ASIGURAREA DE VIATA

Ce este piata de asigurari?

Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare
numai pe baze contractuale. Aici se intalnesc cererea de asigurare !enind din partea
persoanelor fizice si "uridice care doresc sa inc#eie diferite tipuri de asigurari si oferta de
asigurare ce !ine din partea persoanelor "uridice si anume organizatii societati specializate
care sunt autorizate sa functioneze in domeniul asigurarilor si sa desfasoare o astfel de
acti!itate bineinteles sub raport financiar. Denumirea de piata este !alabila atat pentru tarile
in care functioneaza mai multe organizatii de asigurare fiind o piata concurentiala dar si
pentru tarile unde e$ista doar o astfel de organizatie e$istand o singura oferta de asigurare.
Ce este asigurarea de viata?
Viata noastra este amenintata de multe riscuri unele mai mari altele mai mici care ne
afecteaza capacitatea de munca sau c#iar !iata. Unele dintre riscuri sunt e!enimente
probabile ele ne pot afecta sau nu dar e$ista riscul de deces care este a certitudine
intrebarea este doar cand se !a intampla.
Asigurarea de !iata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de
asigurari care in sc#imbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri si in cazul
producerii e!enimentului nedorit !a despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.
Asigurarea de !iata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in fa!oarea unui
beneficiar sau a mai multor beneficiari. %biectul acestui contract este suma asigurata care
se stabilieste de comun acord de ambele parti sau la cererea asiguratului.
In functie de suma asigurata si de alti factori se stabileste marimea primei de asigurare pe
care asiguratul !a trebui sa o plateasaca pe parcursul duratei contractului la inter!ale de timp
prestabilite.
In sc#imbul primelor de asigurare compania de asigurari acopera riscurile incluse in contract
si se obliga la plata despagubirilor in cazul i!irii acestora.
Asigurarea de !iata este o protectie financiara care asigura un !iitor sigur beneficiarilor
&sau beneficiarului' dar si a asiguratului. Ea !a ofera protectia materiala independenta
financiara de care are ne!oie familia D!s. pe termen lung.
Care sunt tipurile de asigurare de viata?
(ele mai des solicitate tipuri de asigurari de !iata sunt)
Asigurarea de !iata pe termen limitat
Asigurarea de !iata pe termen nelimitat
Asigurarea mi$ta de !iata
1. Asigurarea de !iata pe termen limitat
Se inc#eie pe un numar prestabiliti de ani. Este cea mai simpla forma de asigurare de
!iata si totodata si cea mai ieftina acopera doar riscul de deces al asiguratului. In functie de
suma asigurata pe care beneficiarul contractului o !a primi in cazul decesului asiguratului si
in functie de durata se !a stabili prima de asigurare.
Daca in momentul e$pirarii contractului asiguratul este in !iata asiguratorul este e$onerat de
orice plata. Acest tip de asigurare acopera numai riscul de deces nu ofera posibilitatea
capitalizarii si economisirii primelor de asigurare de aceea este ieftina dar din multe puncte
de !edere foarte limitata.
2. Asigurarea de !iata pe termen nelimitat
Si in cazul acestui tip de asigurare singurul risc asigurat este cel de deces insa acest risc
se acopera pana la o !arsta mult mai inaintata a asiguratului &*++ de ani' iar primele de
asigurare se !or plati pe o perioada mai scurta pana la !arsta de pensionare. Diferente dintre
cele doua tipuri de asigurari este ca in cazul in care asiguratul a"unge la !arsta precizata in
contract !a primi suma asigurata actualizata. Din acest moti! si primele de asigurare sunt mai
mari decat in cazul asigurarii pe termen limitat.
3. Asigurarea mi$ta de !iata
(ea mai mare si importanta diferenta intre acest tip de asigurare si cele doua prezentate
-

anterior este faptul ca acopera si riscul de supra!ietuire.
In cazul decesului asiguratului beneficiarul !a primi suma de bani stipulata in contract iar in
cazul in care asiguratul supra!ietuieste !a primi suma asigurata.
In cazul acestui tip de asigurare !aloarea primei de asigurare este influentata de urmatoarele
factori)
durata pe care se inc#eie contractul durata care de regula poate fi de *+ *, -+ -,
.+ de ani cu conditia ca asiguratul sa nu depaseasca !arsta de /, de ani la
e$pirarea contractului
starea de sanatate a asiguratului
!arsta si se$ul asiguratului
clauzele sulpimentare incluse in contract
Asigurarea mi$ta de !iata permite economisirea capitalizarea in!estirea banilor d!s pe
de o parte iar pe de alta parte asigura !iitorul familiei d!s. Aceasta asigurare se inc#eie cu
persoane in !arsta de la *0 la 0, de ani. Persoanele care au o in!aliditate permanenta mai
mare de ,+ 1 nu sunt primite in asigurare. De asemenea persoanele care sunt bolna!e nu
se primesc in asigurare.
In baza contractului de asigurare cu primele ac#itate la zi societate de asigurare plateste
suma asigurata in urmatoarele conditii)
a' la e$pirarea contractului de asigurare daca asigutratul !a fi in !iata2
b' in caz de amortizare a asigurariiin totalitate sau in parte la tragerile lunare2
c' in caz de in!aliditate permanenta ca urmare a unui accident in totalitate sau in
partedupa cum in!aliditatea permanenta este totala sau partiala2
d' in caz de deces al asiguratului.
Pe langa aceste tipuri sus mentionate a!eti posibilitatea sa optati pentru o asigurare de
tip student sau de tip zestre.
Primul are menirea de a economisi bani pentru anii de studiu a copiilor D!s. 3eneficiarul !a
primi suma asigurata la inceperea studiilor pe o perioada de patru 4 cinci ani sau la cererea
asiguratului integral la inceperea studiilor.
Asigurarea de tip zestre este asemenator cu cel de tip student diferenta constand in faptul ca
beneficiarul contractului !a primi suma asigurata in momentul casatoriei si suma asigurata se
plateste integral. In cazul in care asiguratul decedeaza pe dutata perioadei de plata a primelor
de asigurare beneficiarul !a primi suma asigurata iar in cazul in care beneficiarul decedeaza
polita !a de!eni o asigurare mi$ta.
Cum se incheie asigurarea de viata?
Asigurarea de !iata se inc#eie sub forma unui contract numit si polita de asigurare intre
cele doua parti) asiguratul si asiguratorul in fa!oarea unui de4al treilea tert numit beneficiar.
Asiguratul este persoana fizica sau "uridica care solicita inc#eierea contractului si care !a
plati primele de asigurare pe intreaga durata a contractului.
Asiguratorul este compania de asigurari care in sc#imbul primelor de asigurare preia
riscurile care il pot ameninta de asigurat si se obliga la plata despagubirii a sumei asigurate
in cazul producerii e!enimentului nedorit.
Suma asigurata este suma ce !a fi platita de catre asigurator la producerea riscului asigurat
sau la e$pirarea contractului.
Beneficiarul este persoana denumita de asigurat care !a primi suma asigurata in cazul
decesului asiguratului. 3eneficiarul poate fi sc#imbat la solicitarea asiguratului pe durata
contractului.
Pentru a inc#eie o asigurare de !iata trebuie luata legatura cu un agent de asigurari sau cu
un bro5er de asigurari prin intermediul caruia !eti semna contractul cu compania de
asigurari.
Prin semnarea unui astfel de contract !a obligati la plata unor sume prestabilite numite prime
de asigurare. Totodata compania de asigurari se obliga la plata despaguburii in cazul
producerii e!enimentului asigurat in fa!oarea beneficiarului sau la e$pirarea contractului in
fa!oarea asiguratului.
6arimea primelor de asiguare depinde de mai multi factori) suma asigurata !arsta se$ul
starea de sanatate a asiguratului durata contractului de asigurare si alte clauze cuprinse in
contract.
-

Cine are nevoie de asigurare de viata?
Daca cine!a depinde de d!s. din punct de !edere financiar mai mult ca probabil a!eti
ne!oie de o asigurare de !iata.
Asigurarea de !iata !ine in a"utorul familiei d!s. atunci cand nu !eti fi a"utand membrii
familiei din punct de !edere material. 3anii primiti dupa decesul d!s. !a !a a"uta familia sa se
intretina sa4si plateasca facturile datoriile astfel le !eti asigura un !enit c#iar si dupa
moartea d!s.
(a sa !a puteti decide daca a!eti ne!oie de asigurare de !iata sau nu inc#ipuiti4!a situatia
cea mai dramatica) daca muriti maine ce se !a intampla cu cei dragi7 Este ade!arat ca
durerea nu poate fi !indecata cu bani dar cel putin nu !or a!ea de suferit din cauza situatiei
financiare.
Vor a!ea membrii familiei bani pentru inmormantare !or putea plati facturile ratele pentru
casa8apartament !or putea suporta c#eltuielile zilnice &mancare imbracaminte etc.' acestea
sunt unele din intrebari la care trebuie sa raspundeti atunci cand !a intrebati daca a!eti
ne!oie sau nu de o asigurare de !iata.
Pentru a !a a"uta sa !a decideti !om analiza importanta inc#eierii unei asigurari de !iata
in urmatoarele cazuri)
*. Sunteti o persoana casatorita
(ele mai multe familii se intretin din doua !enituri cel al sotului si cel al sotiei. Daca unul
dintre soti moare standardul de !iata al membrilor familiei nu se !a putea mentine cu un
singur !enit. Printr4o asigurarea de !iata insa familia !a beneficia de cele doua !enituri c#iar
si daca unul dintre sot nu mai este in !iata.
-. Va cresteti singur&a' copii
9iind singurul sustinator financiar al familiei D!s. sunteti cel care asigura !enitul pentru
c#eltuielile zilnice cel care ofera un trai decent. Dar ce se intampla cu copiii daca D!s. nu !eti
mai fi7 Inc#eiand o asigurare de !iata !eti a!ea gri"a de ei c#iar si dupa moartea D!s.
.. Sunteti o persoana independenta
In cazul in care sunteti o persoana independenta nu a!eti ne!oie de asigurare de !iata
doar in cazul in care persoane in !arsta precum parinti sau bunici se bazeaza pe D!s.
9amilia este cea mai mare responsabilitate a D!s. iar asigurarea de !iata asigura un !iitor
sigur pentru toti membrii familiei.
Indiferent de cazurile sus analizate nu doar moartea poate fi cauza problemelor dar si un
accident care !a duce la in!aliditate caz in care capacitatea D!s. de a realiza !enit se !a
pierde.
In concluzie ne!oia de asigurare de !iata este mare in cazul in care sunteti casatorit&a' a!eti
copii a!eti parinti sau alte persoane care depind de spri"inul D!s. material etc...
Ce ne ofera o asigurare de viata?
Asigurarea de !iata are multe functii insa fiecare dintre ele are acelasi scop de a ne
prote"a familia persoanele dragi atunci cand noi nu !om putea fie din cauza incapacitatii de
munca cauzate de un accident sau din cauza decesului. Accidentul este un risc probabil
moartea insa este o certitudine intrebarea este doar cand se !a intampla si nu daca se !a
intampla.
Reiese faptul ca in primul rand asigurarea de !iata este o protectie materiala financiara a
familiei si totodata a persoanei care inc#eie asigurarea.
Din punct de !edere al familiei asigurarea de !iata ofera protectie materiala in situatia cea mai
nefericita decesul sau incapacitatea de munca cauzata de un accident.
De asemenea este o protectie financiara si a persoanei care inc#eie asigurarea in cazul unui
accident sau la momentul e$pirarii contractului cand !eti beneficia de !aloarea asigurarii ca
fiind un !enit suplimentar.
Asigurarea de !iata este totodata si o metoda de economisire garantata pe o perioada lunga
de timp.
In cazul decesului persoanei care a inc#eiat asigurarea familia acesteia !a beneficia de un
!enit compensatoriu menit sa mentina ni!elul de trai al familei.
Pe langa aceste functii de protectie asigurarea de !iata inseamna pe de o parte independenta
-

financiara a celor dragi iar pe de alta parte o !iata linistita pentru d!s. stiind ca orice s4ar
intampla membrii familiei sunt prote"ati.
Raspunsul simplu la intrebarea ce ne ofera o asigurare de !iata este)
protectie materiala financiara pentru familie
!enit suplimentar pentru persoana care inc#eie contractul
metode de economisire
!enit compensatoriu pentru familie
independenta financiara a celor dragi
o !iata linistita pentru D!s.
Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de viata?
Riscul este un pericol care ne pandeste ea reprezinta obiectul fiecarui contract de
asigurare.
Insa nu fiecare risc poate fi asigurat de aceea !orbim de riscuri asigurabile si de riscuri
neasigurabile. Totodata facem deosebire si intre riscul standard si riscul de deces.
Prin asigurari de !iata se acopera urmatoarele riscuri)
4riscul de supravietuire
Daca la e$pirarea contractului de asigurare asiguratul este in !iata el !a primi banii aferenti
sumei asigurate fie sub forma de pensie fie intr4o suma unica
4riscul de deces
In cazul in care asiguratul decedeaza in decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau
beneficiarii !or primi suma asigurata
4riscul de a pierde capacitatea de munca
In cazul in care asiguratul sufera de un accident in urma caruia isi !a pierde capacitatea de
munca el !a fi e$onerat de plata primelor de asigurare
4riscul de invaliditate permanenta
Daca asiguratul sufera de un accident in urma caruia !a ramane cu in!aliditate permanenta
acesta !a beneficia de suma asigurata pentru acest risc.
Cum pot economisi bani prin asigurarea de viata?
Sunt diferite modalitati prin care puteti economisi bani la inc#eierea contractului de asigurare.
1. (el mai important mod prin care puteti sa econimisi bani este sa alegeti asigurarea care !i
se potri!este cel mai bine:
(um puteti decide care asigurare !i se potri!este7 Incercati sa gasiti raspunsul la
urmatoarele intrebari)
(are este suma necesara care ar acoperi ne!oile financiare al familiei mele in cazul
decesului meu7
;a ce suma doresc sa ma asigur7
(e fel de alte riscuri doresc sa asigur pe langa riscul de deces prin asigurarea de
!iata7
(are este prima de asigurare pe care imi permit sa o platesc7
Daca a!eti raspunsurile la aceste intrebari mai mult ca sigur stiti ce fel de asigurare de
!iata !a este cel mai potri!it si astfel e!itati sa platiti pentru un ser!iciu neadec!at
necesitatii D!s.
2. Alegeti cu atentie compania de asigurare:
Inainte sa apelati la ser!iciile unei companii de asigurari aflati daca acesta este o
companie de incredere sau nu. Sunt multe companii pe piata romaneasca care ofera
asigurari de !iata dar nu fiecare este autorizata totodata nu compania care !a ofera cea
mai a!anta"oasa oferta la prime de asigurare este cea mai buna alegere.
Va oferim cate!a criterii de urmat atunci cand e!aluati seriozitatea unei companii de
asigurare)
-

Stabilitatea financiara 4 asigurarea de !iata este un anga"ament pe termen lung informati4
!a despre stabilitatea financiara a companiei de asigurare pentru a fi siguri ca pe decursul
duratei asigurarii societatea nu !a intra in faliment. Stabilitatea financiara a unei companii
poate fi !erificata din baza de date a unor companii independente care se ocupa cu ratingul
diferitelor societati de asigurare.
(alitatea ser!iciilor oferite 4 pentru multi dintre noi asigurarea de !iata poate fi un produs
comple$ greu de inteles de aceea a!em ne!oie de a"utorul unui reprezentant al companiei
care sa ne ofere informatiile necesare. Alegeti compania care intelege importanta acestei
probleme si !a a"uta in luarea unei decizii.
3. Intrebati4!a prietenii cunostintele 4 ei !a pot a"uta cu sfaturi bazate pe e$perienta personala
4. A!eti gri"a de sanatatea D!s.
Pretul politei de asigurare este cu atat mai mare cu cat traiti o !iata mai nesanatoasa.
Urmatoarele situatii cresc pretul politei) fumati consumati alcool in mod regulat suferiti de
diferite boli.
. (omparati preturile oferite de diferitele companii de asigurare pentru produsul similar dar
nu uitati ca nu intotdeauna cel mai mic pret inseamna cea mai buna oferta dar daca sunt
indeplinite criteriile de mai sus pretul poate fi un factor decisi!.
!opul celor mai mari zece "ucatori din asigurari generale si asigurari de viata a
trecut prin schimbari importante in primele noua luni ale acestui an. #2$$%&
Pe piata asigurarilor generale lider ramane Allianz4Tiriac cu afaceri de -,/ mil. euro
Urmatoarea in clasament este %mniasig companie specializata pe asigurari generale
membra a grupului austriac Vienna Insurance.
Asirom a pierdut cota de piata compania coborand de pe pozitia a doua in asigurari generale
la sfarsitul lunii septembrie -++0 pe locul < la finele primelor trei trimestre din acest an. Pe
locul , in acest clasament este Asiban.
In asigurari de !iata primii doi "ucatori si4au pastrat locurile ocupate in aceeasi perioada a
anului trecut. ;iderul pietei este in continuare I=G Asigurari de Viata in timp ce locul - este
ocupat de AIG ;ife. Pe locul trei a urcat Asiban pe locul patru in top este Allianz4Tiriac. % alta
companie care a coborat in top este Asirom in timp ce 3(R Asigurari de Viata a urcat de pe
locul > pe 0. In clasament urmeaza A!i!a Gra?e Generali si %mniasig ;ife. Potri!it
estimarilor presedintelui (omisiei de Supra!eg#ere a Asigurarilor &(SA' Angela Toncescu
piata ar putea a"unge la - mld. euro in acest an din care *0. mld. euro !or fi din asigurari
generale iar +./ mld. euro 4 din asigurari de !iata.
Pana in -+*/ piata !a a"unge la /, mld. euro ponderea asigurarilor de !iata in total urmand
sa creasca.

Top *+ (lasament Asigurari de Viata din -++@
*. I=G Asigurari de Viata
-. AIG ;ife
.. 3(R Asigurari de Viata
<. GRAAE Romania
,. ASI3A=
0. A;;IA=B4TIRIA(
/. ASIR%6
>. GE=ERA;I AVIVA
*+. %6=IASIG ;ife
Sursa) Insurance PR%9I;E clasamentelor.
-