GESTIUNEA RISCURILOR DE CREDIT

SI METODE DE PREVENIRE IN CADRUL BANCII ROMANESTI

STUDENT
GESTIUNEA RISCURILOR DE CREDIT SI METODE DE PREVENIRE
IN CADRUL BANCII ROMANESTI
Cap I. SISTEMUL BANCAR
1.1. Sistemul banca ! "e#initie$ c%m&%nente$ e'%lutie
1.(. Sistemul banca in R%mania
Ca& II. LOCUL BANCII ROMANESTI IN CADRUL SISTEMULUI
BANCAR DIN ROMANIA
(.1. Clientii Bancii R%manesti
(.(. Reteaua si &es%nalul Bancii R%manesti
(.). Anali*a acti'itatii Bancii R%manesti si a e*ultatel% sale #inanciae
(.+. P%litica "e ce"itae a Bancii R%manesti
(.+.1. Ce"ite ac%"ate &es%anel% ,ui"ice
(.+.1.1. Ti&ui "e ce"ite ac%"ate &e temen scut
(.+.1.(. Ti&ui "e ce"ite ac%"ate &e temen me"iu si lun-
(.+.(. Ce"ite ac%"ate &es%anel% #i*ice
Ca& III. RISCURI IN ACTIVITATEA BANCARA
).1. Ce"itul ! "e#initie$ caacteistici$ #unctii$ #%me
).(. C%nce&tul "e isc banca si ti&%l%-ia acestuia
).). Riscui in acti'itatea bancaa
).).1. Riscui #inanciae
1 ).).1.1. Riscul "e ce"itae
).).1.(. Riscul "e lic.i"itate
).).1.). Riscul "e ca&ital
).).(. Riscui "e &iata
).).(.1. Riscul "e 'aiatie a atei "%ban*ii
).).(.(. Riscul "e cus 'aluta
).).). Riscui %&eati%nale
).+. Gestiunea iscului "e ce"itae
( ).+.1. Pinci&iile -estiunii iscului -l%bal "e ce"itae
).+.(.Anali*a ce"itului
).+.). Riscul "e taa in c%nte/tul anali*ei iscului "e ce"itae
Ca& IV. ANALI0A RISCULUI DE CREDIT IN CADRUL BANCII
ROMANESTI
+.1. Masui "e &e'enie si -estiune a iscului "e ce"it
+.1.1. Anali*a si clasi#icea &%t%#%liului "e ce"ite
+.1.(. Deteminaea$ c%nstituiea$ si utili*aea &%'i*i%anel% s&eci#ice "e
isc
+.1.). Gaantiile ce"itel%
+.(. Anali*a mana-eial si ec%n%mic%1#inanciaa a #imei s%licitat%ae "e
ce"it
Ca& V. STUDIU DE CA0 2 ANALI0A E3ECTIVA A SOLICITARII DE
CREDIT DE CATRE SC CRIDA COM IMPE4 SA
Ca& VI. OPINII$ CONCLU0II SI PROPUNERI
Ca& VII. BIBLIOGRA3IE

CAPITOLUL I
SISTEMUL BANCAR. RISCURI BANCARE
1.1. SISTEMUL BANCAR - DEFINITIE, COMPONENTE,
EVOLUTIE
5Du&a unele &aei$ a&aitia bancil% a c%inci"e cu a&aitia m%ne"el%
metalice "e multi&le &%'eniente si 'al%i cae tebuiau sc.imbate inte ele "e
cate &es%ane 6 s&eciali*ate 7$ cun%scat%ae.5
1
Pimele institutii bancae in acce&tia m%"ena au a&aut in sec%lul al
4VI1lea la Venetia$ Gen%'a$ Amste"am etc. In a&aitia l%$ ta"itia si
liteatua "e s&ecialitate ac%"a un l%c im&%tant *aa#ului$ &etuit% al
m%ne"el% si inteme"ia al ciculatiei m%netae.
In mainile *aa#il% se c%ncentau "is&%nibilitatile m%netae ale
ne-ust%il%$ e'itan"u1se ast#el iscuile "eteminate "e &astaea 'al%il%. Cu
tim&ul$ "in sumele &imite s&e &astae$ *aa#ii au ince&ut sa ac%"e ce"ite$
tans#%man"u1se te&tat in banc.ei. Ast#el se inlatua un alt as&ect ne-ati' al
"etineii "e m%ne"e$ si anume #a&tul ca &astaea in sine nu a"ucea nici un
&%#it.In acest m%" se cea*a c%n"itiile unei e"istibuii a ca&italuil% "in ce
in ce mai am&le$ &e masua e'%lutiei ist%ice.
88Banca e&e*inta institutia #inanciaa cae m%bili*ea*a mi,l%acele
banesti "is&%nibile in ec%n%mie$ #inantea*a$ &in im&umutui$ &es%anele
#i*ice si ,ui"ice$ %-ani*ea*a si e#ectuea*a "ec%ntaile si &latile in ca"ul
ec%n%miei nati%nale si in elatiile cu celelalte tai$ a'n" ca %biecti' esential
eali*aea "e &%#it.88
(
In ceea ce &i'este a&aitia sistemului banca$ e/ista "%ua %&inii.Pima
i"enti#ica a&aitia sistemului banca cu sc.imbuile e#ectuate "e cate &imii
banc.ei$ es&ecti' a "%ua %&inie c%nsi"ea ca &unctul "e &%nie al sistemului
banca il c%nstituie as%cieea unui anumit numa "e &es%ane cae ac%"au$ &e
ba*a un% "is&%nibilitati banesti$ im&umutui cel% cae le s%licitau.
A&aitia bancil% m%"ene este le-ata "e "e*'%ltaea sc.imbuil%
c%meciale si acumulaea "e ca&ital m%neta$ ca e/&esie a "e*'%ltaii
&%"uctiei si a e/&ansiunii -eneale a ec%n%miei. T%t%"ata$ bancile s1au
a#imat esential ca institutii m%netae$ ca inteme"iai m%netai$ a ca%
caacteistica &inci&ala este &%sibilitatea "e a &une in ciculatie ceante
asu&a l% insele$ cae s&%esc masa mi,l%acel% "e &lata$ '%lumul ciculatiei
m%netae.
1
Ilie Mi.ai$ Tehnica si managementul operatiunilor bancare$ (99)$ &a-. (9
(
G:.Man%lescu$ A.Sabea Diac%nescu$ Managementul bancar$ &a-.11
Pana in sec%lul al I4 lea sistemul banca s1a stuctuat &e tei "%menii
s&eci#ice 2
1
Banci "e emisiune$ cae "etineau m%n%&%lul emiteii "e bancn%te
nati%nale
Banci c%meciale$ cae acti%nau ca institutii "e inteme"iee #inanciaa
Institutii #inanciae s&eci#ice$ &ecum c%%&eati'ele "e ce"ite$ case "e
ec%n%mii.
Ince&an" cu mi,l%cul anil% ;<9$ sistemul banca s1a c%n#untat cu %
seie "e tans#%mai a&i"e$ in ciu"a caacteului sau c%nse'at% la
sc.imbae.Aceste tans#%mai au #%st -eneate si c%n#%me cu mutatiile "in
"%meniul ec%n%mic$ la ni'elul sistemului banca "e*'%ltan"u1se c%ncuenta
inte banci$ "a si se'icii #inanciae n%i$ c%m&le/e.
In ca"ul sistemului banca s1au inclus in tim& si inteme"iaii
nem%netai cae au ca #unctii &inci&ale$ c%lectaea "e ec%n%mii si ac%"aea
"e ce"ite &e temen mi,l%ciu si lun- "iect cate bene#icia =&entu in'estitii$
c%met e/tei% etc.>.
S&eciali*aea a #%st % ten"inta cae s1a mani#estat % intea-a e&%ca si$
"esi in "escestee$ c%ntinua sa caactei*e*e lumea bancil%. Bancile
s&eciali*ate "es&inse "in bancile c%meciale inclu" % s#ea la-a "e institutii
"e ce"it$ cu "i#eentiei "e la % taa la alta. Se&aaea si in"e&en"enta
bancil% s&eciali*ate e&e*inta si m%mentul "elimitaii s#eei "e c%m&etenta
si acti'itate a bancil% "e "e&%*it =c%meciale>.
Pimele "%'e*i ale "es#asuai unei acti'itati bancae &e teit%iul
R%maniei au #%st "esc%&eite inte anii 1<?@11?AA$ e&e*entan" &laci "e
&iata$ -asite int1% *%na "e mine aui#ee. Aceste mine "atau "in &ei%a"a
Daciei Taiane si c%ntin "etalii e#eit%ae la c%ntactul &i'in" in#iintaea
unei institutii bancae. Clau*ele &inci&ale se e#eeau la #a&tul ca bancile
ac%"au im&umut in numea si &ece&eau "%ban*i. In e&%ca m%"ena$
&imele incecai "e ceae a unei banci au a'ut l%c la ince&utul sec%lului al
4I41lea.
Inca "in 1?@1$ a #%st i"icata &%blema ceaii unei banci nati%nale "e
I%n C. Batianu$ cae$ in "iscusul sau %stit in Camea in *iua "e 19 ianuaie$
a a#imat ca 2 5atata tim& cat nu '%m a'ea % banca nati%nala nu '% "is&ae
ci*ele #inanciae "in taa 5.
Cu'antaea "in 19 ianuaie 1?@1 a lui I.C. Batianu nu a amas #aa
ec%u. In #ebuaie 1?@1$ Man%lac.i C%stac.i E&ueanu$ &ese"inte al
C%nsiliului "e Ministi si ministu "e #inante$ a &ublicat in M%n%t%ul O#icial$
un &%iect "e le-e &enttu in#iintaea unei banci "e sc%nt si ciculatie$ cu un
ca&ital "e 1( mili%ane lei 'ec.i "in cae ) mili%ane sa #ie subscis "e stat$ ia
estul "e B mili%ane "e cate &aticulai. P%iectul nu a #%st '%tat$ "e%aece
inte tim&$ Gu'enul Man%lac.i C%stac.i a "emisi%nat.
1
i"em$ &a-.1(
In 1?@+ a #%st #%n"ata Casa "e De&unei si C%nsemnatiuni. Aceasta
institutie$ a a'ut un %l #%ate im&%tant &ana la ceaea Bancii Nati%nale a
R%maniei in 1??9$ intucat a #%st &inci&ala banca "e emisiune &e teit%ilul
Pinci&atel% Unite.
In &ei%a"a umat%ae$ au a&aut t%t #elul "e &%iecte si incecai$ mai
ales "in cecui staine$ in 'e"eea %-ani*aii unei banci "e sc%nt si ciculatie.
Ce"itul 3uncia si celelalte institutii #inanciae$ ceate &in #%te &%&ii$ cae
&%s&eau$ au intensi#icat "iscutiile si &e-atiile &entu in#iintaea unei banci
"e emisiune.
In#iintaea unei banci "e emisiune amanea$ in c%ntinuae$ % mae
ne'%ie$ "eteminata "e inteesele -eneale ale statului sub as&ect #inancia si
'aluta$ a -eutatil% &%litice "in anii 1?<@11?<<.
I.C. Batianu sustinea ca 5ce mult si "ue%s se simte li&sa unui
ase*amant #inancia &utenic si sei%s$ cae sa &%ata "a taii e/istenta baneasca
in 'emui "e ne'%ie 5.
La (< #ebuaie 1??9$ Gu'enul I.C. Batianu a "e&us in Camea
&%iectul unei banci nati%nale cae tebuia sa a,ute ec%n%mia nati%nala mai
mult ca %icae alta institutie.
La 1< a&ilie 1??9$ &%iectul "e&us "e ministul "e #inante I.C.
Batianu$ a "e'enit le-ea &in cae se stat%niceau n%mele "e %-ani*ae a
Bancii Nati%nale a R%maniei$ cae uma sa1si incea&a acti'itatea la 1 iulie
1??9.
Acest m%ment im&%tant a #%st caactei*at "e Ste#an 0eletin ca 5cel
mai "e seama e'eniment in "e*'%ltaea bu-.e*iei %mane m%"ene$
met%&%la ca&italismului n%stu banca 5.
Se"iul &inci&al al bancii s1a stabilit la Bucuesti$ cu %bli-atia "e a
in#iinta sucusale si a-entii in &inci&alele %ase ale taii si$ in s&ecial$ in
#iecae ca&itala "e ,u"et. Ca&italul Bancii s1a stabilit la )9 mili%ane lei$ "in
cae 19 mili%ane lei sa se "e&una "e stat si (9 mili%ane lei "e &aticulai.
La 1 ianuaie 1B91$ Banca Nati%nala "e'ine institutie cu caacte &i'at$
statuliesin" "in as%ciatie.
La s#asitul sec%lului al 4I41lea a ince&ut sase #aca simtita % &utenica
centali*ae a ca&italului banca in R%mania. In acesta &ei%a"a$ unele case
bancae sau as%ciatii bancae$ a&aute antei%$ "a cae in c%nte/tul n%u nu
"is&uneau "e su#icient ca&ital #inancia$ si1au sc.imbat statutul ,ui"ic sau au
#%st abs%bite "e altele.
In &ei%a"a &imului a*b%i m%n"ial s1a intensi#icat acti'itatea bancaa
in R%mania ca e*ultat al neutalitatii R%maniei. In aceasta &ei%a"a au a&aut
n%i %&%tunitati "e c%met cu t%ate &atile im&licate in c%n#lict.
Du&a &imul a*b%i m%n"ial$ numaul bancil% "in R%mania a c%ntinuat
sa ceasca &ana la ci*a ec%n%mica "in &ei%a"a 1B(B11B)). Gu'enul
R%maniei "in acea 'eme$ a tebuit sa inte'ina c%ntacaan" e#ectele ci*ei
ec%n%mice$ bancae si m%netae. P%liticile a"%&tate au c%ntibuit la sal'aea
bancil% mai mai$ "a "in cele 1(9+ banci e/istente in 1B)+$ cica @99 "e
banci au #%st lic.i"ate sau au #u*i%nat.
In anii 8+9 sitemul banca a #%st "%minat "e A banci &inci&ale 2 Banca
R%maneasca$ Banca "e Ce"it R%man$ Banca C%mecial R%mana$ Banca
C%meciala Italiana si R%mana si S%cietatea Bancaa R%mana. Aceste banci
eali*au A9C "in t%talitatea %&eatiunil% bancae.
Pana in 1B+<$ sistemul banca %manesc cun%scuse % "e*'%ltae
emacabila. Bancile "etineau esuse im&%tante si #uncti%nau c%n#%m
stan"a"el% intenati%nale2 &es%nalul banca ea #%mat "e s&ecialisti
&e-atiti in c%n"itii "e c%ncuenta si stan"a"e &%#esi%nale #%ate i"icate$
stabilite "e Banca Nati%nala.
Pana la s#asitul anului 1B?B$ sistemul banca %manesc %#eea un
numa limitat "e se'icii si &%"use bancae.
In anul 1B?B in R%mania e/istau + banci 2 Banca nati%nala a R%maniei$
Banca R%mana "e C%met E/tei%$ Banca "e In'estitii si Banca A-ic%la$ la
cae se a"au-a si C.E.C.1ul.
Du&a 1B?B$ R%mania a #%st mat%a mult% sc.imbai$ ia teceea la %
ec%n%mie "e &iata a "eteminat cesteea c%ntinua a numaului "e a-enti
ec%n%mici &i'ati.
Re#%ma sistemului banca a ince&ut in 1BB911BB1$ &in elab%aea si
ab%"aea unei n%i le-islatii bancae &i'in" %-ani*aea si #uncti%naea
bancii centale si a bancil% c%meciale.
Re'enin" la c%n"iDiile actuale $ &entu stu"ieea stuctuii Ei
acti'itFDii bFncil% $ este necesa cu "e%sebie sF se aibF Gn 'e"ee tei &%cese
"e &%#un"F semni#icaDie 2
BFncile a&a $ t%t mai mult $ ca inteme"iai #inanciai cu caacte
s&eci#icH
Se accentuea*F &%cesul "e c%ncuenDF Gn sistemele bancae
%cci"entale Ei$t%t%"atF $ e'%luDiile Gn "iecDia inte-Fii ec%n%mice Ei
m%netaeH
Tan*iDia "e la ec%n%mia &lani#icatF cental la ec%n%mia "e &iaDF
im&licF estuctuaea "e ansamblu a acti'itFDii bancae $ Gn DFile Gn cae ea se
eali*ea*F .
In &imul Jn" $ Gn liteatua "e s&ecialitate se "istin- tei cate-%ii "e
inteme"iai #inanciai 2
sistemul banca $ cae este #%mat "in %-anisme #inanciae cu
#uncDie &inci&alF "e ceae "e m%ne"F H
%-anisme #inanciae s&eciali*ate Ei s%cietFDi "e asi-uae $ ce
cu&in" instituDiile #inanciae cae nu au ca #uncDie &inci&alF
ceaea "e m%ne"F H
te*%eia $ a"icF statul im&licat Gn acDiunile sale m%netae Ei
#inanciae $ Gn ti&la calitate "e ce"it% $ "ebit% Ei inteme"ia
#inancia .
In &e*ent$ se &%ate c%nstata ca sistemul banca in"e&lineste un %l
esential in ec%n%mia #iecaei tai$ "a si la ni'elul tan*actiil% c%meciale
intestatale.88R%lul c%m&le/ &e cae bancile il ,%aca in ec%n%mie$ atat "in
&unct "e 'e"ee al se'iciil% &e cae le e#ectuea*a$ cat si al elatiil% in s&atiul
ec%n%mic si teit%ial$ se c%nceti*ea*a in tei #unctii esentiale ale bancii2
ata-eea #%n"uil% sub #%ma "e "e&%*ite$ in 'e"eea &lasaii si
#ucti#icaii
&lasaea #%n"uil%$ in'estiea acest%a$ &in ac%"aea "e ce"ite sau
ac.i*iti%naea "e titlui la 'e"ee
e#ectuaea "e incasai si &lati$ &ecum si #uni*aea "e se'icii bancae
si #inanciae.88
1
Aceste #unctii sunt eali*ate &in in"e&liniea "e cate banca a
umat%ael% c%n"itii2
asi-uaea si mani#estaea ince"eii clientil%
e'i"enta c%ntinua si i-u%asa a %&eatiil%
asi-uaea c%n#i"entialitatii si secetului banca
In ca"ul sistemului #inancia$ bancile se "istin- ti&%l%-ic &in mai
multe citeii
(
A. Du&a citeiul #%mei "e &%&ietate2
a> banci &i'ate$ ca&italul a&atinan"$ "e e-ula$ unui -u& "e
&es%ane #i*ice sau ,ui"ice
b> banci &ublice$ ca&italul acest%a #iin" "etinut "e cate stat$
bancile "is&unan" insa "e aut%n%mie si &es%nalitate ,ui"ica
c> banci mi/te$ s%cietati "e actiuni in ca"ul ca%a statule ste unul
"inte acti%nai.
B. Du&a citeiul a&atenentei nati%nale2
a> banci aut%.t%ne$ #uncti%nan" sub su&a'e-.eea Bancii Centale
si a&atinan" un% &es%ane #i*ice sau ,ui"ice e*i"ente
b> banci intenati%nale$ c%nstituite &in subscieea ca&italului "e
cate Bancile Centale "in taile membe
c> banci multinati%nale$ mi/te$ c%nstituite &in a&%tul "e ca&ital al
un% &atenei "in tai "i#eite.
C. Du&a #unctiile in"e&linite2
a> Banca centala1 cae e&e*inta statul in ca"ul sistemului banca$
stabilin" si c%%"%nan" &%litica m%netaa si "e ce"it a taii
b> Banci c%meciale1s&eciali*ate in &imiea "e "e&%*ite la 'e"ee
si ac%"aea "e ce"ite &e temen scut$ &ecum si in e#ectuaea
%&eatiunil% "e incasai si &lati.
c> Banci uni'esale$ cae e#ectuea*a t%ate ti&uile "e %&eatiuni
bancae &e temen scut$ me"iu si lun-$ asi-uan" % inte-ae a
acti'itatil% bancae c%meciale si "e a#acei.
1
i"em$ &a-. 1)
(
i"em$ &a-.1<
"> Banci "e a#acei$ im&licate in in'estiea "e&uneil% &e temen
lun- si in &atici&aea la c%nstituiea inte&in"eil%$ %#ein" si
se'icii #inanciae "e s&ecialitate
e> Banci "e "e&%*it$ similae bancil% c%meciale$ c%nstituie
"e&%*ite la 'e"ee sau la temen si ac%"a ce"ite cu sca"ente
"i#eentiate &e sect%ae
#> Banci i&%tecae$ ac%"a im&umutui &e temen lun- &entu
c%nstuctii "e l%cuinte$ -aantate cu i&%teci &e im%bile
-> Banci tustK=#act%>$ cae asi-ua c%lectaea ceantel% si
ecu&eaea l%$ asi-uan" lic.i"itatea antici&ata ce"it%il%
c%nta unui c%misi%n
.> Banci s&eciali*ate$ ac%"a ce"ite &e temen mi,l%ciu si lun- in
sect%ae &entu cae sunt s&eciali*ate
i> Bancile c%es&%n"ent$ "etin c%ntui$ &e ba*a eci&%citatii
,> Banci %##1s.%e$ #uncti%nan" in anumite *%ne libee$ cae
eali*ea*a numai %&eatiuni cu nee*i"entii$ asi-uan"
an%nimatul i"entitatii acest%a.
Desi stuctuile nati%nale ale sistemel% bancae sunt #%ate "i#eite$
t%tusi$ &etutin"eni in lume si in"e%sebi in taile "e*'%ltate intalnim 2
banci centale ="e emisiune> H
banci c%meciale ="e "e&%*it> H
banci "e a#acei H
banci si institutii "e ce"it s&eciali*ate.
T%talitatea bancil% cae #uncti%nea*a int1% ec%n%mie #%mea*a
sistemul banca. Stabilitatea sistemului banca este un %biecti' inte-at
&%liticii "e stabili*ae mac%ec%n%mica. Ca umae$ sistemul banca este unul
"inte cele mai e-lementate "%menii. El este %-ani*at a'an" in centu banca
"e emisiune.
Banca de emisiune.Initial$ nu e/ista % "elimitae claa inte bancile
c%meciale si cele "e emisiune$ in sensul ca$ in ambele ca*ui$ se e#ectuau atat
%&eatii "e m%bili*ae a "is&%nibilitatil% banesti$ cat si %&eatii "e emisiune a
bancn%tel%. Delimitaea %&eatiunil% "e emisiune s1a &%"us ultei%$
a,un-an"u1se la m%n%&%lul unei sin-ue banci in ceea ce &i'este emisiunea
bancn%tel%. O"ata cu m%n%&%li*aea "e&tului "e a emite bancn%te$ Banca
centala s1a "etasat "e celelalte banci "in sistem si s1a tans#%mat$ te&tat$
int1% institutie "e su&a'e-.ee$ c%nt%l si sustinee a sistemului banca in
ansamblul sau. Im&licata am&lu in emisiunea m%netaa$ in &%cesul "e
ce"itae a ec%n%miei$ in %&eatiuni 'alutae si in alte im&%tante %&eatiuni
m%netae si "e ce"it$ banca "e emisiune in"e&lineste umat%aele #unctii
&inci&ale 2
"e emisiune H
"e ce"itae H
"e centu 'aluta H
"e banca a bancil% H
"e banca a statului.
In -eneal in maea ma,%itate a tail%$ acti'itatea bancii "e emisiune
se "es#as%aa sub e-lementaea si -iul statului$ in c%n"itiile in cae banca
este c%nsi"eata aut%n%ma $ in"e&en"enta. In stansa le-atua cu e/ecitaea
&i'ile-iului "e emisiune$ aceasta banca "e'ine$ &atim%nial$ "etinat%aea
st%cului "e au m%neta si titulaa e*e'el% 'alutae ale taii.
3unctia "e ce"itae "ecu-e "iect "in cea "e emisiune. Emisiunea
bancn%tel% inseamna ceatia "e mi,l%ace "e &lata. P%cesul "e "istibuie si
e"istibuie a acest% mi,l%ace "e &lata in ec%n%mie se eali*ea*a &in
sistemul banca. Banci "e "i#eite ti&ui$ "a in s&ecial bancile c%meciale$
e&e*inta inteme"iaii "e ba*a inte a-entii ec%n%mici si banca "e emisiune$
cae &in bancn%tele emise$ este i*'%ul &inci&al al ce"itului in ec%n%mie.
Banca "e emisiune e/ecita un %l "e%sebit in "%meniul 'aluta ca
e&e*entanta le-itima a statului in elatiile intenati%nale 2 intestatale$
intebancae si cu institutii m%netae intenati%nale. In c%n"itiile
c%n'etibilitatii 'alutae$ statul se in-i,este "e c%nstituiea "e e*e'e
'alutae$ cae "e e-ula se #%mea*a si se a"ministea*a ca e*e'e ale bancii
centale. Aceste e*e'e sunt #%l%site &entu asi-uaea e-ulaitatii &latil% in
'aluta$ &entu ec.ilibaea sc.imbuil%$ si ele e&e*inta temeiul inte'entiei
bancii "e emisiune &e &iata 'alutaa in sc%&ul asi-uaii stabilitatii cusuil%
'alutae.
Calitatea "e banca a bancil% tebuie e/aminata umain" cele "%ua cai
ale elatiil% eci&%ce inte banci si banca "e emisiune$ c%nstituiea "e esuse
si "istibuiea acest%a cate banci. Tebuie a'ute in 'e"ee aici 2 c%nstituiea
e*e'el% minime %bli-at%ii la banca centala$ %lul bancii "e emisiune in
c%m&ensaea ceantel% eci&%ce inte banci$ &ecum si ac%"aea "e cate
aceasta "e ce"ite "e e#inantae cel%lalte banci.
Bancile comerciale c%nstituie 'ei-a "e ba*a a %icaui sistem banca
si e#ectuea*a t%ate ti&uile "e %&eatiuni bancae. A&aitia bancil% c%meciale
este &usa in le-atua cu "e*'%ltaea c%metului si$ im&licit$ cu acumulaile "e
ca&italui banesti.R%lul im&%tant al bancil% c%mecilale este e'i"ent "aca se
ae in 'e"ee #a&tul ca m%bili*aea ec%n%miil% banesti ale a-entil%
ec%n%mici si &%&ulatiei int1un ca"u %-ani*at c%nstituie % &inci&ala &emisa
a "e*'%ltaii ec%n%mice.Bancile c%meciale e#ectuea*a umat%aele
%&eatiuni 2
1. %&eatiuni &asi'e
a> #%maea ca&italului &%&iu
b> ata-eea "e&uneil%
c> e#inantae
(. %&eatiuni acti'e1 sunt %&eatiunile "e ce"itae si "e &lasament$ &e ba*a
"e&%*itel% bancae c%nstituite
). %&eatiunile c%meciale si "e c%misi%n1 se e#ea la tan*actiile "e 'an*ae1
cum&aae "e "e'i*e e#ectuate cu &ile,ul mi,l%ciii "e &lati intenati%nale
T%tusi$ %&eatiunile "e ba*a sunt e&e*entate "e c%nstituiea "e
"e&%*ite si utili*aea l% in sc%&ul ac%"aii "e ce"ite a-entil% ec%n%mici. In
acest &%ces "e inteme"iee$ bancile c%meciale in"e&linesc umat%aele
#unctii im&%tante 2
"e m%bili*ae a acti'el% m%netae "is&%nibile in ec%n%mie H
"e utili*ae a acest%a &in "istibuie "e ce"ite H
"e "ec%ntae a &latil% inte titulaii "e c%nt.
Bancile de afaceri. Bancile "e a#acei au ca %biecti' al acti'itatii
in'estiea "e&uneil% &e temen lun- &imite "e la clienti in &atici&aea la
inte&in"ei e/istente sau in #%mae$ c%ntibuin" ast#el la ceaea si
%-ani*aea "e mai inte&in"ei.
88Bancile "e a#acei sunt banci "e "e&%*it cae s1au s&eciali*at in
%&eatiuni "e #inantae a in'estitiil%$ #inantae eali*ata &e seama "e&%*itel%
c%nstituite "e ele &e temen lun- si a ata-eii "e ca&italui &in emisiuni "e
'al%i im%biliae.Ele %#ea clientil% s&i,in #inancia "iect$ &in &atici&antii
"e ca&ital sau$ in"iect$ &in &eluaea "at%iil% acest%a sub #%ma
%bli-at%ie.88
1
De%sebiea "inte acestea si cele c%meciale nu este int%t"eauna le-al
si stict "e#inita. Din &unct "e 'e"ee te%etic$ e/ista insa "elimitai clae inte
aceste "%ua ti&ui "e banci$ atat in ceea ce &i'este %&eatiunile &asi'e$ cat si
cele acti'e. De%sebiea #un"amentala este aceea ca bancile "e a#acei
%&eea*a cel mai a"esea in &atea "e sus a bilantului inte&in"eil% 2 ca&ital
s%cial$ ca&ital c'asi1&emanent =&atici&atii>$ ca&ital im&umutat &e temen
lun-. In ceea ce &i'este susele bancil% "e a#acei$ in ca"ul l%$ &%n"eea
esusel% &emanente este mult mai im&%tanta "ecat in ca*ul bancil% "e
"e&%*it. Maea ma,%itate a esusel% e #%mata "in ca&italui &%&ii si
im&umutui &e temen mai mae "e "%i ani. De&%*itele %cu&a % &%n"ee
neinsemnata. Venituile bancil% "e a#acei sunt c%nstituite "in "%ban*i
incasate$ "i'i"en"e "in &atici&atii si c%misi%ane.
O&eatiunile s&eci#ice bancil% "e a#acei sunt 2
leasin-ul H
#act%in-ul H
%&eatiunile #%#etae H
%&eatiuni &i'in" 'al%ile m%biliae 2
se'icii &estate &es%anel% ,ui"ice$ in s&ecial s%cietatil%
emitente "e titlui "e 'al%ae =e '%ba "e se'iciile &estate "e
banca in ca*ul c%nstituiii si cesteii ca&italului inte&in"eil%$
%&eatiile "e -estiune #inanciaa$ %&eatiile e#ectuate &e &iata
busiea sau "e #acilitae a accesului inte&in"eil% &e &iata
m%netaa.> H
1
G.. Man%lescu$ Moneda si credit$ &a-.11<>
se'icii a"use &aticulail%$ c%nstau in -estiunea &%t%#%liil%
in"i'i"uale sau -estiunea c%lecti'a "e 'al%i m%biliae =SICAV1
ui$ 3%n"ui c%mune "e &lasament>.
%&eatiuni "e sc.imb 'aluta H
%&eatii "e inc.iiee "e casete "e "e&%*it H
se'icii "e in#%mae si c%nsultanta.
Institutii de credit specializate. Ele acti%nea*a in maea l% ma,%itate
in s#ea ce"itului &e temen mi,l%ciu si lun-. Relatiile "e m%bili*ae a
esusel% "e ce"itae si e"istibuie a ce"itel% in ec%n%mie im&lica
c%nlucaea inte institutii "e ce"it s&eciali*ate$ bi&%la 2
unele in m%bili*aea "is&%nibilitatil% "in ec%n%mii H
altele in "istibuiea ce"itel% in %&eatiuni si amui in cae s1
au s&eciali*at.
88In %&eatiunile "e m%bili*ae a esusel% "e ce"itae si &lasamentul
acest%a$ institutiile "e ce"it s&eciali*ate se a#ima in "%ua "iectii 2
unele sunt s&eciali*ate in m%bili*aea "is&%nibilitatil% "in ec%n%mie$
ca susa im&%tanta "e c%nstituie si s&%ie a ca&italuil% banesti
altele au in 'e"ee "istibuiea in amui si sect%ae in cae s1au
s&eciali*at$ &in aceasta umain"u1se t%cmai cesteea &%#itabilitatii
%&eatiunil% "e inteme"iei si 'al%i#icae a ca&italuil%.88
1
Bancile "e amua sunt % e/&esie a acestei &%litici a statului$
"es#asuata si c%n"usa &e teen banca. Aceste banci isi &%cua esusele "in
#%n"ul "e stat$ "in eciclaea esusel% "e ce"itae &%'enin" "e e-ula "e la
casele "e ec%n%mii si &in emitaea &%&iil% %bli-atiuni. Ele ac%"a maea
ma,%itate a ce"itel% &e temen lun-$ s&i,inin" actiunile "e "e*'%ltae$
m%"eni*ae si e&%#ilae "in ec%n%mie. O alta im&%tanta &ate a %&eatiil%
&e temen lun- &i'este ac%"aea "e ce"ite &entu c%nstuctii "e l%cuinte. De
asemenea aceste banci ac%"a ce"ite &e temen me"iu &entu in*estae cu
ec.i&ament in ca"ul &%-amel% "e m%"eni*ae. Leasin-ul si #act%in-ul
sunt "e asemenea %&eatiuni im&%tante e#ectuate "e institutiile "e ce"it
s&eciali*ate.
In ca"ul bancil% s&eciali*ate se inclu" si bancile "e c%met e/tei%
cae au un %l im&%tant in s&i,iniea e/&ansiunii e/&%tului. Acti'itatea
bancil% "e c%met e/tei% se caactei*ea*a &in c%ntinutul &inci&alel%
%&eatiuni 2
%&eatiuni u*uale bancae "ecu-an" "in sc.imbuile
intenati%nale H
%&eatiuni "e ac%"ae "e ce"ite &in inteme"iul a'alului$
acce&taii$ sc%ntului$ ce"itel% "%cumentae =ace"iti'e si
scis%ae "e -aantie> si &in m%bili*aea ceantel% "e la
1
i"em$ &a-.11<
#uni*% sau &in ce"ite ac%"ate cum&aat%ului &e temen
me"iu si lun- H
&%cuaea esusel% necesae e#inantaii %&eatiil% "e c%met
e/tei% &in esc%ntae$ &in esuse bu-etae si &in emisiunea
"e %bli-atiuni &e &ietele intene si e/tene H
&atici&aea la ceaea s%cietatil% c%meciale$ bancae si
#inanciae &i'in" c%metul e/tei% H
#acilitaea tutu% %&eatiunil% 'alutae$ "e ce"it$ "e -aantae
si asi-uae a ce"itel% c%meciale$ "e man"at si c%misi%n$ cae
sa s&i,ine "e*'%ltaea c%metului e/tei% si a e/&%tului.
1.2. SISTEMUL BANCAR IN ROMANIA

88 In c%n"itiile ec%n%miei m%"ene$ in acti'itatea bancil% s1au &%"us
cate'a mutatii semni#icati'e 2
am&li#icaea #%tei mail% banci$ c%elata cu intensi#icaea
intenati%nali*aii si "e*'%ltaii ine-ale a bancil% nati%nale
substituiea &%-esi'a a s&eciali*aii %&eatiunil% bancae cu
uni'esali*aea l%
ine-istaea un% tans#%mai sensibile in elatia "inte stat si bancile
&i'ate
accentuaea m%"eni*aii te.nicil% si te.n%l%-iil% "e in#%matica
bancaa.88
1
E/&ansiunea bancil% in sistemele bancae nati%nale$ c%nc%mitent cu
ten"inta "e c%ncentae a ca&italului banca$ s1a mani#estat &e&%n"eent in
taile cae au &%m%'at % ec%n%mie m%"ena. T%t%"ata$tebuie subliniat #a&tul
ca$ te&tat$ se tece "e la s&eciali*aea bancil% s&eci#ica sec. al 4I41lea$ la
uni'esali*aea %&eatiunil% bancae. In ceea ce &i'este %lul statului in
acti'itatea bancil% &i'ate$ se c%nstata un &%ces "e "e*tati*ae si libeali*ae
a bancil%.
M%"eni*aea te.nicil% si in#%maticii bancae se e#ea atat la
int%"uceea in te.nica bancaa a un% instumente bancae m%"ene$ cat si la
ac.i*iti%naea cel% mai &e#%mante ec.i&amente "e in#%matica &entu a
sustine ansamblul %&eatiunil% bancae.
Dat%ita e'%lutiei ist%ice si &aticulaitatil% tan*itiei cate % ec%n%mie
"e &iata $ sistemul banca %manesc &e*inta unele as&ecte si &%bleme
c%mune cu situatia sistemel% bancae "in alte tai . Luan" in c%nsi"eae
m%"elul stuctuii unui sistem banca a #%st ceat un sistem banca &e "%ua
ni'ele 2 Banca Nati%nala a R%maniei $ ca banca centala si bancile c%meciale.
1
G.. Man%lescu$ Moneda si credit$ &a-.1(1
Le-islatia bancaa a"%&tata initial in 1BB1 $ a stimulat $ int1% &ima #a*a $
a&aitia unui sistem banca n%'at%$ #ab'%abil tan*itiei la ec%n%mia "e &iata.
L%cul si %lul bancil% in ec%n%mie $ stuctua l% $ sunt "eteminate si "e
ceatia m%netaa $ #act% s&eci#ic al #uncti%nalitatii bancil% in ec%n%mie .
A'an" in 'e"ee %lul si im&%tanta &e cae le au bancile la buna #uncti%nae a
unitatil% ec%n%mice si a ec%n%miei in ansamblu $ s1a im&us ca in &ei%a"a "e
tan*itie la ec%n%mia "e &iata $ sa se cee*e un sistem m%"en $ ca&abil sa
%#ee % -ama la-a "e &%"use si se'icii bancae "e un ni'el calitati' su&ei%
cae sa satis#aca e/i-entele tutu% cate-%iil% "e a-enti ec%n%mici = clienti >.
In le-ea &i'in" acti'itatea bancaa$ %-ani*aea sistemului n%stu banca este
c%nce&uta &e "%ua ni'ele &inci&ale 2
1. B.N.R., ca institutie unica "e emisiune$ "e e-lementae in "%meniul
m%neta si al ce"itului si "e su&a'e-.ee a tutu% s%cietatil% bancae H
2 Societatile a!ca"e$ c%nstituite ca s%cietati c%meciale a ca%
acti'itate ae ca %biect &inci&al ata-eea acti'el% m%netae "is&%nibile in
ec%n%mie si &lasamentul acest%a sub #%ma "e ce"ite$ inclusi' e#ectuaea
alt% se'icii cu s&eci#ic banca.
1. B.N.R. elab%ea*a si a&lica &%litica m%netaa si "e ce"it si
umaeste asi-uaea stabilitatii m%ne"ei nati%nale. De asemenea ea
c%%"%nea*a sistemul banca in ansamblul sau. Banca Nati%nala #uncti%nea*a$
t%t%"ata$ ca %-an al statului a'an" &es%nalitate ,ui"ica. Ea &atici&a in
numele statului la ne-%cieile e/tene #inanciae$ m%netae si "e &lati.
Re-lementaea sc.imbuil% 'alutae$ c%nt%lul "e'i*el% si su&a'e-.eea
ec.ilibului 'aluta e&e*inta$ "e asemenea$ atibutii im&%tante ale acestei
institutii. Re*ultat al -Jn"iii ec%n%mice libeale %mJneEti$ "%minate "e i"eea
eali*Fii unui sistem "e ce"it naDi%nal &utenic$ Banca NaDi%nalF a R%mJniei
a #%st GntemeiatF la 11L() a&ilie 1??9. Ministul "e 3inanDe "e atunci$ I%n
CJm&ineanu$ a "e'enit &imul -u'enat%$ Eu-eniu Caa"a 1 a"e'Fatul ctit%
1 a c%n"us %-ani*aea Ei #uncDi%naea Imprimeriei alFtui "e Emil C%stinescu$
ia T.e%"% Mte#Fnescu s1a %cu&at "e %-ani*aea c%ntabilF a BFncii. P%nitF
la "um cu un ca&ital "e )9 "e mili%ane "e lei ="in cae 19 mili%ane ca&ital "e
stat>$ Banca Ei1a "es#FEuat iniDial acti'itatea Gnt1un mic s&aDiu "e la Ce"itul
3uncia Rual. La 1@ "ecembie 1B99$ statul s1a etas "in as%ciaDia #%matF cu
Banca NaDi%nalF a R%mJniei$ aceasta "e'enin" % sim&lF bancF &aticulaF
&i'ile-iatF$ "e&tuile -u'enului tecJn" asu&a acDi%nail%. Banca &imea
&elun-iea "e&tului "e &i'ile-iu asu&a emisiunii m%netae &JnF la )1
"ecembie 1B(9$ "e&t &elun-it a&%i &JnF la )1 "ecembie 1B)9. Din cau*a
F*b%iului$ la 1A n%iembie 1B1@ Banca NaDi%nalF a #%st e'acuatF la IaEi.
A"ministaDia militaF -emanF a sec.estat se"iul Ei bunuile BNR La 1+
n%iembie 1B1@$ te*auul BFncii #usese mutat la IaEi$ ia a&%i tans#eat Gn
Rusia sub &a*a Ei -aanDia -u'enului us. La 1 "ecembie 1B1?$ Gu'enul
%mJn$ Banca NaDi%nalF$ &ecum Ei celelalte instituDii centale e'in la
BucueEti. In acea -ea &ei%a"F$ Banca NaDi%nalF a #%st sin-uul s&i,in al
statului Gn e#aceea ec%n%miei "istuse "e F*b%i Ei Gn uni#icaea ciculaDiei
m%netae. Du&F 1B(+ a a'ut l%c e%-ani*aea BFncii NaDi%nale. Le-ea "in
1B(A &elun-ea &i'ile-iul "e emisiune &entu Banca NaDi%nalF &e % &ei%a"F
"e )9 "e ani Ei mFea ca&italul "e la )9 la 199 "e mili%ane "e lei. Statul a
eintat Gn Jn"ul acDi%nail%. In &ei%a"a ci*ei ec%n%mice "in anii 1B(B1
1B))$ Banca a ac%"at ce"ite statului &entu ec.ilibaea bu-etului$
%&eaDiune c%ntinuatF Ei Gn anii umFt%i. Te&tat$ atibuDiile Ei %lul BFncii Gn
s#ea #inanciaF au cescut #%ate mult$ acesteia e'enin"u1i "e&tul "e c%nt%l
al acti'itFDii bancae$ al ciculaDiei "e'i*el%$ "e elab%ae a &%liticii m%netae
Ei #inanciae a DFii.Du&F @ matie 1B+A$ -u'enul a tecut la etati*aea
bFncil% &in "i*%l'aea Ei &uneea Gn stae "e lic.i"ae a bFncil% Ei
instituDiil% "e ce"it$ cu e/ce&Dia BNR Ei CEC. Din 1BB9$ a Gnce&ut "umul
eluFii "e cFte Banca NaDi%nalF a R%mJniei a #uncDiil% sale #ieEti "eDinute
&JnF Gn 1B+@. Du&a anul 1BB9 s1a e'enit asu&a c%nce&tiei clasice$
%-ani*Jn"u1se un sistem banca &e "%ua ni'ele2 &e "e % &ate$ Banca
Nati%nala a R%mJniei cu %l "e banca centala a statului %man$ cae nu mai
este in'estita cu atibutii "e banca c%meciala si$ &e "e alta &ate$ s%cietatile
c%meciale bancae.T%t%"ata$ s1a ceat ca"ul le-islati' &entu &i'ati*aea
bancil% "e stat ince&Jn" cu anul1BB?.Bancile im&%tante la cae statul este
acti%na &%t "e'eni banci c%meciale &i'ate atJtcu ca&ital %mJn cJt si cu
ca&ital stain.
Ca aut%itate m%netaa a taii$ BNR in"e&lineste tei #unctii "istincte2
banca a bancil%= emisiune m%netaa si e#inantae>
casie si banc.e al statului=al Ministeului 3inantel% Publice>
-esti%na al e*e'ei "e mi,l%ace "e &lata intenati%nale aHe taii au si
"e'i*e>
Resusele bancii se c%nstituie in &inci&al "in 2
ca&ital &%&iu$ cae a&atine in inte-ime statului si se ci#ea*a
la 199 milia"e lei H
#%n"ul "e e*e'a H
&ate "in &%#itul but$ cae este "estinata ac%&eiii e'entualel%
&ie"ei.
Pinci&alele %&eatiuni e#ectuate "e B.N.R. sunt 2
a. O&eatiuni "e emisiune m%netaa H
b. O&eatiuni cu s%cietatile bancae si cu alte institutii "e ce"it 2
sc%ntaea si esc%ntaea "e e#ecte si inscisui &e*entate "e
bancile c%mecialeH
ac%"aea "e ce"ite bancil% c%meciale H
"esc.i"eea "e c%ntui "e c%es&%n"ent s%cietatil% bancae si
e#ectuaea "e %&eatiuni "e incasai si &lati inte acestea H
stabileste e-imul e*e'el% minime %bli-at%ii &e cae
s%cietatile bancae le mentin in c%ntui s&eciale "esc.ise la
aceasta H
stabileste ta/a %#iciala a sc%ntului$ &ecum si c%n"itiile "e
e#ectuae a %&eatiunil% "e sc%nt H
acti%nea*a ca im&umutat% "e ultima instanta &entu s%cietatiile
bancae a#late in "i#icultati "e &lata.
c. O&eatiuni cu te*%eia statului 2
tine in e'i"entele sale c%ntul cuent al te*%eiei statului si al
a"ministatiil% &ublice teit%iale H
acti%nea*a ca a-ent al statului in ce &i'este emisiunea "e 'al%i
m%biliae =%bli-atiuni si alte inscisui "e stat>$ 'an*aea si
ascum&aaea acest%a$ &lata "%ban*il% si alt% 'enitui
a#eente H
ac%"a bu-etului "e stat im&umutui &entu ac%&eiea
"ecala,ului tem&%a "inte 'enitui si c.eltuieli.
". O&eatiuni cu au si 'alute 2
eali*ea*a in &actica &%litica 'alutaa H
c%nstituie e*e'a 'alutaa si e*e'a "e au H
stabileste si &ublica cusul "e e#einta al m%ne"ei nati%nale.
(.Bancile ceate sub #%ma "e s%cietati c%meciale &%t a'ea ca&ital "e
stat$ mi/t sau &i'at si au % "e&lina in"e&en"enta "eci*i%nala. D%ban*ile sunt
libeali*ate si #aa limita im&usa ma,ei "inte "%ban*ile acti'e si cele &asi'e$
ia e/&ansiunea bilantului este limitata e/%-en "e ceinta c%nstituiii
e*e'el% minime %bli-at%ii si "e es&ectaea e-lementail% &u"entiale.
S%cietatile bancae se &%t c%nstitui numai in #%ma s%cietatil% c%meciale &e
actiuni$ asa cum acestea sunt e-lementate "e le-ea %mJna.
Pentu c%nstituiea unei s%cietati bancae tebuie %btinuta a&%baea "in
&atea Bancii Nati%nale a R%mJniei. Du&a inmaticulaea s%cietatii$ Banca
Nati%nala a R%mJniei ac%"a aut%i*atia "e#initi'a "e #uncti%nae. In &e*ent
limita minima a ca&italului s%cial si a #%n"uil% &%&ii ceuta &entu
in#iintaea unei banci este "e (A9 milia"e lei. Bancile aut%i*ate "e Banca
Nati%nala a R%maniei antei% intaii in 'i-%ae a N%mel% Bancii Nati%nale
a R%maniei n. BL(999 &in cae s1a stabilit n%ul &a- tebuie sa se asi-ue ca$
ince&an" cu "ata "e )1 mai (99($ '% "is&une "e un ca&ital s%cial si "e
#%n"ui &%&ii"e cel &utin (A9 "e milia"e "e lei.
Bancile$ &es%ane ,ui"ice %mane$ si sucusalele bancil% staine &%t
"es#asua$ in limita aut%i*atiei ac%"ate$ umat%aele acti'itati2
acce&taea "e "e&%*iteH
c%ntactaea "e ce"ite$ %&eatiunile "e #act%in- si sc%ntaea e#ectel%
"e c%met$inclusi' #%#etaeH
emiteea si -estiunea instumentel% "e &lata si "e ce"itH
&lati si "ec%ntaiH
leasin- #inanciaH
tans#eui "e #%n"uiH
emiteea "e -aantii si asumaea "e an-a,amenteH
tan*actii in c%nt &%&iu sau in c%ntul clientil% cu2
instumente m%netae ne-%ciabile =cecui$ cambii$ ceti#icate "e
"e&%*it>H
a"ministaea "e &%t%#%lii ale clientil%$ in numele si &e iscul
acest%aH
cust%"ia si a"ministaea "e 'al%i m%biliaeH
"e&%*ita &entu %-anismele "e &lasament c%lecti' "e 'al%i
m%biliaeH
inc.iieea "e casete "e si-uantaH
c%nsultanta #inancia1bancaaH
%&eatiuni "e man"at.
Ime"iat "u&a 1B?B $ la ince&utul &ei%a"ei "e tan*itie $ in acti'itatea
bancaa "in R%mania s1au &%"us % seie "e sc.imbai esentiale 2
a> Banca Nati%nala a R%maniei a #%st e%-ani*ata si a inta ast#el $ in
sacinile sale #iesti "e Banca Centala $ cu umat%aele #unctii 2 emisiune
m%netaa $ asi-uaea stabilitatii m%netae $ a"ministaea e*e'el% 'alutae
ale taii $ umaiea e/ecutaii balantei "e &lati e/tene $ su&a'e-.eea
acti'itatil% bancae .
b> Au #%st in#iintate banci cu ca&ital &i'at aut%.t%n si stain &ecum si
sucusale ale un% banci staine .Bancile c%nstituite a'eau %bli-atia "e a
"esc.i"e c%ntui "e c%es&%n"ent la Banca Nati%nala si ceaea "e e*e'e
minime &%ti'it e-lementail% "ate "e Banca Nati%nala a R%maniei si alte
c%ntui &ecum si sa se e#inante*e "e la aceasta $ in c%n"itiile stabilite .
Ceaea "e banci &aticulae c%ntibuie $ atat la % mai buna ac%&eie a
ne'%il% "e ca&ital $ cat si la "e*'%ltaea &%cesului c%ncuential cu e#ecte
bene#ice &entu a-entii ec%n%mici $ &entu ec%n%mia nati%nala in ansamblu .
Pinci&alul %biecti' al e#%mei sistemului banca %manesc este "e a se cea
un sistem banca m%"en $ c%es&un*at% stan"a"el% intenati%nale $ cae sa
c%ntibuie "iect la "e*'%ltaea si stabilitatea ec%n%miei . Int1% ec%n%mie "e
&iata $ sistemul banca in"e&lineste #unctia "e ata-ee si c%ncentae a
ec%n%miil% s%cietatii si "e canali*ae a acest%a &int1un &%ces %biecti' si
im&atial "e al%cae a ce"itului $ cate cele mai e#iciente in'estitii . Bancile
asi-ua si #acilitea*a e#ectuaea &latil% $ %#ea se'icii "e -esti%nae a iscului
si e&e*inta &inci&alul canal "e tansmisie si im&lementaea &%liticii
m%netae.
CAPITOLUL II
LOCUL BANCII ROMANESTI IN CADRUL SISTEMULUI
BANCAR DIN ROMANIA
Banca R%maneasca a #%st #%n"ata in 1BB)$ ca banca c%meciala
uni'esala$ cu ca&ital inte-al &i'at.In t%ata aceasta &ei%a"a $ Banca
R%maneasca a "e'enit ecun%scuta ca un 'ect% insemnat &entu #inantaea
se-mentului IMM1uil% si ca % &%m%t%ae c%nstanta a calitatii se'iciil%
%#eite clientil% sai. Banca a casti-at a'anta,e c%m&etiti'e s&eci#ice si si1a
la-it -ama "e &%"use si se'icii$ in sc%&ul satis#aceii tutu% ceintel%
bancae ale clientil%1&atenei . In "ata "e 11 %ct%mbie (99)$Banca
Nati%nala a Geciei a ac.i*iti%nat ?1$@C "in ca&italul s%cial al Bancii
R%manesti.C%n#%m s&usel% Gu'enat%ului Bancii Nati%nale a Geciei$
T.e%"%%s Naat*as$ unul "inte %biecti'ele state-ice ale acestui -u&
#inancia il c%nstituie c%ns%li"aea &%*itiei sale in &lan e-i%nal$ in *%na
Eu%&ei "e Su"1Est. In acest sens$ "e*'%ltaea acti'itatii B%m e&e*inta
&inci&alul instument "e im&lementae a state-iei Bancii Nati%nale a
Geciei.Banca este in al 11 "e #uncti%nae$ "u&a aut%i*aea "in anul 1BB) si
a %btinut in ca"ul sistemului banca %manesc un l%c bine meitat$ c%n#imat
&in e*ultatele sale #inanciae.
Pina in anul (99)$ &%cesul "e "e*'%ltae a acti'itatii bancil%
c%meciale a c%ntinuat$ n%i asemenea institutii a&aan" &e &iata %maneasca.
Cesteea numaului bancil% c%meciale a #%st bene#ica &e "e % &ate &in
cesteea ca&acitatii "e satis#acee a &ietei %manesti cu &%"use si se'icii
bancae$ ia &e "e alta &ate &in a&aitia si accentuaea c%ncuentei bancae$
cu e#ecte &%*iti'e asu&a calitatii &estatiil% &%&ii si a unei mai bune
satis#acei a clientelei$ &es%ane #i*ice si ,ui"ice.
P%*itia BROM &e &iata %maneasca in c%n"itiile e/&use mai sus$ &%ate
#i "em%nstata si &in &%n"eea &inci&alel% &%*itii "e bilant in t%talul
bilantului a-e-at al bancil% c%meciale. Ast#el$ la )1.4II.(99)$ acti'ul net
bilantie al BROM in 'al%ae "e +.@?9 ml". Lei$ e&e*enta 9$B?C "in
'al%aea acti'ului net bilantie t%tal al bancil% c%meciale. Ca&italul s%cial in
'al%ae "e B<@ ml" lei1 ma,%at &in A"unaea Geneala a Acti%nail%$
intunita in se"inta e/ta%"inaa "in (< matie (99+1e&e*inta 1$A1C "in
t%talul "e @+.A)) ml".lei.
1
In anul (99)$ banca a c%ntinuat e#%tuile "e&use in anii antei%i &entu
c%ns%li"aea &%*itiei sale &e &iata %maneasca in sc%&ul &%&iei m%"eni*ai
si estuctuai.
1
Ra&%tul annual al Bancii R%manesti &e (99)
Pinte elementele cae au sustinut e*ultatele &%*iti'e ale bancii in
(99) &%t #i e'i"entiate2
cesteea in itm acceleat a tutu% acti'itatil% &%&ii$ lucu
c%n#imat cu &is%sinta "e "inamica bilantului si e'%lutiei
ca&italuil% &%&iiH
s&i,iniea #inanciaa a s%cietatil% c%meciale mici si mi,l%cii "in
sect%ul &i'at in e#%tul l% "e eali*ae a &%-amel% &%&ii "e
"e*'%ltae$ estuctuae si ete.n%l%-i*aeH
&%m%'aea ce"itului &e temen scut ca &inci&al &lasament
banca si ac%"aea int1% "inamica &este me"ie a ce"itului
&entu in'estitii si a ce"itului in 'alutaH
ac%"aea unei atentii s&eciale acti'itatil% "e c%met e/tei%
&in %-ani*aea "ec%ntail% in mai bune c%n"itii &entu clientii
bancii in c%ntinua cesteeH
"esc.i"eea cate e/tei% &int1% le-atua acti'a cu un numa
"in ce in ce mai mae "e banci c%es&%n"ente "in lume.
Re*ultatele bune %btinute in anul (99) au #%st &%sibile ca umae a
e/istentei unei etele "e (A unitati bancae am&lasate &e inte- teit%iul taii
si a a&%tului an-a,atil% acest%a$ cae au sustinut cu c%m&etenta si e#icienta
inteesele -eneale ale bancii. Banca R%maneasca ae (A "e sucusale in
R%mania si este s&eciali*ata in "%meniul inte&in"eil% mici si mi,l%cii. Sub
in"umaea si cu &atici&aea Bancii Nati%nale a Geciei$ Banca R%maneasca
isi 'a "e*'%lta in c%ntinuae eteaua "e sucusale &ana la un numa "e
a&%/imati' +9. Pin inteme"iul acest% sucusale '% #i %#eite &%"use si
se'icii n%i in t%ate "%meniile acti'itatii bancae si in"e%sebi in "%meniul
etail1banOin-. Situatiile #inanciae "in Ra&%tul annual al Bancii R%manesti
au #%st &e-atite in c%n#%mitate cu Stan"a"ele Intenati%nale "e
C%ntabilitate =IAS>. O &ima c%nstatae este aceea ca acti'ele bancii au
cescut la s#asitul anului (99)=+.@?9 ml".lei> #ata "e (99( =).9AA ml".lei> cu
A)$1BC$ ia in ca"ul acest%a &lasamentele sub #%ma "e ce"ite au cescut cu
+1$(9C$ "e la 1.+A+ ml".lei in (99($ la (.9A) ml" lei in (99).Pasi'ele
bilantiee au e'%luat in c%nc%"anta cu %ientaile state-ice ale bancii.Ast#el$
t%talul ca&italuil% &%&ii au cescut cu )@$+9C$ "e la A11 ml".lei in (99($la
@B< ml".lei in (99)$ ia "e&%*itele "e la clienti au ine-istat cea mai mae
cestee$es&ecti' @($?@C. In acelasi tim&$ "e&en"enta bancii "e esusele "e
la Banca Nati%nala si alte banci s1au e"us simtit%. De&%*itele "e la alte
banci au sca*ut ca &%n"ee in t%talul esusel% atase $ "e la )B$( C in (99($
la (($A+C in (99).
1
Ac%"aea "e ce"ite$ acti'itatea semni#icati'a a bancii$ a e&e*entat in
(999) ! +)$?<C "in acti'ele bancii. Se emaca % cestee a ce"itel%
ac%"ate in 'aluta "e a&%a&e A %i #ata "e (99(. T%tusi$ ce"itul in lei amane
1
PPP.banca1%maneasca.%
&e&%n"eent$ "a 'i*ibil in sca"ee in #a'%aea ce"itului in 'aluta. Din
"is&esia ce"itel% &e #%me "e &%&ietate se etine "inamica accentuata a
ce"itel% ac%"ate inte&in"eil% mici si mi,l%cii "in sect%ul &i'at. La
)1.4II.(99)$ "e&%*itele "e la clienti se i"icau la (B)? ml" lei$ "in cae
"e&%*itele la 'e"ee si la temen ale &es%anel% #i*ice si ,ui"ice (1<+ ml" lei
si ceti#icatele "e "e&%*it "e la &%&ulatie <@+ ml" lei. In stuctua "e&%*itel%
titulail% "e c%nt &es%ane #i*ice si ,ui"ice$ cele ale &es%anel% ,ui"ice
"etin &%n"eea cea mai mae @($1C #ata "e )<$(C$ cat e&e*inta "in t%tal
"e&%*itele &es%anel% #i*ice.
E#%tul -eneal "e&us in (99) si e#icienta acti'itatii "es#asuate "e
unitatile BROM s1au c%nceti*at in &%#itul %btinut "e banca in 'al%ae "e
B($9)A ml".lei.
2.1. CLIENTII BROM.
In cusul anului (99)$ Banca R%maneasca S.A. s1a c%ncentat asu&a
"e*'%ltaii si "i'esi#icaii se-mentului "e clientela e&e*entat "e &es%anele
,ui"ice$ in s&ecial inte&in"ei mici si mi,l%cii "in sect%ul &i'at$ cae %cu&a
un l%c im&%tant in state-ia umaita "e cate banca$ #iin" un sect% "e &iata
"inamic si cu &es&ecti'e "e 'iit%.
In acest c%nte/t$ banca a a"%&tat si "e*'%ltat % n%ua state-ie$ %ientata
s&e cesteea &e#%mantel% c%meciale$ cae &%ate #i eali*ata &in &%litici
"e maOetin- si 'an*ai a"esate clientil%.
M%"i#icaile a"use &%cesului %&eati%nal si mana-ementului elatiil%
cu clientii au &emis atat mentineea c%ntuil% e/istente "esc.ise la banca$
cat si ata-eea "e n%i clienti$ "etinat%i ai unui im&%tant se-ment "e &iata$
s&eci#ica "%meniului l% "e acti'itate$ cum a #i2 &%"ucat%i "e aut%tuisme$
#abicanti "e mateiale "e c%nstuctii si &%"use "in lemn$ tans&%t #lu'ial$
&%"ucat%i "e te/tile si &ielaie$ &%"ucat%i "e bunui alimentae$
c%mecianti$ cei cae %#ea se'icii "e tuism$ c%nstuct%i "e "umui$ etc.
Pentu a1si asi-ua l%ialitatea clientil%$ banca &%"use si se'icii bancae
s&eciale$ cum a #i2 im&umutui$ b%nui "e te*au$ alte #acilitati ac%"ate.
Aceasta ab%"ae a "us la cesteea numaului clientil% &es%ane
,ui"ice "e la a&%/imati' <999 in anul (99( la &este 19199 in anul (99)$
ma,%itatea clientil% n%i #iin" "e cate-%ie me"ie.
E#ol$tia !$%a"$l$i &e co!t$"i c$"e!te ale pe"'oa!elo" ($"i&ice
5302
7784
5812
8650
6426
9406
7094
10100
Trimestrul 1 Trimestrul 2 Trimestrul 3 Trimestrul 4

Tan*actiile c%meciale e/tene s1au"es#asuat in s&ecial &in
inteme"iul %&eatiunil% "e s.imb "eulate "e cate bancile clientil%. O
cestee "e (A?C #ata "e anul tecut a %&eatiunil% "e &lata a e/&%tuil%
"em%nstea*a % cestee a '%lumului acti'itatil% "e e/&%t eali*ate "e cate
clientii &es%ane ,ui"ice ai bancii.
V%lumul c%ntuil% "e "e&%*ite ale &es%anel% ,ui"ice atat in lei$ cat si
in 'aluta au cun%scut % e'%lutie cescat%ae in cusul anului (99)$ "at%ata &e
"e % &ate "i'esi#icaii &%"usel% %#eite "e cate banca clientil% "in aceasta
cate-%ie$ ia &e "e alta &ate$ cesteii numaului t%tal al clientil%.
Banca R%maneasca S.A. %#ea "e asemenea se'icii bancae si unui se-ment
im&%tant "in sect%ul c%metului cu amanuntul$ c%ncentan"u1se in s&ecial
asu&a &es%anel% #i*ice si a inte&in*at%il% &i'ati =cei cu cabinete
&aticulae me"icale$ "e a'%catua$ "e n%taiat &ublic$ #amacii &aticulae$
etc.>$ &ateneil% sau mana-eil% s%cietatil% c%meciale cae sunt "e,a
clienti ai bancii$ an-a,atil% alt% banci c%meciale$ ca si asu&a
e&e*entantel%$ sucusalel% #imel% staine cae acti%nea*a in R%mania.
In ciu"a e'%lutiei -eneale "e sca"ee a 'enituil% "is&%nibile si a
&uteii "e cum&aae a &%&ulatiei$ clientii bancii &es%ane #i*ice s%licita t%tusi
se'icii "e &astae a ec%n%miil%2 "e&%*ite la temen si ceti#icate "e "e&%*it$
in lei si 'aluta. Banca a &us la "is&%*itia clientil% "in aceasta cate-%ie
c%ntui cuente$ b%nui "e te*%eie si se'icii "e sc.imb 'aluta.
In ca"ul &%t%#%liului "e se'icii si &%"use bancae$ se'iciul cae
cun%aste % "e*'%ltae t%t mai a&i"a este tans#eul elect%nic "e bani in
sistemul QESTERN UNION. Pe#%mantele acestui sistem au c%n"us la
numiea Bancii R%manesti ca cel mai "inamic a-ent QESTERN UNION "in
centul si estul Eu%&ei. Qesten Uni%n este li"e m%n"ial in se'iciile "e
tans#e "e bani si una "in cele mai cun%scute maci.3iecae tans#e "e bani
2))2 2))*
este &%te,at "e un sKstem -l%bal "e secuitate$ "e ultima te.n%l%-ie si &%ate #i
i"enti#icat &int1un Numa "e C%nt%l al Tans#eului "e Bani= MTCN>
unic.In cele mai multe ca*ui$ banii sunt "is&%nibili in numai cate'a minute
"e la tansmitee$ in #unstie "e %ele "e %&eae ale a-entului "in taa "e
"estinatie$ estictiile a&licabile si se'iciul s%licitat. Qesten Uni%n utili*ea*a
% te.n%l%-ie elect%nica a'ansata si % etea m%n"iala "e c%m&utee &entu
&lata a&i"a a banil% in &este 1B9 "e tai. Banca &%m%'ea*a in c%ntinuae %
&%litica "e "e*'%ltae a elatiil% cu clientii$ ceea ce 'a "etemin in c%ntinuae
% cestee a numaului "e clienti si a c%ntuil% "esc.ise.
2.2. RETEAUA SI PERSONALUL BROM
BROM "is&une "e % etea "e unitati bancae bine am&lasate -e%-a#ic
&e inte- teit%iul taii$ ast#el incat$ in munici&iile ese"inta "e ,u"et si in
l%calitatile mai im&%tante$ cu &%&ulatie nume%asa si &%tential ec%n%mic mai
mae$ e/istan" sucusale
La in#iintae$ in 1BB)$ BROM nu "is&unea "e % etea &%&ie "e unitati
bancae. In &e*ent$ BROM "is&une "e % etea #%mata "in (A "e sucusale si
a-entii &e teit%iul inte-ii tai$ e/istan" unitati teit%iale in umat%aele
,u"ete 2 Satu Mae$ Sucea'a$ Bi.%$ Clu,$ Mues$ Iasi$ Bacau$ Aa"$ Timis$
:une"%aa$ Sibiu$ Bas%'$ Galati$ Bu*au$ Baila$ Pa.%'a$ D%l,$ A-es$
C%nstanta= )>$ Bucuesi=A>. Banca R%maneasca ae (A "e sucusale in
R%mania si este s&eciali*ata in "%meniul inte&in"eil% mici si mi,l%cii. Sub
in"umaea si cu &atici&aea Bancii Nati%nale a Geciei$ Banca R%maneasca
isi 'a "e*'%lta in c%ntinuae eteaua "e sucusale &ana la un numa "e
a&%/imati' +9.
1
Pin inteme"iul acest% sucusale '% #i %#eite &%"use si
se'icii n%i in t%ate "%meniile acti'itatii bancae si in"e%sebi in "%meniul
etail1banOin-.
Pes%nalul bancii si calitatea lui e&e*inta % c%n"itie esentiala &entu
succesul bancii$ &entu asi-uaea "e*'%ltaii sale. In acest sens$ e/ista in
ca"ul bancii un "e&atament "e &es%nal$ cae ae un &%-am cla "e
ecutae si &e-atie$ ast#el incat ni'elul si cali#icaile &es%nalului sa #ie
c%es&un*at%ae ceintel% acti'itati "es#asuate.
Re#eit% la situatia &es%nalului "u&a 'asta si se/ se c%nstata
umat%aele as&ecte 2
1 cea mai mae &ate a &es%nalului se e-aseste in "%ua -u&e "e
'asta$ +B$@C inte 1? si )A "e ani si +9$BC inte )@ si A9 "e aniH
1 &es%nalul #eminin este ma,%ita$ a"ica <($+C "in t%tal si este "e
asemenea tanaH
1 &es%nalul "e &este A9 "e ani e&e*inta "%a B$AC "in &es%nalul
bancii.
1
PPP.banca1%maneasca .%
2.*. ANALI+A ACTIVITATII BROM SI A
RE+ULTATELOR SALE FINANCIARE
Bilantul BROM ine-istea*a la s#asitul anului (99) % e'%lutie
&%*iti'a #ata "e anul antei%$ umae a &%liticii a"%&tate "e ata-ee "e &e
&iata a esusel% "is&%nibile si "e &lasae a l%$ im&euna cu ca&italuile
&%&ii$ in &inci&al in ec%n%mia eala. Pasi'ele bilantiee sunt sustinute in
&%&%tie "e <@$)C "e esusele atase si "e ()$<C "e ca&italuile &%&ii.
1
Resusele atase au cescut in (99) cu ?$AC #ata "e (99( si cu BA$AC
#ata "e (991. Semni#icati' este #a&tul ca banca nu a mai a&elat la esusele "e
la B.N.R. Ast#el cea mai mae cestee au ine-istat1% "e&%*itele clientil%$
s%cietati c%meciale si &es%ane #i*ice$ si anume @($?@C #ata "e (99( si
1(1$BC #ata "e (991.
(
Im&umutuile "e la banci au sca*ut ca &%n"ee in t%tal esuse "e la
)B$(C in 1BB? la (($A+C in (99). In stuctua "e&%*itel% titulail% "e c%nt
&es%ane #i*ice si ,ui"ice$ c%ntuile "e "e&%*it ale &es%anel% ,ui"ice "etin
&%n"eea cea mai mae @($?C in 1BB<$ #ata "e )<$(C $ cat e&e*inta "in t%tal
"e&%*ite c%ntuile &es%anel% #i*ice.
)
C%nsec'enta &%liticii sale &u"entiale$
banca a umait sa satis#aca s%licitaile "e ce"ite ale clientil% sai in limite "e
isc e*%nabile si sub stict c%nt%l.
V%lumul ce"itel% ac%"ate in lei si 'aluta e#lecta %n%aea unui
numa im&%tant "e ceei "e ce"ite &entu estuctuae$ ete.n%l%-i*ae$
&%"uctie "e e/&%t etc. Acti'itatea "e ce"itae a bancii a #%st eali*ata in
&inci&al &entu s%licitaile inte&in"eil% cu &%#il ec%n%mic.
P%nin" "e la bilantul si c%ntul "e &%#it si &ie"ei inc.eiat "e BROM
in anul (99) '%m anali*a &inci&alii in"icat%i ai &e#%mantel% #inanciae
eali*ate "e banca .
A'em umat%aele "ate 2
mil. lei
In"icat%i (99)
P%#it net B(.9)A
Venitui 1.91<.A(1
T%tal acti'e +.@?9.+@?
Ca&ital &%&iu @B@.?<(
Venitui nete "in "%ban*i ))+.+B<
Acti'e 'al%i#icate 1.))<.B1?
Ce"ite (.9A(.B1<
1
$
(
$
)
PPP.banca1%maneasca.%$ Ra&%tul annual al Bancii R%manesti &e (99)
Pe ba*a acest% "ate calculam umat%ii in"icat%i 2
In"icat%i (99)
Rata profitului
Profit net
Venituri
= 100
B$9A
Rata rentabilitatii economice=
Profit net
Total active
100
1$B<
Rata rentabilitatii financiare=
Profit net
Capital propriu
100
1)$(1
Efectul de parghie=
Total active
Fonduri proprii
1$1?
Rata utilizarii activelor =
Venituri
Active
100
(1$<+
obanda marginala=
!Venituri "Cheltuieli#din dobanzi
Active valorificate
100
(A
$olvabilitatea=
Capital propriu
Active ri%cante !credite#
100
))$BA
Maimea atei &%#itului "e&in"e in &imul an" "e a&%tul "inte
'enituile si c.eltuielile bancae si in al "%ilea an" "e stuctua acest%a. In
masua in cae tai#aea se'iciil% bancae se #ace e/&licit$ in"icat%ul &%ate
#i calculat &e "i#eite -u&e "e acti'itati bancae.
Rata &%#itului e&e*inta &inci&alul in"icat% "e anali*a in ca*ul in cae se
umaeste e"uceea c%stuil% bancae.
Rata entabilitatii ec%n%mice sau &%#itul la acti'e e#lecta e#ectul
ca&acitatii mana-eiale "e a utili*a esusele #inanciae si eale ale bancii
&entu a -enea &%#it. In ca*ul acestei ate un ni'el "e 1C sau mai mae "ecat
acesta este c%nsi"eat &%*iti'.
Rata entabilitatii #inanciae sau &%#itul la ca&ital este cea mai
semni#icati'a e/&esie a &%#itului ce mas%aa e*ultatele mana-ementului
banca in ansamblul sau si aata$ &entu acti%nai$ e#ectul an-a,aii l% in
acti'itatea bancaa. Ea este in"icat%ul cel mai im&%tant "in &unct "e 'e"ee
al acti%nail%. Aceasta ata este cu atat mai i"icata cu cat se #%l%sesc mai
mult #%n"ui atase in c%m&aatie cu cele &%&ii.
E#ectul "e &a-.ie in"ica "e cate %i euseste % banca sa multi&lice
#%n"uile &%&ii &in ata-eea "e esuse. Acest in"icat% 'aia*a in'es
&%&%ti%nal cu &%n"eea ca&italului in t%tal &asi'e bancae. Cu cat &%n"eea
ca&italului este mai mae$ cu atat iscul banca e mai mic si e#ectul "e &a-.ie
"e asemenea. In ca*ul BROM 'al%aea acestui in"icat% &%ate #i a&eciata ca
buna$ #iin" a&%a&e "e me"ie =19C>.
Rata utili*aii acti'el% "e&in"e "e maimea atei "%ban*ii &e &iata si "e
stuctua acti'el% bancae. Ma/imi*aea in"icat%ului se eali*ea*a &entu un
ni'el "at al atei "%ban*ii &e &iata &in cesteea &%n"eii acti'el% ce a"uc
cele mai mai 'enitui. Aceasta cestee im&lica insa si % cestee a ni'elului
"e isc banca.
Pi'it% la s%l'abilitate tebuie aatat ca$ "aca in"icat%ul c%b%aa sub
?C este a&eciat ne-ati'$ "a si "aca se in"e&atea*a in sus &ea mult este
a&eciat la #el. Tebuie sa e/iste un a&%t %&tim inte #%n"uile &%&ii si
esusele atase. Daca esusele atase sunt &ea mai in a&%t cu ca&italul se
%btine un in"ice in#ei% "e s%l'abilitate$ cae &%'%aca iscul "e ca&ital. Daca
esusele atase sunt &ea e"use si in"icele "e s%l'abilitate uca #%ate mult$
s&e e/em&lu (A1)9C$ aceasta "uce la % alta c%nclu*ie$ si anume aceea ca
#%n"uil% &%&ii li se a"uc in c%m&letae esuse atase &ea mici$ "eci
#ucti#icaea ca&italului e e"usa.
Obse'atie 2 Nea'an" in"icat%ul acti'e iscante$ am calculat
s%l'abilitatea ca a&%t inte t%tal #%n"ui acti%nai si t%tal ce"ite. A'an" in
'e"ee ca '%lumul t%tal al ce"itel% este mai mae "ecat cel al acti'el%
iscante$ e*ulta ca in"icat%ul "e s%l'abilitate calculat ca a&%tul "inte
#%n"uile acti%nail% si acti'ele iscante ae % 'al%ae mai i"icata "ecat cea
calculata mai sus. BROM ae % s%l'abilitate i"icata$ "e&asin" &%centul
stabilit &in n%mele C%%Oe =?C>.
2.,. POLITICA DE CREDITARE A BANCII
ROMANESTI
P%ti'it statutului "e %-ani*ae si #unctinae a&%bat$ Banca
R%maneasca ac%"a ce"ite &es%anel% ,ui"ice le-al c%nstituite$ %mane si
staine$ e*i"ente in R%mania$ &ecum si &es%anel% #i*ice ! cetateni %mani
=inclusi' &es%ane #i*ice aut%i*ate > si cetateni staini$ cu "%miciliul L
e*i"enta in R%mania$ cae au c%ntui "esc.ise la BROM.
In ca"ul BROM se umaeste "eulaea acti'itatii "e ce"itae in m%"
e#icient in elatia "inte banca si #iecae client al sau si "e*'%ltaea in ca"ul
bancii a unei cultui s%li"e &i'in" ce"itul ca &%"us banca. De asemenea$
im&lementaea un% &%litici "e ce"itae a bancii cae sa c%es&un"a ceintel%
clientelei sale c%nstituie unul "inte &inci&alele %biecti'e ale acti'itatii "e
ce"itae a BROM.
O&eatiunile "e ce"it "es#asuate "e banca au la ba*a &inci&iul
&u"entei e#eit% la asumaea iscului "e ce"it$ &inci&iu #un"amental "e
&%litica si state-ie bancaa ce caactei*ea*a intea-a sa acti'itate.
Pentu ce"itele ac%"ate banca &ece&e "%ban*i si c%misi%ane$ cae se
ne-%cia*a cu clientii in #unctie "e c%n"itiile &ietei si se insciu in c%ntactele
"e ce"it.
P%"usele "e ce"itae %#eite "e banca clientil% sai se stuctuea*a &e
mai multe ti&ui in #unctie "e bene#iciaii acest%a$ cae &%t #i "e "%ua #elui2
&es%ane #i*ice sau &es%ane ,ui"ice.
(.+.1. CREDITE ACORDATE PERSOANELOR RURIDICE
Pes%anele ,ui"ice &%t bene#icia "e ce"ite in ca"ul unei e/&unei si al
unui isc asumat "e BROM$ in limita e-lementail% le-ale si a &%&iului
MANUAL DE CREDITARE$ "aca in"e&linesc cumulati' umat%aele
c%n"itii -eneale si as&un" ceintel% s&eci#ice ale BROM2
&e*inta ceti#icatul "e inmaticulae la Re-istul C%metului "e la
se"iul un"e isi ae "%miciliul H
au "esc.ise c%ntui in lei si L sau 'aluta la BROMH
-aantea*a ce"itul cu -aantii acce&tabile &entu BROM "in &unct
"e 'e"ee al ti&ului si 'al%ii acest%aH
in"e&linesc c%n"itiile "e b%nitate2 entabilitate$ s%l'abilitate$
lic.i"itate si$ es&ecti'$ au un -a" "e in"at%ae acce&tabil &entu
BROMH
"in anali*a #lu/ului "e incasai si &lati e*ulta ca au &%sibilitati "e
ambusae a ce"itului si "e &lata a "%ban*ii a#eenteH
&e*inta situatia an-a,amentel% "in c%ntuile "esc.ise la s%cietati
bancae si a -aantiil% a#eente acest%a$ "u&a ca*H
ine-istea*a un se'iciu bun al "at%iei in ceea ce &i'este
es&ectaea an-a,amentel% antei% asumate #ata "e banca si$ "u&a
ca*$ #ata "e teti$ acce&tabil &entu bancaH
au incluse in %biectul "e acti'itate$ "etaliat in Actul C%nstituti'$
%&eatiunile &entu cae s%licita ce"itulH
se inca"ea*a in limita e/&uneii ma/ime a BROM &e un sin-u
"ebit% &entu ce"itul s%licitat$ c%n#%m n%mel% &u"entiale ale
BNR si e-lementail% intene ale BROM.
E/&uneea ma/ima #ata "e un sin-u "ebit% nu &%ate "e&asi (9C "in
#%n"uile &%&ii ale bancii$ ia suma t%tala a e/&uneil% mai nu &%ate
"e&asi "e ? %i ni'elul #%n"uil% &%&ii ale bancii.
Suma t%tala a im&umutuil% nete ac%"ate &es%anel% a#late in elatii
s&eciale cu BROM nu &%ate "e&asi (9C "in #%n"uile &%&ii BROM.
Suma t%tala a im&umutuil% nete ac%"ate "e BROM &es%nalului
&%&iu$ inclusi' #amiliil% acestuia nu &%ate "e&asi AC "in #%n"uile &%&ii
ale BROM.
Du&a ca*$ se &%t stabili limite intene "e e/&unee ale bancii &in
.%taai ale C%mitetului "e Diectie al BROM la &%&uneea c%mitetel%
c%nstituite in ca"ul BROM si a "iectiil% "e s&ecialitate im&licate in
acti'itatea "e ce"itae.
D%cumentatia cae se "e&une la banca &entu ac%"aea "e ce"ite este
umat%aea2
ceeea "e ce"itH
Statutul si C%ntactul "e S%cietate$ &ecum si t%ate actele a"iti%nale
in #%ma autentica$ ine-istate in c%n"itiile le-ii la Re-istul
C%metului =&entu clientii n%i> si t%ate actele a"iti%nale si
mentiunile la Re-istul C%metului$ "u&a ca*.
Ultimele ) bilantui si "eclaatiile &i'in" TVA si im&%*it &e &%#it
a#eente$ 'i*ate "e 3inante$ in c%&ii.
Balanta "e 'ei#icae a#eenta lunii &ece"ente.
Actele "e &%&ietate ale bunuil% cu cae se -aantea*a ce"itul$ in
#%ma autentica si le-ali*ata =a&atinan" clientil% sau tetil%>.
3isa clientului c%m&letata.
Oice alte "%cumente necesae s%licitate "e banca.
Actele %#iciale &in cae %-anul statuta "esemnat numeste
&es%ana "esemnata sa c%n"uca #ima$ "u&a ca*.
Un &%ces 'ebal al %-anului statuta "esemnat &in cae se a&%ba
s%licitaea ce"itului "e la BROM si -aantiile %#eite &entu
ac%&eiea ce"itului si "%ban*il% a#eente in c%n"itiile "e mai sus$
"u&a ca*.
Pe*entaea c%n"uceii.
3lu/ul "e incasai si &lati.
(.+.1.1. Ce"itele &e temen scut
Inclu" "%ua ti&ui "e #inantai 2#inantaea necesitatil% u-ente$
es&ecti' #inantaea acti'itatii cuente
Ce"itul &e temen scut e&e*inta %ice %&eatiune "e im&umut "e
sume "e bani$ &e % &ei%a"a ce nu "e&aseste 1( luni. Pentu ce"itele &e
temen scut$ in s&ecial &entu liniile "e ce"it$ este caacteistica ambusaea
inte-ala la sca"enta.
D%ban"a &entu ce"itele &e temen scut 'aia*a in #unctie "e 'aiatiile
"%ban*ii "e ba*a$ c%n#%m &%liticii "e "%ban*i a bancii$ &ecum si "e ma,a "e
isc "eteminata &int1% matice cae c%elea*a clasa "e isc client cu clasa "e
-aantii acce&tate si se &lateste luna "e cate bene#iciaul ce"itului.
Ce"itul &e temen scut este #%ma cuenta a ce"itului la banca$ intucat
c%n'ine in mai mae masua e/i-entel% "e lic.i"itate ceute bancil% "e cate
aut%itatile m%netae =e*e'a minima %bli-at%ie "e la BNR tebuie sa #ie
minim "e )9C "in me"ia s%l"uil% c%ntuil% "e "is&%nibilitati ale clientil%$
calculata "e1a lun-ul *ilel% lucat%ae ale unei luni>.
Fi!a!ta"ea !ece'itatilo" c$"e!te -
1.1C"e&ite pe &oc$%e!te &e plata i! c$"' &e i!ca'a"e sau ce"itul u-ent
"e te*%eie = cecui$ bilete la %"in si %"ine "e &lata>1 sunt "estinate
ac%&eiii li&sei tem&%ae a "is&%nibilitatil% "in c%ntul cuent si au "e&t
-aantie "%cumente "e &lata in cus "e incasae. Val%aea ma/ima a ce"itului
% e&e*inta 'al%aea "%cumentului "e &lata$ mai &utin "%ban"a a#eenta
ce"itului.
Anali*a si a&%baea ce"itului cuie se #ace tinan"u1se c%nt "e
'al%aea ceantel% "e incasat c%n#imate &in "%cumente si "e ni'elul
e/&uneii nete cumulate &e un sin-u "ebit%$ in c%n#%mitate cu n%mele
BNR in 'i-%ae si cu n%mele si &%ce"uile intene ale BROM.
In ca*ul s%licitail% &imite "in &atea clientil% a#lati in elatii s&eciale
cu banca$ a&%baea ce"itului este "e c%m&etenta C%nsiliului "e
A"ministatie.
Acest ti& "e ce"it se ac%"a in ba*a s%licitaii scise a clientului$ &e
ba*a "e "%cumente cae c%n#ima incasaea un% ceante cete$ "u&a cum
umea*a2
%"ine "e &lata in lei =#%t%c%&ie sau e/em&laul n. )>$ acce&tate "e
cate banca &latit%ae &in semnatua si stam&ilaH in acest ca*$
&ei%a"a ma/ima "e ac%"ae a ce"itului cuie este "e < *ile
calen"aisticeH
cecui baate in lei =%i-inal ins%tit "e b%"e%ul "e incasae in )
e/em&ae>$ in acest ca* &ei%"a ma/ima "e ac%"ae a ce"itului
cuie este "e 1A *ile calen"aisticeH
bilete la %"in =%i-inal ins%tit "e b%"e%ul "e incasae in +
e/em&lae$ "in cae ) &entu cicuitul n%mal si unul &entu Sect%ul
Ce"ite E'aluae>H &ei%a"a ma/ima "e ce"itae este "e )9 "e *ile
calen"aisticeH
%"ine "e &lata in 'aluta =SQI3T$ tele/> ece&ti%nat "e BROM "e la
% banca c%es&%n"enta$ ins%tite "e c%&ia "%cumentel% ,usti#icati'e
=#actui$ c%ntacte$ DIV>$ in acest ca*$ &ei%a"a ma/ima "e ac%"ae a
ce"itului cuie este "e + *ile calen"aistice.
tic.ete "e masa "e&use "e unitatea a#iliata s&e "ec%ntae unitatii
emitente.
M%ne"a in cae se ac%"a ce"itul este cea in cae sunt e/&imate
"%cumentele in cus "e incasae si$ cae sunt su&use ce"itaii =lei siLsau
'aluta>.
O&eatiunea este -aantata &in ea insasi.

1.2. C"e&ite .a"a!tate c$ ce'i$!ea i!ca'a"ilo" &i! /act$"ile i!te"!e1sunt
"estinate ac%&eiii li&sei tem&%ae a "is&%nibilitatil% "in c%ntul cuent si au
"&t -aantie #actui emise la inten. Ni'elul ma/im al ce"itulKi &e ba*a "e
#actui intene 'a #i "e ?AC "in 'al%aea #actuii si se sc%"a &e % &ei%a"a "e
ma/imum +A "e *ile calen"aistice "e la "ata a&%baii ce"itului.
1.*.C"e&ite pe &oc$%e!te &e e0po"t 1 /act$"a e0te"!a,DVE,CMR2-ni'elul
ma/im al ce"itului &e ba*a "e "%cumente "e e/&%t 'a #i "e ?AC "in
'al%aea #actuii si se ac%"a &e % &ei%a"a "e ma/imum @9 "e *ile
calen"aistice "e la "ata a&%baii ce"itului.
1.,.C"e&ite .a"a!tate c$ tic3ete &e %a'a1acest ti& "e ce"ite ac%"ate "e
BROM$ sunt -aantate cu tic.ete "e masa H ce"itul &lus "%ban"a a#eenta nu
tebuie sa "e&aseasca 'al%aea tic.etel% "e masa.Pei%a"a &e cae se ac%"a
ce"itul este "e ma/imum (9 "e *ile.
Fi!a!ta"ea acti#itatii c$"e!te
2.1. C"e&ite pe oiect1 aceste ce"ite sunt "estinate ac.i*iti%naii "e mi,l%ace
#i/e sau cla"ii$ a&%'i*i%naii cu mateii &ime si mateiale$ ac%&eiii
c.eltuielil% cu e&aatii ca&itale sau cuente$ &ecum si &entu e#inantaea
ce"itel% ac%"ate "e BROM sau alte banci c%meciale cu aceasta
"estinatie.Se ac%"a &e % &ei%a"a "e ma/imum 1( luni$ cu &ei%a"a "e -atie
"e ) luni in ca*ul #inantaii c.eltuielil% "e in'estitii.
2.2.Li!ii &e c"e&it- BROM ac%"a linii "e ce"it e'%l'in-$ &entu ca&ital "e
lucu$ &e % &ei%a"a "e ma/imum 1( luni cu &%sibilitatea &elun-iii in
c%n"itiile es&ectaii un% citeii stabilite "e banca.
Linia "e ce"it se ac%"a "e e-ula &entu ac%&eiea "e#icitului "e
#%n"ui &entu % &ei%a"a "eteminata$ a#eent acti'itatii cuente a clientului.
Linia "e ce"it nu se ac%"a &entu in'estitii "e %ice #el =e/.2 #inantaea
ca&italului s%cial$ cum&aae "e actiuni>.
M%ne"a ce"itului % e&e*inta leul siLsau 'aluta a-eata "e ambele &ati
si c%nsemnata ca atae in c%ntactul "e ce"it.
Pei%a"a "e ce"itae este "e minim 1 luna$ ma/im 1( luni$ in #unctie "e
"uata ciclului "e incasai. Linia "e ce"it &%ate #i p"el$!.ita la e/&iaea
temenului$ la ceeea ,usti#icata a clientului si &e ba*a anali*ei situatiei
ec%n%mic%1#inanciae a s%cietatii. Linia "e ce"it &%ate #i &elun-ita numai cu
in"e&liniea "e cate client a umat%ael% co!&itii2
1. Nu ae "%ban*i estante la "ata &e*entaii ceeii "e &elun-ieH
(. Oice &elun-ie in intei%ul &ei%a"ei "e 1( luni$ in"i#eent "e &ei%a"a
"e &elun-ie se #ace$ "e e-ula$ cu c%n"itia ca s%l"ul liniei "e ce"it sa #ie
*e% la sca"entaH "%a in ca*ui bine ,usti#icate =ula,e lunae maiH
necesitatea asi-uaii &emanente a unui st%c "e ma#a in c%n"itiile unei
%tatii c%es&un*at%ae a acestuiaH e#ect ne-ati' al li&sei "e #inantae
asu&a acti'itatii clientului$ ce a c%n"uce la inta*iei la &lata #uni*%il%
si sca"eea ince"eii acest%a in clientul bancii n%asteH &ie"eea
e'entualel% #acilitati ac%"ate "e #uni*%i$ etc> este &%sibila &elun-iea
liniei "e ce"it &este &ei%a"a "e 1( luni #aa a"uceea s%l"ului acesteia la
*e%.
Utili*aea liniei "e ce"it se e#ectuea*a &int1un c%nt "e im&umut =c%nt
"e linie "e ce"it>$ cae se "ebitea*a &e masua ta-eii sumel%$ in limita
liniei "e ce"it a&%bat &in ce"itaea c%ntului cuent al clientului numai &e
ba*a "e "%cumente "e &lata c%n#%m "estinatieiH suma t%tala a ta-eil% "in
acest c%nt tebuie sa se inca"e*e in limita ma/ima a liniei "e ce"it ac%"at.
Incasaile clientului "in t%ate acti'itatile "es#asuate "e acesta se #ac in
c%ntul sau cuent$ inclusi' &entu acti'itatile cae sunt ce"itate &in c%ntul "e
linie "e ce"it. Linia "e ce"it se einte-este &e ba*a "is&%*itei scise a
clientului "in "is&%nibilitatile e/istente in c%ntul sau cuent "esc.is la banca.
Plata %bli-atiil% cate banca se #ace in aceeasi 'aluta in cae s1a ac%"at linia
"e ce"it.
T%ate sumele tase$ e/istente in c%nt la "ata sca"entei liniei "e ce"it
a&%bate$ "e'in e/i-ibile. Du&a aceasta "ata$ asu&a s%l"ului neambusat se
'a a&lica "%ban"a &enali*at%ae.
Linia "e ce"it se &%ate ambusa in a'ans #aa &ece&ee "e c%stui
su&limentate.
(.+.1.(. Ce"itele ac%"ate &e temen me"iu si lun-
Inclu" "%ua ti&ui "e #inantai 2 #inantaea in'estitiil%$ es&ecti'
#inantaea acti'itatii "e c%met.
Ce"itele &e temen me"iu sunt im&umutui a ca% "ata "e ambusae
este "e la 1 an la A ani$ ia ce"itele &e temen lun- au % "ata "e ambusae
cae "e&aseste A ani.
Ce"itele &e temen me"iu si lun- se ac%"a &entu acti'itatea "e
im&%tLe/&%t$ &e ba*a "e c%ntacte #eme in acest sens$ &entu acti'itatea "e
in'estitii =a ca% e#icienta tebuie "%'e"ita> si &entu in'estitii &e temen
lun-$ cu &ei%a"a "e am%ti*ae.
Aceste ce"ite im&lica$ "e e-ula$ ambusaea esal%nata$ #a&t ce
inseamna ca$ &e &acus$ la temene stabilite =lunae$ timestiale$ etc.>$ % "ata
cu &latile cu'enite &entu "%ban*i$ se ambusea*a si atele "e &inci&al.
Fi!a!ta"ea i!#e'titiilo" !BROM #acilitea*a clientil% sai &es%ane ,ui"ice$
"eulaea &%iectel% "e in'estitii &in ac%"aea "e ce"ite.
1.1. C"e&it$l pe oiect
Ce"itul &e %biect e&e*inta % #%ma "e ce"itae a clientil% &entu
a&%'i*i%naea cu mateii &ime$ mateiale$ semi#abicate$ subansamble etc$
"in taa sau "in stainatate$ necesaa &%cesului "e &%"uctie$ &entu c.eltuieli
"e in'estitii =utila,e$ ec.i&amente$ a&aatua$ mi,l%ace "e tans&%t$ cla"ii$
e&aatii ca&itale$ e'i*ii etc.>.
Pei%a"a "e ce"itae este "e ma/im 1( luni #aa &ei%a"a "e -atie &entu
#inantaea elementel% "e c.eltuieli siLsau ma/im 1( luni$ inclu*an" %
&ei%a"a "e -atie "e ma/im ) luni &entu #inantaea elementel% "e c.eltuieli.
Suma ce"itului se stabileste &e ba*a anali*ei #lu/ului "e incasai si &lati
=leiL'aluta> &entu c.eltuieli eli-ibile$ ma/im ?A C "in c.eltuielile "e
in'estitii$ "i#eenta #iin" su&%tata "in susele &%&ii ale clientului.
In ceea ce &i'este ambusaea ce"itului &e %biect$ sca"entele se
stabilesc c%n#%m -a#icului in #unctie "e "ata ta-eii ca ate "e ce"it
lunaeLtimestiale$ semestiale si$ "u&a ca*$ se*%niee si &lati lunae "e
"%ban"a. Ratele "e ce"it &%t #i e-ale =ultima ata e&e*entan" "i#eenta> sau
ati&ice.
1.2.C"e&itele aco"&ate &i! li!ii &e /i!a!ta"e e0te"!e pe!t"$ i!#e'titii1 se
ac%"a &entu ac.i*itii "e teenui$ cla"ii$ utila,e$ ec.i&amente$ #inantae
ca&ital "e lucu. Se #inantea*a ma/imum ?9C "in 'al%aea &%iectului$ estul
e&e*entan" c%ntibutia &%&ie a clientului. Pei%"a "e ce"itae este "e
ma/imum @ ani$ cu % &ei%a"a "e -atie "e ma/imum 1( luni.
1.*.C"e&itele aco"&ate p"i! co/i!a!ta"e &i! '$"'e p"op"ii BROM,
"e'pecti# &i! p"o."a%%e e0te"!e1 se ac%"a &entu eali*aea "i#eitel%
ac.i*itii$ #inantan"u1se ma/imum ?9C "in 'al%aea &%iectului. Pei%a"a "e
ce"itae este cu&insa inte 1 si ) ani$ cu &%sibilitatea ac%"aii unei &ei%a"e
"e -atie "e ma/imum 1( luni &entu &atea "in ce"it #inantata "in suse
&%&ii$ ia &entu &atea #inantata "in suse e/tene$ aceste temene se
stabilesc in #unctie "e c%n"itiile "e ce"itae s&eci#ice #iecaui &%-am
Fi!a!ta"ea acti#itatii &e co%e"t1
1.1.C"e&ite pe &oc$%e!te &e e0po"t1ni'elul ma/im al ce"itului &e ba*a "e
"%cumente "e e/&%t 'a #i "e ?AC "in 'al%aea #actuii si se ac%"a &e %
&ei%a"a "e ma/im @9 "e *ile calen"aistice "e la "ata a&%baii ce"itului.
1.2.C"e&ite pe a4a &e &oc$%e!te a/e"e!te ac"e&iti#$l$i &e e0po"t-
ni'elul ma/im al ce"itului 'a #i e-al cu suma &e cae clientul umea*a sa %
&imeasca "e la banca &latit%ae$ ami &utin "%ban"a calculata &e intea-a
&ei%a"a "e ce"itae cae este "e ma/im 1(9 "e *ile calen"aistice "e la "ata
s%licitaii ce"itului
(.+.(.CREDITE ACORDATE PERSOANALOR 3I0ICE
Pes%anele #i*ice$ inclusi' &es%nalul &%&iu si #amiliile acestuia$ &%t
bene#icia "e ce"ite "aca sunt in"e&linite$ cumulati'$ umat%aele c%n"itii
-eneale si as&un" ceintel% s&eci#ice ale BROM2
eali*ea*a 'enitui cete$ la "ata anali*ei$ &entu intea-a &ei%a"a "e
ce"itae$ su#iciente &entu ambusaea atel% "e ce"it si &lata
"%ban*il% a#eenteH
-aantea*a cu -aantii acce&tabile &entu BROM "in &unct "e 'e"ee al
ti&ului si 'al%ii acest%aH
nu ine-istea*a "ebite sau alte %bli-atii neac.itate la sca"enta cate alte
banci si teti =A"ministatii 3inanciae$ #uni*%i "e utilitati etc.> la "ata
s%licitaii ce"itului la BROM$ c%n#%m "eclaatiil% &e &%&ie
as&un"eeH
au c%ntui "esc.ise in lei siLsau 'aluta la BROM.
1.Depo4ite 'i plati c$"e!te
a>"e&%*itul la temen1 e&e*inta % 'aianta a'anta,%asa "e ec%n%misie$ &e
cae Banca R%maneasca % &une la "is&%*itia tutu% &es%anel% #i*ice cae
"%esc sa1si &aste*e ec%n%miile in si-uanta.A'anta,e2
Vaietate mae a temenel% "e&%*itel%H
O&tiuni multi&le &i'in" m%"ul "e b%ni#icae si &lata a "%ban*iiH
Sumele minime s%licitate &entu c%nstituiea "e&%*itel% sunt us% "e
ec%n%misitH
P%sibilitatea "e a "esemna "%i im&uteniciti &entu #iecae c%nt "e
"e&%*it$ la c%nstituiea "e&%*itului sau ultei%.
b> "e&%*itul cu b%nusae1s&eci#ic acestui ti& "e "e&%*it este #a&tul ca iti
&emite casti-aea unui &lus "e "%ban"a &entu %ice &elun-ie a "e&%*itului$
e#ectuata int1% &ei%a"a "e 1( luni "e la "ata &imei &elun-ii. Du&a aceasta
"ata$ ata "%ban*ii a&licata "e&%*itului este ata stan"a" a "%ban*ii.
c> "e&%*itul a"esat mana-eil%1 banca %#ea asistenta in a"ministaea
#%n"uil% &es%nale si %#ea un b%nus la "%ban"a stan"a" &acticata "e
banca.
">"e&%*itul a"esat &ateneil%1se a"esea*a salaiatil% aceleiasi c%m&anii
cae se c%nstituie int1un -u& "e &atenei$ c%n#ein" "e&%*itel% cumulate un
b%nus la "%ban"a stan"a" &acticata "e banca.
c%n#i"entialitatea tan*actiei si i"entitatii #iecaui membu al -u&ului
#ata "e ceilalti &atenei "in -u&
cu cat '%lumul t%tal al "e&%*itel% -u&ului este mai mae$ cu atat
b%ni#icatia #ata "e "%ban"a stan"a" 'a #i mai mae
b%nusul se mentine c%nstant &e intea-a &ei%a"a a "e&%*itului.
e> ce"itul a"esat #amiliei1este un &%"us a"esat &es%anel% #i*ice a#late in
elatii "e #amilie$ &in cae banca %#ea b%ni#icatii su&limentae "e&%*itel%
cumulate "e acestia
#> ce"itul a"esat &ensi%nail%
-> ceti#icatul "e "e&%*it
.> c%ntui cuente
2.C"e&ite-
a>Ce"ite &entu bunui "e c%nsum Acest ti& "e ce"it se ac%"a &entu
cum&aaea "e bunui "e #%l%sinta in"elun-ata$ e&aaii$ en%'ai la im%bile
cu "estinatia l%cuinte sau case "e 'acanta$ &entu a"uceea acest%a la staea
n%mala "e #uncti%nae$ cum&aaea "e aut%tuisme n%i sau "e %ca*ie
=inclusi' &entu 'al%aea asi-uaii &entu &imul an "e la cum&aae>.
Bene#iciaii ce"itului sunt &es%anele #i*ice$ cetateni %mani =inclusi'
&es%ane #i*ice aut%i*ate> si cetateni staini cu "%miciliulLe*i"enta in
R%mania. Pei%a"a "e ce"itae este "e ma/im A ani$ ia suma ce"itului se
"etemina in #unctie "e ca&acitatea "e &lata a s%licitantului$ ast#el incat ata
lunaa t%tala =ce"it si "%ban"a a#eenta> sa nu "e&aseasca A9 C "in 'enituile
nete lunae ale s%licitantului si ))$) C "in 'enituile salaiale nete ale
c%&latit%il%$ 'enitui ,usti#icate cu "%cumente. Rambusaea se #ace &in ate
lunae$ e-ale sau ati&ice.
Banca R%maneasca %#ea ce"ite "e c%nsum &entu cum&aaea "e2
a&aatua elect%nica si elect%casnica
m%bila
centale temice
mateiale "e c%nstuctii &entu amena,aea sau en%'aea l%cuintel%
b> Ce"ite &entu ne'%i &es%nale1este un ce"it &e cae banca il ac%"a #aa a
#i ne'%ie "e &e*entaea "%'e*ii cum&aaii unui anumit bun.
Suma ce"itului se "etemina in #unctie "e ca&acitatea "e &lata a
s%licitantului$ ast#el incat ata t%tala lunaa =ce"it si "%ban"a a#eenta> sa nu
"e&aseasca A9C "in 'enituile nete lunae ale s%licitantului "e ce"it si ))$)C
"in 'enituile salaiale nete ale c%&latit%il%$ 'enitui ,usti#icate cu
"%cumente. Rambusaea ce"itului se #ace &in ate lunae$ e-ale sau ati&ice.
c> Ce"itul -aantat cu "e&%*it c%lateal sau Ceti#icate "e De&%*it
"> Ce"itul &entu 'acanta si calat%ii "is&%nibil &in ca"
A'anta,e2
1 nu necesita ,usti#icaea c.eltuielil% e#ectuate &e ba*a ce"itului
1 ac%&ea necesitatile "e #inantae
1 a&i"itatea a&%baii ce"itului s%licitat
1 #%mulae sim&le
1 e"uceea "%ban*ii anuale cu 1.A &uncte &%centuale la ce"itele in lei si cu
9.A &uncte &%centuale la ce"itele in 'aluta &entu im&umutatii cae1si
incasea*a 'enituile salaiale la Banca R%maneasca
1 ambusaea antici&ata a ce"itului #aa &ece&eea un% c%stui
su&limentae
e> Ce"itul MBA1 Banca R%maneasca #inantea*a stu"iile$ in ca*ul a"miteii
la una "in #%mele "e sc%lai*ae "e ti& MBA Intensi'e sau MBA In Acti%n$
&%-ame "e stu"ii %#eite "e cate Sc%ala "e Stu"ii P%stuni'esitae "e
Mana-ement.
A'anta,e2
1 a&i"itatea a&%baii ce"itului s%licitat
1 #%mulae sim&le
1 ambusaea antici&ata a ce"itului #aa &ece&eea un% c%stui
su&limentae
1 cel mai a'anta,%s sistem "e ce"itae &entu stu"ii
#> Ce"itul Aut%1 #%mulae sim&le si a&i"itate in ac%"aea ce"itului
-> Ce"itul "e sabat%i
A'anta,e2
1 nu necesita ,usti#icaea c.eltuielil% e#ectuate &e ba*a ce"itului
1 a&i"itatea a&%baii ce"itului s%licitat
1 #%mulae sim&le
1 e"uceea "%ban*ii anuale cu 1.A &uncte &%centuale la ce"itele in
lei si cu 9.A &uncte &%centuale la ce"itele in 'aluta &entu
im&umutatii cae1si incasea*a 'enituile salaiale la Banca
R%maneasca
1 ambusaea antici&ata a ce"itului #aa &ece&eea un% c%stui
su&limentae
*. Ca"&$"i
BROM %#ea intea-a -ama "e &%"use VISA$ ince&an" cu cel mai accesibil
ca"1VISA Elect%n$ &ana la cel mai &esti-i%s VISA G%l".
VISA2 Elect%n$ Classic$ G%l"$ Vitual
Maste Ca" Maest%
,. Plati p"o."a%ate-
a> Diect "ebit
Re&e*inta m%"alitatea &in cae banca e/ecuta %"ine "e &lata in #a'%aea
un% bene#iciai$ la s%licitaea "iecta a acest%a$ "a cu c%n"itia ac%"ului
&ealabil al &latit%ului$ &es%ana #i*ica sau ,ui"ica.
P%t #ace %biectul acest% se'icii &latile in lei sau in 'aluta$ "u&a cum
umea*a2
&lata #actuil% &entu se'icii tele#%nice$ se'icii a"ministati'e$ "e
utilitate &ublica =salubitate$ -a*e$ a&a$ ene-ie electica etc.>
alte &lati e-ulate$ cae se #actuea*a
O&eatiunile se succe" ast#el2
Bene#iciaul &latii =#uni*%ul "e se'icii> tansmite "iect bancii &latit%ului
APD 1 a'i*ul "e &ele'ae "iecta$ e&e*entan" % s%licitae &entu e/ecutaea
"e %"ine "e &lata in #a'%aea sa.
Banca &latit%ului =Banca R%maneasca> e/ecuta %"inul "e &lata c%n#%m
s%licitaii &imite$ &entu suma si la "ata c%nsimtita "e &latit%.
A#a!ta(e2
"e-e'aea ta "e umaiea e#ectuaii &latil% si tans#eaea acestei
-i,i in seama banciiH banca 'a es&ecta cu stictete t%ate "is&%*itiile
tale ="ate$ temene$ sume etc.>H
ec%n%mie "e tim&$ &in e'itaea "e&lasail% la banca &entu
instumentaea #iecaei &latiH
e/ecutaea &latil% &in tans#e banca$ eliminan" inc%n'enientele
utili*aii numeauluiH
CAPITOLUL III
RISCURI IN ACTIVITATEA BANCARA
*.1. CREDITUL - DEFINITIE, CARACTERISTICI,
FUNCTII, FORME
55Sub as&ect ec%n%mic$ ce"itul c%nsta in ce"aea un% 'al%i "e
intebuintae &e*ente in sc.imbul un% 'al%i "e &imit in 'iit%STU.Ce"itul
&%ate #i "e#init ca % #%ma s&eciala "e miscae a 'al%il% 2 'an*ae "e ma#ui
cu &lata amanata sau tans#eae "e m%ne"a cu titlul "e im&umut.88
1
Relatia "e ce"itae &e*inta % seie "e caacteistici$ &inte cae 2
1.subiectii elatiei "e ce"it$ ce"it%ul si "ebit%ul &e*inta % mae
"i'esitate in #unctie "e a&atenenta la stuctuile s%cial1ec%n%mice$ m%ti'atia
cae a "eteminat an-a,aea int1un a&%t "e ce"it$ es&ecti' "uata acestui
an-a,ement.
1. &%misiunea "e ambusae$ c%nstituie elementul esential al elatie "e
ce"it. Dat%ita iscuil% &e cae le im&lica$ &%misiunea "e ambusae
&e*inta un intees a&ate in a&%t cu subiectul &e*entei lucai$ asu&a
acestiu as&ect e'enin" ultei%.
(. temenul "e ambusae$ 'aia*a in limite #%ate mai$ "e la &ei%a"e
#%ate scute$ "e %"inul %el%$ &ana la temene "e &ana la A9 "e anis
au mai mai$ in anumite ca*ui.
). "%ban"a1 e&e*inta % alta caacteistica "e#init%ie a ce"itului. Clau*a
"%ban*ii #i/e este stabilita "e c%mun "e cate ambele &ati$ &entu
inte-ul im&umut si &e t%ata "uata ce"itului.
+. ac%"aea ce"itului= tan*actia>$ se eali*ea*a in ca"ul unei tan*actii
unice. Tan*actia &%&iu1*isa #iin" un act "e mae im&%tanta$
ce"it%ul tebuie sa1si asi-ue % buna in#%mae si "%cumentae &entu
e'itaea iscului.
A. c%nsemnaea si tans#eabilitatea$ sunt caacteisticile necesae ale
ce"itului.Pin inteme"iul tans#eului se eali*ea*a cesiunea ceantei$
a "e&tului "e a incasa suma inscisa in instumentul "e ce"it$ &ecum
si 'enituile a#eente.
88Pin ce"itae$ bancile #%l%sesc$ int1% &ima eta&a$ ca&italuile
tem&%a "is&%nibile m%bili*ate "e ele$ &entu ca int1% eta&a umat%ae sa
ecu-a la c%ncusul alt% #lu/ui "e ca&ital e/istente sau ceate "e banca "e
emisiune si alte banci &in %&eatiile "e ce"itae.88
(
3unctiile ce"itului sunt
)
2
1
Man%lescu G..$M%ne"a si ce"it$ &a-.<?
(
i"em$ &a-.<B
)
i"em$&a-.?9
1. #unctia "e m%bili*ae$ ameli%ae si e"istibuie c%nsta in ceaea "e
cate banca a unei n%i &utei "e cum&aae &e cae "etinat%ii "e
m%ne"a &asi'a nu au utili*at1%
(. #unctia "e emisiune$ se c%nceti*ea*a in ceaea "e n%i mi,l%ace "e
&lata in ec%n%mie$ a unei mase m%netae su&limentae.
). #unctia "e e#lectae si stimulae a e#icientei acti'itatii a-entil%
ec%n%mici$ etse subliniata "e %bse'atia &%ti'it caeia e#icienta
ec%n%mica a unei acti'itati este mai i"icata cu cat necesaul "e #%n"ui
este mai e"us.
In ceea ce &i'este &%sibilele #%me "e ce"it$ e/ista % multitu"ine "e
citeii &in cae acestea se "i#eentia*a$ &inte cae 2natua ec%n%mica si
&atici&antii$ "estinatia "ata ce"itului$ natua -aantiil% ce se'esc ca
ac%&eie$ temenul ambusaii$ #emitatea sca"entei$ es&ecti' m%"ul "e
stin-ee a %bli-atiil% "e &lata.Dinc%l% "e aceste citeii$ im&%tanta este
clasi#icaea ce"itel% in 2 ce"ite &e temen scut$ es&ecti' ce"ite &e temen
lun-.
A. Ce"ite &e temen scut 2
E/&imate in m%nea nati%nala$ &e "estinatii &ecum 2 "e ca&ital$
linii "e ce"it$ st%cui$ c.eltuieli si alte acti'e c%nstituite
tem&%a$ &%"uctia "e e/&%t si e/&%tul "e &%"use.
In 'aluta 2 im&%t "e bunui si se'icii$ "%cumente emise s&e
incasae.
B.Ce"ite &e temen me"iu si lun- 2
In lei$&entu 2 "e*'%ltae in c%m&letaea ca&italului &%&iu$
acti'itati in leasin-$ &%cuaea titluil% "e 'al%i m%biliae.
In 'aluta$ &entu 2 m%"eni*aea si "e*'%ltaea ca&acitatil%
e/istente$ ete.n%l%-i*aea &%cesel% "e &%"uctie.
In ca"ul unei acti'itati$ ce"itul -eneea*a % seie "e e#cte #a'%abile
"a$ in e-ala masua si % seie "e iscui. In &imul ca*$ se &%ate a'ea in
'e"ee #a&tul ca e"istibuiea ca&italului c%ntibuie la s&%iea &%"ucti'itatii$
e&ecti' e"uceea c.eltuielil% &e cae le &esu&une ciculatia m%netaa.In
ca*ul iscuil% -eneate "e ce"ite$ &%t #i i"enti#icate "e&t cau*e #ie % seie
"e #en%mene ec%n%mice in"i'i"uale$ #ie % anumita stae ec%n%mica
c%n,unctuala.
88Pentu &e'eniea iscuil% ce"itaii$ bancile tebuie sa "etina
in#%matii &etinente asu&a situatiei &atim%niale si #inanciae a "ebit%il%$
asu&a natuii %&eatiunil% ec%n%mice in cae acestia se an-a,ea*a.T%t%"ata$
&e'eniea iscuil% "e ce"itae mai &esu%une cun%asteea e&utatiei m%ale
a "ebit%il%$ a b%nitatii l%$ % buna e'aluae a e'%lutiil% 'iit%ae a
acest%a.88
1
1
i"em$ &a-.?1
*.2. CONCEPTUL DE RISC BANCAR SI TIPOLO6IA
ACESTUIA
5 Gestiunea iscuil% bancae este ab%"ata$ "e e-ula$ &eti&ui "e
iscui$ "at%ita c%m&le/itatii si "i'esitatii iscuil%. Tebuie insa a'ut in
'e"ee ca e/&uneea bancii se eali*ea*a&entu ansamblul iscuil% si$ mai
mult$ iscuile sunt inte"e&en"ente.5
1
In c%%nc%"anta cu e-lamentaile n%ului Ac%" "e la Basel$ cun%scut
si sub "enumiea "e Basel II$ aut%itatea "e su&a'e-.ee "in R%mania a
elab%at un &%iect "e e-lementai intene menite sa c%ntibuie la cesteea
e/i-entei in i"enti#icaea si a"ministaea iscuil% semni#icati'e "in
acti'itatea bancil%.
Riscuile &e*innta un %l t%t mai im&%tant in acti'itatea "e -estiune a
nunei banci. 3aa % &%litica c%es&un*at%ae "e i"enti#icae si &e'enie a l%$
banca &%ate #i e/&usa un% situatii "e % "e%sebita -a'itate.
Riscuile bancae sunt ab%"ate "in "%ua &es&ecti'e 2
a> "in &e&ecti'a #unci%nala$ in sensul atasaii iscuil% la #unctia
clasica a bancil%$ "e inteme"iee$ e'i"entiin"u1se iscul "e &iata$ "e ce"it$
"e lic.i"itate$ etc.
b> "in &es&ecti'a e'enimentiala$ in sensul c%nsi"eaii iscuil% ca
#iin" -eneate "e"e e'enimente ne&e'a*ute$ nec%nt%labile$ &ecum #au"a$
ecesiuni ec%n%mice$ etc.
In &actica$ iscuile sunt ab%"ate sub as&ectul te.nicil% "e -estiune$
insa une%i sunt anali*ate si mecanismele "e tansmitee$ "e am&li#icae a
iscului su&%tat "e cate a-entul ec%n%mic.
Riscul ae un im&act "e%sebit asu&a 'al%ii institutiei bancae$ atat sub
#%ma &ie"eil% "iecte su&%tate$ cat si &in e#ectele in"use asu&a clientil%$
&es%nalului$ &ateneil%$ etc. Sintetic$ iscul &%ate #i "e#init ca &%sibilitatea
"e &%"ucee a unui e'eniment cu c%nsecinte a"'ese &entu banca si$ in acest
sens$ e/&uneea la isc e&e*inta 'al%aea actuala a tutu% &ie"eil% sau
c.eltuielil% su&limentae &e cae le su&%ta sVau le1a &utea su&%ta institutia
bancaa$ acesta &utan" #i e/&unee e#ecti'a sau e/&unee &%tentiala.
In "%meniul banca iscul tebuie &i'it ca un c%n-l%meat sau c%m&le/
"e iscui$ a"esea inte"e&en"ente$ a'an" cau*e c%mune sau &%"uceea unui
ti& "e isc -enean" un lant "e alte iscui.
Di'esitatea iscuil% cu cae se c%n#unta % banca$ &ecum si
"i'esitate situatiil% cae -eneea*a aceste iscui im&un$ "in c%nsi"eente
&actice$ %&eati%nale$ "a si te%etice$ "e intele-ee$ -u&aea acest%a "u&a
"i'ese citeii.
A. In #uctie "e e/&uneea la isc se e'i"entia*a 2
a> iscui &ue$ in ca*ul can" e/&uneea este -eneata "e acti'itatile si
&%cesele bancae$ cu &%sibilitatea int%"uceii "e e'enimente &%"ucat%ae "e
1
Man%lescu G..$ Diac%nescu A. Sabea$ Management bancar$ &a-. 1(A
&ie"ei. Asemenea iscui sunt 2 iscui #i*ice ="istu-ee$ a'aiee>$ iscui
#i"uciae =&ie"ei "e "ate$ "e e#ecte c%meciale>$ iscui #au"ul%ase$ iscui
"e as&un"ee H
b> iscui lucati'e sau s&eculati'e$ in ca*ul in cae e/&uneea este
-eneata "e incecaea bancii "e a %btine &%#it mai mae$ ceea ce &esu&une
c.eltuieli su&limentae$ "a si &%sibile &ie"ei.
B. In #unctie "e caacteistica %&eati%nala bancaa cae -eneea*a
iscui se e'i"entia*a 2
a> iscui asumate in -estiunea bilantului
a.1> iscui #inanciae
1 iscul "e ce"itae sau "e ins%l'abilitate a "ebit%ului$ "e
neambusae$ e/&ima &%sibiliatea neincasaii la sca"enta a ca&italului
im&umutat$ &lus "%ban*ile H
1 iscul "e lic.i"itate sau "e #inantae e/&ima &%sibilitatea ca banca sa
nu "is&una "e lic.i"itate &entu a ac%&ei %bli-atiile #inanciae la un m%ment
"at H
1 iscul "e ca&ital$ "e in"at%ae sau "e #aliment e/&ima &%babilitatea
ca #%n"uile &%&ii ale bancii sa #ie insu#iciente &entu a ac%&eii &ie"eile
"in acti'itatea cuenta.
a.(> iscui "e &iata sau "e 'aiatie a 'al%il% acti'el% #inanciae$
-eneate "e &%babilitatea 'aiatiei atei "%ban*il%$ a cusului 'aluta sau a
cusuil% titluil% #inanciae.
T%ate aceste iscui sunt inte"e&en"ente$ "e%aece e/&ima "%a
as&ecte "i#eite ale aceluias &%tential "e isc atasat %&eatiunil% bancae
cuente.
b> iscui as%ciate se'iciil% ="e &estae>
1 iscul %&eati%nal e/&ima &%babilitatea ca banca sa "e'ina
inca&abila sa mai asi-ue se'iea e#icienta a clientil% H
1 iscul te.n%l%-ic$ as%ciat calitatii si stuctuil% %#etei "e &%"use
#inanciae$ "eteminat "e m%mentul sc%ateii sau int%"uceii &%"usel%
bancae &e &iata H
1 iscul &%"usului n%u$ as%ciat in%'atiil% in s#ea &%"usel%
#inanciae H
1 iscul state-ic e/&ima &%babilitatea "e a nu ale-e state-ia %&tima
in c%n"itiile "ate H
c> iscui ambientale$ e/&iman" &%babilitatea ca % sc.imbae a"'esa
"e me"iu sa a#ecte*e ne-ati' &%#itul bancii 2
1 iscul "e #au"a$ 'i*an" &%sibilele #utui "in &atea an-a,atil% H
1 iscul ec%n%mic$ as%ciat &%babilel% e'%lutii a"'ese ale me"iului
ec%n%mic$ cu im&act ne-ati' asu&a &e#%mantel% bancii ="e taa$ sistemic>
1 iscul c%ncuential$ -eneat "e m%"i#icaea a&%tuil% "e &iata in
"e#a'%aea bancii H
1 iscul le-al$ -eneat "e &%babila e'%lutie a ca"ului n%mati' in
"e#a'%aea bancii.
Clasi#icaea iscuil% se eali*ea*a si in #unctie "e alte citeii$ insa
"e#init%ii &entu acti'itatea bancaa sunt iscuile #inanciae si iscuile "e
&iata.
*.*. RISCURI IN ACTIVITATEA BANCARA
Bancile isi asi-ua 'enituile si &%#itul "in acti'itatile l% s&eci#ice$
es&ecti' "in acti'itatile "e incasai si &lati$ im&umutui$ c%nsultanta
#inanciaa$ "a t%ate acestea &e #%n"ul asumaii anumit% iscui. Oice
acti'itate bancaa c%m&%ta si un isc. Riscul e/ista &emanent si se &%"uce
sau nu in #unctie "e c%n"itiile cae i se cea*a.
Riscul banca &%ate #i "e#init ca un #en%men cae &%ate a&ae &e
&acusul "eulaii %&eatiunil% bancae si cae &%'%aca e#ecte ne-ati'e
asu&a acti'itatil% es&ecti'e &in "etei%aea calitatii a#aceil%$ "iminuaea
&%#itului$ sau c.ia ine-istaea "e &ie"ei &in a#ectaea #uncti%nalitatii
bancii. E/&uneea la isc mas%aa 'al%ic ansamblul &ie"eil% siLsau al
c.eltuielil% su&limentae -eneate "e &%"uceea unui anumit isc.
Riscuile bancae au &aticulaitatea ca$ "e e-ula$ se &e*inta sub
#%ma unui ansamblu "e iscui inte"e&en"ente. Aceasta inte"e&en"enta se
e/&lica atat &in cau*ele c%mune ce -eneea*a e'enimente ne-ati'e &entu
banca$ cat si &in #a&tul ca un isc &%ate -enea la an"ul sau un alt isc in
ca"ul bancii. A&ae "e aici necesitatea -estiunii -l%bale a iscuil% bancae
la ni'elul centalei bancii. Obiecti'ele &i'in" -estiunea iscuil% bancae
sunt in-l%bate in state-ia bancii es&ecti'e si in &%liticile s&eci#ice "i#eitel%
"%menii "e acti'itate bancaa si se e-asesc in stuctuile %-ani*at%ice ale
s%cietatii bancae.
).).1. Riscui #inanciae
Riscuile #inanciae sunt -eneate "e %&eatiuni bancae cuente
cae isi -asesc e#lectae in bilantul s%cietatii bancae es&ecti'e H ele au
im&%tanta cea mai i"icata in ca"ul iscuil% bancae. In aceasta -u&a se
inclu" 2
iscul "e ce"itae H
iscul "e lic.i"itate H
iscul "e ca&ital.
).).1.1. Riscul "e ce"itae
88Riscul "e ce"it este iscul &ie"eil% "eteminate "e incalcaea
%bli-atiil% "ebit%il% &e'a*ute in c%ntactul "e ce"it.88
1
.
1
Basn% C.$ Da"ac N.$ Riscurile bancare$ &a-. 1(
Se mani#esta &in aceea ca "%ban*ile sau sumele im&umutate nu &%t #i
%n%ate la sca"enta. El a&ae in &inci&al ca umae a inca&acitatii "e
&lata$es&ecti' a ins%l'abilitatii "ebit%ului$ &%ate a'ea m%ti'atii si &%ate #i
e*%l'at &in intele-ei. Dat%ita acestui #a&t iscul "e ce"itae se mai
numeste si isc al in'%l'abilitatii. El este &inci&alul isc &entu s%cietati He
bancae.
In #%ma sa e/tema sau #inala$ iscul ce"itului a"uce bancii &ie"ei
&in #alimentul "ebit%ului$ situatie in cae &ie"eile sunt iecu&eabile.
Riscul -l%bal "e ce"itae este % #unctie cescat%ae in a&%t cu masa
ce"itel% ac%"ate si cu ata "%ban*ii. Mai mult$ %"ata cu cesteea '%lumului
ce"itel%$ ca*uile "e ins%l'abilitate cesc in &%&%tie acceleata$ e/&esia
#a&tului ca ma,%itatea &%&%tiil% ce"itului a"uce in an"ul "ebit%il% un
numa mult mai mae "e &es%ane si s%cietati &%tential ins%l'abile.
3alimentul unui client este$ in sine$ un e*ultat al unei e'%lutii cae s1a
"e-a"at in tim& si ale caei eta&e initiale sau ultei%ae$ mai lente sau mai
a&i"e$ tebuie sa #ie &ece&ute si c%nsi"eate %&time "e %ice ce"it%
n%mal. Ast#el ca banca$ in m%" necesa$ &entu &e'eniea iscului ce"itului$
tebuie sa ia masui "e &e'enie "in tim& &int1% sticta selectie a "ebit%il%.
Se &une &%blema calitatii ce"itului. Bancile tin sub c%nt%l iscul "e ce"it
&in instumente s&eci#ice cum a #i m%"elul "e anali*a #inanciaa a
"ebit%il%$ anali*a &%t%#%liului "e ce"ite si inca"aea ce"itel% &e clase "e
calitate sau c%nstituiea &%'i*i%anel% "e isc.
Pin umae$ &entu e'itaea acest% situatii citice$ se im&une % anali*a
c%m&le/a a #iecaui ca* in &ate$ #ie ca este '%ba "es&e ce"ite ac%"ate
inte&in"eil%$ #ie &es%anel% ,ui"ice$ es&ecti' &es%anel% #i*ice.
Din aceasta cau*a$ in #iecae taa n%mele "e #uncti%nae bancaa
im&un anumite e-uli menite sa im&ime bancil% % &%*itie "e ec.libu in
elatiile cu clientii .Ast#el "e e-uli se e#ea la 2
%bli-atia e/istentei un% e*e'e minime H
%bli-atia unui ca&ital minim H
anumita ata "e ac%&eie a iscuil% ca un a&%t inte #%n"uile
nete si ce"itele ac%"ate$ &%n"eate "u&a -a"ul l% "e isc =?C
"u&a &e'e"eile n%mei C%%Oe> H
ata "e "i'i*iune a iscuil% cae limitea*a$ #unctie "e #%n"uile
&%&ii ale bancii$ "imensiunile ce"itului ce &%ate #i ac%"at
unui sin-u client$ ast#el incat #alimentul unuia "inte clienti sa
nu "aune*e esential ec.ilibului bancii.
Ga"ul iscului "e ce"itae este "i#eit in #unctie "e natua clientului 2
a-ent ec%n%mic sau &es%ana &aticulaa. Pin natua l% ce"itele ac%"ate
persoanelor particulare au un -a" inalt "e -aantae. Ast#el ce"itele
im%biliae au &in i&%teca un -a" inalt "e ac%&eie. In aceeasi situatie se a#la
si ce"itele "e c%nsum$ intucat %biectul ce"itaii se'este "e&t -a,
ce"it%il%.
Pentu intreprinderi$ cun%asteea amanuntita a c%n"itiil% "e
#uncti%nae este in m%" im&licit si %bli-at%iu necesaa ca % m%"alitate "e
&e'enie elementaa a iscuil% "e ins%l'abilitate. Anali*a "ebit%ului
&esu&une % cun%astee a&%#un"ata a situatiei "in s#ea lui "e acti'itate 2
ten"inta "e "e*'%ltae$ e'%lutii c%n,unctuale si in m%" "e%sebit tasatuile
caacteistice ale #imei$ #act%ii "e cestee$ e'%lutia si &es&ecti'ele
"es#aceii$ e'%lutia &%#itului$ a #%n"ului "e ulment$ a s%l"ului c%ntului "e la
banca$ a in"icat%il% "e s%l'abilitate si lic.i"itate$ etc.
E/&eientele mai in"elun-ate le-ate "e iscul ce"itului &%t %ienta
bancile in "%ua sensui$ in lu&ta &% &entu "iminuaea iscului ce"itului 2
- #ie a ab%"a "%menii "e an-a,ae cat mai "i'esi#icate in sc%&ul limitaii
iscuil% H
- #ie in a se s&eciali*a in cate'a se-mente "e &iata bine c%ntuate$ un"e se
&%ate e/ecita % acti'itate "e &e'enie si eitae a iscuil% cu un a&aat si
un instumenta &e#ect stunite.
).).1.(. Riscul "e lic.i"itate
88 Riscul "e lic.i"itate e&e*inta$ &entu banca$ "i#icultatea in a
&%cua esusele necesae &entu a #ace #ata &%&iil% an-a,amente la un
m%ment "at.88
1
.
Des&e isc "e lic.i"itate se &%ate '%bi in ca*ul in cae se licita
eta-eea masi'a a "e&%*itel% "e cate un numa %aecae "e
"e&%nenti.Tebuie subliniat #a&tul ca in &utine ca*ui ci*a "e lic.i"itate
a#ectea*a % sin-ua banca$ #iin" &%sibila e/tin"eea ci*ei "e lic.i"itate in
inte-ul sistem banca.
Riscul "e lic.i"itate e&e*inta &%babilitatea ca banca sa #ie inca&abila
"e a1si #inanta %&eatiile cuente$ "e a1si %n%a %bli-atiile ime"iate.
Acest isc e&e*inta &entu banci % c.estiune "e c%stui. Pin lic.i"itate
se intele-e &%sibilitatea bancii "e a asi-ua in %ice m%ment e#ectuaea
&latil% ceute "e ce"it%ii sai. Bancile "is&un "e % lic.i"itate -atuita si "e %
alta$ cae im&lica c%stui.
In m%" %bisnuit$ &in %&eatiunile cuente$ banca &imeste #lu/ui "e
m%ne"a in m%" aut%mat$ ca e#ect al se'iciil% bancae "es#asuate &entu
clienti 2
&in %&eatiunile "e "e&unei "e numea #acute "e clienti &entu
c%ntuile l%$ can" acestea sunt &e&%n"eente #ata "e s%licitaile
"e numea "in c%ntui ale clientil% H
&in s%l"ul #a'%abil la c%m&ensaea &latil% intebancae.
Pinci&alele elemente "e lic.i"itate ale unei banci sunt 2
1
i"em$ &a-. 1A
numeaul 1 &in acesta intele-an"u1se ansamblul m%ne"el% si
bancn%tel% a#late in casieia bancii H
"is&%nibilul "in c%ntul "e e*e'e la banca centala 1 acest c%nt
ae un &la#%n stabilit la ni'elul e*e'el% minime %bli-at%ii H
"is&%nibilul "in c%ntuile cuente la alte banci H
sumele a#late in tan*it in sistemul banca 1 aceste sume a&a ca
s%l" inte 'al%aea "%cumentel% "e &lata emise "e alte banci si
&e*entate s&e incasae la banca es&ecti'a si 'al%aea
"%cumentel% tase asu&a bancii si &e*entate s&e incasae la
alte banci.
E/ista situatii in cae susele "e lic.i"itate -atuite nu &%t ac%&ei
ne'%ia "e lic.i"itate a bancii. In aceste ca*ui banca tebuie sa a&ele*e la alte
suse "e #inantae$ ceea ce im&lica anumite c%stui.
Banca &%ate a&ela la im&umutui "e &e &iata sau "e la banca centala$
&%ate ecu-e la emisiunea "e titlui "e ce"it$ "e ceti#icate "e "e&%*it "e
'al%ae mae$ la 'an*aea "e titlui ale "at%iei &ublice$ etc.
Aceste ce"ite c%n,unctuale '% insemna &entu banca c%stui &e cae
aceasta tebuie sa le ac%&ee. Deci &%blema li&sei "e lic.i"itati nu se &une in
sensul ca nu a #i &%sibila %btineea l%$ ci in sensul c%stului necesa %btineii.

).).1.). Riscul "e ca&ital
5 Riscul "e ca&ital sau cu "e ins%l'abilitate ele'a cat "in 'al%aea
#%n"uil%&%&ii &%ate #i e%"ata$ inainte ca &%*itia ce"it%il% sa #ie &usa in
&eic%l H alt#el s&us$ este iscul "e a nu "is&une "e #%n"ui &%&ii su#iciente
&entu abs%biea e'entualel% &ie"ei. 5
1
.
Riscul "e ca&ital e&e*inta iscul ca banca sa a,un-a in inca&acitate "e
&lata. Pentu e'itaea sau e"uceea acestui isc bancile sunt %bli-ate sa
es&ecte anumite e-lementai ce se e#ea la maimea ca&italului$ la a&%tul
"inte acesta si acti'e etc. Aceste e-lementai au la ba*a n%me emise "e
banca centala si n%me intene ale bancii in cau*a. N%mele se e#ea la
im&uneea unei rate a solvabilitatii minime. Pentu bancile ce %&eea*a &e
&iata intenati%nala$ aceste e-lementai s1au c%nceti*at in sistemul "e n%me
C%%Oe.
A'em 2
n%mele C%%Oe 1. 1 in cae ata s%l'abilitatii e "e#inita ca
&%n"eea ca&italului banca &%&iu1*is in t%tal acti'e iscante.
Val%aea acestui a&%t tebuie sa #ie mai mae "e +C.
n%mele C%%Oe (. 1 in cae ata s%l'abilitatii e "e#inita ca
&%n"eea ca&italului banca in sens la- =inclu"e ca&italul
&%&iu si sumele atase &e temen me"iu si lun- &in emisiunea
"e titlui> in acti'ele iscante.
1
Man%lescu G..$ Diac%nescu A. S.$ Management bancar$ &a-. 1)<
In &e*ent aceste n%me sunt %&eati%nale si &e &lan inten in
ma,%itatea tail%.La n%i ata s%l'abilitatii se calculea*a ca a&%t inte
ca&italul &%&iu1*is &lus cel su&limenta si acti'ele iscante. Val%aea sa
tebuie sa #ie "e minimum ?C.
Obse'atie 2 Ca&italul banca &%&iu1*is inclu"e ca&italul s%cial 'asat
si #%n"ui bancae c%n#%m le-ii ia ca&italul su&limenta cu&in"e #%n"ul "e
isc$ e*e'ele "in ee'aluaea acti'el% ='alutae si eale> si "at%ia
sub%"%nata.
Un alt in"icat% im&%tant &entu masuaea iscului "e ca&ital este
gradul de indatorare. Acesta e/&ima &%n"eea esusel% im&umutate in
t%talul bilantie al unei banci. Inteesul bancii este acela ca &entu %
entabilitate "ata a &lasamentel% sale$ -a"ul "e in"at%ae sa #ie cat mai mic
&entu ca ata entabilitatii #inanciae sa #ie cat mai mae. Un -a" "e
in"at%ae i"icat inseamna t%t%"ata un isc "e ca&ital in cestee.
).).(. Riscui "e &iata
5 Riscul "e &iata se e#ea la "e'iatiile ne#a'%abile ale 'al%ii "e &iata
ale &%*itiil%$ &e tim&ul "uatei minime necesae &entu lic.i"aea &%*itiil%.
P%*itia este "e#inita ca #iin" "etineea "e titlui sau "e "e'i*e$ "eci "e acti'e.
Ea &%ate #i si % "etinee "e &asi'e. Aceasta &%ate caactei*a situatia
"etineil%$ a a'eil%.5
1
.
Riscul "e &iata se "etemina &%nin" "e la instabilitatea &aametil% "e
&iata H "%ban"a$ cusul "e sc.imb$ in"ici busiei. Aceasta instabilitate este
masuata in m%" c%ncuent &in '%lailitate.
A c%nt%la iscul "e &iata inseamna a se asi-ua ca 'aiatiile 'al%ii
unui &%t%#%liu "e instumente tebuie sa amana in#ei%ae unui &la#%n
stabilit. In #unctie "e aceasta limita$ %&timi*aea se eali*ea*a &in stuctuaea
si estuctuaea &%t%#%liului.
Riscul "e &iata este in#luentat "e lic.i"itatea &ietei$ &e % &iata li&sita "e
lic.i"itate$ tan*actiile #iin" "i#icil "e eali*at si #%ate c%stisit%ae. In aceasta
situatie sunt ec%man"abile temene lun-i &entu lic.i"aea &%*itiil%.
Penttu a inlatua iscul "e &iata tebuie sc.imbata stuctua
&%t%#%liului "e "etinei$ #aa a ne-li*a c%stul tan*actiil% ="e tans#%mae in
lic.i"itati a unui acti'>$ mai mai in situatia li&sei "e lic.i"itati.
).).(.1. Riscul "e 'aiatie a atei "%ban*ii
88Riscul "%ban*ii e&e*inta iscul "iminuaii 'enituil% bancae$ ca
umae a miscaii atei "%ban*ii.88
(
.
1
Basn% C.$ Da"ac N.$ Riscuri bancare$ &a- 1B
(
i"em$ &a-.1<
In ca"ul unei elatii "e ce"itae$ % cestee a "%ban*il% im&lica
s&%iea 'enituil% &entu ce"it% si$ im&licit$ a %bli-atiil% &entu "ebit%i H
in e-ala masua$ in ca*ul in cae "%ban*ile sca"$ 'enituile ce"it%ului se
"iminuea*a$ ia %bli-atiile ce"it%ului se mics%ea*a. Pe ba*a acestei
c%nstatai$ se &%ate sublinia #a&tul ca &e "uata c%ntactului$ a elatiei "e
ce"itae$ e/ista &%sibilitatea "e ene-%ciei inte &ati.
Sensibilitatea unei banci la 'aiatia "%ban*ii &e &iata e caactei*ata "e
masua in cae ma,a "%ban*ii bancae e a#ectata "e cesteea sau sca"eea ="e
e-ula cu 1C> a ni'elului "%ban*ii &e &iata. Pin ma,a "%ban*ii bancae
intele-em "i#eenta "inte 'enituile incasate "in "%ban*i si c.eltuielile cu
&lata "%ban*il%.
3act%ii e/teni sunt aceia cae caactei*ea*a c%n"itiile ec%n%mice
-eneale. Ei au un caacte %biecti' si nu &%t #i c%nt%lati "e cate banca. Ei
#uncti%nea*a ca niste 'aiabile in"e&en"ente$ "a &%t #i antici&ati cu "estul "e
mae &eci*ie.
3act%ii inteni tin in &imul an" "e stuctua acti'el% si &asi'el%
bancae$ "e stuctua 'enituil% si c.eltuielil% &ecum si "e state-ia
mana-eiala a bancii es&ecti'e. Acesti #act%i se a#la e/clusi' sub c%nt%lul
bancii ceea ce inseamna ca ei se tans#%ma "e #a&t in #act%i "e -estiune a
iscului "e 'aiatie a atei "%ban*ii &e &iata$ &utan" #i c%mbinati ast#el incat
e/&uneea bancii la isc sa #ie cea "%ita la un m%ment "at.
Gestiunea iscului "e 'aiatie a atei "%ban*ii se &%ate e#ectua &in
imuni*ae sau &in ac%&eiea iscului. In &imul ca* banca isi &%&une
%btineea unei stuctui a acti'el% si &asi'el% cae sa asi-ue in"e&en"enta
ma,ei "%ban*ii bancae #ata "e 'aiatia atei "%ban*ii &e &iata. Imuni*aea
&esu&une emiteea unui instument "e sens c%nta cu aceeasi "uata si
aceeasi 'al%ae actuala ca si instumentul cae tebuie &%te,at.
Ac%&eiea iscului &esu&une im&lementaea unei stuctui
"e*ec.ilibate a acti'el% si &asi'el% cu sc%&ul "e a &%#ita "e 'aiatia atei
"%ban*ii.
).).(.(. Riscul "e cus 'aluta
WRiscul 'aluta e&e*inta &%sibilitatea ca % 'aiatie a"'esa a cusului
"e sc.imb &e &iata sa "iminue*e &%#itul net banca. Risul a&ae "at%ita
%&eatiunil% bancae in 'aluta$ cae c%nstituie in bilantul bancii &asi'e si
a'ti'e e/tene$ e/&neea la isc "e&in*an" "e "i#eenta "inte acti'ele si
&asi'ele cu&inse int1% anumita -u&a. W
1
.
In &e*ent$ stabiliea cusului "e sc.imb ae la ba*a te%ia &aitatii
&uteii "e cum&aae =PPC>$ c%n#%m caeia un bun i"entic$ &%"us %iun"e$
ae acelasi &et. Re*ulta ca m%"i#icaile &etuil% intene '% "etemina
m%"i#icai ale cusului "e sc.imb.
1
G.. Man%lescu$ A. Sabea Diac%nescu$ Management bancar$ &a-. 1A9
Ni'elul cusului "e sc.imb &%ate #i$ in acest c%nte/t$ in#luentat sau nu
"e m%"i#icaea "%ban*il% in cele "%ua tai =#a&t "eteminat "e m%bilitatea
ca&italului>. In c%n"itiile m%bilitatii ca&italului$ "e'ine im&%tanta le-ea
&aitatii "%ban*il%$ cun%scuta ca le-ea lui R. 3is.e$ c%n#%m caeia 2
D%b. =USD> X "s 1 =CS
t11
! CS
t
L CS
t
>
C%n#%m te%iei &aitatii atei "%ban*ii 2
a =C3 ! CS> L CS X 1Y"
i
L 1Y"
e
un"e 2
CS X cusul s&%t H
C3 X cusul #%Pa" ="e e-ula$ &este ) luni> H
"
i
X "%ban"a intena H
"
e
X "%ban"a e/tena H
a X #act%ul "e c%n'etie &entu a a,un-e la e/&esia anuala.
Pentucusul #%Pa" luat in calcul &entu ) luni$ #act%ul "e c%n'etie
'a #i e-al cu +$ ia &entu cel luat in calcul &entu % luna$ #act%ul "e
c%n'etie 'a #i e-al cu 1(.
M%"i#icaea "%ban*il% &%ate c%n"uce la mi-aea ca&italuil%.
Banca Centala este abilitata sa e-lemente*e %&eatiunile 'alutae$
&%m%'an" n%me &entu minimi*aea iscului 'aluta$ n%me e#eit%ae la
&%n"eea &%*itiei 'alutae t%tale in ca&italul &%&iu$ &%*itia 'alutaa t%tala
e&e*entan" suma in 'al%i abs%lute a &%*itiil% sale scute si lun-i$
e/&imate in m%ne"a "e e#einta la cusul *ilei.
Gestiunea cusului 'aluta este un &%ces &emanent$ cae &%ate #i
"esc%m&us in &atu #a*e 2
- "e#iniea e/&uneii si i"enti#icaea &actica a ti&uil% "e e/&unei cae &%t
a#ecta banca$ "e#inie eali*ata &ei%"ic H
- e'aluaea iscului$ cae &esu&une "eteminaea 'al%ii abs%lute a
e/&uneil% nete &entu #iecae 'aluta "in &%t%#%liu$ in c%nte/tul
'%latilitatii antici&ate &entu #iecae &iata 'alutaa H
- c%nt%lul iscului$ in-l%ban"$ inte altele$ #%mulaea &%liticil% bancii$
a&licaea &%ce"uil% "e "eteminae a iscuil%$ "e#iniea
mana-ementului iscului etc. H
- e/ecutaea tan*actiil%$ im&lican" %&eatiuni in #a'%aea clientil%$
&ecum si %&eatiuni cu caacte c%ecti'$ im&use "e % -estiune &u"enta$
in limitele e/&uneii ma/ime stabilite. O&eatiunile "e c%ectae sunt
an-a,ate "u&a anali*a &%t%#%liului t%tal si a &%t%#%liului "e instumente
"ei'ate$ #%l%sit &entu .ea"-in-.
).)..). Riscui %&eati%nale
5 Riscul unei &ie"ei "iecte sau in"iecte e*ultata "in &%cese intene$
&es%nal sau sisteme ina"ec'ate sau cae au ca*utL esuatL "at -es sau "in
cau*a un% e'enimente e/tene 5
1
.
Riscuile %&eti%nale sunt "eteminate "e calitatea acti'el% bancii$ a
c%m&atimentel% ce in"e&linesc #unctiile sale "e ba*a. Riscuile
#un"amentale "in acest "%meniu se mani#esta le-at "e 2
- sitemul "e tans#e al #%n"uil%. Daca "%cumentatia &i'in" tan*actiile si
clau*ele c%ntactuale nu este ine-istata sau nu este cun%scuta$ e*ulta ca
masua iscuil% &%ate #i e%nata.
- m%"ul "e %&eae al instumentel% "e &lata. Daca bacO%##ice1ul nu
#uncti%nea*a c%ect$ atunci #iabilitatea %&eatiunil%$ temenele$
c%ntabili*aea '% su#ei$ e*ultan" &ie"ei.
Riscuile %&eati%nale sunt "i#eite "e cele #inanciae$ "a si ele &%t
a"uce &e,u"icii clientil%. Ele &%t #i c%mensuabile sau inc%mensuabile$
#iin" #%ate im&%tante&entuima-inea bancii$ cae este &%m%'ata in an"ul
&ublicului &in "i'ese mi,l%ace.
Riscul "e sub"e*'%ltae a sistemului banca$ as%ciat cu slaba "e*'%ltae
a &ietel% #inanciae si cu insu#icienta su&a'e-.ee a acest%a. In acest
c%nte/t se ceea*a un "e*ec.ilibu inte -esti%naea mi,l%acel% "e&lata si
inteme"ieea #inanciaa$ banca &eluan" iscuile acti'e "e al "e&unat%i.
Utili*aea "ec%ntail% int1% masua mae$ &ecum si ina"ec'aea
&%ce"uil% "e secuitate in"uc in sistemul"e &lati &%sibilitatea iscului
%&eati%nal$ -estiunea acestuia &esu&unan" c%nstituiea stuctuil% si
instumentel% a"ec'ate "e su&a'e-.ee si c%%"%nae.
*.,. 6ESTIUNEA RISCULUI DE CREDITARE
Acti'itatea "e ce"itae im&lica un isc$ &in insasi elementele "e
antici&ae &e cae se ba*ea*a "eci*ia "e ce"itae$ &entu banca #iin" "e
ma/ima im&%tanta cun%asteea acestui isc$ e'aluaea sa cat mai a&%a&e "e
ealitate si acce&taea lui in cun%stinta "e cau*a.
Centala Riscuil% Bancae este un centu "e inteme"iee$ cae
-esti%nea*a in numele Bancii Nati%nale a R%maniei$ in#%matia "e isc banca
&entusc%&uile utili*at%il%$ in c%n"itiile &astaii secetului banca.
Utili*at%ii in#%matiei "e isc banca sunt t%ate s%cietatile bancae
=&es%ane "ecalante> "in R%mania si Banca Nati%nala a R%maniei.
In#%matia "e isc banca este a&%tata$ &elucata si "i#u*ata$ e#eit%e la
"ebit% ! &es%ana #i*ica sau ,ui"ica n%n1bancaa e*i"enta ! si e#ectuaea$ "e
cate banca a un% %&eatiuni in lei si 'aluta$ &in cae se e/&une la isc #ata "e
acel "ebit%.
1
Ilie Mi.ai$ Te.nica si mana-enentul %&eatiunil% bancae$ (99)$ &a-. )?@
Aceste %&eatiuni sunt 2
- ac%"aea "e ce"ite H
- asumaea "e an-a,amente "e cate banca$ in numele "ebit%ului$ #ata "e %
&es%ana #i*ica sau &es%ana ,ui"ica n%n1bancaa H
- asumaea "e an-a,amente "e cate banca$ in numele "ebit%ului$ #ata "e %
alta banca.
Riscul in"i'i"ual este suma 'al%il% %&eatiunil% &e'a*ute mai sus$
a&%tata la Centala Riscuil% Bancae "e cate % &es%ana "eclaanta$ &entu
un "ebit%$ &es%ana #i*ica sau ,ui"ica n%n1bancaa e*i"enta$ cu c%n"itia sa
#ie e-ala sau mai mae "ecat limita "e a&%tae. Riscul in"i'i"ual e&e*inta
e/&uneea unei banci#at "e un "ebit% si se "etemina "e cate % &es%ana
"eclaanta.
Ra&%taea in#%matiei "e isc banca la Centala Riscuil% Bancae se
e#ectuea*a "e cate s%cietatile bancae &ana a "ata "e 1A a #iecaei luni$ &entu
luna &ece"enta.
Centala Riscuil% bancae &emite eccesul #iecaei &es%ane "eclaante
la in#%matia e#eit%ae la iscul -l%bal =e/&uneea inte-ului sistem banca
"in R%mania #ata "e un "ebit%> &entu #iecae "ebit%$ a&%tat "e aceasta in
luna es&ecti'a.
).+.1. Pinci&iile -estiunii iscului -l%bal "e ce"itae
Gestiunea iscului "e ce"itae ae la ba*a "%ua &inci&ii 2
- "i'i*iunea iscuil%
- limitaea iscuil%.
Di'i*iunea iscuil% se ba*ea*a in esenta &e minimi*aea iscului
-l%bal "e ce"itae &in e'itaea c%ncentaii &%t%#%liului "e ce"ite$ in
s&ecial si "i'esi#icaea &lasamentel% "e ce"ite$ in -eneal. C%ncentaea
&%t%#%liului "e ce"ite ec.i'alea*a cu % stuctua "e*ec.ilibata a acti'el%
bancae$ in cae &%n"eea unui anumit -u& "e "ebit%i atin-e un ni'el i"icat.
Di'i*iunea iscuil% tebuie sa aiba in 'e"ee "i'esi#icaea &%t%#%liului "e
ce"ite "in &unct "e 'e"ee sect%ial$ al #%mei "e &%&ietate$ -e%-a#ic si al
sca"entel%. Se &une aici &%blema "ebit%il% "e talie mae. Pentu acesti
clienti$ %btineea "e ce"ite c%es&un*at%ae necesitatil% l%$ in s&ecial &entu
&%iecte "e in'estitii$ se &%ate "%'e"i in multe ca*ui &actic im&%sibila. In
aceste ca*ui bancile &%t -asi ca s%lutie ce"itele sin"icali*ate.
N%mele intene sunt mai "i'esi#icate si mai elastice "ecat cele ale
aut%itatii bancae si &%t #i #%l%site ca un instument e#icient "e minimi*ae a
e/&uneii -l%bale la isc. Ele sunt "e "%ua #elui 2
1 n%me intene -l%bale
1 n%me intene s&eci#ice.
N%mele intene -l%bale stabilesc % limita ma/ima &entu
an-a,amentele bancii in %&eatii ce c%m&%ta isc "e ce"itae &entu %
anumita &ei%a"a "e tim&. Aceasta limita se stabileste ca &%cent "in acti'ele
t%tale.
N%mele intene s&eci#ice a&a sub #%ma "e &la#%ane stabilite &entu
cate-%ii "e "ebit%i in #unctie "e #%ma "e &%&ietate$ sect%ul "e acti'itate$
*%na teit%iala in cae %&eea*a si "uata an-a,amentului banca.
N%mele aut%itatii bancae au in 'e"ee "%a % "i'esi#icae minima a
&%t%#%liului banca. Ele sunt c%nce&ute &%nin" "e la &inci&iul ca
minimi*aea iscului "e ce"itae e in &imul an" sacina #iecaei banci. De
e-ula ele 'i*ea*a a&%tul bancil% cu &es%anele a#late in elatii s&eciale cu
acestea$ &ecum si cu "ebit%ii mai. La n%i e-lementaile aut%itatii bancae
cu &i'ie la iscul "e ce"itae sunt e&e*entate "e n%mele B.N.R. n.<
=&i'in" c%nstituiea #%n"uil% &%&ii> si n.? =&i'in" limitaea iscului "e
ce"it al bancil%>.
).+.(. Anali*a ce"itului
Anali*a ce"itului &esu&une i"enti#icaea si e'aluaea iscului "e
ce"itae. In ca*ul #iecaei n%i ceei "e ce"itae banca tebuie sa c%m&ae
"%ua elemente 2 c.eltuielile si casti-uile &e cae le im&lica an-a,aea in
%&eatiunea es&ecti'a. Ambele elemente au un caacte incet$ in ca*ul
#iecauia e/istan" "%ua "imensiuni 2 una cantitati'a =cuanti#icabila> si una
calitati'a =necuanti#icabila>.
Anali*a ce"itului tebuie &i'ita ca un &%ces ce se "eulea*a in
&emanenta. Este '%ba "e un &%ces "e e'aluae si "e actuali*ae ultei%aa.
Banca anali*ea*a ne'%ia "e #inantae si ceeea "e ce"itae. In anali*a ne'%ii
"e #inantae &e temen scut tebuie &%nit "e la "estinatia ce"itului. Ce"itele
&e temen scut sunt "estinate ac%&eiii "ecala,ului tem&%a "inte incasai si
&lati =a -%luil% tem&%ae "e casa>. Se ae in 'e"ee -estiunea "e te*%eie.
Anali*a ceeii "e ce"itae ae "e&t sc%& i"enti#icaea si e'aluaea
iscuil% as%ciate si minimi*aea sau e'itaea l% c%m&leta. Pentu acce&taea
ceeii "e ce"ite$ %lul .%taat% il au &e#%mantele ec%n%mice si #inanciae
eali*ate "e inte&in"eea s%licitat%ae in &ei%a"a ime"iat &ece"enta si cele
estimate &entu &ei%a"a "e an-a,ae a ce"itului. Ast#el$ BROM #ace luna %
anali*a a a-entil% ec%n%mici cae s%licita sau au an-a,ate ce"ite$ &entu cel
&utin @9C "in '%lumul ce"itel% a#late &e %l. Luaea in calcul a ceeii "e
ce"it &esu&une % anali*a c%nceta a b%nitatii a-entului ec%n%mic &e ba*a
in"icat%il% "e lic.i"itate$ s%l'abilitate$ entabilitate si "e ec.ilibu.
In c%n"itiile ac%"aii unui ce"it cu un -a" i"icat "e isc se ae in
'e"ee "e cate banca luaea "e -aantii. Acestea sunt e&e*entate cel mai
#ec'ent "e un &la#%n minim al s%l"ului ce"it% al c%ntului "e "is&%nibilitati
al clientului sau "e alte 'al%i m%biliae.
Ce"itele &e temen me"iu si lun- au ca "estinatie #inantaea "e
in'estitii. 3ima cae s%licita ce"ite &e temen me"iu si lun- tece in m%"
%bli-at%iu &in anali*a mana-eiala si anali*a &e#%mantel% sale ec%n%mice
si #inanciae. Ceeea "e ce"it &e temen me"iu si lun- inta in anali*a bancii
ins%tita "e stu"iul "e #e*abilitate int%cmit "e a-entul ec%n%mic sau "e % #ima
s&eciali*ata in &%iectaea in'estitiil%. Stu"iul "e #e*abilitate cu&in"e 2
as&ecte -eneale$ sect%ul "e acti'itate &entu in'estitia ce"itata$ &e*entaea
a-entului ec%n%mic$ &iata "e a&%'i*i%nae si "es#acee$ e'aluaea acti'itatii
'iit%ae$ c.eltuieli si suse #inanciae &entu in'estitie$ anali*a #inanciaa a
acti'itatii 'iit%ae$ iscuile in acti'itatea a-entului ec%n%mic ce"itat$ ca
umae a sc.imbail% &%sibile in 'iit% si a&eciei #inale. Din c%ntinutul sau
e*ulta %ientaea anali*ei s&e 'iit%ul #imei si al %biecti'ului &entu cae se
s%licita ce"itul. La #inantaea &%iectel% "e in'estitii$ in'estit%ul tebuie sa
&atici&e cu % c%ta &ate.
Si in ca*ul selactaii ce"itel% ac%"ate &es%anel% #i*ice$ anali*a
ce"itel% se #ace in #unctie "e "uata an-a,aii esusel% bancii. Ce"itele &e
temen scut ac%"ate &%&ulatiei sunt 2
ce"ite "e c%nsum 1 ce au ca "estinatie cum&aaea "e bunui "e
#%l%sinta in"elun-ata cu &lata in ate si &entu cae$ "e e-ula$
&ana la ac.itaea inte-ala a &%"usului$ acesta e&e*inta
-aantia ce"itului H
ce"ite &es%nale 1 "e 'al%ae mai mica "ecat cele "e c%nsum$
ele nu au nici % "estinatie %bli-at%ie si nu au alte -aantii "ecat
cele &es%nale.
Ce"itele &e temen lun- se ac%"a &entu cum&aaea sau c%nstuiea
"e l%cuinte si e'entual &entu imbunatatii #unciae.
Ca si la a-entii instituti%nali$ si la &es%anele #i*ice anali*a ce"itului
&esu&une anali*a ne'%ii "e ce"it si anali*a ceeii "e ce"itae. La ce"itaea
&es%anel% &aticulae accentul ca"e &e anali*a ceeii "e ce"itae$ "e%aece
ne'%ia "e #inantae este cla "elimitata si us% "e 'ei#icat. In ca"ul acestei
anali*e se e'aluea*a in &imul an" calitatea "ebit%ului "in &unctul "e 'e"ee
al maimii si stabilitatii 'enituil% &ecum si al caacteului acestuia. Se
utili*ea*a in aceasta anali*a met%"a ce"it1sc%in-ului. Riscul "e ce"itae
&%ate #i &i'it "in "%ua &uncte "e 'e"ee 2 ca isc client si ca isc "e
neambusae. A'em "eci "%ua cate-%ii "e cau*e ce &%t "etemina
neac.itaea "e cate client a ce"itului la sca"enta 2
cau*e subiecti'e 1 ce tin "e caacteul "ebit%ului$ a"ica "e
masua in cae acesta e "is&us sa1si ac.ite %bli-atiile #ata "e
banca$ cu &i%itate #ata "e alte %bli-atiiH &entu cau*ele
subiecti'e &%tectia bancii se eali*ea*a "e e-ula &entu clientii
'ec.i$ &in umaiea m%"ului "e #uncti%nae a c%ntuil% &e
cae acestia le au "esc.ise la banca es&ecti'a. 3ata "e clientii
'ec.i$ clientii n%i sunt "e*a'anta,ati$ in ca*ul l% a&ecieea
tebuin" sa se #aca e/clusi' "e cate an-a,atul bancii ce "icuta
cu ei.
cau*e %biecti'e 1 ce tin "e e'%lutia me"iului in cae %&eea*a
"ebit%ul. P%t #i cau*e "e %"in ec%n%mic sau #inancia in sens
la-.
Masua -eneala "e &%tectie &entu ambele cau*e c%nsta in -aantaea
ce"itului ac%"at &in %biectul cum&aat.
).+.). Riscul "e taa in c%nte/tul anali*ei iscului "e ce"it
Riscul "e taa a&ae ca isc "e neambusae -eneat$ nu "e
ins%l'abilitatea "ebit%ului$ ci$ e/clusi' "e l%cali*aea lui -e%-a#ica. El
e&e*inta un isc "e ce"itae s&eci#ic sau su&limenta. In ma,%itatea
ca*uil%$ iscul "e taa se mani#esta ca un isc "e ce"itae su&limenta$
alatui "e iscul client. Ca isc "e ce"itae s&eci#ic$ el se mani#esta "%a "aca
'%bim "e ce"ite ac%"ate un% -u'ene$ institutii sau %-anisme
-u'enamentale. Atunci can" iscul "e taa a&ae ca isc su&limenta$&%tectia
#ata "e el se #ace &in inclu"eea unei &ime "e isc "e taa in ni'elul ne-%ciat
al atei "%ban*ii. In &lus se &%t #%l%si -aantii.
T%t%"ata iscul "e taa tebuie stu"iat sub "%ua as&ecte 2 ca isc &%litic
si ca isc ec%n%mic. Ca isc &%litic$ el a&ae atunci can" "at%ita un% "eci*ii
"e la ni'el -u'enamental sau "at%ita m%"i#icaii ca"ului le-islati'
ce"it%ul nu mai &%ate sa1si ecu&ee*e ceantele.
Aceste "eci*ii se e#ea la 2
nati%nali*aea cu sau #aa "es&a-ubie H
anulaea inte-ala sau &atiala unilateala a "at%iei e/tene H
sus&en"aea &latil% &entu se'iciul "at%iei e/tene H
bl%caea tem&%aa sau inte*iceea t%tala a tans#euil% "e
ca&ital cate e/tei% etc.
Riscul "e taa ca isc ec%n%mic a&ae atunci can" "ebit%ul e s%l'abil$
ae ca&acitatea "e a ambusa ce"itul$ insa banca sa e inca&abila sa1i asi-ue
ac.itaea "at%iei "in li&sa "e "e'i*e.
CAPITOLUL IV
ANALI+A RISCULUI DE CREDIT IN CADRUL BROM.
,.1. MASURI DE PREVENIRE SI 6ESTIONARE A
RISCULUI DE CREDIT
In sc%&ul "iminuaii si &e'eniii iscului in acti'itatea "e ce"itae banca
'a umai es&ectaea umat%ael% c%n"itii 2
1 im&umutuile ac%"ate "e banca unui sin-u "ebit% nu &%t "e&asi$
cumulate (9C "in ca&italul si e*e'ele bancii. Luna$ Diectia "e Ce"ite "in
Centala bancii$ c%munica unitatil% bancae teit%iale ni'elul #%n"uil%
&%&ii ale BROM &entu a #i a'ute in 'e"ee "e aceasta in acti'itatea "e
ce"itae H
1 suma t%tala a im&umutuil% mai ac%"ate "ebit%il% nu &%ate "e&asi "e
? %i #%n"uile &%&ii ale bancii H
1 un im&umut e c%nsi"eat mae$ atunci can" suma tutu% im&umutuil%
ac%"ate unui sin-u "ebit%$ inclusi' a -aantiil% si a alt% an-a,amente
asumate in numele acestuia$ "e&aseste 19C "in #%n"uile &%&ii ale s%cietatii
bancae H
1 t%ate im&umutuile mai se a&%ba "e C%mitetul "e Diectie "in Centala
bancii$ cu unanimitate "e '%tui$ ia suma acest%a tebuie c%municata B.N.R.H
1 ime"iat "u&a ac%"ae$ im&umutuile mai '% #i c%municate in scis
Diectiei "e Ce"ite "in Centala bancii H
1 t%ate ce"itele si -aantiile in lei si 'aluta$ &e temen scut$ me"iu si lun-
ac%"ate a-entil% ec%n%mici in"i#eent "e #%ma "e %-ani*ae si natua
ca&italului s%cial$ nu '% &utea "e&asi "e cel mult 1( %i ca&italuile &%&ii
ale a-entil% ec%n%mici es&ecti'i H
Ca&italul &%&iu X Ca&ital s%cial Y Pime le-ate "e ca&ital Y Di#eente "in
ee'aluae Y Re*e'e Y 3%n" "e "e*'%ltae Y 3%n" "e &atici&ae la &%#it si
la alte #%n"ui Y P%#itul nee&ati*at e&%tat "in anii &ece"enti Y Sub'entii
&entu in'estitii si &%'i*i%ane e-lementate
1
.
1 in ca*ul un% clienti inclusi in &%-ame -u'enamentale s&eciale$ banca
'a ac%"a ce"ite numai in limita sumel% cu&inse in aceste &%-ame cu
a&%baea %-anel% abilitate H
1 &entu "iminuaea iscului$ banca nu ac%"a ce"ite a-entil% ec%n%mici
cae "es#as%aa acti'itati neentabile si unitatil% ec%n%mice &entu cae s1a
instituit &%ce"ua "e e%-ani*ae sau lic.i"ae ,u"iciaa.
N%ta 2 La stabiliea im&umutuil% mai se e/clu" im&umutuile -aantate "e
stat si im&umutuile ac%"ate alt% s%cietati bancae si -aantate "e alta
banca.
1
N%mele Bancii Nati%nale a R%maniei 1 (99)
Aceasta e-ula se a&lica %ica% ac%"ai "e n%i ce"ite$ in"i#eent "e
suma$ cae cumulata cu an-a,amentele &%'enite "in &ei%"a antei%aa$
"e&asesc limita "e 19C "in #%n"uile &%&ii ale bancii.
In sc%&ul su&a'e-.eii si -esti%naii iscuil% e/cesi'e se &%ce"ea*a
ast#el 2
1 in acti'itatea "e ac%"ae a ce"itel% si "e elibeae a scis%il% "e
-aantie &entu %&eatiuni c%meciale siLsau nec%meciale cae &i'esc a#acei
cu &atenei staini$ banca 'a umai limitaea e/&uneii in a&%t cu iscul "e
taa . Banca 'a ac%"a ce"ite numai tail% "in -u&a A "e isc H
1 in %&eatiunile "e ce"itae si -aantae &e cae banca le e#ectuea*a cu
s%cietati bancae "in taa siLsau stainatate$ se 'a umai inca"aea in limitele
"e e/&unee &e banci cae se stabilesc &in .%taae a %-anel% c%lecti'e "e
c%n"ucee ale BROM &e ba*a &%&uneil% "iectiil% "e s&ecialitate. Limitele
"e e/&unee la isc &e banci se e'i*uiesc anual sau %i "e cate %i a&a
m%"i#icai in e'%lutia &%*itiei bancil% &atenee &e &iata H
1 '%lumul ce"itel% cae &%t #i ac%"ate "e banca acti%nail% sai este "e
minim (9C "in #%n"uile &%&ii. Can" clientul este acti%na semni#icati'
="etine mai mult "e AC "in ca&italul bancii>$ estictia se accentuea*a$ "e&tul
estan-an"u1se la (9C "in #%n"uile &%&ii &entu t%ti acti%naii
semni#icati'i la un l%c. In aceste c%n"itii$ &%sibilitatea bancii "e a inta in
elatii bancae cu ast#el "e clienti este mult mai e"usa. Acesti acti%nai sunt
%bli-ati sa mea-a$ &entu satis#aceea &%&iil% ne'%i "e ce"itae$ la alte
banci.
1 c%n#%m n%mel% B.N.R. n. ?L1BBB$ suma im&umutuil% nete ac%"ate
&es%anel% a#late in elatii s&eciale cu banca nu &%ate "e&asi (9C "in
#%n"uile &%&ii ale bancii H
1 suma t%tala a im&umutuil% nete ac%"ate "e banca &es%nalului &%&iu$
inclusi' #amiliil% acestuia$ nu &%ate "e&asi AC "in #%n"uile &%&ii ale
bancii H
1 luna$ sucusalele ,u"etene '% tansmite Diectiei Ce"ite "in Centala
situatia im&umutuil% ac%"ate &es%nalului &%&iu$ #amiliil% acestuia si
&es%anel% cae se a#la in elatii s&eciale cu banca$ int%cmita "e
C%m&atimentul Ce"ite si semnata "e "iect%ul sucusalei$ c%ntabilul se# si
se#ul C%m&atimentului Ce"ite$ in temen "e + *ile "e la s#asitul lunii &entu
cae se #ace a&%taea. Centala anali*ea*a "atele si int%cmeste si inaintea*a
B.N.R. #%mulaul 6 Situatia im&umutuil% nete ac%"ate &es%anel% a#late
in elatii s&eciale cu banca$ &es%nalului &%&iu$ &ecum si #amiliil%
acestuia 7 in temen "e 19 *ile "e la s#asitul lunii &entu cae se #ace
a&%taea.
1 luna$ sucusalele ,u"etene '% int%cmi situatia &i'in" e/&uneile mai in
temen "e + *ile "e la s#asitul lunii &entu cae se #ace a&%taea si % '%
tansmite Diectei Ce"ite "in Centala. Centala anali*ea*a "atele cu &i'ie
la situatia e/&uneil% mai si int%cmeste si inaintea*a la B.N.R. 1 Diectia
-eneala "e aut%i*ae$ e-lementae si su&a'e-.ee &u"entiala a s%cietatil%
bancae 1 in temen "e 19 *ile "e la s#asitul lunii &entu cae se #ace
a&%taea$ 6 situatia e/&uneil% mai 7.
+.1.1.Anali*a si clasi#icaea &%t%#%liului "e ce"ite.
Se #ace tinan" c%nt "e e'aluaea &e#%mantel% #inanciae ale
im&umutatil% si "e se'iciul "at%iei acest%a$ cae e&e*inta ca&acitatea "e
a1si %n%a "at%iile la sca"enta.
A-entii ec%n%mici se clasi#ica in cinci cate-%ii =A$ B$ C$ D$ E>$ "u&a
cum umea*a 2
1 cate-%ia 5 A 5 1 &e#%mantele #inanciae sunt #%ate bune si &emit
ac.itaea la sca"enta a "%ban*ii si a atei. T%t%"ata$ se &e#i-uea*a
mentineea si in &es&ecti'a a &e#%mantel% #inanciae la un ni'el i"icat H
1 cate-%ia 5 B 5 1 &e#%mantele #inanciae sunt bune sau #%ate bune$ "a
nu se &%ate mentine acest ni'el in &es&ecti'a mai in"elun-ata H
1 cate-%ia 5 C 5 .1 &e#%mantele #inanciae sunt satis#acat%ae$ "a au %
e'i"enta ten"inta "e inautatie H
1 cate-%ia 5 D 5 1 &e#%mantele #inanciae sunt sca*ute si cu % e'i"enta
ciclicitate la inte'ale scute "e tim& H
1 cate-%ia 5 E 5 1 &e#%mantele #inanciae aata &ie"ei si e/ista
&es&ecti'e clae ca nu &%t #i &latite nici atele nici "%ban*ile
1
.
Inca"aea a-entil% ec%n%mici int1% cate-%ie sau alta "in cele cinci
&e*entate mai sus$ se #ace &e ba*a anali*ei &e#%mantel% ec%n%mic%1
#inanciae ale acest%a$ tinan" seama la luaea "eci*iei #inale$ atat "e &uncta,ul
&elimina %btinut la citeiile cuanti#icabile$ cat si "e anali*a citeiil%
necuanti#icabile.
Se'iciul "at%iei 'a #i a&eciat ca 2
1 bun 1 in situatia in cae atele si "%ban*ile sunt &latite la sca"enta$ sau cu
% inta*iee "e ma/imum < *ile H
1 slab 1 in situatia in cae atele si "%ban*ile sunt &latite cu % inta*iee "e
&ana la )9 *ile H
1 nec%es&un*at% 1 in situatia in cae atele si "%ban*ile sunt &latite cu %
inta*iee "e &este )9 *ile.
Se c%%b%ea*a "atele e#eit%ae la &e#%manta #inanciaa cu cele
&i'in" se'iciul "at%iei 2
Serviciul datoriei
Pe#%mante #inanciae bun slab nec%es&un*at%
Im&umutat cate-%ia A stan"a" in %bse'atie substan"a"
Im&umutat cate-%ia B in %bse'atie substan"a" in"%ielnic
Im&umutat cate-%ia C substan"a" in"%ielnic &ie"ee
Im&umutat cate-%ia D in"%ielnic &ie"ee &ie"ee
Im&umutat cate-%ia E &ie"ee &ie"ee &ie"eeZ
1
N%mele Bancii Nati%nale a R%maniei 1 (99)
a> Ce"ite stan"a"$ sunt acele ce"ite ce nu im&lica "e#iciente si iscui cae
a &utea &eiclita a"ministaea "at%iei in maniea c%n'enita &in c%ntactul
"e ce"it la ac%"aea im&umutului. In ca*ul acest% im&umutui$
ambusaea se e#ectuea*a in tim&ul si la temenele &e'a*ute. In esenta
acestea sunt im&umutui ac%"ate clientil% s%l'abili &entu a#acei bune.
b> Ce"ite in %bse'atie sunt acele ce"ite ac%"ate un% clienti cu e*ultate
ec%n%mic%1#inanciae #%ate bune "a cae$ in anumite &ei%a"e scute "e tim&
intam&ina -eutati in ambusaea atel% sca"ente si a "%ban*il% a#eente.
In ca"ul acestei cate-%ii sunt incluse t%t%"ata si acele ce"ite$ nea,unse
la sca"enta sau cu unele sca"ente "in im&umutui si "%ban*i a#eente
ambusate la temen$ "a cae au #%st ac%"ate un% clienti &entu a ca%
acti'itate$ banca &elimina % sca"ee in 'iit% a &%#itului a#aceil% ca umae
a un% &%sibile &%bleme "in &unct "e 'e"ee al a&%'i*i%naii te.nic%1
mateiale$ a &es&ecti'ei "e e"ucee a ceeii &%"usel% &e &iata$ a
c%n"itiil% te.nice si te.n%l%-ice =utila,e si instalatii u*ate m%al sau #i*ic> sau
a un% &%bleme %-ani*at%ice si "e &es%nal.
c> Ce"ite substan"a" sunt acele ce"ite ce &e*inta "e#iciente si iscui cae
&eiclitea*a lic.i"aea "at%iei$ #iin" insu#icient &%te,ate "e 'al%aea neta a
ca&italului siLsau a ca&acitatii "e &lata a bene#iciaului "e im&umut.
Ce"itele substan"a" sunt caactei*ate &in &%sibilitatea eala ca banca
sa &eia &atial unele &ie"ei$ ca umae a im&%sibilitatii ecu&eaii inte-ale
a im&umutului$ "aca "e#icientele ce"itului nu sunt c%ectate &e &acus.
"> Ce"ite in"%ielnice sunt acele im&umutui in ca*ul ca%a ambusaea sau
lic.i"aea &e ba*a c%n"itiil%$ 'al%il% si -aantiil% e/istente este inceta.
Aceste acti'e sunt acelea cae &actic sunt ne&%te,ate sau &%te,ate int1%
mica masua "e 'al%aea eali*abila a -aantiei l%.
e> Ce"ite &ie"ee sunt c%nsi"eate cele cae nu &%t #i estituite bancii$ ceea
ce #ace ca ine-istaea l% in c%ntinuae ca acti'e bancae sa nu #ie -aantata.
S%cietatiile bancae clasi#ica &%t%#%liul l% "e ce"ite "e "%ua %i &e an
=la s#asitul lunil% iunie si "ecembie>. Deteminaea &e#%mantei #inanciae
a unui client si inca"aea acestuia int1una "in cele cinci cate-%ii se
eali*ea*a semestial. Se'iciul "at%iei se anali*ea*a se&aat &entu ce"itele
in lei si &entu cele in 'aluta$ ia in ca"ul acest%a "istinct &entu #iecae
cate-%ie "e ce"ite e/istente in s%l" la )9 iunie$ es&ecti' la )1 "ecembie.

+.1.(. Deteminaea$ c%nstituiea si utili*aea &%'i*i%anel%
s&eci#ice "e isc.
In c%n#%mitate cu &e'e"eile Le-ii n. A?L1BB? &i'in" acti'itatea
bancaa si Le-ii n. 191L1BB? &i'in" statutul B.N.R.$ ale N%mel% BNR. n.
(L(999 &i'in" clasi#icaea ce"itel% si &lasamentel% si c%nstituiea
&%'i*i%anel% s&eci#ice "e isc "e ce"it$ s%cietatile bancae sunt %bli-ate ca
in sc%&ul &%te,aii ca&italuil%$ &ecum si a "e&%*itel% &es%anel% #i*ice si
,ui"ice si ac%&eiii e'entualel% ce"ite &e temen scut$ me"iu si lun-$ cae
&e*inta incetitu"ini in ecu&eae$ sa c%nstituie &%'i*i%ane.
P%'i*i%anele s&eci#ice sunt a#eente #iecaui ce"it a&%bat$ in cus "e
"eulae la unitatile bancii si sunt "estinate ac%&eiii e'entualel% ce"ite si
"%ban*i cae$ "in anali*a &e#%mantel% #inanciae ale im&umutatil% si a
se'iciului "at%iei acest%a$ e*ulta ca &e*inta incetitu"ine in ecu&eaea
l%.
Pentu c%nstituiea &%'i*i%anel% "e isc$ s%l"ul ce"itel% ac%"ate
#iecaui "ebit% al s%cietatii bancae se "iminuea*a cu 'al%aea -aantiil%$
i&%tecil% si a "e&%*itel% banesti -a,ate.
La "eteminaea &%'i*i%anel%$ e/&uneea buta a "ebit%ului$ a"ica
s%l"ul ce"itel% cuente si estante si "%ban*ile a#eente acest%a$ &%ate #i
mics%ata "%a cu 'al%aea an-a,amentel% a&aute "in 2
a> -aantii nec%n"iti%nate "e la Gu'enul R%maniei sau Banca Nati%nala a
R%maniei H
b> -aantii nec%n"iti%nate "e la bancile inc%&%ate in una "in taile "in
cate-%ia A H
c> -aantii nec%n"iti%nate "e la alte banci "in R%mania H
"> "e&%*ite -a,ate$ &lasate la BROM H
e> c%latealul n%n cas. acce&tat "e banca 2
1 -a,ul #aa "e&%se"ae H
1 i&%teca c%n'enti%nala "e an-ul 1 H
1 cesiunea "e ceanta H
1 -a,ul cu "e&%se"ae H
Ga,ul -eneal nu 'a #i acce&tat "e banca la "iminuaea e/&uneii bute.
La "eteminaea e/&uneii nete se 'a umai ca '%lumul ce"itel% an-a,ate si
al "%ban*il% a#eente sa #ie "iminuat cu 'al%aea eala a -aantiil%$ c.ia
"aca in unele ca*ui aceasta e "i#eita "e 'al%aea "in e'i"enta c%ntabila.
Daca 'al%aea eala ="e &iata> a -aantiil% c%nstituite ac%&ea inte-al
e/&uneea buta$ atunci e/&uneea neta 'a #i *e% si nu '% #i c%nstituite
&%'i*i%ane.
Daca -aantiile c%nstituite "e im&umutat nu ac%&ea e/&uneea buta$
&entu "i#eenta ne-aantata '% #i c%nstituite &%'i*i%ane in #unctie "e
clasi#icaea im&umutului e*ultata "in tabelul maticeal si -a"ul "e
&%'i*i%ane stabilit.
In 'e"eea a"ministaii iscului -eneal "e ce"it banca ae %bli-atia sa
c%nstituie e*e'a -eneala &entu iscul "e ce"it in limita a (C "in s%l"ul
ce"itel% ac%"ate$ e/istent la s#asitul anului.
P%'i*i%anele se c%nstituie &entu umat%aele cate-%ii "e ce"ite$
inclusi' "%ban*ile a#eente acest%a 2
1 ce"ite 5&ie"ee5 in limita "e 199C "in s%l"ul acest%a H
1 ce"ite 5in"%ielnice5 in limita "e A9C "in s%l"ul acest%a H
1 ce"ite 5substan"a"5 in limita "e (9C "in s%l"ul acest%a H
1 ce"ite 5in %bse'atie5 in limita a AC "in s%l"ul acest%a.
Pentu ce"itele "in cate-%ia 5 stan"a" 5 nu se c%nstituie &%'i*i%ane.
P%'i*i%anele s&eci#ice "e isc "e ce"it se c%nstituie inte-al &in
inclu"eea &e c.eltuieli a sumei e&e*entan" ni'elul necesaului "e
&%'i*i%ane s&eci#ice "e isc.
Re-ulai*aea se e#ea la m%"i#icaea ni'elului e/istent al acest%a$ in
'e"eea estabiliii e-alitatii inte ni'elul e/istent si cel al necesaului si se
eali*ea*a &in inclu"eea &e c.eltuieli sau &in eluaea &e 'enitui a sumei
e&e*entan" "i#eenta "inte ni'elul e/istent in s%l" al &%'i*i%anel%
s&eci#ice "e isc si ni'elul necesaului.
Utili*aea se e#ea la anulaea &%'i*i%anel% in ca*ul eali*aii iscului
"e ce"it. Utili*aea &%'i*i%anel% se eali*ea*a &in eluaea &e 'enitui a
sumei e&e*entan" ni'elul e/istent in s%l" al &%'i*i%anel% a#eente
ce"itel% si &lasamentel%$ cae se sc%t in a#aa bilantului.
Banca 'a c%nstitui siLsau e-ulai*a luna &%'i*i%anele a#eente
ce"itel% si &lasamentel% e'i"entiate in s%l" la #inele lunii es&ecti'e &in
inclu"eea &e c.eltuieli siLsau eluaea &e 'enituile lunii &entu cae se #ace
a&%taea$ in"i#eent "e e*ultatul #inancia al &ei%a"ei ine-istat "e banca.
Banca 'a utili*a &%'i*i%anele s&eci#ice "e isc c%nstituite$ in sensul
anulaii acest%a$ in umat%aele situatii 2
1 cel &utin una "inte sumele a#eente unui ce"it sau &lasament
ine-istea*a un se'iciu al "at%iei mai mae "e )@9 "e *ile H
1 s1a in'estit cu #%mula e/ecut%ie 2
- c%ntactul "e ce"it$ &ecum si c%ntactele "e -aantie$ "aca este ca*ul H
- .%taaea ,u"ecat%easca "e#initi'a ce "is&une asu&a c%ntactului "e
ce"it$ &ecum si asu&a c%ntactel% "e -aantii$ "aca este ca*ul$ sau
asu&a c%ntactului "e &lasament H
- s1a "eclansat &%ce"ua "e e/ecutae silita a &atim%niului$ in ca*ul
&es%anel% #i*ice H
- s1a "eclansat &%ce"ua "e e%-ani*ae ,ui"ica sau &%ce"ua "e
#aliment im&%ti'a "ebit%il%.
O&eatiunile "e sc%atee in a#aa bilantului$ e#ectuate in cusul lunii$ ca
umae a in"e&liniii c%n"itiil% "e mai sus$ '% #i &ece"ate "e$ in #iecae ca*$
"e inca"aea sumel% es&ecti'e in cate-%ia 6 &ie"ee 7 si "e c%nstituiea
sau e-ulai*aea$ "u&a ca*$ a &%'i*i%anel% s&eci#ice "e isc "e ce"it.
C%nstituiea si ine-istaea &e c.eltuieli a &%'i*i%anel% s&eci#ice "e
isc se e#ectuea*a in m%" centali*at "e cate Diectia C%ntabilitatii Geneale
"in Centala bancii.
Re*e'a -eneala &entu iscul "e ce"it se utili*ea*a e/clusi' &entu
ac%&eiea "e &ie"ei "in ce"ite si numai in situatia in cae au #%st e&ui*ate
t%ate celelalte masui le-ale "e ecu&eae a ce"itel% si "e ac%&eie a
e'entualel% &ie"ei a#eente acest%a$ cu a&%baea C%nsiliului "e
A"ministatie al BROM.
Sumele utili*ate "e banca &entu c%nstituiea sau ma,%aea e*e'ei
-eneale &entu iscul "e ce"it =(C> &ecum si &%'i*i%anele s&eci#ice "e isc
sunt "e"uctibile "in &unct "e 'e"ee #iscal la "eteminaea im&%*itului &e
&%#it.
In ceea ce &i'este s%l'abilitatea s%cietatil% bancae$ limita minima a
in"icat%ului "e s%l'abilitate$ calculat ca a&%t inte ni'elul #%n"uil% &%&ii
si e/&uneea neta$ 'a #i "e 1(C$ ia limita minima a in"icat%ului "e
s%l'abilitate$ calculat ca a&%t inte ni'elul ca&italului &%&iu si e/&uneea
neta$ 'a #i "e ?C.
Banca &%ate "iminua sau anula &%'i*i%anele s&eci#ice "e isc numai &e
ba*a unei "eci*ii luate "e cate C%nsiliul "e A"ministatie.
In ca*ul a-entil% ec%n%mici cu "at%ii 'ec.i cate banca "in ce"ite si
"%ban*i$ la cae "in anali*a e#ectuata e*ulta ca nu mai e/ista sanse eale "e
e"esae$ unitatile bancae teit%iale '% "eclansa &%ce"ua e%-ani*aii si
lic.i"aii ,u"iciae c%n#%m Le-ii @+LBA$ m%"i#icata &in Le-ea n. BBL1BB<$
aceasta &emitan" utili*aea &%'i*i%anel% s&eci#ice "e isc c%nstituite &entu
"ebit%ii intati in lic.i"ae.
In 'e"eea un% a&%tai cat mai e/acte$ la "eteminaea e/&uneii bute
se '% a'ea in 'e"ee$ &e lan-a ce"itele t%tale e/istente in s%l"$ si "%ban*ile
neincasate mai 'ec.i "e )9 "e *ile a#eente acest%a.
Diectia "e Ce"ite "in Centala bancii$ im&euna cu "iectiile
c%meciale "e ce"ite$ 'a 'ei#ica$ anali*a si centali*a situatia calitatii
&%t%#%liului "e im&umutui si a clasi#icaii si "eteminaii &%'i*i%anel%
s&eci#ice "e isc$ &ecum si #%mulaele "e &%'i*i%ane int%cmite "e unitatile
bancae teit%iale &entu #iecae client in &ate$ la cae "in anali*a e#ectuata a
e*ultat necesitatea c%nstituiii "e &%'i*i%ane s&eci#ice "e isc.
Banca 'a a&%ta luna$ in ma/im 19 *ile "e la s#asitul lunii &entu cae
se #ace a&%taea$ la B.N.R.1 Diectia Su&a'e-.ee$ 6 situatia clasi#icaii
ce"itel%$ &ecum si a necesaului "e &%'i*i%ane s&eci#ice "e isc 7.
+.1.). Gaantiile ce"itel%.
Pentu a #i acce&tate "e banca$ -aantiile tebuie sa in"e&lineasca
cumulati' umat%aele c%n"itii 2
1 sa &%ata #i mateiali*ate sub #%ma unui titlu$ inscis autentic H
1 sa aiba 'al%ae "e &iata H
1 sa &%ata #i tans#%mate a&i" in lic.i"itati.
Val%aea bunuil% c%&%ale si nec%&%ale cae c%nstituie %biectul
-aantiei ce"itel% ac%"ate "e banca$ se 'a stabili &%nin" "e la 'al%aea "in
e'i"enta c%ntabila$ actuali*ata in #unctie "e 'al%aea eala$ "e &iata a acest%a$
&e ba*a e/&eti*el% e#ectuate "e %-anele s&eciali*ate sau "e &es%nalul
bancii.
Val%aea "e &iata a bunuil% c%&%ale si nec%&%ale acce&tate "e banca
in -aantia ce"itel% se 'a "iminua cu % ma,a 'aiabila in #unctie "e maimea
iscului in 'al%i#icaea acest%a$ ast#el 2
Ti&ul "e -aantie Val%aea "e &iata Val%aea acce&tata
1 -aantii nec%n"iti%nate &imite
"e la Gu'enul R%maniei 199 199
1 -aantii bancae ie'%cabile &imite
"e la banci staine "e &im an- 199 199
1 "e&%*itul banca 199 199
1 i&%teca 199 ?9
1 -a,ul cu "e&%se"ae 199 <9
1 -a,ul #aa "e&%se"ae 199 @9
1 cesiunea "e ceanta 199 A9
1 #i"e,usiunea =cautiune> 199 A9
1 -a,ul -eneal 199 +9
1 alte -aantii 199 1
Du&a natua l% -aantiile &%t #i 2
a> Garantii reale 2
Sunt mi,l%ace ,ui"ice "e -aantae a %bli-atiil% &in a#ectaea unui bun
al "ebit%ului in 'e"eea asi-uaii e/ecutaii %bli-atiei asumate. Ele c%n#ea
ce"it%ului -aantat 2
1 "e&tul "e &e#einta in temeiul cauia$ in ca"ul e/ecutaii silite$ "in
'al%aea bunului es&ecti' se 'a asi-ua mai intai satis#aceea inte-ala a
ce"it%ului -aantat si numai ceea ce &is%seste 'a se'i satis#aceii
&etentiil% cel%lalti ce"it%i H
1 "e&t "e umaie$ in temeiul cauia ce"it%ul 'a &utea umai bunul in
mainile %icui s1a a#la$ in masua necesaa satis#aceii ceantei -aantate.
Gaantiile eale &%t #i 2
1 cu "e&%se"ae 2 -a,ul cu "e&%se"ae
1 #aa "e&%se"ae 2 i&%teca$ &i'ile-iile
b> Garantii personale 2
Sunt mi,l%ace ,ui"ice "e -aantae a %bli-atiil% &in cae una sau mai
multe &es%ane se an-a,ea*a &int1un c%ntact acces%iu inc.eiat cu
ce"it%ul$ sa &lateasca acestuia "at%ia "ebit%ului in ca*ul in cae acesta nu %
'a &lati.
3%me "e -aantii &es%nale 2
1 #i"e,usiunea =cautiunea>
1 -aantiile &es%nale e-lementate "e le-i s&eciale$ "a cae se intemeia*a
&e i"eea "e #i"e,usiune =e/. 2 -aantia c%nstituita "e % teta &es%ana &entu
ac%&eiea e'entualel% &a-ube ce a #i cau*ate unui a-ent ec%n%mic "e cate
un -esti%na>.
Gaantiile sunt su&use unei anali*e &i'in" 'al%aea l% eala si
autenticitatea "e&tului s%licitantului "e ce"it asu&a bunuil% #%l%site "e&t
-a,. Ast#el$ -aantia bancaa "ata "e % alta banca in #a'%aea bancii ce"it%ae
se 'ei#ica in &i'inta 'alabilitatii "%cumentului banca$ in &i'inta 'al%ii$ a
'alabilitatii in tim& si a b%nitatii bancii emitente.
Ga,ul #aa "e&%se"ae ae in 'e"ee bunuile m%bile e/istente in
&atim%niul #imei =mateii &ime$ &%"use #inite$ ma#ui etc. la B9C "in
&etul "e ac.i*itie$ mi,l%ace #i/e$ la B9C "in 'al%aea amasa>.
I&%teca ae in 'e"ee bunuile im%biliae ale #imei$ ia cesiunea$
ceantele s%licitantului "e ce"ite asu&a alt% a-enti ec%n%mici. Ga,ul cu
"e&%se"ae sau amanetul &esu&une &astaea la banca a un% 'al%i mai cu
'%lum mic$ "u&a 'ei#icaea autenticitatii si 'al%ii l% "e cate s&ecialisti in
"%meniu.
Pentu ma,%itatea -aantiil%$ banca inc.eie cu s%licitantul "e ce"ite
c%ntacte "e -a,$ "e "e&%*it banca$ "e cesiune sau "e -aantie im%biliaa$
s&eci#ican"u1se ba*a le-ala si %bli-atiile #imel% ce"itate "e a &asta in bune
c%n"itii bunuile -a,ate si "e a le #%l%si$ in ca* "e &%"ucee a iscului$ la
ambusaea ce"itului &imit. Aceste c%ntacte ins%tesc in #inal c%ntactul "e
ce"it ce se inc.eie cu a-entul ec%n%mic.
,.2. ANALI+A MANA6ERIALA SI ECONOMICO 7
FINANCIARA A FIRMEI SOLICITATOARE DE
CREDIT.
In m%mentul in cae % inte&in"ee se a"esea*a bancii cu % s%licitae "e
ce"it$ aceasta &%ce"ea*a la eali*aea unei anali*e "etaliate si in "%menii
"i#eite &i'in" #ima es&ecti'a. Pentu a ince&e anali*a$ inte&in"eea este
s%licitata sa "e&una % "%cumentatie ec%n%mica si #inanciaa c%m&le/a
=aceasta "%cumentatie a #%st &e*entata la &imul &unct "in ca&it%l>.
In #ata bancii$ #ima tebuie sa 'ina$ in &imul an"$ cu % acti'itate
ec%n%mica cae sa nu &e*inte iscui ma,%e in &ei%a"a "e utili*ae a
ce"itului. In acest sc%&$ inte-ul uni'es inten si e/ten al inte&in"eii este
su&us unei anali*e si inte&etai i-u%ase &entu a #i "e&istate e#ectele
&%sibile ale un% e'enimente "e %ice natua sau ale un% sc.imbai
te.n%l%-ice$ in e'%lutia ceeii$ &ecum si sub in#luenta in#latiei$ ecesiunii
etc.
Riscuile -eneate "e aceste #en%mene sunt c%m&letate cu anali*e
"etaliate &i'in" &%"usele #abicate "e #ima s%licitat%ae "e ce"ite$ &ecum
si &ietele &e cae "es#ace si se a&%'i*i%nea*a #ima in cau*a. Pentu
a&ecieea #imei c%ntea*a #%ate mult met%"ele "e maOetin- a&licate "e
mana-eii sai$ c%m&etiti'itatea &%"usel% si stabilitatea se-mentel% "e &iata
cuceite. C%ntea*a$ "e asemenea$ c%n"itiile "e munca$ &%sibilitatile eale "e
&%"uctie$ &%blemele s%ciale "in inte&in"ee$ asi-uaea cu #%ta "e munca
cali#icata$ cu mateii &ime si ene-ie "in suse "e a&%'i*i%nae si-ue si
altenati'e.
C%n"itiile ec%n%miei "e &iata ce si % anali*a a calitatil% mana-eiale ale
c%n"ucat%il% #imei. Inte insusiile anali*ate se insciu inclinatia s&e
in%'ae si ceati'itate$ cun%stintele in "%meniul #inancia$ in maOetin-$ in
mana-ementul &%"uctiei si al &es%nalului$ cinstea$ inte-itatea etc.
T%ate aceste sub"%menii ale mana-ementului #imei sunt anali*ate "e
ins&ect%ul banca si c%municate$ s&e inte&etaea #inala$ C%mitetului "e
"iectie al bancii. Acesta tans#%ma in#%matiile &i'in" mana-ementul
#imei in cali#icati'e$ utili*abile$ alatui "e cele &i'in" &e#%mantele
ec%n%mic%1#inanciae$ la luaea "eci*iei "e ce"itae.
Pentu acce&taea ceeii "e ce"ite$ %lul .%taat% il au &e#%mantele
ec%n%mice si #inanciae eali*ate "e inte&in"ee in &ei%a"a &ece"enta =cca.
) ani> si cele estimate &entu &ei%a"a "e an-a,ae a ce"itului.
In ca"ul Bancii R%manesti$ stabiliea &e#%mantel% ec%n%mic%1#inanciae si
mana-eiale ale a-entului ec%n%mic ae la ba*a umat%aele "%ua
c%m&%nente2
A. Analiza cantitativa ! cu&in"e a!ali4a /i!a!cia"a, cae se 'a stabili in
#unctie "e &uncta,ul =sc%in- ! ma/im 199 &uncte> %btinut la calculaea
in"icat%il% "e ist%ic si "e &e'i*iune$ ast#el2
I!&icato"i &e i'to"ic-
1. Lic.i"itate cuenta 2

cuente "at%ii T%tal
ciculante acti'e T%tal
Lc =
(. Lic.i"itate ime"iata 2


cuente "at%ii T%tal
st%cui T%tal 1 ciculante acti'e T%tal
Li =
). Duata me"ie "e incasae a ceantel% =*ile> 2

)@A L a#acei "e Ci#a
anali*ate &ei%a"ei s#asitul si ince&utul la "e clienti ct. s%l"uil% Me"ia
Dc =
+. Rula,ul st%cuil% =*ile> 2


)@A L 'an"ute ma#ii C%stul
anali*ate &ei%a"ei s#asitul si ince&utul la "e st%cuil% Me"ia
Rst =
A. Pei%a"a me"ie "e &lata a #uni*%il% =*ile> 2

)@A L 'an"ute ma#ii C%stul
anali*ate &ei%a"ei s#asitul si ince&utul la "e #uni*%i ct. s%l"uil% Me"ia
P#* =
@. Ma,a &%#itului net =C> 2

199 [
a#acei "e Ci#a
net P%#it
M&n =
<. Ga"ul "e in"at%ae 2

as%ciati ca&italui T%tal
"at%ii T%tal
Gi =
I!&icato"i &e p"e#i4i$!e-
?. Pa-ul &e'i*i%nat "e &%#itabilitate =C> 2


i "in 'an*a Numea
ei c%ntibuti Ma,a
#i/e c%stuile &i'in" numea "e Iesii
X PR&
i "in 'an*a Numea
'aiabile c%stuile &i'in" numea "e Iesii 1 i "in 'an*a Numea
X ei c%ntibuti Ma,a
B. Ac%&eiea &e'i*i%nata a se'iciului "at%iei 2


ce"ite t%tal D%ban"a Rata
"is&%nibil Numea
X S"at
+
Ac%"aea p$!cta($l$i &entu i!&icato"ii &e i'to"ic se #ace ast#el2
1) &uncte E'%lutia in"icat%ului es&ecti' este &%*iti'a =s1a imbunatatit "e
la % &ei%a"a la alta>
8 &uncte E'%lutia este stabila sau a #%st ne-ati'a in &imele "%ua &ei%a"e$
"a s1a imbunatatit in cusul celei "e1a teia
* &uncte E'%lutia a #%st buna in &imele "%ua &ei%a"e$ "a s1a "etei%at
in cusul celei "e1a teia
) &uncte In -eneal$ e'%lutia a #%st "e#a'%abila.
Ac%"aea &uncta,ului &entu i!&icato"ii &e p"e#i4i$!e se #ace ast#el2
Desciee citeiu Puncta,
stan"a"
Puncta,
&imit
P"a.$l &e p"o/itailitate 1"ea9-e#e! B:E2
Deteminaea &uncta,ului 'a a'ea in 'e"ee maticea
&e*entata mai ,%s
Acope"i"ea 'e"#ici$l$i &ato"iei
Se'iciul "at%iei \ ( 19
Se'iciul "at%iei X 1$1 1 ( A
Se'iciul "at%iei ] 1$1 9
TOTAL
Mat"icea "e "eteminae a &uncta,ului &entu &a-ul "e &%#itabilitate =BLE>2
BLE 1 C cestee 'an*ai 9 1 19 19 1 +9 +9 1 <9 <9 1 199 199 1 (99 (99 1 (A9
] @9 19 19 19 < A (
@9 1 <9 19 19 < A ( 9
<9 1 ?9 19 < A ( 9 9
?9 1 BB < A ( 9 9 9
\ BB A ( 9 9 9 9
Puncta,ul %btinut "u&a calculul in"icat%il% ist%ici si &e'i*i%nati se 'a
amen"a in #unctie "e stuctua -eneala a bilantului$ a c%ntului "e &%#it si
&ie"ee si a #lu/ului "e incasai si &lati &in a"au-aea umat%ael% &uncte2
Descriere criteriu Punctaj standard
1. Co!ce!t"a"i &e po4itii i! ila!t
- Bilantul nu cu&in"e c%ncentai mai mai "e
(9C nici in &atea "e acti'e$ nici in &atea "e ;
&asi'e.
- Bilantul aata numai *%ne mici "e c%ncentae
=(9C 1 )9C>. *
- C%ncentaile "in bilant sunt &e*ente int1% masua
mai mae =)9C>$ ia calitatea un%a "inte acti'e este )
"estul "e &%asta.
2. S$"'a &e "a%a"'a"e a c"e&it$l$i BROM
Este e'i"ent ca acti'itatea cuenta a #imei c%nstituie
susa &imaa "e ambusae si se estimea*a ca 'a
amane si in c%ntinuae &e t%ata "uata ce"itului BROM.
Acest lucu este 'alabil si &entu celelalte "at%ii ale ;
#imei. Nu e/ista "%'e*i &i'in" ne"eclaaea un%
acti'itati su&limentae sau "at%ii &es%nale.
Se au in 'e"ee inte&in"eile n%u in#iintate$
inte&in"eile cu mai &utin "e un an "e acti'itate$
sau #imele cae "esi au eali*at &%#it in tecut$
nu au eali*at su#icient &entu a &emite ambusaea
ce"itului &%&us. Nu e/ista "%'e*i in le-atua cu e/istenta
un% acti'itati ne"eclaate sau "at%ii &es%nale. *
Acti'itatea cuenta nu mai asi-ua ambusaea ce"itului
si nici a alt% "at%ii ale #imei si este &%sibil sa amana asa )
&e t%ata "uata ce"itului "e la BROM. Rambusaea "at%iei
se 'a #ace "in alte acti'itati ale #imei sau &in lic.i"aea "e
acti'eL-aantii.
B. Analiza calitativa 1 cu&in"e2
1. Calitatea ec3ipei %a!a.e"iale ma/. A9 &uncte
(.I'to"ic$l c"e&itelo" 'i "elatiilo" a!ca"e ma/. A9 &uncte
). Piata 'i politica &e %a"9eti!. ma/. 199&uncte
+.P"o&$'$l:'e"#iciile 'i acti#itatea &e'/a'$"ata ma/. A9 &uncte

1. Calitatea ec3ipei %a!a.e"iale
E'aluaea ec.i&ei mana-eiale se #ace &entu a "etemina "aca ec.i&a
mana-eiala esta %nesta$ "e ince"ee$ c%m&etenta si "aca ae e/&eienta
necesaa atin-eii %biecti'el% &%&use.
Puncta,ul ac%"at in #unctie "e citeiile &e*entate mai ,%s este umat%ul2
Descriere criteriu Punctaj standard
E0pe"ie!ta p"o/e'io!ala i! acela'i &o%e!i$
- Peste ) ani 1)
- Peste 1 an ;
- Sub 1 an )
E0pe"ie!ta %a!a.e"iala
- Semni#icati'a 1)
- M%"eata ;
- Instabila )
Rep$tatie
- 3%ate es&ectat in c%munitatea "e a#acei 1)
- Re&utatia este buna ;
- Re&utatie &%asta )
Pla!i/ica"e /i!a!cia"a
- Utili*ea*a &%iectii #inanciae &e minim @ luni
si c%m&aa eali*aile cu &lanul 1)
- Utili*ea*a &%iectii #inanciae$ "a nu c%m&aa
eali*aile cu &lanul ;
- Nu ae &%iectii #inanciae )
Atit$&i!e /ata &e "i'c
- Cestee c%nt%lata$ eticent in a1si asuma iscul 1)
- Cestee m%"eata$ isc m%"eat ;
- Cestee *e% sau cestee a&i"a int1un me"iu
#%ate iscant )
TOTAL <<<<<
2. I'to"ic$l c"e&itelo" 'i "elatiile a!ca"e
Aceasta e'aluae se #ace &entu a "etemina "aca #ima ae un ist%ic
#a'%abil al ce"itel%$ cae sa c%n#ime "%inta ec.i&ei mana-eiale "e a
ambusa ce"itul. In ca"ul acestei e'aluai$ a"ministat%ul "e ce"it
sucusala tebuie sa as&un"a la umat%aea intebae2 Pesu&unan" ca #ima
'a -enea su#icient numea$ "%este mana-ementul sa ambuse*e ce"itul^
Ba*an"u1se &e ceeea "e ce"itae$ e#eintele "e la alte banci$ e#eintele
"e la Centala Riscuil% Bancae$ e/&eienta #imei cu BROM$ in#%matii
mass1me"ia$ alte suse$ AC 'a tece la e'aluaea ist%icului "e ce"itae si a
elatiil% bancae in umat%aele "%menii2 ist%icul ambusaii ce"itel% "e la
BROM sau "e la alte banci$ elatiile cu BROM$ %bli-atii #iscale$ '%lumul
actual al ceitel%$ -aantii c%nstituite &entu ce"itele e/istente.

Descriere criteriu Punctaj standard
I'to"ic$l "a%$"'a"ii c"e&itelo" &e la BROM
Clientul a mai bene#iciat "e alte ce"ite "e la BROM sau
"e la alte banci si nu a a'ut &%bleme "e ambusae sau 19
"at%ii estante &e % &ei%a"a mai mae "e < *ile
Clientul a mai bene#iciat "e ce"ite"e la BROM sau "e la
Alte banci si nu a a'ut inta*iei "e ambusae mai mai "e )9 A
"e *ile sau clientul nu a bene#iciat "e ce"ite BROM.
Clientul a mai bene#iciat "e alte ce"ite BROM si s1a "%'e"it
au &latnic =&este )9 "e *ile> 9
Relatiile c$ a!ca
- Mana-ementul se c%nsulta #ec'ent cu banca in &%bleme
#inanciae 1)
- Mana-ementul nu ae elatii cu banca$ "a &es%ana "e
le-atua este bine &e-atita "in &unct "e 'e"ee #inancia ;
- Acti'itatea bancaa se "es#as%aa &in cuie sau &es%nal
slab &e-atit "in &unct "e 'e"ee #inancia )
Dato"ii cat"e 'tat
- 3ima nu a ine-istat nici%"ata &enali*ai &entu ne&lata
im&%*itel% cate aut%itati si nu a a'ut in "ecusul ultimului an
estante la &lata im&%*itel% 1)
- 3ima nu ae &enalitati cuente "in &atea aut%itatil% &entu
ne&lata im&%*itel% si nici nu ae estante cuente$ ia %ice alte ;
&%bleme antai%ae au #%st min%e si in -eneal im&%*itele au
#%st &latite la tim&
- E/ista im&%*ite estante ne&latite$ cae &%babil nu '% #i
&latite int1% &ei%a"a elati' scuta "e tim& si cae &%t cea
"i#icultati im&umutatului in c%ntinuaea acti'itatii "at%ita )
bl%caii c%ntuil%$ cat si "i#icultati la ecu&eaea ceantel%
"e cate banca

A!.a(a%e!te e0i'te!te
- Nu ae an-a,amente c%ntactate 1)
- Ae sub + an-a,amente ;
- Ae &este + an-a,amente )
6a"a!tii co!'tit$ite pe!t"$ a!.a(a%e!te e0i'te!te
&e !at$"a a!ca"a
- E'entuala 'al%i#icae a -aantiil% c%nstituite &entu
an-a,amentele e/istente nu a#ectea*a bunul mes al a#aceii 1)
- E'entuala 'al%i#icae a -aantiil% nu a#ectea*a in m%"
semni#icati' bunul mes al a#aceii ;
- Val%i#icaea -aantiil% a "uce la inteu&eea tem&%aa$
&atiala sau t%tala a acti'itatii #imei )
TOTAL <<<<<<
*. Piata 'i politica &e %a"9eti!.
E'aluaea &ietii si a &%liticii "e maOetin- se #ac in &imul an" &entu a
"etemina "aca e/ista ceee &entu &%"useleLse'iciile clientului$ ast#el incat
acesta sa &%ata ambusa ce"itul "in &%#itul -aneat "e 'an*ai. Aceasta
e'aluae 'a umai umat%aele "%menii2 &%*itia "e &iata$ c%ntacte "e
'an*ai$ stuctua clientil%$ 'an*ai$ e/istenta unui "e&atamant "e maOetin-$
cun%asteea c%ncuentei$ &%litica "e &%m%'ae si 'an*ae$ &etui$ l%cali*ae$
"itibutie.
De'c"ie"e c"ite"i$ P$!cta( 'ta!&a"&
Po4itia &e piata
3ima ae mai mult "e +9C "in &iata nati%nala$ e-i%nala$
l%cala$ "u&a ca* 1)
Detine (91+9C "in &iata$ ia c%ncuenta este in cesteeH sau
Piata este 'ulneabila int1% %aecae masua$ "at%ita c%ncuentei
i"icate. De asemenea$ &ietele &%t #i n%i sau in cus "e #%mae. 8
Detine inte 191(9C "in &iataH sau #ime a ca% &%*itie &e &iata
"e&in"e numai "e #act%i s&eci#iciH sau "e % n%ua &iata "e "es#acee
cu amanuntul inca necun%scuta la n%i in taaH sau #ime cu acti'itate *
in "%menii us% accesibile si cae necesita e/&eienta e"usa &entu
"es#asuaea acti'itatii.
Sub 19C "in &iataH sau &ietele #imei au "is&aut sau suntL'% #i
insu#iciente &entu ca inte&in"eea sa &%ata ambusa ce"itul )
Co!t"acte &e #a!4a"i
Ae c%ntacte sau c%men*i #eme "in &atea un% clienti stabili
&entu cel &utin ?9C "in ca&acitatea "e %%&eae utili*ata$ &entu 1)
intea-a "uata a ce"itului sau cel &utin &entu &imul anH &latile
se #ac &atial sau inte-al$ in a'ans si la li'ae$ "u&a ca*.
Ae c%ntacte &entu mai &utin "e ?9C "in ca&acitate sau "e la
clienti nesi-ui. Platile e#ctuate "e clienti sunt in -eneal in a'ans$ ;
&atial sau inte-al si e/ista unele 'an*ai &e ce"it si &utine 'an*ai
in e-im "e c%nsi-natie.
Nu ae c%ntacte semnate si nici clienti &%tentiali i"enti#icati )
St"$ct$"a clie!tilo" /i"%ei
3ima ae % ba*a 'aiata "e clienti$ in cae nici unul "in acestia
nu "e&aseste (9C "in '%lumul 'an*ail% #imei. 1)
3ima ae % ba*a 'aiata "e clienti in cae nici unul nu "etine mai
mult "e )9C "in '%lumul 'an*ail% #imei ;
3ima ae clienti cae "etin &este )9C "in '%lumul 'an*ail% )
E0po"t
E/&%ta &este A9C "in &%"uctie 1)
E/&%ta &este 19C "in &%"uctie ;
E/&%ta sub 19C "in &%"uctie sau nu e/&%ta )
Mo&alitati &e plata 'i i!ca'a"e
Platile si incasaile sunt "eulate inte-al &in canal banca 1)
De e-ula &latile si incasaile se "eulea*a &in canal banca$
ia tan*actiile cu numea nu "e&asesc )9C "in '%lumul t%tal al ;
&latil%$ es&ecti' )9C "in '%lumul incasail%
Tan*actiile cu numea sunt mai mai "e )9C "in '%lumul t%tal )
al &latil%$ es&ecti' )9C "in '%lumul t%tal al incasail%
C$!oa'te"ea co!c$"e!tei
Isi cun%aste #%ate bine c%ncuenta$ le stie #%ate bine &etuile si
&%"usele 1)
Isi cun%aste c%ncuenta$ "a nu ac%"a mae im&%tanta anali*ei ei ;
Nu isi cun%aste c%ncuenta si nu e inteesat "e aceasta &%blema )

Politica &e p"o%o#a"e 'i #a!4a"e
E/ista &%-am "e &%m%'ae si 'an*ae$ bine &lani#icat$ cu bu-et
&%&iu si &lan "e im&lementae si umaie a e*ultatel% si cu 1)
&es%nal "e s&ecialitate
Nu e/ista % ab%"ae stuctuata "e &%m%'ae si "e 'an*ae ;
Nu e/ista cam&anii "e &%m%'ae )
P"et$"i
- Ni'elul &etuil% este aliniat la ni'elul -eneal al &%"usel%L
se'iciil% i"entice sau similae si al calitatii %#eite 1)
- Ni'elul &etuil% este &este me"ia &ietei$ "a in limite accesibile ;
- Petuile sunt nec%m&etiti'e )
A%pla'a"e
Se"iul #imei este bine am&lasat$ bi%uile au as&ect c%mecial$
ae t%ate #acilitatile ca sa1si c%ntacte*e clientii si sa &%ata #i us% 1)
"e c%ntactat$ un sistem "e e'i"enta al clientil% %"%nat
E/ista cate'a &%bleme min%e le-ate "e am&lasae$ as&ectul
-eneal$ e'i"enta c%ntactel%. ;
L%cali*aea #imei si as&ectul acesteia nu sunt in c%nc%"anta cu
&%"usele &e cae le %#ea$ este -eu "e c%ntactat sau este am&lasata
int1% *%na cu % c%ncuenta #%ate mae )
Di't"i$tia
Clientul ae "istibutia asi-uata in m%" c%nstant si %-ani*ata
&in etea &%&ieLteti &e ba*a "e c%ntact sau este i"icata "iect
"e bene#icia 1)
Clientul ae asi-uata "istibutia in m%" %-ani*at ;
Clientul nu ae "istibutia asi-uata in m%" %-ani*at )
TOTAL ZZZZZZ
,. P"o&$'$l:'e"#iciile 'i acti#itatea &e'/a'$"ata
E'aluaea &%"usuluiLse'iciil% si a acti'itatii cu&in"e umat%aele
"%menii2 &%"usLse'iciu$ te.n%l%-ia e/istenta$ -a"ul "e utili*ae$ #uni*%i$
&es%nal.
De'c"ie"e c"ite"i$ P$!cta( 'ta!&a"&
P%"us L se'iciu
T%ate &%"useleLse'iciile au un a'anta, c%ncuential e'i"ent 1)
Anumite &%"useLse'icii au un a'anta, c%ncuential$ celelalte
sunt asemanat%ae cu cele ale c%ncuentei ;
Nu au un a'anta, c%ncuential bine "e#init )
D%taile si te.n%l%-ia e/istenta
Cla"ii cu t%ate utilitatile necesae acti'itatii$ ec.i&amente si
utila,e n%i$ #uncti%nale$ te.n%l%-ie la un ni'el c%es&un*at%$ 1)
&%&ice "es#asuaii acti'itatii$ #%ate bine intetinute.
Cla"ii cu t%ate utilitatile necesae "es#asuaii acti'itatii$
ec.i&amente si utila,e #uncti%nale$ nu n%i$ "a bine intetinute ;
Cla"ii$ ec.i&amente sau utila,e a#late in stae nec%es&un*at%ae
"e #uncti%nae )
Ga"ul "e utili*ae
Ec.i&amentele sunt #%l%site la &este ?9C "in ca&acitatea l% 1)
Ec.i&amentele sunt #%l%site la &este @9C "in ca&acitatea l% ;
Ec.i&amentele sunt #%l%site la sub @9C "in ca&acitatea l% )
3uni*%i
A&%'i*i%naea c%nstanta 1)
A&%'i*i%nae #luctuanta ;
A&%'i*i%nae cu &%bleme )
Pes%nal
E/ista un "e&atament "e &es%nal$ cae ae un &%-am cla
"e ecutae si &e-atieH ni'elul si cali#icaile &es%nalului sunt
c%es&un*at%ae ceintel% acti'itatii "es#asuate. 1)
3ima #ace e#%tui "e &e-atie a &es%naluluiH ni'elul si
cali#icaile &es%nalului sunt in mae masua c%es&un*at%ae
ceintel% acti'itatii "es#asuate. P%bleme %ca*i%nale le-ate "e
&es%nal. ;
Nu e/ista nici un #el "e &e-atie a &es%nalului$ mult &es%nal
su&a1 sau sube'aluat )
TOTAL ZZZZZZ
P$!cta($l &entu a!ali4a calitati#a se %btine &in im&atiea sumei
&imel% + citeii la ($A.
In #unctie "e &uncta,ul %btinut$ clientii se &%t inca"a in una "in
umat%eele clase "e isc$ se&aat &entu anali*a calitati'a si anali*a
cantitati'a2
Anali*a calitati'a Anali*a cantitati'a
Clasa A ?9 ! 199 ?A ! 199
Clasa B @9 1 <B <A 1 ?+
Clasa C +9 1 AB @9 1 <+
Clasa D )9 1 )B A9 1 AB
Clasa E ] )9 ] A9
Inca"aea in clasa "e isc #inala este "ata "e me"ia aitmetica a
&uncta,el% %btinute "in anali*a cantitati'a si calitati'a$ a&lican" -ila "e mai
,%s2

Me"ia aitmetica
Clasa A ?( 1 199
Clasa B @< 1 ?1
Clasa C A9 1 @@
Clasa D +9 1 +B
Clasa E ] +9
CAPITOLUL V
STUDIU DE CA+ - ANALI+A EFECTIVA A SOLICITARII
DE CREDIT DE CATRE SC. CRIDA COM IMPE= S.A.
In ca*ul s%licitaii unui ce"it "e cate % s%cietate c%meciala tebuiesc
&acuse mai multe eta&e stabilite &in n%mele in 'i-%ae$ ast#el2
- inaintaea ceeii "e ce"itae$ in cae se &e*inta statutul #imei$ 'al%aea
si temenul necesae si ane/ele necesae &entu anali*a caeii "e ce"it "e
cate bancaH
- e#ectuaea anali*ei cantitati'e si calitati'e$ mana-eiale$ ec%n%mic%1
#inanciae a s%cietatii c%meciale$ &e ultimii ) aniH
- #%mulaul "e e'aluae a clientului =sc%in-> int%cmit "e bancaH
- a&%tul "e &e*entae a im&umutatului int%cmit "e banca$ in cae se
&e*inta statutul$ c%stuile &%iectului$ -aantiile$ ist%icul a#aceii si
"escieea &%iectuluiH
- n%ta cu&i'ie la 'ei#icaea sci&tica a e'aluaii -aantiil% mateiale
a#eente s%licitaii s%cietatii c%mecialeH
- a'i*ul ac%"at "e C%mitetul "e Ce"it al bancii.
BANCA ROMANEASCA S.A.
CEREREA DE CREDITARE
CERERE
Cate Banca R%maneasca$ &i'in" ac%"aea unei #acilitati "e2
CREDIT IN LEI: VALUTA PENTRU INVESTITII
Clie!t- S.C. CRIDA COM IMPE4 S.A.
Fo"%a ($"i&ica- S.A.
Capital 'ocial 7 '$'c"i'- 1+ +<? 999 mii lei
1 #a"'at- 1+ +<? 999 mii lei

Se&i$l- <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<
Tele/o!- <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<
Pe"'oa!a &e co!tact- <<<<<<<<<<<<<< Tel. - <<<<<<<<
I! calitate &e - <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<
IMPRUMUTUL SOLICITAT2
S.C. CRIDA COM IMPE4 S.A. s%licita un im&umut "e 1(A999 _ &e
un temen "e )1 "e luni.
BROM isi e*e'a "e&tul sa c%ntacte*e %ice &es%ana sau %-ani*atie
cun%scuta sau necum%scuta S%licitantului =inclusi' Centala Riscuil%
Bancae$ &e ba*a ac%"ului e/&es al clientului>$ "es&e cae BROM ce"e ca
&%ate #uni*a in#%matii utile &entu luaea "eci*iil% in ceea ce &i'este
ce"itul s%licitat "e S%licitant. Daca S%licitantul "%este sa nu a"uca la
cun%stinta un% &es%ane ceeea sa "e ce"it$ tebuie sa s&eci#ice numele
acest%a si m%ti'ul =e/. C%m&ania la cae lucea*a sau % c%m&anie
c%ncuenta>.
S%licitantul "eclaa si -aantea*a ca t%ata in#%matiile c%ntinute in
&e*enta Ceee$ 3isa Clientului si in celelalte "%cumente "e&use$ inclusi'
"%cumente #inanciae$ sunt a"e'aate si c%ecte si in c%nc%"anta cu ealitatea
si "eclaa ca a luat la cun%stinta "e &e'e"eile at. (B( C%" Penal &i'in"
#alsul in "eclaatii. Pin semnatua sa$ S%licitantul c%n#ima ca a citit si a
inteles in inte-ime c%ntinutul ceeii.
La &e*enta ceee ane/am2
- bilant c%ntabil la (?. 9(. (99)
- c%ntul "e &%#it si &ie"ee &e luna #ebuaie (99)
- stuctua 'enituil% si c.eltuielil% la (?. 9(. (99) si &%-n%*ate &entu
&ei%a"a a&ilie (99+1 a&ilie (99@
- &e'i*iuni asu&a #lu/ului "e numea2 1 &%iectul susel% "e #inantae a
in'estitiil% in &ei%a"a (99+ ! (99@
- utili*ai numea
- anali*a mana-eiala si #inanciaa
- #%mulaul "e e'aluae a clientului =sc%in->.
ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ ZZZZZZZZZZZZZZZZ
Numele &es%anei im&utenicite 3unctia
ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ ZZZZZZZZZZZZZZZZ
Semnatua &es%anei im&utenicite si Data "e&uneii
Stam&ila #imei ceeii
A!ali4a %a!a.e"iala 'i eco!o%ico-/i!a!cia"a a SC. CRIDA COM
IMPE= S.A.
A. Analiza cantitativa se 'a stabili in #unctie "e &uncta,ul %btinut la anali*a
citeiil% cuanti#icabile$ cae umea*a ast#el2
1. Lic.i"itatea cuenta2
@+ $ 9
<@)BA9A
+B((+?+
Lc = =
"ecembie (99(

<B $ 9
1(<9AA9<
199B@9B(
Lc = =
"ecembie (99)

<+ $ 9
1@ABB9A@
1()A@9(A
Lc = =
#ebuaie (99+

(. Lic.i"itatea ime"iata2
<@)BA9A
(9+9@1( 1 +B((+?+
Li =
X9$)@ "ecembie (99(

1(<9AA9<
)9)+@++ 1 199B@9B(
Li =
X9$A( "ecembie (99)


1@ABB9A@
)+9+9+B 1 1()A@9(A
Li =
X9$A( #ebuaie (99+

). Duata me"ie "e incasae a ceantel%2

)9 $ A1
)@A L 1@<??)9?
()AB@)1
Dc = =
"ecembie (99(

)@A L (+B<<B(1
AB+B)+)
Dc =
X?@$B+ "ecembie (99)

11 $ 119
@9 L ++A@<A1
?9AA?<(
Dc = =
#ebuaie
(99+
+. Rula,ul st%cuil%2

?? $ A+
)@A L 1)A<1BA<
(9+9@1(
Rst = =
"ecembie (99(

B9 $ A1
)@A L (1)+(1(1
)9)+@++
Rst = =
"ecembie (99)


@A $ A1
@9 L +99B@1+
)+9+9+B
Rst = =
#ebuaie (99+

A. Pei%a"a me"ie "e &lata a #uni*%il%2

B9 $ 1(@
)@A L 1)A<1BA<
+<1?<@1
P#* = =
"ecembie (99(

1B $ 1+B
)@A L (1)+(1(1
?<+9B(?
P#* = =
"ecembie (99)



?B $ 1++
@9 L +99B@1+
BA+BAB+
P#* = =
#ebuaie (99+

@. Ma,a &%#itului net2
C 1 $ 9 199 [
1@<??)9?
1A?+1
M&n = =
"ecembie (99(


C 1 $ 9 199 [
(+B<<B(1
1@9)B 1
M&n = =
"ecembie (99)
C ) 199 [
++A@<A1
1)))B)
M&n = =
#ebuaie (99+

<. Ga"ul "e in"at%ae2
1? $ A@
1)?)+(
<<<(@@B
Gi = =
"ecembie (99(
B1 $ 9
1+???@?<
1)@19A+1
Gi = =
"ecembie (99)

(+ $ 1
1+B((9)A
1?+BA1<<
Gi = =
#ebuaie (99+

?. Pa-ul &e'i*i%nat "e &%#itabilitate2
Anul 1 "e &e'i*iune2
1< $ 9
)B+99999
@(@+)A<) 1 )B+99999
X ei c%ntibuti Ma,a =


B+ $ 9
)B+99999
9$1<
11<11@@?
X PR& =
Anul ( "e &e'i*iune2
1@ $ 9
)B+99999
@B9A??+( 1 )B+99999
X ei c%ntibuti Ma,a =

?? $ 9
)B+99999
9$1@
11+++1+9
X PR& =
Anul ) "e &e'i*iune2
1A $ 9
+))+9999
<@B))<@( 1 +))+9999
X ei c%ntibuti Ma,a =


B( $ 9
+)++9999
9$1A
1(B)@@9(
X PR& =
Din analiza pragului de profitabilitate se %bse'a ca acesta ae 'al%i
mai mai in &imul si al teilea an "e &e'i*iune$ "a tebuie tinut c%nt "e
#a&tul ca in aceasta &ei%a"a se ae in 'e"ee "iminuaea liniei "e ce"it "e la
Banca Tiiac. Pentu e'%lutia &a-ului "e &%#itabilitata se ac%"a ) p$!cte.
Serviciul datoriei a ine-istat 'al%i #a'%abile. Din anali*a acestuia se
%bse'a ca 'al%ile sale sunt cu&inse inte 1$1 si (. P%ti'it acest% e*ultate$
se ac%"a s%cietatii ; p$!cte &entu ac%&eiea se'iciului "at%iei.
A'an" in 'e"ee 'al%ile si e'%lutia in"icat%il% #inanciai$ ist%ici si
&e'i*i%nati$ &uncta,ul ac%"at &entu a!ali4a /i!a!cia"a este "e ;2 &e
p$!cte.
NOTA2 La calculaea &uncta,ului inteme"ia ac%"at &entu anali*a
#inanciaa$ s1a a'ut in 'e"ee #a&tul ca in bilant e/ista c%ncentai mai mai "e
)9C =&entu cae s1au ac%"at ) &uncte>.
P%ti'it a!ali4ei /i!a!cia"e s%cietatea se inca"ea*a in cate-%ia D "e isc al
ce"itului.
B. Analiza calitativa
1.Calitatea ec3ipei %a!a.e"iale- P$!cta( aco"&at
Pe"' 1 Pe"' 2 Pe"' * Me&ia
e/&eienta &%#esi%nala 19 19 19
e/&eienta mana-eiala 19 A A
e&utatie A A A
&lani#icae #inanciaa 19 A 19
atitu"ine #ata "e isc A A A
TOTAL +9 )9 )A *;
2.I'to"ic$l c"e&itelo" 'i "elatiile a!ca"e- P$!cta( aco"&at
ist%icul ambusaii ce"itel% "e la BROM 19
elatiile cu banca 19
"at%ii cate stat 9
an-a,amente e/istente A
-aantii c%nstituite 9
TOTAL 2;
*. Piata 'i politica &e %a"9eti!.- P$!cta( aco"&at
&%*itia &e &iata @
c%ntacte "e 'an*ai A
stuctua clientil% #imei 9
e/&%t
m%"alitati "e &lata si incasae A
cun%asteea c%ncuentei 19
&%litica "e &%m%'ae si 'an*ae 19
&etui 19
am&lasae 9
"istibutie A
TOTAL 81
Nota- intucat #ima nu "es#as%aa acti'itati "e c%met$ acest citeiu nu se ai
in c%nsi"eae. In acest ca*$ se ac%"a &uncta,ul &entu celelalte citeii "e
&iata si maOetin-$ se #ace me"ia aitmetica a acest%a si se inmulteste cu 19
numaul t%tal al citeiil% "e &iata si maOetin-.
In aceasta n%ua situatie p$!cta($l 'a #i umat%ul2
@1 L B [ 19 X 8>,>
,. P"o&$'$l : 'e"#iciile 'i acti#itatea &e'/a'$"ata-
P$!cta( aco"&at

&%"usL se'iciu 19
"%taile si te.n%l%-ia e/istenta 19
-a"ul "e utili*ae 19
#uni*%i 19
&es%nalul A
TOTAL ,;
A!ali4a calitati#a t%tali*ea*a 8?,)@ &uncte$ &%ti'it caeia #ima se
inca"ea*a in cate-%ia B "e isc al ce"itului.
BANCA ROMANEASCA S.A.
FORMULARUL DE EVALUARE A CLIENTULUI 1SCORIN62

3ima CRIDA COM IMPE4 S.A
Cate.o"ia e#al$ata P$!cta($l oti!$t
Calitatea ec.i&e mana-eiale )A
Ist%icul ce"itel% si elatile bancae (A
Piata si &%litica "e maOetin- @<$<
P%"usulLse'iciile si acti'itatea
"es#asuata
+A
Anali*a #inanciaa A(
A!ali4a calitati#a A!ali4a ca!titati#a
Cate-%ia A
Cate-%ia B @B.9?
Cate-%ia C
Cate-%ia D A(
Cate-%ia E
Me&ia a"it%etica
Clasa A
Clasa B
Clasa C @9$9A
Clasa D
Clasa E

Cla'a /i!ala e*ultata "in tabelul "e mai sus este C.
A!ali4a /i"%ei CRIDA COM IMPE= S.A. a /o't e/ect$ata &e
A&%i!i't"ato"$l &e C"e&it
<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<< <<<<<<<<<<<<<< <<<<<<<<<<<
Nume si &enume Semnatua Data
Ba!ca Ro%a!ea'ca
Rapo"t &e P"e4e!ta"e a I%p"$%$t$l$i
N". 2, : )*.),.2)),
Nume Im&umutat2 S.C. CRIDA COM IMPE4 S.A.
A"esa2 Bucuesti
Tele#%nL3a/2 ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
C%ntact2 ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
Ti&ul a#aceii2 c%met en1-%ss tam&laie PVC
Stuctua C%m&aniei2 S.A.
De&tui &%&ietate C2 ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
3iliala Bancaa2 Banca R%maneasca S.A. Sucusala
Bucuesti
3uncti%naul Banca2 ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
Se# Se'iciu Ce"ite2 ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ
Data2 a&ilie (99+
Rec%man"at "e2
Numa "e an-a,ati
=&e*entL&e'a*ut>2 )? L +)
Rata "e sc.imb utili*ata &entu
calcul2 1 USD X )9.999 lei
Duata ce"itului =&%&unee>2 )1 luni
Pei%a"a "e -atie =se &lateste "%a "%ban"a>2 ( luni
Co't$"ile P"oiect$l$i -
Destinatia Im&umutului Val%aea in _
1. Su&limentae ce"it c%ntactat
Pentu in'estitie =c%nstuctie> 19?.999 _
(. Su&limentae ce"it c%ntactat
Pentu in'estitie =a'ans utila,e> 1<.999 _

Total Imprumut pentru investitii 125. !

C%ntibutia &%&ie la &%iectul "e in'estitii 2
Ac.i*iti%nae ec.i&amente se'ice aut% +A.999 _
Total contributie proprie "15#$ %5. !
Ce"it &entuin'estitii c%ntactat la banca 1)9.999 _
T%tal c%ntibutie ce"it e/istent la &%iectul
Pentu in'estitii =+)$))C> 1)9.999 _
T%tal C%stui P%iect "e In'estitii )99.999 _
T%tal C%stui P%iect &entu tam&laie PVC 1@9.999 _
3ima s%licita su&limentaea ce"itului &entu in'estitii in 'al%ae "e 1)9.999
USD$ &e cae #ima il ae c%ntactat in m%mentul "e #ata la Banca
R%maneasca. Suma su&limentaa ceuta este "e 1(A.999 USD si 'a #i utili*ata
ast#el2 19?.999 USD &entu teminaea c%nstuctiei si 1<.999 USD &entu
a'ans la leasin-.
&ontributia proprie c%nsta in &lata "i#eentei in uma ac.itaii a'ansului la
leasin-ul c%ntactat &entu ac.i*itia utila,el% su&limentae &entu se'ice.
6a"a!tii -
Bunul Val%aea "e e/&eti*a Val%aea "e lic.i"ae
Pe!t"$ c"e&it$l &e i!#e'titii -
1. Aut%tuism &%&ietate _ B.9@) _ A.?<)
&es%nala
(. Casa &%&ietate &es%nala _ ?A.+A@ _ @@.91+
). Utila,e cae au #%st _ )1.+(@ _ (+.)B<
ac.i*iti%nate "in ce"it
+. A&atament &%&ietate _ <.(A9 _ A.)@A
&es%nala
A. A&atament &%&ietate _ <.@1) _ A.A+@
&es%nala
@. A&atament &%&ietate _ <.(A9 _ A.(A@
&es%nala
<. Aut%tuism Peu-e%t _ +.1@? _ ).99?
&%&ietate &es%nala
?. Aut%tuism O&el _ A.9<A _ 9
&%&ietate &es%nala
B. Aut%utilitaa cami%n _ @.9AB _ 9
Daimle Ben* &%&ietate a
SC B%s T%m C%m&anK S.A
19. C%& a"ministati' cu _ 1)).@)< _ 19?.(19
teen a#eent
T%tal2 _ (B@.BB< _ (().@@B
11. Su&limentae cu _ 199.999 _ 199.999
S.%P1%%m
Ac%&eie Gaantie #aa s.%P1%%m 19+$ +AC <?$ @@C
Ac%&eie Gaantie cu s.%P1%%m 1)B$ @(C 11)$ ?)C
E'aluaile au #%st e#ectuate c%n#%m n%mel% "e e'aluae ale BROM$
la un cus al "%laului "e )9.999 lei L USD$ "etaliile &utan"u1se e-asi in
a&%tul "e e'aluae. Ga"ul "e ac%&eie cu -aantii se "etemina &e ba*a
ceintel% "e -aantae c%n#%m ti&uil% "e -aantie es&ecti'a$ a'an"u1se in
'e"ee ce"itul si "%ban"a &e ,umatate "in &ei%a"a "e ce"itae.
I'to"ic$l A/ace"ii 'i De'c"ie"ea P"oiect$l$i -
Ist%icul A#aceii 2
3ima a #%st in#intata in anul 1BB($ a'an" ca %biect "e acti'itate umat%aele
acti'itati2
Intetinee si e&aatie a-e-ate #i-%i#iceH
P%"uctie si e&aatie m%bilie c%mecialH
P%"uctie si e&aatie elemente "e eclama c%mecialaH
Pestai se'icii cate &%&ulatie.
Ultei%$ in mai 1BB@$ c%metul en1-%ss este e%ientat "e la &%"use "e la-
c%nsum s&e mateiale si acces%ii &entu tam&laie PVC$ acesta c%nstituin" si
la %a actuala %biectul "e acti'itate al s%cietatii CRIDA COM IMPE4 S.A.
De'c"ie"a P"oiect$l$i-
P%iestul "e in'estitie este un &%iect "e an'e-ua$ cae c%nsta in eali*aea
tutu% in'estitiil% necesae &entu a1si &utea e/ecita "e&tuile "e "eale
im&%tat% "iect WNISSAN` =aut%i*atia e/ista> si &entu a se "a in #%l%sinta
un se'ice aut% &entu a se asi-ua se'ice1ul aut%tuismel% NISSAN.
E0p$!e"ea BROM pe clie!t -
E/&uneea BROM #ata "e acest client 'a #i "e (AA.999 USD ce"ite.
A'an" in 'e"ee cele menti%nate mai sus$ &ecum si -a"ele "e ac%&eie cu
-aantii$ Se'iciul Ce"ite si E'aluae a'i*ea*a #a'%abil s%licitaile clientului
SC. BOS TOM COMPANa S.A.$ in umat%aele c%n"itii2
Su&limentaea ce"itului in 'al%ae "e 1)9.999 USD$ c%ntactat la banca in
ba*a c%ntactului n. TL(99)$ in umat%aele c%n"itii2
'al%ae su&limentaa2 1(A.999 USDH
&ei%a"a2 )1 luni$ in ca"ul aceleasi &ei%a"e "e ce"itae cae a #%st a'uta
in 'e"ee in c%ntactul "e ce"it n. TL(99)H
&ei%a"a "e utili*ae2 1 luni "e *ile$ "in m%mentul inc.eieii actului
a"iti%nal n. ) la c%ntactul "e ce"it banca n. TL(99)H
&ei%"a "e -atie2 ( luni "e *ile in &lus #ata "e ceea ce a'ea "e,a a&%bat$
a"ica sa incea&a sa &lateasca "in iulie (99+$ can" ince&e sa %btina 'enitui
"in t%ate acti'itatile a#aceii NISSANH
c%stui2 1 c%misi%n "e utili*ae2 1C #lat a&licat sumei su&limentae "e
1(A.999USDH
c%misi%n "e an-a,ament2 1$AC &.a. a&licat asu&a s%l"ului a&%bat si
neutili*at al ce"ituluiH
"%ban"a cuenta ="%ban"a "e ba*a Y ma,a "e isc>2 11$AC =<C Y +$AC>H
"%ban"a &enali*at%ae2 "%ban"a cuenta &lus A9C "in "%ban"a "e ba*aH
-aantii2 t%ate -aantiile "e,a e/istente$ cae se '% su&limenta cu i&%tece
"e an- I asu&a s.%P1%%mH "e asemenea$ se 'a e#ace -a,ul #aa
"e&%se"ae e/istent in cae s1au cu&ins si bunui 'iit%ae si se 'a inl%cui
cu un -a, #aa "e&%se"ae asu&a utila,el% &entu se'ice cae au #%st "e,a
cum&aate.
Co%pete!ta &e ap"oa"e-
C%mitetul "e Diectie al Bancii R%manesti.
Se# Se'iciu Ce"ite si E'aluae A"ministat% "e ce"it
Data Vi*at C%nsilie Rui"ic
BANCA ROMANEASCA S.A.
DIRECTIA CREDITE
Co%pa"ti%e!t$l e#al$a"e
N". ?*:1).),.2)),
NOTA
c$ p"i#i"e la #e"i/ica"ea 'c"iptica a e#al$a"ii .a"a!tiilo" %ate"iale
a/e"e!te 'olicita"ilo" 'ocietatii CRIDA COM IMPE= S.A. B$c$"e'ti
Pentu s%licitaile "e2
A> '$pli%e!ta"e a c"e&it$l$i &entu in'estitii in 'al%ae "e 1*).))) USD c$
12;.))) USD =suma t%tala (AA.999 USD>$ s%cietatea BOS TOM S.A.
Timis%aa a &%&us umat%aele -aantii mateiale2
A. Mentineea -aantiil% "e,a c%nstituite si su&limentaea acest%a cu &unctul
192
1. Im%bil c%m&us "in cla"ie cu "estinatia l%cuinta si teen a#eent in
su&a#ata "e +1?$99 m&$ situat in Timis%aa$ V-m1 X 1.B?9.+(9.999 lei
=@@.91+ USD ec.i'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD 'alabil la "ata "e
)9.9).(99+>H
(. A&atament ( camee n. 1A situat in Timis%aa$ V-m( X 1A<.@?9.999 lei
=A.(A@ USD ec.i'alent la cusu "e )9.999 leiLUSD 'alabil la "ata "e
)9.9).(99+>H
). A&atament ( camee n. < situat in Timis%aa$ V-m) X 1@@.)?9.999 lei
=A.A+@ USD ec.i'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD 'alabil la "ata "e
)9.9).(99+>H
+. A&atament ( camee n.19 situat in Timis%aa$ V-m+ X 1@9.BA9.999 lei
=A.)@A USD ec.i'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD 'alabil la "ata "e
)9.9).(99+>H
A. Aut%utilitaa DAIMLER BEN0$ an "e #abicatie 1B?+$ ula, )99.999 Om$
&%&ietatea s%cietatii$ V-mA X 9 leiH
@. Aut%tuism PEUGEOT @9A$ an "e #abicatie 1BB9$ ula, (99.999 Om$
V-m@ X B9.(+9.999 lei =).99? USD ec.i'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD
'alabil la "ata "e )9.9).(99+>H
<. Aut%tuism OPEL$ an "e #abicatie 1B?B$ ula, (99.999 Om$ V-m< X 9 leiH
?. Utila,e si ec.i&amente aut% ce '% #i ac.i*iti%nate "in ce"it$ V-m? X
<)1.B19.999 lei =(+.)B< USD ec.i'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD 'alabil
la "ata "e )9.9).(99+>H
B. Pa'ili%n a"ministati' =c%& C+a> si teen in su&a#ata "e B(< m& situate in
Timis%aa$ &%&ietatea s%cietatii$ V-mB X ).(+@.)99.999 lei =19?.(19 USD
ec.'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD 'alabil la "ata "e )9.9).(99+>H
19. I&%teca an- I S.%P %%m si se'ice aut% in cus "e amena,ae=c%&C1> si
teen a#eent in su&a#ata "e (?A$(@m& situate in Timis%aa$ V-m19X
).999.999.999 lei =199.999 USD ec.i'alent la cusul "e )9.999 leiLUSD
'alabil la "ata "e )9.9).(99+>.
Pentu aut%tuismul AUDI A+ e/ista :%taaea CD n. 1))L((.9( (99+ "e
a"iee a -a,ului #aa "e&%se"ae c%nstituit in #a'%aea BROM$ in 'e"eea
'an*aii si inl%cuiea acestuia cu c%ntact "e -a, #aa "e&%se"ae asu&a unui
aut%tuism OPEL VECTRA ce umea*a a #i ac.i*iti%nat. Aceasta sc.imbae
"e -aantii nu a #%st inca e#ectuata$ "a &ina la e#ectuaea ei$ aut%tuismul
AUDI A+ nu 'a mai #i luat in c%nsi"eae "e&t -aantie mateiala$ &entu
aceasta e/istan" a'i*ul BROM "e a"iee si 'an*ae.
V.%A A *1>.>?8 USD
T%ate bunuile au #%st e'aluate "e e'aluat%ul sucusalei c%n#%m Ra&%tului
"e e'aluae n. 1)<L9(.9+.(99+.
Ec.i'alentul in 'aluta a #%st stabilitla cusul "e )9.999 leiLUSD 'alabil la "ata
"e )9.9).(99+.
Desi e'aluat%ul sucusalei a stabilit 'al%aea "e &iata &entu aut%'e.iculele
"e la &unctul AA si A<$ asa cum s1a aatat in N%ta n. <((L1<.19.(999 a
C%m&atimentului "e E'aluae$ c%n#%m :G B@+L1BB? "uatele n%male "e
#uncti%nae ale acest% aut%'e.icule sunt "e&asite$ m%ti' &entu cae nu &%ate
#i luata in c%nsi"eae % 'al%ae "e -aantie a acest%a.
Re*ulta ca #aloa"ea totala a -aantiil% mateiale a#eente an-a,amentului
este V.% A ?.;**.@@).))) lei %tun,it =*1>.>?8 USD ec.i'alent la cusul "e
)9.999 leiLUSD 'alabil al "ata "e )9.9).(99+>.
O#iciul Rui"ic se 'a &%nunta asu&a "%cumentel% "e &%&ietate a#eente
bunuil%.
Coo"&o!ato" Co%pa"ti%e!t E#al$a"e, I!toc%it,
ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ ZZZZZZZ
BANCA ROMANEASCA S.A.
SUCURSALA BUCURESTI
AVI+
NR. *1 &i! ),.),.2)),
In c%n#%mitate cu &e'e"eile Re-ulamentului "e O-ani*ae si
3uncti%nae al C%mitetului "e Ce"ite al Banci R%manesti S.A.Sucusala
Timis%aa$ in se"inta "in "ata "e 9+.9+.(99+$ &in &%cesul 'ebal n.
)9L9+.(991$ S-A AVI+AT FAVORABIL ceeea clientului SC CRIDA
COM IMPE4 S.A.$ &i'in" umat%aea s%licitae2 su&limentaea ce"itului
&entu in'estitii in 'al%ae "e 1)9.999 USD$ &e*entata &in e#eatul n. (+
"in 9).9+.(99+$ "u&a cum umea*a2
- Obiect "e acti'itate al clientului2 c%met en1-%ss tam&laie PVCH "u&a
#inali*aea in'estitiei si c%met cu aut%tuisme maca OPEL$ &iese "e
sc.imb si e&aatii aut%tuisme.
- Stuctua acti%naiatului2 ZZZZZZZZZZZZZZZZ
ZZZZZZZZZZZZZZ
ZZZZZZZZZZZZZZZZ
- Ti& ce"it2
- C"e&it &e i!#e'titii.
- Suma a&%bata2 su&limentae ce"it "e in'estitii cu suma "e 1(A.999 USD.
- Pei%a"a "e ce"itaeLince&an" cu "ata2 )1 luni in ca"ul aceleiasi &ei%a"e
"e ce"itae cae a #%st a'uta in 'e"ee in c%ntactul "e ce"it banca n.
TL(99).
- Pei%a"a "e -atie$ "u&a ca*2 ( luni "e *ile in &lus #ata "e &ei%a"a initial
a&%bata$ a"ica sa incea&a ambusaea ce"itului "in iulie (99+.
- Destinatia ce"itului2 eali*ae in'estitie ! sal%n &e*entae aut%tuisme
maca NISSAN si se'ice aut%.
- Pei%a"a "e ta-eeLutili*ae2 1 luna "e *ile "in m%mentul inc.eieii actului
a"iti%nal n. ) la c%ntactul "e ce"it banca n. TL(99).
- Suse "e ambusae2 Incasai "in 'an*aea aut%tuismel% maca
NISSANH incasai "in 'an*aea &iesel% "e sc.imb maca NISSANH
incasai "in lucaile "e e&aatii e/ecutate in se'ice1ul aut%H incasai "in
'an*aea tam&laiei "e PVC.
- D%ban"a c%ntactuala ="%ban"a "e ba*a Y ma,a "e isc>2 11$AC =<C Y
+$AC>.
- D%ban"a &enali*at%ae2 "%ban"a c%ntactuala &lus A9C "in "%ban"a "e
ba*a.
- C%misi%ane2 1 c%msi%n "e utili*ae 2 1C #lat a&licat asu&a sumei
su&limentae "e 1(A.999 USDH
1 c%misi%n "e an-a,ament 2 1$AC calculat asu&a s%l"ului
a&%bat si neetas al ce"itului.
- Gaantii2
1. Aut%tuism &%&ietate &es%nala A.?<) _
(. Casa &%&ietate &es%nala @@.91+ _
). Utila,e cae au #%st ac.i*iti%nate "in ce"ite (+.)B< _
+. A&atament &%&ietate &es%nala A.)@A _
A. A&atament &%&ietate &es%nala A.A+@ _
@. A&atament &%&ietate &es%nala A.(A@ _
<. Aut%tuism PEUGEOT ).99? _
?. Aut%tuism OPEL 9 _
B. Aut%utilitaa cami%n Daimle Ben* 9 _
&%&ietatea s%cietatii
19.C%& a"ministati' cu teen a#eent 19?.(19 _
T%tal2 (().@@B _
11.Su&limentae cu s.%P1%%m 199.999 _
Ac%&eie -aantii #aa s.%P1%%m <?$ @@C
Ac%&eie -aantii cu s.%P1%%m 11)$ ?)C
P"e'e&i!tele COMITETULUI DE CREDITE,


CAPITOLUL VI
OPINII, CONCLU+II SI PROPUNERI
Este$ "esi-u e'i"ent ca % state-ie bancaa &e#%manta tebuie sa
cu&in"a atat &%-ame cat si &%ce"ui "e -esti%nae a iscuil% bancae cae
'i*ea*a$ "e #a&t$ minimali*aea &%babilitatii &%"uceii acest% iscui si a
e/&uneii &%tentiale a bancii. Obiecti'ul &inci&al al acest% &%litici este acela
"e minimali*ae a &ie"eil% sau c.eltuielil% su&limentae su&%tate "e
banca$ ia %biecti'ul cental al acti'iatii bancae il e&e*inta %btineea unui
&%#it cat mai mae &entu acti%nai.
In ca*ul in cae iscuile$ "at%ita "imensiunil%$ nu &%t #i c%nt%late
&in ac%&eiea si tan#eul l%$ este necesaa i"enti#icaea si e'aluaea
-a"ului "e isc &entu ca mana-ementul sa cun%asca e/&uneea &%tential.
Ac%&eiea iscuil% tebuie sa se #aca &e ba*a a "%ua citeii 2
- ac%&eiea un% #amilii "e iscui H
- e/istenta unei ba*e &%&ii "e "ate statistice e#eit%ae la #ec'enta si
am&l%aea iscuil%.
In R%mania bancile au #acut #ata tutu% #act%il% "e instabilitate
#inanciaa int1un c%nte/t "e instabilitate -eneala -eneata "e &%cesul "e
tan*itie. Tan*itia a insemnat &entu bancile %manesti m%"i#icaea statutel%
=ele %&ean" ca s%cietati &e actiuni>$ a ca"ului le-al "e %&eae =le-ea
&emitan" an-a,aea int1% -ama la-a "e %&eatiuni #inanciae>$ libetatea in
ale-eea &ateneil% inteni si e/teni$ c%ncuenta "in &atea alt% institutii
#inanciae =#%n"uile "e &lasament> si alt% banci =%manesti$ ceate"u&a 1BB9
si staine>$ e"uceea e#inantaii "iecte "e cate banca centala$ sc.imbaea
&emanenta a n%mel% &u"entiale "e cate BNR si "etei%aea situatiil%
#inanciae a ma,%itatii clientil% mai. In aceste c%n"itii$ &entu c%n"uceea
bancil%$ im&lementaea un% &%litici a"ec'ate "e -estiune a iscuil% "e'ine
% necesitate$ ca si asimilaea "e cate salaiati a un% te.nici si instumente "e
-estiune a iscuil%.
De%aece iscuile bancae sunt % susa "e c.eltuieli ne&e'a*ute$
-estiunea l% a"ec'ata &entu stabili*aea l% in tim& ae %lul unui am%ti*%
"e s%c. In acelasi tim&$ c%ns%li"aea 'al%il% actiunil% bancae se &%ate
eali*a "%a &int1% c%municae eala cu &ietele #inanciae si im&lementaea
un% &%-ame a"ec'ate "e -estiune a iscuil% bancae. T%ate bancile si
institutiile #inanciae tebuie sa1si imbunatateasca intele-eea si &actica
-estiunii iscuil% bancae &entu a1si &utea -esti%na cu succes "i#eite -ame
"e" &%"use in anii B9. Daca &%cesul "e -estiune a iscuil% bancae si
sistemul -l%bal "e mana-ement sunt e#ecti'e$ atunci banca 'a a'ea succes.
Bancile &%t -esti%na cu succes iscuile bancae "aca ecun%sc %lul state-ic
al iscuil%$ "aca #%l%sesc &aa"i-ma "e anali*a si -estiune in 'e"eea
cesteii e#icientei.
In"ustia se'iciil% #inanciae este in c%ntinua e'%lutie. Pinte
acti'itatile ei &inci&ale se numaa titlui$ se'icii bancae$ asi-uai$ leasin-$
&atici&atii ca si au/iliae ale acest%a &ecum &%cesae "e "ate si se'icii "e
c%nsultanta mana-eiala.. Dinte c%m&%nentii acestei in"ustii &utem
enumea 2 banci c%meciale$ case "e ec%n%mii$ #%n"ui&e &iata m%netaa$
c%m&anii #inanciae$ c%m&anii "e asi-uai$ tustui "e acti'itati si #ime n%n1
#ianciae.
In ultimii )9 "e ani se %bse'a unele ten"inte &e &iata in"ustiei
se'iciil% #inanciae 2
- a"a&taea "e cate c%m&aniile n%n1#inanciae a &%"usel% bancae$
c%ncentan"u1se &e "e&%*ite si im&umutui H
- % cestee semni#icati'a &e &iata im&umutuil% &e temen lun- a
c%m&aniil% n%n1bancae$ "a cu mentineea ma,%itatii "e cate bancile
c%meciale &enttu im&umutuile &e temen scut H
- e/tin"eea &%"usel% bancil% c%meciale &e &iata titluil% "e ce"it H
- % e/&l%*ie a &ietei "e ce"it &entu &es%ane #i*ice ="e c%nsum>.
C%ncuent inte banca si n%n1banca "e&in"e "e ca&acitatea
c%ncuentiala a mana-ementului a"%&tat$ "e a"a&taea estictiil% si
c%nstin-eil% le-il% l%cale si 'al%i#icaea l% &in mana-ementul state-ic
al bancil%$ "i'esi#icaea %#etei "e &%"use bancae.
Se %bse'a % e/tin"ee in &%n"ee a %#etei &in sc.imbai #uncti%nale
ale se'iciil% elati' n%i$ a"%&tate "e cate institutiile bancae 2
- inc.iieea "e c%ntacte "e ce"it im&euna cu alte banci sau in'estit%i$
"i#eentieea etel% "%ban*il%$ e/&eti*aea bancaa a im&umutuil% H
- im&licaea in in'estitii im%biliae bancae 2 &atici&aea$ im&euna cu alte
s%cietati #inanciae$ la &eluaea un% c%ntacte "e ce"it sau a un%
acti'itati bancae inte-ale H
- #inantaea acti'itatil% bancae$ in"e%sebi a bancil% mai si mi,l%cii$
"at%ita cesteii c%stuil% "e #inantae a &lasamentel% bancae H
- 'an*aea se'iciil% #inanciae si mana-eiale ale bancil% cate institutii
s&eciali*ate sau cate maile banci$ cae "is&un "e "e&atamente
s&eciali*ate.
In cusul anului (99)$ in &%#i"a me"iului ec%n%mic %stil$ a im&actului
"e#icientel% le-ale asu&a acti'itatii inte&in"eil% mici si mi,l%cii si a
"eclinului ec%n%mic -eneal$ Banca R%maneasca S.A. a eusit sa "e&aseasca
t%ate aceste %bstac%le si %btina &e &acusul celui "e1al sa&telea an "e
#uncti%nae e*ultate &%*iti'e$ menite sa c%n#ime c%ns%li"aea &%*itiei si
"e*'%ltaea 'iit%ae a bancii.
In anul (99) % n%ua state-ie a bancii a #%st a"%&tata$ cae ae ca sc%&
"e*'%ltaea %ientaii s&e maOetin- si a cultuii %&eati%nale. In aceasta
&i'inta a #%st ceata % n%ua #unctie "e MaOetin- si Van*ai se&aat #ata "e
%-ani*aea e/istenta a "e&atamentel% s&eciali*ate$ cae se %cu&a cu
"e*'%ltaea mana-ementuli elatiil% cu clientii$ "i'esi#icaea &%t%#%liului "e
&%"use si se'icii si cu "e*'%ltaea cecetaii &ietei si a &lani#icaii
acti'itatil% bancii.
Ca &ate a %biecti'el% state-ice stabilite$ banca a ince&ut$ "e asemenea$
&%cesul "e estuctuae a c%m&uteel% sale si a sistemel% IT.
Im&lementaea n%ului sistem IT 'a a'ea ca e*ultat cesteea e#icientei
in#%matiei si a an"amentului acti'itatii$ cu im&licatii asu&a tutu%
%&eatiunil% bancii$ ceaea unei ba*e "e "ate cae sa c%nstituie su&%t &entu
int%"uceea un% n%i &%"use si se'icii bancae.
Pinci&ala c%m&%nenta a state-iei BROM amane s&i,iniea #inanciaa
a inte&in"eil% mici si mi,l%cii "in sect%ul &i'at. C%nsec'enta in atin-eea
sc%&uil% &%&use$ banca s1a im&licat in n%i c%ntacte "e a#acei cu Banca
Intenati%nala "e Rec%nstuctie si De*'%ltae =IBRD> si cu C%misia
Eu%&eana &in Bi%ul "e Plati si C%ntacte P:ARE. Aceste n%i ac%"ui au
&emis Bancii R%manesti sa "e*'%lte n%i #acilitati #inanciae ac%"ate
inte&in"eil% mici si mi,l%cii$ &in "%ua &%-ame s&eciale$ P%-amul "e
De*'%ltae In"ustiala =IDP> si Planul P:ARE B<11.
Banca bene#icia*a$ "e asemenea$ "e anali*a ce"itel% si "e su&%t
met%"%l%-ic %#eit "e cate &ateneii sai #inanciai intenati%nali in
&%-amele "e #inantae a s%cietatil% c%meciale mici si mi,l%cii.
Un alt %biecti' al sate-iei bancii il c%nstituie "e*'%ltaea etelei "e
unitati bancae. Acesta a #%st in#a&tuit &in in#iintaea a "%ua n%i sucusale$ in
Ta-u Mues si Bas%'. In c%ntinuae$ Banca R%maneasca umaeste sa1si
la-easca s#ea acti'el% &in ac.i*iti%naea se"iil% actuale ale sucusalel%
bancii.
In domeniul acordarii de credite se &%t menti%na umat%aele eali*ai
ale bancii &ecum si liniile "iect%ae ce '% #i umate "e aceasta in 'iit% 2
1 ac%"aea "e ce"ite in 'aluta necesae cum&aaii "e mateii &ime$
utila,e si subansamble &entu ete.n%l%-i*aea sau estuctuaea ca&acitatil%
actuale ale inte&in"eil% mici si mi,l%cii "in sect%ul &i'at H
1 e%ientaea ce"itel% &entu in'estitii$ in -eneal si in'estitii
&%"ucti'e$ in s&ecial$ &in ata-eea si utili*aea &%-amel% "e #inantae sau
c%#inantae e/tena H
1 ac%"aea "e ce"ite &entu acti'itati &%"ucti'e &es%anel% #i*ice
aut%i*ate$ as%ciatiil% #amiliale si &%"ucat%il% a-ic%li in"i'i"uali$ cu
a&%baea Centalei bancii H
In ac%" cu c%ncentaea sa state-ica asu&a inte&in"eil% mici si
mi,l%cii$ Banca R%maneasca S.A. a a"%&tat si a "i'esi#icat in m%" c%ntinuu
&%"usele sale "e ce"itae int1% -ama mai la-a. Cun%scan" #a&tul ca "in
cau*a me"iului ec%n%mic instabil inte&in"eile mici si mi,l%cii sunt
'ulneabile si slab ca&itali*ate$ banca a eusit sa ata-a si sa %#ee &%-ame
"e #inantae a in'estitil% &e temen me"iu si lun- cu un c%st a'anta,%s.
Ca % ecun%aste a e/&eti*ei bancii in "%meniul im&umutuil% "e
a#acei ac%"ate s%cietatil% mici si mi,l%cii$ BROM a #%st selecti%nata "e
cate Banca Intenati%nala "e Rec%nstuctie si De*'%ltae ca banca
&atici&anta la P%-amul "e De*'%ltae In"ustiala =IDP>. Pin acest &%-am
banca %#ea clientil% sai suse altenati'e "e #inantae &entu &%iectele "e
in'estitii$ &e % &ei%a"a "e &ana la @ ani$ cu % &ei%a"a "e -atie "e &ana la 1?
luni.
Banca si1a c%ntinuat c%lab%aea cu 3%n"ul R%man%1Ameican al
S%cietatil% C%meciale &entu &uneea in a&licae a P%-amului "e
Im&umutui &e temen scut si me"iu =SMLP>. Acest &%-am amane %
altenati'a atacti'a "e #inantae a &%iectel% "e in'estiti$ a'an" % ata #i/a a
"%ban*ii si un temen "e &ana la ) ani. Pus in a&licae in (99) ca &%-am1
&il%t$ ce #uncti%na int1un numa limitat "e sucusale$ aceasta c%lab%ae s1a
"e*'%ltat c%ntinuu$ in anul (99) &%-amul #iin" &us la "is&%*itia inte-ii
etele "e unitati bancae si$ "e asemenea$ im&lican" Banca R%maneasca in
c%#inantaea unei teimi "in &%t%#%liul ce"itel% ac%"ate. La )1 "ecembie
(99) &in acest &%-am au #%st a&%bate 1(+ "e im&umutui in 'al%ae "e
?.1A< mili%ane "e "%lai.
C%m&lementa cu &%-amele "e #inantae e/tena in lei sau in 'aluta$
acti'itatea "e ce"itae a #%st su&%tata insa si "in #%n"uile &%&ii ale bancii.
La s#asitul anului (99)$ t%talul &%t%#%liului "e ce"ite a #%st in 'al%ae "e
+.@?9 milia"e$ ine-istan" % cestee cu +)$?<C #ata "e bilantul "in )1
"ecembie (99(.
Pentu a &eintam&ina situatii ne&lacute cu &i'ie la iscul "e ce"it$
banca tebuie sa acti%ne*e in umat%ul m%" 2
1 sa alea-a clienti cun%scuti si cu % situatie ec%n%mic%1#inanciaa buna$
cae &e*inta ce"ibilitate H
1 sa #%l%seasca in -aantaea ce"itel% -aantii eale lic.i"e =cas.1
c%lateal sau scis%i "e -aantie bancaa> sau us% 'al%i#icabile H
1 sa umaeasca "eulaea ce"itului$ m%"ul in cae se es&ecta
&e'e"eile c%ntactului "e im&umut si sa ia masui a"ec'ateH
1 sa cee*e un sistem in#%mati%nal intabanca &i'in" cule-eea "e
"ate "es&e &%tentialii clienti.
In m%mentul ac%"aii unui ce"it$ banca ae %bli-atia sa e'alue*e in
m%" c%es&un*at% stabilitatea a-entului ec%n%mic si &%tentialul "e
"etei%ae a situatiei acestuia si "e #aliment. Met%"ele bancae utili*ate
&entu e'aluaea "etei%aii &%tentiale a unei inte&in"ei tebuie sa
i"enti#ice si sa anali*e*e semnalele "e &eic%l sau tasatuile s&eci#ice
i"enti#icate la #ime #alite. In ca"ul &imil% in"icat%i "e "etei%ae se
inclu" 2
1 sc.imbaea ecenta a bancii H
1 cesteea ne,usti#icata a limitel% #acilitatil% #inanciae ac%"ate H
1 timiteea cu inta*iee a in#%matiil% #inanciae H
1 e/&licatii nec%nclu"ente e#eit%ae la elatiile cu "ebit%ii sau
ce"it%ii H
1 sc.imbaea &es%nalului "e c%n"ucee etc.
In ca*ul ce"itel% ne&e#%mante$ banca tebuie sa utili*e*e
&%ce"ui e#iciente "e ecu&eae a acest%a. In acest sens$ in ca"ul BROM
#uncti%nea*a De&atamentul Rui"ic Recu&eae Ceante cae se %cu&a si "e
ecu&eaea ceantel% sc%ase in a#aa bilantului$ ca umae a e/ecutaii silite a
"ebit%il% es&ecti'i.
Inte masuile si &%ce"uile u*itate "e BROM se numaa 2
- estuctuaea si e"esaea #inanciaa a clientului &in e#%t &%&iu
= 'al%i#icai "e acti'e$ #acilitati #iscale$ c%nciliei cu ce"it%ii altii "ecat
banca$ #%n"ui bu-etae sau "e la 3.P.S. etc. > H
- #acilitati &%sibil "e ac%"at "e cate banca = esca"entai$ e#inantai$
m%"i#icai ale -a#icel% "e ambusae > H
1 ecu&eaea c%nt%lata a ceantel% H
1 %ice alte masui cae &%t "uce la "iminuaea &ie"eil% &entu banca.
P%ce"uile "e e/ecutae silita se initia*a numai "u&a a&%baea
C%mitetului "e Diectie la &%&uneile De&atamentului Rui"ic Recu&eae
Ceante in umat%aele c%n"itii2
1 "aca "in anali*a 1 "ia-n%stic nu e*ulta &%sibilitatea ecu&eaii
ceantel% &e cale amiabilaH
1 "aca in uma ee'aluaii -aantiil% c%nstituite in #a'%ea BROM$
e*ulta un -a" c%m&%tabil "e ecu&eae a ceantel% &in e/ecutae silitaH
1 "aca "ebit%ii se a#la in e%-ani*ae ,ui"ica sau au #%st "eclaati in
stae "e #alimant "e BROM sau "e cate alti ce"it%i.
Referitor la activitatea internationala' este "e emacat #a&tul ca in
anul (99)$ inteesele clientil% BROM au #%st mai bine e&e*entate &e &ietele
e/tene. Succesele %btinute in "e*'%ltaea etelei "e c%es&%n"enti bancai si
in ata-eea "e esuse "e #inantae "e &e aceste &iete au #%st e'i"ente. Un
semnal semni#icati' il e&e*inta clasi#icaea "e isc %btinuta "e BROM si
accesul la #inantaea &e temen me"iu si lun- in c%n"itii #%ate a'anta,%ase.
S%cietatile c%meciale au #%l%sit atat &entu incasaile "in e/&%t cat si &entu
&lata im&%tuil%$ ca #%ma "e "ec%ntae$ ace"iti'ele$ %"inele "e &lata si
incass%1uile. Ca ten"inta -eneala$ se emaca % cestee mai acceleata a
"ec%ntail% &in ace"iti'e c%m&aati' cu anii antei%i.
O acti'itate im&%tanta &entu banca este si cea "e "esc.i"ei "e c%ntui
&es%nale si "e asi-uae a inte-ii -ame "e se'icii le-ate "e aceste c%ntui.
In cusul anului (99)$ acti'itatea QESTERN UNION a #%st "e asemenea
"e*'%ltata$ &in la-iea se'iciil% "e tan*actii e/tene$ ca si &in e/tin"eea
#uni*aii se'iciil% "e tans#e elect%nic QESTERN UNION cate t%ata
eteaua "e unitati bancae.
In domeniul relatiilor cu clientii' banca se ba*ea*a &e ata-eea "e n%i
clienti "in s#ea s%cietatil% c%meciale mici si mi,l%cii "in sect%ul &i'at.
Ba*a "e clienti a #%st e/tinsa si c%ns%li"ata$ mentinan"u1se atentia asu&a
se-mentului inte&in"eil% mici si mi,l%cii$ #iin" un sect% "e &iata "inamic
si in c%ntinua cestee. In c%nsecinta$ in anul (99) Banca R%maneasca a
%&eat cu &este (@.@99 "e c%ntui ale clientil% in"i'i"uali si &es%ane
,ui"ice$ c%m&aati' cu "%a 1@.@1? in anul (99(.
Banca ae in 'e"ee "e*'%ltaea "e sisteme &%&ii "e c%municae cu
clientii &in "e&lasaea la se"iul clientului$ in#%matii tele#%nice$ anuntui
a#isate la se"iul bancii$ etc. T%t%"ata$ in 'e"eea ata-eii "e n%i clienti$
BROM 'a a&ela la &ublicitatea &%"usel% si se'icil% &in mass me"ia.
Im&lementaea state-iei te.n%l%-iei in#%matiei 'a &emite %#eiea
un% n%i &%"use "estinate clientil%$ inclusi' se'icii "e ti&ul elect%nic
banOin-$ ceea ce &%ate c%ntibui la c%ns%li"aea ba*ei "e clienti ai bancii$ cat
si la alinieea la stan"a"ele intenati%nale atat &entu acti'itatea intena$ cat si
&entu cea e/tena.
Managementul resurselor umane si &e-atiea &es%nalului sunt "e
asemenea % &i%itate .P%ti'it state-iei &e temen lun- a bancii$ cae a
c%n"us la m%"i#icai in stuctua %-ani*at%ica$ "e&atamentul "e Resuse
Umane a a'ut un %l im&%tant in "e*'%ltaea banci "e1a lun-ul anului (99).
In cusul anului au #%st "e&use e#%tui c%nsi"eabile$ stuctuate &e "%ua
mai "iectii 2 un au"it inten al esusel% umane si asi-uaea unei &e-atii
&%#esi%nale a"ec'ate a an-a,atil%.
M%"i#icaile in stuctua %-ani*at%ica a centalei si a sucusalel% au
a'ut ca e*ultat % n%ua %-ani-ama a bancii$ inclu*an" ceaea unei #unctiuni
se&aate "e maOetin- si 'an*ai$ e'i*uiea #unctiil%$ "escieea &%stului si
m%"i#icai in -ila "e salaii a an-a,atil%.
P%litica "e ecutae este c%ncentata asu&a #%maii &%#esi%nale
a"ec'ate a n%il% an-a,ati$ c%municaii si elatiil% cu clientii$ a&titu"ini
s&eci#ice &%stului$ ca si asu&a calitatil% -eneale$ cum a #i a"a&tabilitate$
#le/ibilitate si "%inta "e a in'ata.
Stuctua &%-amel% "e &e-atie c%nce&ute &entu an-a,ati ae sc%&ul
"e a c%n#ei un inalt -a" "e s&eciali*ae &%#esi%nala$ "e a a,uta la
imbunatatiea &e#%mantel% &%#esi%nale si$ "e asemenea$ "e a "etemina
a"%&taea unui stil "e lucu m%"en si e#icient.
Accentul este &us &e "e*'%ltaea si asi-uaea unei &e-atii intene$
c%m&letata "e &e-atie s&eciali*ata %#eita "e Institutul Banca R%man si "e
alte institutii ec%n%mice$ #inanciae si bancae "in taa sau "in stainatate.
Mana-ementul bancii a "e&us e#%tui c%nstante &entu c%nstuiea si
mentineea ince"eii "e&line a clientil% si a &ateneil% "e a#acei in #%ta si
stabilitatea BROM$ calitati cae sunt "e alt#el ,usti#icate &in #a&tul ca Banca
R%maneasca este &ima banca "in R%mania cae este asi-uata im&%ti'a
#au"el% si a iscuil%.
In sinte*a$ se &%ate s&une ca state-ia bancii &e temen me"iu &une
accent &e elatia sa cu clientii si satis#aceea in cat mai bune c%n"itii a
ceeil% acest%a cu se'icii si &%"use bancae$ &e s&i,iniea s%cietatil%
c%meciale mici si mi,l%cii$ &e asi-uaea &%tectiei im&%ti'a iscului in
-eneal si &e c%ns%li"aea ca&italuil% &%&ii.
BIBLIO6RAFIE
1. MANOLESCU 6BEOR6BE 7 C MONEDA SI CREDIT D, E"itua
3un"atiei WR%mania "e maine`$ (99)
2. A.S.E., Cate&"a &e Eco!o%ie Politica - C ECONOMIE POLITICA D,
E"itua Ec%n%mica$ 1BBA
*. BASNO CE+AR, DARDAC NICOLAE, FLORICEL CONSTANTIN
C MONEDA, CREDIT, BANCI D, E"itua Di"actica si Pe"a-%-ica$
Bucuesti 1BBB.
,. DEDU VASILE 7 C 6ESTIUNE BANCARA D, A.S.E., Bucuesti 1BB@.
;. DEDU VASILE 7 C 6ESTIUNE BANCARA D, A.S.E., Bucuesti 1BBB
8. DUMITRESCU FLOAREA 7 C Caile 'tailitatii %o!eta"e D, E"itua
Aca"emiei R%mane$ 1BB)
>. ILIE MIBAI 7 C Te3!ica 'i %a!a.e%e!t$l ope"ati$!ilo" a!ca"e D,
E"itua E/&et$ (99)
@. MANOLESCU 6BEOR6BE, DIACONESCU A. S. 7 C Ma!a.e%e!t
a!ca" D, E"itua 3un"atiei WR%mania "e maine`$ (991
?. BASNO CE+AR, DARDAC NICOLAE 7 C Ri'c$"i a!ca"e ce"i!te
p"$&e!tiale %o!ito"i4a"e D E"itua Di"actica si Pe"a-%-ica$ Bucuesti$
1BBB.
1). NE6OESCU 6BEOR6BE 7 C Ri'c 'i i!ce"tit$&i!e i! eco!o%ia
co!te%po"a!a D, E"itua Alte1E-%$ Bucuesti 1BBA.
11. RO=IN LUMINITA 7 C 6e'ti$!ea "i'c$"ilo" a!ca"e D, E"itua
Ec%n%mica$ Bucuesti 1BB)
12. TUDORACBE DUMITRU, CONSTANTIN PUIANU, TANASE
BIAN 1 C Ele%e!te &e te3!ica 'i 't"ate.ie a!ca"a D, E"itua
Ec%n%mica$ Bucuesti 1BB)
1*. Le.ea !". ;@:1??@ &i'in" acti'itatea bancaa.
1,. Le.ea !". 1)1:1??@ &i'in" statutul B.N.R.
1;. No"%a B.N.R. !". >:1??? &i'in" #%n"uile &%&ii ale bancil%.
18. No"%a B.N.R. !". @:1??? &i'in" limitaea iscului "e ce"it al bancil%.
1>. No"%a B.N.R. !". 2:2))) &i'in" clasi#icaea ce"itel% si &lasamentel%
si c%nstituiea &%'i*i%anel% s&eci#ice "e isc "e ce"it.
1@. No"%ele Ba!cii Natio!ale a Ro%a!iei 1 &i'in" %-ani*aea acti'itatii si
sistemul "e c%nt%l inten al bancil%$ a"ministaea iscuil%
semni#icati'e$ &ecum si %-ani*aea si #uncti%naea c%m&atimentului "e
au"it inten 7 (99).
1?. Ma!$al$l &e c"e&ita"e BROM 7 (99+.
2). Rapo"t$l a!$al al B.N.R. 7 (99).
21. Rapo"t a!$al al BROM 7 (99).
22. EEE.!"o."o
2*. EEE.a!ca-"o%a!ea'ca."o
CONRAC D! CR!DI BANCAR P!NR"
CR!DI D! IN#!$III
Nr%%%%%%.&%%%%%%
Inte2
S.C BANCA ROMANEASCA S.A 1 Sucusala TTTTTTTTTcu
se"iul in TTTTTTTTTTT. inmaticulata la Re-istul C%metului
sub nTTTTTTT.$ C%" 3iscal TTTTTTTTTTTT
e&e*entata le-al &in C%ntabil Se#$ in calitate "e CREDITOR$ "enumita in
c%ntinuae WBANCA`$
Si
S.C. BOS TOM COMPANF S.A.$ cu se"iul in TIMISOARA $
inmaticulata la Re-istul C%metului sub n TTTTTT$ C%" 3iscal
TTT.. e&e*entata le-al &in Dl.LD1naTTTT.$ TTTTTTT..si
Dl.LD1na TTTTTTTT.$ TTTTTTTTTT..$ in calitate "e
IMPRUMUTAT$ "enumita in c%ntinuae WIMPRUMUTAT`$
A inte'enit umat%ul2
CONTRACT DE CREDIT BANCAR
1&e!$%it i! co!ti!$a"e GCONTRACTH2
Art. ' 7 OBIECTUL CONTRACTULUI
1. BANCA &in &e*entul CONTRACT$ ac%"a IMPRUMUTATULUI$ un
im&umut$ "enumit in c%ntinuae Wce"it`$ in suma "e 1(A.999 _ =in litee2una
suta "%ua*eci si cinci mii>.
(. Ce"itul 'a #i estituit in aceeiasi 'aluta$ IMPRUMUTATUL su&%tan"
c%stuile "e c%n'esie$ "u&a ca*.

Art. ( 7 DESTINATIA CREDITULUI
1. Ce"itul este ac%"at &entu2
1 P%iecte "e in'estitii in %ice "%meniu "e acti'itate.
1 Re#inantaea &entu ce"itele ac%"ate "e Banca R%maneasca sau alte banci
c%meciale cu "estinatia &%iecte in'estitii.
1 C.eltuieli "e in'estitii =utila,e$ ec.i&amente$ a&aatua$ mi,l%ace "e
1. Duata ce"itului este "e )1 luni$ calculata "e la "ataTTTTT..$
"uata inclu"e si % &ei%a"a "e -atie "e ( luni$ cae &i'este numai ata "e
ce"it$ calculata "e la "ataTTTTT...
(. Ce"itul 'a #i ambusat c%n#%m -a#icului "e ambusae cu&ins in
Ane/a 1 la &e*entul CONTRACT$ cae #ace &ate inte-anta "in acesta.
Art. ) 7 UTILI+AREA CREDITULUI
1. Utili*aea ce"itului se #ace numai "u&a ce IMPRUMUTATUL a
c%nstituit in #a'%aea BANCII -aantiile &e'a*ute la at. B "in &e*entul
CONTRACT.
(. Pei%a"a "e utili*ae este "e 1 luna "e la "ata intaii in 'i-%ae a
&e*entului CONTRACT. Nici % suma nu se 'a 'asa in c%ntul
IMPRUMUTATULUI inainte "e in"e&liniea c%n"itiil% &e'a*ute la atT.
in"e&liniea umat%ael% c%n"itii2TTTTTTTTTTTT.
). IMPRUMUTATUL &%ate s%licita utili*aea int1% sin-ua tansa sau in
mai multe tanse a ce"itului$ in intei%ul &ei%a"ei &e'a*uta la at. +$ &ct. (.
+. Suma neutili*ata la s#asitul &ei%a"ei "e utili*ae se c%nsi"ea anulata si
ce"itul se "iminuea*a c%es&un*at%$ "aca inte BANCA si IMPRUMUTAT
nu a inte'enit un ac%" "e &elun-ie a acesteia$ &int1un ACT ADITIONAL
la &e*entul CONTRACT$ inc.eiat cu cel &utin A *ile inainte "e "ata e/&iaii
&ei%a"ei "e utili*ae. Anulaea sumel% neutili*ate la s#asitul &ei%a"ei "e
utili*ae se 'a n%ti#ica$ in scis$ IMPRUMUTATULUI si se 'a e#lecta in m%"
c%es&un*at% in -a#icul "e eambusae a ce"itului$ &in "iminuaea
&%&%ti%nala a #iecaei ate "e ce"it c%es&un*at% sumei neutili*ate$ sau in
alt m%"$ -a#icul "e ambusae se c%munica IMPRUMUTATULUI in ane/a
la n%ti#icae.
Art. * 7 DOBAN+I
1. D%ban"a cuenta c%ntactuala ="%ban"a> la ce"itul ac%"at este "e
11$AC &e an$ e'i*uibila si se c%m&une "in2
a> "%ban"a "e ba*a$ e'i*uibila in #unctie "e &%litica "e "%ban*i a BANCIIH
"%ban"a "e ba*a se stabileste &in ciculae BROM si se c%munica &in
n%ti#icae scisa atasata la e/tasul "e c%nt c%si"ean"u1se ast#el ca a #%st
a"usa la cun%stinta IMPRUMUTATULUIH
b> ma,a "e isc$ e'i*uibila in #unctie "e clasa "e isc "e client si clasa
-aantieiH n%ti#icaea n%ului ni'el al ma,ei "e isc se #ace in scis "e cate
BANCA$ IMPRUMUTATULUI$ in temen "e A *ile "e la m%"i#icae si se
a&lica "e la "ata m%"i#icaiiH n%ti#icaea se atasea*a la e/tasul "e c%nt$
c%nsi"eAn"u1se ast#el ca a #%st a"usa la cun%stinta IMPRUMUTATULUI.
(. La m%"i#icaea ni'elului "e "%ban"a$ n%ua "%ban"a se a&lica asu&a
s%l"ului e/istent la "ata m%"i#icaii acesteia.
). D%ban"a se calculea*a asu&a s%l"ului tas al ce"itului ince&an" cu "ata
&imei ta-ei si se &lateste &ana la ambusaea inte-ala a ce"itului.
+. D%ban"a se &lateste luna$ &e "ata "e @ sau (1 ale #iecaei luni$ #unctie
"e "ata e#ectuaii &imei utili*ai$ ast#el2
a> "aca &ima ta-ee s1a e#ectuat in &ei%a"a 111A a lunii$ &ima sca"enta "e
&lata a "%ban*ii este "ata "e @ ale lunii umat%aeH
b> "aca &ima ta-ee s1a e#ectuat in &ei%a"a 1@1)9L)1 a linii$ &ima sca"enta
"e &lata a "%ban*ii este "ata "e (1 ale lunii umat%aeH
A. D%ban"a se calculea*a la numaul "e *ile c%es&un*at%ae a&%tate la un
an "e )@9 *ile.
@. Platile se e#ectuea*a "in c%ntul "e "is&%nibilitati al
IMPRUMUTATULUI "esc.is la BANCA.
<. Data e#ectuaii &latii "%ban*il% este c%nsi"eata a #i "ata la cae sumele
inta in c%ntul "e ce"it al IMPRUMUTATULUI la BANCA.
Art. + 7 COMISIOANE
1. Pentu ce"itul ac%"at IMPRUMUTATUL 'a &lati umat%aele
c%misi%ane2
a> Co%i'io! &e a!.a(a%e!t ! 1$AC L an$ calculat asu&a s%l"ului c%ntactat
si netas al ce"itului cae se calculea*a "e la "ata intaii in 'i-%ae a
c%ntactului &ana la "ata utili*aii inte-ale a ce"itului$ sau &ana la "ata
e/&iaii &ei%a"ei "e utili*ae$ c%n#%m at. +$ &ct. ($ "u&a ca*$ si se ac.ita
luna$ in ultima *i lucat%ae a #iecaei luni$ sau la "ata e/&iaii &ei%a"ei "e
utili*aeH
b> Co%i'io! &e $tili4a"e 1 C #lat calculat asu&a sumei ce"itului c%ntactat$
cae se ac.ita la "ata e#ectuaii &imei ta-ei "in ce"it$ in 'aluta
CONTRACTULUI$ e'entuala c%n'esie e#ectuan"u1se la "ata &latii acestuia
&e c.eltuiala IMPRUMUTATULUI.
(. C%misi%anele &e anum se calculea*a la numaul "e *ile c%es&un*at%ae
a&%tate la un an "e )@A *ile.
). Platile "e c%misi%ane se e#ectuea*a "in suse &%&ii ale
IMPRUMUTATULUI &in c%ntul cuent "esc.is la BANCA. Sumele
ne&latite c%n#%m &e*entului CONTRACT "e'in ceante estante.
+. Data e#ectuaii &latii c%misi%anel% este c%nsi"eata a #i "ata la cae
sumele inta in c%ntul "e ce"it al IMPRUMUTATULUI la BANCA.
Art. , 7 RAMBURSAREA CREDITULUI
1. Rambusaea ce"itului se 'a #ace in c%n#%mitate cu -a#icul "e
ambusae$ in ate "e ce"it lunaeL timestialeL anuale$ "u&a e/&iaea
&ei%a"ei "e -atie$ "aca este ca*ul.
(. In &ei%a"a "e -atie$ IMPRUMUTATUL 'a &lati BANCII numai
"%ban"a "at%ata &%ti'it at. A si c%misi%anele &e'a*ute la at. @.
). Platile se e#ectuea*a "in c%ntul "e "is&%n%bilitati al
IMPRUMUTATULUI "esc.is la BANCA.
+. Data e#ectuaii &latii atei "e ce"it este c%nsi"eata a #i "ata la cae
sumele inta in c%ntul "e ce"it al IMPRUMUTATULUI la BANCA.
A. Din &latile #acute$ sumele "at%ate se '% ac%&ei "u&a cum umea*a2
a> &ana la in'estiea cu #%mula e/ecut%ie a CONTRACTULUI in
umat%aea %"ine2 ma,a$ "%ban"a$ ata "e ce"it$ c%misi%ane$ "%ban*i
&enali*at%ae$ ince&an" cu sca"entele a#eente se'iciului "at%iei cel mai
maeH
b> "e la "ata in'estiii cu #%mula e/ecut%ie a CONTRACTULUI in
umat%aea %"ine2 "%ban*ile &enali*at%ae$ "%ban*ile estante$ ate "e ce"it
estante$ c%misi%anele si alteleH
@. IMPRUMUTATUL &%ate #ace ambusai antici&ate ale atel% "e ce"it$
&atial sau t%tal$ #aa alte c%stui. Platile antici&ate sunt a"mise si c%nsi"eate
ca atae numai "u&a &lata inte-ala a "%ban*il% &enali*at%ae$ a "%ban*il%
cuente$ a c%misi%anel% si alt% c.eltuieli "at%ate BANCII si a atel% "e
ce"it estante.
<. IMPRUMUTATUL aut%i*ea*a BANCA sa &eia "in "is&%nibilitatile
"etinute "e acesta in c%ntuile sale in lei L 'aluta "esc.ise la BANCA sumele
"at%ate c%n#%m &e*entului CONTRACT$ &e masua ce acestea "e'in
sca"ente$ &in "ebitaea aut%mata a c%ntuil% es&ecti'e. In limita sumel%
"at%ate$ IMPRUMUTATUL aut%i*ea*a BANCA sa #aca in numele si &e
c%ntul sau %ice %&eatiune "e sc.imb 'aluta necesaa &entu c%n'esia
sumel% "etinute "e IMPRUMUTAT in c%ntuile sale "e "is&%nibilitati in
m%ne"a &e*entului CONTRACT$ la cusul &acticat "e BANCA$ in *iua
%&eaii. Daca e/ista c%ntui "e "is&%nibilitati ale IMPRUMUTATULUI la
BANCA$ %"inea "e in"estulae a BANCII este mai intai "in c%ntul in 'aluta
&e*entului CONTRACT.
Art. - 7 DOBAN+I PENALI+ATOARE SI PENALITATI
1. Pentu inta*iei in &lata atel% "e ce"it si L sau a "%ban*il%$
IMPRUMUTATUL "at%ea*a BANCII "%ban*i &enali*at%ae.
(. D%ban"a &enali*at%ae se a&lica asu&a s%l"ului atel% "e ce"it si
"%ban*il% "at%ate si ne&latite la sca"enta &entu #iecae *i inta*iee
ince&an" cu "ata sca"entei.
). D%ban"a &enali*at%ae este e-ala cu "%ban"a c%ntactuala e'i*uibila
=c%n#%m at. A> &lusT..C "in "%ban"a "e ba*a &e'a*uta la at. A &unctul 1
litea a.
+. D%ban"a &enali*at%ae se calculea*a la numaul "e *ile c%es&un*at%ae
a&%tate la un an "e )@9 *ile
Art. . 7 6ARANTAREA CREDITULUI
1. T%ate %bli-atiile IMPRUMUTATULUI e*ultate "in &e*entul
CONTRACT$ &ecum si c.eltuielile "e %ice #el le-ate "e ecu&eaea
ce"itului$ a "%ban*il%$ a "%ban*il% &enali*at%ae$ c%misi%anel% &ecum si a
alt% c.eltuieli$ a c.eltuielil% "e ,u"ecata$ inclusi' cele "e e/ecutae silita$
"u&a ca*$ sunt -aantate cu2
1 scis%ae "e -aantie bancaa emisa in #a'%aea BANCII "e
cateTTTTTT..in 'al%ae "eTTTTTTTT.$ cu 'alabilitate &ana la
"ata "eTTTTTTTTH
1 c%ntact "e -aantie eala m%biliaa cu "e&%se"ae asu&a "e&%*itului banca
in suma "eTTTTT..leiL'aluta$ c%nstituit la
BANCATTTTTTT$a&atinAn" s%cietatiiL&es%anei
#i*iceTTTTTTTTT=n. c%nt "e "e&%*itTTTTTTT.>H
1 c%ntact "e i&%teca "e an-ulTTTT..$ asu&a
im%biluluiTTTTT.$&%&ietatea luiTTTTT.H
1 c%ntact "e -aantie eala m%biliaa cuL#aa "e&%se"ae asu&aTTTTT.H
=se '% tece %ice alte ti&ui "e -aantii a-eate "e BANCA$ cu "e#iniea l%
cat mai e/acta>.
(. C%ntactele "e -aantie ce se inc.eie c%n#%m &e'e"eil% at. B.1 "e
mai sus$ sunt acces%ii ale &e*entului CONTRACT.
). T%ate "%cumentele cae atesta -aantaea ce"itului$ int%cmite si cu
&ublicitatea #ata "e teti asi-uata c%n#%m &e'e"eil% le-ale in 'i-%ae se
"e&un la BANCA inainte "e e#ectuaea %icaei ta-ei "e ce"it.
+. IMPRUMUTATUL 'a su&%ta t%ate c.eltuielile siLsau ta/ele a#eente
c%nstituiii in buna e-ula a -aantiil%.
A. IMPRUMUTATUL este %bli-at sa asi-ue im&%ti'a tutu% iscuil%
bunuile im%bile siLsau m%bile a"use in -aantie &e t%ata &ei%a"a &ana la
lic.i"aea tutu% %bli-atiil% sale #ata "e BANCA ce e*ulta "in &e*entul
CONTRACT$ cu clau*a "e cesi%nae a "e&tuil% ce "ecu- "in acestea in
#a'%aea BANCII.
@. C%ntactele L &%litele "e asi-uae &entu bunuile a"use in -aantie$ in
%i-inal$ se "e&un la BANCA$ inainte "e e#ectuae %icaei ta-ei "in ce"it.
<. Pentu bunuile m%bile ce umea*a a #i ac.i*iti%nate "in ce"it =bunui
'iit%ae>$ IMPRUMUTATUL se %bli-a sa inc.eie si sa "e&una la BANCA
c%ntactele L &%litele "e asi-uae in ma/imum +? %e "e la "ata intaii
bunuil% es&ecti'e in &%&ietatea sa sau "e la "ata teceii iscuil% asu&a
IMPRUMUTATULUI$ "u&a ca*.
?. In ca* "e &%"ucee a iscuil% asi-uate$ IMPRUMUTATUL "e %bli-a
sa acti%ne*e cu "ili-enta &%ti'it &e'e"eil% "in c%ntactele L &%litele "e
asi-uae si sa in#%me*e ime"iat BANCA.
B. In ca*ul in cae c%ntactele L &%litele "e asi-uae nu sunt &elun-ite$
BANCA ae "e&tul ! #aa a #i %bli-ata in nici un #el ! sa #aca &elun-iea
acest%a &e c.eltuiala IMPRUMUTATULUI. Pentu &lata$ "e cate BANCA$
a &imel% "e asi-uae IMPRUMUTATUL aut%i*ea*a BANCA sa1i "ebite*e
aut%mat c%ntuile "e "is&%nibilitati in lei sau 'aluta. In ca*ul li&sei "e
"is&%nibilitati$ c.eltuielile #acute in acest sc%& "e cate BANCA$ sumele$
e&e*entan" % c.eltuiala a BANCII neecu&eata$ "e'in ceante estante.
19. Pe intea-a &ei%a"a a &e*entului CONTRACT$ IMPRUMUTATUL 'a
&emite e&e*entantil% BANCII sa ins&ecte*e bunuile a"use in -aantie$ ia
in ca*ul in cae aceste bunui a&atin un% teti 'a #ace t%ate "emesuile
necesae &entu ca aceste bunui sa &%ate #i ins&ectate "e cate e&e*entantii
BANCII si "aca BANCA c%nsi"ea necesa$ IMPRUMUTATUL$ sau tetul$
"u&a ca*$ 'a acce&ta ee'aluaea acest%a.
11. In ca*ul in cae ae cun%stinta ca 'eunul "in bunuile a"use in -aantie
au &ie"ut 'al%ae in a&%t cu cea e'aluata "e BANCA la "ata ac%"aii
ce"itului$ IMPRUMUTATUL 'a c%munica ime"iat acest #a&t la BANCA.
1(. Daca &e &acusul "eulaii &e*entului CONTRACT$ BANCA
c%nsi"ea ca 'al%aea bunuil% a"use in -aantie "esceste$ in"i#eent "e
m%ti'e$ IMPRUMUTATUL se %bli-a sa a"uca -aantii su&limentae &ana la
c%ncuenta 'al%ii stabilite "e BANCA$ in ma/imum )9 *ile "e la s%licitaea
BANCII$ ia e'aluaea L ee'aluaea bunuil% se 'a #ace &e c%stul
IMPRUMUTATULUI.
1). In ca*ul in cae .%taeste ecu&eaea &etentiil% &in e/ecutaea
-aantiil%$ BANCA isi e*e'a "e&tul "e a stabili %"inea "e e/ecutae a
acest%a.
Art. '/ 7 OBLI6ATII ALE IMPRUMUTATULUI
1. Pe lan-a %bli-atiile ce1i e'in &%ti'it cel%lalte &e'e"ei "in &e*entul
CONTRACT$ IMPRUMUTATUL "eclaa si se %bli-a #ata "e BANCA$ "e la
"ata semnaii &e*entului CONTRACT si atat tim& cat ae % %bli-atie #ata "e
BANCA$ in ba*a &e*entului CONTRACT$ ca2
1 'a asi-ua$ in c%ntuile sale "e "is&%n%nibilitati "esc.ise la BANCA$ sumele
necesae in"e&liniii %bli-atiil% sale "e &lata cate BANCA$ c%n#%m
&e*entului CONTRACTH
1 'a #uni*a BANCII c%&ii ale situatiil% sale #inanciae semestiale si anuale$
inclusi' balantele lunae "e 'ei#icae a#eente acest%a$ in temen "e
ma/imum A *ile lucat%ae "e la "ata &e*entaii acest%a aut%itatil%
c%m&etente si 'a tansmite BANCII %ice alta in#%matie sau "%cumente
ele'ante &entu &e*entul CONTRACT s%licitate in m%" e*%nabil "e cate
aceastaH
1 'a in#%ma BANCA si 'a &e*enta "%cumentele c%es&un*at%ae in ca*ul in
cae su'in m%"i#icai cu &i'ie la actele c%nstituti'e ale s%cietatii sau in
c%n"uceea acesteia =C%nsiliul "e A"ministatie si C%n"uceea e/ecuti'a>$
&ecum si in ca*ul in cae inte'in m%"i#icai asu&a in#%matiil% #uni*ate
BANCII cu %ca*ia &e*entaii ceeii "e ce"it sau &e &acusul "eulaii
&e*entului c%ntactH
1 ae t%ate aut%i*atiile necesae #uncti%naii$ inclusi' a'i*e "e me"iu &entu
acti'itatea "es#asuata si &entu cea cae umea*a a se eali*a "in ce"itul
&imit "e la BANCAH
1 nu aeLae ce"ite sau alte %bli-atii similae #ata "e alte banci sau institutii
#inanciae$ la "ata semnaii &e*entului CONTRACT si
anumeTTTTTTTTTTH
1 'a mentine c%ntinuu la BANCA un c%nt "e "is&%nibilitati leiL'aluta &in
cae sa "eule*e %&eatiuni cel &utin la ni'elul "e TTTTTTTTTT.H
1 'a #%l%si ce"itul e/clusi' &entu sc%&ul "eclaat in &e*entul CONTRACTH
1 'a &emite e&e*entantil% BANCII accesul la se"iile sale &entu
ins&ectaea lucail%L bunuil%L acti'itatil%L %biecti'el% ce se eali*ea*a "in
ce"itul ac%"at si e/aminaea e-istel% si a e'i"entel% c%ntabileH
1 'a &lati t%ate ta/ele si im&%*itele &e cae le "at%ea*a &%ti'it
e-lementail% le-ale si in temenele &e'a*ute "e acesteaH
1 nu 'a c%ntacta alte ce"ite sau %bli-atii similae "e la alte banci sau
institutii #inanciae$ #aa ac%"ul &ealabil al BANCIIH
1 nu 'a instaina bunuile a"use in -aantie in #a'%aea BANCII$ #aa ac%"ul
&ealabil al acesteiaH
1 nu 'a 'in"e$ cesi%na$ inc.iia sau "is&%nibili*a acti'e ale s%cietatii in alt
sc%& "ecat &entu inl%cuiea cel% e/istente cu n%i acti'e "e 'al%ae cel &utin
e-ala sau mai mae "ecat a cel% e/istente.
(. BANCA ae "e&tul sa sus&en"e L %&easca utili*aea ce"itului in ca*ul
in cae &entu utili*aile antei%ae IMPRUMUTATUL nu si1a in"e&linit
%bli-atiile c%ntactuale.
). Nein"e&liniea "e cate IMPRUMUTAT a %icaei %bli-atii "in
&e*entul CONTRACT "a "e&tul BANCII "e a "eclaa inte-ul ce"it
sca"ent$ in"i#eent "e -a#icul "e ambusae$ si ca umae sa ia %ice masua
&e cae % c%nsi"ea necesaa &entu a1si ecu&ea &a-ubele cau*ate in acest
m%".
+. In ca*ul "eclaaii ce"itului sca"ent$ IMPRUMUTATUL amane "iect
as&un*at% &entu t%ate c%nsecintele #inanciae "iecte siLsau in"iecte
antenate "e e/i-ibilitatea antici&ata ce"itului$ #iin" %bli-at sa ac.ite
BANCII t%ate &a-ubele cau*ate &ana la &lata e#ecti'a si inte-ala a "at%iei
#ata "e BANCA.
Art. '' 7 ALTE CLAU+E
Art. '( 7 CA+URI DE CULPA
1. Nees&ectaea "e cate IMPRUMUTAT a %icaei "in %bli-atiile sale
asumate &in &e*entul CONTRACT siLsau c%ntactele acces%ii acestuia
c%nstituie CA0 DE CULPA. C%nstituie$ "e asemenea$ CA0 DE CULPA in
temeiul &e*entului CONTRACT$ nees&ectaea "e cate %ice &es%ana teta
%bli-ata #ata "e BANCA in ba*a c%ntactel% acces%ii la acest CONTRACT$
a an-a,amentel% asumate.
(. Nee/ecitaea "e cate BANCA a %icaui "e&t &e'a*ut in &e*entul
CONTRACT nu c%nstituie % enunae la acesta$ ia BANCA 'a &utea u*a "e
acel "e&t %ican" &ana la stin-eea tutu% %bli-atiil% IMPRUMUTATULUI
#ata "e aceasta.
). BANCA ae "e&tul sa "eclae sca"ente t%ate %bli-atiile "in &e*entul
CONTRACT in ca*ul in cae IMPRUMUTATUL ae alte %bli-atii #ata "e
BANCA cae nu au #%st %n%ate la temen si$ ca umae$ au #%st "eclaate
sca"ente$ c%nsi"ean"u1se aceasta CA0 DE CULPA c%n#%m &e*entului
CONTRACT.
+. BANCA 'a n%ti#ica IMPRUMUTATUL si "u&a ca*$ tetele &es%ane
%bli-ate in ba*a &e*entului CONTRACT sau a c%ntactel% acces%ii
acestuia$ in scis$ in ma/imum A *ile "e la c%nstataea CA0 DE CULPA si$ in
ca*ul in cae "e#icientele menti%nate in n%ti#icae nu sunt inlatuate in
ma/imum )9 "e *ile "e la "ata n%ti#icaii$ BANCA ae "e&tul sa teaca la
ecu&eaea inte-ului bene#iciu.
A. Pentu %ice CA0 DE CULPb$ BANCA ae "e&tul "e a lua$ in %"inea
&e#eata$ %icae "in umat%aele masui2
1 sistaea tem&%aa sau "e#initi'a$ #aa &ea'i*$ a ta-eil% "in ce"it siLsau
"eclaaea tutu% "at%iil% sca"enteH
1 ecu&eaea ce"itului ac%"at &ana la m%mentul sistaii "in c%ntuile "e
"is&%nibilitati ale IMPRUMUTATULUIH
1 'al%i#icaea bunuil% a"use in -aantieH
1 'al%i#icaea %ica% alt% bunui a&atinan" IMPRUMUTATULUI.
@. Pana la estituiea tutu% sumel% la cae BANCA este in"e&tatita$
&e*entul c%ntact si c%ntactele acces%ii acestuia isi c%ntinua e#ectele.
Art. '0 7 FORTA MAIORA
3%ta ma,%a e/%neea*a &atea cae % in'%ca in c%n"itiile le-ii.
Art. ') 7 LITI6II
1. Oice neintele-ee$ e*ultan" "in inte&etaea siLsau e/ecutaea
&e*entului CONTRACT$ se 'a e*%l'a$ &e cat &%sibil$ &e cale amiabila.
(. In ca*ul in cae % s%lutie nu este &%sibila$ liti-iul se su&une s&e
s%luti%nae instantel% ,u"ecat%esti "e "e&t c%mun c%m&etente teit%ial la
se"iul BANCII.
Art. '* 7 NOTIFICARI
1. Oice n%ti#icae in ba*a &e*entului CONTRACT si a c%ntactel%
acces%ii acestuia se '% #ace la umat%aele a"ese2
Pentu BANCATTTTTTTTTTT.
Pentu IMPRUMUTATTTTTTTTT.
(. In ca*ul in cae IMPRUMUTATUL "%este sa #ie n%ti#icat la % alta
a"esa sau si1a sc.imbat a"esa 'a c%munica in scis aceaste la BANCA.
). N%ti#icaile #acute la a"esa menti%nata la At. 1A.1 sau 1A.($ "u&a ca*$
se c%nsi"ea a #i a"use la cun%stinta IMPRUMUTATULUI.
Art. '+ 7 DISPO+ITII FINALE
1. Pe*entul CONTRACT se c%m&letea*a cu C%n"itiile Geneale "e
A#acei ale S.C. BANCA ROMANEASCA S.A.$ e"itia
TTTTTTTTT$ "e cae$ &in semnaea &e*entului CONTRACT a luat
la cun%stinta.
(. Pin semnaea &e*entului CONTRACT$ inclusi' in ca* "e semnae &in
&%cua$ n%i$ e&e*entantaii le-ali ai IMPRUMUTATULUI am luat la
cun%stinta "e &e'e"eile at. (B( C%" Penal &i'in" #alsul in "eclaatii.
). Pe*entul CONTRACT se su&une le-islatiei %mane.
+. Pe*entul CONTRACT$ inclusi' ane/ele acestuia$ &%t #i m%"i#icate
siLsau c%m&letate cu ac%"ul &atil%$ &in ACTE ADITIONALE.
A. Pe*entul CONTRACT c%nstituie titlu e/ecut%iu c%n#%m at. A@ alin. (
"in Le-ea bancaa n. A?L1BB?.
@. Ane/eleTTTT.. $ &ecum si c%ntactele "e -aantie acces%ii #ac &ate
inte-anta "in &e*entul CONTRACT.
<. Pe*entul CONTRACT inta in 'i-%ae la "ata semnaii sale.
Pe*entul CONTRACT s1a semnat la "ata "eTTTTTTTTT..$
TTTTTTT..=l%calitatea in cae se semnea*a>$ in T..e/em&lae$ t%ata
a'an" 'al%ae ,ui"ica e-ala$ "in cae TTe/em&lae &entu BANCA si TT
e/em&lae &entu IMPRUMUTAT.
BANCA
IMPRUMUTAT
Diect%TTTTTTTT
C%ntabil Se#TTTTTTTT
=Numele si #unctia &es%anel%
menti%nate in &eambulul
CONTRACTULUI si Stam&ila>