Totul despre

comparaia
costurilor
produselor
bancare
ntotdeauna este recomandat s compari ofertele
disponibile la mai multe bnci nainte de a lua o
decizie financiar. Fie c e vorba de un credit sau
de un depozit, exist diferene considerabile de
costuri sau de randamente ntre bnci.

mule matematice extrem de complicate, prin care

toate costurile creditului sunt transformate n for
ma procentual.
n acest fel, devine posibil compararea a dou cre
dite, indiferent de tipul comisioanelor percepute. n
principiu, cu ct DAE este mai scazut, cu atat creditul este mai ieftin. ns, pentru a utiliza corect
DAE n compararea creditelor este extrem de
important ca acest indicator s fie calculat pentru
aceeai sum mprumutat i acelasi termen de
rambursare. Acest lucru este necesar deoarece
DAE se poate modifica considerabil de la un exem
plu la altul.

Cel mai bun loc pentru a ncepe comparaia ofertelor bncilor este internetul, fiind i cel mai
accesibil. Website-urile financiare specializate,
precum www.conso.ro, prezint informaii deta
liate despre costurile ofertelor bancare. Cu doar
cteva clickuri, poi afla rapid care sunt bncile
care au ofertele cele mai potrivite pentru tine.

Cum compar costul creditelor?

Cea mai mare influen asupra DAE o are

durata de rambursare. Cu ct aceasta este mai
mare, cu atat DAE scade. Acest lucru se
ntmpl n special n cazul creditelor cu
comisioane percepute pentru analiza dosarului.
De exemplu, un credit de 10.000 lei are o rat

Bncile percep o serie de comisioane, care fac

dificil compararea creditelor. Dobnda anual
efectiv - pe scurt DAE - este cea care aduce la
acelasi numitor comun toate costurile unui credit.
Mai precis, DAE se determina pe baza unei for1

dobnzii ncasate. Cele mai expuse la acest risc

sunt depozitele pe termene scurte, cum ar fi cele pe
1-3 luni. De exemplu, se ntampl ca la un depozit
n euro pe o lun, dobnda ncasat s fie mai mic
dect comisionul de retragere de numerar. Totui,
exist i bnci la care nu se percepe comision de
retragere de numerar n ziua scadenei depozitului.

a dobnzii de 10% i un comision iniial de 500

lei. Dac durata de rambursare este de 3 ani,
atunci DAE este de 14,6%. n schimb, dac
perioada de creditare se extinde la 5 ani, atunci
DAE scade la 13,1%. i, cu ct termenul se
extinde, nivelul DAE coboar spre valoarea
ratei dobanzii (10%, n cazul de fa).

Exemplu

Pe www.conso.ro, poi compara credite imobiliare

i ipotecare, credite de nevoi personale (cu i fr
ipoteca), dar i credite medicale i pentru studii.
Pentru fiecare tip de credit exist o sectiune spe
cial de comparaii, unde introduci suma dorit i
perioada de rambursare, iar Conso.ro i afieaz
ofertele bancare disponibile i detalii despre costul
acestora (inclusiv DAE), conform criteriilor alese.
Astfel, poi compara rapid costurile creditelor i
gsi ofertele care i se potrivesc cel mai bine.

Sa lum un exemplu. Un client constituie un

depozit de 1.000 euro pe 1 lun, n condiiile
unei rate a dobnzii de 3%. La scaden, dobnda bonificat va fi de 2,5 euro (1.000x3%/12).
n schimb, dac se vor retrage banii n numerar,
prin aplicarea unui comision de 0,5%, clientul
va plti aproximativ 5 euro (1.002,5x0,5%).
Astfel, suma retras la scaden va fi de 997,5
euro, nregistrndu-se pierdere.

Cum aleg un depozit?

Dac durata depozitului este nsa de 1 an, atunci dobnda pltit de banc va fi de 30 euro
(1.000x3%), suma acumulat ajungnd la 1.030
euro. Pentru retragerea acestei sume n nume
rar, se va achita un comision de 5.15 euro
(1.030x0,05%), astfel c n final, clientul va
rmne cu aproximativ 1.025 euro, nregistrnd
un ctig.

Cel mai important aspect n cazul depozitelor este

rata dobnzii. Evident, cu ct este mai mare, cu att
este mai avantajoas pentru client.
Pe lng nivelul dobnzii, se recomand ca depo
nenii sa fie ateni i la soliditatea bncii. Trebuie
tiut ns c n Romnia, la fel ca i n celelalte ri
ale Uniunii Europene, Fondul de garantare a
depozitelor n sistemul bancar compenseaz integral sumele depuse de un deponent la o banc pn
la pragul de 100.000 euro. Astfel, sub acest nivel,
nu exista riscul ca o persoan s piard sumele
depuse la banc, n cazul n care aceasta intr n
faliment.

Motorul de comparare al depozitelor de pe

www.conso.ro v ofera posibilitatea de a afla rapid
opiunile pe care le avei n acest moment, att la
lei, ct i la euro i dolari.

n acest sens, trebuie s accesai pagina Compara

depozite, unde introducei tipul de produs pe care
In cazul depozitelor de valori mici, deponenii trel dorii : suma care va fi depus, moneda de eco
buie s fie ateni i la costurile asociate depozitului
nomisire, perioada i modul de plat al dobnzii.
(comisioanele pentru funcionarea contului curent,
comisionul de retragere n numerar), deoarece n pasul urmtor, Conso v prezint toate ofertele
exist riscul ca acestea s depeasc valoarea disponibile ordonate n funcie de nivelul dobnzii.
Primele oferte din tabel au cele mai mari dobanzi.
2

n cazul n care dorii s aflai mai multe detalii

despre un anumit depozit cum ar fi comisioanele
amintite anterior trebuie s bifai n dreptul ofertelor (maxim 3 produse simultan), dup care ap
sai butonul Compara. Conso va afia ntr-un tabel
condiiile financiare detaliate ale depozitelor selectate.

Luna 1: soldul remunerat este de 500 lei,

astfel c dobnda lunar va fi de 2 lei
(500x5%/12).
Luna 2: soldul remunerat este 1.002
(500+2+500) lei, astfel c dobnda lunar
va fi de aproximativ 4 lei (1.002x5%/12).
Suma acumulata dup dou luni va fi de apro
ximativ 1.006 lei.

Cum aleg cel mai rentabil

cont de economii?

Dac va alege al doilea cont de economii, el va

ncasa urmtoarele dobnzi lunare:
Luna 1: soldul remunerat este de 500 lei,
astfel ca dobanda lunara va fi de 1,25 lei
(500x3%/12).
Luna
2:
soldul
este
1.001,25
(500+1,25+500) lei, astfel ca dobnda
lunar va fi de 5,84 lei (1.001,25x7%/12).

Din punct de vedere al comparabilitii randamentelor, aceste produse financiare sunt unele dintre
cele mai dificil de analizat, n principal din cauza
complexitii lor.

n general, bncile au adoptat strategii de remune

rare a resurselor n funcie de trane valorice. Cu
ct soldul este mai mare, rata dobnzii se majorea
z. De asemenea, fiecare banc stabilete trane
Suma acumulat dupa dou luni va fi de apro
valorice diferite, iar numrul lor ajunge la anumite
ximativ 1.007 lei.
bnci chiar la 7. Aceste detalii fac aproape imposib
il compararea randamentelor, fr a apela la aju- Pentru o situaie ca aceasta, calculele se pot face
relativ simplu i manual. Dar ce te faci cnd
torul oferit de un motor de comparaie.
perioada de economisire nu este de doar dou luni,
ci de un an sau chiar mai mult, cnd nu exista doar
Exemplu,
dou transe, ci mai multe, i cnd ai de ales dintre
S considerm ca un client are de ales ntre
ofertele a mai mult de 20 de bnci?
dou conturi de economii:
Nu intra n panic! Toate aceste calcule se pot face
unul pltete o rata a dobnzii de 5% pe an;
automat pe Conso.ro. Portalul a dezvoltat motorul
cellalt pltete o rat a dobnzii de 3%
de comparare a conturilor de economii, care perpentru sume mai mici de pn la 500 lei i
mite utilizatorilor s afle imediat cel mai rentabil
7% dac soldul este mai mare de 500 lei.
produs pentru planurile de economii personale.
S presupunem c o persoana respectiv inten
ioneaz s fac depuneri lunare de 500 lei, n
primele dou luni de la deschiderea contului, la
fiecare nceput de lun.

Mai nti, introduci suma depus iniial i suma

lunar pe care intenionezi s o economiseti lunar.
Ulterior, Conso.ro afieaza cstigul pe care l poi
obine i suma acumulat pentru fiecare cont de
economii disponibil n ofertele bncilor, conform
planului de economisire ales. Rezultatele in cont
de dobnzile practicate de bnci pe diverse transe

Dac va alege primul cont, el va ncasa urm

toarele dobnzi lunare:
3

valorice - aa cum reiese din planul personal de clientul poate primi un plafon de credit mai ridicat.
economisire - dar i de momentul capitalizrii
Atenie, n cazul n care acceptai suma maxim pe
dobnzii (lunar, trimestrial, semestrial sau anual).
care banca o poate acorda pe card, riscai s v
epuizai capacitatea de ndatorare i s nu mai
Cum compar cardurile de
puteti obine noi mprumuturi. Cardurile de credit
credit?
sunt recomandate pentru cumprturi de valoare
Alegerea unui card de credit trebuie s porneasc mic i nu pentru a obine un credit de valoare
de la modul n care intenionai s-l folosii. n mare. Dac dorii s obinei un credit de o valoare
cazul n care va fi utilizat preponderent pentru a mai mare puteti opta pentru un credit de nevoi perefectua cumprturi la comerciani, decizia trebuie sonale. n cazul n care v ndatorai cu o suma
s in cont de modul n care se vor rambursa mare pe cardul de credit i vei dori ulterior sa obi
nei un credit de nevoi personale sau un credit
sumele utilizate.
ipotecar s-ar putea s v ncadrai la o suma mult
Daca vei achita integral sumele utilizate n fiecare mai mic sau chiar deloc.
lun, atunci vei beneficia de perioada de graie i
nu vei plti dobnda. n acest caz, se recomand Intrai pe Conso.ro pentru a compara cardurile de
un card cu o perioada de graie ct mai ndelungat credit oferite de bnci, cu ajutorul tabelelor comi cu comisioane de administare ct mai mici. parative. Acestea prezint elementele eseniale
Avnd n vedere c nu vei plti dobnda, nivelul necesare pentru luarea unei decizii - suma minim
ratei dobnzii nu ar trebui s v intereseze prea de rambursat lunar, perioada maxim de graie,
rata dobnzii i dobnda anual efectiv, taxa de
mult.
emitere, taxa anual de administrare i comisioa
n schimb, dac vei face o cheltuial mai mare i nele percepute la retragerea de numerar de la banapoi vei rambursa n fiecare lun doar o anumita comate.
parte din suma utilizat, atunci n mod sigur
urmeaz s pltii dobnda frecvent. n acest caz ,
alegerea trebuie s in cont n primul rnd de
Concluzii:
DAE.
1. Informai-v
n ceea ce privete suma maxim acordat, aceasta
2. Comparai
depinde de veniturile fiecruia. n plus, cu ct
3. Achiziionai
suma minim de rambursat este mai mic, cu att