Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
numr mare de polie contractate genereaz constituirea unui fond de asigurare mare, care s-i permit plata
daunelor, acoperirea cheltuielilor administrativo-gospodreti i obinerea de profit.
h) contract de adeziune ntr-un contract de asigurare clauzele sunt stabilite de una dintre pri
(asigurtorul), asiguratului rmnndu-i posibilitatea de a accepta sau nu oferta.
- Generale -evenimente ce pot s apar cu caracter accidental, apariia lor fiind de natur obiectiv sau
subiectiv. Exemple: cutremure de pmnt, furtuni, inundaii, alunecri de teren, incendii, derapri, rsturnri etc
- Speciale depind de natura bunului asigurat. Exemple: pietrificarea, cimentarea, alterarea crnii,
ncingerea cerealelor, spargerea materialelor casante etc.
a)Riscurile asigurabile - reprezint evenimentele pentru care se obine protecie pe parcursul contractului.
b)Riscurile excluse - sunt riscurile pentru care asigurtorul nu despgubete i obligatoriu acestea trebuiesc
specificate n condiiile de asigurare.
4) Suma asigurat
a) n cazul asigurrilor de bunuri - reprezint valoarea de asigurare sau partea din valoarea de
asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului asigurat.
- reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului
- constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare;
n asigurarea maritim (CARGO)
Suma asigurat, se calculeaz n funcie de condiia de livrare:
- CIF (Cost Insurance Freight) port de destinaie numit
S.A=Vf+s, n care:
S.A.-suma asigurat;
Vf-valoarea mrfii conform facturii externe;
s-profitul sperat.
- FOB (Free On Board) port de ncrcare numit
S.A=Vf+s+N, n care :
N-navlul, adic chiria navei tramp;
Prima de asigurare
Pa=S.A xCp,n care:
Pa-prima de asigurare;
Cp-suma cotelor de prim (se stabilesc cote
de prim separat pentru riscuri generale, speciale, suplimentare)
n cazul despgubirilor, valoarea daunei se va majora cu profitul sperat, din care se va scade franiza.
Desp = (D+s)-Fd, unde:
Desp - despgubirea;
D - dauna;
Fd - franiza deductibil.
n cazul altor asigurri de bunuri (cldiri, bunuri din gospodrie, CASCO terestru etc), suma
asigurat se stabilete n baza unei evaluri prin expertiz tehnic sau pe baza declaraiei asiguratului,
valoare ce este agreat de ctre asigurtor.
n cazul asigurrilor de rspundere civil, de asemenea nu se aplic indemnity, neexistnd sum
asigurat.
b) n cazul asigurrilor de persoane
Nu exist un calcul prestabilit pentru determinarea sumei asigurate, deoarece viaa i sntatea
oamenilor nu poate fi evaluat, comensurat n bani. Suma asigurat se determin pe baza negocierilor dintre
client i asigurtor. Aceasta reprezint indemnizaia.
c) n cazul asigurrilor de rspundere civil, nu exist sum asigurat, ci limit de rspundere.
Diferena este una de fond n sensul c nu se aplic principiul indemnizrii (indemnity). Astfel, asigurtorul va plti
orict de multe daune fie n limita rspunderii maxime (RCA), fie nelimitat (Cartea-verde).
n cazul asigurrilor de rspundere civil - interesul este al celui care pltete prima pentru pagube de
care se face vinovat i pe care ar trebui s le plteasc cu titlu de desdunare terilor pgubii.
III. FORMAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE
3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare
a) Capacitatea de a contracta asigurri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i funcionrii
lor potrivit legii, precum i persoanele fizice, cu ncadrare n limitele de vrst precizate n condiiile de
asigurare i avnd capacitate deplin de exerciiu. Contractele de asigurare pot fi ncheiate de persoane juridice,
prin organele lor de conducere, prin subunitile lor sau prin reprezentani,
b) Consimmntul prilor . Pentru a produce efecte legale, consimmntul prilor trebuie s nu fi fost
dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol (folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri).
c) Obiectul contractului l constituie n esen ceea ce s-a asigurat: bunuri, pierderi din patrimoniul
asiguratului prin despgubiri datorate unui ter sau anumite atribute ale persoanei. Pe lng bunurile supuse
distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi cuprinse n asigurare i elemente (sume) susceptibile
de diminuare sau nerealizare, cum este beneficiul sperat, specific asigurrii mrfii pe parcurs extern (pn la
10% din valoarea mrfii n punctul de ncrcare). Aadar, pentru ca un bun s fac obiectul contractului,
trebuie s existe, s fie determinat sau determinabil. Determinarea bunului se face n funcie de specificul
asigurrii, potrivit condiiilor de asigurare din contract.
d) Cauza licit este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s genereze efecte
valabile. Prin clauzele sale contractul nu se poate deroga de la legile care privesc ordinea public i bunele moravuri.
3.2. Mecanismul ncheierii contractului de asigurare
1.Declaraia de asigurare
Prima etap n perfectarea oricrui contract de asigurare const n completarea de ctre solicitantul asigurrii a
declaraiei (cererii) de asigurare.
- contractrii unei asigurri facultative (benevole).
-Declaraia de asigurare, se prezint de regul sub forma unui chestionar ntocmit de asigurtor, n
care sunt menionate bunurile i riscurile care constituie obiectul asigurrii i pe baza cruia se stabilesc
elementele contractului (prima de asigurare, suma asigurat, obligaiile prilor) i se elibereaz polia de
asigurare.
Datele cuprinse n declaraie trebuie aadar, s fie precise i complete, fiind nregistrate pe propria
rspundere a asiguratului.
Sunt cuprinse n declaraie urmtoarele:
- datele referitoare la identificarea asiguratului potenial, (declarantului) nume, adres etc.;
- date privind obiectul asigurrii (persoane, bunuri, rspundere civil);
- mprejurrile hotrtoare referitoare la risc pe care le cunoate;
- descrierea riscului;
- suma asigurat etc.
n funcie de obiectul asigurrii, vor fi completate date cu privire la:
- n asigurarea de bunuri - componena acestora, locul unde se afl i gradul de uzur;
- n asigurarea de persoane - datele personale, despre starea sntii, locul i condiiile de munc etc.;
- n asigurarea de rspundere civil, se delimiteaz persoana fizic sau juridic a crei rspundere fa de
teri este asigurat, ct i activitatea care st la baza eventualului prejudiciu produs.
2.Analiza declaraiei de risc
-Urmtoarea etap a mecanismului de ncheiere a contractului este analiza declaraiei de risc, n urma
creia asigurtorul va cunoate natura i proporiile riscului i va ncadra riscul n normele de asigurare.
+Dac asiguratul ascunde, omite sau face o declaraie de asigurare inexact, acesta nu permite
asigurtorului s ncadreze cazul exact n normele de asigurare i are consecine juridice pentru asigurat.
5
Prezentarea unei declaraii inexacte, incomplete, sau necomunicarea imediat ctre asigurtor a
schimbrilor cu privire la riscurile acoperite prin contract, d dreptul societii de asigurri ca, nc nainte de
producerea evenimentului asigurat s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau chiar
s denune contractul n cazul n care, dac ar fi cunoscut mprejurrile, n-ar fi contractat asigurarea.
-Dac se constat c asiguratul a fost de rea-credin n completarea declaraiei de asigurare, asigurtorul
denun contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare.
-Contractul se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea documentului de
asigurare.
-nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract
(certificat) de asigurare la asigurrile de bunuri, dar, n practic, denumirea de poli de asigurare este
generic.
3.Coninutul contractului
n principal, contractul de asigurare cuprinde dou pri.
- Prima dintre acestea este format din extrase din condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre
asigurat i asigurtor n relaia contractual respectiv. Acestea apar formulate sub forma unor clauze imprimate pe
formularul poliei fiind menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. Aceste clauze,
cuprind de fapt principalele condiii n care asigurtorul respectiv presteaz servicii de acoperire de riscuri n
domeniul respectiv.
-A doua parte este cea completat n urma negocierilor dintre asigurtor i asigurat i a analizei
declaraiei de asigurare depus de acesta. Aceste date sunt preluate din declaraia respectiv, fiind astfel
identificate prile n contract, denumirea riscurilor, prima, suma asigurat i durata contractului cu indicarea
datei intrrii n vigoare.
4.Perioada de timp exprimat n ani, luni, zile i chiar ore pentru care se ncheie asigurarea i
sunt valabile raporturile de asigurare, reprezint durata asigurrii.
Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritului asigurrii, avnd deosebit importan n
asigurrile facultative n care rspunderea asigurtorului ncepe din momentul intrrii n vigoare a asigurrii i
nceteaz la expirarea valabilitii contractului.
n funcie de durata lor, contractele pot fi de durat determinat sau fix i nedeterminat sau nelimitat.
Cnd contractul a fost ncheiat pe o durat determinat, la mplinirea termenului el se rennoiete de drept pentru o
nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun potrivit clauzelor sale.
Prelungirea contractului se poate face i fr emiterea unui nou contract, dac nu exist modificri n
privina termenelor i condiiilor de asigurare riscul asigurat, condiiile de plat a primei etc.
5.Drepturile i obligaiile prilor
-drepturi i obligaii nainte i dup producerea evenimentului asigurat.
a)nainte de producerea evenimentului asigurat, obligaiile asiguratului se refer la:
- plata primei, plata acesteia trebuie s aib loc la termenele i n condiiile stipulate
-ntreinerea bunului asigurat - Asiguratul mai este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii conform
dispoziiilor legale n vigoare.
- comunicarea mprejurrilor care agraveaz riscul.
b)Dup producerea evenimentului asigurat, asiguratul continu s aib obligaii importante:
- n funcie de obiectul contractului i riscurile asigurate, combaterea efectiv a evenimentului pgubitor,
pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase n scopul prevenirii
degradrilor ulterioare;
- avizarea asigurtorului, n termenul prevzut de condiiile de asigurare, cu privire la producerea
evenimentului asigurat;
- participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate;
- furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat;
a)obligaii ale asigurtorului i revine dreptul
-de a verifica existena bunului asigurat;
6