Victoriabank

Dupa marime creditele se divizeaze in credite mari, mijlocii si microcredite.

Microcredite - credite in marime de pana la 30 000 USD ( sau echivalentul in Lei), mijlocii - de
la 30 000 USD pana la 125 000 USD(sau echivalentul in lei). Creditele mari sunt considerate
datoriile pe credit a unei persoane sau a unei grupe de persoane afiliate, care constituie 10% sau
mai mult de la capitalul normativ al Bancii. Termenul creditarii depinde de scopul creditului si
solvabilitatea debitorului. Stabilind termenii de folosire a mijloacelor creditare banca se
orienteaza la particularitatile ciclului de producere, conditiile prevazute de contracte, rulajul
activelor, rulajul la conturile de decontare a debitorului si etc.
Credite pe termen:

Credite pe termen scurt (un an sau mai putin). De obicei asa credite se folosesc pentru
activitatea curenta, de exemplu majorarea mijloacelor circulante, procurarea materiei prime si a
materiei pentru producere de scurta durata, afacerilor comerciale, etc.

Credite pe termen mijlociu ( mai mult de 1 an pana la 5 ani). De obicei creditele pe termen
mijlociu se folosesc pentru activitatea de producere inclusiv procurarea utilajului, extinderea
producerii, etc..

Credite pe termen lung (termen mai mare de 5 ani). Credite pe termen lung, de obicei, se
acorda pentru reconstructia producerii, procurarea/modernizarea activelor fixe, crearea noilor
capacitati de producere, constructia obiectelor noi, etc.
Creditele acordate in valuta nationala si in valuta straina
Banca ia in consideratie toate regulamentele si instructiunile privind creditarea in valuta straina.
Creditele se acorda in valutele convertibile - dolari SUA si EURO. Creditele se acorda
persoanelor juridice si persoanelor fizice care desfasoara activitate de antreprenoriat:

in scopul achitarii cu nerezidentii, pentru importul de marfuri/servicii

In scopul finantarii anumitor proiecte (programe).

Astfel de credite se acorda imprumutatilor din contul mijloacelor in valuta straina din liniile de
credit, primite de catre banca de la institutiile de finantare internationale sau de la banci
nerezidente. Pentru acordarea unui spectru mai mare de servicii in domeniul creditarii si
satifacerea deplina a clientului Banca foloseste diferite instrumente creditare, si anume:

1. Acordarea creditelor cu un termen stabilit si pentru un scop bine stabilit.

2. Liniile de credit pentru mentinerea capitalului circulant - posibilitatea de a acorda debitorului
mijloace banesti in limitele plafonului stabilit, dupa rambursarea de catre debitor a unei parti sau
integral debitorul poate repeta imprumutul de mijloace banesti in limita ce nu depasesc termenul

final de rambursare. Prioritatile: Linia de credit permite nivelarea limitelor a ciclului de productie
permitand posibilitatea de a imprumuta mijloace banesti in perioada reducerii volumului de
vanzari si rambursarea lor in perioada majorarii volumului de vanzari, cand incasarile sunt mai
considerabile.
3. Credite revolving (linii de credit)-prevad prolongarea automata a creditului pentru perioada
corespunzatoare in cazul epuizarii termenului initial, cu conditia ca imprumutatul satisface
anumite cerinte fata de el cu acordul Bancii. Avantaje: in cazul indeplinirii carintelor stipulate in
contract de catre Imprumutat, mijloacele financiare raman in circuitul Imprumutatului pentru o
noua perioada, nefiind necesara intocmirea documentelor in vigoare (contract de gaj/contract de
credit/etc
4. Creditarea in regim overdraft - credite pe termen scurt, destinat sustinerii operative a
solvabilitatii debitorului in cazul cand au loc retineri in incasarile mijloacelor banesti la conturile
de decontare. In cazul overdraftului la rambursarea datoriilor sunt indreptate toate sumele care
sunt incasate la conturile curente ale debitorului, de aceea volumul creditului se modifica pe
masura incasarii mijloacelor banesti, ceea ce diferentiaza overdaftul de credite obisnuite. Dreptul
de a beneficia de overdraft se ofera clientilor de incredere cu o reputatie impecabila si
indeplinirea obligatiunilor sale de partener. Serviciul dat este adresat persoanelor juridice, care se
deservesc la Victoriabank. Prioritatile: aceasta forma de creditare permite achitarea la timp de
catre debitor de la contul sau de decontare in lipsa (insuficienta) mijloacelor banesti la contul sau
de decontare.
5. Operatiunile de Factoring, prin care Banca preia de la agentul economic creanta lui fata de
debitor si are dreptul de a incasa de la debitor contravaloarea produselor livrate, serviciilor
prestate sau lucrarilor exercitate. Prioritatile:

Factoringul permite de a atrage operativ mijloace circulante adaugatoare;

Se acorda pentru oricare volum de livrari;

Nu necesita alta asigurare decat cesiunea de catre client a creante sale de catre debitor;

Se achita numai perioada efectiva a finantarii, adica din momentul finantarii de catre Banca
livrarile clientului (furnizorului) pana la momentul incasarii mijloacelor banesti de la
cumparator;

Nu necesita o analiza indelungata a solvabilitatii clientului din partea Bancii.

6. Formele Creditelor Documentare (garantiile, acreditivele). Banca acorda garantii bancare obligatiuni conventionale in forma de document (garantie bancara), eliberata de garant (Banca)
la cererea debitorului prin care garantul se obliga fata de beneficiarul garantiei (creditorul) sa
achite datoriile debitorului in cazul neindeplinirii de ultimul a obligatiunilor conform

contractelor, acordarii serviciilor, restituirea platilor efectuate in avans, executarea livrarilor, a

conditiilor diferitor tenderuri. Pentru eliberarea garantiei in favoarea nerezidentului Republicii
Moldova in valuta straina Banca este obligata sa primeasca autorizarea Bancii Nationale a
Moldovei conform instructiei. In cazul necesitatii garantiile pot fi confirmate de banci
occidentale de prima clasa. Pentru eliberarea garantiei bancare debitorul achita un comision (vezi
Ratele dobanzii de baza la credite si garantii privind persoanele juridice). Pentru contractele de
import Banca efectueaza operatiuni de deschidere si prezentare spre plata a acreditivelor, oferind
atat garantie de plata bancii executorului,cat si credite/linii de credite pentru acoperirea cu
mijloace banesti a acreditivului fara amanare sau cu o amanare a achitarii pana la 180 zile.
Examinarea tipurilor documentare de credite nu difera de examinarea cererilor privind creditele
in forma de mijloace banesti. Cerintele, prezentate debitorului corespund cu conditiile generale
de creditare si conditiile de creditare a unui produs specific. Prioritatile operatiunilor
documentare pentru importator:

Mai ieften decat primirea finantarii banesti,

La acreditvul de import - controlul de catre Banca a indeplinirii conditiilor acreditivului in

limitele contractului de import pentru livrare din partea partenerului strain.
Prioritatile operatiunilor documentare pentru exportatori:

Posibilitatea de a finanta fabricarea productiei pentru export fara mobilizarea mijloacelor

circulante proprii, folosind resursele creditare a Bancii.

7. Creditare consortiala. In scopul mentinerii lichiditatii Bancii, reducerii riscului posibil si

pierderilor in cazul insolvabilitatii debitorului Banca pentru creditarea proiectelor si actiunilor de
proportie mare, care necesita cheltuieli mari, isi poate asocia resursele creditare cu resursele
creditare a altor banci stabile si de incredere si poate acorda credite consortiale. Tot odata Banca
mentine normativele economice luand in consideratie cota sa in creditul consortial.
Rata dobanzii. Creditele se impart in doua grupe privind rata dobanzii: credite cu rata dobanzii
fixata si fluctuanta. La momentul dat B.C."Victoriabank"S.A. acorda credite cu rata dobanzii
fluctuanta. Ratele dobanzii depind de conjuctura curenta a pietei monetare, termenului creditului
si tipul de asigurare, riscurile proiectului creditat, si de asemenea de la reputatia debitorului.
Informatia privind ratele dobanzii poate fi obtinuta in referinta Ratele dobanzii de baza la credite
si garantii privind persoanele juridice. Creditele se impart in doua grupe privind modul de
rambursare. In prima grupa sunt incluse creditele care sunt rambursate integral (rambursarea
creditului se efecueaza integral la scadenta), in grupa a doua - cu rambursarea creditelor in rate
(creditul se ramburseaza in mai multe rate). In prezent Banca practica creditarea cu rambursarea
creditului conform graficului specificat in contractele de credit.

Ratele dobanzii de baza la credite si garantii privind persoanele juridice

La moment Banca stabileste urmatoarele rate de baza dobanzii la credite:

In MDL - 23% anual

In valuta - 11-12% anual ;

Decizia referitor la stabilirea ratei dobanzii pentru un anumit credit se ia in cadrul sedintei
Comitetului de Credit, in dependenta de setul de criterii pentru sporirea sau micsorarea ratei de
baza a dobanzii.
De asemenea se permite existenta perioadei de gratie in dependenta de scopul creditului (de
exemplu la instalarea utilajului nou sau reconstructia obiectului creditat este necesar de un timp
anumit pana la inceputul incasarilor planificate). Rambursarea poate fi efectuata atat in rate
egale, cat si in rate fluctuante in dependenta de ciclul anual de incasari si plati al debitorului.
Credite pentru sectorul agricol prin intermediul liniilor de creditare rurala oferite de catre
Agentia pentru Dezvoltare Internationala si Fondului International pentru Dezvoltare
Agricola
IDA: Sustinerea restructurarii si comercializarii sectoarelor private agricol si rural.

Sub-componentul A - Linia de Credit Comercial

Suma: max. echivalentul a USD 40 000.
Beneficiari eligibili: Gospodariile de fermier familiale, societati de producere, prelucrare,
comercializare agricola sau de prestare a serviciilor agricole, care opereaza in orice forma de
organizare juridica.
Contributia proprie: in proportie nu mai mica de 20%.

Sub-componentul B - Linia Speciala pentru organizatiile fara istorie creditara,

Care include in sine asistenta tehnica gratis
Suma: max. echivalentul sumei USD 30 000.
Beneficiari eligibili: orice persoana juridica care activeaza in sectorul rural, nu mai putin de 3
membri, imprumutati pentru prima data, care fac investitii pe perioada nu mai mica de 2 ani, sa
demonstreze o Rata de Deservire a Datoriei - nu mai mica de 1,3 calculata pentru proportia de
80%.
Contributia proprie in proportie nu mai mica de 10%.

intreprinderi individuale - pentru fermieri privati suma nu va fi mai mare de USD 5 000.
Termen: 15 ani cu perioada de gratie pana la 3 ani.
FIDA: Finantarea rurala si dezvoltare a intreprinderilor mici si mijlocii cu profil agricol.
Suma:

30 000 USD - pentru IMM -uri (orice forma juridica)

100 000 USD - pentru cooperative de producere si asociatii de gospodarii taranesti.

Beneficiari eligibili:

IMM-uri cu profil agricol de orice forma organizatorico-juridica.

Numar de angajati - nu mai mare de 50 persoane.

Volum anual de vanzari nete - pana la 10 mln. MDL.

Contributia proprie: in proportie nu mai mica de 10%.
Termen: pana la 5 ani cu perioada de gratie pana la 2 ani. Activitati in viticultura - termen pana la
15 ani cu perioada de gratie pana la 5 ani.
Lista documentelor, necesare pentru evaluarea proiectului de acordare a creditului

1. Cererea solicitantului privind acordarea creditului bancar;

2. Statutul intreprinderii (originalul) cu toate modificarile si completarile;
3. Certificatul de reinregistrare a intreprinderii (originalul);
4. Documente ce confirma sediul real (oficiul- in cazul in care acesta difera de adresa juridica ) al
solicitantului
5. Contract de constituire (originalul);
6. Business-planul sau argumentarea tehnico-economica a proiectului sau a afacerii creditate;
7. Contractele cu furnizorii si cumparatorii, facturile si alte referitor la utilizarea creditului;
8. Licentele la dreptul de a efectua activitatea curenta si cea creditata (in cazul daca activitatea se
supune licentierei);
9. Bilanturile pentru doua-trei perioade de activitate;
10. Forma nr. 2 si nr. 4 la aceste bilanturi;
11. Descifrarea capitolilor de baza a bilantului;
12. Extras din contul de decontare despre circulatia lunara pe ultimile 6-12 luni;
13. Proces verbal privind numirea in functie a directorului si contabilului sef;
14. Extras din Registrul de stat al comertului de pe langa Camera Inregistrarii de Stat privind
confirmarea directorului si fondatorilor solicitantului. Pentru Societati pe Actiuni extras din
Registru Actionarilor de la Registratorul independent;
15. Pasapoartele directorului, contabilului sef si fondatorilor;
16. Proces Verbal al Adunarii Generale a Asociatilor solicitantului privind:

adresarea catre B.C."Victoriabank"S.A. cu cerere de acordare a unui credit.

grevarea bunurilor (imobil, utilaj, s.a) solicitantului pentru garantarea rambursarii creditului
sau

adresarea catre un Garant cu rugamintea de a greva bunuri pentru garantarea rambursarii

creditului de catre solicitant si

Proces verbal al Hotarirea Adunarii Asociatilor Garantului privind grevarea bunurulor pentru
garantarea rambursarii creditului de catre solicitant.

Proces verbal privind numirea in functie a directorului Garantului

Extras din Registrul de stat al comertului de pe langa Camera Inregistrarii de Stat privind
confirmarea directorului Garantului. Pentru Societati pe Actiuni extras din Registru Actionarilor
de la Registratorul independent

Imputernicirea directorului solicitantului de a semna contractul de credit in suma solicitata;

17. Documentele ce confirma proprietatea averii propuse in gaj

La propunerea in calitate de gaj a imobilului:

Extras din Registrul bunurilor imobile, eliberat de Agentia Nationala Cadastru

Toate documentele indicate in Subcapitolul II, coloana 4. din Extras din Registrul bunurilor
imobile

Certificat cu privire la valoarea bunului imobil, eliberat de Agentia Nationala Cadastru

Dosarul de inventariere

Cartea de imobil

Acordul membrilor familiei la instrainarea drepturilor sale de proprietate in folosul

debitorului, acordul consiliului de tutela, daca exista copii minori

Rezolutie de evaluare a pretului obiectului facuta de o firma terta, numita de banca

La propunerea in calitate de gaj a transportului:

pasapoartele tehnice

politile de asigurare ce confirma asigurarea pretului complet al transportului

La propunerea in calitate de gaj a marfurilor, materialilor, utilajului:

lista fondurilor fixe sau a materialelor cu indicarea cantitatii, pretului, suma bilantiera

documentele ce confirma proprietatea asupra marfurilor si materialelor, deasemenea

documentele ce confirma achitarea lor

18. Certificat de inregistrare fiscala pentru deschiderea contului de imprumut

19. Extras din Registrul Gajului (Ministerul Justitiei, subsol bir.011)
20. Cartea Gajului

21. Alte documente la viziunea expertului de creditare