1. qDrept bancar ramur a dreptului privat.

Definiia, importana i locul dreptului

bancar n prisma ramurilor de drept
Savantul german R.Kohls mentioneaza ca dreptul bancar exista ca drept public si drept privat
Dreptul bancar public cuprinde supravegherea de stat asupra activitatilor bancare si organizarii
acestora.Dreptul bancar privat,este dreptul contractelor si tranzactiilor bancare.Totusi toate
definitiile ajung la un numitor comun si reflecta cu o complexitate si exhaustivitate diferita
esenta:
dreptul bancar - ramura a dreptului care inglobeaza totalitatea normelor juridice de natura
publica si privata,ce au ca obiect de reglementare organizarea si functionarea sistemului
bancar,statutul juridic al bancilor si regimul juridic al operatiunilor bancare.
Opiniile exprimate in literatura de specialitate in privinta locului dreptului bancar in sistemul de
drept sint multe si diferite.Cu toate acestea este dificil de a identifica locul acestuia ,adica de a-l
plasa in grupul ramurilor de drept public sau privat.Multi autori mentioneaza faptul ca normele
bancare au o natura mixta:unele din ele sint de natura publica(norme menite sa asigure
securitatea sistemului bancar prin stabilirea cerintelor prudentiale si de asigurare a
depozitelor),celelalte ne demonstreaza apartenenta la dreptul privat(norme referitoare la relatiile
banca-client in cadrul raporturilor de constituire si gestionare a conturilor).Pe de o parte,normele
de drept bancar care stabilesc principiile organizarii si functionarii institutiilor financiare
constituie o forma de exprimare a politicii monetar-creditare a statului,in acest sens,normele
dreptului bancar au tangenta cu normele de drept statal si administrativ.
Pina la inceputul anilor 90,dreptul bancar exista numai la nivel conceptual , inglobind norme
juridice
ce
apartineau:
- dreptului civil ce reglementa raporturile bazate pe egalitatea bancilor intre ele sau fata de
clientela lor. In acest caz se lasau fara atentie mecanismele importante ale relatiilor de decontari
si credit, ex.decontarile interbancare, sistemul conturilor de corespondent s.a.
- dreptul financiar care continea norme ce guvernau organizarea si activitatea bancii de stat a
URSS si a bancilor specializate de stat(Promstroibanc,Vneseconombanc,Jilsotbanc s.a.).E si
firesc,deoarece toate aceste banci operau in exclusivitate cu mijloacele statului(exceptieSberbanc).
Deci, sintagma drept bancar era utilizata doar ca sinonim al legislatiei bancare ca
compartiment al legislatiei civile sau financiare,dupa caz.Notiunea de drept bancar s-a afirmat o
data cu aparitia si dezvcoltarea sistemului bancar in RM,dupa adoptarea de catre Parlament a
Legii nr.599-XII di 11 iunie 1991Cu privire la Banca Nationala de Stat a Moldovei,si Legii
nr.601-XII din 12 iunie 1991 Cu privire la banci si activitatea bancara.Deci, formarea unui
system bancar bi-nivelar au condus la aparitia termenului de drept bancar.,ca notiune generica
pentru a desemna initial normele ce veneau sa completeze prevederile normelor de drept civil si
financiar,in material activitatii bancare.
2. Obiectul de studiu al dreptului bancar, categoriile de relaii ce sunt reglementate de
dreptul bancar
Obiectul dreptului bancar se deduce din definitia lui si determina locul acestuia in sistemul de
drept.Adica,obiectul dreptului bancar sint relatiile juridice bancare sau raporturi juridice
bancare.In
functie
de
subiecti,relatiile
juridice
bancare
se
clasifica
in:
-relatii intre Parlament si BNM (ex.referitoare la raportarea asupra situatiei monetare, aprobarea
politicii
monetary-creditare),
-relatiile
intre
Guvern
si
BNM
(ex.reprezentarea
mutuala),
-relatiile intre BNM si bancile comerciale (ex.licentierea bancilor,controlul si supravegherea lor),
-relatiile intre bancile comerciale avind ca obiect efectuarea operatiilor bancare (ex.deschiderea
conturilor
de
correspondent.efectuarea
decontarilorinterbancare),
-relatiile intre banci ,avind ca obiect crearea uniunilor,asociatiilor,caselor de clearing si altor
formatiuni
collective.

-relatiile intre banci si clientela (ex.deschiderea conturilor,efectuarea platilor,obtinerea

creditului).
Dupa natura activitatilor bancare,ce constituie unul din obiectul relatiilor bancare,avem relatii cu
privire
la:
-operatiile
bancare
active
(ex.acordarea
creditelor,scontul
cambiilor),
-operatiile bancare passive(ex.institutia juridical a contului bancar,emisiunea de catre banci
valorilor
mobiliare),
-operatiile
bancare
de
intermediere(ex.relatiile
de
plati),
-operatiile
bancare
facultative(ex.acordarea
serviciilor
de
consultanta),
In
functie
de
continutul
raporturilor
juridice
bancare,deosebim:
-patrimoniale(ex.atragerea
si
amplasarea
mijloacelor
banesti),
-nepatrimoniale(ex.protectia
secretului
bancar),
In
functie
de
specificul
raporturilor
juridice
bancare,distingem:
-materiale(ex.operatiunile
bancare),
-organizationale sau procedurale (ex.stabilirea structurii interioare a bancilor sau a sistemului
bancar
in
general),
In functie de izvorul si sursa de reglementare a raporturilor juridice bancare,avem:
- relatii provenind din normele de drept,care si ele se impart in:
-relatii ce provin din normele ce se contin in legi si alte acte normative
(ex.cu privire la formarea rezervelor obligatorii ale bancilor comerciale).
-relatii
ce
provin
din
acte
administrative
(ex.cu
privire
la
eliberarea
licentelor).
-relatii provenind din contracte (ex.cu privire la deschiderea contului bancar).
3. Definiia i clasificarea raportului juridic bancar
Raportul juridic se prezinta ca o varietate araporturilor sociale, reglementata de norma juridica,
participantii careia dispun de drepturi siobligatii reciproce, pe care le realizeaza cu scopul
satisfacerii intereselor si necesitatilor lor, intr-un mod aparte, reglementat si garantat de stat in
persoana organelor lui
Raporturile juridice care se stabilesc ntre diveri subieci ai dreptului bancar sunt:
1.

ntre clieni i bncile comerciale;

2.

Bncile comerciale ntre ele;

3.

Bncile comerciale i BNM.

Primele dou rapoarte sunt ntotdeauna de drept privat, iar cel de-al III raport este att
de drept privat (creditare de la BNM), ct i de drept public (necesitatea de liceniere,
supraveghere a activitii);
1.

BNM i Parlament (rapoartele anuale privind situaia monetar a statului) sau

relaiile dintre Guvern i BNM.

4. Obiectul, subiectul i coninutul raportului juridic bancar

Subiectele i obiectul dreptului bancarSubiecii dreptului bancar sunt principalele

elemente ale rapoartelor bancare i acetia pot fi:
1.

Persoane fizice i juridice clieni;

2.

Bncile, instituiile financiare i formaiunile colective ale acestora;

3.

BNM;

4.

Organele puterii de stat.

Obiectul dreptului bancar n sens larg, presupune ntreaga activitate bancar, iar n
sens restrns, este activitatea bncilor comerciale i a BNM, organizarea sistemului de
creditare i acordare de ctre bnci a serviciilor clienilor si.
Subiectele
Subiectii raportului juridic bancar sint, dupa cum s-a mentionat mai sus:clientela bancii.Din ea
pot face parte persoane fizice sau juridice, indiferent de modul de organizare si forma
de proprietate, cit si intreprinderile cu investitii straine, persoanele fizice si juridice
straine. bancile si alte institutii financiare, cit si formatiunile colective ale acestora.
Acestei categoriiii apartin Banca Nationala a Moldovei si bancile comerciale sau alte institutii
financiare. Un locaparte il ocupa Banca pentru Dezvoltare si Investitii a Moldovei. Modul de
organizare, lichidaresi activitate al acestor subiecti va constitui obiectul studiului continut in
Titlul III.organele puterii si administratiei de stat (Parlamentul, Guvernul, organele
administratiei publice locale).
Continutul
Continutul raportului juridic este format din totalitatea drepturilor subiective si
obligatiilor juridice ale subiectilor acestei relatii. Dreptul subiectiv deseori este definit ca o
masura acomportamentului permis, liber si garantat de lege". Drepturile subiective ca element
alcontinutului raportului bancar poarta o amprenta a specificitatii, combinind in ele atit
naturacontractuala, cit si cea legala (ex. raporturile legate de efectuarea platilor- drepturile
subiectiv

5. Izvoarele dreptului bancar

Izvoarele dreptului bancar
Izvoarele dreptului bancar prezint urmtoarele particulariti:

ponderea nalt a actelor normative subordonate legii;

dinamismul nalt al dezvoltrii legislaiei bancare.

Izvoarele pot fi:

a)

interne (art. 130 Constituie)

legi generale:

legea cu privire la SA 02.04.1997,

legea cu privire la leasing 28.04. 2005,

legea cu privire la gaj 2001,

legea cu privire secretul comercial,

codul civil

legi speciale:

legea BNM,

legea instituiilor financiare,

legea cambiei 21.07.1993,

legea cu privire la bani 15.12.1992,

legea asociaiilor de economii i mprumut 2007,

legea cu privire la organizaiile de microfinanare 2004,

b)

actele normative emise de BNM regulamentul BNM cu privire la licenierea

bncilor 15.08.1996, regulamentul privind deschiderea, modificarea i nchiderea
conturilor la bncile liceniate din RM din 25.11.2004, instruciunea BNM cu privire
la deschiderea conturilor n strintate din 13.11.2003
internaionale

conveniile internaionale:

Geneva din 1930 cu privire la cambie,

legea uniform a cambiei i taxa de timbru n operaiunile cambiale;

convenia de la Geneva cu privire cec, legea uniform a cecului i taxa de timbru

n operaiunile cu cecuri;

uzanele comerciale internaionale standardizate

regulile i uzanele uniforme cu privire la acreditivul documentar elaborate de

ctre Camera de Comer de la Paris cunoscute sub denumirea de 600 a Camerei
Naionale 01.07.2007;

publicaia 522 a Camerei de comer internaional de la Paris 01.01.2008;

directiva UE 2006/48/CE Parlamentului i Consiliului UE 14.06.2006;

directiva 2001/24 privind dizolvarea i lichidarea instituiilor de credit;

standardele internaionale elaborate sub egida organizaiei internaionale de

standardizare si uniformizare.
6. Istoricul apariiei bncilor i provenienei termenului banc

Istoricul aparitiei bancilor si profesiunii bancare. Provenienta termenului banca"in literatura de

specialitate este discutabila problema aparitiei bancilor ca institutiifinanc iar-creditare.Astfel,
unii autori afirma ca bancile au aparut in conditiile capitalismului manufacturier,in forma caselor
bancare (care, spre deosebire de cele camataresti, acordau creditcapitalistilor industriali si
comerciali pentru o dobinda moderata), iar apoi in forma bincilor-societati pe actiuni. Bancherii
si bancile - ca forme speciale ale intreprinderilor capitaliste" au aparut in primul rind in
orasele italiene (Venetia, Genova) in sec.XIV-XV Alti autori arata ca bancile apar pentru prima
data in perioada feudala insa majoritatea autorilor considera ca bancile au aparut inca in epoca
antichitatii Astfel, conflictul doctrinal referitor le aparitia bancilor si activitatii bancare,
cuprindenu o perioada de citeva decenii sau chiar secole, ci de doua milenii.Etimologia
cuvintului banca nu faciliteaza citusi de putin identificarea originii istoricea bancilor. Dr. Urs
Emch, Dr. Hugo Renz si Franz Bosch mentioneaza ca termenul de banca provine de la cuvintul
italian banco", dupa denumirea tejghelei camatarilor italieni, ce se ocupau cu schimbul banilor
in pietele publice. De aceeasi parere sint siautorii v. 1 al monografiei EaiiKoecKuu nopmdje.ib"
Astfel, primele banci au aparutin baza schimbului de monede.
7. Aparatul i sistemul bancar
8. Sisteme bancare ale rilor dezvoltate
9. Funciile bncilor comerciale
Mircea N.Costin afirma ca banca comerciala este banca specializata in primirea dedepuneri la
vedere si in acordarea de credite comerciale pe termen scurt.
O alta definitie : banca este o organizatie infiintata pentru atragerea mijloacelor banesti
siimprumutarea lor in nume propriu, in conditii de rambursare, plata si scadenta.
Functiile bancii din punct de vedere economic:
-Intermedierea in creditarea activitatilor comerciale
-Stimularea acumularii de capital in economia nationala
-Intermedierea in efectuarea platilor
-Intermedierea in operatiile cu valori mobiliare
Din punct de vedere juridic f-iile sunt asemanatoare cu cele economice si sint 3 f-ii principale:
-Atragerea depozitelor banesti
-Posibilitatea clientilor de a-si retrage banii si de ai transfera pe alte conturi
-Acordarea imprumuturilor

In f-ie de apartenenta capitalului bancile comerciale se clasifica in:

-Banci comerciale cu capital integral de stat. In RM unica banca cu capital
integral destat este BNM.
- B a n c i c o m e r c i a l e c u c a p i t a l m i x t In f-ie de forma organizitional-juridica bancile
pot fi constituite atit in forma de societati de persoane - societate in nume colectiv, societate in
comandita, cit si societati de persoane si decapital adica societate in comandita pe actiuni sau
societati de capital, adica SA sau SRL.In f-ie de genurile de acivitate deosebim:
-Banci care efectueaza tot spectrul de activitati bancare
-Banci specializate, activitatea carora se localizeaza intr-un domeniu distinct alactivitatilor
financiare: banci ipotecare creditarea sub garantia gajului imobiliar
-Banci de lombard - creditarea sub garantia gajului mobiliar
-Banci investitionale gestiunea fondurilor, servicii de consultanta.Modelul clasic al
sistemului bancar national bazat pe principiul universalitatii bancilor estesistemul bancar al
Germaniei. Sistemul bancar al RM este permisiv,fiind construit dupa modelul clasic german
bancile universale sint cele ce au dreptul de a efectua toate activitatile financiare ,indicxate in
Legea cu privire la institutiile financiare.Pemtru a obtine acest drept bancile respective
trebuie sa obtina de la BNM o autorizatie de tip c,,care confirmacorespunderea bancii unor
cerinte patrimoniale:capital social de anumita marime.
10.Institutii financiar monetare internationale si regionale.
Institutie specializata a ONU este
Fondul Monetar International
(FMI),care areurmatoarele functii de baza:- promovarea cooperarii monetare pentru
asigurarea mecanismului de colaboraremonetara intre tarile- membre;- crearea unui system
multilateral de plati pentru tranzactiile curente ale membrilor FMI;- minimalizarea restrictiilor de
ordin valutar;- creditare tarilor-membre ale FMI.Organele de conducere ale FMI
sint:1.Consiliul Guvernatororgan suprem,care aproba
raportul annual de
activitate alFMI,primeste noi membri in FMI,se ocupa de revizuirea cotei de participare a
membrilor sau statutul FMI.2.Consiliul de administrare- 22 directori executive.3.Directorul
general al FMI-ales pe un termen de 5 ani si conduce activitatea curenta aFMI.FMI e format ca
SA,unde fiecare membru are drept de vot in cadrul Consiliului.FMIacorda credite tarilor
member in USD,EURO,lira sterlina si yenul japonez.RM a devenitmembra a FMI prin
H.Parlamentului RM din 1992RM este reprezentata in FMI deGuvernatorul BNM.
Sistemul Bancii Mondiale
este format din 5 institutii specializate:
-BIRD (Banca Internationala pentru Reconstructie si Dezvoltare),create in 1944
laConferinta monetara
si
financiara
a ONU.Organele
de
lucru sint
Consiliul
Guvernatorilor.Presedintele BIRD e ales pe un termen de 4 ani.Relatiile dintre BIRD siRM sint
guvernate de doua categorii de acte juridice:
a)Legea cu privire la statutul,imunitatea,privelegiile si facilitatile acordate BIRD in RM ;
b)acordurile semnate de RM si BIRD.
-AID(Asociatia Internationala pentru Dezvoltare),
-SFI(Societatea Financiara Internationala),
- Agentia Multinationala pentru Atragerea Investitiilor,
- Centrul International pentru solutionare litigiilor referitoare la Investitii.
BEI(Banca Europeana de Investitii) cu sediul la Luxemburg.Obiectivul de baza-creditarea
intreprinderilor particulare si a institutiilor financiare a tarilor member.
Structura
organizatorica:CONSILIUL
GUVERNATORILOR,COMITETUL
DEADMINISTRARE,COMITETUL
DE
DIRECTIE(PRESEDINTELE
BEI SI2VICEPRESEDINTI).Creditele BEI se obtin numai la BEI,sub garantia
proiectuluiinvestitional,pe 10-15 ani

10. Istoricul sistemului bancar al Republicii Moldova

11. Regimul juridica al Bncii Naionale a Moldovei
Regimul juridic BNM.
Banca Naional a Moldovei (denumirea echivalent -Banca Naional ) este banca
centralaa Republicii Moldova.Banca Naional este o persoan juridic public autonom i
este responsabil fa deParlament. Banca Naional nu este supus inregistrrii in Registrul
de stat al intreprinderilor i in Registrul de stat al organizaiilor. Banca Naional poate s
deschid filiale i reprezentane in ar i in strintate unde consider necesar
12. Competena, atribuiile i principalele funcii ale BNM
Banca Naional are urmtoarele atribuii de baz:
a) stabilete i implementeaz politica monetar i valutar n stat;
b) acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului;
c) ntocmete analize economice i monetare i n baza lor adreseaz Guvernului propuneri,
aduce rezultatele analizelor la cunotina publicului;
d) liceniaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare; e) acord credite
bncilor;
f) supravegheaz sistemul de pli n republic i faciliteaz funcionarea eficient a sistemului
de pli interbancare;
g) activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale;
h) stabilete, prin consultri cu Guvernul, regimul cursului de schimb al monedei naionale;
i) pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului;
j) n numele Republicii Moldova i asum obligaii i execut tranzaciile rezultate din
participarea Republicii Moldova la activitatea instituiilor publice internaionale n domeniul
bancar,
de credit i monetar n conformitate cu condiiile acordurilor internaionale;
k) ntocmete balana de pli a statului;
l) efectueaz reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova.
(2) Banca Naional are dreptul de a prelucra datele cu caracter personal obinute n
exercitarea atribuiilor prevzute de prezenta lege fr consimmntul subiecilor datelor cu
caracter
personal.
(3) Subiecii datelor cu caracter personal nu au dreptul de a se opune prelucrrii datelor
personale circumscrise exercitrii atribuiilor Bncii Naionale prevzute de prezenta lege.
(4) Prelucrarea datelor cu caracter personal obinute de ctre Banca Naional potrivit
prezentului articol se realizeaz n conformitate cu prevederile legislaiei privind protecia
datelor cu
caracter personal.
De competena Bncii Naionale in:
a) ncheierea contractelor i emiterea obligaiilor;
b) achiziionarea i dispunerea de bunuri mobile i imobile n scopul exercitrii atribuiilor
sale;
c) intentarea aciunilor n instana de judecat i participarea la proces n calitate de subiect.
13. Organele de conducere ale BNM. Structura organizatoric, guvernatorul i
consiliul de administrare

Banca Naional este format din departamente, direcii, servicii i alte subdiviziuni
i estecondus de Consiliul de administraie.
.Guvernatorul Bncii Naionale i membrii Consiliului de administraie
Consiliul de administraie este alctuit din cinci membri:- Guvernatorul Bncii Naionale preedintele Consiliului;- primul-viceguvernator al Bncii Naionale - vicepreedinte al
Consiliului;- trei viceguvernatori ai Bncii Naionale.Guvernatorul Bncii Naionale se numete
de
Parlament,
la
propunerea
PreedinteluiParlamentului.Primul-viceguvernator
i
viceguvernatorii Bncii Naionale sint numii de Parlament, la propunerea Guvernatorului Bncii
Naionale.Un candidat poate fi propus Parlamentului pentru numire, in caz de respingere, nu mai
multde dou ori.Candidai la funcia de membru al Consiliului de administraie pot fi persoanele
care deinexclusiv cetenia Republicii Moldova, au domiciliul in ar, au reputaie ireproabil
i oexperiende munc de 10 ani in domeniul financiar i monetar i pentru numirea in funcie
nu auobstacolelespecificate la art.27.Membrii Consiliului de administraie se numesc pe termen
de 7 ani cu condiia ca pe cit posibil expirarea termenului fiecruia s fie repartizat uniform pe
parcursul perioadei de 7ani.Mandatul membrilor Consiliului poate fi reinnoit cu condiia ca ei s
nu aib pentru numirein funcieobstacolele artate la articolul 27.La incadrarea in serviciu i
ulterior in fiecare an, membrii Consiliului de administraie sintobligai s depun, in condiiile
legii, declaraie cu privire la venituri i proprietate.Membrii Consiliului de administraie nu pot fi
reinui, arestai ori trai la rspundereadministrativ sau penal decit la decizia Procurorului
General.
Competenele GuvernatoruluiGuvernatorul este responsabil de formularea iniiativelor in
domeniul politicii monetare ivalutare pentru a fi prezentate Consiliului de administraie i de
executarea
lor.
Guvernatorulreprezint
Banca
Naional
in
relaiile
cu alte
instituii.Imputernicirile ce nu in de competena Consiliului de administraie revin
Guvernatorului.In cazul absenei Guvernatorului sau in cazul imposibilitii de a-i indeplini
atribuiile,acesta va fi suplinit de primul-viceguvernator, iar in lipsa ultimului - de unul
dintreviceguvernatori.Guvernatorul poate transmite unele imputerniciri ale sale conductorilor de
subdiviziuni aleBncii Naionale.Consiliul de administraie stabilete modul de funcionare a
Bncii Naionale
In exercitarea atribuiilor sale Consiliul de administraie examineaz rapoarte privindsituaia
economic i monetar a statului. In acest scop vicepreedintele Consiliului asigur prezentarea
periodic a rapoartelor de ctre departamente, direcii i secii cu privire la:a) administrarea i
executarea operaiunilor Bncii Naionale; b) realizarea i reglementarea politicii monetare;c)
starea sistemului financiar, inclusiv a bncilor;d) situaia pieei financiare i valutare;e) alte
rapoarte, la decizia Consiliului.Consiliul de administraie are urmtoarele imputerniciri:a)
stabilete politica monetar in stat, inclusiv limitele ratelor dobinzii la instrumentele politicii
monetare, condiiile de acordare a creditelor, tipul i nivelul rezervelor pe careinstituiile
financiare sint obligate s le in la Banca Naional; b) stabilete politica valutar in stat,
inclusiv modalitile de determinare a cursului deschimbal monedei naionale;c) adopt actele
normative de aplicare general ale Bncii Naionale;d) aprob rapoartele i recomandrile ce
urmeaz a fi prezentate de Banca NaionalParlamentului i Guvernului;e) adopt decizii cu
privire la participarea Bncii Naionale la organizaiile internaionale;f) stabilete valoarea
nominal, designul bancnotelor i monedelor metalice, modul de punerein i condiiile de
retragere a lor din circulaie;g) aprob cu votul a cel puin 2/3 din membrii Consiliului prezeni la
edin fiecare acordarede credit sau folosirea altor instrumente financiare in favoarea unei bnci
sau instituiifinanciare in conformitate cu articolul 18 alineatul (3);h) decide asupra modului de
eliberare a licenelor, autorizaiilor, permisiunilor, aprobrilor, prevzute de Legea instituiilor
financiare nr.550-XIII din 21 iulie 1995;i) examineaz, dup caz, rezultatele controalelor
efectuate la bnci i uniti de schimbvalutar,adopt hotririle aferente acestora; j) inainteaz
propuneri vizind majorarea capitalului Bncii Naionale;k) aprob rapoartele anuale i drile de
seam financiare ale Bncii Naionale;l) hotrte asupra emiterii creanelor Bncii Naionale,

volumului i condiiilor de emitere alor;m) determin care creane sint acceptabile pentru
investiiile Bncii Naionale;n) aprob Statutul Bncii Naionale i determin modalitile de
administrare i funcionare aBncii Naionale;o) determin structura Bncii Naionale; p)
determin modalitile i condiiile de angajare a personalului Bncii Naionale;r) infiineaz i
lichideaz filiale i reprezentane ale Bncii Naionale;s) aprob devizul de cheltuieli al Bncii
Naionale.
15 Politica monetar-valutar a BNM
Anual, cel mai tirziu la 1 februarie, Banca Naional transmite Parlamentului i Guvernuluii
public un raport privind:
a) evaluarea strii economice i financiare a statului, descrierea politicii monetare i
valutare, pe care Banca Naional o propune pentru anul urmtor i pentru un
termen mai indelungat,i considerentele din care Banca Naional a reieit la
stabilirea ei;
b) revizuirea i evaluarea politicii monetare i valutare pe parcursul anului precedent.Banca
Naional impreun cu Guvernul prezint Parlamentului prognoza executrii balaneide pli a
statului pentru anul curent i anul urmtor.
Pentru exercitarea atribuiilor sale privind politica monetar i valutar, Banca Naional valua
msuri, inclusiv cele descrise in prezentul capitol.Banca Naional poate efectua pe pieele
financiare operaiuni cu creane emise de stat, dectre Banca Naional sau cu orice alte creane
prin cumprarea, pstrarea i vinzarea lor (spot i forward).Banca Naional are dreptul:
a) s cumpere, s vind i s negocieze monede de aur, lingouri de aur i alte
metale preioase;
b) s cumpere, s vind i s negocieze valuta strin, folosind activele indicate la articolul53
alineatul (1);
c) s cumpere i s vind bonuri de tezaur i alte valori mobiliare, emise sau garantate dectre
guverne strine i instituiile financiare publice internaionale;
d) s stabileasc rata la care va cumpra, vinde i va efectua operaiuni valutare.Banca Naional
stabilete instituiilor financiare cerinele meninerii rezervelor obligatoriifa de depozite i alte
pasive similare, specificate in acest scop.
Aceste rezerve se menin prin reinerea banilor in numerar in casa sau in conturile de
corespondent ale bncilor sau inconturi speciale ale instituiilor financiare la
Banca Naional.Banca Naional poate acorda bncilor credite in condiii stabilite periodic de
Banca Naional i garantate prin:
a) valorile mobiliare emise de Guvern, ce constituie o parte a emisiunii publice cu scadenanu
mai mare de un an de la data achiziionrii lor de ctre Banca Naional;
b) valorile mobiliare emise de Banca Naional;
c) cambii simple sau trate, emise i fcute cu bun credin in scopuri comerciale, industrialesau
agricole, coninind dou sau mai multe giruri din care cel puin unul s aparin unei bnci i s
fie cu scadena nu mai mare de 9 luni de la data achiziionrii lor de ctre Banca Naional;
d) titlurile emise cu privire la bunuri sau mrfuri pe deplin asigurate impotriva riscului
sau pierderii la nivelul stabilit de Banca Naional;
e) depozitele i alte conturi la Banca Naional sau la o alt instituie financiar acceptat
de banc, reprezentind orice fel de active pe care Banca Naional le poate cumpra, vinde
inegocia. Creditele artate la alineatul (1) se pot acorda sub form de avansuri,
imprumuturi,cumprri, vinzri, scontri i rescontri ale instrumentelor negociabile, pe baz
competitivsau necompetitiv.Banca Naional poate acorda credite neasigurate, dar numai in
cazuri excepionale, cindaceasta este necesar pentru protejarea integritii sistemului
bancar.Banca Naional stabilete i periodic aduce la cunotina publicului:
a) rata minimal a dobinzii la care ea acord credite bncilor;

b) criteriile obiective, conform crora bncile vor fi eligibile pentru a li se acorda credite inmod
competitiv.Banca Naional poate stabili rate difereniate, plafoane pentru diferite categorii ale
acestor tranzacii i termenele exigibilitii lor.
16.Relatiile BNM cu bancile comerciale.
Banca Naional este unica instituie care efectueaz licenierea, supravegherea i reglementarea
activitii instituiilor financiare. In acest scop Banca Naional este imputernicit:
a)s emit actele normative necesare i s ia msurile cuvenite pentru a-i exercitaimputernicirile
i atribuiile ce decurg din prezenta lege, prin acordarea de licene instituiilor financiare i
elaborarea de standarde de supraveghere a acestora i s stabileasc modul deaplicare aactelor
normative i msurilor menionate;
b) s efectueze, prin intermediul funcionarilor si sau al altor specialiti calificai antrenai
inacest scop, controale asupra tuturor instituiilor financiare, precum i s examineze
registrele,documentele i conturile acestora, condiiile la care ii desfoar activitatea, i
respectareade ctre aceste instituii a legislaiei;
c) s cear oricrui salariat dintr-o instituie financiar s furnizeze Bncii Naionaleinformaiile
necesare in scopul supravegherii i reglementrii activitii instituiilor financiare;
d) s impun oricrei instituii financiare msuri de remediere sau s aplice sanciunile prevzute
de Legea cu privire la instituiile financiare, dac instituia financiar sau salariaiiei;- au inclcat
legea menionat sau vreun act normativ al Bncii Naionale;- au inclcat vreo obligaiune
fiduciar;- s-au angajat in operaiuni riscante sau incorecte ale instituiei financiare sau ale
oricreiadin sucursalele ei.Banca Naional poate deschide conturi bncilor care funcioneaz in
Moldova i acceptdepozite de la ele in condiiile stabilite de ea, ce prevd plata dobinzilor i
stabilireacomisioanelor.Orice instituie financiar va indeplini in mod obligatoriu cerinele
actelor normative aleBncii Naionale cu privire la:
a) conturile de bilan, obligaiunile extrabilaniere, veniturile i cheltuielile privind anumiiindici
din conturi;
b) restriciile sau condiiile privind anumite tipuri de credit sau investiii ce depesc
nivelulstabilit; anumite angajamente purttoare de risc; echilibrarea termenelor de scaden
aactivelor i pasivelor i a elementelor extrabilaniere; poziiile deschise privind
valuta,operaiunile de swap, opioanele i alte poziii similare; accesul la sistemul de pli.
Instituiile financiare sint obligate s furnizeze Bncii Naionale orice informaii i date,solicitate
de aceasta, necesare pentru exercitarea atribuiilor sale.Banca Naional poate publica aceste
informaii i datele agregate integral sau parial pecategoriile instituiilor financiare clasificate
conform genului lor de activitate.Banca Naional poate acorda asisten bncilor prin
organizarea serviciilor de clearing i dedecontri interbancare, inclusiv pli prin cec sau prin alte
instrumente de plat, precum istabilireguli i emite acte normative respective.Banca Naional
poate crea i intreine o reeade informaii pentru necesitile sistemului bancar.
17. Notiunea si regimul juridic al Bancilor comerciale in RM
Activitatea bancilor comerciale si altor institutii financiare in RM, ca subiecte principale a
dreptului bancar este reglementata de Legea institutiilor financiare din21.07.95 MO nr.1 din
01.01.1996 ca izvor principal si alte acte normative inclusive aprobate de BNM. Conform art.3
din lege IF Banca este institutia financiara care atrage de la personae fizice sau juridice depozite
sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plata, si care utilizeaza
aceste mijloace total sau partial pentru a acordacredite sau a face investitii pe propriul cont si
risc.Prin urmare banci comerciale pot fi numite intreprinderi. Conform legii cu privire la
antreprenoriat si intreprinderi intreprinderea are urmatoarele particularitati caracteristice:prezenta
patrimoniului distinct, aflat in
proprietate sau administrare operative la balanta intreprinderii p r e z e n t a s t a t u t u l u i
de
persoana
j u r i d i c a -infaptuirea activitatii
comerciale
cu scopul de

a capata profit- pentru acordareaserviciilor bancare clientul este nevoit sa plateasca un

commission. Astfel banca contine toate semnele unei intreprinderi, dar totusi are
unele particularitati: pentru intreprindere banii sunt mijloc de plata, iar pentru banca bani isunt ca
marfa. Aceasta particularitate este atat de insemnata incit activitatea bancilor necesita o
reglementare juridical specifica, distinct de reglementarea intreprinderilor.
18 .Modalitate de inregistrare si autorizare a bancilor comerciale,precum si a filialelor
acestora.
Bancile pot deschide filiale si reprezentante pe teritoriul Republicii Moldova si al altor state
numai cu aprobarea prealabila a Bancii Nationale, in conditiile stabilite de actele normative
adoptate de aceasta. Banca Nationala a Moldovei, in conformitate cu articolele 5, 11 si 44 ale
Legii cu privire la Banca Nationala a Moldovei si articolul 4 al Legii institutiilor financiare, are
dreptul exclusiv de a elibera licente bancilor. Nici o persoana nu este in drept sa practice
activitati financiare, fara licenta Bancii Nationale a Moldovei. Cuantumul capitalului minim se
stabileste pentru capitalul de gradul I in marime de 100 mln. lei.
Plata pentru actiuni se efectueaza numai din mijloace banesti. Cotele patrimoniale si alte
cote nebanesti nu pot fi utilizate pentru cumpararea actiunilor bancii.
Bancile se constituie sub forma de societati pe actiuni conform legislatiei despre societatile pe
actiuni.
CEREREA PENTRU PRIMIREA LICENTEICererea scrisa pentru primirea licentei privind
desfasurarea activitatilor financiare, intocmitain conformitate cu prevederile stipulate in anexele
la prezentul regulament, se inainteaza decatre fondatorii bancii Guvernatorului Bancii Nationale
a Moldovei. La cerere trebuie sa fie anexat pachetul de documente enumerate in anexele
regulamentuluiIndata ce pachetul de documente va fi prezentat conform prevederilor
anexeicorespunzatoare a prezentului regulament, solicitantul va fi informat despre aceasta in
scris.Concomitent cererea va fi inregistrata si primita de catre Banca Nationala a Moldovei spre
examinare.Banca Nationala este in drept sa ceara prezentarea informatiei suplimentare, in cazul
in care in formatia prezentata conform literei A din prezentul capitol este insuficienta pentru
luareadeciziei la cererea pentru eliberarea licentei.In termen de trei luni de la data inregistrarii
cererii, Banca Nationala aproba preliminar cererea sau o respinge, informind in scris solicitantul
despre decizia sa.Decizia privind refuzul de a elibera licenta trebuie sa contina motivarea
cauzelor in bazacarora se respinge cererea in conformitate cu art.7 al Legii institutiilor
financiare. Drept motive de respingere a cererii pot fi de asemenea si prezentarea Bancii
Nationale a Moldovei informatiei insuficiente pentru luarea deciziei privind eliberarea licentei
si/sau prezentarea informatiei neautentice in cererea pentru primirea licentei.Banca Nationala nu
elibereaza licenta in cazul cand capitalul bancii ce se constituie cuantumului capitalului minim
plus cheltuielile necesare pentru constituirea bancii. Cheltuielile legate de constituirea bancii
se efectueaza in limita prevazuta in business- planul elaborat in conformitate cu punctul 12 din
anexa nr.1 la prezentul regulament.
Banca Nationala aproba preliminar cererea privind eliberarea licentei, daca va constata ca aufost
indeplinite prevederile art.7 alin.(2) al Legii institutiilor financiare, referitor la banciIn aprobarea
preliminara pentru eliberarea licentei Banca Nationala stabileste cerintele, prevazute la art.7 alin.
(3) al Legii institutiilor financiare, pe care solicitantul trebuie sa leindeplineasca pentru primirea
licentei.Solicitantul e obligat in decursul unui an sa indeplineasca cerintele Bancii
NationaleaMoldovei, indicate la punctul C.2 al capitolului VII. In caz contrar aprobarea
preliminara a cererii pentru eliberarea licentei se anuleaza.
Eliberarea licentei
1. Solicitantul trebuie sa prezinte in scris confirmare privind indeplinirea cerintelor enumerate
ale Bancii Nationale, calculul capitalului normativ total intocmit in conformitatecu anexa nr.4 la

ultima data gestionara a lunii si certificatul de inregistrare eliberat deCamera Inregistrarii de Stat.
Dupa ce Banca Nationala a Moldovei se va convinge, cacerintele ei sint indeplinite, elibereaza
licenta in termen de o luna precum si permisiuneascrisa privind detinerea cotei substantiale de
catre actionarii care au solicitat o astfel de cota.
2. Banca Nationala, in termen de cel mult 3 zile lucratoare de la data adoptarii
deciziei privindeliberarea licentei, instiinteaza solicitantul in scris despre acest fapt si despre
necesitateaachitarii taxei stabilite in Legea institutiilor financiare pentru eliberarea licentei.
Licenta sesemneaza in termen de 3 zile lucratoare de la data primirii documentului care
confirmaachitarea taxei pentru eliberarea licentei si se inmaneaza, contra semnatura,
persoaneiimputernicite de catre banca.Banca are dreptul sa desfasoare activitatile financiare
prevazute in licenta din data semnariiacesteia.
Banca Nationala a Moldovei tine registrul bancilor licentiate. Cand Banca Nationalaelibereaza
licenta bancara, banca noua se inscrie in registru. In registru se inscriu denumirea,sediul oficiului
central al bancii si al filialelor ei. La registru se anexeaza urmatoareledocumente:
1. Procesul-verbal al adunarii de constituire privind organizarea bancii
.2. Statutul inregistrat al bancii si toate completarile si modificarile, introduse in conformitatecu
permisiunea scrisa a Bancii Nationale.
20.Modul de eliberare a autorizatiei(licentei)sucursalei bancii straine.
Banca straina, care doreste sa deschida sucursale pe teritoriul Republicii Moldova, trebuie
sa primeasca licenta Bancii Nationale a Moldovei .Exigente la cererea pentru primirea licentei
privind desfasurarea activitatilor financiare de catre sucursalele bancilor straine: Cererea se
intocmeste si se semneaza de catre presedintele consiliului bancii straine. Cererea si pachetul de
documente se prezinta Bancii Nationale a Moldovei in limba de stat aRepublicii Moldova, iar in
cazul in care cererea si pachetul de documente sunt intocmite intr-o limba straina, acestea se
prezinta in original cu anexarea traducerii in limba de stat a Republicii Moldova
autentificate/legalizate conform legislatiei. Solicitantul va numi doua persoane de contact care se
vor afla in mun.Chisinau pe perioada examinarii cererii, indicind urmatoarele date: numele, locul
de munca, functia ocupata,adresa de contact, telefonul/fax.Informatia necesara pentru
prezentarea cererii exhaustive: Cererea pentru primirea licentei trebuie sa contina informatia
enumerata mai jos si informatiaindicata in punctele 3, 4 si 6-16 ale capitolului III din anexa
nr.1.Extras din procesul-verbal al adunarii actionarilor sau consiliului, la care a fost
adoptatahotararea cu privire la deschiderea sucursalei pe teritoriul Republicii Moldova, care
trebuiesa cuprinda urmatoarea informatie:
a. cu privire la crearea sucursalei,
b. cu privire la marimea capitalului, care se preconizeaza de introdus si numarulactiunilor,
preconizate pentru emisiune,
c. cu privire la aprobarea statutului si regulamentelor interne ale sucursalei,
d. cu privire la alegerea consiliului sucursalei
,e. cu privire la alegerea comisiei de cenzori a sucursalei,
f. cu privire la alegerea organului executiv al sucursalei.
In cazul in care la adunarea generala a actionarilor, actionarul este reprezentat de catre
reprezentant in baza mandatului sau de catre detinatorul nominal de actiuni in baza contractului,
in procesul-verbal al adunarii generale a actionarilor se indica denumirea (sau numele
prenumele) actionarului absent, numarul total de actiuni cu drept de vot pe care ledetine
actionarul absent, denumirea (sau numele, prenumele), adresa juridica (domiciliul) sinumarul,
data eliberarii (incheierii) mandatului (contractului) a reprezentantului actionarului(detinatorului
nominal de actiuni) Dovezi ca sucursala se va deschide avand statut de persoana juridica.In cazul
in care banca straina solicitanta detine mai putin de 100% din actiunile sucursalei-contr actul de
constituire privind organizarea sucursalei, in caz daca detine 100% -declaratia de societate, in

care se reflecta caracterul sucursalei, se indica marimea capitalului, care se preconizeaza de

introdus, tipurile de actiuni, datele de identificare a tuturor actionarilor-fondatori cu indicarea
cotei lor de participare anuntate in procente si suma, responsabilitatea partilor pentru indeplinirea
hotararilor adoptate si organele care solutioneaza conflictele aparute in legatura cu contractul dat.
Contractul de constituire sau declaratia de societate trebuie sa fie intocmite in conformitate cu
art.33 din Legea privind societatile pe actiuni. Confirmare, semnata de presedintele consiliului
bancii straine, care doreste sa deschida sucursala pe teritoriul Republicii Moldova, precum ca
plata pentru actiuni va fi efectuata numai din mijloace banesti.Daca banca solicitanta va detine
mai putin de 100 procente din actiunile sucursalei, fiecare persoana care intentioneaza sa detina
actiuni ale sucursalei bancii straine trebuie sa prezint einformatia mentionata la punctele 5 si 6,
ale capitolului III din anexa nr.1. Concluzia scrisa a organului de supraveghere a tarii, in care se
afla oficiul central al banciistraine, prin care confirma, ca:a. solicitantul are licenta pentru
activitati de atragere a depozitelor sau a altor fondurirambursabile, b. solicitantul are minimum
doi ani experienta de lucru,c. solicitantul reprezinta o banca cu o reputatie buna si in prezent fata
de acesta nu seaplica sau in viitorul apropiat nu vor fi aplicate masuri de constrangere din partea
supravegherii bancare. Acordul in scris al organului de supraveghere a tarii, in care se afla oficiul
central al banciistraine, privind deschiderea sucursalei pe teritoriul Republicii Moldova.
19..Organizarea si administrarea bancii comerciale.
Bancile sint organizate ca societati pe actiuni conform legislatiei despre societatile pe actiuni.
Banca dispune de independenta juridica, operationala, financiara si administrativa fata deorice
persoana, inclusiv fata de Banca Nationala, de Guvern si de alte autoritati alea dministratiei
publice, daca legislatia nu prevede altfel. Nici o persoana nu poate ingradiindependenta bancilor,
nu poate influenta administratorii in exercitarea functiilor, nu poate interveni in activitatea
vreunei banci, cu exceptia executarii unor obligatii sau imputerniciri specifice prevazute de
legislatie. Banca este in drept sa incheie contracte, sa posede si sa dispuna de bunuri mobile si
imobilesi sa fie parte in proces. Bancile pot deschide filiale si reprezentante pe teritoriul
Republicii Moldova si al altor state numai cu aprobarea prealabila a Bancii Nationale, in
conditiile stabilite de actele normative adoptate de aceasta.
Organul de administrare si organul de control Organele de conducere ale bancii sint adunarea
generala a actionarilor, consiliul, organul executiv si comisia de cenzori. Consiliul este organul
de administrare al bancii care exercitafunctii de supraveghere, elaboreaza si asigura aplicarea
politicii bancii. Atributiile consiliuluise stabilesc in statutul bancii si regulamentele interne ale
acesteia.
Organul de control al bancii este comisia de cenzori, care exercita controlul activitatii ei.
Consiliul bancii este format dintr-un numar impar de membri, dar nu mai putin de trei.
Membrii consiliului sint alesi de adunarea generala a actionarilor bancii pentru un termen de pina
la 4 ani. Membrii consiliului pot fi redesemnati pentru un nou termen. Adunarea generala a
actionarilor bancii poate stabili remunerarea membrilor consiliului. Majoritatea membrilor
consiliului trebuie sa fie persoane care nu sint afiliate bancii, cu exceptia afilieriideterminate de
calitatea de membru al consiliului bancii.
Nu poate fi ales membru al consiliului bancii sau i se retrage aceasta calitate prin decizie a
adunarii generale a actionarilor bancii persoana:
a) care este sau care va deveni membru de consiliu in 2 sau mai multe banci din
RepublicaMoldova;
b) careia i s-a retras dreptul de a fi membru al consiliului bancii;
c) care indeplineste sau a indeplinit in decursul a 12 luni precedente functii in Consiliul
deadministratie al Bancii Nationale;
d) care a fost subiectul unei cauze privind insolvabilitatea si nu a fost eliberata de datorii.
Consiliul bancii si membrii lui nu pot delega unor alte persoane responsabilitatile lor. Comisia de

cenzori este alcatuita dintr-un numar impar, dar nu mai putin de 3 membri aleside adunarea
generala a actionarilor bancii pentru o perioada de pina la 4 ani. Membriiconsiliului bancii nu pot
fi concomitent membri ai comisiei de cenzori. Majoritatea membrilor comisiei de cenzori trebuie
sa fie persoane care nu sint angajati ai bancii.
Comisia de cenzori :
a) stabileste pentru banca proceduri de evidenta si de control contabil in temeiulregulamentelor
Bancii Nationale, supravegheaza respectarea lor si controleaza conturile sialte documente ale
bancii;
b) controleaza respectarea legilor si a regulamentelor aplicabile bancii si prezinta
consiliului bancii rapoartele respective;
c) prezinta avize in problemele solicitate de consiliul bancii si in alte probleme pe care
leconsidera necesare. Comisia de cenzori se intruneste in sedinte ordinare o data in trimestru si
in sedinte extraordinare, la convocarea consiliului bancii sau a doi membri ai sai. Deciziile se iau
cu votul majoritatii membrilor care nu sint in drept sa se abtina de la votare.
Persoanele alese sau numite in functia de administrator de banca trebuie sa corespunda
criteriilor stabilite de Banca Nationala privind calificarea, experienta, reputatia in cercurilede
afaceri, inexistenta antecedentelor penale si a probelor care ar demonstra ca au purtatraspundere
la locurile anterioare de munca pentru aparitia de probleme financiare siadministrative,
inexistenta marturiilor de escrocherii financiare, de evaziune fiscala etc.
Administratori ai bancii pot fi numai persoane fizice, cu exceptia membrilor comisieide cenzori
ale caror imputerniciri pot fi delegate organizatiei de audit, daca aceasta nuefectueaza controlul
de audit al bancii. Aceste persoane trebuie sa fie confirmate de Banca Nationala inainte de
inceperea exercitarii functiei. Decizia privind o astfel de confirmare seemite in conditiile art.7
alin.(2).

21.Capitalul si rezervele obligatorii a bancilor comerciale.

Suma minima pe care banca o mentine in calitate de capital reglementat nu poate fi mai mica
decit cuantumul capitalului minim stabilit la art.5 alin.(1).Actiunile se achita integral cu mijloace
banesti. Restrictiile privind proprietatea si cotele Transferul prin tranzactii a unei cote din
capitalul bancii se efectueaza cu permisiunea scrisaa Bancii Nationale, daca in urma unui astfel
de transfer orice persoana sau orice persoane care actioneaza in comun vor detine, direct sau
indirect, o cota substantiala in capitalul acestei banci, precum si in cazul in care, in urma
majorarii unei astfel de cote, se vor atinge sau se vor depasi limitele de 25 la suta, 33 la suta si 50
la suta. Decizia privind o astfel de autorizatie se emite conform art.7 alin.(2).
Exercitiul dreptului de vot al actionarilor care detin cote substantiale si care nu au obtinut
permisiunea Bancii Nationale sau au obtinut cote ce au condus la depasirea limitelor maxime
prevazute la alin.(2), este suspendat de la data avizarii de catre Banca Nationala, in marimea
cotei care depaseste limitele permise de Banca Nationala. Actionarii sint obligati, in termen de 3
luni, sa obtina permisiunea Bancii Nationale sau sa-si vinda actiunile detinute fara permisiunea
Bancii Nationale. Dupa expirarea acestui termen, daca actiunile nu au fost vindute sau nu s-a
obtinut permisiunea Bancii Nationale, banca este obligata sa anuleze actiunile respective, sa
emita actiuni noi in acelasi numar si de aceeasi clasa, urmind ca suma obtinuta din vinzarea
acestor actiunisa fie transmisa detinatorului initial dupa retinerea cheltuielilor legate de
vinzare.Suma tuturor cotelor de participare in capitalul bancii ai caror proprietari directi sau
indirecti sint persoane rezidente ale tarilor si/sau zonelor off-shore, precum si/sau grupuri de
persoanecare actioneaza in comun, ce au in componenta lor o persoana din tarile si/sau
zonelementionate, nu trebuie sa depaseasca marimea cotei substantiale.Fara autorizatia scrisa a
Bancii Nationale nici o banca, singura sau in acord cu una sau maimulte persoane cu care

actioneaza impreuna, direct sau indirect, nu poate:a) sa detina in capitalul unei unitati
economice, angajate in alte activitati decit celefinanciare,o cota care fie ca reprezinta o cota
substantiala, fie ca depaseste,conform valorii eicurente, 15 la suta din capitalul reglementat al
bancii; b) sa detina valoarea curenta totala a unor astfel de cote ce depaseste 50 la suta din
capitalulreglementat.
Nu este necesara autorizarea Bancii Nationale pentru cotele de participare la capital, cu exceptia
cotelor de participare la capitalul bancilor:
a) achizitionate de banca in schimbul rambursarii creditului acordat de ea. In acest caz
banca poate sa dispuna de astfel de cote cel mult un an sau o perioada de timp mai mare stabilita
de Banca Nationala in cazuri exceptionale;
b) detinute de banca in calitate de agent.
Banca Naional stabilete instituiilor financiare cerinele meninerii rezervelor obligatorii fa
de depozite i alte pasive similare, specificate in acest scop. Aceste rezerve se menin prin
reinerea banilor in numerar in casa sau in conturile de corespondent ale bncilor sau inconturi
speciale ale instituiilor financiare la Banca Naional. Banca Naional stabilete aceleai rate de
rezerve obligatorii pentru pasive de acelai fel i determin modul lor de calcul. Cerinele fa de
meninerea rezervelor obligatorii i de majorarea lor intr in vigoare in termen de cel puin 10
zile de la notificarea instituiilor financiare. Banca Naional pltete dobind la cota din
rezervele obligatorii ce depete 5% din pasivele in baza crora se calculeaz aceste rezerve sau
la o cot mai mare stabilit prin regulamentul Bncii Naionale. In cazul nerespectrii de ctre
instituiile financiare a cerinelor stabilite privind rezervele obligatorii, Banca Naional le aplic
o amend la o rat egal cu rata de baz pe zi la data deficienei plus 0,2% inmulit cu deficiena
pentru toat perioada cit dureaz ea. Amenda se incaseaz in bugetul statului prin deducerea
incontestabil din contul instituiei financiare aflat la Banca Naional.

24. Achizitionarea de cote substantiale in capitalul bancilor comerciale.

Cota substantiala - drept de proprietate direct sau indirect care reprezinta echivalentul de 5 la
suta sau mai mult din capitalul unitatii economice sau din dreptul de vot ori care permite
exercitarea unei influente considerabile asupra managementului sau activitatii acesteia.
Transferul prin tranzactii a unei cote din capitalul bancii, inclusiv achizitionarea de banca in
schimbul rambursarii creditului acordat de ea a cotelor de participare in capitalul bancilor, se
efectueaza cu permisiunea scrisa a Bancii Nationale a Moldovei, daca in urma unui astfel de
transfer orice persoana sau orice persoane care actioneaza in comun vor detine direct sau indirect
o cota substantiala in capitalul acestei banci, precum si in cazul in care, in urma majorarii unei
astfel de cote, se vor atinge sau se vor depasi limitele de 25 la suta, 33 la sutasi 50 la suta.
Exercitiul dreptului de vot al actionarilor care detin cote substantiale si care nuau obtinut
permisiunea Bancii Nationale, sau au obtinut cote ce au condus la depasirealimitei maxime, este
suspendat de la data avizarii de catre Banca Nationala in marimea coteicare depaseste limitele
permise de Banca Nationala si de art.15 alin. (2) din Legeainstitutiilor financiare.Persoana ce
detinea la 1 iulie 1996 o cota substantiala in capitalul bancii trebuie sa obtina permisiunea scrisa
a Bancii Nationale a Moldovei inainte de a-si majora cota in capitalul bancii dupa aceasta data.
Persoana care detinea la 15 noiembrie 2001 o cota substantiala incapitalul bancii cu permisiunea
Bancii Nationale, in cazul atingerii sau depasirii limitei, careeste urmatoarea marimii cotei
detinute, conform art.15 din Legea institutiilor financiare,trebuie sa obtina permisiunea scrisa a
Bancii Nationale. Persoana care detinea la 18noiembrie 2005 o cota mai mare de 5% fara
permisiunea Bancii Nationale, trebuie sa obtina permisiunea scrisa a Bancii Nationale, in cazul
majorarii cotei detinute prin efectuareaoricarui transfer prin tranzactii a unei cote din capitalul
bancii.Solicitantul de a detine o cota substantiala in capitalul bancii, sau de a omajora astfel incat

se vor atinge sau se vor depasi limitele de 25 la suta, 33 lasuta si 50 la suta, trebuie sa depuna o
cerere scrisa consiliului bancii, intocmitain conformitate cu prevederile din anexele prezentului
regulament.Consiliul bancii, dupa examinarea documentelor prezentate, inainteaza undemers
Guvernatorului Bancii Nationale a Moldovei, alaturand lista persoanelor doritoare de a detine o
cota substantiala in capitalul bancii, sau de ao majora astfel incat se vor atinge sau se vor depasi
limitele de 25 la suta, 33 lasuta si 50 la suta, si pachetul de documente pentru fiecare solicitant,
inconformitate cu anexele prezentului regulament. Consiliul bancii numeste in scris
persoanaimputernicita, care va reprezenta interesele bancii.
25.Achizitionarea de cote substantiale in capitalul agentilor economici debanci comerciale.
Nici o banc, singur sau n acord cu una sau mai multe persoane cu careacioneaz mpreun,
fr permisiunea scris a Bncii Naionale a Moldovei,direct sau indirect, nu poate:
1) s dein n capitalul unei uniti economice
(cu excepia deinerii cotelor n capitalul altor bnci de pe teritoriul Republicii Moldova ):
a) o cot care este substanial fa de capitalul unitii economice;
b) o cot care, conform valorii ei curente, depete 15 la sut dincapitalul normativ total al
bncii;
2) s dein valoarea curent total a unor astfel de cote ce depete 50 lasut din capitalul
normativ total al bncii.n cazul n care banca deine o cot substanial n capitalul unitii
economice, pentru majorarea acestei cote de asemenea este necesar permisiunea scris a Bncii
Naionale a Moldovei.Nu este necesar autorizarea Bncii Naionale a Moldovei pentru cotele
de participare la capitalul unitilor economice, achiziionate de banc n schimbulrambursrii
creditului acordat de ea (transmiterea n posesiunea bncii a cotei de participare, pentru a fi
vndut n cadrul exercitrii dreptului de gaj). Modul deefectuare a astfel de conversiuni este
stabilit n capitolul V al prezentului. Permisiunea scris a Bncii Naionale a Moldovei privind
deinerea de ctre banc a cotei n capitalul unitii economice trebuie s fie obinut pn
laefectuarea tranzaciei de vnzare-cumprare sau transmitere a cotei n capitalulunitii
economice.Bncile vor aviza Banca Naional despre orice investiie n capitalul
unitiieconomice, cu prezentarea deciziei organului abilitat, n termen de 10 zile de ladata
efecturii investiiei. Bncile pot achiziiona cote din contul achitrii creditelor numai
ncapitalulunitilor economice cu forma organizatorico-juridic de societi pe aciuni.
Conversiunea creditelor i a dobnzilor aferente n aciuni ale societilor peaciuni poate fi
efectuat n cazul n care:
1) suma obinut dup executarea modalitilor de asigurare a rambursriicreditului este
insuficient pentru achitarea datoriei fa de banc;
2) n asigurarea rambursrii creditului au fost puse n gaj aciuni alesocietii pe aciuni.Banca
este n drept s dein aciunile n decurs de 12 (dousprezece) luni de ladata procurrii lor.
La nregistrarea contabil a valorii aciunilor achiziionate n schimbulrambursrii creditelor se
reflect valoarea cea mai mic: suma creditului sauvaloarea de pia a aciunilor achiziionate.n
cazul n care, n decursul termenului indicat n prezentul punct sau prelungitconform punctului 4
aceste aciuni nu au fost comercializate, valoarea lor sereflect la pierderi. Concomitent valoarea
aciunilor trecute la pierderi se reflectla contul memorandum pentru evidena i comercializarea
ulterioar a acestora
26.Supravegherea ,aplicarea masurilor de remediere si sanctiunea activitatii BC.
(1) Daca se constata ca banca (institutia financiara), proprietarii sau administratorii ei auincalcat
prezenta lege, actele normative ale Bancii Nationale, conditiile de licentiere,obligatiile fiduciare
ori s-au angajat in operatiuni riscante sau dubioase, nu au raportat, auraportat cu intirziere, au
raportat date eronate privind indicatorii de prudenta bancara sau alteexigente prevazute in actele
normative ale Bancii Nationale, nu au respectat masurile deremediere stabilite de Banca
Nationala sau luind in considerare specificul situatiei financiarecurente sau din trecut a bancii
(institutiei financiare), Banca Nationala poate:

a) emite un avertisment;
b) incheia cu banca (institutia financiara) un acord care prevede masuri de remediere;
c) emite ordonanta privind incetarea incalcarilor, efectuarea masurilor de remediere siaplicarea
de sanctiuni;
d) aplica si percepe incontestabil amenda bancii (institutiei financiare) pina la 0,5 la suta
dincapitalul bancii (institutiei financiare) si/sau administratorilor intre 1-10 salarii medii
peactivitati financiare conform datelor Biroului National de Statistica din luna precedenta
dateiconstatarii faptei, inclusiv pentru neindeplinirea deciziei de sistare a tranzactiei;
e) retrage confirmarea data administratorilor bancii (institutiei financiare);
f) limita sau suspenda activitatea bancii (institutiei financiare);
h) retrage licenta sau autorizatia.
Banca Nationala poate impune bancii (institutiei financiare):
b) ca media activelor acesteia din fiecare trimestru sa nu depaseasca media activelor
dintrimestrul precedent;
b ) a nu achizitioneze capitalul unei alte persoane juridice, sa nu formeze sau sa
nuachizitioneze o noua filiala, sa nu se angajeze intr-un nou tip de activitate;
c) sa nu acorde nici un credit unei afiliate a sa decit daca acest credit este garantat
prin valorimobiliare, emise sau garantate de Guvern, a caror valoare pe piata
depaseste permanentcu 125 la suta creditul;
d) ca ratele dobinzii pe care aceasta o plateste pentru depozite sa nu depaseasca
rateledobinzii predominante la depozite in sumele si termenele comparabile in
zona in care se aflaea;
e) sa modifice, sa reduca sau sa suspende orice activitate pe care o considera ca
fiind excesivde riscanta;
f) sa inlocuiasca unul sau mai multi administratori care au activat peste 180 de
zile inainteamomentului in care banca (institutia financiara) a inregistrat pierderi
de capital sau salimiteze imputernicirile acestora;
g) sa instraineze sau sa lichideze sucursala daca Banca Nationala stabileste ca
aceasta poatedeveni insolvabila si impune un risc mare institutiei financiare sau ii
poate cauza o pierderesubstantiala a activelor sau veniturilor;
h) ca nici un functionar sa nu primeasca beneficii (suplimente, prime si alte
adaosuri lasalariul functiei), retributii (compensatii) si un salariu care sa
depaseasca cuantumul mediu alsalariului (excluzind beneficiile, retributiile si
veniturile de la optiunile de stok si impartirea profitului) pentru 12 luni
calendaristice precedente lunii in care banca a inregistrat pierderide capital.In
cazul in care se constata ca banca este in incapacitate de plata sau in
supraindatorare, saucapitalul este mai mic de 2/3 fata de capitalul reglementat si
exista pericolul ca banca sa intrein incapacitate de plata (insolvabilitate), sau se
constata pericolul pierderii substantiale deactive ori prejudicierea substantiala a
intereselor deponentilor sau pericolul prejudicieriisubstantiale a intereselor
acestora, pe linga aplicarea masurilor si sanctiunilor, prevazute laalin.(1) si alin.
(2), Banca Nationala retrage licenta si numeste prin ordonanta un
lichidator pentru lichidarea bancii in conformitate cu capitolul VI "incapacitatea
de plata" este situatiain care 10 la suta din obligatiunile curente nu au fost achitate
la termen de catre banca. Incazul in care o banca se afla in incapacitate de plata
sau este supraindatorata, sau exista pericolul sa intre in incapacitate de plata,
conducatorul organului executiv al bancii esteobligat sa instiinteze imediat Banca
Nationala.Masurile si sanctiunile prevazute la prezentul articol nu exclud
aplicarea altor masuri sisanctiuni conform legislatiei.Amenzile aplicate se varsa la
bugetul de stat.Prin derogare de la prevederile legislatiei cu privire la contenciosul
administrativ, numaiactionarii bancii care detin in total cel putin 25 la suta din
actiunile cu drept de vot,deponentii care detin cel putin 1/4 din suma depozitelor

sau alti creditori care detin cel putin1/4 din valoarea totala a cerintelor (cu
exceptia depozitelor) pot ataca in instanta de judecatacompetenta, in decursul a 30
de zile de la data retragerii licentei, decizia de retragere aautorizatiei, indicind
motive argumentate .Masurile si sanctiunile aplicate de Banca Nationala pot fi
atacate in instanta de judecatacompetenta. In procesul de judecata intentat Bancii
Nationale in legatura cu aplicarea prevederilor prezentei legi, se vor respecta
urmatoarele conditii:
a) in cazul in care instanta de judecata recunoaste ca actiunile Bancii Nationale fata de bancasint
neintemeiate, Banca Nationala va repara prejudiciile materiale, retragerea licenteiraminind in
vigoare; b) contestarea sau actiunea in justitie nu va influenta asupra procesului de lichidare si nu
vasuspenda executarea actelor impuse de Banca Nationala.c) instanta de judecata stabileste
legalitatea actiunilor intreprinse in scopul executarii prezentei legi si decide numai asupra
faptului daca au fost facute cu sau fara intentie;d) lichidatorul si persoanele care ii acorda
asistenta, angajatii Bancii Nationale nu raspund pentru prejudiciile, actiunile sau omisiunile care
au avut loc in exercitarea atributiilor lor decit in cazul in care s-a demonstrat ca acestea sint
intentionate si ilegale.
27.Fuziunea BC(contopirea si absorbtia).
Contopirea
este procesul de reorganizare, care are ca efect ncetareaexistenei a dou sau mai multe bnci
(bncile contopite) n rezultatul creia este nfiinat onou banc (banca succesoare).La
contopirea bncilor, toate drepturile patrimoniale i obligaiile fiecreia din bncilecontopite trec,
potrivit actului de transfer i bilanului consolidat, la banca succesoare.6.2.
Absorbia
este procesul de reorganizare, care are ca efect ncetarea existene unei saumai multor bnci
(bncile absorbite) i trecerea integral a drepturilor i obligaiilor acestorala o banc (banca
absorbant) devenind succesor de drepturi i obligaii ale bncii (bncilor)absorbite.La absorbie
toate drepturile patrimoniale i obligaiile bncii absorbite trec la bancaabsorbant n
conformitate cu actul de transfer i bilanul consolidat.Banca Naional va aproba contopirea sau
absorbia bncilor comercialenumai n cazul n care nu va fi admis riscul excesiv n sistemul
financiar i va contribui la promovarea unui sector financiar puternic i competitiv.9. n cazul
contopirii Banca Naional va elibera bncii succesoare licena de desfurare aactivitilor
financiare.10 n cazul absorbiei banca succesoare va desfura activitatea dup absorbie n
bazalicenei deinute de ea anterior.11. Banca succesoare poate s-i deschid filiale n baza
bncii (bncilor)cedente n conformitate cu Regulamentul cu privire la deschiderea filialelor de
ctre bnci, cu excepia capitolului II al regulamentului nominalizat n prezentul punct.12. La
contopire sau absorbie toate drepturile privind activitile financiare i procedeeletehnice
aferente acestora ale bncilor contopite sau absorbite trec la banca succesoare (cuexcepia
documentelor de remediere, innd cont de prevederile regulamentului cu privire lacontopirea
sau absorbia bncilor din Republica Moldova. La eliberarea permisiunii Banca Naional poate
lua deciziade a nu transmite bncii succesoare unele drepturi privind activitile financiare i
procedeeletehnice aferente acestora, acordate anterior bncilor care au participat la procesul de
contopire (absorbie). O astfel de decizie poate fi luat conform prevederilor actelor normative n
baza crora au fost acordate drepturile respective.a. Organele de administrare ale bncilor vor
prezenta n comun cererea pentru obinerea acordului preliminar pentru contopirea sau
absorbia bncilor cel mai trziu cu treizeci de zile pn la data desfurriiadunrilor generale
ale acionarilor la care va fi luat decizia dereorganizare. b. Cererea scris i setul de acte, se
nainteaz Guvernatorului Bncii Naionale de ctre preedinii Consiliilor bncilor care au
intenia de contopire sau absorbie.
n termen de cincisprezece zile lucrtoare de la data nregistrrii cereriiBanca Naional,
elibereaz acordul preliminar sau respinge cererea, informnd n scrissolicitanii cu indicarea

motivelor.19. Acordul preliminar privind contopirea sau absorbia bncilor eliberat deBanca
Naional este valabil pentru perioada de un an de la data eliberrii acestuia.a. Cererea scris i
setul respectiv de acte, se nainteaz Guvernatorului Bncii Naionale dectre preedinii
Consiliilor bncilor antrenate n contopire sau absorbie n termen decincisprezece zile lucrtoare
dup intrarea n vigoare a hotrrilor respective ale adunrilor generale ale acionarilor.21. n
termen de patruzeci i cinci zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii pentrueliberarea
permisiunii i nregistrrii contopirii sau absorbiei, Banca Naional examineazcererea.22. n
cazul n care cererea (ntocmit n corespundere cu anexa nr.2) corespunde prevederilor
legislaiei n vigoare Banca Naional efectueaz urmtoarele:
a) n cazul contopirii
- acord permisiunea;- aprob statutul bncii succesoare;- retrage licena de desfurare a
activitilor financiare a bncilor contopite i elibereaz licena de desfurare a activitilor
financiare bncii succesoare;- nregistreaz banca succesoare n registrul central al bncilor
cuexcluderea simultan din registru a bncilor contopite;
b) n cazul absorbiei
- acord permisiunea;- aprob modificrile la statut (n caz de necesitate);- retrage licena de
desfurare a activitilor financiare a bncii absorbite;- efectueaz nscrierile privind excluderea
din registrul central al bncilor a bncii absorbite.
2.Lichidarea silita a BC.
In cazul retragerii licentei bancii, Banca Nationala numeste un lichidator pentru
lichidarea bancii. Lichidatorul se numeste in termen de 7 zile de la data constatarii situatiilor
prevazutede legislatie.De la data retragerii licentei bancii, Banca Nationala inchide conturile
bancii respective sideschide un nou cont cu mentiunea banca in proces de lichidare, la care vor
fi viratesumele de bani existente la acea data in conturile bancii si prin intermediul caruia
lichidatorulva efectua toate operatiunile cu banca ce se lichideaza.In functia de lichidator se
numeste o persoana fizica care corespunde exigentelor inaintatefata de administratorul unei
banci, stabilite in regulamentul respectiv al Bancii Nationale. Nu poate fi lichidator persoana
care:a) are antecedente penale; b) in ultimii 5 ani a fost trasa la raspundere civila pentru acte
juridice fictive sau simulate,acte afectate de eroare, incheiate prin dol, violenta, in urma unei
intelegeri dolosive sau pentru incalcarea obligatiilor fiduciare;c) este invinuit intr-o cauza penala
sau pirit intr-un proces civil;d) nu si-a onorat obligatiile de plata a datoriei sau de achitare a
dobinzii catre o banca.Pentru constatarea existentei/inexistentei conflictelor de interese,
lichidatorul va prezenta,inainte de numirea sa, Bancii Nationale informatie despre interesele sale
personale si deafaceri, precum si despre relatiile financiare ale sale, ale sotiei sale si ale copiilor,
inclusiv:
a) despre datoria fata de banca in proces de lichidare, activitatea in ea sau detinerea unor drepturi
de proprietate ale acesteia; b) despre relatiile din ultimii 5 ani cu orice banca in calitate de
angajat, administrator sauactionar cu cota substantiala;c) despre relatiile financiare, de afaceri
sau individuale cu orice persoana care are anumiteinterese fata de banca in proces de lichidare si
de activele ei, inclusiv informatie despre oangajare viitoare la persoana data;d) despre
neonorarea obligatiilor patrimoniale fata de oricare alta banca in ultimii 5 ani;e) despre
posedarea unei proprietati ce concureaza cu bunurile imobile ale bancii dacalichidarea bancii
presupune evaluarea, dispunerea si gestionarea acestora;f) despre alte interese financiare si de
afaceri care pot afecta exercitarea in mod impartial afunctiei de lichidator;g) alte informatii
solicitate de Banca Nationala.Inainte de a numi persoana in functia de lichidator, Banca
Nationala va trebui sa se asigureca nu exista vreun conflict de interese, iar daca un astfel de
conflict exista, va trebui sa seconvinga ca persoana este capabila sa actioneze impartial in
virtutea naturii nemateriale aconflictului si o va numi ca exceptie.Lichidatorul:a) afiseaza, in
termen de 3 zile de la data numirii sale, la fiecare subdiviziune separata a bancii un anunt despre
retragerea licentei bancii si inceputul lichidarii acesteia, indicindnumele si prenumele

lichidatorului, data si locul la care el intra in gestiunea bancii; b) publica anuntul indicat la lit.a)
in Monitorul Oficial al Republicii Moldova, in ziarele decirculatie generala, precum si in ziarele
din localitatile in care banca are subdiviziuniseparate;c) transmite Bancii Nationale, in termen de
3 zile de la publicarea anunturilor, copii de peacestea.In momentul in care lichidatorul a intrat in
gestiunea bancii:a) calcularea dobinzilor si penalitatilor la obligatiile bancii se intrerupe; b)
termenul legal, contractual sau un alt termen, la a carui expirare orice drept sau datorie a bancii
expira sau se anuleaza, se prelungeste cu 6 luni de la data expirarii sau anularii;c) exercitarea
oricarui drept asupra activelor bancii se suspenda. Nici un drept asupraactivelor nu poate fi
exercitat in timpul lichidarii bancii, cu exceptia drepturilor acordatelichidatorului .d) platile sau
transferurile activelor bancii efectuate cu intentia de a favoriza un creditor indecursul a 3 luni
inainte de inceputul lichidarii ori catre o afiliata a bancii sau catre o bancaaflata in relatii speciale
cu banca in decursul unui an inainte de inceputul lichidarii devinnule, cu exceptia platilor pina la
plafonul de garantare a depozitelor pentru fiecare deponentconform Legii nr.575-XV din 26
decembrie 2003 privind garantarea depozitelor persoanelor fizice in sistemul bancar;e) toate
imputernicirile organelor de conducere ale bancii trec la lichidator, care devineunicul
reprezentant legal al bancii. Lichidatorul poate delega altor persoane doar aceleimputerniciri pe
care le considera necesare, daca Banca Nationala nu va stabili altfel;f) hotaririle anterioare
adoptate de organele de conducere ale bancii se considera nevalabiledaca nu sint aprobate
(autorizate) de lichidator, precum si daca impiedica exercitareaatributiilor si drepturilor
acestuia.In termen de 3 luni de la data intrarii in gestiunea bancii, lichidatorul
efectueazainventarierea activelor ei si transmite Bancii Nationale o copie de pe opis, care va
fiaccesibila permanent publicului.Lichidatorul va efectua aceste masuri prin proceduri
transparente in conformitate cu
legislatia in vigoare, astfel incit alte banci si persoane interesate sa poata face oferte pentruaceste
active.
30.Notiunea si caracteristica generala a operatiunilor bancare passive.
Operatiunile pasive
ale Bancilor Comerciale reprezinta constituirea resurselor fiecarei banci comerciale. Se
porneste de la ideea ca banca este o institutie care primeste si plaseaza capital. Banca are ca
principala activitate: stimularea si primirea de depozite in numerar (colectarea de K) si plasarea
acestora in activitatile economice pe calea creditului, scontului,avansurilor, participatiilor.
Operatiunile pasive afecteza patrimoniul bancii.
Ele sunt:
-de fructificare (la vedere, la termen)
-depuneri de economii pe librete conturi curente creditoare
-reesconturi (laaltebanci si la BNR)
-emisiunea de bonuri de casa
-obligatiuni si inscrisuri funciare
Capitalul permanent nu este suficient, este o prima de asigurare impotriva riscurilor determinate
de plasarea capitalurilor. Fondurile atrase de banca din afara pot avea provenienta, scop, conditii
si termene diferite.Dupa modul in care isi procura resursele bancilor pot fi:
- d e d e p o z i t e -de reescont (primesc prin scont portofoliul comercial constituit din circuitul bunurilor si il
transfera la BNR pe calea reescontului)
-de emisiune de inscrisuri funciare, obligatiuni simple sau ipotecare.Operatiunile de procurare de
fonduri se grupeaza astfel:
-primire de sume pt fructificare (depuneri)
-primire de sume ca depuneri la economii pe librete-conturi curente creditoare (contractul de
cont curent).In categoria de op.pasive este inclusa:

dotarea (filiatiunea) reprez. operatiunea complexa prin care o banca mai mica, creatie a unei
banci-mame isi poate asigura disponibilul necesar fara a recurge la vreuna din caile enumerate
mai sus. Aceasta op. reprez forma pp de relatiiactuale intre B.Centrala si subunitatile
operative din teritoriu.
Depunerile reprezinta primirea sumelor de bani de catre banci. Acestea sunt generatoare
dedobanzi. (dobanda fiind considerata un contract real, bilateral prin care o persoana caredepune
o suma de bani obtine si obligatia bancii de a restitui si dobanda cuvenita)Constituirea si
utilizarea depozitelor bancare reprez una din functiile pp ale bancilor comerciale.Depozitele se
prezinta in dubla ipoteza:-pt banci reprezinta - o obligatie- pt clienti sau deponenti reprez
creante .Dupa natura si termen: depozite bancare la vedere cand depunatorii pot dispune
oricand deele dar dobanda este mai mica. Ca pondere in total resurse bancare- detine 910%.Depunerile la vedere au formele:-conturi curente-librete si carnete de economii la vedereconturi de depozite care au termene mai lungi dar nu se respecta.Reescontul modalitatea de
procurare a resurselor noi prin cedarea portofoliului de efectecomerciale provenit din scontare
unei alte banci, bancilor de scont (sau de emisiune). Similar reescontului exista operatiunile de
lombardare (de imprumut pe garantii de efecte publice(obligatiuni si bonuri de tezaur).
Operatiunile de lombard op prin care bancile de depozitsau comerciale obtin, de la banca de
emisiune, resurse pe t.s. valorificandu-si astfel hartiilede valoare pe care le detin.
Reescontul+lombardul sunt operatiuni de recreditare.
31.Reglementarea juridica a contractului de deposit bancar.:
- caractere juridice
- categorii de deposit
- perfectarea depozitului bancar.
Prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie finan
c i a r ( b a n c ) , autorizat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau
de la un ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie
deponentului dup un anumit t e r m e n ( d e p o z i t l a t e r m e n ) s a u l a c e r e r e ( d e p o z i t
la vedere). Raporturilor dintre banc i deponent li se aplic prevederile
r e f e r i t o a r e l a m p r u m u t i l a c o n t u l c u r e n t b a n c a r d a c acestea nu contravin
prezentei seciuni i naturii depozitului bancar.Contractul de depozit bancar trebuie s fie
ncheiat
n
scris.
Forma
scris
a
contractuluis e c o n s i d e r r e s p e c t a t d a c b a n c a e l i b e r e a z d e p o n e n t u l u
i u n l i b r e t d e e c o n o m i i , u n certificat de depozit sau orice alt document care atest
depunerea banilor i care corespundecerinelor legii i uzanelor bancare
.Banca pltete deponentului o dobnd n mrimea i n modul prevzut de
contract,i a r n c a z u l n c a r e c o n t r a c t u l n u p r e v e d e m r i m e a d o b n z i i
aceasta se determin nc o n f o r m i t a t e c u p r e v e d e r i l e a r t . 6 1 9 .
P r i l e p o t c o n v e n i c a b a n c a s n u p l t e a s c deponentului
dobnd. Banca nu poate reduce n mod unilateral mrimea dobnzii dect n
cazurile prevzute de lege sau de contract, cu condiia respectrii unui termen de
preaviz decel puin 15 zile.D o b n d a p e n t r u d e p o z i t u l b a n c a r s e c a l c u l e a z
n c e p n d c u z i u a u r m t o a r e z i l e i efecturii depozitului, pn n ziua precedent
zilei restituirii sumei depuse sau decontrii acesteia n baza unor alte temeiuri legale.Dac
contractul de depozit bancar nu prevede altfel, dobnda pentru suma depozitului bancar se
pltete deponentului, la cererea acestuia, la expirarea fiecrui trimestru, iar
dobnzileneridicate n acest termen se adaug la suma depozitului pentru care se calculeaz
dobnda ncontinuare. La restituirea sumei depuse, se pltete ntreaga dobnd
calculat pn la acelmoment.I n d i f e r e n t d e t i p u l d e p o z i t u l u i , b a n c a e s t e
obligat s restituie, la prima cerere adeponentului, integral sau parial
s u m a d e p u s r e s p e c t n d u n t e r m e n d e p r e a v i z c o n f o r m acordului prilor sau
uzanelor bancare. Orice clauz contrar n defavoarea deponentului este nul. n

cazul n care deponentului i se restituie integral sau parial, nainte de

expirareatermenului convenit, suma depus, dobnda se calculeaz n
m r i m e a p r e v z u t p e n t r u depozitele la vedere dac n contract nu este prevzut
altfel. n
cazul
n
care
deponentul
nuc e r e , l a e x p i r a r e a t e r m e n u l u i c o n v e n i t , r e s t i t u i r e a d e p o z i t u l u i , c o n t r a c t u
l s e c o n s i d e r prelungit n condiiile unui depozit la vedere.
33. Notiunea si caracteristica generala a contractului de cont current bancar.
Prin contractul de cont curent bancar, banca se oblig s primeasc i s nregistreze ncontul
titularului de cont (client) sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n
numerar sau transferate (virate) din conturile altor persoane, s execute n limitele
disponibilului dinc o n t o r d i n e l e c l i e n t u l u i p r i v i n d t r a n s f e r u l u n o r s u m e c t r e
a l t e p e r s o a n e , r e t r a g e r i l e d e numerar, precum i s efectueze alte operaiuni n
contul
clientului
din
nsrcinarea
lui
nc o n f o r m i t a t e c u l e g e a , c u c o n t r a c t u l i c u u z a n e l e b a n c a r e , i a r c
l i e n t u l s a c h i t e o remuneraie pentru prestarea serviciilor menionate.
Titularul este liber s dispun n orice moment de sumele bneti din contul su,
cuexcepia cazurilor cnd, prin acordul prilor, este stabilit un termen de preaviz.
Clientul
are
dreptul si revoce indicaiile privind dispunerea de sumele bnet
i din contul su.
Revocrile au efect dac snt recepionate de banc pn la momentul executrii
indicaiilor respective.
Persoanele autorizate s dispun de sumele bneti din cont snt indicate de ctreclient prin
prezentarea documentelor respective prevzute de lege, de contract i de
uzanele b a n c a r e . I d e n t i f i c a r e a p e r s o a n e l o r a u t o r i z a t e s d i s p u n d e s u m e l e
b n e t i d i n c o n t s e efectueaz de ctre banc n baza semnturilor sau altor mijloace de
identificare.
Banca este inut s efectueze operaiunile n contul clientului numai la ordinul
lui.Banca nu poate s efectueze operaiuni n contul clientului fr ordinul lui dect
n cazurile prevzute de lege sau de contract. n cazul efecturii unor operaiuni n
contul clientului, banca este obligat s urmeze indicaiile titularului de cont
n limitele scopului urmrit princontract.
Dac nu execut indicaiile titularului de cont sau se abate de la ele, n cazul n care
nu se p o a t e c o n s i d e r a c t i t u l a r u l , c u n o s c n d s i t u a i a d e f a p t , a r f i a p r o b a t
abaterea, banca esteobligat s plteasc despgubiri. O sum debitat
i n c o r e c t n c o n t u l c l i e n t u l u i t r e b u i e nregistrat din nou n credit.Raporturilor dintre
banc i client se aplic dispoziiile referitoare la contractul de mandat dac ele nu
contravin prevederilor din prezentul capitol i naturii contractului de cont bancar.
Contractul ncheiat pe un termen nedeterminat poate fi reziliat n orice
m o m e n t d e oricare din pri, cu condiia unui preaviz avnd termenul stabilit prin
contract sau uzane bancare, iar n lipsa unui astfel de termen, n 15 zile. Banca poate rezilia
contractul numai nmsura n care titularul poate beneficia n alt mod de posibilitatea efecturii
decontrilor prinvirament dac nu exist un motiv temeinic pentru reziliere.
37. Notiunea si caracteristica operatiunilor active si a creditelor.
Operatiunile active op prin care banca isi angajeaza resurse in vederea realizarea deProfit. Pp
operatiuni bancare sunt:
Op. de creditare a firmelor
Op. de creditare a p.fizice

Op. de plasamente in titluri

Op. de participatiune (la cap.social al unor firme)
Op. de participare la operatiunile de bursa
Op. cu afiliatele bancii (delegarea de catre banca-mama a unor societati cu SRL-urile pt
veniturile si cheltuielile de titluri financiare)
Op. de bursa
Op. de creditare a firmelor sunt cele mai complexe.
Acestea pot fi pentru:
-nevoi de K fix-creditarea cheltuielilor de exploatare a firmelor (credite de consum,
comerciale,ipotecare), p.fizice, linii de credit -recreditare prin gestionarea creditelor de catre
bancilecom din Ro, prin fonduri puse la dispozitie de catre bancile straine private sauorganismele
finaciar-valutare internationale . O forma evoluata a operatiunilor decreditare este creditarea
creantelor comerciale. Inseamna preluarea contra-moneda acreantelor comerciale pe care firmele
furnizoare le au asupra clientilor. Este vorba de op.de scontare inseamna cesiunea unor titluri
financiare catre alt beneficiar in schimbulvalorii actuale sau de p-ta a acestor efecte de comert. In
cazul cambiei scontarea areurmatoarele trasaturi:
a)Cedarea cambiei prin scontare (are caracter actul de vanzare-cumparare)
b)Scontarea cambiei - este o vanzare speciala ( deoarece se stabilesc obligatii din
parteatragatorului pt transfer)
c)Scontarea cambiei este o operatiune de creditare pt ca reprez transferul unui instrumentde
creditare si determina plasarea resurselor unei banci pe un anumit termen pt care se primeste
dobanda
Scontarea operat. prin care creditul comercial se transforma in credit bancar.
Pensiunea operat. bancara prin care banca com. preia cambiile pe care le vinde beneficiarul cu
conditia rascumpararii lor de catre acesta la termenele convenite. Acesteoperatiuni se desfasoara
intre banci.
40.Executarea contractului de credit.
Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia
unei persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit
is plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract. Contractul de credit bancar se
ncheie n scris.Prile contractului de credit bancar pot conveni asupra unei dobnzi fixe sau
flotante.
n cazul n care prile au convenit asupra unei dobnzi flotante, mrimea acesteia poatefi
modificat prin acordul prilor. Creditorul nu poate modifica n mod unilateral
mrimeadobnzii dect n cazurile prevzute de lege sau de contract. n cazul cnd contractul
prevededreptul bncii de a modifica n mod unilateral mrimea dobnzii, aceasta se
va efectua nf u n c i e d e r a t a d e r e f i n a n a r e a B n c i i N a i o n a l e , d e r a t a
inflaiei
i
de
evoluia
pieei,in ndu-se cont de
regulile
echitii. Creditorul l
va anuna
n s c r i s p e d e b i t o r d e s p r e modificarea
mrimii dobnzii cu cel puin 10 zile nainte de modificare. Mrimea nou a dobnzii
se va aplica la soldul, existent la data modificrii, al creditului.n afar de dobnd, prile pot
conveni asupra unui comision pentru serviciile prestate n l e g t u r c u u t i l i z a r e a
creditului.
Creditul
poate
fi
acordat
prin
punere
la
d i s p o z i i a debitorului a unei sume de bani (linie de credit), pe care acesta
o p o a t e u t i l i z a n r a t e n funcie de necesitile sale. Dobnda pentru creditul n cont
curent se calculeaz n funcie desuma creditului utilizat efectiv ntr-o anumit perioad.
Prile pot conveni asupra constituirii unor garanii reale (gaj), personale (fidejusiune)sau a
unor alte garanii uzuale n practica bancar. Dac apreciaz garaniile
rambursriic r e d i t u l u i c a i n s u f i c i e n t e , c r e d i t o r u l e s t e n d r e p t s c e a r
c o n s t i t u i r e a u n o r g a r a n i i suplimentare. n cazul refuzului debitorului de a

oferi garaniile suplimentare solicitate de c r e d i t o r , a c e s t a d i n u r m a r e

d r e p t u l s r e d u c s u m a c r e d i t u l u i p r o p o r i o n a l r e d u c e r i i garaniei sau s
rezilieze contractul. Creditorul este obligat s accepte anularea msurilor deasigurare care
depesc limita convenit a garaniilor. Aceast dispoziie nu se aplic n cazuln care msurile
de asigurare depesc doar temporar limita convenit a garaniei.C r e d i t o r u l e s t e n
drept
s
refuze
executarea
obligaiei
de
a
pune
la
d i s p o z i i a debitorului creditul dac, dup ncheierea contractului de credit:a) au
aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitoruluide
a rambursa creditul; b) debitorul sau terul ncalc obligaia de a acorda garanii de
rambursare a creditului p e c a r e i - a a s u m a t - o s a u a l t e c o n d i i i n a i n t a t e d e
b a n c p e n t r u p u n e r e a l a d i s p o z i i e a creditului. Creditorul are dreptul de
a refuza s pun la dispoziie urmtoarele trane ale creditului, n cazul n care contractul
prevede acordarea creditului n trane, dac debitorul nundeplinete condiiile contractului
referitoare la trana sau tranele precedente. Debitorule s t e n d r e p t s r e f u z e
creditul
parial
sau
total.
n
acest
caz,
el
trebuie
s
p l t e a s c creditorului o remuneraie pentru punerea la dispoziie a creditului (comision de
neutilizare).D r e p t u l d e r e f u z p r e v z u t l a a l i n . ( 1 ) - ( 3 ) p o a t e f i e x e r c i t a t d o a r
d a c p a r t e a c a r e r e f u z notific cealalt parte ntr-un termen rezonabil pn la
momentul executrii obligaiilor ce constituie obiectul refuzului.Creditorul poate rezilia
contractul i cere restituirea creditului i a sumelor aferente dac:a) debitorul a devenit
insolvabil; b) debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul
creditorului garaniileoferite;c) debitorul nu pltete dobnda n termenul stabilit;
d) debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin 2 trane ale creditului, atuncicnd
contractul prevede restituirea creditului n rate;e) exist alte cazuri prevzute de lege sau de
contract.R e z i l i e r e a c o n t r a c t u l u i s u s p e n d i m e d i a t u t i l i z a r e a c r e d i t u l u i , n s
c r e d i t o r u l v a a c o r d a debitorului un termen de cel puin 15 zile pentru restituirea
sumelor utilizate i a sumelor aferente.( 3 ) D e b i t o r u l p o a t e , n o r i c e m o m e n t , s
a n u n e r e z i l i e r e a c o n t r a c t u l u i d e c r e d i t , c e prevede plata unei dobnzi fluctuante, cu
condiia notificrii creditorului n termen de 7 zilede la primirea notificrii despre modificarea
dobnzii.
41. Categoriile de credit:In functie de scop;Termenul creditarii;modalitati de
garantare;modalitati de rambursare;
n literatura de specialitate, creditele sunt clasificate n funcie de mai multe criterii, dintrecare,
cele mai semnificative care sunt luate n considerare de ctre experi, sunt:- n funcie de sfera de
creditare, se identific:
creditul comercial: este acel credit acordat ntre societile comerciale nefinanciare;
creditul bancar: este acel credit n care unul dintre parteneri este o banc;
creditul obligatar: este cel n care debitor este, de regul, statul.
Aceast poziie poate fi deinut ide o administraie public sau de un agent economic pe piaa
respectiv;
creditul ipotecar: este acel credit al crui obiect l reprezint materia proprietiiimobiliare:
construcii i terenuri;
creditul de consum: este creditul al crui obiect l formeaz consumul personal.- n funcie de
perioada de derulare a relaiilor de credit, exist credite:
pe termen scurt;
pe termen mediu;
pe termen lung.
Graniele temporare ale acestor categorii de credite sunt diferite n funcie de alte criteriispecifice
de difereniere a creditelor. n acest sens, n cazul creditului bancar pentru nevoicurente,

termenul scurt este identificat prin durate de la 1 la 90 de zile, termenul mediu prin durate ntre
90 i 365 de zile, iar termenul lung prin durate de peste 1 an. n cazul
creditului de investiii, duratele sunt pn la 1 an pentru termenul scurt, ntre 1 i 3-5 ani pentru
termenul mediu i peste 5 ani pentru termenul lung.- n funcie de calitatea partenerilor de credit,
exist: creditul bancar: creditorul, reprezentat de o instituie bancar, stabilete
condiiile decreditare, negocierea acestor condiii fiind o excepie; creditul comercial: acordat
ntre partenerii de afaceri, n care condiiile de creditare le propune creditorul i, de regul, sunt
negociate ntre pri; creditul public: n care debitor este statul, care de regul fixeaz condiiile
de creditare.Garantiile pot fi reale (dreptul la retinere de catre creditor a bunurilor ce au facut
obiectulcreditului,pina la rambursarea integral:gajul,cu sau fara deposedare:ipoteca
asupra bunului imibiliar al debitorului:privilegiul- general(mobiliar) sau special(imobiliar)
conferit prin lege unor creditori,de a avea prioritate la plata,daca detin o garantie
asupra patrimoniului debitorului) sau personale(simple sau solidare),constind in angajamente
de plata ,in situatia de incapacitate a debitorului,luate de catre terti.Termenul de rambursare este
nu doar un principiu de baza al creditarii,ci si un criteriu declasificare a creditelor si,in egala
masura,un reper de analiza al serviciului datoriei.Maimult,bancile utilizeaza acest indicator in
vederea asigurarii corespondentei dintre duratacreditului si termenele depunerilor pe seama
carora se constituie resursele aferente.
64-65. Acreditivul documentar: categoriile AD , mecanismul derularii platiiprin AD,
clasificarea AD, deschiderea si avizarea AD.
Acreditivul documentar este un aranjament, oricum ar fi denumit sau descris, prin care o banc
(banca emitent), acionnd la cererea clientului su (ordonatorului) i conforminstruciunilor
acestuia sau n nume propriu, efectueaz o plat ctre un ter (beneficiar) ori laordinul acestuia
sau accept i pltete cambii trase de ctre beneficiar, sau autorizeaz o alt banc s efectueze
o astfel de plat ori s accepte i s plteasc asemenea cambii.Acreditivul documentar este un
contract separat de actul juridic care st la baza lui. noperaiunile pe baz de acreditiv, toate
prile implicate opereaz cu documente i nu cu bunuri, servicii sau alte prestaii la care
documentele pot s se refere. Efectuarea plilor prinacreditiv documentar este reglementat de
prezentul cod, de alte acte normative, precum ide uzanele bancare. Acreditivul trebuie s indice
clar dac este revocabil. n caz contrar,acreditivul este considerat irevocabil. Acreditivul
irevocabil reprezint un angajament fermal bncii emitente, cu condiia ca documentele stipulate
s fie prezentate bncii desemnatesau bncii emitente i s fie n conformitate cu termenele i
condiiile acreditivului.Acreditivul irevocabil poate fi modificat sau anulat fr acordul bncii
emitente, a bnciiconfirmatoare, dac exist, i a beneficiarului numai n cazurile prevzute de
prezentul cod.Acreditivul revocabil poate fi modificat sau anulat de banca emitent n orice
moment fr oavizare prealabil a beneficiarului, cu condiia compensrii cheltuielilor bncii
prin care afost fcut utilizabil acreditivul, pentru orice plat, acceptare sau recepionare a
documentelor (n cazul acreditivelor cu plat la termen) dac aceste aciuni snt conforme
condiiilor acreditivului i au fost efectuate nainte de primirea avizului de modificare sau de
anulare aacestuia. Acreditivul trebuie s indice clar dac este utilizabil prin plat la vedere, prin
platamnat sau prin acceptare. n afar de cazul n care acreditivul stipuleaz c este
utilizabilnumai de banca emitent, el trebuie s desemneze banca autorizat s plteasc sau siasume un angajament de plat amnat sau de acceptare a cambiilor (banca desemnat). nafar
de cazul cnd banca desemnat este confirmatoare, desemnarea de ctre banca emitentnu
constituie nici un angajament pentru banca desemnat. Prezentarea documentelor trebuiefcut
bncii emitente sau bncii confirmatoare, dac exist, sau oricrei alte bncidesemnate.
Confirmarea unui acreditiv irevocabil de ctre o alt banc (banca confirmatoare) pe baza
autorizrii sau la cererea bncii emitente constituie un angajament ferm al bncii
confirmatoare, adugat la cel al bncii emitente, cu condiia ca documentele stipulate s
fie prezentate bncii confirmatoare sau unei alte bnci desemnate, s fie conforme cu termenelei

condiiile acreditivului. Dac o alt banc este autorizat sau solicitat de banca emitents
adauge confirmarea ei, dar nu este pregtit s fac acest lucru, ea trebuie s informezenentrziat
banca
emitent.B a n c a a v i z a t o a r e n u e s t e o b l i g a t s a d a u g e c o n f i r m a r e a s a
l a a v i z a r e a a c r e d i t i v u l u i beneficiarului
dac
banca
emitent
nu
s p e c i f i c a l t f e l n a u t o r i z a i a s a u n c e r e r e a d e a aduga confirmarea.Banca
confirmatoare poate alege s avizeze o modificare ctre beneficiar, fr a-i
extindec o n f i r m a r e a a s u p r a a c r e d i t i v u l u i m o d i f i c a t , c u c o n d i i a i n f o r m r i i n
e n t r z i a t e a b n c i i emitente i a beneficiarului.A c r e d i t i v u l p o a t e f i t r a n s f e r a t
doar dac este desemnat de banca emitent n modexpres ca transferabil.
F a p t u l c n a c r e d i t i v n u s e p r e c i z e a z c a r a c t e r u l t r a n s f e r a b i l n u afecteaz
dreptul beneficiarului de a cesiona orice sum la care este sau ar fi ndreptit
n baza acreditivului, n conformitate cu prevederile legii aplicabile. n v i r t u t e a
acreditivului transferabil, beneficiarul (primul beneficiar) poate cere
b n c i i desemnate s-i asume un angajament de plat amnat sau s accepte, sau, n
cazul uneinegocieri libere, s fac acreditivul utilizabil n totalitate ori parial
(banca transferatoare) pentru unul ori mai muli beneficiari (beneficiari secundari). Banca
transferatoare nu are nicio obligaie s efectueze transferul dect n limita i n modul expres n
care o astfel de banc aconsimit. Dac acreditivul nu prevede altfel, acreditivul transferabil
poate fi transferat doar osingur dat.
66-67. Incasoul documentar, notiunea, tipurile de incasou si mecanismul decontarilor prin
incasou documentar
.
Incasoul documentar este un aranjament prin care o banc (banca remitent) se obligs
manipuleze, conform instruciunilor date de clientul (emitentul) su, documente
financiare( c a m b i i , b i l e t e l a o r d i n , c e c u r i s a u a l t e i n s t r u m e n t e s i m i l a r
e u t i l i z a t e p e n t r u a o b i n e efectuarea plii), nsoite de documente comercial
e (facturi, documente de transport, titlurid e v a l o a r e , a l t e d o c u m e n t e s i m i l a r e
care
nu
snt
documente
financiare),
pentru
a
obine,i n c l u s i v p r i n i n t e r m e d i u l u n e i a l t e b n c i ( b a n c n s r c i n a t
c u n c a s a r e a ) , p l a t a s a u acceptarea cambiilor emise ori pentru a elibera documente
contra plii sau contra acceptriicambiilor emise.
(2) Instruciunile de incaso trebuie s conin informaii cu privire la:
a) emitent i tras (numele sau denumirea, adresa, telex, telefon, fax);
b) banca de la care sa primit incasoul i banca prezentatoar
e ( c o d u l S W I F T , suplimentar la informaiile cerute despre emitent i tras);
c) suma i valuta incasoului;
d) lista documentelor anexate i numrul de exemplare pentru fiecare document;
e) termenele i condiiile referitoare la modalitatea de obinere a
e f e c t u r i i p l i i i acceptrii;
f) spezele care trebuie suportate;
g) dobnda, dac este cazul, cu indicarea ratei, duratei i perioadei de calcul a ei;
h) metoda de plat i forma avizului de plat;
i) instruciunile n caz de neplat, de neacceptare sau de ne
c o n f i r m a r e c u a l t e instruciuni.
(3) Incasoul documentar este un contract separat de tranzacia care st la baza lui.
(4) Efectuarea plilor prin incaso documentar este reglementat de prezentul cod,
dealte acte normative i de uzanele bancare.

Bncile nu snt obligate s dea curs unui incaso documentar sau oricrei
instruciuni pentru incaso sau instruciuni ulterioare aferente unui incaso
documentar. Dac o banc ahotrt, pentru orice motiv, s nu dea curs unui incaso
documentar sau oricrei instruciunireferi toare la incaso, trebuie s avizeze fr
ntrziere partea de la care a primit incasoul sauinstruciunile respective.Documentele
trimise la incaso trebuie s fie nsoite de instruciuni de ncasare, iar b n c i l e n u
snt autorizate s acioneze dect n conformitate cu aceste instruciuni i
c u prevederile prezentului cod. Bncile nu examineaz documentele pentru a obine
instruciuni. n a f a r a o b l i g a i e i d e a c o n t r o l a c o n f o r m i t a t e a d o c u m e n t e l o r
p r i m i t e c u e n u m e r a r e a d i n instruciunile de incaso i de a aviza fr ntrziere emitentul n
cazul lipsei documentelor saua p r e z e n t r i i u n o r a l t e d o c u m e n t e d e c t c e l e
e n u m e r a t e , b n c i l e n u a u n i c i o o b l i g a i e ulterioar n aceast privin. Banca
prezentatoare trebuie s verifice dac forma de acceptarea cambiei este complet i corect,
nefiind ns responsabil de autenticitatea semnturilor sau de dreptul la semntur al
celor care accept cambia.Bncile nu i asum nici o obligaie ori responsabilitate pentru
autenticitatea documentelor primite. Banca nsrcinat cu executarea unui incaso
documentar trebuie s avizeze soartaacestuia n conformitate cu instruciunile bncii
remitente.B a n c a n s r c i n a t c u n c a s a r e a s u m e i p l t i t e p r e z i n t ( p u n e l a
d i s p o z i i e c o n f o r m instruciunilor emitentului) documentele ctre persoana creia trebuie s
i se fac prezentarea(trasul) n forma n care aceste documente snt primite, exceptnd
cazul n care bncile sntautorizate s aplice timbrele i tampilele necesare, s fac
orice andosri necesare sau sa p l i c e t o a t e e l e m e n t e l e d e i d e n t i f i c a r e o r i
s i m b o l u r i o b i n u i t e , c e r u t e d e o p e r a i u n i l e d e incaso.Sumele care trebuie pltite
snt puse fr ntrziere la dispoziia emitentului. Dac nu s-astabilit altfel, banca
nsrcinat cu ncasarea efectueaz plata sumelor datorate doar ctre banca
remitent, chiar n cazul refuzului prevzut la art.1286 alin.(1). Efectuarea
plilor p a r i a l e e s t e p e r m i s n c a d r u l u n u i i n c a s o d o c u m e n t a r n u m a i d a c
s e s p e c i f i c a s t f e l n instruciunile de incaso, iar documentele snt eliberate doar dup
efectuarea integral a pliidac instruciunile de incaso nu prevd altfel. n cazul
plilor pariale efectuate conform prezentului alineat, banca prezentatoare nu este
responsabil pentru consecinele aprute dincauza eliberrii tardive a documentelor. Plile
pariale se efectueaz conform cerinelor alin.(1). Dobnzile snt pltite doar dac faptul este
stipulat
n
instruciunile
de
incaso.
Dac
platad o b n z i l o r , s p e z e l o r i c o m i s i o a n e l o r e s t e e v i t a t d e c t r e t r a s ,
a c e s t e a c a d n p o v a r a emitentului.
n
cazurile
cnd,
conform
i n s t r u c i u n i l o r d e i n c a s o i p r e z e n t u l u i c o d , p l a t a comisioanelor, spezelor i
altor cheltuieli trebuie suportat de emitent, banca nsrcinat cu n c a s a r e a a r e
dreptul s-i recupereze valoarea acestora de la banca de la care a
p r i m i t instruciunile de incaso, iar banca remitent are dreptul s recupereze de la
emitent
orices u m a s t f e l p l t i t , i n d i f e r e n t d e s o a r t a i n c a s o u l u i . B n c i l e p a r t i c i p a n
te la executareai n s t r u c i u n i l o r d e i n c a s o p o t s o l i c i t a p l a t a n a v a n s
a comisioanelor, spezelor i altor cheltuieli
i,
n
funcie
de
primirea
avansului,
i
rezerv
dreptul
de
a
da
sau
nu
c u r s instruciunilor primite.Dac trasul refuz s plteasc dobnzile prevzute, banca
prezentatoare poate s eliberezefr perceperea dobnzii documentele contra plat sau
acceptare a cambiilor emise sau n altecondiii, n afar de cazul cnd instruciunile de
incaso precizeaz clar c plata dobnzii nu poate fi evitat. Banca prezentatoare nu
poart nici o responsabilitate pentru consecinele refuzului de a plti dobnda i este
obligat s avizeze fr ntrziere banca remitent desprerefuz, n modul prevzut la
art.1286. n cazul n care instru ciunile de incaso prevd pla tas p e z e l o r p e n t r u

incaso i a comisioanelor de ctre tras i acesta refuz s le plteasc,

s e aplic mutatis mutandis prevederile art.1286 alin.(5)
68. Reglamentarea juridica a decontarilor prin numerar in RM
Baza legislativ:
I.Regulamentului cu privire la cardurile bancare Nr.62 din
2 4 . 0 2 . 2 0 0 5 ( M o n i t o r u l Oficial al R.Moldova nr.36-38/124 din 04.03.2005)
II.Regulament privind operatiunile de casa in bancile din RM, modificat si completat prin HCA
al BNM nr.377 din 15.12.2005 [ DATA INTRARII IN VIGOARE21.04.2006 ]
III.Regulament privind utilizarea carnetului de cecuri de numerar,modificat si
completat prin HCA al BNM nr.380 din 15.12.2005 [ DATA INTRARII
IN VIGOARE21.04.2006]
IV.. Regulamentului privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor frnumerar
pe teritoriul Republicii Moldova Nr.150 din 26.06.2003 (Monitorul Oficial alR.Moldova nr.141145/196 din 11.07.2003)
Banca potrivit statutului su de organizare i funcionare, i a prevederilor Legii cu privirela
instituiile financiare nr.550-XIII-1995, este in drept s efectueze operaiuni de cas pentru
clienii si (persoane juridice i fizice1).
2. Pentru primirea, verificarea, numrarea, pstrarea i eliberarea numerarului i a altor valori
sint organizate compartimente decasierie. Pentru fiecare banc se organizeaz casa de operaiuni.
* pct. 2, alineatul 2 seexclude prin Hotrrea Consiliului de Administraie al BNM nr. 80 din
21.03.2005+
3.Conductorii, contabilii-efi i efii de casierie din bnci rspund de organizarea,funcionarea
i controlul activitii de casierie in conformitate cu prevederile din prezentulregulament.
Totodat sint obligai s asigure conducerea corect i la zi a evidenelor operativ-contabile i
statistice, in scopul reflectrii in orice moment i cu exactitate aexistenei i micrii numerarului
i a celorlalte valori gestionate de ctre personalulcasieriei. De asemenea, vor asigura,
respectarea tuturor dispoziiilor cu privire la pstrareai paza numerarului i a celorlalte valori,
pentru asigurarea integritii acestora. Laincadrarea personalului din casierie in funcii cu
atribuii de gestionari, precum i laincheierea contractelor privind rspunderea material, se vor
respecta intocmaidispoziiile legale in vigoare privind incadrarea gestionarilor, incheierea
contractelor privind rspunderea in legtur cu gestionarea bunurilor materiale, precum i orice
altereglementri referitoare la aceste probleme. In cazul in care la casierie este nevoie deajutor
temporar in munc pentru verificarea banilor, conductorul bncii, la solicitareaefului casieriei,
poate delega prin decizie, din alte servicii, persoane care vor efectuaverificarea i numrarea
banilor. Acetia vor fi instruii in prealabil de ctre efulcasieriei. Decizia cuprinde numele,
prenumele, funcia i perioada in care vor efectuaaceast activitate. Pentru personalul care ajut
temporar la verificarea banilor este necesar s se incheie contract privind rspunderea material.
Selectarea i numirea acestora seface cu respectarea condiiilor legale pentru numirea
gestionarilor. Compartimentulcasierie funcioneaz in incperi special amenajate, separate de
locul de munc alcelorlalte compartimente i va corespunde cerinelor tehnice de proiectare i
organizare acompartimentelor de cas i tezaur.
In cadrul casieriei se pot organiza:
- case operative de: incasri, pli in lei, operaiuni de incasri i pli in valut, schimbde
bancnote cu monede metalice, schimb de bancnote deteriorate, vinzarea formularelor cu regim
special, a certificatelor de depozit, aciunilor i a altor hirtii de valoare;
- case de incasri serale;
- case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni (persoane juridice i
fizice);
- case cu program prelungit;

- case de verificare a numerarului;

- case de incasri in lei amplasate in afara sediului bncii;
- case pentru schimbul valutei Numerarul i celelalte valori aflate in banc se pstreaz in mod
obligatoriu in tezaur, iar in lipsa acestuia - in case de fier refractare, prevzute cu cel puin dou
chei.
33. Operatiunile de decontari prin intermediul cardului bancar
Creditarea prin carduri produsul bancar cel mai des utilizat in Vest,oferind clientului
bancii posibilitatea de a lua cu imprumut sume pana laanumite limite prin utilizarea
cardurilor. Aceasta creditare, de multe ori,are loc la punctele de vanzare, deoarece, de
obicei, cardurile suntutilizate pt eliberari de numerar din automatele de plata tip ATM.
Aparitiacardurilor in Europa dupa 40 ani de folosire in SUA a creat problemeserioase
sectorului bancar. . Alte cauze: falimentul bancar, lipsa decunoastere cu privire la
avantajele creditelor. Creditul reflecta accesul labanii din cont. Creditarea contului se
face automat prin virarea de catrep.fizica sau juridica a unor fonduri salariale sau
depozite, alte venituri saucredite luate de la banca. Cardul a generat un intreg sistem de
platielectronice prin care titularul are acces la credite cu dobandapreferentiala, cu
cateva puncte procentuale mai mica decat dobandaperceputa in mod curent la credite
fara sa fie nevoie de garantii speciale.Alte avantaje se refera la utilizarea cardului in
strainatate si bonificareunei dobanzi la suma de cont mai mare decat dobanda la
vedere. Cardulse elibereaza fara taxa si nu se percep comisioane de gestionare
acontului. Pt emiterea si folosirea cardurilor este necesara incheierea unuicontract cu
banca. In cazul cardurilor titularul beneficiaza de descoperirede cont. Solicitantul poate
solicita sume mai mari decat salariul,restituirea facandu-se din salariile viitoare. Prin
automatele bancare toateplatile prin carduri se fac prin onorarea automata a facturilor
emise.Cardurile pot fi utilate oriunde in lume nefiind necesara deschiderea unuicont in
valuta in tara respectiva. Leii sunt convertibili in valuta tariirespective prin conversii
incheiate intre bancile centrale din tarilerespective. Facturile pot fi platite prin card fara
comision. Clientul trebuiesa faca transferul sumelor respective din contul de card in
contul curent. Transferul se face simplu. Deoarece in
cazul cardurilor se produc fraudeau aparut metode moderne de sofisticare a accesului
la card. Existacarduri la care se accede prin identificarea vocii titularului,
confruntareafoto
70. Cardul bancar i regimul juridic de utilizare
Card bancar este un suport de informatie standardizat si personalizat prin intermediul
caruiadetinatorul, de regula, cu utilizarea numarului personal de identificare al sau si /sau a
unor altecoduri care permit identificarea sa, are acces la distanta la contul bancar in vederea
efectuariianumitor operatiuni prevazute de banca emitenta. In functie de provenienta
mijloacelor banesti disponibile in cont se disting urmatoarele tipuri de carduri bancare:- card de
credit, prin intermediul caruia detinatorul dispune de mijloacele banesti oferitede banca sub
forma unei linii de credit;- card de debit, prin intermediul caruia detinatorul dispune de
mijloacele banesti depozitate la banca si care ofera posibilitatea acordarii unei facilitati de
overdraft(descoperit de cont) in cazul insuficientei mijloacelor banesti in contul acestuia; 2.1.
Pentru aincepe activitatea intr-un sistem de plati cu carduri bancare, banca, cel putin cu30 de zile
lucratoare inainte de inceperea activitatii, prezinta la Banca Nationala a Moldoveiun demers la
care anexeaza urmatoarea informatie:a) descrierea activitatii bancii in sistem, care va cuprinde:denumirea sistemului si a organizatorului acestuia, alte date la latitudinea bancii privind
descrierea sistemului;- descrierea statutului si a tipului de activitate a bancii in sistem, cu

anexareacopiilor documentelor care confirma statutul bancii in sistem si dreptul de adesfasura o

anumita activitate in sistem;- descrierea tipurilor de carduri ce urmeaza sa fie emise si /sau
acceptate de catre banca si a serviciilor ce urmeaza sa fie oferite de catre banca detinatorilor
decarduri; b) Regulile de utilizare a cardurilor stabilite de banca.Banca Nationala a Moldovei
examineaza informatia prezentata de banca, in conformitatecu p.2.1 din prezentul Regulament, in
decurs de 30 zile lucratoare din ziua inregistrariidemersului la Banca Nationala si notifica banca
privind rezultatele examinarii.Banca, inainte de a-si incepe activitatea in cadrul unui sistem de
plati cu carduri bancare,instiinteaza Banca Nationala a Moldovei asupra actiunilor intreprinse
pentru inlaturareaneajunsurilor depistate. Pe teritoriul Republicii Moldova, prin intermediul
cardurilor bancare pot fi effectuate urmatoarele operatiuni:- plata marfurilor achizitionate de la
comercianti, serviciilor prestate sau aobligatiilor fata de buget (impozite, taxe, alte plati
obligatorii);- retragerea de numerar de la bancomate, de la ghiseele bancilor, in
limitele prevazute de actele normative in vigoare;- alte operatiuni financiare in conformitate cu
prevederile actelor normative invigoare (depunere de numerar in contul bancar, transferuri intre
conturi etc.).Retragerea de numerar prin intermediul cardurilor de afaceri pentru plata salariilor
siefectuarea altor plati cu caracter social poate fi efectuata numai la ghiseele bancii. Banca
esteobligata sa asigure controlul asupra existentei documentului de plata privind
transferul platilor obligatorii in conformitate cu actele normative in vigoare.Operatiunile ce tin
de domeniul reglementarii valutare, realizate prin intermediulcardurilor emise de bancile
licentiate /bancile straine, urmeaza a fi efectuate in conformitatecu prevederile actelor normative
in domeniul reglementarii valutare si ale certificatelor deinregistrare /autorizatiilor Bancii
Nationale a Moldovei, in cazul in care acestea urmeaza a fieliberate. Banca emitenta elibereaza
extrase de conturi de card in termenul si in modul prevazut deRegulile de utilizare a
cardurilor.Banca emitenta intocmeste extrase de cont de card in conformitate cu actele normative
invigoare. Extrasele de cont de card se intocmesc in limba de stat sau pot fi intocmite in
altalimba solicitata de titularul contului.
69. Decontrile interbancare in RM
Decontrile Bancare pot fi de 2 tipuri:Decontri
intra bancare sunt cele care implic o banc i subdiviziunile sale (filiale,sucursale, agenii);
Decontrileiter bancare sunt cele care implic decontrile privind relaiile aprute
ntre bnci.Decontrile Interbancare se efectueaz :1. prin conturi corespondente deschise n
ambele bnci sau la una din bnci2. prin intermediul conturilor deschise la casele de
compensaii.
Toi participanii n sistemul de pli interbancare din RepublicaMoldova: Banca
Naional, bncile comerciale i sucursalele (filialele)bncilor strine, care au primit
autorizaia Bncii Naionale de efectuare aactivitilor financiare pe teritoriul Republicii
Moldova, bncile n procesde lichidare sau n proces de insolvabilitate, ali participani
conformprevederilor legislaiei n vigoare, n continuare bnci participante.Bncile
participante n sistemul de pli interbancare sunt nregistrate nIndicatorul participanilor
n sistemul de pli interbancare deinut iactualizat de ctre Banca Naional a
Moldovei. Pentru efectuarea plilorinterbancare fiecrei bnci participante la sistemul
de pli interbancare ise deschide un singur cont LORO la BNM dup principiul un
cont obanc . Numrul contului "Loro" al bncii participante este din opt cifre iare
urmtoarea structur:a) cifrele de ordinul 1 - 4 - numrul contului sintetic (Planul de
conturi alevidenei contabile a Bncii Naionale a Moldovei, Hotrrea Consiliului
deAdministraie
al
BNM
nr.
75
din 26.06.1995,
cu
modificrile
i
completrileulterioare);b) cifra de ordinul 5 - cifra de control;
c)cifrele de ordinul 6 - 8 - numrul convenional al bncii.Bncii participante (filialei
bncii participante) i se atribuie un cod dinnou cifre . Disponibilitile n contul LORO

al bncii participante suntobinute ca rezultat al nregistrrii plilor transferate i

ncasate de laceilali participani n sistemul de pli interbancare n conformitate
cuprevederile actelor normative n vigoare. Bncile participante trebuie sasigure
disponibilitile n conturile LORO n proporia necesarefecturii plilor interbancare.
Efectuarea plilor din contul LORO albncii participante se efectueaz numai n
cazul prezenei disponibiluluisuficient n acest cont pentru trecerea la scderi a sumei
consemnate ndocumentele de plat. Suspendarea operaiunilor, aplicarea
sechestruluii perceperea n mod incontestabil a mijloacelor bneti din
conturilebancare se efectueaz n conformitate cu prevederile actelor legislative
inormative n vigoare. Plata parial a sumei consemnate n documentulde plat se
admite numai n cazul perceperii n mod incontestabil amijloacelor bneti din contul
pltitorului conform prevederilor actelorlegislative i normative n vigoare.Evidena
contabil a plilor interbancare in Banca Naional seefectueaz in conformitate cu
Planul de conturi al evidenei contabile alBncii Naionale a Moldovei , iar in bncile
participante se efectueaz inconformitate cu Planul de conturi nr. 55/11-01 al evidenei
contabile inbnci i alte instituii financiare din Republica Moldova.
Documentele deplat primare se ntocmesc de ctre clieni n conformitate cu
prevederileactelor normative ale Bncii Naionale a Moldovei i se primesc
spreexecutare de ctre banca iniiatoare n numrul de exemplare necesare
prilor. n ziua primirii documentelor de plat primare spre executarefuncionarul
responsabil al bncii iniiatoare are urmtoarele obligaiuni:a)s verifice corectitudinea
ntocmirii documentelor de plat primare is le legalizeze cu semntura sa i
amprenta tampilei dreptunghiularea bncii la rubrica Semnturile bncii i s aplice
data primirii larubrica Meniunile bncii. tampila dreptunghiular a bncii trebuies
conin urmtoarele date: denumirea, codul i adresa bncii iniiatoare; numrul
contului Loro al bncii iniiatoare; numrul de ordine al tampilei dreptunghiulare;b) s
reflecte n contabilitatea bncii nregistrrile contabile aleoperaiunilor efectuate n baza
documentelor de plat primare;c) s aplice la rubrica Meniunile bncii data executrii
documentuluide plat;d) s ntocmeasc, n baza documentelor de plat primare pe
suporthrtie documente de plat primare electronice;
e)s verifice identitatea documentelor de plat primare electroniceformate cu
documentele de plat primare pe suport hrtie.f) s ntocmeasc, cu data zilei
operaionale n care au fost trecute lascderi mijloacele bneti din conturile pltitorilor,
dispoziii de platcentralizatoare electronice adresate altei bnci participante.
74. Operaiunile valutare SWAP
Operatiunile complexe, de genul operatiunilor de SWAP, reprezinta imbinarea a doua
operatiuni valutare, simultane si opuse, una de vanzare si alta de cumparare sau invers,
la doua scadente diferite, una la vedere si alta la termen. Existenta unei operatiuni la
termen in cadrul SWAP-ului presupune reglarea diferentei de dobanda - daca exista dintre
cele
doua
cursuri
diferite
la
cele
doua
scadente.
Swap-ul este un contract prin care se poate schimba o valuta de pe o piata cu alta pe
alta piata sau de la un termen la altul. Fiind in posesia unor informatii de pe mai multe
piete, clientul are la dispozitie prin acest procedeu o serie de solutii, putand alege pe

cea mai convenabila, adica cea care prezinta cel mai mic risc si cel mai avantajos
schimb.
Cele mai frecvente swap-uri valutare constau in incheierea unui contract intre un client
si o banca sau intre doua banci, prin care se stabileste o tranzactie la vedere pe o piata
si o alta echivalenta pe o alta piata, in alta valuta. In urma acestei operatiuni, la termen,
daca cursul este mai ridicat castiga banca cumparatoare, in caz contrar aceasta sufera
o pierdere. Din aceasta cauza, operatiunile swap se fac atunci cand variatiile valutei
sunt minime si previzibile, fiind evitate in perioadele de destabilizare a pietelor valutare.
Operatiunile de swap au aparut din necesitatea de acoperire a unor angajamente intr-o
valuta pe o anumita perioada, din disponibilitatile existente intr-o alta valuta, fara a
modifica la termen structura angajamentelor si a disponibilitatilor in cele doua valute.
Daca, spre exemplu, banca A dispune in "spot" de o suma in dolari, pe care-i are
disponibili timp de o luna si, tot in "spot", are nevoie de o suma de franci elvetieni pe
care nu-i poate acoperi decat din intrari in franci care vor avea loc peste o luna, pentru
acoperirea necesarului de franci din "spot", valorificarea dolarilor si mentinerea structurii
angajamentelor si a disponibilitatilor la termen de o luna, banca poate realiza aceste
obiective
prin
operatiuni
de
swap.
Acestea presupun gasirea unei alte banci careia sa-i cedeze dolarii pe timp de o luna in
schimbul sumei in franci elvetieni, tot pe termen de o luna, reglandu-se totodata
diferenta de dobanda- daca exista - dintre cele doua valute, reglare care se face prin
intermediul a doua cursuri diferite la cele doua scadente. Acoperirea necesitatilor intr-o
valuta la care dobanda este mai mica decat valuta in care sunt disponibilitatile conduce
la o pierdere la termen, pierdere ce va trebui sa se compenseze prin realizarea unui
castig
la
curs.
In practica, swap-ul se utilizeaza daca rezultatul operatiunii este mai mare sau egal cu
diferenta
de
dobanda
dintre
cele
doua
valute.

Operatiunile

valutare

swap

pot

fi

de

mai

multe

feluri:

- combinarea unei cumparari la vedere cu o vanzare de valuta la termen;

- legarea unei vanzari la vedere cu cumpararea aceleiasi valute la termen;
-

efectuarea

doua

operatiuni

valutare

la

doua

termene

diferite.

Avantajul contractelor swap consta in faptul ca prezinta o gama larga de posibilitati din

care clientul poate sa aleaga. In plus, contractul poate fi vandut sau cumparat, ca un
titlu financiar, inainte de scadenta. Aceasta particularitate mareste gama de posibilitati
de utilizare a riscului valutar.
72. Operaiunile valutare la vedere i la termen
Operaiunile la vedere (spot) sunt operaiunile care constau n vnzarea
unei
valute i cumprarea unei alte valute n sum echivalent la cursul la
vedere.
Aceste operaiuni se ncheie n dou zile lucrtoare, respectiv se vireaz
banii n cont.
n acest caz, momentul tranzaciei coincide cu momentul formrii cursului
valutar al zilei. Cursurile la care se efectueaz operaiunile cu valut spot se
numesc cursuri sau cotaii spot i constituie baza de formare a cursurilor
pentru tranzaciile la care ziua de decontare este diferit de cea a
operaiunilor spot.
Mecanismul formrii cursului valutar pe pia cunoate trei stadii, care
contribuie la uniformizarea acestuia:
prima uniformizare se produce la nivelul fiecrei bnci prin cererea i
oferta de valut la ghieele acesteia;
a doua uniformizare a cursului se realizeaz la nivelul pieei naionale,
prin compensarea interbancar;

a treia uniformizare se produce la nivel internaional, prin

compensarea ntre piee.
Operaiunile la vedere (cu valut spot) dein ponderea cea mai mare n
cadrul tranzaciilor de vnzare-cumprare de valut n cont.
Operaiunile la termen se efectueaz pe baza angajamentelor de
cumprare
sau vnzare de valute, livrarea valutelor i plata lor urmnd s se efectueze
la termen, adic la o dat ulterioar care se fixeaz prin contract.
Acest termen este standardizat i poate fi de o lun, dou luni, trei luni, ase
luni i 12 luni. Ca urmare, spre deosebire de operaiunile la vedere, n cazul
operaiunilor la termen virarea n conturi a sumelor care au fcut obiectul
vnzrii-cumprrii are loc ntr-un interval mai mare de 48 de ore, dar nu
poate depi un an.
Operaiunile la termen sunt de dou feluri:
operaiuni simple (outright) cnd se efectueaz o operaiune de
vnzare-cumprare la termen singular;
operaiuni complexe (swap) cnd vnzarea-cumprarea la termen
este combinat cu vnzarea-cumprarea la vedere.
Operaiunile la termen sunt iniiate de diferii solicitatori, fie n scopul
acoperirii riscului valutar care ar putea aprea, fie n scop speculativ.

74.Option-le i arbitrajul valutar

Arbitrajul valutar
Operaiunile de arbitraj valutar sunt operaiuni specifice pieei valutare.
Arbitrajul valutar reprezint operaiunea bancar de vzare i cumprare,
adeseori simultane, de valut pe pieele valutare, n scopul exclusiv al
realizrii unui ctig din:
diferena de curs a aceleiai valute pe dou piee diferite;
diferena de curs a aceleiai valute pe aceeai pia, la date
diferite;
diferena de curs ntre dou valute i dou piee diferite.
Scopul efecturii acestor operaiuni poate fi ns i:
comercial ncasrile din export sunt exprimate ntr-o valut, iar
plile pentru importuri n alt valut;
de acoperire a riscului de curs valutar atenueaz pierderile
rezulate din variaia cursului monedei de contract;
speculativ din diferena de curs ntre dou monede se
realizeaz un ctig.
Arbitrajul valutar se efectueaz de bnci, burse de valori i case de schimb
valutar (n cazul persoanelor fizice). Rolul predominant l dein, ns,
bncile care, n felul acesta, dein i un rol regulator n desfurarea
activitii financiare.
Operaiunile de arbitraj valutar se efectueaz prin mijloace de comunicare
rapid (telefon, telex), bncile fiind n legtur permanent cu
corespondenii lor care acioneaz pe diferitele piee valutare.
Arbitrajul se utilizeaz sub mai multe forme.
Cea mai simpl form de arbitraj este arbitrajul direct.
El const din vnzarea unei valute pe piaa pe care coteaz cel mai bine i
cumprarea concomitent a aceleiai valute pe piaa care coteaz cel mai
slab.
Arbitrajul dublu2 semnific situaia n care pe o pia valutar se iniiaz
succesiv sau simultan operaiuni de vnzare-cumprare prin tehnica
cursurilor ncruciate.
Arbitrajul multilateral const n combinarea cursurilor existente pe pia
pentru valute diferite, pe piee diferite, n acelai moment, n vederea
procurrii unei a treia valute la un curs mai avantajos.
O alt form de arbitraj foarte rspndit este arbitrajul la termen. Acesta
se poate efectua pe una sau pe dou piee i anume:
arbitrajul la termen pe o singur pia, care este efectuat de o banc
n scopul realizrii unui ctig din diferena de curs a unei singure
valute pe aceeai pia, la dou date diferite;
arbitrajul la termen pe dou piee: aceast operaiune caut s
realizeze un ctig de pe urma diferenelor de curs valutar la termen,
pe dou piee;
arbitrajul combinat: prin aceast form de arbitraj, arbitrajistul
jongleaz cu termenele i pieele, i anume: el vinde la vedere pe o
pia i cumpr la termen pe aceeai pia sau cumpr la vedere pe
o pia i vinde la termen pe o alt pia, n funcie de aprecierile pe
care le face cu privire la evoluia cursurilor valutare pe acele piee;
arbitrajul valutar combinat cu arbitrajul dobnzilor este forma de

arbitraj n care beneficiul bncii rezult din diferena de dobnd

care se poate obine dintr-un plasament de capital pe o pia sau alta n
cadrul bncilor autorizate de Banca Naional a Romniei s funcioneze
n Romnia, este organizat un serviciu de arbitraj valutar. Prin intermediul
acestui serviciu se iniiaz operaiuni de vnzri-cumprri de valute pentru
persoanele juridice din ara noastr.
n cadrul Serviciului arbitraj, dintr-o banc romneasc, se execut
operaiuni att n lei ct i n valut, n numele propriu al bncii, ct i n
numele clienilor deservii, la vedere i la termen.
Serviciul arbitraj asigur i rspunde de ndeplinirea urmtoarelor atribuii:
1. Efectuarea operaiunilor de plasare i atragere de depozite n lei
i valut pe piaa intern i internaional n corelare cu situaia
lichiditii bncii.
2. Utilizarea instruciunilor specifice pentru obinerea de profit din
operaiunile de pe piaa monetar (arbitraj de dobnd, swap-uri
etc).
3. Efectuarea de operaiuni de vnzare-cumprare ntre diverse
valute precum i ntre moneda naional i celelalte valute.
4. Vnzarea i reglarea permanent a structurii valutare a bncii
pentru meninerea unui echilibru ntre activ i pasiv i a unei
structuri corespunztoare a resurselor proprii n valut.
5. Efectuarea de operaiuni de vnzare-cumprare de valute
efective contra valute de cont n funcie de necesitile de numerar ale
bncii.
6. Efectuarea de operaiuni derivate (swap-uri);
7. Efectuarea de operaiuni cu titluri i hrtii de valoare;
8. Efectuarea de operaiuni cu metale preioase;
9. Stabilirea cursului de schimb al leului contra principalelor valute
convertibile n vederea efecturii operaiunilor n reeaua caselor de schimb
valutar ale bncii.
Urmrindu-se n permanen cursul diferi
75-76. Reglementarea juridic a operaiunilor valutare n RM
OPERAIUNILE VALUTARE reprezint:
a) operaiunile n valut strin, inclusiv operaiunile de cumprare i vnzare a valutei
strine;
b) operaiunile n lei moldoveneti, cu excepia operaiunilor dintre rezideni care prevd
efectuarea plilor i transferurilor pe teritoriul Republicii Moldova i a operaiunilor rezidenilor
care prevd efectuarea transferurilor unilaterale pe teritoriul Republicii Moldova.
Operaiunile indicate la lit. a) i b) din prezentul punct includ i introducerea n /scoaterea din
Republica Moldova a bancnotelor, monedelor i cecurilor n moned naional, precum i a
bancnotelor, monedelor i cecurilor de cltorie n valut strin.".

77. CONTURILE N VALUT STRIN ALE REZIDENILOR

4.1. Persoanele juridice i fizice rezidente au dreptul de a deschide conturi n valut strin la
bncile autorizate.
Deschiderea conturilor n bncile autorizate se efectueaz n corespundere cu prevederile
actelor normative care reglementeaz deschiderea conturilor bancare.

4.2. Persoanele juridice i fizice rezidente au dreptul de a deschide conturi n strintate i de

a efectua operaiuni n aceste conturi conform prevederilor capitolului IX "Transferul de capital",
anexei nr.2 "Operaiunile ce in de transferul de capital care pot fi efectuate fr autorizarea de
ctre Banca Naional a Moldovei" din prezentul Regulament i prevederilor altor acte normative
ale Bncii Naionale a Moldovei.
4.3. CONTURILE N VALUT STRIN ALE PERSOANELOR FIZICE REZIDENTE
4.3.1. Conturile n valut strin ale persoanelor fizice rezidente se alimenteaz cu:
a) valut strin n numerar /cecuri de cltorie n valut strin;
b) valuta strin aferent cecurilor emise de ctre nerezideni;
c) valuta strin transferat de peste hotare pe numele titularului de cont;
d) valuta strin transferat din alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
e) valuta strin obinut n urma convertirii mijloacelor bneti ale titularului de cont;
f) sumele dobnzilor aferente acestor conturi;
g) valuta strin transferat anterior din contul persoanei fizice rezidente i restituit n acest
cont;
h) valuta strin transferarea creia n contul n valut strin al persoanei fizice rezidente
este prevzut de ctre Banca Naional a Moldovei.
4.3.2. Din contul n valut strin al persoanei fizice rezidente pot fi efectuate urmtoarele
operaiuni:
a) eliberarea numerarului /cecurilor de cltorie n valut strin;
b) transferarea valutei strine n alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
c) efectuarea, prin diverse forme (transfer bancar, cecuri (altele dect cecurile de cltorie) n
valut strin etc.), a plilor /transferurilor conform prevederilor prezentului Regulament, ale
altor acte normative ale Bncii Naionale a Moldovei;
d) vnzarea valutei strine bncii autorizate contra alt valut strin /lei moldoveneti;
e) restituirea valutei strine nregistrate eronat n cont;
f) achitarea comisioanelor i dobnzilor n favoarea bncii autorizate."
4.4. CONTURILE N VALUT STRIN ALE PERSOANELOR JURIDICE
REZIDENTE
4.4.1. Conturile n valut strin ale persoanelor juridice rezidente se alimenteaz cu:
a) valuta strin transferat de peste hotare pe numele titularului de cont;
b) valuta strin transferat din alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
c) valuta strin obinut n urma convertirii mijloacelor bneti ale titularului de cont;
d) sumele dobnzilor aferente acestor conturi;
e) valuta strin transferat anterior din contul persoanei juridice rezidente i restituit n
acest cont;
f) valuta strin obinut prin transfer de la rezideni /nerezideni n alte cazuri care nu
contravin legislaiei n vigoare a Republicii Moldova.
n conturile persoanelor juridice rezidente mijloacele bneti pot fi nregistrate numai prin
virament, daca altceva nu este prevazut expres n actele legislative ale Republicii Moldova sau
de ctre Banca National a Moldovei.
4.4.2. Din contul n valut strin al persoanei juridice rezidente pot fi efectuate urmtoarele
operaiuni:
a) transferarea valutei strine n alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
b) efectuarea, prin diverse forme (transfer bancar, cecuri (altele dect cecurile de cltorie) n
valut strin etc.), a plilor /transferurilor n conformitate cu prevederile prezentului
Regulament i altor acte normative ale Bncii Naionale a Moldovei;
c) vnzarea valutei strine bncii autorizate contra alt valut strin /lei moldoveneti;

d) restituirea valutei strine nregistrate eronat n cont;

e) achitarea comisioanelor i dobnzilor n favoarea bncii autorizate.
Din conturile persoanelor juridice rezidente mijloacele bneti pot fi utilizate numai prin
virament, daca altceva nu este prevazut expres n actele legislative ale Republicii Moldova sau
de ctre Banca National a Moldovei.
4.4.3. n conturile persoanelor juridice rezidente valuta strin n numerar /cecurile de
cltorie n valut strin pot fi depuse de ctre nerezideni sau persoanele lor mputernicite n
cazul:
a) achitrii conform contractelor care prevd exportul de mrfuri (inclusiv a obiectului de
leasing), servicii contra mijloace bneti;
b) returnrii mijloacelor bneti transferate n avans conform contractelor care prevd
importul de mrfuri (inclusiv a obiectului de leasing), servicii contra mijloace bneti;
c) depunerii mijloacelor bneti de ctre nerezideni n capitalul social al persoanelor juridice
rezidente.
Depunerea mijloacelor bneti indicate se efectueaz cu prezentarea la banca liceniat, dup
caz, a contractelor menionate la lit.a) i b) din prezentul punct sau a documentelor de
constituire perfectate conform prevederilor legislaiei, precum i a documentului ce confirm
mputernicirea dat de ctre nerezident. Documentul ce confirm mputernicirea dat nu se
prezint la banca liceniat n cazul depunerii de ctre persoana fizic nerezident, n nume i din
cont propriu, a mijloacelor bneti n contul persoanei juridice rezidente conform cazurilor
menionate la prezentul punct.
Documentele menionate se prezint la banca liceniat n original sau copii autentificate
notarial i fotocopii. Originalele /copiile autentificate notarial ale documentelor n cauz se
restituie persoanei respective, iar fotocopiile acestora autentificate de ctre persoana responsabil
a bncii se pstreaz la banca liceniat.
4.4.4. n conturile persoanelor juridice rezidente, de asemenea, poate fi depus valut strin
n numerar/cecuri de cltorie n valut strin ce reprezint:
a) valut strin, depus n conturile caselor de schimb valutar, obinut de ctre acestea n
urma efecturii operaiunilor de schimb valutar n numerar cu persoane fizice;
b) sumele mijloacelor bneti neutilizate total sau parial care au fost primite anterior din
conturile persoanelor juridice conform punctului 4.4.5 din prezentul Regulament;
c) soldul contului nchis n strintate care se repatriaz, cu respectarea cerinelor prevzute
n Instruciunea cu privire la deschiderea conturilor n strintate (aprobat prin hotrrea
Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.279 din 13.11.2003, cu
modificrile i completrile ulterioare);
d) valuta strin n numerar obinut n urma desfurrii activitilor financiare conform
legislaiei n vigoare, depus de ctre bncile autorizate n conturile sale deschise la alte bnci
autorizate.
4.4.5. Din conturile persoanelor juridice rezidente, numerarul de valut strin /cecurile de
cltorie n valut strin pot fi eliberate:
a) pentru cheltuieli de deplasare i alte cheltuieli ce in de deplasare n strintate prevzute
de Regulamentul respectiv aprobat prin hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.836 din
24.06.2002, cu modificrile i completrile ulterioare;
Bncile autorizate vor elibera persoanelor juridice rezidente valut strin n numerar /cecuri
de cltorie n valut strin pentru cheltuielile menionate n sum maxim a echivalentului de
10000 euro/lun/persoan fizic detaat (care este reprezentant a persoanei juridice rezidente);
b) din contul agentului economic care activeaz n domeniul aviaiei civile i deine
autorizaia Bncii Naionale a Moldovei pentru primirea valutei strine n numerar din contul n
valut strin pentru achitarea cheltuielilor legate de deservirea navelor sale pe aeroporturile
strine n caz de efectuare a curselor neregulate (charter) sau aterizrii din motive tehnice pentru efectuarea n strintate a achitrilor menionate;

c) din contul casei de schimb valutar - n scopul efecturii operaiunilor de schimb valutar n
numerar cu persoane fizice;
d) din conturile bncilor autorizate deschise la alte bnci autorizate - pentru desfurarea
activitilor financiare conform legislaiei n vigoare.
4.4.6. Eliberarea numerarului de valut strin /cecurilor de cltorie n valut strin se
efectueaz de ctre banca liceniat la prezentarea de ctre persoana juridic rezident a
urmtoarelor documente:
a) n cazul indicat la punctul 4.4.5 lit. a) din prezentul Regulament - documentele
confirmative (ordinul privind detaarea n strintate, informaia privind cheltuielile de deplasare
cu atribuirea sumelor respective pentru fiecare persoan detaat) i lista persoanelor detaate pe
numele crora se solicit eliberarea permisiunilor de a scoate valut peste hotare;
b) n cazul indicat la punctul 4.4.5 lit. b) din prezentul Regulament - autorizaia Bncii
Naionale a Moldovei, precum i lista persoanelor pe numele crora se solicit eliberarea
permisiunilor de a scoate valut peste hotare.
Documentele confirmative stipulate la lit. a) din acest punct se prezint i se pstreaz la
banca liceniat n corespundere cu prevederile actelor normative ale Bncii Naionale a
Moldovei.
Lista persoanelor pe numele crora se solicit eliberarea permisiunilor de a scoate valut
peste hotare (autentificat prin semnturile autorizate ale titularului de cont i tampila acestuia)
se prezint n original i se pstreaz la banca liceniat.
Autorizaia Bncii Naionale a Moldovei menionat la lit.b) din acest punct se prezint la
banca liceniat n original i fotocopie. Originalul autorizaiei se restituie persoanei respective,
iar fotocopia acesteia autentificat de ctre persoana responsabil a bncii se pstreaz la banca
liceniat.
4.4.7. La eliberarea numerarului n valut strin /cecurilor de cltorie n valut strin
conform punctului 4.4.5 lit.a) i b) din prezentul Regulament, la solicitarea scris a persoanei
juridice respective, banca liceniat elibereaz permisiuni de a scoate valut peste hotare pe
numele persoanelor i pentru sumele atribuite conform listei prezentate de ctre persoana
juridic.
Permisiunile de a scoate valut peste hotare eliberate de ctre bncile autorizate, care nu au
fost predate organelor vamale ale Republicii Moldova urmeaz a fi pstrate la persoanele juridice
rezidente respective.
78. CONTURILE NEREZIDENILOR
5.1. Persoanele fizice i juridice nerezidente au dreptul de a deschide la bncile autorizate
conturi n lei moldoveneti i n valut strin.
Deschiderea conturilor la bncile autorizate se efectueaz de ctre persoanele fizice i
juridice nerezidente n corespundere cu actele normative care reglementeaz deschiderea
conturilor bancare.
Persoanele fizice i persoanele juridice (altele dect bncile) din Republica Belarus i Ucraina
au dreptul s deschid conturi n lei moldoveneti la bncile autorizate numai dac dein
permisiunea bncii centrale a statului corespunztor.
Pentru perioada aflrii temporare n Republica Moldova, persoanele fizice ale statelor
menionate pot deschide la bncile autorizate conturi n lei moldoveneti fr a deine
permisiunea nominalizat.
5.2. CONTURILE N LEI MOLDOVENETI ALE PERSOANELOR FIZICE
NEREZIDENTE
5.2.1. Conturile n lei moldoveneti ale persoanelor fizice nerezidente se alimenteaz cu:
a) numerar de lei moldoveneti;
b) sume transferate din alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la alt banc
liceniat;

c) sume provenite din vnzarea de ctre persoana fizic nerezident a valutei strine pe piaa
valutar intern;
d) sumele dobnzilor aferente acestor conturi;
e) sume provenite din alte surse care nu contravin legislaiei n vigoare a Republicii
Moldova.
5.2.2. Din contul n lei moldoveneti al persoanei fizice nerezidente pot fi
efectuate urmtoarele operaiuni:
a) eliberarea numerarului n lei moldoveneti;
b) transferarea leilor moldoveneti n alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau
la alt banc liceniat;
c) efectuarea plilor /transferurilor conform prevederilor prezentului Regulament, altor acte
normative ale Bncii Naionale a Moldovei;
d) vnzarea leilor moldoveneti bncii autorizate contra valut strin;
e) restituirea leilor moldoveneti nregistrai eronat n cont;
f) achitarea comisioanelor i dobnzilor n favoarea bncii autorizate.
5.3. CONTURILE N LEI MOLDOVENETI ALE PERSOANELOR JURIDICE
NEREZIDENTE
5.3.1. Conturile n lei moldoveneti ale persoanelor juridice nerezidente se alimenteaz cu:
a) lei moldoveneti transferai din alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
b) sumele provenite din vnzarea de ctre persoana juridic nerezident a valutei strine pe
piaa valutar intern;
c) sumele dobnzilor aferente acestor conturi;
d) lei moldoveneti provenii din alte surse care nu contravin legislaiei n vigoare a
Republicii Moldova.
n conturile persoanelor juridice nerezidente mijloacele bneti pot fi nregistrate numai prin
virament, daca altceva nu este prevzut expres n actele legislative ale Republicii Moldova sau
de ctre Banca National a Moldovei.
5.3.2. Din contul n lei moldoveneti al persoanei juridice nerezidente pot fi efectuate
urmtoarele operaiuni:
a) transferarea leilor moldoveneti n alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau
la alt banc liceniat;
b) efectuarea plilor /transferurilor conform prevederilor prezentului Regulament, altor acte
normative ale Bncii Naionale a Moldovei;
c) vnzarea leilor moldoveneti bncii autorizate contra valut strin;
d) restituirea leilor moldoveneti nregistrai eronat n cont;
e) achitarea comisioanelor i dobnzilor n favoarea bncii autorizate.
Din conturile persoanelor juridice nerezidente mijloacele bneti pot fi utilizate numai prin
virament, daca altceva nu este prevzut expres n actele legislative ale Republicii Moldova sau
de ctre Banca National a Moldovei.
5.3.3. n conturile n lei moldoveneti ale persoanelor juridice nerezidente pot fi depui lei
moldoveneti n numerar ce reprezint:
a) sumele mijloacelor bneti neutilizate total sau parial care au fost primite anterior
conform punctului 5.3.5 din prezentul Regulament;
b) mijloacele bneti, depuse n conturile sale de ctre misiunile diplomatice, oficiile
consulare, alte reprezentane oficiale ale statelor strine i reprezentanele organizaiilor
internaionale acreditate n Republica Moldova, precum i de ctre organizaiile internaionale,
obinute
n
cadrul
activitii
curente
ale
acestora;
c) mijloacele bneti, depuse n conturile sale de ctre reprezentanele ntreprinderilor de
transport nerezidente, obinute n urma comercializrii pe teritoriul Republicii Moldova a
documentelor de transport;

d) mijloacele bneti depuse de ctre bncile nerezidente n conturile sale n lei moldoveneti
deschise la bncile autorizate, n conformitate cu prevederile Instruciunii cu privire la
introducerea /scoaterea numerarului n /din Republica Moldova de ctre bnci (aprobat prin
hotrrea Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.340 din 18.11.1998, cu
modificrile i completrile ulterioare).
5.3.4. La depunerea de ctre reprezentanele persoanelor juridice nerezidente a numerarului
de lei moldoveneti n conturile lor la bncile autorizate conform punctului 5.3.3 lit. c) din
prezentul Regulament, se prezint confirmarea privind proveniena mijloacelor bneti depuse.
Confirmarea n cauz (autentificat prin semnturile autorizate ale titularului de cont i tampila
acestuia) se prezint n original i se pstreaz la banca liceniat.
5.3.5. Din conturile n lei moldoveneti ale persoanelor juridice nerezidente poate fi eliberat
numerar de lei moldoveneti n urmtoarele cazuri:
a) din conturile bncilor nerezidente n conformitate cu prevederile Instruciunii cu privire la
introducerea /scoaterea numerarului n /din Republica Moldova de ctre bnci (aprobat prin
hotrrea Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.340 din 18.11.1998, cu
modificrile i completrile ulterioare);
b) din conturile organizaiilor internaionale, misiunilor diplomatice, oficiilor consulare, altor
reprezentane oficiale ale statelor strine i reprezentanelor organizaiilor internaionale, precum
i ale reprezentanelor altor persoane juridice nerezidente amplasate n Republica Moldova
pentru:
(i) cheltuieli ce in de remunerarea salariailor;
(ii) cheltuieli ce in de deplasare;
(iii) alte cheltuieli curente legate de activitile acestora pe teritoriul Republicii Moldova.
5.4. CONTURILE N VALUT STRIN ALE PERSOANELOR FIZICE
NEREZIDENTE
5.4.1. Conturile n valut strin ale persoanelor fizice nerezidente se alimenteaz cu:
a) valut strin n numerar /cecuri de cltorie n valut strin;
b) valuta strin aferent cecurilor emise de ctre nerezideni;
c) valuta strin transferat de peste hotare pe numele titularului de cont;
d) valuta strin transferat din alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
e) valuta strin obinut n urma convertirii mijloacelor bneti ale titularului de cont;
f) sumele dobnzilor aferente acestor conturi;
g) valuta strin transferat anterior din contul persoanei fizice nerezidente i restituit n
acest cont;
h) valuta strin obinut prin transfer de la rezideni /nerezideni n alte cazuri care nu
contravin legislaiei n vigoare a Republicii Moldova.
5.4.2. Din contul n valut strin al persoanei fizice nerezidente pot fi efectuate urmtoarele
operaiuni:
a) eliberarea numerarului /cecurilor de cltorie n valut strin;
b) transferarea valutei strine n alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
c) efectuarea, prin diverse forme (transfer bancar, cecuri (altele dect cecurile de cltorie) n
valut strin etc.), a plilor /transferurilor conform prevederilor prezentului Regulament, ale
altor acte normative ale Bncii Naionale a Moldovei;
d) vnzarea valutei strine bncii autorizate contra alt valut strin /lei moldoveneti;
e) restituirea valutei strine nregistrate eronat n cont;
f) achitarea comisioanelor i dobnzilor n favoarea bncii autorizate.
5.5. CONTURILE N VALUT STRIN ALE PERSOANELOR JURIDICE
NEREZIDENTE
5.5.1. Conturile n valut strin ale persoanelor juridice nerezidente se alimenteaz cu:
a) valuta strin transferat de peste hotare pe numele titularului de cont;

b) valuta strin transferat din alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
c) valuta strin obinut n urma convertirii mijloacelor bneti ale titularului de cont;
d) sumele dobnzilor aferente acestor conturi;
e) valuta strin transferat anterior din contul persoanei juridice nerezidente i restituit n
acest cont;
f) valuta strin obinut de la prestarea serviciilor consulare de ctre misiunile diplomatice i
oficiile consulare strine, amplasate n Republica Moldova;
g) valuta strin obinut prin transfer de la rezideni /nerezideni n alte cazuri care nu
contravin legislaiei n vigoare a Republicii Moldova.
n conturile persoanelor juridice nerezidente mijloacele bneti pot fi nregistrate numai prin
virament, daca altceva nu este prevazut expres n actele legislative ale Republicii Moldova sau
de ctre Banca National a Moldovei.
5.5.2. Din contul n valut strin al persoanei juridice nerezidente pot fi efectuate
urmtoarele operaiuni:
a) transferarea valutei strine n alt cont al aceluiai titular de cont deschis la aceeai sau la
alt banc liceniat;
b) efectuarea, prin diverse forme (transfer bancar, cecuri (altele dect cecurile de cltorie) n
valut strin etc.), a plilor /transferurilor conform prevederilor prezentului Regulament, ale
altor acte normative ale Bncii Naionale a Moldovei;
c) vnzarea valutei strine bncii autorizate contra alt valut strin /lei moldoveneti;
d) restituirea valutei strine nregistrate eronat n cont;
e) achitarea comisioanelor i dobnzilor n favoarea bncii autorizate.
Din conturile persoanelor juridice nerezidente mijloacele bneti pot fi utilizate numai prin
virament, daca altceva nu este prevazut expres n actele legislative ale Republicii Moldova sau
de ctre Banca National a Moldovei.
5.5.3. n conturile n valut strin ale persoanelor juridice nerezidente poate fi depus valut
strin n numerar /cecuri de cltorie n valut strin ce reprezint:
a) valuta strin depus n conturile sale de ctre misiunile diplomatice, oficiile consulare,
alte reprezentane oficiale ale statelor strine i reprezentanele organizaiilor internaionale
acreditate n Republica Moldova, precum i de ctre organizaiile internaionale;
b) sumele mijloacelor bneti neutilizate total sau parial care au fost primite anterior din
conturile persoanelor juridice nerezidente conform punctului 5.5.4 din prezentul Regulament;
c) valuta strin n numerar depus de ctre bncile nerezidente n conturile sale n valut
strin deschise la bncile autorizate, n conformitate cu prevederile Instruciunii cu privire la
introducerea /scoaterea numerarului n/din Republica Moldova de ctre bnci (aprobat prin
hotrrea Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.340 din 18.11.1998, cu
modificrile i completrile ulterioare).
5.5.4. Din conturile n valut strin ale persoanelor juridice nerezidente poate fi eliberat
numerar de valut strin /cecuri de cltorie n valut strin n urmtoarele cazuri:
a) din conturile bncilor nerezidente n conformitate cu prevederile Instruciunii cu privire la
introducerea /scoaterea numerarului n /din Republica Moldova de ctre bnci (aprobat prin
hotrrea Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.340 din 18.11.1998, cu
modificrile i completrile ulterioare);
b) din conturile misiunilor diplomatice, oficiilor consulare, ale altor reprezentane oficiale ale
statelor strine i reprezentanelor organizaiilor internaionale acreditate n Republica Moldova,
precum i ale organizaiilor internaionale - pentru cheltuieli curente legate de activitile
acestora;
Utilizarea pe teritoriul Republicii Moldova a numerarului de valut strin /cecurilor de cltorie
n valut strin eliberate din cont se efectueaz n conformitate cu prevederile legislaiei n
vigoare.
c) din conturile reprezentanelor altor persoane juridice nerezidente pentru:

(i) cheltuieli ce in de deplasare n suma maxim a echivalentului de 10000 euro /lun

/persoan fizic (care este reprezentant a persoanei juridice nerezidente);
(ii) cheltuieli ce in de remunerarea salariailor nerezideni ai reprezentanelor persoanelor
juridice nerezidente, care muncesc n Republica Moldova n baza contractelor (acordurilor) n
conformitate cu legislaia n vigoare.
5.5.5. Dac mijloacele bneti eliberate conform punctului 5.5.4 lit.b) din prezentul
Regulament snt supuse scoaterii din Republica Moldova, la eliberarea acestora, banca liceniat
va emite, la solicitarea scris a reprezentanei/organizaiei respective, permisiuni de a scoate
valut peste hotare. Permisiunea se elibereaz pe numele fiecrei persoane fizice indicate n lista
prezentat, n care se specific sumele atribuite fiecrei persoane.
La eliberarea mijloacelor bneti conform punctului 5.5.4 alin.(i), lit.c) din prezentul
Regulament, banca liceniat va elibera, la solicitarea scris a reprezentanei respective,
permisiuni de a scoate valut peste hotare. Permisiunea se elibereaz pe numele fiecrei persoane
fizice indicate n lista prezentat, n care se specific sumele atribuite fiecrei persoane.
Lista persoanelor pe numele crora se solicit eliberarea permisiunilor de a scoate valut
peste hotare (autentificat prin semnturile autorizate ale titularului de cont i tampila acestuia)
se prezint n original i se pstreaz la banca liceniat.

82. Noiunea i caracteristica titlurilor de valoare

NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND TITLURILE DE VALORI
Bunurile realizate de producatori sunt destinate satisfacerii trebuintelor celor care
au nevoie de ele. Prin schimb, aceste bunuri trec, prin intermediul banilor, de la
producatori Ia consumatori.
Diversitatea bunurilor care fac obiectul circulatiei (bunuri mobile, imobile,
corporale si incorporale) determina o varietate a formelor juridice prin care se
organizeaza circulatia. O forma juridica moderna a circulatiei bunurilor o constituie
circulatia nscrisurilor (titlurilor) care ncorporeaza anumite valori patrimoniale. Aceste
valori circula prin transmiterea nscrisurilor (titlurilor) care le reprezinta: de exemplu,
actiunile si obligatiunile emise de societatile pe actiuni, cambia, cecul, conosamentul
etc.
Pentru desemnarea titlurilor care ncorporeaza anumite valori patrimoniale, este
folosita notiunea generica de "titluri de credit" sau "titluri de valoare".
Titlul comercial de valoare poate fi definit; "un nscris denumit si titlu n temeiul
caruia posesorul sau legitim este ndrituit sa exercite, la o data determinata, dreptul
aratat n nscris".
n doctrina ce s-a format n aceasta materie, titlurile de valoare au fost definite
ca: "documente necesare pentru valorificarea drepturilor cu caracter literal si autonom
mentionate pe ele".
Titlurile de credit n-au nici o valoare intrinseca, cum au lucrurile corporale n general,
ci dobndesc o valoare n masura n care dreptul este ncorporat n documentul ce le
reprezinta, ceea ce nseamna ca spre deosebire de functiunea pur probatorie a
documentelor n general, n anumite cazuri documentul dobndeste si o functiune
constitutiva.

83.

CLASIFICAREA TITLURILOR COMERCIALE DE VALOARE

Titlurile comerciale de valoare se pot clasifica n functie de mai multe criterii:

- dupa continutul lor;
- dupa modul n care circula;
- n functie de cauza lor.
Cu ajutorul clasificarilor se pot determina regimul juridic al diferitelor categorii de
titluri de valoare.
Clasificarea titlurilor comerciale de valoare dupa continutul lor
Dupa continutul lor, titlurile comerciale de valoare se clasifica n trei categorii:
efectele de comert, valorile mobiliare si titlurile reprezentative ale marfurilor.
a) efectele de comert: acestea, sunt nscrisuri care dau posesorilor legitimi
dreptul la plata unei sume de bani. Intra n aceasta categorie: cambia, biletul la ordin si
cecul.
Cambia - este un nscris prin care o persoana da dispozitii altei persoane sa
plateasca o suma de bani, Ia scadenta, unei alte persoane sau Ia ordinul acesteia.
Biletul la ordin - este un nscris prin care o persoana se obliga sa plateasca o
suma de bani Ia scadenta altei persoane sau Ia ordinul acesteia.
Cecul - este un nscris prin care o persoana da ordin unei banci la care are un
disponibil sa plateasca o suma de bani unei persoane sau la ordinul acesteia.
ntruct efectele de comert sunt nscrisuri care exprima n moneda valoarea pe
care o ncorporeaza, ele ndeplinesc functia de numerar, de instrument de plata. De
aceea, efectele de comert sunt denumite figurativ "moneda comerciantilor".
Efectele de comert sunt si titluri de credit: ele dau dreptul titularului de a ncasa
suma aratata n nscris, iar pna la scadenta debitorul beneficiaza de credit.
Datorita posibilitatii transmiterii lor, prin mijloacele dreptului comercial, efectele de
comert sunt clasificate ca titluri negociabile. De remarcat, ca cecul este un mijloc de
plata si mai putin un instrument de credit. Cu toate acestea datorita faptului ca i sunt
aplicabile unele reguli proprii tuturor titlurilor de credit, cecul este si el enumerat n
categoria titlurilor de credit.
b) valorile mobiliare: acestea sunt nscrisuri care atribuie titlurilor anumite drepturi
complexe, patrimoniale si personale nepatrimoniale.
Fac parte din aceasta categorie actiunile si obligatiunile emise de societatile
comerciale.
Actiunile: sunt titluri reprezentative ale contributiei asociatilor, constituind
fractiuni ale capitalului social, care confera posesorilor calitatea de actionar.

Aceste nscrisuri dau titularului anumite drepturi: dreptul Ia dividende, dreptul la

vot n adunarea generala, dreptul la restituirea valorii nominale, n caz de lichidare a
societatii etc.
Actiunile sunt titluri de credit negociabile, care circula n conditiile legii.
Obligatiunile: sunt nscrisuri emise de o societate comerciala n schimbul
sumelor de bani mprumutate, care ncorporeaza ndatorirea societatii de a rambursa
aceste sume si de a plati dobnzile aferente.
Titularii nscrisurilor sunt creditori ai societatii si, n aceasta calitate au dreptul Ia
restituirea sumei datorate la scadenta si la plata dobnzilor cuvenite.
c) titlurile reprezentative ale marfurilor: acestea sunt nscrisuri care confera un
drept real (de proprietate sau de gaj) asupra unor marfuri aflate n depozit de docuri,
antrepozite etc., sau ncarcate pe nave pentru a fi transportate.
Posesorul titlului este titularul dreptului real asupra marfurilor si, n consecinta,
dispune de ele. Din aceasta categorie fac parte: conosamentul, recipisa de depozit,
warantul.
Conosamentul - este nscrisul eliberat de comandatul sau armatorul navei cu
care se transporta marfurile, care atesta ncarcarea marfurilor pentru a fi transportate.
Posesorul legitim al nscrisului este considerat proprietarul marfurilor.
Dupa modul n care e desemnat titularul de drept al conosamentului, acesta se
poate clasifica n:
1. nominativ;
2. la ordin;
3. Ia purtator.

84. Noiunea operaiunilor bancare cu titluri de valoare

Definitia operatiunilor bancare c utitluri de valoare Definitia titlurilor de valoare inainte de a
trece la definitia operatiunilor bancare cu titluri de valoare, este necesar de precizatsemnificatia
termenului titluri de valoare". Termenul de titlu de valoare" a aparut pentru primadata in
doctrina juridica germana - astfel, la sfirsitul secolului XIX savantul german Tholintelegea prin
titluri de valoare orice document incorporind un drept partrimonial. Curind dupaaceasta alt
savant german - Brunner a propus definitia sa a titlurilor de valoare, definitie carea stat la
baza evolutiei ulterioare a doctrinei - titlu de valoare este document, prezentarea caruiaeste
necesara pentru realizarea dreptului incorporat in el. Doctrina juridica italiana a urmat definitia
mentionata - ca exemplu pot servi lucrarile juristului italian Vivante
pozitie aparteau ocupat-o savantii francezi in ceea ce priveste definitia titlurilor de valoare doctrina juridicafranceza face distinctie intre doua tipuri de titluri de valoare:valeurs mobiliereseffets
decommerc
80. Operatiunile de cumparare si vinzare a valutei pe piata interna

Operatiunile de cumparare si vinzare a valutei, dupa cum a fost indicat mai sus, constituie de fapt
continutul termenului operatiuni in valuta straina" in sensul Regulamentului reglementarii
valutare din 1994. Regimul juridic al acestor operatiuni este descris in capitolul VI al
Regulamentului Operatiuni in valuta straina". in conformitate cu acesta, operatiunile
respectivesint efectuate de pantru categorii de participanti ai pietei valutare din Republica
Moldova: Banca Nationala a Moldovei, dealerii autorizati (bancile comerciale, CSV si PSH),
bancile straine siGuvernul Republicii Moldova.
Banca Nationala a Moldovei efectueaza operatiuni decumparare si vinzare a valutei straine cu
dealerii autorizati, cu bancile straine si cu Guvernul Republicii Moldova.
Dealerii autorizati au dreptul sa cumpere si sa vinda valuta straina atitrezidentilor, cit si
nerezidentilor in conformitate cu prevederile licentelor eliberate acestora.Bancile autorizate pot,
la insarcinarea bancilor nerezidente,sa cumpere valuta strainaneconvertibila si sa vinda orice
valuta straina pe piata valutara interna. B.N.M. si bancileautorizate pot sa cumpere si sa vinda
valuta straina laBursa Valutara Interbancara,
inconformitate cu Regulamentul privind ordinea organizarii licitatiilor si vinzarilor
BurseiValutare Interbancare a Moldovei" din 10 august 1993, si Normele privind modul
deefectuare a seantelor de fixing ale Bursei Valutare Interbancare" din lOnoiembrie 1993 7
in conformitate cu actele respective, cumpararea si vinzarea valutei convertibile poate fi
efectuata de bancile comerciale din Moldova numai pe piata valutara, care se imparte in doua
segmente: piata valutara destinata operatiunilor de vinzare-cumparare a valutei, efectuate de
catre banci cu participarea persoanelor juridice; piata valutara destinata operatiunilor de vinzarecumparare avalutei, efectuate de catre banci cu participarea persoanelor fizice.Sedintele de fixing
la Bursa Valutara Interbancara se petrec zilnic. Ordinea de petrecere aoperatiunilor valutare in
afara Bursei Valutare Interbancare se stabileste deAcordul privindpiata interbancara de
operatiuni valutare in Republica Moldova. Guvernul Republicii Moldova poate sa cumpere si
sa vinda valuta straina prin intermediulBancii Nationale a Moldovei si a bancilor autorizate.
87. Vnzarea-cumprarea titlurilor de valoare
88. Operatiunile bursiere cu titluri de valoare. Contractul de bursa
Operatiunile bursiere cu titlluri de valoare sint operatiuni de vinzare-cumparare (in continuaretranzactionare) a acestor titluri in cadrul si conform procedurilor stabilite de bursa de valoare
respectiva. Aceste reguli de obicei au caracter subsidiar legii, statutul juridic al bursei de
valorifiind reglementat in mod legislativ de fiecare stat in parte, iar procedurile interne de
realizare a operatiunilor de vinzare-cumparare fiind stabilite de fiecare bursa in mod sinestatator.
La general, operatiunile bursiere cu titluri de valoare, se realizeaza cu scop speculativ.
In functie de modalitatea de realizare a speculatiei, deosebim:
a. operatiuni de report - adica de vinzare si rascumparare ulterioara a
titlurilor de valoare;
b. operatiuni de schimb a titlurilor de valoare;c. operatiuni de vinzarecumparare a titlurilor de valoare, care la rindul lor se clasifica in:operatiuni de vinzare-cumparare la vedere (operatiuni SPOT) :
-operatiuni de vinzare-cumparare la termen (operatiuni forward, sau futures);
- operatiuni SWAP;
- option-urile de vinzare sau de cumparare a titlurilor de valoare.Legislatia Republicii Moldova
clasifica, in afara de criteriile sus-mentionate, operatiunile cu titluri de valoare realizate pe piata
bursiera a republicii, in operatiuni:
- de brokeraj;

si- de dealer.
Distinctia fundamentala intre aceste doua categorii consta in statutul in care actioneaza la
bursaagentii de bursa - daca executarea ordinelor de vinzare-cumparare se face din numele si pe
contulaltor persoane, asemenea operatiuni se numesc operatiuni de brokeraj; pe cint daca merge
vorbade realizarea speculatiilor la bursa din contul si pe riscul propriu al agentului de bursa,
asemeneaoperatiuni se numesc operatiuni de dealer.
Contractul de bursa Realizarea operatiunilor bursiere cu titluri de valoare, este formalizata din
punct devedere juridic prin contractele de bursa, definite in doctrina drept contracte incheiatein
conformitate cu obiceiurile fiecarei burse, si fiind destinate transferului de titluri devaloare. Ca
atare, contractele de bursa isi invedereaza specificul juridic print urmatoarele trasaturi:
a. contractele de bursa au ca obiect bunuri fungibile - titluri de valoare (1), care sintnegociate in
loturi in cantitati minime predeterminate (2).
b. contractele de bursa sint executate in mod diferit in timp (executarea mai fiind denumita
lichidare a contractului);
c. contractele de bursa sint contracte neformale, executarea lor fiind consemnata
in registrele bursei.
Contractele de bursa pot fi clasificate in doua grupe mari:
a.contractele report - adica contractele, in care o parte (reportatul) transfera proprietateatitlurilor
de credit celeilalte parti (reportatoml) pentru un pret determinat, iar reportatorul seobliga sa
transfere la scadenta perioadei stabilite in contract atitea titluri de acelasi fel cite sintnecesare
epntru a restitui pretul initial al titlurilor transmise. Contractul de report este un contractrea], si
este folosit cu preponderenta ca modalitate de mobilizare rapoda a mijloacelor caimprumut cu
gajarea" titlurilor de valoare transmise.
b. contractele de vinzare-cumparare,
care sint de patru feluri, in functie de finalitateacontractului si scadenta/lichidarea acestuia
(adica contracte spot, futures, SWOP si option)
90. Operatiunile fiduciare (de trust)
93. Emiterea titlurilor de valoare