Academia de Studii Economice din

Bucuresti

LIMITAREA RISCULUI
PRIN COASIGURARE
Luncanu Roxana
Mihai Nicoleta
Milea Evelina
Marina Alexandru
BUCURETI
2014

Introducere

Coasigurarea este operaiunea prin care doi

sau mai muli asigurtori subscriu acelai
risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din
acesta.
Din punct de vedere juridic, subscriptorul
cunoate pe toi coasigurtorii, dar n
practic, se desemneaz un coasigurtor
nsrcinat de a reprezenta pe toi ceilali n
relaiile cu clientul (asiguratul), este vorba
de deschiztor sau societatea deschiztoare.

Potrivit legii 32/2000, esena coasigurrii

este contractarea aceluiai sau acelorai
riscuri de ctre doi sau mai muli
asigurtori. Mai exact, suntem n prezena
coasigurrii n ipoteza n care riscul este
subscris de mai muli asigurtori. Dac sunt
mai muli asigurtori, dar s-au contractat
riscuri diferite, nu suntem n prezena
coasigurrii, ci a unor asigurri de sine
stttoare.

De exemplu, dac practicianul n

insolven are o asigurare de profesie i una
de rspundere pentru pagubele produse
prin accidente de vehicule nu suntem n
prezena coasigurrii, chiar dac sunt
ncheiate de asigurtori diferii, pentru c
nu sunt contractate aceleai riscuri, dei
ambele asigurri sunt de rspundere civil
fa de teri.

Legea oblig pe asigurat s declare existena altor

asigurri pentru acelai bun la asigurtori diferii, att la
ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul
executrii acestuia.
Dac asiguratul nu-i respect obligaia de informare a
existenei mai multor asigurri asupra aceluiai risc,
consecinele difer dup cum asiguratul a fost de rea sau
de bun-credin la ncheierea contractului sau la
momentul producerii riscului asigurat. Asiguratul de buncredin va beneficia de indemnizaie, potrivit cotelor
subscrise din risc, iar asiguratul de rea-credin, va
suporta sanciunea nulitii relative a contractului,
datorit inteniei de fraudare a dispoziiilor legale i a
intereselor asigurtorului.

Potrivit principiilor care guverneaz

coasigurarea, n caz de daun fiecare
asigurtor va despgubi proporional cu
cota-parte din riscul subscris. Legea nu
prevede n mod expres o aciune a terului
pgubit mpotriva coasigurtorilor de
rspundere civil, dar nici nu era necesar,
deoarece i coasigurarea este tot o
asigurare, dar cu mai muli asigurtori ai
aceluiai sau acelorai riscuri.

Despgubirea se va plti integral de

ctre asigurtorul la care s-a adresat
persoana pgubit, urmnd ca acesta s se
ndrepte mpotriva celorlali asigurtori
pentru recuperarea prii de despgubire,
pltit n numele acestora.

COASIGURAREA DE SNTATE
Calitatea de coasigurat poate fi indeplinita doar de
anumite persoane, conform legii sanatatii 95/2006
actualizata. Totodata, pentru ca o persoana sa poata
beneficia de asigurare fara plata contributiei trebuie sa
se afle in intretinerea unei persoane asigurate.
Urmatoarele categorii de persoane pot avea calitatea
de coasigurat aflat in intretinerea unei persoane: sotul,
sotia si parintii fara venituri proprii, aflati in intretinerea
unei persoane asigurate.
CONDITII PENTRU A FI COASIGURAT
Exista doua conditii pe care o persoana trebuie sa le
indeplineasca pentru a deveni coasigurat:
sa nu aiba venituri proprii;
sa fie in intretinerea salariatului.

Coasigurarea n Statele Unite ale Americii

Spre deosebire de Europa, unde coasigurarea
reprezint operaiunea prin care doi sau mai muli
asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i
o cot-parte din aceasta, n Statele Unite ale Americii
coasigurarea descrie o dispersie a riscului ntre mai
multe pri.
Pe piaa asigurrilor din SUA, coasigurarea reprezint
operaiunea de divizare a riscului ntre asigurtor i
asigurat. n cazul asigurrilor de proprieti sau al
asigurrilor de titluri financiare, aceasta reprezint,
de asemenea, operaiunea de divizare a riscului ntre
dou sau mai multe companii de asigurri.

n cazul asigurrilor de sntate, coasigurarea este

uneori folosit ca nlocuitor pentru coplat, ns coplata
este definit n sum fix, n timp ce coasigurarea
reprezint un procent din suma asigurat pe care
asigurtorul l pltete n cazul n care valoarea
despgubirii depete valoarea franizei, aceasta din
urm avnd o valoare de maximum de 50% din suma
asigurat, dar i un plafon de plat n sum fix.
Schemele de coasigurare cele mai utilizate sunt: 70-30,
80-20 i 90-10 asigurtor-asigurat, cu plafon de plat
ntre 1.000 USD i 3.000 USD.
n cazul asigurrilor de proprieti, coasigurarea
reprezint o penalitate impus de asigurtor asiguratului
pentru declararea unei valori mai mici a bunurilor
tangibile sau veniturilor ntreprinderilor. Penalitatea
reprezint un procent din diferena dintre valoarea poliei
de asigurare i valoarea declarat de asigurat.

Exemplu: Costul de reconstrucie a unei cldiri

este de 500.000 USD, iar contractul de asigurare
conine o clauz de coasigurare de 80% din
valoarea de nou, ns cldirea este asigurat la
valoarea de 350.000 USD. Deoarece suma
asigurat reprezint mai puin de 80% din
valoarea de nou, valoarea despgubirii acordate
de asigurtor va fi diminuat cu valoarea
penalitii. Mai exact, dac se nregistreaz o
pagub de 100.000 USD, asiguratul va primi sub
form de despgubire suma de 350.000 USD
(0,80 500.000 USD) 100.000 USD = 87.500
USD (minus valoarea franizei, dac exist). n
acest exemplu, penalitatea este de 12.500 USD.

Cel mai comun procent de coasigurare utilizat

este de 80% din valoarea de nou, ns acesta
poate crete pn la 100%, caz n care
penalitatea va avea valoarea maxim. Din acest
motiv, este foarte important ca valoarea declarat
s fie corect i actualizat anual pentru a reflecta
impactul inflaiei sau al altor majorri ale
costurilor.
Exist i situaia n care, dup momentul ncheierii
contractului de asigurare, valoarea proprietii
este majorat cu cel puin de 20% din valoarea
poliei de asigurare. n acest caz, asigurtorul va
plti ca despgubire un procent din pierderi egal
cu [120% (Suma asigurat + Valoarea costurilor
de mbuntire)] Suma asigurat.

n cazul asigurrilor financiare, pentru pierderile pariale,

asiguratul suport un procent din riscul de pierdere n
situaia n care suma asigurat este mai mic de 80% din
valoarea de pia a titlurilor, caz n care asigurtorul va
oferi ca despgubire doar 80% din valoarea pierderilor.
Asigurrile financiare, precum i asigurrile de proprieti
sunt reglementate de American Land Title Association,
nfiinat n anul 1987. ALTA Owners Policy reprezint
documentul care conine clauzele de coasigurare pentru
asigurrile financiare i cele de proprieti.

In concluzie , coasigurarea este o forma

de asigurare directa, intre asigurat si
asigurator , fie prin intermediul contractului
de asigurare , fie in baza legii. Asiguratul
ncheie contractul de asigurare pentru masa
bunurilor asigurabile cu mai multe societi
de asigurare n acelai timp dar n cot part,
astfel fiecare coasigurator raspunde fata
deasiguratnumai in limita sumei pentru
care s-aangajat princontract .Riscurile
vizate fiind greu de acoperit de o singur
companie de asigurri.

Va multumim!