Sunteți pe pagina 1din 69

Monografie la disciplina

Economie Bancar
Realizat la Raiffeisen Bank, Ageniatefan Cel Mare

ndrumtor tiinific
Asist. Apostoaie Marius

Studeni
Anghelache Anca
Comonit Stela
Giurgia Laura
Olrau Anca
Tanasa Cosmina
GR 14

2008-

CUPRINS

Adunarea General a Acionarilor a decis n edina sa din data de 30 aprilie 2007


adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat i
Consiliu de Supraveghere.
Acest sistem este rezultatul unui concept modern de administrare a unei societi
comerciale, care permite separarea responsabilitilor de conducere a acesteia- ndeplinite
de Directorat- de responsabilitile de control, ce sunt ndeplinite de Consiliul de
Supraveghere.
Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, ntrind
totodat controlul asupra factorilor de decizie.Raiffeisen Bank Romnia face parte din
marea familie a bncilor austriece ce au venit s investeasc n Romnia.Aceasta se
numr printre principalele bnci din regiune i ofer servicii bancare pentru companii i
sectorul retail, precum i de investment banking, n urmtoarele piee:
-

Albania Raiffeisen Bank

Belarus - Priorbank, OAO

Bosnia i Heregovina - Raiffeisen Bank d.d. Bosnia i Hercegovina

Bulgaria Raiffeisen Bank (Bulgaria) EAD

Croaia Raiffeisen Bank Austria d.d.

Republica Ceh Raiffeisen Bank a.s. i eBanka, a.s.

Kosovo Raiffeisen Bank Kosovo S.A.

Polonia Raiffeisen Bank Polska S.A.

Romnia Raiffeisen Bank S.A.

Rusia ZAO Raiffeisen Bank Austria i OAO Impexbank

Serbia Raiffeisen Bank a.d.

Slovacia Tatra Bank, a.s.

Slovenia Raiffeisen Krekova bank d.d.

Ucraina VAT Raiffeisen Bank Aval

Ungaria Raiffeisen Bank Zrt.


Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaz toate

bncile menionate mai sus i unitile subsidiare ale acestora, unde deine majoritatea
aciunilor(n cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din aciuni).Mai mult dect
att, numeroase companii de leasing(inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul
Raiffeisen International.Dup cea mai mare Ofert Public Iniial din Austria, lansat n
aprilie 2005, RZB rmne acionarul majoritar al Raiffeisen International, deinnd 70% din
2

aciuni.Restul de 30% este tranzacionat la Bursa de Valori, fiind deinut de investitorii


instituionali sau privai.
Consiliul de Supraveghere este format din:
-

Herbert Stepic Preedinte al Consiliului de Supraveghere

Peter Lennkh Membru

Martin Grul Membru

Heinz Wiedner Membru

Aris Bogdaneris Membru


Directoratul este format din:

Steven van Groningen Preedinte

Marinel Burduja Prim-Vicepreedinte, Corporate Banking

James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Trezorerie i Piee de Capital

Rzvan Munteanu Vicepreedinte, Retail Banking

Carl Rossey Vicepreedinte, Operaiuni i IT

Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Risc


Administraia central coordoneaz i supravegheaz activitatea unitii imediat

inferioare, aprob dosarele de credit, primete cecurile n valut de la agenii sau


sucursale care ulterior au fost preluate de la client.

La nivelul judeului Iai, Raiffeisen Bank este structurat n 11 agenii, dup cum
urmeaz:

Ag. Independenei

Ag. Piaa Unirii Casa Ta

Ag. Ttrai

Ag. Pcurari

Ag. Alexandru cel Bun

Ag. Mircea cel Btrn

Ag. Nicolina

Ag. Pacani

Ag. Podul Ro(Iai 1)

Ag. Trgu Frumos

Ag. tefan cel Mare

Organigrama Raiffeisen Bank, Agenia tefan cel Mare, Iai

n cadrul ageniei Raiffeiesen Bank cu sediul pe strada tefan cel Mare, Iai,
structura organizatoric este format din:
-

director

front office: - teller(3)


- seller(3)

back office: - ofiet trazacii(1)

casierie: - casier ef
6

- casieri(2)
Departamentul front office teller(3), au n vedere operaiunile cu clienii, iar
seller(3) se ocup de partea de vnzare i prezentare a diferitelor produse.

2.2.Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare


Un sistem informaional presupune, n principal, desfurarea urmtoarelor
activiti:
-

acumularea datelor cu privire la sistemul n care i desfoar activitatea;

transmiterea datelor;

prelucrarea datelor, n scopul asigurrii informaiilor necesare procesului decizional;

adoptarea deciziilor;

transmiterea deciziilor spre execuie;

asigurarea controlului i a monitorizrii aplicrii deciziilor.


Sistemul informaional bancar este ansamblul mijloacelor i metodelor prin care

se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o bun


premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere ct i a celei operative.
Sistemul informaional bancar este supus unui amplu proces de mbuntire, de
perfecionare a principalelor sale laturi.n primul rnd, perfecionarea sistemului
informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul
necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.Preluate i prelucrate n sistemul
informaional bancar, datele se transmit n informaii bancare.Ca rezultat al prelucrrii
datelor, informaiile se constituie ntr-un flux de informaii bancare care se manifest att
n activitatea intern a Bncii Raiffeisen ct i n afara acestora.

2.2.1.Funcii
Funciile de baz ale sistemelor informaionale sunt:

gestiunea conturilor persoanelor fizice i juridice;

urmrirea creditelor n lei i valut acordate clienilor;

gestiunea certificatelor de depozit;


7

decontri intra i interbancare;

financiar-contabil i de personal;
Factorii care au determinat informatizarea serviciilor bancare a activitilor bncii

au fost:
1. extinderea cheltuielilor cu personalul;
2. modificarea i restructurarea activitilor bancare i a celor financiare;
3. creterea i diversificarea cererii clienilor;
4. majorarea conturilor pentru ntreinerea reelelor bancare;

2.2.2.Principii
Datele din sistemul informaional au la baz evidena contabil, operativ i statistic.
Complexitatea sistemului informaional bancar impune ca la baza organizrii, funcionrii i
eficienei sale s se situeze o serie de principii, cum ar fi:

conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura


organizatoric a unitii bancare(filiale, sucursale, central)

ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate

concentrarea i realizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea


paralelismelor, la asigurarea informaiilor operative i o mai bun fundamentare a
deciziilor

tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea


le conin
Dezvoltarea tehnologiei informaiei n sectorul bancar are i a avut un impact

evident asupra bncii, sub 3 aspecte:


1. Asupra

managementului

bancar

prevum

asupra

calificrii

structurii

personalului;
2. Asupra reelelor cu clienii, banca orientndu-i activitatea spre pia, spre clieni;
3. Asupra mediului intern al activitii bancare referitor la sigurana locurilor de
munc,activitatea n echip, flexibilitatea activitii.
Automatizarea operaiunilor bancare a aprut ca o necesitate, datorit volumului
mare de date i informaii care trebuie prelucrate.Sistemul informaional bancar este linia
pe care fluxul prelucrrilor automate trebuie s se muleze perfect pentru ca acesta s fie
eficient.Prelucrarea automat a datelor este realizat de tehnica de calcul, de platformele
8

existente, exploatate de aplicaiile care ruleaz pe ele.Calitatea activitii bancare este


influenat

direct

de

organizarea

funcionarea

sistemului

informaional,

de

operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i


de fundamentarea tiinific a deciziilor.Organizarea sistemului informaional bancar
presupune, cu prioritate, o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i
de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor.
n cea mai mare parte a lor, datele de intrare n aplicaii sunt constituite din
nregistrri contabile ce pot apare n sucursalele Bncii Raiffeisen sau n central.Orice
micare contabil se poate nregistra mcar pe una din aplicaiile sistemelor
informaionalen concluzie, creterea eficienei informaticii bancare depinde de nivelul
posibilitilor, necesitilor i de exigenele cerute de aplicarea n practic a premiselor
actualei etape de tranziie la economia de pia.

2.2.3.Securitatea informaiilor
Banca este obligat s asigure protecia fondurilor i datelor ndeosebi n
condiiile aplicrii tehnologiilor informaiei n banc.n acest sens se impune respectarea a
dou cerine:

Securizarea datelor care vizeaz urmtoarele aspecte:

protecia datelor din punct de vedere al drepturilor clienilor ct i ale personalului


angajat;

integritatea datelor din punct de vedere al ncrederii;

sigurana colectrii datelor;

securitatea fizic a purttorilor de informaii;

Protecia sistemului.Nici un sistem nu asigur n totalitate sigurana datelor, astfel


nct banca trebuie s decid nivelul de securitate adevrat urmnd s fie luate n
considerare att pierderile financiare care pot fi nregistrate ct i reducerea ncrederii
i loialitii clienilor.n acest caz exist trei tipuri de posibiliti ce pot afecta securitatea
sistemului:

- distrugeri sau alte defecte fizice;


- accesul unei persoane neautorizate la sistemul de calcul;
- opriri permanente sau temporare ale sistemului de calcul;
Personalul specializat n informatic din cadrul Bncii Raiffeisen
supravegheaz aplicaiile informatice elaborate de Banca Central.Sistemul informaional
bancar presupune o arie lrgit de cuprindere, incluznd informaii i fluxuri informaionale,
9

tehnicile de cuprindere, transmitere i stocare a datelor, modele, metode i programe de


prelucrare a informaiilor.n cadrul sistemului informaional bancar un rol important revine
prelucrrii electronice a informaiilor.Informatica bancar const n totalitatea mijloacelor
i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor.Pe
linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare, ca urmare a introducerii n practic a
celor mai recente cuceriri ale tiinei i tehnicii, exist o permanent preocupare pentru
folosirea n activitatea bancar a celor mai performante echipamente electronice de calcul,
accentul punndu-se pe reele integrate de calculatoare de tip PC compatibile IBM, de
mare capacitate.
Un sistem informaional bun urmrete un control bun al informaiei(de la cine se
primete informaia i cui i se adreseaz aceasta), fiind un sistem n timp real(decontare)
i nu n ultimul rnd securitatea informaiei.La Raiffeisen, comisionul pentru sumele
transmise prin ordin de plat ntre clienii aceleiai bnci sunt de 10.000 de lei, iar pentru
celelalte instrumente de plat, sunt efectuate gratis.i plile n valut sunt efectuate, la
Raiffeisen, tot gratis.n schimb, clienii trebuie s fie ateni la validitatea instrumentelor de
plat i la corectitudinea informaiilor trecute n foaia de vrsmnt, comisioanele fiind de
cteva zeci de euro, n cazul n care se descoper greeli.Raiffeisen Bank dispune i de
un serviciu online Internet banking care asigur plata unor facturi i efectuarea altor
tranzacii, controlul asupra conturilor 24 din 24 de ore i comisioane cu pn la 50% mai
mici dect n agenii.
Datorit numrului tot mai mare de clieni, cerinelor diversificate ale acestora i
tehnologiilor moderne avansate, un mare accent se pune pe securitatea informaiei, iar
Banca Raiffeisen dispune de o tehnic electronic capabil s asigure confidenialitatea
datelor.Securitatea informaiei const n protejarea sistemului mpotriva accesului
neautorizat, n indisponibilitatea fa de utilizatorii neautorizai.n cadrul Bncii Raiffeisen,
tranzaciile se pot efectua din orice localitate n care banca are sucursale sau agenii, spre
deosebire de alte bnci la care accesul la conturile existente nu este posibil de
oriunde.Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i
servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari, prin
multiple canale de distribuie: uniti bancare(peste 350 n ntraga ar), reele de ATM i
EPOS, phone- banking(Raiffeisen Direct) i mobile banking(myBanking).
La Banca Raiffeisen, agenia tefan cel Mare, ca mod de organizare se lucreaz
n reea, pe baz de feed-back, fiecare angajat dispunnd de un user i de o parol,
accesul fiind restricionat pentru persoanele din afara bncii.Tehnologia informaiei a
influenat i operaiile desfurate n faa i n spatele ghieelor.Operaiunile din faa
ghieelor sunt cele care implic contactul direct cu clienii, ele diferind de la o banc la alta
10

i avnd urmtoarele funcii:asigur accesul facil al clienilor la conturile lor, ofer informaii
despre produsele i serviciile bncii;asigur servicii de bun calitate.
ICBS(I.Comprehensive Banking System) este o baz de date n care sunt
nregistrai
toi clienii persoane fizice i clienii persoane juridice.Cu ajutorul ABT(branch teller) se
realizeaz trazacii, depuneri, transferuri(se proceseaz bilete la ordin cu transfer din
contul clientului n contul de compensare), retrageri, gestionarea informaiilor privind
analiza creditelor acordate, incidentele de pli generate de nerambursarea ratelor
scadente conform legilor i reglemntrilor n vigoare.Fiecare angajat al bncii dispune de
un cont de mail care poate fi accesat doar de pe calculatorul propriu pe baz de user i
parol.Decontrile ntre aceeai banc se fac cu ajutorul aplicaiei SPID, iar documentele
primite dup ora 16:00 se proceseaz cu data zilei urmtoare.Banca Raiffeisen dispune i
de un program pentru virarea salariilor.Cu ct sistemul devine mai specializat, cu att
Banca Raiffeisen va economisi mai mult timp pentru efectuarea operaiunilor iar costurile
aferente funcionrii acesteia vor fi mult mai reduse.
ncepnd cu data de 02.05.2001, activitatea de compensare multilateral, de
transfer interbancar de fonduri, de decontare a acestora a fost preluat de la BNR de
TransFond S.A.,Conform Circularei nr.9/23.04.2001.TransFond S.A. va funciona(conform
hotrrii BNR nr. 6/19.04.2001 i a contractului de mandat ncheiat cu BNR), ntr-o prim
faz, n calitate de agent al BNR, n numele i pe contul acestuia.Activitile de
compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre
bnci(inclusiv bncile n regim special de decontare i bncile aflate n procedur de
faliment), ntre bnci i Banca Naional a Romniei(numai pentru plile i ncasrile
administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaii i/sau titularii
conturilor de decontare autorizai de Banca Naional a Romniei, se efectueaz de ctre
central i sucursalele Societii Naionale de Transfer de Fonduri i Decontri
TransFond S.A., n calitatea sa de agent al Bncii Naionale a Romniei.

11

12

Capitolul 3. Conturile bancare

3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de Raiffeisen Bank la


dispoziia clienilor, persoane fizice i juridice
Relaia dintre client i Raiffeisen Bank ncepe odat cu deschiderea contului i cu
depunerea sumei. Raiffeisen Bank este autorizat prin intermediul legii nr. 33/2001 privind
activitatea bancar i Regulamentul BNR referitor la operaiunile valutare s deschid
conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Autorizaia de funcionare eliberat
bncii Raiffeisen de ctre BNR i Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci
comerciale nsoete dreptul de deschidere de conturi bancare.
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid:

Conturi curente (de disponibiliti)


Conturi de depozit
Conturi de mprumut

A) Conturile curente destinat nregistrrii operaiunilor curente i deci abilitat a


reflecta operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven i diferite ca sens (debitoare i
creditoare).
Pentru persoanele fizice, att n cazul conturilor curente n lei ct i n valut,
documentele necesare deschiderii de cont sunt(vezi anexa)

Cerere de deschidere de cont curent 2 exemplare;


Buletinul de identitate sau paaportul n original i copie;
Fia specimenelor de semnturi 1 exemplar;
Declaraie a deponentului privind ncasarea depozitelor 2 exemplare;
n momentul prezentrii persoanei fizice la banc, operatorul de la ghieu verific

autenticitatea datelor prezentate de persoana respectiv i completeaz mpreun cu


persoana datele din cererea de deschidere. Aceast cerere este semnat att de client ct
i de operatorul bncii, primul exemplar fiind dat clientului, iar cel de-al doilea este pstrat
de ctre banc spre arhivare.
Pentru persoanele juridice, n cazul conturilor curente n lei i n valut,
documentele necesare sunt(vezi anexa)

Contractul de societate, tampilat i autentificat de Notariat;


13

Statutul societii n form autentic;


Certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului;
Autorizaia de funcionare;
nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlul

Financiar de Stat;
Codul fiscal i amprenta tampilei;
Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;
Specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont
Dup avizarea de ctre compartimentul decontri contabilitate, cererea este

ndrumat directorului bncii spre aprobare. Cele 2 exemplare ale cererii aprobateau
urmtoarele destinaii:

primul exemplar se reine de ctre compartimentul decontri contabilitate;


al doilea exemplar se pred clientului.
Cerearea parcurge circuitul descris n urmtoarea figur:
Exemplar 2

CLIENT

REFERENT
COPART. DECONTRI

Ex2

Exemplar 1

CERERE
ex1.

COMPARTIMENTUL
DECONTRI

GHISEU

DIRECTOR
APROBARE

CONTABILITATE
NU

DA
VERIFICARE

Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont,
persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii, motenitorii titularului ce
dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate.
Conturile curente pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general,
deintorul contului poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de
semntura pentru acest cont. Termenul de soluionare a cererii de deschidere a contului
este de maximum 3 zile.
Deschiderea i utilizarea contului curent ofer o serie de avantaje clienilor,
precum:

Acces permanent la bani;


Efectuarea de pli pentru anumite servicii;
14

Posibilitatea de a primi n cont salarii sau alte venituri;


Folosirea carnetului de cecuri;
Dobnda este vrsat n cont;
Extrasul de cont se poate primi la cerere sau dup fiecare operaiune.
Avantajul bncilor este c au resurse cu cea mai mic dobnd i un venit

regulat din comisioanele percepute.


B) Conturile de depozit
Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n
baza contractului de depozit, cuprinznd condioole depozitului, completat i semnat de
ctre depuntor. La deschiderea acestui cont, se semneaz un contract de constituire prin
care se stabilesc suma, scadena i persoanele mputernicite s fac operaiuni.
Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i
conductorul compartimentului decontri contabilitate.
Primul exemplar al conturilor de depozit se pred la compartimentul decontri, care
administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a
depozitului i se pstreaz ntr-o map pentru fiecare client.
Al doilea exemplar semnat i tampilat de ctre banc se pred depuntorului,
mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat, dup caz) pe baza
cruia s-a nregistrat suma depus n contul de depozit.
Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluioneaz n ziua depunerii ei
la banc, ea parcurgnd urmtorul circuit:
CLIENT

REFERENT
EX.2.
EX.1

CERERE
CONVENIE

NU

NREGISTRARE

DA
GHIEU

VERIFICARE

15

SEMNARE
decontri contabilitate
DIRECTOR

Depozitele pot fi la vedere i la termen. Pentru depozitele la vedere, perioada de


pstrare a banilor n banc nu este stabilit exact, ea fiind de minimum o zi lucrtoare.
Depozitele la vedere se pot constitui n lei sau n valut de ctre persoanele fizice
sau juridice. Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12
luni. n cazul n care clientul i retrage capitalul nainte de termenul pentru care a fost
constituit depozitul, dobnda se va recalcula la nivelul dobnzii pentru contul curent. Rata
dobnzii la conturile de depozit este mai mare dect rata dobnzii la conturile curente,
ceea ce i ncurajeaz pe clieni s i pstree banii sub form de depozite la termen.
Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen
Bank impune anumite valori minime i maxime de depuneri. Astfel:

Pentru contul Depozite n LEI pe trane valorice cu rat fix sau fluctuant de

dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii suma minim este de 159 lei;
Pentru Depozitele n LEI cu rat fluctuant a dobnzii i plata lunar a dobnzii
suma minim este de 150 lei pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei pentru

persoane juridice;
Pentru Depozite n valut suma minim este de 1000 USD sau EUR pentru
persoane fizice, respectiv 5000 USD sau EUR pentru persoane juridice.
Exist posibilitatea de a deschide acest cont de depozit numai n valute cotate de
BNR.

Deschiderea unui cont de depozit are anumite avantaje pentru client, cum ar fi:
rat a dobnzii mai mare;
Accesul lunar la dobnd;
mprumuturi pe care le pate lua de la banc punnd ca garanie depozitul.
Banca are avantajul existenei unor fonduri pe o anumit perioad de timp, avnd

n vedere c majoritatea clienilor nu recurg la afectarea fondurilor depuse n depozite.


C) Conturile de mprumut se pot deschide att de persoanele fizice, ct i de
persoanele juridice.
Acestea se deschid de ctre compartimentul decontri contabile n baza unui
exemplar din contractul de credite aprobat de ctre banc. Deschiderea acestui tip de cont
este condiionat de existena la Raiffeisen Bank a contului de disponibiliti.
Punerea la dispoziie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de credite,
fie prin contul curent. Soluia adoptat este stabilit prin contractul de credite ncheiat
anterior.
n situaia n care n momentul scadenei beneficiarul creditului nu-i ramburseaz
datoria, n ziua urmtoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibiliti
prin debitarea acestuia i creditarea contului de credite. n situaia limit n care clientul nu
16

are disponibiliti bneti n contul su de disponibil, banca va nregista rata scadent n


contul de credite restante.
Contractul de credite pe baza cruia s-a deschis contul de credite se ine ntr-o map
pentru fiecare client la compartimentul decontri.

3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare


1. Operaiuni derulate prin conturi curente n LEI:
- Operaii de alimentare fie prin depuneri de numerar de la orice ghieu Raiffeisen
Bank sau prin transferuri bancare fr comision (excepie fac alimentrile prin
-

transferuri interbancare cnd se percepe comisionul BNR din suma ncasat);


Transferuri interbancare on-line (creditarea instantanee a cnturilor indicate), dar

i transferuri interbancare conform normelor de decontare BNR;


Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi;
Transferuri planificate metoda FIX PAY mandatarea bncii s efectueze n
numele i pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe

ntre conturile aceluiai titular sau ntre conturi aparinnd altor titulari;
Transferuri SWEEP prin care se transfer n mod automat sumele ce
depesc un sold maxim de meninut al contului ctre alte conturi curente sau

de economii;
Transferuri ZBA prin care se transfer automat sume n cont dac soldul
contului scade sub un sold minim, sume ce se tranfer din alte conturi curente

sau de economii;
ncasri sau pli ctre furnizori, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;
Pli de comisioane aferente tranzaciilor i altor servicii prestate titularului;
Virarea salariului n contul curent;
Plata facturilor de utiliti;
Retragere de numerar.
n cazul conturilor curente de valute deschise la Raiffeisen Bank, operaiunile

desfurate sunt:
-

Operaiuni de schimb valutar la vedere i la termen;


Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi aferente

creditelor;
Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicate);
Transferuri interbancare (pe teritoriul Romniei, conform regulamentelor BNR);
Transferuri SWIFT (pentru pli externe, conform regulamentelor BNR).
Conturile curente de valut se pot alimenta prin depuneri de numerar la orice

ghieu Raiffeisen Bank, fr nici un comision, ct i prin transferuri intra i interbancare.

17

Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghieele bncii achitndu-se un comision de
eliberare numerar, conform listei de comisioane.
2. Operaiuni desfurate prin conturile de depozit la termen:
Renoirea automat: n cazul n care, la expirarea termenului, titularul nu a solicitat
lichidarea depozitului, contractul se consider renoit pentru acelai termen i cu

aceleai caracteristici;
Depunerile ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit;
Retragerile pariale nu sunt permise, ns capitalul depus poate fi retras nainte de
scaden prin lichidarea depozitului. Dobnda calculat i nregistrat n cont poate

fi retras numai n ziua scadenei (pn la sfritul zilei bancare);


Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate
n contul de depozit la termen.

3. Operaiuni efectuate prin conturile de economii:


Depuneri sau retrageri de numerar n sau din contul de economii, la unitatea

Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonului minim n cont;


ncasri inter i intrabancare;
Pli prin virament n contul curent al clientului deschis la orice unitate a bncii cu

condiia respectrii plafonului minim n cont;


nchiderea contului de economii.

4. Operaiuni efectuate prin conturile de card:


Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii n prealabil n cazul

facilitrii descoperirii de cont (overdraft);


Alimentri n cont (depuneri de numerar prin ghieu, transfer bancar, operaiuni prin

Raiffeisen Direct);
Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont n lei ct i n valut (obinere de

numerar, ordonarea de pli sau transferuri bancare);


Punerea la dispoziia clientului de extrase de cont lunare.

5. Operaiuni efectuate prin conturile de mprumut


Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu rambursarea
creditului i a dobnzii.

3.3. Operaiuni prin cont aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare


18

1. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor


n cadrul bncii Raiffeisen bank, pe baza depozitelor deschise, cientul bncii
poate cere eliberarea unui carnet de cecuri, numit operaiuni de certificare a cecului.
Dup ce clientul este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac
clientul are sau nu incidente, se elibereaz acestuia carnetul de cecuri. Contravaloarea
acestuia va fi achitat din valoarea depozitului.
Atunci cnd Raiffeisen primete un cec spre a fi ncasat sau virat, aceasta realizeaz mai
nti recepia prin care banca primete cecul spre a fi autentificat, apoi se evalueaz cecul
din punct de vedere al formei autentificarea, dup care se accept spre decontare cecul
recepionat acceptul. n cazul prezenei unor greeli de fond sau din insuficien de
disponibiliti din contul trgtorului se realizeaz refuzul cecului. Virarea sau plata n
numerar a sumei nscrise n cec reprezint operaiunea de plat a cecului.

2. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare


Aceste tipuri de operaiuni se adreseaz societilor comerciale care nu mai pot
face fa datoriilor comerciale. n cazul deschiderii procedurilor de faliment debitorul nu
poate dispune de sumele din depozitele coleterale fr ordin judectoresc. Pentru sumele
nregistrate

depozitul

colateral,

Raiffeisen

Bank

acord

dobnd

aferent

disponibilitilor la vedere, care va fi transferat din contul de datorii n contul depozitului


colateral n prima zi lucrtoare a lunii urmtoare. Toate operaiunile aferente suport
preluarea unor omisioane.

3. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare


Raiffeisen Bank are o gam variat de carduri (Visa Electron, Visa Business, Visa
Business Charge Silver, Gold n LEI, Master Card, Master Card Standard, Master Card
Vodafone, Master Card Gold), prin intermediul crora clienii bncii pot beneficia de
numeroase faciliti.
Astfel, operaiunile prin carduri permit:

retrageri de numerar, n ar i n strintate, de la toate echipamentele


automate de eliberare a numerarului care a fieaz sigle Maestro i, sau

Visa Electron;
ncasarea drepturilor salariale n contul de card;
facilitarea unei descoperiri de cont acordat n urma solicitrii titularului de
card;
19

interogarea soldului contului ataat de la orice ATM din reeaua Raiffeisen

Bank;
control asupra tranzaciilor prin punerea la dispoziie a extraselor de cont;
nregistrarea dobnzilor calculate pentru alte conturi deja deinute de titular

(depozite la termen) n contul la banca de card;


plata facturilor de utiliti, de telefonie mobil direct de la bancomate;
posibilitatea alimentrii contului de card din orice surse ;
accesul la disponibiliti imediat dup alimentare.

3.4. Alte operaiuni de cas


ncasri prin viramente
ncasrile prin virament la Raiffeisen Bank n contul curent se pot face din
dispoziia dat de titularul de cont curent sau de ctre orice alt persoan fizic sau
juridic. Pentru ca operaiunea de alimentare prin viramnets se poat efectua, este
necesar ca persoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea
complet a sediului bancar unde dorete virarea sumei, numele titularului i simbolul
contului curent.
Clientul Raiffeisen Bank la realizarea unui virament folosete ordinul de virament, prin care
preia o sum din contul su i o transfer n contul beneficiarului.
Plile prin viramente
n cazul plilor prin viramente, acestea se realizeaz n limita soldului disponibil,
la solicitarea titularului, conform mputernicirii date, n favoarea titularului nsui sau a altor
persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la orice societate bancar din Romnia.
Pentru plile n valut, prin virament, efectuate pe teritoriul Romniei, persoanele juridice
au obligaia de a prezenta la Raiffeisen Bank, atunci cnd dispun de plat, dispoziia de
transfer n valut, indiferent de suma pltit.
Transferul extern aferentplii n valut a dividendelor aferente asociailor nerezideni sau
plata prin viramente a dividendelor n lei n conturile personale ale asociailor rezideni se
face pe aza documentelor justificative legale.
Transferurile planificate

20

Faciliteaz efectuarea de pli n mod regulat, pe baza unui acord ncheiat ntre
banc i client, direct din contul curent al titularului fr a mai fi necesar deplasarea
personal la banc a acestuia. Utilizarea serviciului SWEEP permie clientului stabilirea
unei anumite sume pe care o consider necesar pentru plile curente, iar tot ce
depete acest nivel trece automat n contul de economii Acces Plus sau Eveniment,
care confer o rat superioar dobnzii.

3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare


n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea
conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului
informatic.
Pe parcursul desfurrii practicii la Raiffeisen Bank tefan cel Mare Iai, ca i
incident am ntlnit blocarea sistemului informatic i imposibilitatea decontrii la timp a
ordinelor de plat i a cecurilor. Toate incidentele aprute sunt gestionate de Centrala
Incidenelor de Pli.
Ca i incidente n cazul funcionrii conturilor ar mai putea fi incidente legate de
nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul
procesului de decontare. De regul cele mai ntlnite incidente sunt:

realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;

transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou
ori n cadrul aceleiai luni;

erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.

n cazul cecurilor, greelile care pot aprea sunt:

Cecul a fost emis fr autorizarea trasului;

Cecul a fost refuzat din lips total de disponibil;

Cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la
plat nainte de expirarea termenului de prezentare;

n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare, cecul a


fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie;

Cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.


n cazul cambiei i biletului la ordin pot aprea incidente de felul:

Cambia a fost scontat fr existena n total / n parte a creanei cedate n


momentul cesiunii acesteia;

Biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat din lips total sau
parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.

21

3.6. nchiderea conturilor bancare


nchiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din
cauze independente de voina prilor. nchiderea contului n orice caz are ca efect unic
nceputul unei perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i
comisioane modificat, convenit de pri. La finele acestei perioade se determin soldul
definitiv, care urmeaz s fie pus la dispoziia beneficiarului imediat la ncheierea perioadei
de nchidere n condiiile stipulate. Respectarea normelor de operare n cont reprezint
una din cele mai importante obligaii ale bncilor, n condiiile n care contul bancar este
calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client.
Conturile pot fi nchise n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere
nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, n cazul
decesului titularului de cont, dac o persoan este declarat iresponsabil psihic, sau n
cazul n care persoana respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni prin Raiffeisen
Bank.
nchiderea unui cont se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului
contului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui
cont, este ntotdeauna util s se stabileasc motivul transferului. Astfel, banca poate s-i
reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de
client, sau chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea.
1. nchiderea conturilor curente pentru persoane fizice
n primul rnd se urmrete dac titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, dup
care nchiderea se poate face la solicitarea titularului sau mputernicitului prin specificarea
lichidrii contului pe starea financiar a clientului sau de ctre Raiffeisen Bank. Conturile
curente se nchid automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind
dobnzile sau comisioanele timp de 3 luni, i soldul contului n lei sau n valut deinut n
aceast perioad este sub limita minim stabilit i afiat de ctre Raiffeisen Bank.
2. nchiderea conturilor curente pentru persoane juridice
Se realizeaz la cererea titularului de cont, sau dac titularul nu mai ndeplinete condiiile
cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor. Dac n decurs de 6 luni contul curent
n lei nu prezint alt micare dect operaiuni reprezentnd dobnda bonificat la
disponibilitile existente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minim
stabilit i afiat de ctre banc se realizeaz de asemenea nchiderea contului. n cazul
societilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n
care se afl respectiva societate. n momentul n care o banc primete o ntiinare
despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s
fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel care lichideaz firma
22

s fi anunat acel lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic legea
falimentului.
3. nchiderea conturilor de depozit n lei i n valut
nchiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau mputernicitului, sau la
solicitarea motenitorilor, cu viza oficialului juridic n caz de deces a titularului de cont.
4. nchiderea contului de credite
Contul se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de
disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite se nchide la
scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea
efectiv a creditelor restante.

Capitolul 4: Plasamente bancare i non-bancare

Plasamentele bancare sunt operaiuni diferite i reprezint pentru bncile


comerciale operaiuni de constituire a resurselor.Se evideniaz n pasivul bilanului sub
forma urmtoarelor costuri:
- depozitele la vedere i la termen (vezi anexa)
- mprumuturi de la Banca Central i de la alte instituii financiare
- capital propriu
n cazul unitilor bancare pot fi identificate trei tipuri de plasamente:
- plasamente bancare
- plasamente monetare non-bancare
- plasamente financiare

4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament


Depozitele bancare reprezint pentru majoritatea bncilor comerciale principala
resurs financiar i se formeaz din dou mari categorii:depozite la vedere i depozite la
termen.
Raiffeisen Bank ofer o serie de depozite cu avantaje unice pe pia.
Tipuri de depozite1:
1

www.raiffeisen.ro

23

1. n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite.


2. n funcie de moned, depozitele pot fi in lei sau in valut.
3. n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi:
Depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial.
Depozite fra capitalizare: lunar, dobnda este virat ntr-un cont curent care i
asigur titularului acces la aceasta.
4. n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel

iniial:
- Dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului,
depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a
dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata
dobnzii se va aplica la suma initial plus dobnda obinut pe perioada precedent.
Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare decat dobnda nominal.
- Dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic
la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula
dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fra dobnd.

5. n functie de dobnd:
- Depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada
depozitului, n funcie de evoluia pietei.
- Depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada
depozitului, n funcie de evoluia pieei.
Cel mai cunoscut tip de depozit este cel clasic,accesibil persoanelor fizice i juridice,
n lei sau n valut, cu sau fra capitalizarea dobnzii, pe termenul dorit.
Caracteristicile depozitului clasic sunt:

Valuta: lei, EUR sau USD.

Perioada: 1, 3 ,6, 9 sau 12 luni.

Rata dobanzii: rate fixe pentru depozitele in valuta. Pentru deopozitele in lei ai
posibilitatea de a opta intre rate fixe si rate variabile.

Dobanda: se poate opta intre depozite cu capitalizarea dobanzii (in EUR sau USD)
si depozite cu incasarea dobanzii in contul curent (in lei, EUR sau USD).

Reinnoire: automata, la sfarsitul perioadei.

Depunerile ulterioare: nu sunt permise.

Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se va plati dobanda


la vedere.

Pe lng depozitele clasice, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor dou tipuri
de conturi de economisire:

Contul Eveniment: cea mai bun soluie de a economisi pentru un

eveniment specific
24

Caracteristicile contului Eveniment sunt:


Valuta: LEI.
Perioada: clientul alege data scadenei. Aceasta poate fi orice dat ntre 91 si 365 de
zile.
Suma minim de deschidere a depozitului: 50 lei noi.
Rata dobnzii: variabil, n funcie de evoluia pieei.
Dobnda se capitalizeaz lunar n contul Eveniment.
Rennoire: fra rennoire. La data scadenei depozitul trebuie lichidat.
Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri n cont n valoare minim de
10 lei noi/ depunere cu pn la 30 de zile nainte de ziua scadenei. Exist posibilitatea
de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte contul curent n lei deschis
la Raiffeisen Bank ctre contul Eveniment.
Retrageri: pentru retrageri efectuate nainte de data scadenei se primesc sumele
depuse, fra dobnda.
Contul Bonus: pentru maximum de profit
Avantaje:
-ti ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existent a depozitului
-rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru
depozitele mai mari de 4.000 lei, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual)
-dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte
persoane
Dobnzi i comisioane:
-rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o luna)
-n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere
-comisioane: comision de retragere 0,50%, 0,5 lei ; comision de ntretinere cont curent n
lei - 0.5 lei.
Caracteristici:
-depozit n lei pentru persoane fizice
-termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se rennoieste automat la
scaden
-suma minim pentru deschiderea contului:100 lei
O prezentare mai pe larg a tipurilor de credite, a dobnzilor i comisioanelor se va
face n tabelul urmator:

INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE N LEI PENTRU PERSOANE FIZICE I JURIDICE 2

Termen de
depunere

DEPOZITE - PERSOANE FIZICE

Rata
anuala de
dobanda (%)
Limita minima
150 4000

www.raiffeisen.ro/rate dobnzi depozite

25

40000

1 luna

7.25 8.00

9.00

Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de 3 luni


dobanda si plata lunara a dobanzii
6 luni

8.75 9.25

9.60

9.25 9.75

10.10

9.75 10.50

11.10

Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si 1 luna


plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta.
3 luni

12 luni

7.25 8.00

9.00

8.75 9.25

9.60

Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de 1 luna


dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
3 luni

7.25 8.00

9.00

8.75 9.25

9.60

DEPOZITE - PERSOANE FIZICE

Termen de
depunere

Limita minima

Rata
anuala de
dobanda (%)

Depuneri la vedere

0.10

1 luna

150 Lei

7.25

3 luni

150 Lei

8.75

150 Lei

9.25

150 Lei

4.60

150 Lei

9.75

Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata sau 1 luna


capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
3 luni

150 Lei

7.25

150 Lei

8.75

Depozit pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata sau 1 luna


capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
3 luni

150 Lei

7.25

150 Lei

8.75

100 Lei

0.25

100 Lei

0.25

100 Lei

0.25

Cont EVENIMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a


91-365 zile
dobanzii

150 Lei

4.25

Cont BONUS cu reinnoire automata si plata lunara a dobanzii

1 luna

BANDA 1

1 luna

150 lei

BANDA 2

1 luna

4.000 Lei

Cont ACCES PLUS in Lei

500 Lei

8.5

Cont ACCES PLUS in Lei

5.000 Lei

9.00

Cont ACCES PLUS in Lei

50.000 Lei

10.00

Cont ACCES PLUS in Lei

300.000 Lei

11.00

Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata


6 luni
lunara a dobanzii (*)
9 luni
12 luni

(*) Incepand cu data de 24.07.2006 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
3 luni
Carnete de economii cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a
6 luni
dobanzii
12 luni

Comision de administrare Acces Plus 2 Lei / luna


Comision de retragere (%)

0.50

Comision la retragere (%) cont Eveniment

0.35
Rata
anuala de
Termen de dobanda (%)
depunere
Limita minima (Lei)

DEPOZITE - IMM (Micro, Medii, PFA)

1.000 50.000 150.000


1 luna

8.50

9.50

11.00

Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si 3 luni


plata lunara a dobanzii
6 luni

9.00

10.50

11.50

9.50

10.00

11.00

9.00

10.00

11.00

12 luni
DEPOZITE - PERSOANE JURIDICE SI LIBER PROFESIONISTI

Termen de
depunere

Limita minima

Rata
anuala de
dobanda (%)

Depuneri la vedere

0.25

Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a 1 luna


dobanzii
3 luni

1.000 Lei

3.5

1.000 Lei

3.5

6 luni

1.000 Lei

3.5

9* luni

1.000 Lei

3.5

26

12 luni

1.000 Lei

3.5

*Rata de dobanda valabila doar pentru conturile de depozit deschise pana la data de 27.05.2003.
Cont EVENIMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a
91-365 zile 1.000 Lei
dobanzii

4.25

Comision de retragere (%)

0.50

Comision la retragere (%) cont Eveniment

0.35

NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de peste 50.000 EUR sau echivalent in alte
valute, rata de dobanda va fi negociata.
INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE IN VALUTA PENTRU PERSOANE FIZICE SI JURIDICE
Rata
anuala de
dobanda (%)

Termen de
depunere

DEPOZITE - PERSOANE FIZICE

Limita minima
1000 5000 30000

1 luna

2.60

2.70 2.80

Depozit in USD pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de 3 luni


dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
6 luni

2.80

2.90 3.00

3.00

3.10 3.20

12 luni

3.20

3.30 3.50

1 luna

3.00

3.50 4.00

Depozit in EUR pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de 3 luni


dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta
6 luni

3.20

3.80 4.30

3.50

4.10 4.60

3.80

4.50 5.00

12 luni
DEPOZITE - PERSOANE FIZICE

Rata
anuala de
dobanda (%)

Limita

500 - 4.999,99 EUR 2.40


5.000 - 14.999,99
2.60
EUR

Cont de economii ACCES PLUS in EUR

15.000 - 74.999,99
2.80
EUR
> 75.000 EUR

Comision de administrare a contului de economii Acces Plus in EUR

DEPOZITE - PERSOANE FIZICE

Depuneri la vedere

3.00

1 EUR / luna

Termen de USD
depunere
Limita
minima

EUR
Rata
anuala de
dobanda (%)

Limita
minima

Rata
anuala de
dobanda (%)

0,10

0,10

1 luna

500 USD

2,60

500 EUR

3.00

Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si 3 luni


plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
6 luni

500 USD

2,80

500 EUR

3.20

500 USD

3,00

500 EUR

3.50

500 USD

3,20

500 EUR

3.80

12 luni

(*) Incepand cu data de 04.06.2007 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Comision de retragere (%)
0,5%, min.
(echivalent).

EUR

Rata
anuala de
Termen de dobanda (%)
depunere
Limita minima (EUR)

DEPOZITE - IMM (Micro, Medii, PFA)

5.000 10.000 40.000


Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata 1 luna
lunara a dobanzii
3 luni

2.50

2.75

3.00

2.50

2.75

3.00

6 luni

2.75

3.00

3.25

27

12 luni

2.75

NOTA: Comision lichidare depozit in valuta inainte de scadenta


DEPOZITE - PERSOANE JURIDICE SI LIBER Termen de USD
PROFESIONISTI
depunere
Limita
minima
Depuneri la vedere

3.00

3.50

1%
EUR
Rata
anuala de
dobanda (%)

Limita
minima

Rata
anuala de
dobanda (%)
0,25

0,25

1 luna

5000 USD

2,40

5000 EUR 2,30

5000 USD

2,60

5000 EUR 2,50

5000 USD

2,80

5000 EUR 2,50

5000 USD

2,90

5000 EUR 2,50

5000 USD

3,00

5000 EUR 2,50

3 luni
Depozite pe baza de contract cu rata fixa de dobanda
6 luni
si plata lunara a dobanzii
9 luni (*)
12 luni

* Rate de dobanda valabile doar pentru conturile de depozit in USD deschise pana la data de
27.05.2003.
Comision de retragere (%)

0,5,
min.
(echivalent).

EUR

NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de
peste 50.000 EUR sau echivalent in alte valute, rata de dobanda va fi negociata.
Raiffeisen Bank lanseaz n premier pe piaa bancar romneasc,de la 1
octombrie 2006, noi produse de trezorerie - depozite structurate, cu opiune pe cursul de
schimb valutar.
Noile produse vor oferi clienilor posibiliti de nvestire cu un randament superior
celui oferit de dobnda unui depozit clasic, n condiiile unui risc valutar asumat. Produsele
sunt foarte flexibile, clienii putnd opta pentru asumarea unui risc valutar mai mare sau
mai sczut, pentru maturitti care variaz ntre o lun i un an, pentru garantarea sau nu a
sumei investite, pentru un cstig garantat sau nu.Depozitele structurate pot fi constituite n
lei, dolari sau euro, iar suma minim este de 50.000 de euro (echivalent n RON sau
USD).
Depozitele structurate Diamond reprezint o combinaie ntre depozitele standard
i opiunile pe cursul de schimb valutar. Raiffeisen Bank v ofer o gama larg de produse
structurate, astfel ncat sa putei alege cea mai avantajoasa soluie de investire.
Caracteristicile depozitelor structurate:
-Posibilitatea de a obine randamente superioare depozitelor clasice
-Flexibilitate
- Maturitti cuprinse ntre 1 luna i 1 an
- Valuta: RON, EUR, USD
-Suma minima de investit: 50,000 EUR (sau echivalent in RON sau USD)
Alegerea nivelului de risc acceptat prin urmatoarele variante:
- Suma investit protejat i dobnda negarantat sau
- Dobnda garantat i suma investit negarantat
Tipurile de depozit Diamond:
1. Diamond Switch, ofer o dobnd garantat peste nivelul pieei.Acest tip de depozit
const n schimbarea sumei investite ntr-o alt moned cnd cursul de schimb
depete un anumit nivel la maturitatea depozitului.
28

2. Diamond One Limit, este eficient atunci cnd se previzioneaz ca un anumit curs
de schimb nu va trece peste o limit aleas anticipat.In cazul n care previzionarea
a fost corect se poate obine un randament mult superior unui depozit standard.
3. Diamond One Reach , cnd previzionarea se refer la un anumit nivel al ratei de
schimb.Se obin randamente excelente, iar investiia este protejat i dobnda
minim garantat.
4. Diamond Double Reach este perfect pentru cei ce pot anticipa cu mult curaj micri
semnificative ale cursului de schimb.
5. Diamond Double Limit, se potrivete celor ce aticipeaz o stabilitate a cursului de
schimb.Suma investit i o dobnd minim sunt garantate de banc.
6. Diamond Area, implic o putere de anticipaie a cursului n anumite limite pe o
perioad ct mai mare, astfel ctigul potenial va fi proportional cu numrul de zile
de stabilitate a cursului valutar.

4.2.Plasamente monetare non-bancare


Raiffeisen Bank i ajut clienii s beneficieze de protecie oferit de AIG Life
pentru a fi pregtii ntotdeauna n faa situaiilor neprevzute,.Printre produsele oferite
sunt:asigurrile de via, asigurrile imobiliare i mai nou fondul de pensii
private.Programul propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise
la Raiffeisen Bank.Aceasta acoper decesul i invaliditatea total sau permanent din
accident,24/24 ore, oriunde n lume.In cazul n care unul din aceste evenimente se
produce, titularul de cont(sau motenitorii si dup caz) va primi o despgubire de 6000
EURO.
Programul ofer dou luni de gratuitate oricui opteaz pentru Asigurarea ta n caz
de accident.Dup terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plti lunar
echivalentul n lei a 1 EURO.Plata primelor se va face automat din contul curent n lei, fr
alte formaliti.Inscrierea n program se poate face pe un singur cont curent n lei deschis
la Raiffeisen Bank.Pentru a putea beneficia de asigurare, solicitatorul trebuie s fie titularul
unui cont n lei deschis la Raiffeisen Bank i s aib vrsta cuprins ntre 18- 65 ani.
Se poate renuna oricnd la asigurare, fr a fi necesar motivarea
deciziei.Renunarea la asigurare nu nseamn i returnarea primelor de asigurare ncasate
pn n acel moment.
Inscrierea n acest program se poate face la oricare dintre unitile Raiffeisen din
ar.Intrarea n vigoare a asigurrii va fi nscris n Certificatul de asigurare, pe care
posesorul l va primi la unitatea bancar, dup ce Raiffeisen Bank va opera nregistrarea
n acest program.
De asemenea ca parte a grupului Raiffeisen, si desfoar activitatea Raiffeisen
Leasing. Tipuri de produse3:

Leasing pentru autovehicule si flote

http://www.raiffeisen-leasing.ro/despre.php?articol=86

29

Raiffeisen Leasing finaneaz autoturisme, vehicule comerciale i flote. Soluia de


finanare - avans, rat, valoare rezidual - este adaptat necesitilor dumneavoastr
personale sau situaiei companiei dumneavoastr.

Leasing pentru echipamente

Pentru echipamente soluia de finanare prin leasing reprezint o alternativ de


finanare avantajoas. In special pentru utilaje, echipamente industriale, linii de producie
necesare activitii dumneavoastr. O baz clara de calcul, degrevarea lichiditilor,
suplimentarea resurselor de investiii n afara liniei dumneavoastr de credit, o durata a
finanrii adaptate perioadei de utilizare a echipamentului precum i multe alte avantaje.

Leasing imobiliar

Leasingul imobiliar este o soluie de finanare pentru construirea sau achiziionarea de


spaii comerciale, spaii de birouri, hale de producie sau depozitare.
Raiffeisen Leasing poate prelua pentru proiectele clienintilor managementul costurilor
i al construciei, consultana pn n momentul predrii imobilului i ofer condiii
financiare favorabile.
Grupul financiar Raiffeisen asigur prin reteaua sa unic de societi de leasing locale
o oferta cuprinztoare i competenta n Europa Central si de Est.

4.3.Plasamentele financiare
Pe data de 29.06.2008 Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social cu aproape 44
de milioane de euro
Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social de la 8.717,68 miliarde lei/ 871.768
milioane lei noi la 10.520,43 miliarde lei/ 1.052,043 milioane lei noi, prin emisiune de noi
aciuni.
Banca mai deine aciuni emise de urmtoarele societi:Biroul de Credit S.A,
Depozitarul Central SA,TransFond SA, Bursa Romn de Mrfuri, Internaional Factor
Group, Transilvania Leasing IFN SA, Agricola Internaional SA, MasterCard Incorporation.
Prin fonduri atrase din depozite, banca mai cumpr i certificate de depozit emise
de Banca Naional a Romniei,certificate de trezorerie emise de Guvernul Romniei.
Raiffeisen Bank a lansat n luna mai a anului curent cea mai mare emisiune de
obligaiuni din ara noastra, i una dintre cele mai vizibile dac inem cont de poziia bncii
n economie i n sistemul financiar. Prin oferta sa banca a atras fonduri n valoare totala
de 1.380,0 miliarde lei (34 milioane EUR) cu o rat a dobnzii cu 0,5% mai mare dect
media dobnzilor de referin BUBID si BUBOR.
Emisiunea a reprezentat un succes, oferta fiind suprasubscris cu procentul maxim
permis de lege la acel moment de 15% din numrul obligaiunilor puse n vnzare (cererile
totale de subscriere au depit 1.400 miliarde lei). Valoarea fondurilor atrase de banca a
dublat practic valoarea emisiunilor de obligaiuni corporative i municipale de dup 1990.
Promovarea obligaiunilor prin reeaua Raiffeisen a dus la un interes crescut din partea
30

publicului pentru aceast emisiune, numrul investitorilor persoane fizice romne


ridicndu-se la aproximativ 600 (dintr-un total de 700 de investitori).
Formula folosit de Raiffeisen Bank pentru calculul dobnzilor este:
Rata anuala dobanda = (BUBID+BUBOR)/2 + 0,5%
Obligaiunile Raiffeisen prezint unul din cele mai reduse nivele de risc ntre
instrumentele comparabile existente acum pe pia, i n mod corespunzator o rentabilitate
mai sczut dect cea a acestora. In msura n care investitorii realizeaz o analiza a
obligaiunilor RZB07A i ajung la concluzia c parametrii de rentabilitate i risc ai acestora
sunt pe msura nevoilor i asteptrilor lor, o investiie n aceste instrumente este pe deplin
justificat.
Clienii Raiffeisen pot opta pentru diferite fonduri deschise de investiii dezvoltate de
partea grupului Raiffeisen, numit Raiffeisen Asset Management:Raisffeisen Prosper,
Raiffeisen Benefit.
Plasamentele Raiffeisen Asset Management pe piee strine au vizat fonduri de
aciuni, adic instrumente diversificate care au n portofoliu peste 60 emiteni i care au
obinut in ultimii ani performane peste media pieelor n care au investit.De asemenea, un
factor important luat n considerare a fost reputaia managerului acestor fonduri.RAM a
investit n fonduri administrate de nume precum JP Moegan Asset Management, Robeco
Asset Management i Raiffeisen Capital Management.
Plasamentele Raiffeisen nu se rezum la produsele oferite clienilor.Partea
nevzut a plasamentelor bncii se materializeaz n certificate de depozit, de trezorerie i
activitate intens pe piat bursier.
Un alt exemplu relevant de implicare a bncilor pe piaa financiar l reprezint
grupul Raiffeisen , care a venit n sprijinul diversificrii ofertei de servicii financiare oferite
prin constituirea societii Raiffeisen Capital &Investment SA(RCI). Aceasta este o
societate de servicii de investiii financiare cu un capital social n valoare de aproximativ 16
miliarde lei, deinut n proporie de 99.995 de raiffeisen Bank.RCI este un intermediar
activ att pe piaa de capital primar, ct i pe cea secundar, asigurnd servicii de
investiii financiare, inclusiv consultan, pentru listarea societilor de la BVB i RASDAQ,
finanarea celor listate prin ofert public sau plasament privat de aciuni sau obligaiuni,
emisiuni de obligaiuni municipale,etc.In anul 2004, RCI a fost cel mai activ broker pe piaa
de capital romneasc dupa volumul tranzaciilor efectuate(75000), care au condus la
transferul a aproximativ 103 miliarde de aciuni cu o valoare totalte 300milioane USD.

31

Capitolul 5. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar.

5.1. Instrumente de plat utilizate


Raiffeisen Bank a desfurat la nivel naional un proiect special constand n
implemenarea unei soluii de decontare electronic a instrumentelor de debit, pltibile in
Lei, pe circuit interbancar, precum i adaptarea legislaiei relevante astfel ncat s se
asigure reducerea ciclului de compensare i decontare n concordan cu cele mai bune
practici n domeniu.
Principalele modificri n decontarea instrumentelor de debit:

Noile instrumente de debit se pot ridica din toate ageniile Raiffeisen, vechile

instrumenre de plat putand fi utilizate pan la epuizarea acestora.

Instrumentele n format nou se deconteaz centralizat, n format electronic, prin


Sistemul Electronic de Pli, ncasarea durand 2 zile lucrtoare de la prezentarea
instrumentului la banc, de ctre clientul beneficiar.

Instrumentele n format vechi se deconteaz de asemenea centralizat, ns prin


Casa de Compensare pe suport hartie Bucureti pe dou circuite de decontare ( circuit
local i circuit naional)

Cutt of Time (COT) de prezentare la banc a instrumentelor de debit, pltibile n


Lei, pe circuit interbancar este ora 12:00

Nu se mai tampileaz instrumentele de plat de debit, pltibile n lei, semnturile


autorizate fiind suficiente.

Instrumentele de plat de debit, pltibile n Lei, se completeaz cu majuscule,


singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este campul suma n litere.
Prin intermediul Raiffeisen se pot deconta:
Cecul este un instrument de plat clasic i totodat modern, utilizat de acei clieni
ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n
conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile
unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui
credit bancar curent.
Biletul la ordin este un efect comercial, nscris prin care o persoan numit
emitent sau subscriitor i asum obligaia personal i necondiionat de a plti unei alte
persoane numit beneficiar o anumit sum de bani, la o dat fix numit scaden i
ntr-un loc determinat. Spre deosebire de cambie nu specific numele trasului, deoarece
trgtorul i trasul se identific cu persoana emitentului(vezi anexa).
Cambia este un efect comercial prin care creditorul, numit trgtor, d ordin unei
alte persoane, tras, s plteasc o sum determinat la vedere sau la o anumit dat,
unei anumite persoane, beneficiar.
32

Acreditivul este un aranjament ncheiat cu o banc, prin care unui client de peste
hotare i se pune la dispoziie o sum de bani. Contul acestuia trebuie debitat cu suma
cerut, iar banca respectiv solicit bncii corespondent s remit banii acolo unde
dorete clientul.
Ordinul de plat constituie o dispoziie de plat necondiionat, dat de ctre un
titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani,
care, de regul are ca obiect plata contravalorii unor mrfuri, servicii sau prestri de
lucrari.(vezi anexa)
Agenia din tefan cel Mare proceseaz aproximativ 30 de ordine de plat pe zi i 2-3
cecuri.

1
PLTITOR

BENEFICIAR

BANCA
INIIATOARE
(X)

5
4

BANCA
DESTINATAR
(Y)

Circuitul ordinului de plat :


1ncheie contractul de vanzare- cumprare
2pltitorul emite OP asupra bncii X
3debiteaz contul trgtorului
4emite OP ul
5crediteaz contul beneficiarului

O astfel de dispoziie este considerat ordin de plat numai dac:


- unitatea bancar care receptioneaz un ordin de plat n vederea executrii, dispune de
fondurile bneti prevzute n acesta, fie prin debitarea unui cont al emotentului, fie prin
ncasarea lor de la emitent ;
- nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului ;

33

Circuitul cecului

2
TRGTOR

BENEFICIAR

4
8

5
6

TRAS
BANCA X
12345678-

BANCA
BENEFICIARULUI
Y

se elibereaz carnetul de cecuri


ncheie contractul de vanzare- cumprare
trgtorul trage un cec asupra bncii X
remite cecul asupra bncii
prezint cecul la banca Y
prezint cecul la plat
achit cecul
se stinge creana

Raiffeisen ofer clienilor si o multitudine de soluii pentru accesarea contului, far


ca acetia s se deplaseze la banc.
Raiffeisen Online propriul tu ghieu bancar pe computerul tu care ofer
urmtoarele avantaje:
acces la conturile tale 24/ 24;
comisioane cu pana la 50% mai mici ca la alte agenii;
plata facturilor de acas ;
mai mult timp pentru tine ;
poi consulta soldurile conturilor i istoricul tranzaciilor ;
Raiffeisen Direct este un serviciu de telephone banking care poate fi utilizat de
persoane fizice i IMM-uri. Pentru clienii acestui serviciu sunt oferite urmtoarele servicii :
obii informaii despre conturile deinute la Raiffeisen Bank ;
poi efectua tranzacii intra i interbancare ;
constitui sau lichidezi depozite ;
solicii emiterea de carduri de debit ;
efectuezi shimburi valutare ntre conturile proprii ;
Pentru cei care nu sunt nici clienii bncii i nici ai acestui servici se pot oferii
informaii despre :
34

produsele i serviciile bancare ;


reeaua de uniti, bancomate Raiffeisen ;
cursul valutar ;

MyBanking este accesibil oriunde n raza de acoperire Vodafone sau Orange,


chiar i in roaming. Serviciul myBanking a primit premiul pentru cel mai bun serviciu de
mobil banking din Romania, oferit de revista Comunicaii Mobile.
Principalele avantaje sunt:
- control : ai n permanen acces la informaii despre soldul conturilor tale, prin notificri
sau miniextrase de cont ;
- economie de timp : scapi de drumurile la banc sau la sediile furnizorilor de utiliti. Ai o
gama larga de tranzacii curente pe care le poi rezolva n cateva minute ;
- notificri ;
- consultarea soldului ;

5.2. Compensarea multilateral a plilor


Compensarea reprezint o modalitate de plat fara numerar prin care sumele
care fac obiectul operaiunilor de incasri i pli se lichideaz reciproc i numai diferena
rezultat se nregistreaz n conturile participanilor .
n ceea ce privete modul de desfaurare a compensrii, o edin de compensare se
desfaoar n mai multe etape.
Partea I : cuprinde 5 etape.
n prima etap agenii de compensare ai fiecrei uniti bancare se prezint n sala de
compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor
centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare.
n a doua etap inspectorul de compensare deshide edina prin anunarea datei i face
prezena unitilor bancare participante :
n a treia etap se realizeaz schimbul reciproc de plicuri ce conin pachetele de
instrumente compensabile de credit i dispoziiile centralizatoare de ncasare i
borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat compensabile de debit.
n a patra etap fiecare agent desigileaz plicul pentru a vedea daca unitatea bancar pe
care o reprezint este primitoarea(destinatara) de drept a instrumentelor de plat
compensabile, s numere instrumentele de plat compensabile, s verifice sumele
preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat, s certifice
exactitatea datelor, s nscrie sumele care le sunt destinate.
n a cincea etap inspectorul preia de la fiecare agent totalul obinut, calculeaz totalul
general al sumelor de pltit n compensare i totalul general al sumelor de ncasat n
compensare (aceste sume trebuie s fie identice) .
35

A doua parte cuprinde dou etape .


n prima etap se realizeaz schimbul de plicuri ce conin refuzurile aferente
instrumentelor de plat compensabile de credit si cele aferente instrumentelor de plat
compensabile de debit .
n a doua etap fiecare agent desigileaz plicurile i are obligaia de a verifica dac
unitatea bancar ce o reprezint este destinatara de drept a refuzurilor, s numere
instrumentele de plat compensabile refuzate, s verifice exactitatea totalurilor de pe
benzile de control ale refuzurilor.
n anul 2001 activitatea de compensare a fost externalizat de banca central ctre
TransFond, o insituie cu capital bancar privat i de stat, specializat n transferul de
fonduri, iar din 2004 gestioneaz i noul sistem electronic de plat cu decontarea brut n
timp real.
EP a fost implementat printr -un proiect finanat n comun de Uniunea European
prin programul Phare i de comunitatea bancar din Romania prin intermediul STFD
TRANSFOND S.A..
n cadrul proiectului de implementare a sistemului electronic au fost derulate o serie
de activiti specifice unui proiect de acest timp i complexitate :

deifinirea cerinelor i ulterior a specificaiilor funcionale i tehnice pentru

ntreaga infrasctructur SEP ;

achiziionarea, adaptarea i dezvoltarea aplicaiilor informatice aferente celor

trei sisteme ;

testarea fiecrei aplicaii n parte;

eleborarea documentaiei aferente SEP;

implementarea reelei private de date administrat de TRANSFOND S.A. ;

implementarea reelei SWIFT pentru dou dintre sisteme(RTGS i GSRS) ;

elaborarea, modificarea sau completarea cadrului legal i contractual

necesar intrrii n funciune a SEP ;

regulile de sistem pentru cele trei module ;

ncheierea contractelor cu furnizorii i cu participanii SEP ;

certificarea tehnic a participanilor

Implementarea a fost finalizat la numai doi ani de la demararea proiectului, interval


extrem de scurt pentru un proiect de asemenea anvergur, SEP devenind cel mai eficient
mecanism de realizare a plilor n timp real, contribuind la dezvoltarea economiei, la
dezvoltarea sectorului bancar, atat prin fluidizarea sporit a plilor n sistem cat i prin
reducerea perioadei de deconectare i a costului de procesare a plilor interbancare.

36

5.3. Operaiuni cu numerar


Operaiunile cu numerar vizeaz derularea de ncasri sau pli n numerar, instrumentele
prin care se deruleaz aceste operaiuni fiind :
Pentru operaii de ncasri :- foaie de vrsmant cu chitan ;(vezi anexa)
- borderou nsoitor cu chitan ;(vezi anexa)
- ordin de ncasare ;(vezi anexa)
Pentru operaii de pli : - cecul simplu ;
- ordinul de plat intern ;(vezi anexa)
Aceste documente sunt tipizate de ctre banc i se procur de la unitile bancare
contra cost. Ele se completeaz de ctre deponent cu elementele prevazute n formular, n
mod cite. Spaiile rmase libere se anuleaz prin barare.
Dcocumentele de ncasri/pli n numerar semnate de ctre persoanele autorizate
i n cazul persoanelor juridice tampilate se depun la ghieele bncii, se verific,
semneaz i tampileaz de ctre referenii bncii de la ghieu, care apoi le nregistreaz
n ziua respectiv n jurnalul de cas pentru ncasri sau jurnalul de cas pentru pli, n
funcie de tipul operaiunii. Jurnalele de cas pentru ncasri, respectiv pli se
organizeaz de ctre banc pentru fiecare zi, i se totalizeaz la sfaritul zilei operative.
Pentru efectuarea tuturor acestor operiuni bancare e nevoie de un ntreg
mecanism intern care face sistemul s funcioneze . Astfel pentru actele care se ntocmesc
doar pe format hartie decontarea i transferal efectiv de fonduri are loc dup o procedur
special care asgur stingerea datoriei. Reprezentenii tuturor bncilor se ntalnesc la
sediul bncii centrale i acolo analizeaz plile i ncasrile pe care urmeaz s le fac
fiecare banc. De asemenea se face schimb de cecuri.
Pentru a face o clasificare
putem mpri relaiile dintre bni n relaii intrabancare si relaii interbancare. Dac privim
bncile ca entitti separate avem urmtoarele tipuri : relaii ntre bnci i banca central,
relaii interne(ntre bncile din acelai sistem bancar) i relaii externe(ntre bncile ce
provin din diferite sisteme bancare).
Depozitele interbancare reprezint modaliti de plasare a disponibilitilor pe
termen scurt i foarte scurt. Un exemplu de contabilizare a unui astfel de depozit este :
1.
Constituirea unui depozit la termen la o alt banc
1312=111
2.
nregistrarea periodic a dobanzii de ncasat
1317=7013
3.
ncasarea dobanzilor
111 =1317
4. Lichidarea depozitului
111= 1312
111= cont current la BNR
37

1317= creane ataate


7013= dobanzi la conturile de depozit la bnci
Operaiunile cu numerar efectuate de Raiffeisen Bank sunt: operaiuni de ncasri, pli
schimb valutar, transferuri prin Western Union, retrageri de numerar prin intermediul POSurilor.

5.4. Moneda electronic

Avnd n vedere c moneda electronic, plile cu cardurile au nceput s fie


utilizate de tot mai multe persoane, Raiffeisen ofer clienilor si toat gama de carduri: de
debit (Visa Electron, Maestro) i de credit(Raiffeisen Bank-Vodafone), pentru persoane
fizice(Raiffeisen Bank Gold) i juridice(VISA Business), n lei sau n valut, cu utilizare
internaional (MasterCard) sau naional(Visa Classic).
Card de credit: Card de plata ce indic faptul c deintorului i-a fost deschis o
linie de credit care i permite s dobandeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui
plafon stabilit n prealabil. Specific acestui tip de card este faptul c titularul poate s
efectueze pli chiar daca nu are disponibiliti n contul su.
Card de debit: Card ce permite efectuarea tranzaciilor n limita disponibilului din
contul de card. Este alimentat cu numerar (bani) chiar de ctre deintorul de card sau
angajatorul sau(n cazul plii salariilor pe card).

Cardul Visa Electron


Caracteristici:

card de debit, n lei, pentru persoane


fizice ;

card de plat a salariilor pentru


angajatori ;

utilizare domestic i internaional;

suma minim de deschidere a contului


pe card trebuie s fie 50.000 lei/ 5 lei noi;
Avantaje:

pan la 5 carduri pe cont ;

posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu


numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei, n strintate realizandu-se
conversia automat n moneda rii respective) ;
38

poi ncasa dobanzile oferite de banc la depozite far capitalizarea dobanzii ;

poti efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la


banc, datorit contului curent ataat cardului tu ;

participi automat la programul MultiShop prin care beneficiezi de reduceri garantat;

Cardul Raiffeisen Bank Gold


Caracteristici :

card de cresit n lei, pentru persoane fizice,

utilizare naional i internaional ;

cardul de cumprturi Raiffeisen Bank Gold

pune la dispoziie o linie de credit de pan la 40.000


Lei.

ca variante de rambursare:
- 0 % doband pan la 56 de zile, pe via;
- rambursare flexibil, minim 5% lunar;
- plata n rate fixe, cu dobanda redus;

Avantaje :

se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioad nelimitat :

banca acorda o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces,
din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgand numerar la ATM-uri i ghiee
bancare, 24 de ore din 24 i 7 zile din 7 ;

comisionul pe tranzacie pentru plile la comerciani este de 0% ;


cand clienii cltoresc n strintate, beneficiaz de un pachet de servicii

speciale tip asigurare : de accident, documente pierdute ;


Documente necesare :
act de identitate, copie si original ;
adeverin de venit standard, semnat i tampilat de angajator ;
Prin utilizarea cardurilor clienii beneficiaz de multiple avantaje de la diminuarea riscului
de a fi jefuit pan la reducerile la diverse produse.
Pe lang extinderea rapid a reelei de uniti tradiionale, in anul 2008 Raiffeisen
Bank reusete s treac nc un prag remarcabil : 1000 de ATM uri instalate n toat
ara . Orice cont curent deshis are asociat unul sau mai multe carduri de debit, iar
deintorul beneficiaz de mai multe canale de acces la serviciile i produsele bncii.
La 30 iunie 2008 Raiffeisen Bank avea o reea de peste 8 500 EPOS uri, iar
numrul deintorilor de carduri era de 1,7 milioane(din care 1.4 milioane carduri de debit
si 300.000 carduri de credit).
39

Capitolul 6. Marketing bancar

Raiffeisen Bank Banca ta de ncredere


Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i
servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor medii i mari
prin multiple canale de distribuie:uniti bancare(peste 500 n ntreaga ar), reele de
ATM i EPOS, phone-banking(Raiffeisen Direct), mobile banking(myBanking) i internet
banking(Raiffeisen online).Banca are peste 2 milioane de clieni de retail(dintre care peste
130.000 IMM-uri) i peste 5000 de clieni companii mari i medii.
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002, a celor
dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG(RZB) n Romnia
Raiffeisenbank(Romnia), nfiinat n 1998 ca sunbsidiar a Grupului RZB i Banca
Agricola, achiziionat n 2001.Raiffeisen Bank aduce n Romnia tradiia bancar de
peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazat pe accesibilitate, eficien i
ncredere.Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG(RZB) Viena este instituia central a
Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din ar.RZB este cea
mai mare banc corporatist i de investiii din Austria.Grupul austriac activeaz n Europa
Central i de Est, prin intermediul subsidiarei Raiffeisen International Bank Holding
AG(RI),deinnd bnci subsidiare, companii de leasing i dou reprezentane n 18 piee
din regiune, avnd o reea de peste 3.000 de uniti bancare.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de prestigioase publicaii de-a lungul
anilor. Astfel, n 2005 Global Finance desemneaz Raiffeisen Bank Romnia Cea mai
bun banc din Romnia pentru a doua oar consecutiv, iar publicaia Business Press
a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist
a anului 2005. n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat Cea mai bun banc n
2006, n cadrul Galei premiilor Tribuna Economic i Cea mai eficient Banc a anului
2006 de ctre Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca
Anului" pentru segmentul de activitate Corporate, n cadrul Galei Premiilor Piaa
Financiar. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat
ntreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen "Banca
Anului" pentru portofoliul diversificat de produse i servicii.
De asemenea, Camera de Comer i Industrie a Romniei a acordat Bncii
Premiul de Excelen n Afaceri pentru cele mai diversificate produse i servicii
bancare destinate IMM-urilor.
Cristina Lundin, n vrst de 30 de ani, este noul director de marketing al proiectului
de dezvoltare a evoluiei bncii Raiffeisen n Romnia. Anterior, ea a mai ocupat poziia de
director de comunicare de marketing la Ericsson Romnia i a fost director de marketing
n echipa care a condus deschiderea complexului Bucureti Mall. Raiffeisen Bank primete
sugestiile i sesizrile clienilor la adresa de e-mail opinie.client@rzb.ro, iar informaii
40

suplimentare se pot obine la numrul de telefon gratuit sau "verde" 0800-8020202, de luni
pn vineri de la 8.00 la 20.00, i smbta de la 9.00 la 15.00.

6.1.Politica de marketing
Misiunea Raiffeisen Bank, implicit misiunea Raiffeisen Bank tefan cel Mare, Iai
este:Raiffeisen este un partener pe termen lung pentru toi clienii si, oferind o gam
complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un Profit pe aciune peste
medie.
Raiffeisen Bank - tefan cel Mare Iai i diversific portofoliul de produse oferite
clienilor si prin utilizarea tehnologiei de ultim or, construind astfel un rspuns activ n
faa concurenei i totodat o imagine favorabil prin prisma accesului la
inovaie.Raiffeisen Bank pune foarte mare accent pe cteva elemente considerate foarte
importante.n primul rnd sunt foarte ateni ca produsul oferit s fie accesibil clienilor n
orice moment, nsoit de ore de funcionare convenabile, amplasament adecvat,
comunicarea continu cu clienii prin intermediul publicitii, cunoaterea la timp a nevoilor
i dorinelor clienilor, ceea ce influeneaz foarte mult marketingul bncii.Astfel banca vine
mereu cu oferte noi pe pia n ntmpinarea clienilor; banca de asemenea apeleaz la
diverse strategii pentru a ctiga ncrederea clienilor i s o menin, ntre ncrederea cu
care e investit o banc i riscul perceput de client existnd o strns legtur.

6.2. Produse i servicii


Accent pe specializare n segmentul de retail
Pe segmentul de retail fora de vnzare a continuat s se specializeze pentru a
oferi produse i servicii de calitate celor 2,1 milioane de clieni.De asemenea, produsele
de creditare i cele de economisire pentru persoanele fizice au fost permanent adaptate
nevoilor clienilor i condiiilor de pia.Raiffeisen Bank a continuat s-i dezvolte canale
de vnzare specializate n domeniul creditelor cu garanie imobiliar, pentru serviciile
Raiffeisen Exclusive, precum i o reea de consilieri dedicai sectorului IMM, care ofer
soluii complete n domeniu.

Activitatea de corporate banking - diversificarea soluiilor oferite

Activitatea de corporate banking a Raiffeisen Bank s-a dezvoltat prin colaborarea cu


parteneri puternici din sectoarele dinamice ale economiei: infrastructur construcii,
distribuie de bunuri de larg consum, petrol, energie, municipaliti etc.Raiffeisen Bank i-a
41

concentrat atenia i a structurat soluii pentru finanarea unor proiecte industriale


complexe, precum i spre zona achiziiilor i a fuziunilor.Partenerii din segmentul midmarket au devenit cel mai important vector de cretere a activitii de corporate banking,
alturi de partenerii notri tradiionali - companiile multinaionale -care reprezint o baz
statornic i solid n portofoliu bncii.

Promovarea produselor de trezorerie

Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor produse de trezorerie din ce n ce mai


complexe, de la produse clasice de acoperire a riscului valutar - contracte forward sau
swap-uri valutare, pn la instrumente mai sofisticate cum sunt opiunile (pe rata de
dobnd, swap-uri de dobnd, strategii de opiuni, cross currency swaps etc).Toate
aceste instrumente i produse ajut companiile romneti s se adapteze i s se
protejeze fa de riscurile crescnde de pe o pia marcat de turbulene.
Raiffeisen Bank are 2,1 milioane de clieni de retail (dintre care 120.000 IMM-uri) i
peste 4.400 corporaii mari i medii.
Produsele i serviciile oferite prezint siguran.De exemplu, depozitele
persoanelor fizice i juridice sunt garantate pn la o anumit sum de Fondul de
Garantare a Depozitelor Bancare n prezent echivalentul a 20.000 EUR, att pentru
persoane fizice ct i pentru ntreprinderi mici i mijlocii.De asemenea personalul bncii
este capabil s gestoineze eficient fondurile clienilor, s ofere prompt i corect
informaiile solicitate de clieni.Comunicarea bncii cu clienii n vederea prezentrii tuturor
avantajelor bncii cu clienii i beneficiilor ce decurg din folosirea unui produs sau serviciu
constituie nc un punct forte a marketingului pe produs Raiffeisen Bank tefan cel Mare
Iai.Personalul bncii este mereu amabil i atent la dorinele clienilor.
Atmosfera din cadrul Raiffeisen Bank este foarte deschis pentru eliminarea
barierelor dintre personal i client, spaiile sunt foarte bine luminate i creeaz un cadru
plcut att pentru personal ct i pentru client.Operativitatea personalului n prestarea
serviciilor astfel nct clientul s nu petreac mai mult timp dect este nevoie n cadrul
bncii, este ajutat de introducerea produselor inovatoare de genul Raiffeisen Direct,
Raiffeisen Online, MyBanking, care ofer accesul permanent la conturile personale.ns
folosirea acestor tipuri de servicii ar putea duce la restrngerea contactului direct cu
banca, neputnd nlocui complet angajaii bncii care au capacitatea de nelegere i
ajutor la reaciile clienilor.
Departamentul de marketing al bncii, ncepnd cu luna iunie a lansat noi campanii
de promovare, dintre care enumerm:

Campania de comunicare Casa Ta i Flexi Plus;

Campania Flexicredit La acelai venit, primeti acum mai muli bani!

Campania Western Union;

Campania pensii private;


42

Campania Casa Ta i Flexi Plus a avut loc ntre 22 noiembrie i 16 decembrie


2007. Mesajul campaniei este:
La acelai veni primeti acum muli bani!Pn la 100% din valoarea casei dorite;
La acelai venit primeti pn la 100% din valoarea garaniei aduse;
Obiectivele campaniei sunt achiziionarea de credite Casa Ta i Flexicredit Plus i
informarea clienilor i convingerea acestora de beneficiile produselor prezentate.
Canalele de distribuire sunt:TV, ProTV, Antena 1, Antena 2, Antena 3, Cinema,
naional Geografic, pres(Evenimentul, Jurnalul Naional, Academia Caavencu), inserii n
revistele lunare Unica, Avantaje, Casa Lux, site-ul bncii www.raiffeisen.ro.
Avantajele produsului:
Finanare pn la 100%din valoarea garaniei aduse;
Consiliere oferit prin personal specializat;
Fr carte de munc;
Acceptarea unei game largi de venituri(salarii, comisioane, chirii, dividende);
Vechime n munc:minimum 3 luni la actual angajator;
Analiza documentaiei de credit gratuit.
Marketingul de produs este sprijinit de asemenea de prezentarea de produse
referitoare la cardurile emise i care aduc nenumrate beneficii utilizatorilor:Visa Electron,
Visa Business, Visa Business Charge Silver/Gold n lei, Master Card, Master Card
Standard, Master Card Vodafone, Master Card Gold ct i prin serviciile de comunicare.
Prin intermediul Serviciului SMARTTEL, orice informaie st la dispoziia clientului
24 din 24 de ore, cu ajutorul telefonului mobil.Printr-un apel la 681/1681, comanda SMS
sau browsing de pe telefonul mobil, clienii afl lista ultimelor 5 tranzacii de credit sau
debit efectuate, soldul contului, cursul valutar sau al BNR din ziua respectiv sau la o alt
dat anterioar, ntr-un interval de pn la un an.

Noua strategie de marketing: Connex i Raiffeisen au lansat cardul de credit


Noul card este primul card de credit cu dublu brand din Romnia.Acesta ofer
posesorului att accesul la o linie de credit a bncii, ct i posibilitatea de a acumula
puncte n cadrul programului de loialitate pentru clienii operatorului de telefonie
mobil.Acest produs va ajuta operatorul de telefonie mobil s se diferenieze pe pia n
faa consumatorilor.
Cardul comun Raiffeisen - Connex va fi disponibil ncepnd de luni,8 noiembrie,
pentru abonaii Connex (persoane fizice).Documentaia necesar obinerii unei linii de
credit pentru acest produs este disponibil n apte mari orae.Din primvara viitoare,dac
va avea succes,acest sistem va putea fi folosit la nivel naional i inclusiv de ctre abonaii
persoane juridice.Deocamdat, oraele n care poate fi obinut un card Raiffeisen-Connex
sunt Bucureti, Braov, Cluj, Constana, Craiova, Ploieti i Timioara.
43

Cardul este emis sub sigla MasterCard i poate fi folosit att pe teritoriul Romniei,
ct i n strintate.Abonaii Connex care l utilizeaz vor acumula puncte de loialitate de
fiecare dat cnd fac o achiziie cu cardul la comerciani.Pentru prima tranzacie efectuat,
posesorul cardului va primi un bonus de 500 de puncte de loialitate (echivalentul a 5
dolari), urmnd ca pentru fiecare 100.000 de lei pltii apoi cu cardul s primeasc cte 5
puncte.Dac abonatul cumpr cu cardul n strintate,valuta cheltuit este transformat
n lei iar punctele de loialitate sunt acumulate n conformitate cu suma respectiv.Cu
ajutorul acestor puncte, abonaii Connex pot achiziiona telefoane mobile, minute gratuite
de convorbiri naionale, reduceri la abonamente, cartele i accesorii.
Produsul este un card de credit standard Raiffeisen, la care se adaug beneficiile
oferite de Connex.Linia de credit disponibil prin acest produs este cuprins ntre 200 i
3.500 de euro, suma exact fiind negociat de banc cu fiecare client n parte, n funcie
de veniturile acestuia.n plus, atunci cnd cardul este folosit pentru pli la comerciani,
posesorul beneficiaz de o perioad de graie de 45 de zile,
La sfrit de lun, posesorul cardului trebuie s se asigure c a rambursat cel puin
10% din suma mprumutat. Pentru banii care nu sunt returnai n perioada de graie de 45
de zile, dobnda pltit de client este de 32% pe an.Cardul poate fi folosit i pentru a
cumpra produse de pe Internet, operaiunile fiind supuse acelorai condiii ca i n cazul
tranzaciilor de la comerciani.

6.3. Politica de marketing la nivel instituional


Obiectivul principal este comunicarea la nivel de banc, att conducerea bncii ct
i personalul dorind s se realizeze n cele mai bune condiii.Aceast comunicare la nivel
de banc se refer att la relaia manageri subordonai, ct i la nivelul comunicrii pe
care o are personalul bncii cu exteriorul clienii si, acionarii, furnizorii.De asemenea,
atmosfera cordial i distins din interiorul bncii fac parte din programul de marketing
bancar.Un alt obiectiv esenial al marketingului bancar l reprezint creterea activitii prin
mbuntirea reelei de vnzri.n acest sens, personalul bncii cunosc foarte bine gama
de servicii i produse oferite de banc, caracteristicile acestora, termenele de plat sau
rambursare, o anumit pregtire n domeniu i capaciti de prezentare.Personalul bncii
este foarte activ, rspunznd la ntrebrile adresate de clieni.Ghieele bncii sunt aezate
n aa fel nct se evit formarea cozilor prea lungi, de asemenea facilitndu-se circulaia
rapid a personalului.Personalul bncii este foarte bine instruit de fiecare dat cnd are
loc lansarea unui nou produs.
Raiffeisen Bank ofer IMM-ului serviciul Raiffeisen Online gratuit
Raiffeisen Bank ofer gratuit serviciul de Internet Banking pentru IMM (fr taxa de
activare i fr abonament lunar).Serviciul Raiffeisen Online pentru persoane juridice a
fost lansat n octombrie 2007 i are deja peste 5,500 utilizatori IMM.
Plile efectuate prin serviciul Raiffeisen Online beneficiaz de comisioane cu pn la 85%
mai mici dect cele efectuate la ghieele bncii.Un alt beneficiu pe care Raiffeisen Online
44

l aduce utilizatorilor si l reprezint economia de timp, operaiunile bancare fiind


efectuate direct de la sediul clientului.Raiffeisen Online permite accesul persoanelor
juridice 24 de ore, 7 zile din 7, securizat, la conturile firmei.Companiile au astfel
posibilitatea s consulte soldurile, conturile i istoricul tranzaciilor, s efectueze pli intra
i interbancare n lei (inclusiv pli facturi i pli ctre trezoreria statului), pli ctre
anumite grupuri de furnizori (pli multiple) i pli intrabancare n valut.De asemenea,
Raiffeisen Online permite companiilor constituirea/lichidarea depozitelor n lei i valut,
efectuarea de schimburi valutare i transferuri ntre conturile proprii.Tranzaciile ordonate
n week-end sunt nregistrate n prima zi lucrtoare, iar cele ordonate n timpul nopii sunt
procesate fie imediat, fie a doua zi diminea, n funcie de specificul acestora.
Sistemul de criptare SSL la 128 bii asigur o securitate sporit a tranzaciilor
efectuate.Accesul este individual, cu precizarea nivelului de autoritate prin sistem de
parole individuale att pentru conturile societii, ct i pentru tipurile de
tranzacii.Raiffeisen Bank ofer o gam complet de servicii i produse de calitate pentru
persoane fizice, IMM i companii mari.Banca are peste 2 milioane de clieni de retail
(dintre care peste 120.000 IMM) i peste 5.000 clieni corporaii mari i medii.

Raiffeisen Bank ofer promoii la creditele pentru firme, accesate prin KFW
Raiffeisen Bank ofer marja de doband 0% pe an la creditele din surse europene
KFW aprobate pn la data de 13.07.2008.Clienii beneficiaz de marja promoional de
dobnd pn n ianuarie 2009, perioad n care dobnda creditului este ROBOR 1 lun.
Dup aceast perioad, dobanda revine la nivelul standard pentru restul maturitii
creditului. Tipurile de credit aflate n promoie sunt creditele pentru investiii, creditele
pentru capital circulant (inclusiv pentru finanare TVA) i creditele pentru nevoi
nenominalizate.
Creditele IMM din surse KFW beneficiaz de costuri reduse, Raiffeisen Bank promovnd
un nivel de comisionare i dobnd mai mic dect cel al creditelor din surse proprii.Un alt
avantaj l constituie faptul c aceste credite pot fi acordate pe perioade extinse de pn la
7 ani, astfel nct ratele lunare s fie mai mici.
Acest tip de credit este destinat finanrii n condiii avantajoase a ntreprinderilor
Mici i Mijlocii(companii cu cifra de afaceri pn la echivalentul a 5 milioane EUR), care
sunt nregistrate n localiti cu mai puin de 50.000 de locuitori, au cel puin un punct de
lucru ntr-o localitate cu mai puin de 50.000 de locuitori i doresc s realizeze o investiie
ntr-o localitate cu mai puin de 50.000 de locuitori.Creditele sunt acordate de Raiffeisen
Bank din surse KFW (Kredinstalt fur Wiederaufbau), n cadrul Programului pentru fermieri
i localiti rurale din Romnia, dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene n cadrul Facilitii
de Finanare a IMM.Raiffeisen Bank ocup poziia a treia n sistemul bancar romnesc
dup activele totale i are una dintre cele mai extinse reele de agenii(peste 450), EPOSuri (peste 8.000), ATM-uri (peste 900) din Romnia. Banca ofer o gam complet de
produse i servicii financiar-bancare pentru peste 2,2 milioane de clieni de retail (dintre
45

care 120.000 sunt ntreprinderi Mici i Mijlocii) i pentru 5.000 de companii mari i medii.

Capitolul 7. Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici


7.1 Generaliti
Creditul reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la
rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast
sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlui
care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata sumei de bani.
Raifaissen Bank are o gam variat de credite att pentru persoane fizice ct i pentru
persoane juridice, care se caracterizeaz prin flexibilitate i dobnzi atractive,adresndu-se dorintelo
unui numar ct mai mare de clieni. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung
clienilor care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i deschide conturi
separate pentru fiecare categorie de credite.
Produsele de creditare carora li se aplic Norma de risc de creditare sunt:
-credite pentru achiziionare unei locuine sau a unei case de vacan;
-credite pentru achiziionarea unor terenuri, construcii, extindere, modernizarea locuinei sau a casei
de vacan;
-credite pentru nevoi personale;
-credite pentru construire lociuine ANL;-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotec;
-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotec cu componen de refinanare;
-credit card.
Participanii acceptai la acordarea acestor tipuri de credite sunt:

Solicitantul la credit;

Codebitorii-so/soie i/sau rud sau afinitate de gradul I cu solicitantul.

Decizia de creditare a persoanelor fizice sau juridice se ia n urma analizrii unor indicatori
care redau bonitatea clienilor bncii.
Fluxul de procesare a creditelor acordate se realizeaz prin parcurgerea urmatoarelor etape:

Etapa de informare:
- informare client;
- ntocmire cerere client;
- efectuarea pre-scoringului;
- nmnarea formularelor clientului.

Etapa de depunere a documentaiei de credit(dosarului de credit)


- depunerea documentaiei de ctre client;
- verificarea documentaiei;
- completarea/ corectarea dosarelor incomplete.

Etapa de analiz i decizie


- verificarea informaiilor din documentele de venit;
46

- efectuare buget i scoring;


- ntocmire formular de aprobare/respingere credit.

Etapa de semnare a contractului de credit


- comunicarea deciziei furnizorului;
- semnarea contractului de credit;
- deschiderea contului curent.

Acordarea creditului
- deschiderea contului de credit i tragerea creditului;
- virarea creditului n contul curent;
- nmnarea contractului de credit i a graficului de rambursare clientului.

Plata furnizorului
- virarea creditului din contul curent al mprumutatului n contul curent al
furnizorului;
-depunerea facturii fiscale la banc.

Etapa de rambursare anticipat, care poate fi integral sau parial.

La baza principiului de creditare Raiffeisen Bank stau mai multe principii de acordare a
creditelor printre care:
-beneficiarii pot fi persoanele fizice sau furidice care au conturi deschise la unitile bncii;
-banca verific mprumutaii de la acordarea creditelor i pn la rambursarea acestora;
-cererile de credite se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii;
-volumul creditelor, destinaia, durata de creditare, garaniile, dobnzile i condiiile de
rambursare se satbilesc prin ncheierea contracteleor de credit;
- dup ce sunt aprobate creditele se pun la dispoziia clientului conform contractului ncheiat;
-banca verific pentru toi clienii respectarea destinaiilor i garaniilor existente;
-banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

7.2Creditarea persoanelor fizice


Aspecte legate de activiatatea de creditare a persoanelor fizice
Raiffeisen Bank ncearc s anticipeze nevoile persoanelor fizice i s le vin n
ntmpinare, cu produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce i doresc:

Flexicredit;

Flexicredit plus;

Casa Ta;

Credit ipotecar proiecte ANL;

Creditul pentru bunuri de consum;

Maina Ta.

Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor att pentru solicitant ct i pentru


codebitor sunt:
- persoane fizice care au domiciliul i locul de munc n Romnia;
- cetenie romn;
47

sau mobil.

condiii de reziden;
condiii de vrst: -18-65ani pentru credit card
- 21-65ani pentru creditul de nevoi personale
- 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite
posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul s dein un post telefonic fix

Documentele necesare pentru acordarea de credite persoanelor fizice sunt:

carte/buletin de identitate;

documente care fac dovada veniturilor;

factura de utiliti;

factura proform/fiscal;

acord CRB;

documente privind alte angajamente de plat;

declaraii.

Tipuri de credite acordate persoanelor fizice


1. Flexicredit-este un credit de nevoi personale,fr garanii sau justificri, iar
preaprobarea se face pe loc
Caracteristici:
Valut:Lei sau Euro
Valoare maxim: 10.000 de Euro sau 53.000 Lei
Perioada: ntre 6 luni i 10 ani
Avantaje:

Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informaiilor pe care le declar


clientul
Aprobarea creditului n 24 ore fix.
Documentaie simplificat: far carte de munc.
Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite.
Fr garanii.
Poi beneficia, la cerere, de asigurare de viata in condiii avantajoase.
Documente necesare:

Act de identitate, original i copie, pentru tine i ot/otie.

factura de utiliti (electricitate, gaze etc).

Adeverina de salariu (completat, semnat i tampilat).(vezi anexa)

Dobnzi i comisioane
48

Suma / Valut

EUR
variabil
Flexicredit pna la 3.000 Euro 18%
Flexicredit ntre 3.000,01 si 16,5%
7.000 Euro
Flexicredit peste 7.000,01 Euro 15,5%

LEI
variabil
18%
16,5%

LEI
fix
20%
18,5%

Comision de
administrare
0,45%
0,39%

15,5%

17,5% 0,33%

Comision de procesare 3%,DAE ncepnd de la:


20.40% - pentru creditele n Euro, cu dobnd variabil
23.76% pentru creditele n Lei, cu doband variabil
26.07% pentru creditele n Lei, cu dobnd fix DAE (Dobnda Anual Efectiv) a
fost calculat lund n considerare un credit acordat n valoare de 10.000 Euro (sau
echiv. Lei), acordat pe termen de 10 ani.
2. Flexicredit Plus credit de nevoi personale garantat cu ipotec
Caracteristicile Flexicredit Plus

Valut: Lei, Euro, USD.

Valoare: orict iti doreti, n funcie de venit i garanii (cu justificarea destinaiei
creditului pentru sume ce depesc 400.000 Euro, sau echivalentul n Lei/USD).

Perioada: ntre 6 luni i 35 de ani.

Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea ta sau a unor teri.

Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bancii.

Avantajele Flexicredit Plus

Consiliere specializat n centre dedicate

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).

Documentaie simplificat: fr carte de munc

0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului (la


fiecare aniversare a creditului).

Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: ai 3


opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte 1 an de la
acordarea creditului), pe toat perioada de creditare:
- dobnd fix pe 1 an
- dobnd fix pe 3 ani. n cazul n care optezi pentru dobnda fix pe 3 ani, vei
putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani.
49

- dobanda revizuibila (nivelul din oferta standard a bancii de la acea data). In cazul in
care nu iti vei exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobanda fixa pe 1 an
sau pentru dobanda fixa pe 3 ani, vei fi trecut automat pe dobanda revizuibila pana la
urmatoarea aniversare.
Documente necesare:

Act de identitate, original i copie, pentru tine i ot/otie.

factura de utiliti (electricitate, gaze etc).

Adeverin de salariu i/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit.

Documente privind imobilul:


- actele de proprietate ale imobilului.
- documentele necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral,
extras de carte funciar).
Dobnzi i comisioane
Credite cu doband fix n primul an de creditare:
EUR9.4%
RON15.3%
Credite cu dobnd revizuibil:
EUR9.6%
RON16.3%
USD10.5%
3.. Creditul Casa Ta- este un credit pentru cumprarea, construcia, extinderea,
modernizarea de locuine sau pentru achiziionarea de terenuri.
Caracteristicile creditului Casa Ta

Valuta: LEI, EUR, USD.

Valoare: ntre 5.000 i 500.000 de EUR (sau echivalentul n LEI/USD).

Perioada: ntre 3 i 35 de ani.

Garanie: ipotec de rang 1 instituia asupra imobilului achiziionat sau asupra unor
bunuri imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor teri.

Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii*.

*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita ncheierea unei
asigurri de via.
Avantajele creditului Casa Ta

Consiliere specializat n centre dedicate


Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).
50

Documentaie simplificat: fr carte de munc


0% comision de rambursare anticipat, n limita a 20% din soldul creditului (la
fiecare aniversare a creditului).
Control permanent asupra ratei de dobnd pe perioada desfurrii creditului: ai 3
opiuni de dobnd la fiecare aniversare a creditului la mplinirea a cte 1 an de la
acordarea creditului), pe toat perioada de creditare:
- dobnd fix pe 1 an
- dobnd fix pe 3 ani. n cazul n care optezi pentru dobnda fix pe 3 ani, vei
putea opta din nou ntre cele 3 variante de dobnd peste 3 ani.
- dobnda revizuibil (nivelul din oferta standard a bncii de la acea dat). n cazul n
care nu iti vei exercita dreptul de a opta la aniversare pentru dobnda fix pe 1 an
sau pentru dobanda fixa pe 3 ani, vei fi trecut automat pe dobanda revizuibila pana la
urmatoarea aniversare.

Documente necesare:
Act de identitate, original si copie
Copia certificatului de cstorie (daca este cazul).
Adeverina de salariu
Documente privind imobilul:
- acte de proprietate ale imobilului.
- documente necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului
- cadastral, extras de carte funciara).
Documente din care rezult valoarea proiectului de investitii:
- pre-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri.
- proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de
construcie, contract de construire sau antrepriza, grafic de execuie a lucrrilor, n cazul
creditelor de modernizare i constructie.
Dobnzi i Comisioane
Credite cu dobnd fixa n primul an de creditare:
EUR8.4%
RON 14.30%
Credite cu dobnd revizuibil:
EUR 8.6%
RON 15.30%
USD 9% sau 9.5%
(pentru creditele de achiziie locuin n USD dobnda este de 9% iar pentru creditele de
achizitie teren, modernizari si constructie in USD dobanda este de 9.5%)
Comision procesare* 1,9% (2% pentru creditele in USD)
Comision lunar** 0,15 %
Taxa analiza garantie 90 EUR
Comision rambursare anticipata*** 3% sau 0% la aniversare
51

4. Creditul ipotecar-Proiecte ANL: este un credit destinat construciei unui imobil n


cadrul proiectelor desfurate de ANL.
Caracteristici:

Valuta: LEI, EUR, USD

Valoare: intre 5.000 si 500.000 de EUR* (sau echivalentul in LEI/USD).

Perioada: intre 3 si 35 de ani.

Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra imobilului care


urmeaza sa fie construit si asupra terenului aferent.

Asigurare: asigurarea imobilului cesionata in favoarea bancii.

Avans: 25% din valoarea proiectului

*Pentru creditele mai mari de 100.000 de Euro banca poate solicita incheierea unei
asigurari de viata

Avantaje

Consiliere din partea personalului specializat.

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, dividende
etc.).

Documentatie simplificata: fara carte de munca

Eliberarea unei scrisori de pre-aprobare a creditului valabila 45 de zile

Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si a


contractului de ipoteca

Plata automata a ratelor din contul curent

Fara comision de administrare a creditului.

Fara comision de evaluare a imobilului / proiectului.

Documente necesare:
- Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor.
- Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
- Adeverinta de salariu si copia cartii de munca (pentru tine si co-debitor, semnata si
stampilata pe ultima inregistrare de catre angajator).
- Contractul de mandat incheiat cu ANL.
- Documente care sa evidentieze valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si codebitorului (extrase de cont sau dovada ultimei rambursari).

Dobnzi i comisioane:

52

Denumire

Rata dobanzii*

Comision
Comision
de Comision de plata
de
risc
intocmire dosar
anticipata
valutar

Credit in LEI

BUBOR 6M+3,5%

1,0%

3,0%

1,0%

3,0%

0%

Credit in EUR EURIBOR 6M+6,5% 1,0%

3,0%

0%

Credit in USD LIBOR 6M+7,5%

*Dobnda variabil. Indexarea dobnzilor se realizeaz la fiecare 6 luni de la data


acordrii primei trane a creditului.
5. Creditul pentru bunuri de consum
Credit Hiper Ieftin
Caracteristici
- Valuta: lei.
- Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).
- Perioada: intre 18 luni si 5 ani.
- Dobanda fixa.
Avantaje
- Fara carte de munca.
- Fara avans, fara girant.
- Rata lunara scazuta.
- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Documente necesare:
- act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/ sotie.
- Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata).
- o factura de telefon fix sau mobil, ca dovada a domiciliului din actul de identitate.
Credit Pe Loc
Caracteristici
- Valuta: lei, EUR sau USD.
- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).
- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.
- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda
variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.
Avantaje
Creditul in lei se acorda pe loc.
Doar cu buletin si adeverinta de salariu.
Fara avans, fara girant.
Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
53

Documente necesare:
- act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/ sotie.
- Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata).Completeaza
dosarul de credit impreuna cu analistul financiar din magazin.
Vei intra in posesia produsului dorit pe loc

Dobnzi i comisioane:

Rata dobanzii

Comision deComision de
DAE**
administrare* procesare

Customer Standard 8%
Pe Loc EUR

0.50%

3%

20.82%

Customer Standard Pe Loc RON dobanda 21%


variabila

0.50%

3%

35.80%

Customer Standard Pe Loc RON dobanda 16%


fixa

0.50%

3%

29.78%

Customer HiperIeftin
12%
RON dobanda fixa

0.50%

3%

25.20%

* Comisionul de administrare se percepe lunar.


** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit acordat
pe 60 de luni.
6.Creditul Maina Ta- Este un credit pentru cumprarea unei maini sau a unui
moto-scuter nou
Caracteristici:

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).

Perioada: intre 6 luni si 7 ani.


54

Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achizitionat

Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara girant.

Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara
deplasarea la banca .

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Documente necesare:

Act de identitate, original si copie.

factura de utilitati, ca dovada a domiciliului.

Adeverinta de salariu /ultimul talon de pensie si decizia de pensionare (daca este


cazul).

Un document care sa evidentieze valoarea angajamentelor tale de plata (de


exemplu: extras de cont; in cazul in care ai mai multe credite: copia contractului de
credit sau graficul de rambursare).

Factura proforma, aviz sau oferta de la dealer-ul de autoturisme.

Dobanzi si Comisioane
RON, dobanda fixa: 19,5%
Comision de procesare* 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE**: 23,57%
RON, dobanda variabila: 18,5%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 22,32%
EUR, dobanda fixa: 10%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 12,17%
USD, dobanda fixa: 10%
Comision de procesare 4,5%
Comision de plata anticipata: 5%
DAE: 12,17%
55

Comision de analiza dosar: 30 EUR (echiv. RON) - aplicabil doar dosarelor aprobate.
* Comisionul de procesare este inclus in credit.
** D.A.E. (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare un credit de
10.000 EUR (echivalent RON/USD) acordat pe 84 de luni.
7.3. Credite persoane juridice
Raiffeisen Bank este alturi de clientii si,persoane juridice, oferindu-le o gama
diversificat de credite.
Tipuri de credite oferite persoanelo juridice4:
1. Credite pentru Clieni Medii

(societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de

activitate ntre 1.000.000 si 5.000.000 EUR - echivalent LEI - , indiferent de numrul de


angajai)
a) Finanri Cash
- Finanare activitate curent:
- Overdraft (linie de credit)
- Credit Capital
- Credit Capital Negarantat
b) Finanare investiii:
- Credit Invest
- Credit Ipotecar
c) Finanare dezvoltare i eficientizare activitate:
- Flexi IMM
- Business Credit Card IMM
- Credit Avarie
d) Finantari Non Cash
- Scrisoarea de garanie bancara
- Acreditivul
Business Credit Card IMM

Moneda: RON, EUR

Utilizare:

- Pli directe la comerciani, retrageri de numerar, pli internet;


- Utilizarea de ctre management n cltoriile i deplasrile n ar sau n afara ei,
n orice tip de activitate;
- Utilizarea ca rezerv pentru situaii de urgent, eventuale sincope aprute in ciclul
operaional;
4

http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet

56

Caracteristici:

- Suma maxim: 70.000 RON, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie
lunar a companiei, calculat pe baza ultimului bilan pentru an financiar ntreg;
- Scadena: 24 luni;
- Perioada de valabilitate a cardului: 24 luni;
- Modalitate de rambursare: Suma minim de rambursat lunar este10%;
- Perioada de graie/cliclu de tranzacionare: 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile n
care trebuie rambursat suma minima lunar);
- Garanii/elemente de confort: gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant
fidejusor;

Avantaje i beneficii:

- Dispunei de o suma de bani la care avei acces facil i rapid ;


- Putei utiliza cardul att pentru plata la comerciani, ct i pentru retrageri de
numerar la cele peste 940 ATM-uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele 450 agenii din
toata ara;
- Pentru sumele utilizate beneficiai de perioad de graie de 45 zile, ceea ce
nseamna ca nu se percepe dobnda dac rambursai sumele utilizate n acest interval de
timp ;
- Cardul se emite pe firma si decontarea cheltuielilor se va face n contabilitatea
societii doar pe baza extraselor de cont, nemaifiind necesare prezentarea ordinelor de
deplasare, chitane sau facturi;
- Se pot emite pn la 50 carduri pe aceeai companie i pot fi setate limite
individuale pentru fiecare utilizator.
2. Credite pentru Clieni Micro (societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de
activitate mai mic de 1.000.000 EUR -echivalent LEI-, indiferent de numrul de angajai)
- Credit Flexi IMM fr garanii materiale
- Credit Flexi IMM
- Pe termen scurt : Overdraft, Overdraft fara garantii materiale, Credit Capital
- Pe termen mediu i lung : Credit Invest
- Emiterea de Scrisori de Garanie Bancara
- Imprumut la termen KfW5
Imprumut la termen KfW*

Caracteristici

- Se acorda IMM-urilor care sunt inregistrate si isi desfasoara activitatea in localitati cu mai
putin de 50.000 locuitori.
- Valuta: RON.
- Valoare: intre 2.000 si 200.000 EUR (echivalent in RON).

Avantaje

KFW- facilitate de credit din surse Kredinstalt fur Wiederaufbau (KfW), in cadrul Programului pentru
localitati rurale din Romania dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene

57

- documentatie simplificata.
- timp de raspuns la cererea de creditare: 24 de ore.

Utilizare: include 3 componente care acopera atat nevoia de investitii cat si cea de
capital de lucru:

Tipuri de mprumuturi la termen KfW:


1. Flexi din surse KfW
- finantarea nevoilor nenominalizate (capital de lucru, achizitii de: echipamente,
utilaje, constructii, sedii, etc.).
- Valoare: pana la 300,000 RON
- Perioada de creditare: pana la 84 luni
2. Credit pentru investitii:
- investitii pentru activitatea companiei (achizitii de: echipamente, utilaje, constructii,
sedii, etc.).
- contributia clientului la proiectul de investitii trebuie sa fie de minimum 25% din
costul total al proiectului de investitii cu TVA inclus.
- perioada de creditare : pana la 60 de luni.
3. Credit pentru capital de lucru
- se acorda doar clientilor care au in derulare o facilitate de tip Imprumut la termen
KfW pentru Investitii. Suma maxima ce se poate acorda este 35% din facilitatea/soldul
facilitatii pentru investitii la momentul cererii de credit.
- perioada de creditare: pana la 12 luni.
- poate fi folosit pentru plata TVA aferent proiectului de investitii.
3. Credite pentru Profesii Liberale
Se adreseaz segmentului de nisa al pieei format din acele profesii liberale
intelectuale, indiferent de forma de organizare a afacerii (SRL sau PFA). In strategia
Profesii Liberale Raiffeisen Bank, banca i propune s cunoasc indeaproape nevoile
profesionitilor din domeniile de activitate ale nisei de piata (medical, legal, accountant,
architect, pharma, etc), dezvoltnd un parteneriat de calitate pe termen lung cu clientii.
a) Credite pentru segmentul Medical: medici umani i veterinari, practicieni
servicii medicale conexe, tehnicieni medicali
- Finanare activitate curent, dezvoltare i eficientizare : Flexi Professionals cu i fra
garanii materiale
- Finanare investiii imobiliare, autoturisme, echipamente specializate: Medical - Term
Loan Profi Invest
- Finantare activitati Start-up: START-UP cu i fra garanii materiale

Flexi Professionals cu si fara garantii materiale


58

Pot beneficia de acest credit cabinetele si clinicile medicale, cele de practica sau
tehnica medicala ce isi desfasoara activitatea in cadrul unui ordin profesional, fie in mod
individual (CMI, CPI, etc), fie in cadrul unei asocieri cu sau fara personalitate juridica
(CMA, CMG, CPA, SRL, etc).
Caracteristici:
- Suma: pana la 40.000 EUR ( sau echivalentul in RON)
- Perioada de rambursare: pana la 15 ani
- Avans: nu este solicitat
- Valuta: RON, EUR
- Garantii: fara garantii materiale pana la suma de 20.000 EUR
- Documente finaciare: fara documente financiare in functie de experienta si suma
solicitata

Destinatia creditului:
- Finantare pentru orice nevoie de business
Avantaje:
- Perioada de rambursare de pana la 15 ani
- banii pot fi folositi pentru orice destinatie a afacerii inclusiv pentru deplasari internationale
, achizitie de consumabile , instrumentar si echipamente medicale , autoturisme sau la
avansul pentru investitii imobiliare sau pentru renovari;
- credit rapid fara obligativitatea unei garantii materiale;
- Incasarile/ veniturile brute sunt importante, dar experienta este mult mai relevanta pentru
a avea acces foarte rapid la bani fara analiza financiara( pentru minim 10.000 EUR)
- Achitarea unor obligatii fata de alte banci sau stat
b)Credite pentru segmentul Juridic: notari, avocai, executori judecatoreti,
practicieni n insolven
- Finanare activitate curent, dezvoltare i eficientizare :Flexi Professionals cu i fr
garanii materiale
- Finanare investiii imobiliare, autoturisme echipamente specializate: Juridic - Term Loan
Profi Invest
- Finanare activitate Start-up : START-UP cu i fr garanii materiale
Juridic - Term Loan Profi Invest
Pot beneficia de acest credit birouri notariale si judecatoresti , cabinete de
avocatura si de insolventa, ce isi desfasoara activitatea in cadrul unui ordin profesional, fie
in mod individual (CIA, CII, SCPIetc), fie in cadrul unei asocieri cu sau fara personalitate
juridica (BNP, BNPA, SNP, CAA, SCA, SCARL, BEJ, SCEJ, CPA, SRL, etc).
59

Destinatia creditului:
-Finantare investitii imobiliare, autoturisme, echipamente specializate.
Caracteristici:
- suma: pana la 200.000 EUR ( sau echiv. RON)
- Perioada de rambursare: pana la 15 ani
- Avans: intre 0 20 % din valoarea totala a investitiei
- Valuta: RON, EUR
- Garantii: ipotecare sau gaj asupra autoturismelor sau echipamentelor

Avantaje:
-Va dezvoltati afacerea prin investitii noi sau prin refinantari ale creditelor de investitii de la
alte banci
-Puteti garanta cu obiectul achizitionat din credit;
-Pentru analiza se iau in considerare si incasarile si veniturile brute
-Perioada de rambursare pana la 15 ani. Puteti solicita perioada de gratie
4. Credite pentru Corporaii:
- Overdraft
- Avansul in cont curent
- Linia de credit revolving pe termen scurt
- Creditul la termen
Creditul la termen
Este destinat finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de
stocuri, finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui
proiect de investitii (achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea
unor proiecte de investitii).
Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt sau
mediu.
De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa,
dar, in cazuri speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade
specifice de disponibilitate.
Rambursarea se va efectua de catre client in rate, conform unui grafic de
rambursare agreat. Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa
din nou).
Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative in
conformitate cu obiectul facilitatii si trebuie notificata Bancii cu cel putin 2 zile inainte.
60

Oferind acest produs, banca intra intr-o relatie angajanta cu clientul.


Pentru a li se acorda credite, intreprinderile trebuie sa indeplineasca mai multe
criterii6:
-

sa nu aiba datorii fata de stat

sa nu aiba datorii restante la alte banci

sa indeplineasca criteriile de bonitate impuse de bancile analizate


Decizia de creditare se ia pe baza respectarii reglementarilor legale in vigoare, a

documentelor normative ale bancilor si pe baza competentei interne de aprobare.


Principiile pe care se bazeaza creditarea bancara sunt:
-

respectarea normelor legale: mijloacele si instrumentele de plata utilizatede catre


banca Raiffeisen sunt definite in conformitate cu legea si normele internationale

profesionalism: personalul implicat in activitati legate de operatiuni de plata trebuie sa


actioneze intr-o maniera riguroasa in ceea ce priveste verificarea documentelor,
analiza riscului;

control contabil: personalul trebuie sa se implice in controlul securitatii operatiunilor,


in raportarea si standardizarea riscului.
Paii care trebuie urmai pentru acordarea unui credit pentru persoanele juridice

sunt:
- Pasul 1. Ne contactati prin telefon la Raiffeisen Direct sau vizitati una dintre sucursalele
Raiffeisen Bank. Aici va gasi toate informatiile necesare legate de produsul de creditare
dorit (valoare, documentatie, garantii).
- Pasul 2. Prezentati toate documente necesare , reprezentantul Raiffeisen Bank
efectueaza evaluarea afacerii si a garantiilor.
- Pasul 3. Reprezentantul Raiffeisen Bank proceseaza documentatia de credit si va ofera
raspunsul in 24 de ore.
- Pasul 4. Va deschidem cont curent la Raiffeisen Bank si semnam contractele de credit si
garantii.
- Pasul 5. Primiti creditul in contul curent si puteti folosi suma in baza documentelor
justificative.
- Pasul 6. Rambursati creditul conform scadentarului.

Vasile Cocris, Dan Chirlesan, Economie Bancara- repere teoretice si studiu monografic, ed a 2-a, revizuita si adaugata,
ed. Universitatii Alexandru Ioan Cuza, Iasi- 2008, pag.423

61

Capitolul 8. Activiti extrabancare ntreprinse de Raiffeisen Bank

n afar de activitile bancare desfaurate, Raiffeisen Bank desfoar i o serie


de diferite activiti, implicandu-se de asemenea n multiple proiecte.

1) SME Raiffeisen School


Este o nou provocare pe care Raiffeisen Bank o adreseaz
tinerilor.Este un program concentrat pe segmentul Intreprinderilor
Mici i Mijlocii, scopul acestuia fiind pregtirea tinerilor n procesul
de abordare a acestui segment.
SME Raiffeisen School este un program cu adresare
naional, care se va desfaura n cadrul sucursalelor din
principalele orae ale rii. Scoala pentru IMM Raiffeisen se va desfaura pe parcursul a 6
luni, stagiul va cuprinde ntalniri cu clienii, analiza de dosare de creditare, implicare n
proiectele IMM, traininguri i evaluri periodice. n urma acestor luni de antrenare n
vanzri i creditare IMM, cei mai buni dintre participanti vor avea sansa s-i continue
cariera n Raiffeisen Bank.
Pentru a avea posibilitatea de nscriere n cadrul acestui program trebuie
ndeplinite urmtoarele conditii :

eti student (minim anul 2), masterand sau proaspt absolvent n domeniul economic
sau tehnic;

ai obinut rezultate bune pe parcursul studiilor universitare;

demonstrezi interes activ pentru domeniul financiar-bancar ;


62

demonstrezi excelente abiliti de vnzare i orientare ctre clieni ;

ai foarte bune abiliti de comunicare, eti flexibil i ai simul umorului ;

eti implicat n activiti extracurriculare legate de mediul economic ;

eti un spirit ntreprinztor, perseverent, dinamic i orientat ctre rezultate ;

dovedeti abiliti foarte bune de utilizare a PC-ului i comunici bine n limba englez ;

i doreti o carier n sistemul bancar.

Etapele programului:

01.12.2008 - 31.01.2009 - colectarea aplicaiilor;

01.02.2009 - 01.03.2009 - procesul de selecie - interviuri i teste

16.03.2009 - nceperea stagiului

2) Banii pe nelesul copiilor


Reprezint primul manual de finane dedicat copiilor din clasele inferioare,
lansat de Raiffeisen Bank i Editura Didactic i Pedagogic.
Volumul este coordonat de ctre Ligia Georgescu-Golooiu,
doctor n economie. Cartea i caietul Banii pe nelesul copiilor
se adreseaz nvmntului primar (elevii din clasele a III-a sau
a IV-a). Raiffeisen Bank a sprijinit financiar apariia primului
manual i a unui caiet de educaie financiar-bancar, care ar
putea fi utilizate in colile romaneti. Lansarea a avut loc printr-un
eveniment organizat la Liceul Jean Monnet la care au participat
elevi, cadre didactice i invitai. Cu acest prilej actorul Marian
Ralea a susinut un spectacol pentru copii.
"Cred c astzi facem un lucru important pentru educaia copiilor notri. Este clar
c orice sistem de nvmant modern trebuie s pregteasc generaiile de astzi i pe
cele viitoare n domeniul financiar-bancar, astfel ncat fiecare copil s dispun de un cont
bancar n care s economiseasc bani i din care s efectueze pli pentru nevoile sale.
Viaa multora dintre noi ar fi fost poate mai simpl, dac am fi beneficiat nca din copilrie
de unele informaii referitoare la economisire, dobanzi sau rolul bncilor", a declarat
Steven van Groningen, preedinte Raiffeisen Bank.
Cartea i caietul "Banii pe nelesul copiilor" se adreseaz elevilor din clasele a III-a
i a IV-a i considerm c toi copiii din Romania ar trebui s beneficieze de astfel de
informaii. Ce sunt banii, cum pot fi acetia nmulii sau ce este un card sunt ntrebri la
care se pot gsi raspunsuri detaliate i explicaii simple, adaptate varstei copiilor.

63

"Este foarte important atat pentru copiii notri, cat i pentru dasclii lor s dispun de
cunotine n domeniul financiar-bancar, avand n vedere c, astzi, n literatura de
specialitate nu a fost abordat acest subiect pe nelesul celor mici.

3) H. Stepic CEE Charity este o asociaie non-profit care contribuie la mbuntirea


condiiilor de trai ale copiilor, tinerilor i femeilor din Europa Centrala i de Est. Asociaia a
fost fondata la Viena in 2006 i i are sediul la Viena.
Obiective :

ajutarea copiilor, adolescenilor i tinerelor femei din Europa Central i de Estcare


au nevoie de asisten, scopul proiectului fiind de a oferi beneficiarilor noi
perspective, n timp ce sunt sprijinii i nsoii pentru a- i gsi un loc de munc ;

aceast activitate ofer speran, alin suferinele i i ajut pe cei care au nevoie
s se ajute singuri (principiu Raiffeisen) ;

proiectele trebuie s aib un caracter exemplar, s fie sustanibile ;

promovarea solidaritii pe o scar larg ;

De ce a fost fondat H. Stepic CEE Charity?


H. Stepic CEE Charity a fost fondat de Dr. Herbet Stepic, CEO al Raiffeisen International
Bank-Holding AG i Vicepreedinte al Consiliului de Administraie al Raiffeisen
Zentralbank sterreich AG. Este unul dintre cei mai importani preedini de bnci din
Austria i datoreaz mult din succesul su profesional Europei Centrale i de Est. Prin
fondarea asociaiei, dorete s dea ceva napoi oamenilor care triesc n regiune.
Cine sprijin H. Stepic CEE Charity?
H. Stepic CEE Charity este sprijinit de membri i donatori. Att persoanele fizice ct i
cele juridice pot deveni membri ai asociaiei.
Cum sunt folosii banii?
Taxele de membru i donaiile sunt pltite n contul H. Stepic CEE Charity. Veniturile sunt
folosite exclusiv pentru a duce la ndeplinire i pentru a sprijini proiecte i iniiative n
beneficial copiilor, tinerilor i femeilor din Europa Central i de Est, n conformitate cu
criteriile definite n regulamentul intern al asociaiei. H. Stepic CEE Charity d seama de
aceste proiecte n mod adecvat i cu transparen. Asociaia i informeaz membrii cu
privire la utilizarea fondurilor n cadrul raportului su anual.
Ct din banii mei se ndreapt ctre oamenii care au nevoie de ajutor?
Veniturile pot fi folosite numai n scopurile prevzute de regulamentul intern al asociaiei.
Pentru c Bncile locale Raiffeisen coopereaz permanent n proiecte, acestea pot fi
implementate fr birocraie i eficient din punct de vedere al costurilor. Se poate oferi
rapid sprijin oriunde este nevoie. Membrii bordului ca i membrii asociaiei lucreaz pentru
64

asociaie cu titlu onorific. Pentru c asociaia nu face angajri, nu exist costuri cu


personalul.
Cum este garantat alocarea corect a fondurilor n implementarea proiectelor?
Printr-un raport anual legat de proiectele sprijinite i implementate i de folosirea
veniturilor se asigur folosirea cu transparen a fondurilor. Bncile Raiffeisen de la locul
proiectului ofer suport activ asociaiei cu privire la folosirea adecvat a fondurilor.
Ce proiecte sunt susinute?
Activitile asociaiei nu sunt orientate ctre obinerea de profit. Obiectul de activitate al
asociaiei este s promoveze i s susin copii, tineri i femei din Europa Central i de
Est, n domeniul social, economic, cultural i al sntii, ca i n privina instruirii
vocaionale, instruirii colare i educaiei. Asociaia ofer asisten copiilor, tinerilor i
femeilor care au nevoi pecuniare i/sau au nevoie de servicii de asisten social,
asisten medical, asisten sau recreare ca urmare a situaiei lor sociale sau medicale.
Asociaia susine instruirea colara i universitar a copiilor i tinerilor din Centrul i Estul
Europei. Asociaia promoveaz schimburile culturale ntre copii i tineri n Europa Central
i de Est.
Exist proiecte care nu sunt susinute?
Toate proiectele care nu ndeplinesc criteriile mai sus menionate i care deci nu se supun
regulamentului intern al asociaiei nu primesc sprijin. Asta include, mai precis, proiecte
care nu sunt lansate n Europa Central i de Est.
Cum se lanseaz proiectele?
Proiectele sunt lansate de Consiliul de Administraie al H. Stepic CEE Charity. De
asemenea, acesta poate rspunde unor propuneri transmise de persoane familiarizate cu
situaia din rile respective.
Cum pot deveni membru?
Trebuie s v introducei datele personale n coloana Cum pot deveni membru i s
candidai pentru admiterea ca membru. Din motive de ordin legal i organizatoric,
formularul trebuie imprimat i transmis prin pot sau fax la adresa de contact indicat.
Cum pltesc taxa de membru?
Taxa de membru se pltete anual. Poate fi oferit un serviciu de debitare. Putei indica n
formularul de candidatur acordul dumneavoastr pentru ca suma s v fie debitat din
cont.
Care sunt drepturile i obligaiile unui membru?
Membrii extraordinari faciliteaz i sprijin proiectele susinute de asociaie pltind taxa de
membru i prin posibile donaii adiionale. Membrii ordinari particip la activitatea asociaiei
i sprijin asociaia nu numai prin taxa de membru, ci i prin cooperarea activ i cu statut
65

onorific. Toi membrii au dreptul s participe la ntlnirea anual. Doar membrii ordinari au
dreptul s voteze la ntlnirile anuale, de asemenea au dreptul la vot activ sau pasiv n
timpul alegerilor.
Cum pot renuna la calitatea de membru?
Calitatea de membru poate fi ncheiat oricnd i cu efect imediat, trimind un e-mail sau
o scrisoare ctre Consiliul de Administraie al asociaiei.
Herbert Stepic a primit cea mai prestigioas distincie acordat de jurnalitii EBP
pentru activitatea sa remarcabil n cadrul Raiffeisen Internaional, grupul bancar
reprezentand acum unul din juctorii de top pe piaa bancar din Europa Centrala si de
Est.
Christian Rainer, redactor-ef al revistei Trend care este membr EBP, consider
Raiffeisen un exemplu aparte pentru transformarea unei companii locale mici, dintr-o ar
mic de la fostele granie ale Europei democrate, ntr-un gigant n domeniu. Iar Herbert
Stepic este considerat motorul principal al acestei dezvoltri

4) Raiffeisen Bank - sponsor oficial al echipei naionale de fotbal

Raiffeisen Bank este sponsor oficial al echipei naionale de


fotbal, dup ce a semnat un contract pe trei ani cu Federaia Romn
de Fotbal (FRF).
Preedintele Mircea Sandu mpreun cu directorul general Ionu Lupescu au
oficializat la Casa Fotbalului semnarea unui parteneriat de sponsorizare cu Raiffeisen
Bank, valabil pe doi ani i jumtate. Contractul este valabil pn dup turneul final al
Campionatului Mondial din Africa de Sud. Suma pentru care a fost ncheiat contractul nu a
fost dezvluit. "Este un contract important", a fost singurul comentariu pe aceast tem al
preedintelui Raiffeisen Bank, Steven van Groningen. Reprezentanii bncii au dezvluit
c vor lansa o ediie limitat a unui card dedicat Euro 2008.
Este o mndrie pentru noi s susinem echipa naional a Romniei, mai ales ntr-o
perioad foarte important: n aceast var are loc Campionatul European de Fotbal n
Austria, ara acionarului nostru majoritar, i Elveia. De asemenea, vom fi alturi de echipa
naional n campania de calificare la Campionatul Mondial de Fotbal care va avea loc n
2010 n Africa de Sud. Suntem un partener pe termen lung pentru cei peste 2 milioane de
clieni ai notri, stim c fotbalul este sportul cel mai ndrgit i c inimile romnilor bat
pentru echipa naional, aa c vrem s mprtim cu toat lumea bucuria de a vedea i
tri un fotbal de calitate, a spus Steven van Groningen, preedintele Raiffeisen Bank.
Ne bucurm c Raiffeisen Bank, o banca important n Europa, a decis s vin
alturi de noi in complexul demers care a devenit comun - de dezvoltare i modernizare
a fotbalului romnesc. Alturndu-i imaginea celei a Federaiei Romne de Fotbal i a
66

echipei noastre naionale de fotbal, Raiffeisen Bank devine parte ntr-un parteneriat
ndelungat, benefic i de succes, a spus Mircea Sandu, preedintele FRF.
Cu aceast ocazie, instituia bancar va lansa o ediie limitat a cardului de credit
Raiffeisen Bank MasterCard, dedicat Campionatului European UEFA 2008. Tranzaciile
efectuate cu acest card pot aduce suporterilor premii constnd n bilete la meciurile
echipei naionale i bani.

5) Saatchi & Saatchi i Raiffeisen Bank demareaz un proiect digital

Proiectul a constat n amenajarea unui stand special pentru iubitorii fotbalului


folosind printre cele mai noi tehnologii de pe pia, pe toata durata Campionatului
European de Fotbal 2008.
Piaa din Romnia a nceput s cear medii i proiecte inovatoare. De fapt, cred
c asta face diferena ntre agenii, proiecte, campanii lucrurile noi care creaz impact,
noutate i buzz pe pia. Cred c am dus puin mai departe mitul pieei care spune c
Bluetooth e doar pentru a primi mesaje / content multimedia. Am reuit s realizm o
interaciune ntre useri i brand prin Bluetooth, lucru n premier pentru Romnia. Sper ca
acest proiect s creeze suficient buzz printre consumatori, dar i printre brandurile care
vor un plus de inovaie, coolness i eficien n mixul de comunicare clasic. Pe viitor,
intenionm s ne sporim know-how-ul pe partea tehnic i s cretem business-ul la o
scar mai larg chiar naional, prin folosirea de GPS-uri conectate la device-uri de
Bluetooth lucru care va permite o comunicare remote mult mai facil de la un centru fix,
a declarat Vlad Popovici - Digital Communication Manager Saatchi & Saatchi.
Proiectul pentru Raiffeisen Bank, implementat mpreun cu Saatchi&Saatchi, ne-a
dat ocazia s extindem funcionalitile comunicrii prin Bluetooth, a spus Ctlin Drul,
Managing Director Personal Networks. Este un canal de comunicare versatil, care se
poate modela pentru a crea noi experiene pentru utilizatorii de dispozitive dotate cu
aceast tehnologie, a adugat acesta. Echipa din partea Saatchi care a conceput i a
colaborat acest proiect este format din: Vlad Popovici - Digital Communication Manager,
Ioana Hurdubelea - Account Supervisor, Carmen Nicu - Account Executive si Anda
Stancescu - Production Manager. Proiectul a fost implementat tehnic de ctre Personal
Networks.

67

6) O premier pe piaa bancar: Raiffeisen Bank colaboreaz cu Poliia Municipiului


Bucureti pentru prevenirea fraudelor bancare

Raiffeisen Bank i Poliia Capitalei au demarat un program de prevenire a


tentativelor de fraud de orice form care pot exista n bnci. n cele peste 80 uniti ale
bncii din Bucureti, clienii vor putea gsi materiale educaionale, care i inva cum s se
fereasc de infractori, n special, de cei care i ajut s obin credite.
Raiffeisen Bank au soliticat ajutorul poliiei pentru combaterea fraudelor. O privire
n ultimul an ne arat ca Raiffeisen este instituia care a suferit poate cele mai multe
atacuri de phishing, dup cum au raportat cei de la BitDefender. Aceste atacuri, de tip
informatic, sunt ns numai o parte din metodele de fraudare a clienilor bncilor. n
vederea prevenirii fraudelor, educarea i informarea clienilor despre astfel de fenomene,
Raiffeisen a demarat un proiect special, n colaborare cu Poliia Municipiului Bucureti.
Unul dintre aspectele programului ine de informarea clienilor. n toate unitile
Raiffeisen din Bucureti (peste 80), acetia vor gsi materiale informative care prezint
metode de identificare, detectare i raportare a fraudelor bancare. De asemenea,
specialitii bncii i cei ai poliiei colaboreaz pentru prevenirea i combaterea fraudelor
bancare.
"Acest proiect reprezint o premier pe piaa bancar din Romnia i sperm s-l
putem extinde la nivel naional. O dat cu dezvoltarea pieei bancare se nmulesc i
fraudele bancare, iar specialitii notri mpreun cu profesionitii din cadrul Direciei
Generale de Poliie a Municipiului Bucureti Serviciul de Investigare a Fraudelor au
nceput s colaboreze pentru prevenirea i combaterea acestor fenomene. Sunt convins
c prin asemenea initiaive comune, rezultatele nu vor ntrzia s apar, a declarat Mihai
Rauta, directorul Direciei Consumer Risk Raiffeisen Bank.
Colaborarea bncii cu Poliia Municipiului Bucureti va facilita identificarea,
comunicarea, urmrirea i retinerea persoanelor care sunt implicate n tentative de fraud
la Raiffeisen Bank. Pentru succesul acestor aciuni solicitm sprijinul tuturor angajailor din
ageniile Raiffeisen Bank pentru informarea tuturor clienilor. Sperm ca prin aceast
iniiativ s facem un pas important pe linia prevenirii fraudelor, mai ales a celor legate de
creditele bancare, a spus comisarul ef Dan Clin, eful Serviciului de Investigare a
Fraudelor din cadrul Direciei Generale de Poliie a Municipiului Bucureti.
n urma unor astfel de colaborri rezultatele nu se vor lasa mult
ateptate. Raiffeisen Bank a pus la dispoziia clientilor materiale informative care expun
metode de identificare, detectare i raportare a fraudelor bancare i un numr de telefon
(0800.802.02.02) care poate fi apelat pentru aflarea de informaii suplimentare sau pentru
denunarea oricror tentative de fraud.

68

69