Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
CONCEPTUL DE ASIGURARE
Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror satisfacere
justific i orienteaz activitatea omului.
Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altele sunt
posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al nesiguranei.
Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii anumitor
evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului, pagubele produse putnd fi
evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificate subiectele
(persoane fizice au juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul
producerii evenimentului.
nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte n comun
pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente).
O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti:
efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve proprii cu destinaie
special (acoperirea pagubelor n caz de producere a pagubei);
efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane
ameninate de acelai pericol.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume
acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.
A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al
mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii,
despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest
principiu st la baza conceptului de asigurare.
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr
mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt
ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar
nesigure.
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru
c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii
inrudite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de
capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea
bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar
de activ financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de
asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile
convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via,
societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de
economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de
asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de
mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de
asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form
juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea
legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de
drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a
fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe
seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin
fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un
intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i
persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul
trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n
acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine
ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub
aspectul localizrii i al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat
fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare,
ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la
nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de
asigurare ce urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul
pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare
de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea
evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare.
Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesiti viznd calculul primelor de
asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea
fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea
n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv nu
intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac
acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul
de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de
asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica,
preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu
FUNCIILE ASIGURRII
1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul
intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:
n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare;
n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata
indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;
2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se
ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz
plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile
administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a
fondului de asigurare.
3. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i
prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
CLASIFICAREA ASIGURRILOR
1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting:
a. asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri dintre
asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.
Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la ar. La noi, n
perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de cuprindere extins (asigurri de
rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera
asigurrilor prin efectul legii s-a restrns:
- prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i a
construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.;
- s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto.
b. asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre
asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de
asigurare.
2. Dup obiectul asigurrii, exist:
a. asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot felul,
susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de
proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt:
- asigurarea animalelor;
- asigurarea culturilor agricole;
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;
- asigurarea de transport terestru, aerian i maritim;
- asigurarea autovehiculelor;
- asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.
b. asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces, invaliditate
permanent din accident etc. Acestea pot fi:
- asigurri de via
- asigurri pentru cazurile de accidente.
c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru
salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane.
La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al
asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a
suferit paguba.
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul
poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii
contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte
situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista
mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a
dispus astfel.
2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un
prejudiciu.
3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor
de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnicoeconomic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a
persoanei fizice sau juridice n mediul de referin.
n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un
anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului
trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.
n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub
incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de
prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.
n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,
ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat
pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.
4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale
ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentul
incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice
etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest
eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare
mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de
realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii
asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit
regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate
manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii
unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date
referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de
precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n
vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin
concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul,
poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii
asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea
unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare practicat
pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
4. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate
depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea
este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative,
aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La
asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i
asigurat.
5. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului pentru ca
acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului
asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute
prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la
100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).
6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i
un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o
influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
6. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi
dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc,
cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma
asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de
rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie
fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest
principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul
despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor
de asigurare este mai mare.
principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte
din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depeete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz
n limitele francizei.
CONTRACTUL DE ASIGURARE
Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratul se
oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul
convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice:
10
11
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i
nici n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului
schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit
imposibil.
Riscul asigurat
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
- riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din
acestea;
- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i
comercializare i bunurile aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare
sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri
i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri
a altor corpuri, lovirea de ctre un autovehicul etc..
Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile
de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n
timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice,
scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau
jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur
complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n
funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiului sunt polie de
asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de
asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare;
polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile
acoperite, ci cele excluse.
Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod
clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina
acoperirea pentru anumite expuneri la daune.
n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele
provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.
Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale
asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al
bunului (de exemplu: rugina fierului).
Suma asigurat
Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii
contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul
rspunderii proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii
respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport
de vechime i starea construciei);
la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade
uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora;
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al
acestora;
12
13
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus
la starea iniial.
Cuantumul pagubei reprezint:
n caz de daun total:
la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului
asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau
valorifica;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea
real la data producerii evenimentului asigurat;
la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului
distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se pot valorifica.
n caz de daun parial:
la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii
evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea
pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total;
la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau
costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se
pot valorifica.
n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau
avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea
consecinelor producerii riscurilor.
Din cuantumul pagubei se scad:
- franchisa prevzut n contractul de asigurare;
- primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:
dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:
- asiguratul sau beneficiarul;
- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu
acesta, bunul asigurat;
- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;
- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.
n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare
pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;
dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n
mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.
n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri,
asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea
proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca
despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.
Intrebari de control
1.Interesul asigurabil n asigurarea de bunuri.
2.Riscul asigurat n asigurarea de bunuri.
3.Cum se stabilete mrimea pagubei n caz de daun la bunuri.
4.Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acastuia.
5. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii n asigurarea de bunuri.
14
ASIGURAREA MARITIM
Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate.
Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns intre comer si navigaie
maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu
proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att
mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea aceleiai persoane.
Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o
difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou
forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare:
asigurarea navelor - CASCO;
asigurarea mrfurilor - CARGO.
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale,
celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i incrcturile acestora, contra unui
complex de riscuri.
Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai mult sau mai
puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.
Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce
i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n literatura de specialitate
i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:
1. riscuri asigurabile;
2. riscuri excluse.
1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:
1.a. riscurile obinuite sau generale;
1.b. riscurile speciale.
1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele
riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuita, survenita n timpul
transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor,
valurilor.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin
ptrunderea apei n hambarele navei;
- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
- furtul;
- jaful;
- capturarea i sechestrarea de ctre dumani etc.
1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea
expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte
15
riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor,
spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelor etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil,
precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea
comerului, represaliile etc.
Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii mrfurilor de ctre greviti.
2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o
rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente
inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul
acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru pagubele datorate:
ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n
ara importatoare etc.
Avariile i clasificarea lor
n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul
direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea
bunurilor asigurate.
Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate i
de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi: totale (total loss), pariale sau particulare
(particular loss), comune (general average loss).
1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea
integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de
care aparine.
Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se
poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de
rzboi.
Avaria total poate fi:
1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:
- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;
- pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea
hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.).
- confiscarea bunurilor de ctre inamic.
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau
costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct
este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat.
2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat
n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.
Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul
transportului).
Avaria particular la mrfuri poate lua forma:unei avarii materiale, a unei lipse, a unei vnzri
n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc.
Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie, nu i la navlul
pltit anticipat, care se include n preul mrfii.
16
3. Avaria comun
Regulile York Anvers stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun atunci cnd, din
necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru
sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim.
Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din ncrctur, peste bordul
navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul
salvrii restului ncrcturii, etc., sunt sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun
este o avarie particular petrecut n anumite condiii.
n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete exclusiv pe
proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat, voluntar, ntreprins ntr-un
moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n scopul salvrii acesteia i i privete pe toi
cei interesai n expediia maritim (armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun
se mpart proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.
Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie recunoscut ca act de
avarie comercial, este necesar ca:
- primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine att nava, ct i
ncrctura);
- preimejdia s fie real i grav, ieit din comun;
- cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s se detaeze distinct de
cheltuielile normale fcute de armator n cadrul obligaiilor contractuale;
- sacrificiul (cheltuielile) fcute s fie rezonabil i totodat, rezultatul unui act intenionat
pentru salvarea proprietii comune.
17
18
19
avarie, ce va constata i va stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea
pagubei.
Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care
sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei.
n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n:
Polie pentru asigurarea navelor:
- polie de cltorie (voyage policy) - prin care se asigur nava pentru o cltoriedin portul
de expediere pana in portul de destinatie;
- polie temporale (pe timp) time policy - prin care nava este asigurat pe o perioad de
timp, indiferent de numrul cltorilor;
- polie mixte (mixid policy) - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s rmn
asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,
- polie portuare (building risks policy) - prin care se acoper riscurile specifice staionrii
navei n porturi i n perioada de construcie n antierele navale;
Polie pentru asigurarea mrfurilor:
- polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii delimitate n spatiu i
timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,
- polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri importate sau
exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp.
Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare, putnd fi emise ca:
- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil,
- contracte de abonament (open cover) - cu valabilitate anual sau chiar mai mare,
- polie globale (block policy) - prin care se acoper expediiile la purttor, fiind folosite
pentru expediii potale;
Poliele pentru asigurarea navlului (freigth policy)
Poliele de reasigurare
Dup modul de evaluare a mrfurilor, poliele CARGO pot fi:
evaluate - unde obiectul asigurat este evaluat la o suma precis;
neevaluate - unde evaluarea se face dup ajungerea mrfurilor la destinaie sau dup
producerea evenimentului asigurat.
20
maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de 25 %
rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului).
Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se despgubeau daunele
suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de asigurare maritim. Aceast
compensare se realiza pe o baz colectiv.
Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea armatorului
fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile acestora derivnd din
rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi aplicate de autoritile vamale, sanitare,
de frontier).
O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost administrate
distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea
Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70 de cluburi.
Cluburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au
caracter naional.
Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile contractuale, i
anume:
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului au, n acelai
timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori;
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin indemnizarea,
despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I este fixat anual
i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie mutualitatea, dar n
conditiile n care activitatea acestora nu are la baz criteriul profit realizat n baza ecuaiei:
cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;
cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n sensul c preia
rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei realizndu-se o protecie continu a
armatorilor;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din calitatea de
membru;
protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt acoperite prin
asigurarea maritim contractual;
membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau de societi
care au aceleai interese.
Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a rspunderii
armatorilor, ntr-un context de reciprocitate.
Dup caz, la cererea cluburilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina arestarea navelor
asigurate, se pot pot procura sau emite scrisori de garanii bancare.
Intrebari de control
1.Riscurile asigurate prin contractul de asigurare maritima
2.Avariile i clasificarea lor.
3.Ce cuprind regulile York Anvers.
4.Ce conditii trebuie sa indeplineasca sacrificiul fcut n timpul transportului pentru a fi
recunoscut ca act de avarie comercial
5.Condiii de asigurare a mrfurilor care fac obiectul transportului.
6.Care sunt cele trei grupe de riscuri excluse conform condiiilor de asigurare a mrfurilor n
timpul transportului (A, B, C).
7.Care este conditia de asigurare a marfurilor pe timpul transportului cu cea mai mica sfrera
de cuprindere; care sunt riscurile acoperite?
21
22
23
24
ASIGURAREA AERONAVELOR
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i asociaiilor
sportive care se asigur pentru:
- pierderea i avarierea navei;
- rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate;
- rspunderea civil fa de teri.
Riscurile asigurate
n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau
pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la
sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru
salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul
asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil
repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile
implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii
i repunere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord
despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i
cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii
acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare; pierderea, avarierea sau
distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea
mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav
sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta.
Excluderi
La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite:
pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare neautorizate, cu
excepia cazurilor de for major;
pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul de locuri i
capacitatea de transport a aeronavelor;
pierderi provocate de aciunea inteionat a asiguratului;
pierderi suferite n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt
mod dect cel prevzut n contractul de aeronavigabilitate;
pierderi suferite n legtur cu transferul de interese a asiguratului n legtur cu aeronava,
fr existena consimmntul scris al asiguratorului;
pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare;
pierderi produse din cauza zgomotului, polurii.
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:
dintr-un caz de for major;
din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
din culpa exclusiv a unei tere persoane.
25
Suma asigurat
Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i care nu
trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i
pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din Romnia, n conveniile internaionale cu care
ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi.
Despgubiri
n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile necesare, din care
se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este
reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica.
Perioada asigurat
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad determinat de timp sau pentru o
cltorie determinat.
Rspunderea asigurtorului
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o
perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date precise n polia de
asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul
nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul
pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul
ncheierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n
momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan
internaional, prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil
transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite
securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.
Intrebari de control
1. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurat.
2. Enumerai apte situaii (excluderi) n care nu se acord despgubiri n cazul arigurrii
autovehiculelor autocasco.
3. Riscurile care pot fi asigurate prin asigurarea autovehiculelor (autocasco)
4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurat.
5. Asigurarea aeronavelor: despgubirile, rspunderea asigurtorului.
6. Suma asigurat n contractul de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului.
7. n ce stuaii nu se acord despgubiri la asigurarea auto casco?
8. Ce nelegem prin pierderea total constructiv a unei aeronave?
9. Riscurile asigurate n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri.
10.Asigurarea aeronavelor: riscurile asigurate, excluderi.
26
27
28
Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp, iar
deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac
creditele la export:
- credit - furnizor;
- credit - cumprtor;
- credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin
prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
- riscuri premergtoare semnrii contractului;
- riscuri ulterioare semnrii contractului.
Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s
lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp.
Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd,
curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o serie
de pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s depun o
cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va ncheia contractul,
n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:
- specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor;
- specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii
acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul aigurrii
creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i
drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii creanelor
rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat, dac
acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a producerii unor
riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor i n cazul denunrii
sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii necorespunztoare;
- penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor
contractuale;
- amenzi de orice fel;
- pierderi din diferene de curs valutar;
- pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;
- pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura extern.
n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul comercial.
Franchisa se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de: bonitatea i
solvabilitatea cumprtorului; ramura economic; ara n care se face exportul; perioada de
creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n
functie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a
contractului. La asigurrile ncheiate pe perioade mai mari de 1 an, prima poate fi achitat i n rate
anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea
debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale.
29
30
c. Asigurarea de fidelitate
Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi mpotriva
unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su.
Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta din
ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din activitatea sa.
Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de acte frauduloase
sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz singur sau mpreuna cu alte
persoane. Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile suportate de
asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate.
Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru anumite posturi sau
general, pentru toi angajaii unei societi.
Intrebari de control
1. Cum pot fi structurate riscurile financiare i politice?
2. Enumerai cinci evenimente care pot fi incluse n categoria riscurilor politice.
3. Enumerai cele mai uzuale excluderi n cazul asigurarii creditelor de export, suma
asigurat, mrimea franizei i factorii care o influneaz.
4. Asigurarea de garanii (cauiune).
5. Asigurarea creditelor interne
31
32
33
Intrebari de control
1. Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspunderea civil legal pentru a face obiectul
despgubirii prin asigurare?
2. Suma asigurat n asigurarea de rspundere civil.
3. Asigurarea de rspundere civil auto.
4. Asigurarea de rspundere civil profesional.
ASIGURRI DE PERSOANE
Predat la curs....................
B. Alte asigurri de persoane
1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de consecinele neaste
ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa, integritatea sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: decesul; invaliditatea parial
sau total; cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medicaie, proceduri medicale.
Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total sau parial,
din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent. Invaliditatea parial, de regul, se
ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade variabile de
timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale.
I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi:
- asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente;
- asigurri facultative.
n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de asigurare
obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de accidente a cltorilor.
Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz
asigurrile prin efectul legii.
Elementele care au caracterizat asigurrile prin efectul legii a cltorilor s-au transformat,
de fapt, ntr-o asigurare facultativ a acestora, prin excluderea obligativitii i a monopolului asupra
lor.
II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii:
- asigurri de deces din accident;
- asigurri de invaliditate din accidente.
III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de accidente, sunt:
- asigurri de accidente autonome - independente de alte forme de asigurare;
34
REASIGURAREA
Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a unei pri din
riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai muli
asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninere a unui echilibru ntre primele
ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n parte.
Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru c, prin
cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza
neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire.
Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurant sau
cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su, reasigurtorul poate ceda o parte
mai mare sau mai mic din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea
iniial va fi suficient de frmiat ntre societi de asigurare diferite. Aceasta operaie se numete
retrocesiune.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societai de
asigurare. Raporturi de reasigurare pot lua fiina n legtur i ca urmare a unui contract de
asigurare.
35
36
37