Creditul Ipotecar Rezidential - Directiva 20 - PDF

L 60/34
RO
Jurnalul Oficial al Uniunii Europene
28.2.2014
DIRECTIVE
DIRECTIVA 2014/17/UE A PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI
din 4 februarie 2014
privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezideniale i de
modificare a Directivelor 2008/48/CE i 2013/36/UE i a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010
(Text cu relevan pentru SEE)
PARLAMENTUL EUROPEAN I CONSILIUL UNIUNII EUROPENE,
(2)
n conformitate cu dispoziiile Tratatului privind

funcionarea Uniunii Europene (TFUE), piaa intern
cuprinde un spaiu fr frontiere interne n care este
asigurat libera circulaie a mrfurilor i a serviciilor,
precum i libertatea de stabilire. Dezvoltarea unei piee
a creditelor mai transparent i mai eficient n acest
spaiu este vital pentru promovarea activitii transfron
taliere i pentru crearea unei piee interne a contractelor
de credit pentru bunuri imobile rezideniale. Exist
diferene substaniale la nivelul legislaiilor statelor
membre privind desfurarea activitii de afaceri pentru
acordarea contractelor de credit pentru bunuri imobile i
la nivelul reglementrii i supravegherii intermediarilor de
credite i a instituiilor non-bancare care ofer contracte
de acest tip. Aceste diferene creeaz obstacole care
limiteaz nivelul activitii transfrontaliere, att pe
partea ofertei, ct i a cererii, reducnd astfel concurena
i posibilitatea de alegere de pe pia, crescnd costurile
acordrii de mprumuturi i chiar mpiedicndu-i pe
creditori s i desfoare activitatea.
(3)
Criza financiar a artat c un comportament ires

ponsabil al participanilor la pia poate compromite
bazele sistemului financiar, ceea ce duce la pierderea
ncrederii tuturor prilor, n special a consumatorilor,
i poate avea consecine sociale i economice grave.
Numeroi consumatori i-au pierdut ncrederea n
sectorul financiar, iar unii mprumutai s-au aflat n
situaia de a nu-i mai putea rambursa mprumuturile,
astfel c numrul cazurilor de neplat i de executri
silite a crescut. Drept urmare, grupul G20 a solicitat
Consiliului pentru Stabilitate Financiar s stabileasc
principii pentru standarde solide de subscriere n ceea
ce privete bunurile imobile rezideniale. Dei unele
dintre cele mai mari probleme legate de criza financiar
s-au produs n afara Uniunii, nivelul datoriilor consuma
torilor din Uniune este semnificativ i este concentrat n
mare msur n credite legate de bunuri imobile rezi
deniale. Prin urmare, ar trebui s se asigure un cadru
de reglementare al Uniunii n acest domeniu care s fie
solid i n concordan cu principiile internaionale i
care s utilizeze n mod corespunztor gama de
instrumente disponibile, inclusiv raporturile loan-to-value
(mprumut/valoarea garaniei), loan-to-income (mprumut/
venit), debt-to-income (datorie/venit) sau alte raporturi
similare, valorile minime sub care niciun credit nu ar
fi considerat acceptabil sau alte msuri compensatorii
pentru situaiile n care riscurile subiacente sunt mai
mari pentru consumatori sau n care este necesar
avnd n vedere Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene,

n special articolul 114,
avnd n vedere propunerea Comisiei Europene,
dup transmiterea proiectului de act legislativ ctre parlamentele

naionale,
avnd n vedere avizul Bncii Centrale Europene (1),
avnd n vedere avizul Comitetului Economic i Social

European (2),
hotrnd n conformitate cu procedura legislativ ordinar (3),
ntruct:
(1)
n martie 2003, Comisia a lansat un proces de identi

ficare i evaluare a impactului obstacolelor existente pe
piaa intern a contractelor de credit pentru bunuri
imobile rezideniale. La 18 decembrie 2007, Comisia a
adoptat o Carte alb privind integrarea pieelor creditului
ipotecar din Uniunea European. n aceast carte alb,
Comisia i-a anunat intenia de a evalua, printre altele,
impactul opiunilor strategice n materie de informaii
precontractuale, baze de date privind creditele, bonitate,
dobnda anual efectiv (DAE) i consiliere privind
contractele de credit. Comisia a instituit totodat un
grup de experi n domeniul istoricului creditelor care
s o asiste la elaborarea msurilor pentru mbuntirea
accesibilitii, a comparabilitii i a exhaustivitii datelor
privind creditele. Au fost lansate totodat studii privind
rolul i funcionarea intermediarilor de credite i ale insti
tuiilor non-bancare care ofer contracte de credit pentru
bunuri imobile rezideniale.
(1) JO C 240, 18.8.2011, p. 3.

(2) JO C 318, 29.10.2011, p. 133.
(3) Poziia Parlamentului European din 10 decembrie 2013 (nepublicat
nc n Jurnalul Oficial) i Decizia Consiliului din 28 ianuarie 2014.
28.2.2014
RO
prevenirea unei ndatorri excesive a gospodriei. Avnd

n vedere problemele scoase la iveal de criza financiar
i n scopul asigurrii unei piee interne eficiente i
competitive, care contribuie la stabilitatea financiar,
Comisia a propus, n comunicarea sa din 4 martie
2009, intitulat Stimularea redresrii economice euro
pene, msuri legate de contractele de credit pentru
bunuri imobile, printre care un cadru fiabil aplicabil
intermedierii de credite, n contextul crerii unor piee
responsabile i fiabile i al restabilirii ncrederii consuma
torilor. Comisia i-a reafirmat angajamentul pentru o
pia intern eficient i competitiv n comunicarea sa
din 13 aprilie 2011 intitulat Actul privind piaa unic:
Dousprezece prghii pentru stimularea creterii i
ntrirea ncrederii.
(4)
S-au identificat o serie de probleme pe pieele ipotecare

din Uniune legate de practicile iresponsabile de
mprumut i de posibilitile participanilor la pia,
inclusiv ale intermediarilor de credite i ale instituiilor
non-bancare de a avea un comportament iresponsabil.
Printre acestea se numr probleme legate de credite
ntr-o moned strin, pe care consumatorii le-au
contractat n acea moned pentru a profita de rata
dobnzii avantajoas oferit, ns fr s dein informaii
adecvate despre riscul ratei de schimb valutar pe care l
implic aceste mprumuturi sau o nelegere a acestuia.
Respectivele probleme sunt determinate de deficienele
pieei i ale reglementrilor, dar i de ali factori, de
exemplu climatul economic general i nivelul sczut de
cultur financiar. Alte probleme includ ineficiena,
neconcordana sau inexistena regimurilor pentru inter
mediarii de credite i instituiile non-bancare care ofer
credite pentru bunuri imobile rezideniale. Problemele
identificate pot avea efecte colaterale semnificative la
nivel macroeconomic, pot fi n detrimentul consumato
rilor, pot constitui obstacole economice sau juridice n
calea activitii transfrontaliere i pot crea condiii de
concuren inegale ntre actorii de pe pia.
(5)
Pentru a facilita crearea unei piee interne a contractelor

de credit pentru bunuri imobile care s ofere un grad
ridicat de protecie a consumatorilor i pentru a asigura
faptul c consumatorii care doresc s ncheie asemenea
contracte pot face acest lucru avnd sigurana c insti
tuiile cu care au relaii acioneaz n mod profesionist i
responsabil, este nevoie de crearea unui cadru armonizat
n mod corespunztor la nivelul Uniunii n mai multe
domenii, inndu-se seama de diferenele dintre
contractele de credit generate, n special, de diferenele
naionale i regionale de pe piaa bunurilor imobile rezi
deniale.
(6)
Prezenta directiv ar trebui, prin urmare, s dezvolte o

pia intern mai transparent, eficient i competitiv,
prin contracte de credit coerente, flexibile i echitabile
pentru bunuri imobile, promovnd totodat practici
sustenabile de mprumut i incluziunea financiar i
asigurnd astfel un nivel ridicat de protecie a consuma
torilor.
L 60/35
(7)
Pentru a crea o pia intern real, cu un grad nalt i

echivalent de protecie a intereselor consumatorilor,
prezenta directiv stabilete dispoziii care fac obiectul
unei armonizri maxime n ceea ce privete furnizarea
informaiilor precontractuale cu ajutorul unei fie
europene de informaii standardizate (FEIS) i n ceea ce
privete calculul DAE. Cu toate acestea, innd seama de
caracterul specific al contractelor de credit pentru bunuri
imobile i de diferenele la nivelul evoluiilor i condiiilor
pieei n statele membre, n special n ceea ce privete
structura pieei i participanii de pe pia, categoriile de
produse disponibile i procedurile utilizate n procesul de
acordare a creditelor, ar trebui s li se permit statelor
membre s menin sau s introduc dispoziii mai stricte
dect cele prevzute n prezenta directiv n acele
domenii despre care nu se precizeaz clar c fac
obiectul unei armonizri maxime. O astfel de abordare
specific este necesar pentru a nu produce un efect
advers asupra gradului de protecie a consumatorilor refe
ritoare la contracte de credit care fac obiectul prezentei
directive. De exemplu, statelor membre li se permite s
pstreze sau s introduc prevederi mai stricte n ceea ce
privete cerinele n materie de cunotine i competen
ale personalului i instruciunile pentru completarea FEIS.
(8)
Prezenta directiv ar trebui s mbunteasc condiiile

pentru crearea i funcionarea pieei interne prin apro
pierea legislaiilor statelor membre i stabilirea unor
standarde de calitate pentru anumite servicii, n special
n ceea ce privete distribuirea i furnizarea creditelor de
ctre creditori i intermediarii de credite, precum i prin
promovarea bunelor practici. Stabilirea unor standarde de
calitate pentru furnizarea de credite presupune n mod
necesar introducerea anumitor prevederi referitoare la
cerinele de admitere, supraveghere i prudeniale.
(9)
n domeniile care nu intr sub incidena prezentei

directive, statele membre au libertatea de a introduce
legislaie naional sau de a o menine pe cea existent.
n special, statele membre pot menine sau pot introduce
dispoziii naionale n domenii precum dreptul
contractual n ceea ce privete validitatea contractelor
de credit, dreptul proprietii, cadastrul, informaiile
contractuale i, n msura n care acestea nu sunt regle
mentate de prezenta directiv, aspectele postcontractuale.
Statele membre pot prevedea ca evaluatorul ori societatea
de evaluare sau notarii s fie alei cu acordul reciproc al
prilor. Din cauza diferenelor existente la nivelul
procesului de cumprare sau vnzare a unui bun
imobil rezidenial n statele membre, exist posibilitatea
pentru creditori sau intermediarii de credit de a cuta s
obin pli n avans de la consumatori, pe baza argu
mentului c astfel de pli ar putea contribui la
garantarea ncheierii unui contract de credit sau
cumprrii ori vnzrii unui bun imobil i ca asemenea
practici s fie utilizate abuziv, n special n cazul n care
consumatorii nu sunt familiarizai cu cerinele i practica
uzual din statul membru respectiv. Prin urmare, este
oportun ca statelor membre s li se permit s impun
restricii cu privire la astfel de pli.
L 60/36
(10)
RO
Prezenta directiv ar trebui s se aplice indiferent dac

creditorul sau intermediarul de credite este o persoan
juridic sau fizic. Cu toate acestea, prezenta directiv
nu ar trebui s aduc atingere dreptului statelor
membre de a limita, n conformitate cu dreptul
Uniunii, rolul creditorilor sau al intermediarilor de
credite n temeiul prezentei directive doar la persoane
juridice sau la anumite categorii de persoane juridice.
(11)
Deoarece consumatorii i ntreprinderile nu se afl pe

aceeai poziie, ei nu necesit acelai nivel de protecie.
Dei este important s se garanteze drepturile consuma
torilor prin dispoziii de la care s nu existe derogare prin
contract, este rezonabil s se permit ntreprinderilor i
organizaiilor s ncheie i alte contracte.
(12)
Definiia consumatorului ar trebui s includ persoanele

fizice care acioneaz n afara activitii lor comerciale,
afacerii sau profesiei lor. Cu toate acestea, n cazul
contractelor cu dublu scop, cnd contractul este
ncheiat n scopuri parial circumscrise i parial n
afara activitii comerciale, afacerii sau profesiei, iar
scopul comercial, de afaceri sau profesional este ntratt de limitat, nct nu are o pondere predominant n
contextul general al contractului, respectiva persoan ar
trebui s fie considerat i consumator.
(13)
Dei prezenta directiv reglementeaz contractele de

credit referitoare exclusiv sau predominant la bunuri
imobile rezideniale, acest lucru nu mpiedic statele
membre s extind msurile luate n conformitate cu
prezenta directiv pentru a proteja consumatorii n
legtur cu contractele de credit referitoare la alte tipuri
de bunuri imobile sau s reglementeze n alt mod
asemenea contracte de credit.
(14)
Definiiile prevzute n prezenta directiv stabilesc

domeniul de aplicare a armonizrii. n consecin, obli
gaiile impuse statelor membre de a transpune prezenta
directiv ar trebui s fie limitate la domeniul de aplicare a
acesteia, conform definiiilor menionate. De exemplu,
obligaiile impuse statelor membre de a transpune
prezenta directiv sunt limitate la contractele de credit
ncheiate cu consumatori, adic cu persoane fizice care,
n ceea ce privete tranzaciile care fac obiectul prezentei
directive, acioneaz n afara activitii lor comerciale, a
afacerii sau a profesiei lor. n mod similar, statele
membre sunt obligate s transpun dispoziiile
prezentei directive care reglementeaz activitatea
persoanelor care acioneaz n calitate de intermediari
de credite, conform definiiei incluse n directiv. Cu
toate acestea, prezenta directiv nu ar trebui s aduc
atingere transpunerii de ctre statele membre, n confor
mitate cu dreptul Uniunii, a prezentei directive n
domenii care nu intr n sfera de aplicare a acesteia. n
plus, definiiile incluse n prezenta directiv nu ar trebui
s aduc atingere posibilitii pe care o au statele membre
de a adopta definiii pentru subcategorii n temeiul
dreptului intern n scopuri specifice, cu condiia ca
acestea s fie n continuare conforme cu definiiile
prevzute n prezenta directiv. De exemplu, statelor
membre ar trebui s li se permit s stabileasc n
temeiul dreptului intern subcategoriile de intermediari
de credite care nu sunt precizate n prezenta directiv,
n cazul n care asemenea subcategorii sunt necesare la
28.2.2014
nivel naional, spre exemplu, pentru a diferenia cerinele

n materie nivel de cunotine i competen care trebuie
ndeplinite de diferii intermediari de credite.
(15)
Obiectivul prezentei directive este de a asigura un nivel

ridicat de protecie pentru consumatorii care ncheie
contracte de credit pentru bunuri imobile. Prin urmare,
directiva ar trebui s se aplice creditelor garantate cu un
bun imobil, indiferent de scopul creditului, contractelor
de refinanare sau altor contracte de credit care ar ajuta
un proprietar sau un proprietar parial s i pstreze
dreptul de proprietate asupra unui bun imobil sau
teren, precum i creditelor al cror scop este
achiziionarea unui bun imobil n unele state membre,
inclusiv creditelor care nu presupun rambursarea capi
talului sau, cu excepia cazului n care statele membre
au n vigoare un cadru legislativ alternativ adecvat,
celor al cror scop este furnizarea unei finanri
temporare ntre vnzarea unui bun imobil i
achiziionarea altuia, precum i creditelor garantate
pentru renovarea bunurilor imobile rezideniale.
(16)
Prezenta directiv ar trebui s se nu aplice anumitor

contracte de credit n cadrul crora creditorul contribuie
cu o sum forfetar, pli periodice sau alte modaliti de
plat a creditului n schimbul unei sume obinute n
urma vnzrii unui bun imobil i al cror principal
obiectiv este facilitarea consumului, cum sunt produsele
de tip equity release sau alte produse specializate echiva
lente. Contractele de credit de acest tip au caracteristici
specifice care depesc domeniul de aplicare al prezentei
directive. O evaluare a bonitii consumatorului, de
exemplu, este nerelevant din moment ce plile se efec
tueaz de la creditor ctre consumator, i nu invers. O
asemenea tranzacie impune printre altele, prezentarea
unor informaii precontractuale cu totul diferite.
Totodat, alte produse, de exemplu rentele viagere
(home reversions), care au funcii comparabile cu
ipotecile inverse (reverse mortgages sau lifetime mortgages),
nu implic acordarea unui credit i, aadar, nu intr sub
incidena prezentei directive.
(17)
De asemenea, nu ar trebui s fac obiectul prezentei

directive alte tipuri de contracte de credit de ni,
enumerate n mod explicit, care difer prin natura lor
i prin riscurile pe care le implic de creditele ipotecare
standard i, prin urmare, necesit o abordare adaptat, n
special contractele de credit care sunt rezultatul unei
tranzacii aprobate de o instan sau de o alt autoritate
oficial i anumite tipuri de contracte de credit n temeiul
crora angajatorul acord credite angajailor n anumite
circumstane, conform prevederilor din Directiva
2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului
din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru
consumatori (1). Este oportun s li se permit statelor
membre s exclud anumite alte contracte de credit,
cum ar fi cele acordate unui public restrns n condiii
avantajoase sau cele oferite de cooperativele de credit, cu
condiia s existe modaliti alternative adecvate pentru a
asigura faptul c pot fi ndeplinite obiectivele de politic
referitoare la stabilitatea financiar i piaa intern fr
(1) JO L 133, 22.5.2008, p. 66.
28.2.2014
RO
a aduce atingere incluziunii financiare i accesului la

credite. Contractele de credit n care bunul imobil nu
urmeaz s fie ocupat n calitate de cas, apartament
sau alt loc de reedin de ctre consumator sau un
membru al familiei acestuia, ci este ocupat n calitate
de cas, apartament sau alt loc de reedin pe baza
unui contract de nchiriere, prezint riscuri i caracte
ristici diferite fa de contractele de credit standard i,
prin urmare, pot necesita un cadru mai bine adaptat. n
consecin, statele membre ar trebui s poat exclude
asemenea contracte de credit de la aplicarea directivei
n cazul n care este n vigoare un cadru naional
adecvat pentru acestea.
(18)
Contractele de credit fr garanii al cror scop este

renovarea unui bun imobil rezidenial care implic un
nivel total al creditului mai mare de 75 000 EUR ar
trebui s fac obiectul Directivei 2008/48/CE pentru a
asigura un nivel echivalent de protecie pentru acei
consumatori i pentru a evita orice diferen de regle
mentare ntre respectiva directiv i prezenta directiv.
Directiva 2008/48/CE ar trebui prin urmare s fie modi
ficat n consecin.
(19)
Din raiuni de securitate juridic, cadrul legislativ al

Uniunii n domeniul contractelor de credit pentru
bunuri imobile rezideniale ar trebui s fie coerent cu
alte acte ale Uniunii, n special n domeniul proteciei
consumatorului i n cel al supravegherii prudeniale, i
s le completeze. Anumite definiii eseniale, inclusiv
definiiile termenilor consumator i suport durabil,
precum i conceptele cheie utilizate n informaiile
standard pentru desemnarea caracteristicilor financiare
ale creditului, inclusiv costul total al creditului pentru
consumator i rata dobnzi, ar trebui s corespund
celor prevzute n Directiva 2008/48/CE, pentru ca
elementele concrete de acelai tip s fie exprimate prin
termeni identici, indiferent dac este vorba de un credit
de consum sau de un credit pentru un bun imobil rezi
denial. La transpunerea prezentei directive, statele
membre ar trebui s asigure, aadar, o aplicare i o inter
pretare coerente n ceea ce privete respectivele definiii
eseniale i concepte-cheie.
(20)
Pentru a le asigura consumatorilor un cadru coerent n

domeniul creditelor i pentru a minimiza sarcina admi
nistrativ pentru creditori i intermediarii de credite,
cadrul central al prezentei directive ar trebui s urmeze
structura Directivei 2008/48/CE n msura n care este
posibil, n principal s precizeze c informaiile incluse n
materialele publicitare referitoare la contractele de credit
pentru bunuri imobile rezideniale sunt furnizate
consumatorului prin intermediul unui exemplu reprezen
tativ, c i sunt furnizate consumatorului informaii
precontractuale detaliate prin intermediul unei fie de
informaii standardizate, precum i faptul c i se
furnizeaz consumatorului explicaii adecvate nainte de
ncheierea contractului de credit, c se stabilete o baz
comun pentru calcularea DAE excluznd onorariile
notariale, i c nainte de a oferi un credit, creditorii
evalueaz bonitatea consumatorului. n mod similar,
L 60/37
creditorii ar trebui s aib acces nediscriminatoriu la

bazele de date relevante privind creditele, pentru
asigurarea unor condiii echivalente celor prevzute n
Directiva 2008/48/CE. Prezenta directiv ar trebui s
asigure, la fel ca Directiva 2008/48/CE, procedura de
admitere i supravegherea corespunztoare a tuturor
creditorilor care ofer contracte de credit pentru bunuri
imobile i ar trebui s prevad cerine pentru crearea
unor mecanisme extrajudiciare de soluionare a
disputelor i pentru accesul la acestea.
(21)
Prezenta directiv ar trebui s completeze Directiva

din 23 septembrie 2002 privind comercializarea la
distan a serviciilor financiare de consum (1), care
prevede, n cazul vnzrii la distan, dreptul de
retragere i obligativitatea informrii consumatorului cu
privire la existena sau absena unui astfel de drept. Cu
toate acestea, dei Directiva 2002/65/CE prevede posibi
litatea ca furnizorul s furnizeze informaii precon
tractuale dup ncheierea contractului, acest lucru nu ar
fi oportun n cazul contractelor de credit pentru bunuri
imobile rezideniale, dat fiind importana angaja
mentului financiar pentru consumator. Prezenta
directiv nu ar trebui s afecteze dreptul intern general
al contractelor, precum normele privind valabilitatea,
formarea sau efectele unui contract, n msura n care
prezenta directiv nu reglementeaz aspecte ale
dreptului general al contractelor.
(22)
n acelai timp, este important s fie luate n considerare

particularitile contractelor de credit pentru bunuri
imobile rezideniale, care justific o abordare difereniat.
Date fiind natura i consecinele poteniale pentru
consumator ale unui contract pentru un bun imobil rezi
denial, materialele publicitare i informaiile precon
tractuale personalizate ar trebui s includ avertismente
specifice corespunztoare cu privire la riscuri, de exemplu
n legtur cu impactul potenial al fluctuaiilor cursului
de schimb valutar asupra sumei pe care trebuie s o
ramburseze consumatorul i, dac statele membre
evalueaz c este necesar, n legtur cu natura i impli
caiile garaniilor. n concordan cu abordarea voluntar
deja existent n cadrul sectorului n ceea ce privete
mprumuturile locative, pe lng informaiile precon
tractuale personalizate, ar trebui puse la dispoziie, n
orice moment, informaii precontractuale generale. n
plus, o abordare difereniat este justificat pentru a lua
n considerare concluziile trase n urma crizei financiare
i astfel nct s se asigure faptul c acordarea creditelor
se face n mod corect. n acest sens, prevederile privind
evaluarea bonitii ar trebui s fie mai stricte dect cele
aplicabile creditului de consum, intermediarii de credite
ar trebui s furnizeze informaii mai exacte despre
statutul lor i despre relaia cu creditorii pentru a
permite identificarea potenialelor conflicte de interese
i toi actorii implicai n iniierea contractelor de credit
pentru bunuri imobile ar trebui s fie admii i suprave
gheai n mod corespunztor.
(1) JO L 271, 9.10.2002, p. 16.
L 60/38
(23)
RO
Este necesar s se reglementeze i alte aspecte pentru a

reflecta caracterul specific al creditelor pentru bunuri
imobile rezideniale. Avnd n vedere importana tran
zaciei, este necesar s se asigure c se pune la dispoziia
consumatorilor o perioad de timp suficient, de cel
puin apte zile, pentru a analiza implicaiile acesteia.
Statelor membre ar trebui s li se acorde flexibilitate
pentru a oferi aceast perioad de timp suficient, fie
ca perioad de reflecie nainte de ncheierea contractului
de credit, fie ca termen de retragere dup ncheierea
contractului de credit sau ca o combinaie ntre cele
dou. Statelor membre ar trebui s li se acorde flexibi
litatea de a impune consumatorului o perioad de
reflecie obligatorie de maxim zece zile, dar ca, n alte
cazuri, consumatorilor care doresc s acioneze pe
parcursul perioadei de reflecie s li se dea aceast posi
bilitate i, n scopul asigurrii securitii juridice n
contextul tranzaciilor cu bunuri, statele membre ar
trebui s poat prevedea ca perioada de reflecie sau
termenul de retragere s se ncheie n cazul n care
consumatorul ntreprinde orice aciune care, n temeiul
dreptului intern, conduce la crearea unui transfer al unui
drept de proprietate care este legat de fonduri obinute n
urma contractului de credit sau utilizeaz asemenea
fonduri sau, dup caz, transfer fondurile unei pri tere.
(24)
Avnd n vedere caracteristicile contractelor de credit

pentru bunuri imobile rezideniale, este o practic
obinuit ca creditorii s ofere consumatorilor un set
de produse sau servicii care pot fi achiziionate
mpreun cu contractul de credit. Prin urmare, avnd n
vedere importana acestor contracte pentru consumatori,
este oportun s se prevad norme specifice privind prac
ticile de legare. Combinarea unui contract de credit cu
unul sau mai multe alte servicii sau produse financiare n
cadrul unor pachete este pentru creditori un mijloc de
diversificare a ofertei i de concuren ntre ei, cu condiia
ca componentele pachetului s poat fi cumprate i
separat. Dei combinarea unui contract de credit cu
unul sau mai multe alte servicii sau produse financiare
n cadrul unor pachete poate fi n beneficiul consumato
rilor, ea poate, de asemenea, s afecteze negativ mobi
litatea consumatorilor i capacitatea acestora de a lua
decizii n cunotin de cauz, n afar de cazul n care
componentele pachetului pot fi cumprate separat. Este
important s se previn practicile de tipul celor de legare
a anumitor produse, care pot determina consumatorii s
ncheie un contract de credit care nu este n interesul lor,
fr a restriciona, totui, gruparea de produse care poate
fi n avantajul consumatorilor. Statele membre ar trebui,
n orice caz, s monitorizeze ndeaproape pieele de
servicii financiare cu amnuntul pentru a se asigura c
practicile de grupare nu denatureaz alegerea consuma
torului i concurena pe pia.
(25)
Ca regul general, practicile de legare nu ar trebui

permise, cu excepia cazului n care serviciul sau
produsul financiar oferit mpreun cu contractul de
credit nu ar putea fi oferit separat, fiind o parte inte
grant a creditului, de exemplu n cazul unei descoperiri
de cont garantate. n alte situaii, se poate justifica totui
faptul c creditorii ofer sau vnd un contract de credit n
cadrul unui pachet mpreun cu un cont de pli, un cont
de economii, un produs de investiii sau de pensie, de
exemplu n cazul n care capitalul din cont este utilizat
28.2.2014
pentru rambursarea creditului sau reprezint o condiie

prealabil pentru acumularea de resurse n vederea
obinerii creditului sau, de exemplu, n situaii n care
un produs de investiii sau o pensie privat au drept
scop furnizarea unei garanii suplimentare pentru
creditor n caz de neplat. Dei se justific faptul ca
creditorii s poat solicita consumatorului s dein o
poli de asigurare relevant pentru a garanta
rambursarea creditului sau pentru a asigura valoarea
garaniei, consumatorul ar trebui s aib posibilitatea de
a-i alege propriul furnizor de asigurri, cu condiia ca
polia de asigurare s aib un nivel de garantare echi
valent cu polia de asigurare propus sau oferit de
creditor. n plus, statele membre pot standardiza,
integral sau parial, acoperirea oferit de contractele de
asigurri pentru a facilita comparaia ntre diverse oferte
pentru consumatorii care doresc s compare produse
nainte de a cumpra.
(26)
Este important ca bunul imobil rezidenial s fie evaluat

corect nainte de ncheierea contractului de credit i, mai
ales atunci cnd evaluarea afecteaz obligaia rezidual a
consumatorului, n caz de neplat. Prin urmare, statele
membre ar trebui s se asigure c sunt n vigoare
standarde de evaluare fiabile. Pentru a fi considerate
fiabile, standardele de evaluare ar trebui s in seama
de standarde de evaluare recunoscute la nivel inter
naional, n special cele elaborate de Comitetul inter
naional pentru standarde de evaluare, de Grupul
european al asociaiilor de evaluatori sau de Institutul
regal al experilor-supraveghetori (Royal Institution of
Chartered Surveyors). Respectivele standarde de evaluare
recunoscute la nivel internaional conin principii la
nivel nalt ce impun creditorilor, printre altele, s
adopte i s respecte procese adecvate de gestionare a
riscurilor interne i de gestionare a garaniei, care
includ procese solide de evaluare, s adopte standarde
i metode de evaluare care genereaz evaluri realiste i
justificate pentru a asigura faptul c toate evalurile sunt
pregtite cu competenele i diligena profesionale
cuvenite i c evaluatorii ndeplinesc anumite cerine n
materie de calificare, precum i s pstreze o docu
mentaie corespunztoare cu privire la garanii, care s
fie cuprinztoare i plauzibil. n acest sens, este de dorit
s se asigure o monitorizare adecvat a bunurilor imobile
rezideniale i ca mecanismele din cadrul acestor
prevederi s fie n conformitate cu Directiva 2013/36/UE
a Parlamentului European i a Consiliului din 26 iunie
2013 cu privire la accesul la activitatea instituiilor de
credit i supravegherea prudenial a instituiilor de
credit i a firmelor de investiii (1). Prevederile acestei
directive, referitoare la standardele de evaluare a bunu
rilor, pot fi respectate, de exemplu, prin intermediul legii
sau al autoreglementrii.
(27)
Avnd n vedere consecinele importante pentru creditori,

consumatori i, eventual, pentru stabilitatea financiar a
executrii silite, este oportun s se ncurajeze creditorii s
gestioneze n mod proactiv riscul de credit emergent nc
dintr-un stadiu incipient i s fie n vigoare msurile
necesare pentru a asigura faptul c creditorii exercit
indulgen rezonabil i fac ncercri rezonabile de a
soluiona situaia prin alte mijloace nainte de iniierea
procedurii de executare silit. Atunci cnd este posibil,
(1) JO L 176, 27.6.2013, p. 338.
28.2.2014
RO
ar trebui gsite soluii care in seama de circumstanele

practice i de nevoile rezonabile aferente traiului zilnic al
consumatorului. n cazul n care, dup procedurile de
executare silit, rmn datorii neachitate, statele
membre ar trebui s asigure protecia unor condiii
minime de trai i s instituie msuri pentru a facilita
rambursarea, evitnd ndatorarea excesiv pe termen
lung. Cel puin n cazul n care preul obinut pentru
bunul imobil afecteaz suma datorat de consumator,
statele membre ar trebui s ncurajeze creditorii s ia
msuri rezonabile pentru a obine cel mai bun pre pe
bunul imobil executat, n contextul condiiilor pieei.
Statele membre nu ar trebui s mpiedice prile la un
contract de credit s convin n mod expres c transferul
garaniei ctre creditor este suficient pentru a rambursa
creditul.
(28)
Intermediarii desfoar adesea i alte activiti pe lng

intermedierea de credite, i anume intermedierea de
asigurri sau prestarea de servicii de investiii. Prezenta
directiv ar trebui, aadar, s fie coerent i cu Directiva
din 9 decembrie 2002 privind intermedierea de asigu
rri (1) i cu Directiva 2004/39/CE a Parlamentului
European i a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind
pieele instrumentelor financiare (2). n special, insti
tuiilor de credit autorizate n conformitate cu Directiva
2013/36/UE i altor instituii financiare care fac obiectul
unui regim de admitere echivalent n temeiul dreptului
intern nu ar trebui s li se impun o admitere separat
pentru a funciona ca intermediari de credite, pentru a
simplifica procesul de nfiinare a intermediarilor de
credite i desfurarea de activiti transfrontaliere de
ctre acetia. Responsabilitatea deplin i necondiionat
care le revine creditorilor i intermediarilor de credite
pentru activitile intermediarilor de credite legai sau
ale reprezentanilor desemnai ar trebui s includ doar
activiti care intr n domeniul de aplicare al prezentei
directive, cu excepia cazului n care statele membre decid
s extind respectiva responsabilitate n alte domenii.
(29)
Pentru a mbunti capacitatea consumatorilor de a lua

decizii n cunotin de cauz cu privire la mprumuturi
i la gestionarea responsabil a datoriilor, statele membre
ar trebui s promoveze msuri care sprijin educarea
consumatorilor n legtur cu mprumutul responsabil
i cu gestionarea datoriilor, n special referitor la
contractele de credit ipotecar. Este n mod special
important s se ofere orientare pentru consumatorii
care beneficiaz de un credit ipotecar pentru prima
oar. n acest sens, Comisia ar trebui s identifice
exemple de bune practici pentru a facilita dezvoltarea
viitoare de msuri destinate s creasc nivelul de
contientizare a consumatorilor n domeniul financiar.
(30)
Ca urmare a riscurilor semnificative aferente mprumu

turilor n valut strin, este necesar s se prevad msuri
pentru a asigura faptul c consumatorii sunt contieni de
(1) JO L 9, 15.1.2003, p. 3.
(2) JO L 145, 30.4.2004, p. 1.
L 60/39
riscul pe care i-l asum i c consumatorul are posibi

litatea de a-i limita expunerea la riscul ratei de schimb
valutar pe durata creditului. Riscul ar putea fi limitat fie
acordnd consumatorului dreptul de a converti moneda
creditului, fie prin alte msuri, cum ar fi plafoane sau,
dac acestea sunt suficiente pentru a limita riscul ratei de
schimb valutar, avertismente.
(31)
Cadrul juridic aplicabil ar trebui s le ofere consuma

torilor ncrederea c att creditorii, ct i intermediarii
de credite i reprezentanii desemnai iau n considerare
interesul consumatorilor, innd seama de informaiile
disponibile creditorului, intermediarului de credite i
reprezentantului desemnat la momentul respectiv i pe
baza unor ipoteze rezonabile privind riscul aferent
situaiei consumatorului pe durata contractului de credit
propus. Acest lucru ar putea nsemna, printre altele, c
creditorul nu ar trebui s fac marketing creditului ntrun mod care s afecteze semnificativ sau care este posibil
s afecteze capacitatea consumatorului de a evalua cu
atenie acceptarea creditului; sau c creditorul nu ar
trebui s utilizeze acordarea creditului drept principala
metod de marketing atunci cnd comercializeaz
mrfuri, servicii sau bunuri imobile consumatorilor. Un
element esenial pentru dobndirea ncrederii consuma
torilor l constituie cerina de a asigura un nivel ridicat de
corectitudine, onestitate i profesionalism n cadrul secto
rului, o gestionare corespunztoare a conflictelor de
interese, inclusiv a celor cauzate de remunerare, precum
i de a impune acordarea de consiliere n interesul
superior al consumatorului.
(32)
Este oportun s se asigure faptul c personalul relevant al

creditorilor, intermediarilor de credite i al reprezen
tanilor desemnai deine un nivel adecvat de cunotine
i competen pentru a asigura un nivel ridicat de profe
sionalism. Prin urmare, prezenta directiv ar trebui s
prevad obligaia demonstrrii cunotinelor i a compe
tenei relevante la nivel de societate comercial, pe baza
cerinelor minime n materie de cunotine i competen
prevzute n prezenta directiv. Statele membre ar trebui
s aib libertatea de a introduce sau de a menine astfel
de cerine i n cazul persoanelor fizice. Statele membre
ar trebui s poat permite creditorilor, intermediarilor de
credite i reprezentanilor desemnai s fac o difereniere
ntre nivelurile minime ale cerinelor n materie de
cunotine n funcie de implicarea n desfurarea unor
anumite servicii sau procese. n acest context, personalul
include personalul extern, care lucreaz pentru sau n
cadrul creditorului, al intermediarului de credit sau al
reprezentantului desemnat, precum i angajaii acestora.
n sensul prezentei directive, personalul implicat direct n
activiti care fac obiectul prezentei directive ar trebui s
includ att personalul care interacioneaz cu clienii
(front-office) ct i personalul administrativ (back-office),
inclusiv personalul de conducere, care ndeplinete un
rol important n procesul de ncheiere a contractului de
credit. Persoanele care ndeplinesc funcii de sprijin care
nu sunt legate de procesul de ncheiere a contractului de
credit (de exemplu personalul din domeniul resurselor
umane sau din domeniul informaiei i tehnologiei de
comunicare) nu ar trebui considerate personal n
temeiul prezentei directive.
L 60/40
(33)
RO
Atunci cnd un creditor sau intermediar de credite

presteaz servicii pe teritoriul unui alt stat membru n
temeiul libertii de a presta servicii, statului membru de
origine ar trebui s i revin responsabilitatea de a stabili
cerinele minime n materie de cunotine i competen
aplicabile personalului. Totui, statele membre gazd care
consider necesar ar trebui s i poat stabili propriile
cerine n materie de competen n anumite domenii
specificate aplicabile creditorilor i intermediarilor de
credite care presteaz servicii pe teritoriul statului
membru respectiv n temeiul libertii de a presta servicii.
(34)
Avnd n vedere importana asigurrii faptului c

cerinele n materie de cunotine i competene sunt
aplicate n practic, statele membre ar trebui s le
impun autoritilor competente s supravegheze credi
torii, intermediarii de credite i reprezentanii desemnai
i s le confere competena de a obine dovezile de care
au nevoie pentru a evalua n mod fiabil respectarea
cerinelor respective.
(35)
Modul n care creditorii, intermediarii de credite i repre

zentanii desemnai i remunereaz personalul ar trebui
s constituie unul dintre aspectele-cheie n asigurarea
ncrederii consumatorilor n sectorul financiar. Prezenta
directiv prevede norme pentru remunerarea persona
lului, cu scopul de a limita practicile de vnzare
neconforme i de a asigura faptul c modul n care
este remunerat personalul nu mpiedic ndeplinirea obli
gaiei de a lua n considerare interesele consumatorului.
n spe, creditorii, intermediarii de credite i reprezen
tanii desemnai nu ar trebui s i elaboreze politicile de
remunerare ntr-un mod care ar stimula personalul lor s
ncheie un anumit numr sau tip de contracte de credit
sau s ofere anumite servicii auxiliare consumatorilor fr
a lua n considerare n mod explicit interesele i nevoile
consumatorului. n acest context, statele membre pot
considera necesar s decid c o anumit practic, de
exemplu perceperea unor tarife de ctre intermediarii
legai, contravine intereselor unui consumator. De
asemenea, statele membre ar trebui s poat specifica
faptul c remuneraia primit de personal nu ar trebui
s depind de rata nominal a dobnzii sau de tipul
contractului de credit ncheiat cu consumatorul.
(36)
Prezenta directiv prevede norme armonizate n ceea ce

privete domeniile de cunotine i competen pe care
personalul creditorilor, intermediarilor de credite i al
reprezentanilor desemnai ar trebui s le dein n
legtur cu elaborarea, oferirea, acordarea i interme
dierea unui contract de credit. Prezenta directiv nu
prevede dispoziii specifice direct legate de recunoaterea
calificrilor profesionale obinute de un individ ntr-un
stat membru pentru a ndeplini cerinele n materie de
cunotine i competen n alt stat membru. Directiva
din 7 septembrie 2005 privind recunoaterea calificrilor
profesionale (1) ar trebui, prin urmare, s se aplice n
continuare cu privire la condiiile pentru recunoatere i
(1) JO L 255, 30.9.2005, p. 22.
28.2.2014
msurile de compensare pe care un stat membru gazd le

poate solicita unui individ a crui calificare nu a fost
obinut pe teritoriul su.
(37)
Creditorii i intermediarii de credite utilizeaz frecvent

anunurile publicitare, care conin adesea termeni i
condiii speciale, pentru a atrage consumatorii ctre un
anumit produs. De aceea, consumatorii ar trebui protejai
mpotriva publicitii necinstite sau care poate induce n
eroare i ar trebui s poat compara anunurile publi
citare. Pentru ca ofertele s poat fi comparate de ctre
consumatori, sunt necesare dispoziii specifice privind
publicitatea contractelor de credit i o list a elementelor
care urmeaz a fi incluse n anunurile publicitare i n
materialele de marketing destinate consumatorilor, n
cazul n care n cadrul materialului publicitar se
precizeaz dobnzile sau orice cifre referitoare la costul
creditului. Statele membre ar trebui s dispun de
libertatea de a introduce sau a menine n legislaia
naional obligaii de informare privind materialele publi
citare care nu indic o rat a dobnzii sau nu conin
nicio cifr referitoare la costul creditului. Orice
asemenea dispoziii ar trebui s ia n calcul particulari
tile contractelor de credit pentru bunuri imobile rezi
deniale. n orice caz, ar trebui s se asigure, n confor
mitate cu Directiva 2005/29/CE a Parlamentului
European i a Consiliului din 11 mai 2005 privind prac
ticile comerciale neloiale ale ntreprinderilor de pe piaa
intern fa de consumator (2), faptul c publicitatea
contractelor de credit nu creeaz o impresie eronat
asupra produsului.
(38)
Anunurile publicitare tind s se axeze cu precdere

asupra unuia sau mai multor produse, ns consumatorii
ar trebui s poat lua deciziile cunoscnd ntreaga gam
de produse de credit oferite. n sensul respectiv, infor
maiile generale joac un rol important n educarea
consumatorului cu privire la gama variat de produse i
servicii disponibile i la principalele caracteristici ale
acestora. Prin urmare, consumatorii ar trebui s aib n
orice moment acces la informaiile generale referitoare la
produsele de credit disponibile. Atunci cnd aceast
cerin nu se aplic intermediarilor de credite care nu
sunt legai, acest lucru nu ar trebui s aduc atingere
obligaiei acestora de a furniza consumatorilor informaii
precontractuale personalizate.
(39)
Pentru asigurarea unor condiii de concuren echitabile

i pentru ca decizia consumatorului s se bazeze cu
precdere pe detaliile produselor de credit oferite, i nu
pe canalul de distribuie prin care are acces la aceste
produse, consumatorul ar trebui s primeasc informaii
despre credite indiferent dac interacioneaz direct cu
creditorul sau cu un intermediar de credite.
(40)
Consumatorii ar trebui totodat s primeasc informaii

personalizate n timp util nainte de ncheierea
contractului de credit, care s le permit s compare i
s analizeze caracteristicile produselor de credit. n
temeiul Recomandrii 2001/193/CE a Comisiei din
(2) JO L 149, 11.6.2005, p. 22.
28.2.2014
RO
1 martie 2001 privind informaiile precontractuale care

trebuie furnizate consumatorilor de ctre mprumuttorii
care ofer mprumuturi pentru locuine (1), Comisia s-a
angajat s monitorizeze respectarea Codului de conduit
voluntar al informaiilor precontractuale pentru mpru
muturile pentru locuine, care conine FEIS, care ofer
informaii personalizate pentru consumator despre
contractul de credit oferit. Dovezile colectate de
Comisie au scos n eviden nevoia modificrii
coninutului i a prezentrii FEIS pentru ca aceasta s
fie clar, inteligibil i s conin toate informaiile care
s-au dovedit relevante pentru consumatori. Coninutul i
formatul FEIS ar trebui s ncorporeze mbuntirile
necesare identificate n cursul testrii n rndul consuma
torilor din toate statele membre. Structura FEIS, n special
ordinea elementelor de informare, ar trebui revizuit,
formularea ar trebui s fie mai uor accesibil pentru
utilizatori, iar unele seciuni, cum ar fi rata nominal a
dobnzii i dobnda anual efectiv ar trebui comasate;
de asemenea, ar trebui adugate noi seciuni, cum ar fi
funcii flexibile. Ar trebui prezentat consumatorilor un
tablou de amortizare ilustrativ, n cadrul FEIS, n cazul n
care creditul este un credit cu dobnd amnat, pentru
care rambursarea principalului este amnat ntr-o
perioad iniial sau n cazul n care rata dobnzii este
fix pe durata contractului de credit. Statele membre ar
trebui s poat prevedea ca un astfel de tablou de amor
tizare ilustrativ coninut n FEIS s nu fie obligatoriu
pentru alte tipuri de contracte de credit.
(41)
Cercetrile n domeniul comportamentului consuma

torului au subliniat importana utilizrii unui limbaj
simplu i uor de neles n informrile oferite consuma
torilor. Din acest motiv, termenii utilizai n FEIS nu sunt
neaprat identici cu termenii juridici definii n prezenta
directiv, dar au acelai neles.
(42)
Cerinele referitoare la informaiile privind contractele de

credit incluse n FEIS nu ar trebui s aduc atingere
cerinelor Uniunii sau cele naionale referitoare la
informaii privind alte produse sau servicii care ar
putea fi oferite mpreun cu contractul de credit, drept
condiii pentru obinerea contractului de credit pentru
bunuri imobile, sau oferite pentru obinerea unei rate a
dobnzii mai sczute pentru contractul respectiv, precum
asigurrile de incendiu sau de via ori produsele de
investiii. Statelor membre ar trebui s li se acorde
libertatea de a menine sau de a introduce legislaie
naional n cazurile n care nu exist dispoziii armo
nizate, de exemplu cerine referitoare la informaii
privind nivelul ratelor dobnzii n etapa precontractual
sau informaii care ar putea fi utile n scopul educaiei
financiare sau al soluionrii extrajudiciare a conflictelor.
Cu toate acestea, orice informaii suplimentare ar trebui
furnizate ntr-un document separat care poate fi anexat la
FEIS. Statele membre ar trebui s poat utiliza n cadrul
FEIS un vocabular diferit, n limba lor naional, fr a
modifica coninutul acesteia i ordinea n care sunt
prezentate informaiile, atunci cnd acest lucru este
necesar pentru a utiliza un limbaj care ar putea fi mai
uor de neles pentru consumatori.
(1) JO L 69, 10.3.2001, p. 25.
L 60/41
(43)
Pentru a asigura faptul c FEIS ofer consumatorului

toate informaiile relevante pentru ca acesta s poat
face o alegere n cunotin de cauz, creditorul ar
trebui s urmeze instruciunile prevzute n prezenta
directiv la completarea FEIS. Statele membre ar trebui
s poat elabora sau detalia suplimentar instruciunile
pentru completarea FEIS pe baza instruciunilor
prevzute n prezenta directiv. De exemplu, statele
membre pot indica mai n detaliu informaiile care
trebuie oferite pentru a descrie tipul de rat a
dobnzii astfel nct s in cont de aspectele specifice
ale produselor i pieei naionale. Totui, asemenea
indicaii suplimentare nu ar trebui s contravin
instruciunilor incluse n prezenta directiv i nici s
implice vreo modificare a textului modelului de FEIS,
care ar trebui reprodus exact de ctre creditor. Statele
membre ar trebui s poat indica, de asemenea, i alte
avertismente privind contractele de credit, adaptate pieei
i practicilor naionale, n cazul n care asemenea aver
tismente nu sunt deja acoperite de FEIS. Statele membre
ar trebui s poat prevedea c creditorul este obligat de
informaiile furnizate n FEIS, n situaia n care creditorul
decide s acorde creditul.
(44)
Consumatorul ar trebui s primeasc informaii prin

intermediul FEIS fr ntrzieri nejustificate dup ce a
prezentat informaiile necesare referitoare la nevoile
sale, la situaia sa financiar i preferine i n timp util
nainte ca acesta s fie legat prin orice contract de credit
sau ofert, pentru a i se permite s compare i s
reflecteze la caracteristicile produselor de credit i s
obin consiliere din partea unui ter, dac este necesar.
n particular, atunci cnd o ofert ferm este prezentat
consumatorului, aceasta ar trebui s fie nsoit de FEIS,
cu excepia cazului n care FEIS a fost deja transmis
consumatorului i caracteristicile ofertei sunt consecvente
cu informaiile prezentate n prealabil. Cu toate acestea,
statele membre ar trebui s poat dispune furnizarea
obligatorie a FEIS att nainte de prezentarea oricrei
oferte ferme, ct i mpreun cu oferta ferm, n cazul
n care nu a fost furnizat n prealabil o FEIS care s
conin aceleai informaii. Dei FEIS ar trebui s fie
personalizat i s reflecte preferinele consumatorului,
furnizarea de astfel de informaii personalizate nu ar
trebui s implice o obligaie de a oferi consiliere.
Contractele de credit ar trebui s fie ncheiate numai n
cazul n care consumatorul a avut suficient timp pentru a
compara oferte, a evalua implicaiile acestora, a obine
consiliere din partea unui ter dac este necesar i a lua
o decizie n cunotin de cauz dac s accepte o ofert.
(45)
n cazul n care consumatorul are un contract de credit

garantat pentru cumprarea unui bun imobil sau a unui
teren i durata garaniei este mai mare dect cea a
contractului de credit i dac consumatorul poate
decide s retrag capitalul rambursat, din nou cu
condiia semnrii unui nou contract de credit, o nou
FEIS care prezint noua DAE i se bazeaz pe caracteris
ticile specifice ale noului contract de credit ar trebui
furnizat consumatorului nainte de semnarea noului
contract de credit.
L 60/42
RO
(46)
Cel puin n cazul n care nu exist drept de retragere,

creditorul sau, dup caz, intermediarul de credite sau
reprezentantul desemnat ar trebui s ofere consuma
torului o copie a proiectului de contract de credit, n
momentul prezentrii unei oferte ferme. n alte cazuri,
consumatorului ar trebui s i se ofere o copie a
proiectului de contract de credit cel puin n momentul
n care se prezint oferta ferm.
(47)
Pentru a asigura un nivel ct mai ridicat de transparen

i a preveni abuzurile care pot decurge din eventuale
conflicte de interese atunci cnd consumatorii utilizeaz
serviciile intermediarilor de credite, acetia din urm ar
trebui s aib anumite obligaii de informare prealabile
prestrii serviciilor. Aceste obligaii ar trebui s includ
informaii cu privire la identitatea lor i la legturile cu
creditorii, de exemplu s precizeze dac iau n
considerare produse de la o gam larg de creditori sau
numai de la un numr redus de creditori. Existena even
tualelor comisioane sau a altor stimulente pltibile de
ctre creditor sau de ctre pri tere intermediarului de
credite pentru serviciile prestate de acesta n legtur cu
contractul de credit ar trebui adus la cunotina
consumatorilor nainte de prestarea oricror activiti de
intermediere de credite i consumatorii ar trebui
informai n aceast etap fie cu privire la suma
aferent unor astfel de pli, dac aceasta este cunoscut,
fie cu privire la faptul c suma va fi adus la cunotin
ntr-o etap precontractual ulterioar n cadrul FEIS,
precum i cu privire la dreptul consumatorilor de a
primi informaii privind nivelul unor astfel de pli n
aceast etap. Consumatorii ar trebui, de asemenea,
informai cu privire la orice taxe pe care ar trebui s le
plteasc ctre intermediarii de credite n legtur cu
serviciile acestora. Fr a aduce atingere legislaiei din
domeniul concurenei, statele membre ar trebui s aib
libertatea de a introduce sau de a menine prevederi prin
care se interzice plata unor tarife de ctre consumatori
ctre anumite categorii sau ctre toate categoriile de
intermediari de credite.
(48)
(49)
Un consumator poate s aib nevoie totui de asisten

suplimentar pentru a decide care este contractul de
credit, din gama de produse propuse, care se potrivete
cel mai bine nevoilor i situaiei sale financiare. Creditorii
i, dup caz, intermediarii de credite ar trebui s ofere
aceast asisten n legtur cu produsele de credit pe
care le ofer consumatorilor, explicnd informaiile rele
vante, inclusiv i n special caracteristicile eseniale ale
produselor propuse, ntr-o manier personalizat, astfel
nct consumatorul s poat nelege efectele pe care
acestea le pot avea asupra situaiei sale economice.
Creditorii i, dup caz, intermediarii de credite ar trebui
s adapteze modul n care sunt oferite astfel de explicaii
la circumstanele n care se ofer creditul i la nevoia
consumatorului de asisten, innd seama de
cunotinele i experiena consumatorului n materie de
credite i de natura fiecrui produs de credit. Aceste
explicaii nu ar trebui s constituie, n sine, o reco
mandare personal.
Pentru promovarea instituirii i a funcionrii pieei
interne i asigurarea unui nivel nalt de protecie a
consumatorilor n ntreaga Uniune, este necesar s se
asigure n mod uniform comparabilitatea informaiilor
referitoare la DAE n ntreaga Uniune.
28.2.2014
(50)
Costul total al creditului pentru consumator ar trebui s

includ toate costurile pe care acesta trebuie s le
plteasc n legtur cu contractul de credit i care sunt
cunoscute de ctre creditor. Prin urmare, acest cost ar
trebui s includ dobnda, comisioanele, taxele, tarifele
pentru intermediarii de credite, costul evalurii bunului
pentru ipotec i orice alte taxe, cu excepia onorariilor
notariale, necesare pentru obinerea creditului, de
exemplu asigurarea de via, sau pentru obinerea
creditului n termenii i condiiile din ofert, de
exemplu asigurarea de incendiu. Dispoziiile prezentei
directive n ceea ce privete produsele i serviciile
auxiliare (de exemplu, privind costul deschiderii i
meninerii unui cont bancar) nu ar trebui s aduc
atingere Directivei 2005/29/CE i Directivei 93/13/CEE
a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele
abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii (1).
Costul total al creditului pentru consumator ar trebui
s exclud costurile pe care le pltete consumatorul n
legtur cu cumprarea bunului imobil sau a terenului,
cum ar fi taxele asociate cumprrii i costurile notariale
sau costurile legate de nregistrarea n registrul funciar.
Cunotinele reale ale creditorului cu privire la costuri ar
trebui evaluate obiectiv, avndu-se n vedere cerinele de
diligen profesional. n acest sens, ar trebui s se
porneasc de la prezumia c creditorul are cunotin
de costurile serviciilor auxiliare pe care le ofer consuma
torului, el nsui sau n numele unui ter, cu excepia
cazului n care preul acestora depinde de caracteristicile
sau de situaia specific a consumatorului.
(51)
n cazul n care se utilizeaz informaii estimative,

consumatorului ar trebui s i se aduc la cunotin
acest lucru, precum i faptul c este preconizat ca infor
maiile respective s fie reprezentative pentru tipul de
contract sau practicile avute n vedere. Ipotezele supli
mentare pentru calcularea DAE au drept scop s
asigure faptul c DAE este calculat n mod consecvent
i s asigure comparabilitatea. Pentru tipuri specifice de
contracte de credit, precum cele n cazul crora valoarea,
durata sau costul creditului sunt nesigure sau variaz n
funcie de modul n care este aplicat contractul, sunt
necesare ipoteze suplimentare. n cazul n care
dispoziiile ca atare nu sunt suficiente pentru a calcula
DAE, creditorul ar trebui s utilizeze ipotezele supli
mentare prevzute n anexa I. Cu toate acestea, avnd
n vedere c calcularea DAE va depinde de termenii
contractului individual de credit, ar trebui utilizate doar
acele ipoteze necesare i relevante pentru situaia unui
anumit credit.
(52)
Pentru a asigura un grad nc i mai mare de compara

bilitate a DAE ntre oferte provenind de la diferii
creditori, intervalele dintre datele utilizate la calcul nu
ar trebui exprimate n zile atunci cnd pot fi exprimate
ntr-un numr total de ani, luni sau sptmni. Este
implicit n acest context c, dac n formula DAE sunt
utilizate anumite intervale de timp, respectivele intervale
ar trebui s se utilizeaz de asemenea pentru deter
minarea valorilor dobnzii i a altor costuri utilizate n
formul. Din acest motiv, creditorii ar trebui s utilizeze
metoda msurrii intervalelor de timp descris n anexa I
pentru obinerea cifrelor referitoare la plata costurilor. Cu
(1) JO L 95, 21.4.1993, p. 29.
28.2.2014
RO
toate acestea, aceast metod este aplicabil doar n

scopul calculrii DAE i nu influeneaz sumele
percepute n realitate de ctre creditor n temeiul
contractului de credit. n cazul n care valorile respective
sunt diferite, poate fi necesar explicarea acestora
consumatorului pentru a se evita inducerea n eroare a
consumatorului. Acest lucru implic c, n absena unor
costuri n afara dobnzii i pornind de la prezumia unei
metode de calcul identice, DAE va fi egal cu rata efectiv
a dobnzii.
(53)
Dat fiind faptul c DAE nu poate fi indicat n etapa de

publicitate dect printr-un exemplu, acest exemplu ar
trebui s fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar
trebui s corespund, de exemplu, duratei medii i
valorii totale a creditului acordat pentru tipul de
contract de credit n cauz. La stabilirea exemplului
reprezentativ ar trebui s se ia n considerare, de
asemenea, preponderena anumitor tipuri de contracte
de credit pe o anumit pia. Poate fi de preferat ca
fiecare creditor s aib un exemplu reprezentativ bazat
pe o sum a creditului care este reprezentativ pentru
ntreaga gam de produse a creditorului respectiv i
pentru baza de clieni preconizat, ntruct acestea pot
varia n mod semnificativ de la un creditor la altul. Cu
privire la DAE comunicat n FEIS, ar trebui luate n
considerare, n msura n care este posibil, preferinele
i informaiile furnizate de consumator, iar creditorul i
intermediarul de credite ar trebui s precizeze clar dac
informaiile oferite sunt ilustrative sau reflect preferinele
i informaiile furnizate. n orice caz, exemplele reprezen
tative nu ar trebui s contravin cerinelor din Directiva
2005/29/CE. Este important ca n FEIS s se indice clar
consumatorului, dup caz, faptul c DAE se bazeaz pe
ipoteze i s-ar putea modifica, astfel nct consumatorii s
poat ine seama de acest lucru la compararea mai
multor produse. Este important ca DAE s in seama
de toate tragerile n temeiul contractului de credit, pltite
fie direct consumatorului, fie unei pri tere n numele
consumatorului.
(54)
Pentru asigurarea consecvenei ntre calcularea DAE

pentru diferite tipuri de contracte de credit, ipotezele
utilizate pentru calcularea unor tipuri similare de
contracte de credit ar trebui s fie, n general, consec
vente. n acest sens, ar trebui ncorporate ipotezele
prevzute n Directiva 2011/90/UE a Comisiei din
14 noiembrie 2011 de modificare a anexei I partea II
la Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European i a
Consiliului care prezint ipotezele suplimentare pentru
calculul dobnzii anuale efective (1), care modific
ipotezele pentru calculul DAE. Dei nu toate ipotezele
se vor aplica neaprat contractelor de credit disponibile
n prezent, acest sector este activ n ceea ce privete
produsele inovatoare i, prin urmare, este necesar s
existe ipoteze. Mai mult, pentru calculul DAE, identi
ficarea celui mai obinuit mecanism de tragere ar trebui
s se bazeze pe previziuni rezonabile privind mecanismul
de tragere cel mai frecvent utilizat de consumatori pentru
tipul de produs oferit de respectivul creditor. Pentru
produsele existente, previziunea ar trebui s se bazeze
pe perioada celor 12 luni precedente.
(1) JO L 296, 15.11.2011, p. 35.
L 60/43
(55)
Este esenial s se evalueze i s se verifice, nainte de

ncheierea contractului de credit, capacitatea i predis
poziia consumatorului de a rambursa creditul. Aceast
evaluare a bonitii ar trebui s ia n considerare toi
factorii necesari i relevani care ar putea influena capa
citatea consumatorului de a rambursa creditul pe durata
acestuia. n special, capacitatea consumatorului de a plti
dobnzile i de a rambursa n ntregime creditul ar trebui
evaluat lundu-se n calcul i plile viitoare sau
creterea valorii plilor necesare din cauza amortizrii
negative sau a amnrii plilor capitalului sau
dobnzii, i ar trebui evaluat n contextul altor cheltuieli
obinuite, datorii i altor angajamente financiare, precum
i al venitului, economilor i activelor. Ar trebui, de
asemenea, s se prevad marje rezonabile pentru
evenimente viitoare pe parcursul duratei contractului de
credit propus, cum ar fi o reducere a venitului atunci
cnd termenul de rambursare a creditului se extinde
dup momentul pensionrii sau, dac este cazul,
majorarea ratei dobnzii sau evoluia negativ a
cursului de schimb. Dei valoarea bunului imobil este
un element important n determinarea valorii creditului
care poate fi acordat unui consumator n cadrul unui
contract de credit garantat, evaluarea bonitii ar trebui
s se concentreze pe capacitatea consumatorului de a-i
ndeplini obligaiile n temeiul contractului de credit. n
consecin, eventualitatea c valoarea bunului imobil ar
putea fi superioar valorii creditului sau ar putea crete n
viitor nu ar trebui, n general, s fie o condiie suficient
pentru acordarea creditului n cauz. Cu toate acestea, n
cazul n care scopul contractului de credit este de a
construi sau de a renova un bun imobil existent,
creditorul ar trebui s poat lua n considerare aceast
posibilitate. Statele membre ar trebui s poat emite
ndrumri suplimentare cu privire la aceste criterii sau
la criterii suplimentare i cu privire la metodele de
evaluare a bonitii unui consumator, de exemplu
stabilind limite pentru raportul loan-to-value (valoarea
mprumutului raportat la valoarea garaniei) sau loanto-income (mprumut/venit) i ar trebui ncurajate s
pun n aplicare principiile Consiliului pentru Stabilitate
Financiar privind bunele practici pentru subscrierea
ipotecilor rezideniale.
(56)
Pot fi necesare dispoziii specifice pentru diferitele

elemente care pot fi luate n considerare la evaluarea
bonitii n cazul anumitor tipuri de contracte de
credit. De exemplu, n cazul contractelor de credit refe
ritoare la un bun imobil care precizeaz n mod explicit
c bunul imobil nu urmeaz s fie ocupat n calitate de
cas, apartament sau alt loc de reedin de ctre
consumator sau un membru de familie al acestuia (con
tracte privind cumprarea de bunuri n vederea nchirierii
buy-to-let agreements), statele membre ar trebui s poat
specifica c viitorul venit din chirie este luat n
considerare la evaluarea capacitii consumatorului de a
rambursa creditul. n acele state membre n care o
asemenea precizare nu este stabilit n prevederile
naionale, creditorii pot, de asemenea, s decid
includerea unei evaluri prudente a viitorului venit din
chirie. Evaluarea bonitii nu ar trebui s implice
transferul de responsabilitate ctre creditor pentru nicio
nerespectare viitoare de ctre consumator a obligaiilor
care i revin n temeiul contractului de credit.
L 60/44
RO
(57)
Decizia creditorului de a acorda sau nu creditul ar trebui

s fie n concordan cu rezultatul evalurii bonitii. De
exemplu, capacitatea creditorului de a transfera o parte
din riscul de credit ctre un ter nu ar trebui s l
conduc la ignorarea concluziilor evalurii bonitii prin
punerea unui contract de credit la dispoziia unui
consumator care probabil nu este capabil s l
ramburseze. Statele membre ar trebui s poat
transpune acest principiu, solicitnd autoritilor
competente s ntreprind aciunile relevante n cadrul
activitilor de supraveghere i s monitorizeze
respectarea procedurilor de evaluare a bonitii de ctre
creditor. Totui, o evaluare pozitiv a bonitii nu ar
trebui s duc la obligaia creditorului de a acorda
creditul.
(58)
n conformitate cu recomandrile Consiliului pentru

Stabilitate Financiar, evaluarea bonitii ar trebui s se
bazeze pe informaii privind situaia financiar i
economic a consumatorului, inclusiv venitul i cheltu
ielile acestuia. Aceste informaii pot fi obinute din
diverse surse, inclusiv de la consumator, iar creditorul
ar trebui s verifice n mod adecvat asemenea informaii
nainte de a acorda creditul. n acest sens, consumatorii
ar trebui s furnizeze informaii pentru a facilita
evaluarea bonitii, ntruct nefurnizarea acestor
informaii are drept rezultat probabil refuzarea creditului
pe care doresc s-l obin, n afar de cazul n care
informaiile pot fi obinute din alt parte. Fr a aduce
atingere dreptului contractual privat, statele membre ar
trebui s se asigure c creditorii nu pot rezilia un
contract de credit pe motiv c au realizat, dup
semnarea contractului de credit, c evaluarea bonitii a
fost efectuat defectuos din cauz c informaiile dispo
nibile la momentul evalurii au fost incomplete. Totui,
acest lucru nu ar trebui s aduc atingere posibilitii ca
statele membre s permit creditorilor s rezilieze
contractul de credit n cazul n care se poate stabili c
consumatorul a furnizat n mod deliberat informaii
neconforme sau falsificate la momentul efecturii
evalurii bonitii sau c nu a furnizat intenionat unele
informaii care ar fi avut drept rezultat o evaluare a
bonitii negativ sau n cazul n care exist alte motive
ntemeiate, compatibile cu dreptul Uniunii. Dei nu ar fi
oportun s se aplice sanciuni consumatorului pe motiv
c nu este n msur s ofere anumite informaii sau
evaluri sau c decide s ntrerup procesul de solicitare
a acordrii unui credit, statele membre ar trebui s poat
prevedea sanciuni n cazul n care consumatorii furni
zeaz, n cunotin de cauz, informaii incomplete sau
incorecte pentru a obine o evaluare a bonitii pozitiv,
n special n cazul n care informaiile complete i corecte
ar fi condus la o evaluare a bonitii negativ i, ulterior,
consumatorul nu ar fi n msur s respecte condiiile
contractului.
(59)
Consultarea unei baze de date privind creditele este un

instrument util pentru evaluarea bonitii. Unele state
membre prevd obligaia evalurii bonitii consuma
torilor de ctre creditori pe baza consultrii bazei de
date relevante. Creditorii ar trebui totodat s poat
consulta baza de date privind creditele pe durata credi
tului, exclusiv pentru a identifica i evalua probabilitatea
28.2.2014
de neplat. O astfel de consultare a bazei de date privind

creditele ar trebui s fac obiectul unor garanii adecvate
pentru a asigura faptul c este utilizat pentru identificarea
i soluionarea timpurie a riscului de credit n interesul
consumatorului i nu pentru furnizarea de informaii n
cadrul negocierilor comerciale. n temeiul Directivei
95/46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din
24 octombrie 1995 privind protecia persoanelor fizice
n ceea ce privete prelucrarea datelor cu caracter
personal i libera circulaie a acestor date (1),
consumatorii ar trebui s fie informai n prealabil de
ctre creditori n legtur cu consultarea bazei de date
privind creditele i s aib dreptul de acces la informaiile
care i privesc aflate n baza de date respectiv pentru a
putea rectifica, terge sau bloca, dac este cazul, datele lor
personale prelucrate de acea baz de date, atunci cnd ele
sunt incorecte sau au fost prelucrate n mod ilegal.
(60)
Pentru a evita denaturarea concurenei ntre creditori, ar

trebui asigurat faptul c toi creditorii, inclusiv instituii
de credit i instituii non-bancare care ofer contracte de
credit pentru bunuri imobile, au acces la toate bazele de
date de credit publice i private n condiii nediscrimina
torii. Astfel de condiii nu ar trebui, prin urmare, s
includ o cerin ca creditorii s fie nregistrai ca
instituie de credit. Condiiile de acces, cum ar fi
costurile de accesare a bazei de date sau cerinele de a
oferi informaii bazei de date pe baz de reciprocitate ar
trebui s se aplice n continuare. Statele membre ar trebui
s aib libertatea de a decide dac, n jurisdiciile lor,
intermediarii de credite pot avea la rndul lor acces la
aceste baze de date.
(61)
n cazul n care o decizie de respingere a unei cereri de

credit este bazat pe date obinute prin consultarea unei
baze de date sau pe lipsa de date din aceasta, creditorul
ar trebui s-l informeze pe consumator cu privire la acest
lucru, s-i comunice numele bazei de date consultate i
orice alte elemente prevzute n Directiva 95/46/CE
pentru a-i permite consumatorului s i exercite
dreptul de a accesa i, dac acest lucru este justificat,
de a rectifica, terge sau bloca datele sale personale
prelucrate de acea baz de date. Dac o decizie de a
refuza o cerere de credit decurge dintr-un rezultat
negativ al evalurii bonitii, creditorul ar trebui s
informeze consumatorul cu privire la respingere fr
ntrziere nejustificat. Statele membre ar trebui s aib
libertatea de a decide dac solicit creditorilor s ofere
explicaii suplimentare cu privire la motivele respingerii.
Cu toate acestea, creditorul nu ar trebui s fie obligat s
furnizeze aceste informaii n cazul n care acest lucru
este interzis prin alte acte ale Uniunii, ca de exemplu cele
privind splarea banilor sau finanarea terorismului.
Astfel de informaii nu ar trebui furnizate n cazul n
care divulgarea lor ar fi contrar obiectivelor de ordine
public sau de siguran public, de exemplu prevenirea,
cercetarea, depistarea sau urmrirea n justiie a
infraciunilor.
(1) JO L 281, 23.11.1995, p. 31.
28.2.2014
RO
(62)
Prezenta directiv prevede utilizarea datelor cu caracter

personal n contextul evalurii bonitii unui consumator.
Pentru a garanta protecia datelor cu caracter personal,
activitile de prelucrare a datelor efectuate n contextul
acestor evaluri ar trebui s intre sub incidena Directivei
95/46/CE.
(63)
Oferirea de consiliere sub forma unei recomandri perso

nalizate reprezint o activitate distinct, care poate, dar
nu trebuie neaprat, s fie combinat cu alte aspecte
legate de acordarea sau intermedierea de credite. Prin
urmare, pentru a putea nelege natura serviciilor care
le sunt oferite, consumatorilor ar trebui s li se aduc
la cunotin dac li se ofer sau li se pot oferi servicii de
consiliere, cazurile n care acestea nu li se ofer, precum
i n ce const serviciile de consiliere. innd seama de
importana pe care consumatorii o acord termenilor
consiliere i consilieri, este oportun ca statelor
membre s li se permit s interzic utilizarea termenilor
respectivi sau a unor termeni similari, n cazul n care se
ofer servicii de consiliere consumatorilor. Este de
asemenea oportun ca statele membre s impun
garanii n cazul n care consilierea este descris ca
fiind independent, pentru a se asigura c gama de
produse analizate i aranjamentele de remunerare
corespund ateptrilor consumatorilor cu privire la
consilierea respectiv.
(64)
Persoanele care ofer servicii de consiliere ar trebui s

respecte anumite standarde pentru a exista certitudinea
c i se prezint consumatorului produse adecvate pentru
nevoile i situaia sa. Serviciile de consiliere ar trebui s se
bazeze pe o analiz corect i suficient de extins a
produselor oferite, n cazul n care serviciile de consiliere
sunt prestate de creditori i intermediari de credite legai,
sau pe o analiz a produselor existente pe pia, n cazul
n care serviciile de consiliere sunt prestate de inter
mediari de credite nelegai. Persoanele care presteaz
servicii de consiliere ar trebui s fie n msur s se
specializeze n anumite produse de ni, cum ar fi
creditele-punte, cu condiia ca acestea s analizeze o
gam de produse din cadrul niei n cauz i ca specia
lizarea acestora n produsele de ni respective s fie
precizat n mod clar consumatorului. n orice caz,
creditorii i intermediarii de credite ar trebui s
dezvluie consumatorului dac ofer consiliere numai
cu privire la propria gam de produse sau la o gam
larg din cadrul ntregii piee, pentru a se asigura c
consumatorul nelege pe ce baz se face o recomandare.
(65)
(66)
Serviciile de consiliere ar trebui s se bazeze pe o

nelegere corespunztoare a situaiei financiare, a prefe
rinelor i a obiectivelor consumatorului, care s aib la
baz informaiile necesare actualizate i ipoteze rezo
nabile despre riscurile pentru situaia consumatorului pe
durata acordului de credit. Statele membre ar trebui s
poat clarifica modul n care urmeaz a fi evaluat
caracterul adecvat al unui anumit produs n contextul
oferirii de servicii de consiliere.
Capacitatea unui consumator de a rambursa creditul
nainte de expirarea contractului de credit poate juca
un rol important n promovarea concurenei pe piaa
intern i a libertii de circulaie a cetenilor Uniunii,
precum i n contribuirea la o flexibilitate pe durata
L 60/45
contractului de credit, care este necesar pentru

promovarea stabilitii financiare n conformitate cu reco
mandrile Consiliului pentru Stabilitate Financiar. Cu
toate acestea, exist diferene considerabile ntre prin
cipiile i condiiile naionale n baza crora consumatorii
au posibilitatea rambursrii anticipate a creditului lor i
condiiile n care rambursarea anticipat poate avea loc.
Dei se recunoate diversitatea mecanismelor de finanare
ipotecar i a gamei de produse disponibile, este esenial
s existe norme la nivelul Uniunii cu privire la
rambursarea anticipat a creditului, astfel nct
consumatorii s aib posibilitatea de a-i ndeplini obli
gaiile nainte de data convenit n contractul de credit i
s aib ncredere n a compara ofertele pentru a alege
produsele cele mai adaptate la nevoile lor. Statele
membre ar trebui aadar s asigure, fie prin legislaie,
fie prin alte mijloace cum ar fi clauzele contractuale,
dreptul consumatorilor de rambursare anticipat. Cu
toate acestea, statele membre ar trebui s aib posibi
litatea de a defini condiiile exercitrii acestui drept.
Aceste condiii pot include limitarea n timp a exercitrii
dreptului, tratamentul diferit n funcie de tipul de rat a
dobnzii sau restricii cu privire la circumstanele n care
poate fi exercitat dreptul. n cazul n care rambursarea
anticipat are loc ntr-o perioad n care rata dobnzii
este fix, exercitarea dreptului poate fi condiionat de
existena unui interes legitim din partea consumatorului,
specificat de statul membru. Un asemenea interes legitim
poate exista, de exemplu, n cazul divorului sau al
intrrii n omaj. n condiiile stabilite de statele
membre se poate prevedea, de asemenea, c creditorul
ar trebui s aib dreptul la o compensaie echitabil i
justificat obiectiv pentru costurile poteniale legate de
rambursarea anticipat a creditului. n cazurile n care
statele membre prevd c creditorul are dreptul la
compensaie, aceasta ar trebui s fie o compensaie echi
tabil i justificat obiectiv pentru eventualele costuri
legate n mod direct de rambursarea anticipat a
creditului n conformitate cu normele naionale n
materie de compensare. Compensaia nu ar trebui s
depeasc pierderea economic suferit de creditor.
(67)
De asemenea, este important s se asigure un grad

suficient de transparen pentru a oferi claritate consuma
torilor n ceea ce privete natura angajamentelor asumate
n vederea meninerii stabilitii financiare i n ceea ce
privete flexibilitatea pe parcursul duratei contractului de
credit. De asemenea, consumatorilor ar trebui s li se
furnizeze informaii cu privire la rata dobnzii, att n
stadiul contractual, ct i n stadiul precontractual. Statele
membre ar trebui s poat s menin sau s introduc
restricii sau interdicii n ceea ce privete modificarea
unilateral a ratei dobnzii de ctre creditor. De
asemenea, statele membre ar trebui s poat s prevad
c, n cazul modificrii ratei dobnzii, consumatorul are
dreptul s primeasc un tablou de amortizare actualizat.
(68)
Dei intermediarii de credite joac un rol central n

distribuia contractelor de credit pentru bunuri imobile
rezideniale n Uniune, exist nc diferene substaniale
ntre prevederile naionale n materie de desfurare a
activitii de afaceri i de supraveghere a intermediarilor
de credite, care creeaz obstacole n calea accesului la
activitate i a desfurrii activitii intermediarilor de
credite pe piaa intern. Incapacitatea intermediarilor de
L 60/46
RO
credite de a-i desfura activitatea liber pe tot teritoriul

Uniunii este un obstacol n calea bunei funcionri a
pieei interne n domeniul contractelor de credit pentru
bunuri imobile rezideniale. Dei se recunoate diver
sitatea tipurilor de actori implicai n intermedierea de
credite, este esenial existena unor standarde la nivelul
Uniunii pentru a asigura un nivel ridicat al profesiona
lismului i al serviciilor.
(69)
(70)
nainte de a-i putea desfura activitile, intermediarii de

credite ar trebui s fac obiectul unui proces de admitere
de ctre autoritatea competent a statului lor membru de
origine i s fac obiectul unei supravegheri permanente
pentru a se asigura respectarea de ctre acetia a unor
cerine profesionale stricte cel puin n ceea ce privete
competena, buna reputaie i asigurarea de rspundere
civil profesional. Aceste cerine ar trebui s se aplice cel
puin la nivel de instituie. Cu toate acestea, statele
membre pot clarifica ns dac aceste cerine pentru
admitere se aplic i personalului intermediarilor de
credite. Statul membru de origine poate prevedea
cerine suplimentare, de exemplu ca acionarii interme
diarului de credite s aib o bun reputaie sau ca un
intermediar de credite care este legat s nu poat fi legat
dect de un singur creditor, dac aceste cerine sunt
proporionale i compatibile cu alte prevederi din
dreptul Uniunii. Informaiile relevante referitoare la inter
mediarii de credite admii ar trebui, de asemenea, nscrise
ntr-un registru public. Intermediarii de credite legai care
lucreaz n exclusivitate cu un creditor sub responsabi
litatea deplin i necondiionat a acestuia ar trebui s
aib posibilitatea de a fi admii de ctre autoritatea
competent sub auspiciile creditorului n numele cruia
acioneaz intermediarii de credite. Statele membre ar
trebui s aib dreptul de a menine sau de a impune
restricii referitoare la forma juridic a anumitor inter
mediari de credite i la posibilitatea acestora de a
aciona exclusiv ca persoane juridice sau ca persoane
fizice. Statele membre ar trebui, se asemenea, s aib
libertatea de a decide dac toi intermediarii de credite
sunt introdui ntr-un singur registru sau dac sunt
necesare registre diferite n situaia n care intermediarul
de credite este legat sau acioneaz ca intermediar de
credite independent. Mai mult, statele membre ar trebui
s aib libertatea de a menine sau de a impune restricii
privind posibilitatea intermediarilor de credite legai de
unul sau de mai muli creditori de a percepe orice
tarife din partea consumatorilor.
n unele state membre, intermediarii de credite pot decide
s utilizeze serviciile reprezentanilor desemnai pentru
desfurarea de activiti n numele lor. Statele membre
ar trebui s aib posibilitatea de a aplica regimul specific
prevzut n prezenta directiv pentru reprezentanii
desemnai. Cu toate acestea, statele membre ar trebui s
aib libertatea de a introduce un asemenea regim sau de
a permite altor entiti s ndeplineasc un rol
comparabil cu rolul reprezentanilor desemnai, cu
condiia ca aceste entiti s fac obiectul aceluiai
regim ca i intermediarii de credite. Normele privind
reprezentanii desemnai prevzute n prezenta directiv
nu oblig statele membre s permit reprezentanilor
desemnai s funcioneze pe teritoriul lor dac reprezen
tanii desemnai respectivi nu sunt considerai inter
mediari de credite n temeiul prezentei directive.
28.2.2014
(71)
Pentru a asigura o supraveghere eficace a intermediarilor

de credite de ctre autoritile competente, un inter
mediar de credite care este o persoan juridic ar trebui
admis n statul membru n care i are sediul social. Un
intermediar de credite care nu este o persoan juridic ar
trebui admis n statul membru n care i are sediul prin
cipal. De asemenea, statele membre ar trebui s solicite ca
sediul principal al unui intermediar de credite s se afle
ntotdeauna n mod obligatoriu n statul membru de
origine al acestuia i ca intermediarul de credite n
cauz s desfoare efectiv activiti pe teritoriul statului
membru respectiv.
(72)
Cerinele pentru admitere ar trebui s le permit inter

mediarilor de credite s funcioneze n alte state membre,
n conformitate cu principiile libertii de stabilire i al
libertii de a presta servicii, cu condiia respectrii
procedurii corespunztoare de notificare ntre autoritile
competente. Chiar i n cazurile n care statele membre
decid admiterea tuturor membrilor personalului interme
diarului de credite, notificarea inteniei de a presta servicii
ar trebui efectuat la nivelul intermediarului de credite, i
nu al fiecrui angajat. Cu toate acestea, dei prezenta
directiv prevede cadrul pentru toi intermediarii de
credite admii, inclusiv pentru intermediarii de credite
legai de un singur creditor, pentru a-i desfura acti
vitatea pe tot teritoriul Uniunii, prezenta directiv nu
prevede un astfel de cadru pentru reprezentanii
desemnai. n astfel de cazuri, reprezentanii desemnai
care doresc s i desfoare activitatea n alt stat
membru ar trebui s ndeplineasc cerinele pentru
admiterea intermediarilor de credite prevzute n
prezenta directiv.
(73)
n unele state membre, intermediarii de credite i pot

desfura activitile cu privire la contractele de credit
oferite de instituiile non-bancare i de instituiile de
credit. n principiu, intermediarilor de credite admii ar
trebui s li se permit s funcioneze pe tot teritoriul
Uniunii. Totui, admiterea din partea autoritilor
competente ale statelor membre de origine nu ar trebui
s permit intermediarilor de credite s presteze servicii
n legtur cu contractele de credit oferite de instituii
non-bancare unui consumator dintr-un stat membru n
care unor astfel de instituii non-bancare nu le este
permis s i desfoare activitatea.
(74)
Statele membre ar trebui s poat dispune ca persoanele

care desfoar activiti de intermediere a creditelor doar
ocazional n cursul activitii lor profesionale, cum ar fi
avocaii sau notarii, s nu fac obiectul procedurii de
admitere prevzute n prezenta directiv, cu condiia ca
aceast activitate profesional s fie reglementat i ca
normele relevante s nu interzic desfurarea ocazional
a unor activiti de intermediere de credite. O astfel de
derogare de la procedura de admitere prevzut n
prezenta directiv ar trebui totui s nsemne c aceste
persoane nu pot beneficia de regimul de paapoarte
prevzut n prezenta directiv. Persoanele care doar
prezint sau recomand unui consumator un creditor
sau un intermediar de credite n mod ocazional n
cursul activitii lor profesionale, de exemplu indicnd
28.2.2014
RO
existena unui anumit creditor sau intermediar de credite

consumatorului sau un tip de produs al respectivului
creditor sau intermediar de credite consumatorului fr
a face alt publicitate sau a se angaja n prezentarea,
ofertarea, lucrrile pregtitoare sau ncheierea contractului
de credit, nu ar trebui considerate intermediari de credite
n sensul prezentei directive. De asemenea, nu ar trebui
considerai intermediari de credite n sensul prezentei
directive mprumutaii care doar transfer un contract
de credit unui consumator printr-un proces de subrogare,
fr a desfura nicio alt activitate de intermediere de
credite.
(75)
(76)
(77)
Pentru a asigura existena unor condiii de concuren

echitabile ntre creditori i a promova stabilitatea finan
ciar, pn la o armonizare mai aprofundat, statele
membre ar trebui s vegheze la adoptarea msurilor
corespunztoare pentru admiterea i supravegherea insti
tuiilor non-bancare care ofer contracte de credit pentru
bunuri imobile rezideniale. n conformitate cu principiul
proporionalitii, prezenta directiv nu ar trebui s
prevad condiii detaliate de admitere sau supraveghere
a creditorilor care ofer astfel de contracte de credit i
care nu sunt instituii de credit conform definiiei din
Regulamentul UE) nr. 575/2013 al Parlamentului
European i al Consiliului din 26 iunie 2013 privind
cerinele prudeniale pentru instituiile de credit i socie
tile de investiii (1). Numrul instituiilor de acest tip
active n Uniune n prezent este limitat, la fel i cota
lor de pia i numrul statelor membre n care i
desfoar activitatea, n special de la declanarea crizei
financiare. Din acelai motiv, nu este oportun nici intro
ducerea unui paaport pentru aceste instituii n
prezenta directiv.
Statele membre ar trebui s stabileasc norme privind
sanciunile aplicabile n cazul nclcrii dispoziiilor de
drept intern adoptate n temeiul prezentei directive i
s se asigure c acestea sunt aplicate. Dei alegerea
sanciunilor rmne la latitudinea statelor membre,
sanciunile prevzute ar trebui s fie eficiente,
proporionale i cu efect de descurajare.
Consumatorii ar trebui s aib acces la proceduri extra
judiciare de plngere i reparaie n cazul disputelor care
decurg din drepturile i obligaiile prevzute n prezenta
directiv aprute ntre creditori i consumatori i ntre
intermediarii de credite i consumatori. Statele membre
ar trebui s se asigure c participarea la astfel de
proceduri alternative de soluionare a litigiilor nu este
opional pentru creditori i intermediarii de credite.
Pentru a asigura buna funcionare a procedurilor de
soluionare alternativ a litigiilor n cazurile de activiti
transfrontaliere, statele membre ar trebui s solicite orga
nismelor responsabile de soluionarea extrajudiciar a
plngerilor i de reparaie i s le ncurajeze s coopereze.
n acest context, organismele pentru plngeri i reparaii
extrajudiciare din statele membre ar trebui ncurajate s
participe la FIN-NET, o reea de soluionare a disputelor
financiare a sistemelor naionale extrajudiciare care sunt
responsabile de rezolvarea disputelor dintre consumatori
i furnizorii de servicii financiare.
(1) JO L 176, 27.6.2013, p. 1.
L 60/47
(78)
Pentru a asigura o armonizare consecvent i pentru a

ine cont de evoluia pieei contractelor de credit sau a
produselor de credit sau a condiiilor economice, precum
i pentru a oferi specificaii suplimentare referitoare la
anumite cerine din cadrul prezentei directive, ar trebui
delegat Comisiei competena de a adopta acte n confor
mitate cu articolul 290 din TFUE cu privire la modi
ficarea formulelor standard sau instruciunilor pentru
completarea FEIS i modificarea comentariilor sau actua
lizarea presupunerilor folosite la calcularea DAE. Este
deosebit de important ca, n timpul lucrrilor sale preg
titoare, Comisia s organizeze consultri adecvate,
inclusiv la nivel de experi. Atunci cnd pregtete i
elaboreaz acte delegate, Comisia ar trebui s asigure
transmiterea simultan, la timp i adecvat a docu
mentelor relevante ctre Parlamentul European i
Consiliu.
(79)
Pentru a facilita capacitatea intermediarilor de credite de a

furniza servicii la nivel transfrontalier, n scopul coope
rrii, al schimbului de informaii i al soluionrii litigiilor
ntre autoritile competente, autoritile competente
responsabile de admiterea intermediarilor de credite ar
trebui s fie autoritile care acioneaz sub auspiciile
Autoritii europene de supraveghere (Autoritatea
bancar european) (ABE), n conformitate cu Regula
mentul (UE) nr. 1093/2010 al Parlamentului European
i al Consiliului din 24 noiembrie 2010 de instituire a
Autoritii europene de supraveghere (Autoritatea
bancar european) (2) sau alte autoriti naionale, cu
condiia ca acestea s coopereze cu autoritile care
acioneaz sub auspiciile ABE pentru a-i ndeplini
sarcinile n temeiul prezentei directive.
(80)
Statele membre ar trebui s desemneze autoritile

competente abilitate s asigure aplicarea prezentei
directive i s se asigure c acestea dispun de toate
competenele de investigare i de asigurare a aplicrii/res
pectrii, precum i de resursele necesare pentru a-i
ndeplini sarcinile. Autoritile competente ar putea
aciona referitor la anumite aspecte ale prezentei
directive cernd instanelor judectoreti competente s
pronune o hotrre judectoreasc, inclusiv, dac este
cazul, prin ci de atac. Acest lucru ar putea permite
statelor membre, n special n cazul n care dispoziiile
prezentei directive au fost transpuse n dreptul civil, s
delege aplicarea respectivelor dispoziii organelor i
instanelor sus-menionate. Statele membre ar trebui s
poat desemna mai multe autoriti competente pentru
aplicarea gamei variate de obligaii prevzute de prezenta
directiv. De exemplu, n cazul unor dispoziii, statele
membre ar putea desemna autoritile competente
responsabile de asigurarea respectrii proteciei consuma
torilor, n timp ce n cazul altora, acestea ar putea decide
s desemneze supraveghetori prudeniali. Opiunea de a
desemna diferite autoriti competente nu ar trebui s
aduc atingere obligaiilor de supraveghere i de
cooperare continu ntre autoritile competente, astfel
cum este prevzut n prezenta directiv.
(2) JO L 331, 15.12.2010, p. 12.
L 60/48
(81)
(82)
(83)
(84)
(85)
RO
Funcionarea eficient a prezentei directive va trebui s

fac obiectul unei reexaminri, la fel ca progresele nre
gistrate n crearea unei piee interne cu un nivel ridicat de
protecie a consumatorilor pentru contractele de credit
pentru bunuri imobile rezideniale. Reexaminarea ar
trebui s includ, printre altele, o evaluare a respectrii
prezentei directive i a impactului acesteia, o evaluare a
meninerii caracterului adecvat al domeniului de aplicare
a prezentei directive, o analiz a acordrii de credite de
ctre instituiile non-bancare, o evaluare a necesitii unor
noi msuri, inclusiv a unui paaport pentru instituii nonbancare, precum i o examinare a necesitii de a
introduce drepturi i obligaii suplimentare n etapa
postcontractual a contractelor de credit.
Intervenia exclusiv la nivelul statelor membre poate
genera seturi de norme diferite, care pot afecta buna
funcionare a pieei interne sau pot crea noi obstacole.
Deoarece obiectivul prezentei directive, i anume crearea
unei piee interne a contractelor de credit pentru bunuri
imobile rezideniale care s fie eficient i competitiv i
care s ofere n acelai timp un nivel ridicat de protecie a
consumatorilor nu poate fi realizat n mod satisfctor
de statele membre, iar n consecin, aciunea la nivelul
Uniunii ar fi mai eficace, Uniunea poate adopta msuri n
conformitate cu principiul subsidiaritii prevzut la
articolul 5 din Tratatul privind Uniunea European. n
conformitate cu principiul proporionalitii, astfel cum
este enunat la articolul respectiv, prezenta directiv nu
depete ceea ce este necesar pentru atingerea obiec
tivului respectiv.
Statele membre pot decide s transpun anumite aspecte
reglementate de prezenta directiv n dreptul intern prin
norme prudeniale, de exemplu evaluarea bonitii
consumatorului, n timp ce altele sunt transpuse n
dreptul penal, de exemplu obligaiile referitoare la mpru
mutatul responsabil.
n conformitate cu declaraia politic comun a statelor
membre i a Comisiei cu privire la documentele expli
cative din 28 septembrie 2011 (1), statele membre s-au
angajat s anexeze, n cazuri justificate, la notificarea
msurilor lor de transpunere, unul sau mai multe
documente care explic relaia dintre componentele
unei directive i prile corespunztoare din instru
mentele naionale de transpunere. n ceea ce privete
prezenta directiv, organul legislativ consider c trans
miterea unor astfel de documente este justificat.
Autoritatea European pentru Protecia Datelor a dat un
aviz la 25 iulie 2011 (2) n baza articolului 28 alineatul
(2) din Regulamentul (CE) nr. 45/2001 al Parlamentului
European i al Consiliului din 18 decembrie 2000
privind protecia persoanelor fizice n ceea ce privete
prelucrarea datelor cu caracter personal de ctre insti
tuiile i organele comunitare i libera circulaie a
acestor date (3),
(1) JO C 369, 17.12.2011, p. 14.

(2) JO C 377, 23.12.2011, p. 5.
(3) JO L 8, 12.1.2001, p. 1.
28.2.2014
ADOPT PREZENTA DIRECTIV:
CAPITOLUL I
OBIECT, DOMENIU DE APLICARE, DEFINIII I AUTORITI
COMPETENTE
Articolul 1
Obiectul
Prezenta directiv prevede un cadru comun pentru anumite
aspecte ale actelor cu putere de lege i actelor administrative
ale statelor membre referitoare la contractele care acoper
credite pentru consumatori garantate prin ipotec sau legate
n alt mod de bunuri imobile rezideniale, inclusiv obligaia de
a efectua o evaluare a bonitii nainte de acordarea unui credit,
ca baz pentru elaborarea unor standarde de subscriere eficace
n legtur cu bunurile imobile rezideniale n statele membre,
precum i referitor la anumite cerine prudeniale i de suprave
ghere, inclusiv pentru nfiinarea i supravegherea interme
diarilor de credite, a reprezentanilor desemnai i a instituiilor
non-bancare.
Articolul 2
Nivelul de armonizare
(1)
Prezenta directiv nu mpiedic statele membre s
menin sau s introduc dispoziii mai stricte n scopul de a
proteja consumatorii, cu condiia ca dispoziiile respective s fie
coerente cu obligaiile acestora n temeiul dreptului Uniunii.
(2)
Fr a aduce atingere alineatului (1), statele membre nu
menin i nu introduc n legislaia lor naional dispoziii
diferite de cele prevzute la articolul 14 alineatul (2) i n
anexa II partea A n ceea ce privete informaiile precontractuale
standardizate prin intermediul unei fie europene de informaii
standardizate (FEIS) i la articolul 17 alineatele (1)-(5), (7) i (8)
i n anexa I cu privire la un standard al Uniunii comun,
consecvent, pentru calcularea dobnzii anuale efective (DAE).
Articolul 3
Domeniul de aplicare
(1)
Prezenta directiv se aplic:
(a) contractelor de credit garantate fie prin ipotec, fie printr-o

alt garanie comparabil, utilizat n mod curent ntr-un
stat membru asupra unui bun imobil rezidenial, fie
printr-un drept legat de un bun imobil rezidenial; i
(b) contractelor de credit al cror scop este dobndirea sau

pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau
asupra unei cldiri existente sau proiectate.
28.2.2014
(2)
RO
Prezenta directiv nu se aplic:
(a) contractelor de credit equity release n care creditorul:

(i) contribuie cu o sum forfetar, cu pli periodice sau cu
alte forme de plat a creditului n schimbul unei sume
obinute din vnzarea viitoare a unui bun imobil rezi
denial sau al unui drept cu privire la bunuri imobile
rezideniale; i
L 60/49
(c) prezenta directiv n cazul contractelor de credit referitoare

la credite acordate unui public restrns n baza unei
dispoziii legale de interes general, fr dobnd sau la
rate ale dobnzii mai mici dect cele practicate n mod
obinuit pe pia ori n condiii care sunt mai avantajoase
pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i cu
rate ale dobnzii care s nu fie mai mari dect cele prac
ticate n mod normal pe pia;
(d) prezenta directiv n cazul creditelor-punte;

(ii) nu va solicita rambursarea integral a creditului pn la
producerea n viaa consumatorului a unuia sau mai
multor evenimente specificate, astfel cum sunt definite
de ctre statele membre, cu excepia cazului n care
consumatorul i ncalc obligaiile contractuale, ceea
ce permite creditorului s rezilieze contractul de credit;
(b) contractelor de credit acordate de ctre un angajator anga
jailor si ca activitate secundar, atunci cnd aceste credite
sunt acordate fr dobnd sau cu o DAE mai mic dect
cea practicat n mod obinuit pe pia i care nu sunt
propuse n general publicului;
(c) contractelor de credit n care creditul este acordat fr
dobnd i fr alte taxe, cu excepia celor aplicate pentru
recuperarea costurilor legate n mod direct de garantarea
creditului;
(d) contractelor de credit sub forma unei faciliti de tip des
coperit de cont i n baza crora creditul trebuie rambursat
n termen de o lun;
(e) prezenta directiv n cazul contractelor de credit n care

creditorul este o organizaie care face obiectul articolului
2 alineatul (5) din Directiva 2008/48/CE.
(4)
Statele membre care utilizeaz opiunea menionat la
litera (b) de la alineatul (3) asigur aplicarea unui cadru
adecvat la nivel naional n ceea ce privete acest tip de credit.
(5)
Statele membre care utilizeaz opiunea menionat la
litera (c) sau la litera (e) de la alineatul (3) asigur aplicarea
unor msuri alternative adecvate prin care s se asigure faptul
c consumatorii primesc n timp util informaii cu privire la
principalele caracteristici, riscuri i costuri aferente unor astfel
de contracte de credit n etapa precontractual i c informrile
publicitare privind aceste contracte de credit sunt corecte, clare
i nu induc n eroare.
(e) contractelor de credit care sunt rezultatul unei hotrri

pronunate de o instan sau de o alt autoritate oficial;
Articolul 4
(f) contractelor de credit privind amnarea, cu titlu gratuit, a

plii unei datorii existente i care nu intr n domeniul de
aplicare al alineatului (1) litera (a).
n nelesul prezentei directive, se aplic urmtoarele definiii:
(3)
Statele membre pot decide s nu aplice:
(a) articolele 11 i 14 i anexa II n cazul contractelor de credit

pentru consumatori, garantate fie prin ipotec, fie printr-o
alt garanie comparabil, utilizat n mod curent ntr-un
stat membru asupra unui bun imobil rezidenial, fie
printr-un drept legat de un bun imobil rezidenial, al
cror scop nu este dobndirea sau pstrarea dreptului de
proprietate asupra unui bun imobil rezidenial, cu condiia
ca statele membre s aplice n cazul unor asemenea
contracte de credit articolele 4 i 5 i anexele II i III la
Directiva 2008/48/CE;
(b) prezenta directiv n cazul contractelor de credit referitoare
la un bun imobil n cazul n care contractul de credit
prevede c bunul imobil nu poate fi ocupat n orice
moment n calitate de cas, apartament sau alt loc de
reedin de ctre consumator sau un membru de familie
al acestuia i trebuie ocupat n calitate de cas, apartament
sau alt loc de reedin n baza unui contract de nchiriere;
Definiii
1. consumator nseamn un consumator n nelesul

definiiei de la articolul 3 litera (a) din Directiva
2008/48/CE;
2. creditor nseamn o persoan fizic sau juridic care

acord sau promite s acorde credite care se ncadreaz
n domeniul de aplicare al articolului 3 n cursul exercitrii
activitii sale comerciale sau profesionale;
3. contract de credit nseamn un contract prin care un

creditor acord sau promite s acorde unui consumator
un credit n cadrul domeniului de aplicare al articolului 3
sub form de amnare la plat, mprumut sau alte faciliti
financiare similare;
4. serviciu auxiliar nseamn un serviciu oferit consuma

torului n legtur cu contractul de credit;
L 60/50
RO
5. intermediar de credite nseamn o persoan fizic sau

juridic care nu acioneaz n calitate de creditor sau
notar i care nu doar face legtura, fie n mod direct fie
indirect, unui consumator cu un creditor sau cu un inter
mediar de credite i care, n cursul exercitrii activitii sale
comerciale, a afacerii sau a profesiei sale, n schimbul unui
onorariu care poate lua form pecuniar sau orice alt
form de plat convenit:
28.2.2014
(b) orice persoan fizic care lucreaz pentru un repre

zentant desemnat i care intr n contact cu
consumatorii n cadrul unor activiti reglementate de
prezenta directiv;
(c) orice persoan fizic care gestioneaz sau suprave

gheaz n mod direct persoanele fizice menionate la
literele (a) i (b);
(a) prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit;

(b) ofer asisten consumatorilor prin organizarea de acti
viti pregtitoare sau alte activiti administrative
precontractuale privind contractele de credit, altele
dect cele menionate la litera (a); sau
(c) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele
creditorului;
6. grup nseamn un grup de creditori care urmeaz a fi
consolidai n scopul ntocmirii unor conturi consolidate,
conform definiiei Directiva 2013/34/UE a Parlamentului
European i a Consiliului din 26 iunie 2013 privind
situaiile financiare anuale, situaiile financiare consolidate
i rapoartele conexe ale anumitor tipuri de ntreprinderi (1);
7. intermediar de credite legat nseamn un intermediar de
credite care acioneaz n numele i sub rspunderea
deplin i necondiionat:
12. valoarea total a creditului nseamn valoarea total a

creditului astfel cum este definit la articolul 3 litera (l)
din Directiva 2008/48/CE;
13. costul total al creditului pentru consumator nseamn

costul total al creditului pentru consumator, conform
definiiei de la articolul 3 litera (g) din Directiva
2008/48/CE, incluznd costul evalurii bunului, n cazul
n care o astfel de evaluare este necesar pentru obinerea
creditului, dar excluznd taxele de nregistrare pentru
transferul dreptului de proprietate asupra bunului imobil.
Acesta exclude orice taxe pltibile de ctre consumator
pentru nerespectarea angajamentelor prevzute n
contractul de credit;
14. suma total pltibil de ctre consumator nseamn

valoarea total pltibil de ctre consumator, conform
definiiei de la articolul 3 litera (h) din Directiva
2008/48/CE;
(a) a unui singur creditor;

(b) a unui singur grup; sau
(c) a unui numr de creditori sau de grupuri care nu
reprezint majoritatea pieei;
8. reprezentant desemnat nseamn o persoan fizic sau
juridic care desfoar activiti menionate la punctul 5,
care acioneaz n numele sau sub responsabilitatea deplin
i necondiionat a unui singur intermediar de credite;
9. instituie de credit nseamn o instituie de credit conform
definiiei de la articolul 4 alineatul (1) punctul 1 din Regu
lamentul (UE) nr. 575/2013;
10. instituie non-bancar nseamn orice creditor care nu
este instituie de credit;
11. personal nseamn:
(a) orice persoan fizic care lucreaz pentru creditor sau
intermediarul de credite i care este implicat direct n
activitile reglementate de prezenta directiv sau intr
n contact cu consumatorii n cursul unor activiti
reglementate de prezenta directiv;
(1) JO L 182, 29.6.2013, p. 19.
15. dobnda anual efectiv (DAE) nseamn costul total al

creditului pentru consumator, exprimat n procent anual
din valoarea total a creditului, dup caz, inclusiv
costurile menionate la articolul 17 alineatul (2) i este
egal, pe o perioad de un an, cu valoarea actual a
tuturor angajamentelor (trageri, rambursri i costuri),
viitoare sau prezente, convenite de creditor i de
consumator;
16. rata dobnzii nseamn rata dobnzii n nelesul definiiei

de la articolul 3 litera (j) din Directiva 2008/48/CE;
17. evaluarea bonitii nseamn evaluarea probabilitii ca

datoria rezultat din contractul de credit s fie achitat;
18. suport durabil nseamn un suport durabil n nelesul

definiiei de la articolul 3 litera (m) din Directiva
2008/48/CE;
19. stat membru de origine nseamn:
(a) n cazul n care creditorul sau intermediarul de credite

este o persoan fizic, statul membru n care este situat
sediul su principal;
28.2.2014
RO
(b) n cazul n care creditorul sau intermediarul de credite

este o persoan juridic, statul membru n care se afl
sediul su social sau, dac, potrivit dreptului su intern,
acesta nu are sediu social, statul membru n care se afl
sediul su principal;
20. stat membru gazd nseamn statul membru, altul dect
statul membru de origine, n care creditorul sau interme
diarul de credite are o sucursal sau n care presteaz
servicii;
21. servicii de consiliere nseamn oferirea de recomandri
personalizate unui consumator cu privire la una sau mai
multe operaiuni legate de contracte de credit i constituie o
activitate separat fa de acordarea unui credit i fa de
activitile de intermediere de credite menionate la
punctul 5;
22. autoritate competent nseamn o autoritate desemnat
drept competent de ctre un stat membru n conformitate
cu articolul 5;
23. credit-punte nseamn un contract de credit, fie pe durat
nelimitat, fie care trebuie rambursat n 12 luni, utilizat de
consumator drept soluie de finanare temporar n
momentul tranzacionrii unui alt contract financiar
pentru bunul imobil respectiv;
24. datorie sau garanie contingent nseamn un contract de
credit care funcioneaz drept garanie pentru o alt tran
zacie separat dar auxiliar, i n care capitalul garantat cu
un bun imobil este tras numai n cazul n care se produce
un eveniment sau se produc evenimente specificate n
contract;
L 60/51
(b) n alt moned dect moneda statului membru n care

consumatorul i are reedina.
Articolul 5
Autoriti competente
(1)
Statele membre desemneaz autoritile naionale
competente abilitate s asigure aplicarea i respectarea
prezentei directive i vegheaz ca acestea s dispun de toate
prerogativele aferente investigrii i executrii i de resursele
adecvate necesare pentru a-i ndeplini atribuiile n mod
eficient i eficace.
Autoritile menionate la primul paragraf sunt fie autoriti sau

organe publice recunoscute n dreptul intern sau de ctre auto
riti publice abilitate n mod expres n acest sens prin legislaia
intern. Acestea nu sunt creditori, intermediari de credite sau
reprezentani desemnai.
(2)
Statele membre se asigur c autoritile competente,
toate persoanele care exercit sau au exercitat activiti pentru
autoritile competente, precum i auditorii i experii instruii
de autoritile competente se supun obligaiei de a pstra
secretul profesional. Nicio informaie confidenial care ar
putea fi primit pe parcursul desfurrii activitii lor nu
poate fi divulgat niciunei persoane sau autoriti, dect ntr-o
form rezumat sau agregat, fr a se aduce atingere cazurilor
reglementate de dreptul penal sau de prezenta directiv. Acest
lucru nu mpiedic, totui, autoritile competente s fac
schimb de informaii confideniale sau s le transmit n confor
mitate cu dreptul naional i cu dreptul Uniunii.
25. contract de credit cu partajare de proprietate nseamn un

contract de credit n care capitalul de rambursat este bazat
pe un procent stabilit contractual din valoarea bunului
imobil la momentul rambursrii sau rambursrilor capita
lului;
(3)
Statele membre se asigur c autoritile desemnate drept
competente pentru asigurarea aplicrii i respectrii articolelor 9,
29, 32, 33, 34 i 35 din prezenta directiv sunt, fie alternativ fie
ambele:
26. practic de legare nseamn oferirea sau vnzarea

contractului de credit n cadrul unui pachet mpreun cu
alte produse sau servicii financiare distincte, contractul de
credit nefiind pus la dispoziia consumatorului n mod
separat;
(a) autoriti competente definite la articolul 4 alineatul (2) din

Regulamentul (UE) nr. 1093/2010;
27. practic de grupare nseamn oferirea sau vnzarea

contractului de credit n cadrul unui pachet mpreun cu
alte produse sau servicii financiare distincte, contractul de
credit fiind de asemenea pus la dispoziia consumatorului
n mod separat, dar nu neaprat n aceiai termeni sau n
aceleai condiii ca atunci cnd este oferit grupat cu
serviciile auxiliare;
28. mprumut n valut nseamn un contract de credit atunci
cnd creditul este:
(a) n alt moned dect cea n care consumatorul primete
veniturile sau deine activele pe baza crora urmeaz s
fie rambursat creditul; sau
(b) autoriti, altele dect autoritile competente menionate la

litera (a), cu condiia ca actele cu putere de lege i actele
administrative naionale s impun respectivelor autoriti s
coopereze cu autoritile competente menionate la litera (a)
oricnd acest lucru este necesar pentru a-i ndeplini
sarcinile n temeiul prezentei directive, inclusiv n vederea
cooperrii cu Autoritatea european de supraveghere (Auto
ritatea bancar european) (ABE) n conformitate cu
dispoziiile prezentei directive.
(4)
Statele membre informeaz Comisia i ABE n legtur cu
desemnarea autoritilor competente i cu orice modificri aduse
acestei desemnri, indicnd eventualele repartizri ale atribuiilor
ntre mai multe autoriti competente. Prima asemenea noti
ficare se face ct mai curnd posibil i nu mai trziu de
21 martie 2016.
RO
L 60/52
(5)
Autoritile competente i exercit competenele n
conformitate cu dreptul naional fie:
(a) direct sub autoritatea lor proprie sau sub controlul autori
tilor judiciare; sau
(b) cernd instanelor judectoreti care sunt competente, s
pronune hotrrile necesare, inclusiv, dup caz, prin
formularea unei ci de atac, n cazul n care nu se d curs
cererii de pronunare a deciziei necesare, cu excepia arti
colelor 9, 29, 32, 33, 34 i 35.
(6)
Statele membre care au pe teritoriul lor mai mult de o
autoritate competent se asigur c respectivele sarcini ale
acestora sunt clar definite i c autoritile respective coopereaz
ndeaproape, astfel nct fiecare s i ndeplineasc sarcinile n
mod eficient.
(7)
Comisia public cel puin o dat pe an n Jurnalul Oficial
al Uniunii Europene o list cu autoritile competente i o actua
lizeaz n mod continuu pe site-ul su internet.
28.2.2014
executrii unui contract de credit, s acioneze cu onestitate,

corectitudine, transparen i profesionalism, innd seama de
drepturile i interesele consumatorilor. n ceea ce privete acor
darea, intermedierea sau prestarea de servicii de consiliere
privind creditul i, dup caz, a serviciilor auxiliare, activitile
se bazeaz pe informaii referitoare la situaia specific a
consumatorului i la orice cerin specific adus la cunotin
de ctre acesta, precum i pe ipoteze rezonabile cu privire la
riscurile aferente situaiei consumatorului pe durata contractului
de credit. n ceea ce privete prestarea de servicii de consiliere,
activitatea se bazeaz, de asemenea, pe informaiile impuse la
articolul 22 alineatul (3) litera (a).
(2)
Statele membre vegheaz ca modul n care creditorii i
remunereaz personalul i intermediarii de credite i modul n
care acetia din urm i remunereaz propriul personal i repre
zentanii desemnai s nu afecteze respectarea obligaiei
prevzute la alineatul (1).
(3)
Statele membre se asigur c, la stabilirea i aplicarea
politicilor de remunerare pentru personalul responsabil cu
evaluarea bonitii, creditorii respect principiile de mai jos
ntr-un mod i ntr-o msur adecvate n raport cu dimensiunea
lor, cu organizarea lor intern, precum i cu natura, sfera i
complexitatea activitilor lor:
CAPITOLUL 2
EDUCAIA FINANCIAR
(a) politica de remunerare promoveaz i este compatibil cu o

administrare a riscurilor solid i eficient i nu ncurajeaz
asumarea unor riscuri care depesc nivelul de risc tolerat de
creditor;
Articolul 6
Educaia financiar a consumatorilor
(1)
Statele membre promoveaz msuri care sprijin educaia
consumatorilor cu privire la practicile responsabile de mprumut
i de gestionare a datoriilor, ndeosebi cu privire la contractele
de credit ipotecar. Sunt necesare informaii clare i generale cu
privire la procesul de acordare a creditelor pentru a oferi
orientri consumatorilor, mai ales celor care contracteaz un
credit ipotecar pentru prima oar. Sunt necesare de asemenea
i informaii privind orientarea care poate fi oferit consuma
torilor de ctre organizaiile de consumatori i autoritile
naionale.
(2)
Comisia public o evaluare a educaiei financiare dispo
nibile pentru consumatori n statele membre i identific
exemple de bune practici care ar putea fi dezvoltate n
continuare pentru creterea nivelului de cunotine financiare.
CAPITOLUL 3
CONDIII APLICABILE CREDITORILOR, INTERMEDIARILOR
DE CREDITE I REPREZENTANILOR DESEMNAI
(b) politica de remunerare este conform cu strategia de afaceri,

obiectivele, valorile i interesele pe termen lung ale credi
torului i cuprinde msuri pentru evitarea conflictelor de
interese, n special prevznd ca remuneraia s nu
depind de numrul sau ponderea cererilor acceptate.
(4)
Statele membre se asigur c atunci cnd creditorii, inter
mediarii de credite sau reprezentanii desemnai ofer servicii de
consiliere, sistemul de remunerare a personalului implicat nu
aduce atingere capacitii acestora de a aciona n interesul
consumatorului i, n special, nu depinde de realizarea unor
obiective de vnzri. Pentru a atinge acest obiectiv, statele
membre pot, n plus, s interzic comisioanele pltite de ctre
creditor intermediarului de credite.
(5)
Statele membre pot interzice sau impune restricii asupra
plilor din partea unui consumator ctre un creditor sau inter
mediar de credite nainte de ncheierea unui contract de credit.
Articolul 7
Norme
de
conduit pentru acordarea

consumatorilor
de
credite
(1)
Statele membre impun creditorilor i intermediarilor de
credite sau reprezentanilor desemnai obligaia ca, n momentul
elaborrii produselor de credit sau al acordrii, intermedierii sau
prestrii serviciilor de consiliere privind creditele i, dup caz, a
serviciilor auxiliare ctre consumatori sau n momentul
Articolul 8
Obligaia de a furniza informaii gratuit consumatorilor
Statele membre se asigur c atunci cnd sunt furnizate
informaii consumatorilor n conformitate cu cerinele stabilite
n prezenta directiv, respectivele informaii sunt oferite n mod
gratuit.
28.2.2014
RO
Articolul 9
Cerine n materie de cunotine i competen ale
personalului
(1)
Statele membre se asigur c creditorii, intermediarii de
credite i reprezentanii desemnai impun personalului lor s
dein i s i actualizeze constant un nivel adecvat de
cunotine i competen n raport cu elaborarea, oferirea sau
acordarea contractelor de credit i cu efectuarea de activitilor
de intermediere de credite n sensul articolului 4 punctul 5 sau
furnizarea de servicii de consiliere. Atunci cnd ncheierea unui
contract de credit include un serviciu auxiliar legat de acesta, se
impun cerine n materie de cunotine i competen referitoare
la respectivul serviciu auxiliar.
L 60/53
CAPITOLUL 4
INFORMAII
I
PRACTICI
PRELIMINARE
CONTRACTULUI DE CREDIT
NCHEIERII
Articolul 10
Dispoziii generale aplicabile publicitii i marketingului
Fr a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre
solicit ca toate informrile publicitare i de marketing privind
contractele de credit s fie corecte, clare i s nu induc n
eroare. n special, trebuie interzise formulrile care pot crea
ateptri nentemeiate din partea consumatorului n ceea ce
privete disponibilitatea sau costul unui credit.
Articolul 11
(2)
Cu excepia situaiilor prevzute la alineatul (3), statele
membre de origine stabilesc cerinele minime n materie de
cunotine i competen pentru personalul creditorilor, al inter
mediarilor de credite i al reprezentanilor desemnai n confor
mitate cu principiile prevzute n anexa III.
(3)
Atunci cnd un creditor sau un intermediar de credite i
presteaz serviciile pe teritoriul unuia sau mai multor alte state
membre:
(i) printr-o sucursal, statului membru gazd i revine respon

sabilitatea de a stabili cerinele minime n materie de
cunotine i competen aplicabile personalului unei
sucursale;
(ii) n temeiul libertii de a presta servicii, statul membru de

origine este responsabil cu stabilirea cerinelor minime de
cunotine i competen aplicabile personalului n confor
mitate cu anexa III; totui, statele membre gazd pot stabili
cerinele minime n materie de cunotine i competen n
cazul cerinelor menionate n anexa III punctul 1 literele
(b), (c), (e) i (f).
Informaii standard care trebuie incluse n materialele

publicitare
(1)
Statele membre se asigur c orice form de publicitate
referitoare la contractele de credit care indic o rat a dobnzii
sau orice cifre referitoare la costul creditului pentru consumator
cuprinde informaii standard n conformitate cu prezentul
articol.
Statele membre pot prevedea c primul paragraf nu se aplic n
situaiile n care dreptul intern prevede indicarea DAE n cazul
publicitii privind contractele de credit n care nu se
menioneaz rata dobnzii i nici alte cifre referitoare la orice
cost al creditului pentru consumator n sensul primului paragraf.
(2)
Informaiile standard indic ntr-un mod clar, concis i
vizibil:
(a) identitatea creditorului sau, dup caz, a intermediarului de
credite sau a reprezentantului desemnat;
(b) dac este cazul, faptul c contractul de credit va fi garantat
fie prin ipotec, fie printr-o alt garanie comparabil,
utilizat n mod curent ntr-un stat membru asupra unui
bun imobil rezidenial, fie printr-un drept legat de un bun
imobil rezidenial;
(4)
Statele membre se asigur c autoritile competente
supravegheaz respectarea cerinelor prevzute la alineatul (1)
i c au competena de a impune creditorilor, intermediarilor de
credite i reprezentanilor desemnai s furnizeze dovezile pe
care autoritatea competent le consider necesare pentru a
face posibil respectiva supraveghere.
(c) rata dobnzii, indicnd dac este fix sau variabil sau o
combinaie a amndurora, mpreun cu informaii privind
toate costurile incluse n costul total al creditului pentru
consumator;
(5)
n scopul supravegherii eficace a creditorilor i a interme
diarilor de credite care presteaz servicii pe teritoriul altui stat
membru/altor state membre n temeiul libertii de a presta
servicii, autoritile competente ale statelor membre gazd i
de origine coopereaz ndeaproape n vederea supravegherii i
aplicrii eficace a cerinelor minime n materie de cunotine i
competen de ctre statul membru gazd. n acest scop, acestea
i pot delega reciproc sarcini i responsabiliti.
(e) DAE, care se include n materialul publicitar cel puin la fel

de vizibil ca orice rat a dobnzii;
(d) valoarea total a creditului;
(f) dac este cazul, durata contractului de credit;

(g) dac este cazul, valoarea ratelor;
L 60/54
RO
28.2.2014
n vederea rambursrii creditului, a administrrii acestuia sau

a acumulrii de resurse n vederea obinerii creditului;
(h) dac este cazul, suma total pltibil de ctre consumator;

(i) dac este cazul, numrul ratelor;
(j) dac este cazul, un avertisment referitor la faptul c posi
bilele fluctuaii ale ratei de schimb valutar ar putea afecta
suma care trebuie pltit de consumator.
(3)
Informaiile enumerate la alineatul (2), n afar de cele
enumerate la literele (a), (b) sau (j) din acesta, sunt furnizate prin
intermediul unui exemplu reprezentativ i sunt conforme cu
respectivul exemplu reprezentativ de la nceput pn la sfrit.
Statele membre adopt criterii pentru determinarea unui
exemplu reprezentativ.
(4)
n cazul n care ncheierea unui contract referitor la un
serviciu auxiliar, n particular o asigurare, este obligatorie pentru
obinerea creditului sau pentru obinerea creditului conform
clauzelor i condiiilor prezentate n ofert, iar costul acelui
serviciu nu poate fi determinat n prealabil, obligaia de a
ncheia un asemenea contract este, de asemenea, menionat
n mod clar, concis i vizibil, mpreun cu DAE.
(c) s ncheie un contract de credit distinct, mpreun cu un

contract de credit cu partajare de proprietate, n vederea
obinerii creditului.
(3)
Fr a aduce atingere alineatului (1), statele membre pot,
de asemenea, s permit practicile de legare n cazul n care
creditorul poate demonstra autoritii sale competente c
produsele legate sau categoriile de produse oferite, n termeni
i condiii similare, care nu sunt disponibile separat, au drept
rezultat un beneficiu clar pentru consumatori, innd seama n
mod adecvat de disponibilitatea i preurile produselor relevante
oferite pe pia. Prezentul alineat se aplic exclusiv produselor
care urmeaz s fie comercializate dup 20 martie 2014.
(4)
Statele membre pot permite creditorilor s solicite
consumatorului s dein o poli de asigurare relevant n
legtur cu contractul de credit. n astfel de cazuri, statele
membre se asigur c creditorul accept polia de asigurare de
la un furnizor diferit de furnizorul preferat de acesta, n cazul n
care respectiva poli are un nivel de garantare echivalent cu cel
propus de creditor.
(5)
Informaiile menionate la alineatele (2) i (4) sunt uor
de citit sau clar audibile, dup caz, n funcie de suportul utilizat
pentru publicitate.
Articolul 13
Informaii generale
(6)
Statele membre pot solicita includerea unui avertisment
concis i proporionat privind riscurile specifice asociate
contractelor de credit. Statele membre notific respectivele
cerine Comisiei fr ntrziere.
(7)
Prezentul articol se aplic fr a aduce atingere Directivei
2005/29/CE.
Articolul 12
(1)
Statele membre se asigur c creditorii sau, dac este
cazul, intermediarii de credite legai sau reprezentanii
desemnai ai acestora pun n permanen la dispoziie informaii
generale clare i uor de neles legate de contractele de credit,
pe hrtie ori pe un alt suport durabil sau n form electronic.
n plus, statele membre pot dispune ca informaiile generale s
fie puse la dispoziie de ctre intermediarii de credite care nu
sunt legai.
Aceste informaii generale includ cel puin urmtoarele:
Practici de legare i de grupare

(1)
Statele membre permit practicile de grupare, dar interzic
practicile de legare.
(2)
Fr a aduce atingere alineatului (1), statele membre pot
dispune c creditorii au posibilitatea s solicite consumatorului
sau unui membru de familie al acestuia ori unei rude apropiate
a acestuia:
(a) s deschid sau s menin un cont de pli sau un cont de
economii n cazul n care acesta are ca unic scop
acumularea de capital destinat rambursrii creditului, admi
nistrrii acestuia, acumulrii de resurse n vederea obinerii
creditului sau furnizrii unei garanii suplimentare pentru
creditor n caz de neplat;
(b) s achiziioneze sau s menin un produs de investiii sau
de pensii private, n cazul n care respectivul produs, care
ofer investitorului n principal un venit pe perioada pensio
nrii, are drept scop i furnizarea unei garanii suplimentare
pentru creditor n caz de neplat sau acumularea de capital
(a) identitatea i adresa fizic a sursei care emite informaiile;

(b) scopurile n care poate fi utilizat creditul;
(c) formele garaniei, inclusiv, dac este cazul, posibilitatea ca
aceasta s se afle ntr-un alt stat membru;
(d) durata posibil a contractelor de credit;
(e) tipurile de rat a dobnzii disponibile, indicnd dac este
fix i/sau variabil, mpreun cu o scurt descriere a carac
teristicilor unei rate fixe i ale unei rate variabile, inclusiv a
implicaiilor pentru consumator;
(f)
n cazul n care mprumuturile ntr-o moned strin sunt

disponibile, indicarea monedei (monedelor) strine, inclusiv
o explicaie a implicaiilor pentru consumator atunci cnd
creditul este n valut;
28.2.2014
RO
L 60/55
(g) un exemplu reprezentativ al valorii totale a creditului, al

costului total al creditului pentru consumator, al sumei
totale pltibile de ctre consumator i al DAE;
(2)
Informaiile personalizate menionate la alineatul (1) se
furnizeaz, pe hrtie sau pe alt suport durabil, prin intermediul
FEIS, care figureaz n anexa II.
(h) o indicaie privind posibile costuri suplimentare, care nu

sunt incluse n costul total al unui credit pentru
consumator, de pltit n legtur cu un contract de credit;
(3)
Statele membre se asigur c, atunci cnd creditorul i
prezint consumatorului o ofert ferm, aceasta este furnizat
pe hrtie sau pe alt suport durabil i este nsoit de o FEIS, n
cazul n care:
(i)
gama de diferite modaliti disponibile de rambursare a

creditului (inclusiv numrul, frecvena i cuantumul
ratelor periodice);
(j)
dac este cazul, o declaraie clar i concis conform creia

respectarea termenilor i condiiilor contractului de credit
nu garanteaz rambursarea valorii totale a creditului n
temeiul contractului de credit;
(k) o descriere a condiiilor direct legate de rambursarea anti

cipat;
(a) consumatorului nu i-a fost transmis nicio FEIS n prealabil;

sau
(b) caracteristicile ofertei sunt diferite fa de informaia
cuprins n FEIS furnizat anterior.
(4)
Statele membre pot prevedea furnizarea obligatorie a unei
FEIS nainte de prezentarea unei oferte ferme pentru creditor. n
cazul n care un stat membru dispune astfel, acesta solicit ca
furnizarea FEIS s fie impus din nou numai n cazul n care
este ndeplinit condiia menionat la alineatul (3) litera (b).
dac este necesar o evaluare a bunului i, n caz afirmativ,

cine este responsabil s asigure efectuarea evalurii i dac
aceasta implic eventuale costuri conexe pentru
consumator;
(5)
Statele membre care, nainte de 20 martie 2014, au
implementat o fi de informaii care ndeplinete cerine n
materie de informaii echivalente cu cele prevzute n anexa II
pot utiliza n continuare respectiva fi n scopul respectrii
prezentului articol pn la 21 martie 2019.
(m) o indicaie privind serviciile auxiliare pe care consumatorul

este obligat s le achiziioneze pentru a obine creditul sau
pentru a l obine n conformitate cu termenii i condiiile
prezentate i, dup caz, o clarificare a serviciilor auxiliare
care pot fi cumprate de la un alt furnizor dect creditorul;
i
(6)
Statele membre precizeaz o perioad de cel puin apte
zile n care consumatorul va avea suficient timp pentru a
compara ofertele, a evalua implicaiile acestora i a lua o
decizie n cunotin de cauz.
(n) un avertisment general privind posibilele consecine ale

nerespectrii angajamentelor legate de contractul de credit.
Statele membre precizeaz faptul c perioada menionat la

primul paragraf este fie o perioad de reflecie nainte de
ncheierea contractului de credit, fie o perioad pentru exer
citarea unui drept de retragere dup ncheierea contractului de
credit sau o combinaie ntre cele dou.
(2)
Statele membre pot impune creditorilor obligaia de a
include alte tipuri de avertismente care sunt relevante ntr-un
anumit stat membru. Statele membre notific respectivele
cerine Comisiei fr ntrziere.
n cazul n care un stat membru precizeaz o perioad de

reflecie nainte de ncheierea unui contract de credit:
(l)
Articolul 14
Informaii precontractuale
(1)
Statele membre se asigur c creditorul i, dac este cazul,
intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat i ofer
consumatorului informaiile personalizate de care acesta are
nevoie pentru a compara produsele de credit disponibile pe
pia, a evalua implicaiile lor i a decide n cunotin de
cauz dac s ncheie sau nu un contract de credit:
(a) fr ntrzieri nejustificate, dup ce consumatorul a furnizat
informaiile necesare cu privire la nevoile sale, situaia sa
financiar i preferine, n conformitate cu articolul 20; i
(b) n timp util nainte ca consumatorul s fie obligat printr-un
contract de credit sau o ofert.
(a) oferta este ferm pentru creditor pe durata perioadei de

reflecie; i
(b) consumatorul poate accepta oferta n orice moment pe
parcursul perioadei de reflecie.
Statele membre pot prevedea ca consumatorii s nu poat
accepta oferta nainte de ncheierea unei perioade care nu
depete primele 10 zile din perioada de reflecie.
n cazul n care stabilirea ratei dobnzii sau a altor costuri
aplicabile ofertei depinde de rezultatul vnzrii obligaiunilor
subiacente sau a altor instrumente de finanare pe termen
lung, statele membre pot prevedea ca rata dobnzii sau alte
costuri s poat fi diferite fa de cele menionate n ofert n
conformitate cu valoarea obligaiunii subiacente sau a altui
instrument de finanare pe termen lung.
L 60/56
RO
n cazul n care consumatorul are un drept de retragere n

conformitate al doilea paragraf de la prezentul alineat, articolul 6
din Directiva 2002/65/CE nu se aplic.
(7)
Se consider c creditorul i, dup caz, intermediarul de
credite sau reprezentantul desemnat care a furnizat FEIS
consumatorului a ndeplinit cerinele privind furnizarea de
informaii consumatorului nainte de ncheierea unui contract
la distan conform prevederilor de la articolul 3 alineatul (1)
din Directiva 2002/65/CE i c a ndeplinit cerinele prevzute
la articolul 5 alineatul (1) din respectiva directiv numai dac
acetia au furnizat consumatorului cel puin FEIS nainte de
ncheierea contractului.
(8)
Statele membre nu modific modelul FEIS n alt mod
dect cel prevzut n anexa II. Eventualele informaii supli
mentare pe care creditorul sau, dup caz, intermediarul de
credite sau reprezentantul desemnat le poate oferi consuma
torului sau este obligat s le ofere consumatorului n temeiul
dreptului intern trebuie furnizate ntr-un document separat care
poate fi anexat la FEIS.
(9)
Comisia este mputernicit s adopte acte delegate n
conformitate cu articolul 40 pentru a modifica formularea
standard prevzut n partea A din anexa II sau instruciunile
prevzute n partea B din aceasta, pentru a rspunde necesitii
de a include informaii sau avertismente referitoare la produse
noi care nu se comercializau nainte de 20 martie 2014. Cu
toate acestea, respectivele acte delegate nu modific structura
sau formatul FEIS.
(10)
n cazul comunicaiilor prin telefonie vocal, menionate
la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea
principalelor caracteristici ale serviciului financiar care urmeaz
s fie prestat, n temeiul articolului 3 alineatul (3) litera (b) a
doua liniu din directiva respectiv, include cel puin
elementele menionate n partea A, seciunile 3-6 din anexa II
la prezenta directiv.
(11)
Statele membre se asigur c, cel puin n cazul n care
nu exist drept de retragere, creditorul sau, dac este cazul,
intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat ofer
consumatorului o copie a proiectului de contract de credit, n
momentul prezentrii unei oferte ferme pentru creditor. n cazul
n care exist un drept de retragere, statele membre se asigur c
creditorul sau, dac este cazul, intermediarul de credite sau
reprezentantul desemnat ofer consumatorului o copie a
proiectului de contract de credit, n momentul prezentrii
unei oferte ferme pentru creditor.
28.2.2014
(a) identitatea i adresa fizic a intermediarului de credite;
(b) registrul n care a fost nscris, numrul de nregistrare, dac

este cazul, i modalitile prin care se poate verifica
respectiva nregistrare;
(c) dac intermediarul de credite este legat sau lucreaz exclusiv

pentru unul sau mai muli creditori. n cazul n care inter
mediarul de credite este legat sau lucreaz exclusiv pentru
unul sau mai muli creditori, acesta furnizeaz numele credi
torului/creditorilor n numele cruia/crora acioneaz. Inter
mediarul de credite poate declara c este independent n
cazul n care ndeplinete condiiile prevzute n confor
mitate cu articolul 22 alineatul (4);
(d) dac intermediarul de credite ofer servicii de consiliere;
(e) dac este cazul, onorariul pe care consumatorul trebuie s l

achite intermediarului de credite pentru serviciile prestate de
acesta sau, dac acest lucru nu este posibil, metoda utilizat
pentru calculul onorariului;
(f) procedurile pe care consumatorii sau alte pri interesate le

au la dispoziie pentru a depune reclamaii la nivel intern
mpotriva intermediarilor de credite i, dac este cazul,
modalitile de acces la proceduri extrajudiciare de
reclamaie i soluionare;
(g) dac este cazul, existena i, dac aceasta este cunoscut,

valoarea eventualelor comisioane sau a altor stimulente
pltibile de ctre creditor sau de ctre pri tere interme
diarului de credite pentru serviciile prestate de acesta n
legtur cu contractul de credit. n cazul n care nu se
cunoate suma la momentul furnizrii informaiilor, inter
mediarul de credite informeaz consumatorul c suma real
va fi furnizat la un moment ulterior n FEIS.
(2)
La cererea consumatorului, intermediarii de credite care
nu sunt legai dar care primesc un comision de la unul sau mai
muli creditori furnizeaz informaii despre variaiile nivelului
comisioanelor pltibile de diferiii creditori care ofer contractele
de credit propuse consumatorului. Consumatorul este informat
c are dreptul de a cere aceste informaii.
Cerine de informare aplicabile intermediarilor de credite i

reprezentanilor desemnai
(3)
n cazul n care intermediarul de credite percepe un
onorariu de la consumator i primete, n plus, comisioane
din partea creditorului sau de la o ter parte, intermediarul
de credite explic consumatorului dac comisionul va fi
compensat de onorariu, parial sau integral.
(1)
Statele membre se asigur c, n timp util nainte de
desfurarea oricreia dintre activitile de intermediere a
creditelor enumerate la articolul 4 punctul 5, intermediarul de
credite sau reprezentantul desemnat i furnizeaz consumato
rului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, cel puin urmtoarele
informaii:
(4)
Statele membre se asigur c eventualul comision pe care
trebuie s l achite consumatorul intermediarului de credite
pentru serviciile prestate este adus la cunotina creditorului
de ctre intermediarul de credite n vederea calculrii DAE.
Articolul 15
28.2.2014
RO
(5)
Statele membre cer intermediarilor de credite s se
asigure c, pe lng informrile cerute la prezentul articol, repre
zentanii desemnai ai acestora comunic consumatorului,
atunci cnd l contacteaz sau nainte de a interaciona cu
acesta, capacitatea n care acioneaz i intermediarul de
credite pe care l reprezint.
L 60/57
(2)
Costurile deschiderii i meninerii unui anumit cont,
costurile utilizrii unui mijloc de plat att pentru tranzacii,
ct i pentru trageri din acel cont, precum i alte costuri
legate de operaiunile de plat sunt incluse n costul total al
creditului pentru consumator, ori de cte ori deschiderea unui
cont sau meninerea acestuia este obligatorie pentru obinerea
creditului sau pentru obinerea acestuia n conformitate cu
termenii i condiiile oferite.
Articolul 16
Explicaii adecvate
(1)
Statele membre se asigur c att creditorii, ct i, atunci
cnd este cazul, intermediarii de credite sau reprezentanii
desemnai ofer consumatorului explicaii adecvate cu privire
la contratul sau contractele de credit propuse i la eventualele
servicii auxiliare, pentru a-i permite acestuia s evalueze dac
contractele de credit i serviciile auxiliare propuse sunt adaptate
la nevoile i la situaia sa financiar.
Explicaiile includ, dac este cazul, n special urmtoarele:
(3)
Calculul DAE se bazeaz pe ipoteza conform creia
contractul de credit urmeaz s rmn valabil pe perioada
convenit, iar creditorul i consumatorul i vor ndeplini obli
gaiile n condiiile i n termenele convenite n contractul de
credit.
(4)
n cazul contractelor de credit care cuprind clauze care
permit variaii ale ratei dobnzii i, dup caz, ale cheltuielilor
incluse n DAE, dar necuantificabile la momentul calculrii, DAE
se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata dobnzii i
celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu nivelul stabilit n
momentul ncheierii contractului.
(a) informaiile precontractuale furnizate n conformitate cu:
(i) articolul 14 n cazul creditorilor;
(ii) articolele 14 i 15 n cazul intermediarilor de credite sau

al reprezentanilor desemnai;
(5)
Pentru contractele de credit n cadrul crora s-a convenit
o rat fix a dobnzii pentru o perioad iniial de cel puin
cinci ani, la sfritul creia are loc o negociere n vederea
stabilirii unei noi rate fixe a dobnzii pentru o perioad supli
mentar, calculul DAE suplimentare, cu caracter ilustrativ,
menionate n FEIS, acoper doar perioada iniial pe care se
aplic rata fix i se bazeaz pe ipoteza c, la sfritul perioadei
cu rat fix a dobnzii, capitalul rmas de rambursat este pltit.
(b) caracteristicile eseniale ale produselor propuse;
(c) efectele specifice pe care produsele propuse le pot avea

asupra consumatorului, inclusiv consecinele n eventua
litatea neplii de ctre consumator; i
(d) n cazul n care exist servicii auxiliare grupate cu un

contract de credit, se precizeaz dac componentele pot fi
reziliate separat i implicaiile pentru consumator n cazul n
care acesta procedeaz astfel.
(2)
Statele membre pot adapta modul i msura n care se
prezint explicaiile menionate la alineatul (1), precum i iden
titatea prii care o acord, la circumstanele situaiei n care este
oferit contractul de credit, la persoana creia i este oferit i la
tipul de credit oferit.
(6)
n cazul contractelor de credit care permit variaii ale ratei
dobnzii, statele membre se asigur c consumatorul este
informat cu privire la posibilul impact al variaiilor asupra
sumelor de plat i asupra DAE, cel puin prin intermediul
FEIS. Acest lucru se realizeaz prin furnizarea ctre consumator
a unei DAE suplimentare care ilustreaz eventualele riscuri
aferente unei creteri semnificative a ratei dobnzii. n cazul
n care rata dobnzii nu este plafonat, aceast informaie este
nsoit de un avertisment care evideniaz faptul c costul total
al creditului consumatorului, artat de DAE, se poate schimba.
Aceast dispoziie nu se aplic contractelor de credit n cadrul
crora rata dobnzii este fixat pentru o perioad iniial de cel
puin cinci ani, la sfritul creia are loc o negociere privind rata
dobnzii, n vederea convenirii unei noi rate fixe a dobnzii
pentru o perioad suplimentar, pentru care se menioneaz
n FEIS o DAE suplimentar, cu caracter ilustrativ.
(7)
Dac sunt aplicabile, ipotezele suplimentare prevzute n
anexa I trebuie utilizate la calcularea DAE.
CAPITOLUL 5
DOBNDA ANUAL EFECTIV
Articolul 17
Calcularea DAE
(1)
DAE se calculeaz n conformitate cu formula mate
matic stabilit n anexa I.
(8)
Comisia este mputernicit s adopte acte delegate n
conformitate cu articolul 40 pentru a modifica observaiile
sau a actualiza ipotezele utilizate pentru calcularea DAE, astfel
cum se prevede n anexa I, n special dac observaiile sau
ipotezele menionate n acest articol i n anexa I nu sunt
suficiente pentru a calcula DAE n mod uniform sau nu mai
sunt adaptate la situaia comercial a pieei.
L 60/58
RO
CAPITOLUL 6
(7)
28.2.2014
Prezentul articol nu aduce atingere Directivei 95/46/CE.
EVALUAREA BONITII
Articolul 18
Articolul 19
Obligaia de a evalua bonitatea consumatorului

(1)
Statele membre se asigur c, nainte de ncheierea unui
contract de credit, creditorul efectueaz o evaluare amnunit a
bonitii consumatorului. Evaluarea respectiv ine seama n
mod adecvat de factorii care sunt relevani pentru a verifica
probabilitatea ndeplinirii de ctre consumator a obligaiilor
care i revin n temeiul contractului de credit.
(2)
Statele membre se asigur c sunt instituite, documentate
i meninute procedurile i informaiile pe care se bazeaz
evaluarea.
(3)
Evaluarea bonitii nu se bazeaz predominant pe faptul
c valoarea bunului imobil rezidenial depete valoarea
creditului sau pe ipoteza potrivit creia valoarea bunului
imobil rezidenial va crete, cu excepia cazului n care scopul
contractului de credit este de a construi sau renova bunul
imobil rezidenial.
(4)
Statele membre se asigur c, atunci cnd un creditor a
ncheiat un contract de credit cu un consumator, creditorul nu
anuleaz sau modific ulterior contractul de credit n detri
mentul consumatorului pe motiv c evaluarea bonitii a fost
incorect. Prezentul alineat nu se aplic n cazurile n care se
demonstreaz c consumatorul a furnizat cu bun tiin
informaii incomplete sau false n sensul articolului 20.
(5)
Statele membre se asigur c:
(a) creditorul pune creditul la dispoziia consumatorului numai

n cazul n care rezultatul evalurii bonitii evideniaz c
este probabil ca obligaiile care rezult n urma contractului
de credit s fie ndeplinite n temeiul contractului respectiv;
(b) n conformitate cu articolul 10 din Directiva 95/46/CE,
creditorul l informeaz n prealabil pe consumator c
urmeaz s fie consultat o baz de date;
(c) atunci cnd cererea de credit este respins, creditorul
informeaz consumatorul fr ntrziere n legtur cu
respingerea i, dup caz, i comunic acestuia dac decizia
este bazat pe prelucrarea automatizat a datelor. n cazul n
care respingerea cererii de credit se bazeaz pe consultarea
unei baze de date, creditorul l informeaz de asemenea pe
consumator n legtur cu rezultatul acestei consultri i cu
caracteristicile bazei de date consultate.
(6)
Statele membre se asigur c bonitatea consumatorului
este reevaluat pe baza unor informaii actualizate nainte de
acordarea oricrei majorri semnificative a valorii totale a
creditului ulterior ncheierii contractului de credit, cu excepia
cazului n care acest credit suplimentar a fost prevzut i inclus
n evaluarea iniial a bonitii.
Evaluarea bunului
(1)
Statele membre se asigur c, pe teritoriul lor, sunt
elaborate standarde fiabile de evaluare a bunului imobil rezi
denial n vederea mprumuturilor ipotecare. Statele membre
impun creditorilor s se asigure c respectivele standarde sunt
utilizate atunci cnd evaluarea unui bun este realizat de ctre ei
sau s ia msurile necesare pentru a se asigura c respectivele
standarde sunt aplicate atunci cnd evaluarea este efectuat de o
parte ter. n cazul n care autoritile naionale sunt respon
sabile de reglementarea evaluatorilor independeni care
realizeaz evaluri ale bunurilor, acestea se asigur c respectivii
evaluatori respect normele naionale n vigoare.
(2)
Statele membre se asigur c evaluatorii interni i externi
care realizeaz evaluri ale bunurilor sunt competeni din punct
de vedere profesional i suficient de independeni n raport cu
procesul de subscriere a creditului pentru a efectua o evaluare
imparial i obiectiv, care s fie pstrat pe un suport durabil,
iar o copie a acesteia s fie pstrat de creditor.
Articolul 20
Publicarea
verificarea informaiilor
consumator
referitoare
la
(1)
Evaluarea bonitii menionat la articolul 18 se efec
tueaz pe baza informaiilor referitoare la venitul i cheltuielile
consumatorului i pe baza altor circumstane financiare i
economice care sunt necesare, suficiente i proporionale. Infor
maiile se obin de ctre creditor din surse interne sau externe
relevante, inclusiv din partea consumatorului, i includ
informaii furnizate intermediarului de credit sau reprezen
tantului desemnat n cursul procesului de solicitare a creditului.
Informaiile se verific n mod corespunztor, inclusiv prin
trimiteri la documente din surse care pot fi verificate inde
pendent, dac este cazul.
(2)
Statele membre se asigur c intermediarii de credite sau
reprezentanii desemnai transmit cu acuratee informaiile
necesare obinute de la consumator creditorului relevant, n
scopul de a permite efectuarea evalurii bonitii.
(3)
Statele membre se asigur c creditorii precizeaz n mod
clar i uor de neles, n etapa precontractual, informaiile
necesare i documentele din surse care pot fi verificate inde
pendent, pe care consumatorul trebuie s le furnizeze, precum
i termenul exact n care consumatorul trebuie s furnizeze
informaiile respective. O astfel de solicitare de informaii este
proporional i limitat la ceea ce este necesar n scopul efec
turii unei evaluri corespunztoare a bonitii. Statele membre
permit creditorilor s solicite, atunci cnd este necesar, clari
ficarea informaiilor primite ca rspuns la solicitarea respectiv,
pentru a permite evaluarea bonitii.
28.2.2014
RO
Statele membre nu permit creditorilor s rezilieze contracte de

credit pe motiv c informaiile furnizate de consumator nainte
de ncheierea contractelor de credit respective au fost incom
plete.
Al doilea paragraf nu trebuie s mpiedice statele membre s
permit rezilierea de contracte de credit de ctre creditori n
cazurile n care se demonstreaz c consumatorul a furnizat
cu bun tiin informaii incomplete sau false.
(4)
Statele membre instituie msuri pentru a se asigura c
consumatorii sunt contieni de necesitatea de a furniza
informaii corecte ca rspuns la solicitarea menionat la
alineatul (3) primul paragraf i ca informaiile respective s fie
pe ct de complete se impune pentru a efectua o evaluare
corespunztoare a bonitii. Creditorul, intermediarul de
credite sau reprezentantul desemnat avertizeaz consumatorul
c, n cazul n care creditorul nu este n msur s efectueze
o evaluarea a bonitii din cauz c consumatorul decide s nu
furnizeze informaiile sau verificarea necesare pentru evaluarea
bonitii, creditul nu poate fi acordat. Acest avertisment poate fi
transmis ntr-un format standardizat.
(5)
Prezentul articol nu aduce atingere Directivei 95/46/CE,
n special a articolului 6.
CAPITOLUL 7
ACCESUL LA BAZE DE DATE
Articolul 21
L 60/59
(2)
Statele membre se asigur c, nainte de furnizarea de
servicii de consiliere sau, dup caz, nainte de ncheierea unui
contract de furnizare de servicii de consiliere, creditorul, inter
mediarul de credite sau reprezentantul desemnat pune urm
toarele informaii la dispoziia consumatorului, pe hrtie sau
pe un alt suport durabil:
(a) dac recomandarea va fi fcut innd seama doar de gama

sa de produse n conformitate cu alineatul (3) litera (b) sau
de o gam larg de produse de pe ntreaga pia n confor
mitate cu alineatul (3) litera (c), astfel nct consumatorul s
poat nelege pe ce baz se face recomandarea;
(b) dup caz, tariful datorat de consumator pentru furnizarea

serviciilor de consiliere, sau, dac suma nu poate fi deter
minat la momentul aducerii la cunotin, metoda utilizat
pentru calcularea acesteia.
Informaiile menionate la primul paragraf literele (a) i (b)pot fi

puse la dispoziia consumatorului sub forma unor informaii
precontractuale suplimentare.
(3)
n cazul n care se furnizeaz servicii de consiliere
consumatorilor, statele membre se asigur c, pe lng
cerinele prevzute la articolele 7 i 9:
Accesul la baze de date

(1)
Fiecare stat membru asigur accesul tuturor creditorilor
din toate statele membre la bazele de date utilizate n statul
membru respectiv pentru evaluarea bonitii consumatorilor i
pentru scopul exclusiv de a monitoriza respectarea de ctre
consumatori a obligaiilor legate de credit pe toat durata
contractului de credit. Condiiile de acces sunt nediscriminatorii.
(2)
Alineatul (1) se aplic att bazelor de date care sunt
administrate de birouri de credit private sau de agenii de
informaii privind creditele, ct i registrelor publice.
(3)
Prezentul regulament nu aduce atingere Directivei
95/46/CE.
CAPITOLUL 8
SERVICII DE CONSILIERE
(a) creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii

desemnai obin informaiile necesare referitoare la situaia
personal i financiar a consumatorului, la preferinele i
obiectivele acestuia, pentru a putea recomanda contracte de
credit adecvate. O astfel de analiz se bazeaz pe informaii
actualizate la momentul respectiv i ine seama de ipoteze
rezonabile cu privire la riscurile pentru situaia consuma
torului pe durata contractului de credit propus;
(b) creditorii, intermediarii de credite legai i reprezentanii

desemnai ai intermediarilor de credite legai analizeaz un
numr suficient de mare de contracte de credit din gama lor
de produse i recomand, din gama lor de produse, un
contract de credit adecvat sau mai multe contracte de
credit adecvate nevoilor, situaiei financiare i circum
stanelor personale ale consumatorului;
Articolul 22
Standarde pentru serviciile de consiliere
(1)
Statele membre se asigur c creditorul, intermediarul de
credite sau reprezentantul desemnat l informeaz n mod
explicit pe consumator, n contextul unei anumite tranzacii,
dac i se ofer sau i se pot oferi servicii de consiliere consuma
torului.
(c) intermediarii de credite nelegai sau reprezentanii desemnai

ai intermediarilor de credite nelegai analizeaz un numr
suficient de mare de contracte de credit disponibile pe pia
i recomand un contract de credit adecvat sau mai multe
contracte de credit adecvate nevoilor, situaiei financiare i
circumstanelor personale ale consumatorului;
L 60/60
RO
(d) creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii

desemnai acioneaz n interesul superior al consumato
rului:
(i) informndu-se n legtur cu nevoile i circumstanele
consumatorului; i
(ii) recomandnd contracte de credit adecvate n confor
mitate cu literele (a), (b) i (c); i
(e) creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii
desemnai furnizeaz consumatorului o copie pe suport de
hrtie sau pe alt suport durabil a recomandrii oferite.
(4)
Statele membre pot interzice utilizarea termenilor con
siliere i consilier sau a termenilor similari n cazul n care
serviciile de consiliere sunt prestate consumatorilor de ctre
creditori, intermediari de credite legai sau reprezentani
desemnai ai intermediarilor de credite legai.
n cazul n care statele membre nu interzic utilizarea termenilor
consiliere i consilier, acestea impun urmtoarele condiii
asupra utilizrii termenilor consiliere independent i consilier
independent de ctre creditori, intermediari de credite sau
reprezentani desemnai care presteaz servicii de consiliere:
(a) creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii
desemnai analizeaz un numr suficient de mare de
contracte de credit disponibile pe pia; i
28.2.2014
Statele membre pot decide s nu aplice primul paragraf n cazul

persoanelor:
(a) care desfoar activitile menionate la articolul 4 punctul

5 sau care presteaz servicii de consiliere, n cazul n care
activitile sunt desfurate sau serviciile respective sunt
prestate ocazional n cursul unei activiti profesionale, iar
activitatea respectiv este reglementat de acte cu putere de
lege ori acte normative sau de un cod deontologic al
profesiei care nu exclude desfurarea activitilor sau
prestarea serviciilor respective;
(b) care presteaz servicii de consiliere n contextul gestionrii

datoriilor existente, care sunt practicieni n domeniul insol
venei, n cazul n care activitatea respectiv este regle
mentat prin acte cu putere de lege ori acte normative
sau care presteaz servicii voluntare de consiliere n
domeniul ndatorrii i care nu funcioneaz n regim
comercial; sau
(c) care furnizeaz servicii de consiliere care nu sunt creditori,

intermediari de credite sau reprezentani desemnai, n cazul
n care persoanele respective sunt admise i supravegheate
de autoritile competente, n conformitate cu cerinele
pentru intermediarii de credite n temeiul prezentei directive.
Persoanele care beneficiaz de excepia de la al doilea paragraf

nu beneficiaz de dreptul menionat la articolul 32 alineatul (1)
de a furniza servicii pentru ntreg teritoriul Uniunii.
(b) creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii

desemnai nu sunt remunerai pentru serviciile de consiliere
respective de ctre unul sau mai muli creditori.
(7)
Prezentul articol nu aduce atingere articolului 16 sau
competenei statelor membre de a se asigura c se furnizeaz
consumatorilor servicii care s i ajute s i evalueze nevoile
financiare i s neleag ce tipuri de produse pot rspunde
nevoilor respective.
Al doilea paragraf litera (b) se aplic numai n cazul n care

numrul de creditori analizai reprezint mai puin de majo
ritatea pieei.
CAPITOLUL 9
Statele membre pot impune cerine mai stricte n legtur cu

utilizarea termenilor consiliere independent i consilier inde
pendent de ctre creditori, intermediari de credite sau repre
zentani desemnai, inclusiv o interdicie asupra primirii de
remuneraie din partea unui creditor.
(5)
Statele membre pot impune creditorilor, intermediarilor
de credite i reprezentanilor desemnai obligaia de a avertiza
consumatorul atunci cnd, n contextul situaiei financiare a
consumatorului, un contract de credit poate determina un
anumit risc pentru consumator.
(6)
Statele membre se asigur c serviciile de consiliere sunt
prestate numai de creditori, intermediari de credite sau repre
zentani desemnai.
MPRUMUTURI N MONED STRIN I MPRUMUTURI CU

RAT VARIABIL A DOBNZII
Articolul 23
mprumuturile n moned strin
(1)
Statele membre se asigur c, n cazul n care un contract
de credit se refer la un mprumut n moned strin, un cadru
de reglementare corespunztor este instituit la momentul n care
contractul de credit este ncheiat, pentru a asigura cel puin c:
(a) consumatorul are dreptul de a converti contractul de credit

ntr-o moned alternativ, n condiii specificate; sau
(b) sunt n vigoare alte aranjamente pentru a limita riscul ratei

de schimb valutar cruia i se expune consumatorul n
temeiul contractului de credit.
28.2.2014
RO
(2)
Moneda alternativ menionat la alineatul (1) litera (a)
este fie:
(a) moneda n care, n principal, consumatorul i primete

venitul sau deine activele care finaneaz plata creditului,
astfel cum este indicat la momentul n care a fost realizat
cea mai recent evaluare a bonitii n raport cu contractul
de credit; sau
(b) moneda n care statul membru n care consumatorul fie a

avut reedina la momentul la care a fost ncheiat contractul
de credit, fie i are reedina n prezent.
Statele membre pot specifica dac amndou ori numai una

dintre variantele menionate la primul paragraf literele (a) i
(b) sunt disponibile pentru consumator sau pot permite credi
torilor s specifice dac ambele posibiliti menionate la literele
(a) i (b) din primul paragraf sunt disponibile pentru
consumator sau doar una dintre ele.
L 60/61
Articolul 24
Credite cu ratele variabile ale dobnzii
Atunci cnd contractul de credit este un credit cu dobnd
variabil, statele membre se asigur c:
(a) orice indicii sau rate de referin utilizate pentru calcularea

ratei mprumutului sunt clare, accesibile, obiective i verifi
cabile de ctre prile la contractul de credit i de ctre
autoritile competente; i
(b) se pstreaz nregistrri ale indicilor pentru calcularea ratei

dobnzii fie de ctre furnizorii indicilor respectivi, fie de
ctre creditori.
CAPITOLUL 10
BUNA EXECUTARE A CONTRACTELOR DE CREDIT I BUNA
EXERCITARE A DREPTURILOR AFERENTE
Articolul 25
Rambursarea anticipat
(3)
n cazul n care un consumator are dreptul s conver
teasc un contract de credit ntr-o moned alternativ n confor
mitate cu alineatul (1) litera (a), statul membru se asigur c
cursul de schimb la care se efectueaz conversia este rata de
schimb a pieei aplicabil n ziua aplicrii conversiei, dac
contractul de credit nu specific altfel.
(4)
Statele membre se asigur c, n cazul n care un
consumator deine un mprumut ntr-o moned strin,
creditorul avertizeaz consumatorul periodic, pe suport de
hrtie sau pe alt suport durabil, cel puin n cazurile n care
valoarea cuantumului total pltibil de ctre consumator care
rmne de rambursat sau al ratelor periodice variaz cu mai
mult de 20 % n raport cu valoarea la care s-ar ridica dac sar aplica cursul de schimb aplicabil la momentul ncheierii
contractului ntre moneda contractului de credit i moneda
statului membru. Avertizarea l informeaz pe consumator n
legtur cu o cretere a cuantumului total pltibil de ctre
consumator, prezint, dup caz, dreptul de conversie ntr-o
moned alternativ i condiiile n care se poate efectua acesta
i explic orice alt mecanism aplicabil pentru limitarea riscului
ratei de schimb valutar cruia i se expune consumatorul.
(5)
Statele membre pot s reglementeze mai n detaliu
mprumuturile n moned strin, cu condiia ca o astfel de
reglementare s nu fie aplicat cu efect retroactiv.
(6)
Aranjamentele aplicabile n temeiul prezentului articol se
aduc la cunotina consumatorului n FEIS i n contractul de
credit. n cazul n care n contractul de credit nu exist dispoziii
n vederea limitrii riscului ratei de schimb valutar cruia i se
expune consumatorul la o fluctuaie a ratei de schimb valutar de
sub 20 %, FEIS include un exemplu ilustrativ al impactului pe
care l are o fluctuaie valutar de 20 %.
(1)
Statele membre se asigur c consumatorul are dreptul de
a-i ndeplini integral sau parial obligaiile care i revin n
temeiul unui contract de credit nainte de expirarea acestuia.
n aceste cazuri, consumatorul trebuie s aib dreptul la o
reducere a costului total al creditului pentru consumator, care
const n dobnda i n costurile aferente duratei restante a
contractului.
(2)
Statele membre pot prevedea anumite condiii pentru
exercitarea dreptului menionat la alineatul (1). Aceste condiii
pot include limitarea n timp a exercitrii dreptului, un
tratament diferit n funcie de tipul de rat a dobnzii ori de
momentul la care consumatorul i exercit dreptul sau restricii
cu privire la circumstanele n care poate fi exercitat dreptul.
(3)
Statele membre pot prevedea c creditorul are dreptul,
atunci cnd este justificat, la o compensaie echitabil i
obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea
anticipat a creditului, dar nu impun o penalizare pentru
consumator. n aceast privin, compensaia nu depete
pierderea financiar suportat de creditor. n aceste condiii,
statele membre pot prevedea c compensaia nu poate depi
un anumit nivel sau poate fi permis numai pentru o anumit
perioad.
(4)
Atunci cnd un consumator urmrete s-i ndeplineasc
obligaiile n temeiul unui contract de credit nainte ca acesta s
expire, creditorul furnizeaz consumatorului fr ntrziere,
dup primirea solicitrii, pe hrtie sau pe alt suport durabil,
informaiile necesare pentru analizarea opiunii respective.
Aceste informaii cuprind cel puin cuantificarea implicaiilor
pe care le are pentru consumator ndeplinirea obligaiilor
nainte de expirarea contractului de credit i o evideniere
clar a oricror ipoteze utilizate. Ipotezele utilizate sunt rezo
nabile i justificabile.
L 60/62
RO
(5)
n cazul n care rambursarea anticipat are loc ntr-o
perioad n care rata dobnzii este fix, statele membre pot
prevedea ca exercitarea dreptului menionat la alineatul (1) s
fie condiionat de existena unui interes legitim din partea
consumatorului.
28.2.2014
Articolul 28
Arierate i executare silit
(1)
Statele membre adopt msuri de ncurajare a creditorilor
s exercite indulgen rezonabil nainte de iniierea procedurii
de executare silit.
Articolul 26
Piee flexibile i fiabile
(1)
Statele membre instituie mecanisme corespunztoare
pentru a se asigura c preteniile asupra garaniei pot fi
executate de ctre creditori sau n numele acestora. Statele
membre se asigur de asemenea c creditorii in evidene cores
punztoare ale tipurilor de bunuri imobile acceptate ca garanie,
precum i a polielor aferente de subscriere a ipotecilor care
sunt utilizate.
(2)
Statele membre iau msurile necesare pentru a asigura o
monitorizare statistic corespunztoare a pieei de bunuri
imobile rezideniale, inclusiv pentru scopuri de supraveghere a
pieei, dup caz prin ncurajarea elaborrii i utilizrii de indici
de preuri specifici care pot fi publici sau privai sau ambele.
Articolul 27
Informaii privind modificri ale ratei dobnzii
(1)
Statele membre se asigur c creditorul l informeaz pe
consumator, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n legtur cu
orice modificare a ratei dobnzii nainte ca modificarea s intre
n vigoare. Informaiile trebuie s conin cel puin cuantumul
plilor de efectuat dup ce noua rat a dobnzii produce efecte
i, dac numrul sau frecvena plilor se modific, detalii n
acest sens.
(2)
Cu toate acestea, statele membre pot permite prilor s
convin n contractul de credit ca informaiile la care se face
referire la alineatul (1) s fie transmise periodic consumatorului,
atunci cnd modificarea ratei dobnzii este corelat cu o modi
ficare a unei rate de referin i noua rat de referin este fcut
public prin mijloace corespunztoare, iar informaiile privind
noua rat de referin sunt puse la dispoziie la sediul credi
torului i comunicate personal consumatorului, mpreun cu
valoarea noilor rate periodice.
(2)
Statele membre pot impune ca, n cazurile n care se
permite creditorului s stabileasc i s impun costuri asupra
consumatorului n temeiul nerespectrii obligaiei de plat,
costurile respective s nu depeasc cuantumul necesar
pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate n
urma nerambursrii.
(3)
Statele membre pot permite creditorilor s impun
costuri suplimentare asupra consumatorului n caz de neres
pectare a obligaiei de plat. n astfel de cazuri, statele
membre pot stabili un plafon pentru costurile respective.
(4)
Statele membre nu mpiedic prile la un contract de
credit s convin n mod explicit c returnarea sau transferul
ctre creditor al garaniei sau al veniturilor obinute din
vnzarea garaniei este suficient pentru a rambursa creditul.
(5)
n cazul n care preul obinut pentru bun imobil
afecteaz suma datorat de ctre consumator, statele membre
instituie proceduri sau msuri pentru a se permite depunerea
tuturor eforturilor n vederea obinerii celui mai bun pre pentru
bunul imobil care face obiectul executrii silite.
n cazul n care rmne datorie de rambursat n urma procedurii

de executare silit, statele membre asigur instituirea de msuri
n vederea facilitrii rambursrii, cu scopul de a proteja
consumatorii.
CAPITOLUL 11
(3)
Creditorii pot continua s
periodic atunci cnd modificarea
corelat cu o modificare a ratei de
acest lucru a fost permis n temeiul
20 martie 2014.
informeze consumatorii
ratei dobnzii nu este
referin, n cazul n care
dreptului intern nainte de
(4)
Atunci cnd modificrile ratei dobnzii se fac prin licitaii
pe pieele de capital, fiind, prin urmare, practic imposibil pentru
creditor s-l informeze pe consumator n legtur cu orice
modificare nainte ca aceasta s produc efecte, creditorul
informeaz consumatorul pe suport de hrtie sau pe un alt
suport durabil, cu suficient timp nainte de licitaie, despre
procedura ce urmeaz a fi aplicat i despre nivelul estimat al
viitoarei rate a dobnzii.
CERINE N MATERIE DE NFIINARE I SUPRAVEGHERE A

INTERMEDIARILOR DE CREDITE I A REPREZENTANILOR
DESEMNAI
Articolul 29
Admiterea intermediarilor de credite
(1)
Pentru a desfura integral sau parial activitile de inter
mediere a creditelor prevzute la articolul 4 punctul 5 sau
pentru a presta servicii de consiliere din partea unei autoriti
competente din statul membru de origine, intermediarii de
credite primesc admiterea corespunztoare. Dac un stat
membru permite desemnarea de reprezentani n temeiul arti
colului 31, nu este necesar ca un astfel de reprezentant
desemnat s primeasc admiterea pentru calitatea de intermediar
de credite n temeiul prezentului articol.
28.2.2014
RO
(2)
Statele membre se asigur c admiterea intermediarilor de
credite este condiionat, pe lng condiiile prevzute la
articolul 9, i de ndeplinirea cel puin a urmtoarelor condiii
profesionale:
(a) intermediarii de credite dein o asigurare de rspundere

civil profesional care acoper teritoriile n care ofer
servicii sau o alt garanie comparabil pentru rspunderea
care decurge din neglijena profesional. Cu toate acestea, n
cazul intermediarilor de credite legai, statele membre de
origine pot prevedea ca aceast asigurare sau garanie
comparabil s poat fi furnizat de un creditor n
numele cruia intermediarul de credite este mputernicit s
acioneze.
Comisiei i este delegat competena de a adopta i, dac

este necesar, de a modifica standardele tehnice de regle
mentare pentru a prevedea suma minim a asigurrii de
rspundere civil profesional sau a garaniei comparabile
menionate la primul paragraf din prezenta liter. Respec
tivele standarde tehnice de reglementare se adopt n
conformitate cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE)
nr. 1093/2010.
ABE elaboreaz proiecte de standarde tehnice de regle

mentare pentru a prevedea suma minim a asigurrii de
rspundere civil profesional sau a garaniei comparabile
menionate la primul paragraf din prezenta liter i le
nainteaz Comisiei n termen de 21 septembrie 2014.
ABE revizuiete i, dac este necesar, elaboreaz proiecte
de standarde tehnice de reglementare pentru a modifica
suma minim a asigurrii de rspundere civil profesional
sau a garaniei comparabile menionate la primul paragraf
din prezenta liter i le nainteaz Comisiei pentru prima
dat n termen de 21 martie 2018 i n continuare din doi
n doi ani;
(b) o persoan fizic care a nfiinat un intermediar de credite,

membrii consiliului unui intermediar de credite nfiinat ca
persoan juridic i persoanele fizice care efectueaz sarcini
echivalente n cadrul unui intermediar de credite care este o
persoan juridic, dar nu are un consiliu trebuie s aib o
bun reputaie. Acetia trebuie cel puin s nu aib cazier
judiciar sau un alt document naional echivalent pentru
infraciuni grave n legtur cu infraciuni mpotriva
proprietii sau alte infraciuni n domeniul financiar i nu
trebuie s fi fost declarai anterior n faliment, cu excepia
cazului n care au fost reabilitai n conformitate cu legislaia
intern;
(c) o persoan fizic care a nfiinat un intermediar de credite,

membrii consiliului unui intermediar de credite nfiinat ca
persoan juridic i persoanele fizice care efectueaz sarcini
echivalente n cadrul unui intermediar de credite care este o
persoan juridic, dar nu are un consiliu trebuie s dispun
de un nivel corespunztor de cunotine i competen n
materie de contracte de credit. Statul membru de origine
stabilete nivelul corespunztor de cunotine i competen
n conformitate cu principiile prevzute n anexa III.
L 60/63
(3)
Statele membre se asigur c criteriile stabilite pentru a
evalua dac personalul creditorilor sau al intermediarilor de
credite ndeplinete cerinele profesionale sunt fcute publice.
(4)
Statele membre se asigur c toi intermediarii de credite
care au primit admiterea, fie c au fost nfiinai ca persoane
fizice sau ca persoane juridice, sunt introdui ntr-un registru
meninut de o autoritate competent din statul membru de
origine. Statele membre se asigur c registrul intermediarilor
de credite este actualizat i este disponibil publicului online.
Registrul intermediarilor de credite conine cel puin urm

toarele informaii:
(a) numele persoanelor din conducerea acestora care sunt

responsabile de activitatea de intermediere. Statele membre
pot cere de asemenea nregistrarea tuturor persoanelor fizice
care exercit o activitate care presupune interaciune direct
cu clienii n cadrul unei ntreprinderi care desfoar acti
vitatea de intermediere de credite;
(b) statul membru sau statele membre n care intermediarul de

credite i desfoar activitatea n conformitate cu normele
privind libertatea de stabilire sau libertatea de a presta
servicii i despre care intermediarul de credite a informat
autoritatea competent a statului membru de origine, n
conformitate cu articolul 32 alineatul (3);
(c) dac intermediarul de credite este legat sau nu.
Statele membre care decid s recurg la opiunea menionat la

articolul 30 se asigur c registrul indic creditorul n numele
cruia acioneaz intermediarul de credite legat.
Statele membre care decid s recurg la opiunea menionat la

articolul 31 se asigur c registrul indic intermediarul de
credite sau, n cazul unui reprezentant desemnat al unui inter
mediar de credite legat, creditorul n numele cruia acioneaz
reprezentantul desemnat.
(5)
(a) orice intermediar de credite care este persoan juridic i

are sediul central n acelai stat membru ca cel n care are
sediul social, dac acesta are un sediu social n temeiul
dreptului intern aplicabil; i
(b) orice intermediar de credite care nu este persoan juridic

sau orice intermediar de credite care este persoan juridic,
dar care, n conformitate cu dreptul intern aplicabil, nu are
sediu social, are sediul principal n statul membru n care i
exercit efectiv activitatea principal.
L 60/64
RO
(6)
Fiecare stat membru nfiineaz un punct unic de
informare, care s permit un acces public uor i rapid la
informaiile provenind din registrul naional, informaii care
sunt compilate electronic i actualizate n permanen. Aceste
puncte de informare ofer totodat elementele de identificare ale
autoritilor competente din fiecare stat membru.
ABE public pe site-ul su internet trimiteri sau legturi ctre

punctul de informare respectiv.
(7)
Statele membre de origine se asigur c toi intermediarii
de credite i reprezentanii desemnai admii respect n
permanen cerinele stabilite la alineatul (2). Prezentul alineat
nu aduce atingere prevederilor de la articolele 30 i 31.
28.2.2014
Articolul 31
Reprezentani desemnai
(1)
Statele membre pot decide s permit unui intermediar
de credite s desemneze reprezentani desemnai.
n cazul n care reprezentantul desemnat este desemnat de un

intermediar de credite legat menionat la articolul 4 punctul 7
litera (a), creditorului s i revin responsabilitatea deplin i
necondiionat pentru orice aciune sau omisiune din partea
reprezentantului desemnat care acioneaz n numele interme
diarului de credite legat n domenii reglementate prin prezenta
directiv. n alte cazuri, intermediarului de credite i revine
responsabilitatea deplin i necondiionat pentru orice aciune
sau omisiune din partea reprezentantului desemnat care
acioneaz n numele intermediarului de credite n domenii
reglementate prin prezenta directiv.
(8)
Statele membre pot decide s nu aplice prezentul articol
n cazul persoanelor care desfoar activitile de intermediere
de credite menionate la articolul 4 punctul 5, n cazul n care
activitile sunt desfurate ocazional n cursul unei activiti
profesionale, iar activitatea respectiv este reglementat de acte
cu putere de lege ori acte administrative sau de un cod deon
tologic al profesiei care nu exclude desfurarea activitilor
respective.
(2)
Intermediarii de credite se asigur c reprezentanii lor
desemnai respect cel puin cerinele prevzute la articolul 29
alineatul (2). Cu toate acestea, statul membru de origine poate
prevedea c asigurarea de rspundere civil profesional sau o
garanie comparabil poate fi furnizat de ctre un intermediar
de credite n numele cruia reprezentantul desemnat este mpu
ternicit s acioneze.
(9)
Prezentul articol nu se aplic instituiilor de credit auto
rizate n conformitate cu Directiva 2013/36/UE sau altor
instituii financiare care, n temeiul dreptului intern, fac
obiectul unei admiteri i al unui regim de supraveghere echiva
lente.
(3)
Fr a se aduce atingere articolului 34, intermediarii de
credite monitorizeaz activitile reprezentanilor lor desemnai,
cu scopul de a asigura respectarea deplin a prevederilor
prezentei directive. n special, intermediarii de credite sunt
responsabili de monitorizarea respectrii cerinelor n materie
de cunotine i competen ale reprezentantului desemnat i
ale personalului lor.
Articolul 30
Intermediarii de credite legai de un singur creditor
(1)
Fr a aduce atingere articolului 31 alineatul (1), statele
membre pot permite intermediarilor de credite legai menionai
la articolul 4 punctul 7 litera (a) s fie admise de ctre autori
tile competente prin intermediul creditorului n numele creia
intermediarii de credite legai acioneaz n mod exclusiv.
n astfel de cazuri, creditorului i revine responsabilitatea deplin

i necondiionat pentru orice aciune sau omisiune din partea
intermediarului de credite legat care acioneaz n numele credi
torului n domenii reglementate prin prezenta directiv. Statele
membre impun creditorului s se asigure c intermediarii de
credite legai respect cel puin cerinele profesionale
prevzute la articolul 29 alineatul (2).
(2)
Fr a aduce atingere articolului 34, creditorii monito
rizeaz activitile intermediarilor de credite legai menionai
la articolul 4 punctul 7 litera (a), cu scopul de a se asigura c
acetia continu s respecte prevederile prezentei directive. n
special, creditorul este responsabil de monitorizarea respectrii
cerinelor n materie de cunotine i competen ale interme
diarului de credite legat i ale personalului acestuia.
(4)
Statele membre care decid s permit unui intermediar de
credite s desemneze reprezentani desemnai, instituie un
registru public care conine cel puin informaiile menionate
la articolul 29 alineatul (4). Reprezentanii desemnai sunt nre
gistrai n registrul public din statul membru n care sunt
stabilii. Registrul se actualizeaz periodic. Acesta este disponibil
publicului pentru consultare online.
Articolul 32
Libertatea de stabilire i libertatea de a presta servicii de
ctre intermediarii de credite
(1)
Admiterea unui intermediar de credite de ctre autoritatea
competent din statul su membru de origine, astfel cum se
prevede la articolul 29 alineatul (1), produce efecte pe ntreg
teritoriul Uniunii, fr a fi necesar alt admitere din partea
autoritilor competente din statele membre gazd pentru
desfurarea activitilor i prestarea serviciilor la care se refer
admisia, cu condiia ca activitile pe care un intermediar de
credite intenioneaz s le desfoare n statele membre gazd
s fie acoperite de admitere. Cu toate acestea, intermediarilor de
credite le este interzis s-i presteze serviciile n legtur cu
contracte de credit oferite de o instituie non-bancar consuma
torilor ntr-un stat membru n care astfel de instituii nonbancare au interdicie de a funciona.
28.2.2014
RO
(2)
Reprezentanilor desemnai care au fost desemnai n
state membre care recurg la opiunea disponibil n temeiul
articolului 31 le este interzis s desfoare, n parte sau n
totalitate, activitile de intermediere de credite menionate la
articolul 4 punctul 5 sau s presteze servicii de consiliere n
statele membre n care astfel de reprezentani desemnai au
interdicie de a funciona.
(3)
Orice intermediar de credite admis care intenioneaz s
i desfoare pentru prima dat activitatea ntr-unul sau mai
multe state membre, n baza libertii de a presta servicii sau
care nfiineaz o sucursal, informeaz autoritile competente
din statul membru de origine.
n termen de o lun de la aceast informare, autoritile

competente respective notific autoritile competente ale
statului sau statelor membre gazd n cauz n legtur cu
intenia intermediarului de credite, informndu-l totodat pe
acesta din urm cu privire la respectiva notificare. De
asemenea, acestea notific autoritile competente ale statului
membru sau ale statelor membre gazd n cauz cu privire la
creditorii de care intermediarul de credite este legat, precum i
dac creditorii respectivi i asum responsabilitatea deplin i
necondiionat pentru activitile intermediarului de credite.
Statul membru gazd utilizeaz informarea primit de la statul
membru de origine pentru a introduce informaiile necesare n
registrul su.
Intermediarul de credite i poate ncepe activitatea la o lun de

la data la care a fost informat de autoritile competente din
statul membru de origine cu privire la notificarea menionat la
al doilea paragraf.
(4)
nainte ca o sucursal a intermediarului de credite s i
nceap activitatea sau n termen de dou luni de la primirea
notificrii menionate la alineatul (3) al doilea paragraf, autori
tile competente din statul membru gazd se pregtesc pentru
supravegherea intermediarului de credite n conformitate cu
articolul 34 i, dac este cazul, i indic intermediarului de
credite condiiile n care, n domeniile care nu sunt armonizate
cu legislaia Uniunii, activitile respective pot fi desfurate n
statul membru gazd.
Articolul 33
Retragerea admiterii intermediarilor de credite
L 60/65
(b) a obinut admiterea prin declaraii false sau neltoare sau

prin orice alte mijloace nelegitime;
(c) nu mai ndeplinete cerinele n temeiul crora i-a fost
acordat admiterea;
(d) se ncadreaz n oricare dintre cazurile n care dreptul intern
prevede retragerea admiterii pentru aspecte care nu intr n
domeniul de aplicare al prezentei directive;
(e) a nclcat grav sau sistematic dispoziiile adoptate n temeiul
prezentei directive, care reglementeaz condiiile de
funcionare aplicabile intermediarilor de credite.
(2)
n cazul n care admiterea unui intermediar de credite
este retras de autoritatea competent a statului membru de
origine, acesta din urm notific autoritile competente din
statul membru sau statele membre gazd cu privire la
retragere ct mai curnd posibil i cel trziu n termen de 14
zile, prin orice mijloace corespunztoare.
(3)
Statele membre se asigur c intermediarii de credite a
cror admitere a fost retras sunt radiai din registru fr
ntrzieri nejustificate.
Articolul 34
Supravegherea
intermediarilor
de
credite
reprezentanilor desemnai
(1)
Statele membre se asigur c intermediarii de credite fac
obiectul supravegherii activitilor lor de ctre autoritile
competente din statul membru gazd.
Statele membre de origine pot prevedea c intermediarii de
credite legai fac obiectul supravegherii n mod direct sau n
cadrul supravegherii creditorului n numele cruia acioneaz,
dac acesta este o instituie de credit autorizat n conformitate
cu Directiva 2013/36/UE sau o alt instituie financiar care, n
temeiul dreptului intern, face obiectul unei admiteri i al unui
regim de supraveghere echivalente. Cu toate acestea, dac inter
mediarul de credite legat presteaz servicii ntr-un alt stat
membru dect statul membru de origine, intermediarul de
credite face n mod direct obiectul supravegherii.
(1)
Autoritatea competent a statului membru gazd poate
retrage admiterea acordat unui intermediar de credite n
conformitate cu articolul 29, n cazul n care intermediarul de
credite respectiv:
Statele membre de origine care permit intermediarilor de credite

s desemneze reprezentani n conformitate cu articolul 31 se
asigur c reprezentanii desemnai respectivi fac obiectul supra
vegherii fie direct, fie n cadrul supravegherii intermediarului de
credite n numele cruia acioneaz.
(a) renun n mod explicit la admitere sau nici nu a desfurat

activiti de intermediere de credite menionate la articolul 4
punctul 5,nici nu a prestat servicii de consiliere n cele ase
luni precedente, cu excepia cazului n care statul membru
n cauz a prevzut c admiterea i pierde valabilitatea n
astfel de cazuri;
(2)
Autoritile competente ale statelor membre n care un
intermediar de credite deine o sucursal sunt responsabile de
asigurarea conformitii serviciilor prestate de intermediarul de
credite pe teritoriul su cu obligaiile prevzute la articolul 7
alineatul (1) i la articolele 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20,
22 i 39 i n msurile adoptate n temeiul acestora.
L 60/66
RO
n cazul n care autoritile competente ale unui stat membru

gazd recunosc faptul c un intermediar de credite care deine o
sucursal pe teritoriul acestuia ncalc msurile adoptate n
statul membru respectiv n temeiul articolului 7 alineatul (1)
i al articolelor 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 i
39, autoritile respective impun intermediarului de credite n
cauz s pun capt situaiei necorespunztoare.
n cazul n care intermediarul de credite n cauz nu adopt
dispoziiile necesare, autoritile competente ale statului
membru gazd iau toate msurile corespunztoare pentru a se
asigura c acesta pune capt situaiei sale necorespunztoare.
Caracterul msurilor respective se comunic autoritilor
competente ale statului membru de origine.
n cazul n care, n ciuda msurilor luate de statul membru
gazd, intermediarul de credite continu s ncalce msurile
menionate la primul paragraf care sunt n vigoare n statul
membru gazd, acesta din urm poate lua, dup ce a
informat autoritile competente ale statului membru de
origine n aceast privin, msurile corespunztoare pentru a
preveni sau sanciona i alte nereguli i, n msura n care este
nevoie, pentru a mpiedica intermediarul de credite respectiv s
efectueze alte operaiuni pe teritoriul su. Comisia este
informat fr ntrzieri nejustificate n legtur cu adoptarea
unor astfel de msuri.
n cazul n care autoritatea competent din statul membru de
origine nu este de acord cu msurile luate de statul membru
gazd, aceasta poate sesiza ABE i poate solicita asistena
acesteia n conformitate cu articolul 19 din Regulamentul (UE)
nr. 1093/2010. n situaia respectiv, ABE poate aciona
conform competenelor care i sunt conferite n temeiul arti
colului respectiv.
(3)
Autoritile competente ale statului membru sau ale
statelor membre n care se gsete sucursala sunt abilitate s
examineze modalitile de organizare ale sucursalei i s solicite
modificarea lor, n cazul n care o asemenea modificare este
strict necesar pentru a-i ndeplini obligaiile n temeiul
alineatului (2) i pentru a le permite autoritilor competente
din statul membru de origine s asigure respectarea obligaiilor
prevzute la articolul 7 alineatele (2), (3) i (4) i a msurilor
adoptate n conformitate cu aceste dispoziii, n ceea ce privete
serviciile prestate de sucursal.
(4)
n cazul n care autoritatea competent a statului membru
gazd are motive clare i demonstrabile s estimeze c un
intermediar de credite care opereaz n cadrul regimului
libertii de a presta servicii pe teritoriul su sau care deine o
sucursal pe teritoriul su ncalc obligaiile care i revin n
temeiul msurilor adoptate n conformitate cu prezenta
directiv, altele dect cele menionate la alineatul (2), aceasta
comunic aceste aspecte autoritii competente a statului
membru de origine, care ia msurile corespunztoare.
n cazul n care autoritatea competent a statului membru gazd
nu ia nicio msur n termen de o lun de la obinerea acestor
constatri sau n cazul n care, n pofida msurilor luate de
28.2.2014
autoritatea competent a statului membru gazd, un intermediar

de credite continu s acioneze ntr-un mod care duneaz n
mod clar intereselor consumatorilor din statul membru gazd
sau bunei funcionri a pieelor, autoritatea competent din
statul membru gazd:
(a) dup informarea autoritii competente din statul membru

de origine, ia msurile corespunztoare pentru a proteja
consumatorii i pentru a asigura buna funcionare a
pieelor, inclusiv mpiedicndu-i pe intermediarii de credite
care nu se conformeaz s iniieze noi operaiuni pe teri
toriul su. Comisia i ABE sunt informate fr ntrzieri
nejustificate cu privire la aceste msuri;
(b) poate sesiza ABE i poate solicita asistena acesteia n

conformitate cu articolul 19 din Regulamentul (UE)
nr. 1093/2010. n aceast situaie, ABE poate aciona n
conformitate cu competenele care i sunt conferite prin
articolul respectiv.
(5)
Statele membre prevd c, n cazul n care un intermediar
de credite admis ntr-un alt stat membru i-a nfiinat o
sucursal pe teritoriul su, autoritile competente ale statului
membru de origine pot efectua, n exercitarea responsabilitilor
lor i dup ce au informat autoritile competente ale statului
membru gazd, verificri la faa locului la sucursala respectiv.
(6)
Alocarea sarcinilor ntre statele membre specificat la
prezentul articol nu aduce atingere competenelor statelor
membre n privina domeniilor care nu sunt reglementate prin
prezenta directiv n conformitate cu obligaiile lor n temeiul
legislaiei Uniunii.
CAPITOLUL 12
ADMITEREA I SUPRAVEGHEREA INSTITUIILOR
NON-BANCARE
Articolul 35
Admiterea i supravegherea instituiilor non-bancare
Statele membre se asigur c instituiile non-bancare fac
obiectul unui proces de admitere corespunztor, care include
introducerea instituiei non-bancare ntr-un registru, precum i
mecanisme de supraveghere de ctre o autoritate competent.
CAPITOLUL 13
COOPERAREA NTRE AUTORITI COMPETENTE DIN STATE
MEMBRE DIFERITE
Articolul 36
Obligaia de a coopera
(1)
Autoritile competente din state membre diferite
coopereaz ntre ele ori de cte ori este necesar pentru nde
plinirea sarcinilor lor prevzute n prezenta directiv, utilizndui competenele prevzute fie n prezenta directiv, fie n dreptul
intern.
28.2.2014
RO
Autoritile competente acord asisten autoritilor

competente ale celorlalte state membre. Concret, autoritile
competente fac schimb de informaii i coopereaz n cadrul
investigaiilor i al activitilor de supraveghere.
Pentru a facilita i accelera cooperarea, i n special schimbul de

informaii, statele membre desemneaz o autoritate competent
unic, pentru a servi ca punct de contact n sensul prezentei
directive. Statele membre comunic Comisiei i celorlalte state
membre numele autoritilor desemnate s primeasc cererile de
schimburi de informaii sau de cooperare n temeiul prezentului
alineat.
L 60/67
(b) a fost deja angajat o procedur judiciar pentru aceleai

fapte i mpotriva acelorai persoane pe lng autoritile
statului membru respectiv;
(c) a fost deja pronunat o hotrre definitiv n statul
membru respectiv pentru aceleai fapte sau mpotriva
acelorai persoane.
n caz de refuz ntemeiat pe respectivele motive, autoritatea
competent solicitat informeaz autoritatea competent soli
citant ntr-un mod ct mai detaliat.
Articolul 37
(2)
Statele membre adopt msurile administrative i
organizatorice necesare pentru a facilita asistena prevzut la
alineatul (1).
(3)
Autoritile competente ale statelor membre care au fost
desemnate ca puncte de contact n sensul prezentei directive, n
conformitate cu alineatul (1), i comunic reciproc fr
ntrzieri nejustificate informaiile necesare n scopul ndeplinirii
sarcinilor atribuite autoritilor competente desemnate n
conformitate cu articolul 5 i prevzute n msurile adoptate
n temeiul prezentei directive.
Soluionarea dezacordurilor dintre autoritile competente

ale diferitelor state membre
Autoritile competente pot sesiza ABE atunci cnd este refuzat
o cerere de cooperare, n special un schimb de informaii, sau
cnd nu i s-a dat curs ntr-un termen rezonabil, solicitnd
asistena ABE n conformitate cu articolul 19 din Regulamentul
(UE) nr. 1093/2010. n aceast situaie, ABE poate aciona n
conformitate cu competenele care i sunt conferite prin
articolul respectiv i orice decizii cu caracter obligatoriu luate
de ABE n conformitate cu articolul respectiv oblig autoritile
competente n cauz indiferent dac acestea sunt membre ale
ABE sau nu.
CAPITOLUL 14
Autoritile competente care fac schimb de informaii cu alte

autoriti competente n temeiul prezentei directive pot preciza,
n momentul comunicrii, c informaiile respective nu pot fi
divulgate fr acordul lor expres, caz n care respectivele
informaii pot fi transmise doar n scopurile pentru care auto
ritile respective i-au dat acordul.
Autoritatea competent care a fost desemnat ca punct de

contact poate transmite informaiile primite celorlalte autoriti
competente, ns nu transmite informaiile celorlalte organe sau
persoane fizice ori juridice fr acordul expres al autoritilor
competente care au comunicat informaiile i face acest lucru
exclusiv n scopurile pentru care autoritile respective i-au dat
acordul, cu excepia circumstanelor justificate corespunztor,
caz n care, acesta informeaz de ndat punctul de contact
care a transmis informaiile.
(4)
O autoritate competent nu poate refuza s dea curs unei
cereri de cooperare la desfurarea unei investigaii sau activiti
de supraveghere sau s fac schimb de informaii, n confor
mitate cu alineatul (3), dect n cazul n care:
(a) aceast investigaie, verificare la faa locului, activitate de

supraveghere sau schimb de informaii risc s afecteze
suveranitatea, securitatea sau politicile publice ale statului
membru respectiv;
DISPOZIII FINALE
Articolul 38
Sanciuni
(1)
Statele membre stabilesc regimul sanciunilor aplicabile n
cazul nclcrii dispoziiilor naionale adoptate pe baza
prezentei directive i iau toate msurile necesare pentru
asigurarea punerii n aplicare a acestora. Sanciunile respective
sunt eficiente, proporionale i disuasive.
(2)
Statele membre prevd c autoritile competente pot
face public orice sanciune administrativ aplicat n caz de
nclcare a actelor adoptate n transpunerea prezentei directive,
n afara cazurilor n care aceast publicare risc s perturbe n
mod grav pieele financiare sau s aduc un prejudiciu dispro
porionat prilor implicate.
Articolul 39
Mecanisme de soluionare a litigiilor
(1)
Statele membre asigur instituirea unor proceduri
adecvate i eficace de reclamaie i soluionare pentru
soluionarea extrajudiciar a disputelor consumatorilor cu
creditori, intermediari de credite i reprezentani desemnai
avnd ca obiect contracte de credit, utiliznd, dac este cazul,
organisme deja existente. Statele membre se asigur c proce
durile respective se aplic creditorilor i intermediarilor de
credite i acoper de asemenea activitile desfurate de repre
zentanii desemnai.
L 60/68
RO
(2)
Statele membre impun ca organismele responsabile cu
soluionarea litigiilor privind consumatorii n afara instanei s
coopereze astfel nct s fie posibil soluionarea litigiilor trans
frontaliere privind contractele de credit.
Articolul 40
28.2.2014
Articolul 42
Transpunere
(1)
Statele membre adopt i public pn la 21 martie 2016
actele cu putere de lege i actele administrative necesare pentru
a se conforma prezentei directive. Statele membre comunic de
ndat Comisiei textele acestor acte.
Exercitarea delegrii de competene

(1)
Competena de a adopta acte delegate i este conferit
Comisiei sub rezerva condiiilor prevzute la prezentul articol.
(2)
Statele membre aplic msurile menionate la alineatul (1)
ncepnd cu 21 martie 2016.
(2)
Competena de a adopta acte delegate menionate la
articolul 14 alineatul (9) i articolul 17 alineatul (8) se
confer Comisiei pentru o perioad de timp nedeterminat,
ncepnd cu 20 martie 2014.
Atunci cnd statele membre adopt msurile respective, ele

conin o trimitere la prezenta directiv sau sunt nsoite de o
asemenea trimitere la data publicrii lor oficiale. Statele membre
stabilesc modalitatea de efectuare a acestei trimiteri.
(3)
Delegarea de competene menionat la articolul 14
alineatul (9) i articolul 17 alineatul (8) poate fi revocat n
orice moment de Parlamentul European sau de Consiliu. O
decizie de revocare pune capt delegrii de competene speci
ficate n decizia respectiv. Aceasta produce efecte n ziua
urmtoare datei publicrii deciziei n Jurnalul Oficial al Uniunii
Europene sau la o dat ulterioar precizat n respectiva decizie.
Decizia nu afecteaz validitatea actelor delegate care sunt deja n
vigoare.
(3)
Comisiei i sunt comunicate de ctre statele membre
textele principalelor dispoziii de drept intern pe care acestea
le adopt n domeniul reglementat de prezenta directiv.
(4)
Imediat ce adopt un act delegat, Comisia l notific
simultan Parlamentului European i Consiliului.
(5)
Un act delegat adoptat n temeiul articolului 14 alineatul
(9) i al articolului 17 alineatul (8) intr n vigoare numai n
cazul n care nici Parlamentul European i nici Consiliul nu au
formulat obiecii n termen de trei luni de la notificarea acestuia
ctre Parlamentul European i Consiliu sau n cazul n care,
naintea expirrii termenului respectiv, Parlamentul European
i Consiliul au informat Comisia c nu vor formula obiecii.
Termenul menionat se prelungete cu trei luni la iniiativa
Parlamentului European sau a Consiliului.
Articolul 41
Caracterul imperativ al directivei
Articolul 43
Dispoziii tranzitorii
(1)
Prezenta directiv nu se aplic contractelor de credit
existente nainte de 21 martie 2016.
(2)
Intermediarii de credite care desfoar deja activitile de
intermediere de credite menionate la articolul 4 punctul 5
nainte de 21 martie 2016 i care nu au fost deja admii n
conformitate cu condiiile prevzute n dreptul intern al statului
membru de origine care transpune prezenta directiv pot
continua s desfoare activitile care se conformeaz
dreptului intern pn la 21 martie 2017. n cazul n care un
intermediar de credite recurge la derogarea menionat, acesta
poate desfura activiti numai n statul su membru de
origine, cu excepia cazului n care acesta se conformeaz de
asemenea cerinelor de ordin juridic ale statelor membre gazd.
(3)
Creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanilor
desemnai care desfoar activiti reglementate prin prezenta
directiv nainte de 20 martie 2014 respect dreptul intern care
transpun articolul 9 pn la 21 martie 2017.

Articolul 44
(a) consumatorii nu pot renuna la drepturile care le-au fost
conferite prin dreptul intern care transpune prezenta
directiv;
(b) msurile pe care le adopt pentru transpunerea prezentei
directive nu pot fi eludate ntr-un mod care ar putea
conduce la pierderea de ctre consumatori a proteciei
garantate prin prezenta directiv, ca urmare a modului n
care sunt formulate contractele, n special prin integrarea
contractelor de credit care intr sub incidena prezentei
directive n contracte de credit al cror caracter sau scop
ar face posibil evitarea aplicrii respectivelor msuri.
Clauz de revizuire
Comisia efectueaz o reexaminare a prezentei directive pn la
21 martie 2019. n cadrul acestei reexaminri se vor analiza
eficacitatea i caracterul adecvat al dispoziiilor privind
consumatorii i piaa intern.
Reexaminarea include urmtoarele elemente:
(a) o evaluare a utilizrii i a nivelului de nelegere i de satis
facie ale consumatorilor n ceea ce privete FEIS;
28.2.2014
RO
L 60/69
Articolul 46
(b) o analiz a altor informaii precontractuale;
Modificare adus Directivei 2008/48/CE

(c) o analiz a activitii transfrontaliere a intermediarilor de
credite i a creditorilor;
(d) o analiz a evoluiei pieei n ce privete instituiile nonbancare care ofer contracte de credit pentru bunuri
imobile rezideniale;
(e) o evaluare a necesitii de a adopta noi msuri, inclusiv un
paaport pentru instituiile non-bancare care ofer contracte
de credit pentru bunuri imobile rezideniale;
La articolul 2 din Directiva 2008/48/CE, se introduce urmtorul

alineat:
(2a)
Fr a aduce atingere alineatului (2) litera (c),
prezenta directiv se aplic de asemenea contractelor de
credit negarantate ncheiate n scopul renovrii de bunuri
imobile rezideniale, care implic o valoare total a creditului
de peste 75 000 EUR.
Articolul 47
(f) o analiz a necesitii de a introduce drepturi i obligaii
suplimentare cu privire la etapa postcontractual a
contractelor de credit;
(g) o evaluare a meninerii caracterului adecvat al domeniului
de aplicare a prezentei directive, innd seama de impactul
acesteia asupra altor forme de credit asimilabile;
(h) o evaluare a necesitii unor msuri suplimentare pentru a
garanta trasabilitatea contractelor de credit garantate cu
bunuri imobile rezideniale;
Modificare adus Directivei 2013/36/UE

n Directiva 2013/36/UE, se introduce urmtorul articol:
Articolul 54a
Articolele 53 i 54 nu aduc atingere competenelor de inves
tigare conferite Parlamentului European prin articolul 226
TFUE.
Articolul 48
(i) o evaluare a disponibilitii datelor cu privire la tendinele
preurilor bunurilor imobile rezideniale i cu privire la
nivelul de comparabilitate a datelor;
(j) o evaluare a meninerii caracterului oportun al aplicrii
Directivei 2008/48/CE pentru creditele negarantate
contractate n scopul renovrii de bunuri imobile rezi
deniale care implic o sum total a creditului care
depete suma maxim specificat la articolul 2 alineatul
(2) litera (c) din respectiva directiv;
(k) o evaluare a caracterului suficient al transparenei pe care o
genereaz aranjamentele pentru publicarea sanciunilor n
temeiul articolului 38 alineatul (2);
(l) o evaluare a caracterului proporional al avertizrilor
menionate la articolul 11 alineatul (6) i la articolul 13
alineatul (2) i a potenialului de armonizare suplimentar
a avertizrilor referitoare la riscuri.
Articolul 45
Modificare adus Regulamentului (UE) nr. 1093/2010

Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 se modific dup cum
urmeaz:
1. La articolul 13 alineatul (1), al doilea paragraf se nlocuiete

cu urmtorul text:
Atunci cnd Comisia adopt un standard tehnic de regle

mentare identic cu proiectul de standard tehnic de regle
mentare transmis de Autoritate, termenul n care Parlamentul
European i Consiliul pot formula obieciuni la acesta este de
o lun de la data notificrii. La iniiativa Parlamentului
European sau a Consiliului, termenul respectiv se prelungete
pentru o perioad iniial de o lun i poate fi prelungit
pentru o perioad suplimentar de o lun.
2. La articolul 17 alineatul (2), al doilea paragraf se nlocuiete

cu urmtorul text:
Alte iniiative privind practicile de mprumut responsabile

Pn la 21 martie 2019, Comisia prezint un raport cuprinztor
n care examineaz problemele mai extinse ridicate de nda
torarea excesiv legat direct de activitatea de creditare.
Comisia analizeaz de asemenea necesitatea de a supraveghea
registrele de credite i posibilitatea de a dezvolta piee mai
flexibile i mai fiabile. Raportul este nsoit, atunci cnd este
cazul, de propuneri legislative.
Fr a aduce atingere competenelor stabilite la articolul 35,

autoritatea competent pune la dispoziia Autoritii, fr
ntrziere, toate informaiile pe care Autoritatea le
consider necesare pentru ancheta sa, inclusiv privind
modul n care actele la care se face referire la articolul 1
alineatul (2) sunt aplicate n conformitate cu dreptul
Uniunii.
L 60/70
RO
28.2.2014
Articolul 49
Intrarea n vigoare
Prezenta directiv intr n vigoare n a douzecea zi de la data publicrii n Jurnalul Oficial al Uniunii
Europene.
Articolul 50
Destinatari
Prezenta directiv se adreseaz statelor membre.
Adoptat la Strasbourg, 4 februarie 2014.
Pentru Parlamentul European

Preedintele
Pentru Consiliu
Preedintele
M. SCHULZ
E. VENIZELOS
28.2.2014
RO
ANEXA I
CALCULAREA DOBNZII ANUALE EFECTIVE (DAE)
I. Ecuaia de baz care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i rambursri i costuri, pe de alt parte
Ecuaia de baz care stabilete dobnda anual efectiv (DAE), exprim, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea
total prezent a tragerilor, pe de o parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de
alt parte, adic:
m
X
k1
Ck 1 Xtk
m
X
l1
Dl 1 XSl
unde:
X este DAE;
m este numrul ultimei trageri;
k este numrul unei trageri, aadar 1 k m;
Ck este valoarea tragerii k;
tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare,
aadar t1 = 0;
m' este numrul ultimei rambursri sau pli;
l este numrul unei rambursri sau pli;
Dl este cuantumul unei rambursri sau pli;
sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, ntre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau pli
urmtoare.
Observaii:
(a) Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie neaprat s fie egale i nu trebuie s fie pltite
neaprat la intervale egale.
(b) Data iniial este cea a primei trageri.
(c) Intervalele dintre datele utilizate n calcule sunt exprimate n ani sau n fraciuni de an. Un an se consider a avea
365 de zile (sau 366 de zile pentru anii biseci), 52 de sptmni sau 12 luni egale. O lun egal se consider a
avea 30,41666 zile (adic 365/12), indiferent dac este sau nu un an bisect.
n cazul n care intervalele dintre datele utilizate pentru calculare nu pot fi exprimate ca numere ntregi de
sptmni, luni sau ani, intervalele sunt exprimate ca numere ntregi de una dintre aceste perioade, n combinaie
cu un numr de zile. Atunci cnd se utilizeaz zile:
(i) se numr fiecare zi, inclusiv zilele de sfrit de sptmn i zilele nelucrtoare;
(ii) perioadele egale i, apoi, zilele se numr napoi pn la data tragerii iniiale;
(iii) perioada de zile se obine prin excludere primei zile i includerea ultimei zile i se exprim n ani prin
mprirea perioadei respective la numrul de zile (365 sau 366 de zile) ale anului ntreg numrate napoi
de la ultima zi la aceeai zi din anul precedent.
(d) Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o zecimal. Dac a doua zecimal este mai mare
sau egal cu 5, la zecimala precedent se adug unu.
L 60/71
RO
L 60/72
(e) Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri (Ak), care vor fi pozitive sau negative, cu
alte cuvinte pltite sau primite n perioade de la 1 la n, exprimate n ani, adic:
S
n
X
k1
Ak 1 Xtk ;
S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea echivalenei fluxurilor, valoarea va fi zero.
II. Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul DAE
(a) n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului libertate n privina efecturii tragerilor, se
consider c suma total a creditului este tras imediat i n ntregime.
(b) n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale
dobnzii diferite, suma total a creditului se consider a fi tras la nivelul cel mai mare al costurilor i al ratei
dobnzii aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de credit.
(c) n cazul n care un contract de credit d consumatorului libertate n privina efecturii tragerilor n general, dar
impune, printre diferitele modaliti de tragere, o limitare n ceea ce privete suma creditului i perioada de timp,
suma creditului se consider a fi tras la prima dat prevzut n contractul de credit i n conformitate cu
respectivele limite de tragere.
(d) n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzii i costuri diferite pentru o perioad sau sum limitat, rata dobnzii
i costurile cele mai ridicate se consider a fi rata dobnzii i costuri pentru ntreaga durat a contractului de
credit.
(e) Pentru contractele de credit n cadrul crora s-a convenit o rat fix a dobnzii pentru perioada iniial, la sfritul
creia se stabilete o nou rat a dobnzii care este ulterior ajustat periodic n funcie de un indicator convenit
sau de rata de referin intern, calculul DAE pornete de la ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a
dobnzii, rata dobnzii este aceeai ca la momentul calculrii DAE, pe baza valorii indicatorului convenit sau a
ratei de referin intern la acel moment, dar nu este inferioar ratei fixe a dobnzii.
(f)
n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, acesta este considerat a fi de 170 000 EUR. n cazul
contractelor de credit, altele dect datorii sau garanii contingente, al cror scop nu este de a achiziiona sau
menine un drept asupra unui bun imobil sau teren, al descoperitului de cont, al cardurilor de debit cu amnare la
plat sau al cardurilor de credit, plafonul este implicit de 1 500 EUR.
(g) n cazul contractelor de credit, altele dect descoperitul de cont, creditele-punte, contractele de credit cu partajare
de proprietate, datoriile sau garaniile contingente i contractele de credit pe durat nedeterminat menionate n
ipotezele prevzute la literele (i), (j), (k), (l) i (m):
(i) n cazul n care data sau suma unei rambursri de capital, care trebuie s fie efectuat de ctre consumator, nu
pot fi stabilite, se presupune c rambursarea se efectueaz la prima dat prevzut n contractul de credit i
pentru suma cea mai mic prevzut n acest contract;
(ii) n cazul n care intervalul dintre data tragerii iniiale i data primei pli care trebuie efectuat de ctre
consumator nu poate fi stabilit, acesta se consider a fi intervalul cel mai scurt.
(h) n cazul n care data sau suma unei pli care trebuie s fie efectuat de ctre consumator nu pot fi stabilite pe
baza contractului de credit sau a ipotezelor menionate la literele (g), (i), (j), (k), (l) i (m) se presupune c plata se
efectueaz n conformitate cu datele i condiiile solicitate de ctre creditor i, atunci cnd acestea nu sunt
cunoscute:
(i) dobnzile sunt achitate mpreun cu rambursrile de capital;
(ii) costuri care nu sunt purttoare de dobnzi, exprimate sub forma unei sume unice, sunt achitate la data
ncheierii contractului de credit;
(iii) costurile care nu sunt purttoare de dobnzi, exprimate sub forma mai multor pli, sunt achitate la intervale
regulate, ncepnd cu data primei rambursri de capital i, n cazul n care suma acestor pli nu este
cunoscut, se presupune c reprezint sume egale;
(iv) plata final lichideaz soldul capitalului, dobnzile i alte costuri eventuale.
28.2.2014
RO
28.2.2014
(i)
n cazul unei faciliti de tip descoperit de cont, se consider c suma total a creditului a fost tras n totalitate i
pentru ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n care durata facilitii de tip descoperit de cont nu este
cunoscut, DAE se calculeaz n baza ipotezei c durata creditului este de trei luni.
(j)
n cazul unui credit punte, se consider c suma total a creditului a fost tras n totalitate i pentru ntreaga
durat a contractului de credit. n cazul n care durata contractului de credit nu este cunoscut, DAE se calculeaz
n baza ipotezei c durata creditului este de 12 luni.
(k) n cazul unui contract de credit cu durat nedeterminat, altul dect o facilitate de tip descoperit de cont i dect
un credit-punte, se presupune c:
(i) pentru contractele de credit, al cror scop este de a achiziiona sau menine drepturi asupra unor bunuri
imobile, creditul este furnizat pentru o perioad de 20 de ani de la data primei trageri i cu condiia ca plata
final efectuat de consumator s lichideze soldul capitalului, dobnzile i alte costuri eventuale; n cazul
contractelor de credit al cror scop nu este de a achiziiona sau menine drepturi asupra unor bunuri imobile
sau care sunt trase prin carduri de debit cu amnare la plat sau carduri de credit, perioada respectiv este de
un an;
(ii) capitalul este rambursat de consumator n trane lunare egale, ncepnd cu o lun de la data tragerii iniiale.
Totui, n cazurile n care capitalul trebuie s fie rambursat n totalitate, ntr-o singur tran, n cadrul fiecrei
perioade de plat, tragerile i rambursrile succesive ale ntregului capital efectuate de ctre consumator sunt
considerate a fi efectuate de-a lungul unei perioade de un an. Dobnzile i alte costuri se aplic n confor
mitate cu aceste trageri i rambursri de capital i astfel cum se prevede n contractul de credit.
n sensul prezentului punct, un contract de credit cu durat nedeterminat este un contract de credit fr durat
fix i cuprinde creditele care trebuie s fie rambursate n totalitate n cadrul unei perioade de timp sau dup o
perioad de timp dar care, odat ce au fost rambursate, devin disponibile pentru o alt tragere.
(l)
n cazul datoriilor sau al garaniilor contingente, suma total a creditului este considerat tras integral ca sum
unic, la data care survine mai devreme dintre:
(a) ultima dat de tragere permis n temeiul contractului de credit care reprezint principala surs a datoriei sau a
garaniei contingente; sau
(b) n cazul unui contract de credit cu posibilitate de rennoire, sfritul perioadei iniiale nainte de rennoirea
contractului.
(m) n cazul contractelor de credit cu partajare de proprietate:

(i) plile efectuate de consumatori sunt considerate a fi efectuate la ultima dat sau la ultimele date permise n
temeiul contractului de credit;
(ii) creterile procentuale ale valorii bunului imobil prin care se garanteaz contractul de credit cu partajare de
proprietate i rata indicelui de inflaie menionat n contract, se consider a fi un procentaj egal cu valoarea
cea mai mare dintre rata int de inflaie actual a bncii centrale i nivelul inflaiei n statul membru n care se
gsete bunul imobil la momentul ncheierii contractului de credit sau 0 % n cazul n care procentele
menionate anterior sunt negative.
L 60/73
L 60/74
RO
ANEXA II
FIA EUROPEAN DE INFORMAII STANDARDIZATE (FEIS)
PARTEA A
Textul din acest model se reproduce exact n FEIS. Indicaiile dintre parantezele ptrate se nlocuiesc cu informaiile
corespunztoare. n partea B sunt furnizate instruciuni pentru creditor sau, dup caz, pentru intermediarul de credite n
vederea completrii FEIS.
Ori de cte ori se menioneaz textul dup caz, creditorul furnizeaz informaia cerut dac aceasta este pertinent
pentru contractul de credit. Dac informaia nu este pertinent, creditorul o terge sau elimin ntreaga seciune (de
exemplu, n cazul n care seciunea nu este aplicabil). n cazul n care ntreaga seciune este eliminat, numerotarea
seciunilor FEIS se modific n mod corespunztor.
Informaiile de mai jos se furnizeaz ntr-un singur document. Caracterele utilizate trebuie s fie uor lizibile. Pentru
informaiile care trebuie scoase n eviden, se utilizeaz caractere aldine, mai mari sau umbrite. Se evideniaz toate
avertismentele aplicabile legate de riscuri.
Model de FEIS
(Text introductiv)
Prezentul document a fost elaborat pentru [numele consumatorului] la [data curent].
Prezentul document a fost elaborat pe baza informaiilor pe care le-ai oferit pn n acest moment i a condiiilor
actuale de pe piaa financiar.
Informaiile de mai jos rmn valabile pn la [data de valabilitate], (dup caz) exceptnd rata dobnzii i alte costuri.
Dup data respectiv, acestea pot fi modificate n funcie de evoluia pieei.
(Dup caz) Prezentul document nu constituie o obligaie pentru [numele creditorului] de a v acorda un mprumut.
1. mprumuttorul
[Denumire]
[Numrul de telefon]
[Adresa fizic]
(Opional) [Adresa de e-mail]
(Opional) [Numrul de fax]
(Opional) [Adresa web]
(Opional) [Punct/persoan de contact]
(Dup caz, informaii despre posibilitatea prestrii de servicii de consiliere:) [(n urma evalurii nevoilor i a situaiei
dumneavoastr, recomandm s contractai acest credit ipotecar./Nu recomandm un anumit credit ipotecar pentru
dumneavoastr. Totui, pe baza rspunsurilor dumneavoastr la unele ntrebri, v oferim informaii despre acest credit
ipotecar pentru ca dumneavoastr s putei lua o decizie pe cont propriu.)]
2. (Dup caz) Intermediarul de credite
[Denumire]
[Numrul de telefon]
[Adresa fizic]
28.2.2014
28.2.2014
RO
(Opional) [Adresa de e-mail]

(Opional) [Numrul de fax]
(Opional) [Adresa web]
(Opional) [Punct/persoan de contact]
(Dup caz [informaii despre posibilitatea prestrii de servicii de consiliere]) [(n urma evalurii nevoilor i a situaiei
dumneavoastr, recomandm s contractai acest credit ipotecar./Nu recomandm un anumit credit ipotecar pentru
dumneavoastr. Totui, pe baza rspunsurilor dumneavoastr la unele ntrebri, v oferim informaii despre acest credit
ipotecar pentru ca dumneavoastr s putei lua o decizie pe cont propriu.)]
[Remunerarea]
3. Principalele caracteristici ale mprumutului
Suma i moneda mprumutului care urmeaz s fie acordat: [suma][moneda]
(Dup caz) Acest mprumut nu este n [moneda naional a mprumutatului].
(Dup caz) Suma mprumutului dumneavoastr n [moneda naional a mprumutatului] s-ar putea modifica.
(Dup caz) De exemplu, dac valoarea [monedei naionale a mprumutatului] ar scdea cu 20 % n raport cu [moneda
mprumutului], suma mprumutului dumneavoastr ar crete la [a se introduce suma n moneda naional a mpru
mutatului]. Cu toate acestea, suma ar putea depi nivelul respectiv n cazul n care valoarea [monedei naionale a
mprumutatului] scade cu mai mult de 20 %.
(Dup caz) Suma maxim a mprumutului dumneavoastr va fi [a se introduce suma n moneda naional a mpru
mutatului]. (Dup caz) Vei primi o avertizare dac suma creditului atinge [a se introduce suma n moneda naional a
mprumutatului]. (Dup caz) Vei avea oportunitatea s [a se introduce dreptul de a renegocia mprumutul n moned
strin sau dreptul de a converti mprumutul n [moneda relevant], precum i condiiile].
Durata mprumutului: [durata]
[Tipul mprumutului]
[Tipul ratei dobnzii aplicabile]
Suma total care trebuie rambursat:
Aceasta nseamn c vei rambursa [suma] pentru fiecare [unitate de moned] mprumutat.
(Dup caz) [Acesta/o parte din acesta] este un mprumut la care se ramburseaz iniial numai dobnda. Vei datora n
continuare [a se introduce suma mprumutului la care se ramburseaz iniial numai dobnda] la sfritul creditului
ipotecar.
(Dup caz) Valoarea bunului, prezumat n scopul de a pregti prezenta fi: [a se introduce suma]
(Dup caz) Suma maxim disponibil a mprumutului n raport cu valoarea bunului [a se introduce procentul] sau
valoarea minim a bunului necesar pentru mprumutarea sumei menionate spre exemplificare [a se introduce suma]
(Dup caz) [Garanie]
4. Rata dobnzii i alte costuri
Dobnda anual efectiv (DAE) reprezint costul total al mprumutului exprimat ca procentaj anual. DAE este indicat
pentru a v ajuta s comparai diferite oferte.
DAE aplicabil mprumutului dumneavoastr este [DAE].
L 60/75
L 60/76
RO
Ea cuprinde:
Rata dobnzii [valoarea exprimat ca procent sau, dup caz, indicarea unei rate de referin i a valorii procentuale a
marjei creditorului]
[Alte componente ale DAE]
Costuri de achitat o singur dat
(Dup caz) Va trebui s pltii o tax pentru nregistrarea mprumutului ipotecar. [A se introduce valoarea taxei, n
cazul n care aceasta este cunoscut, sau baza de calcul.]
Costuri de pltit n mod regulat
(Dup caz) Aceast DAE este calculat utiliznd ipotezele privind rata dobnzii.
(Dup caz) ntruct [o parte din] mprumutul dumneavoastr este un mprumut cu rat variabil a dobnzii, DAE real
ar putea diferi de aceast DAE n cazul n care rata dobnzii dumneavoastr se modific. De exemplu, dac rata
dobnzii ar crete la [scenariul descris n partea B], DAE ar putea crete la [a se introduce DAE ilustrativ corespun
ztoare scenariului respectiv].
(Dup caz) V atragem atenia asupra faptului c aceast DAE este calculat n ipoteza c rata dobnzii rmne la
nivelul fixat pentru perioada iniial pe toat durata contractului.
(Dup caz) Urmtoarele costuri nu sunt cunoscute de mprumuttor i, n consecin, nu sunt incluse n DAE: [Costuri]
(Dup caz) Va trebui s pltii o tax pentru nregistrarea mprumutului ipotecar.
V rugm s v asigurai c suntei la curent cu toate celelalte taxe i costuri asociate mprumutului dumneavoastr.
5. Numrul i frecvena plilor
Frecvena rambursrilor: [frecven]
Numrul de pli: [numr]
6. Suma fiecrei rate
[suma][moneda]
Veniturile dumneavoastr pot varia. V rugm s v asigurai c vei putea achita ratele [frecven], n cazul n care
veniturile dumneavoastr vor scdea.
(Dup caz) ntruct [acesta/o parte din acesta] este un mprumut la care se ramburseaz iniial numai dobnda, va
trebui s luai msuri separate pentru a rambursa [a se introduce suma mprumutului n regimul n care se pltete
iniial numai dobnda] pe care i vei datora la sfritul creditului ipotecar. Nu uitai s adugai orice pli suplimentare
pe care va trebui s le efectuai pe lng suma ratei menionat aici.
(Dup caz) Rata dobnzii aferente [unei pri a] acestui mprumut se poate modifica. Aceasta nseamn c valoarea
ratelor dumneavoastr ar putea crete sau scdea. De exemplu, dac rata dobnzii ar crete la [scenariul descris n
partea B], plile dumneavoastr ar putea crete la [a se introduce suma ratei corespunztoare scenariului respectiv].
(Dup caz) Suma pe care o avei de pltit n [moneda naional a mprumutatului] n fiecare [frecvena ratelor] s-ar
putea modifica. (Dup caz) Plile dumneavoastr ar putea crete la [a se introduce suma maxim n moneda naional
a mprumutatului] n fiecare [a se introduce perioada]. (Dup caz) De exemplu, dac valoarea [monedei naionale a
mprumutatului] ar scdea cu 20 % n raport cu [moneda mprumutului], ai avea de pltit [a se introduce suma n
moneda naional a mprumutatului] n plus n fiecare [a se introduce perioada]. Plile dumneavoastr ar putea crete
cu mai mult dect att.
(Dup caz) Cursul de schimb utilizat pentru conversia ratei dumneavoastr din [moneda mprumutului] n [moneda
naional a mprumutatului] va fi cel publicat de [numele instituiei care public cursul de schimb] la [data] sau va fi
calculat la [data] utiliznd [a se introduce numele criteriului de referin sau al metodei de calcul].
28.2.2014
28.2.2014
RO
(Dup caz) [Detalii cu privire la produse de economisire legate, mprumuturi cu dobnda amnat]
7. (Dup caz) Tablou de rambursare ilustrativ
Acest tablou prezint suma de plat la fiecare [frecven].
Ratele (coloana [nr. relevant]) reprezint suma dobnzii de pltit (coloana [nr. relevant]), dup caz, a capitalului
rambursat (coloana [nr. relevant]) i, dup caz, a altor costuri (coloana [nr. relevant]). (Dup caz) Costurile din
coloana alte costuri se refer la [lista costurilor]. Capitalul rmas de rambursat (coloana [nr. relevant]) este suma
din mprumut care rmne de rambursat dup fiecare rat.
[Tablou]
8. Obligaii suplimentare
Pentru a beneficia de condiiile de mprumut descrise n prezentul document, mprumutatul trebuie s ndeplineasc
urmtoarele obligaii:
[Obligaii]
(Dup caz) V atragem atenia c, dac aceste obligaii nu sunt ndeplinite, condiiile de mprumut descrise n prezentul
document (inclusiv rata dobnzii) pot fi modificate.
(Dup caz) V atragem atenia asupra eventualelor consecine ale anulrii ntr-un stadiu ulterior a oricruia dintre
serviciile auxiliare aferente mprumutului:
[Consecine]
9. Rambursarea anticipat
Avei posibilitatea s rambursai anticipat acest mprumut, total sau parial.
(Dup caz) [Condiii]
(Dup caz) Cost de lichidare: [a se introduce suma sau, n cazul n care nu este posibil, metoda de calcul]
(Dac este cazul) n cazul n care decidei s rambursai anticipat acest mprumut, v rugm s ne contactai pentru a
cunoate valoarea exact a costurilor de lichidare n acel moment.
10. Funcii flexibile
(Dup caz) [Informaii privind transferabilitatea/subrogarea] Avei posibilitatea de a transfera acest mprumut la un alt
[mprumuttor] [sau] [bun]: [A se introduce condiiile]
(Dup caz) Nu avei posibilitatea de a transfera acest mprumut la un alt [mprumuttor] [sau] [bun].
(Dup caz) Funcii suplimentare: [a se introduce explicaia funciilor suplimentare enumerate n partea B i, n mod
opional, orice alte funcii oferite de mprumuttor n cadrul contractului de credit i nemenionate n seciunile
anterioare].
11. Alte drepturi ale mprumutatului
(Dup caz) Avei la dispoziie [perioada de reflecie] de la [momentul la care ncepe perioada de reflecie] pentru a
reflecta nainte de a v angaja n contractarea acestui mprumut. (Dup caz) Dup ce ai primit contractul de credit din
partea mprumuttorului, nu l putei accepta nainte de sfritul [perioada de reflecie].
(Dup caz) Dispunei de o perioad de [perioada de retragere] de la data de [nceputul perioadei de retragere] n care v
putei exercita dreptul de a anula contractul. [Condiii] [A se introduce procedura]
L 60/77
L 60/78
RO
(Dup caz) V putei pierde dreptul de a anula contractul dac, n cursul perioadei respective, cumprai sau vindei un
bun care are legturi cu acest contract de credit.
(Dup caz) n cazul n care decidei s v exercitai dreptul de retragere [din contractul de credit], v rugm s verificai
dac rmnei supus celorlalte obligaii aferente mprumutului pe care le avei [inclusiv serviciile auxiliare aferente
mprumutului, menionate n seciunea 8].
12. Plngeri
Dac avei o plngere, v rugm s contactai [a se introduce punctul de contact intern sau sursa de informaii privind
procedura].
(Dup caz) Termenul maxim pentru tratarea plngerii [perioada]
(Dup caz) [Dac nu suntei satisfcut de modul n care am rspuns plngerii dumneavoastr la nivel intern], putei
contacta de asemenea: [a se introduce numele organismului extern pentru plngeri i remedieri extrajudiciare] (Dup
caz) sau putei contacta FIN-NET pentru informaii despre organismul echivalent din ara dumneavoastr.
13. Nerespectarea angajamentelor legate de mprumut: consecine pentru mprumutat
[Tipuri de nerespectare]
[Consecine financiare i/sau juridice]
n cazul n care v confruntai cu dificulti n efectuarea plilor dumneavoastr [frecvena], v rugm s ne contactai
imediat pentru a explora poteniale soluii.
(Dac este cazul) V atragem atenia c, n ultim instan, locuina dumneavoastr poate fi confiscat dac nu vei
achita ratele.
(Dup caz) 14. Informaii suplimentare
(Dup caz) [Precizarea dreptului aplicabil contractului de credit].
(n cazul n care mprumuttorul intenioneaz s utilizeze o limb diferit de cea n care este redactat FEIS)
Informaiile i termenii contractuali vor fi pui la dispoziie n [limba]. Cu consimmntul dumneavoastr, intenionm
s comunicm n [limba/limbile] pe durata contractului de credit.
[A se introduce declaraia privind dreptul de a se furniza sau oferi, dup caz, un proiect de contract de credit]
15. Supraveghetor
Acest mprumuttor este supravegheat de [Denumire/denumiri i adres web/adrese web a/ale autoritii/autoritilor de
supraveghere]
(Dup caz) Acest intermediar de credite este supravegheat de [Denumire i adres web a autoritii de supraveghere].
PARTEA B
Instruciuni pentru completarea FEIS
Pentru completarea FEIS se respect cel puin urmtoarele instruciuni. Cu toate acestea, statele membre pot elabora sau
specifica mai n detaliu instruciunile pentru completarea FEIS.
Seciunea Text introductiv
1. Data de valabilitate se scoate n eviden n mod corespunztor. n sensul prezentei seciuni, data de valabilitate
nseamn perioada n cursul creia informaiile, cum ar fi rata dobnzii, cuprinse n FEIS rmn neschimbate i se
aplic n cazul n care creditorul decide s acorde creditul n cursul respectivei perioade. n cazul n care stabilirea ratei
aplicabile a dobnzii i a altor costuri depinde de rezultatul vnzrii obligaiunilor suport, dobnda eventual i alte
costuri pot diferi de cele declarate. n astfel de circumstane, se menioneaz faptul c data de valabilitate nu se aplic
ratei dobnzii i altor costuri prin adugarea cuvintelor: exceptnd rata dobnzii i alte costuri.
28.2.2014
28.2.2014
RO
Seciunea 1. mprumuttorul
1. Denumirea, numrul de telefon i adresa fizic a creditorului se refer la datele de contact pe care consumatorul le
poate utiliza n viitor pentru coresponden.
2. Informaiile cu privire la adresa de e-mail, numrul de fax, adresa web i persoana/punctul de contact sunt facultative.
3. n conformitate cu articolul 3 din Directiva 2002/65/CE, atunci cnd tranzacia este oferit la distan, creditorul
indic, dup caz, numele i adresa fizic a reprezentantului su n statul membru de reziden al consumatorului.
Indicarea numrului de telefon, a adresei de e-mail i a adresei web a reprezentantului creditorului este facultativ.
4. n cazul n care seciunea 2 nu este aplicabil, creditorul informeaz consumatorul cu privire la posibilitatea prestrii
de servicii de consiliere i regimul n care se presteaz, utiliznd formularea din partea A.
(Dup caz) Seciunea 2. Intermediarul de credite
n cazul n care informaiile despre produs sunt furnizate consumatorului de ctre un intermediar de credite, intermediarul
respectiv include urmtoarele informaii:
1. Denumirea, numrul de telefon i adresa fizic a intermediarului de credite se refer la datele de contact pe care
consumatorul le poate utiliza n viitor pentru coresponden.
2. Informaiile cu privire la adresa de e-mail, numrul de fax, adresa web i persoana/punctul de contact sunt facultative.
3. Intermediarul de credite informeaz consumatorul cu privire la posibilitatea prestrii de servicii de consiliere i regimul
n care se presteaz, utiliznd formularea din partea A.
4. O explicaie a modului n care este remunerat intermediarul de credite. n cazurile n care acesta primete comision din
partea unui creditor, se furnizeaz suma, precum i denumirea creditorului n cazurile n care este diferit de cea care
apare n seciunea 1.
Seciunea 3. Principalele caracteristici ale mprumutului
1. Prezenta seciune explic n mod clar principalele caracteristici ale creditului, inclusiv suma i moneda, precum i
riscurile poteniale asociate ratei dobnzii, inclusiv cele menionate la punctul 8, i sistemul de amortizare.
2. n cazul n care moneda mprumutului este diferit de moneda naional a consumatorului, creditorul indic faptul
c consumatorul va primi avertismente periodice, cel puin atunci cnd cursul de schimb fluctueaz cu mai mult de
20 % i, dup caz, va beneficia de dreptul de a converti moneda contractului de credit sau posibilitatea de a
renegocia condiiile i orice alte aranjamente aflate la dispoziia consumatorului pentru a-i limita expunerea la
riscul ratei de schimb valutar. Atunci cnd n contractul de credit exist o dispoziie pentru a limita riscul ratei de
schimb valutar, creditorul indic cuantumul maxim pe care consumatorul ar putea s l aib de rambursat. Atunci
cnd n contractul de credit nu exist o dispoziie pentru a limita riscul ratei de schimb valutar la care consumatorul
este expus la fluctuaie n rata de schimb valutar de mai puin de 20 %, creditorul indic un exemplu al efectului pe
care l-ar avea asupra sumei mprumutului o scdere de 20 % a valorii monedei naionale a consumatorului n raport
cu moneda creditului.
3. Durata creditului se exprim n ani sau n luni, n funcie de care dintre aceste perioade este mai pertinent. Dac
perioada pe care este acordat creditul poate varia n cursul duratei contractului, creditorul explic n ce moment i n
ce condiii se poate ntmpla acest lucru. n cazul n care creditul se acord pe o durat nedeterminat, de exemplu,
pentru un card de credit garantat, creditorul indic cu claritate acest lucru.
4. Tipul de credit trebuie indicat n mod clar (de exemplu credit ipotecar, mprumut pentru locuin, card de credit
garantat). Descrierea tipului de credit indic cu claritate modul de rambursare a capitalului i a dobnzii pe durata
creditului (de exemplu, sistemul de amortizare) specificnd cu claritate dac contractul de credit este pe baz de
rambursare de capital sau pe baz de rambursare iniial numai a dobnzii sau o combinaie a ambelor tipuri.
5. n cazul n care ntregul credit sau o parte a acestuia este cu rambursarea iniial numai a dobnzii, o declaraie care
indic n mod clar acest fapt se introduce i se evideniaz la sfritul prezentei seciuni, utiliznd formularea din
partea A.
6. Prezenta seciune explic de asemenea dac rata dobnzii este fix sau variabil i, dup caz, precizeaz perioadele n
care aceasta rmne fix, frecvena revizuirilor ulterioare i eventualele limite n ceea ce privete variabilitatea ratei
dobnzii, de exemplu plafoane sau praguri.
L 60/79
L 60/80
RO
Se explic formula utilizat pentru revizuirea ratei dobnzii i diferitele componente ale acesteia (de exemplu, rata de
referin, marja ratei dobnzii). Creditorul indic de asemenea, de exemplu prin intermediul unei adrese web, unde
sunt disponibile informaii suplimentare privind indicii sau ratele utilizate n formul, de exemplu Euribor sau rata de
referin a bncii centrale.
7. n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii, n circumstane diferite, se furnizeaz informaii cu privire la toate
ratele aplicabile.
8. Suma total care trebuie rambursat corespunde sumei totale pltibile de ctre consumator. Aceasta se exprim ca
suma dintre valoarea creditului i costul total al creditului. n cazul n care rata dobnzii nu este fixat pe durata
contractului, se evideniaz faptul c suma respectiv are caracter ilustrativ i poate varia, n special n raport cu
variaia ratei dobnzii.
9. n cazul n care creditul urmeaz s fie garantat printr-o ipotec asupra bunului imobil sau prin alt garanie
comparabil sau printr-un drept asupra bunului imobil, creditorul i atrage atenia consumatorului asupra acestui
lucru. Dup caz, creditorul indic de asemenea valoarea prezumat a bunului imobil sau a unui alt tip de garanie,
utilizat n scopul pregtirii prezentei fie.
10. Creditorul indic, dup caz, fie:
(a) suma maxim disponibil a mprumutului n raport cu valoarea bunului, indicnd ponderea creditelor n
valoarea garaniilor ipotecare. Acest raport trebuie nsoit de un exemplu n valoare absolut al sumei
maxime care poate fi mprumutat pentru o anumit valoare a bunului; fie
(b) valoarea minim a bunului impus de creditor pentru a acorda un mprumut n suma ilustrat.
11. n cazul n care creditul este un credit n mai multe pri (de exemplu, n mod simultan o parte cu rat fix i o
parte cu rat variabil a dobnzii), acest lucru se reflect n indicarea tipului de credit i se furnizeaz informaiile
necesare pentru fiecare parte a creditului.
Seciunea 4. Rata dobnzii i alte costuri
1. Referirea la rata dobnzii corespunde ratei sau ratelor dobnzii.
2. Rata dobnzii se menioneaz ca valoare procentual. n cazul n care rata dobnzii este variabil i se bazeaz pe o
rat de referin, creditorul poate indica rata dobnzii prin precizarea unei rate de referin i a unei valori procentuale
a marjei creditorului. Cu toate acestea, creditorul indic valoarea ratei de referin care este valabil n ziua emiterii
FEIS.
n cazul n care rata dobnzii este variabil, informaiile includ de asemenea: (a) ipotezele utilizate pentru calcularea
DAE; (b) n cazul n care este relevant, plafoanele i pragurile aplicabile; i (c) un avertisment cu privire la faptul c
variabilitatea ar putea afecta nivelul real al DAE. Pentru a atrage atenia consumatorului, mrimea caracterelor utilizate
pentru avertizare este mai mare i iese n eviden din corpul principal al FEIS. Avertismentul se nsoete de un
exemplu ilustrativ al DAE. n cazul n care exist un plafon pentru rata dobnzii, exemplul presupune c rata dobnzii
crete cu prima oportunitate posibil la cel mai nalt nivel prevzut n contractul de credit. n cazul n care nu exist
un plafon, exemplul ilustreaz DAE la cea mai ridicat rat a dobnzii din ultimii cel puin 20 de ani sau, n cazul n
care datele utilizate pentru calcularea ratei dobnzii sunt disponibile pentru o perioad mai scurt de 20 de ani, din
cea mai lung perioad pentru care sunt disponibile datele respective, pe baza valorii maxime a oricrei rate de
referin externe utilizate n calcularea ratei dobnzii, dup caz, sau pe baza valorii maxime a ratei de referin
specificate de o autoritate competent ori de ABE, n cazul n care creditorul nu utilizeaz o rat de referin extern.
Aceste cerine nu se aplic contractelor de credit pentru care rata dobnzii este fix pentru o perioad iniial de mai
muli ani i poate ulterior s fie fix pentru o perioad suplimentar, n urma negocierii dintre creditor i consumator.
n cazul creditelor pentru care rata dobnzii este fix pentru o perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s fie
fix pentru o perioad suplimentar, n urma negocierii dintre creditor i consumator, informaiile includ un aver
tisment cu privire la faptul c DAE este calculat pe baza ratei dobnzii pentru perioada iniial. Avertismentul se
nsoete de o alt DAE cu caracter ilustrativ, calculat n conformitate cu articolul 17 alineatul (4). n cazul n care
creditele sunt credite cu mai multe pri (de exemplu, n mod simultan o parte cu rat fix i o parte cu rat variabil
a dobnzii), se furnizeaz informaii pentru fiecare parte a creditului.
3. n seciunea privind alte componente ale DAE se listeaz toate celelalte costuri incluse n DAE, inclusiv costurile de
achitat o singur dat, cum ar fi taxele de administrare, precum i costurile obinuite, cum ar fi taxele de administrare
anuale. Creditorul listeaz fiecare cost pe categorii (costurile de achitat o singur dat, costurile de achitat n mod
regulat i incluse n rate, costurile care trebuie achitate n mod regulat dar nu sunt incluse n rate), indicnd valoarea
acestora, cui trebuie pltite i n ce moment. Aceasta nu trebuie s includ costurile suportate pentru nclcrile
obligaiilor contractuale. n cazul n care valoarea nu este cunoscut, creditorul furnizeaz o indicaie cu privire la
valoare dac acest lucru este posibil sau, n cazul n care nu este posibil, modul n care se va calcula valoarea,
specificnd c valoarea furnizat este numai cu caracter indicativ. n cazul n care anumite costuri nu sunt incluse n
DAE, deoarece nu sunt cunoscute creditorului, acest lucru se evideniaz.
28.2.2014
28.2.2014
RO
n cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau mai multe componente ale creditului
preferat, precum durata contractului de credit i suma total a creditului, creditorul utilizeaz aceste componente, n
msura n care este posibil; n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri
diferite sau cu rate ale dobnzii diferite, i creditorul folosete ipoteza din anexa I partea II, contractul indic faptul c
aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei
DAE mai mari. n cazul n care condiiile pentru tragere sunt utilizate pentru calcularea DAE, creditorul evideniaz
tarifele asociate altor mecanisme de tragere, care nu sunt n mod necesar aceleai utilizate la calcularea DAE.
4. n cazul n care se aplic o tax pentru nregistrarea ipotecii sau a unei garanii comparabile, acest lucru se dezvluie
n aceast seciune preciznd valoarea, n cazul n care este cunoscut, sau, n cazul n care nu este posibil, baza
utilizat pentru determinarea sumei. n cazul n care taxele sunt cunoscute i sunt incluse n DAE, existena i valoarea
taxei se listeaz n rubrica Costuri de achitat o singur dat. n cazul n care taxele nu sunt cunoscute de ctre
creditor i, prin urmare, nu sunt incluse n DAE, existena taxelor se menioneaz n mod clar n lista costurilor care
nu sunt cunoscute de creditor. n ambele cazuri, se utilizeaz formularea standardizat din partea A n rubrica
corespunztoare.
Seciunea 5. Numrul i frecvena plilor
1. n cazul n care plile urmeaz s fie efectuate periodic, se indic frecvena acestora (de exemplu, lunar). n cazul n
care frecvena plilor va fi neregulat, acest lucru trebuie explicat cu claritate consumatorului.
2. Numrul plilor indicate acoper ntreaga durat a creditului.
Seciunea 6. Valoarea fiecrei rate
1. Moneda creditului i moneda ratelor se indic cu claritate.
2. n cazul n care valoarea ratelor se poate schimba pe durata creditului, creditorul specific perioada n care valoarea
iniial a ratei va rmne neschimbat i precizeaz cnd i cu ce frecven se va modifica ulterior.
3. n cazul n care ntregul credit sau o parte a acestuia este cu rambursare iniial numai a dobnzii, o declaraie care
indic n mod clar acest fapt se introduce i se evideniaz la sfritul prezentei seciuni, utiliznd formularea din
partea A.
Dac exist o cerin ca consumatorul s contracteze un produs de economisire legat, drept condiie pentru a primi
un credit la care se pltete iniial doar dobnda, garantat printr-o ipotec sau alt garanie comparabil, se
menioneaz de asemenea valoarea i frecvena plilor pentru acest produs.
4. n cazul n care rata dobnzii este variabil, informaiile includ i o declaraie care indic acest fapt, utiliznd
formularea din partea A i o ilustrare a sumei maxime a ratei. n cazul n care exist un plafon, ilustrarea indic
suma ratei n cazul n care rata dobnzii crete la nivelul plafonului. n cazul n care nu exist un plafon, scenariul cel
mai defavorabil ilustreaz nivelul ratei pentru cea mai ridicat rat a dobnzii din ultimii 20 de ani sau, n cazul n
care datele utilizate pentru calcularea ratei dobnzii sunt disponibile pentru o perioad mai scurt de 20 de ani, din
cea mai lung perioad pentru care sunt disponibile datele respective,pe baza valorii maxime a oricrei rate de
referin externe utilizate n calcularea ratei dobnzii, dup caz, sau pe baza valorii maxime a ratei de referin
specificate de o autoritate competent ori de ABE, n cazul n care creditorul nu utilizeaz o rat de referin extern.
Aceast cerin de a furniza un exemplu ilustrativ nu se aplic contractelor de credit pentru care rata dobnzii este
fix pentru o perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s fie fix pentru o perioad suplimentar, n urma
negocierii dintre creditor i consumator. n cazul n care creditele sunt credite cu mai multe pri (de exemplu, n mod
simultan o parte cu rat fix i o parte cu rat variabil a dobnzii), se ofer informaii pentru fiecare parte a creditului
i pentru total.
5. (Dup caz) n cazul n care moneda creditului este diferit de moneda naional a consumatorului sau n cazul n care
creditul este indexat la o moned diferit de moneda naional a consumatorului, creditorul include exemple numerice
care s arate cu claritate modul n care modificrile cursului de schimb relevant pot afecta cuantumul ratelor, utiliznd
formularea din partea A. Respectivul exemplu se bazeaz pe o reducere de 20 % a valorii monedei naionale a
consumatorului, nsoit de o declaraie pus n eviden care precizeaz c ratele ar putea nregistra o cretere
superioar celei presupuse n acest exemplu. n cazul n care exist un plafon care limiteaz acea cretere la mai
puin de 20 %, se furnizeaz n schimb suma maxim a plilor n moneda consumatorului i se omite declaraia
privind posibilitatea unor creteri suplimentare.
6. n cazul n care creditul este integral sau parial un credit cu rat variabil a dobnzii i se aplic punctul 5, exemplul
de la punctul 3 se furnizeaz pe baza sumei ratei menionate la punctul 1.
L 60/81
L 60/82
RO
7. n cazul n care moneda utilizat pentru plata ratelor este diferit de moneda creditului sau n cazul n care cuantumul
fiecrei rate exprimat n moneda naional a consumatorului depinde de valoarea corespunztoare ntr-o moned
diferit, prezenta seciune precizeaz data la care este calculat cursul de schimb aplicabil i fie cursul de schimb, fie
baza utilizat pentru calculare, precum i frecvena ajustrii acestora. Dup caz, precizarea respectiv include
denumirea instituiei care public cursul de schimb.
8. n cazul n care creditul este un credit cu dobnd amnat, pentru care dobnda datorat nu este achitat integral
prin rate i se adaug la cuantumul total al creditului care a rmas de rambursat, se explic: cum i cnd dobnda
amnat se adaug la credit ca sum n numerar i care sunt implicaiile pentru consumator n ceea ce privete datoria
rmas.
Seciunea 7. Tablou de rambursare ilustrativ
1. Prezenta seciune se include n cazul n care creditul este un credit cu dobnd amnat, pentru care dobnda datorat
nu se ramburseaz integral prin rate i se adaug la cuantumul total al creditului rmas de rambursat sau n cazul n
care rata dobnzii este fix pe durata contractului de credit. Statele membre pot prevedea c tabloul de amortizare
ilustrativ este obligatoriu n alte cazuri.
n cazul n care consumatorul are dreptul de a primi un tablou de amortizare revizuit, acest lucru se indic, mpreun
cu condiiile n care consumatorul beneficiaz de dreptul respectiv.
2. Statele membre pot impune ca, n cazul n care rata dobnzii poate varia pe durata creditului, creditorul s indice
perioada n care aceast rat iniial va rmne neschimbat.
3. Tabloul care trebuie inclus n aceast seciune conine urmtoarele coloane: calendar de rambursare (de exemplu,
luna 1, luna 2, luna 3), valoarea ratei, dobnda pltibil per rat, alte costuri incluse n rat (dup caz), capital
rambursat per rat i capital rmas de rambursat dup fiecare rat.
4. Pentru primul an de rambursare, informaiile se indic pentru fiecare rat, iar pentru fiecare coloan se indic un
subtotal la sfritul acelui prim an. Pentru anii urmtori, detaliile pot fi furnizate la nivel anual. La sfritul tabloului se
adaug un rnd pentru totalul general, care indic sumele totale pentru fiecare coloan. Costul total al creditului pltit
de consumator (altfel spus, suma global pentru coloana valoarea ratei) se evideniaz cu claritate i se prezint ca
atare.
5. Dac rata dobnzii poate fi revizuit i valoarea ratei dup fiecare revizuire nu este cunoscut, creditorul poate indica
n tabloul de amortizare aceeai valoare a ratelor pentru ntreaga durat a creditului. n acest caz, creditorul aduce
acest lucru la cunotina consumatorului, difereniind vizual sumele care sunt cunoscute de cele ipotetice (de exemplu,
utiliznd caractere cu dimensiuni diferite, borduri sau umbre). n plus, se explic ntr-un text lizibil care sunt
perioadele n care sumele indicate n tablou pot varia i din ce motive.
Seciunea 8. Obligaii suplimentare
1. Creditorul face trimitere n aceast seciune la obligaii, cum ar fi obligaia de a asigura bunul, de a ncheia o asigurare
de via, de a avea un salariu vrsat ntr-un cont deschis la creditor sau de a cumpra orice alte produse sau servicii.
Pentru fiecare obligaie, creditorul specific data pn la care aceasta trebuie ndeplinit i fa de cine exist obligaia
respectiv.
2. Creditorul specific de asemenea durata obligaiei, de exemplu pn la sfritul contractului de credit. Pentru fiecare
obligaie, creditorul specific eventualele costuri care nu sunt incluse n DAE, dar care trebuie achitate de consumator.
3. Creditorul menioneaz dac este obligatoriu pentru consumator s dein vreun tip de servicii auxiliare pentru a
obine creditul n condiiile enunate i, n caz afirmativ, dac consumatorul este obligat s le achiziioneze de la
furnizorul preferat al creditorului sau dac acestea pot fi contractate de la un furnizor la alegerea consumatorului. n
cazul n care aceast posibilitate este condiionat de respectarea anumitor caracteristici minime de ctre serviciile
auxiliare, caracteristicile respective trebuie descrise n prezenta seciune.
n cazul n care contractul de credit este grupat cu alte produse, creditorul menioneaz funciile principale ale
produselor respective i precizeaz n mod clar dac consumatorul are dreptul de a rezilia n mod separat contractul
de credit i/sau produsele grupate, precum i condiiile i consecinele unei astfel de rezilieri i, dup caz, potenialele
consecine ale rezilierii serviciilor auxiliare cerute n legtur cu contractul de credit.
Seciunea 9. Rambursare anticipat
1. Creditorul indic eventualele condiii n care consumatorul poate rambursa creditul anticipat, n totalitate sau parial.
28.2.2014
28.2.2014
RO
2. n seciunea cu privire la costurile de lichidare, creditorul atrage atenia consumatorului asupra eventualelor costuri de
lichidare sau a altor costuri pltibile n cazul rambursrii anticipate pentru a compensa creditorul i, n funcie de
posibilitate, precizeaz cuantumul acestora. n cazul n care cuantumul compensaiei depinde de mai muli factori, de
exemplu de suma rambursat sau de rata dobnzii care prevaleaz la momentul rambursrii anticipate, creditorul
indic modul n care va fi calculat compensaia i indic suma maxim la care s-ar putea ridica costul sau, n cazul n
care acest lucru nu este posibil, un exemplu edificator pentru a-i ilustra consumatorului nivelul compensaiei n
funcie de diverse scenarii posibile.
Seciunea 10. Funcii flexibile
1. Dup caz, creditorul explic posibilitatea de a transfera creditul la un alt creditor sau la un alt bun imobil i condiiile
n care se poate realiza aceasta.
2. (Dup caz) Funcii suplimentare: Dac produsul conine oricare dintre funciile enumerate la punctul 5, prezenta
seciune trebuie s enumere aceste funcii i s ofere o scurt explicaie privind: circumstanele n care consumatorul
poate utiliza funcia; eventualele condiii anexate funciei; dac funcia care este parte a unui credit garantat printr-o
ipotec sau o garanie comparabil nseamn c un consumator i pierde orice protecii statutare sau alte protecii de
obicei asociate cu funcia respectiv; societatea care furnizeaz funcia (dac nu este chiar creditorul).
3. Dac funcia conine un credit suplimentar, atunci prezenta seciune trebuie s explice consumatorului: suma total a
creditului (incluznd creditul garantat prin ipotec sau o garanie comparabil); dac creditul suplimentar este garantat
sau nu; ratele relevante ale dobnzilor; i dac creditul este reglementat sau nu. O astfel de sum a creditului
suplimentar fie este inclus n evaluarea iniial a bonitii, fie, n cazul n care nu este, prezenta seciune precizeaz
clar c disponibilitatea sumei suplimentare depinde de o evaluare suplimentar a capacitii de rambursare a consuma
torului.
4. Dac funcia implic un instrument pentru economii, trebuie s se explice rata relevant a dobnzii.
5. Funciile suplimentare posibile sunt: plile n exces/n minus [pli prin care se achit o sum superioar sau
inferioar ratei impuse n mod obinuit de sistemul de amortizare]; perioadele fr pli [perioade n care
consumatorul nu trebuie s efectueze pli]; mprumutul din fonduri rambursate [posibilitatea pe care o are
consumatorul de a mprumuta din nou fonduri deja trase i rambursate]; mprumutul suplimentar disponibil fr
alte aprobri; mprumutul suplimentar garantat sau negarantat [n conformitate cu punctul 3 de mai sus]; cardul de
credit; contul curent conex; i contul de economii conex.
6. Creditorul poate include orice alte funcii oferite de creditor n cadrul contractului de credit i nemenionate n
seciunile anterioare.
Seciunea 11. Alte drepturi ale mprumutatului
1. Creditorul clarific dreptul sau drepturile, de exemplu de retragere, de reflecie i, dup caz, alte drepturi existente,
cum ar fi de transferabilitate (inclusiv de subrogare), specific condiiile crora dreptul sau drepturile respective le sunt
supuse, procedura care trebuie urmat de consumator pentru a exercita dreptul sau drepturile respective, printre altele,
adresa la care se trimite notificarea de retragere, precum i taxele corespunztoare (dup caz).
2. n cazul n care se aplic o perioad de reflecie sau un drept de retragere pentru consumator, acest lucru se
menioneaz n mod clar.
3. n conformitate cu articolul 3 din Directiva 2002/65/CE, atunci cnd tranzacia este oferit la distan, consumatorul
este informat cu privire la existena sau absena unui drept de retragere.
Seciunea 12. Plngeri
1. Prezenta seciune indic punctul de contact intern [numele departamentului relevant] i un mijloc de contact n scopul
depunerii unei plngeri [adres fizic] sau [numr de telefon] sau [persoana de contact]: [informaii de contact] i un
link ctre procedura de plngere pe pagina relevant a site-ului web sau o surs de informaii similar.
2. Aceasta indic de asemenea numele organismului extern competent pentru plngeri i reparaii extrajudiciare i, n
cazul n care utilizarea procedurii de plngere interne reprezint o condiie prealabil pentru accesul la organismul
respectiv, indic de asemenea acest lucru utiliznd formularea din partea A.
3. n cazul contractelor de credit ncheiate cu un consumator care i are reedina ntr-un alt stat membru, creditorul
face trimitere la existena FIN-NET (http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/).
L 60/83
L 60/84
RO
Seciunea 13. Nerespectarea angajamentelor legate de credit: consecine pentru mprumutat

1. n cazul n care nerespectarea de ctre consumator a unei obligaii legate de credit poate avea consecine financiare
sau juridice pentru acesta, creditorul descrie n prezenta seciune diferitele cazuri principale (de exemplu, plat
ntrziat/neplat, nerespectarea obligaiilor prevzute n seciunea 8 Obligaii suplimentare) i indic de unde se
pot obine informaii suplimentare.
2. Pentru fiecare dintre aceste cazuri, creditorul indic n termeni clari, uor de neles, sanciunile sau consecinele crora
acestea le pot da natere. Trimiterile la consecine grave se scot n eviden.
3. n cazul n care bunul imobil utilizat pentru garantarea creditului ar putea fi returnat sau transferat ctre creditor, dac
consumatorul nu respect obligaiile, prezenta seciune include de asemenea o declaraie care indic acest lucru
utiliznd formularea din partea A.
Seciunea 14. Informaii suplimentare
1. n cazul comercializrii la distan, prezenta seciune include orice clauz care precizeaz legea aplicabil contractului
de credit i/sau instana competent.
2. n cazul n care creditorul intenioneaz s comunice cu consumatorul pe durata contractului ntr-o limb diferit de
limba FEIS, se precizeaz acest fapt i se menioneaz limba de comunicare. Aceasta nu aduce atingere articolului 3
alineatul (1) punctul 3 litera (g) din Directiva 2002/65/CE.
3. Creditorul sau intermediarul de credite precizeaz dreptul consumatorului de a primi sau de a i se oferi, dup caz, o
copie a proiectului de contract de credit, cel puin odat ce s-a fcut o ofert ferm pentru creditor.
Seciunea 15. Supraveghetor
1. Se precizeaz autoritatea competent sau autoritile competente pentru supravegherea etapei precontractuale a
mprumutului.
28.2.2014
28.2.2014
RO
ANEXA III
CERINELE MINIME N MATERIE DE CUNOTINE I COMPETEN
1. Cerinele minime n materie de cunotine i competen pentru personalul creditorilor, al intermediarilor de credite i
al reprezentanilor desemnai, menionat la articolul 9, i pentru persoanele implicate n gestionarea intermediarilor de
credite sau a reprezentanilor desemnai, menionate la articolul 29 alineatul (2) litera (c) i la articolul 31 alineatul (2),
trebuie s includ cel puin:
(a) cunotine corespunztoare cu privire la produsele de credit n sensul articolului 3 i la serviciile auxiliare oferite n
mod obinuit cu acestea;
(b) cunotine adecvate privind legislaia din domeniul contractelor de credit pentru consumatori, inclusiv din
domeniul proteciei consumatorilor;
(c) cunotine corespunztoare cu privire la procesul de achiziionare de bunuri imobile i nelegerea acestuia;
(d) cunotine corespunztoare cu privire la evaluarea garaniilor;
(e) cunotine corespunztoare cu privire la organizarea i funcionarea registrelor funciare;
(f) cunotine corespunztoare cu privire la piaa din statul membru relevant;
(g) cunotine corespunztoare cu privire la standardele de etic n afaceri;
(h) cunotine corespunztoare cu privire la procesul de evaluare a bonitii consumatorilor sau, dup caz, competen
n evaluarea bonitii consumatorilor;
(i) un nivel corespunztor de competen n domeniile financiar i economic.
2. La stabilirea cerinelor minime n materie de cunotine i competen, statele membre pot diferenia ntre nivelurile i
tipurile de cerine aplicabile personalului creditorilor, al intermediarilor de credite sau al reprezentanilor desemnai,
precum i conducerii intermediarilor de credite sau reprezentanilor desemnai.
3. Statele membre stabilesc nivelul corespunztor de cunotine i competen pe baza:
(a) calificrilor profesionale, de exemplu, diplome, certificate, formri profesionale, teste de competen; sau
(b) experienei profesionale, care poate fi definit ca un numr minim de ani de munc n domenii ce in de
elaborarea, distribuirea sau intermedierea de produse de credit.
Dup 21 martie 2019, stabilirea nivelului de cunotine i competene corespunztoare nu se bazeaz exclusiv pe
metodele enumerate la primul paragraf litera (b).
L 60/85

Creditul Ipotecar Rezidential - Directiva 20 - PDF

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Creditul Ipotecar Rezidential - Directiva 20 - PDF

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

L 60/34

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

n conformitate cu dispoziiile Tratatului privind

Criza financiar a artat c un comportament ires

avnd n vedere Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene,

avnd n vedere propunerea Comisiei Europene,

dup transmiterea proiectului de act legislativ ctre parlamentele

avnd n vedere avizul Bncii Centrale Europene (1),

avnd n vedere avizul Comitetului Economic i Social

hotrnd n conformitate cu procedura legislativ ordinar (3),

n martie 2003, Comisia a lansat un proces de identi

(1) JO C 240, 18.8.2011, p. 3.

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

prevenirea unei ndatorri excesive a gospodriei. Avnd

S-au identificat o serie de probleme pe pieele ipotecare

Pentru a facilita crearea unei piee interne a contractelor

Prezenta directiv ar trebui, prin urmare, s dezvolte o

Pentru a crea o pia intern real, cu un grad nalt i

Prezenta directiv ar trebui s mbunteasc condiiile

n domeniile care nu intr sub incidena prezentei

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

Prezenta directiv ar trebui s se aplice indiferent dac

Deoarece consumatorii i ntreprinderile nu se afl pe

Definiia consumatorului ar trebui s includ persoanele

Dei prezenta directiv reglementeaz contractele de

Definiiile prevzute n prezenta directiv stabilesc

nivel naional, spre exemplu, pentru a diferenia cerinele

Obiectivul prezentei directive este de a asigura un nivel

Prezenta directiv ar trebui s se nu aplice anumitor

De asemenea, nu ar trebui s fac obiectul prezentei

(1) JO L 133, 22.5.2008, p. 66.

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

a aduce atingere incluziunii financiare i accesului la

Contractele de credit fr garanii al cror scop este

Din raiuni de securitate juridic, cadrul legislativ al

Pentru a le asigura consumatorilor un cadru coerent n

creditorii ar trebui s aib acces nediscriminatoriu la

Prezenta directiv ar trebui s completeze Directiva

n acelai timp, este important s fie luate n considerare

(1) JO L 271, 9.10.2002, p. 16.

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

Este necesar s se reglementeze i alte aspecte pentru a

Avnd n vedere caracteristicile contractelor de credit

Ca regul general, practicile de legare nu ar trebui

pentru rambursarea creditului sau reprezint o condiie

Este important ca bunul imobil rezidenial s fie evaluat

Avnd n vedere consecinele importante pentru creditori,

(1) JO L 176, 27.6.2013, p. 338.

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

ar trebui gsite soluii care in seama de circumstanele

Intermediarii desfoar adesea i alte activiti pe lng

Pentru a mbunti capacitatea consumatorilor de a lua

Ca urmare a riscurilor semnificative aferente mprumu

riscul pe care i-l asum i c consumatorul are posibi

Cadrul juridic aplicabil ar trebui s le ofere consuma

Este oportun s se asigure faptul c personalul relevant al

Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

Atunci cnd un creditor sau intermediar de credite

Avnd n vedere importana asigurrii faptului c

Modul n care creditorii, intermediarii de credite i repre

Prezenta directiv prevede norme armonizate n ceea ce

(1) JO L 255, 30.9.2005, p. 22.

msurile de compensare pe care un stat membru gazd le