Sunteți pe pagina 1din 86

UNIVERSITATEA SPIRU HARET

FACULTATEA DE FINANE-BNCI BLAJ


CENTRUL TEHNOLOGIC CLUJ-NAPOCA

LUCRARE DE DIPLOM
CREDITUL, PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCILOR
COMERCIALE
(RAIFFEISEN BANK)

Conductor tiinific:

Student:

Conf. univ. dr. Popa Dumitru

Pilat I. (Pura) Ancua Ioana


AN III

2009-2010

CUPRINS

INTRODUCERE...........................................................................................5
PARTEA I.....................................................................................................7
CAP.I :IMAGINEA RAIFFEISEN BANK PE PIATA ROMANEASCA...........7
1.1GRUPUL RAIFFEISEN BANK IN ROMANIA...................................................................7
1.2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA...........................................................8
1.2.1Aspecte generale.................................................................................................................8
1.2.2Emblema Raiffeisen.........................................................................................................10
1.2.3Structura actionariatului.................................................................................................11
1.2.4Obiectul de activitate.......................................................................................................11
1.2.5 Legea Bancara si reglementari......................................................................................12
1.2.6 Organizarea si conducerea bancii.................................................................................13
1.3PRODUSE SI SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANK........................................15
1.3.1 Contul curent...................................................................................................................15
1.3.2Contul de economii Acces Plus.......................................................................................16
1.3.3Depozite la termen in lei si in valuta..............................................................................17
1.4 CARDURILE RAIFFEISEN BANK...................................................................................22

CAP. II: CREDITUL- PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCII


RAIFFEISEN BANK.CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK..........23
ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITELE.........................................23
PRINCIPALELE TIPURI DE CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK
...................................................................................................................26
2.1 CREDITUL CONSUMER....................................................................................................28
2.1.1 Caracteristicile Produsului............................................................................................28
2.1.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor..................................................30
2.2CREDITE PENTRU AUTOTURISME DOBANDA VARIABILA (CU COMISION DE
PROCESARE INCLUS IN CREDIT).......................................................................................31
2.2.1Caracteristicile Produsului.............................................................................................31
2.2.2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor.................................................33

2.3CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE (CREDIT FLEXI)


.......................................................................................................................................................34
2.3.1Caracteristici:...................................................................................................................34
2.3.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor..................................................37
2.3.3 Calculul capacitatii de rambursare...............................................................................39
Competente de aprobare.........................................................................................................58
2.4
CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE
CU IPOTECA FLEXI PLUS...................................................................................................58
2.4.1 Caracteristicile produsului.............................................................................................58
2.4.2Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)................................................60
2.5 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU
IPOTECA CU COMPONENTA DE REFINANTARE FLEXICREDIT INTEGRAL....61
2.5.1 Caracteristicile produsului.............................................................................................61
2.5.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)...............................................64
2.6 CREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA DE LOCUINTE SI CASE DE VACANTA. 65
2.6.1 Caracteristicile produsului:...........................................................................................65
2.6.2 . Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor................................................68
2.7 CREDITUL PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI MODERNIZAREA SI
CONSTRUIREA DE IMOBILE................................................................................................69
2.7.1 Caracteristicile produsului.............................................................................................69
2.7.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)...............................................72

PARTEA A II-A...........................................................................................73
CAP III :STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT
PENTRU NEVOI PRSONALE NENOMINALIZATE(FLEXI CREDIT)........73
3.1PREZENTAREA OFERTEI COMERCIALE A RZB....................................................73
3.2. COMPLETAREA CERERII DE CREDIT SI EFECTUAREA PRESCORINGULUI. 74
3.3. INMANAREA FORMULARELOR SOLICITANTULUI................................................75
3.4. DEPUNERE DOSAR...........................................................................................................75
3.5. COMPLETAREA ACORDULUI DE CONSULTARE A CRB........................................76
3.6 IMPORTUL PRESCORINGULUI, VERIFICAREA DOSARULUI DE CREDITARE
SI SEMNAREA CONTRACTULUI DE CATRE CLIENT....................................................76
3.7. EXAMINAREA SI ANALIZA DOCUMENTATIEI DE CREDIT IN CADRUL
AGENTIEI / SUCURSALEI......................................................................................................77
3.8. ETAPA DE ANALIZA SI DECIZIE IN CADRUL UCP...................................................78
3

3.9.ETAPA DE ACORDARE A CREDITULUI........................................................................78


3.10 ETAPA DE INCHEIERE A CONTRACTULUI...............................................................78
3.11 ETAPA DE INMANARE A DOCUMENTELOR CLIENTULUI...................................79
3.12 ETAPA DE PLATI ANTICIPATE TOTALE SI PARTIALE...........................................80
3.13 STUDIUL PRACTIC DE ACORDARE A UNUI CREDIT FLEXI................................80

CONCLUZII SI PROPUNERII....................................................................82
BIBLIOGRAFIE..........................................................................................85

INTRODUCERE

In desfasurarea activitatii curente a oricarui agent economic se poate


intampla sa apara goluri temporare de casa, situatii care pot fi solutionate prin
intermediul creditelor contractate.
In economiile de piata dezvoltate intalnim un nivel ridicat al penetrarii
bancare, creditul devenind o practica de rutina pentru agentii economici, institutii
si persoana fizice.
Zilnic, activitatile economice, si nu numai, trec de nenumarate ori prin filtrul
operatiunilor de creditare si aceasta deoarece creditul este o parte integranta
deosebit de importanta pentru mecanismul de piata,precum si un produs de baza in
activitatea bancilor comerciale.
In contextul actual de aliniere la standardele internationale, consider ca
activitatea de creditare este deosebit de importanta, de aceea trebuie riguros
organizata si derulata.
Agentii economici utilizeaza, in activitatea lor de productie, comercializare,
investitii, importante active financiare.O parte din aceste active este asigurata din
resurse proprii, iar alta din resurse imprumutate, recurgandu-se la credite acordate
de banci in procesul de valorificare a capitalului monetarului disponibil.
Tematica acestei lucrari o constitue creditul- prosud de baza in activitatea
bancii Raiffeisen Bank. In primul capitol am incercat sa surprind cateva aspecte
legate de prezentarea generala a uneia dintre cele mai mari banci din Romania si
care este locul acesteia pe piata.

Pe parcursul celui de-al doilea capitol am prezentat principalele tipuri de


credite oferite de catre banca, evidentiind creditul flexi. Ultimul capitol reflecta
studiul de caz privind acordarea unui credit de catre Raiffesen Bank.
Bancile comerciale au un rol activ in procesul reformei si implicit al
privatizarii, incurajand si facilitand activitatea clientilor straini si autohtoni, in
primul rand prin produsele si serviciile oferite, in special al celor din domeniul
creditarii, iar apoi prin consultanta si asistenta de specialitate pe care o furnizeaza.
In decursul activaitatii sale, Raiffeisen Bank, a parcurs etape importante in
dezvoltarea sa, urmarind in permanenta ca intreaga oferta, sa fie in concordanta cu
cerintele clientilor. Produsele si serviciile oferite sunt destinate clientelei indiferent
de statutul lor juridic, se presteaza in mod curent, cotidian sau se afla intr-un proces
continuu de perfectionare.
Bancile comerciale sunt preocupate de promovarea unor noi produse si
servicii pe de-o parte, pentru mentinerea si atragerea de noi clienti, iar pe de alta
parte, pentru a-si consolida pozitia pe piata bancara romaneasca si pentru a rezista
concurentei mai ales din partea bancilor straine.

PARTEA I

CAP.I :IMAGINEA RAIFFEISEN BANK PE PIATA


ROMANEASCA
1.1GRUPUL RAIFFEISEN BANK IN ROMANIA
Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost
construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere.
Peste 420 de sucursale si agentii in toata tara urmeaza visul Fondatorului,
Friedrich Wilhelm Raiffeisen, si garanteaza servicii bancare de cea mai inalta
calitate.
Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre
banca si clienti, raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si
prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii.
Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing,
Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen
Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.
Raiffeisen Leasing IFN S.A., membra a grupului bancar austriac Raiffeisen,
activeaza pe piata romaneasca din 2002. Solutiile de finantare adaptate cerintelor
individuale si calitatea serviciilor oferite asigura un loc de frunte intre companiile
de leasing romanesti.
Raiffeisen Capital&Investment a luat fiinta in anul 1998 ca subsidiara a
Raiffeisen

Zentralbank

(RZB)

Austria.

De-a

lungul

anilor,

Raiffeisen

Capital&Investment a fost unul dintre cei mai activi jucatori de pe piata locala de

capital, cu mai mult de 30,000 de clienti si 160,000 de tranzactii intermediate, ce


au dus la transferul a circa 5 miliarde de actiuni cu o valoare totala de aproximativ
1 miliard de EUR. In ultimii trei ani, compania s-a aflat pe primul loc in topul
firmelor de servicii financiare si de investitii din Romania, din punct de vedere al
cotei de piata.
Raiffeisen Banca pentru Locuine (RBL), prima banc de economisire
creditare in domeniul locativ din sistemul bancar romnesc, a fost nfiinat n
iunie 2004 i funcioneaz potrivit O.U.G. 99/2006 .
Raiffeisen Asset Management - Subsidiara grupului Raiffeisen in Romania
ce are ca obiect de activitate administrarea investitiilor, parte a unui grup financiar
integrat si bazat atat pe pregatirea specialistilor, cat si pe expertiza Raiffeisen
Capital Management (RCM), centrul de competenta al grupului in domeniul
administrarii investitiilor.
Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta
pregatire profesionala, familiarizati atat cu pietele financiare internationale, cat si
cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. Prin activitatea sa,
Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de
a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de
fonduri pe pietele romanesti si internationale.

1.2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA


1.2.1Aspecte generale
Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de
produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si
corporatiilor medii si mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste
8

430 in intreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct),


mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). Banca are
peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 130.000 IMM-uri) si peste
5000 de clienti companii mari si medii.
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002,
a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in
Romania - Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului
RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii de-a
lungul anilor. Astfel, in 2005 Global Finance desemneaza Raiffeisen Bank
Romania Cea mai buna banca din Romania pentru a doua oara consecutiv, iar
publicatia Business Press a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind Cea mai buna
banca pentru activitatea corporatista a anului 2005. In 2006, Raiffeisen Bank
a fost desemnata Cea mai buna banca in 2006 in cadrul Galei premiilor Tribuna
Economica si Cea mai eficienta Banca a anului 2006 de catre Business Press.
Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru segmentul de
activitate Corporate, in cadrul Galei Premiilor Piata Financiara. De asemenea,
Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat intreaga activitate din 2007
a Raiffeisen Bank, acordand premiul de excelenta "Banca Anului" pentru
portofoliul diversificat de produse si servicii.
Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis in 1994 o
reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o
gama variata de servicii bancare. In iunie 1998 si-a inceput activitatea
Raiffeisenbank (Romania), cea de-a noua banca a RZB-Austria in Europa Centrala
si de Est. In iulie 2001 RZB-Austria si Fondul Romano-American de Investitii
(FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea
Participatiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din actiunile celei de-a treia banci
9

romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%.


Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane
USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru
achizitionarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase
premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului
- premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la
premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital. Adunarea Generala Extraordinara a
Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in unanimitate aprobarea fuziunii
prin absorbtie a Raiffeisen - Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA,
cele doua entitati bancare detinute de RZB-Austria. Banca se numeste Raiffeisen
Bank SA incepand cu 1 iulie 2002. RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen
Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea nationala de sucursale si
agentii care depaseste 200 de locatii.

1.2.2Emblema Raiffeisen
Doi caluti incrucisati completeaza varful unui acoperis de casa, simbol al
protectiei si al sigurantei. "Calutii" se regasesc de sute de ani in traditia folclorului
european si reprezinta un simbol al apararii impotriva pericolelor vietii. Simbolul
calutilor incrucisati a devenit in timp cea mai cunoscuta si respectata marca din
Austria.
Banca este o societate comerciala pe actiuni care functioneaza pe baza
legislatiei in vigoare din Romania a prezentului statut si a contractului de
societate . Banca isi desfasoara activitatea prin sucursale , filiale si agenti in tara si
strainatate infiintate prin hotararea Consiliului de Administratie.

10

1.2.3Structura actionariatului
Forma si structura actionariatului, in prezent, este urmatoarea:
- 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen
- 0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice .

1.2.4Obiectul de activitate
Banca are ca obiect de activitate efectuarea tuturor operatiunilor
bancare specifice unei banci dupa cum urmeaza :
- deschiderea conturilor in lei si valuta;
- efectuarea operatiunii de depozite la vedere si la termen in
cont, cu numerar si cu titluri de valoare de la persoane fizice si persoane
juridice in vederea pastrarii si valorificarii lor;
- acordarea de credite in lei si valuta pe termen scurt mediu si
lung la persoane fizice si persoane juridice;
- cumpara, vinde, tine in custodie si administreaza active
monetare

- executa transferuri si alte operatiuni de virament

pe cont propriu sau in contul tertilor;


- efectueaza operatiuni valutare;
- efectueaza finantarea investitiilor statului care se realizeaza
din fondurile bugetului de stat sau din alte fonduri;
- efectueaza evaluarea activelor din patrimoniul tertilor,
contacteaza si acorda credite externe ;
- incheie cu banci si institutii financiare straine conventii si
aranjamente de corespondenta;
11

- efectueaza orice alte activitati legate care au o legatura


directa sau indirecta cu obiectivele sale de activitate .

1.2.5 Legea Bancara si reglementari


In limita dispozitiilor legale, bancile pot desfasura urmatoarele activitati :
-atragerea de depozite si alte fonduri rambursabile ;
-leasing financiar ;
-servicii de transfer monetar ;
-emiterea de garantii si asumarea de angajamente;
-tranzactii in cont propriu sau in contul altor clienti cu :instrumente de plata,
valuta, contracte futures si options, instrumente avand la baza cursul de schimb si
rata dobanzii, valori mobiliare ;
-intermediere pe piata interbancara ;
-pastarea in custodie si administrarea de valori ;
-prestarea de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul
creditarii ;
- inchiriere de casete de siguranta.
Bancile pot desfasura in limita autorizatiei acordate si activitati permise de
legislatia in vigoare cum ar fi :
-fonduri de investitii si societati de investitii ;
-distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale
societatilor de investitii;
-actionarea ca operator al Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare;
-operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea ;
-operatiuni de mandat;
-servicii de procesare de date;

12

-administare de date;
-participare la capitalul social al altor unitati.
Bancile pot presta servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile
desfasurate, cum ar fi: detinerae si administrarea de bunuri mobile si imobile
necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si pot efectua orice
alte activitati ori operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate
autorizat fara a fi necesara includerea lor in autorizatia acordata.
Operatiunile de leasing financiar vor putea fi desfasurate in mod direct
incepand cu data aderarii Romaniei la Uniunea Europeana. Pana la acea data,
operatiunile de leasing financiar pot fi desfasurate prin societati distincte,
constituite ca filiale in acest scop.
Bancile, persoane juridice romane pot functiona numai pe baza autorizatiei
emise de BNR. Ele se constituie sub forma juridica de societate comerciala pe
actiuni, in baza aprobarii Bancii Nationale a Romaniei, cu respectarea prevederilor
legale in vigoare, aplicabile societatilor comerciale.
Bancile, persoane juridice romane, vor avea sediul social si dupa caz sediul
real reprezentand locul unde se afla centrul principal de conducere si de gestiune a
activitatii statutare pe teritoriul Romaniei.

1.2.6 Organizarea si conducerea bancii


Organizarea si conducerea bancilor se stabilesc prin actele constitutive ale
bancilor, in conformitate cu legislatia comerciala si cu respectarea dispozitiilor
legii in vigoare.
Banca este angajata prin semnatura a cel putin doi conductori, avand
competentele stabilite prin actul constitutiv sau a cel putin doi salariati ai bancii

13

imputerniciti de conducerea acesteia.


Fiecare banca va avea un regulament propriu de functionare, aprobat de
organele statutare, prin care va stabili cel putin :
-structura organizatorica a bancii;
-atributiile fiecarui compartiment si relatiile acestora;
-atributiile sucursalelor si ale altor sedii secundare ale bancii;
-atributiile comitetului de audit, comitetului de administare a riscurilor, ale caror
constituire si functionare se vor stabili prin reglementarile BNR;
-atributiile comitetului de adminstrare a activelor si pasivelor, ale comitetului de
credite si ale altor organe specializate ale bancii, ale caror constituire si functionare
se vor stabili in baza deciziei organelor satutare ;
-competentele conducatorilor bancii, ale persoanelor care asigura conducerea
comaprtimentelor din cadrul bancii, a sucursalelor si a altor sedii secundare si ale
altor salariati care efectueaza operatiuni in numele bancii si in contul ei;
-sistemul de control intern si organizarea si functionarea activitatii de audit intern.
Orice persoana fizica sau juridica ori grup de persoane care intentioneaza
sa devina actionar semnificativ al unei banci trebie sa notifice aceasta intentie
BNR in conformitate cu reglementarile emise de aceasta, informand asupra
marimii participatiei pe care se doreste sa o achizitioneze in termen de cel mult trei
luni de la prima notificare, BNR se poate opune intentiei de achizitionare a unei
participatii.
Daca BNR nu se opune intentiei aceasta poate stabili un termen maxim in
care aceasta intentie sa se materializeze.

14

1.3PRODUSE SI SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANK


Principalele produse oferite de Raiffeisen Bank sunt :
Conturi curente in lei si valuta
Contul de economii Acces plus
Depozite la termen in lei si valuta
Contul Escrow
Carduri de debit sau de credit
Credite
Creditul este produsul de baza in actrivitatea bancii Raiffeisen Bank deoarece
dobanzile aferente creditelor acordate revin entitatii bancare ca si venituri.
Principalele servicii oferite de Raiffeisen Bank sunt :
Serviciul Raiffeisen Direct
Serviciul Raiffeisen Online
Servicul Smartel
Serviciul My banking
Serviciul plati directe furnizori

1.3.1 Contul curent


Contul curent este un produs bancar oferit persoanelor fizice si juridice, in
vederea mentinerii disponibilitatilor in lei si valuta si efectuarii de operatiuni
curente (plati si incasari), transferuri bancare in limita acestor disponibilitati.
15

Soldul disponibil al contului curent este soldul creditor, plus eventual o


facilitate de descoperit de cont in cazul conturilor pentru persoane fizice.
Contul curent poate fi deschis in LEI, EUR ,USD si in alte valute cu care
banca lucreaza (doar pentru primele trei calculandu-se dobanda la vedere).
Cracteristici :
Termen de constituire: nelimitat
Pentru disponibilitatile din cont se bonifica dobanda la vedere
Poate fi alimentat fie prin depuneri numerar sau prin transferuri bancare
fara comision
Se pot efectua transferuri intrabancare online
Se mai pot efectua plati automate reprezentand rambursari de credite si
dobanzi

1.3.2Contul de economii Acces Plus


Produsul este oferit persoanelor fizice, in vederea economisirii/acumularii
disponibilitatilor.
Contul Acces Plus este un cont de economii(depozit la vedere) care ofera
clientiilor pe de-o parte posibilitatea obtinerii unor nivele superioare de
dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si in acelasi timp
posibilitatea de noi depuneri si accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii.
Caracteristici :
Termenul de functionare: este nelimitat
Durata initiala: cel mult o zi lucratoare
Suma minima de deschidere a unui cont : 400 LEI
Depuneri ulterioare: permise inclusiv in ziua deschiderii contului,

16

minim 100 LEI


Retrageri: permise oricand, inclusiv in aceeasi zi in care s-a facut
depunerea fara restrictii de suma sau numar de retrageri
Sunt permise transferul de sume ordonate din contul Acces Plus in alte
conturi deschise la RZB ale aceluiasi titular
Dobanda se calculeaza zilnic pentru soldul existent

1.3.3Depozite la termen in lei si in valuta


Depozitul bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o
perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda.
Tipuri de depozite :
Pentru persoane fizice :
Depozite pe transe valorice in LEI, cu rata fixa sau
fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la
scadenta, de 1 si 3 luni
Depozite pe transe valorice in LEI , cu rata fluctuanta de
dobanda si plata lunara a dobanzii pe termen de 1, 3, 6 si 12
luni
Depozite pe transe valorice in valuta (USD sau EUR), cu
rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii pe
termen de 1, 3, 6, 12 luni
Depozite in valuta (USD, EUR) cu rata fixa de dobanda si
plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta pe termen de 1, 3,
6, 12 luni
Contul Eveniment in LEI cu dobanda fluctuanta si
capitalizarea lunara a dobanzii
17

Contul Bonus in LEI cu dobanda fixa si plata lunara a


dobanzii

Pentru persoane juridice :


Depozite in LEI cu rata fluctuanta de dobanda si plata
lunara a dobanzii pe termen de 1, 3, 6 si 12 luni
Contul Eveniment-in LEI, cu dobanda fluctuanta si
capitalizarea lunara a dobanzii
Depozite in valuta(USD, EUR) cu rata fixa de dobanda si
plata lunara a dobanzii-pe termen de 1, 3, 6 si 12 luni
1.3.3.1Depozite in LEI pe transe valorice cu rata fixa sau fluctuanta
de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii
Caracteristici :
Produs de economisire destinat persoanelor fizice majore
Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit 150
LEI
Termen de constituire al depozitului 1 si 3 luni
Dobanda fixa sau fluctuanata diferentiata pe transe valorice
Depozitele au optiunea de reinoire automata
Frecventa de plata

a dobanzii: la scadenta, dobanda se

capitalizeaza in contul de depozit in ziua corespunzatoare datei


de deschidere a contului de depozit
Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile de depozit
18

Retrageri partiale nu sunt permise

1.3.3.2 Depozite in LEI cu rata fluctuanta a dobanzii si plata


lunara a dobanzii
Aceste depozite sunt oferite persoanelor fizice si juridice, in vederea
fructificarii economiilor banesti de 1, 3, 6 sau 12 luni.
Caracteristici :
Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit : 150 LEI
pentru persoane fizice, respectiv 1000 LEI pentru persoane juridice
Termen de constituire a depozitului 1, 3, 6 sau 12 luni
Dobanda fluctuanta, diferetiata pe transe valorice (numai pentru
persoane fizice)
Depozitele adresate persoanelor fizice au optiunea

de reinnoire

automata
Depozitele adresate persoanelor juridice au scadenta unica
Inregistrarea dobanzii se face lunar in contul curent al clientului la
data corespunzatoare constituirii depozitului, moment din care
sumelor provenite din dobanzi li se bonifica dobanda la vedere,
obtinand in acest fel o dobanda reala mai mare decat dobanda
nominala
Depuneri ulterioare nu sunt permise
Retrageri ulterioare nu sunt permise
19

1.3.3.3 Depozite in valuta


Aceste produse sunt destinate persoanelor fizice majore si
persoanelor juridice fiind disponibile in toate unitatile bancii.
Caracteristici :
Valuta in care sunt disponibile: USD si EUR
Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit:1000 USD
sau 1000 EUR pentru persoane fizice, respectiv 5000 USD sau 5000
EUR pentru persoane juridice
Termen de constituire a depozitului:1, 3, 6 si 12 luni
Dobanda fixa, diferentiata pe transe valorice (numai pentru persoane
fizice)
1.3.3.4

Contul Bonus

Acest produs este destinat persoanelor fizice majore in vederea


economisirii disponibilitatilor banesti in LEI .
Caracteristici:
Depozit in LEI cu reinoire automata
Dobanda fixa pe perioada dintre reinoirii
Ratele de dobanda sunt diferentiate in functie de suma depusa
corespunzatoare urmatoarelor transe valorice:
o Banda 1: suma minima 150 LEI dobanda X %
o Banda 2 : suma minima 4000 LEI dobanda X %+1 %

20

Banca va acorda clientilor un bonus de dobanda


pe o perioada de 1 luna la fiecare ciclu de 3 luni de existenta a
depozitului

Termenul de constituire a depozitului 1 luna

Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile


de depozit nu sunt permise. Orice retragere din contul Bonus la
scadenta saudupa scadenta este considerata lichidare de deposit

1.3.3.5Contul Eveniment
Produsul este oferit pesoanelor fizice majore si persoanelor juridice.
Se adreseaza, in special, persoanelor care doresc sa acumuleze sume de
bani pt un eveniment (vacanta, aniversari, plati, la o data fixa ) si care nu
doresc sa efectueze nici un fel de retrageri pe durata existentei contului.
Caracteristici :
Termenul de constituire: intre 91 si 365 de zile la alegerea
clientului
Suma minima de constituire: 150Lei persoana fizice si 1000
LEI persoane juridice
Dobanda este fluctuanta si se capitalizeaza lunar
Scadenta unica. Dupa implinirea termenului nu se mai bonifica
dobanda
Depuneri ulterioare sunt permise in numar nelimitat, mai putin
cu 30 zile inainte de scadenta

21

Retrageri partiale nu sunt permise. Capitalul depus nu poate fi


retras decat prin lichidarea depozitului
Lichidarea inainte de scadenta se poate face, la capitalul depus
nu se mai bonifica dobanda iar retragerea de numerar nu se
mai comisioaneza
1.3.3.6Contul Escrow
Contul Escrow este oferit persoanelor fizice (rezidenti si nerezidenti) si
persoanelor juridice, care doresc sa efectueze tranzactii imobiliare posibilitatea de
a derula, prin intermediul unui cont Escrow, operatiunea de transfer al banilor
reprezentand pretul tranzactiei imobiliare.
Parti implicate :
Cumparator persoana fizica care depune/transfera sume de bani intrun cont Escrow
Vanzator - persoana fizica in favoarea careia se va transfera suma
blocata in contul Escrow, daca vor fi indepliniti termenii si conditiile
stipulate de parti in contractul Escrow.
Banca agent Escrow Raiffeisen Bank, prin unitatile sale teritoriale
in calitate de acceptant al serviciului

1.4 CARDURILE RAIFFEISEN BANK


Cardurile VISA :
De debit plate pentru persoane fizice - VISA Electron
De debit pentru persoane juridice VISA Business
VISA Business in USD

22

VISA Busines in EUR


VISA Business - in LEI national
VISA Business in LEI international
De credit pentru persoane juridice VISA Business
VISA Business Card Credit Silver/Gold in LEI
Carduri MASTERCARD pentru persoane fizice:
De debit:
MASTERCARD in USD

MASTERCARD in EUR

MASTERCARD in LEI
MAESTRO in LEI
De credit in LEI :
MASTERCARD STANDARD
MASTERCARD VODAFONE
MASTERCARD GOLD

CAP. II: CREDITUL- PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA


BANCII RAIFFEISEN BANK.CREDITE OFERITE DE
RAIFFEISEN BANK
Aspecte generale privind creditele
Cea mai semnificativa parte din activitatea unei banci o reprezinta acordarea
de credite atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice iar dobanda

23

platita de catre contractanti constituie principalul venit al entitii bancare.Deci


putem spune ca, creditul este produsul de baza in activitatea oricarei banci
comerciale.
Conceptul de credit n literatura de specialitate este abordat din doua puncte
de vedere: juridic i economic.
Din punct de vedere juridic, creditul exprima o conventie intre creditori i
debitori si care serveste procesul de productie si circulatie a marfurilor.
Din punct de vedere economic creditul exprima relatii de repartitie a unei
prti din produsul national brut sau din venitul national, in vederea satisfacerii unor
anumite nevoi de capital.
Marea majoritate a economistilor abordeaza conceptul de credit n sensul ca
asemenea relatii (de credit) fac parte integranta din finantele privite in sens larg. Cu
toate acestea, relatiile de credit au o serie de particularitati distincte care, in final,
permit o demarcatie a acestora din ansamblul relatiilor financiare. Aceste
particularitti sunt legate, in primul rand, de faptul ca, in cazul relatiilor de credit
transferul de valoare se realizeaza cu titlul rambursabil si cu obligatia platii unei
dobanzi, in timp ce in cazul relatiilor financiare (in sens restrans) transferul de
valoare se realizeaza fara echivalent; in al doilea rand, aceste particularitati privesc
caracterul transferului, in sensul ca in cazul relatiilor de credit acest transfer are, de
regula, caracter temporar sau de durata, in timp ce n cazul relatiilor financiare
propriu-zise caracterul transferului este definitiv.
Ca atare, conceptul de credit trebuie abordat din ambele punctele de vedere,
o abordare unilaterala nu duce la o conturare completa a acestuia.
Rolul creditului este concretizat in rezultatele obtinute in economie prin
manifestarea relatiilor de credit sau in contributia creditului la realizarea anumitor
obiective de politica economica. Acest rol poate fi privit in urmatoarele directii mai
importante:
24

a)

Prin prisma contributiei sale in realizarea procesului de egalizare a ratei

profitului, in sensul ca fiind un mijloc de redistribuire intre ramuri ale capitalurilor


disponibile el participa i la acest proces;
b)

Contributia creditului in intensificarea procesului de concentrare a

capitalului, in sensul ca, procesul acumularii capitalului este favorizat prin credit,
in conditiile in care acesta vizeaza obiective de investitii. Ca atare, intreprinzatorii
isi pot spori capitalul real fara sa astepte ca din profit sa sporesca acest capital, ci
prin creditul ce vizeaza obiective de investitii. In conditiile actuale acest aspect este
deosebit de accentuat si ii favorizeaza pe cei care isi reinoiesc frecvent capitalul
fix, care n lupta de concurenta sunt cei avantajati;
c)

Contributia creditului in intensificarea procesului de centralizare a

capitalului, in sensul ca accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice
(acestea putand plati si dobanzile relativ ridicate la credit), ele fiind favorizate in
lupta de concurenta cu firmele mai mici si slabe (acestea din urma dand faliment,
fiind inghitite de firmele mari);
d) Contributia creditului in favoarea speculatiei cu hartii de valoare, in sensul ca
prin credit se pot cumpara asemenea hartii de valoare pentru a le revinde la
cursuri superioare;
e) Contributia creditului la ridicarea nivelului de trai al populatiei, in sensul ca
prin credit se pot cumpara bunuri de valoare mare si folosinta indelungata
Avand in vedere aspectele legate de continutul, functiile si rolul creditului se
poate formula urmatoarea definitie a acestuia: Creditul reprezinta o categorie
economica ce exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national brut
sau din venitul national, prin care se mobilizeaza si se redistribuie disponibilitatile
existente in economie, se creeaza noi mijloace de plata in economie, se asigura
controlul asupra acestor laturi, in scopul satisfacerii unor nevoi obiective de

25

capital si realizarii anumitor obiective de politica economica. In economia de piata


creditul prezinta anumite caracteristici si anume:
partile participante la relatia de credit au, n toate cazurile, fie calitatea de
detinatori de capital, fie calitatea de utilizatori de capital;
obiectul creditului il constituie transmiterea de capital de imprumut fie sub
forma baneasca, fie sub forma de marfa;

este in buna masura credit acordat de banci cu toate ca initial el a imbracat si


forma creditului comercial (vanzarea pe datorie a unor marfuri);

are o dubla destinatie, in sensul ca poate duce la cresterea capitalului real (in
cazul creditului pentru investitii), fie ca serveste doar miscarii capitalului (a
trecerii lui din forma materiala in forma baneasca).

Principalele tipuri de credite oferite de Raiffeisen Bank


Creditele pentru persoane fizice
Din punct de vedere al destinatiei creditele Raiffeisen Bank se impart
in :
Credite de consum
Credite pentru investitii imobiliare
Creditele de consum Raiffeisen Bank sunt :
Creditul Consumer
Creditul Auto Masina Ta

26

Credite pentru nevoi personale :


o Creditul Flexi
o Creditul Flexi Plus
o Creditul Flexi Integral

Creditele pentru investitii imobiliare Raiffeisen Bank sunt :


Creditul Mortgage Casa ta :
o Creditul pentru cumpararea de locuinte si case de vacanta,
o Creditul pentru achizitionarea de terenuri si modernizarea
si construirea de imobile
Credite pentru persoane juridice
Raiffeisen Bank ofera o gama variata de credite destinate persoanelor
juridice, dintre care cele mai importante sunt :
Credite pentru clientii Medii: (societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate intre 1.000.000 si 5.000.000 EUR - echivalent LEI -, indiferent de
numarul de angajati)
Finantari cash :
Finantare activitate curenta :
Overdraft (linie de credit)
Credit capital
Credit capital negarantat
Finantare investitii :
Credit Invest
Credit Ipotecar
27

Finantare dezvoltare si eficientizare activitate:


Flexi IMM
Business credit card IMM
Credit Avarie
Finantari non cash
Scrisoarea de garantie bancara
Acreditivul
Credite pentru clientii micro (societati cu cifra de afaceri pe ultimul
an de activitate mai mica de 1.000.000 EUR -echivalent LEI-,
indiferent de numarul de angajati)

Creditele de consum reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in


vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si /sau ale familiei
acestuia, ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decatcele cele ce se circumscriu
unei investitii imobiliare.
Creditele pentru investitii imobiliare reprezinta orice credit contractat de o
persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea ori
mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau constructii, realizate
ori, care care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul
reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru
viabilizarea unui teren.

28

2.1 CREDITUL CONSUMER


2.1.1 Caracteristicile Produsului
Tipul creditului: credit in magazin.
Destinatia creditului: Bunuri de folosinta indelungata, inclusiv serviciile
conexe acestora necesar punerii in functiune, cu conditia ca aceste servicii sa fie
facturate pe aceeasi factura a furnizorului.De asemenea creditul va fi utilizat pentru
finantarea comisionului de procesare aferent.
Valuta: Lei, EUR,
Suma Minima: 150 EURO (echivalent Lei)
Suma Maxima: 3.000 EURO (echivalent Lei)
Termenul de rambursare: Intre 18 si 60 luni, la alegerea clientului. Termenul
de rambursarea ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni. Pentru credite sub 250 EUR
(echivalent lei) termenul de rambursare este de maxim 48 luni.
Avans: 0% avans; orice suma poate fi depusa ca avans.
Calcularea Ratei Dobanzii: Fixa, exprimata ca procent la soldul creditor.
Dobanda este perceputa din contul curent, la sfarsitul fiecarei luni. Procentul de
dobanda se va stabili conform deciziilor Comitetului pentru Active si Pasive
(ALCO).
Rata Dobanda Majorata: conform deciziei interne a Bancii, fara a putea
depasi valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + %
Plati Anticipate: Creditul poate fi rambursat anticipat, integral sau partial, cu
conditia rambursarii din credit a cel putin echivalentul a doua rate lunare egale si
cu suportarea comisionului de plata anticipata.

29

Comisioane: Comision de Procesare % aplicat la valoarea bunului minus


avans, va fiinclus in credit;-se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se
finanteaza de catre banca; va fi rambursat de catre client lunar, fiind inclus in rata
creditului; Comision lunar de administrare de ____%, ce se calculeaza in fiecare
luna prin aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului .Comision de plata
anticipata % din valoarea rambursata in avans Nivelurile comisioanelor sunt cele
stabilite prin Deciziile Comitetului pentru Active si Pasive (ALCO).
Garanti: nu se solicita garant
Metoda de Rambursare: Debitare automata lunara a contului curent al
Clientului Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si
capitalul imprumutat), graficul de rambursare agreat fiind parte din contract. .
Cont RAIFFEISEN BANK: Cont Curent Obligatoriu

2.1.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor


Parametrii minimi ai creditului (PMC) au rol de criteriu general de
preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului. Orice neconcordanta cu PMC
conduce la respingerea solicitarii de credit.
Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si
doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca
urmatoarele conditii:
Cetatenie: romana
Varsta: - minima 19 ani,
Varsta maxima: 70-N ani atat pentru femei cat si pentru barbati. unde N este
perioada de acordare a creditului.

30

Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele


reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.
Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in
Romania, posibil de verificat. Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa
fie in acelasi judet cu agentia la care a depus cererea de credit. Solicitantii care
locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din
Jud. Ilfov sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de
flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii.
Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post
telefonic:
-fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU
- mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu
cartela preplatita) sau de serviciu.
Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din
documentele justificative: 100 EUR

2.2CREDITE PENTRU AUTOTURISME DOBANDA


VARIABILA (CU COMISION DE PROCESARE INCLUS IN
CREDIT)
2.2.1Caracteristicile Produsului
Tipul creditului Credit Auto
Scopul creditului. Autoturisme noi straine sau romanesti, motociclete, scutere
din categoria celor care fac obiectul inmatricularii in circulatie la autoritatile
competente (cu pretul peste 3.000 EUR).
Nota: Toate mentiunile referitoare la autoturisme din cadrul prezentei norme se
vor asimila si pentru motociclete si scutere.

31

Valuta RON (Lei romnesti), USD (Dolari americani), EUR (Euro)


Suma Minima 2.000 EUR (echivalent RON/USD)
Suma Maxima 75,000 EUR (echivalent RON/USD)
Termenul Minim 6 luni
Termenul Maxim 84 luni, indiferent de valoarea creditului. Termenul de
rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni .
Termenul de rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni .
Avans -min 15% din valoarea autoturismului achizitionat,valoarea avansului se
va corela cu raitingul clientului conform politii de creditare
Calcularea Ratei Dobanzii Variabila; conform deciziilor ALCO.
Rata Dobnzii Costul Fondurilor + Marja
Rata Dobanda Majorata conform deciziei interne a Bancii, fara a putea depasi
valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + X puncte
procentuale;
Plati Anticipate. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial (minim 3
rate in avans) sau integral.
Comisioane Comision de procesare % aplicat la valoarea bunului minus
avans, va fi inclus in credit; se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se
finanteaza de catre banca; va fi
rambursat de catre client lunar, fiind inclus in rata creditului.
Comision de plata anticipata ....%, aplicat la suma platita cu anticipatie.
Asigurare Asigurare CASCO+FURT a autoturismului/scuterului cesionata in
favoarea bancii si incheiata in moneda in care se acorda creditul.(Optionala pentru
creditele mai mici de 10.000 EUR sau echivalent moneda in care se acorda
creditul).
Garantii: Contract de garantie reala mobiliara asupra bunul achizitionat

32

Metoda de Rambursare Debitare automata lunara a contului curent al


Clientului
Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si
capitalul imprumutat), graficul de rambursare agreat fiind parte din contract.
Cont RAIFFEISEN BANK Obligatoriu cont curent / salariu
NOTA:
Pentru creditele in valoare de peste 10.000 EUR (sau echivalent moneda in
care se acorda
creditul), solicitantul este obligat sa incheie polita de asigurare CASCO+FURT,
care va fi cesionata in favoarea Bancii, in conformitate cu Procedura de Asigurari.
Aceasta polita se inregistreaza impreuna cu contractul de garantie reala mobiliara
asupra autoturismului achizitionat prin credit printr-un singur aviz la Arhiva
Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare (se aplica prevederile Procedurii de
Asigurari)

POLITICA DE RISC PENTRU CREDITELE ACORDATE PERSOANELOR


FIZICE

2.2.2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor


Parametrii minimi ai creditului (PMC) au rol de criteriu general de preselectie si
vor fi adusi la cunostinta
clientului. Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de
credit.Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si
doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca
urmatoarele conditii :

33

Cetatenie: romana
Varsta: - minima 21 ani
- maxima: 65-N ani atat pentru femei, cat si pentru barbati;
-unde N este perioada de acordare a creditului.
Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele
reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.
Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in
Romania, posibil de verificat.
Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu
sucursala/agentia la care a depus cererea de credit. Solicitantii care locuiesc in
Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud. Ilfov
sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant
aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii.
Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post
telefonic :
- fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU
- mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela
preplatita) sau de serviciu.
Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din
documentele justificative:100 EUR.

2.3CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE


NENOMINALIZATE (CREDIT FLEXI)
2.3.1Caracteristici:
Tipul creditului Credit de consum

34

Scopul creditului Nevoi personale nenominalizate (nu sunt necesare facturi


justificative)
Valuta Lei, EURO,
Suma Minima 300 EURO (echivalent Lei), la care se adauga comisionul de
procesare
Suma Maxima -1. 15.000 EUR (sau echiv.RON) pebtru clientii noi , asa
cum sunt definiti in Nota 1:
-2. 20.000 EUR (sau echiv. RON) pentru clientii Raiffeisen
Bank existenti, asa cum sunt ei definiti in Nota 1.
- Clienti noi sunt considerati acei clienti care:
- aplica pentru prima data pentru un credit flexi la Raiffeisen Bank si nu mai
au nici un alt produs de creditare contractat cu banca, sau
- aplica pentru un credit flexi si mai au un alt produs de creditare (flexi,
consumer, MTG, HE, auto, CC, OD) cu o vechime mai mica de 6 luni de la data
acordarii
- Clienti existenti sunt considerati acei clienti care nu se incadreaza in
categoria clienti noi
Nota2: Limitele de 15.000 EUR / 20.000 EURO (sau echiv.RON,) la care se
adauga comisionul de procesare finantat, se refera la expunerile maxime ce se pot
acorda pe familie, asa cum a fost definita ea in glosarul de termeni.
Nota3: Limitele de 15.000 EUR / 20.000 EURO se refera la suma neta
obtinuta de client, valoarea totala a creditului incluzand pe langa aceasta si
comisionul de procesare prezentat la capitolul Comisioane (pct.1) aferent
caracteristicilor produsului.
Termenul Minim
6 luni in cazul dobanzii variabile
18 luni in cazul dobanzii fixe
35

Termenul Maxim:
48 de luni pentru sume mai mici de 1.000 EURO;
60 de luni pentru sume de la 1.000,01 la 2.000 EURO;
72 de luni pentru sume de la 2.000,01 la 3.500 EURO;
96 de luni pentru sumele peste 3500,01euro daca venitul este mai mic strict de
500 euro si compania angajatoare are mai putin strict de 20 salariati
120 de luni pentru sumele peste 3500.01 euro daca venitul este peste 500 euro si
compania angajatoare are peste 20 salariati
Nota: Limitele de mai sus se refera la suma neta obtinuta de client, valoarea
totala a creditului incluzand pe langa aceasta si comisionul de procesare prezentat
la capitolul Comisioane (pct.1) aferent caracteristicilor produsului.
Tipul Dobanzii
fixa
sau variabila (in functie de conditiile pietei financiar-bancare)
Rata Dobnzii Curente Conform Deciziilor ALCO.
Modalitate de calcul a ratei Rate lunare egale (principal si dobanda)
Rata Dobanda Majorata Variabila, fara a putea depasi Rata dobanzii curente
+ X puncte procentuale, unde X se stabileste conform Deciziilor ALCO; Nota:
Dobanda Majorata se aplica si se calculeaza pana la data platii integrale a sumelor
restante.
Comisioane
1. Comision de procesare de 3% , din valoarea neta a creditului inclus in credit
2. Comision lunar de administrare de 0.45%, ce se calculeaza in fiecare luna prin
aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului;
3. Comision de plata anticipata integrala sau partiala 4.5% , calculat la soldul
creditului platit cu anticipatie.

36

Plati Anticipate. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial


(contravaloarea a minim 3 rate lunare) sau integral.
Asigurare de viata si somaj : optionala.
Garantii Nu se solicita garant.
Metoda de Rambursare Lunara, prin debitarea automata a contului curent al
clientului
Cont RZB Cont curent in moneda creditului Obligatoriu

2.3.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor


Parametrii minimi ai creditului au rol de criteriu general de preselectie si vor
fi adusi la cunostinta clientului. Orice neconcordanta cu PMC conduce la
respingerea solicitarii de credit.
Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si
doreste sa se ia in calcul siveniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca
urmatoarele conditii :
Cetatenie: romana.
Varsta: - minima 21 ani,
-maxima:
-65-N ani pentru femei;
- 65-N ani pentru barbati;
unde N este perioada de acordare a creditului.
Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele
reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.
Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in
Romania, posibil de verificat.Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa
fie in acelasi judet cu sucursala /agentia la care a depus cererea de credit.
37

Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate
Raiffeisen din Jud. Ilfov sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste
prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data
depunerii cererii.
Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post
telefonic :
- fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU
- mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu
cartela preplatita) sau de serviciu.
Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din
documentele justificative: 100 EUR.
Pentru solicitarea unui credit mai mare de 3.000 EUR (sau echivalentul in lei
la cursul BNR), venitul net lunar al familiei va trebui sa fie mai mare de 250 EUR.
Pentru solicitarea unui credit pe o perioada mai mare de 8 ani Solicitantul
trebuie sa trebuie sa se indeplineasca urmatoarele conditii:
- venitul net lunar al familiei sa fiemai mare sau egal cu 500 EUR;
- solicitantul sa fie angajat al unei companii cu peste 20 de angajati;
- SAU persoana care desfasoara profesii independente;
- SAU pensionar.
Creditele cu valori intre 10.000 EUR si 20.000 EUR (echiv. RON), se vor
acorda doar in urmatoarele conditii:
- solicitantul sau sotul/sotia acestuia este proprietar al unui bun imobil (apartament,
casa) se va prezenta un document de proprietate care sa certifice acest lucru ;
- nu este administrator sau actionar la compania la care este angajat;
- compania la care lucreaza solicitantul sau sotul / sotia acestuia sa aiba mai mult
de 1 an vechime de la infiintare (pentru salariati / comisionari, etc).

38

- sa faca parte din categoria de clienti cu un profil bun din punctul de vedere al
Raiffeisen Bank.
Creditele cu valori intre 15.000 EUR si 20.000 EUR (echiv. RON) se pot
acorda doar pentru clientii existenti (conform definitiei din Capitolul 2Caracteristicile produsului de mai sus
Nota: Client existent = orice client care aplica pentru un credit flexi si mai
are cel putin un credit (mortgage, home equity, auto, consumer,flexi, credit card,
over draft) cu vechime mai mare sau egala de 6 luni de la data acordarii.
Suplimentare: pentru a putea beneficia de suplimentarea creditului Flexi
detinut,solicitantul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
- minim 9 luni vechime a creditului
- comportament bun de plata
Clientii eligibili pentru obtinerea suplimentarii creditului sunt numai cei
preselectati, care se afla in baza de date disponibila pe Intranet.
Refinantare interna: Prin intermediul creditului Flexi se pot refinanta alte
credite acordate de Raiffeisein (credite pentru bunuri de folosinta indelungata,
credite pentru autoturisme, Flexi Plus, mortgage). Solicitantul trebuie sa
indeplineasca urmatoarele conditii:
- minim 9 luni vechime a creditului
- comportament bun de plata
Nota1: Creditele pentru bunuri de folosinta indelungata se refinanteaza in
aceleasi conditii ca si suplimentarile de credite flexi.
Nota 2: Produsele Credit Card si Overdraft nu se pot refinanta cu un credit
flexi. De asemenea, atat in cazul refinantarilor interne cat si al suplimentarilor de
credite nu se va percepe comisionul de rambursare anticipata pentru creditul care
se refinanteaza.

39

2.3.3 Calculul capacitatii de rambursare


Analiza bonitatii solicitantului de credit se va efectua obligatoriu in functie
de veniturile totale nete lunare, cu caracter permanent ale familiei (sotul/sotia).
Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe
lunare, cu caracter de permanenta si angajamentele de plata lunare de alta natura
decat cele decurgand din contractele de credit (pensii alimentare, chirii, CAR,
etc.) .
Determinarea veniturilor
Vor fi luate in considerare doar veniturile certe, dovedite cu documente,
realizate cel putin pe perioada de acordare a creditului. Astfel, vor fi luate in
considerare numai urmatoarele categorii de venituri:
1. Veniturile salariale obtinute in urma unui contract de munca pe perioada
nedeterminata sau determinata si cel putin egala cu perioada de acordare a
creditului. In cazul in care solicitantul este angajat al unei companii
multinationale,, care nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate,
militar cu contracte de munca pe perioada determinata, profesori, trebuie ca durata
contractului sa fie de minim un an si acesta sa fi fost reinnoit cel putin o data.
Suma maxima ce se poate acorda acestei categorii de clienti este de 10.000 EUR
(sau echiv. RON) . Exceptie fac angajatii ONU, UNESCO, ambasade carora li se
pot acorda pana la maxim 15.000 EURO.(sau echivalent ron)
Vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie de minim 3 luni, indiferent
daca a mai lucrat sau nu inainte sau de vechimea la locul de munca anterior.
40

Observatii pentru calculul vechimii: vechimea la locul de munca se calculeaza ca


perioada de desfasurare neintrerupta a activitatii pentru un angajator, indiferent de
faptul ca in aceasta perioada a fost angajat pe perioada determinata si / sau
nedeterminata.
In cazul in care solicitantul si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri
suplimentare obtinute din contracte de munca pentru fractiuni de norma ca urmare
a cumulului de functii, aceste contracte trebuie OBLIGATORIU incheiate pe
durate mai mari sau egale cu perioada de creditare si inregistrate la Inspectoratul
Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in
calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data
depunerii cererii de credit.
In calculul bugetului se va lua in considerare MEDIA CELOR TREI
SALARII NETE DIN ADEVERINTA.
1. Exceptie de la acesta regula fac solicitantii de credit care incaseaza comisioane
din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare. In cazul acestor solicitanti care
incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat venitul fix, in
calculul bugetului se va lua in considerare media celor trei venituri nete lunare
inscrise in adeverinta, ponderata cu un coeficient de 70%.
Ex.: media lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din
vanzari) = 1.000 RON

Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% =

700 RON
2. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau ale codebitorului este
mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si nu
incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare,
atunci in calculul bugetului se va lua in considerare cel mai mic venit.
Ex.: Venituri nete lunare solicitant:
Ianuarie: 900 RON
41

Februarie: 1.000 RON


Martie: 1.900 RON
Venitul net lunar din martie este cu (1900 900)/900 = 111,11% mai mare
decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta se va lua in
calcul venitul din ianuarie de 900 RON.
3. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau codebitorului este
mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si
veniturile din comisioane din vanzari nu sunt mai mari decat veniturile fixe lunare,
atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar
dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari
suplimentare.
Pentru angajatii care, pe langa salariul de baza sunt remunerati si sub forma
de plata in acord, se aplica aceleasi reguli ca si la comisioanele din vanzari. Se vor
lua in considerare doar contractele ce au un salariu minim garantat.
2 In cazul persoanelor aflate in concediu pentru cresterea copilului, la
stabilirea veniturilor se ia in calcul indemnizatia de concediu de ingrijire a
copilului in cazul in care termenul de creditare solicitat este mai mic sau egal cu
perioada pana la expirarea concediului de ingrijire a copilului SAU venitul cel mai
mic dintre indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului si venitul obtinut in
perioada de activitate anterioara intrarii in concediul de ingrijire a copilului, in
cazul in care temenul de creditare solicitat este mai mare decat perioada pana la
expirarea concediului de ingrijire a copilului.
3. Venituri obtinute din desfasurarea unei activitati independente. In
acest caz solicitantul este persoana fizica autorizata ce desfasoara activitati
independente in baza unei legi speciale emise (arhitecti, medici, notari, avocati,
etc.) si trebuie sa aibe minim 2 ani de desfasurare a activitatii. Venitul luat in calcul
se determina astfel:
42

Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului se


determina astfel:
1. S-a emis decizia de impunere pe anul trecut
Venit net solicitant / codebitor = venit net din decizia de impunere / 12
2. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut
V1 = venit net din ultima decizie de impunere pentru exercitiul incheiat in urma cu
2 ani anteriori
anului cererii / 12
V2 = venit net din ultima declaratie de venit global depusa pentru exercitiul
incheiat anterior anului cererii / 12
Venit net solicitant / codebitor = media (V1,V2).
Exemplu:
- cererea de credit este depusa in anul 2007
- exista emisa decizia de impozit pt anul 2005 V1
- exista depusa declaratia de venit global pt anul 2006 V2 venit = media dintre
V1 si V2
3. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut si nu s-a depus declaratia pe
venit global
Venit net solicitant/codebitor = venit net din ultima decizie de impunere emisa/12 *
110%.
NOTA: Nu se vor credita persoanele care obtin venituri din desfasurarea unei
activitati independente in
baza LEGII NR. 507/2002 (florari, taximetristi, etc.) modificata prin legea
300/2004.
4. Pensii: vor fi luate in calcul numai pensiile pentru limita de varsta si
pensiile pentru invaliditate sau handicap care nu sunt supuse revizuirii periodice in
vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii
43

calitatii de pensionar de invaliditate. Pentru verificarea gradului de invaliditate se


va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale. Indemnizatiile
obtinute de persoanele cu handicap in baza art.57 alin 4 din Legea 448/2006,
Indemnizatiile pentru handicapati reprezentand venituri certe si permanente, pot fi
considerate in calculul bugetului (indemnizatia lunara si bugetul personal
complementar lunar, in cuantumul stability de lege, acordate indifferent de
venituri) .Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas, pensiile de
revolutionari, pensiile de deportati (indemnizatii reparatorii) si indemnizatiile
pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au
dreptul la insotitor.
5. Venituri obtinute din cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala,
se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii:
- contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata
care acopera
perioada de creditare;
- in contract se specifica un venit lunar fix ;
- contractul are vechime de minim 1 luna la data formularii solicitarii de credit.
6. Veniturile din cedarea folosintei bunurilor imobile se vor accepta
numai ca venituri suplimentare veniturilor descrise anterior, numai pentru acele
contracte incheiate si inregistrate la Administratia Financiara cu minim 6 luni
inainte de data depunerii cererii de credit si se vor lua in calcul astfel:
- in situatia in care contractul de inchiriere acopera perioada de creditare, in
aplicatia bancara se va introduce venitul net lunar (venit brut-impozit).
- in situatia in care contractul de inchiriere nu acopera perioada de creditare, in
aplicatia bancara se va introduce venitul net lunar (venit brut-impozit), astfel :

44

- 100% din valoarea neta (venit brut-impozit) daca aceasta reprezinta <= 50% din
venitul total
- 60% din valoarea neta (venit brut-impozit), daca aceasta reprezinta > 50% din
venit
7. Venituri obtinute de administratorii societatilor comerciale.
Se pot lua considerare veniturile administratorilor societatilor comerciale. In
situatia acestora, venitul luat in considerare va fi 70% din media ultimelor 3
venituri nete din adeverinta
8.. Veniturile lunare rezultate din contracte de management se intoduc in
aplicatie ca si media a ultimelor trei venituri nete lunare rezultate din adeverinta de
salariu(sau contractul de management). NU SE VOR LUA IN CALCULUL
BUGETULUI LUNAR DIVIDENDELE OBTINUTE DIN PARTICIPAREA LA
CAPITALUL SOCIAL AL DIFERITELOR SOCIETATI COMERCIALE.

9. Venituri din renta viagera


Pentru a fi considerate eligibile, trebuie sa se prezinte documentele justificative.
Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului este
reprezentat de valoarea lunara inscrisa in documentul justificativ.

Determinarea cheltuielilor

45

Pentru stabilirea venitului lunar net disponibil din totalul veniturilor nete
lunare eligibile se vor avea in vedere urmatoarele cheltuieli:
Obligatiile de plata altele decat cele provenind din credite: popriri, alte
retineri legale declarate de debitor in cererea de credit;
Cheltuielile de subzistenta descriu cheltuielile cerute de satisfacerea
nevoilor fundamentale (hrana, imbracaminte,-incaltaminte, locuinta si sanatate).
Nivelul acestor cheltuieli se determina in raport cu numarului de persoane
din care este compusa familia , pe baza numarului de persoane din cadrul familiei
care realizeaza venituri considerate eligibile de catre banca si pe baza mediului in
care locuieste.(urban/rural).
In cazul in care solicitantul sau codebitorul beneficiaza de card de credit
Raiffeisen Bank sau de la alta banca, in calculul bugetului lunar se va lua in
considerare 5% din plafonul de creditare acordat.
In cazul in care solicitantul sau codebitorul sunt detinatori ai unui card
Raiffeisen sau al unui alt card emis de alta banca si beneficiaza de facilitatea de
overdraft, in calculul bugetului lunar se va lua in considerare:
- dobanda calculata pentru o perioada de 1 luna aferenta plafonului maxim
de descoperit de cont acordat, in cazul in care cardul este emis de catre Raiffeisen
Bank;
- 2% din plafonul maxim de descoperit de cont acordat, in cazul in care
cardul este emis de catre o alta banca.
In cazul cardurilor de credit Eurolines sau a celor similare, care au o
componenta de tip limita de credit si o componenta de tip credit de consum se vor
lua in calcul cumulativ, ca angajamente de plata:
- rata lunara aferenta componentei de tip credit de consum
- 5% din limita aprobata aferenta componentei de tip limita de credit

46

Daca solicitantul sau codebitorul sunt co-debitori pentru un alt credit


Raiffeisen, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare pentru fiecare cota
parte din angajamentul lunar de plata aferentcreditului anterior, obtinut- prin
impartirea angajamentului lunar de plata la numarul de persoane implicate in
ambele credite (actual si anterior)
Ex.: In creditul anterior sunt implicate urmatoarele persoane:
- solicitantul S1
- codebitor C1
In cererea de credit actuala sunt implicate urmatoarele persoane:
- solicitantul S2
- codebitor C1
Astfel pentru codebitorul C1 se ia in considerare 1/2 din angajamentul lunar
de plata pentru creditul curent. Angajamentul lunar de plata pentru creditele deja
contractate de la alte banci sau de la Raiffeisen Bank va fi declarat de catre client
pentru fiecare credit in parte si va fi inclus in Cererea de credit (Formularul 3 al
Procedurii). Clientul trebuie informat ca angajamentul lunar de plata contine, pe
langa rata lunara de plata aferenta creditului, orice alte costuri decurgand din
acordarea si derularea respectivului credit (ex: prime de asigurare obligatorii,
comisioane etc.), indiferent de frecventa efectuarii platii acestora.
Nota: in cazul in care solicitantul doreste refinantarea sau suplimentarea
unuia sau mai multora din creditele pe care le are contractate de la Raiffeisen Bank
angajamentele lunare aferente creditului/creditelor respective nu vor fi luate in
calcul la determinarea cheltuielilor. In aceste cazuri, concomitent cu depunerea
dosarului de credite se va depune si o cerere de rambursare anticipata a creditului
ce face obiectul refinantarii / suplimentarii. Ulterior se va urmari inchiderea
respectivelor credite refinantate / suplimentate din noul credit.

47

Indicatori de analiza a bonitatii


a. Gradul general de indatorare al solicitantului / familiei.Este reprezentat de
ponderea angajamentelor totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei
acestuia (suma lunara de plata, respectiv rata, dobanda si comisioanele la creditul
solicitat + alte contracte de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite,
contracte de leasing, contracte de cumparare de
bunuri in rate, indiferent de creditor, etc) in totalul veniturilor lunare nete
disponibile ale solicitantului / familiei.

Veniturile lunare nete disponibile se

determina ca diferenta intre veniturile lunare nete eligibile din punctul de vedere al
bancii (inclusiv bonuri de masa) si urmatoarele cheltuieli :
- angajamente de plata lunare altele decat cele provenind din credite: popriri, alte
retineri legale
- cheltuielile de subzistenta
Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare, venit
si profilul fiecarui client prin Politica Interna de Risc si nu poate depasi 70% din
veniturile totale disponibile.
b. Gradul intern de indatorare.Este reprezentat de ponderea angajamentelor
totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia (suma lunara de
plata, respectiv rata, dobanda si comisioanele la creditul solicitat + alte contracte
de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte
de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, etc) in totalul veniturilor nete
lunare ale solicitantului / familiei, venituri din care au fost excluse bonurile de
masa.
Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare, venit
si profilul fiecarui client prinPolitica Interna de Risc.In cazul in care solicitantul de
credit sau codebitorul inregistreaza restante la plata angajamentelor de plata

48

contractate anterior la Raiffeisen, nu se va putea aproba un alt credit pana la


achitarea restantei, dar

numai daca respectivele intarzieri nu depasesc 60 de zile

si achitarea lor se face in maxim 15 zile

calendaristice (de la data depunerii

cererii de credit). In caz contrar, se va respinge acordarea creditului.


Se iau in considerare doar restantele cu valori mai mari de 30 RON. In cazul
in care restantele au o valoare mai mica sau egala cu 30 RON, acestea nu se vor lua
in considerare.
In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credit s-a constatat ca acel client
este inregistrat cu credite pe care nu le-a declarat si la contactarea lui pentru a
lamuri creditele in derulare nu le recunoaste, cererea de credit va fi respinsa si
solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii.
Documente necesare
n scopul identificarii informatiilor depuse de solicitant, urmatoarea
documentatie minima va trebui prezentata:
1. Buletin sau carte de identitate aflat in termenul de valabilitate la
momentul semnarii contractului pentru solicitant, sotul/sotia si mentiunea
obligatorie a CNP. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant
aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. Nu se
accepta carti de identitate provizorii. In cazul in care sotul/sotia nu participa cu
veniturile in calculul indicatorilor de buget si nu pot prezenta BI/CI se poate
accepta pentru efectuarea verificarilor in bazele de date ale bancii un alt document
din care sa reiasa CNP-ul sotului/sotiei (pasaport, certificat de casatorie, permis de
conducere, etc.).
2.Factura de utilitati emisa pe adresa domiciliului/resedintei actual/a. In
cazul in care adresa de domiciliu inscrisa in buletin/cartea de identitate difera de

49

adresa inscrisa in factura de utilitati, dar clientul dovedeste ca locuieste la adresa


mentionata in factura de utilitati, aducand
un alt document (factura mobil pe numele sau, pe care o primeste la adresa
respectiva / declaratie pe proprie raspundere din partea proprietarului ca acel client
locuieste acolo sau copia BI/CI a proprietarului / contractul de vanzare-cumparare
a imobilului de la adresa mentionata in factura de utilitati din care reiese ca este
proprietar / coproprietar), creditul va fi procesat in continuare iar aceasta adresa din
factura se va completa obligatoriu in ICBS la rubrica Adresa de corespondenta.
3. Documente care sa ateste numarul de telefon al Angajatorului. In cazul
telefoanelor

mobile

sau

altor

numere

in

diverse

retele

de

telefonie(RDS/RCS/Astral, etc) inregistrate pe numele Angajatorului, se va


prezenta ultima factura din care sa reiasa numarul de telefon
sau in cazul in care numarul de telefon nu este inscris pe aceasta se va prezenta in
plus anexa la factura/ contractul de telefonie/adresa din partea societatii de
telefonie(cu antet, semnata si stampilata) din care sa reiasa numarul de telefon
precum si detinatorul acestuia. Nota: Nu se vor accepta facturile/documentele in
care numarul de telefon este inscris manual. De asemenea nu se va accepta numai
contractul fara factura.
4.Documente din care sa rezulte veniturile si vechimea. In situatia in care
solicitantul si/sau sotul / sotia este angajat: .Adeverinta de salariu semnata si
stampilata de catre angajator (formatul standard fiind stabilit de catre banca),
adeverinta de salariu putnd fi emisa cu maximum de 30 zile calendaristice
naintede data semnarii cererii de catre client SAU a datei prezentarii la banca in
cazul in care adeverinta este depusa ulterior semnarii cererii de credit. Obligatoriu,
adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate, sa fie stampilate
si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. NU
vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari care nu sunt
50

certificate cu semnatura si stampila angajatorului. In cazul in care solicitantul


si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri suplimentare obtinute din contracte de
munca pentru fractiuni de norma ca urmare a cumulului de functii, aceste contracte
trebuie OBLIGATORIU incheiate pe durate mai mari sau egale cu perioada de
creditare si inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul,
conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie
incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii.
Suplimentarea creditelor Flexi / Refinantarea creditelor pentru bunuri de
folosinta indelungata: clientului nu i se va mai solicita Adeverinta de salariu in
cazul in care indeplineste cumulativ urmatoarele conditii:
Rata noului credit pe care doreste sa-l contracteze este mai mica sau egala cu rata
vechiului credit contractat pe care clientul doreste sa-l inchida. Aceasta rata va fi
regasita in baza de date de pe Intranet;
Clientului nu i s-a diminuat salariul.
In acest caz clientul va trebui sa semneze Declaratia clienti proprii
(Formularul 10 al Procedurii).
In cazul persoanelor aflate in concediu de ingrijire a copilului, se vor
prezenta urmatoarele documente:
- decizia autoritatilor locale prin care a fost aprobata cererea depusa pt. plata
indemnizatiei de
ingrijire a copilului
- ultimul mandat postal prin care incaseaza indemnizatia de concediu de ingrijire a
copilului
- adeverinta de salariu emisa de angajator cu ultimele 3 salarii obtinute inainte de
intrarea in
concediu de ingrijire a copilului numai daca perioada de creditare depaseste
perioada de
51

concediu pentru ingrijire a copilului.


In situatia in care solicitantul si/sau sotul / sotia este o persoana care
desfasoara profesii independente in baza unor legi speciale se vor solicita
urmatoarele documente:
Autorizatia de functionare:
copie certificata
- valabila
- emisa de forul care guverneaza tipul respectiv de activitate profesionala
Decizia de impunere finala a impozitului
- copie certificata pt ultimii 2 ani fiscali incheiati
- inregistrata la administratia financiara
In cazul in care nu s-a emis decizie de impunere pt ultimul an, atunci Declaratia
speciala privind
veniturile realizate:
- copie certificata pt ultimul an fiscal incheiat
- inregistrata la administratia financiara
In situatia in care solicitantul si/sau codebitoriul sunt pensionari:
ultimul talon de pensie
decizia de pensionare
decizia comisiei medicale (in cazul pensiilor de invaliditate).
In situatia in care solicitantul si/sau codebitorul obtin venituri din cesiunea
drepturilor de proprietate intelectuala se va solicita contractul de cesiune a
drepturilor de proprietate

ntelectuala. In cazul in care solicitantul si/sau

codebitorul beneficiaza de venituri suplimentare din chirii, se va solicita o copie a


contractului de inchiriere vizat de Administratia Finanaciara.

52

5. Declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor lunare


de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia. Declaratia va fi inclusa in Cererea
de credit (pct. 4 din cererea de credit).
6.Acord de Consultare a Bazei de Date a CRB doar in cazul solicitarii unui
credit mai mare de 5.000 EUR (sau echiv. RON). Se va folosi formularul F5 din
procedura Consultarea CRB in unitatile teritoriale pentru solicitant, sotul/sotia
acestuia (in cazul in care este casatorit, chiar daca nu se iau in considerare
veniturile sotului/sotiei) .
7. Contract de mandat/contractul de munca pentru persoanele care obtin
venituri in calitate de administratori ai societatilor comerciale.
8. La creditele avand valori intre 10.000 EUR si 20.000 EUR (sau echivalent
lei) este obligatoriu casolicitantul sa prezinte o copie a unui document de
proprietate din care sa rezulte ca solicitantul sau sotul/sotia acestuia detine o
proprietate imobiliara (apartament sau casa)

Garantii
Pentru acordarea unui credit cu valoare mai mare de 10.000 EUR se
cesioneaza in favoarea bancii veniturile si creantele realizate/ce vor fi realizate de
catre solicitant pe durata de valabilitate a contractului de credit din: salarii, pensii,
prestare de activitati independete, comisioane, chirii si orice alte venituri prezente
si viitoare, rezultand din contracte de munca, de prestari servicii, de colaborare, de
agent, de inchiriere si asimilate sau in legatura cu acestea si toate drepturile
aferente obtinute pe intreaga durata de valabilitate a contractului de credit.
Cesiunea se va inregistra la AEGRM.

53

Dobanda majorata
RB va aplica Dobanzi Majorate pentru creditele pentru nevoi personale
restante.
Exceptii
Orice exceptie de la criteriile minime de eligibilitate, documentatie, flux
aferente, se va aproba conform competentelor stabilite de catre Directorat. Tratarea
solicitarilor de derogare: Se va modifica fluxul de analiza si aprobare dupa cum
urmeaza: cererile de credit vor fi trecute in stadiul DEROGARE CENTRALA in
aplicatia de credit (cu mentionarea obligatorie in campul Comentariu a tipului
derogarii solicitate, pe langa celelalte informatii prevazute in procedura de lucru) si
se va transmite OBLIGATORIU pe mail (in aceeasi zi cu trecerea cererii in stadiul
DEROGARE CENTRALA) la Coordonator Operatiuni UCP, formularul de
derogare cu expunerea tipului de derogare precum si a motivelor pentru care se
face aceasta solicitare.
Asigurari
Politica de Asigurare
Asigurarea de viata si somaj a solicitantului este optionala si va acoperi
intreaga perioada de creditare si suma creditului. Prima de asigurare nu va fi
inclusa in creditul acordat. Pentru creditele acordate pe o perioada mai mica sau
egala cu 72 de luni, asigurarea acopera riscul de deces cauzat de imbolnaviri sau
accidente precum si riscul pierderii involuntare a locului de munca, conform
prevederilor Procedurii privind Asigurari Credite PF cod 10.3.1.01-2.

54

Pentru creditele acordate pe o perioada mai mare de 72 de luni, pentru perioada ce


depaseste primele 72 de luni asigurarea acopera numai riscul de deces cauzat de
imbolnaviri sau accidente.
Partenerul de Asigurari al RZB
Partenerul de asigurari de viata si somaj al Raiffeisen Bank este Societatea
de Asigurari AIG Life Romania S.A. Nici o alta societate de asigurari nu va fi
acceptata de catre Raiffeisen Bank n calitate de Asigurator pentru Asigurarea de
viata si somaj pentru creditul Flexi.
Includerea in planul de asigurare de grup
Informatiile cerute de Societatea de Asigurari sunt cuprinse in Cererea de
credit. In cazul in care doreste incheierea unei asigurari de viata si somaj, clientul
va bifa paragraful corespunzator din Cererea de credit. Clientul va primi un
certificat de asigurare care atesta asigurarea sa in cadrul programului de asigurare
de grup (master policy). Cererea de credit cuprinde si mandatul acordat bancii in
vederea debitarii contului curent cu valoarea primei unice de asigurare.

Incasarea primei de asigurare


Clientul va fi instiintat ca dupa acordarea creditului i se va incasa prima de
asigurare, unica pentru toata perioada creditului, din contul curent. Prima de
asigurare se calculeaza la valoarea creditului aprobat si pe intreaga perioada de

55

creditare. Formula de calcul a primei de asigurare este urmatoarea: Cota de prima *


suma aprobata* nr. luni creditare.
Incasarea primei de asigurare se efectueaza dupa acordarea efectiva a
creditului, prin debitarea contului curent al clientului in care s-a acordat creditul si
creditarea contului colector al BANCII: Se va folosi ABT, tab-ul TRANSFER.
INREGISTRARE CONTABILA
Cont curent client = 262 100 0142 00 / CC 026 pentru sume atat in EURO cat si in
ROL
Timpul maxim necesar aprobarii cererilor de credit
Unitatea bancara in care a fost depus dosarul trebuie sa introduca cererea in
sistemul LoanApp in stadiul Rezolvat in aceeasi zi cu depunerea dosarului, iar
luarea deciziei in cadrul UCP nu va depasi 1 zi lucratoare."
Controlul activitatii de creditare
Departamentul Arhitectura Management Risc din cadrul Directiei Consumer
Risc va efectua periodic, prin sondaj sau la dispozitia Managerului Dept.
Arhitectura Management Risc/Director Directie Consumer Risc, un control al
activitatii de creditare desfasurata la nivelul sucursalei / agentiei/Dept. Unitatea
Centrala de Procesare.
DOBANDA ANUALA EFECTIVA
In conformitate cu Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor
de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice, Banca are
obligatia de a calcula pentru toate creditele Dobanda anuala efectiva (DAE),

56

reprezentand costul total al creditului la consumator, exprimat n procent anual din


valoarea creditului total acordat. DAE ia in onsiderare totalul platilor efectuate
aferente unui credit, respectiv credit, dobanzi si comisioane
platite, tinand cont si de momentul in care are loc plata. DAE face echivalenta, la
nivelul unui an, ntre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor
mprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre
creditor si de beneficiarul creditului, si se calculeaza in momentul incheierii
contractului de credit, n conformitate cu formula prevazuta n legea 289/2004,
anexa nr. 1 la Procedura. Formula de calcul a DAE si un exemplu de calcul se
regasesc in Anexa 1 la Procedura Calcularea DAE. Pentru calculul DAE se
determina costul total al creditului la consumator cu exceptia urmatoarelor costuri:
a) cheltuielile platibile de mprumutat pentru nerespectarea unuia dintre
angajamentele sale stipulate n contractul de credit;
b) costurile, altele dect pretul de cumparare, n cazul cumpararii de bunuri sau
servicii, pe care
consumatorul este obligat sa le plateasca, indiferent daca plata se face n numerar
sau pe credit;
c) costurile necesare pentru transferul fondurilor si costurile de mentinere a unui
cont n care se
nregistreaza platile efectuate cu titlu de rambursare a creditului, plata dobnzilor si
a altor costuri, cu exceptia cazului n care consumatorul nu dispune de libertate de
alegere n materie si daca aceste costuri sunt disproportionat de mari; aceasta
prevedere nu se aplica la costurile pentru ncasarea acestor rambursari sau plati,
indiferent daca plata se face n numerar sau n alt mod;
d) costurile referitoare la cotizatiile datorate cu titlu de nscriere ca membru n
asociatii sau grupari si care rezulta din acorduri distincte de contractul de credit,
chiar daca aceste subscrieri influenteaza conditiile de credit;
57

e) cele legate de asigurari sau garantii; sunt nsa incluse costurile destinate a
asigura creditorului, n cazul decesului, invaliditatii, mbolnavirii sau somajului
consumatorului, rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a
creditului, inclusiv dobnzile care se aplica si alte costuri, si care sunt impuse de
creditor ca o conditie pentru acordarea creditului.
Banca si Partenerii au obligatia de a mentiona DAE in conformitatea cu
legea, respectiv sa se mentioneze DAE in orice anunt publicitar si n orice oferta
pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisate n locuri publice, prin
care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza ncheierea unui
contract de credit si prin care se indica o dobnda sau orice alte cifre referitoare la
costul creditului.
Competente de aprobare
Aprobarea dosarelor de credit se va face in functie de competentele aprobate
de conducerea bancii.

2.4 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE


NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA FLEXI
PLUS
2.4.1 Caracteristicile produsului
Destinatia creditului: credit pentru satisfacerea unor nevoi personale
nenominalizate
(nu este obligatorie prezentarea de documente justificative)
Valuta: RON / USD / EUR /CHF
Valoarea creditului:

Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF)


Max. 400.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF)
58

Termen :

Minim: 6 luni
Maxim: 40 ani
20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare
venituri din participarea la capitalul social al societatilor
comerciale (venituri din dividende)

Termenul de rambursare ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni.


Avans :Nu se solicita
Garantii : Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai
multor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti(garanti
ipotecari), cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si/sau ipoteca de rang
II, in cazul in care ipoteca de rangI este tot in favoarea RB.
Data aprobarii: 14.11.2007
Garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si asupra
disponibilitatilor din
conturi *
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Asigurari :Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie.
Nu se solicita asigurare de viata.
Tipul de Dobanda :Rata dobanzii fixa/variabila
Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale
Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare :Conform Deciziilor ALCO
Nota. Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii
sumelor restante.
Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit,
dobanzi,comisioane).
59

Comisioane si taxe
Comision de Procesare:
- % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului
- se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in credit
si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului
- se ramburseaza de catre imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat;
Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea
% la soldul
creditului;
Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit
rambursate in
avans;
Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor;
Comision de evaluare;
Comision Fix de schimbare a garantiei;
Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO.
Frecventa Rambursarii:Lunara
Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent RB
Cont RB :Cont curent deschis pe numele imprumutatului in aceeasi moneda in care
se acorda creditul Obligatoriu

2.4.2Criterii de eligibilitate pentru solicitant si


codebitor(i)
Cetatenie: Romana
Beneficiari :Persoane fizice, care au domiciliul si locul de munca in Romania
60

Varsta minima: 21 ani


Varsta maxima la momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata de
acordare a creditului).Varsta maxima acceptata va fi corelata cu durata creditului
astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. Varsta maxima
acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei
scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul co-debitorului, doar daca
acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va trebui de asemenea sa
indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane. dl
Popescu are
45 de ani si un salariu de 7 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul
creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu, contribuie
cu mai putin
de 50% la bugetul familiei."
Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la
orice data in
cursul anului ultimei scadente.

2.5 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE


NENOMINALIZATE GARANTATE CU
IPOTECA CU COMPONENTA DE REFINANTARE
FLEXICREDIT INTEGRAL

61

2.5.1 Caracteristicile produsului


A) a. Refinantarea (consolidarea) datoriilor aferente creditelor pe care
solicitantul
si/sau codebitorii acestuia, participanti la creditul actual, le are (au) fata de alte
institutii de credit si/sau fata de Raiffeisen (numai in cazul in care suma noua va fi
mai mare decat soldul creditului/lor ce se va(vor) refinanta);
b. Nevoi personale nenominalizate;
B) Refinantarea (consolidarea) datoriilor aferente creditelor pe care
solicitantul si/sau
codebitorii acestuia, participanti la creditul actual, le are/au fata de la alte institutii
de credit;
Nota: In cazul in care creditul solicitat la Raiffeisen este in RON, stingerea
datoriilor
aferente creditelor ce se vor refinanta, se va efectua tot prin OP conditionat in
valuta.
Valuta: EUR / USD /CHF/RON
Data aprobarii: 14.11.2007
Valoarea creditului:
Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF)
Max. 400.000 EUR ( echivalent RON/USD/CHF)
Termen:Minim: 6 luni
Maxim: 40 ani
20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare
venituri din
participarea la capitalul social al societatilor comerciale (venituri din dividende);
Termenul de rambursare ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni.

62

Avans :Nu se solicita


Garantii:Ipoteca de rang I instituita in favoarea Bancii asupra unuia sau mai
multor imobile aflate in proprietatea Imprumutatului sau a unor terti (garanti
ipotecari), cu interdictie
de instrainare si grevare de sarcini si sau ipoteca de rang II;
Contract de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si
asupra
disponibilitatilor din conturi*
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Asigurari: Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie.
Nu se solicita asigurare de viata.
Tipul de Dobanda: Rata dobanzii fixa/variabila
Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale
Rata DobanziiCurente siPenalizatoare: Conform Deciziilor ALCO
Nota. Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii sumelor
restante. Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit,
dobanzi,
comisioane).
Comisioane si taxe :
Comision de Procesare:
- % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv Imprumutatului
- se finanteaza de catre Banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in
credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului;
- se ramburseaza de catre Imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat;

63

Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea %


la soldul creditului;
Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit
rambursate in avans;
Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor;
Comision de evaluare;
Comision Fix de schimbare a garantiei;
Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO.
Frecventa Rambursarii:Lunara
Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent deschis la RB
Cont RB: Cont curent deschis pe numele Imprumutatului in aceeasi moneda in care
se acorda
creditul - Obligatoriu

2.5.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)


Cetatenie :Romana
Beneficiari :Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta :Varsta minima: 21 ani
Varsta maxima la momentul analizei creditului:70- N ani (unde N-durata de
acordare a creditului).Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu
durata creditului astfel incat
data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul codebitorului,doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va
trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
64

Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10


milioane. Dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei.
Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la
orice data in cursul anului ultimei scadente.
Adresa Solicitantul va putea depune cererea de credit la o unitate Raiffeisen din
judetul in care are domiciliul/resedinta sau locul de munca sau in care este
localizata garantia.
Posibilitati decontact:Solicitantul si sotul/sotia si, daca este cazul, Co-Debitorul,
trebuie sa detina cel putin un post telefonic:
- fix, aferent domiciliului/resedintei unde locuiesc in prezent SAU
- mobil (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita).

2.6 CREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA DE LOCUINTE SI


CASE DE VACANTA
2.6.1 Caracteristicile produsului:
Destinatia creditului: Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru
cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in
blocuri de locuit, case,etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor.
Nota:
1) Se poate finanta cumpararea unuia sau mai multor imobile.

65

2) Se poate finanta cumpararea de cote-parti din imobil ( cazul co-proprietarilor in


indiviziune) cu conditia ca tranzactia respectiva sa duca la intregirea dreptului de
proprietate al solicitantului.
3) Valoarea creditului nu va depasi in nici o situatie pretul din contractul de
vanzare-cumparare al imobilului achizitionat.
Valuta :RON / USD / EUR /CHF
Valoarea creditului : Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD/ CHF)
Max. 500.000 EUR ( echivalent RON/USD/ CHF) valoarea
maxima va
include si valoarea comisionului de procesare.
Avans : Valoarea acestuia se va stabili in functie de ratingul clientului,
conform Politicii de risc de credit persoane fizice aprobate de BNR;clientul va
putea avea acces la credite cu avans minim intre 0% si 20%
Avansul va fi min 25% din pretul de cumparare in cazul creditelor care au ca
sursa de rambursare veniturile din dividende.
Termen minim: 3 ani
Termen maxim 40 ani
sau 20ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din
dividende.
Tipul de Dobanda: Rata dobanzii: variabila / fixa
Modalitate de calcul Rate (credit si dobanda) lunare egale
Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare: Conform Deciziilor ALCO
Garantii :
Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat
prin credit si/sau asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului

66

sau a unor terti, cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca


asupra amelioratiunilor ;
Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului
deschise la RBRO;
Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand dividende*;
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Frecventa Rambursarii :Lunara
Plati Anticipate: Permise, daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate
lunare egale
Comisioane si taxe
Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv
imprumutatului)
Comision administrare (% calculat lunar la soldul creditului);
Comision fix de Analiza a Documentatiei
Comision de Plata Anticipata
Taxa inregistrare la Arhiva Electronica (aplicabila doar pentru inregistrarea
Contractului de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si
asupra disponibilitatilor din conturi in cazul in care solicitantii de credit au
drept sursa de rambursare venituri obtinute din dividende)
Comision de analiza garantii
Tipul si Nivelul comisioanelor este cel stabilit de catre ALCO.
* se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in
credit si se incaseaza integral concomitent cu tragerea creditului; se ramburseaza
de catre imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat;
67

Asigurare
In cazul in care Banca solicita, asigurare de viata pentru solicitant, avand ca
beneficiar Banca, pentru creditele a caror valoare depaseste 100.000 EUR (sau
echivalent RON/USD/CHF).
In cazul in care clientul opteaza pentru incheierea unei asigurari de viata,
avand ca beneficiar Banca.

Asigurare pentru imobilele aduse in garantie, cesionata in favoarea Bancii.

Metoda de Rambursare Debitare automata a contului curent


Cont RB Cont Curent Obligatoriu in valuta creditului

2.6.2 . Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor


Cetatenie:Romana
Beneficiari: Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta :
Varsta minima: 21 ani
Varsta maxima la momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata de
acordare a creditului)
Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului
astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul codebitorului, doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va
trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.

68

In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,


solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai
putin de 50% la bugetul familiei.
Avansul
in cazul in care se solicita avans acesta trebuie constituit de catre
client in contul sau curent deschis la Banca. Se accepta si plata
avansului direct catre vanzator, pe baza unor documente autentificate
la un notar public sau inscrisuri sub semnatura privata. De asemenea,
in cazul in care imobilul ce face obiectul tranzactiei este de asemenea
obiectul unui schimb imobiliar, proprietatea data la schimb de catre
client se considera avans. Pentru a se stabili valoarea avansului nu se
va solicita raport de evaluare al proprietatii care constituie acest avans
(se va lua in considerare valoarea declarata in ante-contractul de
vanzare cumparare).
in cazul in care se achita vanzatorului o parte din avans pe baza unor
documente autentice/ sub semnatura privata (neautentificate de un
notar public), aceasta va fi dedusa din avansul ce trebuie constituit,
in cazul in care avansul este constituit in alta valuta decat valuta
creditului, se va avea in vedere ca la data utilizarii creditului acesta sa
fie integral constituit, utilizandu-se pentru efectuarea calculelor
cursurile ferme pentru vanzari si cumparari ale bancii valabile pentru
acea zi.

2.7 CREDITUL PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI


MODERNIZAREA SI CONSTRUIREA DE IMOBILE

69

2.7.1 Caracteristicile produsului


Destinatia creditului:
1. Achizitionarea de terenuri
2. Modernizarea de imobile
3. Construirea de imobile
Nota. Se finanteaza lucrarile de modernizare si construire a imobilelor executate
atat de
catre societati de constructii autorizate cat si cele executate in regie proprie.
Valuta :RON / USD / EUR/ CHF
Valoarea creditului
Minim: 5.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF)
Maxim: 500.000 EUR (echivalent RON/USD/ CHF)
Termen: Minim: 3 ani
Maxim:
40 ani
sau 20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din
dividende.
Perioada de gratie:Maxim 12 luni (calculata de la data primei trageri din credit)
Nota. Perioada de gratie se acorda numai in cazul creditelor pentru construirea de
imobile.
Avans
In functie de ratingul clientului, venit si de gradul intern de indatorare
clientul va putea avea acces si la credite cu avans minim intre 0% si 20%
(LTV intre 80%-100%)
Avansul va fi min 25% din pretul de cumparare/valoarea proiectului in cazul
creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende.
70

Garantii
Ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor
imobile aflate in proprietatea solicitantului de credit sau a unor terti (garanti
ipotecari)
Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului
deschise la
RBRO
Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand
dividende*;
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Asigurari:
La solicitarea Bancii, asigurare de viata pentru imprumutat, avand ca beneficiar
banca, pentru creditele a caror valoare depaseste 100.000 EUR,
Asigurarea pentru imobilele- constructiile aduse in garantie, cesionata in favoarea
bancii
Tipul de dobanda:Rata dobanda variabila / fixa
Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale
RataDobanziiCurente siMajorata:Conform Deciziilor ALCO
Nota. Dobanda majorata se va aplica si calcula pana la data platii sumelor restante.
Dobanda majorata se aplica la intreaga suma restanta (credit, dobanzi,).
Comisioane si taxe
Comision fix de analiza a dosarului;
Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv
imprumutatului)

71

Comision administrare (% calculat lunar la soldul creditului):


Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit
rambursate in avans;
, inregistrarea ipotecii asupra amelioratiunilor in cazul creditelor pentru
extindere/modernizare))
Comision evaluare.
Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de catre ALCO.
Plati Anticipate:Permise, la solicitarea scrisa a clientului, daca se ramburseaza din
credit cel putin echivalentul a minimum 3 rate lunare egale si numai dupa tragerea
integrala a creditului.
Cont RB:Cont curent deschis pe numele imprumutatului in aceeasi moneda in care
se acorda
creditul Obligatoriu

2.7.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)


Cetatenie:Romana
Beneficiari:Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta:
Varsta minima: 21 ani
Varsta maxima momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata de
acordare a creditului)
Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului
astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul co-

72

debitorului, doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va
trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei.

PARTEA A II-A
CAP III :STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI
CREDIT PENTRU NEVOI PRSONALE
NENOMINALIZATE(FLEXI CREDIT)
3.1PREZENTAREA OFERTEI COMERCIALE A RZB
Consilierul clienti prezinta clientului caracteristicile produsului, conditiile
generale de acordare a creditului, costurile (rata dobanzii, taxele si comisioanele
percepute), garantiile (cesiunea veniturilor pentru credite mai mari de 10.000 eur +
comision de procesare) si etapele procedurale ce trebuie parcurse pentru obtinerea
creditului. Consilierul clienti va prezenta clientului si asigurarea de grup pentru
Accidente, Imbolnaviri si Pierderea Involuntara a Locului
de Munca (Credit Life) si ii va comunica clientului valoarea primei de asigurare.
Clientul va fi informat si de obligativitatea detinerii unui cont curent RB in valuta
creditului solicitat si a platii comisionului lunar de intretinere a acestuia.Data
primei rambursari va fi stabilita la o luna de zile de la data acordarii creditului

73

astfel incat ziua din cursul lunii fixata pentru scadenta ratei sa coincida cu ziua
acordarii creditului. In cazul in care data scadentei cade intr-o zi nelucratoare,
rambursarea urmeaza a se face in ziua lucratoare imediat urmatoare scadentei.

3.2. COMPLETAREA CERERII DE CREDIT SI EFECTUAREA


PRESCORINGULUI
Consilierul clienti introduce in LoanApp datele necesare realizarii verificarii
preliminare.
Consilierul clienti face verificarile preliminare:
Incadrarea in parametrii minimi ai creditului
Calculeaza punctajul scoring
Calculeaza capacitatea de rambursare pe baza veniturilor si cheltuielilor declarate
de client;
Listeaza cererea de credit care include cererea de deschidere cont curent si
optiunea inscrierii in asigurarea de grup. Cererea de credit va fi semnata de catre
solicitant si va ramane la Consilierul clienti.
Verifica solicitantul si sotul/sotia acestuia in bazele de date ale bancii (inclusiv
Lista Neagra). Verificarea solicitantului la Birourile de Credit se efectueaza
automat de catre aplicatia LoanApp. Raspunsurile primite in aplicatia LoanApp ca
urmare a verificarilor efectuate vor sta la baza deciziei privind acordarea sau
neacordarea creditului.
Cererea de credit si cont curent, semnata de catre clientul-solicitant, va ramane la
consilierul clienti, care va mentiona pe aceasta numarul de referinta alocat de
aplicatia LoanApp pentru interogarea prescoring;

74

In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credite s-a constatat ca


solicitantul sau sotul/sotia acestuia este inregistrat cu credite pe care nu le-a
declarat, clientul va fi intrebat daca mai are alte credite, putand sa apara urmatoare
situatii:
- clientul confirma ca are creditele descoperite, caz in care ratele se vor lua in
calculul bugetului;
- clientul nu confirma creditele descoperite, caz in care cererea de credit va fi
respinsa si solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii.
Solicitantilor de credit li se va comunica rezultatul verificarii preliminare
(acceptat sau respins). Nota: in cazul in care un solicitant sau sotul/sotia acestuia
figureaza in Lista Neagra interna, acesta va fi instiintat ca nu indeplineste conditiile
de creditare, fara a i se comunica motivul respingerii.Refinantare: in cazul in care
clientul doreste refinantarea unuia sau mai multor credite luate de la RB, in
calculul bugetului nu vor fi luate in considerare angajamentele lunare de plata
aferente acestora.Suplimentare: in cazul in care un client este eligibil, se vor lua in
considerare conditiile de pret aferente suplimentarii aflate in vigoare.

3.3. INMANAREA FORMULARELOR SOLICITANTULUI


In cazul in care raspunsul la analiza preliminara este favorabil, se va pune la
dispozitia clientului Lista documentelor necesare, graficul de rambursare cu titlu
informativ si formularul de adeverinta de salariu pentru imprumutat si sotul/ sotia
acestuia (in cazul in care este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile
sotului/sotiei). Clientul va fi informat ca, in cazul in care doreste, i se va oferi un
model de contract de credit pentru consultare.

3.4. DEPUNERE DOSAR

75

Depunerea documentatiei de credit se va efectua la Consilierul clienti din


sucursale/agentii. Acesta se va asigura si vaverifica daca au fost prezentate toate
documentele necesare si daca sunt corect si in totalitate completate. Consilierul
clienti va instiinta solicitantul ca primirea dosarului de credit nu inseamna ca
acesta a fost aprobat, urmand sa primeasca raspunsul privind aprobarea/respingerea
in max. 1 zi bancara.
Declaratie clienti proprii.
Nota 1 In cadrul unitatilor bancare se vor verifica si urmatoarele :
- semnarea contractului de credit de catre client/codebitor anterior transmiterii
cererii la UCP ;
- completarea corecta a tutror campurilor din aplicatia de credit in baza
informatiilor din cererea
de credit si a documentelor prezentate de catre client,
- resemnarea contractului de credit daca s-a solicitat acest lucru, in urma analizei in
UCP.

3.5. COMPLETAREA ACORDULUI DE CONSULTARE A CRB


Clientul, respectiv sotul/sotia acestuia (daca este casatorit) vor completa si
vor semna Acordul de consultare CRB in 3 exemplare numai in cazul creditelor
mai mari de 5.000 EUR (sau echiv. RON ).

3.6 IMPORTUL PRESCORINGULUI, VERIFICAREA


DOSARULUI DE CREDITARE SI SEMNAREA
CONTRACTULUI DE CATRE CLIENT
Consilierul de credite face importul prescoringului intr-o cerere de credit,
verificand si eventual actualizand informatiile declarate initial de clientul-solicitant
privind datele personale si veniturile cu cele din documentele depuse in dosarul de

76

credit. Cererea de credit va primi un numar de inregistrare automat, generat de


LoanApp.
In cazul in care cererea de credit este aprobata, va fi trecuta in stadiul
Rezolvat.Data semnarii cererii de catre client va fi luata in considerare pentru
determinarea validitatii documentelor din dosarul de credit.
Clientul va semna contractul de credit pentru suma solicitata care contine si
paragraful pentru cesiunea veniturilor (in cazul creditelor >10.000 EUR (echivalent
LEI) si Certificatul de asigurare (daca clientul a optat pentru ea). Contractul nu va
avea completata data scadentei finale si data semnarii de catre Banca.
Pentru clientii care nu au deschis un cont curent in moneda creditului si
deschiderea contului curent se va face in urma aprobarii creditului, se va lista inca
un exemplar al cererii de credit si cont curent si va fi semnata de catre client, astfel
incat dosarul sa contina 2 exemplare ale respectivei cereri.Inainte de semnarea
tuturor documentelor, Consilierul clienti

va aduce la cunostinta clientului

Conditiile Generale de derulare a Operatiunilor Bancare (Formularul 11), facand,


totodata, si precizarea ca acest formular se afla pus la dispozitia acestuia in unitatea
bancara.
Consilierul clienti din sucursale/agentii va informa clientul ca in cazul in
care suma aprobata se va modifica este necesara resemnarea contractului de credit.
De asemenea, va preciza clientului ca semnarea contractului de credit de catre el
nu echivaleaza cu aprobarea creditului de catre banca, contractul fiind valabil
numai daca si numai dupa semnarea acestuia si de catre banca.

3.7. EXAMINAREA SI ANALIZA DOCUMENTATIEI DE


CREDIT IN CADRUL AGENTIEI / SUCURSALEI

77

Analiza dosarului in cadrul agentiei/sucursale Consilierul clienti


formuleaza propunerea sucursalei/ agentiei in ceea ce priveste rezolutia dosarului
de credit.
Notificarea UCP privind dosarele propuse spre aprobare
Renuntare la credit In cazul in care pana la aprobarea cererii de credit de
catre UCP, solicitantul intocmeste cerere de renuntare la creditul.

3.8. ETAPA DE ANALIZA SI DECIZIE IN CADRUL UCP


Evidentierea cererilor la UCP
Verificare angajator si venit
Verificare informatii contact si verificare solicitant/sot/sotie
Verificare la CRB Se efectueaza verificarea la CRB a solicitantului si
sotului / sotiei (in cazul in care este casatorit), in conformitate cu
Procedura privind verificarea la CRB.
Verificarea in Lista Neagra a angajatorilor
Analiza cerere de credit
Tratarea neconcordantelor si a informatiilor incomplete
Luarea deciziei si propunerea rezolutiei
Informarea unitatilor bancii cu privire la rezolutia finala si monitorizarea
cererilor de credit
Arhivare documente

3.9.ETAPA DE ACORDARE A CREDITULUI


Inrolare client, deschidere cont curent, acordare credit si efectuare control
intern, retinere prima asigurare (daca e cazul): Analistul financiar deschide contul

78

de credit si vireaza creditul in contul curent al imprumutatului. De asemenea,


inroleaza clientul si deschide si contul curent daca clientul nu are cont curent , pe
baza cererii de credit si cont curent.

3.10 ETAPA DE INCHEIERE A CONTRACTULUI


Completarea contractului de credit, a cererii de credit si cont curent
(daca este cazul), a Certificatului de asigurare si obtinerea
semnaturilor bancii.
Consilierul clienti va completa Contractul de credit cu datele lipsa
(data semnarii de catre banca, data ultimei scadente, contul curent de
rambursare) si Certificatul de asigurare cu datele lipsa (data acordarii
creditului).
Contractul de credit si Certificatul de asigurare vor fi semnate in
numele Bancii de catre persoanele cu drept de semnatura.In cazul
clientilor al caror cont curent se deschide ca urmare a acordarii
creditului, se vor completa si cele 2 exemplare ale Cererii de credit si
cont curent cu datele aferente deschiderii contului curent si se vor
semna la rubrica semnaturi autorizate.
Inscrierea in AEGRM a cesiunii veniturilor (numai pentru suma mai
mari de 10.000 EURO)
Instiintarea clientului

79

3.11 ETAPA DE INMANARE A DOCUMENTELOR


CLIENTULUI
Consilierul clienti va genera graficul de rambursare pe care i-l va inmana
clientului impreuna cu un exemplar al Contractului de credit, un exemplar al
Cererii de credit si cont curent (daca contul curent se deschide ca urmare a
acordarii creditului) si cu Certificatul de asigurare (daca e cazul)Graficul de
rambursare va fi semnat din partea bancii de catre onsilierul clienti .

3.12 ETAPA DE PLATI ANTICIPATE TOTALE SI


PARTIALE
Primire solicitare:clientul trebuie sa aduca la cunostinta Sucursalei/Agentiei
n scris intentia de a rambursa creditul nainte de termenul final.
Plata partiala in avans va fi efectuata cu conditia rambursarii din credit a
unei sume egala cu echivalentul a minim 3 rate lunare egale, cu recalcularea
automata a dobanzii si cu pastrarea scadentei initiale a creditului. Ulterior, clientul
va rambursa lunar ratele conform graficului de rambursare modificat.
Rambursarea integrala / partiala a creditului.Se efectueaza rambursarea
integrala sau

partiala a creditului pe baza solicitarii clientului.Se va percepe

comisionul de rambursare anticipata.

3.13 STUDIUL PRACTIC DE ACORDARE A UNUI CREDIT


FLEXI
Domnul Popa Vasile, domiciliat in Cluj-Napoca, str. Motilor, Nr17, sc.2, et
3, ap.25, solicita in data de 08.05.2009 aprobarea unui credit in suma de 10000
ron(10300-suma ce include comisionul de procesare), pentru nevoi personale
nenominalizate, pe termen de 72 luni, cu o dobanda de 19 %/an, cu o rata lunara de
240.78 ron, cu dobanda fixa.

80

In acest scop, clientul completeaza o cerere tip de credit , la care anexeaza


urmatoarele documente :
1)copie dupa actul de identitate a solicitantului si al sotiei acestuia (chiar
daca aceasta nu participa la rambursarea creditului)
2)copie dupa o factura de utilitati pe luna precedenta
3)adeverinta de venit pe ultimele 3 luni
Toate formularele necesare pentru solicitarea unui credit sunt primite de
catre client la sediul bancii.
Dupa completarea de catre client a cererii de credit si dupa ce acesta a
prezentat toate documentele cerute de Raiffeisen Bank, cu toate semnaturile si
stampilele necesare, consilierul de credite analizeaza documentatia si intocmeste
dosarul de credit care, pe langa documentele aduse de client mai contine :
-Rezultatul procesului de scoring
-Calcule privind rata lunara la valoarea solicitata a creditului si procentul
acesteia din totalul veniturilor lunare
Astfel, clientul angajat al firmei Star Company S.A., in functia de contabil
sef, avand studii superioare, o vechime la aceasta firma de 5 ani, in varsta de 34
ani, avand o locuinta proprietete personala, casatorit, are un venit net lunar de 1200
ron.
In functie de aceste date se calculeaza buget/scoringul si i se comunica
clientului daca indeplineste conditiile de creditare oferite de banca, suma, pe ce
perioada si cat reprezinta rata lunara.I se inmaneaza, de asemenea si un grafic de
rambursare orientativ .
Dupa ce dosarul este analizat de personalul specializat RZB si se decide ca,
creditul este aprobat, se informeaza clientul despre acest lucru. Acesta va semna
contractul de credit .
Dupa semnarea contractului de catre Popa Vasile prin care acesta
81

se

angajeaza sa plateasca ratele fixe lunare si dobanzile aferente, urmeaza acordarea


efectiva a creditului, moment in care contractul este semnat si stampilat si de catre
reprezentantii Raiffeisen Bank.
Clientul intra in posesia banilor (10000 LEI) fiindu-i precizat si contul din
care se va face rambursarea creditului.
I se inmaneaza un exemplar din contractul de credit si cererea de credit si
deschidere cont curent, plus graficul de rambursare aferent creditului.

CONCLUZII SI PROPUNERII

Prin finantarea productiei si a consumului, precum si prin crearea unor


instrumente si tehnici deosebit de flexibile, creditul a devenit o prezenta sine qua
non in viata economica si sociala din orice tara civilizata. De asemenea, prezenta
sistemului de credit si a formelor sale in societatile civilizate, ofera noi facilitati,
inclusiv protectia participantilor la actul economic.
Impactul creditului asupra vietii economico-sociale este in continua crestere,
atat la nivelul statelor, al organismelor internationale, al firmelor de diferite
marimi, de la cele mici la cele mijlocii si cele transnationale, cat si la nivelul vietii
cotidiene a cetatenilor de rand. Explicatia consta in aceea ca in contextul economic
de piata creditul indeplineste functia de multiplicator, mobilizeaza resursele
banesti, disponibile si dispersate si ulterior prin punerea lor la dispozitia
intreprinzatorilor infaptuieste activizarea lor, ele devenind o sursa de finantare a
capitalului.
82

In economia de piata, sectorul bancar are un rol major, el actionand pentru


promovarea reformei si pentru autoreglarea mecanismului economic, fiind o
componenta de baza a sistemului economico-financiar. Rolul bancilor este foarte
important in ceea ce priveste calitatea de intermediar nemonetari, bancile
mobilizand economiile monetare disponibile si distribuind credite pe termen scurt,
mediu si lung beneficiarilor (pentru investii, finatarea activitatii curente, comert
exterior, consum, etc).
Cu toate ca oferta scriptica de produse si servicii, implicit din domeniul
bancar este variata, o parte din ele nu sunt folosite in practica, decat intr-o mica
masura. Desi acest grad de utilizare este in crestere la unele produse, masura in
care ele sunt folosite este totusi una redusa in comparatie cu posibilitatile reale de
folosire. Aceasa folosire partiala a unor produse si servicii s-ar putea explica prin
doua aspecte principale, unul subiectiv si altul obiectiv, si anume :
Insuficienta cunoastere de catre clientela bancii a produselor si serviciilor
oferite, mai ales a celor noi, a posibilitatilor si a facilitatilor de finantare
pe care banca e ofera, precum si o anumita rigiditate, lipsa de flexibilitate
in a cunoaste si accepta aceste produse;
Costul, inca relativ ridicat pentru client, pe care-l implica folosirea unor
produse sau conditiile de utilizare ale acestora, ceea ce limiteaza accesul,
presupunand ca acestea se cunosc si mai multi clienti sunt dornici sa le
foloseasca.
Ca si propunere pentru a ridica gradul de utilizare a produselor bancare in
general este sustinerea unei activitati de marketing care sa faca cunoscute
publicului larg cat mai bine toate produsele si serviciile oferite, sa determine sa le
foloseasca si sa vina in intampinarea nevoilor cu noi produse si servicii pentru a
castiga noi clienti.

83

In ceea ce priveste sugestiile personale aduse activitatii bancare as putea


evidentia urmatoarele:
Introducerea unor produse bancare care sa fluidizeze derularea
operatiunilor bancare
Imbunatatirea si simplificarea formularelor necesare acordarii unui credit
Stabilirea unor conditii de utilizare mai facila, care sa permita accesul la
aceste produse a unui numar cat mai mare de clienti precum si reducerea
costurilor bancare
Operatiunile de creditare au o pondere insemnata in totalul operatiunilor
bancare, in acelasi timp o importanta deosebita in ceea ce priveste vitalitatea
societatilor bancare si a circulatiei monetare.
Pentru viitor Raiffeisen Bank trebuie sa continue cultivarea unei relatii de
durata cu clientii sai si sa accepte totodata si provocarile unor noi colaboratori prin
nuantarea termenilor si conditiilor in functie de performantele si caracteristicile
individuale ale clientilor sai.

84

BIBLIOGRAFIE
1.Manolescu Gheorghe, Banci si credit, Editura Fundatiei Romania de
Maine, 2006 ;
2.Beju Daniela Georgeta, Mecanisme Monetare si Institutii Bancare, Ed.
Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2005 ;
3.Berea Aurel , Berea Octavian, Orientari in activitatea bancara
contemporana, Editura Expert, 1999 ;
4.Hoanta N.,Bani si banci, Ed. Economoica, Bucuresti, 2001 ;
5.Iliescu Cecilia, Managementul riscului, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 2003 ;
6.Institutul bancar roman, Creditarea agentilor economici, Ed. Lumina Lex,
Bucuresti, 2003 ;
7.Ionescu L., Bancile si operatiunile bancare, Ed. Economica, Bucuresti,
1996 ;
85

8.Ilie Mihai, Management financiar-bancar,Editura Fundatiei Romania de


Maine ;
9.Trenca Ioan, Metode si tehnici bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, ClujNapoca, 2004 ;
10.Trenca Ioan, Metode si tehnici bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, ClujNapoca, 2002 ;
Legea Bancara nr.58/1998, privind functionarea bancilor comerciale
Norma Metodologica nr.1/2007 privind activitatea de creditare RZB
www.bnr.ro - site-ul Bancii Nationale a Romaniei
www.raiffeisen.ro - site-ul Raiffeisen Bank

86