Sunteți pe pagina 1din 37

1

CONCEPTUL DE ASIGURARE
Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror satisfacere
justific i orienteaz activitatea omului.
Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altele sunt
posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al nesiguranei.
Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii anumitor
evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului, pagubele produse putnd fi
evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificate subiectele
(persoane fizice au juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul
producerii evenimentului.
nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n comun
pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente).
O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti:
efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve proprii cu destinaie
special (acoperirea pagubelor n caz de producere a pagubei);
efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane
ameninate de acelai pericol.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume
acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.
A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al
mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii,
despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest
principiu st la baza conceptului de asigurare.
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr
mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt
ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar
nesigure.
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru
c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii
inrudite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de
capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea
bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar
de activ financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de
asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile
convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via,
societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de
economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de
asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de
mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de
asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.

Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form
juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea
legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de
drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a
fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe
seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin
fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un
intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i
persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul
trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n
acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine
ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub
aspectul localizrii i al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat
fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare,
ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la
nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de
asigurare ce urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul
pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare
de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea
evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare.
Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesiti viznd calculul primelor de
asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea
fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea
n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv nu
intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac
acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul
de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de
asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica,
preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu

evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a


omului.
2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale
persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte,
suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l
poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera
asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.

DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII


n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca:
asigurri sociale
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti
centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
Unii autori atribuie acestor asigurri denumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri
sociale de stat.
n condiiile tranziiei la economia de pia, n Romnia cota de asigurri sociale a crescut.
Asigurrile sociale au, n ara nostr, o form de organizare specific. Astfel, n domeniul
asigurrilor sociale un loc central l ocup Ministerul Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele
mobilizate n acest scop se constituie n Bugetul Asigurrilor Sociale.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii
economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor
implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate
de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei
mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.

FUNCIILE ASIGURRII
1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul
intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:
n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare;
n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata
indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;
2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se
ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz
plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile
administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a
fondului de asigurare.
3. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i
prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a


vieii
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin
acordarea operativ a despgubirilor, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea
condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele
vtmate.
4. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se
realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurai s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a
bunurilor asigurate.
5. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile
sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar cu
scadene la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face
treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii lor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie,
fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.

CLASIFICAREA ASIGURRILOR
1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting:
a. asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri dintre
asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.
Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la ar. La noi, n
perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de cuprindere extins (asigurri de
rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera
asigurrilor prin efectul legii s-a restrns:
- prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i a
construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.;
- s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto.
b. asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre
asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de
asigurare.
2. Dup obiectul asigurrii, exist:
a. asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot felul,
susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de
proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt:
- asigurarea animalelor;
- asigurarea culturilor agricole;
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;
- asigurarea de transport terestru, aerian i maritim;
- asigurarea autovehiculelor;
- asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.
b. asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, invaliditate
permanent din accident etc. Acestea pot fi:
- asigurri de via
- asigurri pentru cazurile de accidente.

c. asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau


juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting:
- asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie);
- asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ);
- asigurarea rspunderii constructorului.
Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului asiguratului,
pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i-a asumat rspunderea
i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridice.
3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale asigurrii, se disting:
a. asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin
intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor din ara respectiv;
b. asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor
de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor
riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru
automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice etc.)
4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:
a. asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i
asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri
tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile;
b. coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de
asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n
cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri;
c. reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a asigurtorului.
Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre
asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare,
asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai
mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR


Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate
acestea, ele au anumite elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
a. asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de bunurile
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
b. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente;
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa;
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce
unor tere persoane.
La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan juridic, n
timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.

c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru
salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane.
La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al
asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a
suferit paguba.
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul
poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii
contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte
situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista
mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a
dispus astfel.
2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un
prejudiciu.
3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor
de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnicoeconomic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a
persoanei fizice sau juridice n mediul de referin.
n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un
anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului
trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.
n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub
incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de
prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.
n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,
ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat
pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.
4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale
ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentul
incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice
etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest
eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare
mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de
realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii
asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit
regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate
manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii
unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date
referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de
precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n
vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin
concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul,
poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii
asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea
unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare practicat
pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
4. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate
depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea
este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative,
aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La
asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i
asigurat.
5. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului pentru ca
acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului
asigurat.

Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute
prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la
100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).
6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i
un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o
influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
6. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi
dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc,
cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma
asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de
rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie
fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest
principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul
despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor
de asigurare este mai mare.
principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte
din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depeete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz
n limitele francizei.

CONTRACTUL DE ASIGURARE
Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se
oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul
convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice:

caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor. Dovada


ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic
nscrisul prin care se manifest voina asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt
i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar
asigurtorul se oblig s acopere riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un
eveniment viitor, nesigur, incert;
caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese
materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a
contractului;
caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie
de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc.
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din
contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n
totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de
contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n
materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de
asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite
coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac
plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine
juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe
ntreg parcursul perioadei de realizare, stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a
contractului de asigurare.
Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia
perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea
despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse,
rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de
asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal, la ordin sau la purttor.
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare, de riscurile
asigurate i de caracterul asigurrii.
Intrebari de control
1. Definii conceptul de asigurare; explicai adordarea acestuia din punct de vedere juridic,
economic i financiar.
2. Premisele asigurarii.
3. Funciile asigurrii.
4. Clasificarea asigurrilor dup regimul juridic sau forma de realizare.
5. Clasificarea asigurrilor dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare.
6. Care sunt subiectele asigurarii.
7. Ce este franiza i de cte feluri este ea.
8. Interesul n asigurare.
9. Riscul asigurabil.
10. Principii valabile la acordarea despgubirii.
11. Definiti principiul raspunderii proportionale
12. Definiti principiul primului risc.
13. Caractrele juridice ale contractului de asigurare

10

ASIGURAREA BUNURILOR CONSIDERAII GENERALE


n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul
s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun,
deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul
sau reedina n Romnia.
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu
privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment
asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de
asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un
interes patrimonial fa de bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n
momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.
n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al
persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot
avea interes fa de un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz
de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de
despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul
ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii
se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face
n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete
bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice
daun produs bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea
ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice,
bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi
expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau
locaie de gestiune.
Perioda de asigurare
n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului,
se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.
nceputul i ncetarea rspunderii
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a
poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele
ncheiate n aceasta.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca reprezentnd
nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei
la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul
de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:

11

prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i
nici n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului
schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit
imposibil.
Riscul asigurat
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
- riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din
acestea;
- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i
comercializare i bunurile aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare
sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri
i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri
a altor corpuri, lovirea de ctre un autovehicul etc..
Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile
de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n
timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice,
scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau
jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur
complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n
funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiului sunt polie de
asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de
asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare;
polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile
acoperite, ci cele excluse.
Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod
clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina
acoperirea pentru anumite expuneri la daune.
n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele
provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.
Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale
asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al
bunului (de exemplu: rugina fierului).
Suma asigurat
Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii
contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul
rspunderii proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii
respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport
de vechime i starea construciei);
la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade
uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora;
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al
acestora;

12

colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de


cataloage sau expertize.
n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate
bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc
pentru fiecare obiect n parte.
Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu
cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.
n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:
- pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);
- pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz
n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.
Obligaiile asiguratului
Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a
cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti
despgubirea.
Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii care
trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.
Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n
scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce
pagube, asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare.
Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii
Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se
declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.
Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat, nici valoarea
bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.
La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul
rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderii limitate.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial).
Prin pagub total se nelege:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte
din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
Prin pagub parial se nelege:
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora
poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea
unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade
valoarea bunurilor;

13

la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus
la starea iniial.
Cuantumul pagubei reprezint:
n caz de daun total:
la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului
asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau
valorifica;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea
real la data producerii evenimentului asigurat;
la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului
distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se pot valorifica.
n caz de daun parial:
la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii
evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea
pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total;
la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau
costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se
pot valorifica.
n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau
avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea
consecinelor producerii riscurilor.
Din cuantumul pagubei se scad:
- franchisa prevzut n contractul de asigurare;
- primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:
dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:
- asiguratul sau beneficiarul;
- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu
acesta, bunul asigurat;
- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;
- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.
n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare
pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;
dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n
mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.
n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri,
asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea
proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca
despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.
Intrebari de control
1.Interesul asigurabil n asigurarea de bunuri.
2.Riscul asigurat n asigurarea de bunuri.
3.Cum se stabilete mrimea pagubei n caz de daun la bunuri.
4.Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acastuia.
5. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii n asigurarea de bunuri.

14

6.Ce nelegem prin pagub total n asigurarea de bunuri?


7.Situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor
8.Care este cuantumul despgubirii pe care o datoreaz asigurtorul n cazul n care asiguratul
a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru aceleai bunuri.

ASIGURAREA MARITIM
Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate.
Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns intre comer si navigaie
maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu
proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att
mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea aceleiai persoane.
Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o
difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou
forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare:
asigurarea navelor - CASCO;
asigurarea mrfurilor - CARGO.
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale,
celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i incrcturile acestora, contra unui
complex de riscuri.
Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai mult sau mai
puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.
Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce
i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n literatura de specialitate
i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:
1. riscuri asigurabile;
2. riscuri excluse.
1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:
1.a. riscurile obinuite sau generale;
1.b. riscurile speciale.
1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele
riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuita, survenita n timpul
transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor,
valurilor.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin
ptrunderea apei n hambarele navei;
- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
- furtul;
- jaful;
- capturarea i sechestrarea de ctre dumani etc.
1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea
expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte

15

riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor,
spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelor etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil,
precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea
comerului, represaliile etc.
Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii mrfurilor de ctre greviti.
2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o
rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente
inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul
acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru pagubele datorate:
ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n
ara importatoare etc.
Avariile i clasificarea lor
n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul
direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea
bunurilor asigurate.
Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate i
de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi: totale (total loss), pariale sau particulare
(particular loss), comune (general average loss).
1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea
integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de
care aparine.
Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se
poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de
rzboi.
Avaria total poate fi:
1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:
- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;
- pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea
hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.).
- confiscarea bunurilor de ctre inamic.
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau
costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct
este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat.
2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat
n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.
Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul
transportului).
Avaria particular la mrfuri poate lua forma:unei avarii materiale, a unei lipse, a unei vnzri
n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc.
Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie, nu i la navlul
pltit anticipat, care se include n preul mrfii.

16

3. Avaria comun
Regulile York Anvers stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun atunci cnd, din
necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru
sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim.
Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din ncrctur, peste bordul
navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul
salvrii restului ncrcturii, etc., sunt sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun
este o avarie particular petrecut n anumite condiii.
n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete exclusiv pe
proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat, voluntar, ntreprins ntr-un
moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n scopul salvrii acesteia i i privete pe toi
cei interesai n expediia maritim (armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun
se mpart proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.
Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie recunoscut ca act de
avarie comercial, este necesar ca:
- primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine att nava, ct i
ncrctura);
- preimejdia s fie real i grav, ieit din comun;
- cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s se detaeze distinct de
cheltuielile normale fcute de armator n cadrul obligaiilor contractuale;
- sacrificiul (cheltuielile) fcute s fie rezonabil i totodat, rezultatul unui act intenionat
pentru salvarea proprietii comune.

Condiii de asigurare a mrfurilor


Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit tradiionale n
practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiiile: fr rspundere pentru avaria particular
(FPA) - acoper numai daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a
acesteia, precum i daunele de avarie particular; cu rspundere pentru avaria particular (WPA) acoper daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a
acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia de asigurare (incendii,
trznet, furtun, explozii, naufragiu, etc.).
Cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenele comercianilor,
care solicitau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus la practicarea condiiei toate
riscurile (all risks - AR). n fapt, aceast condiie acoper, indiferent de amploarea lor, daunele
rezultnd din avaria total sau particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a avut
loc din orice cauz, cu excepiariscurilor special enumerate n polia de asigurare.
Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s rspund mai bine
interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n anul 1982, cnd Institutul
Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare, adoptate i puse n aplicare i n alte
ri, printre care i Romnia.
n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n una din
urmtoarele trei condiii principale: A, B, C.
Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiile folosite n trecut, constau nu numai n
denumirea diferit ci, mai ales, n delimitarea mai precis i mai clar a sferelor de acoperire.
Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite toate
riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptia unor excluderi. Aceste excluderi sunt
comune tuturor celor trei condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri excluse:
1. pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de:
- comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului;
- pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului asigurat;
- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;

17

- viciul propriu sau natura bunului asigurat;


- ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, armatori,
navlositori (operatorii navei)
- utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt for
sau obiect radioactiv;
- contaminarea radioactiv;
- starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).
Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar.
2. riscurile de rzboi sau conflicte militare;
3. riscurile de grev sau conflicte sociale.
Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar.
Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia excluderilor
enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate
- incendii sau explozii;
- euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;
- coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;
- descrcarea mrfurilor ntr-un port de refugiu;
- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trzne;
- sacrificiul n avaria comercial;
- aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;
- intrarea apei n nava;
- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii de
pe nav.
Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper
riscurile cauzate de:
- incendiu sau explozie;
- euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;
- coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;
- descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
- sacrificiul n avaria comercial;
- aruncarea peste bord.
PRIMA DE ASIGURARE
Prima de asigurare depinde de specificul mrfurilor, de varietatea riscurilor, de frecvena
actiunilor i de daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera.
La stabilirea primei de asigurare societile de asigurare se bazeaz pe analiza urmtorilor
factori: sfera de cuprindere a asigurrii; valoarea asigurabil; suma asigurat; natura mrfurilor i
ambalarea lor; felul expediiei, specificul ei; statistica daunelor anterioare; conjunctura pieei
internaionale; etc.
Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare: A, B i C, iar cea
mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare. Cotele tarifare sunt stabilite n
procente, care se aplic la suma asigurat, iar n funcie de anumite clauze se aplic majorri sau
reduceri.
Suma asigurat poate fi format din:
- valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de
- pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului;
- costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor i necuprinse
n valoarea facturii;

18

- cheltuielile i taxele vamale;


- supraasigurarea de 10 % din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu
pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii :
n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu exist o limit de
timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic principiul duratei transportului de la depozit la
depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul
din localitatea de expediie menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv
a transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.
De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii, care este n
afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii forate, al reexpedierii n cursul schimbrii
voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul
contractului de navlosire.
Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul
indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai jos:
- cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;
- cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l foloseasc
pentru depozitare;
- cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia indicat n contractul de
asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului;
- la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport
maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.
Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de
faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului, care se ngrijete de
manipulrile, transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii
mrfii s aib sigurana continuitii asigurrii.
Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major i
descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.
Locul asigurarii (la asigurarea de transport) este oriunde se afl bunul asigurat n timpul
perioadei de asigurare (transport).
Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin elemente noi,
necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi: schimbarea rutei; schimbarea locului de
transbordare; schimbarea locului de destinaie; ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de
hambare, etc.
Dac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, dac acesta le-ar fi
cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit de nulitate.
Despgubirea
Pentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o despgubire care nsumeaz att
prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute,
pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n
vederea recondiionrii bunului asigurat.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:
- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse parial;
- volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, din care se
scad:
- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
- franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Pentru
acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un reprezentant, care va fi denumit comisar de

19

avarie, ce va constata i va stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea
pagubei.
Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care
sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei.
n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n:
Polie pentru asigurarea navelor:
- polie de cltorie (voyage policy) - prin care se asigur nava pentru o cltoriedin portul
de expediere pana in portul de destinatie;
- polie temporale (pe timp) time policy - prin care nava este asigurat pe o perioad de
timp, indiferent de numrul cltorilor;
- polie mixte (mixid policy) - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s rmn
asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,
- polie portuare (building risks policy) - prin care se acoper riscurile specifice staionrii
navei n porturi i n perioada de construcie n antierele navale;
Polie pentru asigurarea mrfurilor:
- polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii delimitate n spatiu i
timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,
- polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri importate sau
exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp.
Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare, putnd fi emise ca:
- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil,
- contracte de abonament (open cover) - cu valabilitate anual sau chiar mai mare,
- polie globale (block policy) - prin care se acoper expediiile la purttor, fiind folosite
pentru expediii potale;
Poliele pentru asigurarea navlului (freigth policy)
Poliele de reasigurare
Dup modul de evaluare a mrfurilor, poliele CARGO pot fi:
evaluate - unde obiectul asigurat este evaluat la o suma precis;
neevaluate - unde evaluarea se face dup ajungerea mrfurilor la destinaie sau dup
producerea evenimentului asigurat.

ASIGURAREA DE PROTECIE I INDEMNIZARE


Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile
maritime CASCO i asigurrile CARGO.
Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s dezduneze
terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe, dup caz.
Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o asigurare reciproc a
rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediari, cluburi de protecie i indemnizare
(P&I).
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a asigurrii
maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a putea acoperi acele daune
posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor.
Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar cele rezultate din
exploatarea navei fac parte din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor asociaii sau
cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin contractul de asigurare

20

maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de 25 %
rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului).
Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se despgubeau daunele
suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de asigurare maritim. Aceast
compensare se realiza pe o baz colectiv.
Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea armatorului
fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile acestora derivnd din
rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi aplicate de autoritile vamale, sanitare,
de frontier).
O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost administrate
distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea
Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70 de cluburi.
Cluburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au
caracter naional.
Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile contractuale, i
anume:
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului au, n acelai
timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori;
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin indemnizarea,
despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I este fixat anual
i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie mutualitatea, dar n
conditiile n care activitatea acestora nu are la baz criteriul profit realizat n baza ecuaiei:
cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;
cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n sensul c preia
rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei realizndu-se o protecie continu a
armatorilor;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din calitatea de
membru;
protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt acoperite prin
asigurarea maritim contractual;
membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau de societi
care au aceleai interese.
Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a rspunderii
armatorilor, ntr-un context de reciprocitate.
Dup caz, la cererea cluburilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina arestarea navelor
asigurate, se pot pot procura sau emite scrisori de garanii bancare.

Intrebari de control
1.Riscurile asigurate prin contractul de asigurare maritima
2.Avariile i clasificarea lor.
3.Ce cuprind regulile York Anvers.
4.Ce conditii trebuie sa indeplineasca sacrificiul fcut n timpul transportului pentru a fi
recunoscut ca act de avarie comercial
5.Condiii de asigurare a mrfurilor care fac obiectul transportului.
6.Care sunt cele trei grupe de riscuri excluse conform condiiilor de asigurare a mrfurilor n
timpul transportului (A, B, C).
7.Care este conditia de asigurare a marfurilor pe timpul transportului cu cea mai mica sfrera
de cuprindere; care sunt riscurile acoperite?

21

8.Cum se stabileste suma asigurata intr-un contract de asigurare maritima?


9.Suma asigurata, locul asigurarii,durata asigurarii in contractele de asigurare a mrfurilor pe
timpul transportului maritim.
10.Raspunderea asiguratului, despagubirea in contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul
transportului maritim
11.Care sunt caracteristicile asigurrii de protecie i ndemnizare?
12.Polie de asigurare maritim.

ASIGURAREA BUNURILOR N TRANSPORTURILE TERESTRE I


AERIENE
1. ASIGURAREA BUNURILOR N TRANSPORTUL TERESTRU
Obiectul asigurrii:
Se asigur facultativ mrfurile obinuite ce fac obiectul transportului pe cile ferate, cu
vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur i mrfurile perisabile, periculoase, bunurile
de valoare mare (bani, documente, hrtii de valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale
vii).
Riscurile asigurrii:
Sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii,
furtun, avalane, etc; accidente ale mijloacelor de transport ciocniri, loviri, derapri, rsturnri;
acte de tlhrie spargere, scurgere/risipire sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului
mijloacelor de transport;
accidente n timpul ncrcrii/descrcrii bunurilor.
Excluderi: Nu se acord despgubiri pentru:
- pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate;
- pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre asigurat, a bunurilor transportate ca
urmare a ambalrii i transportului bunurilor n stare deteriorat;
- pagube produse bunurilor transportate de: insecte, ger, cldur, etc;
- pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri
excluse de la transport sub denumire fals, inexact, incomplet.
Suma asigurat:
La asigurearea de tip CARGO suma poate fi format din:
- valoarea bunurilor potrivit facturii;
- costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- supraasigurare de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit altfel, pentru
acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Prima de asigurare:
Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul
transportului. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurri
facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cu vehicule, prin pot sau n
transportul combinat).
Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele maxime stabilite de asigurtor pe un vagon
de cale ferat, un autovehicul, un colet.
Dac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n asigurarea de
abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare suplimentar.
Rspunderea societii de asigurare:
ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a
asigurrii astfel:

22

la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor de ctre


transportator, cu respectarea regulamentului de transport;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat:
la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre
destinatar;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din vehicule la
destinaie.
Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s
efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de constatarile facute.
Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii:
Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de
asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate.
La opiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare, cruul,
organele de poliie, asiguraii sau reprezentanii lui, martorii (dup caz).
Cu acest ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei
are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii
evenimentului asigurat.
Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma
asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare,
n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii
asupra cazului asigurat.
Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie
societii de asigurri.

ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR (auto CASCO)


Poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau reedina n
Romnia.
Obiectul asigurrii:
Autovehiculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind circulaia pe
drumurile publice , respectiv: autovehicule pentru transportul terestru de persoane, autovehicule
pentru transportul de bunuri, autovehicule speciale pentru gospodrirea comunal, tramvaiele sau
alte mijloace de transport pe cale, remorci auto trase de un vehicul asigurat.
Riscurile asigurate:
Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct circul, ct i n
timpul asigurrii ca: accidente (ciocniri, izbiri, cderi, derapri), incendiu, trsnet, explozie,
calamiti naturale, furt.
La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul autovehiculului, al
unor componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor
componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule; pagube produse ncperii n care se afla
autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt.
Se mai acord despgubiri pentru:
- cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la atelierul de reparaii cel mai apropiat sau la
locul de adpost cel mai apropiat;
- pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii riscului
asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde se afl acesta;
- cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.
Mecanismul asigurrii:

23

Asigurarea se ncheie la solicitarea posesorului autovehiculului n baza declaraiei de


asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare.
Perioada de asigurare este de 1 an sau 6 luni, iar pentru deintorii de autovehicule aflate
temporar n Romnia poate fi mai mic, dar minim 1 lun. Asigurarea se consider ncheiat odat
cu emiterea de societatea de asigurare a contractului de asigurare i ncasarea primei de asigurare,
fiind valabil pentru autovehiculul specificat n contract.
Suma asigurat
Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s depeasc valoarea
autovehiculului la momentul ncheierii contractului.
Valoarea la data asigurrii se determin:
-la autovehiculele romneti din preul de comercializare se scade uzura;
-la autovehiculele strine din valoarea n valut ce se transform n lei se scade uzura.
Primele de asigurare
Sunt anuale, fiind stabilite, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de autoturisme sau sub
forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat.
n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut, difereniat pe 12
grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului: grupa minim 750 cm3; grupa
maxim 6000 cm3.
Pentru autoturismele folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto, primele de
asigurare se majoreaz.
Pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autovehicule se pot
ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima de asigurare redus cu
15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful de prim. Aici i despgubirile se micoreaz
corespunztor reducerii primei de asigurare.
Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse i n ipoteza
aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete n urmtorii ani fr
ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul
an), 25% (n anul 2), 35% (n al 3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani).
Rspunderea asigurtorului
Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la exprimarea zilei n care s-a
ncheiat contractul i s-a achitat prima de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada
de asigurare.
Despgubirea
Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului n
momentul producerii riscului asigurat.
Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentul producerii
riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei.
Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul producerii
riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportului
dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie;
pagubele produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, etc);
- cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu
starea dinaintea producerii evenimentului asigurat;
- cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurare;
- pagube indirecte:
- reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii;
- pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau antrenamente;
- pagube provocate cu intenie de asigurat.
Nu se acord despgubiri dac:

24

- autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil;


- asiguratul a condus autovehiculul i a produs accident sub influena buturilor alcoolice;
- autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan fr permis
de conducere valabil.

ASIGURAREA AERONAVELOR
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i asociaiilor
sportive care se asigur pentru:
- pierderea i avarierea navei;
- rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate;
- rspunderea civil fa de teri.
Riscurile asigurate
n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau
pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la
sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru
salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul
asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil
repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile
implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii
i repunere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord
despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i
cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii
acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare; pierderea, avarierea sau
distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea
mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav
sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta.
Excluderi
La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite:
pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare neautorizate, cu
excepia cazurilor de for major;
pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul de locuri i
capacitatea de transport a aeronavelor;
pierderi provocate de aciunea inteionat a asiguratului;
pierderi suferite n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt
mod dect cel prevzut n contractul de aeronavigabilitate;
pierderi suferite n legtur cu transferul de interese a asiguratului n legtur cu aeronava,
fr existena consimmntul scris al asiguratorului;
pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare;
pierderi produse din cauza zgomotului, polurii.
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:
dintr-un caz de for major;
din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
din culpa exclusiv a unei tere persoane.

25

Suma asigurat
Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i care nu
trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i
pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din Romnia, n conveniile internaionale cu care
ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi.
Despgubiri
n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile necesare, din care
se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este
reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica.
Perioada asigurat
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad determinat de timp sau pentru o
cltorie determinat.
Rspunderea asigurtorului
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o
perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date precise n polia de
asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul
nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul
pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul
ncheierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n
momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan
internaional, prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil
transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite
securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.

Intrebari de control
1. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurat.
2. Enumerai apte situaii (excluderi) n care nu se acord despgubiri n cazul arigurrii
autovehiculelor autocasco.
3. Riscurile care pot fi asigurate prin asigurarea autovehiculelor (autocasco)
4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurat.
5. Asigurarea aeronavelor: despgubirile, rspunderea asigurtorului.
6. Suma asigurat n contractul de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului.
7. n ce stuaii nu se acord despgubiri la asigurarea auto casco?
8. Ce nelegem prin pierderea total constructiv a unei aeronave?
9. Riscurile asigurate n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri.
10.Asigurarea aeronavelor: riscurile asigurate, excluderi.

26

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE


I POLITICE
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de cadrul
relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern i, cu
deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la
scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
- riscuri comerciale;
- riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
- riscuri politice;
- riscuri valutare.
1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele
internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel nct acesta
ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea
obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n
general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora major care pun
cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i
solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de furnizor
(rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter politic de
ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.
Riscurile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale
statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:
- restrngerea importurilor,
- limitarea transferului valutar,
- sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic
asigurat, s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plilor la termen de ctre
importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale. Pentru
aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere la
ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre
momentul ncheierii contractului i momentul plii.
Acest tip de riscuri are mai multe form: riscul de schimb valutar; riscul creterii costurilor de
fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei; riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are
tendin de majorare, iar acest lucru este n dezavantajul importatorului, creditorului).
n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de import-export:
- asigurarea riscurilor financiare;
- asigurarea riscurilor politice.
Asigurarea riscurilor financiare
Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea un cmp
de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, pe plan internaional.
n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
a) asigurarea creditelor, respectiv:
a.1. asigurarea creditelor interne;
a.2. asigurarea creditelor de export;

27

a.3. asigurarea ratelor la credite;


a.4. asigurarea creditelor pentru investiii;
b). asigurarea de garanii (de cauiune);
c). asigurarea de fidelitate.
a) asigurarea creditelor. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea
creditelor care au drept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor
financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor.
Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar prima societate
de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost American Credit
Indemnity Company - 1893.
Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena unui
sistem de credite dezvoltat.
n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de export, dar, n
procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat.

a.1. Asigurarea de credite interne


Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instrument care
faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar i protecia
bncii care a acordat creditul.
Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de
producie i de distribuie.
Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putndu-se utiliza
ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau mai
muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.
O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur
toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei astfel de
polie, societatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire la:
- volumul afacerilor n anul anterior;
- volumul creditelor anterioare;
- structura i bonitatea cumprtorilor;
- volumul creditelor furnizor;
- volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.
Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul
despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere, practicndu-se sistemul
despgubirilor limitate prin franchis.
Suma asigurat o poate constitui, dup caz:
- cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin;
- volumul tranzaciilor cu partenerii nominalizai.
n practica rii noastre, asigurarea de credite interne este redus.
a.2. Asigurarea de credite externe
Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau
prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor cumprtori sau
beneficiari strini.
ntruct, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj ntre
momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial
i, deci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de trezorerie ale
operaiilor de export cu plata la termen.

28

Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp, iar
deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac
creditele la export:
- credit - furnizor;
- credit - cumprtor;
- credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin
prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
- riscuri premergtoare semnrii contractului;
- riscuri ulterioare semnrii contractului.
Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s
lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp.
Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd,
curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o serie
de pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s depun o
cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va ncheia contractul,
n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:
- specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor;
- specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii
acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul aigurrii
creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i
drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii creanelor
rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat, dac
acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a producerii unor
riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor i n cazul denunrii
sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii necorespunztoare;
- penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor
contractuale;
- amenzi de orice fel;
- pierderi din diferene de curs valutar;
- pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;
- pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura extern.
n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul comercial.
Franchisa se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de: bonitatea i
solvabilitatea cumprtorului; ramura economic; ara n care se face exportul; perioada de
creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n
functie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a
contractului. La asigurrile ncheiate pe perioade mai mari de 1 an, prima poate fi achitat i n rate
anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea
debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale.

29

Situaiile cele mai frecvente se refer la:


- depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;
- iniierea procedurii de faliment.
Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi desemnai de
acesta. Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:
- plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;
- sumele obinute din valorificarea garaniilor;
- eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul perioadei de
asigurare;
- franchisa stabilit prin contractul de asigurare.
a.4. Asigurarea creditelor de investiii
Aceasta servete deintorului ei la asigurarea contului su de debitor pe termen mediu i
lung.
Polia cea mai uzual este polia general pe cifra de afaceri (tranzaciile individuale se
utilizeaz mai rar).
Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a celor de
capital, sub form de mprumuturi sau investiii de capital. n aceast direcie a cunoscut o
dezvoltare important asigurarea tranzaciilor de leasing. n multe state, aceast form de garantare
cade n sarcina unor organisme guvernamentale.
b. Asigurarea de garanii (de cauiune)
Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul i va
ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor.
Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai utilizate forme se
refer la: garanii pentru licitaii; garanii de restituire a avansului; garanii pentru asigurarea
serviciului de ntreinere; garanii pentru vam; garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa
de organismele oficiale.
Garania de participare la licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care ctig
licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv cauiunea de bun execuie a
contractului. Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul
licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti diferena dintre valoarea licitat de
debitorul asigurat i al doilea ofertant.
Garaniile de restituire a avansului este practicata n situaia n care creditorul
prefinaneaz debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz rambursarea sumei pltite cu
anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei polie de cauiune prin
care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a contractului.
Riscul valutar
Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se utilizeaz 2
monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a fost ncheiat contractul
comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta, astfel, n schimbul valutar pot aprea
influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita
asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar, n baza crora
societatea de asigurri preia riscul asupra sa.
Riscul valutar poate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada
asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani.
Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe termen scurt, pot fi protejate de bncile
comerciale prin contracte de schimb la termen.

30

c. Asigurarea de fidelitate
Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi mpotriva
unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su.
Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta din
ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din activitatea sa.
Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de acte frauduloase
sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz singur sau mpreuna cu alte
persoane. Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile suportate de
asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate.
Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru anumite posturi sau
general, pentru toi angajaii unei societi.

II. Asigurarea riscurilor politice


Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar pentru
a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru susinerea propriilor
investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
- naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs de
dezvoltare;
- dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;
- orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea
obligaiilor contractuale;
- rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor contractuale;
- riscurile privind cumprtorii publici;
- retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la
export;
- pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i juridic din ara
respectiv.

Intrebari de control
1. Cum pot fi structurate riscurile financiare i politice?
2. Enumerai cinci evenimente care pot fi incluse n categoria riscurilor politice.
3. Enumerai cele mai uzuale excluderi n cazul asigurarii creditelor de export, suma
asigurat, mrimea franizei i factorii care o influneaz.
4. Asigurarea de garanii (cauiune).
5. Asigurarea creditelor interne

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL


Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n
condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n
instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube,
prin nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;

31

- dovada existenei unui prejudiciu;


- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane i constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de
asigurare, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s despgubeasc, n numele
asiguratului, numai dac acesta este rspunzator legal s plteasc daune unei tere persoane.
Riscurile asigurate
Prin ncheierea contractului de asigurare se acoper despgubirile pentru sumele pe care
asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudiciul de care rspunde n
faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil.
n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen, societatea de
asigurare nu va acorda despgubiri.
De asemenea, exist i alte riscuri, care, n principiu, nu sunt acoperite prin poliele de
asigurare de rspundere civil.
Suma asigurat
Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i agreat de societatea de asigurare,
separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube de bunuri.
n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de
afaceri anual estimat la ncheierea contractului.
n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
- metoda evalurii averii personale prezente i viitoare,
- metoda evalurii averii personale prezente,
- metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate
pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului, care antreneaz
rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare.
Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti
despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de
numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asiguratorul nu va acorda despgubiri mai
mari dect suma asigurat pe perioad.
PRODUSELE DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL OFERITE PE PIAA
ROMNEASC
1. Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr i care se ncadreaz
n categoria asigurrilor obligatorii, o reprezint asigurarea de rspundere civil auto.
Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor, precum i
nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicole, sunt stabilite prin lege.
n aceast asigurare sunt cuprinse, cu cteva excepii, toate persoanele fizice i persoanele
juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosirii pe drumurile publice.
De asemenea, sunt obligate s se asigure persoanele strine posesoare de autovehicule, pe
care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu posed documente internaionale de asigurare
valabile i pe teritoriul Romniei.
n ceea ce privete despgubirile, acestea au stabilit o limit minim i una maxim, n
cazul pagubelor produse prin avarierea i distrugerea unor bunuri.
Asiguratorul pltete, din Fondul instituit din primele de asigurare, realizate n contul
asigurrilor de rspundere civil auto.
De menionat c se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui
accident de autovehicule, iar aceastea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului
rspunztor de producerea accidentului este o alt persoan dect asiguratul.

32

n despgubirile pe care le pltete asiguratorul se includ i cheltuielile fcute de asigurai


n procesul civil.
n cazul n care se produce un accident de autovehicule de a crei producere se fac
vinovate, n aceeai msur, dou persoane cuprinse n asigurarea obligatorie de rspundere civil
auto, despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi, va reprezenta o jumtate din paguba nregistrat
cu cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Exist i cazuri cnd nu se acord despgubiri pentru pagubele produse unui autovehicul.
De exemplu, n cazul n care accidentul a fost produs n caz de for major sau din culpa exclusiv
a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane.
Asigurarea de rspundere civil auto este printre puinele asigurri obligatorii din
Romnia. Aceasta este impus prin lege, contractul de asigurare fiind un contract de adeziune,
asiguraii acceptnd condiiile stabilite de asigurator.
2. Alt form de asigurare de rspundere civil din ara noastr este i asigurarea de
rspundere civil profesional.
Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau persoana juridic, mpotriva
prejudiciilor pe care le pot provoca unor tere persoane.
n rile dezvoltate, ncheierea unei asemenea polie constituie una din condiiile principale
pentru practicarea unor profesii.
n ara noastr, legislaia n domeniu se situeaz sub standardele europene. Singurele
profesii pentru care se cer asigurri de rspundere civil sunt : experii contabili; contabilii autorizai
- evaluatori; experii tehnici.
Asigurarea de rspundere profesional practicat pe piaa romneasc se adreseaz
urmtoarelor categorii de profesii: constructori; medici; contabili evaluatori; experi tehnici;
consultani; managerii; avocai.
Prin activitatea lor, aceste categorii profesionale pot aduce prejudicii persoanelor pentru
care lucreaz.
Prin asigurarea de rspundere civil se garanteaz plata acestor prejudicii, n conditiile n
care prejudiciul se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate.
n general, despgubirile se acord pentru:
- daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i
din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
- cheltuielile de judecat, la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre
judectoreasc;
- despgubiri la care este obligat asiguratul, ca urmare a pierderii sau distrugerii unor
documente, etc.
Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie exist anumite situaii excluse,
n mod expres, de la asigurare, cum ar fi:
- prejudiciile cauzate de actele desfurate de asigurat n afara unui contract cu clientul
su;
- pagubele produse cu intenia de asigurare;
- pretenii referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagubele produse hrtiilor de
valoare, documentelor, registrelor, pietrelor scumpe, obiecte de valoare artistic, etc.
- pretenii referitoare la pagubele produse de rzboi, invazie, confiscare, sechestrare,
etc.
Alturi de asigurarile de rspundere profesional, pe piaa romneasc ntlnim i alte
tipuri de asigurri de rspundere civil, cum ar fi:
- asigurarea de rspundere a transportatorului, n calitate de cru, pentru mrfurile
transportate;
- asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice, alta dect cea profesional;

33

- sigurarea de raspundere civil a conductorilor de autovehicule, cu valabilitate n afara


teritoriului Romniei (Cartea verde).
Ca o caracteristic general a acestor tipuri de asigurare n ceea ce privete suma asigurat,
este aceea c exist dou categorii de limite:
limit de sum pe perioada asigurat i
limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului.
Despgubirile acordate de fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim
asigurat pe eveniment.

Intrebari de control
1. Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspunderea civil legal pentru a face obiectul
despgubirii prin asigurare?
2. Suma asigurat n asigurarea de rspundere civil.
3. Asigurarea de rspundere civil auto.
4. Asigurarea de rspundere civil profesional.

ASIGURRI DE PERSOANE
Predat la curs....................
B. Alte asigurri de persoane
1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de consecinele neaste
ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa, integritatea sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: decesul; invaliditatea parial
sau total; cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medicaie, proceduri medicale.
Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total sau parial,
din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent. Invaliditatea parial, de regul, se
ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade variabile de
timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale.
I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi:
- asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente;
- asigurri facultative.
n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de asigurare
obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de accidente a cltorilor.
Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz
asigurrile prin efectul legii.
Elementele care au caracterizat asigurrile prin efectul legii a cltorilor s-au transformat,
de fapt, ntr-o asigurare facultativ a acestora, prin excluderea obligativitii i a monopolului asupra
lor.
II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii:
- asigurri de deces din accident;
- asigurri de invaliditate din accidente.
III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de accidente, sunt:
- asigurri de accidente autonome - independente de alte forme de asigurare;

34

- asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n contractul de asigurare de baz


(asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului integrat n asigurarea complex a
gospodriilor persoanelor fizice);
- asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de baz, dar care presupune
i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare, realiznd, asfel, i o protecie suplimentar.
Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:
- asigurarea de accidente a cltorilor;
- asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;
- asigurarea de accidente turistice;
- asigurarea familial de accidente;
- asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii organizate de societi
de turism;
- asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente;
- asigurarea pentru accidente a angajailor;
- asigurarea personalului navigant profesionist;
- asigurarea complex a elevilor i studenilor;
- asigurarea managerilor.
2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte asigurri de
persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri complexe, insuficient cunoscute,
care se transpun ntr-un risc patrimonial.
Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt: cheltuielile de spitalizare;
cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; cheltuielile pentru tratamente; alte cheltuieli medicale;
complementar, incapacitatea temporar de munc.
Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea cheltuielilor
medicale suportate efectiv de asigurai.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la o
societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de caren variabil, n funcie de natura
bolilor, care pot constitui riscuri asigurate.

REASIGURAREA
Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a unei pri din
riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai muli
asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninere a unui echilibru ntre primele
ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n parte.
Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru c, prin
cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza
neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire.
Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurant sau
cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su, reasigurtorul poate ceda o parte
mai mare sau mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea
iniial va fi suficient de frmiat ntre societi de asigurare diferite. Aceasta operaie se numete
retrocesiune.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societai de
asigurare. Raporturi de reasigurare pot lua fiina n legtur i ca urmare a unui contract de
asigurare.

35

Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta contractului principal


(contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau a fost lovit de nulitate, atunci i
reasigurarea este nevalabil.
Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul nu se
poate indrepta cu o aciune juridic impotriva reasiguratorului, nefiind parte la contractul de
reasigurare.
Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat prin
contractul de asigurare.
Cednd o parte din riscurile asumate, reasiguratul se comporta cu reasigurtorii la fel cum
se comport asigurai cu ei.
Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor, cednd pe
cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu reasigurtorii, n reciprocitate,
s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme. Deosebirea dintre acestea const n
modul de cuprindere, respectiv, de angajare a prilor.
Contractul de reasigurare cuprinde:
- obiectul reasigurrii;
- rspunderea asumat de reasigurtor;
- rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu;
- condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;
- modul de decontare a primelor i daunelor;
- durata contractului;
- alte clauze privind raporturile reciproce (arbitrajul, decderea din drepturi, preavizul pentru
ieirea din obligaii, etc.).
Contractul de reasigurare poate avea caracter:
- facultativ,
- obligatoriu,
- mixt.
In baza contractului de reasigurare facultativ reasigurtul propune i reasigurtorul
poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci
reasigurtul este obligat s ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual pe care dorete s-l
reasigure. La rndul su, reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurarea
riscurilor propuse sau nu.
In baza contractului de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze i
reasigurtorul se obliga s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri prevzute n contract, n
proporiile i condiiile stabilite. Caracteristicile generale ale acestui gen de contract uureaz
relaiile ntre pri. Reasiguratul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor i va ceda o parte din
toate riscurile subscrise, chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o
dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului este avantaj pentru reasigurtor, pentru c cedarea
automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la adpost de tendina reasiguratului
de selecionare a riscurilor.
In baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea sa cedeze sau nu
anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le primeasc. Acest contract
mbin particularitile celorlalte doua contracte: pentru reasigurat funcioneaz principiul
facultativitii, pentru reasigurtor funcioneaz principiul obligativitii.
Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc individual i se
folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru partea ce depsete limita
contractelor obligatorii.
Formele reasigurarii
1. In functie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele
pot fi:

36

Contractele proportionale - rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub


forma unei proporii fa de suma total asigurat. Aceeai proportie se utilizeaza la repartizarea
primei de asigurare, ca si la decontarea daunelor. Reasigurarea proportionala are urmatoarele
variante:
Reasigurarea cota parte - participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote
procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare. Participarea reasigurtorului se
stabilete tot sub forma unei cote procentuale;
Reasigurarea excedent de sum asigurat - reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei
sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare. Excedentul pn la limita maxim a
sumei asigurate l cedeaz reasigurtorului. Plinul de conservare se exprim valoric i variaz de la
o ramur de asigurare la alta i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul.
Sistemul excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii deoarece
omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat, avantajul c
riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar
pentru reasigurtor certitudinea c reasigurtorul este cel dintai interesat n selectarea riscului.
Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un indiciu al
calitii riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va
ine seama de probabilitatea de producere a riscului, de ntinderea daunei, de mrimea medie a
sumelor asigurate i de mijloacele financiare de care dispune.
La riscurile mai bune, plinul de conservare este mai mare dect la riscurile mai puin bune.
Reasigurarea proporional - este o imbinare ntre cele 2 asigurri de mai sus. Din suma
asigurat a contractului individual, reasiguratul reine o anumita cot, iar restul il cedeaz n cadrul
seciunii cot parte. Odat depit limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot parte,
ntreaga diferen este reasigurat pe principiul excedentului de sum.
Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot parte pentru
c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului i i dezavantajeaz pe
reasiguraii de la seciunea excedent de sum. innd seama de aceste neajunsuri, contractul de
reasigurare mixt se plaseaz la aceeai reasigurtori care vor participa la ambele seciuni. De aceea
reasigurarea mixt este mai puin folosit.
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare - se face n vederea acoperirii unor riscuri
deosebite, sau unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare i de aceea mai multe
societi de asigurare tind s creeze un pool de asigurare care s plaseze n reasigurare contractele n
cauz. Aceasta este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare i le
repartizeaz ntre membrii pool-ului, pe baza contractelor de subscriere la care acetia s-au angajat.
Dac membrii pool-ului nu acopea ntreaga valoare a contractului oferit n reasigurare, diferena se
plaseaz n afara pool-ului.
Cauzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt:
- necesitatea acoperirii unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari, care au o frecventa i intensitate nc necunoscut (riscuri atomice sau nucleare);
- existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foarte mari (riscuri
de rzboi);
- evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre societile de
asigurare dintr-o alt ar sau alta zon geografic.
Aceasta form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administrare, n schimb,
nfiinarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei.
1.2. Contracte neproporionale - au aprut datorit temerilor c contractele de valori mari
nu vor putea fi plasate integral n reasigurare, pe baze proportionale.
La contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtor se
face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unui raport proporional fa de suma
asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar
n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun ce depaeste rspunderea reasiguratului.

37

Contractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante:


Contractul excedent de daun - n care rspunderea asigurtorilor este limitat pentru
fiecare daun la un anumit nivel denumit prioritate, franchisa sau prag, iar rspunderea
reasiguratorilor vizeaza partea de daun care depasete prioritatea, drept urmare rspunderea
reasiguratului se exprim printr-o sum fix din daun posibil rspunderea asiguratorilor este fie
limitat la o sum fix din daun, fie nelimitat.
n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurailor pot fi stabilite difereniat n
funcie de nivelul daunei.
Exemplu: s presupunem ca la un contract de reasigurare de 6.200.000 $, prioritatea este de
200.000 $, iar diferena de 6.000.000 $ se mparte pe 3 n
- la nivelul 1 se acopera partea de dauna cuprinsa intre 200.001 - 1.000.000 $;
- la nivelul 2 se acopera partea de dauna cuprinsa intre 1.000.001 - 3.000.000 $;
- la nivelul 3 se acopera partea de dauna mai mare de 3.000.000 $.
La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i
reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate: dac avem o daun de 100.000 $, aceasta
rmne n sarcina reasiguratului; dac avem o daun de 1.500.000 $, 200.000 $ se acoper de ctre
reasigurat, 800.000 $ se acoper de ctre reasigurtorii care au subscris la reasigurarea de excedent
de daun la nivelul 1 si 500.000 $ de ctre cei ce au subscris la nivelul 2; reasigurtorii care au
subscris la reasigurarea cu excedent de dauna la nivelul 3, nu acopera nimic.
Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a acoperi singur o
parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul i structura portofoliului su.
Reasigurarea excedent de daun se utilizeaza n ramurile n care n urma producerii riscului
asigurat se pot nregistra daune foarte mari (rspunderea civil a armatorilor pentru poluarea apei
mrii sau a litoralului).
Reasiguratorii pot s se pun la adpost folosind asigurarea exdent de daun n trepte, n care
nivelul 1 ine loc de franchiz pentru nivelul 2, iar nivelul 2 pentru nivelul 3. n plus, ei pot cere
asiguratorului ca anumite riscuri s le fie cedate n reasigurare n condtii de cot parte.
Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul pentru reasigurat c i permite s i
limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc n funcie de capacitatea sa de plat, iar
pentru reasigurtor, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administrare.
b. Reasigurarea oprire de daun - reasiguratul se angajeaz s acopere din daunele fcute n
cursul anului o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s
suporte tot ceea ce depete acel nivel. Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este
dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, subunitar pentru c societatea de
reasigurare suport, pe lng despgubirile de asigurare i cheltuieli de administrare.
Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna
produs raportat la primele ncasate.
Intrebari de control
1. Definii operaiunea de reasigurare i enumerai elementele contractului de reasigurare
2. Definii contractul de reasigurare n opoziie cu cel de asigurare.
3. Clasificai contractele de reasigurare n funcie de caracterul lor.
4. De cte feluri sunt contractele de reasigurare?
5. Definii contractul de reasigurare obligatoriu.
6. Definii contractul de reasigurare facultativ.
7. De cte feluri sunt contractele de reasigurare proporionale?
8. Reasigurarea oprire de daun.
9. Reasigurarea excedent de daun.
10.Reasigurarea excedent de sum asigurat.
11.Reasigurarea cot-parte.
12.Contracte neproporionale.