Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
TEMA:
Contractul de
asigurare
A elaborat:
Cojocaru Oxana
A verificat:
Perederco Vasile
Chisinau 2014
Cuprins :
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Intrucat riscul este un eveniment viitor, posibil, dar incert, nu exista risc (contractul
neproducand efecte) daca evenimentul s-a produs inaintea intrarii in vigoare a asigurarii, sau daca,
producerea lui a devenit imposibila.
Riscul constituie un element esential al contractului de asigurare, fara de care nu ar exista
ratiunea incheierii contractului de asigurare.
Daca evenimentul asigurat se realizeaza prin fapta proprie, intentionata, a asiguratului,
disparand caracterul incert, intamplator, de hazard, de regula, acesta nu mai constituie risc
asigurat.
Cazul asigurat este evenimentul asigurat, in considerarea caruia s-a incheiat asigurarea, pentru
inlaturarea consecintelor sale materiale si care, intr-adevar, s-a produs. Spre deosebire de risc, care
este evenimentul ce poate aparea, cazul asigurat este evenimentul care s-a si produs.
Obiectul asigurarii, prin care se intelege ceea ce s-a asigurat: bunuri, animale, culturi, sau un
atribut al persoanei (viata, sanatatea etc.), adica valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse
pericolelor.
Interesul asigurarii. Una din regulile fundamentale in materie de asigurari este aceea a
existentei unui interes, care sa justifice asigurarea bunului, persoanei sau raspunderii respective.
Interesul asigurat reprezinta cel mai adesea interesul proprietarului bunului asigurat, intrucat el
suporta riscul si paguba pierderii acestuia, sau paguba provenind din avarierea sau distrugerea
lui. Interes de asigurare mai pot avea insa si titularii unor drepturi reale, cum ar fi: creditorul
gajist, uzufructuarul, etc.
In ceea ce priveste interesul de asigurare fata de un lucru viitor, in practica asigurarilor din tara
noastra si din alte tari, lucrurile viitoare cum ar fi rodul viilor sau productiile agricole pot face
obiectul asigurarii.
Indemnizatia de asigurare imbraca forma despagubirii in cazul asigurarilor generale si cea
a sumei asigurate in cazul asigurarilor de viata.
Indemnizatia de asigurare in cazul asigurarilor generale, nu poate depasi contravaloarea
daunei, valoarea bunului la momentul producerii evenimentului asigurat si nici suma asigurata.
In cazul asigurarilor de viata, indemnizatia de asigurare nu are caracter de despagubire,
nedepinzand de paguba suferita, ci numai de suma asigurata.
In practica asigurarilor de bunuri, se intalnesc trei principii care se aplica la acoperirea
pagubelor, respectiv:
1. principiul raspunderii proportionale;
5
In asigurarile obligatorii asiguratul nu-si poate stabili suma asigurata, aceasta fiind prevazuta de
lege. Cel mult legea poate prevedea mai multe variante de acoperire, din care asiguratul isi poate
alege cea mai apropiata de interesele sale
Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste
asiguratorului, pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii
despagubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat.
Prima de asigurare platita de asigurat, numita si prima bruta este formata din prima
neta(teoretica) din care se constituie fondul necesar platii indemnizatiilor de asigurare
(despagubiri sau sume asigurate) si adaosul de prima (incarcatura primei), din care se acopera
cheltuielile de administrare ale asigurarilor si profitul asiguratorului.
Primele de asigurare se calculeaza in functie de marimea riscurilor asumate si suma asigurata.
3.Clasificarea asigurarilor (forme si tipuri).
Legea cu privire la asigurari, in art 5, prevede existent a doua forme de asigurare obligatorie
si benevola ( facultative).
Asigurarile benevole ( facultative) se caracterizeaza prin faptul ca drepturile si obligatiile
partilor se stabilesc, precum si toate celelalte clause contractual, de catre parti prin contractual de
asigurare.
Contractul de asigurare fiind expresia exclusive a vointei partilor.
Asigurarea obligatorie este o forma de asigurare, in care, subiectii asigurarii obligatorii,
drepturile si obligatiile partilor, marimea primelor de asigurare, termenul de achitare a acestora si
alte clauze sunt stabilite de lege.
Codul Civil al RM insa prevede doua tipuri de asigurare : asigurarea de persoane si asigurarea
de daune (art 1302)
Asigurarea de persoane are ca obiect un anumit atribut al persoanei fizice, cum ar fi viata,
sanatatea, capacitatea de munca etc. acest tip de asigurare nu are caracter de despagubire si
reprezinta o masura de prevedere, capitalizare a anumitor sume de bani.
Asigurarea de daune include asigurarea de bunuri si asigurarea de raspundere civila. Asigurarea
de bunuri vizeaza anumite bunuri degradabile sau care pot fi distruse datorita unor accidente sau
dezastre naturale (case, bunuri ale gaspodariei casnice, animale etc).
Asigurarea de raspundere civila are ca obiect valoarea despagubirilor pe care trebuie sa le
platesca asiguratul in urma prejudiciului cauzat unei personae terte( de ex in cazul accidentelor
rutiere ). Astfel, in executarea acestui tip de asigurari, mai intervine o a treia persoana, victima,
care beneficiaza de o protectie speciala in conceptia legii.
Dupa numarul subiectilor raporturilor de asigurare sunt asigurari directe, coasigurari, asigurari
mutuale si reasigurari.
In cadrul asigurarilor directe raporturile de asigurare se nasc intre asigurat si asigurator.
7
Coasigurarea
este o asigurare directa in care exista mai multi asiguratori. Acest tip de
asigurare se practica in cazul unor bunuri extreme de valoroase ori care prezinta diferite riscuri
etc. si cind unul din asiguatori nu se poate obliga singur la plata despagubirilor de asigurare.
Astfel, obiectul asigurarii va fi asigurat de doi sau mai multi asiguratori in comun. In acest caz,
asiguratorii vor diviza intre ei atit plata indemnizatiei, cit si riscul asigurarii.
Reasigurarea are loc atunci cind asiguratorul transmite o parte din raspundere sa fata de
asigurat unei alte organizatii de asigurare . in asa situatie, asiguratorul initial va dobindi calitatea
de reasigurat, iar persoana care il asigura se va numi reasigurator.
Reasigurarea nu stabileste raporturi juridice intre asigurat si reasigurator, producind efecte
doar intre partile contractante ( asigurator si reasigurator).
4.Notiunea, caractere juridice si elementele contractului de asigurare.
Notiunea contractului de asigurare o putem desprinde atit din Legea cu privire la asigurari ( art
18), cit si din art 1301 Cod Civil al RM. In CC , prin contract de asigurare , asiguratul, se oblige sa
platesca asiguratorului prima de asigurare, iar acesta se obliga sa plateasca, la producerea riscului
asigurat, asiguratului sau unui tert (beneficiarului asigurarii) suma asigurata ori despagubirea in
limitele si in termenele convenite.
Contractual de asigurare prezinta urmatoarele caractere juridice :
a) este un contract personal - obiectul asigurarii poate fi o proprietate,un bun sau un
interes;prin contractul de asigurare se asigura persoana sau persoanele si
proprietatea.Daca asiguratul vinde proprietatea asigurata,noul proprietar nu este
asigurat in baza aceluiasi contract,decat daca societatea de asigurari accepta acest
lucru.
b) este un contract consensual se incheie valabil prin simplul consimtamant al
partilor,fara sa fie nevoie de vreo forma speciala de exprimare a vointei acestora
c) are caracter sinalagmatic da nastere unor obligatii reciproce intre parti,inca de la
incheierea sa.Asiguratul se obliga sa declare exact bunurile si riscurile,sa plateasca prima
de asigurare,iar societatea de asigurari sa ofere protectie pentru riscul asigurat,fapt care se
concretizeaza in despagubirea sau suma asigurata platite pentru pagubele produse de riscul
asigurat.
d) este un contract cu caracter aleatoriu efectele sala depind de un eveniment
incert,producerea riscului.La incheierea contractului partile nu cunosc existenta sau
intinderea avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract.In cazul
asigurarii,evenimentul produce numai pierdere,situatie in care societatea de asigurari
plateste o indemnizatie de asigurare mult mai mare decat prima incasata.
e) este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmareste sa obtina un folos,un
avantaj,o contraprestatie in schimbul obligatiei pe care si-o asuma.Pentru asigurat
avantajul consta in faptul ca in schimbul primei de asigurare platite,el obtine protectia
8
care acorda asistenta pe durata derularii contractelor sau in legatura cu regularizarea daunelor,
dupa caz.
Agent de asigurare este persoana fizica sau persoana juridica ce desfasoara activitate
profesionala in baza mandatului acordat de asigurator, avind dreptul sa incheie, in numele si din
contul asiguratorului, contract de asigurare cu tertii, conform conditiilor stipulate in contractual de
mandat, fara sa aiba calitatea de asigurator, reasigurator sau de broker de asigurare sau de
reasigurare.
Mandatul de brokeraj este un contract de mandat incheiat intre asigurat (reasigurat) sau
potentialul asigurat (reasigurat), in calitate de client, si brokerul de asigurare sau reasigurare prin
care se incredinteaza acestuia din urma negocierea incheierii contractelor de asigurare sau
reasigurare, acordate de asistenta inainte si pe durata derularii contractelor.
Contractul de asigurare urmeaza sa fie incheiat in forma scrisa , iar o dovada de incheiere o
constituie polita de asigurare.
In polita de asigurare sa fie indicate toate elementele esentiale ale contractului de asigurare,
precum:
Evaluarea pagubelor se face in functie de preturile de pe piata ale unor bunuri asemanatoare,
tinandu-se seama de uzura bunului respectiv.
6. Asigurarea obligatorie si modalitatile ei.
Asigurrile obligatorii - rezult din interesul economic i social al ntregii comuniti pentru
aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor
unor accidente
Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cnd bunurile unui important numr de
persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri astfel nct fiecare deintor al
bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea riscurilor respective.
Asigurarea obligatorie este fr termen, acionnd tot timpul ct exista bunul asigurat. n cazul
asigurrii obligatorii, rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care
asiguratul intr n posesia bunului respectiv.
7. Asigurarea facultativa si modalitatile ei.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i
asigurat.
Asigurrile facultative se ncheie fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil ori riscuri
necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n vederea completrii acestor asigurri pentru o
despgubire mai mare.
Asigurarea facultativ este valabil numai pentru o anumit perioada de timp, riguros stabilit
n contractul de asigurare. n situaia n care apar unele pagube nainte de plata primei de asigurre
sau dup trecerea teremenului prevzut pentru achitarea ei, asigurtorul nu acord despgubirea
respectiv.
8.Incetarea contractului de asigurare
De regula, contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza in momentul expirarii
perioadei pentru care a fost incheiat.
In legatura cu raporturile de asigurare pot interveni: modificarea, denuntarea, rezilierea,
nulitatea, reactivarea si reinnoirea contractului de asigurare.
Modificarea contractului de asigurare, in cadrul duratei asigurarii este posibila in cazul
schimbarii imprejurarilor esentiale cu privire la risc, in raport cu regulile precizate prin conditiile
de asigurare.
13
15
Bibliografie :
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Drept Civil, Contracte si succesiuni, Gh. Chibac, Aurel Baiesu, Alexandru Rotari, Oleg Efrim.
Drept Civil, Partea Speciala, Scheme, spete, teste, Chisinau 2013.
Drept Civil, Contractele civile, Igor Trofimov, Chisinau 2004
Particularitatile contractelor in dreptul economic-Eugenia Cojocari
16