Introducere

Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerat cel mai important capital al unui
individ, deoarece prin aceasta i poate realiza visele i aspiraiile, poate oferi familiei un confort,
siguran i linite. Din pcate, aceast capacitate de a realiza venituri, sntatea i puterea de a
munci nu sunt garantate i n fiecare moment sunt ameninate de cele mai variate i distructive
pericole. Un eveniment nefericit poate provoca incapacitate de munc, invaliditate sau chiar moarte,
astfel nevoia de venituri va continua pentru toi cei care sunt dependeni financiar de aceea
persoan. n acel moment vor aprea dou tipuri de pierderi: o pierdere emoional i una
financiar. Pentru pierderea emoional nu se poate face nimic pentru c este nevoie de foarte mult
timp, dar n ceea ce privete pierderea financiar dac nu au economisit suficieni bani, viaa se
poate schimba dramatic.
Datorit serviciilor financiare pe care le ofer o asigurare de via putem avea opiuni i
demnitate n momentele grele ale vieii i privi cu ncredere n viitor. Pentru o familie modern
protecia i sigurana financiar au devenit componente importante contribuind la linitea i
confortul familiei. Produsele de asigurri de via au drept scop realizarea treptat de economii
importante i protejarea familiei de impasuri financiare, astfel asigurarea de via devine un mijloc
prin care un individ poate s intre n posesia unei sume de bani necesar pentru a rezolva situaiile
neprevzute care pot s apar pe parcusul vieii.
Calitatea serviciilor oferite de asigurtori a crescut permanent, fundamentndu-se pe
preocuparea acordat instruirii personalului i pe implementarea la nivelul companiilor a celor mai
moderne

concepte

de

management

ceea

ce

privete

relaia

cu

clienii.

Produsele de asigurare au devenit tot mai sofisticate, evolund practic n paralel cu creterea
gradului de informare, al interesului consumatorilor pentru asigurri i acoperind cele mai variate
nevoi. n acest moment, produsele de asigurare oferite de piaa romneasc sunt comparabile, din
punct de vedere calitativ cu cele din spaiul european.

1.1.Conceptul de asigurare
Fiecare persoan fizic sau juridic are nevoie de protecie n condiiile unei economii
incerte. O asigurare de via este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastr, n
cazul producerii unui accident, a unei boli, a invaliditii sau a decesului.
n prezent,Legea Nr. 32 din 2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor face o noua clasificare a asigurrilor de via, de data aceasta pe clase.
Clasele de asigurri de via sunt:
I.

Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare;

II.

Asigurri de cstorie, asigurri de natere;

III.

Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii - tip unit-link;

IV.

Asigurri permanente de sntate.

Conform legislaiei europene n domeniu, adoptate i de ara noastr, la aceste 4 clase s-au
adaugat alte dou clase suplimentare ca polie ataate asigurrilor de via, ce reprezint clasele I i
II ale asigurrilor generale, astfel:
Clasa B1 asigurri de accidente i de boal;
Clasa B2 asigurri de sntate.
Asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare (polia de asigurare),
prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum de bani-suma
asigurat-n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare,respectiv
preul proteciei.
Asigurrile de via au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul
producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal,
mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia.
n asigurrile de persoane, riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil, dar incert. Incertitudinea se
refer la posibilitatea producerii evenimentului (de exemplu: un accident) sau numai la momentul survenirii
sale (de exemplu: decesul este un fapt inevitabil, ns nu se cunoate momentul n care acesta se va produce).
Astfel, putem spune c, n asigurrile de deces, riscul asigurat nu este reprezentat de decesul asiguratului
(care, de altfel, este un eveniment cert), ci de durata incert a vieii persoanei asigurate.

Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i

posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva
aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac
acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii, poate ncasa
drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la
asigurrile de bunuri.
2

Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii

generale - statistici demografice, tabele de mortalitate - i criterii speciale, ce in de fiecare individ.
Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezerve matematice care se valorific prin investire,
sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate.
Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului n
cazul producerii riscului asigurat.Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu sunt
evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de
asigurat.
Contractul de asigurare se ncheie n form scris (prin completarea unei declaraii de
asigurare). Dup analiza rspunsurilor, asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului,
redactarea contractului n form scris i nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de
asigurare se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea poliei.
ncetarea contractului de asigurare se realizeaz n urmtoarele moduri: modul obinuit de
ncetare l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat;
contractul nceteaz i prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exist i moduri mai puin
uzuale cum ar fi: denunarea, rezilierea i anularea contractului.
Denunarea se face de ctre asigurtor, dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile
intervenite n cursul contractului n legtura cu datele luate n considerare la ncheierea contractului.
Rezilierea nseamn desfacerea pentru un timp a contractului, datorit neexecutrii obligaiei
uneia din pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la reziliere rmn
valabile.
Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat,
sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, n momentul ncheierii acestuia.

1.2. Piaa asigurrilor de via n Romnia

n semestrul I din anul 2014 , pe piaa de asigurri din Romnia erau autorizate s
funcioneze 37 de societi, dintre care:
20 societi practicau activitii de asigurri generale (non-via);
9 societi practicau activitii de asigurri de via;
8 societi au practicat activiti pe ambele categorii de asigurri.
.

Ca atare, n domeniul asigurrilor de via, n primul semestru din anul 2014 activau 17

societi .
3

Gradul de penetrare al asigurrilor

n ceea ce privete gradul de penetrare al asigurrilor, Romnia se afl pe ultimele poziii
ntre rile din Uniunea European. n plus, acest indicator s-a aflat pe un trend descendent n
perioada 2012-2014, tendin comun mai multor ri europene, ca rezultat al contextului
macroeconomic intern i al situaiei financiare internaionale.
Anul

PBS n semestrul I (mil

lei)

PIB semestrul I (mil lei)

Grad de penetrare a
asigurrilor n PIB (%)

Sem. I 2012

4.133,82

250.148

1,65%

Sem. I 2013

4.264,34

264.666

1,61%

Sem. I 2014

3.973,74

279.353

1,42%

Avnd n vedere dezvoltarea mai redus a sectorului de asigurri comparativ cu alte ri din
zon, Romnia are una dintre cele mai sczute valori a indicatorului privind densitatea asigurrilor,
din Uniunea European. Evoluia densitii asigurrilor (raportul ntre valoarea n euro a primelor
brute subscrise i numrul total de locuitori) n primul semestru al perioadei 2012-2014 arat c
valoarea acestui indicator din semestrul I 2014 a cobort sub valoarea celui din aceeai perioad de
referin a anului 2013.

Anul

PBS n semestrul I
(mil euro)

Populaie
(mil locuitori)

Densitatea
asigurrilor
(euro/loc) n
semestrul I

Sem. I 2012

941,90

20,095996

46,87

Sem. I 2013

971,02

20,020074

48,50

Sem. I 2014

890,07

19,942642

44,63

Evoluia PBS pe categorii de asigurare

4

n sem. I , n anii 2012 2014 (mil. lei)

Asigurri generale
3.276,69

3.398,26

857,12

3.194,55

779,1
9

866,08

(lei)

(lei)

(lei)

30.06.2012

30.06.2013

30.06.2014

Categorii de
asigurari
Asigurri generale
Asigurri de via
Total

Asigurri de via

30.06.2012
(lei)

Ritm de crestere
30.06.2014/30.06.2013

30.06.2013
(lei)

30.06.2014
(lei)

3.276.699.872

3.398.263.073

3.194.551.731

-5,99

857.123.744

866.076.986

779.190.323

-10,03

4.133.823.616

4.264.340.059

3.973.742.054

-6,81

(%)

Se poate observa c n semestrul I din anul 2014 primele brute subscrise pentru asigurrile de via
au sczut cu 10,3% comparativ cu semestrul I al anului trecut i reprezint 19,61% din totalul primelor brute
subscrise.
n Uniunea European , nivelul cel mai ridicat al primelor brute de asigurare este deinut de ctre
asigurrile de via n detrimentul celor de non-via.n general se urmrete ca ponderea asigurrilor de via
s fie mai mare fa de cea a asigurrilor de non-via, ntruct acestea particip la oferta de mprumut pe
piaa financiar prin fructificarea rezervelor pe care le constituie sub forma investirii lor n depozite bancare,
bonuri de tezaur, aciuni, obligaiuni, acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la
asigurrile de via i sub alte forme de plasament.

Prime brute subscrise pentru asigurri de via

n primul semestru din 2014 asigurtorii au subscris prime brute aferente asigurrilor de
5

via n sum de 779.190.323 lei, nregistrnd o scdere nominal de 10% fa de perioada similar
din 2013 .
n categoria asigurrilor de via, ponderi semnificative n structura portofoliului
nregistreaz clasele AI i AIII, care dein mpreun 95,98% din total.

Perioada

Prime brute subscrise pentru asigurrile de

via (lei)
30.06.2012
30.06.2013
30.06.2014

AI
AIII
Alte clase
Total

526.887.959
295.946.812
34.288.973
857.123.744

535.468.272
294.263.695
36.345.019
866.076.986

511.191.864
222.481.475
45.516.984
779.190.323

Modificare
absolut
30.06.2014 /
30.06.2013
-24.276.408
-71.782.220
9.171.965
-86.886.663

Ritm de
crestere
30.06.2014 /
30.06.2013
-4,53
24,39
25,24
-10,03

Evoluie PBS pentru asigurri de via (lei)

Alte
clase

45.516.984
30.06.2014

AII
I

AI

222.481.475

36.345.019
30.06.2013
34.288.973
30.06.2012

511.191.864

294.263.6
95

535.468.272

295.946.81
2

526.887.959

Din datele prezentate mai sus rezult faptul c, la data de 30.06.2014:

-clasa AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare a nregistrat o scdere n
mrimi absolute de 24.276.408 lei, respectiv o scdere de 4,53% fa de primul semestru al anului
2013;
-clasa AIII Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii a nregistrat o
reducere n mrime absolut de 71.782.220 lei, respectiv o scdere de 24,39% fa de primul
semestru al anului 2013;
-categoria alte clase a avut un ritm de cretere de 25,24%, care n mrimi absolute a nsemnat o
cretere cu 9.171.965 lei. Aceasta categorie include urmtoarele clase:

clasa AII Asigurri de cstorie, asigurri de natere a nregistrat o scdere de 12,22% fa

de primul semestru al anului 2013;
clasa AIV Asigurri permanente de sntate a avut o cretere de 2,79% fa de primul
semestru al anului 2013;
6

clasa BI Accidente i boal a nregistrat o cretere nominal de 5,37% fa de primul

semestru al anului 2013;
clasa BII Asigurri de sntate a nregistrat o cretere nominal de 46,54% fa de primul
semestru al anului 2013.

Situaia sumelor pltite pentru indemnizaiile brute,maturiti i rscumprri

aferente asigurrilor de via
Pentru categoria asigurri de via au fost pltite, n primul semestru al anului 2014
indemnizaii brute, maturiti i rscumprri n sum de 368.100.870 lei, n scdere cu 3,23% fa
de perioada similar a anului 2013 (380.399.520 lei).

Perioada

IB,maturitati si rascumparari platite

pentru asigurari de viata(lei)

Ritm de crestere
(%)

30.06.2012

356.925.286

30.06.2013

380.399.520

6,58

30.06.2014

368.100.870

-3,23

pentru categoria asigurrilor de via, indemnizaiile brute pltite au reprezentat 47,24% din
valoarea primelor brute subscrise, n crestere fa de aceeai perioad a anului 2013, cnd
reprezentau 43,92%.

Pentru categoria asigurarilor de via, cota de pia a primelor 10 societti de asigurare, n

semestrul I din anul 2014 ,n funcie de primele brute subscrise este urmtoarea:
Nr.
Crt.

Prime brute subscrise pentru

Societi

asigurri de via (lei)

Cota de pia(%)

ING ASIGURRI DE VIA S.A.

295.984.620

37,99 %

METROPOLITAN LIFE ASIGURARI S.A.

128.747.853

16,52 %

73.335.068

9,41 %

BCR ASIGURARI DE VIATA VIENNA

INSURANCE GROUP S.A.

ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI S.A.

49.704.081

6,38 %

ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A.

49.612.875

6,37 %

597.384.497

76,67%

41.088.526

5,27 %

TOTAL (1-5)
6

GENERALI S.A.

BRD ASIGURARI DE VIATA S.A..

38.931.206

5,00 %

GRAWE ROMANIA ASIGURARE S.A.

24.179.793

3,10 %

GROUPAMA ASIGURARI S.A

19.963.593

2,56 %

10

SIGNAL IDUNA ASIGURARI DE VIATA S.A

13.347.663

1,71 %

TOTAL (1-10)

734.895.278

94,31%

Alte societi

44.295.045

5,69%

TOTAL PBS asigurari de viata

779.190.323

100%

Putem constata c ING ASIGURRI DE VIA S.A. este lider cu un nivel al primelor
brute subscrise de 295.984.620 lei i o cot de pia de 37,99% iar primele cinci societi de
asigurare dein aproximativ 77% din totalul pieei.

2.1.ING Bank Romnia

8

ING Bank Romnia este parte a ING Group, instituie financiar internaional de origine
olandez care ofer servicii bancare, de asigurri i de management al activelor unui numr de
peste 48 de milioane de clieni individuali, companii i instituii din peste 40 de ri din Europa,
America de Nord, America Latin, Asia i Australia.
ING Bank este prima instituie financiar internaional care a deschis o sucursal n
Romnia dup 1989, n prezent deinnd o poziie solid pe piaa local. S-a lansat n 1994, ca
banca de ni, de Corporate i Investment Banking, dar s-a dezvoltat ntr-un ritm susinut, prin
cretere organic, iar astzi este o banc universal care ofer o palet complet de produse i
servicii tuturor categoriilor de clieni.
Pe lng divizia bancar, ING Group este prezent n Romnia prin urmtoarele divizii:
ING Asigurri de Via, ING Pensii SAFPAP, ING Lease Romania IFN S.A.
n acelai timp, ING a fost prima companie internaional care, n 1997, a intrat pe piaa
asigurrilor de via din Romnia.
Devenit lider al pieei locale la doi ani de la nfiinare, ING Asigurri de Via i-a
consolidat de-a lungul timpului aceast pozitie, avnd la sfritul anului 2013 o cot de pia de
33,8%*.
Cu un capital social de 104.991.626 lei RON, ING Asigurri de Via este cea mai
puternic capitalizat companie de pe piaa asigurrilor, ocupnd primul loc i din punctul de
vedere al atragerii de noi clieni.
Odata cu implementarea reformei pensiilor, ING Asigurri de Via a adugat n
portofoliul su dou fonduri de pensii facultative: ING Activ si ING Optim. Pe segmentul
pensiilor facultative, ING are o cot de pia de 42,01%.Marja de solvabilitate disponibil a ING
Asigurri de Via este de 1,25 fa de nivelul minim cerut de lege, iar coeficientul de lichiditate
este de 4,6 comparativ cu nivelul minim cerut de lege, reconfirmnd stabilitatea financiar a
companiei.

2.2.Produse de asigurri de via oferite de

ING ASIGURRI DE VIA
ING ASIGURRI DE VIA ofer urmtoarele tipuri de asigurri:
asigurri tradiionale
asigurri Unit Linked

Asigurrile de via tradiionale sunt asigurri care ofer clienilor garanii considerabile, de obicei
un beneficiu fix garantat n caz de deces sau la maturitate. Asigurtorul trebuie s acorde aceste garanii
indiferent de costurile pe care le implic i s rmn solvabil, ca cerin a clientului i a Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor. n acest caz asigurtorul trebuie s investeasc cu precauie sporit, n
special n obligaiuni guvernamentale sau alte instrumente de plat sigure. Clientul beneficiaz astfel de
produse sigure.

ING ASIGURRI DE VIA ofer urmtoarele tipuri de asigurri tradiionale:

asigurri destinate exclusiv proteciei (SMART, Prudent);
asigurri cu componenta de economisire (Regal, Academica);
n continuare vom prezenta detaliat planul de protecie PRUDENT.

Planul de
protecie
PRUDENT
Vrsta

Durata
contractul
ui:
Suma
asigurat:
Riscuri
acoperite:

Este o asigurare ce acoper riscul de deces din orice cauz i deces din
accident, oferind garania c familia va primi suma asigurat stabilit n
acest caz nedorit pentru a depi posibilele dificulti financiare (credite,
cheltuieli de ntreinere etc).
Nu include i o parte de economisire sau capitalizare, ns, dac pn la
finalul contractului nu se ntmpl nimic, primeti napoi o parte din bani.
Minim 18 ani, maxim 65 ani.
ntre 5 ani i 30 ani (sau pn la mplinirea a 80 de ani de ctre persoana
asigurat).
ntre 30.000 Lei i 900.000 Lei.

Decesul persoanei asigurate din orice cauz i decesul din accident.

- n cazul decesul din orice cauz se achita ctre beneficiarii contractului
100% din suma asigurat.
- n cazul decesul din accident se va achita ctre beneficiarii contractului
200% din suma asigurat.
Prima de
Este constant i se calculeaz n funcie de vrst, suma asigurat i durata
asigurare: contractului de asigurare.
Prima minim de asigurare este de 700 lei.
- Frecvena de plat a primei: trimestriala, semestriala sau anual.
- Reduceri de frecven:trimestriala 1%,semestriala, anual 4%
Beneficiar Sunt alei de ctre client. Dac nu au fost stipulai n contract vor fi
desemnai motenitorii legali sau testamentari. n caz de deces, beneficiarii
ii
asigurrii: pot solicita un avans fix de 2.500 lei.
Returnare Dac pn la sfritul contractului nu se ntmpla nici unul din riscurile
a primelor asigurate, se returneaz 30% din suma primelor pltite pentru asigurarea
principal.
pltite:
Ce se
modalitatea i frecvena de plat;
poate
suma asigurat;
10

modifica
pe
parcursul
contractul
ui?
Opiuni

Accesibilit
ate:
Flexibilita
te:
Garanii:

beneficiarii sau contractantul.

Acestui produs i pot fi ataate mai multe asigurri i opiuni suplimentare

care ofer mai mult protecie:

Acoperirea invaliditatea ca urmare a accidentelor;

Acoperirea pentru boli grave;

Spitalizarea i intervenia chirurgical ca urmare a accidentelor sau

mbolnvirii;

Opiunea de scutire de plat a primelor .

AVANTAJE
-primele de asigurare sunt mai mici dect n cazul asigurrilor cu
component de economisire sau investiie;
- beneficiezi de reduceri de prime n funcie de frecven de plat.
- se poate ataa asigurri suplimentare care s extind nivelul de protecie
att pentru client, ct i pentru ceilali membri ai familiei;
- se poate modifica ncepnd din al doilea an contractual nivelul sumei
asigurate.
- familia va primi suma asigurat , n cazul producerii decesului, reuind
astfel s depeasc posibilele dificulti financiare cu care s-ar putea
confrunta;
- prima de asigurare este constant pe ntregul parcurs al derulrii
contractului de asigurare, dac nu se solicita modificarea sumei asigurate.

Asigurri Unit Linked

11

Prima pltit de asigurat este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la
dispoziie de asigurtor, din care asiguratul primete apoi un anumit numr de unit-uri (o cotparte).
Astfel, asiguratul i asum riscul investiiei pentru care a optat, precum i pe cel al
deciziilor pe care le poate lua ulterior cu privire la distribuia uniturilor ntre fonduri de investiii
cu grade de risc diferite.
ING ASIGURRI DE VIA ofer urmtoarele tipuri de asigurri Unit Linked:
Planul de economisire pentru Copii (GentT pentru Copil);
Planuri de Asigurare cu componenta de Pensii (GenT pentru Pensie);
Planuri de Asigurare cu componenta de Investiii (GenT pentru Investiie, Capital)
Avantaje
Atractivitatea produselor Unit Linked este dat att de combinaia ntre beneficiul de
protecie i cel de investiie, ct i de flexibilitatea oferit.
Astfel, Unit Linked reprezint:
Investiie
- Clientul are posibilitatea de a alege ntre programe de investiii cu grade diferite de risc: de
la programe de investiii cu grad scazut de risc (bonuri de tezaur, titluri cu venit fix) pn la cele
cu grad ridicat de risc (care au n componen titluri cu venituri variabile sau investiii pe piee
de capital);
Protecie
- Orice produs Unit Linked conine o asigurare de via ncheiat pe perioada de timp aleas de
client.
- Suma asigurat stabilit la ncheierea contractului este garantat pe ntreaga durat a proteciei
alese, indiferent de valoarea acumulat (n unituri) a contului . Aceasta sum asigurat poate fi
modificat la cerere oricnd pe durata contractului.

Planul
de Este un plan financiar care are n vedere acoperirea necesitailor legate de
economisire
dezvoltarea copilului : educaie, sntate, sprijin financiar pentru startul n
pentru
Copii via.
(GentT pentru
Este n acelai timp un plan care presupune asumarea unui anumit grad de
Copil)
risc pentru investiii .
12

Vrsta
Durata

Printele - minim 18 ani i maxim 55 ani; Copilul maxim 15 de ani.

Este format din perioada de plat a primelor (minim 10 ani, maxim pn la
mplinirea a 65 de ani de ctre asigurat) i perioada de plat a rentelor (5
contractului
ani).
Suma asigurat Se alege n funcie de nivelul venitului i al cheltuielilor de ntreinere a
familiei. Este un beneficiu garantat, indiferent de evoluia valorii contului
la deces
individual al asigurrii.
Valoarea
Clientul o alege n funcie de venit i nevoile sale.
- Frecvena de plat a primei: lunar, trimestriala, semestriala sau anual
primelor
- Pe toat durata contractului, se pot plti prime suplimentare.
Component de Dac n intervalul de plat a primelor survin decesul sau invaliditatea
printelui, contractul de asigurare continua, ING prelund plata primelor;
protecie
la decesul asiguratului, beneficiarii vor primi i suma asigurat.
Component de Cientul alege programele de investiii n care dorete s plaseze banii. Din
partea de prima destinat investiiei se vor cumpra uniti de fond n aceste
investiii
programe. Dup ncheierea perioadei de plat a primelor, valoarea ce se
acumuleaz n cont se pltete copilului sub forma rentei anuale pe o
perioad de 5 ani sau toi odat.
Ce se poate marirea sau micorarea valoarea primei de investiie i a sumei asigurate;
frecvenei de plat a primelor;
modifica
pe
transferarea unitile de fond sau redirecionarea primelor pentru
parcursul
investiie dintr-un program de investiii n altul oricnd pe parcursul
contractului;
contractului?
acces la sumele constituite din primele suplimentare pltite, adic
retragerea unei pri din numrul unitilor de fond prin rscumprare
parial, contractul rmnnd n vigoare.
Beneficiarii
Beneficiarul indemnizaiei de deces este desemnat de ctre client poate fi
asigurrii:

chiar copilul sau orice alt persoan.

Beneficiarul rentelor este copilul .

Valoarea

de n primii 2 ani contractul nu are valoare de rscumprare. Ulterior, daca se

decide renunarea la contract se va plti o tax de reziliere i se va primi
rscumprare
valoarea de rscumprare. Aceast valoare primit este mai mic dect suma
primelor pltite pentru investiie deoarece se scad costurile de administrare.
Opiuni
prime suplimentare oricnd pe durata contractului;
actualizarea valorii primelor i a sumei asigurate cu inflaia;
opiuni i asigurri suplimentare:
asigurri de deces i invaliditate din accident;
asigurri de sntate din accident sau mbolnvire.
Avantaje
Flexibilitate
-clientul alege valoarea rentelor de care va beneficia ulterior copilul ,
precum i contribuiile lunare cele mai potrivite;;
- oricnd pe perioada contractului clientul poate decide creterea sau
reducerea valorii primelor de investiie i a sumei asigurate;
- retragerea sumele constituite din primele pltite suplimentar;
13

Beneficii
suplimentare

- oricare alt persoan (cunotina, rud) poate plti prime suplimentare, n

contul copilului ;
Bonus de loialitate: Copilul va primi un bonus de loialitate constnd n
returnarea unei pri din taxa de administrare a poliei n momentul n care
ncepe plata rentelor.

CONCLUZII

14

Implicndu-se n mediul afacerilor din diferite sectoare de activitate, industria

asigurrilor de via se prezint ca un domeniu deosebit de dinamic i complex, foarte sensibil la
modificrile mediului socio-economic.
nc se mai menin n actualitate factorii si condiiile nefavorabile dezvoltrii asigurrilor
precum: lipsa de interes pentru asigurri, determinate de nenelegerea importanei si necesitii
asigurrilor; lipsa suportului financiar; practicarea de ctre unele societi de asigurare a unui
management neprofesionist, puin inspirat si puin eficient; lipsa nejustificat de susinere din
partea statului.
Romnii sunt rezervai n privina achiziiei unei asigurri de via n contextul economic
actual, nc instabil. Prefer s-i aloce resursele financiare pentru ndeplinirea unor obiective
urgente, amnnd achiziionarea unei asigurri de via. Este orientat pe termen scurt, ceea ce
determin dezinteresul pentru investiii n instrumente financiare pe termen mediu i lung i nu
economisete pentru c are impresia c nu dispune de venituri suficiente.
n tot acest proces de schimbare a mentalitii, consultanii financiari au un rol esenial n
explicarea necesitii i a avantajelor asigurrilor de via, ajutnd clienii s aleag
instrumentele financiare potrivite nevoilor personale.
Dei gradul de informare i interesul pentru asigurrile de via a crescut simitor n
ultimii ani, nivelul de educaie al populaiei este nc sczut n ceea ce privete asigurrile de
via.
De accea, considerm c pe viitor trebuie s se pun accentul pe educaia financiar a
populaiei, obinerea deductibilitii n acest segment i transparena. ncrederea clienilor n
produsele de asigurare poate fi consolidat doar prin bune practici de vnzare i o transparen
sporit.

BIBLIOGRAFIE

15

Mirela Cristea,Asigurri de via i fonduri private de pensii-suport de curs;

Evoluia indicatorilor asiguratorilor i brokerilor de asigurare n S1 2014;
Evoluia concurenei n sectoarele cheie;
http://biblioteca.regielive.ro/licente/finante/perspective-privind-asigurarile-de-viata-pepiata-romaneasca-334161.html

16