La Banca, a la Conquista del Ciberespacio

Las entidades financieras buscan nuevos clientes en la red

ROSA INFANTE

No está siendo como el de Normandía, pero casi. Al principio sólo fue una presencia pasiva.
Un vistazo a la Red bastaba para comprobar que una gran parte de la publicidad contenida
provenía de entidades financieras. Ahora han decidido saltar la barrera para ponerse al otro
lado.

Del patio de butacas, al escenario; o de los tendidos al ruedo, como se prefiera, pero lo
cierto es que la banca española está apostando fuerte por Internet, poco a poco, pero
con paso firme.
En la actualidad, en las páginas de Internet está la mayoría de los grandes bancos y,
también, algunos de los pequeños. De la misma forma, de sólo ofrecer información
corporativa y sobre productos, se ha pasado a mucho más, como la posibilidad de
realizar todo tipo de consultas e, incluso, movimientos de dinero en tiempo real.
Para los clientes esto no sólo representa una importante mejora del servicio en cuanto
a comodidad, sino también un estímulo para el bolsillo en algunos casos, donde las
ofertas y la reducción de los precios en las comisiones o productos están servidas.
Pero, ¿cuáles son las razones que motivan este desembarco de la banca en la Red de
redes? Fundamentalmente tres: el ahorro de costes, el negocio que representa el
comercio electrónico y, por último, la captación de clientes.

Para hacerse una idea, conforme a un estudio de Open Bank, los costes de una
transacción bancaria por Internet son 10 veces menores que si se hace por teléfono, y
30 veces menores que si se elige una sucursal.
Esta reducción de costes es el principal argumento esgrimido por Bankinter para
lanzar, a través de la Red, un nuevo producto.
Se trata de la ciberhipoteca, un préstamo hipotecario variable donde el tipo de interés
de salida se reduce en medio punto, pasando del 4,5% al 4% y del 5,5% al 5%, si la
revisión es semestral o anual, respectivamente; el incremento que se aplica al Mibor
baja del 1,25% a 0,75%; y la comisión de apertura pasa del 1,25% al 1%. La TAE
calculada para 10 millones, a 12 años y con una amortización mensual se situaría en el
6,40% para una revisión semestral, y en el 6,38% si se escoge la anual.

Transferencias
El BCH, sin embargo, opta por otra modalidad, y anuncia que aplicará unas tarifas
especiales para las transferencias que se realicen vía Internet, que supondrán,
aproximadamente, la mitad que las hechas en una sucursal. Y otras entidades, como
Open Bank y su banco transaccional en Internet, Open Vía, utilizan esta disminución
en los costes para seguir manteniendo la competitividad de todos sus productos.
De todas formas, los expertos señalan que todavía es pronto para que los usuarios se
puedan beneficiar significativamente de este singular ahorro. Antes habrá que esperar
a que incida en la cuenta de resultados de las entidades y, para ello, el uso de la Red en
las operaciones bancarias tendría que generalizarse.
Otro bocado apetecible es el comercio electrónico. Internet no fue diseñada para
favorecer las transacciones comerciales, sino para facilitar el intercambio de
información, fundamentalmente académica.
Fue el enorme crecimiento de sus usuarios lo que produjo la entrada de distintas
empresas, todas atraídas por las posibilidades del medio para publicitar sus productos
y, posteriormente, comercializarlos. Esto hizo que los planteamientos iniciales
variasen sensiblemente.
Y en este panorama no podían faltar los bancos, quienes asisten expectantes a un
potencial negocio al que pretenden aportar, tanto los medios de pago para el cliente,
como los de cobro para las empresas. En este sentido, algunos grupos ya han
empezado a albergar en sus páginas centros comerciales virtuales. Es el caso del
Santander o Banesto.
Es este último el que más insiste en el apartado del comercio electrónico,
desarrollando productos como Virtual Cash, la primera tarjeta de pago diseñada
especialmente para irse de compras por la Red y que funciona de un modo muy similar
a cualquier otra tarjeta de débito. Además, ofrece su ayuda a todo el que quiera poner
una tienda en Internet y es la única entidad que, por el momento, emite certificados
digitales que garantizan la identidad y el reconocimiento de una empresa.

Captar clientes
En cuanto a la captación de clientes, la Red ha revolucionado el concepto de
marketing bancario. El banco aparece en Internet para ofrecer un mejor servicio, pero
también con el fin de llegar a los segmentos de población más proclives en el uso de
las nuevas tecnologías, que son, por otro lado, los de mayor nivel socio-económico.
Además, ya no es el banco quien llama a la puerta del cliente, sino al contrario: la
entidad se abre al mundo y es el usuario quien toma la iniciativa para establecer la
comunicación, navegando por donde quiera y leyendo lo que le interesa.
Pero Internet no sólo es un medio publicitario en sí mismo. También es un
instrumento. De hecho, algunas entidades como el Santander, Open Bank, Bankinter y
Banca Pueyo regalan a sus clientes la conexión a la Red.

De cualquier forma, el proceso de irrupción de la banca en Internet no ha sido de

golpe, sino que se está efectuando de manera escalonada. Así, se puede hablar de tres
fases.
Una primera etapa será la de ofrecer información y otros servicios de valor añadido.
En ella estarán situadas las webs de Bankinter, Barclays o Banco Guipuzcoano, donde
se accede fundamentalmente a información acerca de la entidad y sus productos y, en
el caso de Bankinter, a una bolsa de trabajo, una guía inmobiliaria y todo tipo de
software para Internet.
En el segundo nivel, se pasa a permitir consultas similares a las que se pueden ejecutar
en un cajero, aunque el abanico de posibilidades suele ser más amplio.
Las páginas de Argentaria, Atlántico, BBV, BCH, Santander, Banesto y Sabadell se
encuadran aquí. Aunque el servicio de banca por Internet de este último se dirige, por
ahora, únicamente a empresas.
Los servicios de valor añadido en esta fase son más completos: información sobre el
marco legal de la UE, sobre los mercados financieros, simuladores de operaciones,
enlaces a todo tipo de empresas, medios de comunicación e instituciones financieras e,
incluso, en el caso del Sabadell, una pinacoteca virtual.
En la tercera etapa, ya se pueden realizar operaciones que supongan movimientos de
dinero. Por ahora, sólo Open Bank, con su Open Vía, se encuentra actuando en ella,
pero va a seguir capitaneándola por poco tiempo.

Se puede afirmar que absolutamente todas las entidades están trabajando duro para
conseguir esta operatividad y que, si no lo han conseguido antes, es por la espinosa
cuestión de la seguridad, tanto para el banco, como para el usuario.
Cada banco en Internet tiene sus propias particularidades, tanto en diseño como en
contenido. Como con los colores, existen webs para todos los gustos, y continuamente
están en proceso de transformación y de cambio.
Aún así, por encima de todo, a los bancos españoles les une un deseo: el de estar
presentes en la Red. Y un objetivo: lograr una operatividad que permita hablar de una
verdadera banca virtual.