1. Dezvoltarea sistemului bancar in perioada antica
Termenul banca provine de la lat banco:,dupa denum tejghelei camatarilor italieni, ce se ocupau cu schimbul banilor in pietre publicePrimele evidene ale activitilor de tip bancar dateaz nc din Antichitate.
Templele erau vzute de ctre populaie ca un loc sigur de plasare a bunurilor, iar contra unui mic profit preoii luau n administrare att bunuri de valoare ct i mrfuri perisabile. Apariia bncilor ca instituii a avut loc n Grecia i Roma antic n secolele VII-VI .Hr.. Acesta este rezultatul dezvoltrii comerului ca o consecin a emiterii monedei proprii de ctre fiecare ora comercial. n scopul de a combate camta mai multe ceti greceti au decis s constituie bnci publicecare pe lng rolul propriu-zis bancar, mai aveau i sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moned.Cea mai veche banc din lume este considerat a fi Banca Monte dei Paschi, nfiinat n 1472.bancile ca forme speciale ale intrepr capitaliste au sparut in orasele italiene Genova,Venetia in sec -14-15.Drept marturii exist in epoca antica a relatiilor de natura bancara si a norm corespunzat ne pot servi Codul regelui Hamurambi,Tabelele de contabilitate.In per antica imprum banilor se facea in conditiile unei dobinzi care uneori se ridica la 36 %. 2. Organizarea si functionarea BNM Conducerea bancii este asigurata de un Consiliu de administratie si Guvernatorul BNM. Cons de adm: Membrii acestuia sunt numiti si respectiv revocati de Parlam la prpunrea Guvernatorului BNM.Consil este compus din Guvernatorul bancii care indepl funct de vicepresedinte si alti 3 membri numiti guvernatori.Acesti membri sunt numiti pe un termen de 7 ani ,mandatul putind fi reinoit Imputernic Consiliului de Administratie: *stabil politica monetara de st; *stabil politica valutara in st,inclusiv modalit de determin a cursului de schimb valutar al monedei nat;*adopta decizii cu priv la partic BNM la organizat internatinale; * stabilete valoarea nominal, designul bancnotelor i monedelor metalice, modul de punere; * stabilete valoarea nominal, designul bancnotelor i monedelor metalice, modul de punere; * determin structura Bncii Naionale; * aprob devizul de cheltuieli al Bncii Naionale. *infiinteaza si lichideaza structurile ,filialele si reprezentantele. Getiunea zilnica a bancii este incredintata guvernatorului bnm Guvernatorul Bncii Naionale se numete de Parlament, la propunerea Preedintelui. Guvernatorul reprezint Banca Naional n relaiile cu alte instituii.In vedrea realizaeii sarcinilor guvernatorul dispune de masuri pu executarea deciz Consil de administr,numeste in funct personalul de aparatul central si directorii sucrusalelor filialelor si agentiilor. Banca Naional are un organ de audit intern constituit din specialiti de nalt calificare, cu experien de munc n domeniul contabilitii, finanelor i tehnologiilor informaionale care este condus de controlorul general. Controlorul general al Bncii Naionale se numete de Consiliul de administraie pe un termen de 5 ani. Candidatul la aceast funcie trebuie s fie cetean al Republicii Moldova. BNM functioneaza cu capitalul propriu de 100 mln lei care apartine st .Initial fondul statutar al bnm era de 20 mln ruble ,apoi s-a majorat.In vederea protej capitalului si acoper eventualelor pierderi banca are obl sa repartizeze 20 % din venitul brut pu constituirea fondului de rezerva pina la momentul cind acesta nu va atinge dublu al cap existent. Intrebarea 2: 1.Dezvoltarea sistemului bacar in perioada medievala In epoca medievala activitatea bancara a regresat comparativ cu per antica, deoarece biserica a interzis prin hotarirea Consililului de la Niceea imprumuturile aducatoare de dobinzi,ceea ce nu a impiedicat clerul sa se afirme in calit sa de bancher. Creditele se acordau cu conditia garantarii ,rambursarii creditului prin stabilirea ipotecii,biserica avind dreptul de a valoriza roadele ei pe durata acordarii creditului. Dezvoltarea comertului si a bncilor a condus la necesitatea existentei unor centre permanente de afaceri. Astfel, n 1531 s-a deschis la Anvers prima piat financiar, cunoscut ca burs de valori si, imediat dup aceea, a aprut si Bursa din Londra. n perioada aceea, exista o diferent remarcabil ntre operatiunile de pe pietele financiare si cele efectuate de bnci. n acest timp, activitatea bancar a continuat s se dezvolte att prin diversitatea si mbunttirea serviciilor oferite, ct si prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de activitate. n secolele XVII si XVIII, activitatea bancar se dezvolt n toate formatiunile statale din Europa. Banca din Amsterdam ( 1609 ) si Banca Angliei ( 1694 ) au devenit modelul pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior. 2.Imputernicirile Consiliului de Administratie a BNM Cons de adm: Membrii acestuia sunt numiti si respectiv revocati de Parlam la prpunrea Guvernatorului BNM.Consil este compus din Guvernatorul bancii care indepl funct de vicepresedinte si alti 3 membri numiti guvernatori.Acesti membri sunt numiti pe un termen de 7 ani ,mandatul putind fi reinoit Imputernic Consiliului de Administratie:*stabil politica monetara de st;*stabil politica valutara in st,inclusiv modalit de determin a cursului de schimb valutar al monedei nat;*adopta decizii cu priv la partic BNM la organizat internatinale;* stabilete valoarea nominal, designul bancnotelor i monedelor metalice, modul de punere;* stabilete valoarea nominal, designul bancnotelor i monedelor metalice, modul de punere;* determin structura Bncii Naionale;* aprob devizul de cheltuieli al Bncii Naionale.*infiinteaza si lichideaza structurile ,filialele si reprezentantele; Intrebarea 3: 1.Dezvoltarea sistem bancar in perioada moderna. Enumerati directiile de baza ale evolutiei. La baza dezvoltrii bncilor din secolele XIX i XX se situeaz, n principal, trei importani factori: modernizarea mijloacelor de plat; evoluia general a societii; amplificarea schimburilor. Semnificativ pentru definirea sistemelor bancare moderne este o analiz comparativa trasturilor care stau la baza dezvoltarii activitii bncilor n principalele ri occidentale, precum: Marea Britanie, Germania, Frana i Statele Unite ale Americii. intr-un nceput, se impune a remarca faptul c, n toate rile lumii emisiunea bneascconstituie un monopol al statului, ceea ce face ca tutela statului asupra sistemului bancar sse manifeste din ce n ce mai mult. Pe de alt parte, bncile ndeplinesc o multitudine de funcii care se manifestdiferit de la o arla alta, dnd o anumitspecificitate sistemelor bancare. Concomitent cu localizarea sistemelor bancare la nivel naional, ca urmare a internaionalizrii activitii bancare, se manifesto tendinde omogenizare a diferitelor sisteme bancare. 2. Numirea in functie si atributiile Guvernatorului BNM Gestiunea zilnica a bancii este incredintata guvernatorului bnm Guvernatorul Bncii Naionale se numete de Parlament, la propunerea Preedintelui. Guvernatorul reprezint Banca Naional n relaiile cu alte instituii.In vedrea realizaeii sarcinilor guvernatorul dispune de masuri pu executarea deciz Consil de administr,numeste in funct personalul de aparatul central si directorii sucrusalelor filialelor si agentiilor. Guvernatorul este responsabil de formularea iniiativelor in domeniul politicii monetare i valutare pentru a fi prezentate Consiliului de administraie i de executarea lor. in cazul absenei Guvernatorului sau in cazul imposibilitii de a-i indeplini atribuiile, acesta va fi suplinit de primul-viceguvernator, iar in lipsa ultimului - de unul dintre viceguvernatori.Guvernatorul poate transmite unele omputerniciri ale sale conductorilor de subdiviziuni ale Bncii Naionale. Intrebarea 4: 1.Dezvoltarea sistmeului bancar al RM in perioada 1940-1991 Este cunoscut faptul c economia Republicii Moldova pn la proclamarea independenei ei (27 august 1991) se dezvolta ca parte component a complexului unic al fostei U.R.S.S.Dupa 1947, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Moldovei n zona de influen sovietica (fosta U.R.S.S.). In acea perioada economia inceputa de Gorbociov a pos inceputul primei etaope a reformei sistemului bancar sovietic care consta in 3 etape ,in prima etape pe tot teritoriu urss au fost create 5 banci spesialezate si anume Vneseconombank,promstroibank,Agroprombank,Jilsotbank,Sberbank,a 2 etapa consta in trecerea la un sistem bancar trinevelar(Banca de Stat,bancile de stat ramurale si bancile comerciale cooperatiste) si a 3 etapa a reformei a continuat in mod individuap pentru fiecar etara membru a Uninii Sovetice.Pan la sfritul anului 1989, sistemul bancar rmoldovenesc oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. Sub aspect cantitativ, din 1989 i pin in prezent, sistemul bancar a cunoscut ascensiuni i recesiuni. Prima banc comercial, din istoria contemporan a Republicii Moldova, a fost inregistrat in 1989 Victoriabank.Banca Naional a Moldovei (BNM) a fost nfiinat prin Decretul Preedintelui Republicii Moldova la 4 iunie 1991, cu desemnarea guvernatorului - Leonid Talmaci. 2. Organele ce efectueaza controlul intern al BNM Banca Naional are un organ de audit intern constituit din specialiti de inalt calificare, cu experien de munc n domeniul contabilitii, finanelor i tehnologiilor informaionale care este condus de controlorul general.Controlorul general al Bncii Naionale se numete de Consiliul de administraie pe un termen de 5 ani. Candidatul la aceast funcie trebuie s fie cetean al Republicii Moldova Controlorul general poate fi numit pe un nou termen. Controlorul general se elibereaz din funcie prin decizia Consiliului de administraie Controlorul general poate s demisioneze cucondiia notificrii Guvernatorului Bncii Naionale cu trei luni nainte. Controlorul general n comun cu experii organului de audit intern: a) stabilesc procedurile de audit intern; b) examineaz i evalueaz procesele de activitate, inclusiv calitatea metodelor de control i de gestiune a riscurilor, sistemele informatice utilizate, examineaz alte subiecte, n scopul asigurrii respectrii cerinelor legislaiei n vigoare i ale normelor interne; c) examineaz corectitudinea registrelor i procedurilor contabile, verific drile de seamfinanciare i documentele relevante, confirmnd aceasta printr-un aviz; d) prezint Consiliului de administraie rapoarte i recomandri rezultate din activitatea de audit. Intrebarea 5 1. Definitia dreptului bancar ca ramura de drept din RM Dreptul bancar- ramura a dreptului care inglobeaza totalitatea normelor juridice de natura publica si private, ce au ca obiect de reglementare organizarea si functionarea sistemului bancar, statutul juridic al bancilor si regimul juridic al operatiunilor bancare. 2. Atributiile de baza ale BNM Banca Naional are urmtoarele atribuii de baz: a) stabilete i implementeaz politica monetar i valutar in stat; b) acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului; c) intocmete analize economice i monetare i in baza lor adreseaz Guvernuluipropuneri, aduce rezultatele analizelor la cunotina publicului; d) autorizeaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare; e) acord credite bncilor; f) supravegheaz sistemul de pli in republic i faciliteaz funcionarea eficient a sistemului de pli interbancare; g) activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale; h) stabilete, prin consultri cu Guvernul, regimul cursului de schimb al monedei naionale; i) pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului; j) in numele Republicii Moldova ii asum obligaii i execut tranzaciile rezultate din participarea Republicii Moldova la activitatea instituiilor publice internaionale in domeniul bancar,de credit i monetar in conformitate cu condiiile acordurilor internaionale; k) intocmete balana de pli a statului; l) efectueaz reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova. Intrebarea 6: 1. Descrie obiectul de studiu al Dr. Bancar ca ramura a sistemului de drept din RM Obiectul DB este constituit de relatiile juridice bancare sau raporturile juridice bancare. Aceste realtii pot fi clasificate in functie de anumite criterii: A) functie de subiecti - relatii intre Parlament si BNM (raportare asupra situatiei monetare, aprobarea policii monetr-creditoare) - relatii intre Guvern/BNM (licentierea, controlul si supravegherea bancilor) - relatiile intre bancile comerciale (efectuarea operatiunilor bancare, deschidere conturilor de correspondent, decontari bancare) - relatii banci/clientela (deschiderea conturilor, efectuare plati, acordare credit) - relatiile intre bancile comerciale (scop creare uniunilor, asociatiilor, caselor de clearing) B) functie de natura activitatilor bancare -operatiuni active (acordarea creditelor, scontul cambiilor) - operatiuni passive (emisiunea valorilor mobiliare) - operatiuni de intermediere (relatiil de plata) - operatiuni facultative (servicii de consultanta) C) functie de specificul raporturilor juridice bancare: - patrimoniale (atragerea si palsarea mijloacelor banesti) - nepatrimoniale (protejarea secretului bancar) D) functie de izvor si sursa de relgementare: - relatii ce provin din normele de drept * norme ce se contin in legi/acte normative (formarea rezervelor obligatorii ale BC) * norme ce provin din acte administrative (eliberarea licentelor) - relatii ce provin din contracte (deschiderea contului bancar)
2. I n ce constau atributiile emisiunii monetare efectuate de BNM Art 60 din Legea privind BNM, spune ca Banca Naional organizeaz imprimarea bancnotelor i baterea monedelor metalice i ia msuri pentru pstrarea n siguran a celor neemise n circulaie, de retragere i distrugere a bancnotelor i monedelor metalice retrase din circulaie. Emisiunea monetara este dreptul statului de a bate moneda. Acest drept consta din urmatoarele operatiuni: 1. Crearea semnelor banesti 2. Stocarea de catre etitent a semnelor banesti 3. Punerea in circulatie de catre emitent 4. Retragerea semnelor banesti din circulatie.
Intrebarea 7: 1. Dezvoltarea sistemului bancar al RM in perioada 1940. In R.M. isi face aparitia in 1940 Banca de Economii la 11 noiembrie, data emiterii decretului special a Prezidentului sovietului suprem al RSSM, conform caruia pe teritoriul republicii s-au deschis 7 directii judetene ale caselor de Stat de Economii provenite din munca in localitate: Chisinau, Balti, Cahul, Bender, Orhei, Soroca si Tiraspol. Odata cu reorganizarea sistemului financiar-bancar din 1987, Casele de stat de Economii provenite din munca au obtinut statutul de Banca de Economii provenite din munca de creditare a populatiei, apoi de Banca Republicana din Moldova, subdiviziune a Bancii de Economii a URSS.
Cu 2 ani mai tirziu, in 1989 la 22 decembrie actionarii se intrunesc intr-o adunare din care reiese hotarirea fondarii unei banci comerciale in RM. Iar in 1990 are loc inregistrarea BC "Victoriabanc" la Banca de Stat a URSS. Gosbank era banca de stat a fostei URSS si singura banca din tara din 1930 pana in 1987. Gosbank a fost de asemenea una din cele 3 autoritati economice din URSS, celelalte doua fiind Gosplan si Gossnab.
In acelasi an (1989) se efectueaza prima operatiune bancara. Inaugurarea filialei nr. 1 la Balti are loc in 1991. In 1992 Banca republicana din Moldova a bancii de Economii a URSS a fost reorganizata in Banca de Economii a Moldovei, devenind astfel banca comerciala pe actiuni cu capital de stat.
2. Numiti organele ce efectueaza contolul intern al BNM. Conform art. 33 Lege privind BNM, BNM are un organ de control (audit) intern, constituit din specialisti de inalta calificare, cu experienta de muca in domeniul contabilitatii si finantelor condusi de un controlor general. El este numit in functie pe o perioada de 5 ani de catre Consiliul de Administratie. Controlorul, mpreun cu experii: a)stabilesc procedurile de audit intern; b) examineaz i evalueaz procesele de activitate, inclusiv calitatea metodelor de control i de gestiune a riscurilor, sistemele informatice utilizate, examineazalte subiecte, n scopul asigurrii respectrii cerinelor legislaiei n vigoare i ale normelor interne; c) examineaz corectitudinea registrelor i procedurilor contabile, verific situaiile financiare i documentele relevante, confirmnd aceasta printr-unaviz; d) prezint Consiliului de administraie rapoarte i recomandri rezultate din activitatea de audit. Intrebarea 8: 1. Dati definitia raportului juridic de drept bancar RJB totalitatea relatiilor juridice bancare ce se formeaza in procesul activitatii bancare, atat a activitatii interne a bancilor si altor institutii financiare, cat si activitatea bancilor in general. El este alcatuit din 3 elemente: subiecti, obiect si continut. * Subiectii RJB sunt: - clientii bancii (pers fizice si juridice (straini sau din RM) , intreprinderile cu investitii straine) - bancile si alte institutii financiare, formatiunile colective ale acestora (BNM, banci comerciale, Banca pt Dezvoltare si Investitii din Md, alte institutii financiare) - organele puterii si administratiei de stat (Parlament, Guvern, APL). * Obiectul RJB este activitatea bancara (lato sensu) si activitatea bancilor comerciala si a BNM & organizarea sistemului creditor, prestarea serviciilor bancilor catre clientii sai (stricto sensu). * Continutul RJB este format din totalitatea drepturilor subiective si ale obligatiilor juridice ale subiectilor acestei relatii. Drepturile subiective combina natura contractual si legala.
2. I n ce constau atributiile de supravchere efectuate de BNM Supravegherea bancara este una dintre atributiile BNM. Aceasta presupune ca prin intermediul ei se urmaresc: - mentinerea increderii publicului in sistemul bancar - protejarea fondurilor deponentilor si protectia consumatorilor - realizarea uni sistem bancar eficient si competitiv - asigurarea respectarii legilor si reglem din domeniul bancar - BNM autorizeaza si supravegheaza activitatea institutiilor financiare.
Intrebarea 9: 1.Clasificarea relatiilor juridice bancare in dependenta de natura activitatii bancare. Relatiile juridice bancare dupa natura activitatilor bancare constituie unul din obiectul relatiilor bancare, dintre care avem: - operatii bancare active (acordarea creditelor, scontul cambiilor) - operatii bancare passive (institutia juridica a contului bancar, emisiunea de catre banci valorilor mobiliare) - operatii bancare de intermediere (relatiile de plai) - operatiile bancare facultative (acordarea serviciilor de consultan). 2. Relaiile dintre Banca Nationala Mondiala cu organele de conducere Banca Naional este unica instituie care efectueaz licenierea, supravegherea i reglementarea activitii instituiilor financiare. In acest scop Banca Naional este imputernicit: a) s emit actele normative necesare i s ia msurile cuvenite pentru a-i exercita imputernicirile i atribuiile ce decurg din prezenta lege, prin acordarea de licene instituiilor financiare i elaborarea de standarde de supraveghere a acestora i s stabileasc modul de aplicare a actelor normative i msurilor menionate; b) s efectueze, prin intermediul funcionarilor si sau al altor specialiti calificai antrenai in acest scop, controale asupra tuturor instituiilor financiare, precum i s examineze registrele,documentele i conturile acestora, condiiile la care ii desfoar activitatea, i respectarea de ctre aceste instituii a legislaiei; c) s cear oricrui salariat dintr-o instituie financiar s furnizeze Bncii Naionale informaiile necesare in scopul supravegherii i reglementrii activitii instituiilor financiare; d) s impun oricrei instituii financiare msuri de remediere sau s aplice sanciunile prevzute de - s supravegheze sistemul de pli i s promoveze funcionarea stabil i eficient a sistemului automatizat de pli interbancare; - s licenieze, reglementeze i supravegheze activitatea de prestare a serviciilor de plat i cea de emitere a monedei electronice; - s ntocmeasc statistica balanei de pli, a poziiei investiionale internaionale i a datoriei externe a RM. Noile organe de conducere ale BNM apar sub denumirea de Consiliu de supraveghere (7 membri) i Comitet executiv (3 membri).Consiliul de supraveghere este organul responsabil de organizarea unui sisteme eficient de supraveghere public independent a activitii BNM, iar comitetul executiv - exercit conducerea executiv a BNM i asigur realizarea independent a atribuiilor sale de baz.
Intrebarea 10 1. Clasificarea relatiilor juridice bancare n dependeta de izvor si surse de reglementare a raportului juridic bancar In functie de izvorul si sursa de reglementare a raporturilor juridice bancare,avem: relatii provenind din normele de drept,care si ele se impart in: -relatii ce provin din normele ce se contin in legi si alte acte normative (ex.cu privire la formarea rezervelor obligatorii ale bancilor comerciale). -relatii ce provin din acte administrative (ex.cu privire la eliberarea licentelor) -relatii provenind din contracte (ex.cu privire la deschiderea contului bancar). 2.Statutul juridic al Bancii Nationale a Moldovei. Banca Naional a Moldovei (denumirea echivalent - Banca Naional) este banca centrala a Republicii Moldova. Banca Naional este o persoan juridic public autonom i este responsabil fa de Parlament. Banca Naional a fost nfiinat n anul 1991la 4 iunie prin decretul preedintelui Mircea Snegur. Bncii Naionale i revine un rol important n procesul de tranziie la economia de pia a Republicii Moldova. Din 1991 i pn n prezent au fost elaborate i implementate un ir de msuri eficiente n vederea stabilizrii mediului monetar i decredi t . Cel mai i mport ant pas n acest sens a const i t ui t i nt roducerea n ci rcul a i e l a 29 noi embri e1993 a monedei naionale - leul moldovenesc - cu promovarea ulterioar a unei politici monetare ide credit antiinflaioniste. A fost stopat inflaia galopant i stabilizat cursul monedei naionale. Conform Legii cu privire la Banca Naionala: Banca Naional a Moldovei este instituia juridic, legal, public i autonom responsabil fa deParlament. Principalul obiectiv al BNM este realizarea i meninerea stabilitii preurilor. Banca Naional coopereaz cu Guvernul Republicii Moldova n vederea atingerii obiectivelor sale i, n conformitate cu legea, ia msurile necesare pentru a implementa aceast cooperare. BNM informeaz periodic publicul cu privire la analizele sale macroeconomice, la evoluia pieelor financiare i datele statistice, inclusiv cu privire la oferta de moned, acordarea de credite, balana de pli i piaa valutar. BNM are urmtoarele atribuii de baz: -stabilirea i implementarea politicii monetare i valutare n stat; -activitatea de bancher i agent fiscal al statului; -licenierea, supravegherea i reglementarea activitii instituiilor financiare; -supravegherea sistemului de pli n Republica Moldova i facilitarea funcionrii eficiente a sistemului de pli interbancare; -emisiunea monedei naionale; -stabilirea, prin consultri cu Guvernul, a regimului cursului de schimb al monedei naionale; -pstrarea i gestionarea rezervelor valutare ale statului; -ntocmirea balanei de pli a statului; -reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova s.a. Banca Naional nu este supus inregistrrii in Registrul de stat al intreprinderilor i in Registrul de stat al organizaiilor. Banca Naional poate s deschid filiale i reprezentane in ar i in strintate unde consider necesar.
Intrebarea 11: 1.Dai definiia raportului juridic bancar si enumerati elementele sale constitutive Raporturile juridice bancare sint totalitatea acelor relatii juridice bancare ce se formeaza in procesul activitatii bancare si nu pur si simplu a functionrii,adica a activitatii interne a bancilor si a altor institutii creditare,ci chiar activitatea bancilor in general.Raportul juridic bancar e alcatuit din trei elemente constitutive: subiectele, obiectul si continutul. Subiectii raportului juridic bancar sint: *clientela bancii, *bancile si alte institutii financiare, cit si formatiunile colective ale acestora *organele puterii si administratiei de stat. Clientela bancii sint persoanele fizice si juridice,indifferent de modul de organizare si forma de proprietate,cit si intreprinderile cu investitii straine,persoanele fizice sau juridice straine. In a doua categorie intra BNM si bancile comerciale sau alte institutii financiare.Un loc aparte il ocupa Banca pentru Dezvoltare si Investitii a Moldovei. Si in sfirsit ca organe a puterii si administratiei de stat sint Parlamentul,Guvernul si organelle administratriei publice locale. Obiect al raportului juridic bancar lato sensu este activitatea bancara,iar stricto sensu activitatea bancilor comerciale si a BNM,cit si organizarea sistemului creditor si acordarea de banci a serviciilor catre clientele sa. Deci,activitatea bancara ca obiect al raporturilor juridice bancare a constituit obiectul de studiu al doctrinelor juridice si economice, care consta in comert cu capital,adica colectarea, pastrarea si acordarea in folosinta a capitalului banesc. Continutul raportului juridic este format din totalitatea drepturilor subiective si obligatiilor juridice ale subiectilor acestei relatii.Drepturile subiective ca element al continutului raportului bancar,combina in ele atit natura contractuala,cit si cea legala. Ex.raporturile legate de efectuarea platilor drepturile subiective ale ordonatorului platii sint indicate in contractul incheiat cu banca,insa legislatia bancara referitoare la decontari stabileste obligatiile bancii si procedura de efectuare a decontarilor.Deci,dreptul subiectiv evocat este asigurat printr-o totalitate a obligatiilor atit contractuale,cit si legale ale bancii.
2.n ce const atribuia de supraveghere bancara efectuata de BNM n ceea ce privete autorizarea, reglementarea i supravegherea activitii instituiilor financiare, acestea se exercit pentru supravegherea bancar efectiv. Autorizaiile, inclusiv pentru tranzacii cu cote substaniale din capitalul bncilor, se elibereaz numai dac Banca Naional a Moldovei este pe deplin convins c persoanele autorizate vor avea o situaie financiar stabil i vor activa n conformitate cu cerinelelegale de pruden, inclusiv cerinele aferente calificrii, experienei, reputaiei administratorilor i proprietarilor acestora. Astfel pe teritoriul Rerpublicii Modova activeaz 16 bnci comerciale. Banca Naional este independent n exercitarea atribuiilor sale stabilite de prezentalege i nu va solicita sau primi instruciuni de la autoritile publice sau de la orice altautoritate. Supravegherea bancara este una dintre atributiile BNM. Aceasta presupune ca prin intermediul ei se urmaresc: - mentinerea increderii publicului in sistemul bancar - protejarea fondurilor deponentilor si protectia consumatorilor - realizarea uni sistem bancar eficient si competitiv - asigurarea respectarii legilor si reglem din domeniul bancar - BNM autorizeaza si supravegheaza activitatea institutiilor financiare.
Intrebarea 12: 1.Definiia i clasificarea izvoarelor juridice de drept bancar Izvoarele dreptului bancar: a)interne : generale si speciale. b)externe:conventiile bi- si multilaterale;uzantele bancare. Forma de exprimare a formelor juridice, modalitatea principal prin care dreptul devine cunoscut de cei al cror comportament l prescrie poart denumirea de izvor de drept. Particularitatile izvoarelor ce apartin ramurii de drept bancar sint: - ponderea inalta a actelor subordonate legii (~70% din aceastea constituind deciziile Consiliului de Administratie ale BNM); - dinamismul inalt al dezvoltarii legislatiei bancare(~20% din actele BNM ,ce contin reglementari noi sau le substitute cele precedente,au fost aprobate in 1998). In ierarhia izvoarelor dreptului bancar in legislatia bancara a RM ,Constitutia RM detine primul loc.Deci, norme ce se refera nemijlocit la activitatea bancara sint mentionate in art.130 din Constitutia RM-Sistemul financiar- de credit,care acorda monopolul emisiunii monedei nationale leul- BNM, la decizia Parlamentului. Dar mai avem norme ce se refera indirect la activitatea bancara. Acestea sint norme ce reglementeaza drepturile si obligatiile cetatenilor si norme ce stabilesc competenta adoptarii actelor normative bancare. Totalitatea legilor organice si ordinare,ce au incidenta asupra sectorului bancar al RM,se grupeaza in: a)Legi generale, care stabilesc cerinte generale fata de formele organizational-juridice ale activitatilor de antreprenoriat,cu privire la tranzactii si raspundere contractuala etc.: Codul Civil al RM Legea RM Cu privire la proprietate,nr.459-XII,22.01.1991; Legea RM Cu privire la antreprenoriat si intreprinderi, nr.845-XII,03.01.1992; Legea RM Privind limitarea activitatii monopoliste si dezvoltarea concurentei, nr. 906 XII,29.02.1992; Legea RM Cu privire la secretul commercial ,nr 171 XIII,06.07.1994; Legea RM Cu privire la leasing nr.731 XIII,15.02.1996; Legea RM Cu privire la gaj nr.838 XIII23.05.1996 s.a.. Legi speciale bancare, care stabilesc principiile de activitate in sectorul bancar: Legea RM Privind BNMnr.548 XIII,21.07.1995; Legea RM Cu privire la baninr.1232 XII,15.12.1992; Legea cambiei,nr.1527 XII,22.06.1993; Legea institutiilor financiare,nr.550 XIII,21.07.1995; Legea RM Cu privire la indexarea veniturilor banesti ale populatiei nr.824 XII,24.12.1991. si altele. BNM emite hotariri,regulamente,instructiuni si dispozitii.Acele acte,care sint obligatorii pentru bancile comerciale ,alte personae juridice si fizice, sint publicate in M.O. al RM. Regulamentul- norma obligatorie,emisa de BNM,in scopul executarii legii,pentru una sau mai multe institutii financiare si alte personae juridice. Ordonanta norma obligatorie,emisa de BNM,in scopul executarii legii,pentru una sau mai multe institutii financiare care constitue mai putin de o categorie de institutii financiare. Recomandare indrumare a BNM fara putere obligatorie. b) Actele internationale in materie de drept bancar se clasifica in trei grupe mari: Conventiile bi- si multilaterale, ce actioneaza pe teritoriul statelor semnatare: Conventiile de la Geneva din 1930 cu privire la cambia,legea uniforma a cambiei si taxa de timbru in operatiile cambiale; Conventiile de la Geneva din 1931 cu privire la cec,legea uniforma a cecului si taxa de timbru in operatiile cu cecuru,s.a. Uzante uniformizate,ce reglementeaza efectuarea unor operatiuni bancare.Aceste acte se aplica doar in cazul cind partile prevad expres aplicarea lor in contractul incheiat: Reguli si uzante uniforme cu privire la acreditivul documentar; Reguli si uzante uniforme cu privire la incasoul documentars.a.. Standardele internationale,ce prezinta totalitatea de cerinte tehnice,agreate de ISO pentru documentele bancare,care sint utilizate de multe din din tarile lumii.
2.Relaiile dintre BNM cu organele de conducere a statului Banca Naional este unica instituie care efectueaz licenierea, supravegherea i reglementarea activitii instituiilor financiare. In acest scop Banca Naional este imputernicit: a) s emit actele normative necesare i s ia msurile cuvenite pentru a-i exercita imputernicirile i atribuiile ce decurg din prezenta lege, prin acordarea de licene instituiilor financiare i elaborarea de standarde de supraveghere a acestora i s stabileasc modul de aplicare a actelor normative i msurilor menionate; b) s efectueze, prin intermediul funcionarilor si sau al altor specialiti calificai antrenai in acest scop, controale asupra tuturor instituiilor financiare, precum i s examineze registrele,documentele i conturile acestora, condiiile la care ii desfoar activitatea, i respectarea de ctre aceste instituii a legislaiei; c) s cear oricrui salariat dintr-o instituie financiar s furnizeze Bncii Naionale informaiile necesare in scopul supravegherii i reglementrii activitii instituiilor financiare; d) s impun oricrei instituii financiare msuri de remediere sau s aplice sanciunile prevzute de BNM pe lng atribuiile de baz pe care le are la moment, ar urma s exercite altele noi: - s supravegheze sistemul de pli i s promoveze funcionarea stabil i eficient a sistemului automatizat de pli interbancare; - s licenieze, reglementeze i supravegheze activitatea de prestare a serviciilor de plat i cea de emitere a monedei electronice; - s ntocmeasc statistica balanei de pli, a poziiei investiionale internaionale i a datoriei externe a RM. Noile organe de conducere ale BNM apar sub denumirea de Consiliu de supraveghere (7 membri) i Comitet executiv (3 membri).Consiliul de supraveghere este organul responsabil de organizarea unui sisteme eficient de supraveghere public independent a activitii BNM, iar comitetul executiv - exercit conducerea executiv a BNM i asigur realizarea independent a atribuiilor sale de baz.
Intrebarea 13: 1.Clasificarea activitii internaionale n materie de drept bancar Actele internationale in materie de drept bancar se clasifica in trei grupe mari: 1.Conventiile bi- si multilaterale, ce actioneaza pe teritoriul statelor semnatare:-Conventiile de la Geneva din 1930 cu privire la cambia,legea uniforma a cambiei sitaxa de timbru in operatiile cambiale;-Conventiile de la Geneva din 1931 cu privire la cec,legea uniforma a cecului si taxade timbru in operatiile cu cecuru,s.a. 2.Uzante uniformizate,ce reglementeaza efectuarea unor operatiuni bancare.Aceste actese aplica doar in cazul cind partile prevad expres aplicarea lor in contractul incheiat: -Reguli si uzante uniforme cu privire la acreditivul documentar; -Reguli si uzante uniforme cu privire la incasoul documentars.a.. 3.Standardele internationale,ce prezinta totalitatea de cerinte tehnice,agreate de ISO pentru documentele bancare,care sint utilizate de multe din din tarile lumii.
2. Atribuiile de baz ale guvernatorului Guvernatorul Bncii Naionale preedintele Consiliului; Guvernatorul Bncii Naionale se numete de Parlament, la propunerea Preedintelui Parlamentului. Competenele Guvernatorului Guvernatorul este responsabil de formularea iniiativelor in domeniul politicii monetare i valutare pentru a fi prezentate Consiliului de administraie i de executarea lor. Guvernatorul reprezint Banca Naional in relaiile cu alte instituii. Imputernicirile ce nu in de competena Consiliului de administraie revin Guvernatorului. In cazul absenei Guvernatorului sau in cazul imposibilitii de a-i indeplini atribuiile, acesta va fi suplinit de primul-viceguvernator, iar in lipsa ultimului - de unul dintre viceguvernatori. Guvernatorul poate transmite unele imputerniciri ale sale conductorilor de subdiviziuni ale Bncii Naionale.
Intrebarea 14: 1. Numiti actele emise de BNM care au putere obligatorie Conform art. 11 al legii, Banca Nationala emite hotariri, regulamente, instructiuni si dispozitii. Acele din aceste acte, ce sint obligatorii pentru bancile comerciale, alte persoane juridice si fizice, se publica in Monitorul Oficial al RepubliciiMoldova" si intra in vigoare de la data publicarii sau de la data indicata in actul B.N.M. (in acestultim caz fiind obligatorie aducerea lui la cunostinta publicului). Art. 2 al legii defineste actelesus-mentionate, dupa cum urmeaza:Regulament - norma obligatorie, emisa de Banca Nationala in scopul executarii legii, pentruuna sau mai multe categorii de institutii financiare si alte persoane juridice; Ordonanta - norma obligatorie, emisa de Banca Nationala in scopul executarii legii, cu privire la una sau mai multe institutii financiare care constituie mai putin de o categorie deinstitutii financiare." Recomandare indrumare a Bancii Nationale fara putere obligatorie.Legea nu da definitiile instructiunii si hotaririi B.N.M..Totusi practica arata ca regulamentele si instructiunile sint aprobate prin HotarireaConsiliului de Administratie al B.N.M.. Din aceasta se poate conchide, ca hotaririlesint actele emise de Consiliul de Administratie al B.N.M., si data fiind cerinta ca toateactele indicate la art. 11 sa fie aprobate de el, acestea vor fi aprobate prin hotaririleconsiliului. Totodata, aceste hotariri pot avea si un caracter operativ, reglementind probleme de ordin curent din activitatea B.N.M.. Aceasta concluzie este confirmata deredactia articolele 21 si 26 ale legii.Pe masura examinarii unor compartimente aparte din cursul de fata, va fi prezentatalista actelor normative ale B.N.M. referitoare la tema in cauza.Actele internationale de drept uniformActele intermantionale in materie de drept bancar se clasifica in 3 grupe mari: Conventiile bi- si multilaterale, ce actioneaza pe teritoriul statelor semnatare (ex. Conventiilede la Geneva din 1930 cu privire la cambie, legea uniforma a cambiei siniDffltle timbru in operatiile cambiale; Conventiile de la Geneva din 1931 cu privirela cec, legea uniforma a cecutului si taxa de timbru in operatiile cu cecuri, etc.) Uzante uniformizate,ce reglementeaza efectuarea unor operatiuni bancare (ex. Publicatia nr. 500 aC.I.C, de la Paris Reguli si uzante uniforme cu privire la acreditivul documentar", intrata invigoare la 01.01.1994; Publicatia nr. 522 a C.I.C. de la Paris Reguli si uzante uniforme cu privire la incasso documentar", intrata in vigoare la 01.01.1998; etc). Particularitatea acestor acteeste aplicabilitatea lor fata de operatiunile reglementat doar atunci cind partile prevad expresaplicarea lor, prin inserarea clauzei respective in contractul incheiat.
Standardele internationale,ex. cele elaborate de Organizatia Internationala de Standardizare(ISO - engl. International Organization for Standartization). Stardardele in cauza prezintatotalitatea de cerinte tehnice, agreate de ISO pentru documentele bancare. Respectarea lor esteimportanta deoarece la standardele ISO s-au aliniat multe din tarile lumii. Un exemplu al acestor standarde sint Directoriile Natiunilor Unite pentru Schimbul Electronic de Date in domeniileAdministratiei, Comertului si Transportului, publicate de ISO in 1993 (United Na-tionsDirectories for Electronic Data Interchange for Administration, Commerce and Transport-UN/EDIFACTDirectories [1993]).Unii autori indica si alte izvoare ale dreptului bancar, cum ar fi actele bancilor comerciale, practica arbitrala, uzantele bancare.
2.Caract.relatii Guvern RM - Banca mondiala Gestiunea zilnica a bancii este incredintata de guvernatorul BNM.El este numit in functie prin votul parlamentului la propunerea presedintelui Parlamentului.In vederea realizari sarcinilor BNM Guvernatorul -dispune masuri pentru executarea dispozitiilor legale privind activitatea BNM. -dispune masuri pentru executarea deciziilor Consiliului de Administratie. -reprezinta banca in relatiile cu terti semnind direct sau prin personae imputernicite de el toate tratatele sau conventiile incheieate de banca. -numeste in functie personalul din aparatul central al banci si directorii sucursalelor filialeler si agentilor. Intrebarea 15 1.Faceti caracteristica paractic bancare interactionale in perioada(1945-1991) Este cunoscut faptul c economia Republicii Moldova pn la proclamarea independenei ei (27 august 1991) se dezvolta ca parte component a complexului unic al fostei U.R.S.S.Dupa 1947, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Moldovei n zona de influen sovietica (fosta U.R.S.S.). In acea perioada economia inceputa de Gorbociov a pos inceputul primei etaope a reformei sistemului bancar sovietic care consta in 3 etape ,in prima etape pe tot teritoriu urss au fost create 5 banci spesialezate si anume Vneseconombank,promstroibank,Agroprombank,Jilsotbank,Sberbank,a 2 etapa consta in trecerea la un sistem bancar trinevelar(Banca de Stat,bancile de stat ramurale si bancile comerciale cooperatiste) si a 3 etapa a reformei a continuat in mod individuap pentru fiecar etara membru a Uninii Sovetice.Pan la sfritul anului 1989, sistemul bancar rmoldovenesc oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. Sub aspect cantitativ, din 1989 i pin in prezent, sistemul bancar a cunoscut ascensiuni i recesiuni. Prima banc comercial, din istoria contemporan a Republicii Moldova, a fost inregistrat in 1989 Victoriabank.Banca Naional a Moldovei (BNM) a fost nfiinat prin Decretul Preedintelui Republicii Moldova la 4 iunie 1991, cu desemnarea guvernatorului - Leonid Talmaci. 2. Clasif.banci comerciale dupa forma lor de propuneri Banca comerciala e o peroana juridica careia i se acorda dreptul,inconformitate cu Legea privind institutiile financiare, in baza autorizatiiloreliberate de BNM, de a mobiliza mijloacele banesti de la perosanele fizice si juridice si de a le amplasa in numele sau,in conditii de rambursabilitate,dedobonda si de scadenta,precum si de a efectua alte operatiuni bancare.Banca comerciala devine persoana juridica daca poseda capital propriu,arestabilite functiile,structura organizatorica,formele de conducere si administratie prin satut propriu si daca este inscrisa in registrul bancii centrale. I ntrebarea 16 1.Factori caract.celor mai importate sisteme bancare international a.Sistemul bancar n Marea Britanie Cel mai important intermediar financiar este Banca Angliei, care a fost naionalizat n 1946, prin transferul capitalului social ctre tezaur. Banca Angliei este condus de un consiliu de administraie alctuit din 18 membri desemnai de coroan. Funciile Bncii Angliei sunt complexe: * Aplic acordurile monetare cu F.M.I. i cu Banca Mondial, funcie care se execut ca agent al Guvernului * Funcia de a emite bilete de banc i de a retrage pe cele uzate * Furnizeaz guvernului fondurile necesare * ine contul general al statului i deine toate fondurile publice * Pstreaz rezervele bncilor comerciale i joac rolul de mprumuttor de ultim instan al acestora * Intervine n politica de credit i de regularizare a masei monetare * Particip la susinerea industriei britanice. Fondul de egalizare a schimburilor este un serviciu al Bncii Angliei care gestioneaz pentru Tezaur rezervele publice de aur i de divizie n calitate de bancher al Tezaurului Bncii Angliei gestioneaz datoria public i asigur serviciile de casierie. b.Sistemul bancar n Germania Miracolul economic din Germania postbelic, poziia actual a Germaniei ca cea mai puternic economie a Europei i de lider al Uniunii Europene are drept suport i dezvoltarea fr precedent al sistemului bancar.Conceptul de baz n guvernarea activitii bancare este ALLFINANZ sistemul bncilor universale, bncilor germane fiindu-le permis s se implice n orice activitate financiar.n forma modern sistemul bancar german s-a dezvoltat ncepnd cu a doua jumtate a secolului XIX, dezvoltare realizat n dou forme diferite: 1.Dezvoltarea unei largi reele cooperatiste i populare 2.Constituirea de bnci comerciale concentrate rapid. Bncile germane sunt n proporie de , bncile universale ceea ce nu exclude o anumit specializare n 3 sectoare. Bncile de credit. Primele 6, n ordinea importanei sunt: Deutche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank, Bayerische Hypotheken und Wechsel Bank, Bayerische Vereinsbank i Bank fur Gemeinwirtschaft Casele de economii, care dein primul loc n reeaua bancar sub aspectul volumului afacerilor avnd statutul de instituii publice Cooperativele de credit, cele mai importante grupate n 9 centrale i o cas naional (DG BANK). Bncile specializate sunt: Instituiile de credit pentru locuine, Instituiile de credit pentru consum, Instituiile de credit cu atribuiuni speciale, private i publice, Instituiile bancare ale potei.Banca Central (DBB) are nu numai un sediu central ci i 11 sedii locale, care sunt bncile landurilor (Landsezentralbanken) la care se adaug ageniile principale (cca.60) i sucursalele (cca.150). Aceast structur original, mpreun cu independena sa fa de schimbrile politicilor guvernamentale au contribuit la crearea reputaiei de soliditate a mrcii germane.ntregul capital social al DBB aparine statului, iar conducerea aparine unui organism central unic (Zentralbankrat), cruia i revine misiunea de a defini politica monetar i de credit. 3.Sistemul bancar n Italia Italia dispune de cele mai vechi tradictii de activitate bancara.Pina nu demult sistemul bancar Italian a functionat pe baza traditiilor legi din 1936.Scopul principal al legii era sa previna falimentul bancilor.O lege recenta insa a schimbat complect sistemul bancar Italian instituind noi principii0eliminarea diferentei prin lege dintre tipurile de banci.-acordarea dre bancilor din sectorul public de a intra pe pietile de capital.-favorizarea furnizarilor dintre banci.- privatizarea bancilor de stat. Bancad,Italia eeste o banca central a Republici Italiene .Ea a fost fondata in 1893.Intial banca central a Italiei era o institutie private.Un rol important in viata financiara bancara a Italiei pe linga banca Central ail joaca Oficiul de schimb valutar.Fiind patria primelor banci comerciale Italia dispune de un system bancar performant si diversificat.La data de 1 ianuarie 2001 pe teritoriul Italiei activau 841 banci si 28000 filiale. 4.Sistemul bancar Francez. In conform.cu art 18 din legea bancara din 1984 din sistemul bancar francez fac parte urmatoarele categorii de institutii bancare. 1)banca Frantei (1800) avind forma juridical de societate pe actiuni tottodata fiind si o banca comerciala dar volumul activitatii de acest fel este redus. 2)Bancile propriu zise reunite in asociatia franceza a bancilor.numai aceste banci sunt in drept sa utilizeze apelativul banca fara alta specilifacite 3)Bancile mutual sau cooperatiste 4)Casele de economii sunt instituitii private fara scop lucrative. 5)Casele de credit municipal 6)Societatile finantate. 7)Institutiile financiar finantate. 2.Clasif.banca comerciala dupa apartenenta lor nationala. Prezentarea bncilor comerciale se poate face n funcie de multitudinea de clasificri n baza criteriilor care influeneaz modul de organizare, sistemul informaional, procesul decizional, specializarea efecturii operaiunilor, precum i modul de numire a cadrelor de conducere. Bncile comerciale pot fi clasificate n felul urmtor: dup forma de proprietate; dup apartenena naional; dup specializare. Tipuri de bnci dup apartenena naional Bncile autohtone. Bncile strine Bncile mixt Intrebarea 17: 1.Faceti caract.generala a sistemului bancar comunitar Standartele bancare stabilite de Uniunea europeana se aplica numai in tarile member.Aceste standarte au devenit cunoscute pe plan international in specialde catre atrile europene care asprira sa devina member ale UE.Uni=iunea Europeana este ceam mai mare piata bancara din lume.Europa este cea mai densa retea de sucusale bancare comparative cu celelalte continenete raportul fiind de o sucursala la aprozimativ 2000 de personae in timp ce acelasi raport in SUA si Japonia este de 2300 respectiv 2700 de personae.Sectorul bancar European a fost marcat profund de procesele de internationaluizare liberalizare si universalizare a tipurilor de activitati effectuate.In ceea ce priveste reglementarea sectorului bancar pot fi identificate 3 etape.1.Impunerea unei reglementari stricte care a atins un punct maxim la sfirsitul a 70.2.procesul de liberalizare dea lungul a.80.3.Corelarea internationalizari operatiunilor financiar bancare cu accentuarea supravegherii pudentiale.a.90. Un moment crucial in dezvoltarea dreptului bancar comunitar il constiutuie Acordul privind Zona Economica Europeana (ZEE)Dup ace intro prima faza negocierilor CE AELS (Asociatia Europeana a Liberului Schimb)au vizitat actele normative ale Comunitati Europene adoptate pina la 1 iulie 1991 in procesul finalizari acordului sa hotarit includerea legislatiei comunitare adoptate puiina la sfirsitul a 1993. 2.Clasificati bancile comerciale dupa specializare Prezentarea bncilor comerciale se poate face n funcie de multitudinea de clasificri n bazacriteriilor care influeneaz modul de organizare, sistemul informaional, procesul decizional,specializarea efecturii operaiunilor, precum i modul de numire a cadrelor de conducere. Clasificarea bncilor dup specializare n evoluia sa, sistemul bancar parcurge faze de specializare i sectorizare. Specializarea i sectorizarea bancar reprezint orientarea activitii telor bnci doar spre anumite servicii, operaiuni, produse bancare.n funcie de aceast modalitate, se disting bnci universale i bncii cializate:Bnci universale sunt bncile care efectueaz toate operaiunile banc nu i limiteaz activitatea Ia anumite sectoare ale economiei sau la opera preponderente de anumite tipuri.Prioritile bncilor universale sunt: ofer o gam mai larg de servicii bancare pentru clieni; pot efectua i unele operaiuni mai puin rentabile pentru banc, dar atractive pentru clieni (ex. ncheierea i realizarea tranzaciilo e i pot asuma riscuri n mai multe domenii de activitate, fiind totodat oi bun garanie a depunerilor.n Republica Moldova activitatea bncilor poart un caracter universal.Bnci specializate sunt bncile comerciale care, pe lng operaiunile de baz, dezvolt preponderent operaiuni bancare de un anumit tip sau ntr-un anumit domeniu.
Intrebarea 18: 1. I storia EURO si anatajele sale EURO. Istoriculsavantaiele EURO. Pe baza Tratatului de la Roma s-a realizat Tratatul Unic din 1986 i s-au pus bazele UE. Astfel a luat fiin Uniunea Economic i Monetar i s-au pregtit etapele necesare pentru introducerea unei monede unice. La 1 ianuarie 1999, s-a stabilit definitiv schimbarea monedelor a 11 state membre ale UE cu o moned unic - EURO. De la 1 ianuarie 2000, Grecia s-a alturat celor 11 state care au adoptat moneda unic: Frana, Germania, Italia, Olanda, Belgia, Luxemburg, Irlanda, Spania, Portugalia, Finlanda, Danemarca. Dezvoltarea cu succes a noii monede are dret scop crearea unei Europe unde oamenii, bunurile, capitalurile i serviciile s poat circula liber. Introducerea euro de la data de 1 ianuarie 2002 reprezint cea mai mare schimbare monetara din toate timpurile. In ultima noapte a a.2001, aproximativ 660 mld. euro Euro. n bancnote i monede, au fost stivuii n casele de bani ale magazinelor i bncilor de pe tot cuprinsul Europei, ateptnd s intre n buzunarele europenilor a doua zi de diminea. Aproximativ 300 de milioane de consumatori au avut rgaz de doar 8 sptmni de la 1 ianuarie, ca s-i schimbe moneda naional n euro. Incepind cu 28 februarie, lirele, drahmele, mrcile i alte monede naionale au devenit simple obiecte de colecie. Dela 1 ianuarie 2002 toi locuitorii Eurpei au in buzunare aceeai moned. Toi stau cu ochii la aceeai banc central s urmreasc dobnzile. Conform tratatelor semnate nicio tar din cele 12 nu se poate retrage din zona euro. Drumul este fr ntoarcere. Avantajele EURO: Dispariia incertitudinilor cu privire la schimbul monetar intraeuropean ireducerea, n consecin, a cheltuielilor aferente tranzaciilor; Eliminarea crizelor aferente instabilitii cursurilor, pierderii rezervelor,deprecierilor competitive etc; Politicile monetare naionale sunt nlocuite de politica monetar a BCE; Stabilirea preurilor ntr-o singur moned, la scara ntregii Europe, va reduce substanial incertitudinile care afecteaz deciziile cu privire la investiii; Ridicarea euro la rangul de moned mondial, care ar concura puternic dolarul american. 2. Definitia bancii comerciale- Societate bancara care desfasoara diverse operatiuni cu clientii, persoane fizice sau juridice si care constau in: acordare de credite, constituire de depozite, inchirierea de casete de siguranta, operatiuni de schimb valutar si alte operatiuni specific bancare Intrebarea 19: 1. Ce este EURI BOR. Statele membre ale Zonei Euro EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate)este_o rat de referin bazat pe ratele dobnzii la care un_ grup de bnci mari mprumut una alteia mijloace bneti n euro. Euribor a fost publicat pentru prima oar la 30 decembrie 1998 i a substituit ratele dobnzilor de referin (aa ca PIBOR a Parisului sau FIBOR a Frankfurtului) a rilor ce au adoptat euro. Ratele de dobnd Euribor sunt calculate zilnic de ctre Reuters pentru diferite scadene: 1, 2, 3 sptmni i de la una la 12 luni i publicate la 11:00 Ora Europei Centrale. Multe bnci utilizeaz ratele de dobnd Euribor pentru a determina ratele ta ptadusele-sale financiare, aa ea ipoteca, credite i derivative. In prezent statele membre participante la euro sunt: Austria. Belgia, Cipru, Finlanda, Frana, Germania. Grecia, Irlanda. Italia. Luxemburg. Malta. Olanda, Portugalia. Slovenia i Spania. Aceste ri sunt numite frecvent "Zona euro" sauEuroland. Cipru i Malta au primit acceptul oficial de a adera la zona euro n iulie 2007. i au adoptat euro la 1 ianuarie 2008. Andora. Monaco. San Marino i Vatican folosesc de asemenea euro, dei nu sunt n mod oficial membri ai Zonei euro", nici mcar membri ai UE. (Aceste state au folosit anetrior monede care au fost nlocuite prin euro.) Din acestea, Monaco, San Marino i Vatican i-au creat propriile monede, cu propriile simboluri naionale pe spate. Andora folosete monede franceze i spaniole, de vreme ce au folosit francul francez i peseta spaniol ca i monedele sale. Aceste ri folosesc euro datorit unor nelegeri cu statele membre UE (Italia, n cazul principatului San Marino i oraului Vatican; Frana, n cazul principatului Monaco), aprobate de ctre Consiliul Uniunii Europene. Muntenegru i Kosovo, care au folosit marca german ca i moned a lor, au adoptat de asemenea euro, dei, spre deosebire de cele trei state de mai sus, nu au o nelegere legal n mod explicit cu UE care s le permit acest lucru. Din 2 februarie 2002. litasul lituanian (LTL) a intrat n ERM II. rata de schimb fiindu-i fixat n raport cu euro n locul dolarului american. Danemarca i Regatul Unit nu sunt apte n mod legal pentru aderarea la euro, pn cnd guvernele lor nu decid altfel. Suediei nu i-a fost aprobat participarea de nici un act legal. Urmare a referendumurilor din 1997 i 2003. Suedia a decis s nu s se alture zonei euro. n Danemarca un referendum pe tema aderrii la euro a avut loc n 2000, n urma acestuia a fost luat decizia de a nu se altura zonei euro. 2.Atributiile de baza ale bancilor comerciale -atragerea mijloacelor temporar disponibile ale clientilor in conturile deschise acestora -acordarea de credite pe diferite termene -efectuarea de viramente intre conturile deschise la alte banci -emiterea de instrumente de credit si efectuarea de tranzactii cu asemenea instrumente -vinzarea- cumpararea de valuta si alte operatiuni bancare Intrebarea 20 1.Caracterizarea generala a FMI Fondul Monetar Internaional (FMI) este o organizaie internaional cu 186 de state membre. A fost constituit prin Tratatul de la Bretton Woods n anul 1944, avnd ca scop principal promovarea unei economii mondiale sntoase. Pe 22 iulie 1944 a avut loc Conferina de la Bretton Woods pentru restructurarea relaiilor internaionale monetare i financiare. Peste 40 de ri au participat la semnarea Acordului de la Bretton Woods care prevedea proceduri i reguli care s guverneze economia mondial. Acest acord a condus la nfiinarea Bncii Internaionale pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BIRD, cunoscut i sub numele de Banca Mondial) i Fondului Monetar Internaional. Aceste instituii sunt cunoscute drept gemenii Bretton Woods. Sistemul Bretton Woods prevedea o rat de schimb valutar stabil, avnd ca referin standard aurul, dolarul fiind singura moned convertibil n aur. FMI are ca scop principal promovarea cooperrii monetare internaionale, garantarea stabilitii financiare, facilitarea comerului internaional, contribuirea la un nivel nalt de ocupare a forei de munc, la stabilitate economic i combaterea srciei. 2. Clasificarea autorizatiilor eliberate bancilor comerciale de catre BNM BNM ofera urmatoarele categorii de autorizatii:A,B,C. Bncile cu autorizaie de categoria A dein un capital ce variaz ntre cuantumul minim i cuantumul dublu al capitalului minim necesar. Conform autorizaiei aceste bnci, pot efectua urmtoarele operaiuni: acceptarea de depozite (la vedere sau n termen) cu sau fr dobnd; acordarea de credite (de consum, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.); mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, pe cont propriu sau din contul clienilor (cu excepia subscrierii valorilor mobiliare), de instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii, certificate de depozit etc.), futures i opiuni financiare privind valorile mobiliare i ratele dobnzii, instrumente privind rata de schimb i rata dobnzii, titluri de valoare; prestarea de servicii de decontri i ncasri; emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat, cecuri de cltorie, cambii bancare etc.); leasing financiar; prestarea de servicii aferente creditelor; orice alte activiti financiare permise de Banca Naional a Moldovei. De asemenea, banca cu autorizaia A poate cumpra i vinde bani, inclusiv a valutei (de la populaie), precum i poate efectua plasri i s deschid conturi Nostro cu valut la bncile din Republica Moldova numai pentru necesitile proprii. Bncile cu autorizaie de categoria B dein un capital mai mare dect cuantumul dublu al capitalului minim necesar i mai mic dect cuantumul triplu al capitalului minim necesar. Aceste bnci, conform autorizaiei, pot efectua toate operaiunile, avnd aceleai drepturi ca i bncile cu autorizaie de categoria A, i alte operaiuni n valut strin - deschiderea conturilor curente i de depozit persoanelor fizice i juridice, acordarea de credite, servicii de decontri i ncasri, contracte futures de vnzare a valutei strine, precum i prestarea de servicii fiduciare, pstrarea i administrarea valorilor mobiliare i a altor valori etc. Bncile cu autorizaie de categoria C dein un capital mai mare dect cuantumul triplu al capitalului minim necesar. Aceste bnci, conform autorizaiei, pot efectua toate operaiunile pe care le efectueaz bncile cu autorizaie de categoria A i B i alte operaiuni ca: - prestarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii privind investiiile; - subcsrierea i plasarea valorilor mobiliare, orice alte activiti financiare permise de Banca Naional a Moldovei. Intrebarea 22 1.Atributiile de baza consiliului de administratie BNM Banca Internationala de Reconstructie si Dezvoltare (BIRD) , a fost creata in martie1946, indeplinind decizia adoptata la Bretton Woods in 1944. BM reunete 185 ri membre,responsabile de modul n care este finanat instituia i de alocare a fondurilor. Sediul BM este laWashington D.C., iar preedintele instituiei este Robert Zoellick (SUA).Principalul sau obiectiv in primii ani ai activitatii sale a fost reconstructia tarilor care ausuferit de pe urma razboiului, dar mai incolo, in special din 1961, s-a dedicat exclusiv ajutorarii pe termen lung a tarilor intarziate. Ofera imprumuturi si ajutoare dezvoltarii tarilor cu veniturimijlocii si mici. In aceste tari, capitalurile atrase de initiativa privata sunt insuficiente pentrunecesitatile de finantare ale dezvoltarii si capitalurile obtinute de catre guverne obisnuiesc sa fieatribuite pe criterii politice; de aceea Banca Mondiala se ofera ca un mijloc de finantareindependent care vrea sa completeze si nu sa le substituie pe cele anterioare. BIRD isi obtinefondurile prin intermediul emisiunilor titlurilor de credit pe pietele financiare internationale, ladobanzi concurentiale, si incaseaza dobanzi foarte apropiate de cele ale pietei.mprumuturile se acord guvernelor sau instituiilor publice din rile n curs de dezvoltare,cu garanii guvernamentale. IBRD obine fondurile n special de pe pieele financiareinternaionale. Cu o cot de solvabilitate maxim (AAA), IBRD emite obligaiuni i transmiteclienilor si beneficiul dobnzilor mici. Proiectele sunt evaluate de Banc prin prisma capacitiirii beneficiare de a-i plti datoriile. Tipurile de programe susinute de IBRD se mpart n 2 categorii:
Programe pentru proiecte de infrastructur economic i social - destinatemodernizrii i dezvoltrii unor sectoare cum ar fi: sectorul energetic, transporturi, agricultur idezvoltare rural, educaie, controlul natalitii, sntate, alimentaie. Pentru cointeresareaaplicrii eficiente a programelor BIRD fixeaz condiia participrii statului beneficiar cu oanumit cot (ntre 10- 30%) Programe de ajustare sectorial, ca element de susinere a reformei economice, promovate prin programele de macrostabilizare ale FMI, fiind destinate acoperirii deficituluiextern - mprumuturi pentru ajustarea sectorului privat (Private Sector Adjustment Loan - PSAL)i pentru ajustarea sectorului public (Programmatic Adjustment Loan - PAL)Circa 10.000 de profesioniti n domeniul dezvoltrii din aproape fiecare ar din lumelucreaz la sediul central al Bncii din Washington DC sau n cele 109 birouri aflate n rilerespective.rile care mprumut de la BIRD dispun de mai mult timp pentru a rambursa mprumutuldect dac ar fi mprumutat de la o banc comercial - ntre 15 i 20 de ani cu o perioad degraie ntre trei i cinci ani nainte de a ncepe rambursarea capitalului. Guvernele rilor n cursde dezvoltare mprumut bani pentru programe specifice, inclusiv pentru eforturile de reducere asrciei, oferirea de servicii sociale, protecia mediului nconjurtor i promovarea creteriieconomice care va mbunti standardele de via. n anul fiscal 2002, BIRD a oferitmprumuturi care au totalizat 11,5 miliarde dolari pentru susinerea a 96 de proiecte n 40 de ri. Obinerea capitalului. BIRD obine aproape toi banii de pe pieele financiare internaionale- 23 miliarde dolari n anul fiscal 2002. Cu o cot de solvabilitate de AAA, BIRD emiteobligaiuni pentru a obine fonduri i apoi transmite clienilor si beneficiul dobnzilor mici
Intrebarea 23 1. Caracterizarea generala a Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare Conducerea BIRD este asigurata de cinci organisme: -Consiliul Guvernatorilor - unde fiecare tara membra este reprez de guvernatorul bancii sale centrale -administratorii executivi, n numar de 24 cu tot attia supleanti -Presedintele, care conform traditiei este din SUA - Consiliul Consultativ - Comitetele de mprumut, care au ca obiect de actiune analiza si elaborarea unor rapoarte n ceea ce priveste recomandarea sau nerecomandarea realizarii unor proiecte propuse si pentru care au fost solicitate finantari. O conditie necesara pentru ca o tara sa devina membru al Bancii o reprezinta subscrierea unei contributii la fondul statutar. Subscriptia fixata unei tari doritoare de a deveni membru al BIRD se negociaza, nivelul ei depinzand de situatia economica si financiara a tarii solicitante, care intra in corelatie si cu participarea la FMI. Formal, calitatea de membru al BIRD confera o egalitate deplina oricarui stat, faptul fiind reflectat de numarul egal de voturi in Consiliul Guvernatorilor, cate 250 de fiecare stat membru. Potrivit statutului sau, obiectivele BIRD sunt : sa contribuie la reconstructia si dezvoltarea statelor membre, stimuland investitiile de capital in scopuri productive, inclusiv refacerea economiilor afectate de razboi, readaptarea aparatului de productie la necesitatile din timp de pace si incurajarea dezvoltarii mijloacelor si resurselor productive in tarile mai putin dezvoltate; promovarea investitiilor straine private prin garantii sau participatii la imprumuturi si alte investitii efectuate de furnizorii de capitaluri private. Atunci cand nu sunt disponibile capitaluri private in conditii rezonabile, Banca completeaza, cu fonduri suplimentare, investitia privata; mijloacele financiare din capitalul sau propriu, din cel atras sau din alte surse sunt furnizate in conditii favorabile si pentru scopuri productive; promovarea dezvoltarii echilibrate, pe termen lung, a comertului international si echilibrul balantelor de plati, prin stimularea investitiilor destinate dezvoltarii resurselor productive ale statelor membre, contribuind, in acest mod, la cresterea productivitatii, ridicarea nivelului de trai si ameliorarea conditiilor de munca pe teritoriul statelor membre; sa coordoneze imprumuturile acordate sau garantate de ea cu imprumuturile internationale de alta provenienta, vizand acordarea de prioritate celor mai utile si mai urgente proiecte, indiferent de dimensiunile lor; sa-si conduca operatiunile in functie de efectele investitiilor internationale asupra conditiilor economice din statele membre si, in primii ani dupa razboi, sa faciliteze tranzitia de la economia de razboi la economia de pace. 2.Obiectul de studiu al dreptului bancar valutar Obiectul dreptului bancar se deduce din definitia lui si determina locul acestuia in sistemul de drept. Astfel, definitiile indicate mai sus denumesc in majoritatea lor obiectul dreptului bancar- relatiile juridice bancare sau raporturile juridice bancare. Relatiile juridice bancare sint specifice prin subiectii lor - bancile sau institutiile financiare. Din acest punct de vedere, acestea se clasifica in: - relatiile intre Parlament si Banca Nationala (ex. referitoare la raportarea asupra situatiei monetare, aprobarea politicii monetar-creditare); - relatiile intre Guvern si Banca Nationala (ex. referitoare la reprezentarea mutuala); -relatiile intre Banca Nationala si bancile comerciale (ex. referitoare la licentierea bancilor, controlul si supravegherea lor); - relatiile intre banci comerciale avind ca obiect efectuarea operatiilor bancare (ex. de deschidere a conturilor de corespondent, de efectuare a decontarilor interbancare); - relatiile intre banci avind ca obiect crearea uniunilor, asociatiilor, caselor de clea-ring si altor formatiuni colective; - relatiile intre banci si clientela (ex. cu privire la deschiderea conturilor, efectuarea platilor, obtinerea creditului); In functie de natura activitatilor bancare - operatiile bancare active (ex. acordarea creditelor, scontul cambiilor); - operatiile bancare passive (ex. institutia juridica a contului bancar, emisiunea de catre banci a valorilor mobiliare); - operatiile bancare de intermediere (ex. relatiile de plati); - operatiile bancare facultative (ex. acordarea serviciilor de consultanta), In functie de continutul raporturilor juridice bancare, deosebim raporturile: - patrimoniale (ex. legate de atragerea si amplasarea mijloacelor banesti); - nepatrimoniale (ex. legate de protectia secretului bancar). In functie de specificul raporturilor juridice bancare, distingem cele: - materiale (ex. referitoare la operatiunile bancare); - organizationale, sau procedurale in functie de izvorul si sursa de reglementare a rapoartelor juridice bancare, acestea se clasificam: Relatii provenind din normele de drept, care la rindul lor pot fi: * relatii provenind din normele continute in legi si alte acte normative (ex. Cu privire la formarea rezervelor obligatorii ale bancilor comerciale); * relatii provenind din acte administrative (ex. cu privire la eliberarea licentelor); relatii provenind din contracte (ex. cu privire la deschiderea contului bancar). Intrebarea 24 1. Organele de conducere ale FMI Organele de conducere ale FMI sunt: Consiliul guvernatorilor, Consiliul executiv si Directorul general. Pentru desfasurarea activitatii sale, FMI este organizat pe comitete si departamente specializate. 1 Consiliul guvernatorilor constituie organul suprem si stabileste liniile directoare ale activitatii Fondului. Fiecare stat membru este reprezentat de un guvernator si un supleant numit de fiecare tara. Dintre membrii Consiliului guvernatorilor unul este ales presedinte. In sfera atributiilor sale intra: primirea de noi membri, excluderea membrilor, modificarea statutului, revizuirea cotelor de participare, incheierea de aranjamente valutare cu alte institutii etc. 2 Consiliul executive este format din 24 directori executivi cu sediul in permanenta la Washington, din care 5 sunt numiti si restul alesi. Rolul Consiliului de Administratie este de a conduce afacerile curente referitoare la supravegherea politicilor de schimb, la acordarea de sprijin financiar, la problemele administrative si financiare. Deciziile Consiliului de Administratie si ale Consiliului Guvernatorilor sunt luate cu majoritate calificata. 3 Directorul general este numit de Consiliul executiv pe o perioada de 5 ani. El prezideaza intalnirile Consiliului executiv, nu voteaza decat in situatia in care exista egalitate de voturi si poate participa si la sedintele Consiliului guvernatorilor, dar fara drept de vot. Directorul General este intotdeauna european, in timp ce presedintele Bancii Mondiale este american. Directorul general este asistat de trei directori generali adjuncti. 4 Comitetul interimar a fost infiintat in anul 1974 ca un organ consultativ compus din 24 membri, care da avize si face rapoarte catre Consiliul guvernatorilor pe probleme privind gestionarea si adaptarea sistemului monetar international. 5 Comitetul dezvoltarii constituit in acelasi an este un comitet ministerial reunit al Consiliului guvernatorilor FMI si al Bancii Mondiale, care analizeaza transferurile de resurse catre tarile in curs de dezvoltare.
2. Dezvoltarea sistemului bancar in perioada antica Termenul banca provine de la lat banco:,dupa denum tejghelei camatarilor italieni,ce se ocupau cu schimbul banilor in pietre publicePrimele evidene ale activitilor de tip bancar dateaz nc din Antichitate Templele erau vzute de ctre populaie ca un loc sigur de plasare a bunurilor, iar contra unui mic profit preoii luau n administrare att bunuri de valoare ct i mrfuri perisabile. Apariia bncilor ca instituii a avut loc n Grecia i Roma antic n secolele VII-VI .Hr.. Acesta este rezultatul dezvoltrii comerului ca o consecin a emiterii monedei proprii de ctre fiecare ora comercial. n scopul de a combate camta mai multe ceti greceti au decis s constituie bnci publicecare pe lng rolul propriu-zis bancar, mai aveau i sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moned.Cea mai veche banc din lume este considerat a fi Banca Monte dei Paschi, nfiinat n 1472.bancile ca forme speciale ale intrepr capitaliste au sparut in orasele italiene Genova,Venetia in sec -14-15.Drept marturii exist in epoca antica a relatiilor de natura bancara si a norm corespunzat ne pot servi Codul regelui Hamurambi,Tabelele de contabilitate.In per antica imprum banilor se facea in conditiile unei dobinzi care uneori se ridica la 36 %. Intrebarea 25 1.Organele de conducere ale Bancii Mondiale Banca Mondiala reprezinta una dintre cele mai mari surse de finantare si de asistenta pentru tarile aflate in tranzitie si dezvoltare. Organul suprem de conducere al Bancii Mondiale este Consiliul Guvernatorilor format dintr-un reprezentat al fiecarui stat membru care, de regula, este ministrul finantelor. Acest organism se ntruneste n sedinta cel putin odata pe an, cnd are loc o sedinta comuna cu cea a Consiliului Guvernatorilor FMI. Conducerea curenta a Bancii revine unui Consiliul de Administratie numit si Consiliul Directorilor Executivi format din 24 de membrii. Consiliul de Administratie conduce si intitutiile financiare afiliate ( CFI, AID). Acesta este format din reprezentantii Statelor Unite ale Americii, Frantei, Marii Britanii, Germaniei, Japoniei si din 19 directori reprezentnd grupurile de state. Conducerea Consiliului revine unui presedinte ales pe 5 ani, care conduce si administratia Bancii. De regula, presedintele Bancii este un reprezentant al SUA. Votul in cadrul organismelor de conducere este proportional cu cota de participare la Banca. 2.Cele 3 tpuri de operatiuni efectuare de bancile comerciale Bancile Comerciale efectueaza preponderent, 3 categorii de operatiuni: Operatiuni bancare clasice,prin care se subintelege acceptarea cambiilor si efectuarea operatiunilor de creditare; Prestarea de servicii antreprenorilor; Gestiunea portofoliilor mobiliare.