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SUMARIO:
DEDICATORIA/INTRODUCCIN/1. ANTECEDENTES. 2. DEFINICIN.
3. OBJETO DEL CONTRATO. 4. NATURALEZA JURDICA DEL
CONTRATO DE EMISIN DE TARJETA CRDITO. a. Teora como titulo
valor. b. La teora de la Tarjeta de Crdito como medio de pago. c. La
tarjeta de crdito como un contrato de corretaje. d. La tarjeta de crdito
como un caso de asuncin privativa de deuda. e. La tarjeta de crdito como
una especie del contrato de crdito f. La teora de la interrelacin mltiple.
g. La tarjeta de crdito como contrato plurilateral. h. Teora del contrato de
tarjeta de crdito como ente complejo. i. Teora de los contratos conexos. 5.
CARACTERSTICAS. 6. ELEMENTOS CONSTITUTIVOS DEL CONTRATO
DE TARJETA DE CRDITO. a. Elementos personales. b. Elementos reales.
7. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES. a. Del usuario. b. De
la empresa emisora. c. Comerciante adherido al sistema. 8.
CLASIFICACIN. a. Tarjetas emitidas por empresas comerciales. b.
Emitidas por bancos o grupos de bancos. c. Tarjetas no bancarias. d.
Tarjetas no crediticias. 9. LEGISLACIN PERUANA. 10. TERMINACIN
DEL CONTRATO. 11. ANALOGA Y DISTINCIN DEL CONTRATO DE
TARJETA DE CRDITO CON OTROS INSTITUTOS. 12. CONCLUSIONES
Y APORTES. /BIBLIOGRAFA.
INTRODUCCIN
Desde hace ya bastante tiempo atrs, se advierte una notable evolucin y cambio
en lo relativo a los mecanismos de crdito y de pago utilizados en toda actividad
mercantil. Y entendemos que estos fenmenos que han terminado por constituir esta
compleja realidad comercial contempornea, es el producto de un proceso de evolucin
histrica muy reducida en el tiempo, respecto de algunos instrumentos como es el caso
del Contrato de Tarjeta de Crdito.
Al respecto, reseando brevemente esta evolucin, podemos afirmar que,
primitivamente el hombre para satisfacer sus necesidades de consumo recurra al truque,
para adquirir con el intercambio de bienes otros de distinta naturaleza igualmente
necesarios para la vida humana. Pero este modo de transaccin duro hasta que se
invento la moneda, instrumento que posibilito el intercambio de bienes de un valor real
por uno representativo, que finalmente dio origen a uno de los institutos jurdicos ms
resaltantes en la actividad comercial, cual es, la compraventa. Pero el impacto que tuvo
la invencin de la moneda en la actividad comercial hay que resaltarlo, ya que como
diran algunos autores el dinero ha permitido el paso de una economa natural
domestica a una economa especializada, que propicio la divisin del trabajo y mas
tarde el progreso del que gozamos a la fecha. El uso de la moneda determino asimismo
la aparicin de los emprstitos, a ello se sumo mas tarde la letra de cambio y la
creacin de los bancos, que han evolucionado hasta la fecha. Posteriormente se crea el
papel moneda, que constituyo una nueva medida de valor, que siendo extrnsecamente
un bien, fue aceptada en forma generalizada debido a su poder cancelatorio.1
Luego, ya en una etapa ms evolucionada o desarrollada de la actividad
mercantil, se empezaron a utilizar documentos representativos de dinero o ttulos,
distintos por ello mismo de la naturaleza de la moneda, cuya prestacin primordial
consiste en pagar una cantidad de dinero, permitindose estrictamente con esto, el
cambio de valores representativos por otros del mismo carcter.
Consecuencia de este proceso, a comienzos del siglo XX en el mundo occidental
se generaliza el uso del cheque en lugar del dinero, que luego dara origen a la
precedencia de la letra de cambio en la aparicin de los ttulos de crdito. Pero en este
mismo proceso, ha surgido en estos ltimos tiempos una forma de crdito singular, que
seria precisamente la Tarjeta de Crdito, ello a pesar de que el empleo del cheque, de la
letra de cambio y del pagare sigue siendo una practica regular,
Estadsticamente es indudable que surgida la tarjeta de crdito, su utilizacin
resulta cada vez ms masiva. Segn encuestas, una de cada tres transacciones
comerciales en el mundo se efecta mediante una tarjeta de crdito 2. Esto ha generado
un gran dilema en el mbito jurdico, ya que de esta constante evolucin de la actividad
comercial, van surgiendo figuras contractuales nuevas, como ocurri con las Tarjetas de
Crdito, que se adaptan a las nuevas necesidades tcnicas y econmicas de la actividad
mercantil y que la convierten en fenmenos econmicos de difcil configuracin
jurdica.
Por ello, y viendo que en la realidad socio-econmica actual, las tarjetas en
especial las tarjetas de crdito- se han convertido en un sistema de pago de casi obligada
aceptacin en la compra de bienes y servicios, y que ha sido y es considerada incluso el
ultimo paso en la evolucin de los medios de pago; y con motivo del trabajado
1Contratos e Instrumentos Bancarios. Javier Rodrguez Velarde en:
http://forodelderecho.blogcindario.com/2009/04/00877-contratos-e-instrumentos-bancarios-javierrodriguez-velarde.html
2http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf
1. ANTECEDENTES:
Relata el profesor Ulises Montoya3que la Tarjeta de Crdito surge a principios del
siglo XXcomo un medio destinado a evitar la movilizacin del dinero en efectivo y a
simplificar las actividades de las personas (consumidores). Pero es en realidad muy
discutible, determinar exactamente el momento y lugar histrico en el que tuvo su
origen este instrumento, ya que por ejemplo, hay quienes postulan que surgi en las
naciones de Europa Occidental, especialmente en Francia, Inglaterra y Alemania4,
habindose extendido de all a Estados Unidos y posteriormente a todo el mundo. Y
afirmando otros que fue en Estados Unidos donde naci el instituto; respecto a esto,
precisamente el profesor Ulises Montoya, afirma que nose ha puesto en tela de juicio
que el auge de esta institucin comienza a mediados de este siglo en los Estados
Unidos, y desde all se ha difundido masivamente por el mundo5.
Respecto al antecedente mas remoto y primigenio, Drury y Ferrier6mencionan a dos
visionarios de las tarjetas, a finales del siglo pasado: En primer termino mencionan a
Edward Bellamy, abogado y periodista Americano, que en su libro LookingBackward,
publicado en 1988, explica un historia imaginaria por uno de sus personajes (Julin
West), que suea una sociedad de futuro sin dinero, y que para obtener bienes de
consumo, el gobierno entregaba unas tarjetas de pago, a cambio de dlares. En segundo
lugar, menciona a Joshua Kelly Waddilove, Ingles nacido en 1840, que cuando tenia 40
aos creo una especie de cheques que entregaba a las madres necesitadas por un coste
semanal de poco valor dinerario. Sistema que devino en popular y Waddilove abri una
oficina en Gradford fundando la compaa Privident and ClothingSupplyCompany, que
fue pionera en ofrecer crditos al consumo a travs de aquellos documentos.
Analizada desde una perspectiva histrica, la tarjeta de crdito presenta distintas
etapas en su evolucin; as, segn el profesor Javier Rodrguez Velarde 7 estas etapas
serian: La Incipiente (de bilateralidad), la de Consolidacin (de trilateralidad) y la de
Multilateralidad.
Respecto a esta primera etapa de bilateralidad, la tarjeta de crdito, segn Ulises
Montoya8, ideada en el ao 1914, la implantaron prestigiosos hoteles europeos, quienes
las entregaban para uso exclusivo a sus clientes mas distinguidos; operando el
mecanismo de uso del mismo, con la entrega de una credencial con la que podran
cancelar los gastos del hospedaje y alimentacin a los clientes; y peridicamente el
hotel presentaba las facturas respectivas y eran canceladas a la vista. Entonces se
observa que en esta etapa solo intervenan dos partes, por un lado el hotel que daba el
crdito y por otro el cliente que lo utilizaba, y de all su carcter bilateral; tarjetas
diferenciadas sustancialmente de las actuales por la existencia solamente de un emitente
y usuario. El profesor Ulises Montoya9, refiere que este carcter que supone la
bilateralidad del sistema, entre la empresa vendedora de bienes o prestadora de servicios
3Derecho Comercial Tomo III. Ulises Montoya Alberti y Hernando Montoya Alberti. Editorial Grijley
Lima-2006. Pg. 505.
4Ibdem.Pg. 505.
5dem. Pg. 506.
6http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf. Pag.19.
tardemas bancos tomaron la iniciativa, hasta que a fines de 1967 eran aproximadamente
800 los planes de tarjeta de crdito ofrecidos por la banca en los Estados Unidos de
Norteamrica.
A partir de 1967 el sistema empez a extenderse fuera de los lmites geogrficos de
Estados Unidos. Esto entre otras cosas porque los bancos American Express, el Bank of
Amrica y la CarteBlanche ofrecieron sus sistemas a otros bancos extranjeros a cambio
de regalas. En 1975 se creo Ibanco, entidad internacional destinada a dirigir y coordinar
las funciones de la tarjeta azul, blanco y oro. En 1977 el Bank American Card fue
sustituido por Visa, y en 1979 Interbank cambio el nombre de Master Charge por el de
Master Card. Y podemos observar otros ejemplos mas como el Hilton, para el pago de
hospedaje y servicios en su cadena hotelera; la Hertz, con fines de turismo, la Ford, para
la adquisicin de repuestos de vehculos, etc.
Pero luego de ello existe una tercera etapa, la que el profesor Javier Rodrguez
Velarde14 identifica como la etapa de multilateralidad, esto segn indica porque
actualmente hay una masificacin del uso de la tarjeta de crdito, por los avances de la
electrnica y del internet, etc., que hacen que en la actualidad la tarjeta de crdito
incluya beneficios adicionales como son por ejemplo los seguros (a los bienes
adquiridos, seguros de viaje, etc.).
Sin embargo para el profesor Ulises Montoya 15, la tercera etapa, se inicia con la
incorporacin de las entidades bancarias al sistema, siendo la primera el Franklin
National Bank of New York, seguida por el Bank of Amrica emisor del Bankamericard.
Posteriormente lo hizo el Chase Manhattan Bank el cual vendi sus sistema hacia 1962
En nuestro pas este sistema ingresa, segn el profesor Ulises Montoya 16 en 1968, a
travs de Diners Club, posteriormente, una dcada despus a esta, se instituye en el Per
Bancard, empresa que fue respaldada por el desaparecido Banco Comercial del Per y
que representaba los sistemas internacionales de crdito Visa (en sus inicios
Bankamericard) y MasterCard (en sus inicios Master Charge).
Pero el mismo profesor Ulises Montoya17, identifica que la gran expansin de la
tarjeta de crdito en nuestro pas, se da a inicios de 1996, incrementndose su nmero
hasta superar las 800 mil en 199818.
2. DEFINICIN:
Cabe antes precisar que la Tarjeta de Crdito fue inicialmente reglamentada en
nuestro pas por Resolucin N 355-93-SBS, publicado en diario oficial El Peruano el
24 de julio de 1993. Siendo este el antecedente normativo mas antiguo de la Tarjeta de
Crdito en nuestro pas y el marco jurdico mas especifico de regulacin de la Tarjeta de
Crdito, es necesario recoger la definicin que da del mismo el actual reglamento; que
evidentemente es relevante y de obligatoria observancia no obstante su baja jerarqua
normativa.
En ese sentido, una definicin clara, precisa e importante sobre el Contrato de
Tarjeta de Crdito, dada su naturaleza normativa, es la establecida en el Artculo 3
(tarjeta de crdito) del Reglamento de Tarjetas de Crdito, aprobado por Resolucin
14Contratos e Instrumentos Bancarios. Javier Rodrguez Velarde en:
http://forodelderecho.blogcindario.com/2009/04/00877-contratos-e-instrumentosbancarios-javier-rodriguez-velarde.html
15Derecho Comercial Tomo III. Ulises Montoya Alberti y Hernando Montoya Alberti. Editorial Grijley
Lima-2006. pg. 508.
16dem.pg. 508.
17 dem. pg. 508
18dem pg. 508.
22Ibdem. Pag.187
jurdica. Por ello algunos refieren que no es apropiado hablar de un contrato de tarjeta
de crdito, ello porque entre otros, es reconocido que este contrato no es ms que la
unin o coligacin de distintos contratos autnomos e independientes, y esto ser
tratado mas adelante pues su debate corresponde ya a la Naturaleza Jurdica del
contrato.
En ese sentido cabe resaltar lo establecido por el profesor Ulises Montoya 23 al decir
que la tarjeta de crdito constituye el conjunto de mltiples relaciones jurdicas, por lo
que resulta apropiado, para definir al mismo, tener en consideracin relaciones como:
La que se da entre el emisor y el titular (que seria una apertura de crdito o emisin de
tarjeta); la que se da entre la entidad emisora y el comerciante o proveedor (que seria un
contrato de afiliacin como dira Sidney Alex Bravo 24) y la que se da entre el
comerciante y el titular (que seria aparentemente, aunque es muy debatible, una compra
venta).
3. OBJETO DEL CONTRATO:
El objeto del contrato de Tarjeta de Crdito esta determinado por las finalidades que
esta persigue, siendo al parecer de Sidney Alex Bravo25: el otorgamiento de un crdito al
titular de la tarjeta; el otorgamiento al comerciante de una garanta de pago y la
posibilidad de ampliacin de clientela y en lo concerniente a la entidad o institucin
emisora, la tarjeta de crdito produce una directa utilidad a travs de cnones y
comisiones aportados por el titular de la tarjeta.
Para el profesor Ulises Montoya26, el objeto esta presente de distintas maneras en las
tres relaciones jurdicas bsicas que surgen del contrato de tarjeta de crdito: en la
relacin entre la entidad emisora y el usuario, el objeto constituye para el segundo la
posibilidad de tener un crdito para su eventual utilizacin en adquirir cosas o utilizar
servicios y para el primero (el emisor) el objeto consiste en el cobro del canon fijado.
En la relacin entre el emitente y el proveedor afiliado, el objeto consiste para el ultimo
en ampliar su mercado y para el primero el de proporcionarse el beneficio de una
comisin sobre el monto de la facturacin del comerciante afiliado. Finalmente en la
relacin entre el usuario y el comerciante, el objeto vendra a ser la adquisicin de
bienes o servicios sin mediar el desplazamiento de dinero efectivo.
4. NATURALEZA JURDICA DEL CONTRATO DE EMISIN DE
TARJETA CRDITO:
La naturaleza jurdica del contrato de emisin de tarjeta de crdito ha sido el tema
ms debatido en la doctrina jurdica, pero antes de esbozar resumidamente algunas
teoras elaboradas al respecto, es necesario advertir sintticamente que la tarjeta no es
estrictamente causa jurdica, sino que es en si una consecuencia jurdica, originada de la
celebracin de un contrato.La tarjeta vendra ser un mero elemento identificatorio de
quienes son contratantes de un sistema de tarjeta de crdito, pero se caracteriza por
cumplir funciones operativas y simblicas. En general la doctrina se divide entre
quienes sostienen que es un contrato y quienes afirman que es un titulo.
En cuanto a contrato, han dicho algunos que es una especie dentro de los contratos
de crdito, que es un instrumento de crdito basado en un contrato de apertura de
23Derecho Comercial Tomo III. Ulises Montoya Alberti y Hernando Montoya Alberti. Editorial Grijley
Lima-2006. Pg. 511
24Contratos Modernos Contratos Atpicos e Innominados. Sidney Alex Bravo Melgar. Editorial
Ediciones Legales. Lima-2010. pag562
crdito, o que es una carta de crdito. En cuanto a titulo, se ha dicho que es un titulo
valor impropio basado en un negocio jurdico unilateral financiero, o que es un titulo de
identificacin y crdito, intransferible, insuficiente e incompleto, y necesario para
ejecutar el haz de derechos que simboliza y que corresponde considerarlo como un
papel de comercio.
A fin de entender mejor la Naturaleza Jurdica del contrato de Tarjeta de Crdito, a
partir del estudio de las postura elaboradas, el profesor Arias Schreiber menciona las
siguientes:27a) Teora de la asignacin, segn la cual, un asignante (o usuario) da una
orden al asignado (o empresa financiera) para efectuar un pago a un tercero
denominado asignatario (o establecimiento afiliado). Para el profesor Ulises Montoya 28,
esta teora no explica la relacin entre la entidad emisora y el proveedor, ni entre la
entidad emisora y el usuario.b) Teora de la asuncin de la deuda, que segn Horacio
Forgosi, la tarjeta es una asuncin de deuda utilizada como medio indirecto de la
concesin de crdito. Segn esta la entidad emisora asume la deuda, el usuario compra y
paga despus. Esta teora tambin al parecer de Ulises Montoya resulta incompleta, ya
que no explica la relacin entre la entidad emisora y el usuario, pues no se produce la
liberacin del usuario frente al comerciante. La obligacin de cada interviniente esta
condicionada a una serie de requisitos imposibles de incorporarlos a los postulados de
esta teora.c)Teora de la apertura de crdito, segn la cual el titular de la tarjeta,
cuando efecta una compraventa, afirma un reconocimiento de deuda correspondiente a
la cantidad de mercaderas o servicios adquiridos. Paralelamente la entidad emisora
conviene con el afiliado una promesa de cesin de deuda. Finalmente, con la apertura de
crdito se permite obligar a los usuarios y afiliados en el pago de sus obligaciones. Y
finalmente la d)Teora de la interrelacin mltiple, que afirma, que en el contrato de
tarjeta de crdito, existen varias relaciones jurdicas entre institucin emisora, titular de
la tarjeta y los comerciantes afiliados. Segn Ulises Montoya, es esta teora la
compartida y aceptada por el Dr. Arias-Schreiber29.
Pero en el mundo acadmico, partiendo de esto ultimo,es decir de la afirmacin de
la pluralidad de relaciones interconectadas de los contratos de tarjeta de crdito, se ha
intentado delimitar su naturaleza jurdica destacando con ello las siguientes posiciones:
a. Teora como titulo valor:
En Francia, Chabrier30 considero la tarjeta como titulo-valor bancario que abra un
crdito irrevocable dentro del gnero de los crditos documentarios siendo el titulo que
concreta la apertura de crdito. Pero esta postura es errnea pues como dice Ulises
Montoya31, en realidad la Tarjeta de Crdito no ostenta la caracterstica esencial que
todos los Ttulos Valores tienen que contener para ser considerados como tales, que es
su transmisibilidad, y viendo que la tarjeta de crdito es intransferible o intransmisible
no puede considerrsele como un Titulo Valor.
b. La teora de la Tarjeta de Crdito como medio de pago:
27Contratos Modernos Contratos Atpicos e Innominados. Sidney Alex Bravo Melgar. Editorial
Ediciones Legales. Lima-2010. Pag.564
28Derecho Comercial Tomo III. Ulises Montoya Alberti y Hernando Montoya Alberti. Editorial Grijley
Lima-2006.pg. 514.
La desarrolla a profundidad Linares Breton 32. Esta establece que la tarjeta cumple
por un lado una funcin econmica importantsima, que es la de ser un medio de pago o
instrumento de pago, a travs del cual se adquiere bienes y servicios sin la utilizacin
del dinero en efectivo, sustituyendo al dinero en el pago y por otro lado cumple una
funcin jurdica al pagar y extinguir las obligaciones contractuales.
Se concluye entonces que la tarjeta es sustitutiva del dinero y como tal es un medio
de pago que se formaliza con la firma en un sistema convencional de tipo asociativo o
de adhesin y crediticio en cuanto a su convertibilidad en dinero porque, facilita la
adquisicin al contado de mercaderas o la utilizacin de servicios, permitiendo que al
persona que en el momento no dispone de dinero pueda adquirirlo al contado. De este
modo al entender que la tarjeta de crdito cumple una funcin econmica las sustituir al
dinero y una funcin jurdica, la de pagar y extinguir obligaciones contradas, se busca
explicar la naturaleza jurdica entendiendo a la tarjeta de crdito como un medio de
pago.
El pago mediante la tarjeta de crdito:
El acreedor queda obligado jurdicamente a admitir la tarjeta como medio de pago,
en virtud del convenio de afiliacin celebrado con la entidad emisora de la tarjeta,
conforme al cual si esta rene todos los requisitos exigidos para su validez, no puede
negarse a aceptarla en el momento en que se le presente 33. Dicho pago efectuado por
medio de la tarjeta tiene la virtud de liberar al deudor de la obligacin contrada con el
establecimiento; no ocasionando sin embargo, la satisfaccin del acreedor ni la
extincin de dicha relacin obligatoria.
En realidad, esto nos demuestra que de los tres efectos del pago: liberatorio,
extintivo y satisfactivo, solo el primero es el que se produce con el uso de la tarjeta de
crdito. La ultima se dar cuando el emisor le abone el importe de las operaciones, y
respecto a la extincin de la obligacin, esta operara como resultado de la sustitucin
del titular por el ente emisor en la posicin pasiva de la relacin obligatoria surgida
primitivamente entre aquel y el establecimiento comercial. En otras palabras la
obligacin primitiva, se extingue y surge otra objetivamente idntica pero
subjetivamente distinta por el cambio operado en la posicin deudora, encontrndonos
aparentemente frente a lo que conocemos como una novacin subjetiva por cambio de
deudor34.
La tarjeta de crdito como sustitutivo del dinero:
Se dice que la tarjeta sustituye el dinero pues posibilita adquirir bienes a sus
titulares, sin necesidad de portar dinero en efectivo.
c. La tarjeta de crdito como un contrato de corretaje:
El corretaje es la operacin de mediacin por la que una persona (corredor
intermediario) se obliga frente a una u otras, sin relacin de dependencia ni de
representacin a desplegar una actividad dirigida a procurar la conclusin de un contrato
haciendo de ello su profesin habitual35. El corredor deber acercar y relacionar entre si
a dichas personas con el comitente a cambio de una retribucin. Su funcin es
aproximar entre si a los negociantes, el no estipula o contrata negocios, solo los
32http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf.pg. 82
33dem. pg. 516.
34dem. pg. 517.
35http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf. pg. 83
promueve o busca clientes en inters y por cuenta del comitente. Se trata del Courtage
propio del derecho Francs
El autor FrancesChabrier36, sostiene que a travs de la tarjeta de crdito, se produce
un acercamiento e intermediacin y conexin entre el titular-usuario y los proveedores
de bienes y servicios (establecimientos), en otras palabras se esta consiguiendo un
acercamiento entre la oferta y la demanda, identificando as el Contrato de Tarjeta de
Crdito con el Corretaje.
Pero esta postura a recibido crticas como la que dicen que si en el sistema de
tarjetas de crdito lo que interesa fundamentalmente es conceder crditos y prestar
servicios de pago, en el corretaje contrariamente el corredor acerca a los contratantes,
mas no otorga crdito alguno ni tampoco acta como ente pagador. De otro lado,
mientras el corredor no responde de la solvencia de los contratantes, y no esta en
condiciones de garantizar los acuerdos hechos con su intervencin, tales circunstancias
son inherentes a su operatividad y a la funcionalidad propia de la tarjeta de crdito.
Finalmente como dice Ulises Montoya37, esta posicin centra su anlisis en la funcin
que cumple la entidad emisora, restando importancia la misin de los usuarios y
establecimientos.
d. La tarjeta de crdito como un caso de asuncin privativa de deuda:
La asuncin privativa de deudas, supone que la relacin obligatoria primitiva la
existente entre el titular de la tarjeta y el establecimiento comercial- no se extingue, sino
que tan solo quien asume la deuda la entidad emisora- se coloca en la posicin pasiva
de la relacin, es decir, la que corresponda al deudor originario el titular de la tarjeta-.
Lo que cambia, por tanto es la titularidad pasiva de la obligacin38.
Sostenida por Fargosi39, quien citando a Chabrier nos da inicialmente una opinin en
parte coincidente en el pensamiento de Linares Breton, sostiene que las cartas de crdito
o tarjetas de crdito se presentan como un fenmeno complejo, porque configuran un
medio de pago y de crdito cuando por su intermedio se facilita la puesta en relacin de
vendedores y consumidores.Considera que el mecanismo jurdico que pude explicar este
instituto (Tarjeta de Crdito) es el de la asuncin privativa de deuda, utilizado como
medio indirecto de concesin de crdito. Y esto, porque un tercero entidad emisora- se
obligo al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien
reembolsara la suma indirectamente gozada al no reembolsar el precio, en un plazo
determinado.
En esta figura no se opera una extincin del crdito primitivo, sino que el asumiente
se coloca en la posicin del deudor original que queda liberado; sin alterarse el
contenido se cambia de persona del obligado y es necesario distinguirla de la
expromision (que no elimina el deudor primitivo), de la delegacin (porque crea una
nueva obligacin) y de la fianza (en la que siempre se esta en una obligacin de otro).
Segn, refiere Ulises Montoya40, esta postura esta orientada a explicar tan solo una
perspectiva del sistema, la relacin entre el emisor y afiliado, ignorando la relacin
emisor-usuario.
e. La tarjeta de crdito como una especie del contrato de crdito:
36http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf. pg. 84
37dem. pg. 519
38 Ibdem. pg. 519
39 dem.pg. 85
40 Ibdem. pg. 520
44Ibdem.pg. 520
45dem.pg. 522.
48Ibdem. pg. 92
todos los contratos entre los que tienen lugar y en la que todos los contratos cooperan a
la consecucin del mismo resultado econmico. Distinguindose ademsla coligacin
gentica y funcional; caracterizndose la primera, porque la unin influye en la
formacin del otro contrato, y el segundo por que la influencia es con referencia al
modo de operar.
Respecto a la coligacin de la tarjeta de crdito, resulta importante describir su
operatividad, llamada operatividad de la tarjeta, a la situacin en la que ya se hallan
instaladas todas la previsiones contractuales a fin de que el titular de la misma pueda
hacer uso de esta ante los establecimientos afiliados.Como puede entenderse, para llegar
a este punto de operatividad ser necesario que se celebren los respectivos contratos
entre el emisor, el banco, el establecimiento y el titular, sin incluir el contrato entre
titular y establecimiento (es decir de compra y prestacin de servicios), ya que este
ultimo contrato es la efectiva concretizacin de operatividad de la tarjeta.49
Otro aspecto a resaltar, es la que se puede presentar cunado exista nulidades de
algn tipo, sobre ello se dice que el caso de nulidad de uno de los contratos coligados
significara la nulidad relativa del otro y solo cuando este otro este estructuralmente
afectado, entonces recin se proceder a la nulidad de todo el contrato50.
Para terminar diremos que en realidad se detecta cierta ambigedad en la doctrina a
la hora de tratar de dar con la naturaleza jurdica o la definicin de la tarjeta de crdito 51.
Por ejemplo, se ha tratado de establecer entre el documento y el contrato (como
naturaleza de la tarjeta de crdito), diferencias estructurales que hacen imposible
reducirlas a una sola categora o tratarlas como sinnimos. Sin embargo la disonancia
aun se mantiene entre autores que defienden una de las dos posturas, es decir la
contractualista y la del titulo.52
5. CARACTERSTICAS:
Segn Sidney Alex Bravo53, el contrato de tarjeta de crdito se caracteriza por: Ser
principal: ya queno depende de otro contrato; plurilateral: pues pueden participar mas de
dos partes; nominado y tpico: pues cuenta con normatividad legal propia, y enmarca
un nomen iuris; existen prestaciones multireciprocas; oneroso: pues es posible de
valuacin; conmutativo: ya que las partes son conscientes de la creacin de la relacin
obligatoria; de ejecucin continuada: ya que no esta destinada a determinado tiempo; es
una operacin de cambio: o transferencia de bienes; personalsimo (intuito personae):
pues no es transferible intervivos, ni mortis causa; y es un contrato bancario, pro ser su
uso generalizado en la actividad bancaria.
El profesor Ulises Montoya54 manifiesta adems que el contrato de emisin de
tarjeta: es mercantil, ya que una de las partes al menos es comerciante; se realiza en
masa y pertenece a una serie orgnica de la actividad econmica constitutiva de
empresa; agrega que es un contrato-tipo que el emisor no negocia sino que contrata en
masa, pues el emisor repite uniformemente una serie de contratos iguales en los que
preestablece las condiciones generales; es un contrato de adhesin, ya que una de las
partes no discute ni esta en situacin de discutirlas condiciones contractuales; es
49http://www.derechoycambiosocial.com/RJC/Revista14/tarjeta.htm.
50dem.
51dem
52 dem.
53Contratos Modernos Contratos Atpicos e Innominados. Sidney Alex Bravo Melgar. Editorial
Ediciones Legales. Lima-2010.pg. 564.
54dem.pg. 529.
sinalagmtico, con obligaciones reciprocas entre dos o mas partes (cuando menos es
bilateral); es normativos, ya que regula relaciones jurdico-econmicas entre las partes;
y finalmente nos dice que es complejo, porque rene elementos de diversos contratos
tpicos, por cuanto crea relaciones jurdicas bancarias encaminadas dentro de la
actividad de una entidad crediticia.
6. ELEMENTOS CONSTITUTIVOS DEL CONTRATO DE TARJETA DE
CRDITO:
El profesor Ulises Montoya55las organiza en elementos personales y reales,
desarrolladas a continuacin:
a. Elementos personales:
Entidad organizadora del sistema:
Segn Ulises Montoya56, estas son grandes empresas que tienen operatividad a nivel
internacional, que cumplen diferentes funciones, fundamentalmente las de emisin,
administracin y pago; sin embargo dada su complejidad de tales funciones, al
interactuar en el sistema su magnitud excede la posibilidad de ser ejercidas por un ente
individual, por lo que la organizacin, para el mejor funcionamiento, y para extender
sus operaciones puede relacionarse con otras empresas, distinguindose de este modo
los: a)sistemas cerrados, si la entidad organizadora no comparte sus funciones con otras;
y b) sistemas abiertos: si la labor de la entidad organizadora es compartida con otros
(Visa por ejemplo).
Entidad emisora:
Es la persona que, pone a disposicin de un cliente un instrumento de pago, en
virtud de un contrato suscrito con el.El profesor Rodrguez Velarde 57 las clasifica en: a)
Empresas comerciales: que emiten sus propias tarjetas, para uso exclusivo en sus
establecimientos; b) Entidades especializadas no bancarias: prcticamente las creadoras
del creditcard; c) Entidades bancarias o financieras: las que aparentemente intervienen
en el negocio de forma masiva; segn el numeral 221 inc.34 de la ley N 26702, pueden
expedir y administrar tarjetas de crdito, si se trata de otras empresas diferentes de los
bancarios que integran el sistema financiero, necesitan la autorizacin de la SBS.
Sobre las entidades bancarias o financiares, el profesor Ulises Montoya 58 diferencia
en estas a: a) las entidades administradoras del sistema, que puede ser un sistema
cerrado la organizadora o en un sistema abierto otra entidad estrechamente vinculada a
ella; esta ofrece generalmente la red y los servicios vinculados al procesamiento de
datos, transacciones y movimientos derivados de cualquier operacin efectuada; asume
tambin la funcin de captar el mayor numero de establecimientos afiliados y expandir
as las operaciones, recibiendo a cambio comisiones.(ejemplo de esto lo constituye
Visanet en nuestro pas). Y b) la entidad pagadora, que se encarga de mantener la
relacin entre el sistema y los afiliados; administra una cuenta especial en la cual se
verifican las operaciones de pago que el sistema efecta a dichos establecimientos por
las transacciones que realizan los usuarios de la tarjeta de crdito. Estas pueden ser, la
55Derecho Comercial Tomo III. Ulises Montoya Alberti y Hernando Montoya Alberti. Editorial Grijley
Lima-2006.pg. 530.
56Ibdem. pag.530.
57Contratos e Instrumentos Bancarios. Javier Rodrguez Velarde en:
http://forodelderecho.blogcindario.com/2009/04/00877-contratos-e-instrumentosbancarios-javier-rodriguez-velarde.html.
58dem. pag.531
Son los documentos que firma el usuario al hacer uso de la tarjeta de crdito en un
establecimiento afiliado al sistema cuando adquiere un bien o servicio, las cuales son
emitidos en talonarios especiales, y son llenados y firmados en los establecimientos
afiliados, cada vez que se efecta una operacin mediante el empleo de la tarjeta de
crdito. Este es un simple documento probatorio.
Estados de cuenta:
Documentos por medio de los cuales el emisor traslada y hace conocer al usuario las
operaciones efectuadas en su respectiva cuenta. Su contenido se da por aceptada si no se
observa dentro de los 30 das despus de su recepcin.
Liquidacin de cargos o liquidaciones de pago:
Documentos emitidos por el emisor referidos al movimiento de las cuenta del
establecimiento afiliado. Su contenido obliga al emisor (pagador) y pueden ser
observados por el establecimiento afiliado.
7. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES
En realidad de un anlisis pormenorizado de la naturaleza del contrato de tarjeta de
crdito e incluso recurriendo al Reglamento de Tarjetas de Crdito (Resolucin SBS N
264-2008), podemos extraer un sinnmero de derechos y obligaciones, y asi lo hace el
profesor Rodrguez Velarde61, al describir gran cantidad de derechos y obligaciones en
su libro Contratos e Instrumentos Bancarios; pero dado que nuestro trabajo pretende ser
didctico citaremos lo establecido por Farina62, que establece lo siguiente, a tenor de los
distintos intervinientes en la operatoria como el lo llama:
a. Del usuario:
En principio, la responsabilidad por las compras frente a la empresa emisora de la
tarjeta recae sobre su titular,mxime cuando en ningn momento ste aleg ni prob
falsificacinde la firma en los cupones, ni grave negligencia por parte del
establecimiento vendedor.
b. De la empresa emisora:
Eltitular de la tarjeta queda obligado a pagar sus adquisiciones a la empresa emisora
a partir del cierre decada perodo y posterior puesta a su disposicin de la liquidacin
pertinente.
La fecha de cierre de cada liquidacin peridica es mecanismoprivativo de la
entidad emisora, salvo que sta se haya comprometidoen el contrato a efectuar dicho
cierre siempre en el mismo da calendario.
Por lo comn, el contrato establece que la empresa emisora dela tarjeta remitir al
titular un resumen de los gastos que ha realizadodentro del perodo previsto. En
consecuencia, la obligacin de pagoslo se torna exigible para el usuario una vez que ha
recibido la pertinenteliquidacin, ya que es a partir de ese momento que puedeverificar
los gastos que se dan por realizados en tal perodo y saberen qu plazo debe efectuar el
pago.
c. Comerciante adherido al sistema:
61Contratos e Instrumentos Bancarios. Javier Rodrguez Velarde en:
http://forodelderecho.blogcindario.com/2009/04/00877-contratos-e-instrumentosbancarios-javier-rodriguez-velarde.html
62Contratos Comerciales Modernos Modalidades de Contratacin Empresarial. Juan M. Farina.
Editorial Astrea. Buenos Aires-1999. pg. 601
8. CLASIFICACIN
Como dice Ulises Montoya63, existen variedad de clasificaciones, que dependen del
criterio escogido. Por ello haremos referencia a la clasificacin dada por Fran Martins,
citado por el profesor Ulises Montoya. As esta las clasifica en:
a. Tarjetas emitidas por empresas comerciales:
Segn el profesor Ulises Montoya64, estas son llamadas tambin tarjetas de pago,
utilizndose solo en los establecimientos comerciales que los emitieron. En este caso se
esta en presencia de un solo contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento.
b. Emitidas por bancos o grupos de bancos:
Son aquellas en las que interviene un Banco (o un gripo de Bancos) como
organismo financiero crediticio y al mismo tiempo como emisor de la Tarjeta deCrdito.
Hacen posible el uso de un crdito bancario. El crdito que se otorga es de carcter
rotativo (es decir una vez utilizado el abono autorizado se origina una nueva
disponibilidad en beneficio del usuario).
c. Tarjetas no bancarias:
Emitidas por empresas que se encuentran fuera del mbito de la Banca Comercial.
Se caracterizan por no otorgar al tenedor un determinado cupo de crdito y solo facultan
a este ltimo para adquirir crdito en establecimientos afiliados, los que a su vez hacen
cesin de esos crditos a la entidad emitente, que a su vez se subroga frente al usuario.
d. Tarjetas no crediticias:
Que tienen varias modalidades de uso pero ninguna de ellas conlleva a la apertura de
crdito, que lo diferencia de los sistemas de tarjetas de crdito.
Existen tambin tarjetas de esta clasificacin con otro tipo de uso. Por ejemplo el
denominado ChaqCard, en virtud del cual, el usuario puede retirar sumas de dinero de
cualquier sucursal o agencia otorgante de la misma. Aplicndose esto tambin a los
cajeros automticos
El profesor Ulises Montoya65, menciona que lvarez Eduardo Correa, distingue las
tarjetas de crdito segn dos criterios: a) segn las condiciones de reembolso, pudiendo
tratarse de tarjetas que ofrecen un cupo de crdito, generando los intereses a favor del
emisor, las tarjetas denominadas de debito, que siendo instrumentos de pago, no
permiten a su titular su utilizacin mas all del saldo que mantuviera en su cuenta; y b)
Segn su objeto, que se dividen en universales cuando tienen por objeto la adquisicin
de diversidad de bienes o servicios, o mltiples cuando se circunscriben a una
utilizacin especifica, tales como viajes o consumos en establecimientos determinados.
9. LEGISLACIN PERUANA:
La regulacin de las tarjetas de crdito en nuestra pas se ha efectuado por la
Superintendencia de Banca y Seguros mediante la aprobacin del Reglamento de
Tarjetas de Crdito, que se aprob inicialmente en 1993 y se modifico en cuatro
oportunidades por la Resolucin N 355-93-SBS, del 24 de julio de 1993; Resolucin
63Derecho Comercial Tomo III. Ulises Montoya Alberti y Hernando Montoya Alberti. Editorial Grijley
Lima-2006.pg. 543
BIBLIOGRAFA
LIBROS Y NORMAS:
CONTRATOS MODERNOS CONTRATOS ATPICOS E INNOMINADOS.
SIDNEY ALEX BRAVO MELGAR. EDITORIAL EDICIONES LEGALES. LIMA2010.
CONTRATOS
COMERCIALES
MODERNOS
MODALIDADES
DE
CONTRATACIN EMPRESARIAL. JUAN M. FARINA. EDITORIAL ASTREA.
BUENOS AIRES-1999.
DERECHO COMERCIAL TOMO III. ULISES MONTOYA ALBERTI Y
HERNANDO MONTOYA ALBERTI. EDITORIAL GRIJLEY LIMA-2006.
CONTRATOS E NSTRUMENTOS BANCARIOS. JAVIER RODRUIGUEZ
VELARDE (DOCTRINA-MODELOS-LEGISLACIN BANCARIA)