Instituii de credit Curs 2

9-10-2007

Cap.1 Sisteme bancare contemporane

1)
2)
3)
4)
5)
6)

Rolul i funciile sistemelor bancare

Structura sistemelor bancare
Caracteristici actuale ale sistemelor bancare
Tendine ale sistemelor bancare
Modele i strategii bancare
Evoluii i perspective privind sistemul bancar din Romnia

1) Rolul i funciile sistemelor bancare

Specificul activitii bancare i rolul acesteia n economia unei ri presupune un mod
aparte de organizare, fiind domeniul cel mai reglementat.
Reglementarea este dat n fiecare ar de legea bancar naional care are menirea de a
crea condiiile unei concurene normale. Pentru rile U.E. cadrul legislativ este dat de
Directivele Europene transpuse n Reglementri Naionale.
Instituiile de credit indeplinesc un dublu rol:
- intermediere financiar avnd menirea de a realiza legtura ntre cei care au nevoie de
resurse financiare i cei care au excedente. n cadrul acestei intermedieri distribuirea de
credite reprezint operaiunea de baz. Instituiile de credit au rol de intermediere n
relaia economisire-investire, relaie decisiv pentru creterea economic.
- instituiile de credit au un rol important n mecanismul de transmisie a politicii
monetare de a crui eficacitate depinde starea de sntate a sistemului bancar i a
economiei.
Pornind de la acest dublu rol, desprindem urmtoarele funcii :
colectarea (atragerea) de lichiditi
distribuirea de credite
gestionarea a mijloacelor i instrumentelor de plat
furnizarea de informaii i asigurarea de lichiditi clienilor (persoane fizice i
juridice)
Activitatea bancar din spaiul european are la baz cteva principii:
1) libertatea deplin a micrilor de capital
2) libertatea instituiilor de credit n operaiuni de creare de sucursale n strintate
3) prestarea liber de servicii bancare
4) supravegherea acativitii bancare de ctre autoritatea din ara de origine
Observaie: prin aplicarea acestor principii s-a urmrit armonizarea legislaiilor i
reglementrilor naionale viznd aspecte referitoare la condiiilor de acces spre piaa
bancar, reguli contabile, norme prudeniale minime, protecia deponenilor, etc.
2) Structura sistemelor bancare
La modul cel mai general, sistemul bancar al unei ri este format din Banca Central

(de emisiune) i bncile din sistemul bancar, care n funcie de natura activitii lor sunt: bnci
comerciale (de depozit; universale), bnci de afaceri, bnci i instituii specializate de credit,
etc.
Din punct de vedere al organizri activitii bancare i al gradului de specializare putem
vorbi despre dou tipuri de sisteme bancare:
sisteme bancare ale Europei continentale, mai puin specializate i care
funcioneaz dup modelul bncii universale
sisteme bancare bazate pe modelul american (aplicat i n alte ri, precum cele
asiatice) bazat pn nu demult pe principiul unei specializri stricte a instituiilor
bancare (de credit). Asistm astzi la diluarea acestei caracteristici mergndu-se
spre universalizarea activitii bancare.
3) Caracteristici actuale ale sistemelor bancare

diversitatea sistemelor bancare : exist n fiecare ar un numr sporit de instituii de

credit, definite de legea bancar i ale cror caracteristici pot fi diferite.
Avem mai multe criterii:
1) dup clientel sau dup activitate:
bnci cu vocaie universal
instituii specializate
2) dup natura capitalului
public
privat
3) dup natura acionarilor
rezideni
nerezideni
4) dup dimensiune
bnci de talie mic (local)
bnci regionale
bnci de tale internaional

concentrarea activitii bancare : reprezint ponderea deinut de cteva bnci n total

active bancare (gradul de concentrare se judec n funcie de nivelul activitii i
ndeosebi de mrimea depozitelor atrase i creditelor acordate). Studii recente au
demonstrat c un numr redus de bnci controleaz cea mai mare parte din piaa
bancar (BCR Erste, BRD-GSG, Raiffeisen, Unicredit)

bancarizarea : furnizeaz informaii relevante cu privire la gradul de dezvoltare a

sistemului bancar al unei ri.
Indicatorii sunt:
- numrul de conturi la vedere
- numrul cardurilor
- numrul ghieelor i automatelor bancare
- raportul angajai n industria bancar / populaia rii

restructurarea sistemelor bancare (cea mai dinamic ca fenomen) : cuprinde fuziuni,

achiziii, absorbii, operaiuni transfrontaliere, preluri pachete de control de ctre
bnci strine, operaiuni ncruciate (activiti bancare combinate cu asigurri,
investiii pe piaa de capital). Deci asistm astzi n lume la un proces intens de

integrare a activitii bancare cu cea de asigurri i de capital n cadrul aceluiai grup

financiar.

criza sistemelor bancare : aceste crize sunt alimentate de cteva fenomene:

- amploarea i rapiditatea schimbrilor care au loc n materie de reglementri bancare
- deficiene de control i supraveghere prudenial
- criza pieelor imobiliare