Tema 8: Supravegherea activitii bancare.

1. Principiile i necesitatea supravegherii bancare.

Pentru o bun desfurare a proceselor bancare i economice n sistemul bancar autohton
este antrenat Banca Central n procesul de supraveghere bancar.
Supravegherea bancar vizeaz gestionarea activitii bncilor din sistem n interesele
ntregii societi i n interes public. Pentru aceast misiune sunt folosite atributele BNM care are
mputernicirea s emit reglementri bancare ( regulamente, norme, instruciuni) valabile pentru
ntreg sistemul bancar.
Principiile supravegherii bancare sunt:
1. Prudena bancar.
2. Diminuarea riscurilor bancare;
3. Desfurarea activitii i respectarea legislaiei n vigoare;
4. Meninerea rezervelor obligatorii la BNM;
5. Meninerea ncrederii publicului n sistemul bancar;
6. Protecia intereselor depuntorilor;
7. prezentarea rapoartelor financiare pentru o supraveghere calitativ.
B.N.M. autorizeaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare.
Banca dup aprobarea cererii la care se anexeaz pachetul de documente, obin autorizaia
conform creia desfoar operaiuni bancare.
BNM verific:
1. Existena capitalului;
2. Resursele financiare;
3. Politica managerial;
4. Planul de faceri;
5. Alte documente ale bncii.
Pentru reglementarea i supravegherea activitii bncilor B.N.M. poate cere oricrui
funcionar bancar din bncile din sistemul bancar informaiile necesare. n cazul constatrii
nclcrilor legii, BNM este autorizat s aplice msuri de remediere sau s aplice sanciuni.
2. Sistemul de restricii cu privire la activitatea bncii.
Conform Legii cu privire la instituiile financiare sunt stabilite restricii la:
- activitile financiare pe care le pot desfura bncile n cadrul sistemului bancar;
- capitalul minim necesar pe care trebuie s-l dein banca pentru a-i desfura activitatea;
- suficiena capitalului ponderat la risc;
- modul de acordare de ctre BNM a creditelor overnight; facilitile de lombard;
operaiunile REPO;
- la acordarea creditelor mari;
- acordarea creditelor persoanelor afiliate;
- acordarea creditelor funcionarilor si, etc.
Msuri de pruden:
(1) Bncile snt obligate sa respecte urmtoarele limite maxime prevzute de Banca
Naional:
a) indicii maximi i poziiile care urmeaz sa fie respectate de ctre banca cu privire la
activele sale, la activele ponderate la risc, la elementele extrabilaniere i la diferite categorii de
capital i rezerve;
b) suma maxim a creditelor acordate i contractate, raportat la capitalul reglementat, pe
care o banca are dreptul s o acorde unei persoane sau unui grup de persoane aflate n relaii
speciale cu banca;
c) suma maxim a creditelor acordate i contractate, raportat la suma totala a creditelor
bncii, de care pot beneficia 10 cei mai mari debitori (inclusiv grupurile de persoane aflate n
relaii speciale cu banca).
(2) Conform regulamentelor Bncii Naionale, bncile trebuie sa respecte cerinele privind:

a) suma minim a resurselor lichide sau a unor categorii specifice de astfel de resurse
raportat la valoarea ori la schimbarea valorii activelor (inclusiv garanii si gajuri primite) ori la
unele categorii specifice ale acestora sau raportat la valoarea ori la schimbarea valorii pasivelor
sau la unele categorii specifice ale acestora;
b) suma totala maxim de investiii n imobil sau categoriile specifice ale acestora;
c) clasificarea i evaluarea activelor, precum i provizioanele specifice de risc ce trebuie
fcute, pe baza unor astfel de clasificri i evaluri, pentru acoperirea eventualelor pierderi legate
de credite i termenele cnd dobnzile de la aceste credite nu mai pot fi considerate ca venit
dect daca snt pltite de fapt;
d) acordarea unor anumite tipuri si forme de credite si investiii;
e) armonizarea termenelor si dobnzilor la active si pasive;
f) poziiile neasigurate n valuta strina, metale preioase sau pietre preioase ce depesc o
anumita limita.
(3) Banca nu poate distribui capital daca Banca Naionala considera ca n consecina
capitalul reglementat va fi mai mic dect capitalul minim necesar.
(4) Banca nu poate acorda credite garantate cu aciunile emise de ea.
(5) Nici o instituie financiara nu se poate angaja direct n activiti de ntreprinztor sau n
servicii altele dect cele financiare.
3. Suspendarea activitii bancare, motive i mecanisme de efectuare. ncetarea activitii
bncii, retragerea licenei.
Retragerea licenei:
(1) Banca Naionala poate retrage licena bncii n cazul n care:
a) retragerea licenei este solicitat de banc;
b) licena a fost obinuta n baza unor informaii eronate, oferite de solicitant sau referitoare la el;
c) banca nu a nceput activitatea ntr-un termen de un an de la data eliberrii licenei sau a fost
incapabila timp de peste 6 luni de a efectua operaiuni de atragere a depozitelor sau a altor
fonduri rambursabile;
d) a fost retrasa licena unei alte bnci care deine o cota substaniala n banca respectiva;
e) a avut loc reorganizarea bncilor sau vinderea unei pri substaniale din activele bncii;
f) deintorul unei cote substaniale n banca a transferat sau a pierdut n alt mod aceasta cota fr
permisiunea scrisa a Bncii Naionale;
g) banca este lichidata conform hotrrii luate de proprietarii ei sau nceteaz sa existe ca unitate
juridica independenta;
h) activitile financiare ale bncii din primii 3 ani de funcionare se deosebesc considerabil de
cele preconizate n cererea de eliberare a licenei, iar n opinia Bncii Naionale o astfel de
deviere nu este justificata de noile circumstane economice;
i) proprietarii bncii nu respecta condiiile prevzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni
prudente a bncii ori nu permit efectuarea unei supravegheri eficiente.
(2) n cazul n care retragerea licenei este solicitata de banca, Banca Naional decide n termen
de 30 de zile de la primirea solicitrii.
(3) Licena eliberata unei bnci strine pentru filialele ei trebuie sa fie retrasa de Banca Naional
n cazul n care banca strin a pierdut mputernicirea de a desfura activiti de acceptare a
depozitelor sau a altor fonduri rambursabile n tara de origine.
(4) Decizia motivata a Bncii Naionale de a retrage licena trebuie sa fie imediat comunicata n
scris bncii si filialei respective precum si inspectoratului fiscal.
Publicarea i intrarea n vigoare a deciziei de retragere a licenei

(1) Decizia de retragere a licenei se publica, n cel mult 7 zile de la adoptare, n Monitorul
Oficial al Republicii Moldova, n ziarele de circulaie generala, precum si n ziarele din
localitile n care banca are uniti teritoriale.
(2) Decizia de retragere a licenei intra n vigoare la data adoptrii.
(3) De la data intrrii n vigoare a deciziei de retragere a licenei, banca este obligata sa nu se
angajeze n activiti financiare, sa-si lichideze activele ntr-un timp ct mai scurt, sa nceteze
acceptarea depozitelor si sa-si onoreze obligaiile. n procesul de lichidare banca rmne
subiectul prezentei legi, ca si n timpul deinerii licenei.
Aciuni ilegale, masuri de remediere i sanciuni
(1) Daca se constata ca banca (instituia financiara), proprietarii sau administratorii ei au nclcat
legea cu privire la instituiile financiare , actele normative ale Bncii Naionale, condiiile de
liceniere, obligaiile fiduciare ori s-au angajat n operaiuni riscante sau dubioase, nu au raportat,
au raportat cu ntrziere, au raportat date eronate privind indicatorii de pruden bancar sau alte
exigente prevzute n actele normative ale Bncii Naionale, nu au respectat masurile de
remediere stabilite de Banca Naional sau lund n considerare specificul situaiei financiare
curente sau din trecut a bncii (instituiei financiare), Banca Naionala poate:
a) emite un avertisment;
b) ncheia cu banca (instituia financiara) un acord care prevede masuri de remediere;
c) emite ordonana privind ncetarea nclcrilor, efectuarea masurilor de remediere si aplicarea
de sanciuni;
d) aplica si percepe incontestabil amenda bncii (instituiei financiare) pn la 0,5 la suta din
capitalul bncii (instituiei financiare) si/sau administratorilor ntre 1-10 salarii medii pe activiti
financiare conform datelor Biroului Naional de Statistica din luna precedenta datei constatrii
faptei, inclusiv pentru nendeplinirea deciziei de sistare a tranzaciei;
e) retrage confirmarea data administratorilor bncii (instituiei financiare);
f) limita sau suspenda activitatea bncii (instituiei financiare);
h) retrage licena sau autorizaia.
(2) n urma constatrii celor prevzute la alin.(1), Banca Naionala poate impune bncii
(instituiei financiare):
a) ca media activelor acesteia din fiecare trimestru sa nu depeasc media activelor din
trimestrul precedent;
b) sa nu achiziioneze capitalul unei alte persoane juridice, sa nu formeze sau sa nu achiziioneze
o noua filiala, sa nu se angajeze ntr-un nou tip de activitate;
c) sa nu acorde nici un credit unei afiliate a sa dect daca acest credit este garantat prin valori
mobiliare, emise sau garantate de Guvern, a cror valoare pe pia depete permanent cu 125 la
suta creditul;
d) ca ratele dobnzii pe care aceasta o pltete pentru depozite sa nu depeasc ratele dobnzii
predominante la depozite n sumele si termenele comparabile n zona n care se afla ea;
e) sa modifice, sa reduc sau sa suspende orice activitate pe care o considera ca fiind excesiv de
riscanta;
f) sa nlocuiasc unul sau mai muli administratori care au activat peste 180 de zile naintea
momentului n care banca (instituia financiara) a nregistrat pierderi de capital sau sa limiteze
mputernicirile acestora;
g) sa nstrineze sau sa lichideze sucursala daca Banca Naionala stabilete ca aceasta poate
deveni insolvabila si impune un risc mare instituiei financiare sau i poate cauza o pierdere
substaniala a activelor sau veniturilor;
h) ca nici un funcionar sa nu primeasc beneficii (suplimente, prime si alte adaosuri la salariul
funciei), retribuii (compensaii) si un salariu care sa depeasc cuantumul mediu al salariului
(excluznd beneficiile, retribuiile si veniturile de la opiunile de stok si mprirea profitului)
pentru 12 luni calendaristice precedente lunii n care banca a nregistrat pierderi de capital.

(3) n cazul n care se constata ca banca este n incapacitate de plata sau n suprandatorare, sau
capitalul este mai mic de 2/3 fata de capitalul reglementat si exista pericolul ca banca sa intre n
incapacitate de plata, pe lng aplicarea masurilor si sanciunilor, prevzute la alin.(1) si alin.(2),
Banca Naionala retrage licena si sesizeaz instana de judecata competenta pentru declanarea
procesului de insolvabilitate. n sensul prezentului alineat, "incapacitatea de plata" este situaia n
care 10 la suta din obligaiunile curente nu au fost achitate la termen de ctre banca.