Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Coordonator:
Conf. dr. Bogdan Capraru
Student:
Iai, 2015
Cuprins
Capitolul 1. Tipologia institutiilor de plata in carul Uniunii
Europene....................................................................................... 1
1.1 Definirea si caracteristicile institutiilor de plata...................1
1.2 Tipologia institutiilor de plata................................................3
1.3 Particularitati ale institutiilor de plata...................................5
Capitolul 2. Institutiile de plata din UE..........................................8
Capitoul 3. Studiu de caz : Activitatea institutiilor de plata in
Romania...................................................................................... 11
Concluzii.....................................................................................14
Bibliografie.................................................................................. 15
Conform OG nr. 113 din 2009 privind serviciile de plata, este nimita institutie de plata
persoana juridica autorizata de catre Banca Nationala a Romaniei sa presteze servicii de plata pe
teritoriul Uniunii Europene si al Spatiului Economic European. Aceasta are la indemana
utilizarea conform reglementarilor interne a instrumentelor de plata si a mijloacelor de
comunicare care sa confere utilizatorului serviciului de plata confortul sigurantei ca instructuinea
de plata data de acesta prestatorului de servicii de plata prin care solicita executarea unei
operatiuni de plata va fi efectuata catre beneficiarul real al platii1.
Conform legislatiei din Romania, intra in categoria institutiilor de plata urmatoarele:
Institutiile de credit;
Institutiile emitente de moneda electronica;
Furnizori de servicii potale giro care presteaz servicii de plat potrivit cadrului
legislativ naional aplicabil;
Institutii de plata in sensul propriu, avand ca domeniu de activitate principal
operatiunile de plati cod CAEN 6419 (persoane fizice sau juridice care au
obinut o autorizaie ca atare);
Banca Central European i bncile centrale naionale, atunci cnd acestea nu
acioneaz n calitate de autoriti monetare sau n alt calitate ce implic
exerciiul autoritii publice;
Institutiile de plata intra sub stricta supraveghere a Bancii Nationale a Romaniei, acestea
fiind obligate sa respecte principiile general aplicabile institutiilor financiare, referitoare la
transparenta, comunicare, s.a.
O parte dintre creditele acordate de banci devin necesare pentru a asigura stingerea
circuitelor de plati intr un moment dat in economie. Stingerea platilor catre diferiti beneficiari
asigura recontituirea fondurilor avansate pentru derularea proceselor de productiesi distributie, si
implicit sprijinirea altor procese economice noi.
Pentru asigurarea unor sisteme de plati si decontare eficiente BNR opereaza sistemul de plati cu
decontare pe baza bruta in timp real pentru plati de mare valoare si urgent exprimate in lei,
denumit ReGIS, sistemul de depozitare si de decontare a operatiunilor cu instrumente financiare
pentru titluri de stat si certificate de deposit ale BNR, denumit SaFIR si sistemul SENT. Prin
sistemul ReGIS se asigura procesarea in timp real (respective pe o baza continua) si decontarea
in bani bancii centrale, cu finalitate imediata .
Sistemul SaFIR proceseaza operatiuni derulate de participant in relatia cu emitentul (decontarea
rezultatelor pietei primare, plati de dobanda si/sau cupon, rascumparari partiale/optionale/totale)
si operatiuni derulate de participanti pe piata secundara (tranzactii de vanzare/cumparare,
contracte de garantie financiara, transferuri de portofoliu).
Sistemul SENT este un system electronic de compensare multilateral a platilor, care
asigura schimbul de instructiuni de plata de mica valoare intre participanti.
Alaturi de banca centrala, toate celelalte societati bancare au obligatia de a se implica in
organizarea operatiunilor de incasari si plati fara numerar atat in relatiile ce privesc propriile
conturi, cat si in legatura cu decontarile interbancare. In aceasta directie, bancilor comerciale le
revin urmatoarele atributii:
sa ofere clientilor sai cele mai potrivite servicii bancare ce vizeaza sfera decontarilor
astfel incat sa se realizeze o accelerare a fluxurilor banesti ;
sa presteze atat activitati de creditare, cat si servicii de plata, respectiv emitere si administrare de
carduri de credit pentru clienti. Analizand aceste prevederi legale in raport cu dispozitiile
Directivei 2007/64/CE, rezulta ca institutiile financiare nebancare ar cadea sub incidenta actului
normativ comunitar evocat, incadrandu-se in categoria institutiilor de plata. In aceste conditii,
conform dispozitiilor art. 16 alin. (3) din Directiva, institutiile financiare nebancare vor putea
acorda doar credite legate de serviciile de plata si numai in masura in care acestea au un caracter
accesoriu, se acorda exclusiv in legatura cu executarea unei operatiuni de plata, nu se acorda din
fondurile primite sau detinute in scopul executarii operatiunii de plata, iar rambursarea lor se
realizeaza intr-o perioada ce nu depaseste 12 luni. Aceasta contravine, insa, reglementarii interne
actuale a institutiilor financiare nebancare, care nu restrictioneaza aceasta categorie de institutii
in acordarea de credite ce nu au legatura cu operatiuni de plata.
3. Asigurarea existentei unor proceduri, pe cat posibil extrajudiciare, de solutionare a
eventualelor reclamatii formulate de cei ce recurg la serviciile de plata ale prestatorilor sau de cei
implicati in mecanismul de executare a instructiunilor de plata
Un astfel de mecanism de solutionare extrajudiciara alternativa este prevazut, in prezent,
in administrarea BNR, care are in competenta numai plangerile legate de transferurile de credit
transfrontaliere reglementate de Directiva 97/5/CE care, fiind abrogata prin Directiva
2007/64/CE, isi va inceta probabil existenta cel tarziu la 1 noiembrie 2009. In acest context, se
impune stabilirea unei entitati care sa administreze un mecanism de solutionare prin mijloace
alternative, cu proceduri extrajudiciare, a plangerilor mentionate mai sus.
Target2
EURO I
CLS
In anul 2012, sistemul de plati CLS este fruntas din punct de vedere al valorilor dar si al
numarului de tranzactii, conform figurii nr. 1.
4 BNR: Sunt cereri de autorizare a unor noi institutii de plata, disponibil la http://www.wallstreet.ro/articol/Finante-Banci/87843/BNR-Sunt-cereri-de-autorizare-a-unor-noi-institutii-deplata.html
Figura nr.1 Sistemele Europene de plati de mare valoare in UE pentru anul 2012
Sursa: http://www.ecb.int/press/pr/date/2013/html/index.en.html
Pentru platile de mica valoare este prezent pe piata europeana proiectul SEPA Single
Euro Payment Area care are rolul armonizarii platilor si modul in care se face procesarea
acestora. Scopul este de a face pli n euro i din Europa la fel de rapid, sigur i eficient ca
plile naionale sunt astzi. SEPA permite clienilor s efectueze pli fr numerar n euro ctre
oricine situat oriunde n Europa, de exemplu prin transfer de credit, debit direct sau card de debit.
Institutiile de plata din Uniunea Europeana sunt, la fel ca si in tara noastra concentrate si
incorporate sub forma institutiilor financiar bancare, ceea ce constituie un punct slab. Institutii
precum WesterUnion sau MoneyGram, dar nu numai capata din ce in ce mai multa notorietate iar
serviciile puse la dispozitie ating un maxim de comoditate si performanta pentru clienti. Paypoint
este o alta institutie internationala care intr-un scurt timp a capatat o importanta covarsitoare pe
piata autohtona si a UE. Astazi intermediaza 540 milioane de tranzactii in valoare de peste 10
miliarde Euro.
Prin plat se nelege transferul de fonduri care are ca efect stingerea obligaiunilor
financiare dintre prile implicate la o tranzacie economic i schimbul de proprietate a
activului, n timp ce transferul de fonduri are un coninut mai larg i fr un scop economic.
Transferurile de fonduri pentru efectuarea plilor se numesc transferuri interbancare dac au loc
ntre instituii de credit diferite sau transferuri intrabancare dac transferurile de fonduri au loc
ntre unitile aceleiai instituii de credit. Dup forma n care se realizeaz decontrile pot fi
mprite n decontri pe baz brut i decontri pe baz net. Decontrile pe baz brutsunt acele
decontri care se realizeaz operaiune cu operaiune, astfel transferurile sunt finalizate pentru
fiecare client sau pentru fiecare tranzacie. Prin contrast,decontrile pe net presupun plata doar a
soldului net debitor sau ncasarea doar a soldului net creditor. Decontrile pe baz brut sunt
specifice transferurilor de fonduri de valorilor mari, iar decontrile pe baz net sunt specifice
transferurilor de fonduri de valori mici. Decontarea pe baz brut nseamn c fiecare transfer
este decontat individual i nu pe baz net.[4] Decontrile pe baz net presupune compararea n
cadrul unei perioade date, a tuturor drepturilor de ncasare i a tuturor obliga iilor de plat ntre
dou instituii de credit i transferarea la finalul perioadei doar a diferenei.
Fig. 3 Functionarea sistemului de plati
Pers. fizice
Persoane
juridice
Sistemul bancar
comercial
BANCA
CENTRALA
Casa de
decontare
Concluzii
Progresul inregistrat in domeniul informaticii si comunicatiilor dezvolta implicatii si
asupra sistemelor si institutiilor de plata.
Aparitia si dezvoltarea platilor electronice au dus la comprimarea distantelor si au
redus timpul de decontare pana la suprapunerea momentului tranzactiei cu cel al platii.
Trendul general spre care se indreapta institutiile de plata este de a renunta la
instrumentele de plata tranditionale, fiind necesara dezvoltarea serviciilor de plata de pe telefonul
mobil, a semnaturilor digitale si a contractelor de comert electronic.
In acest context, activitatea institutiilor de plata de orienteaza catre mediul online,
importante investitii inregistrandu-se cu scopul extinderii sistemului si a sporirii eficientei si
securitatii.
Bibliografie
1. http://en.wikipedia.org/
2. http://europa.eu/
3. http://ro-ro.paypoint.com/
4. http://www.bnr.ro
5. http://www.capital.ro/
6. http://www.juridice.ro/
7. http://www.paymentinstitutions.eu/
8. http://www.smith.com.ro/
9. http://www.wall-street.ro/