Totul Totul despre despre

comparația comparația

costurilor costurilor

produselor produselor

bancare bancare

Întotdeauna este recomandat să compari ofertele disponibile la mai multe bănci înainte de a lua o decizie financiară. Fie că e vorba de un credit sau de un depozit, există diferențe considerabile de costuri sau de randamente între bănci.

Cel mai bun loc pentru a începe comparația ofer- telor băncilor este internetul, fiind și cel mai accesibil. Website-urile financiare specializate, precum www.conso.ro, prezintă informații deta- liate despre costurile ofertelor bancare. Cu doar câteva clickuri, poți afla rapid care sunt băncile care au ofertele cele mai potrivite pentru tine.

Cum compar costul creditelor?

Băncile percep o serie de comisioane, care fac dificilă compararea creditelor. Dobânda anualâ efectivă - pe scurt DAE - este cea care aduce la acelasi numitor comun toate costurile unui credit. Mai precis, DAE se determina pe baza unei for-

mule matematice extrem de complicate, prin care toate costurile creditului sunt transformate în for- ma procentuală.

În acest fel, devine posibilă compararea a două cre- dite, indiferent de tipul comisioanelor percepute. În principiu, cu cât DAE este mai scazută, cu atat cre- ditul este mai ieftin. Însă, pentru a utiliza corect DAE în compararea creditelor este extrem de important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeași sumă împrumutată și acelasi termen de rambursare. Acest lucru este necesar deoarece DAE se poate modifica considerabil de la un exem- plu la altul.

Cea mai mare influență asupra DAE o are durata de rambursare. Cu cât aceasta este mai mare, cu atat DAE scade. Acest lucru se întâmplă în special în cazul creditelor cu comisioane percepute pentru analiza dosarului. De exemplu, un credit de 10.000 lei are o rată

1

a dobânzii de 10% și un comision inițial de 500 lei. Dacă durata de rambursare este de 3 ani, atunci DAE este de 14,6%. În schimb, dacă perioada de creditare se extinde la 5 ani, atunci DAE scade la 13,1%. Și, cu cât termenul se extinde, nivelul DA E coboară spre valoarea ratei dobanzii (10%, în cazul de față).

Pe www.conso.ro, poți compara credite imobiliare și ipotecare, credite de nevoi personale (cu și fără ipoteca), dar și credite medicale și pentru studii. Pentru fiecare tip de credit există o sectiune spe- cială de comparații, unde introduci suma dorită și perioada de rambursare, iar Conso.ro îți afișează ofertele bancare disponibile și detalii despre costul acestora (inclusiv DAE), conform criteriilor alese. Astfel, poți compara rapid costurile creditelor și găsi ofertele care ți se potrivesc cel mai bine.

Cum aleg un depozit?

Cel mai important aspect în cazul depozitelor este rata dobânzii. Evident, cu cât este mai mare, cu atât este mai avantajoasă pentru client.

Pe lângă nivelul dobânzii, se recomandă ca depo- nenții sa fie atenți și la soliditatea băncii. Trebuie știut însă că în România, la fel ca și în celelalte țări ale Uniunii Europene, Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar compensează inte- gral sumele depuse de un deponent la o bancă până la pragul de 100.000 euro. Astfel, sub acest nivel, nu exista riscul ca o persoană să piardă sumele depuse la bancă, în cazul în care aceasta intră în faliment.

In cazul depozitelor de valori mici, deponenții tre- buie să fie atenți și la costurile asociate depozitului (comisioanele pentru funcționarea contului curent, comisionul de retragere în numerar), deoarece există riscul ca acestea să depășească valoarea

dobânzii încasate. Cele mai expuse la acest risc sunt depozitele pe termene scurte, cum ar fi cele pe 1-3 luni. De exemplu, se întamplă ca la un depozit în euro pe o lună, dobânda încasată să fie mai mică decât comisionul de retragere de numerar. Totuși, există și bănci la care nu se percepe comision de retragere de numerar în ziua scadenței depozitului.

Exemplu

Sa luăm un exemplu. Un client constituie un depozit de 1.000 euro pe 1 lună, în condițiile unei rate a dobânzii de 3%. La scadență, dobân- da bonificată va fi de 2,5 euro (1.000x3%/12).

În schimb, dacă se vor retrage banii în numerar, prin aplicarea unui comision de 0,5%, clientul va plăti aproximativ 5 euro (1.002,5x0,5%). Astfel, suma retrasă la scadență va fi de 997,5 euro, înregistrându-se pierdere.

Dacă durata depozitului este însa de 1 an, a- tunci dobânda plătită de bancă va fi de 30 euro (1.000x3%), suma acumulată ajungând la 1.030 euro. Pentru retragerea acestei sume în nume- rar, se va achita un comision de 5.15 euro (1.030x0,05%), astfel că în final, clientul va rămâne cu aproximativ 1.025 euro, înregistrând un câștig.

Motorul de comparare al depozitelor de pe www.conso.ro vă ofera posibilitatea de a afla rapid opțiunile pe care le aveți în acest moment, atât la lei, cât și la euro și dolari.

În acest sens, trebuie să accesați pagina Compara depozite, unde introduceți tipul de produs pe care îl doriți : suma care va fi depusă, moneda de eco- nomisire, perioada și modul de plată al dobânzii.

În pasul următor, Conso vă prezintă toate ofertele disponibile ordonate în funcție de nivelul dobânzii. Primele oferte din tabel au cele mai mari dobanzi.

2

În cazul în care doriți să aflați mai multe detalii despre un anumit depozit – cum ar fi comisioanele amintite anterior – trebuie să bifați în dreptul ofer- telor (maxim 3 produse simultan), după care apă- sați butonul Compara. Conso va afișa într-un tabel condițiile financiare detaliate ale depozitelor selec- tate.

Cum aleg cel mai rentabil cont de economii?

Din punct de vedere al comparabilității randamen- telor, aceste produse financiare sunt unele dintre cele mai dificil de analizat, în principal din cauza complexității lor.

În general, băncile au adoptat strategii de remune- rare a resurselor în funcție de tranșe valorice. Cu cât soldul este mai mare, rata dobânzii se majorea- ză. De asemenea, fiecare bancă stabilește tranșe valorice diferite, iar numărul lor ajunge la anumite bănci chiar la 7. Aceste detalii fac aproape imposib- ilă compararea randamentelor, fără a apela la aju- torul oferit de un motor de comparație.

Exemplu,

Să considerăm ca un client are de ales între două conturi de economii:

• unul plătește o rata a dobânzii de 5% pe an;

• celălalt plătește o rată a dobânzii de 3% pentru sume mai mici de până la 500 lei și 7% dacă soldul este mai mare de 500 lei.

Să presupunem că o persoana respectivă inten- ționează să facă depuneri lunare de 500 lei, în primele două luni de la deschiderea contului, la fiecare început de lună.

Dacă va alege primul cont, el va încasa urmă- toarele dobânzi lunare:

• Luna 1: soldul remunerat este de 500 lei, astfel că dobânda lunară va fi de 2 lei

(500x5%/12).

• Luna 2: soldul remunerat este 1.002 (500+2+500) lei, astfel că dobânda lunară va fi de aproximativ 4 lei (1.002x5%/12).

Suma acumulata după două luni va fi de apro- ximativ 1.006 lei.

Dacă va alege al doilea cont de economii, el va încasa următoarele dobânzi lunare:

• Luna 1: soldul remunerat este de 500 lei, astfel ca dobanda lunara va fi de 1,25 lei

(500x3%/12).

este 1.001,25

(500+1,25+500) lei, astfel ca dobânda lunară va fi de 5,84 lei (1.001,25x7%/12).

Suma acumulată dupa două luni va fi de apro- ximativ 1.007 lei.

• Luna 2:

soldul

Pentru o situație ca aceasta, calculele se pot face relativ simplu și manual. Dar ce te faci când perioada de economisire nu este de doar două luni, ci de un an sau chiar mai mult, când nu exista doar două transe, ci mai multe, și când ai de ales dintre ofertele a mai mult de 20 de bănci?

Nu intra în panică! Toate aceste calcule se pot face automat pe Conso.ro. Portalul a dezvoltat motorul de comparare a conturilor de economii, care per- mite utilizatorilor să afle imediat cel mai rentabil produs pentru planurile de economii personale.

Mai întâi, introduci suma depusă inițial și suma lunară pe care intenționezi să o economisești lunar. Ulterior, Conso.ro afișeaza câstigul pe care îl poți obține și suma acumulată pentru fiecare cont de economii disponibil în ofertele băncilor, conform planului de economisire ales. Rezultatele țin cont de dobânzile practicate de bănci pe diverse transe

3

valorice - așa cum reiese din planul personal de economisire - dar și de momentul capitalizării dobânzii (lunar, trimestrial, semestrial sau anual).

Cum compar cardurile de credit?

Alegerea unui card de credit trebuie să pornească de la modul în care intenționați să-l folosiți. În cazul în care va fi utilizat preponderent pentru a efectua cumpărături la comercianți, decizia trebuie să țină cont de modul în care se vor rambursa sumele utilizate.

Daca veți achita integral sumele utilizate în fiecare lună, atunci veți beneficia de perioada de grație și nu veți plăti dobânda. În acest caz, se recomandă un card cu o perioada de grație cât mai îndelungată și cu comisioane de administare cât mai mici. Având în vedere că nu veți plăti dobânda, nivelul ratei dobânzii nu ar trebui să vă intereseze prea mult.

În schimb, dacă veți face o cheltuială mai mare și apoi veți rambursa în fiecare lună doar o anumita parte din suma utilizată, atunci în mod sigur urmează să plătiți dobânda frecvent. În acest caz , alegerea trebuie să țină cont în primul rând de DAE.

În ceea ce privește suma maximă acordată, aceasta depinde de veniturile fiecăruia. În plus, cu cât suma minimâ de rambursat este mai mică, cu atât

clientul poate primi un plafon de credit mai ridicat.

Atenție, în cazul în care acceptați suma maximă pe care banca o poate acorda pe card, riscați să vă epuizați capacitatea de îndatorare și să nu mai puteti obține noi împrumuturi. Cardurile de credit sunt recomandate pentru cumpărături de valoare mică și nu pentru a obține un credit de valoare mare. Dacă doriți să obțineți un credit de o valoare mai mare puteti opta pentru un credit de nevoi per- sonale. În cazul în care vă îndatorați cu o suma mare pe cardul de credit și veți dori ulterior sa obți- neți un credit de nevoi personale sau un credit ipotecar – s-ar putea să vă încadrați la o suma mult mai mică sau chiar deloc.

Intrați pe Conso.ro pentru a compara cardurile de credit oferite de bănci, cu ajutorul tabelelor com- parative. Acestea prezintă elementele esențiale necesare pentru luarea unei decizii - suma minimă de rambursat lunar, perioada maximă de grație, rata dobânzii și dobânda anuală efectivă, taxa de emitere, taxa anuală de administrare și comisioa- nele percepute la retragerea de numerar de la ban- comate.

Concluzii:

1. Informați-vă

2. Comparați

3. Achiziționați

4