STUDIU PRIVIND PIAA CARDURILOR BANCARE N ROMNIA

DUP INTEGRAREA N UNIUNEA EUROPEAN

Ion Ana Maria Codrua
Universitatea Valahia, Facultatea de tiine Economice
Abstract:

Printr-o denumire nvechit, dar practic, societile bancare erau cunoscute ca fiind acele
instituii de credit care atrag resursele disponibile din economie i le plaseaz sub forma
produselor i serviciilor bancare la preuri care acopereau costurile i riscurile, dar care asigurau
i un profit. Aceast accepiune poate fi valabil i astzi, ns, datorit progreselor tehnologice,
produsele i serviciile bancare s-au diversificat extrem de mult, au aprut noi tipuri, producnd
transformri n relaia dintre banc i client, dar i n organizarea i conducerea sistemului
bancar. Lucrarea elaborat analizeaz evoluia cardurilor n perioada 2012 2014, evoluia
ATM-urilor i POS-urilor, ct i evoluia tranzaciilor realizate cu acestea.
Cuvinte cheie: card de debit, card de credit, tranzacie, ATM.
Abstract:
Over time, the bank-client relationship has evolved differently, with multiple meanings
due to banking products and services offered. In the past, the bank is in the spotlight, it aimed to
provide those products and services required in the banking market, credit institutions putting
less emphasis on how customers were served. Banks concern was to inspire confidence and has
offices and staff well trained grandiose, customers must go to the bank for operations "face to
face". But competition has led to a battle between credit institutions, the latter starting to
approach customers increasingly more by expanding banking units, the diversity advantages
posed by the products and services offered by the emergence of electronic payments, the This
time, the focus is the customer concerned about high quality, convenience, fast execution and
lower costs.
Bank Card is assimilated increasingly more in everyday life and tends to replace actual
currency.This paper examines the evolution of cards drawn version period 2012 - 2014 ,
evolution ATM - s and POS - s and evolution transactions conducted with them.

Keywords: debit card, credit card, transaction , ATM.

Introducere
n timp, relaia banc-client a evoluat diferit, avnd multiple semnificaii datorit
produselor i serviciilor bancare oferite. n trecut, banca se afla n centrul ateniei, aceasta
urmrind s asigure acele produse i servicii cerute pe piaa bancar, instituiile de credit punnd
mai puin accent pe modul n care erau deservii clienii. Preocuparea bncilor era aceea de a
inspira ncredere i de a dispune de sedii grandioase i de personal bine specializat, clienii
trebuind s se deplaseze la banc pentru operaiuni efectuate fa n fa. ns, concurena a
determinat o lupt ntre instituiile de credit, acestea din urm ncepnd s se apropie de clientel
1

din ce n ce mai mult prin extinderea unitilor bancare, prin diversitatea avantajelor pe care le
presupun produsele i serviciile oferite, prin apariia plilor electronice, de aceast dat, n
centrul ateniei fiind clientul preocupat de o calitate superioar, comoditate, rapiditate n execuie
i costuri mai mici.Cardul bancar este asimilat din ce n ce mai mult n viaa cotidian i tinde s
nlocuiasc moneda efectiv.
1. DEFINIREA I TIPOLOGIA CARDURILOR
1.1 DEFINIREA
n Regulamentul BNR nr. 6/11.10/2006, cardul este definit ca un instrument de plat
electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care
permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe
numele emitentului cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n
prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ
sau nu, a urmtoarelor operaiuni:1
a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui
instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar
i ATM, de la ghieele emitentului bncii acceptante sau de la sediul unei instituii obligat prin
contract s accepte instrumentul de plat electronic;
b) plata bunurilor i serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor
ctre autoritile administraiilor publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti, etc.,
prin intermediul terminalelor POS sau prin alte medii electronice;
c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile
financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.
1.2 TIPOLOGIA CARDURILOR
I. Dup modalitatea de stocare a informaiilor i trsturile de siguran ale cardului:
a) Carduri cu band magnetic sunt acelea care au pe revers o band magnetic. Astfel, se
realizeaz procesul de citire i de trimitere a datelor prin linie telefonic. Acestea conin
informaiile importante ale posesorului de card.
b) Carduri cu microprocesor denumite i Smart Cards sau cip carduri, au ncorporate un
microprocesor i un element de memorie (cip).
II. Dup funciile ndeplinite, respectiv modul de acoperire a cheltuielilor:
a) Cardul de debit fiind un instrument prin care plata se efectueaz n limita disponibilitilor
existente n contul de card, acesta se utilizeaz pentru efectuarea plilor de bunuri i servicii, dar
i pentru retragerile de numerar.
b) Cardul de credit este un instrument prin care plile se efectueaz dintr-un mprumut acordat
de ctre banca emitent, sub forma liniei de credit revolving. La emiterea cardului este stabilit
limita de creditare n funcie de bonitatea clientului. Destinaia acestui tip de card este aceea
pentru plata mrfurilor i a serviciilor. Credit cardul combin dou funcii importante: facilitatea
unui credit pe termen scurt, respectiv instrument de plat
c) Alte tipuri de cri bancare:
1

Regulamentul BNR nr. 6/11.10.2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile
dintre participani la tranzaciile cu aceste instrument, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr.
927/15.11.2006.

Debit cardul cu descoperit de cont permite efectuarea de pli peste disponibilul bnesc
din contul cardului, ntr-o anumit sum aferent creditului. Este folosit n cazul
cardurilor pentru salarii, alimentate direct cu sumele periodic virate de angajatori.
Carduri cu numerar sunt carduri de debit folosite numai pentru retragerea de lichiditi
din ATM.
Cardul de garanie a cecurilor (cheque garante card) acest instrument garanteaz c
suma de plat nscris pe cec are acoperire n contul deintorului. Poate funciona ca un
card de debit sau de credit, ct i ca un card pentru retrageri de lichiditi.
Carduri multifuncionale aceste carduri de debit se folosesc la retrageri de numerar,
pli, garantare i alte operaiuni de debit.
Carduri pentru transferul electronic al fondurilor la punctele de vnzare este un card
utilizat de ctre deintor pentru efectuarea cumprturilor la punctele de vnzare a
bunurilor de consum.
III. Din punct de vedere al calitii emitentului:
a) Carduri emise de bnci (cri bancare). Bncile comerciale emit o varietate de carduri, intrnd
n competiie pentru a ctiga o arie ct mai larg de pia.
b) Carduri emise de comerciani (cri private).
c) Cardul co-branded este emis de o instituie de credit mpreun cu o ntreprindere economic,
care, de obicei, are pricipal obiect de activitate comercializarea sau prestrile de servicii.
d) Carduri naionale sunt acele carduri emise de bncile locale care au o valabilitate numai pe
teritoriu naional.
e) Carduri internaionale sunt emise de instituiile internaionale sau de bncile comerciale
membre ale sistemelor internaionale pentru carduri numai sub marca i firma respectivului
sistem internaional.
IV. n funcie de momentul n care se utilizeaz tranzacia:
a) Carduri cu plata nainte ( carduri prealimentate) sunt carduri cu o putere de cumprare real
deoarece deintorul a efectuat o plat n avans.
b) Carduri cu plata imediat ( debit cardurile);
c) Carduri cu plata mai trziu ( credit cardurile);
d) Carduri de comerciant (retaiter card);
e) Carduri de cheltuieli (charge card) acestea sunt cunoscute sub numele de card de cltorie i
petrecere a timpului liber (travel card).
n perioada 2012 2014 situaia cardurilor n Romnia se prezint astfel:
Tabel nr. 1
Denumire indicator
2012
2013
2014
Numrul de carduri emise
39.446.289
42.677.409
45.943.211
( buc )
Numrul de carduri valide n
13.705.007
14.148.692
14.542.182
circulaie( buc )
Numrul de carduri valide n
11.421.186
11.911.007
12.174.437
circulaie cu funcie de debit
( buc )
Numrul de carduri valide n
2.273.248
2.227.324
2.307.615
circulaie cu funcie credit
( buc )
Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Grafic nr. 1. Evoluia numrului de carduri emise ( buc )

Evoluia numrului de carduri emise
48,000,000
46,000,000
44,000,000
42,000,000
40,000,000
Evoluia numrului de
carduri emise

38,000,000
36,000,000

2012
2013
2014
Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Conform datelor prezentate n graficul cu nr. 1, numrul cardurilor emise au avut o

evoluie ascedent. n anul 2014, numrul cardurilor emise au crescut cu 7,65% fa de 2013 i
cu 16,47% fa de 2012.
Numrul de carduri valide n circulatie au crescut de la an la an. Pentru a evidenia
evoluia numrului de carduri valide aflate n circulatie am realizat graficul nr.2.
Grafic nr. 2. Evoluia numrului de carduri valide n circulaie ( buc )
Evoluia numrului de carduri valide n circulaie
14,600,000
14,400,000
14,200,000
14,000,000
Evoluia numrului de
carduri valide n
circulaie

13,800,000
13,600,000
13,400,000
13,200,000
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Grafic nr. 3. Evoluia numrului de carduri valide n circulaie de debit i de credit

(uniti)
Evoluia numrului de carduri valide n circulaie de credit i
de debit
14,000,000
12,000,000
10,000,000
Numrul de carduri valide
n circulaie cu funcie de
debit

8,000,000
6,000,000

Numrul de carduri valide

n circulaie cu funcie
credit

4,000,000
2,000,000
0
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Grafic nr. 3. reflect evoluia numrului de carduri valide n circulaie de debit i

de credit, unde att numrul de carduri de credit, ct i numrul de carduri de debit au
crescut de la an la an. Numrul de carduri de debit valide n circulaie n anul 2014 au
crescut cu 2,21% fa de 2013 i cu 6,59% fa de 2012, iar numrul de carduri de credit
valide n circulaie n anul 2014 au crescut cu 3,60% fa de 2013 i cu 1,51% fa de
2012.
2. FUNCIILE CARDULUI BANCAR
Cardurile bancare ndeplinesc urmtoarele funcii:
1) Funcia de retragere a fondurilor (cash card). Majoritatea cardurilor bancare sunt
utilizate pentru a retrage o anumit sum de bani din ATM-uri (Automated Teller Machine).
Numerarul se poate obine de la orice banc care afieaz simbolul respectivului card sau n
strintate, de la filialele bncilor comerciale care particip la schema respectiv de card.
Situaia ATM-urilor n Romnia n perioada 2012 - 2014 se prezint astfel:

Tabel nr. 2
Denumire
2012
2013
2014
indicator
Numrul de
10,950
10,772
10,987
ATM-uri
(buc)
Depunerilor de
6,26
6,44
6,41
numerar la
ATM-urile din
Romnia
(mil. lei)
Valoarea
4 865,05
5 492,20
6 127,32
depuneri
numerar la ATM
din ar cu
carduri emise n
Romnia
(mil. lei)
Retragerile de
224,31
226,84
230,71
numerar la
ATM-urile din
Romnia
(mil. lei)
Valoarea
10 640 909
11 467 286
12 286 079
retragerilor de
numerar la ATM
din ar cu
carduri emise n
Romnia
(mil. lei)
Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i
numrul de terminale
Din datele prezentate n tabel, numrul de ATM-uri a avut o evoluie fluctuant
nregistrnd n anul 2014 un numar de ATM-uri de 10 987 buci, cnd acestea au cunoscut o
cretere de 1,95% fa de 2013 i cu 0,33% fa de 2012. Evoluia numrului de ATM-uri este
reprezentat cu ajutorul graficului nr. 4

Grafic nr. 4. Evoluia numrului de ATM-uri existente n ar (buc)

Evoluia numrului de ATM-uri
11,000
10,950
10,900
10,850
10,800
10,750
10,700
Numrul de ATM-uri (buc)

10,650
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

n perioada 2012-2014, depunerile de numerar la ATM-urile din Romnia cu carduri

emise n ar au nsemnat aproximativ 16 485 milioane lei n numrul de tranzacii. Numai la
nivelul anului 2014 s-au nregistrat 6,41 milioane tranzacii de depuneri, n scdere cu 0,4% fa
de anul 2013 i o cretere de 5,77% fa de 2012.(Grafic 5. Evoluia depunerilor de numerar la
ATM-urile din Romnia).
Grafic nr. 5. Evoluia depunerilor de numerar la ATM-urile din Romnia (mil. lei)
Evoluia depuneri numerar la ATM din ar cu carduri emise n ar
7
6
6
6
6
6

Depuneri numerar la ATM din

ar cu carduri emise n ar

6
6
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Grafic nr. 6. Evoluia valorii tranzaciilor (mil. lei)

Evoluia valoarii tranzaciilor

2014

2013
Valoarea tranzaciilor
2012

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

n ceea ce privete evoluia valorii tranzaciilor, aceastea au nregistrat creteri de la an la

an: n anul 2012 atingnd valoarea de 4 865 050 milioane lei, n anul 2013 5 492 200 milioane lei
i n anul 2014 6 127 320 milioane lei
n cazul retragerilor de numerar de la ATM-urile din Romnia efectuate cu ajutorul
cardurilor emise n ar, n perioada 2012-2014,acestea au crescut de la an la n. Din graficul de
mai jos, se observ, evoluia retragerilor de numerar, au nregistrat fluctuaii de la an la an. n
2014, au nsemnat un numr de 230,71 milioane de tranzacii, n cretere cu doar 1,7% fa de
2013 (226,84) i cu 2,85% fa de 2012 (224,31). (Grafic 6. Evoluia retragerilor de numerar de
la ATM-urile din ar cu carduri emise n Romnia).
Grafic nr. 7. Evoluia retragerilor de numerar de la ATM-urile din ar cu carduri emise
n Romnia (mil. lei)
Evoluia retragerilor de numerar de la ATM-urile din ar cu
carduri emise n Romnia
2014

2013
Evoluia retragerilor de
numerar de la ATM-urile din
ar cu carduri emise n
Romnia

2012

205

210

215

220

225

230

235

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Grafic nr. 8. Evoluia valorii tranzaciilor (mil. lei)

Evoluia valorii tranzaciilor
2014

2013

2012
9,000,000

Valorea tranzaciilor
10,000,000

11,000,000

12,000,000

13,000,000

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

2) Funcia de plat (debit card). Achiziiile de bunuri i/sau prestrile de servicii se pot
realiza prin intermediul cardului, fie de la punctele de vnzare, fie pe Internet.
Situaia POS-urilor n Romnia n perioada 2012 - 2014 se prezint astfel:
Tabel nr. 3
Denumire
2012
2013
2014
indicator
Numrul de
135,465
128,043
126,255
POS-uri(buc)
Tranzacii la
135,91
161,39
190,25
POS din ar cu
carduri emise n
Romnia(mil.
lei)
Valoarea
17 967 890
20 635 440
23 577 300
tranzaciilor la
POS din ar cu
carduri emise n
Romnia(mil.
lei)
Tranzacii la
15,36
19,31
24,83
POS din
strintate cu
carduri emise n
Romnia(mil.
lei)
Valoarea
4 816 450
5 599 760
6 734 130
tranzaciilor la
POS din
stintate cu
carduri emise n
ar(mil. lei)
9

Conform datelor prezentate, numrul POS-urilor au sczut de la an la an, n anul 2012

nregistrndu-se valoarea cea mai mare de 135 465 buci.
n anul 2014 existnd un numr de POS-uri de 126 255 buci, cnd scderea este cu
1,39% fa de 2013 i cu 6,79% fa de 2012 ( graficul nr. 5 ).
Grafic nr. 9. Evoluia numrului de POS-uri existente n ar (buc)
Evoluia numrului de POS-uri
140,000
135,000
130,000
125,000
Numrul de POS-uri (buc)

120,000
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

n perioada 2012-2014, tranzaciile la POS-urile n ar desfurate prin intermediul

cardurilor emise n Romnia au nregistrat un numr total de peste 487 milioane tranzacii n
valoare total de peste 62 180 milioane lei. La nivelul anului 2014, acestea au avut creteri
semnificative: 190,25 milioane tranzacii, n cretere cu 17,88% fa de 2013 (161,39) i cu
70,65% fa de anul 2012 (135,91). (Grafic 7. Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu
carduri emise n Romnia).
Grafic nr. 10. Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu carduri emise n Romnia
(mil. lei)
Evoluia tranzaciilor la POS-urile din ar cu carduri emise n
Romnia
200
180
160
140
120
100
80
60
40
20
0

Evoluia tranzaciilor la POSurile din ar cu carduri emise

n Romnia
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

10

Grafic nr. 11. Evoluia valorii tranzaciilor (mil. lei)

Evoluia valoarii tranzacaiilor
2014

2013
Valoarea tranzaciilor
2012

5,000,000

10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Valoarea tranzaciilor au crescut de la an la an, nregistrnd n anul 2014 valoarea de aproximativ

23 577 300 milioane lei.
Grafic nr. 12. Evoluia tranzaciilor la POS-urile din strintate cu carduri emise n
Romnia (mil. lei)
Evoluia tranzaciilor la POS-urile din strintate cu carduri emise n
Romnia

2014

2013

Evoluia tranzaciilor la POSurile din strintate cu carduri

emise n Romnia

2012

10

15

20

25

30

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

n cazul tranzaciilor la POS-urile din strintate efectuate cu ajutorul cardurilor emise n

Romnia, se observ cum, n perioada 2012-2014, numrul acestora a crescut. Trendul de
cretere este vizibil, astfel c, la nivelul anului 2014, numrul tranzaciilor a fost de 24,83
milioane, cu 28,58% mai mult fa de 2013 i cu 61,65% mai mult fa de anul 2012

11

Grafic nr. 13. Evoluia valorii tranzaciilor (mil. lei)

Evoluia valoarii tranzacaiilor
2014

2013
Valoarea tranzaciilor
2012

2,000,000

4,000,000

6,000,000

8,000,000

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

3) Funcia de credit (credit card). Fiecare posesor al unui card bancar poate beneficia, n
contul de card, de o limit de mprumut. Lunar, titularului i se trimite un extras de cont cu
detalierea cumprturilor i retragerilor de numerar efectuate n decursul respectivei luni. Dac
deintorul dorete, acesta poate rambursa doar o parte din suma debitoare, restul fiind amnat pe
parcursul unei perioade determinate de timp, pe fundamentul creditului purttor de dobnd.
Cardurile speciale de credit ndeplinesc, pe lng funcia de plat, i posibilitatea clientului de a
obine credite pe diverse termene de la banca emitent de card.
4) Funcia de garanie a cecurilor.
5) Alte funcii: servicii de asigurare, de asisten medical, de cltorie, etc. Cele mai
multe companii care emit carduri ofer asigurare gratuit n cazul accidentelor de cltorie,
valabil n momentul achitrii cu cardul a costului de cltorie.
3. OPERAIUNI CU CARDUL
Cardurile bancare sunt folosite fie pentru retragerea de lichiditi, fie pentru operaiuni de
ncasri i pli. Aceste tranzacii implic mai multe etape.
1) EMITEREA CARDURILOR BANCARE
Emiterea crilor bancare este o operaiune complex, aceasta incluznd ncheierea
conveniei de card, fabricarea cardului, deschiderea contului de card bancar, transferul
informaiilor la centrul de autorizare, rescpectiv la instituiile internaionale i eliberarea
cardului.
Fabricarea cardurilor bancare are loc la banca emitent. Aceasta dispune de cri din
material de plastic produse de firme specializate i autorizate pentru acest scop. Cu echipamente
speciale, banca emitent imprim pe carduri numele i prenumele titularului, numrul cardului,
perioada de valabilitate a cardului, respectiv datele de identificare din banda magnetic.
Deschiderea contului posesorului (persoan fizic) se face dup semnarea contractului.
Pentru cunoaterea micrilor debitoare, precum i a celor creditoare i a soldului acestora, dar i
pentru calcularea dobnzilor aferente, toate operaiunile de ncasri i pli trebuie s se
efectueze prin conturi diferite pentru carduri. Deschiderea contului de card nu are ca i condiie
existena unui cont bancar la aceeai banc.
12

2) UTILIZAREA CARDURILOR BANCARE

Dup cum, de altfel, este menionat n definiia dat cardului bancar, posesorul acestuia l
poate folosi n urmtoarele scopuri:
retragere de numerar de la ghieele bncii sau de la distribuitoarele automate;
efectuarea de plat a mrfurilor i/sau a serviciilor.
a) Operaiunile de retragere a numerarului pentru asigurarea circulaiei informaiei bani,
respectiv eliberarea numerarului sunt folosite echipamente de transmisie, precum i softuri
informatice. Pentru a obine numerar de la distribuitoarele automate, posesorul cardului bancar
trebuie s tasteze codul de identificare personal (PIN-ul) i suma dorit. Operaiile sunt realizate
direct i imediat de ctre distribuitoarele automate de numerar, acestea din urm fiind de dou
tipuri, n funcie de serviciile prestate:
distribuitor automat de numerar numit bancomat sau cash dispenser, permite titularului
retragerea numerarului din contul su sub forma bancnotelor i monedelor metalice.
ghieul automat de banc - numit ATM, este un echipament care folosete la eliberarea
de numerar sub forma bancnotelor, respectiv transferarea fondurilor pentru plata unor
servicii, furnizarea informaiilor de cont, consultan bancar.
b) Operaiuni cu cri bancare aflate la comerciani operaiile de plat la comerciani reprezint
esena cardurilor, nlocuie cecul sau numerarul cu operaii online i implic o tripl relaie:
beneficiar, comerciant, banc.
3) ACCEPTAREA CARDURILOR BANCARE
Dup verificarea activitii comercianilor, societatea bancar ncheie cu acetia contracte
de acceptare a cardurilor, contracte ce conin termeni i condiii de acceptare, drepturi, obligaii
i responsabiliti ale prilor contractante. Clauza de acceptare este obligatorie i necondiionat.
Comercianii acceptani au puse la dispoziie, de ctre bncile emitente, cititoare magnetice sau
electronice de carduri, formulare de documente de vnzare (de exemplu, chitanele de vnzare),
centralizatoare, liste cu carduri interzise la acceptare, comisionul aferent operaiunii de acceptare.
De altfel, fiecrui comerciant i este atribuit un cod unic care conine codul societii bancare
emitente i o limit maxim de autorizare a unei operaiuni.
Prin operaiunea de acceptare a crilor bancare, comerciantul aprob decontarea prin
cartea de plat prezentat de cumprtor numai dup o verificare atent a acesteia (s nu aib
modificri sau tersturi) i a cumprtorului (s prezinte un document de identitate). n cazul n
care exist suspiciuni, se cere interogarea titularului cardului de ctre banc asupra operaiunii,
ateptndu-se mesajul de rspuns.
4) PLILE PRIN CARDURI BANCARE
De regul, o plat iniiat de deintor i autorizat de emitentul crii devine irevocabil.
Plata este actul prin care are loc ndeplinirea sau descrcarea de o obligaie prin furnizarea
dreptului absolut de ctre debitor asupra unei persoane tere i acceptabil pentru creditor. Cel
care utilizeaz cardul este pus n situaia reproducerii codului personal de identificare al
deintorului de card pentru a controla identitatea posesorului la o plat cu cardul, respectiv
pentru a proteja coninutul PIN-ului.

13

5) AUTORIZAREA PLILOR PRIN CARDURI BANCARE

Autorizarea reprezint confirmarea autenticitii operaiunii dintre posesorul autorizat i
comerciantul acceptant, aceasta realizndu-se de centrul de autorizare al bncii care a emis cartea
de plat. Autorizarea se ofer, n cazul plilor, peste un anumit nivel valoric, iar n cazul
retragerilor, se d pentru toate operaiile indiferent de valoarea lor. Autorizarea se transmite de
banca emitent ntr-un interval de 10 -15 secunde printr-un cod, cod nscris de ctre comerciant
pe chitane (documente de decontare).
6) DECONTAREA
Decontarea este operaia descrcrii unei obligaiuni existent ntre doi sau mai muli
participani n scopul finalizrii unui transfer de fonduri, respectiv trecerii acestora n
proprietatea beneficiarului, n mod irevocabil i necondiionat, printr-un mod de finalitate a
plii. n privina decontrilor fr numerar, participanii reflect descrcarea obligaiilor prin
nscrierea n evidene, inclusiv n conturile avute la o banc, cel puin, i/sau la un agent de
decontare constituit ca o parte a unui sistem de transferare a fondurilor interbancar prin obligaii
reciproce.
Situaia tranzaciilor cu cardurile de credit i de debit se prezint n tabelul urmtor:
Tabel nr. 4
Denumire indicator
2012
2013
2014
Tranzacii de plat cu carduri
130,33
155,71
188,01
cu funcie de debit
Tranzacii de plat cu carduri
27.29
31,55
35,29
cu funcie de credit
Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Grafic nr. 14. Evoluia numrului de tranzacii de plat prin carduri

Evoluia tranzaciilor de plat cu cardurile de debit i de credit
250
200
150
100

Carduri debit
Carduri credit

50
0
2012

2013

2014

Surs: www.bnr.ro, Raport statistic: Statistic pli Indicatori privind cardurile i numrul de terminale

Conform acestui grafic, n cazul numrului de tranzacii de plat prin cardurile de credit,
acestea au crescut, n anul 2014 nregistrnd o cretere de 11,85% fa de 2013 (31,55) i cu
29,31% fa de 2012(27,29). n ccea ce privete numrul tranzaciilor de plat prin cardurile de
debit s-a nregistrat o cretere n anul 2014 de 19,97% fa de 2013 (155,71) i cu 44,25% fa de
2012 (130,33).
14

Concluzii
n ultimii ani, tot mai muli oameni au decis s foloseasc instrumentele de plat
electronic n detrimentul instrumentelor tradiionale de plat, fie din comoditate prin prisma
avantajelor pe care acestea le ofer, fie din dorina de a fi n pas cu, evoluia tehnologiei care
avanseaz rapid.
n concluzie, cardul este produsul cu cea mai susinut cretere dintre produsele bancare,
avnd, n continuare, potenialul cel mai mare de cretere.
Att din punct de vedere calitativ, ct i din punct de vedere cantitativ, piaa cardurilor
bancare din Romnia se dezvolt vertiginos. n plan tehnologic, apar noi carduri n mod
continuu, modificndu-se tehnologiile de pstrare, funciile acestora. n plan cantitativ, numrul
posesorilor, a ATM-urilor, precum i a unitilor care accept la plat acest instrument, chiar
dac firav, crete permanent.
Cultura cardurilor n Romnia este nc n dezvoltare. Tot mai muli romni se conving c
a cumpra cu plata prin card bancar este mai sigur i mai convenabil dect a cumpra cu
numerar, semn c piaa este foarte activ i c oamenii neleg necesitatea diminurii plilor
cash.
BIBLIOGRAFIE
1. Violeta Elena DRGOI, Mdlina Antoaneta RDOI, Instrumente de plat i circuite de pli.
Compensaia, Editura Cartea Studeneasc, Bucureti, 2010.
2. Cezar BASNO, Nicolae DARDAC, Sisteme de pli, compensri i decontri, Editura
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2003.
3. . www.bnr.ro

15