Sunteți pe pagina 1din 10

Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir

Facultatea de Management Turistic i Comercial

INTERMEDIARII PE PIATA ASIGURARILOR

Panaitescu Ana
Preda Roxana
An III, Grupa 9

Bucureti,
2012-2013
1

Intermediarii n asigurari - brokerii de asigurare si agentii de asigurare;


Intermediar n reasigurari - persoana juridica romna autorizata n
conditiile prezentei legi, denumita n continuare broker de reasigurare, care
intermediaza n principal activitatea de reasigurare, precum si intermediarii din
statele membre care desfasoara pe teritoriul Romniei activitate de intermediere
n reasigurari, conform dreptului de stabilire si libertatii de a presta servicii,
dupa caz;
Agent de asigurare - persoana fizica sau juridica abilitata, in baza autorizarii
unui asigurator, sa negocieze sau sa incheie in numele si in contul asiguratorului
contracte de asigurare cu tertii, conform conditiilor stipulate in contractul de
mandat incheiat, fara sa aiba calitatea de asigurator sau de broker de asigurare;
Activitatea de asigurare - activitatea exercitata in sau din Romania, care
desemneaza, in principal, oferirea, intermedierea, negocierea, incheierea de
contracte de asigurare si reasigurare, incasarea de prime, lichidarea de daune,
activitatea de regres si de recuperare, precum si investirea sau fructificarea
fondurilor proprii si atrase prin activitatea desfasurata;

Agentul de asigurare
O persoana poate desfasura o activitate ca agent de asigurare, daca detine
o autorizatie valabila, scrisa, din partea unui asigurator, denumita in prezenta
lege contract de agent, pentru a actiona in numele acestuia.
Agentii de asigurare, persoane fizice, au dreptul sa se inregistreze la camera de
munca in a carei raza teritoriala domiciliaza, pentru a li se calcula vechimea in
munca si pentru a achita taxele necesare in vederea constituirii fondurilor de
pensii si de asigurari sociale.
Un agent de asigurare nu poate intermedia aceleasi clase de asigurari
decat pentru un singur asigurator.
Daca un asigurat a incheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asiguratorul
in numele caruia actioneaza agentul este raspunzator fata de asigurat pentru
toate actele sau omisiunile agentului de asigurare.
El poate desfasura activitatea de agent de asigurari daca indeplineste
urmatoarele conditii:
necesita pregatire specializata
contract de asigurare cu raspundere civila in vedere
indeplineste cerintele legale in vigoare referitoare la angajarea
gestionarilor, construirea de garantii si raspundere privind gestionarea
bunurilor agentilo economici
2

este imputernicit se societate printr`un contract de agentie sa vanda


produsele lor

Broker de asigurare
Persoana juridica romna ori straina, autorizata n conditiile prezentei
legi, care negociaza pentru clientii sai, persoane fizice sau juridice, asigurati ori
potentiali asigurati, ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare si
acorda asistenta nainte si pe durata derularii contractelor ori n legatura cu
regularizarea daunelor, dupa caz; un intermediar dintr-un stat membru care
desfasoara activitati de intermediere pe teritoriul Romniei, conform dreptului
de stabilire si libertatii de a presta servicii;
O persoana juridica poate desfasura o activitate de broker de asigurare,
daca are o autorizatie de functionare din partea Comisiei de Supraveghere a
Asigurarilor.
In vederea obtinerii autorizatiei de functionare solicitantul va prezenta
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor documente din care sa rezulte ca va
respecta prevederile.
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor va decide cu privire la eliberarea
autorizatiei de functionare in termen de cel mult 30 de zile de la data primirii
documentelor din care sa rezulte ca solicitantul va respecta prevederile.
Un broker de asigurare nu poate fi inmatriculat in registrul comertului
fara autorizatia de functionare emisa de Comisia de Supraveghere a
Asigurarilor, conform prevederilor prezentei legi.
Brokerii serioi sunt, cu sigurant, cunoscuti n mediile de afaceri de
asigurri, pentru c ei reprezint furnizori importanti de afaceri pentru
asigurtori. n sprijinul acestei situatii este suficient s-i numim pe cei mai
importanti doi operatori n domeniul brokerajului i consultantei pe probleme
de asigurri - Marsh Romnia i KaRo Servicii de asigurri, care de alfel i
reprezint pe piata local pe liderii acestui segment la nivel international
(MarshInc., respectiv Aon) i genereaz (mpreun) prime ce depesc ( la
nivelul anului 2000)echivalentul a 10,7 milioane USD (5,5 milioane USD
Marsh Romnia, respectiv 5,5 milioane KaRo ). Cifrele prezentate se
nregistreaz n conditiile n care, fiecare dintre cei doi brokeri lucreaz cu cte
aproximativ opt companii de asigurare din cele peste 72 nregistrate laComisia
de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). Aceast trstur poate da msura
calittii operatorilor de pe piata romneasc de asigurri. n procesul de
identificare a solutiei optime de asigurare pentru clientii si, brokerul va
parcurge i etapa de alegere a asigurtorului care ofer optimul (specific nevoii
concrete a fiecrui client n parte) din punct de vedere cost-calitate
3

Prin urmare, brokerul, ca i cumprtor de asigurri, trebuie s cunoasc


perfect nu numai tehnicile de asigurare, dar i piata ofertelor pe un anumit
segment. Discutnd despre brokerii internationali, exist o serie de criterii de
eligibilitate pe care acetia (n interesul clienilor lor) le au n vedere pentru
stabilirea celor mai eficiente relaii de 73 afaceri cu furnizorii de asigurri. Iat
cteva dintre aceste criterii, aa cum au fost ele enuntate de ctre cei doi
operatori. Marsh Romnia analizeaz o serie de indicatori tehnici care, practic,
exprim gradul de stabilitate financiar i perspectivele unei societti de
asigurri: capitalizare, nivel de rezerve tehnice, structura i programul de
reasigurare, strategie de subscriere, marje de solvabilitate i lichiditate, structura
de portofoliu i dinamica evolutiei. n plus, sunt evaluati unii factori critici care
reprezint potentialul dezvoltrii unei relatii de parteneriat de la
profesionalismul angajatilor, seriozitatea i corectitudinea n lichidarea
daunelor i pn la flexibilitatea de negociere, gradul de birocratizare
operational i deschiderea spre comunicare.

Orice broker de asigurare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:


sa fie persoana juridica;
sa aiba un capital social varsat in forma baneasca, a carui valoare nu
poate fi mai mica de 5000 lei; aceasta valoare va fi actualizata prin norme
de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor;
sa aiba in vigoare un contract de asigurare de raspundere civila
profesionala, in concordanta cu cerintele prevazute de norme;
sa aiba ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare;
a unui asigurator si ca nu are ca actionar sau administrator un asigurator;
actionarul semnificativ si/sau persoana semnificativa sa nu aiba cazier
judiciar;
conducatorul executiv sa aiba o experienta de cel putin 3 ani n domeniul
asigurarilor;
numele brokerului de asigurare sa nu induca n eroare publicul.
sa pastreze si sa puna la dispozitie Comisiei de Supraveghere a
Asigurarilor, la cerere, registrele si inregistrarile contabile care sa
evidentieze si sa explice operatiunile efectuate in timpul desfasurarii
activitatii, incluzand informatii asupra contractelor de asigurare incheiate
si asupra intelegerilor cu asiguratorii;
sa se conformeze solicitarilor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor in
ceea ce priveste raportarile, precum si activitatile pe care le desfasoara,
astfel cum vor fi stabilite prin norme.

Cerere standard de autorizare ca broker de asigurare


Data ........................
1. Denumirea completa a brokerului de asigurare ...........................
2. Numarul de nmatriculare la registrul comertului*) ....................
3. Codul fiscal nr.*) ..............................................
4. Adresa sediului principal .............................................................................
5. Adresa postala, daca este diferita .....................................
6. Numarul de telefon .....................................................
7. Numarul de fax ...........................................................
8. Adresa e-mail ..........................................................
9. Persoana de contact: .......................................... ................................
(numele, prenumele si functia) (telefon/e-mail)
10. Reprezentantul legal ...................................................
11. Marcati casuta corespunzatoare tipului de activitate pentru care solicitati
autorizatie de broker de asigurare:
A. negocierea contractelor de asigurare:
- pe piata interna
- pe piata internationala
B. negocierea contractelor de reasigurare:
- pe piata interna
- pe piata internationala
C. inspectie de risc
D. regularizare n caz de dauna
E. comisariat de avarie
F. alte activitati n legatura cu obiectul de activitate
12. Marcati casutele corespunzatoare documentelor depuse n vederea
obtinerii autorizatiei:
- proiect al actului constitutiv, respectiv copii de pe cererile de nscriere de
mentiuni
- dovada varsarii n contul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a taxei
de autorizare
- dovada varsarii capitalului social
- planul de afaceri
- copie de pe contractul de asigurare de raspundere civila profesionala si
dovada platii primei de asigurare
Semnatura ................................
Stampila societatii

Asociatia international a Intermediarilor de Asigurri


Chiar dac nu sunt o surs de cretere economic direct, asigurrile
furnizeaz prghii specifice de protectie financiar mpotriva unor pierderi
neprevzute, oferind stabilitatea necesar obtinerii creterilor economice.
Furnizorii de servicii profesionale n domeniul intermedierii de asigurri
ndeplinesc un rol de important crucial pe piat, att prin faptul c ei
constituie cel mai important canal de distributie al asigurrilor, ct i prin
aceea c , adesea, au un rol inovator pe piata de asigurri, rezultate din relatia
lor apropiatcu clientii, la nevoile crora se strduiesc s rspund ct mai
adecvat . Cumprarea unei polite de asigurri printr-un intermediar de
asigurri profesionist nu nseamn numai cumprarea unei asigurri mpotriva
unei eventuale pierderi, ci i achizitionarea unor servicii de asistent n
materie de asigurri, care au rolul de a ghida cumprtorul prin complicatul
labirint al asigurrilor, att n faza de procurare a politelor, ct i n procesul
de recuperare a eventualelor daune.
Pietele de asigurri dezvoltate se caracterizeaz prin faptul c un volum
considerabil (ntre 65 i 85%)din primele subscrise la societile de asigurri i
reasigurri este realizat prin intermediul brokerilor sau al agenilor de
asigurri.
Pentru buna reprezentare a intereselor lor, att brokerii ct i agentii de
asigurare i constituie asociatii nationale proprii, care, exprimnd cu un
singur glas diferite opinii cu privire la diferitele aspecte referitoare la piata de
asigurri , i aduc contributia la evolutia acesteia.
La nivel international, aceste asociatii nationale sunt membre ale
Federatiei Internationale a Intermediarilor de Asigurri i Reasigurri (BIPAR:
Bureau International des Producteurs dAssurances et Reassurances), asociatie
format n 1937, dintr-o initiativ francez care reunete n prezent circa 50 de
asociatii nationale din aproximativ 30 de tri.
Asociatiile nationale membre ale BIPAR reprezint practic interesele
unui numr de peste 250.000 de liber profesioniti cu activitti exclusive n
domeniul asigurrilor i ale celor peste un milion de angajati ai diferitelor
firme de brokeri de asigurri.
Avnd sediul la Paris, dar fiind operant prin Secretariatul Permanent de
la Bruxelles, BIPAR i asum practic reprezentarea intereselor brokerilor de
asigurri, att fat de autorittile guvernamentale din diverse tri, ct i fat de
organismele internationale: OECD, UNCTAD, Camera International de
Comert, Consiliul Europei i celelalte institutii europene, care l cunosc drept
unic purttor de cuvnt autorizat al intermediarilor n asigurri.
Prima responsabilitate BIPAR este s creeze, la nivel international,
premisele unui climat adecvat i bine reglementat, care s ncurajeze
competitia de piat i s creeze permanente oportunitti n afaceri.
6

BIPAR reunete att asociatii nationale de brokeri, ct i agenti de asigurri.


Statutul legal i obligatiile agentilor i brokerilor de asigurri variaz de la o
tar la alta, dar, n esent BIPAR urmrete reprezentarea unitar a intereselor
tuturor membrilor, fat de orice terte prti, fie ele institutii guvernamentale
sau organizatii internationale.
Spre exemplu, n cadrul BIPAR, a fost constituit un grup de lucru,
special destinat focalizrii activittii de intermediere n asigurri din
economiile n tranzitie din Centrul i Estul Europei. Acest grup de lucru are
misiunea de a asista asociatiile membre care au primit statutul de State Asociate la Uniunea European s-i organizeze cadrul de activitate astfel
nct s se circumscrie cerintelor uniunii respective, n perspectiva devenirii
de membrii cu drepturi depline ale acesteia.
De asemenea, BIPAR, prin pozitia sa, poate sustine cu forta interesele
membrilor si n ntreaga gam de probleme comune pentru toate asociatiile
nationale de intermediari n asigurri, cum ar fi: pregtirea profesional,
calitatea serviciilor, aspecte privind taxele n general i TVA n special,
furnizarea de date statistice privind activitatea, etica de afaceri, i altele. n
acest sens, este demn de mentionat faptul c, n urma cooperrii dintre BIPAR
i Asociatia Brokerilor din Polonia, care este unul dintre cei mai noi membrii
ai BIPAR, s-a obinut renuntarea la cei 7% TVA pe comisionul de brokeraj,
acesta fiind scutit de TVA, la fel ca n toate statele din Uniunea European.
Din trile Europei Centrale i de Est, numai asociatiile brokerilor din
Polonia i Ungaria au devenit membre ale BIPAR, rezultatele nelsndu-se
ateptate n cazul Poloniei, dup cum artam mai sus. n tara noastr exist
Uniunea National a Societtilor de Intermediere i Consultant n Asigurri
din Romnia (UNSICAR), creat i avnd personalitate juridic n
conformitate cu O.G.26/2000 ( este persoan juridic romn de drept privat).
UNSICAR functioneaz pe o perioad nedeterminat. Ea creeaz
standardele de lucru ale intermediarilor i consultantilor n asigurri i
colaboreaz cu Comisia de Supravegherea Activittii de Asigurare i
Reasigurare din Romnia, cu societtile de asigurri i cu organisme i
asociatii internationale de profil.
La 7 iunie 2001 a avut loc la Bruxelles Adunarea General a BIPAR,
dat la care prin vot unanim UNSICAR a devenit membr a Asociatiei
Internationale a Intermediarilor de Asigurri.
Afilierea la BIPAR faciliteaz importul de know-how i experient
n ceea ce privete activitatea de intermediere n asigurri din Romnia.

.
7

n termen de 30 de zile de la data nmatricularii brokerilor de asigurare n


registrul comertului, se vor depune la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor
urmatoarele documente:
copii de pe documentele care atesta constituirea societatii: actul
constitutiv autentificat, hotarrea judecatoreasca de nfiintare, certificatul de
nmatriculare la registrul comertului, cererea de nscriere de mentiuni de la
registrul comertului, codul fiscal;
copie de pe contractul de asigurare de raspundere civila profesionala;
copie de pe extrasul de cont care dovedeste existenta n banca a
capitalului social varsat.
Autorizatia de functionare acordata unui broker de asigurare poate fi
retrasa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor in cazul in care:
a) aceasta constata ca brokerul de asigurare se afla in una dintre situatiile
prevazute de lege;
b) brokerul nu a achitat pentru brokerii de asigurare taxele prevazute.
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor va publica, cel putin o data pe an
in Monitorul Oficial al Romaniei, precum si intr-o publicatie de larga circulatie
lista actualizata cuprinzand brokerii de asigurare autorizati si orice alte
informatii pe care le va considera necesare in aplicarea prezentei legi.
Un broker de asigurare nu poate fi actionar semnificativ sau persoana
semnificativa a unui asigurator. Un asigurator nu poate fi actionar sau
administrator al unui broker de asigurare.
Brokerii de asigurare, sub conditia imputernicirii primite din partea
asiguratorilor, sunt indreptatiti sa colecteze primele in numele acestora si sa
emita documente de asigurare.
Brokerii de asigurare se pot asocia in uniuni profesionale si pot adera la
uniuni internationale de profil, cu respectarea obligatiilor ce decurg din actele
constitutive ale acestora.
Conform art.36, al legii 32/2000 un broker de asigurare care solicita
autorizarea achita la depunerea cererii de autorizare o taxa de autorizare de
30.000.000 lei; cuantumul taxelor de autorizare se actualizeaza periodic prin
decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, in functie de indicele
preturilor comunicat de Comisia Nationala pentru Statistica.
Brokerii de asigurare achita, din momentul acordarii autorizatiei de
functionare, pe durata valabilitatii acesteia, o taxa de functionare, stabilita anual
de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, de maximum 0,3% din comisioanele
incasate in perioada pentru care sunt datorate.

RASPUNDERI SI SANCTIUNI PRIVIND ASIGURATORII


(SAU INTERMEDIARII)
Nici o fapta sau omisiune a asiguratorului ori a agentului sau,
constnd n ncalcarea oricarei prevederi a prezentei legi, a legii contractului de
asigurare, a conditiilor sau primelor de asigurare, precum si a altor elemente
privind ncheierea contractului de asigurare, nu poate fi invocata de asigurator
pentru anularea unui contract de asigurare.
Activitatea de publicitate sau de reclama nu va putea fi folosita de catre
sau n numele unui asigurator ori intermediar n asigurari, daca, direct sau
indirect, induce n eroare sau poate induce n eroare ori ascunde sau prezinta
denaturat adevarul fata de asigurati ori fata de potentialii asigurati, n ceea ce
priveste activele asiguratorului, structura sa organizatorica, situatia financiara,
vechimea, pozitia pe piata asigurarilor, conditiile de asigurare sau orice alt
aspect
relevant.
Constituie contraventii, daca, potrivit conditiilor n care au fost savrsite,
nu constituie infractiuni potrivit legii penale, nerespectarea urmatoarelor
prevederi:
pastrarea activelor n Romnia;
conducerea activitatii;
c) aprobarea prealabila a actionarilor semnificativi si a persoanelor
semnificative ale asiguratorului;
d) tinerea evidentelor si transmiterea rapoartelor de catre asiguratori si
brokeri de asigurare, n conditiile prevazute de lege sau de normele adoptate n
aplicarea acesteia;
e) mentinerea capitalului social minim si a marjei de solvabilitate;
f) constituirea si mentinerea rezervelor tehnice;
g) acoperirea rezervelor tehnice prin categoriile de active admisibile;
h) transferul de portofoliu;
i) fondul asigurarilor de viata si administrarea acestuia;
j) protejarea intereselor asiguratilor care au polite de asigurari de viata;
k) activitatea agentilor de asigurare;
l) activitatea brokerilor de asigurare;
m) reclama si publicitatea prevazute in lege.
Savrsirea cu intentie sau din culpa, prin comisiune sau omisiune, a
vreuneia dintre faptele prevazute anterior se sanctioneaza cu:
avertisment scris;
limitarea operatiunilor;

amenda aplicabila: asiguratorilor, de la 5.000.000 lei la 50.000.000 lei;


brokerilor de asigurare, de la 1.000.000 lei la 5.000.000 lei; administratorilor,
directorilor, directorilor executivi sau cenzorilor, ntre 1-6 salarii medii pe
societate, din luna precedenta, la data constatarii faptei;
interzicerea temporara sau definitiva pentru asiguratori a exercitarii
activitatii de asigurare pentru una sau mai multe categorii de asigurari, iar pentru
brokerii de asigurare, interzicerea temporara sau definitiva a activitatii;
retragerea autorizatiei.
Decizia de sanctionare este semnata de presedintele Comisiei de
Supraveghere a Asigurarilor si produce efecte la data comunicarii sale persoanei
sanctionate.
Constituie infractiune si se pedepseste cu nchisoare de la 3 luni la 3 ani
sau cu amenda de la 50.000.000 lei la 100.000.000 lei desfasurarea activitatii de
asigurare n sau din Romnia, savrsita de orice persoana fara autorizarea
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.
Cuantumul amenzilor stabilite prin prezenta lege se actualizeaza periodic
prin decizii ale Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, n functie de indicele
preturilor comunicat de Comisia Nationala pentru Statistica.
Amenzile stabilite prin aceasta lege si aplicate de Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor se fac venituri la bugetul de stat.

Bibliografie:
1. Ciurel V., -Asigurri i reasigurri; abordri teoretice i practici
internationale, Editura All
Beck, Bucureti 2000, pag. 60
2. Bente C., - Managementul asigurrilor n Romnia Editura Universittii
din Oradea, 2003.

10