PRODUSE I SERVICII BANCARE

Produse bancare oferite de banc clientelei sale i n cadrul lor se include:

acordarea de credite;
plasamente de obligaiuni emise de stst sau societi particulare pentru procurarea de
fonduri;
atragerea de economii n depozite pe diferite termene;
consultan;
gestionarea portofoliului de hrtii de valoare;
schimb valutar;
nchirierea de seifuri, etc.
Servicii bancare solicitate de clieni, cum ar fi:
evidena operaiunilor n conturi curente;
operaiunile de cas;
operaiunile privind instrumentele de plat i de credit;
emiterea de scrisori de garanie bancar, etc.
1. Operarea Transferurilor Monetare
Servicii privind transferurile n numerar
Servicii privind transferurile fr numerar (cec, cambia, biletul
la ordin, OP, trata bancara- sume mari de bani, cec certificat, debitarea
directa
2. Cardul- instrument modern de plat
3. Serviciile privind transferurile internaionale de fonduri ( incasso-ul
documentar, acreditivul documentar)
4. Serviciile privind transferurile bancare avnd ca suport moneda
electronica ( debitor automat de numerar, ATM, E-Banking: Mobile
banking, Internet banking, Home-banking)

EVOLUIA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA

ntr-o economie de pia, sistemul bancar ndeplinete funcia de
atragere i concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora,
printr-un proces obiectiv i imparial de alocare a creditului, ctre cele mai
eficiente investiii. n ndeplinirea acestei prime funcii, bncile, ca verigi
de baz ale sistemului, urmresc modul n care debitorii utilizeaz
resursele mprumutate. Bncile asigur i faciliteaz efectuarea plilor,
ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de
transmisie n implementarea politicii monetare.
Primele practici bancare au fost atestate, pentru prima oar nc din perioada
descoperirilor arheologice, cnd n Babilon i n Egiptul Antic, templele erau utilizate att ca
loc de rugciune, ct i ca loc de pstrare a banilor i a tezaurelor, dovad stnd nscrisurile
privind activitile de depuneri i mprumuturi efectuate n temple.
1. Perioada 1991-1996
Prin legea nr. 33/1991 ce reglementeaza activitatea bancilor comerciale, legea nr.
34/91 ce reglementeaza statutul Bancii Nationale a Romniei ca banca centrala, ct si prin
hotarri de guvern, s-a ajuns la urmatoarea organizare a sistemului bancar:
- BNR a fost reorganizata si si realizeaza astfel sarcinile sale firesti de Banca Centrala cu
urmatoarele functii: emisiune monetara, asigurarea stabilitatii monetare, administrarea
rezervelor valutare ale tarii, urmarirea executarii balantei de plati externe, supravegherea
activitatilor bancare.
- pentru activitatile comerciale ale Bancii Nationale a Romniei a fost creata Banca
Comerciala Romna S.A. Pentru mentinerea circulatiei banesti la nivel corespunzator, Banca
Nationala a Romniei asigur de asemenea legatura dintre dimensiunile creditului si volumul
masei monetare n circulatie;
- bancile (Banca Romna de Comert Exterior , Banca Agricola, Banca de Investitii) pe baza
Hotarrii Guvernului au fost transformate n banci comerciale, cu capital de stat si autohton
privat, aprobndu-li-se si noi statute de organizare si functionare.
2. Perioada 1996-2000

Prin emiterea unui nou pachet de legi, respectiv legea nr. 83/1997 (privatizarea bancilor) legea
nr. 58/1998 (legea functionarii bancilor comerciale), Legea nr. 83/1998 (lichidarea si
reorganizarea bancilor) s-a continuat reforma sistemului bancar, cu urmatoarele consecinte
pozitive:
- au fost nfiintate banci cu capital privat autohton si strain precum si sucursale ale unor banci
straine. Bancile constituite aveau obligatia de a deschide conturi de corespondent la Banca
Nationala si crearea de rezerve minime potrivit reglementarilor date de Banca Nationala a
Romniei si alte conturi precum si sa se refinanteze de la aceasta, n conditiile stabilite;
- Banca Nationala a Romniei a stabilit prin regulamentele sale , att nivelul minim de
lichiditate , modul de calcul al gradului de lichiditate al unei banci comerciale, sistemul de
provizionare;
- BNR a stabilit normele de creditare ale persoanelor fizice la nceputul anului 2000 ceea ce a
permis o dezvoltare accelerata a creditarii persoanelor fizice, activitate aproape inexistenta
pna n anul 2000.
3. Perioada 2000-2006
Prin legea nr. 200/2002 (organizarea si functionarea cooperativelor de credit), amendamentele
aduse legilor 101/19998; 83/1998; 58/1998, noua lege bancara emisa n 2003 si alte
reglementari BNR s-a realizat o evolutie remarcabila a sistemului bancar romnesc astfel:
alinierea sistemului bancar romnesc la directivele Uniunii Europene (asigurarea unui
sistem de raportare transparent intern si international.;
adoptarea reglementarilor Basel II;
cresterea autoritatii BNR ca organ de supraveghere al activitatii bancare;
stabilirea clara a modului n care o banca poate fi declarata n faliment; emiterea noii legii
bancare n 2003 (asigurarea unui regim unitar pentru toate institutiile de credit; reglementarea
banilor electronici si a activitatii legate de creditul electronic; etc.);
reglementarea transferurilor de fonduri n afara tarii si invers;
consfintirea independentei BNR ca institutie de reglementare n domeniul bancar;
stabilirea obiectivului principal al BNR : stabilitatea preturilor;
stabilirea sistemului de credit overdraft pentru bancile comerciale;
realizarea raportarilor contabile si n sistemul IAS;
cresterea cerintelor privind indicatorul de adecvare a capitalului de la 8 la 12 procente din
activele ponderate cu riscul;
revizuirea sistemului de provizionare si clasificare a creditului n functie de performanta
financiara, serviciul datoriei si initierea de proceduri

 judiciare;
stabilirea unui capital social minim de 32 milioane RON;
infiintarea Biroului de Credit pentru monitorizarea riscului si rambursarii creditelor
persoanelor fizice.
Strategia BNR pentru implementarea Noului Acord de Capital (Basel II )
Obiectivul principal al acordului Basel II (Directiva nr. 12 din 2000 a CE, revizuit i
actualizat) este acela de asigurare a unui cadru mai flexibil pentru stabilirea cerinelor de
capital, adecvat profilului de risc al instituiilor de credit, dar i crearea premiselor pentru
stabilitatea sistemului financiar.
Etapele de desfurare a strategiei BNR pentru implementarea Noului Acord de Capital
Etapa 1 (mai-noiembrie 2005) privete iniierea dialogului i realizarea schimbului de
informaii cu sectorul bancar, n cadrul creia principalele activiti sunt:
realizarea unei evaluri generale cu privire la instrumentele de management al riscului i
cunoaterea poziiei instituiilor de credit n ceea ce privete opiunile naionale (adoptarea
abordrii standard sau a celei bazate pe modele interne);
informarea i stabilirea dialogului cu alte autoriti naionale (Ministerul Finanelor Publice,
Comisia Naional a Valorilor Mobiliare) i internaionale (autoriti de supraveghere din alte
state);
evaluarea necesitilor de formare profesional la nivelul sectorului bancar, inclusiv la
nivelul autoritii centrale.
Etapa a 2-a (decembrie 2005 mai 2006) in care se are n vedere dezvoltarea mijloacelor
pentru realizarea supravegherii sectorului bancar la standardele impuse de Noul Acord de
Capital. n aceast etap, eforturile vor fi canalizate simultan n urmtoarele domenii:
transpunerea n cadrul legislativ naional a Directivelor europene
activiti de supraveghere de la sediul bncii centrale (off-site) i misiuni la sediul
instituiilor de credit (on-site) pentru verificarea pregtirii implementrii Basel II
asigurarea premiselor stabilitii financiare n perioada aplicrii Acordului Basel II
Etapa a 3-a (iunie-octombrie 2006) - procesul de validare de ctre Banca Naional a
Romniei a modelelor interne de rating utilizate de instituiile de credit pentru evaluarea
clienilor i a portofoliului de credite existente
Etapa a 4-a (ncepnd cu luna ianuarie 2007) procesul de verificare a aplicrii
prevederilor Noului Acord de Capital n sectorul bancar.
Implementarea n cadrul sistemului bancar romnesc a prevederilor acordului Basel II

va fi n avantajul consumatorilor, al mediului de afaceri i al economiei, genernd creterea

stabilitii financiare.

CREDIT DE NEVOI PERSONALE

EXPRESSO VS FLEXICREDIT

BRD
o finanare n Lei sau EUR de pn la
65.000 LEI / 15.000 EUR

RAIFFEISEN
Valoare maxim: 15.000
(echivalentul n Lei)

Perioada de creditare... de pn la 5
ani

Perioada: ntre 6 luni i 5 ani;

perioad de graie pariala de pn la

6 luni, n care plteti doar dobnda,
comisioanele i prima de asigurare,
iar rambursare se efectueaz n sume
constante sau descresctoare

3 luni de pauz la plata ratelor, oricnd

are nevoie pe parcursul perioadei de
creditare, ncepnd cu a aptea lun, plus
dobnzi ncepnd de la 11,96 %, dac
alege s primeasc salariul/ pensia n
cont Raiffeisen Bank.

de

Euro

Comisioane practicate de BRD la Creditul Expresso i Raiffeisen la Creditul Flexicredit

1.Analiza
dosarului de
credit
2. Rambursare
anticipat

BRD- Exprresso
200 lei/ 50 EUR

RAIFFEISEN- Flexicredit
0 LEI

- Credite cu dobnd indexabil

(n Lei sau n valut)- Gratuit
- Credite cu dobnd fix (n Lei
sau n valut):
1% dac perioada de timp
dintre rambursarea anticipat i
data convenit pentru ncetarea
contractului de credit este mai
mare de 1 an
0,5% dac perioada de timp
dintre rambursarea anticipat i
data convenit pentru ncetarea
contractului de credit nu este mai

-0% n cazul creditelor cu dobnd

variabil;
- 1% din valoarea rambursat
n
avans, n cazul creditelor cu
dobnd fix, dac rambursarea se
face nainte de nceperea ultimului
an de contract.
- 0,5% din valoarea rambursat n
avans, n cazul creditelor cu
dobnd fix, dac rambursarea se
face n ultimul an de contract;

mare de 1 an
Administrare
credit
Alte comisioane
aferente activitii
de creditare

0,40% / luna

0 LEI

Punerea la dispoziie (n lei sau n

valut)- gratuit
Comision unic pentru servicii
suplimentare prestate la cererea
clientului, pe parcursul derulrii
contractului de credit- 50
EUR(echivalent n valut
creditului)

Comision unic de 20 EUR (sau

echivalent lei la cursul BNR de la
data plii)/serviciu datorat pe
parcursul derulrii Contractului,
pentru orice serviciu prestat de
Banc la cererea mprumutatului
n legtur cu contractul de credit
i n legtur cu garaniile (cu
excepia eliberrii adresei de
lichidare credit sau pentru
schimbarea datei de scaden a
ratelor).

CREDITE DESTINATE STUDIILOR/ STUDENILOR

1. CREDITUL WORK AND TRAVEL
Acest tip de credit i d posibilitatea de a obine ntre 200 Euro / 250 USD i 3.000 Euro /
4.000 USD, n vederea acoperirii cheltuielilor aferente participrii programului Work and
Travel:
taxa de program prin compania partener
taxele de viz
taxa SEVIS
costul biletului de avion
bani de buzunar pn la primul salariu
Avantaje
dobnd preferenial
fr formaliti complicate
Valoarea creditului se stabilete innd cont de veniturile pe care le obii;
Rambursarea creditului se face pe o perioad de maxim 15 luni
Beneficiezi de o perioad de graie de pn la 14 luni, n care plteti doar
dobnda, comisioanele i prima de asigurare
Rambursezi creditul integral la sfritul perioadei de graie.
Pentru a scap de griji, i oferim posibilitatea de a-l rambursa automat din contul
tu curent n USD/EUR, deschis la BRD.
1.Analiza dosar de credit
100 lei / 25 EUR/ 25 USD
2. Administrare credit
0.32% / luna
3. Rambursare anticipata (totala / partiala)
Credite cu dobnd indexabil (n Lei sau n valuta)
gratuit
Credite cu dobnd fix (in Lei sau in valuta)

 daca perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit este mai mare de 1 an 1%
daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit nu este mai mare de 1 an 0,5%
4. Alte comisioane aferente activitii de creditare
Punerea la dispoziie (in Lei sau in valuta) Gratuit
Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulrii contractului de credit 50 EUR (echivalent n valuta creditului)
2. CREDITUL 10
-valoarea creditului: maximum 13.000 LEI
- perioada de rambursare de pn la 10 ani
- o perioad de graie de pn la 12 luni, timp n care se poate plti
doar dobnda, comisioanele i prima de asigurare
- posibilitatea de a rambursa creditul n rate constante sau
descresctoare, automat din contul tu curent n Lei, deschis la
BRD.
- Fr avans sau formaliti complicate
- Cu o dobnd preferenial, fix pe toat durata de creditare
COMISIOANE AFERENTE
ACTIVITATII DE CREDITARE
1.Analiza dosar de credit
2. Administrare credit
3. Rambursare anticipat (totala / partiala)
Credite cu dobanda indexabila (in Lei sau in
valuta)
Credite cu dobnd fix (n Lei sau n valut)
dac perioada de timp dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit este mai mare de 1 an
dac perioada de timp dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit nu este mai mare de 1
an
ALTE COMISIOANE
Punerea la dispoziie (n lei sau n valut)
Comision unic pentru servicii suplimentare
prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulrii contractului de credit

TARIF/ COMISION
100 lei/ 25 EUR/ 25 USD
0.32% / luna
gratuit

1%
0,5%

Gratuit
50 EUR
(echivalent n valuta creditului)

MASTERCARD FORTE
Cardul de credit Mastercard Forte, cu o valabilitate de 3 ani, poate fi utilizat atat in
tara, cat si in strainatate, atat la POS-urile, cat si la ATM-urile care afiseaza sigla Mastercard.
Datorita tehnologiei cip incorporata, cardul confera acum o siguranta sporita tranzactiilor
efectuate.
Limita creditului acordat este de maxim 5 venituri eligibile, in functie de scoring, dar nu mai
mult de 5.000 EUR (echivalent in lei), cu conditia incadrarii in gradul de indatorare.
Ciclul de rambursare este intre 1 si 25 ale lunii (inclusiv capetele de interval). In
aceasta perioada clientul trebuie sa achite suma minima de plata (cel putin 10% din valoarea
creditului utilizat la sfarsitul lunii precedente).
Avantaje
perioada de gratie de pana la 56 zile valabila pentru toate tranzactiile efectuate cu
cardul (atat platile la comercianti, cat si tranzactiile la bancomat)
siguranta sporita - oferita de tehnologia cip incorporata
accesul 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, la sumele disponibile pe card
posibilitatea primirii extrasului de cont gratuit, prin e-mail sau prin aplicatia de
Internet Banking BT24
comision 0 pentru plata cumparaturilor la comercianti, atat in tara, cat si in strainatate
plata facturilor de utilitati direct de la bancomat, fara comision, pentru furnizorii cu
care banca are ncheiate conventii n acest sens
serviciul customer support
acumularea de puncte Star BT pentru fiecare plata efectuata cu cardul. Mai mult,
cumparaturile la comerciantii parteneri ce aduc puncte suplimentare. Pot fi utilizate
punctele acumulate pentru a plati la comerciantii parteneri in programul de loialitate( 1
PUNCT=1 LEU).

 plata in rate fixe fara dobanda a cumparaturilor efectuate cu cardul. Se poate beneficia
de pana la 12 rate fara dobanda la comerciantii parteneri in programul de plata in rate
fara dobanda Star BT.
Conditii minime de eligibilitate
persoane fizice cu cetatenia romana
varsta cuprinsa intre 18-68 ani
angajati pe perioada nedeterminata cu cel putin 6 luni vechime la locul actual de
munca sau beneficiari de venituri cu caracter permanent pe teritoriul Romaniei.
Descarca aici adeverinta de venit...
minim 1 an vechime in campul muncii
Linia de credit se acorda pe o perioada de 2 ani.
La un credit in valoare de 10.000 lei, acordat pe o perioada de 2 ani cu dobanda fixa de
24%/ an, dobanda anuala efectiva (DAE) este de 26,49%/ an. DAE a fost calculata in ipoteza
in care iti retragi integral linia de credit de 10.000 lei, de la bancomatul Bancii Transilvania,
dupa acordare, iar ulterior vei plati lunar dobanda pentru intreg creditul angajat.
Pentru utilizarea bancomatelor sau a POS-urilor Bancii Transilvania pentru numerar,
banca percepe un comision de 1%, minim 2,5 lei.
In cazul exemplului de mai sus, costul total al creditului este n valoare de 4.770 lei,
format prin insumarea dobanzii totale cu costurile de utilizare a cardului de credit, ca
instrument de plata, iar valoarea totala platibila este de 14.770 lei.
Platile facute de tine nu conduc la o rambursare imediata a valorii totale a creditului,
linia de credit acordata fiind in sistem revolving.
Comisioane
TIP COMISION
Deschiderea contului de card
Emitere card
Administrarea anuala a contului de
card
- administrare anuala / card
detinator
- administrare anuala / card
utilizator
Alimentarea contului de card
Utilizarea ATM-urilor BT pentru
numerar

VALOARE COMISION
0 lei
20 lei

25 lei/card
15 lei/card
0 lei
1%, minim 2,5 lei

Comision utilizare POS-uri de la

ghiseele BT pentru numerar
Cumparari de bunuri sau servicii de la
comercianti (in Romania sau
strainatate)
Comision utilizare ATM-uri si POSuri de la ghiseele altor banci din tara
pentru numerar
Comision utilizare ATM-uri si POSuri de la ghiseele altor banci din
strainatate pentru numerar
Comision interogare sold de la ATMurile/POS-urile altor banci din tara
Comision interogare sold de la ATMurile/POS-urile altor banci din
strainatate
Furnizare cash in regim de urgenta
(numai la pierdere sau furt) in
Romania
Informatii sold cont de la ATM-urile
BT
Remitere extras de cont
- prin posta
- prin e-mail sau BT24
Remitere extras de cont la cerere
Inchidere card/Lichidare cont de card
la cererea detinatorului de card
Reemitere card si PIN din vina
clientului (furat, pierdut, distrus)
Reemitere PIN din vina clientului
(uitat, pierdut, distrus)
Reemitere card la scadenta (reinnoire
card) sau card demagnetizat
Plafon maxim de tranzactii/zi:
- de la ATM / POS banca
-limita tranzactii POS
cumparaturi
-limita tranzactii internet*
-limita agregata (cumparaturi
POS + internet)
-limita agregata totala (ATM,
POS, internet)
Numar maxim incercari PIN

1%, minim 2,5 lei

0

1% + 3,5 lei

1% + 3,5 lei
2 lei / interogare
4 lei / interogare

1% + 2,5 lei
0,3 lei/interogare

2,9
0 lei
1 leu/extras
2,5 lei
20 lei
4,9 lei
0

9.000 lei/max 10 tranzactii

20.000 lei/max. 10 tranzactii
5.000 lei/max 10 tranzactii
20.000 lei/max. 10 tranzactii
20.000 lei/max. 10 tranzactii
3

lei/extras

Dobanda Anuala Fixa

Dobanda Anuala Efectiva

24%/an
26,49%, calculata la un credit in valoare de 10.000 lei

Taxa penalizatoare pentru intrarea pe 24% / an - 34% / an, egala cu dobanda aplicata liniei de
sold debitor a contului de card:
credit disponibila in contul de card in momentul in care
se inregistreaza situatia de intrare pe sold debitor
5% se percepe la valoarea sumei neplatite, incepand cu
Comision administrare credit
a doua intarziere a platii minime lunare
Dobanda
penalizatoare
pentru
34%/an
neefectuarea la scadenta a rulajului
minim obligatoriu
Dobanda penalizatoare credit restant 30%/an
Comision unic pentru servicii prestate
0 lei pentru fiecare serviciu prestat
la cerere: