Sunteți pe pagina 1din 32

BCR

martie, 2014

Raport anual pentru anul 2013


Banca Comercial Romn Chiinu S.A.
CUPRINS

PAG.
I.

SUMAR EXECUTIV
INFORMAIE GENERAL PRIVIND ACTIVITATEA BNCII

3
4

II.
MEDIUL MACROECONOMIC I POZIIA BNCII PE PIAA
SERVICIILOR BANCARE

III.

SITUAIA FINANCIAR A BCR CHIINU S.A. N ANUL 2013


Activele

Pasivele

9
12

Analiza veniturilor i cheltuielilor

IV.

DESERVIREA CLIENILOR

14
V.

ACTIVITATEA DE CREDITARE

15
VI.

FINANAREA

19
VII.

ACTIVITATEA PE PIAA VALUTAR

19

VIII.

ACTIVITATEA PE PIAA INVESTIIONAL A MOLDOVEI

20

IX.

OPERAIUNILE CU CARDURILE BANCARE

21
X.

CANALE ALTERNATIVE

21
XI.

TEHNOLOGII INFORMAIONALE

21
XII.
XIII.
24

GUVERNAREA CORPORATIV
22
GESTIONAREA RISCURILOR

XIV.ACTIVITATEA DE PERSONAL I STRUCTURA ORGANIZAIONAL

26

XV. ANEXE
SUMAR EXECUTIV
n anul 2013 BCR Chiinu S.A. a trecut printr-un proces amplu de reorganizare intern menit s
ajusteze activitile Bncii n funcie de conjunctura pieei i s pun bazele pentru o dezvoltare eficient
i durabil.
Ca urmare a aprobrii unei structuri organizatorice noi, au fost redefinite procesele interne i au
fost stabilite noile direcii strategice ale Bncii, concentrate pe relaiile cu clienii corporativi, partenerii i

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 2 din 31

angajaii acestora cu scopul de a asigura o deservire complex axat pe transactional banking i


finanare selectiv. O importan deosebit se acord calitii deservirii clienilor i dezvoltrii de soluii n
funcie de necesitile acestora.
Pe parcursul anului 2013 BCR Chiinu S.A. i-a restrns activitatea pe partea de retail banking
prin nchiderea Filialei nr.3 Tricolorului. Totui, Banca a continuat s dezvolte soluia de internet banking
pentru persoane fizice i a lucrat la meninerea ofertei de produse de economisire destinate acestora.
n domeniul creditrii, Banca i-a concentrat eforturile pe segmentul Corporate, ct i pentru
administrarea creditelor existente n portofoliu acordate persoanelor fizice.
n 2013 a fost acordat o atenie deosebit pentru promovarea canalelor alternative de vnzare
pentru a compensa gradul redus de extindere al reelei teritoriale. Prin urmare, n 2013 a crescut volumul
i numrul tranzaciilor executate prin Internet Banking.
De asemenea, pentru a facilita tranzaciile intra grup, BCR Chiinu S.A. a lansat n 2013 o
soluie de transfer valutar, pentru toate categoriile de clieni, care permite efectuarea rapid i la tarife
reduse a transferurilor n cadrul Grupului Erste (FIT 2.0).
Pe partea de recuperare a creditelor neperformante, BCR Chiinu SA a continuat fluidizarea
procesului de colectare prin mbuntirea permanent a strategiei de colectare, aplicarea unor
tratamente specifice innd cont de profilul i comportamentul de plat al clientului, monitorizarea
eficienei companiilor de colectare cu care Banca colaboreaz.
Totodat, pe parcursul anului 2013 Banca a meninut un nivel adecvat de lichiditate i o
suficien a capitalului ponderat la risc.
Pe partea de conformitate, n 2013 au fost aprobate Procedurile Cunoaste-i clientul, aliniate la
cerinele grupului, care stabilesc mecanismul de prevenire a efecturii prin intermediul Bncii a
operaiunilor, definite prin lege ca splare a banilor i finanare a terorismului. De asemenea, BCR
Chiinu ca parte component grupului Erste a elaborat o reglementare care stabilete aspectele
principale organizaionale n Banc pentru implementarea cerinelor FATCA. Sistemul informatic al bncii
a fost perfecionat continuu, ceea ce a permis o mbuntire a calitii deservirii i o sporire a eficienei
proceselor n banc.

I.

INFORMAIE GENERAL PRIVIND ACTIVITATEA BNCII

Banca comercial BCR Chiinu S.A. a fost nfiinat n octombrie 1998. Banca funcioneaz
ca o banc comercial, oferind o gam larg de servicii i produse i se adreseaz tuturor categoriilor de
clieni prin intermediul Sediului Central i dou filiale: una n municipiul Bli i una n Chiinu.
Scopul principal la momentul fondrii Bncii a fost oferirea de servicii si produse clienilor care
i desfaoara activitatea n diverse sectoare industriale i comerciale din Republica Moldova. Astfel, BCR
Chiinu S.A. a devenit o instituie financiar universal. La momentul actual, Banca este un participant
dinamic i profesionist pe piaa financiar din Republica Moldova.
Politica bncii este orientat spre dezvoltarea unui parteneriat sustenabil i de durat cu
companiile, angajaii i clienii acestora i asigurarea unui portofoliul calitativ de active i pasive care s

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 3 din 31

genereze randamente sporite n condiii de risc sczut. BCR Chiinu S.A. i desfoar activitatea
financiar n baza Statutului Bncii i licenei eliberate de ctre Banca Naional a Moldovei.
Unicul acionar al bncii este Banca Comercial Romn S.A., care deine 62,758 aciuni cu
valoarea nominal de 10,000 lei.
Capitalul social al bncii la data de 31.12.2013 a constituit 627.58 mln. lei.
Auditorul Bncii pentru anul 2013 a fost compania internaional de audit Ernst&Young SRL,
care a confirmat autenticitatea rapoartelor financiare al BCR Chiinu S.A.
Informaia prezentat n raport pentru anii 2012 i 2013 a fost ntocmit n conformitate cu
Standardele Internaioale de Raportare Financiar (SIRF).

II.

MEDIUL MACROECONOMIC I POZIIA BNCII PE PIAA SERVICIILOR BANCARE

Produsul intern brut (PIB) n anul 2013 produsul intern brut n valoare nominal de 99,879 mil.
lei, preuri curente de pia, a cescut n termeni reali cu 8.9% fa de anul precedent. Valoarea adugat
brut produs n sectorul de bunuri s-a majorat cu 22.1% n raport cu anul 2012, contribuind la formarea
i creterea produsului intern brut cu 26.0% i cu 5.5% respectiv. Cretere semnificativ a fost
nregistrat n agricultur, economia vnatului, silvicultur; pescuit i piscicultur cu 41.0% fa de anul
2012 cu o contribuie la formarea i creterea produsului intern brut de 12.2% i de 4.5% respectiv; n
trimestrul IV 2013 valoarea adugat brut din agricultur, economia vnatului, silvicultur; pescuit i
piscicultur a depit cu 52.2% realizrile trimestrului IV din 2012, contribuind la formarea i creterea
produsului intern brut cu 12.9% i cu 6.8% respectiv. Valoarea adugat brut din industrie a crescut cu
7.4% n raport cu anul 2012, influennd formarea i creterea produsului intern brut cu 13.8% i cu 1.0%,
respectiv. Valoarea adugat brut produs n sectorul de servicii s-a majorat comparativ cu anul
precedent cu 4.0%, contribuind la formarea i creterea produsului intern brut cu 58.9% i cu 2.5%,
respectiv. Creterea a fost determinat de majorarea valorii adugate brute din activitile comer cu
ridicata i cu amnuntul, construcii i transporturi i comunicaii, respectiv cu 7.3%; 5.1% i 3.8%.
Volumul impozitelor pe produse a nregistrat o cretere de 5.7% n raport cu anul anterior, cu o contribuie
la formarea i creterea produsului intern brut de 17.2% i de 1.0%, respectiv. Consumul final a fost n
cretere cu 5.2% n raport cu anul precedent, influennd pozitiv, cu 6.2%, sporul produsului intern brut.
Creterea a fost condiionat de majorarea cu 6.5% a consumului final al gospodriilor populaiei.
Formarea brut de capital fix a depit cu 3.3% realizrile anului precedent, contribuind, n perioada de
referin, cu 22.6% la formarea produsului intern brut i cu 0.8% la majorarea produsului intern brut.
Exporturile i importurile de bunuri i servicii s-au majorat respectiv cu 10.7% i cu 5.5% fa de anul
2012.
Salariul mediu lunar al unui salariat din economia naional n anul 2013 a constituit
3,765.1 lei i s-a mrit fa de anul 2012 n valoare nominal cu 8.3%. n luna decembrie 2013, ctigul
salarial mediu nominal brut a fost de 4,278.7 lei, nregistrnd o cretere cu 10% fa de luna decembrie

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 4 din 31

2012. n sfera bugetar ctigul salarial mediu anual n 2013 a constituit 3,317.2 lei (+3.3% fa de 2012).
n sectorul economic (real) ctigul salarial a nregistrat 3,948.6 lei (+9.7% fa de anul 2012).
Ritmul anual al inflaiei a revenit n proximitatea intei inflaiei stipulat n Strategia politicii
monetare pe termen mediu i a constituit 4.9 la sut n trimestrul IV, 2013, fiind cu 0.9 puncte procentuale
superior celui din trimestrul III, 2013. Majorarea ritmului anual al IPC a fost determinat n principal de
intensificarea presiunilor inflaioniste din partea preurilor la produsele alimentare, ca urmare a nregistrrii
unei recolte modeste de legume i cartofi n anul 2013.
Inflaia de baz a avut o dinamic anual redus n condiiile unei cereri interne moderate.
Totodat, meninerea ritmului anual al inflaiei de baz pe un trend ascendent i n trimestrul IV, 2013 s-a
datorat preponderent continurii deprecierii monedei naionale fa de valutele principalilor parteneri
comerciali. Ritmul anual al inflaiei n trimestrul IV, 2013 a fost cu 0.5 puncte procentuale superior valorii
anticipate n cadrul proieciei (4.4 la sut) din Raportul asupra inflaiei nr. 4, 2013. Ritmul anual al indicelui
preurilor produciei industriale n trimestrul III, 2013 a constituit 3.7 la sut, fiind cu 0.3 puncte
procentuale superior celui din trimestrul II, 2013.
SISTEMUL BANCAR
La 31.12.2013 pe teritoriul Republicii Moldova funcionau 14 bnci comerciale pe aciuni.
Dup volumul activelor bncile din Republica Moldova pot fi mprite n urmtoarele trei
grupe:
1.
2.
3.

Bnci mari, cu volumul activelor mai mare de 3 mlrd. lei;


Bnci medii, cu volumul activelor 1-3 mlrd. lei;
Bnci mici, cu volumul activelor mai mici de 1 mlrd. lei.

Pe parcursul anului 2013, sistemul bancar din Republica Moldova a nregistrat urmtoarele
tendine:
Tabelul 1
Indicatori de bilan
Indicatori

Total active
Credite
Active ponderate la risc
Total depozite
Capital

BCR Chiinu- Raport anual 2013

31.12.2012
Milioane lei

31.12.2013
Milioane lei

58,304.45
34,054.36
28,842.60
39,915.98
10,246.03

76,184.00
41,029.80
34,899.40
55,270.35
11,431.07

Modificare
%

30.67%
20.48%
21.00%
38.47%
11.57%

pag. 5 din 31

La situaia din 31.12.2013, capitalul de gradul I a marcat o cretere de 14.6 la sut pn la


7,919.3 mil. lei. Aceast evoluie a fost determinat, n mare msur, de obinerea profitului pe sector pe
parcursul anului i emisiunea de aciuni a 4 bnci. Capitalul de gradul I nregistrat reflect un nivel de
consolidare a bncilor licentiate ce permite acoperirea eventualelor pierderi, fr prejudicierea siguranei
financiare. La 31.12.2013, toate bncile, cu excepia uneia, dispuneau de un capital de gradul I
corespunztor capitalului minim necesar (norma > 200 mil. lei).
Cota investiiilor strine n capitalul bncilor liceniate la 31.12.2013 a constituit 72.2 la sut, fiind
cu 0.5 p.p.mai mare comparativ cu finele anului 2012. Dinamica s-a datorat majorrii investiiilor
acionarilor nerezideni n capitalul social cu 16.9 la sut i a investiiilor acionarilor autohtoni cu 13.6 la
sut.
Media suficienei capitalului ponderat la risc pe sector, dei n scdere cu 0.9 p.p., se menine n
continuare la un nivel nalt - 23.4 la sut (normativul > 16 la suta). Timp de mai muli ani, aceasta vdete
existena n bnci a unui potenial de creditare.
La situaia din 31.12.2013 activele au totalizat 76,184.0 mil. lei sau cu 31.0 la sut mai mult fa
de finele anului 2012 i indic o tendin persistent de extindere a activitii bancare. Un impact
semnificativ asupra majorrii activelor a avut dinamica pozitiv la articolele numerar i echivalente de
numerar i mprumuturi i creane. Acestea au crescut respectiv cu 69.5 la sut pn la
24,346.1 mil. lei i cu 20.7 la sut pn la 43,728.6 mil. lei.
Tabelul 2
Indicatori de calitate a activelor, lichiditate i solvabilitate
Indicatori

Credite neperformante / Total


Credite
Reduceri pentru pierderi la
credite / Total Credite
Solvabilitatea
Lichiditatea

31.12.2012

31.12.2013

Modificare (%)

14.50%

11.60%

-2.90%

10.70%

9.70%

-1.00%

24.30%
32.90%

23.40%
33.80%

-0.90%
0.90%

La situaia din 31.12.2013 soldul creditelor, conform rapoartelor prudeniale la 31.12.2013, a


nsumat 42,177.3 mil. lei sau cu 20.6 la sut mai mult i red o dinamizare a procesului de creditare. De
asemenea, s-a mbuntit calitatea portofoliului, creditele neperformante n valoare absolut constituind
la aceast dat 4,883.0 mil. lei sau cu 3.7 la sut mai puin fa de sfritul anului trecut. Ponderea
creditelor neperformante nete n capitalul normativ total s-a redus cu 9.3 p.p pn la 16.6 la sut la
31.12.2013 i exprim reducerea riscurilor pierderilor de capital.
Volumul total al creditelor noi acordate n anul 2013 s-a aflat pe un trend de crestere cu 14.3 la

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 6 din 31

sut fa de perioada similar a anului precedent i a totalizat 30,504.5 mil. lei. Respectiv, volumul total al
depozitelor noi atrase la termen a constituit 34,125.2 mil. lei sau mai puin cu 12.3 la sut.
Tabelul 3
Indicatori de profitabilitate
um/mil. lei
Indicatori

Profit net
Venit net din dobanzi
Venit net neaferent dobanzilor
Provizioane
ROA
ROE
Raport Cost / Venit

31.12.2012

31.12.2013

Modificare

572.58
2,216.95
(394.94)
605.75
0.80%
4.30%
88.81%

1,020.20
2,082.43
(568.32)
362.84
1.60%
9.40%
73.96%

447.62
(134.52)
(173.38)
(242.91)
0.80%
5.10%
-14.85%

La situaia din 31.12.2013, profitul bncilor liceniate a totalizat 1,020.2 mil. lei. Comparativ cu
perioada similar a anului precedent acesta s-a majorat cu 585.6 mil. lei (134.8 la suta). Evoluia dat s-a
produs din contul micorarii cheltuielilor neaferente dobnzilor cu 549.9 mil. lei (15.9 la sut) i, n special,
a reducerii deprecierii activelor financiare cu 422.2 mil. lei (57.3 la sut). Concomitent, au sporit veniturile
din dobnzi cu 348.5 mil. lei (7.9 la sut).
Rentabilitatea activelor i rentabilitatea capitalului acionar la 31.12.2013 au reprezentat respectiv
1.6 la sut i 9.4 la sut, fiind n cretere comparativ cu 31.12.2012 cu 0.8 p.p. i 5.1 p.p. respectiv.
Valoarea indicatorului lichiditii pe termen lung pe sector (principiul I al lichiditii) (active cu
termenul de rambursare mai mare de doi ani/resurse financiare cu termenul potenial de retragere mai
mare de doi ani < 1) a constituit 0.7. Lichiditatea curent pe sector (principiul II al lichiditii) (active
lichide, exprimate n numerar, depozite la BNM, valori mobiliare lichide, credite interbancare nete cu
termenul de pn la o lun / total active * 100% > 20 la sut) a nregistrat 33.8 la sut.
Valorile respective ale indicatorilor lichiditii relev existena surselor adecvate pentru susinerea plilor
aferente obligaiunilor i determin soliditatea bncilor n cazul eventualelor ocuri externe.
Soldul depozitelor, conform rapoartelor prudeniale la 31.12.2013, a sporit n anul 2013 cu 30.5 la
sut pn la 51,889.9 mil. lei. n special, depozitele persoanelor fizice s-au majorat cu 23.0 la sut pn la
31,349.3 mil. lei i reflect credibilitatea sectorului bancar.

PIAA VALUTAR

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 7 din 31

n anul 2013 cursul oficial nominal al monedei naionale fa de dolarul SUA s-a depreciat cu 8.2
la sut (de la 12.0634 lei pentru un dolar SUA la data de 31 decembrie 2012 pn la 13.057 lei pentru un
dolar SUA la data de 31 decembrie 2013), iar fa de euro s-a depreciat cu 12.3 la sut (respectiv, de la
15.9967 lei pentru un euro pn la 17.9697 lei pentru un euro).
n anul 2013 valuta euro s-a depreciat n raport cu dolarul SUA cu 3.8 %, rubla ruseasc s-a
apreciat cu 6.9%, leul romnesc s-a depreciat cu 3.1%.

Instrumentele politicii monetare


Vnzrile de Certificate ale BNM
Pe parcursul trimestrului IV, 2013 drenarea surplusului de lichiditate din sistemul bancar s-a
realizat exclusiv prin operaiuni de vnzare a certificatelor BNM pe termen de 14 zile. BNM a desfurat
27 de licitaii cu anunarea ratei maxime a dobnzii echivalente cu rata de baz a BNM, n cadrul crora
oferta bncilor a fost satisfcut integral. Ca urmare a faptului c ratele dobnzilor solicitate de participani
au fost egale cu rata maxim anunat la licitaii, certificatele BNM au fost vndute la o dobnd
echivalent cu rata de baz a BNM, care pe parcursul trimestrului s-a meninut la nivelul de 3.50 la sut.
Stocul plasamentelor CBN la finele trimestrului de referin i media lunar a acestora au constituit
2,601.1 i, respectiv, 2,923.0 milioane lei, situndu-se la un nivel inferior cu 972.6 milioane lei i, respectiv,
529.8 milioane lei celor din trimestrul III, 2013.
Rezervele obligatorii.
n trimestrul IV al anului 2013, de rnd cu operaiunile de pia deschis, mecanismul rezervelor
obligatorii a continuat s exercite funciile de control monetar i management al lichiditii sistemului
bancar. Norma rezervelor obligatorii a fost meninut neschimbat pe parcursul ntregului trimestru.
Suma rezervelor obligatorii meninute de bnci n lei. Rezervele obligatorii n MDL aferente
perioadei de urmrire a mijloacelor atrase 8 noiembrie - 7 decembrie 2013, meninute de bnci n
perioada 8 decembrie 2013 - 7 ianuarie 2014 s-au cifrat la 3,650.1 milioane lei, n cretere cu circa 6.8 la
sut fa de perioada de urmrire 8 august - 7 septembrie 2013, meninute de bnci n perioada 8
septembrie - 7 octombrie 2013.
Rezervele obligatorii n VLC meninute de bnci la Banca Naional la situaia din 31 decembrie
2013 au nsumat 71.4 milioane dolari SUA i 98.1 milioane euro. Comparativ cu finele trimestrului
precedent rezervele obligatorii n VLC au evoluat nesemnificativ, rezervele obligatorii n dolari SUA
majorndu-se cu 0.3 la sut, iar cele n euro descrescnd cu 0.9 la sut.
n perioada de referin, rezervele obligatorii att n MDL, ct i n VLC au consemnat o evoluie
similar mijloacelor atrase n valutele respective.
PIAA VALORILOR MOBILIARE DE STAT

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 8 din 31

Rata maxim a dobnzii la valorile mobiliare de stat a fost de 7.98% (n anul 2012 - 12.67%), rata
minim - 3.58% (2012 - 4.52%).

III.

A REZULTATELE FINANCIARE PENTRU ANUL

2013 Activele.
Activele BCR Chiinu S.A. la 31.12.2013 constituiau aproximativ 981.57 milioane lei. Timp de
un an volumul activelor s-a micorat cu 12.0% (sau cu 133.91 milioane lei), cota de pia pe total active
micorndu-se de la 1.91% pn la 1.29%. Cota activelor generatoare de dobnd constituie aproximativ
76.9%, iar a celor lichide - circa 44.76%.
n anul 2013 activele generatoare de dobnd s-au micorat cu 118.56 milioane lei (sau cu
13.6%), constituind 754.99 milioane lei. Micorarea activelor generatoare de dobnd a avut loc n
rezultatul micorrii soldurilor de active generatoare de dobnd, in special a creditelor acordate
persoanelor fizice i juridice.
Meninnd activele lichide i generatoare de dobnd la un astfel de nivel, banca plaseaz
resursele atrase n operaiuni profitabile, obinnd din aceste plasri venituri suficiente pentru dezvoltarea
ulterioar, pstrndu-i n acelai timp lichiditatea pentru a fi pregtit n orice moment s-i
ndeplineasc obligaiile fa de clieni, inclusiv i fa de depuntori. Lichiditatea bncii la data de 31
decembrie 2013, calculat conform celor dou principii, a constituit 0.63% i respectiv 44.76%.
Diagrama 1
Dinamica activelor BCR Chisinau, milioane lei
1,400

1,275

1.291
1,115

1,200
1,000

874
975

982

1,046

800

755

600
400

200

0
2010

2011

3 Total active

BCR Chiinu- Raport anual 2013

20
12

2013

-Active generatoare de dobnzi

pag. 9 din 31

n structura activelor s-a modificat cota activelor generatoare de dobnd, cea mai semnificativ
deviere nregistrnd-o activele financiare, cota crora a crescut de la 22.9% n 2012 la 36.5% la finele
anului 2013, iar cota plasrilor n BNM a crescut de la 7.4% n 2012 la 11.9% la finele anului 2013.
Totodat, s-a micorat cota creditelor de la 56.6% n 2012 la 47.6% la finele anului 2013, iar cota
plasrilor n bnci de la 10.0% n anul 2012 la 4.1% la finele anului 2013.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 10 din 31

n 2013 Banca i-a ndreptat disponibilitile n Valori Mobiliare de Stat i CBN.

PASIVELE
Sursa de finanare a operaiunilor active ale Bncii sunt obligaiunile i capitalul acionar. La
31.12.2013 cota capitalului n pasivele Bncii a constituit 29% i a obligaiunilor - 71%.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 11 din 31

Diagrama 4
Structura pasivelor
Structura pasivelor la 31.12.2013

Obligaiunile bncii la 31.12.2013 au nsumat 694.61 milioane lei i s-au micorat cu 17% (sau cu
141.23 milioane lei). n anul 2013 s-a pus accentul pe eficientizarea portofoliului de clieni, ceea ce a
Total capital propriu, 29%

influenat asupra rulajelor i


depozit ale clienilor. Soldurile
ale persoanelor fizice au sczut
milioane lei), iar la persoanele
2% (sau cu 4.5 milioane lei).

soldurilor la conturile de
la conturile de depozit
cu 29% (sau cu 40.0
juridice au crescut cu
Total datorii, 71%

Pe parcursul anului 2013 strategia Bncii n domeniul atragerii resurselor a fost ndreptat spre
atragerea resurselor de la clieni cu costuri mai mici. Banca a mizat pe atragerea depozitelor la la vedere de
la persoane fizice i juridice, care au o rat mic a dobnzii. Totodat, volumul depozitelor la termen de la
persoane fizice i juridice a nregsirat descretere semnificativ.

Structura pasivelor la 31.12.2012

Total capital propriu, 25%

Total datorii, 75%

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 12 din 31

Diagrama 4
300.0

Dinamica depozitelor clienilor in 2011-2013

250.0

200.0
150.0

100.0

50.

2011

2012

Persoane juridice a Persoane fizice

2013

Diagrama 5
Structura pe valute a depozitelor atrase de la persoane fizice,
pondere %

0% ------------------------------------- 1--------------------

2012

2013

Persoane fizice, MDL Persoane fizice, valuta

Structura pe valute a depozitelor atrase de la persoane juridice,


pondere %

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 13 din 31

2012
Persoane juridice. MDL

2013

Diagrama 11

Persoane juridice, valuta

Analiza veniturilor i cheltuielilor


Conform rezultatelor anului 2013, Banca a nregistrat un profit net n mrime de 7.32 milioane lei,
comparativ cu profitul din anul 2012 de 0.05 milioane lei.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 14 din 31

Diagrama 11

Veniturile totale s-au micorat cu 17.87% i au constituit 98.42 milioane lei, pe cnd cheltuielile
totale au constituit 82.82 milioane lei, micorndu-se cu 27.82%.
Cota principal n veniturile totale (75.6%) o dein veniturile aferente dobnzilor, care au constituit
70.51 milioane lei i s-au micorat comparativ cu anul 2012 cu 21.62%. Veniturile neaferente dobnzilor n
mrime de 27.92 milioane lei au sczcut cu 6.56% comparativ cu anul precedent.
Scderea veniturilor a avut loc ca urmare a micorrii portfoliului de credite i plasamentelor n
active financiare, totodat a sczut rata dobnzii la aceste active.
Veniturile din comisioane au sczut n 2013 cu 11% comparativ cu anul trecut. Cea mai mare
scdere a fost nregistrat la comisioanele pentru creditare, urmate de comisioanele pentru eliberarea
garaniilor i comisioanele pentru deservirea conturilor (37.9%, 9.6% i 2.5% corespunztor).
Cheltuielile totale (cheltuieli aferente dobnzilor i cheltuieli neaferente dobnzilor) ale bncii au
constituit n anul gestionar 82.82 milioane lei. Cea mai mare pondere n total cheltuieli o dein cheltuielile
privind remunerarea muncii, alte cheltuieli general-administrative i cheltuielile cu dobnzi la mprumuturi i
depozite atrase de la clieni.
n anul 2013 ratele medii la depozitele atrase de la persoane juridice au sczut cu 0.36 p.p. pe
ntreg sistemul bancar la depozitele n lei, de la 4.96% la 4.60% i au crescut cu 0.03 puncte procentuale la
depozitele in valut, de la 3.76% la 3.79%.
Banca a atras depozite de la persoane juridice la rate medii mai mici dect media pe sectorul
bancar att n lei ct i n valut. Rata medie la depozitele n lei a fost de 0.92% comparativ cu 4.60% pe
sistem, iar la depozitele n valut rata medie a fost de 1.38% comparativ cu 3.79% media pe sistem.
Pentru depozitele atrase de la persoane fizice pe ntreg sectorul bancar s-a nregistrat o scdere
a ratei dobnzii pentru depozitele n lei (la depozitele n valut a crescut nesemnificativ cu 0.07 puncte
procentuale - de la 4.50% n 2012 la 4.57% n 2013, iar la depozitele n lei au sczut cu
0.
36 puncte procentuale - de la 9.61% la 8.60%). BCR Chiinu S.A. a meninut produsele sale n lei i
valut la o rat mai joas dect cea existent pe pia. Astfel, rata medie la depozitele atrase n lei era de
7.51% comparativ cu 8.60% pe sistem bancar, iar la cele n valut de 3.52% comparativ cu 4.47% pe
sistem bancar.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 15 din 31

IV.

DESERVIREA CLIENILOR

La baza politicii orientate spre deservirea clienilor a fost oferirea unui set integral i modern
de servicii i produse bancare clienilor bncii. Calitatea serviciilor oferite clienilor este n permanen
meninut la nivelul standardelor internaionale. n anul 2013 comparativ cu 2012 numrul clienilor a sczut
cu 10% (de la 20,370 la 18,317), iar a conturilor deschise cu 9% (de la 29,715 la 27,038 conturi). Scderea
numrului de conturi a fost nregistrat att pentru persoane juridice (-11.5%, de la 7,979 la 7,060 conturi),
ct i pentru persoane fizice (-8.1%, de la 21,376 la 19,978 conturi), ceea ce reflect o eficientizare a
portofoliului de clieni.
Diagrama 8

De asemenea, trebuie, de menionat faptul c pe lng clieni - deintori de conturi deschise,


banca deservete o categorie de clieni, care utilizeaz serviciile bancare fr a deschide un cont. Acestea
sunt pli n favoarea diferitor furnizori de servicii, oferite populaiei, transferuri bneti prin intermediul
sistemelor de pli internaionale, operaiuni de schimb valutar etc.
BCR Chiinu S.A. propune clienilor si un set vast de servicii, inclusiv servicii de decontare, pli
pentru credite, efectuarea operaiunilor valutare, proiecte salariale etc.
Banca garanteaz Clienilor si:
Respectarea confidenialitii;
Mod de abordare individual i flexibilitate n relaii reciproc avantajoase;
Oferirea informaiilor complete privind direciile de activitate ale Bncii.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 16 din 31

V.

ACTIVITATEA DE CREDITARE

n anul 2013 BCR Chiinu S.A. a continuat dezvoltarea i perfecionarea politicii sale de
creditare.
Politica bncii n domeniul creditrii n anul 2013 s-a caracterizat prin raionalitate. Banca s-a
focusat in mare parte pe creditarea clienilor Corporate cu un standing financiar bun si o reputatie
impecabila, administrind in acelasi timp creditele acordate clientilor persoane fizice si creditele acordate
clientilor persoane juridice de talie micro.
Direciile prioritare de creditare ale Bncii au fost urmtoarele ramuri (sectoare):
1. Credite acordate industriei prelucratoare;
2. Credite acordate comerului;
3. Credite acordate in domeniul dezvoltarii infrastructurii drumurilor.
Scopurile primordiale n activitatea creditar a Bncii n anul 2013 au fost asigurarea unei
plasri nalt profitabile a mijloacelor bncii cu minimizarea riscurilor aferente pe calea:

Selectrii minuioase a potenialilor clieni;

mbuntirii calitii portofoliului creditar al bncii;

Lrgirii spectrului de servicii prestate clienilor;

Utilizarii unor forme suplimentare de garantare a rambursrii creditelor;


Diversificrii portofoliului n dependen de termenul creditrii, tipurile de gaj, domeniile de
creditare.
La finele anului 2013, mrimea portofoliului net de credite a constituit 460.94 milioane lei, ceea ce
reprezint 46.96% din suma total a activelor. De menionat este i faptul c n 2013 banca a continuat o
selectare mai riguroas a clienilor pentru creditare, fucusndu-se pe clieni mari de grup i locali. Cu
msurile ntreprinse, banca a nregistrat o scdere net de portofoliu de 27% (sau 170.53 milioane lei).
BCR Chiinu S.A. s-a plasat pe locul 12 n sistemul bancar dup volumul portofoliului de credite,
cu o cot de 1.12%, fiind n descretere cu 0.73 p.p.

Volumul de creditare. In anul 2013 clienii Bncii au beneficiat de 77 de credite n sum total de
167.39 milioane lei.
Diagrama 9
Dinamica modificarii numrului si volumului de credite acordate
JD

400.00

350.00

300.00

<D

CD

250.00

200.00

150.00

"O
<D
O

100.00

<D
CD
<D

345.94
600
568

500
400
300
77
E

50.00

167.39

CU
O
>

20

2012

0
100

2013
0

portofoliu de
credite
I

BCR Chiinu- Raport anual 2013

numrul
creditelor

pag. 17 din 31

Calitatea portofoliului. La data de 31.12.2013 cea mai mare pondere n portofoliul de creditare
o dein creditele performante (clasificate in categoriile de risc Standard" si Supravegheat")
- 73.9% (la 31.12.2012 - 95.6%).
Diagrama 10

Indicatorul de credite neperformante raportat la portofoliu e 24.72%, fiind mai mare cu 13.12
puncte procentuale dect pe sistemul bancar (11.60%).
Tabelul 4
Indicatorii de calitate a portofoliului de credite
Indicatori

31.12.2012

Credite neperformante / Total


Credite
Reduceri pentru pierderi la
credite / Total Credite
Credite mari / Total credite

31.12.2013

Modificare

5.30%

24.72%

19.42%

6.31%

11.16%

4.85%

29.68%

29.06%

-0.62%

Diagrama 11

Structura portofoliului de credite la 31.12.2012


Construcii, 6.0%

Industrie, 24.2%

Persoane fizice
24.2%

Comer, 10.3%
Industrie

Comer

Servicii

Persoane fizice

Construcii

n anul 2013 structura portofoliului de credite pe industrii a suferit modificri comparativ cu anul
2012. Ponderea creditelor acordate pentru servicii i persoanelor fizice au crescut de la 35.1%, i 24.2%
n 2012 la 47.0%, i 28.5% respectiv n 2013, pe cnd creditele acordate industriei i pentru construcii au
sczut de la 24.2% i 6.0% n 2012 la 12.2% i, respectiv, 2.1% n 2013.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

Dinamica portofoliului de credite si a fondului de risc


6.00%

700.00
600.00

3 35% 653.36

500.00

3%
485.85

5.00

400.00
-

4.00

300.00
%

200.0

100.0

-e

3.00

CL

0
2013

2012

1 portofoliu de credite

- fondul de risc

2.00% -

1.00%
0.00%

Conform tendinelor pieii, att n ntreg sistemul bancar, ct i la BCR Chiinu S.A., a avut loc
o scdere a ratelor dobnzilor la creditele noi acordate. Astfel, rata medie a dobnzii la creditele acordate
persoanelor juridice n lei pentru anul 2013 comparativ cu 2012 s-a micorat cu 1.00 puncte procentuale
(de la 12.87% la 11.87%), iar pentru creditele n valut au sczut cu 0.55 puncte procentuale (de la
8.22% la 7.68%). Rata medie la creditele acordate persoanelor fizice n lei a sczut cu 1.70 puncte
procentuale (de la 15.36% la 13.66%), iar pentru creditele n valut au sczut cu 1.88 puncte procentuale
(de la 9.85% la 7.97%).
BCR Chiinu S.A. a acordat credite persoanelor juridice n lei pe parcursul anului 2013 la o
rat dobnzii mai mic dect media pe sistemul bancar: 10.54% comparativ cu 11.87% pe sistem.
Banca a acordat credite n valut persoanelor juridice la o rat a dobnzii mai mic dect media
pe sistemul bancar: 6.92% comparativ cu 7.68% pe sistem.
Rata medie la creditele noi acordate persoanelor fizice n lei a fost egala cu media pe sectorul
bancar de 13.65 %

n anul 2014 va tinde s menin o calitate nalt al portofoliului pe calea dezvoltrii i sporirii
eficacitii politicii de creditare.

VI.

FINANAREA

Anul 2013 a fost n continuare foarte dificil, nu doar pentru BCR Chiinu S.A., ci i pentru
ntregul sistem bancar din Republica Moldova. Datorit unui management eficient al lichiditilor i
riscurilor, lucrului intensiv cu clienii problematici, a dus la nregistrarea unui profit pana la impozitare de
15.58 milioane lei.
Capitalul. La sfritul anului 2013 capitalul acionar a atins cifra de 627.58 milioane lei (2012:
627.58 milioane lei).
La sfritul anului 2013 Capitalul de gradul 1 era de 257.11 milioane lei.
Tabelul 5
Nr.

VII.

Denumirea indicatorilor

Capital normativ total (CNT) (mil. lei)

2
3
4
5

Suficiena capitalului ponderat la risc (%)


Coeficientul lichiditii pe termen lung (P I)
Coeficientul lichiditii curente (P II)
Expuneri mari

Normativ

Valoarea

min 200 mln. lei

257.11

min 12%
max 1
min 20%
max 5 ori

93.42%
0.63
44.76%
0.12

ACTIVITATEA PE PIAA VALUTAR

Activitatea pe piaa valutar n anul 2013 s-a desfurat n urmtoarele direcii: ncheierea
tranzaciilor de convertare a valutei, deservirea clienilor n ce privete operaiunile cu valut strin,
ncheierea contractelor privind plasarea i atragerea mijloacelor bneti n valut etc.
Strategia de activitate pe piaa valutar a fost determinat de urmtorii factori:

Creterea bazei de clieni;

Cererea clienilor bncii privind operaiunile de vnzare/cumprare a valutei;

Dinamica cursului oficial al Bncii Naionale a Moldovei.


Trebuie de menionat c n cadrul BCR Chiinu S.A. funcioneaz 2 puncte de schimb valutar,
care efectueaz operaiuni de schimb cu 5 valute. Valutele de baz, ce fac obiectul operaiunilor de
schimb valutar, au rmas dolarul SUA i Euro, crora le-au revenit n 2013 - 95% din operaiuni, ceea ce
indic o scdere comparativ cu anul 2012 de 98%. n anul 2013 a sczut ponderea operaiunilor n Euro
i n dolari SUA. Astfel, ponderea operaiunilor n Euro n anul 2013 sa redus pn la 82% (84% n 2012),
iar ponderea dolarului SUA s-a micorat pn la 13.7% n 2013 (14.3% n 2012).
Mrimea activelor n valut strin a sczut cu 23% comparativ cu 31.12.2012, constituind la
31.12.2013 - 451.94 milioane lei (46.04% din activele totale ale bncii).
Rulajele pentru anul 2013 privind operaiunile de vnzare/cumprare a valutei strine au
constituit 511.82 milioane lei, dintre care operaiunile interbancare au constituit 69.58% i operaiunile
intrabancare - 30.42%. Comparativ cu anul 2012 rulajele n 2013 s-au majorat cu 13.41%, (sau 60.51
milioane lei). Rulajele la operaiunile interbancare s-au majorat cu 12.05% (sau cu 38.29 milioane lei), iar
la operaiunile intrabancare s-a majorat cu 16.64% (sau cu 22.21 milioane lei).
Veniturile obinute de la operaiunile valutare n anul 2013 au constituit 8.93 milioane lei, cu
5.93% mai mult dect nivelul indicatorului analogic din 2012.

VIII.

ACTIVITATEA PE PIAA INVESTIIONAL A MOLDOVEI

Un alt element important n structura activelor reprezint activitatea investiional. Un avantaj al


plasrii mijloacelor n VMS este venitul stabil cu un nivel minim de risc i posibilitatea administrrii
lichiditii Bncii.
Diagrama 13

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 22 din 31

Analiza portofoliului investiional (solduri in milioane lei)

n anul 2013 banca a direcionat n vederea procurrii valorilor mobiliare de stat i CBN o sum
important de mijloace disponibile, ceea ce i-a permis bncii s obin un venit din activitatea
investiional de 10.97 milioane lei (sau 11.1% din suma total a veniturilor). Comparativ cu anul
precedent, veniturile aferente activitii cu valori mobiliare s-au micorat cu 33.15% (sau cu 5.44 milioane
lei).
Soldul portofoliului investiional la 31.12.2013 a constituit 276.91 milioane lei.
Diagrama 14
Dinamica modificrii soldurilor medii de investiii i veniturilor aferente acestora
(in milioane lei)
300.00
250.00

6.54

221.06
248^^\y^'96 183.60

200.0

3.96^

197.77

202.67

259.72 7.00 I-

201.98

6.00

---------------3 DR

150.00

2.83

2.55

2.49

2.74

100.0

1.0
0

50.00
Ql, 2012Q2, 2012Q3, 2012Q4, 2012Ql, 2013Q2, 2013Q3, 2013Q4, 2013 Investit
(solduri medii) Venituri

IX.

OPERAIUNI CU CARDURI BANCARE

n anul 2013 numarul cardurilor bancare emise de BCR Chiinu S.A. a constituit 2,877 buci,
iar portofoliul carduri la finele 2013 a constituit 5,127 carduri (inclusiv 485 carduri VISA cu chip). Datorita
strategiei noi aprobate au fost nchise 31 de proiecte salariale cu 2,853 de carduri. Astfel, numrul
acestora a sczut cu 41.0%. La sfritul anului 2013 banca deinea o cot de 0.45% pe piaa cardurilor
bancare din Republica Moldova.
n anul 2013, tranzaciile la ATM-urile BCRC au sczut cu 7% ca volum i cu 11% ca numr, iar
cota de pia a ATM-lor deinute de banc a reprezentat 4% la nivel naional.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 23 din 31

Soldurile la conturile de card la data de 31.12.2013 au constituit 25.8 mln MDL, ceea ce
reprezint 94% din indicatorul pe anul 2012, iar volumul tranzaciilor pe conturile de card la
31.12.2013 au constituit 232.5 mln MDL, ceea ce reprezint 96% din indicatorul anului 2012.

X.

CANALE ALTERNATIVE

Avnd in vedere necesitatea alinierii ofertei de servicii destinate clientelei la cerinele pieei, ct
i importana existenei unor canale alternative de atragere a clienilor pentru a compensa gradul redus
de extindere al reelei teritoriale, s-a acordat atenie deosebita canalelor alternative de vnzare.
n acest sens, in anul 2013 au fost semnate 56 contracte noi Internet Banking i au fost reziliate
38 contracte inactive. Volumul tranzaciilor executate prin Internet Banking n 2013 au crescut cu 60%
fa de indicatorul pe anul 2012 ( cca 5,258 mln MDL), iar numrul tranzaciilor a crescut cu 5%. Circa
60% din volumul platilor efectuate de clienti sunt efectuate prin intermediul solutiei de Internet Banking.

XI.

TEHNOLOGIILE INFORMAIONALE ALE BNCII

Paradigma mondiala se modifica semnificativ. Cerintele pentru acces rapid la servicii si


inrormatii, cresterea exponentiala a complexitatii datelor majoreaza rolul IT in sectorul bancar. Modificarile
in abordarea de risc, cerintele regulatorii, cerinta de procesare a volumelor mari de date forteaza alocarea
de resurse in zona de IT. Majoritatea grupurilor finanicare din Europa au majorat bugetele in sectorul IT
pentru a asigura alinierea la multitudinea de noi reglementari si pentru a satisface cererea clientilor de
accesare rapida a serviciilor financiare prin intermediul echipamentelor electronice. Nivelul de servisare
oferit fata in fata scade rapid in favoarea canalelor electronice. Un nivel inalt al serviciilor poate fi asigurat
in sectorul bancar doar prin utilizarea tehnologiilor informationale moderne.
IT are astzi un rol-cheie n activitatea i dezvoltarea bancar. BCR Chiinu are un centru de
date, n conformitate cu standardele internaionale. O nou infrastructur pus n aplicare n BCR asigur
o mare performan prin reeaua de calculatoare, serverele moderne i soluia de stocare de date.
Aplicarea noilor tehnologii i upgrade-uri de infrastructur asigur banca i clienii si cu un nivel nalt de
fiabilitate, vitez de procesare i redundan a sistemelor informaionale. Banca dispune de o reea
modern de telefonie IP, care interconecteaz toate unitile teritoriale ale bncii. Serviciu IVR i Call
Center (Info BCR), site-ul bncii i Portalul Intranet sunt mbuntite i nnoite periodic pentru a asigura o
gama larga de servicii i acces mai rapid la informaiile furnizate clienilor interni i externi, bazate pe
noile tehnologii implementate de ctre companiile de top n domeniul comunicrii i serviciilor de
prelucrare a datelor.
Pe parcrursul anului 2013 BCR Chisinau a parcurs un proces complex de reorganizare a
structurii bancii. Pe parcursul acestei perioade obiectivul central a fost pastrarea functionarii depline a
bancii si continuarea proiectelor in derulare. Cele mai importante proiecte in proces de implementare sunt
solutia de Internet Banking si migrarea DRC catre o locatie noua.
Banca dispune de sisteme moderne i eficiente, care duplic informaiile on-line i deci asigur
nivelul ridicat al fiabilitii pentru sistemele de prelucrare a datelor. Baza tehnologic i soluiile moderne
permit dezvoltarea n viitor a serviciilor i soluiilor noi n funcie de necesitile Bncii i ateptrile
clientului.

XII.

GUVERNAREA CORPORATIV

Codul de guvernare corporativ n Banca Comercial Romn Chiinu S.A. a fost aprobat la
Adunarea Generala a Actionarilor din 30.04.2012 si revizuit in data de 22.04.2013. In decursul anului
2013 persoanele implicate in activitatea Bncii - acionarii, Adunarea Generala a Acionarilor, Consiliul de
Supraveghere si Comitetul Executiv al Bancii au respectat urmtoarele principii ale guvernrii corporative:
S managementul eficient;
S controlul eficient asupra activitii economico-financiare;

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 24 din 31

S transparena financiara i dezvluirea informaiei;


S respectarea legalitii i normelor etice;
S Interaciunea eficient cu salariaii i remunerarea echitabila;
S responsabilitatea sociala i dezvoltarea relaiilor de parteneriat cu persoanele interesate;
S prevenirea i reglementarea conflictelor de interese.
Adunarea General a Acionarilor
Adunarea General a Acionarilor, organul suprem de conducere, este autorizata s decid n
orice problema de organizare, conducere i activitate a bncii. In anul de referinta au fost convocate 4
adunari ale actionarilor.
Adunarea General Ordinar a Acionarilor bncii din 22.04.2013 a aprobat Darea de seama
financiar anual, Bugetul de venituri i cheltuieli, Planul financiar, a confirmat organizaia de audit extern
i a stabilit cuantumul retribuiei serviciilor acesteia, precum i a decis delegarea mputernicirilor Comisiei
de Cenzori unei organizaii de audit, a ales presedintele Consiliului de Supraveghere al Bncii.
La adunrile generale extraordinare a acionarilor au fost aprobate tranzactiile cu persoanele
afiliate bncii si completata componenta Consiliului de Supraveghere.
Consiliul de Supraveghere
Consiliul de Supraveghere reprezint interesele acionarilor in perioada dintre adunrile
generale ale acionarilor i, n limitele atribuiilor sale, exercit conducerea general si administrarea
Bncii, este responsabil cu aprobarea direciilor prioritare ale activitii Bncii, politicilor de control asupra
riscurilor i a business planurilor, i exercit supravegherea ndeplinirii acestora de ctre Comitetul
Executiv.
Banca dezvluie informaia referitor la membrii Consiliului de Supraveghere pe pagina oficial
Web.
In anul 2013, au fost convocate 28 edine ordinare i neordinare ale Consiliului de
Supraveghere al Bncii. In ordinea de zi au fost examinate/aprobate rapoarte privind activitatea de
ansamblu a Bncii, activitatea Comitetului Executiv, rezultatele financiare, modificarea organigramei
Bnciil, administrarea riscurilor, activitatea de audit si conformitate si reglementrile interne.
Comitete de lucru ale Consiliului de supraveghere : Comitetul de Audit i Conformitate
Comitetul de Audit i Conformitate este format din membrii Consiliului de Supraveghere.
Comitetul are urmtoarele atribuii:
S Analizeaz mpreun cu Comitetul executiv situaiile financiare anuale confirmate de auditorii
interni i externi si se asigur c aspectele semnificative constatate i recomandrile fcute
de auditorii externi sunt primite i discutate n mod regulat n cadrul bncii;
S Analizeaz activitile i structura organizatoric a funciilor conformitate si audit intern;
Comitetul Executiv
Comitetul Executiv este organul executiv colegial al Bncii subordonat Consiliului de
Supraveghere, care intru atingerea obiectivelor stipulate n strategia Bncii, are n competena toate
chestiunile de conducere a activitii curente a Bncii, cu excepia chestiunilor ce in de competena
Adunrii Generale a Acionarilor i/sau ale Consiliului de Supraveghere.
Comitetul Executiv coopereaz cu Consiliul de Supraveghere/Adunarea General a Acionarilor
n interesele Bncii n ceea ce privete direciile prioritare ale activitii Bncii i implementarea acestora.
n acest sens, Comitetul Executiv informeaz organele superioare ale Bncii regulat, n mod complet i
exact, despre toate aspectele importante pentru Banc, legate de planificare, dezvoltarea afacerii,
situaiile de risc, despre faptele i circumstanele, care ar putea avea un impact material important asupra
activitii, poziiei financiare, strii activelor Bncii i implementrii strategiei n termenele i modalitile

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 25 din 31

stabilite n conformitate cu reglementrile interne aferente i furnizeaz orice alte informaii i documente
solicitate de Consiliul de Supraveghere.
Banca dezvluie informaia referitor la membrii Comitetului Executiv pe pagina oficial Web.
In anul de raportare au fost organizate 80 sedinte ordinare si neordinare a Comitetului Executiv.
In ordinea de zi au fost examinate chestiuni care in de activitatea de ansamblu a Bncii, reorganizarea
Bncii, documente privind rezultatele financiare, activitatea corporate, administrarea riscului, operatiuni si
IT.

Comitete de lucru ale Comitetului executiv S Comitetul de


Administrare a Activelor si Pasivelor
Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor este organizat i funcioneaz ca organ de
analiz/avizare/aprobare n domeniul atragerii resurselor i efecturii plasamentelor, stabilirii politicii de
dobnzi n scopul meninerii unei lichiditi adecvate.
S Comitete de credite
Comitetele de credite sunt organizate i funcioneaz ca organe de analiz/avizare/aprobare a
documentaiilor privind acordarea de credite, modificarea condiiilor de acordare, utilizare, garantare
i/sau rambursare a unor credite acordate anterior, emiterea scrisorilor de garanie n limita de autoritate
stabilit prin reglementrile Bncii.
S

Comitetul de Cunoatere a Clientelei

Comitetul de Cunoatere a Clientelei este organizat i funcioneaz in vederea aprobrii


msurilor necesare pentru a monitoriza si controla riscurile de conformitate prin
continuarea/diminuarea/ncetarea relaiilor de afaceri cu clienii ce prezint risc din punct de vedere
AML/CFT/KYC.
Reglementarea conflictului de interese
In Banc exist, sunt perfecionate i realizate mecanisme de prevenire i reglementare a
conflictului de interese, soluionarea lor in interesele bncii, acionarilor i clienilor.
La aprobarea tranzaciilor cu persoanele afiliate, membrul Consiliului de Supraveghere persoana afiliat, care avea interes material n tranzacie, prsea edina la care era pus n discuie
aceasta tranzacie.
Sistemul de control intern
Banca a construit un sistem de control complex i eficient al activitii sale, aprobnd proceduri
de management al riscurilor, care stabilesc responsabilitile organelor de conducere i ale angajailor
Bncii. In conformitate cu Codul guvernrii corporative in Banc sunt create i funcioneaza pe temeiuri
permanente sisteme de colectare, prelucrare a informatiei i informarea organelor de conducere despre
toate riscurile bancare importante.
n vederea implementrii unui sistem de control intern eficient i comprehensiv n toate
domeniile de activitate, Banca a definit 3 funcii independente:
S funcia de control a riscurilor,
S funcia de conformitate,
S funcia de audit intern.
Sistemul de control intern include de asemenea organizarea contabilitii, tratamentul
informaiilor, evaluarea riscurilor i sistemele de msurare a acestora.
Banca ntreprinde masuri pentru identificarea surselor de risc, evaluarea i monitorizarea
expunerilor Bncii, stabilind limite de risc pentru diferite contrapartide precum ri, bnci, instituii
financiare afiliate grupurilor bancare, grupuri de clieni, limite de lichiditate, etc.
Sistemul de control intern existent asigur o separare strict a responsabilitilor i o alocare de
competene pe baza unui proces clar, transparent i bine documentat n ceea ce privete luarea deciziilor.

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 26 din 31

XIII. ADMINISTRAREA RISCURILOR


Asigurarea unei activiti bancare santoase, prudente i profitabile necesit ca o condiie
esenial identificarea, evaluarea, monitorizarea i administrarea riscurilor semnificative.
Riscurile semnificative se determin in funcie de natura, dimensiunea i complexitatea
activitailor desfaurate.
In acest sens, riscurile care pot avea un impact important asupra situaiei patrimoniale i/sau
reputaionale a bncii i pe care BCR Chisinu S.A. le consider riscuri semnificative sunt: riscul de
credit, riscul de pia, riscul de lichiditate, riscul operaional i riscul reputaional.
Pentru administrarea corespunztoare a riscurilor semnificative, banca utilizeaz:

Un sistem de proceduri de autorizare a operatiunilor afectate de riscurile


respective, constnd n modul de stabilire a competenelor/limitelor de autoritate de
aprobare (pouvoirs) pentru: acordarea de credite i produse tip credit, plasamente
interbancare, operaiuni cu instrumente financiare derivate, etc.;
Un sistem de raportare a expunerilor la riscuri, precum i a altor aspecte legate de
riscuri, ctre nivelele de conducere corespunztoare (informri asupra evoluiei expunerii
bncii la riscurile semnificative, modului de incadrare n limitele stabilite etc.);
Un sistem de responsabilitti, politici, norme i proceduri privind efectuarea
controlului intern n banc;
Un sistem de gestionare a riscului juridic i a riscului de conformitate;
Criterii de recrutare i remunerare a personalului, inclusiv de evitare a conflictelor de
interese, care s prevad standarde ridicate privind pregatirea, experiena i integritatea
acestora;
Programe de instruire a personalului.

Activitatea de management al riscului este parte component a activitii liniei funcionale


Financiar i Risc. n aceste condiii, specialistii din domeniul managementului riscurilor sunt delimitai clar
din punct de vedere organizaional de cei cu responsabilitti n domeniul dezvoltrii afacerilor.
Banca realizeaz o repartizare corespunztoare a atribuiilor la toate nivelele organizatorice
pentru a se asigura c personalului nu ii sunt alocate responsabiliti care s duc la conflicte de interese
(ex. responsabiliti duale ale unei persoane n domenii cum ar fi: desfaurarea activitii att n frontoffice, ct i n back-office, aprobarea tragerii fondurilor i tragerea efectiva, evaluarea documentaiei de
credit i monitorizarea clientului dupa contractarea creditului etc.).
Riscul de credit - riscul de pierdere sau de nerealizare a profitului estimat datorit incapacitii
contrapartidei de a-i ndeplini obligatiile asumate conform contractului - este riscul principal la care este
expus banca din cauza faptului c peste 50% din active sunt creditele acordate.
Principalele obiective ale managementului riscului sunt administrarea activ a portofoliului,
mbuntairea calitii activelor (inerea sub control a evoluiei creditelor neperformante) i stabilirea bazei
de cretere sntoas a portofoliului de credite.
n contextul potenialelor efecte ale crizei financiare mondiale, BCR Chisinu S.A. stabilete
limite de expunere pe ri, entiti sovereign, bnci i instituii financiare afiliate grupurilor bancare,
monitorizeaz cu mare atenie expunerile sale, efectund analize de risc ori de cate ori apar informaii
negative despre una din contrapartidele bncii i propunnd msuri corespunztoare n ce privete
limitele de risc alocate.
Riscul de piata reprezint riscul nregistrrii de pierderi sau al nerealizrii profiturilor estimate,
care apare din fluctuaiile pe piat ale preurilor, ratei dobnzii i cursului valutar.
Banca acorda o atenie deosebit identificrii tuturor surselor de risc de pia, evalurii
expunerii bncii la acest risc i stabilirii de limite corespunztoare pentru reducerea/limitarea acestuia
avnd drept obiectiv asigurarea unei structuri corespunztoare a portofoliului sau, care in condiiile
modificrii ratelor dobnzii, cursurilor valutare i preurilor de pe pia, s nu poat induce influene
negative importante asupra activitii i performanelor financiare ale BCR Chisinu S.A..
Riscul de lichiditate reprezint riscul nregistrrii de pierderi sau al nerealizrii profiturilor
estimate ce rezult din imposibilitatea bncii de a onora n orice moment obligaiile de plat pe termen
scurt, far ca aceasta s implice costuri sau pierderi ce nu pot fi suportate de acestea.
Administrarea riscului de lichiditate are ca obiectiv asigurarea fondurilor lichide necesare pentru
acoperirea n orice moment a obligaiilor financiare asumate de banc, meninerea unui nivel adecvat de

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 27 din 31

lichiditate pe toate benzile de scadene i maximizarea venitului net obinut din dobnzi. Banca acorda o
atenie deosebit identificrii surselor de risc de lichiditate, evalurii expunerii bncii la acest risc i
stabilirii de limite de risc corespunztoare.
Riscul operaional este definit ca riscul de pierdere determinat fie de utilizarea unor procese,
sisteme i resurse umane inadecvate sau care nu i-au ndeplinit funcia n mod corespunztor, fie de
evenimente i aciuni externe. Aceasta definiie include riscul juridic, dar exclude riscul strategic i riscul
reputaional.
Managementul riscurilor operaionale are ca obiectiv asigurarea cadrului intern care s permit
identificarea, evaluarea, monitorizarea i adoptarea msurilor necesare n scopul diminurii pierderilor
determinate de aceste riscuri (pierderi operaionale).
Riscul reputaional reprezint riscul actual sau viitor de afectare negativ a profiturilor i
capitalului, determinat de percepia nefavorabil asupra imaginii bncii de ctre clieni, contrapartide,
acionari, investitori sau autoriti de supraveghere.
In procesul de evaluare a riscurilor legale i reputaionale, banca ia n considerare
regulamentele i cadrele legale n vigoare, inclusiv cele aplicabile domeniului social, precum i orice alte
elemente care ar putea afecta activitatile. Administrarea riscului reputaional are ca obiectiv asigurarea
cadrului intern care s permit identificarea, evaluarea, monitorizarea i luarea msurilor n scopul
reducerii pierderilor determinate de acest risc.

XIV.

ACTIVITATEA DE PERSONAL I STRUCTURA ORGANIZAIONAL

n anul 2013 managementul personalului a continuat s fie una din cele mai importante
preocupri ale conducerii Bncii. A fost un proces de restructurare a organizatiei in scopul optimizarii
activitatii si realizarii planurilor strategice. Astfel, la finele anului 2013 n Banc activau 66 de persoane
(2012 - 125 persoane).
Banca a acordat numeroase posibiliti angajailor si pentru dezvluirea potenialului i
dezvoltarea carierei. Politica Bncii este de a promova n primul rnd personalul din cadrul Bncii.
Diversitatea activitii Bncii i atingerea noilor obiective strategice implic asigurarea Bncii cu
capital uman corespunztor ritmului ei de dezvoltare. De aceea, n anul 2013 politica resurselor umane n
continuare este orientat spre: perfecionarea procesului de instruire i dezvoltare profesional;
optimizarea structurii i a numrului de angajai; stabilirea de obiective individuale pentru fiecare salariat,
evaluarea aportului individual al angajailor i creterea productivitii muncii. Activitatea in domeniul
resurselor umane va contribui la realizarea obiectivelor Bncii in ansamblu.

XV.

ANEXE

BILANTUL CONTABIL

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 28 din 31

Denumirea indicatorilor

2012

mil. Lei

2013
ponderea,
%

mil. Lei

Modificare

ponderea,
%

mil. Lei

ACTIVE
Numerar

29.S7

2.68%

34.31

3.50%

4.44

Conturi la Banca Naional

93.2S

8.36%

93.7S

9.55%

G.5G

Conturi curente i depozite la bnci

91.49

8.20%

62.72

6.39%

(2S.77)

-31.45%

631.47

56.61%

46G.94

46.96%

(17G.53)

-27.G1 %

65.71

5.89%

6S.36

6.96%

2.65

4.03%

135.26

12.13%

2GS.55

21.25%

73.29

54.18%
-31.33%

Credite i avansuri acordate clienilor


Active financiare disponibile pentru vnzare
Investiii pstrate pn la scaden
Imobilizri corporale

14.86%
0.54%

19.95

1.79%

13.7G

1.40%

(6.25)

Imobilizri necorporale

4.15

0.37%

5.69

0.58%

1.54

37.11%

Creane amnate privind impozitul pe venit

7.42

0.67%

1.93

0.20%

(5.49)

-73.99%

36.SS

3.31%

31.60

3.22%

(5.28)

-14.32%

1,115.48

100.00%

981.57

100.00%

(133.91)

-12.00%

Alte active
Total active
DATORII
Datorii ctre bnci

3S.21

3.43%

34.56

3.52%

(3.65)

-9.55%

Alte mprumuturi

39S.65

35.74%

293.57

29.91%

(1G5.GS)

-26.36%

Datorii ctre clieni

3S6.45

34.64%

351.04

35.76%

(35.41)

-9.16%

S.19

0.73%

S.43

0.86%

G.24

2.93%

Alte datorii
Datorii amnate privind impozitul pe venit
Total datorii

4.34

0.39%

7.G1

0.71%

2.67

61.52%

835.84

74.93%

694.61

70.77%

(141.23)

-16.90%

627.5S

56.26%

627.5S

63.94%

0.00%

14.2G

1.27%

14.2G

1.45%

0.00%

(362.14)

-32.46%

(354.S2)

-36.15%

7.32

-2.02%

279.64

0.00%
25.07%

286.96

0.00%
29.23%

7.32

0.00%
2.62%

1,115.48

100.00%

981.57

100.00%

(133.91)

CAPITAL PROPRIU
Aciuni ordinare
Capital de rezerv
Pierdere neacoperit
Rezerve ale activelor financiare disponibile pentru
vnzare
Total capital propriu
Total capital propriu i datorii

BCR Chiinu- Raport anual 2013

-12.00%

pag. 29 din 31

Anexa 3
Denumirea indicatorilor
D

Indicators

2012

2013

2012

Modificare 2013

million Lei

mil. Lei
ponderea,
mil. Lei
ponderea,
RAPORTUL PRIVIND
FLUXURILE
% DE TREZORERIE
%

Fluxuri de trezorerie din activiti de exploatare


Venituri aferente dobnzilor
Dobnzi ncasate
G.SS
Venituri aferente dobnzilor la mijloace bneti datorate de
Dobnzi pltite
BNM
1.70
Venituri aferente dobnzilor la mijloace bneti datorate de
ncasri nete aferente comisioanelor
bnci
16.41
Venituri
nete din
operaiuni
cu valutlastrin
si alte
venituri operaionale
Venituri
aferente
dobnzilor
(dividende)
hrtii de
valoare
investiionale
Pliaferente
bneti privind
retribuirea
muncii
Venituri
dobnzilor
la credite
7G.97
aferente
cheltuielilor
generale si administrative
AltePli
venituri
aferente
dobnzilor

mil. Lei

92.43
0.37%
(41.42)
0.07%
10.74

million Lei

68.35
-59.09%
(28.37)
-95.88%
11.45

0.73%

G.36

1.42%

G.G7

13.69%

S.71

8.85%10.55

(7.70)

-46.92%
11.10

59.22%

59.11

(30.66)
60.06%

(11.86)

(23.08)
-16.71%

0.00%

Total venituri aferente dobnzilor


S9.96
75.07%
Profit operaional din exploatare nainte de modificarea capitalului circulant
Cheltuieli aferente dobnzilor
S.4S
7.08%
Cheltuieli aferente dobnzilor la mijloace bneti datorate
(Creterea) / reducerea activelor curente :
bncilor
6.G9
5.08%
Cheltuieli
aferente
Conturi
curentedobnzilor
i depozitelaladepozite
bnci ale persoanelor
fizice
Activeaferente
financiare
disponibile
pentru vnzare
7.32
6.11%
Cheltuieli
dobnzilor
la depozite
ale persoanelor
juridice
Credite, net
Cheltuieli aferente dobnzilor la alte mprumuturi
1S.7S
15.68%
Alte
active aferente dobnzilor
Total
cheltuieli
4G.67
33.95%

7G.5G

(23.25)
0.00%
71.63%
18.39

(0.52)

(1.63)

(24.81)
0.00%

(19.46)

-21.63%
14.64

5.61

6.16%

(2.87)

-33.84%

4.6G

5.05% 7.95

(1.49)

-24.47%
12.15

3.56

3.91%28.58

(3.76)

176.26
-51.37%

(5.94)

0.17
-31.63%

12.S4

(14.G6)

-34.57%

Venitul
net aferent
dobnzilor
Creterea
/ (reducerea)
datoriilor curente :

49.29

41.15%

43.S9

4S. 19%
(150.02)

(5.4G)

-10.96%
(102.52)

Minus:
Defalcri
pentru reduceri pentru pierderi la active
Datorii
ctre bnci
aferente dobinzilor
Datorii ctre clieni i autoriti publice
Venitul net aferent dobnzilor dup defalcri pentru reduceri
Altepierderi
datorii la active aferente dobnzilor
pentru

(7.32)

-6.11%

(1G.6G)

(11.64%)
(31.01)

(3.28)

44.81%
(35.27)

56.61

47.26%

54.49

(0.73)
59.83%
(143.59)

(2.12)

(1.79)
-3.74%
49.00

17.2G

14.35%

15.2S

5.53

4.62%

4.12

Venituri (pierderi) din taxe si comisioane


Numerar net din activiti operaionale pn la impozitare
Venituri aferente comisioanelor
Cheltuieli privind comisioanele
Impozitului pe profit pltit
Total venituri (pierderi) din taxe si comisioane

26.61

14.10%

1.65

29.22%

15.53%(0.01)
4.52%
(143.59)
11.34%

(1.92)

-11.16%
-

(1.41)

11.67

9.74%

11.16

(0.51)

-25.50%
49.00
-4.37%

Veniturinet
(pierderi)
la operaiuni
cu valut
strin
Numerar
din / (utilizat
n) activiti
operaionale
Cheltuieli general-administrative

S.43

7.03%

S.93

9.07%

G.5G

0.00%

Cheltuieli
privind
remunerarea
muncii de investiii
Fluxuri
de trezorerie
din activiti
Alte cheltuieli general-administratuve
Achiziii de imobilizrilor corporale i necorporale
Cheltuieli privind deprecierea activelor pe termen lung
Active
financiare
disponibile pentru vnzare
Total
cheltuieli
general-administrative

27.93

23.32%

24.52

26.92%

(3.41)

-12.21%

22.74

18.98%

19.12

(3.62)

9.13

7.62%

S.16

-15.92%
(4.26)
-10.62%

59.SG

49.92%

51.79

20.99%
(0.16)
8.96%
56.86% 1.63

ncasri operational
din vanzarea imobilizrilor corporale i necorporale
Alt rezultat
AlteInvestiii
venituri operationale
financiare pstrate pn la scaden
Alte cheltuieli operationale
Numeraractivelor
net utilizat
n activiti de investiii
Deprecierea
nefinanciare
Venitul (pierderi) net pn la impozitare i pn la articole
Fluxuri de trezorerie din activiti de finanare
extraordinare
Impozitul
pe din
venit
(scutire)
ncasri
aciunile
emise
Venitul (pierderi) net pn la articole extraordinare
ncasri/pli din credite i mprumuturi pe termen lung
Venituri (pierderi) extraordinare
ncasri din mprumuturi
Impozitul pe venit
Venituri
(pierderi)
extraordinare
minus
Numerar
net utilizat
n activiti
de impozitul
finanarepe venit
Venitul (pierderi) net

(0.97)
(8.G1)

-13.39%
(1.09)

(G.54)
(8.GG)

-12.71%
(73.29)
27.65%
(78.64)
-138.17%

1G.48

205.49%

56.65
4.25

3.55%

3.71

1G.27

8.57%

13.11

5.79

4.83%

(2.21)

3.77%40.65
14.39%
-2.43%98.77

5.1G

4.26%

15.5S

15.83%

5.G5

4.22%

S.26

9.07%

G.G5

0.04%

7.32

8.04%

0.05

0.04%

7.32

6.91

2.84

3.21

63.56%

7.27

14540.00%
(5.43)

6.91
8.04%

7.27

(5.43)
14540.00%

Creterea/(reducerea) net a numerarului i echivalentelor de numerar

(19.52)

(20.43)

Numerar i echivalente de numerar la 1 ianuarie

261.58

242.06

Numerar i echivalente de numerar la 31 decembrie

242.06

221.64

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 30 din 31

2013

Aciuni Capital
ordinare rezerv

de

Anexa
5
Total

Profit Active financiare


nedistribuit disponibile pentru
vnzare

milioane Lei

milioane Lei

milioane Lei

milioane Lei

milioane Lei

627.58

14.20

(362.14)

279.64

Aciuni emise

Transferuri de rezerva

Profit/(pierdere) net() a perioadei

7.32

7.32

Alt rezultat global net

627.58

14.20

(354.82)

286.96

Aciuni
ordinare

Capital de
rezerv

Profit Active financiare


nedistribuit disponibile pentru
vnzare

Total

milioane Lei

milioane Lei

milioane Lei

milioane Lei

milioane Lei

627.58

12.77

(360.76)

279.60

Sold la 1 ianuarie

Sold la 31 decembrie

2012

Sold la 1 ianuarie
Aciuni emise

Transferuri de rezerva

1.43

(1.43)

Profit/(pierdere) net() a perioadei

0.05

0.05

Alt rezultat global net


Sold la 31 decembrie

(0.01)

(0.01)

627.58

14.20

(362.14)

279.64

COEFICIENI I INDICATORI FINANCIARI


Indicatori

Total active
Alte active
Credite
Active lichide
Depozitele bancilor
Depozitele clientilor
Capital

31.12.2012

31.12.2013

Modificare (%)

1,115.48
36.88
631.47
4Q7.47
436.86
386.45
279.64

981.57
31.60
46Q.94
363.98
328.13
351.Q4
286.96

(12.00%)
(14.33%)
(27.00%)
(10.67%)
(24.89%)
(9.16%)
2.62%

31.12.2012

31.12.2013

Modificare (%)

1.91%
2.29%
1.85%
1.41%
1.09%
2.73%

1.29%
1.96%
1.12%
1.04%
0.59%
2.51%

(0.62%)
(0.33%)
(0.73%)
(0.37%)
(0.50%)
(0.22%)

31.12.2012

31.12.2013

Modificare

12
11
13
13
13
12

12
12
13
12
13
12

Cota de piata

Total active
Alte active
Credite
Active lichide
Total depozite
Capital
Locul

Total active
Credite
Active lichide
Total depozite
Depozitele clientilor
Capital
BCR
Chiinu- Raport anual 2013

-1
-

1
-

- 31 din 31
pag.

Anexa 4
Indicatorii profitabilitii
31.12.2012 CAPITALULUI
31.12.2013
Modificare
RAPORTUL PRIVIND MODIFICRILE
PROPRIU

Profit net
Venit net din dobanzi
Venit net neaferent dobanzilor
Provizioane/(recuperari)
ROA
ROE
Raport Cost / Venit

Q.Q5
49.29
(51.51)
(7.32)
0.00%
0.02%
86.18%

7.32
43.89
(38.89)
(1Q.6Q)
0.75%
2.55%
80.95%

7.27
(5.4Q)
12.62
(3.28)
0.74%
2.53%
(5.23%)

31.12.2012

31.12.2013

Modificare

16.44%
5.30%
6.31%
29.68%
54.18%
32.63%

25.79%
24.72%
11.16%
29.06%
93.42%
44.76%

9.35%
19.42%
4.85%
(0.62%)
39.24%
12.13%

Indicatorii de calitate a portofoliului de credite

Credite expirate / Total Credite


Credite neperformante / Total Credite
Reduceri pentru pierderi / Total Credite
Credite mari / Total credite
Solvabilitate
Lichiditate

BCR Chiinu- Raport anual 2013

pag. 32 din 31