Sunteți pe pagina 1din 19

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI

Servicii bancare
electronice
AUTOR:DINESCU ALEXANDRA ELENA
GRUPA:1403
FACULTATEA DE ECONOMIE GENERALA

INTRODUCERE
Dezvoltarea
electronice

serviciilor

Creativitate
si
inovare
serviciilor bancare

bancare

sectorul

Factori de success
si alternative
strategice n sectorul serviciilor bancare
Transferul electronic al fondurilor EFT
Identificarea si analizarea riscurilor
Bibliografie

Introducere

Serviciile bancare tradiionale, bazate pe atragerea depozitelor i acordarea de


credite, reprezint azi doar o parte din activitatea bncilor [2]. Sub impactul
tehnologiilor moderne, piaa bancar se dezvolt semnificativ prin diversificarea
ofertei de servicii bancare. De exemplu, azi se utilizeaz frecvent sisteme de
distribuie electronic a serviciilor bancare, cum ar fi: cardurile (de debit i de
credit), instrumentele computerizate (ATM-urile, POS-urile), sistemul bancar
electronic care plaseaz clientul n mod virtual n cadrul instituiei bancare
(internet-banking, mobile-banking, home-banking).
Dezvoltarea serviciilor bancare electronice

Reducerea timpului aferent unei tranzacii, reducerea costurilor acesteia (ca urmare
a absenei reelei teritoriale i a personalului uman implicat), utilizarea personalului
n alte activiti sunt numai cteva dintre avantajele incontestabile ale utilizrii
sistemelor electronice.
Rata de penetrare a card-urilor n Romnia este de cca. 28%, n timp ce n Cehia,
Polonia sau Ungaria ponderea a depit 40%. Romnia se situeaz sub 5% din
segmentul de acceptare i emitere a card-urilor cu cip, n timp ce n Bulgaria
nivelul de acceptare este mai ridicat, 37% din tranzaciile la comerciani fiind
acceptate prin POS-uri adaptate pentru tehnologia cipului. n Serbia i Muntenegru
13% din card-urile VISA au cip incorporat, n Croaia 10%, n Albania 8%, iar n
Macedonia, Bosnia i Heregovina 4% .
Potrivit Groupement Cartes Bancaires, la sfritul lunii septembrie 2005 numrul
de ATM-uri era de 55.000 n Marea Britanie, 45.380 n Frana, 7.000 n Polonia,
3.400 n Ungaria. La aceeai dat, numrul de POS-uri era de 899.000 n Marea
Britanie, 850.000 n Frana, 112.000 n Polonia, 39.900 n Ungaria . Dintr-un
studiu al e-Finance reiese c la mijlocul anului 2004 n Romnia erau funcionale
n cadrul bncilor cu cele mai mari reele peste 2.700 de ATM-uri i peste 13.600
de POS-uri. n doi ani numrul acestora s-a dublat, ajungnd la mijlocul anului
2006 la 4.180 ATM-uri i 30.461 POS-uri .
Este nendoielnic faptul c de regul clienii sunt atrai cu dobnzi mici i produse
bune, nu cu servicii de e-banking performante, dar pot fi pstrai cu ajutorul
acestora. Pe zi ce trece clienii bancari devin mai exigeni, mai bine documentai,
solicitnd prestaii eficiente, caracterizate prin profesionalism i confidenialitate n
acelai timp. Dei acest tip de servicii nu reprezint un centru de profit, bncile vor
investi n continuare pentru perfecionarea lor, ntruct permit fidelizarea clientelei.
Studiile realizate la nivel internaional arat c numrul celor care folosesc ebanking-ul este n continu cretere, iar n viitor clienii vor renuna la bncile care

nu ofer servicii de e-banking de calitate. De exemplu, la sfritul anului 2004,


numrul utilizatorilor serviciilor de online banking era de 57,9 milioane clieni n
rile Europei Occidentale, 22,8 milioane n SUA i 21,8 milioane n Japonia [10].
n Romnia, numrul de utilizatori ai e-banking-ului a crescut de la 18.000 n anul
2003, la peste 100.000 n 2005 [11].
Evoluia viitoare a celor trei servicii de e-banking (home-banking, mobile-banking
i internet-banking) se ateapt a fi diferit. Dezvoltarea serviciilor de mobilebanking are un potenial apreciabil, din perspectiva numrului utilizatorilor de
telefonie mobil, dar securitatea operaiunilor pe acest tip de serviciu nu depinde
de banc, ci de operatorul de telefonie (criptarea comunicaiilor mobile). De aceea,
unele bnci ar putea avea reineri n a investi n mobile-banking. Numrul
utilizatorilor de mobile-banking va crete pn la un anumit nivel, care la un
moment dat se va stabiliza, din cauza funcionalitilor limitate . Principalul atu al
unui astfel de serviciu este posibilitatea de a folosi telefonul pentru obinerea de
informaii sau efectuarea de tranzacii. n general, prin serviciul de mobile-banking
se pot obine informaii privind produsele i serviciile bncii, privind solduri i
conturi, se pot realiza transferuri ntre conturi, notificri (de exemplu, alarme legate
de modificarea limitelor de creditare la un card), rencrcare cartele, schimburi
valutare, pli de facturi sau schimbri de parole pentru accesul la serviciu etc. .
Mobile-banking-ul este solicitat, nu de puine ori, ca o completare la serviciul de
internet-banking.
Home-banking-ul va pierde teren n favoarea internet-banking-ului, care permite
utilizatorilor s fac tranzacii de oriunde s-ar afla, printr-o simpl conectare la
internet i ofer posibilitatea dezvoltrii de noi opiuni i faciliti. Internetbanking-ul se transform ntr-un serviciu folosit n mare msur de companii i de
persoane fizice, fiind mai ieftin i mai rapid dect serviciile clasice. De exemplu,
serviciul de internet-banking Alpha Click oferit de Alpha Bank permite realizarea
de oriunde din lume i oricnd, a tuturor operaiunilor curente la un cost mai redus
cu 35% comparativ cu cel al operaiunilor efectuate la ghieul bncii.
Este evident c banca viitorului va avea n continuare funcionari, ntruct toate
studiile referitoare la popularitatea canalelor electronice de acces relev faptul c
prezena uman este considerat n continuare de clieni un factor important n
relaiile lor cu banca. n echilibrul creat ntre tehnologie i funcionarul de la
ghieul bancar vor avea beneficii att clientul, care va primi servicii mai rapide, ct
i banca, ntruct i va reduce costurile ca urmare a comunicrii prin internet .
Toate cele trei tipuri de servicii la distan (internet-banking, home-banking i
mobile-banking) reprezint de fapt modaliti diferite de atingere a obiectivului de
realizare a operaiunilor bancare n timp real. Principala diferen const n modul

de accesare, respectiv internet, telefonie fix sau mobil. n viitor, serviciile de ebanking se vor completa, n sensul c va exista acces la internet-banking pe
telefonul mobil sau acces la aplicaia de mobile-banking i pe internet. De aceea,
performanele celor trei canale de distribuie a produselor i serviciilor bancare
trebuie s evolueze n strns corelaie, astfel nct s ofere clienilor posibilitatea
de a opta pentru un serviciu sau altul n funcie de dotarea tehnic pe care o dein i
de preferine (eficien i confort).
Creativitate i inovare n sectorul serviciilor bancare

Dezvoltarea pieelor financiare i diversificarea instrumentelor financiare au avut o


contribuie deloc neglijabil la diversificarea serviciilor bancare. Amploarea
crescnd a importanei bncilor, precum i diversificarea operaiunilor efectuate
de ele au condus, mai nti, la specializarea lor, pentru ca recent s se manifeste o
tendin puternic de universalizare a funciilor ndeplinite de fiecare banc.
Astfel, bncile au intrat i pe pieele de capital la concuren cu societile de
valori mobiliare, de asigurri, cu fondurile mutuale i cele de pensii.
Presiunea concurenial din partea altor segmente ale pieei financiare (cum ar fi
cel al asigurrilor i al pieei de capital) a determinat bncile s iniieze i s
dezvolte noi servicii. Noile activiti, care se bazeaz pe utilizarea informaiilor n
timp real, cum ar fi tranzaciile de pe pieele financiare i generarea de venituri prin
comisioane, reprezint n prezent surse importante de profitabilitate bancar [4].
Au aprut noi instrumente financiare, cum ar fi aa-numitele elemente n afara
bilanului (off balance-sheet financial instruments). Din aceast categorie fac
parte angajamentele n favoarea altor bnci sau n favoarea clientelei, cauiuni i
garanii acordate altor bnci sau clientelei, titluri vndute cu posibilitatea de
rscumprare, precum i instrumente financiare derivate (contracte la termen
futures, swaps, contracte cu opiuni options etc.). Cu toate c pot aduce o

profitabilitate sporit, instrumentele financiare n afara bilanului mresc riscurile


gestiunii bancare. n special instrumentele derivate, foarte riscante, necesit msuri
suplimentare de control i administrare a riscului.
Sectorul serviciilor bancare este marcat de un dinamism accentuat, ale crui efecte
se resimt n planul relaiei instituiei bancare cu clienii i concurenii si.
Dezvoltarea accentuat a produselor bancare inovative se realizeaz n paralel cu
abandonarea altor produse, ce nu mai corespund etapei actuale.

Inovarea serviciilor bancare presupune stabilirea unor parametri ai serviciilor sau


a unor modificri fa de cei anteriori. Parametrii serviciilor bancare se refer n
general la volumul angajrii, cost, randament, condiii de securitate (codificarea i
sigurana ciclului informaional), probleme de fiscalitate i disponibiliti. De
obicei, inovarea se bazeaz pe reglementri bancare sau de regim fiscal. Astfel,
unele produse au aprut pentru contracararea unor dispoziii legale, dezavantajoase
pentru clientel. De exemplu, reglementrile emise de BNR la sfritul anului 2003
privind creditele ipotecare au generat schimbarea denumirii acestora n credite
imobiliare, ntruct acest tip de finanare nu era cuprins n reglementrile BNR. O
alt metod a fost mrirea perioadei de acordare sau schimbarea bazei de calcul al
veniturilor (incluznd veniturile soului/soiei i cele ale membrilor familiei care
gospodresc mpreun). De asemenea, o alt reglementare a BNR din vara anului
2005, referitoare la ponderea ratei ca principal plus dobnd n veniturile lunare ale
solicitantului a condus la micorarea dobnzilor, mrirea comisioanelor i creterea
perioadei de acordare a creditelor. Totodat, au aprut creditele de refinanare,
adic cele acordate pentru rambursarea altor credite contractate la alte bnci cu
dobnzi mai mari.
Paralel cu inovarea produselor bancare apar i inovri de proces, ce rezult prin
modificri tehnologice (de exemplu, cardurile, ATM-urile, internet-banking-ul).

Dezvoltarea sectorului bancar presupune totodat i abandonarea unor


servicii bancare, determinat n principal de:
modificarea reglementrilor n vigoare (de exemplu, implementarea prin
lege a leasingului a condus, n majoritatea rilor dezvoltate, la scderea
abrupt a creditelor pe termen mediu);
slaba utilizare a unor produse bancare, dei exist cadrul de reglementare a
acestora (de exemplu, cambia, n prezent utilizat arareori);
diversificarea i nnoirea portofoliului de instrumente financiar-bancare
(de exemplu, apariia crii de credit a condus la abandonarea scrisorii de
credit);
diminuarea rentabilitii unor produse bancare.
Sectorul serviciilor bancare presupune o abordare specific a cercetrii
nevoilor clienilor i stabilirii portofoliului de servicii ce vor fi oferite de
banc. Aceasta se datoreaz existenei unor particulariti ale serviciilor
bancare :
cererea de servicii bancare este eterogen i de aceea, instituia bancar
trebuie s analizeze nevoile fiecrei categorii de clieni i s se adapteze
acestora prin serviciile pe care le ofer;
atomicitatea cererii de servicii bancare (clientela numeroas i dispersat)
ngreuneaz relaiile cu clienii, acetia dorind tot mai mult servicii
personalizate;
serviciile bancare au un ciclu de via lung, nefiind supuse uzurii fizice (au
caracter nematerial) i morale. Procesul de mbtrnire este lent. Uneori,
se ntlnesc n practic produse/servicii bancare la fel de vechi ca i
banca.
serviciile bancare nu pot fi protejate prin brevete i ca urmare, imediat
dup lansarea pe pia a unui nou serviciu creat de o banc, acesta poate
fi preluat de alte bnci. Fiind foarte asemntoare, serviciile bancare pot
fi difereniate doar prin punerea n eviden a unor caliti intrinseci,
precum i prin folosirea unor denumiri diferite. De exemplu, certificatele

de depozit sau cardurile emise de bnci diferite sunt similare n ceea ce


privete coninutul, difereniindu-se doar ca form (culori diferite,
organizarea diferit a cuprinsului etc.);
serviciile bancare sunt condiionate de reglementrile bancare i fiscale. n
cazul n care nu exist o baz legal, nu pot fi promovate noi
produse/servicii bancare. De exemplu, pn la apariia bazei legale, n
Romnia nu a fost posibil punerea n practic a leasingului;
serviciile bancare implic angajarea clienilor n derularea operaiunilor. Este
un tip de autoservire (self-service), dar i de colaborare pentru c, n scopul
utilizrii unor produse, beneficiarul trebuie s ntocmeasc o documentaie proprie.
Se realizeaz i o colaborare de concepie, ns beneficiarul creditului trebuie s se
limiteze la cadrul normat (formularistic) stabilit de banc. De asemenea,
serviciul selfbank ofer clienilor posibilitatea de a-i gestiona singuri
situaia financiar, permind efectuarea operaiunilor bancare proprii
fr restricii (plata facturilor, realizarea transferurilor bancare, retragerea
sau depunerea de numerar, obinerea extraselor de cont etc.). Acesta
reprezint de fapt o form de externalizare a activitii;
tradiional, serviciile bancare sunt propuse n mod direct clienilor i nu exist
posibilitatea unei redistribuiri, concesionri, revnzri etc. Fiecare produs se
utilizeaz n relaie direct cu instituia bancar care l-a lansat. Aceasta presupune
existena unor sucursale n diferite zone, fapt ce determin extinderea n teritoriu a
bncilor. Practic, sucursala bancar (branch banking) este locul unde se ctig
(sau se pierd) clienii.
n ultimul timp se manifest tendina de externalizare a serviciilor bancare
destinate n principal persoanelor fizice, prin intermediul brokerilor de servicii
bancare sau al francizelor .
Agenii de vnzri (brokerii bancari, mobile bankers) constituie o for mobil
de vnzri a bncilor, care poate obine rezultate bune la costuri reduse. ntocmirea
dosarelor de credit se realizeaz de ctre brokeri, reducndu-se astfel cozile de la
ghieele bncilor. Banca pltete brokerii din profitul obinut, fr a percepe
comisioane suplimentare clienilor. Astfel, pentru client costurile sunt aceleai ca i
n cazul n care s-ar fi adresat direct unei sucursale a bncii. n plus, serviciul
bancar este personalizat i se obine o economie de timp apreciabil (brokerul
poate veni la locul de munc sau la domiciliul clientului). Brokerii bancari pot
ncheia contracte de colaborare cu mai multe bnci, fr a fi obligai s vnd
exclusiv serviciile uneia dintre ele.
Apelarea la brokeri bancari independeni sau firme specializate pe servicii de
brokeraj bancar conduce la reducerea costurilor bncilor. Astfel, banca pltete o

sum fix i un comision direct proporional cu eficiena brokerilor i i reduce


costurile aferente salarizrii personalului i asigurrii condiiilor necesare la locul
de munc. O alt form de externalizare a vnzrilor este oferirea de servicii
financiar-bancare n sistem de franciz. Astfel, francizele pot oferi o gam larg de
servicii bancare, cum ar fi servicii de consultan i colectare de documente pentru
obinerea diferitelor tipuri de credite bancare. n cazul francizailor este necesar o
perioad de training i eventual un stagiu de instruire n sucursala cu care vor lucra,
pentru a nva s foloseasc soft-ul, s introduc date, s verifice documente, s se
familiarizeze cu fluxul de lucru ntre sucursal i franciz etc. [1].
Factori de succes i alternative strategice n sectorul
serviciilor bancare
Diversificarea, inovarea i personalizarea serviciilor bancare trebuie s
constituie o prioritate pentru orice instituie bancar. Conform unui studiu
realizat de KPMG n anul 2005, pe baza rspunsurilor a 54 factori de
decizie din cele mai mari bnci de retail din nou ri, printre factorii de
succes pentru viitorul pieei bancare se includ :
eficiena i timpul redus de rezolvare a problemelor semnalate de clieni;
produsele/serviciile bancare de calitate, personalizate;
rapiditatea i eficiena n rezolvarea cerinelor (deschideri de conturi, transferuri
bancare etc.).
Stabilirea alternativelor strategice n politica de produs a instituiilor bancare
trebuie s aib n vedere atingerea unor obiective generale i anume [5]:
consolidarea poziiei produselor i serviciilor bancare n cadrul actualelor
segmente de consumatori;
creterea gradului de ptrundere pe piaa serviciilor financiar-bancare prin
atragerea de noi segmente de utilizatori;
diferenierea fa de serviciile celorlalte bnci prin variaia unor elemente
specifice, cum ar fi: durata mprumuturilor acordate, garaniile cerute,
facilitile oferite, dobnzile practicate etc.;
o poziionare ct mai bun a respectivului produs n cadrul gamei;

creterea cotei de pia.


n aceste condiii, este necesar s se identifice zonele de cerere ale clienilor
efectivi sau poteniali pe care banca le poate satisface n mod concret mai mult sau
mai puin dect concurenii ei, optnd deci pentru o alternativ strategic care s
respecte criteriul profitabilitii bncii. La elaborarea unei politici de produs este
necesar realizarea unui studiu de poziionare a produselor, care se refer la
imaginea pe care un produs o are fa de produsele concurenei sau fa de celelalte
produse din cadrul gamei.
Principalele tendine i caracteristici ce vor defini sectorul serviciilor
bancare la nivel mondial n anul 2015 au fost relevate de studiul
Banking 2015: Defining the Future of Banking2, elaborat de grupul de
cercetare strategic al IBM The Institute for Business Value i dat
publicitii n luna noiembrie 2005 [6]. Autorii studiului estimeaz c
veniturile totale rezultate din serviciile financiare la nivel mondial vor
nregistra creteri anuale cumulate de 7,1% n perioada 2000-2015, de la
2 mld. USD la 5,6 mld. USD. Schimbrile profunde i accelerate de pe
piaa bancar, determinate de noile tehnologii ale informaiei i
comunicaiilor, precum i de reglementrile de pe piaa internaional
(figura 1.), aduc n prim-plan necesitatea unor noi orientri strategice n
sectorul bancar, concretizate n principal n [6]:
schimbarea modelelor de afaceri, care trebuie s se concentreze pe
valoarea propunerilor oferite clienilor, acordndu-le sprijin activ,
securitate personal i control n relaia cu banca. Clienii vor dori
informaii, instrumente i alternative. n general, clientul viitorului va fi
mult mai perspicace, mai familiarizat cu serviciile financiare i mai
autoritar dect este n prezent. Clienii vor prelua controlul i vor fi
interesai doar de acei furnizori de servicii capabili s rspund ntocmai
i la timp nevoilor lor specifice;
focalizarea pe competenele de baz (core strenghts), care presupune
identificarea de ctre bnci a domeniilor de afaceri int i concentrarea
eforturilor n direcia dezvoltrii acestora. Competiia se va desfura pe
nie de pia foarte specializate. Consolidarea pieelor va continua,
determinnd creterea bncilor foarte mari, dar ele vor avea muli
competitori mici, specializai strict pe anumite produse i servicii,
precum i concureni din zone nonbancare, capabili s ofere

10

servicii de calitate la preuri rezonabile. Tocmai de aceea, bncile trebuie si maximizeze eficiena operaional i s contracareze noii juctori de
ni de pe pia prin parteneriate cu furnizori specializai. Studiul
estimeaz c bncile vor prelua produse i servicii de la furnizori de
servicii specializate, inclusiv de la cei independeni. Pentru a-i
mbunti capabilitile fr s-i blocheze propriile capitaluri, bncile
vor stabili parteneriate active cu furnizorii (de exemplu, training, IT
outsourcing). Astfel, vor putea s se adreseze unor nevoi n permanent
schimbare;
utilizarea la un nivel ridicat a potenialului resurselor umane, lundu-se n
considerare sistemele de lucru flexibile, la costuri sczute (spre exemplu,
realocarea activitilor). Nevoia de productivitate i eficien va conduce
la crearea de noi locuri de munc. Atragerea i pstrarea angajailor
valoroi va deveni o sarcin managerial de importan major pentru
succesul bncilor;
crearea de infrastructuri care s adauge valoare, prin investiii n domeniul
tehnologiei informaiei concentrate pe mbuntirea receptivitii, elasticitii i
colaborrii la nivelul tuturor sectoarelor. Bncile vor investi n sisteme informatice
sofisticate pentru a se conforma standardelor internaionale de transparen i de
contabilitate. Tehnologiile moderne vor dicta performana, ntruct vor permite
adoptarea deciziilor n timp util i vor conferi bncilor flexibilitate i eficien
operaional. De aceea, acceptarea i folosirea tehnologiilor moderne reprezint un
important factor de succes. Totodat, succesul bncilor va fi condiionat de
capacitatea lor de identificare i analiz a nevoilor specifice ale clienilor, precum
i de capacitatea de rspuns rapid, adic de oferire a unor servicii adaptate i de
ncredere.
Astfel, abordrile inovatoare ale planurilor de afaceri, serviciile oferite
clienilor, managementul resurselor umane i tehnologia informaiei vor
fi elemente eseniale pentru succesul bncilor. n viitorul apropiat, cele
mai profitabile produse i servicii bancare vor fi [6]:
ipotecile, care au un potenial important de cretere datorit flexibilitii
ofertelor i reducerii costurilor ca efect al automatizrii. IBM
preconizeaz o scdere a costurilor iniiale ale mprumuturilor ipotecare
de la 1.425 USD/contract n anul 2003 la 400 USD/contract n anul 2015.

11

Pe msura scderii acestor costuri crete accesibilitatea creditelor


ipotecare pentru clieni;
tehnologia RFID (Radio Frequency Identification3), care va fi n viitor
tehnologia dominant de plat pe piaa bancar. Se estimeaz c pn n
anul 2015 cardurile RFID se vor dezvolta puternic, cu o cretere anual
cumulat de 30% fa de anul 2005;
pachetele de servicii, care se vor dezvolta ca urmare a inovaiei, integrrii
i interconectrii serviciilor. Pentru bnci, efectele se vor concretiza n
creterea potenialului de vnzare a produselor.

Transferul electronic al fondurilor EFT


Dezvoltarea si utilizarea monedei electronice ("e-money") si
a unor forme
de servicii bancare electronice ("e-banking") sunt nca ntr-o
faza incipienta
in tara noastra. Lund n considerare gradul ridicat de
incertitudine al
viitorului tehnologic si al dezvoltarii pietelor pentru banca
electronica ai
pentru bani electronici, autoritatile care supravegheaza
aceste activitati au
recunoscut faptul ca, pe lnga beneficiile pe care le aduc
aceste activitati,
exista si multe riscuri pentru banci. De aceea, autoritatile
trebuie sa dezvolte
impreuna cu bancile metode prin care sa se identifice,
administreze si
controleze riscurile asociate activitatilor de banca electronica
si bani
electronici.
Dar, pentru a analiza riscurile care decurg din aceste
activitati trebuie mai
nti sa le definim.

12

Transferul electronic al fondurilor reprezinta o metoda


electronica de
plata foarte simplu prin care se realizeaz una dintre cele mai
vechi functii
ale bancii, transferul de bani.
Transferul electronic al fondurilor reprezinta, practic, o
facilitate la
dispozitia clientilor pentru efectuarea de platii, fara a apela
la numerar sau
cecuri. Fondurile sunt transferate electronic din contul
clientului, via
terminalul unui calculator, in contul vanzatorului.
Principalele metode utilizate pentru efectuarea transferului
electronic al
fondurilor sunt:
Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii EFT-POS;
Cardurile;
Distribuitoarele automate de numerar ATM2;
Schimbul electronic de date EDI3;
Banca la domiciliu si serviciile bancare prin telefon
(telephone
banking);
Internetul.
Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii EFT-POS
reprezinta un sistem care permite clientului sa efectueze in
mod electronic
plata pentru marfuri si servicii procurate la momentul si in
locul in care
acesta efectueaza cumpararea. In felul acesta, fondurile sunt
transferate
in mod electronic din contul clientului in cel al vanzatorului
prin
intermediul computerului.
In cazul transferului electronic al fondurilor la locul vanzarii,
plata se
efectueaza: electronic; instantaneu fara hartie.

13

"Cheia" prin care se realizeaza orice tranzactie de transfer


electronic al
fondurilor la locul vanzarii este cardul de plastic care
imbraca mai multe
forme, cum ar fi:
Cardul de credit permite efectuarea de plati peste
nivelul
fondurilor disponibile in cont, creditand contul
clientului pana la
o anumita limita stabilita. Clientul isi poate achita
datoria fata de
banca partial sau in intregime pana la data
convenita;
Smart cardul ("cardul inteligent") acest card contine
in plus
fata de celelalte carduri un microprocesor, avnd un
calculator
mic incorporat, lucru care si permite cardului sa
inmagazineze
mai multa informatie decat un card obisnuit;
Cardul de debit acesta presupune existenta an contul
clientului
a fondurilor necesare acoperirii valorii tranzactiilor
etc.
Utilizarea cardului prin distribuitorul automat de numerar
ATM presupune
parcurgerea urmatoarelor etape:
Clientul introduce cardul in distribuitorul automat de
numerar;
Acesta citeste banda magnetica si confirma daca banca
accepta
cardul;
Clientul introduce PIN-ul si se verifica daca acesta este
compatibil
cu cel inmagazinat in card;
Clientul isi alege serviciul pe care l-a solicitat;

14

Distribuitorul automat de numerar furnizeaza


computerului central
toate informatiile cu privire la tranzactii de mai multe ori
pe zi.
Informatiile sunt procesate, iar cu fiecare retragere de
numerar este
debitat contul clientului.
in cazul in care clientul utilizeaza un PIN gresit, atunci:
- i se cere sa repete operatiunea, sau
- cardul este retinut de catre distribuitorul automat de
numerar, sau
- se intrerupe orice retragere de numerar pana cand
banca si
clientul isi clarifica situatia.
Identificarea si analizarea riscurilor
Datorita schimburilor rapide intervenite n tehnologia
informatica, bancile
se confrunta cu riscuri specifice activitatilor de banca
electronica si moneda
electronica, riscuri prezentate n continuare. La acest nivel,
se pare ca riscul
operational, riscul reputational si riscul juridic reprezinta cele
mai
importante categorii de riscuri, n special pentru bancile
internationale.
Riscul operational apare dintr-o potentiala pierdere
datorata unor
deficiente semnificative n integritatea si viabilitatea
sistemului.
Considerentele de securitate sunt supreme, daca bancile
sunt subiecte de
atac extern sau intern asupra produselor si sistemelor lor.
Riscul
operational poate aparea din neutilizarea corecta a
sistemelor de bani

15

electronici sau banca electronica, precum si din realizarea


sau
implementarea neadecvata a acestor sisteme. n aceasta
categorie se
ncadreaza urmatoarele riscuri:
Riscul de securitate.
Controlarea accesului la sistemele bancii a devenit din ce
n ce mai complexa, datorita capacitatilor dezvoltate ale
calculatorului, dispersarii geografice a punctelor de acces
si utilizarii
variatelor cai de comunicatii, incluznd retelele publice
cum ar fi
Internet-ul. Accesul neautorizat la retea ar putea conduce
la pierderi
directe, adaugarea unor datorii clientilor etc. Ar putea
avea loc, de
asemenea, o varietate de probleme de autentificare si
acces specific. De
exemplu, controalele neadecvate ar putea conduce la
atacuri reusite ale
hacker-ilor care opereaza prin Internet, care ar putea
accesa, salva si
utiliza informatii confidentiale despre clienti. n lipsa unor
controale
adecvate, o terta persoana ar putea avea acces la
sistemul computerizat
al bancii si ar putea sa-l viruseze. Pe lnga atacurile
externe asupra
sistemelor bancii electronice si banilor electronici, bancile
sunt expuse
riscului operational n ceea ce priveste frauda angajatilor.
Angajatii ar
putea achizitiona clandestin date legate de autentificare
n vederea
accesarii conturilor clientilor sau pentru furarea cardurilor cu
valoare
nmagazinata. Erorile datorate angajatilor ar putea, de
asemenea,

16

compromite sistemele bancii. O importanta deosebita


pentru autoritatile
de supraveghere o prezinta riscul contrafacerii banilor
electronici, fapta
care, potrivit codului penal, reprezinta infractiune. Acest
risc poate fi
marit daca bancile esueaza n incorporarea masurilor
adecvate pentru
descoperirea si mpiedicarea contrafacerilor. O banca se
confrunta cu
riscul operational din falsificari si devine datoare cu suma
soldului
banilor electronici falsificati. Mai pot aparea, de asemenea,
si costuri
datorate reparatiilor unui sistem compromis.
Riscuri legate de proiectarea, implementarea si
ntretinerea sistemelor.
O banca este expusa riscului unei ntreruperi sau ncetiniri
a sistemelor
sale, daca banca electronica sau banii electronici alesi de
banca nu sunt
compatibile cu cerintele utilizatorului.
Riscuri care apar datorita folosirii necorespunzatoare de
catre clienti
a produselor si serviciilor bancare. Riscul este marit atunci
cnd o
banca nu si educa n mod corespunzator clientii cu privire
la precautiile
de securitate. n plus, n lipsa existentei unor masuri
adecvate de
verificare a tranzactiilor, clientii ar putea sa respinga
tranzactiile pe care
le-au autorizat n trecut, crendu-i astfel bancii numeroase
pierderi
financiare. Clientii care folosesc informatii personale
(informatii de

17

autentificare, numere de carti de credit etc.) ntr-o


transmitere
electronica neasigurata faciliteaza persoanelor rau
intentionate accesul
la conturile clientilor. Ca urmare, banca poate suferi
pierderi financiare
din cauza tranzactiilor neautorizate. Spalarea banilor poate
fi o alta sursa
de ngrijorare.
Riscul reputational este riscul datorat unei opinii publice
negative
semnificative care consta ntr-o piedere critica a fondurilor
sau clientilor
bancii. Riscul reputaional poate apare atunci cnd actiunile
bancii
produc o piedere majora a ncrederii publicului n abilitatea
bancii de a
ndeplini functii critice pentru a-si continua activitatea.
Riscul reputational este important nu
numai pentru o singura banca, ci pentru ntreg sistemul
bancar.
Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu
legile, regulile,
reglementarile sau practicile prescrise, sau atunci cnd
drepturile si
obligatiile legale ale partilor participante la o tranzactie nu
sunt stabilite
corect. Bancile angajate n activitatile de "e-banking" sau
"e-money pot confrunta cu riscuri juridice referitoare la
dezvaluirea unor
informatii privind clientii si la protectia secretului bancar.

18

Bibliografie:
www.management.ase.ro
www.sfin.ro
www.bnr.ro

19

S-ar putea să vă placă și