Sunteți pe pagina 1din 76

CURS ASIGURARI FINANCIARE

Cap. 1. Asigurri. Concept i tipuri de asigurri


Conceptul de asigurri
Asigurrile reprezint o ramur prestatoare de servicii, cu un caracter distinct i
adresate unei categorii speciale de clieni. In schimbul primelor, asigurtorii vnd un bun
necorporal: preluarea asupra lor a efectelor negative ale producerii riscurilor.
Cu alte cuvinte, societile de asigurare ofer protecie, securitate, n situaiile
convenite prin contract.
Clasificarea modern a asigurrilor
Clasificarea tradiional a asigurrilor, aa cum apare ea n literatura de specialitate din
ara noastr de pn n anul 1989, avea n vedere cinci criterii de clasificare i anume:
1) domeniul (ramura) de asigurare:
a. asigurri de bunuri;
b. asigurri de persoane;
c. asigurri de rspundere civil;
2) forma juridic de realizare a asigurrilor:
a. asigurri obligatorii
b. asigurri facultative (contractuale);
3) riscurile cuprinse n asigurare
a. asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc.,caracteristice
anumitor bunuri;
b. asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrilor de teren etc., n cazul culturilor agricole i rodului viilor;
c. asigurri pentru boli, epizootii (epidemie la animale) i accidente, n cazul animalelor;
d. asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice mijloacelor de transport i mrfurilor
transportate de acestea n traficul intern i internaional;

e. asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor: deces, boli, accidente n
cazul asigurrilor de persoane;
f. asigurri contra prejudiciilor cauzate unor tere persoane (rspundere civil);
4) sfera de cuprindere n profil teritorial:
a. asigurri interne;
b. asigurri externe;
5) natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat:
a. asigurri directe;
b. reasigurri (asigurri indirecte);
Dup 1990, literatura de specialitate autohton a introdus i un al aselea criteriu, determinat
de modificrile legislaiei asigurrilor:
6) dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile de
asigurare din ara noastr puteau oferi urmtoarele nou categorii de asigurri:
1. asigurri de via;
2. asigurri de persoane, altele dect cele de via;
3. asigurri maritime i de transport;
4. asigurri de aviaie;
5. asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
6. asigurri de rspundere civil;
7. asigurri de credite i garanii;
8. asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
9. asigurri agricole.
Pe lng acestea, n unele lucrri consacrate asigurrilor au fost menionate i alte criterii de
clasificare:
1.

n funcie de locul unde se produc riscurile asigurate: asigurri terestre, asigurri


maritime i asigurri aeriene (de aviaie);

2.

dup natura interesului pecuniar din asigurare, poate fi vorba de:


-asigurarea averii (contra furtului, incendiului etc.);
-asigurarea mpotriva falimentului n afaceri;
- asigurarea responsabilitii (rspunderii);

3. n funcie de volumul obiectelor asigurate, se pot distinge:


- asigurri individuale (de exemplu, pentru o cas);
- asigurri colective (de exemplu, pentru bunurile dintr-o locuin);
- asigurri complete (de ex., pentru toate bunurile transportate sau depozitate de o anumit
persoan).

Fig. 1. Criterii moderne de clasificare a asigurrilor

Fig. 2. Clasificarea asigurrilor

Cap. 2. Asigurarea riscurilor financiare i politice


2.1. Concept, caracteristici, tipuri de asigurri de rspundere financiar
Activitatea comercial este supus unor riscuri variate. n fiecare an zeci sau sute de
mii de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri. Nu
de puine ori motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor, care face imposibil
recuperarea sumelor respective i prin urmare, seria problemelor continu i se revars i
asupra altora. Majoritatea comercianilor ncheie i deruleaz tranzacii comerciale fr s se
protejeze n faa acestui pericol real: de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mrfii
vndute sau a serviciilor prestate. n perioada actual n care mai mult dect oricnd vorbind
despre pieele internaionale, ne referim la piee globale, incertitudinea capt noi valene i
forme de manifestare. n mediul de afaceri puternic concurenial, succesul este n mare
msur condiionat de solvabilitatea clienilor, n mod deosebit n perioadele de recesiune,
chiar supravieuirea este determinat de aceeai cauz.
Pe de alt parte, dac n trecut se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii
proprii, azi acest lucru este de neconceput. n lumea modern s-a trecut de la sloganul
cumpr acum i pltete acum la cumpr acum i pltete mai trziu; s-a trecut de la
nu cumpra pn nu i permii la cumpr acum dac crezi c poi plti n viitor, astfel
nct obinerea unor venituri n viitor conteaz mai mult dect sigurana financiar prezent.
Persoanele fizice, companiile i chiar rile apeleaz la credite derulnd tranzacii sau
investiii folosind credite, fapt ce explic n mare msur chiar dezvoltarea economic nsi.
Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere, este totui necesar o protecie a
creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. Aceasta se face printr-o
form de asigurare a pierderilor financiare.
Asigurrile legate de activitatea comercial influenat de conjunctura economic i de
posibilitatea cumprtorului de a-i achita obligaiile de plat la scaden, sunt cunoscute sub
denumirea de asigurare ale riscurilor financiare i politice.
Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pierderile de bani i nu daunele
materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de
evaluare, aceste tipuri de asigurri nu fac parte de obicei din obiectul de activitate al societii
de asigurare obinuite, ci sunt practicate de societi de specialitate.

2.2 Clasificarea asigurrilor financiare:


Asigurrile de credite i riscuri financiare se mpart n urmtoarele clase distincte:
-

asigurrile de credite

asigurrile de garanii

asigurrile de pierderi financiare.


Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de

cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan
intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu
obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
1. riscuri comerciale;
2. riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
3. riscuri politice;
4. riscuri valutare.
1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele
internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel
nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden.
Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n
general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora
major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur,
inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de
voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de
plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter
politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.
Riscurile politice pot fi constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale
statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:

restrngerea importurilor,

limitarea transferului valutar,

sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat, s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre
importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect
cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb
pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii.
Riscul valutar apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se
utilizeaz 2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a fost ncheiat
contractul comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul valutar pot
aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita
asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar, n baza
crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa.
Riscul valutar poate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada
asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani. Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe
termen scurt, pot fi protejate de bncile comerciale prin contracte de schimb la termen.
Acest tip de riscuri are mai multe forme:

riscul de schimb valutar;

riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei;

riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este

n dezavantajul importatorului, creditorului).


n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de import-export:
I.

asigurarea riscurilor financiare;

II.

asigurarea riscurilor politice.

Cap. 3. Asigurarea riscurilor financiare


Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea un
cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, se manifest pe plan internaional.
Asigurarea riscurilor financiare
Asigurarea financiar reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o
consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de
asigurri.
Este un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot
s apar n activitatea sa transferndu-le unui asigurtor.
Creditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un
vnztor pe ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor
a valorii sub forma plii.
Asigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. Prin asigurarea financiar se
preiau riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea
necondiionat a tuturor obligaiilor.
Garaniile comerciale- care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferi
garanii mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. O astfel de garanie
a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private care i asumau
rspunderea pentru riscul de neplat.
n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
a. asigurarea creditelor, respectiv:
a.1. asigurarea creditelor interne;
a.2. asigurarea creditelor de export;
a.3. asigurarea ratelor la credite;
a.4. asigurarea creditelor pentru investiii;
b. asigurarea de garanii (de cauiune);
c. asigurarea de fidelitate.
3.1. Asigurarea de credit

n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au


drept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare
generate de insolvabilitatea cumprtorilor.
Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar prima
societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost
American Credit Indemnity Company - 1893.
Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena unui
sistem de credite dezvoltat.
n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de export,
dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat.
Asigurarea de credit protejeaz comercianii i productorii n faa riscului de neplat
de ctre consumatorii care cumpr sau nchiriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de credit
similare.
Ea a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a contractelor de
comer se ncheie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau
prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului, deci cu plata amnat, respectiv vnzarea pe
credit. Astfel asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de
ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin oferind protecie pentru riscul de neplat. Motivul l
poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului sau n cazul n care vnzarea are loc ntro alt ar dect cea n care se afl vnztorul, cauzele legate de situaia rii importatorului
(reglementri, rzboi, etc.).De aceea asigurarea de credite apare ca o protecie direct a
vnztorilor fa de riscul de nencasare i n acelai timp, ca o garanie n faa bncii,
constituind i o posibilitate de acces la finanare.
Asigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri.
Cu alte cuvinte scopul asigurrii de credite este de a proteja mpotriva pierderilor
financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce
au achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit.
Contractul de asigurare de credite este un contract ntre o societate de asigurri i un
asigurat, prin care societatea de asigurri preia riscul asupra pierderilor financiare suferite de
asigurat ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat ale clientului su i nu
producerea unui risc sau eveniment cum este n cazul celorlalte asigurri.
Prin contractul de asigurare de credite sunt protejate substanial ncasrile din
activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra asigurtorului i
drept consecin se poate crete cifra de afaceri.

Asigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux, ea fiind caracteristic i


funcionnd n condiii optime n cadrul economiei de pia cu un sistem de credite stabil i
bine dezvoltate. La nivel global, cele mai multe asigurri de credite se practic n rile
dezvoltate. Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i
internaionale de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n
ntreaga lume.
Investigarea creditelor ncepe din momentul cotrii riscului i presupune cunoaterea
statutului debitorului, verificarea periodic a acestuia, a capacitii de plat. Acest lucru este
fcut de underwriter. Supravegherea are loc dup emiterea poliei, prin sprijinirea asiguratului,
n vederea recuperrii i administrrii sumelor ntrziate la plat, chiar i pentru iniierea
procedurilor legale necesare recuperrii, dac este cazul. n aceast privin, exist o
apreciabil solidaritate profesional prin Uniunea de la Berna i de la Credit Aliace.
Necesitatea existenei acesteia poate fi considerat ca o msur de management a riscului,
ntruct se limiteaz repetarea unor situaii asemntoare altor asigurai pentru aceeai clieni.
Este important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting trei
cerine pentru asigurai:
1. prevenirea, prin colectarea i interpretarea informaiilor despre clieni, n vederea
minimizrii riscului de neplat;
2. colectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume, indiferent
de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ;
3. asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului.
Pentru ca societatea de asigurri s plteasc despgubirea trebuie ndeplinite mai
multe condiii:
- s existe un contract de credit ntre asigurat i clientul su;
- s existe obligaia giranilor de a rspunde financiar n cazul insolvabilitii clientului
asiguratului;
- creditul s nu fie scadent peste durata de rambursare stabilit n funcie de destinaia
sumelor acordate cu titlu de mprumut;
- s existe o poli complementar de credite asigurate (de via sau de de bunuri) ncheiat
de ctre debitor i cesionat n favoarea creditorului;
- riscul s nu se fi produs din vina sau cu complicitatea asiguratului sau a unui prepus al
acestuia.

- asigurarea se va face cu franiz.


Riscul financiar care st la baza acestor asigurri reprezint prejudiciul financiar ce poate
aprea din cauze cum pot fi:
1. Riscurile comerciale, care sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se refer la:
a. neplata datorat insolvabilitii cumprtorului. Insolvabilitatea poate fi determinat de
diverse cauze precum: faliment; orice msur de executare silit asupra proprietii
debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate;
executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului ncheiat ntre debitor i
creditorii si, concordat fr procedur judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora;
suspendarea sau moratoriul oferit asupra plilor datorate de debitor sau orice msuri
asemntoare conform legislaiei din ara debitorului.
b. imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti la scaden bunurile
cumprate sau serviciile prestate;
c. refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de
vnztor.
2. Riscul politic, care reprezint o categorie aparte, dar foarte important pentru evaluarea
corect a posibilitii de returnare a creditului i implicit a riscului de neplat, se refer la
evenimente social-politice, independente de voina sau solvabilitatea debitorului, care l
mpiedic s-i onoreze plata.
Acest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. El poate fi determinat, n
principal, de elemente subiective existente n ara importatorului. Prin producerea unuia
dintre riscurile aferente rii respective, ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi
deteriorat.
Riscul politic se poate concretiza n:
a. dificulti i ntrzieri (mai mari de un anumit numr de zile, de regul 180) n procesul
de transfer al bunurilor din ara cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu general, privitor
la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri,
prin intermediul creia se efectueaz plata;
b. imposibilitatea transferului sumelor respective din ara importatorului n ara
exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale din ara respectiv (a cumprtorului)
ce implic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor;
c. introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara
cumprtorului, retragerea sau nerenoirea licenei de export sau impunerea unor restricii
comerciale, dup data intrrii n risc;

d. rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii exportatorului, ce fac
imposibil ndeplinirea contractului de export, dac paguba nu este asigurabil ca risc
comercial;
e. riscurile privind cumprtorii publici; prin cumprtori publici se neleg acele entiti ce
nu pot fi declarate n faliment;
f. pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara
cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz.
3. Riscurile generate de calamiti naturale: manifestarea unor fenomene naturale, cutremur,
inundaie, alunecare de teren, furtun, ciclon, erupie vulcanic, etc., care pot pune pe
cumprtor n imposibilitatea de a plti furnizorului datoria;
4. Riscurile monetare: care se refer la riscul valutar, riscul creterii costului de fabricaie n
cazul unui export, riscul flucturii ratei dobnzii, care pun n imposibilitate debitorul de a mai
susine plile.
n mod deosebit pentru asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile reprezint
pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii.
Neplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului.
Se consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din
datorie o anumit perioad agreat, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract.
Cazurile de for major, dificultile n transferul banilor sau alte cauze politice, dezastrele
naturale, epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt, n principiu, exceptate.
Alturi de protecie necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe
termen mediu i lung, contractul de asigurare faciliteaz accesul la finanare, constituindu-se
ntr-o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte din riscuri.
Riscurile excluse:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale
conform contractului de vnzare-cumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu cumprtorul;
- pierderile rezultate din diferenele de curs valutar;

- despgubiri ca urmare a riscurilor politice (hotrri sau dispoziii ale organelor conductoare
de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri generale pentru
respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund, astfel, plata n strintate);
- despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, rscoal,
rebeliune, sabotaj sau alte evenimente asemntoare;
- despgubiri ca urmare unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, erupii
vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente asemntoare).
Asigurarea de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar,
mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri
este relativ redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care
unul sau mai muli debitori nu i achit obligaiile de plat. Totui nu ntotdeauna asigurrile
de credite sunt profitabile, n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar
riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare.
Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune
despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau
incapacitii de plat a clientului asiguratului, i nu producerea unui eveniment fizic cum
este cazul celorlalte asigurri. De aceea este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere
financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provin
din natura riscului i a prilor interesate, i anume:
1.

n asigurarea de credit sunt implicate trei pri, fiecare

fiind contient de existena celorlalte.


2.

Rspunderea

privind

rambursarea

creditului

revine

debitorului, iar rspunderea garantului (asigurtorului) este pe planul doi, fiind rspunztor
numai dac primul nu-i ndeplinete obligaia de plat din motive incluse n contractul de
asigurare.
3.
garantor pentru cumprtor.

Asigurtorul nu are nici un interes n contract, dect cel de

Diverse contracte de asigurare de credite n funcie de protecia acordat


- poli specific, atunci cnd este protejat un singur cumprtor, pentru o singur tranzacie;
- poli revolving, atunci cnd livrrile ctre client capt un caracter de regularitate i se
menin la un anumit nivel;
- poli global, cnd se refer la mai multe contracte de comer exterior din ri diferite.
a.1. Asigurarea de credite interne
Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instrument
care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar i
protecia bncii care a acordat creditul.
Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de
producie i de distribuie.
Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de
neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre
producie i distribuie, de regul nainte de vnzarea final ctre cumprtor.
Pot exista mai multe tipuri de contracte:
- pentru o singur tranzacie;
- pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri administrarea acestor asigurri, este
costisitoare i necesit un volum mare de munc, de aceea se folosete pentru tranzacii de
valori mari;
- pentru un numr limitat de tranzacii;

- pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide asupra
acestora. Ea se ncheie pe o perioad determinat -12 luni-;
- pe cifra de afaceri pe credit cea mai utilizat, asigur toate afacerile vnztorului cu unul
sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat;
- pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la acei
clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va
avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului.
Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare; asigurtorul poate
evita antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu
numai pentru cele cu un risc mare i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i
bonitii clienilor si prin intermediul evalurilor riscului i al asigurtorului.
Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putndu-se
utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau mai
muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.
O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur
toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei astfel
de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire la:

volumul afacerilor n anul anterior;

volumul creditelor anterioare;

structura i bonitatea cumprtorilor;

volumul creditelor furnizor;

volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.


Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul

despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere, practicndu-se sistemul


despgubirilor limitate prin franiz.
Suma asigurat o poate constitui, dup caz:

cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin;

volumul tranzaciilor cu partenerii nominalizai.


n practica rii noastre, asigurarea de credite interne este redus.

a.2. Asigurarea de credite externe


Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau
prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor cumprtori
sau beneficiari strini.
ntrucat, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj
ntre momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului extern un credit
comercial i, deci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de
trezorerie ale operaiilor de export cu plata la termen.
Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp,
iar deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac
creditele la export:

credit - furnizor;

credit - cumprtor;

credit - ajutoare din resurse publice.


Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin
prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:

riscuri premergtoare semnrii contractului;

riscurile ulterioare semnrii contractului.


Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s
lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp.
Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd,
curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o
serie de pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s depun o
cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va ncheia
contractul, n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:

specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor;

specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii acestora.

Forma cea mai cunoscut este polia general pe cifra de afaceri cu deosebirea c se
refer la importatorii care cumpr pe credit. Principala diferen fa de asigurarea creditelor
interne const n faptul c n cazul exporturilor pe credit, importatorul asiguratului i
desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n
vedere muli factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de ara sa. Acest lucru se
refer la riscul de ar, care se evalueaz printr-o analiz a factorilor economici i a celor
politici, la care adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului.
Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este
identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i
a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul asigurrii
creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i
drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii
creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat,
dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a
producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor
i n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:

reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii necorespunztoare;

penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor


contractuale;

amenzi de orice fel;

pierderi din diferene de curs valutar;

pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;

pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;

pierderi provocate de calamiti naturale.


Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura
extern. n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul
comercial.
Franiza se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de:

bonitatea i solvabilitatea cumartorului;

ramura economic;

ara n care se face exportul;

perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n
functie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a
contractului. La asigurrile incheiate pe perioade mai mari de 1 an, prima poate fi achitat i
n rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea
debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:

depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;

iniierea procedurii de faliment.


Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi desemnai
de acesta.
Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:

plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;

sumele obinute din valorificarea garaniilor;

eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul perioadei de


asigurare;

franiza stabilit prin contractul de asigurare.

a.2.1. Asigurarea i garantarea creditelor de export

Realizarea unei investiii de ctre societile de producie necesit sume mari de bani,
care nu pot fi obinute imediat prin fore proprii; atunci ele vor angaja credite ce trebuie
ealonate ca plat, n timp.
Asemenea situaii sunt forte riscante, ducnd nu numai la falimentul ntreprinderii dar
chiar la destabilizarea economic a rii.
Asigurarea se poate face de ctre impor-tatorul care dorete s cumpere bunuri de o
valoare foarte mare, de exemplu pentru investiii, i nu dispune de suma necesar.

Garantarea se face pentru exportatorul din acest caz.


Riscuri asigurate:

ncasarea cu ntrziere a contravalorii mrfurilor;

nencasarea contravalorii mrfurilor livrate pe credit;

refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la destinaie;

denunarea contractului de ctre cumprtor n timpul derulrii procesului de producie


al acesteia;

avarierea sau distrugerea mrfurilor n timpul fabricaiei sau al transportului;

imposibilitatea repatrierii mainilor i utilajelor deplasate cu scopul de a realiza lucri


n strintate;

rspunderea civil fa de teri n legtur cu contractul de export;

a.3. Asigurarea ratelor de credit :


Ca o variant a asigurrii de credite, s-a dezvoltat asigurarea ratelor de credite care se
utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad
determinat. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25%
din valoarea creditului. Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau
comerciantul. n general se ncheie se ncheie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului
pentru a evita ca acesta s asigure mai multe credite, deci pentru a evita antiselecie.
a.3.1. Asigurarea facultativ a creditelor acordate persoanelor fizice sau juridice
pentru cumprarea de bunuri
Asigurtorul acoper pierderile financiare ale asiguratului (societatea care acord
credit unui client), rezultate din neplata sumelor datorate de ctre persoanele fizice sau
juridice care au beneficiat de credit comercial pentru cumprarea de bunuri cu plata amnat.
La nencasarea n termen a pltii fcut de client sau la dou rate consecutive nepltite
de ctre acesta, vnztorul, respectiv asiguratul trebuie:
-s anune asigurtorul n termen de 15 zile
-s nu ncheie nici o alt nelegere cu debitorul
-s remit asigurtorului orice sum recuperat
-s conserve dreptul de regres al asigurtorului

Despgubirea se acord numai pentru riscurile financiare rezultate din creditele


acordate clienilor ce au fost nominalizai n contractul de asigurare.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazul unor astfel de contracte pentru:
-riscuri generate de fora major
-evenimente legate de riscul de rzboi
-efecte ale energiei atomice
-orice alte riscuri ce pot fi acoperite prin alte tipuri de asigurri;
-frauda, bancruta frauduloas
Asigurtorul i rezerv dreptul de a se subroga n dretul asiguratului pentru
recuperarea pierderilor suferite n cazul ivirii riscului asigurat.
a.4. Asigurarea creditelor de investiii
Aceasta servete deintorului ei la asigurarea contului su de debitor pe termen mediu
i lung.
Polia cea mai uzual este polia general pe cifra de afaceri. Aceasta nu exclude
ncheierea unor contracte individuale, innd ns cont c tranzaciile individuale se utilizeaz
mai rar.
Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a
celor de capital (sub form de mprumuturi sau investiii de capital) n paralel cu asigurarea n
tranzaciile de leasing. n multe state, aceast form de garantare cade n sarcina unor
organisme guvernamentale.
a.4.1.Asigurarea facultativ a creditului acordat pentru bunuri comercializate n sistem
leasing
Leasingul este o form de nchiriere, realizat de societi financiare specializate, a
unor bunuri de echipament ctre un beneficiar care nu dispune de fonduri proprii i nu
recurge la credite pentru a le cumpra.
Contractul de asigurare se refer la riscul financiar de neplat de ctre utilizator a
ratelor de leasing aferente bunurilor care, la sfritul perioadei de leasing vor face obiectul
cumprrii lor de ctre cel ce le-a nchiriat.

Contractul de asigurare se ncheie n condiiile n care utilizatorul bunului are un


contract de leasing de cel puin 3 ani. Dac utilizatorul are dou rate consecutive scadente i
neachitate, se consider c riscul asigurat s-a produs.
ndemnizaia, conform contractului este n limita a 90% din valoarea total a dou
rate de leasing neachitate consecutiv la scaden de ctre utilizator.
n termen de 90 de zile de la data cnd asigurtorul a pltit indemnizaia, asiguratul
este obligat s ntreprind toate demersurile pentru valorificare bunurilor, inclusiv executarea
garaniilor constituite n favoarea sa, dup care va solicita despgubirile de la cei ndreptii.
Societatea de asigurare nu acord despgubiri pentru pagube colaterale.
Dup plata despgubirilor stabilite, asigurtorul se va subroga n toate drepturile
asiguratului mpotriva celor rspunztori, pentru recuperarea sumelor pierdute.

Cap. 4. Caracteristicile contractului de asigurare de credite


n asigurarea financiar de credit, percepia asigurtorului este diferit, fa de alte
categorii de riscuri. Acest lucru este influenat de cinci factori:
1. natura business-ului, influeneaz datorit diferenelor nregistrate pe diferite tipuri de
activiti sau ramuri;
2. cumprtorul, respectiv solvabilitatea i bonitatea sa, reputaia de care se bucur pe
pia, declararea anterioar a strii de faliment, de incapacitate de plat sau amnri repetate
fa de ali clieni, seriozitate etc.;
3. numrul i dimensiunea conturilor;
4. istoricul daunelor;
5. politica de credit i practica n domeniul creditelor.
Perioada de creditare reprezint intervalul de timp dintre livrarea de bunuri sau
prestarea de servicii i momentul plii. Rspunderea asigurtorului ncepe n general de la
data intrrii n vigoare a contractului dintre asigurat i cumprtor i expir la rambursarea
integral a creditului, la apariia unei daune sau dac asiguratul nu-i ndeplinete obligaiile
asumate prin contractul de asigurare. Este necesar definirea unor termeni cu care se opereaz
n cazul creditelor de export.
Perioada de prelivrare: intervalul cuprins ntre momentul livrrii produselor i
primirii plii de ctre asigurat.
Limita de credit: reprezint limita sumelor neachitate de ctre debitor i asigurate ntrun anumit moment. Livrrile care depesc aceast limit stabilit n contractul de asigurare
sunt excluse de la acoperire.
Procentul asigurrii: reprezint partea din risc preluat de asigurtor conform
prevederilor contractului de asigurare, pe baza creia se face i despgubirea calculat din
pierderea suferit de asigurat. Contractul este valabil pe perioada stabilit, n funcie de
obiectul tranzaciei comerciale-livrare de mrfuri sau prestare de servicii.

Momentul intrrii n risc, poate fi: n cazul asigurrii creanelor rezultate din livrri de
bunuri, la data care, potrivit prevederilor contractului de livrare, s-a efectuat prima livrare i
drepturile de proprietate s-au transferat de la vnztor la cumprtorul extern; n cazul
asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data care a nceput prestarea, conform
contractului de prestri de servicii.
Evaluarea riscului de neplat, se face pe baza analizei unei game variate de informaii
legate de mediul de afaceri i de cumprtor, cum ar fi: istoricul firme, solvabilitatea,
bonitatea sa, situaia financiar, informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri,
gradul de control al creditorului, procedurile de credit ale vnztorului i altele. Pe baza
acestora se va decide acceptarea sau respingerea riscului, a limitelor de credit pentru care se
acord acoperire, a riscurilor asigurate i a celor excluse, i a franizei.
Evaluarea riscului este mai complex dect n cazul altor tipuri de asigurri, datorit
varietii elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. Se analizeaz activitatea
cumprtorului, a calitii, profesionalismului i competenei managementului acestuia. Rolul
su n ramura din care face parte, poziia pe pia i performanele, relaiile ce furnizorii,
beneficiarii, bncile, experiena anterioar n domeniul creditului, preponderent al rambursrii
creditelor integral i la termenele scadente, capacitatea de plat, urmrirea ndeaproape a
scopului pentru care se acord creditul, achiziionarea de active noi, investiii i dac toate
acestea sunt n concordan cu situaia sa financiar, determinnd capacitatea societii i toate
caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr-un anumit tip de debitor. Analiza financiar
completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan, situaia contului de profit i
pierdere, sursele i utilizarea numeralului (fluxul de numerar - cash flow).
Expirarea rspunderii asigurtorului poate avea loc n condiiile normale de ncetare a
rspunderii:
- la data ultimei scadene a creditului acordat, dac el a fost rambursat integral;
- n cazul nerambursrii creditului acordat, ca urmare a unei cauze excluse din contractul de
asigurare (for major);
- odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor;
- n cazul neplii prelungite, la expirarea perioadei de ateptare (la creditele pe termen scurt 180 zile) sau odat cu plata despgubirii de ctre asigurtor;
- n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Nivelul sumei asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de bunuri sau a prestrii
de servicii la care, la cererea asiguratului, se pot include i dobnzile aferente creditului
acordat.

Franiza, respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat, n cazul acestor
asigurri, poate avea valori cuprinse ntre 10-50%, n funcie de aceleai elemente care stau la
baza evalurii riscului: bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ramura economic, ara n
care se face exportul, durata contractului i altele.
Acest lucru este fundamentat pe dou argumente: pe o parte se elimin posibilitatea de
a asigura profitul (asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat
cumprtorului) i pe de alt parte, asigurtorii vor, din partea asiguratului, ca interesul su n
recuperarea bunurilor s fie ct mai mare prin participarea la acoperirea pierderii.
Nivelul cotelor de prim este difereniat, fiind determinat n mod individual, n
funcie de ramura economic a debitorului i a vnztorului, pe structura clienilor
asiguratului, de termenele de plat.
Prima se calculeaz pe baza cifrei de afaceri sau n funcie de nivelul creditelor
neachitate lunar, avndu-se n vedere i ara cumprtorului, perioada, ramura economic. Ea
se achit, de regul, anticipat, dar pentru asigurrile ncheiate pe o durat ce depete un an
se poate plti i ealonat, n rate trimestriale, semestriale sau anuale, pltibile la nceputul
perioadei. Dac asiguratul acord debitorului extern un termen de rambursare a creditului sau
a unei rate exigibile, asigurtorul poate accepta prelungirea perioadei de asigurare, n
schimbul unei prime suplimentare pentru perioada solicitat.
n perioada dinaintea ncheierii contractului, obligaiile asiguratului sunt legate de
furnizarea tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului. nainte de
ncheierea contractului de livrare de bunuri sau de prestare de servicii, el trebuie s obin i
s furnizeze asigurtorului toate datele necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea,
bonitatea cumprtorilor.
Pe durata asigurrii, asiguratul este obligat s-l informeze pe asigurtor imediat ce are
cunotin despre situaia de insolvabilitate a debitorului sau despre iminena acesteia i n
acelai timp s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau
pentru reducerea pe ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii el este obligat s pun la
dispoziia asigurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de
insolvabilitate a debitorului, precum i pentru diminuarea pierderii.
ncheierea contractului de asigurare:
Contractul de asigurare se ncheie pe baza declaraiei de asigurare, completat i
semnat de asigurat, care reprezint i o dovad a exactitii datelor, precum i a informrii

asupra tuturor acestora considerate necesare pentru evaluarea riscului. Declaraia conine
informaii referitoare la vnztor sau prestator (asigurat), cumprtor (debitor), precum i
unele date privind contractul comercial, cum ar fi:
- denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtorului;
- perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de servicii;
- valoarea, condiiile i termenele de rambursare a creditului;
- modul de garantare a creditului;
- date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitorului;
- modul de calcul al dobnzii i creditul acordat, dac se solicit includerea acesteia n
asigurare;
- orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului.
Pe baza analizrii acestor date, asigurtorul decide suma asigurat, riscurile pentru
care este dispus s acorde protecie, nivelul franizei i al primei de asigurare.
Constatarea i stabilirea pierderilor, plata despgubirilor :
Prin procesul de constatare a pagubelor, stabilire i plat a despgubirilor care se face
de ctre asigurtor sau mputerniciii acestuia, asiguratul va trebui s prezinte toate actele i
documentele doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neachitat i va
colabora cu asigurtorul pentru recuperarea pagubei.
n comparaie cu celelalte tipuri de asigurri, n asigurarea de credite, pentru stabilirea
despgubirilor, se scad din creditul asigurat dar nerambursat, urmtoarele sume:
- plile pe care cumprtorul le-a fcut pn la declanarea insolvabilitii, inclusiv cele
neprimite nc de asigurat, dar a cror ncasare este posibil;
- plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de
bunuri sau prestare de servicii, depunerile n cont n ara cumprtorului, nencasate de
asigurat, dar a cror ncasare este posibil;
- sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit sau cele obinute
prin valorificarea sau gajarea acestor bunuri, sau prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de
asigurri, dup scderea datoriilor;
- bonificaiile, reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii creanei;
- sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel (garanii, cauiuni, etc.);
- franiza;

- primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare i neachitate pn n


momentul solicitrii i ncasrii despgubirii.
n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului
contra celor rspunztori de producerea pagubei pentru a ncerca recuperarea parial sau
integral a sumelor pltite asiguratului, avnd i dreptul de regres asupra celor vinovai de
producerea pagubei.
Plata despgubirii : se face pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare
i a celor solicitate de asigurtor, conform prevederilor legale i uzanelor n vigoare din ara
debitorului, a insolvabilitii acestuia sau neplii din motive comerciale.
Despgubirile se pltesc dup :
- expirarea perioadei de ateptare;
- dovedirea neplii prelungite;
- expirarea procedurii falimentului;
- nceperea aciunii de nelegere extrajudiciar ntre toi creditorii;
- deschiderea aciunii judiciare pentru nelegere;
- executarea silit n scopul ncasrii creanelor, fr a se fi realizat ncasarea;
- ncheierea de ctre debitor a unei nelegeri cu toi creditorii n faa unei aciuni judiciare;
- intrarea sub incidena prevederilor referitoare la instituii mari.
Nivelul despgubirii va fi calculat pentru ntreaga sum nencasat afectat de
insolvabilitate din care se deduc sumele prezentate anterior.
Msuri luate n vederea mbuntirii raportului dintre primele ncasate de companiile
de asigurri financiare i indemnizaiile datorate
stabilirea de noi plafoane de credite;
diminuarea nivelului indemnizaiilor, majornd corespunztor, franiza;
prelungirea termenului la care plata indemnizaiei de asigurare devine exigibil;
majorarea primelor de asigurare percepute;
restrngerea sferei de asigurare;
intensificarea colaborrii cu marii asigurtori privai internaionali, pentru limitarea
consecinelor negative ale riscurilor politice asigurate.

Cap. 5. Asigurarea de garanie


5.1. Descrierea general a asigurrilor de garanie
Asigurrile de garanii reprezint o alt form de asigurare prin care
asigurtorul garanteaz c debitorul i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le
are fa de creditor.
Obiectivul urmrit de orice mecanism de transfer al riscurilor ntr-o economie este de a
preveni dificultile financiare generate de evenimente aflate fn afara controlului persoanei
sau instituiei afectate. n cazul garaniilor, evenimentele sunt aproape ntotdeauna sub
controlul persoanei garantate, denumit i debitor principal.
O asigurare de garanie protejeaz o parte denumit beneficiar (creditor), fa de care
debitorul principal are o datorie.
Asigurarea de garanie este un contract ncheiat ntre debitorul principal i garant, pe
baza cruia garantul va plti, la o anumit dat, o sum de bani unei tere persoane (beneficiar,
creditor), dac debitorul principal nu i ndeplinete obligaiile contractuale fa de acesta.
Debitorul principal este primul rspunztor pentru ndeplinirea obligaiilor fa de
beneficiar i deine, n cele mai multe cazuri, controlul asupra evenimentelor care pot provoca
o daun beneficiarului, ca urmare a contractului ncheiat cu acesta.
Beneficiarul (creditorul) garaniei este tera parte contractant fa de care debitorul
principal are o datorie.
Garantul este partea care garanteaz ndeplinirea obligaiilor debitorului principal fa
de beneficiar.
Garaniile dein un rol important n acoperirea expunerilor la daun ale persoanelor
fizice, ale persoanelor juridice sau ale instituiilor guvernamentale. n cele ce urmeaz vor fi
prezentate cteva exemple de daune care pot fi generate ca urmare a nerespectrii obligaiilor
contractuale pe care un debitor le are fa de un beneficiar.
1. Dispariia, diminuarea sau investirea neglijent a averii unui copil, a unei persoane
alienate sau a unui decedat de ctre persoana ndreptit s se ocupe de bunurile acestora.

2. O firm de construcii nu i finalizeaz la timp lucrrile din diverse motive:


- patronii sau angajaii au delapidat sume aferente proiectului respectiv;
-oferta de participare la licitaie nu a fost corespunztoare realitii, iar antreprenorul
nu i poate onora obligaiile asumate la timp;
-antreprenorul a investit fondurile suplimentare n active cu lichiditate sczut, cum
sunt terenurile, ambarcaiunile, coleciile de art etc. sau nu dispune de lichiditi pentru a
acoperi unele costuri neprevzute iniial.
3. O oficialitate public primete fonduri pe care nu le poate justifica din cauza unor
delapidri realizate de angajai sau de alte persoane.
4. O firm nu i pltete impozitele sau penalitile datorate autoritilor locale sau
abordeaz o metod de conducere care este n detrimentul clienilor sau al publicului.
5.Statul

nregistreaz

pierderi

atunci

cnd

importatorii

nu

pltesc taxele datorate.


Persoanele fizice i juridice, precum i organele statului care se confrunt cu astfel de
pierderi au ncercat s gseasc modaliti de transfer al acestor riscuri, crend astfel cererea
pentru asigurrile de cauiune ai de fidelitate.
Principalele tipuri de asigurri de garanii sunt:
1. Asigurrile de cauiune contractuale (n domeniul construciilor)
2. Asigurrile de fidelitate (asigurri de garanie care ofer acoperire patronilor pentru
actele de necinste comise de angajai)
3. Asigurrile de cauiune non-contractuale (toate celelalte asigurri de garanie,
incluznd asigurrile de cauine pentru oficialitile publice, sau garaniile fiduciare;
de asemenea, includ asigurrile de garanie judectoreti, utilizate n procesele civile,
precum i garaniile pentru instituiile financiare).
n cazul unei asigurri de cauiune contractuale, beneficiarul proiectului dorete s-i
construiasc o cldire sau s-i amenajeze un teren. n baza asigurrii de garanie aferent
contractului de construcie, antreprenorul i garantul l asigur pe beneficiarul proiectului
de ndeplinirea la timp a tuturor obligaiilor antreprenorului, conform bugetului stabilit iniial.
Asigurrile (garaniile) de fidelitate acoper daunele provocate de persoane care dein
poziii de ncredere i care comit jaturi, furturi, delapidri sau abuzuri de ncredere. Patronii
transfer acest risc ctre un garant (asigurtor) care emite o asigurare de fidelitate, n baza
creia patronii vor fi despgubii pentru orice daun provocat ca urmare a neloialitii
angajailor.

Asigurrile de cauiune noncontractuale se refer la orice alt situaie n care se


garanteaz ndeplinirea unor obligaii, foarte puine dintre acestea fiind de natur contractual.
5.2. Asigurri de garanie obligatorii pe piaa internaional
La nivel internaional, piaa asigurrilor de cauiune i de fidelitate este acoperit n mare
parte de asigurrile de garanii obligatorii, impuse prin lege. De exemplu, pentru a proteja
utilizarea fondurilor publice, este obligatorie existena unei asigurri de garanie n
urmtoarele situaii:
1. In general, n cazul contractanilor unor fonduri distribuite de organisme publice pentru
amenajri ale bunurilor imobiliare, trebuie s se ncheie dou tipuri de asigurri de garanie:
una dintre asigurri se refer la garantarea ndeplinirii obligaiilor contractuale de ctre
debitor, iar cea de-a doua la efectuarea plilor ctre subantreprenori, conform clauzelor
contractuale.
2. Persoanele publice trebuie s ncheie astfel de asigurri de garanii privind ndeplinirea
corespunztoare a sarcinilor viitoare, aceasta fiind o condiie de preluare a funciei publice.
3.Persoanele desemnate n urma unei hotrri judectoreti s administreze

fonduri

trebuie s dein garanii privind ndeplinirea corect a obligaiilor ce le revin.


4. Persoanele fizice sau juridice care primesc anumite autorizaii trebuie s ncheie
asigurri de garanii privind ndeplinirea obligaiilor ce nsoesc acordarea autorizaiei.
n plus faa de aceste garanii, ai cror beneficiari sunt instituiile publice, exist si garanii
ncheiate n favoarea unor creditori - tere pri (beneficiari). Un exemplu n acest sens l
reprezint asigurarea de garanie privind remunerarea forei de munc i achitarea
contravalorii materialelor implicate ntr-un proiect de construcii, atunci cnd acesta este un
proiect de interes public. Aceast garanie ofer protecie beneficiarului proiectului n cazul n
care antreprenorul nu i pltete subantreprenorii, muncitorii sau furnizorii, ale cror servicii
i materiale oferite sunt eseniale pentru ndeplinirea contractului. n lipsa acestei garanii,
subantreprenorii, fora de munc i furnizorii de materiale care i ofer serviciile i produsele
antreprenorilor unor lucrri publice nu se pot ndrepta dect mpotriva antreprenorului sau
subantreprenorului cruia i-au prestat servicii sau oferit produse, ntruct nu pot avea nici un
drept asupra proprietii publice sau de a-i recupera banii de la o instituie public. Din aceste
motive, organismele publice solicit din partea antreprenorilor unor lucrri publice ncheierea
unei asigurri de garanii privind efectuarea la timp a tuturor plilor datorate. Astfel, att

organismele publice, ct i subantreprenorii, muncitorii i furnizorii de materiale vor fi siguri


c toate plile datorate de antreprenor vor fi onorate la timp.
Alte tipuri de garanii ai cror beneficiari sunt tere pri, sunt solicitate
administratorilor unor fonduri, persoanelor care au obinut o autorizaie, sau oficialitilor
publice. O ter parte prejudiciat de aciunea unei oficialiti publice poate solicita
despgubiri de la aceasta, sau de la emitentul unei garanii; la fel, beneficiarul unor investiii
gestionate de un administrator se poate ndrepta mpotriva acestuia, dac a suferit un
prejudiciu generat de administrarea defectuoas a fondurilor. n aceste cazuri, creditorii - tere
pri (benfciarii) nu pltesc o prim de asigurare pentru protecia pe care o primesc i nici nu
creeaz o pia pentru asigurrile de garanie.
Un alt tip de garanii obligatorii sunt asigurrile de garanii destinate instituiilor
financiare. Acestea trebuie s se asigure mpotriva actelor de necinste comise de toi angajaii
lor, precum i mpotriva tuturor infraciunilor comise de tere pri. Piaa acestor asigurri a
fost creat att ca urmare a iniiativei legislative, ct i datorit interesului manifestat de
aceste instituii pentru a fi protejate.
Asemntor sectorului public, sectorul privat i-a creat n paralel o pia a asigurrilor
de garanii. Persoanele fizice i juridice au nevoie de numeroase tipuri de garanii pentru a se
proteja de eventualele pierderi. Cu toate acestea, garaniile sunt foarte puin solicitate n
sectorul privat fa de cel public, ns, pe msur ce va fi mai bine neleas importana
acestora, probabil c vor ctiga o cot de pia mai mare.
Cea mai extins pia potenial pentru garaniile destinate sectorului privat o
reprezint industria construciilor private. Cu toate acestea, numeroi reprezentani ai acestui
domeniu consider c obinerea unei garanii este doar o cheltuial n plus, ntruct garanii
pot s nu i ndeplineasc obligaiile contractuale. Aceast nencredere este nefondat,
ntruct statisticile arat c, n anii '80, societile de asigurri care au subscris garanii au
pltit daune de peste 50% din totalul primelor ncasate pentru acest tip de asigurare.
Cauiunea profesional este obligatorie prin lege pentru anumite categorii
profesionale:

avocai,

notari,

magistrai,

ageni

imobiliari, administratori, experi -

evaluatori, consilieri n proprietate industrial, agenii de turism, transportatori rutieri, curtieri


i societi de curtaj n asigurri, intermediari n operaiuni bancare. Polia de cauiune
nsoete, n general, asigurarea de rspundere civil profesional.
Avnd n vedere avantajele oferite de aceste garanii, se poate concluziona c
asigurrile de garanii sunt la fel de importante pentru sectorul public ct i pentru sectorul

privat, chiar dac ponderea garaniilor emise pentru sectorul public este mult mai mare n
prezent fa de sectorul privat.

5.3. Relaia garanii - asigurri - servicii bancare


La sfritul secolului XIX, numeroase societi de asigurri au nceput s subscrie i
garanii, care completau portofoliul de asigurri deinut pn n momentul respectiv. n
secolul urmtor, pe msur ce economiile naionale se dezvoltau, au luat fiin numeroase
societi de asigurri sau de garanii, care subscriau asigurri de cauiune i de fidelitate,
alturi de asigurrile de bunuri i de rspundere civil.
n prezent, exist asigurtori de bunuri i rspundere civil care subscriu asigurri de
fidelitate i de cauiune i societi de garanii care subscriu asigurri de bunuri i rspundere
civil. Cu toate acestea, ponderea deinut de garanii n cadrul portofoliului de asigurri
deinut de un asigurtor de bunuri i rspundere civil este destul de redus. n schimb,
profitul obinut din acest tip de asigurri tinde s fie tot mai mare.
ntre garanii i asigurri exist o relaie de complementaritate, existnd foarte multe
asemnri ntre procedurile de subscriere i de raportare implicate. De asemenea, companiile
care vnd ambele produse au un potenial mai mare de a rezista pe pia deoarece numeroi
clieni au nevoie de asigurare, dar i de garanii. n unele ri, legislaia prevede faptul c
societile de garanii sunt reglementate prin aceleai prevederi care guverneaz i societile
de asigurri.
Principalele asemnri dintre garanii i asigurri sunt:
- Asumarea riscului de ctre o instituie specializat
- ncasarea unei prime de ctre subscriitor
- Oferirea proteciei mpotriva unor eventuale daune
- Definirea riscului n cadrul contractului ncheiat ntre pri.
n cazul asigurrilor de bunuri sau rspundere civil, riscul asigurat l reprezint
producerea accidental a unui eveniment, cum ar fi incendiul sau furtuna, sau a unei
infraciuni, cum este furtul. n cazul garaniilor, riscul asigurat l reprezint neonorarea
obligaiilor asumate de ctre o persoan sau o instituie. Astfel de obligaii contractuale pot fi:
- Fidelitatea fa de patron
- Onorarea la timp a obligaiilor financiare

- ndeplinirea corespunztoare a sarcinilor oficiale


- Respectarea tuturor clauzelor i scadenelor stabilite ntr-un contract
- Piaa futuror obligaiilor rezultate ca urmare a ncheierii unui contract
- Respectarea tuturor prevederilor unei ordonane sau statut.
Asigurrile sunt destinate s-i protejeze pe asigurat mpotriva pierderilor financiare
generate de unele evenimente nedorite. Toi asiguraii pltesc prime care se acumuleaz ntrun fond, urmnd ca, n cazul producerii daunelor, persoanele prejudiciate s primeasc
despgubiri din acest fond. n acest fel se transfer riscul individual de producere a daunelor
ctre ntreg grupul de asigurai. Dimensionarea acestui fond se face pe baza anticiprii
daunelor care se vor putea produce ntr-o perioad dat de timp
Pe de alt parte, n cazul garaniilor, se protejeaz beneficiarul (creditorul) unui contract
de expunere la dauna generat de nendeplinirea obligaiilor contractuale de ctre cealalt
parte contractant. Pentru a se ncheia o asigurare de garanie, solicitanii sunt evaluai att din
punct de vedere al capacitii de rambursare a creditului i de ndeplinire a obligaiilor
contractuale, ct i din punct de vedere al ncrederii care li se poate acorda. Riscul neonorrii
obligaiilor contractuale revine prii garantate care trebuie s l despgubeasc pe garant
pentru orice daun pe care acesta a suportat-o n virtutea asigurrii de garanie ncheiate.
Toate prile implicate sper c debitorul principal i va ndeplini obligaiile fa de
beneficiar i c nu va fi cazul s se acorde despgubiri.
Prima de asigurare perceput pentru asemenea asigurri este comparabil cu nivelul
comisioanelor bancare percepute de bnci pentru emiterea scrisorilor de garanie bancar i
proporional cu rata dobnzii practicat pe piaa intern. Partea de daun suportat de
asigurat (franiza) este, n cazul acestei polie de 20 - 30%.
Toate aceste contracte de asigurare sunt similare cu serviciile bancare de garantare. Ele
sunt practicate de ctre societi de asigurare specializate, datorit att gradului de risc pe care
l implic ct i a procedurilor laborioase de verificare a clienilor.
Garaniile reprezint un tip de credit pe care garantul l acorda debitorului principal, motiv
pentru care garaniile se aseamn cu serviciile bancare. n cazul unui credit bancar, banca
percepe o dobnd i pornete de la premisa c debitorul i va achita la timp ratele i
dobnzile scadente. Dac acest lucru nu se va ntmpla, banca poate s solicite n instan
recuperarea creditului de la debitor. Beneficiarul creditului bancar poate folosi banii primii n
avantajul su. n cazul garaniilor, debitorul principal se bucur de credibilitatea garantului,

iar garantul se ateapt ca debitorul s-i respecte obligaiile contractuale. n cazul


nendeplinirii acestor obligaii, garantul are dreptul la restituiri, asemenea unei bnci.
Garaniile reprezint relaii financiare n care riscurile acoperite sunt exprimate valoric.
Dei creditele bancare acoper multe necesitai financiare i desfoar un proces de evaluare
al solicitanilor similar cu cel destinat solicitanilor de garanii, garaniile reprezint ceva mai
mult dect un credit bancar, ntruct se asigur ndeplinirea tuturor obligaiilor contractuale,
nu numai a celor monetare. Din aceast cauz, o asigurare de garanie reprezint mai mult
dect o relaie de credit.
5.4. Natura contractului de garanie
Garaniile creeaz o relaie special ntre prile contractante, fiind foarte important
nelegerea drepturilor i obligaiilor existente ntre acestea.
Principalele caracteristici ale unui contract de garanie:
- Sunt implicate trei pri: debitorul principal, beneficiarul (creditorul) i garantul.
- Debitorul principal i garantul au rspundere solidar.
- Este un contract de indemnizare
5.4.1. Asigurarea de garanie - contract ncheiat ntre trei pri
O asigurare de garanie reprezint un contract prin care debitorul principal i garantul
se oblig fa de beneficiar la plata unei sume de bani care s nu depeasc valoarea
garaniei, n condiiile n care debitorul principal nu i ndeplinete obligaiile contractuale
fa de beneficiarul (creditorul) ter parte. Prile contractante sunt definite astfel:
1. Debitorul principal este primul responsabil pentru ndeplinirea obligaiilor
contractuale acoperite de asigurarea de garanie, n caz contrar urmnd s suporte daunele
materiale.
2. Beneficiarul (creditorul) este persoana fa de care debitorul principal i garantul
rspund solidar, n cazul n care obligaia debitorului principal nu este ndeplinit. De
menionat ns c rspunderea garantului fa de beneficiar este limitat la valoarea garaniei.
3. Garantul este parte care se asociaz cu debitorul principal n scopul garantrii
ndeplinirii obligaiilor contractuale ale acestuia fa de beneficiar.

O asigurare de garanie sau un contract de garanie nu este un contract de sine stttor,


ci are la baz un alt contract, sau o alt obligaie. O persoan ncheie o asigurare de garanie la
solicitarea unei alte persoane cu care a semnat un acord n care se prevede garantarea
obligaiilor contractuale.
Prin asigurrile de garanie se stabilesc urmtoarele relaii:
1. Relaia debitor principal - beneficiar (stabilit de contractul dintre cele dou pri
sau de lege)
2. Relaia debitor principal - garant sau asigurtor (dubl - plata primei de ctre
debitor ctre asigurtor, respectiv dreptul de recurs al asigurtorului asupra debitorului).
Un contract (sau o obligaie care poate s nu fie rezultat dintr-un contract) se ncheie
ntotdeauna n ipoteza ca ambele pri i vor respecta obligaiile asumate, ns, a devenit o
practic tot mai rspndit utilizarea unei asigurri de garanii pentru debitorul principal,
emisa n favoarea beneficiarului.
Emitentul asigurrii de garanie este garantul, iar asigurarea are drept suport contractul
ncheiat ntre debitorul principat i beneficiar n vederea executrii unor lucrri sau prestrii
unor servicii.
5.4.2. Rspunderea solidar a debitorului principal i a garantului
O asigurare de garanie prevede rspunderea solidar a debitorului principal i a
garantului, ceea ce nseamn c, n cazul nendeplinirii obligaiilor debitorului principal,
beneficiarul poate solicita despgubiri de la debitor, de la garant, sau de la amndoi, deoarece
sunt rspunztori solidar. n cazul incapacitii de plat a debitorului, se poate decide printr-o
hotrre judectoreasc faptul c garantul este rspunztor pentru ntreaga sum datorat
beneficiarului, scutind pe debitor de orice alt obligaie.
Dac debitorul principal refuz s fac plata, iar garantul preia obligaiile acestuia,
garantul se va subroga n toate drepturile beneficiarului fa de debitor.
Garantul are ntotdeauna dreptul s obin restituiri de la debitor (chiar dac acesta nu
are capacitate de plat), dac acesta este chemat n instan individual. O excepie o constituie
cazul n care garantul pltete anumite sume de bani pentru nite obligaii care nu reveneau
debitorului, din punct de vedere legal. Dintr-un anumit punct de vedere, asigurarea de garanie
oferit de garant nlesnete debitorului principal doar fructificarea unei oportuniti de afaceri.
n plus, debitorul principal trebuie s-i onoreze toate obligaiile fa de garant, dar i fa de
beneficiar. Protecia oferit de garanie este destinat, de fapt, beneficiarului i nu debitorului.

O asigurare de garanie rmne n vigoare pn cnd contractul de baz este finalizat,


fie pentru c a fost executat, fie pentru c s-a reziliat.
Rspunderea garantului poate s dureze zile sau ani ntregi, n funcie de legislaia n
vigoare sau de valabilitatea contractului de baza.

5.4.3. Contractul de garanie - un contract de indemnizare


Un contract de garanie este un contract de indemnizare, sau un acord prin care se vor
plti despgubiri n cazul producerii unei daune pariale sau totale. Asigurarea de garanie
ofer despgubiri n limita rspunderii asumate de asigurtor (bond penalty), dar nu mai mult
dect valoarea daunei beneficiarului, cu excepia cazului n care este vorba despre forfeiture
bond.

Cap. 6. Descrierea principalelor tipuri de asigurri de garanii


6.1. Clasificarea asigurrilor de garanii
Principalele tipuri de asigurri de garanii sunt reprezentate de asigurrile de
cauiune (surety bonds) i de asigurrile de fidelitate (fidelity bonds).
Asigurrile de cauiune sunt grupate, n general, n dou categorii:
-asigurri de cauiune contractuale (contract bonds) i
- asigurri de cauiune noncontractuale (noncontract bonds).
Asigurrile de cauiune garanteaz plata unor despgubiri materiale sau ndeplinirea
unor obligaii contractuale, n condiiile n care debitorul principal nu i onoreaz anumite
obligaii contractuale ntr-un anumit interval de timp.
Asigurrile de cauiune contractuale includ:
-garanii pentru licitaii (bid bonds)
-garanii de bun execuie a contractului (performance bonds)
-garanii pentru efectuarea plilor (payment bonds)
-garanii de restituire a avansului (advance payment bonds)
-garanii pentru asigurarea serviciilor de ntreinere (maintenance bonds)
-garanii pentru livrarea produselor (supply bonds).
n categoria asigurrilor de cauiune noncontractuale sunt incluse:
- garaniile pentru prile implicate n procese (judicial bonds)
- garaniile pentru obinerea de autorizaii (license and permit bonds)

- garanii diverse
- garanii pentru oficialitile publice (public official bonds)
- garanii financiare (financial guarantee bonds).
Cel de-al doilea tip de asigurri de garanii, asigurrile de fidelitate, acoper riscul de
neloialitate a angajailor, care poate fi un risc de natur comercial, financiar sau de
responsabilitate fa de un organism public. n plus, asigurarea de fidelitate poate acoperi i
riscul de jaf, furt i falsificare, formnd un fel de pachet de asigurare mpotriva infraciunilor,
de orice fel, comise de angajai.
Piaa mondial a asigurrilor cunoate n prezent sute de variante de garanii
contractuale, noncontractuale i de fidelitate. n acest capitol vor fi prezentate cele mai
reprezentative tipuri de garanii, precum i rolul pe care acestea l dein n mediul economic
actual.
6.2. Asigurri de cauiune
Asigurrile de cauiune pot fi contractuale sau noncontractuale. n general, garaniile
contractuale acoper riscul nendeplinirii unor obligaii ce rezult dintr-un contract scris.
Asigurrile de cauiune noncontractuale se refer la orice alt situaie n care se
garanteaz ndeplinirea unor obligaii, foarte puine dintre acestea fiind de natur contractual.
6.2.1. Asigurrile de cauiune contractuale
Contractele care stau la baza ncheierii unei asigurri de cauiune pot fi ncheiate
pentru construcia unei cldiri, livrarea corespondenei, funcionarea eficient a sistemului de
electricitate sau furnizarea de combustibil pentru municipalitate.
Un tip de garanie contractual care este solicitat att n sectorul public, ct i n cel
privat l reprezint garania de livrare a produselor sau a serviciilor. n cazul n care furnizorul
nu i respect obligaiile, garantul (societatea de asigurri) l va despgubi pe cumprtorulcreditor pentru dauna nregistrat.
Asigurrile de cauiune contractuale reprezint cea mai utilizat form de garanie,
avnd ns i cel mai mare potenial de risc. Cauiunea contractual este ntlnit n domeniul
construciilor, fiind destinat s ofere protecie beneficiarului unei lucrri n cazul unor

eventuale

daune

generate

de

antreprenori

prin

nendeplinirea

sau

ndeplinirea

necorespunztoare a obligaiilor contractuale.


Obligaia asumat prin acest tip de garanie este o obligaie solidar, a garantului i a
antreprenorului, de a respecta obligaiile antreprenorului, n conformitate cu termenii,
condiiile i specificaiile contractului, la termenul i preul prestabilit. n caz contrar,
beneficiarul lucrrii va primi despgubiri pentru a-i putea finaliza proiectul, dar n limita
sumei asigurate de garanie.
Garanii contractuale pentru construcii
Principalele tipuri de garanii contractuale pentru construcii sunt:
1. Garaniile pentru licitaii (bid bonds) l asigur pe beneficiar de faptul c cei care
liciteaz vor ncheia contractul pentru care au licitat, la preul propus, i vor pune la dispoziia
beneficiarului garaniile de bun execuie a contractului i de plat a datoriilor ctre
subantreprenori.
2.Garaniile de bun execuie a contractului (performance bonds) despgubesc
creditorul pentru daunele cauzale ca urmare a nendeplinirii obligaiilor de ctre debitor,
conform termenilor i condiiilor din contractul de baz.
3.Garaniile pentru efectuarea plilor (payment bonds) se refera la plile pe care
garantul va trebui s le efectueze unor subantreprenori sau furnizori pentru remunerarea forei
de munc, sau livrarea unor produse, n cazul n care antreprenorul principal al construciei
refuz s realizeze aceste plai. Dei unii creditori solicita astfel de garanii pentru toate
tipurile de revendicri pe care ar putea s le primeasc, astfel de garanii nu acoper dect
primele dou categorii de revendicatori (de exemplu, subantreprenorii forei de munc i fora
de munc).
4. Garaniile de restituire a avansului (advance payment bonds) pot fi solicitate
pentru a garanta restituirea de ctre debitor a sumelor pe care creditorul le-a pltit sub form
de avans pentru prestarea unor servicii sau livrarea unor produse. Pot fi solicitate mpreun cu
garania de livrare a produselor sau cu garania de bun execuie a contractului.
5. Garaniile pentru

asigurarea

serviciilor de ntreinere (maintenance bonds)

pot fi solicitate n completarea proiectului de construcie pentru asigurarea proteciei n cazul


unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor materiale necorespunztoare.
Garaniile contractuale pentru construcii i asigur pe creditori c obligaiile
contractuale vor fi ndeplinite la timp i c vor fi pltite facturile pentru materii prime i for

de munc. n plus, creditorii se bazeaz i pe evalurile asupra clienilor, realizate de garant n


vederea subscrierii asigurrilor de garanii.
Alte categorii de garanii contractuale sunt cele destinate creditorilor, arhitecilor,
inginerilor, avocailor i managerilor. n baza acestor garanii, creditorii sunt asigurai c, n
condiiile n care antreprenorii sunt pltii, proiectul cu care se garanteaz creditul va fi
finalizat n conformitate cu termenele contractuale. Garaniile de bun execuie a contractului
i de efectuare a plilor reprezint o asigurare din partea garantului n ceea ce privete
capacitatea debitorului de a finaliza proiectul n conformitate cu planurile i specificaiile
prestabilite. Managerii pot solicita astfel de garanii pentru a se proteja de nerespectarea
condiiilor contractuale de ctre un antreprenor.
Industria garaniilor pentru construcii deine un rol vital n ceea ce privete oferirea de
asigurri de cauiune destinate antreprenorilor din domeniul construciilor private sau de
interes public (infrastructur: osele, poduri, reele de electricitate, cldiri pentru birouri,etc.)
6.2.2. Asigurrile de cauiune noncontractuale
Asigurrile de cauiune noncontractuale se refer la orice alt situaie n care se
garanteaz ndeplinirea unor obligaii, foarte puine dintre acestea fiind de natur contractual.
Principalele tipuri de astfel de garanii sunt:
- garaniile pentru obinerea de autorizaii (license and permit bonds)
- garaniile judectoreti (judicial bonds)
- garanii diverse
- garanii pentru oficialitile publice (public official bonds).
Garaniile pentru obinerea de autorizaii (license and permit bonds)
Cea mai important funcie a cauiunilor pentru autorizaii o reprezint protecia
oferit publicului i organismelor guvernamentale. Aceste garanii vin n completarea
reglementrilor legislative prin care este protejat sntatea i sigurana public, oferind
despgubiri n cazul abuzurilor n folosirea autorizaiilor. De asemenea, se poate despgubi i
neplata taxelor datorate organelor de stat sau locale de ctre deintorii autorizaiilor.
Abuzurile se refer fie la executarea ilegal a unui act legal, fie la executarea unui act ilegal.
n continuare va fi prezentat un exemplu de cauiune pentru obinerea unei autorizaii, model
preluat de pe piaa Statelor Unite ale Americii.

Cauiune pentru obinerea autorizaiei de instalator


Prin prezenta noi, ........................................................... n calitate de
Debitor principal i ..................................................................., n calitate de
Garant, mpreun cu succesorii, executorii sau administratorii si, suntem
rspunztori solidar fa de Primria oraului................................... n limita sumei
asigurate de...............................................
Prin urmate, Debitorul principal va solicita acordarea autorizaiei de
instalator pentru a putea lucra n acest domeniu, n conformitate cu prevederile
locale n vigoare i cu legislaia din domeniu.
Asumarea rspunderii solidare nceteaz dac, pn la data
de ........................ Debitorul principal i exercit corespunztor activitatea de
instalator i pltete despgubiri pentru eventualele daune provocate din neglijena
sa sau a angajailor si. n caz contrar, rspunderea solidar rmne n vigoare.
DATA

SEMNTURI

Fig. 1. Exemplu de cauiune pentru obinerea autorizaiei de instalator


Garanii judectoreti (judicial bonds)
Garaniile judectoreti se grupeaz n:
- garanii pentru prile implicate n procese (court bonds) i
- garanii pentru custode (fiduciary bonds).
Fiecare dintre acestea pot fi ncheiate n diverse variante. Garaniile judectoreti
impuse prin lege se situeaz pe locul doi din punct de vedere al volumului de prime ncasate
pentru cauiunile noncontractuale.
Garaniile pentru prile implicate n proces (court bonds) sunt solicitate prilor
implicate ntr-un proces i care doresc obinerea unor despgubiri, n condiiile n care legea
prevede existena garaniilor pentru a se putea derula procesul. Aceste garanii protejeaz pe
deintor mpotriva unor eventuale daune suferite ca urmare a unei decizii judectoreti
favorabile celeilalte pri implicate n proces.
n funcie de poziia fiecrei pri ntr-un proces, garaniile se grupeaz n: garanii
pentru reclamant i garanii pentru prt. Gradul de risc este, n general, mult mai mare
pentru pri, ceea ce face ca cerinele de subscriere s fie mai restrictive. Garaniile pentru
reclamant sunt denumite i garanii facultative, deoarece reclamanii intenteaz procese n

mod voluntar. n schimb, garaniile pentru prt sunt denumite garanii obligatorii, deoarece
prii sunt constrni s dein astfel de garanii pentru a se putea apra n proces.
Garaniile pentru prile implicate n procese protejeaz interesele prii adverse sau ale
unei alte pri interesate n procesul respectiv, cerinele de acoperire fiind prevzute prin lege.
Aceste tipuri de garanii nu pot fi reziliate, rspunderea solidar continund pn n momentul
n care debitorul i onoreaz obligaiile.
Exist trei tipuri de astfel de garanii: garanii pentru prile implicate n procese civile,
garanii pentru procesele de amiralitate i garanii pentru eliberarea din detenie (cauiuni).
Garaniile pentru custode (fiduciary bonds) sunt destinate protejrii persoanelor care au
un interes financiar fa de o anumit proprietate, n situaia n care custodele acesteia produce
eventuale pagube ca urmare a necinstei sau incompetenei n administrarea bunurilor.
Custodele este acea persoan de mare ncredere, desemnat s administreze averea unei alte
persoane care nu este n msur s o fac. Persoanele a cror avere este administrat de
custode pot fi copii, persoane cu handicap, motenitori ai acesteia sau alte categorii de
beneficiari.
Garanii diverse
Exist numeroase tipuri de garanii care nu se ncadreaz strict n principalele categorii
de garanii consacrate. Unele dintre acestea sunt impuse prin lege, altele prin decizii ale
organelor locale, iar altele sunt cerute de persoane fizice, persoane juridice, asociaii sau
fundaii.
Forma contractelor de asigurare de garanii diverse. Contractele de asigurare de
garanii nu sunt standardizate, forma acestora variind n funcie de cerinele beneficiarilor. Din
aceast cauz, este necesar o mare flexibilitate din partea subscriitorilor de garanii, pentru a
putea satisface diversitatea cererilor care pot aprea. Cu toate acestea, atunci cnd exist
prevederi legale explicite n ceea ce privete acoperirea oferit de asigurrile de garanie,
contractele de asigurare trebuie s includ n mod obligatoriu acoperirea impus prin lege.
Perioada de asigurare. Perioada de valabilitate a garaniilor trebuie s corespund cu
cerinele legale sau cele impuse de beneficiari. n ambele cazuri, dreptul de a revendica
despgubiri pentru daunele produse n perioada de valabilitate a asigurrii de garanie se poate
extinde i dup expirarea acesteia, n funcie de cerinele legale.

Garanii diverse impuse prin lege. Exist situaii n care se solicit ncheierea unor
asigurri de garanii care s acopere plata unor impozite datorate statului. Aceste tipuri de
garanii au o form standardizat, iar subscriitorii solicit, de regul, un colateral de 100% din
valoarea garaniei, sub form de numerar sau de titluri uor de convertit n numerar. Sunt
preferate titlurile de stat, ns acestea trebuie s reprezinte ntre 100 i 125% din valoarea
colateralului, pentru a acoperi fluctuaiile valorii de pia a titlurilor. Principalele tipuri de
garanii diverse, impuse prin lege, sunt: garaniile pentru plata impozitului pe case i terenuri,
garaniile pentru taxele vamale datorate, dar nepltite i garaniile pentru prelungirea
perioadei de plat a impozitului.
Garanii diverse de despgubire (ndemnizare). n aceast categorie se ncadreaz
garaniile de refinanare pe care trebuie s le ncheie persoanele care se ocup de distribuirea
averii unei tere persoane absente. Astfel de situaii sunt atunci cnd exist o reglementare
legal care le confer dreptul de dispoziie fa de averea persoanei absente, sau cnd a fost
acordat o scrisoare de administrare a averii unei persoane considerate decedate ca urmare a
dispariiei acesteia. Instana emite scrisoarea de administrare prin care se numete un
administrator i se precizeaz care sunt etapele pe care trebuie s le respecte administratorul
n activitatea de colectare, contabilizare i distribuire a averii persoanei disprute. Garania de
refinanare asigur restituirea bunurilor distribuite unor tere persoane, n condiiile n care
proprietarul disprut revine dup o anumit perioad.
Garanii solicitate de alte entiti legale. n general, garaniile diverse, care nu se
ncadreaz strict n anumite categorii, prezint un grad de risc ridicat i sunt destinate
protejrii publicului fa de acele daune comise prin nerespectarea reglementrilor legale n
vigoare. n baza acestor garanii se vor plti sume de bani prestabilite, sau determinate cu
ajutorul unor formule. Multe dintre aceste obligaii de plat sunt dificil de estimat ca valoare
i sunt ntlnite n special n contractele cu caracter tehnic, care sunt greu de analizat i
interpretat.
Un exemplu de astfel de garanie este garania pentru studeni, care asigur restituirea
bunurilor mprumutate, plata facturilor i despgubirile cuvenite facultii pentru avarierea
bunurilor aflate n proprietatea acesteia.

Garanii financiare. Una dintre cele mai interesante tipuri de garanii diverse sunt
garaniile financiare tradiionale, care asigur plata unei sume de bani, indiferent dac aceasta
este precizat iniial sau nu.
Aceste garanii sunt garanii pentru nchiriere, prin care se asigur plata ratelor
datorate i ndeplinirea altor obligaii prevzute n contractul de nchiriere.
Garanii pentru documente sau titluri de valoare pierdute. Atunci cnd o persoan
pierde un document sau un certificat, emitentul nu va oferi un duplicat dect n schimbul unei
garanii de despgubire. Garaniile pentru documente sau titluri de valoare pierdute l asigur
pe emitentul titlului c, n cazul n care va fi gsit documentul original, acesta va fi retumat
garantului sau beneficiarului. Emitentul duplicatului este protejat de aceast garanie pe
termen nelimitat, rspunderea garantului fiind permanent.
Din punct de vedere al subscrierii i al evalurii solicitanilor, garaniile pentru titluri
pierdute se mpart n dou grupe: garanii cu sum fix i garanii cu sum variabil.
Garaniile cu sum variabil se pot ncheia n urmtoarele variante: (1) nu se prevede
nici o sum ca despgubire, (2) despgubirea poate fi maximum dublul valorii titlului pierdut,
(3) titlul pierdut nu are o valoare nominal precizat, (4) despgubirea poate fi maximum
dublul valorii de pia a titlului.
Cel mai bun exemplu de garanii cu sum variabil l reprezint garaniile pentru
pierderea aciunilor i a obligaiunilor. n continuare (figura 2) este prezentat un exemplu de
garanie cu sum variabil.

Garanie pentru titlurile de valoare pierdute - sum variabil


Prin prezenta, noi,........................................................... n calitate de Debitor
principal i Societatea de asigurri ABC, nmatriculat la Registrul Comerului cu
nr........................ i deinnd licena de practicare a asigurrilor de garanii, n calitate de
Garant, suntem rspunztori solidar fa de ........................................................ n calitate
de Creditor, i fa de motenitorii sau persoanele desemnate de acesta, pentru o sum
agregat suficient de mare pentru a-l despgubi pe Creditor, dar nu mai mare de
valoarea maxim la plata creia Garantul poate fi obligat prin lege, pentru un singur
risc.
Semnat astzi, ................................
Prin prezenta, noi, n calitate de Debitor principal i, respectiv, de Garant, declaram
c Debitorul principal este unicul deintor al ...............(denumirea titlului).......... titlu care a
fost pierdut, furat sau distrus, astfel nct nu mai poate fi gsit sau reconstituit.
n aceste condiii, se solicit Creditorului s emit un duplicat sau un alt instrument
care s nlocuiasc pe cel original, sau s plteasc Debitorului principal contravaloarea
titlului pierdut pini cnd acesta va fi despgubit.
Prin urmare, n baza celor menionate anterior i a prezentei garanii de despgubire,
Creditorul este de acord s rspund solicitrii formulate de Debitor.
Condiia de ncetare a rspunderii solidare a Garantului i a Debitorului este
urmtoarea: dac Debitorul principal, motenitorii acestuia sau reprezentanii si legali vor
gsi titlul disprut, l vor restitui Creditorului pentru anulare i l vor despgubi pentru orice
reclamaii, fondate sau nefondate, care pot aprea ca urmare a gsirii titlului disprut. Dac
titlul nu va fi gsit, rspunderea solidara va rmne n vigoare.
Garania de fa va fi executat n urmtoarele condiii:
1. Garantul este responsabil doar pentru pierderile financiare suferite de Creditor ca
urmare a emiterii unui duplicat al titlului pierdut pentru deintorul de drept al acestuia, sau
ca urmare a plii/creditrii contului acelei persoane cu valoarea acestui titlu.
2. Creditorul trebuie s l ntiineze imediat pe Garant despre orice revendicare
realizat de orice persoan sau firm care invoc deinerea titlului.
Fig. 2. Model de garanie pentru titlurile de valoare pierdute
Alte tipuri de garanii de despgubire. O categorie de garanii relativ recent aprut
este reprezentat de garaniile financiare pentru rambursarea creditelor, pentru plata unor
prime amnate, sau pentru realizarea unor investiii ealonate.
Garaniile pentru depozitele bancare, garaniile privind autoasigurarea de ctre patron
a forei de munc, precum i alte tipuri de garanii financiare nou aprute sunt extrem de
riscante, deoarece sunt intrinsec legate de condiiile economice ale pieei.
Atunci cnd economia este ntr-o perioad de relansare, iar subscriitorii
garaniilor ating punctul de maxim dezvoltare, pentru a-i menine poziia pe pia, exist

tendina de a accepta n exces astfel de polie, mai ales dac piaa asigurrilor de bunuri i
rspundere civil traverseaz o perioad mai dificil.
Cu toate acestea, nu este recomandat ca situaia economic, cota de pia deinut sau
ciclul de via al fimei s reprezinte motivele subscrierii unor garanii cu grad de risc foarte
ridicat.
De-a lungul timpului, societile de asigurri au avut diverse poziii fa de subscrierea
acestor tipuri de garanii. Unele societi de asigurri au fost n totalitate mpotriva subscrierii
lor, altele au acceptat subscrierea, dar n condiii mai restrictive, crendu-i chiar un
departament specializat n subscrierea acestui tip de garanii.
Garaniile pentru depozitele bancare. Aceste garanii care asigur restituirea
depozitelor n cazul unui faliment bancar au generat, n anii '30, prbuirea a numeroase
societi de asigurri care au subscris astfel de garanii. Reacia fireasc a statelor care au
suferit n urma falimentelor bancare i din domeniul asigurrilor n acea perioada a
reprezentat-o stabilirea unor programe de asigurare prin care s se garanteze depozitele
populaiei pn la o anumit valoare. Dei n perioada menionat activitatea de subscriere a
garaniilor pentru depozitele bancare era destul de extins, n prezent aceasta este neglijabil.
Garaniile privind autoasigurarea de ctre patron a forei de munc prevd obligaia
patronului de a-i autoasigura fora de munca, precum i reinerea unei pri din daune. Dac
firma n cauz devine insolvabil i nu mai poate plti despgubirile revendicate de fora de
munc, societatea de asigurri emitent a garaniei va suporta toate daunele n suspensie.
Primele pltite pentru acest tip de garanie reprezint doar o parte din primele de asigurare
aferente asigurrii forei de munc.
Garantul va efectua aceste pli pn cnd va fi satisfcut obligaia contractual, sau
pn cnd firma va depi situaia de insolvabilitate. De regul, obligaiile asumate de garant
au o limit anual (de exemplu, obligaia asumat pentru o garanie, pe o perioad de 6 ani,
este de 30.000 lei, cu limit anual de 5.000 lei). Majoritatea acestor garanii sunt subscrise
pentru companiile solide din punct de vedere financiar.
Garanii pentru oficialitile publice (public official bonds)
Garaniile pentru oficialitile publice asigur ndeplinirea tuturor obligaiilor pe care
le are o persoan public, ce deine o poziie de ncredere, precum i gestionarea corect a
fondurilor publice, conform cerinelor legale n vigoare.

Numirea unei oficialiti publice este doar primul eveniment care necesit ca un oficial
s ndeplineasc anumite obligaii publice. n general, persoana numit ntr-o funcie public
nu poate s-i exercite atribuiile dect dup depunerea jurmntului i dac prezint o
garanie care respect toate cerinele legale. Asigurarea de cauiune este deci o condiie de
exercitare a unei funcii publice, dar i o garanie pentru buna credin a persoanei numite.
Necesitatea acestei asigurri este uor de neles, avnd n vedere faptul c anumite
persoane publice trebuie s colecteze sau s distribuie sume de bani, s investeasc fonduri
publice, s evalueze sau s distribuie anumite bunuri de interes public. Cu toate acestea,
natura complex a acestei asigurri genereaz anumite confuzii ntre asigurarea de garanie i
cea de rspundere civil. n cazul polielor de rspundere civil, contractul de asigurare se
ncheie ntre dou pri, iar despgubirea se pltete direct asiguratului, n cazul garaniilor
pentru oficialitile publice, despgubirile nu se pltesc debitorului principal desemnat n
contractul de garanie, ci creditorului numit (publicului). Prin aceast garanie se ofer
publicului, ntr-o anumit limit, asigurarea c nu va suferi daune generate de nendeplinirea
sau ndeplinirea defectuoas a obligaiilor care revin oficialitii publice.
Clauzele din asigurarea de garanie referitoare la obligaiile debitorului trebuie s
coincid cu obligaiile publice ale acestuia. n ceea ce privete suma asigurat care se acoper
prin aceast garanie, ea reprezint maximul valorii titlurilor sau numerarului aflat sub
controlul persoanei publice n orice moment. Aceast sum nu protejeaz ntotdeauna publicul
fa de acele daune ascunse, care se acumuleaz n timp.
Toate garaniile pentru funcii publice impuse prin statut, n cazul persoanelor care vor
gestiona fonduri publice, protejeaz publicul mpotriva unei evidene eronate, indiferent de
cauza care a generat-o. n cazul daunelor generate ca urmare a unui incendiu, accident, furt,
jaf sau delapidare, acestea vor f imputate persoanei publice, care poate deine asigurri
acoperitoare.
n plus fat de obligaiile care i revin direct, persoana public este responsabil i
pentru toate activitile subordonailor si. Astfel, trebuie s se protejeze i mpotriva daunelor
generate ca urmare a aciunii de delapidare a angajailor. Pentru ca acoperirea s fie ct mai
complex, se pot ncheia i asigurri suplimentare, pentru daunele

fizice sau pentru

distrugerea ca urmare a unui incendiu a banilor, valorilor sau a altor bunuri. Asigurarea
pentru oficialitile publice, care ofer protecie mpotriva daunelor generate ca urmare a
necinstei sau altor infraciuni, este oferit ntr-o variant simplificat a asigurrii contra
infraciunilor, putnd ins s fie adugate i riscurile de jaf, furt, tlhrie sau falsificare.

O oficialitate public poate fi considerat responsabil pentru pierderea unor fonduri


investite ntr-o banc care a dat faliment. n condiiile n care nu exist un program
guvernamental de garantare a acestor depozite, sumele pierdute pot fi imputate oficialitii
publice, cu excepia cazului n care au fost investite conform unor reglementri impuse
organismului public. Dac organismele publice nu respect aceste destinaii, de regul,
emitenii de garanii refuz subscrierea acestor tipuri de garanii.
Vnzarea garaniilor noncontractuale
Majoritatea garaniilor noncontractuale sunt subscrise de ageniile independente, foarte
puine companii de garantare promovnd subscrierea direct a acestor tipuri de garanii. n
general, subscrierea garaniilor noncontractuale s-a dezvoltat pornind de la clienii care
deineau asigurri de bunuri sau de rspundere civil, ajungndu-se la programe de garantare
specializate. Exist ns i companii de garantare specializate care au mai mult experien i
ofer mai multe servicii dect societile de asigurri. Restriciile activitii de subscriere pot
fi mai puine n cazul acestor companii, deoarece evaluarea clienilor se realizeaz n funcie
de experiena acumulat.
Sumele garantate de garaniile noncontractuale sunt reduse, iar riscurile acoperite sunt
mult mai mici dect n cazul garaniilor contractuale pentru antreprenori.
n ultimii ani s-a constatat o orientare a vnzrilor ctre anumite nie de pia n cazul
mai multor garanii noncontractuale, ca urmare a diversificrii foarte mari a obligaiilor ce
trebuie s fie garantate. Dei majoritatea garaniilor sunt similare ca natur, aspectele
specifice fiecrei industrii sau tipuri de obligaii sunt importante n stabilirea standardelor de
subscriere.
Datorit numrului mare de garanii diverse i a naturii diferite a riscurilor asumate,
companiile de garantare pot s nu fie familiarizate la fel de bine cu standardele de subscriere
pentru toate tipurile de garanii, astfel nct s poat obine rezulate pozitive din aceast
activitate. Acesta este i motivul pentru care numeroase companii refuz s subscrie garanii
despre care nu dein suficiente informaii.
Prin urmare, standardele de subscriere se bazeaz pe cunoaterea naturii afacerilor, att
din punct de vedere operaional, ct i financiar, presupunnd i asocierea activitilor cu
obligaiile asumate prin garanie. Numeroase companii de garantare nu dispun de timpul,
personalul i interesul necesare pentru a subscrie riscuri noi, n timp ce altele sunt mai
deschise fa de alte tipuri de garanii dect cele subscrise n mod obinuit

Cei care accept subscrierea de noi garanii se orienteaz ctre anumite nie de pia,
bazndu-se fie pe experiena avut ntr-un anumit domeniu, fie pe un anumit program special
destinat subscrierii acelor tipuri de garanii.
Sistemul de distribuie al garaniilor diverse s-a modificat i din alte puncte de vedere
dect al crerii nielor de pia.
Dup cum se meniona anterior, companiile care s-au orientat ctre anumite nie de
pia au preluat subscrierea acelor tipuri de garanii necunoscute sau nedorite.
Ulterior manifestrii acestei tendine, companiile de garantare au nceput s se
orienteze ctre subscrierea unor garanii pentru grupuri mai mari, i nu pentru nie de pia.
Aceste tipuri de garanii nu sunt destinate clienilor individuali, ci acelora care fac
parte din grupuri mai mari. n aceast categorie intr garaniile cu prime mici, cum ar fi cele
aferente titlurilor financiare pierdute. O alt caracteristic a acestor garanii o reprezint faptul
c vnzarea i executarea acestor garanii este n cea mai mare parte automatizat,
intermediarii care le subscriu fiind specializai n tehnicile de vnzare n mas.
Specializarea unor companii de garantare n subscrierea unor garanii mai puin
cunoscute sau dorite poate crea posibilitatea manifestrii seleciei adverse, si poate limita
concurena pentru un anumit tip de garanie.
6.2.3. Garanii de fidelitate i asigurri mpotriva infraciunilor
Garaniile de fidelitate i protejeaz pe patroni mpotriva neloialitaii angajailor.
Asigurrile mpotriva infraciunilor protejeaz proprietatea asiguratului mpotriva riscurilor de
jaf, tlhrie sau furt Aceste tipuri de acoperire au fost combinate ntr-o singur poli,
denumit poli de asigurare mpotriva infraciunilor.
De regul, garaniile de fidelitate sunt denumite simplu garanii, deoarece exist trei
pri contractante: patronul (beneficiarul/asiguratul), angajatul (debitorul principal) i
asigurtorul sau compania de garantare (garantul/asigurtorul).
Din acest punct de vedere, acordurile de fidelitate se aseamn cu alte tipuri de
acorduri de garantare.
Mai recent ns, aceste contracte au fost denumite asigurri mpotriva necinstei
angajailor deoarece acoperirea privind fidelitatea, actele de falsificare i diferite alte
infraciuni sunt incluse prin intermediul unor clauze suplimentare n pachetul de asigurri de
bunuri i rspundere civil.

Iniial, garaniile de fidelitate au fost subscrise individual, doar de ctre un numr


redus de societi de asigurare.
Daunele provocate ca urmare a necinstei angajailor sunt rareori fcute cunoscute
publicului, deoarece patronii consider c astfel de informaii pot afecta imaginea firmei i a
managementului acesteia. Acesta este i un motiv pentru care patronii solicit acoperiri
insuficiente sau nu-i protejeaz deloc activele n eventualitatea producerii unor astfel de
daune. Avnd n vedere faptul c orice firm care are angajai este expus neloialitii
acestora, este necesar evaluarea ct mai corect a limitelor de acoperire necesare n fiecare
caz n parte Solicitanii garaniilor de fidelitate doresc mai multe tipuri de acoperire, ca de
exemplu: acoperirea pentru necinstea angajailor i furtul banilor i al titlurilor de valoare, sau
pentru daunele generate prin falsificarea cecurilor emise de asigurat.
Pentru a onora aceste cerine au fost create polie pachet mpotriva infraciunilor, prin
care se acoper o serie de riscuri specifice asigurrilor de bunuri i de rspundere civil.
Cele mai frecvente tipuri de acorduri de asigurare sunt:
- Acorduri de asigurare privind neloialitatea angajailor
- Acorduri de asigurare privind daunele produse banilor i titlurilor de valoare aflate n
incinta unor cldiri
- Acorduri de asigurare privind daunele produse banilor i titlurilor de valoare aflate n
afara incintei unor cldiri
- Acorduri de asigurare privind falsificarea banilor
- Acorduri de asigurare privind falsificarea cecurilor
Acordurile de asigurare privind neloialitatea angajailor se ncadreaz, n general, n
acordurile de asigurare a persoanelor juridice mpotriva infraciunilor, acorduri care acoper
daunele produse persoanei asigurate

ca urmare a neloialitii unui angajat, avnd drept

consecin obinerea unor avantaje de ctre angajat sau o alt persoan.


Avantajele pot fi de natura banilor, mrfurilor sau a bunurilor mobiliare sau imobiliare.
Este important de subliniat faptul c asigurarea privind necinstea angajailor nu este o
asigurare tip all-risks, ci sunt acoperite doar daunele care au drept cauz necinstea
angajailor.
Neloialitatea angajailor este definit astfel: Neloialitatea angajailor se refer la acele
acte comise de un angajat care acioneaz individual sau mpreun cu alte persoane, avnd
drept scop producerea unei pagube sau obinerea unor avantaje financiare (altele dect
drepturile salariate obinuite, comisioane, prime, participri la profit sau pensii) pentru
angajat sau pentru oricare alt persoan sau instituie.

Asigurarea pentru necinstea angajailor ofer acoperire pentru acele acte svrite de
angajaii ale cror salarii sunt pltite de ctre asigurat i pentru care asiguratul pltete
impozite. n majoritatea cazurilor, noiunea de angajat este definit n mod explicit.
Asigurarea pentru necinstea angajailor destinat funcionarilor publici poate s acopere
n plus fa de riscul de infideliatate a angajailor i riscul de nendeplinire corespunztoare a
sarcinilor de serviciu.
Majoritatea asigurtorilor care acoper acest risc al nemdeplinirii sarcinilor de serviciu
dispun de proceduri de supraveghere i control foarte stricte. Chiar dac funcionarii publici
sunt loiali insituiei pentru care lucreaz, atunci cnd nu i ndeplinesc obligaiile de serviciu
corespunztor contractului de munc ncheiat, genernd astfel o daun, se va acorda o
despgubire n baza clauzei de ndeplinire corespunztoare a sarcinilor de serviciu.
Tipuri de acoperire oferite de asigurarea mpotriva infraciunilor
Asigurarea mpotriva infraciunilor ofer posibilitatea de a opta pentru mai multe tipuri
de acoperire, care pot fi ataate poliei de asigurate n funcie de necesitile clienilor. n cele
ce urmeaz vor fi prezentau principalele tipuri de acoperire oferite:
- Neloialiatea angajailor (varianta umbrel). Se ofer asiguratului acoperire pentru
pierderea banilor, titlurilor de valoare sau a altor bunuri ca urmare a neloialitii
angajailor acestuia, n limita sumei asigurate.
-

Neloialiiatea angajailor (varianta pe baz de tabel nominal). Se ofer asiguratului


acoperire pentru pierderea banilor, titlurilor de valoare sau a altor bunuri ca urmare a
neloialitii persoanelor menionate n tabelul nominal, sau a persoanelor care
ndeplinesc sarcinile specifice posturilor menionate n tabel.

- Contrafacere sau modificare. Asiguratul este protejat mpotriva daunelor produse ca


urmare a contrafacerii sau modificrii unor instrumente cum sunt cecurile, cambiile sau
biletele la ordin emise de asigurat.
- Furt, dispariie i distrugere. Acest tip de acoperire include cazurile de furt al banilor
sau al titlurilor de valoare de ctre alte persoane dect angajaii asiguratului, cazurile de
dispariie sau de distrugere a banilor si a titlurilor de valoare. Se acoper pierderea sau
avarierea bunurilor asigurate ca urmare direct a producerii riscurilor acoperite.
- Jefuirea cldirilor. Se ofer acoperire pentru daunele produse bunurilor altele dect bani
i titluri de valoare, ca urmare a unui jaf sau a unei tentative de jaf produse n incinta
unei cldiri.

- Frauda prin calculator. Acest tip de acoperire se refer la daunele produse banilor,
titlurilor de valoare sau altor bunuri ca urmare a unor fraude comise prin calculator.
Frauda prin calculator include furtul bunurilor, adic transferul prin calculator al unor
bunuri aflate n interiorul unei cldiri ctre o persoan sau un loc situate n exteriorul
acelei cldiri.
-

Jecmnirea (Jefuirea). Se acoper pierderea banilor, titlurilor de valoare sau a altor


bunuri ca urmare direct a jefuirea unei persoane n afara incintei unei cldiri

- Jecmnirea (Jefuirea) unei cldiri i furtul n afara cldirii. Se acoper furtul bunurilor,
altele dect bani i titluri de valoare, aflate n interiorul sau n afara unei incinte, sub
supravegherea sau n custodia unui curier.
- Asigurarea seifurilor. Se acoper daunele produse tulurilor de valoare sau bunurilor
aflate n seifuri.
- Asigurarea titlurilor de valoare depozitate la tere persoane. Se ofer acoperire
persoanelor ale cror titluri de valoare se afl n custodia unor organisme
guvernamentale sau a unor brokeri.
- Rspunderea civil pentru bunurile depozitate n seifuri. Aceast acoperire include
rspunderea civil a persoanelor care ofer faciliti de nchiriere, pentru daunele
produse asupra bunurilor aflate n seifuriuri.
- Rspunderea

civil

pentru

bunurile

depozitate. Aceast acoperire include

rspunderea civil a persoanelor care ofer faciliti de nchiriere, pentru daunele


produse la incinta locului de depozitare asupra bunurilor aflate n custodie.
- Rspunderea civil legal pentru bunurile depozitate. Pentru persoanele asigurate, altele
dect instituiile financiare, se acoper rspunderea civil legal a depozitarilor pentru
daunele produse n incinta locului de depozitare asupra bunurilor aflate n custodie.
- Daune directe produse asupra bunurilor depozitate. Pentru persoanele asigurate, altele
dect instituiile financiare, se acoper daunele directe produse asupra bunurilor
depozitate (cu excepia banilor) ca urmare a jafului, furtului sau distrugerii acestora n
incinta locului de depozitare.
- Neloialitatea funcionarilor publici (per eveniment). Se acoper daunele n limita sumei
asigurate, indiferent de numrul persoanelor implicate sau al faptelor care au generat
producerea prejudiciului.
- Neloialitatea funcionarilor publici (per angajat). Se acoper daunele n limita sumei
asigurate pentru fiecare angajat n parte, indiferent de numrul faptelor care au generat
producerea prejudiciului.

- Cap.7. Garanii pentru instituiile financiare


Garaniile pentru instituiile financiare sunt destinate bncilor comerciale i de
economii, instituiilor de credit i de economii, brokerilor mobiliari, societilor de asigurri i
altor insituii financiare. Riscurile acoperite includ n principal neloialitatea angajailor, jaful,
furtul sau dispariia misterioas a bunurilor.
Se acord despgubiri pentru pierderea banilor, titlurilor de valoare, a metalelor
preioase, a lingourilor sau a bunurilor obinute din aceste metale, a bijuteriilor, a pietrelor
preioase sau semipreioase i a anumitor documente.
Garaniile pot fi emise ntr-o form specific companiei emitente sau ntr-o form
standard.
Riscul de neloialitate a angajailor se refer la actele de neloialitate sau de fraud
comise cu intenie de un angajat, n scopul obinerii unor avantaje financiare personale.
Principalele tipuri de acorduri de asigurare sunt:
1. Acordurile de asigurare n incinta cldirilor menionate n acord. Se acoper
daunele produse bunurilor aflate ntr-un birou al unei cldiri menionate n acord, ca urmare a
jafului, furtului, sau distrugerii acestor bunuri. Mai sunt acoperite i daunele produse
mobilierului din birouri, echipamentelor, safe-urilor, cu excepia daunelor produse de
incendiu.
2. Acordurile de asigurare pentru bunurile aflate n tranzit. Se acoper daunele
produse bunurilor aflate n tranzit, n custodia unui curier.
3. Jecmnirea (Jefuirea) - Acordurile de asigurare pentru ameninrile asupra
persoanelor acoper daunele produse bunurilor aflate n vecintatea birourilor persoanei
asigurate, ca urmare a unei ameninri pe care asiguratul este nevoit s o manifeste asupra
unui director sau angajat, n zonele acoperite prin acord.
4. Jecmnirea (Jefuirea) - Acordurile de asigurare pentru ameninrile privind
bunurile acoper daunele produse bunurilor aflate n vecintatea birourilor persoanei
asigurate, ca urmare a unei ameninri adresate asiguratului de a distruge bunurile aflate n
proprietatea sa, n zonele acoperite prin acord.
5. Acordurile de asigurare privind falsurile sau modificrile acoper daunele rezultate
direct ca urmare a falsificrii sau modificrii instrumentelor financiare menionate n acord.
6. Acordurile de asigurare privind titlurile de valoare se refer la daunele generate
direct ca urmare a achiziionrii, vnzrii, creditrii sau asumrii rspunderii, cu bun

credin, pentru anumite instrumente originale specificate n acord i care se dovedesc a purta
o semntur fals sau sunt modificate, pierdute sau furate.
7. Acordurile de asigurare pentru falsificarea valutelor acoper daunele produse
asiguratului ca urmare a acceptrii, cu bun credin, a unor bancnote sau monede falsificate.
n cele ce urmeaz este prezentat un model de garanie pentru instituiile financiare.
Garanie pentru instituiile financiare
Societatea de asigurri ABC (numit Subscriitor)
Art.l. Numele persoanei asigurate (denumit Asigurat):
Adresa:
Art.2 Perioada garaniei: de la...........pn la.......
Art. 3 Suma asigurat agregat, pe perioad este de...........................
Art.4 Suma asigurat pe eveniment este de.....................
Franiza din suma asigurat pe eveniment este de.....................................
In condiiile n care se vor accepta n asigurare sume care nu se ncadreaz
n limitele stabilite mai jos, asigurrile respective vor fi supravegheate ndeaproape. Limitele
stabilite n cele ce urmeaz se ncadreaz n sumele asigurate precizate anterior. Astfel,
limitele sunt:
Limita per eveniment
Franiza per eveniment
Pentru falsificare i modificare
.............................
..............................
Pentru titlurile de valoare
.............................
..............................
Pentru acoperiri suplimentare
.............................
..............................
Dac nu se dorete o anumit acoperire, se face meniunea Nu se acoper n dreptul
acesteia.
Art. 5 Rspunderea Subscriitorului este supus prevederilor actelor adiionale anexate...........
Art.6 Prin ncheierea acestei garanii, Asiguratul l ntiineaz pe Subscriitor despre
ncheierea sau rezilierea polielor existente pn n acel moment, reziliere care se va produce
din momentul intrrii n vigoare a prezentei garanii.

Figura 3 - Model de garanie pentru instituiile financiare


n concluzie, se poate aprecia c tipologia asigurrilor de garanii este tot att de
variat ca i cea a contractelor comerciale. Volumul afacerilor ncheiate de societile care
emit garanii, serviciile oferite de acestea i valoarea creditului acordat solicitanilor de
garanii pentru ncheierea afacerilor reprezint o dovad a faptului c asigurrile de garanii
(garaniile) reprezint n prezent zona cea mai provocatoare a industriei asigurrilor, n
general.

Asigurarea contra infraciunilor, care este adresat multor tipuri de afaceri, nu este
ntotdeauna potrivit i pentru instituiile financiare, ce desfoar activiti specifice. De
exemplu, gestionarea banilor reprezint pentru instituiile financiare activitatea de baz, nu
doar o parte adiacent cum este pentru alte societti i, de aceea, trebuie s i se acorde o
atenie special.
7.1. Asigurarea complex mpotriva neloialitij angajailor instituiilor financiare
Cea mai potrivit form de protecie a instituiilor financiare mpotriva neloialitii
angajailor lor o reprezint asigurarea complex, tip umbrel. O astfel de asigurare are o
form standard, cuprinznd cererea de asigurare, clauza privind prima de asigurare i tipurile
de acoperire (consideration clause), condiiile de asigurare generale, definiiile i excluderile.
Pe lng asigurarea complex, exist i forme particularizate, adaptate la specificul
activitilor asigurailor: asigurri pentru bnci, pentru companii de asigurare, pentru burse.
7.1.1. Cererea de asigurare pentru asigurrile de garanii ale instituiilor financiare
Cererea de asigurare cuprinde informaii privind asiguratul, perioda de valabilitate a
poliei, rspunderea cumulat a asigurtorului, suma asigurat etc.
Poziia 1 cuprinde date despre asigurat (nume, prenume, adres). Este foarte important
s se desemneze asiguratul principal din contract, ntruct acesta i va reprezenta pe toi
asiguraii n ceea ce privete modificarea sau rezilierea poliei.
n locul indicrii explicite a asiguratului principal se poate ntocmi o anex n care s
fie trecui toi asiguraii, primul fiind asiguratul principal.
Poziia 2 stabilete perioada asigurat. Aceasta este de obicei de un an, dar pot exista i
polie ncheiate pe perioade mai lungi.
Poziia 3 prezint suma asigurata pe perioad (rspunderea cumulat), care este dat
de suma maxima ce te acorda cumulat pentru toate pagubele descoperite in decursul perioadei
de valabilitate a poliei; Analizata mpreun cu clauza de neacumulare, care stipuleaz c
suma asigurai nu se cumuleaz de la un an la altul, aceasta seciune limiteaz expunerea a
risc a asigurtorului.
Poziia 4 prezint suma asigurata i franiza deductibil pentru fiecare acord de
asigurare. Asiguratul poate solicita o sum asigurat egal pentru fiecare acord de asigurare,
sau poate diferenia sumele pentru fiecare acord n parte. n acelai fel, poate opta pentru o

franiz deductibil egal pentru toate evenimentele, sau difereniat pentru fiecare eveniment
n parte.
Poziia 5 include meniunile speciale. Asiguratul poate solicita clauze sau excluderi
suplimentare, poate face diverse amendamente la contract.
Poziia 6 prezint declaraia de reziliere a oricrei asigurri de garanie anterioare. Prin
accepterea prezentului contract de asigurare, asiguratul se angajeaz s renune la toate
asigurrile de garanie anterioare, menionate expres n aceast cerere de asigurare.
Clauza se refer numai la asigurrile de garanie ncheiate cu prezentul asigurtor, nu
i la cele ncheiate cu ali asigurtori, ntruct asupra acestora prezentul asigurtor nu are nici
o autoritate i deci nu poate impune rezilierea contractului.
7.1.2. Clauza privind prima de asigurare i tipurile de acoperire (consideration clause)
Dup cererea de asigurare i nainte de acordurile de asigurare, forma standard a
contractului de asigurare include un scurt paragraf denumit clauza privind prima de asigurare
i tipurile de acoperire. Aceasta clauz stipuleaz c, n condiiile n care asiguratul pltete
prima de asigurare i furnizeaz informaii exacte i complete, asigurtorul se oblig s-1
despgubeasc pentru orice pagub descoperit n perioada de valabilitate a contractului, n
conformitate cu toate celelalte documente care fac parte integrant din contract.
Informaiile sunt furnizate de asigurat prin cererea de asigurare. Dac acestea se
dovedesc a nu fi corecte i exacte, asigurarea de garanie poate nceta. n unele cazuri ns,
dac se consider c asiguratul nu a manifest nici un fel de rea-credin n declarrile sale,
asigurarea poate continua.
7.2. Tipuri de acoperire
Asigurrile de garanii ale instituiilor financiare ofer de obicei acoperire pentru
pagube descoperite n decursul perioadei de asigurare indiferent de momentul producerii
acestora. Exist ns i asigurri care ofer acoperire numai pentru pagubele produse i
descoperite n decursul perioadei de asigurare.
Asigurrile ncheiate pe principiul perioadei de descoperire acoper daunele produse
n orice moment, dar care au fost descoperite n perioada de valabilitate a poliei. Aceasta este
forma de asigurare cea mai rspndit n cazul instituiilor financiare.

Asigurrile ncheiate pe principiul perioadei n care se produce dauna. n anumite


condiii, asigurtorii pot converti contractele ncheiate pe principiul perioadei de descoperire
n contracte care acoper numai prejudiciile care se produc i se descoper n perioada de
asigurare. Acest tip de asigurare poate avea o clauz suplimentar privind perioada de
descoperire, prin care s se stipuleze c vor fi acoperite i prejudiciile care se produc n
perioada de valabilitate a poliei, dar sunt descoperite n aceasta perioad ulterioar. Perioada
de descoperire este de un an de la terminarea poliei.
Clauza de schimbare a asigurtorului permite asiguratului s schimbe compania de
asigurri fr s se team ca va suporta penalizri din aceast cauza. Clauza se aplic pentru
acele prejudicii care au aprut nainte de perioada de valabilitate a asigurrii curente t care ar
fi fost acoperite prin asigurarea precedent dac ar fi fost descoperite. Clauza prevede c, dac
nu au existat goluri n acoperire (dac asigurarea curent a intrat n vigoare imediat dup cea
precedent) i dac prejudiciile produse ar fi fost despgubite prin polia precedent, atunci
vor fi acoperite i prin asigurarea curent. Dac prejudiciul respectiv este despgubit prin
polia curent, atunci se vor aplica clauzele din contractul de asigurare curent, chiar dac sunt
mai restrictive dect cele din contractul precedent.
Convertirea ntre cele dou tipuri de contracte trebuie fcut cu mare atenie,pentru ca
asiguratul s nu rmn descoperit nici un moment.
n anumite condiii, asigurtorul poate converti un contract ncheiat pe principiul
perioadei de descoperire ntr-o form chiar mai restrictiv dect contractul care acoper
pagube pe perioada producerii pagubei. Forma cea mai restrictiv, numit adesea asigurare
pur pentru perioada n care se produce prejudiciul, acoper numai pagubele produse n
perioada de asigurare; fr nici un fel de clauz de schimbare a asigurtorului. Aceast form
poate s ofere sau nu o clauz privind perioada de descoperire.
7.3. Prima de asigurare
n general, asigurrile de garanii se subscriu pe o perioad de un an, iar prima de
asigurare este fix. Dac asigurarea se ncheie pe perioade mai mari de un an, asiguratul poate
opta pentru recalcularea primei i achitarea ei anticipat, sau pentru achitarea n rate de prim
majorate.
7.4. Acorduri de asigurare (riscuri asigurate)

Asigurrile de garanii pentru instituiile financiare cunosc diverse forme, rezultate din
combinarea riscurilor acoperite. De obicei, riscurile asigurate sunt grupate n seciuni numite
acorduri de asigurare, iar diferitele forme de contracte de asigurare de garanii cuprind unul,
dou sau mai multe astfel de acorduri.
Cele mai multe polie de garanii ofer protecie mpotriva pagubelor produse de:
- infidelitatea angajailor (acordul A);
- evenimente care afecteaz cldirile aflate in proprietatea instituiilor financiare i
bunurile aflate n incintele asigurate (acordul B);
- evenimente care afecteaz bunurile n tranzit (acordul C),
- falsificarea/modificarea actelor (acordul D);
- evenimente care afecteaz titlurile/hrtiile de valoare emise de instituiile financiare (acordul E);
- falsificarea numerarului - (acordul F).
1. Acordul A - Asigurarea de fidelitate a angajailor
Asigurarea de fidelitate a angajailor acoper pagubele directe rezultate n urma
aciunilor ilicite comise de un angajat al instituiei financiare, individual sau n complicitate
cu alte persoane, cu intenia de a produce o pagub asiguratului i de a obine beneficii
necuvenite. Dac paguba rezult din acordarea unui credit, aceasta nu va fi despgubit dect
dac angajatul, mpreun cu ceilali vinovai, au obiunut un beneficiu necuvenit mai mare
dect o anumit valoare prestabilit.
Beneficiile necuvenite nu se refer n nici un caz la veniturile pe care angajatul le
obine prin activitatea sa normal (curent): salarii, comisioane, prime, dividende etc.
Aciunea colectiv, care presupune asocierea uneia sau mai multor persoane cu un
angajat al instituiei financiare pentru comiterea unot acte ilicite, poate mbrca forma de dare
de mit pentru obinerea unui mprumut. Mita poate consta n bani-cash, n bunuri de valoare,
sau n diverse nlesniri sau favoruri oferite de solicitanii de credit angajailor instituiilor
financiare pentru a primi un mprumut n condiii mai avantajoase.
De multe ori, este dificil s se estimeze valoarea mitei acordate. Asiguratul se poate
afla n situaia de a nu ntruni toate condiiile pentru naintarea unei cereri de despgubire.
Aciunea colectiv fr obinerea de beneficii financiare, dei poate fi ilegal, nu este
acoperit prin asigurarea de fidelitate.

Pentru a fi acoperite prin asigurarea de fidelitate, toate prejudiciile cauzate de angajai


- acionnd singuri sau n complicitate cu alte persoane - trebuie s ndeplineasc trei condiii:
1. Angajatul (sau o tera parte implicat) trebuie s obin un beneficiu financiar care
nu provine din activitatea normal i curent pe care o desfoar n cadrul instituiei
financiare.
2. Angajatul trebuie s acioneze cu intenia de a cauza un prejudiciu i de a obine un
avantaj financiar de pe urma acestuia.
3. Asiguratul trebuie s sufere o pagub direct.
Beneficiul financiar. Actele necinstite sau frauduloase comise de un angajat trebuie
s aib drept scop obinerea unui beneficiu financiar. Dac beneficiul angajatului exist, dar
nu este de natur economic, nu va fi despgubit prin asigurarea de fidelitate nici o pagub
suferit de asigurat.
Mai mult, beneficiul financiar trebuie s nu fi fost obinut n decursul activitii
normale/curente a angajatului. S presupunem c un angajat face o greeal cu consecine
serioase asupra asiguratului. Temndu-se c dac recunote va fi concediat, nu-l anun n nici
un fel pe asigurat. n acesta situaie, asiguratul a suferit o pagub nsemnat, dar angajatul
care a produs-o nu a obinut nici un beneficiu din acest lucru, dect salariul pe care l-a primit
n continuare. Dei beneficiul nu trebuie s revin n mod obligatoriu angajatului (cu excepia
situaiilor n care este vorba despre un mprumut), acesta poate reveni unor persoane pe care
angajatul dorea s le mbogeasc. Nici n acest caz nu se ofer acoperire. Beneficiul sub
form de salariu este exclus n mod explicit din asigurare.
Angajaii care i depesc atribuiile, sau ncalc instruciunile, intr n aceeai
categorie de excluderi. Nu se acord despgubiri pentru pagube produse de angajai, dac
acetia nu au avut alt avantaj financiar dect cel obinut n mod obinuit. De exemplu,
pagubele rezultate din incompetena unui angajat nu vor fi acoperite.
Intenia de a cauza o pagub. Aceasta nseamn c angajatul care a comis un act de
natur frauduloas trebuie s fi acionat n mod deliberat n acest sens, cu rea - credin. n
cazul unei solicitri de despgubire, trebuie s se cerceteze cu foarte mult atenie dac
aceasta condiie a fost ndeplinit.
Clauza Robin Hood. Sub acest nume este cunoscut n general cluza care descrie un
anume tip de aciune ilicit. Daci un angajat a acionat cu intenia de a sustrage fonduri n

beneficiul unei tere pri, cum ar fi organizaie caritabil, sau o organizaie condus de o rud
a angajatului, atunci se ofer protecie prin asigurarea de fidelitate. Nu este necesar ca
angajatul s se afle n posesia efectiv a fondurilor delapidate, este suficient s aibe abilitatea
de a le deturna ctre aceste persoane. Dac angajatul are posibilitatea s controleze aceste
fonduri l le ndreapt spre alte persoane, se ofer acoperire, pentru c angajatul a obinut un
avantaj financiar, chiar dac a ales s-l cedeze.
Pagube provenind din activitatea de comer
n formele standard de asigurare de garanii nu exist o definiie clar pentru termenii
comer i pagube produse din activitatea de comer. Cuprinderea n asigurare a acestor
pagube se face prin act adiional. n mod tradiional ns, asigurarea de garanii nu ofer
protecie pentru astfel de pagube.
Excluderea are n vedere toate pierderile nregistrate n conturile clienilor implicai n
activitatea de comer, inclusiv cele rezultate prin creterea nejustificat a numrului de
tranzacii realizate de un broker n contul unui client, sau cele suferite de client din cauza
scderii valorii mrfurilor sale. Creterea nejustificat a numrului de tranzacii apare atunci
cnd brokerul clientului opereaz tranzacii n contul acestuia, pentru unicul motiv de a ncasa
comisioane mai mari.
Unele forme de asigurare permit ns, n schimbul unei prime suplimentare, acoperirea
pagubelor cauzate de activiti comerciale, nregistrate n contul propriu al asiguratului.
n cele ce urmeaz vor fi prezentate implicaiile acestei excluderi.
Invocnd clauza privind intenia angajatului de a cauza un prejudiciu, asigurtorul ar
putea respinge o cerere de despgubire n care nici un angajat i nici o alt persoan nu au
intenionat s produc o pagub. Cel mai adesea, cererile de despgubire se refer la prejudicii
cauzate de folosirea neautorizat a contului prin care angajatorul (asiguratul) desfoar
activiti comerciale. n asemenea situaii, un angajat i depete atribuiile i tinde s atrag
profit n propriul cont. Atunci cnd pe pia se nregistreaz evoluii nefavorabile, asiguraii
pot suferi pierderi imense din cauza tranzaciilor neautorizate, dar, de obicei, angajaii nu
urmresc intenionat producerea lor.
O alt situaie este cea n care un angajat vrea s saboteze instituia financiar la care
lucreaz i, pentru a realiza acest lucru, desfoar o activitate de comer neautorizat i
produce o pagub. Intenia este de a crea un prejudiciu, iar consecina este c asiguratul sufer
o pierdere. Totui, nu exist nici un ctig al angajatului sau al unei tere pri cunoscute de pe

urma acestei operaiuni i, de aceea, nu este antrenat rspunderea asigurtorului. Dei exist
condiii n care o pagub rezultat din desfurarea unei activiti comerciale poate fi
acoperit prin asigurare, clauza privind intenia de a produce o pagub limiteaz considerabil
protecia oferit de poli. ntruct pierderea cauzat de activiti comerciale nu este definit,
activitatea de comer ar putea produce pagube rezultate dintr-o multitudine de tranzacii i, n
consecin, asigurtorii ar putea refuza despgubirea n cazul n care consider c paguba a
fost produs - total sau parial - de factori aparinnd de activitatea de comer i nu de aciuni
ilicite ale unor angajai ai asiguratului.
Pentru a prentmpina invocarea prezentei excluderi, asiguratul ar trebui s solicite
expres - prin act adiional - includerea n asigurarea de fidelitate a pierderilor cauzate de
activiti comerciale.
2. Acordul B - Asigurarea pentru evenimente produse n incintele (cldirile)
asigurate
Acest acord presupune:
1. Acoperirea pagubelor produse bunurilor de urmtoarele riscuri;
a. jaf, tlhrie, rtcire, dispariie inexplicabil, pagube produse n cldirile asigurate
b.furt sau nelciune comise de persoane aflate n cldirile asigurare, atta vreme ct bunurile
disprute/avariate se aflau n chirie sau erau depozitate n birourile sau n cldirile asigurate,
situate la orice adres
2. Acoperirea pagubelor produse prin jaf, tlhrie, vandalism, asupra:
a.bunurilor aflate n incintele asigurate;
b.

cldirilor asigurate:

cu condiia ca:
- asiguratul s fie proprietarul respectivelor bunuri sau cldiri sau s fe rspunztor pentru
acestea
- paguba s nu fi fost cauzat de un incendiu
Sunt acoperite i pierderile de bunuri prin rtcire sau dispariie inexplicabil, dac
vinovatul este un angajat al asiguratului, precum i pagubele produse prin furt, jaf i tlhrie,
chiar dac vinovatul nu este angajat al asiguratului.

n condiiile punctului 2, se despgubesc numai pagubele comise de persoane care se


aflau n incintele asigurate i se restricioneaz acoperirea numai la actele comise de persoane
care nu sunt angajate ale asiguratului.
Prezenta clauz poate fi extins sau restricionat - dup caz pentru diferite riscuri sau
pentru diferite limite teritoriale.
3. Acordul C - Asigurarea bunurilor aflate n tranzit (cargo)
Acest acord are n vedere acoperirea pagubelor produse asupra bunurilor aflate n
timpul transportului, prin furt, jaf, tlhrie, dispariie explicabil, rtcire, avariere, distrugere.
Bunurile trebuie si se afle n custodia:
a.unei persoane care acioneaz ca un mesager (curier) al asiguratului (sau a unei alte
persoane care acioneaz ca mesager sau custode n timpul unei situaii de criz aprut din
incapacitatea primului curier) sau
b.unei companii de transport, care s le transporte in vehicule blindate, sau
c. unei companii de transport care le transport n vehicule neblindate, dar n acest caz
bunurile pot fi numai:
- registre - suport hrtie sau magnetic;
- certificate emise n original i cu numere de nregistrare;
- titluri negociabile nepltibile la purttor.
Acoperirea ncepe n momentul recepionrii bunurilor transportate de ctre cru,
sau de ctre compania de transport, i se ncheie n momentul predrii acestora la destinaie.
4. Acordul D - Asigurarea contra riscurilor de falsificare i modificare
Acordul D se aplic pagubelor directe rezultate din falsificarea sau modificarea unor
documente financiare, menionate expres n poli.
Termenul, de falsificare este definit dup cum urmeaz: semnarea cu numele altei
persoane, sau al altei organizaii, cu intenia de a induce n eroare. Aceasta nu nseamn c
orice semntur, dat cu sau fr autoritate, n orice scop, constituie un fals.
ntruct noiunea de fals a fost definit, toate aciunile ilicite pentru care se solicit
despgubiri trebuie s intre sub incidena acestei definiii.

Termenul de modificare se refer la aciunea de schimbare a limbajului, sau a


nelesului unui document financiar.
Prin acest acord se acord despgubiri pentru pierderi rezultate din:
1. falsificarea sau modificarea instrumentelor negociabile, a polielor, a chitanelor,
certificatelor de depozit i a acreditivelor
2. tranzacii efectuate pe baza unor documente falsificate sau alterate
Acordul de asigurare contra riscurilor de falsificare i modificare difer de la o form
de asigurare de garanie la alta, n funcie de specificul fiecrui asigurat.
5. Acordul E - Asigurarea titlurilor de valoare
Acest acord prevede c se acord despgubiri pentru pagubele directe nregistrate n
contul asiguratului sau n conturile clienilor si, generate de:
1. deinerea i gestionarea (achiziie, tranzacionare) de ctre asigurat a unor
titluri/documente de valoare care au fost modificate, rtcite sau furate sau poart o semntur
fals;
2. garantarea de ctre asigurat a unor documente alterate, rtcite, furate sau care
poart o semntur fals;
3. acordarea de credite, asumarea responsabilitii de ctre asigurat pe baza unor
documente alterate, rtcite, furate sau care care poart o semntur fals.
Pentru a se ncadra n acoperire, trebuie ndeplinite urmtoarele condiii:
- asiguratul s fie de bun credin n efectuarea tranzaciilor;
- documentele modificate, furate, false s fie n original (nu se admit copii, faxuri,
duplicate);
- tranzaciile efectuate de asigurat s se fi fcut pe baza respectivelor documente.
Unele forme de asigurare impun ca asiguratul nsui s se afle n posesia efectiva a
documentelor la un moment dat, altele acord despgubiri i n situaia n care documentele
originale s-au aflat n posesia unor reprezentani autorizai ai acestuia (bnci corespondente,
etc). Sunt cuprinse n asigurare i documentele contrafcute, prin acestea nelegndu-se
imitaiile fcute cu intenia de a nela i de a fi luate drept originale.

6. Acordul F - Falsificarea banilor (numerarului)


Prin acest acord se stipuleaz c se acord despgubri pentru pagube rezultate direct
din acceptarea de ctre asigurat a unor bancnote contrafcute ale statelor pe teritoriul crora
i desfoar activitatea (i care sunt cuprinse n limita teritorial a poliei). Asiguratul trebuie
s fie de bun credin n momentul acceptrii banilor falsificai.
7.5. Condiii generale de asigurare
Aceast seciune cuprinde extensii ale acordurilor de asigurare, stipuleaz condiiile n
care se accept aceste extensii, explic condiiile i modalitile prin care asiguratul i
asigurtorul intr n interaciune, face precizri cu privire la perioada de descoperire, la suma
asigurat, la evaluarea prejudiciilor, la modalitile de ncetare a valabilitii contractului de
asigurare etc. Principalele clauze ale contractului de asigurare complex mpotriva neloialitii
angajailor instituiilor financiare se refer la urmtoarele aspecte:
Reprezentanii asiguratului
Un reprezentant al asiguratului este o persoan/instituie pe care asiguratul o
desemneaz s se ocupe de anumite tranzacii ale sale. n anumite limite, reprezentanii
acioneaz n numele asiguratului.
n asigurare sunt cuprini numai reprezentanii care dein calitatea de angajai ai
asiguratului (chiar i in cazul n care n producerea pagubei a fost implicat un partener al
angajatului respectiv).
Extinderea activitii asiguratului
Aceast clauz se aplic n situaiile n care, n decursul perioadei de asigurare,
asiguratul i extinde activitatea prin fuzionare cu alte societi, prin achiziionare de active,
subscriere de capital, prin creterea numrului de angajri.
n condiiile extinderii ativitii, prile au urmtoarele obligaii;
1. Asiguratul trebuie s ntiineze asigurtorul nainte de data efectiv a fuziunii,
subscrierii de capital etc. Nu se menioneaz expres un interval de timp n care
trebuie fcut notificarea.

2. Asigurtorul trebuie s consimt n scris s preia n asigurare personalul sau sediile


rezultate n urma extinderii activitii.
3. Dup primirea consimmntului, asiguratul trebuie s plteasc o prim
suplimentar
Aceste condiii i protejeaz pe asigurtori de acceptarea automat a unor riscuri foarte
periculoase. n mod normal, asigurtorii modific structura asigurrilor de fidelitate,
pentru a le adapta noilor condiii de risc.
Notificarea cu privire la procedurile legale demarate mpotriva asiguratului
n cazul n care asiguratului i se intenteaz un proces pentru o fapt ilicit care era
acoperit prin contractul de asigurare, asigurtorul are posibilitatea de a alege dac s-l apere
sau nu pe asigurat.
n maximum trei zile de la demararea unei astfel de aciuni (care este acoperit prin
contract), asiguratul are obligaia de a-l ntiina pe asigurtor i de a oferi copii ale actelor
importante folosite n proces. Asigurtorul poate angaja un avocat pentru aprarea
asiguratului.
Dac asigurtorul nu dorete s l apere pe asigurat n proces, nici o procedur legal
mpotriva asiguratului nu genereaz vreo obligaie din partea asigurtorului. Asiguratul poate
nainta o cerere de despgubire n baza asigurrii de fidelitate numai dac face dovada
prejudiciului suferit i ndeplinete condiiile prevzute n contract, respectiv:
- ntiineaz asigurtorul n termen de 30 de zile de la data descoperirii prejudiciului,
sau de la primirea citaiei n justiie;
- completeaz procesul verbal constatator al daunei n termen de ase luni de la data
descoperirii prejuduciului.
O perioad de 24 de luni de la data descoperirii prejudiciului reprezint suficient timp
pentru asigurat pentru a se ntoarce mpotriva celor vinovai de producerea daunei i pentru a
recupera pierderile. n condiiile n care se depete rspunderea maxim a asigurtorului,
acesta nu mat are nici o obligaie de a acoperi cheltuielile de judecat ale asiguratului.
Perioada de descoperire
Clauza privind perioda de descoperire apare n toate formele standard de asigurare de
garanie. n cazul asigurrii de fidelitate a instituiilor financiare, aceast clauz stipuleaz c

o pagub este considerat a fi descoperit n momentul n care asiguratul ia cunotin pentru


prima oar de existena unor anumite fapte care au condus, sau ar putea conduce n viitor, la
apariia unor prejudicii ce se nscriu n acoperirea oferit de polia de asigurare. Nu are
importan momentul n care s-a produs efectiv prejudiciul i nici dac asiguratul cunoate sau
nu cuantumul acestuia i mprejurrile n care s-a produs.
Momentul descoperirii unui anumit fapt cauzator de prejudicii se consider a fi i data
naintrii de ctre o ter persoan a unei cerei de despgubire, care, n cazul n care se
dovedete a fi ntemeiat, va fi acoperit prin asigurare. Clauza privind perioada de
descoperire clarific faptul conform cruia polia ofer acoperire pentru pagube descoperite n
decursul perioadei de asigurare, indiferent de momentul n care s-a produs.
Registre contabile
n cazul pierderii sau avarierii registrelor contabile, sau de alt gen, utilizate de asigurat
n activitatea sa, asigurtorul va fi obligat la acordarea de despgubiri numai dac se
intenioneaz refacerea efectiv a acestora, iar despgubirea nu va depi costul registrelor
necompletate, a paginilor albe, i al manoperei (veniturile ce revin celor care transcriu i
copiaz informaile furnizate de asigurat).
Bunuri, altele dect bani, titluri de valoare sau registre
n caz de pierdere, avariere a unor bunuri (instrumente financiare) altele dect bani,
titluri/hrtii de valoare, registre, sau n cazul producerii unor prejudicii acoperite prin acordul
de asigurare B2, rspunderea maxim a asigurtorului se va ridica la nivelul valorii reale a
instrumentelor financiare modificate, sau a bunurilor acoperite prin acordul B2.
Asigurtorul poate, la alegere, s plteasc valoarea de nlocuire a bunului, sau s-l
repare. Eventualele divergene care pot aprea ntre asigurat i asigurtor cu privire la
valoarea despgubirii se vor rezolva prin arbitraj.
Cooperare, cesiune, subrogare, recuperare
Aceast clauz prevede obligaia asiguratului de a coopera cu asigurtorul n orice
problem privind soluionarea daunei.

Asiguratul este obligat s-i cesioneze asigurtorului, la cerere, dreptul de aciune n


regres mpotriva celor responsabili de producerea pagubei, n limita despgubirii acordate.
Totodat, asigurtorul este subrogat n toate drepturile de recuperare mpotriva celor vinovai
de producerea pagubei, n limita despgubirii acordate.
Sumele recuperate de ctre asigurat sau de ctre asigurtor, vor fi repartizate n
urmtoarea ordine:
1. Acoperirea cheltuielilor de recuperare
2. Acoperirea diferenei ntre paguba efectiv suferit de asigurat i suma maxim
asigurat (pe eveniment)
3. Cheltuielile de soluionare a daunei ale asigurtorului
4. Restituirea franizei ctre asigurat
Pentru recuperrile din reasigurare nu se aplic aceste principii.
Asiguratul este obligat s-i permit asigurtorului accesul la toate registrele, datele i
informaiile privitoare la cererea de despgubire.
De asemenea, asiguratul trebuie s ntocmeasc toate rapoartele cerute de asigurtor n
legtur cu prejudiciul produs, s ofere toate informaiile cerute de acesta i s nu ntreprind
nici o aciune care ar putea periclita drepturile de subrogare i de regres ale asigurtorului.
Limita de asigurare stabilit prin asigurarea de garanie
Aceast seciune apare n toate formele de asigurare de garanie i vizeaz cazurile n
care contractul de asigurare anterior celui n vigoare era ncheiat pe principiul momentului
producerii pagubei.
Un astfel de contract, n opoziie cu unul ncheiat pe principiul momentului
descoperirii, acoper numai pagubele produse n perioada de valabilitate a poliei.
Din cauza faptului c actele neoneste/frauduloase sunt dificil de descoperit imediat,
contractele ncheiate pe principiul momentului producerii pagubei au prevzut o perioad
de descoperire (de obicei de un an) dup ncetarea perioadei de asigurare, timp n care
asiguratul mai poate descoperi prejudicii i mai poate nainta cereri de despgubire.
Cnd o asigurare ncheiat pe principiul perioadei de producere a pagubei este urmat
de una ncheiat pe principiul perioadei de descoperire, pot aprea dispute ntre cei doi
asigurtori (presupunnd c cele dou contracte au fost ncheiate cu companii diferite), sau

ntre asigurat i asigurtori, dac respectiva pagub nu a fost anunat nainte de intrarea n
vigoare a celui de al doilea contract.
Aceast clauz arat modul n care va fi pltit despgubirea cuvenit asiguratului, n
mod corect.
Dac asiguratul are ncheiate dou contracte cu acelai asigurtor, rspunderea
acestuia (despgubirea total acordat pe baza tuturor polielor ncheiate cu un client) nu va
depi suma cuvenita n conformitale cu condiiile de asigurare specifice fiecrui contract n
parte (chiar daca suma asigurat prin ultimul contract era mai mare).
Dac asiguratul a ncheiat contracte de asigurare cu mai muli asigurtori, iar
paguba este descoperit n decursul perioadei de descoperire aferente contractului ncheiat
cu primul asigurtor, cel de al doilea asigurtor va rspunde numai n limita valorii
prejudiciului ce depete suma asigurata prin primul contract.
Interesul asigurabil
Asigurarea de garanie se ncheie numai pentru bunuri fa de cate asiguratul are un
interes patrimonial, respectiv:
1. Pentru bunuri al cror proprietar este asiguratul
2. Pentru bunuri pe care asiguratul le deine n calitate de chiria, custode sau n
alt calitate
3. Pentru bunuri pentru care asiguratul este responsabil legal.
Asigurarea se va ncheia numai cu persoana menionat expres in cererea de asigurare.
Franiza deductibil
Asigurtorul va fi responsabil numai pentru acea parte din daun care depete
franiza deductibil stipulat pentru un eveniment.
Asiguratul va ntiina asigurtorul, n termenele si condiiile prevzute n contract,
despre orice prejudiciu suferit acoperibil prin asigurarea de garanie, chiar dac asigurtorul
nu este rspunztor pentru acestea, i va ntocmi, la cererea asigurtorului, o declaraie
cuprinznd informaii suplimentare cu privire la respectivul prejudiciu.

ncetarea contractului de asigurare de garanie


Contractul de asigurare de garanie nceteaz n una dintre urmtoarele situaii:
1. Prin reziliere, n termen de 60 de zile de la primirea de ctre asigurtor a unei
solicitri n acest sens din partea asiguratului.
2. Prin

reziliere,

termen

de

60 de

zile

de la

primirea

de

ctre

asigurat a unei solicitri n acest sens din partea asigurtorului.


3. n situaia n care instituia asigurat a fost preluat de ctre o alt
instituie privat sau de stat
4. n situaia n care, n urma acordrii de despgubiri, se epuizeaz suma asigurat
prin contract.
5. n momentul n care expir perioada de valabilitate a poliei, prevzut n cererea de
asigurare.
6. n momentul n care asiguratul sau unul dintre directorii sau funcionarii si
neimplicai n comiterea unui act neonest descoper un act de acest fel, comis de unul dintre
angajaii asiguratului. Actul nu trebuie n mod obligatoriu s fie de natura celor acoperite prin
acordul A de asigurare.
7. La 15 zile dup primirea de ctre asigurat a unei notificri din partea asigurtorului,
prin care acesta l ntiineaz despre excluderea din asigurare a unei anumite persoane.
ncetarea valabilitii asigurrii pentru respectiva persoan presupune ncetarea oricrei
responsabiliti a asigurtorului fa de orice prejudiciu comis de aceast persoan i care este
descoperit dup data efectiv a ncetrii asigurrii.
7.6. Excluderi
Excluderile trebuie interpretate n strns legtur cu acordurile de asigurare, cu
condiiile generale i cu definiiile cuprinse n fiecare contract, nainte de a se ajunge la
concluzia final cu privire la protecia pe care o ofer polia.
Dei variaz de la o form de asigurare de garanie la alta, excluderile ndeplinesc
ntotdeauna urmtoarele roluri:
1. elimin din asigurare actele/faptele care constituie riscuri de afaceri;
2. elimin din asigurare actele/faptele necomensurabile;
3. elimin actele/evenimentele care sunt, sau pot fi, asigurate prin alte forme de
asigurare, sau pot fi stipulate prin act adiional la asigurarea de fidelitate;

4.indic anumite acte/fapte care sunt asigurabile numai prin acorduri de asigurare
specifice;
5. indic aria de acoperire a unui acord de asigurare.
Unele dintre excluderi combin toate cele cinci scopuri. n cazul asigurrilor de
fidelitate, excluderile nu reprezini att limitri ale responsabilitii asigurtorului, ct mai
degrab lmuriri cu privire la acoperirea oferit de fiecare poli n parte.
Unele excluderi, cum ar fi cele referitoare la pagube produse de substane nucleare sau
de rzboaie, rzmerie, se ntlnesc n aproape toate contractele de asigurare; altele sunt
specifice asigurrilor pentru instituiile financiare (lipsa de numerar imputat casierului,
securitatea depozitelor).
Prin asigurarea de fidelitate a instituiilor financiare nu se acoper:
a.Pagubele rezultate direct sau indirect din falsificarea sau din modificarea unor
documente (excepie fac acordurile de asigurare A, D, F).
b.Pagubele produse de rzmerie sau rzboaie civile, n afara teritoriului cuprins n
poli, sau pagube cauzate de aciuni militare, rzboaie, rzmerie, cu excepia cazului n care
bunurile avariate se aflau n tranzit (acordul C), iar persoanele care au iniiat transportul lor nu
aveau cunotin de la nceput de aceste evenimente.
c. Pagube rezultate direct sau indirect din aciunea unor substane nucleare, cu excepia
celor rezultate din activitatea industrial desfurat cu ajutorul energiei nucleare.
d. pagube rezultate direct sau indirect din acte comise de un director care nu are
calitatea de angajat al asiguratului, cu excepia cazurilor n care aciunile sale se nscriu n
sfera atribuiilor obinuite de serviciu ale unui angajat, sau a cazurilor n care directorul a fost
delegat n mod oficial s ntreprind anumite aciuni specifice n numele asiguratului.
e.Pagube directe sau indirecte rezultate din:
- neonorarea total sau parial a obligaiitor de plat ce-i revin asiguratului n
calitate debitor;
- nerecuparea sumelor mprumatate n calitate de creditor;
- achiziionarea de facturi, note de plat, note de debit veritabile sau false;
indiferent dac aceste mprumuturi, tranzacii, achiziii au fost fcute cu bun credin sau
prin fraud, dol, nelciune; excepie fac acordurile A, D, E.

f. Pagubele produse bunurilor asiguratului depozitate n seifuri, cu excepia cazului n


care asiguratul este rspunztor legal pentru respectivele bunuri, iar paguba este acoperit prin
acordul de asigurare de fidelitate (acordul A).
g. Pagube produse prin ncasarea sau plata unor cecuri de cltorie false sau alterate
(excepie face acordul A).
h. Pagube cauzate de un angajat, cu excepia asigurrii de fidelitate a angajailor
(acordul A), sau a pagubelor care se produc n incintele asigurate (acordul B), sau n timpul
transportului (acordul C), rezultnd din rtcire, dispariie inexplicabil, avariere sau
distrugerea instrumentelor financiare aflate n proprietatea asiguratului.
i.Pagube

rezultnd

direct

sau

indirect

din

activitatea

de

comer,

cu

sau fr tiina asiguratului.


j. Lipsa de numerar din casierie cauzat de neglijen, indiferent de suma care lipsete.
k. Pagube rezultate direct sau indirect din folosirea sau presupusa folosire a crilor de
credit, de debit sau a charge-cardurilor, pentru:
1. obinerea de credite;
2. desfurarea de tranzacii n numele asiguratului;
3. obinerea accesului la terminale de vzri, la bancomate, dac respectivele
carduri au fost emise, sau se presupune c au fost emise de asigurat, sau de
ctre alte instituii (excepie face acordul de asigurare de fidelitate A).
l. Pagube provenite din avarierea unor bancomate care sunt programate s efectueze
diverse tranzacii pentru asigurat - s fac pli, s accepte depozite, s ncaseze cecuri,
cambii, s acorde credite - dac aceste bancomate

nu

sunt situate n incinta birourilor

asiguratului, sub supravegherea unui angajat, chiar daca accesarea lor se face din afar.
Asigurtorul nu va fi responsabil pentru pagube produse n urmtoarele situaii:
1. ca rezultat al distrugerii acestor bancomate prin aciuni de vandalism, provenite din
afara incintelor aparinnd asiguratului (n afar birourilor);
2.ca urmare a unor defeciuni tehnice ale respectivelor aparate;
3.prin rtcire sau dispariie inexplicabil a bancomatelor, coninnd informaii
importante ale asiguratului, excepie fcnd acordul de asiguare de fidelitate (acordul A)
m. Pierderi prin abandonarea bunurilor n afara incintelor aparinnd asiguratului, ca
urmare a ameninrii cu:
1. vtmare corporal, cu excepia cazului n care marfa se afla n tranzit i era n
custodia unei persoane cu calitatea de curier al asiguratului, iar asiguratul nu avea cunotin
despre existena unei asemenea ameninri, sau

2. distrugerea cldirilor sau a bunurilor asiguratului excepie acordul de asigurare


de fidelitate.
n. Pierderi rezultate direct sau indirect din efectuarea n mod eronat a unor pli sau
retrageri din conturile clienilor, cu excepia cazului n care clientul (sau un reprezentant al
su) s-a aflat n biroul asiguratului n momentul desfurrii tranzaciei i a intrat efectiv n
posesia banilor; de asemenea, excepie este i cazul n care s-a avut n vedere acordul de
asigurare de fidelitate.
o. Pierderi rezultate direct sau indirect din efectuarea unor pli sau retrageri din
conturile clienilor, implicnd instrumente de depozit care, n final, nu sunt pltite din diverse
motive, cum ar fi falsuri, fraude (excepie face acordul de asigurare de fidelitate).
p. Pagube rezultate direct sau indirect din contrafacerea anumitor documente (excepie
acordurile de asigurare A,E,F).
r. Pagube produse bunurilor tangibile aflate n proprietatea asiguratului, nespecificate
expres n paragraful destinat definiiilor, i pentru care asiguratul este rspunztor, n cazul n
care aceste bunuri sunt asigurate prin alte forme de asigurare dect cele de garanie (excepie
fac acordurile A i B - punctul 2).
s. Pagubele produse bunurilor (instrumentelor financiare) pe perioada ct se aflau n
circuitul potal sau n custodia companiei de transport (excepie acordul C).
t. Veniturile poteniale, incluznd profituri sau dobnzi, nerealizate de asigurat.
u. pagube de orice fel, pentru care asiguratul este responsabil legal, cu excepia
daunelor compensatorii rezultnd direct dinr-o pagub acoperit prin asigurarea de garanie.
v. Toate cheltuielile fcute de asigurat n legturi cu:
1. stabilirea existenei unei anume pagube acoperibil prin prezenta asigurare de
granie;
2. un proces intentat mpotriva sa.
x. Daunele de consecin, de orice natur ar fi acestea.
y. Pagube rezultnd din nclcarea de ctre asigurat, sau de ctre un angajat al su, a
unor legi/reguli privind
(i) tranzacionarea titlurilor de valoare pe piaa primar sau secundar, sau
(ii) fondurile de investiii, cu excepia cazului n care asiguratul poate face dovada c
actele/faptele care au condus la respectiva pagub au fost de natur frauduloas i ar fi produs
pagube de valoare egal i n absena respectivelor legi/reguli.
z. Pagube rezultnd din orice fel de proceduri de natur civil sau penal, demarate
mpotriva asiguratului sub bnuiala c a fost direct implicat n producerea unor aciuni

neltoare, cu excepia cazului n care asiguratul poate face dovada c respectivele aciuni
(acte/fapte) cauzatoare de pagube au fost comise de un angajat ai su, ceea ce conduce la
acoperirea n baza acordului de asigurare A - fidelitatea angajailor.
7.6. Extinderi ale acoperirii oferite de asigurarea de garanie a instituiilor
financiare
Pentru instituiile financiare, posibilitatea producerii de pagube asupra instrumentelor
financiare ale clienilor lor, depozitate spre pstrare in seifurile sau n alte spaii de depozitare
proprii, constituie un real pericol. De aceea, pentru a oferi protecie n astfel de cazuri, a fost
elaborat un tip de asigurare de garanie care acoper astfel de pagube.
Asigurarea de garanie pentru bunurile (instrumentele financiare) depozitate n
incintele instituiilor bancare
Asigurarea acoper fie rspunderea civil a depozitarului (instituia financiar care
deine n custodie instrumentele financiare ale clienilor si), fie riscurile directe care pot
afecta aceste bunuri (jaf, tlhrie etc.), fie ambele, n funcie de opiunea asiguratului.
Elementul de noutate fa de acordul B l constituie acoperirea rspunderii civile a
depozitarului.
Contractul de asigurare cuprinde seciunile obinuite: cererea de asigurare, clauza
privind prima de asigurare i tipurile de acoperire, acordurile de asigurare, condiiile generale
de asigurare, excluderile.
Cererea de asigurare
Completnd cererea de asigurare, asiguratul ofer urmtoarele informaii solicitate de
asigurtor: datele sale de identificare, perioada de asigurare dorit, acordurile de asigurare pentru ce riscuri dorete s se asigure, eventuale meniuni speciale sau clauze suplimentare de
asigurare, momentul ncetrii polielor de asigurare de garanie contractate anterior.
Acordurile de asigurare
Contractul cuprinde dou acorduri de asigurare:

a.rspunderea civil a depozitarului (instituia financiar care deine bunurile) i


b.pagube directe care pot afecta instrumentele financiare aflate n custodia instituiilor
financiare, sau bunurile aparinnd instituiei financiare
n baza acordului A de asigurare, asigurtorul se angajeaz s acopere toate sumele pe
care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudicii suferite de
clienii lor.
De asemenea, asigurtorul se angajeaz:
l) s investigheze toate preteniile de despgubire formulate mpotriva asiguratului
pentru pagube produse asupra bunurilor (instrumentelor financiare) aparinnd clienilor
asiguratului i s-1 apere pe asigurat n cazul n care se intenteaz un proces mpotriva lui,
chiar i n cazul n care acuzaiile ce i se aduc sunt nejustifieate, false sau frauduloase: cu
excepia cazului n care exist o sentin judectoreasc mpotriva asiguratului, asigurtorul
trebuie s obin consimmntul acestuia pentru orice aciune ntreprins;
2) s plteasc, pe lng suma asigurat prevzut n cererea de asigurare, urmtoarele
sume:
a.toate cheltuielile de judecat ale asiguratului, precum i dobnda pentru ntreaga
sum de dezdunare la plata creia este obligat acesta, dac aceasta se nscrie n limita sumei
asigurate.
b.toate cheltuielile - ntr-o limit rezonabil - altele dect cele reprezentnd pierderi de
venituri, fcute de asigurat la solicitarea asigurtorului.
n baza acordului B de asigurare, asigurtorul se angajeaz s acopere pagube directe
asupra bunurilor clienilor, precum i prejudicii asupra bunurilor aparinnd asiguratului,
astfel:
1.

Asigurtorul se angajeaz s acopere pagubele directe produse asupra bunurilor


clienilor asiguratului, prin aciuni de jaf, tlhrie, distrugere sau avariere, cu condiia
ca asiguratul s fac dovada pagubelor produse: Dac se specific expres n cererea de
asigurare, se pot include n acoperire i bani.

2.

Asigurtorul se oblig s-l despgubeasc pe asigurat pentru toate pagubele


produse asupra bunurilor sale, prin aciuni de jaf, tlhrie, vandalism, cu condiia ca
asiguratul s fac dovada c este proprietarul respectivelor bunuri, sau c este
rzpunztor legal pentru acestea.

Condiii generale de asigurare


Asigurarea pentru bunurile depozitate n seifuri cuprinde cele trei seturi de condiii
generale, specifice asigurrilor de garanii pentru instituiile financiare.
Seciunea referitoare la extinderea activitii prin fuziune sau achiziionare de active
urmeaz aceeai structur ca i n cazul asigurrii de garanii pentru instituiile financiare.
Achiziionarea de active, n acest caz, poate nsemna cumprarea de noi cldiri/construcii de
ctre asigurat, n care se pot depozita bunurile clienilor, sau cumprarea de noi seifuri, cu
accei destinaie. Dac extinderea activitii asiguratului rezult n urma unei dezvoltri
intensive a activitii, asiguratul nu este obligat s-l ntiineze pe asigurtor i nici s
plteasc o prim adiional. Dac expansiunea este ns rezultat al unei fuziuni sau al unei
achiziii de active, asiguratul are obligaia de a-1 ntiina pe asigurtor nainte de data
efectiv a fuziunii sau achiziiei: Asiguratul trebuie s primeasc acordul scris al
asigurtorului pentru acoperirea suplimentar pe care o solicit i s plteasc o prim
adiional.
Celelalte dou clauze generale, referitoare la acoperirea mai multor asigurai prin
aceeai poli i la modul de reprezentare a asiguratului sunt similare cu cele prevzute n
asigurarea de garanie a instituiilor financiare.
Suma asigurat
Suma asigurat prin acordurile de asigurare A i B poate fi stabilit separat pentru cele
dou riscuri (rspundere civili i riscuri directe), sau se poate prevedea o sum unic pentru
ambele riscuri. n ceea ce privete acordul B, n cazul pierderii de titluri de valoare,
asigurtorul le va nlocui, dac asiguratul sau clientul su care a suferit paguba nu hotrte
altfel. Dac asigurtorul alege s nlocuiasc bunurile avariate, acestea devin proprietatea sa.
Partea care face orice fel de recuperri - fie c este vorba despre asigurat, fie despre
asigurtor - trebuie s notifice cealalt parte i trebuie s ia msuri pentru stabilirea corect a
despgubirii.
Suma asigurat - rspunderea maxim a asigurtorului - nu se modific (nu crete) n
cazul n care exist mai muli asigurai sau mai multe persoane care solicit despgubiri.

Limita teritorial
Exist un teritoriu standard prevzut n poli, pe care este valabil asigurarea; dac se
dorete extinderea acestuia, trebuie emis un act adiional n acest sens.
Perioada de descoperire
Aceasta prevedere stipuleaz c polia este ncheiat pe principiul perioadei de
descoperire a prejudiciului, i nu al momentului producerii acestuia.
Notificarea producerii daunei
Aceast clauz prevede de fapt obligaiile asiguratului, i anume:
- obligaia de a-l ntiina pe asigurtor n cel mai scurt timp posibil despre
descoperirea daunei, dar nu mai trziu de 30 de zile de la momentul descoperirii;
- obligaia de a ntiina poliia n cazul n care a avut loc o nclcare a legii;
- obligaia de a remite dovada producerii unui prejudiciu n termen de 4 luni de la
descoperirea acestuia;
- obligaia asiguratului de a coopera cu asigurtorul in rezolvarea tuturor
problemelor legate de soluionarea daunei
Aciuni ndreptate mpotriva asigurtorului
Acordul de asigurare A stipuleaz c soluionarea daunelor se face fie prin hotrre
judectoreasc, fie prin nelegerea ntre asigurat, asigurtor i reclamant. Falimentul
asiguratului nu l elibereaz pe asigurtor de nici o obligaie asumat prin polia de asigurare.
n cazul acordului de asigurare B, dac asiguratul nu a ndeplinit toate condiiile cerute
de poli, nu poate ntreprinde nici o aciune mpotriva asigurtorului. n cazul n care ns,
aceste condiii au fost ndeplinite, el poate demara aciuni legale mpotriva asigurtorului, ns
numai n intervalul de timp cuprins ntre 90 de zile dup remiterea dovezii de daun i doi ani
de la descoperirea daunei.

Alte asigurri
n cazul n care exist mai multe asigurri ncheiate pentru bunurile avariate/disprute,
polia ofer acoperire pentru diferena de daun rmasa neacoperit (aceast poli se aplic
pentru excedentul de daun, peste cea acoperit prin celelalte polie).
Subrogarea
Asigurtorul este subrogat n toate drepturile de recuperare ale asiguratului contra
celor vinovai de producerea pagubei. Asiguratul este obligat s conserve aceste drepturi ale
asigurtorului i s-i acorde ntregul sprijin de care are nevoie n acest sens. Asiguratul nu va
ntreprinde nici o aciune care ar putea periclita drepturile asigurtorului.
Controlul efectuat de asigurtor
Asigurtorul are dreptul s verifice n orice moment spaiile de depozitare ale
asiguratului, acest fapt neconducnd la asumarea nici unei responsabiliti suplimentare de
ctre asigurtor.
ncetarea valabilitii poliei
Rezilierea poate fi fcut de asigurat printr-o simpl ntiinare adresat asigurtorului,
n care se prevede data de la care se dorete ncetarea valabilitii poliei.
Asigurtorul poate rezilia polia, cu condiia s-l notifice pe asigurat cu cel puin 30 de
zile nainte (se are n vedere data potei). Notificarea va coprinde data i ora efective ale
ncetrii valabilitii poliei.
Transferarea poliei
Asiguratul nu poate cesiona drepturile aferente poliei de asigurare unei tere persoane,
fr consimmntul scris al asigurtorului, ataat la poli.