Sistemul bancar din Romnia

n perioada de criz, sectorul bancar romnesc nu a avut nevoie de sprijin din fonduri publice, iar
principalii indicatori de pruden bancar se plaseaz la un nivel adecvat.
Sistemul bancar romnesc, alctuit n prezent din 40 de institu ii de credit, i-a demonstrat stabilitatea
structural i a reuit, fr diculti majore, s depeasc provocrile legate de majorarea ratei
creditelor neperformante i de optimizarea portofoliilor de credite pe fondul constrngerilor de
reglementare. Principalele provocri la adresa stabilitii nanciare rmn riscul de credit i riscul
contagiunii externe.
Meninerea disciplinei nanciare este o condiie sine qua non pentru pstrarea stabilitii sistemului
bancar. Rata creditelor neperformante produs de actorii economiei reale, de 17,23% la luna august
2014, afecteaz indicatorii de performan ai bncilor, n special n relaia cu investitorii care pot
interpreta defavorabil stabilitatea i credibilitatea sistemului bancar. Necesarul sporit de provizioane
pentru acoperirea pierderilor afecteaz protabilitatea i creditarea. Rata creditelor neperformante
urmeaz s scad cu cteva puncte procentuale dup ce bncile vor proceda la eliminarea din bilan
a creditelor neperformante (write o) pentru care nu exist ateptri rezonabile de recuperare, dar
care sunt integral sau parial provizionate, n baza politicilor contabile ale bncilor, agreate cu auditorii
externi. Gradul de acoperire a creditelor neperformante cu provizioane IFRS i ltre prudeniale se
menine confortabil (89,9% n martie 2014), ind printre cele mai ridicate niveluri comparativ cu rile
din regiune.
Rata de solvabilitate s-a meninut la un nivel ridicat, de 17% n iunie 2014. Se renun gradual la
ltrele prudeniale n perioada implementrii cerinelor suplimentare de capital aferente Basel III
(intervalul 2014-2019), cu 20% anual. Implementarea prevederilor Basel III se face gradual de la 1
ianuarie 2014. O provocare o reprezint adaptarea grupurilor nanciar bancare la cerinele de
solvabilitate i lichiditate impuse de prevederile Basel III, care ar putea conduce la restrngerea
expunerilor i schimbarea modelului de business.
Nivelul intermedierii nanciare este plasat undeva la 35% la nele anului 2013, exprimat ca pondere a
creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la pragul de 40% nregistrat n 2011, diminuarea ind
determinat de restrngerea bilanurilor instituiilor de credit. Msurat ca pondere n PIB a activelor
bancare nete, indicatorul a sczut la 57,6% n 2013 la un volum al activelor de aproximativ 81 miliarde
euro. Perspectivele de cretere econonomic generate de miza atragerii fondurilor europene, gradul
de intermediere nanciar de 35% i gradul de bancarizare de aproximativ 53%, fac din Romnia o
destinaie atractiv pentru investitorii n sistemul bancar.
Structura sectorului bancar romnesc la nele anului 2013 include dou bnci cu capital integral sau
majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu capital majoritar
strin, 9 sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit. Ponderea activelor
instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a crescut de la 83% n
decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2013, dar a ajuns la 80% la nele lunii iunie 2014.

Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac dein o cot
de pia de 37,1%, urmate de bncile cu capital francez cu 13,5% i grecesc cu 12,3%.
Primele cinci bnci din sistem deineau la 31 decembrie 2013 ponderi de 54,4% n volumul agregat al
activelor, 52,9% n stocul creditelor, 54,3% n cel al depozitelor i 54,85% n totalul capitalurilor proprii
potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei, aferente anului 2013.
Rata de economisire este n cretere ind plasat la nivelul anului 2013 la 25% ca pondere n PIB, de
la 21,6% n 2012, potrivit datelor BNR.
Creterea ponderii ratei de economisire n PIB reect o ncredere constant n ceea ce privete
plasamentele. Avansul economisirii interne a compensat reducerea nanrilor de la bncile mam de
la 20,3 miliarde euro n sold la 2011 la 13,4 miliarde euro n sold n luna ianuarie 2014. Asistm la un
proces ordonat de dezintermediere nanciar. Plasamentele trebuie s e rentabile, altfel nanarea
pleac acolo unde gsete o fructicare mai bun.
Constrngerile de reglementare existente la nivel european privind creditarea, nclinaia spre
economisire, reticena n contractarea de noi credite pe fondul lipsei ncrederii n evoluia economiei i
restructurarea portofoliilor bncilor au determinat ca raportul credite/ depozite din sistemul bancar s
se apropie la numai un pas de nivelul de echilibru, cobornd la 103,56% n iunie 2014. Realitatea este
c plaja de clieni bancabili s-a ngustat i bancherii au ajuns n ipostaza n care alearg dup clienii
altor bnci, dup clienii buni orientai spre business dac ne referim la companii.
Dinamica anual a creditului neguvernamental a rmas negativ, n poda unei relative mbuntiri a
evoluiei mprumuturilor n moned naional. Soldul creditului neguvernamental s-a redus cu 3,8%,
pn la 213,55 miliarde lei, n luna august 2014 comparativ cu perioada similar din 2013. Soldul
depozitelor a crescut cu 5,7%, n perioada amintit, pn la 215,24 miliarde lei.
Creterea omajului, reducerea semnicativ a salariilor i restrngerea sau ncetarea activitii unor
companii au contribuit la scderea continu a capacitii de rambursare a creditelor cu consecine
directe asupra calitii portofoliului de credite al bncilor ceea ce a condus la o cretere a volumului
provizioanelor pe care instituiile de credit au fost nevoite s le constituie.
Astfel, sistemul bancar a marcat trei ani consecutivi de pierderi n perioada 2010-2012, n anul 2013
ind nregistrat un prot, am putea spune modic. Vorbim de un rezultat net de 11 milioane de euro n
condiiile n care bncile au intermediat prin credite echivalentul unei treimi din PIB. Sistemul bancar
romnesc s-a meninut pe un trend pozitiv al protabilitii n primele luni din 2014, ROE ind de
1,10% i ROA de 0,12% la nele lunii iunie.
Bncile i-au adaptat portofoliile de credite, procednd i la redimensionarea reelei i a numrului de
angajai. Numrul unitilor bancare era de 5.492 la nele lunii decembrie 2013, n timp ce numrul de
angajai n sistem a fost ajustat la 58.600.

Economiile europene sunt dependente n proporie de 70-75% de nanarea bancar n timp ce n

Romnia sectorul bancar romnesc naneaz preponderent economia, asigurnd aproximativ 92%
din totalul nanrilor acordate de sistemul nanciar romnesc. Ruperea cercului vicios dintre datoriile
bncilor i cele suverane, mbuntirea supravegherii sistemului bancar european i soluionarea
problemelor bncilor aate n criz fr a utiliza, n principal, resurse publice sunt n proces de
implementare prin conturarea Uniunii Bancare Europene.
80% din activele sistemului bancar sunt deinute de instituii cu capital strin. Riscurile implicate n
procesul de conturare, transpunere i respectare a reglementrilor constau n posibilitatea restrngerii
expunerii i retragerea instituiilor de credit cu capital strin.