Cuprins:

1. Descrierea activitii ntreprinderii i analiza

ramurii pe indicatori;
2. Analiza SWOT a ntreprinderii;
3. Identificarea riscurilor i efectelor acestora;
4. Descrierea metodelor de evaluare i reducerea
acestora;
5. Analiza concurenilor;
6. Descrierea sistemului de gestiune a riscurilor la
ntreprindere.

Descrierea activitii ntreprinderii i analiza ramurii

pe indicatori
Istoric:
Grawe Carat Asigurri este o companie de asigurare a crui acionar principal este societatea
austriac GRAZER WECHSELSEITIGE VERSICHERUNG AG.
Cu o experiena de peste 180 de ani n domeniul asigurrilor, grupul austriac GRAWE a intrat pe
piaa de asigurri a Republicii Moldova n aprilie 2004, prin nfiinarea companiei "Grawe
Asigurare de Via" SA. La nceput activitatea noii companii a fost dedicat integral domeniului
asigurrilor de via, domeniu n care GRAWE are cea mai mare competen.
n anul 2006, rezultatele financiare bune i perspectivele promitoare au servit ca for motrice
pentru grupul GRAWE n luarea deciziei de achiziionare a companiei Donaris Asigurare de
Via, prelund ntreg portofoliul de clieni.
Achiziiile n zona imobiliar reprezint o parte important a investiiilor la nivelul ntregului grup
Grawe. Aceasta s-a concretizat n necesitatea investiiei ntr-un nou sediu n anul 2006 prin
achiziionarea unei cldiri situate n plin centrul Chiinului, imobilul fiind ncadrat n categoria
monumentelor arhitectonice ale oraului. Lucrrile de renovare au fost fcute la cele mai nalte
standarde internaionale, cu o valoare a investiiei de 1,9 milioane Euro.
Rezultatele excelente i evoluia companiei Grawe Asigurare de Via SA, dar i dorina de a
mbogi totodat gama produselor de asigurare oferite n Moldova au motivat grupul GRAWE s
achiziioneze compania local Carat SA. Ca urmare a achiziiei, la data de 5 februarie
2009, compania Grawe Asigurare de Via SA a fuzionat prin absorbie la ea cu
compania Carat SA, continundu-i activitatea sub denumirea de Grawe Carat Asigurri SA,
devenind astfel prima companie din Republica Moldova, ce ofer clienilor si ntreaga palet de
produse de asigurri de via i asigurri generale, la cele mai nalte standarde europene.
Ampla experien n domeniul asigurrilor, deinut de grupul GRAWE, precum i devotamentul i
profesionalismul echipei locale au asigurat meninerea n ultimii trei ani a companiei Grawe Carat

Asigurri n TOP 3 asigurtori pe piaa moldoveneasc, fiind lider al topului asigurrilor de

via, cu o cot de pia de 92,75 %.
Rspunsul lor la necesitile clienilor din Republica Moldova sunt: costuri de achiziie mici,
produse bine structurate i diversificate, servicii de calitate. Ne conducem dup urmtorul motto:
Asigurarea de partea Ta, iar strategia noastr este s punem n permanen clientul pe primul
loc, s i oferim cel mai bune produse la cele mai nalte standarde.
La ora actuala intreprinderea ofera doua categorii de sigurari:
1. Asigurari de Viata:
Grawe Orizont
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i acoperire suplimentar pentru cazurile de
accident
Grawe Start
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital pentru copii
Grawe Risk Life
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital cu risc mrit fa de cel standard
Grawe Profit
Asigurare mixt de via cu o mai mare acumulare de capital i plat fracionat n caz de deces
Grawe Omnia
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i acoperire pentru o afeciune medical grav .
2. Asigurari generale:
Asigurri auto - Ai parte de siguran la drum
Asigurare de bunuri - Noi avem grij de casa ta
Asigurri de persoane - Atenia cuvenit sntii tale
Cargo - Sigurana mrfurilor transporate
CMR - Protejarea intereselor patrimoniale i financiare
Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori
Protecia intereselor cltorilor

Asigurarea rspunderii civile generale - Protejarea activitii persoanelor juridice

Analiza ramurala pe indicatori:

Analiza situaiei financiare se bazeaz pe bugetul de venituri i cheltueli i execuia acestuia,
bilanul contabil i anexele acestuia, datele evidenii contabile, financiare i de gestiune.
ntreprinderea CA Grawe Carat Asigurri SA i ine riguros evidena economico- financiar,
ntocmind bilanul contabil i rapoartele financiare i statistice n ordinea stabilitde legislaia n
vigoare.
Asfel in urma analizei indicatorilor a pietei cocurentiale de asigurari din Moldova observam
ca Grawe Carat Asigurri SA se plaseaza in ultimii ani pe locul 3 in clasament , fiind in
spatele Moldasig SRL si ASITO SA , avind o cota de piata de 11.49 puncte procentuale.
In anul 2011 compania sa concentrat atenia pe analizarea i implementarea unor noi strategii de
vnzare, precum i pe mbuntirea i diversificarea metodelor de asigurare a clienii deja existenti
si cei potentiali. Au actualizat asigurarile existente i au introdus noi asigurri de via care se
adreseaz celor ce doresc o acoperire special pentru cazul de diagnosticare cu o afeciune medical
grav, i noi produse pe asigurri generale asigurare de accident cu acoperire suplimentar pentru
mai multe riscuri.
Pentru consolidarea companiei pe pia i garantarea increderii acordata de catre client si
parteneri, Grawe Carat Asigurri SA a luat decizia de majorare a capitalului social de la
42.278.000 la 57.378.000. Prin acest pas important dau un semnal clar de stabilitate clienilor lor,
doresc s demonstrm puterea financiar i capacitatea de garantare a investiiilor celor care le ofer
ncrederea lor.
Prin urmare in urma increderei pe care o au in anul 2011 Grawe Carat Asigurri SA a
inregistrat cresteri considerabile la capitolul numarul de contracte noi la asigurarile generale de
68129 si detinerea numarului de contracte in vigoare la asigurari de viata de 15227.
In anul 2010 Grawe Carat Asigurri SA a realizat un profit net de 367 mii lei, iar totalul activelor
din bilantul contabil au o valoare de 210 207 mii lei si au o acoperire financiara in toatlul pasivelor
de aceeasi valoare. Tot in acelasi an compania a incasat Prime subscrise in valoare de 55 498 mii lei
si au platit daune in valoare de 19 929 mii lei.

Analiza SWOT a ntreprinderii

Pentru a scoate in evidenta rezultatele activitatii ntreprinderii Grawe Carat Asigurri SA,
am elaborat analiza SWOT a activitatii acestei firmei. SWOT reprezint acronimul pentru
cuvintele englezeti Strengthts(Fore,Puncte forte), Weaknesses (Slbiciuni, Puncte
slabe),*Opportunities*(Oportuniti, anse) iThreats(Ameninri). Primele dou privesc
firma i reflect situaia acesteia, iar urmtoarele dou privesc mediul si oglindesc impactul
acestuia asupra activitii firmei.
Puncte forte

Oportunitati

Puncte slabe

Asigurarea disponibilittii resuselor necesare pentru

buna desfasurare a activitii: numr mare de
angajai,cooperare bun, nivel de salarizare nalt.;
Sediul central este situat n centrul capitalei.

Accent pe performan: compania activeaz n baza

strategiilor de calitate a serviciilor prestate; analiza
permanent i selectarea clienilor; colaborarea

eficient cu firma mam.;

Organizarea eficient a muncii; - managerial :
angajai competeni,ambiioi, traininguri de
specialitate, etc. ;

tehnic: echipamente moderne.

Poziionarea pe pia: locul 1 n rndul asigurtorilor
de via, locul 3 dup cota de pia.;
Proces de vnzare performant: colaborare cu cei mai

mari brokeri att la nivel local ct i

internaional,cercetarea listei de clieni poteniali,
meninerea costurilor la nivelul optim cu cel al pieei;

stabilirea echitabil a comisioanelor;

Sortiment mare;
Autofinanare: profit reinvestit;

Putere managerial.;

Resurse umane; atragerea oamenilor cu

experien in domeniul vnzrilor de asigurri;
Dezvoltarea comunicrii ntre departamente;
Crearea mai multor oficii, diversificarea i
dezvoltarea n teritoriu.
Modernizarea bazei tehnico-materiale;
Colaborarea cu mai muli experi din domeniu;
Contracte importante cu de nivel corporative;
Diversifucarea clientelei;
Minimizarea costurilor;
Diversificarea echipamentelor;
Dezvoltarea produselor noi care vin n
ntmpinarea clienilor;
Parteneriate strategice;

Resurse umane: prea puini oameni cu experien

bogat in vnzarea pachetelor de asigurri:
Resurse sociale: diferene sau dificulti de
comunicare ntre departamente;
Resurse materiale: gradul mare de uzur al
tehnicii de calcul si echipamente software i
hardware;
Contractele cu clienii nu se pot face pe loc, ci
durata este de cteva zile pna la aprobarea
acestuia;
Nu exist un support care s fac posibil imediat
proiectarea unei polie;
Exist companii pe pia care dein o cot mai
mare pe anumite tipuri de asigurri;
Atrgagerea unui segment de clieni importani
este dificil prin prisma imperfeciunii legislaiei

Ameninri

Atragerea oamenilor cu experien din

firmele concurente;
Criza economic;
Dificulti de atragere de noi clieni care se
orienteaz spre firme concurente;
Grad nalt de concuren;
Existena unor servicii pe pia care au un
pre mai sczut.
Pentru anumite tipuri de pachete de asiguare,
criteriile de selecionare a clienilor este
destul de exigent;
Creterea presiunii fiscale, comisioanelor i
altor tipuri de taxe;
Demisionarea oamenilor din nivelele
superioare de management;

Identificarea riscurilor i efectele acestora

Noiunea de risc este specific domeniului asigurrilor, constituind un element esenial al contractului
de asigurare. La general vorbind gestionarea eficent a riscurilor mai ales n domeniul asigurrilor
poate aduce succese remarcabile din punct de vedere economic asigurtorilor i beneficii moralpsihologice asigurailor.
De asemenea, pentru ca o companie de asigurare s activeze n condiii favorabile, i s fie
capabil ca n orice moment s achite despgubiri, pe deplin i n termenii stabilii, in aa mod nct
asiguraii s-i menin mereu ncrederea n acea companie de asigurri, ea trebuie s-i gestioneze
corect, adecvat normelor i cu rezultate pozitive, riscurile cu care se confrunt i pe care evident,i le
asum, prin ncheierea contractelor de asigurare. Uriaele progrese ale tiinei i tehnicii nregistrate
n epoca modern nu au fcut i nici nu puteau face ca s dispar pericolele la care sunt supui
oamenii i bunurile lor. Ele au contribuit, ns, la perfecionarea formelor de protejare a acestora
mpotriva forelor distructive ale naturii i accidentelor. Societile de asigurare i asociaiile
mutuale de asigurare, care nu lipsesc astzi din peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra
lor riscurile care amenin persoanele fizice i cele juridice, n schimbul unei prime, ofer acestora o
anumit certitudine. Aadar, aceste societi de asigurare, care au rolul de asigurtori, despovreaz
pe partenerii lor de contract de consecinele producerii riscurilor care i amenin n vederea
eventualitii producerii lor.
Intreprinderea este supusa unor categorii de riscuri cum ar fi:
Risc economic- exprima volatilitatea rezultatului economic la condiiile de exploatare.
Acest tip de risc depinde de urmtorii factori:
- Variabilitatea cererii,
-Variabilitatea preului de vinzare;
-Capacitatea de a ajusta preturile;
-Ponderea cheltuielilor fixe in totalul cheltuielilor firmei;
Riscul economic poate provoca devierea pe piaa.
Risc financiar-reprezinta variabilitatea indicatorilor de rezultate ca urmare a modificrii
structurii financiare a ntreprinderii, si depinde de modul de finanare. Acest tip de risc se
manifesta prin sensibilitatea rezultatului net la variaiile rezultatului exploatarii.
Acest tip de risc depinde de:
-Gradul de autonomie financiara;
-Gradul de ndatorare;
-Modificarea cursului valutar;
Acest tip de risc ar genera .pierderi financiare sau chiar ar duce la faliment
Riscuri din sfera comercianta a asigurarilor - aceste riscuri apar la etapa de
comercializare a serviciilor intreprinderii.
Aici se inscriu urmatoarele riscuri care pot afecta sfera comerciala:
-devierea preului;
-intocmirea contractelor suspecte;

Riscurile comerciale infuenteaza direct activitate intreprinderi Grawe Carat Asigurri

SA . Modificind in cele din urma cifra de afarea si nu in ultimul timp poziia
ntreprinderii pe piaa.

Riscuri de scurt durat reprezint un pericol pentru antreprenor pe o

perioad definit de timp, care dispar concomitent cu ncetarea aciunii;

Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentare sau fortuite

(aa ca: inundaii, uragane, grindin, ngheuri deosebite; sau rzboi, atentate, vandalism)
care au o anumit probabilitate de apariie existnd ansa numai de a pierde fr s existe
i ansa de ctig.
R i s c u r i a dm i si b i l e - l a c a r e p o a t e f i a t r i b u i t r i s c u l n e c o m e rc i a l i z r i i
serviciilor ntr-o anumit perioad de timp.
Riscuri critice- reprezentate de pericolul neacceptrii sau necumprrii dectre
consumatori a noilor serviicii implimentate.
Riscuri catastrofale- generate de pierderi n mrime egal sau mai mari dect toat averea
firmei, ceea ce ar putea conduce spre falim ent .

Descrierea metodelor de evaluare i reducerea

acestora
La momentul dat ntreprinederile sunt supuse riscului si deseori se afla in sitautia ca
activeaza n condiii de incertitudne. Intreprinderea Grawe Carat Asigurri SA pentru a
minimiza riscurile trebuie sa aplice cu prudenta posibilitati sale interne de micorare a
riscului. Aceasta presupune efectuarea la nivel de ntreprindere a urmtorilor pasi:
l.Controlul partenerilor de afaceri:
Aceasta presupene o evaluare aprofundata a partenerilor,vis--vis de:
-caracterul lor(personalitatea)
-posibilitile finanriare(capacitatea financiara)
-averea( structura si volumul capitalul)
- condiii generale(starea conjuncturii economice)
2.Intocmirea corecta a contractului cu clientii:
Cu indicarea datelor necesare pentru a efectua asigurarea.
3.Alcatuirea corecta a planului de afacere -de care depinde evoluia intreprinderi.
Eloborarea unui plan de afacere reusit pentru ntreprindere este echivalent cu rezultatul
activitatii pentru o anumita perioada de timp.
4.Alegerea corecta a personalului firmei reprezint urmtorul pas care ar diminua riscurile
intreprinderii Grawe Carat Asigurri SA. De aceea se recomanda pentru inteprinderea Grawe
Carat Asigurri SA de-a alege personalul in urma unui sistem mai complex de selectare.
Angajaii sa fie:
-cu experiena in munca;
-calificai;
- bine instruiti;
-studii in domeniu;
5. Actualizarea bazei informaionale a intreprinderii atit la nivel de parteneri,clienti, cit si la
nivel de angajati.In asa mod se poate de evaluat clientii si partenerii intreprinderii dupa diferiti
indici economici.
6.0rganizarea protectiei tainei comerciale a firmei. Aceasta metoda la rindul ei poate favoriza
sau defavoriza activitatea. Respectiv pentru protectia tainei comerciale a firmei este necesar de a
organiza corect:
-ordinea lucrului cu documentele interne ale organizaie,care conine informaie confideniala;
-controlul asupra mijloacelor de copiere si multiplicare a documentelor;
-evidenta siprotectia unor tipuri de materiale si produse finite -ocrotirea teritoriului organizaiei si a
cldirilor;
-controlul asupra vizitelor fcute pe teritoriul firmei de persoanele strine;

Analiza concurenilor
ntotdeauna cnd pe o pia oarecare exist mai multe ntreprinderi care vnd sau cumpr aceeai
marf, ntre ele se va manifesta o anumit rivalitate. Aceast rivalitate este cu att mai puternic, cu
ct creterea pieei este mai lent, cu ct numrul de concureni este mai mare i cu ct diferenele
dintre aceste ntreprinderi sunt mai mici.Concurena este cel mai riscant element al mediului pentru
c, n primul rnd reprezint un studiu de conjunctur spre deosebire de ciclul deproducie de
exemplu, care este influenat mai puin de conjunctur. Concurena reprezint risc i pentru c este
foarte receptiv la strategiile i tacticele lansate pe pia. n al treilea rind s-a demonstrat c o
aciune de concuren duce n mod inevitabil la o reacie de concuren. n final, o pia, potenialul
de cretere a creia este redus la zero, poate renvia i se poatedezvolta dac ncep s se dezvolte
relaii de concuren . Dac doreti s ai succes pe pia cu un nou produs sau serviciu, trebuie mai
nti s cunoti bine situaia de pe aceast pia i concurena, apoi s determini avantajele
companiei tale pe carele ai fa de concureni.
Primul pas n analiza cocurenei l reprezint identificarea concurenilor. Acest proces presupune o
analiz pieei asigurarii i apartenenacelor care sunt pe respectiva pia a unui anumit segment de
pia, din cauza c nu toi concurenii sunt la fel, fiecare din ei afectnd mai mult sau mai putin
afacerea. Actualmente pe piata RM activeaza18 companii de asigurari. nsa in urma procesului de
analiz a concurenei companiei GRAWE CARAT Asigurari SA, trebui de menionat faptul c
aceast companie deine cea mai mare cot de pia n sectorul asigurrilor de via.Pentru o analiz
eficient a concurentilor companiei e necesar clasificarea lor n:
- direci intreprinderile care ofer asigurari asemanatoare cu cele ale Grawe Carat Asigurri
SA. Acestea sunt companii de la care clienii ar putea cumpra asigurari de la ntreprindere i din
acest motiv, concurena cea ma intens este din aceasta direcie. n aceast categorie pot fi
ncadraiprincipalii : Moldasig, Asito, Moldcargo i Donaris Group.
- viitoarii - firmele deja existente care nc nu au intrat pe segmentul de piata pe care se afl
compania analizat, dar s-ar putea extinde n orice moment. i anume, atunci cnd concurena va
observa c pe segmentul respectiv de pia ntreprinderea nregistreaz succes, acestea vor ncerca s
reproduc produsele sa us presteze servicii similare. Astfel de companii sunt asiguratorii care inca
nu au implimentat asigurarile de viata dar se axeaza numai pe asigurari generale.
Un alt tip de clasificare, dat de marketing, este:
Concurena pe produs
reprezint acele companii care ofera asigurari ce se ncadreaz n aceei categorii de pre i au
caracteristici similare: Moldasig, Asito, Moldcargo i Donaris Group .
Concurenta pe ramura: n aceast categorie intra deja toate companiile, care sunt firme mult
mai mici decit cele mentionate ,deoarece nu toi clienii sunt foarte specifici n cerinele lor i pot fi
uor convini.
Concurenta pe substituienti, n aceast categorie intr toate ntreprinderile care ofera
asigurari, aici pot fi inclusi si brokerii de asigurari care sunt parteneri cu companiile concurente.
Concurenta pe clieni, n cadrul acestui grup se desfoar lupta pentruconsumatorii care ar
avea bani si ar fi dispusi sa cumpere asigurari de la Grawe Carat Asigurri , dar ramin fideli
concurentilor directi.

Descrierea sistemului de gestiune a riscurilor la

ntreprindere
Managementul de risc este o form a managementului care urmrete s identifice, s evalueze,
s elimine sau s reduc i s transfere cauzele i efectele riscurilor i incertitudinilor asupra
entitilor i are ca scop s permit entitii s i ating obiectivele n mod direct i eficient.
Sistemul de management al riscurilor implic identificarea, evaluarea, controlul i finanarea
riscurilor.
Dar resursele disponibile pentru gestionarea riscurilor sunt limitate, iar numrul riscurilor
crete odat cu complexitatea organizaiei i a activitilor desfurate pentru atingerea
obiectivelor. Prin urmare, este necesar s se urmreasc un rspuns optim la risc, ntr-o anumit
ordine de prioriti (profilul riscurilor) care rezult din evaluarea riscurilor. n fiecare organizaie
trebuie s se ia msurile necesare (s se operaionalizeze un sistem de control intern) gestionrii
riscurilor pn la un nivel considerat acceptabil. Acest nivel este numit toleran la risc. n plan
general, rspunsul la risc poate fi de urmtorul tip:

acceptarea riscului;
monitorizarea riscului;
evitarea riscului;
transferarea (externalizarea) riscului;
atenuarea riscului.

Fiecare organizaie i desfoar activitatea ntr-un mediu care influeneaz riscurile, dar care
creeaz, n acelai timp, un context ce fixeaz limitele n cadrul crora riscurile trebuie gestionate.
Mai mult dect att, fiecare organizaie are parteneri pe care mizeaz n demersul de atingere a
obiectivelor. Din aceast cauz, un proces eficace de gestiune a riscurilor trebuie s ia n
considerare prioritile stabilite de parteneri n gestionarea riscurilor. Prin urmare, mediul n care
subzist organizaia nu este neutru. n teoria i practica consacrata riscurilor se vorbete chiar de
organizaia extins (la nivelul mediului cu care interacioneaz).
Gestionarea riscurilor trebuie subordonat obiectivelor care formeaz un sistem integrat,
coerent i convergent ctre obiectivele generale, astfel nct nivelele de activitate s se susin
reciproc.Aceast abordare permite organizaiei s defineasc i s implementeze o strategie de
gestionare a riscurilor care pornete de la vrf i este integrat n activitile i operaiile de
rutin ale organizaiei. Punerea n practic a strategiei trebuie integrat sistemelor de activitate
ale organizaiei, pentru a se asigura c gestionarea riscurilor este o parte integrant a modului n
care este condus organizaia. Personalul de conducere, indiferent de nivelul ierarhic pe care se
afl, trebuie s-i formeze abilitile necesare gestionrii pe principii de eficien a riscurilor.
Mai mult dect att, personalul, n ansamblul su, trebuie s contientizeze importana pe care
gestionarea riscurilor o are n atingerea propriilor obiective.
Intreprinderea Grawe Carat Asigurri SA pentru a evita perturbrile in activitatea sa este bine
venit un sistem de gestiune a riscurilor pentru a-si asigura viitorul prin intremediul unor pirgii care
ar rspunde si ar atenua riscurie posibile. Elaborat unele strategii de diminuare a riscului care ar

inctroduce etape:
l. Crearea la nivel de ntreprindere a unui departament responsabil de riscuri.
Cu alte cuvinte sa existe persoanae competente in acest domeniu, capabile sa analizeze situatia
ntreprindere, sa preconizeze schimbrile posibie vis--vis de realizarea unei categorii de
risc.Sa evalueze la cel mai nalt nivel ce riscuri si in ce masura pot sa afecteze activitatea
intreprinderii.
2. Sa existe un manager responsabil de risc.
Managerul ar contribui la desfasurarea activitati intreprinderii ,sa evalueze riscurile posibile si
sa stabileasca cele mai eficienten metode de diminuare a riscurilor.
3. Incheerea contractelor cu companiile de reasigurari. In caz de realizare a unui risc ca pirdere
intreprinderii sa nu fie considerabile se face apel la componiile de reasigurari care ar acoperi
unele pierderi ale intreprinderii.

Concluzie:
Prin prezentul raport am indentificat riscurile specifice intreprinderii Grawe Carat Asigurri SA,
am propus modele de gestiune a lor si am indentificat cele mai actuale riscuri specifice genului de
activitate realizate de intreprindere.Actualmente fiecare intreprindere trebuie sa aiba un departament
specializat in acest domeniu pentru a evita cu succes riscurile iscate. In concluzie, se zice ca in
activitatea economica este considerat un intreprinzator bun nu acel care evita riscurile, ci acel care le
manevreaza in folosul sau. Observam ca si compania Grawe Carat Asigurri SA SA aste, ca si
orice subiect economic supus riscurilor, dar cu o pozitie bine stabilita pe piata RM si un
management bun si cu o experienta de peste 180 de ani pe piata de asigurari ,aceasta este flexibila in
fata lor, si respectiv le primeste ca pe un fenomen natural si le indeparteaza cu precizie si
indeminare.

PORTOFOLIU
la Managementul
Riscurilor
PE BAZA:

Grawe Carat Asigurri SA

Elaborat: Budei Cornel

Ba-106
Verificat: Ala Obert
Lector universitar.
Ludmila Stihii
con. univ, dr.
Chiinu, 2012