ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI

FACULTATEA DE FINANE, ASIGURRI, BNCI I BURSE DE VALORI

PROIECT LA PRODUSE I SERVICII BANCARE:

Asist.Univ.Prof.
BOITAN IUSTINA ALINA

Bucureti, 2011

Ban Madalina Elena

Bitire Ana Maria
Botezatu Ana Irina

Cuprins
A.Precizati obiectul de activitate al Fondului de Garantare a Depozitelor in
Sistemul Bancar........................................pg 4
B.Evolutia

in

timp

plafonului

de

garantare,

cine

face

obiectul

garantarii.........pg 7
C.Limita de garantare practicata in prezent in Romania

si tarile membre

UE..........................................................................................................pg 10
D.Tipul schemelor de garantare implementate in UE (implicita/explicita,
integrala/partiala, obligatorii/voluntare): clasificare, definire, exemple practice
pentru sistemele bancare din UE...........................................................pg 11
E.Efectul garantarii depozitelor asupra sistemului financiar...................pg 14
F.Consideratii privind ritmul de crestere al volumului depozitelor comparativ cu
alte produse de economisire,
gradul de concentrare al depozitelor........................................................pg 14
G. Bibliografie..........................................................................................pg 16

Introducere
Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar (FGDB) este un
sistem de protecie a depunerilor populaiei sub forma depozitelor la instituiile
de credit din Romnia, n cazul n care acestea se afl n imposibilitatea de a
onora obligaiile fa de deponeni. Fondul este constituit ca o persoan juridic
de drept public. De asemenea, Fondul poate desfura i activiti de
administrator special, administrator interimar ori lichidator al instituiilor de
credit. Bncile romne care sunt autorizate de BNR s primeasc fonduri de la
persoane fizice sunt membre ale FGDB. Fondul garanteaz depuntorilor la
bncile membre, n cazul insolvabilitii sau falimentului acestora, o anumit
sum maxim. ncepnd cu 1 ianuarie 2011, plafonul de garantare este de
100.000 euro, n echivalent lei. Participarea la Fond este obligatorie pentru toate
instituiile de credit autorizate de Banca Naional a Romniei s primeasc
depozite de la public, inclusiv pentru depozitele atrase de sucursalele acestora
din strintate. Depozitele plasate la sucursalele instituiilor de credit cu sediul
n alte state membre ale Uniunii Europene, care opereaz n Romnia, sunt
garantate de ctre schema din statul membru de origine, n condiiile prevzute
de legislaia aplicabil din acel stat. FGDB este administrat de ctre un Consiliu
de Administraie, format din 7 membri. Preedintele Consiliului de
Administraie este Lia Tase. Directorul FGDB este Eugen Dijmrescu.
ncepnd din 1994, exist o directiv (94/19/CE) care asigur faptul c
toate statele membre dispun de o plas de siguran pentru deintorii de conturi
bancare. Dac o banc se nchide, sistemele naionale de garantare a depozitelor
trebuie s ramburseze depozitele persoanelor care dein conturi la banca
respectiv, pn la un anumit plafon de garantare. Atunci cnd a izbucnit criza
financiar, n 2008, s-au adus unele modificri rapide, n special pentru a crete
plafonul de garantare la 100.000 euro (n doua etape) i pentru a abandona
posibilitatea de co-asigurare (adic deintorii de conturi bancare nu sunt
despgubii integral, ci trebuie s suporte un anumit procent din suma pe care au
pierdut-o, chiar dac suma pierdut ar fi mai scazut dect plafonul de
garantare).

A. Precizati obiectul de activitate al Fondului de Garantare a

Depozitelor in Sistemul Bancar
Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar (FGDB) a fost nfiinat n 1996,
fiind singura schem de garantare a depozitelor oficial recunoscut pe teritoriul Romniei.
FGDB funcioneaz n baza Ordonanei Guvernului nr. 39/1996 privind nfiinarea i
funcionarea Fondului de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar (republicat n 2010, cu
modificrile i completrile ulterioare), a statutului propriu i a celorlalte reglementri emise
n aplicarea legii.
Legislaia FGDB este armonizat cu directiva european ce reglementeaz schemele
de garantare a depozitelor din Uniunea European, respectiv cu Directiva 94/19/CE a
Parlamentului European i a Consiliului Uniunii Europene privind schemele de garantare a
depozitelor, modificat n 2009, n principal n privina plafonului de garantare i a termenului
de plat a compensaiilor.
nc de la nfiinare, FGDB a contribuit la ntrirea stabilitii financiare i sporirea
ncrederii n instituiile de credit romneti. Conform legii, toate instituiile de credit persoane
juridice romne precum i sucursalele bncilor strine, din afara UE, autorizate de Banca
Naional a Romniei sunt obligate s participe la Fond.
Pe fondul crizei economico-financiare, rolul schemelor de garantare a depozitelor s-a
amplificat, ele devenind treptat piloni de stabilitate financiar. n acest context preocuparea
pentru ctigarea i consolidarea ncrederii publicului n sistemele financiar-bancare a devenit
o permanent a activitii acestor instituii.
Garantarea depozitelor
Rolul fondului este acela de a garanta depozitele deinute de rezidei i nerezideni,
inclusiv dobnda datorat, n lei sau n valut convertibil. n situaia n care pentru o
institutie de credit s-a deschis procedura falimentului, compensaiile deponenilor garantati ai
acelei institutii sunt platite d ctre Fond, n limita plafonului de garantare. Compensatiile se
platesc de obicei ntr-un termen de 3 luni de la data deschiderii procedurii falimentului
institutiei de credit. Compensaiile pot fi achitate i dup acest termen, dar nu mai tarziu de 3
ani de la data nceperii efecturii plilor.
.
Misiune
FGDB este singura instituie cu misiunea de a garanta depozitele populaiei
persoanelor juridice, n special ntreprinderi mici i mijlocii, la instituiile de
participante la Fond precum i de a plti compensaii ctre deponenii garantai, n
plafonului de garantare i a altor condiii stabilite prin lege, atunci cnd depozitele
indisponibile.

i ale
credit
limita
devin

Viziune
FGDB contribuie la meninerea soliditii i stabilitii sistemului bancar din Romnia
i a ncrederii populaiei n acesta. Din 1997 i pn astzi, valoarea depozitelor garantate s-a
majorat de peste 65 de ori, n termeni nominali.
Fondul contribuie la asigurarea stabilitii sistemului bancar din Romnia i la
creterea ncrederii publicului n acesta prin activitatea pe care o desfoar cu privire la
garantarea depozitelor la instituiile de credit participante, precum i prin celelalte activiti pe
4

care le poate realiza n calitate de administrator special, administrator interimar ori lichidator
al instituiilor de credit.
Dezvoltarea i meninerea relaiilor de colaborare cu schemele de garantare a
depozitelor din ntreaga lume, precum i cu alte entiti internaionale, promovarea schimbului
de experien i identificarea celor mai bune practici din domeniu reprezint constante ale
activitii internaionale a FGDB.
n prezent, schemele de garantare a depozitelor sunt organizate, pe baz voluntar, n
dou asociaii profesionale: Forumul European al Asigurtorilor de Depozite (European
Forum of Deposit Insurers - EFDI) i Asociaia Internaional a Asigurtorilor de Depozite
(International Association of Deposit Insurers - IADI). FGDB a aderat la ambele asociaii,
fiind membru al EFDI din anul 2003, iar al IADI din 2005.
Activitatea FGDB se desfoar pe dou paliere: ca schem de garantare a depozitelor
bancare (ca activitate principal) i ca administrator special, administrator interimar i
lichidator al instituiilor de credit (ca activitate secundar).
Activitatea de garantare a depozitelor
FGDB garanteaz depozitele, n orice moned, la instituiile de credit participante la
Fond, n limitele i condiiile prevzute de legea sa de funcionare. Plata compensaiilor se
face, potrivit legii, n lei. Excepie de la plata compensaiilor fac depozitele care se
ncadreaz n categoriile negarantate, aa cum sunt prezentate n Lista depozitelor negarantate,
anex la Ordonana Guvernului nr. 39/1996, republicat n 2010.
Activitatea de lichidare
n anul 2002, FGDB a fost numit lichidator judiciar la dou bnci intrate n faliment:
Banca Romn de Scont i Banca Turco-Romn. n 2006 a avut rolul de lichidator
administrativ al Nova Bank pe parcursul a peste 2 luni, pn la intrarea acesteia n faliment.
FGDB are ca resurse financiare principale contribuiile instituiilor de credit, veniturile din
investirea resurselor financiare i recuperrile din creanele asupra instituiilor de credit n
faliment.
Pe lng acestea, potrivit legii, FGDB mai are posibilitatea de a-i spori resursele i
prin mprumuturi de la instituiile de credit, de la societi financiare i de la alte instituii cu
excepia Bncii Naionale a Romniei, inclusiv prin mprumuturi obligatare (emisiuni de
titluri de valoare ale Fondului). n situaii excepionale, cnd resursele menionate sunt
insuficiente pentru acoperirea plii compensaiilor, Guvernul pune la dispoziia FGDB, sub
form de mprumut, sumele necesare, n termen de maximum 15 zile lucrtoare de la
solicitarea lor de ctre Fond.
Bancile membre
Toate instituiile de credit din Romnia, persoane juridice romne autorizate de Banca
Naional a Romniei s primeasc depozite de la public, precum i sucursale ale bncilor
strine din afara Uniunii Europene, sunt obligate s participe la Fondul de Garantare a
Depozitelor n Sistemul Bancar. Depozitele plasate la sucursalele instituiilor de credit cu
sediul n alte state membre ale Uniunii Europene, care opereaz n Romnia, sunt garantate de
ctre instituii similare Fondului din statul de origine, n condiiile prevzute de legislaia
acelui stat. La nceputul lunii ianuarie 2011, n schema de garantare a depozitelor din
Romnia erau incluse 33 de instituii de credit persoane juridice romne, din care 32 de bnci
5

i Banca Central Cooperatist CREDITCOOP (casa central i cooperativele de credit

afiliate).
l. Bnci - persoane juridice romne
Alpha Bank Romania SA
ATE Bank Romnia SA
Banca Comercial Carpatica SA
Banca Comercial Intesa SanPaolo Romania SA
Banca Comercial Feroviara SA
Banca Comercial Romn SA
Banca C.R. Firenze Romnia SA
Banca de Export Import a Romniei EXIMBANK SA
Bancpost SA
Bank Leumi Romnia SA
Banca Millenium SA
BCR Banca Pentru Locuine SA
Banca Romneasc SA, membr a Grupului National Bank of Greece
Banca Transilvania SA
BRD - Groupe Socit Gnrale SA
CEC Bank SA
Credit Europe Bank (Romnia) SA
Emporiki Bank - Romnia SA
Garanti Bank SA
Libra Bank SA
Marfin Bank (Romnia) SA
MKB Romexterra Bank SA
OTP Bank Romnia SA
Piraeus Bank Romania SA
Porsche Bank Romania SA
ProCredit Bank SA
Raiffeisen Bank SA
Raiffeisen Banca Pentru Locuine SA
RBS Bank (Romnia) SA
Romanian International Bank SA
UniCredit iriac Bank SA
Volksbank Romnia SA
II. Cooperative de credit - case centrle
Banca Central Cooperatist CREDITCOOP
ncepand cu 1 ianuarie 2007, depozitele persoanelor fizice i persoanelor juridice la
sucursalele din Romnia ale instituiilor de credit strine cu sediul n celelalte state membre
ale Uniunii Europene sunt garantate de schema de garantare din ara n care i are sediul
instituia de credit-mam a sucursalei respective, conform art.3, aliniatul 2 din O.G.
nr.39/1996.

B. Evolutia in timp a plafonului de garantare, cine face obiectul garantarii

Perioada
Semestrul I 2003

Suma
3244 Euro (aproximativ 11.846,9 lei)

Pentru
calculul
echivalentului n lei al plafonului
semestrul II 2003
3.245 Euro (aproximativ 12.522,2 lei)
de garantare i, respectiv, al
sumelor n valut care se iau n
semestrul I 2004
3.000 Euro (aproximativ 13.524 lei)
considerare
la
determinarea
compensaiilor,
se
folosesc
de la 01.07.2004
6.000 Euro
cursurile de schimb comunicate de
Banca Naional a Romniei la
de la 01.01.2005
10.000 Euro
data cnd depozitele au devenit
de la 01.01.2006
15.000 Euro
indisponibile.
FGDB
garanteaz
de la 01.01.2007
20.000 Euro
depozitele persoanelor fizice i
juridice plasate n orice tip de cont
50.000 Euro (persoan fizic),
bancar n limita a 50.000 euro.
de la 15.10.2008
20.000 Euro (persoan juridic)
ncepnd cu 30 iunie 2009, n urma
noilor prevederi ale directivei
50.000 Euro (persoan fizic),
de la 30 iunie 2009
comunitare, plafonul de garantare a
50.000 Euro (persoan juridic)
depozitelor a fost majorat pentru
persoanele juridice de la 20.000 la
de la 1 ianuarie 2011 100.000 Euro
50.000 euro.n 2010, FGDB va
menine politica de finanare la
nivelul anului trecut, politic ce-i permite Fondului, printr-un management adecvat al riscului,
s-i ndeplineasc obligaiile legale de protejare a economiilor populaiei plasate la toate
instituiile de credit membre ale schemei de garantare
Volumul total al depozitelor, pe ansamblul instituiilor de credit participante la Fondul
de Garantare al Depozitelor n Sistemul Bancar (FGDB), a fost, la finele anului 2010, de
277,5 mld. lei, nregistrndu-se astfel un nivel maxim pe linia evoluiei depozitelor. Rata de
cretere de 2,8% n decembrie 2010, fa de decembrie 2009, reprezint ns cea mai modest
cretere din ultimii 5 ani. Diferena apare cu att mai pregnant cu ct ratele de cretere ale
anilor anteriori au fost de dou cifre.
Ponderea valorii totale a depozitelor la instituiile de credit participante la Fond n
valoarea total a depozitelor n sistemul bancar romnesc a fost de 93,5% la 31 decembrie
2010, sub cea nregistrat la sfritul anului precedent.
Volumul depozitelor garantate la 31 decembrie 2010 reprezenta 48,1% din volumul
total al depozitelor, respectiv 133,4 mld. lei nivel maxim fa de anii precedeni.

Fa de sfritul anului 2009, se remarc o majorare cu 1,4 puncte procentuale a

ponderii depozitelor garantate n volumul total al depozitelor, ca urmare a creterii mai rapide
a acestora comparativ cu volumul depozitelor negarantate.

Cuantumul depozitelor garantate a crescut uor la finele anului 2010 fa de anul

anterior, deopotriv pentru persoane fizice i juridice. Dublarea plafonului de garantare a
depozitelor pentru ambele categorii de deponeni a intervenit pe 31 decembrie 2010, fapt care
nu a influenat comportamentul deponenilor.
La 31 decembrie 2010, depozitele garantate de Fond nsumau 133,4 miliarde lei,
reprezentnd 48% din valoarea total a depozitelor la instituiile de credit participante la
Fond. De la nfiinarea Fondului pn n prezent, valoarea depozitelor garantate a cunoscut o
cretere continu, o parte din aceasta datorndu-se lrgirii sferei de garantare pe parcursul
8

perioadei menionate. Astfel, fa de 1997, valoarea depozitelor garantate s-a majorat de peste
81 de ori, n termeni nominali.
Volumul total al depozitelor garantate la 31 decembrie 2009 reprezenta 47,1% din
volumul total al depozitelor, respectiv 127.217,6 mil lei. Fa de sfritul anului 2008 se
remarc o majorare cu 2,9 puncte procentuale a ponderii depozitelor garantate n volumul
total al depozitelor, ca urmare a creterii mai rapide a volumului depozitelor garantate
comparativ cu volumul depozitelor negarantate.

n ceea ce privete evoluia volumului depozitelor la instituiile de credit pe monede de

denominare, se constat c ritmul anual a depozitelor n lei l devanseaz pe cel al depozitelor
denominate n valut (+7,7% la depozitele n lei fa de +2,8% la depozitele n valut).
Aceast evoluie a condus la creterea ponderii depozitelor n lei n detrimentul celor n
valut.

Depozite garantate
Conform art. 2 alin. (3) lit. a) din Ordonana Guvernului nr. 39/1996, republicat, prin
depozit se nelege: orice sold creditor, inclusiv dobnda datorat, rezultat din fonduri aflate
ntr-un cont sau din situaii tranzitorii derivnd din operaiuni bancare curente i pe care
instituia de credit trebuie s l ramburseze, potrivit condiiilor legale i contractuale
aplicabile, precum i orice obligaie a instituiei de credit evideniat printr-un titlu de crean
emis de aceasta, cu excepia obligaiunilor prevzute la alin. (6) al art. 159 din Regulamentul
nr.15/2004 al Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare.
Depozitul garantat reprezint orice depozit aflat n evidena instituiei de credit, care
nu se ncadreaz n categoriile prevzute n Lista depozitelor negarantate i pentru care FGDB
asigur plata compensaiei. Plata compensaiilor se face numai n lei.
Lista depozitelor negarantate
1. Depozite, altele dect cele care se ncadreaz n prevederile Ordonanei 39/1996, art. 7
alin. (3), ale unei instituii de credit fcute n nume i cont propriu;
9

2. Instrumente care se ncadreaz n definiia fondurilor proprii, conform reglementrilor

Bncii Naionale a Romniei privind fondurile proprii ale instituiilor de credit;
3. Depozite ale instituiilor financiare, aa cum sunt acestea definite n Ordonana de
urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului,
aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i
completrile ulterioare, cu excepia instituiilor financiare nebancare din categoria
caselor de ajutor reciproc;
4. Depozite ale asigurtorilor i reasigurtorilor i ale intermediarilor n asigurri, aa
cum sunt definii n legislaia privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor;
5. Depozite ale autoritilor publice centrale, locale i regionale;
6. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, aa cum sunt acestea definite de
legislaia pieei de capital;
7. Depozite ale fondurilor de pensii;
8. Depozite la instituia de credit aparinnd, dup caz, administratorilor acesteia,
directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acionarilor
semnificativi;
9. Depozitele deponenilor cu statut similar celor de la pct. 8 n cadrul altor societi din
grupul instituiei de credit;
10. Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menionate la pct. 8 i 9, respectiv
so/soie, i rudele i afinii de gradul nti, precum i ale terelor persoane care
acioneaz n numele deponenilor menionai la pct. 8 i 9;
11. Depozitele la instituia de credit ale companiilor din grupul din care face parte
instituia de credit;
12. Depozite nenominative;
13. Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituia de credit, precum i obligaii
care izvorsc din acceptri proprii i bilete la ordin;
14. Depozitele ntreprinderilor, persoane juridice, care nu intr n categoria
microntreprinderilor, ntreprinderilor mici i mijlocii, n conformitate cu prevederile
Legii nr. 346/2004 privind stimularea nfiinrii i dezvoltrii ntreprinderilor mici i
mijlocii, cu modificrile i completrile ulterioare.

C. Limita de garantare practicat n prezent n Romania i rile membre UE

n 2009,Ordonanta Guvernului nr. 39/1996 privind nfiinarea i funcionarea Fondului

de garantare a depozitelor n sistemul bancar a fost modificat pentru a respecta prevederile
unei directive europene.
ncepnd cu 1 ianuarie 2011, plafonul de garantare reprezint echivalentul n lei al
sumei de 100.000 de euro, att pentru persoane fizice, ct i pentru persoanele juridice care
intr sub incidena legii care reglementeaz activitatea FGDB. Aceast valoare semnifica, la
acea dat, c 95% din toi deintorii de conturi bancare din UE i-ar recupera integral
economiile n cazul n care banca lor n-ar putea rambursa depozitele. Propunerea vizeaz
garantarea companiilor mici, medii i mari, excluzndu-se de la garantare numai depozitele
instituiilor financiare i ale autoritilor publice, produsele de investiii structurate i titlurile
de crean.
Incepnd cu 1 ianuarie 2007, depozitele bancare ale persoanelor fizice i juridice
deschise la sucursalele din Romania ale bancilor cu sediul n statele membre ale UE sunt
garantate, de sistemul de garantare din ara unde i are sediul banca-mama. n cazul
10

falimentului uneia dintre bancile menionate, vor fi despagubii de schema de garantare din
ara de origine a instituiei de credit-mam.
D. Tipul

schemelor de garantare implementate n UE (implicita/explicita,

integrala/pariala, obligatorii/voluntare): clasificare, definire, exemple practice
pentru sistemele bancare din UE

Schemele de garantare pot fi implicite sau explicite

a) Sisteme implicite : se caracterizeaza prin faptul ca nu exista reglementari legale care
sa oblige guvernul sau alte institutii sa-i despagubeasca pe deponenti in cazul unui
faliment bancar. Guvernul poate decide pentru a asigura stabilitatea sistemului bancar
sa compenseze pe deponenti in intregime sau partial.
Avantaje: flexibilitate
Dezavantaje:
1. sistemul de garantare nu este supus niciunei reguli si prin urmare e supus presiunilor
politice, poate fi utilizat in mod discretionar, este aplicat cu incetineala datorita dezbaterilor
politice privind modul de alocare al resurselor si poate fi anticipat de public
2. absenta unei garantii explicite reduce increderea deponentilor, iar protectia deponentilor la
bancile mici este nesigura
3. costurile sistemului sunt suportate de obicei de deponenti (platitorii de impozite) si de
guvern si nu de catre banci
b) Sisteme de garantare explicite: sisteme stabilite pe baza unor legi sau norme care
definesc in mod clar ce obligatii si institutii sunt garantate, cine va plati, potrivit caror
proceduri si in ce interval de timp etc.
Avantaje : promoveaza increderea deponentilor, definesc clar costurile potentiale si permit
mai usor o limitare a costurilor, permit impartirea costurilor legate de falimentele bancare
intre banci si deponenti. Sistemele explicite presupun costuri mai reduse decat cele implicite.
Scheme de garantare obligatorii sau voluntare:
Participarea la un sistem de garantare a depozitelor poate fi obligatorie sau voluntar.
Majoritatea sistemelor au adoptat principiul participrii obligatorii pentru bnci i alte
instituii financiare pentru a se evita apariia fenomenului de selectie advers. Acest
fenomen presupune ca bncile bune vor evita s participe la sistem pentru a nu plti
contribuii, astfel nct n final sistemul va fi alctuit din banci slabe, fiind predispus s se
prabueasc.
Din punct de vedere al protejrii deponenilor este preferabil ca participarea s fie
obligatorie (poziie mbriat i de legiuitorul european).
Schemele de garantare a depozitelor sunt mecanisme complexe si implementarea lor
solicita adesea adoptarea unor dificile decizii de politica. Nu exista un model universal pentru
stabilirea unei scheme de garantare a depozitelor, fiecare tara trebuind sa tina cont de cadrul
sau de reglementare, de natura si marimea sistemului sau bancar etc desi Directiva 94/19/EEC
conduce la standardizarea reglementarilor privind garantarea depozitelor in tarile membre,
trebuie subliniat ca regulile europene nu ofera o reteta completa cum sa fie structurate
schemele nationale.
n limitele i condiiile prevzute de legea sa de funcionare, FGDB garanteaz
depozitele n orice moned la instituiile de credit participante la Fond. Excepie fac
depozitele care se ncadreaz n categoriile negarantate aa cum sunt prezentate n lista
depozitelor negarantate anex la ordonan 39/1996. De exemplu, unei persoane fizice sau
11

juridice garantate i sunt acoperite sumele de bani depuse sub form de: certificat de depozit
nominativ, cont curent, cont de depozit, cont de economii, cont de card, cont comun, precum
si sub forma altor produse similare.
n cazul n care depozitele la o instituie de credit participant la Fond devin
indisponibile, FGDB va asigura plata compensaiilor, n limita plafonului de garantare. Plata
compensaiilor se face numai n lei. Fiecare deponent poate fi compensat doar n limita
plafonului de garantare, indiferent de cte depozite deine la acea instituie de credit i de
mrimea lor.
n prezent, schemele de garantare a depozitelor sunt organizate, pe baz voluntar, n
dou asociaii profesionale: Forumul European al Asigurtorilor de Depozite (European
Forum of Deposit Insurers - EFDI) i Asociaia Internaional a Asigurtorilor de Depozite
(International Association of Deposit Insurers - IADI). FGDB a aderat la ambele asociaii,
fiind membru al EFDI din anul 2003, iar al IADI din 2005.
Forumul European al Asigurtorilor de Depozite EFDI
EFDI a fost nfiinat n anul 2002 ca o asociaie de facto, fr personalitate juridic, iar
5 ani mai trziu, la Bruxelles, s-a constituit ca persoan juridic sub forma unei asociaii
internaionale non-profit guvernate de legea belgian. Prin aceast transformare, EFDI a
devenit un partener de dialog important n relaiile cu Comisia European i cu celelalte
organisme i instituii internaionale.
Scopul EFDI este de a contribui la stabilitatea sistemelor financiare prin promovarea
cooperrii europene n domeniul garantrii depozitelor i facilitarea discuiilor, a schimbului
de experien i informaii pe probleme de interes comun. n prezent, la EFDI particip 57 de
membri din 42 de ri europene, 9 asociai i 13 entiti internaionale cu statut de observator.
Odat cu aderarea Romniei la Uniunea European, FGDB a fost inclus n cadrul
Comitetului pentru Uniunea European (EUC) din cadrul EFDI, din care fac parte schemele
din statele membre. Principalele atribuii ale EUC privesc politica EFDI referitoare la
legislaia Uniunii Europene n domeniul garantrii depozitelor i reprezentarea acestuia n faa
Comisiei Europene sau a oricrei alte instituii cu privire la politica menionat.
Legislaiile schemelor de garantare a depozitelor din statele membre, inclusiv cea a
FGDB, sunt armonizate cu Directiva 94/19/CE a Parlamentului European i a Consiliului
Uniunii Europene privind schemele de garantare a depozitelor, directiv supus de ctre
Comisia European unui proces de revizuire. n acest scop, EUC, de comun acord cu Comisia
European, a nfiinat cinci grupuri de lucru pentru dezvoltarea unor proiecte pe diferite teme:
sfera depozitelor garantate, elaborarea unui acord-cadru referitor la garantarea suplimentar i
schimbul de informaii ntre schemele de garantare a depozitelor, informarea deponenilor,
mecanismul de plat a compensaiilor, includerea elementelor de risc n stabilirea
contribuiilor instituiilor de credit la schemele de garantare a depozitelor. FGDB a fcut parte
din ultimul grup de lucru menionat, al crui raport, finalizat n iulie 2009, a fost prezentat
Comisiei Europene.
Turbulenele manifestate pe pieele financiare externe au intensificat preocuprile cu
privire la managementul crizelor financiare. Printre msurile adoptate n acest sens s-au
numrat i cele privind protejarea deponenilor i restaurarea ncrederii n sectorul financiarbancar i a bunei funcionri a acestuia. Astfel, la 11 martie 2009, a fost adoptat Directiva
2009/14/CE de modificare a Directivei 94/19/CE privind schemele de garantare a depozitelor,
fiind majorat plafonul de garantare i redus termenul de plat a compensaiilor.
La 12 iulie 2010, Comisia European a publicat o nou propunere de revizuire a
Directivei 94/19/CE, prin care sunt aduse modificri substaniale n scopul simplificrii i
armonizrii n cel mai mare grad a schemelor de garantare a depozitelor din UE. Propunerea
12

cuprinde i prevederi legate de cooperarea dintre schemele de garantare a depozitelor din

Uniunea European n cazul instituiilor de credit transfrontaliere. Obiectivul acestui demers
este ca schema de garantare din ara-gazd s acioneze ca punct unic de contact pentru
deponenii sucursalelor instituiilor de credit strine, garantai de schema din ara de origine.
n acest sens, n 2009, Comitetul EFDI pentru UE a iniiat stabilirea cadrului general privind
cooperarea transfrontalier, respectiv semnarea unui Memorandum Multilateral de nelegere
ntre toate schemele de garantare a depozitelor din Uniunea European, n baza cruia s fie
ncheiate acorduri bilaterale. La Memorandumul de nelegere au aderat, pn n luna
februarie 2011, paisprezece scheme de garantare a depozitelor, membre EFDI, printre care i
FGDB.
Internaional a Asigurtorilor de Depozite - IADI
nfiinat n anul 2002, IADI este o organizaie internaional non-profit guvernat de
legea elveian, cu sediul la Basel. Scopul IADI este de a contribui la stabilitatea sistemelor
financiare prin promovarea cooperrii internaionale n domeniul garantrii depozitelor i
dezvoltarea legturilor dintre schemele de garantare a depozitelor din ntreaga lume i alte
instituii interesate, inclusiv celelalte componente ale reelelor de asigurare a stabilitii
financiare.
Prin comitetele sale, IADI elaboreaz orientri practice, fr caracter obligatoriu, dar
care urmresc consolidarea i creterea eficienei schemelor de garantare a depozitelor. n
iunie 2009, IADI i Comitetul Basel pentru Supraveghere Bancar (BCBS) au publicat un set
de Principii Fundamentale pentru asigurarea unor sisteme eficiente de garantare a depozitelor.
Principalele obiective urmrite sunt reprezentate de creterea eficienei schemelor de
garantare a depozitelor, adaptarea la specificul naional, precum i nglobarea ntr-o msur
ct mai mare a experienei practice din domeniu. Acest set de principii fundamentale rspunde
necesitii de a avea un cadru general eficient pentru garantarea depozitelor, care s contribuie
la meninerea ncrederii populaiei n sistemul financiar-bancar. Totodat, acesta reprezint un
reper important n fondarea sau restructurarea schemelor de garantare a depozitelor.
n decembrie 2009, un comitet format din reprezentani ai BCBS, IADI, EFDI,
Fondului Monetar Internaional, Bncii Mondiale i Comisiei Europene au demarat o
colaborare pentru dezvoltarea unei Metodologii de evaluare a conformitii schemelor de
garantare a depozitelor cu Principiile fundamentale.
Versiunea final a Metodologiei a fost aprobat de Consiliul executiv al IADI n
decembrie 2010 i a fost naintat Consiliului pentru Stabilitate Financiar (Financial Stability
Board-FSB) la sfritul anului 2010.
Metodologia urmeaz a fi utilizat n multiple contexte, cum sunt: evaluarea proprie a
instituiilor de garantare a depozitelor, evaluarea de ctre Fondul Monetar Internaional i
Banca Mondial a calitii sistemelor de garantare a depozitelor, n cadrul Programului de
Evaluare a Sectorului Financiar (FSAP), analize fcute de tere pri, cum ar fi firmele de
consultan, i analize inter pares, cum ar fi cele din cadrul comitetelor regionale IADI.
n prezent, IADI are 62 de membri din 61 de ri de pe toate continentele, 7 asociai i
12 entiti internaionale cu statut de partener (structura IADI). Schemele membre IADI sunt
grupate n comitete regionale, care s reflecte interesele zonale i problemele comune ale
membrilor acestora. FGDB face parte din Comitetul Regional IADI pentru Europa care pune
un accent deosebit pe implicarea membrilor si n stabilirea i implementarea direciilor
strategice ale IADI, precum i n dezvoltarea relaiilor de colaborare bilaterale i multilaterale
att n cadrul IADI, ct i cu EFDI.

13

Fondul de garntare a depozitelor n rile membre UE

Guvernul lituanian a decis s urce la 100.000 euro plafonul pentru garaniile la
depozitele populaiei. Pn n prezent, Lituania garanta doar depozitele bancare sub un plafon
de 22.000 de euro, sau echivalentul acestora n moneda local. n acelasi timp, guvernul a dat
asigurri c sectorul financiar este, n continuare, stabil, iar depozitele de economii din
institutiile financiare sunt n totalitate sigure.
Austria a anunat c va asigura garantarea nelimitat a depozitelor bancare ale
populaiei, dup msurile similare luate de Germania. Mai multe ri europene, printre care
Irlanda, Germania i Austria, au decis recent s garanteze n ntregime depozitele bancare ale
populaiei, ntr-o aciune de calmare a deponenilor.
E. Efectul garantarii depozitelor asupra sistemului financiar
Fondul de garantare se constituie treptat, aceasta avnd ca efect distribuirea n timp a
costurilor bncilor. ncasarea de fonduri pe perioada favorabil a ciclului economic va permite
evitarea ncasrii de prime substaniale n perioade-le de recesiune, cu efecte favorabile asupra
situaiei financiare a bncilor.
Prin propunerea viznd implicarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar
n finanarea, inclusiv prin emiterea de garanii, a transferului integral al depozitelor eligibile
la garantare, n scopul facilitrii msurilor de restructurare autorizate de Banca Naional a
Romniei n procedura administrrii speciale a instituiilor de credit, se are n vedere
meninerea stabilitii financiare ca rezultat al asigurrii continuitii accesului deponentului
la serviciile bancare i a accesului la lichiditile bncilor pentru mediul de afaceri, a eficienei
procesului de transfer al depozitelor i a reducerii probabilitii de manifestare n rndul
deponenilor a fenomenului retragerii depozitelor.
Implicarea Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar n finanarea,
inclusiv prin emiterea de garanii, a transferului integral al depozitelor eligibile la garantare,
asigur accesul nentrerupt al deponentului la sumele reprezentnd depozite garantate, cu
implicaii pozitive inclusiv din perspectiva reducerii probabilitii de manifestare n rndul
deponenilor a fenomenului retragerii depozitelor n cazul instituirii msurii de administrare
special a unei instituii de credit.

F. Consideratii privind ritmul de crestere al volumului depozitelor comparativ cu alte

produse de economisire, gradul de concentrare al depozitelor.

Principalele produse de economisire bancara clasica sunt reprezentate de:
Contul de economii
Depozitul la vedere
Depozitul la termen
Certificatul de deposit
Conturile de economii sunt produse de economisire care permit in orice moment
depunderea de sume suplimentare sau retragerea de bani, fiind constituite pe o perioada
14

nedeterminata. Dobanzile oferite de catre banci la acest tip de cont sunt mai avantajoase decat
in cazul contului curent, insa mai mici decat la depozitele la termen. Factorii de care ar trebui
sa se tina cont atunci cand se alege moneda de economisire sunt : rata dobanzii in lei si in
valutele respective, rata inflatiei, cursul de schimb valutar la momentul constituirii contului si
tendinta de apreciere/ depreciere a leului in raport cu valuta aleasa.
Depozitele la vedere reprezinta sume in conturi ce pot fi utilizate in orice moment de
catre titular pentru plati sau retrageri. Aceasta trasatura ofera depozitului o flexibilitate
ridicata in utilizare. In schimb, depozitele la vedere sufera in privinta remunerarii, ele
beneficiind de cea mai redusa dobanda si chiar putand fi remunerate.
Depozitul la termen reprezinta sume economisite de titulari si imobilizate in conturi la
banca pentru termene si in conditii stabilite la constituirea depozitului. Depozitele la termen
beneficiaza de o remunerare superioara in conditiile in care sunt respectate clauzele convenite,
in special cele legate de scadenta. Banca are avantajul de a putea despune de suma din control
clientului pentru o perioada cunoscuta.
Certificatul de depozit reprezinta un inscris, un titlu de credit pe termen, emis de
banca, care atesta depunerea unei sume de bani. Pe baza acestei hartii, la scadenta, se poate
incasa atat suma depusa, cat si dobanda aferenta. Aceste instrumente sunt foarte lichide si cu
risc minim, putand fi utilizate de catre detinator in diverse scopuri sau operatiuni : scontare,
gaj, garantie bancara( colateral) etc. Certificate de depozit sunt purtatoare de dobanda, avand
o valoare nominala si un pret de emisiune care poate fi diferit. Produs de economisire
traditional, certificatul de depozit ofera posibilitatea de a deplasa bani pe perioade
determinate, rata dobanzii fiind mai mare, cu cat perioada de viata a certificatului este mai
lunga.
Gradul de concentrare a deponenilor garantai i a depozitelor garantate
n scopul menionat, cel mai adesea, se apeleaz la metoda coeficientului Gini-Struck
i la metoda coeficientului Herfindahl-Hirschman10. O abordare alternativ este metoda
ABC, care permite rafinri ale analizei pe sub-clase de instituii. Analiznd structura
numrului de deponeni garantai la instituiile de credit participante la Fond la 30 iunie 2010,
se obine un numr mediu de deponeni pe institutie de credit de 502.053 persoane, cu un
coeficient de variaie al mrimilor de 1,814 i n scdere cu 5.257 persoane fa de 31 martie
2010.
Coeficientul Gini-Struck este GS = 0,3206, n timp ce indicele Herfindahl- Hirschman
are valoarea HH = 0,1299. Ambele valori indica un grad de concentrare medie pe pia.
73,73% din numrul de deponeni garantai sunt concentrai la primele cinci instituii de
credit, adica la 15,15% din numrul total de instituii de credit. Pe de alta parte, 13,35% din
numrul de deponeni garantai sunt distribuii n 75,76% din numrul total de instituii de
credit participante la Fond.
Din analiza structurii valorii depozitelor garantate la instituiile de credit participante
la Fond, rezult c valoarea medie la 30 iunie 2010 a depozitelor garantate pe institutie de
credit este de 3,911 miliarde lei, cu un coeficient de variaie al mrimilor de 1,719 i n
cretere cu 0,105 miliarde lei fa de 31 martie 2010.
n cazul valorii depozitelor garantate, coeficientul Gini-Struck este GS = 0,3039, iar
indicele Herfindahl- Hirschman are valoarea HH = 0,1198. Ambele niveluri indic un grad de
concentrare medie pe pia. 69,09% din totalul valorii depozitelor garantate este concentrat la
cinci instituii de credit participante la Fond. Pe de alta parte, 14,74% din totalul valorii
depozitelor garantate este distribuit n 72,73% din numrul total de instituii de credit
participante la Fond.

15

n ambele analize, zona institutiilor de credit cu o cota de piata de mijloc este slab
reprezentat.Concentrarea medie este rezultatul diversificrii din zona marilor juctori pe
piaa depozitelor. n condiii de criz, acest fapt conduce fie la o intensificare a concurenei,
fie la nelegeri de tip cartel. Pentru instituiile de credit cu o cot redus de deponeni
garantai/depozite garantate, gradul de incertitudine n oricare dintre situaii se amplific n
condiii de criz.
Fa de trimestrele anterioare, nu exista schimbri majore (GS = 0,3152 si HH =
0,1266 la 31 decembrie 2009 si GS = 0,3186 si HH = 0,1287 la 31 martie 2010 pentru
numarul de deponeni garantati la instituiile de credit participante la Fond, respective GS =
0,3089 si HH = 0,1228 la 31 decembrie 2009 si GS = 0,3075 si HH = 0,1220 la 31 martie
2010 pentru valoarea depozitelor garantate la institutiile de credit participante la Fond). Unii
din marii jucatori au avut o tendin usoar de mbuntire a cotei de pia (ntre 0,7 si 1,0
p.p.).

Bibliografie:

Dedu, V., Enciu A., Ghencea S. Produse si servicii bancare,editura

ASE, Bucuresti(2008)
http://www.fgdb.ro/uploads/publications/teorie.pdf
http://www.fgdb.ro/uploads/publications/Raport_anual_2010.pdf
http://www.fgdb.ro/uploads/publications/fdrydcpp_qyshogso_buletin_t12_10.pdf
www.FGDB.ro
www.EFDI.net
www.wallstreet.ro

16