Sunteți pe pagina 1din 106

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a

asigurtorilor; fr asigurri, n-ar exista


zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar
accepta s lucreze la o asemenea nlime,
riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase
familia n mizerie; fr asigurri, nici un
capitalist nu ar investi milioane pentru a
construi astfel de cldiri, pe care un singur
muc de igar le-ar putea transforma n
scrum; fr asigurri, nimeni nu ar circula cu
automobilul pe strzi.

Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient

de faptul c n fiecare clip risc s dea peste


un pieton."

Henri
FORD

GENERALITI
Este unanim recunoscut i constatat faptul c

puterea economic a unei ri se afl n


sistemul bancar i de asigurri.

De asemenea, economiile cele mai stabile, n

care nivelul de prosperitate al populaiei este


ridicat, se ntlnesc n rile cu un sistem de
asigurri bine pus la punct i prezent n viaa
economic, i acest fapt nu este deloc
ntmpltor.

De aceea, pentru viaa mileniului III nu se

poate imagina un real progres, susinut i de


durat, fr asigurri.

Definiie:
Asigurarea este un mijloc de a
acoperi o parte a riscurilor cu care
se
confrunt
persoanele
sau
firmele n activitatea lor de zi cu zi
sau n cea de afaceri, acoperind
consecinele financiare ale unor
evenimente nedorite.

Mod de aciune:
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui

eveniment nefavorabil.
Fondurile

pentru
compensarea
financiar
a
asiguratului sunt create de asigurtor, din primele
pltite de persoanele sau organizaiile care au
cumprat asigurri.

n cazul n care deintorul poliei va suferi un

prejudiciu,
asigurtorul
accept
riscul
unor
despgubiri semnificativ de mari, n schimbul primelor
ncasate.
Aadar,

privit prin prisma modului de aciune,


asigurarea reprezint o metod de transfer al
riscului, iar asigurtorii sunt aceia care i
asum riscul.

Rolul i funciile
asigurrii

Rolul fundamental al asigurrilor:

Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva

diferitelor riscuri

Funciuni socio-economice:
Contribuia la crearea produsului

brut;

intern

Participarea n calitate de ofertant pe piaa

capitalului de mprumut;

Realizarea de plasamente de resurse n

investiii sau pe piaa nscrisurilor de valoare.

Dezvoltarea

industriei
asigurrilor
prezint
astfel,
conotaii economice complexe,
care implic nu doar persoanele
asigurate ci i ntreaga societate.

Scurt istoric al asigurrilor


nceputurile asigurrilor i au originea n cele mai

vechi timpuri, oamenii de tiin neavnd


posibilitatea s stabileasc, dect cu aproximaie,
perioadele istorice ale apariiei lor.
n China antic
Exist unele date potrivit crora negustorii chinezi
i ncrcau marfa pe mai multe vase, pentru a fi
transportat pe fluviile periculoase ale Chinei, cu
scopul de a reduce riscul ca ntreaga marf s fie
distrus n timpul transportului fluvial.

n Imperiul babilonian
n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul

Babilonului s-a practicat un anumit fel de


mprumuturi maritime, care l exonerau pe
mprumutat de a le restitui, dac marfa sau nava
sufereau pierderi, avarii sau dispariii.
Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi,

identificat foarte trziu. Codul cuprinde 282 de


clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni
negustori i c erau bine edificai asupra naturii
contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra
mprumuturilor, dobnzilor, garaniilor etc.

- n Grecia antic
Grecii

au preluat experiena babilonienilor i


fenicienilor i au nceput s emit unele hrtii de
valoare.

n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile

Rhodosului au constituit baza teoretic i practic


a uzanelor maritime referitoare la avaria comun.

n secolele urmtoare, romanii au aderat la acelai

sistem.

- n Italia de Nord
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol

important l-au avut negustorii italieni din Italia de


Nord, de la nceputul mileniului al doilea.

- n rile de Jos
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea

Camerei de Asigurri de la Bruges pentru asigurri


mpotriva riscurilor maritime.
Bruges a fost unul dintre primele centre comerciale
care a practicat asigurrile maritime.

- n Marea Britanie
La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind

asigurrile, emind n anul 1601 Legea privind


poliele de asigurare folosite ntre negustori.
Mai trziu, n secolul al XV-lea, Spania, prin centrul

comercial i portual Barcelona, a nceput s practice


pe scar larg asigurrile maritime datorit comerului
practicat cu Italia.

Dezvoltarea

asigurrilor
este
foarte strns legat de extinderea
transporturilor pe mare i cu
deosebire a asigurrilor maritime,
care au influenat toate celelalte
tipuri de asigurri.

n poliele de asigurare din aceast


perioad erau menionate urmtoarele
riscuri:
calamitile naturii
riscurile
mrii,
incendiu

ncrcturii peste bordul navei


confiscarea de ctre autoriti locale
represaliile
alte obstacole.

aruncarea

Concomitent

cu asigurrile maritime, de
transport, a reasigurrilor de toate felurile au
luat fiin asigurri de persoane, ndeosebi
cele de via.

Mai trziu

via.

s-au instituit i reasigurrile de

Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de

via s-au practicat nc din secolul al XIX-lea i


asigurrile i reasigurrile de persoane
mpotriva accidentelor.

Istoricul asigurrilor n ara


noastr
Activitatea din domeniul asigurrilor

de bunuri, persoane i rspundere


civil, desfurat n ara noastr, se
ntinde pe o perioad de peste 130 de
ani.

Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima

societate de asigurri

s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus


sistemul economiei planificate.

dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a

fcut n condiiile specifice economiei de pia,


atingnd performanele cele mai nalte n
perioada interbelic.

n perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-

lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, se


remarc o proliferare a societilor autohtone de
asigurri n ara noastr;
cele mai reprezentative dintre acestea sunt:

Transilvania, Dacia, Romnia, Naionala,


Generala,
Agricola,
Unirea,
Prima
Ardelean.
n practica acestor societi, riscurile cu specific

agricol lipseau aproape complet din asigurri, cu


toate c erau solicitate tot mai insistent, iar
dezvoltarea activitii de cretere a animalelor se
impunea ca necesitate stringent.

n perioada interbelic s-a dezvoltat n ara

noastr i activitatea n ramura asigurrilor de


via.

dup

primul rzboi mondial se remarc o


ptrundere masiv a capitalului
strin n
activitatea de asigurare din Romnia.

Cea mai intens activitate de asigurare din

perioada capitalismului n ara noastr s-a


nregistrat n deceniul al patrulea al sec XX,
cnd s-au practicat toate formele de
asigurri cunoscute i toate ramurile
acestora.

Etapa a doua
ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de

naionalizare
a
principalelor
mijloace
de
producie, societile de asigurare din ara
noastr au fost naionalizate i trecute n
proprietatea statului.
ele au continuat s funcioneze n vechea form

de organizare pn la 1 sept. 1949, cnd au


fost puse n lichidare, iar portofoliul lor i
rezervele tehnice au fost preluate de Societatea
General Sovromasigurri nfiinat n
acelai an.

n anul 1953, aceasta a fost lichidat, ADAS

prelund portofoliul acesteia


De la aceast dat se constituie monopolul

statului n domeniul asigurrilor de


bunuri, persoane, rspundere civil, ADAS
fiind singura instituie de asigurare din ara
noastr. Asigurrile de bunuri, persoane i
rspundere civil devin asigurri de stat.
n aceast perioad, monopolul statului a

mpiedicat dezvoltarea i diversificarea


asigurrilor,
accentul
punndu-se
pe
eficientizarea activitii de asigurare i nu
pe satisfacerea cerinelor asigurailor.

Etapa a treia
Monopolul statului n domeniul asigurrilor a

durat pn n anul 1990, cnd prin H.G. nr


1279
s-a
desfiinat
Administraia
Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind
preluat de 3 societi comerciale pe aciuni:
Asigurarea Romneasc S.A.
Societatea

de asigurare i reasigurare

ASTRA S.A.
Agenia CAROM

n prezent au luat fiin numeroase societi


cu capital privat, fapt ce a condus la
diversificarea ofertei de asigurare.

Forele distructive ale naturii i


accidentele - pericole permanente pentru
viaa, integritatea corporal i bunurile
omului
Forele naturii declaneaz calamiti cu
efecte distructive puternice. Printre acestea se
numr:
seceta
ngheul
ploile toreniale
uraganele
avalanele de zpad .a.
inundaiile
cutremurele de pmnt
trsnetul
incendiile
prbuirile i alunecrile de teren

Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil


creterea rapid a produciei, uurarea muncii,
progresul social, dar n anumite mprejurri, ea
poate provoca accidente care s avarieze sau s
distrug complet anumite mijloace de producie
i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea
de munc i chiar vieile oamenilor.

Omul, prin modul necorespunztor n care i


ndeplinete uneori atribuiile ce-i revin n
activitatea economic sau prin comportarea sa
reprobabil n societate, poate s provoace
pierderi semenilor si.

Anumii factori social-economici pot, de


asemenea, provoca fenomene cu efecte negative
asupra desfurrii nentrerupte a activitii
economice.

Din aceast categorie fac parte:


crizele economice
omajul
inflaia
conjunctura economic nefavorabil etc.

Cauzele independente de voina omului au un


caracter
obiectiv,
iar
cele
legate
de
comportamentul omului, poart un caracter
subiectiv.
Cauze cu caracter obiectiv
poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l
face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de
acestea;
caracteristicile materialelor folosite la construciile

de cldiri care le fac s fie inflamabile sau


neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente
la seisme;

sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc.

Cauze cu caracter subiectiv


atitudinea incontient a unor persoane, care prin

neglijen, superficialitate, iresponsabilitate etc.


pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de
accidente cu grave efecte umane i materiale.
n practica internaional a asigurrilor, unele

dintre evenimentele care provoac pagube


materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea
corporal a oamenilor sunt denumite generic
"catastrofe naturale", n timp ce altele sunt
considerate "catastrofe tehnice".

n categoria catastrofelor naturale


sunt incluse:
inundaiile;
furtunile;
seismele (cutremurele de pmnt i seismele

submarine);
seceta i incendiile provocate de temperaturi
caniculare i care transform vegetaia
forestier n scrum;
frigul i ngheul;
alte catastrofe naturale, n care intr cderile
de grindin, avalanele de zpad .a.

Mrimea
pagubelor
provocate
catastrofele naturale depinde de:

de

puterea de distrugere a forelor naturii,


aciunea factorului uman (materialele folosite n

construcii, msurile de prevenire (protecie) a


catastrofelor n zonele ameninate etc.),
elemente aleatorii (de exemplu, momentul
producerii unui seism, al ruperii unui dig, al
declanrii unor avalane de zpad etc.).

n categoria catastrofelor tehnice sunt


incluse sinistrele care au o legtur
nemijlocit cu activitatea omului. Este
vorba de:
incendii i explozii;
accidente de aviaie;
accidente maritime, lacustre i fluviale;
accidente rutiere i feroviare;
accidente produse n mine i cariere;
prbuiri de cldiri i de lucrri de art;
alte sinistre.

Daunele
(pagubele)
produse
de
catastrofele naturale ori de cele tehnice se
grupeaz n funcie de mrimea acestora
n:
mici
medii
mari.

Se mai face distincie ntre:


daunele totale nregistrate n urma unei

catastrofe
daunele protejate prin msuri speciale
(asigurare).

CATASTROFE NATURALE
Printre calamitile naturale cele mai
pgubitoare i mai de temut, avnd o larg
arie de rspndire pe glob, se numr:
furtunile
inundaiile
seismele
seceta
incendiile

Furtunile
denumite,

dup caz, cicloane, uragane sau


taifunuri, sunt deplasri de mase de aer avnd un
diametru de la cteva zeci de km pn la 1500 - 2000
de km, care se mic n spiral, dup caz, n direcia
acelor ceasornicului sau n direcia opus acestora,
timp de 4-7 zile i chiar mai mult.

Cnd ntr-o anumit regiune se formeaz, unui dup

altul, mai multe asemenea deplasri de aer, alctuind


un ciclon uria, acesta capt o for excepional.

Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i

n cea sudic, n zona tropical, ca i n cea


temperat.

Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i

de la o regiune la alta. Cauzele acestor


diferene se regsesc n poziia geografic i
microclimatul local

Zonarea mediei celor mai mari cinci


valori ale intensitii pluviale (19612000)

Nr.
crt.

Data
producerii

ara

Tipul sinistrului

Victime

1 24.08.2005

USA, Bahamas, Golful


Mexic

Uraganul Katrina

1326

2 23 .08 1992

USA, Bahamas

Uraganul Andrew

43

3 11.09. 2001

USA

Atacul terorist produs


asupra WTC, Pentagonului
i altor cldiri

Daune
asigurate
(mil USD)
45.000
22. 274

2982
20. 716

4. 17.01.1994

USA

Cutremurul de pmnt
Northridge

61

18.450

5. 02.09.2004

USA, Caraibe, Barbados

Uraganul Ivan

124

11.684

6.

USA, Golful Mexic, Cuba

Uraganul Rita

34

10.000

7. 16.10.2005

USA, Mexic, Jamaica, Haiti

Uraganul Wilma

35

10.000

8. 11.08.2004

USA, Cuba, Jamaica,

Uraganul Charley

24

8.272

9. 27.09 1991

Japonia

Taifunul Mireille

51

8.097

10. 25.01 1990

Frana,

Furtuna de zpad Daria

95

6.864

20.09.2005

11.

25.12 Frana, Elveia


1999

Furtuna de
zpad Lothar

110

6.802

12.

15.09.19 USA, Puerto Rico


89

Uraganul Hugo

71

6.610

13.

26.08.20 USA, Bahamas


04

Uraganul
Frances

38

5.170

14.

15.10.19 Frana, Marea


87 Britanie, Olanda

Furtuni i
inundaii

22

5.157

15.

25.02.19 Europa
90

Furtuna de
zpad Vivian

64

4.770

16.

13.09.20 USA, Caraibe,


04 Haiti

Uraganul
Jeanne,
inundaii,
alunecri de
teren

3.034

4.136

17.

27.12.19 Frana, Spania,


99 Elveia

Furtuna de
zpad Martin

45

2.814

18.

06.08.20 Marea Britanie,


02 Spania,
Germania,
Austria

Inundaii

38

2.621

19.

26.12.20 Indonezia,
04 Tailanda

Cutremur,
tsunami n
Oceanul Indian

280.000

2.068

20.

08.01.20 Danemarca,
05 Suedia, Marea
Britanie

Furtuna de
zpad Erwin

18

1.887

Inundaiile
Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile

linitite de lung durat, cele czute pe terenuri


impermeabile ori n pant abrupt conduc, de
asemenea, la ieirea rurilor din matc i la
revrsarea lor.

Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea

unor cursuri de ap cu trunchiuri de copaci,


crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii
extrem de pgubitoare.

Zonalitatea cantitilor maxime de


precipitaii (mm) czute n ara noastr 24
de ore (1886-2000)

ROMNIA bilanul inundaiilor din


2005
31 victime;
540 animale mari i 18.300 psri;
101.369.197,3 RON pagube n silvicultur;
54.500 ha de culturi afectate, cu o valoare
a culturilor de cca 29.028.000 RON;
10.000 case uor avariate;
4.100
case
avariate,
necesitnd
consolidare
3.900
case
distruse
(care
trebuie
reconstruite);

Evaluare global a
pagubelor:
400 milioane euro inundaiile din

Banat
672 milioane euro inundaiile din

Moldova

Seismele
Constituie unul dintre fenomenele cele mai de

temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense


pagube materiale la suprafaa pmntului, precum
i modificri profunde ale structurii subsolului, ale
fundului mrilor i ale regimului de scurgere a
apelor.

Dintre tipurile de cutremure nregistrate,

sunt cunoscute urmtoarele:


cutremurele de prbuire sunt violente, dar

nu afecteaz dect zone restrnse;


cutremurele

vulcanice nsoesc erupiile


vulcanice i se resimt pe arii relativ limitate;

cutremurele tectonice sunt de departe cele

mai importante.

Statisticile arat c:
se produc, n medie, aproximativ 80.000

de cutremure pe lun;
se produc, n medie, aproximativ 2.600 pe

zi;
se produc, n medie, aproximativ 2 pe

minut, deci, la aproximativ 30 de secunde


se produce un cutremur de pmnt.
Peste 90% dintre cutremurele nregistrate de

seismografe nu produc nici un fel de pagube.

n general, cutremurele cu epicentrul

la mic adncime (cteva zeci de km)


sunt mult mai violente dect cele de
la mare adncime (cu epicentrul situat
la 300-600 km).

Seceta
Indiferent de forma pe care
afecteaz
puternic
economic i, prin aceasta,
nsi viaa oamenilor i a
pe ntinse zone geografice.

o mbrac activitatea
pericliteaz
animalelor,

ntreruperea procesului vegetativ, din cauza


insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor i/sau
temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la:
diminuarea sau compromiterea ntregii recolte din
zonele calamitate
creterea mortalitii animalelor
nfometarea populaiei, fapt
care provoac
degradarea biologic a organismului uman
accentuarea mortalitii generale i n special a
celei infantile
diminuarea rezervelor de ap din bazinele de
acumulare, ruri i pnza freatic, cu consecine
nefaste
asupra
consumului
populaiei,
aprovizionrii industriei, funcionrii centralelor
hidroelectrice, desfurrii normale a navigaiei
fluviale.

Frecvena de producere a cantitilor de


precipitaii deficitare / an agricol (19612000)

Pe

un plan mai general, seceta


influeneaz
negativ
mrimea
produsului intern brut, echilibrul
balanei comerciale i pe cel al
balanei de pli.

Pe glob exist ntinse zone frecvent


afectate de secet, printre care se numr:
Africa

- cea mai mare parte a nordului


continentului;
America de Nord - statele din centrul i vestul
S.U.A;
America de Sud - partea de vest a Argentinei
i parial Peru i Brazilia;
Asia - importante regiuni din China, Mongolia,
India, Asia Mic .a.;
Europa - sudul continentului.

n ara noastr, mai frecvent sunt afectate de

secet
Dobrogea,
Muntenia i Oltenia.

estul

Moldovei,

Grindina este un fenomen meteorologic ce


nsoete de multe ori ploile i n special furtunile.
Caracteristica acestui fenomen este c plou
cu mici particule de ghea, de diferite
dimensiuni i forme.
n general, grindina produce stricciuni dac
diametrul particulelor este mai mare de 3 mm.
n ara noastr, grindina este un fenomen care se
manifest frecvent n numeroase regiuni,
distrugnd culturi agricole abia rsrite sau
aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi
fructiferi, acoperiurile caselor (mai ales cele
din indril i igl), precum i multe alte
bunuri.

Sezonul critic i frecvena de producere a


fenomenelor de furtun, grindin i ploaie
torenial din sezonul activ de vegetaie al
culturilor agricole

Frigul, ngheul i furtunile de zpad

perturb adesea viaa economic i


provoac importante pagube materiale.

Forme de protecie a oamenilor i a


bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive ale naturii i a accidentelor
Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor)
aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite
riscuri, omul are la ndemn mai multe posibiliti:
evitarea sau prevenirea riscului
limitarea pagubelor provocate de riscurile produse
crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama

resurselor proprii, a eventualelor pagube

trecerea riscului asupra unei societi de asigurri.

1. Evitarea sau prevenirea riscului const n


luarea de msuri capabile s fac imposibil
producerea unui anumit risc. Este vorba, spre
exemplu, de:
renunarea la cultivarea, n anumite zone, a
acelor plante care sunt deosebit de sensibile la
grindin sau la atacurile unor duntori i
cultivarea altor plante mai rezistente n zonele
respective;
renunarea la creterea unor specii de animale n

zonele n care acestea sunt n mod frecvent


bntuite de epizootii;

evitarea practicrii unor meserii sau profesii de

ctre persoanele predispuse


anumite boli profesionale etc.

contacteze

Dup cum se tie, defririle slbatice efectuate prin

incendierea pdurilor n unele regiuni ale globului,


pentru a extinde suprafeele de teren agricol, ca i
exploatrile neraionale ale pdurilor, conduc la
modificarea climei, cu urmri grave pentru
echilibrul ecologic.
Fa de o asemenea evoluie periculoas, se impune
respectarea cu strictee a:
programelor de exploatare raional a pdurilor i de
rempdurire
de regularizare a torenilor
de creare a unor perdele de protecie n anumite zone
de combatere a duntorilor pdurii
de prevenire a incendiilor n pdure etc.

Prevenirea inundaiilor provocate de Dunre i


de rurile interioare reclam:
construirea de diguri (respectiv ntreinerea
celor existente), care s protejeze culturile
agricole i localitile de furia apelor ieite din
matc
crearea de acumulri (bazine) de ap capabile

s preia cantitile excedentare n perioadele n


care nivelul apelor crete peste normal i pe
care s le deverseze n perioadele cnd nivelul
acestora scade.

Pentru prevenirea incendiilor se impune luarea de

msuri tehnice i organizatorice n stadiile proiectrii,


construciei i exploatrii obiectivelor industriale,
social-culturale i gospodreti, precum i ale
mijloacelor de transport.
Pentru

limitarea consecinelor negative ale


cutremurelor de pmnt apare necesitatea
respectrii riguroase a normelor elaborate n acest
scop de autoritile competente.

Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri

avnd caracter "activ" sau "pasiv", dup caz.


Primele reduc probabilitatea producerii fenomenelor,
iar secundele atenueaz fora de distrugere a
acestora.

2. Limitarea pagubelor provocate de riscurile


produse
presupune
ca,
dup
producerea
evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat
sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile
s reduc la minimum efectele dezastruoase ale
acestuia. n aceast categorie intr msuri ca:
stingerea incendiului i mpiedicarea extinderii lui;
localizarea epizootiilor i lichidarea urgent a

focarelor epizootice;

tratarea animalelor accidentate ori bolnave i

sacrificarea celor nevindecabile;

nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i

obiectivelor economice, social-culturale sau de


alt natur n caz de inundaii.

3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii,


pe seama resurselor proprii, a eventualelor
pagube, presupune constituirea de ctre
unitatea economic a unui fond de rezerv, pe
care
s-l
foloseasc
pentru
acoperirea
pagubelor provocate de calamiti sau de
accidente.
4. Trecerea riscului asupra altei persoane se
poate realiza n condiiile n care persoana fizic
sau juridic, ameninat de un risc oarecare,
consimte s plteasc o sum de bani unei alte
persoane (de regul o organizaie specializat),
iar aceasta din urm se angajeaz s suporte
paguba provocat de riscul respectiv.

Atunci cnd, n pofida aciunilor

de
prevenire
ntreprinse
de
oameni, calamitile naturale sau
tehnice
s-au
produs,
este
necesar luarea unor
msuri
economice
pentru
acoperirea
pagubelor pricinuite de acestea
economiei naionale i reluarea
procesului de producie vremelnic
ntrerupt.

Necunoaterea

momentului
izbucnirii
calamitilor naturale sau al producerii unor
fenomene ntmpltoare i a intensitii acestora
impune
ca,
n
permanen,
societatea
omeneasc s aib la dispoziia sa un
anumit fond de mijloace pe seama cruia s
poat acoperi pagubele produse de aceste
fore distructive.

Tipuri de fonduri de
asigurare
Societatea omeneasc cunoate forme variate de

constituire a fondurilor bneti de care are nevoie


n cazul producerii unor calamiti naturale sau
accidente.
Acestea pot mbrca diferite forme:
fonduri de rezerv constituite n mod individual
fonduri de rezerv sau de asigurare constituite

n mod centralizat

fonduri de asigurare propriu-zis

a. Fonduri de autoprotecie (individuale)


astfel de fonduri i constituie unele gospodrii ale

populaiei i mai cu seam unele uniti economice

msura n care fondurile respective sunt


destinate s acopere pagubele provocate de
fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor
fonduri
de
autoprotecie
sau
de
autoasigurare

numai n cazul cnd fondul de care dispune este

suficient de mare, o gospodrie sau o unitate


economic este n msur s-i refac bunurile
materiale
distruse
de
fenomene
naturale
imprevizibile sau de accidente

b. Fonduri de rezerv constituite n mod


centralizat.
n anii conducerii planificate, pentru acoperirea

pagubelor provocate de forele naturii sau de


accidente, bunurilor materiale - mijloace de
munc, obiecte ale muncii, produse finite - ale
organizaiilor cooperatiste, se folosea pe scar
larg metoda asigurrii
fiecare

unitate
cooperatist
agricol,
meteugreasc i de consum - participa la
constituirea, pe baz de mutualitate, a fondului
de asigurare ADAS, care prelua asupra sa
obligaia acoperirii pagubelor provocate de
calamiti sau de alte evenimente neprevzute

c. Fonduri de asigurare propriu-zis


sunt

constituite la dispoziia unor societi


comerciale sau a unor organizaii mutuale de
asigurare, n mod descentralizat, pe seama
contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate
(prime sau cotizaii)

se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea

pagubelor suferite de asigurai.

CONCEPTUL DE ASIGURARE

Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz,


sub trei aspecte:
juridic
economic
financiar

Asigurarea sub aspect juridic


Asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete

form juridic.
O asemenea form i-o confer
contractul, care constituie "legea prilor",
precum i legea propriu-zis, care eman de la
puterea legislativ.

Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul

de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc


o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca,
la producerea unui anume risc, s plteasc
asiguratului sau beneficiarului despgubirea
sau suma asigurat, denumit ndemnizaie,
n limitele i la termenele convenite".

Formulri asemntoare gsim i n codurile civile

ale altor ri.

Contractul de asigurare prezint anumite trsturi


caracteristice:
1. este un contract consensual, adic se ncheie
valabil prin simplul consimmnt al prilor.
2. este un contract sinalagmatic, adic prile
contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente.
3. este un contract aleatoriu - la ncheierea
acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea
exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta
pentru ele din contract (deoarece obligaiile asumate
de asigurat i asigurtor depind de un eveniment
viitor i incert n ceea ce privete realizarea sau
momentul realizrii sale)

4. este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte


urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul
obligaiei pe care i-o asum.
5. este un contract succesiv, adic se ealoneaz n
timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc
(sau un complex de riscuri) o perioad foarte lung de
timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o
perioad foarte scurt, cu plata integral a primei, la
ncheierea contractului
6. este un contract de adeziune, adic dei este
redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat
asiguratul.
7. este un contract de bun credin, adic presupune
ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de
ctre pri (ntruct asigurtorul accept preluarea unui
risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul
asigurrii).

Legea constituie, alturi de contract, o alt

form juridic de realizare a asigurrii.


Asigurarea

prin lege are la baz principiul


obligativitii.
n Romnia, sfera asigurrilor obligatorii, foarte larg
n condiiile monopolului de stat asupra asigurrilor, sa restrns la minimum dup desfiinarea monopolului.
Asigurarea contractual constituie o modalitate de

dobndire a securitii individuale de ctre asigurai.


Asigurarea obligatorie ofer protecie de asigurare

anumitor categorii de persoane fizice i juridice, din


considerente de ordin social i economic naional.

Asigurarea sub aspect economic i


financiar
Existena asigurrii este indisolubil legat de
necesitatea constituirii unui fond de resurse bneti,
destinat indemnizrii pagubelor provocate de
anumite fenomene (evenimente).
Fondul de asigurare mbrac n mod necesar form
bneasc.
Fondul

de asigurare se formeaz n mod


descentralizat, pe seama sumelor de bani (prime
de asigurare sau cotizaii), pe care le achit
persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea
pagubelor pe care ar urma s le suporte, n cazul
producerii anumitor fenomene.

Fondul de asigurare se constituie n vederea


acoperirii unor pagube provocate de fenomene
(evenimente) viitoare i nesigure i se utilizeaz
n mod centralizat pentru:

acoperirea pagubelor provocate de fenomenele


(evenimentele) asigurate, la asigurrile de bunuri i la
cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor
asigurate la asigurrile de persoane;

finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;

constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia


societii comerciale sau a organizaiei mutuale de
asigurare etc.

n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se


nasc anumite relaii economice ntre participanii la
asigurare.

Ca i celelalte componente ale sistemului financiar,

asigurrile ndeplinesc anumite funcii:

Funcia de repartiie - funcie principal a


asigurrilor
se manifest, n primul rnd, n procesul de formare
a fondului de asigurare, pe seama primei de
asigurare (contribuiei).
se manifest n procesul de dirijare a fondului de
asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume:
plata indemnizaiei de asigurare
finanarea unor aciuni cu caracter preventiv
acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale
organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de
rezerv
impozitele i contribuiile cuvenite asigurrilor sociale,
datorate de organizaia de asigurare, sunt dirijate la
bugetul de stat, la bugetele locale, sau la casele de
asigurri de sntate, dup caz.

Funcia de control este o funcie complementar a


asigurrilor
Aceasta urmrete:
modul cum se ncaseaz primele de asigurare i
alte venituri ale organizaiei de asigurare
modul cum se efectueaz plile cu titlu de
indemnizaie de asigurare
cheltuielile de prevenire a riscurilor
cheltuielile administrativ-gospodreti, .a.
corecta determinare a drepturilor cuvenite
asigurrilor
urmrete gospodrirea judicioas a fondului de
asigurare i a rezervelor legale constituite
ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor
financiare ale asigurtorului fa de stat i de teri.

Dup cum se tie, noiunea de asigurare

se folosete n legtur nu numai cu


activitatea societilor comerciale de
asigurri i a organizaiilor de asigurri
mutuale, dar i cu asigurrile sociale.

ELEMENTE TEHNICE ALE


ASIGURRILOR
explicarea
coninutului
asigurrii,

n
elementele definitorii care stau la baza
acestora au un pronunat caracter tehnic.
Ca elemente definitorii au fost cuprinse:
asigurtorul;
asiguratul;
contractul de asigurare;
riscul asigurat;
evaluarea;
suma asigurat;
norma de asigurare;
prima de asigurare;
durata asigurrii;
paguba sau dauna;
despgubirea de asigurare.

Spre

deosebire de asigurrile obligatorii


(stabilite prin lege), n cazul asigurrilor
facultative, actul juridic care face dovada
relaiei dintre asigurat i asigurtor este
reprezentat de contractul de asigurare.

Relaiile

complexe care deriv din aceste


operaiuni impun ca prin contractul de
asigurare s se stabileasc:
obligaiile prilor;
riscurile asigurate;
suma asigurat;
termenele de plat a primelor;
termenele de ncasare a despgubirilor.

Beneficiarul asigurrii este acea persoan fizic

i/sau juridic care are dreptul


despgubirea sau suma asigurat.

ncaseze

n general, beneficiarul asigurrii este i persoana

asigurat, dac prin contract nu se stabilete altfel.


Contractantul asigurrii este o persoan juridic

sau fizic care ncheie contractul de asigurare.


El

nu este n toate cazurile asiguratul i nici


beneficiarul asigurrii. Astfel, un agent economic
poate contracta o asigurare pentru salariaii si, caz
n care asiguraii i beneficiarii asigurrii, sunt
salariaii.

Riscul asigurat este reprezentat de un fenomen

sau grup de fenomene, care odat produse, oblig


pe asigurtor s plteasc beneficiarului asigurrii
despgubirea.
Pentru ca un fenomen s poat constitui un risc

asigurat, el trebuie s ndeplineasc o serie de


condiii:
Apariia fenomenului (evenimentului) asigurat s fie posibil,

deoarece dac un bun nu este ameninat de nici un risc,


asigurarea nu este necesar.
Fenomenul trebuie s aib n toate cazurile de apariie un

caracter ntmpltor i deci, nici asiguratul i nici


asigurtorul nu pot cunoate momentul de apariie i
intensitatea producerii riscului.

Trebuie s existe posibilitatea evidenierii

statistice
a
rezultatelor
aciunii
fenomenelor productoare de pagube.
Este necesar ca apariia i producerea

unui fenomen s nu depind de voina


asigurtorului
sau
a
beneficiarului
asigurrii.

Valoarea bunului asigurat evaluare.

se stabilete prin

Evaluarea

bunului asigurat constituie acea


operaiune prin care asigurtorul, n acord cu
asiguratul, stabilete valoarea bunurilor care vor fi
cuprinse n contractul de asigurare.

Aceast operaiune st la baza determinrii nivelului

ndemnizaiei (despgubirii), pe care asigurtorul


consimte s o plteasc asiguratului, n cazul apariiei
acelui fenomen asigurat care a produs pagube.

Cu ct valoarea bunului asigurat este la un nivel mai

apropiat de realitate, cu att despgubirea va da


posibilitatea asiguratului s recupereze pagubele
produse, iar asigurtorul s plteasc preul real
stabilit prin obligaia contractual.

Suma

asigurat, ca element tehnic nscris n


contractul
de
asigurare,
reprezint
nivelul
despgubirii maxime acceptate de asigurtor atunci
cnd un eveniment asigurat se produce.

Norma de asigurare este acel element prin care

este determinat mrimea sumei asigurate.


Normele de asigurare sunt stabilite prin lege sau de

asigurtor, pe unitate sau obiect asigurat (ha, animal,


bucat etc.) i sunt aplicabile numai n cazul
asigurrii de bunuri.
La culturile agricole norma de asigurare este

difereniat pe feluri de culturi.

Prima de asigurare reprezint acea sum de

bani pe care asiguratul o achit asigurtorului,


care se oblig n schimbul acesteia s preia riscul
i s acorde o ndemnizaie n condiiile producerii
unei pagube.
Ea st la baza constituirii fondului de asigurare

din care asigurtorul achit ndemnizaiile


(despgubirile) n cazul producerii pagubelor
aferente unui risc asigurat.
Societile de asigurare stabilesc volumul total al

primelor de asigurare (care urmeaz a fi pltite


de asigurai) la un nivel cel puin egal cu volumul
probabil al despgubirilor totale ce urmeaz s fie
achitate.

Durata

asigurrii este elementul prin care se


limiteaz perioada de timp n care exist obligaia
contractual ntre asigurtor i asigurat.

n cazul asigurrilor facultative aceast perioad este

n funcie de obiectul asigurat.


Paguba sau dauna reprezint efectul unui fenomen

asigurat care a acionat asupra obiectului asigurat i


a produs o pagub.
Paguba poate fi:
egal valoric cu valoarea asigurat, atunci cnd

bunul asigurat a fost distrus n totalitate (total)


mai mic atunci cnd un anumit eveniment a
acionat parial asupra bunului asigurat (parial).

Daunele provocate bunurilor se pot clasifica

dup mai multe criterii, i anume:


a) dup felul bunurilor afectate, exist:
Daune produse la bunuri imobile (terenuri,
cldiri, fabrici, locuine, depozite, garaje);
Daune produse la bunuri mobile, cele
nelegate de pmnt, ca de exemplu: materii
prime, materiale, producie neterminat,
mrfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani,
aciuni;

b) dup cauza care a produs dauna:


Daune produse de riscuri fizice (incendiu,
uragane, furtuni, explozii care distrug bunuri);
Daune produse de riscuri sociale (abateri de la
comportamentul normal - furt, neglijen, tlhrie,
revolte, greve etc);
Daune produse de riscuri economice (datorate
unor cauze interne - neglijen, erori de management,
sau datorit unor cauze externe - imposibiliti de
plat etc);
c) dup felul pierderii se disting:
pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat
sau distrus, ori dispare datorit producerii unui risc
fizic sau social (cldirea ia foc, se drm etc);
pierderi indirecte, care se nregistreaz ca urmare a
reducerii valorii bunului n urma unei reparaii,
reducerea profitului etc;

d) dup gradul de cuprindere, daunele pot fi:


daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea
sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct
acestea se pot repara sau recondiiona;
daune totale, care constau n distrugerea n
ntregime a bunurilor, nermnnd nici un fel de
recuperri.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care
asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de
a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i

este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor.

Franiza
Franiza este partea din cuantumul pagubei,

stabilit n prealabil, care se suport de ctre


asigurat.

Franiza se poate stabili n procente sau n sum

absolut din suma asigurat sau din daun.

Practicarea franizei urmrete:


influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor
posibile pentru prevenirea daunei, deoarece el tie c
n caz de producere a acesteia va suporta o parte din
ea;
evitarea

cheltuielilor determinate de constatarea,


evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor
de asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu
prezint o importan economic deosebit .

CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia

sistemelor de asigurare clasific


asigurrile n funcie de particularitile pe care le
prezint.
Aceste particulariti sunt:
domeniul la care se refer;
obiectul de activitate;
forma juridic de realizare;
riscurile cuprinse n asigurare;
sfera de cuprindere n profil teritorial;
felul raporturilor care se stabilesc ntre prile
contractante.

1. Din punctul de vedere al domeniului la care


se refer,
asigurri
asigurri
asigurri

asigurrile se clasific astfel:


de bunuri
de persoane
de rspundere civil.

Asigurrile de bunuri cuprind acele valori de

bunuri materiale aparinnd diverselor persoane


fizice i/sau juridice, care pot face obiectul unui risc.
n

aceast categorie de bunuri asigurate sunt


cuprinse o multitudine de elemente de capital fix i
circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul
viilor i pomilor, autovehiculele, navele maritime i
fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd populaiei
etc.

Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic

care se asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar


fi accidentele, bolile, calamitile naturale.
Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o

protecie social, ci i o protecie economic a societii.


Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de

asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea


pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane.
Prin

aceast form de asigurare, rspunderea


asigurtorului
este
limitat,
respectiv
rspunde
contractual numai pentru paguba n sine i nu i asum
rspunderea pentru acoperirea unor daune pentru care
asiguratul rspunde n faa legii.

2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate,


societile comerciale de asigurare din ara noastr,
prin contractul de societate i statut, au structurat
asigurrile pe urmtoarele categorii:
asigurri de via;
asigurri de persoane, altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate;
asigurri agricole.

3. Din punctul de vedere al formei juridice, se


clasific n:
asigurri prin efectul legii - obligatorii
asigurri facultative contractuale
Asigurrile prin efectul legii rspund
intereselor de natur economic i/sau social
ale statului, iar raporturile dintre asigurat i
asigurtor, drepturile i obligaiile sunt stabilite
prin lege.
Asigurrile facultative preiau n asigurare, n

completare, un anumit risc asigurat prin efectul


legii, ct i acele riscuri asigurabile, care nu pot
face obiectul asigurrilor obligatorii.

4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific


astfel:

asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele


fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice)

asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin,


furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt
specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al
pomilor;

asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor,


practicate n cazul animalelor;

asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice


pentru mijloacele de transport;


asigurarea

mpotriva evenimentelor ce pot


aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli,
accidente, pierderea parial sau total a
capacitii de munc;

asigurarea pentru cazurile de rspundere civil,

care se refer la prejudicii cauzate unor tere


persoane, prin accidente de munc, accidente
de autovehicule etc.

5. Dup sfera de cuprindere n profil


teritorial,
asigurrile se grupeaz n:
asigurri

interne,
n
care
prile
contractante au domiciliul n aceeai ar, iar
riscurile se pot produce pe acelai teritoriu

asigurri

externe, atunci cnd prile


contractante nu sunt n acelai teritoriu sau
obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va
produce pe teritoriul altei ri.

6. Dup felul raporturilor care se stabilesc


ntre prile contractante asigurrile se
grupeaz n:
asigurri directe prevzute prin contractul de

asigurare sau sub efectul legii;

asigurri

indirecte (reasigurri), care se


caracterizeaz prin raportul care exist ntre dou
societi de asigurare, din care una are calitatea
de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.

Asigurarea indirect reprezint de fapt o

asigurare a asigurtorului, raport ce apare


numai n cazurile societilor de asigurare.