G`se[te cele mai potrivite

solu]ii financiare cu Ghidul BCR.

GHIDUL
BANILOR T~I
S` \ncepem cu \nceputul
De ce s` apelezi la Ghidul t`u financiar?
Pentru c` prin acest program beneficiezi gratuit de sprijin \n g`sirea celor mai bune solu]ii
de administrare a banilor t`i [i evi]i \ndatorarea excesiv`.
Ceea ce \nseamn` c` ai urm`toarele avantaje:
acces la cuno[tin]e financiare de baz` ce \]i vor permite o mai bun` \n]elegere a situa]iei
tale financiare
consiliere pentru analiza bugetului personal actual [i identificarea de solu]ii pentru
optimizarea acestuia
planificarea bugetului t`u viitor
solu]ii privind managementul zilnic al resurselor financiare proprii
Vino la una din unit`]ile BCR [i vei afla ce solu]ii concrete \]i oferim.
Pentru a programa o \ntlnire cu unul din consilierii dedica]i acestui program sun` la
InfoBCR (serviciu disponibil zilnic, de luni pn` duminic`, \ntre 8.00 [i 22.00): 0801.0801.227
(Romtelecom - tarif local), *0801.227 (Vodafone - tarif normal), 021.407.42.00 (apelabil
din orice re]ea - tarif normal).
Primul pas este s` \]i construie[ti un buget personal.
Acesta te va ajuta s` \n]elegi pe ce se duc banii t`i [i s`
stabile[ti cum s`-]i gestionezi mai bine cheltuielile.
Al doilea pas presupune diminuarea cheltuielilor. |ncearc`
s` rezi[ti tenta]iei de a cump`ra lucruri inutile [i
economise[te pentru ceea ce \]i dore[ti cu adev`rat.
|nainte de a solicita un \mprumut de la banc`, este foarte
important s` \]i analizezi situa]ia financiar` [i s` decizi
dac` \]i po]i permite creditul respectiv.
Pentru un credit de locuin]`, \n afara comisioanelor
percepute de banc`, trebuie s` ai \n vedere [i costurile
notariale legate de \ncheierea contractelor de vnzare-
cump`rare [i de garan]ie, cele aferente poli]ei de asigurare
a imobilului, precum [i cele legate de evaluarea imobilului.
Trebuie s` analizezi cu aten]ie modul cum vor fi afectate
finan]ele tale de costurile ramburs`rii \mprumutului. Ia \n
considerare riscurile de orice natur` (stabilitatea locului de
munc`, riscul valutar, evolu]ia dobnzilor la \mprumuturi etc).
Cite[te cu aten]ie \n contractul de credit termenii [i
condi]iile de acordare a \mprumutului.
Achit` la timp ratele la credit [i vei evita s` pl`te[ti
dobnzi penalizatoare. Este indicat s` ai un fond de
rezerv` pentru situa]ii neprev`zute. Dac` te hot`r`[ti s`
achi]i \n avans cteva rate de credit, mai \nti evalueaz`
impactul comisionului de rambursare anticipat` asupra
costului total al creditului.
Dac` ai dificult`]i financiare [i sim]i c` nu mai po]i pl`ti
ratele de credit, contacteaz` banca ce ]i-a acordat
\mprumutul pentru a ob]ine consiliere [i pentru g`sirea
unei solu]ii. Nu uita c` este bine s` iei m`suri mai devreme
dect prea trziu.
Pentru a te proteja \mpotriva riscului de neplat` a
creditului po]i s` apelezi la o asigurare prin care se
acoper` un astfel de risc.
Dac` vrei s` \]i gestionezi mai bine
cheltuielile proprii, noi \]i oferim
consultan]a de care ai nevoie.
Bugetul t`u personal [i economisirea
Cum construie[ti
un buget personal?
Construie[te un buget simplu care s` con]in` veniturile
[i cheltuielile tale dintr-o lun`. Astfel, vei putea s` ]ii
o eviden]` zilnic` a cheltuielilor familiei.
Dac` vrei s` ai control asupra banilor t`i [i s`-i cheltuie[ti
ct mai folositor, folose[te aplica]ia Bugetul personal.
Este un instrument simplu [i foarte util pe care \l
g`se[ti pe site-ul BCR sau la sediul sucursalelor BCR.
Economise[te constant bani din bonusuri sau orice
cre[tere salarial`.
Transfer` sumele pe care le po]i economisi lunar
\ntr-un cont de economii. |ncearc` s` folose[ti serviciul
Standing Order sau transfer` bani direct de la ATM.
Fii cinstit cu tine \nsu]i [i pune pe list` tot ceea ce
cheltuie[ti. |ncepe cu lucrurile m`runte, cum ar fi
]ig`rile, ziarele, cafeaua, dar nu uita de cheltuielile mari
pe care le faci odat` pe an, cum ar fi impozitul pe
cas`/ma[in`.
Nu uita s` incluzi toate datoriile pe care le ai de pl`tit.
Pl`te[te facturile [i ratele la \mprumut prin ATM,
internet banking, phone banking sau Direct Debit.
Este mai ieftin dect la ghi[eul b`ncii [i astfel mai
economise[ti ni[te bani.
Evit` tenta]ia cump`r`turilor - gnde[te-te de dou`
ori \nainte s` cheltui [i \ntreab`-te dac` e absolut
necesar s` cumperi acel produs.
Verific` \n mod regulat soldul contului t`u prin ATM,
internet sau phone banking.
Dac` ai nevoie de ceva bani \n plus la un anumit
moment, un overdraft, cardul de debit sau de credit
pot fi solu]ia.
Ce [tii despre economisire?
Economisirea este o component` foarte important` a
protec]iei financiare.
Este recomandat s` economise[ti constant indiferent de
sum`, pentru c` economisirea periodic` este cea mai
simpl` modalitate de a dispune de o sum` de bani atunci
cnd ai nevoie.
Cum s` economise[ti?
Analizeaz` toate alternativele de investi]ii sau economisire
[i alege ceea ce se potrive[te cel mai bine nevoilor [i
intereselor tale. Consilierii BCR sunt la dispozi]ia ta pentru
a te ajuta s` alegi cea mai bun` solu]ie.
Deschide un cont de economii sau de depozit pentru a
construi un fond de rezerv` pentru situa]ii neprev`zute.
Ace[ti bani te vor ajuta s` faci fa]` unor astfel de situa]ii
f`r` s` fie nevoie s` te \mprumu]i.
Economise[te \n mod constant pentru vacan]e, perioada
Cr`ciunului sau a Pa[telui sau pentru anivers`rile din
familia ta. |]i va fi mai u[or a[a [i nu vei dezechilibra
bugetul familiei la momentele respective.
Economiile tale vor avea un randament mai bun dac`
investe[ti pe o perioad` mai \ndelungat`. Po]i s` investe[ti
\n produse care genereaz` o cre[tere a capitalului investit
pe termen lung sau care aduc un c[tig imediat sau \n
viitorul apropiat.
Beneficiezi de reduceri folosind canalele alternative
(internet, ATM [i telefon) pentru pl`]ile curente pe care le
ai de f`cut.
Afl` dac` banca ofer` reduceri la pl`]ile efectuate prin
internet, telefon sau Direct Debit.
Verific` ofertele promo]ionale ale b`ncii. Afl` cnd sunt
organizate [i po]i s` beneficiezi de acestea.
Un obiectiv important ar fi s` construie[ti un fond care
s` acopere toate cheltuielile familiei tale pe o perioad`
de 3-6 luni. Acesta ar fi o rezerv` serioas` n situa]ii de
criz`.
Comisionul de risc - se percepe pentru creditele acordate
f`r` garan]ii [i acoper` riscul de neplat`. Se poate pl`ti
lunar, anual sau o singur` dat` la acordarea creditului.
Comisionul de rambursare anticipat` - se calculeaz` ca [i
procent din suma rambursat` anticipat sau ca o sum` fix`.
Dobnda penalizatoare - procent sau sum` fix` pl`tite pentru
ntrzierea la plata lunar` a ratelor.
Prima de asigurare aferent` poli]ei de asigurare de via]`
- se pl`te[te lunar sau anual pe perioada de rambursare a
creditului.
Alte costuri ce revin mprumutatului - taxa de evaluare a
bunurilor aduse n garan]ie, nscrierea garan]iei la Arhiva
Electronic` de Garan]ii Reale Mobiliare, primele de asigurare
ale imobilului etc.
Un mprumut (credit) are dou` componente: suma
mprumutat` (denumit` [i principal) [i costurile creditului
(dobnd` [i comisioane). Dobnda este principalul cost al
creditului [i reprezint` pre]ul pl`tit pentru o anumit` perioad`
de timp pentru banii mprumuta]i (principal).
n func]ie de destina]ia banilor mprumuta]i exist` mai multe
tipuri de credite. Creditele pentru realizarea unor investi]ii
(cump`rarea unui apartament de exemplu) sunt garantate
de obicei cu investi]ia respectiv` (apartamentul cump`rat)
sau cu un alt bun aflat n proprietatea debitorului (persoana
care ob]ine mprumutul). Bunul respectiv este ipotecat n
favoarea b`ncii ceea ce nseamn` c`, dac` mprumutatul
nu pl`te[te la timp ratele la credit, banca va scoate la vnzare
bunul respectiv (apartamentul cump`rat prin credit) pentru
a-[i recupera banii.
nainte de a lua decizia de acordare a unui credit, banca
verific` capacitatea celui ce solicit` creditul de a restitui
mprumutul. Aceasta nseamn` c` banca ]i va adresa ntreb`ri
despre veniturile tale [i ale familiei, alte mprumuturi sau
obliga]ii de plat` pe care le ai, dac` e[ti angajat sau liber
profesionist, profesia actual` [i locul de munc`. De asemenea
va verifica modul n care ai pl`tit mprumuturile anterioare,
adic` dac` ai pl`tit la timp fiecare rat` de credit [i dac` nu
e[ti dator altor b`nci. Informa]iile sunt oferite de Biroul de
Credit sau Centrala Riscurilor Bancare.
Comisioanele pot cre[te semnificativ costul unui credit.
Este foarte important s` urm`re[ti valoarea acestora
nscris` n contractul de credit nainte de a lua decizia
contract`rii unui mprumut.
Tipuri de comisioane prev`zute ntr-un contract de credit:
Comisionul de analiz` - reprezint` contravaloarea serviciilor
de consultan]` acordate de banc` n vederea constituirii
documenta]iei necesare pentru ob]inerea unui mprumut.
Comisionul de acordare - este un procent din suma acordat`,
iar valoarea acestuia variaz` de la o banc` la alta.
Comisionul de administrare - este calculat n general ca [i
dobnd`, dar exist` [i posibilitatea de a se calcula ca [i
procent din suma total` mprumutat`.
Comisionul de neutilizare - calculat ca procent din valoarea
creditului pentru sumele din credit r`mase neutilizate n
perioada men]ionat` n contract.
Despre credite
pentru plata facturilor de utilit`]i la ATM-urile BCR prin
cardurile BCR, trebuie doar s` te deplasezi la banc` o
singur` dat`, pentru a ncheia o conven]ie de pl`]i
facturi, dup` care, lunar, cnd prime[ti factura de la
furnizor, trebuie s` mergi la un ATM BCR, s` selectezi
furnizorul dorit [i s` achi]i suma specificat` n factur`.
Vei primi o chitan]` pe care trebuie s` o p`strezi
po]i pl`ti att facturile tale, ct [i ale altor persoane
prin contul curent de la orice ATM BCR din ]ar`; pentru
aceasta, trebuie s` nchei o singur` conven]ie pentru
servicii conexe contului curent
utiliznd cardurile BCR, ai posibilitatea de a participa
la programe de loialitate ale b`ncii; astfel, la orice
utilizare a cardului po]i primi bani n contul de card de
credit sau po]i acumula puncte pe care s` le utilizezi,
ulterior, tot la cump`r`turi
ai posibilitatea de a efectua opera]iuni n contul curent
de la orice unitate BCR
dac` prime[ti bani din ]ar` sau din str`in`tate, trebuie
s` ai deschis un cont curent n valut`, n care s` se
fac` transferul. De asemenea, trebuie s` comunici
codul IBAN al contului t`u curent persoanei care \]i
trimite banii
cardurile BCR ofer` o serie de servicii gratuite: plata
facturilor de utilit`]i [i a ratelor de credit, plata la
comercian]ii acceptan]i de carduri, schimbarea PIN-ului,
miniextras de cont, pl`]i pe internet
\n zonele Easy 24 Banking BCR po]i avea acces cu
orice card bancar, accesul \n timpul orelor de program
al sucursalelor fiind nerestric]ionat
Click 24 Banking BCR [i zonele Easy 24 Banking BCR
pot fi accesate 24 de ore din 24, 7 zile din 7,
oferindu-]i acces la informa]iile despre conturile
personale [i posibilitatea de a efectua tranzac]ii.
Alo 24 Banking BCR este disponibil zilnic, \ntre orele
08:00-22:00
{tiai c` BCR \]i ofer` solu]ii
pentru nevoia ta de siguran]`
financiar`? Iat`-le:
indiferent de solu]ia de economisire aleas`, sumele
sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor
\n Sistemul Bancar \n limita unui plafon prestabilit
prin intermediul contului de economii MAXICONT BCR,
efectuezi depuneri [i retrageri de numerar n orice
moment dore[ti, beneficiind de o dobnd` atractiv`
po]i opta pentru prelungirea automat` a depozitului la
termen SUCCES BCR, f`r` a te prezenta la banc` la
fiecare scaden]`
BCR nu percepe comisioane la vnzarea sau
r`scump`rarea certificatelor de depozit cu discount
ACTIV BCR, dobnda fiind bonificat` n avans [i pl`tit`
la scaden]`
{tiai c` BCR ofer` [i solu]ii
pentru nevoia ta de timp [i
confort?
prin serviciul de internet banking Click 24 Banking BCR,
de la orice calculator cu acces la internet se pot
constitui sau lichida depozite la termen, conturi de
economii, se pot cump`ra ori r`scump`ra certificate
de depozit cu discount sau se pot transfera sume ntre
contul de economii [i contul curent al titularului, se
pot efectua schimburi valutare sau orice fel de tranzac]ii
pachetul ESEN}IAL BCR ata[at contului curent este o
combina]ie de produse [i servicii pe care BCR ]i-l pune
la dispozi]ie pentru a-]i administra u[or [i eficient
resursele financiare, la un pre] redus fa]` de costul
componentelor achizi]ionate separat
{tiai c` BCR ofer` solu]ii pentru
nevoi legate de locuin]`? Ei bine,
dac` ncasezi salariul lunar ntr-un cont curent deschis
la BCR, cu sau f`r` card de debit ata[at, banca poate
accepta - n locul adeverin]ei de salariu - un extras de
cont sau o situa]ie financiar` cumulat` pe ultimele
3 luni
un imobil achizi]ionat prin credit ipotecar
REZIDEN}IAL BCR poate fi nchiriat, cu acceptul b`ncii
\n cazul creditelor acordate cu avans de minim 10%,
exist` posibilitatea acord`rii, la cerere, a unei perioade
de gra]ie de pn` la 12 luni
exist` posibilitatea refinan]`rii creditelor angajate la
BCR la costuri foarte mici
pe toat` perioada de creditare, imobilul achizi]ionat
prin credit ipotecar REZIDEN}IAL BCR va fi ipotecat n
favoarea b`ncii. A[adar, este important s` fii cu plata
ratelor la zi pentru a nu risca s` pierzi locuin]a
achizi]ionat`
BCR Banca pentru Locuin]e ofer` o serie de beneficii:
po]i ob]ine o sum` mai mare de bani de la stat dac`
nchei un contract de economisire-creditare pentru
fiecare membru al familiei, inclusiv pentru minori
po]i ncheia un contract de economisire-creditare la
orice vrst`. Este important de [tiut ns`, c` vrsta
minim` pentru a ob]ine un credit este de 18 ani
dobnd` neimpozabil`
posibilitatea ramburs`rii anticipate a creditului f`r`
comisioane suplimentare
dobnd` fix` pe toat` perioada de rambursare n
func]ie de tariful ales, indiferent de dobnzile altor
b`nci sau de cursurile valutare
Pentru nevoile tale personale,
BCR \]i propune urm`toarele
solu]ii:
creditele de consum MAXICREDIT BCR pot fi garantate
cu garan]ii reale aflate n proprietatea ta sau a unor
ter]e persoane, putnd fi admise n garan]ie chiar mai
multe imobile
po]i s`-]i stabile[ti singur rata lunar` la cardurile de
credit BCR, cu condi]ia s` nu rambursezi mai pu]in
dect suma minim` de plat` sau, dimpotriv`, mai mult
dect suma utilizat`, plus dobnd` [i comisioane
cu ct valoarea DAE este mai sc`zut`, cu att creditul
respectiv este mai ieftin
contractul de credit trebuie s` includ` valoarea DAE
pentru fiecare produs de creditare, dobnda anual`
efectiv` (DAE) se modific` \n func]ie de suma [i durata
\mprumutului. Din acest motiv, pentru a putea utiliza
DAE la compararea costului creditelor, aceasta trebuie
calculat` pentru condi]ii similare
scopul unei refinan]`ri este acela de a ob]ine un credit
mai ieftin, care s`-l nlocuiasc` pe cel vechi sau de a
nlocui mai multe credite cu unul singur
pentru efectuarea de ramburs`ri anticipate este necesar
s` adresezi o cerere n scris unit`]ii bancare de unde
ai ob]inut mprumutul
un mprumut cu rate totale descresc`toare este mai
ieftin dect un mprumut cu rate totale egale
Glosar de termeni
Perioad` de gra]ie
a) \n cazul cardurilor de credit BCR perioada de gra]ie
este de maxim 53 de zile [i este valabil` doar pentru
tranzac]iile la comercian]i/pe internet, \n ]ar` sau \n
str`in`tate.
Ex: Faci o tranzac]ie de 500 lei pe 8 septembrie [i
retragi 200 lei de la ATM pe 15 septembrie. Pentru
tranzac]ia de la comerciant din 8 septembrie ai perioada
de gra]ie de pe 8 septembrie pn` pe 23 octombrie,
adic` 46 de zile. Astfel, dac` pl`te[ti toat` suma
utilizat` plus dobnda calculat` pentru retragerea de
la ATM [i comisionul de retragere de la ATM, NU pl`te[ti
dobnd` pentru tranzac]ia la comerciant.
b) \n cazul creditelor ipotecare REZIDEN}IAL BCR
perioada de gra]ie este de maximum 12 luni
c) \n cazul creditelor de consum PRACTIC BCR perioada
de gra]ie este de maximum 2 luni
Dobnd` anual` efectiv` (DAE) - exprimat` ca un
procent anual, reflect` toate costurile suportate de
tine n cazul n care decizi s` contractezi un credit.
Aceasta include, pe lng` dobnda anual`, o serie de
comisioane percepute de c`tre banc` pe toat` perioada
de derulare a mprumutului: comisionul de analiz` a
dosarului, comisionul de acordare, gestiune sau
administrare, costul asigur`rii etc.
Cont curent - reprezint` baza serviciilor bancare. Astfel,
pentru a realiza orice tip de opera]iune bancar`, ori
pentru a ob]ine un credit, ai nevoie de un cont curent
deschis la banc`
Direct Debit - modalitate simpl` [i rapid` de efectuare
a pl`]ilor, prin care practic mandatezi banca s` efectueze,
n numele t`u - n limita disponibilului din cont - diferite
pl`]i, precum facturi de telefon sau energie electric`,
f`r` a fi necesar` prezen]a la banc`
Standing Order - modalitate de a efectua pl`]i la date
fixe [i pentru sume prestabilite (sume economisite \n
depozite, conturi de economii, Banca pentru Locuin]e,
rate de credit sau leasing, chirii etc.)
Canale alternative - modalitate de a ob]ine informa]ii
personalizate n leg`tur` cu produsele/serviciile bancare
de]inute [i de a efectua opera]iuni bancare, f`r` a fi
necesar` prezen]a la ghi[eele b`ncii. Principalele canale
alternative utilizate n prezent sunt: internet banking
(Click 24 Banking BCR), phone banking (Alo 24 Banking
BCR) [i self banking (Easy 24 Banking BCR)
Dispozitiv Token - este primit de la banc` n momentul
achizi]ion`rii Serviciului de efectuare opera]iuni prin
Canale Alternative BCR [i nu are un cod PIN prestabilit.
n momentul primirii, ai posibilitatea s` alegi codul PIN
preferat prin introducerea ini]ial`, apoi confirmarea, prin
tastarea acestuia n dispozitivul primit
Easy 24 Banking BCR - zon` dedicat` \n special clien]ilor
retail, amenajat` \n interiorul unit`]ii BCR, disponibil`
24 ore din 24, 7/7 zile, 100% automatizat`, dotat` cu
echipamente precum bancomat, automat de schimb
valutar, ma[ina multifunc]ional`, telefon, service box
etc. Easy 24 Banking BCR este conceptul nostru de
autoservire bancar`
Rescaden]are
amnarea la plat` pentru o lun`, cu posibilitatea
prelungirii pentru nc` o lun`/pentru 2 luni
extinderea perioadei de creditare
perioad` de gra]ie pentru 6 luni, cu posibilitatea
prelungirii pentru nc` 6 luni
Ree[alonare - prelungirea sau amnarea tuturor
scaden]elor ratelor sau modificarea cuantumului
acestora, cu dep`[irea termenului ini]ial aprobat cu
maxim 180 zile peste termenul maxim de creditare
prev`zut pentru respectivul credit
Bugetul personal
Venit net lunar
(salariu, pensie, f`r` a se lua \n calcul al 13-lea salariu sau orice alt` prim` suplimentar`)
Venituri lunare
Aloca]ie copii
Alte venituri
(venituri din chirii, beneficii etc)
Client
Venit net lunar
(salariu, pensie, f`r` a se lua \n calcul al 13-lea salariu sau orice alt` prim` suplimentar`)
Aloca]ie copii
Alte venituri
(venituri din chirii, beneficii etc)
So]/
So]ie
Venituri lunare totale
1.200
0
1.000
42
2.242
Cheltuieli lunare
Cheltuieli cu locuin]a
(chirie, \ntre]inere, asigurare locuin]` etc)
Telefon - fix sau mobil
(valoare abonament lunar, costuri abonament internet, costuri pentru al doilea telefon de]inut etc)
1.000
Cheltuieli opera]ionale
(ap`, curent, gaze - pentru cei ce de]in o cas` sau au instala]ie proprie de \nc`lzire)
1.000
Cheltuieli lunare totale
420
1.624
Cheltuieli pentru transportul propriu
(valoare abonament transport public, valoare benzin`, asigurare ma[in`)
60
Alte cheltuieli
(bani de buzunar pentru copii, contribu]ie pensie privat`, impozit anual pentru cas`, ma[in` etc)
Asigur`ri
(f`r` asigurarea pentru ma[in`, asigurare de via]`, asigurare locuin]`)
Sume economisite de client
(la BCR, la alte b`nci, contribu]ie banca pentru locuin]e etc)
Sume economisite de familie (client [i so]/so]ie)
(la BCR, la alte b`nci, contribu]ie banca pentru locuin]e etc)
Sume economisite de so]/so]ie
(la BCR, la alte b`nci, contribu]ie banca pentru locuin]e etc)
Rate credite (inclusiv card de credit)
Alte cheltuieli (taxe gr`dini]`, taxe [coal` etc)
Cheltuieli familie
(alimente, \mbr`c`minte, timp liber, hobby, ]ig`ri, cadouri etc)
Diferen]a \ntre venituri [i cheltuieli = venitul r`mas la dispozi]ia familiei
0
0
114
80
0
50
780
618
LEI
LEI
0
0
120
0
0
0
Persoane fizice
GHIDUL BANILOR T~I
www.bcr.ro
M
a
i

2
0
0
9
InfoBCR (serviciu disponibil zilnic, de luni pn`
duminic`, \ntre 8.00 [i 22.00): 0801.0801.227
(Romtelecom - tarif local),
*0801.227 (Vodafone - tarif normal),
021.407.42.00 (apelabil din orice re]ea - tarif normal)
BANCA COMERCIAL~ ROMN~ S.A.
Bd. Regina Elisabeta nr. 5, Sector 3
Bucure[ti - 030015