Sunteți pe pagina 1din 96

MANUALUL PROFESORULUI I CONSULTANTULUI

J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Un program susinut financiar de BCR-Erste Bank.
2008, Junior Achievement

Romnia
Drepturile de autor apartin Junior Achievement Romnia. Textul acestei publicaii,
sau orice parte din el, nu poate fi reprodus sau transmis n orice form sau prin orice
mijloace, electronice sau mecanice, inclusiv fotocopiere, nregistrare, depozitare n
sisteme de recuperare a informatiilor, sau altfel cu excepia efecturii unui curs
nregistrat Junior Achievement sau cu permisiunea organizaiei.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 1: PLANIFICAREA FINANCIAR
1. Introducere: Ce este planificarea financiar personal? . . . . . .4
1.1 Stabilirea obiectivelor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4
Nevoi i dorine . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4
Obiective SMART . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
1.2 Analiza resurselor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
Surse de venit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
Cheltuieli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
1.3 Crearea planului financiar personal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
Evaluarea resurselor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
Etapele planului (GANTT) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
Analiza SWOT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
Luarea deciziilor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
1.4 Implementarea unui plan financiar personal . . . . . . . . . . . . .23
1.5 Monitorizarea i modificarea planului . . . . . . . . . . . . . . . . . .24
Evaluarea planului financiar pe etape . . . . . . . . . . . . . . . . .24
Revizuirea planului n funcie de schimbarea condiiilor . .25
3
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 1: PLANIFICAREA FINANCIAR
Descriere
Elevii vor nva paii procesului de planificare financiar, diferenele dintre
nevoi i cereri, cum valorile afecteaz nevoile i cererea, formuleze n scris obec-
tive realizabile i valide i cum deciziile lor afecteaz aceste obiective.
Obiective de nvare
Identificarea pailor n procesul de planificare financiar.
Diferenierea dintre nevoi i cerere.
Stabilirea importanei definirii obiectivelor n procesul de planificare
financiar.
Examinarea impactului deciziilor n procesul de planificare financiar.
Identificarea costului de oportunitate al deciziilor financiare.
Introducere
Planificarea financiar, stabilirea de obiective i luarea deciziilor
Stabilirea obiectivelor este temelia unei planificrii personale financiare.
Planificarea financiar este un proces de gndire, nu doar un produs. Un plan
financiar este bazat pe ceea ce fiecare dintre noi consider c este cel mai
important n via.
Ce vrei s obii n via?
Ce vrei s fii, s faci i s ai?
Obiectivele te vor ajuta s trasezi direcia prin planurile i aciunile tale.
Obiectivele se realizeaz prin nelegerea diferenelor dintre nevoi i cerere i
nvarea prioritizrii lor, n timp ce recunoati c resursele sunt ntotdeauna
limitate. Este n regul s ai nevoi. Adesea nevoile ne dau dorina de a reui. Cel
mai important este s fii capabil s faci diferena dintre o dorin si o nevoie i
s foloseti aceast nelegere cnd iei deciziile importante. Luarea deciziilor
joac un rol important n procesul de planificare financiar. A face alegeri
nseamn a folosi resursele limitate n modul cel mai bun cu putin pentru a
ndeplini obiectivele.
O valoare este o credin sau o idee pe care tu o consideri important sau
dezirabil. Nu toat lumea valorific aceleai lucruri n via i este foarte posi-
bil ca valorile tale s se schimbe de-a lungul vieii. Oamenii sunt diferii i cel
mai important, au idei diferite. Valorile influeneaz obiectivele tale i luarea
deciziilor.
Obiectivele sunt ndeplinite prin aplicarea nenterupt a procesului de planificare
financiar n 5 pai. Cei cinci pai sunt:
4
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Stabilirea obiectivelor
Analizarea informaiilor
Crearea unui plan
Implementarea planului
Monitorizarea i modificarea planului
Este important s nelegem c multe decizii personale i financiare luate astzi
vor afecta deciziile viitoare. Mai mult, fiecare decizie poart consecinele cores-
punztoare care te afecteaz pe tine, pe ali oameni i mediul din jurul tu.
Un element esenial n ndeplinirea obiectivelor este practica economisirii con-
tinue si consistente. Cu ct ncepe mai devreme aceast practic cu att mai bine.
Noi o numim PTP (Pltete-te pe tine primul). Exist un schimb ntre satisface-
rea nevoilor i dorinelor de azi i satisfacerea nevoilor i dorinelor de mine.
PTP nseamn c nainte de a cheltui venitul, o parte din el va fi pus deoparte
pentru viitor. Economiile pot crete.ntr-un fond de investiii n care banii
lucreaz n favoarea ta prin dobnda ctigat; apoi economiile i dobnda
ctigat sunt disponibile pentru a-i ndeplini obiectivele.
1.1 Stabilirea obiectivelor
a. Nevoi versus dorine
Primul pas pe care l faci atunci cnd vrei s preiei controlul asupra situaiei finan-
ciare este acela de a ti ce cheltui. Majoritatea dintre noi nu tim, de fapt, unde se
duc banii, dect dac facem un efort de concentrare ca s ne amintim. n acelai
timp cu evidena cheltuielilor, ine i o eviden pentru toate sursele de venit.
O modalitate de a gndi cea mai bun soluie pentru a-i bugeta banii este s
foloseti o abordare analitic, folosit de unii specialiti n marketing atunci cnd
creeaz reclame prin care s te conving s le cumperi produsul. Abordarea este
bazat pe o teorie numit "Piramida nevoilor lui Maslow".
Necesitile umane
Fiziologice (necesarul elementar al vieii) mncare, ap, un adpost.
Aceste necesiti sunt tangibile si externe.
Urmeaz 4 niveluri de necesiti psihologice sau emoionale care sunt
interne si intangibile:
Sigurana
Nevoia de iubire, afeciune i sentimentul de apartenen
Respectul de sine i ncrederea n sine
Aspiraia de a-i pune n valoare talentele i aptitudinile specifice, pe
care Maslow a numit-o auto-actualizare
5
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Maslow a spus c fiinele umane au 5 niveluri de necesiti. El le-a ierarhizat ast-
fel nct necesitile fizice - elementare sunt la nivelul cel mai de jos, iar nece-
sitile complexe, emoionale sau psihologice sunt la cel mai nalt nivel.
Atunci cnd am satisfcut un nivel al necesitilor, cei mai muli dintre noi, mai
mult sau mai puin contient, ncercm s satisfacem urmtorul nivel de nece-
siti. Cu alte cuvinte, dac i este foame, te gndeti la mncare, i nu la cum
s i pui n valoare talentul de pianist. Dac ai mncare, un adpost, prieteni i
ai o perspectiv asupra a ceea ce nsemni tu, atunci probabil c ai s ncepi s te
gndeti i la valorificarea talentului.
Teoria lui Maslow spune c toi avem aceste niveluri ale necesitilor, chiar dac nu
suntem capabili s le satisfacem pe toate
Necesitile din primul nivel se manifest pe tot parcursul vieii. Unele niveluri ies
n eviden n anumite etape ale vieii. Dar, n majoritatea cazurilor, necesitile tale
de la toate cele 5 niveluri i pot modela deciziile privitoare la bani, la comporta-
mentul tu atunci cnd i cheltui sau cnd i economiseti.
ncearc s i priveti viaa de acum puin detaat "din afar". Asta te va ajuta s
i dai seama ce fel de via doreti s ai mine. Dac vezi ce necesiti i con-
troleaz cheltuielile de acum, vei putea decide dac doreti s faci unele schimbri.
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Identificarea cheltuielilor i tipul acestora conform
Piramidei lui Maslow.
Elevii:
Noteaz n foaia de lucru de mai jos cheltuielile din ziua curent (ziua 1).
Folosete aceast foaie de lucru pentru a ine evidena cheltuielilor timp de una
sau dou sptmni sau pn n momentul n care vei avea o idee clar asupra
destinaiei banilor, unde se duc i pe ce. Dac nu i plteti toate cheltuielile de
ntreinere, afl care sunt costurile medii de ntreinere n zona n care locuieti,
pentru a avea o sum de plecare n bugetarea ulterioar.
Coreleaz cheltuielile din foaia de mai jos cu nivelurile Piramidei lui Maslow:
6
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
b. Obiective SMART.
SMART. este un acronim al caracteristicilor unui obiectiv corect formulat.
Aceste caracteristici sunt urmtoarele:
S = specific
M = msurabil
A = pot fi atinse
R = realist, relevant
T = delimitat n timp
Specific nseamn c un obiectiv indic exact ceea ce se dorete a se obine, este
un obiectiv foarte clar exprimat. Acesta urmrete rezultate concrete.
Ex: obiectiv general: "s mi cumpr main"
Ex: obiectiv specific: "s mi cumpr maina marca X".
Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu Specific, acesta trebuie s rspund
la cteva din ntrebrile: cine?, ce?, cnd?, cum?, care este grupul int?.
Msurabil nseamn c un obiectiv poate fi cuantificat, fie cantitativ, fie calita-
tiv. Acesta permite stabilirea cu exactitate a faptului c a fost atins sau nu i n
ce msur a fost atins. De asemenea, un obiectiv msurabil permite monitori-
zarea evoluiei lui.
Ex: obiectiv general: "s mi cumpr main"
7
CHELTUIELI
Ziua
NUMR
MASLOW
1 2 3 4 5 6 7 8
HRAN
ADPOST
(NTREINERE)
TRANSPORT
TELEFON
UTILITI
HAINE
RECREERE
CALCULATOR
ACCES
INTERNET
TOTAL
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Ex: obiectiv specific: "s mi cumpr n 6 luni maina marca X ".
Astfel se poate vedea, n exemplul de mai sus, c, prin compararea situaiei de la
un moment dat cu obiectivul, se poate msura dac a fost atins sau nu i n ce
msur a fost atins. Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu Msurabil,
acesta trebuie s rspund la cteva din ntrebrile: ct de mult?, n ct timp?
De Atins nseamn c un obiectiv poate fi atins. Astfel, prin definirea obiectivu-
lui nu se propune realizarea a ceva imposibil de atins n condiiile date (Ex: Nu
se poate construi o cldire de birouri cu 14 etaje n 24 de ore).
Ex: obiectiv de atins: "organizarea unei conferine despre microeconomie cu
studeni".
Ex: obiectiv nerealizabil: "organizarea unei conferine despre microeconomie cu
elevi de clasa a IX-a", n condiiile n care acetia nu au nici mcar cunotinte de
baz despre conceptele economice.
Realist, relevant: relevana unui obiectiv se evalueaz n raport cu obiectivul
general al acelui proiect.
ncadrat n Timp nseamn c obiectivul conine i data pn la care este pre-
vzut a se realiza.
Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu ncadrat n timp, acesta trebuie s
rspund la cteva din ntrebrile: cnd?, pn cnd?, n ce perioad?
Ex: obiectiv ncadrat n timp - "organizarea n perioada 17-23 noiembrie 2008 a
unui eveniment naional dedicat antreprenoriatului"
Aplicaie
Timp: 10-15 minute
Obiectiv: Elevii identific domeniile din viaa lor unde simt
c au succes i ce pai au fcut pentru a ajunge acolo.
Material de referin pentru profesor: Dei s-ar putea ca ei s nu realizeze
imediat, este foarte probabil ca elevii s i fi stabilit obiective nc din anii de
coal, chiar i mai devreme. Acest exerciiu va permite elevilor s nceap s
mprteasc ceea ce deja tiu din experiena personal despre stabilirea obiec-
tivelor.
Profesor: Conducei activitatea "4 coluri". Plasai cuvintele "Sport",
"Academic", "Art/muzic" i "Relaii" pe patru foi de hrtie separate i apoi
plasai n fiecare col al clasei, una dintre ele. Fiecare elev trebuie s aleag una
din cele patru arii n care se simt cei mai de succes i merg n acel col.
Odat ajuni n fiecare arie, elevii descriu contexte ale succesului. Elevii
mprtesc i discut ideile lor cu ceilali din aria lor aproximativ trei minute.
8
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Dac sunt mai mult de patru elevi n fiecare grup, imprii-i n subgrupuri.
Apoi repet activitatea, spunnd elevilor s mearg n grupul urmtor ca arie de
succes. Elevii imprtesc i discut ideile lor cu ceilali din aria lor aproxima-
tiv trei minute. Dac sunt mai mult de patru elevi n fiecare grup, imprii-i n
subgrupuri.
Dac este timp, repet activitatea pentru a treia oara. (elevii merg n al treilea col
ca arie de succes).
Profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
Ce obiective aveai cnd ai nceput s v manifestai n domeniul
respectiv (alegei una dintre cele 4 arii, apoi repetai ntrebarea pen-
tru alt arie).......... ?
Ce a trebuit s facei pentru a deveni de succes la (alegei una dintre
cele 4 arii, apoi repetai ntrebarea pentru alt arie).........?
Sunt obiectivele eseniale pentru a deveni de succes? Explicai.
Aplicaie
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii definesc stabilirea obiectivelor i nva
despre obiectivele SMART.
Material de referin pentru profesor: Stabilirea obiectivelor este procesul de
a decide pe baza valorilor personale ce nevoi i ce dorine trebuie continuate.
Obiectivele indic direcia (ca o hart rutier) pentru planuri i aciuni.
Obiectivele devin mai eficiente cnd sunt SMART: specifice, msurabile, posi-
bil de atins, relevante i delimitate n timp.
Profesor: Fr nicio explicaie sau indicaie, rugai elevii s noteze pe o foaie de
hrtie trei obiective personale (pot fi financiare sau non - financiare). Aceste
obiective vor fi discutate n clas (anonim, dac elevii doresc), astfel nct ei s
fie pregtii pentru o discuie n public. Colectai hrtiile de la ei.
Creai un tabel C/R/I (Cunoate/ Realizeaz / nva) pe o folie de retroproiector
sau pe o coal de flipchart i punei elevilor ntrebrile din tabelul de mai jos.
Scriei n tabel rspunsurile lor, ncepnd cu rspunsurile de la "Cunotinte",
apoi cu cele de la "Realizeaz". Bazndu-v pe rspunsurile elevilor ncercai s
identificai cele cinci elemente ale conceptului de obiective SMART (subliniai
care din obiective sunt SMART i de ce).
La sfritul unitii ntoarcei-v la tabel i trecei rspunsurile lor la ntrebarea:
"Ce ai nvat despre obiective i despre modul n care acestea se stabilesc?)
9
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Not ctre profesor: ncercai s identificai cele 5 elemente din conceptul
SMART din rspunsurile pe care le dau elevii.
Profesor:
Punei elevilor urmtoarele ntrebri:
Care sunt informaiile noi despre obiective pe care le-ai obtinut din
aceast activitate?
Gndii-v la adulii care i-au stabilit obiective i la cei care nu i-au
stabilit. Care credei c sunt diferenele din vieile lor?
Ce are cel mai mare impact asupra obiectivelor: nevoile voastre sau
ceea ce v doriti? Argumentai de ce.
Aplicaie
Timp: 25 minute
Obiectiv: Elevii vor nva cum s transforme obiectivele
obinuite n obiective SMART.
Informaii specifice profesorului: nvnd s i defineasc clar obiectivele,
folosind modelul SMART, elevii vor avea o mai bun viziune asupra ceea ce i
doresc. n mod optimist elevii vor fi tot mai motivai n atingerea obiectivelor
personale, deoarece se vor gndi tot mai mult despre cum aceastea pot fi atinse.
Elevii i pot ncadra n intervale de timp obiectivele. Obiectivele pe termen scurt
sunt acelea care pot fi atinse n mai puin de 3 luni i se concentreaz pe satis-
facia care se poate obine imediat. Obiectivele pe termen mediu sunt acelea care
pot fi atinse ntr-o perioad de la 3 luni la un an. n cele din urm, obiectivele pe
termen lung sunt acelea care pot fi atinse n mai mult de un an i care necesit o
amnare a satisfaciei.
Profesorul: mprii clasa n grupuri mai mici de cte 4-5 elevi. Dai fiecrui
grup cte 9 pn la 12 obiective (3 sau 4 coli de hrtie) dintre cele pe care elevii
le-au scris n faza de colectare. Punei elevii s rescrie obiectivele ca i cum aces-
tea ar aparine unei vedete TV. Rugai elevii s transforme fiecare obiectiv n
obiective SMART. Cnd toate grupurile au terminat, fiecare va mprti 2 sau
10
Tabelul CRI
C R I
Ce tii despre stabilirea
obiectivelor?
Ce facei n momentul n care
dorii s v stabilii obiec-
tivele?
Ce ai invat despre obiec-
tive i despre modul n care
acestea se stabilesc?
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
3 din obiectivele iniiale (i din cele pe care le-au realizat pentru vedeta TV) i
apoi obiectivele lor SMART.
Profesor: Punei urmtoarele ntrebri:
Ce se ntmpl dac nu v atingei obiectivele sau nu le atingei n
timpul dorit?
Ce i-ai spune cuiva care spune c stabilirea obiectivelor este o
pierdere de timp?
Discutai urmtorul citat: "Dac cineva nu tie ncotro se ndreapt, atunci nici
un vnt nu i este favorabil" (Seneca).
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii vor crea 3 obiective financiare SMART (ter-
men scurt, termen mediu, termen lung)
Informaii specifice profesorului: Pn n acest moment, elevii au nvat
despre obiective i despre cum se construiesc acestea ipotetic. Prin aplicarea
informaiilor pe care le-au nvat n viaa real, elevii vor putea conecta realitatea
cu teoria.
Profesor: Rugai elevii s creeze 3 obiective financiare SMART pentru fiecare
dintre ei. Unul trebuie s fie pe termen scurt (pn n 3 luni), unul pe termen
mediu (ntre 3 luni i un an) i unul pe termen lung (peste 1 an).
Exemplele pot fi (acestea sunt doar exemple generale, elevii ar trebui s fie mult
mai specifici)
Economisirea de bani pentru un concert care este peste 4 luni
Cumprarea unei noi biciclete peste 9 luni
Economisirea de bani pentru facultate peste 2 ani
Obiectivele mele SMART
Rubrica de evaluare
Matricea de mai jos poate fi folosit pentru evaluarea aplicrii de ctre elevi a
conceptelor nvate n lecia despre obiective SMART.
11
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Profesor: Amintii-v s v rentoarcei la diagrama CRI i ntrebai elevii ce au
nvat despre stabilirea obiectivelor din aceast lecie.
12
1. Obiectiv
specific
2. Data la care
va fi atins
3. Termen
(scurt, mediu,
lung)
4. Costuri esti-
mate
5. Suma care
poate fi
economisit pe
sptmna
Total: Total:
Calitile evaluate Nivelul de performan
1 2 3 4
Obiective finan-
ciare
Nici unul 1 2 3
Delimitarea n
timp (scurt,
mediu, lung)
Nici unul
1 din 3 delimi-
tri de timp
2 din 3 delimi-
tri n timp
Toate 3 delimi-
trile n timp
Scrise Ilizibil Cite Cite Cite
Specifice Vag
Obiective
generice
Unele obiective
specifice
Toate obiectivele
specifice
Msurabile
Nu poate fi
msurabil
1 obiectiv este
msurabil n
bani
2 obiective sunt
msurabile n
bani
Toate 3 obiec-
tivele sunt m-
surabile n bani
De atins Nu
1 obiectiv poate
fi ndeplinit
2 obiective pot fi
ndeplinite
Toate 3 obiec-
tivele pot fi
ndeplinite
Relevante Nu
1 obiectiv este
realistic
2 obiective sunt
realistice
Toate 3 obiec-
tivele sunt realis-
tice
Delimitate n
timp
Nici o delimitare
1 obiectiv are un
termen specific
2 obiective au
termene speci-
fice
Toate 3 obiec-
tivele au termene
specifice
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
1.2 Analiza resurselor
Surse de venit i cheltuieli
Principalele surse de venit sunt:
Venitul din munc
Venitul din acumulri i investiii
O mare parte din veniturile pe care le vei ctiga este foarte posibil s provin
din munca prestat pentru alii sau dac vei fi propriul tu ef, din munca pe care
o prestezi pentru tine nsui.
Acumulrile sunt reprezentate de toate bunurile pe care le deii: toate bunurile
tangibile, conturile bancare, economiile, investiiile avute n proprietate.
Valoarea net a averii se refer la tot ceea ce deine o persoan dup ce au fost
pltite datoriile i plile aferente persoanei i bunurilor deinute.
Folosite n diferite moduri, proprietile pot aduce venituri. De exemplu, dac
deii un echipament, i poi lsa pe alii s l foloseasc, contra cost. n acest caz
economitii ar spune c i foloseti proprietatea pentru a obine o rent.
Proprietatea sub forma banilor, mprumutai sau depozitai ntr-un cont produce
dobnd. Dobnda reprezint venitul care se obine lsnd pe alii s-i
foloseasc capitalul. Renta i dobnda sunt dou tipuri de venit obinute din
averea deinut.
Cum poi acumula avere? Destul de simplu: trebuie s economiseti i s
investeti.
n conformitate cu anumite rapoarte, consumatorii economisesc mai puin de 1%
din venituri, iar restul acoper cheltuieli. Bineneles, unii oameni economisesc
mai mult de 1%, n timp ce exist oameni care economisesc mai puin sau deloc.
Suma pe care oamenii o pot economisi depinde de numeroi factori, cum ar fi:
mrimea venitului, anticiprile cu privire la evoluia venitului, dobnzile exis-
tente la bnci i nivelul impozitelor, spiritul de investitor al unor persoane.
Venitul: pe msur ce nivelul venitului crete, economiile i investiiile cresc.
Relaia dintre modificarea venitului i modificarea consumului (i implicit,
modificarea economiilor) este surprins i de legea psihologic fundamental
formulat de J. M. Keynes, care susine c "odat cu creterea venitului oamenii
nclin, de regul, s-i mreasc consumul, dar ntr-o proporie mai redus".
Anticiprile privind evoluia venitului: pot fi o for puternic ntr-o economie.
Atunci cnd oamenii au ncredere n situaia financiar actual i viitoare, chel-
tuiesc fr restricii. Rata economiilor poate scdea, dar contribuie la creterea
economiei. Dar dac sigurana locului de munc sau a salariului este afectat,
oamenii economisesc mai mult i cheltuiesc mai puin. Anii 1980 i 1990 sunt
exemple foarte bune. n timpul anilor '80, cnd oamenii erau mai preocupai de
13
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
bunstarea lor material, rata anual a economiilor a fluctuat ntre 5-10%. n con-
trast, n anii '90, cnd sigurana financiar a sczut, rata economiilor a crescut.
Dobnzile existente la bnci: Dobnzile mai mari pot ncuraja economisirea
banilor. Fiind atrai de dobnzi, muli consumatori pot economisi mai mult pen-
tru a beneficia de dobnzile mari. n acelai timp, costul ridicat al lurii unui
mprumut descurajeaz ntreprinztorii sau cumprtorii, acetia amnnd achizi-
ionarea de lucruri mai scumpe cum ar fi automobilele, locuinele sau investirea
ntr-o afacere.
Nivelul impozitelor: Taxele impuse de guvern pot ncuraja sau descuraja eco-
nomiile. Taxele mari pe venitul din investiii i descurajeaz pe oameni s fac
economii. Taxele mici i ncurajeaz s acumuleze bani i s-i investeasc.
Bncile, companiile de asigurri, societile de investiii financiare lucreaz i
acioneaz pentru ca tu s investeti bani. n contrast, unele companii cum ar fi
posturile de radio, fabricile de mbrcminte, cinematografele, barurile, vnz-
torii de cosmetice, te ncurajeaz s cheltui.
Deci nu numai c faci alegeri cu privire la ceea ce cumperi, dar decizi i ct s
cheltui i ct s economiseti i s investeti!
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii nva s identifice tipurile de venit i de
cheltuieli.
Profesor: Cerei elevilor s completeze surse de venituri i sau sume, la fel i la
cheltuieli -pe ce cheltuie i ct.
14
Venituri (+) A Cheltuieli (-) B
Luni
Mari
Miercuri
Joi
Vineri
Smbt
Duminic
Total
Diferena (A-B)
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
1.3 Crearea planului financiar personal
a. Evaluarea resurselor
Pentru a v ajuta n deciziile voastre, vei dori s tii ci bani avei ca venit i
ci cheltuii. Muli oameni utilizeaz planuri financiare sau bugete pentru a
compara veniturile i cheltuielile pe parcursul unei perioade de timp.
Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul
apare atunci cnd cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul
depete cheltuielile.
Dei sunt multe modaliti de a v realiza un buget, procesul se compune de obi-
cei din trei etape: stabilirea obiectivelor financiare, estimarea veniturilor i plani-
ficarea cheltuielilor.
n calitate de consumator, econom i investitor, luai multe decizii. Deciziile
inteligente necesit cunoaterea unor informaii pe care le putei obine prin inter-
pretarea cu atenie a reclamelor sau ofertelor. Pe acestea le regsim n mijloacele
de mass-media tradiionale : televiziune, radio, ziare, reviste, internet.
Aplicaie
Timp: 10-15 minute
Obiectiv: Elevii identific tipurile de cheltuieli pe care mai
trziu n via vor fi nevoii s le plteasc.
Pentru fiecare ntrebare, bifeaz toate rspunsurile care sunt valabile n cazul tu.
1. Unde locuieti?
___ acas
___ cu alte rude
___ parinii ti locuiesc separate i tu stai cnd la unul, cnd la altul
___ la cmin
2. Ai vreo slujb? Prinii te ajut? Contribui la bugetul familiei tale?
___ prinii mi dau bani
___ ctig bani
3. Cum te deplasezi?
___ pe jos
___ cu autobuzul sau tramvaiul
___ cu bicicleta
___ cu motocicleta sau scooter
___ cu o main mai veche
___ cu o main nou
15
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
4. Cel mai mult mnnci:
___ la coal
___ acas
___ cu prietenii, undeva
5. Ai telefon?
___ acas
___ mobil
6. Contribui la plata telefonului, plteti pentru ntreinere, curent electric, ap,
cldura pe care le foloseti etc.?
___ da
___ nu
7. Ce faci ca s te distrezi (dintre lucrurile care cost bani)?
___ am cteva pasiuni
___ m duc la concerte
___ ies la un club
___ fac sport
___ cumpr muzic
___ nchiriez filme
___ merg la cinema
___ nchiriez jocuri pe calculator
___ cumpr cri
___ altele ___________?
8. mbrcmintea?
___ este important
___ este doar necesar
b. Etapele planului (GANTT)
Pentru planificarea corect a resurselor ntr-un interval de timp poi folosi planul
Gantt.
Planul Gantt este un gen specific de tabel care conine referiri la activiti ntr-un
anumit interval de timp. Activitile sunt situate, mpreun cu alte informaii, n
partea stng a tabelului, n timp ce durata este trecut, pe orizontal, deasupra
activitilor.
16
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
c. Analiza SWOT
Un alt instrument de managent de proiect care poate fi aplicat cu succes n
proiectele personale financiare este analiza SWOT.
Analiz SWOT (engl. acronim pentru Strengths, Weaknesses, Opportunities,
Threats) este un instrument al managementului strategic.
Analiza SWOT ncepe prin efectuarea unui inventar al calitilor i slbiciunilor
interne n proiectul tu. Noteaz apoi oportunitile i ameninrile externe care
pot afecta proiectul.
Noteaz factorii care i se par relevani n fiecare din cele patru zone. Principalul
scop al analizei SWOT este de a identifica i de a atribui fiecare factor, pozitiv sau
negativ, uneia din cele patru categorii.
d. Luarea deciziilor
O decizie bun este deseori punctul culminant al mai multor factori. Cu toii
putem recunoate o decizie bun atunci cnd o vedem (de asemenea i o decizie
proast). Cu toate acestea pentru ca procesul de luare a deciziilor este un com-
plex abstract, uneori este destul de dificil n a descrie n cuvinte un proces prin
care s lum decizii bune.
Factorii care influenteaz stabilirea obiectivelor i procesul de luare al deciziilor
sunt: familia, societatea, nevoile, vrsta, motivaia, timp, educaie, cultur, prie-
teni, obiceiuri, atitudini, bani, valori.
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii vor descrie ceea ce tiu despre procesul de
luare a deciziilor.
Profesor: mprii clasa n grupuri de patru sau cinci elevi. Rugai fiecare grup
s dezvolte un scenariu (real sau imaginar) despre o situaie n care a fost luat
o decizie bun. Dup aproximativ cinci minute, rugai fiecare echip s descrie
scenariul lor ctre restul clasei. Apoi rugai clasa s descrie cum li s-a prut
17
Puncte tari (Strenghts) Puncte slabe (Weaknesses)
Oportuniti (Opportunities) Ameninri (Threats)
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
fiecare decizie, cum le-a sunat i cum li s-a prut pentru fiecare parte implicat
n proces. Scriei rspunsurile fiecrui grup pe o coal alb sau pe un retroproiec-
tor dup modelul tabelului de mai jos.
Exemple: Un juctor de baseball este la aruncare. Arunctorul arunc intentionat
mingea spre zona de joc dar la nivelul brbiei pentru persoana care lovete. Acesta,
care este nerbdator s "dea mingea peste gard", ncepe s se legene pentru a lovi,
apoi se oprete. Arbitrul d punctul echipei la btaie, aa c persoana care lovea
mingea a luat decizia corect. Cum vi s-a prut decizia? Este potrivit? Cum vi
s-a prut decizia pentru toate prile implicate?
Profesor
Punei urmtoarele ntrebri:
Cum tii cnd ai luat o decizie bun? Dar o decizie proast?
Care este cea mai bun parte n a ti cnd ai luat o decizie bun?
Care sunt ansele s reueti n via dac nu reueti s iei decizii bune?
Deoarece majoritatea oamenilor au resurse limitate, obiectivele trebuie prioriti-
zate. Pentru a face acest lucru deciziile trebuie luate astzi pentru a vedea care
este impactul pe care acestea l vor avea n stilul de via al persoanei n viitor.
Mai muli factori direci afecteaz procesul de luare a deciziilor, incluznd tim-
pul, banii, nevoile, necesitile, valorile, atitudinile i obiceiurile. n mod intere-
sant, paii din procesul de luare a deciziilor se aseamn foarte mult cu paii unui
proces de luare a deciziilor financiare.
Discutai acest concept folosind schema de mai jos, "Compararea Procesului de
luare a deciziilor financiare i procesul general de luare a deciziilor".
Comparaia ntre procesul de planificare financiar i procesul de luare a deciziilor
18
A prea? A suna? A simit?
i dorea cu disperare s
loveasca mingea ns s-a
oprit.
Arbitrul a strigat "minge" pen-
tru echipa la btaie, publicul a
rsuflat uurat i fanii strigau
"ce privire bun"!
Uurare pentru cel care era la
btaie, ncurajare pentru
antrenor.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Procesul de planificare financiar Procesul de luare a deciziilor
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii nva despre procesul de luare a deciziilor
i despre asemnrile dintre proces i planificarea financiar a
acestuia.
Profesor: Lucrnd individual sau cu un partener, elevii vor identifica exemple
personale ale procesului de luare a deciziilor. Cerei trei sau patru exemple de
decizii de la elevi.
n grupuri mai mici, artai elevilor cum s completeze urmtoarea analogie
19
Stabilirea
obiectivelor
Analizarea
informaiei
Crearea
unui plan
Implementarea
planului
Monitorizarea si modi-
ficarea planului
Identificarea
obiectivelor
Adunarea
informaiei
Luarea
unei decizii
Evaluarea
rezultatelor
Analiza
rezultatelor
Examinarea alterna-
tivelor
Alegeri alternative
Obiective + Decizii + Aciuni = Rezultate
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
"Procesul de luare a deciziilor este ................. (un anumit tip de insect). Elevii
vor face o reprezentare vizual (poz, desen, poster) a analogiei lor.
Exemplu: "Procesul de luare a deciziilor este precum tnarii, pentru c trebuie
s i alegi o int, apoi trebuie s te decizi dac s nepi inta prin haine sau s
aterizezi direct pe piele, etc..."
Rugai fiecare grup s mprteasc rezultatele, i s pun reprezentrile lor grafice
prin ncpere.
Rubrica de evaluare
Matricea de mai jos poate fi folosit pentru evaluarea aplicrii de ctre elevi a
conceptelor nvate n lecia de obiective SMART.
Profesor
Punei elevilor urmtoarele ntrebri:
Care este cel mai important pas n procesul de luare a deciziilor? V
rugm s explicai.
Care parte (pri) ale procesului de luare a deciziilor este cea mai
dificil pentru voi? Dar cea mai uoar?
Care sunt situaiile n care fr indoial v dorii s folosii procesul
de luare a deciziilor?
20
Calitile evaluate Nivelul de performan
1 2 3 4
Insecte Nici una
Ceva diferit de o
insect
Animal (ceva dife-
rit de o insect)
Insect
Nr de comparaii 0 1 2 3
Postere Nici unul Da Da Da
Participarea
grupului
Nu
O persoan face
majoritatea muncii
Majoritatea elevilor
particip
Toi contribuie
Elemente creative nu
Simple sau de
baz
Creative
Foarte bine gn-
dite i creative
Cite Ilizibil Cite Cite Cite
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Profesor: Dai o decriere pe scurt a modului n care procesul de luare a decizii-
lor este similar cu procesul de planificare financiar (identificarea unui obiectiv,
analizarea informaiilor legate de o opiune, luarea unei decizii, realizarea unui
plan, implementarea, monitorizarea rezultatelor i evaluarea). Legai analogia
de un exemplu/obiectiv/decizie legat de bani, care a fost dat deja de un elev, daca
este posibil. n caz contrar, relatai un caz legat de bani din experiena dumnea-
voastr personal, care arat ct de similari sunt paii ntre planificarea financia-
r i procesul de luare a deciziilor. Subliniai faptul c planificarea financiar
este un proces n desfurare i nu un produs. Elevii i vor controla viitorul lor
financiar, prin deciziile pe care le iau. Cu un plan la ndemn, ansele de a i
atinge obiectivele sau de a-i ndeplini visele lor personale i financiare va fi
mult mai mare.
ncurajarea elevilor s i foloseasc talentul creativ este o alt metod de a
conecta cunotinele acumulate cu viaa real.
Pentru restul vieii tale de adult, vei lua n fiecare zi decizii financiare. Modul n
care vei hotr s i cheltui banii, unde i vei investi i modul n care i vei
ctiga i va afecta ntotdeauna viitorul financiar. Este foarte important ca s
nelegi i s i explici acum cum arat o decizie financiar bun.
Aplicaie
Timp: 20-40 minute
Obiectiv: Elevii vor demonstra valoarea realizrii unor
decizii financiare bune.
Profesor: n grupuri mici de patru sau cinci, elevii vor crea scurte prezentri care
descriu modul n care i pot mbunti ansele de a lua decizii financiare bune.
Ei pot alege din urmtoarele idei sau i pot crea unele noi, aprobate de profesor:
- Scriei i interpretai o reclam TV despre cum poi s iei decizii financiare bune.
21
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii trec printr-un proces de luare a deciziilor i
i apr alegerea fcut pe baza unui scenariu.
Profesor: mprii clasa n dou sau trei grupuri de elevi de nou pn la
unsprezece persoane (fiecare grup va avea un numr impar de persoane).
Informai fiecare grup c ei sunt juriul pentru un proces i c trebuie s ajung
la un verdict. Dup ce fiecare din grupuri ajunge la un verdict ei trebuie s fie
gata s mprteasc cu restul clasei procesul de luare a deciziei prin care au
ajuns la acel verdict. Cnd instruciunile au fost clare pentru toi, dai clasei
detaliile de baz despre procesul pe care l-ai ales. Dac timpul v permite, lsai
elevii s foloseasca un alt proces folosind ziarele la nivel local sau naional i
internetul ca surs de informare.
Profesor
Punei urmtoarele ntrebri:
Dac juriul a avut opinii mprite, cum v-ai simit s fii n minoritate?
Cum v afecteaz decizia la nivel personal, faptul c ascultai
punctele de vedere ale altor persoane?
Grupurile sau indivizii iau decizii mai bune? Argumentai de ce.
22
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
1.4 Implementarea unui plan financiar personal
Aplicaie
Timp: 10 minute
Obiectiv: Elevii i vor crea propriul plan financiar care va
include obiective pe termen scurt, mediu i lung.
Profesor: Elevii vor crea un plan financiar real, bazat pe o nevoie sau cerin pe
care ei o au, care va include cel puin dou obiective SMART pe termen scurt,
mediu i lung (poate fi legat de obiecte, activiti, economii personale).
Exemplele pot fi:
- Un articol mare de cumprat cum ar fi o biciclet, un calculator sau
main.
- Economisirea banilor pentru facultate
- O vacan
- Economii pe termen lung
Dup ce elevii i-au stabilit cel puin 6 obiective SMART (cte dou pentru
fiecare interval de timp), elevii vor da planul lor pentru feedback unui adult
(printe/prieten/vecin) nregistrnd urmtoarele informaii:
- Ct de realist este planul meu?
- Ct de bine se ncadreaz obiectivele mele n categoriile alocate de
timp (termen scurt, mediu i lung)
- Ce sugestii avei pentru a m ajuta s mi ndeplinesc obiectivele?
- Ce sugestii avei pentru stabilirea unor obiective mai relevante?
Elevii vor scrie prerile adulilor legate de toate cele 6 obiective SMART.
23
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
1.5 Monitorizarea si modificarea planului
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii i vor crea propriul plan financiar pe care l vor
evalua i revizui n funcie de schimbarea condiiilor iniiale.
Profesor: Elevii vor crea un plan financiar real, bazat pe o nevoie sau cerin pe
care ei o au, care va include cel puin dou obiective SMART pe termen scurt,
mediu i lung (poate fi legat de obiecte, activiti, economii personale). Elevii
vor enuna obiectivele i vor crea un plan Gantt pentru fiecare obiectiv.
Profesorul va schimba condiiile n care unul din obiective este programat spre
realizare, iar elevul va trebui s revizuiasc astfel planul financiar.
Elevii vor scrie prerile adulilor legate de toate cele 6 obiective SMART.
Planul meu financiar
Obiectiv 1:
Obiectiv 2:
Obiectiv 3:
Plan Gantt obiectiv 1
Etape Durat
-
-
-
-
Plan Gantt obiectiv 2
Etape Durat
-
-
-
24
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Plan Gantt obiectiv 3
Etape Durat
-
-
-
-
Revizuire plan financiar
Obiectiv 1:
Obiectiv 2:
Obiectiv 3:
Plan Gantt obiectiv 1
Etape Durat
-
-
-
Plan Gantt obiectiv 2
Etape Durat
-
-
-
Plan Gantt obiectiv 3
Etape Durat
-
-
-
25
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 2: BUGETUL PERSONAL
2. Introducere: Ce este un buget personal? . . . . . . . . . . . . . . .27
2.1 Administrarea resurselor financicare . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
Bugetul de venituri i cheltuieli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
Administrarea veniturilor proprii . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
Administrarea mprumuturilor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
2.2 Cum i nmulesti banii? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
Economiile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
Investiiile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .30
2.3. Cum i pierd banii valoarea? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .32
Valoarea coului zilnic . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .33
Inflaia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .33
26
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 2: BUGETUL PERSONAL
Descriere
Elevii vor nva s administreze resursele de care dispun, cum pot spori aceste resurse,
cum inflaia afecteaz bugetul personal i modaliti de administrare a banilor.
Obiective de nvare
Identificarea resurselor financiare.
Diferenierea dintre economii i investiii.
Stabilirea influenei inflaiei asupra bugetului personal.
Examinarea elementelor bugetului de venituri i de cheltuieli.
Introducere
Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul
apare atunci cnd cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul
depete cheltuielile.
Pentru a te ajuta n deciziile tale vei dori s tii ci bani ai ca venit i ci chel-
tui. Muli oameni utilizeaz planuri financiare sau bugete pentru a msura veni-
turile i cheltuielile pe parcursul unei perioade de timp.
Atunci cnd cheltui bani, cel mai probabil faci unul din urmtoarele
3 lucruri:
i sporeti posesiile prin faptul c adaugi nc un lucru la cele pe
care deja le ai
i sporeti experiena de via ducndu-te la film sau ntr-o excursie
Plteti costul traiului zilnic: mncare, transportul pn la coal
Uneori, aceste 3 categorii se ntreptrund. Daca plteti pentru a lua lecii de muzi-
c, asta este i o experien dar i o abilitate care se va aduga posesiunilor tale.
Atunci cnd decizi s cheltui bani, nseamn c bugetezi. Dac vei calcula valoarea
lucrurilor pe care le ai (posesiile) i, din ea, vei scdea totalul banilor pe care tre-
buie s i dai (datoriile), nseamn c tocmai i-ai calculat patrimoniul personal net.
Cu alte cuvinte, Posesii - Datorii = Patrimoniu net. Dac cumperi ceva din bani
mprumutai, nseamn c ai acumulat o posesie, dar i o datorie, adic obligaia
de a plti banii napoi. De multe ori oamenii se gndesc la a cumpra ceva i uit
complet de faptul c acumuleaz, n acest fel i o datorie.
De exemplu, dac vei cumpra o main din bani mprumutai, atunci vei avea
main n stapnire, ns proprietatea i va aparine i ie i celui care i-a mpru-
mutat banii. Ai o posesie, dar ai i o datorie, din cauz c datorezi banii cu care
27
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
ai pltit maina. Patrimoniul tu net nu include acea main, sau include doar
partea pe care ai pltit-o din banii ti, nemprumutai.
Exemplu de bilan personal
Posesii Proprietate Calculator Main
Apartament
Datorii mprumut Facturi de la magazine Ipotec
la banc
Patrimoniu Aceast valoare va fi pozitiv sau negativ, n funcie de care
sum este mai mare: posesiile sau datoriile.
Deciziile financiare au un pronunat caracter personal. Oamenii i folosesc banii
n funcie de necesitile lor, de valorile lor i de etapa vieii n care se afl. Deci
nu exist un mod "corect" de a folosi banii.
Aplicaie
Timp: 10 minute
Obiectiv: Identificarea veniturilor elevilor.
Profesor:
Va adresa elevilor urmtoarele ntrebri:
Cum arat bilanul personal al unui adolescent?
Care sunt resursele cele mai ntlnite ale unui adolescent din comu-
nitatea ta?
Poi conferi o valoare resurselor tale?
Tu sau prietenii ti avei datorii?
i dac nu ai multe lucruri? Poi da o valoare abilitilor tale, cu aju-
torul crora vei nva s ctigi bani n viitor?
i dac nu datorezi bani nimnui? Ct va costa educaia ta mai
departe? Cine va plti pentru ea?
Costurile pentru viitoarea educaie sunt o datorie "ascuns" pentru
familia ta?
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: ntocmirea bugetului lunar al unui elev.
nregistreaz n tabel informaiile cerute, dup care discut n clas valoarea
economiilor.
28
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Formular de buget pentru luna: __________________
Profesor:
ntreab elevii:
Ai vreun surplus la final, atunci cnd scazi cheltuielile totale din
veniturile totale? Planifici s orientezi o parte din surplus ctre
economii?
Doreti s bugetezi economiile ca i cum ar fi cheltuieli planificate
n fiecare lun sau doreti doar s economiseti n cazul n care ai
vreun surplus?
29
Bugetul
lunii prece-
dente
Cheltuielile
lunii prece-
dente
Diferene ntre buget
i cheltuieli: suma
economisit (sau
supra-cheltuit)
Buget
anual
Cheltuieli
anuale
Diferene ntre
buget i cheltuieli:
suma economisit
(sau supra-cheltuit)
Venit (surse)
Slujb
Familie
Investiii
Altele
Total
Cheltuieli
Hran
ntreinere
Transport
Telefon
Utiliti
Haine
Educaie
Recreere
Hobby
Total
Surplus
Economii
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
2.2 Cum ii nmulesti banii?
Discuie n clas:
1. Unul dintre motivele pentru care oamenii economisesc este c vor s
strng bani destui pentru a-i cumpra ceva ce i doresc. Ce alte
motive mai au oamenii pentru a economisi?
2. Ce probleme pot aprea dac nu economiseti?
Sun destul de simplu s zici "strnge bani". Dar mai nti trebuie s vezi pen-
tru ct timp trebuie s faci acest lucru i care este cea mai bun modalitate de a
economisi. Vom ncepe cu prima ntrebare: Pentru ct timp s economiseti?
n multe ri, i poti depune banii la banc, iar banca i va da nite bani, sub
forma de dobnda. Dobnda este una din cile prin care banii ti se pot nmuli.
n timp ce bugetul i permite s economiseti pentru a acumula o sum pe care
s o foloseti mai trziu, exist mai multe feluri de a-i investi banii pentru a-i
crete veniturile.
Multe din alternativele de a economisi sau de a investi n ceva sunt neltoare.
Ce este un fond de dezvoltare sau un fond mutual? Dar aciunile sau titlurile de
valoare? Dac aceti termeni nu i sunt cunoscui sau te deruteaz, afl c nu
eti singurul, dar poi deveni investitor mai bun nvnd mai mult despre aceti
termeni. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie s le afli este
acela c ntr-adevr merit s i economiseti banii sau s investeti.
Factorii de luat n seam sunt n acest caz sigurana, rata rentabilitii i lichiditatea.
Sigurana
i poi ascunde banii, dar riscul de a-i pierde rmne. De asemenea, nu i aduc
nici o dobnd n acest mod. Bncile i instituiile unde i poi depozita banii i-
i protejeaz de dezastre.
De asemenea, acestea i ofer o asigurare c banii ti sunt n siguran.
Alte posibiliti de a economisi banii pot fi riscante, dar pot aduce i profit mai
mare dect pstrarea banilor ntr-o banc. Aa cum se tie, cu ct dobnda este mai
mare, cu att investiia este mai riscant. Dac de exemplu cumperi aciuni, nu te
vei ngriji att de mult s le fereti de foc sau furt ct vei fi interesat de valoarea
aciunilor tale. Preul unei aciuni ale unei ntreprinderi poate s scad i astfel poi
pierde mare parte din banii investii n cumprarea lor. Acest lucru se numete
riscul pieei. Riscul de inflaie este un alt risc, care este asemntor cu riscul de
cretere a preurilor, care cauzeaz o scdere a puterii de cumprare a leului, ca
moned. Investitorii nelepi adun informaii n prealabil, scznd astfel riscul.
30
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aciunea este un titlu de valoare care dovedete deinerea de ctre posesorul ei a
unei pri din capitalul social al unei firme.
Rata rentabilitii
Unul din motivele pentru care depui banii la banc este pentru c aceasta ofer
dobnd. Dobnda reprezint rsplata "pentru c ai renunat la a cheltui banii
acum i pentru c ai permis unei bnci sau instituii financiare s-i foloseasc".
Rata dobnzii este exprimat sub forma unui procentaj din suma depozitat pe o
perioad de un an. De exemplu, un depozit de 10 000 lei cu o dobnd de 10%
va aduce suma de 1000 lei drept dobnd pe an.
Rata dobnzii reprezint un raport procentual ntre masa dobnzii (dobnda pro-
priu-zis) i capitalul mprumutat.
Majoritatea depozitelor la banc i aduc dobnd compus. Aceasta se formeaz
prin acumularea la suma depozitat a dobnzii calculate la intervale de timp
regulate, dobnd care se transform n depozit (adic o lsai n cont) la care se
calculeaz o nou dobnd n urmtorul interval de timp. Acest proces poart
numele de capitalizarea dobnzii.
Exemplu
S presupunem c depui 10 000 lei astzi i obii 10% dobnd anual. Dup un
an vei avea n cont 11 000 lei (10 000 10% = 1 000 dobnd + 10 000 =11 000).
Pe parcursul celui de-al doilea an vei obine dobnd la depozitul de 11 000,
adic 11 00010% =1,100 dobnd, care se adaug la depozit. La fel
funcioneaz i un cont cu dobnd compus cu scaden sub un an (3 luni de
exemplu), la care dobnda se calculeaz dup acest interval de timp i se
cumuleaz la depozit.
Rata dobnzii oferite de bnci sau alte instituii unde i depozitezi banii variaz
n funcie de condiiile economice i de durata de timp n care i ii banii n
respectivul depozit. Cu ct durata este mai mare, cu att i rata este mai mare. Este
foarte important s distingi ntre rata profitului i profit, valoarea actual a
dobnzii ctigate. Profitul depinde de rata profitului i de frecvena compunerii.
Dac ntr-un an dobnda se acumuleaz de patru ori (depozit pe trei luni), depozi-
tul va crete mai repede dect dac dobnda se calculeaz o singur dat pe an.
Lichiditatea
Lichiditatea msoar ct de uor poi transforma economiile n bani lichizi. Cu ct
i este mai uor s i retragi fondurile, cu att este mai mare lichiditatea. Dar i
lichiditatea are un cost. Cu ct i este mai uor s retragi banii de la o banc sau
dintr-un alt loc, cu att dobnda pe care ai fi putut s o primeti este mai mic.
31
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Riscurile
Exist riscuri asociate cu orice tip de investiie. Riscul pieei te poate face s
pierzi o parte sau chiar toi banii investii datorit eecului unei firme. Riscul de
inflaie se refer la efectul inflaiei (creterea preurilor) asupra investiiei.
Investitorii nelepi adun informaii i iau decizii cu mare atenie pentru ca
riscul s se reduc.
Cum pot ei s obin informaii pentru a lua decizii cu privire la investiii? Pe
internet, n standuri sau n librrii se gsesc cri i reviste cum ar fi "Financial
Times", "Fortune", "Ziarul Financiar", "Bursa" care ofer informaii importante
cu privire la afaceri sau piaa financiar, informaii lunare, sptmnale, zilnice.
2.3. Cum i pierd banii valoarea?
Valoarea coului zilnic
Lista produselor din coul minim de consum pentru o gospodrie medie format
din 2 aduli si un copil de 7 ani:
- o past de dini Cristal
- un ampon antimtrea de urzic
- 4 pui
- 50 de pini
- 20 de kg de cartofi
- 10 iruri de covrigi
- 5 kg de ceap
- 5 kg de roii
- 20 kg de fasole
- 2 kg brnz de vac
- 2 perechi de chiloi
- 2 perechi de osete
- 3 sticle de suc
- 1 sul de hrtie igienic
Ponderea alimentelor n coul de consum din Romnia este cea mai mare din
Europa. Acestea dein o pondere de 37% n coul de consum. n acest moment,
valoarea coului minim este de 650-700 lei.
tiai c valoarea coului sptmnal variaz de la 1.23$ n Ciad pn la 500$ n
Germania?
32
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Inflaia
nseamn c preurile au crescut. n cele mi multe ri, inflaia este gradual.
Preurile cresc cte puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt
calculate la valori exprimate cu 2 sau 3 cifre, aceast cretere necontrolat se
numete hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate din moneda ta poi
cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut din
valoare. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei.
Iat un exemplu de hiperinflaie din Ungaria: n 1946, un pengo de aur din 1931
valora 130 de milioane de pengo de hrtie. O estimare spune c inflaia era de
20.000% pe lun. Acesta este, desigur, un exemplu extrem, ns hiperinflaia
nc mai nate probleme n multe pri ale lumii.
Tabelul de mai jos conine cteva exemple de rate ale inflaiei unor ri, publi-
cate n 2002.
Sursa: FMI
Un alt lucru notabil este c, n acest tabel, ratele inflaiei variaz foarte mult. Iar
uneori, aceste rate se pot schimba dramatic.
Observai c, n 2000, Japonia i Argentina au avut rate ale inflaiei negative i
c rata inflaiei n Rusia a fost mult mai mare dect media. Totui, pn n 2002,
economia Argentinei s-a schimbat dramatic i a existat temerea c hiperinflaia,
pe care Argentina o trise n 1989, va reveni.
33
ara Inflaia n 1989
%
Rata dobnzii la
obligaiuni n
1989
%
Inflaia n 2000
%
Rata dobnzii la
obligaiuni pen-
tru 2000%
Argentina 3079,5 1387,18 -0,09 8
Canada 5 9,48 2,7 5,40
China 18 NA 0,4 NA
Germania 1,8 6,28 2,1 4,3
Japonia 2,3 5,05 -0,8 1,75
Mexic 20 44,99 9,5 15,24
Rusia NA NA 20,8 12,1
Elveia 3,2 6,60 1,6 2,9
Trinidad i
Tobago
4,6 7,13 5,6 10,56
Marea Britanie 5,9 13,28 2,1 5,98
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
34
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 3: ECONOMII I INVESTIII
3. Introducere: Economii versus investiii: Pro i contra . . . . . . .36
3.1 Principii n economisire i investiii . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39
Timp . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39
Risc i profit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .40
Diversificare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .44
Impactul inflaiei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45
Rata dobnzilor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45
3.2 Cum economisesc bani . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47
Depuneri curente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47
Depozite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48
Alte forme de economisire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .48
3.3 Cum investesc banii? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .50
Depuneri n bnci . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .50
Achiziii de bunuri i imobile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .51
Investiii de capital; alte forme de investiii . . . . . . . . . . . .52
35
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 3: ECONOMII I INVESTIII
Descriere
Elevii vor nva s explice importana economisirii i a investiiei pentru atin-
gerea obiectivelor financiare, s explice cum valoarea, n timp, a banilor afecteaz
obiectivele, s descrie principiile de baz ale procesului investiional, i s discute
o varietate de alternative de economisire i investire.
Obiective de nvare
nelegerea relaiei dintre economii i investiii.
Explicarea principiilor de baz ale procesului investiional.
Discutarea impactului adus de rezultatele procesului investiional
atunci cnd se produce o intrziere n implementarea programului
de/economisire.
Identificarea relaiei dintre risc i profit.
Identificarea i discutarea alternativelor variate de economisire i
investire.
Introducere
Economii versus investiii: Pro i contra
La cel mai simplu nivel, elevii pot investi timpul lor, (un tip de resurs sau bun),
ntr-un loc de munc i pot obine un venit. Muli elevi nu tiu c pot investi toto-
dat banii lor - un alt tip de resurs - i c pot ctiga de asemenea un venit.
Acesta este punctul central al acestui capitol.
n liceu, elevii pot crede c nu au suficieni bani pentru a-i investi. n timp ce ei
cred c s-ar putea s nu aiba o sum mare de bani pentru a investi, elevii au
acum, o mai mare cantitate dintr-o resurs dect vor avea n orice alt moment al
vieii lor - timp! n timp, chiar i sume mici de bani pot crete semnificativ.
Aa cum veniturile din investiie cresc n timp, veniturile nsui ncep s
genereze alte venituri. Aceast compunere este unul din factorii cheie pentru
crearea unor cantiti nsemnate de bogie (avuie). Compunerea (sau rata de
multiplicare) este afectat de 2 variabile: timpul i rata profitului. Mai mult timp
nseamn mai muli bani. O rat mai mare a profitului de asemenea nseamn
mai muli bani.
n mod colectiv, aceste principii sunt cunoscute drept valoarea temporal a bani-
lor. Pentru elevi, suma salvat nu este la fel de critic precum dezvoltarea obi-
ceiului de a economisi. Astfel se continu tema "pltete-te pe tine primul", care
a fost introdus n primul capitol.
36
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Atunci cnd elevii sunt pregtii s investeasc, prima decizie pe care trebuie s
o ia este s fie "proprietar sau creditori". Modalitile tradiionale de
economisire, precum conturile de economii, certificatele de depozit, aparin
categoriei creditorului. Un elev mprumut banii lui unei instituii financiare prin
depozitarea banilor ntr-un cont de economii, iar instuia financiar pltete un
procent elevului pentru utilizarea banilor lui.
De cealalt parte, elevii i pot dori s devin proprietarii investiiei. Aciunile
sunt exemplul clasic de investiie echitabil, situaie n care acionarul deine de
fapt, o parte din companie. Prin deinerea unei pri din companie, un elev este
afectat n mod direct de situaiile favorabile (nefavorabile) ale companiei.
Istoric vorbind, dup lungi perioade de timp, proprietarii au n depozit perfor-
manele creditorilor n ceea ce privete marja profitului. n schimb, proprietarii
risc pierderea unei pri din investiia lor. Relaia dintre risc i profit este un alt
principiu cheie pentru investiie: cu ct e mai mare riscul, cu att e mai mare
profitul potenial.
n timp ce muli aduli gndesc la riscul ca pierderea banilor, chiar i conturile
creditorilor fac fa riscului. n mod specific, inflaia este o real ameninare pen-
tru orice investiie care pltete doar profit. Nu exist nici o investiie fr risc.
Astfel, este important pentru elevi s nvee s caute mai nti o investiie i apoi
s investeasc. Regulile unei bune decizii se aplic oricrei metode de investiie.
Economii
Atunci cnd pui banii ntr-un cont de economii, de fapt tu mprumui banca. Banca
i va plti o dobnd pentru c ea mprumut bani de la tine la o rat convenit
dinainte. n anumite cazuri, rata dobnzii va fi aceeai tot timpul n care banca are
banii ti; n alte cazuri, rata va varia n funcie de o procedur pre-stabilit, pe care
o vei cunoate de la bun nceput.
Atunci cnd mprumui o banc, termenii mprumutului sunt pre-stabilii i toat
lumea tie ce ar trebui s se ntmple. Riscul este acel "ar trebui", care poate s
nu se mai ntmple. De exemplu, n Argentina anului 2002, bncilor li s-a
interzis s mai elibereze bani ctre ceteni. Aa ceva s-a ntmplat i n SUA n
anii '30, atunci cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.
Atunci cnd o ar are inflaie foarte ridicat, rata dobnzii poate varia cu
inflaia. De exemplu, n Mexic, n anul 2000, rata anual medie a inflaiei era de
9%, iar dac i puneai banii ntr-un cont de economii n aprilie 2000, o companie
financiar din Puerto Vallarta i-ar fi oferit 8,268% pentru un cont din care puteai
retrage banii oricnd. Dac erai de acord s notifici retragerea banilor cu 30 de
zile nainte, banca oferea 9,09%. Dou luni mai trziu, aceeai banc pltea
11,951% pentru contul cu retragere imediat si 14,381% pentru contul cu notifi-
care la 30 de zile. Motivul?
37
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
nainte de a investi la o banc, verific-i reputaia i istoria. Citete regulile privi-
toare la cont nainte de a pune banii n el.
Ce rate ale dobnzilor ai gsit la bncile locale i la alte instituii
financiare?
Crezi c aceste rate vor fi mai mari dect inflaia preconizat? Dac
da, vei ctiga nite bani de pe urma unui cont de economii la banc.
Dac nu, atunci suma pe care o vei ctiga va fi "depit" de ctre
inflaia monedei din ara ta.
Investiii
Dac cheltui banii imediat ce i ai, nu i vei spori patrimoniul personal net.
Dac vei decide s economiseti i s investeti o parte din banii ctigai (sau
pe care i-i dau prinii, sau pe care i moteneti), atunci vei crete probabilitatea
unui viitor financiar sigur. Dup parcurgerea acestei uniti, vei avea o imagine
de ansamblu asupra variatelor posibiliti de a investi, inclusiv:
- depunerea banilor la banc;i;
- investirea n afacerile altora (cumprarea de aciuni);
- demararea propriei tale afaceri;
- investiia n valori imobiliare;
- investirea prin instituiile financiare.
38
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
3.1 Principii n economisire i investiii
Timp, risc i profit, diversificare, impactul inflaiei, rata dobnzilor
Discuie n clas:
1. Unul dintre motivele pentru care oamenii economisesc este c vor s
strng bani destui pentru a-i cumpra ceva ce i doresc. Ce alte
motive mai au oamenii pentru a economisi?
2. Ce probleme pot aprea dac nu economiseti?
Sun destul de simplu s zici "strnge bani". Dar mai nti trebuie s vezi pen-
tru ct timp trebuie s faci acest lucru i care este cea mai bun modalitate de a
economisi. Vom ncepe cu prima ntrebare: pentru ct timp i-ai planificat s
economiseti?
n multe ri, i poi depune banii la banc, iar banca i va da nite bani, sub
form de dobnd.
Aplicaie
Majoritatea elevilor nu au nicio idee asupra impactului timpului asupra ctigu-
rilor din investiii. Elevii care de abia au nceput s obin venituri printr-o anga-
jare pe timpul verii sau la nceputul carierei lor, au timpul de partea lor. Dac ei
i fac o idee asupra efectelor viitoare ale economisirii banilor acum, resimite
n viitorul lor financiar, ei vor fi pe drumul cel bun spre atingerea obiectivelor
propuse.
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii descoper ce se ntmpl cu rezultatele
investiiei atunci cnd este o ntrziere n nceperea unui pro-
gram de economisire.
Profesorul: Fiecare elev creaz un grafic de acord/dezacord despre procesul
investiional, cu rspunsuri bazate pe modul n care ei neleg acest termen.
Elevii creaz sau copiaz graficele urmtoare plasnd un semn dup fiecare
propoziie cu care sunt sau nu de accord. Dup completarea graficului, elevii
compar rspunsurile lor cu ale unui coleg, iar profesorul conduce o scurt dis-
cuie pe baza afirmaiilor.
39
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Cum s-au schimbat prerile voastre asupra investiiilor n timpul
acestei activiti?
Care dintre rspunsurile colegilor v-au surprins? De ce?
V simii acum mai mult sau mai puin capabili s ncepei s
investii astzi? De ce da sau de ce nu?
Risc i beneficii n cazul econimisirii i investiiilor
Discuie n clas:
Exist 2 ci elementare prin care i poi recupera banii investii.
1. Investeti acum, lai banii acolo, apoi iei, mai trziu, o sum mai mare. Va fi
ca atunci cnd pui banii ntr-un cont de economii, lsnd venitul (sau ctigul,
sau dobnda) s se acumuleze i, dup 5 ani, scoi banii. Asta e de fcut atunci
cnd i propui o cheltuial mai mare n viitor, vrei banii pentru o plat mai mare
cum ar fi cumprarea unui apartament.
2. Investeti acum i intri n posesia ctigurilor puin cte puin, n timp. Asta
este ceea ce vei face atunci cnd, de exemplu, doreti s ai un venit lunar supli-
mentar pe perioada n care eti student.
Banii pe care i primeti periodic se numesc deseori DOBNDA sau
40
Acord Afirmaie Dezacord
1. Alexandru a nceput s economiseasc 50 LEI pe lun cnd a
mplinit 18 ani, n timp ce Andreea a nceput s economiseasc 100
LEI pe lun cnd a mplinit 24 de ani. Amndoi au avut o rat de
ctig de 6% la banii lor. Andreea va avea mai muli bani atunci
cnd amndoi vor avea vrsta de 30 de ani.
2. Un leu n viitor valoreaz mai mult dect un leu astzi.
3. Cu ct rata dobnzii este mai mare, cu att mai puin timp e nece-
sar pentru atingerea obiectivului economisirii.
4. Din perspectiva afacerilor, este o bun afacere s mreti veni-
turile i s ntrzii plata cheltuielilor.
5. Cu ct ai mai mult timp disponibil, cu att depozitul pe care tre-
buie s l faci pentru a atinge scopul financiar este mai mic.
6. Un dolar, astzi, valoreaz mai puin dect un dolar mine.
7. Cu ct este mai mic valoarea pltit pentru o main, cu att
mai puin pltete proprietarul rata dobnzii pentru un mprumut pen-
tru main.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
DIVIDENDE sau, pur i simplu, CTIG. Suma pe care o investeti iniial se
numete PRINCIPAL. Valoarea total a investiiei la momentul lichidrii ei se
numete ECHITATE.
Modul n care intri n posesia banilor de pe urma unei investiii depinde de tipul
investiiei alese. Tipul de investiie pe care l alegi depinde de obiectivele
investiiei i de ct de mare este riscul pe care eti dispus s i-l asumi.
RISCUL
Riscul este ceva la care trebuie s te gndeti. n termeni financiari, esena riscu-
lui este c s-ar putea s nu mai ai suma de bani de care ai nevoie la momentul la
care ai nevoie. Poi suferi o pierdere direct de pe urma unei investiii; s-ar putea
s nu mai ai ndeajuns de multe fonduri pentru a onora o obligaie; inflaia poate
lovi pe neateptate la cote neprevzute; sau pur i simplu s-ar putea s nu ai nite
beneficii satisfcatoare de pe urma investiiei. Nu este nimic greit n a alege
asumarea unui risc n cazul unei investiii. ns nu este bine s i asumi riscuri
pe care nu le nelegi.
n termeni financiari, un anumit tip de risc se numeste RISCUL LICHIDI-
TII. Asta nseamn: ct de LICHIZI sau disponibili sunt banii ti. De exem-
plu, poi avea un obiect de valoare, cum ar fi o main, o cas, dar nu l vei putea
vinde exact atunci cnd vei avea nevoie de bani. Iar dac nu poi s vinzi casa
sau maina, nseamn c investiia nu este lichid. Dac poi lichida o investiie
foarte rapid i s i primeti banii imediat, nseamn c investiia este una
lichid.
Trebuie ntotdeauna s ai nite bani care s fie disponibili imediat, cu alte
cuvinte s fie lichizi, pentru a prentmpina orice probleme neateptate.
Iat alte cteva riscuri cu care te poi confrunta:
Riscul de a pierde suma principal (suma iniial de bani pe care ai investit-o)
Riscul pierderii venitului (banii pe care sperai s-i ctigi de pe urma investiiei)
O alt caracteristic important a oricrei investiii este abilitatea de a urmri
evoluia sa. Exist ntotdeauna riscul de a primi informaii eronate sau acela de a
primi informaii foarte importante prea trziu pentru a mai putea reaciona eficient.
Ce prere ai tu personal n privina riscului?
Unii oameni se simt confortabil n poziia de a risca absolut tot ce au ntr-o
investiie de care ei sunt siguri. Alii, ns, sunt ngrijorai chiar dac este vorba
s rite fie i o mic fraciune din contul lor din banc.
Prerea ta n legtur cu riscul se leag de nivelul al doilea al necesitilor, con-
form lui Maslow, adica nevoia de siguran. Atunci cnd investeti, trebuie s
41
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
evaluezi care este importana siguranei comparativ cu alte sentimente ale tale,
cum ar fi stima de sine. De exemplu:
Ct de mult este determinat stima de sine de banii pe care i ai, i
ctigi sau i pierzi?
Ct de mult se leag sentimentul tu de siguran de contientizarea
faptului c eti capabil sa i plteti toate facturile?
Riscurile i beneficiile n cazul mprumutrii banilor
Atunci cnd pui banii ntr-un cont de economii, de fapt tu mprumui banca. Banca
i va plti o dobnd pentru c ea mprumut bani de la tine la o rat convenit
dinainte. n anumite cazuri, rata dobnzii va fi aceeai tot timpul n care banca are
banii ti; n alte cazuri, rata va varia n funcie de o procedur pre-stabilit, pe care
o vei cunoate de la bun nceput.
Atunci cnd imprumui o banc, termenii mprumutului sunt pre-stabilii i toat
lumea tie ce ar trebui s se ntmple. Riscul este acel "ar trebui", care poate s
nu se mai ntmple. De exemplu, n Argentina anului 2002, bncilor li s-a
interzis s mai elibereze bani ctre ceteni. Asa ceva s-a ntmplat i n SUA n
anii '30, atunci cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.
A mprumuta bani unei companii sau unui guvern:
Acest lucru se face prin cumprarea de OBLIGAIUNI. Obligaiunile sunt acor-
duri de mprumut ncheiate ntre organizaie i cumprtori.
nainte de a cumpra o obligaiune, trebuie s cercetezi organizaia. Guvernele
emit deseori obligaciuni, ns astfel i poi bloca banii pentru civa ani. Aa c
trebuie s te asiguri de faptul c orice obligaiune ai cumpra trebuie s fie
lichid atunci cnd i vrei banii napoi.
A mprumuta bani unui prieten
Majoritatea oamenilor se simt mult mai siguri s mprumute bani unei bnci
dect unui prieten. i asta pentru c i mprumutarea banilor ctre un prieten
comport anumite riscuri, incluznd aici pierderea relaiei de prietenie.
Ce alte riscuri crezi c mai sunt legate de a mprumuta bani unui
prieten?
Nici un fel de mprumut nu este lipsit de riscuri, ns un risc asumat de ctre toi
cei care ofer bani cu mprumut este acela c inflaia poate fi mai mare dect s-au
ateptat la momentul la care au convenit asupra termenilor mprumutului.
42
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii nva s analizeze riscul unei investiii n
diferite situaii.
Elevi: S presupunem c cineva i-a cerut s oferi cteva sfaturi financiare. Iat
civa oameni n situaii care reclam oferirea unui sfat.
- Ce informaii le-ai cere nainte de a le oferi o recomandare final?
- Cu ce riscuri crezi c se confrunt fiecare dintre ei?
- Ce sfat le-ai da acum, pe baza informaiilor pe care le ai? De ce?
1. Ana se mut din micul ei ora pentru a urma o coal n domeniul hotelier. Ea
a economisit ndeajuns de muli bani pentru plata colarizrii i pentru costurile
de ntreinere pentru primele 6 luni ale cursului. I s-a oferit, de asemenea, i o
slujb cu jumtate de norm chiar la coala unde va nva. Va trebui s pstreze
aceast slujb vreme de 12 luni, ct dureaz cursul, pentru a putea acoperi i
costurile pentru ultimele 6 luni. Tocmai a aflat c cineva vinde aciuni la o nou
i foarte interesant companie de software i are acum ocazia de a cumpra
cteva aciuni la un pre foarte bun. Toat lumea este foarte sigur c preul
aciunilor va crete i c investitorii timpurii i vor putea tripla banii n doar
cteva luni. Oare ar trebui s foloseasc jumtate din economiile ei (adic banii
de coal i pentru traiul zilnic pentru 3 luni) pentru a cumpra aciuni la com-
pania de software?
2. Lui Adrian i plac la nebunie mainile. tie ce fel de main i dorete i mai
tie de unde poate cumpra una folosit, dar bun. Mainile second-hand din
marca pe care vrea el sunt foarte dificil de gsit i ntotdeauna se gsesc
cumprtori interesai de aa ceva. Bunica lui Adrian a murit i i-a lsat drept
motenire bani suficieni pentru primii 2 ani de studenie. Maina ar costa
echivalentul banilor pentru un an ca student. Ar trebui Adrian s cumpere
maina sau nu?
3. Maria i Alin s-au cunoscut n liceu i sunt absolut convini c n civa ani
se vor cstori. Au de gnd s i ntemeieze o familie, ns ar vrea s termine
coala i s i nceap fiecare o carier. Acum lucreaz amndoi cu jumtate
de norm i se duc la coal. Alin este de prere c ar trebui s nceap s
pun nite bani deoparte pentru a plti integral, la un moment dat, un teren pe
care s i poat construi o cas. Maria crede c e mai bine s i pun banii
ntr-un cont de investiii, la o banc din ora. Mama Mariei, care este
divorat, spune c Maria i Alin n-ar trebui s fac nimic cu banii pui mpre-
un pn nu se cstoresc. Tu ce i-ai sftui s fac?
43
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii nva s asocieze unui obiectiv o oportuni-
tate de investire.
Elevi: Gsete individual un obiectiv financiar pe care vrei s l atingi.
Trebuie s ai un obiectiv al investiiei nainte de a alege o form de investire care
s aib sens pentru tine.
Acum gndete din perspectiva formulei pe care ai nvat-o i vezi dac obiec-
tivul tu are toate "ingredientele" necesare. El trebuie s includ:
- Suma de bani de care vei avea nevoie (adic valoarea viitoare dorit)
i, atenie, nu uita de inflaie!
- Momentul n care vei avea nevoie de bani, adic termenul "t".
- O imagine de ansamblu asupra riscului pe care eti dispus s i-l
asumi - pentru c asta va influena rata de returnare a investiiei de
care vei beneficia.
Investiiile de succes depind de ct de bine te cunoti pe tine i obiectivele tale.
Orice vei alege s faci, diversific:
Nu pune niciodat banii n doar un singur fel de aciuni.
Nu pune toi banii n valori imobiliare.
Asigur-te c investiia ta va fi lichid n momentul n care vei avea
nevoie de bani.
DIVERSIFICAREA
Un lucru notabil este acela c nu toate aciunile evolueaz la fel n perioade
diferite de timp. Chiar i n perioade de declin al pieei, vor exista aciuni care
vor crete. i chiar i n cea mai bun zi de tranzacii vor exista aciuni al cror
pre va scdea.
De fapt, o caracteristic a preului aciunilor este c el se schimb n continuu,
variind cresctor i descresctor. Aceasta tendin este denumit VOLATILI-
TATE. n vreme ce aciunile sunt foarte lichide aproape tot timpul, preul la care
te poi atepta s le vinzi este, totui, incert. De aceea, atunci cnd tii c se
44
Obiectiv Suma de bani Termenul Risc
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
apropie momentul n care vei avea nevoie de fonduri, este cazul s reduci sumele
investite n aciuni.
Cea mai simpl cale de a crete probabilitatea de ctig din aciuni, este aceea de
a cumpra un grup de aciuni, mai degrab dect un singur tip de aciuni. Aceasta
se numete DIVERSIFICARE. Analizele au artat c, dac, cumperi n jur de
20 de aciuni care sunt diferite (adic nu sunt din acelai domeniu de afaceri),
riscul general se reduce semnificativ. Colecia de aciuni pe care le deii poart
numele de PORTOFOLIU. Un portofoliu diversificat va tinde s determine
ctiguri de pe pia, privit n ansamblul ei, n vreme ce ansele de a suferi
pierderi majore sunt reduse.
INFLAIA
nseamn c preurile au crescut. n cele mai multe ri, inflaia este gradual.
Preurile cresc cte puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt cal-
culate la valori exprimate cu 2 sau 3 cifre, aceast cretere necontrolat se
numeste hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate din moneda ta poi
cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut din
valoarea. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei.
RATA DOBNZILOR
Dac beneficiezi de dobnda pentru banii ti, rspunsul la aceast ntrebare
depinde de 2 lucruri, n afar de suma pe care poi s o economiseti:
- Rata dobnzii sau beneficiul pe care l vei obine.
- Suma de bani pe care vrei s o ai la sfritul perioadei de economisire.
Iat un exemplu simplu:
Ai 100 de lei.
Te duci cu ei la banc i banca spune c i va da 10% dobnda pentru fiecare an,
cu condiia s pstrezi banii acolo vreme de 2 ani.
La sfritul perioadei de 2 ani, tu vei avea 121 de lei. Aceasta sum se compune
din 4 elemente:
1. Banii ti depui la nceput - cei 100 de lei.
2. Dobnda pe care o ai pentru primul an la cei 100 de lei: 10 lei.
3. Dobnda pentru al doilea an la cei 100 de lei: 10 lei.
4. Dobnda pe care o ai pentru al doilea an pentru cei 10 lei primii ca
dobnda pentru primul an, la cei 100 de lei de la nceput: 1 leu.
45
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Dac ai fi lsat banii n banc i n cel de-al treilea an, ct ai fi avut la sfritul
anului al treilea? (Rspuns: 133,10 lei)
Este important de notat faptul c rata de 10% a dobnzii din exemplul nostru are
doar rol ilustrativ. De obicei, o banc nu va oferi o dobnda att de mare.
Atunci cnd oamenii vorbesc despre economisire, se presupune c banii vor fi la
banc i nu vor fi folosii. Asta nseamn c dobnda pentru prima perioad este
adaugat la suma iniial, denumit principal. Apoi, la primirea urmtoarei
dobnzi, vei primi dobnda deopotriv pentru suma principal i pentru suma
primit ca dobnda pentru perioada anterioar. Iar asta face ca banii tai s se
nmuleasc i mai mult. Atunci cnd dobnda este primit pentru suma princi-
pal i este primit i pentru dobnzile anterioare, procesul care are loc se
numete compunere.
Iat un exemplu a puterii de compunere.
Doi oameni au economisit bani. Amndoi i-au pstrat economiile ntr-un cont
cu dobnda de 6% pe an. Maria a pus 2.000 LEI pe an vreme de 9 ani, dar, la
vrsta de 30 de ani, nu a mai investit. George a investit 2.000 LEI pe an n con-
tinuu, de la 31 de ani pn la 65. Care dintre ei credei c avut cei mai muli bani
la vrsta de 65 de ani?
Persoana Investiie/an Total investit Valoarea la 65 de ani
Maria 2,000 18.000 579.471
George 2.000 70.000 470.249
Iat cum, dei George a investit cu 52.000 LEI mai mult dect Maria, ea a avut
la 65 de ani mai muli bani. Din cauz c ea a nceput s economiseasc din timp,
ea a ctigat mai mult din cauza compunerii chiar i dup ce a ncetat s mai
investeasca bani.
Dac ncepi din timp s economiseti, mai trziu vei avea satisfacii
foarte mari.
Acum s ne aducem aminte de cei 100 de lei investii vreme de 3 ani cu o dobn-
da de 10%. La sfritul celor 3 ani, vei avea 133,10 lei.
Suma cu care ai nceput, sau pe care o ai acum, se numete valoare actual (VA).
Suma pe care o vei avea peste 3 ani se numete valoare viitoare (VV).
Dobnda pe care o primeti se numete rat a dobnzii (r).
Perioada de timp pentru care lai banii n banc este numit numr de perioade
de compunere sau termen (t).
46
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
i, astfel, formula pe care o poi utiliza ca s afli valoarea viitoare a oricrei
economii este:
VV = VA x (1+r)t
unde VV este valoarea viitoare, VA este valoarea prezent, r este rata dobnzii
pentru o perioad de timp, iar t este numrul de perioade de timp.
Odat ce ai aceast formul, poi calcula valoare viitoare a banilor pe care i poi
economisi.
3.2 Cum economisesc bani?
Odat ce am reuit s punem nite bani deoparte, fie ei muli sau puini, obiec-
tivul nostru principal este s le sporim valoarea sau cel puin s o conserve.
Pentru aceasta, trebuie s alegem un produs de economisire aflat n portofoliul
bncilor.
Gama de produse de economisire oferit de bnci este din ce n ce mai variat.
n afara depozitelor clasice, exist acum produse a cror dobnd crete progre-
siv sau instrumente financiare care combin economisirea cu investiiile pe piee
de capital.
Depozitele la termen
Bncile acord pentru depozitele la termen printre cele mai mari dobnzi dintre
toate tipurile de economisire (n jurul a 10% pe an pentru lei). Banii sunt imobi-
lizai n banc pe perioada aleas de tine (oferta bncilor merge de la o sp-
tmn la 36 de luni), dup care pot fi retrai, mpreun cu dobnda aferent.
Depozitele la termen prezint dezavantajul c dac trebuie s retragi banii
nainte de scaden nu vei primi nici un fel de dobnd sau n cel mai fericit caz
vei primi numai dobnda la vedere, care este mai mic de un punct procentual.
Un alt dezavantaj l constituie impozitarea veniturilor obinute din dobnzi cu
16% de ctre statul romn.
Depozitele cu dobnda progresiv
Pe pia mai exist o variant a depozitelor la termen, n care dobnda crete cu
cteva puncte procentuale de la lun la lun. De obicei se gsesc pe termen de
ase luni sau un an. Se impoziteaz de asemenea cu 16%. Ele au avantajul c
dac ai nevoie urgent de bani i apelezi la depozit nu pierzi dobnda acumulat
pn atunci.
47
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Conturile de economii
Conturile de economii sunt produse care permit depunerea i retragerea de
numerar oricnd. Mai mult, nu sunt impozitate de ctre stat. Dezavantajul lor
const n faptul c dobnda primit este mai mic dect pentru un depozit la ter-
men. Cu toate acestea, dac sondezi piaa, poi gsi conturi de economii a cror
dobnd este apropiat de cea a unui depozit. Majoritatea bncilor cer
meninerea n cont a unei sume minime, altfel acesta se desfiineaz.
Depozitele cu component investiional
Depozitele cu component investiional sunt cel mai inovator produs de
economisire. O parte din fonduri sunt depuse ntr-un depozit la termen, iar restul
se investesc ntr-un fond de investiii. Putei alege procentul din suma care va fi
investit (10%, 30% sau 50%). Partea de depozit este remunerat cu dobnzi
avantajoase (de pn la 11%, n funcie de sum), iar investiia ntr-un fond v
poate aduce venituri mai mari decat dobnda la depozite. Exist i riscul s
pierdei din procentul investit dac valoarea unitilor de fond scade. Condiia ca
s primeti dobnda bonificat de banc este s pstrezi unitile de fond pn la
scadena depozitului.
Aplicaie
Timp: 10 minute
Obiectiv: Elevii nvaa cum s maximizeze ratele dobnzii
pentru economiile lor.
Profesorul: Elevii contacteaz cel puin 3 instituii financiare pentru a afla cea
mai bun rat a dobnzii pentru contul lor care satisface nevoile de economisire.
Elevii obin o aplicaie pentru contul lor favorit i o completeaz pentru a exersa.
Rubrica de evaluare
Matricea de jos poate fi utilizat pentru a evalua aplicaiile elevilor cu privire la
conceptele acestei activiti.
48
Factor Slab (1) Mediu (3) Excelent (5)
Numr de instituii financiare contactate 1 2 3
Gradul de terminare a aplicaiei Parial Mare parte Totalitate
Lizibilitatea aplicaiei Ilizibil Mare parte lizibil Lizibil
Altele
Altele
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Elevii: Rspunde la urmtoarele ntrebri:
Dac ai fi preedintele unei bnci ce schimbri ai sugera s se fac
pentru a dezvolta conturi de economii mai bune pentru clieni?
Cum ai sftui o persoan pentru a gsi cel mai bun cont de economii
pentru nevoile lui/ei?
Dac deja ai un cont de economii deschis, cum te simi tiind c ai
bani n banc? Dac nu ai deschis nc un cont de economii, cum
crezi c te vei simi cnd vei deschide unul i vei face primul depozit?
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Ce legtur exist ntre motivaie i schimbrile comportamentale?
Care are un impact mai de durat: schimbarea motivat intern sau
cea motivat extern?
Cum vei msura impactul ctigrii campaniei la coal? Cum vei tii
dac va reui s modifice comportamentul de economisire al colegilor?
Aplicaie
Timp: 20-35 minute
Obiectiv: Elevii nva s caute informaii legate de procesul
de economisire dintr-o varietate de surse.
Profesorul: mparte elevii n noi grupuri i fiecare grup i alege un tip specific
de cont de economii i determin tipul de informaii pe care i doresc s le
colecteze. ncearc s evite duplicarea subiectelor ntre grupuri; pot fi cel puin
6 grupuri, bazate pe categoriile cont current, cont de economii, obligaiuni, cer-
tificate de depozit, fonduri mutuale. Cerei fiecrui grup s mprteasc infor-
maia celorlali colegi.
Surse informaionale sugerate: reviste financiare, web site-uri legate de dome-
niul economiilor, companii de fonduri mutuale, instituii prestatoare de servicii
financiare precum bncile, etc.
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri interesante ai aflat?
Care surse informaionale v-au fost cele mai folositoare?
Cum tii dac o surs este relevant?
Cum ai gsit acele surse?
Cum vei putea ajuta ali elevi care ntmpin probleme n gsirea
informaiei de care au nevoie, indiferent de subiect?
49
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
3.3 Cum investesc banii?
Discuie n clas:
mprumutarea nu este singurul tip de investiii. Mai sunt i alte tipuri:
1. Aciunile
2. Valorile imobiliare
3. Demararea unei afaceri
4. Delegarea ctre o banc sau o alt instituie a sarcinii de a investi
banii pentru tine
Aciunile sunt un mod de a investi n afacerea altcuiva. Un investitor ntr-o com-
panie primete, de obicei, un certificat de acionar, care reprezint o parte din
dreptul de proprietate asupra companiei respective. Poi primi, astfel, pli
anuale, ns aceste pli vor fi fcute doar dac compania realizeaz profit.
Aceste pli poart numele de dividende.
Dac afacerea are succes, preul aciunilor poate crete i atunci investitorul i
poate vinde aciunile, primind mai muli bani dect a pltit la nceput. Dac aface-
rea merge prost, investitorul poate s nu primeasca nimic.
Exist companii publice ale cror aciuni pot fi cumprate la burs. Exist i
companii private ale cror aciuni pot fi cumprate doar dac cunoti pe cineva
n interiorul companiei. Aciunile companiilor private sunt, de obicei, foarte
lichide. Aciunile companiilor publice sunt lichide, dei este posibil s nu
primeti preul dorit dac eti forat s vinzi n momentul n care preul este mic.
Cumprarea de valori imobiliare. n cel mai bun caz, acest gen de investiii
poate recompensa investitorul cu pli ale chiriilor sau cu pli mai mari n cazul
n care proprietatea este vndut. Dac investitorul a cumprat cu grij, rata de
returnare a acestei investiii poate fi egal sau mai mare dect rata inflaiei.
Cuvntul-cheie n acest caz este "cu grij". Investiiile imobiliare sunt rareori
lichide. Iar asta poate fi periculos dac mprumui bani pentru a cumpra proprie-
ti. Trebuie s plteti mereu ratele mprumutului contractat, chiar dac tu, de
fapt, nu poi vinde proprietatea. n anumite cazuri va trebui, de asemenea, s
plteti i impozite destul de mari.
Demararea propriei tale afaceri. Asta i va permite s obii un salariu dac
afacerea are succes. Aceast investiie depinde foarte mult de timpul pe care i-l
aloci, de eforturile i de abilitatea ta, ca i de oportunitile de afaceri din comu-
nitatea n care trieti.
Delegarea ctre o banc sau ctre o alt instituie a sarcinii de a investii
banii ti. Aceast investiie poate fi structurat fie n aa fel nct s obii pli
periodice, fie ca s primeti o sum final, fie ca s primeti pli n ambele
50
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
modaliti. n orice caz, va trebui s plteti pentru serviciile i consilierea
oferite de instituie.
Riscul este de o alt natur pentru fiecare dintre toate aceste tipuri de investitii.
i fiecare tip de investiie este atractiv pentru diferite tipuri de investitori.
Fiecare individ are anumite resurse, obiective, puncte tari i disponibiliti pen-
tru a-i asuma anumite riscuri. Este important ca toi aceti 4 factori s fie luai
n considerare la alegerea unei strategii de investiii.
De exemplu, cu ct eti mai ncreztor i mai dispus la a-i asuma un risc, cu att
mai mare este probabilitatea s i ncepi propria ta afacere. Chiar dac eti
ncreztor i vrei s ai propria afacere, tipul afacerii va fi, probabil, diferit de la
individ la individ. Cineva care nu tolereaz prea bine riscul va alege, poate, s
cumpere o afacere de succes. Ei doresc sigurana de a nva totul despre respec-
tiva afacere, ei vor s lucreze o vreme mpreun cu proprietarii actuali pentru a
"prinde" totul despre afacerea n discuie nainte de a se angaja financiar n vreun
fel. Un individ mai "aventuros" va ncepe o afacere cu totul i cu totul inedit.
Gndete-te la plaja de riscuri pe care tu, personal, eti dispus s i le asumi. Ce
tipuri de investiii sugereaz tolerana ta la risc ca fiind atractive?
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Identificarea a diferite organisme financiare care
acioneaz pe piaa de capital.
Elevii: Rspund la urmtoarele ntrebri:
1. Ce organizaie este responsabil n ara ta pentru tranzacionarea
aciunilor la burs?
2. Cine vinde aciuni i obligatiuni n oraul tu?
3. Exist n oraul tu companii care sunt tranzactionate la burs? Poi
s numeti o companie despre care crezi c ar fi o investiie bun?
Dar una care ar fi o investiie proast? Motiveaz ambele alegeri.
4. Legislaia rii tale i permite s cumperi aciuni n alt ar?
Investiiile n aciuni
Majoritatea rilor beneficiaz de propriile lor piee i burse de aciuni. Aciunile
sunt vndute de ctre brokeri i de ctre instituii cum sunt bncile de investiii.
Adiional, exist instituii financiare internaionale (deseori bnci sau alte firme
de brokeraj) care pot avea servicii de asisten pentru a facilita investiia n aci-
uni din alte ri.
Fiecare ar are legi privitoare la investiiile n aciuni. Unele dintre aceste regle-
mentri se adreseaz companiilor care emit aciunile, iar altele i vizeaz pe cei
care cumpr aciuni. Va trebui s nelegi reglementrile rii tale, inclusiv n
51
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
ceea ce privete posibilitatea de a investi n afara rii.
- De ce crezi c toi cei care sunt dispui s te ajute fac acest lucru? n
ce fel ctig ei bani atunci cnd investeti prin ei?
- Aciunile deschid posibilitatea unor ctiguri substaniale, dar i
riscul investiiei este la fel de prezent. Ce poi face pentru a reduce
acest risc?
Beneficiile de pe urma aciunilor
Cea mai mare parte a beneficiilor din aciuni se realizeaz prin creterea preului
aciunilor n timp. Unele aciuni dau dreptul la dividende. Aceasta sum reprezin-
t o proporie din profitul anual al companiei. Aciunile al cror pre se ateapt
s creasc mai mult, sau aciunile companiilor noi, de obicei nu determin plata
dividendelor. Va trebui s cercetezi care este politica dividendelor companiei de
care eti interesat. Va trebui, de asemenea, s cercetezi dac aceste aciuni vor
crete ca pre, pentru c, n acest caz, nseamn c urmeaz o perioad favorabil
pentru companie.
Preul aciunilor, istoric vorbind, au tins s creasc odat cu inflaia, de obicei cu o
mic intrziere. Studii realizate asupra rilor care au tradiie n pieele active de
aciuni au artat c, n medie i pe perioade relativ lungi (10-15 ani) beneficiile de
pe urma deinerii de aciuni au fost mai mari dect cele rezultate din oferirea de
mprumuturi. (n acest context, "mprumut" nseamn c s-au cumprat obligaiuni
sau c banii au fost depui la banc. Nu nseamn mprumutarea cu bani a unui
prieten.) Beneficiile de pe urma deinerii de aciuni sunt cu 3-7% mai mari dect
beneficiile din mprumutare. n orice caz, pe termen scurt (cum ar fi, de exemplu,
sptmna viitoare), o anumit aciune poate suferi un declin de 10-20% sau chiar
mai mare.
Dac ai ales bine, beneficiile pot fi foarte mari, mai ales dac alegi o strategie pe
termen lung, fr s cumperi i s vinzi frecvent.
Cumprarea i vnzarea pe intervale scurte (aciuni tranzacionate) este aproape
tot timpul o cale de a pierde bani, pentru c fiecare tranzacie implic un comi-
sion, care poate fi deseori mai mare dect beneficiul mediu.
Alegerea unor aciuni care s fie cumprate poate fi un proces care consum
mult timp. El reclam nu doar nelegerea companiei, dar i a economiei locale.
n plus, trebuie s iei n calcul reacia mediului pieei actuale la riscurile
poteniale percepute. Iar a alege cnd s vinzi este i mai greu. Chiar i cei mai
buni la acest lucru au dreptate n mai puin de 60% din cazurile n care aleg. n
afar de cazul n care "te pasioneaz" procesul de investire n aciuni, ar trebui s
apelezi la o institu care este specializat n a ntreprinde cercetarea n locul tu.
Oricum, pe termen lung, aciunile s-au dovedit a fi una dintre cele mai bune
investiii pentru muli oameni.
52
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Fondurile mutuale
Ca s cumperi 20 de aciuni pentru a avea un portofoliu diversificat i trebuie,
de obicei, mai muli bani dect ai tu disponibili, mai ales la nceput. Un rspuns
simplu la aceast problem s-au dovedit a fi anumite companii de investiii care
se numesc FONDURI MUTUALE. Aceeai logic este valabil, ns ntr-o
msur mai mic, drept pentru care exist i FONDURI DE OBLIGAIUNI.
Aceste companii cumpr un grup de aciuni, numite PORTOFOLIU, iar apoi
i vnd propriile aciuni investitorilor. Aceste aciuni au, de obicei, un pre mic,
drept pentru care este destul de simplu s cumperi cteva. Valoarea aciunilor este
notat la sfritul fiecrei zile pentru a corespunde variaiilor de pre ale aciunilor
pe care le are fondul, ca s poi cumpra i vinde n fiecare zi la preul mediu al
aciunilor pe care le ai. Acest lucru permite micilor investitori s beneficieze de
pe urma diversificrii i, de asemenea, s aib un manager profesionist pentru
banii lor.
Totui, aceste fonduri percep un comision pentru serviciile oferite i s-a dovedit
c aceste comisioane sunt aproximativ egale cu beneficiile medii ale manage-
mentului profesionist. Investitorul nc primete beneficiile reducerii riscului din
diversificare (care este un beneficiu mare), ns ctig relativ puin de pe urma
managementului.
Fondurile ofer oportunitatea de a cumpra n cadrul unor segmente adecvate de
pia, n cazul n care ncerci s asiguri o manier absolut profesional de inves-
tire a banilor. Astfel, dac tu crezi c biotehnologiile vor oferi un beneficiu
deosebit de mare n urmtorii 5 ani, poi cumpra nite aciuni ntr-un fond spe-
cializat n aceast industrie. Aceast abordare va asigura diversificarea, fr ca
tu s fii nevoit s "ghiceti" care dintre companii va prospera i care nu.
Companiile inventive au descoperit o cale i mai bun de a diversifica, crend
fonduri speciale numite FONDURI INDEX. Aceste fonduri nu sunt adminis-
trate la fel ca alte fonduri. Managerii fondului cumpr pur si simplu aciuni de
un anumit tip, care sunt folosite pentru a msura performana general a pieei.
Acest grup de aciuni sunt numite indexuri ale pieei (n economiile mai active
exist mai multe indexuri diferite) i, n fiecare zi, preul lor este mediat integral
pentru a oferi un instrument simplu de msur a performanei pieei de aciuni
din acea zi.
Marele avantaj al fondurilor index este acela c monitorizeaz performana aciu-
nilor dintr-o perspectiv holistica, fr s solicite acelai efort managerial ca alte
fonduri. n consecin, comisioanele lor anuale sunt foarte mici (aproximativ
0,25%, fa de 1,25%, n cazul fondurilor administrate). Performana lor, prin
definiie, este egal cu mediile obinute, iar costurile sunt mai mici la valoarea
costurilor medii ale beneficiilor fondurilor administrate.
53
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 20-35 minute
Obiectiv: Elevii nva s caute informaii cu referire la
investiii dintr-o varietate de surse.
Profesorul: mparte elevii n noi grupuri. Fiecare grup i alege un tip specific
de investiie i determin tipul de informaii pe care vor sa l colecteze. Elevii
ncearc s evite duplicatele de la un grup la altul; pot fi cel puin 5 grupuri
diferite, bazate pe categoriile de aciuni, obligaiuni, fonduri mutuale, imobiliare
i obiecte de colecie. Cere grupurilor s mprteasc informaiile ntre ele.
Surse de informare sugerate: reviste financiare, web site-uri cu referire la proce-
sul investiional, companii de fonduri mutuale, instituii prestatoare de servicii
financiare precum bncile i uniunile de credit, etc.
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri interesante ai aflat despre ?
Care surse de informaie v-au fost cele mai folositoare?
54
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a

4. Introducere Creditul. Pro i Contra. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .56
4.1 Ce este un credit? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .58
Cei 3 C ai creditului: capacitate, caracter, capital . . . . . . .60
Beneficiile creditului . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61
4.2 Tipuri de credite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .63
Cri de credit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .63
mprumuturi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .64
Ipoteci . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .64
4.3 Cum fac un credit? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .65
Compararea ofertele de credit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .67
Dosarul de creditare . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .68
4.4 Costul creditului . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .69
Dobnda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .69
DAE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .69
Alte costuri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .69
4.5 Consumatorul de servicii financiare . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71
Drepturi i responsabiliti . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71
Asigurri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71
Falimentul financiar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .72
55
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 4: CREDITUL
Descriere
Elevii vor examina utilizarea creditului ca unealt pentru managementul eficace
n procesul de planificare financiar i vor descrie paii necesari.
Obiective de nvare
Aflarea importanei utilizrii creditului nr-un mod nelept.
nelegerea diferitelor costuri legate de creditare.
Identificarea surselor de creditare
Identificarea consecinelor financiare ale datoriilor.
Introducere
Creditul. Pro i Contra
Creditul poate fi o sabie cu doua tiuri n funcie de utilitatea aces-
tuia: n cazurile fericite creditul poate ajuta la construirea unei averi,
fiind parte dintr-un plan financiar, iar n cazuri mai puin fericite,
creditul poate duce la ndatorare excesiv, care poate consuma rapid
resursele financiare. Ca i n cazul oricrui alt instrument financiar,
creditul trebuie folosit cu precauie.
n zilele noastre mai mult dect oricnd elevii sunt cu siguran ten-
tai de credit i de ispita banilor ctigai uor.
Pe scurt nu exist o penurie de modaliti de creditare disponibile
tinerilor. Cu ct crete numrul de elevi care folosesc creditul nr-un
mod nelept cu att cresc ansele ca acesta s fie un instrument
financiar ajuttor i nu o capcan.
Care sunt noiunile elementare n ceea ce privete creditul? O strategie simpl
const n evitarea plii dobnzii prin lichidarea datoriilor n ntregime n fiecare
lun. O alta este pltirea facturilor la timp, lucru care creaz o reputaie solid.
Exist cteva ntrebri care trebuie s le pui nainte de a semna un contract pen-
tru obinerea unui credit:
Care e costul total al creditului?
Cum se calculeaz dobnda?
Exist o penalizare pentru lichidarea creditului n avans?
Ce bunuri sunt necesare drept garanie?
Care va fi valoarea bunului finanat la sfritul plii?
Care este reputaia instituiei de creditare?
Ce alte obligaii financiare mai sunt?
56
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Atunci cnd creditul este folosit n mod abuziv poate duce la un grad mare de
ndatorare i chiar faliment. Este mai uor s intri n datorii dect s iei, dar fap-
tul c elevii nva noiunile minime necesare le mreste sanele de a evita o
poteniala capcan pe viitor.
Aplicaie
Un format tip dezbatere va permite elevilor s exprime faptele ntr-un mod mai
emoionant. n cadrul acestui proces elevii i vor ntri cunotiinele despre
datorii cu un rspuns emoional, lucru care le va ntri nivelul de nelegere a
procesului de ndatorare.
Timp: 30 minute
Obiectiv: Elevii examineaz motivele pro i contra n ceea ce
privete creditul ntr-un format de tip dezbatere.
Profesor: Selectai un grup de 9 elevi drept judectori. Restul clasei va fi mprit
n dou echipe. nr-un format de tip dezbatere o echip prezint motivele pro n
vreme ce -a doua echipa prezint motivele contra. Fiecare grup are 10 minute pen-
tru a-i pregti cazul. Dezbaterea n sine va dura tot 10 minute dup care echipa de
jurizare va avea 5 minute pentru a declara echipa ctigtoare.
Judectorii au 5 minute la sfrit pentru a declara un ctigtor. Acetia vor
decide doar n funcie de informaiile prezentate fr a lua n calcul preferinele
personale.
Profesor: Punei urmtoarele ntrebri.
Ce lucru v ajut s luai o decizie: faptele prezentate sau patosul
vorbitorilor?
Cnd avei n fa o situaie care implic o achiziie prin contractarea
unui mprumut, cum ar fi cumprarea unei maini, cum analizai
situaia?
Cum v-a afectat discuia percepia despre datorii?
57
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
4.1 Ce este un credit?
Discuie n clas:
S presupunem c ai nevoie de o main la anul, pentru a ajunge la noua ta sluj-
b, ns i-ar trebui vreo 5 ani ca s economiseti ndeajuns de muli bani pentru
a cumpra una, ce poi face?
Poi mprumuta o parte din costul mainii i s returnezi mprumutul apoi, dar s
ai maina n posesie. Poi face asta dnd celui care te-a mprumutat dreptul de a
lua maina napoi daca tu nu reueti s achii banii. Asta se cheam privilegiu
al vnztorului asupra mainii. Vei folosi maina colateral cu mprumutul. Asta
nseamn c tu vei pune GAJ maina ca GARANIE a mprumutului.
Un gaj sau o garanie este un bun pe care creditorul (cel care i d banii cu
mprumut) o poate lua napoi dac tu nu faci plile pe care le-ai promis. Pentru
majoritatea mprumuturilor, trebuie s te angajezi n avans ca maina sau un alt
bun, s se afle n posesia ta, dar ca garanie a mprumutului.
Dac ai vrea s cumperi un apartament, ideea este aceeai. Poi mprumuta o
parte din cost, iar banca i va oferi o IPOTEC, care este ceva similar cu un
privilegiu al vnzatorului. Apartamentul va fi garania mprumutului ipotecar, iar
dac nu reuesti s faci plile la care te-ai angajat lunar, banca i poate pune
sechestru pe cas.
Acest sistem de mprumuturi i garanii permite indivizilor s achiziioneze
lucruri scumpe cu mult timp nainte de a fi ei capabili s economiseasc banii
necesari. Aceasta este una din modalitile prin care bncile i alte structuri
creditoare i faciliteaz contractarea unui mprumut.
Un alt cuvnt pentru mprumuturi este DEBIT.
Cel care ia banii cu mprumut - mprumutatul - se numete debitor, atta vreme
ct el are datorie fa de cel care i-a dat banii. Cel care a oferit banii cu mpru-
mut se numete creditor, pentru c el acord creditul i el este cel fa de care
debitorul trebuie s i achite obligaia.
IMPORTANT: Suma de bani care face obiectul mprumutului este un CREDIT
(adic un mprumut) din momentul n care DEBITORUL primete banii de la
CREDITOR i este un DEBIT (adic o datorie) pn n momentul n care
CREDITORUL primete banii de la DEBITOR.
O instituie sau o persoan care ofer bani cu mprumut, de obicei, procedeaz
n felul urmtor:
- i comunic rata dobnzii pe care o vei plti pentru ca s le foloseti
banii.
- i comunic perioada de timp pentru care poti folosi banii.
58
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
- i comunic ci bani i la ce intervale trebuie s plteti (de obicei,
lunar).
mprumutul va avea dou pri: dobnda i suma principal (adic suma propriu-
zis cu care te-ai mprumutat).
Valoarea dobnzii pe care trebuie s o plteti depinde de ct de mare este riscul
pe care mprumutatorul i imagineaz c i-l asum mprumutndu-i banii.
Companiile au un fel de SISTEM DE PUNCTARE A CREDITELOR, iar per-
soanele au un anumit PUNCTAJ. Acestea sunt simple expresii numerice ale
modului n care compania sau indivizii se compar cu celelalte companii sau
indivizi care cer bani cu mprumut. Cu ct ai un scor mai bun, cu att termenii
n care vei obine un credit vor fi mai avantajoi.
Dac banca consider c prezini un risc mai mare dect o alta persoan, i va
impune o rat a dobnzii mai mare.
TERMENUL unui mprumut este perioada de timp pentru care poi folosi banii.
Termenul mprumutului tu va fi deseori legat de scopul mprumutului. Pentru o
main, de exemplu, poi avea un termen de 3 sau 4 ani. Si asta din cauz c este
de ateptat ca o main s i conserve valoarea pentru aceast perioad. mpru-
mutul pentru o cas, numit i ipotec, poate avea un termen mai lung, chiar i de
30 de ani.
Cei mai muli creditori vor solicita la nceput plata parial a costului mainii sau
a bunului pe care l cumperi. Aceast sum este numit AVANS. Mrimea avan-
sului este variat.
Dac nu plteti, poi pierde i maina i reputaia. Unul dintre cele mai impor-
tante lucruri atunci cnd contractezi un mprumut este o bun reputaie n ceea
ce privete onorarea facturilor i a altor obligaii.
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii vor identifica caracteristicile unui bun debitor.
Profesor: Discutai n clas cu elevii:
Dac ai fi bancher, ce caracteristici te-ar interesa, la cei care i
solicit bani cu mprumut?
Care sunt caracteristicile unui bun debitor (beneficiarul mprumutului)?
59
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Cei 3 C ai creditului: capacitate, caracter, capital
Istoricul de creditare este foarte important pentru capacitatea unui individ de a
obine un credit. Istoricul de creditare al unei persoane este echivalentul repu-
taiei sale n lumea financiar. O reputaie ptat poate urmrii individual respec-
tiv pn la 10 ani nainte de a fi tears.
Multe persoane cred c accesul la creditare este un drept. Este de fapt un privi-
legiu i o oportunitate pentru cei considerai eligibili. Determinarea celor care se
calific pentru a obine un credit variaz n funcie de instituie. Totui, anumite
caracteristici sunt constante n procesul de calificare. Pentru a fi aprobat, un indi-
vid trebuie s aib posibilitatea i disponibilitatea s plteasc mprumutul sau
suma creditat, s dovedeasc prin documente calitatea sa de proprietar al
bunurilor utilizate drept garanie, s aib un istoric de creditare bine stabilit i
ntr-o mai mic msur, s aib un caracter i un comportament ireproabil i o
prezen acceptabil. Aceste caracteristici sunt uneori denumite cele 3 C-uri ale
creditrii: Capacitate, Caracter i Capital. Vom discuta cele 3 C-uri n programul:
Capacitate, Caracter i Capital.
Percepiile elevilor n ceea ce privete creditarea variaz. Majoritatea dintre ei sunt
oarecum familiarizai cu cardurile i muli dintre ei au auzit de ipoteci (datorit
prinilor lor). Una din concepiile greite cele mai des ntlnite este faptul c aces-
ta este gratis i relativ nelimitat. Elevii deseori trag aceste concluzii vzndu-i
prinii utiliznd cardurile n magazine, supermarketuri, staii de benzin etc.
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Descoperirea cunotiinelor i ateptrilor elevilor
n ceea ce privete creditul.
Profesor: Creai o diagram tiu -Vreau s tiu - Am nvat pe
tabl. Conducei o discuie despre creditare punnd urmtoarele ntrebri i
nregistrnd rspunsurile elevilor.
Ce tii despre ( orice fel ) de credite?
Ce vrei s tii despre credite?
La sfritul leciei revenii la aceast diagram i ntrebai : Ce ai nvat despre
credite?
Profesor
60
tiu Vreau s tiu Am nvat
Ce tii despre credite? Ce vrei s tii despre credite? Ce ai nvat despre credite?
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Punei urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri ai aflat care v-au surprins?
Ce prere avei fa de utilizarea acestei metode de finanare?
Ce sfat ai da cuiva care dorete s contracteze un credit pentru
prima oar?
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii definesc termenii i conceptele de baz
legate de creditare.
Profesor: Folosind lista de cuvinte i expresii generate de ctre elevi n cadrul
activitii anterioare scriei fiecare termen pe un cartona de mrimea A6. Plasai
n mod aleator cte un cartona pe spatele fiecrui elev astfel nct acesta s nu
tie termenul scris pe cartona. Pe msur ce elevii afl ce este scris pe cartona
l returneaz. Continuai distribuirea cartonaelor pn cnd toate au fost utilizate.
Lista poate conine printre altele: credit, dobnd, DAE, termen, penalitate,
mprumut, datorie, tax financiar, perioad de graie, tax anual, tax iniial,
ipotec, credit imobiliar, card de credit, card de debit, dobnd compus, limit
de creditare, sold, rata dobnzii, plata minim, mprumut pentru studeni, raport
de creditare, evaluarea creditului, faliment.
Profesor: Punei urmtoarele ntrebri:
Cum e simi cnd ncerci s afli o anumit informaie pe care nu o
cunoti?
Ce strategii ai descoperit n ceea ce privete aceast activitate?
Cum pot asemenea activiti s te ajute pe viitor?
Beneficiile creditului
Ca i n cazul creditului, elevii pot avea un numr mare de preri preconcepute
n ceea ce privete ndatorarea. n multe cazuri elevii nu sunt contieni de greu-
tatea pe care o datorie o adaug asupra veniturilor viitoare. n ceea ce privete
impactul datoriei asupra bugetului, studeni pot vedea cum plile obligatorii pot
restriciona sever utilizrile alternative pentru venit. Plata datoriilor poate mpie-
dica un angajat s i reduc numrul de ore de lucru pentru a avea mai mult timp
liber. Adulii deseori menioneaz plata datoriilor drept unul dintre factorii care
contribuie la pensiile mici.
61
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 10 - 15 minute
Obiectiv: Descoperirea percepiilor elevilor n ceea ce
privete datoria.
Profesor: Realizai o diagram PMD pe tabl.
Discutai pe scurt benefciile creditrii: accesul la bani n cazul unei urgene,
posibilitatea de a utiliza un produs sau un serviciu n prezent i n siguran.
Purtai o discuie pe marginea urmtoarelor ntrebri:
Care sunt prile pozitive (plusuri) n ceea ce privete ndatorarea?
Care sunt prile negative (minusuri) n ceea ce privete ndatorarea?
Ce detalii interesante tii despre datorii?
62
Plusuri Minusuri Detalii interesante
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
4.2 Tipuri de credite
De consum, imobiliare ipotecare, cri de credit, specializate
Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaz pe baza unui
contract de munc i a cror principal surs de venit o reprezint salariul, fiind
de asemenea acceptate alte tipuri de venituri: dividende, chirii, etc. Cele mai des
acordate credite de consum sunt:
Pentru nevoi personale - cu i fr ipotec
Pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat
Auto
De vacan
Pentru studii
Pentru efectuarea unor tratamente medicale
Creditele fr niciun fel de garanii sunt nsoite de obicei de comisioane de acor-
dare foarte mari, necesare creditorului pentru acoperirea asigurrii de risc financiar.
Credite imobiliare ipotecare
Pot fi folosite pentru:
Cumprarea sau construcia unei locuine
Modernizarea sau extinderea unui imobil
Achiziie de teren
Refinanarea unor mprumuturi similare
Deoarece acest tip de credit este acordat pe termen lung, trebuie s luai n con-
siderare foarte atent moneda n care se acord creditul.
Fluctuaiile cursurilor de schimb pot provoca creteri/scderi semnificative ale
ratelor i datoriei totale la creditele n valut, prin raportare la moneda naional
RON. De aceea, e important de analizat de ce tipuri de venituri dispunei pentru
rambursarea ratelor, la ce moned se raporteaz ele, pentru a evita asumarea
acestui risc suplimentar. Deoarece, n cazul creditelor n valut, unde rambur-
sarea se face n RON, un cost adiional este cel de schimb valutar, de aceea aflai
nainte la ce curs se calculeaz schimbul valutar aferent fiecrei rate.
Carduri de credit
Sunt cardurile bancare prin intermediul crora deintorul cardului dispune de
fondurile bncii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit
efectuarea de operaiuni (plti la comerciani i retrageri de numerar) n limita
unui plafon stabilit n prealabil mpreun cu banca emitent.
63
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Ce trebuie s cunoatei n plus despre cardurile de credit:
Dac pot fi utilizate doar n Romnia sau i internaional
Taxa lunar/taxa anual de administrare
Ce parte din limita de credit poate fi folosit n numerar (pentru car-
durile de credit)
Taxele percepute la retragerea de la ATM-uri n ar i n strinatate.
Credite pentru persoane juridice
Aceste credite destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociaiilor
familiale, profesiunilor liberale, pot avea ca destinaie capitalul de lucru,
investiii sau acoperirea altor nevoi financiare i pot fi acordate cu diverse tipuri
de garanii. Se pot acorda pe termen scurt, mediu sau lung.
Creditele rambursabile n rate lunare sunt cel mai des ntlnite n finanarea
investiiilor, pe cnd overdrafturile i liniile de credit au o pondere important n
finanarea capitalului de lucru.
Unele bnci solicit un plan de investiii sau studii de fezabilitate pentru acor-
darea creditelor de investiii de anvergura mai mare, n timp ce alte bnci au pro-
priul sistem de evaluare a afacerii. Cele mai multe bnci cer un aport propriu din
partea clientului (condiie a finanrii).
Credite specializate
Acestea sunt produse oferite de ctre bnci persoanelor fizice i juridice dintr-un
anumit domeniu de activitate; ex: personal medical, notari, avocai, militari, stu-
deni, etc.
Leasingul financiar este oferit de companii de leasing specializate, multe dintre
ele subsidiare ale unor bnci, clienii putnd fi att persoane fizice, ct i juridice.
Principala diferen dintre achiziionarea unui echipament/vehicul/imobil prin
credit sau prin leasing const n faptul c pn la terminarea contractului, firma
de leasing este proprietara legal a bunului respectiv. Transferul proprietii se
va face ctre mprumutat la sfritul contractului de leasing, dup plata valorii
reziduale.
64
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
4.3 Cum fac un credit?
Compararea ofertele de credit i dosarul de creditare
Industria financiar se concentreaz deseori atenia consumatorului pe mrimea
ratei lunare, dar elevii vor afla prin aceast activitate s "disece" brourile care
fac obiectul reclamei acestora i vor tii s caute variabilele cheie n orice situa-
ie n care vor mprumuta o sum de bani.
Aplicaie
Timp: 25 minute
Obiectiv: Elevii nva s analizeze oferte reale de creditare.
Profesor: mprii elevii n grupuri de cte 4-5. Distribuii un cartona cu un
anumit scenariu fiecrui grup. Grupurile vor trebui s ia o decizie n ceea ce
privete cea mai bun ofert. Odat ce toate grupurile au terminat fiecare grup
va face o scurt prezentare explicnd ofertele i alegerea final. Obinnd permi-
siunea profesorului n prealabil, elevii pot aduce oferte de creditare reale de la
bncile locale pentru a le analiza.
Prezentrile trebuie s conin cel puin urmtoarele comparaii:
taxele financiare totale
plile lunare
durata mprumutului
Profesor
Punei urmtoarele ntrebri:
Care variabil a fost cea mai important n luarea deciziei?
Cum putei folosi un asemenea proces de analiz n viaa privat?
Ce prere ai avea dac ai fi pui n ituaia de a achita taxe lunare
constante timp de 2, 3, 4 ani?
Ce este mai important pentru voi: o rat mai mic sau o dobnd
mai mic?
65
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Cartonae
(Instruciuni: Copiai aceast pagin i iai cartonaele pentru a le distribui)
66
Un camion nou. Putei cumpra un camion nou cu 25 000 EUR de la dealerul din localitate care
v ofer urmtoarele modaliti de plat:
Opiunea A: Un avans de 1500 EUR, iar restul
pltibil n rate cu o dobnd de 2,9% timp de
48 de luni.
Opiunea B: 0 EUR avans, suma pltibil n
rate cu o dobnd de 0,9% timp de 36 de luni.
O main nou. Putei cumpra una din urmtoarele maini de la dealerul din localitate:
Maina A: cost 20 000 EUR pltibili n rate, cu
o dobnd de 7% timp de 60 de luni.
Maina B: cost 23 000 EUR pltibili n rate, cu
o dobnd de 3,9% timp de 30 de luni.
Un televizor LCD. Putei cumpra un televizor n valoare de 1900 EUR avnd urmtoarele
posibiliti de plat:
Rate direct din magazin: Dup 90 de zile de la
achiziie vei achita mprumutul n rate timp de 6
luni cu o dobnd de 10%.
Credit prin banc: 12 pli lunare cu o dobnd
de 11%.
Un calculator nou. Putei cumpra un calculator n valoare de 1 400 EUR avnd urm-
toarele posibiliti de plat:
Rate direct din magazin: 24 pli lunare cu o
dobnd de 11,9%.
Card de Credit: 36 pli lunare cu o dobnd de
15,9%.
O combin muzical. Putei cumpra o combin muzical n valoare de 800 EUR cu urm-
toarele modaliti de a plti:
Rate direct din magazin: 12 pli lunare cu o
dobnd de 13,5%.
Card de Credit: 24 pli lunare cu o dobnd de
18%.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii analizeaz un formular de aplicare pentru un
credit completat de ctre un membru al familiei.
Profesor: Rugai elevii s analizeze aplicaia. mprumutul poate fi unul curent
sau unul care a fost deja pltit. mprumuturile pot fi de tip auto, studenesti, imo-
biliare, de consum, ipotecare. Elevii vor aduna urmtoarele date:
DAE
Termenul de creditare
Rata lunar
Suma total mprumutat
Taxele financiare totale
Costul total al creditului
Material ajuttor
67
Numele membrului de familie
DAE
Termenul de creditare
Rata lunar
Suma total mprumutat
Taxele financiare totale
Costul total al creditului
Rata dobnzii (pentru un mprumut similar)
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Dosarul de creditare
Dac ai primit vreodat aprobarea contractrii unui mprumut este foarte proba-
bil c ai fost supus unui proces de acordare a unui punctaj de creditare. Acesta
este un instrument statistic din ce n ce mai obinuit utilizat de ctre creditori
pentru a decide cui doresc s mprumute bani i la ce pre.
Dezvoltat n anii '60, instrumentul a fost utilizat n SUA i Marea Britanie i cu
mici variaiuni ale conceptelor n multe alte ri cum ar fi Brazilia sau Polonia.
Punctajul de creditare ncearc, practic, s prezic viitorul comportament al celui
care se mprumut, prin compararea cu ali indivizi despre care se tie c au pltit
sau care au utilizat mprumutul n acelai fel.
Cu alte cuvinte, punctajul permite creditorilor s "parieze" c debitorul se va
comporta aproximativ similar cu ali indivizi cu acelai profil financiar.
Elementele care intr n componena acestui punctaj includ informaii despre: ct
de mult timp ai administrat alte mprumuturi (cu ct mai mult, cu att mai bine);
cte datorii ai. Prea multe e ru; prea puine, iar nu e bine, pentru c se dorete
s ai cteva datorii, pentru a-i fi urmrit comportamentul fa de obligaiile pe
care le ai. Deseori vor fi ntreprinse cercetri privind modul n care i achii fac-
turile la telefon, electricitate etc. Este mai puin important ct ctigi, pentru c
muli oameni cu venituri mari au, totui probleme. Mai important este dac i
onorezi obligaiile i dac o faci la timp, fr s ai datorii vechi, de vreme ce
existena lor ar putea indica faptul c nu te vei ine de cuvnt.
Punctajul de creditare a permis creditorilor s acorde mprumuturi repede i mai
sigur. ns tehnica aceasta se poate dovedi dur pentru tinerii care nc nu au avut
timp pentru a-i crea un profil financiar comparabil cu al altora.
Cel mai important sfat:
Pltete la timp!
68
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
4.4 Costul creditului
Dobnda, DAE, alte costuri
nainte de a face un credit, intereseaz-te atent de costurile acestuia. Pentru com-
pararea a dou oferte de la bnci diferite, cel mai simplu este s verifici costul a
dou credite acordate pentru aceeai sum i pentru aceeai perioad de timp.
Rata dobnzii anuale efective (DAE) arat care este costul real al unui credit
lund n calcul nu numai cheltuielile cu rata dobnzii, dar i celelalte taxe, comi-
sioane i unele asigurri care trebuie pltite de ctre client. Cnd se calculeaz
aceast rat a dobnzii trebuie luat n considerare i perioada n care sunt efec-
tuate aceste cheltuieli, precum i valoarea banilor n timp!
Rata dobnzii este costul principal al creditului. Ea se aplic la soldul credi-
tului (partea nerambursat din capitalul mprumutat iniial), fiind calculat la
perioade de timp clar stipulate n contractul de credit. nc exist instituii finan-
ciar nebancare care anun o anumit rat a dobnzii, dar o aplic la suma iniial
mprumutat, nu la soldul creditului. Acest calcul mrete artificial dobnda de
plat i rata real a dobnzii este mult mai mare dect cea comunicat clienilor.
Comisionul de analiz - O situaie neplcut este cnd de exemplu: comisionul
este de 0,4% din suma creditului, dar minim 50 EUR). Acest comision minim, rapor-
tat la valoarea unui credit foarte mic, poate reprezenta un procent semnificativ.
Comisionul de acordare este un procent din suma acordat care variaz de la o
banc la alta. i aici este posibil s existe o valoare minim a comisionului
impus de banc.
Comisioane percepute anual sau lunar: comision de administrare credit, de
gestiune, de risc valutar, rezerva minim obligatorie.
Primele de plat aferente asigurrilor solicitate de banc pot fi asigurri de
via, asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat, a echipa-
mentelor sau a stocului, n cazul persoanelor juridice.
Comisionul de rambursare anticipat. Este ntlnir n cazul n care se dorete
achitarea creditului n avans fa de perioada din contractul de credit.
Costurile de schimb valutar n cazul creditelor n valut care sunt folosite/ram-
bursate n moneda naional.
Comision de retragere a dosarului sau de renuntare la creditul aprobat.
Evaluare garantii - n cazul garaniilor imobiliare.
Onorarii notar - pentru nregistrarea ipotecii.
Costul radierii garaniilor dup terminarea creditului.
Comisioane pentru renegocierea/modificarea condiiilor creditului.
69
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Ce alte costuri/condiii suplimentare mai apar n momentul in care folosii
un credit?
1. taxa care se pltete o singur dat la deschiderea contului curent
2. comisionul lunar/anual pentru administrarea contului curent
3. comisioanele de retragere numerar i pli prin virament
4. soldul minim al contului permanent necesar
5. comisionul de depunere numerar/ ncasare prin virament (rambursare
credit)
6. comisionul de eliberare extras de cont
70
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
4.5 Consumatorul de servicii financiare
Drepturi si responsabiliti, asigurri, falimentul financiar
Drepturi si responsabiliti
S identifice nainte de cumprarea unui credit toate tipurile de
dobnzi i comisioane pe care trebuie s le plteasc: rata dobnzii,
comisionul de analiz, comisionul de acordare, primele de plat
aferente asigurrilor, comisionul de rambursare anticipat, costurile
de schimb valutar, comision de retragere a dosarului sau de
renunare la creditul aprobat, comision pentru renegociere/modifi-
carea condiiilor creditului.
S compare ratele dobnzilor de tipuri diferite:
Rata dobnzii fix - nivelul procentual al dobnzii i rata lunar vor rmne
aceleai pe toat durata derulrii creditului i putei s avei o estimare clar a
costurilor creditului dumneavoastr.
Rata dobnzii variabil - rata lunar a dobnzii este calculat n funcie de o
dobnd de referin (ex. BUBOR sau EURIBOR) la care se adaug o marj fix
stipulat clar n contracte. Acest tip de dobnd ofer posibilitatea ca n momen-
tul n care dobnzile pe piaa interbancar scad, rata lunar s se ajusteze. De
asemenea, trebuie avut n vedere c, n cazul n care dobnzile cresc, atunci rata
lunar va crete i ea. Aceasta este o modalitate transparent de calcul a
dobnzii, factorii care conduc la modificarea dobnzii fiind uor de identificat.
Rata dobnzii revizuibil - rata lunar a dobnzii poate fi modificat de ctre
banc n funcie de o serie de factori care nu sunt uor de verificat (de exemplu,
se declar n contract a fi influenat de evoluia costurilor de refinanare, politi-
ca BNR, nivelul dobnzilor pe piaa sau efectiv este stipulat: "conform normelor
interne"), iar banca nu este obligat s fac aceste modificri. Banca are obliga-
ia s notifice clientul privitor la noua dobnd, uneori doar prin intermediul
avizierelor din sediile proprii.
Varianta combinat - atunci cnd rata dobnzii este fix pentru 1, 3, 5 ani, iar
dup aceasta este variabil. De multe ori clientul ia decizia pe baza dobnzii
comunicate, valabil in primul an de derulare a creditului, fr s tie nivelul
dobnzii n 14 sau 19 ani sau chiar mai mult (n funcie de durata total a credi-
tului), rmai pn la terminarea creditului.
Asigurarea
Costurile asociate unei polie de asigurare trebuie incluse n calculul ratei de
dobnd anuale doar dac asigurarea este obligatorie pentru obinerea creditului
sau a ratei de dobnd din ofert, respectiv dac asigurarea este ncheiat cu sau
71
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
prin intermediul entitii care acord creditul.
n cazul n care ncheierea unei asigurri este obligatorie, dar costul acesteia nu
poate fi determinat n avans, banca sau intermediarul trebuie s menioneze
explicit, concis i vizibil elementul de cost suplimentar.
Falimentul personal
Falimentul individual permite unui debitor insolvabil (aflat n imposibilitate de
plat a datoriilor) s fie scutit de majoritatea datoriilor n urma depunerii unei
cereri in acest sens. Falimentul personal nu este nc reglementat n Romnia.
72
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 5:
VREAU S LUCREZ N DOMENIUL FINANCIAR
5. Introducere: Vreau s lucrez n domeniul financiar .
Pro i Contra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .74
5.1 Educaia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .76
Costul educaiei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .76
Impactul educaiei asupra planului financiar personal . . . .78
5.2 Cariera si viitorul tu financiar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83
Costul vieii . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83
Beneficii . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .84
Performane posibile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .85
5.3 Lucrez n domeniul financiar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .87
Tipuri de joburi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .87
Responsabilitile i ateptrile angajatorului . . . . . . . . . .88
Responsabilitile i ateptrile angajatului . . . . . . . . . . . .90
73
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Unitate 5:
VREAU S LUCREZ N DOMENIUL
FINANCIAR
Descriere
Elevii vor nva corelaia dintre factorii care pot determina o carier - cum ar fi
educaia i formarea continu i dobndirea unui potenial; vor nva s identi-
fice variante de cariere, inclusiv o carier n domeniul financiar i s demon-
streze cunoaterea viitoarelor decizii financiare influenate de alegerea carierei.
Obiective de nvare
Observarea criteriilor pe care angajatorii le caut la angajai.
Legarea factorilor care duc la o carier de dobndirea potenialului.
Identificarea efectelor educaiei i pregtirii continue asupra carierei.
Identificarea caracteristicilor unei cariere n domeniul financiar.
Introducere
Pentru majoritatea dintre noi, mijlocul prin care se ajunge la obiectivele finan-
ciare i personale este ctigarea de venituri prin alegerea unei cariere.
Probabil cea mai valoroas posesiune pe care o au oamenii este posibilitatea
ctigrii de potenial pe parcursul vieii, lucru influenat direct de cariera aleas
i alegerile legate de locul de munc. Educaia i pregtirea continu are de
asemenea influene semnificative asupra carierei i a veniturilor rezultate. De
regul, cu ct avem mai multe studii i traininguri, cu att sunt mai mari cti-
gurile. O linie clar urmat de toi participanii la procesul economic este
mizarea pe educaie i pe absolvirea de traininguri semnificative i cu o durat
mare de recunoatere.
Elevii care intenioneaz s frecventeze o facultate, vor trebui s suporte cheltu-
ieli substaniale. i totui privind din perspectiva veniturilor pe parcursul ntregii
viei, beneficiile unei educaii superioare determin aproape dublarea veniturilor
pe care le-ar ctiga o persoan cu studii medii. Datorit orientrii economiei
ctre locuri de munc legate de servicii i tehnologie, decalajul dintre veniturile
poteniale ar putea fi mai mare n urmtorii ani.
Spre ce se vor ndrepta urmtoarele locuri de munc?
De fapt, locul de munc, cariera, producia sau serviciile ar putea s nu mai fie
la fel datorit schimbrii rapide a ntregii lumi. Muli dintre elevi vor alege s
lucreze pentru un angajator, n timp ce alii vor deveni antreprenori. Cei intere-
74
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
sai n iniierea unei afaceri proprii vor avea nevoie de o evaluare realist a apti-
tudinilor, abilitilor i resurselor personale. Multe dintre noile afaceri eueaz n
civa ani datorit lipsei de lichiditi sau a lipsei cunotinelor de baz n antre-
prenoriat. i totui, recompensele din antreprenoriat pot cntri mai greu dect
riscurile inerente prin dobndirea mplinirii pe plan profesional i a idealurilor n
via.
Pe lng nevoia de bani pentru munca prestat, indivizii rmn la un loc de munc
pentru beneficiile pe care angajatorul le ofer: asigurare medical, traininguri,
concediie pltite sunt cteva din beneficiile substaniale i materiale de care se
folosesc i angajatorii pentru a-i convinge pe angajai s-i schimbe locurile de
munc. Beneficiile pot fi oferite alturi de clauze care s prevad mutarea n
diferite zone ale rii, unde nivelul de trai poate varia. n acest fel, angajaii ar tre-
bui s fie capabili s fac comparaii realiste ale ofertelor de schimbare a locului
de munc care pot oferi beneficii dar pot presupune i costuri nsemnate cu noul
loc.
Sectorul financiar cuprinde o gam larg de organizaii care se ocup cu manage-
mentul banilor: bnci, companii creditoare, companii de asigurri, companii de
finanare a consumului, agenii de brokeraj, fonduri de investiii.
n economiile de pia, sectorul financiar are un rol special, deoarece antreneaz
resurse importante i le aloc acelor investiii care sunt capabile s genereze cel
mai mare ctig de capital. Cu ct sectorul financiar va putea s ndeplineasc
mai bine acest rol, cu att mai mult economia va evolua pe termen lung.
Domeniul financiar este delimitat n subdomeniul bancar, subdomeniul asigu-
rrilor i cel al leasing-ului.
n ceea ce privete piaa forei de munc, domeniul financiar a oferit cel mai
mare numr de locuri de munc. Un individ alege s se angajeze ntr-o instituie
din domeniul financiar datorit salariului mare (cel mai mare salariu mediu com-
parativ cu instituii din alt profil de activitate), altor motivaii materiale (prime,
training-uri, credite cu dobnzi prefereniale), mediului competitiv de lucru,
dinamismului pieei financiare.
Volumul mare de munc, suprancrcarea cu sarcini, lipsa unor politici coerente
de motivare salarial i extrasalarial reprezint cteva din motivele pentru care
angajaii din domeniul financiar renun s mai munceasc n acest sector de
activitate.
75
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
5.1 Educaia
La finalul acestei uniti vei fi nceput deja s gndesti n corelaie cu toate con-
ceptele financiare - economisirea, bugetarea, investiiile, mprumutul i asigu-
rarea - pentru a elabora un plan personal care te poate ajuta ca pe viitor visele
tale s devin realitate.
Mai nti ai nevoie de un scop, destinaia ta. i un mod eficient de a afla acest
lucru este s te ntrebi:
Care sunt talentele mele speciale?
Ce mi place s fac?
Unde vreau s triesc?
Ct de muli bani sunt "destui" pentru a-mi satisface necesitile de
baz i pentru ca viziunea mea despre viitor s devin realitate?
Costul educaiei i impactul educaiei asupra planului
financiar personal
nainte de a-i stabili venitul pe care l vei avea, trebuie s vezi care este venitul
potenial corespunztor activitii care i place. Aceast sum va depinde n
mare msur de tipul de instruire i educaie de care vei beneficia. Iar acest ele-
ment depinde, la rndul su de situaia ta unic.
Costul oricrui tip de educaie necesar poate c nu este o problem n cazul n
care familia te ajut sau dac guvernul pltete taxele. Dar majoritatea oamenilor
nu pot depinde doar de resursele familiei sau ale lor pentru a plti educaia i cos-
turile traiului zilnic. mpreun cu familia, ei iau decizii dificile despre cheltuieli
mai mici i economii mai mari, necesare pentru colarizare.
Adiional, multe guverne i instituii ofer burse sau granturi. Uneori exist i
mprumuturi disponibile pentru a facilita continuarea instruirii. Pentru a decide
asupra unui astfel de mprumut, trebuie privit n perspectiv i planificat cnd i
cum vei fi capabil s plteti napoi pe parcursul a circa 10 ani dup absolvire.
Atenie!
Probabil c vei putea lucra pentru a acoperi mcar unele din cheltuielile pentru
instruire. Poate c vei ctiga mai puin dect n cazul unei slujbe stabile, cu
norm ntreag. Dar privete n perspectiv. Ceea ce sacrifici acum aproape sigur
c i va aduce beneficii mari mai trziu. Educaia te va ajuta s ctigi semni-
ficativ mai mult pe parcursul vieii profesionale, te va ajuta s ai o slujb mai
bun i s atingi obiective mai ambiioase. Pentru cei mai muli, aceste beneficii
ale educaiei sunt de departe mai mari dect micile sacrificii ale costurilor ime-
diate, chiar dac pe moment s-ar putea ca prerea ta s fie alta.
76
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Ce ai nvat despre educaie, instruire sau experiena care i va fi
necesar pentru cariera care te intereseaz mai mult?
De unde poi obine acest gen de instruire i experien?
Ct va costa? Analizeaz opiunile educaionale pe care le ai la dis-
poziie. Exist oportuniti de a merge n alt ora sau n alt ar
pentru a obine aceste lucruri?
Aplicaie
Timp: 15-20 minute
Obiectiv: Identificarea de ctre elevi a valorilor personale.
Bifeaz n tabelul de mai jos acele valori care te caracterizeaz n momentul de fa:
77
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
78
VALOARE
Importana ( 1 - 11; 1 - cea mai important
valoare)
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei
s ai propria ta afacere sau s fii propriul tu ef.
Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o pri-
oritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un
partener activ, un prieten i un printe devotat.
Consecvena i structura
i place stabilitatea, structura i i pui probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat.
Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e pe coast sau n ora.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.
Ajutarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii sat-
isfacii din a fi de ajutor n comunitatea ta.
Spirit
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas
este important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Probabil c mai ai i alte valori care nu sunt incluse n aceast list. Cum le-ai
descrie?
Marcheaz valorile pe care le-ai ales mai devreme i acum ntreab-te: Se
potrivesc aceste valori cu ceea ce fac eu de fapt n via n acest moment?
79
IAT CE VALORIZEZ ASTA E CE FAC EU ACUM
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei
s ai propria ta afacere sau s fii propriul tu ef.
Caut situaii i oportuniti de a demara ceva i
duc treaba pn la capt. Nu am nevoie ca cine-
va s mi aminteasc s termin ce am nceput.
Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
Am nceput s pun bani deoparte, nu cumpr
chiar tot ce vreau, chiar dac am banii necesari.
Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o pri-
oritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un
partener activ, un prieten i un printe devotat.
Petrec timp cu familia i caut modaliti de a-i
sprijini, petrec timp cu prietenii.
Consecvena i structura
i place stabilitatea, structura i i pui probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat.
Evit schimbrile, respect un program precis. mi
plac organizaiile.
Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Caut ci de a m testa, fac orice ca s m ntl-
nesc cu prietenii i s vd locuri noi.
Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e la munte sau n ora.
tiu unde a vrea s locuiesc i planific s tr-
iesc acolo mult vreme.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
Am multe proiecte, mi exprim creativitatea prin
art, dans, muzic, teatru etc.
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.
Particip la cursuri care mi pun la ncercare i
caut ci de a nva ceva nou. mi place s nv.
Ajutarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii sat-
isfacii din a fi de ajutor n comunitatea ta.
Sunt voluntar n a-i ajuta pe ceilali membri ai
comunitii n care triesc.
Spirit
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas
este important pentru tine.
Rezerv timp pentru reflecie asupra propriilor
convingeri i ncerc s le aplic n via.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.
Am un plan pentru a-mi atinge obiectivele finan-
ciare.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Completeaz tabelul mai jos conform exemplului:
80
IAT CE VALORIZEZ ASTA E CE FAC EU ACUM
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei
s ai propria ta afacere sau s fii propriul tu ef.
Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o pri-
oritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un
partener activ, un prieten i un printe devotat.
Consecvena i structura
i place stabilitatea, structura i i pui probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat.
Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e pe coast sau n ora.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.
Ajutarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii
satisfacii din a fi de ajutor n comunitatea ta.
Spirit
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas
este important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Pe parcursul vieii unui adult, educaia continu va fi de o mare importan n
ocuparea i meninerea locului de munc dobndit. n timp ce adulii nva noi
feluri de aplicaii ale tehnologiei, schimbarea locului de munc i/sau a carierei
poate pretinde folosirea noilor aptitudini dobndite i schimbarea noului job va
fi mult mai uor i poate mai profitabil.
Aplicaie
Timp: 10 minute
Obiectiv: Elevii vor descoperi ct de realiste sunt ateptrile
n privina veniturilor i educaiei necesare pentru anumite
locuri de munc.
Profesorul: ncurajeaz elevii spre crearea individual a unui tabel ca cel de mai
jos. Elevii vor estima salariul i educaia necesare pentru fiecare loc de munc
specificat n tabel. Dup ce elevii termin de completat, recapitulai rspunsurile
cu ntreaga clas.
Profesorul
Va pune urmtoarele ntrebri:
Ct de aproape erau estimrile fcute de salariile actuale i educaia
necesar pentru ocupaiile specificate?
Care dintre ocupaii a oferit informaii care v-au surprins?
Cum ai descrie relaia dintre educaia necesar i salariul oferit?
Aplicaie
Timp: 25 de minute
Obiectiv: Elevii nva feluri de automotivare i imboldurile
necesare pentru a termina studiile i de a nva activ pe tot
parcursul vieii.
Profesorul: Va forma grupuri de 4-5 persoane i va cere acestora s realizeze o
campanie de ncurajare a elevilor s-i termine studiile liceale i s primeasc
81
Locul de munc Salariul Educaia necesar ocuprii
serviciului
Manager al unui restaurant
fast-food
Profesor
Instalator
Cosmetician
Inginer IT
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
toate formele de instruire i educaie pe care le-ar putea dobndi ca aduli.
Fiecare grup va mprti planul de campanie cu clasa. Evaluai munca fiecrui
grup n funcie de rubrica de evaluare a originalitii temei de mai jos.
Rubrica de evaluare a originalitii temei
Profesorul: Va pune urmtoarele ntrebri:
La ce v-ai gndit pe parcursul acestei activiti de realizare a cam-
paniei?
Ce ai rspunde unei persoane care spune c "coala este o pierdere
de vreme. A putea lucra chiar acum pe un post full-time i a obine
muli bani"?
Cum s-au schimbat gndurile i sentimentele dvs. despre liceu, pro-
gramele vocaionale i facultate n urma realizrii planurilor cam-
paniei?
82
Calitile
evaluate
Nivelul de
perfoman
Nivelul de
perfoman
Nivelul de
perfoman
Nivelul de
perfoman
1 2 3 4
Audien Toi(nici un grup
int fixat)
O descriere sim-
pl a grupului
int
Cteva descrieri
detaliate
Clasa sau grupul
specific, concen-
trat i complet
Planificarea Fr planuri
scrise
Planuri scrise
simpliste
Cteva planuri
detaliate, planuri
generale
Planuri scrise
detaliate
acoperind cos-
turile, locaiile,
activitatea
Felul artistic de
prezentare
Niciunul Da Da Da
Pariciparea
grupului
Niciuna O singur per-
soan face
aproape toat
treaba
Majoritatea stu-
denilor particip
Contribuie cu toii
Elementele cre-
ative
Niciunul Simpliste sau de
baz
Creativ Foarte gndit i
creativ
Calificare Inacceptabil Acceptabil Acceptabil Acceptabil
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
5.2 Cariera i viitorul tu financiar
Costul vieii, beneficii, performane posibile
Identificarea carierei potrivite
Aproape singurul lucru de care putem fi siguri n ziua de azi sunt schimbrile
rapide. Spre deosebire de vremurile trecute, oamenii nu se mai pot baza pe o
slujb sau o carier pe care o vor avea toat viaa. Pentru a supravieui i reui,
individul va trebui s fie flexibil, auto - motivat i mereu dispus s nvee lucruri
noi, s dobndeasc noi abiliti i aptitudini. Pe scurt, va fi nevoie s ii pasul
cu transformrile care au loc n economia i societatea n care trieti.
ncepnd din acest moment, te poi atepta s ai mai multe cariere i slujbe
diferite de-a lungul celor este 40 de ani de zile de munc care te ateapt. Ceea
ce este important este s gseti munca plcut pentru tine. Una dintre cele mai
proaste alegeri din via ar fi o slujb pe care o urti, dar care aduce bani muli.
Ce activitate i place att de mult nct s spui c ai lucra pe gratis, doar dac i
s-ar oferi posibilitatea? Cnd vei raspunde la aceast ntrebare, ncearc s
gaseti i o cale de a fi pltit pentru acea activitate.
Dac nu poi rspunde nc, poi ncepe prin a vedea dac propriile tale valori se
potrivesc cu lucrurile importante n diferite tipuri de cariere profesionale pe care
oamenii le pot mbria. Cnd ai potrivit valorile i cariera aleas, vei avea o
ans mai mare de a obine satisfacii profesionale.
Dup ce i-ai analizat propriile valori, trebuie s mai iei n seam unele lucruri
atunci cnd te gndeti la o carier. Trebuie s ii cont nu doar de caracteristicile
personale, dar trebuie s iei n calcul i caracteristicile slujbei.
O cale de a face acest lucru este aceea de a analiza o slujb din perspectiva celor
7 factori descrii mai jos. Descrierile ilustreaz pur i simplu ce nseamn fac-
torul respectiv - fiecare slujb va avea elementele sale unice reflectate n fiecare
dintre aceti factori:
1. Mediul de lucru: Munca se va desfura nuntru sau afar?
Condiiile de munc implic temperaturi extreme, disconfort fizic, o
atmosfer neplcut, substane chimice etc.?
2. Nivelul de stress: Slujba implic administrarea constant a unor
stri emoionale sau contactul cu persoane care provoac stress fizic
sau emoional?
3. Oportuniti de dezvoltare: Slujba i ofer potenial de cretere,
de nvare ?
4. Cerine fizice: Sunt cerute fora fizic, o anumit statur, rezisten?
Sau e nevoie mai mult de rbdare pentru a sta doar ntr-un loc?
5. Venit: Slujba este pltit puin, moderat sau la un nivel ridicat?
83
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
6. Sigurana: Este o slujb care va dura sau ea depinde de factori
externi?
7. Educaie: Sunt cerute anumite studii de specialitate sau e posibil s
nvei chiar la locul de munc?
Dac tii venitul pe care probabil l vei realiza din slujba care i place, i poi
planifica viaa financiar pentru a putea tri din acel venit. Dac i plac copiii i
vrei s lucrezi la o grdini, probabil c nu o s ctigi la fel de mult ca un
bancher sau un programator. Dar poti s i planifici finanele astfel nct s ai un
stil de via agreabil. n loc s i cumperi o main sport imediat ce i-ai luat per-
misul, poi s cumperi o main "second-hand" bun. n loc de locuri la tribuna
I la un meci, poi opta pentru biletele mai puin scumpe. n loc s i cumperi cele
mai noi haine, poi cumpra pe cele de calitate care vor dura mai mult.
Ideea este de a gsi mereu ce i place s faci, de a obine o slujb care s i per-
mit s faci ce-i place, iar apoi de a-i organiza cheltuielile n aa manier nct
s trieti decent cu ceea ce ctigi.
Viaa unei persoane poate fi mprit n etape distincte. Cum vor influena
deciziile tale privind cariera aceste etape, incluznd aici educaia, viaa profe-
sional i de familie i pensionarea? Poate prea ciudat s te gndeti de pe acum
la pensie, cnd e posibil s munceti nc vreo 40 de ani de-acum ncolo. Dar
momentul potrivit pentru a face asta este chiar acum. Acum poi demara proce-
sele si aciunile care i vor permite s i trieti viaa conform planului tu.
Dezvoltarea unei strategii pentru via este ca atunci cnd planifici o excursie.
Dac habar n-ai unde vrei s ajungi, nu poi alege ruta corect. Cei mai muli din-
tre noi schimbm ruta chiar din mers. Dar e mai uor s ajustezi un plan dect s
te apuci s l faci de la zero chiar n timpul cltoriei.
Primele uniti s-au concentrat pe concepte financiare elementare i pe deciziile
adecvate vieii tale de acum. E nevoie de mult reflecie, informaie i disciplin
pentru a-i planifica viitorul i pentru a vedea cum s i asumi responsabilitile
i angajamentele financiare care te vor lsa s "iei bilete n fa".
Acum ai cheltuieli pe termen scurt i decizii de economisire n fiecare zi, lun
sau an. Pericolul este c s-ar putea s te opreti aici. Dac se ntmpl asta, e
posibil s atingi obiective mai puin prioritare, fr s planifici i s bugetezi pe
termen lung, intind obiective poate mai costisitoare, dar mai semnificative.
Privind n perspectiv, majoritatea dintre noi sperm la o via mplinit, la o sluj-
b bine pltit, vism un cmin, poate o familie, copii pe care s-i cretem. La
final dorim s avem pensie sigur i linitit. Nimic din toate astea nu se ntm-
pl uor sau de la sine. Deciziile dure trebuie luate din timp, ntr-o etap timpurie
a vieii noastre. i n fiecare etap trebuie luate decizii financiare.
84
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp:10 minute
Obiectiv: Elevii identific cariere de care ar putea fi intere-
sai, locuri de munc n direcia carierei care le va oferi
ctigul cel mai mare/or i vor descoperi de ce fel de
pregtire/educaie este nevoie pentru a deveni calificai pentru
locurile respective de munc.
Profesorul: Folosindu-se de ziarele locale sau internet, elevii vor cuta locuri de
munc foarte bine pltite ntr-o carier care ar putea fi de interes pentru ei. Elevii
vor nota ctigurile anuale sau pe or, pregtirea i educaia necesar pentru ocu-
parea unui astfel de post.
Apoi elevii vor rspunde la urmtoarele ntrebri:
Cum au fost influenate ateptrile legate de pregtirea i educaia nece-
sare pentru anumite locuri de munc pe parcursul acestei activiti?
Cum v-a afectat sentimentele i atitudinile fa de educaie capitolul
parcurs?
Cum ai descrie relaia dintre educaie/pregtire i satisfacia oferit
de locul de munc dorit?
Rubrica de evaluare a originalitii temei
85
Calitile
evaluate
Nivelul de lucru Nivelul de lucru Nivelul de lucru Nivelul de lucru
1 2 3 4
Cariera identificat Nu Da Da Da
Denumirile
locurilor de munc
Niciuna Pentru un loc de
munc
Pentru 2 locuri
de munc
Pentru 3 locuri
de munc
Ctigurile notate
pentru fiecare loc
de munc
Nici unul Pentru un loc de
munc
Pentru 2 locuri
de munc
Pentru 3 locuri
de munc
Pregtirea/Educa
ia necesar pen-
tru fiecare loc de
munc
Niciuna comple-
tate
Pentru un loc de
munc
Pentru 2 locuri
de munc
Pentru 3 locuri
de munc
Rspunsurile
scrise la ntrebri
Niciunul O notare fr
analiz sau idee
adugat
Analiz fr
adugarea intro-
speciei
Reflectarea anal-
izei proprii i
introspecie
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Aplicaie
Timp: 30 minute
Obiectiv: Elevii analizeaz 5 locuri de munc poteniale pen-
tru ei din perspectiva factorilor de urmtori: mediul de lucru,
nivel de stress, potenial, cerine fizice, venit, sigurana locu-
lui de munc, cerine educaionale.
Elevii vor nota n tabel 5 profesii la care se gndesc pentru ei i vor aduga
comentarii n dreptul fiecrui factor:
Analiza profesiei
86
Tipul de
profesie
Mediul
de lucru
Nivel de
stress
Potenial Cerine
fizice
Venit Siguran
a locului
de
munc
Cerine
edu-
caionale
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
5.3 Lucrez n domeniul financiar
Bncile i banii merg mn n mn. n timp ce multe ocupaii bancare includ
manevrarea direct a banilor, unele nu presupun aa ceva. Carierele n domeniul ban-
car, la el ca i profesiile n alte domenii, necesit numeroase abiliti ce pot fi clasifi-
cate n una sau mai multe din cele patru categorii: oameni, date, obiecte sau idei.
Dac i place s interacionezi cu oamenii, o poziie n categoria oameni poate
fi potrivit pentru tine. Profesiile din aceast categorie necesit abiliti precum
servirea clienilor, interacionarea cu oamenii, vnzarea produselor i ser-
viciilor, comunicarea i intervievarea.
Ofierii bancari i reprezentaii relaiilor cu clienii interacioneaz direct cu
clienii n timp ce le proceseaz tranzaciile bancare. Ofierii de credite acord
mprumuturi clienilor, i bancherii personali vnd produse i sevicii clienilor pe
baza nevoilor acestora.
Responsabilii cu resursele umane intercacioneaz cu angajaii bncii i sunt impli-
cai n procesul de intervievare al potenialilor candidai pentru posturile libere.
Calitile personale sunt de mare importan n industria bancar. Domeniul
bancar face parte, pn la urm, din sectorul serviciilor i calitatea serviciilor
este parte din ceea ce face ca o banc s funcioneze.
Nu eti o person foarte sociabil? Nu i f griji. Poate c lucrul cu cifrele i
analiza datelor i se potrivete mai bine. Dac este aa, o poziie din categoria date
se poate s i se potrivesc. Ocupaiile din aceast categorie necesit analiz, con-
tabilitate, prelucrarea datelor i abiliti organizaionale.
De exemplu, ntr-o banc, procesatorii de credite pregtesc dosarul de credit
pentru analiz i analitii de credite analizeaz datele financiare din aceste
dosare pentru a ajuta ofierii de credite s ia deciziile corecte n privina credi-
trii. Auditorii interni examineaz nregistrrile interne ale bncii pentru a pre-
veni fraudele i a asigura respectarea normelor i regulilor.
Poate c preferi activitile fizice care necesit lucrul manual. Dac este aa, o
profesie n categoria lucruri poate fi potrivit pentru tine. Posturile din aceast
categorie necesit utilizarea unor abiliti precum repararea, ntreinerea,
rezolvarea problemelor tehnice i managementul sistemelor.
Ca exemple, inginerii de reea se asigur c reeaua unei bnci i sitemul de tele-
comunicaii funcioneaz adecvat. Operatorii de utilaje asambleaz, opereaz i
remediaz problemele aprute la mainile utilizate n procesarea plilor,
producerea extraselor de cont sau producerea cardurilor de credit. Cei din depar-
tamentul de aprovizionare se asigur c toate materialele necesare sunt disponi-
bile i sunt livrate personalului bancar pentru a le utiliza.
87
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Dac i face plcere s faci planuri mari i s dezvoli strategii pentru viitor,
poate c un post din categoria idei ar fi potrivit pentru tine. Ocupaiile din aceast
categorie necesit abiliti precum analizarea, previzionarea, dezvoltarea
strategiilor, planificarea i creativitatea.
Managerii de marketing sau publicitate folosesc tehnici creative pentru a promo-
va produse i servicii noi sau existente ctre public. Analitii financiari ges-
tioneaz finaele bncii i sunt de obicei implicai n procesul de elaborare a
bugetelor i previziunilor. Controlorii dein poziii cheie n elaborarea strategii-
lor generale ale bncii i al previziunilor.
Domeniul bancar, ca i alte industrii, ofer multe oportuniti de carier care
necesit o varietate de abiliti. Pe msur ce te gndeti la viitorul tu, anali-
zeaz abilitile care i fac plcere s le foloseti. Exploreaz rolurile i respon-
sabilitile diferitelor tipuri de ocupaii care necesit aceste abiliti. Indiferent de
ce te atrage, acum este momentul s explorezi oportunitile de carier i
investete n tine nsui prin dezvoltarea abilitilor pe care i place cel mai mult
s le foloseti.
Ateptrile angajatorului
Exist trei seturi de aptitudini i abiliti fundamentale i cinci domenii de com-
peten necesare la locul de munc, aa cum au fost imprite mai jos.
Astfel angajatorul caut la un angajat o combinaie optim ntre competenele
ceute de postul respectiv si aptitudinile i abilitile potenialului anagajat.
Cele cinci competene
Resurse: identific, organzeaz, planific i aloc resursele
a. Timpul - selecteaz activitile cu obiective importante de ndeplinit,
le mparte n categorii, aloc timpul necesar ducerii la ndeplinire,
pregtete i urmrete graficele.
b. Banii - Folosete i pregtete bugetele, face planificri, com-
pleteaz registre i evidene, face ajustri ale bugetelor pentru a duce
la ndeplinire obiectivele.
c. Materialele i dispozitivele - cumpr, depoziteaz, atribuie i
folosete materialele sau spaiul ct mai eficient.
d. Resursele Umane - Evalueaz aptitudinile angajailor i distribuie
sarcinile de munc conform cu rezultatele primite, evalueaz perfor-
manele i ofer feed-back.
Relaiile interpersonale: lucrul cu ceilali
a. Particip la sarcini ca un membru al echipei - contribuie la efor-
turile de grup
b. nva pe ceilali noi abiliti
88
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
c. Relaiile cu clienii - ncearc s ndeplineasc ateptrile clienilor
d. Preia conducerea - comunic ideile noi pentru a justifica strategiile
adoptate, expune argumente i convinge pe ceilali, contest n
cunotin de cauz procedurile i politicile existente
e. Negociaz - ndreapt discuia spre nelegeri profitabile care s pre-
supun schimbul de resurse, rezolv intersele divergente
f. Adaptare la nou, la diversitate - lucreaz cu toi angajaii indiferent
de profilul i experienele motenite.
Informaii: Dobndirea i folosirea informaiilor
a. Adun i evalueaz informaiile
b. Organizeaz i actualizeaz informaiile
c. Interpreteaz i comunic datele
d. Folosete computerul i proceseaz informaiile
Sistemele - nelege procesul complex al inter-relaionrii
a. nelege sistemele - tie cum lucreaz sistemul social, organizaional,
i tehnologic i interacioneaz efectiv cu ele
b. Monitorizeaz i corecteaz performana - distinge ntre orientrile
existente, prevede impactul asupra sistemelor de operare, descoper
devierile de la performaele sistemului, corecteaz defeciunile
c. mbuntete i creeaz sisteme - d sugestii referitor la modi-
ficrile sistemului actual, dezvolt siteme noi sau ofer alternatie la
cel actual pentru a mbunti performanele
Tehnologia - folosete o mare gam de tehnologii
a. Selecteaz tehnologia - alege procedurile, mainile i echipamentele,
inclusiv calculatoarele i alte thnologii adiacente
b. Aplic tehnologiile pentru ndeplinirea sarcinilor - ntelege scopu-
rile sistemului tehnologic, scopurile i procedurile necesare de
punere n funciune i folosire a echipamentului
c. Menine i rezolv problemele ce pot aprea la echipamente -
previne, identific sau rezolv problemele echipamentelor, inclusiv
computere i alte tehnologii
89
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Abilitile cheie ale angajatului
Sunt cel puin patru perspective diferite din care poate fi privit un loc de munc::
prin prisma angajatului (perspectiva subiectiv), a colegului de munc, a clien-
tului i a angajatorului. Prin nelegerea ateptrilor din partea fiecrei pri
dintr-o afacere, elevii pot identifica ce abiliti i caliti au deja sau pe care tre-
buie s i le mai dezvolte.
Ateptrile unui angajat de la angajator se materializeaz n (exceptnd remunera-
rea n concordan cu munca prestat):
- Concediu de odihn pltit
- Concediu medical pltit
- Asigurri medicale
- Plan de carier
- Plata cheltuielilor de pregtire (Master, MBA, EMBA)
Aplicaie
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii trebuie s identifice o varietate ct mai mare
de posibile locuri de munc i calitile pe care angajatorii,
angajaii, colegii de munc i clienii le ateapt de la serviciu.
Profesorul: ndrumai fiecare elev s completeze o schem ca cea de mai jos
referindu-se la cel puin trei locuri de munc avute (serviciu pe perioada verii sau
pe parcursul anului) sau pe care ar dori s le aib.
90
Felul serviciului Exemplu: colaborator
la spltoria auto
De ce fel de
abiliti/caliti trebuie
s dai dovad?
Meticulozitate; for n
brae, abilitatea de a
lucra repede i bine
E nevoie de talent? Nu
Gradul de interes fa
de activiate in viitor
(puin, mult, etc)
Foarte puin
Dac ai avea aceast
afacere, ai fi i angajat?
Nu
Te-ai angaja la acest
serviciu?
Da
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Profesor: Cerei elevilor s formeze grupuri de 4-5 persoane. Cerei fiecrui
grup s aleag un serviciu din list i s dezbat calitile de care e nevoie pen-
tru a-l ocupa, din urmtoarele perspective:
a. a angajatorului
b. a colegului de munc
c. a clientului/publicului
d. a angajatului
Dac timpul permite acest lucru, fiecare grup alege un nou loc de munc din lista
fiecruia i dezbat calitile de care e nevoie pentru a ocupa acel loc de munc
din cele patru perspective.
Profesorul
Pune urmtoarele ntrebri:
Ce noi perspective ai ctigat din serviciile avute?
n ce fel de serviciu considerai c ai putea ncepe pe cont propriu o
afacere, n care s fii i angajat?
La ce fel de loc de munc ai prefera s fii angajat n loc s fii pro-
priul ef?
Aplicaie
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii descoper diferena dintre ceea ce ei credeau
c angajatorii doresc i ceea ce acetia ateapt ntr-adevr
aa cum rezult din lista abilitilor i competenelor.
Profesorul: Cere elevilor s formeze noi grupuri de 4-5 elevi. Acetia trebuie s
compare calitile adunate n aplicaia anterioar cu cele pe care le doresc anga-
jatorii.
Fiecare grup trebuie s creeze o diagram a lui Venn care compar/pune n con-
trast caracteristicile unui antreprenor i al unui angajat. n ce fe se aseamn?
Prin ce se difereniaz?
Ce este o diagram Venn? Cerei unui elev s deseneze pe tabl dou cercuri
care se intersecteaz. Partea comun se va afla la mjloc, acolo unde segmentele
de cerc se suprapun, iar lucrurile specifice vor rmne n afar (urmrii exem-
plul de mai jos)
Pentru ce sunt folosite diagramele lui Venn? Pentru a compara i a evidenia
dou idei, dou concepte sau dou exemple.
91
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Profesorul
Pune urmtoarele ntrebri:
n ce fel s-au schimbat percepiile dvs. despre faptul de a fi angajat?
Ce ai rspunde cuiva care spune: "Nu o s pot niciodat s mi
deschid propria afacere"?
Ce ai nvat surprinztor despre ateptrile angajatului?
Aplicaie
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii i examineaz propriile puncte tari i puncte
slabe pentru a vedea dac ar putea trece de cerinele angajatorilor.
Profesorul: Solicit elevilor individual s completeze urmtoarele dou exerciii
ce i vor ajut s-i evalueze aptitudinile i abilitile. Elevii evalueaz fiecare apti-
tudine/abilitate i completeaz csua corespunztoare statutului actual n tabel.
92
UNIC
UNIC
COMUN
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Abiliti fundamantale
93
Aptitudini/ Abiliti Statut Statut Statut Statut
Aptitudini de baz n devenire nceptor Avansat Expert
Citit
Scris
Cunotine matematice
Ascultare
Vorbire
Abiliti cognitive Statut Statut Statut Statut
Gndire creativ
Luare de decizii
Rezolvare a problemelor
Vizualizarea n perspectiv
a situaiilor
Cunoaterea strategiilor de
nvare
Cunoaterea diferitelor feluri
de raionamente
Caliti personale
Responsabilitate
Respect de sine
Sociabilitate
Auto-management
Integritate/Onestitate
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Competene necesare la locul de munc
94
Aptitudini/ Abiliti Statut Statut Statut Statut
Administrarea resurselor:
Identificare, organizare,
planificare i alocare a
resurselor
n devenire nceptor Avansat Expert
Timp
Bani
Resurse materiale i facil-
iti
Resurse Umane
Relaii interpersonale: lucrul
cu ceilali
Statut Statut Statut Statut
Participare ca membru al
echipei
nva pe ceilali abiliti noi
Suport pentru clieni
Abiliti de conducere
Negociere
Adaptare la nou, la diversi-
tate
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
95
Informaiile: adunarea i
folosirea lor
Adunarea i evaluarea infor-
maiilor
Organizare i actualizarea
informaiilor
Interpretarea i comuni-
carea informaiilor
Folosirea computerului pen-
tru procesarea informaiilor
Tehnologia: lucrul cu diferite
mijloace
Statut Statut Statut Statut
Selectarea tehnologiei
Aplicarea tehnologiei n
proiecte
Meninerea echipamentelor
i rezolvarea pbroblemelor
legate de acestea
Sistemul relaiilor sociale:
ntelegerea fenomenului
complex de inter-relaionare
Inelegerea sistemului
Urmrirea i corectarea per-
formanei
mbuntirea i gndirea
de noi sisteme
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a
Profesorul: Dup ce elevii au completat exerciiile date, profesorul va conduce
o discuie pornind de la urmtoarele ntrebri:
Ce perspectiv ai ctigat despre abilitile i aptitudinile personale?
Ce putei face pentru a schimba statutul de "n devenire" i cel de
"nceptor" cu cel de "avansat" i "expert"?
Este favorabil s fii la nivelul de "avansat" sau expert n toate cate-
goriile? De ce sau de ce nu?
96
J
A

R
o
m
a
n
i
a
J
A

R
o
m
a
n
i
a