Explorați Cărți electronice
Categorii
Explorați Cărți audio
Categorii
Explorați Reviste
Categorii
Explorați Documente
Categorii
LUCRARE DE LICEN
CONDUCTOR TIINIFIC:
Conf. dr. Mihail Viceniu Ivan
ABSOLVENT:
PLOIETI
2009
LUCRARE DE LICEN
BANCARE N ROMNIA
CONDUCTOR TIINIFIC:
Conf. dr. Mihail Viceniu Ivan
ABSOLVENT:
PLOIETI
2009
INTRODUCERE ..
CAPITOLUL
I
1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
CAPITOLUL
II
2.1.
2.1.1.
2.1.2
2.1.3.
2.1.4.
2.2.
2.2.1.
2.2.2.
2.2.3.
2.3.
2.4.
CAPITOLUL
III
3.1.
3.1.1.
3.1.2.
3.2.
3.2.1.
3.2.2.
3.2.3.
3.2.4
3.3.
3.3.1.
3.3.2.
3.3.3.
3.3.4.
3.4.
3.4.1.
3.4.2.
3.4.3.
pag. 3
pag. 5
pag. 6
pag. 10
pag. 13
pag. 14
pag. 15
pag. 15
pag. 15
pag. 17
pag. 18
pag. 21
pag. 22
pag. 24
pag. 26
pag. 27
pag. 28
pag. 29
pag. 31
pag. 31
pag. 31
pag. 38
pag. 47
pag. 53
pag. 54
pag. 55
pag. 56
pag. 57
pag. 58
pag. 61
pag. 62
pag. 66
pag. 69
pag. 70
pag. 71
pag. 73
3.4.4.
3.5.
3.5.1.
3.5.2.
CAPITOLUL
IV
4.1.
4.2.
pag. 74
pag. 75
pag. 76
pag. 79
pag. 81
pag. 84
pag. 85
pag. 85
pag. 87
pag. 88
pag. 90
pag. 93
pag. 95
pag. 96
INTRODUCERE
Una dintre cele mai populare tehnologii din lumea bancar este fr ndoial cardul,
instrumentul electronic de plat care a fcut posibil apariia comerului electronic. Prelund o mare
parte din operaiunile de la ghieu, cardul bancar a permis orientarea funcionarilor ctre servicii mai
complexe i mai personalizate, care au dus la creterea gradului de satisfacie a clientului.
Cardul de plat sub forma arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n
anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii
fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie.
Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria plilor,
n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul BankAmericard avea s devin
bine cunoscutul crd Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai
multe transformri, devine Visa Internaional.
n rile vest-europene crdurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup anul
1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare, derulate de instituiile
bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct
folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru
derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care
formeaz n rile avansate o parte important a clientelei bancare.
Dup primii pai fcui nainte de 2000, piaa cardurilor a crescut semnificativ, ajungnd la
nivelul anului trecut ca valoarea sumelor astfel tranzacionate s depeasc net valorile cumulate
nregistrate pe piaa asigurrilor (prime brute subscrise), a leasingului (valoarea contractelor) i a
fondurilor mutuale (valoarea activului net).
O alt tendin manifestat n ultima perioad pe piaa cardurilor se refer la utilizarea
automatelor bancare. Potrivit No-cash, anul 2008 a consemnat o explozie n ceea ce privete utilizarea
acestor dispozitive i pentru alte tranzacii dect cele de retrageri. Rencrcarea cartelelor telefonice i
operaiunile de plat a facturilor, a ratelor la credite sau a transferurilor au nsemnat peste dou
milioane de tranzacii.
Pentru ca o persoan fizic sau juridic s devin posesoarea unui card, este necesar s solicite
acest lucru companiei emitente , prin adresarea unei cereri i ncheierea unui contract n care se
precizeaz tipul de card, facilitile de care va dispune deintorul i obligaiile acestuia fa de banc.
n momentul primirii cardului, banca i comunic titularului parola personal (codul personal de
identificare) abreviat PIN (Personal Identificaio Number). Posesorul cardului l poate utiliza n unul
din urmtoarele scopuri: plata mrfurilor i serviciilor, retragerea de numerar de la bancomate, ATMuri sau de la ghieele bncii.
n prezent, ntreaga lume civilizat tinde spre minimizarea utilizrii numerarului. Eficiena
nalt a sistemelor de carduri internaionale le-a asigurat o dezvoltare continu, i o rspndire larg
pe plan mondial. Crearea unor sisteme de pli globale, cum ar fi Visa i Mastercard Europe le-a dat
clienilor posibilitatea de a beneficia de toate avantajele pe care le ofer cardurile bancare practic n
orice punct al globului pmntesc. Analiza tendinelor dezvoltrii businessului cardurilor bancare n
lume denot creterea anual a numrului deintorilor acestora. Situaia actual pe piaa cardurilor
poate fi caracterizat ca un boom continuu.
Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au fost
determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei informaiilor i
telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite telefonice, cablu TV, fibr
optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de miniaturizare a componentelor n
4
CAP. 1.
CARDUL BANCAR
Banca Naional a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002
2
Primul ATM din lume a fost instalat n 1969 n New York de ctre Chemical Bank. Dup aproape patru decenii, aceste echipamente formeaz reele
mondiale i reprezint nc un sector dinamic al industriei TIC (e - Finance, nr. 43, p.34).
special de aspectele de securitate (autorizarea accesului prin PIN Personal Identification Number) i
simplitatea utilizrii. La nivel de economie naional, generalizarea plilor prin card poate elimina
evaziunea fiscal. Cardul ofer deci avantaje tuturor prilor implicate, iar la nivel macroeconomic,
poate deveni un instrument eficient pentru control fiscal.
Ca i cecul, cardul nu este ns moneda, respectiv moneda electronic, ci numai un instrument
de plat care mijlocete transferul de moned de la debitor la creditor, bazat pe un anumit tip de
tehnologie. Cardul este un instrument de plat care permite efectuarea unui numr nelimitat de
tranzacii spre deosebire de instrumentele de plat pe suport hrtie care erau legate de o singur
tranzacie, iar transmiterea informaiei-bani este electronic i nu prin pot.
Dac pn n prezent, utilizarea crilor de credit (cardurilor) putea fii nlocuit, n absena
posibilitilor de operaionalizare, cu folosirea mijloacelor clasice de plat, dezvoltarea i integrarea
internetului ca instrument de comunicare i de afaceri, a impus practice, crearea cadrului adecvat
pentru realizarea plilor prin intermediul acestora.
Cardul conine elemente de securizare i de individualizare incorporate pe suprafaa sa care s
asigure urmtoarele caracteristici obligatorii:
suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standard;
aversul care conine elemente confecionate n relief (numrul cardului redactat n cifre
arabe, numele i prenumele posesorului n redactare cu caractere latine, data expirrii valabilitii
[LL/AA] conform calendarului gregorian, card internaional sau local); i elemente destinate
informrii (sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului, eventual o hologram de
securitate, tridimensional, vizibil la lumin natural);
reversul care conine o band magnetic standard pentru nregistrare cu cel puin trei
piste i/sau un microprocesor integrat (chip);
un panel de semntur, avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc
posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii;
pentru asigurarea interoperabilitii sistemelor de pli electronice emitenii trebuie s
foloseasc numai standarde EMV (Europay, Mastercard, VISA).
Pe 1 octombrie 1958 a fost emis primul card American Express. Deja peste un an aceast
companie cuprindea 32 mii de ntreprinderi i peste 475 mii de deintori de carduri. Un astfel de
succes era explicat de American Expres prin faptul c, n primul rnd, compania a achiziionat
Universal Travel Card care era emis de Asociaia hotelurilor americane. ns cauza principal a fost
reeaua internaional ramificat, deja existent, ce deservea cecurile American Express i
mijloacele financiare imense care permiteau creditarea clienilor.
n anii '50 peste 100 de bnci americane au startat propriile programe privind cardurile de
credit. Cu toate acestea, perioada principial nou n dezvoltarea bussinesului cu carduri a nceput
atunci, cnd n el au intrat, dup mrime, primele dou bnci americane: Bank of America i Chase
Manhattan Bank. Aceasta a avut loc tot n anul 1958. Chase Manhattan Bank la sfritul primului an
prin intermediul programului de card avea 350 mii deintori de card i a atras 53000 ntreprinderi din
sfera comerului cu amnuntul. n 1960 volumul operaiunilor cu carduri a crescut pn la 25 milioane
dolari. ns concomitent numrul deintorilor de carduri s-a diminuat pn la 160 mii, cheltuielile
operaionale i nerambursrile creditelor s-au mrit i programul n general aducea pierderi. n
ianuarie 1962 banca a vndut-o cu 9 milioane de dolari companiei Uni-Serve care a nceput s
emit n baza ei cardul Unicard. Pe o perioad de timp ea a devenit o parte component a American
Express, apoi n 1969 ea din nou a fost rscumprat, deja pentru 50 milioane de dolari, de ctre
iniiatorul ei Chase Manhattan Bank. ns i a doua ncercare a acestei bnci a fost nereuit:
programa aducea anual o pierdere de 1 milion de dolari i n ianuarie 1972 din nou a fost vndut
asociaiei Naional BankAmericard.
Cu dificulti asemntoare s-au confirmat i alte bnci, dar, totui cretea succesul Bank
Americard, emis de Bank of America. Avantajul principal al acestei bnci consta ntr-o reea mare de
filiale n statul California cu o clientel bogat.
Pe msura creterii programelor de card majoritatea bncilor s-au confruntat cu principalul
obstacol - caracterul local al deservirii cardurilor sale. n sfrit, n 1966 Bank of America a nceput s
ofere licene de emitere a cardurilor BankAmericard altor bnci. Un rspuns la aceasta cteva bnci
mari concurente ale Bank of America au creat propria Asociaie Interbancar de Carduri - ICA
(Interbank Card Association). n 1969 aceast asociaie a procurat drepturile asupra cadrului
Master Charge. La rndul su, bncile ce emiteau Bank Americand au insistat ca programa de
carduri s fie scoas de sub controlul Bank of America . Astfel , n iulie 1970 a fot creat Naional
BankAmericard Incorporated NBI.
n aa mod, la nceputul anilor '70 n SUA s-au creat doi concureni de baz pe piaa cardurilor
bancare universale: NBI i ICA. Printre cardurile nebancare universale sa evideniat American
Express. Trebuie menionat, c iniial n clasificarea internaional a cardurilor universale, cardurile
se divizau n carduri pentru cltorii i divertisment (Travel and Entertaiment T&E) i pur
bancare. Primele au fost emise de companiile Diners Club, American Express, Carte Blanshe i erau
n principiu destinate pentru plata hotelurilor, restaurantelor, adic n principal pentru businessmanii
care cltoresc. Cardurile ns emise de bnci aveau un caracter mai mult consumator i erau
destinate mai mult clienilor de rnd. La momentul actual aceste diferene n mare msur s-au
atenuat i o astfel de divizare este practice convenional.
Iniial bncile care ncepuser emiterea cardurilor s-au alturat fie la NBI, fie la ICA. ns n
1971 Worthen Bank and Trust Company of Little Rock a devenit membru al ambelor sisteme. Din
partea NBI au urmat sanciuni care interziceau emiterea cardurilor Master Charge de ctre membrii
NBI. Cazul a ajuns pn la instana judectoreasc i n 1972 judectoria local care se ocupa de cazul
dat a scos o hotrre pe 26 de pagini: interdicia din partea NBI este o nclcare a legislaiei privind
antitrustul, o piedic n dezvoltarea liberei concurene i limiteaz drepturile consumatorilor. NBI a
ncercat s fac apel ns n decurs de cinci ani, pe perioada procesului, multe bnci au nceput s
9
emit ambele carduri i, pn la urm, n 1976 NBI a cedat. Cazul a fost nchis definitiv, cnd cteva
bnci membre ale NBI, inclusive Bank of America i Chase Manhattan, n octombrie al aceluiai an
au depus cerere pentru a devenii membrii n Asociaia interbancar de carduri i corespunztor pentru
emitere cardurilor Master Charge.
Paralel cu dezvoltarea pieei americane avea loc i internaionalizarea operaiilor cu carduri.
Ea a nceput nc din 1951, cnd Diners Club a eliberat prima licen pentru utilizarea numelui i
sistemei sale n Marea Britanie.
Aproximativ n acelai timp Asociaia britanic de hoteluri i restaurante a nceput s emit
cardul de credit BHR care nefiind bancar era, totui, un card universal. n anul 1965 acesta s-a unit cu
concurentul su suedez Rikskort i a nfiinat compania Eurocard Internaional cu sediul n Suedia.
Concurena asociaiilor de carduri a continuat n Europa. n 1974 ICA a svrit un pas
nsemnat n lupta de concuren cu BankAmericard isclind o nelegere cu sistema britanic Access
Card care intra n Asociaia Eurocard. Astfel s-a nceput colaborarea dintre eurocard i Asociaia
interbancar de carduri americane, care emitea cardurile Master Charge.
Aceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 1976 NBI a schimbat denumirea
cardului BankAmericard n cunoscuta pretutindeni acum VISA. La fel a procedat n 1980 i ICA
renumind cardul mai internaional prin MasterCard.
Eurocard deasemenea nu a staionat . Lrgind colaborarea sa cu MasterCard, aceast asociaie,
pe msura apariiei noilor tehnologii a ncheiat nelegeri cu companiile Cirus i Maestro, ceea ce a
permis s extind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilor pentru ridicarea numeralului
n bancomate.
La sfritul anului 1992 a avut loc unirea Eurocard Internaional cu sistema de pli
Eurocheck. Organizaia nou a fost numit Europay Internaional.
Lupta de concuren ntre sistemele de pli se desfura nu numai n Europa. n Japonia, de
exemplu, VISA i MasterCard cedau poziiile cardurilor JCB. Numrul total de deintori ai
acestor carduri n 1980 a fost de dou ori mai mare, dect ai cardurilor Visa i MasterCard luate
mpreun emise n Japonia.
Aadar, business-ul cardurilor bancare se ine pe: VISA Internaional, care ocupa circa 60%
din piaa cardurilor bancare i MasterCard, care deinea circa 30% din pia. Restul de 10% revin
cardurilor altor organizaii internaionale i cardurilor locale ale diferitelor bnci.
Pentru a deveni emitentul unuia din cardurile enumerate mai sus, banca sau organizaia
creditar trebuie s devin membru a uneia din aceste organizaii. Cu toate c pentru procurarea
cardurilor bancare a acestor companii este necesar de a depune sume financiare nsemnate, totui o
popularitate mare le au tocmai aceste carduri.
Printre cardurile bancare internaionale ntlnim urmtoarele:
cardurile companiei VISA ( Gold VISA, VISA Clasic, VISA Business, VISA Electron,
Visa Plus), sunt populare, prestigioase, dar i mai scumpe;
carduri companiei MasterCard ( MasterCard Standard, MasterCard Gold)
Cardurile companiei American Express se deosebesc de celelalte prin nivelul de accesibilitate.
Dup tradiie American Express foarte rar ofer dreptul altor bnci de a emite cardurile ei, i de aceea
n lume se ntlnesc foarte rar cardurile ei cu logotipul altor bnci.
n Romnia, nceputurile utilizrii cardurilor au fost realizate n 1994 cnd a fost creat, sub
egita VISA, asociaia emitorilor romni de carduri- Romcard, reunind Bancorex, Banca Romn
pentru Dezvoltare, Banca Comercial Romn, Banca Agricol, Banc Post i Banca Ion iriac.
Primul card emis n Romnia a fost Prima, emitentul a fost Banca Romn pentru
Dezvoltare, n decembrie 1995, cardul fiind primul i singurul care nu a fost emis sub o licen
10
3
4
11
capacitatea de a primi i stoca date ntr-un volum destul de mare pentru a permite extinderea
serviciilor electronice. Bncile sunt cele mai interesate n extinderea acestui nou tip de card, ntruct
reduce riscul de falsificare i deci pierderile care s-ar nregistra n asemenea situaii, inclusiv
disconfortul n relaiile cu clienii determinat de apariia falsurilor, iar pe de alt parte cresc
posibilitile de a extinde gama serviciilor fa de clieni i deci noi oportuniti de comisioane,
respectiv de venituri i implicit de profituri. Comercianii au mai mult ncredere n noul instrument
de plat ntruct acesta este mai sigur i mai operativ, iar posesorii pot extinde folosirea cardului la
mai multe operaii, deosebit de sigurana sporit conferit de acesta.
n raport de funciile specifice se disting urmtoarele tipuri de carduri:
Cardul de credit, un instrument prin care plile se fac dintr-un credit acordat de banc
emitent sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului
n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca, pe baza
unei fie scoring. La persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult
n cazul unor persoane cu venituri mai mari. Creditele se garanteaz cu veniturile nete a 1-2 girani
sau cu un depozit bancar colateral. Rambursarea se face lunar, n proporie de cca. 20% din creditul
existent n sold la finele lunii, astfel c pentru creditele primite i rambursate n cursul lunii nu se
percepe dobnd. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele
standard ale bncii (taxa emitere card, taxa anuala de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli
interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de
credit este de 1-4 ani. Operaiunile se evideniaz ntr-un cont de card de credite. Acesta poate fi
conexat cu contul pentru cardul de debit, banca prelund automat fondurile pentru rambursarea ratelor
scadente la credit i plata taxelor i comisioanelor. Rambursarea n totalitate a creditului la termenul
stabilit se folosete n cazul cardului de cltorie i divertisment5 , iar rambursarea pariala, n cazul
liniei de credit, partea rmas considerndu-se o extensie a creditului anterior 6 . Cardul de credit este
destinat cu prioritate pentru plata mrfurilor i serviciilor.
Cardul de debit este un instrument prin care plata se face n limita disponibilului existent n
contul de card i se folosete att la efectuarea plilor pentru bunuri i servicii, ct i la retragerile de
numerar. n cont trebuie pstrat un sold minim intangibil care se majoreaz prin transfer din contul
curent. Pentru disponibiliti, posesorul primete dobnda la vedere iar pentru operaiunile de pli i
retrageri de numerar se percep comisioane i taxe pentru diverse servicii (utilizare card, nlocuire,
magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc.). Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii
locale, ct i n valut pentru tranzacii n strintate, dar sunt i unele carduri n lei valabile i n
strintate, conversia leu/valut fcndu-se automat la centrele de procesare (VISA). Cardurile de
debit sunt cele mai des utilizate, mai ales n rile n care rata dobnzii la credite este ridicat.
Cardul de debit cu descoperire de cont ( overdraft ) permite efectuarea plilor peste
disponibilitile bneti din contul de card, ntr-o anumit sum asimilat unui credit. Se folosete n
cazul cardurilor pentru salarii care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de firmele
angajatoare. Descoperitul de cont pentru salarii se limiteaz la cca. 75% din salariu i se ramburseaz
la virarea salariului n luna urmtoare. Garania rambursrii este asigurat de firma angajatoare7.
Carduri de numerar. Acestea sunt cri de debit care se folosesc numai pentru retrageri de
numerar dintr-un aparat automatizat i cu un program informatic de casierie, numit automat de
12
distribuire de numerar, ATM8. Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie s se alimenteze
periodic de ctre titular.
Carduri multifunctionale sunt acele carduri de debit care se folosesc la pli, retrageri de
numerar, garantare i alte operaiuni de debit.
Din punct de vedere al emitentului, cardurile sunt de urmtoarele tipuri:
Carduri emise de bnci (carduri bancare). Bncile emit o gam larg de carduri i intr n
competiie pentru ctigarea unui segment ct mai mare de pia. Pentru a facilita accesul clienilor,
bncile ncheie ntre ele convenii de pli prin carduri, astfel ca un client al unei bnci poate apela la
bancomatele altor bnci cu care banca sa are ncheiat o convenie. De asemenea, comercianii ncheie
aranjamente cu bncile pentru folosirea cardurilor emise de acestea. Asistam astfel la un fenomen de
interbancaritate a cardurilor care este n continu extindere cu tendin de globalizare.
Carduri emise de comerciani (cri private). Marile firme comerciale emit propriile cri
de plat clienilor si pentru a permite sau facilita pli n vederea achiziionrii de bunuri sau servicii
exclusiv de la comercianii emiteni fr a acorda accesul la un cont bancar. Aceste carduri sunt ns
valabile numai n magazinele sau lanul de magazine ale comerciantului sau a unui grup de
comerciani. Pentru a atrage clienii, cardurile private trebuie s fie mai atractive dect cele bancare i
n acest scop se ofer unele faciliti i servicii financiare (discount la vnzare, neaplicarea de
comisioane, livrri pe credit, asigurarea gratuit a bunurilor vndute etc.). Cardul se emite de
comerciant, gratuit, pe baza unei convenii ncheiate de acesta cu clientul. Plata se face fie din
disponibilitile clientului existente n contul de card la banc, fie din credit acordat de comerciant pe
o perioada de pn la un an. Toate aceste elemente se stabilesc prin convenie. Plata din disponibiliti
poate fi imediat, n care caz n convenie se menioneaz banca i contul clientului, precum i acordul
acestuia pentru solicitarea plii de ctre comerciant sau plata amnat la sfritul lunii cnd datoria se
stinge prin cec pe baza extrasului de cheltuieli transmis de comerciant. Plata din credit se poate face n
mai multe variante: credit comercial acordat gratuit pe 10-15 zile de la livrare; credit pe 1-3 luni, n
limita unei anumite sume, cu rambursarea n 2-3 trane; credit pe perioade mai mari de pn la 1 an,
cu rambursarea lunar; linie de credit permanent cu rentregirea acesteia de ctre client. Pentru
atragerea clienilor, marile magazine mai ofer celor care folosesc cardurile lor diverse faciliti ca
bonuri gratuite de cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri gratuite la
magazinele firmei etc.
Cardul hibrid9 este cardul care conine att band magnetic, ct i microprocesor i care
permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de card.
Cardul co-branded este emis de o banc mpreun cu o entitate care, de regul, are ca obiect
principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.
Carduri emise de alte instituii sau organizaii. Deosebit de bnci i comerciani sunt
numeroase alte instituii care emit carduri, ca de exemplu: instituii internaionale specializate n
carduri, instituii de credit, companii de transporturi, n special cele aeriene, agenii de turism, cluburi
etc. Acestea emit carduri cu acceptabilitate redus, specifice domeniului lor de activitate, cu excepia
instituiilor internaionale de specialitate i a instituiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate
larga. Dintre instituiile internaionale specializate cele mai importante sunt American Express,
American Express Gold i Diners Club. Acestea au o clientel cu resurse financiare mai mari, crora
le elibereaz carduri acreditive nsoite de numeroase servicii ca garanii pentru pierderea sau furtul
crilor, asigurri medicale pe timpul cltoriei, garanii pentru rezervare hotelier, precum i alte
faciliti speciale. Costul acestor carduri este ns destul de ridicat. Societile comerciale mai emit
8
13
carduri selective cum sunt cardurile pentru abonamente telefonice, carduri de asigurare, carduri
pentru a cumpra benzin (staii de benzin), deci carduri care se folosesc pentru anumite servicii
prestate de compania respectiva. Companiile de transport aeriene i rutiere mai ofer carduri de
abonament care nu sunt carduri de plat dar asigur anumite faciliti ca reduceri de tarife, bonusuri
la un anumit punctaj (numr de km parcuri), prioritate la lista de ateptare sau la rezervare hotelier
etc.
n funcie de zona de acceptabilitate cardurile pot fi:
Carduri naionale. Aceste carduri au o valabilitate numai pe teritoriul naional i se pot emite
de bncile locale, fie sub marca i firma lor, fie sub marca i denumirea unei instituii internaionale
specializate. Cardurile au o utilizare tipic, adic pentru eliberri de numerar i efectuarea de pli din
disponibil sau din credite.
Carduri internaionale. Asemenea carduri se emit de instituiile internaionale sau de bncile
locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale pentru carduri, dar numai sub marca i
firma sistemului internaional folosit. Cele mai cunoscute sisteme internaionale sunt Visa
International i Europay International, sisteme folosite i n ara noastr. Cardurile se folosesc la
retrageri de numerar, pli din disponibil sau din credite, n funcie de tipul cardului, att pe plan
naional ct i internaional.
14
15
Regulament nr. 6 din 14 noiembrie 1995 privind principiile si organizarea plilor cu card de ctre societile bancare, publicat in Monitorul Oficial al
Romniei nr. 282 din 5 decembrie 1995
16
despre card i deintor, pstrarea o perioada de timp, legal stabilit, a evidenelor privind tranzaciile
pentru urmrirea eventualelor erori, s asigure mijloacele tehnice i s efectueze operaiunile conform
contractului, s pun la dispoziia deintorului, la cererea acestuia, documentele privind tranzaciile
etc. Emitentul rspunde pentru valoarea pierdut din vina lui i pentru executarea necorespunztoare a
tranzaciilor (ntrzieri, erori de operare, disfuncionaliti ale instrumentului de plat sau terminalului,
chiar dac acesta este proprietatea altei bnci care are relaii de operare cu banca emitent), efectuarea
operaiunilor dup comunicarea de ctre deintor a furtului, pierderii, distrugerii, blocrii cardului
etc. Valoarea pierdut se achit n termen de 24 de ore de la recunoaterea acesteia de ctre emitent.
Deintorul cardului are, n principal, urmtoarele obligaii: s pstreze n bune condiii instrumentul
de plat electronic, s ntiineze emitentul imediat ce constat pierderea, furtul, distrugerea, blocarea
cardului, nregistrarea unor tranzacii eronate sau alte erori, disfuncionaliti ale instrumentului de
plat, s nu nregistreze PIN-ul sau parola pe card sau pe alt obiect pe care l pstreaz mpreun cu
cardul, s nu contramandeze un ordin dat pn n momentul identificrii sumei. Rspunderea privind
valoarea pierdut, este integral a deintorului n cazul n care acesta a acionat cu neglijen,
fraudulos i pentru toate operaiunile efectuate pn n momentul anunrii emitentului.
Confecionarea cardurilor are loc la banca emitent care dispune de cri de plastic produse
de firme specializate i autorizate n acest scop. Pe carduri, banca imprim cu echipamente speciale,
numele i prenumele beneficiarului, numrul cardului, data expirrii, precum i datele de identificare
din banda magnetic ( prezentate la cardurile cu banda magnetic). La primirea cardului, titularul este
obligat s semneze pe verso n spaiul special desemnat.
Deschiderea conturilor titularilor (persoane fizice) are loc dup semnarea conveniei. Toate
operaiunile de ncasri i pli trebuie s se desfoare prin conturi distincte pentru carduri (conturi
de card) pentru a se cunoate micrile debitoare i creditoare precum i soldul acestora i a se calcula
dobnzile cuvenite. Deschiderea unui cont de card nu este condiionat de existena la aceeai banc a
unui cont curent, fiind frecvente situaiile n care o persoan are conturi de carduri la mai multe bnci
i cont curent la una dintre acestea. Contul de card se alimenteaz la deschidere cel puin cu suma
minim obligatorie de meninut n cont i prevzut n convenie. n funcie de tehnologia folosit,
alimentarea contului de card se face de titular prin transfer din contul curent sau automat de banc
pn la nivelul plafonului convenit cu titularul. Unele bnci acorda ca facilitate i decontarea unor
pli care depesc disponibilul ntr-o anumit sum cu recuperare ntr-un interval scurt de timp
(descoperit de cont). Lunar, titularul contului de card primete un extras de cont cu toate tranzaciile
efectuate i soldul contului. nchiderea contului de card are loc la cererea titularului sau din iniiativa
bncii, dac se produc evenimente care impun acest lucru.
Utilizarea cardului
Posesorul cardului l poate utiliza n unul din urmtoarele scopuri : plata mrfurilor i
serviciilor, retragerea de numerar de la distribuitoarele automate sau de la ghieele bncii.
Utilizarea cardului pentru plata mrfurilor i serviciilor necesit existena, la nivelul
comerciantului care accept acest instrument de plat, a unui terminal pentru transferul electronic al
fondurilor, denumit POS. Rolul terminalului este acela de a prelua i a transmite informaiile asupra
plii, de la comerciant la centrul de analizare i primirea autorizrii privind plata (n maxim 30
secunde).
Pentru obinerea de numerar de la distribuitoarele automate deintorul cardului trebuie s
tasteze codul personal (PIN) i suma dorit. Distribuitoarele automate de numerar realizeaz operaiile
direct i imediat, iar n funcie de serviciile prestate se disting dou tipuri de dispozitive:
17
18
19
plii n cazul n care a avut loc o operaiune eronat. n ce privete decontrile, acestea se efectueaz
pe teritoriul Romniei numai n moneda naional, indiferent de moneda n care este emis cardul.
Acceptarea. Pe baza conveniilor/contractelor de acceptare a cardurilor ncheiate cu bncile,
comercianii efectueaz vnzri pe baz de carduri. Acceptarea este operaiunea prin care
comerciantul agreeaz decontarea prin cardul prezentat de cumprtor dup o verificare atent a
cardului (integritate fizic, s nu prezinte tersturi, sau modificri, s aib elementele de securizare)
i a cumprtorului (un document de identitate) i dac sunt suspiciuni se solicit bncii emitente
interogarea titularului de card asupra operaiunii i se ateapt mesajul de rspuns. Dac nu sunt
probleme, comerciantul introduce cardul n maina de citit carduri (POS), precum i datele privind
suma de plat, iar cumprtorul introduce codul PIN. POS-ul transmite centrului de autorizare
ROMCARD i bncii acceptante datele de identificare i cele privind tranzacia, iar ROMCARD dup
o anumit verificare (validitatea cardului, banca acceptant s nu fie i emitent etc.) le retransmite
sistemului VISA BASE I. Mesajul de rspuns se transmite pe acelai circuit la comerciant care este
recepionat de POS. Comerciantul elibereaz o chitana/ factur care se semneaza de cumprtor
(semntura de pe card se confrunta cu cea de pe chitan) i se elibereaz marfa. Acest procedeu este
folosit pentru tranzaciile de mic valoare care nu necesit autorizarea bncii emitente.
Autorizarea. Autorizarea reprezint atestarea validitii operaiunii ntre un posesor autorizat
i un comerciant acceptant i se face de centrul de autorizare al bncii emitente. Autorizarea se d, n
cazul plilor peste o anumit limit valoric a acestora (engl. issuer limit), iar n cazul retragerilor de
numerar pentru toate operaiunile indiferent de valoarea acestora. Comerciantul solicit autorizarea
prin ROMCARD( via banca acceptanta) iar acesta o transmite bncii emitente prin sistemul de
autorizare internaional (VISA International-BASE I). Banca emitent, care primete mesajul prin
intermediul sistemului su informatic (mesaj electronic), verific n cteva secunde existena
disponibilului n cont i ali parametrii aflai ntr-o baz de date (engl. exception file) care cuprinde
numerele cardurilor pierdute/furate, numrul maxim de tranzacii, suma maxim care poate fi extras
ntr-o anumit perioad etc. Dac nu sunt probleme, emitentul transmite n sistem mesajul de
autorizare (VISA BASE I) care l retransmite ROMCARD i prin acesta comerciantului, via banca
acceptanta. Autorizarea se d de banca emitent n 10-15 secunde printr-un cod care se nscrie de
comerciant pe documentele de decontare (chitane). Banca trebuie s asigure non-stop linii de
comunicaie direct att cu comerciantul, ct i cu sistemul mondial de autorizare pentru a nlesni
conectarea clientului su cu banca emitent. Organizaiile internaionale n domeniul cardurilor
stabilesc periodic pe fiecare ar sau grupe de ri i pentru fiecare tip de activitate (comercial,
service, hotelier, turism, benzinrie etc.) limite de autorizare care ns pot fi ajustate de bncile
accepttoare (ex. o banca poate impune unui comerciant autorizarea tuturor tranzaciilor n funcie de
unele criterii: bonitate, natura activitii, vad comercial riscant, tipul de card etc.). Practica
internaional cunoate att centre de autorizare constituite prin participarea mai multor bnci, ct i
centre organizate distinct de o banc.
Decontarea. La sfritul zilei, memoria POS se descarc n fiierul electronic al bncii
accepttoare. Urmeaz procesul de compensare la instituia internaional de carduri i decontarea
final. Pe baza soldurilor debitoare din compensare, bncile emitente transmit creditrile ctre bncile
accepttoare iar acestea crediteaz conturile comercianilor. Cu aceasta se ncheie ciclul operaiunilor
de plat prin carduri. Durata decontrii unei operaiuni din momentul autorizrii pn la creditarea
contului comerciantului este, n medie, de 2 zile, dac comercianii depun zilnic la banc fiierele cu
tranzaciile din ziua precedent11. Fluxul operaiunilor de plat prin carduri se prezint n schema de
mai jos.
11
20
Client
Comerciant
1
3
5
Centru de
autorizare
3
5
2
3
Banca
comerciant
Banca client
21
elibereaz clientului, mesajele de transfer de fonduri fiind electronice. Mediul off-line folosete
echipamente mecanice, telefonia vocal i documente pe suport hrtie.
Mediul off-line prezint urmtoarele particulariti: - comercianii au la dispoziie imprintere
(echipamente mecanice) utilizate pentru preluarea informaiilor n relief de pe card prin presare
mecanic pe chitane, celelalte elemente (data tranzaciei, codul bncii) completndu-se manual de
operator;
- autorizarea tranzaciei are loc prin telefon, telex sau numai prin verificarea listei cardurilor
pierdute/furate;
- decontarea se face pe baza chitanelor tip imprint care se depun la banca accepttoare, iar
aceasta le transmite ROMCARD pentru pregtirea fiierelor electronice, dup care se restituie bncii
accepttoare; comercianii pot primii fondurile imediat sau la primirea efectiv a creditrii de la banca
emitent. Acest sistem este mai greoi, perioada de decontare mai lung, costurile mai ridicate i
riscurile mai mari.
Bncile emitente au dreptul de a refuza la plat documentele de decontare, fie din iniiativa
posesorului (a, c), fie din proprie iniiativ (b, d), datorit urmtoarelor motive:
(a) nevalabilitatea operaiunilor bunurile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii
nu au fost primite de posesorul cardului (ex. bancomatul nu a eliberat numerarul dar operaiunea s-a
nregistrat); operaiunea de vnzare - cumprare nu a fost finalizat efectiv iar chitana nu a fost
anulat; comercianii au modificat suma operaiunii fr acordul posesorului de card;
(b) nerespectarea procedurii de autorizare cardul era nscris pe lista celor interzise la
acceptare; cardul a fost utilizat pentru mai multe operaiuni de vnzare la aceeai unitate i n aceeai
zi n scopul evitrii autorizrii; contravaloarea bunurilor depete limita de autorizare a
comerciantului;
(c) erorilor de completare sau procesare a chitanelor tip;
(d) cri expirate, contrafcute, operaiuni frauduloase.
ntruct, att n mediul on-line ct i n cel off-line, bncile emitente nu primesc documentele
de decontare (chitanele) ci numai listele cu tranzacii, refuzurile din proprie iniiativ se fac la faza de
autorizare. n practic, refuzurile se datoreaz n cea mai mare parte sesizrilor deintorilor de
carduri. Pentru exercitarea dreptului de refuz, banca emitent solicit bncii acceptante restituirea
plii, iar aceasta notific comerciantului reclamaia i recupereaz sumele din ncasrile care urmeaz
sau dup un interval de timp debiteaz automat contul clientului, potrivit prevederilor din convenia
de card.
22
3
4
4
ROMCARD
BNR
1
5
Bnci colectoare
Bnci colectoare
23
24
cerinelor ntregului sistem de pli, i s poat fi folosit n condiii de interoperabilitate. Prin contract
nu trebuie s se limiteze libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concuren.
Interoperabilitatea trebuie s fie complet i total, astfel nct comercianii acceptai i deintorii s
poat accesa reele de terminale i s ncheie contracte cu acceptantul i cu emitentul pe care l-au ales,
fiecare terminal fiind capabil s proceseze toate tipurile de carduri.
Informaiile i datele transmise bncii acceptante i, respectiv, emitentului n momentul plii
nu trebuie s prejudicieze sub nici o forma confidenialitatea operaiunii. Aceste informaii trebuie s
se limiteze strict la cele coninute, de regul instrumente de plat fr numerar pe suport de hrtie
respective cecuri i ordine de plat. Orice eveniment care apare n legtur cu protecia sau securitatea
informaiilor trebuie recunoscut i clarificat de pri.
Contractele ncheiate de emitenii/bncile acceptante cu deintorii de carduri i comercianii
se ntocmesc n scris. Toate informaiile i datele furnizate, precum i contractele care se refer la
instrumente de plat electronic vor fi redactate n limba romn i, eventual, ntr-o limb oficial a
Uniunii Europene. Prile vor stabili,n conformitate cu prevederile prezentului regulament, clauzele
contractuale; n cazul n care prevederile prezentului regulament se vor modifica, urmeaz s se
modifice corespunztor i prevederile contractuale, emitentul urmnd s notifice deintorului, iar
banca acceptant comerciantului acceptant modificrile clauzelor contractuale. n vederea promovrii
accesului la sisteme de pli diferite contractele dintre bncile acceptante i comerciani nu trebuie s
conin clauze care s l oblige pe comerciantul acceptant s opereze numai n cadrul sistemului care
face obiectul contractului. Tarifele i comisioanele trebuie stabilite ntr-o manier transparent,
inndu-se cont de costurile i de riscurile asociate, fr a se introduce printre acestea restricionri
concureniale.12
12
Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea II, capitolul II,art.10-17.
25
emitentul i banca acceptant vor urmri permanent ca prin msurile luate s contribuie la protejarea
interesului public, asigurarea unei concurene loiale, aprarea bunei reputaii a mrcilor, n scopul
instaurrii i meninerii unui climat de afaceri favorabil comerului cu servicii de pli electronice.
Emitentul va lua imediat toate msurile necesare pentru a evalua, a preveni i a limita riscurile ce se
pot produce prin:
utilizarea n continuare a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic
despre care a luat cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau c funcioneaz
defectuos;
utilizarea frauduloas a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic
prin reeaua de terminale proprie i prin Internet sau prin alte reele de terminale. Emitentul rspunde
pentru pierderile suferite de deintor la plile cu un instrument de plat electronic, astfel:
a) pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a tranzaciilor ordonate prin
intermediul unui instrument de plat electronic, chiar dac acestea au fost iniiate prin utilizarea
terminalelor care nu se afl sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu condiia s se fac
dovada c tranzacia a fost iniiat la un terminal recunoscut de emitent;
b) pentru valoarea tranzaciilor iniiate dup momentul notificrii emitentului de ctre
deintor a pierderii, furtului, distrugerii, funcionrii defectuoase, blocrii cardului sau a
instrumentului de plat de tip moned electronic ori a posibilitii existenei unei copii a acestuia sau
cunoaterii codului PIN de ctre persoane neautorizate;
c) pentru valoarea tranzaciilor neautorizate de deintor, precum i pentru orice eroare sau
neregul atribuit emitentului n gestionarea contului deintorului. Valoarea despgubirilor pentru
care este responsabil emitentul se va limita la:
- valoarea tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i la dobnzile
aferente perioadei ntre momentul neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei i pn la
momentul refacerii poziiei contului deintorului corespunztoare situaiei anterioare momentului
neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei; se excepteaz cazurile de neexecutare a
tranzaciilor prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea privind
utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism;
- suma necesar refacerii poziiei contului deintorului corespunztor situaiei
anterioare efecturii tranzaciei neautorizate de deintor. Orice consecine financiare ulterioare i, n
particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie pltit compensaia sunt n sarcina
emitentului, n concordan cu legea aplicabil contractului ncheiat ntre emitent i deintor.
Emitentul este obligat s crediteze contul deintorului cu valoarea despgubirilor n termen de
24 de ore de la momentul recunoaterii dreptului deintorului la acestea sau de la stabilirea acestui
drept de ctre o instan de judecat ori de arbitraj. Emitentul este rspunztor fa de deintorul unui
instrument de plat de tip moned electronic pentru valoarea pierdut i pentru executarea
necorespunztoare a tranzaciilor deintorului, n cazul n care pierderea sau executarea
necorespunztoare este atribuit unei disfuncionaliti a instrumentului, a dispozitivului, a
terminalului sau a oricrui alt echipament autorizat s fie folosit de deintor, cu condiia s se fac
dovada c disfuncionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de deintor13.
13
Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea III, capitolul II,art.18-24.
27
Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea IV, capitolul II,art.25-27.
28
de carduri sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat, comerciantul
acceptant este obligat s accepte la plat aceste instrumente de plat electronic, n condiiile
prezentului regulament i ale contractelor ncheiate cu bncile acceptante.
Comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tranzaciilor efectuate prin intermediul
cardurilor i al instrumentelor de plat de tip moned electronic, cu respectarea cerinelor impuse de
emitent/banc acceptant i a prevederilor legale n materie. Comerciantul acceptant are obligaia ca,
la momentul prezentrii unui card sau a unui instrument de plat de tip
moned electronic pentru efectuarea unei tranzacii, s verifice, n conformitate cu prevederile
contractului ncheiat cu banca acceptant i ale reglementrilor legale n materie, identitatea
deintorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnturii de pe chitan
cu cea existent pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN).
Comerciantul acceptant are obligaia ca, n situaia n care pentru efectuarea unei tranzacii
este obligatorie introducerea de ctre deintor/utilizator a codului PIN, s ia toate msurile ce se
impun pentru asigurarea confidenialitii acestei operaiuni. Comerciantul acceptant ntocmete
chitanele aferente achiziionrii unor bunuri sau prestrii de servicii numai n moneda naional,
indiferent dac deintorul cardului sau al instrumentului de plat de tip moned electronic este
rezident sau nerezident i indiferent de moneda n care este denominat cardul, n conformitate cu
reglementrile legale n vigoare15.
Banca Naionala a Romniei Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i
relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002, seciunea IV, capitolul II,art.28-29.
29
serviciilor cu carduri sunt importante surse de venituri; volumul operaiilor manuale, la nivelul bncii,
se reduce considerabil. Plile sunt garantate;
cardurile de debit conduc la reducerea cheltuielilor bancare legate de activitatea de la
ghiee; exist un grad ridicat de control asupra tranzaciilor clientului n raport cu disponibilitile din
cont; costurile bancare pentru operarea debit cardurilor sunt reduse comparativ cu cele aferente
utilizrii cecurilor sau numerarului.
30
de card; din acest considerent multe bnci emitente limiteaz accesul cardurilor la tranzacii pe
internet;
copierea benzii magnetice a unui card valid al crui cont ataat este alimentat cu un alt
card pentru tranzacii comerciale, procedur care se numete skiming i este foarte greu de
depistat ;
folosirea unor carduri pierdute/furate sau contrafcute, profitnd de ignorana
comerciantului sau de complicitatea acestuia cu infractorul; de exemplu, n cazul cardurilor
pierdute/furate comerciantul accept operaiuni sub limita de autorizare fr a consulta lista cardurilor
nevalabile, iar n cazul cardurilor contrafcute, n care se cumpr bunuri de valori mai mari (bijuterii,
produse electronice, haine de lux etc), comerciantul fie c nu verific cu atenie cardul care se poate
depista c nu este autentic, fie nu este prudent ca s solicite consultarea posesorului real; asemenea
fraude se recupereaz, la sesizarea deintorului real, de ctre banca emitent, aceasta de la banca
acceptant i apoi de la comerciant; n vederea contracarrii acestor situaii, bncile acceptante
procedeaz fie la ncheierea de contracte de asigurare, fie la obligarea comerciantului de a constitui un
depozit colateral prin care s garanteze eventuale tranzacii frauduloase.
In general, cardurile cu procesor s-au dovedit a fi mult mai sigure, fraudele fiind
nesemnificative. Datele statistice demonstreaz acest lucru i este de ateptat elaborarea unor
procedee de securizare mai performante pe baza acestor carduri.
31
CAPITOLUL III.
n Romnia s-au efectuat pli prin card i nainte de 1990, dar numai n marile hoteluri sau n
ageniile de voiaj care lucrau cu turiti strini, iar tranzaciile nu erau decontate prin intermediul
bncilor romneti. Piaa de carduri din Romnia a debutat n anul 1994 prin crearea primelor reele
de procesare a cardurilor Visa i a centrului de procesare ROMCARD 16. La acel moment, existau deja
cinci bnci romneti mari - Banca Comercial Romn (BCR), Bancorex, Banca Romn pentru
Dezvoltare (BRD), Banca Agricol i Banca "Ion iriac", care erau membre Visa cu drepturi depline
de emitere i acceptare a acestor carduri. Pentru optimizarea costurilor de procesare, aceste bnci au
nfiinat societatea pe aciuni ROMCARD, care este o firm capabil s ofere bncilor de pe piaa
romneasc ntreaga gam de servicii legat de procesarea operaiunilor prin card. ntre timp, au
aprut i alte centre de procesare, cum ar fi MoldmediaCard SRL, crora ROMCARD le furnizeaz
servicii.
Piaa bancar a cardurilor aproape ca a explodat n ultimii 2 ani, iar 2008 a fost de asemenea,
n primele 6 luni, prilej pentru a continua diversificare n oferta de carduri propus de bnci. Potrivit
cifrelor BNR, n acest moment, n Romnia sunt n circulaie aproape opt milioane de carduri bancare,
mai precis - 7,8 milioane. 29% din aceasta cretere a fost generat de Bucureti, unde cardurile din
circulaie au crescut cu 582.000 n aceeai perioad. Practic, piaa cardurilor din Bucureti a crescut
de trei ori n ultimii patru ani, de la 700.000 n 2002 la 2,1 milioane n 2008, fiind puternic influenat
de marile lanuri de magazine care accept plata prin card i de oferta de credite pe card cu perioada
de graie la rambursare. Mai mult, emitenii - att bancari ct i nebancari - au dezvoltat parteneriate i
au lansat o serie de carduri de credit de tip co-branded cu aceste lanuri de magazine (BRD Finance cu
Real, Rombiz, Carrefour, Praktiker i Diverta, BCR cu Altex i Univers'All, Estima Finance cu Domo,
etc.)17
www.romcard.ro;
Ziarul BankNews publicat n 08.06.2008;
32
Emitere: Romnia a ncheiat anul 2007 cu 4,7 milioane de carduri n circulaie (emise de 20
de bnci dintre care Carpatica, Finansbank i Romexterra s-au lansat n 2007) i un volum total
tranzacionat pe carduri de 3,9 miliarde EURO. Comparativ cu anul precedent, creterea pieei este de
23% i respectiv 52%.Aceste dou cifre definesc cel mai bine situaia din 2007, cnd pe de o parte am
asistat la o relativ plafonare a emiterii de noi carduri iar, pe de alta parte, s-a constatat o mbuntire
a gradului de utilizare a cardurilor care au devenit mai active. n numai 12 luni, volumul de
tranzacionare pe cardurile emise n Romnia a crescut cu aproximativ 1,5 miliarde euro.
Plafonarea ritmului de cretere a pieei era oarecum ateptat ntruct numrul cardurilor
valide este practic egal cu cel al populaiei ocupate astfel nct, cel puin statistic, se poate spune c
fiecare romn angajat prin contract de munc deine un card. Acesta este, n principal, cardul pe care
angajatul i primete drepturile salariale, produs care a stat la baza formrii pieei n oricare ar din
zona Europei centrale i de rsrit. Aadar, dup ani n care cardul de salarii a reprezentat locomotiva
creterii pieei, plafonarea emiterii n 2007 a consemnat schimbarea macazului i n Romnia: trecerea
de la dezvoltarea cantitativ la cea calitativ. Astfel, au fost adugate noi faciliti la cardurile deja
existente n pia i s-a trecut la o relansare a acestora. Multe carduri cu utilizare naional sunt n
prezent folosite i la extern, cele care aveau cont doar n lei avnd acum i cont n Euro sau n USD.
De asemenea, la cardurile standard de debit, au fost adugate servicii precum asigurarea cltoriei, a
bagajelor, asigurri medicale, etc., pentru cei care cltoresc n strintate, sporind astfel atractivitatea
acestor produse.
In paralel, a nceput i procesul de segmentare a clientelei care s-a manifestat n cel puin dou
direcii: piaa cardului de credit i piaa tinerilor. In 2007 au fost lansate dou noi carduri de credit de
ctre Raiffeisen Bank i Finansbank, care i propun s ncurajeze plile prin card la comerciani
ntruct ambele au introdus perioad de graie pentru rambursarea contravalorii cumprturilor
efectuate. In plus, Cardul Avantaj al Finansbank ofer i un bonus la cumprturile pe card ntr-un
cuantum de 0,3% din valoarea fiecrei tranzacii efectuate. Dei ambele vizeaz romnul din clasa de
mijloc, cu venituri sporite, filozofia emitenilor difer foarte mult. In vreme ce Raiffeisen a optat
pentru un produs sub licena MasterCard, cu utilizare internaional, Finansbank a preferat un produs
proprietar, cu utilizare exclusiv naional n reeaua proprie de acceptare a bncii (Complexul
Comercial Mall Bucureti). Astfel, dup Banca iriac cu Metro i Banca Transilvania cu Astral
Telecom, parteneriatul dintre Finansbank i Mall este un argument n plus n favoarea ideii ca piaa s-a
maturizat i este momentul ca facilitile oferite de bnci s se mbine cu cele ale comercianilor ntrun produs care s fie extrem de util posesorilor. Emitenii au nceput s neleag c s-a mai ncheiat o
etap n evoluia pieei cardurilor: cea a impunerilor legislative, a facilitilor fiscale, etc., mai ales n
contextul integrrii europene. De acum este exclusiv prin noi nine. Fiecare dintre marile bnci
emitente au printre clieni comerciani importani, cu reele naionale, pe care vor ncerca s-i
conving de oportunitatea lansrii unui co-branded. Deja se observ parteneriatele ncheiate
(Raiffeisen Bank Domo, Banca Tiriac Flanco, BRD Carrefour, etc.) pentru a vinde pe credit
direct din magazine. In civa ani, astfel de parteneriate vor avea ca platform un card co-branded
construit pe structura unui card de credit. 18
In ce privete piaa tinerilor, pe ct de agresive, pe att de ingenioase s-au dovedit Banca
Transilvania i BRD care au lansat produse speciale pentru studeni. Astfel, Banca Transilvania a
stabilit un parteneriat cu o asociaie studenteasc european (European Youth Card Association) i au
lansat Visa Electron Euro<26, un card co-branded care mbina un card de student cu reduceri la
plat n 300.000 de locaii din 38 de ri europene cu facilitile unui card bancar internaional,
inclusiv servicii de asigurare medical. La rndul su, BRD a lansat Cardul 10, tot pe o platforma
18
33
Visa Electron, care permite , pe lng serviciile specifice unui card internaional Visa, o serie de
reduceri studeneti dintr-o serie de magazine. In plus, produsul ofer, n premier, posibilitatea
contractrii de credite de studii direct pe card, fr avans i fr garanii reale, clienii putnd
beneficia de o perioad de graie de pn la doi ani. Creditele se acorda studenilor fr restane din
anii terminali, sau doctoranilor, iar rambursarea lor se efectueaz dup terminarea studiilor.
In 2007, s-a dat startul i la segmentarea clientelei sectorului de corporate. Rolul de pionier
l-a avut BCR care a lansat un card internaional de credit n lei - Visa Business Electron destinat
ntreprinderilor mici i mijlocii. Plafonul de creditare este de maximum 800 milioane lei (20.000
EURO), n funcie de bonitatea i capacitatea de rambursare a firmei solicitante, pus la dispoziia
clientului ntr-un cont special pentru operaiuni cu carduri n lei. Astfel de produse sunt menite s mai
dezmoreasc puin piaa cardului de business din Romnia care, pn acum, s-a dovedit a fi o poveste
de insucces. Practic, din cele 4,7 milioane cte existau la 31 decembrie 2007, numai 50.000 erau
carduri de business. Poate ca aceasta stare de lucruri ar putea fi schimbat de Ministerul Finanelor
dac ar recunoate ca document contabil justificativ chitana eliberat de un ATM, n urma unei
tranzacii de plat a unei facturi sau transfer de fonduri cu un card de business (chitana neavnd
semnatur i nici tampil).
Acceptare: Cea mai mare performan din 2007 a constituit-o creterea numrului de locaii
comerciale care accept cardul la plat. n pia erau operaionale la comerciani aproximativ 4.900 de
POS-uri la 1 ianuarie 2007 i peste 10.000 la sfritul aceluiai an. Aparent, aceast evoluie a fost
influenat de intrarea n vigoare a Legii 250/2007 care stipuleaz i obligativitatea acceptrii la plat
a cardurilor, ncepnd cu 1 iulie 2007, de ctre persoanele juridice care desfoar activiti de comer
cu amnuntul i realizeaz anual o cifr de afaceri mai mare dect echivalentul n lei al sumei de
100.000 euro. Aceasta sa fie oare explicaia pentru creterea fr precedent a reelei de POS-uri
instalate la comerciani? Evident, nu. In piaa sunt doar cteva exemple de mari comerciani care au
acceptat cardul la plat n 2007, dup apariia Legii 250, iar unul dintre ei este Mc Donalds Romnia
care, orict ar prea de ciudat, a introdus plata prin cardurile MasterCard naintea magazinelor Mc
Donalds din SUA.
Ca i n cazul emiterii, dezvoltarea activitii de acceptare nu mai poate crete dect la
presiunea pieei. nc de acum civa ani, n piaa s-a format un anumit segment al clientelei favorabil
plilor prin card. Este vorba de turitii romni sau reprezentanii companiilor autohtone care
cltoresc n strintate. Acest segment era de cteva zeci de mii de clieni - posesori de card iar n
prezent a ajuns la cteva sute de mii. Acetia sunt nucleul plilor prin card la comerciani, grup de
clientel care, de fapt, d i tendina n piaa autohton. Pe cardurile Visa, acest grup a cheltuit n
strintate 12,7 milioane USD doar n perioada verii, ceea ce reprezint 15% din total sume cheltuite
de romni pe carduri Visa la comerciani n 2007, intern i extern. Odat ce te-ai obinuit la extern s
faci pli , vei face acelai lucru i n ar. Statisticile deja confirm acest raionament. Tot pe cardurile
Visa, romnii au cheltuit n Romnia 10 milioane USD n luna decembrie 2007, n cretere cu 96%
fa de aceeai lun din anul precedent. Practic, decembrie este n fiecare an cea mai bun lun pentru
cumprturi. Bncile au neles aceast tendin comportamental a utilizatorilor de card i s-au repliat
n 2007, dezvoltnd prioritar reeaua de POS-uri i mai puin cea de ATM-uri. n plus, s-a trecut i la
transmiterea unui nou tip de mesaj. Astfel, mesajul iniial tranzacia la comerciant are comision zero
ncepe s fie tot mai ntlnit sub forma tranzacia la comerciant beneficiaz de un bonus, ceea ce
arat c bncile au luat n serios, n sfrit, acest business de acceptare a cardurilor la comerciant.
Este foarte probabil c aceeai presiune a pieei, venit din partea posesorilor de card sau a
concurenei, s determine tot mai multe bnci s intre n activitatea de acceptare la comerciant. Cum
34
Visa i MasterCard consider c ase bnci cu licen de acquiring este suficient pentru Romnia,
soluia celorlalte bnci este de a dezvolta sisteme proprii de gestionare a tranzaciilor prin carduri n
regim de tranzacii on-us. Finansbank a dat deja tonul iar exemplul va fi sigur urmat i alte bnci.
Orice ar decide bncile mici, creterea reelei de comerciani este una sntoas, pentru c nu este
impus artificial de bncile emitente ci este dictat n mod natural de pia. In 2001 i 2002, bncile
au trebuit s rezilieze peste 2.000 de contracte ncheiate cu comerciani n perioada 1996 2000, ca
urmare a faptului c acetia nu realizau tranzacii sau generau fraud astfel c reluarea creterii s-a
nregistrat ncepnd din a doua parte a anului 2002. Practic, curenia portofoliului de clieni a
nceput mai nti cu comercianii acceptatori dup care s-a mutat la posesorii de card care nu mai
generau tranzacii astfel c au fost nchise peste 100.000 de conturi de card n 2008. Pe fondul
atingerii masei de clieni necesare pentru a putea vorbi de fenomenul cardurilor ntr-o pia, noua
strategie a organizaiilor internaionale de plat a devenit evidenta: de la carduri emise la volume pe
carduri. n paralel, reeaua de automate bancare a crescut n aceeai perioad de la aproximativ
2.100 de ATM-uri la 2.600, n cretere cu 24%, fa de peste 100% cu ct a crescut reeaua de POSuri. Din aceste cifre este evident strategia de dezvoltare a reelei de acceptare, orientat cu precdere
ctre comerciant. Ea vine firesc ntr-un context n care piaa cardurilor de salarii a fost saturat i de
acum trecerea trebuie fcut de la serviciile de retragere de numerar ctre serviciile de pli. Un rol
important ncepe s-l joace chiar automatul bancar care va obinui romnul simplu cu ideea ca prin
card poate s fac i pli, nu doar retrageri. n 2008 a continuat s creasc numrul bncilor care
permit plata facturilor de la ATM astfel c am consemnat peste 100.000 de astfel de tranzacii pe card
n contul companiilor de telefonie mobil sau furnizorilor de utiliti.
Aadar, companiile de telefonie mobil au dat tonul extinderii serviciilor la automatele
bancare prin introducerea posibilitii de plat a facturilor, dup care a urmat rencrcarea cartelelor
telefonice. Tot ele vor fi cele care, n continuare, vor dinamiza piaa cardurilor astfel nct, treptat, s
ajungem ca fiecare posesor de telefon mobil s fie i deintor de card, mcar pentru ai putea plti
electronic factura, dac nu i pentru alte servicii bancare. Anul 2007 a marcat i lansarea primelor
servicii de mobile banking: myBanking (dezvoltat de Vodafone i Raiffeisen) i Mobilis (lansat de
Orange mpreun cu BRD). Iniial vor permite doar consultarea soldului i alte informaii financiare,
dar ncepnd cu 2008 vor putea fi efectuate i transferuri intra i interbancare, din conturile de card,
prin simple mesaje SMS. Influena telefoniei mobile asupra sectorului de servicii financiar-bancare nu
este o speculaie, argument n acest sens fiind chiar primul serviciu de mobile banking din Romnia:
SmartTEL. Numrul de utilizatori ai serviciului era de aproximativ 30.000 n decembrie 2007, n
cretere cu 40% fa de decembrie 2002, i de aproximativ 300.000 de utilizatori ai serviciului de
alerte la sfritul anului 2008.Este clar de acum ncolo vom avea creteri anuale pe emitere de cel
mult 25% ns creterile vor fi de-a dreptul explozive pe partea de acceptare. In piaa va fi tot mai
evidenta i mai dur competiia dintre bnci pentru pstrarea clienilor care vor migra de la un emitent
la altul n cutarea celor mai bune condiii. Vor avea succes numai bncile care se vor dovedi
inventive, plecnd de la o bun cunoatere a nevoilor posesorului de card, dar care vor oferi servicii
de calitate.
Tabelul nr. 1: Utilizarea cardurilor de ctre posesori (numr tranzacii)
Brand / An
20032
2008
Crestere %
Mastercard
37.471.079
57.879.592
54,5%
Visa
26.805.483
37.596.460
40,2%
Total
64.276.562
95.476.052
48,5%
35
Sursa: www.bnr.ro
Tabelul nr. 2: Utilizarea cardurilor de ctre posesori (valoare tranzacii milioane euro)
Brand / An
2003
2008
Crestere %
MasterCard
1.522, 6
2.360,0
55%
Visa
1.059,3
1.560,2
47,3%
Total
2.581,9
3.920,2
51,8%
Sursa: www.bnr.ro
Potrivit rezultatelor publicate de VisaCemea primul trimestru al lui 2007, romnii utilizeaz
cardul cel mai frecvent n supermarket-uri i la plata cazrii. Raportul subliniaz i c numrul n
cretere al plilor efectuate cu carduri bancare i diversitatea categoriilor de comerciani, evideniaz
schimbri n modul de plat al romnilor.
Anul 2007 s-a ncheiat, conform statisticilor BNR, cu 7,2 milioane de carduri bancare puse n
circulaie. O cifr bun pentru Romnia, dar nc mic dac o raportm la statele membre UE, cu o
cultur evoluat a plilor fr numerar.
Romnii nu folosesc cardul la maxim deoarece muli dintre ei s-au trezit posesori de card peste
noapte: fie prin obligativitatea de a le fi virat salariul pe card, fie au primit cardul gratis, nesolicitat,
prin pot. Nu este o afirmaie universal valabil dar au existat bnci care, pentru a nu pierde licena
de Issuer, au oferit carduri tuturor clienilor din baza de date. Ei bine, acest lucru are dou tiuri:
partea bun este ca a crescut numrul de carduri puse n circulaie; partea proast ine de faptul c e
puin probabil ca un cardholder care nu a solicitat cardul, s l i foloseasc. In acelai timp, puterea
de cumprare a romnilor este, per ansamblu, mic. De aici rezulta utilizarea cardurilor la bancomat
n perioada avansului i a lichidrii salariale. Fapt care se explic prin retragerile de numerar pentru
cumprturi modeste de tip piaa, unde oricum nu se poate plti cu cardul. Puterea economic mic a
romnilor rezult i din creterile masive raportate de Visa pe zona de retail banking (zona n care se
acorda creditele). Astfel, magazinele de electrocasnice au nregistrat o cretere de 821% n utilizarea
cardurilor Visa cel mai probabil de credit.
Pe de alt parte, comercianii sunt reticeni la acceptarea plii cu cardul. n mare parte, cei
care o accept nu o fac pentru c sunt vizionari, ci pentru c au o clientel posesoare de card. Sau cred
c este o modalitate bun de consolidare a brand-ului. Prefer, totui, plata cu cash fiindc nu achit
comisioane per tranzacie i nici nu se ncurc n gestiune. Este, ns, de remarcat creterea numrului
de comerciani care accepta carduri Visa de la 16.502, ct se nregistrau n primul trimestru al lui
2007, la 25.092 la sfritul primului trimestru al acestui an. Aadar, reeaua de acceptare continu s
se extind.
36
sursa: www.bnr.ro
Cardurile Visa au fost folosite cel mai mult pentru cazare, n supermarket-uri, la benzinrii, n
magazinele de mbrcminte, n restaurante i baruri. De remarcat c plata cu cardul a utilitilor este
pe ultimul loc n clasamentul Visa pentru Romnia, lucru la care, ns, bulgarii stau foarte bine. Poate
c lansarea Ghieului Virtual va aduce schimbri pozitive n acest sens.
Tendine de pia
O tendin tot mai vizibil n ultimul an din punct de vedere al bncilor emitente, a fost
structurarea portofoliului de carduri n funcie de posesor. Exceptnd diferenierea de tip credit/debit,
bncile au lansat carduri low-class, medium-class i premium. Dei puine cantitativ (n pia sunt mai
19
John Crissoveloni, CEO la PayNet semnala nc din anul 2008 ca bncilor mici nu li se permite s ncheie contracte cu
comerciantii pentru acceptarea la plata a cardurilor, motivele fiind diverse: ca vor distruge piaa prin acordarea unor
comisioane prea mici, ca vor creste frauda etc.
37
puin de 20.000 de carduri de tip Gold/Premium emise att sub sigla Visa, ct i a MasterCard),
cardurile premium au fost folosite frecvent la comerciani, spre deosebire de cele clasice al cror grad
de utilizare este ridicat la ATM.
Potrivit lui Ctlin Creu (Visa Internaional CEMEA), aa-numitele carduri de intrare cum
sunt Visa Electron, pierd teren n faa cardurilor mai sofisticate, ceea ce denot o schimbare n cultura
posesorului de card ce se ndreapt ctre produse cu mai multe faciliti.
O alta tendin n privina pieei cardurilor a fost accentuarea dezvoltrii de carduri de credit.
Comparativ cu Statele Unite, Romnia a fost o piaa atipic lansndu-se, n prim faz, cardurile de
debit, spre deosebire de SUA unde s-a nceput direct cu cardurile de credit. Dei nc nu exploziv, se
percepe orientarea bncilor romneti ctre dezvoltarea segmentului de credit.
Foarte apetisante pentru consumatorii romni sunt, ns, cardurile co-branded tendin
vizibil, de fapt, la nivelul ntregii Europe. Cardul co-branded pare a fi reeta succesului, compania
partener obine loializarea clienilor, banca nregistreaz, de regul, un volum mai mare de cheltuieli
pe acest tip de card, iar deintorul de card beneficiaz de bonusuri, cum ar fi punctele de fidelitate
sau reducerile de pre. Cardurile co-branded sunt o strategie aleas de bnci pentru a ctiga noi
clieni i resurse financiare pe care le pot transforma n credite. n general, acestea reprezint un pas
nainte spre sofisticarea i maturizarea pieei locale de carduri. ns, dincolo de numrul lor n
cretere, este necesar ca acestea s continue s fie activate.
Deloc de neglijat sunt cardurile proprietare, emise de o banc sau de un comerciant care ofer
programe de loialitate bine definite, dar care nu pot fi folosite dect n reeaua emitentului, acesta
fiind marele handicap al cardurilor proprietare. De regul, ns, cardurile proprietare migreaz ctre o
platform Visa sau MasterCard.
La nivel mondial, tot mai multe carduri sunt dotate cu cip pentru a oferi noi opiuni de plat,
servicii i o securitate sporit fa de cardurile cu band magnetic. n momentul de fa, Frana i
Marea Britanie folosesc frecvent cardul cu cip mpreun cu codul PIN, remarcndu-se o reducere
drastic a fraudei pe carduri de la introducerea lor.
Cip-ul permite, de asemenea, ca multe tranzacii s fie autorizate fr s fie nevoie de contact
telefonic cu banca emitent. Ceea ce presupune tranzacii desfurate mai repede. ncepnd cu 1
ianuarie 2008, bncile din regiunea CEMEA care au migrat ctre tehnologia cip, au un avantaj
competitiv fa de bncile care nc nu au migrat pentru c beneficiaz de regula Visa a transferului de
rspundere, care le va proteja mpotriva pierderilor cauzate de fraud. ncepnd cu aceast dat, dac
se deruleaz o tranzacie frauduloas i numai una dintre prile implicate dispune de tehnologia cipului, atunci doar aceasta parte va fi protejat mpotriva pierderilor prin fraud.
n opinia organizaiilor internaionale i a bncilor emitente, unul din avantajele cardurilor cu
cip este c poate conine toate elementele necesare n viaa de zi cu zi. De exemplu, utilizatorii pot
avea conturi de credit i de debit pe acelai card; cardul poate conine toate chitanele electronice
pentru achiziiile fcute i poate stoca punctele de fidelitate de la comercianii preferai. Biletul de
cltorie, asigurarea, detaliile permisului de conducere sau ale buletinului, chei de acces sau
legitimaii de membru toate pot fi incluse pe cardul bancar. n Romnia cardurile cu cip reprezint
sub 1% din pia, existnd doar doi emiteni pe aceasta tehnologie.
La 4 aprilie 2007, Banca Comercial Romn a nceput s permit utilizarea n reelele proprii
de POS-uri i ATM-uri a cardurilor cu CIP iar n a doua jumtate a anului, a emis primul card de acest
fel. Avantajele cuprinse n pachetul acestui card includ asigurarea de cltorie, eliberarea de numerar
n regim de urgen pn la valoarea de 5.000 Euro, precum i posibilitatea achitrii facturilor
telefonice. Banca Comercial Romn, avnd o poziie de principal emitent pe piaa cardurilor, a
urmrit permanent dezvoltarea acestei afaceri att ca numr de carduri emise, ct i ca volum de
tranzacii. Prin introducerea n anul 2007 a cardului cu CIP, Banca Comercial Romn a ajuns la o
38
gam foarte larg de carduri. Carduri de debit: - denominate n lei: BCR Maestro, BCR VISA
Electron, BCR VISA Clasic, BCR Eurocard Mastercard Business - denominate n USD: BCR VISA
Internaional, BCR VISA Business, BCR VISA Virtuon - denominate n Euro: BCR VISA Clasic
Internaional, BCR Mastercard Business Carduri de credit: - denominate n lei: BCR Eurocard
Mastercard, BCR VISA Business Electron - dominate n USD: BCR Eurocard Mastercard Business
Dintre toate cardurile menionate mai sus cel mai mare succes l-a constituit BCR Maestro, card care
pe lng campaniile de promovare de care a beneficiat, este preferat datorit flexibilitii n utilizare.
Acesta constituie cel mai cerut tip de card pentru plasa salariilor avnd o cot de 97% din cardurile de
debit emise de Banca Comercial Romn.
sursa: www.bnr.ro
De altfel, emiterea de carduri co-branded a continuat i n 2008, parteneriatele fiind dintre cele
mai diverse, nu neaprat neateptate. Este vorba de cardul de debit emis de Emporiki Bank pentru
fanii Clubului Sportiv Dinamo Bucureti i cardul de credit lansat de Raiffeisen Bank pentru abonaii
companiei de telefonie mobil MobiFon (Vodafone). Acest produs este semnalul cel mai clar ca piaa
39
n fapt, cardurile de business n Romnia continua s nu fie foarte cutate de ctre manageri
iar bncile studiaz posibilitatea introducerii de diverse faciliti pentru a face aceste produse mai
atractive iar oferirea unei linii de credit este una dintre opiuni. n pia exist un singur card pentru
sectorul de corporate, cu linie de credit de tip revolving, dar i acesta a trebuit relansat n 2008 prin
extinderea adresabilitii produsului de la exclusiv pentru IMM, la toate tipurile de companii. In plus,
banca emitent a trecut i la majorarea plafonului de credit. Sunt i alte bnci care intenioneaz s
acorde companiilor linii de credit pe card, chiar pe o platform de Visa Electron Business. Aa cum
sugeram i mai sus, salutnd aceasta tendin de emitere de carduri de credit pentru sectorul de
corporate, este mai probabil ca un co-branded cu o companie de telefonie mobil, pe o platform de
card de credit, s aib mai mult succes.n ceea ce privete cardul de credit pentru persoane fizice, n
pia se manifest tendina ca acordarea i gestionarea creditului de consum s se realizeze pe un card
de plastic, nu obligatoriu bancar. Sunt deja dou exemple n acest sens - cardul Avantaj i cardul
Euroline - iar 2008 va mai aduce noi astfel de produse non-bancare de credit, de tip proprietar.
Pn la a deveni evident aceast tendin, constatm c toate bncile care s-au lansat n piaa
cardurilor n cursul anului 2008 au pus n circulaie carduri de credit. Practic, n 2008, 11 instituii
20
Prin punct de desfacere se nelege o benzinrie, un restaurant, un supermarket sau orice alt comerciant care
poate avea instalate unul sau mai multe POS-uri sau imprintere
21
BCR, BRD, Banca iriac i Raiffeisen Bank, sursa Romcard;
40
financiare au lansat nu mai puin de 13 carduri prevzute cu linie de credit revolving, depind astfel
numrul total al cardurilor de credit puse n circulaie din 1996 i pn n 2008.Explozia lansrilor de
noi tipuri de carduri de credit este o reacie fireasc la nfiinarea biroului de credit, pe de o parte, i a
evoluiei pieei de retail n 2007 cnd am asistat la o cretere fr precedent a creditului de consum.
Acesta chiar punea n pericol, la un moment dat, balana comercial a Romniei astfel nct a obligat
BNR s intervin. Aa a aprut norma 15 / 18 decembrie 2007 care stabilete msuri pentru limitarea
riscului de credit la creditul de consum i reglementeaz condiiile de acordare, garantare i derulare a
acestui tip de credit ncepnd cu data de 1 februarie 2008. Urmare a acestui act normativ, creditul de
consum era relativ prohibit prin cereri de garanii suplimentare. In plus, lua i din atractivitatea
cardului de credit pentru c limiteaz plafonul de credit la maximum de trei ori veniturile lunare nete,
certe i cu caracter permanent ale solicitantului. Pentru a putea oferi plafoane de credit mai mari, fr
a nclca ns norma BNR, bncile au permis solicitanilor s constituie depozite colaterale, valoarea
creditului pe card fiind direct proporional cu cea a depozitului constituit. S-a ajuns astfel la o culme
bancar n Romnia astfel nct cardul de credit stimuleaz economisirea.
Graficul nr. 3: Piaa cardului de credit la 31 decembrie 2008
sursa:www.bnr.ro
De aceasta conjunctur au beneficiat din plin companiile financiare non-bancare care au emis
carduri de credit ce pot fi obinute direct de la comerciani. Mai mult, creditul se acord numai prin
prezentarea buletinului pentru valori de pn la 500 Euro, echivalent lei. Sunt foarte multe cazuri cnd
beneficiarii creditului vin ulterior cu adeverina de salariu pentru a obine o mrire a plafonului.
Pentru romni, o asemenea abordare este mult mai pragmatic i mai oportun dect cea bancar iar
rezultatele vorbesc n acest sens. Peste jumtate dintre cardurile de credit emise n 2008 sunt de tip
proprietar, cu utilizare exclusiv naional. n urma unei campanii extrem de agresive, numai Euroline
Retail Services S.A. a reuit s emit aproximativ 65.000 de carduri de credit non-bancare n mai
puin de opt luni (primul card fiind emis n luna mai 2008). De reinut c aceste carduri nu sunt emise
sub licena Visa sau MasterCard. Aadar, pentru romni nu conteaz brand-ul sub care este emis un
card de credit ci facilitile oferite de acel card.
Este totui surprinztor cum normele BNR privind creditele de consum nu au inhibat bncile
n ceea ce privete emiterea cardului de credit. Probabil c produsele trebuiau oricum lansate n
ateptarea unor vremuri mai bune. Ca i constatare, cardurile de credit sub licena MasterCard au
nregistrat n ultimii doi ani o cretere susinut comparativ cu cele lansate sub licena Visa care au
consemnat chiar o uoar contracie - urmare i a eliminrii cardurilor inactive din portofoliului BRD,
41
care continua s fie lider de piaa cu aproximativ 170.000 de carduri de credit valide n circulaie (la
31 decembrie 2008).
Per total, numrul cardurilor valide la sfritul anului 2008 se situeaz n jurul a 5,7 milioane,
n cretere cu 21% fa de aceeai perioad a anului precedent. Aceasta reprezint o depire cu un
milion a numrului de salariai din Romnia. Diferena se explic pe de o parte, prin faptul c tendina
de migrare de la o banc la alta, observat n 2007, s-a materializat n 2008 astfel nct un procent
apreciabil de angajai deine mai mult de un card - peste 500.000. Pe de alt parte, diferena relativ
mare dintre numrul de carduri i numrul de salariai este explicat i prin aportul altor categorii de
clieni care dein un card. Este cazul studenilor care i primesc bursa pe card, n jur de 150.000, i al
pensionarilor care i ncaseaz pensia n cont de card. In aceast ultim categorie intr cel puin
100.000 de persoane.
n ceea ce privete activitatea de emitere pe 2007, n pia vom asista la o premier absolut:
punerea n circulaie a cardurilor cu cip. CEC i-a prezentat aceast intenie nc din august 2008,
odat cu schimbarea conducerii bncii. De asemenea, BCR a anunat c n cea de-a doua parte a
anului 2007 vor lansa propriul card cu cip. ns cel mai concret pas n acest sens l-a fcut deja San
Paolo IMI Bank care a semnat cu PayNet, nc din mai 2008, un contract general care prevede i
emiterea, personalizarea i procesarea cardurilor cu cip. Prile semnatare apreciaz c este foarte
probabil ca n primul semestru din 2007 acest contract s se materializeze.
Activitatea de acceptare: Datele statistice oferite de organizaiile internaionale de plat
relev faptul c n anul ncheiat la 30 septembrie 2008, cardurile emise n Romnia au generat 111,6
milioane de tranzacii n valoare de 5.874 milioane USD. Dac luam n calcul cele 5,4 milioane de
carduri valide cte erau n circulaie la sfritul de perioad sus amintit, rezult o medie de 53 USD
per tranzacie i sub dou tranzacii pe luna per card.Din punct de vedere al mediei tranzaciilor per
card nu sunt schimbri majore fa de anii precedeni cnd cele dou tranzacii nsemnau de fapt, ca i
acum, retragerea salariului de la automatul bancar n doi timpi: mai nti avansul i ulterior lichidarea.
Media tranzaciilor este sczut i ca urmare a faptului ca n pia sunt nc sute de mii de carduri
valide dar inactive. Cel mai bun argument n acest sens este diferena de 20 milioane tranzacii ntre
cardurile MasterCard i cele Visa realizate ntr-un an, n condiiile n care numrul de carduri este
oarecum comparabil - MasterCard avnd cu numai 300.000 mai multe carduri.
Tabelul nr. 3: Valoare tranzacii
Organizaia
Numr carduri
valide22
Numar
tranzacii23
Valoare tranzacii24(mil.
(USD)
MasterCard
2.873.000
65.769.200
3.424
Visa
2.576.000
45.877.217
2.450
Total
5.449.000
111.646.417
5.874
Sursa: www.bnr.ro
Din punct de vedere al valorii tranzaciilor, muli reprezentani ai pieei cardurilor apreciaz c
anul 2008 a marcat o cretere calitativ ntruct ritmul de cretere al cardurilor a fost devansat de cel
n care a crescut valoarea tranzaciilor. Era ns firesc s se ntmple astfel ntruct salariul mediu net
22
la 30 septembrie 2008
1 octombrie 2007 - 30 septembrie 2008
24
Sursa: MasterCard Europe & Visa CEMEA
23
42
a crescut n cursul anului 2008. Numai n luna noiembrie, salariul mediu net pe economie a ajuns la
6.245.148 lei (sau 162 EURO dac luam n calcul cursul ROL/EURO la sfrit de perioad), n
cretere cu 2,9% fa de luna precedent. Toat aceast evoluie nu are nici o legtur cu dezvoltarea
calitativa a pieei cardurilor ci cu mediul economic n general i politica salarial, n special.
O mbuntire n sensul calitativ ar fi nsemnat creterea sensibil a numrului mediu al
tranzaciilor pe card, ceea nu s-a ntmplat. Este adevrat c a explodat volumul cumprturilor pe
card de la comerciani - de la 4% n 2007 la peste 6% n 2008 - ns numrul celor care prefer s-i
utilizeze cardul (i) pentru pli n magazine este att de mic, raportat la marea mas de posesori, nct
nu influeneaz media general a tranzaciilor ce revin pe un card.
Dac ar fi s nominalizm cele mai importante succese n 2008 n ceea ce privete acceptarea
am include aici creterea susinut a reelei i implementarea cu succes a standardului 3D Secure.
Graficul nr. 4: Evoluia infrastructurii de acceptare
sursa:www.bnr.ro
In ceea ce privete reeaua de acceptare, n 2008 s-au instalat peste 7.000 de POS-uri i 700 de
ATM-uri. Cum era de ateptat, viteza de cretere a fost net superioar n cazul instalrilor de noi
echipamente la comerciani. Practic, dac n 2001 raportul ATM-POS era de aproape unu la unu, dup
numai trei ani el a ajuns de 1 la 6 i tinde spre 1 la 8 n 2007.
Graficul nr. 5: Evoluia reelei de locaii comerciale Visa
43
sursa:www.bnr.ro
Aceast evoluie nu este doar statistic, ea fiind vizibil la nivelul strzii prin mult mai multe
locaii comerciale care accept cardul la plat. n cazul Visa de exemplu, numrul locaiilor unde se
pot face cumprturi prin card Visa s-a dublat n perioada decembrie 2002- septembrie 2008,
ajungnd la un total de peste 15.000 de puncte de desfacere. Estimrile bncilor pentru sfritul de an
2008 ddeau ca operaionale la comerciani un numr de 16.700 de POS-uri, ceea ce reprezint o
cretere cu aproximativ 70% fa de decembrie 2007.
Pentru reeaua de ATM-uri, creterea fa de decembrie 2007 este de aproximativ 30% pn la
un total de 3.300 de echipamente operaionale la nivelul ntregii ri. n continuare se manifesta dou
modaliti distincte de exploatare a automatelor bancare: prima, n care ATM-ul este concentrat
exclusiv pe distribuire de numerar, i a doua, n care rolul aparatului este acela de distribuitor de
servicii, permind astfel i efectuarea de pli. Prima opiune - al crei promotor principal este
Raiffeisen Bank - a fcut ca n Romnia s se achiziioneze peste 400 de automate refurbished n
perioada 2001 - 2008. Din perspectiva migrrii ctre standardul EMV, care permite i acceptarea
smart cardurilor, aceste echipamente vor necesita investiii ulterioare dac nu chiar nlocuirea lor
complet.
Din fericire, marea majoritate a bncilor au achiziionat ATM-uri care sunt prevzute cu cititor
de smart card. Mai mult, principalii juctori din piaa au tendina de a folosi ATM-ul ca pe o locaie
comercial, un loc de unde se pot face pli. n vara lui 2000 Banc Post i BRD au spart gheaa prin
introducerea posibilitii de plat a facturii de telefon mobil. ntre timp, n meniul de pli facturi de la
ATM-uri au fost introduse o serie de alte utiliti iar acum bncile caut s-i extind opiunile de
plat.
Un alt mare succes al pieei de acceptare n 2008 l-a reprezentat implementarea Standardului
3D Secure n Romnia care permite magazinelor virtuale autohtone s vnd on-line n lumea larg.
Primele tranzacii se realizau n martie 2008 iar n luna decembrie, acelai an, se nregistrau peste 60
de comerciani nregistrai ale cror magazinele virtuale au generat 10.800 de tranzacii i un volum
de peste 2 milioane USD.n ciuda acestor performane, piaa rmne deficitar la capitolul promovare
i comunicare astfel nct mesajul ctre posesorul de card fie nu ajunge, fie nu este neles. n
circulaie exist nc foarte multe carduri neutilizate iar motivaia principal nu este lipsa banilor.
Rezultatele unui studiu efectuat de Mercury Research n august 2008 relevau faptul c romnul nu
folosete cardul n primul rnd pentru c nu tie cum. Lipsa banilor sau reeaua insuficient de
comerciani erau abia pe locurile trei i respectiv patru.
ncet se depesc bariere, unele ineriale, iar romnul este dispus s nvee dac i se arat.
Comunicarea avantajelor deinerii i utilizrii unui card va fi adevrat provocare pentru emiteni n
anii urmtori. Cheltuielile de promovare a cardurilor dein o pondere de 10% din totalul fondurilor
alocate de emiteni pentru publicitatea serviciilor financiare n mass-media romneasc. n anul 2007,
ntregul sistem bancar - sprijinit i de asociaiile internaionale de carduri - a alocat doar 4,5 milioane
Euro (la nivel de rate card) pentru promovarea cardurilor. De reinut c efortul strict al bncilor a fost
de numai 200.000 Euro. Spre comparaie, Orange a alocat n acelai an aproximativ 30 milioane Euro
pentru promovarea serviciilor de telefonie. In fapt, de modul n care se realizeaz aceasta
comunicare va depinde i mbuntirea acceptrii la plata. Din fericire, la emitenii bancari s-au
adugat deja i cei non-bancari, al cror numr este n continu cretere. In aceste condiii, efortul de
promovare a utilitii cardurilor va fi unul concertat, mesajul urmnd a fi trimis prin mult mai multe
canale de distribuie: de la hipermarketuri, unde au nceput deja s se emit carduri de credit nonbancare, i pn la facturi.
44
sursa: www.SMARTbank.ro
Piaa bancar a cardurilor aproape c a explodat n ultimii 2 ani, iar 2008 a fost de asemenea,
n primele 8 luni, prilej pentru a continua diversificare n oferta de carduri propus de bnci. Potrivit
cifrelor BNR, n acest moment, n Romnia sunt n circulaie aproape opt milioane de carduri bancare,
mai precis - 7,8 milioane.
Ritmul de cretere n primele patru luni ale acestui an a fost de 158.000 carduri/lun, fa de
94.000 carduri/lun ct se nregistrau n aceeai perioada a anului trecut, se arat ntr-o analiz a
ageniei de presa Rompres25.
Piaa romneasc este departe de a fi saturat, avnd un potenial de cretere de cel puin 50%
n urmtorii ani. 26
25
26
45
sursa: www.SMARTbank.ro
46
de tranzacii, n timp ce valoarea acestora a atins 455 milioane de dolari, o cretere de 127 la sut,
comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.
Valoarea anual a pieei cardurilor depete valoarea cumulat a pieei asigurrilor, leasingului, fondurilor mutuale i a creditului pe termen lung acordat populaiei (att n lei ct i n
valut).Valoarea total a tranzaciilor (att la bancomate ct i la comerciani) a ajuns la 5,4 miliarde
de dolari, reprezentnd o cretere anual de 68 la sut. Numrul total al tranzaciilor a atins 64
milioane, crescnd cu 27 la sut comparativ cu aceeai perioad a anului anterior.
Graficul nr. 8: Evoluia valorii tranzaciilor cu carduri
sursa: www.SMARTbank.ro
47
sursa: www.SMARTbank.ro
Statisticile pe anul 2008 relev faptul c cei mai muli utilizatori sunt pe Internet banking,
aproximativ 100.000, dar i interesul pentru pli, folosind telefonul mobil este n cretere, numrul
abonailor ajungnd la 32.000 de persoane. Avnd n vedere media foarte mare a unei tranzacii pe
Internet banking (peste 8.300 Euro), putem trage concluzia c este un serviciu folosit n principal de
companii. Pe partea de mobile banking ns, avem o medie per tranzacie de 93 Euro ceea ce poate fi
asimilat valorii lunare a facturii de telefonie.
Dei cardul a devenit un fenomen de mas, introducerea acestui instrument de plat nu a
influenat diminuarea numerarului din circulaie; poate tocmai din cauza faptului c este utilizat n
continuare cu precdere pentru retrageri de numerar, inclusiv pe unele carduri de credit.
Cardul a contribuit cu 1,3 miliarde Euro la creterea exportului romnesc n 2007. Comerul
exterior a nregistrat prin intermediul cardurilor un excedent de 900 milioane Euro. (Comerul exterior
pe card este dat de exportul de servicii i produse - care reprezint valoarea sumelor tranzacionate n
Romnia pe cardurile emise n strintate - i de importul de servicii i produse - exprimat de sumele
tranzacionate n strintate pe cardurile emise n Romnia).
48
a redus procentul sumei minime de rambursat la doar 10% din creditul utilizat, mrind semnificativ
orizontul de creditare.
Anul 2008 a marcat un eveniment spectaculos al acestui instrument de plat, celor opt bnci
emitente de carduri de credit standard existente la jumtatea anului (BCR, BRD, Raiffeisen Bank,
Bancpost, Banca Transilvania, Banca Romneasc, RIB i UniCredit) adugndu-li-se alte patru
(Banca iriac, Finansbank, Banca Italo Romena, Eurom Bank), iar altele fiind pregtite s le urmeze.
Mai multe bnci au emis carduri de credit de tip premium, ns acestea se adreseaz unei
categorii de clieni extrem de restrnse. Avnd n vedere normele de limitare a creditelor adoptate de
Banca Naional a Romniei, care au afectat i cardurile de credit, deinerea unui plafon cuprins ntre
5.000 i 10.000 EUR este practic imposibil n absena unei garanii sub forma de colateral.
n 2008 a aprut i primul card de credit sub sigla unei organizaii internaionale proprietare de
marca de tip co-branded. Acesta a fost emis, n toamna acestui an, de Raiffeisen Bank i de Vodafone
i nglobeaz toate caracteristicile primului card de credit emis de Raiffeisen Bank sub sigla
MasterCard. Cei care-l utilizeaz la comerciani, fie ca o fac n Romnia sau n strintate, beneficiaz
n plus prin co-brandare, cu condiia s utilizeze serviciile de telefonie mobil ale Vodafone, de puncte
de fidelitate pe care le pot utiliza ulterior pentru a-i schimba telefonul mobil sau pentru diverse alte
scopuri ce in de relaia comercial cu Vodafone.
In acelai interval, i-au fcut loc pe pia dou carduri de credit speciale, de tip proprietar,
care s-au bucurat de mare succes n rndul publicului. Totui, acestea pot fi utilizate doar n anumite
magazine i numai pe teritoriul Romniei.
Card Avantaj a fost emis de Finansbank i Bucureti Mall, pentru a permite plata
cumprturilor, efectuate n majoritatea magazinelor din Bucureti Mall, n mai multe rate lunare
(ntre 1 i 10, n funcie de magazin), fr dobnd, primind n plus un bonus de 0,3% la fiecare
achiziie. El a fost accesat de muli dintre vizitatorii centrului comercial, iar succesul su i-a fcut pe
reprezentanii Finasbank s extind utilizarea lui n mai multe locaii din Bucureti ( n principal,
comerciani din marile centre de vnzare, dar i din diverse alte zone cu vad comercial i cu dever
mare).
Cardul de credit Euroline este emis de Euroline Retail Service, companie nfiinat n Romnia
de acionarul majoritar al Bancpost, EFG Eurobank Ergasias, una dintre cele mai active bnci din
Grecia n domeniul serviciilor bancare adresate persoanelor fizice. Cardul ofer posesorului
posibilitatea de a scoate bani la ghieele Bancpost (nu la ATM) sau Euroline, de a face achiziii de la
magazinele acceptante sau de a beneficia de produse n rate, numrul acestora variind ntre 6 i 48.
Rambursarea fondurilor utilizate de pe cardul de credit ERS este extrem de flexibil, suma minim de
plat lunar fiind de numai 3% din totalul sumei folosite pentru achiziii cu plat integral sau n rate,
respectiv pentru retrageri de numerar. n prezent, cardurile Euroline pot fi utilizate la peste 550 de
magazine din ntreaga ar. n numai opt luni de la lansare au fost emise peste 60.000 de astfel de
carduri, aplicaiile putnd fi procurate de la sediul societii, de la sucursalele Bancpost i de la
magazinele care le accepta.
Cardul de credit (chiar i n varianta sa standard) rmne un produs bancar cu adresabilitate
limitat, ntruct venitul net al solicitantului trebuie s fie suficient de mare pentru a-i garanta bncii
rambursarea mprumutului. Dac Euroline solicit un venit net minim de doar 240 ron, sunt bnci care
au stabilit plafonul minim al veniturilor nete la 200 sau chiar 300 EUR.
Pe baza venitului net, dar i a altor factori prevzui de scoringurile fiecrei bnci n parte
(cum ar fi, spre exemplu, existena unei relaii ndelungate ntre client i banc) este generat limita de
credit care poate fi acordat. Valoarea minim a limitei de credit variaz de la 150 EUR (la RIB i
Banca Romneasc) la 250 EUR (la UniCredit i Banca Italo Romena), dei exist i bnci (cum ar fi,
spre exemplu, Eurom Bank), care nu au stabilit din start o asemenea condiionalitate. Limita maxim
49
a unui credit acordat pe un card standard variaz de la 1.000 USD (la BRD-Groupe Socit Gnrale)
pn la 5.000 EUR (la RIB, Banca Italo Romena, Banca iriac i UniCredit). ns, imensa majoritate
a limitelor aprobate de bnci se regsesc, de fapt, sub 1.500 EUR, fiind extrem de rare cazurile n care
aceasta valoare este depit pentru un card de credit standard.
Dar, ceea ce conteaz, pn la urm, nu este limita maxim i cea minim, ci valoarea efectiva
acordat de banc, pe baza unui anumit venit net. De exemplu, am luat ca baz venitul de 10 milioane
de lei al unui salariat ntr-o companie privat, cu o vechime cuprins ntre unu i trei ani, necstorit i
fr persoane n ntreinere, posesor al unei locuine proprietate personal i fr relaii anterioare cu
banca respectiv. Unei asemenea persoane, dac nu mai are alte obligaii financiare (rate la credit, alte
carduri de credit), bncile i-ar acorda o limita de credit cuprins ntre 1000 ron (Finansbank) i 4100
ron (Banca iriac), n vreme ce la majoritatea bncilor aceasta ar fi cuprins ntre 2000 i 2500 de ron.
ns, aceste limite sunt valabile doar n cazul persoanei-tip definite anterior. De aceea, este bine ca,
nainte de a depune cererea pentru obinerea unui card de credit, clienii s solicite la mai multe bnci
comerciale calculul limitei de credit care le poate fi acordat. Asta i pentru c, o dat achiziionat un
card de credit, obinerea altuia este aproape imposibil, prin prisma normelor stricte de creditare
impuse de Banca Naional a Romniei.
Un element deloc lipsit de importan l reprezint aria de acceptare a cardurilor de credit. Aici
este, de altfel, i principalul punct slab al cardurilor proprietare, reelele n care acestea pot fi utilizate
fiind relativ restrnse. De asemenea, i cardul Bncii Romneti are un dezavantaj din acest punct de
vedere. Fiind un card de tip Maestro, brand consacrat pentru cardurile de debit n cadrul MasterCard,
el nu va fi acceptat dect n punctele de acceptare prevzute cu dispozitive electronice, fiind deci
restricionat la utilizare n cazul unor locaii prevzute, de obicei, cu imprintere - hoteluri, restaurante,
firme specializate n nchirierea de autoturisme. Nici cardul de credit oferit de Banc Post nu poate fi
utilizat dect n mediu electronic. Restul cardurilor de credit emise n Romnia, fiind embosate
( imprimate n relief), sunt acceptate att n Romnia, ct i n strintate att n mediul electronic, ct
i n cel manual. Una dintre cele mai importante caracteristici ale cardurilor de credit o reprezint
limita minim care trebuie rambursat n fiecare lun. De aceast limit depinde, practic, scadena
creditului acordat de banc.
Simplificnd la maximum, pentru un credit la care trebuie rambursat lunar doar 5% din
creditul angajat, durata de creditare poate ajunge pn la 20 de luni, n vreme ce pentru un procentaj
de 20% aceasta este de numai cinci luni. Cea mai avantajoasa limit minim de rambursare este
acordat clienilor de Euroline (3%), iar dintre cardurile bancare, de Banca iriac (5%), iar cea mai
puin atractiv de BRD Groupe Socit Gnrale i de Banca Transilvania (20%). La majoritatea
bncilor, procentajul rambursrii minime este de 10%, valoare impusa n pia cu un an n urm de cel
mai avantajos produs al momentului respectiv, cel al Raiffeisen Bank.27
Tabelul nr. 4: Procentul lunar minim de rambursare
27
28
50
BCR
10
BCR
50
RIB
10
RIB
nu are gratie
Unicredit
10
Unicredit
Italo Romena
15
Italo Romena
Tiriac
Tiriac
45
Transilvania
20
Transilvania
55
Banca Romaneasca
10
Banca Romaneasca
45
BRD
20
BRD
Euroline
Euroline
50
Bancpost
10
Bancpost
nu are gratie
Finansbank
15
Finansbank
30
Raiffeisen Bank
10
Raiffeisen Bank
45
Eurom Bank
10
Eurom Bank
60
30
nu are gratie
nu are gratie
51
Socit Gnrale i Banca Transilvania se situau la captul celalalt al intervalului, cu 33%, respectiv
34%.
Tabelul nr. 6: Rata dobnzii la cardul de credit
BCR
28%
RIB
27%
Unicredit
28%
Italo Romena
28%
Tiriac
27-29%
Transilvania
34%
Banca Romneasc
29,75%
BRD
33%
Euroline
28%-rate,
32% - \n rest
Bancpost
29%
Finansbank
30%
Raiffeisen Bank
32%29
Eurom Bank
29%
Sursa:www.bnr.ro
52
Bank, respectiv 12 USD la UniCredit i 10 EUR la Banca iriac. Exist i bnci la care taxa de
administrare mbrac forma procentual. La RIB, spre exemplu, taxa reprezint 1% din limita de
credit aprobat, n vreme ce la Eurom Bank procentajul urc pn la 2,4% pe an (0,2% lunar).
Tabelul nr. 8: Taxa anuala de administrare card de credit
BCR
12.5ron
BCR
1%
RIB
RIB
serviciu indisponibil
Unicredit
1%
Unicredit
12 USD
Italo Romena
0,20%
Italo Romena
5 EUR
Tiriac
Tiriac
10 EUR
Transilvania
0,50%
Transilvania
10 ron
BRD
0,20%
BRD
22.5 ron
Euroline
serviciu indisponibil
Euroline
nu se aplica
Bancpost
0,50%
Bancpost
24 ron
Finansbank
1% + 2 ron
Finansbank
4 EUR
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank
35 ron
Eurom Bank
Eurom Bank
0,20%
Sursa:w
Sursa:www.bnr.ro
53
Podiumul este ncheiat de cardurile emise de UniCredit i Banca Romneasc, care au ntrunit,
fiecare, 2,15 puncte din 3 posibile. Totui, n cazul cardului emis de Banca Romneasc trebuie inut
cont de faptul c, dei este un produs bun, limitarea utilizrii doar n mediul electronic i scade din
atractivitate.
n definitiv ns pe toate cardurile care au ntrunit cel puin dou puncte (deci i pe cele emise
de Euroline i Raiffeisen Bank) se poate aplica, fr posibilitatea de a grei, tampila Recomandate
pentru achiziie. Dintre cele plasate sub acest plafon, cardul Bncii Transilvania se plaseaz ntr-o
poziie avantajoas, el fiind depunctat din cauza procentului minim ridicat care trebuie rambursat
(20%) i a ratei dobnzii percepute la credit (cea mai ridicat din pia). Corectarea acestora ar face
din acest card o variant extrem de atractiv, datorit perioadei de graie extinse (55 de zile). Bncile
aflate sub baremul de dou puncte au fost penalizate n special din cauza faptului c percep dobnd
la orice suma tras din credit, indiferent de comportamentul ulterior al deintorului de card. Dac ar
elimina aceast practic, i produsele lor (n special cele ale Bancpost, Eurom Bank i Banca Italo
Romena) ar intra n categoria celor recomandate pentru achiziie. Produsul BRD-Groupe Socit
Gnrale, primul card de credit lansat pe pia, a ajuns ntr-o postur clar dezavantajoas, pentru c na inut cont de schimbrile aduse de produsele lansate de celelalte bnci. Pentru a reintra n joc, banca
trebuie s-i adapteze ct mai curnd produsul la provocrile competitorilor. 30
Tabelul nr. 10: Scorul obinut de cardurile de credit
Banca Tiriac
2,65
BCR
2,50
Unicredit
2,15
Banca Romaneasca
2,15
Euroline
2,00
Raiffeisen Bank
2,00
Eurom Bank
1,90
Banca Transilvania
1,85
1,75
Bancpost
1,70
RIB
1,65
Finansbank
1,60
BRD
1,10
Sursa: www.bnr.ro
Cardurile de credit sunt extrem de profitabile pentru bnci, avnd n vedere c au dobnzi
mult mai mari dect creditele de nevoi personale. In cazul n care clientul nu ramburseaz ntreaga
sum tras din linia de finanare acordat pe card n perioada de graie, dobnzile percepute urc de la
aproximativ 16% pn la 28% pe an, n funcie de banc i produs.
Potrivit unui studio actual realizat, numai primele trei bnci din sistem -BCR, BRD-SocGen i
Raiffeisen Bank- au emis mpreun peste 950 de mii de carduri. n activitatea de carduri sunt ns
30
54
implicate i bncile de mici dimensiuni, dei numrul de carduri emise de acestea este nc redus. Cel
mai mare juctor de pe piaa cardurilor de credit este BRD-SocGen, care avea n portofoliu aproape
606 mii de carduri de credit, la sfritul lui februarie. Pe locul urmtor se afl Raiffeisen Bank, cu
peste 180.000 de carduri de credit emise.
La BCR, promovarea agresiv a acestor produse din ultimii ani, inclusiv prin colaborri cu
parteneri de retail, a permis dublarea portofoliului fa de decembrie 2007, pn la ceva mai mult de
167.000 de carduri de credit.
Un juctor de dimensiuni mai mici, Finansbank, are o poziie important pe aceasta pia, cu
150.000 de carduri de credit emise.
n acelai timp, juctori precum Alpha Bank, care are 18.000 de carduri, vizeaz mai mult
dect o dublare a portofoliului n acest an.31
Potrivit unui studio realizat de Ziarul Financiar publicat in data de 23 martie 2007
POANTA, Dorina - "Instrumente de plat fr numerar", Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 2007
33
Ziarul Cotidianul din 8 aprilie 2008
32
55
34
Nazarie Florina, Care este cel mai avantajos card de credit?, Ghieul Bancar, 10 mai 2007;
56
57
Cardul de credit acordat de C.E.C este MasterCard. Moneda acestui card este Ron, are o
valabilitate de doi ani cu posibilitatea de prelungire.
Limita de credit: minim este de 500 Ron iar maximul este de 50.000 Ron, nu mai mult de trei
salarii nete.
Dobnda este de 17,5%.
Perioada de graie: 59 de zile
Rambursarea minimul 2.5% din creditul utilizat plus dobnda aferent.
Avantaje:
- posibilitatea de a ataa la cont pn la patru carduri suplimentare, de a schimba codul PIN la ATMurile CEC sau de a nscrie gratuit cardul n sistemul internaional 3D Secure, pentru tranzacii
securizate pe Internet;
- n cazul pierderii sau furtului, cardul poate fi nlocuit n maxim trei zile lucrtoare de la solicitare;
- titularul contului de card primete rapoarte lunare de activitate, care cuprinde tranzaciile efectuate,
locurile n care s-au efectuat pli sau retrageri de numerar, taxele i comisioanele reinute de banc,
suma minim de plat;
- n cazul tranzaciilor comerciale, posesorul cardului poate dispune de ntreaga sum aflat n cont;
- n cazul operaiunilor de eliberare de numerar de la bancomate, limita zilnic de retragere este, este
de pn la 3.500 lei pe zi, n cadrul disponibilului din cont.
Cardurilor emise de CEC pot fi folosite ntr-o reea de 137 de ATM-uri i pentru nceput n
circa 1.000 de POS-uri. Noutatea absolut oferit de CEC const n posibilitatea deintorului de a-i
schimba codul PIN de la bancomat precum i de a putea cere un extras de cont al ultimelor apte
tranzacii. Pentru promovare CEC a luat decizia ca la retragerea din ATM-urile proprii s nu perceap
comision. Banca are n vedere ca la sfritul anului 2008 numrul de bancomate proprii s creasc cu
205-300 de aparate. Intrarea CEC pe piaa cardurilor bancare consolideaz concurenta i mai ales
deschide ua ptrunderii cardurilor i pe piaa oraelor mici dar mai ales n lumea rural unde
instituia bancar numit are o poziie dominant. La sfritul anului 2007 existau 143 de tipuri de
carduri din care 103 destinate persoanelor fizice iar 41 destinate persoanelor juridice.
58
Ultima tendin n domeniul bancar este de a fora clienii care au primit carduri de salarii s
cumpere i conturi curente. In urm cu civa ani, aceste produse erau de-a dreptul inofensive pentru
portofelele clienilor. Deschiderea conturilor curente se taxa cu un comision modic, dup care nu se
mai aplica nici un tarif. Din acest motiv, ele treceau aproape neobservate. Singurele costuri pe care
populaia le suporta erau cele aferente tranzaciilor desfurate. Situaia este cu totul alta n prezent,
cnd bncile dau impresia c nu mai tiu cum s inventeze noi comisioane i profit de orice ocazie.
Creditele conduc detaat la acest capitol, ns nici conturile curente nu au pierdut vremea n ultimul
timp, recupernd rapid teren. Marea invenie a bncilor a fost comisionul de mentenan, o taxa
perceput lunar pentru ca acest cont s funcioneze. Dintre marile bnci universale, Raiffeisen a fost
printre primele care a lansat acest concept, odat cu implementarea noului sistem informatic. Acesta
permitea ca orice cont curent s aib ataate carduri de debit. Astfel, oricine deinea un card trebuia s
plteasc i comisioanele aferente pentru funcionarea contului curent, chiar dac nu apela la
facilitile disponibile suplimentar. Taxa lunar de ntreinere pentru contul curent a fost stabilit ns
la doar 0,5 lei, astfel c nu necesita un efort financiar ieit din comun. ns modelul a fost preluat
ulterior i de alte bnci, pe banii clientului.
La sfritul lui 2007, BRD a unificat la rndul su conturile curente cu cele de card i a
schimbat ulterior sistemul de tarifare. Dac nainte conturile curente funcionau gratuit, fiind necesar
doar plata unui comision de deschidere n valoare de 7 lei, costurile au urcat puternic ulterior. BRD a
renunat la taxa de deschidere, dar a introdus una lunara n valoare de 0,5 euro. i, avnd n vedere c
toi deintorii de carduri de debit au devenit titulari de conturi curente, acetia au primit dintr-o dat o
not de plat mai mare. In prezent, contul curent costa pe an n jur de 20 lei pe fiecare client, n timp
ce cardul de debit are un cost de ntreinere de numai 7 lei. Nici prima banc a rii nu a ratat ocazia
s obin mai multe venituri i a adoptat de curnd acelai model.
BCR a mbuntit la rndul ei sistemul informatic, ocazie cu care cardurile de debit au fost
ataate conturilor curente. n perioada urmtoare, deintorii celor 2,2 milioane de carduri BCR care
nu au conturi curente au primit unul. Automat, ei vor suporta i comisioanele aferente noului produs
achiziionat, cu valori deloc de neglijat. Banca percepe 1,75 lei pe lun, ceea ce nseamn c ntr-un
an clienii vor plti 21 lei pentru contul curent. n schimb, cardul de debit n sine costa numai 9,6 lei
pe an.
Problema n acest caz este c un client care dorete un simplu card ajunge s plateasc sume
de dou-trei ori mai mari pentru servicii de care nu are nevoie. Majoritatea cardurilor au fost emise
pentru ncasarea salariilor, iar peste 90% din operaiunile derulate cu aceste instrumente constau n
retrageri de numerar. Astfel, cei mai muli posesori de carduri vor doar s-i retrag banii de la
bancomat i nu au nici o intenie s efectueze viramente intra i interbancare i cu toate acestea, ei
pltesc sume importante pentru aceste servicii.
Una dintre bncile cu cele mai scumpe servicii este ING Bank. Contul curent i cardul de debit
sunt unificate, iar taxele anuale de gestiune pentru cele dou produse ajung la 48 lei pe an.
Bineneles, clienii primesc automat i servicii pe care nu le solicit. Fiecare deintor de cont
beneficiaz obligatoriu de o asigurare de via, unul dintre motivele pentru care comisioanele sunt aa
de mari35.
Bncile care ofer carduri de debit pe piaa romneasc sunt: Banca Transilvania, Alpha
Bank, UniCredit, ING Bank, B.R.D., B.C.R, Raiffeisen Bank, Bancpost, H.V.B Tiriac Bank.
59
60
ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar
a dobnzii;
61
o ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar
a dobnzii;
o rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a
acestora din cont Vocalis.
Visa Classic USD:
Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul de debit Visa Classic (USD) i permite
efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat care
afieaz sigla VISA.
Cardul MasterCard Gold:
Disponibil n RON sau EUR, cardul dumneavoastr de credit MasterCard Gold este
instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte standarde.
Cardul MasterCard Gold v ofer accesul la o linie de credit, cuprins ntre 3.000 i 10.000
EUR (echivalent n RON) n cazul Mastercard Gold n RON sau ntre 5.000 i 10.000 EUR dac
optai pentru MasterCard Gold n EUR, la care putei avea acces n funcie de resursele financiare
proprii.
Beneficiile utilizrii cardului MasterCard Gold:
cumprturi fr frontiere, Cardul Mastercard Gold este mai mult dect un simplu
instrument de plat. Recunoscut n ntreaga lume, posesorul acestui card se bucur de consideraia a
milioane de comerciani care afieaz sigla VISA i beneficiaz de un tratament difereniat.
un plus de siguran, n caz de pierdere/furt a cardului poi apela, indiferent de or
serviciul de asisten telefonic - Vocalis, iar banii din contul tu vor fi n siguran. Mai mult chiar,
optnd pentru asigurarea Confort eti despgubit n cazul pierderii/furtului cardului i eti scutit de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate i/sau a cheilor pierdute/furate
odat cu cardul.
62
BCR Maestro
Card de debit (toate tranzaciile se efectueaz n limita disponibilului din contul de card), emis
n lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat att n ar, ct i n strintate, n mediu
electronic (terminale POS i/sau ATM), oriunde este afiat sigla Maestro/Cirrus. Atunci cnd cardul
este utilizat n strintate, conversia valutar se face automat de ctre sistemul de autorizare, la cursul
BNR.
n cazul virrii salariului lunar n contul asociat cardului, banca acord credit n limita unui
plafon cuprins ntre 75% din salariul lunar net i maxim 6 salarii nete (fr a depi limita maxim de
5.000 EUR, echivalent n lei la cursul BNR din data aprobrii). Acesta se acorda n baza protocolului
ncheiat de banc cu angajatorul.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR Maestro:
se alimenteaz n lei, dar se poate utiliza i n strintate, n orice valut;
deintorul de card se poate adresa oricrei uniti BCR pentru a solicita transferul unei
sume din contul de card n: contul curent, alt cont de card sau eliberare cash la ghieu (se completeaz
o cerere n care se menioneaz motivul transferului: pierdere sau furt, card deteriorat, PIN uitat, sume
mari de bani acumulate n vederea constituirii de depozite);
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de
numerar;
eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numerarului;
virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele n lei, la termen sau la
vedere, asigurnd clientului libertatea de a retrage dobnda de la orice ATM;
prinii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu vrste ntre 14-18
ani ;
garantarea disponibilitilor din contul de card prin Fondul de garantare a depozitelor,
n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta;
accesul la sume de bani suplimentare prin descoperitul de cont;
posibilitatea nregistrrii on-line a formularelor - cerere de emitere card de debit (BCR
Maestro, BCR Visa Clasic, BCR Visa Electron);
informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri din
cadrul Direciei Carduri;
utilizarea serviciului e-BCR care permite:
o alimentarea prin virament din conturile n lei i valuta, a conturilor de card de
debit;
o obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valut i pentru cardurile
de debit;
o achitarea ratelor la cardurile de credit.
Cardul poate fi utilizat pentru:
64
transferuri de fonduri n lei din contul de card de debit n lei n contul de
economii n lei Maxicont BCR, prin serviciul Pli facturi la ATM;
66
alimentarea prin virament din conturile n lei i valut, a conturilor de card de debit;
obinerea extraselor de cont pentru conturile n lei i valuta i pentru cardurile de debit;
achitarea ratelor la cardurile de credit.
Cardul poate fi utilizat pentru:
plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptatori de carduri;
ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care accepta carduri;
plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze,
salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile care se ncheie cu
societile furnizoare de utiliti;
transferuri de fonduri, prin ATM-urilor BCR, din conturile de card n conturile curente, ca
i rambursarea ratelor att pentru creditele BCR, ct i a celor pentru cardurile de credit
BCR;
rencrcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR;
accesarea serviciului Mobile Banking BCR.
Documente necesare :
carte de identitate, original i copie;
formular cerere pentru eliberarea unui card BCR de debit, n valut (fa) i contract de
emitere card de debit BCR Visa Clasic Internaional pentru persoanele fizice (verso);
BCR Visa Clasic Internaional
Card de debit emis n EURO, destinat persoanelor fizice care cltoresc n strintate n
interes personal. Cardul poate fi folosit att n ar ct i n strintate, n mediu electronic (terminale
POS i/sau bancomate), ct i manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afiata sigla VISA.
Avantajele pe care le ofer cardul BCR VISA Clasic Internaional n EURO sunt aceleai
avantaje oferite de cardurile de debit oferite de BCR.
BCR VISA Virtuon -Card de pli pe Internet
Card de debit, dar fr band magnetic i fr PIN, la care este ataat un cont n USD,
destinat strict tranzaciilor pe Internet (plata de mrfuri i servicii achiziionate pe Internet), contul de
card virtual putnd fi deschis n numele oricrui deintor de card de debit BCR, persoan fizic sau
juridic.
Cardul poate fi utilizat pe orice site pe Internet, din ar sau strintate, care accept carduri
VISA i poate fi emis i utilizat n corelaie cu toate cardurile de debit BCR, n lei sau valut, deinute.
n cazul transferurilor efectuate la ATM ntre conturile de debit i contul de card virtual, suma
dorit se tasteaz n lei, indiferent de valuta contului de debit din care se dispune transferul; n cazul
transferurilor efectuate prin Mobile Banking BCR ntre conturile de debit i contul de card virtual,
suma dorit se tasteaza n valuta contului din care se transfer banii, indiferent de valuta contului de
destinaie.
Avantajele pe care le ofer cardul:
alimentarea contului de card virtual se poate face oricnd, 24 de ore din 24, de la orice
ATM din ar, sau prin telefonul mobil (Mobile Banking BCR); suma transferat devine disponibil
imediat n contul de card virtual;
asocierea numrului de cont de card virtual, n mod automat i fr formaliti
suplimentare, tututor cardurilor de debit emise ulterior aceluiai detonator;
limitarea la maximum a fraudei la tranzaciile efectuate prin intermediul Internet-ului;
67
37
68
accesul la pachetul de servicii bancare Contul Total (pli facturi, transfer n cont
curent, descoperire de cont, serviciul de m-banking SmartTel(TM) i serviciul eTax ce permite plata
taxelor i impozitelor locale);
dobnzi mai mari pentru soldul din contul de card dect cele pentru disponibilitile la
vedere.
BANC POST nu percepe: comision de deschidere cont card, comision anual de administrare
cont card, comision rennoire card la expirarea perioadei de valabilitate, comision de alimentare
periodic a cardului, comision pentru eliberarea extrasului de cont aferent ultimei luni calendaristice
ncheiate (ridicat de client de la sucursal/agenie), comision pentru cumprturi.
Debit cardul cu cont n lei "Millenium:
Debit cardul "Millenium este un suport de tranzacie standardizat, securizat i informatizat
care are urmtoarele elemente obligatorii: numrul cardului, numele i prenumele deintorului, data
emiterii i expirrii valabilitii, denumirea i sigla emitentului, o band magnetic i o rubric pentru
semntura titularului.card destinat persoanelor fizice.
Debit cardul cu cont n lei MILLENIUM este un card Maestro emis n sistem MasterCard
Internaional cu acceptare la terminalele electronice de pe teritoriul Romniei i din strintate.
Debit cardul cu cont n lei MILLENIUM poate fi folosit i pentru plata salariilor.
Este folosit pentru a extrage numerar prin intermediul oricrui ATM sau EFTPOS la care este afiat
sigla Maestro (n valuta rii n care efectueaz operaiunea), ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i
servicii, n relaia cu comercianii, precum i pentru utilizarea serviciilor oferite de Banc Post pentru
acest tip de card.
Debit cardul cu 2 conturi ( n lei i valut) "Prospera:
Debit cardul cu dou conturi (n lei i valut-Usd) Prospera este un card embosat, emis de
Banc Post n sistem Visa Internaional cu acceptare pe teritoriul Romniei (contul n lei) i n
strintate (contul n Usd). Este destinat persoanelor fizice. Este folosit la orice terminal electronic
(ATM sau EFTPOS) sau mecanic (IMPRINTER) care afieaz sigla VISA, pentru obinerea de
numerar sau ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i servicii, n relaia cu comercianii, precum i
pentru utilizarea serviciilor oferite de Banc Post pentru acest tip de card.
Debit cardul cu cont n lei "Taifun:
Debit cardul cu cont n lei Taifun este un card embosat, emis de Banc Post n sistem
MasterCard Internaional, cu acceptare pe teritoriul Romniei i n strintate, destinat att
persoanelor fizice ct i persoanelor juridice.
Este folosit la orice terminal electronic (ATM sau EFTPOS) sau mecanic (IMPRINTER) care
afieaz sigla MasterCard, pentru obinerea de numerar ( n valuta rii n care se efectueaz
operaiunea) i ca mijloc de plat a diverselor mrfuri i servicii n relaia cu comercianii. Titularii de
carduri Taifun beneficiaz i de serviciile conexe oferite de Banc Post pentru acest tip de card.
Cardul Taifun poate fi utilizat i pentru ncasarea salariilor, cu condiia ca acestea s fie mai mari de
10 milioane lei net.
Condiii de acordare: pentru persoane fizice actul de identitate (rezideni: B.I/carte identitate;
nerezideni: paaport);
Costuri:
taxa emitere card 3 RON;
sold minim obligatoriu de deschidere 100 RON;
69
schimbare PIN la ATM-urile Bancpost: 0,5 RON (pentru cardurile emise dup 7 iunie
RON);
operaiune;
2007);
Doar n dou luni de campanie banc a emis peste 500.000 de carduri, un record mondial de
emitere a cardurilor Visa n 60 de zile, ceea ce a adus bncii BRD SG premiul "Cel mai bun emitent
din zona Visa CEMEA " acordat de compania Visa. Numrul cardurilor Visa a depit n aceasta
primvara pragul de patru milioane, n cretere cu 34 la sut, comparativ cu aceeai perioad a anului
precedent.
Segmentarea pieei cardurilor a devenit mai vizibil comparativ cu perioada anului fiscal
precedent, cardurile Visa Electron reprezentnd 77,4 la sut din numrul total de carduri Visa,
cardurile Visa Classic - 20,1 la sut, Visa Business - 2,2 la sut i Visa Gold - 0,2 la suta: Cea mai
spectaculoas cretere a fost nregistrat de produsele premium - numrul de carduri Visa Gold n
Romnia ajungnd la un total de 9.469 de carduri.
Banca Comercial Romna (BCR) este prima banca din Romnia care a depit pragul de
dou milioane de carduri active, fiind totodat prima care a emis carduri "clasice", sub siglele Visa i
MasterCard) n Romnia.
Totodat, cardurile de credit cunosc o dezvoltare accelerat, numrul celor emise de BCR,
singur sau n parteneriat cu marii retaileri, dublndu-se n ultimele ase luni. Pentru clienii care
realizeaz venituri peste medie i care cltoresc frecvent n strintate, BCR a emis primul card de
credit "Gold" cruia i-au fost ataate servicii asociate ca: asisten pe durata cltoriei n strintate,
asigurare medical n caz de accident, asisten juridic, servicii diverse (rezervare i distribuire de
bilete la spectacolele dorite, livrare de flori la adresa dorit), pli facturi prin ATM.
Banca a lansat recent un card pentru studeni i unul pentru elevi, ambele de debit, care au
darul de a contribui la formarea culturii bancare nc de pe bncile colii. BCR le-a nmnat
studenilor din Romnia, n mai puin de trei luni de la lansare, peste 12.000 de carduri de debit cobranded BCR - EURO < 26, iar peste 2000 de adolesceni cu vrsta ntre 14 i 18 ani utilizeaz deja
cardul BCR Junior, lansat cu doar dou luni n urm.
O alt campanie s-a derulat prin MasterCard , cu participarea Bncii Comerciale Romne,
BRD - Groupe Societe Generale, Raiffeisen Bank, Banca Comercial Ion Tiriac, Bancpost, Banca
Transilvania, UniCredit, ABN AMRO, HVB, Romexterra, Emporiki, Banca Comercial Carpatica,
EUROM Bank, Banca Romneasca, CEC, Finansbank, ING, OTP Bank Romnia, Romanian
Internaional Bank. Ea s-a ncheiat la 20 mai, dup ce a acordat ca premiu dou excursii la semifinalele FIFA Cupa Mondial, cinci sisteme home cinema i alte obiecte.
Cardurile cobranded pot fi considerate i ca instrumente de fidelizare. De exemplu, Raiffeisen
Bank este lider n acest sens prin cardul de credit cobranded Connex/Vodafon, prin care clienii pot
primi ca premii telefoane mobile i minute gratuite. Pe pia mai sunt cardurile American Express,
disponibile numai pentru clienii Bancpost.
Bncile care ofer carduri co-braded sunt: Banca Transilvania, Banca iriac, Finansbank,
BCR, Raiffeisen Bank i BRD Finance.
71
74
75
Documente necesare:
act de identitate, copie i original;
adeverin de venit standard, semnat i stampilat de angajator.
76
plata unei sume minime lunare, pe parcursul mai multor luni. Pe msur ce sumele
utilizate sunt rambursate, acestea sunt din nou disponibile pe card i pot fi utilizate pentru noi
cumprturi.
Cardul Daniel poate fi obinut rapid, numai pe baza adeverinei de salariu sau a talonului de
pensie, efectund o prim cumprtura de minimum 500 RON din oricare magazin Daniel. Depunerea
documentelor se face n magazinele Daniel, la birourile de creditare, iar rspunsul este furnizat pe loc.
Dup aprobare, contractul poate fi semnat imediat, urmnd ca n decurs de maximum 2 sptmni
cardul s fie trimis acas posesorului.
Taxa de emitere i de administrare a cardului pentru primul an este de 19,9 RON i se pltete
la primirea primului extras de cont.
Dobnda pltit este cu att mai mic cu ct cardul este utilizat mai mult:
de la 2,49% pe lun pentru sume mai mici de 800 RON;
pn la 1,69% pe lun pentru valori de peste 4.000 RON;
77
bancarizate conduce la sporirea depozitelor din sistemul bancar. Depozitele pot fi apoi folosite pentru
a finana creditele comerciale.
Participanii la masa rotund au subliniat importana msurilor pentru stimularea plilor
electronice n mediul rural i sporirea gradului de acceptare al cardurilor. "n prezent n mediul rural
triesc 10 milioane de persoane - ceea ce reprezint 47% din populaie. Pentru marea majoritate a
acestora, singurele servicii financiare de care pot beneficia sunt cele oferite de Pota Romn i Casa
de Economii i Consemnaiuni.39
78
ataate n cazul unor astfel de produse. Printre aceste servicii se regsesc asigurrile de deces i
accident, cheltuielile medicale i juridice, asigurrile pentru ntrzierea zborului sau a bagajelor.
Cei care au un card de credit i pot plti facturile de telefon mobil direct de la bancomatele
bncii. Pentru aceast operaiune nu vor plti nici un comision. De asemenea, n avantaj sunt i cei
care cltoresc n strintate. Pentru tranzaciile efectuate cu cardul n strintate nu exist comision
de conversie valutar. Banca Transilvania le pune gratuit la dispoziia celor care dein un card Visa
Gold serviciul de Internet Banking. Creat special pentru cei cu venituri mari, cardul le d
posibilitatea acestora s beneficieze de o serie de faciliti concepute special pentru ei n cadrul unor
parteneriate. Cltoriile cu avionul, cazarea la hoteluri selecte sau interesul foarte mare pentru
aspectul fizic sunt activiti curente ale unui astfel de target. Prin urmare, cardul permite accesul timp
de 4 ore n Salonul Business al Aeroportului Henri Coand, att pentru posesorul de card ct i pentru
un nsoitor. Discounturi de 10% se ofer celor care practic fitness-ul n anumite sli sau aleg s se
cazeze sau s mnnce n restaurante sau hoteluri selecte.
Comisioane:emiterea cardului cost 100 RON, iar ali 200 RON se pltesc anual pentru
administrarea contului de card.
- pentru ridicarea numerarului, indiferent c aceast operaiune se deruleaz la ATM-urile
sau la POS-urile Bncii Transilvania sau ale altor bnci, comisionul este identic: 1%. Comisionul se
dubleaz doar n cazurile n care aceste retrageri au loc n strintate.
eliberarea de numerar sau a unui nou card n regim de urgen n strintate costa 100
EUR, respectiv 150 EUR.
- dobnda ajunge n cazul cardului emis de Banca Transilvania la 25%, valoarea apropiat de
cea practicat i de celelalte bnci pentru un astfel de produs.
O alta banc care a lansat un nou tip de card de credit pe piaa romneasc i care ofer
deintorilor att o limit de credit ct i o dobnd la nivelul unui depozit bancar pentru banii inui
pe card este Libra Bank. n general, pentru banii inui pe un card, bncile ne pltesc doar o dobnd
mic, la termen, de cel mult 1%. n acelai timp, un depozit sau un cont de economii depus la o banc
nu are ataat un card pentru a putea folosi respectivele economii oricnd i oriunde.
Libra Bank a rezolvat aceasta situaie, permindu-ne s avem, ntr-un singur cont de card, att
un depozit, pentru care primim dobnd de la banc, ct i o limit de credit.
Libra Bank i-a diversificat recent gama de carduri, punnd la dispoziia clienilor si posibiliti
foarte avantajoase att de economisire ct i de creditare, prin intermediul a trei noi carduri: Libra
Mix, Libra Credit i Libra Salary.
Indiferent de tipul de card ales, clienii nu pltesc nici un comision atunci cnd folosesc cardul
la cumprturi. n plus, oricare dintre cele trei tipuri de card ofer posesorului sau posibilitatea de a
face un mprumut la Libra Bank, n condiii foarte bune.
Libra Mix este un card care permite clienilor s beneficieze oricnd de bani, dar n acelai
timp le ofera posibilitatea de a economisi direct pe card, cu o dobnd la fel de mare ca pentru un
depozit la termen. Astfel, pentru sumele de peste 500 de RON pstrate pe cardul Libra Mix, clientul
Libra Bank primete o dobnd de 7 %.
n acelai timp, clienii care opteaz pentru cardul Libra Mix pot s mprumute echivalentul a
maximum trei venituri nete, folosind opiunea overdraft ataat. Suma maxim ce poate fi
mprumutat este de 17.500 RON, iar n calculul acesteia se iau n considerare i veniturile
soului/soiei. Folosind cardul Libra Credit, un client poate mprumuta echivalentul a trei venituri
lunare nete, inclusiv cele ale soului/ soiei. Suma maxim ce poate fi mprumutat este de 17.500
RON.
O dat ce un client a utilizat o sum de pe cardul Libra Credit pentru a face pli, are la
dispoziie maxim 56 de zile (pn la data de 25 ale lunii urmtoare utilizrii creditului) perioad n
79
care, dac restituie toat suma utilizat, nu mai trebuie s plteasc nici un fel de dobnd.
n cazul n care clientul alege s nu ramburseze integral suma utilizat, atunci nu trebuie s
plteasc de la o lun la alta dect dobnda calculat la suma mprumutat. Cu Libra Credit clienii
beneficiaz de o dobnd foarte avantajoas la creditul utilizat, de numai 15 % ( 20.5 % DAE,
calculat la un credit de 5000 RON).
Cardurile Libra Salary au fost concepute astfel nct s ofere o serie de avantaje att
angajailor ct i angajatorilor. Astfel, angajatorii care ncheie o convenie cu Libra Bank pot
economisi timp i drumuri la banc, virnd salariile pentru angajaii lor n conturile de card, chiar
direct prin Internet Banking. La rndul lor, angajaii beneficiaz de un mod facil i modern de a-i
ncasa salariile. Emiterea i administrarea cardului, retragerea de numerar de la ATM-urile Libra Bank
sau efectuarea de pli la cumprturi, toate acestea nu implic nici un fel de comision pentru
posesorul cardului. Mai mult, utiliznd cardul Libra Salary, angajaii pot mprumuta echivalentul a trei
venituri nete, n limita a maxim 7000 RON.
Comerul electronic
Utilizarea cardului n comerul electronic romnesc nu este foarte rspndit. Plile on-line nu
sunt nc preferatele romnilor posesori de card, metodele clasice de tip cash on delivery conducnd
detaat.
Romnia a aprut n mod semnificativ pe harta plilor electronice ncepnd cu anul 2000.
Numrul emitenilor a atins 20 de bnci din Romnia. Potrivit RomCard, anul 2007 s-a ncheiat cu 44
de milioane de dolari din plata cu cardul n activitatea de e-commerce. Dar suma include i crossborder. De la restricionarea activitii de cross-border din vara anului trecut, bilanul este mult mai
mic, dar cel puin acum tim ct face comerul electronic romnesc. Exist, ns, o discrepan ntre
raportrile Visa i RomCard n ce privete volumul rezultat pn n prezent din plata cu cardul pe
Internet. Visa face public suma de 7,9 milioane de dolari rezultat din plata online cu carduri Visa n
i din Romania, n primul trimestru al anului 2008. Cifra care este superioar bilanului furnizat de
RomCard nu doar pentru primele 3 luni ale anului, ci pentru jumtate de an. n plus, bilanul
RomCard include i procesarea cardurilor emise sub sigla MasterCard. Iar dac luam n calcul faptul
c din cele 44 de milioane de dolari procesate anul trecut, doar 12,4 milioane USD au fost generate de
carduri Visa, restul de 31,6 milioane USD procesndu-se de pe carduri MasterCard i dac pstrm
aceasta proporie i pentru anul n curs, ar nsemna c raportrile MasterCard pe activitatea de ecommerce n Romnia ar trebui s ajung undeva la 20 de milioane USD pentru primul trimestru al
lui 2008. Iar, per total, n comerul electronic romnesc s se fi procesat, deci, aprox. 56 de milioane
USD pn n prezent (Visa i MasterCard). i asta, fr cross-border. Cifra este uria fa de
realitile pieei.
Este interesant, ns, comportamentul bncilor nrolate n 3D Secure. BRD, ultima banc
intrat n comerul electronic (decembrie 2007) att pe Issuing, ct i pe Acquiring, este cel mai
dinamic juctor. n doar jumatate de an de activitate, BRD a nrolat n sistemul 3D Secure 933.335 de
carduri, fiind lider de pia din acest punct de vedere, urmtorul clasat fiind BCR cu doar 692.891 de
carduri nrolate. Este de precizat i c BRD nroleaz doar carduri sub sigla MasterCard, spre
deosebire de BCR care nroleaz i Visa. De asemenea, BRD st bine i la capitolul carduri activate,
cu un total de 650 de carduri, fiind devansat doar de Raiffeisen Bank cu 1.485 de carduri. La
Raiffeisen, numrul cardurilor activate n 3D Secure a crescut cu 285 fa de ultima lun a anului
trecut. BCR se afl n cdere liber, numrul cardurilor activate scznd de la 580 n decembrie 2007,
la 350 n prezent.
Infrastructura de acceptare
80
Majoritatea bncilor s-au orientat asupra activitii de emitere de carduri, datorit investiiilor
reduse fa de acceptare. Motiv pentru care reeaua de acceptare n Romnia este slab dezvoltat.
Dac lum n calcul faptul c n Uniunea European sunt 7 milioane de locaii care accepta carduri
Visa i aprox. 300 de milioane de carduri Visa n circulaie, se poate aproxima un numr de 42 de
carduri pentru fiecare locaie care accepta Visa. n Romnia, la sfritul lunii martie, erau 160 de
carduri Visa pentru fiecare locaie ceea ce demonstreaz aglomerarea de carduri pe o reea de
acceptare slab dezvoltat.
cel mai ridicat din Romnia. La finele lunii august 2008, datele statistice confirmau faptul c, n
medie, avem 320 de carduri la mia de locuitori.40
Graficul nr. 13: Numrul de carduri la mia de locuitori de judee
Iunie 2009
sursa: www.bnr.ro
40
82
83
Banca Romn pentru Dezvoltare- Groupe Socit Gnrale este angajat ntr-un
proces continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer clienilor si i
de mbuntire a calitii acestora. BRD - Groupe Socit Gnrale este prima banc
romneasc care a emis n anul 1995 un card bancar de credit. Se numea PRIMA, era un
produs exclusiv BRD. A fost o provocare interesant pentru acea vreme, dar nu s-a meninut
mult pe pia, deoarece aceasta cerea carduri emise sub mrci recunoscute pe plan mondial.
Din aceste considerente, din anul 1999 BRD ncheie contracte de colaborare cu VISA i
Europay Mastrcard. n primul an au fost emise 30 000 de carduri. n anul 2000 numrul lor s-a
nzecit, fiind 300 000. pentru anul 2001 s-au nregistrat 600 000 de posesori de carduri. n
momentul de fa BRD este lider pe piaa bancar dup numrul de deintori de carduri,
ajungndu-se la o valoare de 1 milion. n cifre relative se poate vorbi de un procent de circa
30%, pe care dorete s i-o menin n continuare. La ora actual, pe plan naional, reeaua de
ATM-uri BRD cuprinde 371 de uniti, pentru sfritul anului preconizndu-se s se ating
cifra de 400 ATM-uri.
Pe primul loc cu o cot de circa 60% se situeaz cardul Maestro n lei, care-i folosit
cel mai des pentru ridicarea salariilor, dar totodat cu el se pot face i plata cumprturilor i a
contravalorii facturilor pentru telefoane mobile, prin intermediul reelei naionale de ATM-uri
BRD. Pe locul doi se afl cardul de credit VISA Clasic emis sub nsemnele organizaiei
VISA Internaional i destinat persoanelor fizice romne. Este primul card de acest tip emis n
Romnia. Calculat n funcie de disponibilitile financiare ale posesorului, limita de creditare
poate ajunge pn la echivalentul n lei a 1 000 USD.
ncepnd cu 1 aprilie, BRD- Groupe Socit Gnrale ofer posibilitatea clienilor si
s-i plteasc facturile la ntreinere direct din contul clientului, cu acordul acestuia n
prealabil. Acest tip de serviciu, ordin de plat programat ( standing order ) deocamdat nu
este prestat de nici o alt banc.
BRD se afl ntr-un plin proces de reorganizare i modernizare menit s
mbunteasc imaginea bncii. Sfritul anului 2002 a coincis cu lansarea a unei noi versiuni
a site-ului bncii pe Internet. Acesta este structurat pe mai multe seciuni principale (banca,
produse i servicii pentru persoane fizice i juridice, banca de investiii, curs valutar,
sponsorizri i recrutare), fiecare dintre acestea ramificndu-se pentru a oferi att clienilor
actuali ct i poteniali, mass-media, acionarilor i investitorilor, date i informaii de ultima
or cu privire la activitatea bncii i la ntreaga palet de produse i servicii oferite de BRDGSG. Site-ul ofer tuturor celor interesai posibilitatea de a lua cunotine de amplasamentul
unitilor bncii cu informaii utile despre programul de lucru cu publicul, indicaii privind
prezena la sediul su a unui ATM, a unei case de schimb valutar sau a unui ghieu pentru
efectuarea de transferuri rapide Western Union i al reelei de bancomate. Extrem de interesant
pentru clieni este posibilitatea simulrii solicitrii unui credit. Clienii trebuie s introduc
datele principale ale creditului dorit (tip credit, valoare, termen i modalitate de rambursare),
iar programul completeaz automat dobnda i afieaz graficul de rambursare. Deocamdat,
site-ul este disponibil n limbile romn i francez, dar, n scurt timp el va putea fi accesat i
n limba englez.
n urma nlocuirii sistemului de carduri cu un sistem mai performant, in perioada 9 mai
ora 23 :00 - 10 mai ora 24 :00 reeaua de ATM-uri si POS-uri a BRD nu a fost disponibila. De
asemenea, cardurile BRD nu putut fi utilizate in perioada amintita nici la reelele celorlalte
bnci.
.
ntreruperea temporara este motivata de implementarea unei noi aplicaii informatice prin care
se urmrete creterea performanelor i a timpilor de rspuns pentru tranzaciile cu carduri.
84
85
crearea unei imagini favorabile n rndul clienilor prin prestarea unui serviciu
sigur, comod i modern de ncasare a contravalorii mrfurilor sau serviciilor;
realizarea unei publiciti gratuite prin menionarea comercianilor acceptani de
carduri bancare pe site-uri Internei, pliante, ghiduri etc.;
securitatea tranzaciei i sigurana ncasrii sumelor;
termen rapid de decontare;
posibilitatea alegerii monedei de decontare a operaiunilor efectuate cu carduri
emise n lei sau valut.
sursa: www.bnr.ro
20
www.brd.ro
86
BRD - Groupe Socit Gnrale este angajat ntr-un proces continuu de diversificare
a gamei de produse i servicii pe care le ofer clienilor si i de mbuntire a calitii
acestora. n acest context BRD ofer clienilor si un instrument de plat sigur, comod i
modern- cardul VISA ELECTRON n lei.
Este un card de debit emis sub nsemnele organizaiei VISA INTERNATIONAL i este
destinat persoanelor fizice. Este emis n lei, are o valabilitate de 2 ani i poate fi utilizat numai
n Romnia, numai n mediul electronic. Poate fi folosit pentru eliberarea de numerar, 24 de
ore din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional de bancomate sau din ghieele unitilor
bancare n funcie de programul acestora. Poate fi utilizat pentru cumprare de bunuri i
servicii de la comercianii acceptani care au afiat marca VISA.
87
88
gratuit
0,50
4,5
2%
89
90
Sunt carduri de credit (lei) i debit (USD) emise sub nsemnele organizaiei VISA
INTERNATIONAL i destinate persoanelor fizice romne. Sunt emise n lei i-n USD, au o
valabilitate de 2 ani i pot fi utilizate n Romnia i n strintate (n funcie de tipul carduluilei sau USD).
Cardul naional de credit VISA CLASSIC n lei este primul card de acest tip emis n
Romnia, reprezint att un mijloc de plat sigur i eficient ct i o rezerv de numerar,
disponibil n orice moment. Calculat n funcie de disponibilitile financiare ale
posesorului, limita de creditare poate ajunge la echivalentul n lei a 1000 USD. Acest credit
asociat v permite finanarea cheltuielilor neprevzute i ofer posibilitatea de a ealona
rambursarea sumelor, pentru orice cumprturi sau retrageri efectuate pe teritoriul rii.
Cardul internaional de debit VISA CLASSIC n USD poate fi utilizat pentru
efectuarea de pli i retrageri de numerar, accesibil tuturor persoanelor fizice majore.
Utilizabil n cele peste 160 de ri ale reelei mondiale VISA, acest card este un mijloc de plat
eficient, comod i universal cunoscut. Poate fi folosit pentru eliberarea de numerar, 24 de ore
din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional i internaional de bancomate sau din ghieele
unitilor bancare n funcie de programul acestora. Poate fi utilizat pentru cumprare de
bunuri i servicii de la comercianii acceptani din toat ara i din strintate care au afiate
mrcile VISA.
Ofer posibilitatea de a achita contravaloarea facturilor pentru telefoanele mobile cu
abonament la CONNEX i ORANGE, prin intermediul reelei naionale de ATM-uri BRD.
Alimentarea contului de card se poate face, fr percepere de taxe sau comision, prin:
- virarea drepturilor bneti n contul de card de ctre instituia unde clientul este
angajat;
- depunerea de numerar la orice unitate BRD-GSG;
- transfer bancar dintr-un cont deschis la BRD-GSG sau la o alt banc.
Alte posibiliti oferite de cardul VISA ELECTRON:
- posibilitatea eliberrii pe acelai cont, fr nici o tax, a unui card suplimentar
pentru o rud de gradul I ;
- posibilitatea de a economisi bani, prin acordarea unei dobnzi de 2% pe an la
disponibilul din cont, precum i transferul dobnzii opional din contul de depozit
n contul de card;
- la nceputul fiecrei luni se poate primi extrasul de cont cu detaliu despre
tranzaciile efectuate n cursul lunii precedente;
- orice tranzacie de eliberare de numerar se realizeaz dup tastarea numrului
personal de identificare, cunoscut de ctre posesor, oferind sigurana banilor din
cont;
- eliberarea de numerar n regim de urgen (n cazul cardului pierdut sau furat);
- nlocuirea cardului pierdut sau furat n regim de urgen;
- furnizarea de informaii privind contul de card prin telefon sau ATM.
Documentele necesare pentru emiterea unui card VISA ELECTRON:
cerere de emitere tip- furnizat de unitatea BRD-GSG;
91
lei
7,5
gratuit
7,5
7,5
7,5
USD
5
gratuit
10
5
5
92
Cardul bancar de debit VISA BUSINESS n USD emis sub nsemnele organizaiei
VISA INTERNATIONAL este destinat persoanelor juridice romne ai cror angajai
efectueaz deplasri n interes de serviciu n strintate. Cardul ofer confortul i sigurana
utilizrii sale n mediu manual i electronic n strintate.
Cardurile VISA BUSINESS ofer urmtoarele posibiliti:
Eliberarea de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reeaua naional i
internaional de bancomate. Aa dar pune la dispoziia clienilor si oricare din
cele 371 de ATM-uri BRD GSG din toat ara precum i cele ale oricrei alte
bnci comerciale din Romnia care afieaz marca VISA;
Simplific plile legate de deplasrile n interes de serviciu;
Ofer o urmrire eficient a cheltuielilor de deplasare i protocol. Odat cu
utilizarea cardurilor VISA BUSINESS n lei i USD se elimin problemele
legate de obinerea de numerar pentru avansurile necesare angajailor firmei
pentru cheltuielile de deplasare i protocol. Acum se poate controla mult mai
bine modul cum au fost efectuate aceste cheltuieli de ctre salariai i se poate
verifica n orice moment disponibilul aflat n conturile angajailor, fr ca
acetia s aib aceast posibilitate;
Acest tip de carduri asigur mpotriva riscurilor de fraud din partea propriilor
angajai. Astfel banca ofer posibilitatea de a stabili plafoane de retragere
numerar precum i plafoane pentru operaiunile de cumprare pentru fiecare
posesor desemnat, eliminnd astfel grijile legate de posibilele fraude ale
angajailor;
BRD GSG pune la dispoziia firmelor cliente n fiecare lun extrase de cont
global pe companie cu detalii pe fiecare card n parte, n caz n care dein mai
multe carduri VISA BUSINESS. Astfel exist posibilitatea verificrii
corectitudinii operaiunilor cu chitanele.
NIVELUL TAXELOR, COMISIOANELOR I DOBNZILOR
lei
Taxa de emitere card
5
Taxa anual de administrare a contului de card
9
Taxa emitere card suplimentar
8
Taxa nlocuire card pierdut sau furat
5
Nivelul comisioanelor percepute pentru operaiuni:
Comision eliberare numerar:
- la ATM i uniti proprii
0.2%
- la ATM i uniti ale altor bnci
0.5% + 2,5
- la ATM i unitile bncilor din strintate
Comision pentru operaiuni efectuate la
comercianii acceptani
gratuit
Comision interogare sold ATM (doar n reeaua BRD) 0,30
Comision emitere extras cont lunar
gratuit
Dobnda acordat la disponibilul din cont
2%
93
USD
10
15
10
10
1%
1 % min 3
1% + 3
1,5 %
0,1
gratuit
0,5%
94
CONCLUZII
Potrivit unui studiu realizat de compania Deadalus Consulting peste 30% dintre
persoanele adulte chestionate cel mai folosit serviciu bancar n 2002 a fost utilizarea cardului
de salariu. Dup ordinea serviciilor utilizate, pe locul II se situeaz depozitele, pe III contul
curent. La sfritul anului 2002, pe piaa romneasc se nregistrau 18 bnci emitente de cri
de plat ( ns doar 10 aveau propria reea de ATM-uri), care au emis 80 de tipuri de carduri
active, din care numai 4 erau de credit, restul fiind de debit, 48 emise sub licen VISA, 28 sub
EUROCARD/MASTERCARD si sase sub AMERICAN EXPRESS. Marea majoritate oferind
facilitatea de overdraft/descoperit de cont ntruct sunt carduri pentru plata salariilor n cont.
n trimestrul III al anului 2005, tendina de cretere exponenial a pieei cardurilor a
continuat. Cu acele aproape 600 000 de carduri emise n aceast perioad, numrul total al
cardurilor valide se apropie de 3.3 mil. La sfritul primului trimestru al anului 2006 pe pia
erau 3.6 mil. Numrul de carduri pus n circulaie n fiecare lun de bncile emitente din
Romnia sub siglele mrcilor VISA i MasterCard este aproximativ de 150 000. i volumele
de tranzacii efectuate prin carduri nregistreaz anual creteri spectaculoase ( de peste 100% ).
n ultima perioad de timp a avut loc o cretere fr precedent a numrului
utilizatorilor de carduri, ca urmare a punerii n practic a proiectului de ordonan privind
introducerea sistemelor moderne de plat, care prevede obligativitatea ca toate instituiile,
regiile autonome, agenii economici cu capital parial sau majoritar de stat s-i plteasc
salariaii prin carduri. Se poate conchide c factorul instituional a avut i va mai avea nc o
perioad de timp, un rol esenial n atragerea i structurarea clienilor din piaa cardurilor. Este
firesc acest lucru, deoarece circuitul crilor de plat, buna desfurare a acestuia trebuie s
preocupe statul romn, n principal prin BNR, datorit faptului c el face parte din sistemul
naional al instrumentelor i modalitilor de plat, care trebuie n mod obligatoriu s se
alinieze celui existent n Uniunea European o dat cu intrarea Romniei n aceast
organizaie. Sub aspectul emiterii se poate spune c piaa romneasc de carduri s-a nscris pe
drumul cel bun i c prima faz de dezvoltare a pieei a fost depit. S-au creat premisele
unui progres i n privina acceptrii acestor instrumente de plat de ctre comerciani, ns n
aceast privin rmn multe de fcut n viitor.
Se remarc o reducere a ritmului de cretere a numrului i valorii tranzaciilor
derulate prin cardurile de credit. Explicaia rezid n reducerea utilizrii cardurilor de credit la
ATM, ceea ce, alturi de creterea numrului i valorii tranzaciilor la comerciani, constituie
tendine pozitive. Cifrele arat c devine din ce n ce mai clar pentru mai muli romni c
menirea cardurilor este de a facilita cumprturile direct n magazine i nu prin intermediul
numerarului retras de la ATM. Mai mult, valoarea medie pe tranzacie la comerciant continu
95
s scad ( ajungnd la 62.2 USD la VISA , 36.5 USD la Maestro i 46.3 la MasterCard), ceea
ce semnific o cretere a tendinei de folosire a cardurilor n magazine pentru cheltuieli
curente i nu doar pentru achiziie de bunuri scumpe, de folosin ndelungat.
Cu toate aceste, numrul i valoarea tranzaciilor la ATM rmn la cote ridicate
(97.4% n 2007 i respectiv 95.4% n 2008) contrar unuia din principalele obiective avute n
vedere la lansarea pe pia a acestui instrument de plat , fiind extrem de clar c rmn multe
de fcut din partea bncilor pentru a convinge utilizatorii i comercianii s foloseasc,
respectiv s accepte cardurile ca mijloc de plat.
Romnia are potenialul s creasc de la 7 000 de puncte de acceptare a cardurilor la
aproximativ 30 000. Este de datoria bncilor de a convinge comercianii i prestatorii de
servicii de beneficiile care le au prin acceptarea cardurilor n activitatea lor.
Statisticile bancilor arata ca gradul de utilizare al cardurilor este ntr-o proporie de
peste 95% numai la ATM-uri pentru eliberarea de numerar. La 31 decembrie 2002 se
nregistra n circulaie un numr de peste 3,3 milioane de carduri valide crora le corespunde o
valoare anuala a tranzaciilor de peste doua miliarde USD. Cum 80% din carduri sunt de
salarii iar in Romnia sunt 4,5 milioane de salariai, se poate spune ca i n Romnia cardul a
devenit un fenomen de masa. Cu toate acestea, la opt ani de la emiterea primului card, cultura
cash-ului este nc foarte nradcinat la romni, cumprturile prin carduri la comerciani
deinnd o pondere de maximum 5% din valoarea tranzaciilor.
96
PROPUNERI
Potenialul pieei romneti se apreciaz la aproximativ 7 mil. De carduri, dar pentru ca
aceasta s-i ndeplineasc rolul de instrument de plat, deci s fie utilizate la achiziionarea de
bunuri i servicii, trebuie s creasc n mod substanial infrastructura folosit n acest circuit
de pli. Sunt de ateptat s se fac eforturi n domeniile :
-Extinderea folosirii ATM pentru pli ctre un numr mai mare de furnizori de servicii
publice, fa de ceea ce se practic n prezent ;
-Dezvoltarea reelei ATM i POS la comerciani guvernul ar trebui s modifice
regulamentul contabil privind amortizarea i dezvoltarea de stimulente fiscale pentru
acceptarea la plat a cardurilor ;
-Stimularea comercianilor s achiziioneze aparate ETF-POS, va determina creterea
numrului de carduri de credit, fapt influenat de un climat economic stabil i cu o inflaie spre
scdere;
- nceperea de emitere de carduri EMV cu cip va duce la creterea numrului de
carduri de debit i de credit datorit faptului c aceste carduri sunt foarte greu de falsificat, cu
un nivel calitativ mai ridicat i cu o mai mare funcionalitate;
-Studiile efectuate asupra modului n care se dezvolt piaa romneasc a cardurilor,
arat c problema prioritar n prezent este numrul redus de carduri emise, precum i a celor
de credit i descoperire de cont. Este de datoria bncilor i n interesul lor s foloseasc
preponderent cardurile de credit i a celor cu descoperire de cont, care le aduc importante
beneficii din dobnd, fiind totodat uor de gestionat prin natura lor informatic. Persoanele
fizice vor fi i ele mulumite, fiind tentate ulterior s-i depun economiile n conturile de
card;
-Obligarea comercianilor cu o cifr de afaceri peste o anumit limit de a investi n
infrastructur i acceptare la plat prin card, i totodat de acordare de stimulente fiscale
pentru cheltuielile aferente infrastructurii achiziionate pentru acceptarea cardurilor la plat s
fie deductibile .
Doar atunci cnd numrul de carduri de debit va fi comparabil cu cel de credit, iar
totalul acestora pe pia se va apropia de cel al populaiei active se va putea vorbi de un real
ctig pentru toi participanii la acest circuit- bancheri, productori de carduri, comerciani,
prestatori de servicii i utilizatori. Trecerea la plile prin carduri n economia romneasc va
asigura un management superior al resurselor bancare, mbuntirea i chiar nsntoirea
comportamentului bancar de pli n Romnia.
Dac se va aciona n continuare pe coordonatele pe care s-a mers n ultimul timp, se
vor nregistra cel trziu la sfritul anului viitor un sistem modern, viabil de instrumente de
plat prin carduri, compatibil sistemelor similare existente n statele Uniunii Europene.
97
BIBLIOGRAFIE
1. Basno Cezar,
Dardac Nicolae,
Constatin Floricel
2. Basno Cezar,
Dardac Nicolae,
Constatin Floricel
3. Basno Cezar
Dardac Nicolae
4. Cernea, Silviu
5. Dardac Nicolae,
Vcu Teodora
6. Dedu Vasile
Ganea Tudor
7. Dragomir Georgeta
Dragomir Stefan
8. Dumitru Tudorache
9. Ivan Mihail Vinceniu
Dumitru Tudorache
10Negru Mariana
11. Pavel V. Ungurean
12. Poanta Dorina
13. Popescu Radu,
Tudorancea Cristian,
Berbec Florin
xxx
xxx
xxx
xxx
Bncile comerciale;
Banca Naional a Romniei, Regulament nr. 4, din 13 iunie 2002 ;
Banca Naional a Romniei, Regulament nr. 6, din 14 noiembrie 1995 ;
Ghieul Bancar, Care este cel mai avantajos card de credit? , 10 mai
2007;
98
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
xxx
99