Sunteți pe pagina 1din 12

Academia de Studii Economice din Republica Moldova

Facultatea Business i Administrarea Afacerilor


Specialitatea Business i Administrare

Portofoliu
Managementul Riscurilor n Afaceri
Analiza :Banca Sociala S.A.

Elaborat de studenta grupei BA-125


Budurin Claudia

Chiinu 2014

Cuprins :
1.DESCRIEREA COMPANIEI I A DOMENIULUI DE
ACTIVITATE. ANALIZA SWOT
2.IDENTIFICAREA RISCURILOR INTERNE I
EXTERNE ALE NTREPRINDERII
3.METODE DE MINIMIZARE A RISCURILOR
4.MANAGEMENTUL RISCURILOR IN CADRUL
COMPANIEI.
5.CONCLUZIE
6.BIBLIOGRAFIE

1.DESCRIEREA COMPANIEI I A DOMENIULUI DE


ACTIVITATE

O data cu trecerea Republicii Moldova de la de la sistemul economic administrativ i de


comand la sistemul economic bazat pe relaiile de pia,s-a impus rezolvarea unui complex
ntreg de probleme economice, sociale, politice etc, care asigur in mod adecvat legtura dintre
productor si consumator.
n realizarea practic a msurilor necesare ndreptate spre crearea condiiilor si
premizelor de dezvoltare a relatiilor de pia, un rol preponderent l are sistemul bancar, care este
unul dintre elementele de baza ale infrastructurii de piaa.
BANCA SOCIAL S.A. a fost nfiinat n anul 1991 n or.Chiinu cu o reea de
filiale corespunztoare n alte localiti din Republica Moldova. nregistrarea la BNM a avul loc
la 11.09.1991. Din anul 1996 ea deine statutul de societate privat (a fost rscumprat cota
parte a statului).n societate pe aciuni de tip deschis s-a reorganizat n anul 2002. Din ianuarie
2003 aciunile Bncii sunt cotate la Bursa de Valori la categoria 1.Banca deservete n prezent
88000 clieni, inclusiv 11000 persoane juridice, clieni din cadrul ntreprinderilor de comer,
industrie uoar, alimentar, agricol, compexului tehnico energetic.
n prezent BANCA SOCIAL S.A. ofer un spectru larg de servicii i produse
bancare,cum ar fi: depozitele persoanelor juridice i fizice n valut naional i strin;diverse
termene i condiii flexibile;decontri internaionale pentru persoane juridice;finanarea
proiectelor de promovare a comerului;operaiuni pe piaa valutar i monetar;credite pentru
persoane juridice;linii de credit pentru investiii i completarea mijloacelor circulante;credite
pentru dezvoltarea businessului n localiti rurale;proiecte speciale aferente creditrii
ntreprinderilor

businessu-lui

mic

mijlociu;credite

pentru

persoane

fizice-credite

ipotecare(pentru procurarea i construcia fondului locativ,finalizarea construciei i reparaia


capital a fondului locativ),credite pentru procurarea autoturismelor;pentru procurarea mrfurilor
de folosin ndelungat;plata pentru studii;servicii de dealer i brokeraj;transferuri internaionale
prin

intermediul:

Western

Union,

Anelik,

Migom,

UniStream,

BLIZKO,

CONTACT etc; emiterea i deservirea cardurilor sistemelor MasterCard i VISA;


implementarea proiectelor de salarizare prin intermediul cardurilor; efectuarea plilor pentru
servicii i mrfuri n reeaua comercial prin terminale; servicii de ncasare i transportare a
mijloacelor bneti; acceptarea plilor pentru seviciile comunale, i alte servicii.
Rezultatele nregistrate de BANCA SOCIAL S.A., s-au datorat conlucrrii eficiente
a bncii cu clienii si. Pentru a fi mai aproape de clieni i n vederea creterii operativitii
deservirii acestora, Banca dezvolt i mbuntete n permanen canalele de vnzare, inclusiv
de deservire la distan, care faciliteaz accesul la serviciile eficiente bancare i rspund nevoilor
clienilor.
n prezent BANCA SOCIAL S.A. are n ntregul ei sistem n jur de 850 de angajai

profesioniti, orientai spre succesul afacerii. Guvernarea corporativ eficient i just,


implementat n cadrul instituiei, a asigurat funcionarea bncii ntr-o manier corect, o
administrare i un control intern orientat spre transparen i responsabilitate.
Zi de zi, echipa BANCA SOCIAL S.A. activeaz alturi de clienii bncii,
valorificnd oportuniti, crend valoare i construind viitor.

Analiza concurentilor.
Primul pas n analiza concurenei l reprezint identificarea concurenilor. Acest proces
presupune o analiz a pieei prestatorilor de servicii bancare i apartenena celor care sunt pe
respectiva pia la un anumit segment de pia.
Actualmente pe piaa RM activeaza 15 bnci liceniate.Acestea sunt:
(BC

"BANCA

SOCIAL"

"VICTORIABANK"S.A.);

(BC

S.A.);

(B.C.

"MOLDOVA

COMERBANK
-

S.A.);

AGROINDBANK"

(B.C.

S.A.);

(Banca de Economii S.A.); (BC "Moldindconbank" S.A.); (BC "EuroCreditBank" S.A.); (B.C.
"UNIBANK"

S.A.);

("FinComBank"

S.A.);

(B.C.

"Universalbank"

S.A.);

(B.C.

"ENERGBANK" S.A.); (B.C. "ProCredit Bank" S.A.); (BCR Chiinu S.A); (B.C.
"EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca" S.A.); (BC "MOBIASBANC - Groupe Societe
Generale" S.A.).
Pentru o analiz mai eficient a concurenilor ntocmim un tabel al concurenilor n care
se vor compara concurenii dup mai multe criterii. Se va acorda un punctaj de la 1 la 5 conform
unei scale.

Tabelul 4. Analiza concurenilor dupa anumite criterii


Criterii

.B.C.

BC

"VICTORI

"MOLDOV

ABANK"S
.A

Concurenti
BC

B.C.

FinCo

"BANCA

COME

mBan

A-

SOCIAL"

RBAN

k" S.A

AGROINDB

S.A

K S.A

ANK" S.A
Volumul

venitului net
Ponderea
venitului din
comisioane n
venitul total

Rentabilitatea

4.2

3.6

2.6

1.8

2.4

activelor

Total portofoliu
de active

Divesitatea
serviciilor

MEDIA

n rezultatul calculelor din tabel putem meniona c cel mai puternic concurent este B.C.
"VICTORIABANK"S.A,ocupnd o medie de 4.2 apoi urmeaza BC "MOLDOVA AGROINDBANK" S.A cu o medie de 3.6 si "FinComBank" S.A cu 2.4. Cel mai puin periculos
este B.C. COMERBANK S.A. ,acesta acupnd media cea mai mica - de 1.8.

ANALIZA SWOT A NTREPRINDERII


Tabelul 1. Matricea de evaluare a factorilor interni;

Nr.
Crt.

Factori interni

Portofoliu de clienti bine segmentat

si diversificat
Servicii bancare diversificate
Personal bine echilibrat pe grupe de

varsta si pregatire

4
5

Retea de bnci corespondente extins


Idei inovatoare ale personalului

Coeficient

Evaluarea

de

factorului

Punctaj

importan

ca punct

ponderat

a factorilor

forte i slab

j x Nj

Nj

0.15

3,6

0,54

0,12

3,4

0,408

0,08

3,1

0,248

0,075

2,9

0,2175

0,075

3,1

0,2325

aplicate in practic
Expunere la riscurile valutare
6

7
8
9
10

aferente imprumuturilor acordate in


monede straine
Atacuri asupra sistemului
informational bancar
Scurgerea informatiilor din banc
Atacuri asupra bancomatelor
Cheltuieli indirecte ridicate
Total

0,12

1,8

0,216

0,08

1,2

0,096

0,1

1,1

0,11

0,12
0,08
1,00

1,3
1,0

0,156
0,08
2,304

Tabelul 2. Matricea de evaluare a factorilor externi


Nr.
crt.

Factori externi

Coeficient de

Evaluar

Punctaj

importan a

ea

ponderat

factorilor

factorul

j x Nj

ui ca
oportuni
tate i
risc
Nj

Rolul tot mai important al sistemului

0,2

3,0

0,6

bancar in procesul reformei economice

Posibiliti de ncheiere a unor contracte

0,1

3,0

0,30

de leasing, factoring
Cererea inalta de produse si servicii

0,2

2,7

0,54

bancare
Apariia continu pe piaa financiar

0,25

1,1

0,275

0,1

1,2

0,12

0,15
1,00

1,1

0,165
2,0

intern de noi instituii bancare

Rata mare a rezervelor obligatorii


minime

Criza economic si politic


Total

Ameninri Oportuniti

IV

Poziia ntreprinderii
analizate

III

0
Puncte
slabe

II

1
3

2,3

4
Puncte tari
tartari

Cadranul SWOT
Se observ ca pe ax ntreprinderea se gsete exact ntre cadranul 1 i 2, ceea ce
nseamn c ea trebuie s aplice strategii specifice att pentru cadranul 1 ct i pentru cadranul 2.
Ar fi foarte bine dac banca ar ncerca diversificarea pe orizontal,dar i dezvoltarea intensiv a
punctelor forte. Dei diversificarea pe orizontal este destul de costisitoare, ea ar pueta ajuta
ntreprinderea s penetreze piee noi si alte segmente int.
Riscurile din domeniul bancar sunt aproape inevitabile, deaceea trebuie valorificate
punctele forte pentru c ele pot aduce profituri considerabile ntreprinderii.

2.IDENTIFICAREA RISCURILOR INTERNE I EXTERNE ALE

NTREPRINDERII
Pentru identificarea riscurilor am utilizat Tabelul Riscurilor
AMENIN

RESURSE

RI

CONSECI

FACTORI

VALOAREA

NE

MODIFICAIO

PROBABILIT

NALI

II
0,93

1)Concurena

Clieni,Imaginea

Distrugerea

Creterea calitii

nalt

Bncii

imaginii

serviciilor

bncii
2)Datorii

Personal,

Pierderi

Achitarea din timp a

Imaginea Bncii

financiare

datoriilor

Echipamente,mat

mari
Pierderi

Sisteme de alarm

eriale

financiare i

moderne

4)Scurgerea

Personal,imagin

materiale mari
Eliberarea

Pstrarea

secretelor

ea bncii

personalului

informaiei pe mai

3)Furturi

comerciale

0,50

0,50

0,75

multe suporturi

Tabelul 3: Tabelul Riscurilor


RISCURI INTERNE:
1) Riscul de credit este riscul de nencasare a sumei mprumutului acordat sau a dobnzii
aferente acestui mprumut. Adica banca risc s nu mai poat recupera banii din creditul
acordat unui client ru-platnic sau care a plecat din ar;
2) Riscul de lichiditate este imposibilitatea bncii s-i onoreze obligaiile scadente la un
moment de timp.Banca pierde clienii deoarece in caz c ea nu reuete s ramburseze
depozitele ctorva clieni imagine ei va fi distrusa foarte rapid iar restul clienilor vor dori s
retrag depozitele;
3) Riscul de dobnd - reprezint posibilitatea de a pierde o sum mare de bani sau de a
nencasa profituri n urma modificrii neprognozate a ratei dobnzii . Acest risc este generat
de diferena ntre activele cu dobnd i pasivele la care se pltete dobnda pentru o
perioad anumit de timp. Materializarea acestui risc poate condiiona diminuarea venitului
net i a capitalului bncii, precum i reducerea valorii economice a bncii;
4) Riscul valutar reprezint posibilitatea unor pierderi sau nencasri de profituri n urma
variaiei imprevezibile a cursului valutar. Banca poate suporta pierderi / venituri n urma
creterii sau reducerii momentane a cursului valutar;
5) Riscul operaional - este unul dintre riscurile ntlnite aproape la orice banc comercial din

Republica Moldova. El poate aduce daune prin defectarea unor utilaje,pan de


curent,defectarea sistemelor de alarm,sistemelor video etc;

RISCURI EXTERNE:
1) Riscul

inflaionist

creterea

inflaiei

duce

inevitabil

la

retragerea/diminuarea

depozitelor,astfel banca se confrunt cu apariia riscului lichiditii,care atrage dup sine


suportarea unor cheltuieli suplimentare legate de procurarea urgent a resurselor de pe piaa
bancar sau de la personae fizice/juridice la preuri exagerat de mari;
2) Riscul legislativ- apare atunci cnd banca din diferite motive utilizeaz acte normative
expirate sau unele noiuni din legislaie sunt nelese greit/eronat deoarece pot fi tratate
dublu.Astfel banca risc s fie implicat in diverse procese/litigii judiciare care vor aduce
pierderi financiare;
3) Riscul fiscal - creterea sporit a impozitelor sau impunrea unor taxe fiscale mai mari la
veniturile aferente activitii bancare,deasemea aducnd cheltuieli destul de majore;
4) Riscul natural- este un risc care poate aduce daune foarte mari bncii.El nu poate fi gestionat
de ctre intreprindere,iar din aceast cauz el aduce bncii piederi financiare,materiale dar
poate afecta si viaa sau sntatea angajatilor;
5) Riscul concurenial- este cel mai important risc extern cu care se confrunt Banca Social .
La moment. Piaa bancar a Republicii Moldova este una destul de variat iar acest factor
poate duce la distrugerea reputaiei companiei, pierderea mai multor clieni care vor aduce
daune financiare bncii.

3. METODE DE MINIMIZARE A RISCURILOR FOLOSITE


DE BANCA SOCIAL S.A.
Sunt cunoscute urmtoarele metode de minimizare a riscurilor folosite de BANCA
SOCIAL:
1) Ca metod de reducere a riscurilor la BANCA SOCIAL S.A.se aplic pe larg
divesificarea pe orizontal care se caracterizeaz prin completarea sortimentului cu
produse neomogene celor fabricate,dar care au cerere pe pia. Aceast metod diminueaz
substanial riscul financiar, poate inti segmente de clieni noi, poate aduce profituri foarte
mari. Este o metod ce necesit cheltuieli mari i din acest motiv e utilizat de un numr
restrns de companii din Republica Moldova,cred c e cea mai bun metod de reducere a
riscurilor.
2) De asemenea prin intermediul regulei 5C, banca poate evalua capacitatea financiar a
partenerilor precum i capacitatea creditar a altor bnci.

3) O alt metod de reducere a riscurilor este organizarea protectiei tainei comerciale a


bncii, care la rindul ei i poate favoriza sau defavoriza activitatea. Respectiv pentru
protectia tainei comerciale se organizeaz corect:
-controlul asupra mijloacelor de copiere si multiplicare a documentelor;
-ocrotirea teritoriului organizatiei si a cladirilor;
-controlul asupra vizitelor facute pe teritoriul firmei de persoanele straine.
4) Alegerea corect a personalului bancii, este una din metodele folosite n permanen la
BANCA SOCIAL S.A.

Potenialii angajai sunt supui unui sistem complex de

selectare.
5) O alt metod de minimizare a riscurilor este mbunatatirea fluxului informational intre
diversele subdiviziuni ale intreprinderii, care de fapt este ce-a mai important verig n
interiorul oricrei companii. Aceast metod se realizeaz printr-o eviden sistematic
asupra activitaii fiecrei subdiviziuni in parte a bncii i informarea corect i oportun a
conducerii pentru a se lua decizii eficiente i la momentul oportun.

4.MANAGEMENTUL RISCURILOR N CADRUL COMPANIEI


Astzi, n situaia cnd bncile i axeaz activitatea pe probleme ce in de dezvoltarea
businessului, necesitatea de capitalizare, dezvoltarea infrastructurii, securizarea activelor sale,
lansarea produselor bancare inovaionale i desigur crearea unui sistem de management
corporativ ce ar rspunde cerinelor actuale, apar ntrebri privind eficientizarea mecanismelor de
luare a deciziilor. Aceste mecanisme trebuie s permit managnemetului bncii s evalueze care
riscuri i n ce mrime poate s-i asume banca, s evalueze dac riscurile asumate justific
profitabilitatea tranzaciilor ncheiate de banc.
n acest sens, Banca Social dispune de un sistem integru de identificare, evaluare, control,
monitorizare i dirijare a riscurilor, permanent actualizat cu noi abordri i metode de analiz a
riscurilor, care permite prevenirea sau reducerea influenei factorilor de risc, toate conformate
cadrului legal n vigoare.
Pentru funcionarea acestui sistem, banca asigur soluionarea eficiena a urmtoarelor sarcini:
-Optimizarea raportului dintre posibilitile poteniale i riscuri cu mrimea capitalului i
ritmurile de cretere a bncii;
-Realizarea unei abordri complexe i de sistem privind evaluarea i dirijarea riscurilor;
-Coordonarea riscurilor cu potenialele posibiliti de obinere a unor rezultate nalte;

-Integrarea procesului de evaluare i dirijare a riscurilor n cadrul procesului de luare a


deciziilor;
-Imbuntirea managementului bncii prin perfecionarea continu a structurii adecvate de
control.
n scopul monitorizrii i prevenirii riscurilor operaionale banca implementeaz procedurile de
control intern efectuat n filialele bncii prin operarea diferitor forme de control i prin
implementarea sistemelor de raportare la diferite niveluri. O deosebit atenie se atrage prevenirii
i excluderii riscurilor operaionale legate de factorul uman, fraudele posibile, deficienele n
elaborarea i exploatarea programelor bncii, procedurile de control i evaluare a riscurilor.
Odata cu intrarea n vigoare a legii cu privire la splarea banilor, Banca Social ca instituie ce
intr sub incidena legii, s-a angajat cert n conformarea la cerinele acesteia. Banca a ntreprins
msuri ndreptate spre diminuarea i evitarea riscului de splare a banilor prin intermediul
serviciilor acordate de banc, prezentate de multiplele tranzacii cu numerar, lirea de proporii i
identificarea tranzaciilor suspecte, instruirea corespunztoare a personalului, au fost elaborate
proceduri i instruciuni, care vor fi perfecionate ca s devin un instrument de lucru n acest
domeniu. S-a acordat prioritate mbuntirii sistemului de raportare a activitii suspecte privind
splarea banilor.

Concluzie:
Orice companie i orice ntreprinztor risc n msura n care i percepe i ii pre uie te
activitatea sa. Nu exist situaii n care s nu riscm, important e s tim cum s ne conformm
acestor riscuri i cum s le dirijm corect i n interesul nostru.
Ca orice obiect economic,BANCA SOCIAL S.A. este expus i ea unui ir de riscuri,
doar c printr-o poziie bine stabilit pe pia i un management bun este flexibil n fa a lor,
primindu-le ca pe un fenomen natural i indreptndu-le cu precizie si ndeminare.
Prin prezentul raport am identificat riscurile cu care se confrunt aceast banc,precum i
metodele de minimizare a lor. Am menionat punctele ei forte, de care trebuie s profite i
oportunitile de care trebuie s se foloseasc. De asemenea am depistat punctele slabe, pe care
trebuie neaprat s le fortifice i ameninrile de care este necesar s in cont i s ncerce s le
elimine.
Am mai analizat poziia concurenilor pe pia dup anumite criterii i am realizat c
BANCA SOCIAL are 3 concureni puternici - ViktoriaBank S.A. , Moldova- Agroindbank
S.A. i FinComBank S.A., ceea ce nseamn c este nevoie de aplicat strategii noi i eficiente
care ar plasa banca pe trepte mai nalte dect se afl la moment.
n concluzie menionm c n activitatea economic este considerat un intreprinzator

bun nu acel care evita riscurile, ci acel care le manevreaz n folosul su i mai ales acel care
tie ct s rite, pentru c cine risc prea mult rareori are noroc.

Bibliografie:
1. Stihi L Managementul riscurilor in afaceri Editura ASEM , Chisinau 2010;
2. Horobet A Managementul riscurilor in investitiile internationale Editura
Economica, Bucuresti 2005;
3. Tomozei V Riscuri si instrumente financiare de acoperire Editura Evrica,
Chisinau 2002;
4. Nadea Carmen CocoiuMamagementul riscului Editura ASE Bucureti 2008;

Site- ografia:
1. http://www.bem.md/risk-management
2. http://bancasociala.md/
3. http://www.bnm.md/