Capitolul 2

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente comune:
1. prile implicate, subiecii asigurrii;
2. obiectul asigurrii;
3. riscul asigurat;
4. interesul n ncheierea asigurrii;
5. suma asigurat;
6. prima de asigurare;
7. paguba;
8. despgubirea;
9. perioada, durata de asigurare.
2.1. Subiecii asigurrii.
n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie prin contract,
fie n baza legii, prin obligaii reciproce, prevzute n condiiile respective de asigurare.
1. Asigurtorul este persoana juridic care administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
2. Asiguratul este orice persoan fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilor
facultative i care intr astfel n raporturi juridice cu asigurtorul.
n general, asiguratul este cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s ncaseze despgubirea,
respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii.
Sunt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale:
3. contractantul asigurrii i respectiv
4. beneficiarul asigurrii.
A. Exemple de cazuri cnd contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul:
1) asigurrile de accidente ncheiate de agenii economici pentru transportul salariailor la i de la locul de munc;
2) asigurrile de accidente ncheiate de ageniile de turism.
Contractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turitii.
B. Beneficiarul asigurrii este:
a) persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n cazul
decesului asiguratului. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar
indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului1 sau
b) persoana expres menionat n contract prin:
- indicare nominal sau
- desemnare doar a calitii sale. Spre exemplu n cazul asigurrilor de
transport, mai precis cargo, beneficiar al asigurrii este persoana care va
dobndi prin cumprare proprietatea mrfurilor.
Desemnarea beneficiarului se poate face:
fie la ncheierea contractului de asigurare,
fie n cursul executrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului de
ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului,
ori prin testament2.
Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au
drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare3.
c) tera persoan, necunoscut la momentul ncheierii asigurrilor de rspundere civil.
2.2. Obiectul asigurrii.
1

art. 2.230. din Codul Civil 2009(r1) Capitolul XVI. Contractul de asigurare.
art. 2.231. ( 1 ) din Codul Civil 2009(r1) Capitolul XVI. Contractul de asigurare.
3
art. 2.232. din Codul Civil 2009(r1) Capitolul XVI. Contractul de asigurare.
2

48

Bunul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituie
obiectul asigurrii.
2.3. Riscul asigurat.
Cuvntul risc att de frecvent n limbajul asigurtorilor reprezint n fapt cuvntul cheie. El nu are ns n
asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel:
a) se desemneaz prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i
contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt
riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate;
b) se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii (bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane,
persoana asigurat);
c) se mai utilizeaz denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. Se spune de
exemplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc.
Riscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tehnic i din punct de vedere juridic
I.
Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei
voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin ncheierea
asigurrii.
II.
Din punct de vedere tehnic riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului i
respectiv ntinderea acestuia.
Bazndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri, asigurtorul
"evalueaz" riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri comparabile, stabilind
pe baza acestei evaluri prima de asigurare.
El determin tot n urma observaiilor statistice, volumul maxim al pagubelor posibile, n funcie de care
stabilete, dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia.
Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator
de daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.
La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care
selecteaz riscurile pe care le primete n asigurare.
El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd riscurile ce
le sunt propuse de a fi asigurate.
De exemplu: oameni bolnavi, cldiri care nu corespund unor norme de securitate, profesiuni riscante, etc.
Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprataxarea riscurilor pe
care experiena le-a artat a fi nefavorabile.
Dac nu ar exista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor 3 fenomene nefavorabile:
1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de asigurare tocmai
pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a
situaiei sale financiare;
2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n situaii foarte periclitate:
cnd mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal,
etc.;
3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a
populaiei.
2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii)
Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existenei unui interes, care s justifice asigurarea
bunului, persoanei sau rspunderii respective.
Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau distrugerii unui
bun aparinnd i/sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere sau pe viaa cuiva cu care nu are
nici o legtur.
1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta
suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul
interesului i titularul asigurrii.
49

a) Se ntlnesc i situaii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii.

De exemplu, asigurarea mrfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situaia n care
contractul de vnzare comercial s-a perfectat n condiia de livrare CIF (cost-insurance-freight), titularul
asigurrii este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului.
b) Sunt i situaii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul
bunului. Interesul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau
vre-o rspundere pentru conservarea bunului respectiv.
De exemplu: chiriaul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietate asupra bunului, etc.
2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces,
invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat.
3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre
asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.
2.5. Suma asigurat
Este suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea reprezentnd LIMITA MAXIM
pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat.
A. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor
asigurate.
Despgubirea nu poate depi n nici un caz:
1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs
de mbogire);
2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici
3) suma asigurat.
n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect.
1. n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.
Bunurile pot fi asigurate la:
a) valoarea lor;
b) o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare;
c) o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.
La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn la
care se poate contracta asigurarea.
2. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege.
Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea
mai apropiat de interesele sale.
La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe
unitate de bun asigurat. Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat
obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv.
De exemplu:
a) la cldiri, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat suprafa construit, cuantumul ei fiind difereniat
funcie de mediul urban sau rural, de felul i destinaia cldirii;
b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, difereniat pe feluri de culturi agricole.
n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA) obinut
pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ):
VA = VN - UZ
Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea de
ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului, preul de catalog, preul
zilei, preul pe piaa local sau zonal, etc.
Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:
1) momentul ncheierii asigurrii;
50

2) al realizrii inspeciei de risc;

3) convenit prin stipulaiile clauzale;
4) momentul producerii evenimentului asigurat.
B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei
evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani.
Unele societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate.
C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii asigurtorului.
Plafonul poate fi exprimat pe:
a) eveniment;
b) anul de asigurare.
Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul rmne
garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract fr deducerea indemnizaiei
generate de primul caz. Astfel zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment.
2.6. Prima de asigurare
Reprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o
plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord.
Prima de asigurare se compune din dou pri:
1) prima net, numit i prim tehnic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului
de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite;
2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat:
1. alimentrii fondului de rezerv;
2. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate;
3. acoperirii cheltuielilor asigurtorului;
4. realizrii de profit.
Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care st la baza
calculului primei de asigurare.
Pb = Pn + a
Ca determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de 2 factori:
I.
cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul
(de exemplu, de fiecare 1000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat;
II.
suma asigurat (Sa).
Pa = ct * Sa
Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n
aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte.
n plus, spre deosebire de producia de mrfuri4, asigurarea prezint ciclu de producie inversat5.
Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele:
A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul
anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea

unde cunoscndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poate fi
determinat cu uurin,
5
nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depinznd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi doar
preliminai i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dect n alte ramuri ale
economiei.

51

ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate
de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.
B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind
despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele
definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea
diferenelor respective - metoda avansului de prim.
C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar
larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific.
n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca asigurtorul s se
ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. n acest sistem de plat
prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei
dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru.
Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua
ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sczut continuu din care cauz s-au nscut litigii tot mai
numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori.
Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la
casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin virament bancar, electronic, etc.
Prima a devenit astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii, asiguratul nu poate avea
pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat.
n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru bunurile cuprinse n
asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de prime denumit sistemul "Bonus-Malus".
n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz pli de despgubiri,
beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - clauza Bonus, iar celor care
provoac datorit slabei ngrijiri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime clauza Malus.
2.7. Paguba, dauna, avaria.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat ca
urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limbajul uzual, prin avarie se nelege orice
pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport (avarie la corpul unei nave, unui
autovehicul, unui avion) sau mrfurilor pe parcursul transportului.
A. n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau
paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n
intervalul de la plecarea acestora din depozit, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, la
descrcare, respectiv intrarea n depozit.
B. n transporturile maritime exist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care este
denumit avarie comun sau avarie general.
Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precum
i cheltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii att a navei ct i a ncrcturii, n
intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i descrcare.
1. Este cauzat n mod expres de cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime, de exemplu se
arunc o parte din mrfuri n mare pentru a nu se scufunda ntreaga ncrctur, i care se suport printr-o
contribuie comun a armatorilor i a proprietarilor mrfurilor transportate, a tuturor celor
interesai n succesul transportului respectiv.
2. Se spune i general nu pentru c ar reprezenta o pagub mai mare dect o avarie particular, ci
pentru c privete totalitatea transportului.
n limbajul comun, utilizat n ultima vreme n asigurri s-a generalizat tendina de a ntrebuina termenul
avarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuri dect mijloacelor de transport sau mrfurilor
transportate, spre exemplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc.
52

2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri.

Avem n vedere cele dou situaii:
S1. Pagub (Pg) total,
S2. Pagub (Pg) parial
i dou variante:
a) suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (V.m.e.a.):
Sa = V.m.e.a. i respectiv,
b) suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (subasigurare):
Sa < V.m.e.a.
Ne punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii (Dp) innd cont i de principiul deja
enunat la prezentarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un caz mijloc de mbogire a
asiguratului?
S1.Pagub total.
a) Sa = V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Pg

b) Sa < V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a.
Dp = Sa

S2. Pagub parial.

n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete n
funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:
1) Sistemul acoperirii proporionale.
a) Sa = V.m.e.a.
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg
Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde:
Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin
asigurare.
a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a
bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei.
b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va reprezenta numai
o parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin asigurare.
Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai
apropiat de valoarea pagubei.
Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n baza sistemului
proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate.
Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea lui integral.
Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze
asigurarea cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea
din momentul producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii.

2) Sistemul acoperirii primului risc.

Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocazia
stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe
parcursul duratei asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate.
53

Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la maximum suma
asigurat.
a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg Sa

3) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate.
Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n
limbajul de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din limba
francez, care nseamn "a sri", "a trece peste ceva".
Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea
rmnnd n sarcina asiguratului.
Franiza se poate stabili n 3 modaliti:
1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit;
2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat;
3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix.
Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante:
1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai ceea
ce se depete;
2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei,
pagubele mai mari achitndu-se integral.
3.1.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut deductibil, F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.

Dp Pg F Sa

3.1.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut nedeductibil, simpl sau atins, F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F
2. Pg > F
Dp = 0
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F
2. Pg > F,
Dp 0

Dp Pg Sa

3.2.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din pagub deductibil, f =%(Pg):
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F = (100%-f)Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg (100% f ) Sa
3.2.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din suma asigurat nedeductibil,
f =%(Sa):
a) Sa = V.m.e.a.
54

Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa
Dp = 0
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa
Dp 0

2. Pg > F = fSa
Dp = Pg
2. Pg > F = fSa
Dp Pg Sa

3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp = Pg - Ff
b) ) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp Pg Ff Sa

3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau atins, f (%Pg) dar
MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff
2. Pg > Ff
Dp = 0
Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff
2. Pg > Ff
Dp 0

Dp Pg Sa

De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate?

Trei sunt motivele introducerii lui:
1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de
daunelemrunte. n acest sens "clauza cu franiz" presupune c pagubele de valori mici nu se
despgubesc, aparatul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a
daunelor importante.
2. ieftinete costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n
parte, totalizeaz un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor.
Contravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului
suplimentar care ar fi fost necesar lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s
stabileasc prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat.
3. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate.
Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul
acoperii complete.
ntre fiecare dintre alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferene care se manifest n
favoarea sau n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz.
2.9. Durata sau perioada de asigurare
Reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.
55

Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare
i stipulate n contract.
Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:
- de durat determinat sau fix i
- de durat nedeterminat (asigurrile viagere).
n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an.
La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau nedeterminat.
Stabilirea cu precizie a duratei asigurate prezint o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului
acioneaz numai n cadrul acesteia.

Referine bibliografice:
1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006., pag. 229
258;
2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Udrea, N. M., Bogdan, D. M., Tratat de Asigurri Comerciale. Economia
asigurrilor. Tehnica asigurrilor, Editura Academiei Romne, 2013, pag. 89-109;
3. Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 52-61;
4. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 66-77;
5. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009, pag. 48-56;
6. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri. O perspectiv global, Editura Rentrop&Straton, Bucureti, 2011,
pag. 286-290 i 302-304;
7. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 15-24;
8. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 50-60;
9. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 62-81.

56