PIAA ASIGURRILOR

PIAA ASIGURRILOR

Ca activitate economico-financiar, operaiunile

de asigurare-reasigurare se realizeaz ntr-un
cadru numit piaa asigurrilor, care n form
schematic se prezint astfel:

Schema pieei asigurrilor

Societi de asigurare
ASIGURTORI
(Ofertani)

Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de asigurare
Ageni economici

ASIGURAI
(Cerere)

Instituii publice

Organizaii fr scop lucrativ

Persoane fizice

 Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor

subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente:
cererea (care vine din partea persoanelor fizice i
juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri
de asigurri)
oferta de asigurare (susinut de organizaii
specializate, autorizate s funcioneze n acest
domeniu, i capabile, sub raport financiar, s
desfoare o astfel de activitate).
Raporturile dintre ofertant i solicitant sunt susinute
de norme i legi.

Piaa asigurrilor este parte a:

pieei mrfurilor, unde asigurtorul
serviciile sale,

vinde

precum i a
pieei capitalurilor, prin fondurile puse la
dispoziie societilor comerciale bancare i de
credit.

 Aceast pia poate fi de dou tipuri:

Pia concurenial - este valabil pentru rile n care
opereaz mai multe organizaii de asigurare, fiecare
dintre acestea fiind preocupat s-i adjudece un
segment ct mai mare din cererea de asigurare.

 Pia neconcurenial valabil pentru rile n care,

n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur
asemenea organizaie.
n acest caz, existnd o singur ofert de asigurare,
organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie
cu alte organizaii similare, n ceea ce privete
condiiile asigurrii oferite.

 Prevederile legale obligatorii in ara

noastr
societile care practic i asigurri de via sunt
obligate s in conturi distincte pentru aceast
categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile
aferente i s fac pli din astfel de fonduri, numai
pentru asigurri de via.
De asemenea i rezultatele finale sunt stabilite separat
de ale celorlalte categorii de asigurri.

 pentru a nu contracta angajamente peste capacitatea

lor financiar, societile de asigurare, asigurarereasigurare i de reasigurare sunt
obligate s
constituie, potrivit obiectului lor de activitate:
rezerve de prime pentru asigurrile de via,
precum i
rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri
de asigurri i reasigurri

 rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din

diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la
asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul
anului.
societile comerciale pot investi o parte din capital,
din rezervele de capital i rezervele tehnice n:
titluri de valoare
bunuri mobiliare sau imobiliare
acordarea de credite societilor cu profil bancar,
cu respectarea unui coeficient de lichiditate, stabilit
potrivit statutului.
Acest coeficient de lichiditate este de minimum 15%
din aceste fonduri.

 Se poate spune c deciziile organizaiilor de asigurare

sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte
prevederile legale n materie i avizele organului de
supraveghere.

 Dimensiunea acestei piee speciale, cum este

piaa asigurrilor, depinde de cererea
asigurare, care este determinat de:

de

puterea economic a persoanelor fizice i juridice

asigurabile i asigurate
convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin
instituii specializate (care exprim oferta agenilor
economici asigurtori).

Dimensiunea i structura pieei asigurrilor

Principalii indicatorii care caracterizeaz, n final,
piaa asigurrilor sunt:
numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur
(subramur) a asigurrilor
volumul primelor de asigurare ncasate
cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori
volumul indemnizaiilor achitate etc.

 Structura pieei asigurrilor n Europa se

prezint, n ansamblu, astfel:

asigurrile de via contribuie cu 50,2% la totalul

primelor ncasate, situndu-se astfel pe primul loc;
asigurarea vehiculelor cu motor se plaseaz pe locul al
doilea cu 17,2% din total;
asigurrile de bunuri ocup locul al treilea cu 10,6%;
asigurrile de accidente i sntate sunt pe locul al
patrulea cu 10,3%;
asigurrilor de rspundere civil, maritime, de aviaie
i transport le revin locurile cinci, ase i apte (cu
3,3%, 3,1%),

 Aadar, pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru

situaia este urmtoarea:
asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i
"sntate") se afl in topul cererii cu peste 60% din
totalul primelor de asigurare;
asigurrile de bunuri ("vehicule cu motor"
"bunuri"), care realizeaz aproape 28% din total;

asigurrile de rspundere civil, cu numai 3,3%,

ocup un loc extrem de modest n cererea
asigurrilor.

 De regul, asigurrile de via sau "via" plus

"accidente" i "sntate" nregistreaz cele mai ridicate
ponderi n totalul primelor (50%-70%) n rile care
realizeaz un produs intern brut pe locuitor ridicat:
Luxembourg, Frana, Olanda, Finlanda, Marea Britanie,
Danemarca, Suedia etc.

n alte ri dezvoltate, ca Germania, Italia, Elveia i

Belgia, primele de asigurare au ponderi ceva mai reduse
la "via", dar peste media continentului la "vehicule cu
motor" i la "bunuri".

Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor

depinde n mare msur de:
gradul de dezvoltare economic a rii
veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse
s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa,
integritatea corporal, familia, bunurile agonisite
responsabilitatea pe care o au, dup lege, fa de teri
ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan
proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de
hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultur,
distracie etc.

Societile comerciale de asigurare

indiferent de forma de proprietate, i desfoar
activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit.
sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale
referitoare la:
mrimea capitalului social minim subscris i
vrsat;

mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma;

rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie
s le constituie;

 modul de inere a evidenei activitii desfurate;

forma bilanului i a contului de profit i pierdere care
trebuie ntocmite i publicate etc.
trebuie s respecte avizele i normele organului de
stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor.

 Organizaiile de asigurare de tip mutual

efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor,
potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul
mutualitii;
urmresc ntrajutorarea
obinerea de profit.

membrilor

lor,

iar

nu

fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl

calitate: de asigurat i de asigurtor.

 n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului

particip la formarea fondului comun de asigurare, cu
contribuia ce i-a fost stabilit
din fondul astfel constituit, se acoper daunele
suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil
i se achit sumele asigurate la asigurrile de
persoane
la finele anului, se procedeaz la regularizarea
contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i,
respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de
plat, majorndu-se sau diminunduse, dup caz.

 n unele ri, n cazul n care anumite organizaii

mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii,
nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de
asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n
completarea acestora primesc subvenii de la stat.

 Tontinele
aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului

italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a

introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia

sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat

de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membrii
asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care
variaz n funcie de vrst

la expirarea termenului pentru care a fost constituit

asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a
lungul anilor, se mparte ntre membrii supravieuitori.

 Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite, n

numeroase ri exist i organizaii specifice. Astfel:
n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi,
instituie public administrat de Casa de Depuneri i
Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere
i asigurri de via.
n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord
exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde
o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori
i o pia de asigurri fiind totodat i un centru
mondial de informaii maritime.

 Organizaia Lloyd a fost creat spre sfritul secolului al

XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau
cafeneaua lui Edward Lloyd din Londra.

Iniial, scopul acestei organizaii era de a asigura o

informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a
ncrcturilor, a obiectului tranzaciilor comerciale
maritime i a valorii lor.

 Recunoscut ca o instituie de interes general pentru

comerul maritim, printr-un act al Parlamentului britanic
din 1871, Lloyd's i-a perfecionat continuu structura i
i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linia
asigurrii.

Denumit n prezent Corporation of Lloyd's, organizaia

reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din
cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume.

 n Romnia, ncepnd din anul 1991, activitatea de

asigurare se desfoar prin:
societi de asigurare,
societi de asigurare-reasigurare
societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege.

 n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz

zeci de societi de asigurri, care au rezultate
deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la
creterea ofertei de asigurare.

Nr.
crt

Anul

Numr societi

1991

1997

47

1998

64

1999

72

2000

73

2005

43

2010

43

 Conform specialitilor n marketing i vnzri,

printre principalele criterii de alegere a unei
companii de asigurri se numr:
acoperirea oferit

calitatea serviciilor
notorietatea companiei
mrimea primelor practicate.

 In opinia specialitilor exist, de asemenea, anumite

prejudeci ntlnite n luarea deciziilor de asigurare.

Astfel, acordarea unei importane exagerate criteriului

pre, cu ignorarea aproape total a acoperirii aferente,
este una dintre ideile preconcepute pe care specialitii in
vnzari incearc din rsputeri s o combat.

De remarcat c n asigurri, un criteriu esenial ar trebui

s fie calitatea serviciilor i c, n anumite situaii,
diferene relativ mici de pre pot ascunde mari diferene
n eficien.

SONDAJ
Ar trebui s mi aleg compania de
asigurri dup:

- - Calitatea serviciilor - 38,1%

- Notorietatea companiei - 35,0%
- Marimea primelor practicate - 12,7%
- - Acoperirea oferita - 12,3%
- Alt motiv -1.9%

Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romania

Asigurri generale

Asigurri de via

Incidena asigurrilor asupra

economiei
1.Asigurrile - ramur creatoare de locuri de
munc.
Asigurrile prezint importan pentru economia unei
ri nu numai pentru c particip la procesul de creare de
valoare adugat brut, dar i pentru faptul c ofer
locuri de munc unui numr deloc neglijabil de
persoane.

 n S.U.A.,
n 1995 n companiile de asigurri lucrau
1.541.040 de salariai i 697.000 ageni,
brokeri i ali colaboratori, adic 1,8 %
din populaia ocupat a rii.

 Concomitent cu creterea numeric a persoanelor

ocupate n asigurri, are loc i sporirea productivitii
muncii acestora, exprimat ca valoare adugat brut ce
revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur.

i n rile dezvoltate din Europa asigurrile ofer

numeroase locuri de munc.

2. Asigurarea - ramur participant la oferta de

capital de mprumut pe piaa financiar.
Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare
asumate fa de asiguraii i de beneficiarii contractelor
asigurri de via, societile de asigurri au datoria
constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile
via i rezerve de prime i de daune la asigurrile
bunuri i la cele de rspundere civil.

de
s
pe
de

 Rezervele de prime la asigurrile de via

prezint urmtoarele caracteristici:
se constituie n mod treptat, pe msura ncasrii
primelor de la asigurai;
plile pentru care se constituie rezerve sunt
exigibile la termene ndeprtate, adic la orizonturi
situate, de regul, peste muli ani;
n intervalul de timp ct se afl la dispoziia
asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni
importante i sunt folosite ca resurse proprii.

 Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n

ct mai bune condiii a rezervelor respective
sunt imperios necesare, deoarece ele acoper
angajamentele asigurtorului fa de teri i, n plus,
la stabilirea primelor de asigurare se ia n calcul, cel
puin parial, venitul care se poate obine prin
fructificarea acestora pe pia.

 i la asigurrile de daune se constituie anumite

rezerve la dispoziia societilor de asigurri,
ntruct n orice moment pot s intervin sinistre,
care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de
asigurtor.

Fructificarea rezervelor de prime i de daune,

constituite la dispoziia societilor de asigurri,
se face prin:

 plasarea acestora n aciuni, obligaiuni;

participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur,
obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat;

depuneri pe termen la bnci;

acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor
asigurate la asigurrile de via;

achiziionarea de bunuri imobiliare etc.

 Politica de plasamente a fiecrei societi de

asigurare este dictat de:
natura rezervelor constituite
posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa
financiar
prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce
trebuie asigurate n orice moment
proporiile investiiilor n diverse categorii de active.

3. Societile de asigurri influeneaz, uneori,

pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii.
Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri,
pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de
reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile
subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri
subscrise de alte societi.

 n msura n care operaiile de reasigurare depesc

cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara
considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i
reasigurare, constnd din:
prime
comisioane
despgubiri
participri la beneficii primite sau pltite.

Toate aceste sume se reflect n balana de pli,

influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup caz.

4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii

economice i mijloc de reluare a activitii
vremelnic ntrerupte.
Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce
numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a
acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac
fa.

Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina

celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se
repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii.

 Altfel spus, asigurarea rezolv problemele

financiare ale sinistrului, care sunt i cele mai
dificile.
Procurnd resursele financiare necesare refacerii
bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil
reluarea, ntr-un termen ct mai scurt, a procesului de
producie ntrerupt.