4 martie 2015

Asigurari si reasigurari
Curs 3.
In privinta primelor doua sisteme de determinare a cuantumurilor de despagubire se constata o
superioritate din punct de vedere al avantajelor oferite asiguratului de catre cel de-al doilea, astfel incat
acesta implica plata unei prime de asigurare sporita.
Relativ la cel de-al treilea sistem de determinare a despagubirilor se introduce un nou concept, si
anume: fransiza, aceasta reprezentand cuantumul maxim al pierderii pentru care asiguratul insusi isi
asuma raspunderea. Scopul fransizei poate fi pe de o parte acela de stimulare a asiguratilor in a-si proteja
propriile bunuri, in cazul asigurarii de bunuri si bunurile altora, in cazul asigurarilor de raspundere civila
privind bunurile, iar pe de alta parte sau de a ajuta asiguratorul sa elimine din raspunderile sale acoperirea
pierderilor cu o valoare nesemnificativa.
a) D = P F (despagubirea = paguba fransiza), D Sa
b) D = P daca P F / D=0 daca PF
Coasigurarea reprezinta subscrierea de catre 2 sau mai multi asiguratori a aceluiasi risc sau clase de
riscuri sau a unui risc sau clase de risc diferite vizand acelasi bun sau aceeasi categorie de bunuri,
asiguratii platind cote parti din prima de asigurare totala catre respectivii asiguratori si primind de la
acestia, in conditiile producerii incidentului asigurat, parti din indemnizatia de asigurare totala
corespunzator raspunderii asumate de fiecare in parte.
Reasigurarea reprezinta procesul prin care o societate de asigurari decide sa se asigure impotriva
pierderilor generate de producerea incidentelor ce antreneaza responsabilitatile asumate fata de asiguratii
sai aceasta societate, apeland la serviciile unei alte societati de asigurare cu drept de reasigurare. Prima
societate intra in postura de reasigurat, iar ce-a de a doua de reasigurator. Reasiguratul va plati prima de
reasigurare catre reasigurator.
In conditiile producerii riscurilor asigurate, reasiguratorul il va indemniza pe reasigurat, acoperindu-i
astfel o parte din pierdere. Partea de responsabilitate pe care reasiguratul o retine la sursa (adica nu o
cedeaza reasiguratorului) se numeste retinere proprie.

Contractul de asigurare. Drepturi si obligatii ale partilor.

Contractul de asigurare reprezinta acordul de vointa al partilor contractante reflectand prin clauzele
sale diverse aspecte specifice asigurarii in sine, precum si drepturile si obligatiile celor doua parti ale
contractelor. Elementele contractului sunt numele sau denumirea, respectiv domiciliul sau sediul
asiguratului sau asiguratorului si, in functie de caz, numele si dominciulul beneficiarului asigurarii. Al
doilea element ar fi suma asigurata de catre asigurator in urma evaluarii efectuate in cadrul asigurarii de
bunuri, a intelegerii dintre parti si in baza actelor legislative. In cazul asigurarilor de raspundere civila,
prima de asigurare pe care asiguratul va trebui sa o plateasca asiguratorului integral sau in transe, conform
celor convenite de catre parti, perioada de valabilitate de a contractului, categoria de asigurari (de bunuri,
de persoane, de raspundere civila sau de risc financiar), specificandu-se si bunul efectiv al asigurarilor;
riscuri incluse in asigurarea in cauza.
Caracteristicile contractului de asigurare:

este un contract consensual exprima acordul liber exprimat al celor doua parti contractante,

4 martie 2015
Asigurari si reasigurari

forma scrisa a acestuia avand ca scop oficializarea relatiilor dintre ele;

are un caracter personal deoarece intotdeauna o persoana este cea asigurata fie impotriva

pierderii unui bun in cazul asigurarii de bunuri, fie impotriva afectarii starii sale de sanatate, a
integritatii sale corporale in cazul asigurarii de persoane sau a distrugerii totale sau partiale a
unui bunului unui tert ce implica riscuri financiare de partea asiguratului.
este un contract sinalagmatic presupune obligatii reciproce independente ale partilor

contractuale, mai precis, plata primei de asigurare de catre asigurat la data si in cuantumul
specificat in contract, precum si efectuarea de declaratii corecte si complete cu privire la
obiectul asigurarii si referitor la conditiile de producere a riscului asigurat oricand in perioada
derularii contractului de asigurare si evaluarea corecta a pierderii suferite de asigurat si
stabilirea sau consecinta a cuantumului indemnizatiei de asigurare, precum si plata acesteia
din urma catre persoanele in drept.
este un contract aleatoriu deoarece vizeaza un eveniment viitor si incert avand in vedere ca

nu cunoastem momentul producerii acestuia (in cazul in care se produce) si nici dimensiunea
pierderilor suferite de asigurat;
este un contract cu titlu oneros partile asteapta in schimbul obligatiilor asumate sa obtina

anumite avantaje reflectate in cazul asiguratului de protectia care se acorda, iar in cazul
asiguratorului de prima de asigurare incasata;
este un contract succesiv ce implica derularea in timp a evenimentelor, respectiv plata

integrala sau partiala a primei de asigurare, iar in cazul in care incidentul se produce
evaluarea pierderilor de catre asigurator si plata indemnizatiei de asigurare catre asigurat.
este un contract de adeziune presupune aderarea in totalitate sau in parte de catre asigurat la

conditiile si clauzele stabilite de asigurator, in baza legii si a politicii firmelor de asigurare,

singurul caz ce lasa loc de negocieri intre cele doua parti contractante fiind cel al asigurarilor
facultative.
este un contract unic odata semnat guverneaza relatia dintre cele doua parti; in cazuri

exceptionale, pot aparea si acte aditionale.

este un contract de buna credinta - presupune onesitate partilor in toate actiunile intreprinse.

Drepturi si obligatii ale partilor contractante. Acestea sunt stabilite diferentiat pe cele doua perioade
ale contractului de asigurare luandu-se in calcul situatia producerii incidentului asigurat astfel:
prima perioada incepe din momentul initierii contractului de asigurare pana in momentul
producerii incidentului asigurat;
din momentul producerii incidentului si pana in momentul indeplinirii de catre asigurator a
tuturor obligatiilor asumate fata de asiguratii sai.
Pentru asigurat, drepturi:
1. sa modifice persoana/ persoanele desemnate drept beneficiar/ beneficiari ai asigurarii; sa
incheie asigurari suplimentare;
2. sa incaseze indemnizatia de asigurare;
Obligatii:
1. sa plateasca integral sau partial prima de asigurare; sa faca declaratii corecte si complete cu

4 martie 2015
Asigurari si reasigurari
privire la obiectul asigurarii si la riscurile asigurate; sa conserve in bune conditii bunul asigurat in
cadrul asigurarii de bunuri, sa aiba grija de sanatatea sa si sa evite orice situatii care ar pune in
pericol viata sau integritatea corporala in cazul asigurarii de persoane si sa se manifeste
responsabil fata de bunurile tertilor in cazul asigurarii de raspundere civila;
2. sa incerce, in conditiile in care acest lucru este posibil, sa evite sau sa limiteze consecintele
generat de evenimentul asigurat pe seama asiguratorului si in limita sumei asigurate; sa
instiinteze pe asigurator in legatura cu producerea evenimentului in termenul prevazut in contract;
sa furnizeze toate dovezile de care dispune pentru a inlesni asiguratorul procesul de evaluare a
consecintelor generate de evenimentul in cauza; sa-i permita asiguratorului sa se subroge in
drepturile sale impotriva celor vinovati de producerea incidentului asigurat.
Pentru asigurator, drepturi:
1. sa incaseze, integral sau partial, prima de asigurare; sa verifice existenta obiectului asigurarii
si conditiile in care acesta este conservat, in cazul asigurarii de bunuri, respectiv a conditiilor
de desfasurare a activitatii profesionale si extraprofesionale, in cazul asigurarii de persoane;
sa aplice sanctiuni in situatia in care asiguratul se abate de la clauzele contractuale;
2. sa fie informat in timp util de catre asiguratii sai cu privire la producere incidentului asigurat,
sa compenseze primele de asigurare ramase restante din indemnizatia de asigurare acordata;
sa renunte la drepturi de subrogare, daca decide acest lucru exceptand situatia in care riscul
este produs cu rea intentie;

Seminar 2.
1. Sistemul/ principiul acoperirii proportionate.
2. Sistemul primului risc. DESPAGUBIREA = PAGUBA
3. Sistemul raspunderii limitate.
ex. La data de 17.01.2014 o societate comerciala incheie o asigurare a bunurilor dintr-un magazin
impotriva cazului de furt prin efractie pe o perioada de un an. Suma asigurata este de 200 milioane u.m..
Cota de prima in vigoare la data asigurarii este de 3%. Sistemul de acoperire a pagubei practicat este cel
al raspunderii proportionale. La data de 08.02.2014 un client al magazinului, profitand de neatentia
vanzatorului, fura marfuri in valoare de 20 mil u.m.. Bunurile aflate in magazin la data producerii
evenimentului sunt evaluate la 250 mil u.m.. Prima de asigurare platita si despagubirea la care are drept
asiguratul sunt de:
a) 7 500.000 um, respectiv 17 000 000
b) 6 000 000, respectiv nu se acorda despagubirea;
c) 7 500 000, respectiv nu se acorda despagubirea;
d) 6 000 000, respectiv 16 000 000;
e) 6 000 000, respectiv 20 000 000.
Sa = 200 mil
% Ca = %
P = 20 mil

4 martie 2015
Asigurari si reasigurari
Vr = 250 mil
Pa =? D=?
Pa = 20 mil * 3% = 6 mil
D = 0, nu se acorda
ex. La 03.03.2013 se incheie o asigurare a marfurilor din magazin pentru cazul de furt cu durata de 1 an la
o suma asigurata de 200 mil si o cota de prima de 2%. La 02.02.2014 are loc un furt generand o paguba
de 300 mil u.m. Valoarea reala a bunului stabilit la inventar este de 400 mil u.m..
a) prima de asigurare;
b) despagubirea;
Pa = 200. 000. 000 * 2% = 4 mil.
D = 300 * 200/ 400 = 150 mil