Sunteți pe pagina 1din 99

ASIGURAREA DE

BUNURI

Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de


riscuri a cror producere poate determina
mari pagube materiale.
Gama de riscuri cuprinde de la incendiu
(primul risc pentru care s-a oferit protecie)
pn la cele mai variate evenimente:
Catastrofe naturale;
Catastrofe tehnice;
Catastrofe ecologice;
Furt, jaf, greve, revolte.
2

n categoria de bunuri (property) sunt incluse:

Cldiri;
Platforme petroliere;
Parcuri de distracii;
Porturi;
Aeroporturi;
Maini, utilaje, echipamente;
Instalaii, echipamente electronice;
Opere de art;
Bani, valori;
Animale, etc.

Scurt istoric
Primul risc pentru care s-a oferit protecia prin
asigurare a fost incendiul.

Din perspectiva asigurrilor, incendiul reprezint


focul cu flcri deschise care nsoesc arderea i care,
dup declanarea lor, se extind de la sine.
Practica actual a asigurrilor de incendiu se bazeaz,
n mare msur, pe experiena britanic.

Pierderea net, numit firewaste, cost, numai


n Marea Britanie, sute de milioane de lire sterline
pe an.
Asigurarea de incendiu a fost pentru prima dat
practicat n Europa de Vest n secolul al XIII-lea
sub forma unor asigurri mutuale.

Scheme similare au aprut ulterior n Anglia, n


special n comunitile religioase, pentru protecia
intereselor membrilor.

Marele incendiu din Londra, din anul 1666, a obligat


la o abordare foarte serioas a proteciei mpotriva
acestui pericol.
Fire Office, numit ulterior Phoenix, este recunoscut
ca fiind prima companie din Anglia care ncheia
tranzacii de asigurare de incendiu.
Revoluia industrial a reprezentat, n mod cert, un
factor de impulsionare a dezvoltrii asigurrilor.

n Marea Britanie au aprut mai multe Fire Offices


(Friendly
Society,
Amicable
Contributors
for
Insuring Loss by) care i fceau publicitate, dar i
un titlu de onoare din faptul c, odat cu polia de
asigurare, nmnau asigurailor nsemnele lor ce
erau fixate pe ua de la intrare.
Aceste nsemne purtau numele de fire marks, erau
fabricate din metal, lemn sau piele i aveau scopul
de a informa pompierii asupra cldirilor asigurate
mpotriva incendiilor.

Creterea concurenei a fcut ca acest sistem


s se dezvolte, ajungndu-se chiar la
nelegeri ntre principalii competitori de pe
pia privind tarifele minime de prim,
precum i la cooperri privind datele
statistice legate de riscul de incendiu.
Acest lucru a contribuit la o determinare
corect a nivelului primelor de asigurare.

Dei la nceput se ncheiau asigurri numai


pentru riscul de incendiu, nevoile de protecie
fa de alte riscuri erau din ce n ce mai mari.
De acea asigurtorii au nceput s adauge la
condiiile de asigurare i alte riscuri (contra
plii de ctre asigurat a unei prime
suplimentare)
Astfel, acestea au nceput s includ riscuri
de revolte, micri civile, cutremur, inundaii,
furtun etc.
9

La nceputul sec. XX au fost introduse i


asigurrile pentru pierderi de consecin,
cunoscute i sub denumirea de pierderea
profitului sau ntreruperea activitii, prin
care se compenseaz profiturile pierdute ca
urmare a ntreruperii activitii datorit
incendiului sau unui alt risc inclus n
asigurare.

10

Contractul de asigurare de bunuri

n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig


ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc
asiguratului o despgubire.
Asiguratul
trebuie
s
aib
un
interes
patrimonial cu privire la bunul asigurat.
n cazul n care a fost desemnat un beneficiar
al asigurrii ncheiate, aceast condiie trebuie
ndeplinit de acel beneficiar.

11

Asigurri facultative de bunuri pot ncheia


persoanele
fizice
i
cele
juridice
cu
domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.

12

Pot fi asigurate facultativ:

bunurile care aparin persoanelor fizice i


juridice;
bunurile primite n folosin sau aflate la
acestea spre pstrare, reparare, prelucrare,
curare, vopsire, vnzare ori spre a fi expuse
n cadrul muzeelor sau expoziiilor;

bunurile sau activitile care fac obiectul unor


contracte de concesionare, nchiriere sau
locaie de gestiune.
13

Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i


situaiile n care se acord despgubiri sunt
prevzute n condiiile speciale stabilite pentru
fiecare fel de asigurare.

14

Nu se pot asigura bunurile care, din cauza


degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei.
Bunurile se asigur pentru sumele declarate
de asigurat i care, la data asigurrii, nu
trebuie s depeasc valoarea lor.

15

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii, se


nelege:
la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora (preul de
nlocuire), din care s-a sczut uzura, n raport
cu vechimea, ntrebuinarea i starea de
ntreinere a bunurilor respective;
la materiile prime, materiale, produse finite,
mrfuri i altele asemntoare - preul de cost
al acestora;
la obiectele de muzeu sau de expoziie, precum
i la lucrrile de art pe sticl ori pe plci de
marmur - sumele corespunztoare valorii lor
de circulaie.
16

De reinut:
asigurarea se ncheie pe o perioad de un an,
iar la cerere - i pe perioade mai scurte, n
baza declaraiei de asigurare semnate de
asigurat;
asigurarea se consider ncheiat prin plata
primelor de asigurare i emiterea de ctre
asigurtor a contractului de asigurare;
este valabil numai pentru bunurile i riscurile
specificate n contract, la adresele indicate n
acesta;

17

primele de asigurare se stabilesc de ctre


asigurtor i se achit anticipat i integral.

la cererea asiguratului, plata primelor se


poate face i n rate subanuale care se achit
la termenele stabilite n contract;
rspunderea asigurtorului ncepe, de regul,
dup 24 de ore de la expirarea zilei n care sau pltit acestuia primele de asigurare i s-a
ntocmit contractul de asigurare;

18

rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a


ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat
asigurarea;
dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau
incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de
producerea evenimentului asigurat, s propun
asiguratului modificarea corespunztoare a
contractului sau s-l nceteze;

19

asiguratul este obligat s ntrein bunurile


asigurate n bune condiiuni i n conformitate cu
dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii
evenimentelor asigurate
despgubirea datorat de asigurtor nu poate
depi valoarea bunului n momentul producerii
riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma
la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut
altfel n condiiile de asigurare.

20

Asigurtorul nu datoreaz despgubirea dac:


riscul asigurat a fost produs cu intenie de
ctre asigurat, contractant sau beneficiar, ori
de ctre un membru din conducerea persoanei
juridice asigurate, de ctre persoanele fizice
majore care locuiesc mpreun cu asiguratul,
contractantul sau cu beneficiarul
pagubele
au
fost
produse
persoanelor indicate mai sus.

din

culpa

21

n condiiile de asigurare poate fi stipulat o


clauz potrivit creia asiguratul rmne propriul
su asigurtor pentru o franiz sau o sum
determinat, care nu se despgubete de
asigurtor.

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de


faptul dac paguba este total sau parial.

22

n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe


contracte de asigurare pentru acelai risc, iar
totalul despgubirilor depete valoarea pagubei,
asigurtorul
datoreaz
numai
o
parte
a
despgubirii.
Este vorba despre acea parte care rezult din
repartizarea
proporional
a
despgubirilor
datorate de ctre toi asigurtorii.

23

n
felul
acesta,
se
urmrete
ca
despgubirea pltit asiguratului de ctre
toi asigurtorii s nu depeasc valoarea
pagubei.

24

Dup fiecare pagub:


suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de
la data producerii evenimentului asigurat,
pentru restul perioadei asigurrii, cu suma
cuvenit drept despgubire;
asigurarea continu pentru suma rmas,
prima de asigurare pentru aceast perioad
rmnnd neschimbat;
la cererea asiguratului, suma rmas poate fi
completat printr-o asigurare suplimentar
contra
plii
diferenei
de
prim
corespunztoare.

25

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a


coninutului acestora pentru cazurile produse
de incendiu si alte calamiti
Obiectul asigurrii:
cldirile i alte construcii care servesc drept
locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete,
depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe,
cluburi, muzee, expoziii, dependine etc. (aici se au
n vedere att cldirile i construciile propriu-zise,
ct i instalaiile fixe de nclzire, electrice, sanitare,
ascensoare ncorporate n acestea);
cldirile n curs de construcie, mprejmuirile .a.;

26

mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele,


inventarul gospodresc i alte mijloace fixe;
obiectele de inventar;

mrfurile, materiile prime i auxiliare;


materialele, semifabricatele, produsele finite i alte
mijloace circulante materiale.

27

Riscuri cuprinse n asigurare


Asigurtorul acord despgubiri n caz de pagube la
bunurile asigurate, produse de urmtoarele riscuri
(calamiti tehnice i naturale):
incendiu;
trsnet;
explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri
nu au fost urmate de incendiu);

28

ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale


acestea);
grindin;
inundaie;
furtun;
uragan;

29

cutremur de pmnt;
prbuire sau alunecare de teren;
greutatea stratului de zpad sau de ghea;
avalane de zpad;
cderea pe cldiri sau alte construcii, a unor
corpuri.

30

Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea


asiguratului, dup cum urmeaz:
separat pentru fiecare cldire sau alt construcie
(depozite, ateliere etc.);
pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte
construcii) i elementele materiale ale mijloacelor
circulante se stabilesc:
- global pentru toate bunurile aflate n cldiri sau
construcii i care fac parte din aceeai grup
prevzut n tariful de prime;
- separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri
aflate n cldiri sau n alte construcii i care fac parte
din aceeai grup prevzut n tariful de prime.
31

Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ


a cldirilor, a altor construcii i a coninutului
acestora, pentru pagubele produse de incendiu i alte
calamiti, sunt difereniate astfel:
pe

tipuri de localitii, adic municipii i orae,


inclusiv localitile componente ale acestora, i
respectiv comune;

pe

grupuri de bunuri, adic n funcie de felul


bunurilor cuprinse n grup, spre exemplu:
locuine, birouri, dependine, cldiri n curs de
construcie .a.; magazine i depozite de mrfuri,
materiale i altele asemntoare.

32

Pentru platforme industriale, combinate, uzine etc.,


acceptarea contractrii asigurrii se face pe baza
inspeciei de risc, efectuat cu ajutorul unor instituii
specializate

33

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i


a coninutului lor pe baza poliei de
incendiu
A. Riscuri civile

Obiectul asigurrii
cldirile (inclusiv instalaiile imobile n serviciul
cldirii asigurate, dependinele, mprejmuirile i
cotele-pri din imobile care constituie proprietate
comun);

34

bunurile
casnice,
coninutul
cabinetelor
profesionale i al birourilor (mobilier i alte dotri,
tablouri i obiecte de art, aparate electrice i
electronice de uz casnic i de birou, mbrcminte,
cri, utilaje i alte bunuri pentru birou sau
cabinete profesionale, alte bunuri).

35

Riscuri asigurate

Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele


directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de
incendiu, precum i suplimentar pentru cele
provocate de:
stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor n
scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul;
explozie, care nu a fost provocat de dispozitive
explozive;
trsnet;
36

cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale,


a prilor acestora i a obiectelor transportate de
acestea;
lovirea de ctre vehicule rutiere;
fum, gaz sau vapori;
alte eventuale asemenea riscuri.

37

La cererea expres a asiguratului, n polia de


asigurare de incendiu mai pot fi incluse, cu plata
prealabil a primei suplimentare corespunztoare,
i alte riscuri.
Astfel, asigurtorul se angajeaz s acopere
daunele materiale i directe suferite de asigurat,
cauzate de:
cutremur;
inundaii i aluviuni;
fenomene atmosferice (uragan, vijelie, furtun,
grindin;
prbuirea sau alunecarea terenului;
greutatea stratului de zpad;
avarii la instalaiile de ap;
grindin;
eventuale alte riscuri.
38

Plata despgubirii se efectueaz dup scderea


prealabil, pentru flecare eveniment asigurat, a unui
anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n
sarcina asiguratului (franiz).

39

B. Riscuri comerciale i industriale

Obiectul asigurrii
cldirile
(construciile
edilitare,
localurile
cu
destinaie industrial, de laborator i comercial,
birourile etc.
instalaiile fixe n serviciul cldirilor:
hidraulice;
igienico-sanitare;
de nclzire i condiionare a localurilor;
lifturi, ascensoare pentru mrfuri;
instalaii de iluminat etc.).

40

utilajele i echipamentele, (maini, utilaje, ustensile,


mijloace de ridicare, rezervoare i silozuri, mijloace de
cntrire, mobilier, maini de birou i aparatur
electronic, mbrcminte, hrtii de valoare, titluri de
credit, bani, documente, registre etc.);
mrfuri (materii prime, materiale, semifabricate,
produse n curs de fabricaie, produse finite n depozit,
ambalaje i altele asemntoare);
bunurile casnice (mobilier, alte dotri i tot necesarul
pentru uzul casnic, inclusiv obiecte de art i tablouri
de valoare n anumite limite).

41

Riscuri asigurate

Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele


directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de
incendiu; precum i suplimentar pentru daunele
provocate de evenimentele enumerate la riscurile
civile.
n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze
speciale, viznd cuprinderea i a altor riscuri, cu plata
prealabil a primei suplimentare corespunztoare.

42

Determinarea daunei se face potrivit metodologiei

obinuite.
pentru bunuri imobile se estimeaz valoarea la
momentul producerii evenimentului asigurat (costul
din nou, exclusiv preul terenului, minus deprecierea
suferit ca urmare a folosirii, a modului de
ntreinere i a altor factori).
pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea
bunurilor
asigurate
la
momentul
producerii
evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur,
starea de folosin etc.

43

Dauna este reprezentat de diferena dintre


valoarea astfel determinat i valoarea
bunurilor rmase ntregi, salvate sau
recuperate.
pentru documente, registre, fie, discuri pentru
aparate electronice, asigurtorul despgubete
numai cheltuielile de refacere a acestora.
pentru titlurile de credit pentru care e prevzut
procedura de reconstituire, asigurtorul acoper
numai cheltuielile ocazionate de reconstituirea
acestora, i nu valoarea nominal a titlurilor
respective.

44

Asigurtorul nu despgubete daunele indirecte


(lipsa de beneficiu, folosin sau chirie,
profiturile sperate etc.), n afar de cazul n care
prile au convenit altfel.

45

Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru


cazurile de furt prin efracie sau prin acte
de tlhrie
Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i
birouri
Bunuri asigurate

n aceast asigurare sunt cuprinse bunuri de o mare


varietate, cum ar fi:
mobil, tablouri i obiecte de art, colecii, argintrie,
bunuri electrocasnice, aparate audio-vizuale, precum
i alte aparate electrice i electronice pentru uzul
casnic i personal;

46

obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparate de


filmat i de fotografiat, bijuterii i obiecte
preioase;
alte bunuri de uz casnic i personal, tapiserii,
decoraiuni interioare i mijloace de nchidere;

ustensile, mobilier, documente de arhiv, precum i


alte bunuri necesare pentru birouri particulare sau
cabinete profesionale care comunic cu locuina;
bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente
ce aparin locuinei.

47

Suma

asigurat

Se stabilete de asigurat n funcie de


structura, valoarea de nlocuire, starea de
folosin a bunurilor i de alte criterii.
Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul
despgubirii pe care se oblig s o suporte
n cazul producerii riscului asigurat, sub
forma:

48

unei sume fixe pe obiect (pentru bunuri din


anumite grupe)
a unui procent din suma asigurat pentru
anumite grupe de bunuri
i/sau sub forma unei sume maxime pentru
totalitatea bunurilor sustrase la producerea unui
eveniment.

49

Riscuri asigurate

Asigurtorul despgubete pe asigurat de pagubele


materiale i directe, cauzate de pierderea sau
deteriorarea bunurilor asigurate, aflate n interiorul
locuinei (biroului) ca urmare a:
furtului comis cu ptrundere n locuin;

tlhriei n locuin;
actelor de vandalism i daunelor produse cu ocazia
furtului sau tlhriei.

50

Pentru a putea beneficia de dreptul de


despgubire, asiguratul este obligat s ia o
serie de msuri care vizeaz:
mijloacele de nchidere i protecie a cldirii
(ncperilor) n care se afl bunurile
asigurate;
informarea n termen util a organelor de
poliie despre producerea evenimentului
asigurat.

51

n cazul producerii evenimentului asigurat,


asigurtorul pltete asiguratului suma ce i
se cuvine potrivit poliei, din care s-a dedus
franiza convenit.

52

Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri


comerciale i industriale
Bunuri asigurate

n aceast asigurare sunt cuprinse bunurile care aparin


unitilor economice i pentru care exist riscul s fie
sustrase prin furt sau tlhrie. Este vorba de:
mrfuri, n care intr: produse finite, semifabricate,
ambalaje, materii prime, ingrediente, rebuturi i deeuri
de fabricaie, produse n curs de fabricaie, materiale de
consum, suporturi etc.;

53

utilaje, echipamente i mobilier, cum ar fi: maini,


echipamente, vehicule, aparatura de birou i case de
marcat, mobilier, dulapuri blindate i seifuri;
metale i pietre preioase, argint i metale rare de uz
industrial;
documente, registre, formulare, discuri i benzi
pentru maini i sisteme electronice de elaborare a
datelor.

54

Riscuri asigurate

Asigurtorul despgubete pe asigurat


daunele directe i materiale, cauzate de:

pentru

furt comis prin:


spargerea

mijloacelor de protecie i de

nchidere;
spargerea zidurilor, pardoselilor sau
plafoanelor localurilor;
escaladare;
utilizarea de chei false;
utilizarea de chei adevrate pierdute sau
sustrase asiguratului, familiei sau angajailor
acestuia.

55

tlhrie produs n localurile de desfurare a


activitii;

acte de vandalism i daune produse cu ocazia

furtului sau tlhriei, sau tentativei de comitere a


acestora bunurilor asigurate i localurilor ce conin
bunurile asigurate i respectivelor mijloace de
protecie i nchidere.

56

Contractul de asigurare ncheiat produce efecte n


msura n care asiguratul respect obligaiile ce-i
revin, n ceea ce privesc caracteristicile cldirii n care
se afl bunurile asigurate i folosirea mijloacelor de
protecie i nchidere adecvate.

57

n caz de producere a evenimentului asigurat, suma


asigurat se diminueaz, pn la finele perioadei de
asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite
de asigurtor.
La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza
convenit.

58

Asigurarea complex a gospodriilor


persoanelor fizice

Societile de asigurri folosesc mai multe polie, pe


care le adapteaz continuu la exigenele clienilor lor.
Astfel, ele emit polie de asigurare avnd sfere de
cuprindere diferite:
pentru bunuri de acelai fel sau dintr-o singur
categorie (grup) ori fcnd parte din mai multe
categorii (grupe);

59

pentru un singur eveniment (fenomen) sau pentru


un complex de evenimente, fr o legtur direct
ntre ele, n afar de aceea c se refer la aceleai
bunuri (persoane);
pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai
multor tipuri de riscuri, denumite generic civile sau
comerciale i industriale ori calamiti tehnice sau
naturale.

60

Pentru a-i face ct mai atractive produsele oferite pe


piaa asigurrilor, unele societi includ, ntr-o
singur poli:
O asigurare de bunuri i una de rspundere civil
O asigurare de bunuri, o a doua asigurare de
persoane i o a treia de rspundere civil.

O asemenea tripl combinaie de asigurri este


ntlnit sub denumirea de asigurare complex a
gospodriilor persoanelor fizice.

61

O astfel de asigurare include, ntr-o singur poli:


o asigurare de bunuri;
o

asigurare de persoane, alta dect de via;

asigurare de rspundere civil legal, pentru


unul i acelai asigurat, precum i pentru
persoanele cu care locuiete i gospodrete
mpreun.

62

Asigurarea de bunuri

Obiectul asigurat
Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii
de bunuri aparinnd persoanelor fizice:

mobilier i obiecte casnice;


produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i
alimente;
unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru
deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de
transport cu traciune animal, motociclete i
biciclete, harnaamente, combustibili, materiale de
construcie pentru uzul gospodresc;
produse din lemn;
furaje.

63

Nu sunt cuprinse n aceast asigurare urmtoarele


categorii de bunuri:
mainile,
instalaiile,
uneltele,
aparatele,
instrumentele i alte bunuri din ateliere;

motoarele i electromotoarele destinate produciei,


cazanele
de uic, mrfurile, materialele i alte
bunuri din prvlii, frizerii etc.;
produsele agricole, viticole, pomicole i animaliere
obinute de asigurat n gospodria sa i care
urmeaz a fi valorificate, inclusiv prin uniti de
specialitate pe baza contractului ncheiat cu acestea;

64

banii, hrtiile de valoare, actele, documentele,


manuscrisele,
bijuteriile,
pietrele
preioase,
obiectele de platin, aur sau argint, mrcile potale
i timbrele, plantele decorative, fotografiile .a;

autovehiculele (cu excepia motocicletelor) i


ambarcaiunile de orice fel;
bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei lor, din cauza degradrii.

65

Despgubirea

Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:


incendiu,
trsnet,
explozie,
ploaie
torenial,
grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de
pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea
stratului de zpad sau de ghea, avalane de
zpad;

carbonizarea ori topirea bunurilor;


avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap,
canal sau nclzire central;

66

drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor


sau a altor construcii, n care se aflau bunurile
asigurate ori a altor cldiri sau construcii nvecinate,
dac aceasta se face pentru a se opri ntinderea unui
incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie, de
prbuire sau alunecare de teren;
distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a
cldirilor sau a altor construcii n care se aflau
bunurile respective;
cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii
n care se aflau bunurile asigurate ori de prbuirea
cldirilor sau construciilor respective, precum i de
izbirea lor de ctre un vehicul;

67

pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat


direct de riscurile asigurate;
infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs
ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau
la un etaj superior;

furt prin efracie;

bunurile casabile din sticl.

68

Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse


de:

cauze necuprinse n asigurare (ploi continue,


fermentaie, oxidare, nghe, aciunea curentului
electric asupra aparatelor electrice, cldura sau
fumul provenite dintr-o surs normal de cldur
care au drept consecin afumarea, ptarea sau
prlirea bunurilor, igrasia, tasarea terenului,
defecte de construcie, vechimea sau starea de
degradare a cldirii etc.);
explozii organizate n scop lucrativ;

69

inundaii produse n timpul formrii unor lacuri


de acumulare sau al schimbrii artificiale a
cursurilor de ap;
comiterea furtului prin efracie cu participarea
unor
persoane
care
locuiesc
in
acelai
apartament cu asiguratul;
furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate
n cldiri sau alte construcii rmase nelocuite.

Nu se despgubesc nici pagubele indirecte i nici


cele produse de operaiuni militare in timp de
rzboi, msuri de rzboi, invazie, ocupaie militar,
rzboi civil, insurecie, rebeliune, revoluie i altele
asemntoare.
70

Suma asigurat se stabilete global pentru

toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr


s depeasc valoarea bunurilor respective,
apreciat pe baza preurilor cu amnuntul (mai
puin uzura).

71

Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile

de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de


asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i
nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada
pentru care s-a ncheiat asigurarea.

72

n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor


fizice, pe lng bunurile enumerate, mai sunt cuprinse,
fr nici un adaos de prim, i asigurarea pentru
cazurile de invaliditate permanent i de deces, produse
la domiciliul asiguratului, precum i asigurarea de
rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul
asiguratului.

73

Asigurarea de invaliditate
permanent i de deces

n
asigurarea
pentru
cazurile
de
invaliditate
permanent i de deces sunt cuprini asiguratul i
soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii
acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul.

Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care

invaliditatea permanent, i/sau decesul au fost


produse de ctre evenimente subite, fr voina
asiguratului, la domiciliul acestuia. Este vorba de
evenimentele prevzute in condiiile generale ale
asigurrii facultative de persoane.
74

Suma asigurat pe toat perioada asigurrii, pentru


fiecare din persoanele asigurate, este de 100% din
suma asigurat iniial a tuturor bunurilor, pentru
cazul de invaliditate permanent i de 50% din
aceeai sum asigurat pentru cazul de deces.

Suma astfel calculat nu poate depi un anumit


plafon stabilit de asigurtor.
Suma asigurat, n caz de invaliditate permanent, se
pltete n ntregime dac invaliditatea permanent
este total.
Dac invaliditatea este parial, se pltete o parte din
suma
asigurat,
corespunztoare
gradului
de
invaliditate permanent, majorat cu 25%.

75

Suma asigurat n baza asigurrii complexe a


gospodriilor
persoanelor
fizice
se
pltete
independent de alte sume asigurate.
Este vorba despre sumele ce se acord n baza
asigurrilor pentru cazurile de accidente, precum i
de drepturile de pensie i ajutoare acordate pe linia
asigurrilor sociale.

76

Rspunderea asigurtorului la asigurarea pentru


cazurile de invaliditate permanent i de deces ncepe
i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n
contractul cu privire la asigurarea complex a
gospodriilor persoanelor fizice.
La aceast asigurare se aplic toate prevederile din
"Condiiile generale de asigurare facultativ de
persoane".

77

Asigurarea de rspundere civil

La asigurarea de rspundere civil, pentru pagube


produse la domiciliul asiguratului, se acord despgubiri
pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul)
acestuia, sau persoane care se afl n ntreinerea
asiguratului, sunt obligai s le plteasc cu titlu de
despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru prejudicii
de care rspund n baza legii, urmtorilor:
proprietarului imobilului n care se afl bunurile
asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de
locatar, produse de incendiu sau explozie;
terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea
bunurilor, la domiciliul asiguratului.

78

locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel


sau la un nivel inferior, pentru pagubele la bunurile
asigurabile
ori
la
pereii,
planeele,
tavanele,
pardoselile, instalaiile electrice, uile i ferestrele
apartamentului, cauzate de o inundaie produs n
apartamentul n care se afl bunurile asigurate,
inclusiv ca urmare a infiltrrii apei provenite din
inundaia respectiv.

Pagubele i accidentele produse cu autovehiculele cad


sub incidena asigurrii de rspundere civil auto.

79

Nu se acord despgubiri n cazul n care paguba a


fost produs cu intenie de asigurat, de soia (soul)
asiguratului ori de persoane fizice majore aflate n
ntreinerea asiguratului.
Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil
este egal cu suma asigurat pentru bunurile din
gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a
putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.

80

Rspunderea asigurtorului la aceast asigurare


ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele
prevzute n contractul cu privire la asigurarea
complex a gospodriilor persoanelor fizice.
La aceast asigurare, se aplic toate prevederile din
"Condiiile speciale privind asigurarea facultativ de
rspundere civil legal".

81

Asigurarea culturilor agricole


Obiectul asigurrii

Societile specializate n asigurri agricole


ncheie contracte de asigurare, cu persoane
fizice,
asociaii
agricole
i
societi
comerciale agricole pentru:
culturi agricole;
rodul viilor;
rodul pomilor;
rodul hameiului.

82

Riscul asigurat

Asigurarea acoper urmtoarele riscuri:


la culturile agricole - grindina, ngheul trziu de
primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele
directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de
terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice,
precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase;
la rodul viei, al pomilor i al hameiului - fenomenele
de mai sus, precum i furtuna.

83

Nu se acord despgubiri pentru pagubele


produse de diminuarea produciei din cauza
nerespectrii regulilor agrotehnice.

84

Asigurarea acoper pagubele, la valoarea


produciei, suferite prin pierderi cantitative,
cum ar fi:
la cereale - pierderile de boabe;

la sfecla de zahr - pierderile de rdcini


sau de smn, n funcie de obiectivul
urmrit de asigurat;
la in i la cnep - pierderile de fuior sau
de smn, dup caz;

la cartofi - pierderile de tuberculi etc.

85

Excepie de la aceast regul fac culturile de tutun, la


care asigurarea acoper i pierderile calitative
provocate de grindin.
Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului
i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru
anul calendaristic, dup cum prile au convenit.

Durata asigurrii

Unele societi prefer contractele anuale, n timp ce


altele las la latitudinea asiguratului posibilitatea de
a opta fie pentru contracte anuale, fie pentru
contracte pe termen de trei ani.

86

La asigurarea obinuit a culturilor suma


asigurat se stabilete de asigurat, n
limitele agreate de asigurtor i care sunt
difereniate, n funcie de grupa tarifar n
care se ncadreaz fiecare cultur.
La asigurarea paual a terenului arabil,
suma asigurat este fix pe hectar.

87

Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al


pomilor i al hameiului este stabilit de
asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii
de judee, n funcie de:
specificul culturii,
gradul de sensibilitate al acesteia la factorii
de risc asigurai,
evoluia daunelor provocate de respectivii
factori n zona respectiv
felul asigurrii.

88

Despgubirea se stabilete n funcie de starea


culturilor i a rodului viilor n momentul
produceri riscului asigurat, precum i de
valoarea pagubei probabile;
Aceasta nu poate depi valoarea produciei
probabile, cuantumul pagubei i nici suma
asigurat.

Prin cuantumul pagubei de nelege valoarea


produciei probabile la ha, corespunztoare
gradului de distrugere din riscuri asigurate.

89

Rspunderea asigurtorului
nceteaz:
din momentul recoltrii (seceriului, culesului,
scoaterii rdcinilor i tuberculilor);
la culturile a cror recolt se treier,
rspunderea asigurtorului pentru pagubele
produse de incendiu nceteaz din momentul n
care recolta a fost treierat;
la struguri, fructe i hamei - din momentul
culesului;
la furaje pentru mas verde i la fn - din
momentul tierii lor.

90

Asiguraii sunt obligai:

s-i ntrein culturile n bune condiii, cu


respectarea regulilor agrotehnice;
s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori
vtmrii culturilor agricole;
s ia msuri pentru limitarea pagubelor,
respectiv pentru salvarea culturilor rmase,
prin ngrijirea lor suplimentar;
S ntiineze n scris asigurtorul despre
distrugerea sau vtmarea culturilor, n
termen de cel mult cinci zile de la data
producerii riscului asigurat.
91

Asigurarea animalelor

n ara noastr, protecia animalelor prin


asigurare se realizeaz pe baze contractuale.
sunt asigurate animalele aparinnd persoanelor
fizice i celor juridice, indiferent de forma de
proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n
Romnia;

92

asigurtorul mai asigur animalele primite n


folosin de persoane juridice i care aparin altor
persoane juridice;
animalele primite spre cretere sau ngrare de
persoane fizice i juridice, pe baz de contracte
ncheiate cu persoane juridice.

93

Nu pot fi asigurate:
animalele aflate n gospodriile care nu
respect regulile zooigienice i sanitarveterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i
folosire a animalelor;
animalele bolnave, inclusiv rahitice, istovite,
schilodite, oarbe, cele care au suferit un
accident care poate duce la pieirea lor, cele din
localitile n care s-a stabilit carantin.

94

Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la


stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii:
la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat
nu poate depi valoarea de pe piaa local a
animalelor respective;

la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor


juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe
piaa local a animalelor n cauz;
la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice,
suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a
animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu,
practicat de ctre societile comerciale de industrializare a
crnii;

95

la

animalele de reproducie, procurate din import de


ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de
provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la
sume corespunztoare valorii de procurare ori
celei de inventar a animalelor respective.

Animalele dintr-o gospodrie se primesc n


asigurare numai pentru o sum egal pentru
fiecare animal din aceeai grup de vrst i
de ras.

96

Despgubirea

Se acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor


asigurate n urma:
bolilor, inclusiv sub form de epizootii
accidentelor
sacrificrii (n anumite condiii)

scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea


anemiei infecioase.

n cazurile de pieire i, respectiv, de sacrificare a


animalelor ca urmare a btrneii asociate cu
diferite boli, se acord despgubiri numai dac
principala cauz a pieirii animalului sau a
sacrificrii acestuia a fost boala respectiv.
97

Nu se acord despgubiri n cazurile n care:


animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din
motive de ordin gospodresc, din cauza lipsei de
productivitate, a scderii capacitii de munc ori de
reproducie;

animalele au fost tiate din iniiativa asiguratului, fr ca


acestea s fi prezentat semne de boal i fr s fi existat o
dispoziie de sacrificare dat de organele n drept;
animalele au pierit din lips total de furaje sau ca urmare
a unei furajri insuficiente cantitativ sau calitativ, indiferent
de cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din gospodrie;
cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau
ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n
drept.
98

Despgubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a


ncheiat asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea
animalului din momentul producerii riscului asigurat.
Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete,
din care s-a sczut valoarea recuperrilor.

Asigurtorul nu acord despgubiri n cazurile n care


paguba s-a produs sau s-a mrit din culpa
asiguratului.

Primele de asigurare anuale

Sunt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma


asigurar pe specii, rase i grupe de vrst de animale.
Despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd
seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii
evenimentului asigurat.
99