Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Veniturile realizate, ca urmare a serviciilor bancare prestate, sunt relativ mai mici
comparativ cu dobnzile active (la credite);
Riscul recuperrii costului serviciului bancar este mai mic dect riscul ncasrii
dobnzilor aferente creditelor acordate, ntruct comisionul se ncaseaz n
momentul efecturii operaiunii.
n acest capitol s-a ncercat s se prezinte toate produsele i serviciile cu care BCR
vine n ntmpinarea clienilor si att persoane fizice ct i persoane juridice.
Lucrarea se ncheie cu o serie de concluzii i sugestii referitoare att la produsele i
serviciile oferite de BCR, ct i la ceea ce presupune produs i serviciu bancar.
CAPITOLUL I
1. BANCA COMERCIAL ROMN PREZENTARE GENERAL
Banca Comercial Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create
i reorganizate dup decembrie 1989. Ea are o situaie special. Se poate considera o banc
nou pentru c actul su de natere poart data de 01 decembrie 1990, dar, n acelai timp,
prin activitatea comercial desfurat n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde i pe
care o continu, este deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost
deosebit de dificil. n afara unui act de identitate, unei bnci i mai sunt necesare un sediu
central, o reea de unitii, personal suficient, capital, clieni i o gam adecvat de produse i
servicii utile i tentante pentru aceti clieni.
Conducerea Bncii Comerciale Romne a fost asigurat n aceti ani de prima echip
format dintr-un preedinte i trei vicepreedini. Acesta a reuit s aduc banca la parametrii
deja cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida multor greuti inerente
oricrui nceput, Banca Comercial Romn, bine condus, a devenit astzi una din cele mai
puternice i prestigioase bnci romneti.
3
n fiecare an, grupului de lucrtori de banc de 5.300 cu care B.C.R. a plecat la drum i
se adaug noi contingente. n 2001 3.620 noi angajai, n 2002 1798, n 2003 704, n
2004 179 i n 2005 337. Reeaua bancar de nceput de 100 uniti, crete cu 48 uniti n
2001, cu 36 n 2002, cu 14 n 2003, cu 6 n 2004 i cu 2 n 2005.
Observm astfel c att personalul ct i reeaua se dubleaz ntr-un interval att de scurt
de numai 5 ani. Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei
financiare a bncii. De la un capital social subscris de 120 RON n 2000, capitalul social la
care ncep s se adauge fondurile constituite, adic capitalul total crete la 216 RON n
2001, 883 RON n 2002, 1.886 RON n 2003, 3.800 RON n 2004 i 5.770 RON n august
2005.
La experiena acumulat se adaug o alta, nou, urmare a extinderii operaiunilor
specifice tranziiei i economiei de pia. Astfel, n acest interval de timp banca s-a dezvoltat
att prin creterea gamei de produse i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei
sale, ct i prin asimilarea rapid a unora noi, din care sunt de menionat: trecerea la creditarea
pe termen mediu i lung pentru investiii, acordarea de credite n valut, deschiderea de
conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de operaiuni de schimb
valutar, derularea operaiunilor de decontare n numele clienilor a activitilor de comer
exterior.
Interesul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R., evoluia acestei
clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc. Creterea numrului de
clieni de la 50.000 la 1 decembrie 2000 la 662.000 la 31 august 2005 i a numrului de
conturi deschise n acelai interval de timp de la 112.000 la aproape 1.100.00 poate fi
considerat o performan pentru o perioad aa de scurt.
Unul din elementele calitative, de marc, pe care banca le-a adugat la bilanul celor 5
ani l-a constituit activitatea internaional. Interdependena dintre pieele interne i externe a
fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale. Prin
reeaua bncii Comerciale Romne, la nceput mai puine, iar n prezent foarte multe societii
comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer exterior i apeleaz la toat gama de
servicii specifice acestor operaiuni.
Prezena Bncii Comerciale Romne pe pieele internaionale este uurat mult de cele
aproape 500 bnci corespondente cu care ea lucreaz. Una din cele mai importante activiti
ale acestei perioade este legat de concluzia adoptat de banc potrivit creia rezultatele sale
sunt i vor fi ntr-o relaie direct cu eforturile depuse pe planul procedurilor i normelor de
lucru, al aducerii acestora la nivelul standardelor internaionale.
4
Grupul Banca Comercial Romn SA (Grupul) este format din Banca mam, Banca
Comercial Romn SA (Banca sau Banca mam) i filialele acesteia: Anglo-Romanian
Bank (Marea Britanie), Frankfurt Bukarest Bank (Germania), Banque Franco-Roumaine
(Frana), Banca Comercial Romn Chiinu (Republica Moldova), Financiara SA
(Romnia), Bucharest Financial Plazza SRL (Romnia), BCR Securities SA (Romnia), BCR
5
Situaiile
financiare
anuale,
considernd
rapoartele
prezentate
de
Structura acionariatului
Autoritatea pentru Valorificarea Activelor Statului (AVAS)
36,8825%
SIF Moldova
6%
6%
SIF Transilvania
6%
SIF Muntenia
6%
8
SIF Oltenia
6,1175%
8%.
Grupa de vrst
18-30 ani
31-40 ani
41-50 ani
51-55 ani
56-60 ani
Peste 60 ani
TOTAL
Sex
masculin
7,6
8,0
7,8
2,1
1,8
0,7
28,0
TOTAL
feminin
28,0
23,0
16,2
3,3
1,4
0,1
72,0
%
35,6
31,0
24,0
5,4
3,2
0,8
100,0
Succesele obinute de Banca Comercial Romn dup 1990, anul nfiinrii instituiei,
au la baz n principal calitile personalului propriu. Funcionarul de banc a fost cel care, n
confruntarea cu piaa i clientela, a contribuit prin nivelul su de competen la consolidarea
imaginii bncii i autoritii ei n relaiile cu partenerii de afaceri.
n acelai timp, n multe situaii, funcionarii B.C.R., din propria iniiativ, au venit cu
sugestii n sprijinul clienilor, i-au ajutat pe acetia n luarea de decizii, n gsirea unor soluii
sau nelegerea normelor bancare. Din totalul personalului bncii circa 5.400, adic 53%, este
n permanent legtur i fa n fa cu clientela proprie, n aceste condiii, relaia banc
client fiind susinut puternic de aceast echip de funcionari.
9
realizare. Dintre cele 37 sedii bancare n construcie, 15 sunt sedii pentru sucursale, 16 pentru
filiale i 6 pentru agenii.
Efortul pentru construirea i modernizarea sediilor bancare va continua i n anii
urmtori i modul n care se conduce aceast activitate d certitudinea c ntr-un viitor foarte
apropiat ntreaga reea de sedii va satisface n cele mai bune condiii cerinele clienilor i va
contribui n mod corespunztor la extinderea serviciilor bancare.
CAPITOLUL II
2. PRODUSE BANCARE
11
produsele bancare sunt imateriale. Ele nu fac obiectul unei uzuri fizice i morale,
unor noi produse bancare este efect al legii, astfel nct, dac nu exist o baz legal, ele nu
pot fi promovate. Aceasta este situaia leasingului la nivelul Romniei. Pn la apariia bazei
legale, nu a fost posibil punerea sa n practic.
4.
curent, deinerea unor uniti proprii n zona n care se aplic i nu folosirea de intermediari.
Se determin n acest scop extinderea n teritoriu.
5.
2.1.2.
Volumul angajrii;
Cost i randament;
este eterogen: fiecare client are preferine diferite, pentru produsele oferite, ceea
ce determin necesitatea studierii lor pe segmente;
este dispersat: fiecare client dorete s fie servit ct mai aproape de locul derulrii
operaiunilor sale. Cererea este dispersat ntruct clienii sunt prezeni peste tot, n
teritoriu, banca trebuind s dea o amplasare corespunztoare unitilor exterioare.
14
2.
3.
4.
talie, pentru care se are n vedere: cifra de afaceri, profitul pe ultima perioad etc.
2.
3.
4.
i se reprezint date cu privire la evoluia afacerilor proprii. Aceste fie au un caracter pur
comercial.
Indicatorii urmrii n cadrul fiierului clientelei se refer la:
-
Selecia informaiilor;
O dimensionare acceptabil s-ar putea realiza printr-un regim mixt n care costurile
fixe ar fi acoperite prin facturare forfetar, iar cele variabile prin tarife specifice.
18
CAPITOLUL III
3. PIAA SERVICIILOR
Prin pia se poate nelege un anumit loc geografic, un punct fizic, unde la anumite
ore, n anumite zile, se ntlnesc cumprtorii i ofertanii pentru a cumpra i a vinde bunuri,
acestea fiind un mod restrns de absorbie, de pia n sens concret, real.
Termenul de pia n concepia sa actual s-a amplificat n semnificaii, chiar dac el
deriv din raiunea acelor locuri, care se mai gsesc i astzi, n cadrul diferitelor trguri, piee
i burse.
PIAA, n sens abstract, este o relaie economic general ntre productoriivnztori, purttori ai condiiilor de producie n contextul economiei de pia, i
cumprtorii-consumatori, purttori ai trebuinelor umane, nsoite de capacitatea oamenilor
de a cumpra mrfuri oferite i care se dovedesc a fi convenabile pentru ei, ale cror garanie
nu sunt n mod necesar definite numai prin aria geografic i nici prin clasificrile
convenionale de produse3.
Pe parcursul maturizrii sale, piaa i-a automatizat cteva funcii specifice, respectiv:
-
Toate aceste patru funcii specifice pieei asigur realizarea rolului de baz al ei, i
anume de a face posibil schimbul diferitelor produse.
Privit prin prisma naturii bunurilor ce formeaz obiectul tranzaciilor comerciale,
piaa bunurilor sub form de fluxuri are ca obiect att produse fizice sau substaniale (gru,
ciment, maini, etc.) ct i produse nonsubstaniale (servicii, informaii etc.).
Serviciile, ca domeniu socio-economic, face parte din categoria celor ce ofer produse
invizibile, abstracte, ce nu pot fi definite cantitativ i calitativ dect parial i indirect.
PIAA SERVICIILOR reprezint sfera economic de interferen a intereselor
purttorilor ofertei de servicii, materializat prin producia de servicii, cu cele ale purttorilor
cererii de servicii, materializat prin consum.4
Dac piaa serviciilor se aseamn cu alte forme de existen ale pieei n general, prin
rolul i funciile ce-i revin, se distinge de celelalte prin cteva particulariti ale raportului ceo reprezint, unele viznd aspecte cantitative, iar altele pe cele calitative, respectiv:
-
piaa serviciilor nu include n totalitate sfera serviciilor, existnd i servicii nonmarf sau, cum mai sunt numite servicii necomerciale constituite din serviciile
publice sau private care nu se comercializeaz i din serviciile gratuite pe care i
le fac oamenii lor nii;
Pe piaa serviciilor poziia cea mai nalt sau mai joas pe grila
consecin a costurilor mari de intrare sau de ieire de pe piaa serviciilor, a dificultilor deci
obiectiv-economice de intrare liber n ramur i de liber circulaie a capitalurilor.
3.
varietate de mijloace pentru a se diferenia de concurenii si, mai nti prin calitatea prestaiei
sale, chiar dac ea nu este ntotdeauna perceput integral de ctre clieni, dar i prin atmosfera
4
din unitate i relaia personal pe care productorul de servicii o ntreine cu clientela sa, i nu
n ultimul rnd, localizarea geografic care, nu de puine ori, este principalul criteriu de
alegere al clienilor pentru servicii.
4.
Producia serviciilor (Ps) poate fi cel mult egal cu oferta serviciilor (Os); n timp
ce pe piaa bunurilor materiale, oferta este cel mult egal cu producia.
Oferta serviciilor este ferm, adic ea exist atta timp ct sunt prezente
elementele ce intr n structura ei, pe cnd producia serviciilor este efemer, adic
2.
3.
4.
5.
6.
Studiile din domeniu estimeaz c unei creteri a fidelitii clienilor cu 2%, n baza
sporirii parametrilor calitativi ai prestaiei, i corespunde o cretere a profiturilor similar cu
cea atins n cazul reducerii costurilor cu 10%. Firmele prestatoare de servicii nu au alt
alternativ, pentru fidelizarea clientelei, dect asigurarea satisfaciei clienilor prin creterea
nivelului calitativ al serviciilor.
Trebuinele pentru servicii reprezint cerine obiectiv necesare ale vieii umane i
reflect raporturile oamenilor cu mediul natural i cel social. Ele apar, n primul rnd, ca o
rezultant a nevoilor individuale ale membrilor societii, dar nevoile sociale privind serviciile
cuprind i o serie de necesiti condiionate de organizarea i funcionarea corespunztoare a
colectivitii n care oamenii triesc, cum ar fi cele legate de ocrotirea sntii publice,
funcionarea administraiei de stat, protecia mediului ambiant, etc. a cror sfer i intensitate
depind de nivelul general al dezvoltrii. Rezult c nevoile sau trebuinele pe care le exprim
cererea pentru servicii se formeaz la intersecia tuturor parametrilor existenei individuale i
sociale, exprimnd ansamblul condiiilor materiale, economice, sociale i spirituale de via.
Cererea pentru servicii contureaz partea solvabil a nevoii sociale reale de servicii
care se manifest pe pia.
ntre cererea de servicii i nevoile de servicii exist o strns legtur, marcat de mai
multe caracteristici ale cererii:
23
2.
3.
24
Preul, n sens general, n condiiile actuale, exprim o sum de bani pe care cumprtorul o
pltete n schimbul unei uniti de bun economic (material sau serviciu), respectiv, el este
expresia bneasc a valorii de schimb pe care o ncaseaz vnztorul pentru o unitate din
bunul tranzacionat.
n sensul su restrns, preul are o varietate de nelesuri particularizate, i respectiv mai multe
denumiri: pre pentru mrfurile material - palpabile; tarif n cazul serviciilor; etc..6
6
Dei natura economic a preului i tarifului este aceeai i se aplic aceleai principii
i metode de fundamentare i negociere, apar totui unele particulariti determinate de
specificul prestrilor de servicii. Structura tarifelor, dei este asemntoare cu cea a preurilor,
este mai simpl, ntruct serviciile nefcnd obiectul circulaiei mrfurilor nu include n costul
lor cheltuielile de desfacere, iar n tarif nu este cuprins adaosul comercial, dar aceasta se
ncaseaz pentru materialele care se deconteaz separat de tarif, la preurile cu amnuntul.
Costul serviciilor este n strns legtur direct i cu modul n care se face consumul
serviciilor respective, determinnd diferenierea tarifelor dup natura i felul consumului.
CAPITOLUL IV
4. DECONTRI BANCARE N RON I VALUT
4.1. Conturi bancare ale clienilor
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid:
27
Cecul simplu (cecul pentru ridicarea numerarului) este un nscris prin care
titularul de cont, denumit trgtor, dispune bncii la care are deschis contul,
denumit tras, s plteasc n numerar din fondurile de care dispune la aceast
banc, o sum de bani determinat trgtorului aflat n poziie de beneficiar sau
unei tere persoane.
Ordin de plat intern - este un document intern al bncii prin care compartimentul
decontri contabilitate dispune casieriei bncii s se elibereze n numerar
beneficiarului ordinului o sum determinat nscris n ordinul de plat.
4.2. Operaiuni de decontare fr numerar
4.2.1. Instrumente de plat
cecul de cltorie este emis n sume fixe, prestabilite, iar achitarea lui este
condiionat de identitatea semnturii persoanei ce a ridicat de la banc cecul i
cea care l prezint pentru ncasare.
La o dat fixa.
d) BILETUL LA ORDIN
Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat prin care emitentul, n calitate de
debitor se oblig s plteasc o suma de bani fixat la un anumit termen sau la prezentarea
unei persoane unei alte persoane denumite beneficiar, care are calitatea de creditor9.
acreditiv revocabil;
acreditiv irevocabil;
acreditiv revolving;
acreditiv transferabil.
10
banca, n calitate de ter persoan care apare ulterior iniierii relaiei contractuale
dintre cei doi parteneri de afaceri, vine s garanteze onorarea la scaden a
obligaiilor financiare ale debitorului, client al su.
Piaa valutar.
n ceea ce privete proprietatea asupra valutei este meninut regimul full retention
care d dreptul posesorului de a pstra valuta fr restricii.
Convertibilitatea monedei continu s fie o convertibilitate limitat, de cont curent.
Reglementrile prin care se instituia piaa valutar interbancar (Regulamentul
nr.7/1994) iar ulterior se actualiza cadrul de funcionare a acesteia (Regulamentul nr. 3/1997),
reprezint un punct de cotitur n derularea operaiunilor valutare pe teritoriul Romniei.
Principalele caracteristici ale pieei valutare interbancare sunt:
1. participanii apar att n calitate de broker ct i n calitate de dealer. Ei sunt
obligai:
-
11
la vedere;
curs afiat este un curs cu caracter orientativ prezentat de fiecare banc, n cursul
zilei rmne nemodificat.
curs cotat este cursul efectiv la care are loc ncheierea tranzaciei.
El se caracterizeaz n momentul actual prin flexibilitate n cursul zilei;
telefonic;
telex;
reuters dealing;
iar reconfirmrile:
-
letric;
33
telex;
SWIFT;
Classic Card;
Business Card;
Gold/Premier Card;
Electron Card;
Travellers Cheques.
Cirrus;
Eurocard-ATM;
Eurocheque;
Edc;
Maestro;
Europay CLIP.
Pentru bnci este interesant acest produs datorit securitii sale deosebite: valoarea
unui card pierdut este strict limitat la valoarea pe care aceasta o conine, nu poate fi folosit
peste suma stocat n cip sau ncrcat fr un PIN corect.
Toate sumele sunt ncrcate on-line i controlate permanent de bnci.
CAPITOLUL V
5. STUDIU DE CAZ - PRODUSE I SERVICII BANCARE pentru persoane fizice i
juridice oferite de ctre BANCA COMERCIAL ROMN
Banca Comercial Romn n toi anii ei de activitate a realizat un proces continuu
att ca volum de activitate, ct i ca diversitate, tehnicitate i modernitate.
Aceast evoluie se regsete att pe plan naional i internaional: n activitatea
extern a BCR, ct i pe plan local, la nivelul unitilor bancare teritoriale.
Oferta actual de produse i servicii a bncii noastre este o chintesen a eforturilor
materiale i umane (profesionalism, experien, competen) dezvoltate de la 1decembrie
1990 pn n prezent.
Definirea sferei de cuprindere a serviciilor vizavi de produsele bancare, a diferenelor
care exist ntre cele dou categorii este un prim pas pentru conturarea varietii operaiunilor
puse la dispoziia clienilor ei persoane fizice sau persoane juridice de BCR.
Dei activitatea bancar este ncadrat n sfera serviciilor, produsul bancar este o
realitate evident i incontestabil.
Una din liniile de demarcaie ntre serviciul i produsul bancar este dat de costul
acesteia (taxe i comisioane sau dobnzi). Astfel, operaiunile de ncasri i pli n numerar,
36
decontrile prin virament, etc. sunt servicii bancare (comisionate), n timp ce creditele (n
diversitatea lor), depozitele n RON i valut (la vedere sau la termen), certificatele de depozit
etc. sunt produse bancare (pentru care se percep sau se bonific dobnzi).
Este evident interdependena, conexiunea ntre serviciile i produsele bancare, unele
fiind aproape simbolice: astfel, contul de depozit pe 3 luni pentru persoanele fizice este un
produs bancar, dar deschiderea contului i administrarea acestuia sunt servicii bancare;
creditul pe termen scurt pe obiect pentru societi private este un produs bancar, n timp ce
expertizarea bunurilor aduse n garania acestui credit constituie un serviciu bancar.
Prin aceast complementaritate a serviciilor cu produsele bancare se realizeaz o
deservire optim a clienilor printr-o prestaie bancar complet.
Serviciile oferite clienilor de BCR sunt numeroase. Ele nu se rezum la operaiunile
n conturile agenilor, ci se extind la asistena tehnic i juridic de specialitate, garanii
bancare, intermediere financiar.
Diversitatea acestora a crescut n timp, fiind determinat de cerinele pieei, mediul
concurenial bancar, evoluia economiei romneti, necesitatea integrrii europene a Romniei
i adaptrii la standardele internaionale n domeniul financiar-bancar.
Produsele BCR au ca centru de gravitate creditul, de fapt menirea iniial a oricrei
bnci, credit care cunoate o mare diversitate de forme (pe termene, pe feluri de activiti, pe
destinaii, pe categorii de clieni, sau diferite combinaii ntre aceste tipuri).
Alturi de credit, BCR ofer i produse bancare destinate acumulrilor bneti i
economisirii (depozite la vedere i pe diferite termene i certificate de depozit).
O prezentare complet a tuturor serviciilor i produselor Bncii Comerciale Romne,
cu interdependenele, caracteristicile i avantajele lor este o aciune temerar.
Este dificil de comentat fiecare dintre aceste produse i servicii. Este ns interesant de
observat evoluia lor n timp, impactul asupra clientelei actuale sau poteniale, dar i feed
back-ul acestui impact asupra BCR, determinnd restructurri, modificri de prioriti,
revizuiri i remodelri ale actului decizional, chiar reorientri strategice.
De exemplu, un serviciu consacrat ncasri i pli n numerar n i din conturile
agenilor economici a cunoscut o diversitate pe parcurs: depunerea numerarului prin geni
sigilate, colectarea numerarului de la clieni i transportul acestuia la destinatarii sumelor cu
mijloacele BCR, depunere de foi de vrsmnt n program prelungit de dup-amiaz i
smbt, sau chiar duminic.
Iat, cum cel mai simplu serviciu bancar are o reea complex de implicaii i evoluii
prezente i de perspectiv, necesitnd o mare flexibilitate.
37
38
acordate n RON persoanelor fizice, proprietari legali ai unei locuine, n scopul achiziionrii
unei alte proprieti imobiliare.
Caracteristicile acestui tip de credit sunt: volumul creditului va fi dimensionat la 80
% din valoarea apreciat a locuinei ce urmeaz a fi vndut, rezultat din raportul de evaluare
ntocmit de evaluatorul bncii; nu este necesar un avans deinut iniial; termenul maxim de
rambursare este de 180 zile; rambursarea creditului se garanteaz cu ipotec de rangul 1
asupra imobilului personal propus spre valorificare i cu veniturile lunare nete realizate de
solicitant, soul/soia acestuia i de maxim 2 girani; imobilul ipotecat va fi asigurat la o
societate de asigurri agreat de banc cu cesionarea drepturilor de ncasare n favoarea BCR;
n cazul n care se garanteaz cu depozite colaterale, din surse proprii sau pe baza unei
fidejusiuni/cauiuni, nu se mai solicit de ctre banc a alt form de garanie; forma de
decontare este viramentul.
Dobnda perceput este cea aferent creditelor n RON pe termen scurt i dobnda
este viabil, n funcie de modificrile intervenite pe piaa bancar.
Avantajele acestui tip de credit sunt: asigur resursele financiare necesare
achiziionrii unei noi proprieti imobiliare pn la vnzarea imobilului deinut iniial;
dobnzi atractive; operativitate n acordarea creditului; polia de asigurare se ncheie n sediul
bncii.
n aceast categorie de credite mai pot fi adugate i:
Caracteristicile acestui tip de credit sunt: se acord n baza unei cereri de creditare i
a precontractului de vnzare-cumprare; avans minim 15% din preul locuinei sau al
terenului aflat n intravilan prevzut n precontractul de vnzare-cumprare; termen maxim de
rambursare este de 10 ani; rambursarea creditului se garanteaz cu ipotec de gradul 1 asupra
unor bunuri imobiliare/terenuri aflate n intravilan, precum i cu veniturile nete lunare
realizare de mprumutat, soul/soia acestuia i de maxim 2 girani; imobilul va fi asigurat
pentru riscuri generale la o societate agreat de banc, cu cesionarea drepturilor de ncasat n
favoarea BCR; n cazul n care se garanteaz cu depozitele colaterale, din surse proprii sau pe
baza unei fidejusiuni/cauiuni, nu se mai solicit de ctre banc i o alt form de garanie;
forma de decontare este viramentul.
Dobnda perceput este cea aferent creditelor acordate pe termen lung, ea fiind
variabil, n funcie de modificrile intervenite pe piaa bancar.
Avantajele acestui tip de credit sunt: completarea resurselor financiare n vederea
unor achiziii imobiliare; dobnzi atractive; operativitate n acordarea creditului; polia de
asigurare se ncheie la sediul bncii.
n aceast categorie de credite se mai include i:
credite ipotecare;
fizice autorizate;
credite pentru procurarea de animale de producie i reproducie, plantaii
USD;
rambursarea
creditului
se
garanteaz
cu
veniturile
nete
lunare
42
44
depozit la termen n valut depozit pe un anumit termen, din care se pot efectua
doar operaiuni de constituire i de lichidare a depozitului;
5.1.7. Carduri
1. cardul BCR VISA Maestro instrument de plat emis n RON, sub sigla
EUROPAY INTERNATIONAL, destinat persoanelor fizice, pentru obinerea de
numerar de la ATM-urile tuturor bncilor i plata de bunuri sau servicii oriunde este
afiat sigla edc/Maestro i unde exist dispozitive electronice de plat pe teritoriul
Romniei.
2. cardul BCR VISA Clasic instrument de plat emis n RON, destinat persoanelor
fizice, pentru plata de bunuri i servicii oriunde este afiat sigla VISA, precum i
pentru obinerea de numerar de la ATM-urile tuturor bncilor pe teritoriul
Romniei.
3. cardul BCR VISA Electron instrument de plat emis n RON, dar cu
posibilitatea utilizrii att n ar ct i n strintate, destinat persoanelor fizice.
4. cardul BCR VISA INTERNATIONAL instrument de plat emis n USD
destinat persoanelor fizice care cltoresc n strintate n interes personal, pentru
plata bunurilor i serviciilor oriunde este afiat sigla VISA, precum i pentru
obinerea de numerar de la automatele i ghieele bancare.
5. cardul BCR Eurocard MasterCard instrument de plat emis n RON, destinat
persoanelor fizice, pentru plata de bunuri i servicii sau pentru obinerea de
numerar de la ATM-uri pe teritoriul Romniei oriunde este afiat sigla Eurocard
MasterCard (EC/MC).
6. MOBILE BANKING BCR serviciu destinat posesorilor de carduri de debit
BCR i utilizatorilor de telefoane mobile n reeaua Vodafone.
46
Nr. carduri
2001
2002
2003
2004
2005
Perioada
Fig. 4.1.7 1 evoluia n perioada 2001-2005 a conturilor de carduri deschise de BCR
Carduri pentru persoane fizice -
47
0.4%
0.4%
B.C.R. Maestro
B.C.R. VISA International
B.C.R. Visa Classic
B.C.R. Visa Business
Eurocard Business
90.2%
Fig. 4.1.7 2 structura tipurilor de carduri BCR n anul 2005
Evoluia cardului MAESTRO
Cardul B.C.R. MAESTRO care reprezint 90,2% din total are cea mai dinamica evoluie:
114,9 %
2003
696
8356
752
50927
406
61137
2004
1061
15559
1819
131415
772
150626
2005
1282
25586
2351
282368
1282
312869
48
300000
282368
250000
200000
184128
150000
131415
100000
50000
0
31.12.2003
30.06.2004
31.12.2005
Fig. 4.1.7 3 Grafic privind evoluia conturilor de card deschise la BCR ncepnd din
31.12.2003 pn n 31.12.2005
5.1.8. Instrumente de plat
1.
2.
3.
49
2. Transferul sumelor n valut prin Merchants Bank- serviciu prin care se asigur
primirea/transmiterea sumelor n valut din/ctre SUA i Canada.
3. Ordine de plat
Servicii de plat
Pli pe baz de mandat din conturile titularilor, pentru achitarea contravalorii
unor servicii/produse/rate
cu
caracter
de
repetabilitate
ctre
prestatorii
de
servicii/furnizori modalitate de plat prin care banca achit n baza mandatului scris al
beneficiarului i acordul prealabil al clienilor si, contravaloarea unor servicii/produse/rate,
cu caracter de repetabilitate
50
2.
3.
4.
5.
51
52
exportului; se acord pentru aprovizionri din producia intern (RON) sau din import
(valut) cu materii prime i materiale, semifabricate, subansamble, combustibili, energie;
se acord pe o perioad de 12 luni, cu excepia produselor cu ciclu lung de fabricaie;
Credite pentru exportul de produse garantate cu creane asupra strintii se
acord exportatorilor pentru desfurarea corespunztoare a activitii curente pe perioada
de la livrarea produselor i pn la ncasarea contravalorii lor de la partenerii lor externi,
fr a depi 12 luni;
Credite de scont se acord n cazul n care posesorul legal al unei cambii sau bilet la
ordin dorete ncasarea sumei nscrise n titlul de credit mai nainte de scadena;
Credite pe documente de plat aflate n curs de ncasare (cecuri i ordine de plat)
se acorda pn la 90% din valoarea nominal a documentului, diferen de 10% fiind
destinat acoperirii dobnzii aferente;
Factoring este un contract ntre o parte denumit aderent, furnizoare de mrfuri sau
prestatoare de servicii, i o societate bancar sau instituie financiar specializat, denumit
factor, prin care aceasta din urm asigur finanarea, urmrirea creanelor i protecia
riscurilor de credit, iar aderentul cedeaz factorului, cu titlu de vnzare sau de gaj,
creanele nscute din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru teri;
Credite pentru faciliti de cont se acord pe perioade de pn la 30 zile
calendaristice, n limita sumei maxime de 500.000 RON, agenilor economici care, din
anumite cauze justificate economic nu pot face temporar fa plilor;
Credite pe descoperit de cont se acord pe perioade de pn la 7 zile calendaristice, n
limita sumei maxime de 500.000 RON, pentru achitarea unor obligaii stringente privind
aprovizionri cu materii prime, materiale, combustibili, energie, manoper, impozite, taxe
curente, alte obligaii curente;
Credite acordate asociaiilor de proprietari constituite n baza Legii locuinei
nr.144/1996, care au personalitate juridic i nu desfoar activiti n scop lucrativ.
comision de gestiune (flat) 0.5% aferent creditelor acordate (se percepe o singur dat
la acordarea creditului;
54
Costuri factoring
1% flat
Comision de neutilizare:
0.75% p.a.
Comision de administrare a
Dobnda penalizatoare:
Surse BCR
Comision de gestiune:
1% flat
marja risc client 1 - 2 puncte procentuale n funcie de performana financiar a clientului stabilit pe baza
indicatorilor de performan economico-financiari
56
Comision de neutilizare:
0.75% p.a.
Dobnda curent:
Dobnda penalizatoare:
pentru cumprarea de aciuni este de cel mult 70% din preul de ofert ce trebuie achitat,
iar volumul creditului pentru cumprarea de active este de cel mult 80% din valoarea
total a activelor; termenul maxim de rambursare este de 5 ani;
comision de gestiune (flat) 0.5% aferent creditelor acordate (se percepe o singur dat
la acordarea creditului;
Credite pentru activitatea de leasing - se acord pentru achiziionarea activelor care fac
obiectul contractelor de leasing ncheiate cu utilizatorii; termen maxim: 5 ani; volumul
maxim al creditului nu poate depi 85% din preul de achiziie (inclusive TVA) al
bunurilor ce urmeaz a fi cumprate i nchiriate n regim de leasing;
1% flat
Comision de neutilizare:
0.75% p.a.
Surse BCR
Comision de gestiune:
1% flat
Comision de neutilizare:
0.75% p.a.
n RON
Tip de scrisoare de garanie bancar
Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea unui credit;
Scrisoare de garanie bancar pentru aprovizionarea cu materii prime, materiale, energie,
subansamble, produse finite din ar i din import, executri de lucrri i prestri de
servicii;
Scrisoare de garanie bancar pentru participare la licitaii n vederea achiziiei publice de
bunuri i lucrri;
Scrisoare de garanie bancar pentru buna execuie;
Scrisoare de garanie bancar de bun execuie a licenelor de export;
Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea pltii taxelor vamale i a celorlalte creane
bugetare aferente acestora;
Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plaii accizelor (cu valabilitate de cel mult
12 luni; stabilit n suma fix de minim 50.000 RON pt. productorii interni sau
importatorii de buturi alcoolice);
Scrisoare de garanie global, care este furnizat pt. mai multe operaiuni de tranzit, cu
termen de valabilitate de cel mult 2 ani, cu posibilitatea de prelungire o singur dat cu
nc 2 ani;
Scrisoare de garanie bancar de bun execuie i restituire a avansurilor acordate;
60
0,15% pe an, min. 50 RON, n cazul constituirii de depozite colaterale din surse
proprii sau mprumutate sau contrgaranii bancare emise de bnci corespondente de prim
rang;
0,2% pe an, min. 100 RON, n cazul constituirii altor tipuri de contragaranii;
6 luni
inclusiv;
1,5% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre
6 12
luni inclusiv;
2% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre
1 2 ani
inclusiv;
3% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre
2 3 ani
inclusiv;
4% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate peste 3 ani.
Pentru
scrisori
de
garanie
bancar/avaluri
emise
baza
acordului
de
50 RON;
n Valut
Tip de scrisoare de garanie bancar
Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plilor unor echipamente achiziionate n
sistem credit furnizor;
Scrisoare de garanie bancar pentru oferta depus n vederea participrii la licitaie;
Scrisoare de garanie bancar pentru bun execuie pe perioada de execuie tehnic;
Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea unor echipamente achiziionate n leasing;
Scrisoare de garanie bancar pentru garantarea plii unor echipamente importate;
Scrisoare de garanie bancar pentru restituire avans;
Scrisoare de garanie bancar pentru contragarantarea unor scrisori de garanie emise de o
banc strin corespondent n favoarea unui client BCR;
Scrisoare de garanie bancar pentru transmiterea de instruciuni irevocabile bncii
depozitare a efectelor de comer acceptate de tras i avalizate de banc;
Scrisoare de garanie care este supus legislaiei strine sau prevede termen de valabilitate
nelimitat, n condiiile n care clienii solicitani prezint bncii un angajament n forma
autentic de asumare a riscurilor care decurg din aceste cerine solicitate de beneficiarii lor
externi.
0,15% pe an, min. 50 echiv. USD, n cazul constituirii de depozite colaterale din
surse proprii sau mprumutate sau contragaranii bancare emise de bnci corespondente de
prim rang;
62
0,2% pe an, min. 100 echiv. USD, n cazul constituirii altor tipuri de
contragaranii;
comision de eliberare, se percepe flat la scrisorile de garanie eliberate clienilor n baza
acordurilor de garanie ncheiate, calculat la valoarea scrisorii de garanie emis, astfel:
1% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate pn la 6 luni
inclusiv;
1,5% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre
6 12
luni inclusiv;
2% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre
1 2 ani
inclusiv;
3% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate ntre 2 3 ani inclusiv;
4% flat, pentru scrisori de garanie cu termen de valabilitate peste 3 ani.
Pentru
scrisori
de
garanie
bancar/avaluri
emise
baza
acordului
de
25
echivalent USD.
Costuri:
- franco
- echivalentul n
RON a 8 USD/lun
- echivalentul n
RON a 8 USD/lun
- echivalentul n
RON a 8 USD/lun
Trezorerie
Piaa valutar prin MultiCash
0,15 0,30% din valoarea colectat, negociabil n funcie de distant, risc i volumul
ncasrilor, exclusiv TVA;
64
de ctre teri la aceeai unitate bancar unde este deschis contul: 0,5% min. 1 RON;
-
de ctre teri la alte uniti bancare dect aceea unde este deschis
65
12.000
10,01-50 RON
15.000
50,01-500 RON
500,01-49.999,99 RON
14.000
20.000
30.000
35.000
50.000
special (telex)
55.000
160.000
160.000
n sistem intrabancar
uzual
Pn la 5 RON
franco
5,01-50 RON
special (telex)
franco
10.000
50,01-500 RON
25.000
45.000
75.000
66
15.000
30.000
50.000
100.000
Plata
contravalorii
unor produse/servicii/mrfuri/rate
etc.
cu
caracter de
- pn la 3 luni 25 USD
- mai vechi de 3 luni 50 USD
Neonorarea cecului de ctre bncile strine min. 3 USD la care se adaug spezele
bncilor corespondente;
Anularea cecului prin Stop Plata 5 USD la care se adaug spezele bncilor
corespondente.
Produse de trezorerie
Operaiuni pe piaa monetar :
operaiuni
70
pentru operaiuni de vnzare-cumprare valut-valut pentru sume mai mari sau egale cu
100.000 USD, banca poate negocia cursul de schimb n funcie de nivelul pieei.
Avantaje ofert BCR : posibilitatea acordrii unor dobnzi i cursuri avantajoase innd seama
de faptul c banca noastr este unul din cei mai importani operatori pe piaa interbancar
romneasc.
Costuri:
Pentru operaiunile de schimb valutar:
Transformarea dintr-o valut efectiv n alta valut efectiv 3% min. 3 USD;
Transformarea dintr-o valut n alta pentru depuneri cash n cont sau ridicri de cash din
cont:
< 100 mii USD - 3% min. 3 USD;
> 100 mii USD comisionul este cuprins n cursul stabilit de Serv. Arbitraj;
operaiunile de schimb valutar leu-valut sunt scutite de comisioane.
Alte servicii :
Transmiterea cursurilor valutare curente, prin telex sau fax - 2 RON;
Lista cursurilor valutare pe o anumit perioad 2 RON;
Comunicare dobnzi practicate de BCR pe anumite perioade - ntre 10 si 30 RON, n
funcie de perioad;
verificare autenticitate bancnote 0,5. RON/bancnot.
Consultana economico financiar la solicitrile de credite, eliberri scrisori de
garanie bancar, constituiri de depozite, deschideri de conturi s.a. - franco
5.2.5. Carduri
BCR pune la dispoziia clienilor si, persoane fizice i juridice, carduri de debit i
credit, n RON i valut: VISA, EUROCARD/MASTERCARD I MAESTRO.
Avantaje :
71
- franco;
- 2 USD, pltibili
- 3 USD/card, pltibili n
- 1 USD, pltibili n
tranzaciei
* la automatele bancare din reeaua BCR
-0,2 RON/tranzacie;
plus
0,5 RON.
Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco;
Comision de transfer la cerere din contul de card:
Intrabancar:
- franco
- 15 RON
Interbancar:
Comision recuperare card:
- 15 RON
- reinut la alte bnci - 5 RON
- reinut la BCR
- 3 RON
- 5 RON;
- franco;
- 5 RON;
Numrul tranzaciilor de eliberare de numerar n cursul unei zile este limitat la sase, iar
suma maxim ce poate fi obinut n cursul unei zile este de 3.000 RON, etc.
Contul de card se deschide pentru suma minima de 5 RON, iar deintorul are
obligaia de a menine suma de 4,9 RON;
Alimentarea contului de card se face fr perceperea de comisioane, prin depunere
efectiv de numerar la ghieele BCR, transfer bancar dintr-un alt cont BCR sau prin
virarea drepturilor bneti direct n contul de card de ctre instituia unde este angajat
clientul .
Taxe i comisioane :
Taxa de emitere iniiala
- franco;
- 2,5 RON;
- 3 USD/card, pltibili n
- 0,5% tranzacie;
-0,2 RON/tranzacie;
RON.
Comision pentru tranzaciile de cumprare bunuri/servicii: - franco;
Comision de transfer la cerere din contul de card:
Intrabancar:
- franco
- 15 RON
Interbancar:
Comision recuperare card:
- 15 RON
- reinut la alte bnci - 5 RON
- reinut la BCR
- 3 RON
- 5 RON;
- franco;
- 2.5 RON/solicitare;
-0.15 RON/operaiune;
74
- 2.5 RON;
Numrul tranzactiilor de eliberare de numerar n cursul unei zile este limitat la sase, iar
suma maxim ce poate fi obinut n cursul unei zile este de 3.000 RON.
- franco;
- 5 RON;
- 3 USD/card, pltibili n
- 2.50 RON;
- 0,5% tranzacie
- 0.2 RON/tranzacie;
75
- franco;
1,75%
min.5
USD,
- franco
-15 RON
Interbancar
Comision recuperare card:
-15 RON
- reinut la alte bnci - 10 RON
- reinut la BCR
- 3 RON
- 5 RON;
franco;
- 2,5 RON/solicitare;
- 0,15 RON/operaiune;
USD 2%;
- 5 RON.
- 10 USD;
- 10 USD;
- 30 USD/card;
76
- 1 USD;
* n strintate
- franco;
- franco;
- 10 USD;
Interbancar
- 25 USD ;
- 4 USD;
- 1 USD;
- 10 USD;
- franco;
- 2 USD;
- 10 USD.
efectiv de numerar la ghieele BCR sau transfer bancar dintr-un alt cont;
contul de card se deschide pentru suma minima de 500 RON, iar deintorul are obligaia
de a menine suma de 100 RON.
Taxe i comisioane:
Taxa de emitere iniial
- 5 USD/RON;
77
- 2 USD/RON;
- 10 USD/RON/card;
- 1 USD/RON;
- 0,5% ;
- 0.2 RON/tranzacie;
- 1% + 0.5 RON;
- franco;
- franco
-15 RON
Interbancar
-15 RON
- 90 RON;
- 3 RON
- 5 RON;
- franco;
- 2,5 RON/solicitare;
- 0.15 RON/operaiune;
- 5 RON.
78
Taxe si comisioane:
Emitere iniial
- 5 USD;
- 5 USD;
- 10 USD/card;
USD - 2%;
- 1 USD;
- 0,5%;
* la ATM-urile BCR
* n strintate
- franco;
- 10 USD;
Interbancar
- 25 USD ;
- franco;
- 2 USD;
- 10 USD.
- 12,5 RON;
- 12,5 RON;
- 25 RON;
- 2,5 RON;
- 2,5 RON;
- 2%;
- franco;
- 10 RON;
- 3 RON
- 5 RON;
- franco;
- 2,5 RON;
- 2,5 RON;
depete limita
- 5% din excedent;
Comision nerambursare la termen suma minim lunar - 5% din suma
minim de plata
Comision alimentare cont de card la ordinul clienilor BCR
- franco;
Data extrasului
- ultima zi lucrtoare a
lunii;
Data scadenei
- 15 zile de la data
extrasului;
- 20% din
creditul utilizat + 100% din dobnda i comisioane;
- 5 USD;
- 5 USD;
- 17 USD/card;
- 1 USD;
- 1 USD;
- 2%;
- franco;
- 4 USD;
- 1 USD;
- 2 USD;
- franco;
- 2 USD;
- 1 USD;
- franco;
- franco;
* instituiilor bugetare
- franco;
Data extrasului
- ultima zi lucrtoare a
lunii;
Data scadenei
- 15 zile de la data
extrasului;
81
82
84
85
6. CONCLUZII I SUGESTII
Relaia banc-client este, i trebuie s fie susinut de ambiana a doi factori:
- oferta bncii cu tot ce poate cuprinde specificul serviciilor bancare;
- factorul uman capabil s materializeze aceast ofert.
Comportamentul i atitudinea bncilor fa de clieni nu sunt ntmpltoare, ele trebuie
conduse i n cunotin de cauz.
Dac se dorete s se demonstreze eficiena i aportul la bunul mers al bncii, atunci
trebuie neles c un factor determinant l constituie calitatea relaiei banc - client.
Banca trebuie s aib n vedere:
-
Banca Comercial Romn este organizat astfel nct s poat acoperii corespunztor
funcia de atragere de depozite bneti de la clieni i cea de acordare de mprumuturi.
Ambele funcii se exercit prin intermediul produselor i serviciilor adecvate acestora
i prin respectarea condiiilor de baz ce-i garanteaz activitatea, respectiv: ctigarea
ncrederii clienilor, acoperirea tuturor tranzaciilor ce decurg din operaiunile specifice i
impune confidenialitatea, respectiv discreia fa de afacerile acestora.
Actuala strategie a BCR, de dezvoltare a bncii debuteaz cu produsele i serviciile
oferite pe pia.
ntr-o economie de pia, clienii i aleg banca cu care vor lucra: opiunea le aparine.
Banca, ns, face o larg ofert de produse i servicii care se dorete s fie la nivelul
cerinelor consumatorilor, dar selecia clienilor rmne un drept de opiune al bncii.
86
88