Tema 5 . Sistemul bancar al Franei.

5.1 Structura sistemului creditar bancar.

Sistemul creditar bancar al Franei este compus din trei componente principale: banca central,
bncile comerciale i instituii creditare specializate. Dup forma de proprietate bncile pot fi divizate n
dou mari sectoare: de stat i comerciale. Spre deosebire de alte ri dezvoltate, n Frana, ncepnd cu anul
19!, statul are o implicaie activ n sistemul bancar, avnd n subordonare un numr mare de bnci
comerciale. "otui, n cadrul sistemului bancar al Franei prevaleaz periodic # tendine contradictorii: cea
de naionalizare sau privatizare, n dependen de direcia politic a conducerii. Dup forma de organizare,
bncile franceze pot fi societi pe aciuni, cooperative, instituii comerciale sau instituii publice.
$rin le%ile din 191 i 19!, toate bncile au fost divizate n dependen de clientela deservit i
maturitatea creditelor acordate n:
& bnci de depozite ce acumuleaz depozite pn la # ani'
& bnci de afaceri, ce se specializeaz doar pe operaiuni pe termen lun% cu (rtii de valoare, finanarea
proiectelor dificile, acordarea de servicii n cadrul ac(iziiilor i fuziunilor de companii'
operaiuni imobiliare i invetsiionale'
& bncile de creditare pe termen mediu i lung care nu au dreptul s acorde credite pe un termen mai
mic de # ani i s participe la circulaia de decontri.
)n a doua *umtate a anilor +,, sec. --, n Frana apare tendina de universalizare a bncilor. .ncile
de afaceri au cptat dreptul de a efectua operaiuni pe termen scurt i, prin le%ea din 19+, au fost definite
ntr&un mod unic & banc comercial cu caracter universal.
)n clasificarea contemporan a bncilor franceze se deosebesc 9 %rupe principale:
& prima %rup n%lobeaz trei cele mai mari bnci mari cu multe filiale din Frana'
& a doua %rup include apro/imativ #, instituii universale, destul de impuntoare dup
mrime'
& a treia %rup include #0 bnci mici i medii, ce desfoar activitate universal n una sau
dou re%iuni'
& %rupa a patra cuprinde , bnci locale, ce se deosebesc de bncile din a treia %rup doar prin
mrime i spectrul de servicii'
& a cincia %rup cuprinde apro/imativ 0, bnci specializate'
& %rupa a asea: bncile de economii i casele de sc(imb 1apro/. #,2'
& %rupa a aptea: bnci investiionale'
& %rupa a opta: bnci strine'
& %rupa a noua: alte bnci.
Statul a avut o intervenie continu n sistemul bancar al Franei pe tot parcursul dezvoltrii acestuia.
3nfluena statului era realizat pe dou direcii principale: sub forma re%lementrii activitii instituiilor
financiar creditare i sub forma crerii unui numr mare de instituii creditare de stat1 naionalizate2,
printre care se numr i cele mai mari bnci franceze. $rocesul de naionalizare a cptat o intensificare
deosebit dup ce de al doilea rzboi mondial, cnd au fost naionalizate cele mai mari bnci de depozite
4redilionne, Societte 5enerale, 4omerc i 3ndustri, .anca 6aional francez de administrare a (rtiilor de
valoare. )n 1900, ultimele # bnci au fuzionat n una sin%ur 7.an8 6ationale de $aris9. )n prezent e/ist
trei bnci mari, reprezentnd fiecare o %rup din cele 9 menionate, care domin printre bncile franceze din
cate%oria celor depozitare.
$rin le%ea din 19+# au fost naionalizate nc :9 bnci i companii financiare rezidente, depozitele
crora n 19+1 constituiau cca 1 mlrd. de franci. ;a *umtatea anilor +, sectorul bancar deinea mai mult de
+,< din depozitele atrase i credite acordate. )n a doua *umtate a anilor +,, n conte/tul situaiei economice
n ar la acel moment i sub influena tendinelor %enerale europene, %uvernul francez a adoptat pro%rama
de privatizare n cadrul sferei bancare cu o durat de ! ani.
5.2. Tipurile de credite acordate clienilor de ctre bncile comerciale
.ncile comerciale acord persoanelor *uridice urmtoarele tipuri de credite pe termen scurt:
& credite 7 la %(ieu9 ndreptate spre satisfacerea nevoilor pe termen scurt de mi*loace de plat ale
clientelei, acordate sub form de overdraft pe termen scurt 1cu termenul de cteva zile2, overdraft
proro%at 1 cu termenul de cteva sptmni pn la cteva luni2, precum i sub forma de credit
sezonier.
& 4redite destinate finanrii obli%aiunilor pe termen lun% ale clienilor, sunt acordate sub dou forme:
scontarea cambiilor i credite de mobilizare. =nterior acordrii liniei de credit, banca verific
amnunit situaia financiar a clientului prin intermediul listei clienilor problematici ai .ncii.
Franei, care a fost creat cu scopul verificrii semnturilor de pe cambii i conine date contabile,
financiare i *uridice despre clienii persoane fizice i *uridice emiteni ai cambiilor, rezideni ai
Franei i a re%atului >onaco. ?sena creditului de mobilizare const n faptul c, firma solicitant
%rupeaz toate cambiile de la cumprtori cu o dat din viitor i emite o sin%ur cambie la suma
total a tuturor cambiilor pe numele deintorului. .eneficiar al sumei nscrise n cambie este
banca care o sconteaz, prelund dobnda i un comision. .anca poate nainta obiecii doar firmei
solicitante.
& 4redite asi%urate cu mi*loace circulante, sunt creditele pentru care solicitantul depune n %a* mrfuri
aflate n stocurile ntreprinderii'
& 4redite %arantate prin scrisori de %aranie de la alte bnci, sub form de procur sau accept de
rambursare a obli%aiunilor debitorului n caz de ntrziere a ac(itrii.
4reditele investiionale 1pe termen mediu i lun%2 sunt acordate n %eneral sub trei forme:
& credite bancare clasice la termen, reprezint credite pe termen mediu ntre # i @ ani acordate
de bnci individual sau prin cooperare cu alte instituii speciale de creditare'
& acorduri de leasin%, n %eneral nu se deosebesc de sc(emele adoptate de alte ri. )n Frana,
ns este mai dezvoltat leasin%ul imobiliar 1ncperi administartive, depozite etc.2'
& credite de cooperare credite acordate businessului de ctre bncile private n comun cu
instituiile de stat'
n Frana, creditele persoanelor fizice sunt acordate sub urmtoarele forme:
& credite 7la %(ieu9 sub forma de overdraft sancionat, adic avnd o limit stabilit'
& credite asi%urate cu (rtii de valoare o form de overdraft asi%urat asi%urat prin (rtii de
valoare'
& credite personale credite cu posibilitate de renovare, acordate persoanelor individuale pe
termen de la : luni la : ani, de re%ul cu fide*usiunea persoanei tere, mrimea crora nu
trebuie s depeasc A din venitul anual al solicitantului. Bn aspect important n aceste
operaiuni l constituie condiia, conform creia venitul debitorului trebuie s fie transferat pe
contul acestuia desc(is la .anc, aceasta avnd astfel posibilitatea de a monitoriza situaia
financiar a clientului.
& 4reditele de consum, sunt similare dup condiii cu creditele personale, dar sunt acordate cu
o rat a dobnzii mai mic i sunt destinate pentru acoperirea c(eltuielilor pentru procurarea
mrfurilor n ma%azinele din cadrul sistemului de credite de consum'
& 4redite imobiliare, sunt acordate de ctre banc pe un termen de la # la 1!&#, ani i sunt
rambursate prin ac(itri lunare sau trimestriale, mrimea crora poate fi/at sau modificat
pe parcurs.
5.3. Clasificarea instituiilor creditare specializate ale Franei
3nstituiile creditare specializate ale Franei, care constituie cel de al treilea component al sistemului
bancar al Franei, includ:
& companii financiare'
& bnci de creditare mutual i cooperatist'
& case creditare de economii i municipale'
& alte instituii creditare, inclusiv cele financiare specializate.
Companiile financiare reprezint instituii crora li se interzice acumularea resurselor de la populaie
i a depozitelor ur%ente pe termen mai mic de # ani. >i*locul de finanare a acestor companii este emisiunea
de obli%aiuni 1cambii2 i deseori sunt i filial i banc
Cup principiul plasrii resurselor proprii, la aceast cate%orie se refer companiile ce acord:
& credite de consum'
& credite %arantate cu imobil'
& credit de leasin% imobiliar.
Discul de nerambursare din partea clienilor acestora este mult mai redus, dat fiind faptul c creditele
acordate de aceste companii sunt asi%urate prim mi*loace circulante, utila*e, imobil. Bn dezavanta* al
companiilor financiare este e/punerea lor mare la riscul modificrii ratei dobnzii.
Bncile de creditare mutul i cooperatist ;a sfritul sec. --, reprezentani ai ctorva profesii
1meteu%ari, moieri, lucrtori ai sectorului piscicol, etc2 crora bncile ezitau s le acorde credite din cauza
capacitilor mici de activitate i lipsa %araniilor, au fost nevoii s&i reuneasc eforturile n vederea
concentrrii resurselor temporar libere pentru a putea acorda credite mutuale.
)n Frana e/ist tipuri de instituii de creditare mutual i cooperatist:
1. .anca a%rar a creditului mutual 74redi =%ricoli9 acord credite pe termen diferit micilor
productori a%ricoli, industriei de prelucrare i celei alimentare, precum i locuitorilor din
provincii pentru necesiti locative' i constituie pasivele din contul atra%erii depozitelor,
operaiunilor cu (rtii de valoare i mprumuturi, inclusiv bu%etare.
#. Deeaua de bnci populare 74redi $opuler9 se specializeaz pe creditarea ntreprinderilor
industriale mici i mi*locii.
:. Deeaua de creditare mutual 74redi >utueli9 client al acestei reele poate deveni orice
persoan fizic, depozitele cruia sunt certificate prin livret, iar dobnda nu se supune
impozitrii.
. 4reditul cooperativ 74redi 4ooperativ9 acord credite, %aranii i subsidii cooperativelor
mici.
Casele de economii creditare iniial se refereau la aa numitele 7instituii le%islativ&publice, care nu
aveau ca scop obinerea veniturilor9 adic resursele constituite n urma activitii acestora se foloseau
pentru suplinirea resurselor proprii sau pentru asi%urarea de subsidii clienilor lor, dar spre deosebire de cele
ale bncilor nu se distribuie acionarilor, deoarece pn n anul 19+: ele nu erau societi pe aciuni.
Er%anele de conducere a caselor de economii includ reprezentani ai clienilor acestora,or%ane de auto&
administrare i altele.
)n ultimul timp, casele de economii au nceput s depeasc limitele impuse de statutul acestora,
cptnd dreptul de a desc(ide conturi de cecuri, de a folosi independent resursele atrase, n conte/tul
respectrii condiiei de transformare treptat n bnci adevrate, dar i pierznd dreptul la scutiri de la
impozite. Er%anul central de coordonare al bncilor de economii este 4entrul naional al caselor de
economii i asi%urri S?3S?D, creat prin depunerea de cote pri de ctre acestea i reprezentndu&le n
or%anele %uvernrii de stat. S?3S?D de asemenea ndeplinete funcia de control i revizie, emite re%uli i
ofer caselor servicii de ordin %eneral.
Casele creditare municipale reprezint instituii de stat cu caracter comunal, coordonate concomitent de ctre prefecturile
locale i de >inisterul Finanelor.
)n prezent, activitatea caselor de economii este puin rentabil, fapt pentru care unele din ele se concentreaz asupra altor
tipuri de activitate, ca acordarea de credite n sume mari asi%urate cu %a* impuntor persoanelor nstrite ce au nevoie de resurse
ntr&un termen scurt de timp, acordarea de servicii bancare funcionarilor de stat, acordarea de credite serviciilor municipale.
Desursele acestora sunt suplinite neesenial din contul depozitelor. =ctivitatea caselor este coordonat de 4onsiliul de orientare i
monitorizare a caselor.
!lte instituii creditare franceze" inclusi# cele financiare specializate =ceast cate%orie cuprinde diverse firme care i
desfoar activitatea n sfera financiar creditar i sfere apropiate acesteia. =ceste instituii acord cca 1:< din toate creditele,
specializndu&se pe finanarea construciilor i procurarea locuinelor.
;a instituiile financiare specializate se atribuie: 4reditul pentru amena*area ntreprinderilor mici i mi*locii, casieria
francez de dezvoltare, creat n 19 pentru spri*inul teritoriilor dependente, firma francez de asi%urare a ntreprinderilor mici i
mi*locii, casa de %arantare a locuinelor sociale, firma burselor franceze, care efectueaz funcia de re%lare i control n cadrul
pieei i particip la crearea fondului de acoperire %arantat a obli%aiunilor firmelor bursiere fa de clientel, alte firme.