Sunteți pe pagina 1din 101

UNIVERSITATEA PETROL GAZE DIN PLOIETI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE


SPECIALIZAREA: FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

CONDUCTOR TIINIFIC:
Conf. dr. Mihail Viceniu Ivan
ABSOLVENT:

PLOIETI
2009

UNIVERSITATEA PETROL GAZE PLOIETI


FACULTATEA: TIINE ECONOMICE
SPECIALIZAREA: FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

Titlul lucrrii: PIAA CARDURILOR

BANCARE N ROMNIA

CONDUCTOR TIINIFIC:
Conf. dr. Mihail Viceniu Ivan
ABSOLVENT:

PLOIETI
2009

PIAA CARDURILOR BANCARE N ROMNIA

INTRODUCERE ..
CAPITOLUL
I

1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
CAPITOLUL
II

2.1.
2.1.1.
2.1.2
2.1.3.
2.1.4.
2.2.
2.2.1.
2.2.2.
2.2.3.
2.3.
2.4.
CAPITOLUL
III

3.1.
3.1.1.
3.1.2.
3.2.
3.2.1.
3.2.2.
3.2.3.
3.2.4
3.3.
3.3.1.
3.3.2.
3.3.3.
3.3.4.
3.4.
3.4.1.
3.4.2.
3.4.3.

pag. 3

CARDUL BANCAR - instrument modern de plata


Istoria apariiei cardurilor .
Tipuri de carduri bancare .
Dezvoltarea tehnologica a cardurilor
Caracteristicile tehnice ale cardurilor bancare .

pag. 5
pag. 6
pag. 10
pag. 13
pag. 14

ACTIVITATEA BANCARA CU CARDUL.


Operaiuni cu cardul .
Emiterea, utilizarea si acceptarea cardurilor .
Operaiuni de retragere de numerar ..
Operaiuni cu cardul la comerciani ............................................
Compensarea interbancar a tranzaciilor cu cardul .
Drepturi i obligaii generale privind activitatea bancar cu cardul ..
Obligaii i responsabilitile emitentului i ale bncii acceptante
Obligaiile i rspunderea deintorului ...
Obligaiile comerciantului acceptant .
Avantajele utilizrii cardului .
Operaiuni frauduloase cu cardul ..

pag. 15
pag. 15
pag. 15
pag. 17
pag. 18
pag. 21
pag. 22
pag. 24
pag. 26
pag. 27
pag. 28
pag. 29

ANALIZA PIEEI CARDURILOR BANCARE


Evoluia pieei cardurilor bancare .
Piaa cardurilor bancare n anul 2007
Piaa cardurilor bancare n anul 2008 ............
Analiza pieei cardurilor de credit .
Cardurile de credit acordate de Banca Romn de Dezvoltare ..
Cardurile de credit acordate de Raiffeisen Bank.
Cardurile de credit acordate de Banca Comercial Romn ..
Cardurile de credit acordate de Casa de Economii i Consemnaiuni
Analiza pieei cardurilor de debit ..
Cardurile de debit acordate de Banca Romn de Dezvoltare ...
Cardurile de debit acordate de Raiffeisen Bank .
Cardurile de debit acordate de Banca Comercial Romn ...
Cardurile de debit acordate de Banc Post
Analiza pieei cardurilor co-braded
Cardurile co-braded acordate de Banca Transilvania .
Cardurile co-braded acordate de Banca Comercial Romn
Cardurile co-braded acordate de Raiffeisen Bank ..

pag. 31
pag. 31
pag. 31
pag. 38
pag. 47
pag. 53
pag. 54
pag. 55
pag. 56
pag. 57
pag. 58
pag. 61
pag. 62
pag. 66
pag. 69
pag. 70
pag. 71
pag. 73

3.4.4.
3.5.
3.5.1.
3.5.2.
CAPITOLUL
IV

4.1.
4.2.

Cardurile co-braded acordate de Banca Romn de Dezvoltare


Analiza pieei cardurilor bancare i economia romneasc
Concurena de pe piaa romneasc a cardurilor
Impactul utilizrii cardurilor asupra economiei .
STUDIU DE CAZ:
CARDURILE DE CREDIT ACORDATE DE BANCA ROMN
PENTRU DEZVOLTARE - GROUPE SOCIT GNRALE
Reeaua de ATM-uri a BRD - GSG din ar

Oferta de caduri la Banca Romn pentru Dezvoltare GROUPE SOCIT


GNRALE..
4.2.1.
Cardul VISA ELECTRON n lei
4.2.2.
Cardul MAESTRO n lei
4.2.3.
Cardurile VISA CLASSIC
4.2.4.
Cardurile VISA BUSINESS..
CONCLUZII ..
PROPUNERI .
BIBLIOGRAFIE .

pag. 74
pag. 75
pag. 76
pag. 79

pag. 81
pag. 84
pag. 85
pag. 85
pag. 87
pag. 88
pag. 90
pag. 93
pag. 95
pag. 96

INTRODUCERE
Una dintre cele mai populare tehnologii din lumea bancar este fr ndoial cardul,
instrumentul electronic de plat care a fcut posibil apariia comerului electronic. Prelund o mare
parte din operaiunile de la ghieu, cardul bancar a permis orientarea funcionarilor ctre servicii mai
complexe i mai personalizate, care au dus la creterea gradului de satisfacie a clientului.
Cardul de plat sub forma arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n
anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii
fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie.
Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria plilor,
n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul BankAmericard avea s devin
bine cunoscutul crd Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai
multe transformri, devine Visa Internaional.
n rile vest-europene crdurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup anul
1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare, derulate de instituiile
bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct
folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru
derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care
formeaz n rile avansate o parte important a clientelei bancare.
Dup primii pai fcui nainte de 2000, piaa cardurilor a crescut semnificativ, ajungnd la
nivelul anului trecut ca valoarea sumelor astfel tranzacionate s depeasc net valorile cumulate
nregistrate pe piaa asigurrilor (prime brute subscrise), a leasingului (valoarea contractelor) i a
fondurilor mutuale (valoarea activului net).
O alt tendin manifestat n ultima perioad pe piaa cardurilor se refer la utilizarea
automatelor bancare. Potrivit No-cash, anul 2008 a consemnat o explozie n ceea ce privete utilizarea
acestor dispozitive i pentru alte tranzacii dect cele de retrageri. Rencrcarea cartelelor telefonice i
operaiunile de plat a facturilor, a ratelor la credite sau a transferurilor au nsemnat peste dou
milioane de tranzacii.
Pentru ca o persoan fizic sau juridic s devin posesoarea unui card, este necesar s solicite
acest lucru companiei emitente , prin adresarea unei cereri i ncheierea unui contract n care se
precizeaz tipul de card, facilitile de care va dispune deintorul i obligaiile acestuia fa de banc.
n momentul primirii cardului, banca i comunic titularului parola personal (codul personal de
identificare) abreviat PIN (Personal Identificaio Number). Posesorul cardului l poate utiliza n unul
din urmtoarele scopuri: plata mrfurilor i serviciilor, retragerea de numerar de la bancomate, ATMuri sau de la ghieele bncii.
n prezent, ntreaga lume civilizat tinde spre minimizarea utilizrii numerarului. Eficiena
nalt a sistemelor de carduri internaionale le-a asigurat o dezvoltare continu, i o rspndire larg
pe plan mondial. Crearea unor sisteme de pli globale, cum ar fi Visa i Mastercard Europe le-a dat
clienilor posibilitatea de a beneficia de toate avantajele pe care le ofer cardurile bancare practic n
orice punct al globului pmntesc. Analiza tendinelor dezvoltrii businessului cardurilor bancare n
lume denot creterea anual a numrului deintorilor acestora. Situaia actual pe piaa cardurilor
poate fi caracterizat ca un boom continuu.
Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au fost
determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei informaiilor i
telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite telefonice, cablu TV, fibr
optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de miniaturizare a componentelor n
4

construcia calculatoarelor (producerea microprocesoarelor cu o suprafa de numai civa mm ptrai


a dus la lansarea smart cardurilor).
Motivele pentru care acest nou instrument de plat - cardul - a cunoscut o dezvoltare
fenomenal ntr-o perioad att de scurt pot fi analizate din punctul de vedere al deintorilor
de carduri, al comercianilor i al bncilor.

CAP. 1.

CARDUL BANCAR

Instrument modern de plat


Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit progreselor deosebite n
domeniile informatic i electronic n msur s faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice
ntre partenerii de tranzacii prin intermediul bncilor. Cardul a intrat definitiv n familia
instrumentelor de plat atunci cnd aplicarea tuturor inovaiilor componente s-a dovedit eficient,
adic preurile echipamentelor i reelei au devenit accesibile, att bncilor ct mai ales populaiei,
principalul beneficiar, care putea efectua pli fr a mai folosi numerarul.
Cardul este definit ca un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie
standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile
bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de
credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului,
n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni:
retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul
unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de
numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptate sau de la sediul unei instituii obligat
prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;
plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata
obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti
etc., prin intermediul imprinteriilor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de


instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.1
Cardul bancar este un instrument de plat fr numerar, prin care posesorul poate achita
contravaloarea unor bunuri sau servicii la comercianii care accept acest mijloc de plat prin
intermediul echipamentelor POS (Point of Sale) sau poate obine numerar de la banca emitent prin
intermediul bancomatelor (ATM2 Automated Teller Machine). Legat de aceste dou mari categorii de
operaiuni, funciile cardurilor s-au dezvoltat n timp, concomitent cu tehnologiile dedicate i reelele
specializate care s-au format. Astfel, pe lng retragerea de fonduri i plata la comerciant, cardul poate
permite creditarea posesorului i garantarea plilor ctre un beneficiar.
La prima vedere, utilizarea extensiv a cardului poate crea impresia unei reduceri a locurilor
de munc, dar la o analiz mai atent, se constat opusul, desigur nsoit de creterea cerinelor de
calificare profesional pentru locurile de munc rmase i pentru cele create suplimentar.
Att operaiunile prin ATM, ct i cele prin POS sunt realizate online, contul clientului fiind
debitat imediat dup efectuarea tranzaciei. Pentru aceasta, au fost create infrastructuri informatice
specifice, reele private, care presupun investiii mari att din partea bncilor, ct i a comercianilor,
cu perioade lungi de recuperare. Pentru bnci, reeaua de ATM are avantaje evidente, ncepnd cu
accesul permanent i distribuit n toate zonele geografice pe care l ofer clienilor. Pentru
comerciani, acceptarea plii prin card conduce la creterea numrului de clieni i a sumelor
cheltuite de acetia n magazinul lor. Pentru client, avantajele utilizrii cardului bancar sunt legate n
1

Banca Naional a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002
2

Primul ATM din lume a fost instalat n 1969 n New York de ctre Chemical Bank. Dup aproape patru decenii, aceste echipamente formeaz reele
mondiale i reprezint nc un sector dinamic al industriei TIC (e - Finance, nr. 43, p.34).

special de aspectele de securitate (autorizarea accesului prin PIN Personal Identification Number) i
simplitatea utilizrii. La nivel de economie naional, generalizarea plilor prin card poate elimina
evaziunea fiscal. Cardul ofer deci avantaje tuturor prilor implicate, iar la nivel macroeconomic,
poate deveni un instrument eficient pentru control fiscal.
Ca i cecul, cardul nu este ns moneda, respectiv moneda electronic, ci numai un instrument
de plat care mijlocete transferul de moned de la debitor la creditor, bazat pe un anumit tip de
tehnologie. Cardul este un instrument de plat care permite efectuarea unui numr nelimitat de
tranzacii spre deosebire de instrumentele de plat pe suport hrtie care erau legate de o singur
tranzacie, iar transmiterea informaiei-bani este electronic i nu prin pot.
Dac pn n prezent, utilizarea crilor de credit (cardurilor) putea fii nlocuit, n absena
posibilitilor de operaionalizare, cu folosirea mijloacelor clasice de plat, dezvoltarea i integrarea
internetului ca instrument de comunicare i de afaceri, a impus practice, crearea cadrului adecvat
pentru realizarea plilor prin intermediul acestora.
Cardul conine elemente de securizare i de individualizare incorporate pe suprafaa sa care s
asigure urmtoarele caracteristici obligatorii:
suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standard;
aversul care conine elemente confecionate n relief (numrul cardului redactat n cifre
arabe, numele i prenumele posesorului n redactare cu caractere latine, data expirrii valabilitii
[LL/AA] conform calendarului gregorian, card internaional sau local); i elemente destinate
informrii (sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului, eventual o hologram de
securitate, tridimensional, vizibil la lumin natural);
reversul care conine o band magnetic standard pentru nregistrare cu cel puin trei
piste i/sau un microprocesor integrat (chip);
un panel de semntur, avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc
posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii;
pentru asigurarea interoperabilitii sistemelor de pli electronice emitenii trebuie s
foloseasc numai standarde EMV (Europay, Mastercard, VISA).

1.1. Istoria apariiei cardurilor


Istoria cardurilor ncepe la 1914 cnd Western Union a introdus o plcu de metal acordat
tuturor clienilor si fideli. Un an mai trziu Telegraph Company introduce aceleai plcue de metal
pentru a identifica mai uor clienii si i pentru a le autentifica telegramele expediate de acetia. Au
urmat cardurile emise de un gigant al distribuiei americane, pentru a nregistra i gestiona
informaiile referitoare la liniile de credit deschise diferiilor clieni i cele emise de Mobil Oil i
acordate celor mai buni angajai i, respective, clieni ai companiei.
Primele carduri care au aprut au fost cardurile de credit. Majoritatea specialitilor considera
c nceputul cardurilor bancare de credit a fost fcut de John S. Biggins, specialist n domeniul
creditului de consum din Banca Naional Flatbush din Brooklyn. n anul 1946 Biggins a organizat
activitatea dup schema de credit numit Charge-it. Aceast schem prevedea chitane, date de ctre
clienii magazinelor pentru cumprturile mrunte. Dup ce cumprrarea avea loc, magazinul preda
chitana la banc i banca le achita din contul cumprtorilor. n Flatbush pentru prima dat a fost
ncercat lanul clasic de decontri utilizat n prezent n domeniul bancar de carduri pretutindeni.

ns Luis Mandell, cercettor de vrf n domeniul activitii bancare, consider c primul


sistem de carduri de plat n mas a fost Diners Club, creat n anul 1949. Una din diferenele
principale a sistemului de cele precedente a fost aceea c ntre clieni i companiile de comer, ce
realizau nu numai mrfuri ci i servicii, exista o organizaie intermediar care lua asupra sa efectuarea
decontrilor. Aceast particularitate a permis Diners Club s devin primul card universal n mas.
n anul 1949 Alfred Bloomingdale, nepotul fondatorului unuia dintre cele mai mari magazine
universale s-a ntlnit cu vechiul su prieten, Fransis Macnamara, nsoit de juristul su Ralf Snider.
ntlnindu-se, ei au mers la un restaurant din centrul Manhattenului i au nceput s discute de un
client al lui Macnamara care, pentru o oarecare dobnd, permitea vecinilor s se foloseasc de contul
lui curent. Acest mod de creditare nu putea fii numit cu totul nou, dar original pentru c aici e prezent
intermediarul, care utilizeaz credibilitatea sa pentru a oferi credite persoanelor care nu puteau primi
credite pe alt cale. Aflndu-se chiar n restaurant, l-au chemat pe proprietarul restaurantului i l-au
ntrebat ce sum este el gata s plteasc pentru noii clieni. Proprietarul a rspuns imediat 7
procente- tariful care cteva zeci de ani a predominat pe piaa cardurilor bancare.
Pentru extinderea cercului de clieni i identificarea lor n restaurante partenerii au hotrt s
utilizeze plcile n relief care deja se utilizau n aceea perioad n majoritatea magazinelor i
benzinriilor. Astfel, la sfritul mesei a fost luat hotrrea de a ntemeia o nou ntreprindere.
Pentru primele carduri nu se percepea plat i istoria creditar nu se putea controla n nici un
fel. Pentru a primi un card, clientul era suficient s arate decent i s declare c lucreaz n aceeai
cldire n care se afla biroul lui Macnamara i Snider. n prima lun compania a obinut 140 dolari
venit de la volumul realizat care a fost de 2000 dolari. Pe parcursul lunii a doua businessul a nceput
s creasc mai repede i apruse o necesitate acut de capital suplimentar pentru creditare.
Bloomingdale nu a vrut s le ofere capital suplimentar celor doi asociai newyorkezii i a
nceput n Los Angels propriile operaiuni cu carduri de credit dup o schem analog cunoscut sub
denumirea de Dine and Sing (cineaz i semneaz). El a reuit s atrag douzeci i cinci de
restaurante. Dup trei luni volumul realizrilor era de 150.000 dolari i el a nceput s aib dificulti,
deoarece singur nu avea suficiente surse de credit. n New-York la acel moment volumul total al
operaiilor era de 250.000 dolari.
Atunci partenerii au decis s se uneasc hotrnd n principiu: dac vom arde, atunci toi
mpreun. Astfel dup trei luni ntreprinderea lor a ajuns la scar naional activnd n New-York,
Los Angeles i Boston, unde ei au rscumprat operaiunile ncepute mai devreme de fostul partener
al lui Bloomingdale cu Dine and Sing.
Dup reunire afacerea pretutindeni a nceput s se numeasc Diners Club. Lui Maknamara i
aparineau 70 de procente, iar restul n egalitate lui Bloomigdale i Snider.
Dup un an Diners Club avea deja 285 de puncte comerciale i 35000 de deintori de carduri,
de la care se colectau trei dolari anual. La sfritul anului 1951 Diners Club a avut un venit de 61.222
dolari la volum de ncasri de 6,2 mil. dolari. n anii urmtori sistemul continu s se extind att
geografic - n Europa, ct i s diversifice reeaua comercial. Iniial ntreprinderile comerciale i de
servicii nu prea doreau s accepte cardurile Diners Club deoarece n primul rnd acetia subminau
poziiile propriilor carduri de firm i n al doilea rnd din cauza necesitii de a plti comision
companiei.
Cu toate acestea primele dificulti au aprut odat cu apariia pe pia a concurenilor. Cel mai
remarcabil pentru cardurile universale n aceast privin, fr ndoial, a devenit anul 1958. n acest
an a fost creat sistema Carte Blanshe care iniial a fost un card particular al corporaiei hoteliere
Hilton. n 1965 Carte Blanshe a fost achiziionat de First Naional City Bank (actualmente
Citibank).

Pe 1 octombrie 1958 a fost emis primul card American Express. Deja peste un an aceast
companie cuprindea 32 mii de ntreprinderi i peste 475 mii de deintori de carduri. Un astfel de
succes era explicat de American Expres prin faptul c, n primul rnd, compania a achiziionat
Universal Travel Card care era emis de Asociaia hotelurilor americane. ns cauza principal a fost
reeaua internaional ramificat, deja existent, ce deservea cecurile American Express i
mijloacele financiare imense care permiteau creditarea clienilor.
n anii '50 peste 100 de bnci americane au startat propriile programe privind cardurile de
credit. Cu toate acestea, perioada principial nou n dezvoltarea bussinesului cu carduri a nceput
atunci, cnd n el au intrat, dup mrime, primele dou bnci americane: Bank of America i Chase
Manhattan Bank. Aceasta a avut loc tot n anul 1958. Chase Manhattan Bank la sfritul primului an
prin intermediul programului de card avea 350 mii deintori de card i a atras 53000 ntreprinderi din
sfera comerului cu amnuntul. n 1960 volumul operaiunilor cu carduri a crescut pn la 25 milioane
dolari. ns concomitent numrul deintorilor de carduri s-a diminuat pn la 160 mii, cheltuielile
operaionale i nerambursrile creditelor s-au mrit i programul n general aducea pierderi. n
ianuarie 1962 banca a vndut-o cu 9 milioane de dolari companiei Uni-Serve care a nceput s
emit n baza ei cardul Unicard. Pe o perioad de timp ea a devenit o parte component a American
Express, apoi n 1969 ea din nou a fost rscumprat, deja pentru 50 milioane de dolari, de ctre
iniiatorul ei Chase Manhattan Bank. ns i a doua ncercare a acestei bnci a fost nereuit:
programa aducea anual o pierdere de 1 milion de dolari i n ianuarie 1972 din nou a fost vndut
asociaiei Naional BankAmericard.
Cu dificulti asemntoare s-au confirmat i alte bnci, dar, totui cretea succesul Bank
Americard, emis de Bank of America. Avantajul principal al acestei bnci consta ntr-o reea mare de
filiale n statul California cu o clientel bogat.
Pe msura creterii programelor de card majoritatea bncilor s-au confruntat cu principalul
obstacol - caracterul local al deservirii cardurilor sale. n sfrit, n 1966 Bank of America a nceput s
ofere licene de emitere a cardurilor BankAmericard altor bnci. Un rspuns la aceasta cteva bnci
mari concurente ale Bank of America au creat propria Asociaie Interbancar de Carduri - ICA
(Interbank Card Association). n 1969 aceast asociaie a procurat drepturile asupra cadrului
Master Charge. La rndul su, bncile ce emiteau Bank Americand au insistat ca programa de
carduri s fie scoas de sub controlul Bank of America . Astfel , n iulie 1970 a fot creat Naional
BankAmericard Incorporated NBI.
n aa mod, la nceputul anilor '70 n SUA s-au creat doi concureni de baz pe piaa cardurilor
bancare universale: NBI i ICA. Printre cardurile nebancare universale sa evideniat American
Express. Trebuie menionat, c iniial n clasificarea internaional a cardurilor universale, cardurile
se divizau n carduri pentru cltorii i divertisment (Travel and Entertaiment T&E) i pur
bancare. Primele au fost emise de companiile Diners Club, American Express, Carte Blanshe i erau
n principiu destinate pentru plata hotelurilor, restaurantelor, adic n principal pentru businessmanii
care cltoresc. Cardurile ns emise de bnci aveau un caracter mai mult consumator i erau
destinate mai mult clienilor de rnd. La momentul actual aceste diferene n mare msur s-au
atenuat i o astfel de divizare este practice convenional.
Iniial bncile care ncepuser emiterea cardurilor s-au alturat fie la NBI, fie la ICA. ns n
1971 Worthen Bank and Trust Company of Little Rock a devenit membru al ambelor sisteme. Din
partea NBI au urmat sanciuni care interziceau emiterea cardurilor Master Charge de ctre membrii
NBI. Cazul a ajuns pn la instana judectoreasc i n 1972 judectoria local care se ocupa de cazul
dat a scos o hotrre pe 26 de pagini: interdicia din partea NBI este o nclcare a legislaiei privind
antitrustul, o piedic n dezvoltarea liberei concurene i limiteaz drepturile consumatorilor. NBI a
ncercat s fac apel ns n decurs de cinci ani, pe perioada procesului, multe bnci au nceput s
9

emit ambele carduri i, pn la urm, n 1976 NBI a cedat. Cazul a fost nchis definitiv, cnd cteva
bnci membre ale NBI, inclusive Bank of America i Chase Manhattan, n octombrie al aceluiai an
au depus cerere pentru a devenii membrii n Asociaia interbancar de carduri i corespunztor pentru
emitere cardurilor Master Charge.
Paralel cu dezvoltarea pieei americane avea loc i internaionalizarea operaiilor cu carduri.
Ea a nceput nc din 1951, cnd Diners Club a eliberat prima licen pentru utilizarea numelui i
sistemei sale n Marea Britanie.
Aproximativ n acelai timp Asociaia britanic de hoteluri i restaurante a nceput s emit
cardul de credit BHR care nefiind bancar era, totui, un card universal. n anul 1965 acesta s-a unit cu
concurentul su suedez Rikskort i a nfiinat compania Eurocard Internaional cu sediul n Suedia.
Concurena asociaiilor de carduri a continuat n Europa. n 1974 ICA a svrit un pas
nsemnat n lupta de concuren cu BankAmericard isclind o nelegere cu sistema britanic Access
Card care intra n Asociaia Eurocard. Astfel s-a nceput colaborarea dintre eurocard i Asociaia
interbancar de carduri americane, care emitea cardurile Master Charge.
Aceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 1976 NBI a schimbat denumirea
cardului BankAmericard n cunoscuta pretutindeni acum VISA. La fel a procedat n 1980 i ICA
renumind cardul mai internaional prin MasterCard.
Eurocard deasemenea nu a staionat . Lrgind colaborarea sa cu MasterCard, aceast asociaie,
pe msura apariiei noilor tehnologii a ncheiat nelegeri cu companiile Cirus i Maestro, ceea ce a
permis s extind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilor pentru ridicarea numeralului
n bancomate.
La sfritul anului 1992 a avut loc unirea Eurocard Internaional cu sistema de pli
Eurocheck. Organizaia nou a fost numit Europay Internaional.
Lupta de concuren ntre sistemele de pli se desfura nu numai n Europa. n Japonia, de
exemplu, VISA i MasterCard cedau poziiile cardurilor JCB. Numrul total de deintori ai
acestor carduri n 1980 a fost de dou ori mai mare, dect ai cardurilor Visa i MasterCard luate
mpreun emise n Japonia.
Aadar, business-ul cardurilor bancare se ine pe: VISA Internaional, care ocupa circa 60%
din piaa cardurilor bancare i MasterCard, care deinea circa 30% din pia. Restul de 10% revin
cardurilor altor organizaii internaionale i cardurilor locale ale diferitelor bnci.
Pentru a deveni emitentul unuia din cardurile enumerate mai sus, banca sau organizaia
creditar trebuie s devin membru a uneia din aceste organizaii. Cu toate c pentru procurarea
cardurilor bancare a acestor companii este necesar de a depune sume financiare nsemnate, totui o
popularitate mare le au tocmai aceste carduri.
Printre cardurile bancare internaionale ntlnim urmtoarele:
cardurile companiei VISA ( Gold VISA, VISA Clasic, VISA Business, VISA Electron,
Visa Plus), sunt populare, prestigioase, dar i mai scumpe;
carduri companiei MasterCard ( MasterCard Standard, MasterCard Gold)
Cardurile companiei American Express se deosebesc de celelalte prin nivelul de accesibilitate.
Dup tradiie American Express foarte rar ofer dreptul altor bnci de a emite cardurile ei, i de aceea
n lume se ntlnesc foarte rar cardurile ei cu logotipul altor bnci.
n Romnia, nceputurile utilizrii cardurilor au fost realizate n 1994 cnd a fost creat, sub
egita VISA, asociaia emitorilor romni de carduri- Romcard, reunind Bancorex, Banca Romn
pentru Dezvoltare, Banca Comercial Romn, Banca Agricol, Banc Post i Banca Ion iriac.
Primul card emis n Romnia a fost Prima, emitentul a fost Banca Romn pentru
Dezvoltare, n decembrie 1995, cardul fiind primul i singurul care nu a fost emis sub o licen

10

internaional recunoscut. Au urmat cardurile emise de Banca Comercial Romn, Bancorex


( integrat ulterior n Banca Comercial Romn), Banc Post, Banca Ion iriac i Banca Agricol
( preluat apoi de Raiffeisen Bank).

1.2. Tipuri de carduri bancare


n practic exist o diversitate destul de mare de carduri care rspund cerinelor tot mai
complexe ale clienilor. Aceste carduri se pot mpri n mai multe tipuri n funcie de urmtoarele
criterii: funciile specifice pe care le ndeplinesc, emitentul, zona de acceptabilitate.
Iniial, cardurile nu aveau band magnetic, datele transmindu-se telefonic ctre un centru
unde se introduceau ntr-un terminal de calculator pentru a se verifica autenticitatea cardului i
existena disponibilului n cont. Aceast operaiune necesit un timp de rspuns i fcea ca vnzarea
s sufere o anumit ntrziere. Ulterior, cardurile s-au perfecionat foarte mult i n prezent sunt de
dou feluri:
carduri cu band magnetic;
carduri cu microprocesor.
Cardurile cu band magnetic sunt cele care au pe verso o band magnetic prin care se
realizeaz procesul de citire i de transmitere prin linie telefonic a datelor ( codul PIN 3, codul PIN 4,
numele i prenumele deintorului, caracteristicile cardului debit, credit, cu/fr PIN, data expirrii,
alte date privind securitatea cardului). La centrul de autorizare exist un cititor de carduri care
introduce automat n reea informaiile cuprinse n band. n acest fel, viteza de procesare este destul
de mare i se nltur inconvenientul ntrzierii tranzaciei. Cardurile cu band magnetic au ns
dezavantajul ca pot fi furate sau falsificate i utilizate n mod fraudulos, ceea ce reprezint un risc
pentru posesor. Codul PIN este un numr atribuit de emitent pentru identificarea deintorului i se
utilizeaz de acesta atunci cnd folosete cardul la un terminal. n cazul n care plata se face prin
transfer electronic, PIN are rolul de semntur electronic a deintorului cardului.
Cardurile cu microprocesor, cunoscute i sub numele de SMART CARDS sau chip-carduri,
sunt cele dotate cu o memorie (circuite integrate) ncorporat ntr-o capsul de dimensiuni mici.
Aceast tehnologie aparine unui jurnalist francez, Roland Moreno, care n anul 1973 a inserat ntr-un
card un microprocesor integrat (chip) cu o memorie de cteva zeci de kilobyts. Memoria cardului
cuprinde patru zone de structurare a informaiei, dup cum urmeaz:
- informaii neconfideniale (elemente de identificare a emitentului, numrul de cont al
titularului, termenul de valabilitate etc.);
- informaii confideniale (disponibilul n cont);
- informaii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare);
- nregistrri care cuprind informaii unice privind tranzaciile i care se regsesc ntr-o
agend.
Cardul cu microprocesor prezint certe avantaje fa de cardul cu band magnetic i este
suficient s ne referim la:
securitatea pe care o ofer n sensul reducerii la minim a riscului falsificrii i ntririi
controlului n momentul folosirii;

3
4

engl. Bank Identification Number


engl. Personal Identification Number

11

capacitatea de a primi i stoca date ntr-un volum destul de mare pentru a permite extinderea
serviciilor electronice. Bncile sunt cele mai interesate n extinderea acestui nou tip de card, ntruct
reduce riscul de falsificare i deci pierderile care s-ar nregistra n asemenea situaii, inclusiv
disconfortul n relaiile cu clienii determinat de apariia falsurilor, iar pe de alt parte cresc
posibilitile de a extinde gama serviciilor fa de clieni i deci noi oportuniti de comisioane,
respectiv de venituri i implicit de profituri. Comercianii au mai mult ncredere n noul instrument
de plat ntruct acesta este mai sigur i mai operativ, iar posesorii pot extinde folosirea cardului la
mai multe operaii, deosebit de sigurana sporit conferit de acesta.
n raport de funciile specifice se disting urmtoarele tipuri de carduri:
Cardul de credit, un instrument prin care plile se fac dintr-un credit acordat de banc
emitent sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului
n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca, pe baza
unei fie scoring. La persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult
n cazul unor persoane cu venituri mai mari. Creditele se garanteaz cu veniturile nete a 1-2 girani
sau cu un depozit bancar colateral. Rambursarea se face lunar, n proporie de cca. 20% din creditul
existent n sold la finele lunii, astfel c pentru creditele primite i rambursate n cursul lunii nu se
percepe dobnd. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele
standard ale bncii (taxa emitere card, taxa anuala de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli
interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de
credit este de 1-4 ani. Operaiunile se evideniaz ntr-un cont de card de credite. Acesta poate fi
conexat cu contul pentru cardul de debit, banca prelund automat fondurile pentru rambursarea ratelor
scadente la credit i plata taxelor i comisioanelor. Rambursarea n totalitate a creditului la termenul
stabilit se folosete n cazul cardului de cltorie i divertisment5 , iar rambursarea pariala, n cazul
liniei de credit, partea rmas considerndu-se o extensie a creditului anterior 6 . Cardul de credit este
destinat cu prioritate pentru plata mrfurilor i serviciilor.
Cardul de debit este un instrument prin care plata se face n limita disponibilului existent n
contul de card i se folosete att la efectuarea plilor pentru bunuri i servicii, ct i la retragerile de
numerar. n cont trebuie pstrat un sold minim intangibil care se majoreaz prin transfer din contul
curent. Pentru disponibiliti, posesorul primete dobnda la vedere iar pentru operaiunile de pli i
retrageri de numerar se percep comisioane i taxe pentru diverse servicii (utilizare card, nlocuire,
magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc.). Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii
locale, ct i n valut pentru tranzacii n strintate, dar sunt i unele carduri n lei valabile i n
strintate, conversia leu/valut fcndu-se automat la centrele de procesare (VISA). Cardurile de
debit sunt cele mai des utilizate, mai ales n rile n care rata dobnzii la credite este ridicat.
Cardul de debit cu descoperire de cont ( overdraft ) permite efectuarea plilor peste
disponibilitile bneti din contul de card, ntr-o anumit sum asimilat unui credit. Se folosete n
cazul cardurilor pentru salarii care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de firmele
angajatoare. Descoperitul de cont pentru salarii se limiteaz la cca. 75% din salariu i se ramburseaz
la virarea salariului n luna urmtoare. Garania rambursrii este asigurat de firma angajatoare7.
Carduri de numerar. Acestea sunt cri de debit care se folosesc numai pentru retrageri de
numerar dintr-un aparat automatizat i cu un program informatic de casierie, numit automat de

engl. travel and entertainment card


engl. charge card
7
Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, art. 2; punctul 5;
6

12

distribuire de numerar, ATM8. Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie s se alimenteze
periodic de ctre titular.
Carduri multifunctionale sunt acele carduri de debit care se folosesc la pli, retrageri de
numerar, garantare i alte operaiuni de debit.
Din punct de vedere al emitentului, cardurile sunt de urmtoarele tipuri:
Carduri emise de bnci (carduri bancare). Bncile emit o gam larg de carduri i intr n
competiie pentru ctigarea unui segment ct mai mare de pia. Pentru a facilita accesul clienilor,
bncile ncheie ntre ele convenii de pli prin carduri, astfel ca un client al unei bnci poate apela la
bancomatele altor bnci cu care banca sa are ncheiat o convenie. De asemenea, comercianii ncheie
aranjamente cu bncile pentru folosirea cardurilor emise de acestea. Asistam astfel la un fenomen de
interbancaritate a cardurilor care este n continu extindere cu tendin de globalizare.
Carduri emise de comerciani (cri private). Marile firme comerciale emit propriile cri
de plat clienilor si pentru a permite sau facilita pli n vederea achiziionrii de bunuri sau servicii
exclusiv de la comercianii emiteni fr a acorda accesul la un cont bancar. Aceste carduri sunt ns
valabile numai n magazinele sau lanul de magazine ale comerciantului sau a unui grup de
comerciani. Pentru a atrage clienii, cardurile private trebuie s fie mai atractive dect cele bancare i
n acest scop se ofer unele faciliti i servicii financiare (discount la vnzare, neaplicarea de
comisioane, livrri pe credit, asigurarea gratuit a bunurilor vndute etc.). Cardul se emite de
comerciant, gratuit, pe baza unei convenii ncheiate de acesta cu clientul. Plata se face fie din
disponibilitile clientului existente n contul de card la banc, fie din credit acordat de comerciant pe
o perioada de pn la un an. Toate aceste elemente se stabilesc prin convenie. Plata din disponibiliti
poate fi imediat, n care caz n convenie se menioneaz banca i contul clientului, precum i acordul
acestuia pentru solicitarea plii de ctre comerciant sau plata amnat la sfritul lunii cnd datoria se
stinge prin cec pe baza extrasului de cheltuieli transmis de comerciant. Plata din credit se poate face n
mai multe variante: credit comercial acordat gratuit pe 10-15 zile de la livrare; credit pe 1-3 luni, n
limita unei anumite sume, cu rambursarea n 2-3 trane; credit pe perioade mai mari de pn la 1 an,
cu rambursarea lunar; linie de credit permanent cu rentregirea acesteia de ctre client. Pentru
atragerea clienilor, marile magazine mai ofer celor care folosesc cardurile lor diverse faciliti ca
bonuri gratuite de cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri gratuite la
magazinele firmei etc.
Cardul hibrid9 este cardul care conine att band magnetic, ct i microprocesor i care
permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de card.
Cardul co-branded este emis de o banc mpreun cu o entitate care, de regul, are ca obiect
principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.
Carduri emise de alte instituii sau organizaii. Deosebit de bnci i comerciani sunt
numeroase alte instituii care emit carduri, ca de exemplu: instituii internaionale specializate n
carduri, instituii de credit, companii de transporturi, n special cele aeriene, agenii de turism, cluburi
etc. Acestea emit carduri cu acceptabilitate redus, specifice domeniului lor de activitate, cu excepia
instituiilor internaionale de specialitate i a instituiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate
larga. Dintre instituiile internaionale specializate cele mai importante sunt American Express,
American Express Gold i Diners Club. Acestea au o clientel cu resurse financiare mai mari, crora
le elibereaz carduri acreditive nsoite de numeroase servicii ca garanii pentru pierderea sau furtul
crilor, asigurri medicale pe timpul cltoriei, garanii pentru rezervare hotelier, precum i alte
faciliti speciale. Costul acestor carduri este ns destul de ridicat. Societile comerciale mai emit
8

engl. cash dispencer

engl. dual card

13

carduri selective cum sunt cardurile pentru abonamente telefonice, carduri de asigurare, carduri
pentru a cumpra benzin (staii de benzin), deci carduri care se folosesc pentru anumite servicii
prestate de compania respectiva. Companiile de transport aeriene i rutiere mai ofer carduri de
abonament care nu sunt carduri de plat dar asigur anumite faciliti ca reduceri de tarife, bonusuri
la un anumit punctaj (numr de km parcuri), prioritate la lista de ateptare sau la rezervare hotelier
etc.
n funcie de zona de acceptabilitate cardurile pot fi:
Carduri naionale. Aceste carduri au o valabilitate numai pe teritoriul naional i se pot emite
de bncile locale, fie sub marca i firma lor, fie sub marca i denumirea unei instituii internaionale
specializate. Cardurile au o utilizare tipic, adic pentru eliberri de numerar i efectuarea de pli din
disponibil sau din credite.
Carduri internaionale. Asemenea carduri se emit de instituiile internaionale sau de bncile
locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale pentru carduri, dar numai sub marca i
firma sistemului internaional folosit. Cele mai cunoscute sisteme internaionale sunt Visa
International i Europay International, sisteme folosite i n ara noastr. Cardurile se folosesc la
retrageri de numerar, pli din disponibil sau din credite, n funcie de tipul cardului, att pe plan
naional ct i internaional.

1.3. Dezvoltarea tehnologic a cardurilor


Primele carduri erau din carton, datele erau fie scrise, fie presetate. Apoi au nceput s se
foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau (presau). Apoi au aprut cardurile plastice.
Iniial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe msura dezvoltrii
ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic, pe care se pstreaz informaia de baz despre
client. Apariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr a embosa informaia pe suprafaa
ei. Aceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic, ce permite obinerea informaiei de pe
banda magnetic. Ultima etap a evoluiei tehnologice a adus pe carduri microshemele. Aceasta a
permis pstrarea pe carduri a unui volum mare de informaie. Acest lucru d posibilitate cardurilor s
ndeplineasc mai multe funcii dect cardurile cu band magnetic. Astfel de carduri au primit a doua
denumire- smart card (carduri destepte). Denumirea se explica prin faptul c, datorit cipului,
cardul este apt s ndeplineasc funciile documentului, portmoneului i cardului de credit. Pn ce
cardurile cu microcip n-au o rspndire larg n sfera cardurilor bancare. Aceasta se datoreaz lipsei
standardelor unice n ceea ce privete microcipurile utilizate pentru carduri i, la fel, dificultilor
trecerii infrastructurii de primire a cardurilor bancare cu banda magnetic la cele cu cip. Organizaiile
de pli planific o trecere lent la tehnologii de cip ctre anul 2007.
n ultimul timp, n segmentul pieei financiare, unde exista o concuren destul de pronunat
ntre bnci, a aprut aa termenul de banc acquiring. Acest termen include n sine oferirea serviciilor
de ctre banc a punctelor comerciale i de deservire, inclusiv magazine, hoteluri, restaurante, firme
turistice s.a., unde ca modalitate de plat se utilizeaz cardul emis de diferii emiteni.
Ideea acquiring-ului const n aceea c banca ofer ntreprinderilor din domeniul comerului i
serviciilor posibilitatea de primire a plii prin card. n afar de aceasta, banca instaleaz n acele
puncte aparatur special pentru controlul cardului i adaptarea lor la aparatele de cas. Banca
ncaseaz cecurile i transfer mijloacele bneti la contul magazinului, hotelului etc., adic acelei
ntreprinderi, pentru marfa sau serviciului cruia clienii au achitat prin intermediul cardului bancar.

14

1.4. Caracteristicile tehnice ale cardurilor bancare


Principala caracteristic a cardului bancar este c indiferent de nivelul tehnic de perfeciune ,
el pstreaz un anumit volum de informaie care i permite s fie cel mai progresiv mijloc de
organizare a decontrilor fr numerar.
Cardul are forma unui dreptunghi cu o band magnetic special, n care se conine informaia
necesar pentru a se face plata pentru mrfuri i servicii, de exemplu.
Cardul bancar este confecionat dintr-un plastic special i are o mrime standard: 2,125; x
3,375; (aproximativ 53,9 x 85,6 mm) i grosimea 0,039 (~0,76 mm).
Pe fa, cardul are embosat numele deintorului, numrul cardului, termenul valabilitii
cardului, logotipul sistemului de plat. La unele carduri, mai este prezent i o hologram (mpotriva
falsificrilor).
Pe verso, este loc pentru semntur deintorului cardului, banda magnetic, uneori fotografia
deintorului i logotipurile reelei de bancomate, la care se pot extrage bani.
Numrul cardului este compus din 16 cifre: primele 6- codul bncii-emitente (Issuing Bank);
celelalte 9- numrul cardului din banc (cont de card); ultima cifr - cifra de control.
Pentru plata mrfii sau serviciului, cardul se introduce de casier n terminal. Dup conectarea
acestui aparat, informaia despre deintorul cardului i numrul contului se imprim pe cec mpreun
cu numele i adresa vnztorului. Dup aceea , prin intermediul aceluiai aparat, vnztorul face
legtura cu banca sau compania, care a emis cardul i determin capacitatea de cumprare a lui,
adic dac n cont este suma necesar. n afar de aceasta, cardul trece procedura de autorizareprimete permisiunea organizaiei care a emis cardul la efectuarea acestei operaiuni , din care decurge
obligaiunea organizaiei de a onora plata.
Primind aceast informaie, vnztorul hotrte dac poate fi acceptat acest card.
Trebuie de menionat faptul c deintorul cardului, sancioneaz tranzacia prin numrul personal de
identificare (PIN), tastat la terminal.
n caz c n cont nu exista disponibiliti, cardul va fi pus n stop-list (lista numerelor blocate,
care nu se primesc la deservire), activitatea cardului va fi stopat.
Trebuie de menionat faptul c n stop-list se introduc i cardurile pierdute sau furate, pentru a
exclude posibilitatea de folosire nesancionat a lor. n practic internaional, responsabilitatea pentru
orice cheltuial din contul de card pierdut (cu condiia ca deintorul anun banca) cade asupra
emitentului, adic bncii i nu asupra deintorului de card. La noi n ar aceasta pare c nu este
indicat n contractul semnat cu banca.

15

CAP. 2. ACTIVITATEA BANCAR CU CARDUL


Principiile organizrii plilor cu carduri de ctre societile bancare n Romnia 10, au ca
obiectiv stabilirea de reguli aplicate n activitatea de servicii de transfer de fonduri i decontarea prin
crile de plat.

2.1. Operaiuni cu carduri


Cardurile se folosesc fie pentru retragerea de numerar fie pentru operaiuni de pli din
disponibil sau credite, cu alte cuvinte pentru operaiuni de ncasri i pli. Aceste operaiuni implic
emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzaciilor, compensarea - decontarea,
gestionarea ntregii activiti i bineneles o infrastructur adecvat la bnci i comerciani. n
vederea funcionrii, emitenii de carduri trebuie s obin autorizarea Bncii Naionale a Romniei i
a organizaiei proprietare de marc. n acest scop, emitentul prezint Bncii Naionala a Romniei un
dosar de evaluare care cuprinde: cererea de autorizare, tipul de card, serviciile ce se vor oferi,
echipamentele de lucru, procedurile de operare, certificatul proprietarului de marc privind designul i
condiiile tehnice de executare a cardului, tipul de hardware i software, integrarea n sistemul de
autorizare i decontare a tranzaciilor, un business plan i evaluarea riscurilor care pot interveni n
transferul, decontarea i administrarea informaiei. Autorizarea are un caracter provizoriu pe o
perioada de 90 de zile, considerat perioad de monitorizare, dup care se emite autorizaia definitiv.

2.1.1. Emiterea, utilizarea i acceptarea cardurilor


Emiterea cardurilor este o operaiune mai complex care include ncheierea conveniei de
card, confecionarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informaiilor la centrul de
autorizare i la instituiile internaionale i apoi eliberarea cardului.
Convenia de card este un contract scris ntre banc i viitorul posesor de card n care se
prevd: tipul de card i modul de folosire a acestuia, contul care se deschide, sumele minime de
meninut n cont (cardul de debit), tipurile de tranzacii care se efectueaz (achiziionare de
bunuri/servicii, retragere de numerar, transfer de fonduri ntre conturi, constituire de depozite,
rambursri de credite, plat de dobnzi, comisioane etc.), sumele limit minime/maxime pentru o
operaiune, tipurile de taxe (pentru emitere, exploatare), comisioane, dobnzi (acordate la
disponibiliti i percepute la credite), penaliti, precum i drepturile i obligaiile prilor, perioada
de contestare a unei operaiuni i procedurile aferente, autoritatea abilitat s soluioneze litigiile.
Deintorii trebuie s aib posibilitatea s obin informaii, pe suport hrtie sau prin mijloace
electronice, privind soldul disponibil, identificarea tranzaciei, locul i data acesteia, valoarea
tranzaciei (suma pltit, retras, transferat), rata de schimb n cazul tranzaciilor n valut. n mod
similar, se ncheie o convenie ntre banc i comerciant pentru acceptarea cardurilor i efectuarea
decontrilor care rezult din folosirea cardului. Conveniile sunt actele juridice dintre pri i sunt
opozabile n justiie n cazul unor conflicte ntre banc i titularul de convenie.
Pe tot parcursul existenei sale, cardul este proprietatea emitentului, de regul o instituie de
credit. Aceasta are o serie de obligaii, precum pstrarea secretului codului PIN i a parolei, a datelor
10

Regulament nr. 6 din 14 noiembrie 1995 privind principiile si organizarea plilor cu card de ctre societile bancare, publicat in Monitorul Oficial al
Romniei nr. 282 din 5 decembrie 1995

16

despre card i deintor, pstrarea o perioada de timp, legal stabilit, a evidenelor privind tranzaciile
pentru urmrirea eventualelor erori, s asigure mijloacele tehnice i s efectueze operaiunile conform
contractului, s pun la dispoziia deintorului, la cererea acestuia, documentele privind tranzaciile
etc. Emitentul rspunde pentru valoarea pierdut din vina lui i pentru executarea necorespunztoare a
tranzaciilor (ntrzieri, erori de operare, disfuncionaliti ale instrumentului de plat sau terminalului,
chiar dac acesta este proprietatea altei bnci care are relaii de operare cu banca emitent), efectuarea
operaiunilor dup comunicarea de ctre deintor a furtului, pierderii, distrugerii, blocrii cardului
etc. Valoarea pierdut se achit n termen de 24 de ore de la recunoaterea acesteia de ctre emitent.
Deintorul cardului are, n principal, urmtoarele obligaii: s pstreze n bune condiii instrumentul
de plat electronic, s ntiineze emitentul imediat ce constat pierderea, furtul, distrugerea, blocarea
cardului, nregistrarea unor tranzacii eronate sau alte erori, disfuncionaliti ale instrumentului de
plat, s nu nregistreze PIN-ul sau parola pe card sau pe alt obiect pe care l pstreaz mpreun cu
cardul, s nu contramandeze un ordin dat pn n momentul identificrii sumei. Rspunderea privind
valoarea pierdut, este integral a deintorului n cazul n care acesta a acionat cu neglijen,
fraudulos i pentru toate operaiunile efectuate pn n momentul anunrii emitentului.
Confecionarea cardurilor are loc la banca emitent care dispune de cri de plastic produse
de firme specializate i autorizate n acest scop. Pe carduri, banca imprim cu echipamente speciale,
numele i prenumele beneficiarului, numrul cardului, data expirrii, precum i datele de identificare
din banda magnetic ( prezentate la cardurile cu banda magnetic). La primirea cardului, titularul este
obligat s semneze pe verso n spaiul special desemnat.
Deschiderea conturilor titularilor (persoane fizice) are loc dup semnarea conveniei. Toate
operaiunile de ncasri i pli trebuie s se desfoare prin conturi distincte pentru carduri (conturi
de card) pentru a se cunoate micrile debitoare i creditoare precum i soldul acestora i a se calcula
dobnzile cuvenite. Deschiderea unui cont de card nu este condiionat de existena la aceeai banc a
unui cont curent, fiind frecvente situaiile n care o persoan are conturi de carduri la mai multe bnci
i cont curent la una dintre acestea. Contul de card se alimenteaz la deschidere cel puin cu suma
minim obligatorie de meninut n cont i prevzut n convenie. n funcie de tehnologia folosit,
alimentarea contului de card se face de titular prin transfer din contul curent sau automat de banc
pn la nivelul plafonului convenit cu titularul. Unele bnci acorda ca facilitate i decontarea unor
pli care depesc disponibilul ntr-o anumit sum cu recuperare ntr-un interval scurt de timp
(descoperit de cont). Lunar, titularul contului de card primete un extras de cont cu toate tranzaciile
efectuate i soldul contului. nchiderea contului de card are loc la cererea titularului sau din iniiativa
bncii, dac se produc evenimente care impun acest lucru.
Utilizarea cardului
Posesorul cardului l poate utiliza n unul din urmtoarele scopuri : plata mrfurilor i
serviciilor, retragerea de numerar de la distribuitoarele automate sau de la ghieele bncii.
Utilizarea cardului pentru plata mrfurilor i serviciilor necesit existena, la nivelul
comerciantului care accept acest instrument de plat, a unui terminal pentru transferul electronic al
fondurilor, denumit POS. Rolul terminalului este acela de a prelua i a transmite informaiile asupra
plii, de la comerciant la centrul de analizare i primirea autorizrii privind plata (n maxim 30
secunde).
Pentru obinerea de numerar de la distribuitoarele automate deintorul cardului trebuie s
tasteze codul personal (PIN) i suma dorit. Distribuitoarele automate de numerar realizeaz operaiile
direct i imediat, iar n funcie de serviciile prestate se disting dou tipuri de dispozitive:

17

distribuitorul automat de numerar denumit bancomat sau cash dispenser, care


permite utilizatorului retragerea de numerar din contul su (sub form de bancnote i monede
metalice);
ghieul automat de banc denumit ATM (Automated Teller Machines) reprezint,
ca i tipul precedent de distribuitoare, un dispozitiv electromagnetic, care permite utilizatorului att
retragerea de numerar ct i accesul la servicii de informare cu privire la situaia din conturi i la
transferul de fonduri.
Acceptarea cardurilor
Comercianii care au ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip de
operaiuni trebuie s beneficieze de decontarea tranzaciilor derulate. Acest proces este denumit
acquiring system, respectiv acceptarea cardurilor.
Programul de acceptare presupune existena unui contract de procesare a tranzaciilor cu
carduri ntre o banc i un comerciant, care are obligaia afirii siglei (VISA, EUROCARD,
MASTERCARD), precum i a tipurilor de carduri care opereaz n mediul comercial respectiv.

2.1.2. Operaiuni de retragere de numerar


Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente electromecanice,
echipamente de transmisie (relee) i softuri informatice care asigur circulaia informaiei-bani i
eliberarea numerarului. Echipamentele electromecanice sunt automatele programabile ATM
(Automated Teller Machine), CD (Cash Dispencer) i automatele de schimb valutar, iar releele sunt
echipamente de tip modem.
Automatul bancar ATM este un echipament pentru eliberarea de numerar sub form de
bancnote, precum i transferuri de fonduri pentru pli de servicii, furnizarea unor informaii de cont
i consultan bancar. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are n interior un
numr de 10-12 casete cu bancnote, un mecanism de numrare i altul de preluare a bancnotelor i de
transport care sunt acionate electronic, precum i un echipament de blocare conectat la sistemul de
alarmare al utilizatorului. n exterior, ATM-ul dispune de un ecran pentru afiarea instruciunilor de
lucru, o fant pentru introducerea crii de plat n vederea transmiterii informaiilor la centrul
informatic al bncii i primirii rspunsului, o tastatura pentru suma de bani solicitat sau plata
serviciilor i o fant cu un sertar pentru eliberarea numerarului. Echipamentul de transmisie se afl la
unitatea bancar care deservete ATM-ul prin care se transmit i se primesc informaiile la i de la
centrul informatic de la centrala bncii comerciale. La primirea informaiei privind golirea casetelor,
acestea se nlocuiesc de personalul autorizat cu casetele cu bancnote iar cele goale se transporta la
centrul de procesare al bncii. Pentru fiecare tip de operaiune (eliberare de numerar, plat pentru
fiecare fel de serviciu sau de informaie) se folosesc softuri specifice existente la centrul informatic
care comand succesiunea operaiunilor. Fluxul operaional pentru eliberarea numerarului este
urmtorul:
introducerea crii de plat n ni pentru carduri;
tastarea PIN-ului (se admite numai o singur greeal de tastare la a doua greeal
cardul se reine de ATM);
tastarea sumei dorite care nu trebuie s depeasc limita prevzut n convenie;
eliberarea numerarului i debitarea contului personal de card;
eliberarea chitanei;

18

restituirea crii de plat.


n ceea ce privete operaiunile de plat sau informaii de cont, acestea se regsesc n meniul
care se afieaz pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refer la:
plata facturilor pentru servicii ca telefon, electricitate, gaze etc.;
rambursarea ratelor de credite, plata dobnzilor, comisioanelor etc.;
obinerea de extrase de cont i alte informaii de cont;
obinerea unor informaii financiare de pia (dobnzi la depozite, credite, titluri sau
alte valori mobiliare);
operaiuni de cash management.
n toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate de meniul ales i se atept
confirmarea tranzaciei. n unele cazuri pot aprea mai multe variante i atunci trebuie s se opteze
pentru una dintre ele. n final, aparatul elibereaz o chitan privind operaia efectuat i returneaz
cartea de plat.

2.1.3. Operaiuni cu cardul la comerciani


Operaiunile de pli la comerciani reprezint esena cardurilor, nlocuind numerarul sau cecul
cu operaiuni on-line i implic o relaie tripartit: comerciant, beneficiar i banc. Comercianii au
asigurat plata prin confirmarea primit de la banc, fie c este o banc local sau din strintate, iar
beneficiarii s-au achitat de obligaia de plat n cteva secunde. Echipamentul de la comerciant este de
tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sau uzual POS.
Deschiderea conturilor comercianilor acceptani (persoane juridice). Comerciantul
acceptant este persoana juridic care realizeaz acte i fapte de comer i care accept cardul ca mijloc
de plat pentru bunurile vndute i serviciile prestate pe baza unui contract ncheiat anterior cu o
banc acceptanta, de regula banca la care are contul curent, dar pot fi i situaii n care banca
acceptant este o alt banc. Pentru operaiunile cu carduri, comercianii trebuie s deschid conturi
de carduri, respectiv cte un cont pentru fiecare tip de card. n situaia efecturii unei tranzacii la un
comerciant dotat cu POS, contravaloarea tranzaciei se blocheaz n contul clientului la banca
emitent n momentul autorizrii, iar debitarea se realizeaz atunci cnd banca emitent primete de la
banca accepttoare n fiierul de tip incoming mesajul electronic de debitare. Contul comerciantului la
banca acceptant se crediteaz n momentul n care aceasta primete, prin compensare, contravaloarea
tranzaciei de la banca emitent.
Convenia de acceptare este un contract scris care se ncheie de comerciant cu banca
acceptant i n care se prevd termenii i condiiile de acceptare (tipurile de carduri i bncile
emitente, limita de autorizare, procedurile de lucru), drepturile, obligaiile i rspunderile prilor.
Banca acceptant pune la dispoziia comerciantului echipamentele necesare utilizrii cardurilor,
inclusiv consultan de specialitate, furnizeaz listele cu cardurile interzise la plat i documentele de
decontare (chitanele) i asigur decontarea la termenele convenite a tranzaciilor. Banca acceptant
atribuie un cod comerciantului care conine i codul bncii emitente. Clauza de acceptare este
obligatorie i necondiionat.
Plile prin carduri sunt, n principiu, ireversibile, adic o plat iniiat de utilizator i
autorizat de emitent devine irevocabil i nu poate fi contramandat dect n anumite situaii precis
determinate. O plat efectuat prin card poate fi stornat de comerciant la solicitarea iniiatorului

19

plii n cazul n care a avut loc o operaiune eronat. n ce privete decontrile, acestea se efectueaz
pe teritoriul Romniei numai n moneda naional, indiferent de moneda n care este emis cardul.
Acceptarea. Pe baza conveniilor/contractelor de acceptare a cardurilor ncheiate cu bncile,
comercianii efectueaz vnzri pe baz de carduri. Acceptarea este operaiunea prin care
comerciantul agreeaz decontarea prin cardul prezentat de cumprtor dup o verificare atent a
cardului (integritate fizic, s nu prezinte tersturi, sau modificri, s aib elementele de securizare)
i a cumprtorului (un document de identitate) i dac sunt suspiciuni se solicit bncii emitente
interogarea titularului de card asupra operaiunii i se ateapt mesajul de rspuns. Dac nu sunt
probleme, comerciantul introduce cardul n maina de citit carduri (POS), precum i datele privind
suma de plat, iar cumprtorul introduce codul PIN. POS-ul transmite centrului de autorizare
ROMCARD i bncii acceptante datele de identificare i cele privind tranzacia, iar ROMCARD dup
o anumit verificare (validitatea cardului, banca acceptant s nu fie i emitent etc.) le retransmite
sistemului VISA BASE I. Mesajul de rspuns se transmite pe acelai circuit la comerciant care este
recepionat de POS. Comerciantul elibereaz o chitana/ factur care se semneaza de cumprtor
(semntura de pe card se confrunta cu cea de pe chitan) i se elibereaz marfa. Acest procedeu este
folosit pentru tranzaciile de mic valoare care nu necesit autorizarea bncii emitente.
Autorizarea. Autorizarea reprezint atestarea validitii operaiunii ntre un posesor autorizat
i un comerciant acceptant i se face de centrul de autorizare al bncii emitente. Autorizarea se d, n
cazul plilor peste o anumit limit valoric a acestora (engl. issuer limit), iar n cazul retragerilor de
numerar pentru toate operaiunile indiferent de valoarea acestora. Comerciantul solicit autorizarea
prin ROMCARD( via banca acceptanta) iar acesta o transmite bncii emitente prin sistemul de
autorizare internaional (VISA International-BASE I). Banca emitent, care primete mesajul prin
intermediul sistemului su informatic (mesaj electronic), verific n cteva secunde existena
disponibilului n cont i ali parametrii aflai ntr-o baz de date (engl. exception file) care cuprinde
numerele cardurilor pierdute/furate, numrul maxim de tranzacii, suma maxim care poate fi extras
ntr-o anumit perioad etc. Dac nu sunt probleme, emitentul transmite n sistem mesajul de
autorizare (VISA BASE I) care l retransmite ROMCARD i prin acesta comerciantului, via banca
acceptanta. Autorizarea se d de banca emitent n 10-15 secunde printr-un cod care se nscrie de
comerciant pe documentele de decontare (chitane). Banca trebuie s asigure non-stop linii de
comunicaie direct att cu comerciantul, ct i cu sistemul mondial de autorizare pentru a nlesni
conectarea clientului su cu banca emitent. Organizaiile internaionale n domeniul cardurilor
stabilesc periodic pe fiecare ar sau grupe de ri i pentru fiecare tip de activitate (comercial,
service, hotelier, turism, benzinrie etc.) limite de autorizare care ns pot fi ajustate de bncile
accepttoare (ex. o banca poate impune unui comerciant autorizarea tuturor tranzaciilor n funcie de
unele criterii: bonitate, natura activitii, vad comercial riscant, tipul de card etc.). Practica
internaional cunoate att centre de autorizare constituite prin participarea mai multor bnci, ct i
centre organizate distinct de o banc.
Decontarea. La sfritul zilei, memoria POS se descarc n fiierul electronic al bncii
accepttoare. Urmeaz procesul de compensare la instituia internaional de carduri i decontarea
final. Pe baza soldurilor debitoare din compensare, bncile emitente transmit creditrile ctre bncile
accepttoare iar acestea crediteaz conturile comercianilor. Cu aceasta se ncheie ciclul operaiunilor
de plat prin carduri. Durata decontrii unei operaiuni din momentul autorizrii pn la creditarea
contului comerciantului este, n medie, de 2 zile, dac comercianii depun zilnic la banc fiierele cu
tranzaciile din ziua precedent11. Fluxul operaiunilor de plat prin carduri se prezint n schema de
mai jos.
11

n practica insa perioda medie de decontare este de 4 zile.

20

Schema 1. Plata prin carduri


4

Client

Comerciant

1
3
5

Centru de
autorizare

3
5
2
3

Banca
comerciant

Banca client

1: Clientul deintor al cardului achiziioneaz bunuri/servicii de la comerciantul acceptant de


card i efectueaz plata prin utilizarea cardului care se introduce n POS i se tasteaz codul PIN;
2: Comerciantul n calitatea sa de acceptant verific integritatea i valabilitatea cardului (s
conin hologram, s nu existe tersturi, modificri sau deteriorri, s fie n termenul de valabilitate
i s nu figureze pe lista cardurilor pierdute/furate) i solicit autorizarea tranzaciei, adresndu-se
centrului de autorizare (VISA BASE I prin ROMCARD), automat fcndu-se conexiunea cu banca
comerciant, iar centrul de autorizare retransmite mesajul bncii clientului (banca emitent);
3: Banca emitent verific existena disponibilului n cont i ali parametrii i trimite mesajul
de rspuns DA (codul de autorizare) sau NU ctre centrul de autorizare (BASE I prin ROMCARD) i
dup procesare, acesta retransmite mesajul ctre comerciant i banca acestuia;
4: Comerciantul ntocmete documentul de vnzare-cumprare (chitana) pe care se imprim
codul de autorizare, iar cumprtorul semneaz pe aceasta; comerciantul verific identitatea
semnturii cu cea de pe card, restituie cardul i o copie de pe chitan i elibereaz marfa;
5: Are loc procesul de compensare i decontare interbancar n urma cruia bncile debitoare
(bncile emitente) transfer fondurile ctre bncile creditoare (bncile accepttoare); bncile debiteaz
respectiv crediteaz conturile clienilor.
Operaiunile de plat cu carduri se pot efectua n dou medii: on-line (electronic) i off-line
(neelectronic sau manual). Mediul electronic este cel mai utilizat n rile avansate tehnologic. Acesta
nu folosete n acceptare i decontare documente pe suport hrtie, cu excepia chitanei care se

21

elibereaz clientului, mesajele de transfer de fonduri fiind electronice. Mediul off-line folosete
echipamente mecanice, telefonia vocal i documente pe suport hrtie.
Mediul off-line prezint urmtoarele particulariti: - comercianii au la dispoziie imprintere
(echipamente mecanice) utilizate pentru preluarea informaiilor n relief de pe card prin presare
mecanic pe chitane, celelalte elemente (data tranzaciei, codul bncii) completndu-se manual de
operator;
- autorizarea tranzaciei are loc prin telefon, telex sau numai prin verificarea listei cardurilor
pierdute/furate;
- decontarea se face pe baza chitanelor tip imprint care se depun la banca accepttoare, iar
aceasta le transmite ROMCARD pentru pregtirea fiierelor electronice, dup care se restituie bncii
accepttoare; comercianii pot primii fondurile imediat sau la primirea efectiv a creditrii de la banca
emitent. Acest sistem este mai greoi, perioada de decontare mai lung, costurile mai ridicate i
riscurile mai mari.
Bncile emitente au dreptul de a refuza la plat documentele de decontare, fie din iniiativa
posesorului (a, c), fie din proprie iniiativ (b, d), datorit urmtoarelor motive:
(a) nevalabilitatea operaiunilor bunurile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii
nu au fost primite de posesorul cardului (ex. bancomatul nu a eliberat numerarul dar operaiunea s-a
nregistrat); operaiunea de vnzare - cumprare nu a fost finalizat efectiv iar chitana nu a fost
anulat; comercianii au modificat suma operaiunii fr acordul posesorului de card;
(b) nerespectarea procedurii de autorizare cardul era nscris pe lista celor interzise la
acceptare; cardul a fost utilizat pentru mai multe operaiuni de vnzare la aceeai unitate i n aceeai
zi n scopul evitrii autorizrii; contravaloarea bunurilor depete limita de autorizare a
comerciantului;
(c) erorilor de completare sau procesare a chitanelor tip;
(d) cri expirate, contrafcute, operaiuni frauduloase.
ntruct, att n mediul on-line ct i n cel off-line, bncile emitente nu primesc documentele
de decontare (chitanele) ci numai listele cu tranzacii, refuzurile din proprie iniiativ se fac la faza de
autorizare. n practic, refuzurile se datoreaz n cea mai mare parte sesizrilor deintorilor de
carduri. Pentru exercitarea dreptului de refuz, banca emitent solicit bncii acceptante restituirea
plii, iar aceasta notific comerciantului reclamaia i recupereaz sumele din ncasrile care urmeaz
sau dup un interval de timp debiteaz automat contul clientului, potrivit prevederilor din convenia
de card.

2.1.4. Compensarea interbancar a tranzaciilor cu carduri


Cardurile emise de o banc se folosesc n sistemul interbancar potrivit scopurilor i relaiilor
dintre clieni. Interbancarizarea a fcut ca bncile s accepte un numr din ce n ce mai mare de
carduri i de tranzacii, intrnd n relaii de transfer de fonduri cu bncile emitente. ntruct
operaiunile se refer la decontri fr numerar, apare i necesitatea compensrii ntre bnci, n cadrul
instituiei internaionale de carduri prin sistemul BASE II. n fiecare zi, BASE II calculeaza poziiile
debitoare/creditoare pentru fiecare membru. Acetia desemneaz o banc la care are deschis contul
pentru decontarea tranzaciilor (banca de decontare). n Romnia, Banca Naional ndeplinete rolul
de banc de decontare. BASE II transfer zilnic bncilor de decontare i ROMCARD soldurile din
compensare i lista tranzaciilor. Schema compensrii interbancare a tranzaciilor cu carduri n lei se
prezint mai jos.

22

Schema 2. Compensarea tranzaciilor n lei cu carduri


VISA INTERNAT.

3
4
4

ROMCARD

BNR

1
5

Bnci colectoare

Bnci colectoare

1: Posesorii de carduri n lei le folosesc att n reeaua bncii emitente, ct i n reelele


celorlalte bnci, care sunt bnci colectoare. Aceste bnci primesc fondurile de la bncile emitente n
urma compensrii;
2: Bncile acceptatoare transmit tranzaciile sub forma unui fiier electronic la centrul de
procesare naional (ROMCARD);
3: ROMCARD transmite fiierul electronic la VISA INTERNATIONAL din Anglia unde au
loc compensrile ntre bnci i rezult situaia net debitoare sau creditoare;
4: VISA transmite Bncii Naionale a Romniei i bncilor participante poziia net a fiecrei
bnci;
5: La BNR are loc transferul fondurilor din conturile bncilor emitente n cele ale bncilor
acceptante. n continuare, au loc transferurile intrabancare (debitrile i creditrile) din conturile
centralei bncii n conturile subunitilor teritoriale deschise la sucursalele BNR. Odat sumele ajunse
la unitile operative, bncile emitente debiteaz conturile titularilor de card iar bncile acceptante
crediteaz conturile comercianilor.Astfel se ncheie operaiunea de plat prin card.

2.2. Drepturile i obligaiile generale privind activitatea cu cardul

23

Emitenii i bncile acceptante vor respecta ntocmai reglementrile Bncii Naionale a


Romniei privind instrumentele de plat electronic n relaia cu deintorii, comercianii acceptanii,
procesorii, furnizorii de sistem i proprietarii de marc. n situaia n care, prin contractul de licen
ncheiat cu un proprietar de marc, emitentului unui card i condiioneaz acordarea licenei pentru
utilizarea mrcii respective de respectarea anumitor reguli i proceduri de operare contrare
prevederilor prezentului regulament, emitentul va preciza acest lucru n documentaia naintat Bncii
Naionale a Romniei n vederea autorizrii emiterii cardului respectiv.
Emitenii, procesorii i furnizorii de sisteme sunt obligai ca n vederea autorizrii emiterii
unui card s fac dovada, la momentul solicitrii autorizrii emiterii acestuia, c dein sau au acces pe
toat durata de funcionare a cardului pentru care se solicit autorizare de emitere la sisteme de pli
compatibile cu cardul propus spre autorizare i c asigur performanele necesare n raport cu
serviciile pe care intenioneaz s le ofere, aa cum este prevzut n contract. Emitenii, procesorii i
furnizorii de sisteme sunt obligai n vederea autorizrii s fac o evaluare scris, sub semntura
emitentului, a riscurilor care pot interveni n transferul, decontarea i administrarea informaiei din
sistemul de pli electronice propus autorizrii. Emitentul va asigura i va rspunde pentru orice alte
elemente de siguran i de personalizare ale cardului, accesibile sau nu simurilor ori cunoaterii
comune, care s previn falsificarea sau alterarea informaiei minime necesare pentru plata prin card
ori utilizarea frauduloasa sau improprie a acestuia la plata, precum i limitarea efectelor cauzate de
pierderea, furtul i distrugerea acestora, n scopul evitrii producerii unor prejudicii i afectrii
ncrederii n sistemele de pli prin carduri. Emitentul este responsabil i pentru confecionarea
material a cardului i pentru confecionarea material a cardului i pentru informaia minim pe care
acesta trebuie s o conin.
n vederea autorizrii i procesrii operaiunilor efectuate prin intermediul unui instrument de
plat electronic sunt necesare linii i echipamente de comunicaii i procesare, precum i terminale i
dispozitive prin intermediul crora se iniiaz, se nregistreaz, se controleaz i se transmit informaii
aferente tranzaciilor iniiate. Echipamentele i locaiile unde acestea sunt amplasate trebuie s asigure
un grad ridicat de securitate i sigurana operaional, n vederea prevenirii accesului neautorizat la
acestea i protejrii confidenialitii, autenticitii i integritii informaiilor i datelor n timpul
procesrii, stocrii i arhivrii datelor. Amplasarea terminalelor trebuie s se fac n locuri care s
asigure sigurana deintorilor/utilizatorilor cardului sau ai instrumentului de plat de tip moned
electronic, confidenialitatea operaiunilor efectuate la acestea i efectuarea tuturor
deintorilor/utilizatorilor. Emitentul/banca acceptant trebuie s asigure utilizarea facil a
terminalelor prin:
Poziionare corespunztoare a tastaturii i a ecranului;
buna vizibilitate a ecranului i a textului doar pentru utilizatorul care opereaz la
terminal;
afiarea textului pe ecran, la alegerea utilizatorului, n limba romn i/sau n cel puin o
limba oficiala a Uniunii Europene. Banca acceptant este responsabil pentru ndeplinirea i
respectarea prevederilor de la punctele anterioare n cazul propriilor terminale i in cazul terminalelor
aparinnd procesorilor sau furnizorilor de sistem, n baza contractelor ncheiate cu acetia.
Toi comercianii trebuie s aib acces n sistemul de pli electronice, fr a se ine seama
strict de dimensiunea lor economic. Accesul unui comerciant n cadrul unui sistem de pli
electronice poate fi refuzat numai n cazurile prevzute de prezentul regulament. Comercianii
acceptani pot s i instaleze un singur terminal multicard, avnd posibilitatea de a-i alege tipul
terminalului POS pe care vor s l utilizeze; acetia pot nchiria sau achiziiona un astfel de
echipament, cu condiia ca acesta s fie certificat de banca acceptant, n vederea satisfacerii

24

cerinelor ntregului sistem de pli, i s poat fi folosit n condiii de interoperabilitate. Prin contract
nu trebuie s se limiteze libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concuren.
Interoperabilitatea trebuie s fie complet i total, astfel nct comercianii acceptai i deintorii s
poat accesa reele de terminale i s ncheie contracte cu acceptantul i cu emitentul pe care l-au ales,
fiecare terminal fiind capabil s proceseze toate tipurile de carduri.
Informaiile i datele transmise bncii acceptante i, respectiv, emitentului n momentul plii
nu trebuie s prejudicieze sub nici o forma confidenialitatea operaiunii. Aceste informaii trebuie s
se limiteze strict la cele coninute, de regul instrumente de plat fr numerar pe suport de hrtie
respective cecuri i ordine de plat. Orice eveniment care apare n legtur cu protecia sau securitatea
informaiilor trebuie recunoscut i clarificat de pri.
Contractele ncheiate de emitenii/bncile acceptante cu deintorii de carduri i comercianii
se ntocmesc n scris. Toate informaiile i datele furnizate, precum i contractele care se refer la
instrumente de plat electronic vor fi redactate n limba romn i, eventual, ntr-o limb oficial a
Uniunii Europene. Prile vor stabili,n conformitate cu prevederile prezentului regulament, clauzele
contractuale; n cazul n care prevederile prezentului regulament se vor modifica, urmeaz s se
modifice corespunztor i prevederile contractuale, emitentul urmnd s notifice deintorului, iar
banca acceptant comerciantului acceptant modificrile clauzelor contractuale. n vederea promovrii
accesului la sisteme de pli diferite contractele dintre bncile acceptante i comerciani nu trebuie s
conin clauze care s l oblige pe comerciantul acceptant s opereze numai n cadrul sistemului care
face obiectul contractului. Tarifele i comisioanele trebuie stabilite ntr-o manier transparent,
inndu-se cont de costurile i de riscurile asociate, fr a se introduce printre acestea restricionri
concureniale.12

2.2.1. Obligaiile i responsabilitile emitentului i ale bncii acceptante


Emitentul poate modifica condiiile contractuale, notificnd individual deintorului, pe suport
hrtie sau prin mijloace de comunicare electronic (Internet, WAPfax etc.), noile condiii, oferindu-i
acestuia posibilitatea s accepte aceste condiii sau s renune la serviciile oferite de emitent.
Deintorul trebuie s aib la dispoziie 30 de zile de la data recepionrii notificrii pentru analizarea
noilor condiii, dup care este obligat s anune emitentul asupra opiunii sale. Neanunarea opiunii n
termenul specificat mai sus se consider acceptarea noilor condiii de ctre deintor. O modificare
semnificativ ratei dobnzii nu face obiectul prevederilor de mai sus i intr n vigoare la data
precizat n anunul fcut public privind respectiva modificare. Modificarea ratei dobnzii i data la
care aceasta intr n vigoare vor fi afiate la toate sediile unitilor emitentului cu 10 zile nainte de
data intrrii n vigoare a modificrii. Fr a afecta dreptul deintorului, de a denuna unilateral
contractul, emitentul are obligaia s informeze individual deintorul n cel mai scurt timp posibil de
la data la care anunul privind modificarea ratei dobnzii a fost fcut public, prin orice modalitate
stabilit de comun acord cu acesta .
Emitentul are, n principal, urmtoarele obligaii:
a) s nu dezvluie codul personal de identificare al deintorului (PIN), numele de utilizator, codul de
identificare sau parola unei alte persoane dect deintorul;

12

Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea II, capitolul II,art.10-17.

25

b) s nu distribuie un instrument de plat electronica fr ca acesta s fie solicitat n prealabil de ctre


deintor, cu excepia cazului n care se nlocuiete instrumentul de plat electronic aflat deja n
posesia deintorului;
c) s pstreze evidenele pentru o perioad de timp determinat, n conformitate cu prevederile legale
n materie, astfel nct tranzaciile s poat fi urmrite, iar erorile s poat fi rectificate; s asigure
mijloacele adecvate i suficiente pentru ca deintorul s poat efectua comunicrile stipulate n
contract; emitentul (sau persoana indicat de acesta) trebuie s pun la dispoziie deintorului
mijloacele prin care acesta s poat face dovada faptului c a fost fcut comunicarea (cel puin
data, ora nregistrrii i numrul de nregistrare a comunicarii);
e) s dovedeasc, n cazul n care deintorul contest o tranzacie iniiat prin intermediul unui
instrument de plat electronic, faptul c tranzacia respectiv a fost corect nregistrat i
evideniat n conturi;
f) s execute ntocmai i n termenele stabilite prin contract operatiunile ordonate de deinator /
utilizator;
g) s ia msuri de identificare i de nscriere corect a numelui i prenumelui deintorului, n
conformitate cu actul de identitate al acestuia.
Emitentul sau persoana indicat de acesta va furniza mijloacele adecvate prin care clienii si
s poat anuna situaiile de urgen 24 de ore din 24. In baza anunului primit emitentul sau persoana
indicat de acesta este obligat s ia toate msurile necesare care depend de acesta pentru a opri
imediat executarea tranzaciilor ordonate prin intermediul instrumentului /instrumentelor de plat
electronic n cauz.
Emitentul are obligaia de a pune la dispoziie deintorului, la cererea expres a acestuia,
evidentele aferente tranzaciilor efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic
aparinnd deintorului, inclusiv extrasele de cont, pe suport hrtie, la domiciliul acestuia i/sau la
sediile unitilor emitentului i/sau prin orice alte mijloace de comunicare electronic (Internet, WAP,
fax) n termen de 48 de ore de la solicitarea deintorului cardului.
Emitentul este obligat s asigure confidenialitatea datelor privind deintorul instrumentului
de plat electronic i a tranzaciilor pentru care a primit cerere de autorizare, n conformitate cu
prevederile legislaiei n vigoare privind secretul profesional bancar.
Dac emitentul nu este proprietar de marc, acestuia i revine obligaia s evalueze, s previn
i s aib n funciune o schem de mprire a riscurilor n cazul efecturii unor modificri n
contractul ncheiat cu proprietarul de marc.
Banca acceptant are obligaia de a instrui comerciantul acceptant, iar comerciantul acceptant
are obligaia s respecte procedurile i intervalele de timp pentru ntocmirea i transmiterea
evidentelor i a oricror alte informaii n sprijinul investigaiilor sau care pot contribui la realizarea
finalitii decontrii tranzaciilor. Contractele ncheiate de bncile acceptante cu comercianii
acceptani trebuie sa permit concurena efectiv ntre diferii emiteni; prevederile obligatorii trebuie
strict limitate la cerinele tehnice i prudeniale pentru a se asigura funcionarea corespunztoare a
sistemului. Banca acceptant are obligaia de a-l instrui pe comerciantul acceptant asupra
comportamentului optim n caz de frauda sau tentativ de fraud la o plat cu card ori cu un
instrument de plat de tip moned electronic, precum i asupra procedurilor pentru reinerea
respectivului instrument de plat electronic i, dup caz, asupra colaborrii cu autoritile statului
pentru limitarea riscurilor de neplat i de fraud. Emitentul i banca acceptant au obligaia de a
urmri permanent ca tranzaciile i plile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat
electronic s se realizeze cu respectarea prevederilor legale i ale reglementrilor Bncii Naionale a
Romniei n domeniul plilor cu i fr numerar, astfel nct s contribuie la respectarea obligaiilor
asumate de prile semnatare ale contractului care au ca obiect instrumentul de plat electronic;
26

emitentul i banca acceptant vor urmri permanent ca prin msurile luate s contribuie la protejarea
interesului public, asigurarea unei concurene loiale, aprarea bunei reputaii a mrcilor, n scopul
instaurrii i meninerii unui climat de afaceri favorabil comerului cu servicii de pli electronice.
Emitentul va lua imediat toate msurile necesare pentru a evalua, a preveni i a limita riscurile ce se
pot produce prin:
utilizarea n continuare a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic
despre care a luat cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau c funcioneaz
defectuos;
utilizarea frauduloas a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic
prin reeaua de terminale proprie i prin Internet sau prin alte reele de terminale. Emitentul rspunde
pentru pierderile suferite de deintor la plile cu un instrument de plat electronic, astfel:
a) pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a tranzaciilor ordonate prin
intermediul unui instrument de plat electronic, chiar dac acestea au fost iniiate prin utilizarea
terminalelor care nu se afl sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu condiia s se fac
dovada c tranzacia a fost iniiat la un terminal recunoscut de emitent;
b) pentru valoarea tranzaciilor iniiate dup momentul notificrii emitentului de ctre
deintor a pierderii, furtului, distrugerii, funcionrii defectuoase, blocrii cardului sau a
instrumentului de plat de tip moned electronic ori a posibilitii existenei unei copii a acestuia sau
cunoaterii codului PIN de ctre persoane neautorizate;
c) pentru valoarea tranzaciilor neautorizate de deintor, precum i pentru orice eroare sau
neregul atribuit emitentului n gestionarea contului deintorului. Valoarea despgubirilor pentru
care este responsabil emitentul se va limita la:
- valoarea tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i la dobnzile
aferente perioadei ntre momentul neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei i pn la
momentul refacerii poziiei contului deintorului corespunztoare situaiei anterioare momentului
neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei; se excepteaz cazurile de neexecutare a
tranzaciilor prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea privind
utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism;
- suma necesar refacerii poziiei contului deintorului corespunztor situaiei
anterioare efecturii tranzaciei neautorizate de deintor. Orice consecine financiare ulterioare i, n
particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie pltit compensaia sunt n sarcina
emitentului, n concordan cu legea aplicabil contractului ncheiat ntre emitent i deintor.
Emitentul este obligat s crediteze contul deintorului cu valoarea despgubirilor n termen de
24 de ore de la momentul recunoaterii dreptului deintorului la acestea sau de la stabilirea acestui
drept de ctre o instan de judecat ori de arbitraj. Emitentul este rspunztor fa de deintorul unui
instrument de plat de tip moned electronic pentru valoarea pierdut i pentru executarea
necorespunztoare a tranzaciilor deintorului, n cazul n care pierderea sau executarea
necorespunztoare este atribuit unei disfuncionaliti a instrumentului, a dispozitivului, a
terminalului sau a oricrui alt echipament autorizat s fie folosit de deintor, cu condiia s se fac
dovada c disfuncionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de deintor13.

13

Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea III, capitolul II,art.18-24.

27

2.2.2. Obligaiile i rspunderea deintorului


Deintorul unui instrument de plat electronic are urmtoarele obligaii:
s utilizeze instrumentul de plat electronic, n conformitate cu prevederile contractuale;
s pstreze n bune condiii instrumentul de plat electronic i s ia msuri rezonabile de
protejare a elementelor de siguran;
s ntiineze emitentul su persoana indicata de acesta imediat ce constat:
- pierderea, furtul, distrugerea sau blocarea instrumentului de plat electronic;
nregistrarea n contul personal a unor tranzacii neautorizate de deintor;
- orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului de ctre emitent;
-elementele ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii
cardului/instrumentului de plat de tip moned electronic sau cunoaterea codului
PIN/codului de identificare/parolei de ctre persoane neautorizate;
- disfuncionaliti ale instrumentului de plat electronic sau codurile de acces primite
sunt incorecte;
s nu nregistreze codul personal de identificare sau parola ntr-o form ce poate fi uor
recunoscut, n particular, pe instrumentul de plat electronic sau pe alt obiect pe care l pstreaz
mpreun cu instrumentul de plat electronic;
s nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plat
electronic, cu excepia cazului n care suma nu a fost determinat n momentul n care ordinul a fost
dat;
s ia toate msurile rezonabile pentru asigurarea siguranei instrumentului de plat electronic
i s respecte prevederile speciale din contract cu privire la furt sau pierdere.
Deintorul este rspunztor pentru toate operaiunile executate, urmnd s suporte toate
pierderile aferente acestor operaiuni pn la limita echivalentului n lei
al sumei de 150 euro, la cursul anunat de Banca Naional a Romniei pentru ziua efecturii
operaiunilor considerate frauduloase. Rspunderea deintorului privind acoperirea pierderilor este
integral n cazul n care se dovedete c acesta a acionat cu neglijen, n contradicie cu prevederile,
sau n mod fraudulos. De ndat ce a ntiinat emitentul deintorul nu este rspunztor pentru
pierderile aprute ca urmare a evenimentului descris mai sus, cu excepia cazului n care deintorul
nsui acioneaz fraudulos.
Prin derogare de la prevederile menionate n paragraful anterior, deintorul nu este n mod
automat rspunztor pentru tranzaciile executate, dac instrumentul de plat electronic a fost utilizat
fr a fi prezentat fizic i fr identificarea electronic a acestuia (PIN, coduri de acces etc.).
Utilizarea n sine a unui cod confidenial sau a oricrei alte forme similare de identificare i
verificare nu implica n mod automat rspunderea deintorului pentru tranzaciile efectuate n
acest mod.14

2.2.3. Obligaiile comerciantului acceptant


Comercianii acceptani au obligaia s afieze la loc vizibil mrcile cardurilor sau ale
instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat. Din momentul afirii mrcilor
14

Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea IV, capitolul II,art.25-27.

28

de carduri sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat, comerciantul
acceptant este obligat s accepte la plat aceste instrumente de plat electronic, n condiiile
prezentului regulament i ale contractelor ncheiate cu bncile acceptante.
Comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tranzaciilor efectuate prin intermediul
cardurilor i al instrumentelor de plat de tip moned electronic, cu respectarea cerinelor impuse de
emitent/banc acceptant i a prevederilor legale n materie. Comerciantul acceptant are obligaia ca,
la momentul prezentrii unui card sau a unui instrument de plat de tip
moned electronic pentru efectuarea unei tranzacii, s verifice, n conformitate cu prevederile
contractului ncheiat cu banca acceptant i ale reglementrilor legale n materie, identitatea
deintorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnturii de pe chitan
cu cea existent pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN).
Comerciantul acceptant are obligaia ca, n situaia n care pentru efectuarea unei tranzacii
este obligatorie introducerea de ctre deintor/utilizator a codului PIN, s ia toate msurile ce se
impun pentru asigurarea confidenialitii acestei operaiuni. Comerciantul acceptant ntocmete
chitanele aferente achiziionrii unor bunuri sau prestrii de servicii numai n moneda naional,
indiferent dac deintorul cardului sau al instrumentului de plat de tip moned electronic este
rezident sau nerezident i indiferent de moneda n care este denominat cardul, n conformitate cu
reglementrile legale n vigoare15.

2.3. Avantajele utilizrii cardurilor


Dup tipul cardului (debit card sau credit card) pot fi identificate avantajele utilizrii acestora,
care se regsesc la nivelul utilizatorului, al comerciantului ct i al bncii emitente.
Pentru posesorii i utilizatorii de carduri, pot fi evideniate urmtoarele avantaje:
dac utilizatorul deine un card de credit, are avantajul de a alege momentul cumprrii
bunurilor sau al serviciilor; are posibilitatea de a achita datoria fa de banc, fie integral la primirea
situaiei soldului, fie n rate lunare; comparativ cu plata prin CEC sau numerar, cardul prezint un
grad ridicat de securitate;
dac utilizatorul deine un card de debit, avantajele pot fi enumerate astfel: se elimin
riscurile de furt aferente numerarului; valoarea tranzaciilor nu este limitat (comparativ cu cecurile)
i nu se completeaz nici un document; tranzacia se realizeaz imediat.
Pentru comerciani: prin utilizarea cardului de credit comerciantul are garania plii, n sensul
c se crediteaz imediat contul acestuia cu valoarea mrfurilor i a serviciilor vndute prin card, pe
baza documentelor care atest vnzrile; aceti comerciani atrag un numr mai mare de clieni; sunt
eliminate riscurile pe care le antreneaz utilizarea numerarului;
Cardul de debit conduce la decontarea mai rapid dect n cazul cecului; prin nelimitarea
sumelor ce pot fi cheltuite de ctre clieni, comercianii i sporesc volumul vnzrilor.
Pentru bnci avantajele utilizrii credit i debit cardurilor rezult din urmtoarele:
cardurile de credit genereaz pentru banc dobnzi al cror nivel este mai mare dect
dobnda la alte credite; comisioanele percepute de la comercianii care accept achitarea mrfurilor i
15

Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea IV, capitolul II,art.28-29.

29

serviciilor cu carduri sunt importante surse de venituri; volumul operaiilor manuale, la nivelul bncii,
se reduce considerabil. Plile sunt garantate;
cardurile de debit conduc la reducerea cheltuielilor bancare legate de activitatea de la
ghiee; exist un grad ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n raport cu disponibilitile din
cont; costurile bancare pentru operarea debit cardurilor sunt reduse comparativ cu cele aferente
utilizrii cecurilor sau numerarului.

2.4. Operaiuni frauduloase cu cardul


Dezvoltarea activitii cu carduri a scos n eviden i unele imperfeciuni n ce privete
securitatea operaiunilor i a modului de utilizare de ctre posesori. Msurile de securitate ca
holograma, PIN-ul, verificarea specimenului de semntur nu s-au dovedit suficiente i au fost
introduse msuri n operare ca limitarea sumei autorizate, a numrului zilnic de tranzacii la un
comerciant verificarea elementelor de identificare cu cele existente n baza de date i ali parametrii
specifici bncilor emitente. In acelai timp, perfecionrile tehnologice au condus la nlocuirea
suportului hrtie cu cel electronic i la extinderea transmisiei telefonice, care, n unele zone, rmn
vulnerabile la ncercrile de fraud. Msurile de protecie mai noi prevd codificarea mesajelor
transmise prin circuitul telefonic dar acest sistem este mai complicat i mai scump i nu este
invulnerabil. In cazul tranzaciilor de valori mai importante, comercianii au luat msura de a interoga
banca emitent i aceasta pe deintorul cardului asupra realitii operaiei, msura care presupune un
rspuns suplimentar i o autorizare ntrziat, dar care s-a dovedit a fi foarte eficient. Practica
bancar cu carduri a artat c frauda se produce de cele mai multe ori n activitatea de acceptare,
determinat de posesorii cardurilor sau de tere persoane.
Fraude determinate de posesorii cardurilor:
utilizarea cardului de ctre posesor fr existena disponibilului n cont pentru mai
multe operaiuni care nu sunt supuse autorizrii (sub limita de autorizare), speculnd faptul c
operaiunea nu se verific; banca emitent refuz plata, urmnd ca banca acceptant s se ndrepte
mpotriva comerciantului; soluia este impunerea autorizrii n toate cazurile n care se opereaz n
mediu de risc;
utilizarea cardului pentru tranzacii pe care ulterior posesorul nu le mai recunoate, din
rea intenie sau alte motive (folosirea cardului de ctre un alt membru al familiei fr tirea
posesorului); n acest caz se ridic problema calitii activitii de triere a clienilor de ctre banca
emitent i a preocuprii pentru formarea unei culturi bancare;
transmiterea cardului altor persoane care efectueaz tranzacii (de regula n strintate)
fr ca deintorul s le recunoasc; de asemenea, apare o problema de relaii cu clienii, n special n
perioada de nceput a folosirii cardurilor.
Fraude determinate de tere persoane:
aflarea numrului cardului de ctre o ter persoan n diverse mprejurri i folosirea
acestuia n operaiuni frauduloase, ca de exemplu, folosirea cardului la un magazin, restaurant, hotel,
cazinou pentru tranzacii pe care le recunoate, ns numrul cardului a fost furnizat de un angajat al
firmei unor persoane care utilizeaz aceste informaii n tranzacii frauduloase sau transmiterea prin
internet a numrului de card i data valabilitii pentru a beneficia de acces la un site ori pentru a plti
un bun/serviciu, aceste informaii ajungnd la un hacker care le folosete n detrimentul deintorului

30

de card; din acest considerent multe bnci emitente limiteaz accesul cardurilor la tranzacii pe
internet;
copierea benzii magnetice a unui card valid al crui cont ataat este alimentat cu un alt
card pentru tranzacii comerciale, procedur care se numete skiming i este foarte greu de
depistat ;
folosirea unor carduri pierdute/furate sau contrafcute, profitnd de ignorana
comerciantului sau de complicitatea acestuia cu infractorul; de exemplu, n cazul cardurilor
pierdute/furate comerciantul accept operaiuni sub limita de autorizare fr a consulta lista cardurilor
nevalabile, iar n cazul cardurilor contrafcute, n care se cumpr bunuri de valori mai mari (bijuterii,
produse electronice, haine de lux etc), comerciantul fie c nu verific cu atenie cardul care se poate
depista c nu este autentic, fie nu este prudent ca s solicite consultarea posesorului real; asemenea
fraude se recupereaz, la sesizarea deintorului real, de ctre banca emitent, aceasta de la banca
acceptant i apoi de la comerciant; n vederea contracarrii acestor situaii, bncile acceptante
procedeaz fie la ncheierea de contracte de asigurare, fie la obligarea comerciantului de a constitui un
depozit colateral prin care s garanteze eventuale tranzacii frauduloase.
In general, cardurile cu procesor s-au dovedit a fi mult mai sigure, fraudele fiind
nesemnificative. Datele statistice demonstreaz acest lucru i este de ateptat elaborarea unor
procedee de securizare mai performante pe baza acestor carduri.

31

CAPITOLUL III.

ANALIZA PIEEI CARDURILOR BANCARE

n Romnia s-au efectuat pli prin card i nainte de 1990, dar numai n marile hoteluri sau n
ageniile de voiaj care lucrau cu turiti strini, iar tranzaciile nu erau decontate prin intermediul
bncilor romneti. Piaa de carduri din Romnia a debutat n anul 1994 prin crearea primelor reele
de procesare a cardurilor Visa i a centrului de procesare ROMCARD 16. La acel moment, existau deja
cinci bnci romneti mari - Banca Comercial Romn (BCR), Bancorex, Banca Romn pentru
Dezvoltare (BRD), Banca Agricol i Banca "Ion iriac", care erau membre Visa cu drepturi depline
de emitere i acceptare a acestor carduri. Pentru optimizarea costurilor de procesare, aceste bnci au
nfiinat societatea pe aciuni ROMCARD, care este o firm capabil s ofere bncilor de pe piaa
romneasc ntreaga gam de servicii legat de procesarea operaiunilor prin card. ntre timp, au
aprut i alte centre de procesare, cum ar fi MoldmediaCard SRL, crora ROMCARD le furnizeaz
servicii.
Piaa bancar a cardurilor aproape ca a explodat n ultimii 2 ani, iar 2008 a fost de asemenea,
n primele 6 luni, prilej pentru a continua diversificare n oferta de carduri propus de bnci. Potrivit
cifrelor BNR, n acest moment, n Romnia sunt n circulaie aproape opt milioane de carduri bancare,
mai precis - 7,8 milioane. 29% din aceasta cretere a fost generat de Bucureti, unde cardurile din
circulaie au crescut cu 582.000 n aceeai perioad. Practic, piaa cardurilor din Bucureti a crescut
de trei ori n ultimii patru ani, de la 700.000 n 2002 la 2,1 milioane n 2008, fiind puternic influenat
de marile lanuri de magazine care accept plata prin card i de oferta de credite pe card cu perioada
de graie la rambursare. Mai mult, emitenii - att bancari ct i nebancari - au dezvoltat parteneriate i
au lansat o serie de carduri de credit de tip co-branded cu aceste lanuri de magazine (BRD Finance cu
Real, Rombiz, Carrefour, Praktiker i Diverta, BCR cu Altex i Univers'All, Estima Finance cu Domo,
etc.)17

3.1. Evoluia pieei cardurilor bancare


n Romnia, dup anul 1990, au nceput s fie implementate de ctre bnci mijloace moderne
de plat. Guvernele au sprijinit aceast aciune dndu-i seama c astfel tranzaciile vor deveni legale
i piaa neagr va scdea. Primii pai au fost modeti, cu toate c nivelurile de cretere erau
impresionante. Aici trebuie inut cont c asemenea mijloace moderne de plat au fost introduse pe o
pia care nu cunotea modul lor de folosire, avantajele i limitele. Bncile au format piaa prin
programele desfurate de ele mpreun cu marile reele internaionale VISA i MASTERCARD.

3.1.1. Piaa cardurilor bancare n anul 2007


16
17

www.romcard.ro;
Ziarul BankNews publicat n 08.06.2008;

32

Emitere: Romnia a ncheiat anul 2007 cu 4,7 milioane de carduri n circulaie (emise de 20
de bnci dintre care Carpatica, Finansbank i Romexterra s-au lansat n 2007) i un volum total
tranzacionat pe carduri de 3,9 miliarde EURO. Comparativ cu anul precedent, creterea pieei este de
23% i respectiv 52%.Aceste dou cifre definesc cel mai bine situaia din 2007, cnd pe de o parte am
asistat la o relativ plafonare a emiterii de noi carduri iar, pe de alta parte, s-a constatat o mbuntire
a gradului de utilizare a cardurilor care au devenit mai active. n numai 12 luni, volumul de
tranzacionare pe cardurile emise n Romnia a crescut cu aproximativ 1,5 miliarde euro.
Plafonarea ritmului de cretere a pieei era oarecum ateptat ntruct numrul cardurilor
valide este practic egal cu cel al populaiei ocupate astfel nct, cel puin statistic, se poate spune c
fiecare romn angajat prin contract de munc deine un card. Acesta este, n principal, cardul pe care
angajatul i primete drepturile salariale, produs care a stat la baza formrii pieei n oricare ar din
zona Europei centrale i de rsrit. Aadar, dup ani n care cardul de salarii a reprezentat locomotiva
creterii pieei, plafonarea emiterii n 2007 a consemnat schimbarea macazului i n Romnia: trecerea
de la dezvoltarea cantitativ la cea calitativ. Astfel, au fost adugate noi faciliti la cardurile deja
existente n pia i s-a trecut la o relansare a acestora. Multe carduri cu utilizare naional sunt n
prezent folosite i la extern, cele care aveau cont doar n lei avnd acum i cont n Euro sau n USD.
De asemenea, la cardurile standard de debit, au fost adugate servicii precum asigurarea cltoriei, a
bagajelor, asigurri medicale, etc., pentru cei care cltoresc n strintate, sporind astfel atractivitatea
acestor produse.
In paralel, a nceput i procesul de segmentare a clientelei care s-a manifestat n cel puin dou
direcii: piaa cardului de credit i piaa tinerilor. In 2007 au fost lansate dou noi carduri de credit de
ctre Raiffeisen Bank i Finansbank, care i propun s ncurajeze plile prin card la comerciani
ntruct ambele au introdus perioad de graie pentru rambursarea contravalorii cumprturilor
efectuate. In plus, Cardul Avantaj al Finansbank ofer i un bonus la cumprturile pe card ntr-un
cuantum de 0,3% din valoarea fiecrei tranzacii efectuate. Dei ambele vizeaz romnul din clasa de
mijloc, cu venituri sporite, filozofia emitenilor difer foarte mult. In vreme ce Raiffeisen a optat
pentru un produs sub licena MasterCard, cu utilizare internaional, Finansbank a preferat un produs
proprietar, cu utilizare exclusiv naional n reeaua proprie de acceptare a bncii (Complexul
Comercial Mall Bucureti). Astfel, dup Banca iriac cu Metro i Banca Transilvania cu Astral
Telecom, parteneriatul dintre Finansbank i Mall este un argument n plus n favoarea ideii ca piaa s-a
maturizat i este momentul ca facilitile oferite de bnci s se mbine cu cele ale comercianilor ntrun produs care s fie extrem de util posesorilor. Emitenii au nceput s neleag c s-a mai ncheiat o
etap n evoluia pieei cardurilor: cea a impunerilor legislative, a facilitilor fiscale, etc., mai ales n
contextul integrrii europene. De acum este exclusiv prin noi nine. Fiecare dintre marile bnci
emitente au printre clieni comerciani importani, cu reele naionale, pe care vor ncerca s-i
conving de oportunitatea lansrii unui co-branded. Deja se observ parteneriatele ncheiate
(Raiffeisen Bank Domo, Banca Tiriac Flanco, BRD Carrefour, etc.) pentru a vinde pe credit
direct din magazine. In civa ani, astfel de parteneriate vor avea ca platform un card co-branded
construit pe structura unui card de credit. 18
In ce privete piaa tinerilor, pe ct de agresive, pe att de ingenioase s-au dovedit Banca
Transilvania i BRD care au lansat produse speciale pentru studeni. Astfel, Banca Transilvania a
stabilit un parteneriat cu o asociaie studenteasc european (European Youth Card Association) i au
lansat Visa Electron Euro<26, un card co-branded care mbina un card de student cu reduceri la
plat n 300.000 de locaii din 38 de ri europene cu facilitile unui card bancar internaional,
inclusiv servicii de asigurare medical. La rndul su, BRD a lansat Cardul 10, tot pe o platforma
18

Sursa: MasterCard & Visa

33

Visa Electron, care permite , pe lng serviciile specifice unui card internaional Visa, o serie de
reduceri studeneti dintr-o serie de magazine. In plus, produsul ofer, n premier, posibilitatea
contractrii de credite de studii direct pe card, fr avans i fr garanii reale, clienii putnd
beneficia de o perioad de graie de pn la doi ani. Creditele se acorda studenilor fr restane din
anii terminali, sau doctoranilor, iar rambursarea lor se efectueaz dup terminarea studiilor.
In 2007, s-a dat startul i la segmentarea clientelei sectorului de corporate. Rolul de pionier
l-a avut BCR care a lansat un card internaional de credit n lei - Visa Business Electron destinat
ntreprinderilor mici i mijlocii. Plafonul de creditare este de maximum 800 milioane lei (20.000
EURO), n funcie de bonitatea i capacitatea de rambursare a firmei solicitante, pus la dispoziia
clientului ntr-un cont special pentru operaiuni cu carduri n lei. Astfel de produse sunt menite s mai
dezmoreasc puin piaa cardului de business din Romnia care, pn acum, s-a dovedit a fi o poveste
de insucces. Practic, din cele 4,7 milioane cte existau la 31 decembrie 2007, numai 50.000 erau
carduri de business. Poate ca aceasta stare de lucruri ar putea fi schimbat de Ministerul Finanelor
dac ar recunoate ca document contabil justificativ chitana eliberat de un ATM, n urma unei
tranzacii de plat a unei facturi sau transfer de fonduri cu un card de business (chitana neavnd
semnatur i nici tampil).
Acceptare: Cea mai mare performan din 2007 a constituit-o creterea numrului de locaii
comerciale care accept cardul la plat. n pia erau operaionale la comerciani aproximativ 4.900 de
POS-uri la 1 ianuarie 2007 i peste 10.000 la sfritul aceluiai an. Aparent, aceast evoluie a fost
influenat de intrarea n vigoare a Legii 250/2007 care stipuleaz i obligativitatea acceptrii la plat
a cardurilor, ncepnd cu 1 iulie 2007, de ctre persoanele juridice care desfoar activiti de comer
cu amnuntul i realizeaz anual o cifr de afaceri mai mare dect echivalentul n lei al sumei de
100.000 euro. Aceasta sa fie oare explicaia pentru creterea fr precedent a reelei de POS-uri
instalate la comerciani? Evident, nu. In piaa sunt doar cteva exemple de mari comerciani care au
acceptat cardul la plat n 2007, dup apariia Legii 250, iar unul dintre ei este Mc Donalds Romnia
care, orict ar prea de ciudat, a introdus plata prin cardurile MasterCard naintea magazinelor Mc
Donalds din SUA.
Ca i n cazul emiterii, dezvoltarea activitii de acceptare nu mai poate crete dect la
presiunea pieei. nc de acum civa ani, n piaa s-a format un anumit segment al clientelei favorabil
plilor prin card. Este vorba de turitii romni sau reprezentanii companiilor autohtone care
cltoresc n strintate. Acest segment era de cteva zeci de mii de clieni - posesori de card iar n
prezent a ajuns la cteva sute de mii. Acetia sunt nucleul plilor prin card la comerciani, grup de
clientel care, de fapt, d i tendina n piaa autohton. Pe cardurile Visa, acest grup a cheltuit n
strintate 12,7 milioane USD doar n perioada verii, ceea ce reprezint 15% din total sume cheltuite
de romni pe carduri Visa la comerciani n 2007, intern i extern. Odat ce te-ai obinuit la extern s
faci pli , vei face acelai lucru i n ar. Statisticile deja confirm acest raionament. Tot pe cardurile
Visa, romnii au cheltuit n Romnia 10 milioane USD n luna decembrie 2007, n cretere cu 96%
fa de aceeai lun din anul precedent. Practic, decembrie este n fiecare an cea mai bun lun pentru
cumprturi. Bncile au neles aceast tendin comportamental a utilizatorilor de card i s-au repliat
n 2007, dezvoltnd prioritar reeaua de POS-uri i mai puin cea de ATM-uri. n plus, s-a trecut i la
transmiterea unui nou tip de mesaj. Astfel, mesajul iniial tranzacia la comerciant are comision zero
ncepe s fie tot mai ntlnit sub forma tranzacia la comerciant beneficiaz de un bonus, ceea ce
arat c bncile au luat n serios, n sfrit, acest business de acceptare a cardurilor la comerciant.
Este foarte probabil c aceeai presiune a pieei, venit din partea posesorilor de card sau a
concurenei, s determine tot mai multe bnci s intre n activitatea de acceptare la comerciant. Cum
34

Visa i MasterCard consider c ase bnci cu licen de acquiring este suficient pentru Romnia,
soluia celorlalte bnci este de a dezvolta sisteme proprii de gestionare a tranzaciilor prin carduri n
regim de tranzacii on-us. Finansbank a dat deja tonul iar exemplul va fi sigur urmat i alte bnci.
Orice ar decide bncile mici, creterea reelei de comerciani este una sntoas, pentru c nu este
impus artificial de bncile emitente ci este dictat n mod natural de pia. In 2001 i 2002, bncile
au trebuit s rezilieze peste 2.000 de contracte ncheiate cu comerciani n perioada 1996 2000, ca
urmare a faptului c acetia nu realizau tranzacii sau generau fraud astfel c reluarea creterii s-a
nregistrat ncepnd din a doua parte a anului 2002. Practic, curenia portofoliului de clieni a
nceput mai nti cu comercianii acceptatori dup care s-a mutat la posesorii de card care nu mai
generau tranzacii astfel c au fost nchise peste 100.000 de conturi de card n 2008. Pe fondul
atingerii masei de clieni necesare pentru a putea vorbi de fenomenul cardurilor ntr-o pia, noua
strategie a organizaiilor internaionale de plat a devenit evidenta: de la carduri emise la volume pe
carduri. n paralel, reeaua de automate bancare a crescut n aceeai perioad de la aproximativ
2.100 de ATM-uri la 2.600, n cretere cu 24%, fa de peste 100% cu ct a crescut reeaua de POSuri. Din aceste cifre este evident strategia de dezvoltare a reelei de acceptare, orientat cu precdere
ctre comerciant. Ea vine firesc ntr-un context n care piaa cardurilor de salarii a fost saturat i de
acum trecerea trebuie fcut de la serviciile de retragere de numerar ctre serviciile de pli. Un rol
important ncepe s-l joace chiar automatul bancar care va obinui romnul simplu cu ideea ca prin
card poate s fac i pli, nu doar retrageri. n 2008 a continuat s creasc numrul bncilor care
permit plata facturilor de la ATM astfel c am consemnat peste 100.000 de astfel de tranzacii pe card
n contul companiilor de telefonie mobil sau furnizorilor de utiliti.
Aadar, companiile de telefonie mobil au dat tonul extinderii serviciilor la automatele
bancare prin introducerea posibilitii de plat a facturilor, dup care a urmat rencrcarea cartelelor
telefonice. Tot ele vor fi cele care, n continuare, vor dinamiza piaa cardurilor astfel nct, treptat, s
ajungem ca fiecare posesor de telefon mobil s fie i deintor de card, mcar pentru ai putea plti
electronic factura, dac nu i pentru alte servicii bancare. Anul 2007 a marcat i lansarea primelor
servicii de mobile banking: myBanking (dezvoltat de Vodafone i Raiffeisen) i Mobilis (lansat de
Orange mpreun cu BRD). Iniial vor permite doar consultarea soldului i alte informaii financiare,
dar ncepnd cu 2008 vor putea fi efectuate i transferuri intra i interbancare, din conturile de card,
prin simple mesaje SMS. Influena telefoniei mobile asupra sectorului de servicii financiar-bancare nu
este o speculaie, argument n acest sens fiind chiar primul serviciu de mobile banking din Romnia:
SmartTEL. Numrul de utilizatori ai serviciului era de aproximativ 30.000 n decembrie 2007, n
cretere cu 40% fa de decembrie 2002, i de aproximativ 300.000 de utilizatori ai serviciului de
alerte la sfritul anului 2008.Este clar de acum ncolo vom avea creteri anuale pe emitere de cel
mult 25% ns creterile vor fi de-a dreptul explozive pe partea de acceptare. In piaa va fi tot mai
evidenta i mai dur competiia dintre bnci pentru pstrarea clienilor care vor migra de la un emitent
la altul n cutarea celor mai bune condiii. Vor avea succes numai bncile care se vor dovedi
inventive, plecnd de la o bun cunoatere a nevoilor posesorului de card, dar care vor oferi servicii
de calitate.
Tabelul nr. 1: Utilizarea cardurilor de ctre posesori (numr tranzacii)

Brand / An

20032

2008

Crestere %

Mastercard

37.471.079

57.879.592

54,5%

Visa

26.805.483

37.596.460

40,2%

Total

64.276.562

95.476.052

48,5%

35

Sursa: www.bnr.ro

Tabelul nr. 2: Utilizarea cardurilor de ctre posesori (valoare tranzacii milioane euro)

Brand / An

2003

2008

Crestere %

MasterCard

1.522, 6

2.360,0

55%

Visa

1.059,3

1.560,2

47,3%

Total

2.581,9

3.920,2

51,8%

Sursa: www.bnr.ro

Potrivit rezultatelor publicate de VisaCemea primul trimestru al lui 2007, romnii utilizeaz
cardul cel mai frecvent n supermarket-uri i la plata cazrii. Raportul subliniaz i c numrul n
cretere al plilor efectuate cu carduri bancare i diversitatea categoriilor de comerciani, evideniaz
schimbri n modul de plat al romnilor.
Anul 2007 s-a ncheiat, conform statisticilor BNR, cu 7,2 milioane de carduri bancare puse n
circulaie. O cifr bun pentru Romnia, dar nc mic dac o raportm la statele membre UE, cu o
cultur evoluat a plilor fr numerar.
Romnii nu folosesc cardul la maxim deoarece muli dintre ei s-au trezit posesori de card peste
noapte: fie prin obligativitatea de a le fi virat salariul pe card, fie au primit cardul gratis, nesolicitat,
prin pot. Nu este o afirmaie universal valabil dar au existat bnci care, pentru a nu pierde licena
de Issuer, au oferit carduri tuturor clienilor din baza de date. Ei bine, acest lucru are dou tiuri:
partea bun este ca a crescut numrul de carduri puse n circulaie; partea proast ine de faptul c e
puin probabil ca un cardholder care nu a solicitat cardul, s l i foloseasc. In acelai timp, puterea
de cumprare a romnilor este, per ansamblu, mic. De aici rezulta utilizarea cardurilor la bancomat
n perioada avansului i a lichidrii salariale. Fapt care se explic prin retragerile de numerar pentru
cumprturi modeste de tip piaa, unde oricum nu se poate plti cu cardul. Puterea economic mic a
romnilor rezult i din creterile masive raportate de Visa pe zona de retail banking (zona n care se
acorda creditele). Astfel, magazinele de electrocasnice au nregistrat o cretere de 821% n utilizarea
cardurilor Visa cel mai probabil de credit.
Pe de alt parte, comercianii sunt reticeni la acceptarea plii cu cardul. n mare parte, cei
care o accept nu o fac pentru c sunt vizionari, ci pentru c au o clientel posesoare de card. Sau cred
c este o modalitate bun de consolidare a brand-ului. Prefer, totui, plata cu cash fiindc nu achit
comisioane per tranzacie i nici nu se ncurc n gestiune. Este, ns, de remarcat creterea numrului
de comerciani care accepta carduri Visa de la 16.502, ct se nregistrau n primul trimestru al lui
2007, la 25.092 la sfritul primului trimestru al acestui an. Aadar, reeaua de acceptare continu s
se extind.

36

ns, o regul nescris contribuie la problema acceptrii cardului la comerciani. 19 Aceste


explicaii nu pot fi acceptate. Politica de comisioane este dictat tot de bncile mari care lupt pentru
cote de pia. Ct privete frauda, aproape toate bncile mici i mijlocii trec prin procesri care au
sisteme de monitorizare auditate pentru fraude reporting de ctre Visa i MasterCard. n plus, Visa
justific aceast decizie prin nite reguli care, de fapt, nu sunt scrise nicieri. Una dintre aceste legi
nescrise este c trebuie s ai 15% din emitere ca s primeti licena de acceptare. n Grecia sunt 20 de
bnci dintre care 18 au licen de acceptare, cu toate ca nici una nu are 15% din piaa. In Romnia
sunt 40 de bnci, jumtate din ele fiind emitente de carduri, dar doar ase pot ncheia contracte cu
comercianii pentru acceptarea cardurilor la plat. Nu poi s discriminezi astfel operatorii din pia
fiindc nu ai nici o scuz.
Numrul de tranzacii la ATM continu s fie majoritar fa de numrul de tranzacii la POS,
conducnd cu 87,3% din totalul tranzaciilor efectuate cu carduri Visa. Cele 12,7 procente din
tranzacii efectuate la POS sunt, totui, mbucurtoare avnd n vedere c primul trimestru al lui 2007
se ncheiase cu doar 7,8%; se remarc, deci, o schimbare n comportamentul de plat al posesorilor de
card.
Graficul nr. 6: Evoluia numrului tranzaciilor cu carduri

sursa: www.bnr.ro

Cardurile Visa au fost folosite cel mai mult pentru cazare, n supermarket-uri, la benzinrii, n
magazinele de mbrcminte, n restaurante i baruri. De remarcat c plata cu cardul a utilitilor este
pe ultimul loc n clasamentul Visa pentru Romnia, lucru la care, ns, bulgarii stau foarte bine. Poate
c lansarea Ghieului Virtual va aduce schimbri pozitive n acest sens.
Tendine de pia
O tendin tot mai vizibil n ultimul an din punct de vedere al bncilor emitente, a fost
structurarea portofoliului de carduri n funcie de posesor. Exceptnd diferenierea de tip credit/debit,
bncile au lansat carduri low-class, medium-class i premium. Dei puine cantitativ (n pia sunt mai
19

John Crissoveloni, CEO la PayNet semnala nc din anul 2008 ca bncilor mici nu li se permite s ncheie contracte cu
comerciantii pentru acceptarea la plata a cardurilor, motivele fiind diverse: ca vor distruge piaa prin acordarea unor
comisioane prea mici, ca vor creste frauda etc.

37

puin de 20.000 de carduri de tip Gold/Premium emise att sub sigla Visa, ct i a MasterCard),
cardurile premium au fost folosite frecvent la comerciani, spre deosebire de cele clasice al cror grad
de utilizare este ridicat la ATM.
Potrivit lui Ctlin Creu (Visa Internaional CEMEA), aa-numitele carduri de intrare cum
sunt Visa Electron, pierd teren n faa cardurilor mai sofisticate, ceea ce denot o schimbare n cultura
posesorului de card ce se ndreapt ctre produse cu mai multe faciliti.
O alta tendin n privina pieei cardurilor a fost accentuarea dezvoltrii de carduri de credit.
Comparativ cu Statele Unite, Romnia a fost o piaa atipic lansndu-se, n prim faz, cardurile de
debit, spre deosebire de SUA unde s-a nceput direct cu cardurile de credit. Dei nc nu exploziv, se
percepe orientarea bncilor romneti ctre dezvoltarea segmentului de credit.
Foarte apetisante pentru consumatorii romni sunt, ns, cardurile co-branded tendin
vizibil, de fapt, la nivelul ntregii Europe. Cardul co-branded pare a fi reeta succesului, compania
partener obine loializarea clienilor, banca nregistreaz, de regul, un volum mai mare de cheltuieli
pe acest tip de card, iar deintorul de card beneficiaz de bonusuri, cum ar fi punctele de fidelitate
sau reducerile de pre. Cardurile co-branded sunt o strategie aleas de bnci pentru a ctiga noi
clieni i resurse financiare pe care le pot transforma n credite. n general, acestea reprezint un pas
nainte spre sofisticarea i maturizarea pieei locale de carduri. ns, dincolo de numrul lor n
cretere, este necesar ca acestea s continue s fie activate.
Deloc de neglijat sunt cardurile proprietare, emise de o banc sau de un comerciant care ofer
programe de loialitate bine definite, dar care nu pot fi folosite dect n reeaua emitentului, acesta
fiind marele handicap al cardurilor proprietare. De regul, ns, cardurile proprietare migreaz ctre o
platform Visa sau MasterCard.
La nivel mondial, tot mai multe carduri sunt dotate cu cip pentru a oferi noi opiuni de plat,
servicii i o securitate sporit fa de cardurile cu band magnetic. n momentul de fa, Frana i
Marea Britanie folosesc frecvent cardul cu cip mpreun cu codul PIN, remarcndu-se o reducere
drastic a fraudei pe carduri de la introducerea lor.
Cip-ul permite, de asemenea, ca multe tranzacii s fie autorizate fr s fie nevoie de contact
telefonic cu banca emitent. Ceea ce presupune tranzacii desfurate mai repede. ncepnd cu 1
ianuarie 2008, bncile din regiunea CEMEA care au migrat ctre tehnologia cip, au un avantaj
competitiv fa de bncile care nc nu au migrat pentru c beneficiaz de regula Visa a transferului de
rspundere, care le va proteja mpotriva pierderilor cauzate de fraud. ncepnd cu aceast dat, dac
se deruleaz o tranzacie frauduloas i numai una dintre prile implicate dispune de tehnologia cipului, atunci doar aceasta parte va fi protejat mpotriva pierderilor prin fraud.
n opinia organizaiilor internaionale i a bncilor emitente, unul din avantajele cardurilor cu
cip este c poate conine toate elementele necesare n viaa de zi cu zi. De exemplu, utilizatorii pot
avea conturi de credit i de debit pe acelai card; cardul poate conine toate chitanele electronice
pentru achiziiile fcute i poate stoca punctele de fidelitate de la comercianii preferai. Biletul de
cltorie, asigurarea, detaliile permisului de conducere sau ale buletinului, chei de acces sau
legitimaii de membru toate pot fi incluse pe cardul bancar. n Romnia cardurile cu cip reprezint
sub 1% din pia, existnd doar doi emiteni pe aceasta tehnologie.
La 4 aprilie 2007, Banca Comercial Romn a nceput s permit utilizarea n reelele proprii
de POS-uri i ATM-uri a cardurilor cu CIP iar n a doua jumtate a anului, a emis primul card de acest
fel. Avantajele cuprinse n pachetul acestui card includ asigurarea de cltorie, eliberarea de numerar
n regim de urgen pn la valoarea de 5.000 Euro, precum i posibilitatea achitrii facturilor
telefonice. Banca Comercial Romn, avnd o poziie de principal emitent pe piaa cardurilor, a
urmrit permanent dezvoltarea acestei afaceri att ca numr de carduri emise, ct i ca volum de
tranzacii. Prin introducerea n anul 2007 a cardului cu CIP, Banca Comercial Romn a ajuns la o
38

gam foarte larg de carduri. Carduri de debit: - denominate n lei: BCR Maestro, BCR VISA
Electron, BCR VISA Clasic, BCR Eurocard Mastercard Business - denominate n USD: BCR VISA
Internaional, BCR VISA Business, BCR VISA Virtuon - denominate n Euro: BCR VISA Clasic
Internaional, BCR Mastercard Business Carduri de credit: - denominate n lei: BCR Eurocard
Mastercard, BCR VISA Business Electron - dominate n USD: BCR Eurocard Mastercard Business
Dintre toate cardurile menionate mai sus cel mai mare succes l-a constituit BCR Maestro, card care
pe lng campaniile de promovare de care a beneficiat, este preferat datorit flexibilitii n utilizare.
Acesta constituie cel mai cerut tip de card pentru plasa salariilor avnd o cot de 97% din cardurile de
debit emise de Banca Comercial Romn.

3.1.2. Piaa cardurilor bancare n anul 2008


Emitere: Anul 2008 a nsemnat lansarea n afacerea cu carduri a trei bnci (Unicredit, Banca
Italo Romn i Eurom Bank) i a primei instituii financiare non-bancare (Euroline Retail Services
S.A.) care a pus n circulaie chiar un card de credit de tip proprietar. De asemenea, n luna noiembrie
2008, San Paolo IMI Bank a devenit live cu procesatorul PayNet pe partea de emitere, i demarat n
ianuarie 2007 pe activiti comerciale pe carduri. Printre bncile care au mai semnat cu PayNet n
vederea emiterii i procesrii cardurilor se numr i Daewoo Bank, activitatea efectiv de emitere
pentru public urmnd a fi demarat n primul trimestru din 2007.Dup emiterea a 15.000 de carduri
proprietar, care vor fi acceptate i n afara Complexului Mall Bucureti, Finansbank i-a completat
oferta de produse prin lansarea n luna octombrie 2008 a gamei complete de carduri Visa. Oficialii
bncii au declarat c banca va continua s fructifice experiena acumulat pe piaa din Turcia de unde
vor aduce toate produsele care sunt n prezent ofertate de Finansbank ctre public. Acest lucru va face
i mai interesant piaa cardului co-branded n Romnia, tiut fiind c Turcia este cea mai important
pia european din acest punct de vedere.
Graficul nr. 1: Numrul cardurilor valide la sfritul perioadei 2001-2009

sursa: www.bnr.ro

De altfel, emiterea de carduri co-branded a continuat i n 2008, parteneriatele fiind dintre cele
mai diverse, nu neaprat neateptate. Este vorba de cardul de debit emis de Emporiki Bank pentru
fanii Clubului Sportiv Dinamo Bucureti i cardul de credit lansat de Raiffeisen Bank pentru abonaii
companiei de telefonie mobil MobiFon (Vodafone). Acest produs este semnalul cel mai clar ca piaa
39

telefoniei mobile, se intersecteaz cu cea a cardurilor pentru a exploata oportunitile de afaceri


oferite de complementaritatea serviciilor. Foarte probabil c aceste tipuri de parteneriate nu se vor
opri aici, avnd n vedere c deja sunt dou exemple de carduri co-branded emise de bnci n
colaborare cu companii de telefonie mobil. Este de ateptat c cel puin Zapp s fac mutri similare,
poate chiar pe o platforma de card de credit pentru clienii persoane juridice.

Graficul nr. 2: Evoluia punctelor de desfacere20 la membrii Romcard21

n fapt, cardurile de business n Romnia continua s nu fie foarte cutate de ctre manageri
iar bncile studiaz posibilitatea introducerii de diverse faciliti pentru a face aceste produse mai
atractive iar oferirea unei linii de credit este una dintre opiuni. n pia exist un singur card pentru
sectorul de corporate, cu linie de credit de tip revolving, dar i acesta a trebuit relansat n 2008 prin
extinderea adresabilitii produsului de la exclusiv pentru IMM, la toate tipurile de companii. In plus,
banca emitent a trecut i la majorarea plafonului de credit. Sunt i alte bnci care intenioneaz s
acorde companiilor linii de credit pe card, chiar pe o platform de Visa Electron Business. Aa cum
sugeram i mai sus, salutnd aceasta tendin de emitere de carduri de credit pentru sectorul de
corporate, este mai probabil ca un co-branded cu o companie de telefonie mobil, pe o platform de
card de credit, s aib mai mult succes.n ceea ce privete cardul de credit pentru persoane fizice, n
pia se manifest tendina ca acordarea i gestionarea creditului de consum s se realizeze pe un card
de plastic, nu obligatoriu bancar. Sunt deja dou exemple n acest sens - cardul Avantaj i cardul
Euroline - iar 2008 va mai aduce noi astfel de produse non-bancare de credit, de tip proprietar.
Pn la a deveni evident aceast tendin, constatm c toate bncile care s-au lansat n piaa
cardurilor n cursul anului 2008 au pus n circulaie carduri de credit. Practic, n 2008, 11 instituii
20

Prin punct de desfacere se nelege o benzinrie, un restaurant, un supermarket sau orice alt comerciant care
poate avea instalate unul sau mai multe POS-uri sau imprintere
21
BCR, BRD, Banca iriac i Raiffeisen Bank, sursa Romcard;

40

financiare au lansat nu mai puin de 13 carduri prevzute cu linie de credit revolving, depind astfel
numrul total al cardurilor de credit puse n circulaie din 1996 i pn n 2008.Explozia lansrilor de
noi tipuri de carduri de credit este o reacie fireasc la nfiinarea biroului de credit, pe de o parte, i a
evoluiei pieei de retail n 2007 cnd am asistat la o cretere fr precedent a creditului de consum.
Acesta chiar punea n pericol, la un moment dat, balana comercial a Romniei astfel nct a obligat
BNR s intervin. Aa a aprut norma 15 / 18 decembrie 2007 care stabilete msuri pentru limitarea
riscului de credit la creditul de consum i reglementeaz condiiile de acordare, garantare i derulare a
acestui tip de credit ncepnd cu data de 1 februarie 2008. Urmare a acestui act normativ, creditul de
consum era relativ prohibit prin cereri de garanii suplimentare. In plus, lua i din atractivitatea
cardului de credit pentru c limiteaz plafonul de credit la maximum de trei ori veniturile lunare nete,
certe i cu caracter permanent ale solicitantului. Pentru a putea oferi plafoane de credit mai mari, fr
a nclca ns norma BNR, bncile au permis solicitanilor s constituie depozite colaterale, valoarea
creditului pe card fiind direct proporional cu cea a depozitului constituit. S-a ajuns astfel la o culme
bancar n Romnia astfel nct cardul de credit stimuleaz economisirea.
Graficul nr. 3: Piaa cardului de credit la 31 decembrie 2008

sursa:www.bnr.ro

De aceasta conjunctur au beneficiat din plin companiile financiare non-bancare care au emis
carduri de credit ce pot fi obinute direct de la comerciani. Mai mult, creditul se acord numai prin
prezentarea buletinului pentru valori de pn la 500 Euro, echivalent lei. Sunt foarte multe cazuri cnd
beneficiarii creditului vin ulterior cu adeverina de salariu pentru a obine o mrire a plafonului.
Pentru romni, o asemenea abordare este mult mai pragmatic i mai oportun dect cea bancar iar
rezultatele vorbesc n acest sens. Peste jumtate dintre cardurile de credit emise n 2008 sunt de tip
proprietar, cu utilizare exclusiv naional. n urma unei campanii extrem de agresive, numai Euroline
Retail Services S.A. a reuit s emit aproximativ 65.000 de carduri de credit non-bancare n mai
puin de opt luni (primul card fiind emis n luna mai 2008). De reinut c aceste carduri nu sunt emise
sub licena Visa sau MasterCard. Aadar, pentru romni nu conteaz brand-ul sub care este emis un
card de credit ci facilitile oferite de acel card.
Este totui surprinztor cum normele BNR privind creditele de consum nu au inhibat bncile
n ceea ce privete emiterea cardului de credit. Probabil c produsele trebuiau oricum lansate n
ateptarea unor vremuri mai bune. Ca i constatare, cardurile de credit sub licena MasterCard au
nregistrat n ultimii doi ani o cretere susinut comparativ cu cele lansate sub licena Visa care au
consemnat chiar o uoar contracie - urmare i a eliminrii cardurilor inactive din portofoliului BRD,
41

care continua s fie lider de piaa cu aproximativ 170.000 de carduri de credit valide n circulaie (la
31 decembrie 2008).
Per total, numrul cardurilor valide la sfritul anului 2008 se situeaz n jurul a 5,7 milioane,
n cretere cu 21% fa de aceeai perioad a anului precedent. Aceasta reprezint o depire cu un
milion a numrului de salariai din Romnia. Diferena se explic pe de o parte, prin faptul c tendina
de migrare de la o banc la alta, observat n 2007, s-a materializat n 2008 astfel nct un procent
apreciabil de angajai deine mai mult de un card - peste 500.000. Pe de alt parte, diferena relativ
mare dintre numrul de carduri i numrul de salariai este explicat i prin aportul altor categorii de
clieni care dein un card. Este cazul studenilor care i primesc bursa pe card, n jur de 150.000, i al
pensionarilor care i ncaseaz pensia n cont de card. In aceast ultim categorie intr cel puin
100.000 de persoane.
n ceea ce privete activitatea de emitere pe 2007, n pia vom asista la o premier absolut:
punerea n circulaie a cardurilor cu cip. CEC i-a prezentat aceast intenie nc din august 2008,
odat cu schimbarea conducerii bncii. De asemenea, BCR a anunat c n cea de-a doua parte a
anului 2007 vor lansa propriul card cu cip. ns cel mai concret pas n acest sens l-a fcut deja San
Paolo IMI Bank care a semnat cu PayNet, nc din mai 2008, un contract general care prevede i
emiterea, personalizarea i procesarea cardurilor cu cip. Prile semnatare apreciaz c este foarte
probabil ca n primul semestru din 2007 acest contract s se materializeze.
Activitatea de acceptare: Datele statistice oferite de organizaiile internaionale de plat
relev faptul c n anul ncheiat la 30 septembrie 2008, cardurile emise n Romnia au generat 111,6
milioane de tranzacii n valoare de 5.874 milioane USD. Dac luam n calcul cele 5,4 milioane de
carduri valide cte erau n circulaie la sfritul de perioad sus amintit, rezult o medie de 53 USD
per tranzacie i sub dou tranzacii pe luna per card.Din punct de vedere al mediei tranzaciilor per
card nu sunt schimbri majore fa de anii precedeni cnd cele dou tranzacii nsemnau de fapt, ca i
acum, retragerea salariului de la automatul bancar n doi timpi: mai nti avansul i ulterior lichidarea.
Media tranzaciilor este sczut i ca urmare a faptului ca n pia sunt nc sute de mii de carduri
valide dar inactive. Cel mai bun argument n acest sens este diferena de 20 milioane tranzacii ntre
cardurile MasterCard i cele Visa realizate ntr-un an, n condiiile n care numrul de carduri este
oarecum comparabil - MasterCard avnd cu numai 300.000 mai multe carduri.
Tabelul nr. 3: Valoare tranzacii

Organizaia

Numr carduri
valide22

Numar
tranzacii23

Valoare tranzacii24(mil.
(USD)

MasterCard

2.873.000

65.769.200

3.424

Visa

2.576.000

45.877.217

2.450

Total

5.449.000

111.646.417

5.874

Sursa: www.bnr.ro

Din punct de vedere al valorii tranzaciilor, muli reprezentani ai pieei cardurilor apreciaz c
anul 2008 a marcat o cretere calitativ ntruct ritmul de cretere al cardurilor a fost devansat de cel
n care a crescut valoarea tranzaciilor. Era ns firesc s se ntmple astfel ntruct salariul mediu net
22

la 30 septembrie 2008
1 octombrie 2007 - 30 septembrie 2008
24
Sursa: MasterCard Europe & Visa CEMEA
23

42

a crescut n cursul anului 2008. Numai n luna noiembrie, salariul mediu net pe economie a ajuns la
6.245.148 lei (sau 162 EURO dac luam n calcul cursul ROL/EURO la sfrit de perioad), n
cretere cu 2,9% fa de luna precedent. Toat aceast evoluie nu are nici o legtur cu dezvoltarea
calitativa a pieei cardurilor ci cu mediul economic n general i politica salarial, n special.
O mbuntire n sensul calitativ ar fi nsemnat creterea sensibil a numrului mediu al
tranzaciilor pe card, ceea nu s-a ntmplat. Este adevrat c a explodat volumul cumprturilor pe
card de la comerciani - de la 4% n 2007 la peste 6% n 2008 - ns numrul celor care prefer s-i
utilizeze cardul (i) pentru pli n magazine este att de mic, raportat la marea mas de posesori, nct
nu influeneaz media general a tranzaciilor ce revin pe un card.
Dac ar fi s nominalizm cele mai importante succese n 2008 n ceea ce privete acceptarea
am include aici creterea susinut a reelei i implementarea cu succes a standardului 3D Secure.
Graficul nr. 4: Evoluia infrastructurii de acceptare

sursa:www.bnr.ro

In ceea ce privete reeaua de acceptare, n 2008 s-au instalat peste 7.000 de POS-uri i 700 de
ATM-uri. Cum era de ateptat, viteza de cretere a fost net superioar n cazul instalrilor de noi
echipamente la comerciani. Practic, dac n 2001 raportul ATM-POS era de aproape unu la unu, dup
numai trei ani el a ajuns de 1 la 6 i tinde spre 1 la 8 n 2007.
Graficul nr. 5: Evoluia reelei de locaii comerciale Visa

43

sursa:www.bnr.ro

Aceast evoluie nu este doar statistic, ea fiind vizibil la nivelul strzii prin mult mai multe
locaii comerciale care accept cardul la plat. n cazul Visa de exemplu, numrul locaiilor unde se
pot face cumprturi prin card Visa s-a dublat n perioada decembrie 2002- septembrie 2008,
ajungnd la un total de peste 15.000 de puncte de desfacere. Estimrile bncilor pentru sfritul de an
2008 ddeau ca operaionale la comerciani un numr de 16.700 de POS-uri, ceea ce reprezint o
cretere cu aproximativ 70% fa de decembrie 2007.
Pentru reeaua de ATM-uri, creterea fa de decembrie 2007 este de aproximativ 30% pn la
un total de 3.300 de echipamente operaionale la nivelul ntregii ri. n continuare se manifesta dou
modaliti distincte de exploatare a automatelor bancare: prima, n care ATM-ul este concentrat
exclusiv pe distribuire de numerar, i a doua, n care rolul aparatului este acela de distribuitor de
servicii, permind astfel i efectuarea de pli. Prima opiune - al crei promotor principal este
Raiffeisen Bank - a fcut ca n Romnia s se achiziioneze peste 400 de automate refurbished n
perioada 2001 - 2008. Din perspectiva migrrii ctre standardul EMV, care permite i acceptarea
smart cardurilor, aceste echipamente vor necesita investiii ulterioare dac nu chiar nlocuirea lor
complet.
Din fericire, marea majoritate a bncilor au achiziionat ATM-uri care sunt prevzute cu cititor
de smart card. Mai mult, principalii juctori din piaa au tendina de a folosi ATM-ul ca pe o locaie
comercial, un loc de unde se pot face pli. n vara lui 2000 Banc Post i BRD au spart gheaa prin
introducerea posibilitii de plat a facturii de telefon mobil. ntre timp, n meniul de pli facturi de la
ATM-uri au fost introduse o serie de alte utiliti iar acum bncile caut s-i extind opiunile de
plat.
Un alt mare succes al pieei de acceptare n 2008 l-a reprezentat implementarea Standardului
3D Secure n Romnia care permite magazinelor virtuale autohtone s vnd on-line n lumea larg.
Primele tranzacii se realizau n martie 2008 iar n luna decembrie, acelai an, se nregistrau peste 60
de comerciani nregistrai ale cror magazinele virtuale au generat 10.800 de tranzacii i un volum
de peste 2 milioane USD.n ciuda acestor performane, piaa rmne deficitar la capitolul promovare
i comunicare astfel nct mesajul ctre posesorul de card fie nu ajunge, fie nu este neles. n
circulaie exist nc foarte multe carduri neutilizate iar motivaia principal nu este lipsa banilor.
Rezultatele unui studiu efectuat de Mercury Research n august 2008 relevau faptul c romnul nu
folosete cardul n primul rnd pentru c nu tie cum. Lipsa banilor sau reeaua insuficient de
comerciani erau abia pe locurile trei i respectiv patru.
ncet se depesc bariere, unele ineriale, iar romnul este dispus s nvee dac i se arat.
Comunicarea avantajelor deinerii i utilizrii unui card va fi adevrat provocare pentru emiteni n
anii urmtori. Cheltuielile de promovare a cardurilor dein o pondere de 10% din totalul fondurilor
alocate de emiteni pentru publicitatea serviciilor financiare n mass-media romneasc. n anul 2007,
ntregul sistem bancar - sprijinit i de asociaiile internaionale de carduri - a alocat doar 4,5 milioane
Euro (la nivel de rate card) pentru promovarea cardurilor. De reinut c efortul strict al bncilor a fost
de numai 200.000 Euro. Spre comparaie, Orange a alocat n acelai an aproximativ 30 milioane Euro
pentru promovarea serviciilor de telefonie. In fapt, de modul n care se realizeaz aceasta
comunicare va depinde i mbuntirea acceptrii la plata. Din fericire, la emitenii bancari s-au
adugat deja i cei non-bancari, al cror numr este n continu cretere. In aceste condiii, efortul de
promovare a utilitii cardurilor va fi unul concertat, mesajul urmnd a fi trimis prin mult mai multe
canale de distribuie: de la hipermarketuri, unde au nceput deja s se emit carduri de credit nonbancare, i pn la facturi.

44

Tabelul nr. 4: Piaa cardurilor la 31 Decembrie 2008

sursa: www.SMARTbank.ro

Piaa bancar a cardurilor aproape c a explodat n ultimii 2 ani, iar 2008 a fost de asemenea,
n primele 8 luni, prilej pentru a continua diversificare n oferta de carduri propus de bnci. Potrivit
cifrelor BNR, n acest moment, n Romnia sunt n circulaie aproape opt milioane de carduri bancare,
mai precis - 7,8 milioane.
Ritmul de cretere n primele patru luni ale acestui an a fost de 158.000 carduri/lun, fa de
94.000 carduri/lun ct se nregistrau n aceeai perioada a anului trecut, se arat ntr-o analiz a
ageniei de presa Rompres25.
Piaa romneasc este departe de a fi saturat, avnd un potenial de cretere de cel puin 50%
n urmtorii ani. 26
25

sursa www.SMARTbank.ro, SMARTbank , ziar electronic financiar-bancar;

26

Potrivit lui Ctlin Creu, vicepreedinte Visa International CEMEA,

45

Interesant este, ns comportamentul posesorului de card. Dintr-un total de 64 de milioane de


tranzacii n valoare de 5,4 miliarde USD efectuate n primul trimestru al anului 2008 cu carduri Visa,
doar 8 milioane de tranzacii n valoare de 455 de milioane USD au fost fcute la comerciani. Dei
raportul Visa indic o cretere de 105% a tranzaciilor efectuate la comerciani fa de aceeai
perioad a lui 2007, observm totui c romnii prefer s plteasc cu cash atunci cnd intra ntr-un
magazin. Cauzele in att de lipsa de educaie a posesorului de card, ct i de reticena comercianilor
n a accepta metodele moderne de plat.
Bucuretiul deinea n aprilie 2008 o cota de 24 la sut din totalul de carduri, fa de 22,5 la
sut din aprilie 2007 si 20,2 la sut din aprilie 2008. Aceasta arat, c, ncet, ncet, romanii au
descoperit c plata cu card este un avantaj pentru c nu trebuie s aib tot timpul asupra lor numerar i
pot plti ntr-un mod mai uor, mai sigur i mai rapid din contul de card.
De asemenea, cardurile sunt extrem de folositoare n timpul cltoriilor n strintate,
deintorii de carduri nefiind nevoii s-i schimbe banii n moneda local sau s dein un cont n
valut pentru a plti pentru bunuri i servicii, oriunde n lume, independent de orele de lucru ale
bncilor.
Pentru comerciani, cardurile de pli sunt mult mai uor i mai ieftin de procesat dect
numerarul i, nu n ultimul rnd, sprijin creterea vnzrilor. O pia bine dezvoltat a cardurilor i o
cretere a plilor fr numerar ofer n ultim instan mai multe fonduri disponibile pentru
mprumuturi bancare, ceea ce reprezint un motor de cretere a economiilor dezvoltate, avnd n
vedere c mai muli bani intr n circuitul bancar.
Conform datelor prezentate de Visa, unul dintre cei trei mari competitori pe piaa cardurilor
din Romnia, alturi de MasterCard i Euroline, tot mai muli romni au prins gustul de a efectua
plile cu carduri.

Graficul nr. 7: Evoluia numrului de carduri

sursa: www.SMARTbank.ro

Numrul i valoarea tranzaciilor la comerciani s-au dublat, comparativ cu aceeai perioad a


anului trecut: la comerciani a nregistrat o cretere de 105 la sut, pn la aproximativ opt milioane

46

de tranzacii, n timp ce valoarea acestora a atins 455 milioane de dolari, o cretere de 127 la sut,
comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.
Valoarea anual a pieei cardurilor depete valoarea cumulat a pieei asigurrilor, leasingului, fondurilor mutuale i a creditului pe termen lung acordat populaiei (att n lei ct i n
valut).Valoarea total a tranzaciilor (att la bancomate ct i la comerciani) a ajuns la 5,4 miliarde
de dolari, reprezentnd o cretere anual de 68 la sut. Numrul total al tranzaciilor a atins 64
milioane, crescnd cu 27 la sut comparativ cu aceeai perioad a anului anterior.
Graficul nr. 8: Evoluia valorii tranzaciilor cu carduri

sursa: www.SMARTbank.ro

Romnii au cumprat cu cardul aparate de aer condiionat, telefoane mobile, televizoare,


aparate foto, computere, mp3 playere i alte gadget-uri n valoare de 22,5 milioane de dolari. Cifra
este ntrecut doar de valoarea plilor cu cardul la hotel (78,2 milioane) i benzinrii (32,8 milioane).
Sumele tranzacionate lunar prin intermediul aplicaiilor de plat cu acces la distan sunt
comparabile cu volumul de tranzacionare nregistrat ntr-un an pe piaa cardurilor. Ele nu trebuie
privite separat ntruct un utilizator i poate utiliza cardul pentru tranzacii prin Internet banking sau
chiar prin telefonul sau mobil.
Graficul nr. 9: Evoluia tranzaciilor prin Internet banking

47

sursa: www.SMARTbank.ro

Statisticile pe anul 2008 relev faptul c cei mai muli utilizatori sunt pe Internet banking,
aproximativ 100.000, dar i interesul pentru pli, folosind telefonul mobil este n cretere, numrul
abonailor ajungnd la 32.000 de persoane. Avnd n vedere media foarte mare a unei tranzacii pe
Internet banking (peste 8.300 Euro), putem trage concluzia c este un serviciu folosit n principal de
companii. Pe partea de mobile banking ns, avem o medie per tranzacie de 93 Euro ceea ce poate fi
asimilat valorii lunare a facturii de telefonie.
Dei cardul a devenit un fenomen de mas, introducerea acestui instrument de plat nu a
influenat diminuarea numerarului din circulaie; poate tocmai din cauza faptului c este utilizat n
continuare cu precdere pentru retrageri de numerar, inclusiv pe unele carduri de credit.
Cardul a contribuit cu 1,3 miliarde Euro la creterea exportului romnesc n 2007. Comerul
exterior a nregistrat prin intermediul cardurilor un excedent de 900 milioane Euro. (Comerul exterior
pe card este dat de exportul de servicii i produse - care reprezint valoarea sumelor tranzacionate n
Romnia pe cardurile emise n strintate - i de importul de servicii i produse - exprimat de sumele
tranzacionate n strintate pe cardurile emise n Romnia).

3.2. Analiza pieei cardurilor de credit


Cardurile de credit au aprut trziu pe piaa autohton de profil. Principala vin a purtat-o rata
ridicat a inflaiei, care a fcut aproape imposibil finanarea populaiei. La aceasta s-a adugat
absena unui birou de credit care s ofere referine despre obiceiurile de plat ale consumatorilor,
precum i veniturile sczute ale majoritii populaiei. Substitutul oferit de unele bnci, posibilitatea
ieirii n descoperit de cont, nu s-a bucurat de succesul scontat, din cauza necesitii existenei unei
convenii de garantare ntre banc i angajator, obligaie pe care muli patroni nu acceptau s i-o
asume.
Abia n toamna anului 2007 aprea primul card de credit adevrat, cel emis de Raiffeisen
Bank, care a statuat conceptul perioadei de graie, preluat ulterior de majoritatea emitenilor, i care

48

a redus procentul sumei minime de rambursat la doar 10% din creditul utilizat, mrind semnificativ
orizontul de creditare.
Anul 2008 a marcat un eveniment spectaculos al acestui instrument de plat, celor opt bnci
emitente de carduri de credit standard existente la jumtatea anului (BCR, BRD, Raiffeisen Bank,
Bancpost, Banca Transilvania, Banca Romneasc, RIB i UniCredit) adugndu-li-se alte patru
(Banca iriac, Finansbank, Banca Italo Romena, Eurom Bank), iar altele fiind pregtite s le urmeze.
Mai multe bnci au emis carduri de credit de tip premium, ns acestea se adreseaz unei
categorii de clieni extrem de restrnse. Avnd n vedere normele de limitare a creditelor adoptate de
Banca Naional a Romniei, care au afectat i cardurile de credit, deinerea unui plafon cuprins ntre
5.000 i 10.000 EUR este practic imposibil n absena unei garanii sub forma de colateral.
n 2008 a aprut i primul card de credit sub sigla unei organizaii internaionale proprietare de
marca de tip co-branded. Acesta a fost emis, n toamna acestui an, de Raiffeisen Bank i de Vodafone
i nglobeaz toate caracteristicile primului card de credit emis de Raiffeisen Bank sub sigla
MasterCard. Cei care-l utilizeaz la comerciani, fie ca o fac n Romnia sau n strintate, beneficiaz
n plus prin co-brandare, cu condiia s utilizeze serviciile de telefonie mobil ale Vodafone, de puncte
de fidelitate pe care le pot utiliza ulterior pentru a-i schimba telefonul mobil sau pentru diverse alte
scopuri ce in de relaia comercial cu Vodafone.
In acelai interval, i-au fcut loc pe pia dou carduri de credit speciale, de tip proprietar,
care s-au bucurat de mare succes n rndul publicului. Totui, acestea pot fi utilizate doar n anumite
magazine i numai pe teritoriul Romniei.
Card Avantaj a fost emis de Finansbank i Bucureti Mall, pentru a permite plata
cumprturilor, efectuate n majoritatea magazinelor din Bucureti Mall, n mai multe rate lunare
(ntre 1 i 10, n funcie de magazin), fr dobnd, primind n plus un bonus de 0,3% la fiecare
achiziie. El a fost accesat de muli dintre vizitatorii centrului comercial, iar succesul su i-a fcut pe
reprezentanii Finasbank s extind utilizarea lui n mai multe locaii din Bucureti ( n principal,
comerciani din marile centre de vnzare, dar i din diverse alte zone cu vad comercial i cu dever
mare).
Cardul de credit Euroline este emis de Euroline Retail Service, companie nfiinat n Romnia
de acionarul majoritar al Bancpost, EFG Eurobank Ergasias, una dintre cele mai active bnci din
Grecia n domeniul serviciilor bancare adresate persoanelor fizice. Cardul ofer posesorului
posibilitatea de a scoate bani la ghieele Bancpost (nu la ATM) sau Euroline, de a face achiziii de la
magazinele acceptante sau de a beneficia de produse n rate, numrul acestora variind ntre 6 i 48.
Rambursarea fondurilor utilizate de pe cardul de credit ERS este extrem de flexibil, suma minim de
plat lunar fiind de numai 3% din totalul sumei folosite pentru achiziii cu plat integral sau n rate,
respectiv pentru retrageri de numerar. n prezent, cardurile Euroline pot fi utilizate la peste 550 de
magazine din ntreaga ar. n numai opt luni de la lansare au fost emise peste 60.000 de astfel de
carduri, aplicaiile putnd fi procurate de la sediul societii, de la sucursalele Bancpost i de la
magazinele care le accepta.
Cardul de credit (chiar i n varianta sa standard) rmne un produs bancar cu adresabilitate
limitat, ntruct venitul net al solicitantului trebuie s fie suficient de mare pentru a-i garanta bncii
rambursarea mprumutului. Dac Euroline solicit un venit net minim de doar 240 ron, sunt bnci care
au stabilit plafonul minim al veniturilor nete la 200 sau chiar 300 EUR.
Pe baza venitului net, dar i a altor factori prevzui de scoringurile fiecrei bnci n parte
(cum ar fi, spre exemplu, existena unei relaii ndelungate ntre client i banc) este generat limita de
credit care poate fi acordat. Valoarea minim a limitei de credit variaz de la 150 EUR (la RIB i
Banca Romneasc) la 250 EUR (la UniCredit i Banca Italo Romena), dei exist i bnci (cum ar fi,
spre exemplu, Eurom Bank), care nu au stabilit din start o asemenea condiionalitate. Limita maxim
49

a unui credit acordat pe un card standard variaz de la 1.000 USD (la BRD-Groupe Socit Gnrale)
pn la 5.000 EUR (la RIB, Banca Italo Romena, Banca iriac i UniCredit). ns, imensa majoritate
a limitelor aprobate de bnci se regsesc, de fapt, sub 1.500 EUR, fiind extrem de rare cazurile n care
aceasta valoare este depit pentru un card de credit standard.
Dar, ceea ce conteaz, pn la urm, nu este limita maxim i cea minim, ci valoarea efectiva
acordat de banc, pe baza unui anumit venit net. De exemplu, am luat ca baz venitul de 10 milioane
de lei al unui salariat ntr-o companie privat, cu o vechime cuprins ntre unu i trei ani, necstorit i
fr persoane n ntreinere, posesor al unei locuine proprietate personal i fr relaii anterioare cu
banca respectiv. Unei asemenea persoane, dac nu mai are alte obligaii financiare (rate la credit, alte
carduri de credit), bncile i-ar acorda o limita de credit cuprins ntre 1000 ron (Finansbank) i 4100
ron (Banca iriac), n vreme ce la majoritatea bncilor aceasta ar fi cuprins ntre 2000 i 2500 de ron.
ns, aceste limite sunt valabile doar n cazul persoanei-tip definite anterior. De aceea, este bine ca,
nainte de a depune cererea pentru obinerea unui card de credit, clienii s solicite la mai multe bnci
comerciale calculul limitei de credit care le poate fi acordat. Asta i pentru c, o dat achiziionat un
card de credit, obinerea altuia este aproape imposibil, prin prisma normelor stricte de creditare
impuse de Banca Naional a Romniei.
Un element deloc lipsit de importan l reprezint aria de acceptare a cardurilor de credit. Aici
este, de altfel, i principalul punct slab al cardurilor proprietare, reelele n care acestea pot fi utilizate
fiind relativ restrnse. De asemenea, i cardul Bncii Romneti are un dezavantaj din acest punct de
vedere. Fiind un card de tip Maestro, brand consacrat pentru cardurile de debit n cadrul MasterCard,
el nu va fi acceptat dect n punctele de acceptare prevzute cu dispozitive electronice, fiind deci
restricionat la utilizare n cazul unor locaii prevzute, de obicei, cu imprintere - hoteluri, restaurante,
firme specializate n nchirierea de autoturisme. Nici cardul de credit oferit de Banc Post nu poate fi
utilizat dect n mediu electronic. Restul cardurilor de credit emise n Romnia, fiind embosate
( imprimate n relief), sunt acceptate att n Romnia, ct i n strintate att n mediul electronic, ct
i n cel manual. Una dintre cele mai importante caracteristici ale cardurilor de credit o reprezint
limita minim care trebuie rambursat n fiecare lun. De aceast limit depinde, practic, scadena
creditului acordat de banc.
Simplificnd la maximum, pentru un credit la care trebuie rambursat lunar doar 5% din
creditul angajat, durata de creditare poate ajunge pn la 20 de luni, n vreme ce pentru un procentaj
de 20% aceasta este de numai cinci luni. Cea mai avantajoasa limit minim de rambursare este
acordat clienilor de Euroline (3%), iar dintre cardurile bancare, de Banca iriac (5%), iar cea mai
puin atractiv de BRD Groupe Socit Gnrale i de Banca Transilvania (20%). La majoritatea
bncilor, procentajul rambursrii minime este de 10%, valoare impusa n pia cu un an n urm de cel
mai avantajos produs al momentului respectiv, cel al Raiffeisen Bank.27
Tabelul nr. 4: Procentul lunar minim de rambursare

27
28

Sursa: Bncile Comerciale


dobnda este calculat, dar amnat la plat cu maximum 60 de zile

50

Tabelul nr. 5: Perioada de gratie (numar de zile) 28

BCR

10

BCR

50

RIB

10

RIB

nu are gratie

Unicredit

10

Unicredit

Italo Romena

15

Italo Romena

Tiriac

Tiriac

45

Transilvania

20

Transilvania

55

Banca Romaneasca

10

Banca Romaneasca

45

BRD

20

BRD

Euroline

Euroline

50

Bancpost

10

Bancpost

nu are gratie

Finansbank

15

Finansbank

30

Raiffeisen Bank

10

Raiffeisen Bank

45

Eurom Bank

10

Eurom Bank

60

30
nu are gratie

nu are gratie

Perioada de graie, o alt caracteristic esenial, a fost, de asemenea, introdus pe pia de


cardul de credit standard al Raiffeisen Bank, n toamna anului 2007. Dac la un credit simplu perioada
de graie reprezint doar perioada de amnare la plat a principalului, n cazul majoritii cardurilor de
credit autohtone conceptul este mult mai cuprinztor. Se ajunge chiar la scutirea de plat a dobnzii,
cu condiia achitrii integrale a creditului utilizat.
Pentru cei pentru care cardul de credit nu reprezint unica soluie de completare a deficitului
de resurse pentru asigurarea unei existene decente, aceasta poate fi o formul prin care s foloseasc
banii bncilor pe o perioad care poate ajunge chiar la 55 de zile, fr s plteasc nici un leu
dobnd.
La acest capitol, oferta pieei este extrem de variat. Unele bnci (BRD Groupe Socit
Gnrale, Bancpost, Banca Italo Romena) nu acord deloc faciliti deintorilor de carduri, n vreme
ce altele s-au luat la ntrecere n ceea ce privete intervalul de timp n care s nu se perceap dobnd
(Raiffeisen Bank, Banca Romneasc i Banca iriac - 45 de zile, BCR i Euroline - 50 de zile, iar
Banca Transilvania - 55 de zile).
Eurom Bank a anunat chiar o perioad-record de 60 de zile, ns plata dobnzii este doar
amnat pe perioada amintit, i nu exclus ca n celelalte cazuri. Un amnunt nu lipsit de importan
l reprezint faptul ca la dou bnci (Banca iriac i Banca Transilvania) nu se percepe dobnd n
cazul rambursrii integrale a creditului n interiorul perioadei de graie, nici pentru retragerea de
numerar de la bancomate. In celelalte cazuri, scutirea de dobnd este valabil doar pentru plile
efectuate la comerciani.
Rata dobnzii este un alt element esenial pentru cardul de credit. Cei mai muli utilizatori ai
cardului de credit nu ramburseaz sumele integral, pentru c nu-i permit acest lucru. De asemenea,
muli romani extrag numerar de pe cardurile de credit, operaiune care la cele mai multe bnci
presupune calcularea imediat de dobnzi. n consecin, cteva puncte procentuale n plus pot
nsemna destul de mult la calculul sumei datorate. Pe pia, la nceputul lunii decembrie, dobnzile
percepute pentru creditul acordat pe card variau ntre 27% i 34%. Cele mai mici dobnzi (27%-28%)
erau percepute de RIB, Banca iriac, BCR, Banca Italo Romena i UniCredit, n timp ce BRD Groupe

51

Socit Gnrale i Banca Transilvania se situau la captul celalalt al intervalului, cu 33%, respectiv
34%.
Tabelul nr. 6: Rata dobnzii la cardul de credit

BCR

28%

RIB

27%

Unicredit

28%

Italo Romena

28%

Tiriac

27-29%

Transilvania

34%

Banca Romneasc

29,75%

BRD

33%

Euroline

28%-rate,
32% - \n rest

Bancpost

29%

Finansbank

30%

Raiffeisen Bank

32%29

Eurom Bank

29%

Sursa:www.bnr.ro

Relaia cu bancomatele reprezint, prin prisma comportamentului de plat al romnilor, un alt


element de care trebuie inut seama. Astfel, majoritatea bncilor permit retragerea integral a
creditului acordat pe card sub form de numerar (cu excepia Raiffeisen Bank, care a impus un plafon
maxim de 40%). n ceea ce privete comisionul perceput la retragerea de numerar, plaja este extrem
de vast, mergnd de la 0,2% (n cazul Bncii Italo Romena i Eurom Bank) pn la 1% la Raiffeisen
Bank, UniCredit i Finansbank.
Euroline percepe, n cazul retragerii de numerar de la ghieele proprii sau ale Bancpost, un
comision de 2,5%. n afar de clienii Euroline, i cei ai RIB sunt forai s apeleze pentru acest
serviciu la ghieele bncii, banca nedispunnd de o reea proprie de ATM. Astfel, accesul clienilor la
numerar este ngreunat, ei neputnd efectua operaiuni de retragere de pe card dect n timpul
programului de lucru la ghieu, nu 24 de ore din 24 ca n cazul celorlalte bnci. Nu trebuie neglijat
nici costul minim al unei retrageri de numerar, perceput de unele bnci indiferent de suma extras din
bancomat. Acesta variaz ntre 0.5 ron la Banca Romneasc i 3 ron la Banca iriac.
Taxele de emitere i de administrare, dei nu pot fi considerate un element decisiv n alegerea
bncii de la care s achiziionezi un card, au i ele importana lor, influennd costul final al creditrii.
Taxa de emitere (platibil o singura dat) variaz ntre 10 ron (la Banca Transilvania, Banca
Romneasc, Bancpost i Raiffeisen Bank) i 30 ron (la Euroline), respectiv 10 EUR la Banca Italo
Romena.
n schimb, taxa de administrare a contului de card (perceput anual) variaz de la 10 ron, la
Banca Transilvania, i 12.5 ron la BCR, pn la 30 ron la Banca Romaneasc, 35 ron la Raiffeisen
29

in luna ianuarie Raiffeisen a coborat rata dobanzii la 28% pe an

52

Bank, respectiv 12 USD la UniCredit i 10 EUR la Banca iriac. Exist i bnci la care taxa de
administrare mbrac forma procentual. La RIB, spre exemplu, taxa reprezint 1% din limita de
credit aprobat, n vreme ce la Eurom Bank procentajul urc pn la 2,4% pe an (0,2% lunar).
Tabelul nr. 8: Taxa anuala de administrare card de credit

Tabelul nr. 9: Taxa de emitere de card

BCR

12.5ron

BCR

1%

RIB

1% din limita de credit,


min. 5ron

RIB

serviciu indisponibil

Unicredit

1%

Unicredit

12 USD

Italo Romena

0,20%

Italo Romena

5 EUR

Tiriac

1%, min. 3 ron

Tiriac

10 EUR

Transilvania

0,50%

Transilvania

10 ron

Banca Romneasc 0.3%, min. 0.5 ron

Banca Romneasc 30 ron

BRD

0,20%

BRD

22.5 ron

Euroline

serviciu indisponibil

Euroline

nu se aplica

Bancpost

0,50%

Bancpost

24 ron

Finansbank

1% + 2 ron

Finansbank

4 EUR

Raiffeisen Bank

1%, min. 2 ron

Raiffeisen Bank

35 ron

Eurom Bank

2,4% din limita de credit


ww.bnr.ro

Eurom Bank

0,20%

Sursa:w

Sursa:www.bnr.ro

Plecnd de la caracteristicile pe care le-am considerat importante n decizia de achiziionare a


unui asemenea produs, am construit un scoring al cardurilor de credit existente n acest moment pe
piaa romneasc. Caracteristicile luate n calcul au fost n ordinea importanei: procentul minim ce
trebuie rambursat din creditul utilizat (cu o pondere de 20%), perioada n care nu se calculeaz
dobnda n cazul rambursrii integrale la termen (20%), rata dobnzii (15%), limita de credit
estimativ (10%), aria de utilizare i acceptare (10%), comisionul de retragere de numerar la ATM
proprii (10%), limita lunar a extragerii de numerar (5%), taxele de emitere i administrare (5%) i
tipul de operaiuni la care opereaz perioada de graie (5%). Varianta cea mai profitabil pentru un
potenial client a fost notat cu trei puncte, n vreme ce aceea considerat dezavantajoas sau situat la
polul opus din punctul de vedere al costurilor a fost notat cu zero puncte. Variantele intermediare au
fost notate cu unu sau dou puncte.
Pe baza acestui scoring, cardul cardurilor este cel oferit de Banca iriac, care a ntrunit 2,65 de
puncte din 3 posibile. Acesta este unul dintre ultimele lansate pe pia i, pentru a-l impune, banca
trebuia s vin cu un produs extrem de atractiv. El a ntrunit punctajul maxim la majoritatea criteriilor,
singurele puncte slabe fiind taxa relativ mare de administrare i comisionul la retragerea de numerar
(n special suma minim perceput). Ceea ce l distinge ns cu adevrat fa de restul pieei bancare
reprezint procentul minim care trebuie rambursat din creditul utilizat (5%).
Pe locul doi se situeaz cardul BCR, cu 2,5 puncte, diferena ntre cele dou produse fiind
fcut, n principal, de procentul superior ce trebuie rambursat la BCR (10%).

53

Podiumul este ncheiat de cardurile emise de UniCredit i Banca Romneasc, care au ntrunit,
fiecare, 2,15 puncte din 3 posibile. Totui, n cazul cardului emis de Banca Romneasc trebuie inut
cont de faptul c, dei este un produs bun, limitarea utilizrii doar n mediul electronic i scade din
atractivitate.
n definitiv ns pe toate cardurile care au ntrunit cel puin dou puncte (deci i pe cele emise
de Euroline i Raiffeisen Bank) se poate aplica, fr posibilitatea de a grei, tampila Recomandate
pentru achiziie. Dintre cele plasate sub acest plafon, cardul Bncii Transilvania se plaseaz ntr-o
poziie avantajoas, el fiind depunctat din cauza procentului minim ridicat care trebuie rambursat
(20%) i a ratei dobnzii percepute la credit (cea mai ridicat din pia). Corectarea acestora ar face
din acest card o variant extrem de atractiv, datorit perioadei de graie extinse (55 de zile). Bncile
aflate sub baremul de dou puncte au fost penalizate n special din cauza faptului c percep dobnd
la orice suma tras din credit, indiferent de comportamentul ulterior al deintorului de card. Dac ar
elimina aceast practic, i produsele lor (n special cele ale Bancpost, Eurom Bank i Banca Italo
Romena) ar intra n categoria celor recomandate pentru achiziie. Produsul BRD-Groupe Socit
Gnrale, primul card de credit lansat pe pia, a ajuns ntr-o postur clar dezavantajoas, pentru c na inut cont de schimbrile aduse de produsele lansate de celelalte bnci. Pentru a reintra n joc, banca
trebuie s-i adapteze ct mai curnd produsul la provocrile competitorilor. 30
Tabelul nr. 10: Scorul obinut de cardurile de credit

Banca Tiriac

2,65

BCR

2,50

Unicredit

2,15

Banca Romaneasca

2,15

Euroline

2,00

Raiffeisen Bank

2,00

Eurom Bank

1,90

Banca Transilvania

1,85

Banca Italo Romena

1,75

Bancpost

1,70

RIB

1,65

Finansbank

1,60

BRD

1,10

Sursa: www.bnr.ro

Cardurile de credit sunt extrem de profitabile pentru bnci, avnd n vedere c au dobnzi
mult mai mari dect creditele de nevoi personale. In cazul n care clientul nu ramburseaz ntreaga
sum tras din linia de finanare acordat pe card n perioada de graie, dobnzile percepute urc de la
aproximativ 16% pn la 28% pe an, n funcie de banc i produs.
Potrivit unui studio actual realizat, numai primele trei bnci din sistem -BCR, BRD-SocGen i
Raiffeisen Bank- au emis mpreun peste 950 de mii de carduri. n activitatea de carduri sunt ns
30

Sursa: Suplimentul "Carduri si plati electronice" editat de revista Piata Financiara

54

implicate i bncile de mici dimensiuni, dei numrul de carduri emise de acestea este nc redus. Cel
mai mare juctor de pe piaa cardurilor de credit este BRD-SocGen, care avea n portofoliu aproape
606 mii de carduri de credit, la sfritul lui februarie. Pe locul urmtor se afl Raiffeisen Bank, cu
peste 180.000 de carduri de credit emise.
La BCR, promovarea agresiv a acestor produse din ultimii ani, inclusiv prin colaborri cu
parteneri de retail, a permis dublarea portofoliului fa de decembrie 2007, pn la ceva mai mult de
167.000 de carduri de credit.
Un juctor de dimensiuni mai mici, Finansbank, are o poziie important pe aceasta pia, cu
150.000 de carduri de credit emise.
n acelai timp, juctori precum Alpha Bank, care are 18.000 de carduri, vizeaz mai mult
dect o dublare a portofoliului n acest an.31

3.2.1. Cardurile de credit acordate de Banca Romn de Dezvoltare


Primul card n lei a fost emis n Romnia de ctre Banca Romn de Dezvoltare, n decembrie
1995, i s-a numit Prima32. A fost un card cu funcie de credit-debit, fiind destinat persoanelor
fizice, dar i pentru companii, cu funcie de debit33.
B.R.D. deine dou tipuri de carduri de credit emise lei, Visa Classic B.R.D. i Cardul Vivere.
Visa Classic B.R.D: Cardul este pre-acceptat pe loc, adic n urma scoringului efectuat se
poate completa cererea de emitere i apoi se aduc documentele necesare emiterii cardului. Durata
emiterii este de pn la 7 zile.
Perioada de graie: nu are;
Dobnda: 26%/an;
Suma minim rambursabil: 0%;
Servicii gratuite pentru ambele carduri:
asigurare medical obligatorie n strinate este gratuit, n cazul n care se fac deplasri
n strinte i se achit contravaloarea voiajului cu el. Asigurarea este valabila 2 ani.
asigurare n caz de accident pe parcursul transportului public (tren, avion) att n ar
ct i n strintate;
asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere dup
spitalizare sau tratament;
asistenta n strintate : asistenta telefonic privind utilizarea cardului;
beneficiezi de o serie de reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor mari lanuri
hoteliere.
Costurile cardului BRD:
deschidere cont gratuit;
alimentare cont- gratuit;
emitere card 12,50 RON;
administrare cont de card 22,50 RON;
retragere ATM- BRD 0,50%;
retragere de la ghieu 0,50%;
31

Potrivit unui studio realizat de Ziarul Financiar publicat in data de 23 martie 2007
POANTA, Dorina - "Instrumente de plat fr numerar", Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2007
33
Ziarul Cotidianul din 8 aprilie 2008
32

55

retragere de la alte bnci 1%+3,50 RON;


retragere de la ATM/ ghieu n strintate 1%+ 3 usd;
retragere numerar in regim de urgen:
n ara 1%+3,50 RON;
n strintate 175 dolari;
pli la comerciani- gratuit;
pli n strintate 1,50%;

3.2.2. Cardurile de credit acordate de Raiffeisen Bank


La Raiffeisen, dac ai peste 18 ani i eti angajat de minim trei luni poi obine un card cu o
linie de credit echivalent a cel mult trei salarii, dar nu mai mult de 20.000 de lei.
Poi beneficia de o perioad de graie de maxim 56 de zile de la utilizarea banilor de pe card la
plata serviciilor i bunurilor din magazine, timp n care poi returna integral banii folosii fr a plti
dobnda de 28% pe an.
Dac nu returnezi integral banii utilizai din credit ntr-o lun, va trebui s rambursezi cel puin
5% din credit, pentru restul urmnd a plti dobnd.
Banca nu percepe comision de emitere a cardului, ci doar un comision anual de administrare,
n valoare de 40 de lei.
Cardul este valabil 2 ani, apoi se va rennoi automat, fr a mai fi nevoie s aducei documente
suplimentare sau s returnai integral creditul.
Atunci cnd retragei bani de la bancomatele bncii, se percepe un comision de 1%, iar de la
bancomatele altor bnci un comision de 1%+2,5 lei.
In cazul utilizrii cardului n strintate, la bancomate sau la ghieele bncilor strine,
comisionul este de 2% din sumele utilizate34.
Banca Raiffeisen Bank deine dou tipuri de card de credit MasterCard standard i
MasterCard Gold.
Limita de credit este cuprins ntre 200 si 3.500 de euro iar banca nu-i permite retragerea
sumei disponibile n cont dect n proporie de 40%.
Valabilitatea cardului este nelimitat, cardul se rennoiete automat din doi n doi ani.
Perioada de graie este de pn la 50 de zile.
Dobanda: 28%/an;
Rambursarea minim lunar: 5%;
Comisioane:
taxa de administrare - 40 de RON;
rennoire card - 10 RON;
eliberare de numerar la ghieul bncii minim 2 RON (1%);
eliberare de numerar la ATM 1% minim 2 RON,
eliberare de numerar la alte bnci - 1%+ 2,5 RON;
eliberare de numerar n strintate - 2%, minim 3 euro.

34

Nazarie Florina, Care este cel mai avantajos card de credit?, Ghieul Bancar, 10 mai 2007;

56

3.2.3. Cardurile de credit acordate de Banca Comercial Romn


Banca Comercial Romn deine dou tipuri de carduri de credit. Unul este emis n lei BCR
Eurocard/ Mastercard iar cellalt este n euro BCR MasterCard Gold (destinat persoanelor cu o
situaie financiar important).
Primul bancomat din Romnia a fost instalat n 1995 de ctre Banca Comercial Romn.
BCR Eurocard/ Mastercard: Moneda acestui card este Ron, are o valabilitate de cinci ani cu
posibilitatea de prelungire automat.
Limita de credit: 5.000 EUR (echivalent lei la cursul BNR din data aprobrii), maximum 6
venituri salariale.
Dobnda: 22%/an;
Perioada de graie: maximum 50 zile;
Condiii de emitere:
plafonul se determin n funcie de capacitatea de rambursare a clientului;
pentru plafoane care depesc de 3 ori venitul net lunar cu caracter permanent al
clientului, banca solicit garanii reale mobiliare/personale);
pentru cardurile de credit garantate cu garanii reale mobiliare sub forma depozitului
colateral/certificate de depozit, garania constituit trebuie s fie cel puin egal cu linia de credit
acordat.
Documente necesare:
cardurile de credit al cror plafon este de maxim 1.000 EUR inclusiv, echivalent RON,
sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanii
reale imobiliare, nemaifiind solicitate copii dup contractul individual de munc, cartea de munc,
registrul general de eviden a salariailor;
solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la BCR,
banca nemaisolicitnd adeverina de salariu i nici copii dup contractul individul de munc, cartea de
munc, registrul general de eviden a salariailor;
Costurile cardului BCR:
comision emitere iniial card - 12,50 lei noi;
comision rennoire card -12,50 lei noi;
comision deschidere cont card - 2,5 lei noi;
comision alimentare cont card 0;
comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii 0;
comision eliberare numerar:
a) la ATM-urile din reeaua BCR- 1%;
b) la ghieele BCR-1%;
c) n reeaua altor bnci - 1%;
d) n strintate - 1%;
comision conversie valutar pentru tranzaciile efectuate n alt moned fa de cea a
contului de card - 2% .

3.2.4. Cardurile de credit acordate de Casa de Economii i Consemnaiuni

57

Cardul de credit acordat de C.E.C este MasterCard. Moneda acestui card este Ron, are o
valabilitate de doi ani cu posibilitatea de prelungire.
Limita de credit: minim este de 500 Ron iar maximul este de 50.000 Ron, nu mai mult de trei
salarii nete.
Dobnda este de 17,5%.
Perioada de graie: 59 de zile
Rambursarea minimul 2.5% din creditul utilizat plus dobnda aferent.
Avantaje:
- posibilitatea de a ataa la cont pn la patru carduri suplimentare, de a schimba codul PIN la ATMurile CEC sau de a nscrie gratuit cardul n sistemul internaional 3D Secure, pentru tranzacii
securizate pe Internet;
- n cazul pierderii sau furtului, cardul poate fi nlocuit n maxim trei zile lucrtoare de la solicitare;
- titularul contului de card primete rapoarte lunare de activitate, care cuprinde tranzaciile efectuate,
locurile n care s-au efectuat pli sau retrageri de numerar, taxele i comisioanele reinute de banc,
suma minim de plat;
- n cazul tranzaciilor comerciale, posesorul cardului poate dispune de ntreaga sum aflat n cont;
- n cazul operaiunilor de eliberare de numerar de la bancomate, limita zilnic de retragere este, este
de pn la 3.500 lei pe zi, n cadrul disponibilului din cont.
Cardurilor emise de CEC pot fi folosite ntr-o reea de 137 de ATM-uri i pentru nceput n
circa 1.000 de POS-uri. Noutatea absolut oferit de CEC const n posibilitatea deintorului de a-i
schimba codul PIN de la bancomat precum i de a putea cere un extras de cont al ultimelor apte
tranzacii. Pentru promovare CEC a luat decizia ca la retragerea din ATM-urile proprii s nu perceap
comision. Banca are n vedere ca la sfritul anului 2008 numrul de bancomate proprii s creasc cu
205-300 de aparate. Intrarea CEC pe piaa cardurilor bancare consolideaz concurenta i mai ales
deschide ua ptrunderii cardurilor i pe piaa oraelor mici dar mai ales n lumea rural unde
instituia bancar numit are o poziie dominant. La sfritul anului 2007 existau 143 de tipuri de
carduri din care 103 destinate persoanelor fizice iar 41 destinate persoanelor juridice.

3.3. Analiza pieei cardurilor de debit


ncasarea salariului pe card genereaz costuri tot mai mari pentru angajai. Acetia ajung s
achite comisioane chiar i de trei ori mai mari pentru servicii de care nu au nevoie ca urmare a
modificrilor aduse de bnci sistemului informatic.
Romnia este una dintre puinele ri unde bancarizarea populaiei a nceput obligatoriu i pare
s continue pe acelai model. La mijlocul anilor 90, bncile au lansat cardurile, un produs care a
devenit coloana vertebral a relaiei dintre banca i client. Numrul mare de carduri emise la care s-a
ajuns n prezent nu s-a datorat ns cererii foarte puternice venite din partea publicului-int. Rolul
principal n acest scenariu l-au jucat angajatorii. La propunerea instituiilor financiare, acetia au
acceptat s vireze salariile pe card, astfel c peste noapte milioane de romni s-au trezit utilizatori de
carduri. Compania nu avea nimic de pierdut deoarece cardurile erau emise de banca unde avea deschis
contul. Astfel, virarea salariilor se fcea gratuit. Pe de alt parte, banca achiziiona instantaneu o baza
important de clieni care urmau s-i aduc noi venituri. Pe lng taxa de emitere, clienii pltesc
comisioane pentru retragerea de numerar, operaiunea la care populaia apeleaz cel mai frecvent.

58

Ultima tendin n domeniul bancar este de a fora clienii care au primit carduri de salarii s
cumpere i conturi curente. In urm cu civa ani, aceste produse erau de-a dreptul inofensive pentru
portofelele clienilor. Deschiderea conturilor curente se taxa cu un comision modic, dup care nu se
mai aplica nici un tarif. Din acest motiv, ele treceau aproape neobservate. Singurele costuri pe care
populaia le suporta erau cele aferente tranzaciilor desfurate. Situaia este cu totul alta n prezent,
cnd bncile dau impresia c nu mai tiu cum s inventeze noi comisioane i profit de orice ocazie.
Creditele conduc detaat la acest capitol, ns nici conturile curente nu au pierdut vremea n ultimul
timp, recupernd rapid teren. Marea invenie a bncilor a fost comisionul de mentenan, o taxa
perceput lunar pentru ca acest cont s funcioneze. Dintre marile bnci universale, Raiffeisen a fost
printre primele care a lansat acest concept, odat cu implementarea noului sistem informatic. Acesta
permitea ca orice cont curent s aib ataate carduri de debit. Astfel, oricine deinea un card trebuia s
plteasc i comisioanele aferente pentru funcionarea contului curent, chiar dac nu apela la
facilitile disponibile suplimentar. Taxa lunar de ntreinere pentru contul curent a fost stabilit ns
la doar 0,5 lei, astfel c nu necesita un efort financiar ieit din comun. ns modelul a fost preluat
ulterior i de alte bnci, pe banii clientului.
La sfritul lui 2007, BRD a unificat la rndul su conturile curente cu cele de card i a
schimbat ulterior sistemul de tarifare. Dac nainte conturile curente funcionau gratuit, fiind necesar
doar plata unui comision de deschidere n valoare de 7 lei, costurile au urcat puternic ulterior. BRD a
renunat la taxa de deschidere, dar a introdus una lunara n valoare de 0,5 euro. i, avnd n vedere c
toi deintorii de carduri de debit au devenit titulari de conturi curente, acetia au primit dintr-o dat o
not de plat mai mare. In prezent, contul curent costa pe an n jur de 20 lei pe fiecare client, n timp
ce cardul de debit are un cost de ntreinere de numai 7 lei. Nici prima banc a rii nu a ratat ocazia
s obin mai multe venituri i a adoptat de curnd acelai model.
BCR a mbuntit la rndul ei sistemul informatic, ocazie cu care cardurile de debit au fost
ataate conturilor curente. n perioada urmtoare, deintorii celor 2,2 milioane de carduri BCR care
nu au conturi curente au primit unul. Automat, ei vor suporta i comisioanele aferente noului produs
achiziionat, cu valori deloc de neglijat. Banca percepe 1,75 lei pe lun, ceea ce nseamn c ntr-un
an clienii vor plti 21 lei pentru contul curent. n schimb, cardul de debit n sine costa numai 9,6 lei
pe an.
Problema n acest caz este c un client care dorete un simplu card ajunge s plateasc sume
de dou-trei ori mai mari pentru servicii de care nu are nevoie. Majoritatea cardurilor au fost emise
pentru ncasarea salariilor, iar peste 90% din operaiunile derulate cu aceste instrumente constau n
retrageri de numerar. Astfel, cei mai muli posesori de carduri vor doar s-i retrag banii de la
bancomat i nu au nici o intenie s efectueze viramente intra i interbancare i cu toate acestea, ei
pltesc sume importante pentru aceste servicii.
Una dintre bncile cu cele mai scumpe servicii este ING Bank. Contul curent i cardul de debit
sunt unificate, iar taxele anuale de gestiune pentru cele dou produse ajung la 48 lei pe an.
Bineneles, clienii primesc automat i servicii pe care nu le solicit. Fiecare deintor de cont
beneficiaz obligatoriu de o asigurare de via, unul dintre motivele pentru care comisioanele sunt aa
de mari35.
Bncile care ofer carduri de debit pe piaa romneasc sunt: Banca Transilvania, Alpha
Bank, UniCredit, ING Bank, B.R.D., B.C.R, Raiffeisen Bank, Bancpost, H.V.B Tiriac Bank.

3.3.1. Carduri de debit acordate de Banca Romn de Dezvoltare


35

Ziarul Sptmna Financiar nr.112 din 28 mai 2007

59

Banca Romn de Dezvoltare deine urmtoarele tipuri de carduri de debit:


Cardul VISA Electron;
Cardul Maestro;
Cardul VISA Classic n lei;
Cardul VISA Classic n USD;
Cardul MasterCard Standard n EUR;
Cardul MasterCard Gold;
Cardul VISA Electron:
Un card de debit emis n lei, utilizabil n Romnia destinat persoanelor fizice. Deplin
securizat, VISA Electron reprezint un instrument de plat adaptat stilului tu de viata. Mijloc ideal
pentru a te familiariza cu serviciile bancare i de a efectua cumprturi n deplin siguran.
Utiliznd VISA Electron:
cumperi orice produs i/sau serviciu de la unul dintre comercianii acceptani dotai
cu terminale electronice de plat (POS-uri), care afieaz sigla Visa electron.
retragi numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al
oricrei alte bnci comerciale din Romnia care are afieaz sigla Visa.
Comision 0 la comercianii acceptani.
Cardul Maestro:
Card de debit Maestro n lei, utilizabil att n Romnia ct i n strintate pentru efectuarea de
pli la comercianii acceptani care afieaz sigla Maestro i/sau MasterCard, retrageri de numerar,
24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla Maestro
i/sau MasterCard.
Dac eti angajatul unei companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor pe
card poi beneficia de o descoperire autorizat de cont de pn la 3 salarii nete.
Utiliznd Maestro Card beneficiezi de:
independen i libertate de micare: poi utiliza cardul Maestro n orice moment, n
condiii de maxim siguran, pentru plata cumprturilor oriunde n lume, fr a mai fi nevoit s i
procuri din timp valuta necesar.
un plus de siguran: n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or
serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi n siguran. Mai mult chiar,
optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate
odat cu cardul.
O gam larg de servicii opionale ataate:
acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la
reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet;
efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis),
internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis;
efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la orice
bancomat BRD din ar i la comercianii care afieaz sigla;
achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului;

60

ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar

a dobnzii;

rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a


acestora din contul Vocalis - mai mult dect un serviciu de asisten telefonic la dispoziia ta;
Visa Classic lei:
Cu cardul de credit internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de
lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000
de bancomate i 410.000 de bnci care afieaz sigla VISA.
n plus, la BRD poi afla limita de credit care i se acord n doar cteva minute. Valoarea
creditului este determinat n funcie de resursele tale i are rolul de a-i acoperi cheltuielile n ritmul
care i convine.
Beneficiile cardului Visa Clasic:
independena i libertate de micare. Poi utiliza cardul Visa Classic n lei n orice
moment pentru plata cumprturilor oriunde n lume, fr a mai fi nevoit s i procuri din timp valuta
necesar.
un plus de siguran, n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or
serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi n siguran. Mai mult chiar,
optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate
odat cu cardul.
un ntreg pachet de servicii gratuite:
o asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper
cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente);
o asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n
strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren);
o asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere
medical dup spitalizare sau tratament.
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea
contravalorii cheltuielilor de cltorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apelnd numrul de telefon
specificat pe voucher-ul de asigurare pe care l vei primi odat cu cardul. Voucher-ul va atesta
deinerea de ctre posesorul cardului a respectivelor asigurri.
servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea cardului,
nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de
urgen, prin intermediul centrului specializat Visa.
reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor lanuri hoteliere din strintate (5-10
% reducere n reeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri n 55 ri i Starwood - Sheraton, Four
Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection
O gam larg de servicii opionale ataate:
o acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la
reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet;
o efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis),
internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis;
o efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la orice
bancomat BRD din ar i la comercianii care afieaz;
o achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului;

61

o ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar
a dobnzii;
o rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a
acestora din cont Vocalis.
Visa Classic USD:
Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul de debit Visa Classic (USD) i permite
efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat care
afieaz sigla VISA.
Cardul MasterCard Gold:
Disponibil n RON sau EUR, cardul dumneavoastr de credit MasterCard Gold este
instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte standarde.
Cardul MasterCard Gold v ofer accesul la o linie de credit, cuprins ntre 3.000 i 10.000
EUR (echivalent n RON) n cazul Mastercard Gold n RON sau ntre 5.000 i 10.000 EUR dac
optai pentru MasterCard Gold n EUR, la care putei avea acces n funcie de resursele financiare
proprii.
Beneficiile utilizrii cardului MasterCard Gold:
cumprturi fr frontiere, Cardul Mastercard Gold este mai mult dect un simplu
instrument de plat. Recunoscut n ntreaga lume, posesorul acestui card se bucur de consideraia a
milioane de comerciani care afieaz sigla VISA i beneficiaz de un tratament difereniat.
un plus de siguran, n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or
serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi n siguran. Mai mult chiar,
optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate
odat cu cardul.

3.3.2. Carduri de debit acordate de Raiffeisen Bank


Cardurile acordate de Raiffeisen Bank sunt:
Visa electron;
Maestro;
Visa classic;
Eurocard/ mastercard n Usd;
Eurocard/ mastercard n Euro;
Visa Electron i Maestro:
Sunt carduri de debit, n lei, pentru persoane fizice i carduri de plat a salariilor pentru
angajatori cu utilizare domestic i internaional.
Suma minim de deschidere a contului este de 5 ron/card.
Avantaje:
poi avea pn la 5 carduri pe cont;

62

ai posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu


numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei, n strintate realizndu-se conversia
automat n moneda rii respective);
poi ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii;
poi efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la
banc, datorit contului curent ataat cardului tu;
n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, poi beneficia, la
cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), n valoare de unul pn la trei salarii nete.
Condiia este ca suma maxim ce poate fi utilizat pentru tranzacile la comerciani este disponibilul
din cont iar pentru retragerile de numerar este de 3.000 RON/ zi.
Dobnda aplicabil sumelor utilizate din facilitate de overdraft: 22%/ an.
Visa Classic:
Este un card de debit, n lei, pentru persoane fizice, utilizabil numai n Romnia . Suma
minim de deschidere a contului este de 20 ron/card.
Avantaje:
permite efectuarea de tranzacii comerciale i retrageri de numerar pe ntreg teritoriul
rii;
permite ataarea a dou carduri (un card principal i un card suplimentar) unui singur
cont.
Eurocard/Mastercard n USD:
Este un card de debit, n USD, pentru persoane fizice ceteni romni, precum i pentru
cetenii strini care lucreaz n cadrul ambasadelor, consultanelor i reprezentanelor altor ri n
Romnia sau n cadrul unor organizaii internaionale cu sedii n Romnia. Are utilizare domestic i
internaional.
Suma minim de deschidere a contului este de 50 USD.
Avantaje:
permite ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de
cheltuial pentru fiecare card;
permite rezervarea de camere la hoteluri din strintate;
asigur nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat ca pierdut sau furat i
eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului nlocuitor.
Eurocard/Mastercard n Euro
Este card de debit, n Euro, pentru persoane fizice ceteni romni, deosebit de util pentru
cltorii n rile care utilizeaz ca moned naional Euro. Are utilizare domestic i internaional.
Suma minim de deschidere a contului este de 50 Euro.
Are aceleai avantaje ca i Eurocard/Mastercard n USD.

3.3.3. Carduri de debit acordate de Banca Comercial Romn


Cardurile de debit acordate de Banca Comarcial Romn sunt:
BCR Maestro;
63

BCR Visa Electron;


BCR Visa Clasic;
BCR Visa Internaional;
BCR Visa Classic Internaional;
BCR Visa VIRTUON- card de pli pe internet;

BCR Maestro
Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul de card), emis
n lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate, n mediu
electronic (terminale POS i/sau ATM), oriunde este afiat sigla Maestro/Cirrus. Atunci cnd cardul
este utilizat n strintate, conversia valutar se face automat de ctre sistemul de autorizare, la cursul
BNR.
n cazul virrii salariului lunar n contul asociat cardului, banca acord credit n limita unui
plafon cuprins ntre 75% din salariul lunar net i maxim 6 salarii nete (fr a depi limita maxim de
5.000 EUR, echivalent n lei la cursul BNR din data aprobrii). Acesta se acorda n baza protocolului
ncheiat de banc cu angajatorul.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR Maestro:
se alimenteaz n lei, dar se poate utiliza i n strintate, n orice valut;
deintorul de card se poate adresa oricrei uniti BCR pentru a solicita transferul unei
sume din contul de card n: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghieu (se completeaz
o cerere n care se menioneaz motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume
mari de bani acumulate n vederea constituirii de depozite);
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de
numerar;
eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;
virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele n lei, la termen sau la
vedere, asigurnd clientului libertatea de a retrage dobnda de la orice ATM;
prinii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu vrste ntre 14-18
ani ;
garantarea disponibilitilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor,
n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta;
accesul la sume de bani suplimentare prin descoperitul de cont;
posibilitatea nregistrrii on-line a formularelor - cerere de emitere card de debit (BCR
Maestro, BCR Visa Clasic, BCR Visa Electron);
informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri din
cadrul Direciei Carduri;
utilizarea serviciului e-BCR care permite:
o alimentarea prin virament din conturile n lei i valuta, a conturilor de card de
debit;
o obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valut i pentru cardurile
de debit;
o achitarea ratelor la cardurile de credit.
Cardul poate fi utilizat pentru:

plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri;

64


transferuri de fonduri n lei din contul de card de debit n lei n contul de
economii n lei Maxicont BCR, prin serviciul Pli facturi la ATM;

ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care


accept carduri;

plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii


(electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile
care se ncheie cu societile furnizoare de utiliti;

transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR, din conturile de card n


conturile curente, ca i rambursarea ratelor pentru creditele BCR n lei (inclusiv pentru cardurile de
credit BCR);

rencrcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR;

accesarea serviciului Mobile Banking BCR.


Dobnda:
pentru disponibilitile din contul de card - 0,25% pe an,
pentru sumele trase n descoperit de cont - 20% pe an.
Documente necesare:
carte de identitate, original i copie;
formular cerere pentru eliberarea unui card BCR de debit, n lei (fa) i contract de
emitere card (verso);
Documente pentru utilizarea de servicii prin carduri:
pentru a se vira n contul de card de debit n lei (emis de BCR) dobnda cuvenit,
clientul menioneaz, sub semntur, pe starea financiar c dorete virarea automat a dobnzii n
contul de card;
pentru utilizarea serviciului Pli facturi prin ATM se va completa Convenie pentru
efectuarea de pli prin intermediul ATM-urilor;
pentru utilizarea serviciului e-BCR se va ncheia o convenie privind efectuarea de
operaiuni prin Multicash e-BCR i se va completa o cerere de acces la serviciul e-BCR;
pentru a beneficia de serviciul Mobile Banking, titularul de cont de card BCR, trebuie
s ncheie fie o convenie pentru prestri servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile (Mobile
Banking BCR), fie o cerere pentru servicii Mobile Banking BCR SMS i SMS+Browsing (SmartTel
3G i SmartTel WAP);
Principalele condiii de emitere i utilizare ale cardului BCR Maestro:
- comision emitere iniial card: 0;
- comision rennoire card: 0;
- comision emitere ulterioar pentru card pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat: 0;
- comision administrare anual a contului de card: 6 ron/ card;
- comision nchidere cont de card: 0;
- comision pentru regenerare PIN: 0;
- suma minim necesar pentru deschiderea contului de card: 5 ron;
suma minim ce trebuie meninut n contul de card: 4,90 ron
comision alimentare cont card: 0;
- comision pentru achiziionarea de bunuri i servicii: 0;
- comision eliberare numerar n ar:
a) la ATM-urile din reeaua BCR: 0,15%, min. 0,20 ron/operaiune;
b) la ghieele BCR: 0,5%;
65

c) n reeaua altor bnci: 0,5% + 2,50 lei noi;


- comision eliberare numerar n strintate: 1,75%, min echivalent n lei a 5 USD;
- comision de conversie valutar la tranzaciile efectuate n alt moned fa de cea a
contului de card: 2% din valoarea tranzaciei;
- comision interogare sold la ATM BCR: 0,20 ron/operatiune;
- comision serviciul Pli facturi prin ATM: 0;
- suma maxim de retragere numerar/zi:
a) n ar 3.000 ron n maximum 10 tranzacii/zi;
b) n strintate 500 Usd;
BCR Visa Electron i BCR Visa Clasic
Carduri de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul de card),
emise n lei, destinate persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate, n
mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate), oriunde este afiat sigla VISA Electron. n
situaia n care cardul este utilizat n strintate, conversia valutar se face automat de ctre sistemul
de autorizare, la cursul BNR.
n cazul virrii salariului lunar n contul asociat cardului, banca acord un credit n limita unui
plafon cuprins ntre 75% din salariul net i maxim 6 salarii nete (fr a depi limita maxim de 5.000
EUR, echivalent n lei la cursul BNR din data aprobrii). Acesta se acorda n baza protocolului
ncheiat de banca cu angajatorul.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR Visa Electron i BCR Visa Clasic sunt aceleai
avantaje pe care le ofer i BCR Maestro.
BCR Visa Internaional
Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul de card), emis
n USD, destinat persoanelor fizice care cltoresc n strintate n interes personal. Cardul poate fi
folosit att n ar ct i n strintate, n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate), ct i
manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afiat sigla VISA.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR VISA Internaional:
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de
numerar;
deintorul de card se poate adresa oricrei uniti BCR pentru a solicita transferul unei
sume din contul de card n: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghieu (se completeaz
o cerere n care se menioneaz motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume
mari de bani acumulate n vederea constituirii de depozite);
eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;
garantarea disponibilitilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor,
n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta;
este un instrument de plat modern, sigur i rapid, util pe parcursul cltoriilor n
strintate, sigla VISA sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de pli din lume;
posibilitatea nregistrrii on-line a formularelor36;
informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri din
cadrul Direciei Carduri ;
utilizarea serviciului e-BCR care permite:
36

pe siteul www.bcr.ro se completeaz o cerere de card de debit n valut

66

alimentarea prin virament din conturile n lei i valut, a conturilor de card de debit;
obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valuta i pentru cardurile de debit;
achitarea ratelor la cardurile de credit.
Cardul poate fi utilizat pentru:
plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri;
ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care accepta carduri;
plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze,
salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile care se ncheie cu
societile furnizoare de utiliti;
transferuri de fonduri, prin ATM-urilor BCR, din conturile de card n conturile curente, ca
i rambursarea ratelor att pentru creditele BCR, ct i a celor pentru cardurile de credit
BCR;
rencrcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR;
accesarea serviciului Mobile Banking BCR.
Documente necesare :
carte de identitate, original i copie;
formular cerere pentru eliberarea unui card BCR de debit, n valut (fa) i contract de
emitere card de debit BCR Visa Clasic Internaional pentru persoanele fizice (verso);
BCR Visa Clasic Internaional
Card de debit emis n EURO, destinat persoanelor fizice care cltoresc n strintate n
interes personal. Cardul poate fi folosit att n ar ct i n strintate, n mediu electronic (terminale
POS i/sau bancomate), ct i manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afiata sigla VISA.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR VISA Clasic Internaional n EURO sunt aceleai
avantaje oferite de cardurile de debit oferite de BCR.
BCR VISA Virtuon -Card de pli pe Internet
Card de debit, dar fr band magnetic i fr PIN, la care este ataat un cont n USD,
destinat strict tranzaciilor pe Internet (plata de mrfuri i servicii achiziionate pe Internet), contul de
card virtual putnd fi deschis n numele oricrui deintor de card de debit BCR, persoan fizic sau
juridic.
Cardul poate fi utilizat pe orice site pe Internet, din ar sau strintate, care accept carduri
VISA i poate fi emis i utilizat n corelaie cu toate cardurile de debit BCR, n lei sau valut, deinute.
n cazul transferurilor efectuate la ATM ntre conturile de debit i contul de card virtual, suma
dorit se tasteaz n lei, indiferent de valuta contului de debit din care se dispune transferul; n cazul
transferurilor efectuate prin Mobile Banking BCR ntre conturile de debit i contul de card virtual,
suma dorit se tasteaza n valuta contului din care se transfer banii, indiferent de valuta contului de
destinaie.
Avantajele pe care le ofer cardul:
alimentarea contului de card virtual se poate face oricnd, 24 de ore din 24, de la orice
ATM din ar, sau prin telefonul mobil (Mobile Banking BCR); suma transferat devine disponibil
imediat n contul de card virtual;
asocierea numrului de cont de card virtual, n mod automat i fr formaliti
suplimentare, tututor cardurilor de debit emise ulterior aceluiai detonator;
limitarea la maximum a fraudei la tranzaciile efectuate prin intermediul Internet-ului;
67

economisirea celei mai importante averi a dumneavoastr: timpul.


Documente necesare:
Formular Cerere pentru emiterea unui card virtual pentru efectuarea de tranzacii pe
Internet (faa), iar pe verso se semneaza contractul pentru efectuarea de tranzacii pe Internet prin
card virtual37;
carte de identitate, original i copie;

3.3.4. Carduri de debit acordate de BancPost


Cardurile oferite de Banc Post sunt:
Debit cardul cu cont n lei "Ultra";
Debit cardul cu cont n lei "Millenium;
Debit cardul cu 2 conturi ( n lei i valut) "Prospera;
Debit cardul cu cont n lei "Taifun;
Debit cardul cu cont n lei "Ultra":
Debit cardul Ultra este un suport de tranzacie standardizat, securizat i informatizat care are
urmtoarele elemente obligatorii: numrul cardului, numele i prenumele deintorului, data emiterii
i expirrii valabilitii, denumirea i sigla emitentului, o band magnetic i o rubric pentru
semntura titularului. Este destinat persoanelor fizice i juridice.
Caracteristici:
Debit cardul cu cont n lei Ultra este un card emis n sistem Visa Internaional cu acceptare
numai la terminalele electronice de pe teritoriul Romniei. Debit cardul cu cont n lei Ultra poate fi
folosit pentru plata salariilor, pensiilor, burselor, precum i a alocaiilor de stat pentru copiii cu vrsta
de peste 14 ani.
Este folosit pentru a extrage numerar prin intermediul oricrui ATM sau EFTPOS la care este
afiat sigla Visa i ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i servicii, n relaia cu comercianii care
dein terminale EFTPOS. Titularii de carduri Ultra beneficiaz i de serviciile conexe oferite de Banc
Post pentru acest tip de card. n cazul furtului sau pierderii cardului, titularul se va adresa la linia de
urgen carduri (24 de ore din 24), iar banca va bloca, la cererea acestuia, accesul cardului la contul
aferent.
n cazul furtului, pierderii sau distrugerii cardului, la cererea titularului, banca elibereaz,
contra cost, un nou card. La expirarea termenului de valabilitate a cardului, banca elibereaz
titularului, gratuit, un nou card.
Avantaje:
grad ridicat de securitate;
brand bine cunoscut (VISA Electron);
comisioane accesibile;
nu exist limit zilnic de retragere de numerar (n limita soldului, numerarul se poate
extrage n trane succesive de 40 de bancnote);

37

Se gaseste pe siteul www. Bcr.ro

68

accesul la pachetul de servicii bancare Contul Total (pli facturi, transfer n cont
curent, descoperire de cont, serviciul de m-banking SmartTel(TM) i serviciul eTax ce permite plata
taxelor i impozitelor locale);
dobnzi mai mari pentru soldul din contul de card dect cele pentru disponibilitile la
vedere.
BANC POST nu percepe: comision de deschidere cont card, comision anual de administrare
cont card, comision rennoire card la expirarea perioadei de valabilitate, comision de alimentare
periodic a cardului, comision pentru eliberarea extrasului de cont aferent ultimei luni calendaristice
ncheiate (ridicat de client de la sucursal/agenie), comision pentru cumprturi.
Debit cardul cu cont n lei "Millenium:
Debit cardul "Millenium este un suport de tranzacie standardizat, securizat i informatizat
care are urmtoarele elemente obligatorii: numrul cardului, numele i prenumele deintorului, data
emiterii i expirrii valabilitii, denumirea i sigla emitentului, o band magnetic i o rubric pentru
semntura titularului.card destinat persoanelor fizice.
Debit cardul cu cont n lei MILLENIUM este un card Maestro emis n sistem MasterCard
Internaional cu acceptare la terminalele electronice de pe teritoriul Romniei i din strintate.
Debit cardul cu cont n lei MILLENIUM poate fi folosit i pentru plata salariilor.
Este folosit pentru a extrage numerar prin intermediul oricrui ATM sau EFTPOS la care este afiat
sigla Maestro (n valuta rii n care efectueaz operaiunea), ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i
servicii, n relaia cu comercianii, precum i pentru utilizarea serviciilor oferite de Banc Post pentru
acest tip de card.
Debit cardul cu 2 conturi ( n lei i valut) "Prospera:
Debit cardul cu dou conturi (n lei i valut-Usd) Prospera este un card embosat, emis de
Banc Post n sistem Visa Internaional cu acceptare pe teritoriul Romniei (contul n lei) i n
strintate (contul n Usd). Este destinat persoanelor fizice. Este folosit la orice terminal electronic
(ATM sau EFTPOS) sau mecanic (IMPRINTER) care afieaz sigla VISA, pentru obinerea de
numerar sau ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i servicii, n relaia cu comercianii, precum i
pentru utilizarea serviciilor oferite de Banc Post pentru acest tip de card.
Debit cardul cu cont n lei "Taifun:
Debit cardul cu cont n lei Taifun este un card embosat, emis de Banc Post n sistem
MasterCard Internaional, cu acceptare pe teritoriul Romniei i n strintate, destinat att
persoanelor fizice ct i persoanelor juridice.
Este folosit la orice terminal electronic (ATM sau EFTPOS) sau mecanic (IMPRINTER) care
afieaz sigla MasterCard, pentru obinerea de numerar ( n valuta rii n care se efectueaz
operaiunea) i ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i servicii n relaia cu comercianii. Titularii de
carduri Taifun beneficiaz i de serviciile conexe oferite de Banc Post pentru acest tip de card.
Cardul Taifun poate fi utilizat i pentru ncasarea salariilor, cu condiia ca acestea s fie mai mari de
10 milioane lei net.
Condiii de acordare: pentru persoane fizice actul de identitate (rezideni: B.I/carte identitate;
nerezideni: paaport);
Costuri:
taxa emitere card 3 RON;
sold minim obligatoriu de deschidere 100 RON;

69

suma fix intangibil n cont 15 RON;


Dobnzi:
dobnda la disponibilul n cont: 0,5%;
dobnda la credit/ overdraft: 27%;
Comisioane:
taxa emitere card suplimentar 3 RON;
nlocuire card pierdut/ furat 3 RON;
retragere numerar pe ATM-uri i POS-uri Bancpost: 0,2%;
retragere numerar pe ATM-urile i POS-urile altor bnci din ar: 0,5% + 2,50 RON;

retragere numerar pe ATM-urile i POS-urile din strintate: 7 RON + 1% (minim 12

interogare sold (pe ATM-uri Bancpost): 0,2 RON;


alimentare cont de card, interbancar (prin compensare sau Trezorerie): 2 RON per

schimbare PIN la ATM-urile Bancpost: 0,5 RON (pentru cardurile emise dup 7 iunie

RON);

operaiune;
2007);

pe teritoriul Romniei, pentru extragerile zilnice de numerar ce depesc suma de


4.000 RON se percepe un comision suplimentar de 0,55% din suma care depete 4.000 RON.
Avantaje:
grad ridicat de securitate;
cardul are o larg utilizare n ar i n strintate, att la terminalele electronice, ct i
la cele mecanice care afieaz sigla MasterCard;
comisioane accesibile;
nu exist limit zilnic de retragere de numerar (n limita soldului, numerarul se poate
extrage n trane succesive de 40 de bancnote);
accesul la pachetul de servicii bancare Contul Total (pli facturi, transfer n cont
curent, descoperire de cont, serviciul de m-banking SmartTel(TM) i serviciul e-Tax ce permite plata
taxelor i impozitelor locale);
nu se percep: comision de deschidere cont card, comision anual de administrare cont
card, comision rennoire card la expirarea perioadei de valabilitate, comision de alimentare
periodic, , intrabancar a contului de card, comision de transfer n alte conturi de card/curente ale
aceluiai titular, comision pentru eliberarea extrasului de cont aferent ultimei luni calendaristice
ncheiate (ridicat de client de la sucursal/agenie), comision pentru cumprturi.

3.4. Analiza pieei cardurilor co-braded


BCR si BRD au lansat recent o serie de carduri co-branded cu marile lanuri de magazine
electro-casnice i supermarketuri. Un mare succes l au cardurile speciale, cum este cazul cardurilor
Visa emise de BRD SG n campania "Preuri unice n Romnia, carduri unice n lume", desfurat
ntre 5 decembrie 2007 i 20 aprilie 2008. Este vorba de serie limitat de carduri reprezentnd
imaginile marilor campioni romni Nadia Comneci, Gheorghe Hagi i Ilie Nstase, cei mai cunoscui
n lume. Designul cardurilor respective, i el fiind o concepie unicat, const dintr-o hologram ce
permite vizualizarea tridimensional a unei mingii de fotbal (n cazul lui Hagi), a unei rachete de tenis
(n cazul lui Ilie Nstase) sau a unei gimnaste, pentru Nadia.
70

Doar n dou luni de campanie banc a emis peste 500.000 de carduri, un record mondial de
emitere a cardurilor Visa n 60 de zile, ceea ce a adus bncii BRD SG premiul "Cel mai bun emitent
din zona Visa CEMEA " acordat de compania Visa. Numrul cardurilor Visa a depit n aceasta
primvara pragul de patru milioane, n cretere cu 34 la sut, comparativ cu aceeai perioad a anului
precedent.
Segmentarea pieei cardurilor a devenit mai vizibil comparativ cu perioada anului fiscal
precedent, cardurile Visa Electron reprezentnd 77,4 la sut din numrul total de carduri Visa,
cardurile Visa Classic - 20,1 la sut, Visa Business - 2,2 la sut i Visa Gold - 0,2 la suta: Cea mai
spectaculoas cretere a fost nregistrat de produsele premium - numrul de carduri Visa Gold n
Romnia ajungnd la un total de 9.469 de carduri.
Banca Comercial Romna (BCR) este prima banca din Romnia care a depit pragul de
dou milioane de carduri active, fiind totodat prima care a emis carduri "clasice", sub siglele Visa i
MasterCard) n Romnia.
Totodat, cardurile de credit cunosc o dezvoltare accelerat, numrul celor emise de BCR,
singur sau n parteneriat cu marii retaileri, dublndu-se n ultimele ase luni. Pentru clienii care
realizeaz venituri peste medie i care cltoresc frecvent n strintate, BCR a emis primul card de
credit "Gold" cruia i-au fost ataate servicii asociate ca: asisten pe durata cltoriei n strintate,
asigurare medical n caz de accident, asisten juridic, servicii diverse (rezervare i distribuire de
bilete la spectacolele dorite, livrare de flori la adresa dorit), pli facturi prin ATM.
Banca a lansat recent un card pentru studeni i unul pentru elevi, ambele de debit, care au
darul de a contribui la formarea culturii bancare nc de pe bncile colii. BCR le-a nmnat
studenilor din Romnia, n mai puin de trei luni de la lansare, peste 12.000 de carduri de debit cobranded BCR - EURO < 26, iar peste 2000 de adolesceni cu vrsta ntre 14 i 18 ani utilizeaz deja
cardul BCR Junior, lansat cu doar dou luni n urm.
O alt campanie s-a derulat prin MasterCard , cu participarea Bncii Comerciale Romne,
BRD - Groupe Societe Generale, Raiffeisen Bank, Banca Comercial Ion Tiriac, Bancpost, Banca
Transilvania, UniCredit, ABN AMRO, HVB, Romexterra, Emporiki, Banca Comercial Carpatica,
EUROM Bank, Banca Romneasca, CEC, Finansbank, ING, OTP Bank Romnia, Romanian
Internaional Bank. Ea s-a ncheiat la 20 mai, dup ce a acordat ca premiu dou excursii la semifinalele FIFA Cupa Mondial, cinci sisteme home cinema i alte obiecte.
Cardurile cobranded pot fi considerate i ca instrumente de fidelizare. De exemplu, Raiffeisen
Bank este lider n acest sens prin cardul de credit cobranded Connex/Vodafon, prin care clienii pot
primi ca premii telefoane mobile i minute gratuite. Pe pia mai sunt cardurile American Express,
disponibile numai pentru clienii Bancpost.
Bncile care ofer carduri co-braded sunt: Banca Transilvania, Banca iriac, Finansbank,
BCR, Raiffeisen Bank i BRD Finance.

3.4.1. Cardurile co-braded acordate de Banca Transilvania


Cardurile co-braded acordate de Banca Transilvania sunt:
Cardul Visa Classic Credisson BT;
Cardul Visa Classic/Master Card Credisson BT;
Cardul Visa Electron Euro<26 BT;
Cardul Visa Electron Maxishop;
Cardul Visa Classic Credisson BT:

71

Este instrument de plat fr numerar i pot fi utilizat att la ATM-urile ct i la


terminalele POS care afieaz sigla de pe card(Visa sau MasterCard). Sunt carduri de debit n lei.
Utilizare:
ridicri de numerar sau cumprri de bunuri i servicii;
tranzacii on-line, off-line i pe Internet;
Dobnda la vedere pentru contul de card este:

0,5%- pentru sume cuprinse ntre 4,91 RON i 1.000 RON;

1,5 %- pentru sume cuprinse ntre 1.000,01 RON i 5.000 RON;


Comisioane:

Emitere card: 0 lei;

Administrarea cont card: 0 lei;

Comision ridicare numerar de la automatele Bncii Transilvania;

Soldul minim care trebuie pstrat n contul de card: 0 lei;


Cardul Visa Classic/Master Card Credisson BT:
Este un instrument de plat fr numerar i poate fi utilizat att la ATM-urile ct i la
terminalele POS care afieaz sigla de pe card (Visa sau MasterCard).
Este un card de debit, n lei, cu o perioad de graie de 55 de zile. Suma maxim este de 2500
euro.
Cardul Visa Electron Euro<26 BT:
Cardul Visa Electron Euro <26, este un card de debit emis sub sigla VISA Electron, n regim
co-branded Banca Transilvania Euro<26 Romnia. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu vrste
cuprinse ntre 15 i 25 de ani, n special studenilor. Are arie de utilizare internaional.
Euro<26 Romnia este o asociaie non-profit, reprezentant a organizaiei europene EYCA
(Asociaia European a Cardurilor de Tineret), care funcioneaz n 38 ri europene. Asociaia, n
calitate de membru al EYCA, are dreptul exclusiv de a emite, promova i dezvolta n Romnia cardul
european de tineret Euro <26 . Pn n prezent asociaia emisese doar carduri de loialitate, care
ofereau diferite discounturi membrilor si. Cardul EURO<26, emis n colaborare cu Banca
Transilvania, va reprezenta pentru deintori dovada calitii de membru asociat Euro<26 i va da
dreptul acestora s beneficieze de toate avantajele, reducerile i facilitile pe care calitatea de
membru al asociaiei le implic, relativ la reeaua EYCA.
Avantaje:
posibilitatea de a gestiona eficient bursele colare/studeneti sau banii primii de la
prini/alte surse;
asigurare medical de cltorie, pe termen de 1 an, inclus n preul standard al
cardului;
importante reduceri n reeaua de comerciani EURO<26 din Romnia i Europa;
posibilitatea de a fi utilizat prin intermediul unei reele vaste de ATM-uri i POS-uri,
att n ar ct i n strintate, oriunde este afiat sigla Visa Electron, operaiunile realizndu-se n
moneda rii n care acestea au loc;
Comisioane:
Emitere card : 12.5 RON;
Administrarea cont card: 5 RON;
Comision ridicare numerar de la automatele Bncii Transilvania: 0;
72

Soldul minim care trebuie pstrat n contul de card: 0 lei.

Cardul Visa Electron Maxishop Banca Transilvania:


Cardul Visa Electron Maxishop este un card de debit co-branded Banca Transilvania & Astral
Telecom, n lei, destinat persoanelor fizice romne i strine.
Utilizabil pentru:
ridicri de numerar, respectiv pentru cumprarea de bunuri i servicii;
pentru cumprarea de produse sau servicii de la comercianii care au afiat sigla
Maxishop i cu care banca a ncheiat acorduri de practicare a unor discount-uri la cumprarea de
mrfuri sau servicii;
pentru achitarea n sistem de Direct Debit a abonamentului TV Cablu Astral Telecom.
se utilizeaz att n ar, ct i n strintate (n limita disponibilitilor n lei din contul
de card, la ATM-urile i POS-urile din ntreaga lume, unde este afiat sigla Visa Electron).
Avantaje:
posesorul principal al cardului Visa Electron Maxishop poate desemna i ali utilizatori
ai contului su de card, acestora emindu-li-se astfel cte un card pentru contul respective;
putei plti n sistem Direct Debit abonamentul Astral Telecom (TV cablu/ HBO/ alte
servicii);
putei beneficia de reduceri pentru cumprturile/serviciile efectuate n cadrul reelei
de comerciani Maxishop;

3.4.2. Cardurile co-braded acordate de Banca Comercial Romn


Cardurile co-braded acordate de BCR sunt:
cardul BCR Altex;
cardul BCR VISA Depozitul de calculatoare;
cardul BCR VISA - Ultra PRO;
cardul BCR MAsterCard Praktiker;
cardul BCR MasterCard - Univers'All;
cardul BCR MasterCard - Media Galaxy;
cardul BCR VISA Electrin Euro <26;

Cardul BCR Altex:


Este un card de credit emis sub sigla MasterCard Internaional n baza parteneriatului ncheiat
ntre BCR i SC ALTEX IMPEX SRL.
Utilizabil pentru:
achitarea bunurilor achiziionate de la Partener (Altex / Media Galaxy / Mega store);
alte operaiuni generate de nevoile personale ale mprumutatului: plata de bunuri i
servicii, retragere numerar la ATM-uri.
Este un card: card de credit.
Aria de utilizare: n ar i strintate.
73

Valabilitate linie de credit: 5 ani cu posibilitate de prelungire automat (dac se respect


clauzele din contract).
Limita maxim de creditare: echivalentul n lei a 5.000 EUR la cursul BNR din data aprobrii
condiionate.
Suma minim rambursabil lunar: format din 100% dobnzi + 100% comisioane.
Perioada de graie: 50 zile.
Dobnda: 21% pe an, variabil.
Avantaje:
achiziionarea de bunuri i servicii, fr a dispune de numerar, de la orice comerciant
din ar i strintate ce are afiat sigla MasterCard.
perioada de graie de maximum 50 zile pentru tranzaciile efectuate la orice comerciant
(deintorul de card de credit BCR are facilitatea de a nu plti, pe toata durata lunii n care se fac
tranzaciile la comerciani plus urmtoarele 20 de zile din luna calendaristic urmtoare, dobnda
aferent sumelor utilizate din credit n luna respectiva pentru tranzacii de pli.
perioada de graie se acorda numai dac deintorul ramburseaz datoria total fa de
banc, soldul nou din extrasul de cont aferent lunii n care s-au efectuat tranzaciile la comerciani,
pn la data scadenei, care este de 20 zile de la data emiterii extrasului, acesta emindu-se n ultima
zi lucrtoare a lunii).
posibilitatea contractrii unui plafon de creditare mai mare dect n cazul unui credit pe
obiect.
acces la servicii conexe ce asigura un ctig de timp i confort (pli facturi la ATM,
rencrcare cartele telefon mobil-Connex).
clientul poate intra n posesia bunurilor dorite n maxim 2 ore, fr s plteasc nimic,
toate comisioanele (deschidere cont card, emitere card, verificare Biroul de Credit, gestiune) fiind
reinute din plafonul aprobat.
Documente necesare:
copie dup actul de identitate valabil al solicitantului (BI/CI) i, dup caz, pentru
so/soie;
documente care atest realizarea de venituri de ctre solicitant i/sau de ctre so/soie
dac este cazul.
Pentru linii de credit ce depesc echivalentul n lei a 1.000 EUR inclusiv, n cazul salariailor,
sunt necesare copii certificate de ctre angajatori dup contractul de munc individual, vizat de DGM
i protecie social sau cartea de munc (primele i ultimele 2 pagini) sau registrul general de eviden
a salariailor.

Cardul BCR VISA - Depozitul de calculatoare


Card de credit emis sub sigla VISA Internaional n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i
SC Cndpi Romsoft SA (denumire comerciala: Depozitul de Calculatoare), prin care, clienii
Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre
banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz
pentru:
achitarea bunurilor achiziionate de la Partener (SC Cndpi Romsoft SA);

74

alte operaiuni generate de nevoile personale ale mprumutatului: plata de bunuri i


servicii, retragere numerar de la ATM-uri
Din linia de credit pus la dispoziia clientului, BCR reine automat:
valoarea finanat a bunului/bunurilor achiziionate de la SC Cndpi Romsoft SA (din
magazinele acestuia);
valoarea comisionului de gestiune a liniei de credit card co-brand (3% din valoarea
finanat, la momentul emiterii cardului.
Cardul BCR VISA - Ultra PRO
Card
de credit emis sub sigla VISA Internaional n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC K Tech
Electronics SRL (Ultra PRO Computers) prin care, clienii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia
de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn
la nivelul unui plafon prestabilit.

3.4.3. Cardurile co-braded acordate de Raiffeisen Bank


Raiffeisen Bank ofer un singur card co-braded, cardul Raiffeisen Bank- Vodafone.
Cardul Raiffeisen Bank - Vodafone
Este un card de credit n lei, cu utilizare naional i internaional (n strintate se face
automat conversia n moneda rii respective) .
Valabilitate card: nelimitat;
Limita de credit: 200 i 3.500 Euro (echivalent lei) iar limita lunar de cheltuial: 100% din
limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar
Suma minim rambursabil lunar: 5% din valoarea creditului utilizat ;
Perioada de graie: 50 zile.
Dobnda: 28%;
Garanii: nu necesit girani, asigurare sau alte garanii.
Avantaje:
aplici o singur dat i ai acces la credit pe o perioad nelimitat : banca i acord o
linie de credit care i st la dispoziie toata viaa i la care ai acces, din ar sau strintate, pltind la
comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7. Tu
decizi cnd apelezi la credit, n funcie de necesitile de moment.
beneficiezi de pn la 50 de zile fr dobnd : pentru plile efectuate la comerciani
cu cardul de credit Raiffeisen Bank beneficiezi de o perioad de graie de pn la 50 de zile n care nu
plteti dobnd pentru suma rambursat. In plus, comisionul pe tranzacie pentru plile la
comerciani este 0%.
primeti telefoane mobile i minute de convorbiri naionale : folosind cardul de credit
Raiffeisen Bank - Vodafone pentru pli la comerciani vei acumula puncte de loialitate n
programul Vodafone in fiecare zi! La prima utilizare a cardului vei primi 500 de puncte de loialitate,
iar ulterior la fiecare 10 ron pltii la comerciani cu cardul primeti cte 5 puncte de loialitate.
poi folosi aceste puncte pentru a obine telefoane mobile subvenionate, minute de
convorbiri, reduceri la abonamente, extraopiuni sau alte produse Vodafone.
pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal.

75

Documente necesare:
act de identitate, copie i original;
adeverin de venit standard, semnat i stampilat de angajator.

3.4.4. Cardurile co-braded acordate de Banca Romn de Dezvoltare


Cardurile co-braded acordate de BRD sunt:
cardul de credit Carrefour;
cardul de credit Practiker;
cardul de credit Real;
cardul de credit Rombiz;
cardul de credit Diverta;
cardul de credit Boom;
MasterCard BRD Finance Daniel Expert;
Cardul de credit Carrefour: Cumperi cnd vrei, plteti cnd poi !
Cu Cardul Carrefour ai acum posibilitatea s achiziionezi prin credit orice tip de produs din
reeaua magazinelor Carrefour, fr s depinzi de zilele de salariu.
Ai la dispoziie dou modaliti avantajoase de rambursare a sumelor cheltuite:
cu perioad de graie fr s plteti dobnd;
n sume minime lunare;
Utilizarea ct mai deas a cardul Carrefour duce la dobnzi din ce n ce mai mici. Pe msur
ce rambursezi sumele respective, acestea vor fi din nou disponibile pe card pentru a face noi
cumprturi .
MasterCard BRD Finance Daniel Expert:
BRD Finance i Daniel Expert au lansat pe data de 15 iunie 2008 cardul de credit Daniel,
emis sub sigla MasterCard. Noul card este un produs de finanare flexibil, cu utilizare internaional,
destinat celor care doresc s achiziioneze produse att din reeaua de peste 35 de magazine Daniel,
ct i din oricare magazin care afieaz sigla MasterCard. n plus, posesorii cardului Daniel au
posibilitatea de a retrage sumele dorite de la orice bancomat (ATM) care afieaz sigla MasterCard.
Utilizatorii cardului Daniel vor beneficia de o serie de faciliti care le sunt destinate n mod
exclusiv:
reducere de 5% la orice produs cumprat cu cardul din magazinele Daniel;
rambursri anticipate fr comision penalizator;
asigurarea n mod gratuit a garaniei mpotriva eventualelor accidente intervenite pe
timpul transportului sau montajului produselor, timp de o lun din momentul achiziiei.
un alt avantaj important pentru posesorii cardurilor este posibilitatea de a opta pentru
una din cele dou modaliti de rambursare, de fiecare dat cnd cumpr din magazinele Daniel;
rambursarea integral a sumei cheltuite, ceea ce presupune o perioad de graie de pn
la 40 de zile, n timpul creia nu se pltete dobnd;

76


plata unei sume minime lunare, pe parcursul mai multor luni. Pe msur ce sumele
utilizate sunt rambursate, acestea sunt din nou disponibile pe card i pot fi utilizate pentru noi
cumprturi.
Cardul Daniel poate fi obinut rapid, numai pe baza adeverinei de salariu sau a talonului de
pensie, efectund o prim cumprtura de minimum 500 RON din oricare magazin Daniel. Depunerea
documentelor se face n magazinele Daniel, la birourile de creditare, iar rspunsul este furnizat pe loc.
Dup aprobare, contractul poate fi semnat imediat, urmnd ca n decurs de maximum 2 sptmni
cardul s fie trimis acas posesorului.
Taxa de emitere i de administrare a cardului pentru primul an este de 19,9 RON i se pltete
la primirea primului extras de cont.
Dobnda pltit este cu att mai mic cu ct cardul este utilizat mai mult:
de la 2,49% pe lun pentru sume mai mici de 800 RON;
pn la 1,69% pe lun pentru valori de peste 4.000 RON;

3.5. Piaa cardurile bancare i economia romneasc


Reprezentanii instituiilor financiare i non-financiare, precum i reprezentani ai Guvernului
Romniei, au discutat despre beneficiile folosirii cardurilor pentru economia romneasc, cu ocazia
unei mese rotunde organizat cu sprijinul Visa. Dezbaterea s-a axat pe principalele avantaje oferite de
carduri pe piaa din Romnia, precum i cele mai importante msuri pentru a stimula folosirea
cardurilor.
Masa rotund a pornit de la datele prezentate n studiul "10 ani de card n Romnia", elaborat
de ctre No-Cash, la iniiativa Visa. Studiul analizeaz beneficiile utilizrii cardurilor i plilor
electronice pentru economia romneasc, plecnd de la evoluia indicatorilor pieii.
Conform studiului, cardurile i aduc un aport semnificativ la eliminarea economiei subterane
prin creterea transparenei proceselor economice, stimularea de noi afaceri i crearea de slujbe. n
plus, studiul arat potenialul cardurilor ca i platforme pentru inovarea i dezvoltarea serviciilor online. Rspndirea rapid a serviciilor de internet banking, mobile banking i home banking deschide
noi oportuniti pentru folosirea cardurilor n Romnia. "Este evident c Romnia are un potenial
foarte bun i trebuie s beneficieze mai mult de pe urma plilor electronice. Cardurile conduc la
transparen, siguran i eficien care sprijin dezvoltarea economic sustenabila. Mai mult, acestea
au un rol deosebit n a atrage persoanele ctre sistemul bancar i de a crete fondurile disponibile
pentru mprumuturile comerciale, eseniale ntr-o economie n cretere"38.
n anul fiscal ncheiat n iunie 2008, s-a constatat o cretere a numrului de carduri emise n
Romnia, existnd peste 4,22 milioane de carduri Visa active emise de bncile din Romnia - o
cretere de 36% fa de perioada similar din 2007. Practic, n perioada raportat au fost emise cte 2
carduri Visa pe minut.
Nu a crescut doar numrul de carduri, dar i gama de produse este mai variat, acestea
devenind mai flexibile i ndeplinind cerinele noilor sectoare ale pieei. Produse cum sunt cardurile
de credit, cardurile business, cardurile co-branded i cardurile de salariu sunt acum incluse n ofert
pentru clienii romni.
Aceste instrumente reprezint o modalitate simpl i eficient pentru implicarea n sistemul
bancar a oamenilor fr istoric bancar sau ctigarea de noi clieni. Creterea procentului populaiei
38

a declarat Ctlin Creu, Vicepreedinte, Visa Internaional CEMEA.

77

bancarizate conduce la sporirea depozitelor din sistemul bancar. Depozitele pot fi apoi folosite pentru
a finana creditele comerciale.
Participanii la masa rotund au subliniat importana msurilor pentru stimularea plilor
electronice n mediul rural i sporirea gradului de acceptare al cardurilor. "n prezent n mediul rural
triesc 10 milioane de persoane - ceea ce reprezint 47% din populaie. Pentru marea majoritate a
acestora, singurele servicii financiare de care pot beneficia sunt cele oferite de Pota Romn i Casa
de Economii i Consemnaiuni.39

3.5.1. Concurena de pe piaa romneasc a cardurilor


Concurena de pe piaa romneasc a cardurilor va determina apariia unor produse
specializate.
Piaa cardurilor din Romnia va crete considerabil n urmtorii ani, ns momentul
maturizrii pieei va determina bncile care emit i accept carduri s vin cu produse specializate
pentru nevoile diferitelor tipuri de clieni. Deocamdat, piaa romneasc a cardurilor este n cretere
i bncilor le va fi mai uor s se impun, dar maturizarea pieei va aduce concuren i, deci, la
necesitatea cardurilor pentru nevoi specifice, cu caracteristici speciale. Potrivit participanilor, pe piaa
romneasc va crete numrul cardurilor cu cip, mult mai eficiente n ceea ce privete securitatea
tranzaciilor, la fel i n cazul cardurilor co-branded, care ofer posibilitatea fidelizrii clienilor.
Clienii vor cuta s obin ct mai multe avantaje de la diversele tipuri de carduri, dar, n acelai
timp, se vor concentra pe produsele de ni, carduri de bussines, pentru cumprturi sau pentru plata
unor servicii publice.
De asemenea, se ateapt o evoluie a modului n care arat cardurile: carduri cu forme
geometrice diferite, carduri transparente, cu diferite culori sau chiar cu mirosuri deosebite, carduri cu
amprente digitale sau holograme. Potrivit datelor VISA, Romnia a nregistrat o cretere cu peste 50
la sut a ratelor de acceptare n 2007. apte bnci sunt acceptatoare de carduri, prima fiind Banca
Comercial Romn, n aprilie 2007, numrul celor care emit carduri ridicndu-se la circa 24.
Concurena dintre cardurile de credit i creditele de nevoi personale
Cardurile de credit sunt la concuren cu creditele de nevoi personale. Dac n cazul creditelor,
bncile au o procedur ceva mai greoaie de acordare a mprumutului, n cazul cardurilor, lucrurile se
mic mult mai repede. n plus, un credit se acorda pe o perioad determinat, iar banii se duc repede,
n timp ce cu un card poi avea un credit de nevoi personale pe via. Dac veniturile nu sunt o
problem, un card premium este cheia de acces ctre o sumedenie de beneficii.
Astfel de faciliti ofer cardul Visa Gold emis de Banca Transilvania. Fiind vorba despre un
card premium, Visa Gold are ataat o list cuprinztoare de faciliti.Produsul Bncii Transilvania
este un card de credit n lei, care poate fi folosit att n ar, ct i n strintate pentru retragerea de
bani sau pentru efectuarea plilor la comerciani. Banca ofer o limit de credit de 10.000 EUR, ns
linia de credit se acord n urma unei analize de tip scoring. De asemenea, valoarea acordat nu poate
depi echivalentul a trei venituri nete cu caracter permanent.
Posesorului unui card de credit Visa Gold beneficiaz de o perioad de graie de 55 de zile,
att pentru cumprturi, ct pentru plile la comerciani. Una dintre condiiile de eligibilitate
selecteaz serios clienii bncii. Astfel, doar cei care au un venit de minimum 1.600 EUR pot aspira la
un card emis sub licena Visa.A deine ns un card Gold presupune i accesul la serviciile speciale
39

Se arata n studiul No-Cash

78

ataate n cazul unor astfel de produse. Printre aceste servicii se regsesc asigurrile de deces i
accident, cheltuielile medicale i juridice, asigurrile pentru ntrzierea zborului sau a bagajelor.
Cei care au un card de credit i pot plti facturile de telefon mobil direct de la bancomatele
bncii. Pentru aceast operaiune nu vor plti nici un comision. De asemenea, n avantaj sunt i cei
care cltoresc n strintate. Pentru tranzaciile efectuate cu cardul n strintate nu exist comision
de conversie valutar. Banca Transilvania le pune gratuit la dispoziia celor care dein un card Visa
Gold serviciul de Internet Banking. Creat special pentru cei cu venituri mari, cardul le d
posibilitatea acestora s beneficieze de o serie de faciliti concepute special pentru ei n cadrul unor
parteneriate. Cltoriile cu avionul, cazarea la hoteluri selecte sau interesul foarte mare pentru
aspectul fizic sunt activiti curente ale unui astfel de target. Prin urmare, cardul permite accesul timp
de 4 ore n Salonul Business al Aeroportului Henri Coand, att pentru posesorul de card ct i pentru
un nsoitor. Discounturi de 10% se ofer celor care practic fitness-ul n anumite sli sau aleg s se
cazeze sau s mnnce n restaurante sau hoteluri selecte.
Comisioane:emiterea cardului cost 100 RON, iar ali 200 RON se pltesc anual pentru
administrarea contului de card.
- pentru ridicarea numerarului, indiferent c aceast operaiune se deruleaz la ATM-urile
sau la POS-urile Bncii Transilvania sau ale altor bnci, comisionul este identic: 1%. Comisionul se
dubleaz doar n cazurile n care aceste retrageri au loc n strintate.
eliberarea de numerar sau a unui nou card n regim de urgen n strintate costa 100
EUR, respectiv 150 EUR.
- dobnda ajunge n cazul cardului emis de Banca Transilvania la 25%, valoarea apropiat de
cea practicat i de celelalte bnci pentru un astfel de produs.
O alta banc care a lansat un nou tip de card de credit pe piaa romneasc i care ofer
deintorilor att o limit de credit ct i o dobnd la nivelul unui depozit bancar pentru banii inui
pe card este Libra Bank. n general, pentru banii inui pe un card, bncile ne pltesc doar o dobnd
mic, la termen, de cel mult 1%. n acelai timp, un depozit sau un cont de economii depus la o banc
nu are ataat un card pentru a putea folosi respectivele economii oricnd i oriunde.
Libra Bank a rezolvat aceasta situaie, permindu-ne s avem, ntr-un singur cont de card, att
un depozit, pentru care primim dobnd de la banc, ct i o limit de credit.
Libra Bank i-a diversificat recent gama de carduri, punnd la dispoziia clienilor si posibiliti
foarte avantajoase att de economisire ct i de creditare, prin intermediul a trei noi carduri: Libra
Mix, Libra Credit i Libra Salary.
Indiferent de tipul de card ales, clienii nu pltesc nici un comision atunci cnd folosesc cardul
la cumprturi. n plus, oricare dintre cele trei tipuri de card ofer posesorului sau posibilitatea de a
face un mprumut la Libra Bank, n condiii foarte bune.
Libra Mix este un card care permite clienilor s beneficieze oricnd de bani, dar n acelai
timp le ofera posibilitatea de a economisi direct pe card, cu o dobnd la fel de mare ca pentru un
depozit la termen. Astfel, pentru sumele de peste 500 de RON pstrate pe cardul Libra Mix, clientul
Libra Bank primete o dobnd de 7 %.
n acelai timp, clienii care opteaz pentru cardul Libra Mix pot s mprumute echivalentul a
maximum trei venituri nete, folosind opiunea overdraft ataat. Suma maxim ce poate fi
mprumutat este de 17.500 RON, iar n calculul acesteia se iau n considerare i veniturile
soului/soiei. Folosind cardul Libra Credit, un client poate mprumuta echivalentul a trei venituri
lunare nete, inclusiv cele ale soului/ soiei. Suma maxim ce poate fi mprumutat este de 17.500
RON.
O dat ce un client a utilizat o sum de pe cardul Libra Credit pentru a face pli, are la
dispoziie maxim 56 de zile (pn la data de 25 ale lunii urmtoare utilizrii creditului) perioad n
79

care, dac restituie toat suma utilizat, nu mai trebuie s plteasc nici un fel de dobnd.
n cazul n care clientul alege s nu ramburseze integral suma utilizat, atunci nu trebuie s
plteasc de la o lun la alta dect dobnda calculat la suma mprumutat. Cu Libra Credit clienii
beneficiaz de o dobnd foarte avantajoas la creditul utilizat, de numai 15 % ( 20.5 % DAE,
calculat la un credit de 5000 RON).
Cardurile Libra Salary au fost concepute astfel nct s ofere o serie de avantaje att
angajailor ct i angajatorilor. Astfel, angajatorii care ncheie o convenie cu Libra Bank pot
economisi timp i drumuri la banc, virnd salariile pentru angajaii lor n conturile de card, chiar
direct prin Internet Banking. La rndul lor, angajaii beneficiaz de un mod facil i modern de a-i
ncasa salariile. Emiterea i administrarea cardului, retragerea de numerar de la ATM-urile Libra Bank
sau efectuarea de pli la cumprturi, toate acestea nu implic nici un fel de comision pentru
posesorul cardului. Mai mult, utiliznd cardul Libra Salary, angajaii pot mprumuta echivalentul a trei
venituri nete, n limita a maxim 7000 RON.
Comerul electronic
Utilizarea cardului n comerul electronic romnesc nu este foarte rspndit. Plile on-line nu
sunt nc preferatele romnilor posesori de card, metodele clasice de tip cash on delivery conducnd
detaat.
Romnia a aprut n mod semnificativ pe harta plilor electronice ncepnd cu anul 2000.
Numrul emitenilor a atins 20 de bnci din Romnia. Potrivit RomCard, anul 2007 s-a ncheiat cu 44
de milioane de dolari din plata cu cardul n activitatea de e-commerce. Dar suma include i crossborder. De la restricionarea activitii de cross-border din vara anului trecut, bilanul este mult mai
mic, dar cel puin acum tim ct face comerul electronic romnesc. Exist, ns, o discrepan ntre
raportrile Visa i RomCard n ce privete volumul rezultat pn n prezent din plata cu cardul pe
Internet. Visa face public suma de 7,9 milioane de dolari rezultat din plata online cu carduri Visa n
i din Romania, n primul trimestru al anului 2008. Cifra care este superioar bilanului furnizat de
RomCard nu doar pentru primele 3 luni ale anului, ci pentru jumtate de an. n plus, bilanul
RomCard include i procesarea cardurilor emise sub sigla MasterCard. Iar dac luam n calcul faptul
c din cele 44 de milioane de dolari procesate anul trecut, doar 12,4 milioane USD au fost generate de
carduri Visa, restul de 31,6 milioane USD procesndu-se de pe carduri MasterCard i dac pstrm
aceasta proporie i pentru anul n curs, ar nsemna c raportrile MasterCard pe activitatea de ecommerce n Romnia ar trebui s ajung undeva la 20 de milioane USD pentru primul trimestru al
lui 2008. Iar, per total, n comerul electronic romnesc s se fi procesat, deci, aprox. 56 de milioane
USD pn n prezent (Visa i MasterCard). i asta, fr cross-border. Cifra este uria fa de
realitile pieei.
Este interesant, ns, comportamentul bncilor nrolate n 3D Secure. BRD, ultima banc
intrat n comerul electronic (decembrie 2007) att pe Issuing, ct i pe Acquiring, este cel mai
dinamic juctor. n doar jumatate de an de activitate, BRD a nrolat n sistemul 3D Secure 933.335 de
carduri, fiind lider de pia din acest punct de vedere, urmtorul clasat fiind BCR cu doar 692.891 de
carduri nrolate. Este de precizat i c BRD nroleaz doar carduri sub sigla MasterCard, spre
deosebire de BCR care nroleaz i Visa. De asemenea, BRD st bine i la capitolul carduri activate,
cu un total de 650 de carduri, fiind devansat doar de Raiffeisen Bank cu 1.485 de carduri. La
Raiffeisen, numrul cardurilor activate n 3D Secure a crescut cu 285 fa de ultima lun a anului
trecut. BCR se afl n cdere liber, numrul cardurilor activate scznd de la 580 n decembrie 2007,
la 350 n prezent.
Infrastructura de acceptare
80

Majoritatea bncilor s-au orientat asupra activitii de emitere de carduri, datorit investiiilor
reduse fa de acceptare. Motiv pentru care reeaua de acceptare n Romnia este slab dezvoltat.
Dac lum n calcul faptul c n Uniunea European sunt 7 milioane de locaii care accepta carduri
Visa i aprox. 300 de milioane de carduri Visa n circulaie, se poate aproxima un numr de 42 de
carduri pentru fiecare locaie care accepta Visa. n Romnia, la sfritul lunii martie, erau 160 de
carduri Visa pentru fiecare locaie ceea ce demonstreaz aglomerarea de carduri pe o reea de
acceptare slab dezvoltat.

3.5.2. Impactul utilizrii cardurilor asupra economiei


Cardul este principala pia de servicii financiare. Piaa cardurilor este cea mai important
pia de servicii i produse financiare din Romnia. La sfritul anului 2007, valoarea sumelor
tranzacionate pe card depea valorile cumulate nregistrate pe piaa asigurrilor (prime brute
subscrise), piaa leasingului (valoarea contractelor), piaa fondurilor mutuale (valoarea activului net)
i piaa creditului pe termen lung (acordat att populaiei ct i companiilor). La peste 10 ani de la
emiterea primelor carduri n Romnia, cardul a devenit o normalitate i un fenomen de mas. n
momentul de fa pe pia sunt n circulaie nu mai puin de 8,5 milioane de carduri valide, care
genereaz un volum anual de tranzacionare de peste 9 miliarde Euro. La finele lunii august 2008,
erau operaionali 27 de emiteni i patru procesatori de carduri, care operau o reea naional de 5.300
de ATM-uri i aproximativ 40.000 de EFTPOS-uri. n perioada 2000 - 2007, cardul a contribuit cu
peste 1 miliard de Euro la creterea exportului romnesc. (Comerul exterior pe card este dat de
exportul de servicii i produse, care reprezint valoarea sumelor tranzacionate n Romnia pe
cardurile emise n strintate, i de importul de servicii i produse, exprimat de sumele tranzacionate
n strintate pe cardurile emise n Romnia).
Cardul creeaz resurse pentru creditare. La sfritul lunii iulie 2008, disponibilitile la vedere
din conturile bancare ale populaiei depeau 1,1 miliard de euro. Majoritate acestor disponibiliti
este reprezentat de conturile de card unde romnii i primesc salariile, pensiile, bursele, veniturile
din dobnzi, alocaiile i diverse ajutoare/indemnizaii de la stat, etc. ncepnd cu anul 2007,
disponibilitile la vedere ale populaiei sunt cu 115 milioane Euro mai mari dect creditul acordat
populaiei pe termen scurt, att n lei ct i n valut. Acest excedent se constituie astfel ntr-o
excelent surs de creditare care poate influena consumul intern, unul dintre principalii factori de
cretere economic.
Cardul dezvolt noi afaceri i creeaz locuri de munc, 4.700 de persoane care lucreaz n 20
de companii non-bancare realizeaz o cifr anual de afaceri de 577 milioane RON (aproximativ 160
milioane Euro). Activitile prestate de aceste companii in de externalizarea serviciilor bancare pe
card, de la procesarea tranzaciilor i pn la procesarea tranzaciilor i pn la gestionarea reelei de
terminale.
Primele 10 companii non-bancare din piaa cardurilor, a cror activitate depinde exclusiv de
piaa cardurilor, au nregistrat n 2007 o cifr de afaceri de aproximativ 125 milioane RON (34,4
milioane Euro). Numrul de angajai cu care aceste companii obin acest volum de vnzri se ridic la
numai 700. Primele 10 companii non-bancare a cror activitate se desfoar i pe piaa cardurilor au
nregistrat n aceast perioada o cifr de afaceri de 452 milioane RON (125 milioane RON (125
milioane Euro) cu 4.000 angajai.
Cardul atrage noi clieni n sistemul bancar. Cardul este principalul produs financiar prin care
sunt atrai noi clieni n sistemul bancar. Gradul de penetrare a acestui produs n rndul populaiei este
81

cel mai ridicat din Romnia. La finele lunii august 2008, datele statistice confirmau faptul c, n
medie, avem 320 de carduri la mia de locuitori.40
Graficul nr. 13: Numrul de carduri la mia de locuitori de judee
Iunie 2009

sursa: www.bnr.ro

CAPITOLUL IV. STUDIU DE CAZ:

40

Extras din Raportul Anual al Pietei Cardurilor - editia a II-a

82

CARDURILE DE CREDIT ACORDATE DE


BANCA ROMN PENTRU DEZVOLTARE
- GROUPE SOCIT GNRALE
Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale pentru Credit
Industrial. Obiectivul acestei instituii publice este finanarea industriei romneti.
Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naional pentru Credit
Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este
obinerea de participaii n ntreprinderi si acordarea de credite.
La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i
provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine
Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu si
lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund,
avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor.
Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor
Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea generala pentru activitile
bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe
ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se
dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n domeniul creditului de
investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, in afara atragerii depozitelor societilor
comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor
comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere.
BRD a fost aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat.
Aceast alegere consacra calitatea activelor si a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului
majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999;
ea intervine intr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este de
asemenea nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profita de imaginea sa
favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a
dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor
produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum.
BRD - Groupe Socit Gnrale beneficiaz de doua atuuri unice n peisajul bancar
romnesc:
este o instituie cu tradiie, bine ancorat n economie si recunoscut de ctre
populaie prin intermediul unei reele de aproape 200 de sucursale ;
aparine Grupului Socit Gnrale i are astfel acces la produsele i serviciile cele
mai inovatoare i la cele mai eficiente metode de gestiune.
n momentul de fa, BRD - Groupe Socit Gnrale are peste 1.300.000 de clieni i
mai mult de 970.000 de posesori de carduri; ea deine o treime din piaa cardurilor i peste
40% din cea a creditelor de consum. BRD - Groupe Socit Gnrale este de asemenea prima
banc a ntreprinderilor private din Romnia i s-a angajat, singur sau mpreun cu Socit
Gnrale, n finanarea unor proiecte importante. Rezultatele obinute datorit ncrederii
clienilor confirm poziia de banc de referina n Romnia.

83

Banca Romn pentru Dezvoltare- Groupe Socit Gnrale este angajat ntr-un
proces continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer clienilor si i
de mbuntire a calitii acestora. BRD - Groupe Socit Gnrale este prima banc
romneasc care a emis n anul 1995 un card bancar de credit. Se numea PRIMA, era un
produs exclusiv BRD. A fost o provocare interesant pentru acea vreme, dar nu s-a meninut
mult pe pia, deoarece aceasta cerea carduri emise sub mrci recunoscute pe plan mondial.
Din aceste considerente, din anul 1999 BRD ncheie contracte de colaborare cu VISA i
Europay Mastrcard. n primul an au fost emise 30 000 de carduri. n anul 2000 numrul lor s-a
nzecit, fiind 300 000. pentru anul 2001 s-au nregistrat 600 000 de posesori de carduri. n
momentul de fa BRD este lider pe piaa bancar dup numrul de deintori de carduri,
ajungndu-se la o valoare de 1 milion. n cifre relative se poate vorbi de un procent de circa
30%, pe care dorete s i-o menin n continuare. La ora actual, pe plan naional, reeaua de
ATM-uri BRD cuprinde 371 de uniti, pentru sfritul anului preconizndu-se s se ating
cifra de 400 ATM-uri.
Pe primul loc cu o cot de circa 60% se situeaz cardul Maestro n lei, care-i folosit
cel mai des pentru ridicarea salariilor, dar totodat cu el se pot face i plata cumprturilor i a
contravalorii facturilor pentru telefoane mobile, prin intermediul reelei naionale de ATM-uri
BRD. Pe locul doi se afl cardul de credit VISA Clasic emis sub nsemnele organizaiei
VISA Internaional i destinat persoanelor fizice romne. Este primul card de acest tip emis n
Romnia. Calculat n funcie de disponibilitile financiare ale posesorului, limita de creditare
poate ajunge pn la echivalentul n lei a 1 000 USD.
ncepnd cu 1 aprilie, BRD- Groupe Socit Gnrale ofer posibilitatea clienilor si
s-i plteasc facturile la ntreinere direct din contul clientului, cu acordul acestuia n
prealabil. Acest tip de serviciu, ordin de plat programat ( standing order ) deocamdat nu
este prestat de nici o alt banc.
BRD se afl ntr-un plin proces de reorganizare i modernizare menit s
mbunteasc imaginea bncii. Sfritul anului 2002 a coincis cu lansarea a unei noi versiuni
a site-ului bncii pe Internet. Acesta este structurat pe mai multe seciuni principale (banca,
produse i servicii pentru persoane fizice i juridice, banca de investiii, curs valutar,
sponsorizri i recrutare), fiecare dintre acestea ramificndu-se pentru a oferi att clienilor
actuali ct i poteniali, mass-media, acionarilor i investitorilor, date i informaii de ultima
or cu privire la activitatea bncii i la ntreaga palet de produse i servicii oferite de BRDGSG. Site-ul ofer tuturor celor interesai posibilitatea de a lua cunotine de amplasamentul
unitilor bncii cu informaii utile despre programul de lucru cu publicul, indicaii privind
prezena la sediul su a unui ATM, a unei case de schimb valutar sau a unui ghieu pentru
efectuarea de transferuri rapide Western Union i al reelei de bancomate. Extrem de interesant
pentru clieni este posibilitatea simulrii solicitrii unui credit. Clienii trebuie s introduc
datele principale ale creditului dorit (tip credit, valoare, termen i modalitate de rambursare),
iar programul completeaz automat dobnda i afieaz graficul de rambursare. Deocamdat,
site-ul este disponibil n limbile romn i francez, dar, n scurt timp el va putea fi accesat i
n limba englez.
n urma nlocuirii sistemului de carduri cu un sistem mai performant, in perioada 9 mai
ora 23 :00 - 10 mai ora 24 :00 reeaua de ATM-uri si POS-uri a BRD nu a fost disponibila. De
asemenea, cardurile BRD nu putut fi utilizate in perioada amintita nici la reelele celorlalte
bnci.
.
ntreruperea temporara este motivata de implementarea unei noi aplicaii informatice prin care
se urmrete creterea performanelor i a timpilor de rspuns pentru tranzaciile cu carduri.
84

De asemenea, ea le va oferi clienilor BRD noi funcionaliti n ceea ce privete folosirea


ATM-urilor. ntre acestea pot fi citate un istoric al ultimelor 10 operaiuni efectuate si
posibilitatea de a schimba codul PIN, operaiune valabil pentru cardurile Maestro.
.
O atenie deosebit se acord tineretului, elaborndu-se mai multe programe n acest
domeniu. Dintre acestea o atenie deosebit merit a fi acordat proiectului PACHETUL 10.
Acesta presupune un card VISA la care este ataat un credit i un depozit n condiii
avantajoase. Tinerii utilizatori al acestui card vor putea beneficia de discounturi n reele de
magazine i vor avea posibilitatea s angajeze credite cu rate mai mici dect cele practicate pe
piaa interbancar, pe care le vor garanta prinii. Acest proiect va fi lansat n toamn.
Serviciul Pli facturi prin ATM se ncadreaz, alturi de serviciul de GSM Banking,
n gama serviciilor asociate cardurilor.
Serviciul ofer clienilor, persoane fizice care dein carduri BRD, posibilitatea s
achite la ATM-rile BRD facturile pentru diveri furnizori. Serviciul are 2 componente
operaionale:
principal - plata facturilor curente ctre furnizorii de utiliti/servicii
(electricitate, gaze, ap, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.) i ulterior
achitarea obligaiilor fiscale (taxe i impozite);
secundar - transferuri de fonduri din conturile de card n conturile curente.
Plata n numerar este modalitatea de plat cea mai utilizat n Romnia, att pentru
operaiunile clienilor individuali ct i cele comerciale. Se practic att pentru operaiunile cu
sume mici, ct i pentru cumprturi mai costisitoare. Utilizarea cardurilor de plat este abia
la nceputul dezvoltrii sale. Cardurile sunt utilizate mai ales pentru a efectua retrageri de
numerar de la ATM-uri i mai puin pentru a plti bunuri i servicii, chiar dac pentru acest
gen de operaiuni, posesorului de card nu i se percep comisioane.
Studiile realizate cu privire la rile din Europa Central arat c Romnia este n
ntrziere n acest domeniu. Astfel numrul de comerciani care accept plata prin card n
Republica Ceh este de 38 000, n Slovenia - 31 000, n Ungaria - 8 100 i n Romnia - 7000.
Date fiind cele peste 3 500 000 de carduri emise n Romnia pn la aceast dat i
infrastructura nc limitat , BRD - Groupe Socit Gnrale vine n ntmpinarea agenilor
economici din domeniul comerului, turismului i al prestrilor de servicii prin oferirea
pachetului de servicii ACCEPT CARD, care const n:
- Furnizarea n regim de custodie a POS-urilor i a imprinterelor, necesare realizrii
operaiunilor de acceptare;
- Furnizarea gratuit a autocolantelor cu mrcile de acceptare a cardurilor, precum i a
formularisticii;
- Instalarea , punerea n funciune i testarea aparatelor;
- Instruirea personalului responsabil de acceptarea cardurilor;
- Asisten tehnic, n cazul unor probleme de exploatarea POS-urilor;
- Servicii non-stop de autorizare a operaiunilor cu carduri, prin Centrul de Procesare i
Autorizare al BRD.
Beneficiind de acest pachet de servicii oferit de BRD - Groupe Socit Gnrale,
comercianii acceptani vor descoperi c acesta are toate calitile de a deveni nelipsit din
activitatea lor comercial de zi cu zi, prin avantajele pe care le ofer:
- creterea volumului i a valorii vnzrilor prin atragerea de noi clieni;
- fidelizarea i meninerea unei clientele stabile;
- eliminarea incovenienelor sau costurilor legate de manipularea numerarului;

85

crearea unei imagini favorabile n rndul clienilor prin prestarea unui serviciu
sigur, comod i modern de ncasare a contravalorii mrfurilor sau serviciilor;
realizarea unei publiciti gratuite prin menionarea comercianilor acceptani de
carduri bancare pe site-uri Internei, pliante, ghiduri etc.;
securitatea tranzaciei i sigurana ncasrii sumelor;
termen rapid de decontare;
posibilitatea alegerii monedei de decontare a operaiunilor efectuate cu carduri
emise n lei sau valut.

4.1 Reeaua de ATM-uru a BRD - GSG din ar


Printre comercianii acceptani de carduri din Judeul Braov, care ofer posibilitatea
efecturii de cumprturi cu carduri sunt: magazinele - Star, Artizana, Metchim, Shortcut,
Leonardo, Alb i Negru, Only for You, galeriile comerciale Bran, supermarketul Samicom
Predeal, Showroom Tees, magazinul Comtrans Fgra, reeaua de magazine Regalo Glacial
Fgra, magazinul Mercur Fgra, magazinul Tiberom Vulcan, Gobocimp Scele,
restaurantul Bella Musica, Cabana Vntorilor Predeal, hotel-restaurant Orizont Predeal,
restaurant Carmen Ana Predeal, Casa Ana Predeal, restaurant Venus 2000 Fgra, restaurant
Stradivari, hotel-restaurant Sportul Poiana Braov, hotel Bradul Poiana Braov, hotel Poiana
Poiana Braov, restaurant Vntorul Poiana Braov, pensiunea Valentin Poiana Braov, hotel
Miruna Poiana Braov, restaurant Camping Drste, restaurant Taverna, restaurant irul Vmii,
For Sale Pub, benzinriile MOL, Petrol Grup.
Schema 3: Reeaua de ATM-uru a BRD - GSG din ar20

sursa: www.bnr.ro

20

www.brd.ro

86

Gradul de acoperire al reelei de ATM-uri n Municipiul Braov i n jude:


str. M. Koglnicianu, nr.5- sediul central al BRD;
str. Mureenilor, nr.r- vechiul sediu BRD;
zona Astra- Complex ORIZONT 3000;
zona Rcdu- Complex PADINA;
Calea Bucureti- Complexul comercial SELGROS;
Zona Bartolomeu- complex Bartolomeu;
Camera de Comer i Industrie;
Primria Braov;
Poiana Braov- hotelul Sport;
Codlea- sediul BRD;
Codlea- str. Grii, nr.10;
Fgra - sediul BRD;
Predeal- sediul BRD;
Scele - sediul BRD;
Feldioara- sediul C.N.U. S.A. Feldioara.
n momentul de fa BRD - Groupe Socit Gnrale are emise ase tipuri de carduri,
dintre care 5 de debit i unul de credit, patru n lei i dou nominalizate n USD.

4.2 OFERTA DE CARDURI LA BANCA ROMN PENTRU


DEZVOLTARE - GROUPE SOCIT GNRALE
4.2.1 Cardul VISA ELECTRON n lei

BRD - Groupe Socit Gnrale este angajat ntr-un proces continuu de diversificare
a gamei de produse i servicii pe care le ofer clienilor si i de mbuntire a calitii
acestora. n acest context BRD ofer clienilor si un instrument de plat sigur, comod i
modern- cardul VISA ELECTRON n lei.
Este un card de debit emis sub nsemnele organizaiei VISA INTERNATIONAL i este
destinat persoanelor fizice. Este emis n lei, are o valabilitate de 2 ani i poate fi utilizat numai
n Romnia, numai n mediul electronic. Poate fi folosit pentru eliberarea de numerar, 24 de
ore din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional de bancomate sau din ghieele unitilor
bancare n funcie de programul acestora. Poate fi utilizat pentru cumprare de bunuri i
servicii de la comercianii acceptani care au afiat marca VISA.

87

Ofer posibilitatea de a achita contravaloarea facturilor pentru telefoanele mobile cu


abonament la CONNEX i ORANGE, prin intermediul reelei naionale de ATM-uri BRD.
Alimentarea contului de card se poate face, fr percepere de taxe sau comision, prin:
- virarea drepturilor bneti n contul de card de ctre instituia unde clientul este
angajat;
- depunerea de numerar la orice unitate BRD-GSG;
- transfer bancar dintr-un cont deschis la BRD-GSG sau la o alt banc.
Alte posibiliti oferite de cardul VISA ELECTRON:
- posibilitatea eliberrii pe acelai cont, fr nici o tax, a unui card suplimentar
pentru o rud de gradul I ;
- posibilitatea de a economisi bani, prin acordarea unei dobnzi de 2% pe an la
disponibilul din cont, precum i transferul dobnzii opional din contul de depozit
n contul de card;
- la nceputul fiecrei luni se poate primi extrasul de cont cu detaliu despre
tranzaciile efectuate n cursul lunii precedente;
- orice tranzacie de eliberare de numerar se realizeaz dup tastarea numrului
personal de identificare, cunoscut de ctre posesor, oferind sigurana banilor din
cont;
- eliberarea de numerar n regim de urgen (n cazul cardului pierdut sau furat);
- nlocuirea cardului pierdut sau furat n regim de urgen;
- furnizarea de informaii privind contul de card prin telefon sau ATM.
Documentele necesare pentru emiterea unui card VISA ELECTRON:
cerere de emitere tip - furnizat de unitatea BRD-GSG;
adeverin de salariu so-soie (talon pensie), nsoit de copia dup carte
de munc;
copie dup certificatul de cstorie;
copie dup actul de identitate a solicitantului.
NIVELUL TAXELOR PERCEPUTE:
Taxa de emitere card
5 lei
Taxa deschidere cont card
gratuit
Taxa anual de administrare a contului de card
5
Taxa emitere card suplimentar
5
Taxa nlocuire card pierdut sau furat
5
NIVELUL COMISIOANELOR PERCEPUTE PENTRU OPERAIUNI:
Comision alimentare card
gratuit
Comision eliberare numerar:
- la ATM i uniti proprii
0.2%
- la ATM i uniti ale altor bnci
0.5% + 2,5
Comision pentru operaiuni efectuate la
comercianii acceptani
gratuit
Comision interogare sold ATM (doar n reeaua BRD)
0,30
Comision interogare sold telefonic
0,30
Comision nchidere cont card
gratuit
Comision recuperare card inclusiv de ctre alte bnci
gratuit
Comision iniiere nejustificat refuz de plat
4,5

88

Comision extras cont lunar :


- emitere
- speze potal
- remitere la sediul BRD
Dobnda acordat la disponibilul din cont

gratuit
0,50
4,5
2%

4.2.2 Cardul MAESTRO n lei

Cardul MAESTRO este emis sub nsemnele organizaiei Eurocard/Mastercard i este


destinat persoanelor fizice pentru plata salariilor. Se elibereaz n baza conveniilor ncheiate
ntre BRD i unitatea care dorete s-i plteasc angajaii pe cont de card. Este emis n lei, are
o valabilitate de 2 ani i poate fi utilizat att n Romnia ct i n strintate, numai n mediul
electronic. Poate fi folosit pentru eliberarea de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la
reeaua naional i internaional de bancomate sau din ghieele unitilor bancare n funcie
de programul acestora. Poate fi utilizat pentru cumprare de bunuri i servicii de la
comercianii acceptani din toat ara i din strintate care au afiate mrcile Maestro, edc/
Maestro, ec/Cirrus.
Ofer posibilitatea de a achita contravaloarea facturilor pentru telefoanele mobile cu
abonament la CONNEX i ORANGE, prin intermediul reelei naionale de ATM-uri BRD i
posibilitatea de a beneficia de un credit de pn la 70% din venitul net lunar. Limitele de credit
sunt propuse de ctre conducerea unitii pentru fiecare salariat n parte. Numrul zilnic de
tranzacii este nelimitat.
Alimentarea contului de card se poate face, fr percepere de taxe sau comision, prin:
- virarea drepturilor bneti n contul de card de ctre instituia unde clientul este
angajat;
- depunerea de numerar la orice unitate BRD-GSG;
- transfer bancar dintr-un cont deschis la BRD-GSG sau la o alt banc.
Alte posibiliti oferite de cardul MAESTRO:
- posibilitatea eliberrii pe acelai cont, fr nici o tax, a unui card suplimentar
pentru o rud de gradul I ;
- posibilitatea de a economisi bani, prin acordarea unei dobnzi de 2% pe an la
disponibilul din cont, precum i transferul dobnzii opional din contul de depozit
n contul de card;
- la nceputul fiecrei luni se poate primi extrasul de cont cu detaliu despre
tranzaciile efectuate n cursul lunii precedente;
- orice tranzacie de eliberare de numerar se realizeaz dup tastarea numrului
personal de identificare, cunoscut de ctre posesor, oferind sigurana banilor din
cont;
- eliberarea de numerar n regim de urgen (n cazul cardului pierdut sau furat);

89

- nlocuirea cardului pierdut sau furat n regim de urgen;


- furnizarea de informaii privind contul de card prin telefon sau ATM.
Documentele necesare pentru emiterea unui card MAESTRO:
cerere de emitere tip - furnizat de unitatea BRD-GSG;
copie dup actul de identitate a solicitantului.
NIVELUL TAXELOR PERCEPUTE:
Taxa de emitere card
gratuit
Taxa deschidere cont card
gratuit
Taxa anual de administrare a contului de card
6
Taxa emitere card suplimentar
gratuit
Taxa nlocuire card pierdut sau furat
5
Suma minim permanent n cont
0
NIVELUL COMISIOANELOR PERCEPUTE PENTRU OPERAIUNILE DE PE
TERITORIUL ROMNIEI:
Comision alimentare card
gratuit
Comision eliberare numerar:
- la ATM i uniti proprii
0.2%
- la ATM i uniti ale altor bnci
0.5% + 2,5
Comision pentru operaiuni efectuate la
comercianii acceptani
gratuit
Comision interogare sold ATM (doar n reeaua BRD)
0,30
Comision interogare sold telefonic
0,30
Comision nchidere cont card
gratuit
Comision recuperare card inclusiv de ctre alte bnci
gratuit
Comision iniiere nejustificat refuz de plat
0,50
Omision transfer din cont de card
0,2% / minim 1
Comision extras cont lunar :
- emitere
0,30
- speze potal
0,50
- remitere la sediul BRD
5
Dobnda acordat la disponibilul din cont
2%
NIVELUL COMISIOANELOR PERCEPUTE N STRINTATE:
Comision eliberare numerar ATM
1% minim 3 USD
Comision eliberare numerar ghieu
1% + 3 USD
Comision pentru operaiuni efectuate la comercianii
acceptani
1,5%

4.2.3 Cardurile VISA CLASSIC

90

Sunt carduri de credit (lei) i debit (USD) emise sub nsemnele organizaiei VISA
INTERNATIONAL i destinate persoanelor fizice romne. Sunt emise n lei i-n USD, au o
valabilitate de 2 ani i pot fi utilizate n Romnia i n strintate (n funcie de tipul carduluilei sau USD).
Cardul naional de credit VISA CLASSIC n lei este primul card de acest tip emis n
Romnia, reprezint att un mijloc de plat sigur i eficient ct i o rezerv de numerar,
disponibil n orice moment. Calculat n funcie de disponibilitile financiare ale
posesorului, limita de creditare poate ajunge la echivalentul n lei a 1000 USD. Acest credit
asociat v permite finanarea cheltuielilor neprevzute i ofer posibilitatea de a ealona
rambursarea sumelor, pentru orice cumprturi sau retrageri efectuate pe teritoriul rii.
Cardul internaional de debit VISA CLASSIC n USD poate fi utilizat pentru
efectuarea de pli i retrageri de numerar, accesibil tuturor persoanelor fizice majore.
Utilizabil n cele peste 160 de ri ale reelei mondiale VISA, acest card este un mijloc de plat
eficient, comod i universal cunoscut. Poate fi folosit pentru eliberarea de numerar, 24 de ore
din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional i internaional de bancomate sau din ghieele
unitilor bancare n funcie de programul acestora. Poate fi utilizat pentru cumprare de
bunuri i servicii de la comercianii acceptani din toat ara i din strintate care au afiate
mrcile VISA.
Ofer posibilitatea de a achita contravaloarea facturilor pentru telefoanele mobile cu
abonament la CONNEX i ORANGE, prin intermediul reelei naionale de ATM-uri BRD.
Alimentarea contului de card se poate face, fr percepere de taxe sau comision, prin:
- virarea drepturilor bneti n contul de card de ctre instituia unde clientul este
angajat;
- depunerea de numerar la orice unitate BRD-GSG;
- transfer bancar dintr-un cont deschis la BRD-GSG sau la o alt banc.
Alte posibiliti oferite de cardul VISA ELECTRON:
- posibilitatea eliberrii pe acelai cont, fr nici o tax, a unui card suplimentar
pentru o rud de gradul I ;
- posibilitatea de a economisi bani, prin acordarea unei dobnzi de 2% pe an la
disponibilul din cont, precum i transferul dobnzii opional din contul de depozit
n contul de card;
- la nceputul fiecrei luni se poate primi extrasul de cont cu detaliu despre
tranzaciile efectuate n cursul lunii precedente;
- orice tranzacie de eliberare de numerar se realizeaz dup tastarea numrului
personal de identificare, cunoscut de ctre posesor, oferind sigurana banilor din
cont;
- eliberarea de numerar n regim de urgen (n cazul cardului pierdut sau furat);
- nlocuirea cardului pierdut sau furat n regim de urgen;
- furnizarea de informaii privind contul de card prin telefon sau ATM.
Documentele necesare pentru emiterea unui card VISA ELECTRON:
cerere de emitere tip- furnizat de unitatea BRD-GSG;
91

adeverin de salariu so-soie (talon pensie), nsoit de copia dup carte


de munc;
copie dup certificatul de cstorie;
copie dup actul de identitate a solicitantului.

NIVELUL TAXELOR PERCEPUTE:


Taxa de emitere card
Taxa deschidere cont card
Taxa anual de administrare a contului de card
Taxa emitere card suplimentar
Taxa nlocuire card pierdut sau furat

lei
7,5
gratuit
7,5
7,5
7,5

USD
5
gratuit
10
5
5

NIVELUL COMISIOANELOR PERCEPUTE PENTRU OPERAIUNI:


Comision alimentare card
gratuit
gratuit
Comision eliberare numerar:
- la ATM i uniti proprii
0.2%
1 % min 3
- la ATM i uniti ale altor bnci
0.5% + 2,5
1 % min 3
Comision pentru operaiuni efectuate la
comercianii acceptani
gratuit
1,5 %
Comision interogare sold ATM (doar n reeaua BRD) 0.30
0,1
Comision interogare sold telefonic
0.30
0,1
Comision nchidere cont card
gratuit
gratuit
Comision recuperare card inclusiv de ctre alte bnci
gratuit
gratuit
Comision iniiere nejustificat refuz de plat
4.5
10
Comision extras cont lunar :
- emitere
gratuit
gratuit
- speze potal
0.50
0,1
- remitere la sediul BRD
4,5
1
Dobnda acordat la disponibilul din cont
2%
0,5%

4.2.4 Cardurile VISA BUSINESS

Sunt carduri de debit emise sub nsemnele organizaiei VISA INTERNATIONAL i


destinate persoanelor juridice romne. Sunt emise n lei i-n USD, au o valabilitate de 2 ani i
pot fi utilizate n Romnia i n strintate (n funcie de tipul cardului - lei sau USD) pentru
efectuarea de cheltuieli de deplasare i de protocol.

92

Cardul bancar de debit VISA BUSINESS n USD emis sub nsemnele organizaiei
VISA INTERNATIONAL este destinat persoanelor juridice romne ai cror angajai
efectueaz deplasri n interes de serviciu n strintate. Cardul ofer confortul i sigurana
utilizrii sale n mediu manual i electronic n strintate.
Cardurile VISA BUSINESS ofer urmtoarele posibiliti:
Eliberarea de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional i
internaional de bancomate. Aa dar pune la dispoziia clienilor si oricare din
cele 371 de ATM-uri BRD GSG din toat ara precum i cele ale oricrei alte
bnci comerciale din Romnia care afieaz marca VISA;
Simplific plile legate de deplasrile n interes de serviciu;
Ofer o urmrire eficient a cheltuielilor de deplasare i protocol. Odat cu
utilizarea cardurilor VISA BUSINESS n lei i USD se elimin problemele
legate de obinerea de numerar pentru avansurile necesare angajailor firmei
pentru cheltuielile de deplasare i protocol. Acum se poate controla mult mai
bine modul cum au fost efectuate aceste cheltuieli de ctre salariai i se poate
verifica n orice moment disponibilul aflat n conturile angajailor, fr ca
acetia s aib aceast posibilitate;
Acest tip de carduri asigur mpotriva riscurilor de fraud din partea propriilor
angajai. Astfel banca ofer posibilitatea de a stabili plafoane de retragere
numerar precum i plafoane pentru operaiunile de cumprare pentru fiecare
posesor desemnat, eliminnd astfel grijile legate de posibilele fraude ale
angajailor;
BRD GSG pune la dispoziia firmelor cliente n fiecare lun extrase de cont
global pe companie cu detalii pe fiecare card n parte, n caz n care dein mai
multe carduri VISA BUSINESS. Astfel exist posibilitatea verificrii
corectitudinii operaiunilor cu chitanele.
NIVELUL TAXELOR, COMISIOANELOR I DOBNZILOR
lei
Taxa de emitere card
5
Taxa anual de administrare a contului de card
9
Taxa emitere card suplimentar
8
Taxa nlocuire card pierdut sau furat
5
Nivelul comisioanelor percepute pentru operaiuni:
Comision eliberare numerar:
- la ATM i uniti proprii
0.2%
- la ATM i uniti ale altor bnci
0.5% + 2,5
- la ATM i unitile bncilor din strintate
Comision pentru operaiuni efectuate la
comercianii acceptani
gratuit
Comision interogare sold ATM (doar n reeaua BRD) 0,30
Comision emitere extras cont lunar
gratuit
Dobnda acordat la disponibilul din cont
2%

93

USD
10
15
10
10
1%
1 % min 3
1% + 3
1,5 %
0,1
gratuit
0,5%

Analiznd oferta instrumentelor de plat electronice propus de BRD GSG, se poate


constata c prezint o variaie bogat de carduri de debit i de credit ce acoper o larg gam
de cerine ce pot aprea la persoane fizice i juridice. Reeaua de ATM-uri format din 371 de
bancomate amplasate att n orae mari, ct i n provincie, satisface cerinele utilizatorilor n
program non-stop i se dezvolt rapid, pn la sfritul anului urmnd s se ajung la un
numr de 400 ATM-uri. Grija fa de clieni se manifest i prin schimbarea softului ce a avut
loc n luna mai, ce va oferi mai multe avantaje clienilor. Colaborarea cu complexul comercial
Selgros le permite clienilor extragerea de numerar de la bancomatele amplasate pe teritoriul
complexului i s beneficieze de credite pentru mrfurile cumprate.
Avnd o strategie bine conturat i agresiv, bazat pe un portofoliu de carduri foarte
bine echilibrat sub siglele VISA i EUROPAY, BRD-GSG i-a majorat cotele de pia cu 2,2%
n funcie de numrul de carduri emise , cu 7,4% n numrul de tranzacii i cu 3,4% n
volumul tranzaciilor. Singurul eec- valoarea medie a tranzaciei la BRD-GSG a sczut de
la 43 USD n 2000 la 37.1 USD n 2001. Este , de fapt , preul pltit pentru numrul foarte
mare de carduri emise i poate fi uor corectate prin redimensionarea pachetului de servicii
asociate cardurilor.
Marea majoritate a utilizatorilor de carduri le folosesc pentru extragerea de numerar,
ceea ce reprezint 95% din totalul tranzaciilor efectuate cu cardul. Cauza acestui fenomen
este subdezvoltarea reelei de POS-uri - 1 337 de uniti ce aparin BRD GSG i circa 4 900
pe toat ara, precum i persistena culturii cash-ului care nc nu a fost depit. Un efort
major BRD GSG a depus pentru atragerea persoanelor juridice care s-i achite obligaiile
salariale prin intermediul cardurilor. BCR are 965 830 conturi deschise din care doar 29 332
(3%) pe baza de convenie pentru plata salariului. Cel mai apropiat rival din punct de vedere al
cardurilor emise, Banc Post are deschise 962 889 conturi din care 6 648 (0.7%) pe baza de
convenie pentru plata salariului. Referitor la BRD GSG aceast statistic arat un numr de
914 979 conturi din care 556 232 (60%) pe baza de convenie pentru plata salariului.

94

CONCLUZII
Potrivit unui studiu realizat de compania Deadalus Consulting peste 30% dintre
persoanele adulte chestionate cel mai folosit serviciu bancar n 2002 a fost utilizarea cardului
de salariu. Dup ordinea serviciilor utilizate, pe locul II se situeaz depozitele, pe III contul
curent. La sfritul anului 2002, pe piaa romneasc se nregistrau 18 bnci emitente de cri
de plat ( ns doar 10 aveau propria reea de ATM-uri), care au emis 80 de tipuri de carduri
active, din care numai 4 erau de credit, restul fiind de debit, 48 emise sub licen VISA, 28 sub
EUROCARD/MASTERCARD si sase sub AMERICAN EXPRESS. Marea majoritate oferind
facilitatea de overdraft/descoperit de cont ntruct sunt carduri pentru plata salariilor n cont.
n trimestrul III al anului 2005, tendina de cretere exponenial a pieei cardurilor a
continuat. Cu acele aproape 600 000 de carduri emise n aceast perioad, numrul total al
cardurilor valide se apropie de 3.3 mil. La sfritul primului trimestru al anului 2006 pe pia
erau 3.6 mil. Numrul de carduri pus n circulaie n fiecare lun de bncile emitente din
Romnia sub siglele mrcilor VISA i MasterCard este aproximativ de 150 000. i volumele
de tranzacii efectuate prin carduri nregistreaz anual creteri spectaculoase ( de peste 100% ).
n ultima perioad de timp a avut loc o cretere fr precedent a numrului
utilizatorilor de carduri, ca urmare a punerii n practic a proiectului de ordonan privind
introducerea sistemelor moderne de plat, care prevede obligativitatea ca toate instituiile,
regiile autonome, agenii economici cu capital parial sau majoritar de stat s-i plteasc
salariaii prin carduri. Se poate conchide c factorul instituional a avut i va mai avea nc o
perioad de timp, un rol esenial n atragerea i structurarea clienilor din piaa cardurilor. Este
firesc acest lucru, deoarece circuitul crilor de plat, buna desfurare a acestuia trebuie s
preocupe statul romn, n principal prin BNR, datorit faptului c el face parte din sistemul
naional al instrumentelor i modalitilor de plat, care trebuie n mod obligatoriu s se
alinieze celui existent n Uniunea European o dat cu intrarea Romniei n aceast
organizaie. Sub aspectul emiterii se poate spune c piaa romneasc de carduri s-a nscris pe
drumul cel bun i c prima faz de dezvoltare a pieei a fost depit. S-au creat premisele
unui progres i n privina acceptrii acestor instrumente de plat de ctre comerciani, ns n
aceast privin rmn multe de fcut n viitor.
Se remarc o reducere a ritmului de cretere a numrului i valorii tranzaciilor
derulate prin cardurile de credit. Explicaia rezid n reducerea utilizrii cardurilor de credit la
ATM, ceea ce, alturi de creterea numrului i valorii tranzaciilor la comerciani, constituie
tendine pozitive. Cifrele arat c devine din ce n ce mai clar pentru mai muli romni c
menirea cardurilor este de a facilita cumprturile direct n magazine i nu prin intermediul
numerarului retras de la ATM. Mai mult, valoarea medie pe tranzacie la comerciant continu

95

s scad ( ajungnd la 62.2 USD la VISA , 36.5 USD la Maestro i 46.3 la MasterCard), ceea
ce semnific o cretere a tendinei de folosire a cardurilor n magazine pentru cheltuieli
curente i nu doar pentru achiziie de bunuri scumpe, de folosin ndelungat.
Cu toate aceste, numrul i valoarea tranzaciilor la ATM rmn la cote ridicate
(97.4% n 2007 i respectiv 95.4% n 2008) contrar unuia din principalele obiective avute n
vedere la lansarea pe pia a acestui instrument de plat , fiind extrem de clar c rmn multe
de fcut din partea bncilor pentru a convinge utilizatorii i comercianii s foloseasc,
respectiv s accepte cardurile ca mijloc de plat.
Romnia are potenialul s creasc de la 7 000 de puncte de acceptare a cardurilor la
aproximativ 30 000. Este de datoria bncilor de a convinge comercianii i prestatorii de
servicii de beneficiile care le au prin acceptarea cardurilor n activitatea lor.
Statisticile bancilor arata ca gradul de utilizare al cardurilor este ntr-o proporie de
peste 95% numai la ATM-uri pentru eliberarea de numerar. La 31 decembrie 2002 se
nregistra n circulaie un numr de peste 3,3 milioane de carduri valide crora le corespunde o
valoare anuala a tranzaciilor de peste doua miliarde USD. Cum 80% din carduri sunt de
salarii iar in Romnia sunt 4,5 milioane de salariai, se poate spune ca i n Romnia cardul a
devenit un fenomen de masa. Cu toate acestea, la opt ani de la emiterea primului card, cultura
cash-ului este nc foarte nradcinat la romni, cumprturile prin carduri la comerciani
deinnd o pondere de maximum 5% din valoarea tranzaciilor.

96

PROPUNERI
Potenialul pieei romneti se apreciaz la aproximativ 7 mil. De carduri, dar pentru ca
aceasta s-i ndeplineasc rolul de instrument de plat, deci s fie utilizate la achiziionarea de
bunuri i servicii, trebuie s creasc n mod substanial infrastructura folosit n acest circuit
de pli. Sunt de ateptat s se fac eforturi n domeniile :
-Extinderea folosirii ATM pentru pli ctre un numr mai mare de furnizori de servicii
publice, fa de ceea ce se practic n prezent ;
-Dezvoltarea reelei ATM i POS la comerciani guvernul ar trebui s modifice
regulamentul contabil privind amortizarea i dezvoltarea de stimulente fiscale pentru
acceptarea la plat a cardurilor ;
-Stimularea comercianilor s achiziioneze aparate ETF-POS, va determina creterea
numrului de carduri de credit, fapt influenat de un climat economic stabil i cu o inflaie spre
scdere;
- nceperea de emitere de carduri EMV cu cip va duce la creterea numrului de
carduri de debit i de credit datorit faptului c aceste carduri sunt foarte greu de falsificat, cu
un nivel calitativ mai ridicat i cu o mai mare funcionalitate;
-Studiile efectuate asupra modului n care se dezvolt piaa romneasc a cardurilor,
arat c problema prioritar n prezent este numrul redus de carduri emise, precum i a celor
de credit i descoperire de cont. Este de datoria bncilor i n interesul lor s foloseasc
preponderent cardurile de credit i a celor cu descoperire de cont, care le aduc importante
beneficii din dobnd, fiind totodat uor de gestionat prin natura lor informatic. Persoanele
fizice vor fi i ele mulumite, fiind tentate ulterior s-i depun economiile n conturile de
card;
-Obligarea comercianilor cu o cifr de afaceri peste o anumit limit de a investi n
infrastructur i acceptare la plat prin card, i totodat de acordare de stimulente fiscale
pentru cheltuielile aferente infrastructurii achiziionate pentru acceptarea cardurilor la plat s
fie deductibile .
Doar atunci cnd numrul de carduri de debit va fi comparabil cu cel de credit, iar
totalul acestora pe pia se va apropia de cel al populaiei active se va putea vorbi de un real
ctig pentru toi participanii la acest circuit- bancheri, productori de carduri, comerciani,
prestatori de servicii i utilizatori. Trecerea la plile prin carduri n economia romneasc va
asigura un management superior al resurselor bancare, mbuntirea i chiar nsntoirea
comportamentului bancar de pli n Romnia.
Dac se va aciona n continuare pe coordonatele pe care s-a mers n ultimul timp, se
vor nregistra cel trziu la sfritul anului viitor un sistem modern, viabil de instrumente de
plat prin carduri, compatibil sistemelor similare existente n statele Uniunii Europene.

97

BIBLIOGRAFIE
1. Basno Cezar,
Dardac Nicolae,
Constatin Floricel
2. Basno Cezar,
Dardac Nicolae,
Constatin Floricel
3. Basno Cezar
Dardac Nicolae
4. Cernea, Silviu
5. Dardac Nicolae,
Vcu Teodora
6. Dedu Vasile
Ganea Tudor
7. Dragomir Georgeta
Dragomir Stefan
8. Dumitru Tudorache
9. Ivan Mihail Vinceniu
Dumitru Tudorache
10Negru Mariana
11. Pavel V. Ungurean
12. Poanta Dorina
13. Popescu Radu,
Tudorancea Cristian,
Berbec Florin
xxx
xxx
xxx
xxx

"Moned, credit, bnci", Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti,


2001
"Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat", Editura
Didactic Pedagogica, Bucureti, 2001;
"Produse, costuri si performante bancare ",Editura Economica,
Bucureti,2000;
Moneda i teoria monetar , Ed. Mitron, Timioara, 2000 ;
Moned, Credit 1 i 2, Ed. ASE, 2002 ;
" Piaa cardurilor bancare n Romnia", Bucureti, 2002;
Activiti manageriale n economia de pia , Galai, Editura
Academic, 2008;
" Moned, bnci, credit", Editura Universitara, 2000;
Operaiunile Instituiilor de Credit, Editura Universitar, Bucureti,
2008
Mijloace i modaliti de plat internaionale, Ed. Academiei,Bucureti,
1996
BANKING produse i operaiuni bancare, Editura Dacia
Cluj Napoca, 2001;
"Instrumente de plat fr numerar", Ed. Cartea Universitar,
Bucureti, 2007;
"Cardul-instrument modern de plat ",Editura Tribuna Economic,
Bucureti, 1998;

Bncile comerciale;
Banca Naional a Romniei, Regulament nr. 4, din 13 iunie 2002 ;
Banca Naional a Romniei, Regulament nr. 6, din 14 noiembrie 1995 ;
Ghieul Bancar, Care este cel mai avantajos card de credit? , 10 mai
2007;

98

xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx

Piata Financiara, Suplimentul "Carduri si plati electronice";


Raportul Anual al Pieei Cardurilor - Editia a II-a ;
Revista de comer,Piaa romneasc de carduri bancare, v. 5, nr.
5,2008;
Sptmna Financiar, Cardurile de debit au prins parazii, nr.112
www.no-cash.ro
www.raiffeisenbank.ro
www.romcard.ro
www.SMARTbank.ro,
www.visa.com

99