Sunteți pe pagina 1din 91

Introducere

Se spune c e inutil s opreti scurgerea timpului i c cel mai bine este s nvei
s mergi n aceeai direcie cu el. Succesul deplin nu este asigurat atunci cnd
priveti dinspre tine spre ceea ce e n jurul tu, ci atunci cnd priveti dinspre mediul
n care exiti i acionezi ctre eul tu. ntr-un mod asemntor funcioneaz i
sistemul economic, cu toate componentele acestuia: pentru a-i asigura succesul,
firmele au nevoie de o viziune asupra activitii lor orientat din exterior ctre
interior. Dac firma poate nelege schimbrile care intervin permanent n cadrul
mediului n care opereaz, atunci va putea profita din plin de eventualele ocazii
favorabile ale pieei, cu condiia s se axeze pe reacia in timp.
Actualitatea temei de cercetare este determinat i de cerinele companiilor de
asigurare privind majorarea continu a indicatorilor de performan. Acest rezultat
poate fi obinut printr-o cunoatere profund a instrumentelor de marketing i a
practicii avansate n domeniul respectiv. Studierea i segmentarea pieei asigurrilor,
evaluarea calitativ i cantitativ a cererii de servicii de asigurare, optimizarea
politicii de pre i de produs a companiei, poziionarea produselor de asigurare pe
pia, determinarea niei de pia i a segmentelor-int, utilizarea mijloacelor de
comunicare i stimulare a vnzrilor sunt probleme ce in de marketingul
asigurrilor. Soluionarea acestora depinde de combinaia de resurse, de posibilitile
i capacitile fiecrei companii n parte.
Studierea i utilizarea experienei mondiale n domeniul marketingului
asigurrilor poate simplifica procesul de eficientizare a businessului asigurrilor
autohton. De asemenea, aceasta va permite de evitat unele erori i dificulti.
Procesul de constituire a mecanismelor economiei de pia n Republica Moldova
determin transformri considerabile n toate domeniile de activitate, inclusiv n
sfera asigurrilor.
Preocuparea specialitilor teoreticieni i practicieni de a analiza mediul este
determinat de faptul c n prezent, organizaiile funcioneaz ntr-un mediu
3

concurenial i foarte dinamic mai ales datorit evoluiei fr precedent a


tehnologiei, un mediu n care apar noi legi, se utilizeaz strategii concrete de
cucerire a pieelor, scade fidelitatea cumprtorilor n special datorit unei accelerate
diversificri a produselor i serviciilor oferite de productori.
Mediul de marketing poate determina oportuniti de sporire a afacerilor cu
clienii existeni sau cu alii noi, sau poate serios deteriora capacitatea de satisfacere
a necesitilor clienilor, prin nepotrivirea cererii cu oferta. Prin urmare, nu este
suficient s cunoti i s te adaptezi la mediu, ci este nevoie de capacitate de
mobilizare i coordonare pentru adaptarea operativ a activitii la noile cerine.
De aceea, mediul de marketing trebuie supravegheat i analizat pentru a intui ct
mai corect natura i dimensiunile potenialelor schimbri ce se prefigureaz, iar n
funcie de acestea, s se pregteasc planuri concrete de rspuns.
Avantaje pe care ntreprinderile le pot avea n urma analizei mediului:
contientizarea mai puternic din partea echipei manageriale privind modificrile
survenite n mediul de afaceri; planificarea strategic i decizii mai eficiente;
eficien sporit de conducere; rezultate superioare n activitatea extern; alocarea
mai eficient a resurselor; planificarea mai eficient a consumului de energie.
Tranziia la economia de pia diversific i multiplic considerabil relaiile dintre
agenii economici supunind unui pericol sporit patrimoniul, viaa i integritatea
corporal a persoanelor juridice i fizice, fapt care actualizeaz necesitatea protejrii
cu ajutorul asigurrilor a bunurilor, activitii de antreprenoriat, veniturilor,
integritii cetenilor contra calamitilor naturale, situaiilor extremale i
accidentelor.
Aceast lucrare intitulat Mediul de marketing al C.A. GARANIE S.A. are
drept scop studiul aprofundat al analizei mediului de marketing ct i al pieei
asigurrilor din Republica Moldova. C.A. GARANIE S.A. reprezint subiectul
prezentului studiu.
Primul capitol intitulat ASPECTE TEORETICE PRIVIND MEDIUL DE
MARKETING cuprinde delimitrile conceptuale, cu privire la mediul de
4

marketing. Cel de-al doilea capitol, intitulat STUDIUL PIEEI ASIGURRILOR


DIN REPUBLICA MOLDOVA, cuprinde informaii cu privire la: Studiul ofertei pe
piaa asigurrilor din Republica Moldova i Studiul cererii pe piaa asigurrilor din
Republica Moldova. Cel de-al treilea capitol, intitulat ANALIZA MEDIULUI DE
MARKETING AL COMPANIEI DE ASIGURRI

GARANIE cuprinde

informaii cu privire la Caracteristica general a companiei de asigurri


GARANIE; Analiza activitii economico financiare i Studiul mediului de
marketing al companiei.
Sarcinile care au fundamentat atingerea scopului propus sunt:
- fundamentarea bazei metodologice pentru evaluarea strii actuale a sistemului de
asigurri din Republica Moldova conform cerinelor de marketing;
- realizarea studiului de marketing al pieei autohtone a serviciilor de asigurare n
vederea identificrii dimensiunilor i specificitilor ei.
Metodologia i metodele de cercetare - n lucrare a fost aplicat o abordare
metodologic, care a permis efectuarea unui studiu al pieei asigurrilor i al
condiiilor ce influeneaz dezvoltarea businessului asigurrilor n Republica
Moldova.
Temelia teoretic are la baz studiile i lucrrile fundamentale n domeniul
marketingului bunurilor, marketingului serviciilor Ph. Kotler, Geoegescu I., E. Hill
& T. O.Sullivan, Negru T., Elena Srbu.
Baza informaional a tezei o constituie datele Departamentului de Statistic al
Republicii Moldova; rapoartele Comisiei Naionale a Pieei Financiare privind
activitatea companiilor de asigurri; informaiile statistice ale organizaiilor
autohtone, publicate n presa economic; datele operative ale companiilor de
asigurri din Moldova, informaiile plasate pe paginile web ale companiilor de
asigurri.
n concluzie, cunoaterea i anticiparea evoluiei mediului devine att de
important nct analiza mediului trebuie structurat pentru a satisface nevoile celor
care iau decizii cu att mai mult cu ct exist deja instrumente i tehnici specifice.
5

CAPITOLUL I

ASPECTE TEORETICE PRIVIND MEDIUL DE


MARKETING

Mediul de Marketing al unei ntreprinderi e format din totalitatea factorilor de


natur economic, social, demografic, politic, cultural, juridic, administrativ,
care acioneaz asupra activitii ntreprinderii i din totalitatea resurselor interne ale
firmei care sunt supuse acestei aciuni. [3.36]
Firmele de succes au o viziune asupra activitilor orientat din exterior ctre
interior. Ele neleg c, n mediul (Figura 1.1) care opereaz, se ivesc noi i noi
ocazii favorabile i ameninri, de aici importana vital pe care firmele o acord
urmririi permanente i adaptrile continue la schimbrile de mediu. [3.19]
Dei ntr-o organizaie fiecare director are obligaia de a urmri evoluia mediului
extern, marketerii sunt cei care beneficiaz de dou aptitudini deosebite i anume: ei
dispun de metode bine conturate n vederea obinerii informaiilor despre mediul de
marketing (sistemele informaionale i cercetrile de marketing ) ; ei sunt cei care, n
mod normal, i petrec majoritatea timpului n anturajul clienilor i a concurenilor.
Prin supravegherea sistematic a mediului (Vezi Anexa 1.1), ei au posibilitatea de a
revizui i adapta strategiile de marketing astfel nct firma s fac fa dificultilor
ivite i s valorifice ocaziile de pia. [3.34]

MEDIUL DE
MARKETING

EXTERN

MACROMEDIU

INTERN

MICROMEDIU

Fig. 1.1 Elementele mediului de marketing

Sursa: elaborat de autor


6

Dei ampl i divers, interaciunea mediu-ntreprindere, se poate sintetiza sub


forma celor trei tipuri de mediu: stabil, schimbtor (instabil) i turbulent.
1. Mediul stabil - constituie tipul de referin n cadrul analizelor. El este doar un
moment de scurt durat i de aceea apare ca o excepie n perioada de aa-zis
linite. Se caracterizeaz prin modificri la intervale mari, cauza reprezentnd-o
evenimente neeseniale, care sunt uor de prevzut i de aceea pune puine probleme
de adaptare a ntreprinderii. Acest tip de mediu asigur stabilitatea ntreprinderii, dar
nu este un tip caracteristic, se ntlnete destul de rar n ultimele decenii.
2. Mediul schimbtor se caracterizeaz prin permanente modificri, care n genere
sunt previzibile. Ele constituie baza anticiprilor. Acest tip de mediu imprim o
viziune prospectiv ntreprinderii, ceea ce-i d posibilitatea s-i stabileasc cele mai
potrivite mijloace i forme n vederea confruntrii cu ceilali ageni economici. Pare
s fie tipul obinuit de mediu cu care se confrunt ntreprinderile n etapa actual.
3. Mediul turbulent este definit de schimbri foarte accentuate, frecvente, brute,
n direcii imprevizibile, adesea transformatoare, ceea ce supune ntreprinderea unor
presiuni deosebite, punndu-i probleme dificile de adaptare, n genere greu de
anticipat. De regul, este specific ramurilor de vrf, deci nu are caracter dominant.
Pentru a face fa acestui tip de mediu, ntreprinderea trebuie s se caracterizeze prin
flexibilitate, suplee, elasticitate a structurilor, n vederea adaptrii rapide la un nou
mod de aciune, la noi metode. [2.13]
Pe bun dreptate, Ph. Kotler [2.4] remarca faptul c o firm de nalt performan
este o firm al crei model este bazat pe patru factori: beneficiarii afacerii,
procesele, resursele, organizaia. Aceti factori nu sunt altceva dect punctele nodale
ale interaciunii mediului intern cu cel extern.
1.1. Esena i rolul mediului de marketing n activitatea ntreprinderii
Mediul de marketing este ansamblul de factori i fore care scap controlului imediat
al firmei i care influeneaz meninerea sau dezvoltarea relaiei sale cu clienii
profitabili. [3.34]
7

Orice organizaie economic funcioneaz n condiiile pe care i le ofer mediul su


de marketing. Pentru ntreprindere, acesta se constituie ntr-un ansamblu de
oportuniti, dar i de primejdii. Pentru a valorifica n interesul su oportunitile,
dar i pentru a se feri de primejdii, prima condiie este ca firma s cunoasc
componentele, fizionomia i mecanismul de funcionare a mediului, factori care i
influeneaz activitatea de marketing i forele ce afecteaz nivelul performanelor
sale economice.
Unii factori variabili de mediu (Vezi Anexa 1.2) afecteaz toate ramurile i
ntreprinderile economice i nu pot fi stpnii sau prevenii prin activitile firmelor.
Aceti factori alctuiesc macromediul. O firm poate face foarte puin, aproape
nimic pentru a-i influena macromediul. Ali factori de mediu, nsa, pot afecta unele
firme mai mult dect pe altele. Aceti factori alctuiesc micromediul.
De aceea, cunoaterea mediului i a interdependenelor mediu-ntreprindere
constituie o problem de maxim importan care-i asigur funcionalitatea raional
i n final succesul n afaceri. [3.30]
Este foarte important s se neleag c ntreprinderea nu se afl n opoziie cu
mediul de marketing, ea fiind chiar o component a acestuia care exercit influen
asupra mediului, altfel spus, exercit un rol activ asupra lui. De asemenea, trebuie
inut seam de faptul c mediul de marketing nu este n mod automat ostil, restrictiv,
primejdios, ci dimpotriv, i ofer anse, ocazii favorabile, situaii benefice pentru
meninerea poziiei i chiar accentuarea ei pe pia. [3.12]
Specialitii consider c analiza mediului i adoptarea unui proces sistematic de
identificare a schimbrilor semnificative este foarte important pentru a prognoza
impactul ce-l poate avea asupra organizaiei. [2.3 pag.51]
n literatura de specialitate se remarc preocuparea pentru analiza mediului extern,
pentru unii autori - mediul intern fiind o component a micromediului. [2.4 pag.
178-179]
Mediul de marketing intern al ntreprinderii reflect totalitatea activitilor i
condiiilor n care compartimentul de marketing i desfoar activitatea, precum i
8

raporturile pe care el le ntreine cu celelalte compartimente ale ntreprinderii. El are


un rol deosebit asupra oportunitii, organizrii i eficienei mixului de marketing
reprezentnd cadrul ce trebuie adaptat cerinelor mediului extern i totodat, sistemul
care aplic i verific orientrile i schimbrile impuse de activitile de marketing.
[2.8 p.54]
Marketerii care accept n mod pasiv situaia mediului de marketing, fr a ncerca
s o schimbe, vor reaciona prin strategii de adaptare, cei care consider c prin
unele aciuni pot influena mediul, adopt o strategie activ, o strategie de
management a mediului prin care i propun s iniieze msuri de influenare a
publicului, a legislaiei, a comportamentului consumatorilor etc. [2.17 p.46-53]
1.2. Caracteristica macromediului extern de marketing
Macromediul de marketing (Figura 1.2) cuprinde forele externe care acioneaz
asupra ntreprinderii i a micromediului su stimulnd sau frnnd activitatea
desfaurat de aceasta, acionnd asupra ntreprinderii fr ca aceasta s-i poat
influena. [3.37]
Unii autori subliniaz necesitatea de a se avea n vedere nu doar efectele pozitive pe
care mediul le are asupra activitii ntreprinderii, ci i cele negative.
Exist un consens n a considera c cei mai importani factori exogeni (Vezi Anexa
1.3) care influeneaz activitatea ntreprinderii sunt cei care compun mediul :
economic, demografic, politico-instituional, cultural, natural i tehnologic. [3.19]
Din totalitatea acestor factori exist unii cu o aciune puternic sau mai puin
puternic, de aceea Ph. Kotler spune c pentru a lua n considerare aceti factori
trebuie s existe 4 categorii de activiti:

Observarea tuturor factorilor care acioneaz asupra firmei;

Monitorizarea factorilor;

Prognozarea schimbrilor n evoluia factorilor monitorizai.


9

Analiza efectelor pe care le-ar putea avea schimbrile n evoluia factorilor


asupra firmei.

Figura 1.2 Macromediul


ntreprinderii

[adaptat dup 2.9 p.32]

1.2.1. Mediul economic


Constituie cadrul concret n care ntreprinderea activeaz, fiind definit att de
raporturile care apar n societate n producia, repartiia, schimbul i consumul
bunurilor materiale i serviciilor, ct i prin structurarea pe ramuri, subramuri i
domenii de activitate. Reflect nivelul de dezvoltare att pe ansamblu, ct i la
nivelul verigilor componente i se concretizeaz n : piaa intern, piaa extern i
prghiile economico-financiare. [3.19]
Pentru caracterizarea mediului economic se pot avea n vedere: nivelul PIB-ului,
structura pe ramuri a economiei naionale, nivelul de dezvoltare al fiecrei ramuri,
gradul de ocupare al forei de munc, situaia financiar valutar a rii, fiscalitatea,
inflaia, evoluia preurilor, evoluia economiilor populaiei i solicitrilor de credite,
ratele dobnzilor, evoluia i distribuia veniturilor pe diferite categorii sociale, etc.
10

ntre factorii care influeneaza puterea de cumprare se numr veniturile curente,


veniturile disponibile, preurile, tendina spre economii sau consum i politica de
credite. [3.36]
Rata de cretere a economiei unei ri are un impact important asupra eforturilor
de marketing ale unei ntreprinderi - o rat nalt de cretere nseamn o economie
puternic i prin urmare un potenial de marketing ridicat. [3.37]
Cele mai importante variabile economice pe care operatorii de marketing trebuie
sa le urmreasc ateni sunt urmtoarele:

Veniturile i puterea de cumprare: Cei cu venituri mari au alte interese, nevoi i


preferine dect cei cu venituri mici. Operatorii de marketing trebuie s cunoasc
forma repartiiei veniturilor pe clase sociale i pe categorii de populaie;

Structura bugetului de cheltuieli: atunci cnd veniturile sunt n cretere, ponderea n


procente a banilor cheltuii pentru alimente scade, crescnd procentul sumelor
alocate pentru produse de lux. Astfel economia este caracterizat de dou tipuri
distincte de consumatori. Unul, de obicei cel mai numeros, are o mare reacie i
elasticitate fa de pre, cutnd produse la preuri sczute care le permit s fac
cumprtura, iar cellalt dispus s plteasc sume considerabile pentru o calitate
sporit;

Recesiunea: faza ciclului economic, cnd veniturile i cheltuielile ntr-o economie se


reduc. Cumprtorii poteniali se limiteaz numai la bunurile strict necesare, din
cauza creterii omajului. Scad cumprturile de bunuri de folosin ndelungat.
Specialitii n marketing trebuie s pun accentul nu att pe calitile superioare ale
produselor, ci pe funcionalitatea acestora, pentru a depi rezistena psihologic a
cumprtorilor poteniali;

Taxarea: este opiunea guvernelor de a transfera banii din sectorul privat n cel
public. n situaia unor economii centralizate, taxele indirecte, cum este TVA, mresc

11

preul bunurilor i serviciilor pentru consumator. Astfel, specialitilor n marketing le


rmn prea puine posibiliti de a influena preurile;

Ratele dobnzilor: influeneaz disponibilul de bani a consumatorilor. Ratele mari ale


dobnzilor limiteaz cheltuielile curente, iar sumele totale pentru bunuri de lux i
bunuri neeseniale sunt reduse drastic. Creterea dobnzilor poate pune
speacialitilor n marketing serioase probleme deoarece scade cererea i va crete
cererea cnd ratele dobnzilor sunt mici;

Inflaia: influeneaz marketingul de export. Dac un produs devine prea scump, este
posibil o scdere a vnzrilor n rile care nu se confrunt cu presiuni inflaoniste,
consumatorii de acolo orientndu-se spre furnizori mai ieftini;

Cursul de schimb valutar. [3.30]


1.2.2. Mediul demografic
Reprezint punctul de pornire n analiza macromediului de marketing al organizaiei
i se refer la populaia existent ntr-un anumit teritoriu (prin teritoriu se are n
vedere aria pieei organizaiei). [3.19]
Din perspectiva marketingului, intereseaz studierea populaiei urmnd dou direcii
majore:
ca furnizor de consumatori pentru produsele i serviciile organizaiei;
ca furnizor de for de munc pentru organizaie. [3.34]
De aceea, situaia demografic, mai ales n ceea ce privete nivelul, dinamica,
structura populaiei, repartizarea teritorial i pe medii (urban-rural), are efecte
multiple att pe termen scurt, ct i pe termen lung asupra activitii ntreprinderii,
ceea ce presupune studierea continu i a prognozelor demografice. Aceste atribute
sunt utilizate de ntreprindere n determinarea dimensiunilor pieei poteniale, n
elaborarea de estimri privind evoluia cererii de produse i servicii, n stabilirea
celui mai potrivit mix pentru piaa respectiv. Atributele demografice (Tabelul 1.1)
pot furniza indicii clare asupra structurii gamei de produse, asupra preurilor pe care
12

consumatorii sunt dispui s le plteasc pentru aceste produse, asupra modalitilor


optime de distribuire a lor i a celor mai potrivite aciuni promoionale. [3.12]
Tabelul 1.1 Elemente fundamentale i procese specifice populaiei
Elementele
Procese specifice
sistemului
elementelor
Statutul
Intrare
de
(natere, imigraie),
membru
ieire (deces, emigraie)
Vrsta
mbtrnire
Sexul
Mediul
reedin
Nivelul
instruire
Ocupaia
Veniturile

Caracteristicile
sistemului
Dimensiunea

Procese specifice
sistemului
Cretere sau scdere
(intrri ieiri)
Structura pe grupe Modificarea structurii pe
de vrst
grupe de vrst
Structur pe
Modificarea structurii pe
categorii de sex
categorii de sex
de
Migraie intern ntre
Structura dup
Modificarea structurii
medii
mediul de reedin dup mediul de reedin
deEducaia
Structura dup nivelul Modificarea structurii
de instruire
dup nivelul de instruire
Mobilitatea ocupaional Structura pe categorii Modificarea structurii pe
ocupaionale
categorii ocupaionale
Acumulare sau diminuare Structura pe categorii Modificarea structurii
de venituri
pe categorii de venituri

Investigaiile de ordin demografic au ca obiect:


persoana (individul);

gospodria (menajul);

familia.

Printre cele mai utilizate instrumente folosite pentru a studia mediul demografic se
numr indicii demografici acetia exprim frecvena de producere a diferitelor
evenimente demografice studiate. Un alt indicator semnificativ folosit n studierea
mediului demografic este densitatea economic (DE). Gradul de urbanizare joac
un rol important n structura factorilor demografici. [3.8]
Grupuri
educaionale

Analfabe
i

Persoane cu
studii
elementare

Figura 1.3 Grupuri educaionale

Persoane cu
studii medii

Persoane cu
studii
superioare

Persoane cu
studii
postuniversi
tare

Sursa: elaborata de autor


13

Copii de
virsta scolara
(7-15 ani)

Adolescenti
(16-25 ani)

Prescolari
(0-6 ani)
Populatia
Adulti
virstnici
(>65 ani)

Adulti tineri
(25-40 ani)
Adulti cu
virsta medie
(40-65 ani)

Figura 1.4 Structura populaiei pe grupe de vrst Sursa: elaborat de autor


1.2.3. Mediul politico instituional
Mediul politic reflect, ntr-o alctuire specific fiecarei ri, structurile societii,
clasele sociale i rolul lor n societate, forele politice i relaiile dintre ele, gradul de
implicare a statului n economie, gradul de stabilitate a climatului politic intern,
zonal i internaional. [3.20]
Mediul instituional este constituit din ansamblul reglementrilor de natur juridic
prin care este vizat direct sau indirect activitatea de pia a ntreprinderii. n acelai
cadru se nscriu i reglementrile elaborate de organisme interne i internaionale
viznd armonizarea practicilor comerciale, facilitarea actelor de pia cum sunt:
norme tehnice, recomandri, convenii etc. [3.33]
Un punct de pornire al analizei l constituie structura i modul de funcionare a
sistemului politic la nivelul pieei de interes pentru organizaie.

14

Modul concret de funcionare al sistemului politic l constituie regimul politic. Din


perspectiva marketingului, orientarea forelor politice aflate la putere nspre stnga
sau nspre dreapta determin atitudini i evoluii diferite n plan economic, la nivelul
pieei sau domeniului de interes. [3.37]
Studierea aspectelor referitoare la normele, reglementrile, instruciunile, n
general legislaia referitoare la pia, industria sau sectorul de interes pentru
organizaie reprezint o component a analizei de mediu politic.
Ca atare, legislaia reglementeaz conduita n afaceri prin trei tipuri de legi :

Legi menite s apere concurena i care cer ca practicile de marketing s fie

corecte i egale pentru toi partenerii;

Legi care protejeaz cumprtorul mpotriva produselor necalitative, poluate


fizic sau moral, mpotriva preurilor prea mari etc.;

Legi care protejeaz interesele generale ale societii - mbuntirea calitii

vieii, conservarea mediului ecologic, conservarea resurselor naturale etc. [2.8


pag.52]
1.2.4. Mediul cultural
Cultura este definit ca un ansamblu complex de cunotine, credine religioase, art,
moral, obiceiuri i al tuturor celorlalte capaciti i obinuine pe care le dobndete
omul ca membru al societii. [3.19]
Studierea culturii face obiectul unei discipline tiinifice distincte antropologia
cultural. Antropologia cultural surprinde imaginea pe care i-o creeaz individul
asupra sa i asupra a ceea ce l nconjoar. [3.30]
Metodele fundamentale de cercetare rmn observarea participativ i comparaia
intercultural.

15

observarea participativ presupune integrarea cercettorului n mediul i


comunitatea cultural studiat i observarea comportamentului acestora n condiiile
implicrii efective n desfurarea acestuia.

comparaia intercultural presupune analiza unui comportament determinat


de factori culturali concomitent n contextul mai multor culturi.
Printre metodele de cercetare tot mai folosite n desfurarea studiilor de
antropologie cultural se numr i testele psihologice i chestionarele de tip
sociologic. [3.10]
Din punct de vedere al originii i al modului de dobndire al lor, valorile culturale
sunt clasificate n valori primare i valori secundare.
Valorile primare sunt transmise fiecrui individ de ctre familie, prin intermediul
colii, al bisericii i al altor instituii sau organizaii n care individul este implicat
activ (particip).
Valorile secundare sunt dobndite de ctre individ, pe msura evoluiei sale n timp.
Ele completeaz setul de valori primare i sunt adoptate de ctre individ sau,
dimpotriv, creeaz conflicte n gndirea i comportamentul individului.
Este greu de definit un set de valori culturale de referin care s fie universal
valabile la nivelul tuturor pieelor. [3.12]
1.2.5. Mediul natural
Mediul natural conine relieful, terenuri, bogiile solului i subsolului, condiiile
climaterice din zona respectiv, clima, distribuirea n spaiu a activitilor economice
i identificarea resurselor de materii i materiale.
Mediul natural a devenit o component a macromediului care nu mai poate fi
ignorat, n etapa actual, ntruct este unanim acceptat ideea c aspectele ecologice
constituie restricii n calea dezvoltrii ntreprinderii nu doar prin reducerea
resurselor puse la dispoziie, mai ales a celor neregenerabile i epuizabile, ci i prin
nivelul polurii acceptabile. De aceea, orice ntreprindere este obligat s foloseasc
16

numai tehnologii nepoluante i s-i organizeze astfel ntreaga activitate nct s


protejeze mediul ambiant, dar s i combat degradarea lui.
Cum n condiiile actuale interdependenele dintre factorii ecologici i
ntreprinderi se multiplic i diversific, se impune un efort deosebit pentru
cunoaterea i valorificarea lor n proiectarea i desfurarea n condiii de maxim
eficien a activitilor economice. [3.19]
Criza materiilor prime pune probleme deosebite firmelor care utilizeaz resurse
rare, ele confruntndu-se cu costuri de producie n cretere pe care consumatorul s
nu fie dispus s le accepte prin preul produselor finite. Singura ramur care d mai
multa energie dect consum este agricultura. Creterea costului energiei se
datoreaz creterii preului petrolului. Este necesar un efort considerabil de cercetare
pentru tehnologii care economisesc energie pe unitate de msur a fiecrei uniti
destinate utilizatorilor industriali sau consumatorilor finali. [3.34]
Mediul natural face parte din cadrul ganeral n care o ntreprindere i desfoar
activitatea, exercitnd asupra acesteia unele constrngeri sau oferindu-i anumite
oportuniti. Preul produselor este influenat de costul materiilor prime, al energiei
i, n ultimul timp, de cheltuielile pentru reducerea polurii. Gestionarea optim a
resurselor naturale este o problem important att pentru agenii economici ct i
pentru organismele de stat. [3.12]
1.2.6.Mediul tehnologic
Mediul tehnologic, n epoca actual, constituie cadrul de dezvoltare a ntreprinderii
i prezint o multitudine de incidene asupra ei, care vizeaz toate domeniile de
activitate, toate compartimentele ei, n mod concret prin: invenii i inovaii, produse
noi, calitatea tehnologiilor care pot fi achiziionate, calitatea cercetrilor tehnice la
care are acces, numrul brevetelor i licenele nregistrate etc. [3.19]
Pentru specialitii n marketing, noile tehnologii sunt importante din urmtoarele
motive:

creeaz noi moduri de a satisface nevoile consumatorilor;


17

pot identifica i satisface nevoi latente;

modific modelele cererii. Tehnologiile viitorului prevestesc rentoarcerea la o


economie de tip casnic, muli oameni urmnd s devin productori independeni de
bunuri informatice i mai puin de mrfuri clasice;

pot modifica natura concurenei;

pot ajuta la descoperirea de noi consumatori. [3.30]


n relaie cu marketingul, tehnologia reprezint un determinant-cheie pentru toate
cele patru componente clasice ale mixului de marketing:
utilizarea unei tehnologii moderne, performante, eficiente, conduce la crearea
unor produse i servicii mai performante, mai atrgtoare i mai satisfctoare;
tehnologiile noi, moderne, presupun, n general, utilizarea unor cantiti mai
reduse de resurse sau cel puin raionalizarea (eficientizarea) consumului de resurse.
Ca urmare, costul producerii unui bun sau al furnizrii unui serviciu va fi redus;
noile tehnologii dezvoltate permit crearea i meninerea unor canale de
distribuie mai eficiente, cu un numr redus de intermediari i mult mai apropiate de
punctele de consum final. Distribuia devine mai flexibil, controlabil i eficient
din punct de vedere financiar.
tehnologiile moderne de telecomunicaii i informatice creeaz oportuniti noi
pentru dezvoltarea unei comunicaii de marketing directe, personalizate i interactive
cu consumatorii/utilizatorii finali ai produselor/serviciilor. [3.12]
Din punct de vedere al atitudinii adoptate fa de noile tehnologii, organizaiile
pot fi incluse ntr-una din urmtoarele cinci categorii:
inovatori: din aceast categorie fac parte organizaii caracterizate prin iniiativ,
spirit de aventur i voluntarism;
adoptatorii prematuri: organizaiile lider la nivelul pieelor lor, recunoscute pentru
precuprile constante pentru obinerea de idei i informaii ct mai recente de ordin
tehnic, tiinific i tehnologic;
18

adoptatorii majoritari (majoritatea timpurie): organizaiile a cror decizie privind


adoptarea noilor tehnologii este adoptat cu o ntrziere cauzat de durata procesului
de evaluare a avantajelor i dezavantajelor asociate integrrii i utilizrii noilor
tehnologii;
adoptatorii ntrziai (majoritatea trzie): organizaiile caracterizate printr-o
reticen sporit fa de noile tehnologii. De cele mai multe ori, decizia de adoptare a
noilor tehnologii este determinat sub anumite presiuni de ordin economic sau
social;
adoptatorii de complezen: sunt organizaiile caracterizate prin izolare,
conservatorism i chiar suspiciune fa de schimbrile i inovaiile de ordin tehnic
(tehnologic). [3.37]
Utilizarea tehnologiilor informaionale (IT) au determinat organizaiile s revad
strategiile de dezvoltare a activitilor lor incluznd utilizarea internetului att pentru
promovarea produselor i serviciilor lor ct i pentru comercializarea acestora. [3.33]
n concluzie se impune ca operatorul de pia s urmreasc permanent evoluia
mediului tehnologic, ca s nu fie n situaia de a constata c produsele firmei sale
sunt perimate moral i s apar cu produse noi naintea concurenei. [3.12]
1.3. Caracteristica micromediului extern de marketing
Micromediul firmei cuprinde un ansamblu de factori externi care afecteaza n mod
direct ntreprinderea i asupra crora se poate exercita un anume control. Influennd
deciziile, strategiile, i tacticile de marketing, schimbrile din acest mediu au o
deosebit semnificaie pentru marketeri. [3.30]
Micromediul (Figura 1.6) este constituit din ageni economici cu care ntreprinderea
intr de obicei n relaii directe. ntreprinderile pot s anticipeze schimbrile ce vor
apare n micromediu i s rspund acestora, influenndu-le sau controlnd
dimensiunile interferenei lor cu relaiile de pia ale ntreprinderii i cu concurenii
ei. [3.12]
19

Dei, cu privire la componentele micromediului exist n literatura de specialitate


mai multe puncte de vedere [2.12 p.54-56; 2.2 p.216-217; 2.5 p.51-52], cu siguran
c n perioada actual, nu pot fi ignorate urmtoarele: furnizorii de mrfuri,
prestatorii de servicii i for de munc, intermediarii, clienii, concurenii, precum i
organismele publice.
Firma trebuie s-i ndeplineasc funciile sale cu costuri ct mai mici posibil. Pentru
ntelegerea naturii firmei se va pleca de la noiunea de economie. Prin economia de
ctig a marketingului omul intete dou scopuri, unul subiectiv profitul i altul etic
social, producia de bunuri i servicii n vederea satisfacerii nevoilor i preferinelor
consumatorilor.
Aceste dou laturi ale marketingului se pot evidenia i mai bine prin noiunile de
exploatare de producie i de ntreprindere.
Exploatarea de producie este un mijloc de satisfacere a trebuinelor societii (scop
social) n vederea realizarii unui profit (scop individual). condiiile ei de producie.
ntreprinderea se explic prin condiiile de finanare, unde ntreprinztorul are
calitatea de proprietar. Noiunea de ntreprinztor nu cere ns ca proprietatea s aib o
singur persoan, dar numarul lor trebuie s fie limitat. [3.34]

20

Figura 1.6 Principalii factori ai micromediului ntreprinderii


Sursa: adaptare dup [2.22 pag.179]
1.3.1. Furnizorii
Furnizorii sunt organizaiile i indivizii care ofer firmei inputurile (materii i
materiale, utilaje, echipament tehnologic, energie, ambalaje, etichete, servicii, fora
de munc, resurse financiare, informaii etc.) necesare desfurrii normale a
activitii economice, dar i concurenilor. [3.36]
Sunt reprezentai, prin diverse firme de afaceri sau persoane particulare, care pe
baza relaiilor de vnzare-cumprare, pun la dispoziie materiile prime i materialele,
combustibilul, energia, apa, echipamentul tehnic, sau execut o larg gam de
servicii, deosebit nsemntate avnd serviciile bancare. Un loc aparte l au relaiile
cu furnizorii de personal, reprezentai prin uniti de nvmnt, oficiile de for de

21

munc, persoanele aflate n cutarea unor locuri de munc, precum i ntreprinderi


particulare care au ca obiect de activitate plasarea forei de munc disponibile. [3.12]
Este posibil ca n anumite circumstane, ntreprinderea s devin vulnerabil n
faa furnizorului. n relaiile cu furnizorii, firma trebuie s aib n vedere i un
anumit risc cu fiecare n parte, care poate s apar dac:

furnizorul deine patentul asupra produsului care constituie inputul esenial

pentru firm;

produsul ce constituie inputul esenial nu este substituibil;

n cazul firmelor de comercializare (magazin, supermarket etc.) clienii solicit

n mod expres produse realizate numai de o anumit firm;

schimbarea furnizorului este prea costisitoare;

furnizorul este mai puternic dect cumprtorul; o firm mic care se

aprovizioneaz de la un mare furnizor este n dezavantaj (firmele mari ofer, de


regul, produse de mai slab calitate la preuri dezavantajoase firmelor care au
comenzi mici etc. [3.34]
Specialitii n marketing ai firmei trebuie s monitorizeze activitatea furnizorilor,
deoarece problemele acestora nerezolvate la timp pot produce grave perturbri n
producia proprie i implicit la creterea costurilor produselor sale cu consecine
dramatice n planul profitabilitii. n aceste condiii, proprii clieni pot trece la
firmele concurente.
De aceea este foarte important pe de o parte monitorizarea activitii furnizorilor,
iar pe de alt parte stabilirea unor relaii de ncredere i pe termen lung, realizndu-se o
interdependen mutual. [3.36; 3.30]
n timp ce clienii reprezint o surs direct de venituri pentru ntreprindere,
furnizorii sunt elementul variabil n structura costului unui produs. Costul unui
produs variaz direct proporional cu cantitatea de materii prime, subansamble i
componente pe care ntreprinderea le procur de la furnizori.
22

Furnizorii reprezint o for de influen prin preurile practicate, calitatea


oferit i promptitudine. [3.12]
Furnizorii de mrfuri sunt reprezentai de diverse firme sau persoane particulare,
care, n baza unor relaii de vnzare cumprare, asigur ntreprinderii resursele
necesare de materii prime, materiale, echipamente, maini i utilaje etc.
Prestatorii de servicii sunt reprezentai de firme sau persone particulare care
realizeaz o gam larg de servicii necesare ndeplinirii obiectului de activitate al
ntreprinderii.
Furnizorii forei de munc se constituie n ageni de mediu, cu influene
considerabile n activitatea ntreprinderii, datorate rolului factorului uman n
procesul muncii. [2.18 pag. 265]
Relaiile dintre firm i furnizori se stabilesc n funcie de condiiile sociale i
economice existente n acea perioad i anume sunt contracte de lung durat, sau de
scurt durat.
n general, firma trebuie s colaboreze cu furnizori de renume, pentru c i marfa s
fie de o calitate corespunztoare, ducnd la realizarea unor produse deosebite. [3.36]
1.3.2. Intermediarii
Intermediarii sunt ageni economici implicai n promovarea, distribuirea i
vnzarea produselor unei firme ctre consumatorii finali, respectiv comercianii de
gros i detail, dar i alte categorii, mai puin importante, ca: brokeri, curieri,
comisionari etc., societi de transport, de asigurri sau agenii de publicitate, de
sondare sau de consultan de marketing. [3.19]
Tipuri de intermediari care se pot implica n eforturile de marketing ale unei
companii:

Resellerii (revnztorii), n care intr angrositii, detailitii, micii comerciani,


agenii de vnzri. Exist, ns, pericolul ca - datorit relaiei directe pe care o are cu
consumatorul final - resellerul care-i comercializeaz produsele s devin mai
23

puternic dect firma productoare i astfel s-i dicteze termenii schimbului, care-i
devin nefavorabili;

Distribuitorii fizici, care sunt de regul operatorii depozitelor de mrfuri i


firmele de transport implicate n transportarea mrfurilor de la productori la
consumatori. Dac produsele nu se mai gsesc din cauza c cei de la depozite nu au
urmrit cu atenie nivelul stocurilor, firma poate pierde clienii. De asemenea, dac
produsele sunt livrate cu ntrziere sau deteriorate, este prea puin probabil ca firma
s-i mai pstreze consumatorii pe care-i are. [3.36; 3.30]
Prestatorii de servicii sunt reprezentai prin:
firme de cercetare;
firme de consultan n marketing;
firme de relaii cu mass-media;
agenii de publicitate.
Aceti prestatori se ocup cu promovarea imaginii produselor firmei. [3.12]

Intermediarii comerciali sunt cei mai importani intermediari, care ajut firma si gseasc clieni i s-i comercializeze produsele, att pe plan naional ct i pe
plan internaional. Intermediarii comerciali dein produsele pe care le manipuleaz.
Ei cumpr i vnd pe cont propriu.

Agenii comerciali nu au spaii de depozitare.


Angrositii sunt persoane (fizice sau juridice) care cumpr cantiti mari de
bunuri, pentru c au depozite (n angro) i vnd la momentul potrivit marfa.

Detailitii sunt persoane (fizice sau juridice) care comercializeaz bunurile


(serviciile) direct la consumator. Traseul comercial al mrfurilor pornete de la
ntreprindere angrositi detailiti client.

Ageni de intermediere: acioneaz doar ca reprezentani ai clienilor lor. Ei nu


dein produse pentru a le manipula. Veniturile lor provin sub forma comisioanelor
sau onorariilor ca diferena ntre preurile de vnzare i cumprare.
24

Productorii i manufacturierii sau procesorii: exist pentru anumite aciuni de


schimbare a formei produselor. Restaurantele i alti furnizori comerciali, mai ales de
alimente, trebuie menionai aici.

Intermediarii financiari sunt reprezentai de: bnci, companii de credit, societi


de asigurri sau alte firme care contribuie la finanarea ntreprinderii sau la
protejarea acesteia n activitatea pe care o desfoar de vnzare sau cumprare de
produse.

Firma de distribuie fizic se ocup de: expediere transport recepie


depozitare pstrare sortare preambalare etichetare etalare n spaiile de
vnzare CLIENT. [3.36]
Firma de distribuie este interesat s gseasc cele mai bune mijloace de transport
(autovehicule, trenuri, vapoare, avioane) i depozite pentru mrfuri asigurnd un pre
accesibil , siguran, vitez de distribuie mare etc. [3.34]
1.3.3. Clienii
Clienii alctuiesc cercul agenilor economici (firme i instituii) i al persoanelor
individuale crora le sunt adresate produsele (serviciile) ntreprinderii constituie
cea mai important component a micromediului, deoarece ei alctuiesc piaa de
desfacere a oricrei ntreprinderi productoare, reprezentat de: consumatori,
utilizatori, angrositi, agenii guvernamentale i internaionale etc. [3.19; 3.36]
Componenii clientelei unei firme grupai dup natura lor n grupuri omogene pot
forma:
Pieele de consum: formate din consumatori individuali, adic din persoane care
folosesc n mod efectiv un bun sau serviciu;
Pieele industriale: formate din firme productive care achiziioneaz bunuri i
servicii pentru a produce noi bunuri i servicii;
Pieele de distribuie: formate din comerciani (angrositi sau detailiti) care
cumpr bunuri i servicii pentru a le revinde la un pre mai mare;
25

Pieele guvernamentale: au drept cumprtori organismele publice (coli, spitale,


instituiile militare etc.) care achiziioneaz bunuri i servicii cu scopul de a presta
servicii publice sau de a le pune la dispoziia celor care au nevoie de ele;
Pieele internaionale: formate din clieni din afara granielor rii. [3.30]
Sarcina compartimentului de marketing dintr-o firm este de a maximiza cererea
pentru produsele (serviciile) pe care le ofer clienilor, s tie s menin clienii
existeni i s atrag noi clieni din rndul nonconsumatorilor relativi i al
concurenei. Pentru a realiza aceste obiective, specialitii n marketing trebuie s
cunoasc:
caracteristicile clienilor: profilul clientului, care trebuie comparat cu profilul
pieei pentru a identifica produsele firmei care plac mai mult anumitor tipuri de
clieni. Pe aceast baz se decid caracteristicile noilor produse, preurile i mesajele
promoionale cele mai potrivite pentru piaa int;
ce nevoi i satisfac clienii cu produsul respectiv i care sunt avantajele obinute
de pe urma lui, comparativ cu alte produse care satisfac aceleai necesiti;
ce criterii folosesc cumprtorii pentru a alege ntre diferite produse (calitate, pre,
amplasarea magazinului etc.);
importana produsului pentru anumite categorii de utilizatori sau consumatori;
[3.20]
Cel mai important punct forte al unei afaceri este relaia continu cu clientul. S-ar
comite o mare greseal dac cei ce vnd s-ar concentra mai degrab asupra a ceea ce
vor s vnd, dect asupra a ceea ce clienii doresc s cumpere. Piaa poate fi
imprit pe categorii de consumatori, sau, altfel spus, n diferite segmente de pia,
n funcie de anumite criterii. [3.34]
Clienii influeneaz pozitiv activitatea unei ntreprinderi att timp ct cumpr
produsele acesteia i nu pe cele ale concurenei. Cu ct clienii cumpr mai mult de
la o ntreprindere, cu att va crete i profitul acesteia. [3.12]
26

Ameninarea asupra ntreprinderii (fora negativ) apare atunci cnd clienii


renun s mai fac afaceri cu aceasta i se ndreapt spre concurenii existeni pe
pia. Prin urmare, ntreprinderea trebuie s dezvolte strategii de atragere, pstrare i
chiar ctigare a clienilor. [3.37]
1.3.4. Concurenii
Concurenii sunt agenii economici cu care intr n competiie orice ntreprindere,
ntruct n economia de pia este indispensabil nfruntarea pentru obinerea unor
condiii avantajoase de producere i desfacere a bunurilor i serviciilor, cu elul
atingerii unor performane deosebite. [3.12]
ntruct concurena este o lupt dur, n care nvinge ntotdeauna cel mai bun,
pentru fiecare ntreprindere este absolut necesar s descopere [2.19 p.25-26]:
structura i amploarea concurenei, motivele reuitei concurenilor importani,
precum i ansele de a-i nvinge.
Tipologia concurentilor:
Concurenii direci, cei care satisfac aceleai nevoi ale clienilor i sunt percepui
de clieni ca alternative. Fiind foarte costisitoare, concurena direct nu ajut la
supravieuire dect firmele foarte puternice, cu suficiente mijloace financiare;
Concurenii indireci, cei ce ofer un produs similar dar cu alte caracteristici,
satisfac alte nevoi ale clienilor. Sunt mai puin amenintori, de obicei sunt nouvenii sau produc nlocuitori, dar oricum nu trebuie ignorai, dei sunt mai greu de
depistat.
nlocuitorii sunt concurenii care vin cu produse foarte diferite ca form i
coninut, dar care satisfac aceeai nevoie a consumatorilor. [3.36]
Concurenii pot deine un anume loc i importan pe pia, ceea ce le confer postura
de: lideri, inovatori, conservatori sau timizi. [2.14 p.72].
Tipuri de concuren:
27

1. concurena de soluii - ntreprinderea concureaz cu toate ntreprinderile care


solicit un cuantum aproximativ echivalent din veniturile cumprtorilor;

2. concurena generic - ntreprinderea concureaz cu toate ntreprinderile care


ofer produse i/sau servicii destinate s satisfac aceeai nevoie;

3. concurena de produs - ntreprinderea le consider concurente pe toate


ntreprinderile care ofer acelai produs sau clas de produse;

4. concurena de mara - o ntreprindere le consider concurente pe celelalte


ntreprinderi, care ofer aceleiai categorii de consumatori, produse i/sau servicii
similare, la preuri similare. [3.12]
n funcie de numrul concurenilor i n funcie de gradul de difereniere a
produselor, pot fi identificate situaiile:
Concurena pur i perfect: situaia n care cumprtorul are o perfect
informare asupra pieei i este interesat de obinerea celui mai sczut pre posibil.
Monopolul: este situaia de concuren caracterizat prin puterea unei firme care
domin piaa.
Oligopolul: este tipul de concuren n care competitorii sunt puin numeroi, se
cunosc bine unii pe alii sub aspectul tacticilor i reacioneaz la aciunile altora ;
Concurena de monopsol : beneficiarul are un singur cumprtor;
Concurena neloial : cnd activitatea comerciantului se realizeaz prin folosirea
de procedee nelegale, contrare uzanelor comerciale ;
Concurena ilicit : atunci cnd din dorina de a ptrunde rapid sau a ctiga o cot
ct mai mare de pia, o firm prejudiciaz direct i, de cele mai multe ori,
intenionat activitatea concurenilor, apelnd la practici ilegale;
Dumpingul : se refer la a practica preuri extrem de joase, mult sub preurile
concurenei, fr s scoi profit sau chiar pierznd bani, cu scopul de a scoate
concurena de pe pia. [3.34]
1.3.5. Organismele publice
28

Organismele publice sau publics,cum l denumete Kotler [2.4 p.125], reprezint


orice grupare care are un interes actual sau potenial cu impact asupra capacitii
organizaionale de atingere a obiectivelor ntreprinderii.
Sunt identificate mai multe tipuri de astfel de organisme, care nconjoar
ntreprinderea i o influeneaz direct:

Asociaii ale cetenilor (citizen action publics) reprezentate de organizaii ale


consumatorilor, grupurile ecologiste, grupuri ale minoritilor etc.

Organisme financiare (financial publics) influeneaz capacitatea

ntreprinderii

de a obine fonduri bneti pentru desfurarea activitii i sunt reprezentate de:


societii de investiii, companii de asigurri, acionari etc.

Organisme publice locale (local publics), reprezentate prin organizaii

comunitare, reedinele vecinilor etc.

Instituii guvernamentale (guvernamental publics), fa de care ntreprinderea

are obligaii legale, cum sunt: organele vamale, de justiie etc.

Atitudinea public general (general publics) sau marele public, dei acesta nu

acioneaz ntr-un mod organizat, imaginea public a ntreprinderii are importan


mai ales direct i imediat n cadrul local.

Instituiile mass-media (media publics) sau mediile de informare n mas:

organizaiile care vehiculeaz tiri, opinii prin: ziare, reviste, radio, televiziune etc.
Specialitii n marketing trebuie s monitorizeze cu atenie media i micrile
pentru protecia consumatorilor, pentru c cititorii sunt mai inclinai s cread n
acurateea informaiilor din comentariul editorial al unui ziar dect n reclamele
comerciale sau materialele promoionale ale firmei ;

Personalul ntreprinderii reprezentat prin: salariai, asociai, consiliul de

conducere, trebuie s participe efectiv la reuita activitii firmei. Dac ei sunt


multumii de modul cum sunt tratai n cadrul firmei, acest lucru este transmis mai
29

departe persoanelor din public care nu fac parte din organizaia firm, demonstrnd
c politica de marketing este bine proiectat. [3.12]
n final, se poate spune c publicul (Figura 1.5) poate s fie un factor decisiv n
accelerarea aciunilor firmei, dar sunt i situaii cnd prin atmosfera creat de public
n jurul unei organizaii s duc la falimentarea acesteia. [3.8]

Figura 1.5 Categoriile de public ale ntreprinderii Sursa: [adaptat dup 2.6]
1.4. Caracteristica mediului intern al ntreprinderii
Mediul intern al ntreprinderii este alctuit din totalitatea elementelor ce asigur
realizarea obiectivului de activitate al acesteia. Acesta intr n aciune ca un
ansamblu n care componentele conlucreaz, condiionndu-se reciproc, potennduse sau anihilndu-se una pe cealalt dup caz. n ultima instan, mediul intern se
identific cu firma insi, definit ca agent economic n cadrul cruia are loc
combinaia factorilor de producie n scopul producerii de bunuri i servicii. [3.19]
30

Cu alte cuvinte, mediul intern este constituit din elemente care exprim fizic
resursele de care dispune ntreprinderea. Rezult deci c mediul intern are
deopotriv un coninut static i unul dinamic.
Coninutul statistic al mediului intern este dat de elementele sale componente
privite izolat fr surprinderea legturii dintre acestea i a raporturilor n care se afl
unele cu altele.
Coninutul dinamic al mediului intern este exprimat de efectul sinergic produs prin
asamblarea n procesul activitii a resurselor de care dispune firma. Efectul sinergic,
depinde, ntre altele, de raporturile cantitativ-structurale n care se afl componentele
mediului. [3.33]
n sfrit, mediul intern se afl ntr-o continu interaciune cu mediul extern,
legturile cu acesta fiind deosebit de complexe. De aceea, o serie de trsturi ale
mediului extern se regsesc ntr-o anumit proporie i n cadrul mediului intern.
[3.19]
Structura mediului intern
Resursele de care dispune firma la un moment dat se gsesc sub cele mai diferite
forme, putnd fi structurate dup diferite criterii. Cel mai frecvent este luat n
consideraie coninutul resurselor pe baza creia se obine o grupare clasic: resurse
materiale, resurse financiare, i resurse umane. Din acest punct de vedere
deosebim: dotri (cldiri, echipamente, tehnologii, informaii, infrastructur etc),
terenuri, disponibilitile bneti (n numerar i aflate n cont) i personalul cu
structurile sale (vrst, pregatire, specializare). [3.36]
Potenialul firmei
Fructificarea ocaziilor oferite de mediul extern ori contracararea situaiilor dificile
ale acestuia sunt determinate de potenialul ntreprinderii, de capacitatea sa de a
realiza acest lucru. Resursele i componentele mediului intern exprim potenialul
(capacitatea) firmei. Corespunztor celor trei categorii de resurse, potenialul
31

ntreprinderii poate fi structurat astfel: capacitatea tehnic i capacitatea


comercial, capacitatea financiar, capacitatea organizatoric.
Potenialul productiv (tehnic) exprim capacitatea firmei de a realiza
produsele sau serviciile n cantitatea i calitatea solicitat pe pia. Intr n discuie
mijloacele (teren, dotri, echipamente, tehnologii) capacitile, calitatea forei de
munc, i nu n ultimul rnd, capacitatea de producie conform graficului.
Capacitatea financiar are n vedere, posibilitile pe care le are ntreprinderea
de a realiza anumite cheltuieli n vederea atingerii unor obiective de pia. Intr n
discuie costul capitalului, fluxul de numerar i stabilirea financiar.
Capacitatea organizatoric i potenialul managerial. O ntreprindere are un
potenial ridicat atunci cnd exist un echilibru ntre capacitatea productiv, cea
financiar i organizatoric, pe de o parte i capacitatea comercial pe de alt parte,
iar volumul activitii este suficient de mare s acopere o cot nsemnat pe pia.
Indiferent de situaie, determinarea potenialului intern se realizeaz prin evaluarea
punctelor tari i punctelor slabe ale ntreprinderii. [3.20]
1.4.1. Terenuri
Terenurile i resursele naturale reprezint factorii de producie fr de care nu este
posibil desfurarea activitii. Terenul apare deci, att ca principal factor de
producie (n agricultur, silvicultur) fie ca baz de desfurare a proceselor
economice, pe el fiind amplasate cldiri, echipamente etc.
n fiecare din aceste ipostaze , pmntul i resursele naturale sunt analizate prin
prisma contribuiei la realizarea obiectivelor propuse. Potenialul acestora este
exprimat de proprietaile fizico-chimice, amplasare, peisaj, poziia fa de sursele de
aprovizionare i desfacere etc. [3.29]
1.4.2. Cldiri
Cldirile asigur o parte a suportului fizic de desfurare a proceselor economice,
fiind difereniate dup locul ocupat n aceste procese: depozite, spaii de vnzare,
32

cldiri administrative etc. n numeroase situaii, cldirile reprezint elemente


eseniale ale procesului de prestaie. [3.19]
1.4.3. Dotrile Echipamentele
Echipamentele (dotrile) reprezint elementele eseniale ale suportului fizic pe care
se desfoar activitile firmei, n mai toate situaiile. Performanele acestea sunt
date de nivelul tehnic la care sunt realizate , punndu-i amprenta asupra calitii
produselor i serviciilor livrate. Ele determin costurile, preurile, productivitatea
etc. Echipamentele se regsesc totodat n tehnologiile de fabricaie i comerciale
utilizate de ntreprindere n desfurarea proceselor de producie sau comerciale.
Dotrile / echipamentele au n componen echipamente complexe, maini de calcul,
birotic necesar desfurrii proceselor economice etc. [3.36]
1.4.4. Personalul
Personalul exprim resursele umane ale ntreprinderii i reprezint n ultima instan,
factorul activ i determinant al potenialului firmei. Analiza acestuia este deosebit de
complex. Ea urmrete, n esen, evidenierea calitii resurselor umane.
Surprinderea acestuia necesit urmrirea cu atenie a numrului i structurii, gradul
de calificare, vrsta, aptitudinile, motivaia etc. Capacitatea acestuia reiese din
analiza atent a organizrii sistemului decizional, rezultatului obinut etc.[3.36]

33

Figura 1.7 Componentele micromediului extern firmei i principalele tipuri de relaii


dintre prile componente

Sursa: [adaptat dup 2.6]


34

CAPITOLUL II

STUDIUL PIEEI ASIGURRILOR DIN REPUBLICA

MOLDOVA
2.1. Studiul ofertei pe piaa asigurrilor din Republica Moldova
Asigurarea apare n forma sa natural ca protecie mpotriva foamei n anumite
perioade ale anului. Punctul de pornire al acestei etape - aproximativ 40 mii ani .e.n.
Ca punct final este considerat perioada apariiei mrfii-intermediar, aproximativ 8 mii
ani .e.n. Se elaboreaz legile lui Hammurabi, adoptate aproximativ n anul 1800 .e.n.
Aceast perioad n dezvoltarea asigurrilor a durat pn n a.550 .e.n., cnd n statul
Lidian au aprut primele monede de aur. Din momentul intrrii n epoca civilizaiei,
asigurarea capt n mod vdit caracter sau form bneasc.
n Roma antic a aprut primul contract de asigurare, care se numea contract de
mprumut.
n Evul Mediu n statele vest-europene au aprut primele bresle de asigurare a
comercianilor i a meteugarilor.
De la nceputul secolului al XVIII-ea i pn n secolul al XlX-ea, pe plan
internaional s-au practicat trei mari forme de asigurri: maritime, de incendiu i de
via.
Prima poli de asigurare maritim dovedit pn azi a fost semnat n anul 1347 la
Genova, iar prima intervenie a statului pe piaa asigurrilor dateaz din anul 1435.
Odat cu dezvoltarea modului de producere capitalist, asigurarea trece din forma de
frie n cea comercial.
Primele societi de asigurare au aprut la sf.sec.XVII-lea n Anglia, Frana, Italia,
Danemarca, Suedia. n a doua jumtate a sec.XIX-lea au aprut uniuni de asigurare
de tip cartel i concern, ce erau formate din zeci de societi de asigurare. Un loc
deosebit n dezvoltarea asigurrilor o ocup Anglia, n care n anii 80 al sec.XVIIlea au aprut primele societi de asigurare n domeniul asigurrii de la incendiu. n
aceiai perioad apar primele societi de asigurare n domeniul asigurrilor

35

riscurilor maritime: Frana n anul 1686 (Paris), Italia n anul 1741 (Genova),
Danemarka n anul 1741 i Suedia n anul 1750.
n asigurrile internaionale vdit s-a evideniat corporaia englez Lloyd, care
este astzi cea mai mare i important pia internaional de asigurri i cel mai
mare centru informaional privind comerul i navigaia maritim.
Patria asigurrilor de via e considerat Anglia. Patria reasigurrilor este
considerat Germania. Din sec. XIX-lea pe poziiile din frunte se afl uniuni de
asigurare de tip cartel i concern. Factorii determinani, care au condus la apariia
asigurrilor contemporane apariia unei activiti raionale capitaliste cu orientare
spre valorile raionalitii formale.
Secolul XIX-lea e marcat de o nou etap n dezvoltarea asigurrilor, fapt legat de
implicarea activ a statului n asigurri. nelegnd rolul enorm economic i social al
asigurrilor, statul dorete s se foloseasc de avantajele lor n interes propriu.
Ce privete Republica Moldova, nu putem s spunem c exist careva tradiii
serioase. Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871,
prin prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare ruseti. Mai putem
meniona crearea n anul 1923 a societii cooperatiste de asigurare Vulturul, care
ns a existat destul de puin, trecnd cu sediul la Bucureti. Dup instalarea
regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul Gosstrah-ului, un sistem unic de
asigurri de stat sistem rigid de asigurare, care de cele mai multe ori a dus la
tipizarea raporturilor de asigurare i limitarea cadrului acestuia, pe prim plan fiind
puse interesele statului. [3.3]
Analiza pieei de asigurare din Republica Moldova la sfritul Trim III 2008 (Vezi
Anexa 2.1)

Opinii asupra evoluiei pieei asigurrilor R. Moldova n anul 2008.


Dei, n anul 2008, companiile moldoveneti de asigurri (Vezi Anexa 2.2) au
ncasat prime n sum de peste 60 mln USD i au achitat despgubiri n valoare de
circa 16 mln USD, totui statisticile relev o ncetinire a ritmurilor de cretere a
36

sectorului de asigurri, n comparaie cu primul semestru al a.c.. ncetinirea ritmului


de cretere este unul din semnele recesiunii care amenin tot mai evident piaa
asigurrilor din Moldova. Factorii pozitivi principali care au influenat creterea de
pn acum a sectorului asigurrilor sunt acum n deriv:
societile de leasing care generau mai mult de 50% din portofoliul asigurrilor
auto CASCO i-au restrns simitor volumele de finanare;
transportatorii, marii clieni ai asigurtorilor pe liniile de asigurare Carte Verde i
rspundere civil auto intern se confrunt cu o reducere a cererii la serviciile lor att
pe piaa de est, ct i pe cea din vest;
bncile au redus esenial oferta de creditare sau au fcut-o inaccesibil sau
nerezonabil pentru agenii economici dornici s-i finaneze nevoile de active
circulante i investiii;
tarifele pentru asigurrile obligatorii (RCA i Carte Verde) probabil se vor micora
de la anul nou. Chiar dac aceast micare pe care o considerm puin cugetat le-ar
putea face economii nesemnificative oferilor amatori i transportatorilor pe termen
scurt, pe termen lung se va dovedi pgubitoare att pentru asigurtori ct i pentru
beneficiarii asigurrilor;
reducerea consumului populaiei locale, deja atestat de analitii economici, va
antrena dup sine reducerea veniturilor agenilor economici i implicit a veniturilor
persoanelor fizice angajate i a patronilor.
Pn acum nu se poate vorbi de un interes sczut a populaiei fa de asigurri,
dimpotriv - dinamica (ritmul anual de cretere de 30%) de pn acum a pieei
financiare vorbete de un viu interes a populaiei pentru asigurri, or aceasta nu se
poate nzeci peste noapte chiar i din simplul motiv c asigurtorii locali nu au
suficient for de vnzare (numr, calificare i motivare a agenilor i brokerilor).
Mai multe tendine sunt observabile pe piaa asigurrilor:
Tendina de concentrare a activitii o pondere tot mai mare a cifrei de afaceri
revine unui numr mai mic de asigurtori. Primele 10 companii (din cei 27 activi la
37

sfritul trimestrului 3) le revine mai mult de 87% din totalul primelor de asigurare
ncasate de ntreaga pia a asigurrilor n primele nou luni ale anului;
Tendina de reducere a numrului asigurtorilor activi de la 33 la sfritul
semestrului 1 la 27 n semestrul 3.
nrutirea capacitii de plat a asigurailor i va presa pe asigurtori s
diminueze tariful de asigurare. n condiiile n care se atest un fenomen inflaionist
alarmant la preurile de reparaie a autovehiculelor, diminuarea sau meninerea unor
tarife joase la asigurrile auto se poate dovedi fatal pentru unele societi de
asigurare.
Piaa de asigurri din Republica Moldova trece printr-o perioad de pubertate.
Noua Lege cu Privire la Asigurari (1), care a intrat n vigoare la 6 aprilie 2007, a
marcat o noua etapa n procesul de maturizare a sectorul de asigurari din ar.
Conform acestei legi, companiile de asigurri sunt obligate s-i majoreze ealonat
pe parcursul a 5 ani volumul capitalului social pna la cel puin 15 milioane lei.
Deoarece unul din indicatorii principali ce caracterizeaz stabilitatea i
solvabilitatea financiara a unei companii de asigurri este volumul capitalului
propriu, iar capitalul social constituie o component esenial a acestuia, noua
reglementare va contribui la ieirea din adolescen a sectorului de asigurri i la o
consolidare a acestuia. [3.24]
Evoluia pieei de asigurri reflect n ce msur a crescut calitatea vieii i
volumul de investiii ntr-o economie. n R. Moldova, acest sector cunoate un
trend ascendent continuu. Astfel, n primul trimestru al anului 2008, volumul
primelor subscrise a crescut cu 35% n comparaie cu perioada similar a anului
trecut. Totui, apar multe ntrebri la capitolul calitii acestei creteri. Or, n
Republica Moldova companiile de asigurri i construiesc afacerile n mare parte
pe baza asigurrilor CASCO, rspunderii civile auto i Carte Verde. [3.14]
Astfel, putem constata c trendul ascendent urmrit n ultimii ani pe piaa de
asigurri din Republica Moldova este determinat de creterea vnzrilor pentru
38

cteva produse de asigurare de baz, ns rmne o problem diversificarea


spectrului de servicii prestate de catre companiile de asigurri din ar. [3.24]
O alt deficien a pieei de asigurari din Republica Moldova rmne a fi rata
sczut de despgubiri n comparaie cu alte state. Cauza este c fie companiile de
asigurri se eschiveaz de la plata despgubirilor, fie primele sunt prea nalte. La
capitolul investiii strine directe, piaa de asigurri din R. Moldova a devenit un
punct de interes pentru mai muli lideri regionali i mondiali din domeniu. Acest
fapt a fost demonstrat de ctre venirea pe pia a grupului austriac Grawe care a
fuzionat cu compania de asigurri Carat, iar firma fiic a holdingului rus
Rosgosstrah, comopania cipriot Linekers, a cumprat 80% din aciunile
companiei Moldasig liderul pe piaa Republicii Moldova conform volumul de
prime subscrise (Vezi Anexa 2.3). Noua lege cu privire la asigurri va spori
interesul investitorilor strini pentru piaa de asigurri din Republica Moldova
deoarece odat cu sporirea capitalului social al companiilor crete i credibilitatea
acestora n faa investitorilor graie sporirii nivelului solvabilitii i stabilitii
finaniare a companiilor de asigurri. [3.38]
n concluzie, piaa de asigurri din Republica Moldova se afl n pragul unor
schimbri majore, posednd nc un bogat potenial neexplorat. Perioada de
adolescen se ncheie, a venit timpul pentru maturizare. [3.15]
PROGNOZE PENTRU ANUL 2009
Anul 2009 va fi un an de ncercare pentru muli asigurtori. Se va reduce n
continuare numrul asigurtorilor activi att din motive obiective (majorarea
capitalului social), ct i subiective neatingerea obiectivelor de profitabilitate. Se
ateapt o cretere a pieei mai mic dect n anul 2008 (15% ar fi o cifr optimist
n acest context), reieind i din previziunile de cretere economic pe ar care
sunt pesimiste. Sunt puin probabile intrri masive de capital strin n anul 2009 pe
piaa asigurrilor din Moldova, deoarece majoritatea juctorilor strini importani
se preocup de consolidarea financiar a propriilor societi. Totui, caracterul
39

atipic de pn acum a evoluiei pieei asigurrilor din Moldova comparativ cu


tendinele regiunii ne poate face suprize i de aceast dat. Anul 2009 se anun a fi
unul extrem de dificil pentru ntreaga economie, dar i pentru populaia rii. Nici
societile de asigurare nu vor beneficia de condiii mai favorabile de activitate,
ns companiile cu tradiie n domeniu, avnd o baz solid, o stabilitate i o
experien deja demonstrate n timp, inclusiv n condiii similare celor preconizate
pentru perioada urmtoare, vor reui s fac fa provocrilor timpurilor nefaste i
s-i susin clienii la greu. [3.15]
Considerm c criza financiar va afecta piaa asigurrilor, dar ntr-o msur mai
mic. n primul rnd, asigurrile din ara noastr nu sunt produse foarte rspndite,
astfel nu exist nc tradiii similare rilor industrializate, unde fiecare micare este
asigurat. De fapt, n ara noastr se asigur numai cine este impus sau are nevoie
de asigurare pentru realizarea anumitor afaceri sau procurarea anumitor produse,
dar nicidecum nu se prea gndete cineva la o acoperire a riscurilor. n al doilea
rnd, trebuie s privim structura primelor de asigurare. Asigurrile de rspundere
civil auto (RCA) i Carte Verde dein circa 40% din PBS pe total pia. Aceste
clase de asigurri nu vor fi afectate de criz, cu excepia asigurrilor Carte Verde,
care s-ar putea reduce ca rezultat al descreterii exporturilor ctre pieele externe.
Vnzrile din asigurrile de bunuri aproape c nu vor fi afectate, deoarece astzi
aceste asigurri sunt efectuate doar de un numr redus de subieci economici. [3.7]
Tabelul 2.1 Indicatorii activitii de asigurare a companiilor Sursa: [3.5]

40

Analiznd structura vnzrilor pe produse de asigurare, se constat, c ASITO a


nregistrat cele mai mari volume, realizate pe pia pe urmtoarele tipuri de
asigurare: asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (62.2 mil. lei), asigurarea
bunurilor ntreprinderilor industriale i de comer (23.8 mil. lei), asigurarea
bunurilor persoanelor fizice (2.8 mil. lei), asigurarea CARGO (1.1 mil. lei),
asigurarea facultativ de sntate (3.6 mil. lei), asigurarea de rspundere civil
general (2.3 mil. lei), asigurarea de rspundere civil profesional (0.4 mil. lei),iar
cu celelalte produse se afl n topul societilor cu cel mai nalt randament.
De asemenea, Compania ASITO a avut o evoluie pozitiv pe tipurile de
asigurare, care, n contextul dezvoltrii economice, devin tot mai necesare i mai
solicitate, acestea fiind: asigurarea de rspundere civil profesional (28.8%),
asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale i de comer (16.6%), CARGO
(8.1%), asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (3.7%), Carte Verde
(+3.6%), asigurarea de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori
(+5.2%), AUTO CASCO (+1.5%), asigurarea de rspundere a transportatorilor i
expeditorilor (+0.8%). [3.5; 3.7; 3.15]

Uniunea asigurtorilor i-a trasat obiectivele pentru 2009


La finele lunii decembrie 2008, Uniunea companiilor de asigurri din RM i-a
aprobat planul de activiti pentru anul 2009. Potrivit preedintelui acestei
organizaii profesionale a asigurtorilor, Mihai Manoli, documentul conine circa
50 de puncte. Printre obiectivele trasate figureaz stabilirea relaiilor de cooperare
cu Parlamentul, Guvernul, Comisia Naional a Pieei Financiare, precum i cu un
ir de asociaii i uniuni profesionale, cum ar fi Asociaia bncilor sau Uniunea
transportatorilor.
Totodat, Uniunea companiilor de asigurri opteaz pentru iniierea unor legturi
strnse cu asociaii similare de peste hotare. Uniunea intenioneaz s elaboreze
i s implementeze un complex de aciuni, orientat spre realizarea normelor i
41

cerinelor legii cu privire la asigurri, dar i s participe la elaborarea bazei


normative necesare pentru implementarea prevederilor acesteia. O atenie
important urmeaz a fi acordat i determinrii prioritilor i factorilor de
dezvoltare a pieei. Dup cum a subliniat Manoli, n prezent circa 60 la sut din
piaa de asigurri revine asigurrilor auto. ns i aici exist un ir de aspecte ce
necesit a fi perfecionate i optimizate. Potrivit unor estimri preliminare, piaa de
asigurri din Moldova este evaluat la circa 73 mln euro, pe cnd cea a Romniei
este de peste 2 mlrd euro. Potrivit experilor, ntregul volum al pieei asigurrilor
din Moldova poate fi comparat cu venitul unei singure companii de telefonie
mobil autohton. Dac e s ne referim la un indicator precum raportul serviciilor
de asigurare la numrul de locuitori, atunci n comparaie cu R. Moldova, acest
coeficient este de 8 ori mai mare n Romnia, de 30 de ori n Ungaria, iar n
Belgia de 160 de ori.
Una din direciile cele mai importante de activitate n anul 2009 pentru Uniunea
asigurtorilor va fi crearea unei baze speciale de date, ce va conine informaii
despre registrele agenilor de asigurri, precum i alte date care ulterior vor putea fi
folosite n scopul soluionrii unor situaii litigioase, dar i la elaborarea i
adoptarea tarifelor de asigurare. [3.7; 3.38]

Ratingul siguranei companiilor de asigurri dup anul 2008


ntr-un an i ceva, patru companii s-au retras de pe pia, iar altele ase i ateapt
rndul s ias.
Din cauza nrutirii brute a indicatorilor de activitate principali, anse mari s nu
ajung n rating le-a avut un grup de companii, printre care se numr i unele pe
deplin respectabile au redus considerabil colectarea primelor Acord-Grup, AfesMoldova, Edict, Garanie, Transelit, Vitoriasig. Motivele acestei situaii la fiecare au
fost diferite. Din unele au plecat clienii mari din cauza unor transformri politice i
structurale. Altele au fost influenate puternic de criza care a fcut asigurrile un pas
42

mai puin interesant i deloc primordial sub aspectul viabilitii diversitii afacerilor
acionarilor.
Dup calculele CNPF, efectuate la nceputul anului 2008, cota serviciilor de
asigurare n PIB n cinci ani, ncepnd cu 2007, trebuie s creasc pn la 2,5%. Pentru
aceasta, asigurtorii trebuiau s sporeasc anual colectarea primelor cu, cel puin, 3035%. n anul 2008, activele totale ale asigurtorilor au crescut cu 31%, pn la 1,33
mlrd. lei, iar activele nete - cu 80% - pn la 656,48 mil. lei.
Cel mai mult i-au crescut activele Moldasig - cu 139,2 mil. (+74%), Asito - cu 60,5
mil. (21%) i Grawe AV - cu 42,6 mil. lei (100%). Aceleai companii snt lideri i la
sporirea primelor colectate (Vezi Anexa 2.4).
Piaa asigurrilor (Vezi Anexa 2.5) n ansamblu se formeaz ntr-o direcie corect.
Criza se va sfri cndva, autoritile se vor schimba sau i vor schimba atitudinea fa
de business, populaia cu timpul va nelege valoarea serviciilor de asigurare.
Ratingul companiilor de asigurri (Vezi anexa 2.6), atribuit de revista economicofinanciar Bnci i Finane-Profit, se ntemeiaz pe drile de seam oficiale ale
companiilor de asigurri. [3.31]
Tabelul 2.2 Companiile excluse din rating

Sursa:

[3.31]

Fr licena
ADARA - S
UNIVERSALNA AG
ASIVIT
KORUNTU - ASIG
MOBIAS

Pn la nceputul lui aprilie 2009 nu i-au


crescut capitalul social
ACCEPT INSSURANCE
GARANT
NOTABIL - POLIS
EUROASIG GRUP
DELTA

Rating-ul calitii pieii de asigurri din R.M. la 30.09.2008 (Vezi Anexa 2.7)

43

44

Tipuri de asigurri
Asigurri persoane fizice
1. Asigurri auto

Asigurri persoane juridice

15. Asigurri de bunuri

2. Asigurri de locuint

16. Asigurri auto


17. Asigurri de persoane

3. Asigurri de persoane
4. Asigurri de rspundere civil

18. Asigurri de rspundere civil

19. Asigurri pentru transport

5. Protecia familiei
6. Asigurarea subvenionata a
recoltei culturilor agricole

20. Asigurarea de accidente

7. Asigurarea asistenei medicale


peste hotare

21. Asigurarea de rspundere a


transportatorilor auto

8. Asigurarea facultativ a
bunurilor

22. Asigurarea facultativ a


bunurilor

9. Asigurarea subvenionat a
plantaiilor multianuale

23. Asigurarea navelor


aeriene(AEROCASCO)

10. Asigurarea navelor


aeriene(AEROCASCO)

24. Asigurarea lucrrilor de


construcii-montaj

11. Asigurarea complex


ipotecar

25. Asigurarea subvenionat a


animalelor i psrilor domestice

12. Asigurarea facultativ a


tehnicii agricole
13. Asigurarea complex
imobiliara
14. Asigurarea medical pentru perioada
aflrii temporare peste hotare

Figura 2.1 Tipuri de asigurri Sursa: elaborat de autor


45

Asigurarea
oferului de
accidente

Asigurarea
auto CASCO

Asigurri
auto

Asigurarea
obligatorie de
rspundere
civil auto
(RCA)

Asigurarea
CARTE
VERDE
Figura 2.2 Tipuri de asigurri auto persoane fizice Sursa: elaborat de autor
1.
Asigurarea auto CASCO
Se pot asigura autovehicule, vehicule pentru transporturi terestre de bunuri sau
persoane, acionate pe principiul motorului, precum i altele, construite i echipate
pentru diverse destinaii speciale. Remorcile i semiremorcile se asigur separat.
Polia de asigurare valideaz pe teritoriul R. Moldova sau acoperirea de riscuri poate
fi extins, la cererea Asiguratului i n afara teritoriului Republicii Moldova.
Carte Verde
Cartea Verde este un sistem european. n prezent include majoritatea, dar nu toate
statele europene. Cartea Verde confirma c vizitatorul dispune cel puin de
acoperirea asigurrii n conformitate cu legile rii vizitate. Asigurarea este valabil
n afara teritoriului R. Moldova, numai n rile membre ale Conveniei InterbirouriCarte Verde.
46

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de


autovehicule (asigurare RCA)
De asigurare obligatorie de rspundere civil sunt pasibili deintorii de autovehicule
cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice
urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere.
Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civila este valabil pe teritoriul
Republicii Moldova.
Asigurarea oferului de accidente
Reabilitarea i meninerea sntii dup accident n general este foarte costisitoare;
asigurarea de accidente ofer susinerea material n rezolvarea acestor probleme.
2.
Locuine i bunuri
n general Asigurtorii i despgubesc pe Asigurai pentru pagubele materiale:
- n cazul gospodriilor din mediul urban sau rural: casa, vila, cabana sau alt
construcie destinat locuirii permanente sau temporare (casa de vacan), n cazul
blocurilor, apartamentul.
3.
Asigurri de persoane

Asigurarea medical
pentru calatorii n
strintate

Asigurarea de pensie
privat suplimentar

Asigurarea de via

Figura 2.3 Tipuri asigurri persoane persoane fizice Sursa: elaborat de autor
Asigurarea medical pentru cltorii n strinatate
Prin asigurare se acoper cheltuielile medicale sau de repatriere, necesare a fi
efectuate de Asigurat, ca urmare a mbolnvirii n timpul cltorii n strintate sau a
unui accident survenit n aceast perioad.
47

Asigurarea de pensie privat suplimentar


Este cunoscut faptul c cel mai mare risc al unui individ, nu este acela de a muri, ci
riscul de a tri "mai mult dect putem duce". Pentru a-i putea menine constant
nivelul de trai, individul are nevoie de acel venit suplimentar, ca diferena ntre
veniturile realizate ca persoan productiv i cele din momentul pensionrii. Aceasta
este de fapt rolul pensiei suplimentare private.
De regul, aceste contracte de asigurare se ncheie pe durata de cel mult 5 ani.
Asigurarea de via
Asigurarea de via este un mijloc de protecie financiar a unui individ i a familiei
sale. Ca mijloc de protecie al individului, asigurarea de via creeaz un venit
suplimentar pentru un anumit moment din via prin asigurarea unui capital sau a unei
pensii.
4.
Asigurarea de rspundere civil legal
Asiguratorul asigur persoanele fizice sau juridice pentru riscurile prevzute n
contractul de asigurare acordnd despgubiri pentru urmtoarele daune materiale de
a cror producere Asiguraii rspund n baza legii, fa de tere persoane pgubite:
- vtmrile corporale (prejudicii corporale) suferite de o tera persoan fizic i
care, urmare a incapacitii temporare de munc, a invaliditii sau decesului au
cauzat pagube bneti, inclusiv rezultnd din pierderea parial sau total a unui
venit, dac aceste pagube sunt consecina direct a intervenirii vtmrii corporale;
- prejudiciile materiale (pagube la bunuri) constnd n deteriorarea sau distrugerea
unui bun sau vtmarea unui animal.
5.
Protecia familiei
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: persoanele fizice cu vrsta maxim de
65 ani in momentul semnrii contractului de asigurare.

48

Riscuri acoperite: decesul persoanei asigurate, pierderea capacitii de munc mai


mult de 50%
6.
Asigurarea subvenionat a recoltei culturilor agricole
Riscuri acoperite: seceta excesiv; cderi de grindin; scderea temperaturilor sub
nivelul biologic de rezisten a plantelor; splarea semnturilor agricole; furtuni de
praf (suflarea semnturilor);
7.
Asigurarea asistenei medicale peste hotare
Asigurare obligatorie a persoanelor ce pleac n strintate.
Riscurile asigurate : Survenirea neateptat a unei boli ce necesit intervenie
medical urgent, ce nu poate fi amnat dup rentoarcerea n ar ; traume sau
tulburri a sntii ca rezultat a unui accident ; decesul asiguratului n rezultatul unei
boli sau accident.
Costul poliei este mult mai mic dect tratamentul ntr-o clinic din strintate.
8.
Asigurarea facultativ a bunurilor
n baza contractului pot fi asigurate bunuri: cldiri, construcii, edificii, diverse maini
i utilaje, obiecte nefinisate din producia i construcia capital, utilaj de tehnic
electronic, de multiplicare, de calcul i radiotehnic, n stare bun .a.
Riscuri acoperite: Asiguratorul se oblig s compenseze Asiguratului paguba n caz de
deteriorare sau pierdere a bunurilor la producerea cazurilor de asigurare pe
urmatoarele tipuri de riscuri: Incendiu; Cutremur de pmnt .a.
9.
Asigurarea subvenionat a plantaiilor multianuale
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: plantaiile de vii, livezi, plantele eterooleaginoase i alte plantaii, pepiniere pomicole i viticole.
Riscuri acoperite: grindina, ingheuri de iarn
49

10.
Asigurarea navelor aeriene (AEROCASCO)
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: navele aeriene ale aviaiei civile, ce
dispun de licen privind nregistrarea de stat a navei aeriene, de certificatul
(legitimaia) privind starea bun pentru zbor a navei aeriene sau alte acte, care le
substituie, 2 agregate separate ale navelor aeriene, stabilite la bordul navei aeriene i
care dispun de acte perfectate n modul corespunztor (paaport, formular etc.).
Riscuri acoperite:

pieirea (complet sau constructiv), pierderea fr urm sau

deteriorarea navei aeriene ca rezultat al accidentului care s-a produs n perioada de


aciune a contractului de asigurare.
11.
Asigurarea complex ipotecar
Riscuri acoperite: pierdere a bunului n urma incendierii, exploziei, inundaiei;
pierderea capacitii de munc a debitorului pentru a acoperi suma restant a creditului
ipotecare; pierderea dreptului de proprietate asupra bunului achiziionat prin credit
ipotecar.
12.
Asigurarea facultativ a tehnicii agricole
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: tehnica (utilajul) agricol.
Riscuri acoperite: incendiu, descrcri electrice, explozii, scurt circuit n reelele
electrice; accidente rutiere; calamiti naturale; suplimentar - furtul.
13.
Asigurarea complex imobiliar
Riscuri acoperite: cataclisme naturale, furt, incendiu, inundaii, riscul inundaiilor,
infiltraiilor sau incendiilor din neglijent asiguratului sau a membrilor familiei sale,
riscul de producere a traumelor, fracturelor sau a decesului survenit n urma
accidentelor a persoanei asigurate i a membrilor familiei sale.
50

14.
Asigurarea facultativ a cheltuielilor de tratament medical pentru perioada
aflrii temporare dup hotare
Riscuri acoperite: asistena medical de urgen; medicamentele i materialele de
pansament prescrise de medic; tratamentul prin terapie cu raze, cldur, lumin, i alte
proceduri fizioterapeutice; operaii (inclusiv cheltuielile pentru anestezie) .a.
15.
Asigurare de cldiri i bunuri
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: cldirile i alte construcii, mainile,
utilajele, instalaiile, echipamentele, inventarul gospodresc, alte mijloace fixe i
obiecte de inventar; mijloace circulante.
16.

Figura 2.4 Tipuri asigurri auto persoane juridice Sursa: elaborat de autor
CASCO; Carte Verde; Asigurarea obligatorie de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule i de autovehicule electrice urbane (RCA);
Asigurarea navelor aeriene (AEROCASCO): Procedur similar cu cea a
Persoanelor fizice
51

17.
Asigurare medical pentru cltorii n strinatate
Prin asigurare se acoper cheltuielile medicale sau de repatriere, necesare a fi
efectuate de Asigurat, ca urmare a mbolnvirii n timpul cltorii n strintate sau a
unui accident survenit n aceast perioad. Contractul de asigurare poate fi
individual sau de grup.
18.
Asigurarea de rspundere civil legal
Procedur similar cu cea a Persoanelor fizice
Polia de asigurare se poate ncheia, n funcie de solicitarea Asiguratului, cu
valabilitate numai pe teritoriul R. Moldova sau cu extindere n afara R. Moldova,
excepie fcnd SUA i Canada, precum i rile sau teritoriile care au acelai sistem
legislativ.
19.
Asigurarea CARGO
Se adreseaz n principal, dar nu exclusiv societilor de import-export,
productorilor i caselor de comer la intern sau internaionale, care genereaz
fluxuri de marf. Asigurarea se poate ncheia att pentru transporturile de bunuri
efectuate pe teritoriul Moldovei ct i pentru transporturile internaionale.
20.
Asigurarea de accidente
Riscuri acoperite: traumatism cauzat de accident; intoxicaie acut ntmpltoare cu
plante otrvitoare, substane chimice (industriale sau de uz casnic), medicamente,
produse alimentare deteriorate (toxicoinfecia alimentar), cu excepia salmonelozei,
dezinteriei; .a.

52

21.
Asigurarea de rspundere a transportatorilor auto (CMR)
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: autotransportatorii i expeditorii, care
efectueaz transportarea i expedierea ncrcturilor pe teritoriul Moldovei i al rilor
strine care sunt parte a Conveniei cu privire la contractul de transport internaional
de mrfuri pe osele din 1956.
Riscuri acoperite: Rspunderea pentru distrugerea i/sau deteriorarea ncrcturii,
dispuse transportrii sau expedierii
22.
Asigurarea facultativ a bunurilor
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: cldiri, construcii, finisaj; echipament
tehnologic, birouri; coninutul din cldiri/birouri; bunuri de valoare; materia prim .a.
Riscuri acoperite: incendiu, trsnet, explozie, avarierea sistemelor de nclzire i
canalizare, aciuni ilegale ntreprinse de tere persoane, calamiti naturale, inundare
din locuine vecine, furt, tlhrii, riscul de rspundere civil a deintorilor de bunuri.
24.
Asigurarea lucrrilor de construcii - montaj
Riscuri acoperite: incendiu, explozie, lovitur de fulger, prbuirea aparatelor de zbor;
inundaie, umflarea apelor, ploi toreniale, inundarea cu apele subterane; surparea de
teren, tasarea solului, alunecarea de teren; calamiti naturale; avarierea reelelor
inginereti .a.
25.
Asigurarea subvenionat a animalelor i psrilor domestice
Asigurarea facultativ a animalelor (psrilor) se efectueaz n caz de pieire sau
sacrificare (n caz de necesitate) n rezultatul bolilor, calamitilor, accidentelor.
Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: bovinele, animalele de lucru (caii i
mgarii), suinele (porcii), ovinele (oile, caprele), psrile, petii, albinele.
Riscuri acoperite: boli; calamiti naturale; accidente; suplimentar - furt. [3.4]
53

2.2. Studiul cererii pe piaa asigurrilor din Republica Moldova


Examinnd evoluiile structurale ale pieei asigurrilor n anul 2008, se observ
modificri eseniale n comparaie cu anii precedeni.
Astfel, contrar anului trecut, cele mai multe prime au fost subscrise din asigurarea
prin efectul legii 336.9 mil. MDL, in crestere cu 176.4 mil. MDL (+110%) fa de
anul 2007, ceea ce reprezint 40.4% din total fa de 22% n anul 2007. Creterea s-a
datorat inclusiv faptului c n conformitate cu Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu
privire la asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule,
asigurarea extern de rspundere civil facultativ a deintorilor de auto (Cartea
Verde) a fost transferat de la asigurarea facultativ de rspundere civil n cadrul
asigurrilor obligatorii, la subcategoria asigurarea rspunderii civile a deintorilor
de autovehicule (RCA), care deine la nivelul anului 2008 o pondere de peste 98% n
asigurarea prin efectul legii.
ncasrile de prime din asigurrile facultative de bunuri, au constituit 331.3 mil.
MDL sau 40% din totalul primelor de asigurare ncasate. n comparaie cu anul
2007, valoarea primelor ncasate din acest tip de asigurare s-a majorat cu 70.1 mil.
Lei (26.7%). O pondere important n cadrul acestei categorii de asigurri o dein
asigurrile de tip CASCO ale persoanelor juridice i fizice circa 57.7%.
Primele ncasate din asigurrile facultative de persoane au atins cifra de 114.6 mil.
lei, cu 24.4 mil. lei (23%) mai mult dect n 2007, ponderea acestora n total prime
ncasate constituind 13.8%. La acest capitol se observ o cretere la asigurrile de
via i asigurrile facultative de accidente, care, cumulativ constituie 68.9 mil. lei
sau 60.1% din ncasri de prime la asigurrile pe acest segment.
Valoarea primelor ncasate din asigurrile facultative de rspundere civil, n anul
2008, a totalizat doar 48.6 mil. lei sau 5.8% din totalul primelor obinute de sector,
cauza obiectiv a diminurii la acest capitol au fost aceleai prevederi ale Legii nr.
414. [2.21 pag.36]

54

Figura 2.5 Structura pieei asigurrilor Sursa: [1.10]

Figura 2.6 Cotele de pia deinute de asiguratori dup volumul primelor ncasate n
anul 2008 Sursa: [1.10]
55

Piaa local de asigurri este n mare parte alimentat de asigurrile nemijlocit legate
de piaa auto (asigurrile CASCO, RCA / Cartea Verde). Creterea asigurrilor n
Moldova a fost determinate de situaia la acest capitol, din perspectivele vnzrilor
de autovehicule la sfritul anului 2008 au fost nregistrate 26048 automobile,
dintre care 11571 uniti sau 44.4% - automobile noi, cu 49.03% mai mult
comparativ cu 2007. Acelai sector ns, cu prere de ru i din motive obiective, va
influena nefast asigurrile n 2009. Situaia la capitolul nregistrarea automobilelor
noi este caracterizat de o diminuare considerabil a numrului de uniti de
transport noi nregistrate, n ianuarie 2009 au fost nregistrate 449 automobile noi
cu 38.8% mai puin dect n ianuarie 2008, cnd au fost nmatriculate 734 uniti.
Primele pentru asigurarea de rspundere civil a deintorilor de autovehicule (RCA)
constituie peste 98% din totalul primelor ncasate la categoria asigurarea prin
efectul legii. Volumul acestora a crescut, n 2008, cu 113.3% (176.0mil. MDL),
pna la 331.3 mil. MDL. Liderul pieei RCA rmne ASITO cu 106.7 mil. MDL
prime subscrise, n cretere cu 112.3% fa de anul 2007. Pe locul secund se afl
MOLDASIG care a raportat o cretere de 146.3% la capitolul dat, atingnd 99.1 mil.
MDL prime subscrise. Top 3 asiguratori este completat de CARAT, care a urcat dou
poziii, volumul primelor fiind de 41.4 mil. MDL, cu 332.6% mai mult fa de 2007.
[2.21 pag.44]

56

Tabelul 2.3 Top Asiguratori RCA Sursa: [1.10]

Asigurarea CASCO a persoanelor juridice face parte din categoria asigurrilor


facultative de bunuri. Primele subscrise din asigurarea CASCO a constituit 116.7
mil. MDL., cu 13.6 mil. MDL (+13.2%) mai mult dect n anul 2007.
Liderul pieei rmne MOLDASIG cu 20.0 mil. MDL prime subscrise, n cretere cu
6.2% fa de anul 2007. Pe locul secund se afl ASITO care a raportat o cretere de
39.1% la capitolul dat, atingnd 18.0 mil. MDL prime subscrise. Top 3 asiguratori
este completat de DONARIS GROUP cu 14.9 mil. MDL prime subscrise, n scdere
cu 7.4% fa de anul 2007.
Tabelul 2.4 Top Asiguratori CASCO Persoane Juridice Sursa: [1.10]
57

Primele subscrise din asigurarea CASCO a persoanelor fizice au constituit 75.7 mil.
MDL., cu 32.4 mil. MDL (+74.9%) mai mult dect n anul 2007.
Liderul pieei este MOLDASIG cu 23.5 mil. MDL prime subscrise, n cretere cu
274% fa de anul 2007. Pe locul secund se afl ASITO care a raportat o cretere de
48.9% la capitolul dat, atingnd 16.4 mil. MDL prime subscrise. Top 3 asiguratori
este completat de MOLDCARGO cu 10.4 mil. MDL prime subscrise n cretere cu
30.8% fa de anul 2007.
Tabelul 2.5 Top Asiguratori CASCO Persoane Fizice Sursa: [1.10]

58

Volumul primelor subscrise de asiguratorii locali din asigurarea facultativ de


persoane, la sfritul anului 2008, a atins 114.6 mil. MDL., n cretere cu 23.0%
(21.4 mil. MDL) fa de anul 2007.
Liderul pieei este GRAWE ASIGURRI de VIA cu 46.3 mil. MDL prime
subscrise, n cretere cu 42% fa de anul 2007. Peste 95% din prime subscrise in de
asigurrile de via (de deces).
Pe locul secund se afl MOLDASIG, care a raportat o cretere de 40.3% la capitolul
dat, atingnd 30.2 mil. MDL prime subscrise. Asiguratorul s-a axat pe asigurarea
medical (21.6%) i cea a cltoriilor n transport (48.1%).
Top 3 asiguratori este completat de ASITO cu 14.9 mil. MDL prime subscrise, n
scdere cu 3.2% fa de anul 2007. Compania are un portofoliu diversificat de riscuri
incluse, printre care se evideniaz asigurarea medical (53.0%), de accidente i de
boal (35.6%).
Tabelul 2.6 Top Asiguratori Persoane

Sursa: [1.10]
59

Volumul primelor subscrise de asiguratorii autohtoni din asigurarea facultativ de


rspundere civil la sfritul anului 2008 a constituit 48.6 mil. MDL., n scdere cu
75.5% (150.2 mil. MDL) fa de anul 2007.
Aceast scdere a fost cauzat de faptul c n conformitate cu Legea Nr. 414 din
22.12.2006, asigurarea extern de rspundere civil facultativ a deintorilor de
auto (Cartea Verde) a fost transferat de la asigurarea facultativ de rspundere civil
n cadrul asigurrilor obligatorii.
Liderul pieei este MOLDASIG cu 18.5 mil. MDL prime subscrise, n scdere cu
74.7% fa de anul 2007. Peste 95% de prime au fost subscrise din asigurarea
transportului aerian.

60

Pe locul secund se afl MOLDCARGO care a raportat o scdere de 4.2% la capitolul


dat, atingnd 14.9 mil. MDL prime subscrise. Activitatea pe segmentul dat fiind
bazat pe asigurarea transportatorilor i expeditorilor (99.5%).
Top 3 asiguratori este completat de ASITO cu 5.1 mil. MDL prime subscrise, n
scdere cu 84.6% fa de anul 2007. [2.21 pag.47]
Tabelul 2.7 Top Asiguratori Rspundere Civil (Facultativ) Sursa: [1.10]

CAPITOLUL III
ANALIZA MEDIULUI DE MARKETING AL COMPANIEI DE ASIGURRI
S.A. GARANTIE
61

Rezultatele pe care o firm le obine depind nu numai de activitatea pe care ea o


desfoar, ci i de factorii care in de pia i de celelalte componente ale mediului
su extern, care scap controlului ei.
n cadrul oricrei firme, responsabilitatea analizei mediului exterior i a identificrii
schimbrilor de mediu revine n primul rnd oamenilor de marketing. Pe de o parte,
ei dispun de instrumentele necesare monitorizrii mediului, iar pe de alt parte, prin
insi natura muncii lor i petrec o mare parte a timpului alturi de clieni i de
concuren. Studiul mediului extern le ofer posibilitatea adaptrii strategiei de
marketing n scopul evitrii ameninrilor i a fructificrii oportunitilor ce rezult
din schimbrile de mediu. [3.19]
3.1. Caracteristica general a companiei
Compania de Asigurari S.A. GARANIE a fost fondat n 1993 ca o societate pe
aciuni. n anul 2004, pachetul de aciuni al companiei a fost preluat integral de ctre
renumitul

grup

investiional-financiar

Ascom,

proiectele

cruia

sunt

binecunoscute att n ara noastr, ct i peste hotare. n prezent, compania deine o


poziie sigur printre primele zece companii de asigurri din Moldova.
La momentul actual GARANIE ofer toate tipurile de asigurri solicitate pe
piaa asigurrilor din Republica Moldova i are reprezentane n toate oraele
republicii.
n domeniul asigurrilor GARANIE se conduce de principiul raionamentului
conservativ, ceea ce presupune c ncheierea oricrui contract de asigurare este
precedat de o analiz minuioas a riscului care prevede o atitudine echilibrat
asupra cotei proprii de participare la risc i cotei destinate spre transmitere n
reasigurare. Cum demonstreaz practica, aceast metod este unica cea mai sigur.
Politica echilibrat de reasigurare, reeaua partenerilor de peste hotare, orientarea
spre experiena tehnologic din vest, profesionalismul colaboratorilor, executarea
62

impecabil a obligaiunilor fa de clieni, permite companiei s efectueze asigurri


la cel mai nalt nivel pe piaa asigurrilor.
Datorit rezultatelor nregistrate, Compania se situeaz printre liderii pieii
asigurrilor din Republica Moldova, ocupnd unul din cele primele zece locuri.
Cea mai mare despgubire de asigurare n mrime de 575.000 USD a fost efectuat
de S.A. GARANIE n anul 2001 ctre Compania Union Fenosa n Moldova ca
urmare a chiciurei din noiembrie decembrie 2000.
Compania colaboreaz cu aa societi internaionale de asigurri ca: GENERALI
Group, Zurich Financial Service (Elvetia), AIG .a. n domeniul ncheierii
contractelor de asigurare reasigurare, cu aa societi internaionale de brokeraj ca:
AON, MARSH, WILLIS.
Compania de asigurare Garanie este liceniat de a desfura activitatea n
urmtoarele domenii:
asigurarea mainilor i utilajelor de deteriorare;
asigurarea operaiunilor petroliere, echipamentului petrolier i erupia sondelor,
inclusiv rspunderea civil n cazul polurii mediului ambiant;
asigurarea navelor aeriene;
asigurarea facultativ a rspunderii civile a deintorilor de nave aeriene i a
transportatorilor aero.
De asemenea compania de asigurare Garanie permanent mrete spectrul tipurilor
de asigurri i ntregul personal al companiei este la dispoziia clienilor pentru a
oferi oricare dintre tipurile de asigurare solicitate (Vezi Anexa 3.1). [3.21]

3.2. Analiza activitii economico - financiare


Analiza Rezultatelor Activitii Companiei de Asigurri GARANIE S.A.
63

(Vezi Anexa 3.2)


Denumire: Compania de Asigurri GARANIE S.A.
Numele, Prenumele, Patronimicul Preedintelui: Toporov Alexei Roman
Capital social: 4.000.000 lei (Vezi Anexa 3.3)
Numrul anagajailor permaneni: 32 persoane (Vezi Anexa 3.4)
Adresa: MD -2005, R. Moldova, mun. Chiinu, str. Pukin 47/1, of.3; Mun.
Chiinu
n anul 2008 piaa de asigurri din Moldova a subscris 833,242,329 lei, cu o cretere
real de 109,044,226 lei fa de anul 2007. Or, a avut loc o schimbare a
clasamentului Top 10 companii de asigurri, categorisite dup primele de asigurare
subscrise. Astfel, GARANIE, n pofida faptului c a urcat cu o treapt mai sus n
acest clasament, a nregistrat o scdere real a primelor subscrise de 1,973,049
(pentru anul 2007 suma primelor subscrise a fost de 14.444.134 lei, pentru 2008
aceasta cobornd la 12.471.085 lei). GARANIE se situeaz pe locul 9, fiind
depait de Moldasig 249,898,099 lei (29.99%) lider consecutiv pe piaa asigurrilor
din Moldova, ASITO S.A. 198,594,684 lei (22,75%) locul II, de asemenea
consecutiv, locul III l deine CARAT-GRAWE (care au fuzionat), de fapt sta e nca
un motiv din care GARANIE s-a situat pe locul 9, i nu pe locul 10 precum n anul
2007.
AORCA: Dac facem o analiz a primelor subscrise numai pentru aceste dou tipuri
de asigurri atunci obinem urmtoarele:

64

Compania de Asigurri GARANIE S.A. n ultimii 3 ani a suferit fluctuaii n


ceea ce privete primele anuale subscrise, ct i aportul fiecrui tip de asigurare la
portofoliul companiei. Cu toate c compania pstreaz o tendin clar pe pia,
anual acoperind o arie tot mai extins pe piaa de asigurri, i nchieind contracte
corporative semnificative, rezultatele finale anuale demonstreaz contrariul.
Pentru anul 2008 observam aceeai tendin pstrat nc din 2007.
Din nou asigurarea bunurilor deine ntietate, din portofoliul pentru anul 2008, acest
tip de asigurare deine 42,46%, cu ncasri de 4,648,629 lei. Fa de anul 2007
ncasrile au crescut cu 602,709 lei, ns au scazut comparativ cu anul 2006 cu
53,003 lei.
Asigurarea CASCO n anul 2008 a nregistrat cretere semnificativ deinnd
20,15% din portofoliu, cu ncasri de 2,205,547 lei datorate n mare parte clienilor
corporativi cu care GARANIE a colaborat.

65

Comparativ cu anul 2007, n anul 2008 s-a ncasat cu 1,048,405 lei mai mult, ns
comparativ cu anul 2006 compania GARANIE a ncasat pentru asigurarea CASCO
cu 1,474,676 lei mai mult. Acest lucru d dovad mai ales c fidelitatea clienilor
fa de companie a crescut semnificativ, asigurarea CASCO fiind una din cele mai
pretenioase asigurri oferite pe piaa asigurrilor din Moldova. De asemenea, n
acest an s-a observat ntr-adevr o lrgire a portofoliului. Astfel, noii clieni i cei
fideli au realizat aceast extindere a asigurrii CASCO n portofoliul de asigurri.
Asigurarea de rspundere civil auto deine 15.98%, cu ncasri de 1,749,999, i
pentru anul 2009 n cazul n care se pstreaz mcar clienii din anul precedent
atunci ncasrile urmeaz s creasc datorit creterii tarifului pentru acest tip de
asigurare, ncepnd cu data de 1 ianuarie 2009. De fapt, pentru anul 2008 spre sfrit
de an, s-a observat o accelerare a ncasrilor dat fiind faptul c cei contieni de
66

scumpirea pentru noul an al tarifelor, s-au grbit s noiasc asigurrile nainte de


sfritul anului. Comparativ cu anul 2007, n anul 2008 asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto a crescut cu 480,670 lei, iar comparativ cu anul 2006 a
crescut cu 474,319 lei.
Cartea Verde n anul 2008 deine n portofoliu 8,56%, fiind din nou n cretere
comparativ cu anii precedeni. n valori reale n anul 2008 compania noastr a avut
ncasri a crilor verzi n valoare de 827,935 lei. Acest tip de asigurare este unul
care nregistreaz creteri constante, ns din cauz c noi nu avem dreptul de a
activa cu acest tip de asigurare, din toate vnzrile de cri verzi realizate, companiei
GARANIE i revin numai 25% comision.
Ca valoare procentual n portofoliul companiei, urmeaz asigurarea facultativ de
accidente n anul 2008 deinnd 4.03%, ori ncasri de 441,383 lei. Evoluia acestui
tip de asigurare este pe ct stranie pe att i de interesant. Asigurarea facultativ de
accidente deinea n anul 2006 12% din portofoliul companiei, n valori reale
2,785,590 lei, ori cu 2,344,207 lei mai mult. ns n 2007 acest tip de asigurare
deinea doar 3,05% sau 379,800 lei, ori cu 2,405,790 lei. n 2008 acest tip de
asigurare nu i-a revenit nici pe aproape pn la nivelul surprinztor din anul 2006, ci
doar a nregistrat o cretere cu 61,583 lei. De fapt pn aici am analizat sumele
ncasate, iar explicaia scderii extrem de semnificativ se face simplu prin
prezentarea alturat a primelor ncasate i a celor subscrise, respectiv n anul 2006,
nivelul primelor subscrise este egal cu nivelul primelor ncasate, adic cum am mai
menionat 2,785,590 lei. n 2007 de fapt nu sczut nivelul primelor subscrise pentru
acest tip de asigurare, ci nu au fost achitate contractele de asigurare ale Casco
Petroleum Overseas LTD, din prima total de asigurare de 1715479.80 lei s-au
ncasat doar 621 lei. Eu cred ca aceste cifre vorbesc de la sine, fr a aduga
comentarii. ns n anul 2008 deja nu au fost ncheiate contracte cu aa valoare, deci
a sczut i nivelul primelor subscrise ct i cele ncasate. Nivelul primelor subscrise
a fost de 699215.70 lei, iar cel al primelor ncasate a fost de 441383.35 lei, astfel pe
67

acest tip de asigurare la finele anului 2008 se reflecta o datorie de 1583129.39 lei
cumulativ (2007 i 2008), neachitat nici pn la data curent.
Asigurarea civil general n anul 2008 a deinut 3,06% din portofoliu sau ncasri
de 335,427 lei. Comparativ cu ali ani anul 2008 pentru acest tip de asigurare a
nsemnat o scdere drastic, n anii precedeni avnd ncasri de 1,175,933 lei n
2007, i respectiv ncasri de 1,363,301 lei n 2006. Acest lucru a avut loc din cauza
pierderii unui client semnificativ pentru acest tip de asigurare, i anume Red Union
Fenosa, care n anii precedeni anului 2008 constituia majoritatea.
CARGO asigurare n anul 2008 deine din portofoliu 2,56%, 280,247 lei.
Comparativ cu anii precedeni asta nseamn o scdere drastic, fa de anul 2007 au
sczut ncasrile cu 2,044,612.
n perioada de referin a raportului de activitate, compania a nregistrat o cretere a
veniturilor de 4.05%. Cu toate acestea, volumul ncasrilor primelor de asigurare
direct a constituit doar 87% comparativ cu aceeai perioad a anului trecut. Acest
fapt se datoreaz n primul rnd schimbrilor structurale pe piaa mondial pe
parcursul acestui interval de timp luat ca referin n raportul dat, iar ca rezultat a
avut loc un declin pe piaa activitilor financiare pe piaa intern, inclusiv n
domeniul asigurrilor.
n acest rstimp compania cu succes a reuit s minimalizeze cheltuielile generale i
administrative cu 3.8%, care, ntr-o situaia financiar precar n arena internaional
permite o utilizare mai eficient a resurselor financiare ale companiei. n acelai
timp compania a reuit s reduc cu 6.9% cheltuielile comerciale.
n pofida dificultilor ntmpinate, ca rezultat al cderii brute a activitilor
agenilor economici, compania a reuit s-i extind portofoliul de clieni i s pun
baza unor strnse colaborri cu clieni importani corporativi i cu investitori strini.
Pe parcursul perioadei de raportare, nclcri grave ale disciplinei de lucru nu au fost
nregistrate. Nici unul dintre angajai nu a primit o mustrare sau alte sanciuni
administrative. n ansamblu acest lucru a fost reuit datorit ndeplinirii cu succes a
68

sarcinilor de ctre angajai i de asemenea relaiile interpersonale ale acestora,


spiritul de echip i climatul psihologic sntos existent influeneaz pozitiv
activitatea companiei.
Pe parcursul anului, compania a mrit capitalul social n conformitate cu legislaia n
vigoare pn la 4 000 000 MDL.
Compania a activat cu succes pe piaa naional a asigurrilor, fiind i unul dintre
fondatorii Asociaiei Profesionale al Asigurtorilor din Moldova.
Compania a trecut n revist principalele prioriti pentru urmtorii cinci ani de
activitate, iar una dintre prioriti a fost dezvoltarea segmentului corporativ.
Vorbind despre perspectivele de dezvoltare ale companiei, menionm dou domenii
principale:
1. Ieirea ctre noi piee la nivel internaional;
2. Concentrarea asupra segmentului corporativ.
n companie se pregtete un plan strategic de dezvoltare pentru urmtorii 5 ani, se
orienteaz ctre lrgirea spectrului de servicii oferite, creterea calitii de
management al riscului, precum i o utilizare mai raional a resurselor financiare.
n timpul apropiat trebuie s ne ateptm la apariia programelor noi de asigurare a
persoanelor fizice, care sunt mai interesante consumatorilor n domeniul asigurrii
proprietaii, la fel a programelor de proporii de educare a populaiei n domeniul
produselor de asigurare. [2.23]
3.3. Studiul mediului de marketing
Macromediul
Mediul economic - componenta principal a macromediului companiei. Asigurrile
sunt o ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar.
Societile de asigurri au obligaia s constituie rezerve de prime.
Preurile i tarifele. Este vorba de tarifele serviciilor de asigurri.
69

Asigurri CASCO Tarife:


- Autocamioane 2,5 % - 3,5 % din suma de asigurare;
- Remorci, semiremorci 1,4 % - 2,0 % din suma de asigurare;
- Autoturisme i microbuze (inclusiv pn la 11 locuri ) 4 % 5,0 % din suma de
asigurare;
- microbuze (mai mult de 11 locuri) i autobuze - 3,8 % - 4,5 % din suma de
asigurare;
Cota tarifar variaz n dependen de anul fabricrii, valoarea mainii, acoperirea
geografic etc. (Vezi Anexa 3.5, Anexa 3.6, Anexa 3.7, Anexa 3.8, Anexa 3.9).
Cartea Verde
Tarifele prevzute sunt stabilite n EURO, care urmeaz a fi achitate n Lei
moldoveneti la cursul stabilit de Banca Naional a Republicii Moldova la data
ncheierii contractului de asigurare.
Nivelul primelor de asigurare pentru asigurarea de rspundere civil auto extern
Carte Verde cu valabilitate n Ucraina i Belarusi (Zona 1) (Vezi Anexa 3.10).
Nivelul primelor de asigurare pentru asigurarea de rspundere civil auto extern
Carte Verde cu valabilitate n Ucraina, Belarus i Federaia Rus (Zona 2) (Vezi
Anexa 3.11).
Nivelul primelor de asigurare pentru asigurarea de rspundere civil auto extern
Carte Verde cu valabilitate n toate rile sistemului Carte Verde.(Vezi Anexa
3.12). [1.10]
PRODUSUL INTERN BRUT
Sporirea produsul intern brut (P.I.B.) influeneaz n mod favorabil dezvoltarea
asigurrilor, reflectat n volumul primelor ncasate n decursul unui an. ntre cei doi
indicatori exist relaii biunivoce, aadar ramura asigurrii are impact asupra
economiei naionale.

70

Asigurrile sunt o ramur creatoare de valoare adaugat. n producia brut a ramurii


asigurrii nu se includ totalul primelor de asigurare, ci numai o anumit parte, adic
remuneraia activitii.
Conform datelor operative, n anul 2008, produsul intern brut n valoare nominal
de 62840 mil. lei, preuri curente de pia, a depit n termeni reali cu 7,2%
realizrile anului precedent i cu 62,9% realizrile anului 2000. n perioada 20012008 ritmul mediu anual de cretere al produsului intern brut a constituit 106,3%, cel
mai nalt ritm anual fiind nregistrat n anul 2002 107,8%, iar cel mai mic n anul
2007 103,0%. Prin urmare, sporirea PIB-ului va influena favorabil dezvoltarea
asigurarilor i se va reflecta n volumul primelor ncasate de C.A. GARANIE
care se vor majora n anul 2009. [3.35]
Evoluia produsului intern brut (Vezi Anexa 3.13)
Structura produsului intern brut (Vezi Anexa 3.14)
n decembrie 2008 preurile de consum au crescut fa de decembrie 2007 cu 7,3 la
sut (n decembrie 2007 fa de decembrie 2006 a fost o cretere de 13,1 la sut).
n anul 2008 au crescut preurile i tarifele la serviciile prestate populaiei cu 17,5 la
sut. Micorarea cheltuielilor de consum a populaiei a restrns la minimum protecia
prin asigurare. Aceasta ar putea duce pe viitor la pierderea interesului populaiei ce
ine de serviciile de asigurare ca urmare a concentrrii resurselor financiare n
bunurile de prim necesitate. De asemenea, datorit crizei globale care afecteaz la
moment situaia financiar a pupulaiei, se observ o nclinaie evident spre
economisire, i plasarea pe locul secund a cheltuielilor destinate asigurrilor. De
asemenea, faptul ca la nivel de pia rata despgubirilor (29,7%) este de aproape
dou ori mai sczut dect n rile europene, i aceasta pentru c sau companiile se
eschiveaz de cele mai multe ori de la plata despgubirilor, sau primele de asigurare
sunt nalte, influeneaz negativ percepia populaiei asupra companiilor de asigurri,
printre care i GARANIE, fcndu-i s se atrne sceptic fa de oferta companiei.
Salariul mediu lunar al unui lucrtor din economia naional (Vezi Anexa 3.15)
71

Rata infracionalitii la 10000 locuitori (Vezi Anexa 3.16)


Conform informaiei Ministerului Afacerilor Interne, n anul 2008 s-au nregistrat
24,8 mii infraciuni sau cu 14,1% mai puin dect n anul 2004. Cele mai multe
infraciuni au fost nregistrate n localitile urbane 66% din total infraciuni
nregistrate. Numrul infraciunilor nregistrate la 10 mii locuitori a constituit 67
crime n anul 2008, iar n anul 2004 77 crime.
Omul genereaz un grad mare de risc prin comportamentul su fa de semeni (prin
aciunile sale contra legilor). Pentru evitarea efectelor neplcute provocate de
apariia diferitor riscuri, persoanele pot apela la compania de asigurri
GARANIE cu scopul de a efectua asigurri de via. Astfel, viitorul pentru
asigurat capt o anumit certitudine, o stabilizare a riscului financiar, prima de
asigurare devine un cost de producie sau o cheltuial n bugetul familiei.
Numrul accidentelor rutiere, comparativ cu anul 2000, s-au majorat cu 11,2% i n
anul 2008 au constituit 2869 cazuri. Conform datelor Serviciului Proteciei Civile i
Situaiilor Excepionale a Ministerului Afacerilor Interne, numrul incendiilor n
anul 2008 comparativ cu anul 2007 s-a micorat cu 16,4 la sut, alctuind 2217
cazuri, ce au pricinuit economiei rii pierderi n valoare de 27,5 mil. lei. n
rezultatul acestora au fost nregistrate 193 cazuri de deces, inclusiv 13 copii.
n anul 2008 contra persoanelor au fost comise 5,8 mii crime, n urma crora au
decedat 599 persoane cu 3 la sut mai mult comparativ cu anul 2004. Principalele
cauze de deces fiind accidentele rutiere (48,1%), omorurile (33,6%) i vtmrile
intenionate (10,2%). Toate aceste cifre accentueaz i mai puternic necesitatea
companiei de a pune accent pe creterea cazurilor de asigurare din fondul
asigurrilor de via. [3.35]
Mediul demografic:
Prima for care trebuie urmrit este populaia, deoarece oamenii sunt cei care
formeaz pieele. n prezent putem spune c piaa nu duce lips de cerere deoarece
popu1aiei locale i se altur i cea din alte raioane care se aprovizioneaz din or.
72

Chiinau (fenomen cunoscut sub numele de migraie a cererii de mrfuri).


Populaia. Numrul populaiei stabile a Republicii Moldova la 1 ianuarie 2008 a fost
de 3572,7 mii locuitori, din care 1476,1 mii (41,3%) populaie urban i 2096,6
mii (58,7%) populaie rural, n scdere fa de 1 ianuarie 2001 cu 62,4 mii
persoane (inclusiv urban cu 10,3 mii i rural cu 52,1 mii).
Structura populaiei pe vrste poart amprenta caracteristic a unui proces de
mbtrnire demografic, adic creterea ponderii femeilor i brbailor vrstnici i
reducerea ponderii persoanelor n vrst de 0-14 ani. Tendina de mbtrinire nu
influeneaza prost nivelul cererii la companie, cu att mai mult, cu ct oferta
companiei este ndreptat spre categoriile de vrst de la 16 ani n sus.
Natalitatea n ultimii 10 ani a sczut cu 18716 nscui sau cu 33%. Scderea
natalitii din ultimii ani va duce la reducerea numrului de cazuri de asigurare pe
viitor.
Structura populaiei stabile pe medii, la 1 ianuarie 2008 (Vezi Anexa 3.17)
Densitatea populaiei influeneaz configuraia reelei de distribuie a serviciilor de
asigurare. Aceast reea este foarte dens cu precdere n zona urban.
Asigurrile sunt o ramur creatoare de locuri de munc i au importan n economia
rii pentru c ofer numeroase locuri de munc, remarcndu-se o tendin de
cretere a efectivelor de salariai n societile de asigurri.
Organizarea administrativ-teritorial, suprafaa i densitatea populaiei, la 1.01.2008
(Vezi Anexa 3.18)
Gruparea localitilor dup numrul locuitorilor, la 1.01.2008 (Vezi Anexa 3.19)
Numrul populaiei stabile pe medii, la 1 ianuarie (Vezi Anexa 3.20)
Numrul populaiei stabile pe sexe, la 1 ianuarie (Vezi Anexa 3.21)
Numrul populaiei stabile pe vrste i sexe, la 1 ianuarie 2008 (Vezi Anexa 3.22)

73

Aspect util n analiza factorilor demografici este numarul populaiei (Vezi Anexa
3.23; 3.24) ce face parte din piaa companiei, att sub aspectul volumului, ct i al
dinamicii i evoluiei n timp. n general, pe ansamblul economiei se constat o
scdere a populaiei, datorit scderii natalitii, a cstoriilor la vrste mai naintate
i tendinei generale de a pune pe prim plan cariera, dar i datorit factorilor ce in de
stilul de via i atitudinea fa de viaa personal.
Numrul populaiei stabile al Republicii Moldova la 01.01.2009 a constituit 3567,5
mii persoane n scdere cu 5,2 mii fa de aceeai dat a anului 2008. Mai mult de
jumtate din populaia rii o constituie locuitorii mediului rural 2091,4 mii
persoane, sau 58,6%. n mediul urban locuiesc 1476,1 mii persoane, sau 41,4%.
Repartizarea populaiei dup sexe se prezint astfel: 51,9% (1852,6 mii persoane)
femei i 48,1% (1714,9 mii persoane) brbai. [3.35]
Tranziia de la economia centralizat la economia de pia a avut un puternic impact
asupra stilurilor de via din Moldova. Trezirea din letargia comunist a avut efecte
diferite asupra moldovenilor: pentru unii este prea trziu pentru a schimba ceva,
pentru alii reprezint o ocazie de a profita de abilitile lor. Pentru unii moldoveni,
ritmul schimbrii este un comar, iar pentru alii este o provocare. La sfrit de
mileniu, societatea ofer un peisaj al contrastelor: de la disperare la bucurie, de la
pesimism extrem la optimism absolut, de la furie la recunostin, de la atitudini
pasive la atitudini active, de la visare la pragmatism acut.
Stilul de via al populaiei creia se adreseaz compania joac un rol important n
delimitarea profilului consumatorului, fiind identificate 3 categorii de stiluri de
via.
Stilul de via orientat spre trecut: Supravieuitorii (19%) i Tradiionalitii Pasivi
(21%). Persoanele care au acest stil de via aparin mai degrab generaiei vrstnice
care ntmpin dificulti de adaptare la schimbrile curente. Ineria i pasivitatea
caracterizeaz aceste persoane. Acetia au venituri mici i le este greu s
74

supravieuiasc ntr-o lume n care vechile lor valori (legate de propaganda


comunist) par lipsite de sens. Muli dintre ei au nostalgia "vremurilor bune ale
socialismului".
Stilul de via orientat spre prezent: Atemporalii (12%), Familitii Tradiionaliti
(7%) i Familitii Sofisticai (10%). Acest stil de via include persoanele
concentrate asupra prezentului, ncercnd rezolvarea problemelor imediate. Aceste
persoane au fcut fa schimbrilor pn acum, dei stilul lor de via s-a depreciat
oarecum n ultimii ani. Familia i Dumnezeu sunt cei care i ajut s-i gseasc
echilibrul interior. Manifest un optimism moderat, dar au un sentiment de nelinite
fa de viitor.
Stilul de via orientat spre viitor: Aspiranii (10%), Imitatorii(9%), Ambiioii
(12%). Acest stil de via include persoanele care privesc schimbarea ca pe o
oportunitate de evoluie personal n plan social. Acetia sunt destul de tineri,
ncreztori i adaptabili i exprim optimism cu privire la viitorul lor. Banii, cariera
i succesul sunt principalii factori motivatori ai aciunilor lor.
Comportamentul consumatorilor (Vezi Anexa 3.25) este influenat ntr-o oarecare
msur i de stilul de via i de educaia pe care o dein, observndu-se o dominare a
tradiionalitilor i a ambiioilor. Acetia reprezint segmentul dominant al pieei
vizate, stilul lor influennd indirect strategiile i obiectivele companiei.
O analiz a structurii dup venituri i educaie, conduce la ideea c categoriile de
persoane cu venituri mici i educaie mai redus nu apeleaz la serviciile de
asigurri. Pe msur ce crete nivelul de educaie sau nivelul de venit personal, se
observ o cretere semnificativ a procentului de persoane care obinuiesc s
apeleze la acest tip de servicii. Brbaii i femeile au un comportament diferit din
acest punct de vedere. (Vezi Anexa 3.26).

75

Atitudinea fa de via. Populaia vizat de companie prezint o serie de


particulariti n ceea ce privete atitudinea fa de via, adoptnd mai degrab un
comportament pasiv dect activ.
Mediul demografic reprezint totodat unul din factorii formativi ai cererii de
servicii de asigurri pentru compania GARANIE, ns piaa-int la care se
adreseaz compania cuprinde ntr-o msur mai mic personele fizice ce compun
menajele, ci se axeaz pe satisfacerea cerinelor ce aparin firmelor, persoanelor
juridice. Din acest motiv, o analiz mai complex se cere a fi corelat cu o analiz
prealabil a pieei.
Mediul juridic:
n competena Comisiei Naionale a Pieei Financiare, care este o autoritate recent
nfiinat, prelund atribuiile Inspectoratului de Stat pentru Supravegherea
Asigurrilor i Fondurilor Nestatale de Pensii de pe lng Ministerul Finanelor, se
includ i funciile de reglementare, autorizare i supraveghere a activitii de
asigurare. Rolul i obligaia legal a noii structuri este de a supraveghea prudenial
toate societile de pe pia, ceea ce nseamn o monitorizare adecvat a fiecreia
dintre acestea, aplicarea imparial a legislaiei n domeniul asigurrilor, protejarea,
n limitele legale, a drepturilor i intereselor consumatorilor produselor de asigurare,
ncurajarea crerii i meninerii unei piee sntoase i, nu n ultimul rnd,
promovarea interesului public n acest domeniu.
Totalitatea actelor legislative i normative n asigurri , ce reglementeaz activitatea
C.A. GARANIE S.A. :
Legea cu privire la asigurri;
Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube
produse de autovehicule;
Legea privind asigurarea subvenionat a riscurilor de producie n agricultur;

76

Hotrrea cu privire la modul deducerii cheltuielilor legate de formarea rezervelor


tehnice i rezervelor matematice ale asigurtorului;
Hotarrea cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agenilor economici i
persoanelor fizice care practic activitatea de ntreprinztor, permise ca deduceri de
cheltuieli aferente activitii de ntreprinztor pentru scopuri fiscale;
Hotrrea Guvernului Republicii Moldova cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane
(abrogat) [1.10]
Mai sunt i alte hotrri i directive enumerate n Anexa 3.27.
Mediul cultural:
Mediul cultural se caracterizeaz prin tendine pe termen lung orientate spre
autorealizare i automulumire.
Condiiile mediului rural, amintesc mai degrab de un ntunecat Ev Mediu dect de
nceputurile secolului al XXI-lea. Prea puin pentru o comunitate creia autoritile
ar trebui s-i ofere mai mult, dac vor s-o integreze n Europa!
Cnd ne referim la domeniul asigurrilor, cultura asigurrilor poate fi definit, ca
grad de educaie, de instruire, de rspndire a cunotinelor i anumitor deprinderi,
necesare pentru utilizarea serviciilor de asigurare. Izvoarele unei asemenea culturi a
asigurrilor fiind: cunotinele economice i juridice, activitatea profesional din
sfera economico-financiar, propria experien de utilizare a serviciilor de asigurare.
La moment nc nu se simte prezena activ a business-ului asigurrilor n viaa de
toate zilele. Pe parcursul a mai multor ani, cetenii aa i n-au acumulat experiena
necesar de comunicare cu societile de asigurare i de utilizare a serviciilor de
asigurare. ns cultura asigurrilor nu se reduce doar la nivelul culturii utilizatorilor
produselor de asigurare, ci presupune existena mai multor elemente, ca: pia de
asigurri demonopolizat, transparena activitii asigurtorilor, prezena ageniilor
de rating, a publicaiilor specializate, emisiunilor radio TV dedicate tematicii
asigurrilor, aciuni de sponsorizare din partea societilor de asigurare, o pia a
77

intermediarilor, o baz statistic solid, diversitate a produselor de asigurare,


existena unei culturi corporative i eticii profesionale, standarte de calitate a
serviciilor oferite asigurailor .a. Cauzele c n RM cultura asigurrilor este la un
nivel sczut:
1. Lipsa tradiiilor n cadrul societii moldoveneti n sensul apelrii la serviciile de
asigurare. Suntem un stat cu tradiii i succese economice modeste, n care domeniul
asigurrilor niciodat n-a jucat un rol important. Economia bazat pe sectorul
agricol, faptul c majoritatea populaiei provine din zona rural a determinat i o
mentalitate respectiv. Nectnd, c asigurrile sunt a doua surs de creditare a unei
economii naionale dup domeniul bancar, statul n-a promovat i dezvoltat acest
sector att de important pentru societate.
2. Lipsa surselor financiare pentru asigurare. Marea majoritate a populaiei dispune
de surse financiare modeste, ea fiind preocupat de alte probleme, pe care le
consider mult mai importante dect asigurarea. Astfel unul din factori ce
influieneaz cererea n servicii de asigurare este nivelul sczut al veniturilor
cetenilor.
3. Nihilismul financiar i juridic. Lipsa cunotinelor economice i juridice este o
problem destul de acut pentru societatea noastr. n consecin, managementul
riscului chiar la un nivel elementar e inexistent majoritatea nu-i analizeaz
riscurile la care sunt supui.
4. Nencrederea populaiei fa de companiile de asigurare locale.
O parte din vin indiscutabil o poart cetenii, care pot fi calificai ca napoiai
civilizai, n sensul, c trind n sec.XXI i avnd la dispoziie instrumente menite
s le protejeze interesele patrimoniale, ei nu le utilizeaz. Dac e s privim i s
analizm situaia mai profund, vom depista umtoarele: cultura asigurrilor nu este
catalizatorul dezvoltrii pieei de asigurri, ci rezultatul, indicatorul nivelului
dezvoltrii i maturitii pieei. Reeind din condiiile sociale, culturale i economice
din Republica Moldova, nu putem s avem o alt cultur a asigurrilor dect cea
existent.
78

Responsabilitatea pentru situaia creat, n cea mai mare parte, aparine ns


asigurtorilor. Asigurtorii ofer i vnd protecie. Atunci cine dac nu ei, mpreun
cu intermediarii, au sarcina s-i formeze i educe clientul?
Cu regret, majoritatea asigurtorilor locali nu implimenteaz sisteme de instruire
bazate pe studierea psihologiei relaiilor vnztor-client. Acei asigurtori ce doresc
s supraveuiasc i s se dezvolte n continuare trebuie s neleag, c atu-ul
principal n lupta concurenial vor fi: transparena i calitatea serviciilor prestate.
La moment ns, calitatea serviciilor oferite de asigurtorii locali nc las de dorit.
n RM doar o singur companie activeaz n regim 24/24 de ore, vnzarile on-line
lipsesc, nu exist centre de contact sau companii de asisten, site-urile nu se
actualizeaz ani n ir. Oficiile i aspectul colaboratorilor companiilor de asigurri
nici nu pot fi comparate cu cele ale bncilor. Majoritatea colaboratorilor companiilor
nu cunosc i nu posed tehnici de comunicare i vnzri, iar deseori chiar i
elementarele norme ale bunelor maniere. Clientul are parte de un tratament
individual doar pn n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar mai apoi
se transform n unul din mulimea scandalagiilor.
De cele mai dese ori departamentul marketing al unui asigurtor se ocup doar cu
plasarea reclamei sau tiprirea felicitrilor de Anul Nou, i nu cu realizarea
sondajelor, cercetarilor i analizelor. Sarcina asigurtorului este, s stabileasc
necesitile grupurilor, apoi de a evidenia grupul pentru care e accesibil un produs
anumit, i doar apoi s acioneze conform schemei marketingului clasic.
O alt sarcin, nu mai puin important a reui ca mai multe grupuri de utilizatori
s acumuleze o experien pozitiv n relaiile cu asigurtorul, i nu neaprat aceast
experien poart caracter personal. Sociologii au depistat, c orice persoan face
parte dintr-un grup i are un cerc de comunicare format din 200 de persoane. Cnd n
cadrul acestui cerc de persoane se rspndete informaie pozitiv i se acumuleaz o
anumit experien, atunci la persoanele din cercul dat, apare contientizarea c
trebuie s se asigure i ele, dup exemplul altora.
79

Investitorii strini nu se grbesc s investeasc i una din cauze este lipsa de


transparen a businessului asigurrilor din Moldova.
Mediu tehnologic:
Mediul tehnologic este alctuit din echipamentele i utilajele existente, din
inveniile, ca i din cunotinele de specialitate acumulate.
Tehnologia ofer cel mai puternic instrument n problemele referitoare la mnuirea
datelor, stocare, acces, cutare, relaionare i regsire.
Dezvoltarea tehnologic este cea care a facilitat intrarea n scen a unor metode
moderne de distribuie i comercializare a produselor de asigurare, ns n Moldova
nu exist premize ca s ateptm o cretere a numrului de polie vndute prin
intermediul internetului.
1. O cauz ar fi c un procent redus de ceteni dispun de calculator i conectare la
reeaua internet. Astfel vnzrile depind direct de gradul de utilizare a internetului.
Internetul este utilizat n mare parte de tineret, care nu constituie pentru asigurtori
un segment int, deoarece tineretul nu dispune de mijloace financiare suficiente,
deci nu are prea multe de asigurat.
2. Alt cauz este dotarea tehnic insuficient a societilor de asigurri, neutilizarea
tenhologiilor informaionale. Nu toate societile de asigurare au un SITE personal,
iar cele care dispun de el nu-l folosesc nici mcar ca instrument de promovare a
imaginei sale, nu public informaii utile sau nouti.
3.Un impediment serios este cultura joas n asigurri a populaiei, lipsa de ncredere
fa de companiile de asigurri autohtone. Asigurrile cu greu se fac prin canale
tradiionale, ce s vorbim atunci de internet?
4. La toate acestea se mai adug i dispoziiile legale ce permit vnzarea polielor
AORCA i Cartea Verde doar n incinta asigurtorilor sau intermediarilor de
asigurare.
80

5.Majoritatea asigurtorilor, sunt sceptici privitor la eficacitatea vnzrilor prin


internet, motivnd c perfectarea unui contract necesit implicarea nemijlocit a
specialitilor ce pot oferi consultaii i perfectarea diverselor anchete, inspectarea
obiectului care se asigur, lucruri imposibile de realizat virtual. Un moment foarte
important este c semnturile prilor contractante deasemenea nu pot fi virtuale ci
n exclusivitate vii.
Nectnd la scepticism, internetul va permite s micoreze o parte a cheltuielilor de
gestiune, aceast economie ar putea fi sesizat peste 2-3 ani dup implimentare, la
etapa iniial fiind vorba mai mult de un canal informaional, ce-ar mbunti
imaginea asigurtorului. Vor avea de ctigat acele companii, care primele vor
contientiza importana internetului, i vor crea o imagine bun n reea. Dei
apariia pieei de internet acord o ans pionerilor, poziile cheie vor fi deinute i
aici de granzi, care dispun de finane, baz de clieni i o reputaie edificat pe
parcursul anilor.
Mediul natural:
Protecia mediului a devenit una din direciile prioritare n politica Republicii
Moldova, ndeosebi dup Conferina ONU Mediul i dezvoltarea de la Rio de
Janeiro (iunie 1992). Un ir de acte legislative i hotrri de guvern, precum i
convenii internaionale semnate i ratificate de parlamentul rii stipuleaz
drepturile cetenilor la un mediu sntos de via, la informaie veridic, justiie i
participare la luarea deciziilor, totodat indicnd i obligaiile fiecruia n problema
proteciei mediului. Republica Moldova se confrunt cu multiple probleme de
mediu, probleme specifice i altor state aflate n tranziie. Orientarea Republicii
Moldova spre spaiul Uniunii Europene va contribui la modernizarea economiei
naionale ceea ce va permite introducerea unor tehnologii moderne.
Constantin Mihailescu, dr. hab., Ministru al Ecologiei si Resurselor Naturale [3.26]

81

Care este abordarea companiilor fa de responsabilitatea ecologic?


Aplicarea celor mai nalte standarde de responsabilitate pentru toate
activitile realizate nu este doar un management inteligent al riscurilor, ci i o bun
modalitate de a spori incidena diverselor oportuniti. Crendu-i o reputaie de
bun administrare ecologic, o companie poate dispune de un nivel sporit de acces
la piee i resurse sensibile. Consumatorii, din ce n ce mai mult, solicit informaie
cu privire la consecinele pe care le implic decizia lor de cumprare. Devenind
cunoscut pentru realizarea de aciuni reale i nu expunerea unor vorbe goale, n
calitate de cetean corporativ responsabil, companiile vor continua s-i cultive
licenele pentru a activa i deschide noi piee care sunt nchise pentru alii. Totui,
numrul n cretere de exemple de companii cu nivele proaste de responsabilitate
ecologic fapt ce induce pierderi de milioane i chiar de miliarde de dolari att
pentru reputaiile acestor companii ct i pentru oportunitile ratate i nu n ultimul
rnd daune legale i de reputaie.
n rest, mediul natural este o component practic lipsit de importan n
activitatea companiei de asigurri GARANIE.
Micromediul
Furnizorii
La fel ca n orice alt domeniu de activitate, furnizorii unei companii de asigurare
sunt acele firme care i asigur utilitaile necesare pentru desfurarea activitii:
materiale, energie, combustibil etc. n cazul particular al companiei de asigurri
GARANIE n aceast categorie se includ:
Compania de asigurri GRAWE CARAT care s-a prezentat ca furnizor de
Carte Verde pn n luna august a anului 2008.
Compania de asigurri MOLDASIG furnizor de Carte Verde ncepnd cu luna
august 2008 i pna n prezent.

82

n acest context, C.A. GARANIE S.A. se prezint a fi broker de realizare a


crilor verzi fa de MOLDASIG. Ca recompens de broker, compania are lunar un
venit de 25% din costul polielor Carte Verde realizate.
Editura Statistica furnizeaz la comand forme divizate de contracte de
asigurare obligatorie a rspunderii civile auto.
Editura Policolor S.R.L. tiprete formulare tipizate necesare n activitatea de
asigurare.
Fumizorii de resurse umane:
O parte a personalului este format din vechii angajai care au urmat cursuri de
calificare i specializare n anumite domenii; fie au fost angajai din afar, n urma
unor concursuri.
Prestri servicii :
Sunt reprezentani de la firma care realizeaz o gam larg de servicii necesare
ndeplinirii obiectivele de activitate ale firmei.
Printre acetia sunt:
presttori de servicii bancare cu care firma intr n contact cu
prilejul executrii unor diverse operaiuni bancare : EXIMBANK, BANCA DE
ECONOMII i VICTORIABANK.
Intermediarii
Sunt firme specializate n crearea i distribuirea produselor companiei. Intermediarii
companiei de asigurri GARANIE sunt:
1) Agenii de asigurare persoane ce activeaz n cadrul companiei fie pe cartel de
munc fie prin cumul. La angajarea agentului de asigurare i se aduce la cunotin
toate regulile ce in de asigurare. Ulterior, dac acesta accept, se ncheie un contract
individual de munc. La dispoziia agentului de asigurare i se pun formulare tipizate
de contracte de asigurri i i se explic corectitudinea aplicrii indicelor de
asigurare. Fiecare tip de asigurare realizat presupune un procentaj anumit din costul

83

asigurrii, ce revine ca venit agentului de asigurare, iar diferena dintre costul de


asigurare i procentul agentului de asigurare constituie venitul companiei. Astfel:
AORCA 20%;

Carte Verde 15%

La sfritul fiecrei luni sau n decursul lunii, dup posibilitate, agentul de asigurare
prezint toate ncasrile efectuate pe parcursul lunii ntr-un borderou de depunere a
primelor ncasate (Vezi Anexa 3.28). La sfritul lunii se calcul salariul reeind din
procentele pe tipurile de asigurri realizate.
GARANIE are ageni de asigurare n mai multe raioane ale Moldovei, printre
care se numr: Edine, Soroca, Fleti, Ungheni, Anenii Noi, Chiinu, Floreti,
Orhei, Criuleni, Cantemir.
Cele mai mari ncasri pe parcursul anului 2008 au fost nregistrate n municipiul
Chiinu, dup care urmeaz raionul Anenii Noi i Soroca.
ntr-un raion pot fi angajai mai muli ageni de asigurare asupra crora se instituie
un manager principal.
2) Brokerii de asigurare persoane cu care se ncheie un contract de intermediere
achitndu-le lunar cte 25% din primele ncasate. Diferena dintre brokeri i ageni
este c brokerii sunt persoane juridice, iar agenii persoane fizice. La sfritul lunii,
cu brokerii se ntocmete un borderou de depunere a primelor ncasate care este
format i autentificat prin tampil de ctre ambele pri, dup care brokerul de
asigurare, n baza borderoului, transfer prin banc pe contul curent al companiei
suma primelor ncasate nscrise n borderou. Ulterior compania calcul 25% din
suma transferului pe care o depune pe contul curent al brokerului de asigurare,
acesta i constituind salariul lunar al brokerului.
Printre brokeri se numr: AMP Broker Andrei Moraru Petrovici, Elita Broker.
Deasemenea GARANIE conclucreaz cu compania turistic TEZ-TOUR care se
prezint a fi deasemenea broker i care realizeaz din numele companiei polie
medicale de cltorie n strintate.

84

Clienii:
Reprezint cea mai important component a micromediului, fiind beneficiarii
produselor n care se finalizeaz activitatea firmei.
Printre principalii clieni interni amintim:
Persoane fizice cei care se prezint direct la oficiu i efectueaz asigurri precum
i persoanele asigurate de agenii de asigurare.
Persoane juridice - ACOREXWineHolding S.A., Aeroportul Handling SA,
ASCOM-GRUP SA, Best Club co Inc. SRL, BRICOMAX SRL, BS-Leasing-Grup
SA, Consocivil SA fil 13, DONPRUT SRL, EUROMARBE
Nationala AEIC RM, LINCONS
PLASTIC

SRL, Federatia

SRL, MOLDOVA-TUR SA, Moldatsa I.S.,

MANUFACTURING

GLODENI,

PRICEWATERHOUSE

COOPERSAUDIT, METRO Cash & Carry, Fourchette, RED Union Fenosa, ,


McDonald's, GABINI SRL, ASCOM GRUP S.A., ALINA ELECTRONIC, HUBO
Moldova.
Concurenii :
Concurena pe piaa asigurrilor este una deosebit de acerb, din cauza numrului
mare de companii. Ofertele companiilor de asigurri nu difer foarte mult unele de
altele, fapt care accentueaz concurena.
Companiile de asigurri sunt n permanent competiie cu alte companii, care
ncearc s atrag un segment ct mai larg din populaie.
n componena Sectorului Naional de Asigurri intr 32 de companii de asigurare.
C.A. GARANIE S.A. se confrunt cu o puternic concuren deoarece piaa
este invadat de produse similare (concuren orizontal).
Printre firmele concurente cu care GARANIE ii disput lupta pentru cucerirea
clienilor se numr:
MOLDASIG SRL; ASITO SA; MOLDCARGO SRL; CARAT SA; DONARISGROUP SA; GRAWE ASIGURARI de VIATA SA; MOLDOVA-ASTROVAZ SRL;
VICTORIA ASIGURARI SRL; AFES-MOLDOVA SRL; ARTAS SRL; EXIM85

ASINT SA; GALAS SA; TRANSELIT SRL; ASTERRA GRUP SRL; AUTOSIGURANTA SA; ACORD-GRUP SRL; IPB DELTA ASIGURARI SA;
KLASSIKA ASIGURARI SA; VITORIASIG SRL; EUROASIG GRUP SRL;
SIGUR-ASIGUR SRL; GARANT SRL; ACCEPT INSURANCE SRL; ALIANA;
MOLDCOOP SRL; ASIVIT SRL; KORUNTU-ASIG SRL; DELTA SRL; EDICT
SRL; UNIVERSALNA SRL; NOTABIL-POLIS SRL; MOBIAS SA; ADARA-S
SRL.
Lista Companiilor de Asigurare din Republica Moldova cu licenele expirate
(retrase) la data de 26.03.2009: ADARA S S.R.L.; ASIVIT S.R.L.;
KORUNTU ASIG S.R.L.; MOBIAS S.A; UNIVERSALNA ASIGURRI
GENERALE S.R.L.
Prin urmare, aceste companii au ncetat s prezinte pericol pentru companie ca i
concureni.
Organismele publice:
Autoritatea Comisiei Naionale a Pieei Financiare are rolul de supraveghere a
participanilor pieei financiare, prin urmare i a C.A. GARANIE . CNPF - organ
de stat Comisia Naional a Pieei Financiare este autoritate autonom a
administraiei publice centrale, responsabil fa de Parlament, care autorizeaz i
reglementeaz activitatea participanilor pe piaa financiar nebancar, precum i
supravegheaz respectarea legislaiei de ctre ei.

86

Concluzii i recomandri
Marketingul este o form civilizat de lupt n care majoritatea btliilor se ctig
folosind cuvinte, idei i gndire ordonat.(Albert W. Emery).
Analiza contextului (mediului) concurenial este util n evaluarea oportunitilor i
ameninrilor generate de acele elemente (indivizi, grupuri sau organizaii) care
influeneaz direct ntreprinderea, sau pot fi influenate semnificativ de ctre aceasta.
Mediul de afaceri n care activeaz compania este plin de neprevzut, dac inem
seama de faptul c cei mai muli factori ce l definesc scap controlului imediat al
acesteia.
Analiza mediului extern a vizat studiul acelor variabile majore prin care mediul
imediat sau cel lrgit influeneaz ntreprinderea, furniznd diagnosticului informaii
asupra situaiei strategice complementare n raport cu cele oferite de analiza intern.
Fie c sunt realizate n cadrul contextului concurenial, fie c privesc contextul
general al macromediului, analizele realizate la acest nivel au avut scopul de a sesiza
oportunitile i ameninrile care exist, dar i de a identifica factorii cheie de
succes ai sectorului de activitate, veritabile variabile strategice externe pe care toate
ntreprinderile trebuie s le cunoasc i s le stpneasc pentru a supravieui.
Au fost scoase n eviden caracteristicile generale ale sectorului de asigurri,
presiunea forelor concureniale din sector. Piaa de asigurri din Moldova a avut o
evoluie atipic regiunii n care se afl, att sub aspect calitativ, ct i cantitativ; ea
pare a fi animat doar de creteri de preuri la asigurri obligatorii i doar, n ultimii
doi ani de activizarea operaiunilor de leasing financiar (prioritar la achiziia de
autovehicule).
Serviciile de asigurare n Moldova sunt scumpe i aceasta nu numai raportat la
capacitatea de cumprare a populaiei, ci i n comparaie cu ratele practicate de
asigurtorii i reasigurtorii strini. Prima tendin pe care o ntrevedem clar pe piaa
asigurrilor n urmtorii ani este reducerea esenial a preurilor (primelor) la
87

serviciile de asigurare, n special, la cele benevole. A doua tendin ine de


mbuntirea calitii serviciilor de asigurare. Serviciile de asigurare sunt ntr-o
permanent mbuntire, att datorit concurenei pronunate, a noului cadru legal,
ct i datorit suportului extern de reasigurare.
A treia tendin este cea specific sectorului de asigurri pe plan mondial: achiziii
i fuziuni. Problema societilor locale de asigurri nu este n numrul lor perceput
ca mare pentru ara noastr, ci n capacitatea lor mic de subscriere chiar lund n
consideraie valorile asigurabile la scar naional, dar i restriciile legale de
solvabilitate din legislaia nou cu privire la asigurri. Faptul c piaa local de
asigurri nu este interesant, deocamdat, nici pentru brokeri de asigurri de renume,
genereaz ndoial privind interesul unor societi de asigurare de renume de a se
plasa pe aceast pia ntr-un viitor apropiat, fiind necesare investiii mult mai mari
dect n cazul funcionrii unui broker de asigurri.
Asigurarea este un instrument de protecie a valorilor i a factorilor de producie
dintr-o anumit ar. Volumul i ritmul de cretere al acestora influeneaz direct
dezvoltarea asigurrilor.
n principiu pe pia nu exist bariere n dezvoltare fiecare asigurtor este liber n
a-i implementa strategia de dezvoltare conform noii legislaii n asigurri, care de
altfel rmne a fi destul de liberal. Este relevant faptul c asigurtorii ncurajeaz i
promoveaz activ canalele de vnzare prin brokeri de asigurri, iar clienii nu au
dect de profitat de pe urma serviciilor de calitate pre i post-vnzare prestate de
brokerii de asigurri. De notat este c pe pia exist, n prezent, doar un singur
broker cu participaie strin direct, iar brokerii de renume prefer s lucreze prin
corespondeni locali.
Criza financiar va afecta piaa asigurrilor, dar ntr-o msur mai mic. Asigurrile
din ara noastr nu sunt produse foarte rspndite, astfel nu exist nc tradiii
similare rilor industrializate, unde fiecare micare este asigurat. De fapt, n ara
noastr se asigur numai cine este impus sau are nevoie de asigurare pentru
realizarea anumitor afaceri dar nicidecum nu se prea gndete cineva la o acoperire a
88

riscurilor. Cel mai mult ar putea fi afectate asigurrile auto CASCO care s-ar putea
reduce pe fundalul diminurii vnzrilor de automobile noi. Pe de alt parte, conform
societilor de asigurri, n aceast perioad nu s-a produs o scdere a cererii, ba mai
mult, sectorul asigurrilor i-a continuat trendul ascendent. De asemenea, criza
financiar nu afecteaz strategia de investiii i de dezvoltare a societilor din
domeniu. Aadar, anul 2009 anun modificri ale strategiilor companiilor de
asigurri, cu accent crescut pe fidelizarea clienilor existeni, guvernate de
adaptabilitatea la contextul economic sub toate aspectele: oferta de produse, politica
de tarife, gestionarea costurilor, concentrarea pe retail mai ales pentru asigurri de
via i sntate, promovarea claselor de asigurri care acoper riscurile cu care se
confrunt acum companiile i indivizii. Efectele crizei financiare asupra pieei de
asigurri nu vor putea fi cuantificate statistic dect dup jumtatea acestui an ns,
pn atunci, comportamentul "consumatorului" de produse de protecie financiar va
continua s "antajeze psihologic" strategiile companiilor de profil...
Cert pna la acest moment este faptul c vor fi ocolii de criz acei asiguratori care
vor aplica eficient strategii de management al profitului, al personalului, i care se
vor reorienta de la o cretere extensiv i ctig de cot de pia cu orice pre, la
profitabilizarea activitii prin gestionarea optim a costurilor operaionale i a
portofoliului.

89

Bibliografie
I. Acte legislative i normative
1.1 Legea Republicii Moldova Nr.1508-XI din 15 iunie 1993 Cu privire la
asigurri;
1.2

Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube


produse de autovehicule, nr. 414-XVI din 22.12.2006, Monitorul Oficial al
R.Moldova, 2007, nr.32-35;

1.3

Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 296 din 12 iunie 1991 "Cu
privire la msurile de perfecionare i reglementare a activitii de asigurare";

1.4

Hotrrea Guvernului Republicii Moldova din 4 ianuarie 1991 "Cu privire la


msurile urgente n vederea demonopolizrii economiei naionale";

1.5

Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.1509-Xll din 15 iulie 1993


"Pentru punerea n aplicare a Legii "Cu privire la asigurri";

1.6 Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.610 din 1 noiembrie 1996 "Cu
privire la nregistrarea de stat a organizaiilor de asigurri";
1.7 Hotrrea Nr.610 din 1 noiembrie 1996 Cu privire la nregistrarea de stat a
organizaiilor de asigurare. Culegere de acte legislative i normative despre
asigurri. Chiinu 1997;
1.8 Hotrrea Guvernului republicii Moldova cu privire la aprobarea concepiei i
obiectivelor dezvoltrii i consolidrii pieei asigurrilor n Moldova pe termen
mediu, nr.156-XIV din 14.10.1998, Monitorul Oficial al Republicii Moldova,
2004, nr.145-177;
1.9 Culegere de acte normative despre asigurri, Chiinu 1997;
1.10 Rapoartele CNPF.
II. Manuale, monografii, cri, brouri
2.1 Belostecinic Grigorie, Petrovici S. Marketing Editura Universitas,
Chiinu 1998;
90

2.2 Geoegescu I., Marketingul ntreprinderii n condiiile economiei de pia, n


vol. Management i Marketing n regii autonome, societi comerciale, firme
particulare, vol.I, II, supliment la rev. Tribuna Economic,1991;
2.3

E. Hill & T. O.Sullivan;

2.4

Kotler, Philip ; Armstrong, Gary; Managementul marketingului, Teora, 2005

2.5

Ph. Kotler, p.215-216; C, Florescu (coordonator);

2.6

Kotler Ph.- Managementul marketingului. Bucureti, Teora, 1997;

2.7

Kotler Ph.- Principiile marketingului. Bucureti, Teora, 1998;

2.8

V. Munteanu;

2.9

J.H.Myers - Marketing, McGraw - Hill,Inc., New York,1986;

2.10

Negru T., Asigurri, Editura CH. Beck, Bucureti, 2006;

2.11 Puc A., Piaa Unic a asigurrilor n Uniunea European, Tribuna


Economic, Nr. 1, 2002;
2.12

Elena Srbu, Mediul de marketing al societilor comerciale i al regiilor


autonome, vol. Bazele marketingului, Editura Graphix, Iai, 1992;

2.13

J. Stoner, Management, Prentice Hall Inc., London, 1978;

2.14

Guy Serraf, Dictionnaire methodologique de matketing, Les Editions


Organisation, Paris, 1995;

2.15

Srbu Victoria Piaa asigurrilor i perfecionarea relaiilor economice n


Republica Moldova Sibiu 2001;

2.16

Srbu Victoria Tendinele dezvoltrii pieei de asigurri pe plan internaional


i naional n condiiile economiei concureniale Sibiu 2004;

2.17 Carl P. Zeithaml, Valerie A. Zeithaml Environment management : revising the


marketing perspective, Journal of Marketing;
2.18 Dicionar Explicativ de Marketing, Ed. Economic, Bucureti, 2003;
2.19 Introduction to export market research, editat de Centrul de Comer
Internaional UNCTAD/GATT trad.n lb.rom. sub egida Asoc. Romn de
Marketing, AROMAR, Bucureti, 1990;
2.20 Revista economico-financiar Bnci i Finane-Profit;
91

2.21 Revista Standard Financiar Expert, Nr. 11 (3) aprilie 2009.


2.22 Philip Kotler, Gary Armstrong, John Saunders, Veronica Wong;
2.23 Rapoartele de activitate C.A.GARANTIE S.A.
III. Site-urile consultate
3.1 www.1asig.ro
3.2 www.artas.md
3.3 www.asigurare.md
3.4 www.asigurari.md/rom
3.5 www.asito.md
3.6 www.bci.md
3.7 www.capital.market.md
3.8 www.ciorna.com
3.9 www.comunicate.md
3.10 www.dictsociologie.netfirms.com
3.11 www.donaris.md
3.12 www.ebooks.unibuc.ro
3.13 www.eco.md
3.14

www.economie.moldova.org

3.15

www.e-democracy.md

3.16

www.ervax.com

3.17

www.europa.md

3.18

www.expertgrup.wordpress.com

3.19

www.facultate.regielive.ro

3.20

www.fituica.com

3.21

www.garantie.md

3.22

www.interlic.md

3.23

www.libertatefinanciara.com

3.24

www.lupusor.com
92

3.25

www.mec.gov.md

3.26

www.mediu.gov.md

3.27

www.minfin.md

3.28

www.portaldeasigurari.ro

3.29

www.portal-info.ro

3.30

www.preferatele.com

3.31

www.profit.md

3.32

www.qbe-asito.com

3.33

www.referate10.ro

3.34 www.referatele.com
3.35

www.statistica.md

3.36

www.studentie.ro

3.37

www.svedu.ro

3.38

www.viitorul.org

93