Sunteți pe pagina 1din 122

UNIVERSITATEA ECOLOGIC DIN BUCURETI

FACULTATEA DE TIINTE ECONOMICE

ASIGURRI COMERCIALE
I.F.R. I.D.

Autor: Conf. univ. dr.PETRU POPESCU

Editura BREN Bucureti


2012

UNIVERSITATEA ECOLOGIC din BUCURETI


ASIGURARI COMERCIALE
I.F.R. I.D.

CUPRINS

Ghid de studiere a cursului

Pag.
5

Scopul cursului

Structura cursului

Studiul cursului

Oportuniti

Alte unelte pentru studiu

Specificaii tehnice

Lecia 1 Elementele teoretice ale asigurrilor

1.1 Necesitatea asigurrilor in economia de piat contemporan


1.2. Conceptul de asigurare
1.3. Asigurarea sub aspect economic
1.4. Asigurarea sub aspect financiar
1.5. Functiile asigurrii
1.6. Elementele tehnice ale asigurrilor
Lecia 2 Riscul in asigurri

9
10
12
12
12
12
15

2.1.Noiunea de risc
2.2. Riscul asigurat
2.3. Riscul n asigurrile de bunuri
2.4. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor
Lecia 3 Asigurri generale

15
16
17
17
19

3.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri (generale)


3.2. Interesul asigurabil
3.3. Obiectul asigurrii de bunuri
3.4. Prima de asigurare in asigurrile de bunuri
3.5. Modul de calcul al primelor de asigurare la asigurrile de bunuri
Lecia 4 Asigurrile de bunuri

20
20
21
21
21
31

4.1. Principiile de acoperire a pagubelor


4.2. Tipuri de polite
4.2.1. Asigurarea cldirilor, a altor constructii si a continutului acestora
impotriva pagubelor produse de incendiu si de alte calamitti
4.2.2. Asigurarea lucrrilor de constructii-montaj si a rspunderii constructorului
Lecia 5 Asigurrile de rspundere civil

31
32
32
33
42

5.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente
de autovehicule (R.C.A.)
5.1.1. Trsturi specifice
5.1.2. Criterii pentru stabilirea uzurii in cazul pagubelor produse la vehicule
5.2. Asigurarea de rspundere a transportatorului in calitate de crus, pentru mrfurile
transportate cu autovehicule, numai pe teritoriul Romaniei (conditii de asigurare)
Lecia 6 Asigurrile de riscuri financiare

43
43
43
44
46

6.1. Asigurrile de credite


6.2. Trsturile definitorii contractului de asigurare de credite
6.3. Incheierea contractului de asigurare de credit
6.4. Constatarea, stabilirea pierderilor si plata despgubirilor la asigurarea de credit
6.5. Asigurarea creditelor interne
6.6. Asigurarea creditelor de export
Lecia 7 Asigurri de garanii

46
47
49
49
50
51
54

7.1. Asigurrile de cautiune


7.2. Asigurrile de fidelitate

54
55

Lecia 8 Asigurri de via

57

8.1. Clasificarea asigurrilor de viat


8.2. Riscurile acoperite de o asigurare de viat
8.3. Tipuri de asigurri de viat existente in Romania
Lecia 9 Produse Unit-linked i asigurri suplimentare
9.1. Trsturi ale produselor Unit-linked
9.2. Asigurrile de tip Unit linked
9.3. Asigurri suplimentare

57
58
60
77
77
77
86

Lecia 10 Pensii private

89

10.1. Caracterizarea sistemului privat de pensii in Romania


10.2. Stadiul introducerii pensiilor private in Romania
10.3. Trsturi distinctive ale sistemului de pensii privat comparativ cu
sistemul public de pensii
Lecia 11 Pensii private obligatorii administrate privat
11.1. Caracteristicile sistemului pensiilor administrate privat
11.2. Administrarea fondurilor de pensii administrate privat
11.3. Depozitarul si auditorul financiar al fondurilor de pensii administrate privat
3

89
93
94
96
96
97
99

Lecia 12 Pensii private facultative

101

12.1. Marketingul prospectului schemei de pensii pentru fondurile de pensii


facultative
12.2. Prospectul schemei de pensii facultative
12.3. Prospectul schemei de pensii facultative
Lecia 13 Reasigurarea

101
102
103
106

13.1. Reasigurarea
13.2. Reasigurarea proportional
13.3. Reasigurarea neproportional

106
107
108

Lecia 14 Prudenialitatea n asigurri

111

14.1. Rezerve tehnice


14.2. Marja de solvabilitate si fondul de sigurant
14.3. Stabilirea marjei de solvabilitate minime
14.4. Determinarea fondului de siguran

111
114
114
114

Bibliografie

119

Rspunsuri la ntrebri

120

Ghid de studiere a cursului


Scopul cursului
V felicitm c ai ales acest curs de nvmnt la distan privind Asigurri comerciale.
Obiectivele cursului sunt:

Cunoatere i nelegere
Ofer sudenilor tehnicile i metodele conceptului de asigurare insistnd, dup caz, ori asupra
elementelor juridice, ori asupra altor elemente specifice pieelor de asigurri din rile respective.
Conceptul de societate de risc este n strns legtur cu riscurile naturale i speculative, ce
caracterizeaz societile dezvoltate contemporane. Cursul insist asupra noilor riscuri ce afecteaz
societatea n ansamblul ei, ca de exemplu riscurile tehnologice, accidente la platforme de foraj
maritim, incendii la rafinrii etc.), riscurile sociale, riscurile sanitare (epidemii la oameni i la
animale), riscurile alimentare (introducerea n alimentaia omului a unor conservani artificiali,
utilizarea alimentelor modificate genetic etc.), riscul de terorism, riscul demografic (care se comport
diferit n rile nordice fa de rile slab dezvoltate din Asia, America de Sud i Africa) etc. Riscul este
considerat acum chiar ca o modalitate a existenei raporturilor sociale n rile dezvoltate economic.
ntr-o societate infectat de riscuri, asigurarea poate chiar s fie depit n timp, necesitnd nu numai
o nou atitudine a statului n materie, dar i existena unor noi parteneri i atitudini.
n concluzie, din aceste puncte de vedere, desprindem nu numai importana asigurrii n cadrul
economiei contemporane dar i rolul su activ n prevenirea producerii riscurilor i/sau acoperirea lor,
pe o pia concurenial legiferat.

Explicare i interpretare
Programa analitic a cursului Asigurri comerciale si programul de studii sunt compatibile cu
planurile si programele similare din state ale Uniunii Europene si alte state, ponderea disciplinelor
fiind exprimat n credite de studii ECTS. Ca referin au fost analizate programele de nvmnt
universitar de licen n domeniul asigurrilor comerciale de la mai multe universiti: Programul
MBA de la Harvard Business School (SUA), Modulul Business, Goverment and the International
Economy; Programul MBA de la Arcadia University (SUA), Modulul International Perspective,
Programul MBA de la Brandeis University (SUA), Modulul International Business School si
Programul MBA de la Universitatea Schulich (Canada), Modulul International Business
Administration.

Instrumental aplicative

Cursul prezint detaliat studii de caz i metode de analiz a n contextul economiei de pia,
asigurrile constituind o ramur de activitate, un sector al serviciilor cu caracter financiar, cu multiple
valene. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint conotaii economice complexe, ce implic nu doar
persoanele asigurate, ci ntreaga societate cu toat complexitatea ei.

Atitudinale

Metodele i tehnicile de asigurri comerciale au aplicabilitate, integral sau parial , n


practica financiar n funcie de dimensiunea i complexitatea activitilor persoanelor fizice i
juridice. Studiile de caz au ca scop implicarea n dezvoltarea analizei aprecierii riscurilor de
exploatare structural i modalitile de acoperire a acestora.
Nu fii ngrijorai dac unii termeni vi se par necunoscui deoarece vor fi explicai n leciile din
curs.

Nivelul cursului este astfel gndit pentru a fi utilizat de persoane ca dumneavoastr, ce vor
lucra n domeniul financiar-bancar sau care vor fi poteniali apropiai de acesta. n acelai timp poate fi
util oricrei persoane ce dorete o nelegere a sistemului de asigurare-reasigurare precum i a modului
n care acestea se pot concretiza n practic.
Structura cursului
Estimm c durata medie de studiere a cursului va fi de 30 de ore. n mod normal, considerm
c un asemenea curs se poate studia circa 10 ore pe sptmn, deci s v ateptai ca studiul s v ia
circa 4 sptmni, n timp ce pentru examen, v-ar mai trebui o sptmn. Am structurat cursul n 14
lecii, iar dumneavoastr vei beneficia de explicaii suplimentare ce vor fi obinute de la titularul
cursului utiliznd adresa de e-mail petrupopescu@ymail.com , zilnic ntre orele 18-20.
Figura v arat structura logic n care ar trebui s studiai cursul. Totodat aceast structur
este implementat i pe web-site-ul aferent acestei discipline www.ueb.ro.
Cursul se poate parcurge att n ntregime, respectnd ordinea leciilor, dar i parial, prin
studierea numai a acelei pri pe care o considerai util. Totui pentru evaluarea final a studenilor
este necesar parcurgerea tuturor leciilor i efectuarea exerciiilor practice.
Studiul cursului
Este de dorit s studiai leciile pe calculator sau din manual. Totodat suntei invitai s
rspundei la ntrebrile de autoevaluare, s efectuai lucrrile i exerciiile practice. Dac ntr-o
anumit lecie se regsesc referine ctre alte resurse i materiale tiprite sau n format electronic, pe
Internet, v indicm s le parcurgei.
Fiecare lecie ncepe prin prezentarea cunotinelor, competenelor i abilitilor pe care le
cptai dup studierea respectivului material. Citii-le la nceput pentru a v face o imagine despre
ceea ce vei nva i mai citii-le la sfritul leciei pentru a v asigura c ai atins aceste obiective.
Pentru a testa cunotinele asimilate avei la dispoziie o serie de ntrebri, teste i exerciii
practice. Acestea sunt menite s v ajute s fii convini c ai asimilat cunotinele prezentate. Testaiv cunotinele doar dup ce parcurgei lecia i nu v uitai la rspunsuri dect dac ai epuizat toate
posibilitile de a rspunde de unul singur la acea ntrebare sau problem. Subliniem c aceste teste
sunt pentru uzul personal, atta vreme ct rspunsurile pe care le dai sunt vzute doar de
dumneavoastr.
Eu am ncercat s elaborez materialele de curs ct mai clare cu putin, dar este inevitabil s
gsii unele pri mai greu de neles dect altele. n cazul n care dorii un ajutor suplimentar nu ezitai
s cerei acest lucru de la cadrele didactice pe care-i avei la activitile de seminar. n msura
posibilitilor, autorul cursului v rspunde la solicitrile dumneavoastr, n timp util.
Pe durata cursului putei transmite ntrebrile prin email la administratorul cursului la adresa
specificat mai sus. Rspunsurile le vei primi n ziua solicitrii, cea urmtoare sau cel mai trziu n
aproximativ dou-trei zile pe e-mail sau direct.
Examenul final
Fiind o materie cu un deosebit potenial aplicativ putei cpta abilitile necesare promovrii
cu succes a examenului final printr-un studiu individual susinut i constant. Parcurgnd leciile pe
durata recomandat putei obine rezultate foarte bune i de durat.

Examenul final const:

ntr-un test gril cu rspunsuri multiple i

din elaborarea i prezentarea n ziua testrii finale a unui proiect din cele cuprinse
n programa analitic sau o alt tem aleas de dumneavoastr din leciile parcurse ale cursului.
nainte de examen pstrai-v circa o sptmn n care s revedei materialele studiate i
exerciiile practice pe care le-ai realizat dumneavoastr prin studiu individual. Totodat parcurgei
nsemnrile luate n sala de curs sau la seminarii.
Nu n ultimul rnd mprtii experiena dumneavoastr cu ali colegi din grup sau alte
cunotine care studiaz sau au studiat aceast disciplin.
Succes!
Oportuniti
Prin parcurgerea acestui curs putei s v iniiai n meserii legate din domeniul de asigurrireasigurri cum ar fi:
Consultant financiar;
Analist financiar;
Agent de asigurare;
Inspector de daune;
Broker de asigurri;
Ctigul pe care l-ai putea obine din practicarea acestor meserii se poate situa n intervalul:
300 600 Euro pe lun.
Alte unelte pentru studiu
La prezentul curs se adaug suportul electronic i web site-ul http://www.ueb.ro.
Att pe suportul electronic, ct i pe site-ul dedicat disciplinei Asigurri comerciale putei
gsi alte aplicaii foarte utile n aprofundarea cunotinelor acumulate din cursul tiprit. Pe site i
suportul electronic vei gsi:
Glosar de termeni unde putei ntlni definiia celor mai importani termeni din domeniul
analizei activitii de asigurare-reasigurare
Bibliografie avnd termenii cei mai ntlnii
eMail discussion. Prin aceast funcie vei avea acces la toate ntrebrile i rspunsurile
schimbate cu autorul cursului si restul studenilor, dar i a unor specialiti din afar.
Specificaii tehnice
Cursul de pe web-site-ul
The course web-site is designed to operate using the following minimum
requirements. Please note that technical support can be provided by the course administrator
only if you meet these requirements.
Minimum PC Requirements
Hardware:
Pentium Processor or equivalent, 233 MHz
64 MB Ram
28.8 K Baud modem or better (56.6 K Baud modem, Digital Subscriber Line or ISDN
connection)
Multimedia capability (specifically a sound card and speakers)
Software:
7

Windows 95, 98, Millenium, NT or 2000


Acrobat Reader
Microsoft Internet Explorer 5 (or later)
E-mail capability
Plug-Ins:
Acrobat Reader (free download from www.adobe.com)
RealPlayer 7 (free download from www.realaudio.com)

Lecia 1 Elementele teoretice ale asigurrilor


Obiectivele leciei

Prezentarea conceptului de asigurare

Asigurarea sub aspect economic

Asigurarea sub aspect financiar

Functiile asigurrii

Elementele tehnice ale asigurrilor


1.1.Necesitatea asigurrilor n economia de pia contemporan
Prin Lege privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n domeniul
asigurrilor s-a stabilit c activitatea de asigurri-reasigurri din Romnia se desfoar prin trei
categorii de societi, i anume:
a)
societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri;
b)
societi sau ageni de intermediere;
c)
societi care presteaz diferite servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor.
De-a lungul timpului, agenii economici au cutat s descopere i s aplice diverse mijloace de
protecie mpotriva riscurilor generatoare de pagube poteniale la care erau expuse activitile lor de
producie i de comercializare, precum i persoanele care exercitau asemenea activiti. n zilele
noastre au aprut i alte riscuri extrem de variate, datorit perfecionrii continue a tehnicii i
tehnologiilor, crerii de aglomerri urbane, creterii numrului de mijloace de transport etc.
Din aceasta cauz, omul a conceput diverse mijloace de aprare mpotriva pericolelor de orice
natur.
Asemenea mijloace au la baz prevenirea, asistena i prevederea.
Prevenirea - cel mai bun mijloc de protecie; nu este eficient atunci cnd riscurile sunt
generate de fore ale naturii. Prevenirea apare astfel ca cel mai bun mijloc de protecie, dac permite
suprimarea riscurilor. n realitate s-a dovedit c are destul de rar un efect radical, ndeosebi cnd
riscurile sunt generate de forele naturii.
Asistena - aciune ce vizeaz repararea daunelor, este incert i nu ntotdeauna suficient,
neputnd repara dect parial i momentan pagubele suferite.
Prevederea - implic constituirea anticipat a unor resurse pentru nevoi viitoare.
Asigurarea este cea mai reuit form a prevederii, desfurndu-se n mod profesional, cu
concursul companiilor de asigurare, ntr-un mediu legislativ specific, pe piaa concurenial a
asigurrilor.
Asigurarea protejeaz mpotriva producerii acestor evenimente nedorite, care antreneaz
importante pagube materiale i financiare greu de suportat i care pot destabiliza activitatea agenilor
economici i a populaiei.
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o
sum modest, numit prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care se compenseaz
pagubele suferite de cei ncercai. Pltind un procent relativ mic din acoperirea exercitat de polia de
asigurare persoanei care i asum riscul (asigurtorul), asiguratul primete n schimb o garanie de
despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare.
Asigurarea distribuie daunele produse anumitor persoane ntre numeroii deintori de
polie, astfel nct nici o persoan (sau organizaie) s nu suporte o daun.
Amploarea riscurilor, de toate categoriile, care afecteaz un numr tot mai mare de persoane
fizice sau juridice, impune ca strict necesar sporirea activitii de asigurare. Ponderea unor fenomene
sau evenimente poate s provoace pierderi materiale, s stnjeneasc activitatea economic, s pun n
pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor. Deci, omul este supus unor pericole multiple i
variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau anumii factori economici sau sociali.
Pericolele i riscurile la care omul este supus sunt generatoare de pagube i, de aceea, el trebuie
s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a aciona mpotriva lor.
9

De aici rezult faptul c fiecare activitate economic pe care o desfurm este supus unui
anumit risc. Consecinele acestor riscuri i ale altora cu care ne confruntm zilnic n viaa personal i
n afaceri nu dau natere numai la suferin, durere sau necazuri; aceste consecine sunt i de ordin
financiar, deci asigurarea exist pentru a nltura pierderile financiare ale unui dezastru. n
funcie de cauzele ce stau la baza producerii pagubelor, unele dintre acestea sunt independente de
voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele sunt legate de comportamentul omului deci
au caracter subiectiv. Prevenirea apare astfel ca cel mai bun mijloc de protecie, dac permite
suprimarea riscurilor. n realitate s-a dovedit c are destul de rar un efect radical, ndeosebi cnd
riscurile sunt generate de forele naturii (riscuri naturale).
Asigurarea este mecanismul prin care din contribuiile celor muli se pltesc despgubiri pentru
pierderi celor care au avut neansa de a se confrunta cu riscul, deci activitatea de asigurare distribuie
riscurile asupra mai multor persoane.
1.2.Conceptul de asigurare
n literatura de specialitate, noiunea de asigurare este destul de bine precizat, dar o definiie a
asigurrii unanim acceptat nu s-a dat nc. Vom prezenta, n continuare, cteva opinii ale cadrelor
didactice din Romnia legate de acest subiect.
Astfel, s-au emis mai multe preri. Definiia dat asigurrii de Profesorii universitari
Iulian Vcrel i Florian Bercea de la A.S.E. - Bucureti este: asigurarea acioneaz n strns
legtur cu existena unor riscuri comune a cror producere poate provoca pagube importante
economiei naionale si populaiei.
Existena riscurilor comune determin la rndul ei formarea comunitii de risc compus
din persoane fizice i juridice - care accept achitarea primelor de asigurare unei instituii
specializate n vedereu constituirii fondului de asigurare".
n Dicionarul de asigurri se menioneaz c: asigurarea este un sistem de relaii
economico-sociale, un proces obiectiv necesar dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea
legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice sau juridice
ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alle
cerine econmico-financiare, probabile, imprevizibile". Deci, observm o similitudine n definirea
conceptului de asigurare.
Gradul de incertitudine pentru grup este redus, ns simpla combinare a unor persoane
ntr-un grup nu modific n niciun fel incertitudinea pentru o persoan. Prin cunotine despre
probabilitatea deproducere a daunei pentru grup, asigurtorul poate oferi fiecrei persoane
oportunitatea de transfer de risc. O persoan i poate transfera riscul unei posibile daune mari
ctre asigurtor prin plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei posibile daune
mari ntr-o certitudine controlabil".Asigurarea mbrac o forma juridic datorit contractului de
asigurare (forma vizibil a relaiei de asigurare) i a legislaiei n vigoare care o reglementeaz.
Contractul de asigurare - reprezint n primul rnd un act juridic, prin care asiguratul se oblig s
plteasc societii de asigurare o prim, societile de asigurare obligndu-se s-i asume riscul
producerii unui anumit eveniment i s plteasc beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o ter
persoan, o despgubire, n limitele dinainte stabilite. Prin adoptarea Legii nr. 32/2000 s-a urmrit
armonizarea legislaiei romneti cu cea comunitar, precum i crearea unui cadru pentru
supravegherea solvabilitii asigurtorilor i stabilirea unor standarde recunoscute pe plan
internaional. Proiectul de lege a fost elaborat de ctre Oficiul de Supraveghere a Activitii de
Asigurare i Reasigurare, cu sprijinul Fondului Britanic de Know - How. Legea
reglementeaz:organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, reasigurare, a
societilor mutuale, precum i a intermediarilor n asigurri; organizarea i funcionarea Autoritii de
Supraveghere Financiar, care a preluat atribuiile Comisiei de Asigurrilor; supravegherea
asigurtorilor i reasiguratorilor care desfoar activitatea n sau din Romnia; supravegherea
activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor activiti n legtur cu acestea.
nfiinarea Autoritii de Supraveghere Financiar a fost urgentat "avnd n vedere riscul ca, n
actuala conjunctur, n care se menin tensiunile generate de criza economic, disfuncionalitile
constatate, mai ales n ultima perioad, n activitatea desfurat n sectorul pieei de capital i cel al
10

asigurrilor, s submineze, prin contaminare, ncrederea populaiei n serviciile oferite de ntregul


sistem financiar", potrivit notei de fundamentare.
Cu ce se ocupau instituiile care formeaz ASF
Autoritatea de Supraveghere Financiar a preluat atribuiile a trei instituii, respectiv a Comisiei
Naionale a Valorilor Mobiliare (CNVM), responsabil pentru piaa de capital, a Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor (CSA), pentru sectorul asigurrilor i a Comisiei de Supraveghere a
Sistemului de Pensii Private (CSSPP), pentru fondurile de pensii private.
CNVM a avut n 2011 venituri totale de 12,3 milioane de euro, n cretere cu 27%. Cheltuielile
cu salariile s-au ridicat la circa 8,3 milioane de euro. Consiliul de conducere era format din apte
comisari, din care un preedinte i un vicepreedinte.
SDDPP a avut n 2011 un deficit de 1,84 milioane de lei, n timp ce administratorii prezeni pe
Pilonul II au consemnat pierderi de 27,47 de milioane de lei. Conducerea era format din 5 membri
CA, dintre care un preedinte i un vicepreedinte.
CSA a avut pierderi de 18,9 milioane de lei n 2011. Conducerea era asigurat din 7 membri,
din care un preedinte i doi vicepreedini.
OUG nr. 93/2012, publicata in Monitorul Oficial nr. 874 din 21 decembrie, prevedea
infiintarea in Romania a unei autoritati unice de supraveghere financiara (ASF), responsabila cu
supravegherea prudentiala a pietei de capital, a sectorului asigurarilor si a sistemului de fonduri de
pensii private. Dupa ultimele modificari ale acestui act normativ (despre care AvocatNet.ro a scris mai
multe AICI, n.red.), noua institutie va fi functionala din 30 aprilie 2013.
Pentru supravegherea respectrii dispoziiilor legii s-a nfiinat Autoritatea de Supraveghere
Financiar Contractul de asigurare este reglementat de Lege, conform creia un contract de asigurare
trebuie s se ntocmeasc obligatoriu n form scris i s cuprind urmtoarele elemente:

numele sau denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante;

obiectul asigurrii: bunuri, persoane sau rspundere civil;

riscurile ce se asigur;

momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;

primele de asigurare;

sumele asigurate;

alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. Un astfel de element este
franiza care se poate aplica, funcie de evenimentul asigurat produs.
Condiiile de validitate ale unui contract, conform prevederilor din Codul Civil Romn sunt:

prile s aib capacitate de a contracta;

consimmntul acestora s fie valabil;

s aib un obiect determinat sau determinabil;

cauza contractului s fie licit.


Legea este forma juridic de realizare a asigurrii. Din acest punct de vedere distingem:
Asigurarea ex contractul se bazeaz pe principiul facultativitii, se ncheie din proprie
iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate, mpotriva acelor fenomene care le amenin
bunurile, viaa sau integritatea corporal.
Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic persoanele fizice i juridice
deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii obligatorii (asigurarea de rspundere civila auto,
construciilor, incepand cu 01.07.2011), sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de
lege, iar societile de asigurri care au primit autorizaie legal de a practica asemenea asigurri sunt
obligate s le realizeze.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere;
Principalele aspecte juridice ale contractului de asigurare:

caracterul consensual: se ncheie numai prin consimmntul prilor;

caracterul sinalagmatic: prile contractante i asum reciproc anumite obligaii. De


exemplu asiguratul are obligaia de a plti primele de asigurare i de a informa exact despre ntinderea
riscului (maina este n garaj sau nu, casa are sistem de alarm sau nu etc);

11


caracterul aleatoriu: prile contractante nu cunosc n momentul ncheierii contractului
efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezulta din acesta;

caracterul oneros: fiecare parte urmrete obinerea unui avantaj pentru prestaia pe
care o face sau se oblig s o fac n favoarea celeilalte pri;

caracterul succesiv: ealonarea n timp a prestaiilor prevzute n contract;

caracterul de adeziune: forma i clauzele contractului sunt stabilite de ctre societatea


de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea de a accepta sau de a respinge acest contract. i n
acest caz pot fi aduse n discuie multiple aspecte. Unul dintre acestea const n posibilitatea de
negociere a tarifelor n fucie de mrimea parcului auto. S lum n considerare un exemplu simplu:
este puin probabil s nu adopte o parte mai flexibil, riscul fiind de a pierde o afacere" important.;

caracterul de bun credin: presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun


credin de ctre pri.
Principiile care stau la baza contractului de asigurare sunt, n sintez, urmtoarele:

principiul despgubirii: contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea


pierderilor suferite de asigurat. Altfel spus, acest principiu prevede faptul c o persoan nu poate
profita din pagubele asigurate. Aplicnd principiul despgubirii se reduce riscul subiectiv, prin
ndeprtarea interesului pentru profit al asiguratului (riscul subiectiv apare atunci cnd se provoac n
mod intenionat o pagub sau se exagereaz valoarea daunelor produse);

principiul interesului asigurabil: o persoan are un interes asigurabil dac producerea


unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective;

principiul subrogaiei: subrogaia este o doctrin legal cu multiple posibiliti de


aplicare, chiar i n afara domeniului asigurrilor. Acest principiu se aplic atunci cnd asigurtorul
este obligat prin polia de asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane;
1.3.Asigurarea sub aspect economic
Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare sau
cotizaiilor achitate de persoane fizice sau juridice, care are ca scop acoperirea pagubelor provocate de
evenimente viitoare i nesigure.
Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc - persoane fizice sau juridice
ameninate de aceleai pericole acioneaz pentru protejarea intereselor lor comune.
Paguba provocat de producerea riscului se mparte ntre membrii comunitii dup principiul
mutualitii - la formarea fondului particip toi asiguraii, dar numai cei care au suferit prejudicii de
pe urma producerii riscului vor beneficia de acest fond.
Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:

Acoperirea pagubelor provocate de evenimentele asigurate, dac este vorba de


asigurrile de bunuri i rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate, dac este vorba de
asigurrile de persoane;

Finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;

Constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii de asigurare;

Acoperirea cheltuielilor administraiv-gospodreti ale societii de asigurare.


1.4.Asigurarea sub aspect financiar

12

Privit ntr-o manier tradiionalist, asigurarea constituie un mijloc de a repartiza, asupra unui numr
mare de persoane fizice i juridice, paguba provocat de un fenomen unui numr redus dintre acetia".
De aceea, asigurarea poate fi abordat i ca o ramur prestatoare de servicii, un intermediar
financiar i un activ financiar n economie nesigur, prin fondurile oferite pe piaa de capital.
13

1.5.Funciile asigurrii
Funciile economice ale asigurrii difer, dup cum vedem activitatea de asigurare; la nivel
microeconomic - n cadrul societilor de asigurri - sau la nivel macroeconomic, ca industrie a
asigurrilor. Indiferent de nivel, specialitii sunt de acord c asigurrile ndeplinesc urmtoarele
funcii:
Funcia de repartiie:
1.
Se manifest n procesul de formare al fondului de asigurare;
2.
Se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale
legale:
-

plata indemnizaiei de asigurare;


finanarea unor aciuni cu caracter preventiv;
3.
Constituirea unor fonduri de rezerv ale firmei de asigurare;
4.
Acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare.
Funcia de control: urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte
venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de ndemnizaie de asigurare,
cheltuielile de prevenire a riscurilor, determinarea corect a drepturilor cuvenite asigurailor etc.
Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti naturale i de accidente (la
asigurrile de bunuri i rspundere civil, adic la asigurrile generale) i plata unor sume asigurate (la
asigurrile de via).
1.6.Elementele tehnice ale asigurrilor
Economia asigurrilor utilizeaz att termeni comuni (utilizai n toat economia naional), ct
i termeni proprii, specifici, care personalizeaz aceast ramur economic.
n legtur cu termenii specifici, acetia sunt folosii n relaia curent, de asigurare propriuzis; elementele tehnice ale asigurrii sunt prevzute n legislaia n vigoare, i anume:
Asigurtorul: este persoana juridic (societatea de asigurare) care, n schimbul unei prime de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor
asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui
anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde -n baza legii - fa de tere persoane. Asigurtorul este ntotdeauna persoan
juridic care desfoar cu titlu profesional activitatea de asigurare; n anumite situaii, asigurtorul
poate desfura i activiti de reasigurare sau servicii financiare specifice economiei asigurrilor.
Asiguratul: este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite
asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau
persoanele fizice care se asigur mpotriva unor evenimente ce pot s apar n viaa lor. n situaia n
care asiguratul este persoan fizic, acesta trebuie s aib capacitatea de a contracta (s aib putere de
exerciiu).
Beneficiarul: este persoana care are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea, fr
s fie neaprat parte la contractul de asigurare.
In practic, beneficiarul asigurrii este desemnat i prin condiiile de asigurare, el putnd fi, de
exemplu, soia, motenitorii legali sau alte persoane. n situaia n care exist mai muli beneficiari
desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumelor asigurate. Exist i excepii de la regul,
n sensul c asiguratul i poate impune voina.
Contractantul asigurrii: este persoana fizic/juridic care poate ncheia asigurarea, fr a
obine prin aceasta calitatea de asigurat, dar exist i posibilitatea ca nsui contractantul s fie acelai
cu asiguratul, dar nu poate fi o persoan juridic care ncheie asigurare de accidente pentru salariaii
si. ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o delimitare
rigid.
Dup ce ne-am familiarizat cu aceste elemente eseniale este cazul s ne gndim la canalele
prin care putem accede Ia aceast siguran. Societile de asigurri se confrunt cu un volum de
activitate gigantic, iar n ncercarea lor de a face fa provocrilor privind dimensiunea nsemnat a
14

subscrierilor de polie apeleaz la intermediari de asigurri. Acetia desfoar activitatea de


intermediere n asigurri n schimbul unui/unei comision/remuneraii, dup ce n prealabil au
fost autorizai sau nregistrai n conformitate cu legislaia.
Intermediarii n asigurri sunt persoanele fizice sau juridice, denumite n continuare:
broker de asigurare;
agent de asigurare;
subagent;
agent de asigurare subordonat.
Concluzii i recomandri
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii,
astfel:
a)Dup domeniul (ramura) la care se refer avem: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i
asigurri de rspundere civil;
b)Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale
din domeniul asigurrilor din ara noastr pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de
via, asigurri de persoane altele dect cele de via, asigurri de autovehicule, asigurri
maritime i de transport, asigurri de aviaie, asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri,
asigurri de rspundere civil, asigurri de credite i garanii, asigurri de pierderi financiare i
asigurri agricole;
c)Dup forma juridic avem: asigurri obligatorii i asigurri facultative;
d)Dup sfera de cuprindere n profil teritorial avem: asigurri interne (prile contractante
domiciliaz n aceeai ar) i asigurri externe;
e)Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat avem: asigurri directe
(asigurat - asigurtor), asigurri indirecte sau reasigurri.
n completare, legiuitorul impune clasificarea asigurrilor n asigurri generale i asigurri
de via.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
1.1.

Se fac urmtoarele afirmaii legate de prima de asigurare:


a)Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit, pltit de asigurat
asigurtorului,pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii la
producerea riscului asigurat.
b) Cota de prim tarifar este difereniat ca nivel, n funcie de ramura de activitate, felul
bunului, intensitatea producerii riscurilor etc.
c) Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii despgubirilor i sumelor
asigurate.
d) Adaosul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind
constituireai administrarea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv etc.
e) Cota de prim tarifar este compus din: prima net i adaos (supliment) de prim.
Identificai varianta adevrat:
a)toatevariantelesuntfalse;
b) toate variantele sunt adevrate;
c) toate variantele sunt incomplete;
d) a+b+c;
e) c+d+e.
1.2. Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint:
a) pierderea n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii
fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea;
b) indemnizaia de asigurare ce nu poate depi 80% din pagub;
c) se calculeaz n mod unitar, cu principiul rspunderii proporionale;
15

d) se pltete de asigurtor la casieria acestuia;


e) asigur ntotdeauna acoperirea pagubei survenite ca urmare a producerii riscului asigurat.
1.3. Prima de asigurare reprezint:
a) o sum de bani dinainte stabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta
s- i poat constitui fondul de asigurare;
b) din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i poate constituii alte fonduri prevzute de
lege;
c) prima de asigurare se calculeaz nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar;
d) cota de prim tarifar se mai numetei prim brut;
e) toate variantele de mai sus.
1.4. Contractul de asigurare este un contract consensual, deoarece:
a) se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor;
b) prile i asum obligaii reciprocei interdependente;
c) la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract;
d) toate clauzele se ealoneaz n timp;
e) toate variantele de mai sus.
1.5. Contractul de asigurare prezint urmtoarele trsturi caracteristice:
a) consensual;
b) sinalagmatic;
c) aleatoriu;
d) oneros;
e) securitate individual.
Indicai trstura fals.
1.6. Durata asigurrii reprezint n asigurri:
a.Perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare stabilite prin contractul de
asigurare;
b. Un element specific asigurrilor facultative;
c. Durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facultative de bunuri (generale) sau
asigurri facultative de via;
d. La asigurrile de bunuri (generale), durata este cuprins de regul ntre 3i 12 luni;
e. La asigurrile de via, durata asigurrii este mai ndelungat.
Se cere varianta corect i complet.
a) a+b+c+d+e;
b) a+b+c+d;
c) a+b+c;
d) a+b;
e) a.
1.7. La asigurarea sub aspect economic:
a) fondul de asigurare mbrac forma bneasc;
b) fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama primelor de asigurare;
c) asigurarea presupune existena unei comuniti de risc;
d) toate cele trei variante de mai sus;
e) asigurarea mbrac forma unei ramuri prestatoare de servicii..
Lecia 2 Riscul n asigurri
Obiectivele leciei
Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii, de
folosirea tehnicii sau de anumii factori specialii sociali economici. Aceste pericole sunt generatoare
de pgubai de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la adpost de efectele lor, pentru a
putea aciona mpotriva lor.
16

Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se numr:
seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul,
incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad, etc. O serie (multitudine) de cauze
naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol
viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii,
progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze sau s
distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de
munc i chiar viaa oamenilor.
Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot provoca
explozii, incendii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier feroviar aerian i
maritim mrete pericolele circulaiei, etc.
2.1.Noiunea de risc
Anumii factori sociali-economici pot provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii
normale nentrerupte a activitii economice. Din aceste categorii fac parte: crizele economice, omajul
i inflaia, conjunctura economic nefavorabil, etc.
n fiecare zi se pot observa, n jurul nostru, diferite evenimente care demonstreaz existena
unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori foarte ridicat. Accidente teribile, dezastre naturale, crize
economice - toate presupun grade diferite de risc i toate aduc cu sine pierderi importante
pentru cei implicai, de natur fizic, emoional sau financiar.
Conductorii auto implicai n accidente sufer vtmri corporale sau chiar mor; proprietarii
de case i pot pierde casele sau proprietatea personal din cauza unor evenimente cum ar fi incendii,
inundaii, furtuni sau cutremure. Unii oameni pot fi afectai de pierderea veniturilor din cauza
unor boli cardiovasculare, cancer sau altele asemntoare care i mpiedic s-i continue
activitatea.
Din pcate, de cele mai multe ori, riscurile nu pot fi prevzute i de aceea au un impact
important asupra vieii, proprietii i poziiei financiare a oamenilor. In ciuda studiilor, analizelor i a
soluiilor gsite, riscurile continu s reprezinte un factor semnificativ i s amenine sigurana
financiar a oamenilor.
Nu exist o singur definiie a riscului; fiecare categorie de activitate i-a definit propria
definiie a conceptului de risc. Totui, riscul a fost definit n mod tradiional n termeni ce in mai
ales de incertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de
apariie a unei pierderi. Unii autori consider riscul a fi o variaie aleatorie a rezultatelor posibile n
legtur cu un eveniment' sau posibilitatea ca pierderile s fie mai mari dect nivelul normal,
anticipat sau obinuit. De exemplu, riscul de a fi ucis ntr-un accident auto exist pentru c exist o
incertitudine n acest sens. Riscul de mbolnvire de cancer la plmni pentru fumtori exist pentru c
exist incertitudine.
Dei riscul este definit ca i incertitudine, industria asigurrilor utilizeaz deseori acest
termen pentru a se referi la proprietatea sau viaa asigurat. Astfel, n industria asigurrilor, se
pot auzi deseori expresii de genul "acea main reprezint un risc inacceptabil" sau "acea
persoan reprezint un risc redus".
2.2. Riscul asigurat
Este evenimentul/fenomenul care odat produs, datorit efectelor sale, l oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat. Nu toate fenomenele care
produc pagube sunt riscuri, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
a)
Fenomenul s fie posibil, deci nu sigur i frecvent;
b)
Fenomenul s aib caracter ntmpltor;
c)
Fenomenul s poat fi nregistrat corect n evidenele statistice specifice;
d)
Fenomenul s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.
17

Evaluarea este o etap necesar n procesul ncheierii asigurrii, deoarece stabilete valoarea
bunurilor proprietate privat, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea bunului trebuie
cunoscut cu exactitate pentru a evita sub- sau supraevalurile, ce influeneaz negativ pe asigurat i pe
asigurtor.
Suma asigurat este, conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare
pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i n funcie
de care se stabilete prima de asigurare.
Norma de asigurare reprezint suma asigurat pe unitatea de obiect asigurat. Este ntlnit n
cazul asigurrilor obligatorii de bunuri n baza unui act legislativ. n acest caz se utilizeaz urmtoarea
relaie de calcul:
Suma asigurat = norma de asigurare x numrul de uniti [u.m.]
Conform principiului rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit valoare prestabilit ntre asigurat i reasigurator. O parte din pagub va cdea n
sarcina asiguratului i se numete franiz.
Contractele de asigurare cu franiz caracterizeaz asigurrile mrfurilor pe timpul
transportului, asigurrile de bunuri imobile i asigurrile de tip CASCO. Comparativ cu asigurrile de
bunuri fr franiz, cele cu franiz sunt mai ieftine. Cu ct franiz este mai mare, cu att prima de
asigurare este mai redus, riscul asumat de ctre asigurtor diminundu-se.
Dac un contract de asigurare este mai ieftin cu franiz comparativ cu unul fr franiz, acest
lucru nu nseamn automat c este i mai bun; este posibil ca prin valoarea ridicat a franizei aceasta
s fie n defavoarea asiguratului.
Utilizarea franizei de ctre societile de asigurri le pune la adpost de pagubele de valori
mici, dar cu probabilitate mare de realizare.
Prin aplicarea principiului rspunderii limitate se evit cheltuielile privind evaluarea,
constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de un volum mai redus, care
nu prezint o importan economic. Totodat, existena franizei l determin pe asigurat s manifeste
mai mult grij pentru prevenirea pagubelor, deoarece el tie c dac acestea se produc, o anumit
parte din ele o va suporta singur.
Literatura de specialitate prezint franiz ca fiind de dou feluri:
a)franiz atins (simpl), asigurtorul acoper n ntregime paguba - pn la nivelul
sumei asigurate - dac aceasta este mai mare dect franiza;
b)franiz deductibil (absolut) se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct
este volumul acesteia din urm.
Franiza se poate exprima n mrimi absolute (de exemplu, franiz 2.000 euro pentru toate
bunurile asigurabile cu valori cuprinse ntre 80.000 i 110.000 euro) sau relative (de exemplu, franiz
5% din bunurile asigurabile cu valori cuprinse ntre 100.000 i 200.000 euro).
2.3.

Riscul n asigurrile de bunuri

Riscul constituie obiectul de studiu al asigurrilor.


Att pentru asigurat ct i pentru asigurtor gestiunea riscului este foarte important; se
identific cu exactitate prima de asigurare pe de-o parte i se pltete asiguratului indemnizaia de
asigurare pe de alt parte. Prima de asigurare este mai redus (mic) dac probabilitatea producerii
riscului este mic i invers. Strategiile de dezvoltare a varietilor de asigurri iau n considerare
modelele matematice care cuantific riscul n asigurrile de bunuri.
n asigurrile de bunuri se remarc o clasificare a riscurilor n:
1.
Riscuri civile, adic riscurile asociate cldirilor care servesc ca locuine i birouri
i bunurile aflate n acestea;
18

2.
Riscuri comerciale i industriale, adic riscurile asociate cldirilor care servesc ca
uniti de producie i comercializare i a bunurilor aflate n acestea.
2.4. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor
mpotriva riscurilor, a pericolelor, care-i afecteaz viaa, integritatea corporal sau i
prejudiciaz bunurile (cum sunt calamitile naturale ori accidentele), omul caut n permanen s se
protejeze. De-a lungul existenei sale, eforturile de a preveni unele evenimente nedorite, de a limita
pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura efectele lor au fost variate. Cu toate acestea, n
faa unor evenimente mari generatoare de pagube, omul a rmas fr aprare.
Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente de aprare,
prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri.
Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea riscurilor, dar avnd
rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for major.Asistena este
aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect repararea daunelor, atunci cnd riscul sa produs deja. Efectele asistenei sunt adesea pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de
vedere, o protecie limitat.
Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n prezent a unor resurse
care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de protecie i poate fi realizat
n mai multe variante.
Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel
individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac este suficient de
mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la nevoie (riscul avnd un caracter
imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate conferi pstrarea sa n
conturi de disponibiliti bneti la vedere. Impedimentul care apare n aceast situaie este legat de
costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituiriii utilizrii fondului de autoasigurare.
Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental sau la nivel
centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de stat sau n cadrul
bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama resurselor bugetare, mrimea lor nu
va fi niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale mpotriva riscurilor.
O alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care afecteaz
viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai de posibilele riscuri
i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de frecvena i intensitatea
riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor fonduri de asigurare din care urmeaz
s se indemnizeze acei membri care au fost afectai n vreun fel de producerea riscurilor pentru care
fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite
asigurtori, au un cost dat tocmai de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare
membru la formarea fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor
i reprezint fonduri de asigurare propriu-zise.
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se face
dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i a vieii, fie
mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea pe care persoanele
interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, integritii corporale sau bunurilor
altor persoane.
Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc comunitatea
de risc. Membrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n egal msur de producerea
unor riscurii au un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora.
Concluzii i recomandri
Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt independente de
voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportarea omului, poart un
caracter subiectiv.
19

Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor
sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin, caracteristicile unor materiale
de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc.
Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s provoace
sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale.
Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare i
pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea fenomene sau
pentru a limita aciunea lor distructiv.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
2.1. Pentru ca un risc s devin risc asigurat trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele
condiii:
1. Producerea riscului s fie posibil
2. Trebuie s aib un caracter ntmpltor
3. Aciunea riscului este necesar s fie nregistrat ntr-o eviden statistic
4. Producerea riscului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii
a) 1, 2, 3
b) 1, 2, 4
c) 2, 3, 4
d) 1, 2, 3, 4
2.2. Indemnizaia de asigurare este definita ca fiind:
a) Despgubirea sau suma asigurat pltit de asigurtor, asiguratului sau beneficiarului la
producerea riscului asigurat
b) Suma de bani cu care este recompensat brokerul sau agentul de asigurare pentru fiecare
contract de asigurare ncheiat
c) Reducerea de care trebuie s beneficieze asiguratul atunci cnd nu se confrunt cu riscul
asigurat
d) Suma de bani pe care o pltete un asigurat, asigurtorului pentru ca acesta s preia riscul
asigurat
2.3. Suma asigurata reprezint:
a) Valoarea reala a bunului cuprins n asigurare
b) Partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea
c) Suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului
d) Suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei
produse de riscul asigurat
2.4. Asigurarea are la baz un acord de voin prin care:
a) asiguratul ofer protecie asigurtorului pentru riscurile pe carei le-a asumat;
b) asiguratul cedeaz asigurtorului un risc sau o clas de riscuri pentru care obine protecia
asigurtorului;
c) se creeaz un fond pentru acoperirea pagubelor create din orice motiv.
2.5. Elementele definitorii ale asigurrii sunt:
a)existena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii;
b)existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei;
c)existena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utilizareafondului de
asigurare;
d)existena riscului, comunitatea de risc i principiul echivalenei n utilizareafondului de
asigurare.
2.6. Riscul este un element obligatoriu, esenial n materie de asigurri, deoarece:
a.producerea lui nu las loc hazardului;
b.fr acest element nu poate exista raport de asigurare valabil;
c.producerea lui se realizeaz prin fapta intenionat a contractantului asigurrii;
d.este un eveniment viitor, posibil dar incert la care sunt supuse bunurile ori
20

patrimoniul sau viaa, ori sntatea unei persoane.


2.7. Principiul primului risc presupune:
a.acordarea despgubirii la nivelul sumei asigurate;
b.acordarea despgubirii doar la prima producere a riscului asigurat;
c.ncetarea contractului de asigurare dup producerea primului risc asigurat;
d.acordarea despgubirii la nivelul pagubei, n limita sumei asigurate;
e.acordarea despgubirii la nivelul pagubei indiferent de mrimea acesteia.
Lecia 3 Asigurri generale
Obiectivele leciei
Asigurrile de bunuri sunt considerate de ctre specialiti ca asigurri vechi. Factorii care au
declanat apariia asigurrilor de bunuri sunt, evident, producerea unor riscuri de mare anvergur, de
tip catastrofal, care au afectat n mod negativ viaa economic din acele timpuri.
Dezvoltarea economico-social n epoca industrial, concentrarea i centralizarea de capital,
dezvoltarea proprietii private i a legislaiei aferente, precum i consolidarea sistemului bancar i
bursier au condus la maturizarea treptat a sistemului asigurrilor.
n prezent constatm amplificarea i diversificarea tipurilor de bunuri i a riscurilor aferente
acestora care pot produce pagube, precum tendina de cretere a volumului pagubelor din diverse
motive (de exemplu dezvoltarea i diversificarea bunurilor asigurabile, aglomerarea instalaiilor i
utilajelor pe spaiile de producie, creterea numrului i structurii mijloacelor de transport pasageri i
marf etc.).
3.1. Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri generale
Asigurarea joac un rol important n protejarea bunurilor (mobile i imobile) de care cineva
dispune. Asigurarea de bunuri compenseaz cheltuielile impuse de repararea sau de nlocuirea
acelor bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute.
Din punct de vedere teoretic i practic, asigurrile de bunuri (generale) se pot ncheia n mod
obligatoriu (sau prin efectul legii) sau facultativ (contractual). n unele situaii, asigurrile facultative
de bunuri se pot transforma n asigurri obligatorii; de exemplu, n cazul creditului ipotecar, banca va
fi interesat ca apartamentul s fie asigurat pentru a-i recupera banii n cazul producerii unui
eveniment nedorit.
Diversitatea asigurrilor de bunuri este dat de felul bunurilor i al riscurilor asigurate; s-au
conturat forme distincte ale unor clase de bunuri, cu tehnici specifice fiecrei clase, distinct pentru
populaie (persoane fizice) i pentru firme (ageni economici).
n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s
plteasc asiguratului sau beneficiarului desemnat o despgubire.
Asigurrile de bunuri se refer deci la acoperirea riscurilor la care sunt expuse diferitele
categorii de bunuri, de exemplu bunurile imobile (cldirile i coninutul acestora). Asiguratul
trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. n cazul n care a fost desemnat un
beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast condiie trebuie ndeplinit de acel beneficiar.
Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul,
sediul sau reedina n Romnia. Aceast msur creeaz posibilitatea ca i regiile autonome i
societile comerciale cu capital de stat, precum i instituiile publice s ncheie contracte de asigurare
a bunurilor de care dispun.
Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere - i pe perioade mai scurte n baza
declaraiei de asigurare semnat de asigurat. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de
asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare i este valabil numai pentru
bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate n acesta.
Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii
evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire;
asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad
21

rmnnd neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare
suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare, conform clauzelor contractuale.
n continuare vom aborda cteva aspecte caracteristice asigurrilor de bunuri (generale).
3.2. Interesul asigurabil
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil.
Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct
de vedere juridic.
O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului,
expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a
producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
1)n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi
evaluat n bani;
2)Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii de bunuri;
3)Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus
asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de
suferit n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul
ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n caz contrar, contractul de
asigurare este nul de drept.
De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care
dorete s i asigure bunul. ns, n afara proprietarului bunului mai exist i alte persoane care
pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
1)
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane
un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.
2)
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes
asigurabil, de obicei n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
3)
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar
dac o face el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii
n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de
asigurare.
4)
Proprietate aflat n custodie: custodele are interes asigurabil, deoarece este responsabil
din punct de vedere legal pentru orice daun produs bunului pe care l deine n custodie.
5)
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului
(rude) pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa
de bunul respectiv.
3.3. Obiectul asigurrii de bunuri
Obiectul asigurrii de bunuri l constituie bunul respectiv, care poate fi: n cazul asigurrilor
imobile bunul imobil respectiv, a asigurrilor maritime marfa sau nava maritim, a asigurrilor
culturilor agricole recolta care se preconizeaz a se obine sau rodul respectivei culturi etc.
De exemplu, n contractele de asigurri de bunuri i cldiri pot fi asigurate n mod
facultativ:
a)
Bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n
Romnia;
b)
Bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre pstrare, reparare, prelucrare,
curare, vopsire, vnzare sau spre a fi expuse n cadrul muzeelor, expoziiilor;
c)
Bunurile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de
gestiune.
22

Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri, sunt
prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare n parte.
n principiu, nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii nu mai pot fi folosite potrivit
destinaiei iniiale
3.4. Prima de asigurare n asigurrile de bunuri
Prima de asigurare este un element foarte important al unui contract de asigurare i reprezint
suma de bani pe care o primete asigurtorul de Ia asigurat, n schimbul prelurii n asigurare a riscului
la care acesta este expus. Primele de asigurare se stabilesc de ctre asigurtor i se achit fie anticipat
i integral, fie n rate subanuale.
Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete
integral i anticipat sau se pltete n rate. Cota de prim este difereniat, n funcie de felul bunului
asigurat, de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate.
n cazul asigurrilor de bunuri, societile de asigurare difereniaz bunurile asigurate pe clase
de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot de prim specific. Pentru bunurile imobile se face
distincie ntre mediul urban sau rural n care se gsesc cldirile, precum i materialele de construcie
din care sunt fcute casele, regimul de nlime, msurile de securitate de care dispun acestea
(antiefracie, anti-incendiu etc).
3.5. Modul de calcul al primelor de asigurare la asigurrile de bunuri
Determinarea nivelului cotei de prim tarifar, pe baza creia se stabilete volumul primelor de
asigurare care vor fi pltite de asigurai, are o importan deosebit n cadrul activitii de asigurare. La
asigurrile de bunuri cea mai mare parte din primele ncasate de asigurtor sunt folosite pentru plata
despgubirilor cuvenite asigurailor. Astfel, elementul principal n funcie de care se stabilete nivelul
cotei de prim tarifar este mrimea probabil a despgubirilor pe care asigurtorul le va plti
asigurailor.
Partea din cota de prim tarifar destinat pentru plata despgubirilor se numete prim net
sau cot de baz, la care dac se adaug suplimentul destinat acoperirii cheltuielilor destinate
constituirii i administrrii fondului de asigurare, finanrii unor msuri de prevenire a pagubelor,
constituirii fondurilor de rezerv i realizrii de ctre asigurtor a unui anumit beneficiu se obine cota
de prim tarifar sau prima brut.
n vederea calculrii primei nete se pornete de la indicele de despgubire care
arat ct reprezint, n medie, despgubirile achitate de asigurtor la fiecare 100 de uniti
monetare sum asigurat, pentru o anumit categorie de bunuri.
n calculul abaterii medii ptratice, este indicat s se renune la indicele mediu de despgubire,
deoarece media aritmetic simpl nu este oportun a fi folosit dect n cazul n care frecvena
despgubirilor ar fi uniform. Formulele de calcul se regsesc la disciplina Matematici economice.
Determinarea primelor de asigurare pe baza metodelor statistico-matematice nu prezint
dificulti n cazul bunurilor care sunt deja cuprinse n asigurare i deci pentru care exist o
baz de date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe o perioad de mai muli ani; n
schimb, calcularea primelor de asigurare pentru bunurile neasigurate prezint unele dificulti.
Este vorba de faptul c nu ntotdeauna exist suficiente date statistice strict necesare: mrimea
pagubelor produse de anumite riscuri pe feluri de bunuri etc. nregistrarea i cunoaterea unor
astfel de date prezint importan pentru luarea deciziilor economice i financiare la nivel
macroeconomic i pentru cuprinderea unor bunuri n asigurare.
Un calcul complet al indicelui despgubirii trebuie s ia n considerare mai multe elemente, i
anume:
a)
Numrul bunurilor (obiectelor) acceptate n asigurare;
b)
Suma asigurat a tuturor bunurilor acceptate n asigurare;
c)
Numrul sinistrelor nregistrate;
d)
Numrul bunurilor avariate sau distruse de sinistrele care s-au produs;
e)
Suma asigurat a bunurilor distruse sau avariate de sinistre;
f)Despgubirea de asigurare achitat sau rezervat de ctre asigurtor n favoarea asigurailor.
23

Pe baza acestor elemente se determin patru indicatori:


1.frecvena producerii riscurilor asigurate, ca raport ntre numrul sinistrelor
nregistrate i numrul bunurilor asigurate mpotriva respectivelor riscuri.
2.puterea (fora) de distrugere a sinistrelor, ca raport ntre numrul
bunurilorasigurate distruse sau avariate de riscurile asigurate i numrul sinistrelor nregistrate.
3.gradul de distrugere a bunurilor asigurate, ca raport ntre despgubirea de
asigurare i suma asigurat a bunurilor distruse sau avariate de evenimentele produse.
4. raportul dintre suma asigurata medie a bunurilor distruse sau avariate i
suma asigurat medie a tuturor bunurilor asigurate:
Astfel indicele despgubirii, se calculeaz nmulind cei patru indicatori.
Acest ultim rezultat demonstreaz c exist o dependen direct ntre indicele despgubirii de
asigurare (rata daunei) i suma asigurat, care concretizeaz toate celelalte raporturi.
Despgubirea acordat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii
riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Pentru a se evita situaiile neplcute,
societile de asigurri desemneaz anumii angajai, numii inspectori de daun, care verific
ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza poliei i investigheaz cauzele n care s-a produs
dauna. Pentru aceasta, el ia declaraii scrise sau nregistrate prilor implicate i martorilor, strnge
dovezi materiale, de documentare i demonstrative. Rolul inspectorului de daun la asigurrile de
bunuri este:

de a determina cauzele producerii riscului asigurat;

de a verifica ncadrarea oferit prin poli;

de a estima costul operaiilor sau preul de nlocuire al bunului asigurat.


Dup stabilirea valorii daunei, societatea de asigurri va decide asupra metodei de
indemnizaie. In practic, exist cel puin trei metode prin care se poate acorda despgubirea: plata
unei indemnizaii, nlocuirea sau repararea bunului.
Plata unei indemnizaii - ncasarea de ctre asigurat a unei sume de bani la casierie sau prin alte
forme de plat, ce reprezint contravaloarea pierderii suferite.
Studiu de caz
Criza financiar i economic resimit din plin i n Romnia ndeosebi sub aspect social ca
urmare aplicrii diferitelor forme de reducere a cheltuielilor n toate domeniile de activitate precum
disponibilizrile de personal, omajul tehnic, reducerea timpului de lucru pltit, renunarea la plata
unor sporuri,etc.determin elaborarea unei strategii de integrare activ, bazat pe trei piloni, i anume
un sprijin financiar adecvat, piee ale muncii care favorizeaz integrarea i accesul la servicii de
asigurare a veniturilor.
Apare necesitatea elaborrii unor politici comune la nivel european de ocupare a forei de
munc precum i a unor politici sociale bazate pe integrare social, n special n aceast perioad de
criz, care pun accentul pe promovarea capacitii de inserie profesional i a adaptabilitii continue
a lucrtorilor, graie unei mbuntiri a ofertei de formare la toate nivelurile i a unor strategii de
dezvoltare a competenelor.
Pn la elaborarea strategiei i politicilor globale de diminuare a srciei determinat de criz
n ara noast a fost adoptat o soluie eficient de protecie a veniturilor n aceast perioad de
acutizare a crizei sociale pe baza unei cercetri n domeniul creditrii, astfel nct diferitele categorii
sociale ale populaiei s-i poat achita n ct mai mare msur datoriile ctre bncile comerciale.
Obiective
n urma acestei prezentri ne propunem s:
1.nelegem conceptul de protecie a venitului ataat unor categorii de credite acordate de
bncile comerciale romneti sau asigurarea prin sistemul de pensii suplimentare.

24

2.Analizm beneficiile acestui nou serviciu financiar oferit clienilor bncilor comerciale sau de
sistemul de pensii suplimentare.
3.Cunoatem procesele operaionale.
4.Aplicm scenarii utile de vnzare.
Obiectivele sunt n concordan deplin cu situaia actual avnd n vedere c afacerile si noile
comenzi din industrie erau dup primele opt luni din 2009 n scdere cu 17% i respectiv 20,8% dup
primele opt luni din 2009.Cifra de afaceri din industrie pe total (piaa intern i piaa extern) a sczut,
n termeni nominali n primele opt luni din acest an cu 17% fa de perioada similar a anului trecut,
datorit scderilor din ambele sectoare, industria prelucrtoare (-17,2%) i respectiv industria
extractiv (-12,1%), potrivit datelor afiate de Institutulul Naional de Statistic. n aceeai perioad,
noile comenzi din industrie au sczut cu 20,8% fa de aceeai perioad a anului 2008.
Conform analizelor efectuate de analitii romni, n acest an vom avea o scadere a produsului
intern brut de 7,4 - 7,5% din PIB, urmnd o reluare a creterii economice n trimestrul doi din 2010,
odat cu terminarea crizei i n rile eseniale pentru exporturile romneti, Germania, Frana, Marea
Britanie i Spania.
Totui trebuie s inem seama c, porivit datelor comunicate de BNR, la finele lunii august
2009 se nregistrau credite restante n sum de 6.243.489 mii lei, din care 3.631.742 mii lei in RON iar
2.611.747 mii lei contravaloarea creditelor n valut.
Sunt numai cteva cifre care susin tema articolului, respectiv prezentarea soluiei de protecie
a venitului adoptat deja de unele bnci comerciale din Romniasau adoptarea planului de pensii.
Pentru atingerea obiectivelor prezentate mai sus a fost realizat o succesiune de informaii care
reflect ntr-un mod structurat posibilitile de aplicare a proceselor operaionale pentru a demonstra
beneficiile acestui nou serviciu financiar ce poate fi oferit de bncile comerciale clienilor sau planul
de pensii.
Conform studiilor Eurostat efectuat la nivelul ultimilor ani cel mai mic procent din populaie
care triete sub pragul naional de srcie este de 9-10%, n state ca Suedia sau Cehia, n timp ce cel
mai mare este de 21% n Portugalia sau Slovacia. Dac nu ar exista serviciile de asisten social, unde
nu sunt incluse i pensiile, acestea fiind considerate venituri, procentele ar crete de la media de 16%
pe ntreaga Uniune la 25%. Cu serviciile de asisten social existente, Romnia, spre exemplu, i
reduce populaia n risc de srcie de la 22% la 17%, Grecia de la 24 la 21%, n timp ce reducerea este
spectaculoas n Cehia de la 21% la 8%, precum i n statele nordice un procent de 60%. n medie,
statele membre ale Uniunii Europene cheltuiesc cam 28% din PIB pentru servicii sociale i 13% din
PIB pentru pensii.
Dreptul securitii sociale n Romnia are n vedere norme juridice care reglementeaz o
redistribuire financiar urmrind, pe de o parte, constituirea unor fonduri specifice i, pe de alt parte,
repartiia acestor fonduri ctre beneficiarii care se confrunt cu
anumite riscuri sociale, pentru o perioad de timp. Conceptului de drept al securitii
sociale i este asociat noiunea de sistem de securitate social. Securitatea
social poate include, pe lng asigurrile sociale, i asistena social.
Asigurrile sociale sunt partea component a sistemului de securitate social, avnd ca obiectiv
principal acordarea unor prestaii n bani sau servicii persoanelor asigurate aflate n imposibilitatea
obinerii veniturilor salariale n anumite situaii de risc (incapacitate temporar sau permanent de
munc, maternitate, btrnee, omaj, etc.). Sistemul de asigurri sociale se bazeaz pe colectarea
fondurilor de la asigurai i distribuirea prestaiilor ctre cei confruntai cu situaia de risc asigurat sau
ctre urmaii acestora.

25

Spre deosebire de prestaiile de asigurri sociale, care sunt contributorii, prestaiile de asisten
social sunt necontributorii.
n cadrul sistemului naional de securitate social, asigurrile sociale i asistena social
acoper riscurile sociale cu care se poate confrunta un cetean.
Structura bugetului personal
Rata lunar a creditului reprezint o parte a cheltuielilor eseniale care trebuie pltite
indiferent de situaie

Cheltuieli

Buget personal

Venituri

Cheltuieli eseniale
Venituri
Rat lunar credit
Cheltuieli neeseniale
Venit disponibil net

Evenimente care conduc la diminuarea / dispariia venitului:


1.Incapacitate temporar de munc datorat unor mbolnviri sau unor Accidente.
2.Invaliditate total i permanent.
3.omaj (conform prevederilor legale).
4.Deces
Sistemul asigurrilor sociale n Romnia incapacitatea de munc
n cazul unei incapaciti temporare sau totale de munc veniturile se diminueaz cu 20% 25%.
Conform legii, n cazul unei incapaciti temporare de munc, indemnizaia de incapacitate de
munc reprezint 75% din media salariilor brute nregistrate n ultimele 6 luni.
Sistemul asigurrilor sociale n Romnia omaj
n cazul pierderii locului de munc, veniturile se diminueaz substanial, astfel:
Indemnizaia de omaj se acord pe perioade stabilite difereniat, n funcie de stagiul de
cotizare:
- 6 luni, pentru un stagiu de cotizare de cel puin 1 an;
- 9 luni, pentru un stagiu de cotizare de cel puin 5 ani;
26

- 12 luni, cu un stagiu de cotizare mai mare de 10 ani


Indemnizaia de omaj se calculeaz n funcie de:
- 75% din salariu de baz brut pe ar garantat n plat;
- % aplicat la media salariilor brute realizate n ultimele 12
luni de cotizare(procentul variaz ntre 3% i 10% n
funcie de stagiul de cotizare).
n sistemul asigurrilor pentru omaj sunt asigurate obligatoriu, prin efectul legii:
a)persoanele care desfoar activiti pe baz de contract individual de munc sau pe
baz de contract de munc temporar, n condiiile legii, cu excepia persoanelor care
au calitatea de pensionari.
b)funcionarii publici i alte persoane care desfoar activiti pe baza actului de
numire;
c)persoanele care i desfoar activitatea n funcii elective sau care sunt numite n
cadrul autoritii executive, legislative ori judectoreti, pe durata mandatului;
d)militarii angajai pe baz de contract;
e)persoanele care au raport de munc n calitate de membru cooperator;
Ce se ntmpl n realitate?

n cazul unui omaj prelungit, 41% din familii nu vor putea s-i menin acelai standard de
via mai mult de 3 luni!

*Categorie socio-profesional cu venituri sub medie


** Categorie socio-profesional cu venituri peste medie
Exceptnd Bulgaria, Romnia este cea mai srac ar din Uniunea European. n ciuda
creterii economice semnificative din ultimii ani, PIB-ul pe cap de locuitor nu a ajuns dec t la 6.300
euro n 2008, iar n acest an, pe fondul prbuirii economice i a deprecierii leului fa de euro, PIB per
cap de locuitor va ajunge la aproximativ 5.900 euro.
n acelai timp, n 2009, fiecare german va genera un PIB de aproximativ 29.000 de euro, n
zona euro media fiind de 28.300 euro, iar la nivelul UE, media este de 24.400 euro.
27

Conform Eurostat, in 1999, PIB-ul per cap de locuitor n Germania a fost de 24.500 euro, iar n
Romnia de 1.500 euro, ceea ce nseamn c n anul respectiv, un romn genera doar 6% din valoarea
adaugat generat de un german i mai departe, 6,9% din media zonei euro i 10,3% din valoarea
adaugat generat de un spaniol.
Presupunnd c PIB-ul pe cap de locuitor reprezint cel mai bun indicator al nivelului de trai,
timpul necesar pebtru a-i ajunge pe germani ar fi:
-dac Germania ar ramne pe loc iar Romnia crete cu 10% anual, i vom ajunge n 2027;
-dac Germania st pe loc iar noi vom crete cu 5% anual, i vom ajunge n 2042.

Evenimente n perspectiva crora oamenii se simt vulnerabili

28

A fost utilizat o scar de la 1 la 10.


Descrierea general a riscurilor acoperite:
Pierderea involuntar a locului de munc
Societatea de asigurripltete n contul clientului ratele de credit, pe parcursul perioadei n
care acesta se afl n omaj (dar nu mai mult decat limita maxima stabilita prin contract).
Incapacitate temporar de munc
Societatea de asigurripltete n contul clientului ratele de credit, pe parcursul perioadei n
care acesta se afl n incapacitate temporar de munc (dar nu mai mult decat limita maxima stabilita
prin contract).
Invaliditate total i permanent
Societatea de asigurripltete n contul clientului valoarea soldului
creditului.
Deces
Societatea de asigurripltete n contul clientului valoarea soldului
creditului.
29

Detalii tehnice ale pachetului de asigurare oferit angajailor i PFA-urilor:


1.Pierderea involuntar a locului de munc
-Societatea de asigurripltete maximum 9 rate de credit per eveniment
Asigurat.
-Societatea de asigurripltete maximum 24 de rate de credit pe ntreaga
durat a contractului.
-Acoperirea intr n vigoare dup 90 de zile de la nceperea contractului de
Credit.
-Beneficiul este oferit doar pentru perioade de omaj mai mari de 30 de zile.
2.Incapacitate temporar de munc
-Societatea de asigurripltete maximum 6 rate de credit per eveniment
asigurat(angajai) sau maximum 12 rate de credit - n cazul persoanelor fizice
autorizate;
- Societatea de asigurripltete maximum 24 de rate de credit pe ntreaga
durat a contractului;
- Beneficiul este oferit doar pentru perioade de incapacitate de munc mai mari
de 60 de zile.
3.Invaliditate total i permanent / Deces
Societatea de asigurripltete valoarea soldului debitor al creditului.
Condiii de eligibilitate
La momentul subscrierii, se verific urmtoarele condiii:
Vrsta:
Vrsta minim de intrare: 18 ani
Vrsta maxim de intrare: 60 ani
Vrsta maxim la care asigurarea nceteaz: 65 ani
Categorii de venituri:
1.Salarii.
2.Venituri realizate de PFA.
Aderarea la Planul de Protecie a Venitului
1.n situaia apelrii la credit bancar, la data semnrii Cererii de Credit, clientul va semna i
Certificatul de Asigurare ce include i Declaraia de Sntate.
Acoperirea riscului va ncepe n momentul finanrii contractului de credit.
Condiiile contractuale ale asigurrii vor nsoi contractul de credit.
Notificarea evenimentului asigurat poate fi fcut la:
a)Sucursalele bncii.
b)Banca Asigurri de Via.
n situaia n care nu se apeleaz la credit bancar planul de protecie al venitului se poate realiza
prin intermediul sistemului de pensii suplimentare care sunt soluia cea mai potrivit pentru persoanele
30

care doresc s-i asigure o btrnee linitit dup activitatea intens depus de-a lungul vieii active.
n rile vecine, pensiile private sunt catalogate ca fiind indispensabile. Nimeni nu tie ct i mai ales
cum vom tri peste un anumit numr de ani. Poate va fi aa cum ne-am dorit, cum am visat sau poate
nu. Este clar faptul c st n puterea noastr s gndim din timp i s acionm pentru a ne asigura o
via fr griji.
Singura alternativ viabil sistemului public de pensii, al solidaritii sociale, este ca oamenii s
preia rspunderea privind asigurarea veniturilor lor la pensie. Dac pentru actualii pensionari,
speranele unui trai decent depind de bunvoina statului, pentru cei aflai acum n activitate, viitorul
unei pensii decente ine de contribuia acestora la un fond nestatal (privat) de pensii.
Fondurile nestatale de pensii sunt instrumente de economisire pe termen lung, pe care putem s
le alegem n funcie de venitul pe care dorim s ni-l asigurm din timp pentru anii btrneii.
Planul de asiguarare al venitului n acest caz prezint elementele eseniale ale sistemului
nestatal de pensii i ofer informaii detaliate despre planul de pensii pentru ca decizia fiecruia de a
adera la Fond s se fac n deplin cunotin de cauz.
Investirea sumelor acumulate se realizeaz ntr-un mod care s asigure securitatea, calitatea,
lichiditatea i profitabilitatea activelor, cu o diversificare corespunztoare a acestora.
Diversificarea portofoliului de active se efectueaz ntr-un mod adecvat, pentru a evita
dependena de un anumit activ, emitent sau grup de companii comerciale i concentraiile riscului pe
totalitatea activelor.
Scopul investirii activelor este de a realiza creterea optim a acestora pe termen lung, n
conformitate cu prevederile legale, nivelul de risc asumat, principiile investiionale asumate
,lichiditatea permanent a activelor administrate i realizarea planului de protecie a venitului.

Concluzii i recomandri
O caracteristic foarte important n cazul acestui tip de asigurri se refer la asigurarea
bunurilor dintr-o cldire, i anume la faptul c sunt asigurabile doar bunurile asigurate n mod
individual, n timp ce bunurile determinate generic devin asigurabile numai n momentul n care devin
individualizate. Atunci cnd un proprietar de locuin i asigur bunul su imobil, un apartament de
exemplu, bunurile din acest apartament nu sunt asigurate automat. Asigurarea bunurilor din locuin
trebuie prevzut expres n contract, acestea trebuind s fie individualizate.
Se calculeaz indicii de despgubire anuali, dup care se poate calcula indicele mediu de
despgubire, ca o medie aritmetic simpl. Dac comparm indicele mediu de despgubire cu indicele
anual de despgubire se constat existena unor abateri n plus sau n minus, astfel c dac s-ar calcula
prima net n funcie de indicele mediu de despgubire, ncasrile din primele de asigurare nu ar
acoperi pagubele produse de riscurile asigurate i pentru a elimina o astfel de posibilitate, se corecteaz
indicele mediu de despgubire cu un adaos de risc care se obine calculnd abaterea medie ptratic.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
3.1. Practicarea sistemului acoperirii proporionale este aplicabil:
a) numai atunci cnd obiectul asigurrii este nedeterminat i nedeterminabil pn n momentul
realizrii riscului;
b) numai n caz de pierdere total a bunului;
c) la asigurrile obligatorii de bunuri;
d) la asigurrile facultative de bunuri i prezina important numai n caz de pierdere parial a
bunului asigurat;
e) la asigurrile generale.
3.2. Asigurarile, dup forma juridic de realizare se clasific n:
31

A. Asigurri de via
B. Asigurri obligatorii
C. Asigurri de persoane
D. Asigurri facultative
E. Asigurri de bunuri
F. Asigurri de rspundere civil
G. Asigurri maritime
a) A, B, D, E, F
b) A,B, C, E
c) C, E, G
d) B, D
3.3. Beneficiarul asigurrii este:
a) Persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare fr ns ca aceasta s obin
calitatea de asigurat
b) Persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s
fie parte la contractul de asigurare
c) Persoana fizic sau juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente.
d) Persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa
3.4. Atomizarea pieei asigurrilor se caracterizeaz prin:
A. Piaa asigurrilor este nc departe de a fi atomizat
B. Organizaiile de asigurri iau decizii n limitele capacitii lor financiare
C. Numr mare de ofertanii solicitani astfel nct nici unul dintre participani s nu poat
influena de o manier sensibil funcionarea pieei
D. Societile de asigurri pot intra sau iei oricnd de pe pia
a) A, B, D
b) A, B, C
c) C, D
d) A, C
3.5. Asigurrile, ca i restul componentelor sistemului financiar, au urmtoarele funcii:
A. Funcia de control
B. Funcia de distribuie
C. Funcia de repartiiei
D. Funcia de stabilizare
a) A, B
b) B, D
c) A, C
d) C, D
3.6. Norma de asigurare reprezint:
a) Valoarea real a bunului cuprins n asigurare
b) Partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea
c) Pierderea n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii
fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea
d) Suma asigurat stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n
cazul asigurrilor de bunuri obligatorii
3.7. Contractul de asigurare este un contract:
a) Consensual, adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a
avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract
b) Sinalagmatic, adic se ncheie valabil prin acordul de voin al prilor
c) De adeziune, adic dei este redactati imprimat de asigurtor, la el ader asiguratul
32

d) De bun credin, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul
obligaiei ce-i asum
Lecia 4 Asigurrile de bunuri
Obiectivele leciei
La asigurrile de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de dauna efectiv evaluabil n
bani, pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau degradrii bunului.
Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii, ca principiu fundamental
al asigurrii. Conform acestui principiu, prin ncasarea indemnizaiei de despgubire, asiguratul trebuie
s revin la situaia financiar pe care a avut-o nainte de a surveni evenimentul asigurat. Ca urmare,
contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, deoarece asiguratul este ndreptit
s ncaseze ndemnizaia de despgubire, numai dac a suferit o daun i doar n msura n care a
suferit efectiv o pierdere financiar. Totui, nu este obligatoriu ca n baza unui contract de despgubire,
asigurtorul s plteasc absolut toat suma necesar pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului
care a suferit o daun, deoarece n contract pot s existe prevederi care limiteaz suma asigurat.
4.1. Principiile de acoperire a pagubelor
n cazul asigurrilor de bunuri, cea mai mare parte din valoarea primelor ncasate de ctre
asigurtor se utilizeaz pentru plata despgubirilor cuvenite asigurailor. De aceea, elementul principal
n funcie de care se stabilete nivelul cotei de prim tarifar este mrimea probabil a despgubirilor
pe care asigurtorul le va plti asigurailor. Totodat, determinarea nivelului cotei de prim tarifar
(pe baza creia se stabilete volumul primelor de asigurare care vor fi pltite de asigurai) d
posibilitatea asigurtorului s-i constituie fondul de asigurare corespunztor rspunderilor
asumate.
n funcie de principiul rspunderii pe care asigurtorul l-a aplicat la acoperirea pagubei,
n practica asigurrilor de bunuri, la acoperirea pagubelor, se aplic trei principii i anume:
a. Principiul rspunderii proporionale, conform cruia, despgubirea de asigurare se
stabilete n aceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat.
Raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii
reprezint gradul de acoperire prin asigurare" i are semnificaie numai dac se calculeaz separat
pentru fiecare bun cuprins n asigurare.
n principiu, practicarea sistemului acoperirii proporionale este aplicabil la asigurarea
facultativ a bunurilor i prezint importan numai n caz de pierdere parial a bunului asigurat.
b. Principiul primului risc se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este
egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate. Aplicarea acestui principiu este mai
avantajoas pentru asigurai dect cea a principiului anterior, deoarece pagubele sunt compensate ntr-o
msur mai mare. Dar aceast compensare presupune totodat i perceperea unor prime de asigurare
mai mari comparativ cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire. La asigurrile de bunuri, n
caz de pierdere parial a bunului, ndemnizaia de asigurare se pltete, de regul, dup sistemul
primului risc.
La asigurrile de bunuri, mrimea despgubirii va f diferit, dac se aplic principiul
acoperirii proporionale sau al primului risc, atunci cnd:
paguba este parial;
suma asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului.
c. Principiul rspunderii limitate are n vedere faptul c despgubirea se acord numai dac
paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Astfel, o parte din
pagub cade n sarcina asiguratului.
Partea din pagub care depete suma asigurat este suportat n ntregime de ctre asigurat n
cazul aplicrii oricrui principiu de rspundere al asigurtorului.
33

Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete
franiz.
4.2. Tipuri de polie
4.2.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor
produse de incendiu i de alte calamiti
n poliele de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, unele societi stabilesc condiii
particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru riscurile comerciale i industriale, n timp ce
alte societi emit condiii unice, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu destinaie civil (cldiri
de locuit, anexe gospodreti etc.) sau bunuri cu destinaie comercial sau industrial (uniti de
alimentaie public, magazine i depozite de mrfuri, uniti de producie, prestri de servicii, ateliere
etc.). n arabele cazuri, cotele de prim se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor
respective.
n asigurare sunt cuprinse urmtoarele bunuri:
cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante,
bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine (se au
n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de nclzire, electricitate,
ascensoarele ncorporate n acestea, instalaiile sanitare, cldirile n curs de execuie, dependinele,
mprejmuirile i cotele-pri din imobile care constituie proprietate comun);
mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte
mijloace fixe;
obiectele de inventar;
mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i
alte mijloace circulante;
-bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor (mobilier i alte
dotri, aparatura electric i electronic de uz casnic si de birou, cri, alte bunuri).
Riscurile asigurate sunt: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie,
furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului de
zpad, cdere de pe cldiri sau pe alte construcii a unor corpuri etc.
n cadrul poliei ncheiate numai pentru incendiu se acoper de drept riscul de incendiu, iar
suplimentar se pot acoperi riscuri ca:
stricciuni provocate prin msurile autoritilor pentru mpiedicarea sau oprirea
incendiului;
explozie care nu a fost provocat de dispozitive explozive;
trsnet;
cderea aparatelor de zbor i a obiectelor transportate de acestea;
lovirea de ctre vehicule rutiere;
fum, gaze, vapori;
cutremur;
inundaii i aluviuni;
uragan, vijelie, furtun, grindin;
prbuirea sau alunecarea terenului;
greutatea stratului de zpad.
O societate de asigurri poate ncheia asigurri pentru cldiri i alte construcii, att pentru
persoane fizice, ct i pentru persoane juridice. Poliele ncheiate pentru fiecare tip de asigurare
precizeaz condiiile specifice n care sunt acoperite evenimentele ce pot afecta obiectul asigurrii.
n general, nu pot fi asigurate urmtoarele categorii de cldiri:
a.
cldiri realizate din materiale combustibile n cea mai mare parte sau avnd
numai acoperiul din materiale combustibile (carton asfaltat, indril, stuf, paie etc);
b.
cldirile care prezint instalaii electrice sau de nclzire cu defeciuni ce pot
conduce la incendiu;
34

c.
cldiri afectate de cutremur i la care nu s-au efectuat lucrri de consolidare care
s aduc construcia respectiv la gradul de rezisten iniial;
d.
cldiri n care prezena simultan a unor materiale combustibile, uor inflamabile i a unor surse de iniiere a incendiilor, creeaz situaii de pericol sau n care se desfoar
activiti ce presupun lucrul cu substane uor inflamabile (benzin, neofalin, alcool etc.) i nu dispun
de mijloacele corespunztoare de prevenire i stingere a incendiilor.
4.2.2. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului
Acest tip de asigurare poate fi ncheiat de ctre societile comerciale care au ca obiect de
activitate efectuarea de lucrri de construcii-montaj. n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea
asiguratului, i beneficiarul obiectivului de construcii, n calitate de coasigurat
n general, la asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului,
sc acord despgubiri pentru:
- dispariia unor echipamente, materiale, unelte sau a altor bunuri, cauzate n mod direct
de riscuri asigurate;
- furt prin efracie n cadrul depozitelor;
- diferene de tarife cuprinse n contractul de asigurare.
Aceasta poli de asigurare include dou seciuni: o asigurare de bunuri i o asigurare de
rspundere civil.
Seciunea: Asigurarea de bunuri. Aceast asigurare cuprinde bunuri ca:
materiale aduse pe antier i care urmeaz s fie ncorporate n lucrare sau s
serveasc la executarea acesteia;
bunurile ncorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs de execuie;
maini, instalaii i echipamente de lucru.
Studiu de caz
La data de 17.01.2011, o societate comercial ncheie o asigurare a bunurilor dintr-un magazin
pentru cazurile de furt prin efracie, pentru o perioad de un an. Suma asigurat este de 20.000 u.m.
Cota de prim n vigoare la data asigurrii este de 3%.
Sistemul de acoperire a pagubei practicat este cel al rspunderii proporionale.
La data de 8.02. 2011, are loc un furt n urma cruia se stabilete o pagub de 2.000 lei.
Bunurile aflate n magazin la data producerii evenimentului sunt evaluate la 25.000u.m.
Prima de asigurare pltit i despgubirea la care are dreptul asiguratul sunt de:
a)
750 u.m.; 1.600 u.m.;
b)
600 u.m.; nu se acord despgubire;
c)
750 u.m.; nu se acord despgubire;
d)
600 u.m.; 1.600 u.m.;
e)
600 u.m.; 2.000 u.m.
Rezolvare
Prima de asigurare = 20.000- u.m. x 3%= 600 u.m.
Pentru a stabili despgubirea, asigurtorul trebuie s stabileasc:
evenimentul generator al pagubei; este riscul asigurat prin contract?
riscul asigurat s-a produs pe durata perioadei n care acioneaz rspunderea
asigurtorului?
mrimea pagubei - prejudiciul efectiv.
Mrimea despgubirii, cu respectarea condiiilor generale, depinde de sistemul de acoperire a
pagubei practicat de asigurtor.
n acest caz, despgubirea nu se acord, deoarece riscul asigurat este furt prin efracie, nu furt.
Studiu de caz

35

36

37

38

39

40

41

Concluzii i recomandri
Asigurarea de incendiu acoper daunele autovehiculului asigurat provenite din incendiu,
trsnet sau explozie (explozia rezervorului de combustibil, chiar dac nu a fost urmat de incendiu).
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele suferite de autovehiculul asigurat
prin ptare, carbonizare, afumare, scurtcircuit, precum i alte daune provocate de incendiu.
Asigurarea pentru furt total acoper valoarea real a autovehiculului asigurat n ziua n care
s-a nfptuit i s-a declarat furtul la poliie.
Asigurarea pentru daune provocate n timpul furtului total al autovehiculului acoper daunele
suferite de autovehiculul furat i ulterior gsit (exemplu de daune: portiere forate, geamuri sparte etc).
Asigurarea dotal, ca form facultativ de asigurare, a fost conceput ca o modalitate de
constituire treptat a dotei unui copil pn ce acesta ajunge la majorat. Societatea de asigurri achit
42

suma asigurat numai dac beneficiarul asigurrii va fi n via la mplinirea majoratului ntruct la
aceast dat asigurarea devine exigibil. Dac beneficiarul asigurrii nceteaz din via naintea
acestei date, societatea de asigurri este exonerat de rspunderea legat de contractul respectiv. n
acest caz pentru ca societatea de asigurri s fie obligat la restituirea primelor de asigurare ncasate,
este necesar ca n contractul de asigurare s fie inclus clauza contraasi- urrii".
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
4.1. Contractantul asigurrii este:
a) Persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare fr nsa ca aceasta s obin
calitatea de asigurat
b) Persoana fizic care ncheie o asigurare n numele altei persoane fizice fr ns ca aceasta
s obin calitatea de asigurat
c) Persoana fizic sau juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente.
d) Persoana fizic ce se asigura mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.
4.2. n cazul asigurrii de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de:
a.bunurile care fac obiectul contractului de asigurare;
b.suma asigurat;
c.despgubirea pe care urmeaz s o ncaseze asiguratul n cazul producerii
evenimentului asigurat;
d.valorile patrimoniale expuse riscurilor asigurate.
4.3. La asigurarea bunurilor se pot acorda despgubiri pentru:
a.pagubele produse ca urmare a radiaiei nucleare;
b.pagubele produse de rzboi;
c.cheltuielile efectuate pentru curarea locului unde s-a produs paguba;
d.uzura fizic a bunurilor;
e.reducerea valorii bunurilor dup reparaie.
4.4. n cazul n care contractul de asigurare prevede o franiz atins:
a.asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac
aceasta este mai mare dect franiza;
b.asigurtorul acoper n ntregime paguba;
c.asigurtorul acoper diferena dintre suma asigurat i franiz;
d.asigurtorul acoper paguba numai pn la nivelul franizei.
4.5. Rezilierea contractului de asigurare de bunuri poate fi realizat:
a.de ctre asigurat cu acordul asigurtorului;
b.numai de ctre asigurtor;
c.de ctre asigurtor cu acordul asiguratului;
d.de ctre asigurtor sau de ctre asigurat.
4.6. La asigurrile de bunuri, suma asigurat trebuie s fie:
a.cel puin egal cu valoarea real a bunului asigurat;
b.egal cu valoarea real a bunului asigurat;
c.mai mic sau egal cu valoarea real a bunului asigurat;
d.mai mic dect valoarea real a bunului asigurat;
e.mai mare dect valoarea real fr s depeasc valoarea de nlocuire a bunului asigurat.
4.7. n cazul n care n contractul de asigurare se prevede o franiz deductibil,
valoarea despgubirii reprezint:
a.suma dintre cuantumul pagubei i franiz;
b.diferena dintre cuantumul pagubei i franiz;
c.franiza;
d.cuantumul pagubei.
4.8. La asigurarea auto casco nu se acord despgubiri pentru:
43

a.cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul;


b.cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor;
c.explozia rezervorului de carburani;
d.pagubele produse prilor componente de rezerv.
Lecia 5 Asigurrile de rspundere civil
Obiectivele leciei
Asigurarea de rspundere civil are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor
tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor potrivit legii. Astfel, asigurarea de
rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul
datoreaz, conform legilor aflate n vigoare, despgubirea cuvenit terelor persoane pgubite. Dac
asiguratul este i el victima accidentului (sau acesta i afecteaz bunurile sale), nu are dreptul de a
ncasa vreo sum de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul
asigurrilor dc persoane sau asigurrilor de bunuri.
De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii
produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmarea unui accident. Este vorba ndeosebi
de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri cum sunt: autovehicule,
cldiri i alte construcii, exercitarea unei activiti etc.
Spre deosebire de asigurrile de bunuri, n cazul producerii unui risc acoperit prin
asigurarea de rspundere civil mai intervine i o a treia persoan, respectiv terul pgubit.
5.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule (R.C.A.)
5.1.1. Trsturi specifice
n cadrul asigurrilor de rspundere civil auto, societile de asigurri acord despgubiri dac
producerea pagubei s-a datorat vinei exclusive a conductorului autovehiculului asigurat.
n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord pentru persoanele aflate
n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel
autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu
deintorul autovehiculului respectiv.
Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate n
afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul, numai
dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului
respectiv, precum i dac nu aparineau deintorului ori conductorului autovehiculului, rspunztor
de producerea accidentului.
La asigurarea obligatorie de rspundere civil, privind ndemnizaia de asigurare se
prevede:
asigurtorul acord despgubiri pentru pagubele cauzate terilor, inclusiv cheltuielile
fcute de asigurai n procesul civil;
asigurtorul nu acord despgubiri pentru amenzile de orice fel i cheltuielile legate de
procesul penal;
obligaia asigurtorului se limiteaz prin lege, numai n cazurile pagubelor la bunuri.
Despgubirile se pltesc atunci cnd:
producerea pagubei s-a datorat conductorului autovehiculului asigurat;
cel care conducea autovehiculul implicat n producerea accidentului este o alt persoan
dect asiguratul;
persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia.
n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de
bunuri, se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i
asigurat, chiar dac autorul accidentului a rmas neidentificat.
5.1.2. Criterii pentru stabilirea uzurii n cazul pagubelor produse la vehicule
44

Pentru stabilirea valorii vehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea de
nou a acestora se scade uzura valoric. Prin uzura valoric se nelege acea parte din valoarea
vehiculului ce se pierde prin vechime, ntrebuinare sau stare de ntreinere.
Uzura valoric se calculeaz prin aplicarea unui coeficient de uzur asupra valorii de nou a
vehiculului la data producerii evenimentului asigurat.
Coeficientul de uzur se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare, kilometri
parcuri cu vehiculul, precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp: ani,
difereniat pe categorii de vehicule.
Pentru stabilirea coeficientului de uzur a unui vehicul sunt necesare:
a)
data introducerii n exploatare de nou a vehiculului respectiv, menionat n
documentele de identificare a acestuia: carte de identitate, certificat de nmatriculare etc. sau, n lips,
anul de fabricaie de pe placa de origine a vehiculului;
b)
parcursul n kilometri realizat de vehiculul respectiv de la data introducerii lui n
exploatare de nou i pn la data producerii evenimentului asigurat.
Pentru stabilirea coeficientului de uzur a vehiculului avariat se caut n tabelul coeficienilor
de uzur linia corespunztoare vechimii n exploatare, n ani, i coloana corespunztoare strii de
ntreinere medie, la intersecia crora se va gsi coeficientul de uzur respectiv.
Starea de ntreinere a unui vehicul se clasific n: bun, medie i satisfctoare.
Stabilirea strii de ntreinere a vehiculului se face potrivit strii acestuia dinainte de
produeerea evenimentului asigurat, pe baza criteriilor de mai jos:
a)
stare de ntreinere bun - vehiculul prezint: integritatea elementelor caroseriei, barelor
de protecie i capacelor de roi; vopseaua intact, fr exfolieri sau urme aparente de rugin a tablei;
tapieria fr pete, urme de uzur prematur sau rupturi; cauciucuri uzate uniform, fr s prezinte
uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei; motorul las scurgeri
de ulei pe prile laterale sau pe capotajele interioare ale spaiului afeetat acestuia;
b)
stare de ntreinere medie - vehiculul prezint: deformri ale caroseriei, barelor de
protecie sau capacelor de roi pn la 10 dm2, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale
vopselei n ceea ce privete luciul, cu urme de rugin aparent pe o suprafa total pn la 10 dm2, cu
exfolieri pe o suprafa total pn la 1 cm2; pete pe tapieria seaunelor;
c
) stare de ntreinere satisfctoare - vehiculul prezint: deformri ale caroseriei,
barelor de protecie i capacelor de roi mai mari de 10 dm 2, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar:
degradri ale vopselei, pierderea total a uleiului, cu exfolieri pe o suprafa total mai mare de 1 cm 2,
cu urme pronunate de rugin aparent i zgrieturi; tapieria deteriorat i murdar; cauciucurile uzate
neuniform, cu accenturi pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei;
motorul cu urme de ulei pe prile superioare i laterale ca urmare a scurgerilor la capacul distribuiei,
al chiulasei sau pe lng garniturile de etanare; joc mare la volanul direciei.
5.2. Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile
transportate cu autovehicule, numai pe teritoriul Romniei (condiii de asigurare)
Cine se poate asigura:
societile ce efectueaz transporturi internaionale de mrfuri
sau transporturi de mrfuri numai pe teritoriul Romniei cu autovehiculele menionate expres n polia
de asigurare.
Riscurile pentru care se asigur:
pierderea total sau parial a mrfii sau pentru avarierea acesteia, care se produce din
momentul primirii mrfii la transport i pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea
termenului de livrare;
pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale
autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care transportatorul a nchiriat
autovehiculul.
La asigurarea facultativ a bunurilor pe timpul transportului terestru, societatea de
asigurri nu acord despgubiri n urmtoarele situaii:
pagubele au survenit ca urmare a alterrii bunurilor asigurate;
pagubele au fost provocate de insecte i roztoare;
45

pagubele s-au produs ca urmare a conservrii necorespunztoare de ctre asigurat a bunurilor transportate;
-pagubele au survenit din cauza nsuirilor proprii naturi a bunurilor
transportate.
Despgubirile primite:
n caz de pagub total:
la bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litri, buci, metri liniari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a fost distrus n
ntregime;
la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor
distruse, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.
n caz de pagub parial.
la bunuri a cror cantitate se exprim n kg, litri, buci, metri liniari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei pri din
cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de
depreciere se stabilete n procente, pe baza examinrii bunurilor avariate;
la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori
costul de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul asiguratului,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Concluzii i recomandri
n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane
necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori
primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurri, ele nu au dreptul de a
aciona n justiie (fcnd excepie anumite situaii) dect pe asigurat. Din contractul de asigurare
ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil nu rezult raporturi juridice ntre societatea de
asigurri i terele persoane pgubite.
Asigurarea de rspundere civil este avantajoas pentru toate prile implicate n contractul de
asigurare: permite persoanei pgubite s primeasc despgubirea cuvenit, asigurtorului s ncaseze
primele de asigurare, iar asiguratului s-i protejeze patrimoniul deoarece, prin cumprarea unei astfel
de asigurri, el nu mai poate fi urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs.
Dac la asigurrile de bunuri i de persoane, suma asigurat se poate plti integral, o singur
dat sau n mod ealonat, caz n care ea se diminuez de fiecare dat cu despgubirile i sumele
asigurate, parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia
este alta: suma asigurat rmne aceeai pe toat durata asigurrii.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
5.1. Dup forma juridic de realizare a contractului de asigurare avem:
a) asigurri obligatorii,asigurri facultative;
b) asigurri directe, reasigurarea;
c) asigurri de bunuri, asigurri de persoane;
d) asigurri interne, asigurri externe;
e)asigurri de raspundere civil, asigurri de via.
5.2. . La asigurarile de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de:
a) valorile patrimoniale expuse riscului sau riscurilor menionate n contractul de asigurare;
b) dauna efectiv evaluabil n bani, pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau
degradrii bunului;
c) indemnizaia de asigurare pe care urmeaz s o plteasc asiguratorul;
d) bunurile asigurate;
e) despgubirea pe care urmeaz s o ncaseze asiguratul, dac survine cazul asigurat.
5.3. Dintre primele ncasate, sunt percepute numai la anumite societi specializate autorizate:
46

a) primele ncasate din asigurri facultative de rspundere civil;


b) primele ncasate din asigurri de accidente;
c) primele ncasate din asigurri facultative de bunuri;
d) primele ncasate din asigurarea obligatorie de rspundere civil auto;
e) primele ncasate din asigurri de viaa.
5.4. n cazul asigurrilor de bunuri, interesul patrimonial este reprezentat de:
a) despgubirea de asigurare pe care urmeaza s o ncaseze asiguratul n cazul producerii
evenimentului asigurat;
b) bunurile asigurate;
c) dauna evaluabil n bani pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau degradrii
bunului;
d) dauna efectiv pe care o poate suferi asiguratul;
e) bunurile aflate n proprietatea sa.
5.5. La asigurarea de bunuri, n afar de proprietar, pot avea interes:
a) persoanele din familia proprietarului;
b) uzufructuarul i creditorii cu garanii reale;
c) alte persoane ce sunt interesate n baza unor contracte cu titlu oneros, ncheiate cu
proprietarul;
d) depozitarul;
e) uzufructuarul, creditorul cu garanii reale, depozitarul i persoanele din familia
proprietarului.
5.6. Cele mai uzuale excluderi ale contractului de asigurare a creditelor de export se refera la:
a) reclamaii privind livrarile de bunuri sau prestari de servicii necorespunzatoare;
b) amenzi de orice fel;
c) sumele obinute din valorificarea garaniilor;
d) pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de sabotaj
sau a altor evenimente asemntoare;
e) pierderi provocate de calamiti natural.
5.7. Prin directivele adoptate de Consiliul Europei viznd domeniul asigurrilor s-a reuit:
1. armonizarea deplin a aspectelor eseniale ale practicilor de operare n rile membre;
2. instituirea unui sistem unic de licen;
3. nearmonizarea modului de exercitare a controlului financiar de ctre statul gazd al ageniei
sau sucursalei de asigurare;
4. recunoaterea controalelor efectuate n fiecare stat membru viznd practicile de operare;
Armonizarea deplin a condiiilor de acces la activitatea de asigurare de bunuri, de rspundere
civil i de via.
Combinaia corect este:
a) 2+3+4;
b) 1+2+5;
c) 1+3+4;
d) 2+4+5;
e) 2+3+5.
Lecia 6 Asigurrile de riscuri financiare
Obiectivul leciei
De cele mai multe ori, activitatea comercial este supus unor riscuri variate. Sunt de
notorietate cazurile n care, n fiecare an, zeci sau sute de mii de companii din toat lumea dau faliment
rmnnd cu mari datorii fa de parteneri. Nu de puine ori motivul l reprezint insolvabilitatea
cumprtorilor lor, fapt care face imposibil recuperarea sumelor respective i, prin urmare,
seria problemelor continu i se revars i asupra altora. Sunt cazuri n care comercianii ncheie
i deruleaz tranzacia comerciale fr s se protejeze n faa acestui pericol real: de a nu ncasa
47

de la cumprtori contravaloarea mrfii vndute sau a serviciilor prestate. n perioada actual


n care mai mult dect oricnd vorbind despre pieele internaionale, ne referim la piee
globale", incertitudinea capt noi valene i forme de manifestare. n mediul de afaceri puternic
concurenial, succesul este n mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor, mai ales n
perioadele de recesiune.
6.1. Asigurrile de credite
n cadrul asigurrilor financiare, asigurarea de credit reprezint o caracteristic a lumii
afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i productorii fa de riscul de neplat
a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri, sau sunt beneficiari ai unor credite avantajoase.
Asigurarea de credit a aprut ca o necesitate a faptului c marea majoritate a contractelor de
comer se ncheie n condiiile n care plata se face dup livrarea bunurilor. Asigurarea de credit
nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplata de ctre cumprtor a
contravalorii mrfurilor. Astfel, ea ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a
falimentului cumprtorului, fie, n cazul exportului, din cauza situaiei din ara importatorului (rzboi,
naionalizare etc.).
Asigurarea de credit, fiind o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de
nencasare, este n acelai timp o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la
finanare,
Asigurarea de credit se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri.
Asigurarea de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar, mai ales
atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri este relativ
redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care unul sau mai muli
debitori nu i achit obligaiile de plat. Totui, nu ntotdeauna asigurrile de credite sunt profitabile,
n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar riscurile sunt dispersate pe o cifr de
afaceri mare.
Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune despgubirea
pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de
plat a clientului asiguratului i nu producerea unui eveniment fizic" cum este cazul celorlalte
asigurri. De aceea este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provin din natura
riscului i a prilor interesate i anume:
n asigurarea de credit sunt implicate trei pri, fiecare fiind contient de existena
celorlalte;
rspunderea privind rambursarea creditului revine debitorului, iar rspunderea
garantului (asigurtorului) este pe planul doi, fiind rspunztor numai dac primul nu-i ndeplinete
obligaia de plat din motive incluse n contractul de asigurare.
Asigurarea creditelor pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe
termen mediu i lung, practicndu-se asigurarea prin contract de asigurare general pe cifra de
afaceri pe credit". Aceasta ns, nu exclude ncheierea unor contracte individuale. Ea se folosete
pentru exportul de bunuri de investiii, mprumuturi etc., n paralel cu asigurarea n tranzaciile
de leasing.
n concluzie, scopul asigurrilor de credite este acela de a oferi protecie n cazul pierderilor
financiare rezultate din neplat, din incapacitatea de plat sau din insolvabilitatea cumprtorilor care
au achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Astfel, prin poliele de
asigurri de credite sunt protejate ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de
nenca-sare asupra asigurtorului. n consecin, se poate mri astfel cifra de afaceri.
Fiind considerat o asigurare de lux, asigurarea creditelor este caracteristic economiilor
de pia cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltat. De aceea, cele mai multe asigurri de
credite se practic n ri dezvoltate. Aceasta, deoarece, cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n
comerul cu alte ri, cu att ele se asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite.
n unele ri aceste organisme apar ca agenii guvernamentale, iar n altele sunt companii de asigurare
(de stat sau private), dar care colaboreaz ndeaproape cu autoritile guvernamentale. Companiile de
48

asigurri menionate anterior au de regul o activitate preponderent de asigurare, la care se adaug


garantarea, n numele guvernului rii respective, a unor credite promovnd astfel, exportul
comercianilor naionali.
Necesitatea existenei acestui tip de poli poate fi considerat ca o msur de management a
riscului, ntruct se previne repetarea unor situaii asemntoare, altor asigurai pentru aceeai clieni.
Este important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting trei cerine
pentru asigurai:
prevenirea, prin colectarea i interpretarea informaiilor despre clieni, n vederea
minimizrii riscului de neplat;
colectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume,
indiferent de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ;
-asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului.
6.2. Trsturile definitorii contractului de asigurare de credite
Perioada de creditare reprezint intervalul de timp dintre livrarea de bunuri sau prestarea de
servicii i momentul plii. Rspunderea asigurtorului ncepe n general de la data intrrii n vigoare a
contractului dintre asigurat i cumprtor i expir la rambursarea integral a creditului, la apariia unei
daune sau dac asiguratul nu-i ndeplinete obligaiile asumate prin contractul de asigurare.
Este necesar definirea unor termeni cu care se opereaz n cazul creditelor de export.
Perioada de prelivrare: intervalul cuprins ntre momentul livrrii produselor i primirii plii
de ctre asigurat.
Limita de credit reprezint limita sumelor neachitate de ctre debitor i asigurate ntr-un anumit
moment. Livrrile care depesc aceast limit stabilit n contractul de asigurare sunt excluse de la
acoperire.
Procentul asigurrii reprezint partea din risc preluat de asigurtor conform prevederilor
contractului de asigurare, pe baza creia se face i despgubirea calculat din pierderea suferit de
asigurat. Contractul este valabil pe perioada stabilit, n funcie de obiectul tranzaciei comerciale,
livrare de mrfuri sau prestare de servicii.
Momentul intrrii n risc poate fi: n cazul asigurrii creanelor rezultate din livrri de bunuri la
data care, potrivit prevederilor eontraetului de livrare, s-a efectuat prima livrare i drepturile de
proprietate s-au transferat de la vnztor la cumprtorul extern; n cazul asigurrii creanelor rezultate
din prestri de servicii, la data care a nceput prestarea, conform contractului de prestri de servicii.
Evaluarea riscului de neplat se face pe baza analizei unei game variate de informaii legate de
mediul de afaceri i de cumprtor, cum ar fi: istoricul firmei, solvabilitatea, bonitatea sa, situaia
financiar, informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri, gradul de control al creditorului,
procedurile de credit ale vnztorului i altele. Pe baza acestora se va decide acceptarea sau
respingerea riscului, a limitelor de credit pentru care se acord acoperire, a riscurilor asigurate
i a celor excluse, i a franizei.
Evaluarea riscului este mai complex dect n cazul altor tipuri de asigurri datorit varietii
elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. Se analizeaz activitatea cumprtorului, a
calitii, profesionalismului i competenei managementului acestuia. Rolul su n ramura din care face
parte, poziia pe pia i performanele, relaiile cu furnizorii, beneficiarii, bncile, experiena
anterioar n domeniul creditului, preponderent al rambursrii creditelor integral i la termenele
scadente, capacitatea de plat, urmrirea ndeaproape a scopului pentru care se acord creditul,
achiziionarea de active noi, investiii i dac toate acestea sunt n concordan cu situaia sa financiar,
determinnd capacitatea societii i toate caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr-un anumit tip
de debitor.
Analiza financiar completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan, situaia
contului de profit i pierdere, sursele i utilizarea numeralului (fluxul de numerar - cash flow).
Expirarea rspunderii asigurtorului poate avea loc n condiiile normale de ncetare a
rspunderii:
la data ultimei scadene a creditului acordat, dac el a fost rambursat integral;
49

n cazul nerambursrii creditului acordat, ca urmare a unei cauze excluse din


contractul de asigurare (for major);
odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor;
n cazul neplii prelungite, la expirarea perioadei de ateptare (la creditele pe
termen scurt - 180 zile) sau odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor;
n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Nivelul sumei asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de bunuri sau a prestrii de servicii
la care, la cererea asiguratului, se pot include i dobnzile aferente creditului acordat.
Franiza, respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat, n cazul acestor
asigurri, poate avea valori cuprinse ntre 10-50%, n funcie de aceleai elemente care stau la
baza evalurii riscului: bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ramura economic, ara n
care se face exportul, durata contractului i altele.
Acest lucru este fundamentat pe dou argumente: pe de o parte se elimin posibilitatea de a
asigura profitul (asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat cumprtorului) i pe
de alt parte, asigurtorii vor ca interesul asiguratului, n recuperarea bunurilor, s fie ct mai mare
prin participarea la acoperirea pierderii.
Nivelul cotelor de prim este difereniat, fiind determinat n mod individual, n funcie de
ramura economic a debitorului i a vnztorului, pe structura clienilor asiguratului, de termenele de
plat.
Prima de asigurare se calculeaz pe baza cifrei de afaceri sau n funcie de nivelul creditelor
neachitate lunar, avndu-se n vedere i ara cumprtorului, perioada, ramura economic. Ea se achit,
de regul, anticipat, dar pentru asigurrile ncheiate pe o durat ce depete un an se poate plti i
ealonat, n rate trimestriale, semestriale sau anuale, pltibile la nceputul perioadei. Dac asiguratul
acord debitorului extern un termen de rambursare a creditului sau a unei rate exigibile, asigurtorul
poate accepta prelungirea perioadei de asigurare, n schimbul unei prime suplimentare pentru perioada
solicitat.
n perioada dinaintea ncheierii contractului, obligaiile asiguratului sunt legate de furnizarea
tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului, nainte de ncheierea contractului de
livrare de bunuri sau de prestare de servicii, el trebuie s obin i s furnizeze asigurtorului toate
datele necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea, bonitatea cumprtorilor.
Pe durata asigurrii, asiguratul este obligat s-l informeze pe asigurtor imediat ce are
cunotin despre situaia de insolvabilitate a debitorului sau despre iminena acesteia i n acelai timp
s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau pentru reducerea pe
ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii, el este obligat s pun la dispoziia asigurtorului
toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de insolvabilitate a debitorului, precum i
pentru diminuarea pierderii.
6.3. ncheierea contractului de asigurare de credit
Contractul de asigurare se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, completat i semnat de
asigurat, care reprezint i o dovad a exactitii datelor, precum i a informrii asupra tuturor acestora
considerate necesare pentru evaluarea riscului. Declaraia conine informaii referitoare la vnztor
sau prestator (asigurat), cumprtor (debitor), precum i unele date privind contractul
comercial, cum ar fi:
denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtorului;
perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de
servicii;
valoarea, condiiile i termenele de rambursare a creditului;
modul de garantare a creditului;
date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitorului;
-modul de calcul al dobnzii i creditul acordat, dac se solicit includerea acesteia n
asigurare;
-orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului.
Pe baza analizrii acestor date, asigurtorul decide suma asigurat, riscurile pentru care este
dispus s acorde protecie, nivelul franizei i al primei de asigurare.
50

6.4. Constatarea, stabilirea pierderilor i plata despgubirilor la asigurarea de credit


Prin procesul de constatare a pagubelor, stabilire i plat a despgubirilor care se fac de ctre
asigurtor sau mputerniciii acestuia, asiguratul va trebui s prezinte toate actele i documentele
doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neachitat i va colabora cu
asigurtorul pentru recuperarea pagubei.
n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri, n asigurarea de credite, pentru stabilirea
despgubirilor, se scad din creditul asigurat dar nerambursat, urmtoarele sume:
plile pe care cumprtorul le-a fcut pn la declanarea insolvabilitii, inclusiv cele
neprimite nc de asigurat, dar a cror ncasare este posibil;
plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare
de bunuri sau prestare de servicii, depunerile n cont n ara cumprtorului, nencasate de asigurat, dar
a cror ncasare este posibil;
sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit sau cele
obinute prin valorificarea sau gajarea acestor bunuri sau prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de
asigurri, dup scderea datoriilor;
bonificaiile, reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii creanei;
sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel (garanii, cauiuni etc);
franiza;
-primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare i neachitate pn n
momentul solicitrii i ncasrii despgubirii.
n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra
celor rspunztori de producerea pagubei pentru a ncerca recuperarea parial sau integral a sumelor
pltite asiguratului, avnd i dreptul de regres asupra celor vinovai de producerea pagubei.
Plata despgubirii se efectueaz pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare i a
celor solicitate de asigurtor, conform prevederilor legale i uzanelor n vigoare din ara debitorului, a
insolvabilitii acestuia sau neplii din motive comerciale.
Despgubirile se pltesc dup:
expirarea perioadei de ateptare;
dovedirea neplii prelungite;
expirarea procedurii falimentului;
nceperea aciunii de nelegere extrajudiciar ntre toi creditorii;
deschiderea aciunii judiciare pentru nelegere;
executarea silit n scopul ncasrii creanelor, fr a se fi realizat ncasarea;
-ncheierea de ctre debitor a unei nelegeri cu toi creditorii n faa unei aciuni
judiciare;
-intrarea sub incidena prevederilor referitoare la instituii mari.
Nivelul despgubirii va fi calculat pentru ntreaga sum nencasat afectat de insolvabilitate
din care se deduc sumele prezentate anterior.
n concluzie, scopul asigurrilor de credite este acela de a oferi protecie n cazul pierderilor
financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor care au
achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Astfel, prin poliele de
asigurri de credite sunt protejate ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de
nencasare asupra asigurtorului. n consecin, se poate mri astfel, cifra de afaceri.
Fiind considerat o asigurare de lux, asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de
pia cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltat. De aceea, cele mai multe asigurri rde credite se
practic n ri dezvoltate. Aceasta, deoarece, cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu alte
ri, cu att ele se asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite. n unele ri
aceste organisme apar ca agenii guvernamentale, iar n altele sunt companii de asigurare (de stat sau
private), dar care colaboreaz ndeaproape cu autoritile guvernamentale. Companiile de asigurri,
menionate anterior, au de regul o activitate preponderent de asigurare, la care se adaug garantarea,
n numele guvernului rii respective, a unor credite, promovnd astfel, exportul comercianilor
naionali.
51

Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i


internaionale de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n
ntreaga lume.
6.5. Asigurarea creditelor interne
Asigurarea creditelor interne reprezint un instrument financiar ce protejeaz creditorul. Astfel,
asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a
insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de vnzarea
final ctre consumator.
Pot exista mai multe tipuri de contracte:
pentru o singur tranzacie;
pentru o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri - administrarea acestor asigurri este
costisitoare i necesit un volum mare de munc, de aceea se folosete pentru tranzacii de valori mari;
pentru un numr limitat de tranzacii;
pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide asupra
acestora. Ea se ncheie pe o perioad determinat (12 luni);
pe cifra de afaceri pe credit - este cea mai utilizat ntruct asigur toate afacerile
vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat;
pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la acei
clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un
impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului.
Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare; asigurtorul poate evita
antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu numai pentru
cele cu un risc mare i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i bonitii clienilor si prin
intermediul evalurilor riscului i al asigurtorului.
6.6. Asigurarea creditelor de export
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurarea creditelor interne, n cazul exporturilor pe
credit, importatorul asiguratului i desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea
riscului trebuie s aib n vedere mai muli factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de
ara sa. Acest lucru se refer la riscul de ar, care se evalueaz printr-o analiz a factorilor economici
i a celor politici, la care adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului.
Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este identic pentru
comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i a procedurilor necesare
plilor sumelor asigurate pot fi diferite de la o ar la alta.
La asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea
bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. Un risc care poate afecta situaia
financiar a asiguratului l reprezint neplata prelungit. Aceasta intervine atunci cnd debitorul
sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena
stabilit prin contract. n general, riscurile incluse i cele excluse, rmn la latitudinea asigurtorului.
n principiu, asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
amenzi de orice fel;
pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
-pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de
sabotaj sau a altor evenimente asemntoare;
-pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra
de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.
Cu privire la asigurarea exportului pe credit, pe termen scurt, menionm c aceasta se
efectueaz pe o perioad determinat de maximum un an. Asigurarea are n vedere ndeosebi
riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe un
anumit timp i refuzul mrfurilor importate.
52

La exportul pe termen mediu i lung, obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de


capital de valori mari, care se livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade
ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani. Asigurarea ofer protecie
pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice. Pot beneficia de acoperire bncile sau
instituiile financiare care crediteaz operaiuni comerciale. Despgubirea va cuprinde i
dobnda la creditul acordat debitorului.
Dac avem n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi
protecia oferit mpotriva urmtoarelor evenimente:
impunerea de restricii la import;
refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici, n categoria riscurilor valutare
sau economice sunt incluse:
riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie. Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite
sunt:
riscul de devalorizare a investiiei;
riscul de lichiditate al unei investiii;
riscul de supraevaluare a investiiei;
riscul dobnzilor.
Nivelul primei de asigurare este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat,
natura cumprtorului (public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i
eventuale garanii prevzute n contract. Odat cu ncheierea poliei de asigurare, prima se stabilete n
tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit prile.
n ara noastr, Banca de Export - Import a Romniei EXIMBANK-S.A. este o instituie
specializat, prin care se deruleaz activiti de susinere a comerului exterior romnesc prin
instrumente financiar-bancare i de asigurri specifice. EXIMBANK i desfoar activitatea n nume
i pe contul statului, n calitate de agent al acestuia i pe baz de convenie. Nivelul primei de asigurare
este difereniat de ctre EXIMBANK n funcie de ara cumprtorului, statutul juridic al cumprtorului, garaniile disponibile etc. Contractele de asigurare se difereniaz i dup riscurile pe care le
acoper i care sunt diferite n funcie de ara cumprtorului (importatorului). EXIMBANK utilizeaz
diversele tipuri de contracte (polie) n funcie de dimensiunea proteciei pe care o ofer asiguratului. n
condiiile economiei de pia, EXIMBANK i desfoar activitatea n nume propriu i pe cont
propriu n condiiile economiei de pia.
Concluzii i propuneri
Asigurarea riscurilor financiare cuprinde: asigurarea de credite (interne, externe), asigurarea
ratelor de credit i a creditelor de investiii; asigurarea de cauiune i asigurarea de fidelitate (ultimele
dou fiind asigurri de garanie). Serviciile majore oferite de o poli de asigurare a creditelor se
refer la: prevenirea riscurilor, acoperirea creditelor nerambursate, suportarea pierderilor
generate de producerea riscului.
Asigurarea financiar reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o consecin
a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri.
Este un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot s apar
n activitatea sa, transferndule unui asigurtor.
Creditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor pe
ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub forma
plii.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
6.1. Asigurrile care se pot practica conform cu obiectul de activitateal asigurtorului n Romnia sunt:
a)asigurri de persoane, altele dect cele de via;
b)asigurri de autovehicule;
53

c)asigurri navale i maritime (de transport);


d)asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
e)asigurri de credite i garanii.
6.2. Noiunea de contractant i beneficiar al asigurrii se ntlnesc n cazul asigurrilor:
a) maritime;
b) creditelor de export;
c) creditelor de investitii;
d) de persoane;
e) de bunuri obligatorii.
6.3. Prin asigurrile de credite pot fi asigurate riscurile:
a) comerciale;
b) economice;
c) investiionale i economice;
d) comerciale i politice;
e)economice i comerciale.
6.4. Dintre efectele secundare care decurg din asigurare fac parte
urmtoarele:
a)societile comerciale nu mai sunt nevoite s creeze rezerve pentru a acoperi posibile daune;
b)securitatea oferit de asigurare faciliteaz creditele de export i cele ipotecare;
c)consultana oferit de asigurtori la evaluare i subscrieresprijin prevenirea daunelor;
d)beneficiile aduse comunitii prin transferul compensatoriude la nivelul statului ctre
societatea de asigurare.
6.5. . n legatura cu Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK), unele dintre afirmaiile
urmtoare sunt corecte:
1. EXIMBANK i desfaoar activitatea n nume propriu i pe cont propriu n condiiile
economiei de pia;
2. nivelul primei de asigurare este difereniat de EXIMBANK n funcie de ara
cumprtorului, statutul juridic al cumprtorului, garaniile disponibile, etc.
3. EXIMBANK i desfaoar activitatea n nume i pe contul statului, n calitate de agent al
acestuia, pe baza de convenie;
4. contractele de asigurare se deosebesc i dup riscurile pe care le acoper i care difer n
funcie de ara cumprtorului (importatorului);
5. EXIMBANK utilizeaz diverse tipuri de contracte (polie) n funcie de dimensiunea
proteciei pe care o ofer asiguratului.
Combinaia corect este:
a) 1+2+5;
b) 1+2+3+4;
c) 1+2+3;
d) 1+2;
e) toate variantele sunt corecte.
6.6. Creditul furnizor este :
a) o metod tradiional de finanare bancar pe termen mediu i lung a exportatorilor de bunuri
de capital ;
b) o metod tradiional de finanare pe termen mediu i lung a exportatorilor de bunuri de
capital, care presupune acordarea unui mprumut direct importatorului, n scopul plii imediate a
contravalorii bunurilor importate;
c) o categorie special a finanrii bancare prin intermediul liniilor de credit extern;
d)un tip de credit ce are la baz fonduri puse la dispoziia bncilor din rile cu economii n
tranziie de ctre bncile din rile dezvoltate;
e)o tehnic practicat de bncile comerciale ca urmare a solicitrilor venite din partea clienilor
lor de finanare a unor obiecte de investiii.
6.7. Privind persoana care poate aprea n calitate de asigurat n contractul de asigurare, una dintre
afirmaiile urmatoare este adevarat:
54

a) persoana fizic, care, n schimbul primei de asigurare, i asigur viaa i integritatea


corporal;
b) persoana fizic i/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului i
asigur bunurile mpotriva unor riscuri de tipul calamitilor naturale i accidentelor;
c) persoana fizic, care, n schimbul primei de asigurare, i asigur bunurile mpotriva uzurii
fizice i morale;
d) persoana fizic i/sau juridic, care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului i
asigur bunurile mpotriva unor evenimente a caror producere este cert;
e) persoana juridic care efectueaz un export ntr-o ar mpotriva careia este instituit un
embargou de ctre organizaiile internaionale competente, respectat de ctre ara de origine a
exportatorului i care vizeaz produsele care fac obiectul contractului de export, n schimbul unei
prime de asigurare majorate.
6.8. Asigurarea riscurilor politice ofer protecie mpotriva urmatoarelor evenimente:
1. deprecierea monedei naionale a importatorului;
2. neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici;
3. refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
4. impunerea de restricii la import;
5. imposibilitatea valorificrii garaniilor solicitate asiguratorului la ncheierea contractului de
asigurare.
Combinaia corect este:
a) 1+2+3;
b) 1+2+5;
c) 1+4+5;
d) 2+3+4;
e) 3+4+5.
Lecia 7 Asigurri de garanii
Obiectivele leciei
Asigurrile de cauiune garanteaz plata unor despgubiri materiale sau ndeplinirea unor
obligaii contractuale, n condiiile n care debitorul principal nu i onoreaz anumite obligaii
contractuale ntr-un anumit interval de timp.
n domeniul construciilor, cauiunea contractual are destinaia de a oferi protecie
beneficiarului unei lucrri, n cazul unor eventuale daune generate de antreprenori prin nendeplinirea
sau ndeplinirea necorespunztoare a obligaiilor contractuale.
Poliele generale sunt des folosite pentru asigurarea instituiilor financiare (bnci comerciale,
intermediari financiari, uniuni de credit etc.) dar i pentru companii din alte domenii care ar putea fi
prejudiciate n acest mod. n unele instituii financiare, garaniile de fidelitate sunt obligatorii pentru
asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinstea angajailor, furtului n timpul transportului,
nelciunii, bancnotelor false sau chiar rpirilor.
7.1.Asigurrile de cauiune
n general, asigurrile de cauiune sunt grupate n dou categorii:
asigurri de cauiune contractuale;
asigurri de cauiune noncontractuale.
Asigurrile de cauiune contractuale includ:
a) garaniile pentru licitaii, care l asigur pe beneficiar de faptul c cei care liciteaz vor
ncheia contractul pentru care au licitat, la preul propus i vor pune la dispoziia beneficiarului
garaniile de bun execuie a contractului i de plat a datoriilor ctre subantreprenori;
b)
garaniile pentru buna execuie a contractului, care despgubesc creditorul pentru
daunele cauzate ca urmare a nendeplinirii obligaiilor de ctre debitor, conform termenilor i
condiiilor din contractul de baz;
55

c)
garaniile pentru efectuarea plilor, care se refer la plile pe care garantul va trebui
s le efectueze unor subantreprenori sau furnizori pentru remunerarea forei de munc sau livrarea unor
produse, n cazul n care antreprenorul principal al construciei refuz s efectueze aceste pli;
d)
garaniile de restituire a avansului, ce pot fi solicitate pentru a garanta restituirea de
ctre debitor a sumelor pe care creditorul le-a pltit sub form de avans pentru prestarea unor servicii
sau livrarea unor produse; pot fi solicitate mpreun cu garania de livrare a produselor sau cu garania
de bun execuie a contractului;
e)
garaniile pentru asigurarea serviciilor de ntreinere, ce pot f solicitate n completarea
proiectului de construcie, pentru asigurarea proteciei n cazul unei execuii defectuoase sau al
utilizrii unor materiale necorespunztoare.
Asigurrile de cauiune contractuale reprezint cea mai utilizat form de garanie, avnd ns
i cel mai mare potenial de risc.
Garanii contractuale pentru construcii.
Prin acest tip de garanie, obligaia asumat este o obligaie solidar, a garantului i a
antreprenorului, de a respecta obligaiile antreprenorului, n conformitate cu termenii, condiiile i
specificaiile contractului, la termenul i preul prestabilit. n caz contrar, beneficiarul lucrrii va primi
despgubiri pentru a-i putea finaliza proiectul, ns n limita sumei asigurate de garanie.
Garaniile contractuale pentru construcii i asigur pe creditori c obligaiile contractuale vor f
ndeplinite la timp i c vor fi pltite facturile pentru materiale i for de munc. n plus, creditorii se
bazeaz i pe evalurile asupra clienilor, realizate de garant n vederea subscrierii asigurrilor de
garanii.
n categoria asigurrilor de cauiune noncontractuale sunt incluse:
a)garaniile pentru obinerea de autorizaii; cea mai important funcie a cau- iunilor
pentru autorizaii o reprezint protecia oferit publicului i organismelor guvernamentale; aceste
garanii vin n completarea reglementrilor legislative prin care este protejat sntatea i sigurana
public, oferind despgubiri n cazul abu- zurilor n folosirea autorizaiilor; de asemenea, se poate
despgubi i neplata taxelor datorate organelor de stat sau locale de ctre deintorii autorizaiilor;
abuzurile se refer fie la executarea ilegal a unui act legal, fe la executarea unui act ilegal;
b)garaniile judectoreti se mpart n:
garanii pentru prile implicate n proces; acestea sunt solicitate prilor implicate ntrun proces i care doresc obinerea unor despgubiri, n condiiile n care legea prevede existena
garaniilor pentru a se putea derula procesul; aceste garanii protejeaz pe deintor mpotriva unor
eventuale daune suferite ca urmare a unei decizii judectoreti favorabile celeilalte pri implicate n
proces; n funcie de poziia fiecrei pri ntr-un proces, garaniile se grupeaz n garanii pentru reclamant i garanii pentru prt;
garanii pentru custode; acestea sunt destinate protejrii persoanelor care un interes
financiar fa de o anumit proprietate, n situaia n care custodele acesteia produce eventuale pagube
ca urmare a necinstei sau incompetenei n administrarea bunurilor. Custodele este acea persoan de
mare ncredere, desemnat s administreze averea unei alte persoane care nu este n msur s o fac.
-garanii diverse; unele dintre acestea sunt impuse prin lege, altele prin decizii
ale organelor locale, iar altele sunt cerute de persoane fizice, persoane juridice asociaii sau fundaii.
7.2. Asigurrile de fidelitate
Reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale i de aceea sunt ncadrate n
categoria asigurrilor patrimoniale. Aceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei societi
n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a actelor
necinstite sau frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora, indiferent
dac ei au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Garania de fidelitate are ca scop
compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajailor (casieri, vnztori etc.).
Astfel, se despgubesc sumele de bani sustrase, mrfurile distruse sau deteriorate de angajaii
asiguratului.
56

Prin aceast asigurare se despgubesc numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de


consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise.
Poliele de asigurare se pot emite individual, pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite
posturi sau pot fi generale, adic pentru toi angajaii unei societi, de obicei cu sumele pn la care se
asigur fiecare dintre ei. n acest ultim caz, nlocuirea unuia dintre angajaii inclui n contract trebuie
imediat notificat asigurtorului.
Pentru ncheierea asigurrii, angajaii completeaz cererea de asigurare, la care vor ataa i o
cerere special individual, n care se solicit date personale de stare civil, proprietile n posesie,
salariul, locul de munc anterior, situaia financiar (datorii, falimente, asigurri de via).
Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecie a
personalului, referine folosite pentru recrutare i verificarea acestora.
n ultimii ani, daunele cele mai mari pltite de asigurtorii de fidelitate au fost determinate de
fraude la sistemele electronice, furtul prin computere i Internet.
Concluzii i propuneri
Asigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. Prin asigurarea financiar se
preiau riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea
necondiionat a tuturor obligaiilor.
n general, garaniile contractuale acoper riscul nendeplinirii unor obligaii ce rezult dintrun contract scris. De exemplu, contractele care stau la baza ncheierii unei asigurri de cauiune pot fi
ncheiate pentru construcia unei cldiri, livrarea corespondenei, funcionarea eficient a sistemului de
electricitate sau furnizarea de combustibil pentru municipalitate.
Un tip de garanie contractual care este solicitat att n sectorul public, ct i n cel privat l
reprezint garania de livrare a produselor sau serviciilor. Astfel, n cazul n care furnizorul nu i
respect obligaiile, garantul (societatea de asigurri) l va despgubi pe cumprtorul - creditor pentru
dauna nregistrat.
Asigurrile de cauiune noncontractuale se refer la orice alt situaie n care se garanteaz
ndeplinirea unor obligaii, foarte puine dintre acestea fiind de natur contractual.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
7.1. Privind rezervele de daune, se poate afirma:
a) se constituie pentru asigurrile de via;
b) se prevede prin lege un nivel minim al lor;
c) pot fi urmrite de asigurai sau creditori;
d) nu se instituie prin lege o limit minim a acestora;
a) nu se constituie pe baza estimrilor statistice.
7.2. Dintre principalele funcii pe care le ndeplinesc asigurrile fac parte:
a)acordarea de credite mai mari agentului economic asigurat;
b)distributia daunelor;
c)furnizarea unei protecii asiguratului;
d)asigurarea unui control sporit mpotriva riscului subiectiv.
7.3. Controlul caracteristicilor contractelor realizat prin intervenia statului n domeniul asigurrilor
const n:
a)evaluarea bunurilor asigurate;
b)standardizarea contractelor i impunerea clauzelor tip;
c)realizarea de contracte ct mai uor de neles de ctreasigurai;
d)realizarea de contracte care s faciliteze comparaia pre-calitate ntre contractele diferitelor
societi de asigurare;
e)inspecia de risc periodic a bunurilor primite n asigurare.
7.4. Pentru respectarea standardelor de solvabilitate, societile de asigurare din Romnia au obligaia
s menin urmtoarele rezerve:
a)rezerve de prime;
b)rezerve de daune;
57

c)rezerve de daune neavizate;


d)rezerva de catastrof;
e)rezerv pentru riscuri neexpirate;
7.5. Ca sistem de acoperire, la asigurrile de bunuri, practicarea sistemului primului risc:
a) este mai avantajoas pentru asigurator;
b) nu influeneaz nivelul primelor de asigurare;
c) influeneaz nivelul primelor de asigurare n sensul c acestea sunt mai mari comparativ cu
cele corespunztoare altor sisteme de acoperire;
d) influeneaz nivelul primelor de asigurare n sensul c acestea sunt mai sczute comparativ
cu cele corespunztoare altor sisteme de acoperire;
e) face de regul, obiectul negocierii ntre asigurator i asigurat.
7.6. . La asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a raspunderii constructorului, se acord
despgubiri pentru:
1. dispariia unor bunuri, dac aceasta a fost constatata numai cu prilejul unor inventarieri
periodice;
2. dispariia unor echipamente, materiale, unelte sau a altor bunuri cauzate direct de riscuri
asigurate;
3. confiscarea sau distrugerea de bunuri pe baza regulilor vamale, de carantin, din ordinul
guvernului sau a oricrei autoriti publice;
4. furt prin efracia depozitelor;
5. diferene de tarif cuprinse n contractul de asigurare.
Indicai varianta neadevarat:
a) 2+4+5;
b) 4+5;
c) 1+3;
d) toate variantele sunt adevarate;
e) 3+4+5.
7.7. Gradul de acoperire prin asigurare, care se calculeaza ca raport ntre suma asigurat i valoarea
real a bunului asigurat, are semnificaie numai dac:
a) se calculeaz separat pentru fiecare form de asigurare (obligatorie sau facultativ);
b) se calculeaz separat pentru fiecare bun cuprins n asigurare;
c) se calculeaz separat pentru asigurrile de bunuri i separat pentru cele de persoane;
d) se calculeaz separat pe fiecare sucursal, pentru a evidentia eficiena activitii de asigurare;
e) se calculeaz separat pentru asigurrile interne i separat pentru cele externe.
Lecia 8 Asigurri de via
Obiectivele leciei
0 asigurare de via este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastr,
n cazul producerii unui accident, a unei boli, a invaliditi sau a decesului. Asigurrile de via
sunt instrumente financiare care se bazeaz pe iubire i grij. Chiar dac o asigurare de via i
ofer i avantaje personale, cel mai important aspect este c se ncheie din iubire pentru cei
apropiai. Simultan, prin intermediul acesteia, persoana asigurat i poate cldi o situaie
financiar puternic nc din tineree, este i un mod sigur de economisire n condiiile unei bune
capitalizri i a proteciei la inflaie.
Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de via sunt:

protecia familiei;

independena financiar pentru copii n perioada studiilor sau a debutului n csnicie, n


cazul anumitor produse de asigurri;

meninerea garantat a stilului de via, indiferent de situaiile prin care asiguraii trec
ntr-un anumit moment nefericit al vieii;
58


prosperitatea i securitatea intereselor n afaceri, n cazul asigurrilor de via pentru
oamenii de afaceri;

asigurarea unui fond de compensare financiar n situaia unei invaliditi, spitalizri


sau diagnosticrii cu o boal grav;

asigurarea unui fond de cheltuieli imediate, de valori ridicate, n cazul decesului


asiguratului: cheltuieli de funeralii, taxe de succesiune;

asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educaiei academice sau achiziionrii


unei locuine pentru acetia;

crearea unei pensii suplimentare care s-i ofere independena financiar la vrsta la
care doreti s te retragi din activitate.
8.1. Clasificarea asigurrilor de via
Clasele de asigurri de via sunt:
I.Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, care cuprind:
a)asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de
deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu
rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
b)anuiti (asigurri de tip rent);
c)asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri
corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din
accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din
accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de
omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via;
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere
III.
Asigurri de via si anuiti care sunt legate de fonduri de investiii tip Unit - Linked
IV.
Asigurri permanente de sntate
8.2.Riscurile acoperite de o asigurare de via
riscul de deces. n cazul n care asiguratul decedeaz n decursul perioadei de asigurare
beneficiatul sau beneficiarii vor primi suma asigurat.
riscul de supravieuire. Dac la expirarea contractului de asigurare asiguratul este n via, el
va primi banii afereni sumei asigurate, fie sub form de pensie, fie ntr-o sum unic.
Societile de asigurare care ofer asigurri de via acoper riscul standard, respectiv riscul de
deces. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare
de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie sa o aibe
fa de familie. Elementul de protecie financiar este decisiv. Totui, pentru c nu ntotdeauna
acest tip de asigurare este foarte atrgtor, societile de asigurare combin n produsele oferite
elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie. Astfel, dac asiguratul triete la
expirarea contractului suma asigurat i va fi pltit lui. La aceste riscuri de baz se adaug i altele,
care pot fi ataate la contract sub forma clauzelor suplimentare.
Protecia prin asigurare ncepe dup plata primei de asigurare.
Studiu de caz privind asigurrile de via
n literatura de specialitate perioada vrstei a treia este definit prin prisma a trei criterii:
cronologic, funcional i ciclic. Organizaia Mondial a Snii (OMS) consider c mbtrnirea
este un proces care se desfoar de-a lungul vieii, ncepnd nc nainte ca noi s ne natem. Din
perspectiv biologic, mbtrnirea este considerat un fenomen care apare aproape la toate speciile
animale, o rezultant a interaciunii dintre factorii genetici, de mediu i cei ai stilului de via care
influeneaz longevitatea. Btrneea este un proces biologic natural i inevitabil care ncepe la natere.
mbtrnirea, ca fenomen al lumii vii, este un proces de regres, de deteriorare care afecteaz att
individul, ct i grupurile, populaia.
59

La nivelul individului, n sens larg, mbtrnirea este considerat un fenomen multidimensional


care include schimbrile fizice ale organismului uman dup viaa adult, schimbrile psihologice care
apar n mintea i capacitile mentale i schimbrile sociale n modul n care persoana este vzut, n
ceea ce ateapt i ceea ce se ateapt de la ea. Ca atare, abordarea acestui fenomen trebuie s fie una
pluridisciplinar i interdisciplinar. O problem important cu care se confrunt societatea modern
de astzi este reprezentat de ncrunirea populaiei Globului pus pe seama scderii natalitii i a
mortalitii ridicate n rndul persoanelor adulte. mbtrnirea populaiei este un fenomen mondial
iar ara noastr se nscrie n acest tablou general, confruntndu-se cu schimbri demografice
ngrijortoare care au implicaii pe termen mediu i lung la nivel demografic, social, economic.
Interesul oamenilor, din diverse domenii, fa de o calitate a vieii mai bun, i, implicit, fa de
aspectele i consecinele mbtrnirii este reflectat n mulimea de definiii, mai mult sau mai puin
contestate, studii i clasificri. Cea mai uzual clasificare a perioadei btrneii umane cuprinde:
1.stadiul de trecere spre btrnee: de la 65 la 75 de ani;
2.stadiul btrneii medii: de la 75 la 85 de ani
3.stadiul marii btrnei: peste 85 de ani.
n lucrarea de faa vor fi testate 6 ipoteze iar printre conceptele folosite se numr:
calitatea locuirii, dimensiuni subiective ale calittii vieii, morbiditatea i calitatea serviciilor
medicale i publice n general, participarea civic i calitatea serviciilor publice, familia i
veniturile persoanelor vrstnice.
La studiul de fa au participat 200 de persoane vrstnice (femei i brbai). De pe lista
ntocmit au fost selectate doar persoanele de vrsta a treia (cel puin 60 de ani), constituindu-se astfel
doar o list cu persoanele care reprezentau potenialii participani la studiu. A fost selectat tot a-30-a
persoan. Au fost incluse n studiu 103 femei vrstnice (51.5%) i 97 brbai vrstnici (48.5%). Media
de vrst a participanilor la studiu este de 68.61 ani. Cei mai muli dintre participani (72.5%) sunt de
religie ortodox. Analiznd nivelul de pregtire colar, s-a constatat c cea mai mare parte dintre
participanii are studii liceale (33%), respectiv studii gimnaziale (31.5%). Distribuia datelor variabilei
nivelului de instrucie cuantificat arat c cei mai muli dintre participani au 12 ani (33%), respectiv 8
ani de coal (31.5%).
n ceea ce privete tipul locuinei, s-a constatat c cei mai muli dintre participanii la studiu
(79.5%) locuiesc la bloc. Aproximativ jumtate dintre participanii la studiu (51%) au locuine
alctuite din dou camere. Cele mai multe dintre locuinele participanilor au ntre 41 i 80 de m,
suprafaa fiind caracteristic locuinelor alctuite din dou i trei camere. Cei mai muli dintre
participanii la studiu (52.5%) au suprafaa camerei n care dorm cuprins ntre 6 i 11 m. Fiind
ntrebai cte persoane dorm n acea camer de dormit, participanii au rspuns n felul urmtor: 29.5%
dorm singuri, 37% dorm cu nc cu o persoan, iar 21% au rspuns c dorm cu nc alte dou
persoane. 12.5% dintre persoanele de vrsta a treia intervievate dorm cu nc alte patru persoane n
aceeai camer. Mai mult de jumtate dintre persoanele incluse n studiu sunt caracterizate de un
indice al locuirii egal i mai mare de 50. Cu ct numrul de persoane care locuiesc n aceeai camer
cu vrstnicul este mai mare, cu att este mai mic indicele locuirii. Calcularea indicelui suprafeei
camerei de dormit pe o persoan (suprafaa camerei de dormit mprit la numrul de persoane care
dorm n aceast camer) sugereaz faptul c cei mai muli dintre participanii la studiu (24.5%) sunt
caracterizai de un indice al locuirii de 10. Valoarea acestui indice crete cu ct crete suprafaa
camerei de dormit i scade numrul persoanelor care dorm n aceast camer.
n ceea ce privete calitatea general a locuirii, cei mai muli dintre participani (28%)
consider calitatea general a locuirii ca fiind aproape medie (24.68). Majoritatea persoanelor
incluse n studiu (80%) se confrunt cu diverse probleme legate de locuire, cum ar fi suprafaa
redus a locuinei, nclzirea, alimentarea cu ap i gaze, dotarea general i starea general a
locuinei. Interveniile pentru mbuntirea calitii vieii la vrsta a treia ar trebui s in cont
de acest aspect.
Modernitatea gospodriei a fost calculat prin analiza privind dotarea gospodriei cu diverse
obiecte care cresc calitatea vieii unui individ. O mare parte dintre participani (23.5%) au gospodria
dotat cu trei sau cu cinci dintre cele zece obiecte prezentate. Este important de subliniat caracterul
relativ al modernitii.
60

Fiind ntrebai cum apreciaz viaa personal n raport cu cea de acum un an, majoritatea dintre
persoanele de vrsta a treia incluse n studiu au considerat c ntre cele dou perioade nu exist
diferene, apreciind ca fiind la fel. Jumtate dintre participani (50.5%) consider la viaa lor va fi la fel
i peste un an. n ceea ce privete raportul dintre starea de sntate actual i cea de anul trecut,
majoritatea dintre participanii la studiu (45.5%) consider c starea lor de sntate nu s-a schimbat cu
nimic fa de cea de anul trecut. Deloc surprinztor, din perspectiva unei psihologii pesimiste, 31%
dintre persoanele de vrsta a treia chestionate se ateapt la o nrutire a strii lor de sntate peste un
an, apreciind c va fi mai proast dect cea actual. Majoritatea vrstnicilor (37.5%) apreciaz c
starea lor de sntate nu se va schimba nici peste un an. Cei mai muli dintre vrstnici (56%) consider
c situaia lor financiar nu s-a mbuntit cu nimic fa de cea de anul precedent i nici nu se va
schimba n anul urmtor (63.5%). Deci i la aceast dimensiune a cercetrii se poate constata faptul
c persoanele de vrsta a treia percep viaa cotidian mai degrab sub aspectul stabilitii dect
al schimbrii. Chiar dac o mic parte percepe schimbarea, aceasta este n primul rnd una de
tip negativ.
Clasificarea participanilor la studiu sub acest aspectul utilizrii capitalului informal sugereaz
c, pe ansamblu, mrimea capitalului informal folosit de vrstnici este semnificativ, iar de obicei
formele de socialitate rezultate prin acest tip de capital constituie att un indicator al unui
comportament tradiional, ct mai ales lipsa de performan a instituiilor de tip modern, incapabile s
rspund nevoilor acestor persoane. Majoritatea vrstnicilor nu au ncredere n aceste instituii, ceea ce
i determin s nu apeleze atunci cnd au de rezolvat o problem i s ncerce obinerea soluiei din
alt parte sau, n unele cazuri, chiar s renune la rezolvarea problemei. O mare parte dintre vrstnici
gsesc n instituiile religioase un sprijin la vrsta btrneii i se orienteaz spre religie,
pregtindu-se sufletete pentru sfritul vieii.
Majoritatea persoanelor vrstnice incluse n studiu se confrunt cel puin cu o boal cronic;
79.5% afirm c sufer de o boal cronic. Acest rezultat este n concordan cu cele existente n
literatura de specialitate care arat c persoanele de vrsta a treia se confrunt cu o serie de boli
cronice, prezentnd o stare de sntate mai proast dect alte categorii de persoane. Bolile cronice
cresc odat cu naintarea n vrst i pot cauza diverse dizabiliti. Boala cronic cea mai frecvent n
rndul vrstnicilor este cea cardio-vascular.
Tratarea bolilor cronice necesit o bun parte din veniturile personale ale vrstnicilor. Uneori
tratamentul medical nu poate fi acoperit n totalitate de veniturile acestor persoane. Cei mai muli
dintre participanii la studiu (54%) au afirmat c veniturile personale nu le permit n totalitate s
beneficieze de tratamentul recomandat. Costul ngrijirii medicale este de cele mai multe ori mult mai
mare dect veniturile pe care le obin persoanele de vrsta a treia. Datele obinute sugereaz
necesitatea mbunirii serviciilor medicale furnizate vrstnicilor. Astfel, trebuie acordat o
atenie mai mare aparaturii existente, ngrijirii acordate bolnavilor, condiiilor de spitalizare, strii
construciilor care gzduiesc instituiile sanitare, calitii profesionalismului medicilor specialiti,
costurilor necesare consultaiilor, analizelor i medicamentelor. De asemenea, ar trebui mbuntite
relaia pacient medic de familie i serviciul de ambulan. Datele sugereaz faptul c o dat cu
naintarea n vrst apar i o serie de probleme la nivel senzorial, psihologic i psihomotor.
La ntrebarea dac Ai participat ca voluntar n aciuni folositoare comunitii locale?, cei
mai muli dintre participanii de vrsta a treia au rspuns c nu au participat la astfel de aciuni.
Aceast categorie de participani reprezint un procent de 80.5%. Cei care s-au oferit voluntari, au
contribuit la desfaurarea aciunilor de ajutor social (0.5%), curenie (7%), deratizare (1.5%),
ecologice (5.5%) i sociale (5%).
Mai mult de jumtate dintre participani (51.5%) nu au participat la activitile organizate de
instituii publice sau dac au participat, sunt foarte nemulumii. Aciunile orientate spre
mbuntirea calitii vieii la vrsta a treia ar trebui s urmreasc nu numai oferirea unor
anumite servicii destinate persoanelor de vrsta a treia ci i stimularea implicrii populaiei tin
n astfel de aciuni. Rezultatele arat c nu este suficient s existe aceste servicii pentru a
mbunii calitatea vieii participanilor ci trebuie s fie ndrumate spre aceste servicii atunci
cnd se confrunt cu diverse nevoi.
61

Cele mai multe dintre persoanele vrstnice incluse n studiu (54.5%) relateaz c ele nu au
apelat la personalul din instituiile publice atunci cnd au avut de rezolvat o problem. Lipsa de
amabilitate i nivelul sczut al competenei personalului din instuiile care furnizeaz produse i
servicii persoanelor de vrsta a treia, i nu numai, poate constitui o cauz a lipsei de implicare a
vrstnicilor la aciunile acestor instituii. Conducerea instituiilor publice i cei responsabili de
pregtirea i instruirea profesional at trebui s in cont de feed-back-ul primit din partea clienilor
pentru a mbuni calitatea serviciilor care le ofer prin creterea nivelului de pregtire al
personalului.
Unii dintre participanii la studiu au considerat c ONG-urile ar trebui s asigure o serie
de servicii pentru persoanele de vrsta a treia, printre care se numr activiti de recreere,
asisten medical, sanatorii, locuine, cantine sociale, servicii de consiliere, securitate i la
domiciliu.
Toate rezultatele acestui studiu indic faptul c exist o mare variabilitate ntre
persoanele de vrsta a treia n ceea ce privete experenierea fenomenului complex al
mbtrnirii iar strategiile de prevenie i intervenie au n vedere mbuntirea condiiilor de
via care la aceast vrst ar trebui s se adreseze att persoanelor vrstnice, ct i celorlali
actori ai societii.
8.3.Tipuri de asigurri de via existente n Romnia
Asigurarea de via reprezint o modalitate de protecie financiar, garantare i pstrare a
nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrant a planului financiar al familiei, alturi de alte
planuri de investiii. Prin intermediul asigurrii de via se creaz garania disponibilitii unui fond de
lichiditi necesar n cazul unei situaii neateptate, fr afectarea celorlalte forme de economisire.
Asigurrile de via mbrac n prezent un numr mare de forme, determinate de nevoile tot
mai variate ale clienilor, cele mai multe dintre ele aprnd n ultimele decenii. Formele concrete ale
asigurrilor de via difer de la o ar la alta i chiar de la o perioad la alta. Ele se ncheie fie n mod
individual, fie n grup. Societile de asigurri ofer o gam larg de produse de asigurri de
via, fiecare acoperind alte riscuri i purtnd denumiri comerciale diferite.
Orice persoan poate ncheia una sau mai multe asigurri de via.
Specialitii n materie apreciaz c asigurrile de via pot fi ncadrate n urmtoarele categorii:
Produse tradiionale
Asigurrile de via tradiionale sunt polie de asigurare care ofer celor care le dein beneficii
(materiale) considerabile i garantate, care se pot ridica n urma decesului sau la maturitate (la
sfritul perioadei pentru care a fost ncheiat, n cazul n care exist o component
investiional a asigurrii).
Asigurtorul trebuie s acorde aceste garanii indiferent de costurile pe care le implic i s
ntreprind toate msurile potrivite pentru a rmne solvabil, din respect pentru client i ca cerin a
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n acest caz, asigurtorul trebuie s investeasc cu
precauie sporit, n special n obligaiuni guvernamentale sau alte titluri de valoare foarte
sigure. Clientul beneficiaz, astfel, de produse sigure.
Solvabilitatea asigurtorului (capacitatea sa de a putea pli despgubirile n orice moment,
indiferent de costuri) este prevzut n contractul ncheiat cu clientul, dar i n regulile stabilite de
Autoritatea de Supraveghere Financiar. Cele mai des ntlnite tipuri de asigurri de via
tradiionale sunt:
1.
Asigurarea de via pe termen limitat
2.
Asigurarea de via pe termen nelimitat
3.
Asigurarea mixt de via
4.
Asigurarea mixt redus
5.
Asigurarea de studii (tip student)
6.
Asigurarea dot (de tip zestre)
7.
Asigurarea majorat
8.
Asigurarea pentru ipotec
62

9.
Asigurarea de rent
Asigurarea de via pe termen limitat
Aceasta este cea mai simpl form de asigurare de via, se ncheie pe o perioad determinat
de timp i acoper doar riscul de deces. Asiguratul va plti periodic prima de asigurare (care va fi
stabilit n funcie de durat i suma asigurat), i, n schimbul acesteia, beneficiarul asigurrii va
ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului ncheiat. Beneficiarul poate fi
orice persoan desemnat de asigurat.
Dac mediul economic avut n vedere este unul inflaionist, suma asigurat poate fi
protejat printr-o clauz special, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare.
Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul c suma va fi pltit beneficiarului
doar dac decesul asiguratului intervine n perioada de valabilitate stabilit prin contract. Dac la
expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de la orice obligaie de plat.
De aceea nici prima de asigurare nu este foarte mare n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri.
Dup cum am menionat anterior, acest tip de asigurare protejeaz asiguratul doar mpotriva
riscului de deces i nu ofer posibilitatea economisirii sau capitalizrii (deoarece la expirarea
contractului asigurtorul nu va plti nici o sum asiguratului) i de aceea primele de asigurare sunt mai
mici dect la alte tipuri de asigurri de via.
Beneficiarii acestei asigurri pot fi: soul supravieuitor, copiii, fraii, surorile, prinii sau
alte persoane desemnate de asigurat.
Asigurarea de via pe termen nelimitat
Acest tip de asigurare acoper riscul de deces al asiguratului pn la o vrst naintat a
acestuia (95-100 ani). De obicei se impune n contract ca asiguratul s plteasc primele de asigurare
pn la data (momentul) pensionrii. Riscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre
momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. In cazul decesului, prima de care va
beneficia persoana trecut n contractul de asigurare este mult mai mare dect n cazul poliei de
asigurare de via pe termen limitat. Diferena fa de asigurarea pe termen limitat const n mrimea
primei de asigurare i n faptul c, dac asiguratul mplinete vrsta precizat n contract, va primi
suma asigurat actualizat (se ia n calcul i rata inflaiei).
Asigurarea mixt de via
Este una dintre formele asigurrilor de via cele mai solicitate de persoanele fizice.
Acest tip de asigurare de via este o asigurare cu capitalizare i se deosebete de cele
anterioare prin gradul de cuprindere. Deosebirea principal fa de asigurarea de via tipic
const n faptul c acoper i riscul de supravieuire, n afara riscului de deces. Astfel, asigurtorul
va plti asiguratului sau beneficiarului suma asigurat n orice condiii. Dac asiguratul decedeaz n
perioada de asigurare, suma asigurat revine beneficiarului menionat n poli; dac asiguratul este n
via la data expirrii contractului, atunci el primete personal suma asigurat. Aadar, orice s-ar
ntmpla, asigurtorul efectueaz o plat. Astfel se acord o protecie dubl (n cazul decesului i al
supravieuirii), iar primele de asigurare pltite de contractant sau de asigurat reprezint o form de
economisire care poate fi valorificat la data expirrii contractului.
Contractul de asigurare se ncheie pe o perioad cuprins ntre anumite limite (5-20 de
ani), cu condiia ca asiguratul sa nu depeasc o anumit vrst (de obicei 75 de ani) la
expirarea contractului. Prima de asigurare se stabilete innd cont de anumii factori: durata pe
care se ncheie contractul, starea de sntate a asiguratului, vrsta i sexul asiguratului, clauzele
suplimentare ataate contractului.
Principalul avantaj al asigurrii mixte este faptul c primele reprezint o form de economisire
care poate fi valorificat nu numai la expirarea perioadei. Accesul la fond exist i n perioada
asigurat, iar n cazul n care contractantul dorete retragerea banilor, el renun la poli (reziliaz
contractul). n aceast situaie, asiguratul va primi o sum denumit valoare de rscumprare.
Valoarea de rscumprare crete odat cu trecerea timpului i cu apropierea termenului de expirare a
63

contractului. Dezavantajul acesteia este c n cazul n care asiguratul vrea s retrag banii economisi
nainte de expirarea poliei, va trebui sa renune la ea.
Cu ct perioada de asigurare este mai mare, cu att este mai avantajos pentru ambele pri.
Asiguratul primete mai muli bani, iar asigurtorul folosete o suma mare de bani pe o perioad
ndelungat. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care este, n general,
nelimitat pentru acest tip de poli. Prima de asigurare este mai mare pentru c sunt acoperite
dou riscuri.
Asigurarea mixt redus
Acest tip de asigurare presupune posibilitatea de rambursare a primelor aferente riscului de
supravieuire, rmnnd la asigurtor doar prima aferent riscului de deces. n cazul n care, la
expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este n via, el beneficiaz de suma asigurat; dac el
decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la
care, de regul, se adaug i cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele
matematice investite de asigurtor. Ca i n cazul asigurrii mixte de via, i aici suma asigurat este
nelimitat, cel care i decide nivelul fiind contractantul.
Asigurarea de tip student (asigurare de studii)
Acest produs are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor,
chiar n condiiile n care pltitorul (contractantul) nu supravieuiete pn la momentul nceperii
acestora. Contractantul poate fi printele sau tutorele beneficiarului. Primele de asigurare vor fi pltite
de asigurat (printele sau tutorele copilului) pn la nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul
(copilul) s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract (vrsta studiilor universitare).
Durata de plat a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani. La opiunea asiguratului se poate plti suma
integral la mplinirea vrstei de ncepere a studiilor, dar ntr-o proporie de 90 - 95% din suma total a
rentelor, pentru c asigurtorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani
stabilit n contract. Asigurtorul va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va
deceda, asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul
perioadei de asigurare sau transformnd polia ntr-o asigurare mixt de via n cazul decesului
beneficiarului. Dac decesul beneficiarului are loc n perioada de plat a rentelor, acestea vor fi
ncasate de ctre asigurat ca o sum forfetar sau tot periodic. O astfel de asigurare se poate ncheia pe
o perioad stabilit de asigurtor (minimum 9 sau 10 ani), n funcie de numrul de ani ales pentru
plata rentelor, iar primele trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel
puin cinci ani.
Asigurarea de tip zestre (asigurarea dot)
Aceast asigurare ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printele sau
tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat la mplinirea unei anumite vrste (2025 ani) sau atunci cnd se cstorete. Este un produs asemntor asigurrii de tip student, deosebirea
constnd n faptul c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. n cazul decesului
contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul convenit, iar n cazul decesului
beneficiarului, polia devine asigurare mixt de via.
Asigurarea de tip majorat
Pentru a asigura copilului un viitor pe msura aspiraiilor sale, se poate ncheia o asigurare de
via tip majorat". Aceast asigurare este att un program de economii ct i de protecie i se
aseamn ntructva celor dou anterioare.
n cadrul acestui program, asiguratul poate fi tatl, mama sau o rud a copilului beneficiar.
Asigurarea acoper att cazurile n care asiguratul este n via la data la care copilul mplinete vrsta
de 18 ani, ct i cazurile n care acesta decedeaz nainte de aceast dat. La data la care copilul
beneficiar mplinete vrsta majoratului, asiguratul poate opta pentru plata indemnizaiei de asigurare
sau pentru prelungirea anual a contractului pn cnd copilul va mplini 25 de ani, va ncepe studiile
superioare sau se va cstori. Plata indemnizaiei se poate face i sub form de rent, n cazul n care
64

asiguratul deeedeaz nainte de majoratul copilului, asigurarea rmne n vigoare, fiind scutit de plata
primelor de asigurare.
Asigurarea de rent (anuitatea)
Anuitatea: este o asigurare de tip rent, se pltete periodic pe timpul vieii asiguratului n
schimbul unei sume pltite o singur dat sau n forma unei serii de prime.
Anuitatea este un contract ce asigur o sum fix ncasat pe parcursul ntregii viei.
Printr-o asigurare de rent, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n funcie de
perioada de plat a acesteia se disting:

Renta cu rat fix - caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac
asiguratul mai triete sau nu. n momentul n care ncepe plata acestei rate fixe, este important dac
asiguratul mai este sau nu n via (n caz negativ, se pltete suma asigurat beneficiarului); ea se
pltete pe o anumit perioad (un numr stabilit de ani).

Renta viager - caz n care, pentru primirea unei indemnizaii de rent viager,
asiguratul (sau, n cazul n care avem de-a face cu mai muli asigurai, cel puin unul dintre acetia)
trebuie sa fie n via. Asigurarea este ncheiat pe viaa" asiguratului. O asigurare de rent viager
poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane. n astfel de situaii, la moartea unuia dintre
asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt.
ndemnizaia de rent viager se acord trimestrial, mai rar lunar. Asigurtorul prefer ns s o
acorde, dac se poate, semestrial sau chiar anual, pentru a beneficia mai mult timp de sume mari pentru
investiii i pentru c astfel se reduc cheltuielile de administrare a contractului.
n cazul asigurrii de rent viager exist urmtoarele situaii speciale:
asigurarea de rent viager cu rambursare - n cazul decesului asiguratului se
ramburseaz primele de asigurare deja pltite. Primele pltite pentru o rent cu rambursare sunt mai
mari dect cele pltite pentru o rent fr rambursare;
asigurarea de rent viager fr rambursare - n cazul decesului asiguratului nu se
ramburseaz primele de asigurare deja pltite, avantajul fiind pltirea unor prime mai reduse dect n
cazul rambursrii.
Plata rentei se poate face n dou moduri: imediat dup semnarea contractului de asigurare sau
la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite vrste, dup ieirea la pensie).
n cazul asigurrii pe baz de rente viagere exist i posibilitatea cuprinderii a doua persoane
asigurate. Prin asigurarea de rent viager pentru dou persoane se acord o indemnizaie periodic n
condiii de supravieuire sau de deces al primului asigurat. Ea poate fi comparat cu asigurrile mixte
de via. Se folosete n special pentru alocaie pentru pensia de btrnee, respectiv pentru pensia de
urma, pentru so sau soie.
Prima de asigurare poate fi unic sau pot fi achitate prime periodice (lunare, trimestriale,
semestriale, anuale) pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Asigurarea pentru ipotec (exemplu de asigurare special)
Este o poli ncheiat la cererea creditorului (banca, spre exemplu) n cazurile n care debitorul
(asiguratul, n acest caz) dorete s achiziioneze un teren sau o locuin. Prima de asigurare va fi
ncasat de ctre banc n cazul decesului asiguratului, pentru a-i putea recupera sumele restante
nepltite de ctre asigurat (debitor).
Este produsul prin care un creditor (de obicei o banc) se asigur c, n cazul n care debitorul
decedeaz, va ncasa sumele restante nepltite.
Studiu de caz
Piaa romneasc a asigurrilor de via depinde n mare msur de gradul de dezvoltare economic a
rii, de veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse s le sacrifice persoanele fizice pentru ai proteja viaa, integritatea corporal, familia.

65

Populaia Romniei este o populaie cu o cultur destul de srac n ceea ce privete asigurrile de
via, oamenii mergnd pe principiul c lor nu li se poate ntmpla nimic ru, dei au vzut c
accidentele se ntmpl.
Se spune c o regul n a vinde asigurri de via este s vinzi viitor, dar un viitor pesimist,
aceast tehnic putnd fi aplicat i pe piaa romneasc.
Volumul, dinamica i structura pieei asigurrilor de via
Piaa romneasc a asigurrilor i reasigurrilor a cunoscut o evoluie interesant n ultimul
deceniu, urmnd evoluia care a nregistrat-o i economia Romniei.
Evoluia pieei asigurrilor de via a urmat un trend ascendent, n contextul noilor modificri
legislative care au intrat n vigoare de la 1 ianuarie 2007 i care au permis asigurtorilor europeni
intrarea pe piaa romneasc de asigurri n baza principiului european al liberei circulaii a serviciilor.
La data de 31.12.2010, desfurau activiti n domeniul asigurrilor, conform legislaiei n
vigoare, un numr de 42 de societi de asigurare din care 12 societi au practicat i asigurri generale
i asigurri de via, 21 de societi au practicat numai asigurri generale i 9 societi au practicat
numai asigurri de via. La aceeai dat funcionau 383 de brokeri de asigurare.
n sectorul asigurrilor de via, societile au raportat un numr de 7.350.448 contracte n
vigoare la data de 31.12.2010, reprezentnd 49% din totalul contractelor de asigurare n vigoare
existente la nivelul pieei.
n anul 2010, numrul angajailor a crescut de aproximativ 1,26 ori, de la 994 n 2006, la 1260.
Gradul de penetrare al asigurrilor de via, exprimat ca raport ntre primele brute subscrise i
PIB, n anul 2010 a ajuns la valoarea de 0,36%, comparativ cu anul 2009, cnd acest indicator a fost
0,33% .
Piaa local a asigurrilor de via este nc undeva printre ultimele la nivel european.
Densitatea asigurrilor de via, indicatorul care raporteaz volumul primelor brute subscrise la
numrul populaiei, a fost de circa 67,13 lei/locuitor, n cretere cu 14,13 Ron/locuitor fa de anul
2006.
Prime brute subscrise
n perioada 2006-2010 veniturile totale din primele de asigurare au nregistrat o cretere
semnificativ. Primele brute subscrise n anul 2010 au fost n valoare de 1.449.036.915 Ron, cu
26,46% mai mult dect n 2006, n cretere real cu 19,45%.
Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri de via
Anul
2006
2007
2008
2009
2010

Prime brute
Cretere
subscrise
din nominal fa de
Rat
asigurri de via
anul anterior
inflaie (%)
(Ron)
(%)
619.932.113
14,1
746.025.160
20,34
9,3
1.037.995.713
39, 14
8,6
1.138.281.900
9,16
4,87
1.449.036.915
27,30
6,57

Cretere
real fa de anul
anterior
(%)
10,10
28,12
4,57
19,45

Avnd n vedere c ritmul de cretere al primelor brute subscrise n anul 2009, a fost cu mult
peste cel consemnat n anul anterior (cnd a fost de 9,16%), putem aprecia c n 2010 a avut loc o
relansare a asigurrilor de via. ntre 2006 i 2010, primele brute subscrise au crescut de 2,34 ori, de
la 619.932.113 lei la 1.449.036.915 lei.

66

Sectorul asigurrilor de via cunoate o cretere semnificativ datorit modificrilor produse


pe pia n aceast perioad: diversificarea ofertei, creterea flexibilitii i transparenei produselor
oferite de ctre asigurtori, creterea valorii despgubirilor acordate, creterea nivelului profesional al
personalului din acest sector.

Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurri de via


n acest grafic, este redat structura primelor brute subscrise pe clase de asigurri de via n
anul 2010, astfel nct din categoria asigurrilor de via, clasa IAsigurri de via, anuiti i
asigurri de via suplimentare i clasa IIIAsigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii
au nregistrat cele mai mari valori ale primelor brute subscrise, respectiv 64,09% din total prime brute
subscrise (reprezentnd 928.664.474 Ron) i 33,66% (reprezentnd 487.809.626 Ron n total).
mpreun, cele dou clase de asigurri menionate au generat astfel 97,75% din total prime brute
subscrise de asigurri de via n 2007. Celelalte clase, respectiv clasa II-Asigurri de cstorie,
asigurri de natere, clasa IV-Asigurri permanente de sntate, clasa B1-Asigurri de accidente i de
boal i clasa B2-Asigurri de sntate reprezint doar 2,25% din totalul primelor brute subscrise,
respectiv 32.562.814 Ron .
Indemnizaii brute pltite (despgubiri pltite)
Pentru riscurile asigurate conform contractelor ncheiate, societile de asigurare achit
asigurailor sume reprezentnd indemnizaiile de asigurare n momentul producerii unor daune
asigurate.
Conform datelor furnizate de CSA, n 2010, valoarea indemnizaiilor brute pltite de
asigurtorii autorizai s practice asigurri de via a fost de 187.698.017 Ron, reprezentnd 5,72% din
total indemnizaii pltite n 2010 pe ntreaga pia romneasc de asigurri. Comparativ cu anul 2009,
acestea au nregistrat o cretere nominal cu 33,28%, respectiv o cretere real cu 25,06%.
Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via

67

nul

Indemnizaii brute
Cretere
A pltite pentru asigurri anual
de via (Ron)
nominal
(%)
2
62.499.098
54,38

Rata
inflaiei (%)

Cretere
anual real
(%)

14,1

35,30

006
2

75.280.471

20,45

9,3

10,20

97.385.521

29,36

8,6

19,12

140.824.709

44,61

4,87

37,89

187.698.017

33,28

6,57

25,06

007
008
009
010
Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri
Structura pe clase a indemnizaiilor brute pltite n 2010 pentru asigurri de via arat c un
procent de 77,98% din valoarea total a acestora a fost aferent clasei I-Asigurri de via, anuiti i
asigurri de via suplimentare, iar un procent de 19,40% a fost aferent clasei III-Asigurri de via i
anuiti care sunt legate de fonduri de investiii (diferena de pn la 100% fiind reprezentatde
indemnizaiile pltite pentru alte 4 clase). i n cazul indemnizaiilor brute pltite, clasele I i III au
nregistrat cele mai mari valori, respectiv 146.376.106 Ron i 36.418.816 Ron.
n anul 2010, pentru clasa II-Asigurri de cstorie, asigurri de natere, societile nu au pltit
indemnizaii brute. Pentru clasa IV, B1 i B2, au fost pltite indemnizaii brute ntr-un procent de
2,62%, respectiv 3.263.458 Ron pentru clasa IV, 221.294 Ron pentru clasa B1 i 1.418.342 pentru
clasa B2.
Rezerve tehnice constituite pentru asigurri de via
n anul 2010, valoarea total a rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurrile de via a
fost n valoare de 2.889.403.658 Ron, n cretere real cu 21,12%, fa de 2009. Valoarea net a
rezervelor tehnice aferente asigurrilor de via a fost n sum de 2.859.605.759 Ron, ceea ce
reprezint 98,97% din valoarea rezervelor tehnice brute.

Evoluia rezervelor tehnice i matematice brute pentru asigurrile de via

Anul

Rezerve
tehnice
Rezerve
Pondere
brute pentru asigurri de matematice brute rezerve matematice n
via (Ron)
(Ron)
total rezerve (%)

2006

861.970.638

588.810.152

68,31

2007

1.249.732.190

919.122.299

73,55

2008

1.829.665.245

1.319.814.929

72,13

2009
2010

2.238.411.928
2.889.403.658

1.730.275.528
2.269.584.825

77,30
78,55

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri


68

Cea mai mare component a rezervelor tehnice ale unui asigurtor care practic asigurrile de
via este reprezentat de rezerva matematic, prin aceasta reflectndu-se orizontul lung de timp al
business-ului. Ponderea rezervei matematice brute n totalul rezervei tehnice brute aferente asigurrilor
de via a continuat s creasc, de la 77,3%, la 31.12.2009, la 78,55%, la 31.12.2010.
La 31.12.2010, rezervele de daune brute reprezentau doar 2,13% din totalul rezervelor tehnice
brute aferente asigurrilor de via, avnd o valoare de 31.595.021 Ron. Se remarc ns faptul c
aceste tipuri de rezerve au nregistrat o cretere real substanial n 2010, respectiv cu 69,59%, fa de
nivelul existent la finele anului anterior. La data analizat, rezervele tehnice brute constituite pentru
clasele de asigurri de via I i III au reprezentat 99,33% din totalul rezervelor tehnice brute aferente
asigurrilor de via.
Caraterizarea ofertei
Orice pia este alctuit din cerere i ofert, pe piaa asigurrilor de via existnd, evident,
clieni i ofertani.
n ceea ce privete asigurrile de via, n ultimii ani, Romnia a constituit o oportunitate
pentru multe dintre marile companii, intrarea acestora din urm avnd efecte benefice asupra pieei
concretizate n: diversificarea ofertei, creterea calitii produselor oferite de ctre societile de
asigurare, creterea nivelului profesional al personalului din sectorul asigurrilor, introducerea n
practic a unor noi metode i tehnici de marketing.
Conform statisticilor , n anul 2010, pe piaa asigurrilor de via activau 21 de societi de
asigurare, respectiv: ATE Insurance Romania, AIG Life, Allianz iriac, Ardaf, Asiban, Asirom, Astra,
Aviva, BCR Asigurri de Via, BT Asigurri, OTP Garancia Asigurri, Cardif asigurri, Delta, EFG
Eurolife Via, Garanta, Generali, Grawe, ING, Interamerican, KD LIFE Asigurri, Omniasig Life.
Din totalul societilor de asigurri de via, 12 societi au practicat i asigurri generale i
asigurri de via, iar 9 au practicat numai asigurri de via.
n Romnia, cel mai utilizat canal de vnzare al asigurrilor de via este cel prin intermediul
agenilor proprii fiecrei companii. La sfritul anului 2006, asigurrile de via se vindeau doar n
procent de 10% prin intermediul brokerilor.
Gradul de concentrare al pieei asigurrilor de via, n anul 2010, s-a meninut la acelai nivel
ridicat ca n anul precedent, un procent de 94,53% din primele brute fiind subscris de primele 10
societi.
Cu o cot de pia de 34,58%, ING Asigurri de Via rmne lider pe piaa asigurrilor din
Romnia i n anul 2010. Volumul primelor subscrise n aceast perioad a fost de 501.101.720
mil.Ron, compania nregistrnd o cretere de 14,97% fa de anul precedent. Totui, ING pierde n
anul 2010 mai mult de 3 procente din cota de pia.
Conform datelor furnizate de CSA, AIG Life se plaseaz pe locul al doilea n topul companiilor
de asigurri de via din Romnia. Valoarea estimat a primelor subscrise pentru anul 2010 a fost de
219.721.825 mil. Ron, compania avnd astfel o cretere de 59,04% fa de anul 2009. Astfel, AIG
ctig 3 procente din cota de pia deinnd la sfritul anului mai mult de 15% din totalul pieei.
TOP 10 societi de asigurare - in functie de primele brute subscrise din asigurri de via
N

Societate

ING

AIG Life

219.721.825

15,16

Asiban

111.697.213

7,71

Allianz-iriac

96.820.164

6,68

r.
Crt.

Prime
brute
Pondere
subscrise
total pia
(Ron)
(%)
501.101.720
34,58

69

Asirom

93.083.713

6,42

Aviva

83.227.624

5,74

BCR Asigurri de Via

82.767.788

5,71

Grawe

75.202.811

5,19

Generali

60.803.998

4,20

Omniasig Life

45.397.598

3,13

1.369.824.455

94,53

Alte societi

79.212.461

5,47

TOTAL GENERAL

1.449.036.915

100,00

0
TOTAL

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri


ASIBAN aproape a reuit s i dubleze volumul primelor ncasate din asigurri de via,
acestea avnd n 2010 o valoare de 111.697.213 mil. Ron fa de 61,38 mil. Ron n anul precedent.
Compania a urcat 4 locuri n topul companiilor de asigurri de via ajungnd la finele anului 2007, pe
locul al treilea.
Cea mai mare cretere din primele zece companii de asigurri de via a fost nregistrat de
Asiban, care a urcat patru locuri n top, ajungnd pe poziia a treia.
ING Asigurri de Via, AIG Life i Asiban domin subscrierile pe segmentul asigurrilor de
via, deinnd peste 50% din pia.
Indemnizaiile brute pltite de asigurtorii autorizai s practice asigurrile de via continu s
dein un grad ridicat de concentrare, un procent de 69,68% din acestea fiind nregistrat de 3 societi,
respectiv societile Asirom, Omniasig Via, ING Asigurri de Via.

Indemnizaii brute de asigurri de via pltite de societi i ponderea lor n total pia
Indemnizaii
brute
Pondere
r.
Societate
pltite
n total
Crt.
pentru asigurri de
pia
via
(%)
(lei)
4.480.999
2,39
1 AIG Life
3.929.431
2,09
2 Allianz-iriac
N

3 Asiban
4 Asirom

12.930.577

6,89

65.898.249

35,11

5 Aviva
6 BCR Asigurri de Via

8.938.061

4,76

9.556.804

5,09

7 Generali
8 Grawe

5.068.699

2,70

5.051.618

2,69

9 ING Asigurri de Via


1 Omniasig Life

30.078.783

16,03

34.824.453

18,5

TOTAL

180.757.674

96,30

Alte societi

6.940.343

3,70

70

TOTAL GENERAL

187.698.017

100

Sursa: Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri


n tabel sunt prezentate societile care au nregistrat cele mai mari valori ale indemnizaiilor
brute pltite pentru asigurri de via i care, cumulate, reprezint 96,30%. Pe primele trei locuri
conform valorii indemnizaiilor brute pltite se afl Asirom cu suma de 65.898.249 Ron, Omniasig
Via cu 34.824.453 Ron i ING Asigurri de Via cu 30.078.783 Ron.
Pe piaa asigurrilor de via activeaz cele mai multe societi de asigurare cu capital strin,
iar dac pn n 1998, liderul incontestabil al pieei a fost societatea de asigurare Asirom, din 1999 pe
primul loc se situeaz compania ING Nederlanden.
O problem cu care se confrunt piaa asigurrilor de via se refer la lipsa de transparen a
ofertei. Agenii de asigurri i brokerii sunt instruii s le prezinte clienilor doar avantajele produselor,
doar ,,ceea ce vor s aud.
De asemenea, pentru a rezista pe pia i pentru a deine o cot ct mai mare, societile de
asigurri trebuie s intre sub ,,umbrela unui asigurtor solid din strintate sau s se gndeasc la
fuziuni, consider Constantin Nstase, specialist Relaii Publice la Allianz-iriac.
Unele dintre cele mai cunoscute companii de pe piaa asigurrilor au fost cumprate de Vienna
Insurance Group, ncepnd din anul 2001 - Unita, n 2002 Agras, 2005 Omniasig, Asirom n 2007.
Piaa asigurrilor de via din Romnia este o pia concurenial, deoarece fiecare organizaie
care i desfoar activitatea n acest sector este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare
din cererea de asigurare.
Caracterizarea cererii
Necesitatea ncheierii unei asigurri de via provine dintr-o nevoie absolut a fiecruia, de a
oferi protecia financiar familiei, dependenilor sau celor apropiai n cazul decesului, n paralel cu
alte avantaje pe care asigurtorii le pot oferi: economisire, pensie, investiii. ncheierea unei asigurri
care s acopere riscul de deces este o problem la care ar trebui sa se gndeasc orice persoan, pentru
a nu crea un dezechilibru n situaia financiar a urmailor dependeni.
Aadar, asigurrile de via rspund unor nevoi fundamentale ale omului: de protecie, de
siguran, nevoi aflate pe a doua treapt n ierarhia lui Abraham Maslow.
Cererea de asigurare de via pe piaa romneasc nu are un caracter uniform n ceea ce
privete distribuia geografic, fiind concentrat n ariile geografice cu potenial ridicat i n rndul
populaiei cu venituri peste medie.
Contientizarea i manifestarea nevoii de protecie a oricrui om, ca i decizia de a cumpra o
asigurare, sunt determinate de doi factori principali:
factori obiectivi: economici, financiari, sociali, familiali, educaionali;
factori subiectivi: experienele anterioare, cunoaterea avantajelor i proteciei oferite de
asigurare.
n condiiile n care veniturile populaiei sunt mici i gradul de cuprindere al populaiei n
asigurri de via se menine la un nivel sczut.
Decizia de a cumpra o poli de asigurare este influenat i de vrsta populaiei. Populaia
vrstei a treia, n continu cretere numeric, este o categorie social vulnerabil,cu probleme
specifice fa de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitilor populaiei vrstnice pentru un trai
decent, trebuie s acopere o gam larg de preocupri, nu numai n plan economic, dar i social i
psihosocial. De aceea, acest proces de mbtrnire va duce la un moment dat la imposibilitatea statului
de a ntreine partea inactiv a populaiei i astfel devine un lucru esenial ncheierea unei asigurri de
via care s ofere att protecia financiar a urmailor n caz de deces, ct i asigurarea unui trai
linitit la vrsta pensionrii. Companiile de profil care activeaz pe piaa romneasc au stabilit i un
profil al clientului. Spre exemplu, cei mai muli clieni ING au vrste cuprinse ntre 35-39 ani (20,6%),
fiind urmai de cei din categoria 30-34 ani (17,8%) i 40-44 ani (16,6%). De asemenea, 45% dintre
clieni au studii universitare i 28% studii medii, iar 53,1% sunt brbai. Profilul clientului Generali
71

Asigurri de Via este cel al unei persoane ocupate, cu venituri medii spre mari, foarte bine informat
i care realizeaz importana unei asigurri ncheiate din timp att pentru sine, ct i pentru familia lui.
Densitatea asigurrilor de via este mai mic de 0,5%, motiv pentru care Romnia prezint cel
mai ridicat potenial din regiune pe segmentul asigurrilor de via.
Piaa asigurrilor de via nu este prin natura ei o pia omogen, fiind format din consumatori
care au particulariti culturale i economice specifice.
Exist numeroase probleme care guverneaz piaa asigurrilor de via: probleme legate de
cadrul legislativ n care se desfoar activitatea, ct i probleme legate de purttorii cererii. Muli
dintre asigurtori reclam c se confrunt cu o serie de dificulti ce decurg din nivelul extrem de redus
al primelor de asigurare agreate de asigurai.
Societile de asigurare urmresc o mbuntire a acestui sector, ns trebuie s-i asume rolul
de educator al contiinei romnilor n privina transferului riscurilor financiare asociate cu accidente,
boli sau pierderi de via, de la familie ctre gestionarii specializai-asigurtorii. Astfel, ar contribui la
creterea gradului de cuprindere n asigurare al romnilor i la mrirea gradului de penetrare a
asigurrilor din total PIB.
Un avantaj atribuit asigurrilor de via l constituie orientarea perspectivelor de investire ale
populaiei prin intermediul instituiilor bancare sau mobiliare, tradiionale, ctre asigurrile de via i
ctre fondurile mutuale, avantajul, n sine, constituindu-l componenta de investiie.
Prin urmare, populaia Romniei este atras de produsele care pe lng componenta
investiional, cuprind i o component de protecie (produsele Unit Linked). Este evident preferina
pentru plasamente pe piaa monetar, depozite bancare i titluri de stat, i aceasta nu att din cauza
nevoii de lichiditi imediate, ci pentru c piaa romneasc nu ofer prea multe posibiliti de
investiie.
Asigurarea de via este caracterizat prin prisma atitudinii romnilor fa de acest produs,
astfel:

Dificil de neles, fiind asociat cu un produs complex;

Nerelevant (beneficiarul nefiind pltitorul) sau util doar celor cu ocupaii riscante
(doar acetia ar avea ceva de ctigat);

Produs obligatoriu, impus de bnci la solicitarea unui credit;

Produs de lux pe care i-l permit doar cei cu posibiliti materiale i dorit doar de cei
cu mentalitate occidentala;

Dezavantajoas datorit: primelor de asigurare mari, persoana asigurat nu beneficiaza


ea nsi de suma asigurat, situaia de lose-lose, lichiditate limitat/fonduri blocate, suma asigurat
fix - fara posibilitatea unor beneficii adiionale.
Specialitii sunt unanim de acord n a caracteriza mentalitatea majoritii romnilor drept una
de tip mioritic, i anume "soarta mea este n minile Domnului". Populaia Romniei nu are ncredere
n produsele de asigurri de via, considerndu-le dezavantajoase, nerelevante, neavnd suficieni bani
pentru a ncheia polie de asigurare a vieii lor sau familiilor lor.
Pentru dezvoltarea acestui sector, romnii trebuie s contientizeze importana ncheierii unei
polie de asigurare, beneficiile pe care le presupune att din punct de vedere investiional, ct i din
punct de vedere al proteciei oferite mpotriva unor riscuri inerente, care amenin viaa i integritatea
individului.
Directivele europene n domeniul asigurrilor de via
Desvrirea pieei interne comunitare n sectorul asigurrilor directe de via a fcut necesar
adoptarea de ctre autoritile comunitare a unor directive care s permit societilor de asigurri
avnd sediul n Comunitate s-i desfoare activitatea n diverse state din cadrul acesteia. Acest lucru
presupunea armonizarea dispoziiilor legislative, regulamentare i administrative naionale astfel nct
s se ajung la o recunoatere mutual a autoritilor i a sistemelor de control prudenial, care s
permit acordarea unei autorizaii unice valabile n ntreaga Comunitate i aplicarea principiului
exercitrii controlului de ctre statul membru de origine. Prin cele trei generaii de directive
72

comunitare s-au dispus urmtoarele: accesul la activitatea de asigurare i exercitarea acestei activiti
sunt subordonate acordrii unei autorizaii administrative unice, elaborate de autoritile statului
membru n care i are sediul societatea de asigurri; aceast autorizaie permite respectivei societi s
desfoare activiti oriunde n Comunitate, fie n regim de stabilire, fie n regim de liber prestare de
servicii; statul membru al sucursalei sau al liberei prestri de servicii nu mai poate s cear un nou
agrement societilor de asigurri care doresc s exercite acolo activiti de asigurri i care au fost
deja agreate n statul membru de origine; autoritilor competente ale statului membru de origine le
incumb sarcina supravegherii soliditii financiare a societii de asigurare, mai cu seam n ceea ce
privete starea sa de solvabilitate, constituirea de provizioane tehnice suficiente, precum i
reprezentarea acestora prin active congruente. Este de menionat c prin directivele comunitare au fost
stabilite norme minimale; aceasta nseamn c statul membru de origine poate adopta reguli mai stricte
referitoare la societile de asigurri agreate de autoritile sale competente.
Directivele se refer la accesul la activitatea nesalarial a asigurrilor directe, desfurat de
ntreprinderi stabilite ntr-un stat membru sau care doresc s se stabileasc n acel stat, precum i la
exercitarea anumitor activiti de asigurare. Este vorba de urmtoarele asigurri care decurg dintr-un
contract: asigurrile cuprinse n ramura via, adic mai cu seam asigurarea de via (supravieuire),
asigurarea de deces, asigurarea mixt (supravieuire plus deces), asigurarea de via cu contraasigurare,
asigurarea de nupialitate, asigurarea de natalitate; asigurarea de rent; asigurrile complementare
practicate de ntreprinderile de asigurri de via, adic mai ales asigurrile pentru cazurile de atingeri
ale integritii corporale, inclusiv incapacitate de munc profesional, asigurrile de deces ca urmare
a accidentelor, asigurrile de invaliditate ca urmare a accidentelor i de boal, cnd aceste asigurri
au fost subscrise n mod complementar la asigurrile de via; asigurarea practicat n Irlanda i
Regatul Unit, denumit permanent health insurance (asigurare de sntate, pe termen lung,
nereziliabil).
Directivele comunitare referitoare la asigurrile de via nu vizeaz: asigurrile altele dect cele
de via, denumite asigurri de daune; operaiunile de prevederi i asisten social, care acord
prestaii variabile n funcie de resursele disponibile i determin forfetar contribuia membrilor lor;
operaiunile efectuate de organizaii avnd ca obiect acordarea oamenilor muncii, salariai sau
nesalariai, dintr-o ntreprindere sau un grup de ntreprinderi, ori aflai ntr-un sector profesional sau
neprofesional, de prestaii n caz de deces, de supravieuire sau de ncetare ori restrngere a activitii;
asigurrile cuprinse ntr-un regim legal de securitate social.
Directivele privind asigurrile de via nu vizeaz nici: organizaiile care garanteaz exclusiv
acordarea de prestaii n caz de deces, n cazul n care volumul prestaiilor nu depete valoarea medie
a cheltuielilor de nmormntare pentru un deces sau cnd aceste prestaii se asigur n natur;
asociaiile mutuale de asigurri, n cazurile n care statutele acestora prevd fie posibilitatea de a
solicita suplimentarea cotizaiei iniial stabilite, fie reducerea prestaiei, fie solicitarea concursului altor
persoane, care i-au luat un angajament n acest sens sau dac cuantumul anual al cotizaiilor percepute
nu depete 500.000 de ECU n ultimii trei ani consecutivi.
Pentru a putea realiza activiti n cadrul Comunitii, n regim de stabilire sau de liber
prestare de servicii, o societate de asigurri de via, la fel ca i una de asigurri de daune, are nevoie
de o autorizaie administrativ prealabil, din partea autoritilor competente ale statului membru de
origine. Respectiva autorizaie se acord pe fiecare din cele dou ramuri, i anume: asigurri cuprinse
n ramura via (de supravieuire, de deces, mixte etc); asigurare de nupialitate, asigurare de
natalitate; asigurri de via i asigurri de rent, legate de fonduri de investiii; asigurarea de
sntate, pe termen lung, nereziliabil (permanent health insurance); operaiunile efectuate de
societile de asigurri vizate de Codul francez al asigurrilor; operaiunile care depind de durata vieii
oamenilor, definite sau prevzute de legislaia asigurrilor sociale, n cazul n care acestea sunt
practicate sau administrate de societi de asigurri pe propriul lor risc.
n vederea obinerii autorizaiei, statul membru de origine solicit societii de asigurri: s
adopte una din formele de organizare prevzute de legislaia naional sau forma societii europene,
cnd aceasta va fi creat; s-i limiteze obiectul social la activiti prevzute de directiva referitoare la
asigurrile de via sau la operaiuni care decurg direct din aceasta (adic s exclud orice alt
activitate comercial); s prezinte un program de activitate; s posede un fond minimal de garanie i
73

s fie condus de persoane care ndeplinesc condiiile cerute de onorabilitate i de calificare sau de
experien profesional.
Programul de activitate al unei societi de asigurri de via care solicit autorizaie
administrativ trebuie s cuprind aproximativ aceleai elemente ca i cel al unei societi de daune, i
anume: natura angajamentelor pe care societatea i propune s i le asume; principiile directoare n
materie de reasigurri; elementele constituind fondul minimal de garanie; prevederile referitoare la
cheltuielile de instalare a serviciilor administrative i ale reelei de producie, precum i mijloacele
financiare aferente. Pentru primii trei ani se mai solicit: un plan coninnd prevederi detaliate ale
veniturilor i cheltuielilor att n ceea ce privete operaiunile directe, ct i primirile i cedrile n
reasigurare; situaia probabil a trezoreriei; prevederile referitoare la mijloacele financiare destinate
acoperirii angajamentelor i marjei de solvabilitate. Autoritile competente ale statului membru de
origine nu acord autorizaia solicitat de o societate de asigurri nainte de primirea informaiilor
necesare referitoare la identitatea acionarilor sau a asociailor direci sau indireci, persoane fizice sau
juridice, care au o participare calificat la respectiva societate, precum i la mrimea acestei participri.
Atunci cnd o societate de asigurri cu sediul social pe teritoriul unui stat membru dorete s
deschid o agenie sau o sucursal pe teritoriul altui stat membru, ea trebuie s prezinte autoritilor
competente ale acestuia din urm stat: statutele sale i lista administratorilor ei; un certificat eliberat de
autoritile competente ale statului membru pe teritoriul cruia se afl sediul social, din care s rezulte
ramurile n care respectiva societate este autorizat s ncheie asigurri i c ea dispune de minimul de
fond de garanie sau, dac acesta este mai ridicat, de minimul marjei de solvabilitate; un program de
activitate. Societatea n cauz trebuie s desemneze un mandatar general care s aib domiciliul i
rezidena n ara gazd i s aib mputernicirile necesare pentru a angaja societatea fa de teri i
pentru a o reprezenta n faa autoritilor i a organelor judectoreti ale rii gazd.
n principiu, o societate de asigurri de via nu poate desfura pe teritoriul unui stat membru
activiti de asigurare de via i de daune. Dac ns la apariia primei directive comunitare
(79/267/CEE) acea societate cumula cele dou tipuri de activiti, ea le poate continua, cu condiia ca
ele s fie gestionate separat. Scriptele contabile trebuie s fie inute astfel nct s fac posibil
identificarea surselor rezultatelor pe fiecare gen de activitate via i daune. n consecin, veniturile
i cheltuielile totale trebuie repartizate pe cele dou activiti n funcie de provenien, iar cele
comune cu ajutorul unei chei de repartiie, acceptate de autoritatea de control competent.
Supravegherea financiar a societilor de asigurri de via se realizeaz de aceleai organe
(autoritatea competent a statului membru de origine) i urmrete aceleai obiective ca i n cazul
societilor de asigurri de daune (starea de solvabilitate, constituirea provizioanelor tehnice) i a
activelor reprezentative. Fiecare societate de asigurri de via este obligat s-i constituie
provizioane tehnice suficiente, inclusiv rezerv matematic, pentru ansamblul activitii sale.
Dimensionarea acestor provizioane se face n conformitate cu principiile enunate n directiva
comunitar din 1992. Astfel, provizioanele tehnice la asigurrile de via trebuie calculate pe baza unei
metode actuariale prospective suficient de prudent, innd cont de toate obligaiile viitoare asumate
prin fiecare contract n curs de executare.
O metod retrospectiv poate fi utilizat n cazul n care se poate demonstra c provizioanele
tehnice astfel calculate nu sunt inferioare celor stabilite printr-o metod prospectiv suficient de
prudent sau atunci cnd o metod prospectiv nu este aplicabil la un anume tip de contract. O
evaluare prudent nu nseamn o evaluare pe baza ipotezelor considerate ca fiind cele mai probabile, ci
ea trebuie s in cont de o marj rezonabil pentru variaii defavorabile ale diferiilor factori. Caracter
prudent trebuie s aib i metoda de evaluare a activelor reprezentative ale provizioanelor.
Provizioanele tehnice trebuie calculate pentru fiecare contract n parte; nu este exclus folosirea de
aproximri rezonabile sau de generalizri, atunci cnd acestea conduc aproximativ la aceleai rezultate
ca i calculele individuale. Rata dobnzii utilizat trebuie aleas cu pruden: ea se fixeaz dup
regulile autoritii competente a statului membru de origine. Autoritatea competent fixeaz o rat
maxim a dobnzii sau mai multe asemenea rate, dup caz. n cazul n care contractele de asigurare
cuprind o garanie a ratei dobnzii, autoritatea competent fixeaz o rat unic a dobnzii cu valoare
maxim. Rata dobnzii poate s fie diferit n funcie de moneda n care este ncheiat contractul, cu
condiia ca rata luat n calcul s nu fie mai mare de 60% din rata dobnzii la mprumuturile obligatare
74

de stat, practicat la moneda n care este exprimat contractul. Spre exemplu, dac rata medie a
dobnzii la mprumuturile contractate de stat pe termene medii sau lungi este de 6% pe an, n calculul
primelor de asigurare nu se poate lua o dobnd mai mare de 3,6%. Statul membru de origine cere din
partea fiecrei societi de asigurri de via s dispun de o marj de solvabilitate suficient pentru
ansamblul activitii sale.
Potrivit directivei comunitare din anul 1992, marja de solvabilitate este constituit din:
patrimoniul societii; rezervele de beneficii cuprinse n bilan, n msura n care acestea pot fi utilizate
pentru acoperirea eventualelor pierderi i nu au fost afectate participrii asigurailor; 50% din
beneficiile viitoare ale societii, estimate pe baza rezultatelor obinute n ultimii 5 ani; alte elemente
stabilite cu acordul autoritii de supraveghere. Nivelul minim al marjei de solvabilitate se stabilete n
mod difereniat pe ramuri ale asigurrilor. O treime din minimul marjei de solvabilitate constituie
fondul de garanie. Directivele comunitare prevd limite (mrimi absolute n ECU) sub care nu poate
cobor acest fond.
Societile de asigurri sunt obligate s furnizeze periodic autoritilor competente ale statelor
membre de origine documente, inclusiv cu caracter statistic, necesare efecturii controlului asupra
activitii desfurate de acesta. Autoritile competente dispun de puteri i mijloace adecvate pentru
supravegherea activitilor desfurate de societile de asigurri. Astfel, ele sunt abilitate s ia fa de
societatea n cauz, de conductorii acesteia sau de persoanele care o controleaz, orice msuri
adecvate i necesare pentru a asigura ca activitile societii s se desfoare n conformitate cu
dispoziiile legislative, regulamentare i administrative i s respecte programul de activitate pe care la ntocmit. Societile de asigurri de persoane cu sediul social pe teritoriul unui stat membru sunt
autorizate, prin legislaia naional, s transfere, total sau parial, portofoliile pe care le-au subscris n
regim de stabilire sau de liber prestare de servicii, unui cesionar stabilit n Comunitate, dac acesta
posed marja de solvabilitate necesar.
Retragerea autorizaiei acordate unei societi de asigurri de via de ctre autoritatea
competent a statului membru de origine se poate face n aceleai mprejurri ca i n cazul societilor
de daune. n urma adoptrii de ctre Consiliul Comunitilor Europene a deciziilor referitoare la
asigurri, statele membre au fost obligate ca, ntr-un anumit termen, s-i adapteze n mod
corespunztor prevederile legislative, regulamentare i administrative i s informeze despre aceasta
autoritile comunitare.
Nivelul de dezvoltare al pieei asigurrilor de via
Prime brute incasate din asigurari directe generale

Mil.
euro
219.0
136.2
116.0
72.3
68.1
62.9
60.7
51.4
30.2

Nr. Societate
1
2
3
4
5
6
7
8
9

ALLIANZTIRIAC
ASIROM
OMNIASIG
ASIBAN
UNITA
ARDAF
BCR ASIGURARI
ASTRA
GENERALI
75

Ponderea
%
22.5
14.0
11.9
7.3
7.0
6.5
6.2
5.3
3.1

10

BT ASIGURARI
TOTAL TOP 10
Sursa: Revista Primm

26.9
843.7

2.8
86.5

Importana asigurrilor de via


Produsele de asigurare de via au suferit transformri considerabile n ultimii ani, n special
odat cu apariia polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului de
deces, ci i posibiliti de investire.
Asigurrile tradiionale, adevrai piloni ai sistemului de asigurri de via, cuprind
asigurarea pe termen, asigurarea permanent (viager). Celelalte tipuri de polie de asigurare elaborate
de societiile de asigurare pot fi considerate combinaii ale acestora. Timp ndelungat, poliele de
asigurare tradiionale erau singurele forme de asigurare de via n S.U.A. Acum, aceste polie i
mpart piaa cu produse de asigurare de via mai noi, orientate spre investiii. Aceste noi tipuri de
asigurri au caracteristici speciale, care le deosebesc de cele tradiionale, cteva dintre acestea fiind:
prime de asigurare variabile, posibiliti de economisire fr restricii de valoare, decizii de investiie i
risc plasate n responsabilitatea deintorului de poli i un accent tot mai mare pus pe oportunitile
de investire.
Decesul prematur al unei persoane care este angajat n munc i ctig un venit, constituie
pentru persoana respectiv i familia sa un risc devastator, care trebuie s ocupe un loc prioritar n
cadrul unui plan financiar. Asigurarea de via poate fi folosit pentru a rentregi venitul familiei. Este
justificat din punct de vedere economic dac unul din membrii unei familii ctig un venit, iar
ceilali sunt dependeni total sau parial de acel venit. Impactul financiar pe care decesul unei persoane
l are asupra familiei nu este uniform, ci difer foarte mult n funcie de structura familiei n cauz.
Numrul persoanelor necstorite din S.U.A. a crescut de-a lungul timpului. Muli tineri amn
momentul cstoriei pn la vrsta de 30 sau 35 de ani; muli aduli sunt singuri, datorit divorului sau
datorit decesului soului/soiei.
Dac o persoan singur decedeaz nelsnd n urm persoane aflate n ntreinerea sa sau
obligaii financiare restante, atunci acest deces nu creaz probleme financiare pentru alii. Deci, o
astfel de persoan are nevoie doar de o sum modest de asigurare de via care s acopere cheltuielile
de nmormntare i cheltuielile medicale. Celibatarii trebuie s in seama de faptul c nevoile lor de
asigurare s-ar putea modifica pe viitor, odat cu modificarea situaiei familiale, i c ar putea fi indicat
s cumpere o asigurare de via ct mai curnd. Numrul familiilor cu un singur printe i cu copii n
vrst de pn la 18 ani a crescut substanial n ultimii ani. Aceast categorie de familii s-a extins
datorit numrului mare de copii nscui n afara cstoriei, divorurilor i separrilor tot mai dese i
decesului unuia dintre prini. Decesul prematur al singurului printe poate duce la mari probleme de
ordin financiar pentru copii, cu toate c acetia primesc un ajutor de la asigurrile sociale. Deci,
necesitatea unei asigurri de via este mare. Cu toate acestea, multe astfel de familii au venituri mici,
iar posibilitile lor de a recurge la asigurrile de via sunt limitate.
n multe familii, ambii soi muncesc. Proporia femeilor n cadrul forei de munc a crescut
foarte mult n timp, n special n ceea ce privete femeile cstorite ce au copii. n familiile cu copii, n
care exist dou surse de venit, moartea neprevzut a unuia dintre soi poate cauza o insecuritate
financiar pentru ceilali membrii ai familiei, datorit faptului c, n condiii normale, ambele venituri
erau folosite pentru meninerea unui anumit standard de via al familiei. Suplimentar, fa de
compensaiile oferite de asistena social, nevoia unei asigurri de via este mare. Asigurarea de via
poate nlocui pierderea de venit, astfel c familia i-ar putea menine stilul de via anterior.
n cazul unei familii fr copii n care ambii soi muncesc, decesul prematur al unuia dintre soi
nu este de natur a creea probleme financiare serioase soului supravieuitor, deoarece acesta este deja
angajat n munc i nu are de suportat nici un fel de cheltuieli cu ngrijirea i educaia copilului. Ca
urmare, pentru aceste familii, nevoile de asigurare de via nu implic sume mari, ns aceste nevoi ar
putea crete datorit apariiei unor obligaii de ntreinere a prinilor sau ale altor rude.
76

n cazul familiilor tradiionale (familii n care unul dintre prini, n mod tradiional tatl,
lucreaz, iar cellalt st acas i are grij de copii), decesul prematur poate cauza mari dificulti
financiare dac este vorba de decesul printelui care lucreaz. n acest caz este necesar asigurarea de
via. Cu toate c membrii familiei ar putea beneficia de ajutoarele sociale, aceste ajutoare vor fi
probabil prea mici pentru nevoile familiei. Necesitatea asigurrii de via a soiei care st acas ar
putea fi la fel de mare. Decesul acesteia ar putea duce la cheltuieli mari legate de ngrijirea copilului i
de menaj. Dei sumele la care trebuie ncheiat asigurarea ar putea s nu fie la fel de mari ca n cazul
soului care lucreaz, lipsa asigurrii ar avea efecte negative asupra nivelului de via al familiei. n
cazul familiilor combinate (familii n care o persoan divorat, care are copii, se cstorete cu cineva
care, de asemenea, are copii), decesul prematur al soului care muncete ntr-o astfel de familie poate
cauza dificulti financiare celorlali membrii ai familiei, iar nevoia ncheierii unei asigurri este mare.
Este posibil ca ambii soi s fie angajai, ambele venituri fiind necesare pentru ntreinerea celor dou
familii reunite. Moartea prematur a unuia dintre ei poate duce la reducerea nivelului de trai al
familiei. n familie ar putea exista att copii nscui din cstorii anterioare, ct i copii nscui din
cstoria celor doi. Ca rezultat, costurile cu ngrijirea copiilor s-ar putea ntinde pe perioade lungi de
timp, iar fondurile pentru pensionare i pentru educaia copiilor ar putea fi limitate. Creterea speranei
de via n ultimele decenii a dus la creterea corespunztoare a proporiei persoanelor n vrst n
totalul populaiei. De multe ori, un printe n vrst primete ajutor financiar sau de alt natur din
partea fiului sau fiicei sale. O familie format din mai multe generaii este cea n care unul dintre fii
ofer suport financiar sau ngrijire medical unuia sau ambilor prini. Moartea prematur a celui care
aduce venit ntr-o astfel de familie poate provoca mari greuti financiare celorlali membrii ai familiei.
Concluzii i propuneri
Indiferent de categoria de vrst clientul poate beneficia de produse adecvate strii sale
financiare care s-i permit ment inerea veniturilor la nivelul actual sau chiar superior.
Produsele se adreseaz att client ilor universali ct s i celor cu depozite sau credite bancare.
In aceast carte mi-am permis s prezint argumentat de ce este necesar diversificarea riscului
prin apelarea la diverse forme de economisire creditare, astfel nct modelul s prezinte n mod
sintetic tehnicile de asigurare a veniturilor n dezvoltarea durabil.
Totodat am ncercat s conving pe cei interesat i despre posibilitt ile oferite de fiecare produs
sau serviciu n funct ie de categoria clientului, persoan fizic sau juridic, asupra avantajelor oferite,
ndeosebi de cei care apeleaz la pachete de produse care sunt cu mult inferioare din punct de vedere al
costurilor comparativ cu situat ia n care se achizit ioneaz separat produse sau servicii financiare.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
8.1. n asigurarea de persoane, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc:
a)o despgubire de asigurare;
b)o sum pentru ajutorarea familiei asiguratului;
c)o sum asigurat;
d)o sum pentru sprijinirea asiguratului;
e)o despgubire pentru urmaii asiguratului.
8.2. La asigurrile de persoane problemele legate de constatarea i evaluarea
daunelor se fac:
a.de ctre agenii de asigurri din teritoriu;
b.de ctre o societate de asigurare specializat n astfel de operaiuni;
c.nu apare necesar existena unui compartiment distinct pentru c aici nu poate fi vorba de
evaluarea unei persoane cu tot ce nseamn ea;
d.de ctre fiecare compartiment solicitat de asigurat.
8.3. La asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete:
a.pe baz de negociere liber;
b.pe baza certificatelor medicale i a facturilor prezentate de asigurat;
77

c.n mod forfetar, n funcie de nevoilei posibilitile sale financiare;


d.de ctre agenii de asigurare.
8.4. n domeniul asigurrilor, termenul general de prescripie nu se aplic n cazul:
a) asigurrilor de persoane la care obligaiile devin exigibile prin ajungerea la termen sau prin
amortizare;
b) dreptului asiguratorului la aciunea de regres mpotriva terului responsabil;
c) drepturilor asigurailor asupra sumelor rezultate din rezerva de prime ce se constituie la
asigurrile de persoane;
d) dreptului terei persoane pgubite la aciune direct mpotriva asiguratorului;
e) dreptului asiguratului (n asigurarea de bunuri) mpotriva terului responsabil pentru
prejudiciul cauzat, n anumite condiii.
8.5. La asigurrile de persoane, constatarea i evaluarea consecinelor producerii riscului asigurat se
efectueaz:
a) de ctre o societate de asigurari specializat n astfel de operatiuni;
b) de ctre fiecare compartiment solicitat;
c) de ctre inspectorii de asigurri din teritoriu;
d) de ctre un compartiment distinct, subordonat direct managerului unitii;
e) nu apare ca fiind necesar existena unui compartiment distinct.
8.6. La asigurrile de persoane asiguratul poate sa ncheie:
a) doar o asigurare n limita maxim a valorii sale stabilit de ctre agentul de asigurare;
b) maximum dou asigurri (una obligatorie si cealalta facultativ);
c) un numr nederminat de asigurri de acelai fel, fr nici o restricie;
d) o asigurare pentru fiecare tip de asigurare de persoane;
e) un numr nedeterminat de asigurri, dar pn la o valoare stabilit de agentul de asigurare.
8.7. tiind c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite pagubele produse de asigurat unor
tere persoane, dac sunt ndeplinite n mod cumulativ anumite condiii, precizai care este condiia
eronat:
a) s existe un raport de cauzalitate ntre fapt ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane;
b) s existe un raport juridic ntre asigurator i tera persoan pagubit;
c) s se poat constata culpa asiguratului;
d) svrirea unei fapte ilicite de ctre asigurat;
e) s se poat dovedi existena unui prejudiciu cauzat de asigurat terei persoane.
Lecia 9 Produse Unit-linked i asigurri suplimentare
Obiectivele leciei
La asigurrile unit-linked riscul investiiei aparine contractantului, beneficiile obinute din
investiii depinznd de performana fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor.
Aceste produse pot avea n structura lor urmtoarele componente:
Componenta de protecie , care este reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat,
pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de pensionare, iar pe perioada
proteciei suma asigurat (aleas de client) este garantat de asigurtor. n cazul decesului asiguratului,
beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea contului su la momentul
respectiv. Suma asigurat este stabilit de ctre client ntre o valoare maxim i una minim, n funcie
de vrsta sa i de prima pltit, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al uniturilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului.
Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile
financiare constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise, reprezentnd un
portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii.
n mod normal, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit-linked,
78

iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile


financiare.
9.1.Trsturi ale produselor Unit-linked
Prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea primelor de asigurare
mai multor despgubiri. Pentru asigurrile suplimentare este independent de valoarea asigurrii de
baz. De asemenea, pentru oricare dintre clauzele suplimentare primele de asigurare se pltesc cu
aceeai frecven ca i primele pentru polia de asigurare de baz.
La fiecare produs de asigurri de via pot fi adugate clauze suplimentare contra unor prime
suplimentare foarte mici. Este foarte important de tiut c pentru nici una din clauze nu se acord
valori de rscumprare sau profit suplimentar. De asemenea, clauzele suplimentare nu sunt disponibile
pentru asigurrile de baz cu plat unic a primelor de asigurare.
9.2. Asigurrile de tip Unit linked
Produsul de asigurare prezint tehnici actuale bazate pe rezultatele cercetrii de obinere a unui
randament superior la banii economisii. Avantajele constau n minimizarea tendinei de consum n
favoarea economisirii i accesibilitate care const n avantajul oferit de tehnicile identificate astfel
nct clientul nu trebuie s dispun de sume mari pentru economisire n scopul meninerii nivelului
actual al veniturilor dup pensionare.
n plus n cazul Unit Linked exist urmtoarele avantaje:
-flexibilitate n accesarea fondului dup primii doi ani;
-componenta de protecie-asigurare cu acumulare i beneficiar al sumei n cazul n care
intervine decesul n perioada de economisire;
-se poate opta la momentul pensionrii / accesrii banilor pe mai multe variante de folosire.
Trebuie s fim contieni c dup o perioad de timp vom intra n cel mai lung concediu,
respectiv pensia. A gndi la aceast perioad i la ct se poate obine utiliznd numai sistemul
pensiilor oferit de stat reprezint o prioritate n condiiile actuale n care fondurile au devenit
insuficiente dar exist i alte opotuniti pentru meninerea venitului actual, deci i al
standardului de via obinut cu att de mult munc.
Solutia = Pensii Pilon II, Pilon III si Unit Linked.Potrivit rezultatelor studiilor efectuate a
rezultat c o societate financiar ofer posibilitatea de a menin veniturile ntr-o perioad viitoare
comparabile cu cele actuale.
Prezentm n continuare unele din tehnicile adecvate rezultate din cercetrile efectuate cu
aplicabilitate pentru Romnia.
Apelarea la sistemul de Pensii pilon II, pilon III + Unit Linked vine n completarea ofertei
adresate Clientului universal, prezentnd unele condit ii stabilite prin lege s i care constau n:

pentru vrste cuprinse ntre 18 45 ani solut ia ment inerii nivelului veniturilor
const n: Pilon I- Pensia de stat 33%; Pilon II 20%; PilonIII 20% s i Unit Linked 27%.

pentru vrste cuprinse ntre 45-55 ani: Pilon I Pensia de stat 33%; Pilon III
20%; Unit Linked 47%.

pentru vrste de peste 55 ani: Pilon I Pensia de stat 33%; Unit Linked 67%.
Argumentele utilizrii sistemului de pensii pilon I, pilon II la care se adaug Unit Linked n
vederea atingerii obiectivului de ment inere a nivelului actual de venituri sunt, n principal
urmtoarele:
A
Clauze suplimentare
Protecia mpotriva inflaiei

79

Poate reprezenta o opiune n rile n care rata inflaiei este ridicat. Ea se aplic numai n
cazul n care primele sunt pltite ealonat i are ca scop protejarea sumei asigurate prin ajustarea
permanent cu influena ratei inflaiei.
Corectarea se face periodic, cu condiia ca pn la expirare s mai fie cel puin un numr de 3-5
ani. Suplimentul de prim de asigurare se va utiliza pentru adugarea unei sume asigurate adiionale,
calculate pe baza vrstei asiguratului n anul respectiv i a perioadei rmase pn la expirarea poliei.
Ajustarea primei de asigurare se extinde i asupra primelor corespunztoare clauzelor
adiionale, suma asigurat crescnd corespunztor.
Clauza de cretere garantat a sumei asigurate
Aceast clauz permite ca la un anumit interval de timp, la expirarea contractului, asiguraii
care au optat pentru plata ealonat a primelor s i poat crete prima total (cea aferent asigurrii
de baz plus cea corespunztoare clauzelor adiionale) cu un procent determinat, cu condiia s rmn
cel puin un numr de ani pn la expirarea asigurrii. Aceast opiune se poate face fr un control
medical prealabil. Suplimentul de prim va fi folosit pentru achiziionarea unei sume asigurate
adiionale ce are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn
la expirarea asigurrii. Aceast clauz este valabil pn la vrsta de 65 de ani.
Perioada de asigurare i cea corespunztoare plii primelor pentru aceast clauz trebuie s fie
egal cu perioada corespunztoare plii primelor asigurrii de baz.
Clauza temporar flexibil
Permite flexibilitate maxim n alegerea unei combinaii a beneficiilor de deces i
supravieuire. Este permis creterea sumei corespunztoare n caz de deces, indiferent de modalitatea
aleas pentru plata primelor (unic sau ealonat). Ca excepie fa de alte clauze, pentru aceasta este
permis ca perioada de asigurare s fie mai scurt dect cea corespunztoare poliei de baz. Suma
asigurat va fi pltit beneficiarului dac asiguratul va deceda n timpul perioadei de valabilitate a
clauzei.
Clauza poate fi ataat celor mai multe tipuri de asigurri de via, cu excepia celei pe termen
limitat i este valabil doar pn la vrsta de 75 de ani.
Clauza de scutire de la plata primelor
Presupune posibilitatea de ncetare a plii primelor, n situaia n care pltitorul sufer o
invaliditate sau un accident dup data intrrii n vigoare a poliei. Clauza nu se acord persoanelor
casnice, omerilor sau pensionarilor. Perioada de asigurare trebuie s fie egal cu cea corespunztoare
plii primelor. Aceast clauz este acceptat numai dac asiguratul nu mai poate munci pentru a obine
venituri din care s plteasc primele de asigurare. Clauza este valabil doar pn la vrsta pensionrii.
Studiu de caz privind asigurrile de tip Unit linked
Produsul de asigurare prezint tehnici actuale bazate pe rezultatele cercetrii de obinere a unui
randament superior la banii economisii. Avantajele constau n minimizarea tendinei de consum n
favoarea economisirii i accesibilitate care const n avantajul oferit de tehnicile identificate astfel
nct clientul nu trebuie s dispun de sume mari pentru economisire n scopul meninerii nivelului
actual al veniturilor dup pensionare.
n plus n cazul Unit Linked exist urmtoarele avantaje:
-flexibilitate n accesarea fondului dup primii doi ani;
-componenta de protecie-asigurare cu acumulare i beneficiar al sumei n cazul n care
intervine decesul n perioada de economisire;
-se poate opta la momentul pensionrii / accesrii banilor pe mai multe variante de folosire.
Trebuie s fim contieni c dup o perioad de timp vom intra n cel mai lung concediu,
respectiv pensia. A gndi la aceast perioad i la ct se poate obine utiliznd numai sistemul
pensiilor oferit de stat reprezint o prioritate n condiiile actuale n care fondurile au devenit
80

insuficiente dar exist i alte opotuniti pentru meninerea venitului actual, deci i al
standardului de via obinut cu att de mult munc.
Solutia = Pensii Pilon II, Pilon III si Unit Linked.Potrivit rezultatelor studiilor efectuate a
rezultat c o societate financiar ofer posibilitatea de a menin veniturile ntr-o perioad viitoare
comparabile cu cele actuale.
Prezentm n continuare unele din tehnicile adecvate rezultate din cercetrile efectuate cu
aplicabilitate pentru Romnia.
MODEL DE VANZARE
a)
In ce prives te Clientul universal, o societate financiar poate oferi clientului,
persoan fizic sau juridic urmtoarele categorii de produse:

Pachet cont curent (PCC)


Pensii Pilon II, Pensii Pilon III + Unit Linked
Card de Credit
BpL ( Banca pentru locuint e).

Avantajele pentru client privind apelarea la Pachetul cont curent de produse (PCC)
constau n:

administrarea fondurior fr a veni la instituia de credit, utiliz nd telefonul sau


calculatorul;

evitarea aglomeraiei de la ghieele bncii i, totodata, efectuarea operaiuilor n


conditii de maxim siguran;n conditiile
actuale se nregistreaz frecvente cazuri de fraud
utiliznd internetul precum si alte mijloace de realizare a operatiunilor
dispuse de client;

soluia pachetului este mai ieftin dect achiziionarea individual a fiecarui


produs/serviciu n parte ntruct produsele complexe sunt mai atractive si mai usor
de administritat
de ctre institutia financiar, fapt care conduce la nregistrarea de economii de ctre cei doi
parteneri;

clientul poate obtine


resurse suplimentare si poate realize o mai bun administrare a
cheltuielilorsale. n conditiile
actuale de criz economic reducerea cheltuielilor reprezint

elemental cheie n mensinerea


si chiar dezvoltarea afacerii;

prin achizitionarea
unui astfel de pachete de produse si servicii exist posibilitatea

de a obtine
un control mult mai riguros asupra economiilor i se poate realiza transferul automat a
fondurilor n contul de economii, care functioneaz
ca un cont curent ce poate fi accesat n orice

moment fr a pierde din procentul de dobnd oferit de institutia financiar;

exist avantajul de a nu mai plti comisionul anual pentru cardul de credit inclus n
pachet;

istoricul tranzactiilor
se primeste trimestrial - prin pot astfel nct devine

operational
controlul dual ce elimin posibilitatea fraudrii operatiunilor
de ctre un functionar
al

institutiei
sau o tert persoan.
Apelarea la sistemul de Pensii pilon II, pilon III + Unit Linked vine n completarea ofertei
adresate Clientului universal, prezentnd unele condit ii stabilite prin lege s i care constau n:

pentru vrste cuprinse ntre 18 45 ani solut ia ment inerii nivelului veniturilor
const n: Pilon I- Pensia de stat 33%; Pilon II 20%; PilonIII 20% s i Unit Linked 27%.

pentru vrste cuprinse ntre 45-55 ani: Pilon I Pensia de stat 33%; Pilon III
20%; Unit Linked 47%.
81

pentru vrste de peste 55 ani: Pilon I Pensia de stat 33%; Unit Linked 67%.

Argumentele utilizrii sistemului de pensii pilon I, pilon II la care se adaug Unit Linked n
vederea atingerii obiectivului de ment inere a nivelului actual de venituri sunt, n principal
urmtoarele:
A

instituiile de credit ofer clienilor o combinaie de produse i servicii frecvent utilizate,


pentru care se pltete un singur pre.

comisionul lunar pentru pachet ofer o alternativ mai ieftin dec t preul produselor i
serviciilor achiziionate separat (discount de aproximativ 40% n cazul n care utilizeaz produsele i
serviciile din pachet).

fiecare plat prin direct debit sau standing order este efectuat automat (cu asigurarea
fondurilor necesare).

pentru operaiunile prin Contact Center este nevoie doar s formeze un numr de telefon.

cardul de debit permite clientului acces oric nd i de oriunde la fondurile proprii. n


plus, clientul poate stabili o valoare a soldului n cont, peste care fondurile pot fi automat transferate
ntr-un cont de economii.

PCC ofer o soluie fiabil clienilor n cazul creterii cheltuielilor i anume descoperitul
de cont cu o doband anual preferenial i finanarea prin cardul de credit.

dob nda anual la descoperitul de cont n cadrul pachetului este mai mic dec t n
cazul n care clientul ar achiziiona acest produs ca un produs individual.
Cardul de credit ofer clientului posibilitt i clientului, persoan fizic sau juridic,
n ce prives te:

posibilitatea de a achizitiona
produse si servicii fr a plti dobnda la banii

cheltuii pentru o perioad de gratie.


Exist pe piaa romneasc un card inteligent i o soluie
n acest sens.

clientul poate avea la dispozitie o sum de bani de rezerv, pentru sigurana


financiar n conditiile
n care a gsit produsul cutat dar nu dispune la momentul respectiv de
suma necesar pentru efectuarea pltii contravalorii acestuia.

cardul de credit are o larg utilizare n trile


dezvoltate s i reprezint cel mai

select i avantajos instrument financiar, caracteristic persoanelor cu un statut de elit.


Avantajele Cardului de credit constau, n principal n:

perioada de graie ndelungat: putei utiliza cardul n mod inteligent p n la 40 50 zile far s platii dob nd.

dob nda este zero n caz de neutilizare a liniei de credit.

program loialitate ( se apic puncte n funcie de gradul de utilizare al pachetului


ce include i cardul de credit).

comision zero prin utilizarea la comerciant.

msuri suplimentare de protecie (CIP).

asigurare de protecie la cumprturi.

asigurare de cltorie.

prelungire automat dup 3 ani .

utilizatori autorizai (maxim 3-5 persoane, rude de gradul I).


Ca o concluzie a utilizrii produselor n cadrul Pachetului prezentat mai sus aduce
beneficii, dintre care ment ionez :
1. Primete salariul n contul curent cu card de debit ataat;
82

Avantaj: pstreaz banii ntr-un mediu sigur


2. Folosete Cardul de Credit doar pentru tranzacii la comerciani - nu mai mult de
valoarea salariului;
Avantaj: 0% doband pentru maxim 40 - 50 zile + 0 lei comision de plata la
comerciani + punct de loialitate c tigat pentru fiecare leu utilizat la POS / internet
3. Acceseaz 24 Banking nainte de data scadent a cardului de credit i ramburseaz
integral suma utilizat.
Avantaj: 0% doband pentru tranzaciile efectuate la comerciani
Apelarea la produsul BpL ( Banca pentru locuint e) este un produs de economisire
creditare cu urmtoarele caracteristici:

clientul beneficiaz de Prima de la Stat al crui cuantum se stabiles te prin


negociere ntre institutia financiar s i Ministerul Finantelor.

economisirea-credtarea este larg utilizat, ndeosebi n cadrul programului


Prima cas si pentru cei tineri reprezint un avantaj material determinat de sprijinul oferit de
stat.

prima de la Stat este de 25% pentru economiile realizate n cursul anului


calendaristic.

In situatia n care se economises te mai mult iar dorinta de a avea ct mai curnd
propria cas pentru ca familia s dispun ct mai curnd de propria locuint este o tendint de
mare actualitate iar prima este cu att mai mare cu ct economiile sunt mai mari n cadrul
anului calendaristic.

Prin apelarea la acest produs de economisire creditare se poate obine o prim


de la stat n valoare de 250 de euro si o doband de 3% din partea instituiei financiare.

Institutia financiar poate pune la dispozitia celor interesati un model de plan


financiar eficient care s asigure ncrederea celui care cumpr acest produs c investitia este
sigur dar mai ales, eficient.

Dintre argumentele privind achizit ionarea produsului BpL precizez:

Economiseti: primeti doband i prima de la stat.

Sumele economisite anual sunt relativ mici (1000 Euro- echivalentul n lei) care
sunt necesare pentru a beneficia de valoarea maxim a primei de la stat (250 Euro).

Economiile clientului sunt permanent la dispoziia acestuia.

Fiecare membru al familiei poate beneficia de prima de la stat.

Sumele economisite sunt garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor n


sistemul bancar, n limita a 50.000 Euro.In prezent se lucreaz la garantarea pn la suma de
100.00 Euro.

Deductibilitate fiscal.
b)In ce prives te Clientul cu depozite, o societate financiar poate oferi clientului,
persoan fizic sau juridic urmtoarele categorii de produse:

Depozite + BpL

Asset

Index Linked

Card Credit cu Cash Colateral


Pentru produsul Depozite, institut ia financiar ofer urmtoarele posibilitt i:

83


cunoasterea
portofoliul de produse de economisire.Exist posibilitatea de

descoperi un produs i mai atractiv dect cele deinute pn acum, cu randamente superioare s i
care corespund mult mai bine cerintelor
de economisire.

banii clientilor
trebuie s lucreze n favoarea clientului, respectiv s aduc

venituri suplimentare care s ofere posibilitatea de a obtine


bunuri s i servicii suplimentare.

Exist s i posibilitatea ca o parte din dobnda obtinut


s fie reinvestit iar o alt

parte s fie utilizat n alte scopuri, conform cerintelor


clientilor.

n sust inerea apelrii la produsul Depozit de la o institut ie de credit aduc urmtoarele


argumente:

fructificarea economiilor: creterea sumelor economisite prin dobnda pltit de


banc, att pentru depozitul constituit ct i pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior.

siguran i confort.

acces la sumele economisite: avei posibilitatea ridicrii sumelor i de la alt


unitate dect cea la care ati deschis contul. n prezent, institut iile financiare dispun de solut ii
informatice care permit efectuarea operat iunilor dispuse de client din orice localitate n care
funct ioneaz o unitate din ret eaua sa. Este un mare avantaj pentru c se cs tig timp s i bani.

garantarea disponibilitilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n


limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta.

independen i libertate de micare: Se pot constitui i prin serviciul de internet


banking sau phone banking

Pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru creditele, scrisorile de garanie bancar


solicitate la instituia de credit.
Pentru produsul Asset, oferit pe piat a romneasc de un numr n cres tere de institut ii
financiare se ofer urmtoarele posibilitt i, ce-i drept cu un grad mai ridicat de risc, dar cu
posibilitt i mai mari n obt inerea de cs tiguri:

Dup cum am mai afirmat, n situatia actual de criz economic, tendinta


actual o reprezint reducerea cheltuielilor si economisirea.Un astfel de produs ofer un
randament superior produselor considerate traditionale.

Produsul ofer avantajul c se pot investi sume mult mai mici cu randament
superior depozitului bancar.

De obicei produsul se adreseaz clientilor


care investesc bani pe o perioad mai
lung de timp, n uniti de fond, care asigur fructificarea mult mai avantajoas a
plasamentelor. Desigur, toti dorim un cs tig mare s i pe termen ct mai scurt. A trecut, n oinia
mea aceast perioad ntruct politica monetar a cunoscut n ultima perioad serioase
mbunttiri.
speculative pe piata monetar
Nu te mai poti mbogti peste noapte prin actiuni

sau valutar. Inflatia este sub control iar cursul de schimb valutar este flotant numai n anumite
limite determinate de piat.

O diversificare a portofoliului de economii cu randamente diferite este mai


prudent dect una bazat pe un singur produs de economisire.
Dintre argumentele pe care le consider necesare n apelarea la acest produs de
economisire amintesc:

Fructificarea economiilor prin investitiii cu un randament superior, comparativ cu


plasamentele n depozite, n condiii minime de fluctuaii.

Comparativ cu depozitul:

Suma minim investit este mic.


84


Perioada de investiie este mai ndelungat dar ofer randamente superioare la
economiile investite.

Lichiditate foarte mare.

Management profesionist i un portofoliu diversificat care asigur dispersia


riscului.

Metoda simpl de a investi, investitorul utiliznd un singur instrument


investiional - unitatea de fond - a crei valoare este dat de instrumente financiare variate i
plasamente diversificate, investitorul avnd acces pe piaa financiar, cu un efort minim de
analiz a informaiilor.

Lichiditate mare a investiiei, retragerea parial sau total din fond


(rscumprarea unitilor de fond) poate fi facut oricnd, fr comision de rscumparare, iar
investitorul primete creterea realizat pn n acel moment.
Pentru produsul Index Linked ce este oferit ntr-o msur mic din punctul meu de
vedere pe piat a romneasc se ofer urmtoarele oportunitt i:

clientul trbuie s detin


bune cunos tinte de trezorerie pentru a fructifica la maxim
veniturile obinute.

o asigurare de via reprezint pentru cei mai multi dintre noi o noutate si cel
care apeleaz la aceasta trebuie s s tie dar s fie s i convins ca Index Linked ofer, pe lng
protecie, un randament minim garantat la scaden i o component de investiie care aduce un
ctig suplimentar.

Produsul oferit cu timiditate, deocamdat pe piaa romneasc ofer o asigurare


cu un randament excelent al sumelor investite, ceea ce presupune si sigurana ctigul.Apreciez
c nu este promovat suficient acest produs n Romnia iar bncile vor trebui s ias puternic pe
piatpentru
promovare prin campanii specifice.

n condiiile actuale n care dobnzile la depozitele bancare sunt n scdere,


consider c achizitionarea
Index Linked va fi n msur s ofere un randament garantat superior

dobnzilor existente.
Dintre argumentele pe care le aduc n sust inereaIndex Linked, ment ionez:

Acumularea unui fond de pensii care s ofere venituri lunare superioare veniturilor
actuale.

Obinerea unui randament superior la banii economisii.

Minimizarea tendinei de consum n favoarea economisirii (statistic un depozit are


perioada de via medie de trei ani).

Accesibilitate - clientul nu trebuie s dispun de sume mari pentru protecie /


economisire.
n plus n cazul clienilor cu istoric n economisire clientul beneficiaz de:

randament minim garantat (euro = circa134 % in 7 ani), superior fa de nivelurile


actuale din pia.

acces la sumele economisite dup primul an.

componenta de protecie / asigurare de via.

neimpozitarea venitului obinut (include asigurare).


Pentru Cardul de credit cu depozit colateral prezint n continuare cteva
caracteristici esent i ale, astfel:

clientului i se ofer posibilitatea de a cumpra produsul sau serviciul dorit fr


s diminueze banii din depozit, fr s piard banii din dobnd i fr s plteasc dobnda la
85

banii cheltuii.

Institutia financiar ofer un card special, care se potrivete statutului de


persoan important si care are o prestant de apreciat n relatia de afaceri cu partenerii si.

Suma este o rezerv n situatia nregistrrii unui eveniment si permite ca depozitul


constituit deja s nu fie afectat, respectiv pierderea veniturilor din dobnda aferent la data
constituirii.
n sust inerea produsului aduc urmtoarele argumente:

perioada de graie ndelungat .


dob nda zero n caz de neutilizare a liniei de credit.
program loialitate prin acordarea de puncte.
comision zero prin utilizarea la comerciani.
msuri suplimentare de protecie (CIP).
asigurare de protecie la cumprturi.
asigurare de cltorie.
prelungire automat dup 3 ani.
utilizatori autorizai (maxim 3 - 5 persoane, rude de gradul I).

c)In ce prives te Clientul cu credite, o societate financiar poate oferi clientului,


persoan fizic sau juridic urmtoarele categorii de produse:

Credite Negarantate
Credite Garantate
Asigurari
BpL Nevoi Creditare

Pentru produsul Credite negarantate fac urmtoarele comentarii:

fiind un credit negarantat institutia financiar solicit clientului o asigurare


complex care s protejeze cei doi parteneri de riscuri pe tot parcursul creditului.

mprumuul este insotit de un plan de protecie n caz de omaj, mbolnviri/deces.

mpreun cu creditul de nevoi personale institutia financiar ofer gratuit


certificatul de asigurare (de via.

suma de bani se obtin rapid i uor i se pot utiliza conform cerintelor


clientului.

suma de bani ce se acord este, de regul de pn la 20.000 EUR dar protectia


prin asigurare este garantatt pe toat perioada creditrii.

Dac avantajele oferite de o institutie financiar sunt superioare celor oferite de


o alta se poate obtine
o refinanare a creditelor de la alte instituii de credit, inclusiv

suplimentarea lor la costuri mai atractive i o asigurare complex ataat.


Avnd n vedere cele prezentate fac urmtoarele recomandri considerate ca argumente
n achizit ionarea acestui produs:

asigurarea complex plan de protecie a venitului (inclusiv asigurare n caz de

omaj).

se ofer gratuit asigurare de via.

se accept o gam larg de venituri (salarii, pensii, cedarea folosinei bunurilor,


dividende, venituri din strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi, din
contracte de mandat/comision, din alte surse).
86

Pentru produsul Credite garantate am urmtoarele comentarii:

oferta de crediteeste din categoria celor cu ipotec, cu comision de acordare


redus cu 20% i fr comision de rambursare anticipata.

soluiile de finanare sunt adaptate oricrui tip de investiie imobiliar: achiziie,


construcie, amenajare, modernizare.

se ofer, n mod gratuit i un certificat de asigurare de via.

oferta de credite ipotecare permite gsirea imobilului ulterior aprobrii


creditului.
n sust inerea produsului aduc urmtoarele argumente:

Se accept o gam larg de venituri (din salarii, pensii, cedarea folosinei


bunurilor, dividende, venituri din strintate, activiti independente, depozite+ dobnzi,
contracte de mandat/comision, alte surse).

Avans zero far obligativitate copltitor; se accept copltitor extern.

Executarea lucrrilor de construcii se poate realiza i n regie proprie. n plus se


acord, la cerere, perioada de graie de max.12 luni.

Aprobare flux opional aprobare finaciar, termen 120 zile pentru gsirea
imobilului, aprobare garanii.

Se ofer gratuit asigurare de via.


Concluzii:
Indiferent de categoria de vrst clientul poate beneficia de produse adecvate strii sale
financiare care s-i permit ment inerea veniturilor la nivelul actual sau chiar superior.
Produsele se adreseaz att client ilor universali ct s i celor cu depozite sau credite
bancare.
In aceast carte mi-am permis s prezint argumentat de ce este necesar diversificarea
riscului prin apelarea la diverse forme de economisire creditare, astfel nct modelul s prezinte
n mod sintetic tehnicile de asigurare a veniturilor n dezvoltarea durabil.
Totodat am ncercat s conving pe cei interesat i despre posibilitt ile oferite de fiecare
produs sau serviciu n funct ie de categoria clientului, persoan fizic sau juridic, asupra
avantajelor oferite, ndeosebi de cei care apeleaz la pachete de produse care sunt cu mult
inferioare din punct de vedere al costurilor comparativ cu situat ia n care se achizit ioneaz
separat produse sau servicii financiare.
n plus am sust inut necesitatea implementrii Unit Linked, mai put in cunoscut pe piat
dar care are urmtoarele avantaje:
-flexibilitate n accesarea fondului dup primii doi ani;
-componenta de protect ie-asigurare cu acumulare s i beneficiar al sumei n cazul n care
intervine decesul n perioada de economisire;
-se poate opta la momentul pensionrii / accesrii banilor pe mai multe variante de
folosire.

9.3.Asigurri suplimentare
Asigurarea suplimentar de deces din accident
87

n baza acestei clauze, suma asigurat va fi pltit dac asiguratul decedeaz ca urmare a unui
accident survenit n perioada de valabilitate a acesteia, cu condiia ca decesul s fi survenit nu mai
trziu de un an de la data producerii accidentului. De regul, suma iniial asigurat aferent acestei
clauze nu poate depi suma asigurat aferent asigurrii de baz. Clauza este valabil doar pn la
vrsta pensionrii.
Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident
Dac n urma unui accident rezult o invaliditate permanent, asigurtorul va achita o sum
forfetar, n funcie de gradul de invaliditate. Suma forfetar este acordat procentual (pn la 200%)
din suma asigurat pentru invaliditate permanent total. Suma iniial asigurat corespunztoare
acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent poliei de baz. Ca regul, durata de valabilitate
a clauzei trebuie s fie egal cu cea a poliei de baz, dar nu poate depi vrsta pensionrii.
Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident
Aceast clauz fiind o combinaie a celor dou prezentate anterior, suma asigurat reprezint
totalul sumelor asigurate pentru clauzele anterioare. Pentru achitarea sumei asigurate sau a sumei
forfetare, trebuie ndeplinite condiiile menionate mai sus. Suma asigurat va fi pltit dac asiguratul
decedeaz ca urmare a unui accident survenit pe perioada de valabilitate a clauzei. O situaie special
apare atunci cnd asiguratul decedeaz ca urmare a unui accident pentru care a ncasat deja suma
forfetar aferent invaliditii permanente; atunci, se va plti doar diferena dintre suma asigurat i
suma forfetar deja rambursat. Suma iniial asigurat aferent acestei clauze nu poate depi suma
asigurat aferent asigurrii de baz. Clauza este valabil doar pn la vrsta pensionrii.
Asigurarea suplimentar de intervenie chirurgical n caz de mbolnvire i accident
Suma asigurat va fi pltit de Societatea de Asigurri dac asiguratul suport o intervenie
chirurgical n caz de mbolnvire sau accident. Intervenia chirurgical trebuie s fie recomandat de
ctre medicul specialist i s fie realizat n spital de ctre un medic chirurg. Aceast clauz poate fi
ataat oricrui contract de asigurare pe termen lung, cu plata ealonat a primelor, iar mrimea
indemnizaiei primite de asigurat depinde de complexitatea interveniei chirurgicale.
Asigurarea suplimentar de intervenie chirurgical n caz de accident
Suma asigurat va fi pltit de Societatea de Asigurri dac asiguratul suport o intervenie
chirurgical n caz de accident. Intervenia chirurgical trebuie s fie recomandat de,ctre medicul
specialist i s fie realizat n spital de ctre un medic chirurg. Aceast clauz poate fi ataat
oricrui contract de asigurare pe termen lung, cu plata ealonat a primelor, iar mrimea
indemnizaiei primite de asigurat depinde de complexitatea interveniei chirurgicale.
Asigurarea suplimentar de spitalizare n caz de mbolnvire i accident
Riscul acoperit de aceast clauz este mbolnvirea i accidentul asiguratului, survenit pe
perioada de valabilitate a clauzei i care a fost urmat de spitalizarea acestuia. Indemnizaia primit de
asigurat depinde de durata perioadei de spitalizare (minim 3 zile).
Suma asigurat pentru spitalizare pentru fiecare asigurat este cel mult egal cu suma asigurat
n caz de deces a asigurrii de baz, la care aceast clauz este anexat i este aferent indemnizaiei
zilnice pentru perioada maxim de spitalizare, ca urmare a mbolnvirii i a unui accident de 90 de zile
pe an de poli.
Beneficiar al indemnizaiei de spitalizare acordate n baza clauzei, ca urmare a unui accident
este asiguratul care a fost spitalizat.
Asigurarea suplimentar de spitalizare n caz de accident
Riscul acoperit de aceast clauz este accidentul asiguratului survenit pe perioada de
valabilitate a clauzei i care a fost urmat de spitalizarea acestuia.
Protecia poate fi extins i asupra familiei asiguratului. Pe lng asiguratul din polia de
asigurare de baz, pot fi cuprinse n asigurare i urmtoarele persoane:
Soul/soia asiguratului din polia de asigurare de baz;
Copiii.
88

Suma asigurat pentru spitalizare pentru fiecare asigurat este cel mult egal cu suma asigurat
n caz de deces a asigurrii de baz la care aceast clauz este anexat i este aferent indemnizaiei
zilnice pentru perioada maxim de spitalizare, ca urmare a unui accident de 90 de zile pe an de poli.
Beneficiar al indemnizaiei de spitalizare acordate n baza clauzei, ca urmare a unui accident,
este asiguratul care a fost spitalizat.
Asigurarea suplimentar de afeciuni medicale grave
Riscurile acoperite de aceast clauz sunt decesul asiguratului sau diagnosticarea acestuia cu
una dintre urmtoarele afeciuni: cancer, accident vascular cerebral, infarct miocardic, scleroz
multipl, insuficien renal, pierderea vederii, paralizia complet, encefalita acut. De asemenea, sunt
acoperite urmtoarele intervenii: intervenie chirurgical de tip by-pass, intervenie chirurgical care
implic grefa de aort, intervenie chirurgical pe cord deschis, transplantul de organe, angioplastie
coronarian, aa cum sunt definite n cuprinsul clauzei.
n cazul n care asiguratul este diagnosticat, pe perioada de valabilitate a clauzei cu una dintre
afeciunile prezentate, asigurtorul are obligaia de a plti indemnizaia aferent evenimentului asigurat
produs. Beneficiarul indemnizaiilor este asiguratul.
Asigurri de persoane, altele dect cele de via
Aceste asigurri sunt clasificate drept non-via, deoarece principalele riscuri nu se refer la
deces, ci la suferine fizice sau de alt natur. Aici sunt incluse trei mari categorii:

asigurrile de sntate;

asigurrile de accidente;
Concluzii i propuneri
n Europa s-a observat, n ultimii ani, o cretere a primelor de asigurare de via, mai ales pe
produsele de tip unit-link, de la 22,2% (n anul 2004) la 24,2% (n anul 2010), fenomen explicat de
creterea pieei bursiere pe parcursul ultimilor 3 ani. Cea mai mare cretere a primelor de asigurare a
avut loc n Estonia, cu 18% fa de anul 2009, n Belgia, cu 11 % fa de anul 2009 i n Portugalia, cu
7% fa de anul 2009.
Conform analizelor Companiei Swiss Re, n anul 2010 asigurrile de via au generat prime de
1.999.000 milioane de euro n ntreaga lume, n cretere cu 5,1% fa de anul 2009. Piaa european
este prima n lume n ceea ce privete ncasrile i creterea nregistrat, cu mai mult de 40% din
primele ncasate i o rat de cretere de peste 10%. Pe locul doi se situeaz piaa american cu 28% din
primele ncasate, dar cu o descretere de 3,3% n termeni reali fa de anul 2008 datorat scderii
vnzrilor la asigurrile de via i anuiti. S-a observat c n SUA durata asigurrilor de via a
nceput s creasc, iar rezultate mai bune se obin cu ct durata asigurrii este mai mare. Structura
intern a unei asigurri a nceput s se modifice i ea datorit scderii dobnzii pe piaa bancar.
Aceast scdere a determinat micorarea ratei interne de creditare a poliei i creterea ratei externe de
creditare a poliei, deci creterea primei de asigurare.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
9.1. Firmele de asigurri care exercit o activitate de asigurri de via au obligaia, conform legii, s:
a)constituie i s menin rezerve matematice pentru fondulasigurrilor de via;
b)in conturi distincte pentru asigurrile de via;
c)asigure recrutarea i selectarea agenilor de asigurare;
d)realizeze evidena tuturor veniturilor i a cheltuielilor aferente asigurrilor de via n conturi
separate care sconstituie i s aparin fondului asigurrilor de via.
9.2. Sumele asigurate n cazul asigurrii pentru rspunderea civil, n general se
determin separat pentru:
a.deces / vtmri corporale / pagube materiale;
b.fiecare persoan prejudiciat / perioad;
c.eveniment / perioad.
9.3. Asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea
contractului. Aceast condiie este valabil n cazul asigurrii:
89

a.de deces;
b.de supravieuire;
c.de accidente;
d.de rspundere civil.
9.4. La asigurarea facultativ a bunurilor pe timpul transportului terestru, unul dintre urmtoarele
riscuri nu este cuprins n asigurare:
a) accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcarii bunurilor;
b) cderi, deraieri, derapri, rsturnari sau mpotmoliri;
c) incendiu i alte riscuri generale;
d) pagube produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate;
e) accidente ale mijloacelor de transport soldate cu coliziuni.
9.5. Contractantul asigurrii este:
a) Persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare fr ns ca aceasta s obin
calitatea de asigurat.
b) Persoana fizic care ncheie o asigurare n numele altei persoane fizice fr ns ca aceasta
s obin calitatea de asigurat.
c) Persoana fizic sau juridic care n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i
asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente.
d) Persoana fizic ce se asigura mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.
9.6. Asigurarea de rspundere civil medical nu ofer despgubiri pentru:
1.pagubele materiale generate terilor;
2.serviciile prestate de medic la un alt cabinet dect cel menionat n poli;
3.cheltuieli de judecat la care este obligat asiguratul;
4.exercitarea profesiei sub influena consumului de alcool;
5.vtmri corporale provocate terilor.
Rspuns:
a.1 + 3 + 5
b.2 + 4
c.1 + 5
d.2 + 3 + 4
9 . 7 Despgubirile pltite de ctre asigurator n baza unei asigurri obligatorii de rspundere civil se
recupereaz de la persoanele vinovate de producerea pagubei n urmtoarele cazuri:
1. accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale
privind circulaia pe drumurile publice, ca infraciuni svrite cu intenie;
2. persoana rspunzatoare de producerea pagubei a condus autovehiculul, fr consimmntul
asiguratului;
3. accidentul a fost produs cu intenie;
4. autovehiculul care a produs accidentul era condus, cu consinmntul asiguratului, de ctre
copilul acestuia;
5. accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncerc s se
sustrag de la urmarire.
Combinaia corect este:
a) 1+2+3+5;
b) 1+3+4;
c) 1+3+5;
d) 1+2+5;
e) 1+2+4+5.
Lecia 10 Pensii private
Obiectivele leciei
90

Fenomene ntlnite i n alte ri n tranziie (ba chiar i n ri dezvoltate occidentale n


ultimele decenii), precum pensionrile anticipate i scderea vrstei medii reale de pensionare sau
susinerea pilonului I cu fonduri bugetare au fost la noi mult mai accentuate i au condus la o cretere
exagerat a numrului de pensionari i la o reducere alarmant a vrstei medii reale de pensionare,
ceea ce a creat dezechilibre serioase n pilonul I i ngrijorri mari referitoare la pilonul II, aflat n
pragul implementrii.
Nivelul contribuiilor de asigurri sociale de pensii este printre cele mai mari din UE. Chiar
dup reduceri succesive la 30% a contribuiilor din salarii la pensii, Romnia se difereniaz net fa de
ri precum Germania, Suedia, Olanda, n care valoarea contribuiilor la pensiile publice se situeaz
ntre 18% i 20% din salariu.
Cheltuielile cu pensiile sunt ns mai mari dect veniturile colectate, deficitul (acoperit prin
subvenie) fiind n ultimii ani de aproximativ 0,7% din PIB, cu o scdere la 0,2 % din PIB n 2010 sau
ntre 400 milioane EURO n 2008 i 150 milioane n 2009, dup trecerea agricultorilor la bugetul de
Stat. Din raportarea nivelului contribuiilor la nivelul pensiilor rezult o situaie aparent paradoxal:
contribuiilor mari le corespund pensii mici. Explicaia const n numrul mic de contributori la
sistemul de asigurri sociale de pensii. n condiiile prelurii la bugetul de stat a pensionarilor din
agricultur i alte prestaii precum concediile de boal, aproape ntreaga povar a plii pensiilor pentru
ceilali asigurai va reveni fondului public de pensii alimentat de salariai i de angajatori.
10.1. Caracterizarea sistemului privat de pensii n Romnia
Necesitatea completrii sistemului public de pensii cu un sistem privat de pensii
Rata de nlocuire a venitului prin pensie reprezint raportul dintre venitul mediu i pensia
medie. Rata de nlocuire a veniturilor individuale reprezint raportul dintre prima pensie primit de
participantul la un fond de pensii (format din pensie public i pensie privat) i ultimul salariu
(venit) obinut de acesta anterior ndeplinirii condiiilor de eligibilitate pentru pensionare.
Se previzioneaz faptul c, dup anul 2032 (cnd generaiile nscute dup 1967 vor atinge
65 de ani), un val suplimentar de pensionari va intra din zona de contributori n zona de
beneficiari, afectnd grav rata de nlocuire pentru urmtorii 22 de ani.
mbuntirea acestei situaii se poate face numai prin implementarea urmtoarelor msuri:
1)
Atragerea de noi asigurai. Deoarece n prezent participarea la sistem este de numai
50% din populaia ocupat i de 40% din populaia n vrst de munc. nsui gradul de ocupare a
populaiei n vrst de munc este de numai 58%, iar obiectivul UE pentru anul 2010 este de minim
70% grad de ocupare. Avantajele acestei msuri constau n sporirea nivelului resurselor pentru pensii i
asigurarea de venituri dup retragerea din activitate.
2)
Descurajarea pensionrii anticipate. Acest lucru se poate realiza prin stabilirea de
cuantumuri mici ale pensiilor, astfel nct cei care pot lucra s nu apeleze foarte uor la aceast
facilitate de pensionare timpurie. n aceste condiii se pot obine surse suplimentare pentru pensii mai
mari i se mbuntete rata de nlocuire.
3)
Egalizarea ntr-o perioad de timp a vrstei de pensionare ntre brbai i femei.
Femeile, n prezent cu o speran medie de via cu peste 6 ani mai mare dect a brbailor, vor
continua s reprezinte o pondere foarte mare ntre persoanele vrstnice i ntre pensionari.
Fiind pensionate mai devreme i trind mai mult, femeile, dei au niveluri mai mici ale
pensiilor, beneficiaz de pensii mult mai muli ani dect brbaii, la ele raportul dintre anii de
contribuie i cei de pensie fiind mult mai mic dect la brbai. Egalizarea vrstei de pensionare ntre
brbai i femei ar elimina efectele negative ale acestei situaii. Eventual se poate accepta o vrst mai
mic pentru pensionarea anticipat a femeilor comparativ cu brbaii, dar cu reducerea nivelului
pensiei.
n Romnia rata de nlocuire a venitului are valoare sczut (35% determinat ca raport ntre
venitul mediu i pensia medie). Situaia este critic, pentru c n viitorii 20 de ani pensiile
persoanelor n vrst vor proveni doar din sistemul public.
n UE se recomand o rat de nlocuire de 50%, att raportat la nivelul de trai, ct i la cel al
salariului mediu. n prezent, pensia medie are un potenial de cretere. Creterea ratei de nlocuire se
poate realiza prin mai multe mijloace, cum ar fi:
91


Creterea bazei de impozitare. Acest lucru se poate realiza prin creterea numrului
de contribuabili. Avantajul acestei msuri const n obinerea de fonduri suplimentare.

Creterea salariului mediu. Aceast cretere trebuie s in cont de limitele impuse de


productivitatea muncii, n prezent raportul dintre productivitate i salariu permind o cretere a
acestuia din urm, cel puin n anumite ramuri ale economiei.
Datele ne arat c pn n prezent n Romnia, n majoritatea sectoarelor economice,
evoluia costului salarial nu a fost neaprat fundamentat pe dinamica productivitii muncii,
producndu-se o ruptur ntre cei doi indicatori, astfel nct fiecare evolueaz dup propriile
reguli. n unele ramuri, n care creterile de productivitate ar fi justificat salarii mai mari,
remunerarea forei de munc a fost inferioar creterii productivitii. Este de ateptat ca o
cretere a salariului s se concretizeze gradual, pe parcursul a mai muli ani. Aceast msur
poate conduce la creterea veniturilor i la motivarea forei de munc de a se angaja i de a rmne s
lucreze n ar. Un dezavantaj al acestei propuneri este acela c acesta ar putea fi greu de implementat
din cauza nenelegerii dintre partenerii sociali i ar putea genera o cretere a inflaiei.

Folosirea fondurilor obinute din privatizare pentru creterea pensiilor. Aceast


msur s-ar concretiza n creterea gradului de incluziune social. Dezavantajul const n faptul c din
punct de vedere al eficienei economice este o msur ineficient, pentru c ar canaliza sume alocate
potenial pentru investiii i crearea de noi locuri de munca n direcia consumului.

Emiterea de obligaiuni guvernamentale pe termen foarte lung. Avantajul acestei


msuri const n ealonarea costurilor tranziiei reformei sistemului de pensii pe termen lung. Acest
lucru ar fi dezavantajos din dou motive: creterea marginal a datoriei publice i transferarea
costurilor la generaia urmtoare, ceea ce n final conduce la creterea riscurilor din sistem pe termen
lung.
n Romnia vrstele de pensionare standard sunt nc deosebit de sczute i difereniate pe cele
dou sexe (63 ani pentru femei i 65 ani pentru brbai). De fapt vrstele reale de pensionare sunt
extrem de mici. Un numr important de pensionari pentru limit de vrst au sub 50 de ani.
Pensionrile anticipate i pensionrile pentru invaliditate au condus la o vrst medie
real de pensionare de aproximativ 52-53 de ani n anii 2001-2009, alctuit din media vrstelor
medii reale de pensionare de 50-51 de ani la femei i 54 de ani la brbai.
Numrul de pensionri de invaliditate a crescut de 4 ori n 15 ani, iar procentul din total
pensionri a crescut de peste 2 ori. n prezent, 860.000 persoane (14% din total pensionari) sunt
pensionate pentru invaliditate. Dei este greu de dovedit c unii dintre pensionarii de invaliditate
sunt pensionai fraudulos, statisticile care relev totui diferene suspect de mari ntre judee
vecine n privina numrului de pensionnari de invaliditate ndreptesc opinia potrivit creia
pensia de invaliditate este una dintre soluiile alternative la omaj.
Pentru rezolvarea acestor probleme, propun urmtoarele msuri:
1)
Reducerea pensionrilor anticipate i a celor frauduloase pe caz de boal;
Prin aceast msur se reduc cheltuielile sistemului de pensii, se ncetinete creterea
numrului de pensionari i se creaz premise pentru mrirea pensiilor pentru pensionarii legitimi.
Dezavantajul este dat de costurile pe care le implic verificarea i controlul sistemului.
2)
Egalizarea treptat a vrstei de pensionare ntre femei i brbai;
n Romnia, n 2011, avem o vrst de pensionare de 65 ani pentru brbai i 63 ani pentru
femei. Este nevoie de decizii strategice pentru creterea vrstei de pensionare la femei ntr-un mod
echitabil, dar cu un impact negativ ct mai redus pentru femei. Discriminarea pozitiv a femeilor ar
putea fi efectuat prin acordarea unor faciliti speciale de pensionare anticipat. Acest lucru va
avea i alte efecte secundare pozitive: va crete i accesul femeilor la funcii de conducere i va
crete nivelul veniturilor acestora (i implicit al viitoarei pensii), ntruct se tie c spre sfritul
carierei se ajunge la vrful ierarhiei n organizaii i salariile sunt mai mari.
3) Scurtarea cu 5 ani a termenului pn la care se ajunge la limitele de vrst maxime
prevzute de Legea nr. 19/2000, modificat i actualizat anume de 63 de ani pentru femei i de
65 de ani pentru brbai.

92

Deoarece prin sistemul public de pensii nu se pot asigura dect pensii care pentru majoritatea
pensionarilor au un nivel redus, a aprut ca o problem stringent completarea acestuia cu sisteme
private de pensii.
Planul de pensii tip DB (beneficii definite) este acela n care administratorul are obligaia de
a oferi beneficiile stabilite n schema de pensii, indiferent de nivelul contributiilor, iar riscul investiiei
aparine administratorului.
Planul de pensii tip DC (contribuii definite) este acela n care contribuiile la o schem de
pensii sunt stabilite, nu se cunoate nivelul beneficiilor la pensionare, iar riscul investiiei aparine
participantului la o schem de pensii.
Sistemele de pensii publice sunt de tipul DB cu caracter redistributiv. Beneficiile sunt definite de ctre guvernarea politic - iar finanarea este de tipul PAYG pay-as-you-go", statul colecteaz
resurse financiare prin contribuii i impozite, asupra populaiei active aflate n cmpul muncii, pentru
a le redistribui ca pensii i sub alte forme populaiei inactive din punct de vedere economic:
btrnii/pensionarii, invalizii, copiii, omerii, familiile ale cror venituri sunt sub pragul srciei.
n ultimele dou decenii s-au accentuat presiunile financiare i demografice asupra
bugetelor financiare ale sistemelor publice, ameninnd falimentarea sistemului public de pensii.
Datorit presiunilor exercitate n special de aceti factori, sistemul public de pensii a fost nevoit s
reduc indemnizaiile acordate, micornd rata de nlocuire dintre sumele alocate din sistem i
veniturile medii ale populaiei active.
Presiunea rezultat din mbtrnirea populaiei, amplificat de stimulentele negative din
sistemul public, cum ar fi pensionarea anticipat, conduc la o criz acut a sistemului public n
mai toat lumea. n Europa presiunile sunt mai mari comparativ cu alte continente, deoarece
populaia Europei este deja mai btrn dect populaia Asiei sau Americii. mbtrnirea
populaiei este rezultanta a dou cauze:
a)reducerea natalitii;
b)creterea longevitii, n special datorit mbuntirii condiiilor de via i a
progresului n tehnologia medical.
Reducerea natalitii afecteaz posibilitatea de a acumula resurse financiare pentru un sistem
PAYG, n special n state n care taxele i impozitele pentru finanarea sistemului sunt deja mari i
afecteaz economia real.
Creterea longevitii trebuie s prelungeasc viaa economic activ i s creasc vrsta de
pensionare. Presiunile politice diminueaz n multe cazuri ritmul creterii vrstei de pensionare, cu
toate c majoritatea rilor au intrat pe acest trend. Probleme economice, cum este omajul,
mpiedic rmnerea n cmpul muncii a populaiei active vrstnice.
Datorit presiunilor politice reducerea pensiilor i ajutoarelor nu s-a fcut n mod explicit:
a)
s-au folosit inflaia, pensiile i ajutoarele sociale, care au fost pstrate la nivelul
lor nominal sau au fost indexate cu un procent mult mai mic dect rata inflaiei;
b)
s-a nceput un proces foarte lent de cretere a vrstei de pensionare;
c)
s-au nsprit condiiile de eligibilitate la anumite indemnizaii (omaj, ajutor
pentru copii handicapai, ajutor pentru creterea copiilor, alocaii, burse etc
Datele scot n relief faptul c n toate rile menionate a avut loc creterea speranei de via,
ceea ce poate crea presiuni asupra bugetului din care se pltesc pensiile publice.
Studiile efectuate n diferite ri au demonstrat faptul c meninerea programelor de pensii tip
DB din sistemul public de pensii necesit alocarea unei pri n cretere continu din bugetul naional.
Decizia implicit este de a trece la un sistem bazat pe scheme de pensii tip DC, care este mai avantajos
pentru participant din urmtoarele motive:
a)
planurile DC se bazeaz pe contribuii individuale pltite de angajat i/sau
angajator;
b)
cheltuielile statului sunt fixe i reprezint o parte bine definit din buget;
c)
presupun contribuii predeterminate n perioada de acumulare;
d)
administrare complex, necesit profesioniti n administrarea investiiilor,
costuri de administrare mai mari;
93

e)se micoreaz pn la minim riscurile investiionale i demografice ale statului


provenite din sistemul public de pensii;
f)n caz de deces valoarea contului se pltete motenitorului;
g)presupun cunotine financiare pentru decizia investiional i sunt mai dificil de
neles.
Meninerea unui sistem de pensii publice de tip redistributiv este o necesitate legat de:
politica social, redistribuirea venitului naional, securitatea social a populaiei. Avnd n vedere
problemele prezentate mai sus, sistemul public poate fi completat cu programe de pensii de tip DC,
lucru ce ar conduce la implicarea statului (politicului) n administrarea resurselor financiare ale
populaiei provenite din economisirea pe termen lung. n statele democratice aceste funcii sunt
atribuite sectorului privat, statul exercitnd numai funcii de reglementare i supraveghere.
Factorii subiectivi sunt legai de nemulumirea i nencrederea populaiei, datorat administrrii
sistemului de pensii public de ctre politic, n continuare sunt enumerate cteva dintre aceste motive:
a)
conflictul dintre generaii. Un sistem tip DB presupune ca fiecare generaie activ s
susin economic generaia care i-a precedat. Populaia activ este martor la presiunile continue din
partea pensionarilor pentru mrirea ndemnizaiilor din sistemul public de pensii, fr nici o legtur
direct cu contribuiile la sistem din trecut. Populaia activ se teme c ajungnd la vrsta pensionrii,
sistemul public nu le va putea acorda acelai suport pe care l acord actualei generaii de pensionari.
Aceasta este nevoit s se confrunte i cu presiuni economice datorate procesului de globalizare, care
afecteaz majoritatea rilor, precum i alte presiuni i tensiuni economice (procesul de tranziie din
centrul i estul Europei) i nu mai este de acord s continue s aloce pri tot mai mari din venitul
personal pentru a susine generaia anterioar, aceasta prefernd s investeasc n nivelul actual de trai
sau n educaia generaiei viitoare;
b)
riscul administrrii neeficiente sau n alte scopuri a banilor de ctre sistemul politic.
Soluia gsit a fost implementarea unui sistem de pensii administrat privat tip DC, care s
asigure populaiei o pensie decent dup pensionare (la btrnee, n caz de invaliditate i deces). Acest
sistem de pensii administrat privat trebuie s fie complementar sistemului public de pensii, mpreun
asigurnd o rat de nlocuire rezonabil (peste pragul srciei).
Dac ne referim numai la Uniunea European, schimbrile demografice vor remodela ntreaga
economie i societate. Tendinele rezultate din scderea natalitii, creterea duratei medii de via i a
speranei de via la natere contribuie la fenomenul de mbtrnire a populaiei. n aceste ri se
estimeaz c ntre anii 2005-2050 se va modifica fundamental structura populaiei pe grupe de vrst.
Cei cu vrste de peste 65 de ani vor reprezenta n anul 2050 peste 30% din totalul populaiei, fa de
17% n prezent, n timp ce ponderea populaiei de 24 de ani se va reduce n acelai interval de timp, de
la 30% la 23%.
10.2. Stadiul introducerii pensiilor private n Romnia
Aceast lucrare i propune s fac o prezentare i o analiz a sistemului de pensii private din
Romnia (pilonul II i pilonul III) i s ofere nite estimri ale impactului macroeconomic.
Odat cu intrarea n vigoare, la 1 aprilie 2001, a Legii nr. 19/2000 privind sistemul public de
pensii i alte drepturi de asigurri sociale, a fost demarat reforma complex a sistemului de pensii
multi-pilon.
n Romnia sistemul de pensii multi-pilon cuprinde:
Pilonul I pay-as-you-go" - are caracter obligatoriu, se bazeaz pe redistribuire i este
administrat de sectorul public, cadrul juridic fiind constituit de Legea nr. 19/2000 privind Sistemul
Public de Pensii i alte Drepturi de Asigurri Sociale, modificat i completat;

Pilonul II este o component cu caracter obligatoriu, bazat pe capitalizare, este


administrat privat iar cadrul juridic este asigurat de Legea 411/2004, care a fost modificat i
completat de Legea 23/2007;

Pilonul III este o component cu caracter facultativ, bazat pe capitalizare i administrat


privat, cadrul juridic este constituit de legea 204/2006; acesta a devenit operaional n luna mai 2007.
94

Sistemul de pensii din Romnia nc se bazeaz aproape n exclusivitate pe sistemul de pensii


administrat de stat (pilonul I). Populaia a fost educat s se bazeze aproape n exclusivitate pe un
sistem de pensii garantat de stat, care asigura la vremea respectiv o rat de nlocuire acceptabil (rata
de nlocuire n 1989 a fost de aproximativ 60%). n perioada de tranziie la economia de pia, acest
sistem a fost erodat. n forma sa actual, acest sistem nu poate susine o astfel de int ambiioas cu o
rat de nlocuire de 70%. Pilonul III a devenit operaional la data de 15 mai 2007, odat cu autorizarea
primelor trei fonduri de pensii facultative: Aviva, ING, Allintz-iriac. Sistemul pensiilor facultative
(pilonul III) are rolul de a oferi la btrnee o pensie suplimentar i distinct celei oferite de sistemul
public de pensii.
Pilonul II se afl nc n stadiul de implementare. Depirea acestei discrepane n timp util se
poate face, aa cum s-a ntmplat n Polonia i Ungaria, numai prin dezvoltarea pilonului II, care
presupune o asigurare obligatorie pentru ntreaga populaie activ. Pregtirea stadiului legal pentru
acest pilon este o condiie necesar dar nu suficient. Pilonul II trebuie s asigure o rat de nlocuire
brut de cel puin 40%.
O reglementare corespunztoare a sistemului de pensii private (pilonul II i pilonul III) asigur
o funcionare eficient a sistemului de pensii i atingerea scopului de acumulare de resurse financiare
pentru perioada de btrnee.
Din analiza comparativ efectuat reiese faptul c legislaia romn n domeniu completat i
modificat, mpreun cu normele de reglementare ale sistemului emise de ctre Autoritatea de
Supraveghere Financiar se apropie foarte mult de legislaia rilor membre UE precum i de
legislaia rilor membre OECD.
Implementarea sistemului de pensii administrat privat presupune un transfer de 2 miliarde de
euro de la bugetul de stat ctre administratorii privai. Pilonul II nseamn, de fapt, un transfer al
contribuiilor sociale ncasate n sistemul public de pensii ctre fonduri private. Pentru nceput,
cuantumul contribuiei va fi de 2% din salariul brut al contribuabilului. Valoarea aceasta va crete cu
0,5 puncte procentuale n fiecare an, pn cnd se va atinge valoarea de 6%. Cifra de 2% se va extrage
din cele 9,5%, ct reprezint acum contribuiile ctre sistemul public de pensii. Pn n acest moment
Guvernul nu a identificat sursele de finanare ale deficitului. O alt problem pe care o implic
implementarea pilonului II este rentabilitatea sistemului privat de pensii. n prezent exist o deosebire
considerabil ntre sistemul privat de pensii obligatorii administrate privat din Europa de Vest i cel
implementat n Europa centrala i de Est. rile nou intrate n UE au aplicat un sistem construit dup
modelul Bncii Mondiale. De exemplu n Ungaria sunt 7 ani de la implementarea sistemului, iar n
primii 6 ani rentabilitatea a fost negativ. Acest lucru este posibil s se ntmple i n Romnia, pentru
c economiile participanilor nu vor fi investite n principal n aciuni, deoarece piaa financiar
romneasc nu este suficient dezvoltat, ci ele vor fi investite n titluri de stat cu riscuri foarte mici dar
i cu profit mai mic. Fondurile de pensii private pltesc sume mari celor care le administreaz, iar acest
lucru contribuie, deasemenea, la diminuarea rentabilitii.
ncepnd din luna august salariaii cu vrste cuprinse ntre 18 i 35 de ani vor avea la dispoziie
4 luni pentru a alege una dintre companiile care vor administra fonduri de pensii administrate privat. n
lipsa unei campanii de informare public, oamenii se vor trezi nu numai c nu tiu ce fond s aleag,
dar nici ce nseamn aceste fonduri de pensii private.
Datorit faptului c procentul cu care se contribuie la pensiile administrate privat este foarte
mic, respectiv 2% din venitul brut, sistemul nu va colecta o pensie care s rspund necesitii
principale de a ajuta cetenii s realizeze o alocare echilibrat a resurselor financiare i care s le
asigure consumul i nevoile pe ntreaga durat a vieii. Legea din Romnia transfer cele mai mici
procente, comparativ cu alte ri din Europa Central, cum ar fi: Polonia, unde se transfer 7,3%,
Ungaria 7%, Slovacia 9%.
Problema deosebii de grav cu care se confrunt Pilonul II este aceea a sistemului de colectare
a contribuiilor. Astfel, la nivelul celor doi colectori din pilonul II -Agenia Naional de Administrare
Fiscal (ANAF) i Casa Naional de Pensii i alte Drepturi de Asigurri Sociale (CNPAS), nu exist
un sistem IT care s poat defalca contribuiile pe fiecare individ.
Suma maxim reprezentnd contribuia lunar Ia pensia facultativ reprezint maxim 15% din
salariul brut lunar sau venitul asimilat. Se estimeaz pentru anul 2011 c numrul participanilor Ia
95

pilonul III va fi de 300.000, urmnd ca acest numr s ajung n 5 ani la 600.000 i Ia un volum al
activelor administrate de peste 600 milioane euro. Ca aceste previziuni s se poat ntmpla trebuie ca
nivelul de trai al populaiei s creasc i s aib loc o schimbare de mentalitate a oamenilor fa de
metodele de economisire pe termen lung pentru btrnee.
O pensie privat poate reprezenta o surs suplimentar de venituri Ia btrnee. n cazul
pilonului III, al pensiilor private facultative, se pot nscrie i persoane trecute de a doua tineree, dar
care nu au depii 52 de ani; acestea pot alege singure suma de bani cu care vor cotiza, dar nu mai mult
de 15% din salariul brut sau venitul asimilat.
Acetia pot beneficia de pensia facultativ dup ce mplinesc 60 de ani.
10.3. Trsturi distinctive ale sistemului de pensii privat comparativ cu sistemul public de
pensii
Administrarea i gestionarea sistemului public de pensii este ncredinat Casei Naionale de
Pensii care se afl n subordinea Ministerului Muncii, iar administrarea i gestionarea sistemului privat
de pensii se face de ctre un administrator autorizat de CSSPP, care este o persoan sau o entitate
responsabil cu activitatea i controlul fondurilor de pensii private. Supravegherea i reglementarea
sistemelor private de pensii se face de ctre CSSPP, care este o autoritate independent subordonat
Parlamentului. Organismul de conducere at fondului este extern. Fondul de pensii nu are personalitate
juridic, acesta deleag administratorului activitile operaionale,incluznd aici administrarea
activelor i furnizorii de servicii externe cum sunt consultanii, aciurii i auditorii.
Comparativ cu sistemul public de pensii, unde participanii pot fi toate persoanele care
realizeaz venituri legale, n cazul fondurilor de pensii private participanii pot fi mprii n dou
categorii:

n cazul fodurilor de pensii administrate privat, participanii sunt definii n legea


411/2004 completat i modificat de legea nr. 23/2007;

n cazul fondurilor de pensii facultative, participanii sunt definii n legea nr. 204/2006,
completat i modificat.
Una dintre marile deosebiri fa de sistemul public de pensii de stat este aceea c banii investii
n sistemul privat de pensii rmn motenire n cazul n care membrul la o schem de pensii private
decedeaz.
Sistemul public de pensii se bazeaz pe redistribuire, pe cnd cel privat are Ia baz
administrarea .de conturi individuale. In cazul sistemului public de pensii de stat se garanteaz dreptul
la pensie, n cazul celor private nu se garanteaz nici o sum drept pensie.
O alt diferen este aceea c, n cazul contribuiilor definite, formula de calcul se adapteaz
automat schimbrilor demografice, pe cnd n cazul beneficiilor definite este necesar introducerea
unui coeficient special de corecie care, de obicei, se stabilete n funcie de deciziile politice i cu
ntrziere..
O diferen esenial ntre cele dou sisteme privete modul creterii, de-a lungul timpului, a
valorii drepturilor de pensie, altfel spus a beneficiului cuvenit. n sistemul public de pensii drepturile
viitoare de pensie sporesc ntr-o msur care ine seama de creterea veniturilor medii pe economie, n
timp ce n cadrul sistemelor private de pensii drepturile de pensie cresc n relaie direct cu
randamentul pieei de capital. Avantajul creterii pe msura creterii veniturilor medii este c, la plata
pensiilor, se au n vedere tendinele ce se manifest n standardul de via al populaiei. Avantajul
corelrii drepturilor la pensie cu randamentul nregistrat pe piaa de capital este acela c beneficiul
individual prezint o rat de cretere mai ridicat. Dezavantajul se refer la furnizarea unui beneficiu
mai puin predictibil n comparaie cu standardul de via existent la momentul pensionrii.
Concluzii i recomandri
n prezent, mai puin de jumtate din populaia activ este asigurat pentru pensii (sub 5
milioane din cele 10,5 milioane ct numr populaia activ), fapt ce va genera probleme pe termen
lung. Peste 25-35 de ani cei care lucreaz la negru" sau nu lucreaz deloc (semnificativi ca numr)
vor atinge vrsta de pensionare fr s fie asigurai, iar o parte dintre ei vor mpovra sistemul de
asisten social (solicitnd din bani publici venitul minim garantat sau alte forme de ajutor social).
96

Proieciile profilului populaiei pe grupe de vrst tind s sugereze o scdere a natalitii i o


reducere a populaiei tinere n anii ce vin (cel puin pn n anul 2040). n aceste condiii, rata de
nlocuire este de ateptat s creasc. Pe termen mediu i lung raportul dintre pensionari i salariai se
va menine ridicat, structura populaiei Romniei fiind una atipic, cu generaii foarte numeroase la
vrsta de 17-39 de ani (rezultat al politicilor pro-nataliste agresive din perioada de pn n anul 1990)
i foarte mici la vrstele de 0-16 ani (generaiile tranziiei). Ca urmare, pe piaa muncii vor intra n
viitor generaii puin numeroase, iar numrul de salariai nu va crete foarte mult chiar n eventualitatea
unei creteri economice constante. Numrul de pensionari, pe de alt parte, se va menine constant un
timp pentru pensionarii ne-agricultori i va scdea la categoria pensionari agricultori, care va deveni
nesemnificativ numeric n urmtorii 15 ani.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
10.1 Asigurarea de pensii prevede:
a)Pilonul I;
b)Pilonul II;
c)Pilonul III;
d)Pilonii I + II + III.
10.2. Administratorul fondului de pensii este:
a) o persoan fizic autorizat;
b) o persoan fizic;
c) un auditor autorizat;
d) orice alt societate de asigurri.
10.3. Auditul fondului de pensii este:
a)faculatativ;
b)obligatoriu;
c)efectuat la solicitarea contribuabililor;
d)ori de cte ori este necasar.
10.4. Marketingul n asigurri este:
a)efectuat la solicitarea Autoritatea de Supraveghere Financiar;
b)reglementat prin lege;
c)relizat pe baza bugetului de stat aprobat;
d)la solicitarea asigurailor.
10.5. Pensiile private asigur:
a)un venit suplimentar persoanelor fizice i juridice;
b)un venit garantat la vrsta pensionrii;
c)ngrijirea medical a pensionarilor indiferent de contribuia depus dup pensionare;
d)un venit motenitorilor n caz de deces.
10.6. Pensiile private din Romnia au tendina de:
a)cretere n perioada imediat urmtoare;
b)cretere pe msura scderii natalitii;
c)scdere datorita reducerii natalitii;
d)scdere datorit reducerii num[rului de pensionari.
10.7. Pensia medie este de:
a)sub 400 lei;
b)peste 400 lei;
c)peste500 lei;
d)peste echivalentul in lei a 500 Euro.
Lecia 11 Pensii private obligatorii administrate privat
Obiectivele leciei
97

Fondul de pensii administrat privat este fondul constituit prin contract de societate civil,
ncheiat ntre participani, n conformitate cu prevederile Codului civil.
Un fond de pensii administrat privat se nfiineaz n scopul punerii n practic a unei scheme
de pensii private, al crei prospect a fost autorizat de Comisie. Fondurile de pensii administrate privat
pot funciona pe teritoriul Romniei numai pe baza deciziei de autorizare emis de Autoritatea de
Supraveghere Financiar, Iniiativa constituirii unui fond de pensii administrat privat aparine
fondatorilor acestuia, care trebuie s aib calitatea de participani. Numrul fondatorilor necesar
constituirii unui fond de pensii administrat privat este de minimum 5 (cinci) persoane fizice, care vor
semna n acest sens un contract de societate civil.
Membrii fondatori vor semna un contract de administrare cu un administrator de fond de pensii
administrat privat, prin care fondul i nsuete schema de pensii private al crei prospect a fost
autorizat de Comisie.
11.1. Caracteristicile sistemului pensiilor administrate privat
Pentru a avea calitatea de participani, membrii fondatori trebuie s ndeplineasc toate
condiiile prevzute n Lege i n normele emise n aplicarea acesteia. Prin contractul de
administrare, membrii fondatori ai fondului de pensii mputernicesc admnistratorul s
reprezinte fondul de pensii administrat privat n raporturile cu terii, inclusiv n faa instanelor
judectoreti.
Denumirea fondului de pensii conine sintagma fond de pensii administrat privat. Un fond de
pensii nu poate fi declarat n stare de faliment. Sediul fondului de pensii va fi acelai cu cel al
administratorului.
Contractul de societate civil conine elemente precum:
1)
prile contractante;
2)
denumirea fondului de pensii administrat privat;
3)
fundamentarea legal a constituirii fondului de pensii administrat privat;
4)
durata fondului de pensii administrat privat;
5)
obiectivele fondului de pensii administrat privat;
6)
drepturile i obligaiile prilor;
7)
limitele mandatului acordat fondatorilor;
8)
unitatea de fond - definiia, descrierea, valoarea iniial;
9)
fora major - definire;
10)clauze privind ncetarea contractului;
11)
dispoziii din care s rezulte c participanii devin parte contractual prin
semnarea actului individual de aderare.
n vederea autorizrii fondului de pensii administrat privat, acesta trebuie s ndeplineasc,
cumulativ, la momentul depunerii cererii de autorizare, urmtoarele condiii:
a)s fie constituit prin contract de societate civil;
b)administratorul s fie autorizat de Comisie sau de autoriti similare dintr-un stat
membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European;
c)
administratorul s aib prospectul schemei de pensii private autorizat de Comisie;
d)
depozitarul activelor fondului de pensii administrat privat s fie avizat de Comisie;
e)
auditorul financiar al fondului de pensii administrat privat s fie avizat de Comisie;
f)
membrii fondatori ai fondului de pensii administrat privat s ndeplineasc
condiiile prevzute de Lege i de normele emise n aplicarea acesteia pentru a fi
participani. Decizia de autorizare a fondului de pensii administrat privat se elibereaz n baza unei
cereri pentru autorizarea fondului de pensii administrat privat.
Fondul de pensii trebuie autorizat de Comisie, dup autorizarea administratorilor i a
prospectului schemei de pensii private. Autorizaia se elibereaz pe baza unei cereri formulate de
administrator.
Resursele financiare ale fondului de pensii se constituie din:
a)contribuiile nete convertite n uniti de fond;
b)drepturile cuvenite beneficiarilor i nerevendicate n termenul general de prescripie;
98

c)
dobnzile i penalitile de ntrziere aferente contribuiilor nevirate n termen;
d)
sumele provenite din investirea contribuiilor.
n cazul fondului de pensii administrat privat, cheltuielile de administrare sunt suportate de
administrator. n cazul fondului de pensii facultative, cheltuielile de administrare sunt suportate de
fond i conin: comisionul de administrare; comisionul de depozitare; comisioanele de tranzacionare;
comisioanele bancare; taxe de auditare a fondului de pensii facultative.
Un fond de pensii facultative nu poate fi declarat n stare de faliment. Un fond de pensii
facultative poate fi administrat i reprezentat n raporturile cu terii, inclusiv n faa instanelor
judectoreti, numai de ctre administratorul care are autorizaie de administrare pentru acel fond.
Toate informaiile privind fondurile de pensii facultative sunt furnizate de ctre administrator. Un fond
de pensii trebuie s aib minimum 50.000 de participani. Numrul minim de participani prevzut
trebuie realizat n perioada primilor 3 ani de la data constituirii fondului de pensii.
Nu i se poate refuza nici unei persoane calitatea de participant la sistemul de pensii
private, dac aceasta este eligibil. Toi participanii i beneficiarii la un fond de pensii au
aceleai drepturi i obligaii i li se aplic un tratament nediscriminatoriu.
Participanii i beneficiarii la un fond de pensii (pilon II i III) au dreptul la egalitate de
tratament i n cazul schimbrii locului de munc, domiciliului sau reedinei ntr-o alt ar, stat
membru al Uniunii Europene ori stat aparinnd Spaiului Economic European.
n aceast situaie, acetia opteaz ntre a plti n continuare contribuiile la un fond de pensii
din Romnia sau a plti contribuii la un alt fond de pensii aflat pe teritoriul rii respective, dac
aceasta nu contravine legislaiei acestei ri.
n cazul n care se constat scderea numrului de participani i meninerea acestuia sub
minimul legal, timp de un trimestru, Autoritatea de Supraveghere Financiar retrage, prin decizie,
autorizaia unui fond de pensii, aplicnd prevederile referitoare la administrarea special.
Administratorul este obligat s nceteze orice activitate aferent fondului de pensii, de la data
lurii la cunotin despre retragerea autorizaiei.
11.2. Administrarea fondurilor de pensii administrate privat
Poate administra un fond de pensii administrat privat societatea comercial pe aciuni denumit
societate de pensii, care are ca obiect exclusiv de activitate
Un administrator poate administra n Romnia un singur fond de pensii. Poate fi administrator
de pensii private orice entitate autorizat pentru aceast activitate ntr-un alt stat membru al Uniunii
Europene sau aparinnd Spaiului Economic European. Administratorii care au fost autorizai, avizai
ori supui unei proceduri similare n vederea funcionrii ca administrator de scheme de pensii private
ntr-un stat membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European sunt exceptai
de la cerina autorizrii de ctre Comisie."
Administratorii autorizai n Romnia pot primi contribuii de la participani i angajatori dintrun alt stat membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European.
Persoanele care ndeplinesc condiiile pentru a deveni participani la scheme de pensii private i
angajatorii din Romnia pot vira contribuii ctre fonduri de pensii administrate de administratori
autorizai ntr-un alt stat membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European,
Autoritatea de Supraveghere Financiar supravegheaz permanent administratorul dintr-un stat
membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European care administreaz o
schem de pensii private cu participani din Romnia.
Activitatea de administrare a unui fond de pensii cuprinde urmtoarele operaiuni: colectarea
contribuiilor, transformarea acestora n uniti de fond i actualizarea informaiilor privind conturile
participanilor; administrarea i investirea activelor fondului de pensii; convertirea contribuiilor n
uniti de fond; plata drepturilor cuvenite participanilor i beneficiarilor; calculul zilnic al activului net
al fondului de pensii i al unitii de fond; evidena conturilor individuale i actualizarea acestora,
precum i furnizarea documentelor privind participarea, notificarea, informarea periodic sau
transferul; gestionarea operaiunilor zilnice ale fondului de pensii; dispunerea efecturii plilor
datorate entitilor implicate i Autoritii de Supraveghere Financiar; mandatarea i monitorizarea
agenilor de marketing ai fondului de pensii; gestionarea relaiilor cu instituiile implicate; elaborarea,
prezentarea, depunerea, publicarea i distribuirea ctre Comisie i participani a situaiilor financiare i
99

rapoartelor solicitate; gestionarea, pstrarea i arhivarea documentelor privind fondul de pensii,


participanii i beneficiarii si.
Activele i pasivele fiecrui fond de pensii administrat privat sunt organizate, evideniate
i administrate distinct, separat de celelalte fonduri de pensii facultative pe care le gestioneaz
acelai administrator i de contabilitatea proprie a administratorului, fr posibilitatea
transferului ntre fonduri sau ntre fonduri i administrator. Att n cazul pensiilor administrate
privat ct i n cazul pensiilor facultative, administratorul nu poate delega rspunderea privind
administrarea fondului de pensii, iar ncredinarea executrii anumitor obligaii ctre un ter nu
l exonereaz de rspundere pe administrator.
Capitalul social minim necesar pentru administrarea unui fond de pensii este echivalentul n lei,
calculat la cursul de schimb al Bncii Naionale a Romniei la data constituirii, al sumei de 4 milioane
euro. Capitalul social al administratorului este subscris i vrsat integral, exclusiv n numerar, la
momentul constituirii acestuia; acesta nu poate proveni din mprumuturi sau credite i nu poate fi
grevat de sarcini.
Administratorul este obligat s notifice Comisiei, fr ntrziere, orice reducere a capitalului
social sub valoarea minim. Capitalul social nu are voie s scad cu mai mult de 20% din valoarea
minim, n aceast situaie administratorul fiind obligat la rentregirea capitalului social n termenul
precizat de Comisie, care nu poate fi mai mic de 3 luni, nici mai mare de 6 luni.
O persoan fizic sau juridic poate fi acionar la un singur administrator att n pilonul II ct i
n pilonul III. Participaia cumulat a persoanelor fizice nu poate depi 5% din capitalul social al
administratorului.
Administratorul investete n:
a) instrumente ale pieei monetare, inclusiv conturi i depozite n lei la o banc, persoan
juridic romn sau la o sucursal a unei instituii de credit strine autorizate s funcioneze pe
teritoriul Romniei i care nu se afl n procedura de supraveghere special ori administrare special,
fr s depeasc un procent mai mare de 20% din valoarea total a activelor fondului de pensii;
b)
titluri de stat emise de Ministerul Finanelor Publice din Romnia, de state membre ale
Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European, n procent de pn la 70% din
valoarea total a activelor fondului de pensii;
c)
obligaiuni i alte valori mobiliare emise de autoritile administraiei publice locale din
Romnia sau din statele membre ale Uniunii Europene ori aparinnd Spaiului Economic European, n
procent de pn Ia 30% din valoarea total a activelor fondului de pensii;
d)
valori mobiliare tranzacionate pe piee reglementate i supravegheate din Romnia,
statele membre ale Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European, h procent de pn
la 50% din valoarea total a activelor fondului de pensii;
e)
titluri de stat i alte valori mobiliare, emise de state tere, n procent de pn Ia 15% din
valoarea total a activelor fondului de pensii;
f)
obligaiuni i alte valori mobiliare, tranzacionate pe piee reglementate i
supravegheate, emise de autoritile administraiei publice locale din state tere, n procent de pn la
10% din valoarea total a activelor fondului de pensii;
g)
obligaiuni i alte valori mobiliare ale organismelor strine neguvernamentale, dac
aceste instrumente sunt cotate la burse de valori autorizate i dac ndeplinesc cerinele de rating, n
procent de pn la 5% din valoarea total a activelor fondului de pensii;
h)titluri de participare, emise de organisme de plasament colectiv n valori
mobiliare din Romnia sau din alte ri, n procent de pn la 5% din valoarea total a activelor
fondului de pensii;
11.3. Depozitarul i auditorul financiar al fondurilor de pensii administrate privat
Activitatea de depozitare att n cazul pilonului II ct i n pilonul III, se desfoar n baza
unui contract de depozitare care se ncheie ntre administrator, ca reprezentant al fondului de pensii n
relaiile cu terii i depozitar. Administratorul desemneaz un singur depozitar, cruia i ncredineaz
pstrarea activelor fondului de pensii.
Poate fi depozitar al activelor fondurilor de pensii administrate privat orice entitate autorizat
n aceast calitate pe teritoriul unui stat membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului
100

Economic European. Depozitarii care au fost autorizai, avizai ori supui unei proceduri similare n
vederea funcionrii ca depozitar al activelor fondurilor de pensii ntr-un stat membru al Uniunii
Europene sau aparinnd Spaiului Economic European sunt exceptai de la cerina avizrii de ctre
Comisie.
Depozitarul poate ncheia contracte de depozitare cu mai muli administratori, cu condiia de a
pstra activele, operaiunile i nregistrrile fiecrui fond de pensii facultative, separat pentru fiecare
fond, precum i separat de propriile active.
Depozitarul nu trebuie s fie persoan afiliat administratorului.
Auditorul financiar al fondurilor de pensii administrate privat
Att n cazul fondurilor de pensii administrate privat ct i n cazul celor facultative, situaiile
financiar-contabile ale oricrei entiti supuse autorizrii, supravegherii i controlului Comisiei vor fi
auditate de persoane fizice sau juridice, persoane active, membre ale Camerei Auditorilor Financiari
din Romnia. Sunt exceptai de la cerina deinerii calitii de membru al Camerei Auditorilor
Financiari din Romnia.
Cheltuielile privind activitatea de audit financiar a administratorului se suport de ctre
acesta. Cheltuielile privind activitatea de audit financiar a fondului de pensii sunt cheltuieli de
exploatare, care se suport din fondul respectiv.
Raportul de audit financiar al fondului de pensii nu poate fi ntocmit de acelai auditor
financiar mai mult de 5 ani consecutiv. Auditorul financiar nu poate delega rspunderea privind
activitatea specific, iar ncredinarea executrii anumitor obligaii ctre un ter nu exonereaz de
rspundere auditorul financiar.
Pentru a fi avizat n vederea auditarii situaiilor financiare ale fondurilor de pensii administrate
privat i aie fondurilor de pensii facultative i ale administratorilor acestora, auditorul financiar trebuie
s ndeplineasc, cumulativ, condiiile prevzute de Lege, precum i urmtoarele:
a)
s aib calitatea de auditor financiar, membru activ al Camerei Auditorilor Financiari
din Romnia;
b)
s fi obinut n ultimii 3 ani calificativul A conform Normelor privind controlul calitii
activitii de audit financiar i a serviciilor conexe, elaborate de Camera Auditorilor Financiari din
Romnia;
c)
s aib ncheiat un contract de asigurare de rspundere civil profesional cu o societate
de asigurri autorizata de Autoritatea de Supraveghere Financiar ori de o instituie similar dintr-un
stat membru al Uniunii Europene sau aparinnd Spaiului Economic European, suma asigurat
trebuind s fie la nivelul maxim, n funcie de riscul asumat pentru activitatea desfurat;
d)
s fac dovada posibilitii utilizrii serviciilor unui expert n activiti de calcul
actuarial i auditarea sistemelor informatice, conform Standardului Internaional de Audit 620;
e)s nu fi fost sancionat de ctre autoriti romne sau strine din domeniul financiar cu
interdicia de a desfura activiti n sistemul financiar-bancar sau cu interdicia temporar de a
desfura astfel de activiti;
f)
s nu aib meniuni n cazierul fiscal i cazierul judiciar;
g)s nu aib datorii ctre bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale de stat,bugetele
locale i bugetele fondurilor speciale;
h)s ndeplineasc cerinele legale i profesionale referitoare la activitatea de audit;
i)s nu se afle ntr-o situaie de incompatibilitate sau de conflict de interese prevzut de
legislaia n vigoare;
j) s fi achitat taxa pentru avizare.
Auditorul financiar, la solicitarea scris a Comisiei, are obligaia s furnizeze orice detalii,
clarificri i explicaii referitoare la datele cuprinse n situaiile financiare ale fondurilor de pensii
administrate privat i facultative, la care a avut acces n timpul misiunilor sale, fr s ncalce secretul
profesional.
eviden.
Concluzii i propuneri
101

Contribuia la fondul de pensii este parte din contribuia individual de asigurri sociale
datorat la sistemul public de pensii. Contribuia la fondul de pensii se evideniaz distinct, se deduce
din venitul brut realizat de asigurat, n mod similar cu contribuia obligatorie datorat conform Legii.
Contribuia la fondul de pensii se constituie i se vireaz n aceleai condiii cu cele stabilite pentru
contribuia de asigurri sociale.
Baza de calcul, reinerea i termenele de plat a contribuiei la fondul de pensii sunt
aceleai cu cele stabilite pentru contribuia de asigurri sociale. La momentul nceperii activitii
de colectare, cuantumul contribuiei este de 2% din baza de calcul. n termen de 8 ani de la
nceperea colectrii, cota de contribuie se majoreaz la 6%, cu o cretere de 0,5 puncte
procentuale pe an, ncepnd cu data de 1 ianuarie a fiecrui an.

Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):


11.1. Administratorul poate gestiona:
a)un singur fond de pensii;
b)cel puin dou fonduri de pensii;
c)un numr de pensii stabilit de Autoritatea de Supraveghere Financiar;
d)legea nu prevede un numr de fonduri de pensii ce pot fi administrate de un administrator.
11.2. Baza de calcul, reinerea i termenele de plat a contribuiei la fondul de pensii sunt:
a)aceleai cu cele stabilite pentru contribuia de asigurri sociale.
b)superioare cu 10% celor de asigurri sociale;
c)inferioare cu 25% celor de asigurri sociale;
d)stabilite la nivelul ce poate fi suportat de stat.
11.3. Cheltuielile privind activitatea de audit financiar a administratorului se suport:
a)de ctre acesta.
b)de fondul de pensii facultativ;
c)de Autoritatea de Supraveghere Financiar;
d)de ctre stat.
11.4. Cheltuielile privind activitatea de audit financiar a fondului de pensii sunt:
a)cheltuieli de investiii;
b)cheltuieli de exploatare, care se suport din fondul respectiv.
c)cheltuieli negociate ntre administrator i fondul de pensii facultative;
d)cheltuieli ale statului.
11.5. Autorizaia se elibereaz pe baza:
a)solicitrii consiliului de administraie;
b)solicitrii auditorului;
c)unei cereri formulate de administrator
d)la solicitarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor;
11.6. Un fond de pensii:
a)nu poate fi declarat n stare de faliment
b)poate fi declarat n stare de faliment;
c)poate fi declarat numai n stare de insolven;
d)poate fi declarat n stare de faliment la solicitarea unor contribuabili.
11.7. Numrul fondatorilor necesar constituirii unui fond de pensii administrat privat este de:
a)minimum 5 persoane fizice
b)maxim 10 persoane fizice sau juridice;
c)un numr par de persoane fizice i juridice;
d)minim 3 persoane juridice.
Lecia 12 Pensii private facultative
102

Obiectivele leciei
Fondul de pensii facultative se nfiineaz conform acelorai reguli i condiii ca n cazul
fondurilor de pensii administrate privat.
Pot administra fonduri de pensii facultative societile de pensii, societile de administrare a
investiiilor i societile de asigurare, care sunt nfiinate i autorizatepotrivit legislaiei ce
reglementeaz domeniul lor de activitate, autorizate de Comisie n acest scop.
Societatea de pensii se constituie sub forma unei societi pe aciuni, iar persoanele care
intenioneaz s nfiineze o societate de pensii depun la Comisie cererea pentru autorizarea de
constituire, Cererea pentru autorizarea de constituire a societii de pensii este nsoit de aceleai
documente prevzute n cazul autorizrii societii de pensii din pilonul II.
12.1.Marketingul prospectului schemei de pensii pentru fondurile de pensii facultative
Agentul de marketing este persoana fizic sau juridic care are un contract valabil ncheiat cu
un administrator sau cu un agent persoan juridic, n vederea obinerii acordului de aderare al
participanilor, care este autorizat sau avizat de ctre Comisie.
Activitatea de marketing al prospectului schemei de pensii facultative se poate desfura numai
prin intermediul unui agent de marketing autorizat sau avizat de ctre Comisie.
Un agent poate desfura activitatea de marketing al prospectului unei scheme de pensii
facultative dac ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
a)
are un contract valabil ncheiat cu un administrator sau, dup caz, cu un agent persoan
juridic;
b)
a fost autorizat sau, dup caz, avizat de ctre Comisie i nscris n Registrul agenilor de
marketing, denumit n continuare Registru.
Agenii persoane fizice vor putea desfura activitatea de marketing al prospectelor unor
scheme de pensii facultative numai pentru un singur administrator sau pentru un singur agent
persoan juridic. Agenii persoane fizice ai unui agent persoan juridic ce desfoar
activitatea de marketing al prospectelor unor scheme de pensii facultative vor putea desfura
aceast activitate numai pentru administratorii cu care agentul persoan juridic are contracte
valabil ncheiate.
Pot fi ageni persoane juridice societile comerciale constituite i autorizate de Comisie,
avnd ca obiect de activitate numai marketingul prospectului schemelor de pensii facultative i
societile comerciale constituite i autorizate conform legilor speciale de Banca Naional a
Romniei, Autoritatea de Supraveghere Financiar i care sunt avizate de Autoritate pentru
activitatea de marketing al fondurilor de pensii facultative.
Toate documentele de aderare individual ncheiate de ctre agent vor conine numele i
prenumele acestuia n clar, numrul deciziei de autorizare sau de avizare, precum i codul de nscriere
n Registrul agenilor de marketing pentru fonduri de pensii facultative. In cazul agenilor persoane
fizice care fac parte din reeaua de vnzri a entitilor specificate, pe documentele de aderare vor fi
nscrise i denumirea, numrul deciziei de autorizare sau de avizare, precum i codul de nscriere n
Registru ale agentului persoan juridic. Administratorii, agenii precum i persoanelor afiliate
acestora au aceleai interdicii ca n cazul pilonului II.
n vederea obinerii autorizaiei de funcionare ca agent persoan juridic, solicitantul
trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:
a)
obligatoriu sintagma agent de marketing pentru fonduri de pensii facultative";
b)
s aib un capital social subscris i vrsat n form bneasc de minimum 25.000 lei;
c)
s aib ca obiect de activitate numai marketingul prospectelor schemelor de pensii
facultative;
d)
s aib un sediu permanent unde se va transmite sau se va primi corespondena de la
Comisie i de la alte instituii sau autoriti;
e)
s nu fie persoan afiliat unui administrator;
f)
fondatorii, persoane fizice:
(i)s nu aib meniuni n cazierul judiciar i n cel fiscal;
103

(ii)s nu fi contribuit, direct sau indirect, la falimentul unor persoane juridice i s nu fi


fost implicai,n niciun fel de scandaluri financiare;
g)
fondatorii, persoane juridice:
(i)s nu fie n procedur de reorganizare judiciar sau faliment;
(ii)s nu aib datorii ctre bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale de stat,
bugetele locale i bugetele fondurilor speciale;
h)onductorii s ndeplineasc condiiile prevzute la autorizarea entitilor
i)supravegheate de Comisie;
j)s fi achitat taxa de autorizare prevzut pentru ageni, conform Normei nr. 9/2006 privind
taxele de autorizare, avizare i administrare n sistemul pensiilor facultative.
12.2. Sfera de cuprindere
Participanii la fondurile de pensii facultative
Participantul la un fond de pensii facultative este angajatul, funcionarul public sau persoana
autorizat s desfoare o activitate independent, potrivit legii, persoana care i desfoar activitatea
n funcii elective sau care este numit n cadrul autoritii executive, legislative ori judectoreti, pe
durata mandatului, membrul unei societi cooperative potrivit Legii privind organizarea i
funcionarea cooperaiei, precum i alt persoan care realizeaz venituri din activiti profesionale sau
agricole, care ader la un fond de pensii facultative i care contribuie sau/i n numele creia s-au pltit
contribuii la un fond de pensii facultative i are un drept viitor la o pensie facultativ. Aderarea la un
fond de pensii facultative este o opiune individual.
La semnarea actului de aderare, viitori participanii sunt informai asupra condiiilor schemei
de pensii facultative, mai ales n ceea ce privete drepturile i oblige-iile prilor implicate n schema
de pensii facultative, riscurile financiare, tehnice i de alt natur, precum i despre natura i distribuia
acestor riscuri. Actul individual de aderare este un contract scris, ncheiat ntre persoana fizic i
administrator i conine acordul persoanei la contractul de societate civil i la prospectul schemei de
pensii facultative, precum i faptul c a primit o copie a acestor documente i a acceptat coninutul
acestora.
Administratorul nu poate refuza semnarea actului individual de aderare nici unei persoane care
are dreptul de a participa la aceast schem de pensii facultative.
Forma actului de aderare este aceeai pentru toi participanii la acel fond de pensii facultative
i este stabilit de Comisie prin norme. Actul individual de aderare se semneaz n trei exemplare
originale i se distribuie astfel: un exemplar va fi pstrat de participant; un exemplar va fi pstrat de
ctre administrator; un exemplar va fi pstrat de ctre angajator.
La semnarea actului individual de aderare, participantul primete o copie de pe contractul de
societate civil i de pe prospectul schemei de pensii facultative.
Contribuiile la un fond de pensii facultative se stabilesc conform regulilor acelei scheme de
pensii facultative, se rein i se vireaz de ctre angajator sau de ctre participant, odat cu contribuiile
de asigurri sociale obligatorii, n contul fondului de pensii specificat n actul individual de aderare.
Contribuia la un fond de pensii facultative poate fi de pan la 15% din salariul brut lunar sau
din venitul asimilat acestuia al persoanei care ader la un fond de pensii facultative.
Contribuia poate fi mprit ntre angajat i angajator potrivit prevederilor stabilite prin
contractul colectiv de munc.
Pentru nevirarea la termen a contribuiilor se pltesc penaliti de ntrziere calculate de
administrator conform reglementarilor Comisiei. Administratorul este obligat s notifice angajatorului,
Comisiei i participantului nendeplinirea obligaiei fa de fondul de pensii facultative.
Suma reprezentnd contribuiile la fondurile de pensii facultative este deductibil pentru fiecare
participant din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, n limita unei sume
reprezentnd echivalentul n lei a 200 euro, ntr-un an fiscal.
Suma reprezentnd contribuiile la fondurile de pensii facultative ale unui angajator
proporional cu cota acestuia de participare este deductibil, la calculul profitului impozabil, n
limita unei sume reprezentnd, pentru fiecare participant, echivalentul n lei a 200 euro, intr-un
an fiscal.
104

Dac un participant nceteaz plata contribuiei, acesta i pstreaz drepturile, conform


regulilor schemei de pensii facultative, cu excepia cazului n care a solicitat un transfer de lichiditi
bneti ctre alt fond de pensii facultative.
Participantul la un fond de pensii facultative din Romnia, care a fost detaat ntr-o alt ar,
are dreptul la continuarea plii contribuiilor la acel fond pe durata detarii sale Dac un participant
devine incapabil de a presta o munc ca urmare a invaliditii, acesta va avea dreptul s
foloseasc activul personal n conformitate cu normele adoptate de Comisie.
Dac un participant decedeaz nainte de pensionare, activele personale evaluate la acea
dat se distribuie beneficiarilor conform actului de succesiune i normelor Comisiei.
Participantul este proprietarul activului personal din contul su. Activul personal nu poate fi
gajat sau cesionat i nu poate fi folosit pentru acordarea de credite sau pentru a garanta credite.
Contribuiile se colecteaz pe baza codului numeric personal n conturile individuale ale
participanilor. Contribupile la un fond de pensii facultativ i transferurile de lichiditi bneti se
convertesc n uniti de fond i diviziuni ale acestora, calculate cu 6 zecimale. Valoarea total a
unitilor de fond ale unui fond de pensii facultative este ntotdeauna egal cu valoarea total a
activelor fondului.
Contribuiile i transferul de lichiditi bneti la un fond de pensii facultative se convertesc n
uniti de fond n maximum dou zile lucrtoare de Ia data ncasrii acestora. Valoarea iniial a unei
uniti de fond va fi de 10 lei (RON).
Prospectul schemei de pensii facultative conine reguli privind transferul la alt fond de
pensii facultative. Dac participantul dorete s-i transfere activul personal la un alt fond de
pensii facultative este obligat s ntiineze administratorul fondului anterior de pensii
facultative i s i transmit o copie a actului de aderare la noul fond.
12.3. Prospectul schemei de pensii facultative
Prospectul schemei de pensii facultative are acelai rol i coninut ca i cel al schemei de pensii
administrate privat.
Pentru a obine autorizarea primului prospect al schemei de pensii facultative, societatea de
pensii, societatea de administrare a investiiilor sau societatea de asigurri depune Ia Comisie o cerere,
odat cu cererea pentru autorizarea de administrare, prospectul schemei de pensii facultative, inclusiv
proiectul contractului de depozitare i proiectul contractului de societate civil.
Autorizarea primului prospect al schemei de pensii facultative se emite odat cu autorizarea de
administrare a fondului de pensii.
Schema de pensii facultative conine aceleai elemente ca n cazul schemei de pensii
administrate privat. Autoritatea de Supraveghere Financiar retrage autorizaia de administrare a
administratorului n una dintre urmtoarele situaii:
a)
rentabilitatea fondului de pensii facultative s-a situat sub rentabilitatea minim timp de
4 trimestre consecutive;
b)
neexecutarea sau executarea necoiespunztoare a obligaiilor care rezult din lege, din
normele adoptate de Comisie sau din prospectul schemei de pensii facultative;
c)
administratorul nu a nceput operaiunile pentru care a fost autorizat, n termen de un an
de la primirea autorizaiei sau nu i-a exercitat mai mult de 6 luni activitatea de administrare;
d)
acionarii au decis lichidarea, fuziunea sau divizarea administratorului;
e)
administratorul se afl n incapacitate de plat;
f)
administratorul nu mai ndeplinete condiiile de funcionare;
g)administratorul nu asigur aprarea corespunztoare a intereselor participantilor i
ale beneficiarilor;
h)administratorul nu a stabilit provizioane tehnice suficiente privind ntreaga
activitate sau nu are suficiente active pentru a acoperi provizioanele tehnice;
i)atunci cnd administratorul nu respect cerinele stabilite de legislaia din
domeniul muncii i proteciei sociale relevant n domeniul schemelor de pensii
facultative din statul membru gazd.
105

Concluzii i recomandri
Dezvoltarea unei strategii pentru reforma sistemului de pensii trebuie s in seama de mai
multe aspecte. Obiectivul principal al acestora l constituie crearea condiiilor necesare pentru a
permite fondurilor de pensii s-i evalueze riscurile n procesul de investiie al contribuiilor la pensii.
Printre ele, cele mai relevante ar fi:

Un cadru macroeconomic stabil care s asigure o rat a inflaiei sczut. Un mediu


inflaionist volatil creaz incertitudini pe pieele financiare i erodeaz valoarea real a beneficiilor
viitoare;

Stabilirea unei infrastructuri pentru o pia financiar eficient. Aceasta const n


existena unui sistem legal, financiar i de contabilitate care s creeze transparena necesar
funcionrii optime a ntregii piee financiare;

Garantarea siguranei financiare a fondurilor de pensii. Acest aspect este important


deoarece ajut la meninerea ncrederii beneficiarilor i a publicului larg n ntregul sistem de pensii.
ndeplinirea acestei cerine necesit o suma de alte precon-diji. Prima dintre ele ar fi separarea
activelor. A doua precondiie este respectarea cerinelor de capital minim sau a procedurilor de
solvabilitate precum i stabilirea unor sume minime de plat de ctre fondurile de pensii.
Este necesar ca fondurile de pensii s dispun de provizioane tehnice, necesare n
eventualitatea n care participantul devine invalid parial sau total. Un alt aspect aici ar fi cel legat de
procesul de supraveghere al activitii fondurilor de pensii care trebuie, ns, strns corelat cu
cel al supravegherii sistemului financiar n general, a pieei de capital i a sistemului bancar n
particular.
Consecinele unui sistem de pensii echilibrat dintr-o ar se regsesc att la nivel
macroeconomic ct i la nivel microeconomic, dar dintre acestea enumerm:

diminuarea presiunii asupra bugetului asigurrilor sociale de stat;

stimularea creterii economice, prin investirea sumelor acumulate n economie, crearea


de noi locuri de munc, reducerea omajului;

economiile populaiei ajut la dezvoltarea pieelor de capital - activele imobilizate cresc


i sprijin dezvoltarea unor proiecte mari i pe termen lung la nivel macroeconomic;

reforma pensiilor ajut la o reformare a pieei muncii.


Multe reforme au nceput n unele ri la sfritul anilor 1980. Aceste reforme au adoptat cel
puin un subsistem sau pilon bazat pe contribuii definite, administrat de fonduri de pensii private care
ncurajeaz angajarea i funcionarea pieei muncii, dezvoltarea pieei de capital i creterea produciei
interne. Stabilitatea fiscal n combinaie cu reforma pensiilor contribuie la creterea
economisirii i nivelului investiiilor. Reforma pensiilor contribuie la creterea bunstrii
populaiei.
mbtrnirea rapid a populaiei UE a forat guvernele la o reform naional a pensiilor i la
reducerea valorii pensiilor oferite de stat. Se presupune c populaia activ va scdea n urmtorii 50
de ani, iar pensiile de stat vor scdea pn la 30% ca procent din veniturile medii. n consecin, n
absena unei impozitri mai mari, dac pensionarii de mine doresc s obin aceleai niveluri ale
veniturilor la pensionare n termeni relativi ca n prezent, ei au nevoie s lucreze mai mult sau s
economiseasc mai mult.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
12.1. Agenii persoane fizice vor putea desfura activitatea de marketing al prospectelor unor scheme
de pensii facultative:
a)pentru mai muli administratori;
b)numai pentru un singur administrator sau pentru un singur agent persoan juridic;
c)pentru un singur agent persoan fizic;
d)pentru un numr de mimnim doi administratori.
12.2. Administratorii, agenii precum i persoanelor afiliate acestora au aceleai interdicii ca n cazul:
a) pilonului II;
106

b)pilonului I;
c)pilonului III;
d)pilonilor I; II i III.
12.3. Aderarea la un fond de pensii facultative este:
a)o opiune individual;
b)stabilit de contribuabili;
c)stabilit de Autoritatea de Supraveghere Financiar de Supraveghere a Asigurrilor;
d)stabilit de Banca Naional a Romniei.
12.4. Dac un participant decedeaz nainte de pensionare, activele personale evaluate la acea dat se
distribuie:
a)celorlali membrii ai fondului;
b)beneficiarilor conform actului de succesiune i normelor Comisiei;
c)testamentului contribuabilului;
d)dispoziiei administratorului fondului de pensii.
12.5. Valoarea total a unitilor de fond ale unui fond de pensii facultative este:
a)mai mare dect suma contribuiilor;
b)ntotdeauna egal cu valoarea total a activelor fondului;
c)inferioar valorii totale a activelor fondului;
d)aprobat de minoritatea contribuabililor.
12.6. Autoritatea de Supraveghere Financiar:
a)retrage autorizaia persoanei responsabile cu marketingul dac nu sunt suficiente fonduri;
b)retrage autorizaia de administrare a administratorului conform situaiilor reglementate legal;
c)nu are dreptul de revocare a administratorului ales;
d)nu are dreptul de revocare a persoanei fizice sau juridice responsabile cu activitatea de
marketing.
12.7. Prospectul schemei de pensii facultative:
a)are rol diferit fa de cel al schemei de pensii administrate privat;
b)are acelai rol i coninut ca i cel al schemei de pensii administrate privat;
c)este facultativ;
d)se ntocmete la cererea contribuabililor.

Lecia 13 Reasigurarea
Obiectivele leciei
Asemenea persoanelor fizice sau juridice care ncheie asigurri pentru a se proteja financiar, i
societile de asigurri se asigur la rndul lor mpotriva pierderilor pe care le-ar putea nregistra
datorit prelurii riscurilor terelor persoane. Cu toate c obiectul de activitate al asigurtorilor este
preluarea riscurilor terelor persoane, societile de asigurri, indiferent de mrimea lor, din motive
prudeniale, cedeaz o parte din aceste riscuri.
Pentru constituirea fondurilor de asigurare, societile de asigurri i previzio-neaz daunele i
i estimeaz volumul de prime necesar acoperirii daunelor poteniale i cheltuielilor de funcionare,
precum i obinerii unui profit. ntruct previziunile elaborate implic i o marj de eroare, asigurtorii
trebuie s ncheie reasigurri pentru acoperirea daunelor neprevzute a cror frecven i ale cror
dimensiuni ar putea depi capacitatea financiar a companiei de asigurri.
Reasigurarea este impus de ctre instituiile de supraveghere i control a pieei de asigurri din
fiecare ar, prin gradul de solvabilitate. Acesta este calculat de ctre fiecare societate de asigurri i
reprezint raportul dintre capitalul societii i ncasrile din prime.
13.1. Reasigurarea
107

Reprezint o asigurare a asigurtorului direct la o alt societate de asigurare mai


puternic din punct de vedere financiar. In schimbul primei de reasigurare primite,
reasiguratorul contribuie corespunztor cu riscurile preluate, la suportarea indemnizaiilor de
asigurare pe care reasiguratul le pltete la producerea evenimentelor care au fcut obiectul
reasigurrii. n acest mod, reasigurarea contribuie la o dispersie mai mare a riscurilor,
asemnndu-se din acest punct de vedere cu coasigurarea. ns, cele dou forme de asigurare nu
trebuie confundate. Coasigurarea presupune consimmntul asiguratului la divizarea riscurilor ntre
mai muli asigurtori direci, iar reasigurarea se realizeaz independent de voina asiguratului. De
regul, un contract de reasigurare cuprinde:
obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurator; rspunderea ce revine asiguratului;
condiiile n care se face reasigurarea (costul reasigurrii);
modul de decontare a primelor i respectiv al daunelor;
durata contractului;
clauze ad-hoc" privind raporturile dintre pri.
Acea parte din suma asigurat, din riscul asumat sau din dauna produs de un sinistru,
pe care o societate de asigurri consimte s o pstreze n contul su, constituie reinerea sa
proprie. Aceasta, fiind numit i plin de conservare, franiz sau prioritate, poate fi exprimat
fie sub forma unui procent din suma asigurat, fie sub forma unui cuantum fix din suma
asigurat, din volumul riscului acceptat, sau din dauna nregistrat. Dimensionarea reinerii se
poate efectua fie prin calcule matematice, fie pe baza experienei practice dobndite de-a lungul anilor
de ctre societile de asigurri. De asemenea, la dimensionarea reinerii se vor lua n considerare:
-condiiile n care societatea de asigurri sufer un proces de decapitalizare din cauza
inflaiei;
-mrimea rezervelor special constituite pentru acoperirea riscurilor catastrofale.
Mrimea reinerilor variaz n funcie de natura riscurilor cuprinse n asigurare.
Astfel, la unele riscuri exist o probabilitate de producere mai sczut, respectiv o frecven
redus i o for de distrugere mai mic, iar la altele, dimpotriv, crete probabilitatea de a se solda cu
pagube foarte mari. Sunt generate de cedrile n reasigurare, operaiunile:
a)ncasri cu titlul de despgubiri primite de la reasiguratori, n caz de sinistru;
b)
pli cu titlu de dobnzi aferente rezervelor tehnice, constituite de societile de
asigurri cedente, cuvenite reasiguratorilor;
c)
ncasri cu titlu de participri la beneficiile reasiguratorilor cnd decontul final al
contractului de reasigurare indic un rezultat net favorabil pentru reasiguratori;
d)
pli de comisioane n favoarea partenerilor externi, pentru acoperirea cheltuielilor
efectuate de acetia cu achiziionarea i gestionarea riscurilor ce fac obiectul reasigurrii.
ntr-un contract de reasigurare, comisionul de baz este:
influenat de raportul dintre cererea i oferta pe piaa reasigurrilor;
destinat acoperirii: impozitelor, cheltuielilor de achiziie i de gestionare a
asigurrilor cedate n reasigurare, precum i a altor servicii;
datorat de ctre reasigurator asigurtorului.
Un aspect deosebit ce apare n contractele de reasigurare este exprimat prin neutilizarea
unei forme standardizate a contractului de reasigurare, acesta avnd o form conceput n
funcie de riscurile acceptate i daunele pltite de ctre societatea de reasigurri.
Ca urmare, reasigurarea este o form de asigurare pentru asigurtori, denumit i asigurarea
asigurrii".
Repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurator se efectueaz n mod difereniat, n funcie
de metoda de reasigurare (proporional sau neproporional) utilizat.
13.2. Reasigurarea proporional
Reasigurarea proporional reprezint, pentru societatea de reasigurri, o rspundere stabilit ca
proporie din suma asigurat acceptat prin contractul de asigurare ncheiat de ctre societatea de
108

asigurri. Despgubirile n cazul unei daune se repartizeaz n mod proporional ntre societatea de
asigurri i societatea de reasigurri.
Aceast form de reasigurare se caracterizeaz prin faptul c rspunderile reasiguratului
i reasiguratorului sunt stabilite proporional cu suma asigurat, prima de asigurare i
participarea la plata despgubirilor:
a)
Reasigurarea cot-parte. Att participarea reasiguratului, ct i cea a reasiguratorului se stabilesc sub forma unor cote procentuale din suma asigurat trecut n contractul de
asigurare. Asigurtorul, devenit reasigurat, reine pentru sine un anumit procent din sumele asigurate i
stabilite n cadrul unei anumite limite pe un risc. Totodat, societatea de asigurare se angajeaz s
cedeze societii reasigu-ratoare un anumit procent din suma asigurat. De exemplu, reasiguratul reine
pentru sine 25% din suma asigurat, urmnd ca diferena de pn la 100% s o cedeze n reasigurare.
Reasigurarea cot-parte se practic mai ales de ctre societile noi nfiinate care nu sunt
dispuse nc s rein din riscurile subscrise sume importante, obiectivul fiind reducerea volumului
rspunderilor asumate de asigurtor, pn la nivelul capacitii sale financiare.
b)
Reasigurarea excedent de sum asigurat. Reasiguratul, stabilete anticipat o
sum fx care reprezint reinerea sa proprie (plin de conservare). Tot ceea ce depete aceast
reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, este cedat reasiguratorului. Plinul
de conservare variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta, iar n cadrul aceleiai ramuri, de la
o categorie de risc la alta, de la un obiect asigurat, la altul.
Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic de obicei la asigurrile de bunuri (cldiri,
construcii, echipamente industriale) deoarece, n acest caz, suma asigurat poate fi determinat cu
precizie, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funeie de natura i frecvena
riscului asigurat (incendiu, explozie, avarie, furt etc). Lum ca exemplu, cazul unei asigurri de
bunuri industriale n care reasiguratul stabilete reinerea sa proprie (plinul de conservare) la suma de
100000 u.m. pentru toate asigurrile care acoper riscul de avarii la mainile cu condiii apropiate de
exploatare, indiferent de suma asigurat a acestora. De exemplu, la o sum asigurat de 500000 u.m.,
excedentul de sum asigurat va fi de 400000 u.m., la 1000000 u.m. excedentul de sum asigurat va fi
de 900000 u.m,, etc. Dac un reasigurator a acceptat sa preia 10% din excedent, atunci el va
prelua n reasigurare 40000 u.m. din primul contract, 90000 u.m. din cel de-al doilea etc.
Reinerea proprie a reasiguratului este diferit de la un domeniu la altul, chiar dac acoper
acelai risc, fiind invers proporional cu gradul de rise reflectat n nivelul primei de asigurare. Cu ct
frecvena riscului asigurat este mai mare i cota de prim este mai mare, cu att reinerea proprie va fi
mai mic. Dac suma asigurat este mai mic deet reinerea proprie a reasiguratului, atunci el nu va
face nicio cesiune n reasigurare.
Reasigurarea excedent de sum asigurat se utilizeaz la reasigurrile la care rspunderea
maxim a tuturor reasiguratorilor este exprimat ntr-un multiplu de plin. De exemplu, n cazul unui
contract n valoare de 2050000 u.m., la care plinul de conservare este de 50000 u.m., excedentul de
sum asigurat care se cedeaz n reasigurare este de 2000000 u.m., ceea ce echivaleaz cu 40 de
plinuri de conservare.
Excedentul de sum asigurat poate fi stabilit i n scar: excedent I, II sau III. Excedentul n
reprezint suma care depete excedentul I, iar excedentul III, suma care depete excedentul
anterior. De exemplu, la o sum asigurat de 6200000 u.m., la care plinul de conservare este de
200000 u.m., excedentul de 6000000 u.m., poate fi mprit n: excedent 1=1000000 u.m., excedent
II=2000000 u.m. i excedent III=3000000 u.m. ns, un contract excedent II sau III nu este agreat de
reasiguratori deoarece, printr-un asemenea contract se acoper numai partea de vrf a riscurilor cu
sume asigurate mari, care nu au o frecven mare i nu asigur echilibrul ce trebuie s existe ntre
volumul de prime i rspunderea maxim.
c) Reasigurarea mixt pe baz de pool trebuie privit n strns legtur cu:
necesitatea acoperirii unor riscuri de proporii foarte mari i a cror
frecven i intensitate sunt necunoscute fiindc lipsesc datele statistice (de exemplu,
riscurile atomice i nucleare);
existena unor riscuri care prin cumul ar putea provoca daune
catastrofale (de exemplu, riscul de rzboi).
109

La baza activitii pool-urilor de reasigurri se situeaz principiul subscrierii independente si


rspunderii comune. Pool-ul de reasigurare este administrat de un oficiu. Membrii pool-ului cedeaz
oficiului riscurile ce intr sub incidena sa. Oficiul centralizeaz afaeerile i apoi repartizeaz
participrile pe fiecare membru pe baza cotei de subscriere fixat de acesta sau proporional cu
volumul afacerilor cedate (volumul de prime). Dac limita maxim de acoperire a pool-ului este
depit, se recurge la plasarea surplusului unor reasiguratori din afara pool-ului. Toi membrii poolului depun toat prima sau numai o parte a ei, ntr-un fond comun i mpart daunele totale n aceeai
proporie. De asemenea, cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod.
La aceast form de reasigurare, ntruct operaiunile de reasigurare se efectueaz n mod
centralizat, se diminueaz cheltuielile de administraie. n schimb, pool-urile determin restrngerea
sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte negative asupra costului reasigurrii.
Reasigurarea proporional mixt constituie o combinaie ntre reasigurarea cot-parte i
reasigurarea excedent de sum asigurat i se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul subscrie n
reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit cot, restul cedndu-1 n
reasigurare n cadrul seciunii cot-parte. Urmeaz ca partea care depete limita maxim a seciunii
cot-parte s fie tratat n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.
Reasigurarea mixt i avantajeaz pe reasiguratorii care particip la seciunea cot-parte,
deoarece acetia vor avea un portofoliu dispersat, la fel ca i cel al reasiguratului, i i
dezavantajeaz pe reasiguratorii participani la seciunea excedent de sum asigurat. Astfel, la
contractul mixt reasiguratorii particip att la seciunea cot-parte, ct i la seciunea excedent.
Reasigurarea mixt este mai puin utilizat pe piaa internaional de reasigurri.
13.3. Reasigurarea neproporional
Reasigurarea neproporional nu are n alctuirea ei o legtur direct ntre riscurile asigurate
acceptate de societatea de asigurri i cele transferate unei societi de reasigurri. Acelai fapt se poate
spune i despre despgubirile suportate de asigurtor i cele suportate de ctre reasigurator care
intervine n plat numai atunci cnd sunt depite anumite sume stabilite n contract.
Reasigurarea neproporional prezint urmtoarele caracteristici:
repartizarea rspunderii ntre asigurtor (devenit reasigurat sau cedent) i reasigurator se
face n funcie de volumul probabil al daunei i nu proporional cu suma asigurat;
rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina
reasiguratorului cade partea de daun care depete rspunderea reasiguratului;
prima cedat reasiguratorului nu se calculeaz pe fieeare poli n parte, ci pe ansamblul
portofoliului asigurtorului;
prima cedat n reasigurare se determin cu anticipaie;
asigurtorul nu particip la beneficiile reasiguratorului;
gestionarea contractelor reclam cheltuieli reduse;
operaiunile contabile sunt reduse la minimum, ns fiind mai laborioase.
a) Reasigurarea excedent de daun. n acest caz, rspunderea reasiguratului este limitat
pentru fiecare daun la un anumit plafon (prioritate, franiz sau prag). Rspunderea reasiguratorului
vizeaz partea de daun care depete prioritatea. Ca urmare, rspunderea reasiguratului se limiteaz
la o sum fix din dauna probabil. De exemplu, o societate de asigurri s-a angajat s protejeze
printr-un contract de reasigurare excedent de daun, mai multe fabrici, mpotriva riscului de incendiu,
n limita a 200000 u.m., din care 50000 u.m. reprezint dauna reinut n contul su
(prioritatea), iar 150000 u.m. care este excedentul de daun, fiind cedat n reasigurare. De
pild, n cazul unei daune de 100000 u.m., reasiguratul suport cele 50000 u.m. ncadrate n limita
prioritii, iar reasiguratorul, diferena de 50000 u.m., care se ncadreaz n excedentul de daun
acceptat n reasigurare, de 150000 u.m. n eventualitatea n care, la una din fabrici se produce o daun
de 220000 u.m., reasiguratul acoper suma de 70000 u.m. (50000 u.m. constituind prioritatea, iar
20000 u.m. fiind dauna neprotejat prin reasigurare, urmnd ca reasiguratorul s acopere suma de
150000 u.m.(dauna maxim acceptat n reasigurare).

110

b) Reasigurarea oprire de daun const n aceea c reasiguratul se angajeaz s acopere din


daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un anumit procent din volumul primelor
ncasate, iar reasiguratorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel.
La reasigurarea oprire de daun, participarea reasiguratorilor la acoperirea daunei este
dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate.
Societatea de asigurri, pe lng despgubirile acordate, suport i cheltuielile de administrare. La
ntocmirea contraetului de reasigurare oprire de daun, sarcina principal a reasiguratului const n
limitarea cuantumului daunei pe care consimte s o suporte, pornind de la rata acesteia. Dauna care
rmne n sarcina reasiguratului se stabilete ca procent din dauna produs raportat la primele
ncasate. De exemplu, reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului
considerat, n limita a 70% din primele ncasate n perioada de referin, iar reasiguratorii s suporte
daunele care depesc prioritatea. Dac daunele nregistrate n anul de asigurare reprezint de exemplu,
125% din totalul primelor ncasate, reasiguratorii vor acoperii diferena de 55%, dar nu mai mult dect
o anumit sum convenit (de exemplu, 150000 u.m.). Ceea ce depete aceast limit rmne n
sarcina reasiguratului.
Reasigurarea oprire de daun permite societii de asigurri directe s nu-i asume rspunderi
excesive, care i-ar putea afecta grav echilibrul financiar.
La reasigurrile neproporionale, prima de reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz
reasiguratorilor, nefiind proporional cu angajamentele asumate de acetia (cu volumul daunelor de
acoperit), este mult mai mic. Aceasta deoarece, posibilitatea producerii daunei maxime (limita
prevzut n contract) sau a daunei medii (care se situeaz peste nivelul prioritii) este mult mai
redus dect posibilitatea producerii de daune mrunte, care se ncadreaz n prioritate i rmn n
totalitate n sarcina reasiguratului.
Fomulele de calcul se fac la discplina Matematici economice.
Concluzii i recomandri
Dezvoltarea pieelor de asigurri la nivel local produce implicit o dispersie a riscului la nivel
internaional de la societile de asigurri ctre societile de reasigurri. Dispersia riscului la nivel
internaional este exprimat prin cedarea unor obligaii de plat ale asigurtorului ctre reasigurator.
Fluxurile financiare provenite din activitatea de reasigurare, n context internaional, pot influena
balana de pli externe a unui stat atunci cnd riscurile acceptate de ctre societile de asigurri sunt
foarte mari i se impune transferul lor n reasigurare.
Societile de asigurri apeleaz la reasigurare pentru a proteja asiguraii, atunci cnd riscurile
preluate sunt prea mari.
Prin reasigurare, o societate de asigurri poate obine o stabilitate financiar mult mai mare i
n plus crete capacitatea de acceptare a noilor riscuri.
Astfel, reasigurarea intervine atunci cnd suma asigurat pentru un risc sau pentru un grup de
riscuri depete limita pe care o societate de asigurri o poate suporta, fr a afecta protecia celorlali
asigurai.
Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):
13.1. Reasigurarea oprire de daun se poate defini astfel:
a) reasiguratul reine n sarcina sa o cot procentual din suma asigurat;
b) reasiguratul se oblig s acopere din daunele produse n cursul anului o sum echivalent cu
un anumit procent din volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii s suporte tot ceea ce
depaete acest nivel;
c) reasiguratul reine n sarcina sa daunele ce nu depesc nivelul prioritii stabilite n
contract;
d) rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun la un anumit plafon (prioritate),
iar rspunderea reasiguratorilor vizeaz partea de daun ce depaeste prioritatea;
e) rspunderea reasiguratului se stabilete anticipat sub forma unei sume fixe din suma
asigurat.
111

13.2. Definiia reasigurrii este urmtoarea:


a) un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori dispersai pe
arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasatei
despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte;
b) Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dari pe asigurat;
c) Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri;
d) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurati reasigurtor;
e) Contractul de asigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe cutum i mai
puin pe prevederi legislative.
13.3. Reasigurarea reprezint:
a) Cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi a prii din riscul subscris care depete
reinerea sa proprie
b) Participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare
c) Participarea mai multor asigurai la procurarea unui produs de asigurare
d) Aceea c un asigurtor care a subscris riscuri n mai multe ramuri de asigurare niciodat nu
va nregistra daune maxime n toate ramurilei la toate riscurile.
13.4. Cum se numete operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz o parte din riscul acceptat n
reasigurare ctre alte societi de asigurri sau reasigurri:
a) Autoasigurare
b) Asigurare
c) Retrocesiune
d) Coasigurare
13.5. Societatea de asigurare care cedeaz n reasigurare devine:
a) Asigurat
b) Cedant
c) Beneficiar
d) Reasigurator
13.6. Printre atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i
reasigurare se numr:
1.avizarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor;
2.avizarea modificrii statutelor societilor comerciale din domeniul asigurrilor;
3.stabilirea tarifelor de prime i normelor tehnice de aplicare a asigurrilor practicate de fiecare
societate de asigurare;
4.constituirea i administrarea fondului de protejare a asigurailor;
5.analizarea bilanurilor anuale ale societilor de asigurare;
Varianta corect este:
a)2 + 4 + 5
b)1 + 2 + 3 + 4 + 5
c)1 + 2 + 4 + 5
d)2 + 3 + 4 + 5
e)1 + 3 + 4
1 3 . 7 . Statul intervine pe pieele de asigurare-reasigurare cu scopul:
a) proteciei indivizilor;
b)coreciei imperfeciunilor pieei;
c)oferirii unei foarte mari diversiti de produse de asigurare;
d)redistribuirii veniturilor;
e)asigurrii unor categorii de riscuri cu plata unor prime ct
mai mici.

Lecia 14 Prudenialitatea n asigurri


Obiectivele leciei
112

Respectarea cadrului legal stabilit prin legi, norme, ordine este premisa unui mediu de afaceri
stabil, care s atrag investitorii interesai de potenialul Romniei. Pe aceast linie se ncadreaz i
piaa asigurrilor din,ara noastr, care se confrunt cu o cretere semnificativ a primelor brute
subscrise, a importanei intermediarilor n asigurri. Stabilitatea financiar, care dup cum am stabilit
i n alte rnduri confer i asigurailor certitudinea indemnizrii n caz de producere a evenimentului
asigurat, evolueaz din punct de vedere al comensurrii, ultima modificare n acest sens fiind norma
din 17/06/2005, completat i adugit, privind metodologia de calcul a marjei de solvabilitate de care
dispune asigurtorul care practic asigurri generale i de via, a marjei de solvabilitate minime i al
fondului de siguran.
14.1. Rezerve tehnice
Mrimea rezervelor tehnice :(a) rezerva de prime; b) rezerva de daune
c) rezerva de daune neavizate; d) rezerva de catastrof; e) rezerva pentru riscuri neexpirate; f)
rezerva de egalizare trebuie s permit asigurtorului, n orice moment, s i onoreze angajamentele
ce rezult din contractele de asigurare.
n cazul anulrii, rezilierii, denunrii sau ncetrii valabilitii unui contract de asigurare
asigurtorul va efectuai operaiunile contabile de eliberare a rezervelor tehnice aferente contractelor
respective.
Mrimea fiecrui tip de rezerve tehnice constituitei meninute de ctre asigurtori pentru
activitatea de asigurri generale nu poate fi mai mic dect mrimea obinut prin calculul acestor
rezerve, potrivit metodologiei pe care o vom prezenta n cele ce urmeaz.
Rezerva de prime
Rezerva de prime se calculeaz lunar, prin nsumarea cotelor- pri din primele nete subscrise,
aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare, astfel nct diferena dintre volumul
primelor nete subscrisei aceast rezerv s reflecte primele nete alocate prii din riscurile expirate la
data calculrii. Aceast rezerv se calculeaz separat pentru fiecare contract, iar suma rezultatelor
astfel obinute reprezint rezerva de prime total.
Totui rezerva de prime poate fi calculat, cu avizul prealabil al Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor,i pe baza metodelor statisticei, n special, a metodelor proporionale sau forfetare, atunci
cnd va rezulta aproximativ aceeai valoare cai n cazul calculelor individuale.
Calculul rezervei de prime se va efectua n valuta n care s-a ncasat prima.
Rezerva de daune
Rezerva de daune se creeaz i se actualizeaz lunar, n baza estimrilor pentru avizrile de
daune primite de asigurtor, astfel nct fondul creat s fie suficient pentru acoperirea plii acestor
daune.
Rezerva de daune se constituie pentru daunele raportatei n curs de lichidarei se calculeaz
pentru fiecare contract de asigurare la care s-a notificat producerea evenimentului asigurat, porninduse de la cheltuielile previzibile care vor fi efectuate n viitor pentru lichidarea acestor daune.
Rezerva de daune care trebuie constituit va fi obinut prin nsumarea valorilor calculate
pentru fiecare contract. n calculul rezervelor de daune se includ:
1. sumele estimate pentru daune
2. costurile de lichidare aferente serviciilor prestate n acest
scop de ctre tere persoane, cum ar fi:
cheltuielile cu expertizele tehnice
cheltuielile de judecat i altele de acest tip.
Toate aceste cheltuieli sunt luate n calcul dup deducerea prii ce urmeaz s fie recuperat de
la reasigurtor.
n vederea calculrii acestei rezerve asiguratorii au obligaia de a ntocmi o eviden a daunelor
raportate.
n cazul preteniilor de despgubiri care fac obiectul unei aciuni n instan, rezerva de daune
se va constituii se va menine la nivelul preteniilor solicitate n instan.
113

n cazul daunelor refuzate la plat de asigurtori, dac acestea fac sau devin obiectul unei
aciuni n instan, rezerva de daune se va constituii se va menine, pn la pronunarea hotrrii
definitivei irevocabile, la nivelul preteniilor solicitate de asigurat n instan, completndu-se cu
valoarea estimat a cheltuielilor totale de judecat dup ce hotrrea instanei de judecat devine
definitiv
i irevocabil.
Asigurtorii au obligaia ntocmiriii meninerii unei evidene distincte a daunelor avizate, care
s permit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor s controleze n orice moment cuantumuli
modalitatea de constituire a rezervei de daune.
Calculul rezervei de daune se va efectua n valuta n care urmeaz s se plteasc despgubirea.
Rezerva de daune neavizate
Rezerva de daune neavizate se creeaz i se ajusteaz cel puin la ncheierea exerciiului
financiar, dac reglementrile asiguratorului nu prevd altfel, n baza estimrilor acestuia, a datelor
statistice sau a calculelor actuariale pentru daunele ntmplate, dar neavizate.
Pentru calcularea rezervei de daune neavizate asigurtorii pot utiliza orice metod statistic ce
va avea la baz fie date din evidenele proprii, fie date statistice publicate de Autoritatea de
Supraveghere Financiar.
n practic, aceast rezerv mai este cunoscut i sub denumirea de rezerva IBNR - incurred
but not reported.
Rezerva pentru riscuri neexpirate
Rezerva pentru riscuri neexpirate se calculeaz pe baza estimrii daunelor ce vor aprea dup
nchiderea exerciiului financiar, n cazul n care se constat c daunele estimate n viitor depesc
rezervele de prime constituite pentru un anumit tip de contract de asigurarei, drept urmare, n
perioadele viitoare rezerva de prim calculat dup modelul prezentat mai sus, nu va fi suficient
pentru acoperirea daunelor ce vor aparea n perioadele urmtoare.
Rp- rezerva de prime.
Rezerva de egalizare nu poate depi valoarea calculat prin aplicarea unui procent de 3,5%
asupra volumului de prime nete subscrise, n anul pentru care se face calculul.
Rezerva de catastrof
Rezerva de catastrof se creaz prin aplicarea lunar a unui procent de minimum 5% asupra
volumului de prime brute subscrise, aferente contractelor care acoper riscuri catastrofale, pn cnd
fondul de rezerv atinge cel puin nivelul reinerii proprii sau 10% din acumularea rspunderilor
asumate prin contractele ce acoper riscuri catastrofale; aceast rezerv este destinat acoperirii
despgubirilor aferente daunelor de natur catastrofal.
Pentru urmrirea modului de calcul al acestei rezerve, asigurtorii vorine o eviden separat a
contractelor care acoper riscuri de catastrof.
Rezerva de egalizare se creaz n anii cu rezultate tehnice favorabile pentru constituirea
surselor de acoperire a daunelor n anii n care rezultatele tehnice vor fi nefavorabile.
Rezerva de egalizare are ca scop dispersia n urmtorii ani a rezultatelor favorabile obinute n
anul financiar curent.
n rile cu o pia a asigurrilor dezvoltat, rezerva de catastrof, spre deosebire de alte rezerve
de prime cum sunt de exemplu rezerva de primei rezerva de daune, nu trebuie constituit pentru ca
firma s fie n legalitate, ea neconstituind dect o msur de prevedere a asigurtorului mpotriva
perioadelor n care datorit evenimentelor asigurate daunelor pot nregistra niveluri foarte ridicate
Regulile de dispersare a plasamentelor
La efectuarea plasamentelor activelor admise s reprezinte rezervele tehnice asigurtorul va
respecta urmtoarele reguli de dispersare:
114

a) titlurile de stat pot reprezenta 100% din totalul rezerverezervelor tehnice, iar titlurile emise
de autoritile administraiei publice locale pot reprezenta 25% din totalul rezervelor tehnice;
b) investiia ntr-un teren sau ntr-o construcie ori ntr-un numr mai mare de construciii de
terenuri care formeaz un ntregi care pot fi considerate ca o singur investiie nu va putea depi
10% din totalul rezervelor tehnice; investiia efectuat n mai multe terenuri sau construcii nu va putea
depi 40% din totalul rezervelor tehnice;
c) depozitele bancare nu vor putea depi 60% din totalul
rezervelor tehnice;
d) aciunile cotate, obligaiunilei alte titluri cu venit fix nu vor
putea depi 20% din totalul rezervelor tehnice;
e) la categoria "Alte active" nu se va putea depi 20% din totalul rezervelor tehnice, cu
excepia creanelor de la reasigurtori confirmate de acetia, n msura n care aceste creane sunt
restante de mai puin de 3 luni.
Coeficientul de lichiditate reprezint raportul dintre activele lichidei obligaiile certe pe
termen scurt ale asigurtorului fa de asigurai.
n categoria activelor lichide se includ:
titlurile de stat;
depozitele bancare al cror plasament nu depsete 50%
ntr-o singur banc, dar nu mai mult de 20% ntr-o banc aparinnd aceluiai grup financiar
sau care este acionar semnificativ la asigurtorul respectiv;
disponibilitile n conturi curentei n casierie.
n categoria obligaiilor certe pe termen scurt ale asigurtorului fa de asigurai se
includ rezerva de daunei rezerva de daune neavizate.
Cerina minim privind coeficientul de lichiditate este ndeplinit dac activele lichide ale
asigurtorului vor reprezenta cel puin 50% din obligaiile certe pe termen scurt pe care le are fa de
asigurai.
Alegerea instrumentelor de investire pentru activele admise s reprezinte rezervele tehnice
aferente asigurrilor de via se va efectuainndu-se seama de natura obligaiilor asumate pentru
fiecare tip de produs de asigurare de via, astfel nct s existe concordana ntre durata contractului
de asigurarei termenele pentru care se opteaz la investire.
Obligaiile care se iau n considerare la stabilirea marjei de solvabilitate a asigurtorului
sunt:
a) datoriile subordonate, ntr-o proporie de pn la 50% din valoarea lor;
b) rezervele tehnice nete care trebuie constituite conform prevederilor lege i Normelor
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor privind metodologia de calculi de eviden a rezervelor
tehnice minimale pentru activitatea de asigurri generale, cu excepia rezervei de egalizare i a rezervei
de catastrof;
c) provizioanele pentru riscuri i cheltuieli;
d) depozite primite de la reasigurtori;
e) datorii, cu excepia mprumuturilor din emisiuni de
obligaiuni.
14.2. Marja de solvabilitate i fondul de siguran
Conform acesteia, asigurtorul este obligat s i determine permanent marja de solvabilitate
disponibil, marja de solvabilitate minim, precum i fondul de siguran pe baza datelor din
raportrile financiare i s transmit Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, la sfritul fiecrui
exerciiu financiar, un formular de raportare privind marja de solvabilitate disponibil, marja de
solvabilitate minim i fondul de siguran. Prima raportare privind marja de solvabilitate disponibil,
marja de solvabilitate minim i fondul de siguran se transmite Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor pentru exerciiul financiar corespunztor anului aderrii Romniei la Uniunea European.
De asemenea trebuie s se acorde o atenie deosebit utilizrii terminologiei corecte, n sensul
n care rezervele tehnice vor fi delimitate n brute (calculate nainte de cedrile n reasigurare) i nete
(calculate dup cedrile n reasigurare).
115

14.3. Stabilirea marjei de solvabilitate minime


nc dinainte de aderarea Romniei la Uniunea European, marjele de solvabilitate disponibil,
respectiv minim jucau un rol important n ceea ce nsemna gradul de solvabilitate. Astfel, n funcie
de rezultatul raportului dintre marja de solvabilitate de care dispune asigurtorul i marja de
solvabilitate minim, se determina gradul de solvabilitate al asigurtorului, respectiv:
a)
asigurtori insolvabili, n cazul n care rezultatul acestui raport este subunitar;
b)
asigurtori aflai n pragul de insolvabilitate, n cazul n care rezultatul acestui raport
este egal cu 1;
c)
asigurtori pentru care exist un risc ridicat de insolvabilitate, n cazul n care rezultatul
raportului este cuprins ntre 1 i 1,5;
d)
asigurtori pentru care exist un risc sczut de insolvabilitate, n cazul n care rezultatul
raportului este cuprins ntre 1,5 i 2;
e)
asigurtori pentru care nu exist un risc de insolvabilitate, n cazul n care raportul este
mai mare de 2.
Dac n urma analizei rapoartelor financiare i a controalelor efectuate Autoritatea de
Supraveghere Financiar constat c asigurtorul se afl n prag de insolvabilitate sau are un risc
ridicat de insolvabilitate, care pune n pericol onoarea obligaiilor asumate fa de asigurai, acesta
solicit consiliului de administraie al asigurtorului ntocmirea i aplicarea unui plan de redresare
financiar.
Cu excepia acestui element, similitudinile sunt destul de multe ntre legislaiile aplicabile la
cele dou momente. Astfel, actualmente, marja de solvabilitate minim se determin prin dou
metode:

raportarea la valoarea primelor brute subscrise n ultimele 12 luni calendaristice


anterioare datei raportrii sau la valoarea contribuiilor din ultimele 12 luni calendaristice anterioare
datei raportrii (rezultatul funcie de prime);

raportarea la media anual a daunelor brute pltite n ultimele 36 de luni calendaristice


anterioare datei raportrii. Dac o societate de asigurri preia n asigurare unul sau mai multe riscuri:
de credit, furtun, grindin sau nghe, perioada de referin pentru calculul mediei anuale a daunelor
brute pltite va corespunde ultimelor 84 de luni calendaristice anterioare datei raportrii (rezultatul
funcie de daune).
14.4.Determinarea fondului de siguran
Valoarea minim a fondului de siguran pentru asigurrile de via este echivalentul n lei a 3,2
milioane euro la data raportrii. n cazul societilor mutuale, valoarea minim a fondului de siguran
se reduce cu o ptrime.

Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale),


pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur);
-despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.

Asigurri de sntate, pentru care se acord:


despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).
Studiu de caz
Un asigurtor prezint urmtoarea situaie:

Prime brute subscrise pentru polie ncadrate n clasa 3 Asigurri de mijloace de


transport terestru (altele dect feroviare)" - 110.000.000 RON;
116


Rezerva de prime brute nregistrat la nceputul anului pentru polie ncadrate n clasa 3
Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)" -1.000.000 RON;

Raportul ntre suma rezervelor de daun nete i suma rezervelor de daun brute din
ultimele 3 exerciii'financiare - 0,84;

Raportul ntre rezerva de daun net nregistrat la sfritul ultimului exerciiu financiar
i rezerva de daun net nregistrat la nceputul ultimului exerciiu financiar - 1,24;

Marja de solvabilitate minim obinut n exerciiul financiar precedent este de


33.000.000 RON;

Valoarea daunelor brute pltite aferente activitii de asigurri directe din perioada de
referin pentru clasa 3 Asigurri de mijloace de transport terestru (allele dect feroviare)" 13.000.000 RON;

Rezerva de prime brute nregistrat la nceputul anului pentru polie ncadrate n clasa
11 Asigurri dc rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" -500.000 RON;

Prime subscrise aferente acceptrilor n reasigurare pentru polie ncadrate n clasa 14


Asigurri de credite" - 12.000.000 RON;

Taxe aferente primelor brute subscrise pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasa 3
Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)" -600.000 RON;

Valoarea daunelor brute pltite aferente activitii de asigurri directe din perioada de
referin pentru clasa 11 Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" 5.000.000 RON;

Prime brute subscrise pentru tipurile de asigurri neadrate n clasa 11 Asigurri de


rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" - 53.500.000 RON;

Rezerva de prime brute nregistrat la sfritul anului pentru polie ncadrate n clasa 3
Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)" -1.500.000 RON;

Valoarea rezervelor brute de daune recuperate de la teri prin subrogarea n drepturile


asigurailor din perioada de referin pentru clasa 11 Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de
transport aerian" -450.000 RON;

Valoarea rezervelor brute de daune recuperate de la teri prin subrogarea n drepturile


asigurailor din perioada de referin pentru clasa 3 Asigurri de mijloace de transport terestru (altele
dect feroviare)" - 1.000.000 RON;

Rezerva de prime brute nregistrat la sfritul anului pentru polie ncadrate n clasa 11
Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" -2.000.000 RON;

Valoarea rezervelor brute de daune constituite la sfritul ultimului exerciiu financiar,


att pentru activitile directe, ct i pentru acceptrile n reasigurare pentru clasa 11 Asigurri de
rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" -350.000 RON;

Valoarea rezervelor brute de daune constituite Ia sfritul ultimului exerciiu financiar,


att pentru activitile directe, ct i pentru acceptrile n reasigurare pentru clasa 3 Asigurri de
mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)" .200.000 RON;

Valoarea rezervelor brute de daune constituite la nceputul celui de-al doilea exerciiu
financiar care precede ultimul exerciiu financiar inventariat, att pentru asigurrile directe ct i
pentru acceptrile n reasigurare, n cazul n care perioada de referin este de 3 ani pentru clasa 11
Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" - 250.000 RON;

Valoarea rezervelor brute de daune constituite la nceputul celui de-al doilea exerciiu
financiar care precede ultimul exerciiu financiar inventariat, att pentru asigurrile directe ct i
pentru acceptrile n reasigurare, n cazul n care perioada de referin este de 3 ani pentru clasa 3
Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)" - 400.000 RON;

Prime brute anulate pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasa 11 Asigurri de


rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" - 250.000 RON;
Cursul de schimb este 1 euro = 3,5 RON (curs de referin al BNR din ultima zi lucrtoare a
perioadei de raportare). Cursul mediu de schimb pentru ntregul an a fost 3,44 RON.
S se determine fondul de siguran al acestui asigurtor.

117

Rezolvare. Pentru o corect determinare a fondului de siguran pentru compania de asigurri


analizat este obligatoriu s calculm marja de solvabilitate minim. Marja de solvabilitate minim se
determin pe baza maximizrii rezultatelor obinute prin dou metode:

raportarea la valoarea anual a primelor brute subscrise sau a contribuiilor;

raportarea la media daunelor brute pltite n ultimele 3 exerciii financiare. Dac o


societate de asigurri preia n asigurare unul sau mai multe riscuri: de credit, furtun, grindin sau
nghe, perioada de referin pentru calculul mediei daunelor brute pltite va corespunde ultimelor 7
exerciii finaneiare.
ntr-o prim etap identificm fiecare din elementele furnizate de asigurtor cu cele care se
regsesc n formularele de raportare care vor fi utilizate n ara noastr. Aceste elemente se vor regsi
fie n cadml primei metode (funcie de prime), fie vor aparine celei de-a doua metode (funcie de
daune).
Metoda 1

Prime brute subscrise pentru polie ncadrate n clasa 3 Asigurri de mijloace de


transport terestru (altele dect feroviare)" - B3;

Prime subscrise aferente acceptrilor n reasigurare pentru polie ncadrate n clasa 14


Asigurri de credite" - B3;

Taxe aferente primelor brute subscrise pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasa 3
Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)" - Bg;

Prime brute subscrise pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasa 11 Asigurri de


rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" - Bi;

Prime brute anulate pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasa 11 Asigurri de


rspundere civil pentru mijloace de transport aerian" - B5;

Variaia rezervei de prime brute pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasele 11, 12,
13 se va determina ca diferen ntre rezerva de prime brute nregistrat la sfritul anului pentru polie
ncadrate n clasa 11 Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian", respectiv
rezerva de prime brute nregistrat la nceputul anului pentru polie ncadrate n clasa 11 Asigurri de
rspundere civil pentru mijloace de trarisport aerian".

Variaia rezervei de prime brute pentru alte tipuri de asigurri dect cele din clasele 11,
12, 13 se va determina ca diferen ntre rezerva de prime brute nregistrat la sfritul anului pentru
polie ncadrate n clasa 3 Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)",
respectiv rezerva de prime brute nregistrat la nceputul anului pentru polie ncadrate n clasa 3
Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)"
Metoda 2

Valoarea daunelor brute pltite aferente activitii de asigurri directe din perioada de
referin pentru clasa 3 Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare)";

Valoarea daunelor brute pltite aferente activitii de asigurri directe din perioada de
referin pentru clasa 11 Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian";

Valoarea rezervelor brute de daune constituite la sfritul ultimului exerciiu financiar,


att pentru activitile directe, ct i pentru acceptrile n reasigurare pentru tipurile de asigurri
ncadrate n clasele 11, 12, 13;

Valoarea rezervelor brute de daune constituite la sfritul ultimului exerciiu financiar,


att pentru activitile directe, ct i pentru acceptrile n reasigurare pentru alte tipuri de asigurri
dect cele din clasele 11, 12, 13 ;

Valoarea rezervelor brute de daune recuperate de la teri prin subrogarea n drepturile


asigurailor din perioada de referin pentru tipurile de asigurri ncadrate n clasele 11, 12, 13;

Valoarea rezervelor brute de daune recuperate de la teri prin subrogarea n drepturile


asigurailor din perioada de referin pentru alte tipuri de asigurri dect cele din clasele 11, 12, 13;

Valoarea rezervelor brute de daune constituite la nceputul celui de-al doilea exerciiu
financiar care precede ultimul exerciiu financiar inventariat, att pentru asigurrile directe ct i
pentru acceptrile n reasigurare, n cazul n care perioada de referin este de 3 ani pentru tipurile de
asigurri ncadrate n clasele 11, 12, 13;
118


Valoarea rezervelor brute de daune constituite la nceputul celui de-al doilea exerciiu
financiar care precede ultimul exerciiu financiar inventariat, att pentru asigurrile directe ct i
pentru acceptrile n reasigurare, n cazul n care perioada de referin este de 3 ani pentru alte tipuri de
asigurri dect cele din clasele 11, 12, 13;
Concluzii i recomandri
Anularea contractului de asigurare intervine atunei cnd contractul a fost ncheiat fr
respectarea condiiilor eseniale de valabilitate. Spre deosebire de denunare i de reziliere, anularea
contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor, readucnd contractanii la
situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii. Recurgndu-se la restituirea reciproc a datoriilor,
asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul, indemnizaia, dac a fost pltit.

Intrebri pentru verificarea cunotinelor acumulate (autoevaluare):


14.1. Pentru a garanta bonitatea, continuitatea activitii i existena ulterioar a firmelor din domeniul
asigurrilor, Autoritatea de Supraveghere Financiar impune acestora norme prudeniale privind:
a)investiiile n fonduri de investiii, care pot depi 20% din totalul sumelor investite n aceste
fonduri;
b)disponibilitile bneti, care trebuie pstrate n cel puin dou bnci comerciale, dar mai
puin de 50% ntr -o singur banc comercial;
c) plasamentele investiionale ntr-un fond de investiii, care nu pot depi 20% din totalul
sumelor investite n aceste fonduri;
d)notificarea n scris la CSA asupra bncilor i a fondurilor de investiii prin care se efectueaz
investiii sau plasamente.
14.2. . Indicatorul Gradul de acoperire prin asigurare" se determin:
a) ca raport ntre numrul bunurilor asigurate i numrul bunurilor asigurabile;
b) ca raport ntre totalul cheltuielilor efectuate de asigurat i totalul primelor de asigurare,
precum i a altor venituri ncasate de asigurator;
c) ca raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii asigurrii;
d) ca raport ntre despagubirea acordat asiguratului i valoarea pagubei produse la bunul
asigurat;
e) ca raport ntre totalul despagubirilor pltite de asigurator i totalul primelor de asigurare
ncasate de asigurator.
14.3. n domeniul asigurrilor, asiguratul este ntotdeauna:
a) persoana fizic sau juridic care ncheie o asigurare;
b) titularul interesului asigurat;
c) titularul indemnizaiei de asigurare, dac survine cazul asigurat;
d) cel care se oblig s plteasc primele de asigurare;
e) persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat.
14.4. Indicatorul "Costul relativ al activitii de asigurare" se calculeaz astfel:
a) ca raport ntre despgubirile pltite de asigurator i primele de asigurare ncasate;
b) raportnd diferena ntre totalul cheltuielilor i totalul despgubirilor pltite de asigurator pe
parcursul unui an, la diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor;
c) raportnd diferenta dintre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit
perioad la totalul veniturilor;
d) raportnd totalul cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare la totalul ncasrilor
obinute din primele de asigurare i din alte surse;
e) ca raport ntre totalul sumelor asigurate i totalul primelor de asigurare ncasate.
14.5. Indicatorul "gradul de acoperire a daunei" se determin astfel:
a) ca raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii;
b) ca raport ntre nivelul daunei produse la bunul asigurat i nivelul primei totale ncasate de
ctre asiguratori;
119

c) ca raport ntre mrimea primei nete ncasate i nivelul pagubei produse la bunul asigurat;
d) ca raport ntre totalul despgubirilor pltite de asigurator i totalul primelor de asigurare
ncasate de asigurator;
e) ca raport ntre despgubirea acordat i valoarea pagubei produse la bunul asigurat.
14.6. Prima medie ncasat pe contract se obine:
a) ca suma a tuturor rapoartelor dintre prim i suma asigurat;
b) raportnd totalul ncasrilor din prime la numrul de contracte de asigurare ncheiate;
c) raportnd totalul ncasrilor din prime la totalul sumelor asigurate pentru toate contractele
aflate n vigoare;
d) raportnd totalul ncasrilor din prime la numrul contractelor ncheiate la asigurarile de
via;
e) raportnd totalul ncasrilor din prime la numrul contractelor ncheiate la asigurarile
generale.
14.7. Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaza:
a) ca raport ntre numarul de zile trecute de la avizarea daunei, pna la plata despgubirilor i
numrul daunelor soluionate;
b) ca raport ntre numarul de zile trecute de la apariia daunei i pn la soluionarea acesteia;
c) ca produs ntre duratele medii ale soluionrii daunelor pentru fiecare contract n parte;
d) ca medie a numarului de zile trecute de la ncheierea contractului i pn la soluionarea
daunelor;
e) ca raport ntre numarul de zile trecute de la ncheierea contractului i pn la apariia daunei.

Bibliografie
1. Marian Achim, Asigurrile de bunuri i persoane, Editura Economic, 2008.
2.Arthur C. Williams, Risk management and insurance Fifth edition, Mcgraw-Hill Book,
1985.
3.Valeriu Frunzaru, Sistemul de pensii romnesc, Editura Economic, 2007.
4.Institutul European din Romnia, Sistemul romnesc de asigurri sociale, 2002.
5.Institutul European din Romnia, Adoptarea de ctre Romnia a elementelor acquis-ului
comunitar referitor la transportul rutier de mrfuri, 2003.
6.Ion Negoi, Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Etape, 2001.
7. Petru Popescu, Asigurri comerciale, Editura BREN, Bucureti,
120

2010.
8.* * * - Legea nr. 32/2000, cu modificrile ulterioare , privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor
9. * * * - Legea nr. 136/1995, cu modificrile ulterioare, privind asigurrile i reasigurrile n
Romnia

Rspunsuri la ntrebri
Lectia 1
1.1- b)
1.2- a)
1.3- e)
1.4- a)
1.5- e)

Lecia 6
6.1-b)
6.2-d)
6.3-d)
6.4-b)
6.5.-e)

Lecia 11
11.1-a)
11.2-a)
11.3-a)
11.4-b)
11.5-c)

Lecia2

Lecia7

Lecia 12
121

2.1-d)
2.2- a)
2.3- b)
2.4- b)

7.1-c)
7.2-a)
7.3-c)
7.4-b)
7.5-a)

12.1-a)
12.2-a)
12.3-a)
12.4-b)
12.5-b)

Lectia 3
3.1- d)
3.2- d)
3.3- b)
3.4- d)

Lecia 8
8.1-c)
8.2-b)
8.3-b)
8.4-c)
8.5-e)

Lecia 13
13.1-b)
13.2-a)
13.3-a)
13.4-c)
13.5-b)

Lectia 4
4.1-a)
4.2-a)
4.3-b)
4.4-a)

Lecia 9
9.1-c)
9.2-c)
9.3-b)
9.4-d)
9.5-c)

Lecia 14
14.1-c)
14.2-c)
14.3-b)
14.4-d)
14.5-e)

Lecia 5
5.1-a)
5.2-b)
5.3-d)
5.4-b)
5.5-e)

Lecia 10
10.1-d)
10.2-a)
10.3-b)
10.4-b)
10.5-b)

122