UNIVERSITATEA EUROPEAN DRGAN DIN LUGOJ

FAULTATEA DE STIINE ECONOMICE

STUDII UNIVERSITARE DE LICEN
DOMENIUL :FINANE
PROGRAMUL DE STUDIU:FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

COORDONATOR TIINIFIC:
PROFESOR UNIV. DR.PERSIDA CECHIN-CRISTINA

ABSOLVENT:
PUSCASU C. OTILIA MIRABELA

LUGOJ
2015

UNIVERSITATEA EUROPEAN DRGAN DIN LUGOJ

FACULTATEA DE STIINE ECONOMICE

STUDIUL PRIVIND CREDITAREA PERSOANELOR

FIZICE LA BANCA RAIFFEISEN BANK

COORDONATOR TIINIFIC:
PROFESOR UNIV. DR.PERSIDA CECHIN-CRISTINA

ABSOLVENT:
PUSCASU C. OTILIA MIRABELA

LUGOJ
2015

CUPRINS:
1.INTRODUCERE
2.BIBLIOGRAFIE
CAP.1. ROLUL CREDITARI BANCARE
CAP.2.TIPURILE DE CREDIT
FLEXICREDIT
FLEXICREDIT INTEGRAL
FLEXICREDIT PLUS
CASA TA
CASA TA IBIZA SOL
PRIMA TA CASA

CAP.3. CONCLUZIE

INTRODUCERE
Pentru lucrarea de licenta am ales sa vorbesc despre: STUDIUL PRIVIND CREDITAREA

PERSOANELOR FIZICE LA BANCA RAIFFEISEN BANK

Am ales sa vorbesc despre acest subiect deoarece mi se pare foarte interesant si
captivant,pentru ca in zilele noastre foarte multe persoane se gandesc sa-si faca un credit , iar
multi dintre ei o si fac.
Am hotarat sa vorbesc despre creditele de la banca Raiffeisen deoarece am descoperit mai
multe tipuri de credit pentru fiecare om din fiecare clasa sociala.
Ca si oricare alta banca ea ne ofera o mana de ajutor pentru a ne indeplini visele sau pentru a ne
satisface nevoile, dar nu asa de usor trebuie sa te incardezi in mai multe standarde sa sti daca iti
permiti sau nu un astfel d credit.
Pe scurt am sa va prezint ofertele banci Raiffeisen

FLEXI CREDIT:- Flexicredit, creditul de nevoi personale de la Raiffeisen Bank si beneficiezi

de avantajele unei alegeri inspirate:
Aprobare rapida in 24 ore*
3 luni pauza la plata ratelor
Dobanda preferentiala la incasarea salariului pe card Raiffeisen Bank

FLEXICREDIT INTEGRAL:- Flexicredit Integral, creditul de refinantare garantat cu

ipoteca.
Obtii o rata lunara unica, cu pana la 70% mai mica decat suma ratelor platite la creditele

anterioare*.

FLEXICREDIT PLUS:-Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca, cu

dobanzi promotionale de la 5,9% marja bancii + Euribor 6 luni.

CASA TA:- Casa Ta in Lei si beneficiezi de dobanda avantajoasa de 4,69% la incasarea

salariului/pensiei pe card Raiffeisen Bank!
3 motive bune sa iti iei un credit Casa TA in Lei:
dobanda avantajoasa de numai 4,69% pentru clientii care aleg sa incaseze salariul/
pensia pe card Raiffeisen Bank
Economisesti platind pretul imobilului in Euro la cursul de schimb BNR
Siguranta si confort prin pre-aprobarea creditului, valabila 45 de zile

CASA TA IBIZA SOL:- fa primii pasi spre casa visata.

Caracteristici
Credit imobiliar.
Valuta: Lei si Euro.
Suma: 5.000 - 200.000 Euro (sau echivalentul in Lei).
Termen creditare: intre 3 si 30 de ani.
Garantie: ipoteca de rang 1 asupra imobilului achizitionat sau asupra altor imobile.
Se finanteaza pana la 85% din valoarea imobilului adus in garantie in cazul creditelor in
Lei si pana la 75% in cazul creditelor in Euro.
Asigurare de imobil: obligatorie.
PRIMA TA CASA:- te ajuta sa faci pasul catre casa ta, printr-un credit imobiliar garantat de
stat si cu costuri reduse: 0% comisioane bancare, avans minim si dobanzi avantajoase.

CAP.1.Rolul creditrii bancare

Ce reprezinta si prin ce se caracterizeaza un credit?
Cuvantul credit sugereza faptul ca principalul element de continut al creditului il reprezinta
ideea de incredere. In principal, creditul se caracterizeaza prin urmatoarele aspecte:
cel care da cu imprumut suma de bani ( de ex. banca) nu isi pierde dreptul de proprietate
asupra sumei imprumutate, ci numai dreptul de folosinta, care este transferat celui care
solicita creditul (de ex. persoana care doreste sa-si deschida o afacere, sa cumpere un imobil
etc.);
creditul este acordat pe o perioada de timp, pana la o anumita data, numita scadenta, sau
termen de rambursare, transferarea dreptului de folosire a sumei imprumutate fiind
temporara;
creditul trebuie rambursat (inapoiat) creditorului (de ex. banca) in functie de cum s-a stabilit
impreuna cu acesta in contractul de creditare, lunar, anual etc., cu rate egale, crescatoare sau
descrescatoare
cel care solicita creditul trebuie sa plateasca celui de la care a imprumutat suma de bani
(bancii) o dobanda, un pret pentru faptul ca foloseste suma de bani respectiva. Dobanda
poate fi platita o data cu ratele de credit, lunar, anual etc. Ea se calculeaza in functie de rata
dobanzii exprimata sub forma de procent (de ex. 35%) dupa formula:
a) daca P (perioada) este in zile

b) daca P (perioada) este in luni

unde D dobanda
P perioada
r rata dobanzii
Exemplu: Daca contractati (luati) un credit de 100.000.000 lei, pe termen de 1 an, cu rata
dobanzii de 24%, cu rate egale in fiecare luna, va trebui sa platiti o dobanda in prima luna de:

cel care solicita creditul trebuie sa detina o

garantie. Garantia poate fi personala, daca o alta persoana se angajeaza sa plateasca in locul
celui care a contractat creditul, daca acesta nu mai poate rambursa creditul, sau reala, care
consta intr-o valoare materiala (casa, autoturism, utilaje, terenuri etc.), ce poate fi valorificata
(vanduta) de catre banca, in cazul in care cel care a imprumutat creditul nu-l mai poate
inapoia
Bncile primesc bani sub form de depozite de la clieni, crora le pltesc dobnd
pentru sumele depuse. Banca trebuie s genereze venit pentru a plti dobnd deponenilor,
pentru a realiza profit n beneficiul acionarilor si, precum i pentru propria dezvoltare.
O modalitate prin care bncile realizeaz venituri este de a da cu mprumut (sau a plasa)
banii depozitai. Bncii i se pltete dobnd pentru sumele date cu mprumut, rata dobnzii
perceput pentru credite fiind mai mare dect rata dobnzii pltite la depozite. Diferena dintre
aceste dou rate ale dobnzii se numete marj i constituie o surs important de venit pentru
banc.
O parte din fondurile avansate n procesul de creditare provin din capitalul propriu al
bncii. n Romnia, nivelul capitalului este reglementat de Banca Naional a Romniei,
corespunztor Conveniei de la Basel. ncepnd cu data de 31 mai 2004, bncile persoane

juridice romne i sucursalele din Romnia ale bncilor persoane juridice strine trebuie s
dispun att de un capital social ct i de fonduri proprii de cel puin 370 miliarde lei. 1
O alt parte din fonduri poate fi mprumutat de la alte bnci. Prin urmare, bncile
trebuie s realizeze un venit suficient de mare pentru a restitui mprumuturile astfel atrase i
dobnda aferent, pentru a-i acoperi costurile i pentru a obine profit.
Pentru stabilirea nivelului ratei dobnzii utilizate n relaiile cu clienii, instituiile de
credit urmresc nivelul i evoluia ratei dobnzii de referin a bncii centrale. Circulara BNR
nr. 3/2002 a introdus n Romnia rata dobnzii de referin, care nlocuiete taxa oficial a
scontului.
Creditarea, n condiii prin care se asigur rambursarea, permite bncii s obin un
ctig pentru deponenii ei, reducnd semnificativ nivelul de risc.
Creditarea poate fi privit i ca un serviciu bancar pe care banca l ofer clienilor care-l
solicit. In economiile competitive, activitile specifice sectorului teriar trebuie s se
concentreze asupra nevoilor clienilor i s dezvolte produse i servicii pentru satisfacerea
noilor cerine ale acestora.
n cazul n care o banc acord un credit unui client - persoan fizic sau persoan
juridic - iar aceasta, din anumite motive, nu va putea s-i achite obligaiile fa de banc
(restituirea creditului plus dobnda aferent), banca va nregistra pierderi pe care va trebui s le
suporte din profit. Pentru a reduce la minim pierderile rezultate din credite neperformante,
personalul bancar implicat n activitatea de creditare trebuie s procedeze cu responsabilitate la
evaluarea riscurilor pe care le presupune acordarea creditelor.
O activitate bancar sigur i profitabil presupune, pe de o parte, protecia
disponibilitilor din conturile deponenilor i a investiiilor acionarilor bncii prin reducerea
riscului, dar i permanenta fructificare a posibilitilor oferite de pia. Acest lucru nu se
realizeaz refuznd acordarea unui credit sau stabilind termeni i condiii de creditare care s
descurajeze clienii s mai apeleze la credite.

CAP.2.TIPURILE DE CREDIT
FLEXICREDIT

CARACTERISTICI:
CREDIT DE NEVOI PERSONALE
VALOARE MAXIMA :15.000 DE EURO(ECHIVALENTA IN LEI)
PERIOADA: INTRE 6 LUNI SI 5 ANI

AVANTAJE SUPLIMENTARE:
PREAPROBAREA PE LOC, PE BAZA INFORMATIILOR DECLARATE
CONFIRMAREA APROBARI CREDITULUI PRIM SMS
DOCUMENTAREA SIMPLIFICATA DE CREDIT (AI NEVOIE DOAR DE O
ADEVERINTA DE SALARIAT SI O FACTURA DE UTILITATI)

Gestionarea creditului Flexicredit este la fel de simpla ca si achizitia lui:

Protectie financiara: poti amana plata a maximum 3 rate lunare, atunci cand ai nevoie,
pentru a depasi eventualele dificultati financiare. Poti folosi optiunea de amanare a platii
oricand, dupa primele 6 luni de la acordare a creditului.
Beneficiezi de asigurare de viata si somaj, la cerere, in conditii avantajoase.
Confort la plata ratei: poti schimba scadenta de plata a ratei lunare la cerere, in mod

gratuit, in functie de data la care incasezi veniturile.

Beneficiezi la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei
lunare.Ai un credit la Raiffeisen Bank in alta moneda decat cea in care iti incasezi
salariul? Acum iti poti plati ratele fara sa mai ai grija schimbului valutar! Pentru ca
acesta se face automat si gratuit, de catre banca:
Iti achiti ratele direct din contul tau, indiferent de moneda creditului.
Scapi de grija lunara a schimbului valutar.
Indiferent cate credite ai si in ce moneda, ai nevoie de un singur cont pentru a le
achita.
Daca ai contul de salariu la Raiffeisen Bank, plata ratelor se face automat, iar tu
esti complet scutit de aceasta grija.
Primele de asigurare (daca este cazul) sunt platite automat, in acelasi mod.
Serviciul este oferit gratuit.
Administrezi usor creditul oricand, la orice ora: prin serviciul de internet banking
Raiffeisen Online si serviciul de mobile banking Raiffeisen Smart Mobile ai access
securizat non-stop la contul de credit si iti poti plati rata lunara. In plus, pe orice tip de
telefon mobil, prin serviciul SmartTel, informatiile despre contul de credit iti sunt
disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, sub forma unormesaje de tip SMS.

Dobanzi si comisioane
Formula
Suma
Comision Comision
Rata
de calcul
(echivalent
analiza administr
dobanda
rata
Euro)*
dosar
are lunar
dobanda
< 3.000 euro 15,25%
200 lei
5 lei
LEI 3.000 euro 13,25%
200 lei
5 lei
fixa
7.000 euro
> 7.000 euro 11,25%
200 lei
5 lei
ROBOR 6
< 3.000 euro 15,36%
L+
200 lei
5 lei
12,50%
LEI
ROBOR 6
3.000 euro variabila
13,36%
L+
200 lei
5 lei
7.000 euro
10,50%
ROBOR 6
> 7.000 euro 11,36%
200 lei
5 lei
L + 8,50%
Tip
doban
da

DAE**
17,98%
14,77%
12,16%
18.10%
14.89%
12.29%

Dobanda preferentiala: 1 punct procentual reducere la dobanda pentru clientii care detin/isi
vor deschide un cont curent la Raiffeisen Bank, pentru incasarea salariului/pensiei
Comision unic de 20 EUR (sau echivalent lei la cursul BNR de la data platii)/serviciu datorat
pe parcursul derularii Contractului, pentru orice serviciu prestat de Banca la cererea
Imprumutatului in legatura cu contractul de credit si in legatura cu garantiile (cu exceptia
eliberarii adresei de lichidare credit sau pentru schimbarea datei de scadenta a ratelor).
Comisionul unic se plateste, la cererea Bancii, anterior prestarii de catre Banca a serviciului
cerut.

Comisionul de rambursare anticipata este:

0% in cazul creditelor cu dobanda variabila;
0,5% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca

rambursarea se face in ultimul an de contract;

1% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca

rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract.

Exemplu de calcul
Rata dobanzii fixa

10,25%

Comision de
analiza dosar credit 200 Lei

Comision de
administrare lunar

Comision de
rambursare
anticipata

Comision unic
post-acordare

5 Lei
0,5% sau
1% in
functie de
data
rambursari
i
20
EUR/solici
tare (sau
echiv lei la
cursul
BNR din
data platii)

Valoare 35.000
credit
Lei
Perioada
de
creditare 5 ani
Rata
lunara
(inclusiv
comisionu
l lunar) 753 Lei

D.A.E.

11,34%

Valoare
totala
platibila

45.177
Lei

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni
+ marja (pentru creditele acordate in RON)
unde
Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru

creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a
Romaniei. Valoarea Robor este afisata pe pagina relevanta a website-ului oficial al BNR
conceputa in scopul afisarii ratei medii a dobanzii in sistemul interbancar romanesc
pentru RON la sau in jurul orei 11.30 a.m.(ora Bucurestiului) la data cotatiei. Banca ia in
calcul in formula media artimetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor la 6 luni
anterioare Datei de actualizare.
Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.
Documente necesare:
Actul de identitate, original si copie, pentru tine si pentru sot/sotie (daca este cazul)
O factura de utilitati (electricitate, gaze etc).
Adeverinta de salariu
In anumite situatii, banca poate solicita documente
suplimentare.

FLEXICREDIT INTEGRAL

Flexicredit Integral, creditul de refinantare garantat cu ipoteca.

Obtii o rata lunara unica, cu pana la 70% mai mica decat suma ratelor platite la creditele
anterioare*.
In plus, beneficiezi de:
3 luni de pauza la plata ratelor, oricand ai nevoie pe parcursul perioadei de creditare,
incepand cu a saptea luna.
Dobanda preferentiala daca primesti salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank.
Confort: platesti o singura rata lunara, intr-un singur loc.
Caracteristici:
Credit de refinantare, garantat cu ipoteca.
Valuta: Euro, Lei.
Valoare: 5.000 - 150.000 Euro (sau echivalentul in Lei).
Dobanda: marja bancii + Euribor 6 luni.
Perioada: intre 6 luni si 25 de ani.
Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie.
Garantie: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea imprumutatului/codebitorului si/sau a rudelor/afinilor de gradul 1.

Avantaje:
Diminuarea efortului financiar: poti beneficia de o rata lunara micsorata fata de suma
ratelor platite la creditele anterioare.
Dobanda preferentiala pentru clientii ce primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen
Bank.
Confort: platesti o singura rata lunara, intr-un singur loc.
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, chirii, venituri din activitati
independente etc.).
Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand ai nevoie pe
parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna
Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei
poti solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei
inca de la prima rata.
Beneficiezi la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei

lunare.Ai un credit la Raiffeisen Bank in alta moneda decat cea in care iti incasezi
salariul? Acum iti poti plati ratele fara sa mai ai grija schimbului valutar! Pentru ca
acesta se face automat si gratuit, de catre banca:
Iti achiti ratele direct din contul tau, indiferent de moneda creditului.
Scapi de grija lunara a schimbului valutar.
Indiferent cate credite ai si in ce moneda, ai nevoie de un singur cont pentru a le
achita.
Daca ai contul de salariu la Raiffeisen Bank, plata ratelor se face automat, iar tu
esti complet scutit de aceasta grija.
Primele de asigurare (daca este cazul) sunt platite automat, in acelasi mod.
Serviciul este oferit gratuit.

Dobanzi si Comisioane:
Valoarea finala
DAE**
Mone Indice Marja
(Indice+Marja)
da
Oferta Oferta Oferta
Oferta clienti
Oferta
Oferta clienti
standard clienti de standard de casa*
standard
de casa*
casa*
LEI ROB
4,00% 3,75%
6,00%
5,75% 6,34%
6,08%
variab OR 6
ila
M
EUR EURI
6,50% 5,90%
6,676%
6,076% 7,085%
6,442%
variab BOR
ila
6M
Calculat pentru un credit pe 25 de ani.
** Oferta pentru clienti de casa se adreseaza clientilor care detin/ isi vor deschide un
cont curent la Raiffeisen Bank, pentru incasarea salariului/pensiei.
Comision analiza: 400 EUR/1600 LEI in functie de moneda in care se acord
imprumutul (se finanteaza din credit)
Taxa standard de evaluare garantii: 111,6 euro, echivalent in lei la cursul BNR de la
data platii
Comision unic post-acordare: 90 Euro/solicitare, sau echivalent in lei la cursul BNR de
la data platii, perceput pentru servicii prestate de Banca, dupa acordarea creditului, la
solicitarea clientului (de ex schimbare garantii).
Comision rambursare anticipata: 0%.
Au fost considerate urmatoarele valori ale indicilor de referinta:
Robor 6 luni = 2,00%
Euribor 6 luni= 0,176%

Exemplu de calcul:
Exemplu de calcul oferta conturi salarii/pensii
Rata dobanzii
variabila pentru
credite in Euro
Comision de
analiza
Taxa standard de
evaluare garantii

6,076% (pentru Euribor 6 luni

Valoare credit
calculat la 31.12.2014)
400 Euro (se finanteaza din
credit)
111,6 Euro, platibila in lei la
cursul BNR de la data platii

30.400 Euro

Perioada creditare

25 ani

Rata lunara

197 Euro

90 Euro /solicitare (sau echiv

Comision unic post
lei la cursul BNR din data
acordare
platii)

DAE

6,439% (la aceasta

se adauga si costul
cu asigurarea de
imobil)

Asigurare imobil

Valoarea totala
platibila

59.297 Euro

Obligatorie

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii:

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:
Rd= marja + Euribor 6 luni (pentru creditele acordate in Euro)
sau
Rd= marja + media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni (pentru
creditele acordate in Lei)
unde
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un

indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in Euro la care bancile

participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi. Valoarea Euribor este afisata
pe pagina EURIBOR01 a Reuters Screen conceputa in scopul afisarii ratelor dobanzii
Bancii Centrale Europene la sau in jurul orei 11.30 a.m (ora Londrei) la data cotatiei.
Banca ia in calcul, in formula ratei dobanzii curente, valoarea Euribor la 6 luni
valabila pentru ziua de 20 a lunii iunie, in cazul Datei de actualizare de la 30 iunie,
respectiv valoarea Euribor la 6 luni valabila pentru ziua de 20 a lunii decembrie, in cazul

Datei de actualizare de la 31 decembrie.

Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru

creditele in Lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a
Romaniei. Valoarea Robor este afisata pe pagina relevanta a website-ului oficial al BNR
conceputa in scopul afisarii ratei medii a dobanzii in sistemul interbancar romanesc
pentru Lei la sau in jurul orei 11.30 a.m.(ora Bucurestiului) la data cotatiei. Banca ia in
calcul in formula media artimetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor la 6 luni
anterioare datei de actualizare.

Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.

Documente necesare:
Act de identitate, original si copie, pentru tine si codebitor
Copia certificatului de casatorie (daca este cazul)
O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului
Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit

Documente privind imobilul:

Actele de proprietate ale imobilului
Documentele necesare pentru procesul de evaluare (de ex.documentatie
cadastrala)
Adresa/e cu privire la creditele ce se refinanteaza (banca, sold credit, comisioane
datorate etc)

FLEXICREDIT PLUS

Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca, cu dobanzi promotionale de

la 5,9% marja bancii + Euribor 6 luni.

Caracteristici:
Valuta: Lei, Euro.
Valoare: intre 5.000 si 150.000 Euro, sau echivalentul in Lei.
Perioada: intre 6 luni si 5 ani.
Garantie: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate in proprietatea ta sau a unor terti.
Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie.
Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje:
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din
activitati independente, etc.).
0% comision de administrare.
0% comision pentru plata anticipata

Oferta speciala de dobanda pentru clientii ce primesc salariul/pensia in cont la

Raiffeisen Bank.
Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand ai nevoie pe
parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna
Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei
poti solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei

inca de la prima rata.

Beneficiezi la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei

lunare.Ai un credit la Raiffeisen Bank in alta moneda decat cea in care iti incasezi
salariul? Acum iti poti plati ratele fara sa mai ai grija schimbului valutar! Pentru ca
acesta se face automat si gratuit, de catre banca:
Iti achiti ratele direct din contul tau, indiferent de moneda creditului.
Scapi de grija lunara a schimbului valutar.
Indiferent cate credite ai si in ce moneda, ai nevoie de un singur cont pentru a le
achita.
Daca ai contul de salariu la Raiffeisen Bank, plata ratelor se face automat, iar tu
esti complet scutit de aceasta grija.
Primele de asigurare (daca este cazul) sunt platite automat, in acelasi mod.
Serviciul este oferit gratuit.

Dobanzi si comisioane
Valoarea finala
DAE**
Mone Indice Marja
(Indice+Marja)
da
Oferta Oferta Oferta
Oferta
Oferta clienti de
standard clienti de standard clienti de Oferta standard
casa*
casa*
casa*
LEI ROB
4,00% 3,75%
6,00%
5,75% 6,93%
6,66%
variab OR 6
ila
M
EUR EURI
6,50% 5,90% 6,676% 6,076% 7,654%
7,010%
variab BOR
ila
6M
Comision analiza 400 EUR/1600 LEI in functie de moneda in care se acorda
imprumutul (finantat din credit)
Taxa standard de evaluare garantii 111,6 euro, echivalent in lei la cursul BNR de la data platii
Comision unic post-acordare: 90 Euro/solicitare, sau echivalent in lei la cursul BNR de la data
platii, perceput pentru servicii prestate de Banca, dupa acordarea creditului, la solicitarea
clientului (de ex schimbare garantii).
Comision rambursare anticipata 0%

*Oferta aferenta clientilor de casa se adreseaza DOAR clientilor care detin un cont curent
RBRo, in care isi incaseaza salariul/pensia
**DAE a fost calculat pentru un credit de 30.000 Euro pe 5 ani.

Exemplu de calcul oferta conturi salarii/pensii

Rata dobanzii
6,076% (pentru
variabila pentru
Euribor 6 luni calculat Valoare credit
credite in Euro
la 31.12.2014)
400 Euro (se
Comision de analiza
Perioada creditare
finanteaza din credit)
111,6 Euro, platibila
Taxa standard de
in lei la cursul BNR Rata lunara
evaluare garantii
de la data platii
Asigurare imobil
Obligatorie
Valoarea totala platibila
Comision unic post
acordare

90 Euro /solicitare
(sau echiv lei la cursul DAE
BNR din data platii)

30.400 Euro
5 ani
512 Euro
35.439 Euro
7,000% (la aceasta
se adauga si costul
cu asigurarea de
imobil)

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:
Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO)
EURIBOR 6 luni* = valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru ziua de 20 a lunii iunie, in
cazul Datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru
ziua de 20 a lunii decembrie, in cazul Datei de actualizare de la 31 decembrie.
sau
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni
+ marja (pentru creditele acordate in RON)

unde
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un

indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in EURO la care bancile

participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi. Valoarea Euribor este afisata
pe pagina EURIBOR01 a Reuters Screen conceputa in scopul afisarii ratelor dobanzii
Bancii Centrale Europene la sau in jurul orei 11.30 a.m (ora Londrei) la data cotatiei.
Banca ia in calcul, in formula ratei dobanzii curente, valoarea EURIBOR la 6 luni
valabila pentru ziua de 20 a lunii iunie, in cazul Datei de actualizare de la 30 iunie,
respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru ziua de 20 a lunii decembrie, in
cazul Datei de actualizare de la 31 decembrie.
Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru

creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a
Romaniei. Valoarea Robor este afisata pe pagina relevanta a website-ului oficial al BNR
conceputa in scopul afisarii ratei medii a dobanzii in sistemul interbancar romanesc
pentru RON la sau in jurul orei 11.30 a.m.(ora Bucurestiului) la data cotatiei. Banca ia in
calcul in formula media artimetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor la 6 luni
anterioare Datei de actualizare.
Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.

Documente necesare
Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori.
Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului
Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit.

Documente privind imobilul:

- actele de proprietate ale imobilului.
- documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral,
extras de carte funciara).

CASA TA

Doresti sa-ti cumperi o locuinta?

Alege creditul imobiliar Casa Ta in Lei si beneficiezi de dobanda avantajoasa de 4,69% la
incasarea salariului/pensiei pe card Raiffeisen Bank!

3 motive bune sa iti iei un credit Casa TA in Lei:

dobanda avantajoasa de numai 4,69% pentru clientii care aleg sa incaseze salariul/

pensia pe card Raiffeisen Bank

Economisesti platind pretul imobilului in Euro la cursul de schimb BNR
Siguranta si confort prin pre-aprobarea creditului, valabila 45 de zile

Caracteristici:
Valuta: Lei, Euro.
Destinatie: achizitie locuinta sau teren, constructie, renovare
Valoare: intre 5.000 si 200.000 de Euro (sau echivalentul in Lei).
Perioada: intre 3 si 30 de ani.
Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor

bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti.

Valoarea maxima finantata din valoarea imobilelor aduse in garantie: pana la 85%

pentru credite in Lei; pana la 75% pentru credite in Euro.

Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje:
Siguranta: in cazul creditelor in Lei nu exista riscul de crestere a ratei lunare ca urmare

a cresterii cursului de schimb

Aport propriu redus: finantare de pana la 85% din valoarea locuintei dorite in cazul

creditelor in Lei
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din

activitati independente etc.).

0% comision de administrare.
Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare cumparare si ipoteca.

Gestionarea creditului imobiliar de la Raiffeisen Bank e simpla ca buna ziua!

Te ajutam sa obtii creditul imobiliar potrivit nevoilor tale si te sustinem si pe parcursul
perioadei de creditare prin oferirea unor beneficii si servicii utile pentru gestionarea optima a
creditului tau.
Protectie financiara: poti amana plata a maximum 3 rate lunare, atunci cand ai nevoie,

pentru a depasi eventuale dificultati financiare. Poti folosi optiunea de amanare a platii
oricand, incepand cu a saptea luna. Pentru creditele cu dobanda fixa 3 ani poti opta
pentru pauza la plata ratelor incepand cu al patrulea an de creditare.
Confort la plata ratei: poti schimba scadenta de plata a ratei lunare la cerere, in mod

gratuit, in functie de data la care incasezi veniturile.

Serviciul de Schimb Valutar Automat al ratei lunare: este folositor in cazul in care

ai creditul in alta moneda decat cea in care iti incasezi veniturile. Schimbul valutar se
face automat si gratuit de catre banca.
Administrezi usor creditul oricand, la orice ora.
Prin serviciul de internet banking Raiffeisen Online si serviciul de mobile

banking Raiffeisen Smart Mobile ai acces securizat non-stop la contul de credit,

iti poti plati rata lunara si chiar realiza schimbul valutar in cazul in care rata

creditului este in alta moneda dect salariul.

In plus, pe orice tip de telefon mobil, prin serviciul SmartTel, informatiile

despre contul de credit iti sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana,
sub forma unor mesaje de tip SMS.
Iti stam la dispozitie, la doar un telefon distanta, prin serviciul de phone

bankingRaiffeisen Direct: cu un simplu apel telefonic gratuit iti oferim

informatiile necesare despre creditul tau si te ajutam in efectuarea tranzactiilor.
Documente necesare:
Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor.
Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
Adeverinta de salariu (pentru tine si co-debitor, semnata si stampilata de catre

angajator).
Documente privind imobilul:
acte de proprietate ale imobilului.
documente necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral,
extras de carte funciara).
Documente din care rezulta valoarea proiectului de investitii:
pre-contract de vanzare-cumparare, in cazul achizitionarii de locuinte si terenuri.
proiect tehnic al lucrarii, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de
constructie, contract de construire sau antrepriza, grafic de executie a lucrarilor, in
cazul creditelor de modernizare si constructie.

Dobanzi si comisioane

Valu
ta

Valoare marja
Valoarea finala a
dobanzii
dobanzii
Dobanda
Oferta
Oferta
Oferta
Oferta
clienti de
clienti de
standard
standard
casa*
casa*

DAE**
Oferta
standard

Oferta clienti de
casa*

Lei Variabila 3,25%

Euro Variabila 6,00%

3,00%
5,40%

4,94%
6,176%

4,69%
5,576%

5,20%
6 ,526%

4,93%
5,886%

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:

Rd= EURIBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate in EURO)
EURIBOR 6 luni = valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru ziua de 20 a lunii iunie, in
cazul Datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru
ziua de 20 a lunii decembrie, in cazul Datei de actualizare de la 31 decembrie.
sau
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 3 luni
+ marja (pentru creditele acordate in RON)
unde
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un

indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in EURO la care bancile

participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi. Valoarea Euribor este afisata
pe pagina EURIBOR01 a Reuters Screen conceputa in scopul afisarii ratelor dobanzii
Bancii Centrale Europene la sau in jurul orei 11.30 a.m (ora Londrei) la data cotatiei.
Banca ia in calcul, in formula ratei dobanzii curente, valoarea EURIBOR la 6 luni
valabila pentru ziua de 20 a lunii iunie, in cazul Datei de actualizare de la 30 iunie,
respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru ziua de 20 a lunii decembrie, in
cazul Datei de actualizare de la 31 decembrie.

Rata dobanzii se actualizeaza pentru:

EURIBOR 6 luni de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.
ROBOR 3 luni de 4 ori pe an: la 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie, 31 decembrie.

CASA TA IBIZA SOL

Descopera beneficiile creditului pentru apartamentele Ibiza Sol si fa primii pasi spre casa
visata.

Caracteristici
Credit imobiliar.
Valuta: Lei si Euro.
Suma: 5.000 - 200.000 Euro (sau echivalentul in Lei).
Termen creditare: intre 3 si 30 de ani.
Garantie: ipoteca de rang 1 asupra imobilului achizitionat sau asupra altor imobile.
Se finanteaza pana la 85% din valoarea imobilului adus in garantie in cazul creditelor in
Lei si pana la 75% in cazul creditelor in Euro.
Asigurare de imobil: obligatorie.

Avantaje
Ai dobanzi avantajoase: 2,5% marja de dobanda pentru creditul in Lei si 5% pentru cel
in Euro.
Beneficiezi de comision 0 pentru analiza, evaluare si administrare credit.
Obtii creditul in cativa pasi simpli: nu ai nevoie de documentatie juridica pentru imobil
sau de raport de evaluare.

 Poti opta pentru 3 luni de pauza de la plata ratei, oricand dupa 7 luni de creditare.

Credit imobiliar in Lei

Credit imobiliar in Euro

Rata dobanda
Formula de calcul rata dobanda

4,19%
ROBOR 3 luni + 2,5%

5,176%
EURIBOR 6 luni + 5%

variabila
Comision de analiza
Taxa evaluare garantii
Comision unic post-acordare

0
0
0
0
90 Euro/ solicitare sau echiv. in Lei la cursul BNR de la

Oferta de pret

Asigurare imobil
Exemplu de calcul
Valoare credit
Perioada de creditare
Rata lunara
D.A.E.

data platii
obligatorie
450.000 Lei
30 de ani
2.198 Lei
4,27%

100.000 Euro
30 de ani
549 Euro
5,301%

791.263 Lei

197.146 Euro

(la aceasta se adauga si costul cu

asigurarea de imobil)
Valoare totala platibila

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:
Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO)
EURIBOR 6 luni* = valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru ziua de 20 a lunii iunie, in
cazul Datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabila pentru
ziua de 20 a lunii decembrie, in cazul Datei de actualizare de la 31 decembrie.

sau
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 3 luni + marja (pentru
creditele acordate in RON)
Rata dobanzii se actualizeaza pentru:
EURIBOR 6 luni de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie.
ROBOR 3 luni de 4 ori pe an: la 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie, 31 decembrie

Documente necesare
Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor.
Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
Adeverinta de salariu pentru tine si co-debitor, semnata si stampilata de catre angajator.
Pre-contract de vanzare-cumparare

Casa ta Ibiza Sol

Localizare: zona de nord a Bucurestiului (langa Scoala Americana), la 200m de padurea
Baneasa, la doar 9km de centrul Bucurestiului, 3km de Baneasa Shopping Center si 5 km de
aeroportul Otopeni.
Pret:
Apartamente cu 3 camere mansarda, preturi incepand de la 99.000 Euro
Apartamente cu 3 camere, parter, etaj 1 si 2, preturi incepand de la 125.000 Euro
Apartamente cu 4 camere, parter, etaj 1 si 2, preturi incepand de la 145.000 Euro

PRIMA TA CASA

Caracteristici si criterii de eligibilitate:

Se pot achizitiona imobile finalizate, intabulate in Cartea Funciara.
La data solicitarii creditului, clientul fie nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna
cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost
dobandita, fie detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul sau sotia cel mult o
locuinta dobandita prin orice alt mod decat prin Programul guvernamental in suprafata
utila mai mica de 50 mp; dovada indeplinirii acestui criteriu se face cu declaratia pe
propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica.
Valuta creditului: Lei
Valoarea creditului: pana la 57.000 de Euro (echivalentul in Lei) sau maxim 66.500 Euro
(echivalentul in Lei) pentru pentru locuintele noi, construite n baza autorizaiilor de
construire eliberate dup data de 22 februarie 2010
Perioada de creditare: intre 3 si 30 de ani.
Varsta solicitantului: intre 21 si 70 ani (la terminarea creditului).

 Constituirea unui depozit colateral corespunzator a 3 rate de dobanda.

Ipoteca legala constituita in favoarea statului roman si a bancii asupra imobilului
achizitionat prin credit.
Asigurare obligatorie a imobilului cesionata in favoarea statului roman si a bancii.
Asigurare de viata optionala la costuri preferentiale cu partenerul bancii.

Avantaje:
Avans minim:
Doar 5%, raportat la pretul de achizitie pentru imobile a caror valoare este sub
60.000 Euro
Sau 3.000 Euro + diferenta intre pretul imobilului si 60.000 Euro, pentru imobile
a caror valoare depaseste 60.000 Euro.
Dobanda avantajoasa.
0% comision de acordare.
0% comision de rambursare anticipata.
Consiliere specializata prin personal dedicat.
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din
activitati independente etc.).
Documentatie simplificata: fara carte de munca.

Dobanzi si comisioane:

Marja dobanda
Moned
a

Indice

Oferta
standard

LEI

ROBOR

variabila

3M

2,40%

Oferta
conturi
salarii*
2,20%

Valoarea finala
(Indice+Marja)
Oferta
Oferta
conturi
standard
salarii*
4,11%

3,91%

DAE**
Oferta
standard
4,47%

Oferta
conturi
salarii*
4,26%

*Oferta aferenta conturilor de salarii se adreseaza clientilor care detin / isi vor deschide un cont
curent la Raiffeisen Bank pentru incasarea salariului lunar
** DAE a fost calculat pentru un credit de 30.000 EURO (echivalent in LEI) acordat pe 360
luni.
0% comision de procesare.
0% comision de rambursare anticipate.
0,49% comision anual de gestiune FNGCIMM, calculat la soldul finantarii garantate de
stat, (50% din soldul creditului).
taxa standard de evaluare imobil: 111, 6 Euro echivalent in lei la cursul BNR de la data
platii
Au fost considerate urmatoarele valori ale indicilor de referinta:
Robor 3 luni = 1,71%

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:
Rd= marja + Robor 3 luni (pentru creditele acordate in Lei)

Documente necesare:

 Act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/sotie (daca este cazul).
Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
Documente care atesta realizarea de venituri de catre solicitant si, daca este cazul, de
catre sotie;
Antecontract de vanzare-cumparare (intre Vanzator si Cumparator) in forma autentica;
Actele de proprietate ale imobilului
Extras de Carte Funciara de Informare
Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului si codebitorului, data in forma
autentica, privind indeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile in proprietate
sau credite ipotecare in derulare.

BIBLIOGRAFIE
1- http://www.finantare.ro/ghid-privind-creditele
2- http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite
3.FLEXICREDIT: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit
4.FLEXICREDIT INTEGRAL: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-integral
5.FLEXICREDIT PLUS: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/flexicredit-plus
6.CASA TA:http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/casa-ta
7.CASA TA IBIZA SOL: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/casa-ta-ibiza-sol
8.PRIMA TA CASA: http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite/prima-ta-casa