Sunteți pe pagina 1din 8

1.

Conceptul de asigurare
Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor
fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de
societi specializate, n calitate de asigurtori.
Asigurarea:
exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de persoanele
fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri;
transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri
oferind securitate financiar;
compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.
Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre
asigurat i asigurtor.
Principiul mutualitii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit
prim de asigurare, la crearea fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele
suferite de asigurai.
Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel contractul de
asigurare este:
- un contract consensual adic se ncheie valabil prin simplu consimmnt al prilor;
- un contract sinalagmatic adic prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente;
- un contract aleatoriu adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau
ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract;
- un contract cu titlu oneros adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o
contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum;
- un contract de adeziune adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a
aderat asiguratul;
- un contract succesiv se ealoneaz n timp;
- un contract de bun credin adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun
credin de ctre pri.

2. Clasificarea asigurrilor:
a) Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri:
- asigurri prin efectul legii (obligatorii) se caracterizeaz prin faptul c relaiile
dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de
voin al persoanelor fizice sau juridice vizate;
- asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c au la baz un
contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor;
b) Dup domeniul sau ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii:
- asigurri de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul,
aparinnd persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de
calamiti naturale sau accidente;
- asigurri de persoane au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice,
pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane;
- asigurri de rspundere civil.;
- asigurri de interes financiar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere a
profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate,
etc.
c) Dup tipul i natura riscurilor asigurate distingem dou tipuri principale:
- asigurri de via;
- asigurri non-via.
d) dup riscul asigurat, asigurrile sunt:
- asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure de
pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri sau prbuiri de teren, explozii, etc.
- asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole;
- asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale;
- asigurri contra accidentelor i avariilor la mijloacele de transport (derapri,
rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele);
- asigurri de deces;
- asigurri de rspundere civil.
e) Dup natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi
grupate n:
- asigurri directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin
intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii;
- asigurri indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului.
f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n:
- asigurri interne opereaz pe plan naional;
- asigurri externe (internaionale) apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere
care ies din afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare.

3. Asigurarea cladirilor si a continutului acestora pentru pagube produse de incendii


si alte calamitati
Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele:
- cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice,
ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere,
cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie;
- maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe;
- obiecte de inventar;
- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante
materiale.
Excepie de la cuprinderea n aceast asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri:
- bunuri degradate, barci, porturi, diguri,
- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i
animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare.
- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase.
n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construciilor i a
coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie:
- polia standard, cu tarife mai mici;
- Polia standard extins, cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima categorie;
- Polia toate riscurile, cu cele mai mari tarife.

4. Asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice


Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare
propun ncheierea unei polie complexe care include trei asigurri distincte:
a) Asigurarea bunurilor
Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de
buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri,
mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac obiectul
asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod
statornic cu asiguratul.
Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor,
cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie,
cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat.
Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei.
b) Asigurarea de accidente
n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina
asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea,
intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane.
Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se
constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
c) Asigurarea de rspundere civil
n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele
aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care
rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.
Pentru ncheierea asigurrii complexe, se ntlnesc dou posibiliti:
1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de
asigurat i agreat de asigurtor;
2. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se
anexeaz declaraiei de asigurare.

5.Asigurarea auto casco a autovehiculelor


Obiectul asigurrii n cazul poliei autocasco l reprezint autovehiculele nmatriculate n
Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. n
asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare,
echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de
prima de baz.
Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n strintate,
mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur, alunecri de teren,
inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i pagube
cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie.
Se mai acord despgubiri i pentru:
- cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii;
- cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;
- pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat
sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat;
n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli:
- pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor;
- pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului;
- pagube provocate cu intenie de asigurat;
- neluarea msurilor de limitare a pagubelor;
- svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere;
- conducerea autovehiculului n stare de ebrietate;

6. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo)


Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar
mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n
condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor combustibile,
inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare,
documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii.
n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite
urmtoarele riscuri:
- incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur, prbuire sau
alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad;
- accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri,
mpotmoliri.
- acte de tlhrie;
- accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor.
Se acord despgubiri pentru:
- pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate;
- pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a
ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat;
- pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau
cldur atmosferic;
La asigurrile cargo, suma asigurat poate fi format din:
a) valoarea bunurilor conform facturii;
b) costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea
facturii;
c) cheltuieli i taxe vamale;
d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care
nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

8. Asigurarea de persoane, altele decat cele de viata:


n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul
de deces, ci la acelea care creeaz suferine fizice sau de alt natur.
Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele:
Asigurarea de sntate este destinat:
acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea
depete un anumit numr de zile consecutive;
acoperirii costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri
corporale n perioada asigurat;
acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal
Asigurarea de accidente :
Este mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente i nu
riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).
Aceasta poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de activiti, prin politica de
protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv (de
grup), aceasta din urm poate fi ncheiat nominal sau pentru toi angajaii (ca numr total), pe
profesii, pentru toi angajaii indiferent de profesie, sau pentru un numr mediu de angajai.
Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului
din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare.
Riscurile acoperite. n general sunt incluse:
- accidente de circulaie;
- accidente din practicarea sporturilor;
- asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori;
- nec;
- prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii, curentare;
- lovire, tiere, arsuri;
Riscurile excluse sunt:
- accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului;
- intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri;
- accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;
- sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Asigurarea de cltorie
Acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii
determinate (de obicei n strintate), iar unele societi de asigurare acoper i riscul de deces
n aceast perioad.
Trebuie specificat faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai
dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru
care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
De regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi pltite:
tratamentul prescris de medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale, anestezii,
radiografii, consultaii, analize de laborator, medicamente, cheltuieli de transport pn la
spital.

7. Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto (RCA)


Existena asigurrilor de rspundere civil permite acoperirea unor prejudicii fie ele
pagube sau vtmri corporale produse de asigurat unor tere persoane, denumite generic
teri pgubii.
La ncheierea contractului de asigurare de rspundere civil pentru pagube produse din
accidente de autovehicule, asigurtorul emite urmtoarele documente care atest existena
asigurrii de tip RCA cu valabilitate intern i transfrontalier:
Polia RCA (RCA abrevierea pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil
pentru accidente auto
Vigneta partea detaabil a poliei RCA, aplicat la vedere pe autovehicul, care
atest existena poliei RCA pentru autovehicului respectiv
Cartea Verde
Suma asigurat, n cazul asigurrii obligatorii RCA, este reprezentat de limita maxim a
despgubirii care poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile provocate n unul i
acelai accident, att pentru pagube materiale directe sau indirecte, ct i pentru vtmri
corporale sau dcese, inclusiv prejudicii fr caracter patrimonial.
Prima de asigurare - se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de
asigurai persoane fizice sau juridice n funcie de frecvena i intensitatea producerii unor
accidente i de urmrile lor.
Asigurtorii pot aplica reduceri n raport cu situaia special n care se afl unii asiguraii,
astfel:
- pensionarii beneficiaz de o reducere a tarifelor de prim de 20% n raport cu nivelul
de baz;
- persoanele cu deficiene locomotorii, care au n proprietate sau n folosin vehicule
adaptate infirmitii lor beneficiaz de o reducere de 20% n raport cu nivelul de baz;
- pentru persoanele juridice se pot acorda reduceri ntre 5-25%, n funcie de numrul de
autovehicule din parcul auto al asiguratului;