Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide pentru investitii sau

activitati curente. Fondurile disponibile, constand in economii pentru diferite perioade

de timp, precum si fondurile stranse prin vanzarea de actiuni si obligatiuni, pot fi
folosite pentru acordarea de imprumuturi intreprinderilor de stat si particulare.
Intreprinderile producatoare, intreprinderile prestatoare de servicii, producatorii
agricoli si toate celelalte intreprinderi trebuie sa obtina suficiente venituri, sa aiba
fluxuri monetare pozitive si sa realizeze profituri. Avand in vedere aceste necesitati,
capitalul joaca un rol important, deoarece extinderea unei intreprinderi, incluzand
cumpararea de valori imobiliare si achizitionarea de masini moderne pentru
obtinerea unei productii mai rentabile poate fi realizata numai prin investitii (de
capital) pe termen lung.
IMPORTANTA ECONOMICA A CREDITULUI
In economia de piata, creditul are un rol deosebit. Creditul este unul din motoarele
principale ale intregului angrenaj economico-social. Utilizarea rationala a
creditului sporeste puterea productiva a capitalului si asigura un volum mare de
produse. Creditul a aparut pe baza dezvoltarii productiei de marfuri, corelat cu
dezvoltarea schimbului (vanzare pe credit).
Sub aspect economic, creditul reprezinta operatiunea prin care o persoana fizica
sau juridica (debitor) obtine fonduri sau bunuri de la alta persoana fizica sau
juridica (creditor), asumandu-si obligatia sa le restituie sau sa le plateasca la
termen/scadenta. Creditul a aparut din necesitatea stingerii obligatiilor dintre diferitii
agenti economici, proces caruia moneda lichida nu-i putea face fata. Cu toate ca
activitatea bancilor comerciale a devenit foarte complexa, totusi esenta acesteia
este mijlocirea creditului si efectuarea platilor intre agentii economici
si/sau persoanele fizice. Deci, bancile comerciale reprezinta institutii primitoare si
distribuitoare de capital.

Creditul este 'orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul

dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobanzi sau a
altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei
unei datorii si orice angajament deachizitionare a unui titlu care
incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani'.

TRASATURILE SI FUNCTIILE CREDITULUI

a) In orice operatiune de credit, de regula, intervin doi subiecti: cel care

acorda creditul, numit creditor si cel care primeste creditul, numit debitor.
b) Un element esential al creditului il reprezinta schimbul in timp, adica separarea
printr-un interval de timp a momentului cedarii unei sume de bani de cel al
rambursarii acesteia.
c) Pentru timpul care va trece intre primirea sumei si rambursarea sa,
beneficiarul operatiunii va plati o dobanda concretizata in suma de bani platita de catre
debitor creditorului sau pentru creditul acordat pe un timp determinat. Rata dobanzii
este in stransa corelatie cu rata profitului, trebuind sa fie mai mica decat aceasta.
Altfel, intreprinzatorii nu vor angaja credite, deoarece din valorificarea acestora,
prin investitii, ar trebui sa consume intregul profit sau chiar mai mult, pentru a
plati dobanda, ceea ce ar face nerentabila activitatea lor.Rata dobanzii este pretul
platit pentru a dispune timp de un an de o anumita cantitate de moneda. Rata
dobanzii reprezinta raportul procentual dintre: marimea absoluta a dobanzii anuale
platite si creditul acordat. Rata dobanzii depinde insa si de rata inflatiei, adica de rata
deprecierii monetare.
d) Rambursarea creditului la o anumita data reciproc convenita, denumita scadenta
(momentul sau momentele stabilite pentru rambursarea creditului, ratele partiale care
se ramburseaza esalonat, la anumite termene, conform intelegerii stipulate
in contractul de credit).
e) Garantarea creditului .
f) Perioada de gratie (perioada intre momentul angajarii creditului si inceperea
rambursarii sale).Pe masura dezvoltarii economico-sociale, rolul si importanta
creditului in economia fiecarei tari au marcat o crestere considerabila, avand loc
totodata, diversificarea functiilor indeplinite de credit. In primul rand, creditul
indeplineste o functie distributiva prin faptul ca redistribuie rezervele banesti
disponibile la un moment dat in economie sub forma imprumuturilor acordate
anumitor ramuri, sectoare sau domenii de activitate care au nevoie de mijloace de
finantare. Prin disponibilitati sunt desemnate atat excedentele din conturile
intreprinderilor deschise la banci si aflate temporar in stare inactiva, rezervele de
casa ale firmelor pastrate in conturi la banci, cat si sumele economisite de populatie
pentru diferite scopuri si depuse spre pastrare la casele de economii si/sau la
bancilecomerciale.
Oferind intreprinzatorilor toate aceste disponibilitati, bancile, prin creditarea
acestora, transforma economiile sterile in capitaluri productive, contribuind astfel
la cresterea avutiei reale a societatii. De aceea se poate spune ca, creditul sporeste
puterea de actiune productiva a capitalului
Printr-o analiza atenta a cererilor de credite se favorizeaza orientarea
disponibilitatilor spre ramurile sau activitatile mai rentabile, acest lucru asigurand

o mai mare posibilitate de adaptare la cerintele pietei interne si externe. Avand in

vedere cele prezentate, creditul, prin functia sa distributiva, participa la cresterea
gradului de centralizare si concentrare a capitalului.
Economisirea fara investire conduce la tezaurizare, care poate provoca recesiune.
Nu orice individ poate fi intreprinzator - nu dispune de calitatile necesare sau nu
dispune de capitalul necesar. De aici se poate observa importanta pe care o are
creditul in prcfCesul de transformare a economiilor in investitii.Cu alte
cuvinte, creditul este un important factor al cresterii economice.Prin urmarirea si
verificarea atenta a modului de utilizare a sumelor primite, creditul joaca un rol de
diminuare a initiativelor nerentabile, care provoaca pierderi.Un intreprinzator
care prezinta initiative riguros fundamentate si insotite de garantii reale
acoperitoare poate sa obtina un credit. Astfel, creditul contribuie la proliferarea
firmelor de mici dimensiuni, adesea promotoare ale inovatiei ceea ce favorizeaza
concurenta, cu efectele sale pozitive asupra economiei in ansamblul sau.
O alta functie importanta a creditului este cea de emisiune monetara.[1]
O data cu diversificarea tehnicii de plata (virament, cec, trata etc.) s-a ajuns la
diminuarea folosirii numerarului si in consecinta la cresterea in proportii mari a
monedei de cont (scripturale).
Prin aceasta s-a asigurat si importanta reducere a cheltuielilor cu circulatia
banilor, noile tehnici si, instrumente de plata oferite de existenta creditului facand
fata cresterii volumului de tranzactii.
Regland dimensiunile cererii si ale ofertei de marfuri tocmai prin creditarea
consumului pe de o parte si creditarea stocurilor pe de alta parte, creditul
contribuie, alaturi de alti faeton, la stabilitatea preturilor.
Ca urmare a naturii sale, creditul contribuie la viteza de rotatie
banilor, la multiplicarea monedei scripturale, la rularea continua a fondurilor.

Nu trebuie neglijata nici prezenta din ce in ce mai masiva a creditului in randul

populatiei sub formele sale de credit de consum, credit ipotecar, s.a.
Un rol deosebit il are creditul in promovarea relatiilor economice internationale
prin creditarea activitatilor de comert exterior cel mai frecvent cu avantaje
deosebite pentru producator.
Nu putem ignora nici importanta creditului in acoperirea deficitului bugetului de
stat prin creditul public.
De asemenea, creditul exercita o influenta benefica asupra consumului, prin
cumpararea pe credit si plata in rate a unor bunuri de folosinta indelungata.

Pe acest fond, rolul si amploarea creditului au crescut mult, o data cu dezvoltarea

economico-sociala, devenind o activitate economica deosebit de importanta.
O data cu relevarea acestor functii importante, trebuie mentionat, in acelasi timp,
ca abuzul de credit prezinta si dezavantaje importante, putand sa determine pierderi
pentru institutiile de credit, falimente ale institutiilor insolvabile sau influente
negative asupra conjuncturii economice.
In cadrul economiei de piata, creditul are o foarte mare raspandire, el reprezentand
un mod de finantare a necesarului de resurse in completarea celor proprii, iar in
anumite cazuri poate constitui chiar sursa unica de finantare.
Este oportun ca pentru realizarea unei cresteri economice sa se apeleze la credite
decat sa se astepte o perioada indelungata pana cand s-ar putea forma fondurile
proprii, pe seama capitalizarii beneficiilor.Folosind creditele, agentii economici
castiga timp in lupta de concurenta, pot sa-si . adapteze operativ activitatea in
conformitate cu cerintele pietei si totodata, printr-o activitate eficienta isi creeaza si
mijloacele necesare pentru rambursarea ratelor scadente si plata dobanzilor.
Daca folosirea creditului este o operatiune necesara pentru agentii economici, mai
ales in conditiile cand capitalul propriu este neindestulator pentru promovarea
diverselor proiecte avute in vedere, tot atat de adevarat este ca se impune o
atitudine prudenta din partea debitorului care sa-i creeze certitudinea folosirii
eficiente a sumelor imprumutate, astfel incat sa se realizeze o rentabilitate
satisfacatoare pentru a rambursa la timp creditele, sa plateasca dobanzile aferente,
in conditiile obtinerii de profit.
Sintetizand, creditul indeplineste urmatoarele functii in economie:
. inlesneste sporirea capitalului real printr-o mai buna
utilizare a factorilor de productie existenti;
. faciliteaza distribuirea resurselor banesti intre diferite intreprinderi si ramuri care
sunt bine situate pe piata, creditul contribuind la conceritrarea intreprinderilor;
. accelereaza tranzactiile comerciale, ameliorand procesul de desfacere a
marfurilor la scara larga;
. sporeste viteza de rotatie a monedei si contribuie la dimensionarea ei, asigurand
in acelasi timp si o reducere a cheltuielilor in circulatia banilor;
. creditul contribuie, prin reglarea ratei dobanzii, la stavilirea fenomenului de
inflatie; exercita o influenta pozitiva asupra consumului in cazul acordarii de
credite pentru consum;

. contribuie la aparitia de firme mici, care adesea sunt promotoare de inovatie,

ceea ce favorizeaza amplificarea concurentei - factor al cresterii economice;
. creditul are un rol deosebit si in promovarea relatiilor internationale.

Ministerul Educaiei al Republicii Moldova

Universitatea Tehnica a Moldovei

Facultatea de inginerie economica i business
Disciplina Limba Romn

Lucrare de curs
Pe tema: ROLUL SI FUNCTIILE
CREDITULUI
IN ECONOMIE

A efectuat studentul grupei C-132 Levcova Elena

A verificat lectorul superior Golovaci Mariana

2014 anul