1.1.

Esena economic a asigurrilor, tipurile i funciile acestora

Asigurarea reprezint una dintre cele mai vechi categorii ale relaiilor publice de
producie.
Sensul iniial al asigurrii este legat de cuvntul fric. Expresia asigurare uneori
se folosete cu sensul de susinere ntr-o afacere, garania succesului ntr-un anumit
domeniu etc. La momentul actual, acest termen tot mai des se folosete n calitate
de instrument de protecie a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice i
juridice.
Formele iniiale ale asigurrii au aprut n antichitate. nc din epoca ornduirii
sclavagiste proprietarii de avere i robi foloseau asigurarea ca metod de protecie
mpotriva forelor naturii, a pierderilor n urma tlhriilor i altor evenimente
neprevzute.
Cele mai vechi reguli ale asigurrii sunt descrise n una din crile lui Talmud. Dac
unul dintre ciobani i pierdea animalul, Talmud ordona altor ciobani s-i dea n
schimb alt mgar, dar n nici un caz bani. Astfel, nc de atunci a fost elaborat
principiul de baz: asigurarea este doar o protecie contra riscului i n nici un caz
nu poate servi drept baz pentru mbogire.
La baza primelor forme ale asigurrii a fost ajutorul reciproc colectiv, care era
garantat prin obligaii reciproce.
O dat cu dezvoltarea oraelor i apariia localitilor mari sporea i pericolul de
moarte sau deteriorare a averii n urma incendiilor sau altor dezastre i astfel, este
foarte clar tendina oamenilor de a se uni pentru a preveni pericolul, a lichida
consecinele acestuia, inclusiv prin metode economice. Astfel, n anul 1310 n oraul
Brugge (Germania) a fost nfiinat Camera de asigurare, care se ocupa de
protecia intereselor patrimoniale ale negustorimii i breslelor meteugreti.
n epoca descoperirilor geografice se observ o dezvoltare vertiginoas a
transportului maritim i comerului internaional. Apariia noilor piee pentru comer
sporete pericolul, totodat crescnd necesitatea de protecie a intereselor
patrimoniale. Apar primele forme ale organizaiilor de asigurare, la care particip
diferii proprietari de avere. Aceste organizaii au fost create n baza asigurrii
patrimoniale reciproce de ctre grupuri separate ale negustorimii sau proprietarilor
de nave maritime. n cazul unei caravane de comer terestru sau a transportrii pe
cale maritim, construciei sau producerii n comun oamenii se nelegeau ca n caz
de distrugere sau deteriorare a patrimoniului unuia dintre participanii la aceast
ntreprindere comun, prejudiciul acestuia se mparte proporional ntre toi
participanii. Acesta era principiul asigurrii reciproce.
Pe lng asigurarea imobilului ca obiect al activitii de antreprenoriat se dezvolta i
asigurarea contra incendiului. Cea mai simpl form a acestui tip de asigurare
consta n crearea unui fond special pentru a-i ajuta pe cei, ai cror avere a ars sau a
fost deteriorat. Astfel, dup incendiul de la Londra din 1666, cnd acesta a distrus
aproape tot centrul oraului, a fost creat Polia de asigurare contra incendiului
pentru asigurarea caselor i altor edificii. n 1667 n oraul Cristiania (Oslo) a fot
creat Brand-casa norvegian. n decurs de civa ani n toat Europa au aprut o
serie de organizaii de asigurare.

Trebuie de menionat c n cazul asigurrii reciproce scopul participanilor la astfel

de comuniuni nu era obinerea profitului din acest tip de activitate. Acetia se
ocupau doar de minimizarea daunelor, care ar putea aprea. Astzi, un astfel de
sistem exist n domeniul asigurrii maritime.
Cu timpul, primele comuniuni de asigurare reciproc au nceput s fie transformate
n companii de asigurare comerciale profesioniste, care se dezvoltau pe principiile
antreprenoriatului i obinerii de venit din acest tip de activiti. Profitul acestora
era compus dintr-un procent din prima de asigurare i posibilitatea c evenimentele
asigurate nu vor surveni.
Pe msura dezvoltrii economice, creterii intereselor patrimoniale sporea i
numrul de companii de asigurare, capitalul circulant al acestora i investiiile n
alte ramuri ale economiei. La nceputul anilor 60 secolul XVIII n Occident existau
circa 100 de tipuri de asigurare a averii i asigurare de persoane. Ideea asigurrii
satisfcea complet necesitile economiei care se dezvolta i asigurarea s-a
rspndit rapid n toate sferele de activitate. Formele i metodele asigurrii se
modificau periodic n dependen de necesiti. Spre exemplu, n 1706 a fost creat
prima companie de asigurare de via, iar n sec. XVIII-XIX a nceput apariia unor
noi tipuri de asigurare, cum sunt asigurarea animalelor, asigurarea contra furtului,
asigurarea pierderilor financiare, asigurarea de accidente i alte tipuri de asigurare.
Experiena acumulat de-a lungul anilor demonstreaz c cu toate c calamitile
neprevzute poart un caracter ntmpltor i neuniform, numrul persoanelor
afectate ntotdeauna este mai mic dect numrul persoanelor sau organizaiilor
asigurate. n aceste condiii distribuirea solidar a daunelor posibile ntre proprietarii
de avere interesai aplaneaz semnificativ consecinele calamitilor. Cu ct
numrul persoanelor participante n distribuirea daunelor este mai mare, cu att
mai mic este cota resurselor pentru fiecare participant. Astfel a aprut asigurarea,
esena creia const n distribuirea nchis a daunelor ntre persoanele interesate.
O form mai primitiv a asigurrii a fost asigurarea natural. Odat cu creterea
relaiilor monetare i comerciale, asigurarea natural a cedat locul asigurrii n
form bneasc.
Distribuirea daunelor n form bneasc a lrgit i a simplificat semnificativ
posibilitile de asigurare. Asigurarea s-a transformat ntr-o metod universal de
protecie a averii persoanelor fizice i juridice n cazul unor anumite evenimente
(cazuri de asigurare) din contul fondurilor monetare formate din contribuiile pentru
asigurare (prime, pli). Adic, esena economic a asigurrii const n formarea de
ctre asigurator a fondului de asigurare din contul primelor de asigurare ale
persoanelor asigurate, destinat pentru efectuarea plilor de asigurare n beneficiul
asigurailor n cazul apariiei cazurilor de asigurare, stipulate n contract.
Din punct de vedere al perioadei actuale este necesar de a sublinia importana
asigurrii ca categorie economic independent.
Asigurarea reprezint mbinarea subiectivului i obiectivului. Ea reflect sfera
necesar i existent a relaiilor economice. Aceasta este o relaie dintre stat,
ntreprinderi, organizaiile de toate formele de proprietate, populaie, companiile de
asigurare. Caracterul obiectiv al asigurrii s-a format n situaia contradiciilor

existente dintre om i natur, precum i a contradiciilor care apar n procesul de

producie i diferite tipuri de fenomene i evenimente. Aceasta este o contradicie
dintre posibilitile dezvoltrii societii i dezvoltarea ca atare, diferite riscuri
aprute n cazul nclcrii dezvoltrii tehnice a acestui proces. Activitatea public a
omului, viaa i experiena acestuia permanent sunt nsoite de posibilitatea
apariiei calamitilor, accidentelor, riscul apariiei crora se mrete o dat cu
dezvoltarea tiinei, tehnicii, produciei.
Rolul asigurrii poate fi perceput corect n cazul analizei cadrului economic monetar
al republicii, care include finanele (bugetul de stat i finanele ntreprinderilor),
creditul i asigurarea. Fiecare dintre aceste categorii economice are trsturi,
esen, forme de manifestare, funcii proprii. Categoria economic a asigurrii se
manifest prin diferite ramuri, tipuri i subtipuri ale asigurrii.
Dup coninut i provenien asigurarea difer de finane i credit. Asigurarea
reprezint o categorie economic independent. Aceasta constituie un sistem de
relaii economice, care n primul rnd, include formarea din contul aporturilor
persoanelor fizice i juridice a unui fond special de resurse i, n al doilea rnd,
utilizarea acestuia pentru compensarea daunelor aduse averii n urma calamitilor
naturale i accidentelor, precum i pentru acordarea ajutorului cetenilor n cazul
unor evenimente din viaa acestora.
Veriga iniial de studiere a esenei asigurrii distribuirea nchis a daunelor ntre
persoanele interesate. Asigurarea reciproc este un exemplu clasic de distribuire
nchis a daunelor.
n afar de aceasta, asigurarea ntotdeauna este legat de posibilitatea de apariie
a unui caz de asigurare, adic caracteristica obligatorie a asigurrii este caracterul
probabil al relaiilor. Utilizarea mijloacelor fondului de asigurare este legat de
apariia i consecinele cazurilor de asigurare.
n calitate de categorie economic asigurarea reprezint un sistem de relaii
economice, care include totalitatea formelor i metodelor de formare a fondurilor de
asigurare i utilizarea acestora pentru compensarea daunelor n caz de apariie a
unor evenimente neprevzute, precum i pentru acordarea ajutorului n cazul unor
evenimente aprute pe parcursul vieii.
Totodat, asigurarea presupune redistribuirea nchis a daunelor prin intermediul
fondului specific de asigurare, format din primele de asigurare. n cadrul asigurrii
apar relaii de redistribuire, legate de crearea i utilizarea acestui fond, fapt care pe
de o parte apropie asigurarea de finane, iar, pe de alt parte, scoate n eviden
trsturile acesteia. Micarea costului n form monetar n asigurare depinde de
probabilitatea de cauzare a daunelor n rezultatul apariiei cazurilor de risc.
Funciile asigurrii i coninutul acesteia n calitate de categorie economic sunt
corelate din punct de vedere organic.
n calitate de funcii de categorie economic ale asigurrii pot fi numite
urmtoarele:

formarea fondului specific de asigurare n form bneasc;

compensarea pagubelor i asigurarea material personal a cetenilor;

prevenirea i minimizarea daunelor.

Prima funcie formarea fondului specific de asigurare n form bneasc ca pli

pentru riscul, pe care i-l asum companiile de asigurare. Crearea fondului poate fi
efectuat att obligatoriu, ct i benevol.
Funcia de formare a fondului de asigurare n form bneasc este ndeplinit prin
formarea sistemului fondurilor de rezerv, care asigur stabilitatea asigurrii,
garantarea plilor i compensrilor. Dac n cadrul bncilor comerciale acumularea
fondurilor de la populaie cu scopul, spre exemplu,acumulrii mijloacelor bneti are
doar un caracter de economisire, atunci asigurarea prin intermediul funciei de
formare a fondului de asigurare poart un caracter de economisire i de risc. n plan
moral, fiecare participant la procesul de asigurare, spre exemplu asigurarea vieii,
este sigur de obinerea asigurrii materiale n caz de accident i expirarea
termenului contractului. n cazul asigurrii patrimoniului prin intermediul funciei de
formare a fondului de asigurare nu doar se rezolv problema de compensare a
valorii patrimoniului prejudiciat n limita sumelor i condiiilor asigurrii prevzute n
contractul de asigurare, dar i se creeaz condiii pentru compensarea material a
valorii totale sau pariale a patrimoniului prejudiciat.
Tot prin intermediul acestei funcii se rezolv problema investirii mijloacelor
temporar disponibile n structurile bancare sau alte structuri comerciale, a investirii
mijloacelor bneti n imobil, achiziionrii hrtiilor de valoare etc. O dat cu
dezvoltarea pieii asigurrilor, se va perfeciona i extinde mecanismul de utilizare a
resurselor temporar disponibile. Va spori semnificaia funciei de formare a
fondurilor de asigurare special.
A doua funcie a asigurrii este compensarea pagubelor i asigurarea material
personal a cetenilor. Doar persoanele fizice i juridice care au participat la
formarea fondului de asigurare au dreptul la plata pagubelor bunului. Compensarea
pagubelor prin intermediul acestei funcii persoanelor fizice i juridice este
efectuat doar n limitele contractelor de asigurare de bunuri. Ordinea de
compensare a pagubelor este determinat de compania de asigurare, reieind din
condiiile contractelor de asigurare i este reglementat de stat (licenierea
activitii de asigurare).
A treia funcie a asigurrii prevenirea cazului de asigurare i minimizarea
daunelor presupune un set de msuri preventive, inclusiv finanarea
evenimentelor pentru mpiedicarea sau minimizarea consecinelor negative ale
accidentelor, calamitilor naturale. Tot aici este inclus i impactul legal asupra
asigurtorului, prevzut de contractul de asigurare, ncheiat i orientat spre
managementul bunului asigurat. Msurile asigurtorului de prevenire a cazului de
risc i minimizare a pagubelor poart denumirea de msuri de preventive. n scopul
ndeplinirii acestei funcii asigurtorul creeaz un fond de msuri de preventive.
Este n interesul asigurtorului s transmit o anumit sum din mijloacele bneti
pentru msurile de prevenire a pagubelor (spre exemplu, finanarea msurilor de
prevenire a incendiilor: procurarea echipamentului de stingere a incendiului,
instalarea dispozitivelor de control a emanrilor de cldur etc.), care vor contribui

la pstrarea bunului asigurat. Cheltuielile asigurtorului pentru msurile preventive

sunt utile, deoarece permit economisirea semnificativ a mijloacelor bneti la
momentul achitrii plii de asigurare, prevenind un incendiu sau orice alt situaie
de risc. Sursele de formare a fondului pentru msuri preventive sunt defalcrile din
primele de asigurare.
Asigurarea servete drept un factor important de stimulare a activitii i
garantarea unui mod de via sntos, stimuleaz creterea productivitii muncii n
conformitate cu investiia personal n producie i asigurarea bunstrii proprii.
Clasele de asigurri
A. Asigurrile de via
Tipurile de asigurri care au o baz contractual:
a) asigurrile de via, care includ: asigurarea la termen de supravieuire,
asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de
via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie,
asigurarea de natere;
b) anuitile;
c) asigurrile de via suplimentare: asigurrile de deces din accident, asigurrile
de vtmri corporale, asigurrile de incapacitate permanent de munc din boal,
asigurrile de incapacitate permanent de munc din accident, asigurrile de
incapacitate temporar de munc din boal, asigurrile de incapacitate temporar
de munc din accident, asigurrile de spitalizare, asigurrile de cheltuieli medicale,
asigurrile de boli grave, asigurrile de omaj, cnd acestea snt subscrise
suplimentar unui contract de asigurare de via;
d) asigurrile permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via
(inclusiv transmiterea i primirea n reasigurare):
1. Asigurrile de via, anuitile i asigurrile de via suplimentare prevzute n
prezentul compartiment la lit.a)-d), cu excepia celor prevzute la pct.2 i 3.
2. Asigurrile de cstorie, asigurrile de natere.
3. Asigurrile de via i anuitile care snt legate de fondurile de investiii,
prevzute n prezentul compartiment la lit.a) i b).
B. Asigurrile generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurrile de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale),
pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;

- despgubiri mixte (financiare i n natur);

- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
2. Asigurrile de sntate, pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurrile de vehicule terestre (altele dect cele feroviare), care acoper:
- daunele survenite la vehiculele terestre cu motor;
- daunele survenite la vehiculele terestre altele dect cele cu motor.
4. Asigurrile de vehicule de cale ferat, care acoper:
- daunele survenite la vehiculele de cale ferat care se deplaseaz sau transport
mrfuri ori persoane.
5. Asigurrile de nave aeriene, care acoper:
- daunele survenite la navele aeriene.
6. Asigurrile de nave maritime, lacustre i fluviale, care acoper:
- daune survenite la navele fluviale;
- daune survenite la navele lacustre;
- daune survenite la navele maritime.
7. Asigurrile de bunuri n tranzit, care acoper:
- daunele suferite de mrfuri, bagaje i de alte bunuri transportate.
8. Asigurrile de incendiu i de alte calamiti naturale, care acoper:
- daunele suferite de proprieti i de bunuri (altele dect bunurile cuprinse n
clasele 3, 4, 5, 6 i 7) cauzate de:
- incendiu;
- explozie;
- furtun;
- alte fenomene naturale, n afara de furtun;
- energie nuclear;
- alunecri de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:

- daunele suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3,

4, 5, 6 i 7), n cazul n care aceste daune snt cauzate de furt, grindin sau nghe
altele dect cele prevzute la pct.8.
10. Asigurrile de rspundere civil auto, care acoper:
- daunele ce rezult din folosirea autovehiculelor (inclusiv rspunderea
transportatorului).
11. Asigurrile de rspundere civil avia, care acoper:
- daunele care rezult din folosirea navelor aeriene (inclusiv rspunderea
transportatorului).
12. Asigurrile de rspundere civil maritim, lacustr i fluvial, care acoper:
- daunele care rezult din folosirea navelor maritime, lacustre i fluviale (inclusiv
rspunderea transportatorului).
13. Asigurrile de rspundere civil general, care acoper:
- daunele din prejudiciul produs terilor altele dect cele menionate la pct.10, 11 i
12.
14. Asigurrile de credite, care acoper urmtoarele riscuri:
- insolvabilitatea;
- creditul de export;
- vnzarea n rate;
- creditul ipotecar;
- creditul agricol.
15. Asigurrile de garanii pentru:
- garaniile directe;
- garaniile indirecte.
16. Asigurrile de pierderi financiare, care acoper:
- riscurile de omaj;
- insuficiena veniturilor;
- pierderile datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
- nerealizarea beneficiilor;
- riscurile aferente cheltuielilor curente;
- cheltuielile comerciale neprevzute;
- deprecierea valorii de pia;

- pierderile de rent sau alte venituri similare;

- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
- pierderile financiare necomerciale;
- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurrile de protecie juridic, ce acoper:
- cheltuielile aferente procedurii judiciare i alte cheltuieli cum ar fi: recuperarea
pagubei suferite de asigurat ntr-o procedur civil sau penal, aprarea ori
reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva
unei reclamaii ndreptate mpotriva lui.
18. Asigurrile de asisten ale persoanelor aflate n dificultate n cursul
deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Not: Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi incluse ntr-o alt clas, cu excepia
riscurilor auxiliare.
C. Riscurile auxiliare
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie
riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca licena s prevad aceste riscuri, dac ele:
- snt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal;
- snt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasele nr.14 Asigurrile de credite, nr.15
Asigurrile de garanii i nr.17 Asigurrile de protecie juridic nu pot fi
considerate riscuri auxiliare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n compartimentul B n clasa nr.17 Asigurrile de protecie
juridic pot fi considerate riscuri auxiliare clasei nr.18 Asigurrile de asisten n
cazul n care snt legate de riscul principal i n care riscul principal se refer numai
la asistena furnizat persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare cu respectarea
prevederilor primului alineat al prezentului compartiment dac litigiile sau riscurile
care decurg din acestea snt aferente utilizrii navelor maritime.

1.2. Rolul asigurrilor n economie i formarea pieei de asigurri n

Republica Moldova
Rolul i locul asigurrilor n economie. Asigurarea reprezint un sector strategic
al economiei. n cadrul relaiilor de pia antreprenorul are posibilitatea s-i
concentreze atenia asupra problemelor legate de pia i concuren, fiind convins

c mijloacele de producie i obiectele muncii sunt protejate de risc din punct de

vedere material.
Anume asigurarea sporete potenialul de investire i permite mrirea averii
naiunii.
Asigurarea servete ca factor important pentru stimularea activitii economice n
condiiile economiei de pia, creeaz drepturi egale pentru toi participanii
relaiilor de pia, creeaz stimuli psihologici puternici pentru activitatea economic,
tendina de obinere a unui beneficiu, dorina de a risca i de a te verifica pe tine
nsui.
Creterea nivelului de independen a productorilor, formarea infrastructurii de
pia, a relaiilor contractuale, diminuarea sferei de influen a statului asupra
dezvoltrii proceselor de producere i distribuire a bunurilor materiale, necesit o
abordare nou a utilizrii mecanismului financiar-creditar n economie. n aceast
privin, o importan deosebit prezint problemele asigurrii activitii
economice, ce ia n consideraie interesele persoanelor particulare din ar i este
orientat spre crearea unor condiii egale de trecere la economia de pia. Aceast
problem are o importan teoretic i practic major, pune n faa tiinei
economice probleme noi, soluionarea crora va permite mbuntirea bazei
tiinifice a msurilor luate pentru dezvoltarea economiei, a orientrii sociale a
acesteia, aducerea la aceeai valoare a fluxului de mrfuri i a celui monetar,
reinerea proceselor inflaioniste i reducerea deficitului bugetar. Este necesar s se
formeze o pia naional de asigurri, care ar reflecta circulaia banilor, inclusiv
fluxurile financiar-creditare.
Primul pas n formarea pieei naionale de asigurri este considerat
demonopolizarea real a activitii de asigurare, i, prin urmare, creterea rapid a
numrului de companii de asigurare alternative. Treptat se formeaz spaiu
economic pentru activitatea companiilor de asigurare. Se fondeaz o mulime de
companii de asigurare ce difer dup statut i form de proprietate. S-au ivit tipuri
noi de asigurri din punct de vedere calitativ. ns acest proces nu decurge uniform.
Se simte povara greelilor din trecut, lipsa unui sistem fiscal destul de flexibil,
precum i a unui sistem legislativ desvrit, care ar reglamenta relaiile n
asigurri. Fr existena unor acte legislative de nivel nalt ce privete ordinea
organizrii i desfurrii activitii organizaiilor de asigurri, nu este posibil
existena unei piee contemporane de asigurri. Fiecare dintre pri trebuie s aib
posibilitatea de a obine respectarea contractului de asigurare prin intermediul
organelor de justiie. Legislaia reprezint baza ordinei economice n domeniul
asigurrilor, iar Statul, prin intermediul organelor mputernicite e necesar s
conduc acest proces, prin adoptarea normelor legislative i efectuarea controlului
asupra executrii acestora.
O pia de asigurri deja format nu poate exista fr concuren, care timp de
muli ani a fost considerat de ctre economitii sovietici drept un fenomen exclusiv
duntor sistemului capitalist. Concurena influeneaz pozitiv caracterul i
dinamica activitii economice, stimulnd nnoirea i lrgirea gamei serviciilor de
asigurare, introducerea n procesul de asigurare a ultimelor descoperiri tehnicotiinifice i a celor mai noi metode de organizare i conducere.

Desigur, din punct de vedere tactic concurena este necesar, n special la etapa
iniial a lucrului cu clieni noi, publicitii active i atragerii clientelei. ns din punct
de vedere strategic, este posibil ca cererea de asigurri n timpul apropiat s
depeasc de zeci i sute de ori posibilitile financiare reale ale tuturor
organizaiilor de asigurri concurente.
n calea spre o pia naional de asigurri nu exist soluii simple. Ele sunt n
strns legtur cu situaia social-economic din republic, problemele
denaionalizrii gospodriilor, politica financiar-creditar i structural, asigurarea
legislativ i organizaional a reformei economice.
Trecerea la economia de pia contribuie la creterea rolului asigurrilor n domeniul
reproducerii sociale, lrgind considerabil sfera serviciilor de asigurare.
Dezvoltarea relaiilor de pia, cnd fiecare productor ncepe s acioneze
independent, mrete rolul i importana asigurrilor. n afar de aceasta, pe lng
rolul tradiional protejare mpotriva calamitilor naturale (cutremure de pmnt,
inundaii, furtun, etc.), evenimentelor ntmpltoare cu caracter tehnic i
tehnologic (incendiu, accident, explozie, etc.); tot mai des sunt asigurate pierderile
de pe urma diverselor fenomene criminale (furturi, atacuri banditeti, furtul de
autoturisme, etc.). ntreprinderile i organizaiile cu diverse forme de proprietate, n
calitate de asigurai, nu necesit doar despgubirea pierderilor precum distrugerea
sau prejudicierea mijloacelor fixe i circulante, dar i compensarea venitului pierdut
sau a cheltuielilor suplimentare cauzate de stagnarea forat a ntreprinderii
(furnizri nesistematice de materii prime, incapacitatea de plat a cumprtorilor cu
ridicata).
Schimbrile ce se petrec n economia de pia de asemenea vizeaz i sfera
asigurrilor de persoane i a proprietii cetenilor, fapt ce are legtur direct cu
interesele patrimoniale ale populaiei. Raportul dintre contractele de asigurare pe
termen lung i cele pe termen scurt, combinarea condiiilor de asigurare riscante cu
cele cumulative, nivelul dobnzii bancare pentru depunerea mijloacelor din
asigurarea de via, n conturi de depozit, evidena tendinelor preurilor i luarea
msurilor antiinflaioniste inevitabil devin obiecte ale politicii de asigurare n
perioada de trecere la economia de pia. Crete oferta la serviciile de asigurare, se
formeaz treptat piaa de asigurri. Formele benevole de asigurare sunt prioritare,
dei n unele sfere se pstreaz, sau chiar se introduc asigurrile obligatorii (spre
exemplu asigurarea medical i altele).
n cadrul economiei de pia asigurrile reprezint pe de o parte un mijloc de
protejare a afacerilor i patrimoniului cetenilor, iar pe de alt parte o activitate
comercial ce genereaz profituri. Veniturile organizaiilor de asigurri constituie
veniturile din activitatea de asigurare propriu-zis, investirea fondurilor de asigurare
temporar libere n sfera de producere, sfera neproductiv, aciuni ale
ntreprinderilor, depozite bancare, etc.
n condiiile reformei economice radicale se simte necesitatea de apreciere ce
reprezint piaa de asigurri contemporan i care sunt caracteristicile ei. Piaa de
asigurri este o structur social-economic specific, o sfer anumit a relaiilor
financiare, unde obiectul vnzrii-cumprrii este protecia asigurat, i unde se
formeaz cererea i oferta acesteia. Baza obiectiv pentru dezvoltarea pieei de

asigurri este necesitatea asigurrii continuitii procesului de producie prin

oferirea ajutoarelor bneti celor ce au suferit de pe urma survenirii evenimentelor
nefavorabile neprevzute. Aceast pia mai poate fi considerat o form de
organizare a relaiilor bneti ce in de formarea i distribuirea fondului de asigurri
pentru protecia societii din punct de vedere al asigurrilor, totalitatea
organizaiilor de asigurri (asigurtorilor), care presteaz acest tip de servicii.
O condiie necesar pentru existena pieei de asigurri este existena cererii pentru
serviciile de asigurare i existena agenilor de asigurri, capabili de a satisface
aceast cerere. Trecerea economiei naionale la economia de pia schimb esenial
rolul i locul agentului de asigurri n sistemul relaiilor economice. Organizaiile de
asigurri se transform n subiecte cu drepturi depline ale activitii economice.
O pia de asigurri ce funcioneaz reprezint un sistem integrat complicat, ce
include diverse elemente structurale. Elementul primar al pieei de asigurri l
reprezint organizaiile de asigurri.
Izolarea economic a organizaiei de asigurri se reflect n izolarea deplin a
resurselor acesteia, circulaia lor independent complet. Organizaia de asigurri
funcioneaz n cadrul sistemului economic n calitate de subiect independent i
este inclus ntr-un sistem anumit de relaii de producie. Organizaiile de asigurri
economic adaptate stabilesc relaii de reasigurare i coasigurare cu alte organizaii
de asigurri.
Economia de pia se bazeaz pe libertatea cetenilor de a alege. n principiu,
fiecare poate decide singur cum s procedeze. Persoana poate s distribuie liber
veniturile sale i s decid ce parte din acestea vor fi utilizate pentru consum, i ce
parte va fi economisit. n plus, persoana are libertatea de a ncheia acorduri cu alte
persoane. Toate acestea sunt luate n consideraie de piaa de asigurri, ce ofer un
spectru larg de servicii de asigurri.
Principiul de baz al economiei de pia este faptul c fluctuaia liber a cererii i
ofertei stimuleaz apariia unor astfel de servicii de asigurare, care sunt necesare
potenialilor persoane asigurate. Formarea liber a preului, exprimat prin tarifele
diverselor servicii de asigurare, creeaz condiii de concuren ntre asigurtori.
Piaa de asigurri ndeplinete un rol de reglementare n condiiile existenei
concurenei economice. nsi concurena nu explic pe deplin succesul pe piaa de
asigurri.
Acest succes depinde n mare msur de asigurtor, care motiveaz colaboratorii
companiei s caute n permanen clieni poteniali noi, s perfecioneze formele i
metodele de deservire n domeniul asigurrilor. Este foarte important, n special la
etapa crerii organizaiilor de asigurri, ca asigurtorul s conduc personal toat
activitatea intern i extern, prin aceasta punnd baza culturii de asigurare.
Deciziile luate de ctre asigurtor la semnarea poliei de asigurare sunt bazate pe
ateptri, care sunt confirmate de practica social. n condiiile economiei de pia
asigurtorul este contient de faptul c el este dependent de modul n care va
utiliza resursele fondului de asigurare pe care le are la dispoziie. Asigurtorul joac
rolul de antreprenor, fiind persoana cointeresat, deoarece este responsabil n faa

co-proprietarilor ntreprinderii de situaia afacerilor, fapt menionat n actele

legislative corespunztoare.
Piaa de asigurri reprezint relaiile economice cu privire la vnzarea-cumprarea
produsului de asigurare. Piaa asigur o legtur limitat ntre persoana asigurat i
asigurtor. Aici are loc recunoaterea public a serviciilor de asigurare. Legile
economice de baz ale funcionrii pieei de asigurri sunt legea costului i cea a
cererii i ofertei.
Piaa de asigurri se formeaz pe parcursul formrii economiei naionale i
reprezint un element integrant i important al acesteia. Condiiile pentru apariia
lor sunt diviziunea social a muncii i existena diverilor proprietari productori
de bunuri separai. Raportul real dintre condiiile date indic nivelul de dezvoltare al
relaiilor de pia. Piaa de asigurri presupune independena subieciilor relaiilor
de pia, parteneriatul loial al acestora la vnzarea-cumprarea serviciului de
asigurare, un sistem dezvoltat al acestor relaii.
Legislaia de stat, poziionarea puterii politice influeneaz activitatea comercial a
asigurtorilor. Aceasta se exprim prin influena legislativ asupra asigurtorilor
prin elaborarea actelor normative corespunztoare, ce reglementeaz activitatea de
asigurare att direct, ct i indirect.
Un element al reglementrii de stat a activitii de asigurare este prevenirea
nelegerilor criminale, acordurilor, precum i a activitii organizaiilor de asigurare
n direcia divizrii pieei cu scopul minimizrii concurenei, excluderea sau limitarea
accesului pe pia a altor participani. Se consider inadmisibil folosirea mijloacelor
i metodelor concurenei neloiale: mrirea sau micorarea artificial a tarifelor,
tentative de inducere n eroare a persoanei asigurate n urma informrii subiective
despre condiiile tipului respectiv de asigurare dat sau a concurenilor.
Participanii pieei de asigurri sunt vnztorii, cumprtorii i intermediarii, precum
i asociaiile lor.
n dependen de volumul cererii i ofertei pentru serviciile de asigurare poate fi
determinat piaa intern, extern i internaional a asigurrilor.
Piaa intern a asigurrilor poate fi considerat piaa local, pe care exist cerere
pentru serviciile de asigurare, avnd tendina de a o satisface de anumii
asigurtori.
Piaa extern a asigurrilor este piaa din afara granielor pieei interne i care
include organizaii de asigurare intercorelate att n ar, ct i peste hotare.
Piaa mondial a asigurrilor reprezint cererea i oferta pentru serviciile de
asigurare la nivelul economiei mondiale.
n calitate de piee internaionale pot fi considerate pieele locale ale asigurrilor,
care se caracterizeaz prin capitalizarea nalt a operaiunilor de asigurare
internaionale (New York, Londra, iurrich).
Pentru concordarea intereselor i rezolvarea problemelor comune ale organizaiilor
de asigurri exist asociaii de asigurare internaionale (Asociaia internaional a

asigurtorilor contra riscurilor tehnice, Asociaia internaional a asigurtorilor

maritimi etc.).
Cele mai mari pei de asigurri se afl n S.U.A., Anglia, Suedia, Germania, Frana,
Japonia i Italia.
Categoria vnztorilor este compus din persoane juridice specializate n oferirea
serviciilor de asigurare companiile de asigurri asigurtori.
Cumprtorii sunt persoane fizice i juridice ceteni, antreprenori, companii i
organizaii, instituii i organizaii de stat persoane asigurate.
Intermediarii dintre vnztori i cumprtori sunt persoanele fizice i juridice, care
asigur alegerea reciproc a cumprtorului i vnztorului, i a serviciului de
asigurare respectiv brokeri i ageni de asigurare.
Toi sunt personaje principale, ns nu prezint totalitatea structurilor, organizaiilor
i subieciilor, ce particip sau sunt cointeresai n activitatea de asigurare, care
mpreun formeaz o infrastructur unic a pieei de asigurri, considerat un
sistem de instituii i organizaii, ce asigur circulaia liber a bunurilor i serviciilor
de asigurare pe pia.
Intermediarii pe piaa de asigurri sunt agenii i brokerii de asigurri. O importan
major pentru piaa de asigurri pentru astfel de servicii profesioniste o confer
anume existena unui numr mare de companii de asigurare, precum i numrul
mare de asigurtori poteniali, care de altfel nu au competen, cunotine i
deprinderi suficiente pentru a se orienta de sine stttor pe piaa de asigurri.
Produsul specific oferit pe piaa de asigurri este serviciul de asigurare. Preul de
consum al acestuia este acordarea proteciei, sub form de acoperire a poliei de
asigurare. Preul serviciului de asigurare este reprezentat de tariful de asigurare.
Preul se formeaz pe baz competitiv, n dependen de cerere i ofert. Nivelul
minim al preului se stabilete dup principiul egalitii ntre prima de asigurare,
achitat de persoana asigurat i plii sumelor i despgubirelor de asigurare;
nivelul maxim se stabilete n dependen de necesitile persoanei asigurate. Dac
preul serviciului de asigurare este mare, organizaia de asigurare se poate afla ntro poziie nefavorabil n comparaie cu concurenii si i poate s piard clienii
poteniali. Preul serviciilor unei organizaii de asigurare concrete depinde de
mrimea i structura portofoliului de asigurri, calitatea activitii de investiii,
mrimea cheltuielilor administrative, profitul ateptat.
Serviciul de asigurare este oferit pe baz de contract (n cazul asigurrii benevole)
sau n baza legislaiei (n cazul asigurrii obligatorii). Vnzarea-cumprarea
serviciului de asigurare se documenteaz prin ncheierea contractului de asigurare,
iar persoanei asigurate, drept confirmare, i se elibereaz certificatul de asigurare
(polia). Spectrul tipurilor de asigurare pe care le poate utiliza persoana asigurat
reprezint asortimentul pieei de asigurare.
Este important de evideniat schimbrile eseniale n caracterul serviciilor de
asigurare, cauzate de aa-numita explozie tehnologic, introducerea pe larg a
electronicii i automatizrii. Cererea pe pia i concurena dicteaz necesitatea
continurii dezvoltrii nzestrrii tehnice a procesului de asigurare i a ntregii

infrastructuri a organizaiilor de asigurri (agenii, reprezentane, filiale ale

organizaiei de asigurri).
Dezvoltarea pe larg a relaiilor de pia n Republica Moldova a schimbat esenial
situaia n sfera asigurrilor deoarece n URSS asigurarea purta un caracter mai mult
formal, iar n contiina cetenilor sovietici asigurarea nu prezenta un component
obligatoriu al organizrii vieii.
Analiza etapelor de formare a pieei naionale de asigurri. ncepnd cu anii
20 a secolului trecut i pn la finele anilor 80, n legtur cu schimbarea situaiei
social-politice, sistemul de asigurri era monopolizat, iar organul de supraveghere a
asigurrilor a fost anulat. n perioada dat asigurrile se efectuau de ctre organele
de stat, direciile prioritare de activitate a crora era asigurarea populaiei,
deoarece n condiiile de exzisten a proprietii publice asupra mijloacelor de
producie, asigurarea acestora nu se considera necesar n sistemul de asigurri de
stat.
n URSS asigurrile aveau un caracter formal. n mentalitatea cetenilor sovietici
asigurrile nu figurau ca o component obligatorie de organizare a vieii.
Direcia General a asigurrilor de stat n URSS a fost Gosstah. Pn n anul 1958
sistema Gosstrah a fost strict centralizat la nivelul URSS. Din 1958 o parte din
sistemul Gosstrah a fost transmis sub jurisdicia ministerului de finane a
Republicilor unionale. Din 1967 pn n 1991 sistemul Gosstrah a fost deja organizat
la nivel republican i se supunea Consiliului Gosstrah URSS, care la rndul sau se
supunea Ministerului de Finane a URSS.
Activitatea de asigurri n conponena Ministerului de Finane era supus n
interesul bugetului de stat, predominau interesele dn domeniul fiscal n detrimentul
dezvoltrii activitii de asigurri. Statul i permitea s acopere deficitul bugetar
prin retragerea grtuit a unor sume enorme din rezervele de asigurare. Asigurrile
au fost transformate ntr-o ramur auxziliar a sistemului financiar de stat.
Dup destrmarea URSS n anul 1991 Guvernul Republicii Moldova a adoptat
Hotrrea Cu privire la msurile urgente de demonopolizare a economiei
naionale. La 28 mai a aceluiai an, Guvernul a implimentat msuri cu privire la
perfecionarea i reglementarea activitii de asigurri, ce a marcat nceputul
reorganizrii Consiliului Gosstrah al Republicii Moldova i crerea societilor de
asigurri pe principii de concuren.
Prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.296 din 12 iunie 1991 a fost creat
Serviciul de Stat pentru supravegherea asigurrilor pe lng Ministerul Finanelor al
Republicii Moldova. La 11 iulie 1991 a fost nregistrat prima companie de asigurri
comercial ASITO.
ncepnd cu 1991, la prima etap de formare a asigurrilor comerciale, n ar au
nceput s apar i s se dezvolte primele organizaii comerciale de asigurri. ns
n ar lipsea cadrul de reglementare a activitii de asigurri.
Etapa dat de formare a pieei se caracterizeaz prin lipsa aproape complet de
surse proprii a organizaiilor de asigurri i capital social insuficient. Specificul
acestei etape n general a fost determinat de situaia economic a epocii de

acumulare primitiv a capitalului. Numrul organizaiilor de asigurri, care practic

acordau clienilor si acoperire de asigurare clasic, era extrem de insuficient, iar
gama serviciilor acordate de acestea era limitat.
Primele de asigurare n 1992 au constituit 993,9 mii lei, iar despgubirele de
asigurare au fost de 482,4 mii lei sau 48,5% din suma primelor subscrise.
n 1993, volumul primelor de asigurare au crescut brusc i sau majorat n
comparaie cu 1992 cu 6,9 mln. lei.
Etapa a doua de formare a pieei de asigurri din Republica Moldova se poate de
considerat perioada ncepnd cu 1993. Parlamentul Republicii Moldova la 15 iunie
1993 a adoptat legea nr. 1508-XII cu privire la asigurri. Intrarea n vigoare a legii
date a schimbat situaia pe piaa de asigurri dim Moldova. Au fost exact stabilii
parametrii de baz n activitatea de asigurri i cerinele cu privire la stabilitatea
financiar n asigurri.
Dac ne referim la creterea cantitativ a numrului de asigurtori, atunci se poate
de menionat, c perioada pn la 1995 s-a marcat prin creterea rapid a
numrului organizaiilor de asigurri. n perioada din 1991 pn n 1995 numrul
asigurtorilor nregistrai a atins cifra de 90, iar n 1996 au fost nregistrate nc 12
organizaii de asigurri. n perioada dat, multe organizaii de asigurri n-au rezistat
concurenei i au fost nchise, n aa fel nct la 31 decembrie 1996 n Pepublic
funcionau 55 de organizaii de asigurri.
n 1996 toate organizaiile de asigurri au majorat cuantumul primelor de asigurare
subscrise i au constituit 97 mln. lei. Pe tipurile de asigurri binevole 73,1 mln. lei
sau 75,3% din suma total a primelor de asigurare, inclusiv: asigurarea facultativ
de persone 40,6 mln. lei (41,8%); asigurarea facultativ de bunuri 20,4 mln. lei
(21,1%); altele asigurri binevole 12 mln. lei (12,4%). Pe asigurrile obligatorii au
fost subscrise 23,9 mln. lei sau 24,7% din suma total a primelor subscrise. Liderii
pieii pe primele de asigurare subscrise n anul 1996 au fost organizaiile de
asigurri: Asito, Asito-Trafic, Moldova-Astrovaz, Afes-M, Orateh, SeabecoAsint. Cota primelor de asigurare subscrise de companiile mari n suma total a
primelor de asigurare a constituit 83,7% .
Ce se refer la tendina de formare a pieei de asigurri, etapa a doua de dezvoltare
a acesteia se caracterizeaz prin continuarea de cretere extensiv n direcii ce
puin au comun cu asigurrile clasice. Mai mult au fost practicate asigurrile
facultative de persoane i asigurrile facultative de bunuri.
nceputul etapei contemporane de formare a pieei de asigurri din Moldova poate fi
considerat perioada din 1996 1997.
La 10 iunie 1997, Guvernul Republicii Moldova a adoptat Hotrrea nr. 533 Cu
privire la unele msuri de reglementare a activitii de asigurare [3]. Provocarea
schimbrilor n dezvoltarea asigurrilor a fost influienat de condiiile externe din
asigurri. Piaa de asigurri s-a redus considerabil, iar concurena a crescut
semnificativ. Organizaiile de asigurri au nceput s dezvolte afacerea n alte
direcii. Concurena ntre asigurtori s-a transferat pe segmentul asigurrilor de
riscuri a persoanelor juridice i fizice, mai mult atenie a nceput s se atrag la
asigurrile de bunuri. Aceasta a fost facilitat de punerea n aplicare a Hotrrii

Guvernului Republicii Moldova nr. 484 cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare

ale agenilor economici i persoanelor fizice care practic activitatea de
ntreprinztor, permise ca deduceri de cheltuieli aferente activitii de ntreprinztor
pentru scopuri fiscale din 04 mai 1998, care a exclus din baza de impozitare
cheltuielile ntreprinderii cu privire la toate asigurrile obligatorii i asigurrile
facultative de bunuri, mrfuri i rspundere; asigurarea angajailor contra
accidente.
Formarea sistemului naional de asigurri necesit elaborarea i implimentarea unor
msuri de mbuntire a calitii serviciilor de asigurri, ce presupune utilizarea
potenialului intern a Republicii i oportunitile investiionale proprii.
Pentru realizarea scopului dat, este necesar organizarea unui sistem naional de
asigurri eficient i accilerarea dezvoltrii unor asigurri sociale. Sfera de asigurri
acoper toate aspectele vieii umane, activitatea de producere i social-economic,
ndeplinind funciile de compensare i cumulare.
n condiiile economiei de trecere o importan deosebit n industria de asigurri
revine mai multor factori.
n primul rnd, asigurarea prezint securitate suplimentar multiplilor interese a
persoanelor juridice i fizice, indiferent de caracterul i volumul msurilor
ntreprinse de stat. n perioada actual povara cheltuielilor de lichidare a
calamitilor naturale i dezastrelor provocate de om, rmn pe seama bugetului de
stat, posibilitile cruia, din motive obiective, sunt limitate.
n al doilea rnd, utilizarea mecanizmului de asigurare n condiiile date asigur
dezvoltarea rapid a afacerii, mbuntte tehnologiile de producie utilizate,
innd cont de specificul ramurilor principale ale economiei din Moldova, climatul
acesteia i localizarea geografic.
Sistemul de asigurri contribuie la dezvoltarea sigur i durabil a economiei rii,
reprezentnd o baz suplimentar pentru sporirea securitii populaiei, asigurarea
bunurilor cetenilor i entitilor economice. n acelai timp dezvoltarea asigurrilor
ntr-o mare msur depinde de perfecionarea cadrului legal, eficiena politicilor
fiscale i monetare a statului, calitatea supravegherii activitii de asigurri i
stabilitatea funcionrii societilor de asigurri.
Dezvoltarea modern a pieei de asigurri din Republica Moldova. La 13
septembrie 2004 prin Hotrrea Guvernului nr. 1012 cu privire la aprobarea
Concepiei i obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Moldova pe
termen mediu, a fost aprobat Planul de aciuni pentru realizarea Concepiei i
obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Moldova pe termen mediu
(2004-2007). Principalul scop al Concepiei este formarea unei piee naionale a
asigurrilor stabile, valoroase i funcionale, capabil s devin un instrument real
n protejarea intereselor cetenilor, agenilor economici i statului.
n rezultatul realizrii eficiente a Concepiei date, piaa de asigurri din Moldova,
statul i inclusiv consumatorii serviciilor de asigurri, au bineficiat de cadrul legal la
nivel european n domeniul de asigurri, deoarece la momentul aprobrii acesteia
baza legislativ nu reglementa totalmente activitatea de asigurri. n acelai timp,
Inspectoratul de Stat pentru supravegherea asigurrilor i fondurilor nestatale de

pensii nu aveau suficient autoritate. Din aceste considerente, una din cele mai
importante sarcini a fost stabilit formarea unui organ de stat independent,
mputernicit de funcii i drepturi similare Bncii Naionale din Moldova i Comisiei
Naionale de valori mobiliare. Astfel, avnd n vedere, intenia Republicii Moldova de
integrare economic prin adoptarea i punerea n aplicare a normelor economice i
comerciale, ce opereaz n spaiul economic european, n scopul implimentrii pe
piaa financiar a unui cadrul de reglementare prudent i sistem de supraveghere
echivalent cu cel din Uniunea European, la 26 decembrie 2006 a fost semnat de
ctre Parlamentul Republicii Moldova legea cu privire la asigurri nr. 407 XVI,
care a fost publicat n Monitorul Oficial al RM la 06 aprilie 2007.
Legea primit asigur conformitatea maxim a cerinelor legislaiei din Republica
Moldova cu standardele europene, axate pe dezvoltarea unei piee eficiente, stabile
i prudente, precum i orientarea acesteia spre cooperarea n viitor cu autoritile
de supraveghere din alte state. Prin legea dat de asemenea a fost stabilit
autoritatea de supraveghere de stat, i anume Comisia Naional a pieei financiare
din Republica Moldova. O dat cu acestea, principalele obiective ale reglementrii
activitii de asigurri dn ar, sunt de a spori eficiena activitii de supraveghere
n scopul protejrii intereselor asigurailor, meninerea unui mediu concurenial
favorabil pe piaa de asigurri i dezvoltarea infrastructurii acesteia n conformitate
cu practica internaional de organizare a activitii de asigurri.
Aprobarea noii legi cu privire la asigurri a asigurat pieei de asigurri o
infrastructur stabil i un nivel nalt a cerinelor de pregtire profesional a
cadrelor n sfera de asigurri.
Concomitent cu aceste cerine, de asemenea a fost realizat un nivel nalt de
protecie a agenilor economici i a cetenilor de diferite grupuri de riscuri,
mbuntirea calitii i lrgirea spectrului serviciilor de asigurri; mbuntirea
calitativ a competivitii pieei naionale de asigurri i creterea oportunitilor
investiionale; consolidarea procesului de integrare a pieei naionale de asigurri n
sistemul internaional.
Conform dispoziiilor tranzitorii ale noii legi cu privire la asigurri, societile de
asigurri ce activau la momentul ntrrii n vigoare a acesteia au avut posibilitate de
a continua activitatea de asigurri n baza licenelor primite anterior pn la
expirarea termenului acestora. De asemenea, acestea au avut posibilitatea de a
majora capitalul statutar pn la valoarea minim prevzut de noua lege n termen
de 5 ani, nivelul cruia n aprilie 2012 trebuia s ating obligatoriu mrimea de 15
mln. lei pentru activitatea n clasele de asigurri generale, deci s-a stabilit aplicarea
coeficientului 1, pentru activitatea de asigurri n clasele de asigurri pe termen
lung de via coeficientul stabilit este de 1,5 la nivelul minim aprobat i 2 pentru
activitatea de reasigurare.
Conceptele de baz adoptate n legea cu privire la asigurri ce a intrat n vigoare
n 2007 reglementeaz n special activitatea tuturor participanilor profesioniti pe
piaa de asigurri, inclusiv intermediarilor n asigurri, care au nceput activitate din
2008 i ctre 2012 numrul acestora a constituit 77 de ageni economici, iar
primele de asigurare subscrise de ei au atins nivelul de aproape 30% din suma
total a primelor brute de asigurare subscrise de piaa de asigurri. n rezultatul
modificrilor date n legislaie, activitatea brokerilor n asigurri a fost supus

licenierii i au fost stabilite anumite cerine n activitatea brokerilor i agenilor de

asigurare.
O dat cu aprobarea legii cu privire la asigurri la 22.12.2006 a fost aprobat i
apoi publicat n Monitorul Oficial al Republicii Moldova legea cu privire la
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule, care a permis acumularea volumului de prime i majorarea acestora
n produsul intern brut. Legea dat de asemenea prevede implimentarea sistemului
unic automatizat a informaiei cu privire la asigurarea obligatorie a rspunderii civile
auto, ce este o cerin obligatorie pentru promovarea produsului dat n spaiul
european. Sistemul dat a fost pus n aplicare ncepnd cu 01 februarie 2013.
Formarea unei baze de date unice este una din sarcinele principale n dezvoltarea
sistemului de asigurri obligatorii, care va asigura o supraveghere eficient a
conformitii cu legislaia n vigoare (disponibilitatea poliei de asigurare,
implimentarea sistemului bonus-malus, excluderea polielor false, etc) i facilita
accesul persoanelor cointeresate la informaia cu privire la existena poliei de
asigurare obligatorie pentru anumit unitate de transport.
Preedintele Parlamentului Republicii Moldova la 03 martie 2011 a aprobat legea
nr.35 pentru aprobarea Strategiei de dezvoltare a pieei financiare nebancare pe
anii 20112014 i a Planului de aciuni pentru implementarea Strategiei de
dezvoltare a pieei financiare nebancare pe anii 20112014. n scopul consolidrii
pieei de asigurri din Republica Moldova, principalul obiectiv n domeniului
asigurrilor este formarea unei piee stabile i transparente, bazat pe tehnologii
moderne de asigurare, capabil s protejeze interesele cetenilor i ale agenilor
economici, precum i s devin o surs important de investiii pentru dezvoltarea
economiei rii.
Dezvoltarea cu succes a activitii de asigurri este imposibil n condiii naionale
de auto- izolare, fr utilizarea experienei internaionale.
Diferite modele i soluii, practicate n domeniul asigurrilor n rile dezvoltate au
fost implimentate i n Moldova. Directivele UE ce in de licenierea activitii de
asigurri; stabilirea clasificrii tipurilor de asigurri dup riscurile asigurate i
obiectul asigurrii; cerinele difereniate cu privire la mrimea capitalul statutar al
asigurtorilor, n funcie de tipul de activitate n domeniul asigurrilor; i de
asemenea: cerinele fa de formarea i meninerea rezervelor de asigurare;
respectarea marjei minime de solvabilitate a asigurtorului; cerinele fa de
activele ce se admit pentru acoperirea rezervelor tehnice i marjei minime de
solvabilitate, au stat la baza elaborrii actelor normative ce funcioneaz recent n
industria asigurrilor din Moldova.
n urma influienei schibrilor intense din ultimii ani au avut loc schimbri calitative
pe piaa de asigurri din Republica Moldova. A crescut cererea la serviciile de
asigurri ce se petrece, fr ndoial, prin mbuntirea calitii prestrii acestora
i implimentarea noilor tipuri de asigurri.
n ultimii ani au avut loc schimbri i n structura participanilor profesioniti pe
piaa de asigurri din Moldova, dup cum se observ n diagrama 1.

Diagrama 1. Evoluia numrului participanilor profesioniti pe piaa de

asigurri din Moldova, 2005-2012.
n perioada anului 2012 societile de asigurri au subscris 1089,3 mln. lei prime de
asigurare sau 69,9 mln. euro n comparaie cu 61,6 mln.euro n anul 2011.
Din diagrama 2, se observ creterea primelor brute subscrise (PBS) n ultimii ani de
dezvoltare a pieii de asigurri.
Diagrama 2. Evoluia PBS pe toate tipurile de asigurri i despgubirele de
asigurare pltite de societile de asigurri n perioada 2005-2012 ..
Sursa: www.cnpf.md
n anul 2012 primele zece companii, lideri pe piaa de asigurri din ar, au subscris
90,2 % din suma total a primelor de asigurare, iar 10 % de prime au fost subscrise
de ctre ceilali participani profesioniti pe piaa de asigurri din Republica Moldova
(la sfritul anului 2012 n ar activau 17 societi de asigurri).
Tabelul 1. Primele zece societi de asigurri din Republica Moldova pe
primele de asigurare subscrise n anul 2012

Nr.d/o
/
nomb
er

Denumirea societii de asigurri/

Name of insurance company

mln. lei

euro

Moldasig

334,36

20,90

ASITO

166,17

10,38

Moldcargo

130,68

8,16

Grawe Carat Asigurari

118,68

7,42

Donaris-Group

85,23

5,33

Euroasig

45,40

2,84

Victoria Asigurari

40,91

2,56

Acord-Grup

39,56

2,47

Transelit

28,69

1,80

10

Klassika Asigurari

18,85

1,18

Sursa: www.cnpf.md,
Lideri n anul 2012, pe primele de asigurare subscrise sunt societile de asigurri
prezentate n tabelul 1.
Pentru evaluarea pieei de asigurri o importan semnificativ o au indicatorii
calitativi. n primul rnd, acest indicator este raportul dintre primele de asigurare
subscrise la produsul intern brut (PIB). Prima brut subscris (PBS) n PIB n anul
2012 a constituit 1,23%, ce este aproape de 10 ori mai mic dect n alte ri
dezvoltate.
Diagrama 3. Ponderea primelor brute subscrise (PBS) n PIB, Republica
Moldova,%
Sursa: www.cnpf.md
ndicatorul primei brute subscrise n PIB este un indicator calitativ a nivelului de trai
al populaiei din ara noastr. Din analiza prezentat este vizibil, c n perioada
2005-2012 indicatorul dat a crescut numai n 2005-2009, iar din 2009 indicatorul
dat a nceput s scad i n 2011 a ajuns pn la 1,22% n PIB. Numai ncepnd cu
anul 2012 indicatorul primei brute subscrise n PIB a nceput s creasc i a atins
nivelul de 1,23%.
n ultimii ani pe piaa de asigurri a Republicii Moldova se observ o cretere a
sumelor totale pe despgubirele de asigurare pltite o dat cu creterea rapid a
primelor de asigurare subscrise (diagrama 2).
Tabelul 2. Primele zece societi de asigurare din Republica Moldova ce au
pltit cele mai mari despgubiri de asigurare n anul 2012.

Nr.d/o/
number

Denumirea societii de asigurri/ Name of insurance

company

mln. lei

MOLDASIG SA

160 ,98

ASITO SA

59 ,23

MOLDCARGO SA

43, 99

DONARIS-GROUP SA

34 ,62

MOLDOVA-ASTROVAZ SA

25 ,02

GRAWE CARAT ASIGURRI SA

22 ,24

VICTORIA ASIGURARI SA

20 ,16

EUROASIG SA

17 ,78

KLASSIKA ASIGURRI SA

9 ,39

10

TRANSELIT SA

8 ,61

Celelalte societi de asigurri

28,49

Total pli pe piaa de asigurri

430,51

Datele prezentate n tabelul 2 arat, c societile de asigurri lideri, ce au

subscris cele mai mari volume pe primele de asigurare, sunt i cei mai mari pltitori
a dispgubirelor de asigurare pe piaa de asigurri din Republica Moldova. Suma
total a despgubirelor de asigurare pltite n 2012 au constituit 430,5 mln. lei.
Cota primelor 10 societi de asigurri n suma total a constituit 93,38%.
Concluzii. n ultimii ani, s-a schimbat atitudinea societii fa de asigurri, n
primul rnd din partea organelor legislative i executive. A fost implimentat i
continu s se perfecioneze legislaia n asigurri. A sosit timpul, cnd se nelege
c asigurrile pot s influieneze semnificativ procesele economice ce au loc n
societate i din acest cauz necesit susinere din partea statului. Au fost fcui
primii pai spre integrarea pieei de asigurri din Moldova cu piaa internaional de
asigurri.
Dezvoltarea rapid a industriei naionale de asigurri, innd cont i de potenialul
existent a altor segmente a pieei financiare din ar, a influienat considerabil
reformele economice din Moldova.

1.3 Termenologia utilizata in asigurari

DISPOZIII GENERALE
Articolul 1. Noiuni principale
n sensul prezentei legi, urmtoarele noiuni principale semnific:
activitate de asigurare activitate care const, n principal, din: oferirea, negocierea
i ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime,
lichidarea de daune, efectuarea de aciuni de regres i de recuperare;
activitate de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri activitate care const
din prezentarea sau propunerea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare, din

alte aciuni de pregtire a ncheierii unor astfel de contracte, din ncheierea lor, sau
de contribuie la gestionarea contractelor, n special n cazul solicitrii de daune.
Aceste activiti nu se consider de intermediere n asigurare i/sau n reasigurare
n cazul n care snt ndeplinite de un asigurtor sau de un angajat al lui care
acioneaz sub responsabilitatea asigurtorului. Nu se consider activiti de
intermediere n asigurri i/sau n reasigurri nici urmtoarele: furnizarea ocazional
de informaii, n contextul unor alte activiti profesionale al cror scop nu rezid n
oferirea de asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract
de asigurare i/sau reasigurare, administrarea daunelor unui asigurtor
(reasigurtor) la nivel profesional i nici compensarea daunelor i evaluarea de
ctre un expert a solicitrilor de daune;
actuar persoan fizic specializat n evaluarea riscurilor financiare prin metode
actuariale (statistice, matematice i economice) titular a unui certificat de
calificare eliberat de autoritatea de supraveghere;
acionar semnificativ persoan fizic sau persoan juridic ce exercit nemijlocit i
de una singur ori prin intermediul altor persoane fizice sau juridice, ori n
colaborare cu ele, acionnd n mod coordonat, drepturi aferente unor aciuni de cel
puin 10% din aciunile cu drept de vot ale asigurtorului (reasigurtorului);
agent bancassurance banc comercial, asociaie de economii i mprumut sau
organizaie de microfinanare, care n baza mandatului acordat de asigurtor este n
drept s ncheie, n numele i din contul asigurtorului, contracte de asigurare cu
terii conform condiiilor stipulate n contractul de mandat;
agent de asigurare persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar activitate
profesional n baza mandatului acordat de asigurtor, avnd dreptul s ncheie, n
numele i din contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii, conform
condiiilor stipulate n contractul de mandat, fr s aib calitatea de asigurtor,
reasigurtor, agent bancassurance sau de broker de asigurare i/sau de reasigurare;
asigurare transfer al unui risc eventual, inclusiv al riscului unei pierderi financiare
i/sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n conformitate cu
contractul de asigurare;
asigurat persoan care are ncheiat sau pentru care s-a ncheiat un contract de
asigurare cu asigurtorul;
asigurtor (reasigurtor) persoan juridic nregistrat n Republica Moldova care,
n condiiile prezentei legi, deine licen pentru desfurarea activitii de asigurare
(reasigurare);
asistent n brokeraj persoan fizic sau persoan juridic mputernicit printr-o
procur, n baza unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare i sub
acoperirea contractului de rspundere civil profesional a brokerului n cauz, s
desfoare anumite activiti necesare pentru ndeplinirea mandatului de brokeraj;
asisten (assistance) acordare de ctre asigurtor (reasigurtor) sau alte
persoane juridice, n cadrul asigurrilor de persoane, a asistenei asiguratului
(beneficiarului) n caz de producere a riscului asigurat, care const n organizarea

prestrii ctre asigurat (beneficiar) a serviciilor tehnice, medicale, financiare,

juridice;
autoritate de supraveghere Comisia Naional a Pieei Financiare;
broker de asigurare i/sau de reasigurare persoan juridic nregistrat n
Republica Moldova care, n condiiile prezentei legi, negociaz pentru clienii si
persoane fizice sau persoane juridice, asigurai (reasigurai) sau poteniali asigurai
(reasigurai), ncheierea de contracte de asigurare (reasigurare) i care presteaz
servicii de consultan i inspecie de risc i acord asisten pe durata derulrii
contractelor sau n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;
caz asigurat risc asigurat, prevzut n contractul de asigurare, a crui producere
confer asiguratului dreptul de a fi indemnizat sau despgubit de ctre asigurtor;
cheltuieli de achiziie cheltuieli ocazionate de ncheierea contractelor de asigurare.
Ele cuprind att cheltuielile direct imputabile, precum comisioanele de achiziie i
cheltuielile de deschidere de dosar sau de acceptare a contractelor de asigurare n
portofoliu, ct i cheltuielile indirect imputabile, precum cheltuielile de publicitate
sau cheltuielile administrative legate de prelucrarea cererilor i de eliberarea
polielor de asigurare;
coasigurare operaiune prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai
risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din el;
contractant al asigurrii persoan care ncheie contractul de asigurare pentru
asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s
plteasc prima de asigurare, fr a obine calitatea de asigurat;
corespondent orice asigurtor sau alt persoan juridic desemnat de ctre unul
sau mai muli asigurtori nerezideni ai Republicii Moldova, cu aprobarea prealabil
a Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule, n scopul regularizrii i
soluionrii cererilor de despgubire rezultate din accidente de autovehicule
produse pe teritoriul Republicii Moldova pentru care asigurtorul sau asigurtorii
nerezideni au emis o poli de asigurare valabil pe teritoriul Republicii Moldova;
franiz parte din prejudiciu suportat de asigurat, care este stabilit n calitate de
sum fix sau de procent din despgubirea de asigurare ori din suma asigurat i
care este prevzut n contractul de asigurare;
intermediar n asigurri persoan fizic sau persoan juridic ce desfoar
activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii i are calitatea
de broker de asigurare , agent de asigurare sau agent bancassurance;
intermediar n reasigurri broker de reasigurare care intermediaz, n schimbul
unei remuneraii, n principal activitatea de reasigurare;
mandat de brokeraj contract de mandat ncheiat ntre asigurat (reasigurat) sau
potenial asigurat (reasigurat), n calitate de client, i brokerul de asigurare i/sau
de reasigurare prin care se ncredineaz acestuia din urm negocierea ncheierii
contractelor de asigurare sau de reasigurare, acordarea de asisten nainte i pe
durata derulrii contractelor sau n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz;

participaie calificat deinere direct sau indirect a cel puin 10% din aciunile cu
drept de vot n capitalul social al unui asigurtor (reasigurtor);
participani profesioniti la piaa asigurrilor asigurtor (reasigurtor), intermediar
n asigurri i/sau n reasigurri i actuarul care desfoar activitate n temeiul
prezentei legi;
persoan cu funcie de rspundere persoan care, fiind nvestit prin lege, statut
sau act administrativ, i asum obligaii i exercit de sine stttor sau n comun cu
alte persoane atribuii de dispoziie n numele i n contul asigurtorului,
reasigurtorului sau brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, i anume:
membru al consiliului societii, al organului executiv, al comisiei de cenzori,
contabil-ef, conductor al filialei etc.;
prim brut subscris prim calculat de asigurtor (reasigurtor) conform unui
contract de asigurare (reasigurare), nainte de deducerea oricror sume din
aceasta;
prim net subscris prim brut calculat de asigurtor (reasigurtor) conform
unui contract de asigurare (reasigurare) dup deducerea prii din prima transmis
n reasigurare;
risc eveniment inconvenient, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile,
capacitatea de munc, viaa ori sntatea persoanei;
risc asigurat fenomen, eveniment sau grup de fenomene sau evenimente
prevzute n contractul de asigurare care, odat produse, pot genera prejudicii
bunurilor sau persoanei asigurate. (n asigurrile de via, fenomenul de
supravieuire i fenomenul de deces se ncadreaz n noiunea de risc asigurat);
reasigurare cedare parial sau integral a unor riscuri subscrise de un asigurtor,
denumit reasigurat (cedent), unui alt asigurtor, denumit reasigurtor (cesionar),
care, la rndul su, i asum angajamentul s recupereze o parte corespunztoare
din despgubirea de asigurare acordat;
reasigurare proporional divizarea, proporional repartizrii riscului ntre prile
contractului de reasigurare, a sumei asigurate;
reasigurare neproporional reasigurare prin care reasigurtorul (cesionarul) i
asum obligaia de a efectua despgubirea de asigurare, la producerea
evenimentelor prevzute n contractul de asigurare, n mrime ce depete
reinerea proprie a reasiguratului (cedentului);
reinere proprie partea din risc care rmne n rspunderea asigurtorului dup
cedarea riscului n reasigurare;
subagent persoan fizic, alta dect conductorul agentului de asigurare persoan
juridic, avnd calitatea de angajat cu contract de munc ncheiat cu un agent de
asigurare, care acioneaz n numele acestuia i sub acoperirea contractului de
rspundere civil a agentului de asigurare persoan juridic.

1.4. Organizarea activitii de asigurri i rolul Statului n aceast

activitate.
Cadrul juridic privind activitatea n domeniul asigurrilor, dezvoltarea i
consolidarea relaiilor dintre asigurtori, asigurai i tere persoane este format din
Constituia Republicii Moldova, Codul civil al Republicii Moldova, Legea Republicii
Moldova nr.407-XVI din 21 decembrie 2006 Cu privire la asigurri, alte acte
legislative, acte normative ale Autoritii de supraveghere a asigurrilor, acordurile
internaionale n domeniu la care Republica Moldova este parte.
Piaa de asigurri, ca o parte component a pieei financiare, este obiect de
supraveghere i control de ctre stat prin intermediul Autoritii de supraveghere cu
scopul de a garanta o funcionare stabil.
n procesul asigurrii particip dou subiecte eseniale: asigurtorul i asiguratul.
Asigurtorul este persoan juridic nregistrat n Republica Moldova, care deine
dreptul de a desfura activiti de asigurare conform legislaiei n vigoare.
Asigurat este declarat persoana, care are ncheiat un contract de asigurare cu
asigurtorul i a achitat sau va achita prima de asigurare conform condiiilor
prevzute de acesta.
Procesul de asigurare cuprinde transferarea riscului eventual, inclusiv al riscului
unei pierderi financiare sau al unei pagube materiale, de la asigurat la asigurtor, n
conformitate cu contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii l constituie interesele patrimoniale ce nu contravin legislaiei
Republicii Moldova, corelate cu:

persoana asiguratului sau a beneficiarului asigurrii, cu viaa, sntatea i

capacitatea lor de munc (asigurarea de persoane);

bunuri, credite i garanii, pierderi financiare ale persoanelor fizice i ale

persoanelor juridice (asigurarea de bunuri);

rspunderea pe care asiguratul o poart fa de persoanele fizice sau

persoanele juridice pentru prejudiciile cauzate lor (asigurarea de rspundere
civil).

Obiectul asigurrii servete drept criteriu de clasificare a asigurrilor.

Dup modul de efectuare, exist dou forme de asigurare: obligatorie i benevol
(facultativ).
n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile fiecrei pri, condiiile i modul lor de implementare se stabilesc prin
lege.
n asigurarea benevol, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contract de asigurare. Condiiile asigurrilor

benevole snt stabilite de asigurtor, n conformitate cu legislaia i cu actele

normative ale Autoritii de supraveghere n vigoare.
Activitatea de asigurare poate fi desfurat exclusiv de ctre asigurtori, sub
form de societate pe aciuni de tip deschis, inclusiv cu investiii strine, care dein
licen de activitate eliberat n condiiile prevzute de legislaie.
Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de Stat a
Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul Autoritii de supraveghere a
asigurrilor.
Acionari ai asigurtorului (reasigurtorului) pot fi persoane fizice i persoane
juridice rezideni i nerezideni ai Republicii Moldova, n condiiile prevzute de
legea cu privire la asigurri i ale altor acte legislative n vigoare.
Capitalul statutar minim al asigurtorului (reasigurtorului) conform legislaiei n
vigoare este stabilit de 15 milioane lei, la care se aplic:

coeficientul 1 - pentru activitate de asigurri generale;

coeficientul 1,5 - pentru activitate de asigurri de via;

coeficientul 2 - pentru activitate de reasigurare exclusiv.

Conform prevederilor legii cu privire la asigurri, la momentul nregistrrii de stat,

capitalul statutar al asigurtorului (reasigurtorului) trebuie s fie depus integral de
ctre acionarii si.
Aporturile la capitalul statutar minim se depun integral n form bneasc att la
constituire, ct i la majorare.
Activitatea de asigurare se desfoar n cadrul a dou categorii: asigurri de
via i asigurri generale.
Activitatea asigurtorului se desfoar n baz de licen, eliberat exclusiv pentru
activitate n categoria asigurri de via sau pentru activitate n categoria
asigurri generale.
Persoanele fizice i persoanele juridice strine, apatrizii (fr cetenie), care
desfoar activitate pe teritoriul Republicii Moldova au aceleai drepturi i obligaii
n ceea ce privete negocierea, ncheierea i executarea contractelor de asigurare
ca i persoanele fizice i persoanele juridice ale Republicii Moldova.
n baza legii cu privire la asigurri, activitatea asigurtorului (reasigurtorului) se
limiteaz la asigurare, reasigurare i la operaiunile ce rezult direct din aceste
aciuni, exclus fiind orice alt activitate comercial.
Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s efectueze urmtoarele aciuni ce rezult
din activitatea de asigurare sau reasigurare:

investirea i fructificarea fondurilor i rezervelor proprii i celor atrase, a

rezervelor tehnice n modul stabilit de actele normative ale Autoritii de
supraveghere;

acordarea de mprumuturi cu dobnd propriilor asigurai persoane fizice n

limitele sumei de rscumprare prevzute n contractul de asigurare de via,
cu acumulare a capitalului respectiv.

Legea cu privire la asigurri prevede obligaia asigurtorului (reasigurtorului) n

cazurile modificrilor participaiilor n capitalul social s informeze despre aceasta
Autoritatea de supraveghere.
n cazul dobndirii de ctre o persoan fizic sau juridic, direct sau indirect,
individual sau n comun cu persoanele sale afiliate, a dreptului de proprietate sau n
cazul dobndirii de ctre o persoan juridic a dreptului de administrare asupra
participaiilor calificate la capitalul social al asigurtorului (reasigurtorului),
asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s informeze despre aceasta Autoritatea
de supraveghere n termen de 7 zile de la data efecturii tranzaciei.
Asigurtorii (reasigurtorii) prezint anual Autoritii de supraveghere informaie
detaliat despre identitatea acionarilor semnificativi, numrul i valoarea total a
aciunilor deinute, n modul i n termenele stabilite prin actele normative ale
Autoritii de supraveghere.
Majorarea participaiei calificate n capitalul social al asigurtorului
(reasigurtorului) peste 20%, 33% sau 50% din aciunile cu drept de vot ale
acestuia i, respectiv, reducerea sub aceste niveluri a participaiei calificate se
efectueaz cu avizul prealabil al Autoritii de supraveghere, n modul stabilit prin
actele sale normative.
Autoritatea de supraveghere este n drept s solicite, n limitele competenei sale,
prezentarea actelor de constituire i a rapoartelor financiare de la fondatori,
acionari i de la alte persoane juridice care intenioneaz s obin participaii
calificate n capitalul social al asigurtorului (reasigurtorului), precum i s solicite
informaii autoritilor administraiei publice privitor la stabilitatea financiar i
buna-credin a persoanelor menionate.
Asigurtorul (reasigurtorul) n scopul dirijrii activitii sale conform cadrului
legislativ n acest domeniu este obligat s respecte urmtoarele norme specifice de
pruden:

organizarea i desfurarea cu pruden i profesionalism a activitii, n

concordan cu specificul i amploarea ei;

ncadrarea n activitate a unui numr suficient de persoane care s

corespund criteriilor de pregtire i de competen profesional.

Pentru asigurrile benevole practicate, asigurtorul este obligat s elaboreze:

propriile condiii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare

la contractul de asigurare;

propriile clauze de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n

funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului;

propriile criterii de stabilire a primelor de asigurare;

propriile reglementri i instruciuni de constatare i lichidare a daunelor, n

strict concordan cu prevederile cuprinse n condiiile i n clauzele de
asigurare;

reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor tehnice, n

funcie de propriul sistem de eviden operativ, cu respectarea actelor
normative emise de Autoritatea de supraveghere;

reglementri privind respectarea principiilor guvernrii corporative.

Asigurtorul are urmtoarele obligaii:

1. S in evidena contabil i operativ care s permit:

ntocmirea rapoartelor solicitate de Autoritatea de supraveghere;

analiza rezultatelor tehnice pe clase de asigurri pentru a stabili dac

activitatea sa n ansamblu este rentabil.

2. S supravegheze activitatea unitilor din subordine i a agenilor si de

asigurare astfel nct activitatea de asigurare pe care o desfoar s nu fie
periclitat (depistate nclcri).
3. S-i organizeze procedurile de control intern astfel nct s ndeplineasc
prevederile legale i s prezinte Autoritii de supraveghere toate documentele,
situaiile i informaiile solicitate de ea.
4. S ntocmeasc situaii financiare consolidate, n conformitate cu actele
normative emise de ctre Autoritatea de supraveghere.
5. S prezinte orice alte raportri financiare, n conformitate cu actele normative
emise ntru aplicarea legii cu privire la asigurri.
6. S in un registru special al activelor, n conformitate cu prevederile legii cu
privire la asigurri.
7. S asigure auditarea situaiilor financiare anuale de ctre o organizaie de audit.
n scopul meninerii situaiei financiare adecvate, legea cu privire la asigurri
limiteaz rspunderea asigurtorului la preluarea riscurilor.
Limita maxim a rspunderii asigurtorului (reasigurtorului) pentru un risc asigurat
sau preluat n reasigurare nu poate depi 25% din valoarea capitalului propriu i a
rezervelor tehnice.
Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul s preia obligaiile aferente riscului de
asigurare (reasigurare) depind limita stabilit de actele normative n vigoare, cu
condiia ca partea excedent a riscurilor legate de executarea obligaiilor preluate
s fie reasigurat.
n cazul efecturii reasigurrii la asigurtorul (reasigurtorul) nerezident al
Republicii Moldova, reinerea proprie a asigurtorului (reasigurtorului) rezident al
Republicii Moldova trebuie s constituie cel puin 20% din volumul total al

obligaiilor, cu condiia respectrii cerinelor legii cu privire la asigurri la efectuarea

acestor operaii.
Autoritatea de supraveghere are dreptul s stabileasc cerine referitor la
dezvluirea informaiilor privind existena de instrumente financiare derivate
neincluse n raportul financiar al asigurtorului (reasigurtorului).
Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare i de reasigurare conform
actelor normative n vigoare sunt obligai s elaboreze regulamente interne, care
prevd cerine minime privind respectarea urmtoarelor principii obligatorii ale
guvernrii corporative:
1. Acionarii semnificativi i persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului
(reasigurtorului) i ale brokerului de asigurare i de reasigurare vor corespunde
cerinelor stabilite prin actele normative ale Autoritii de supraveghere.
2. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale
brokerului de asigurare i de reasigurare vor evita n activitatea lor relaiile cu
acionarii sau cu persoanele cu funcie de rspundere ale altor asigurtori
(reasigurtori) i brokeri de asigurare i reasigurare care pot afecta n orice mod
exercitarea obligaiilor lor fiduciare fa de asigurai.
3. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i ale
brokerului de asigurare i de reasigurare nu vor deine mai mult dect o funcie n
cadrul societii n cazul n care cumulul de funcii ar putea conduce la apariia unor
conflicte de interese.
4. Persoanele cu funcie de rspundere ale asigurtorului (reasigurtorului) i vor
exercita obligaiile cu scopul de a asigura: suficiena rezervelor tehnice i
matematice, meninerea marjei minime a solvabilitii i ndeplinirea cerinelor
privind rezervele tehnice i matematice, suficiena n orice moment a lichiditilor i
respectarea de ctre asigurtor (reasigurtor) a prevederilor actelor normative ale
Autoritii de supraveghere.
5. Asigurtorul (reasigurtorul) i brokerul de asigurare sau de reasigurare vor evita
ncheierea de tranzacii cu persoane tere (sau n beneficiul lor), care se afl n
relaie de afiliere cu asigurtorul sau cu brokerul de asigurare i reasigurare, n
condiii mai favorabile dect cele existente n mod general pentru celelalte
persoane care nu se afl cu acetia n asemenea relaii.
Legea cu privire la asigurri prevede unele restricii privind efectuarea tranzaciilor
de ctre asigurtor (reasigurtor):
1. Asigurtorul (reasigurtorul) nu poate investi mai mult de 15% din capitalul
propriu n capitalul social al unei societi comerciale fr avizul prealabil al
Autoritii de supraveghere.
2. Tranzaciile de proporii cu activele asigurtorului (reasigurtorului) se efectueaz
cu avizul scris al Autoritii de supraveghere.
3. Asigurtorului (reasigurtorului) i se interzice:

s participe la capitalul social al persoanelor juridice cu una din formele

juridice de organizare de societate n nume colectiv sau de societate n
comandit;

s contracteze mprumuturi n cuantum ce depesc 10% din valoarea

capitalului social fr avizul scris al Autoritii de supraveghere.

4. Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat ca, n decursul a 5 zile, s informeze

Autoritatea de supraveghere despre gajarea bunurilor sale, acordarea de garanii
sau preluarea unei alte obligaii nereflectate n bilanul contabil.
Asigurtorul (reasigurtorul) are dreptul la constituirea filialelor (reprezentanelor)
ce se efectueaz n modul prevzut de legislaie.
Filiala (reprezentana) asigurtorului (reasigurtorului) i desfoar activitatea sub
denumirea asigurtorului (reasigurtorului).
Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s aduc la cunotin Autoritii de
supraveghere, n termen de 5 zile de la data adoptrii, hotrrii adunrii generale
privind constituirea filialei sau reprezentanei.
Cum a fost menionat, asigurtorul desfoar activitate n categoria ce a obinut
licen de activitate.
La desfurarea de ctre asigurtor a activitii de asigurare de via, legea cu
privire la asigurri prevede urmtoarele obligaii:
1. S efectueze, la finele anului, examinarea activitii de asigurare de via,
inclusiv calcularea, conform principiilor fundamentale i general acceptate ale
calculului actuarial, a obligaiilor aferente asigurrilor de via i a rezervelor
matematice necesare, precum i estimarea concordanei dintre rezervele tehnice,
matematice i activele aferente.
2. S efectueze examinarea activitii de asigurare de via pentru orice perioad,
la cererea Autoritii de supraveghere, conform condiiilor stabilite de legea cu
privire la asigurri.
3. S furnizeze informaii, documente i detalii suplimentare, n forma pe care
Autoritatea de supraveghere o consider necesar, pentru evaluarea activelor i a
situaiei sale financiare, dup depunerea la Autoritatea de supraveghere a
raportului privind asigurrile de via.
Activele admise s acopere rezervele tehnice i matematice n cazul asigurrilor de
via vor fi folosite doar n raport cu obligaiile aferente acestor asigurri. Este
interzis grevarea unor astfel de active cu gaj sau ipotec.
Legea cu privire la asigurri permite desfurarea activitii simultan n categoriile
asigurri de via i asigurri generale numai n condiiile separrii acestor dou
activiti, n conformitate cu prevederile legii i cu actele normative ale Autoritii
de supraveghere.
Activitatea de asigurare de via i activitatea de asigurare general sunt
gestionate separat pentru ca:

interesele deintorilor de polie de asigurare de via i, respectiv, de polie

de asigurare general s nu fie n nici un fel prejudiciate i, n special, profitul
nregistrat n una dintre cele dou activiti s nu fie folosit n beneficiul
celeilalte activiti dect n cazuri excepionale i cu aprobarea prealabil a
Autoritii de supraveghere;

marjele de solvabilitate, stabilite n conformitate cu prevederile legii cu

privire la asigurri i cu actele normative ale Autoritii de supraveghere,
pentru fiecare dintre cele dou activiti s fie calculate n mod independent,
fr transfer de active de la o activitate la alta.

n cazul n care prin respectarea acestor condiii rezult c mai exist active
disponibile la una dintre cele dou activiti evideniate n mod distinct, aceste
active pot fi folosite pentru cealalt activitate, dar numai cu aprobarea prealabil a
Autoritii de supraveghere.
Contabilitatea asigurtorilor cu activitate simultan trebuie organizat astfel nct
din nregistrri s derive sursele rezultatelor pentru fiecare dintre cele dou
activiti. n acest scop, toate veniturile (n special primele ncasate, plile de la
reasigurtori i veniturile din investirea activelor) i toate cheltuielile (n special cele
de plat a daunelor, sumele suplimentare pentru rezervele tehnice i rezervele
matematice, primele de reasigurare, cheltuielile operaionale pentru activitatea
respectiv) trebuie s fie reflectate potrivit originii lor.
Cheltuielile comune ale celor dou activiti se nregistreaz separat, pentru fiecare
activitate, n conformitate cu o metod de repartizare aprobat de ctre Autoritatea
de supraveghere.
n cazul n care una dintre cele dou marje de solvabilitate disponibile este
insuficient, Autoritatea de supraveghere aplic, cu referin la activitatea la care
se nregistreaz deficiene, msuri de redresare.
Asigurtorii care desfoar activitate simultan sunt obligai:
1. S in pentru fiecare dintre cele dou activiti cte un registru special al
activelor, n conformitate cu prevederile legii cu privire la asigurri.
2. S transmit Autoritii de supraveghere toate informaiile, documentele i
raportrile, a cror form, al cror coninut, ale cror detalii i certificri snt
stabilite pentru fiecare activitate.
3. S depun la Autoritatea de supraveghere, n termen de 3 luni de la
ncheierea anului financiar, separat pentru fiecare dintre cele dou activiti,
bilanul contabil i contul de profit i pierderi, la care s anexeze rapoartele
de audiere, precum i rapoartele financiare stabilite de Autoritatea de
supraveghere.
Documentul juridic ce reglementeaz baza normativ ntre asigurtor i asigurat
este contractul de asigurare, n baza cruia asigurtorul este obligat la survenirea
cazului asigurat s efectueze plata de asigurare asiguratului sau altei persoane n
favoarea creia este ncheiat contractul de asigurare.

Contractul de asigurare se ncheie n forma i n modul stabilit de legislaia civil n

vigoare.
Contractul de asigurare trebuie s conin urmtoarele clauze: numele sau
denumirea prilor contractante, numrul de identificare de stat, domiciliul sau
sediul lor; obiectul asigurrii; riscurile care se asigur; nceputul i durata asigurrii;
suma asigurat; prima de asigurare, locul i termenele de plat; modalitatea de
modificare, reziliere i ncetare a contractului; condiiile de plat a despgubirii de
asigurare sau a indemnizaiei de asigurare; drepturile i obligaiile prilor;
rspunderea prilor; jurisdicia soluionrii litigiilor i alte clauze stabilite prin lege
sau prin acordul prilor.
La ncheierea contractului de asigurare asigurtorul selecteaz circumstanele
riscurilor n baza crora are posibilitate de a evalua probabilitatea apariiei
evenimentului asigurat.
mprejurrile riscante duc la producerea cazului asigurat. Producerea cazului
asigurat nseamn survenirea cazului asigurat.
Cazul asigurat prezint evenimentul, riscul asigurat la a crei producere legislaia
sau contractul de asigurare prevede plata sumei asigurate sau a despgubirii de
asigurare.
Consecinele cazului asigurat se exprim n distrugerea integral sau parial a
obiectului asigurrii. La survenirea cazului asigurat cu bunurile asigurate, plata de
asigurare (paguba) se achit sub form de despgubire de asigurare, iar la
survenirea cazului asigurat cu persoanele asigurate plata de asigurare se achit sub
form de indemnizaie de asigurare.
n cazul asigurrii de via, indemnizaia de asigurare se acord sub form de plat
unic sau de pli periodice. Suma asigurat pentru asigurarea de deces poate s
difere de suma asigurat pentru asigurarea de supravieuire.
Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau, n caz de deces al acestuia,
beneficiarului desemnat de el conform contractului de asigurare ncheiat. Dac nu
s-a desemnat nici un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete
motenitorilor asiguratului n calitate de beneficiari.
n cadrul asigurrii de via pentru care se constituie rezerv matematic,
asiguratul poate s nceteze efectuarea plii primelor cu dreptul de a menine
contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea
rezervei constituite (suma de rscumprare), conform contractului de asigurare.
Legea cu privire la asigurri prevede, ca asiguratul care a ncheiat contract de
asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii
contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n interiorul creia s
poat denuna contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de
asigurare de via cu o durat de pn la 6 luni inclusiv.
Indemnizaia de asigurare se datoreaz independent de sumele cuvenite
asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea prejudiciului de
ctre persoanele responsabile de producerea lui, precum i de sumele primite de la

ali asigurtori n temeiul unor alte contracte de asigurare. Creditorii asiguratului nu

au dreptul s urmreasc indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarului sau
motenitorului legal, dup caz.
n cazul asigurrii de via, cuantumul venitului investiional aplicat la calcularea
tarifelor de asigurare i prevzut n contractul de asigurare nu poate depi
procentul anual stabilit prin actele normative ale Autoritii de supraveghere.
Asiguratul persoan fizic poate, cu acordul asigurtorului, s beneficieze de un
mprumut cu dobnd n limitele rezervei acumulate n cazul asigurrii de via.
Conform prevederilor legii cu privire la asigurri, la rezilierea contractului de
asigurare de via, asigurtorul restituie asiguratului, conform contractului de
asigurare, rezerva acumulat (suma de rscumprare).
La asigurarea de bunuri legea cu privire de asigurri prevede urmtoarele clauze
contractuale specifice.
Asigurarea de bunuri se poate efectua numai n beneficiul proprietarului de bunuri
dac legislaia n vigoare sau contractul nu prevede altfel.
Suma asigurat nu poate depi valoarea real a bunurilor asigurate din momentul
ncheierii contractului de asigurare. n caz contrar, contractul este nul, n virtutea
legii, n partea, din suma asigurat, care depete valoarea real a bunurilor la
momentul ncheierii contractului.
La ncheierea contractului, asigurtorul are dreptul s examineze bunurile pentru a
constata existena i starea lor real.
Legea cu privire la asigurri oblig asiguratul s ntrein bunul asigurat n condiii
adecvate i n conformitate cu stipulrile stabilite n contract pentru a preveni
producerea riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care este
ntreinut bunul asigurat.
Despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul comun al asigurtorului i
asiguratului i nu poate depi valoarea bunurilor la data producerii evenimentului
asigurat i nici cuantumul prejudiciului real suportat.
n cazurile prevzute n condiiile de asigurare i n contractul de asigurare, la
producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n
limitele sumei la care s-a fcut asigurarea, n funcie de mprejurri, msuri de
limitare a pagubelor.
n cazul n care s-a ncheiat contract de asigurare pentru o sum asigurat
inferioar valorii bunului supus asigurrii, despgubirea cuvenit se reduce
proporional raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului dac
prin contract nu s-a convenit altfel.
Dac pentru acelai bun snt ncheiate mai multe contracte de asigurare care, n
ansamblu, depesc valoarea real a bunului, fiecare asigurtor este obligat s
plteasc partea din prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat prin contract
i valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca asiguratul s
poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a

riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena unor alte asigurri pentru
acelai bun la diferii asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i
pe parcursul executrii lui.
n cazul nstrinrii bunurilor asigurate, dobnditorul are opiunea de a menine
valabilitatea contractului de asigurare sau de a-l rezilia n modul stabilit de legislaia
n vigoare.
n cazul meninerii valabilitii contractului de asigurare, vnztorul are obligaia de
a informa asigurtorul, n decursul a 10 zile de la data nstrinrii, despre
nstrinarea bunurilor asigurate. n caz contrar, contractul de asigurare se consider
reziliat n momentul nstrinrii bunurilor. Asigurtorul, la rndul su este obligat s
recalcule prima de asigurare pentru noul asigurat i s reduc sau, respectiv, s
majoreze prima de asigurare pentru perioada neexpirat a contractului de
asigurare.
n cazul asigurrii de bunuri, contractul de asigurare poate s prevad aplicarea
francizei, al crei cuantum se stabilete prin acordul comun al prilor.
La asigurarea rspunderii civile, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire
pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n temeiul legii fa de tere
persoane pgubite i pentru cheltuielile suportate de asigurat n proces civil.
Prin contractul de asigurare, se poate include n asigurare i rspunderea civil a
unei persoane, alta dect aceea care a ncheiat contractul.
n cazul asigurrii rspunderii civile, drepturile persoanei pgubite se exercit
mpotriva persoanei rspunztoare de producerea pagubei.
Asigurtorul poate fi chemat n judecat, de persoanele pgubite, n limitele
obligaiilor ce i revin prin contractul de asigurare.
Despgubirea se stabilete potrivit unui acord dintre asigurat, persoana pgubit i
asigurtor, potrivit contractului de asigurare ori unei hotrri judectoreti. Pentru
stabilirea despgubirii n cazul evenimentelor produse pe teritoriul Republicii
Moldova, prile snt n drept, dac nu ajung la nelegere, s supun litigiul spre
soluionare unei instane de judecat din Republica Moldova.
Asigurtorul pltete nemijlocit celui pgubit despgubire (care nu poate fi urmrit
de creditorii asiguratului) n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat.
Despgubirea se pltete asiguratului n cazul n care acesta dovedete c l-a
despgubit pe cel pgubit dac asigurtorul nu are dreptul la aciune de regres fa
de asigurat.
La asigurarea rspunderii civile, asigurtorul este n drept:

s participe, n lipsa asiguratului i independent de voina lui, la examinarea

circumstanelor producerii cazului asigurat;

s prezinte instituiilor de rigoare interpelri, adrese i petiii care ar viza

circumstanele cazului pretins asigurat.

La rezilierea contractului de asigurare de bunuri sau a contractului de asigurare de

rspundere civil din culpa asigurtorului conform prevederilor legii cu privire la
asigurri asiguratului i se restituie integral prima de asigurare. n alte cazuri,
asigurtorul restituie asiguratului ori succesorilor lui primele de asigurare pentru
lunile complete pn la expirarea contractului, reinnd suma cheltuielilor efective
de gestiune n funcie de clasele de asigurare.
Restituirea primelor de asigurare se efectueaz numai n cazurile n care nu s-au
pltit sau nu se datoreaz despgubiri de asigurare.
Contractul de asigurare poate fi considerat nul n cazurile prevzute de legislaie
sau dac a fost ncheiat:

n condiii care contravin legislaiei n vigoare sau care defavorizeaz situaia

asiguratului n raport cu legislaia n vigoare;

asupra unor bunuri declarate ca fiind obinute ilicit, sechestrate sau arestate
ori care urmeaz a fi confiscate n temeiul unei sentine judectoreti
definitive;

cu o persoan neautorizat s ncheie contracte n numele asigurtorului;

dup producerea evenimentului pentru care contractul de asigurare prevede

plata despgubirii de asigurare sau a indemnizaiei de asigurare.

n cazul nulitii absolute a contractului de asigurare, asigurtorul restituie integral

asiguratului primele de asigurare ncasate. Asigurtorul sau asiguratul poate
pretinde la repararea prejudiciului cauzat prin contractul de asigurare declarat nul.
Nici o fapt a asigurtorului (reasigurtorului) ori a intermediarului n asigurri sau
n reasigurri constnd n nclcarea oricror prevederi ale legii cu privire la
asigurri sau a actelor normative ale Autoritii de supraveghere, a cuantumului
primelor de asigurare, precum i a altor reglementri privind ncheierea contractului
de asigurare sau reasigurare, nu poate fi invocat (a se baza) de asigurtor
(reasigurtor) pentru anularea contractului de asigurare sau de reasigurare.
Specificul legislaiei civile n sfera asigurrilor const n aceia, c asigur egalitatea
n drepturi a tuturor participanilor afacerii n asigurri, dar cu prioritatea
asiguratului. Aceasta demonstreaz protejarea asiguratului din mai multe motive. n
primul rnd, particularitile manifestrii esenei asigurrii, care const n faptul c
asiguratul n momentul ncheierii contractului de asigurare achit plata pentru
asigurare, iar n schimb primete acoperirea de asigurare i nu un produs cu acelai
cost. n al doilea rnd, asigurarea se difer din cauza procedurilor complicate legate
de calculele tarifelor de asigurare, despgubirilor i sumelor de asigurare i este
bazat pe o terminologie specific ce complic nelegerea documentelor de
asigurare i multe aspecte ale tranzaciilor n asigurri de ctre asigurat, care este
nepregtit. n al treilea rnd, interesele asigurtorului sunt aparate de profesioniti,
care activeaz n cadrul organizaiilor de asigurri.
n baza motivelor enumerate mai sus, sistemul legislaiei civile garanteaz
egalitatea drepturilor i obligaiilor prilor contractuale n asigurri prin prioritatea

aprrii intereselor asiguratului, fiindc tranzaciile n asigurri sunt unele dintre

cele mai complicate tipuri de tranzacii n afaceri pentru client.
Obiectul asigurrii poate fi asigurat n comun de civa asigurtori, aceasta
constituind o aciune de coasigurare.
n cazul coasigurrii drepturile i obligaiile sunt repartizate ntre asigurtori,
potrivind unor corelri acceptate unanim.
Pentru asigurarea unor riscuri mari i deosebit de periculoase, coasigurtorii pot
nfiina prin acorduri asociaii de asigurare.
Organizaia de asigurare, care nu-i acoper obligaiile asumate n contractele de
asigurare din propriile mijloace i rezerve, este obligat s garanteze ndeplinirea
obligaiilor fa de asigurat pe calea reasigurrii lor.
Reasigurarea reprezint un sistem de relaii economice i normative, n conformitate
cu care asigurtorul, primind riscul n asigurare, transmite o parte din rspundere
altor asigurtori (reasigurtori) n baza condiiilor coordonate cu ei n scopul crerii
unui portofoliu de asigurri echilibrat, precum i pentru asigurarea propriei
stabiliti financiare.
Condiiile constituirii asigurtorului, licenierii i ncetrii activitii lui, prevzute de
legislaia n vigoare n domeniul asigurrilor, sunt aplicabile reasigurtorului care
efectueaz reasigurarea ca gen de activitate.
Cedarea de ctre asigurtorul (reasigurtorul) rezident al Republicii Moldova a
riscurilor n reasigurare n afara teritoriului ei poate fi efectuat nemijlocit ctre un
reasigurtor nerezident al Republicii Moldova dac acesta este un reasigurtor
autorizat i supravegheat n ara sa de reedin. Cedarea de ctre asigurtorul
(reasigurtorul) rezident al Republicii Moldova a riscurilor n reasigurare ctre
reasigurtorul menionat nerezident al Republicii Moldova poate fi efectuat prin
intermediul brokerului de reasigurare nerezident sau rezident al Republicii Moldova.
Legea cu privire la asigurri reglementeaz procesul de efectuare a supravegherii
pieei de asigurri:
1. Supravegherea participanilor profesioniti la piaa asigurrilor se efectueaz
prin:

control al documentelor;

analize din oficiu i inspecii n teren;

intervenii n limita mputernicirilor atribuite prin prezenta legea cu privire la

asigurri.

1. n cadrul supravegherii, Autoritatea de supraveghere solicit participanilor

profesioniti la piaa asigurrilor orice informaie i document pentru
ndeplinirea eficient a sarcinilor ncredinate sub acest aspect.
2. n vederea exercitrii funciilor de control i asigurrii unei supravegheri
eficiente, participanii profesioniti la piaa asigurrilor, autoritile publice,
organizaiile i ntreprinderile snt obligate s prezinte Autoritii de

supraveghere orice informaie sau document solicitat pentru executarea

prevederilor legii cu privire la asigurri.
3. Inspeciile n teren se efectueaz de ctre Autoritatea de supraveghere, n
conformitate cu procedura stabilit prin actele sale normative.
4. Participanii profesioniti la piaa asigurrilor snt obligai s colaboreze cu
Autoritatea de supraveghere la atingerea obiectivelor controlului, s fac
posibil chestionarea oricrui angajat, s asigure accesul la toate
documentele i la alte surse de informaie necesare controlului.
5. Persoana care efectueaz controlul activitii asigurtorului (reasigurtorului),
brokerului de asigurare i de reasigurare poart rspundere, n conformitate
cu legislaia n vigoare, pentru divulgarea informaiilor, obinute pe parcursul
controlului, ce constituie secret al asigurrii sau secret comercial.
6. Autoritile publice care exercit controlul asigurtorilor (reasigurtorilor) i
brokerilor de asigurare sau de reasigurare, n limitele mputernicirilor
prevzute de actele legislative, vor comunica Autoritii de supraveghere
nclcrile legislaiei n domeniul asigurrilor.
7. Autoritatea de supraveghere, personalul ei poart rspundere disciplinar,
administrativ, civil i penal pentru deciziile i aciunile lor care au
periclitat nentemeiat activitatea asigurtorilor sau le-au cauzat prejudicii.
Asigurtorul (reasigurtorul), intermediarul n asigurri sau n reasigurri care
ncalc prevederile legii cu privire la asigurri i ale altor acte normative ce
reglementeaz activitatea de asigurare poart rspundere n conformitate cu
legislaia civil, administrativ i penal.
nclcarea cu intenie sau din culp, prin aciune sau inaciune, a prevederilor legii
cu privire la asigurri i ale actelor normative ale Autoritii de supraveghere se
sancioneaz cu:

limitarea operaiunilor, prin aplicarea msurilor prevzute de legislaie;

amend aplicabil persoanelor cu funcie de rspundere ale asigurtorului

(reasigurtorului) i brokerului de asigurare;

amend de pn la 0,3 la sut din capitalul social, aplicabil asigurtorului

(reasigurtorului) i brokerului de asigurare;

suspendarea sau retragerea licenei.

Amenzile se aplic prin decizia Autoritii de supraveghere i constituie venit la

bugetul de stat.
Decizia de sancionare produce efecte din data comunicrii persoanei sancionate.
Prejudiciile cauzate prin nclcarea legislaiei ce reglementeaz activitatea de
asigurare se repar n modul stabilit de legislaia civil.
Reorganizarea asigurtorului (reasigurtorului) se efectueaz cu avizul scris al
Autoritii de supraveghere. Asigurtorul (reasigurtorul) constituit prin

reorganizare ncepe activitatea numai dup obinerea licenei n condiiile prevzute

de legislaia n vigoare.
Prin reorganizarea asigurtorului poate fi creat doar societate de asigurare.
Asigurtorul intr n lichidare prin hotrrea adunrii generale a acionarilor sau prin
hotrre judectoreasc, adoptate conform legislaiei cu privire la insolvabilitate,
precum i n cazul prevzut de legea cu privire la asigurri.
Activitatea asigurtorului (reasigurtorului) conform legii cu privire la asigurri se
supune unui audit anual extern efectuat de ctre o organizaie de audit sau de ctre
un auditor ntreprinztor individual care deine licen pentru activitate de audit n
domeniul asigurrilor.
Organizaia de audit sau auditorul ntreprinztor individual verific situaiile
financiare anuale ale asigurtorului (reasigurtorului) n conformitate cu legislaia n
vigoare i cu standardele de audit, armonizate la standardele internaionale de
audit, i nainteaz asigurtorului (reasigurtorului) actul de control privind situaiile
financiare anuale, nsoit de raportul de expertiz contabil.
Raportul de expertiz contabil al organizaiei de audit sau al auditorului
ntreprinztor individual este anexat la raportul anual al asigurtorului
(reasigurtorului) i se public mpreun cu acesta n conformitate cu prevederile
legii cu privire la asigurri.