Sunteți pe pagina 1din 14

Produse bancare de economisire oferite de o banc comercial

1. Caracteristicile i modul de funcionare pentru contul de economii, depozitul overnight,


depozitul la termen, certificatul de depozit


Procesul de economisire a veniturilor este important deoarce are rol in mobilizarea resurselor
bancare. In baza lui o parte din venit este retinuta de la consumul imediat in detrimentul
consumului viitor.
In Romnia structura sistemului bancar actual este format din banca central a statului i
instituii de credit ce se pot constitui i pot funciona ca bnci, organizaii cooperatiste de
credit,instituii emitente de moned electronica i case de economii pentru domeniul locativ.
Instituiile de credit din ara noastr desfoar o activitate bancar, ce const n atragerea de
depozite sau alte fonduri rambursabile de la public i acordarea de credite n cont propriu. Pentru
bnci, produsele de economisire reprezint disponibiliti bneti atrase, regsindu-se pe partea de
pasiv. Pentru clienii persoane fizice i juridice, aceste produse de economisire reprezint
oportuniti de a-i crete disponibilitile bneti proprii

Astfel, bncile ofer clienilor patru tipuri de produse bancare de economisire:
- Contul de economii
- Depozite la vedere
- Depozite la termen
- Certificatul de depozit

a) Contul de economii

Contul de economii reprezinta un produs bancar de economisire care imbina
caracteristicele contului curent al clientului cu caracteristicile unui depozit la
termen.
Dobnzile oferite de ctre banci la acest tip de cont sunt mai avantajoase dect n
cazul contului curent, ns mai mici dect la depozitele la termen.
Aceste dobnzi exist n dou variante n oferta bncilor: la banii existeni, se
aplic un singur procent de dobnd i, n cel de-al doilea caz, dobnda difer n
funcie de sumele depuse i poate crete cu ct se depun mai muli bani n cont.
Permite o economie flexibila (clientul poate sa depuna si sa retraga bani din cont
fara sa fie penalizat)
Comisioanele percepute de bnci sunt cele de deschidere a contului, de
administrare sau de retragere i transfer al banilor ctre alte conturi
remunerarea banilor se face prin 2 modalitati din punct de vedere al ratei dobanzii:


-o singura rata a dobanzii indiferent de marimea soldului contului de economii

-rata dobanzii pe transe progressive ale soldului contului de economi

la unele conturi se permite clientului realizarea tuturor operatiunilor bancare
specific contului curent .


b) Depozitul la vedere

Depozitul la vedere permite oricand depuneri si retrageri in si din cont.
Avantajul unui depozit la vedere consta in flexibilitatea pe care o permite dar la o
dobanda mai mica decat a depozitului la termen.
Ele se mai numesc i depozite monetare i se caracterizeaz prin aceea
c permit utilizarea general, direct i imediat a sumelor aflate n aceste depozite.

c) Depozitul la termen

Depozitul la termen este un produs de economisire traditional care ofera posibilitatea de a
plasa o suma de bani (lei sau valuta) pe o perioada de timp stabilita initial. Cele mai
frecvente termene pentru depozite sunt de 1, 3, 6 si 12 luni, rata dobanzii crescand odata
cu marimea perioadei.
Pentru constituirea unui depozit nu se percepe, in general, nici un comision, dar este
necesara deschiderea unui cont curent care ofera adaptabilitate la cerintele clientului.
Aceste produse nominative sunt de regula garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor
in Sistem Bancar.

Clasificare tipuri de depozite la termen:


1) In functie de plata dobanzii

Depozite la termen cu capitalizare de dobanda

In acest caz periodic dobanda dupa o maturitate initiala se adauga la
soldul initial.Toate depozitele la termen cu capitalizare de dobanda au
prelungire sau reinoire automata a depozitului pe aceeasi maturitate
egala cu maturitatea initiala din contract.


Depozite la termen fara capitalizae de dobanda

In acest caz dobanda dupa ce s-a finalizat maturitatea va fi trecuta de
banca in contul curent.

2) In functie de reinnoirea sau prelungirea automata a depozitului pe o
scandeta egala cu maturitatea initiala


Depozite la termen cu prelungirea automata

Cu capitalizare
Fara capitalizare de dobanda


Depozite la termen fara prelungire( cu scadenta unica).

3) Din punct de vedere al variatiei ratei dobanzii

Depozite la termen cu rata dobanzii fix ape maturitatea initiala

Depozite la termen cu rata dobanzii variabila sau modificabila
pematuritatea initiala din contractd.

4) In functie de diverse optiuni stabilite de banca ca decizii de marketing

Depozite la termen cu plata periodica a dobanziiIn acesc caz dobanda
nu se plateste la scadenta depozitului in totalitate
ciperiodic(lunar).Banca transfera dobanda calculate in contul current
al clientului.

Depozite care permit retragerea de bani din depozit inainte descadenta
din contract fara sa existe penalizare de dobanda si nicidesfiintare de
depozit daca soldul este peste o suma minima

Depozite la care se permit depozite sau depuneri suplimentare pe
parcursul maturitatii.



d) Certificat de depozit

Document emis de o banc, prin care se confirm existena unui depozit monetar i care
constituie un angajament de plat a sumei respective ctre purttor la o dat specificat.
Certificatele de depozit (numite i CD-uri) sunt negociabile, adic pot fi transferate prin
simpl livrare, care, dat fiind existena unei piee active, le face foarte lichide pentru
deintor, garantndu-le fondurile la banc pentru o perioad fix.
Dobnda la certificatele de depozit se pltete anual, dac termenul de scaden este mai
mare de un an, sau la scaden, dac este mai mic.

O deosebire intre depozitul la termen si certificatul de depozit este ca ultimul poate fi rascumparat
de client inainte de maturitate si in general nu exista penalizari la dobanda

Tipuri de certificate de depozit:

Certificatul de depozit cu dobanda

Clientul care il achizitioneaza plateste pe el valoarea nominal-la scadenta incaseaza
dobanda egala cu valoarea nominal* cu rata dobanziicorespunzatoare scadentei-sau se
rascumpara inainte de scadenta pentru ca nu exista penalizari-nu este necesar deschiderea
unui cont curent.

Certificatul de depozit cu discount

Este necesar deschiderea unui cont curent atasat-dupa cum ii spune numele se emit aceste
certificate la un prt de emisiune mai mic decat valoarea nominal-discountul se calculeaza
ca diferenta intre valoarea nominala si pretul de emisiune reprezentand dobanda-rata de
dobanda este egala cu raportul dintre discount si pretul de emisiune.

e) Depozitul Overnight

Depozitul overnight este un produs de economisire pe termen foarte scurt, adresat in
special persoanelor juridice.
Termenul depozitului este in general de 1 sau 3 zile (pentru perioada de week-end) dar se
pot constitui si pe 7 zile, 14 zile, 21 zile sau alta perioada.
Perioadele pentru care se poate constitui depozitele overnight difera de la o banca la alta
Pentru a exista, depozitul overnight trebuie sa existe un cont curent atasat acestuia
Din cauza scadentei mici, banca face un transfer automat la sfarsitul unei zile
calendaristice, a unei sume de disponibilitati din contul curent al agentiei economice in
acest deposit overnight iar rata dobanzii este mai mare decat rata dobanzii la contul curent


2. Exemple de produse de economisire

Cont Curent RON http://www.efin.ro/conturi_bancare?page=1

Bancpost BCR Banca Comerciala
Carpatica
Suma minima
deschidere cont
- - -
Internet Banking da da da
Aplicanti

Persoane fizice
rezidente si
nerezidente
Persoane fizice Persoane fizice
rezidente si
nerezidente;
Persoane juridice
Dobanda
- - -
Comision
deschidere cont
Gratuit
Gratuit Gratuit
Comision retragere 0,50%
0,4% min. 6
RON
0.40%
Comision
administrare
lunar
Comision de
administrare
cont curent activ:
1,5
RON/luna/cont;
Comision de
administrare
cont curent
inactiv (fara
miscare timp de
minim o luna
calendaristica) si
cont "dormant"
(dupa 12 luni
conturile
"inactive" devin
"dormant"):
max. 10
RON/luna.
1.75 RON, in
echiv./cont
curent/luna pentru
conturi active; 10
RON, in echiv./cont
curent/luna pentru
conturi inactive
(conturi fara
miscare in ultimele
6 luni si sold de
pana la maxim 40
lei)
Gratuit












































































Pentru a evidentia mai clar diferenta dintre produsele de economisire de la obanca la alta,
am constituit 3 depozite la termen la banci diferite , cu un sold initial de 20000 RON,
maturitate trimestriala, cu plata dobanzii la scadenta.










































3.Exemple de determinare a randamentelor perioadei pe care sunt plasai banii prin
produsele bancare pentru economisire

Randamentul perioadei - castigul sau pierderea in perioada dorita deanalizat raportata la
valoarea investitiei initialeRandamentul anualizat - randament ipotetic calculat pentru o
perioada deun an, in cazul unei evolutii constante si egala ca valoare cu randamentul
perioadei.Randamentul certificatelor de depozitCertificatele de depozit

sunt titluri financiare negociabile ce atest existena unui
depozit la termen ntr-
o banc. Aceste instrumente sunt purttoare de dobnd,avnd o valoare nominal i un pre de
emisiune care poate fi diferit.
Randamentul acestor
titluri se determin pornind de la formula preuluiacestor instrumente pe pia. Preul
certificatelor de depozit depinde de valoareanominal a depozitului, dobnda aferent acestui
depozit bancar i numrul de zile pn la scaden. Aceste instrumente sunt negociabile i pot
face obiectul unor tranzacii ulterioare momentului emiterii lor, caz n care preul i
randamentul va fiinfluenat de o astfel de operaiune. n aceste condiii, preul unui certificat de
depozit este
:

Randamentul depozitelor bancare
Randamentul (%) = s(suma actuala a investitiei-suma investita initial)/sumainvestita initial x
100Prin suma actuala a investitiei intelegem suma dintre valoarea actuala neta de piataa
investitiei plus fluxurile de capital nete generate de ea pe parcursul perioadeianalizate
(dobanzi)Prin valori nete intelegem valorile ramase dupa scaderea taxelor,
comisioanelor,impozitelor, etc.Daca suma actuala a investitiei este mai mica decat suma
investita initial,rentabilitatea este negativa si astfel apare notiunea de risc( in cazul
depozitelorriscul fiind aproape neexisten

4. Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar


Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar, singura instituie de garantarea
depoz i t el or di n Romni a, es t e cons t i t ui t ca per s oan j ur i di c de dr e pt
publ i c i i des f oar act i vi t at ea n baz a Or donan ei Guver nul ui nr .
39/ 1996 pr i vi nd nf i i n ar ea i f unc i onar ea Fondul ui de Gar ant ar e a
Depozi t el or n Si s t emul Ba ncar , r epubl i cat , cumodificrile i completrile
ulterioare.

Scopul primordial al Fondului este protejarea deponenilor persoane fizice i persoane
juridice prin garantarea depozitelor deinute de acetia la instituiile de credit participante la
schema de garantare i efectuarea plilor sub forma compensaiilor, potrivitcondiiilor i
limitelor stabilite de lege, n cazul intrrii n faliment a unei instituii de credit.Fondul
garanteaz depozitele deinute de rezideni i nerezideni, n lei sau n valutconvertibil,
inclusiv dobnda datorat.Compensaiile se pltesc n limita echivalentului n lei al plafonului
de garantare,indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numrul depozitelor pe
care le are o persoan la instituia de credit n faliment

Activitatea de garantare a depozitelor

FGDB garanteaz depozitele, n orice moned, la instituiile de credit participantela Fond, n
limitele i condiiile prevzute de legea sa de funcionare. Platacompensaiilor se face, potrivit
legii, n lei.

Excepie de la plata compensaiilor fac
depozitele care se ncadreaz n categoriile negarantate, aa cum sunt prezentate n Lista
depozitelor negarantate, anex la Ordonana Guvernului nr. 39/1996 republicat n 2010
.
De exemplu, dac suntei persoan fizic sau juridic garantat, v sunt garantate prin lege
sumele de bani depuse sub form de: certificat de depozit nominativ, cont
curent, cont de depozit, cont de economii, cont de card, cont comun, sau sub formaaltor produse
similare.
n cazul n care depozitele devin indisponibile la o instituie de credit, FGDB va asigura plata
compensaiilor, n limita plafonului de garantare
stabilit de lege.

Activitatea de lichidare

n anul 2002, FGDB a fost numit lichidator judiciar la dou bnci intrate nfaliment: Banca
Romn de Scont i Banca Turco-Romn. n 2006 a avut rolul de lichidator administrativ al
Nova Bank pe parcursul a peste 2 luni, pn la intrare acesteia n faliment.

Resurse
FGDB are ca resurse financiare principale contribuiile instituiilor de credit,veniturile din
investirea resurselor financiare i recuperrile din creanele asuprainstituiilor de credit n
faliment.




Pe lng acestea, potrivit legii, FGDB mai are posibilitatea de a
-
i spori resursele i prin mprumuturi de la instituiile de credit, de la societi financiare i de la
alte instituii cu excepia Bncii Naionale a Romniei, inclusiv prin mprumuturi obligatare
(emisiuni de titluri de valoare ale Fondului).

Banci member

Toate instituiile de credit din Romnia, persoane juridice romne autorizate deBanca Naional
a Romniei s primeasc depozite de la public, precum isucursale ale bncilor strine din afara
Uniunii Europene, sunt obligate s participe
la Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar. Depozitele plasate la
sucursalele instituiilor de credit cu sediul n alte stat
e membre ale Uniunii
Europene, care opereaz n Romnia, sunt garantate de ctre instituii similareFondului din
statul de origine, n condiiile prevzute de legislaia acelui stat. La
nceputul lunii septembrie 2010, n schema de garantare a depozitelor din Romnia
erau incluse 33 de instituii de credit persoane juridice romne, din care 32 de bnci i Banca
Central Cooperatist CREDITCOOP (casa central i
cooperativele de credit afiliate).

Procesul de economisire a veniturilor este important deoarce are rol inmobilizarea resurselor
bancare. In baza lui o parte din venit este retinuta de laconsumul imediat in detrimentul
consumului viitor.Economisirea bancara clasica permite mobilizarea disponibilitatilor
pentruconstituirea resurselor bancii



Bibliografie:-
o http://ro.scribd.com/doc/55568949/8/Depozitele-la-vedere-forma-tipic%C4%83-a-
depozitelor
o http://www.vreaudepozite.ro/depozite-persoane-fizice/depozit-general-ron-L1M3F0
o http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/taxe-si-comisioane-pf
o http://www.brd-net.ro/ro/
o http://www.bancatransilvania.ro/
o cursuri si seminarii de institutii de credit