Suport de curs

Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
38




II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE



1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii de reglementare i supraveghere. Elemente
dimensionale i structurale

a. Piaa asigurrilor


Persoane
fizice
Organizaii fr
scop lucrativ
Instituii
publice
Ageni
economici
Societi de asigurare -
reasigurare
Societi de
asigurare
Asociaii mutuale
de asigurare
ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE
ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE
Intermediari




b. Cadrul organizaional

Operatori pe piaa asigurrilor:

asigurtori:
asigurtori pentru asigurri de via;
asigurtori pentru asigurri generale;
asigurtori cu activitate compozit.
intermediari n asigurri:
brokeri de asigurare;
asisteni n brokeraj;
brokeri n asigurri;
ageni de asigurare;
subageni;
ageni de asigurare subordonai;


Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
39


Asigurtor
- persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare;
- sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter;
- sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a
primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.

Intermediar n asigurri
- persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei
remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii;
- intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de intermediere
n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii.


Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA)
autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ;
i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii stabilitii
activitii de asigurare n Romnia;
baz legal: Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu
modificrile i completrile ulterioare;
conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri ;
atribuii:
- elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor sau
care au implicaii asupra acestui domeniu;
- autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare;
- aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor;
- autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege;
- aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i brokerilor de
asigurare;
- aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare
- aprob transferul de portofoliu;
- aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i brokerilor de
asigurare;
- supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor;
- aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile care organizeaz
cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri;
- aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau, dup caz,
falimentul asigurtorilor;
- ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare;
- aplic msurile de sancionare prevzute de lege;
- primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i
intermediarilor n asigurri;
- particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia European i la
asociaiile internaionale de profil.


Fondul de Garantare
nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
se constituie prin contribuia societilor de asigurare;

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
40

destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre creditorii de asigurri ai societilor
de asigurare aflate n faliment;
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme prin care stabilete modul de
constituire, administrare, structura bugetului de venituri i cheltuieli, procedura i condiiile
de efectuare a plilor de la i ctre Fondul de Garantare, precum i procedura de recuperare
a plilor avansate din Fondul de Garantare;
Legea nr.503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare
conine norme cu privire la atribuiile ce revin Fondului de Garantare.

Fondul de Protecie a Victimelor Strzii
persoan juridic de drept privat fr scop patrimonial;
asociaie profesional a tuturor asigurtorilor care au dreptul s practice asigurarea RCA pe
teritoriul Romniei;
ndeplinete cele 3 funcii prevzute de directivele europene i anume:
organism de plat a despgubirilor ctre persoanele prejudiciate prin accidente de vehicule
neasigurate pentru riscuri de rspundere civil sau cu autori neidentificai;
organism de compensare; acord despgubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui accident
survenit pe teritoriul unui stat membru, altul dect cel de reedint al persoanei pagubite,
provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul Romniei.

Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (B.A.A.R.)
asociaia profesional care este membr a Consiliului Birourilor;
este format din toate societile de asigurare din Romnia autorizate s practice asigurarea
de rspundere civil auto obligatorie i mandatate s elibereze documente de asigurare de
rspundere civil auto "Carte Verde"
ndeplinete funcia de Birou Romn Carte Verde.
Funciile BAAR
n calitate de Birou al rii n care a avut loc accidentul, i asum responsabilitatea
gestionrii i lichidrii daunelor care rezult din accidentele produse de automobilitii
strini, pe teritoriul Romniei;
n calitate de Birou Garantor, garanteaz documentele de asigurare de rspundere civil
auto Carte Verde pe care societile de asigurare membre ale B.A.A.R. le elibereaz
asigurailor si.

Uniunea Naional a Asiguratorilor i Reasiguratorilor din Romania (U.N.S.A.R.)
organizaie profesional a pietei de asigurri n anul 1994, la iniiativa a 13 companii
reprezint 22 de companii, care dein o pondere de peste 80% din piaa locala de asigurri.
activitatea UNSAR vizeaz reprezentarea, gestionarea i aprarea intereselor profesionale,
economice i sociale ale membrilor si n faa organismelor, organizaiilor publice sau
private, att n Romnia ct i n strintate. UNSAR reprezint, de asemenea, interesele
colective ale membrilor si cu privire la problemele din industria de asigurri, iar funciile
sale includ furnizarea de servicii cu valoare adugat pentru membri, colaborarea cu
instituiile publice pe aspecte care privesc piaa de asigurare. UNSAR este mandat de
companiile membre s efectueze orice aciune care ar putea fi necesar pentru aprarea
intereselor sectorului de asigurare.


Uniunea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consultanta n Asigurri din Romnia
(U.N.S.I.C.A.R.)

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
41

a luat fiin n Septembrie 2000, la iniiativa unui grup de 12 societati de intermediere i
consultanta n asigurri, ca organizatie non profit, neguvernamental i apolitic, avnd
personalitate juridic n conformitate cu O.G.26/2000.
scopul Uniunii const n sprijinirea membrilor si n cresterea recunoaterii publice a rolului
activitii intermediarilor i consultanilor n asigurri;
obiectivele Uniunii sunt:
a) Colaborarea cu societile de asigurri i cu autoritatea de supraveghere a activitii de
asigurri n pregatirea bazelor legislative i tehnice n domeniul asigurrilor;
b) Crearea standardului de lucru, a normelor deontologice i urmrirea creterii nivelului
calitativ al serviciilor membrilor si;
c) Susinerea membrilor n educarea i instruirea personalului propriu;
d) Susinerea intereselor legitime ale membrilor si n relaiile cu terii, inclusiv instituiile de
stat i mass-media;
e) Dezvoltarea relaiilor la nivel naional i international cu alte asociaii si organisme de profil.



c. Dimensiunea pieei

Indicatori
prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal;
cretere real.
indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal:
cretere real.
gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia;
dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare;
dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate.


d. Structura pieei

Indicatori
prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia;
structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale;
structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via;
structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA;
distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.










Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
42

2. Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor

a. Accepiuni ale noiunii de risc
- primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut;
- un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa,
sntatea sau integritatea fizic a persoanelor;
- previzibil - cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazui cu anticipaie;
- neprevizibil - determinat de situaii fortuite.

b. Protecia fa de risc

Forme de protecie:
prevenirea riscului;
limitarea pagubelor;
producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube;
trecerea riscului asupra altei persoane.
Metode de management al riscului:
evitarea riscurilor;
reducerea probabilitii producerii unui risc;
limitarea consecinelor asociate unui risc;
asumarea riscului;
transferul riscului.


c. Factori generatori de risc




d.Protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor

1.Asigurarea - conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunitii consimt
s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i, mai apoi, la suportarea n comun din
acest fond a pagubelor produse membrilor comunitii respective.

2.Esena asigurrii - dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n acest scop.

A Ac ct ti iv vi it ta at te ea a
p pr ro of fe es si io on na al l

S S n n t ta at te ea a

J Ja af fu ur ri i, , f fu ur rt tu ur ri i, ,
t t l lh h r ri ii i
( (n na at tu ur ra a
u um ma an n ) )

A Ac cc ci id de en nt te e


N Na at tu ur ra a

R RI IS SC CU UR RI I

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
43

Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate astfel mai uor s
compenseze financiar daunele suferite.

3.Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii, a unor norme,
principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri
financiare.
Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de
riscuri.

4.Semnificaii ale riscului n asigurri:
posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene
imprevizibile;
probabilitate a producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea;
protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii.

5.Caracteristicile riscului asigurabil:
survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil;
survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru
asigurat);
s fie de domeniul viitorului, dar incert;
producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un numr
mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului);
caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul
nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului;
producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate;
evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula
probabilitatea ivirii);
s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric).

6.Tipologia riscurilor:
Riscuri asigurabile/excluse (neasigurabile);
Riscuri pure/speculative;
Riscuri fundamentale/secundare, complementare;
Riscuri particulare/generale;
Riscuri previzibile/imprevizibile;
Riscuri interne/externe;
Riscuri economice/sociale/politice;
Riscuri comune/speciale.

7.Funciile asigurrii:

Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata
sumelor asigurate;
Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor;
Funcia de repartiie (financiar);
Funcia de control.


8.Conceptul de asigurare

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
44

Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic
numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind acestuia
o sum de bani numit prim de asigurare.
Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care
evenimentele prevzute n contract vor avea loc.

e.Selecia riscului

1.Concept:
excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s-i fie total nefavorabile;
eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv de mare de producer;
eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii tarifare deosebite.

2.Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului:
o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra echilibrului
financiar al asiguratorului;
populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile, fiind
stimulat s renune la spiritul de prevedere;
tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei interesai.

3.Inspecia de risc
Rol:
cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se produce, impactul
financiar);
confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa asigurtorului.
Scop:
identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte de
identitate pentru asigurrile CASCO, etc.);
verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale;
verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale, adugiri, modificri
etc.);
verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract.

f.Frauda n asigurri

1.Concept:
o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un productor sau un
consumator pentru a obine un ctig financiar;
act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care determin
decizia de a ncheia o asigurare.
2.Fptuitori posibili:
consumatorul de asigurare;
asiguratorul;
agenii de asigurare;
alte persoane implicate: medici, avocai, experi.
3.Trsturi caracteristice:
presiunea;
oportunitatea;
raionarea.


Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
45


g. Clasificarea produselor de asigurare

Criterii de clasificare:

a) Criteriul: Legea nr. 32/2000:
Asigurri de via;
Asigurri generale.

Analiz comparat

Tip de asigurare Asigurri de via Asigurri generale
acoperirea
principal
riscul de deces alte riscuri, cu excepia riscului de
deces
producerea riscului
asigurat
cert (momentul producerii
este incert)
incert, probabil, posibil
scopul protecia financiar a familiei
sau dependenilor
compensarea
pierderilor/meninerea situaiei
patrimoniale i financiare a
asiguratului
evaluarea riscului la data intrrii n contract,
indiferent de modificarea
relaiei contractuale pe
parcursul derulrii acestuia
n momentul ncheierii
contractului n funcie de ntreaga
perioad de expunere
Pri n contractul
de asigurare
asiguratul, asigurtorul i
contractantul
asiguratul, asigurtorul i
contractantul
caracterul
contractului
sunt contracte de indemnizaie sunt contracte de indemnizaie
limita despgubirii n funcie de nevoia de
protecie i posibilitile
financiare ale asiguratului
nu poate depi valoarea bunului
n momentul producerii riscului
beneficiarul poliei o ter persoan (n cazul
decesului asiguratului)
de regul, aceeai persoan cu
asiguratul
conceptul de
supraasigurare
nu exist exist, dar nu se accept
cuantumul
despgubirii
suma asigurat + cont de
participare la profit
n limita sumei asigurate (limita
maxim a indemnizaiei)
termenul
contractului
mediu sau lung (minimum 3-5
ani, pn la 35-40 de ani, sau
chiar mai mult)
scurt (pn la 12 luni), contracte
rennoibile
plata primelor de pe toat durata contractului de regul, la nceputul

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
46

asigurare (ncasri periodice pentru
asigurtor)
contractului
efecte asupra
portofoliului
asiguratorului
portofoliu relativ stabil pe o
perioad ndelungat
durata redus a contractului
impune preocuparea permanent
pentru noi afaceri

b)Criteriul: Forma juridic

1.Asigurarea prin efectul legii (obligatorie)
nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate;
se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile
sau persoanele care intr sub incidena asigurrii;
are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu.

2. Asigurarea contractual (facultativ)
are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al asigurtorului concretizat n
contractul de asigurare;
prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte
elemente ale asigurrii.

c)Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc)

asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de risc financiar.

d) Criteriul: Obiectul asigurat

asigurri de via ;
asigurri de persoane, altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport fluvial;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare;
asigurri agricole.

e) Criteriul: Riscul asigurat
asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt
referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de uz casnic
etc.;
asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau
prbuiri de teren la culturile agricole;
asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor;
asigurri de accidente, precum: derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i
tunele sau alte accidente ale mijloacelor de transport;

Suport de curs
Calificarea profesional a persoanelor care doresc s lucreze n domeniul distribuiei produselor de asigurare
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
47

asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri, accidente,
decese);
asigurri de rspundere civil, pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai unor tere
persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.

f) Criteriul: Sfera de cuprindere n profil teritorial

asigurri interne;
asigurri externe;
asigurri transfrontaliere.

g) Criteriul: Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor

asigurare direct;
asigurare indirect (reasigurare).

h) Criteriul: Tipul deintorului poliei

asigurri personale;
asigurri comerciale:
- pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil, total
sau parial, s-i desfaoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii distrugerii sau
avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri, maini, utilaje, instalaii,
echipamente, materii prime etc. folosite n activitate);
- cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate temporar.

Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul dac nu s-ar
fi produs evenimentul asigurat.

Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca urmare a
ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de pierderi i pn la
nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de indemnizare specificat n poli.

Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut-o dac evenimentul cauzator de
prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului:
refacerea proprietii avariate;
atingerea capacitii de producie;
atingerea nivelului de producie;
refacerea cifrei de afaceri.