UNIVERSITATEA DIN PITETI

FACULTATEA DE TIINE JURIDICE I ADMINISTRATIVE

SPECIALITAREA: DREPT

PROBLEME ACTUALE ALE

DREPTULUI BANCAR

STUDENT: SAFTA MIHAELA-ROXANA

ANUL: III
GRUPA: a III-a

Cuprins
Cuprins.........................................................................................................................................................2
Probleme actuale ale dreptului bancar.....................................................................................................2
I. Vulnerabilitatea bncilor................................................................................................................3
1. Aspecte noi ale vulnerabilitii bncilor........................................................................................3
Ordinul de plat revocat o nou escrocherie?...........................................................................3
Poprirea contului bancar al clientului i poprirea contului bncii.............................................4
Nenumratele faete ale raspunderii bancherului........................................................................5
II. Dileme ale bncilor.................................................................................................................................6
Aportul imobilului ipotecat la capitalul social......................................................................................6
Specializarea ipotecii...............................................................................................................................7
Poprirea conturilor de depozit...............................................................................................................8
Mandatul acordat pentru semnarea contractului de ipotec de ctre clientul bncii......................9
Concluzii.....................................................................................................................................................11
Bibliografie.................................................................................................................................................12

Probleme actuale ale dreptului bancar

I.

Vulnerabilitatea bncilor

1. Aspecte noi ale vulnerabilitii bncilor

Ordinul de plat revocat o nou escrocherie?

Riscul de credit rmane principala vulnerabilitate a sectorului bancar. Capacitatea companiilor i a
populaiei de a onora n bune condiii serviciul datoriei este constrns de durata prelungit i adncimea
contraciei economice, precum i de gradul semnificativ de ndatorare, n general, i ndatorarea mare n
valut, n special, n cazul unor categorii de debitori, 1
Legile sunt ca i pnzele de pianjen. Dac ceva slab i nesemnificativ cade n plas, plasa l ine
strns, dar daca cade n plas ceva cu greutate, rupe plasa i scap.
O banc de prim rang semneaz cu un client al su, societate comercial, un contract de credit
intitulat acord- cadru, prin care se angajeaz s accepte ca n perioada stipulat s pun la dispoziia
clientului credite de descoperit tehnic de cont pentru acoperirea necesitilor de plat ale clientului.
Conform contractului, punerea la dispoziie a fondurilor era condiionat de prezentarea de ctre
client a unor dovezi din care s rezulte capacitatea de rambursare. Aceste dovezi, conform contractului,
constau n ordinele de plat acceptate de bnci, primite n banc n sistemul SWIFT, Bank Trade. Pe
aceste ordine, trebuie s fie menionat ca beneficiar clientul i s fie indicat contul current al clientului
deschis la banca semnatar a conveniei.
Clientul a prezentat ordine de plat care satisfceau ordinele de mai sus, iar banca a pus la
dispoziia clientului mai multe credite de descoperit de cont.
Acelai contract a prevzut ca rambursarea creditelor s se ramburseze automat, pe msura
creditrii n cont a sumelor virate de banca receptoare a ordinelor de plat.
Aceste transferuri, corespunztoare ordinelor de plat prezentate de client i onorate de banc, nu au
mai fost efectuate, iar banca nu i-a mai realizat creanele.
Fiind ntrebat, banca receptoare a rspuns c emitentul ordinelor de plat a dispus retragerea
acestora, fiind n consecin imposibil transferul sumelor.2
Informaii suplimentare:
Banca semnatar a contractului nu cunotea situaia contului emitentului ordinelor de plat, n
sensul dac soldul creditor al contului curent era suficient pentru executarea O.P. De asemenea, ignora
timpul scurs ntre acceptarea O.P. de ctre banca receptoare i retragerea O.P. de ctre emitent.
Semnificativ este i informaia conform creia n momentul constatrii faptelor de ctre
conducerea bncii semnatare a contractului, clientul era cu certitudine insolvent.
Actele normative care reglementeaz raporturile juridice descrise mai sus sunt: Regulamentul nr. 2
din 23 februarie 2005, emis de B.N.R.
Avnd ca premis definiia transferului-credit din art. 2 pct. (2), rezult c acceptarea [definit la
art. 2 pct. (13)] genereaz, prin efectul normei legale, obligaia instituiei receptoare, de a transfera
fondurile, n condiiile dispuse prin O.P.
Dup acceptarea O.P. de ctre banca receptoare, prin aplicarea tampilei triunghiulare n centrul
ambelor exemplare ale formularului de O.P., este fr efecte juridice revocarea O.P. de ctre emitent, aa
1
2

http://www.bnro.ro/
Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 459

cum rezult expres i nendoielnic din textul art. 2 pct. 19 (revocarea unui ordin de plat anularea unui
ordin de plat dat de un emitent unei instituii receptoare, la solicitarea emitentului, pn cel mai trziu n
momentul acceptrii acestuia de ctre instituia receptoare) i din art. 6 alin. (1) (Un emitent este
obligat printr-un ordin de plat n termenii prevzui n ordinul de plat recepionat de instituia
receptoare).
n concluzie, revocarea este nu numai nelegal, dar i obiectiv imposibil dup ce s-a predat
emitentului fila verde cu tampila de acceptare.
Rezult astfel c reuita operaiunii descrise a fost posibil numai printr-un concert fraudulos:
emitent, beneficiar, agent al instituiei receptoare. Dac operaiunea s-a repetat, exist motive de
ngrijorare pentru banca semnatar a contractului.
Consider c instituia receptoare este responsabil, n calitate de comitent, dac se va dovedi
participarea intenionat la frauda prepusului acesteia.

Poprirea contului bancar al clientului i poprirea contului bncii

Executorii judectoreti pot solicita bncilor, conform dispoziiilor legale, executarea silit a unui
anumit client al bncii, prin poprirea conturilor bancare ale acestuia, n scopul achitrii datoriilor pe care
clientul le are ctre o persoan sau instituie, precum fiscul.
Ce nseamn poprirea unui cont bancar? Practic blocarea de ctre banc a contului, astfel nct
clientul nu mai are acces la sumele de bani din acesta: nu mai poate retrage banii din cont, prin
intermediul cardului sau la ghieul bncii, nici nu poate face transferuri sau pli.
Conform legii, banca este obligat ca la data sesizrii de ctre executor s blocheze
(indisponibilizeze) att sumele existente n acel moment n cont, ct i cele provenite din ncasrile
viitoare.
Din momentul indisponibilizrii i pn la achitarea integral a obligaiilor prevzute n titlul
executoriu, inclusiv pe perioada suspendrii executrii silite prin poprire, terul poprit (adica banca) nu va
face nicio alt plat sau alt operaiune care ar putea diminua suma indisponibilizat, dac legea nu
prevede altfel, prevede legea.
Banca nu poate insa bloca accesul la toate sumele dintr-un cont, in cazul in care este vorba de
salarii, pensii sau venituri destinate asigurarii mijloacelor de existenta. Doar o treime dintr-un salariu sau
pensie poate fi blocata in vederea platii datoriilor, iar cand exista mai multe popriri, se blocheaza numai
jumatate din valoarea veniturilor.3
Exista si venituri ce nu pot fi poprite, pentru niciun fel de datorii, si anume: alocatiile de stat si
indemnizatiile pentru copii, ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav, ajutoarele de maternitate, cele
acordate in caz de deces, bursele de studii acordate de stat, diurnele, precum si orice alte asemenea
indemnizatii cu destinatie speciala, stabilite potrivit legii.4n materia executrii popririi, Legea nr.
76/2012 prevede, cu caracter de noutate, pentru cazul n care titlul executoriu cuprinde o obligaie de
plat n valut, posibilitatea instituiilor de credit de a efectua, chiar i fr consimmntul titularului de
cont, convertirea n valuta indicat n titlul executoriu a sumelor existente n conturile debitorului, fie n
3
4

http://bancherul.ro/care-este-procedura-popririi-conturilor-bancare--11699
http://bancherul.ro/care-este-procedura-popririi-conturilor-bancare--11699

lei, fie ntr-o alt valut dect aceea n care se face executarea, la cursul de schimb comunicat de Banca
Naional a Romniei pentru ziua respectiv.5
Contul bancar are dou funcii: instrument al tehnicii contabile i instrument al reglementrii
creanelor bneti.
n ambele funcii, relevant pentru poprire este numai existena soldului creditor al contului,
deoarece numai acesta face dovada c banca, ter poprit, datoreaz o sum titularului contului. Un cont
fr sold este o form fr fond, un simbol contabil care nu reflect niciun raport juridic obligaional i nu
poate face obiectul unei popriri.

Nenumratele faete ale raspunderii bancherului

Responsabilitatea bancherului este altfel dect a celorlali profesioniti, este o garanie oferit
publicului n schimbul ncrederii care i se acord, a prerogativelor care i sunt recunoscute i a poziiei
dominante pe care o deine n comerul cu bani.6
Originalitatea ntreprinderii, antreneaz i originalitatea rspunderii contractuale - rspunderea
bancar. Aceast rspundere este complex, pentru c dei n toate cazurile decurge din nendeplinirea
unei obligaii, uneori aceasta este prea putin vadit, fie pentru c este foarte ndeprtat de activitatea
bancherului, fie pentru c este demonstrat pe baza unei obligaii latente. Astfel, rspunderea lui este
complex, i, prin anumite aspecte, poate prea paradoxal.
ns bancherul este un profesionist al banilor i al evoluiilor macroeconomice. Activitatea lui se
bazeaz pe analize i introspecii, uneori foarte complexe. Dincolo de aceste analize, o lege economic
este universal valabil:
- ciclicitatea economic: perioada de la nceputul unei crize pn la nceputul altei crize.. Activitile
economice nu evolueaz uniform, ci cunosc fluctuaii. Invocarea acestor aspecte pentru nlturarea
rspunderii contractuale a bancherului, nu poate fi primit. El este un profesionist al pieei banilor, piaa
care i este cunoscut n profunzime.
Crizele i perioadele de boom economic sunt cuprinse n planurile de activitate pe termen mediu i
lung. Erorile de prognoz i aparin, i este rspunztor de acestea. De aceea, el nu poate ab initio s
invoce criza pentru nendeplinirea obligaiilor contractuale.7
Bncile sunt intermediare ntre cei ce au nevoie de bani i cei care i posed, iar bancherul este un
speculator asupra banilor i a creditului.
Primirea banilor de la public, pentru ntrebuinarea lor n cont propriu, las s se ntrezreasc ideea
de risc, explicndu-se astfel responsabilitatea acestuia.
Banca are raspundere contractual fa de clieni i rspundere delictual sau cvasi-delictual fa
de terele persoane. Responsabilitatea bancherului este, in primul rnd aceea a bncii ca persoan juridic
i, n al doilea rnd, rspundere n virtutea calitii de comitent pentru greelile comise de prepui n
exerciiul atribuiilor acestuia.
Urmnd o evoluie fireasc, responsabilitatea bancherului a trecut de la regimul general al
rspunderii civile la raspunderea specific profesional, care cunoate un proces de extindere prin
amploarea sa.
n prezent, rspunderea bancherului nu se limiteaz la repararea pagubelor cauzate din vina sa
clientului su, ci se extinde la alte pagube, odata cu promovarea principiilor de precauie i prevenie.
Obligaia de a organiza comertul cu bani a devenit mult mai tehnic.
5

Revista de drept bancar i financiar, Editura Hamangiu, nr. 4, Bucureti, pag. 60

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 467
7
http://www.euroavocatura.ro/articole/662/Scurta_analiza_a_raspunderii_contractuale_a_bancherului__Raspunderea_bancara
6

Centrul de gravitate al rspunderii exprim tendina de a se deplasa de la dreptul comun spre

rspunderea funciune. Bancherul ndeplinete o funcie social, ceea ce justific prerogativele
recunoscute, dar, de ndat ce nu ndeplinete aceast funcie, rspunderea lui este angajat. Uneori,
raspunderea nu se sprijin pe un act indiscutabil culpabil, nici mcar pe raporturi ntre atitudinea
bancherului i evenimentul pgubitor. Bancherul apare ca responsabil pentru nerepararea prejudiciului
suferit i astfel, devine un fel de paznic al unei situaii de nepgubire.
Bncile sunt ntreprinderi originale, justificnd astfel reguli derogatorii care li se aplic. De
exemplu, ncetarea plilor i procedura de insolven au dispoziii derogatorii fa de dreptul comun al
insolvenei.
Rspunderea bancherului este complex, pentru c dei n toate cazurile decurge din nendeplinirea
unei obligaii, uneori aceasta este prea puin vdit, fie pentru c este foarte ndeprtat de activitatea
bancherului, fie pentru c este demonstrat pe baza unei obligaii latente. Astfel, rspunderea lui este
complex i, prin anumite aspecte, paradoxal.8
Principalele domenii ale rspunderii bancherului sunt:
1) refuzul sau ntreruperea creditrii;
2) creditul nechibzuit;
3) nerespectarea formalismului;
4) supraveghere prudenial;
5) executarea ordinelor clienilor;
6) restituirea valorilor primite;
7) confidenialitate;
8) informarea clienilor i a garaniilor, precum si a terelor persoane;
9) sftuirea;
10) informaiile facultative;
11) obligaiile derivate .a.9

II. Dileme ale bncilor

Aportul imobilului ipotecat la capitalul social
Sectorul imobiliar i de creditare cu garanii ipotecare genereaz n continuare o vulnerabilitate
notabil la adresa stabilitii financiare prin scderea calitii portofoliului de credite garantate cu ipoteci
acordate populaiei i firmelor, n condiiile unei ponderi ridicate a acestor expuneri n bilanurile bncilor
i ale IFN (peste 59 la sut, iunie 2012) i ale meninerii tendinei de ajustare descendent a valorii
activelor imobiliare. Evoluiile menionate, precum i dificultile de operare n actualele condiii
internaionale pledeaz pentru meninerea unei politici prudente n ceea ce privete creditele garantate cu
ipoteci acordate populaiei prin: (i) necesitatea pstrrii unor niveluri prudente ale LTV; (ii) continuarea
procesului de restructurare a bilanurilor bncilor i (iii) mbuntirea gradului de educaie financiar a
populaiei pentru contientizarea riscurilor provenite din ndatorarea n valut.10
Clientul bncii are obligaia rambursrii creditului, garantat cu ipoteca asupra unui imobil n comun.
Soii coproprietari intenioneaz s constituie imobilul ca aport la capitalul unei societi comerciale.
Poate banca s se opun acestui aport?
8

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 467-469
Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 469
10
BANCA NAIONAL A ROMNIEI, Raport asupra stabilitii nanciare, 2012, pag 14
9

Prin aport, dreptul de proprietate asupra imobilului se transmite n patrimoniul societii comerciale.
Cartea funciar nregistreaz operaiunea numai n foaia B, fr a influena coninutul foii C, n care s-a
nregistrat ipoteca. Creditorul ipotecar i conserv dreptul de a urmrii silit imobilul, inclusiv dup ce a
intrat n proprietatea societii comerciale.
Dreptul de urmrire, ca instrument al conservrii garaniei, are trei funciuni:
a) permite urmrirea silit n minile oricruia dintre viitorii proprietari, care sunt inui de datorie
propter rem, meninnd i pe debitorul care a primit credit, ca datornic personal;
b) trecerea la executare silit, fr a fi necesar indisponibilizarea bunului n acelai patrimoniu;
c) excluderea de la concursul creditorilor a celor chirografari, n procedura de urmrire silit.
Prin aport, societatea comercial dobndete dreptul de proprietate grevat de ipotec. Ea are
posibilitatea s utilizeze purga ipotecii, oferind bncii rambursare creditului pn la valoarea aportului,
determinat prin contractul de societate sau prin actul de majorare a capitalului. Banca nu este obligat s
accepte oferta de purg.11
Specializarea ipotecii
Art. 1776 alin.(1) C. civ. ipoteca convenional nu poate fi valabil decat atunci cnd suma, pentru
care ipoteca este constituit, va fi determinat prin act (principiul specialitii).
Ipoteca convenional este aceea care ia natere din convenia prilor, cu formele prescrise de lege.
Printre caracterele ipotecii convenionale un loc important l ocup principiul specialitii care este de
esena regimului ipotecar romn. Neartarea n actul de ipotec a situaiei sau a naturii imobilelor
ipotecate atrage de drept nulitatea absolut a ipotecii, nulitate ce poate fi invocat de orice persoan
interesat.Novaia care opereaz prin substituirea unui nou debitor are ca efect stingerea vechii obligaii
cu toate accesoriile sale, privilegii, ipoteci i fidejusiuni.12
Garantarea prin ipotec a executrii obligaiei debitorului, care a obinut deschiderea unui credit
bancar, se realizeaz cu respectarea cerinei specialitii chiar i atunci cnd obligaia de rambursare nu sa nscut nc, pentru c fondurile nu au fost deblocate. Cu toate acestea, rangul ipotecii se consider de la
data contractului de ipotec.
Principiul specializrii ipotecii protejeaz deopotriv interesul debitorului, cel al creditorului i
interesul unor tere persoane.
Debitorul este protejat mpotriva propriei vulnerabiliti, pentru c nu va putea constitui ipoteca
dect specializat cu privire la fiecare bun i cu privire la cuantumul creditului, fiind astfel motivat s
pstreze o just proporie ntre mprumutul dorit i garania care i se cere.
Garania creditorului pe care o asigur specialitatea ipotecii ctig certitudine, ceea ce pierde n
ntindere, lichidarea unor bunuri specializate fiind mai facil.
Terele persoane vor fi avantajate, cunoscnd existena ipotecii i mrimea datoriei pe care o
garanteaz, n perspectiva contractrii cu debitorul. Ei vor aprecia creditul pe care l pot acorda
debitorului, innd cont de creana garantat prin ipotec.
Nedeterminarea cuantumului datoriei i-ar inhiba pe terii-ipotetici contractani cu debitorul si ar
paraliza posibilitatea debitorului de a contracta i alte datorii, pe care s le poat onora cu valoarea
aceluiai imobil.
Chestiunea dac specializarea este suficient de precis, rmne la suverana apreciere a judectorului
de fond, n situaia n care este contestat. Doctrina a exprimat opinia conform creia n sistemul nostru
11

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 469-471
http://jurisprudentacedo.com/Ipoteca-conventionala.-Nerespectarea-principiului-specialitatii.-Sanctiune.-Contract-denovatie-prin-schimbare-de-debitor.-Efecte.html
12

legislativ, determinarea creanei este rezultatul consimmntului prilor, lipsa unor indicaii poate fi
completat evitndu-se sanciunea nulitii.
Ipoteca nu poate fi constituit n bloc, asupra ansamblului datoriilor debitorului, ci numai asupra
unei anumite datorii. Actul constitutiv trebuie s precizeze cauza i cuantumul creanei garantate, ceea ce
pune probleme cnd ipoteca garanteaz deschiderea unui credit n cont curent.
Condiiile de constituire a ipotecii n favoarea bncii sunt cele de drept comun, art 2132 C. civ.
Francez. Textul relativ rigid s-a adaptat specificului activitii bancare. Doctrina, a admis c, dac
cuantumul creanei garantate este cunoscut cu precizie, este suficient o evaluare la nscrierea ipotecii
pentru a satisface exigenele Codului civil. O ipotec pentru garantarea soldului debitor final al unui cont
curent, nu s-ar putea constitui fr aceast flexibilitate.13
Pentru creanele care sunt numai determinabile, de exemplu o deschidere de credit, o evaluare a
cuantumului este necesar, dar n unicul scop de a permite nscrierea n registrul de publicitate. Aceast
precauie, decurgnd din specialitatea ipotecii, este menit s-l informeze i s-l protejeze pe constituant,
dar totodat l servete pe creditor pentru c rpete debitorului posibilitatea de a cere ulterior reducerea
sumei.
Nu este justificat pretenia unor practicieni, ca specializarea ipotecii s mearg pn acolo nct o
ipotec s garanteze o singur crean. Principiul specialitii este astfel convertit, injust, n principiul
unicitii. Dimpotriv, ipoteca poate garanta mai multe creane, inclusiv creane viitoare, cum ar fi de
exemplu, creana eventual i viitoare a soldului debitor al unui cont curent sau deschidere de credit.
Poprirea conturilor de depozit
La primirea adresei de nfiinare a popririi, Banca procedeaz la nfiinarea popririi asupra
conturilor de depozit ale debitorului, prin indisponibilizarea acestor conturi.
Virarea sumelor poprite, n contul indicat de executor, se face la momentul la care aceste sume
devin exigibile.
Cu privire la data exigibilitii sumelor poprite n conturile de depozit, n practic se contureaz
dou soluii:
1) Sumele poprite se vireaz n conturile indicate de executor, n termenele prevzute de lege,
considerndu-se c acestea devin exigibile anticipat, n momentul n care executorul dispune nfiinarea
popririi.
Astfel, depozitele vor fi desfiinate, iar sumele vor fi utilizate pentru stingerea creanei urmrite prin
poprire, fr a se atepta mplinirea termenului pentru care au fost constituite.
Argument:
n contractele de depozit se prevede c titularul acestuia are dreptul s desfiineze depozitul naintea
termenului pentru care a fost constituit, astfel c i executorul/creditorului popritor beneficiaz de
aceleai drepturi.
n situaia adoptrii acestei soluii, se nate problema comisionului perceput de Banc ca penalitate
pentru desfiinarea depozitului nainte de termen, comision care n condiiile normale era suportat de
titularul depozitului. Reinerea de ctre Banc a acestui comision i n cazul executrii silite ar conduce la
diminuarea sumei poprite, n defavoarea creditorului popritor.
2) Sumele poprite se vireaz n conturile indicate de executor, numai la data ajungerii
depozitului la maturitatea/mplinirea termenului pentru care a fost constituit sau la data cnd titularul
depozitului solicit desfiinarea acestuia (nainte de termen).14
13

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 471-473

14

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 477

Argument:
Potrivit art. 3 pct. 6 din Legea nr. 58/1998 republicat depozitul este o sum de bani ncredinat n
urmtoarele condiii:
a) s fie rambursabil n totalitate cu sau fr dobnd sau orice alte faciliti, la cerere ori la
termenul convenit de ctre deponent cu depozitarul;
b) s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii.
Astfel, ntre banc i client se ncheie un contract de depozit. Desfiinarea depozitului, fr a mai
atepta ajungerea la scaden, ar diminua dobnda cuvenit clientului conform contractului, tiut find c,
de regul, la desfiinarea anticipat a depozitului, bncile acord o dobnd la vedere sau pot percepe
comisioane penalizatoare.
Pe de alt parte, sumele aflate n depozit sunt sume pe care banca le datoreaz n viitor clientului, n
temeiul contractului de depozit, devenind astfel incidente i dispoziiile art. 456 alin. (1) C. pr. civ.
Considerm c numai prima soluie este legal deoarece:
1) Clauza contractual conform creia titularul contului de depozit are dreptul s desfiineze
depozitul nainte de mplinirea duratei pentru care a fost constituit, poate fi invocat i opus bncii i de
ctre creditorul titularului contului, prin executorul judectoresc.
Temeiul legal al clauzei contractuale este art. 36 lit. a) din Legea nr. 58/1998 republicat (s fie
rambursat n totalitate cu sau fr dobnd cu orice alte faciliti, la cerere ori la un termen convenit de
ctre deponent sau depozitar).
2) Comisionul bncii este datorat de titularul contului n baza clauzei contractuale, ca tarif al
serviciului prestat i ca penalizare pentru nerespectarea duratei depozitului. Aceast crean a bncii este
opozabil n egal msur att titularului contului depozitului, ct i creditorului acestuia, prin executorul
judectoresc urmritor. Creditorul nu poate pretinde bncii, ter poprit, o crean superioar celei pe care
o are debitorul su, titular al contului. Drept consecin, urmritorul prin executorul judectoresc nu poate
primi o sum mai mare dect cea care s-ar cuveni titularului contului la desfiinarea prematur a
depozitului. Diminuarea sumei poprite este irelevant, pentru c singurul element relevant este soldul
contului la desfiinarea prematur a depozitului. Aceast sum este singura crean pe care o are titularul
contului fa de banc i urmritorul nu poate primi mai mult.
Mandatul acordat pentru semnarea contractului de ipotec de ctre
clientul bncii
Cauza nulitii pe care o invoc lichidatorul desemnat n procedura de insolven deschis, este
lipsa mandatului special de reprezentare a societii comerciale la ncheierea contractelor de ipotec,
pentru garantarea rambursrii creditelor, aceste contracte de ipotec fiind accesorii contractelor de credit
bancar.15
Nulitatea a fost calificat ca absolut, dei nu exist niciun temei legal n spijinul acestei calificri.
n absena oricrei reglementri legale explicite pentru definirea nulitilor, doctrina a clasificat
nulitile n relative i absolute, utiliznd criteriul interesului ocrotit. Atunci cnd norma legal nclcat
este menit s protejeze un interes obtesc, general, nulitatea este absolut. Dimpotriv, n situaia n care
interesul ocrotit este privat, nulitatea este relativ. Criteriul este logic. Dac este lezat interesul public,
ansamblul relaiilor sociale este vtmat, iar societatea n ansamblu are dreptul la reparaie, cea mai
eficient reparaie finnd nsi lipsirea actului juridic de efectele n vederea crora s-a ncheiat. Dac,
dimpotriv, interesul lezat este particular, privat, numai persoana vtmat are dreptul subiectiv de a cere
reparaie, aceeai reparaie ca i n cazul nulitii absolute.
15

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 479

Cazul n spe este vdit n afara incidenei regimului juridic al nulitii absolute, pentru c lipsa
mandatului special pentru grevarea activelor societilor comerciale ar putea fi prezent, abstract vorbind,
ca un motiv de nulitate relativ.
Un argument de text legal ne poate oferi confortul certitudinii n aceast privin. Art. 55 al Legii nr.
31/1990 care se potrivete ntocmai ca o mnu speei analizate:
(1) n raporturile cu terii, societatea pe aciuni, n comandit pe aciuni sau cu raspundere limitat
este angajat prin actele organelor sale, chiar dac aceste acte depesc obiectul de activitate, n afar de
cazul n care ea dovedete c terii cunoteau sau, n mprejurrile date, trebuiau s cunoasc depirea
acestuia. Publicarea actului constitutiv nu poate constitui, singur, dovada cunoaterii.
Alin. (1) al art. 55 din Legea nr. 31/1990 a fost modificat prin art. 1 pct. 34 din Legea nr. 441/2006,
avnd urmtorul coninut: (2) Clauzele actului constitutiv sau hotrrile organelor statutare ale societii
prevzute n alineatul precedent, care limiteaz puterile conferite de lege acestor organe, sunt inopozabile
terilor, chiar dac au fost publicate.
Aadar, depirea limitelor mandatului de administrare a societii comerciale, mandat pe care
indiscutabil l-a posedat prtul, nu poate fi invocat ca motiv de nulitate absolut, pentru c aa cum
prevede textul citat, societatea reprezentat prin administrator este valabil angajat fa de partenerul
contractual prin semnarea de ctre administrator a contractului de ipotec, iar eventualele clauze ale
actului constitutiv prin care se limiteaz puterile administratorului sunt inopozabile terelor persoane,
inclusiv partenerului contractual.
n ipoteza subsidiar, a recunoaterii unui motiv de nulitate relativ n beneficiul societii
comerciale reprezentate de lichidator, invocarea nulitii ar fi vdit tardiv, deoarece prescripia
extinctiv care i-a mplinit durata maxim de 4 ani i 6 luni (18 luni plus 3 ani) a stins ireversibil dreptul
la aciune al societii, cu mult timp nainte de nregistrarea cererii lichidatorului.16

16

Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar, pag. 481

10

Concluzii

Activitatea bancar este un domeniu special al dreptului, aflat la intersecia dintre economie i
juridic.
nc de la apariia acestui sistem nebunesc, adevrata avere a planetei a fost absorbit n interiorul
acestui sistem bancar sub forma dobnzilor pltite pentru credite de ctre persoane fizice, de firme i de
guvern. Acest lucru a permis mprumutarea unor sume din ce n ce mai mari de bani inexisteni, pe baza
averilor reale, adncind lumea din ce n ce mai mult n datorii. Bancherii au folosit acest munte de averi
i credit pentru a cumpra i controla companii petroliere globale, corporaii multinaionale de toate
tipurile, mass-media, companii de armament, companii farmaceutice, politicieni, consilieri i tot ceea ce
au nevoie.
Controlnd crearea creditului, bancherii pot cauza creteri sau prbuiri economice, pe plan naional
sau mondial, n funcie de ceea ce i doresc sau n funcie de scopul pe care l urmresc. Criza economic
nu este cauzat de prbuirea cererii de bunuri i servicii aa cum ni se cere s credem. Nu oamenii decid
c mai vor sau nu bunuri sau servicii. Ea apare atunci cnd nu exist destule hrtii sau bani electronici
n circulaie pentru a plti acele servicii i bunuri. i oare cine controleaz cantitatea de bani aflat n
circulaie? Bncile. Dac ele vor s cauzeze crize economice pentru motive ulterioare, vor lua o serie de
msuri ce vor reduce cantitatea de bani aflat n circulaie. Reduc numrul mprumuturilor pe care le
acord i mresc rata dobnzilor.

11

Bibliografie
1) Ion TURCU, Mdlina STAN, Probleme actuale ale dreptului bancar
2) http://jurisprudentacedo.com/Ipoteca-conventionala.-Nerespectarea-principiului-specialitatii.Sanctiune.-Contract-de-novatie-prin-schimbare-de-debitor.-Efecte.html
3) http://www.bnro.ro/
4) Revista de drept bancar i financiar, Editura Hamangiu, nr. 4, Bucureti
5) http://bancherul.ro/care-este-procedura-popririi-conturilor-bancare--11699
6) BANCA NAIONAL A ROMNIEI, Raport asupra stabilitii nanciare, 2012, pag 14
7)http://www.euroavocatura.ro/articole/662/Scurta_analiza_a_raspunderii_contractuale_a_bancheru
lui__Raspunderea_bancara

12