UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA FINANE I BNCI

LUCRARE DE LICEN

UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE
SPECIALIZAREA FINANE I BNCI

ASIGURRILE DE PERSOANE
STUDIU DE CAZ LA ING ASIGURRI DE VIA

COORDONATOR TIINIFIC:
LECT. UNIV. DR. FLORINA MOCANU
ABSOLVENT:
ERBAN PETRUA
CRISTINA

TRGOVITE
2014

CUPRINS
Pag.
LISTA FIGURILOR I A TABELELOR..............................................................

INTRODUCERE................................................................................................

CAPITOLUL I
ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE DE PERSOANE.................... 8
1.1

Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor.....................................

1.2

Necesitatea existenei i practicrii asigurrilor de persoane........................ 10

1.3

Trsturile i importana asigurrilor de persoane........................................

12

1.4

Elementele tehnice ale asigurrilor de persoane...........................................

14

1.5

Tipuri de asigurri de persoane.....................................................................

17

CAPITOLUL II
EVOLUIA PIEEI ROMNETI A ASIGURRILOR DE PERSOANE N
PERIOADA 2008-2012.....................................................................................

28

CAPITOLUL III
EVOLUIA ACTIVITII ING ASIGURRI DE VIA N PERIOADA
2008-2012.................................................................................................................... 37
3.1

Prezentarea ING.........................................................................................

3.2

Tipuri de asigurri de persoane realizate de ING ASIGURRI DE

VIA....................................................................................................

3.3

37

38

Analiza activitii ING n domeniul asigurrilor de persoane n perioada

2008-2012..............................................................................................

41

CAPITOLUL IV
CONCLUZII I PROPUNERI.............................................................................

48

BIBLIOGRAFIE...................................................................................................

52

NR. TABEL

LISTA TABELELOR REGSITE N LUCRARE

Tabelul 1.1.

Lista societilor de asigurare naionalizate la 11 iunie 1948

Tabel 2.1.

Evoluia capitalului social subscris al societilor de asigurri din Romnia n perioada

2008-2012

Tabelul 2.2.

Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada 20082012

Tabel 2.3.

Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada 2008-2012

Tabel 2.4.

Societile cu cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurri de via la data de
31.12.2012

Tabel 2.5.

Structura primelor brute subscrise n perioada 20082012

Tabelul 3.1.

Evoluia asigurrilor de via n cadrul ING n perioada 2008-2012

Tabelul 3.2.

Volumul de indemnizaii pltite de ING pentru asigurri de via

Tabelul 3.3.

Situaia asigurrilor pentru pensiile facultative n perioada 2008-2012

Tabelul 3.4.

Situaia asigurrilor pentru pensiile private n perioada 2008-2012

NR.FIGUR

LISTA FIGURILOR REGSITE N LUCRARE

Figura.2.1.

Evoluia capitalului social subscris n perioada 2008-2012

Figura 2.2.

Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada

2008-2012

Figura 2.3.

Dinamica gradului de penetrare a asigurrilor n perioada 2008 2012

Figura 2.4.

Densitatea asigurrilor (lei/locuitor) n perioada 2008 2012

Figura 2.5.

Ponderea societilor cu cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurri de via
n total pia

Figura 2.6.

Ponderea primelor brute subscrise n total pia

Figura 3.1.

Evoluia activelor financiare n administrare.

Figura3.2.

Primele brute subscrise de ING n perioada 2008-2012

Figura 3.3.

Evoluia indemnizaiilor pltite de ING

Figura 3.3.

Activele nete aferente pensiilor facultative

INTRODUCERE
nc din cele mai vechi timpuri oamenii au fost protejai de familie sau de trib, dar o
dat cu dezvoltarea societii preocuprile oamenilor pentru prevenirea pagubelor i mai ales
pentru suportarea n comun a daunelor produse din cauze naturale i nu numai, au fost tot mai
intense. n afar de preocuparea individual de acoperire a daunelor cu ajutorul unor rezerve
financiare proprii apare i noiunea unui fond comun de asigurare din care s se acopere
eventualele daune suferite de cei care cotizau la formarea acestuia.
Realizarea fondurilor bneti necesare atunci cnd se produc accidente sau calamiti
naturale pot fi constituie n mod individual sau pot fi cunoscute sub alte forme cum ar fi:
fonduri de asigurare propriu-zis realizate pentru anumite societi comerciale sau anumite
asociaii mutuale de asigurare prin pli descentralizate i fonduri de asigurate i/sau fonduri
de rezerv realizate n mod centralizat.
Trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri a fost considerat cea mai
eficient modalitate de protecie. Ea se caracterizeaz prin fondul constituit n mod
descentralizat, pe baza contribuiei aduse de persoanele juridice i fizice asigurate, prin plata
sumei de bani ce semnific prima de asigurare. Utilizarea acestuia, pentru acoperirea
pagubelor suferite de persoanele asigurate, se face n mod centralizat i se repartizeaz asupra
tuturor participanilor la constituirea fondului. Consider c acest tip de activitate apare n
societate ca un proces economico-social necesar i obiectiv.
Lucrarea de fa are menirea de a prezenta aspectele legate de apariia i evoluia
asigurrilor de persoane, avnd titlul de "ASIGURRILE DE PERSOANE. STUDIU DE
CAZ LA ING ASIGURRI DE VIA". Obiectivul principal al acestei lucrri l constituie
evidenierea necesitii existenei i practicrii asigurrilor de persoane.
Orice persoan dorete s aibe sigurana zilei de mine. Fenomenele naturale,
accidentele, bolile au fost motivele principale pentru care oamenii au simit nevoia de
asigurare. Structurat pe trei capitole principale, lucrarea ofer n primul capitol aspecte
teoretice privind asigurrile de persoane.
Asigurrile de persoane ocup un loc important n cadrul asigurrilor din Romnia,
care ofer despgubire n situaia n care se produc anumite riscuri ce afecteaz viaa
oamenilor i sntatea lor.
Asigurrile de persoane au aprut nc din antichitate, reprezentnd o msur de
precauie. n timp, asigurrile de persoane au fost identificate ca elemente principale i utile n
planul financiar al fiecrei persoane sau al unei familii.
6

Asigurrile de persoane reprezint o msur suplimentar de prevenire i de ajustare a

cheltuielilor pe o perioad ndelungat pentru oamenii pui n faa unor evenimente
neprevzute (pierderea capacitii de munc, accidente, deces).
n opinia mea ncheierea unei polie de asigurare ofer omului sperana c indiferent
de eveniment (fenomene naturale, accidente) o poate lua de la capt avnd sprijinul
societiilor de asigurri.
n capitolul II se urmrete evoluia pieei romneti a asigurrilor de persoane n
perioada 2008-2012.
n urma analizei efectuate, vom observa n capitolul II, c volumul primelor brute
subscrise n perioada 2008 2012, a sczut semnificativ, de la 8.936.285.505 lei n anul 2008,
la 8.305.402.152 n anul 2010, urmnd s fie stopat n anul 2011, cnd criz economic a
determinat o diminuare a subscrierilor cu 5,24%, respectiv o descretere cu 2,1% la
asigurrile generale i 16,8% la asigurrile de via. De asemenea sectorul asigurrilor de
via s-a caracterizat, i n 2012, printr-o cretere important, astfel c 10 societi au deinut
91,91% din volumul total al primelor subscrise pe acest sector, cu subscrieri cumulate n
valoare de 1.65 miliarde lei.
Capitolul III conine o scurt prezentare privind istoria Grupului ING i tipurile de
asigurri de via ncheiate de aceast societate. ING ASIGURRI DE VIA este parte
integrant a Grupului ING, cel mai mare grup financiar olandez i una dintre primele zece
instituii financiare din lume.
Conform analizei fcute n capitolul III am observat c, de-a lungul timpului, ING
Asigurri de Via a nregistrat o evoluie pozitiv, n anul 2012 aflndu-se n topul
societilor cu cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurri de via.

CAPITOLUL I
7

ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE DE PERSOANE

1.1. SCURT ISTORIC PRIVIND APARIIA I EVOLUIA ASIGURRILOR

Asigurrile au luat natere din nevoia de protecie a omului mpotriva consecinelor

accidentelor, mpotriva calamitilor naturale i a oricror pierderi sau limitri. De-a lungul
timpului, omul a ncercat diferite metode de prevenire a fenomenelor naturale, a bolilor,
accidentelor etc. Negustorii chinezi1 au fost printre primii care i mpreau mrfurile n
diferite vase, fcnd astfel o dispersie a riscului, nu i o protecie.
Debutul asigurrilor apropiate de felul n care le cunoatem noi astzi, a avut loc n
civilizaia sumerian unde s-a folosit pentru prima oar creditul i un sistem de asisten
mutual mpotriva daunelor produse prin transportul de caravane. Babilonienii au fost
creatorii unui sistem de mprumuturi maritime care, n cazul distrugerii sau pierderii
mrfurilor sau corbiilor care transportau mrfuri, scuteau persoana mprumutat de
returnarea creditului. Sistemul este preluat i adaptat i de ctre fenicieni n legturile lor
comerciale cu babilonienii. Ceva mai trziu, romnii ader i ei la acelai sistem.
Cu privire la evoluia i instituirea asigurrilor n Romnia forme incipiente de
asigurri se regseau nc din secolele XVII-XVIII. O form elementar de asigurare o
constituia hop, prin care locuitorii unei comune se ajutau reciproc. Activitatea de asigurri
de persoane a fost constituit la nceput de bresle. Aici se prevedea ca fiecare membru s
plteasc obligatoriu o sum pentru nscriere i apoi o cotizaie periodic.
Asigurrile n forme organizate se localizeaz n Romnia n jurul anilor 1870. O
reglementare unitar ntrzie s apar circa ase decenii. Romnia figura ca fiind unicul stat al
Europei care nu avea o lege s reglementeze industria asigurrilor, contractele i poliele de
asigurare nu erau sub protecia legii care s apere att interesele asiguratului ct i ale
asiguratorilor. Aceasta a fost dovada pentru care o perioad societile de asigurare se
nfiinau i activau ilegal fcnd concuren neloial, practicnd prime de asigurare sczute
care nu acopereau riscurile asigurate. Lipsa Legii Timbrului aprut n 1923 se fcuse
resimit numai de societile mici. Societile mari de asigurare, fiind obligate s constituie
activitatea de asigurare pe seama unor principii tehnice, nu au ncercat operaii riscante i nici
nu s-au ndeprtat de la aceste principii.
n Romnia, piaa asigurrilor a avut o evoluie ascendent pn n anul 1929 cnd
funcionau 31 societi de asigurare, pentru ca apoi s intre n declin, n 1935 erau 22 societi
1

Bikelhaupt, D.L., General Insurance, 9th edition, Homewood, IL 1974, pag. 62

de asigurare, iar n 1938 numrul acestora a fost de 21 societi de asigurare. Dup forma
capitalului i modul de organizare existau: societi de asigurri romne, societi de asigurri
care aveau capital strin i societi cooperative.
O dat cu cel de-al doilea rzboi mondial activitatea asigurrilor a stagnat. La
momentul n care Romnia a intrat n Rzboi, multe dintre aceste societi i-au ncetat
activitatea.
n 1945 pe piaa asigurrilor se regseau doar 13 societi romneti i 5 reprezentane
strine. Acionarii marilor companii de asigurare cu capital strin ale vremii au prevzut
evoluia economic a Romniei, retrgndu-se de pe pia prin vnzarea portofoliilor sau
cedarea acestora.
Naionalizarea a lovit ntreaga economie n anul 1948. n afar de ntreprinderile din
industrie societile de asigurare2 au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele
lor, fiind ncorporate economiei planificate.
Tabelul nr. 1.1. Lista societilor de asigurare la data de 11 iunie 1948 din
Romnia
Denumirea ntreprinderii (fondat n anul)
1. Asigurarea Romneasc (1923)
2. Agricola Fonciera (1906)
3. Caledonian Romn (1930)
4. Compania de Asigurare
5. Dacia Romnia (1871)
6. Naionala (1882)
7. Prima Ardelean (1911)
8. Prima Societate de nmormntare
9. Steaua Romniei 1921)
10. Adriatic (reprezentan) (1929)
11. Metropol (1928)
12. Standard (1931)
13. Minerva

Sediul
Bucureti
Bucureti
Bucureti
Bucureti
Bucureti
Bucureti
Cluj
Braov
Bucureti
Bucureti
Bucureti
Bucureti
Cluj

Civa ani mai trziu, n 1952 a aprut Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS, care
avea capital de stat romnesc, specializat n piaa asigurrilor, reasigurrilor i a
comisariatului de avarie.
O dat cu revoluia din anul 1989 au aprut schimbri importante i n sfera
asigurrilor. Prin urmare au fost reorganizate societi de asigurri, s-au reglementat
raporturile contractuale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, au fost perfecionate
2

Legea nr.119 din 11 iunie 1948 pentru naionalizarea ntreprinderilor industriale, bancare, de asigurri.
miniere i de transporturi (publicat n Monitorul Oficial nr.133 bis din 11 iunie 1948).

uneltele i metodele de lucru ale societilor comerciale de asigurri, prestarea serviciilor n

sfera asiguratorilor etc. nfiinnd Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare au fost
adoptate norme juridice noi referitoare la realizarea, organizarea i funcionarea societilor
comerciale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor.
1.2. NECESITATEA EXISTENEI I PRACTICRII ASIGURRILOR DE PERSOANE

Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea

fiecrui om pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot
fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna... Abia atunci a
putea fi mulumita, cci asigurarea protejeaz familia n cazul ivirii unei nenorociri i a unor
pagube ireparabile...3
Aceast afirmaie s-a dovedit a fi din ce n ce mai controversat o dat cu interesul
manifestat de oamenii cu privire la sigurana bunurilor i a propriei persoane.
Consider c oricine simte nevoia s fie protejat, indiferent dac ne gndim la persoane
juridice sau la persoane fizice. De-a lungul vieii orice persoan strnge prin munc bunuri de
valoare care se pot risipi ntr-o secund dup un incendiu, sau un cutremur, sau a oricrui alt
motiv.
Fenomenele petrecute n natur pot duce la pierderi de viei omeneti, pagube
materiale, distrugerea bunurilor sau afectarea sntii omului. Pentru a putea combate aceste
fenomene omul trebuie s fie contient de efectele lor. Pagubele produse de natur (secet,
inundaiile, incendiile, uraganele, etc.) pot provoca distrugeri materiale, chiar i decese sau
mbolnviri ale oamenilor, plantelor i animalelor.
Chiar dac umanitatea a evoluat, un lucru este sigur: nu vom putea controla niciodat
tot ceea ce se petrece n jurul nostru, spre exemplu natura. Am observat c mass-media
prezint tot mai des dezastrele naturale care lovesc diverse ri, i, cu prere de ru nici
Romnia nu face excepie (de pild inundaiile devastatoare care au afectat ara noastr n
anul 2005).
Accidentele n munc sau de munc ocup un loc important n categoria accidentelor.
Aceste accidente apar la locul de munc sau cu ocazia desfurrii activitii profesionale i
pot provoca: mbolnvirea omului, infirmitatea sau decesul.
Aadar asigurrile au aprut din nevoia de protecie a omului mpotriva calamitilor
naturii i mpotriva consecinelor accidentelor, dar i din nevoile unor mijloace de existen n
3

Winston Churchill, Young Statesman.(c)1967 CT Publications pag 287-288

10

cazul limitrii sau pierderii capacitii de munc ca urmare a mbolnvirii sau btrneii. Doar
prin intermediul asigurrii poate fi compensat pierderea financiar rezultat. Totodat
sntatea, integritatea fizic, puterea de munc pot fi afectate, acest aspect ducnd la
neputiina desfurrii unei activitii, ca atare lipsa unui venit.
Pentru evitarea efectelor pgubitoare ale calamitilor naturale este nevoie de
constituirea unor fonduri, pe baz de contribuie, care s fie utilizate pentru reconstituirea
bunurilor distruse, ntreinerea persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc.
Acoperirea daunelor poate fi realizat prin mai multe ci, dintre care menionm:
* acoperirea din fondurile de rezerv ale statului
* crearea unui fond centralizat care se poate realiza prin participarea unui numr mare
de persoane, pentru c necesit un efort financiar mai mic pentru fiecare persoan n parte i
utilizarea acestui fond n perioada ct nu sunt obligaii de plat.
Principul care st la baza asigurrii este principiul mutualitii 4 - orice persoan
particip cu cte o sum mic pentru a se crea un fond care s se repartizeze celor care au
suferit pierderi de pe urma producerii riscului asigurat.
Premisele dezvoltrii asigurrii sunt de natur obiectiv i subiectiv.
Prin condiiile subiective se accentueaz faptul c omul sau unitatea economic trebuie
s simt nevoia de asigurare, i tot o dat s fie preocupat n a-i acoperi riscurile respective
provocatoare de pagube. Evoluia nivelului cultural i a nivelului de trai al omului merg
paralel cu evoluia simului i a cerinei de asigurare. Un alt factor important l reprezint
posibilitatea financiar de plat a primelor de asigurare.
Condiiile obiective ale evoluiei asigurrilor sunt stabilite de anumite principii i
reguli:
* principiul mutualitii (presupune posibilitatea suportrii n comun a riscurilor) dup
o percepie bine cunoscut "unul pentru toi i toi pentru unul" 5- care s duc la alctuirea
fondului de asigurare;
* fenomenul asigurat s fie ntmpltor iar crearea lui s nu fie legat de hotrrea
asiguratului;
* la baza asigurrii s existe multe persoane (fizice sau juridice) asigurate, care s fie
egal ameninate de acel risc cuprins n asigurare;
* evenimentul productor de pagube s apar din cnd n cnd;

4
5

Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic - Introducere n asigurri, Ed. Tehnic, Bucureti 2003, pag 32
Ciurel Violeta - Asigurri i reasigurri - abordri teoretice i practici internaionale, Ed. Expert 2002, pag 53

11

* fenomenele productoare de pagube trebuie s nu apar doar n anumite locuri i pe

un teritoriu ct mai ntins;
n opinia mea asigurrile pot fi definite i ca o grupare de persoane, care nu au cedat n
faa catastrofelor, ci din contr au cutat surse de aprare, pentru a preveni i a diminua
pierderile de viei omeneti i pagube materiale. Astfel, de-a lungul timpului a aprut nevoia
existenei unor forme de protecie care s-au concretizat n asigurri.
1.3. TRSTURILE I IMPORTANA ASIGURRILOR DE PERSOANE

Asigurrile de persoane reprezint o arie principal a asigurrilor din ara noastr, care
acord indemnizaii bneti n momentul n care apar anumite riscuri ce pot afecta viaa
persoanelor. Despgubirile acordate n momentul decesului pentru cheltuielile necesare de
nmormntare i asigurarea pe via au fost cele mai vechi tipuri ale asigurrilor de persoane.
Pn n secolul al XIX-lea se practicau cel mai des asigurrile de nmormntare i cele
de rent viager.
De-a lungul timpului, au aprut i urmtoarele forme ale asigurrile de persoane cum
ar fi:
-

asigurri de nmormntare;

plata datoriilor unei persoane n caz de deces;

alocaia de btrnee;

economisirea unor banii pentru diverse situaii (sport, studiile copiilor,

zestre etc);

alocaia de urma;

cheltuielile de spitalizare, ngrijirea medical, compensarea veniturilor n

caz de boal sau invaliditate;

investiiile etc.

Este foarte important s se ia n calcul anumii factori la stabilirea primei de asigurare

i n stabilirea fondului de asigurare.
n primul rnd, trebuie s se in cont de faptul c primele de asigurare se pltesc n
mai muli ani, iar sumele asigurate se vor acorda de ctre asigurtor ntr-un timp ndelungat,
stabilit de comun acord de prile care intervin n asigurare.

12

Asigurrile de persoane au ca obiect principal certitudinea achitrii unei sume de bani

de societatea de asigurri, la momentul producerii unui fenomen care privete persoana fizic
a asiguratului, i anume: mbolnvirea, vtmarea corporal, supravieuirea sau decesul.6
La asigurrile de bunuri, societatea de asigurri trebuie s-l despgubeasc pe asigurat
pentru paguba suportat prin deteriorarea sau prpdirea bunurilor asigurate c urmare a
crerii riscului preluat n asigurare. Despgubirea acordat de societatea de asigurri nu poate
fi mai mare dect dauna suferit i nici mai mare dect valoarea cuprins n asigurare.
Dac o persoan juridic sau fizic i-a asigurat un bun, pentru o sum mai mare dect
valoarea real a acestuia, la distrugerea acelui bun de ctre un risc asigurat, asiguratul are
dreptul la o despgubire limitat la valoarea daunei nregistrate, fr ca aceasta s poat
depi valoarea real a bunului n momentul producerii dezastrului.
n cazul asigurrilor de persoane suma asigurat se fixeaz forfetar de asigurat, n
funcie de necesitile i de posibilitile sale financiare. Persoana asigurat are posibilitatea s
ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai fenomen i pentru sume diferite,
fr s-i fie interzis s fac acest lucru.
Producerea unor fenomene reprezint o ameninare la viaa i integritatea corporal a
oamenilor. Aa c, omul este expus unor primejdii cauzate de forele naturii.
Cu ajutorul asigurrilor se acord despgubiri asigurailor pentru acoperirea pagubelor
produse de riscurile cuprinse n asigurare, oferind astfel posibilitatea reconstituirii bunurilor
distruse.
Asigurrile contribuie la extinderea relaiilor economice internaionale i influeneaz
pozitiv balana de pli a trii n momentul n care societile de asigurri, pe lng asigurrile
directe mai efectueaz i operaii de reasigurri (n momentul n care se cedeaz altor societi
de asigurare o parte din riscurile subscrise - cu plata corespunztoare a primelor - n raport cu
riscurile asumate de reasigurator).
Asigurrile au o importan major genernd urmtoarele aspecte:
* asigurrile sector creator de valoare adugat
Potrivit Sistemului Conturilor Naionale, n sectorul asigurrii sunt incluse companiile
de asigurare indiferent de riscurile pe care le acoper, brokerii de asigurare, agenii de
asigurare, serviciile auxiliare ale asiguratorilor, organizaiile de expertiz i consiliile
asigurailor.
asigurrile - sector creator de locuri de munc
6

G. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Econimica 2004, pag 45

13

n economia unei ri, asigurrile au o importan major nu doar pentru c ajut la

procesul de creare de valoare adugat, dar i pentru faptul c se creeaz locuri de munc
pentru un numr mare de persoane.
* asigurrile - ramur participant la oferta de capital de pe piaa financiar
Pentru a-i ndeplini obligaiile fa de asigurai, societile de asigurri au datoria s
creeze rezerve tehnice la asigurrile de via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de
bunuri i rspundere civil.
* asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a
activitii ntrerupte.
n urma ncheierii asigurrii, persoana fizic sau juridic, ameninat de un anumit
fenomen, stabilete cu o societate specializat c, n schimbul unei prime, aceasta din urm s
preia asupra sa consecinele producerii acelui fenomen (riscul nu dispare, ci se deplaseaz
numai efectele acestuia de la asigurat la asigurator).
Contractul de asigurare nu diminueaz numrul riscurilor i nici nu scade fora de
distrugere a acestora, doar c pagubele provocate de catastrofe nu mai rmn n sarcina lor, ci
se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii.
Cumprnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru,
asigurarea face posibil reluarea ntr-un termen ct mai scurt a procesului de producie
ntrerupt.
1.4. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR DE PERSOANE

Elementele tehnice specifice asigurrilor de persoane sunt:

A) Subiectul asigurrii asigurarea admite o serie de pri sau subiecte, persoane
fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale.
Aceti subieci sunt:
- Asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n baza primei de
asigurare ncasate de la persoanele asigurate, i asum responsabilitatea de a acoperi daunele
produse de anumite calamiti naturale sau accidente;
- Asiguratul poate s fie:
* orice persoan fizic sau juridic care, i asigur bunurile mpotriva anumitor
fenomene naturale sau accidente, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului;
*orice persoan fizic care i ia msuri de precauie mpotriva unor evenimente ce pot
aprea de-a lungul vieii sale;

14

*orice persoan fizic sau juridic care i ia msuri de precauie pentru prejudiciul pe
care l poate produce unor tere persoane.
- Contractantul asigurrii persoana juridic sau fizic care poate ncheia asigurarea,
fr a dobndi prin aceasta, calitatea de asigurat.
- Beneficiarul asigurrii este reprezentat de persoana care are dreptul s ncaseze
suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
B) Obiectul asigurrii este reprezentat de:
- Bunuri dac asigurrile de bunuri includ plata unor despgubiri de ctre asigurator
n favoarea asiguratului, n urma unor calamiti, accidente;
- Persoane n situaia n care acestea reprezint obiectul asigurrii prin faptul c
asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar
n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat
asigurarea;
- Rspunderea civil n situaia n care asiguratorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic su juridic,
creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
C) Riscul conceptul de risc este important i caracteristic n ansamblul elementelor
generale ale asigurrilor. Semnificaiile riscului sunt diverse: un pericol posibil su un
fenomen incert, posibil i viitor, ce poate s afecteze bunurile, puterea de munc, sntatea,
viaa, etc.
Termenul de risc asigurabil are mai multe interpretri:
risc asigurabil folosit n ideea c este posibil producerea unui eveniment
posibilitatea de degradare parial sau total a bunurilor de ctre unele fenomene ce
nu pot fi prevzute (grindin, incendiu, seism etc.).
Evenimentul care a fost produs deja se numete sinistru sau caz asigurat.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care duc la producerea unor pagube, ci
doar acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o
anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c
altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui;
caracterul fenomenului trebuie s fie, n toate cazurile, ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s poat fi luat n evidena statistic;

15

 producerea fenomenului s nu fie legat de hotrrea asiguratului sau a

beneficiarului asigurrii.
D) Suma asigurat potrivit contractului de asigurare, reprezint valoarea asigurrii
pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care sa ncheiat asigurarea.
E) Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratorul o pltete s-i
creeze fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
F) Durata asigurrii reprezint intervalul de timp aferent raportului de asigurare
ntre asigurat i asigurator.
G) Dauna sau paguba semnific pierderea valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Aadar, paguba poate fi:
total bunul a fost distrus complet;
parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
H) Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratorul este
obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Principiile utilizate n practica curent, la acordarea despgubirii, sunt urmtoarele:
principiul rspunderii proporionale conform cruia despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat.
principiul primului risc se utilizeaz mai des, pentru bunurile la care riscul de
producere a daunei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).
principiul rspunderii limitate se difereniaz prin faptul c despgubirea se ofer
numai n situaia n care dauna depete o anumit sum prestabilit. Astfel, o parte din
daun va fi n rspunderea asiguratului, numit franchiz.
Franchiza poate fi:
- Atins sau simpl conform creia asiguratorul acoper n ntregime dauna, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;
- Deductibil sau absolut - aceasta se scade, din daun, indiferent de volumul
pagubei.
1.5. TIPURI DE ASIGURRI DE PERSOANE

16

Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri
ce pot afecta integritatea corporal su viaa asiguratului.
Asigurrile de persoane pot fi clasificate:
din punct de vedere al riscului, pot fi:
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri mixte de via;
asigurri de accidente.
dup obiectivul asigurrii, pot fi:
asigurri de via pe timp limitat;
asigurri de via pe timp nelimitat;
asigurri mixte de via cu capitalizare;
asigurri de pensii.
Asigurri facultative de persoane
Pentru a putea ndeplini necesitile i preferinele de asigurare ale populaiei este
important s existe multiple forme de asigurri facultative de persoane.
n funcie de form de reglementare juridic, asigurrile facultative de persoane pot fi
mprite n dou mari grupe:
A) asigurri de via
B) asigurri de accidente.
A) Asigurrile de via pot fi definite ca fiind o msur de prevedere, de protecie
mpotriva unor fenomene viitoare, i una de economisire pe o perioad ndelungat a sumelor
ncredinate societii de asigurri.
Asigurrile de via pot fi ncheiate de persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 65 de
ani.
Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asigurailor i, n limitele prevzute
de actele normative care stau la baza contractrii asigurrilor.
Asigurrile de via practicate de societile de asigurri au urmtoarele avantaje:
pot fi asigurate sumele stabilite de asigurat cu acordul societii de asigurri;
la sumele de peste un anumit nivel, poliele de asigurare se ncheie numai cu avizul
favorabil al medicului desemnat, cu excepia asigurrii mixte de via i
suplimentar de accidente, la care limit este mult mai mic;
17

 n toate cazurile, sumele asigurate nu pot fi atacate de motenitorii legali n

defavoarea beneficiarului (beneficiarilor) nscris n poli;
n momentul n care polia expir (cu primele achitate integral) suma ce se pltete
de societatea de asigurri se majoreaz cu cote de excedent care se stabilesc anual, n
funcie de durata asigurrii;
la cererea asiguratului, se pot corecta att suma asigurat, ct i prima de asigurare,
pentru contracararea inflaiei;
se realizeaz protecia familiei (su a beneficiarului) n caz de invaliditate
permanent, ca urmare a unui accident;
se asigur protecia familiei (su a beneficiarului) n caz de deces;
dac, pe durata poliei, asiguratul a ctigat de mai multe ori la tragerile de
amortizare, suma asigurat rmne ntreag pn la expirarea asigurrii;
exist posibilitatea renunrii la plata primelor de asigurare, caz n care asiguratul
este defavorizat minimal, polia rmnnd valabil pentru o sum asigurat redus;
asiguratul poate avea posibilitatea s aleag una su mai multe forme de asigurare
din variantele existente.
Oricare persoan poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai
fenomen i la producerea acestuia asiguratul are dreptul s ncaseze sumele asigurate cuvenite
de la toi asiguratorii.
B) Asigurrile de accidente reprezint o form a asigurrilor facultative de persoane
ce au ca obiectiv protejarea persoanelor fizice mpotriva unor fenomene ce pot afecta
sntatea corporal, puterea de munc su viaa asiguratului.
Asigurarea de accidente constituie doar o metod de precauie, nu i una de
economisire, ceea ce rezult c asiguraii au dreptul s ncaseze suma asigurat doar atunci
cnd se produce evenimentul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii. n situaia n care
evenimentul asigurat nu se produce n cadrul perioadei pentru care s-a contractat asigurarea,
asiguratul nu are dreptul s ncaseze suma asigurat la expirarea acestei perioade.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat de persoane ce au vrsta cuprins ntre 16 i
70 de ani. La asigurrile de accidente suma asigurat se stabilete pe baza cererii asiguratului,
n limitele condiiilor legale de asigurare, n timp ce contractul de asigurare este ncheiat odat
cu emiterea poliei de asigurare de ctre societatea de asigurri.
n asigurrile de accidente sunt cuprinse mai multe evenimente, survenite independent
de hotrrea asiguratului, cum sunt: prbuirea de teren, alunecarea, lovirea, arsur, aciunea
18

curentului electric, necul, trsnetul, cutremurul de pmnt, etc. Primele de asigurare se

stabilesc n funcie de vrsta asiguratului, de suma asigurat, i se pot plti periodic.
n situaia n care apare o invaliditate permanent total, din accident, societatea de
asigurri pltete asiguratului ntreaga sum asigurat. n cazul invaliditii pariale, sumele ce
se pltesc de societatea de asigurri nu pot depi suma asigurat, specificat n contractul de
asigurare.
Asigurri facultative de persoane pot ncheia, cu unele excepii, toate persoanele care
ndeplinesc condiiile de vrst cerute de actele normative n vigoare. Ca excepie de la
aceast regul, menionm faptul c persoanele ce au o invaliditate permanent mai mare de
50% nu pot ncheia asigurri facultative de persoane. Aceast interdicie se explic prin aceea
c gradul de invaliditate, n funcie de care se stabilete suma asigurat cuvenit asiguratului
n caz de accident, este cel rezultat din diferena dintre gradul de invaliditate final i cel
existent n momentul contractrii asigurrii. Astfel, de exemplu, dac s-ar primi n asigurare o
persoan cu invaliditate de 55%, iar n urma producerii unui accident, invaliditatea ar avea un
grad de 75%, persoanei respective i s-ar putea plti doar o sum asigurat redus, respectiv
cea aferent gradului de invaliditate de 20% (75% - 55%).
Prin urmare, persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% n-ar putea
beneficia dect de sume asigurate relativ nensemnate i, deci, asigurarea nu ar prezenta
pentru ele interesul i eficiena care s justifice cuprinderea lor n asigurare.
Asigurrile de via
Asigurrile facultative de via, ca msur de precauie i de economisire pe o
perioad ndelungat, cunosc n practic diverse forme cu trsturi bine definite.
Asigurrile de via pot fi ncheiate de ctre persoane cu vrst cuprins ntre 16 i 65
de ani.
Sumele asigurate se stabilesc n funcie de necesitile asigurailor i n limitele
prevzute de actele normative care stau la baza contractrii asigurrii.
n practic asigurrile de via sunt ntlnite sunt dou forme7:
A) asigurarea de capital amnat, n care societatea de asigurri i asum
responsabilitatea s plteasc o sum de bani, la o dat determinat prin contract, doar n
situaia n care asiguratul va fi n via.
B) asigurarea de rent n caz de via, cnd societatea de asigurri i asum
responsabilitatea s pun la dispoziia asiguratului suma asigurat sub forma unor pli
periodice, cu titlu de rent. Fondul de asigurare din care se pltete renta se creeaz pe seama
7

G. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Econimica 2004, pag 38

19

primelor de asigurare care pot fi unice sau periodice, ce se pltesc de asigurat n perioada de
valabilitate a contractului.
Suma asigurat se pltete beneficiarului numai dac asiguratul decedeaz n perioada
de valabilitate a contractului de asigurare. Dac la expirarea contractului asiguratul este n
via, societatea de asigurri este exonerat de rspunderea privind plata sumei asigurate; n
acest caz, nici asiguratul i nici beneficiarul nu vor primi nimic la expirarea contractului.
Aceast asigurare nu conduce la economisire sau la capitalizare, deoarece la expirarea
asigurrii, societatea de asigurri nu face nici o plat.
Asigurarea de via pe timp nelimitat constituie o form a asigurrii de via pe timp
numit nelimitat care acoper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de timp, anume
pn la o vrst naintat (spre exemplu pn la 90 de ani) a asiguratului. Clauza este ca
asiguratul s plteasc prima de asigurare pn la pensionare. Riscul de deces este acoperit pe
toat perioada cuprins ntre data contractrii asigurrii i mplinirea vrstei respective. n
situaia n care asiguratul ajunge la vrsta menionat n contract el va primi suma asigurat
actualizat. La acest tip de asigurare prima este mai mare i, la mplinirea vrstei prevzute n
contract, asiguratul primete suma asigurat.
Asigurarea mixt de via
Acest tip de asigurare este una dintre formele cele mai solicitate de ctre asigurai,
deoarece ea este att o msur de prevedere, ct i un mijloc de economisire pe termen lung,
reprezentnd o combinare a asigurrii de supravieuire cu asigurarea de deces.
Asigurarea mixt de via se adreseaz persoanelor care doresc s atenueze
consecinele negative ale eventualului deces al lor su al celor care doresc s primeasc o
anumit sum de bani, n cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea rmne
cu o invaliditate permanent, total su parial. De asemenea, aceast asigurare permite
realizarea unei economii pe termen cu un scop bine definit.
Asigurarea se poate contracta de ctre persoane cu vrst cuprins ntre 16 i 65 de
ani, pe durate care variaz de la 5 la 20 de ani, astfel nct la sfritul asigurrii persoanele
respective nu trebuie s depeasc vrsta de 75 de ani. Persoanele n vrst de peste 65 de ani
nu pot ncheia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast vrst au loc creteri
nsemnate ale mortalitii, chiar de la un an la altul, ceea ce ar determina stabilirea unor prime
de asigurare mai mari n sarcina unor persoane ale cror posibiliti materiale sunt, n general,
mai reduse.
Primele de asigurare pot fi pltite - la alegere - fie pe aceeai perioad (5-20 de ani),
fie pe perioade mai scurte. Ratele lunare de prime sunt calculate n funcie de suma asigurat,
20

vrsta la care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc
ratele etc.
Societatea de asigurri va plti suma asigurat la expirarea contractului de asigurare
doar n situaia n care primele de asigurare au fost achitate la zi i dac asiguratul va fi atunci
n via, concomitent cu indemnizaia.
Suma asigurat se returneaz numai n urmtoarele cazuri:
n caz de amortizare a asigurrii - parial su total - la tragerile de amortizri lunare;
n caz de invaliditate permanent a asiguratului n urma unui accident;
n caz de deces al asiguratului, nainte de expirarea contractului de asigurare (suma
asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare).
Pe baza contractului de asigurare i a primelor achitate la zi, societatea de asigurri
poate plti:
suma asigurat nscris n poli la momentul expirrii asigurrii;
cte o anumit sum pentru fiecare combinaie de litere nscris n poli, ieit la
tragerile lunare de amortizare;
de cteva ori suma asigurat nscris n poli, n caz de invaliditate permanent din
accident, n funcie de gradul de invaliditate;
de cteva ori suma nscris n poli, n caz de deces al asiguratului din accident;
suma asigurat nscris n poli, n caz de deces din alte cauze.
Asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente
Caracteristic pentru aceast asigurare este faptul c, n caz de invaliditate permanent
din accident, societatea de asigurri este obligat s plteasc o sum asigurat de 6 ori mai
mare dect suma asigurat nscris n poli - n total su n parte - dup cum invaliditatea
permanent este total su parial, iar n caz de deces al asiguratului din accident se achit de
6 ori suma asigurat prevzut n polia de asigurare.
Caracteristic acestei forme de asigurare este i faptul c, n cazul unei invaliditi
permanente mai mare de 50% aprut n urma producerii unui accident, asiguratul nu mai
pltete primele de asigurare pn la expirarea asigurrii.
Asigurarea familial mixt de via
Aceast form de asigurare este indicat pentru persoanele interesate n a se asigura
mpreun cu membrii familiei, lund astfel att o msur de prevedere, ct i una de
economisire pe termen mai ndelungat.

21

n contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe lng asiguratul principal, dou su mai

multe persoane care, n momentul ncheierii asigurrii, au vrst cuprins ntre 5 i 65 de ani,
fr a depi 75 de ani la expirarea asigurrii.
Asigurarea se contracteaz pe durate de la 5 la 15 ani, pentru sume asigurate care se
stabilesc la propunerea asiguratului i n limitele stabilite de actele normative.
Asigurarea familial mixt de via particip la tragerile de amortizare, acordndu-se
pentru fiecare combinaie de litere ieit la tragere o anumit sum de bani.
Suma asigurat se pltete n urmtoarele mprejurri:
n situaia n care expir contractul de asigurare, doar dac asiguratul principal
(persoana care contracteaz asigurarea) este n via;
n situaia de amortizare a asigurrii;
n situaia de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui
accident;
n situaia unui deces al oricruia dintre asigurai.
La expirarea asigurrii, dac primele au fost pltite pentru ntreaga perioad prevzut
n poli, asiguraii au dreptul s primeasc, concomitent cu suma asigurat, i o indemnizaie
de 10% din aceast sum. n cazul unei invaliditi permanente din accident, suma asigurat
se pltete asiguratului accidentat.
Dac asiguratul principal decedeaz, suma asigurat se achit beneficiarului menionat
n polia de asigurare. Dac nu exist dinainte stabilit un beneficiar, suma asigurat se achit
celorlali asigurai prevzui n contract n pri egale, iar contractul se reziliaz. La decesul
oricrui alt asigurat, suma asigurat se pltete asiguratului principal n calitate de beneficiar,
iar contractul de asigurare rmne valabil cu o prim de asigurare micorat corespunztor.
Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai
Acest tip de asigurare se adreseaz persoanelor care i doresc s obin pe baza
asigurrii anumite beneficii att ei (asiguraii), ct i urmaii lor - n cazul decesului
asigurailor.
Comparativ cu asigurarea mixt de via obinuit, la asigurarea mixt de via cu
pensie pentru urmai, n caz de deces al asiguratului pe parcursul perioadei pentru care s-a
ncheiat contractul de asigurare, se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma
asigurat, precum i o pensie pn la sfritul termenului pentru care s-a contractat asigurarea.

22

Persoanele ce pot contracta acest tip de asigurare trebuie s aibe vrsta cuprins ntre
16 i 50 de ani, pe durate de la 10 ani la 15 ani, dar cu condiia ca, la momentul expirrii
asigurrii, asiguratul s nu depeasc vrsta de 60 de ani.
n cazul decesului asiguratului, societatea de asigurri achit imediat jumtate din
suma asigurat, o pensie anual de 10% din suma asigurat pn la termenul de expirare a
asigurrii, cnd se achit i cea de-a doua jumtate din suma asigurat.
Acest tip de asigurare particip i la tragerile lunare de amortizare, asiguraii putnd
beneficia pe durata asigurrii de mprumuturi purttoare de dobnd din partea societii de
asigurri.
Asigurarea mixt redus semnific o form a asigurrii mixte de via prin care este
posibil rambursarea primelor de asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia
societii de asigurri rmne numai prima corespunztoare riscului de deces. n cazul n care
la expirarea duratei asigurrii, asiguratul este n via, el va beneficia de suma asigurat, iar n
cazul n care el decedeaz, societatea de asigurri va plti suma primelor de asigurare
nregistrate pn la data decesului. Suma asigurat nscris n contract este decis de asigurat.
Asigurarea cu termen fix
Asigurarea cu termen fix reprezint un alt tip al asigurrii mixte de viaa. n cazul
acestui tip de asigurare, societatea de asigurri este obligat s plteasc suma asigurat,
indiferent dac asiguratul triete sau nu la data expirrii termenului de valabilitate al
asigurrii.
Specific acestui tip de asigurare este faptul c suma asigurat se pltete n toate
cazurile numai la termenul dinainte stabilit i altei persoane dect cea care a ncheiat
contractul de asigurare.
n cazul n care asigurarea a expirat, suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta
este n via sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior.
Acest tip de asigurare este benefic persoanelor care doresc ca beneficiarii asigurrii
s ncaseze suma asigurat doar la o anumit dat (spre exemplu, la absolvirea liceului, la
obinerea diplomei de licen, la ncheierea cstoriei, la naterea unui copil etc).
Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat
Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat reprezint un alt tip al asigurrii mixte de
via.
Acest tip de asigurare vine n ntmpinarea persoanelor care doresc s asigure copiilor
un sprijin material sub form de indemnizaie lunar pe o anumit perioad (spre exemplu, pe
timpul studiilor universitare).
23

n funcie de dorina asiguratului, mrimea indemnizaiei lunare - pentru care se

contracteaz asigurarea - este difereniat i pltibil ntr-o perioad de 4 - 7 ani.
Asigurarea se poate ncheia pe perioade de 5, 10 sau 15 ani, cu meniunea ca, la
expirarea contractului de asigurare, vrsta asiguratului s nu depeasc 65 de ani.
Indemnizaia lunar se pltete beneficiarului menionat n polia de asigurare,
ncepnd de la data expirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via.
Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente
Aceast asigurare reprezint un alt tip al asigurrii facultative de via care are
caracteristic faptul c suma asigurat nu se pltete i n cazul decesului asiguratului.
Acest tip de asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau pentru cele
care din diverse motive de sntate nu pot contracta asigurri care acoper i riscul de deces.
Suma asigurat se va plti de societatea de asigurri n urmtoarele situaii:
n momentul n care asigurarea expir, dac asiguratul va fi n via;

n cazul producerii unei invaliditi permanente din accidente n perioada plii

primelor de asigurare.

n situaia n care pe durata perioadei de asigurare, societatea de asigurri a achitat

sume pentru invaliditi permanente, la expirarea asigurrii, asiguratul are dreptul s
primeasc suma asigurat.
Dar n situaia n care asiguratul decedeaz nainte de data expirrii perioadei pentru
care s-a ncheiat asigurarea, societatea de asigurri este obligat s achite suma de
rscumprare motenitorilor acestuia n calitate de beneficiari ai asigurrii.
Asigurarea viager de deces cu prim unic (cu plata dintr-o dat a primei de
asigurare)
Acest tip de asigurare vine n ntmpinarea persoanelor care doresc s-i sprijine
familiile i care au posibilitatea de a plti integral prima de asigurare. Asigurarea se poate
contracta de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 50 de ani, pentru anumite sume de
bani. Prima de asigurare se stabilete n funcie de vrsta asigurat i se achit anticipat, dintro dat, la contractarea asigurrii.
Suma asigurat se va plti de ctre societatea de asigurri doar la decesul asiguratului,
i anume, persoanelor prevzute n polia de asigurare. Asigurarea n caz de deces este o
form de asigurare care ajut beneficiarul n caz de deces. Pentru c decesul este un
eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme
de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine.

24

n concluzie asigurarea n caz de deces nu este una de economisire, ci mai degrab una
de protecie mpotriva unui risc determinat.
Asigurarea viager de deces cu plata primelor pe timp limitat
Acest tip de asigurare se adreseaz persoanelor cu vrsta cuprins ntre 16 i 60 de ani,
care au posibilitatea i i doresc s-i sprijine familiile mai trziu. Sumele asigurate nu sunt
fixe.
Sumele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al
asiguratului su al persoanelor nscrise n polia de asigurare.
Asigurarea de supravieuire
n acest tip de asigurare, societatea de asigurri este obligat s achite asiguratului, la
expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca asiguratul s fie n via.
Pe durata de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, strnge o
sum de bani la dispoziia societii de asigurri, sum care va fi pltibil la expirarea
contractului de asigurare.
innd cont de aceste condiii, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai dac
este n via la expirarea contractului de asigurare. n situaia n care acesta decedeaz anterior
expirrii termenului de valabilitate a contractului, societatea de asigurri se consider
eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de
motenitorii asiguratului8.
Aadar suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul contractului rmne de
drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului.
Acest tip de asigurare nu este tocmai atractiv, deoarece nu stimuleaz spiritul de
economisire prin asigurare.
Asigurarea de rent
Asigurarea de rent reprezint o form a asigurrii de supravieuire, potrivit creia
suma asigurat se acord asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Prima
de asigurare poate fi unic sau poate fi periodic (lunare, trimestriale, semestriale sau anuale)
pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Renta se poate plti n dou variante:

se poate plti imediat dup semnarea contractului de asigurare;

ncepe la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite vrste, dup ieirea la pensie
etc).

G. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic 2004, pag 21

25

Caracteristic acestui tip de asigurare este c societatea de asigurri va plti renta doar
dac asiguratul va fi n via la expirarea contractului de asigurare. Decesul anterior al
asiguratului elibereaz pe societatea de asigurri de orice obligaie fa de motenitorii
asiguratului. Asigurarea de rent nu este benefic.
Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale.
Asigurarea se poate ncheiea pentru orice intervenie chirurgical efectuat
asiguratului sau copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident aprute pe
perioada de valabilitate a asigurrii. Asiguratul poate fi orice persoan fizic cu vrsta
cuprins ntre 16 i 60 de ani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de mai muli factori specifici, ca de
exemplu: starea de sntate a populaiei, vrsta, numrul de intervenii chirurgicale pe tipuri;
de asemenea, prima de asigurare este diferit pe sexe. Suma asigurat se pltete n cazul n
care asiguratul sau copiii si suport o intervenie chirurgical. Sumele asigurate sunt fixe i
se stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Intervenia chirurgical trebuie
justificat de ctre un medic specialist i efectuat n spital, iar asiguratul rmne protejat n
continuare. Polia de asigurare expir la termenul stipulat n contractul de asigurare sau n caz
de deces al asiguratului.
Asigurarea medical pentru boli incurabile, asigurare de persoane, alta dect de via,
care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce produc unele suferine fizice, poate fi
principal sau adiional, n funcie de cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie
pentru bolile incurabile. Prima de asigurare este influenat de urmtorii factori: frecvena
apariiei bolilor respective pe sexe. De pild, brbaii sunt mai expui la atacurile de cord ntre
40-50 de ani; femeile sunt mai expuse la cancer, cu deosebire ntre 30 i 60 de ani.
Suma asigurat se pltete asiguratului n momentul diagnosticrii bolii pentru
compensarea cheltuielilor cu tratamentul medical.
Asigurarea de sntate permanent
Acest tip de asigurare are drept scop eliminarea srciei, asociat adesea cu o
incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal.
Asigurarea dotal
Asigurarea dotal este realizat ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui
copil pn la ajungerea lui la majorat.
Societatea de asigurri onoreaz asigurarea numai dac beneficiarul asigurrii va fi n
via la data atingerii majoratului. La aceast dat, asigurarea devine exigibil. Dac
26

beneficiarul asigurrii decedeaz naintea acestei date, societatea de asigurri este exonerat
de rspunderea legat de contractul respectiv.
Asigurarea de nupialitate
Este un tip al asigurrii de via, practicat n Frana, n baza creia societatea de
asigurri se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac el (ea) se
cstorete nainte de a mplini o anumit vrst.
Asigurarea de natalitate
Prin acest tip de asigurare, n schimbul primei de asigurare ncasate, societatea de
asigurri se oblig s plteasc o anumit sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un
copil, pn la o anumit dat (se practic n Frana).

CAPITOLUL II
EVOLUIA PIEEI ROMNETI A ASIGURRILOR DE PERSOANE
N PERIOADA 2008-2012
Operaiunile de asigurare realizate pe baze contractuale se desfoar ntr-un cadru numit
piaa asigurrilor care este, aadar, locul unde se ntlnesc cererea i oferta de asigurri.

27

n pia de asigurri se regsesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice i
juridice care doresc s ncheie diferite tipuri de asigurri i oferta de asigurare, ce vine din partea
persoanelor juridice i anume organizaii, societi specializate, care sunt autorizate s funcioneze
n domeniul asigurrilor i s desfoare o astfel de activitate. n acest capitol voi evidenia evoluia
pieei romneti a asigurrilor n perioada 2008-2012.
Primul an din istoria asigurrilor romneti cnd volumul de prime brute subscrise a depit
pragul psihologic de 1 miliard de euro a fost anul 2005, trendul ascendent al primelor atingnd cifra
de 1,694 miliarde euro n anul 2006, respectiv 2,18 mild euro n anul 20089.
Tabel 2.1.
Evoluia capitalului social subscris al societilor de asigurri din Romnia
n perioada 2008-2012
Anul
2008
2009
2010
2011
2012

Capital social
subscris (lei)
2.879.242.354,00
3.970.678.526,00
4.175.309.300,00
4.038.239.446,00
2.985.886.114,00

Cretere nominal fa
Cretere real fa de
de anul anterior (%)
45,62
37,90
5,15
- 3,28
- 26,06

Rata inflaiei (%)

6,30
4,74
7,96
5,80
4,95

anul anterior (%)

36,99
31,66
- 2,60
- 8,58
- 29,55

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale ale CSA

Valoarea capitalului subscris i vrsat nregistrat n situaiile financiare auditate pentru
31.12.2009 s-a modificat vizibil, comparativ cu 31.12.2008, modificrile intervenite fiind
rezultatul majorrilor de capital efectuate de unele societi, dar i al aprobrii autorizaiilor
de funcionare pentru anumite societi.
La 31.12.2008, valoarea capitalului social subscris de cele 44 de societi de asigurare
era de 2.879.242.354 lei, valoare n care a fost inclus i capitalul social al BRD ASIGURRI
DE VIA SA, care avea autorizaie de constituire ca societate de asigurare.
n anul 2009 se observ creterea, n termeni reali cu 31,66%, a valorii capitalului
social nregistrat pe piaa asigurrilor, care s-a realizat ntr-un an n care criza economic
global a afectat toate sectoarele de activitate, n aceea perioad numeroase societi i-au
ncetat activitatea sau i-au modificat obiectul de activitate.
n ultimii cinci ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul societ ilor
de asigurare a crescut cu 3,70%, de la 2.879.242.354 lei la sfritul anului 2008, la
2.985.886.114 lei la sfritul anului 2012.
9

Rapoarte anuale CSA pe anii 2008-2012

28

Comparativ cu valoarea agregat a capitalurilor sociale subscrise la societile de

asigurare la sfritul anului 2009 (de 3.970.678.526 lei), valoarea nregistrat la 31.12.2010 a
fost mai mare cu 204.630.774 lei, ceea ce nseamn o cretere nominal cu 5,15%.
La data de 31.12.2012, valoarea capitalului social subscris i vrsat era de
2.985.886.114 lei, n scdere cu 26,06% fa de nivelul de 4.038.239.446, nregistrat la
aceeai dat a anului 2011.
Modul n care a evoluat capitalul social n perioada 2008-2012 este redat n figur
urmtoare:

Fig.2.1. Evoluia capitalului social subscris n perioada 2008-2012

Valoarea cumulat a primelor brute subscrise de asigurtori n anul 2008 a fost de
8.936.286.505 lei, creterea real fa de anul 2007 fiind de 17,15%, ritm care este apropiat de
cel nregistrat n 2007. Totui criza economic mondial s-a resimit i n piaa romneasc de
asigurri, ncepnd cu ultimele trei luni ale anului 2008, chiar dac pe ansamblu, anul a
nregistrat creteri comparabile cu cele din anii precedeni.
Valoarea cumulat a primelor brute subscrise pentru asigurri generale i asigurri de
via, n 2009, a atins o valoare de 8.869.746.957 lei, nivel mai redus cu 66.539.548 lei,
comparativ cu 2008, ceea ce reprezint o scdere real de 5,24%.
Tabelul 2.2.
Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada 2008-2012
Cretere nominal
Anul

2008
2009
2010

Prime brute

fa

Rata inflaiei

subscrise (lei)

de anul anterior

(%)

8.936.286.505,00
8.869.746.957,00
8.305.402.152,00

(%)
24,53
- 0,74
- 6,36

6,30
4,74
7,96

29

Cretere real
fa de anul
anterior (%)
17,15
- 5,23
- 13,26

2011
2012

7.822.309.952,00
8.256.914.950,00

- 5,82
5,56

5,80
4,95

- 10,98
0,58

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale ale CSA

Se observ c volumul primelor brute subscrise n perioada 2008 2012, a sczut
semnificativ, de la 8.936.285.505 lei n anul 2008, la 8.305.402.152 n anul 2010, urmnd s
fie stopat n anul 2011, cnd criza economic a determinat o diminuare a subscrierilor cu
5,82%, respectiv o descretere cu 2,1% la asigurrile generale i 16,8% la asigurrile de via.
n anul 2012, primele brute subscrise, adunate pentru cele dou categorii de asigurri generale i de via au nsumat 8.256.914.950 lei, nivel n cretere cu 434.604.998 lei fa
de anul 2011, respectiv cu 5,56%, n termini nominali, i cu 0,58%, n termeni reali. Acest
rezultat arat dependena pieei de asigurri din Romnia de segmentul asigurrilor auto, n
condiiile n care acesta a generat 62,81% din totalul primelor brute subscrise aferente
categoriei de asigurri generale, n anul 201210.
Conform buletinului informativ al CSA raportat la 31.12.2013 se evideniaz faptul c
asiguratorii au cumulat n 2013 prime brute subscrise n valoare de 8.291.203.779 lei, n
cretere nominal cu 0,42% fa de anul 2012 (8.256.914.950 lei).
Evoluia primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada
2008-2012 este redat n figur urmtoare:.

Figura 2.2. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada
2008-2012
n anul 2012, apte societi de asigurare din Romnia au raportat subscrieri realizate
n alte ri membre ale Uniunii Europene. Volumul total al acestor subscrieri a fost de
337.860.606 lei i a reprezentat 4,09% din total prime brute subscrise de piaa de asigurri.

10

Rapoarte anuale CSA pe anii 2008-2012

30

Analiznd gradul de penetrare al asigurrilor, exprimat ca raport ntre primele brute

subscrise i PIB, se constat c acest indicator era, la 31.12.2008, de 1,77%, men inndu-se la
acelai nivel cu cel nregistrat la sfritul anului 2007.
n anul 2009 gradul de penetrare era de 1,80% nregistrnd o uoar cretere fa de
anul 2008 cu 0,03%. Scderea volumului de prime brute subscrise, concomitent cu creterea
n preuri curente a PIB au condus la o uoar scdere a gradului de penetrare a asigurrilor n
anul 2010.
Astfel, gradul de penetrare a asigurrilor era la data de 31.12.2010 de 1,62% n scdere
cu 0,18 puncte procentuale comparativ cu nivelul din anul 2009. Scderea gradului de
penetrare este singular, pn n anul 2010 acest indicator evolund pe un trend continuu
ascendent.
Tabel 2.3
Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada 2008-2012
Indicator
Gradul
de

2008
penetrare

a asigurrilor n PIB (%)

Densitatea
asigurrilor
(lei/locuitor)

2009
1,77

415,62

2010
1,80

413,27

2011
1,62

387,85

2012
1,35

1,40

410,77

387,35

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale ale CSA

Gradul de penetrare a asigurrilor n Produsul Intern Brut s-a situat la 1,40%,
nregistrnd o cretere cu 0,05 puncte procentuale fa de nivelul aferent anului 2011.
Scderea volumului de prime subscrise, dar i creterea nominal a valorii PIB, a dus
la diminuarea gradului de penetrare. Comparativ cu anul 2010, gradul de penetrare al
asigurrilor, nregistra la 31.12.2011 valoare de 1,35%, cu 0,27% mai puine puncte
procentuale, urmnd ca n 2012 s creasc cu 0,05%.
Modul n care a evoluat acest indicator n perioada 2008-2012 este redat n figur
urmtoare:

31

Figura 2.3. Dinamica gradului de penetrare a asigurrilor n perioada 2008 2012

Densitatea asigurrilor, indicatorul ce rezult din raportarea volumului primelor brute
subscrise la numrul populaiei, a fost de 415,62 lei/locuitor, n cretere cu 83,17 lei/locuitor
fa de anul 2007. Pentru asigurrile generale, densitatea a fost de 328,74 lei/locuitor, iar cea
aferent asigurrilor de via a fost de 86,88 lei/locuitor.
n anul 2009 densitatea asigurrilor nregistra o scdere nesemnificativ fa de anul
precedent (cu 2,35 lei/locuitor), urmnd ca n anul 2010 aceast scdere s se resimt mai
mult i anume cu 25,42 lei/locuitor fa de anul 2009 (cnd a fost de 413,27 lei/locuitor).
Densitatea asigurrilor a nregistrat, n 2012, o valoare de 387,35 lei/locuitor, nivel n
scdere cu 23,42 lei/locuitor fa de anul 2011 (410,77 lei/locuitor). Aceast scdere a fost
determinat de creterea numrului de locuitori, luat n calcul pentru anul 2012 (21.316.420
locuitori), comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2011 (19.042.936 locuitori). n
sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 302,79 lei/locuitor, nivel n
scdere cu 16,70 lei/locuitor fa de anul 2011. Pentru categoria asigurrilor de via, valoarea
acestui indicator a fost de 84,56 lei/locuitor, nivel n scdere cu 6,73 lei/locuitor comparativ
cu anul 201111.
Modul n care a evoluat acest indicator n perioada 2008-2012 este redat n figur
urmtoare:

11

Rapoarte anuale CSA 2008-2012

32

Figura 2.4. Densitatea asigurrilor (lei/locuitor) n perioada 2008 2012

Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise, la data
de 31.12.2012, era urmtoarea: 6.454.395.818 lei, prime brute subscrise pentru categoria
asigurrilor generale, reprezentnd 78,17% din total; 1.802.519.132 lei, prime brute subscrise
pentru categoria asigurrilor de via, reprezentnd 21,83% din total.
Tabel 2.4
Societile cu cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurri de
via la data de 31.12.2012
Total
Nr.
Crt.

Societate

prime

subscrise (asigurri

Cota total

generale

de pia (lei)

de

via) lei

1
2

ING ASIGURRI DE VIA SA

BCR ASIGURRI DE VIA VIENNA

INSURANCE GROUP SA
ALICO ASIGURRI ROMNIA SA

ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI SA

5
6
7

ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP

SA
GENERALI ROMNIA (fosta ARDAF)
METROPOLITAN

ASIGURRI

(fosta AVIVA)

SA

544.539.727

30,21

425.194.867

23,59

197.868.009

10,98

93.532.576

5,19

84.082.958

4,66

83.629.508

4,64

65.904.978

3,66

BRD ASIGURRI DE VIA SA

61.978.591

3,44

GRAWE ROMNIA ASIGURARE SA

53.455.407

2,97

10

GROUPAMA ASIGURRI SA

46.484.493

2,58

11

TOTAL (1-10)

1.656.671.11

91,92

33

4
12

ALTE SOCIETI

13

TOTAL GENERAL

145.848.018
1.802.519.13
2

8,08
100

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale ale CSA

n anul 2012, asigurrile aferente clasei B2 asigurri de sntate au nregistrat o
cretere nominal de 47,68% (40,71%, n termeni reali) fa de anul 2011. Aceast clas de
asigurri deine o pondere de 1,95% n total prime brute subscrise aferente asigurrilor de
via. Sectorul asigurrilor de via s-a caracterizat, i n anul 2012, printr-un grad mare de
concentrare, astfel c 10 societi au deinut o pondere de 91,91% din volumul total al
primelor subscrise pe acest segment, cu subscrieri cumulate n valoare de 1.656.671.114 lei.
Comparativ cu anul 2011, ponderea deinut de primele 10 societi n volumul subscrierilor
pentru asigurri de via a nregistrat o cretere cu 2,05 puncte procentuale, de la 89,86% la
91,91%.

Figura 2.5. Ponderea societilor cu cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurri de via
n total pia
Analiza primelor de asigurare subscrise pe total activitate de asigurri, evideniaz
urmtoarele:
- Volumul subscrierilor este diferit pe zone geografice i reflect dezvoltare economic,
puterea de cumprare i gradul de informare a populaiei, privind importana i necesitatea
asigurrilor;

34

- Persoanele juridice reprezint pentru asigurtori grupul int, ce dein n medie peste 70%
din volumul subscrierilor cu toate efectele crizei, iar persoanele fizice, doar o pondere de sub
30%.
Tabel 2.5.
Structura primelor brute subscrise n perioada 20082012
Prime brute subscrise
Asigurri de via
Asigurri generale

Total (lei)
Pondere(%)
Total (lei)
Pondere(%)

Total PBS (AG+AV)

(lei)

2008
1.868.112.985
20,9
7.068.173.520
79,1

2009
1.628.162.635
18,36
7.241.584.322
81,64

2010
1.665.668.554
20,06
6.639.733.598
79,94

2011
8.305.402.152
22,22
6.083.943.098
77,78

2012
1.802.519.132
21,83
6.454.395.818
78,17

8.936.286.505

8.869.746.957

8.305.402.152

7.822.309.952

8.256.914.950

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale ale CSA

Din volumul total de prime brute subscrise, asigurrile generale au generat n anul
2008 o valoare de 7.068.173.520 lei, n cretere real cu 16,11% fa de 2007, iar asigurrile
de via au generat prime brute de 1.868.112.985 lei, n cretere real cu 21,28%. Din datele
centralizate se observ c, i n anul 2008, ritmul de cretere al primelor brute subscrise pentru
asigurrile de via l-a devansat pe cel al asigurrilor generale, aceast situaie fiind generat
de politica de subscriere a unor societi de asigurri de via, care, prin reclam i publicitate,
au nregistrat un grad mare de cuprindere n asigurare.
Conform situaiei prezentate mai sus, asigurrile generale au constituit un volum de
prime brute subscrise reprezentnd 81,64% din total, iar asigurrile de via au generat
18,36% din total.
La data de 31.12.2010, erau n vigoare 13.003.853 de contracte de asigurare, din care
8.643.191 de contracte de asigurri generale, reprezentnd 66,47% din total, i 4.360.662 de
contracte de asigurri de via, reprezentnd 33,53% din total. Numrul de contracte n
vigoare, att pe total, ct i distinct pe cele dou categorii de asigurare, nu este comparabil cu
cel raportat de societi pentru anul 2009, avnd n vedere faptul c n anul 2010 a fost
modificat metodologia de ncadrare i raportarea contractelor n funcie de riscul principal
acoperit. Piaa asigurrilor din Romnia a rmas concentrat i n anul 2010, un procent de
79,17% din volumul total al primelor brute subscrise fiind realizat de 10 societ i de
asigurare, dintr-un total de 43 de societi.
Potrivit datelor centralizate de CSA12, la data de 31.12.2011, din volumul total de
prime brute subscrise, asigurrile generale au constituit o valoare de 6.083.943.098 lei, n
12

Raport anual CSA 2011

35

scdere cu 2,16% fa de 2010, iar asigurrile de via au generat prime brute de

8.305.402.152 lei, n cretere real cu 2,16%.
La data de 31.12.2012, societile de asigurare deineau cumulat, pentru cele dou
categorii de asigurare, un numr total de 15.379.627 contracte de asigurare n vigoare.
Comparativ cu anul 2011, cnd erau n vigoare 15.361.480 contracte de asigurare, s-a
nregistrat o cretere cu 18.147 de contracte. Pe segmentul asigurrilor generale s-a nregistrat
o crete de 0,39% n timp ce pe segmentul asigurrilor de via se observ o scdere de 0,39
% puncte procentuale fa de anul 2011.
Asigurtorii au cumulat n 2013 prime brute subscrise n valoare de 8.291.203.779 lei,
n cretere nominal cu 0,42% fa de anul 2012 (8.256.914.950 lei), din care:
- Prime brute subscrise (PBS) aferente asigurrilor generale (AG) sunt n sum de
6.637.648.998 lei i au nregistrat o cretere de 2,84% fa de anul 2012 (6.454.395.818 lei);
- Prime brute subscrise aferente asigurrilor de via (AV) sunt n sum de 1.653.554.781 lei
i au nregistrat o scdere nominal de 8,27% fa de anul 2012 (1.802.519.132 lei).
Modul n care primele brute subscrise au evoluat se poate urmri n figur urmtoare

Figura 2.6. Ponderea primelor brute subscrise n total pia

n ceea ce privete numrul de persoane angajate cu contracte de munc n sectorul
asigurrilor, att la societile de asigurare, ct i la brokerii de asigurare, la data de
31.12.2010 acesta era de 19.058, mai puin cu 1.454 persoane comparativ cu anul 2009.

CAPITOLUL III
EVOLUIA ACTIVITII ING ASIGURRI DE VIA N PERIOADA
2008-2012

36

3.1. PREZENTAREA ING

A. Istoria grupului ING
Istoria ING ncepe cu mult timp n urm, cnd asigurrile i operaiunile bancare au jucat un
rol important n dezvoltarea sectorului financiar din Olanda.
Grupul a fost creat n 1991 prin fuziunea celei mai mari companii de asigurri olandeze,
Naionale Nederlanden, cu una dintre cele mai mari bnci comerciale olandeze, NMB Postbank
Group, compania care a rezultat fiind numit Internaionale Nederlanden Group.
Din 1991, ING a evoluat de la stadiul de companie olandez cu cteva activiti
internaionale la cel de companie multinaional de origine olandez. Acest lucru a fost realizat
prin numeroase achiziii importante, prima dintre acestea avnd loc n 1995, cnd ING a preluat
Barings Bank.
ING Group este o companie orientat ctre client, avnd o organizare clar i o strategie
bazat pe managementul valorii. ING deine o poziie puternic pe pieele mature, acolo unde se
dorete generarea creterii prin aplicarea corect a principiilor sale de business (satisfacerea
clientului, controlul costurilor i managementul riscului)
Misiunea ING este: Implementarea unui standard pentru a ajuta clienii s-i administreze
viitorul financiar.
DOMENII DE ACTIVITATE
ING i desfoar activitatea n mai multe domenii, n centrul aciunilor sale aflndu-se
orientarea ctre client i principiile solide de business Asigurri n Europa, America i
regiunea Asia/Pacific), desfoar activiti operaiuni de asigurri i alte activiti importante
n mai multe ri, servicii bancare pentru persoane juridice (Wholesale Banking).
Desfoar la nivel global operaiuni bancare pentru companii. Are 5 divizii: Clieni,
Reea, Produse, Corporate Finance& Equity Markets i Piee Financiare. Aceast divizie ofer
o gam complet de produse i servicii pentru corporaii i instituii (servicii bancare pentru
persoane fizice -Retail Banking).

3.2. TIPURI DE ASIGURRI DE PERSOANE REALIZATE DE ING

ING ASIGURRI DE VIA
Asigurri individuale pentru familie:

37

a) Planuri de protecie
Exist dou tipuri de planuri de protecie i anume Prudent i Smart, menite s ofere
oricrei familii un viitor financiar decent.
Planul Prudent ofer garania c orice familie primete suma asigurat stabilit n cazul
decesului, reuind, cu siguran, s depeasc posibilele dificulti financiare. Este un tip de
asigurare ce acoper strict riscul de deces i nu include i o parte de economisire su
capitalizare.
Caracteristicile acestui tip de asigurare sunt:
- Vrsta de intrare n asigurare: minim 16 ani, maxim 65 ani.
- Durata contractului: - minim 5 ani;
- maxim pn la mplinirea a 80 de ani de ctre persoana asigurat.
- Riscuri acoperite: decesul persoanei asigurate din orice cauz.
- Suma asigurat la deces: cnd o alegi, trebuie s ii cont n primul rnd de nivelul venitului
tu, al datoriilor tale (credite su alte mprumuturi) i de valoarea cheltuielilor de ntreinere a
familiei pe minim 1 an.
Planul Smart ofer confortul oricrei familii c este protejat financiar, iar pentru acest
lucru trebuie s plteasc o prim extrem de accesibil.
Caracteristicile acestui tip de asigurare sunt:
Vrsta de intrare n asigurare:
Persoana asigurat:
Varianta individual 1 persoana cu vrsta ntre 18 i 50 de ani;
Varianta de cuplu 2 persoane (so + soie) cu vrste ntre 18 i 50 de ani
Co-asigurati (copiii):
Pot fi inclui la momentul ncheierii contractului
Limite vrsta de intrare: 1 - 17 ani mplinii
Durata contractului: 5 ani
Riscuri acoperite: decesul din orice cauz, decesul din accident, spitalizarea din
accident, intervenia chirurgical din accident.
Suma asigurat:
Sunt disponibile 2 opiuni de sume asigurate (n tabelul de mai jos)
n cazul variantei pentru cuplu, odat aleas o opiune, ambele
persoane asigurate vor beneficia de aceleai sume asigurate.

38

 Suma asigurat a fiecrei componente va crete anual, la fiecare aniversare, cu un

procent fix (10%) aplicat sumei asigurate iniiale; prima nu se va modifica.

Acoperire

Opiunea 1

Opiunea 2

Sum asigurat (Lei)

Deces din orice cauz

20.000,00

30.000,00

Deces din accident

20.000,00

30.000,00

Spitalizare din accident (pe zi)

50,00

50,00

Intervenie chirurgical din accident

500,00

500,00

b) Planuri de economisire
O asigurare de via i ofer nu doar protecia de care ai nevoie, dar poate deveni i un
mod eficient i sigur de a acumula capital.
Niciun alt instrument financiar nu poate avea n acelai timp funciile de protecie
i de economisire.
Planurile de economisire oferite de ING asigurri de viaa sunt: Regal i Ing Next
Planul de economisire regal este cea mai popular poli de asigurare de via ce ofer o
dubl protecie: se poate economisi o sum de bani dorit i, totodat, se poate asigura
protecia financiar a celor dragi, n cazul n care s-ar ntmpla ceva neprevzut.
Caracteristicile acestui tip de asigurare sunt:
Vrsta la care se poate face: 16/18-65 ani
Durata contractului este: maxim 30 ani, dar nu mai trziu de data mplinirii vrstei de
75 de ani de ctre Asigurat.
Prima de asigurare:
- De la an la an variaz, fiind compus din:
prima aferent sumei asigurate la supravieuire, fix pe toat durata contractului;
prima aferent sumei asigurate la deces, variabil anual n funcie de vrsta persoanei
asigurate.
Frecvena de plat a primei: lunar, trimestrial, semestrial su anual
Planul de economisire ING NEXT este un produs de economisire care vine n
ntmpinarea clienilor care au contracte de asigurare, ce au ajuns la maturitate (fie un contract
cu ndemnizaie de maturitate, fie unul de tip Prudent). Produsul mbin beneficiile unui
randament garantat cu protecia financiar n caz de deces din accident su din orice cauz.

39

Caracteristicile acestui tip de asigurare sunt:

Vrsta la care se poate face: n momentul n care se ncheie contractul de asigurare
trebuie s ai minimum 25 de ani. Dac eti i persoan asigurat n contract poi avea o vrst
cuprins ntre 25 i 65 de ani
Durata contractului este cuprins ntre 3 i 5 ani
Prima de asigurare: Poi s-i transferi indemnizaia de maturitate su o parte din ea
(minimum 7.000 de lei) direct n ING NEXT. Su dac a trecut ceva timp de cnd ai primit
indemnizaia pentru contractul pe care l-ai finalizat, poi s depui tu prima pe care vrei s o
investeti. Prima de economisire poate fi ntre 7.000 lei i 50.000 lei
Frecvena de plat a primelor: prima unic la nceputul perioadei contractuale
Cum funcioneaz component de protecie?
Cu ING NEXT putem beneficia de asigurare n cazul nefericit al unui deces din
accident. n momentul ncheierii contractului se poate alege o sum pe care rudele o primesc
de la societate dac, clientului i se ntmpl ceva. De asemenea, vor primi i acea prim
pentru economisire pltit asigurat la nceputul contractului. Suma asigurat pentru deces din
accident poate fi ntre 10.000 i 50.000 lei.
Cine sunt beneficiarii: n cazul decesului, beneficiarul este cel desemnat de
persoana asigurat, iar n cazul supravieuirii poate fi chiar asiguratul.
c) planuri pentru copii
Un copil nu este doar o bucurie, ci i o responsabilitate, aadar trebuie avut n vedere i
planul de economisire pentru copii. Exist dou posibiliti la acest tip de asigurare, fie alegerea
planului GenT pentru Copil fie a planului Academic.
Planul GenT pentru Copil este un plan financiar, care susine printele, n acoperirea
necesitilor legate de dezvoltarea copilului: educaie, sntate, sprijin financiar pentru startul
n via. Este n acelai timp un plan care presupune asumarea unui anumit grad de risc pentru
investiii. Oricare ar fi obiectivele i oricare ar fi gradul de risc, printele unui copil este liber
s aleag, programul de investiii n care prefer s-i investeasc banii.
Planul Academica ajut prinii s pun deoparte suma de care va avea nevoie copilul
cnd va mplini 18 ani. Este o sum cu care va putea s fac o facultate, s i ia o main sau
s nceap o afacere. Este n acelai timp un produs tradiional, fr grade de risc, care mbina
protecia specific unei asigurri de via cu acumularea de fonduri bneti necesare susinerii
educaiei copilului.
d) asigurri de sntate
40

Dei muli dintre noi suntem tentai s credem c sntatea noastr este invulnerabil,
din pcate de multe ori realitatea este alta.
Remedis te ajut s faci fa costurilor medicale reale care, n anumite situaii, nseamn
eforturi financiare foarte mari care nu pot fi compensate de asigurrile sociale de stat.
Este un produs care acoper strict spitalizarea i intervenia chirurgical ca urmare a
unui accident. n cazul n care pe durata contractului nu se ntmpl niciunul dintre cele 2
evenimente enumerate, nu vei primi banii napoi (produsul nu are valoare de rscumprare i nu
presupune participare la profit).
Caracteristicile acestui tip de asigurare sunt:
La ce vrst se poate face:16/18-60 ani pentru asigurat; 1-18 ani pentru coasigurai
Durata contractului: 1-5 ani
Suma asigurat
- Pentru spitalizare: minim 45, maxim 110 RON pe zi; n cazul spitalizrii suma
asigurat zilnic este mutiplicat cu numrul de zile de spitalizare (nu mai mult de 180 de zile
per

an

contractual); Primele

zile

de

spitalizare

nu

sunt

acoperite.

- Pentru intervenie chirurgical: minim 450, maxim 1700 RON; poate fi multiplicat
cu un procent cuprins ntre 100 i 500% n funcie de gravitatea interveniei (la care se aduga
o indemnizaie suplimentar dac a fost necesar internarea la secia de Terapie Intensiv)
Sumele de asigurare sunt pltite dup externare, n baza documentelor care atest perioada de
spitalizare i tipul intervenie chirurgicale efectuate.
Frecvena de plat a primei: semestrial su anual
Coasigurai: poi ataa membrii familiei (so/soie, copii) aa nct s beneficieze i
ei de aceeai protecie.
3.3. ANALIZA ACTIVITII ING N DOMENIUL ASIGURRILOR DE
PERSOANE N PERIOADA 2008-2012
n prezent, ING Asigurri de Via deine 41,2% din piaa asigurrilor de via din
Romnia. Permanent la dispoziia clienilor si, 2200 de consultani de asigurare i
desfoar activitatea n cele 64 de birouri deschise n 59 de orae din ntreaga ar.
ING Asigurri de Via ofer clienilor si persoane fizice i companii produse i
servicii de asigurri la cele mai nalte standarde de calitate i profesionalism, n conformitate
cu exigenele stabilite la nivelul Grupului ING, pe baza bunei cunoateri a pieei locale,
precum i a tradiiei i forei sale financiare internaionale.
41

Tabelul 3.1
Evoluia asigurrilor de via n cadrul ING n perioada 2008-2012
Asigurri de via
Active financiare n administrare* (mld.
RON)
Prime brute subscrise* (mil. RON)
Beneficii pltite pentru pentru
evenimente asigurate i contracte
ajunse la maturitate n perioada de

2008

2009

2010

2011

2012

1,50

1,79

1,99

2,10

2,34

620,60

527,00

543,40

554,42

544,54

199,00

52,90

53,40

63,20

95,60

1.389,00

1.257,00

1.515,00

1.594,0

1.580,0

38.970,0

39.609,0

44.112,0

47.194,

49.501,

00

00

raportare (mil. RON)

Prima brut anualizat medie pentru
contractele
ncheiate n perioada de raportare
(RON)
Sum asigurat medie per contract
ncheiat
n perioada de raportare (RON)

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale de activitate ale ING ASIGURRI DE VIA
Valoarea activelor n administrare a nregistrat o cretere de aproximativ 2%, ajungnd
la 1,5 miliarde RON la sfritul anului 2008. n timp ce anul 2009 nregistreaz o scdere a
valorii activelor financiare cu 11,2% fa de sfritul anului 2010.
Pe segmentul de asigurri de via, anul 2010 a fost cel care a marcat evoluii pozitive
n privina reteniei i o apeten sporit pentru produsele care ofer beneficii multiple. Valoarea
activelor financiare n administrare a ajuns la nivelul de 1,99 miliarde RON la sfritul anului
2010, n cretere cu 11,2% fa de 2009.
n cazul asigurrilor de asigurri de via, anul 2011 a fost un an bogat n demersuri de
informare i educare a publicului i profesionalizare a forei de vnzri
Valoarea activelor financiare n administrare a ajuns la nivelul de 2,1 miliarde RON la
sfritul anului 2011, n cretere cu 6% fa de 2010.
Valoarea activelor financiare nregistreaz i n anul 2012 o cretere cu 11% fa de
anul 2011.
n anul 2013 valoarea activelor financiare n administrare a ajuns la nivelul de 2,5
miliarde de lei la sfritul anului 2013, n cretere cu 8% fa de 2012.
Portofoliul de asigurri ncheiate n 2013 a fost cu peste 7% mai mare fa de cel
realizat n anul precedent, 73% din numrul total de polie subscrise n acest interval fiind de
tip tradiional.
42

n 2013, ING Asigurri de Via a pltit clienilor beneficii pentru evenimente

asigurate i contracte ajunse la maturitate de 121,7 milioane de lei, cu 27,3% mai mult fa de
2012. Aproape 78% din aceast sum, respectiv 95,6 milioane de lei, reprezint beneficii pltite
pentru contracte ajunse la maturitate.
n anul 2014 valoarea activelor financiare n administrare a ajuns la 2,5 miliarde de lei
la

sfritul lunii martie 2014, n cretere cu 7,9% fa de aceeai perioad a anului precedent.
Luna martie a anului 2014 a atins pagul de 49% la contractelor tradiionale din

portofoliul total n vigoare, n cretere cu dou puncte procentuale fa de aceeai perioad a

anului trecut. n acelai timp, 67% din totalul polielor subscrise de ING n primele trei luni din
2014 sunt de tip tradiional.
Numrul total de contracte rscumprate i reziliate a sczut cu 19% n T1 2014 fa
de ianuarie-martie 2013.
n primele trei luni din 2014, ING Asigurri de Via a pltit clienilor beneficii pentru
evenimente asigurate i contracte finalizate de 30,8 milioane de lei, cu 6,4% mai mult fa de
aceeai perioad a anului trecut. Aproape 80% din aceast sum, respectiv 24,4 milioane de lei,
reprezint beneficii pentru contracte ajunse la maturitate.
Modul n care a evoluat valoarea activelor financiare se poate observa n figur
alturat.

Figura 3.1. Evoluia activelor financiare n administrare.

n ceea ce privete segmentul de asigurri de via, volumul primelor brute
subscrise n anul 2008 a crescut cu 14% fa de anul 2007, pn la valoarea de 620 milioane
RON.

43

ING Asigurri de Via avea un volum al primelor brute subscrise de 543,4 milioane
RON la finele lui 2010, n cretere cu 3% fa de aceeai perioad a anului precedent i de
544,54 la finele anului 2012, nregistrnd o scdere de 2% fa de anul 2011.
n anul 2013, volumul de prime brute subscrise s-a ridicat la 559,6 milioane de lei,
nregistrnd o cretere de 2,8% fa de 2012 (544,5 milioane de lei).
Volumul primelor brute subscrise de ING Asigurri de Via n primul trimestru din
2014 este de 146,25 milioane de lei, n cretere cu 7,3% fa de cel realizat n ianuarie-martie
2013.
Evoluia primelor brute subscrise de ING n perioada 2008-2012 se poate urmri n
figur urmtoare:

Figura3.2. Primele brute subscrise de ING n perioada 2008-2012

Valoarea indemnizaiilor brute pltite de ING pentru asigurrile de via s-a situat, n
anul 2012, la 95.205.510 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 7,53% fa de 2011.
n anul 2009 valoarea indemnizaiilor brute pltite de ctre ING pentru asigurri de
via a fost cu 3.487.665,00 fa de anul precedent, nregistrnd o cretere semnificativ.
Din figura 3.3 se observ c anul 2008 a fost anul n care indemnizaiile brute pltite
au nregistrat cea mai mic valoare de 49.376.089 reprezentnd 22,46% din total pia.
Tabelul 3.2
Volumul de indemnizaii pltite de ING pentru asigurri de via

44

Nr.
crt.

Anul

Indemnizaii brute

Pondere n total

pltite (lei)

(%)

2008

49.376.089,00

22,46

2009

52.863.754,00

21,32

2010

52.743.855,00

19,40

2011

69.858.669,00

24,22

2012

95.205.510,00

31,75

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale de activitate ale ING ASIGURRI DE
VIA

Evoluia indemnizaiilor pltite de ING pentru asigurri de via n perioada 20082012 este reprezentat n figur urmtoare:

Figura 3.3. Evoluia indemnizaiilor pltite de ING

n ceeace privete segmentul de pensii facultative, ING Asigurri de Via are sub
administrare dou fonduri de pensii facultative, ING Clasic i ING Optim, care nsumeaz un
numr de 62.615 participani i active sub administrare de 36 milioane RON, la data sfritul
anului 2008.

Tabelul 3.3
Situaia asigurrilor pentru pensiile facultative n perioada 2008-2012
Pensii facultative Pilonul 3

2008

2009

2010
45

2011

2012

Active nete * (mil. RON)

ING Activ
ING Optim
Numr de participani*
ING Activ
ING Optim

17,80
18,20
62.615,00
24.405,00
38.210,00

30,20
56,90
70.249,00
22.609,00
47.640,00

43,30
104,70
86.867,00
23.863,00
63.004,00

52,12
147,82
103.426,00
26.802,00
76.624,00

70,73
208,67
118.338,00
29.177,00
89.161,00

Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale de activitate ale ING ASIGURRI DE VIA
Fondurile de pensii facultative administrate de ING Asigurri de Via au nregistrat n
2010 o cretere de 70% a activelor nete. Valoarea activelor nete aferente celor dou fonduri
facultative ale ING ING Activ i ING Optim era de 148,07 milioane RON la sfritul
anului 2010, n cretere cu circa 70% fa de 2009. Astfel, la finele lunii decembrie 2010, ING
Asigurri de Via deinea pe piaa Pilonului III o cot cumulat, n funcie de active, de 45%.
n aceeai perioad, cele dou fonduri din administrarea ING nsumau 86.867 de
participani, n cretere cu peste 23% fa de sfritul anului 2009 (surs: CSSPP).
Valoarea activelor nete aferente celor dou fonduri facultative ale ING ING Activ i
ING Optim era de 148,07 milioane RON la sfritul anului 2010, n cretere cu circa 70%
fa de 2009. Observm c i numrul de participani au nregistrat o evoluie pozitiv, la
sfritul anului 2012 fiind de 118.338, cu 14% mai muli fa de anul precedent.
n anul 2013 valoarea activelor nete aferente celor dou fonduri ale ING era de 388,03
milioane de lei la finalul lunii decembrie 2013, n cretere cu aproape 39% fa de 2012.
Figura alturat red imaginea clar a evoluiei activelor nete nregistrate de ING n
perioada 2008-2012.

Figura 3.3. Activele nete aferente pensiilor facultative

n ceeace privete segmentul de pensii private, compania ING Fond de Pensii avea
la sfritul anului 2008 1,5 mil clieni, iar activele fondului de pensii private se ridicau la
357,3 milioane RON, din care 4,73% au fost investite n aciuni, restul de 95,27% fiind
investite n titluri de stat, obligaiuni corporative i depozite bancare.

46

Tabelul 3.4.
Situaia asigurrilor pentru pensiile private n perioada 2008-2012
Pensii obligatorii Pilon 2 2008
2009
2010
2011
2012
Active nete* (mil. RON)
357,3 937,00 1.697,00
3.605,00
2.406,00
Participani* (mil.)
1,50
1,62
1,65
1,69
1,73
Surs: Date prelucrate de autor din Rapoarte anuale de activitate ale ING ASIGURRI DE
VIA

La sfritul lui 2010, Fondul de pensii administrat privat ING deinea active nete de
1,69 miliarde RON, n cretere cu 81% fa de nivelul nregistrat la finele lui 2009, cnd
valoarea acestora a fost de 937,97 milioane RON.
La aceeai dat, ING avea 1.65 milioane de clieni n Pilonul II, dintre care 95,7% au
pltit cel puin o contribuie de la nceputul colectrii n sistem.Pe segmentul de pensii
obligatorii activele administrate de ING au crescut cu 43% n 2013.
La sfritul lui 2013, Fondul de Pensii Administrat Privat ING deinea active nete de
5,24(1) miliarde de lei, n cretere cu 43% fa de nivelul nregistrat la finele lui 2012. Astfel,
cota de pia a ING Pensii la sfritul lui 2013, n funcie de active, era de circa 37,6% din
piaa pensiilor private obligatorii13.
De la nfiinare (mai 2008) i pn la finalul anului 2013 fondul de pensii obligatorii al
ING a obinut o performan analizat de 12,03% (1), comparativ cu media anualizat a
tuturor fondurilor din pia de 11,51%14.

CAPITOLUL IV
CONCLUZII I PROPUNERI

13
14

Calcule ING, pe baza statisticilor ASF publicat n

bursa.ro
47

Dac a ncerca s definesc termenul de asigurare m-a rezuma doar la un singur

cuvnt i anume *protecie*. Fiecare dintre noi dorete s fie aib certitudinea unei viei
linitite. Asigurrile de persoane au provenit nc din cele mai vechi timpuri din nevoia
fireasc de siguran a omului.
Asigurrile de persoane au ca obiectiv sigurana plii unei sume de bani de ctre
societatea de asigurri, n cazul n care se produce unu eveniment care privete persoana fizic
a asiguratului, i anume: mbolnvirea, supravieuirea, vtmarea corporal, sau decesul15.
n Romnia, piaa asigurrilor a avut o evoluie ascendent pn n anul 1929 cnd
funcionau 31 societi de asigurare, pentru ca apoi s intre n declin, n 1935 erau 22 societi
de asigurare, iar n 1938 numrul acestora a fost de 21 societi de asigurare.
Revoluia din decembrie 1989 a determinat schimbri importante i n sfera
asigurrilor. Prin urmare au fost reorganizate societi de asigurri, s-au reglementat
raporturile contractuale n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, au fost perfecionate
instrumentele i tehnicile de lucru ale societilor comerciale de asigurri, prestarea serviciilor
n sfera asigurtorilor etc.
Fenomenele petrecute n natur pot duce la pierderi de viei omeneti, pagube
materiale, distrugerea bunurilor su afectarea sntii omului. Pentru a putea combate aceste
fenomene omul trebuie s cunoasc efectele lor. Pagubele produse de natur (inundaiile,
incendiile, seismele, uraganele, secet etc.) pot provoca distrugeri materiale imense, dar i
decese sau mbolnviri ale oamenilor, animalelor i plantelor.
Consider c oricine simte nevoia s fie protejat indiferent dac ne gndim la persoane
juridice sau la persoane fizice. De-a lungul vieii orice persoan strnge prin munc bunuri de
valori care pot disprea ntr-o secund n urma unui incendiu, a unui cutremur, su oricrui alt
motiv.
Evoluia ascendent a economiei naionale a creat cadrul general unui curs firesc de
dezvoltare i perfecionare continu a sistemului atotcuprinztor de asigurri.
n urma studiului efectuat am concluzionat c obiectivele principale n asigurarea
tranzaciilor comerciale pe piaa asigurrilor constau, pe de o parte, n identificarea riscurilor
poteniale care pot aprea i produce pagube - daune diferitelor tranzacii comerciale i care
trebuie acoperite, iar pe de alt parte prevenirea producerii evenimentelor/diminuarea
efectelor negative, concomitent cu evaluarea i acoperirea pagubelor efectiv produse. Aa cum
este redat i n capitolul II, am observat c primul an din istoria asigurrilor romneti cnd
volumul de prime brute subscrise au depit pragul de 1 miliard de euro a fost anul 2005.
15

G. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Econimica 2004, pag 23

48

Analiznd i comparnd graficele efectuate n perioada 2008-2012, am observat c se

resimte criza economic mondial i n piaa romneasc de asigurri. Scderea volumului de
prime brute subscrise, concomitent cu creterea n preuri curente a PIB au fost factori
principali care au dus la o uoar scdere a gradului de penetrare a asigurrilor n aceast
perioad.
Prin prezenta lucrare am apreciat a fi important s prezint necesitatea i rolul
asigurrilor, caracteristicile generale ale activitii de asigurare cu prioritate activitatea de
asigurri de via precum i cele mai solicitate i actuale forme de asigurri de via din
cadrul ING ASIGURRI DE VIA, societate la care s-a realizat i partea aplicativ.
Astfel, n partea teoretic a lucrrii am prezentat: prile contractului de asigurare,
respectiv asiguratorul, asiguratul, contractantul asigurrii i beneficiarul asigurrii;
elementele de baz ale contractului de asigurare suma asigurat reprezentnd suma
convenit de prile asigurrii n limita prevederilor legale; prima de asigurare reprezentnd
suma pe care asiguratul este obligat, n baza contractului de asigurare sau a legii, s o
plteasc asiguratorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord.
Conform studiului efectuat (vezi tabelul 2.4) am observat c la 31.12.2012 ING
ASIGURRI DE VIA SA era n topul societilor cu cel mai mare volum de subscrieri
pentru asigurri de via, pe locul doi clasificndu-se BCR ASIGURRI DE VIA.
n anul 2013 ING a nregistrat o cretere de 7% a portofoliului de contracte noi pe
segmentul de asigurri de via i o majorare de 40% a activelor administrate att pe
segmentul de pensii facultative, ct i pe cel de pensii private obligatorii.
n ceeace privete segmentul de asigurri de via, contextul de pia mai bun de la
nceputul anului i strategia lor de a nveti n calitatea relaiei cu clienii, oferindu-le acestora
servicii adaptate noilor tendine n materie de tehnologie i o palet complet de beneficii
relevante, s-au tradus n majorarea volumului de prime brute subscrise cu peste 7% fa de
martie 2013.
Acest rezultat se reflect i n evoluia foarte bun pe care au avut-o asigurrile lansate
de ING n a doua jumtate a anului trecut, UNA i Next. Volumul primelor brute subscrise
pentru aceste dou produse reprezint aproximativ 5% din totalul primelor subscrise pentru
contractele ncheiate n primul trimestru din 2014.
n ceeace privete segmentul de pensii facultative, este relevant creterea contribuiei
medii alocate economisirii suplimentare pentru pensie de ctre participanii noi, dar, n acelas
timp i majorarea cu peste 35% a activelor nete aferente celor dou fonduri facultative
administrate de ING.
49

Concluzia pe care o pot formula cu privire la tema abordat i exemplificarea realizat

este aceea c asigurrile mpotriva riscurilor n general i a asigurrilor de via n particular,
reprezint o necesitate obiectiv n condiiile economice actuale, n cadrul crora categoriile
de riscuri s-au diversificat, iar efectele acestora s-au multiplicat.
n acest context concluzionez c, n etapa de tranziie prelungit a economiei
romneti, asigurrile reprezint o activitate necesar i care a nregistrat realmente o
dezvoltare ampl, generat de condiiile i riscurile cu care se confrunt att persoanele fizice
ct i persoanele juridice cu activiti organizate.
Propuneri pe care le consider necesare cu privire la ING ASIGURRI DE VIA:
numirea pe posturile de decizie a unor persoane cu experien n managementul
societilor de asigurare, care nu au fost implicate n activitatea societii n perioada
analizat;
informarea clienilor despre importana i necesitatea diferitelor tipuri de asigurri
urmrirea necesitilor clienilor i crearea de noi pachete avantajoase pentru ei
reducerea costurilor pe tipuri de asigurri, deoarece clienii nu mai sunt i nu vor
mai fi aceiai, pentru c scderile consecutive ale veniturilor, din ultimii ani, i-a obligat s
gndeasc altfel.
prospectarea pieei i a cerinelor populaiei pentru anumite asigurri care
intereseaz i pentru unele riscuri;
nfiinarea a ct mai multe puncte de lucru n toate judeele rii;
Propuneri pe care le consider necesare cu privire la piaa de asigurri de persoane din
Romnia
- Lansarea pe pia de noi tipuri de asigurri atractive care s rspund permanent
cerinelor pieei;
- Abordarea unor noi domenii de asigurare solicitate de piaa romneasc;
- Completarea personalului cu specialiti n domeniile juridic, economic, daune,
control n vederea mbuntirii condiiilor de asigurare;
- Creterea permanent a calitii activitii asigurtorului n vederea obinerii unor
rezultate financiare ct mai bune precum i pentru atragerea unui numr ct mai mare de
asigurai;
- Organizarea din partea societilor de asigurri de cursuri, seminarii, simpozioane
destinate perfecionrii, pregtirii profesionale a angajailor;
50

- Folosirea mijloacelor moderne de calcul pentru efectuarea diferitelor operaii

(mecanizarea, automatizarea operaiunilor de asigurare).
n concluzie asigurrile pot fi definite i ca o grupare de persoane, care nu s-au
resemnat n faa catastrofelor, ci din contr au cutat s se apere, s previn i s diminueze
pierderile de viei i pagube materiale. Astfel, de-a lungul timpului apare nevoia existenei
unor anumite metode de protecie care s-au concretizat n asigurri.

BIBLIOGRAFIE

1. Brbulescu S., Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic Bucureti, 2004;
2. Bikelhaupt, D.L., General Insurance, 9th edition, Homewood, L 1974,
3. Bistriceanu Gh., Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Univesitar Bucureti, 2006;

51

4. Cistelecan L., Cistelecan, R., Asigurri Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, 1997
5. Ciuma C., Asigurri Generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007;
6. Ciuma C., Asigurrile Internaionale Arhitectur i problematica la debutul mileniului
III, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2002;
7. Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinic - Introducere n asigurri, Ed. Tehnic,
Bucureti 2003,
8. Constantinescu D.A., Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, 2004;
9. Ciurel Violeta - Asigurri i reasigurri - abordri teoretice i practici internaionale, Ed.
Expert 2002,
10. Dan A. C., Marinic D., Adina N., Bejenaru A., Dicionar de asigurri, Editura Semne94
SRL, Bucureti, 1999; 11. Dobrin M., I. Galiceanu, Asigurri i reasigurri, Editura Fundaiei
Romnia de Mine, Bucureti, 2003; 12. G. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din
Romnia, Editura Econimica 2004,
13. Negoi I., Asigurri i Reasigurri n Economie, vol I., Editura Polsib, Bucureti, 1998
14. Negru T., Asigurri i reasigurri, sinteze i aplicaii, Editura Fundaiei Romnia de
Mine, Bucureti, 2003; 15. Negru T., Asigurri, teorie i metodologie, Editura Fundaiei
Romnia de Mine, Bucureti, 2006;
16. Winston Churchill, Young Statesman. (c)1967 CT Publications
17. Rapoarte anuale C pe anii 2008-2012
18. www.bursa.ro
19. http://asigurari-pensii.ing.ro/
20. http://www.asfromania.ro/

52