UNIVERSITATTEA DE TIINE AGRONOMICE I MEDICIN VETERINAR

BUCURETI
FACULTATEA DE MANAGEMENT, INGINERIE ECONOMIC N AGRICULTUR I
DEZVOLTARE RURAL
FILIALA CLRAI-

Operaiuni bancare
Proiect : Banca Pentru Locuine

Studeni: Stanciu Gabriel Grupa 1

Bogdan Ctalin Grupa 3
Anul: II
Coordonator: Conf. univ. dr. Daniela Creu

2014

Cuprins

Cap.I
Scurt istoric..........................................................................pag.3
Cap.II
Prezentarea produselor i serviciilor............................................pag.4
Cap.III
Prezentarea i analiza indicatorilor economico-financiari pe baza
bilanului i contului de profit i pierdere...................................pag.14
Cap.IV
Strategia de dezvoltare privind cota de via.............................pag.18
Bibliografie

Cap l.

SCURT ISTORIC
Inainte de anul 2004, n Clrai nu funcionau dect 5 bnci (BCR, BRD, Raiffeisen,
Bancpost i CEC). Dup anul 2004, mai multe instituii bancare de prestigiu au nceput
activitatea n oraul de pe malul braului Borcea. Municipiul Clrai are un grad ridicat de
bancarizare, avnd o companie bancar la aproximativ 4850 de locuitori i o agenie
(sucursal) bancar la aproximativ 3100 de locuitori, cu o medie de 1,5 agenii (sucursale) per
banc.
BCR face parte din Grupul BCR care mai include i BCR Banca pentru Locuine, BCR
Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing i BCR
Chiinu.
BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializat n
economisirea i creditarea domeniului locativ n sistem colectiv, care a fost lansat n iulie
2008. Principalii acionari sunt Banca Comercial Romn (BCR), Romnia acionar
majoritar cu 80% din aciuni i S Bausparkasse der oesterreichischen Sparkassen, banc
specializat n economisire-creditare a Grupului ERSTE, Austria 20% din aciuni. n anul
2009 a ncheiat 134.000 de contracte, n valoare de 3,5 miliarde lei.
BCR BpL este liderul necontestat al pieei n ceea ce privete activele totale (peste 50%) i
noile contracte (peste 75%)
BCR Banca pentru Locuine acord finanare pentru investiii n domeniul locativ,
precum: modernizarea, extinderea, cumprarea unei locuine, a unei case sau a unui teren,
refinanarea unor credite pentru domeniul locativ sau crearea unui avans pentru alte credite
pentru domeniul locativ. Contractele de economisire-creditare pentru domeniul locativ pot fi
ncheiate cu BCR BpL direct n sucursalele i ageniile Bncii Comerciale Romane (BCR),
precum i prin reeaua de distribuie proprie a BCR BpL, respectiv prin fora direct de
vnzare i prin partenerii BCR BpL.

Cap.II

Prezentarea produselor si serviciilor bancare

Produsele de economisire/creditare oferite de BCR BpL, sunt o variant profitabil i
sigur de a economisi bani i de a beneficia de un credit ieftin n domeniul locativ.
n prima etap se pote depune o sum de bani (periodic sau toat suma odat) pentru
care se primeste o dobnd bun de la banca + prima de la stat* n proporie de 25% din
economiile efectuate n decursul unui an.
n a doua etap banca va pune la dispzitie banii economisii + dobnda+ prima de la
stat, mpreun cu creditul n lei cu o dobnd mic de 5% sau 6% (fix) pe an.
* Prima se acord cetenilor romni cu domiciliul stabil n Romnia, pentru
economiile depuse n fiecare an i este de maxim 250 Euro (echivalentul n Lei).
Banca pentru locuine va ofer o seriede produse de economisire i creditarea, acestea
fiind:
Locuina avantaj
Locuina Plus
Economii plus
Creditul pentru domeniul locativ- Bauspar
Creditul intermediar
Creditul Anticipat
2.1 Locuina avantaj
Avantaje :
- Prioad extins de creditare!
- Prin depunerea soldului minim se va avea acces rapid la credit!
- Rat mic de rambursare a creditului!
- Nu se percepe comision de analiz dosar credit
-Dobnd fix, avantajoas la creditul n lei - doar 5% pe an!
- Economiile sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul bancar, in limita
a 100.000 EUR
Pentru a avea un avantaj dublu pentru creterea confortului locuinei tale: se vor depune toi
banii odat sau se va economi puin cte puin i ai perioada extins pentru rambursar
PENTRU FAZA DE ECONOMISIRE

Durata de economisire n cazul plii unice imediate: cca 39 luni

Durata de economisire n cazul economisirii lunare regulate: cca 81 lunisit (din suma
contractat): 50%

Poate fi pltit la alegere prin plat unic i imediat sau prin rat lunar de
economisire

Dobnda fix la economii: 2% p.a.

Prima de stat (maxim 250 euro): 25%

4

PENTRU FAZA DE CREDITARE

Se poate obine un credit n lei (din suma contractat ): 50%

Dobnda la credit anual fix i avantajoas: 5%

Durata maxim de rambursare: 10 ani (120 luni)

Exemplu pentru o investiie n domeniul locativ n valoare de 100.000 lei.

(Calcule realizate pentru un contract cu data semnrii 01.01. i cu o perioad de derulare de
39 luni, lundu-se n considerare comisioanele de administrare anuale)
Dac
Ai nevoie de o sum pentru a fi investit n
locuina ta, de:

100.000 lei

Atunci
Depune integral soldul minim de 50% din
suma contractat:

50.000 lei

Ctig
Dobnda bncii dup impozitare:

2.730 lei

Prima de stat maxim:

1.050 lei

Total ctig din prim de la stat + dobnd

impozitat:

3.780 lei

Poi recupera de la stat pentru perioada de

economisire suma de:

48 lei

(Ai dreptul la o deducere fiscal anual din impozitul pe venitul din salariu!)
Astfel, dup 38 luni creditul pentru domeniul locativ poate fi pus la dispoziiela
repartizarea contractului
Suma total economisit va fi de:

53.593 lei

Poi beneficia de un credit cu dobnd fix

de 5% p.a. n valoare de:

46.407 lei

Astfel i realizezi investiia n domeniul

locativ n valoare de:

100.000 lei

Creditul:
Se va rambursa n 120 luni (sau mai repede)
Comision lunar de administrare credit
(aplicat la soldul creditului)

0,05 %

Rata lunar de rambursare

506 lei

DAE

5,75 %

Valoarea total pltibil a creditului

60.720 lei

2.2 Locuin plus

Avantaje:

Randament foarte bun pentru economiile tale!

Rate lunare de economisire foarte mici!

Se face depuneri suplimentare oricnd vrei!

Economii garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul bancar, in limita

a 100.000 EUR
Cu un minim efort financiar pe termen mediu se poate mbunti confortul locuinei: se
poate economisi i se poate solicita un credit n condiii avantajoase..

PENTRU FAZA DE ECONOMISIRE

Durata de economisire: 5 ani

Suma total care trebuie economisit (din suma contractat): 40%

Dobnda fix anual la economii: 2%

Prima de stat (din valoarea depunerilor anuale): 25%

PENTRU FAZA DE CREDITARE

Se poate obine un credit n lei (din suma contractata): maxim 60%

Dobnda la credit anual, fix i avantajoas : 5%

Durata maxim de rambursare: 5 ani

2.3 Economii plus

Avantaje

Randament crescut pentru economii!

Se poate economisi i primi prima de la stat i mai mult de 5 ani!

Rat mic de rambursare a creditului, apropiat de rata de economisire lunar!

Economii garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor in sistemul bancar, in limita

a 100.000 EUR

PENTRU FAZA DE ECONOMISIRE

6

Durata de economisire: 5 ani

Suma total pe care trebuie ce trebuie economisiti (din suma contractat): 50%

Dobnda anual fix la economiile tale: 3%

Prima de stat (din valoarea depunerilor anuale): 25%

PENTRU FAZA DE CREDITARE

Se poate obine un credit n lei (din suma contractat): maxim 50%

Dobnda la credit anual fix i avantajoas : 6%

Durata maxim de rambursare: 7 ani i 4 luni (88 luni)

Exemplu pentru o investiie n domeniul locativ n valoare de 40.000 lei.

(Calcule realizate pentru un contract cu data semnrii 01.01. i cu o perioad de derulare
medie de 5 ani, lundu-se n considerare comisioanele de administrare anuale. Calculele pot
fi adaptate orizontului de timp stabilit de client )
Dac
Ai nevoie de o sum pentru a fi investit n
locuina dumneavoastr, de:

40.000 lei

Atunci economiseti
60 luni x 263 lei (rata de economisire
lunar):

15.780 lei

Ctig
Dobnda bncii dup impozitare pentru 60
luni de economisire:

1.125 lei

Prima de stat pentru 60 de luni de

economisire:

4.045 lei

Total ctig din prim de la stat + dobnd

impozitat

5.170 lei

Poi recupera de la stat pentru perioada de

economisire suma de:

240 lei

(Ai dreptul la o deducere fiscal anul din impozitul pe venitul din salariu!)
Astfel, dup 60 luni de economisire
Poi dispune necondiionat de suma total
economisit de:

20.021 lei*

(economii, dobnzi, prime de stat nregistrate pe cont)

Dup 3 luni (la 63 luni) creditul pentru domeniul locativ poate fi pus la dispoziie la
repartizarea contractului

Suma total economisit se va majora la:

20.119 lei

Poi beneficia de un credit cu dobnd fix

de 6% p.a. n valoare de:

19.881 lei

Astfel i realizezi investiia n domeniul

locativ n valoare de:

40.000 lei

Creditul:
Se va rambursa n 88 luni (sau mai repede)
Comision lunar de administrare credit
(aplicat la soldul creditului)

0.15%

Rata lunar de rambursare

297 lei

DAE

8,08 %

Valoarea total pltibil a creditului

26.136 lei

*) Prima de stat pentru ultimul an de economisire nu este inclus. Va fi pltit la o dat

ulterioar, dup virarea acesteia de ctre ministerul de resort.
2.4 Creditul pentru domeniul locativ- Bauspar
Caracteristici:

Condiii pentru a beneficia de creditul Bauspar:

Perioada minim de economisire: 18 luni de la data ncheierii contractului de
economisire-creditare

Suma minim economisit este n funcie de varianta de tarif aleas: 40%, 45% sau
50% din suma contractat

Cifra minim de evaluare care trebuie atins la data de repartizare: 0.60

Trebuie confirmat n scris acceptarea repartizrii

Clienii bncii trebuie sa aib vrsta cuprins ntre 18 i 65 de ani* la data solicitrii
creditului i ndeplineti condiiile de eligibilitate solicitate de banc

*Persoanele care depesc vrsta de 65 de ani, pot solicita credit numai dac ncheie o poli
de asigurare de via individual cesionat n favoarea BCR BpL.

Credit n lei cu garanii imobiliare (ipotec imobiliar)

Rata dobnzii este fix:

5% (p.a.) pentru Locuina Plus, Locuina Avantaj

6% (p.a.) pentru Economii Plus

Comision de analiz dosar credit - 0 lei

Comision lunar de administrare (din valoarea soldului)

8

0,05% pentru Locuina Avantaj, Locuina Plus i Economii Plus

Durat credit:
o

60 de luni pentru Locuina Plus

88 de luni pentru Economii Plus

120 de luni pentru Locuina Avantaj

Valoarea creditului nu poate depi diferena dintre suma contractat i soldul efectiv
economisit la data de repartizarea a contractului de economisire-creditare

Asigurare de via gratuit

Raportul de evaluare este gratuity

Rambursri anticipate integrale sau pariale, fr plata unor comisioane suplimentare

Creditul poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ. (Se vor prezenta
documente justificative conform destinaiei creditului i a clauzelor contractuale).

Avantaje

Dobnd redus i fix pentru toat perioada de creditare

Cost total al creditului atractiv

Posibilitatea rambursrii anticipate fr costuri suplimentare

Rambursare flexibil n orice zi a lunii, scadena fiind ultima zi lucrtoare a fiecrei

luni

Fr risc valutar

2.5 Creditul intermediar

Dac s-a economisit suma minim aferent variantei de tarif aleas, i nu au trecut 18
luni de la data ncheierii contractului sau nu s-a ajuns la cifra minim de evaluare pentru a
putea solicita creditul Bauspar, poi apela la Creditul intermediar.
Suma minim economisit este n funcie de varianta de tarif aleas: 40%, 45% sau
50% din suma contractat, independent de la data la care s-a semnat contractul de
economisire-creditare

Contractul ECDL n baza cruia se solicit creditul intermediar a fost inclus n cel
puin un proces lunar de evaluare

Se acord maxim 48 de luni (inclusiv) pn la data estimat de repartizare a

contractului ECDL

Clienii bncii trebuie sa aib vrsta cuprins ntre 18 i 65 de ani* la data solicitrii
creditului i ndeplineti condiiile de eligibilitate solicitate de banc

*Persoanele care depesc vrsta de 65*de ani, pot solicita credit numai dac ncheie o poli
de asigurare de via individual cesionat n favoarea BCR BpL.
Avantaje

Finanare rapid

Pe perioada creditului intermediar - Plata lunar doar a dobnzii i a comisioanelor

Dobnda redus i fix pe perioada creditului Bauspar, cunoscut de la data semnrii

contractului de economire-creditare

Cost total al creditului (intermediar + Bauspar) atractiv

Caracteristici

Rata dobnzii 7% p.a. (fix)

Comision de analiz dosar credit - 0 lei

Comision lunar de administrare (din valoarea soldului)

0,05% pentru Locuina Avantaj, Locuinta Plus i Economii Plus

Durata creditului: creditul intermediar se acord pn n ziua urmtoare datei de

repartizare a contractului ECDL

Rata lunar cuprinde numai dobnda i comisionul lunar de administrare credit

Asigurare de via gratuit

Raportul de evaluare este gratuit

Creditul poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ (Se vor prezenta
documente justificative conform destinaiei creditului i a clauzelor contractuale)

La data de repartizare, creditul intermediar se va rambursa integral prin acordarea

creditului locativ (Bauspar) i prin eliberarea sumei de bani aferente ipotecii mobiliare.

2.6 Creditul Anticipat

Caracteristici
Valoarea creditului este suma contractat stabilit prin contractul tu de economisirecreditare (valoare minim 15.000 lei)

Ai un sold economisit minim n funcie de varianta de contract aleas, respectiv:

pentru Locuinta Plus si Economii Plus: minim10% din suma contractat

pentru Locuina Avantaj minim 25% din suma contractat

Perioada minim de la data ncheierii contractului pn la solicitarea creditului
anticipat: 3 luni calendaristice

Se acord 48 de luni (inclusiv) pn la data estimata de repartizare a contractului

10

Clienii bncii trebuie sa aib vrsta cuprins ntre18 i 65 de ani* la data solicitrii
creditului i ndeplineti condiiile de eligibilitate solicitate de banc
Credit n lei cu garanii imobiliare: ipotec imobiliar i ipotec mobiliar asupra
sumelor de bani

Rata dobnzii este fix:

8,70% (p.a.) pentru Locuina Plus i Economii Plus

9% (p.a.) pentru Locuina Avantaj

Durat credit: creditul anticipat se acord pn n ziua urmtoare datei de repartizare
a contractului ECDL

Comision de analiz dosar credit - 0 lei

Comision lunar de administrare (din valoarea soldului)

0,05% pentru Locuina Avantaj, Locuina Plus i Economii Plus

Asigurare de via gratuit

Raport de evaluare gratuit

Rambursri anticipate integrale sau pariale, fr plata unor comisioane

suplimentare

Creditul poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ (Se vor prezenta
documente justificative conform destinatiei creditului si a clauzelor contractuale)

Concomitent cu plata ratei lunare aferent creditului anticipat (care cuprinde numai
dobnda i comisionul lunar de administrare credit), se continu economisirea i se achit
rata de economisire standard pn la atingerea soldului minim de economisit conform
variantei de tarif

La data de repartizare, creditul anticipat se va rambursa integral prin acordarea

creditului locativ (Bauspar) i prin eliberarea sumei de bani aferente ipotecii mobiliare.

Avantaje

Suma economisit redus la data acordrii creditului

Finanare rapid

Acordarea n continuare a primei de la stat pentru sumele economisite

Dobnda redus i fix pe perioada creditului Bauspar, cunoscut de la data semnrii

contractului de economire-creditare

Finanare avantajoas n lei, fr risc valutar

Cap lll.
11

PREZENTAREA I ANALIZA INDICATORILOR

ECONOMICO-FINANCIARI PE BAZA BILANULUI I A
CONTULUI DE PROFIT I PIERDERE

Informatii privind evolutia probabila a activitati Bancii

Referitor la alte segmente ale sectorului financiar din Romania, piata Bauspar va
continua sa se dezvolte mai rapid in 2010.
Cresterea primei de stat incepand cu 2009 este un alt motiv convigator privind
cresterea constanta a activitatii Bancii. In plus, puterea de distributie va creste si mai mult in
2010 prin dezvoltarea fortei de vanzare directa proprie si abordarea de vanzari prin parteneri
strategici (de exemplu: VIG).
O alta dezvoltare pozitiva care a avut loc in 2009 si care probabil se va reflecta in
2010 este cresterea stabila a sumei contractuale. In 2009, suma contractuala medie a crescut la
29,9 mii RON, fata de 14,2 mii RON in 2008. Aceasta tendinta va continua probabil in 2010
si demonstreaza disponibilitatea clientilor bancii de a beneficia cat mai mult de avantajele
oferite de produsele Bancii.
Principalele provocari pentru 2010 sunt:
- Criza economica afecteaza puterea de economisire a populatiei, dar, in acelasi timp, clientii
se orienteaza spre economisirea pentru viitor, relationata cu nevoile legate de familie si casa
-> Banca ar trebui sa se concentreze pe clientii cu nevoi specifice (modernizare, parinti/copii,
etc.);
- Cunoastere redusa a produsului bauspar -> Banca ar trebui sa creasca cunoasterea
produsului prin campanii specifice (educationale); politica de marketing eficienta si
transparenta;
- Mentinerea termenilor si conditiilor atractive pentru credite sunt raspunsul pentru cererea
ridicata de credite ipotecare/imobiliare;
- Productivitate crescuta si structura organizationala si infrastructura eficiente ale Bancii, cu
orientare pe calitate si pe servicii si produse competitive acordate clientilor Bancii;
- Un grad mai inalt de automatizare, administrarea riscului si aplicatii specializate in scopul
satisfacerii nevoilor operationale actionand in conformitate cu cerintele si reglementarile
contabile si juridice in vigoare;
- Continua dezvoltare si perfectionare profesionala a personalului Bancii.

RAPORT PRIVIND BILANTUL SI CONTUL DE PROFIT SI PIERDERI ANUL 2010

12

In 2010 , an in care criza economica a continuat , modul de gandire al consumatorilor de

produse si servicii financiar-bancare s-a schimbat - acestiau au avut o abordare mult mai
favorabila fata de economisire si planurile pe termen lung decat fata de consumul
imediat.Nevoile legate de familie si copii au devenit puternica , o parte consistenta din
resursele familiei fiind alocate copiilor si viitorului acestora.Aceste evolutii au avut un impact
favorabil asupra atractivitatii sistemului bauspar , produsele de economisire creditare
reprezentand adevarate oportunitati , in ciuda scaderii pietei.
Activitatea comercial
Stocul total de contracte brute a fost de 189.248 contracte. n 2010, Banca a ncheiat un
numr total de 4.279 de contracte nete (comisionul de deschidere pltit). Volumul sumei
contractuale a fost de 2.537.977.500 RON pentru contractele nete (n 2009: volumul sumei
contractuale n cazul contractelor nete 2.601.052.200 RON).
Pentru stocul total de economii din 2010, Banca a solicitat Ministerului Dezvoltrii Regionale
i Turismului o prim de stat n sum de 65.780.299,87 RON, pentru 127.444 contracte
eligibile, n cretere fa de anii precedeni: 44,4 milioane n 2009 i 3,3 milioane RON n
2008.
Contul de profit i pierdere
n cele ce urmeaz este prezentat structura contului de profit i pierdere al Bncii, conform
situaiilor financiare ale anului 2010, cu profit net de 1.744.326 RON (n anul 2009 a fost
nregistrat o pierdere net de 7.242.852 RON).
Structura contului de profit i pierdere al Bncii la 31 decembrie 2010 (comparativ cu
structura contului de profit i pierdere la31.decembrie.2009):
Venitul total pentru 2010: 65.367.779 RON (pentru 2009: 38.964.979 RON), din care
principalele venituri au inclus:
Venituri din dobnzi 29.858.129 RON (pentru 2009: 12.277.716 RON), din care:
dobnzi la plasamentele interbancare 3.426.217 RON (pentru 2009
9.926.633 RON);
Venituri din comisioane: 30.682.040 RON (pentru 2009: 26.110.987 RON), din care:
- comisioane de deschidere 25.465.051 RON (pentru 2009: 24.170.987 RON);
- comisioane de administrare anuale 3.445.889 RON (pentru 2009: 1.861.153 RON);
Cheltuieli totale: 63.606.953 RON (pentru 2009: 46.200.498 RON), din care:
Cheltuieli cu dobnzi 9.732.765 RON (pentru 2009: 1.634.879 RON), din care:
- dobnzi la depozitele clienilor 6.766.892 RON (pentru 2009: 1.473.178 RON)
Cheltuieli cu comisioanele: 15.140.144 RON (pentru 2009: 13.117.87 RON), din care:
- 15.007.551 RON pentru intermedierea contractelor Bauspar (pentru 2009: 13.077.590
RON);
Cheltuieli administrative: 26.586.931 RON (pentru 2009: 23.212.746 RON), din care:
- costuri cu personalul 13.218.234 RON (pentru 2009: 9.461.811 RON);
- alte cheltuieli administrative 13.368.700 RON (pentru 2009: 8.880.038RON)
Alte costuri cu constituirea de provizioane pentru cheltuirli 8.430.290 RON (pentru
2009: 5.390.866 RON)
Ca un rezultat global , profitul bancii a fost de 1.744.326 RON la 31.12.2010 , fata de
pierderea de 9.024.000 prevazuta in buget.

13

RAPORT PRIVIND BILANTUL SI CONTUL DE PROFIT SI PIERDERI ANUL 2011

Numrul total de salariai ai Bncii prevzut n bugetul pentru 2011 a fost de 77 (pentru
2010 a fost de 86). Dinamica numrului de salariai ai Bncii la sfritul fiecrei luni din 2011
este prezentat n graficul de mai jos:

n prezent exist pe pia un singur competitor direct pentru BCR Banca pentru
Locuine - Raiffeisen Banca pentru Locuine (RBL).
Activitatea comercial
Stocul total de contracte brute a fost de 259.451 contracte, iar stocul de contracte nete a fost
de 249.098 contracte. n 2011, Banca a ncheiat un numr total de 92.331 de contracte nete
(comisionul de deschidere pltit). Volumul sumei contractuale a fost de 3.506.377.700 RON
pentru contractele nete. Suma medie a contractelor nete existente a fost de 37.976 Ron.
Depozitele clienilor au fost n sum de 862.22 milioane RON.

Pentru stocul total de economii din 2011, Banca a solicitat Ministerului

Oezvoltarii Regionale si Turismului 0 prima de stat in suma de 107.098.660,18
RON, pentru 167.570 contracte eligibile, in crestere substantiala fata de anii
precedenti: 65,7 milioane in 2010, 44,4 milioane RON in 2009 si
3,3 milioane RON in 2008, reflectand nivelul important de crestere a depozitelor
atrase de la clienti.
Prima de stat aferenta economiilor din anul 2010, solicitata de Banca in
cursul anului 2011, a fost virata de la bugetul de stat, prin bugetul Ministerului
14

Oezvoltarii Regionale si Turismului, in proportie de 49,32%, in trei transe, dupa

cum urmeaza: 0 prima transa in 25 mai 2011, in valoare de 7.268.767 RON, a
doua transa in 12 octombrie 2011, in valoare de 940.927,30 RON, a treia transa in
data de 23 decembrie 2011 in valoare de 24.229.223 RON, restul urmand sa fie
virat conform legislatiei in vigoare in perioada urmatoare.
Principalul canal de distributie pentru produsele Bancii a fost reteaua BCR.
Din stocul total de 92.331 contracte nete, 71.522 contracte au fost incheiate de
consilierii de vanzari din cadrul BCR (in 2010 :74.279 contracte nete, din care 61.016
de contracte au fost incheiate de consilierii de vanzari din cadrul BCR).
Canalele complementare de vanzare, respectiv forta de vanzari proprie si
companiile de asigurari, membre ale Vienna Insurance Group, au vandut 20.809 de
contracte nete.
Structura contului de profit si pierdere al Bancii la 31 decembrie 2011 (comparativ cu
structura contului de profit si pierdere la 31 decembrie 2010) :
Venitul total pentru 2011 : 100.535.315 RON (pentru 2010: 65.367.779 RON),
din care principalele venituri au lnclus:

venitul din dobanzi 54.645.551 RON (pentru 2010 : 29.858.129 RON), din care:

o dobanzi la plasamentele interbancare 1.641.140 RON (pentru 2010:

3.426.217 RON);
venitul din comisioane: 40.277.675 RON (pentru 2010 : 30.682.040 RON), din
care:
o comisioane de deschidere 34.111.415 RON (pentru 2010: 26.007.982
RON);
o comisioane de administrare anuala 4.384.048 RON (pentru 2010:
3.442.890 RON). Cheltuieli totale: 85.964.645 RON (pentru 2010: 63.606.953
RON), din care principalele cheltuieli au inclus:

cheltuieli cu dobanzile 21.413.846 RON (pentru 2010: 9.732.765 RON), din care:
o

dobanzi la depozitele clientilor 14.658.304 RON (pentru 2010: 6.767.219

RON);

care:

cheltuieli cu comisioanele: 22.431.333 RON (pentru 2010: 15.140.144 RON), din

o 22.341.205 RON pentru intermedierea contractelor de economisire

Bauspar (pentru 2010: 15.072.113 RON);

care:

cheltuief administrative: 32.635.222 RON (pentru 2010: 26.586.931 RON), din

o

costuri cu personaluI14.792.663 RON (pentru 2010: 13.218.234 RON);

o alte cheltuieli administrative 17.842.559 RON (pentru 2010 :13.368.697

RON),din care:
15

cu servicii marketing 6.638.111 RON (pentru 2010: 8.942.366 RON);

deprecierea imobilizarilor corporale si necorporale 1.059.368 RON (pentru 2010:

605.482 RON);

alte cheltuieli operationale: 1.667.713 RON (pentru 2010: 3.111.315 RON).

Alte costuri cu constituirea de provizioane pentru cheltuieli: 6.756.879 RON

(pentru 2010:8.430.290 RON).
In 2011 banca a avut 0 evolutie foarte buna, prin faptul ca a inregistrat cu 26,8%
mai mult profit fata decat a fost prevazut in planul de afaceri, respectiv 11.984 mii
RON fata de 9.451 mii RON.
RAPORT PRIVIND BILANTUL SI CONTUL DE PROFIT SI PIERDERI ANUL 2012
Creterea economic din anul 2012 (estimat n jurul valorii de 0 %) a fost influenat
negativ de criza datoriilor suverane din Zona Euro, principalul partener comercial al
Romniei care absoarbe 55% din exporturile romneti i are o pondere de 80% n totalul
investiiilor dtrine directe, precum i de reducerea puternic a produciei agricole pe fondul
secetei. Deficitul bugetar pe standarde cash s-a redus pn la un nivel estimat de 2,5% din
PIB n anul 2012 de la 4,3% din PIB n anul 2001, iar datoria public a rmas relativ
constant n jurul valorii de 35% din PIB.
Stocul total de contracte brute a fost de 310.966 contracte, iar stocul de contracte nete a
fost de 303.979 contracte. n 2012, Banca a ncheiat un numar total de 76.478 de contracte
nete (comisionul de deschidere pltit). Volumul sumei contractuale a fost de 3.154.517 mii
RON pentru contractele nete. Suma medie a contractelor nete existente a fost de 41 mii RON.
Bilanul contabil ncheiat la 31 decembrie 2012 a fost n sum de 1.504.466 mii RON, n
cretere fa de 31 decebrie 2011 cu 58,05%.
n structura contului de profit i pierdere veniturile nete din dobnzi i cele din
comisioane dein, ca i anul precedent, ponderea cea mai mare n veniturile totale din
exploatare, respectiv de 99.93 %.
Rzultatul net al exerciiului financiar 2012, stabilit ca diferen ntre venituri i
cheltuielile aferente acestora, reprezint profit i se situeaz la nivelul de 25.547.000 RON.

Cap.IV
16

Strategia de dezvoltare a bncii privind cota de via

Banca Comerciala Romn, societate administrat n sistem dualist, i desfoar
activitatea ntr-un cadru de guvernan corporativ, care corespunde cerinelor legale i de
reglementare ale legislaiei din Romnia, instruciunilor Grupului EBG, precum i a celor mai
bune practici internaionale n materie.
Politica privind cadrul de administrare la nivelul BCR, n sensul prevederilor
Regulamentului 18/2009, cu modificrile i completrile ulterioare, are la baza principiile
potrivit carora structura de conducere in ansamblul sau si functia de supraveghere in special
au responsabilitatea stabilirii, evaluarii si revizuirii periodice si sistemice a modului de
organizare a activitatii bancii, a atributiilor si responsabilitatilor colective si individuale, a
modalitatiii de monitorizare a implementarii si aplicarii intregului set de reglementari, fluxuri
si chei de control, din perspectiva misiunii si viziunii asumate, a indeplinirii obiectivelor
stabilite prin planurile de afaceri, a administrarii eficiente a riscurilor.
In acest cadru, principiile asumate au in vedere faptul ca BCR face parte din Grupul Erste
- unul dintre cele mai mari grupuri furnizoare de servicii financiare din Europa Centrala si de
Est, aspecte organizatorice, de guvernanta, procedurale si de comunicare intre diferitele
niveluri de management, specifice evolutiei sale sau sistemului bancar romanesc si cerinta ca
evaluarea anuala a calitatii acestora si a modalitatii de aplicare sa ofere baza pentru
imbunatatiri viitoare.
De asemenea, Politica privind cadrul de administrare are la baza prevederile Actului
constitutiv al BCR si principiul organizarii bancii ca societate administrata in sistem dualist.
In consecinta, structura de conducere este formata din Comitetul executiv functia de
conducere, care asigura conducerea operativa a bancii si din Consiliul de supraveghere
functia de supraveghere, care supravegheaz, administreaz i coordoneaz activitatea
Comitetului Executiv. Competentele si atributiile acestora sunt reglementate prin Actul
constitutiv, prin Regulamentele de organizare si functionare ale fiecaruia si prin Regulamentul
de functionare a BCR.
Principiile Politicii privind cadrul de administrare la nivelul BCR sunt urmatoarele:
1. Stabilirea/realizarea unei baze solide pentru gestionarea i supravegherea societii, prin :
- actualizarea periodic a prevederilor Actului constitutiv, n scopul alinierii la modificrile
legislative la nivel naional i european, de grup, al consolidrii poziiei financiare i al
dezvoltrii activitii ;
- respectarea cadrului de administrare a activitii stabilite de societatea mam (Erste Group
Bank AG), avnd n vedere obiectivele de afaceri, profilul de risc i politicile stabilite de
aceasta i evaluarea deciziilor sau practicilor la nivel de grup aplicabile BCR, astfel nct
acestea s nu determine nclcarea de ctre banc a prevederilor cadrului de reglementare ori
a regulilor prudeniale aplicabile la nivel individual pe teritoriul Romniei.
2. O structura a Comitetului Executiv menit a aduga valoare procesului managerial, prin :
- stabilirea numrului de membri si a componentei Comitetului executiv si analizarea
periodica a atribuiilor acordate acestuia si a responsabilitilor individuale alocate fiecrui
membru al Comitetului executiv.
3. Promovarea eticii i adoptarea de decizii responsabile, prin :
- adoptarea standardelor de etic i codul de conduit i revizuirea n mod continuu a
implementrii acestora ;
- abinere de la luarea unor decizii n raport cu care se afl n situaie de conflict de interese.
17

- respectarea intereselor acionarilor i partenerilor sociali, precum si a prevederilor legale in

vigoare.
4. Asigurarea acurateii i integritii n raportarea financiar, prin :
- avizarea, pe baza propunerilor Comitetului executiv i recomandrilor formulate de
Comitetul de audit i conformitate, numirea sau revocarea auditorilor financiari, precum i
stabilirea duratei minime a contractului ncheiat cu acetia.
- prezentarea sistematica de rapoarte privind performanta financiara.
5. Publicarea materialelor n timp util i n mod echilibrat, prin :
- stabilirea i derularea unui flux informaional cuprinztor i coerent intre funcia de
conducere (Comitetul executiv) i funcia de supraveghere (Consiliul de supraveghere i
comitetele acestuia).
6. Respectarea drepturilor acionarilor, prin :
- implementarea deciziilor delegate de ctre Adunarea General a acionarilor catre Comitetul
executiv i care necesit aprobarea Consiliului de supraveghere
7. Identificarea i gestionarea riscurilor, prin :
- stabilirea unui sistem de supraveghere a riscurilor i de control intern ;
- asigurarea unei informri consistente cu privire la concluziile aciunilor de control
desfurate la nivelul BCR de ctre organismele de supraveghere si control la nivel naional,
precum si la masurile adoptate de managementul executiv pentru implementarea
recomandrilor /remedierea deficientelor ;
- asigurarea unui dialog/ntlniri regulate ale Consiliului de supraveghere sau comitetelor sale
cu auditorul extern; analizarea recomandrilor formulate de acesta ca urmare a desfurrii
aciunii de audit si a masurilor adoptate de managementul executiv pentru implementarea
acestora ;
- monitorizarea revizuirii periodice de ctre Comitetul executiv a sistemului limitelor de
autoritate, astfel nct sa se asigure flexibilitate in raport cu clientul extern si intern si a
sistemului de control intern la nivelul BCR, astfel nct sa reflecte eventualele modificri ale
factorilor interni si externi; revizuirea periodica a strategiei si politicii privind administrarea
riscurilor, la nivel consolidat.
8. ncurajarea dezvoltarii i impelmentrii unor structuri flexibile, prin :
- crearea de comitete de lucru ale Consiliul de supraveghere, avnd rol decizional sau
consultativ, potrivit cerinelor legale in vigoare sau celor mai bune practici n domeniu.
Elaborarea i revizuirea periodica a prevederilor Regulamentelor de organizare si funcionare
aferente ;
- analizarea si revizuirea periodica a structurii organizatorice a bncii i a Regulamentului de
funcionare, in scopul adaptrii la cerinele de business, al definirii mai clare a
responsabilitilor si al obinerii unui control mai bun.
9. Remunerarea corect i responsabil, prin :

18

- asigurarea c politicile i practicile de remunerare a personalului bncii, inclusiv a

membrilor Comitetului executiv si a membrilor Consiliului de supraveghere, corespund
culturii bncii, obiectivelor i strategiei pe termen lung, precum i mediului de control al
acesteia.
10. Indeplinirea tuturor cerintelor aplicabile cadrului de administrare a activitatii:
- pe baza rspunsurilor primite la chestionarul de evaluare a eficienei Consiliului de
Supraveghere, precum i innd cont de comentariile formulate de unii dintre membrii CS, a
fost elaborat un plan de aciune prezentat n anex, coinnd msuri de imbuntire pentru
aspectele din chestionar la care s-au nregistrat punctaje sczute.
Credit pentru investitii din surse BEI in cadrul Facilitatii de Finantare a IMM-urilor
Fereastra Eficienta Energetica Initiativa Verde :
Avantaje :

disponibilitatea asistenei tehnice din partea unui consultant

reducerea costurilor pentru taxe de mediu (prin reducerea emisiilor de CO2)

acordarea de stimulente financiare pentru proiectele de investiii n domeniul eficienei

energetice

micorarea facturii la utiliti prin eficientizarea energetic

flexibilitate n accesarea creditelor

dobnzi avantajoase aferente creditelor din surse BEI

19

Bibliografie

Niu, Ioan, Managementul riscului bancar, Bucureti,

Editura Expert, 2000
Tudorache, Dumitru; Moned, bnci, credit; Bucureti;
Editura Sylvi, 2000
Mihai, Ilie, Tehnica i managementul operaiunilor
bancare,Bucureti, Editura Expert, 2003
Neme, Vasile; Drept bancar; Bucureti; Editura Editas;
2004
http://www.zf.ro/banci-si-asigurari
http://www.banca-romaneasca.ro/
http://ro.wikipedia.org/
www.bcr.r0

20

21